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時(shí)間：2022-04-20 19:26:32
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一、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)相關(guān)信息
1、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款期限：
期限一般為2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)為1年；
2、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款金額要求：
創(chuàng)業(yè)貸款金額要求一般：最高不超過(guò)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金、購(gòu)置(安裝或修理)小型設(shè)備(機(jī)具)以及特許連鎖經(jīng)營(yíng)所需資金總額的70%；
3、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款償還方式：
(1)貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；
(2)貸款期限在一年以上的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。
4、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款利率：
個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。
二、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)材料
申請(qǐng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，有以下三點(diǎn)比較重要：
第一，貸款申請(qǐng)者必須有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
第二，營(yíng)業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營(yíng)許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；
第三，也是最重要的一點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項(xiàng)目已有一定的自有資金。
具備以上條件的方能向銀行申請(qǐng)，需要提供的申請(qǐng)資料主要包括：
（1）婚姻狀況證明、個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；
（2）貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；
（3）擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)報(bào)告。
除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。
三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要怎么申請(qǐng)
1、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，合理確定授信貸款額度，在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。
2、利率優(yōu)惠。對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持，視貸款風(fēng)險(xiǎn)度不同，在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當(dāng)下浮或少上浮。
企業(yè)運(yùn)營(yíng)方面
1、員工聘請(qǐng)和培訓(xùn)享受減免費(fèi)優(yōu)惠。對(duì)大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)辦的企業(yè)，自工商部門批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)之日起1年內(nèi)，可在政府人事、勞動(dòng)保障行政部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和公共職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站免費(fèi)查詢?nèi)瞬?、勞?dòng)力供求信息，免費(fèi)招聘廣告等；參加政府人事、勞動(dòng)保障行政部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和公共職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)舉辦的人才集市或人才、勞務(wù)交流活動(dòng)給予適當(dāng)減免交費(fèi)；政府人事部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)為創(chuàng)辦企業(yè)的畢業(yè)生、優(yōu)惠為創(chuàng)辦企業(yè)的員工提供一次培訓(xùn)、測(cè)評(píng)服務(wù)。
2、人事檔案管理免2年費(fèi)用。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，政府人事行政部門所屬的人才中介服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)為其保管人事檔案（包括代辦社保、職稱、檔案工資等有關(guān)手續(xù)）兩年。3、社會(huì)保險(xiǎn)參保有單獨(dú)渠道。高校畢業(yè)生從事自主創(chuàng)業(yè)的，可在各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)立的個(gè)人繳費(fèi)窗口辦理社會(huì)保險(xiǎn)參保手續(xù)。
稅收繳納方面
家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保。對(duì)于資信良好、還款有保障的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)發(fā)放信用貸款。
凡高校畢業(yè)生從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的，自工商部門批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)之日起1年內(nèi)免交稅務(wù)登記證工本費(fèi)。新辦的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)企業(yè)（國(guó)家限制的行業(yè)除外），當(dāng)年安置待業(yè)人員（含已辦理失業(yè)登記的高校畢業(yè)生，下同）超過(guò)企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)60％的，經(jīng)主管稅務(wù)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，可免納所得稅3年。勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)企業(yè)免稅期滿后，當(dāng)年新安置待業(yè)人員占企業(yè)原從業(yè)人員總數(shù)30％以上的，經(jīng)主管稅務(wù)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，可減半繳納所得稅2年。
四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款條件來(lái)源：
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款需具備的幾個(gè)條件
(1)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
(2)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；
(3)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者投資項(xiàng)目已有一定的自有資金；
(4)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款用途符合國(guó)家有關(guān)法律和銀行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性投資；
(5)在銀行開立結(jié)算帳戶，營(yíng)業(yè)收入經(jīng)過(guò)銀行結(jié)算。
五、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)資料
1、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明；
2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；
3、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料；
4、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者擔(dān)保材料：抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，有權(quán)處分人同意抵(質(zhì))押的證明，銀行認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)所告。
六、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要求
（一）申請(qǐng)條件：
1、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生；
2、畢業(yè)后6個(gè)月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門辦理了失業(yè)登記。
（二）貸款方式：
大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的小額貸款方式為擔(dān)保、抵（質(zhì)）押貸款。
（三）貸款期限：
國(guó)家為大學(xué)畢業(yè)生提供的小額創(chuàng)業(yè)貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財(cái)政貼息。
（四）有關(guān)說(shuō)明具體操作辦法在線留言大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)咨詢。
七、貸款及擔(dān)保申請(qǐng)流程
八、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款有三大竅門
創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。
據(jù)了解，目前向銀行貸款創(chuàng)業(yè)在國(guó)內(nèi)早不是什么稀罕事。除了工商銀行上海分行與柯達(dá)公司聯(lián)合推出個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，為申請(qǐng)開辦柯達(dá)快速彩擴(kuò)店的業(yè)主提供信貸融資外，上海浦東發(fā)展銀行也與聯(lián)華便利簽約，推出了“投資7萬(wàn)元，做個(gè)小老板”的特許加盟計(jì)劃，農(nóng)業(yè)銀行上海金山支行還通過(guò)成功發(fā)放一筆200萬(wàn)元的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款救活了一家瀕臨倒閉的企業(yè)，取得了銀行、企業(yè)、個(gè)人“三贏”的好效果。
據(jù)最近開展的一項(xiàng)專題調(diào)查顯示，上海有80％的被調(diào)查者表示想嘗嘗“當(dāng)老板”的滋味，而要當(dāng)老板除了要有一個(gè)好的投資項(xiàng)目，還需要必要的啟動(dòng)資金。創(chuàng)業(yè)貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩(wěn)定性是民間借貸所無(wú)法比擬的。
學(xué)會(huì)抵押貸款
張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財(cái)之道。經(jīng)過(guò)千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業(yè)房一處，想購(gòu)入后出租。但房?jī)r(jià)至少要90萬(wàn)，她費(fèi)盡周折也只籌借到了50萬(wàn)，此時(shí)，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對(duì)房屋進(jìn)行價(jià)值評(píng)估后，銀行同她簽署了擬購(gòu)房子抵押的協(xié)議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬(wàn)，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。
目前抵押貸款已很普遍。上海浦發(fā)銀行曾聯(lián)手“我愛(ài)我家”為新樓盤項(xiàng)目做過(guò)“押舊換新”的置業(yè)升級(jí)操作，其中抵押現(xiàn)有房產(chǎn)，用貸出的款項(xiàng)支付購(gòu)買新樓盤項(xiàng)目的房款，取得了成功。事實(shí)上，在購(gòu)買汽車、大額電器以及出國(guó)旅行或做教育投資時(shí)，一旦手中資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難，都可以申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款。銀行推出的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，解決了不動(dòng)產(chǎn)難變現(xiàn)的問(wèn)題，提高了消費(fèi)者資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力并滿足了其消費(fèi)投資需求。專家預(yù)測(cè)，房產(chǎn)抵押貸款在未來(lái)幾年將持續(xù)走旺。
利用質(zhì)押貸款
想開一家柯達(dá)彩擴(kuò)店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬(wàn)元的啟動(dòng)費(fèi)用。而他目前手中現(xiàn)金只有5萬(wàn)元，但在銀行有一張10萬(wàn)元的定期存單，由于提前支取會(huì)造成較大的利息損失。在銀行理財(cái)師的建議指導(dǎo)下，他辦理了定單質(zhì)押貸款，獲得了銀行7萬(wàn)元的貸款。既及時(shí)籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。
目前，銀行設(shè)置了以存單、國(guó)庫(kù)券、保單、個(gè)人信用等信貸資源為質(zhì)押的個(gè)人貸款?，F(xiàn)在較普遍的是存單、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押。
需要特別指出的是，無(wú)論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時(shí)還款，銀行會(huì)收取一定的滯納金，并會(huì)根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物，追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。另外，銀行還會(huì)將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會(huì)遭到“封殺”。
九、創(chuàng)業(yè)貸款-主要方式
創(chuàng)業(yè)貸款有以下三種方式，根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的自身情況可以選擇適合自己的創(chuàng)業(yè)貸款
保證貸款
如果沒(méi)有存單、國(guó)債，也沒(méi)有保單，但妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個(gè)同事?lián)?，就可以在工行、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬(wàn)元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評(píng)估手續(xù)。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。
個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款
3、年齡必須在18歲以上。
4、貸款申請(qǐng)人必須有固定住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。
5、企業(yè)家投資的項(xiàng)目已經(jīng)有了自己的資金。
應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生、以及畢業(yè)兩年以內(nèi)的大學(xué)生可以向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園管理服務(wù)中心提出申請(qǐng)，并提交相關(guān)申報(bào)材料，由大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園管理服務(wù)中心進(jìn)行初審。
由于各地區(qū)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款相關(guān)政策的不同，因此申請(qǐng)條件也會(huì)有所差異，具體可以向本校創(chuàng)業(yè)中心咨詢。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
