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篇1

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險(xiǎn)人才奇缺的現(xiàn)狀。

4.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟。我國(guó)以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

2.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。這對(duì)規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。

3.加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持。作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國(guó)家財(cái)政來扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.籌資渠道多元化。目前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過于單一，因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用。

5.再保險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。我們要利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國(guó)再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為國(guó)家獨(dú)資公司通過再保險(xiǎn)方式，代行國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡炳志劉子操：保險(xiǎn)學(xué)，中國(guó)金融出版社，2002.

[2]郭曉航：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1994.

篇2

從近五年的數(shù)據(jù)來看，湖南省支付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款已經(jīng)累計(jì)達(dá)到了34．5億元，其中有900萬(wàn)戶次的參保群眾受益。2014年湖南市場(chǎng)原保費(fèi)總收入587．73億元，同比增長(zhǎng)15．6％。其中全省農(nóng)業(yè)保障的保費(fèi)金額以及理賠金額分別為15．12億元和7．15億元，相比于2009年保費(fèi)金額提高了82％，理賠金額提高了61％。當(dāng)前，湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于蓬勃發(fā)展階段，這為農(nóng)戶合法利益以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都提供了強(qiáng)有力的保障，但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方面，湖南省雖然取得了一定的成果，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多、工作量大以及涉及面廣，同時(shí)處于一個(gè)試點(diǎn)階段，湖南省在這方面依舊存在低水平、低效率的惡性循環(huán)中難以自拔。若要促進(jìn)湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首要條件便是對(duì)當(dāng)前全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)況以及問題進(jìn)行研究分析，從而強(qiáng)化全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)，為省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)規(guī)模大幅增長(zhǎng)

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)抓住機(jī)遇迅速發(fā)展，無(wú)論是規(guī)模還是數(shù)量都有了很大提升。2008年，各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金補(bǔ)貼額度達(dá)到了6．96億元，其中中央以及省內(nèi)補(bǔ)貼分別為3．72億元以及2．53億元，相比于2007年，中央補(bǔ)貼提高了53％，省內(nèi)補(bǔ)貼提高了28％。在一系列惠農(nóng)政策和商業(yè)保障的有力支持下，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出許多優(yōu)勢(shì)，最突出的方面是增加了保險(xiǎn)品種和提高補(bǔ)償金額。新增保險(xiǎn)品種為油菜與奶牛；對(duì)奶牛、母豬、水稻、油菜、棉花保險(xiǎn)額度分別為4000元（每頭）、1000元（每頭）、240元（每畝／季）、150元（每畝）、300元（每畝）。目前湖南省理賠資金逐年增加，保險(xiǎn)保障作用逐步體現(xiàn)。2009－2013年，湖南省累計(jì)支付保險(xiǎn)賠款34．5億元，年均增長(zhǎng)12．7％，受益農(nóng)戶900萬(wàn)戶次。理賠的農(nóng)產(chǎn)品范圍包括了玉米、水稻、棉花、油菜等主要省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品，湖南省已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼種類最多的省份之一，其覆蓋范圍包含了省內(nèi)所有縣市區(qū)。另外，保費(fèi)補(bǔ)貼不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)放大作用也明顯增強(qiáng)。

（二）險(xiǎn)種更加豐富

湖南省在成為國(guó)內(nèi)首批的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，其保險(xiǎn)品種以及保險(xiǎn)范圍都在不斷擴(kuò)大。2010年，試點(diǎn)縣市個(gè)數(shù)已從幾個(gè)增加到一百四十多個(gè)，參保農(nóng)戶數(shù)量平均2000多萬(wàn)戶，承保價(jià)值達(dá)到300多億元／年。2012年，省內(nèi)的保險(xiǎn)種類已經(jīng)包含了玉米、水稻、棉花、油菜等諸多農(nóng)產(chǎn)品。同時(shí)，擴(kuò)大承保規(guī)模，將承保面由去年的70％提高到2012年播種面積的80％［63］。同時(shí)在水稻的保額上有所提升，從而讓其幾乎能夠覆蓋直接物化成本，符合農(nóng)戶需求，提升對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)保障水平。

（三）保險(xiǎn)金額及保費(fèi)補(bǔ)貼比較穩(wěn)定

湖南省的保險(xiǎn)金額根據(jù)投保對(duì)象的價(jià)值來進(jìn)行衡定，價(jià)值分為兩個(gè)部分：一是購(gòu)買價(jià)格，二是在賣出前累計(jì)養(yǎng)育成本，比如農(nóng)作物的養(yǎng)育成本包含化肥、農(nóng)藥、灌溉、耕地和地膜；養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)育成本則包括主要為食物。2015年，湖南省由財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠品種有10個(gè)，包括：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林、商品林等保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)率也已確定。如水稻保險(xiǎn)，每季每畝苗期保險(xiǎn)金額為240元，分蘗拔節(jié)期為280元，成熟期為320元，保險(xiǎn)費(fèi)率5％，即每畝保費(fèi)16元；棉花每畝苗期保險(xiǎn)金額為150元，蕾鈴期為250元，吐絮期為300元，保險(xiǎn)費(fèi)率8％，即每畝保費(fèi)24元；油菜保險(xiǎn)每畝苗期保險(xiǎn)金額為90元，蕾薹期為110元，成熟期為150元，保險(xiǎn)費(fèi)率6％，即每畝保費(fèi)9元；能繁母豬保險(xiǎn)每頭保險(xiǎn)金額為1000元，保險(xiǎn)費(fèi)率6％，即每頭保費(fèi)60元；育肥豬保險(xiǎn)金額500元（可向上浮動(dòng)）、保險(xiǎn)費(fèi)率6％（可向下浮動(dòng)），按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作；公益林保險(xiǎn)每畝保險(xiǎn)金額為400元，保險(xiǎn)費(fèi)率4‰，即每畝保費(fèi)1．6元；商品林保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率由承保公司和林農(nóng)自行確定，按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作。2014年，湖南省內(nèi)的10大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額以及保費(fèi)補(bǔ)貼比例已經(jīng)出臺(tái)，如，油菜、奶牛等農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)用由中央以及省政府各補(bǔ)貼四成，市縣兩級(jí)補(bǔ)貼在一成以上，剩下則由農(nóng)戶以及相關(guān)組織支付。

（四）抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)

湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類已經(jīng)從最初的水稻、棉花、母豬（具有繁殖能力）三類，擴(kuò)展到了棉花、玉米、甘蔗等諸多品種，省內(nèi)的試點(diǎn)也從56個(gè)提升到了123個(gè)，在自然災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為受災(zāi)的農(nóng)民提供相應(yīng)的資金，同時(shí)也大大緩解了政府救災(zāi)壓力，這也就使得農(nóng)民相比于前幾年其參保積極性得到大幅度提升，進(jìn)而能夠確保農(nóng)業(yè)能夠具有更高的抗風(fēng)險(xiǎn)水平。尤其是對(duì)那些非常容易受自然因素影響的產(chǎn)品，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用也就更為突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入發(fā)展，不僅能夠提升農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害水平，其輻射以及帶動(dòng)作用還能夠提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的品牌影響，從而促進(jìn)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦的地區(qū)，農(nóng)民對(duì)其他相關(guān)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意識(shí)也明顯得到了提高。

二、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在主要問題

（一）災(zāi)害損失的賠付較低

注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)圖12007－2013年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體概況（單位：億元）從上圖中可以看出，湖南省在2009－2013的五年里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠償率為36．51％，最高時(shí)候可達(dá)42％。而在這五年里，其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均賠償率為79．06％，最高時(shí)候可達(dá)60．68％。二者之間存在的巨大差距，說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。

（二）財(cái)政補(bǔ)貼占理賠金額比例偏高

注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)圖2顯示，湖南省在2007－2011的五年里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償金額中大部分為政府的財(cái)政補(bǔ)貼，最多的時(shí)候甚至占到全年賠償金額的77．36％，比保險(xiǎn)公司的理賠金額平均高出11．20％，這說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍依賴政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司未能起到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主要作用。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)支持力度不夠

