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時(shí)間：2022-05-09 03:22:28
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇大學(xué)生理財(cái)論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
第二，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)的重視程度不足。目前我國(guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
2我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)耐晟?/p>
面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南省內(nèi)34所“三本”院校在培養(yǎng)方案的制定時(shí)，90%以上院校的課程設(shè)置與普通本科院校區(qū)別不大，仍然以基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識(shí)的講授為主，雖然在課堂教學(xué)中“三本”院校的教師較普通院校的教師更加注重與學(xué)生的互動(dòng)環(huán)節(jié)，這在一定程度上提高了學(xué)生的積極性和主動(dòng)，這一點(diǎn)可以用近年來(lái)“三本”院校的本科畢業(yè)生考取碩士研究生的比率來(lái)證明。但由于缺乏合理的課程設(shè)置，使得“三本”院校的學(xué)生踏上社會(huì)后在適應(yīng)社會(huì)和實(shí)踐能力方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)跟普通院校的畢業(yè)生相比并不明顯。
1.2對(duì)大學(xué)生的個(gè)性化教育關(guān)注度不夠
當(dāng)前文科類院校學(xué)術(shù)科技活動(dòng)普遍存在的問(wèn)題是缺乏創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，一些院校已意識(shí)到個(gè)性化教育對(duì)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的重要性，但在具體的教學(xué)管理中，工業(yè)生產(chǎn)的模式影響了學(xué)校教育，從學(xué)生入學(xué)到畢業(yè)，教師在學(xué)生完成學(xué)業(yè)的過(guò)程中扮演著不同的工作環(huán)節(jié)的角色，教師重視的是管理好自己的任務(wù)，因此，在教學(xué)活動(dòng)中實(shí)施個(gè)性化教育相對(duì)較少，人的個(gè)別差異不受到重視，在教學(xué)活動(dòng)實(shí)施的以創(chuàng)新為主題的科技活動(dòng)較少。教師只注重向?qū)W生傳授知識(shí)，關(guān)于創(chuàng)新方面的課程較少，關(guān)于創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的講座也較少，大學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力培養(yǎng)等仍需要在教育過(guò)程中大力加強(qiáng)和改進(jìn)。在學(xué)校和社會(huì)環(huán)境的影響下，有相當(dāng)一部分學(xué)生對(duì)科技創(chuàng)新活動(dòng)感興趣，有參與的意愿，但是往往找不到切入點(diǎn)，無(wú)從下手，原因多是學(xué)校缺乏長(zhǎng)效機(jī)制，學(xué)缺乏活動(dòng)載體，導(dǎo)致學(xué)生的創(chuàng)意和想法僅能停留在的思維層面，得不到落實(shí)。
1.3大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)水平不高
大多高校會(huì)有“科技月”舉辦多次科技作品展示、社會(huì)調(diào)查、科技競(jìng)賽、學(xué)術(shù)沙龍、學(xué)術(shù)探討等活動(dòng)，滿足了不同層次學(xué)生的需求，深得學(xué)生的喜愛(ài)。“三本”院校的學(xué)生大部分都能夠表現(xiàn)出積極、主動(dòng)的狀態(tài)，但由于對(duì)科技發(fā)展態(tài)勢(shì)關(guān)注度不夠高，學(xué)生創(chuàng)新活動(dòng)體系尚不完善，除了部分活動(dòng)能收到一些高質(zhì)量的作品外，相當(dāng)部分的創(chuàng)新活動(dòng)水平不高。這一點(diǎn)鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院做得比較到位，鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷系在“贏在校園”“大廣賽”“賽扶”等活動(dòng)中多次取得佳績(jī)，充分證明了學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和參與意識(shí)。另外，2014年鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院在迎新活動(dòng)中首次組建了校友講師團(tuán)，通過(guò)他們?cè)诟髯缘念I(lǐng)域工作成就和豐富得社會(huì)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，讓“大一”新生透徹了解社會(huì)行業(yè)對(duì)專業(yè)人才的要求和需求，給大學(xué)新生帶來(lái)與書本教育不同的理念和引導(dǎo)，發(fā)揮校友在新生入學(xué)教育中的榜樣性和示范性作用，進(jìn)一步增強(qiáng)了學(xué)生的參與意識(shí)。
2“三本”院校學(xué)生素質(zhì)教育實(shí)施的緊迫性
2.1知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代呼喚大學(xué)生素質(zhì)教育
知識(shí)已經(jīng)發(fā)展成為比原材料、資本更為重要的生產(chǎn)力要素，因此，培養(yǎng)一大批能夠掌握知識(shí)并且熟練運(yùn)用知識(shí)的高素質(zhì)人才成了當(dāng)今教育界面臨的一項(xiàng)重大課題。而社會(huì)群體中知識(shí)水平和綜合素質(zhì)相對(duì)較高的大學(xué)生必須奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和過(guò)硬的綜合素質(zhì)才能真正成為發(fā)展知識(shí)經(jīng)濟(jì)的主力軍。“三本”院校的學(xué)生較普通院校學(xué)生在理論知識(shí)的深度和廣度上有所欠缺，更應(yīng)該注重實(shí)踐應(yīng)用能力的培養(yǎng)。
2.2有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步
在工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大學(xué)生要能夠適應(yīng)一定崗位的要求就必須具備相應(yīng)崗位的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)特長(zhǎng)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，工作崗位對(duì)知識(shí)的綜合性要求越來(lái)越高，對(duì)大學(xué)生的知識(shí)技能結(jié)構(gòu)提出了全新的要求，綜合素質(zhì)直接關(guān)系到將來(lái)的就業(yè)前景。當(dāng)代大學(xué)生面對(duì)這種全新的需求唯有不斷拓寬自己的知識(shí)面的同時(shí)不斷提高知識(shí)應(yīng)用的技能，系統(tǒng)掌握各種知識(shí)，達(dá)到融會(huì)貫通、綜合運(yùn)用。在就業(yè)形勢(shì)如此嚴(yán)峻的當(dāng)今社會(huì)，“三本”院校的學(xué)生要在眾多的畢業(yè)大軍中脫穎而出，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的素質(zhì)教育顯得尤為重要。
2.3適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，世界變得越來(lái)越小，各國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)將是全方位、多元化的競(jìng)爭(zhēng)，是高新技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中，教育已經(jīng)成為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的重要標(biāo)志。我國(guó)現(xiàn)在還是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，還處在為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化而奮斗階段，而勞動(dòng)者素質(zhì)的高低、各類人才的數(shù)量和質(zhì)量的多少級(jí)優(yōu)劣直接決定著一國(guó)國(guó)力的強(qiáng)弱，我國(guó)人力資源儲(chǔ)量豐富，只有加大人才培養(yǎng)的力度，才能夠?qū)⑷肆Y源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為人才優(yōu)勢(shì)。只要我們充分挖掘和建立人才優(yōu)勢(shì)，通過(guò)高等教育造就大批有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律、高智能和技能的高素質(zhì)人才作為主力軍，我們就可以在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的綜合國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。在我國(guó)高校審視現(xiàn)行的高等教育體制和人才培養(yǎng)的模式，全面開(kāi)展大學(xué)生素質(zhì)教育的同時(shí)，“三本”院校更應(yīng)該抓住機(jī)遇，全面調(diào)整現(xiàn)有的人才培養(yǎng)模式，加大學(xué)生實(shí)踐應(yīng)用能力的培養(yǎng)力度，增強(qiáng)學(xué)生的綜合素質(zhì)。
3“三本”院校大學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)
筆者認(rèn)為“三本”院校在培養(yǎng)學(xué)生方面，應(yīng)以創(chuàng)新為目標(biāo)，以“產(chǎn)業(yè)+企業(yè)+專業(yè)”的內(nèi)涵建設(shè)為主線，堅(jiān)持“特色性、綜合性、前沿性”的教學(xué)方針，不斷優(yōu)化課程設(shè)置，不斷更新教學(xué)內(nèi)容，并不斷進(jìn)行教學(xué)方法上的探索。突出專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)的教育，注重基本技能和專業(yè)能力的培養(yǎng)，以“大類培養(yǎng)、夯實(shí)基礎(chǔ);多向發(fā)展、專業(yè)定位;能力訓(xùn)練、注重素質(zhì)”為培養(yǎng)方針，力求使學(xué)生理論基礎(chǔ)扎實(shí)、知識(shí)面寬廣、專業(yè)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高、實(shí)踐能力強(qiáng)。以鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷系采購(gòu)管理專業(yè)為例，學(xué)生除了具備基本的思想道德素質(zhì)、文化素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)和身體心理素質(zhì)以外，更應(yīng)注重實(shí)踐應(yīng)用能力的素質(zhì)培養(yǎng)，具體表現(xiàn)為以下方面。
3.1市場(chǎng)分析能力
學(xué)生畢業(yè)后要能夠根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識(shí)分析市場(chǎng)狀況及發(fā)展趨勢(shì)，分析消費(fèi)者購(gòu)買心理，分析供貨商的銷售心理，從而在采購(gòu)工作中做到心中有數(shù)，知己知彼、百戰(zhàn)百勝。
3.2團(tuán)結(jié)協(xié)作能力
采購(gòu)過(guò)程是一個(gè)與人協(xié)作的過(guò)程，一方面采購(gòu)人員要與企業(yè)內(nèi)部各部門打交道，如與財(cái)務(wù)部門打交道解決采購(gòu)資金、報(bào)銷等問(wèn)題;與倉(cāng)儲(chǔ)部門打交道，了解庫(kù)存現(xiàn)狀及變化等。另一方面采購(gòu)人員要與供應(yīng)商打交道，如詢價(jià)、談判等，采購(gòu)人員應(yīng)處理好與供應(yīng)商和企業(yè)內(nèi)部各方面的關(guān)系，為以后工作的開(kāi)展打下基礎(chǔ)。
3.3語(yǔ)言表達(dá)能力
采購(gòu)人員是用語(yǔ)言文字與供應(yīng)商溝通的，因此，必須做到正確、清楚地表達(dá)所欲采購(gòu)的各種條件，如規(guī)格、數(shù)量、價(jià)格、交貨期限、付款方式等。如果口齒不清，只會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，導(dǎo)致交易失敗。因此采購(gòu)人員的表達(dá)能力尤為重要，是采購(gòu)人員必須鍛煉的表達(dá)技巧。
3.4成本分析與價(jià)值分析能力
采購(gòu)人員必須具有成本分析能力，會(huì)精打細(xì)算。買品質(zhì)太好的商品，物雖美，但價(jià)更高，加大成本，若盲目追求“價(jià)廉”，則必須支付品質(zhì)低劣的代價(jià)或傷害與其供應(yīng)商的關(guān)系。因此，對(duì)于供應(yīng)商的報(bào)價(jià)，要結(jié)合其提供的商品的品質(zhì)、功能、服務(wù)等因素綜合分析，以便買到適宜的商品。
3.5前景預(yù)測(cè)能力
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商品的價(jià)格與供求在不斷變化，采購(gòu)人員應(yīng)根據(jù)各種產(chǎn)銷資料及供應(yīng)商的態(tài)度等方面來(lái)預(yù)測(cè)將來(lái)市場(chǎng)上某種商品供給情況，如商品的價(jià)格、數(shù)量等。
4“三本”院校大學(xué)生素質(zhì)教育的發(fā)展對(duì)策
4.1制定合理的課程體系
“三本”院校在制定課程體系時(shí)應(yīng)在適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求的同時(shí)充分考慮“三本”院校的辦學(xué)優(yōu)勢(shì)、靈活性和生源具體特點(diǎn)，探索適合“三本”院校人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位，并構(gòu)建有效實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)的課程體系，這是學(xué)校生存的根本，也是我國(guó)高等教育理論與實(shí)踐的重要課題。
4.2有效提高學(xué)生上課的積極性和主動(dòng)性
開(kāi)展豐富多彩的第二課堂活動(dòng)，如舉辦各類學(xué)術(shù)報(bào)告和專題講座;組織創(chuàng)業(yè)大賽、ERP沙盤模擬對(duì)抗賽、電子商務(wù)大賽等與專業(yè)相關(guān)的專業(yè)學(xué)科競(jìng)賽;組建專業(yè)科研小組或?qū)W術(shù)沙龍;組織學(xué)生參加社會(huì)公益活動(dòng)等。通過(guò)開(kāi)展各類第二課堂活動(dòng)，有效拓展學(xué)生專業(yè)知識(shí)的深度與廣度，提升學(xué)生的社會(huì)責(zé)任意識(shí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力、溝通組織協(xié)調(diào)能力、團(tuán)隊(duì)精神等專業(yè)素養(yǎng)，有效地提高學(xué)生上課的積極性和主動(dòng)性。
（一）大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)以科學(xué)的理論構(gòu)建作為鋪墊 該理論建構(gòu)應(yīng)綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)政學(xué)、稅收學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)、教育學(xué)、心理學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)理論。
（二）大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)將先進(jìn)的理財(cái)理念貫穿始終 沃倫?巴菲特是一個(gè)具有傳奇色彩的人物。1956年，他將100美元投入股市，50年間創(chuàng)造了超過(guò)400億美元的財(cái)富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是這樣認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)?，即“一生能夠積累多少財(cái)富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財(cái)，錢找錢勝過(guò)人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作”。因此，在大學(xué)生理財(cái)教育過(guò)程中，要想方設(shè)法讓大學(xué)生樹(shù)立“你不理財(cái)，財(cái)不理你――理財(cái)光明正大”、“理財(cái)?shù)哪康抹D―梳理財(cái)富，增值生活”及“富翁――源于節(jié)流”等。大學(xué)生理財(cái)教育的重要目標(biāo)，就是讓大學(xué)生自覺(jué)地用這些理念去指導(dǎo)自己的行為。與此同時(shí)，要徹底消除大學(xué)生在理財(cái)上的種種誤區(qū)，如“我不需要理財(cái)”、“沒(méi)財(cái)可理”、“等我有了錢在理財(cái)”、“靠理財(cái)一夜發(fā)家致富”、“會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢”和“理財(cái)就是買股票、買保險(xiǎn)”等。
（三）大學(xué)生理財(cái)教育課程重在訓(xùn)練與提高大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐能力 “授人以漁”應(yīng)成為大學(xué)生理財(cái)教育的主要目標(biāo)之一。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對(duì)美國(guó)大學(xué)生設(shè)計(jì)了專門的“1+1+1”的理財(cái)模式，即學(xué)會(huì)貸款――用明天的錢圓今天的夢(mèng)；學(xué)會(huì)兼職――讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆；學(xué)會(huì)投資――為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問(wèn)路”。通過(guò)教育讓大學(xué)生明確理財(cái)?shù)娜齻€(gè)重大環(huán)節(jié)，即攢錢（理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)）、生錢（理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)）、護(hù)錢（理財(cái)?shù)谋Ｕ希?/p>