22歲的小左去年大學(xué)畢業(yè)后,在老城區(qū)一家商場(chǎng)打工。前不久,他想租間店面單干,但資金不足。4月6日晚,他通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索找到一家排位較為靠前的信貸公司,遂通過(guò)QQ向該公司了解了相關(guān)情況。遞交資料10分鐘審核信息支付預(yù)收利息簽約30分鐘內(nèi)放款……該公司簡(jiǎn)單的貸款流程令小左喜出望外。他還被告知,貸2萬(wàn)元需先交500元利息,無(wú)需擔(dān)保,只要把利息匯到指定賬號(hào)上,公司會(huì)馬上放款,并且是現(xiàn)金支付,最長(zhǎng)還款期限為6年。
第二天,小左即按照對(duì)方的提示,將500元利息匯到對(duì)方指定賬戶。后,一名“陳經(jīng)理”讓他直接與其上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)“王總”聯(lián)系。而“王總”說(shuō),貸2萬(wàn)元需要預(yù)交1年的利息,要再補(bǔ)交1000元。“陳經(jīng)理”也說(shuō),只要把剩下的1000元利息交齊,準(zhǔn)備兩張身份證復(fù)印件,就能得到貸款了。猶豫不決的小左為了能順利貸到款,再次給對(duì)方匯去1000元錢。
錢匯了,人卻見(jiàn)不著面
“你現(xiàn)在什么位置,我讓辦事員把合同和錢送過(guò)去,你在上邊簽個(gè)字就完了?！碑?dāng)天晚些時(shí)候,“王總”打電話給小左說(shuō)。
幾分鐘后,小左接到“女辦事員”打來(lái)的電話:“我在白馬寺上班,現(xiàn)在已經(jīng)下班了,明天上午9點(diǎn)我跟你聯(lián)系!”小左答應(yīng)了。
8日上午,約定時(shí)間過(guò)了,小左卻見(jiàn)不到人。幾經(jīng)聯(lián)絡(luò),兩人又約定在唐寺門會(huì)面。但是,“女辦事員”稱,雙方是第一次交易,自己是個(gè)女孩子,而且卡里還有幾十萬(wàn)元,她對(duì)小左不太放心,需要再匯5000元押金過(guò)去,貸款下來(lái)就退還。
見(jiàn)面還得交押金
“女辦事員”的這一要求,遭到小左拒絕。
對(duì)于小左氣憤地質(zhì)問(wèn),“陳經(jīng)理”也“很生氣”:“這是誰(shuí)說(shuō)的?你不要著急。我再聯(lián)系一下,看能不能不交?！逼?“陳經(jīng)理”說(shuō):“要不交3000吧,一個(gè)女孩子帶著幾十萬(wàn)元跟一個(gè)陌生人交易,風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)太大?！?/p>
憂心忡忡的小左表示不可能再匯款了,并要求對(duì)方退款?！瓣惤?jīng)理”痛快地答應(yīng)了他的要求,并索要了左的銀行賬號(hào),并承諾當(dāng)天下午就將1500元退還。
“可以只交2500,考慮一下?！碑?dāng)天中午,對(duì)方給小左發(fā)來(lái)短信。小左立即回復(fù)道:“盡快退款,理解一下?！?/p>
謊言揭穿漏洞暴露
但直到當(dāng)天下午6點(diǎn)多,小左仍不見(jiàn)動(dòng)靜?！瓣惤?jīng)理”說(shuō):“放款手續(xù)已經(jīng)批下來(lái)了,撤款手續(xù)還在辦,再等等。”此后,小左再也聯(lián)系不上該公司的相關(guān)人員了。
11日16時(shí),小左用記者的手機(jī)再次與“陳經(jīng)理”聯(lián)系,通了。但得知是小左質(zhì)問(wèn)還款事宜后,對(duì)方以“周末不上班”為由匆匆掛斷了電話。之后,小左報(bào)了警。
一、問(wèn)題的提出
在大眾創(chuàng)業(yè)的時(shí)代背景下，自主創(chuàng)業(yè)受到了在校大學(xué)生的歡迎?！对颇闲畔?bào)》曾對(duì)云南108位大一至研究生的在校學(xué)生進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查，有創(chuàng)業(yè)想法的人比較多，占調(diào)查人數(shù)的83.33%。近兩年來(lái)，從大學(xué)生的就業(yè)取向來(lái)看，創(chuàng)業(yè)已成為云南一部分大學(xué)生的選擇。2014年云南省畢業(yè)生超過(guò)15.2萬(wàn)人，自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)1810人，比2013年上升了0.1個(gè)百分點(diǎn)，約占畢業(yè)生人數(shù)的1.22%。2015年全省有普通高校畢業(yè)生158316人，比2014年增加6000多人，自主創(chuàng)業(yè)占畢業(yè)生總?cè)藬?shù)的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增加與政府的支持與鼓勵(lì)分不開。2014-2017年，云南省實(shí)施“云嶺大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃”，預(yù)計(jì)3年內(nèi)要扶持2萬(wàn)名大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。
為了幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，政府提供了多方面的支持與扶持，比如提供貸款，包括貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款和勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。提供辦公場(chǎng)地，云南省陸續(xù)建立了多個(gè)創(chuàng)業(yè)園，其中相當(dāng)一部分為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園。創(chuàng)業(yè)園還為創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供了免費(fèi)的辦公場(chǎng)地、電腦、網(wǎng)絡(luò)等，大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)園里，創(chuàng)業(yè)者可以享受所提供的“保姆式”服務(wù)，辦理工商稅務(wù)登記手續(xù)，以及其他審批手續(xù)都是園區(qū)內(nèi)“一站式”服務(wù)。提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。創(chuàng)業(yè)者遇到問(wèn)題，只要向創(chuàng)業(yè)園的管理方反映，大多都能夠在短時(shí)間內(nèi)得到回應(yīng)。在有些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園，還提供免費(fèi)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。
現(xiàn)階段，盡管大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)的人數(shù)越來(lái)越多，但大學(xué)生們對(duì)創(chuàng)業(yè)前景并不是很看好，從問(wèn)卷調(diào)查的情況來(lái)看，認(rèn)為創(chuàng)業(yè)困難比較大的占63%，對(duì)創(chuàng)業(yè)前景不清楚的占9%，只有28%的學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)是比較有希望的。問(wèn)題在哪里呢？顯然資金是首要問(wèn)題。資金是推動(dòng)創(chuàng)業(yè)的第一動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。為了解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金問(wèn)題，云南省出臺(tái)的資金扶持政策主要是創(chuàng)業(yè)貸款政策，包括三種即貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款及勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。2015年，云南省共青團(tuán)系統(tǒng)小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)指標(biāo)有5000萬(wàn)元，分布于全省17個(gè)市、地州及滇中新區(qū)。小額擔(dān)保貸款在支持云南大學(xué)生就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。2015年，云南曲靖會(huì)澤縣人力資源和社會(huì)保障局下達(dá)了800個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo)中，專門留存100個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo)，用于高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)資金扶持。紅河州也為577名大學(xué)生提供小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)扶持資金4895萬(wàn)元，提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的能力。云南小額擔(dān)保貸款在支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了積極作用，但在運(yùn)作中也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。本文對(duì)這些問(wèn)題做出較客觀的分析，同時(shí)也提出相應(yīng)的解決對(duì)策。
二、云南小額擔(dān)保貸款的做法
（一）貸款對(duì)象
在小額擔(dān)保貸款服務(wù)的群體中，未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生就是其中的一大類人員。小額擔(dān)保貸款是現(xiàn)階段政府為幫助自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，從事個(gè)體（合伙）經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)業(yè)人員及勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供資金支持的一項(xiàng)政策。貸款的對(duì)象是距法定退休年齡2年（含2年）以上的登記失業(yè)人員（其中包括未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員）、軍隊(duì)退役人員、留學(xué)回國(guó)人員和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村勞動(dòng)力。從中可以看出，尚未就業(yè)的各院校畢業(yè)生是其中給予資金支持的對(duì)象。
（二）期限、額度及利率
1.期限。小額擔(dān)保貸款期限不超過(guò)2年，兩年內(nèi)免利息。
2.額度。凡從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或合伙經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)業(yè)人員，按每人不超過(guò)10萬(wàn)元申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。另外，凡符合勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款條件的大學(xué)生開辦的企業(yè)，可申請(qǐng)最高不超過(guò)200萬(wàn)元，期限為2年的貸款。
3.利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(dòng)。從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期不貼息。
（三）要求提供保證擔(dān)保
這一要求各地都有相應(yīng)規(guī)定，昆明的規(guī)定是申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款原則上由昆明地區(qū)各級(jí)財(cái)政撥款的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或國(guó)有大中型企業(yè)中層以上管理人員（含已退休年齡在70周歲以內(nèi)）作擔(dān)保，且擔(dān)保人均無(wú)不良信用記錄。
（四）申請(qǐng)貸款程序
1.申請(qǐng)。符合條件的尚未就業(yè)人員，到戶籍或工商注冊(cè)所在地的社區(qū)進(jìn)行小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)，需提交書面申請(qǐng)書，填寫《昆明市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款征信查詢表》。經(jīng)征信查詢合格的申請(qǐng)人需提供以下資料：身份證、就業(yè)失業(yè)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或租賃協(xié)議、稅務(wù)登記證明、場(chǎng)地證明、婚姻證明、擔(dān)保人夫妻雙方身份證等材料復(fù)印件一式三份，其中就業(yè)失業(yè)登記證還需提供原件一份，填寫《昆明市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》一式三份。
2.初審。街道辦事處收到上報(bào)的材料后進(jìn)行初審。經(jīng)征信查詢合格的申請(qǐng)人，街道辦事處在3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)人的項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)情況、還貸能力以及提交的材料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行入戶調(diào)查，簽注意見(jiàn)后報(bào)縣（市）區(qū)勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)復(fù)審。復(fù)審后將材料交承辦銀行，承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同，報(bào)上級(jí)行審批后發(fā)放貸款。借款人在銀行發(fā)放貸款第七個(gè)月分批次還款，第二十四個(gè)月全部還完。
（五）對(duì)貸款行業(yè)的限制
小額擔(dān)保貸款限制的行業(yè)主要有建筑業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、銷售不動(dòng)產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿及網(wǎng)吧等行業(yè)。
三、當(dāng)前小額擔(dān)保貸款工作中存在的問(wèn)題
（一）擔(dān)保難
很多人對(duì)小額擔(dān)保貸款都有“看得見(jiàn)、吃不著”的感受。放貸機(jī)構(gòu)為了保證貸款的安全，對(duì)擔(dān)保條件要求比較特殊，即擔(dān)保人員需為財(cái)政發(fā)工資的相關(guān)人員。這一要求看似不高，但不是每一位申請(qǐng)貸款的大學(xué)生都能找得到。擔(dān)保人難找已成為高校畢業(yè)生申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)小額貸款的瓶頸。一些高校畢業(yè)生家多在外地，本地沒(méi)什么社會(huì)關(guān)系，一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔(dān)保人。“擔(dān)保難”已成為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生集體遭遇的難題。再者，即便是得到了部分初期資金，后續(xù)資金也無(wú)法保證。
（二）對(duì)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)要求較很高
一些高校畢業(yè)生選擇創(chuàng)業(yè)只有項(xiàng)目，有些尚未工商登記，有些尚未正式營(yíng)業(yè)，很難符合小額擔(dān)保貸款的條件要求。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款謹(jǐn)慎。銀行是放貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行要考慮成本和收益問(wèn)題，在發(fā)放貸款上，對(duì)申請(qǐng)人的項(xiàng)目效益、信用評(píng)估和還款方式等進(jìn)行考察。如果項(xiàng)目沒(méi)有活力和發(fā)展前景，銀行會(huì)很慎重。
（三）足額貸款的有效使用時(shí)間偏短
按規(guī)定借款人從銀行發(fā)放貸款的第七個(gè)月就開始分批次還款，第二十四個(gè)月全部還完。從第七個(gè)月就開始還款，所用資金越來(lái)越少。小額擔(dān)保貸款的最高小額擔(dān)保貸款額度只有十萬(wàn)元，開始還款后能用的資金就更少。小額擔(dān)保貸款需經(jīng)過(guò)就業(yè)服務(wù)管理局、擔(dān)保公司、擔(dān)保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜，且還款周期只有兩年，限制了創(chuàng)業(yè)者的資金使用。
（四）貸款審批手續(xù)復(fù)雜、時(shí)間較長(zhǎng)
申領(lǐng)小額擔(dān)保貸款須經(jīng)過(guò)多道審批程序，從審核、申報(bào)、放款以及審批等等，不但有著非常復(fù)雜的手續(xù)，同時(shí)還因?yàn)楦鱾€(gè)部門缺乏有效且科學(xué)的協(xié)調(diào)機(jī)制，直接影響貸款的發(fā)放進(jìn)程。辦理貸款的時(shí)間長(zhǎng)、程序復(fù)雜已成為很多人的切身感受。
（五）財(cái)政貼息資金不能及時(shí)到位
由于上級(jí)貼息資金不能及時(shí)到位，不能按時(shí)結(jié)付利息，也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。
（六）部分大學(xué)生誠(chéng)信有問(wèn)題