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有波及范圍大、不可預(yù)見等特點(diǎn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更高、損失更大。為了減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的高額損失，保險(xiǎn)公司一般采用再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)或一系列的方式增加保險(xiǎn)的購(gòu)買成本，例如設(shè)置更高的賠償起點(diǎn)、降低賠償比例、提高保險(xiǎn)費(fèi)率等。但是這一系列措施也將間接阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，喪失了其本身應(yīng)起的作用。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率最高、受災(zāi)面積最廣、災(zāi)害種類最多、受災(zāi)損失最大的國(guó)家之一，這嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)帶來一系列社會(huì)不穩(wěn)定因素。全國(guó)所有省份中，湖南省更是幾個(gè)主要受災(zāi)省份之一，從湖南省減災(zāi)委員會(huì)的歷年數(shù)據(jù)來看，湖南省的主要自然災(zāi)害包括干旱、洪澇、霜凍、冰雹等40多種，特別是干旱、洪澇在近幾年里頻頻發(fā)生。在過去的幾年中，湖南省平均每年的受災(zāi)損失高達(dá)150億元。這給湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成了巨大的負(fù)擔(dān)。（四）農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)烈當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式存在一個(gè)非常突出的問題，即高額的保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率不能滿足農(nóng)民的廉價(jià)需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)保險(xiǎn)公司又只能通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率才能降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到盈利的目的。國(guó)外研究表明，歐美地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是一般保險(xiǎn)費(fèi)率的幾十倍，就湖南省目前的情況來看，全省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民的收入普遍偏低。目前，湖南省各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平普遍偏低，在扣除農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)資料的費(fèi)用后，農(nóng)民手中的剩余資金勉強(qiáng)能滿足自己和家人的生活和學(xué)習(xí)需求，完全無(wú)法支付高額的費(fèi)用來購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使有政府的財(cái)政補(bǔ)貼，也難以調(diào)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

三、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度

1．逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于一種政策性的保險(xiǎn)。政府需要根據(jù)地區(qū)的特征從而制定與之相適應(yīng)的補(bǔ)貼制度。從湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作情況，仍然需要繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的范圍。納入湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍的農(nóng)作物不夠?qū)挿?，補(bǔ)貼不能完全覆蓋到湖南省各地區(qū)的所有農(nóng)民。政府在制定相關(guān)的補(bǔ)貼政策時(shí)，應(yīng)充分結(jié)合國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)實(shí)際情況。那些對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、推動(dòng)湖南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民收入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又不是很愿意經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)考慮先將其納入湖南省的補(bǔ)貼范圍內(nèi)。還有一些地區(qū)的“特色農(nóng)業(yè)”也應(yīng)該鼓勵(lì)。除此之外，對(duì)于自然災(zāi)害較重的地區(qū)，易受病蟲害的地區(qū)，應(yīng)該考慮擴(kuò)大該地區(qū)的農(nóng)保補(bǔ)貼范圍，提高農(nóng)保補(bǔ)貼的比例。2．開發(fā)多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性主要體現(xiàn)在湖南省政府對(duì)其發(fā)展的支持力度，可以通過撥付專項(xiàng)資金、稅費(fèi)減免或者其他措施來實(shí)現(xiàn)。例如湖南省水稻農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼方式是中央與湖南省分別占據(jù)40％以及25％，而市（州）補(bǔ)貼則必須高于上一年金額，縣（市、區(qū)）則需要基于市州補(bǔ)貼額度上補(bǔ)足10％，省直管縣（市）新增擴(kuò)面部分為縣（市）財(cái)政補(bǔ)貼10％，湘西自治州以及非省直管縣（區(qū)）擴(kuò)面部分由市（州）、縣（區(qū)）承當(dāng)?shù)捻氃?0％以上。剩下的則為農(nóng)戶以及相關(guān)的龍頭企業(yè)、組織進(jìn)行支付。湖南省能夠借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過對(duì)保險(xiǎn)系統(tǒng)的全面、分散補(bǔ)貼，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)戶收入水平。除此之外，還要考慮到社會(huì)通貨膨脹因素造成了各項(xiàng)生產(chǎn)成本的增加，因此要適當(dāng)?shù)奶岣哔r償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和政府的財(cái)政補(bǔ)貼力度，達(dá)到減小農(nóng)戶支出、保障收入的目的。

（二）不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障能力與防災(zāi)水平

1．建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)基金，提高防災(zāi)水平自古以來，湖南便出現(xiàn)了諸多自然災(zāi)難，而在所有災(zāi)難中，發(fā)生最為頻繁、影響最大的是水災(zāi)、旱災(zāi)、冰災(zāi)、蟲災(zāi)。各種災(zāi)害的頻發(fā)給湖南社會(huì)帶來了極大的災(zāi)難，農(nóng)業(yè)特大自然災(zāi)害和巨災(zāi)損失難以避免。目前湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況是基本保本，前提是這幾年基本沒有發(fā)生巨災(zāi)。作為一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，若自然災(zāi)害的規(guī)模較大，則必然會(huì)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)極大的虧損。這就使得構(gòu)建具有一定財(cái)政支撐的災(zāi)難保險(xiǎn)制度是極為必要。災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度的大小對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和穩(wěn)定性有著根本的影響，只有保險(xiǎn)公司穩(wěn)定才能不斷提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障農(nóng)民的利益。因此，應(yīng)該建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)資金來提高防災(zāi)水平，資金可以通過政府劃撥、公司自身投入和社會(huì)融資等多種方式獲取。2．完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)與監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展一是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立有力的配套服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的復(fù)雜性，其復(fù)雜性體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，還體現(xiàn)在與之相關(guān)的各個(gè)部門的溝通方面。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)制度、扶持政策是否能夠及時(shí)落實(shí)到位，往往取決于各相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)是否順暢。二是加強(qiáng)監(jiān)管，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的承保、理賠、再保、財(cái)務(wù)等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。督促公司完善大面積理賠預(yù)案，規(guī)范農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)肅查處基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過多使用行政手段、強(qiáng)制承保、拖賠拒賠等侵害農(nóng)戶利益的行為。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)警和績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，完善承辦機(jī)構(gòu)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)報(bào)告制度，創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管方式。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)，提高參保意愿

湖南省的水稻、柑橘、茶葉等農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)均居前列。而近年來全省以加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為重點(diǎn)，加快推進(jìn)了其產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。雖然這些農(nóng)產(chǎn)品在產(chǎn)量方面較高，但其加工轉(zhuǎn)化能力較為低下，有八成的農(nóng)產(chǎn)品還是以鮮銷為主，相比于產(chǎn)量的全國(guó)前列，全省的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比例則在國(guó)內(nèi)平均水平之下。而在近些年來，全省已經(jīng)在逐漸改變這種狀況，湖南省已經(jīng)初步形成了水產(chǎn)品、棉麻、竹木、糧食、畜禽等加工為主體，其他特色農(nóng)產(chǎn)品加工為輔的產(chǎn)業(yè)體系。湖南作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，是全國(guó)最大的種植業(yè)生產(chǎn)基地之一，但仍然是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)方式，大大降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，加大了生產(chǎn)成本，減少了生產(chǎn)收益。因此，湖南省應(yīng)因地制宜，發(fā)揮其有利于大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地理、地形優(yōu)勢(shì)，改革創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化轉(zhuǎn)變，推進(jìn)全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)需要從分散農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化的行業(yè)，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到了生產(chǎn)以及流通領(lǐng)域，從純粹的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)擴(kuò)大到生產(chǎn)加工，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益水平。鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)合作組織或者行業(yè)的大企業(yè)幫助農(nóng)民打理，從實(shí)際上保障農(nóng)民的利益，進(jìn)一步提高農(nóng)民參保積極性以達(dá)到提高參保率。還可以對(duì)投保的主體提供低息或無(wú)息貸款，形成“農(nóng)戶買保險(xiǎn)—收益有保障———銀行放貸———農(nóng)戶再次買保險(xiǎn)”的良性循環(huán)。

湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是當(dāng)前全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主線，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。當(dāng)然，這需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的探索和研究，堅(jiān)持不懈、不斷創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)重要部分，是降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)戶收入、確保農(nóng)戶合法權(quán)益的重要手段。這就使得促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)湖南省甚至全國(guó)而言，都是極為重要的。