（四）大學(xué)生理財(cái)教育課程的實(shí)施要形成全方位的教育格局 大學(xué)生理財(cái)教育涉及到大學(xué)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的所有領(lǐng)域和場(chǎng)所。在發(fā)揮學(xué)校教育優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還要通過(guò)家長(zhǎng)、社區(qū)活動(dòng)等多種途徑，積極引導(dǎo)家庭和社會(huì)培養(yǎng)學(xué)生先進(jìn)的理財(cái)理念、正確的理財(cái)習(xí)慣和適用的理財(cái)技能，形成大學(xué)生理財(cái)教育的合力。在學(xué)校教育中，不僅要充分發(fā)揮理財(cái)教育課程的獨(dú)特作用，還要善于利用學(xué)科滲透、校園文化、社會(huì)實(shí)踐、社團(tuán)活動(dòng)等，形成全方位的理財(cái)教育格局，從而提高理財(cái)教育的成效。
二、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系的特點(diǎn)
（一）發(fā)展性我國(guó)理財(cái)教育的歷史傳承過(guò)程具有發(fā)展性。我國(guó)傳統(tǒng)文化中重“義”輕“利”的主流文化，與同時(shí)并存的對(duì)金錢的崇拜心理，造成公眾矛盾的心理狀態(tài)，長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)壓抑人們理財(cái)素質(zhì)的提高。解放后長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，在客觀上也不利于公眾理財(cái)素質(zhì)的提高。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)理財(cái)實(shí)踐異常活躍，理財(cái)教育理論嚴(yán)重滯后，社會(huì)呼喚理財(cái)教育盡快發(fā)展和完善，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、科學(xué)化和規(guī)范化。
（二）主體性理財(cái)教育的目的就是要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)。任何素質(zhì)的發(fā)展都離不開(kāi)主體的積極參與。受教育者素質(zhì)形成過(guò)程就是觀念、知識(shí)、技能等內(nèi)化的過(guò)程，不通過(guò)學(xué)生主體內(nèi)部積極性的調(diào)動(dòng)，這個(gè)“內(nèi)化”就不可能實(shí)現(xiàn)。因此，教師既要尊重學(xué)生的獨(dú)立人格，還要善于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)相關(guān)理論，積極參與理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。
（三）實(shí)踐性 理財(cái)教育來(lái)源于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)踐，在實(shí)踐中發(fā)展，并為個(gè)體的、社會(huì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐活動(dòng)服務(wù)，因此具有突出的實(shí)踐性。首先，理財(cái)教育目標(biāo)是實(shí)踐的。理財(cái)教育目標(biāo)既包括對(duì)學(xué)生觀念、知識(shí)的培養(yǎng)，也包括對(duì)學(xué)生技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統(tǒng)一，落腳點(diǎn)在學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為上。其次，理財(cái)教育過(guò)程是實(shí)踐活動(dòng)。理財(cái)教育實(shí)踐包括課內(nèi)和課外、校內(nèi)和校外的大量教育活動(dòng)，貫穿于理財(cái)教育全過(guò)程，主題明確、內(nèi)容豐富、形式活潑，是學(xué)生理財(cái)素質(zhì)形成和發(fā)展的有效途徑。最后，實(shí)踐能力是理財(cái)教育評(píng)價(jià)的根本標(biāo)準(zhǔn)。只有受教育者面對(duì)經(jīng)濟(jì)生活情境，其觀念、知識(shí)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)行為，潛在的理財(cái)素質(zhì)變?yōu)轱@性的理財(cái)實(shí)踐行為，才能認(rèn)識(shí)和評(píng)定其理財(cái)素質(zhì)水平。
（四）開(kāi)放性 科技發(fā)展、知識(shí)激增、社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)繁榮的事實(shí)，不斷豐富著理財(cái)教育活動(dòng)的條件和環(huán)境，使理財(cái)教育活動(dòng)的領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，理財(cái)教育要加強(qiáng)課程建設(shè)，與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)學(xué)生發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)地吐故納新。
（五）動(dòng)態(tài)性 隨著年齡的增長(zhǎng)、閱歷的增加，通過(guò)相關(guān)的學(xué)習(xí)、訓(xùn)練和不斷的理財(cái)實(shí)踐，大學(xué)生的理財(cái)水平會(huì)不斷提高。理財(cái)教育的動(dòng)態(tài)性要求，對(duì)個(gè)體理財(cái)?shù)呐囵B(yǎng)過(guò)程要循序漸進(jìn)、螺旋上升、前后銜接和協(xié)調(diào)一致。
三、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系構(gòu)建與實(shí)施
（一）設(shè)定課程教育目標(biāo)，明確課程教育內(nèi)容具體包括：
（1）設(shè)定課程教育目標(biāo)。理財(cái)教育目標(biāo)是對(duì)理財(cái)教育結(jié)果的預(yù)期規(guī)定，是理財(cái)教育過(guò)程的起點(diǎn)，具有定向、激勵(lì)、調(diào)節(jié)、評(píng)價(jià)的功能，是理財(cái)教育順利進(jìn)行的基本保證和首要環(huán)節(jié)。大學(xué)生理財(cái)教育的總體目標(biāo)：使大學(xué)生建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、先進(jìn)的理財(cái)理念，掌握科學(xué)的經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資等理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，具備理性消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)、有效投資的基本能力，成為適應(yīng)社會(huì)要求的經(jīng)濟(jì)主體。
（2）明確課程教育內(nèi)容。大學(xué)生的理財(cái)教育課程要以大學(xué)生理財(cái)理念的建立、理財(cái)知識(shí)和技能的掌握、理財(cái)水平的提高為目的，以學(xué)科自身知識(shí)體系為依據(jù)，按照大學(xué)生在現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中頻繁接觸的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題來(lái)明確課程內(nèi)容。該課程內(nèi)容主要包括：一是理財(cái)先導(dǎo)――建立理財(cái)理念。通過(guò)理財(cái)教育幫助當(dāng)代大學(xué)生建立先進(jìn)理財(cái)理念，同時(shí)幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀、理性的消費(fèi)觀、自覺(jué)的投資觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀，牢固的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)，以及創(chuàng)新進(jìn)取、百折不撓的心理素質(zhì)。二是理財(cái)基礎(chǔ)――傳授理財(cái)知識(shí)。要向大學(xué)生傳授理財(cái)必備的基礎(chǔ)知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)知識(shí)、貨幣與信用知識(shí)、利率與匯率知識(shí)、金融學(xué)知識(shí)、與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的財(cái)政、稅收知識(shí)和政策、法律知識(shí)及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)等。三是理財(cái)方法――訓(xùn)練理財(cái)技能。通過(guò)培訓(xùn)使大學(xué)生系統(tǒng)掌握完整而科學(xué)的理財(cái)流程，幫助大學(xué)生構(gòu)建適合自己的理財(cái)模式，指導(dǎo)大學(xué)生“開(kāi)源”與“節(jié)流”的方法和技巧，讓大學(xué)生熟練掌握攢錢、生錢和護(hù)錢的技能。四是理財(cái)工具――分析理財(cái)項(xiàng)目。通過(guò)分析幫助大學(xué)生選擇適合自身特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、彩票、機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存、黃金等。
（二）做好教學(xué)基本建設(shè)，夯實(shí)課程教育基礎(chǔ)具體表現(xiàn)在：
（1）明確課程性質(zhì)與編制教學(xué)計(jì)劃。大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)定性為大學(xué)生公共必修課程。以4學(xué)分、80課時(shí)為宜。在學(xué)校的各專業(yè)教學(xué)計(jì)劃中，大學(xué)生理財(cái)教育課程可以列在“公共課”（“兩課”）板塊之中，也可以列入“素質(zhì)課”板塊之中。在條件尚不具備的學(xué)校或?qū)I(yè)，可分兩步走：第一步，將其作為選修課程；第二步，待條件較為成熟后，再將其確定為必修課程。
（2）編寫教材與制定大綱。在沒(méi)有《大學(xué)生理財(cái)》教科書之前可以組織有關(guān)專業(yè)教師編寫講義，試用中不斷地對(duì)之體系和內(nèi)容進(jìn)行充實(shí)和完善，然后將其編寫出版成教材。在此基礎(chǔ)上，再編寫本課程教學(xué)大綱，以明確教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、考核方式及課時(shí)分配辦法等。
（3）編寫習(xí)題與案例集。要組織力量編寫配套習(xí)題集。習(xí)題的類型，既要有知識(shí)型、理解型，又要有方法型、問(wèn)題型、實(shí)務(wù)型。每一章（節(jié)）內(nèi)容講授之后，都要及時(shí)地進(jìn)行習(xí)題訓(xùn)練，讓學(xué)生鞏固和運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和方法。將大學(xué)生理財(cái)?shù)湫偷某晒εc失敗案例匯編成集，印發(fā)給學(xué)生，供其借鑒。
（4）開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)課程。有條件的學(xué)?？蓪⒂嘘P(guān)教學(xué)文件制作成多媒體教學(xué)課件并開(kāi)發(fā)上網(wǎng)，形成大學(xué)生理財(cái)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，面向全體大學(xué)生開(kāi)放，以增強(qiáng)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的主動(dòng)性、靈活性和有效性，如從網(wǎng)上下載并指導(dǎo)學(xué)生參與有關(guān)模擬炒股、炒匯、炒期貨、炒黃金軟件。通過(guò)這些模擬操作，一是加深學(xué)生對(duì)上述理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；二是積累經(jīng)驗(yàn)，為今后的實(shí)際操作打下基礎(chǔ)。
（5）采用有效教學(xué)方法。大學(xué)生理財(cái)教育課程的施教要努力做到：一是形成以學(xué)習(xí)輔導(dǎo)、學(xué)生自學(xué)、小組討論為主的教與學(xué)的模式。在該模式中，學(xué)生是主角，教師的任務(wù)僅是為了提升學(xué)生知識(shí)和能力進(jìn)行必要的引導(dǎo)和輔導(dǎo)。二是采用“課程論文”、“小組作業(yè)”、“課堂練習(xí)”等形式，使得學(xué)生掌握利息（存款、貸款）的計(jì)算、資金成本的計(jì)算、理財(cái)工具的收益計(jì)算等，以完善學(xué)生知識(shí)體系，培養(yǎng)提升學(xué)生的認(rèn)知和智力、知識(shí)轉(zhuǎn)換能力以及操作能力。三是采用“課堂圓桌會(huì)議”、“案例討論”等方式，通過(guò)對(duì)各種類型的理財(cái)實(shí)際案例的介紹和分析，加深學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)際的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生“批判性思考”的思維方式，要求學(xué)生對(duì)各種途徑中獲取的知識(shí)進(jìn)行辨別、理解和評(píng)價(jià)，不要求學(xué)生死記概念和觀點(diǎn)。四是利用計(jì)算機(jī)作為教學(xué)輔助工具。通過(guò)教師和學(xué)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的互動(dòng)和反饋，如教師在網(wǎng)上提出演練和實(shí)踐問(wèn)題，引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生及時(shí)提出、討論和解答問(wèn)題，從而培養(yǎng)學(xué)生利用各種資源進(jìn)行自主學(xué)習(xí)的能力，如讓學(xué)生學(xué)會(huì)利用各種網(wǎng)絡(luò)資源獲取知識(shí)和信息，學(xué)會(huì)利用各種數(shù)據(jù)軟件建立模型，學(xué)會(huì)利用各種教學(xué)媒介拓展知識(shí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用個(gè)人理財(cái)軟件。
（6）建設(shè)好師資隊(duì)伍。由于大學(xué)生理財(cái)教育目前在我國(guó)還是一個(gè)新生事物，沒(méi)有現(xiàn)成的師資隊(duì)伍，因此，師資隊(duì)伍建設(shè)顯得刻不容緩。包括：一是制定師資隊(duì)伍建設(shè)計(jì)劃。計(jì)劃應(yīng)明確師資隊(duì)伍建設(shè)的數(shù)量、素質(zhì)和結(jié)構(gòu)目標(biāo)，提出目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的途徑、措施和時(shí)間。二是加強(qiáng)師資培訓(xùn)?？刹扇〗M織教師參加校外學(xué)術(shù)研討活動(dòng)、理財(cái)課程進(jìn)修班、境內(nèi)外理財(cái)教育考察活動(dòng)等途徑。三是采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”辦法。選派優(yōu)秀年輕教師到理財(cái)一線去實(shí)踐、頂崗實(shí)習(xí)、掛職鍛煉，并從銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等單位聘請(qǐng)理財(cái)專家擔(dān)任客座教授定期講學(xué)。四是加強(qiáng)學(xué)科研究工作。教師應(yīng)當(dāng)在“大學(xué)生理財(cái)教育”科研上下功夫，充分發(fā)揮最新教學(xué)成果在課程教學(xué)中的積極作用。
（三）搭建課程實(shí)踐平臺(tái)，強(qiáng)化課程實(shí)踐教學(xué)具體包括：
（1）建立理財(cái)教育實(shí)驗(yàn)室與實(shí)踐基地。力爭(zhēng)形成“內(nèi)外并舉，功能互補(bǔ)”，即在校內(nèi)建理財(cái)教育實(shí)驗(yàn)室，如設(shè)立金融實(shí)驗(yàn)室，購(gòu)買證券投資模擬軟件系統(tǒng)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行模擬或?qū)崉?wù)證券投資；建立“校內(nèi)銀行”，將銀行的各主要崗位設(shè)立齊全，讓學(xué)生扮演不同的角色，去體驗(yàn)如何存款、如何辦理并使用信用卡、如何貸款以及如何購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等。在校外，建立實(shí)踐基地，定期地組織學(xué)生去見(jiàn)習(xí)、實(shí)習(xí)及調(diào)研等。
（2）開(kāi)展理財(cái)教育第二課堂活動(dòng)。學(xué)校要充分利用良好的校園文化氛圍，成立大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)等社團(tuán)組織，精心組織社團(tuán)各種活動(dòng)。如對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“財(cái)商測(cè)試”活動(dòng)；組織模擬股市（銀行、保險(xiǎn)公司、實(shí)業(yè)公司）活動(dòng)；開(kāi)展“金融投資模擬交易大賽”活動(dòng)等。同時(shí)可以組織大學(xué)生收看財(cái)經(jīng)頻道的精彩理財(cái)、財(cái)經(jīng)節(jié)目，讓學(xué)生及時(shí)獲取國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)、投資理財(cái)資訊及公司運(yùn)作管理等方面的最新信息和觀點(diǎn)。
（四）建立課程評(píng)價(jià)體系，做好課程評(píng)價(jià)工作 課程評(píng)價(jià)是確認(rèn)課程教育的“教”與“學(xué)”效果，從而判斷既定的課程教育目標(biāo)是否得以實(shí)現(xiàn)。在實(shí)施大學(xué)生理財(cái)教育課程評(píng)價(jià)時(shí)，要始終堅(jiān)持五個(gè)“結(jié)合”的原則，即“理念與目標(biāo)相結(jié)合”、“知識(shí)與技能相結(jié)合”、“過(guò)程與結(jié)果相結(jié)合”、“靜態(tài)與動(dòng)態(tài)相結(jié)合”及“定性與定量相結(jié)合”等。評(píng)價(jià)時(shí)要將學(xué)生在真實(shí)情境中的客觀表現(xiàn)作為評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，并對(duì)學(xué)生將來(lái)在真實(shí)生活中的表現(xiàn)具有一定的預(yù)見(jiàn)價(jià)值；評(píng)價(jià)內(nèi)容要豐富、全面而系統(tǒng)，包括參與學(xué)習(xí)活動(dòng)的態(tài)度、在學(xué)習(xí)和實(shí)踐活動(dòng)中所獲得的體驗(yàn)、學(xué)習(xí)和實(shí)踐的方法、技能掌握、創(chuàng)新精神、實(shí)踐能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力的發(fā)展等；要將評(píng)價(jià)看作是調(diào)動(dòng)“教”與“學(xué)”兩個(gè)積極性，從而形成“教學(xué)相長(zhǎng)”良性互動(dòng)的有效手段。
一、大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?/p>