一些大學(xué)生自身經(jīng)營(yíng)管理能力較低、自身素質(zhì)不高，加之當(dāng)前我國(guó)社會(huì)創(chuàng)業(yè)環(huán)境相對(duì)較差，個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)不足以及成功概率過(guò)低等多種因素的影響，使得貸款存在一定風(fēng)險(xiǎn)，也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。
四、改進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的對(duì)策及措施
（一）完善制度設(shè)計(jì)，切實(shí)發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的作用
首先降低貸款的“門檻”。創(chuàng)業(yè)所需要的資金獲取渠道太少，貸款門檻過(guò)高。相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)先進(jìn)行貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，利率優(yōu)惠，激勵(lì)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。其次，進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制，制定獎(jiǎng)懲措施，按照貸款發(fā)放、回收、經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、促進(jìn)就業(yè)效果等指標(biāo)，對(duì)積極推進(jìn)、創(chuàng)新舉措的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。
（二）財(cái)政貼息資金能按時(shí)到位
貼息資金縮短審批時(shí)間，能及時(shí)撥付到賬，可根據(jù)年初下達(dá)目標(biāo)，按月預(yù)撥貼息資金，確保貼息資金的及時(shí)到位，同時(shí)要進(jìn)一步加大擔(dān)保基金的投入力度。
（三）加強(qiáng)溝通協(xié)作，完善聯(lián)合管理機(jī)制
小額貸款面廣量大，涉及部門眾多，要繼續(xù)保持和加強(qiáng)與人民銀行、財(cái)政、經(jīng)辦銀行等部門的溝通和聯(lián)系，及時(shí)了解貸款申請(qǐng)人的歷史信用記錄，獲取最準(zhǔn)確的信用情況。同時(shí)，也要及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況，最大限度消除信息不對(duì)稱的隱患，以保證貸款安全運(yùn)行。
（四）完善反擔(dān)保機(jī)制
反擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在一定程度上限制了對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求。如何在風(fēng)險(xiǎn)控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關(guān)鍵。解決辦法是創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑峁┒喾N擔(dān)保方式來(lái)供借款人選擇。比如可以借鑒江西經(jīng)驗(yàn)，建立信用社區(qū)，由社區(qū)根據(jù)創(chuàng)業(yè)者在社區(qū)日常生活行為而做作出的信用擔(dān)保評(píng)價(jià)作為大學(xué)生申辦小額擔(dān)保貸款的“反擔(dān)保”形式。對(duì)于信用評(píng)價(jià)高的大學(xué)生可以免除貸款擔(dān)保。另外，在反擔(dān)保要求上，也可以區(qū)別對(duì)待。對(duì)于參加過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃周詳、有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)且無(wú)不良信用記錄的申請(qǐng)人，可以免除擔(dān)保。
（五）簡(jiǎn)化放款程序，適當(dāng)延長(zhǎng)借款時(shí)間
創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦機(jī)制，要簡(jiǎn)化程序，縮短審批時(shí)間。比如設(shè)立“一站式”服務(wù)大廳，各相關(guān)部門聯(lián)合辦公，隨時(shí)對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，同時(shí)也免去了申請(qǐng)人在各部門之間往返奔波。
（六）建立創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用體系
小額擔(dān)保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺(tái)，引入市場(chǎng)力量建設(shè)征信體系，通過(guò)加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。
參考文獻(xiàn)
[1]入限制 云南四大政策促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè).春城晚報(bào)，2013.7.30.
2、畢業(yè)后6個(gè)月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門辦理了失業(yè)登記。
3、貸款申請(qǐng)者必須有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，第三產(chǎn)業(yè)消費(fèi)需求逐步成為主體，電商、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)等呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)，擁有最新前沿知識(shí)的90后大學(xué)生開始以兼職、工作室等不同方式嘗試著自主創(chuàng)業(yè)。政府和高校為鼓勵(lì)和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出臺(tái)了大量?jī)?yōu)惠政策。但是對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)來(lái)說(shuō)，面臨著兩大難題，一缺乏專業(yè)知識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，二缺乏資金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源現(xiàn)狀分析
目前，大多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金靠小伙伴們?nèi)牖锘蛘哂杉彝ヌ峁椭@得，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)想通過(guò)其他方式進(jìn)行融資，渠道是非常狹窄的。雖然國(guó)家政策鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并提供企業(yè)注冊(cè)手續(xù)的簡(jiǎn)化，稅收稅率的優(yōu)惠和項(xiàng)目資金鼓勵(lì)等形式多層次的政策扶持。但是畢業(yè)內(nèi)一年的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)才被統(tǒng)計(jì)享受優(yōu)惠政策，在社會(huì)總量下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的比例并不高，不是我國(guó)現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)的主體，政府對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策和方向很好，但深度不夠，高度也沒(méi)有上升到戰(zhàn)略高度，各項(xiàng)工作需進(jìn)一步加強(qiáng)，全面推開。
如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金希望來(lái)源于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，即由銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)放的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款。需要大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不停地跑很多行政部門，獲取各部門開具的各種文件、批復(fù)、意見(jiàn)，程序繁瑣、內(nèi)容雜多，不少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在辦理各種登記手續(xù)時(shí)，由于職能部門執(zhí)行的支持政策缺乏相應(yīng)的行政配套措施或準(zhǔn)則使得政策的落實(shí)大打折扣，可操作性不強(qiáng)。這種種原因?qū)е铝舜髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)的時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用成本高，能申請(qǐng)下來(lái)的貸款額度也不大，還不一定能保證申請(qǐng)成功。在創(chuàng)業(yè)資金的獲取過(guò)程中，許多政策性資金對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有要求，要求項(xiàng)目需要具有一定的規(guī)模或是某些領(lǐng)域，要想項(xiàng)目和政策匹配，享受這些政策并不是很容易的事情，這就使得很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)沒(méi)有申請(qǐng)政策性資金的興趣，鼓勵(lì)性政策的執(zhí)行效果大打折扣。
以政府設(shè)立擔(dān)?；馂榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款做擔(dān)保的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采用的商業(yè)化審貸模式，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，提供貸款支持。以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行，要考慮風(fēng)險(xiǎn)，剛畢業(yè)的大學(xué)生或仍在校的大學(xué)生缺少有效地信用擔(dān)保，沒(méi)有可供抵押的財(cái)產(chǎn)，雖然為創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)的信貸額度都不大，創(chuàng)業(yè)失敗不能還款的可能性卻較大，銀行為預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率，出于對(duì)降低信貸審批成本和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面的考慮，銀行常常不愿意給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供貸款支持。大學(xué)生貸款者無(wú)法提供的財(cái)產(chǎn)抵押和保持良好的信用無(wú)法保證，如果再找不到合適的擔(dān)保人，銀行很容易拒絕貸款申請(qǐng)，因此使得國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)信貸優(yōu)惠政策難以得到有效執(zhí)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，能申請(qǐng)下來(lái)創(chuàng)業(yè)貸款的大約僅5%。
政府和一些高校針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)設(shè)立了幫扶基金，目標(biāo)是為了激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)。這些基金的規(guī)模普遍都小，高校對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持資金少的有幾百元，最多也只有幾千元，就算政府對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者項(xiàng)目申報(bào)下來(lái)后所提供的5000―10000的基金，牽扯面廣對(duì)大學(xué)生個(gè)體的幫助效果就不是很明顯。
由于我國(guó)不完善的資本市場(chǎng)，多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)對(duì)于其投資項(xiàng)目的發(fā)展前景及其創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理能力有很高的要求，所以盡管社會(huì)上存在一些風(fēng)險(xiǎn)投資基金，但申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)于多數(shù)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者而言是可望而不可及的。
二、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)帶來(lái)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)分析
隨著手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的普吉，微信、QQ的廣泛使用，網(wǎng)絡(luò)貸款也逐漸興起。在高校校園，時(shí)常也能看到各種店鋪所支持的 “學(xué)生無(wú)抵押信用貸款”，這些各種各樣讓人眼花繚亂的貸款平臺(tái)廣告對(duì)缺資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者們極具誘惑力。這些平臺(tái)的貸款程序簡(jiǎn)單得令人驚訝，學(xué)生可以只需關(guān)注某個(gè)微信號(hào)后提交一張?jiān)谛W(xué)生證照片，一張清晰的身份證照片，按照平臺(tái)要求依次填入自己和父母的聯(lián)系電話，銀行卡號(hào)等，根本無(wú)需本人到場(chǎng)，就可以輕松貸款幾千甚至幾萬(wàn)元。這些網(wǎng)絡(luò)操作平臺(tái)操作簡(jiǎn)單，這些操作程序簡(jiǎn)單的校園網(wǎng)絡(luò)貸款很容易讓大學(xué)貸款者付出較高代價(jià)。
目前，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款主要有一下三種方式：第一種是特別針對(duì)大學(xué)生貸款的平臺(tái)，提供消費(fèi)資金或零花錢；第二種是P2P 平臺(tái)，具有為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的貸款項(xiàng)目；第三種則是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。不管是哪一種平臺(tái)上的貸款產(chǎn)品，其利率，與同期銀行信用卡相比要高一些，有些平臺(tái)甚至是經(jīng)過(guò)包裝的高利貸，通過(guò)玩文字游戲，誘騙毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的學(xué)生。比如某平臺(tái)能為在校大學(xué)生提供高達(dá)15000元貸款，最多可分期12個(gè)月，借款月利率為1.30%；就算是相對(duì)月利率較低的平臺(tái)，給出的分期12個(gè)月的月利率也有0.75%。對(duì)比同期交通銀行信用卡，分期12期月利率為0.72%，3期月利率也才0.93%。很多貸款平臺(tái)在設(shè)置明面上除了說(shuō)明的月利率外，還會(huì)增加一定比例的服務(wù)費(fèi)和押金，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不具備基本的研究合同條款的法律知識(shí)和基礎(chǔ)的金融知識(shí)，只看到了看似不高的名義還款利率，沒(méi)有計(jì)算押金從貸款中扣除，服務(wù)費(fèi)、押金等帶來(lái)的實(shí)際利率對(duì)項(xiàng)目啟動(dòng)和運(yùn)營(yíng)的影響，將會(huì)大大增加項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)成本。而如果由于項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)中忙碌或者流動(dòng)資金的斷裂，出現(xiàn)逾期不能按要求還款，違約金與罰息的比例將會(huì)高的嚇人。比如，每天會(huì)收取違約金為貸款金額的0.5%――1%，甚至少數(shù)貸款平臺(tái)會(huì)收取貸款余額的7% 至8% 作為違約金。如果一旦出大學(xué)生現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者不能按期償還的情況，即使最初的貸款數(shù)額很低，在利滾利的復(fù)利計(jì)息條件下，按平臺(tái)規(guī)則，本金加上利息、罰息、服務(wù)費(fèi)和違約金就可能成為一大筆錢。這種金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱帶來(lái)的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)不善變成多米羅骨牌，為了償還前面的欠款，又沒(méi)有新的資金來(lái)源，很多創(chuàng)業(yè)學(xué)生會(huì)采用“借新貸還舊貸”的方式來(lái)償還欠的貸款。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生極有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利貸的陷阱，最終創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目徹底失敗，欠下巨額債務(wù)。