作者:杜芳 單位:保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院

［參考文獻(xiàn)］

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篇3

從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既帶有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，又帶有私人產(chǎn)品的性質(zhì)，若交易雙方成本利益出現(xiàn)失衡就有可能導(dǎo)致交易效率的損失，因而為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的穩(wěn)定發(fā)展，政府應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)、行政和法律等方面對(duì)其進(jìn)行扶持，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的供需雙方出現(xiàn)矛盾，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保護(hù)作用削弱。供需矛盾主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格高。保險(xiǎn)價(jià)格主要由純費(fèi)率與附加費(fèi)率構(gòu)成，其中純費(fèi)率是保險(xiǎn)人能夠支付的索賠成本，是保險(xiǎn)價(jià)格的主要部分。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供損失賠償，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失往往來自于不可抗力造成的大規(guī)模破壞，如旱災(zāi)、洪災(zāi)、地震等，這些災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞較大，所造成的損失規(guī)模較大，因而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失率較高，保險(xiǎn)公司需要向投保人支付的索賠金額數(shù)目較大，使得保險(xiǎn)商和投保人雙方出現(xiàn)成本利益失衡。其次，農(nóng)村地區(qū)由于其環(huán)境較差、設(shè)備落后，對(duì)保險(xiǎn)的管理難度較大，使得保險(xiǎn)商在農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本大大提高，加上投保人在地域上較為分散而業(yè)務(wù)量又大，保險(xiǎn)公司需投入更多的人力物力來維持業(yè)務(wù)。這些因素迫使保險(xiǎn)商提高保險(xiǎn)價(jià)格，以維持保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。但是，高價(jià)格的保險(xiǎn)也使得農(nóng)民對(duì)投保的需求降低，從而造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需矛盾。二是農(nóng)民收入低，對(duì)保險(xiǎn)需求不高。雖然目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得了巨大發(fā)展，但在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還很落后，與城市居民相比，農(nóng)民平均收入水平還很低，尤其在較為落后的中西部地區(qū)，農(nóng)民根本沒有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，而東部發(fā)達(dá)地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模相對(duì)較小，這就使得市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中出現(xiàn)失靈現(xiàn)象。三是道德風(fēng)險(xiǎn)影響。保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在有的投保人繳納低保險(xiǎn)費(fèi)后從事高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又或是故意制造損失事故來騙取保費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益降低，經(jīng)營(yíng)成本升高，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)公司賠付不起的情況，使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給下降，使市場(chǎng)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給下降?；谝陨先c(diǎn)，保險(xiǎn)雙方無(wú)法形成一個(gè)穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中發(fā)展不順，需要政府給予扶持。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因

造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法形成穩(wěn)定市場(chǎng)的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的正外部性。外部性是指經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)社會(huì)和他人產(chǎn)生的非市場(chǎng)化影響，而正外部性則是指經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)使他人或社會(huì)在不投入代價(jià)的情況下受益。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)后，由于保險(xiǎn)所具有的保障作用，使得農(nóng)產(chǎn)品的供給增多，價(jià)格下降。而消費(fèi)品價(jià)格下降，在市場(chǎng)需求不變的情況下，消費(fèi)者剩余就會(huì)增多，而生產(chǎn)者剩余可能增多，也可能減小，即消費(fèi)者剩余總是正的，而生產(chǎn)者剩余則有可能是正可能是負(fù)。但是，從整個(gè)社會(huì)來看，社會(huì)剩余增量總是正的，這就使得農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者受益增多，而作為生產(chǎn)者的農(nóng)民則沒有受益或受益減小。由此可以看出，農(nóng)民在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，不僅作為保險(xiǎn)消費(fèi)者的農(nóng)民受益，而且其他社會(huì)成員也會(huì)受益，且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)受益要小于其他社會(huì)成員的經(jīng)濟(jì)利益，這就使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求嚴(yán)重下降，在沒有政府扶持補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法產(chǎn)生有效的市場(chǎng)需求。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品既有私人物品的屬性，又具有其給社會(huì)帶來福利的公共物品屬性，而作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中公共的部分則應(yīng)由政府來負(fù)擔(dān)相應(yīng)的代價(jià)，對(duì)農(nóng)民在保險(xiǎn)中損失的經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行補(bǔ)償，使農(nóng)民在保險(xiǎn)中的受益與社會(huì)利益相等，這樣才能產(chǎn)生有效的市場(chǎng)需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。

二、政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身帶有的正外部性，其所給社會(huì)帶來的經(jīng)濟(jì)效益不論是投保方還是保險(xiǎn)商都無(wú)法對(duì)其進(jìn)行收費(fèi)，因而必須有政府提供第三方的支持，以彌補(bǔ)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益外溢。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

（一）經(jīng)濟(jì)扶持

經(jīng)濟(jì)扶持是政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最直接手段，政府可以采取的經(jīng)濟(jì)扶持方法主要有以下兩種。

1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的對(duì)象不僅包括保險(xiǎn)商，而且還包括農(nóng)民投保方。政府在給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)貼后，農(nóng)民支付的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)降低，投保需求會(huì)增加，從而增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效的市場(chǎng)需求。各地政府要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和本地的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況為農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，以刺激農(nóng)民的投保熱情，增加投保需求。且政府對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼能夠填補(bǔ)農(nóng)民在投保過程中經(jīng)濟(jì)利益外溢的部分，增加農(nóng)民經(jīng)濟(jì)受益，使農(nóng)民受益與社會(huì)受益相等，從而削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)方面的正外部性。再者，政府在給予保險(xiǎn)商適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)補(bǔ)貼并給予管理費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)支持后，保險(xiǎn)商自身的經(jīng)營(yíng)成本降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給增多，從而增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效的市場(chǎng)供給。我國(guó)政府一般是以管理費(fèi)用的形式對(duì)保險(xiǎn)商進(jìn)行補(bǔ)貼，刺激保險(xiǎn)商增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加保險(xiǎn)供給。政府對(duì)保險(xiǎn)商的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼也能夠彌補(bǔ)在保險(xiǎn)過程中成本費(fèi)用外溢的部分，降低保險(xiǎn)商的成本投入，從而為健康穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成做準(zhǔn)備。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的方式主要有以下幾種：一是政府根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種來為農(nóng)民提供相應(yīng)比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，刺激農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保需求。二是給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)商適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼，降低其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，增加保險(xiǎn)商對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供再保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。具體的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼政策則要根據(jù)各地發(fā)展情況來確定，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的費(fèi)用主要來源于以下幾個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)政策進(jìn)行調(diào)整，減少對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的出口和價(jià)格補(bǔ)貼，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼。二是將政府財(cái)政用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)和補(bǔ)償?shù)墓?jié)省部分投入到可積累的保險(xiǎn)金中，既保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，又實(shí)現(xiàn)了救災(zāi)資金的滾動(dòng)利用。三是對(duì)政府財(cái)政支出結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，控制行政經(jīng)費(fèi)的支出，將多余的支出部分用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展支持。

2.經(jīng)濟(jì)扶持的另一種方式是稅收優(yōu)待。稅收優(yōu)待是通過給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方一定的稅收優(yōu)惠政策，以刺激保險(xiǎn)商對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。給予保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方的稅收優(yōu)惠，一方面可以通過免征其營(yíng)業(yè)稅，減少保險(xiǎn)商的稅收成本來實(shí)現(xiàn)，另一方面還可以通過在特殊時(shí)段內(nèi)適當(dāng)減免經(jīng)營(yíng)方的所得稅或其他稅種來實(shí)現(xiàn)。另外，稅收優(yōu)待不僅僅是給予保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方，而且還可以給予投保方。對(duì)投保方投入保險(xiǎn)部分的個(gè)人收入可以給予免除個(gè)人所得稅的稅收優(yōu)惠，以激發(fā)農(nóng)民投保的熱情。

（二）法律法規(guī)扶持

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)是保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的前提，只有讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)依法經(jīng)營(yíng)。用法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系、基金管理、經(jīng)營(yíng)范圍及費(fèi)率、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行界定，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易過程中因缺少法律法規(guī)限制而出現(xiàn)的盲目性和隨意性。在法律扶持方面，2013年3月我國(guó)開始施行最新的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，對(duì)于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收益具有重要意義。而且，條例的頒布施行對(duì)于規(guī)范國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施具有重要作用，能夠使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持措施發(fā)揮更大的作用，真正促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?！稐l例》共分為總則和五章內(nèi)容，分別對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、合同簽訂、法律責(zé)任等進(jìn)行了明確規(guī)定。條例的頒布施行使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展又上了一個(gè)新臺(tái)階，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展做到了有法可依。

（三）行政扶持

政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的行政扶持措施主要有以下兩點(diǎn)：一是成立專門的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行管理并附有理論研究、組織實(shí)施、政策制定等職能，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理水平；二是各級(jí)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，針對(duì)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)并負(fù)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理工作進(jìn)行監(jiān)督促進(jìn)的責(zé)任，促進(jìn)本地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性及在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中出現(xiàn)的供需失衡問題，政府應(yīng)該采取相應(yīng)措施對(duì)其進(jìn)行扶持，從經(jīng)濟(jì)、行政、法規(guī)等多個(gè)方面進(jìn)行。同時(shí)，又要注意實(shí)施保險(xiǎn)補(bǔ)貼的效率，從各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體狀況入手，制定適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠真正為農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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篇4

農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，又要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處在低水平發(fā)展階段，亟須通過營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。本文通過借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度基礎(chǔ)。