1. 什么是理財(cái)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫家底殷實(shí)既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。
2. 大學(xué)生為什么要理財(cái)
理財(cái)是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期。而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國(guó)的愛(ài)默生在其《處世之道》中說(shuō)到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無(wú)論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。
二、大學(xué)生如何理財(cái)
1. 教育策劃
對(duì)于教育策劃，很多人認(rèn)識(shí)這不是理財(cái)，其實(shí)那是一個(gè)誤區(qū)。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。目前很多大學(xué)生還是把畢業(yè)工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財(cái)資金的前提。當(dāng)然，提高外語(yǔ)水平、增強(qiáng)計(jì)算機(jī)能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是當(dāng)今社會(huì)必不可少的教育投資。這些方面的投資已經(jīng)引起了一些大學(xué)生的重視，他們把平時(shí)節(jié)省的錢，在放假的時(shí)候用到新東方等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)IELTS、GMAT等外語(yǔ)課程。也有不少同學(xué)熱衷于考各類證書，如會(huì)計(jì)師、物流師、理財(cái)師和咨詢師等等。以上的這些都是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，是幫助大學(xué)生在將來(lái)獲得持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的途徑。另外各個(gè)大學(xué)都設(shè)有不菲的獎(jiǎng)學(xué)金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設(shè)立的專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金金額更大，一等有的高達(dá)數(shù)萬(wàn)元。所以努力學(xué)習(xí)，做好教育策劃，爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金也是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要方式，畢竟大學(xué)時(shí)代，學(xué)習(xí)知識(shí)是最主要的。
2. 投資策劃
（1） 投資工具風(fēng)險(xiǎn)比較
（2） 主要投資工具
① 投資定期存款是節(jié)流的第一步
學(xué)生也可以開(kāi)一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有百來(lái)元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
② 投資保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保障增值
保險(xiǎn)向來(lái)就是理財(cái)?shù)闹匾ぞ?，因?yàn)樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ埽宜顿Y起來(lái)非常方便，也不需要花太多的時(shí)間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險(xiǎn)種。比如說(shuō)，中國(guó)平安推出的平安萬(wàn)能險(xiǎn)，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計(jì)息的投資收益相比，此險(xiǎn)種的還有每月收益復(fù)利計(jì)息的優(yōu)點(diǎn)。因此，大學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)之外也沒(méi)有多少時(shí)間和經(jīng)歷，適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險(xiǎn)，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。
③ 嘗試基金定投，學(xué)會(huì)資金開(kāi)源
對(duì)于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，?gòu)買基金的最低金額都在1000元左右，國(guó)債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。一些大學(xué)生選擇了投資基金?；鹗菍＜依碡?cái)，比較穩(wěn)定。大學(xué)生小郭已經(jīng)投資基金2個(gè)多月，他說(shuō)“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。
④ 適度的投資股票，不要走進(jìn)理財(cái)誤區(qū)
現(xiàn)在越來(lái)越多的大學(xué)生正在加入炒股的行列。許多學(xué)生看到最近兩年行情不錯(cuò)，也想積累一些實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)為今后考注冊(cè)金融師打基礎(chǔ)，沒(méi)想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學(xué)生小A花了1萬(wàn)多元，買了1000股某藥業(yè)公司的股票，結(jié)果幾天下來(lái)賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學(xué)年的學(xué)費(fèi)全部投進(jìn)了股市。不知道是自己炒得不好還是運(yùn)氣不好，現(xiàn)在已經(jīng)虧了近萬(wàn)元了。眼看著要畢業(yè)了，學(xué)校也開(kāi)始催繳學(xué)費(fèi)，如果不繳清學(xué)費(fèi)的話，就拿不到畢業(yè)證，也就沒(méi)辦法出去找工作。因此，建議大學(xué)生適度的投資股票，畢竟對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，股票屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，少量的參與但不要影響學(xué)業(yè)。
3. 財(cái)務(wù)策劃
（1） 合理使用信用卡
“沒(méi)有信用卡，出了校門我就不能瀟灑了！”大學(xué)生小王毫不掩飾自己對(duì)信用卡的依賴。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，時(shí)下大學(xué)生手持多張信用卡的現(xiàn)象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學(xué)生已成為“卡奴”。
部分大學(xué)生將擁有信用卡視為邁入社會(huì)的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標(biāo)志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對(duì)透支已經(jīng)習(xí)以為常。月光光，月月光，月光一族在當(dāng)代大學(xué)生中可謂陣容龐大，時(shí)至今日，其勢(shì)頭依然有增無(wú)減。父母原本給我們的生活費(fèi)已經(jīng)夠用，但很多人卻沒(méi)有認(rèn)真對(duì)自己的金錢做預(yù)算，有些同學(xué)每個(gè)月的前十天吃香的喝辣的，春風(fēng)得意容光煥發(fā)！可到后十天卻只好饅頭加白開(kāi)水勉強(qiáng)度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個(gè)商機(jī)而紛紛推出刷卡超支消費(fèi)業(yè)務(wù)，來(lái)賺取我們"看不見(jiàn)"的鈔票，因此我們很多朋友的財(cái)政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費(fèi)的不理性不僅讓自己成為"負(fù)翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學(xué)生的每筆透支與償還都會(huì)在信用檔案上留下記錄，而隨著個(gè)人信用信息系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，惡意欠款行為將會(huì)在信用檔案中留下’痕跡’，不僅影響未來(lái)就業(yè)，還會(huì)影響工作后申請(qǐng)房貸車貸，所以大學(xué)生透支消費(fèi)應(yīng)理性。
（2） 學(xué)會(huì)記賬，建立個(gè)人現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表
張同學(xué)是去年踏進(jìn)大學(xué)的，是個(gè)典型的"月光公主"。她說(shuō)："我從來(lái)都沒(méi)有記賬的習(xí)慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機(jī)取款時(shí)才知道已經(jīng)沒(méi)錢了。每個(gè)月近1000元的生活費(fèi)往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。"據(jù)調(diào)查，目前在各高校，半數(shù)以上的大學(xué)生都存在"錢不夠花"的現(xiàn)象。大學(xué)生應(yīng)該有自己的"賬簿"，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡(jiǎn)單記錄每天的開(kāi)支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。 轉(zhuǎn)貼于
（3） 兼職是一種理財(cái)經(jīng)歷
據(jù)美國(guó)的大學(xué)一份調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過(guò)了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來(lái)說(shuō)，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖](méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)"增值"方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。
總結(jié)
21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有"智商"，還應(yīng)該具備一定的"財(cái)"商，在大學(xué)時(shí)代就應(yīng)該養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣，為自己在現(xiàn)在和將來(lái)精打細(xì)算，這樣對(duì)于以后走向社會(huì)收益巨大。
參考文獻(xiàn)
一、大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?/p>
1.什么是理財(cái)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫家底殷實(shí)既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。
2.大學(xué)生為什么要理財(cái)
理財(cái)是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期。而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國(guó)的愛(ài)默生在其《處世之道》中說(shuō)到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無(wú)論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。
二、大學(xué)生如何理財(cái)
1.教育策劃
對(duì)于教育策劃，很多人認(rèn)識(shí)這不是理財(cái)，其實(shí)那是一個(gè)誤區(qū)。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。目前很多大學(xué)生還是把畢業(yè)工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財(cái)資金的前提。當(dāng)然，提高外語(yǔ)水平、增強(qiáng)計(jì)算機(jī)能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是當(dāng)今社會(huì)必不可少的教育投資。這些方面的投資已經(jīng)引起了一些大學(xué)生的重視，他們把平時(shí)節(jié)省的錢，在放假的時(shí)候用到新東方等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)IELTS、GMAT等外語(yǔ)課程。也有不少同學(xué)熱衷于考各類證書，如會(huì)計(jì)師、物流師、理財(cái)師和咨詢師等等。以上的這些都是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，是幫助大學(xué)生在將來(lái)獲得持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的途徑。另外各個(gè)大學(xué)都設(shè)有不菲的獎(jiǎng)學(xué)金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設(shè)立的專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金金額更大，一等有的高達(dá)數(shù)萬(wàn)元。所以努力學(xué)習(xí)，做好教育策劃，爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金也是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要方式，畢竟大學(xué)時(shí)代，學(xué)習(xí)知識(shí)是最主要的。
2.投資策劃
（1）投資工具風(fēng)險(xiǎn)比較
（2）主要投資工具
①投資定期存款是節(jié)流的第一步
學(xué)生也可以開(kāi)一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有百來(lái)元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
②投資保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保障增值
保險(xiǎn)向來(lái)就是理財(cái)?shù)闹匾ぞ?，因?yàn)樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ?，而且它投資起來(lái)非常方便，也不需要花太多的時(shí)間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險(xiǎn)種。比如說(shuō)，中國(guó)平安推出的平安萬(wàn)能險(xiǎn)，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計(jì)息的投資收益相比，此險(xiǎn)種的還有每月收益復(fù)利計(jì)息的優(yōu)點(diǎn)。因此，大學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)之外也沒(méi)有多少時(shí)間和經(jīng)歷，適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險(xiǎn)，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。
③嘗試基金定投，學(xué)會(huì)資金開(kāi)源
對(duì)于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，?gòu)買基金的最低金額都在1000元左右，國(guó)債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。一些大學(xué)生選擇了投資基金?；鹗菍＜依碡?cái)，比較穩(wěn)定。大學(xué)生小郭已經(jīng)投資基金2個(gè)多月，他說(shuō)“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。
④適度的投資股票，不要走進(jìn)理財(cái)誤區(qū)
現(xiàn)在越來(lái)越多的大學(xué)生正在加入炒股的行列。許多學(xué)生看到最近兩年行情不錯(cuò)，也想積累一些實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)為今后考注冊(cè)金融師打基礎(chǔ)，沒(méi)想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學(xué)生小A花了1萬(wàn)多元，買了1000股某藥業(yè)公司的股票，結(jié)果幾天下來(lái)賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學(xué)年的學(xué)費(fèi)全部投進(jìn)了股市。不知道是自己炒得不好還是運(yùn)氣不好，現(xiàn)在已經(jīng)虧了近萬(wàn)元了。眼看著要畢業(yè)了，學(xué)校也開(kāi)始催繳學(xué)費(fèi)，如果不繳清學(xué)費(fèi)的話，就拿不到畢業(yè)證，也就沒(méi)辦法出去找工作。因此，建議大學(xué)生適度的投資股票，畢竟對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，股票屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，少量的參與但不要影響學(xué)業(yè)。
3.財(cái)務(wù)策劃
（1）合理使用信用卡
“沒(méi)有信用卡，出了校門我就不能瀟灑了！”大學(xué)生小王毫不掩飾自己對(duì)信用卡的依賴。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，時(shí)下大學(xué)生手持多張信用卡的現(xiàn)象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學(xué)生已成為“卡奴”。
部分大學(xué)生將擁有信用卡視為邁入社會(huì)的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標(biāo)志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對(duì)透支已經(jīng)習(xí)以為常。月光光，月月光，月光一族在當(dāng)代大學(xué)生中可謂陣容龐大，時(shí)至今日，其勢(shì)頭依然有增無(wú)減。父母原本給我們的生活費(fèi)已經(jīng)夠用，但很多人卻沒(méi)有認(rèn)真對(duì)自己的金錢做預(yù)算，有些同學(xué)每個(gè)月的前十天吃香的喝辣的，春風(fēng)得意容光煥發(fā)！可到后十天卻只好饅頭加白開(kāi)水勉強(qiáng)度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個(gè)商機(jī)而紛紛推出刷卡超支消費(fèi)業(yè)務(wù)，來(lái)賺取我們"看不見(jiàn)"的鈔票，因此我們很多朋友的財(cái)政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費(fèi)的不理性不僅讓自己成為"負(fù)翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學(xué)生的每筆透支與償還都會(huì)在信用檔案上留下記錄，而隨著個(gè)人信用信息系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，惡意欠款行為將會(huì)在信用檔案中留下''''痕跡''''，不僅影響未來(lái)就業(yè)，還會(huì)影響工作后申請(qǐng)房貸車貸，所以大學(xué)生透支消費(fèi)應(yīng)理性。