三、大學(xué)生信用貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析
（一）政府學(xué)校聯(lián)手，給大學(xué)生自主良好的環(huán)境
政府鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就應(yīng)該要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調(diào)整或出臺(tái)符合實(shí)際的支持、激勵(lì)政策，開拓新的創(chuàng)業(yè)政策渠道，加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)，融入大學(xué)生課程設(shè)計(jì)，在大學(xué)生專業(yè)教育與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并行體系下；努力建設(shè)長(zhǎng)效約機(jī)制，把大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款額度比例納入到銀行的績(jī)效考評(píng)體系，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)落實(shí)針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，通過(guò)銀行對(duì)項(xiàng)目的審查幫助創(chuàng)業(yè)大學(xué)生規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；政府從政策上建立相應(yīng)的配套設(shè)施，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，以緩解政策性扶持與銀行盈利商業(yè)化運(yùn)作的深層次矛盾。
（二）打通多條融資渠道，降低融資成本，提高效率
自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生不具備穩(wěn)定的工作和收入，如果需要貸款，是無(wú)法向普通貸款那樣具有良好的信用證明或者提供銀行所要求的抵押財(cái)產(chǎn)，甚至無(wú)法找到合適的擔(dān)保人。如果能區(qū)分并選擇有信譽(yù)的正規(guī)的小額信貸作為資金來(lái)源渠道，甄選出合適具有可持續(xù)性發(fā)展的商業(yè)小額貸款的金融機(jī)構(gòu)讓其充分發(fā)揮小額信貸快捷便利靈活方便的的作用，以合法的商業(yè)市場(chǎng)籌集資金發(fā)放貸款，其額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征是完全匹配大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款所需要的啟動(dòng)資金量小，要求速度快、無(wú)貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)。這將有利于創(chuàng)業(yè)大學(xué)生降低融資成本，提高融資比例。
（三）構(gòu)建以誠(chéng)信檔案為基礎(chǔ)的大學(xué)生信貸評(píng)價(jià)體系
如果學(xué)校能針對(duì)大學(xué)生建立誠(chéng)信檔案，構(gòu)建一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評(píng)價(jià)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)、政府部門參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，出具報(bào)告，作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的信用擔(dān)保，加快銀行審核速度，降低大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款前就能進(jìn)而有效防范和控制金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，增大放貸成功率，加快放款速度。
（四），加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)防范意思，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生應(yīng)樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，項(xiàng)目量力而行，杜絕超前消費(fèi)
第二，大學(xué)在鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中，應(yīng)在課程設(shè)置引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，開設(shè)金融基礎(chǔ)課程，以案例實(shí)際操作讓學(xué)生了解是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，理解掌握利率，利息等，具備基本財(cái)務(wù)分析能力。甚至可以加設(shè)針對(duì)微小企業(yè)的金融、理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，比如公司理財(cái)?shù)取５谌?，學(xué)校在鼓勵(lì)學(xué)生創(chuàng)業(yè)同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育，不讓金融欺詐進(jìn)入校園毒害學(xué)生。目前，各種校園借貸的廣告在大學(xué)校園里面隨處可見(jiàn)，胡亂張貼在廁所的小廣告，正大光明出現(xiàn)在校園里店鋪的校園借貸廣告，高?？梢圆扇⌒姓侄危【喰V告和未經(jīng)報(bào)備審批的信貸廣告，通過(guò)建立校園不良借貸網(wǎng)絡(luò)日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)、網(wǎng)監(jiān)等相關(guān)部門，提醒風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。第四，防范大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要全社會(huì)共同努力，共同參與，國(guó)家有關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)校園借貸的管理，出臺(tái)相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策。對(duì)校園周邊存在的不法金融借貸，國(guó)家有關(guān)部門要加強(qiáng)管理，對(duì)非法高利貸要嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締；對(duì)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)上出校的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，國(guó)家有關(guān)部門要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)有監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)公司的監(jiān)督管理，嚴(yán)格審核借貸平臺(tái)資質(zhì)，提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。另一方面，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率上線，特別是針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率更要嚴(yán)格控制。
2011年7月公布的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)字顯示：“2010年全國(guó)本科畢業(yè)生中，自主創(chuàng)業(yè)的比例僅占0.9%?！?，與國(guó)外大學(xué)生10%～20%的創(chuàng)業(yè)率差距非常大。原因何在，據(jù)有關(guān)調(diào)查，80.1％的大學(xué)生認(rèn)為“缺乏啟動(dòng)資金”是創(chuàng)業(yè)最大的障礙。另外，國(guó)家教育咨詢委員會(huì)委員任玉嶺認(rèn)為“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比例偏低，資金成最大難題”的看法也具有相當(dāng)?shù)拇硇浴?/p>
一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)“融資難”的原因
1、大學(xué)生是貸款“弱勢(shì)群體”
相對(duì)于全民創(chuàng)業(yè)中的知識(shí)精英、下崗職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等，大學(xué)生可謂是創(chuàng)業(yè)貸款中的弱勢(shì)群體，他們的創(chuàng)業(yè)是典型的“四無(wú)”，即無(wú)資金、無(wú)場(chǎng)地、無(wú)能力、無(wú)人脈。創(chuàng)業(yè)英雄柳傳志曾說(shuō)過(guò)：“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)際上是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的事情。在怎么工作、怎么接觸社會(huì)等都還是一張白紙，這種情況下創(chuàng)業(yè)摔跟頭會(huì)摔得很重?！庇姓{(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率最高的浙江也只有4%。高失敗率使得創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在融資時(shí)普遍不被社會(huì)看好，連自己也信心不足。
2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資形式單一
（1）自籌資金為主，作用有限。自主籌資是向包括父母、親戚、同學(xué)、朋友在內(nèi)的關(guān)系密切的人借款，它是一種含有情感因素的特殊融資方式，可以在無(wú)信用記錄而又不需要抵押的情況下獲得借款。但這種融資方式，因他們商業(yè)經(jīng)驗(yàn)有限，特別是對(duì)于盈利周期長(zhǎng)、失敗率高的項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太大。一旦創(chuàng)業(yè)失敗，會(huì)給自己和家里帶來(lái)巨大壓力。
（2）商業(yè)銀行惜貸，數(shù)量很少。銀行貸款被譽(yù)為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，本應(yīng)成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的主要形式。但是商業(yè)銀行在貸款前，除了對(duì)貸款人的資信情況審查嚴(yán)格外，還要求貸款人有擔(dān)保人并具有一定的還本付息能力。然而現(xiàn)實(shí)情況是，大學(xué)生由于處于創(chuàng)業(yè)初期，項(xiàng)目開發(fā)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)受各方面因素的影響而具有不穩(wěn)定性，因此初期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表賬面虧損、負(fù)收入等現(xiàn)象；同時(shí)，由于資金和人力的限制，企業(yè)一般沒(méi)有專門的財(cái)務(wù)或者會(huì)計(jì)，制作規(guī)范的財(cái)務(wù)文件將耗費(fèi)更多時(shí)間和金錢；另外，大多數(shù)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的人際網(wǎng)絡(luò)還不夠廣，并不容易找到合適的擔(dān)保人。因此，大學(xué)生通過(guò)商業(yè)銀行獲取的創(chuàng)業(yè)貸款數(shù)量非常少。
（3）風(fēng)險(xiǎn)投資謹(jǐn)慎，參與不足。由于輿論的引導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)投資越來(lái)越受到創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的青睞。但是，風(fēng)險(xiǎn)投資是一種高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資，風(fēng)險(xiǎn)投資家雖然關(guān)心創(chuàng)業(yè)者手中的技術(shù)，但他們更關(guān)注創(chuàng)業(yè)企業(yè)的盈利模式和創(chuàng)業(yè)者本人。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)激情并不缺乏，但他們的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書還不是很成熟，所以風(fēng)險(xiǎn)投資資金愿意投到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目中的很少。就業(yè)藍(lán)皮書顯示，2010年我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的資金僅有3%的資金來(lái)自于創(chuàng)業(yè)投資基金，而且大多為政府的公益性基金，鮮有“天使”投資人的身影。
（4）政府貸款優(yōu)惠，門檻不低。政策性貸款一般是政府貼息的，貸款成本很低，如吉林長(zhǎng)春市曾出臺(tái)過(guò)鼓勵(lì)政策：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)從事微利項(xiàng)目，符合條件者可享受政府全額貼息的優(yōu)惠，即不需要個(gè)人支付利息；如果按申請(qǐng)最高額度5萬(wàn)元，多次申請(qǐng)享受一次、一年為期的貼息貸款，最多可節(jié)省4000多元。但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)因風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低，就算政府組織設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金或幫扶計(jì)劃，也同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，在沒(méi)找到更好的審核辦法之前，政府只能提高貸款申請(qǐng)人的審核門檻。
3、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款“門檻”高
（1）貸款審查嚴(yán)格，手續(xù)繁雜。通常銀行放貸時(shí)都會(huì)嚴(yán)格按照信用評(píng)級(jí)分析系統(tǒng)來(lái)做決定。同時(shí)，辦理手續(xù)非常繁雜，以小額信貸流程為例，申請(qǐng)須經(jīng)街道批準(zhǔn)、勞動(dòng)保障局審核推薦、擔(dān)保公司審核擔(dān)保、銀行最后審核放貸，任何一關(guān)通不過(guò)，貸款都會(huì)告吹。另外，就算所有審批條件都符合標(biāo)準(zhǔn)，從遞交申請(qǐng)到最終拿到貸款最快也要兩個(gè)多月的時(shí)間，有些外資銀行的這個(gè)過(guò)程甚至要達(dá)半年之久。
（2）要求提供擔(dān)保或反擔(dān)保。對(duì)于剛畢業(yè)沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)和有價(jià)證券的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，多數(shù)人都只能選擇由第三方個(gè)人擔(dān)保；同時(shí)，由于大學(xué)生缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目往往得不到擔(dān)保中心、擔(dān)保人和銀行的認(rèn)可；此外，由于申請(qǐng)程序繁瑣等原因，小額貸款仍被很多人看作“雞肋”。以沈陽(yáng)為例，目前的貸款擔(dān)?；鹩薪?.1億元，按現(xiàn)行貸款政策1∶5擴(kuò)大，擔(dān)?；鹉軌?yàn)橘J款申請(qǐng)者提供5.5億元的貸款，但2010年發(fā)放的金額僅為總量的1/6。
（3）貸款利率高，還貸壓力大。目前小額貸款利率大多在央行基準(zhǔn)利率之上，不少銀行的上浮幅度維持在10%～30%。相比銀行的貸款利率，不少小額貸款公司的貸款利率上浮幅度則高得驚人，高達(dá)90%以上。有部分小額貸款公司僅每月還款利息就高達(dá)1%，年息甚至高達(dá)12%。
（4）設(shè)置限制條件，干預(yù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。風(fēng)險(xiǎn)投資者為了保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的投資利益，通常會(huì)為融資者設(shè)置一些限制條件，而創(chuàng)業(yè)者為了實(shí)現(xiàn)“要錢”的目的，往往不考慮這些限制條件，進(jìn)而使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程與股權(quán)形成“對(duì)架”。比如，投資方會(huì)派人進(jìn)入公司管理層，時(shí)常干預(yù)創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)策略，從而形成管理矛盾；有時(shí)迫于競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)或投資戰(zhàn)略的需要，投資人會(huì)提出改組管理層，創(chuàng)業(yè)者甚至有可能面臨“被出局”的危險(xiǎn)。被稱為“全國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)第一人”的李玲玲與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)武漢世博公司合作失敗就是一個(gè)例子。