一、非市場(chǎng)盈利性是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本方向

從發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，由國(guó)家伸出有形之手，對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)給予相應(yīng)的信貸、保險(xiǎn)等方面的政策扶持，乃是一種通行的做法。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，土壤、環(huán)境等自然稟賦往往是影響和制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的第一要素，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特性，往往會(huì)使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對(duì)于以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，絕少愿意承保這樣的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司曾嘗試開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀(jì)30年代以后，美國(guó)、加拿大、法國(guó)、日本等國(guó)開始實(shí)施以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并取得了成功。目前，全球約有40多個(gè)國(guó)家實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，這些國(guó)家大多將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，轉(zhuǎn)而以國(guó)家為主導(dǎo)建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，或者采取對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司給予資助、補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有了很強(qiáng)的政策性。

從我國(guó)的發(fā)展情況來看，過去農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全是由商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營(yíng)的。20世紀(jì)90年代末期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遇到了一些困難和問題，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，虧損較為嚴(yán)重，而且缺乏相應(yīng)的政策支持，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不斷下降，從1993年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員，均在不斷萎縮。因此，在現(xiàn)有的法律框架下，如何構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，支持保險(xiǎn)公司恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)設(shè)立了上海安信、吉林安華和黑龍江陽(yáng)光等專業(yè)性農(nóng)業(yè)公司，力求改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)格局。但從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體運(yùn)行機(jī)制來看，我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還遠(yuǎn)不是由政府主導(dǎo)的機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)公司尚缺乏充足的動(dòng)力來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如何按照非市場(chǎng)盈利性的要求來設(shè)計(jì)有關(guān)制度，將直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康順利發(fā)展，影響到廣大農(nóng)民享受風(fēng)險(xiǎn)保障的水平。

二、財(cái)政支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件

按照WTO規(guī)則，成員國(guó)可以采取相應(yīng)的農(nóng)業(yè)收入扶持政策(即“綠箱政策”)，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。為了興利除弊，已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家大多通過財(cái)政手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予必要的支持，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

一是實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼的財(cái)政政策。各國(guó)在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使農(nóng)民能夠買得起保險(xiǎn)，政府往往對(duì)農(nóng)民支付高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的積極性。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼可以分為兩類：一類是對(duì)農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，另一類是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。為了使財(cái)政補(bǔ)貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國(guó)家還建立了專門的基金。二是實(shí)行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的積極性，很多國(guó)家采取了稅收優(yōu)惠的措施支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵(lì)各州政府適當(dāng)提供農(nóng)作物保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司除繳納1％—4％的營(yíng)業(yè)稅外，免征其他各種稅收。

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持體系發(fā)展還沒有建立起來?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，要根據(jù)不同險(xiǎn)種的性質(zhì)，按照區(qū)別對(duì)待的原則，對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵(lì)人民群眾和企業(yè)積極參加保險(xiǎn)。但是，由于我國(guó)稅法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠還沒有做出明確規(guī)定，目前對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政扶持還停留在文件層面上。在今后的稅制改革中，我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保給予補(bǔ)貼的方式、品種和比例，提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。此外，對(duì)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，國(guó)家還需要對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，或者減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等。

三、專門立法是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制保障

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的特殊性，各國(guó)普遍將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，單獨(dú)經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，國(guó)家一般都要承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠等社會(huì)責(zé)任，國(guó)家一般也要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不得以營(yíng)利為目標(biāo)。在很多國(guó)家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，要求農(nóng)戶必須購(gòu)買。

篇5

2012年1月20日，財(cái)政部《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》；2月1日，“2012年中央1號(hào)文件”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出指示；2月4日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理工作的通知》。從中央到監(jiān)管層，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)已提上各級(jí)政府的議事日程，政策的推動(dòng)將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來持續(xù)動(dòng)力。

一、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

2006年10月，在山東省保監(jiān)局的大力推動(dòng)下，山東省正式在濟(jì)南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個(gè)險(xiǎn)種。2007年7月，山東省政府召開全省第二次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議。隨后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到25個(gè)（包括青島市5個(gè)）、險(xiǎn)種擴(kuò)大到8個(gè)（小麥為必選險(xiǎn)種）。同年，山東省保監(jiān)局與省畜牧辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好畜牧業(yè)政策性保險(xiǎn)促進(jìn)動(dòng)物防疫工作的意見》，積極推動(dòng)政策性能繁母豬保險(xiǎn)工作。2008年，山東省被納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼省份，新增35個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）。2009年3月，山東省政府印發(fā)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，保持試點(diǎn)范圍不變，繼續(xù)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2010年，試點(diǎn)范圍仍為60個(gè)縣（市、區(qū)），除泰安市泰山區(qū)不再作為試點(diǎn)縣，增補(bǔ)東平縣為試點(diǎn)縣外，其他試點(diǎn)縣（市、區(qū)）不變。2011年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍在2010年60個(gè)縣（市、區(qū)）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。根據(jù)山東省2012年《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，今年山東省將在全省范圍內(nèi)推動(dòng)玉米、棉花保險(xiǎn)，支持開展高附加值經(jīng)濟(jì)作物和集體公益林等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)工作，拓寬保險(xiǎn)品種；同時(shí)，按照縣級(jí)自愿、市級(jí)審查、省級(jí)確定的原則，擴(kuò)大保險(xiǎn)區(qū)域；小麥保險(xiǎn)方面，費(fèi)縣、恒臺(tái)、魚臺(tái)、嘉祥不納入今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣，原定的其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣不變。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東省的推廣，實(shí)現(xiàn)了政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策目標(biāo)，改變了長(zhǎng)期以來農(nóng)民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。

二、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)緩慢的發(fā)展過程，先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過程，特別是進(jìn)入1995年之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)的格局是“保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連年萎縮”。2006年推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種植業(yè)3383.06萬(wàn)畝，為687.62萬(wàn)農(nóng)戶提供了111億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)6.85億元，累計(jì)賠付3億元，逐步擴(kuò)大了對(duì)農(nóng)民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險(xiǎn)能力低，發(fā)展相對(duì)滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路還是極其漫長(zhǎng)的。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐年發(fā)展，但仍有不可避免的虧損

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損已經(jīng)持續(xù)了多年。人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司從1982年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到2004年的22年中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過117%①，虧損嚴(yán)重。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2006年至今已走過6年歷程，參與率低、賠付率高、逆選擇等問題依然是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。2010年人保濟(jì)南分公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠額1655萬(wàn)元，但實(shí)收保費(fèi)近1130元?？梢娊鼛啄?，政府逐漸重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司承保力度和政府支持力度有所回升，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性，災(zāi)害事故頻繁發(fā)生，仍然存在保險(xiǎn)公司虧損問題。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障不足

由于山東省政府出臺(tái)的保險(xiǎn)條款多采用的是保險(xiǎn)公司的申報(bào)條款，條款在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率厘定、理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面存在不同程度的缺陷。根據(jù)《2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》：“小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝，②延續(xù)了2011年《實(shí)施方案》中的水平，保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)、澇災(zāi)、旱災(zāi)和重大流行性病蟲害。小麥的保險(xiǎn)期限為返青期到收獲期，小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)簽約截止期為每年的2月15日。”對(duì)比前幾年政策可以發(fā)現(xiàn)，2012年小麥保險(xiǎn)的保費(fèi)與2011齊平，但是相比前幾年卻是有所提高，保險(xiǎn)期限有所縮短。而據(jù)2011年情況看，年初的大旱勢(shì)必造成農(nóng)戶損失，但就目前條款來看，旱情造成的損失卻不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，超過了截止日期，導(dǎo)致農(nóng)民得不到應(yīng)有的保障。保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。

2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)金額分別為：小麥保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝；玉米保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額300元/畝；棉花保險(xiǎn)費(fèi)18元/畝，保險(xiǎn)金額450元/畝。③在保險(xiǎn)金額方面，2012年小麥保險(xiǎn)每畝的保險(xiǎn)金額為320元，而根據(jù)2010年公布數(shù)據(jù)，小麥一畝地種子要28.34元，機(jī)耕費(fèi)要105.44元，各種肥料價(jià)格將近188.4元，收割費(fèi)83.29元，每畝還需286.59元人工成本，累計(jì)成本在692元左右④，保險(xiǎn)金額與標(biāo)的成本相差太遠(yuǎn)，影響了農(nóng)民的投保積極性。