（2）學(xué)會(huì)記賬，建立個(gè)人現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表
張同學(xué)是去年踏進(jìn)大學(xué)的，是個(gè)典型的"月光公主"。她說(shuō)："我從來(lái)都沒(méi)有記賬的習(xí)慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機(jī)取款時(shí)才知道已經(jīng)沒(méi)錢了。每個(gè)月近1000元的生活費(fèi)往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"據(jù)調(diào)查，目前在各高校，半數(shù)以上的大學(xué)生都存在"錢不夠花"的現(xiàn)象。大學(xué)生應(yīng)該有自己的"賬簿"，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡(jiǎn)單記錄每天的開(kāi)支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。
（3）兼職是一種理財(cái)經(jīng)歷
據(jù)美國(guó)的大學(xué)一份調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過(guò)了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來(lái)說(shuō)，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖](méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)"增值"方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。
總結(jié)
21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有"智商"，還應(yīng)該具備一定的"財(cái)"商，在大學(xué)時(shí)代就應(yīng)該養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣，為自己在現(xiàn)在和將來(lái)精打細(xì)算，這樣對(duì)于以后走向社會(huì)收益巨大。
參考文獻(xiàn)
消費(fèi)是人類生活的重要內(nèi)容，通常指人們?yōu)榱藵M足生活的需要而對(duì)資源的使用和消耗，即人們把物質(zhì)資料和精神產(chǎn)品用于滿足生活上需要的行為和過(guò)程。近年來(lái)，隨著社會(huì)財(cái)富的增加，人民生活水平的提高，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一些新的變化。在這樣的背景下，在校大學(xué)生的消費(fèi)行為也出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)，其中，大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)行為格外引人注目。
一、大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的特點(diǎn)
《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》認(rèn)為，標(biāo)簽是“貼在或系在物品上，標(biāo)明品名、用途、價(jià)格等的紙片。”在西方，“標(biāo)簽”（label）一詞原本指系在基督教主主教帽上的一根布帶或條帶，是權(quán)力和標(biāo)識(shí)的象征。所以，嚴(yán)格地說(shuō)，標(biāo)簽是用來(lái)標(biāo)志目標(biāo)的工具。借用標(biāo)簽的這種“標(biāo)識(shí)”含義，我們提出大學(xué)生“標(biāo)簽性消費(fèi)”這個(gè)概念。所謂大學(xué)生的標(biāo)簽性消費(fèi)，主要是指大學(xué)生通過(guò)消費(fèi)上的獨(dú)特和別致來(lái)展示自己的氣質(zhì)個(gè)性、興趣特長(zhǎng)、價(jià)值取向和身份地位，以取得引人注目的效果。
標(biāo)簽性消費(fèi)與炫耀性消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念。炫耀性消費(fèi)是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家凡勃倫在他的《有閑階級(jí)論》中首次提出來(lái)的。他認(rèn)為畢業(yè)論文的格式，要獲得并保持尊榮，僅僅保有財(cái)富或權(quán)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，有了財(cái)富或權(quán)力還必須能夠提供證明。炫耀性消費(fèi)就是為財(cái)富或權(quán)力提供證明。顯然，炫耀性消費(fèi)的用意不在于滿足實(shí)用和生存的需要，也不僅僅在于享樂(lè)，而主要在于炫耀財(cái)力、地位。炫耀的目的是把自己跟窮人區(qū)別開(kāi)，給自己貼上與眾不同的財(cái)富標(biāo)簽[1]（p45）。而標(biāo)簽性消費(fèi)則是為了張揚(yáng)個(gè)性和建構(gòu)身份，沒(méi)有炫耀財(cái)富的動(dòng)機(jī)，相反，價(jià)格、質(zhì)量、功能、售后服務(wù)和潮流等是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。在各類產(chǎn)品的選擇標(biāo)準(zhǔn)中，價(jià)格總是大學(xué)生首要考慮的因素。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們?cè)诨ㄥX時(shí)往往會(huì)比較謹(jǐn)慎，力求“花得值”，他們會(huì)盡量搜索那些價(jià)廉物美的商品[2]（p135）。
一般地，大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)行為的特點(diǎn)主要有：
1．從消費(fèi)形式上看，凸顯個(gè)性化消費(fèi)
大學(xué)生喜歡用標(biāo)新立異的形式，力求顯示自己的個(gè)性和與眾不同的價(jià)值觀、生活方式等，按照自己的審美取向，著力于體現(xiàn)與眾不同的自我，突出消費(fèi)的個(gè)性化特點(diǎn)。CMMS（新生代中國(guó)市場(chǎng)與媒體研究）2005的調(diào)查顯示：57.3%的大學(xué)生宣稱“我喜歡購(gòu)買具有獨(dú)特風(fēng)格的產(chǎn)品”。“80后”一代的獨(dú)生子女大學(xué)生，是社會(huì)時(shí)尚經(jīng)濟(jì)的主流消費(fèi)者論文格式模板。他們中的大多數(shù)青年在成長(zhǎng)過(guò)程中備受關(guān)注，形成了以自我為中心的價(jià)值觀理念，并有很強(qiáng)的敏感性，他們有獨(dú)立的思考方式和價(jià)值觀，有自我見(jiàn)解和取舍。他們追求個(gè)性彰顯，追求與眾不同以顯示自我的成熟、顯示‘我有我的風(fēng)格’。上述種種都導(dǎo)致了大學(xué)生更加個(gè)性鮮明的消費(fèi)行為，于是個(gè)性化成為他們消費(fèi)的必然選擇，成為他們體現(xiàn)自身可區(qū)分、可辨識(shí)的獨(dú)特方式[3]（p62）。
2．從消費(fèi)動(dòng)機(jī)上看，凸顯展示性消費(fèi)
大學(xué)生正處于自我需求不斷擴(kuò)張的發(fā)展時(shí)期，因而往往以新異的消費(fèi)形象，向社會(huì)展示自身成長(zhǎng)的成熟，通過(guò)消費(fèi)上的新潮、時(shí)尚、前衛(wèi)來(lái)表示自己的青春活力，以便引起公眾重視。消費(fèi)者以標(biāo)新立異為目的，力求顯示自己的個(gè)性和與眾不同的價(jià)值和生活方式[4]（p114）。
3．從消費(fèi)效果上看，凸顯識(shí)別性消費(fèi)
讓?波德里亞認(rèn)為，商品除了使用價(jià)值和交換價(jià)值以外，還具有另外一種價(jià)值屬性畢業(yè)論文的格式，那就是符號(hào)價(jià)值。大學(xué)生非常喜歡那些能體現(xiàn)自我個(gè)性的商品，要求商品能有特色，具有商品個(gè)性，并能體現(xiàn)自我特點(diǎn)，以此來(lái)滿足追求個(gè)性美與表現(xiàn)自我的心理要求[5]（p60）。商品及其符號(hào)作為年輕人時(shí)尚文化的載體充當(dāng)了群體區(qū)分和身份建構(gòu)的工具。
二、大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的原因
消費(fèi)既受物質(zhì)因素的制約，也與社會(huì)因素有關(guān)，并受到消費(fèi)觀的制約。消費(fèi)觀是人們對(duì)消費(fèi)的基本觀點(diǎn)和態(tài)度，它決定著人們的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為。大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)行為的出現(xiàn)，究其原因，主要是由來(lái)自商品的吸引力、大學(xué)生自身狀況的推動(dòng)力和外界環(huán)境的影響力造成的（如下圖所示）。
1．來(lái)自商品的吸引力
（1）商品的豐盛
讓?波德里亞指出，“今天，在我們的周圍，存在著一種由不斷增長(zhǎng)的物、服務(wù)和物質(zhì)財(cái)富所構(gòu)成的驚人的消費(fèi)和豐盛現(xiàn)象。……富裕的人們不再像過(guò)去那樣受到人的包圍，而是受到物的包圍。……他們的日常交易不再是同類人的交易，而是接受、控制財(cái)富與信息[6]（p1-2）。”面對(duì)琳瑯滿目、美輪美奐的商品，大學(xué)生不可能無(wú)動(dòng)于衷、毫無(wú)反應(yīng)。
（2）商品的包裝
社會(huì)心理學(xué)認(rèn)為，外貌在人際吸引中的作用是非常重要的。一般來(lái)說(shuō)，人們更加喜歡那些外貌漂亮的人。為什么漂亮的人受人喜歡呢？伯斯奇德和沃爾斯特列舉四條理由：第一，漂亮的人才值得愛(ài)，美貌起到了愛(ài)的反應(yīng)線索的作用。第二，同漂亮的人在一起，在別人面前就顯得榮耀和光彩。第三，人們往往認(rèn)為漂亮的人還有其他方面好的屬性，即光環(huán)效應(yīng)。第四，漂亮的人看著就舒服，使人有美的滿足感[7]（p192）。對(duì)商品而言，包裝與外形就是它的外貌。包裝在幫助顧客注意他所想要的產(chǎn)品方面起到了重要的作用。從商品特質(zhì)上看，經(jīng)過(guò)精心包裝后的商品，幾乎都有獨(dú)特的外形，可以馬上吸引消費(fèi)者的眼球。尤其是現(xiàn)代技術(shù)條件下出現(xiàn)的攝影包裝對(duì)消費(fèi)者具有更大的誘惑力。攝影包裝就是通過(guò)所拍攝的照片，特別是色彩絢麗、形象逼真的彩色照片在包裝物的表面上再現(xiàn)商品的真實(shí)面目。這是攝影包裝的最大特征也是它的最大優(yōu)點(diǎn)，使人們對(duì)包裝內(nèi)的商品直觀感覺(jué)一目了然，諸如商品的形態(tài)、顏色、質(zhì)感等，以增強(qiáng)商品的貨架感染力和激發(fā)消費(fèi)者的購(gòu)買欲。
（3）商品的文化
從商品符號(hào)學(xué)上來(lái)看，商品不僅具有使用價(jià)值和交換價(jià)值，而且具有符號(hào)價(jià)值。商品的符號(hào)價(jià)值使購(gòu)買、擁有該商品的消費(fèi)者能夠顯示自身的某些社會(huì)特性，如身份、地位、財(cái)富、尊嚴(yán)等畢業(yè)論文的格式，從而獲得心理上的滿足[8]（p111）。
由此可見(jiàn)，來(lái)自商品的吸引力是導(dǎo)致大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的重要原因。然而，現(xiàn)實(shí)表明，并非每一位大學(xué)生都會(huì)出現(xiàn)標(biāo)簽性消費(fèi)，商品僅僅提供了標(biāo)簽性消費(fèi)的可能性，他們自身的有關(guān)因素也是標(biāo)簽性消費(fèi)的一種推動(dòng)力。
2．大學(xué)生自身的推動(dòng)力
如果我們把來(lái)自商品的吸引理解為導(dǎo)致大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的外部原因，那么他們自身心理和人格特質(zhì)的推動(dòng)則是促成其標(biāo)簽性消費(fèi)的內(nèi)部原因。
（1）身份識(shí)別心理
身份這一概念已經(jīng)成為社會(huì)學(xué)研究中的一個(gè)重要概念，它與類別、角色等概念相聯(lián)系，揭示的是生活在社會(huì)中的個(gè)體與社會(huì)的關(guān)系[9]（p50）。大學(xué)期間，大學(xué)生特別注重自己形象的塑造與維護(hù)，使自己與眾不同。他們往往利用能展現(xiàn)個(gè)人風(fēng)格的物品向伙伴發(fā)出信號(hào)，這些信號(hào)能傳遞他們的價(jià)值觀、人生態(tài)度、興趣特長(zhǎng)等信息。商品成為社會(huì)成員取得身份認(rèn)同的一個(gè)標(biāo)簽。大學(xué)生開(kāi)始依靠某種商品消費(fèi)行為，來(lái)取得自身的社會(huì)文化和理想的身份感和歸屬感，進(jìn)入自己對(duì)應(yīng)的群體之中。
（2）追求優(yōu)越心理
阿德勒認(rèn)為，“追求優(yōu)越是為求得自身完美所做的一種努力，而并非一種要超過(guò)他人的欲望。[10]（p8）”每個(gè)人具有這種“追求優(yōu)越”的沖動(dòng)，都有追求體面的、高質(zhì)量的生活狀態(tài)和較高社會(huì)地位的內(nèi)在期盼。在消費(fèi)與一定的學(xué)識(shí)、社會(huì)地位和社會(huì)身份密切相關(guān)的社會(huì)背景中，大學(xué)生借助對(duì)商品和消費(fèi)行為的占有和展示，將自己內(nèi)心的愿望、欲求、理想、情感和信念向外傳遞、投射和放大論文格式模板。
（3）從眾心理
從眾是指在個(gè)人或團(tuán)體的真實(shí)的或臆想的壓力下所引發(fā)的個(gè)體的行為或觀點(diǎn)的變化，即個(gè)體自覺(jué)或不自覺(jué)地以某一集團(tuán)的規(guī)范或多數(shù)人的意見(jiàn)作為自己的行為準(zhǔn)則，從而作出同質(zhì)性的行為。由于大學(xué)生的心理尚處于不成熟和不完善時(shí)期，即使個(gè)人的自主性有所發(fā)展，但在心理上仍需得到周圍人的認(rèn)同和契合，即在做出個(gè)人行為時(shí)，仍然要在心理上得到周圍人尤其是其同齡群體的認(rèn)同和支持，所以一旦自己的言行與周圍人不一致，或自己的觀點(diǎn)有別于大多數(shù)人的意見(jiàn)時(shí)，他就會(huì)在心理上感受到一種來(lái)自外界的壓力，迫使自己不得不改變最初的想法，從而參與到團(tuán)體的思想和行為中，以期與之達(dá)成一致以克服由脫離群體而產(chǎn)生的孤獨(dú)感。因此當(dāng)同學(xué)、朋友們都在以某種方式消費(fèi)某類商品時(shí)，自己就會(huì)耳濡目染地接受這一方面的信息，為了能夠取得團(tuán)體的一致性，個(gè)體將自覺(jué)或不自覺(jué)地參與其中。
3．環(huán)境的影響力
社會(huì)化理論認(rèn)為，環(huán)境對(duì)個(gè)體社會(huì)化的內(nèi)容、質(zhì)量和進(jìn)程均有重要影響。在造成大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的原因體系中，外界的環(huán)境也是不可忽視的因素。這里所說(shuō)的環(huán)境主要大眾傳媒環(huán)境。
大眾傳播是以報(bào)刊、圖書、電影、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等為工具，對(duì)商品的功能、質(zhì)量等加以高頻率、大容量、立體式的“包裝”畢業(yè)論文的格式，塑造和傳播著各種符號(hào)及其承載的價(jià)值形象，把商品打扮成耐用、美觀、舒適、形象、地位、魅力、氣概、親密、愛(ài)等，逐步使商品本身的功能屬性延伸到其社會(huì)意義，對(duì)人們的消費(fèi)意識(shí)進(jìn)行潛移默化的意義滲透和欲望殖民。
由此可見(jiàn)，大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的原因是復(fù)雜的，來(lái)自商品的吸引力、大學(xué)生自身的推動(dòng)力、外界環(huán)境的影響力是造成大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的主要因素。需要特別指出的是，商品、大學(xué)生的自身狀況和外界環(huán)境這三個(gè)因素是相互聯(lián)系、相互滲透、相互影響、共同作用的，在其“合力”作用下，容易造成大學(xué)生的標(biāo)簽性消費(fèi)。
三、大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的引導(dǎo)
1．重視大學(xué)生理財(cái)教育
大學(xué)階段是大學(xué)生人生觀、生活技能形成的重要時(shí)期，是大學(xué)生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。所以，要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)教育。其中，尤其需要提高大學(xué)生的“財(cái)商”。所謂“財(cái)商”（FQ），是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，即理財(cái)?shù)闹腔?。換言之，是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力。它包括兩方面的能力:一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。因此大學(xué)生在校期間應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。
2．加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)倫理教育
消費(fèi)倫理作為一種道德規(guī)范，是個(gè)體在消費(fèi)領(lǐng)域的社會(huì)道德關(guān)系，體現(xiàn)了社會(huì)道德對(duì)大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中應(yīng)遵循的原則、規(guī)范和準(zhǔn)則的規(guī)定。學(xué)校要轉(zhuǎn)變教育觀念，從思想上高度重視大學(xué)生的消費(fèi)倫理教育，將消費(fèi)倫理教育納入學(xué)校思想道德教育之中。
3．培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)心理與消費(fèi)習(xí)慣
消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣與人的人生觀、價(jià)值觀等是緊密相聯(lián)的。培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣，要重點(diǎn)指導(dǎo)他們樹(shù)立正確的價(jià)值觀，增強(qiáng)自律自主意識(shí)，杜絕消費(fèi)中的攀比、盲目行為。