二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)“融資難”的實(shí)質(zhì)
1、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不可避免，關(guān)鍵是缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
作為一項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)，創(chuàng)業(yè)意味著風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，由于創(chuàng)業(yè)環(huán)境的不確定性，創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)與創(chuàng)業(yè)企業(yè)的復(fù)雜性，創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)與創(chuàng)業(yè)投資者的能力與實(shí)力的有限性，必然存在創(chuàng)業(yè)活動(dòng)偏離預(yù)期目標(biāo)的可能性，從而造成不良后果。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，一般創(chuàng)業(yè)企業(yè)的失敗率在七成，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率則只有2%～3%，即使是在美國(guó)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率也只有30%左右。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)失敗并不可怕，最可怕的是由于缺乏創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移機(jī)制，而使自己一蹶不振，負(fù)債累累，難以翻身。
2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)自我準(zhǔn)備不足，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力
那些自恃知識(shí)、活力、創(chuàng)意優(yōu)勢(shì)進(jìn)行激情創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生往往大多陷入“滑鐵盧”結(jié)局。其實(shí)，創(chuàng)業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要做一些必要的準(zhǔn)備，包括資金、技術(shù)、人脈、經(jīng)驗(yàn)等方面，尤其是要具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力。在一次對(duì)浙江大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的調(diào)查中顯示：53.3%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為應(yīng)該在工作之后再創(chuàng)業(yè)；有70%的受調(diào)查者有過(guò)創(chuàng)業(yè)失敗的經(jīng)歷，失敗的最大原因是經(jīng)營(yíng)管理不善，占了57%。
3、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏專業(yè)指導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)積極性有待提高
商業(yè)銀行、小額信貸公司、創(chuàng)業(yè)投資基金等金融機(jī)構(gòu)不僅是經(jīng)營(yíng)信貸的企業(yè)，也擅長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完全可以給需要融資的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供比較專業(yè)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理指導(dǎo)。但是我國(guó)絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)此積極性不高，對(duì)資金安全性的擔(dān)心使得其工作的重心放在放貸前對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的資信和能力的調(diào)查和審核上，即使是對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理介入較深的風(fēng)司也是在達(dá)到自身投資目標(biāo)后便抽身而退。
4、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要政府扶植，現(xiàn)有政策需要規(guī)范和創(chuàng)新
自2002年以來(lái)，我國(guó)政府出臺(tái)了眾多扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策，明確規(guī)定了對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的資金、稅費(fèi)、社會(huì)服務(wù)等方面的支持。但目前各種創(chuàng)業(yè)政策存在諸多問(wèn)題：一是缺乏整體性，各部門之間的相關(guān)政策難以配套；二是欠缺規(guī)范性，我國(guó)政府在提供就業(yè)創(chuàng)業(yè)信息和就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、營(yíng)造就業(yè)創(chuàng)業(yè)的輿論環(huán)境和文化氛圍、整合社會(huì)資源為青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)等方面還不夠規(guī)范，相應(yīng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)也不健全，在一定程度上影響了服務(wù)大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的效率和質(zhì)量；三是執(zhí)行難，我國(guó)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持的政策還存在著手續(xù)繁瑣、跟蹤管理不深入、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)作用不夠等體制性問(wèn)題，急需創(chuàng)新。
三、加強(qiáng)和健全大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理
1、客觀地評(píng)價(jià)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗，營(yíng)造寬容的創(chuàng)業(yè)氛圍
對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)低成功率現(xiàn)象要持客觀的態(tài)度。首先，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“失敗乃成功之母”，創(chuàng)業(yè)失敗所獲得的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)尤其寶貴。中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心的調(diào)查顯示，47.0％的人認(rèn)為，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗的經(jīng)歷對(duì)以后成長(zhǎng)會(huì)有好的影響；對(duì)于創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷會(huì)給大學(xué)生帶來(lái)的收獲，76.0％的人選擇的是加深了對(duì)社會(huì)的認(rèn)識(shí)，71.6％的人認(rèn)為是豐富了社會(huì)閱歷，67.8％的人覺(jué)得收獲在于鍛煉了人際交往能力，此外還有開闊了視野（46.8％）、提高了管理能力（44.2％）、提升了職業(yè)能力（40.6％）、積累了人脈（33.8％）。其次，對(duì)于社會(huì)和政府來(lái)說(shuō)，如果能將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)視為“教育的延伸”，形成鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的氛圍與制度，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)一個(gè)由創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)起來(lái)的精英群體，他們將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的中流砥柱。
2、大學(xué)生要講究融資策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力
（1）提倡大學(xué)生不要盲目創(chuàng)業(yè)，最好先工作再創(chuàng)業(yè)。必要的工作經(jīng)驗(yàn)、人脈資源和創(chuàng)業(yè)技能，這些是比資金更重要的創(chuàng)業(yè)因素，也是提高創(chuàng)業(yè)成功率的重要保證。
（2）創(chuàng)業(yè)者要注重企業(yè)自身建設(shè)，提高融資吸引力。盈利模式、管理團(tuán)隊(duì)、市場(chǎng)客戶和產(chǎn)品技術(shù)等幾大要素，尤其是否具有管理能力、凝聚力和進(jìn)取心的管理團(tuán)隊(duì)，是創(chuàng)業(yè)投資者考察的重點(diǎn)。
（3）科學(xué)地制定融資戰(zhàn)略，充分地考慮融資風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展階段來(lái)考慮融資數(shù)量和資金投入的時(shí)機(jī)，融資方式的選擇需要結(jié)合自身?xiàng)l件和各種融資渠道的風(fēng)險(xiǎn)、成本綜合考慮。
（4）要正視投資者的利益要求，借助對(duì)方的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。投資方是最大的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，對(duì)于經(jīng)營(yíng)中重大決策的否決權(quán)以及財(cái)務(wù)控制權(quán)是其控制投資風(fēng)險(xiǎn)的兩大手段，創(chuàng)業(yè)者要作好這方面的思想準(zhǔn)備，并借助對(duì)方豐富的投資經(jīng)驗(yàn)約束自己的非理性決策。
3、金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，打破創(chuàng)業(yè)貸款“僵局”
（1）與政府有關(guān)部門合作，建立創(chuàng)業(yè)貸款“綠色通道”。地方銀行可充分發(fā)揮機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品固有的模式，遵循“資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保靈活”的原則，加大對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的支持力度，有效地解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金瓶頸。各級(jí)政府組織可為其配備項(xiàng)目專業(yè)導(dǎo)師，進(jìn)行一對(duì)一的專業(yè)輔導(dǎo)，以此來(lái)提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的成功率。例如青島銀行與青島團(tuán)市委合作推出的“青易貸”項(xiàng)目。
（2）建立信用識(shí)別制度，降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行可建立信用識(shí)別制度，通過(guò)信貸員對(duì)貸款客戶做詳細(xì)的跟蹤調(diào)查，利用熟人社會(huì)、鄉(xiāng)土關(guān)系、親朋鄰里等口碑信用來(lái)降低小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。例如浙江臺(tái)州的民營(yíng)泰隆商業(yè)銀行面向創(chuàng)業(yè)人員提供的“創(chuàng)業(yè)通”。
（3）利用政府擔(dān)保資金，轉(zhuǎn)移放貸風(fēng)險(xiǎn)。為解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的財(cái)力問(wèn)題，許多地方政府明確將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)納入政府擔(dān)保基金，以便這些處于初創(chuàng)期的企業(yè)獲得各類貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以攜手政府擔(dān)?；穑瑸榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供小額無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押信用貸款。例如上海儲(chǔ)蓄銀行攜手松江科技園為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就提供了這樣的貸款。
（4）注重貸后服務(wù)，提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成功率。為了更好地推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功，避免創(chuàng)業(yè)失敗給大學(xué)生及家庭帶來(lái)負(fù)面影響，銀行可結(jié)合大學(xué)生的實(shí)際情況，因地制宜，為獲得貸款的大學(xué)生村官提供一系列貸后服務(wù)，包括組建大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團(tuán)；建立中層干部與大學(xué)生村官一對(duì)一聯(lián)系幫帶制度；建立特色鮮明、影響力強(qiáng)的培訓(xùn)基地等。在全國(guó)首推“村官貸”的江蘇銀行在這方面就獲得了豐富的經(jīng)驗(yàn)。
4、政府要深化政策改革，增強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款支持的實(shí)效
為了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的積極性，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的創(chuàng)業(yè)政策進(jìn)行深化改革。一是增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)和優(yōu)化創(chuàng)業(yè)孵化，通過(guò)提高創(chuàng)業(yè)成功率從根本上帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)貸款的開展。二是實(shí)施鼓勵(lì)性金融政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大貸款扶持力度。三是完善考核制度和貸款配套政策，推進(jìn)政府對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款支持實(shí)質(zhì)效果。四是建立多渠道的融資途徑支持創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)展，引入“風(fēng)投基金+信托運(yùn)作”的管理模式，提升創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前期運(yùn)作質(zhì)效，完善“政策性擔(dān)保+項(xiàng)目保險(xiǎn)”的保障途徑，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
（注：本文系廣州市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)第十二次（2010年度）資助社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目(10SKLZ06)、2010年廣州市屬高?？蒲许?xiàng)目（10B053）成果。）
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本項(xiàng)目通過(guò)對(duì)河南省100名大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管創(chuàng)業(yè)大學(xué)生們對(duì)河南省的地理位置、交通設(shè)施、及政府對(duì)創(chuàng)業(yè)的態(tài)度等創(chuàng)業(yè)環(huán)境要素表示滿意，但是對(duì)經(jīng)濟(jì)水平、高?？蒲袑?shí)力、創(chuàng)業(yè)融資等創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為比較重要的創(chuàng)業(yè)環(huán)境的評(píng)分相對(duì)較低。由于經(jīng)濟(jì)水平和高效科研實(shí)力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通過(guò)參考大量文獻(xiàn)和借鑒國(guó)內(nèi)其他省份支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的有效經(jīng)驗(yàn)，并隨機(jī)采訪多名大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，總結(jié)出河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的現(xiàn)狀，并提出相關(guān)的政策建議。