（三）農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

篇6

農(nóng)業(yè)自古以來就是我國(guó)生產(chǎn)之大業(yè)，“民以食為天”更是人民心中不可動(dòng)搖之理念。我國(guó)向來重視發(fā)展農(nóng)業(yè)，除了糧食生產(chǎn)有余，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)一步要求則是“食以安為先”。來源于農(nóng)業(yè)活動(dòng)中的植物、動(dòng)物、微生物及其產(chǎn)品需保證其質(zhì)量安全，符合保障人的健康、安全的要求。十報(bào)告指出應(yīng)加速推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)展進(jìn)程，作為我國(guó)的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展體現(xiàn)為將現(xiàn)代化工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理方法融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，以現(xiàn)展理念為指導(dǎo)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生態(tài)文明結(jié)合，使其發(fā)展成為具有世界先進(jìn)生產(chǎn)水平的生態(tài)農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開法治的保障，“要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)法治化建設(shè)，發(fā)揮法治在發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)中的功能，真正構(gòu)建起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的支持與保障系統(tǒng)”譹訛。法治在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中具體承擔(dān)何種職能，首先，以生產(chǎn)為始，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的正常運(yùn)作，確保土地生產(chǎn)者擁有在土地上生產(chǎn)動(dòng)植物、微生物及其產(chǎn)品的權(quán)利，農(nóng)民按照公平、合法的程序獲得相關(guān)公權(quán)力的許可，于土地上進(jìn)行正常生產(chǎn)；其次，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，制定相關(guān)的法律法規(guī)，如《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》，要求所產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品符合人的健康、安全之需求，具體由公權(quán)力部門依法進(jìn)行監(jiān)督；最后，按照科學(xué)發(fā)展觀要求，推進(jìn)生態(tài)文明與整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相結(jié)合，具體體現(xiàn)為按照可持續(xù)發(fā)展理念，使人類生產(chǎn)活動(dòng)的無(wú)限性與環(huán)境資源的有限性相統(tǒng)一，和諧緊密發(fā)展。

一、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的法治現(xiàn)狀

在當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中，我國(guó)通過制定農(nóng)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、保護(hù)農(nóng)業(yè)環(huán)境、推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)，成效明顯，但依然存在問題。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)，不僅要求國(guó)家制定各類法律法規(guī)，更要求公權(quán)力部門在執(zhí)法過程中依法行政，運(yùn)用法治思維和方式解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題。據(jù)農(nóng)業(yè)部相關(guān)意見指出，“我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村改革正處于攻堅(jiān)期和深水區(qū)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的影響日益加深，農(nóng)村改革發(fā)展的任務(wù)之重、風(fēng)險(xiǎn)之多前所未有”譺訛。

（一）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的立法現(xiàn)狀

經(jīng)過2012年修訂后的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》（以下簡(jiǎn)稱《農(nóng)業(yè)法》）于2013年1月1日起正式施行，修訂后的《農(nóng)業(yè)法》體現(xiàn)了國(guó)家更加注重農(nóng)業(yè)發(fā)展的良性規(guī)劃，政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定出利于農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的政策，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，形成良好布局。立法指出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)應(yīng)注重區(qū)域環(huán)境優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要與自然環(huán)境保護(hù)和諧共存，如《農(nóng)業(yè)法》第三章農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定，在農(nóng)藥、獸藥、肥料等的使用上，要嚴(yán)格按照國(guó)家制定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，防止過度追求產(chǎn)量導(dǎo)致對(duì)生產(chǎn)土地的破壞。國(guó)家積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，公權(quán)力機(jī)關(guān)在資金上給予農(nóng)業(yè)發(fā)展足夠的支持，積極推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進(jìn)技術(shù)，在機(jī)械化進(jìn)程中，國(guó)家給予農(nóng)民一定補(bǔ)貼。在流通和加工領(lǐng)域，防止地方保護(hù)與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)化地方的監(jiān)督，并鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易等，相關(guān)原則性規(guī)定指明了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所應(yīng)堅(jiān)持的道路，保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。除此之外，在《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》《土地承包法》《農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣法》《種子法》等，是作為對(duì)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、農(nóng)村土地管理、現(xiàn)代技術(shù)推廣、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等的細(xì)化規(guī)定。

總體上，我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的立法規(guī)范已逐漸趨于完善，在總原則的規(guī)定上，國(guó)家注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)流程能夠依法有序進(jìn)行?！半S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與體制改革的不斷探索，我國(guó)的農(nóng)業(yè)法治建設(shè)已經(jīng)取得長(zhǎng)足的進(jìn)步，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶和農(nóng)民的各項(xiàng)活動(dòng)，都已基本納入了規(guī)范化的法制軌道。”譻訛法治建設(shè)更多針對(duì)在立法規(guī)范下規(guī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)所取得的效果，法律積極推動(dòng)強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)政策制定，在政策實(shí)行中難免出現(xiàn)人為利用法律空白阻礙法律的良性實(shí)施。立法上，我國(guó)相關(guān)農(nóng)業(yè)立法部分不夠完善，如農(nóng)業(yè)支持力度不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注重與政府政策、政府指導(dǎo)相結(jié)合，當(dāng)前農(nóng)村人口少，年輕男女舍棄務(wù)農(nóng)進(jìn)城務(wù)工的現(xiàn)象仍然嚴(yán)重，政府大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)支持可緩解該情形，但僅依靠政策推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍顯不足，應(yīng)以法律形式確定強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)方針和政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要問題，我國(guó)自出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了規(guī)范化的階段。條例的制定雖彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在許多法律問題上的空白，但各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，農(nóng)業(yè)發(fā)展程度不同，財(cái)政投入差異等，條例實(shí)施依然存在問題，如條例過于原則，缺乏操作性，不夠細(xì)化等。條例存在著一個(gè)明顯遺憾，沒有有效界定和約束政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的權(quán)力邊界，政府與公司的行為邊界并不清晰譼訛，該問題導(dǎo)致政府權(quán)力的可能濫用，對(duì)政府于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的違規(guī)行為沒有相應(yīng)罰則。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的行政法治現(xiàn)狀

在法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)規(guī)范的前提下，進(jìn)行具體規(guī)制行為則是行政部門實(shí)行，包括地方性規(guī)章的制定、行政執(zhí)法部門的監(jiān)督、政府根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的行政指導(dǎo)等?！靶姓ㄖ?，簡(jiǎn)言之，就是行政的依法治理狀態(tài)?！弊u(yù)訛“行政法治作為法治的核心、難點(diǎn)，以至終點(diǎn)所在?！弊v訛行政規(guī)章是行政法治保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要手段，其涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的各方面，從農(nóng)業(yè)行政的程序規(guī)定、種植業(yè)的規(guī)范、針對(duì)生產(chǎn)者所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)科技教育、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與信息、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的計(jì)劃財(cái)務(wù)等都進(jìn)行了規(guī)范，還有地方政府基于本地區(qū)的特點(diǎn)制定出的適應(yīng)本地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政府規(guī)章，法規(guī)等其他規(guī)范性文件是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)的重要保障。政府在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)中擔(dān)任著舉足輕重的角色。在農(nóng)業(yè)活動(dòng)準(zhǔn)備前階段，政府依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)規(guī)劃區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展，依據(jù)本地區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)信息、自然資源優(yōu)勢(shì)等規(guī)劃農(nóng)業(yè)種植、畜牧等生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，地方政府對(duì)本地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)行為進(jìn)行監(jiān)督，依法行政，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為良性運(yùn)行，主動(dòng)調(diào)解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中農(nóng)民的糾紛，對(duì)違反國(guó)家農(nóng)業(yè)法律的違法行為進(jìn)行打擊。在農(nóng)產(chǎn)品流通與加工領(lǐng)域，政府規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的具體監(jiān)督。在可持續(xù)發(fā)展理念的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，生產(chǎn)活動(dòng)與自然資源和諧平穩(wěn)，生產(chǎn)基于當(dāng)代人的需要而不對(duì)后代人的需要產(chǎn)生不良影響，政府在其中起著主導(dǎo)作用。“政府必須承擔(dān)解決環(huán)境和生態(tài)問題的責(zé)任，這是當(dāng)今世界吃夠了環(huán)境和生態(tài)惡化的苦頭之后，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)所得出的共識(shí)。也正是在這樣的觀念轉(zhuǎn)變之中，行政權(quán)的存在形態(tài)和作用方式發(fā)生了悄悄的然而又是驚人的變化。”譿訛農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障，其中科學(xué)發(fā)展觀起著重要指導(dǎo)思想，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展，正確調(diào)節(jié)生產(chǎn)與環(huán)境的相互作用，政府承擔(dān)重大責(zé)任。法律法規(guī)、行政規(guī)章由人書寫出來，同時(shí)亦由人具體實(shí)施，保障規(guī)則的運(yùn)行。在行政法治保障系統(tǒng)運(yùn)行下，由人組成的集合體在施行規(guī)則過程中難免出現(xiàn)人為破壞良性運(yùn)行規(guī)制的行為。