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美國(guó)次貸危機(jī)、歐債危機(jī)后，世界各國(guó)紛紛采取貨幣量化寬松政策，使金融危機(jī)的影響逐步減小。理財(cái)是一個(gè)人對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)。理財(cái)能力是社會(huì)生存能力的一個(gè)重要組成部分，它能為人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供資金支持。體育專業(yè)的大學(xué)生具有旺盛的精力、吃苦耐勞的精神品質(zhì)，很多學(xué)生有遠(yuǎn)大的人生目標(biāo)。但是，相當(dāng)一部分大學(xué)生的投資理財(cái)方面的知識(shí)比較欠缺。通過(guò)對(duì)體育專業(yè)大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查，有助于培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)能力和健康的消費(fèi)習(xí)慣，希望能為今后高等體育院校開(kāi)展理財(cái)教育提供有益的借鑒。
一、研究方法
（一）文獻(xiàn)資料法：通過(guò)學(xué)校圖書館以及中文期刊網(wǎng)檢索與課題有關(guān)的文獻(xiàn)和博、碩論文等資料，為本課題的研究提供理論依據(jù)。
1.問(wèn)卷調(diào)查法：本次調(diào)查共向廣西師范大學(xué)體育學(xué)院的在校本科生發(fā)放問(wèn)卷200份，回收181份，剔出2份不合格問(wèn)卷，其有效回收率為89.5%。2.數(shù)理統(tǒng)計(jì)法：運(yùn)用SPSS13.0軟件對(duì)回收問(wèn)卷所得數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)處理。3.邏輯分析法：對(duì)獲得的資料及數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯分析，使研究系統(tǒng)化、理論化，并得出研究結(jié)論。
二、體育專業(yè)大學(xué)生的消費(fèi)情況
（一）生活、消費(fèi)來(lái)源
廣西屬于西部欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)比較落后。廣西師范大學(xué)體育學(xué)院的大多數(shù)學(xué)生來(lái)自廣西各地，在家庭自身經(jīng)濟(jì)條件方面，有11.2%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。有32.9%的同學(xué)認(rèn)為不太好或很不好。而大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)這個(gè)問(wèn)題的評(píng)價(jià)是一般。
根據(jù)表2顯示可知：17.9%的學(xué)生用自己的積蓄支付各種費(fèi)用，這部分積蓄大多數(shù)是家長(zhǎng)把孩子每年的壓歲錢用孩子的名義存起來(lái)，實(shí)際上也是作為孩子上大學(xué)的一種教育儲(chǔ)蓄。46.3%的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是依靠父母及親朋資助， 19%的學(xué)生利用助學(xué)貸款支付。13.4%除了親朋的資助外，還有自己打工所得。2.8%的同學(xué)利用信用卡透支的形式來(lái)支付各種費(fèi)用。
（二）各方面支出情況
1.整體支出統(tǒng)計(jì)
根據(jù)表3：除學(xué)費(fèi)外，學(xué)生每月的生活、學(xué)習(xí)消費(fèi)在500元以下的占12.3%，消費(fèi)平均在600-1000元的學(xué)生占44.1%，1100-2000的學(xué)生占34.1%，每月消費(fèi)2000以上的學(xué)生占9.5%。而全國(guó)2010年全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，很多體育大學(xué)生的消費(fèi)已經(jīng)大大超出了廣西甚至全國(guó)的城鎮(zhèn)居民可支配收入水平。
很多在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差，原因在于入大學(xué)之前的有花費(fèi)幾乎都是由家長(zhǎng)包辦，很少有單獨(dú)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，從未考慮過(guò)如何合理地使用現(xiàn)金。
2.日常生活開(kāi)支
除了吃穿用，體育學(xué)院的學(xué)生中，在運(yùn)動(dòng)裝備方面是比較舍得投入的。一部分經(jīng)濟(jì)條件較好的同學(xué)不但運(yùn)動(dòng)鞋、運(yùn)動(dòng)服要穿國(guó)際或國(guó)內(nèi)的著名品牌的，甚至連運(yùn)動(dòng)短袖、短褲也要穿名牌的。而這些名牌的運(yùn)動(dòng)裝備往往價(jià)格不菲。
三、體育專業(yè)大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
（一）學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭?/p>
從問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)得知：在對(duì)理財(cái)了解程度問(wèn)題的回答上，5.6%的同學(xué)表示非常精通，25.1%的同學(xué)比較了解，但也有30%多的同學(xué)不懂或根本不懂。
（二）投資方式的采用情況
學(xué)生最常用的投資方式是銀行存款和購(gòu)買國(guó)債，占總數(shù)的31.9%；其次是銀行或保險(xiǎn)公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，占比18.4%；進(jìn)行股票投資的學(xué)生占14.5%，參與基金投資的占9.5%。
（三）投資資金來(lái)源
對(duì)于投資的資金來(lái)源調(diào)查顯示，大學(xué)生用于投資的資金主要來(lái)源于自己的積蓄、打工所得、父母親朋贊助三項(xiàng)。自己的積蓄和父母贊助的資金對(duì)于諸如股票、基金還具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
（四）投資收益情況
此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，只有6.1%的同學(xué)認(rèn)為自己的投資收益盈利很多，11.2%的同學(xué)表示投資收益極少，34.6%的同學(xué)認(rèn)為投資達(dá)到盈虧平衡。還有36.3%的同學(xué)出現(xiàn)了一般性虧損，另有11.7%的同學(xué)出現(xiàn)了較大的虧損。
（五）學(xué)生的理財(cái)觀念存在的誤區(qū)
調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生的理財(cái)觀念存在誤區(qū)。理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，大學(xué)生應(yīng)該開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)，著重?cái)€錢，嘗試投資，為以后的投資積累經(jīng)驗(yàn)并打下良好的基礎(chǔ)。
（六）學(xué)生所受到的理財(cái)教育
調(diào)查結(jié)果表明，被調(diào)查者對(duì)認(rèn)為自己的理財(cái)教育主要來(lái)自于家庭，其次來(lái)自于社會(huì)金融機(jī)構(gòu)，來(lái)自學(xué)校的最少。
四、教育對(duì)策
（一）學(xué)校應(yīng)全面普及理財(cái)教育
學(xué)校是學(xué)生學(xué)習(xí)的主戰(zhàn)場(chǎng)。通過(guò)大學(xué)入學(xué)教育進(jìn)行消費(fèi)常識(shí)及初級(jí)財(cái)務(wù)知識(shí)的啟蒙，以彌補(bǔ)家庭及中小學(xué)教育的不足。利用專題講座來(lái)引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行合理投資和消費(fèi)，傳授一些必要的理財(cái)知識(shí)。通過(guò)跨校系選修課系統(tǒng)講述一些先進(jìn)的理財(cái)觀念和方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新的知識(shí)。
（二）體育大學(xué)生個(gè)體理財(cái)?shù)膶?duì)策
1.理財(cái)要有積極的心態(tài)，確立明確的理財(cái)目標(biāo)
積極的心態(tài)和確定的目標(biāo)是走向一切成就的起點(diǎn)。以積極的心態(tài)參與理財(cái)，就會(huì)十分珍惜每一分錢，節(jié)儉而樸素，注重且善于理財(cái)，就能步入財(cái)富的殿堂；以消極的心態(tài)來(lái)對(duì)待理財(cái)，就會(huì)覺(jué)得沒(méi)有必要把錢看得太重，要及時(shí)行樂(lè)，即使有再高的收入也終會(huì)陷入拮據(jù)的生活之中。
2.注意養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣
（1）節(jié)儉的習(xí)慣
錢不是萬(wàn)能的，但是沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。我們吃飯、穿衣、娛樂(lè)消費(fèi)等等都要花錢，但很多同學(xué)卻不知道珍惜父母辛辛苦苦賺來(lái)的錢。他們認(rèn)為錢節(jié)省不下來(lái)，總是有花的地方。其實(shí)這是借口，不要將必要開(kāi)銷和欲望混為一談，很多時(shí)候你都可以養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
（2）記賬的習(xí)慣
從調(diào)查的數(shù)據(jù)看，有59.2%的大學(xué)生對(duì)消費(fèi)記賬的習(xí)慣有助于控制開(kāi)銷持肯定的態(tài)度。他們承認(rèn)記賬是一個(gè)好習(xí)慣，可以把自己的收入和支出記下來(lái)，能把錢的來(lái)龍去脈搞清楚。
（3）學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，向內(nèi)行人尋求投資忠告的習(xí)慣
古人云：“取法其上，得乎其中；取法其中，得乎其下”。并非所有的投資都能賺錢，參與理財(cái)?shù)囊参幢匾欢ㄊ勤A家。每一位投資人要想取得好的投資業(yè)績(jī)，最好的辦法就是向那些投資大師們學(xué)習(xí)他們的投資策略。
五、結(jié)束語(yǔ)
次貸危機(jī)、歐債危機(jī)已迫使歐美人在財(cái)富觀念、消費(fèi)觀念等方面發(fā)生巨大的變化，過(guò)度的信貸消費(fèi)習(xí)慣已有所收斂。對(duì)體育專業(yè)大學(xué)生投資情況的調(diào)查顯示：大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)開(kāi)始覺(jué)醒，學(xué)生中仍存在一些理財(cái)誤區(qū)，資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，投資理財(cái)水平和收益水平都相對(duì)較低。作為今后社會(huì)棟梁的大學(xué)生更應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的變遷，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，克服超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、信貸消費(fèi)等不良消費(fèi)的傾向。同時(shí)，用積極的心態(tài)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，注意積累一定的財(cái)富，為將來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)提供必要的資金支持。
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀指出高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議：對(duì)于財(cái)經(jīng)類專業(yè)和非財(cái)經(jīng)類專業(yè)差異化的理財(cái)教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財(cái)理念教育的通識(shí)課程；開(kāi)展投資者教育講座等方式。
【關(guān)鍵詞】
投資者教育；理財(cái)理念；財(cái)富管理
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的普通民眾變成了名副其實(shí)的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來(lái)的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，更是給金融市場(chǎng)管理帶來(lái)了諸多問(wèn)題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財(cái)理念教育是解決投資者教育問(wèn)題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現(xiàn)代財(cái)富管理中強(qiáng)調(diào)投資者教育，財(cái)富管理者對(duì)投資者的教育往往時(shí)間短且存在很多難以很快解決的問(wèn)題，比如投資者在被提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題中反復(fù)，無(wú)法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因?yàn)橐呀?jīng)形成的觀念和定勢(shì)的存在，使財(cái)富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財(cái)富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財(cái)富管理階段開(kāi)始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財(cái)富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來(lái)是這樣”等等?？梢?jiàn)投資者也認(rèn)識(shí)到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會(huì)，很多高等學(xué)校的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度日益提高，但實(shí)際中通過(guò)與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財(cái)方面的論文可以看到，學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來(lái)看，個(gè)人理財(cái)選修課程報(bào)滿的情況就反映出學(xué)生對(duì)理財(cái)方面卻存在強(qiáng)烈的求知欲望。華僑大學(xué)對(duì)福建省幾所重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)情況及理財(cái)觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財(cái)培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財(cái)富，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來(lái)越多的普通人接觸到了理財(cái)，足不出戶就可以享受理財(cái)服務(wù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個(gè)人都懂得如何選擇理財(cái)服務(wù)，如何選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，更不要說(shuō)分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來(lái)的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會(huì)讓更多人喪失對(duì)投資和理財(cái)?shù)男判?，不利于理?cái)行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會(huì)的理性投資。
二、從國(guó)外理財(cái)教育的發(fā)展看我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀
（一）國(guó)外理財(cái)教育的現(xiàn)狀和發(fā)展
早在1983年，美國(guó)德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽。2005年英國(guó)政府發(fā)起一項(xiàng)中學(xué)學(xué)生做生意的計(jì)劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲(chǔ)與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門知識(shí)聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國(guó)年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)[2]。可以看到在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)教育不僅僅是貫穿一個(gè)人成長(zhǎng)的全過(guò)程，而且也受到了政府和整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。
（二）國(guó)內(nèi)理財(cái)教育的現(xiàn)狀
在我國(guó)，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財(cái)”在我國(guó)出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對(duì)于在高校中開(kāi)展理財(cái)教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財(cái)課程的開(kāi)始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對(duì)于理財(cái)理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財(cái)方面的幫助，他們不具備基本理財(cái)理念，對(duì)獲取理財(cái)幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說(shuō)的那三種困境中。而對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，實(shí)際上在未來(lái)并不是所有的學(xué)生都會(huì)從事理財(cái)相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財(cái)富管理行業(yè)，作為財(cái)富管理者也并不需要樣樣皆通，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理。因此即使是財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財(cái)富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性