一、河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的現(xiàn)狀
1、親朋好友的支持
在對(duì)100名大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的問(wèn)卷調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)70%創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金來(lái)自于家庭或朋友的資助。很多創(chuàng)業(yè)者表示，由于初出茅廬沒(méi)有任何創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)他們拿著創(chuàng)業(yè)策劃書去找銀行或者風(fēng)投的時(shí)候，他們的想法總被別人笑話，更不用說(shuō)能夠融到創(chuàng)業(yè)的資金，也就是說(shuō)他們的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃根本得不到認(rèn)可。而創(chuàng)業(yè)者的家人和朋友由于相對(duì)了解創(chuàng)業(yè)者，再加上濃厚的親情關(guān)系，一般都會(huì)給與資金上的支持。親情融資的優(yōu)點(diǎn)在于時(shí)間上限制較少；借款的利率較低甚至沒(méi)有利息；其主要缺點(diǎn)在于融資額度有限，處理不當(dāng)容易產(chǎn)生矛盾。
2、政府支持型的創(chuàng)業(yè)融資渠道
政府支持型的創(chuàng)業(yè)渠道主要來(lái)自財(cái)政專項(xiàng)資金、創(chuàng)業(yè)基金，小額信貸擔(dān)保。在政府專項(xiàng)財(cái)政資金方面，政府主要支持中小型科技類企業(yè)，政府無(wú)償資助的金額一般在100萬(wàn)左右。對(duì)于個(gè)別重大項(xiàng)目政府最高會(huì)支持200萬(wàn)，但要求企業(yè)有相應(yīng)的配套資金。中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金對(duì)符合一定條件的企業(yè)項(xiàng)目給予200萬(wàn)元以內(nèi)的無(wú)償資助，或不超過(guò)150萬(wàn)元的財(cái)政貼息。畢業(yè)生可申請(qǐng)的創(chuàng)業(yè)資金主要散見(jiàn)于中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中，而中央財(cái)政明確用于支持中小企業(yè)的資金規(guī)模，每年不足20億，加上其他共享的政策資金，不足百億元由此創(chuàng)業(yè)個(gè)大學(xué)生想得到財(cái)政專項(xiàng)資金的支持并非易事。
創(chuàng)業(yè)基金政策指的是用于資助高校畢業(yè)生以其科研成果或者專利發(fā)明創(chuàng)辦科技企業(yè)，鼓勵(lì)大學(xué)生依托科技自主創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)，推動(dòng)科技成果的產(chǎn)業(yè)化，培育技術(shù)創(chuàng)新型人才，拓寬大學(xué)生的就業(yè)渠道的由政府出面建立的創(chuàng)業(yè)資金又被稱之為種子基金。盡管這種基金在上海、浙江等地已開始運(yùn)作但是河南等大多數(shù)省份依然沒(méi)有該基金。河南創(chuàng)業(yè)大學(xué)生根本無(wú)法享受到種子基金的優(yōu)惠政策。
小額信貸擔(dān)保是中國(guó)人民銀行，要求各國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制銀行和有條件的城市信用社要為高校畢業(yè)生提供小額貸款，貸款額度一般在兩萬(wàn)元左右，貸款期限最長(zhǎng)為兩年，到期確定需延長(zhǎng)的，可申請(qǐng)延期一次并要求為創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供開戶和結(jié)算的便利，簡(jiǎn)化其他手續(xù)和程序。擔(dān)保最高限額為擔(dān)保基金的5倍，期限與貸款期限相同。貸款利息按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率來(lái)確定。但是在我們的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很少有創(chuàng)業(yè)者使用這種融資方式。因?yàn)檫@種融資渠道的資金額度有限，而且需要經(jīng)過(guò)大量繁瑣的程序，其數(shù)額小和漫長(zhǎng)的申請(qǐng)周期嚴(yán)重影響了企業(yè)的初期發(fā)展。因此這種政策很難實(shí)實(shí)在在的幫助創(chuàng)業(yè)者融資。
3、商業(yè)型融資渠道
商業(yè)融資渠道主要有以下三個(gè)途徑：銀行貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資、民間借貸。銀行貸款是我們調(diào)查中創(chuàng)業(yè)者融資的最重要的渠道。當(dāng)前銀行貸款主要分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款。只要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的大學(xué)生能夠提供符合要求的擔(dān)保物、或質(zhì)押物、擔(dān)保人，即可以向銀行申請(qǐng)貸款。目前有一些銀行開展了小額貸款業(yè)務(wù)，甚至可以免抵押。比如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)，無(wú)須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，滿足農(nóng)戶和小企業(yè)主對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求.只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過(guò)，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。但是商業(yè)銀行主要是以營(yíng)利為目的，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)本身存在高風(fēng)險(xiǎn)，必然存在還款不穩(wěn)定的因素，因此盡管多數(shù)創(chuàng)業(yè)者由于家庭的支持，愿意用房產(chǎn)或其他東西作抵押，但是銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)者的放貸并非十分順利。但是銀行為了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，又不得不推出一些支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策，如河南某銀行推出的金融融資產(chǎn)品，從面上看是支持創(chuàng)業(yè)政策，但其利率卻高于一般的貸款利率，還款期限還非常短，這讓很多創(chuàng)業(yè)者望而卻步。至于風(fēng)險(xiǎn)投資家和民間放貸者則對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)很少問(wèn)津，因?yàn)槎鄶?shù)風(fēng)投家和放貸者更愿意把錢放到已初具規(guī)模有著穩(wěn)定的收益的企業(yè)上。
縱觀以上創(chuàng)業(yè)者的融資渠道，盡管渠道眾多但是實(shí)際效果卻不盡如人意，針對(duì)以上現(xiàn)狀本文對(duì)河南大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道提出如下政策建議：
二、河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的政策建議
1、建立政府支持的小額擔(dān)保與高校之間的合作機(jī)制
在上文的分析中政府小額信貸擔(dān)保的弊端在于額度小、申請(qǐng)周期長(zhǎng)并且都需要抵押物。歸根到底小額信貸其實(shí)是一種由政府作為中間人，由銀行主導(dǎo)的一種向大學(xué)生貸款的一種行為。而銀行出于自身利益的考慮，在很大程度上不會(huì)受制于政府的無(wú)條件的約束，輕而易舉的將資金帶給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，即使一部分創(chuàng)業(yè)者能貸出款也要走和普通企業(yè)一樣的貸款程序。因此這種政策對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)基本上享受不到優(yōu)惠。但是如果政府能把小額信貸擔(dān)保與高校合作則效果大不相同。比如，我們可以采取類似大學(xué)生助學(xué)貸款的模式，開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。由政府出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)落實(shí)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸。建立相應(yīng)的配套機(jī)制，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行適當(dāng)比例的補(bǔ)貼，甚至對(duì)學(xué)生貸款額利息進(jìn)行全額補(bǔ)貼。以促使這種政策能夠得到長(zhǎng)期有效的貫徹執(zhí)行。同時(shí)把對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的支持，納入對(duì)銀行各級(jí)從業(yè)人員的業(yè)績(jī)考評(píng)體系。高校和銀行聯(lián)合組成專家團(tuán)隊(duì)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計(jì)劃進(jìn)行考核。審核通過(guò)的創(chuàng)業(yè)者僅需將畢業(yè)證或者學(xué)位證留在高校作為抵押，便可以從銀行帶出創(chuàng)業(yè)款項(xiàng)。這種方式及消除了銀行的后顧之憂，也降低了創(chuàng)業(yè)者的融資難度，同時(shí)對(duì)高校的就業(yè)也起到積極的作用。
2、建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的又一重要渠道，他是國(guó)家支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要表現(xiàn)。比如美國(guó)的硅谷就是依托大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金孵化出了一大批優(yōu)秀的企業(yè)。如2005年3月，上海市人民政府正式啟動(dòng)了上海市大學(xué)生科技創(chuàng)業(yè)基金。 2008年9月浙江省設(shè)立科技創(chuàng)新基金鼓勵(lì)在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新基金資助的科技項(xiàng)目包括三類大學(xué)生科技創(chuàng)新項(xiàng)目、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化項(xiàng)目和大學(xué)生科技創(chuàng)新推廣項(xiàng)目。以上大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金的設(shè)立極大地緩解了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的融資壓力，增強(qiáng)了創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)的信心。河南政府應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，建立政策性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，多種渠道的籌集資金，讓自愿幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的單位和個(gè)人參與其中，從政府的層面對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)和支持
3、加強(qiáng)金融改革，大力發(fā)展資本市場(chǎng)擴(kuò)展融資渠道
專業(yè)性的中型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)投資是推動(dòng)自主創(chuàng)業(yè)的有效途徑，這一理論也得到了西方發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)踐的證明。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，尤其是對(duì)于高科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者，尋求風(fēng)險(xiǎn)投資商的幫助，是一個(gè)合理、有效的途徑。我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢，私人權(quán)益市場(chǎng)的不成熟也限制了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道。因此在出臺(tái)配套政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的同時(shí)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)資金的融入，在給企業(yè)帶來(lái)豐富現(xiàn)金流的同時(shí)，也帶來(lái)了先進(jìn)的管理理念，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)投資在大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中的支撐作用。比如風(fēng)險(xiǎn)投投資公司目前在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，河南僅鄭東新區(qū)就有上百家投資公司，如果國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的政策鼓勵(lì)風(fēng)司與大學(xué)生或者高校合作，那么河南大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)融資渠道就會(huì)大大拓展。
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2015年6月麥可思研究院《2015年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》（就業(yè)藍(lán)皮書）調(diào)查顯示：2014屆大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例為2.9%，2013屆大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例為2.3%，2012屆大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例為2.0%，2011屆大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例為1.6%，呈逐年上升的趨勢(shì)。大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)作為一條緩解大學(xué)生就業(yè)壓力和解決大學(xué)生就業(yè)的可行道路，已經(jīng)引起社會(huì)各方面的廣泛關(guān)注，越來(lái)越多的政府政策、社會(huì)資金、社會(huì)公益項(xiàng)目向大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)方面傾斜。但與歐美大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)比例普遍在20%左右相比，我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)比例遠(yuǎn)低于歐美國(guó)家，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀仍然十分嚴(yán)峻。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，其中表現(xiàn)最為突出的就是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查和研究，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)實(shí)際融資的方式進(jìn)行實(shí)際調(diào)查研究，從解決大學(xué)生融資難問(wèn)題的角度出發(fā)，為解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題提供理論依據(jù)和決策參考，對(duì)于積極推進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)具有極為重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
一、調(diào)查對(duì)象和調(diào)查方法