“應(yīng)然”到“法然”，至“實(shí)然”機(jī)制下，“實(shí)然”可能不如預(yù)期?！芭c中央全面推進(jìn)依法治國(guó)的要求和農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的需要相比，農(nóng)業(yè)依法行政還存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一些農(nóng)業(yè)部門工作人員運(yùn)用法治思維和法治方式開展工作的意識(shí)還比較淡薄。”讀訛在政府處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，始終有工作人員違法開展工作的現(xiàn)象，如在農(nóng)業(yè)推廣環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的推廣單位依法又可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)資，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)既是管理者又是相對(duì)人的情形，推廣過程中出現(xiàn)行政人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中享受“優(yōu)先”的情形。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，針對(duì)農(nóng)民違法生產(chǎn)的行為“不敢管”甚至不管，農(nóng)民于農(nóng)田種植國(guó)家禁止的植物、用追求利益最大化的違法肥料進(jìn)行畜牧業(yè)養(yǎng)殖等。此時(shí)則需執(zhí)法部門以強(qiáng)硬態(tài)度進(jìn)行處罰，對(duì)該類行為進(jìn)行警告。此外，一些部門行政部門工作人員自身參與承包農(nóng)村土地，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，該類人員既可“打通”各部門之關(guān)系，又可在政策下進(jìn)行違法農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為而不受到責(zé)任的追究，在行政法治保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的今天無(wú)疑是絆腳石。在農(nóng)產(chǎn)品的流通和加工領(lǐng)域，政府雖積極推進(jìn)新型農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的建立，以期規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，但如前所說，政府部門工作人員自身參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，自身亦有農(nóng)產(chǎn)品出售，在此情形下，如何能保證行政執(zhí)法能不失偏頗，“如出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)系統(tǒng)中內(nèi)部管理主體與行政管理對(duì)象并存的局面，在很大程度上影響著農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法的公正性，就難以貫徹落實(shí)以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀”讁訛。在農(nóng)產(chǎn)品流通中，也會(huì)出現(xiàn)部分農(nóng)戶未經(jīng)相關(guān)部門允許而私自擺攤出售自家農(nóng)產(chǎn)品（主要為畜牧產(chǎn)品）的情形，即便農(nóng)產(chǎn)品非影響人的健康、安全之產(chǎn)品，相關(guān)責(zé)任亦難辨清。政府規(guī)章的制定亦可能不利農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，在行政救濟(jì)中只可在具體行政行為中進(jìn)行附帶審查，此種情形亦不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的良性發(fā)展。綜上所述，在農(nóng)業(yè)發(fā)展行政法治建設(shè)的過程中，部分地區(qū)存在有行政效率不高、行政部門工作人員參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)而導(dǎo)致處理偏頗、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境和諧演進(jìn)的推動(dòng)力不足等現(xiàn)象。

（三）農(nóng)村法治建設(shè)現(xiàn)狀

為保障農(nóng)民的權(quán)利與地位，我國(guó)在農(nóng)村實(shí)行村民委員會(huì)自治，村民委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“村委”）于法律中有明確定義。村民享有四大“民”，民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督。村民自治是農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)重要內(nèi)容，村委享有一定自治權(quán)利，包括公共事業(yè)、調(diào)解村民糾紛、協(xié)助維護(hù)農(nóng)村治安等。農(nóng)業(yè)發(fā)展中，村委承擔(dān)本村生產(chǎn)和協(xié)調(diào)工作，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具體管理農(nóng)村集體財(cái)產(chǎn)，包括公益事業(yè)興辦、土地承包經(jīng)營(yíng)方案、集體經(jīng)濟(jì)分配等。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是村委發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，村委依法分配集體土地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基于公平分享原則合理分配自然資源、集體經(jīng)濟(jì)所得收益；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中引導(dǎo)村民合理利用自然資源，保護(hù)和改善生態(tài)環(huán)境。村委還在農(nóng)村普法、教育村民工作中扮演重要角色?！稇椃ā放c《村民委員會(huì)自治法》強(qiáng)有力地推進(jìn)農(nóng)村法治建設(shè)的工作。前述已有提及，從建設(shè)“應(yīng)然”狀態(tài)至立法“法然”狀態(tài)，到具體實(shí)施成果體現(xiàn)的“實(shí)然”狀態(tài)，法治建設(shè)工作由人所實(shí)施推動(dòng)，農(nóng)村先天條件不完善的情況下，“實(shí)然”難免偏離預(yù)期目標(biāo)。在村委四大“民”實(shí)施中，存在制約因素使得民主選舉、民主決策、民主管理及民主監(jiān)督無(wú)法真正實(shí)施到位。在村民委員會(huì)成員選舉中，農(nóng)村選民的主動(dòng)性不足，大多數(shù)村民未能意識(shí)到自身投票對(duì)于村委組成的重要性，或因自身文化水平不足，法治意識(shí)不高，往往未深入對(duì)各候選人進(jìn)行理性判斷，法律規(guī)定民主選舉的積極效果不明顯。民主決策環(huán)節(jié)上，部分地區(qū)村委未能真正實(shí)行民主決策，重大決定由村委會(huì)干部獨(dú)斷專行，未經(jīng)集體討論，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會(huì)的關(guān)系上，依據(jù)法律規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)村委會(huì)進(jìn)行指導(dǎo)、支持和幫助，不可干預(yù)村委會(huì)自治范圍的事項(xiàng)，在現(xiàn)實(shí)操作中卻存在指導(dǎo)少、干預(yù)多的問題，體現(xiàn)為以行政命令方式直接下達(dá)村委會(huì)，包辦代替村委會(huì)工作輥輮訛；民主管理與民主監(jiān)督問題上，農(nóng)民法治意識(shí)淡薄則會(huì)導(dǎo)致更傾向用農(nóng)村習(xí)慣來對(duì)農(nóng)村各項(xiàng)事務(wù)進(jìn)行管理，部分農(nóng)村習(xí)慣不僅不科學(xué)，也可能違法。

二、完善農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障的建議

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)中，農(nóng)業(yè)立法為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)第一環(huán)節(jié)，立法基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之現(xiàn)狀進(jìn)行，源于實(shí)際發(fā)展情況。立法不僅要完善，更要注重所立之法的質(zhì)量?！傲挤ê蜕浦蔚挠袡C(jī)結(jié)合是法治建設(shè)的目標(biāo)和方向，良法不等于善治，僅有良法也無(wú)法實(shí)現(xiàn)善治，其只是為善治的實(shí)現(xiàn)提供基礎(chǔ)和條件?！陛佪嬘炥r(nóng)業(yè)立法為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實(shí)現(xiàn)提供基礎(chǔ)和條件，立法包括確立農(nóng)民主體地位與自主性權(quán)利，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)良好秩序，保障人為生產(chǎn)與生態(tài)環(huán)境和諧統(tǒng)一。公權(quán)力部門將立法提供的基礎(chǔ)和條件運(yùn)用至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，農(nóng)民權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要公權(quán)力良好介入。“農(nóng)村法治的發(fā)展宜采用政府主導(dǎo)推進(jìn)型，通過強(qiáng)化立法、政府傾斜、加大政府投入來促進(jìn)農(nóng)村法治的發(fā)展。”輥輰訛推進(jìn)法治建設(shè)，需要法治政府，政府在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，認(rèn)識(shí)到法律法規(guī)所賦予自身何種管理權(quán)利，依照法律依據(jù)、遵守合法程序，將法律法規(guī)預(yù)期的目的具體實(shí)現(xiàn)。行政部門要嚴(yán)格要求自身工作人員的素質(zhì)，保證執(zhí)法活動(dòng)合法、有效。農(nóng)業(yè)立法與行政法治運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由農(nóng)民遵守以實(shí)現(xiàn)法治建設(shè)。村委會(huì)自治為農(nóng)村法治建設(shè)之主要承擔(dān)者，村委會(huì)依照法律所規(guī)定的選舉程序產(chǎn)生，依法對(duì)法律規(guī)定的自治范圍對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)進(jìn)行管理。加強(qiáng)村委以法治思維、法治方式對(duì)農(nóng)村民主管理，法治應(yīng)貫穿村委四大“民”。村委進(jìn)行規(guī)劃，農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)，注重農(nóng)民法治意識(shí)強(qiáng)化，與其行為進(jìn)行統(tǒng)一。由此，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障的建議如下：