理財(cái)理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財(cái)。但是這種理財(cái)教育應(yīng)該說(shuō)只是基本的財(cái)務(wù)或儲(chǔ)蓄教育。在沒(méi)有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識(shí)之前，理財(cái)教育也只能停留于此，也就是說(shuō)受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對(duì)于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因?yàn)椴浑y發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、甚至期貨市場(chǎng)上小試身手，他們對(duì)于資本市場(chǎng)的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實(shí)際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險(xiǎn)精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場(chǎng)中，通過(guò)一次次失敗或者悔恨來(lái)成長(zhǎng)，不論從效率上還是從資本市場(chǎng)的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒(méi)有接受過(guò)任何理財(cái)方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒(méi)有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強(qiáng)。孫凌霞，馬國(guó)振等在《對(duì)我國(guó)高校理財(cái)教育的反思》中通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財(cái)教育對(duì)其投資觀念有正面的影響,對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對(duì)于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時(shí)良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財(cái)理念，在今后的生活和工作中面對(duì)投資機(jī)會(huì)時(shí)可以更好把握，面對(duì)誘惑時(shí)可以有效抵制，面對(duì)投資問(wèn)題時(shí)可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對(duì)其家庭和社會(huì)的影響都是巨大的。對(duì)一個(gè)學(xué)生的理財(cái)理念教育往往可以帶來(lái)整個(gè)家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)形成正確的投資理念和正確的理財(cái)方式起到不可估量的作用。因此作為為社會(huì)輸出高級(jí)人才的高等院校有責(zé)任對(duì)學(xué)生或者說(shuō)是未來(lái)的投資者進(jìn)行基本的理財(cái)理念的教育和培養(yǎng)，對(duì)其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議
（一）建議對(duì)非財(cái)經(jīng)專業(yè)開(kāi)設(shè)有關(guān)理財(cái)理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財(cái)經(jīng)專業(yè)理財(cái)課程相區(qū)別。比如僅就理財(cái)基本概念，基本理論和基本家庭財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財(cái)務(wù)分析，消費(fèi)心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識(shí)。在教材選用方面，可采用可讀性強(qiáng)趣味性強(qiáng)的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。
（二）理財(cái)課程本身屬于實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，對(duì)于有財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點(diǎn)提示案例背后隱含的理財(cái)理念和方法。綜合財(cái)經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，又可以達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的。
（三）可開(kāi)設(shè)全校范圍內(nèi)的理財(cái)理念通識(shí)課程。學(xué)生可以通過(guò)在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。
（四）在發(fā)生投資相關(guān)時(shí)事時(shí)，可臨時(shí)增設(shè)投資者教育講座，從時(shí)事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點(diǎn)和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)或非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時(shí)期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財(cái)富的出發(fā)點(diǎn)，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個(gè)學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢(shì)在必行的，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)理念教育對(duì)于學(xué)生個(gè)人能力的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系
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(1)消費(fèi)依附性很高。大學(xué)生自身缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,主要依靠父母供給。在消費(fèi)收入調(diào)查中,90.9%的大學(xué)生選擇父母供給,3.4%選擇獎(jiǎng)學(xué)金,3.4%選擇勤工助學(xué),另外2.3%的同學(xué)選擇了其他途徑。由此可見(jiàn)大學(xué)生消費(fèi)的依附性很高,這種依附性一方面表現(xiàn)在消費(fèi)水平會(huì)受家庭條件制約,另一方面表現(xiàn)為消費(fèi)行為受家庭消費(fèi)觀念的影響。
(2)趨同性與兩級(jí)分化并存。在月消費(fèi)額調(diào)查中,54.5%的月消費(fèi)額在500元-1000元,28.5%在300元-500元,12.5%在1000元以上,4人的月消費(fèi)額在300元以下,占總?cè)藬?shù)的4.5%。因此大學(xué)生消費(fèi)水平比較接近,83%的大學(xué)生月消費(fèi)額都集中在300元-1000元的中間水平,具有很高的趨同性。但也存在兩級(jí)分化現(xiàn)象,一些家庭條件較好的學(xué)生月消費(fèi)可達(dá)1000元以上,而家庭條件較差的甚至低于300元。這些差距主要體現(xiàn)在娛樂(lè)、數(shù)碼產(chǎn)品及服裝和化妝品的消費(fèi)上。
(3)傳統(tǒng)消費(fèi)逐漸減少,時(shí)尚消費(fèi)成為潮流。隨著電腦、電子詞典和其他電子產(chǎn)品的普及,大學(xué)生在傳統(tǒng)學(xué)習(xí)用品上的消費(fèi)逐漸減少。55%的大學(xué)生月消費(fèi)在50元以下,32%在50元——100元,13%在100元——200元。同時(shí)與上世紀(jì)相比,食物已經(jīng)不再是大學(xué)生消費(fèi)的主體,消費(fèi)金額也不大。調(diào)查發(fā)現(xiàn),17%的月食物消費(fèi)在150元以下,36%在150元——350元,28%在350元——550元,另外17人的月消費(fèi)額在550元以上,占總?cè)藬?shù)的19%。然而服裝和化妝品消費(fèi)卻在上升,41%的月消費(fèi)額在100元以上。另外數(shù)碼產(chǎn)品和消費(fèi)娛樂(lè)消費(fèi)在大學(xué)生消費(fèi)中所占的比重越來(lái)越大。
2大學(xué)生消費(fèi)存在的問(wèn)題分析
大學(xué)生有著廣博的學(xué)識(shí)和敏銳的洞察力,然而有些方面思想尚未成熟,消費(fèi)過(guò)程中往往存在或多或少的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)分析,筆者總結(jié)出以下幾點(diǎn)。
(1)消費(fèi)無(wú)計(jì)劃。多數(shù)家長(zhǎng)按月給孩子匯生活費(fèi),但很多大學(xué)生并不是按計(jì)劃消費(fèi),花錢時(shí)也不考慮生活費(fèi)能不能堅(jiān)持到月底。當(dāng)問(wèn)及理財(cái)狀況時(shí)超過(guò)60%的大學(xué)生表示不能合理地規(guī)劃每月消費(fèi),因此大學(xué)生中出現(xiàn)了很多“月光族”,一到月底生活費(fèi)就沒(méi)了,有的甚至沒(méi)到月底就將生活費(fèi)花光,只好向周圍同學(xué)借錢。另外,大學(xué)生儲(chǔ)蓄率很低,只有23.9%的同學(xué)會(huì)在每個(gè)月存點(diǎn)錢,大部分學(xué)生的儲(chǔ)蓄意識(shí)十分淡薄。
(2)從眾消費(fèi)。從眾性是指大學(xué)生的自主意識(shí)不足、缺乏判斷力,容易“隨大流”,形成“班級(jí)效應(yīng)”和“宿舍效應(yīng)”。他們?cè)谛纬勺约旱南M(fèi)特點(diǎn)的同時(shí),在某些方面也不同程度地與班級(jí)、宿舍大多數(shù)人保持一致。就拿我們宿舍來(lái)說(shuō),大家日常飲食和服裝就有著高度的相似性,當(dāng)其中一個(gè)同學(xué)吃什么或穿什么時(shí),其他同學(xué)也會(huì)相應(yīng)的跟著去做。(3)攀比和炫耀消費(fèi)較為普遍。大學(xué)生有著強(qiáng)烈的自尊心,十分重視自己的形象,在消費(fèi)上也比較注意商品的樣式與檔次。50%的大學(xué)生認(rèn)為自己的月消費(fèi)額應(yīng)該在500元以上,16%則希望月消費(fèi)額在1000元以上。多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為自己消費(fèi)水平偏低,這主要是同學(xué)間相互攀比和炫耀所造成的心理不平衡。炫耀心理實(shí)際上是一種超越客觀價(jià)值的自我虛構(gòu),表現(xiàn)在生活消費(fèi)領(lǐng)域,就是對(duì)物質(zhì)生活的高欲望。尤其是一些家庭條件好而學(xué)習(xí)成績(jī)不甚理想的學(xué)生更想以此來(lái)塑造自己的形象,通過(guò)物質(zhì)上的優(yōu)越來(lái)填補(bǔ)自己學(xué)習(xí)上的不足。
(4)超前消費(fèi)日漸明顯。大學(xué)生站在時(shí)代前沿,敏銳地把握時(shí)尚潮流,希望用新異的形象展示自己的青春活力與激情。他們是新商品、新的消費(fèi)方式的追求者、嘗試者和推廣者,他們喜歡擁有獨(dú)特風(fēng)格的商品,引領(lǐng)著青年消費(fèi)潮流。受社會(huì)風(fēng)氣和環(huán)境的影響,一些大學(xué)生不惜代價(jià),利用借記卡進(jìn)行超前消費(fèi),這個(gè)月就把后幾個(gè)月的生活費(fèi)花完了。然而超前消費(fèi)與大學(xué)生自身?xiàng)l件是極不相符的,不僅會(huì)帶來(lái)過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),也會(huì)形成精神壓力,不利于大學(xué)生的健康成長(zhǎng)。
3引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)的合理化建議
解決當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)過(guò)程中存在的攀比消費(fèi)和無(wú)計(jì)劃消費(fèi)等突出問(wèn)題,幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念,理性消費(fèi),不僅與大學(xué)生自身的認(rèn)識(shí)和修養(yǎng)有關(guān),與政府和社會(huì)的關(guān)注有關(guān),更與家長(zhǎng)和學(xué)校的教育引導(dǎo)密不可分。
(1)加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育。當(dāng)代大學(xué)生生活水平顯著提高,每月的消費(fèi)金額逐漸增多。然而多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)能力很低,不知道怎樣合理地規(guī)劃自己每月的消費(fèi),因此加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育就顯得十分重要。學(xué)校要從思想上高度重視大學(xué)生的理財(cái)教育,開(kāi)設(shè)專門課程如證券投資,財(cái)務(wù)管理等。一方面提倡大學(xué)生發(fā)揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德,節(jié)儉消費(fèi);另一方面向大學(xué)生傳播現(xiàn)代的消費(fèi)理念,增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力?！凹议L(zhǎng)是孩子最早的老師”,更要以身作則,加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的教育引導(dǎo),使大學(xué)生對(duì)金錢有正確的認(rèn)識(shí),樹(shù)立節(jié)約、合理的消費(fèi)觀念,養(yǎng)成有計(jì)劃消費(fèi)的良好習(xí)慣。
(2)營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。大學(xué)生受社會(huì)上拜金主義和享樂(lè)主義影響,消費(fèi)上追求時(shí)髦和高檔次商品,過(guò)分的注重享受生活。一些商家為了增加銷量,擴(kuò)大市場(chǎng)份額,請(qǐng)當(dāng)紅的影視明星進(jìn)行廣告宣傳,誘導(dǎo)大學(xué)生不理性消費(fèi)。而且大學(xué)生往往得到不公平待遇,一些銷售商人為地提高商品價(jià)格或者以次充好,特別是價(jià)格相對(duì)昂貴的數(shù)碼產(chǎn)品,如果大學(xué)生對(duì)產(chǎn)品沒(méi)有足夠的了解,很容易受商家蒙騙。因此要為大學(xué)生營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍和外部環(huán)境,商家和媒體要本著對(duì)大學(xué)生負(fù)責(zé)的態(tài)度,加強(qiáng)健康消費(fèi)和合理消費(fèi)宣傳,不能為了一時(shí)的經(jīng)濟(jì)利益而誤導(dǎo)大學(xué)生。
(3)完善信用卡管理制度。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展,信用卡在大學(xué)生中已經(jīng)比較普遍,一些商業(yè)銀行紛紛前往各大高校進(jìn)行宣傳推廣,派發(fā)各種各樣的信用卡,然而信用卡的相關(guān)管理制度卻不夠完善。一些大學(xué)生為了滿足一時(shí)的消費(fèi)需求,利用信用卡借錢進(jìn)行超前消費(fèi),養(yǎng)成不好的消費(fèi)習(xí)慣。因此政府管理部門要完善信用卡管理制度,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡的監(jiān)督管理。同時(shí)加強(qiáng)大學(xué)生信用卡管理,對(duì)大學(xué)生使用頻率和金額做出相應(yīng)的規(guī)定,幫助大學(xué)生理性消費(fèi)。
論文關(guān)鍵詞:大學(xué)生消費(fèi)行為消費(fèi)習(xí)慣
論文摘要:大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,不僅消費(fèi)能力逐步提高,消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)行為也呈現(xiàn)個(gè)性化、多元化和超前化的特點(diǎn)。大學(xué)生消費(fèi)直接影響到人生觀、價(jià)值觀和世界觀的形成,進(jìn)而影響其一生的發(fā)展。因此研究大學(xué)生消費(fèi)行為,發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題,對(duì)于大學(xué)生成長(zhǎng)和高校的德育工作都有重要的指導(dǎo)意義。
參考文獻(xiàn)
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合理的課程設(shè)置是培養(yǎng)合格金融投資者的基礎(chǔ)，除了英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用、統(tǒng)計(jì)學(xué)等公共基礎(chǔ)課外，要獲得扎實(shí)的金融投資理論功底還需要學(xué)習(xí)貨幣金融學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際金融、金融市場(chǎng)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)等專業(yè)基礎(chǔ)課，理財(cái)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、公司金融、投資學(xué)、財(cái)務(wù)管理、期貨期權(quán)、投資銀行學(xué)、投資基金管理、投資行為學(xué)等專業(yè)課。近年來(lái)，金融市場(chǎng)朝著網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的方向發(fā)展，金融衍生產(chǎn)品推出的步伐加快，需要具備信息處理、數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品定價(jià)能力的人才，金融專業(yè)的教學(xué)內(nèi)容相應(yīng)向計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)工程、數(shù)據(jù)分析、金融數(shù)學(xué)、算法交易等課程延伸。
（二）“理性投資”導(dǎo)向下的教學(xué)內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)