為了更好的了解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資現(xiàn)狀，我們采用對(duì)正處于創(chuàng)業(yè)階段的大學(xué)生發(fā)放問(wèn)卷和實(shí)地調(diào)查的方式來(lái)了解有關(guān)問(wèn)題。問(wèn)卷的發(fā)放的范圍涉及到遼寧省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育實(shí)訓(xùn)基地、沈陽(yáng)工程學(xué)院大學(xué)生科技園、沈陽(yáng)國(guó)際軟件園博眾青年創(chuàng)業(yè)工場(chǎng)和沈陽(yáng)青創(chuàng)空間四個(gè)創(chuàng)業(yè)園區(qū)。調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容包括：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)的時(shí)間、創(chuàng)業(yè)企業(yè)的性質(zhì)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道及創(chuàng)業(yè)大學(xué)生對(duì)有關(guān)政策信息了解程度等方面。
本次調(diào)查共計(jì)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷47份，收回47份，有效調(diào)查問(wèn)卷47份，有效問(wèn)卷回收率100%。從性別結(jié)構(gòu)上看：男性創(chuàng)業(yè)者31人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的65.96%;女性創(chuàng)業(yè)者16人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的34.04%。
二、調(diào)研結(jié)果及現(xiàn)狀分析
1、創(chuàng)業(yè)時(shí)間和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的性質(zhì)
從創(chuàng)業(yè)的時(shí)期來(lái)，28%的創(chuàng)業(yè)者是大學(xué)在校期間創(chuàng)業(yè);19%的創(chuàng)業(yè)者為大學(xué)畢業(yè)時(shí)創(chuàng)業(yè);53%的創(chuàng)業(yè)者為工作一段時(shí)間才開始創(chuàng)業(yè)。從創(chuàng)業(yè)企業(yè)的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)來(lái)看，有36%為個(gè)體工商戶;合伙企業(yè)和有限責(zé)任公司各占30%;還有4%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者選擇其他。
2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道
在調(diào)查的創(chuàng)業(yè)企業(yè)中，絕大多數(shù)的企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)的孵化期，企業(yè)的形式簡(jiǎn)單，規(guī)模較小。此時(shí)企業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)高，投資回報(bào)率低，金融機(jī)構(gòu)以及一些盈利性的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)涉及到這個(gè)階段的投資意愿不高，基本上都是依靠大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身想方設(shè)法來(lái)融資。圖1為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道。
通過(guò)圖1，我們可以看到：在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的來(lái)源有31%的創(chuàng)業(yè)者的資金來(lái)源于自我積累;來(lái)源于父母資助及親朋借款的融資占29%;來(lái)源于政府創(chuàng)業(yè)基金占20%;11%來(lái)源于銀行貸款;僅9%來(lái)源于其他途徑。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)：創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的來(lái)源多為創(chuàng)業(yè)者自身積累、父母資助及親朋借款、政府創(chuàng)業(yè)基金及銀行貸款，其他的資金來(lái)源渠道很少出現(xiàn)。而造成這種現(xiàn)象的部分原因在于創(chuàng)業(yè)者對(duì)有些創(chuàng)業(yè)融資渠道缺乏了解，不敢嘗試使用。因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的融資理念，拓寬自身融資的渠道，突破“融資難”的困境。
3、對(duì)有關(guān)政策信息了解較少
對(duì)有關(guān)方面的政策信息了解較少，特別是對(duì)政府有些能夠有效降低隱形成本的扶持政策信息了解較少。以“您是否知道和了解國(guó)家對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的有關(guān)稅費(fèi)減免優(yōu)惠的政策”為例，調(diào)查結(jié)果顯示，僅有21%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者時(shí)刻關(guān)注著這類信息，有71%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者只是了解一些，還有8%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者完全不了解這類信息。因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)者缺乏了解，造成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不能夠及時(shí)享有優(yōu)惠政策，使政府出臺(tái)的優(yōu)惠政策只能寫在文件上，不能落實(shí)到實(shí)際工作中，出現(xiàn)空有政策而效果小的現(xiàn)象。
三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的成因分析
第一，社會(huì)大環(huán)境的不支持和不理解。由于高校不斷的擴(kuò)招造成大學(xué)生規(guī)模不斷的擴(kuò)大，社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生綜合能力的評(píng)價(jià)越來(lái)越差，制約著創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的融資。第二，銀行的融資門檻和融資成本高。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)立的企業(yè)都是處于初創(chuàng)階段，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況往往具有一定的不穩(wěn)定性。由于銀行是以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，并且銀行具有自己的風(fēng)險(xiǎn)審核和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的支持并不能為銀行帶來(lái)太多的利潤(rùn)，相反，還會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性給銀行帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行自身缺乏支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力，從而對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款設(shè)置較高的門檻以及高額的利息費(fèi)用。第三，政府支持力度不足，缺乏實(shí)際操作的條件。雖然國(guó)家早已將大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)作為解決大學(xué)生就業(yè)難的一個(gè)有效手段，頒布了一系列支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的政策，但這些政策往往只是大致規(guī)定原則和方向，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則。此外，政策的執(zhí)行部門劃分不清及部分政府部門還不具備解決問(wèn)題的實(shí)際條件，從而導(dǎo)致空有政策，創(chuàng)業(yè)者享受不到政策優(yōu)惠的現(xiàn)象。
四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的解決策略
1、多管齊下來(lái)保證政策落實(shí)
在實(shí)踐操作中，大學(xué)生融資的指導(dǎo)和辦理工作應(yīng)有相關(guān)部門專人負(fù)責(zé)，同時(shí)加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作;中央和各級(jí)地方政府應(yīng)及時(shí)做好相關(guān)的監(jiān)督和檢查工作，并且將大學(xué)生融資工作作為相關(guān)部門的工作任務(wù)，同時(shí)要與部門的績(jī)效考核和相關(guān)負(fù)責(zé)人的工作評(píng)價(jià)相掛鉤，在一定程度上，杜絕相關(guān)部門和人員推諉責(zé)任，將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者像皮球一樣踢來(lái)踢去，從而促進(jìn)工作不斷的完善和發(fā)展。
2、政府出面引導(dǎo)社會(huì)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金
社會(huì)各方面應(yīng)著力完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。從發(fā)達(dá)國(guó)家成功模式和經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府應(yīng)出臺(tái)專門優(yōu)惠政策，建立起一種以政府出資為主，廣泛的吸收社會(huì)各個(gè)方面的捐贈(zèng)為輔的擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)銀行發(fā)放的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保、補(bǔ)償和貼息，降低商業(yè)銀行發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，促使商業(yè)銀行降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的門檻，從而提高銀行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放的積極性。
3、金融行業(yè)積極開展金融創(chuàng)新
金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)作為一種新興的大學(xué)生就業(yè)方式，金融行業(yè)應(yīng)結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身的特點(diǎn)，在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開展金融創(chuàng)新。在我國(guó)商業(yè)銀行貸款體系中，大學(xué)生能夠選擇的貸款一般多為信用貸款和擔(dān)保貸款。因此建立健全一套符合大學(xué)生自身特點(diǎn)的信用和擔(dān)保體系，幫助大學(xué)生從金融機(jī)構(gòu)取得貸款就顯得尤為重要。雖然我國(guó)的公民個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)在不斷的健全之中，但是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者群體由于在校受教育時(shí)間長(zhǎng)，融入社會(huì)的程度較低，造成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在社會(huì)個(gè)人征信系統(tǒng)中信用信息不完善。金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在常規(guī)的信用評(píng)價(jià)體系之外嘗試引入大學(xué)生在校表現(xiàn)，例如大學(xué)生學(xué)習(xí)情況、資格證書獲取情況、專業(yè)科研成果等大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的軟實(shí)力作為大學(xué)生信用體系的評(píng)價(jià)指標(biāo)。
4、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提高自身的綜合素質(zhì)
創(chuàng)業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，創(chuàng)業(yè)過(guò)程中存在極大風(fēng)險(xiǎn)，這就要求創(chuàng)業(yè)者自身要有很高的綜合素質(zhì)。但是許多的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對(duì)創(chuàng)業(yè)認(rèn)識(shí)不足，理論和實(shí)踐不能夠有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。當(dāng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃從紙面落實(shí)到實(shí)際上，才意識(shí)到自己的缺陷，缺乏足夠的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，以及自身的綜合素質(zhì)不能夠應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，最終創(chuàng)業(yè)都以夭折失敗而結(jié)束。
俗話說(shuō)：“打鐵還需自身硬”，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)積極提高自身的綜合素質(zhì)，降低投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。一方面，樹立自己正確的人生觀、世界觀、價(jià)值觀，積極參與各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，培養(yǎng)自身的創(chuàng)業(yè)意識(shí)和創(chuàng)業(yè)能力，豐富自身有關(guān)創(chuàng)業(yè)的理論知識(shí)。另一方面，積極參加各類創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，讓自身?yè)碛械睦碚摵蛯?shí)踐進(jìn)行有機(jī)結(jié)合;并通過(guò)創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，找出自身缺點(diǎn)，尋找差距，培養(yǎng)自己頑強(qiáng)的毅力，吃苦耐勞，敢打敢拼的精神，不斷地完善自我。
五、結(jié)語(yǔ)
大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)作為一個(gè)解決大學(xué)生就業(yè)行之有效的方法，各級(jí)政府都對(duì)此做了大量的工作，有的地方已經(jīng)卓有成效。但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資方面還存在明顯不足。隨著政府和社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問(wèn)題認(rèn)識(shí)的不斷加深和重視，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問(wèn)題最終會(huì)得到妥善解決。
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1.大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的融資現(xiàn)狀
通過(guò)調(diào)研小組的數(shù)據(jù)顯示，受近年政策鼓勵(lì)和學(xué)校教育的影響，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)發(fā)生了較為顯著的變化。盡管隨著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的漸漸被社會(huì)各界所認(rèn)同，國(guó)家以及各級(jí)政府出臺(tái)了許多優(yōu)惠政策，涉及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、融資、稅收、指導(dǎo)等諸多方面。各高校也開始逐漸制定了相關(guān)的規(guī)定，但數(shù)據(jù)顯示2011年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比例為0.9%，大學(xué)生參與創(chuàng)業(yè)的人數(shù)仍然處于一個(gè)相當(dāng)?shù)偷乃健?/p>
通過(guò)調(diào)查結(jié)果顯示，可以發(fā)現(xiàn)，資金是決定大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功與否的關(guān)鍵因素。創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成本回收的速度跟不上業(yè)務(wù)拓展的速度，資金鏈斷裂導(dǎo)致破產(chǎn)。目前而言，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的渠道有三種：風(fēng)險(xiǎn)投資、親友扶持、銀行貸款。我國(guó)的融資市場(chǎng)體系呈現(xiàn)出層次單一化的特點(diǎn)，造成資源配置效率低下，難以滿足風(fēng)險(xiǎn)投資的要求。風(fēng)險(xiǎn)投資所占的比例僅僅為4%，從創(chuàng)業(yè)的自身?xiàng)l件來(lái)說(shuō)，大學(xué)生的年齡、閱歷和有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的人相比處于劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)投資者根本就不會(huì)把錢投入到大學(xué)生身上，因此風(fēng)險(xiǎn)投資的融資方式對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)而言不是最優(yōu)選擇。調(diào)查結(jié)果顯示，這三種融資方式中親友扶持占80％，是融資渠道中比例最高的，但也是短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變的，本文不做重點(diǎn)分析。因此在舍棄了這兩個(gè)融資方式后，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的渠道只有銀行貸款，因此沒(méi)有銀行貸款，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)舉步維艱。