（一）加強(qiáng)全面性立法，貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展立法完善，應(yīng)注重“現(xiàn)代化”，除了將現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理方法融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，還需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生態(tài)文明相結(jié)合。近幾年我國(guó)為推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，制定了一系列有效惠農(nóng)政策，取得明顯成效，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工現(xiàn)象得到緩解。在此良好趨勢(shì)下，應(yīng)進(jìn)一步將強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策以立法形式固定下來，如農(nóng)民生產(chǎn)國(guó)家所支持的農(nóng)產(chǎn)品，在成本支出與銷售農(nóng)產(chǎn)品所得優(yōu)惠以立法明確。農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定盲目性，即農(nóng)民生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品傾向生產(chǎn)當(dāng)前利潤(rùn)高的農(nóng)產(chǎn)品，可能出現(xiàn)“供過于求”的情況使得利潤(rùn)空間急速下滑。如前幾年出現(xiàn)的“愛心香蕉”事件，該事件表明政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的干預(yù)調(diào)控措施是必要的，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要有相對(duì)科學(xué)的市場(chǎng)信息，應(yīng)完善政府調(diào)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)立法，如政府在每一季度的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前須向農(nóng)民提供可預(yù)料的市場(chǎng)信息、科學(xué)的氣候信息與區(qū)域優(yōu)勢(shì)信息等，以指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境保護(hù)相關(guān)之立法，按照科學(xué)發(fā)展觀，以可持續(xù)發(fā)展理念進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。立法層面上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。我國(guó)目前有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，現(xiàn)狀問題前面已有述說。

我國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，會(huì)打擊農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有效緩解該問題的重要手段。在近幾年的有效推動(dòng)下，特別是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸得到推廣，但依然存在很多阻礙因素，如保險(xiǎn)范圍小、保險(xiǎn)公司不愿保、財(cái)政支持力度小等問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法完善是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展必經(jīng)之路，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障穩(wěn)定農(nóng)民收入，降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)安全和農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)順利進(jìn)行”。輥輱訛農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定亦具有一定意義。在該問題上，要加強(qiáng)完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，細(xì)化《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，制定具體實(shí)施細(xì)則，完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的配套立法，如農(nóng)業(yè)行政部門與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相關(guān)行為規(guī)制、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)機(jī)制、農(nóng)業(yè)行政部門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)違規(guī)行為問責(zé)等。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展注重將現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，“我國(guó)在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與教育發(fā)展方面頒布了一系列法律法規(guī)，初步形成了以《農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣法》《科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法》為基礎(chǔ)的法律體系。”輥輲訛農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中應(yīng)推動(dòng)生產(chǎn)技術(shù)的創(chuàng)新，該創(chuàng)新不僅提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“量”與“質(zhì)”，更能推動(dòng)高水平知識(shí)人才積極投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)、提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性。將支持農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新以立法形式肯定，包括新技術(shù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、研發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)的獎(jiǎng)勵(lì)、研究機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)投入、農(nóng)業(yè)教育的水平提高等，都能有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)發(fā)展。此外，依據(jù)農(nóng)業(yè)部意見，還需“完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序立法，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)資源環(huán)境保護(hù)立法，加快完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)法律制度”輥輳訛等。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，要應(yīng)對(duì)發(fā)展中所遇到的各種問題，立法則要全面覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，讓每個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)施過程中都能有法可依，法治保障得以健全。

（二）推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化行政法治建設(shè)

農(nóng)業(yè)行政部門應(yīng)依法處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中的各類問題，建設(shè)法治政府，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)行政人員的法治思維與法治方式。地方政府要始終堅(jiān)持中央制定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，履行法定職責(zé)，將強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策依法落實(shí)到位，積極提高農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，有效平衡公共利益與個(gè)人利益。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)行政部門職責(zé)意識(shí)，農(nóng)業(yè)行政部門依法保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行，依據(jù)區(qū)域優(yōu)勢(shì)規(guī)劃本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民生產(chǎn)相關(guān)權(quán)利，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)機(jī)械化推廣，引進(jìn)先進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，“法無(wú)授權(quán)即禁止”，不可消極干預(yù)農(nóng)民生產(chǎn)效益，打擊農(nóng)民積極性。及時(shí)分析農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨向，有效作出行政指導(dǎo)，為農(nóng)民提供科學(xué)生產(chǎn)信息。“政府運(yùn)用信息、知識(shí)及其他獨(dú)有資源（如公共信用）推動(dòng)相對(duì)人進(jìn)行選擇或接受指導(dǎo)”輥輴訛，加強(qiáng)政府調(diào)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確立政府在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的地位。推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)科技教育，全面提高農(nóng)民文化素質(zhì)，增強(qiáng)行政部門與農(nóng)民之間信息交流。根據(jù)中央發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)政策，保障對(duì)發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入，使農(nóng)業(yè)發(fā)展有資金保障，尤其農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、扶持資金等。加強(qiáng)行政部門監(jiān)督農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自我監(jiān)督行為，執(zhí)法部門依法對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中違法行為進(jìn)行懲處，特別針對(duì)屢禁不止的違法生產(chǎn)現(xiàn)象，如農(nóng)民為追求生產(chǎn)，使用不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)藥。督促行政人員履行法定職責(zé)，防止本部門出現(xiàn)行政不作為。質(zhì)量監(jiān)督原則上，始終堅(jiān)持農(nóng)產(chǎn)品符合人的健康、安全之標(biāo)準(zhǔn)，使質(zhì)量檢測(cè)通過的農(nóng)產(chǎn)品投入市場(chǎng)中，堅(jiān)決禁止不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)產(chǎn)品。將法治意識(shí)深入貫徹到本部門行政人員中，督促行政人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中“依法行政”，執(zhí)法過程中加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)行政部門人員監(jiān)督，防止濫權(quán)現(xiàn)象，確定相關(guān)擔(dān)責(zé)情形。

保持農(nóng)業(yè)部門行政人員隊(duì)伍純潔，農(nóng)業(yè)行政人員不可從事營(yíng)利性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，如農(nóng)業(yè)行政人員承包土地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，將所生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品投入農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通以追求盈利，在行政人員的錄用上，要確保行政人員并未從事相關(guān)行業(yè)，并定期對(duì)本部門行政人員進(jìn)行檢查?？沙掷m(xù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)行政部門在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工過程中強(qiáng)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境之間關(guān)系。政府要在公共利益與個(gè)人利益間進(jìn)行有效平衡，“可持續(xù)發(fā)展實(shí)為一種動(dòng)態(tài)的利益權(quán)衡機(jī)制：追求個(gè)人利益與公共利益的自然和諧，追求經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展和‘以人為本’的有機(jī)結(jié)合”輥輵訛，政府發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)亦需對(duì)自身行政行為有效植入現(xiàn)展理念，秉承科學(xué)發(fā)展觀?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不以追求高經(jīng)濟(jì)回報(bào)為目的，更多強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代先進(jìn)理念、技術(shù)融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。首先在規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)上注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在所處自然環(huán)境的承擔(dān)范圍之內(nèi)，按照相關(guān)政策進(jìn)行退耕還林，耕田增設(shè)建立在科學(xué)的分析上，農(nóng)村自然難以擁有此條件，需要農(nóng)業(yè)部門幫助分析。其次在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中要加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)追求高經(jīng)濟(jì)回報(bào)而破壞生態(tài)環(huán)境的行為進(jìn)行有效打擊，可在農(nóng)村中建立相關(guān)救濟(jì)機(jī)制，農(nóng)民之間亦可進(jìn)行相互監(jiān)督，共同秉承可持續(xù)發(fā)展觀理念。此外，立法上還需有效完善公益代表人訴訟制度與行政公益訴訟制度。

篇7

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品 經(jīng)濟(jì) 發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。 現(xiàn)代 農(nóng)業(yè)承受著 自然 風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì) 農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險(xiǎn)人才奇缺的現(xiàn)狀。

4.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟。我國(guó)以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展 對(duì)策

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

2.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的 法律 法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。這對(duì)規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng) 農(nóng)村 市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì) 的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。

篇8

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制，營(yíng)銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特

點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

篇9

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以防止損失為目的的專門險(xiǎn)種，對(duì)維護(hù)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起到重要作用，然而在實(shí)際運(yùn)行中卻存在著農(nóng)戶投保意愿差、保險(xiǎn)公司不愿開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兩難局面，造成農(nóng)民損失加劇的惡性循環(huán)，亟待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行體制的完善和創(chuàng)新。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)幅員遼闊，氣候復(fù)雜多樣，頻發(fā)的冰雹、干旱、洪澇等自然災(zāi)害影響著我國(guó)農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成很大損失。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制在中國(guó)的發(fā)展道路充滿坎坷，并沒有完全起到防損的作用。