要培養(yǎng)合格投資者，教師在課堂教學(xué)過(guò)程中除了客觀地傳授專業(yè)理論知識(shí)外，還需具備對(duì)不同的觀點(diǎn)和紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象的思辨能力，并在課堂中展開(kāi)討論，讓真理在辯論過(guò)程中得以呈現(xiàn)，使學(xué)生掌握理性思考的方法。為培養(yǎng)學(xué)生理性思考能力，教師應(yīng)立足于以下兩個(gè)導(dǎo)向和兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)，把握分析金融投資領(lǐng)域中各種問(wèn)題的方法：1.投資導(dǎo)向正確理解“投資”的概念對(duì)形成正確的投資理念至關(guān)重要。投資是一種通過(guò)認(rèn)真的分析研究，有望保本并獲得預(yù)期收益的行為。在投資過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)主體為了獲得未來(lái)的預(yù)期收益，需預(yù)先墊付一定數(shù)量的貨幣或?qū)嵨镆越?jīng)營(yíng)某項(xiàng)事業(yè)。從該定義可知，首先，“投資”需要投入一定價(jià)值量的資產(chǎn)，可以是貨幣形式或是實(shí)物形式；其次，從投入到產(chǎn)出需要一定的時(shí)間，這就涉及資金的時(shí)間價(jià)值問(wèn)題；再次，既然投資有時(shí)間跨度，那么就意味著投資者要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)如通脹風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，其要求的投資回報(bào)除彌補(bǔ)資金的時(shí)間價(jià)值外還應(yīng)能補(bǔ)償投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；最后，投資要求保本并取得回報(bào)，即獲得更多的未來(lái)現(xiàn)金流。一般情況下，比較投資與投機(jī)的不同，可以從資金投入者所期望的變現(xiàn)時(shí)間進(jìn)行區(qū)分。2.理財(cái)導(dǎo)向理財(cái)是指?jìng)€(gè)人及經(jīng)濟(jì)組織在某一時(shí)間范圍內(nèi)為實(shí)現(xiàn)特定的目標(biāo)對(duì)現(xiàn)金流狀況進(jìn)行規(guī)劃和管理的行為。由此可見(jiàn)，理財(cái)并不是急功近利地將投資的目光局限于短期回報(bào)。對(duì)個(gè)人投資者而言，理財(cái)是對(duì)不同人生階段的現(xiàn)金流狀況進(jìn)行合理安排，而對(duì)一些經(jīng)濟(jì)組織，如養(yǎng)老基金而言，則是要在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)資金進(jìn)出的合理配置和風(fēng)險(xiǎn)控制。20世紀(jì)90年代以后，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，許多金融專業(yè)的學(xué)生將選擇社會(huì)保障、基金管理、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)服務(wù)等與理財(cái)相關(guān)的職業(yè)。因此，金融投資的教學(xué)內(nèi)容需要從維護(hù)家庭穩(wěn)定、社會(huì)保障、國(guó)家安全的角度談投資問(wèn)題，樹(shù)立學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)，恪守“信托責(zé)任”的要義，為社會(huì)的每個(gè)家庭和個(gè)人未來(lái)的財(cái)務(wù)安全提供保障性的金融服務(wù)。3.投資風(fēng)險(xiǎn)的回避隨著財(cái)產(chǎn)性收入占國(guó)民收入的比例增加，金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響力日益加強(qiáng)，金融產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)輕則導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富重新分配，重則引發(fā)巨額財(cái)富轉(zhuǎn)移和消失，進(jìn)而影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。特別是金融受杠桿化潮流驅(qū)動(dòng)的今天，銀行家們?yōu)榱双@得高額的收益，不惜創(chuàng)設(shè)高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品，以高額的回報(bào)為誘餌，向不知情的投資人推銷，為未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)埋下隱患。當(dāng)高杠桿的金融衍生產(chǎn)品與資本的無(wú)國(guó)界流動(dòng)相結(jié)合，金融風(fēng)險(xiǎn)得以如同瘟疫一般擴(kuò)散和蔓延，一旦風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，將裹挾實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅速地步入衰退。在金融市場(chǎng)上，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)如影隨形、相伴而生，因此，金融投資的教學(xué)應(yīng)從分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、化解危機(jī)的角度研究金融產(chǎn)品的投資價(jià)值，不應(yīng)一味地以利益為導(dǎo)向，不顧社會(huì)的道德與責(zé)任，對(duì)金融產(chǎn)品的賺錢效應(yīng)頂禮膜拜。4.引導(dǎo)對(duì)金融創(chuàng)新的理性認(rèn)知金融創(chuàng)新的動(dòng)力源自尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和規(guī)避金融管制。金融創(chuàng)新是金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，一方面，它滿足了社會(huì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求，推動(dòng)著金融業(yè)的改革和發(fā)展，但另一方面，金融創(chuàng)新產(chǎn)品又具有杠桿率高、交易鏈條長(zhǎng)的特點(diǎn)，普通投資者在被其潛在的高收益所誘惑的同時(shí)，很難對(duì)其復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成進(jìn)行有效分析。如果缺乏“理性投資”理念的引導(dǎo)，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，盲目追逐高回報(bào)，在利益的驅(qū)動(dòng)下，金融創(chuàng)新很可能演變成為一些金融機(jī)構(gòu)向普羅大眾圈錢的手段。由MBS、CDO減值到CDS違約導(dǎo)致的美國(guó)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失控，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)火燒連營(yíng)的次貸危機(jī)，說(shuō)明了對(duì)金融創(chuàng)新理性認(rèn)知的重要性。由此，在教學(xué)當(dāng)中，教師應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)教學(xué)、科研與實(shí)踐的結(jié)合，讓學(xué)生開(kāi)闊視野，關(guān)注金融創(chuàng)新活動(dòng)的發(fā)展與變化，引導(dǎo)學(xué)生理性、客觀地研究在我國(guó)效率較低的金融體系下進(jìn)行金融創(chuàng)新的適度性。
（三）教學(xué)內(nèi)容中需加強(qiáng)“理性投資”理念的培養(yǎng)
培養(yǎng)選擇恰當(dāng)方法進(jìn)行投資的理念（1）合理地分散投資的理念金融投資理論表明，分散投資可以降低乃至回避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即“要把雞蛋放在幾個(gè)結(jié)實(shí)的籃子中”。在實(shí)際投資過(guò)程中，通過(guò)分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好及所擁有資金量有針對(duì)性地進(jìn)行。例如，如果個(gè)人投資者資金量是5萬(wàn)元～10萬(wàn)元，投資于3只左右的股票較為合適；如果資金是100萬(wàn)元以上，股票的種類應(yīng)該是10只以上。而且投資的股票不能都同屬于一個(gè)行業(yè)，否則達(dá)不到分散投資的效果。規(guī)模較大的基金更是投資于幾十上百種不同的證券，并且法律還會(huì)對(duì)其單一投資對(duì)象的持有量進(jìn)行限制，以控制風(fēng)險(xiǎn)。合理的分散投資有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)并獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也不至于“全軍覆沒(méi)”。（2）投資于合理價(jià)位的理念掌握基本的估值方法，了解不同行業(yè)的估值特點(diǎn)。如在股票市場(chǎng)中，20倍市盈率，3倍市凈率的標(biāo)準(zhǔn)在很多行業(yè)里可作為衡量投資價(jià)值的簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)，但在某些行業(yè)并不適用，如鋼鐵行業(yè)等。因此投資技巧需要根據(jù)行業(yè)不同、公司規(guī)模大小及業(yè)績(jī)成長(zhǎng)能力等具體情況有針對(duì)性地使用。投資者根據(jù)價(jià)值投資分析方法選定投資對(duì)象之后，可在合理估值范圍內(nèi)將資金投入。但此時(shí)，如果市場(chǎng)出現(xiàn)價(jià)格進(jìn)一步低于價(jià)值的情況，即便賬面上出現(xiàn)虧損也要勇于把握買進(jìn)的機(jī)會(huì)。本杰明•格雷厄姆說(shuō)過(guò)：“投資者在困難的時(shí)候要看到光明，應(yīng)該歡迎熊市，因?yàn)樗鼤?huì)把股價(jià)拉回到低位”。如果投資過(guò)程中運(yùn)氣較好，買進(jìn)股票很快出現(xiàn)上漲，不應(yīng)太過(guò)樂(lè)觀追漲再買，此時(shí)應(yīng)細(xì)心觀察，暫時(shí)停止買進(jìn)行為，及時(shí)收集信息，對(duì)上漲的驅(qū)動(dòng)因素進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)形勢(shì)有變，所買進(jìn)股票不再具有投資價(jià)值時(shí)，則應(yīng)立即賣出。理性投資就是本著“寧可錯(cuò)過(guò)也不要做錯(cuò)”的原則，在不同行業(yè)中尋找還沒(méi)出現(xiàn)上漲，估值合理的股票進(jìn)行投資。學(xué)會(huì)控制投資當(dāng)中的浮躁情緒我國(guó)的證券市場(chǎng)雖然投機(jī)氛圍濃重，但實(shí)際上是一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)，虧損拋售、認(rèn)賠出局不是必須的，有價(jià)值的投資對(duì)象在價(jià)格被低估的時(shí)候仍然可以長(zhǎng)期持有等待其價(jià)值回歸。本杰明•格雷厄姆認(rèn)為：“高智商或高學(xué)歷，并不足以使投資者變得聰明，在投資過(guò)程中要形成一種合適的心智與情緒，避免陷入市場(chǎng)的非理性狂熱”。因此，教師需要通過(guò)指導(dǎo)學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品投資價(jià)值分析方法的學(xué)習(xí)與投資效果的追蹤，讓學(xué)生更多地站在企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的角度關(guān)注金融工具的實(shí)際價(jià)值，在價(jià)值分析基礎(chǔ)上進(jìn)行投資決策，認(rèn)識(shí)到無(wú)論是市場(chǎng)犯錯(cuò)還是自己失誤，都沒(méi)有必要過(guò)于百感交集，市場(chǎng)缺乏的永遠(yuǎn)不是機(jī)會(huì)而是耐心，從而增強(qiáng)學(xué)生在投機(jī)盛行的市場(chǎng)中克服浮躁情緒的能力，培養(yǎng)理性投資的心性。
二“、理性投資”導(dǎo)向下的教學(xué)實(shí)踐改革
學(xué)習(xí)任何知識(shí)都不能僅憑課本閱讀、死記硬背，必須親身體驗(yàn)和實(shí)踐，特別是對(duì)“金融投資學(xué)”的學(xué)習(xí)。因此，有必要進(jìn)行校內(nèi)外相結(jié)合的教學(xué)改革，通過(guò)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)——校外實(shí)習(xí)——專家講壇——學(xué)術(shù)研究這幾個(gè)環(huán)節(jié)增強(qiáng)對(duì)“理性投資”理念重要性的認(rèn)知，進(jìn)一步提高學(xué)生在這一理念指導(dǎo)下的實(shí)踐能力。
（一）利用金融綜合實(shí)驗(yàn)室培養(yǎng)“理性投資”的實(shí)戰(zhàn)能力
金融市場(chǎng)變幻莫測(cè)，一次投資失誤很可能釀成無(wú)法挽回的損失，金融從業(yè)者的理性投資的經(jīng)驗(yàn)不應(yīng)留待從業(yè)生涯中磨練與積累。隨著軟件開(kāi)發(fā)水平的提高和仿真技術(shù)手段的應(yīng)用，學(xué)?？梢猿浞掷镁W(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)和教學(xué)應(yīng)用軟件，對(duì)尚未步入職場(chǎng)的學(xué)生進(jìn)行“理性投資”實(shí)踐能力的培養(yǎng)。通過(guò)在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中結(jié)合《國(guó)際金融》、《證券投資》、《期貨與期權(quán)》、《金融工程》、《銀行經(jīng)營(yíng)管理》等課程所涉及的理論知識(shí)，充分利用金融綜合實(shí)驗(yàn)室所提供的軟、硬件教學(xué)資源環(huán)境，開(kāi)展證券期貨交易模擬、外匯交易模擬、銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)模擬等實(shí)訓(xùn)活動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)不同金融產(chǎn)品的市場(chǎng)行情、交易情況以及價(jià)格變化規(guī)律有一個(gè)總體認(rèn)識(shí)，系統(tǒng)演練組合投資、風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與方法，提升其在金融投資領(lǐng)域的實(shí)戰(zhàn)能力。
（二）通過(guò)社會(huì)實(shí)踐提高對(duì)“理性投資”的認(rèn)知水平
實(shí)習(xí)是學(xué)生將所學(xué)專業(yè)知識(shí)與技能跟實(shí)際應(yīng)用相結(jié)合的過(guò)程，同時(shí)也是塑造和提高學(xué)生對(duì)“理性投資”理念認(rèn)知水平的必經(jīng)階段。校企聯(lián)合設(shè)立實(shí)習(xí)基地，可以給學(xué)生創(chuàng)造更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，促進(jìn)他們參與到實(shí)際部門的投資項(xiàng)目評(píng)估與投資組合管理過(guò)程當(dāng)中，通過(guò)總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)來(lái)驗(yàn)證“理性投資”方法的可靠性。另外，學(xué)校可以配合銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨等實(shí)習(xí)基地的建設(shè)，請(qǐng)金融部門的負(fù)責(zé)人和專業(yè)人士向?qū)W生介紹相關(guān)的企業(yè)文化、部門機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理理念、職業(yè)操守，讓學(xué)生了解金融投資管理對(duì)專業(yè)能力與素質(zhì)的要求，為將來(lái)步入職場(chǎng)做好充分的準(zhǔn)備。
（三）聘請(qǐng)金融從業(yè)專家講授“理性投資”的重要性
在教學(xué)過(guò)程中，教師不能僅局限于高?！跋笱浪笔降慕虒W(xué)，還應(yīng)加強(qiáng)與經(jīng)濟(jì)金融管理部門和金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的溝通與聯(lián)絡(luò)，聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的金融專業(yè)人士，如商業(yè)銀行、投資銀行、基金公司的經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、行長(zhǎng)等到校開(kāi)辟專家講壇，通過(guò)他們豐富的從業(yè)經(jīng)歷和生動(dòng)的案例，向?qū)W生傳達(dá)理性投資與風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)際工作中的重要性，讓學(xué)生及時(shí)了解金融創(chuàng)新發(fā)展的最新進(jìn)程和金融監(jiān)管存在的紕漏，從戰(zhàn)略的高度和實(shí)際操作層面了解金融風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)與對(duì)策，從而加強(qiáng)對(duì)“理性投資”理念重要性的認(rèn)識(shí)。
大學(xué)生作為一個(gè)獨(dú)特的消費(fèi)群體，在這一社會(huì)浪潮的背景下，其消費(fèi)也顯示出了很多新特征。大學(xué)生處于人生發(fā)展的重要階段，及時(shí)對(duì)其消費(fèi)加以引導(dǎo)，對(duì)大學(xué)生全面發(fā)展至關(guān)重要，影響其順利成長(zhǎng)為我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的合格接班人。論文采用問(wèn)卷調(diào)查法、訪談法等研究方法，選取蒙古族大學(xué)生相對(duì)集中的內(nèi)蒙古師范大學(xué)為主要調(diào)查地點(diǎn)，設(shè)計(jì)發(fā)放蒙、漢大學(xué)生問(wèn)卷各500份，共1000份，回收986份，得到有效問(wèn)卷920份，回收率98.6%，有效回收率92%，具有統(tǒng)計(jì)意義。調(diào)查對(duì)象中大一至大四的本科生比例分別為：28%、26%、25%、21%。有效問(wèn)卷中男生比例為42%，農(nóng)村戶口大學(xué)生比例為63%。調(diào)查內(nèi)容涵蓋了衣、食、住、行、文化、人情、戀愛(ài)、通訊等方面的消費(fèi)情況。調(diào)查主要涉及大學(xué)生生活費(fèi)消費(fèi)基本情況，消費(fèi)結(jié)構(gòu)圖表中不包括大學(xué)生向?qū)W校繳納的學(xué)費(fèi)、課本費(fèi)等費(fèi)用，也不包括學(xué)生用于購(gòu)買手機(jī)、電腦的費(fèi)用。因?yàn)榇蟛糠謫?wèn)卷發(fā)放的對(duì)象是盛樂(lè)校區(qū)（位于郊區(qū)）的大學(xué)生，約占調(diào)查總?cè)藬?shù)的70%，所以調(diào)查的結(jié)果在蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)特征的整體代表性上可能有所偏差。
一、當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)特征分析
（一）大學(xué)生消費(fèi)總體較為合理，但也存在攀比消費(fèi)等不良消費(fèi)行為
通過(guò)圖表可以看出：大部分大學(xué)生的月均消費(fèi)總額集中在500～1200元之間，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的72.6%。從數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生的月均消費(fèi)額總體在合理區(qū)間。當(dāng)代大學(xué)生以“80末”、“90后”居多，在消費(fèi)觀念上抵制西方消費(fèi)主義、享樂(lè)主義等思想沖擊已經(jīng)有較長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于合理控制自身的消費(fèi)有了一定的意識(shí)，大部分大學(xué)生在校期間消費(fèi)較為合理。但由于大學(xué)生消費(fèi)心理并不成熟，攀比消費(fèi)等不合理消費(fèi)普遍存在。大學(xué)生熱衷于追逐購(gòu)買當(dāng)下流行的商品，如品牌服裝，iphone手機(jī)、品牌電腦等。一些貧困大學(xué)生為了不被同學(xué)看不起，會(huì)集中部分生活費(fèi)甚至借錢購(gòu)買一些流行的品牌產(chǎn)品，這種攀比消費(fèi)使得生活費(fèi)用本就緊張的貧困大學(xué)生產(chǎn)生了畸形消費(fèi)現(xiàn)象。
（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化