2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的瓶頸分析
2.1創(chuàng)業(yè)者自身的因素
大學(xué)生本身性質(zhì)與生活圈決定了其在創(chuàng)業(yè)階段的人脈主要依靠父輩。就現(xiàn)實(shí)而言，此類社會(huì)人脈資源的積累，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間，且對(duì)項(xiàng)目的盈利效果有著十分重要的影響。因此，在開拓經(jīng)營(yíng)所需的社會(huì)人脈資源上缺少必要的積累階段，對(duì)其事業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展造成極大影響。另一方面，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)前，對(duì)社會(huì)規(guī)則的了解十分不足，社會(huì)閱歷的匱乏會(huì)對(duì)項(xiàng)目的順利運(yùn)行構(gòu)成很大的威脅。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)歷、人脈等原因，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目大多屬于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)，其產(chǎn)品附加值低，利潤(rùn)微薄，倒閉風(fēng)險(xiǎn)大。
最后，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的開展與盈利，資金鏈的正常維持起著至關(guān)重要的作用，絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目結(jié)束的直接因素都是資金鏈的斷裂或初期虧損的難以為繼。那么，一個(gè)合理與重組的資金供應(yīng)是創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的基礎(chǔ)前提。而創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)融資主要包括三大渠道，顯而易見(jiàn)的，絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者的啟動(dòng)資金與初期融資支持來(lái)源于親友扶持的渠道。但這一渠道在各個(gè)創(chuàng)業(yè)者資金來(lái)源的比重過(guò)高，以及其他兩大渠道的融資難，導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)與維持及其困難。
2.2社會(huì)融資環(huán)境因素
2.2.1缺乏為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和政策專門，規(guī)范的民間金融體系與正式金融體系相結(jié)合的現(xiàn)代金融市場(chǎng)沒(méi)有形成。現(xiàn)行的金融體系存在壟斷現(xiàn)象，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行壟斷金融市場(chǎng)，銀行對(duì)于數(shù)量大、擔(dān)保小的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)無(wú)投資興趣，即使政府作出臺(tái)很多優(yōu)惠政策，但是金融業(yè)實(shí)行的謹(jǐn)慎原則，并不看好風(fēng)險(xiǎn)性較高的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，不利于創(chuàng)業(yè)的融資。此時(shí)政府政策無(wú)法真正落實(shí)。
2.2.2直接融資門檻高，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得擔(dān)保和抵押貸款比較困難。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，個(gè)人申請(qǐng)貸款方面銀行的審核是非常嚴(yán)格的，尤其注重貸款人的償還能力，而相對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)的起步期幾乎是不具備償還能力，因此很難得到所需的貸款。相比已經(jīng)經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間的中小企業(yè)而言，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)明顯處于劣勢(shì)地位，難已獲得銀行貸款。同時(shí)在涉及到知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專利權(quán)時(shí)，一方面大學(xué)生考慮到技術(shù)的保密性等問(wèn)題，往往不愿意利用貼息貸款，另外一方面即使貸款也面臨著審核繁瑣，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題。
2.2.3金融企業(yè)融資手續(xù)繁瑣，耗時(shí)耗力，影響了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資積極性。雖然近年來(lái)各地區(qū)政策上鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，有的還設(shè)立了創(chuàng)業(yè)基金，但由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)熱情的日益高漲，有意向創(chuàng)業(yè)的人數(shù)逐年增多，金融企業(yè)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和企業(yè)貸款沒(méi)有區(qū)分開來(lái)，從而使效率低下且繁瑣的審核手續(xù)讓大學(xué)生望而卻步。目前很多獲得創(chuàng)業(yè)基金資助的學(xué)生很多是拿著導(dǎo)師的專利或者技術(shù)來(lái)參加評(píng)審或者答辯，申請(qǐng)到了錢也沒(méi)有真正落實(shí)到創(chuàng)業(yè)中去，造成了想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生拿不到錢，拿錢的學(xué)生不創(chuàng)業(yè)的怪圈，也有創(chuàng)業(yè)學(xué)生由于缺少資金而放棄。
2.2.4金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)之間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致考評(píng)困難。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的主要途徑是銀行貸款，大學(xué)生自身創(chuàng)業(yè)的單筆業(yè)務(wù)小，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成本回收的速度跟不上業(yè)務(wù)拓展的速度，利潤(rùn)收入不明顯，金融企業(yè)無(wú)法考評(píng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的真正實(shí)施情況，加上創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目日益增多，考評(píng)便是難上加難。
3.剖析大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困境采取的對(duì)策和措施
3.1從創(chuàng)業(yè)者自身的角度看，應(yīng)該不斷完善自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，做好創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備
大學(xué)生自身競(jìng)爭(zhēng)力的不足使得對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目多集中在技術(shù)含量不高的服務(wù)業(yè)項(xiàng)目，總體上仍然低層次的水平上徘徊。這類的創(chuàng)業(yè)一開始很容易取得成功，但很難做到可持續(xù)性發(fā)展。目前50%以上的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目并沒(méi)有把握住新行業(yè)新領(lǐng)域的東西，過(guò)窄的選擇面降低了創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性，從而降低了創(chuàng)業(yè)融資的機(jī)會(huì)。因此鼓勵(lì)大學(xué)生提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，選擇有活力、有技術(shù)含金量、最終能夠形成良性循環(huán)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，從而吸引更多的融資機(jī)會(huì)，增加融資成功率。
3.2高校在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)管理中,應(yīng)從各個(gè)方面采取有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的措施
3.2.1開展特色大學(xué)生創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)。在將創(chuàng)業(yè)教育作為獨(dú)立課程引進(jìn)課堂教學(xué)的基礎(chǔ)上，建設(shè)實(shí)習(xí)基地和創(chuàng)業(yè)基金，實(shí)施大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)，推行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育學(xué)分制試點(diǎn)。解讀融資政策和金融機(jī)構(gòu)制度，幫助有創(chuàng)業(yè)意向的大學(xué)生制定適合自己項(xiàng)目特點(diǎn)的戰(zhàn)略。2、充分發(fā)揮大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園作用。鼓勵(lì)高校之間或者高校與企業(yè)采取各種方式合作共建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園區(qū)需積極創(chuàng)造條件為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供政策咨詢、各類扶持資金。以及申請(qǐng)、企業(yè)注冊(cè)以及融資等方面的“簡(jiǎn)化式”服務(wù)。3、舉辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽。對(duì)獲獎(jiǎng)的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，并優(yōu)先向有關(guān)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)推薦相關(guān)項(xiàng)目，爭(zhēng)取融資機(jī)會(huì)；對(duì)在轉(zhuǎn)化并獲得創(chuàng)業(yè)投資的項(xiàng)目，認(rèn)真審核后由創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金按照一定比例跟進(jìn)投資，以確保轉(zhuǎn)化過(guò)程中資金的充足和項(xiàng)目的進(jìn)一步成長(zhǎng)。
3.3銀行以及各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立起在對(duì)高校的信用評(píng)價(jià)體系，從原來(lái)的對(duì)創(chuàng)業(yè)者個(gè)人進(jìn)行考評(píng)轉(zhuǎn)化為對(duì)高效的綜合考評(píng)
3.3.1建立對(duì)高校的信用評(píng)價(jià)體系，完善高校資信評(píng)級(jí)制度。依據(jù)大學(xué)生在校的表現(xiàn)與評(píng)估創(chuàng)業(yè)的前景建立一套符合實(shí)際情況的高校信用評(píng)價(jià)體系，銀行需要積極尋求同高校的合作，鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。高校作為聯(lián)系銀行和大學(xué)生的第三方,推薦一定名額的大學(xué)生獲得創(chuàng)業(yè)基金，銀行依據(jù)項(xiàng)目的質(zhì)量和學(xué)校提供的學(xué)生信用情況，決定適當(dāng)?shù)陌l(fā)放額度，從而降低銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。也減輕了銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的考評(píng)壓力，從原來(lái)的對(duì)大學(xué)生個(gè)人進(jìn)行考評(píng)簡(jiǎn)化為定期的對(duì)各高校進(jìn)行綜合考評(píng)，提高信息對(duì)稱水平，以此完善現(xiàn)有的大學(xué)生自主融資政策。
3.3.2創(chuàng)新融資機(jī)制，建立起對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持的創(chuàng)業(yè)融資專屬項(xiàng)目。提供給貸款者優(yōu)惠貸款利率,快捷的融資流程，合理的貸款金額。采用“寬進(jìn)嚴(yán)出、出入劃分”的方式為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更有利的融資方式。通過(guò)分期放貸的方式，為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。如果得款的學(xué)生不創(chuàng)業(yè)移做他用，可以視作違約而免去其所得優(yōu)惠并進(jìn)行信用記錄。違約記錄這樣的信用污點(diǎn)對(duì)其有監(jiān)督作用，進(jìn)一步保證了專款專用，并且款項(xiàng)能夠落實(shí)。避免想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生拿不到錢，拿錢的學(xué)生不創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀。3.與此同時(shí)，銀行需要優(yōu)化貸款程序，提供最便捷的服務(wù)，明確貸款年限、手續(xù)辦理的實(shí)施細(xì)則。
3.4政府出臺(tái)符合實(shí)際的創(chuàng)業(yè)融資政策并提供全方位的創(chuàng)業(yè)服務(wù)
政府的作用在一項(xiàng)新事物的推廣過(guò)程中往往是不可忽略的。我們也應(yīng)該考慮制定以政府主導(dǎo)的相應(yīng)政策引導(dǎo)其他資金以及資源的投入。1.加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)融資的法律法規(guī)建設(shè)，完善法律和市場(chǎng)環(huán)境。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資處于劣勢(shì)地位，政府應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新和完善法律法規(guī)體系建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)融資市場(chǎng)環(huán)境，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保駕護(hù)航。2.落實(shí)“3+1創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師”模式,引入創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師制度。由公司派對(duì)口人員對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行一站式指導(dǎo)跟蹤,量身定做融資方案。促成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與投融資機(jī)構(gòu)的對(duì)接，扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。3.推行優(yōu)惠的稅收政策和財(cái)政補(bǔ)貼政策。從稅收抵免、延期納稅等方面加以完善,擴(kuò)大對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的稅收減免范圍和減免力度，以便更好的服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資。
2011浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)生科研項(xiàng)目2011YJX06。
參考文獻(xiàn)：
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