改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌，社會(huì)生產(chǎn)日益發(fā)達(dá)，大學(xué)生消費(fèi)內(nèi)容不斷豐富，消費(fèi)結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展。網(wǎng)上購(gòu)物、電子支付等新興消費(fèi)方式使消費(fèi)變得越來(lái)越便捷。大學(xué)生在良好的經(jīng)濟(jì)條件下，敢于和樂(lè)于消費(fèi)，并把消費(fèi)作為彰顯自我個(gè)性的方式，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷拓展。
從表1可以看出，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化趨勢(shì)明顯。與以前有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示的大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比，生存資料在消費(fèi)支出中的比重逐步下降，發(fā)展資料和享受資料的比重大幅上升。具體表現(xiàn)為當(dāng)代大學(xué)生基本生活消費(fèi)的比重逐步降低，消費(fèi)不再僅限于飲食、服裝和學(xué)習(xí)三方面，用于其它方面的消費(fèi)比重逐步增大，如戀愛(ài)、通訊、娛樂(lè)、旅游等消費(fèi)已占有一定比例。馬洛斯需求理論把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求五類，由較低層次到較高層次依次排列。按照馬洛斯需求理論分析，改革開(kāi)放前，受經(jīng)濟(jì)條件的制約，大學(xué)生的消費(fèi)主要用于滿足生理需求和安全需求，消費(fèi)主要用于衣食住行方面。進(jìn)入新世紀(jì)，大學(xué)生的消費(fèi)條件有了很大改善，消費(fèi)在滿足生理和安全需求的基礎(chǔ)上，大幅度向社交和尊重需求拓展，并有部分滿足自我實(shí)現(xiàn)需求的消費(fèi)。主要表現(xiàn)為大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷拓展，除衣食住行等基本消費(fèi)外，人情消費(fèi)、文化消費(fèi)等的比重逐年增大，參加各種技能培訓(xùn)的消費(fèi)也在擴(kuò)大。
（三） 不同民族大學(xué)生消費(fèi)行為趨同化
如表2所示，蒙、漢大學(xué)生除飲食、服裝、旅游等方面消費(fèi)比例有一定差別外，其他方面的消費(fèi)比例基本一致，消費(fèi)內(nèi)容基本相同。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，大眾消費(fèi)品逐步走向統(tǒng)一化模式，大學(xué)生日常接觸到的商品及服務(wù)基本相同，這為大學(xué)生消費(fèi)行為的趨同趨勢(shì)提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。信息傳播的快捷和廣泛化，使大學(xué)生受媒體廣告的影響越來(lái)越大，消費(fèi)方式及心理逐步趨同，這也加速了大學(xué)生消費(fèi)行為的趨同化。
（四）家庭收入是影響大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)水平的重要因素
伴隨全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好形勢(shì)，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)都有了較快發(fā)展，城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)牧民人均收入都獲得了較大增長(zhǎng)，為當(dāng)代大學(xué)生寬裕的消費(fèi)條件打下了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。
由圖2可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平基本與其家庭人均年收入成正比，家庭收入低的大學(xué)生消費(fèi)水平較低，隨著家庭收入的增多，大學(xué)生消費(fèi)總額也呈上升趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)顯示，與農(nóng)村戶口的大學(xué)生相比，城鎮(zhèn)戶口大學(xué)生的家庭收入普遍較高，消費(fèi)水平也較高。家庭經(jīng)濟(jì)條件好的大學(xué)生往往可以得到家庭提供的充裕經(jīng)濟(jì)支持，加之家庭消費(fèi)中養(yǎng)成的高消費(fèi)習(xí)慣，在校期間的消費(fèi)水平也較高。而家庭收入較低的大學(xué)生從家庭獲得的生活費(fèi)較少，只能節(jié)儉消費(fèi)，消費(fèi)水平相對(duì)較低。
（五）網(wǎng)上購(gòu)物在大學(xué)生中逐步流行
與實(shí)體店相比，網(wǎng)店里的商品種類繁多、款式齊全、價(jià)格低廉，網(wǎng)上購(gòu)物可以節(jié)省很多逛實(shí)體店花費(fèi)的時(shí)間和交通費(fèi)用，這些優(yōu)點(diǎn)被具有敏銳觀察力和超前接受能力的大學(xué)生所關(guān)注，網(wǎng)上購(gòu)物這一新興消費(fèi)方式已經(jīng)成為校園消費(fèi)的一種重要手段。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的方式主要是B2C和C2C。B2C是指商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的商務(wù)模式，企業(yè)直接通過(guò)網(wǎng)站把商品和服務(wù)售賣給消費(fèi)者的方式；B2C的企業(yè)有當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜書店、京東商城和凡客誠(chéng)品等。C2C是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)中間商，消費(fèi)者個(gè)人與個(gè)人之間進(jìn)行買賣交易的方式。C2C主要有淘寶網(wǎng)、易趣網(wǎng)和拍拍網(wǎng)等。調(diào)查顯示有一半以上的大學(xué)生有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物的經(jīng)歷，蒙漢大學(xué)生有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的比例分別為53%和55%。由此可以看出，蒙、漢大學(xué)生對(duì)網(wǎng)購(gòu)的接受程度基本相同，網(wǎng)購(gòu)在大學(xué)生中逐步流行。
二、蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)特征比較分析
（一）蒙古族傳統(tǒng)文化與消費(fèi)習(xí)俗具有較大影響力
蒙古族擁有燦爛的游牧文化傳統(tǒng)，游牧文化也為蒙古族的消費(fèi)特征打下了深深的烙印。古代游牧民族的蒙古人過(guò)著逐水草而居的游牧生活，蒙古族養(yǎng)成了熱情好客的習(xí)俗，并且待客豐盛。這些民族習(xí)俗對(duì)當(dāng)代蒙古族大學(xué)生的消費(fèi)依然有一定影響。蒙古族大學(xué)生經(jīng)常結(jié)伴去蒙餐館聚餐，奶茶、馬奶酒、牛羊肉、奶制品等傳統(tǒng)民族特色食品是蒙古族大學(xué)生最喜愛(ài)的食品。在慶典、節(jié)日等特殊時(shí)間，蒙古族大學(xué)生會(huì)到具有民族特色的商店定制或購(gòu)買民族服飾，尤其是女同學(xué)對(duì)于傳統(tǒng)民族服飾的喜愛(ài)更加明顯，穿戴民族服飾成為大學(xué)校園里一道亮麗的風(fēng)景線。民族特產(chǎn)店是蒙古族大學(xué)生喜愛(ài)出入的地方，購(gòu)買民族特色的商品是蒙古族大學(xué)生日常消費(fèi)必不可少的一部分。傳統(tǒng)文化與消費(fèi)習(xí)俗對(duì)于當(dāng)代蒙古族大學(xué)生依然展現(xiàn)著較大的影響力。
（二）蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)整體有趨同趨勢(shì)，但由于受民族文化的深刻影響，在具體消費(fèi)項(xiàng)目上存在不同的消費(fèi)特征
1.飲食消費(fèi)。調(diào)查顯示，蒙、漢大學(xué)生在校內(nèi)食堂飲食方面消費(fèi)大體一致；漢族大學(xué)生用于購(gòu)買零食的費(fèi)用比蒙古族大學(xué)生高；蒙古族大學(xué)生在校外飲食方面的消費(fèi)高于漢族大學(xué)生，在蒙餐館消費(fèi)的比例較高。每月請(qǐng)客吃飯費(fèi)用在200元以下的人數(shù)比例，蒙、漢大學(xué)生分別為84.5%，和83%；其中該費(fèi)用在100～200元區(qū)間的人數(shù)比例，蒙古族大學(xué)生為37%，比漢族大學(xué)生26%高11%。蒙古族大學(xué)生平均每學(xué)期請(qǐng)客吃飯的次數(shù)為4次，比漢族大學(xué)生的3.8次略高。這說(shuō)明蒙古族大學(xué)生用于請(qǐng)客吃飯的花費(fèi)總體比漢族大學(xué)生高，請(qǐng)客吃飯的頻率也略高。由于地理氣候、歷史傳統(tǒng)等原因，蒙古族大都有飲酒的習(xí)俗，蒙古族大學(xué)生普遍喜歡飲酒且酒量比較大。在蒙古族大學(xué)生交往的過(guò)程中往往以對(duì)方是否喜歡飲酒作為衡量友情的一條重要標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)頻繁的請(qǐng)客吃飯來(lái)維系和加深感情。
2.娛樂(lè)消費(fèi)。在包括看電影、KTV等娛樂(lè)消費(fèi)方面，月均消費(fèi)在50元以上的學(xué)生比例，蒙、漢大學(xué)生分別為40.3%和30.8%，可看出蒙古族大學(xué)生娛樂(lè)消費(fèi)較漢族大學(xué)生偏高。大學(xué)生正值心理走向成熟的關(guān)鍵時(shí)期，社會(huì)中不合理的人情消費(fèi)行為極大的影響了大學(xué)生，使其在日常消費(fèi)中極力模仿長(zhǎng)輩的人情消費(fèi)行為，以此來(lái)證明自己的成熟，在這種心理的驅(qū)使下人情消費(fèi)變得十分普遍。蒙古族自古就是一個(gè)熱情好客的民族，很多熱情待客的傳統(tǒng)習(xí)俗在蒙古族大學(xué)生處理人際關(guān)系的活動(dòng)中得到傳承和演化，“人情消費(fèi)”更加突出。
3.服裝消費(fèi)。服裝消費(fèi)在蒙古族大學(xué)生總消費(fèi)中占有較高比例。蒙古族大學(xué)生尤其是女大學(xué)生都買有一套或幾套傳統(tǒng)民族服飾，而蒙古族傳統(tǒng)民族服飾的價(jià)格都比較高；同時(shí)，蒙古族大學(xué)生對(duì)于當(dāng)下流行的服裝的追求熱情也很高，這就造成了蒙古族大學(xué)生服裝消費(fèi)較高的現(xiàn)狀。漢族大學(xué)生則主要追逐流行的服裝款式，相對(duì)蒙古族大學(xué)生此項(xiàng)消費(fèi)低一些，但在自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)中仍占有較大比例。
4.學(xué)習(xí)消費(fèi)。學(xué)習(xí)消費(fèi)方面（包括參考書、文具、輔導(dǎo)班費(fèi)用等），蒙、漢大學(xué)生上過(guò)課外輔導(dǎo)班的比例分別為56.9%和60.1%，消費(fèi)金額的比例基本一致。受社會(huì)就業(yè)壓力的影響，大學(xué)生對(duì)于大學(xué)期間參加培訓(xùn)班考取技能證書及參加考研學(xué)習(xí)的熱情比較高，對(duì)于學(xué)習(xí)的重要性都有較深入的認(rèn)識(shí)，但從整個(gè)生活費(fèi)用的比重來(lái)看，用于學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)所占比重仍然較小。蒙、漢大學(xué)生在購(gòu)買文具方面的消費(fèi)大體一致。蒙古族大學(xué)生購(gòu)買書籍的費(fèi)用比漢族大學(xué)生高，這使得蒙古族大學(xué)生的整體學(xué)習(xí)消費(fèi)比例較高。很多蒙古族大學(xué)生使用雙語(yǔ)（蒙語(yǔ)和漢語(yǔ)）學(xué)習(xí)，在購(gòu)買書籍時(shí)會(huì)同時(shí)購(gòu)買兩種語(yǔ)言的相關(guān)書籍參照學(xué)習(xí)，因而在購(gòu)買書籍方面消費(fèi)高。
5.戀愛(ài)消費(fèi)。戀愛(ài)是大學(xué)生中很普遍的現(xiàn)象。大學(xué)生心理沒(méi)有完全成熟，受享樂(lè)主義題材電視、電影等的影響，在戀愛(ài)過(guò)程中追求高消費(fèi)帶來(lái)的浪漫和享受，無(wú)計(jì)劃的大手筆消費(fèi)大量存在。大學(xué)生的自我約束力不強(qiáng)，因而在戀愛(ài)方面消費(fèi)較高。戀愛(ài)消費(fèi)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的比例蒙古族大學(xué)生相比漢族大學(xué)生小2%，漢族大學(xué)生在戀愛(ài)中的受“面子”影響更大，戀愛(ài)中有很多不必要的高消費(fèi)。
6.通訊消費(fèi)。蒙、漢大學(xué)生手機(jī)通訊費(fèi)情況基本相同。蒙、漢大學(xué)生手機(jī)擁有率分別為96.9%和98.7%，絕大部分同學(xué)都擁有手機(jī)。蒙、漢大學(xué)生平均每月的手機(jī)通訊費(fèi)在50元以上的比例分別為63%和58.8%。與親朋好友聯(lián)系、戀愛(ài)通訊、網(wǎng)絡(luò)流量套餐費(fèi)是大學(xué)生手機(jī)通訊費(fèi)的主要項(xiàng)目，通訊消費(fèi)的無(wú)計(jì)劃性導(dǎo)致當(dāng)代大學(xué)生在手機(jī)通訊方面產(chǎn)生了高消費(fèi)現(xiàn)象。
三、小結(jié)與討論
從消費(fèi)總額來(lái)看，蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)大部分都在合理的區(qū)間。蒙、漢大學(xué)生在消費(fèi)的各個(gè)方面整體有趨同趨勢(shì)，但蒙古族傳統(tǒng)文化對(duì)于當(dāng)代蒙古族大學(xué)生的消費(fèi)仍然產(chǎn)生著較大的影響，因此在具體的消費(fèi)方面蒙古族大學(xué)生有著不同的消費(fèi)特征，蒙古族大學(xué)生對(duì)于本民族特色的商品情有獨(dú)鐘。蒙、漢大學(xué)生在消費(fèi)方面普遍存在一些不足之處，如攀比消費(fèi)嚴(yán)重，消費(fèi)比例中用于戀愛(ài)、請(qǐng)客吃飯、娛樂(lè)、贈(zèng)送禮物、手機(jī)通訊等方面的消費(fèi)較高，用于學(xué)習(xí)方面的費(fèi)用比例較小等問(wèn)題。要培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，需要多方面的共同努力加以引導(dǎo)。
（1）倡導(dǎo)良好的社會(huì)消費(fèi)風(fēng)氣。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民物質(zhì)生活水平不斷提高，當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件得到了家庭的大力支持。大學(xué)生不再滿足于中學(xué)時(shí)代較為單一的消費(fèi)，開(kāi)始追逐社會(huì)消費(fèi)的流行時(shí)尚。媒體廣告對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)起著主要的導(dǎo)向作用，尚未真正成熟的大學(xué)生通常爭(zhēng)相模仿廣告塑造的形象進(jìn)行消費(fèi)。因此，端正人們的消費(fèi)價(jià)值導(dǎo)向，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)廣告宣傳的管理工作，為大學(xué)生塑造一個(gè)健康向上的消費(fèi)風(fēng)向標(biāo)。國(guó)家應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)厲打擊不法銷售行為，查處假冒偽劣產(chǎn)品。全社會(huì)要積極營(yíng)造良好的消費(fèi)氛圍，為大學(xué)生健康合理消費(fèi)提供優(yōu)良的大環(huán)境。（2）加強(qiáng)家庭理財(cái)教育。有近四分之一的大學(xué)生認(rèn)為家庭狀況及家庭教育對(duì)自己的消費(fèi)行為產(chǎn)生了首要的影響。大部分大學(xué)生在家庭環(huán)境中沒(méi)有受到理財(cái)方面的教育，生活用品幾乎都由家長(zhǎng)購(gòu)買，嚴(yán)重缺乏消費(fèi)實(shí)踐。因此，在家庭生活中，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)積極鍛煉孩子的理財(cái)能力，傳授理財(cái)知識(shí)，使大學(xué)生在日常生活中參與消費(fèi)實(shí)踐，學(xué)會(huì)有計(jì)劃地消費(fèi)。同時(shí)，家長(zhǎng)在給大學(xué)生提供生活費(fèi)的時(shí)候要把握適度原則，不能因?yàn)閾?dān)心孩子吃苦而給予過(guò)多的生活費(fèi)。大多數(shù)大學(xué)生表示對(duì)于家長(zhǎng)提供的生活費(fèi)往往給多少花多少，過(guò)多的生活費(fèi)容易養(yǎng)成大學(xué)生花錢大手大腳的習(xí)慣。（3）學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極實(shí)施教育引導(dǎo)工作。解決大學(xué)生消費(fèi)中存在的問(wèn)題，學(xué)?？梢栽鲈O(shè)理財(cái)方面的選修或必修課程，以取得學(xué)分的形式鼓勵(lì)大學(xué)生積極學(xué)習(xí)消費(fèi)及理財(cái)知識(shí)；舉辦理財(cái)方面的講座，以較權(quán)威的教授講解消費(fèi)理財(cái)方面的知識(shí)，更容易獲得學(xué)生的認(rèn)可和興趣；將理財(cái)教育納入學(xué)生開(kāi)學(xué)教育的內(nèi)容中，讓大學(xué)生在入學(xué)時(shí)就能夠提醒自己科學(xué)合理理財(cái)，并獲得相關(guān)的知識(shí)；此外，充分利用學(xué)生會(huì)和各種社團(tuán)組織貼近大學(xué)生的優(yōu)勢(shì)，更加全面的做好校園消費(fèi)風(fēng)尚的引導(dǎo)工作。針對(duì)傳統(tǒng)文化對(duì)蒙古族大學(xué)生消費(fèi)的影響，學(xué)校應(yīng)當(dāng)做好針對(duì)傳統(tǒng)文化的宣傳教育工作，使蒙古族大學(xué)生能夠認(rèn)真、全面地學(xué)習(xí)傳統(tǒng)民族文化，正確認(rèn)識(shí)民族文化對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生的影響，做到在繼承傳統(tǒng)文化的基礎(chǔ)上不斷完善自身的消費(fèi)特點(diǎn)。（4）發(fā)揮大學(xué)生自身的力量。能否充分發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，是解決消費(fèi)中存在問(wèn)題的關(guān)鍵。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動(dòng)學(xué)習(xí)合理消費(fèi)的相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)自身的理財(cái)能力，以健康的消費(fèi)觀指引自身消費(fèi)。在日常消費(fèi)中做到不攀比、不浪費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，做一個(gè)積極向上的新世紀(jì)合格大學(xué)生。
只有綜合學(xué)校、家庭、社會(huì)和學(xué)生自身的共同努力，積極營(yíng)造良好的消費(fèi)風(fēng)氣，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)消費(fèi)能力，才能使當(dāng)代大學(xué)生樹(shù)立健康的消費(fèi)觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。
參 考 文 獻(xiàn)