農(nóng)戶存在僥幸心理，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱，投保意愿差，導(dǎo)致比較效益偏低。同時(shí)，農(nóng)戶投保意愿受地域影響較大，位于高自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地域的農(nóng)戶更愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以在全國(guó)廣泛開展。此外，農(nóng)民的文化素養(yǎng)偏低，在投保過程中存在“搭便車”的現(xiàn)象，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司確認(rèn)賠償?shù)碾y度，不利于政府部門的監(jiān)督與管理。

開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，尚未形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全覆蓋，而辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司存在險(xiǎn)種數(shù)量單一、配套運(yùn)行機(jī)制缺乏等問題。其次，保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度不足，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普遍化。

政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中發(fā)揮的作用有限，沒有承擔(dān)起農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間“調(diào)節(jié)人”的角色，同時(shí)，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法不夠完善，缺少法律保障。

綜上，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司和政府三大主導(dǎo)因素的不匹配嚴(yán)重阻礙了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢是其投保意愿差的最主要因素，r業(yè)損失補(bǔ)償機(jī)制的不完善導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象發(fā)展不穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、可保性低的特點(diǎn)，自然災(zāi)害發(fā)生，保險(xiǎn)公司將擔(dān)負(fù)巨額損失。此外，自然災(zāi)害是否發(fā)生和強(qiáng)度的不確定性決定了農(nóng)業(yè)損失程度不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司定損困難，加大了賠付的實(shí)際難度，使得大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

國(guó)家措施存在漏洞，中央財(cái)政補(bǔ)貼的力度不足，不利于穩(wěn)步增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，相關(guān)法律的缺失間接導(dǎo)致了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后性。

綜上，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展大環(huán)境滯后的情況下，分析現(xiàn)狀和原因?qū)Ω纳茟?yīng)對(duì)策略和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制具有重要意義。

三、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

姜芳《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和供給影響因素的分析》根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需自檢情況，提出目前存在供需不均、農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司間信息不對(duì)稱的問題。

呂曉英從發(fā)展模式角度指出中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004年新一輪試點(diǎn)以來，長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)仍嚴(yán)重滯后，不利于保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素，王海洋在《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素分析》中指出中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)近乎為零、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制弱是阻礙中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

梁永明、王風(fēng)芝等提出農(nóng)民投保效益低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障、商業(yè)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)弱化以政策性為特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性的研究結(jié)論。

（二）國(guó)外文獻(xiàn)綜述

Duncan等將聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司開展的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模型，計(jì)算出新的保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡點(diǎn)以及聯(lián)邦政府的補(bǔ)貼支出和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響程度。

Hayes等運(yùn)用歷史數(shù)據(jù)，對(duì)聯(lián)邦政府承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估計(jì)，并對(duì)其所運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移手段進(jìn)行效果評(píng)估。

關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中工具應(yīng)用的研究，Ennoliev等人認(rèn)為巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)債券等金融衍生工具在某種程度上而言和再保險(xiǎn)性質(zhì)一樣，都可以采用類似再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的分散機(jī)制將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)。

（三）文獻(xiàn)評(píng)述

綜上所述，國(guó)內(nèi)問題指明中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要問題，國(guó)外文獻(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的介紹為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供新思路。然而，這些研究也存在保險(xiǎn)系統(tǒng)研究環(huán)節(jié)不盡合理，部分內(nèi)容不夠完善的局限性，在研究方法上也未能在理論分析與實(shí)證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合方面有系統(tǒng)的闡述。

四、模型分析

（一）樣本和數(shù)據(jù)描述

篇10

新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度提出了新的要求，尤其是隨著我國(guó)冰凍災(zāi)害的加劇、三鹿事件導(dǎo)致的奶農(nóng)損失等一些列問題的出現(xiàn)，使得構(gòu)建新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的要求越來越為迫切。因此，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)概念性問題進(jìn)行明確，然后分析總結(jié)我國(guó)幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的內(nèi)涵和特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，理性的選擇在新時(shí)期下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供有利的支持。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義和特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義通常是基于保險(xiǎn)學(xué)或者是經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行界定，概念強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)政策，并且為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有利的支持。不同的學(xué)者基于各自的研究角度提出了不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，具有的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本的特點(diǎn)，并且賠付金額巨大，有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，而是一種政府政策，是國(guó)家為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)而制定的相關(guān)政策。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于自然風(fēng)險(xiǎn)或者是生產(chǎn)意外造成經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一直政策性保險(xiǎn)會(huì)為其提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，國(guó)家在政策、稅收或者是資金方面都會(huì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供支持。通過以上分析，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義界定如下：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的產(chǎn)物，是在政府的大力支持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人根據(jù)相關(guān)政策和法律要求與投保人訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人在一定時(shí)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害或者是發(fā)生以外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠在保險(xiǎn)職責(zé)范圍內(nèi)給與其相關(guān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼叻芍贫取?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.高風(fēng)險(xiǎn)。外界條件的變化、氣候的突變以及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等因素都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)產(chǎn)生影響，因此，自然災(zāi)害發(fā)生的高頻率和不穩(wěn)定性、自然災(zāi)害的巨大破壞性以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)類型相比，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)。

2.高成本。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的類型多樣，并且構(gòu)成因素十分復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生往往是由很多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生構(gòu)成的綜合結(jié)果，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執(zhí)行定損時(shí)出現(xiàn)因素分析復(fù)雜、定損難度大等問題，保險(xiǎn)理賠的成本較高。

3.高賠付。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，往往會(huì)造成數(shù)村數(shù)縣甚至是數(shù)省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害，以及新型流行病疫等風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，往往造成多個(gè)縣區(qū)和省市的農(nóng)業(yè)損失，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付成本也大幅度增加。

4.強(qiáng)制和自愿相結(jié)合。在我國(guó)，與國(guó)計(jì)民生息息相關(guān)的農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，對(duì)于其他的農(nóng)作物則采取自然購(gòu)買保險(xiǎn)的形式，自愿購(gòu)買是指將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇權(quán)留給農(nóng)民，讓其根據(jù)自身的種植狀況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)選擇投保，政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾種保險(xiǎn)模式

（一）安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

上海的安信公司是全國(guó)范圍內(nèi)的第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由于上海的農(nóng)業(yè)比重較小，并且上海的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，因此安信模式的運(yùn)作是依靠政府財(cái)政補(bǔ)貼來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，用“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式方法將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)授權(quán)給人保公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部們負(fù)責(zé)，并且上海政府還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入到市政公共財(cái)政，起到很好的支持和推動(dòng)作用。這種有政府主辦的模式有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，運(yùn)用行政政府的力量，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)公司的相關(guān)資源進(jìn)行科學(xué)的集中和合理的配置利用，但是相關(guān)的運(yùn)行成本較高，并且保險(xiǎn)補(bǔ)貼和公司經(jīng)驗(yàn)管理成本較高，對(duì)政府財(cái)政能力有著高水平的要求，因此經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)不適合采用這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

（二）安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

安華公司是吉林的一家全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這個(gè)公司的特點(diǎn)的采取商業(yè)化的運(yùn)作方式，用專業(yè)化的管理方式進(jìn)行綜合性經(jīng)營(yíng)。公司的業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)村保險(xiǎn)、城市保險(xiǎn)以及涉農(nóng)保險(xiǎn)等三個(gè)大類，并且為政府代辦政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，采取“銀保合作”的方式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。安華保險(xiǎn)模式的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)是它是有政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司，嚴(yán)格的說起來，安華模式并不是真正意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，公司只是作為一個(gè)收取保費(fèi)的機(jī)構(gòu)存在，并且由于政府主導(dǎo)，因此一旦出現(xiàn)問題，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該賠付的金額以外，保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也由政府負(fù)擔(dān)，從而造成了政企不分的現(xiàn)象，容易造成不正之風(fēng)的出現(xiàn)。

（三）陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

陽(yáng)光公司是黑龍江省的一家相互制保險(xiǎn)公司，相互制的內(nèi)涵是指將公司會(huì)員繳納的保費(fèi)做為保險(xiǎn)基金，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害造成損失進(jìn)行賠付時(shí)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式。在這種保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的角色融為一體，從而降低了公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行成本和道德風(fēng)險(xiǎn)，是一種較為高級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。它的互助共濟(jì)特點(diǎn)、法人管理結(jié)構(gòu)以及公司運(yùn)行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會(huì)員繳費(fèi)產(chǎn)生的，資金量較小并且規(guī)模有限，對(duì)于高賠付案例難以承受。

（四）安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

法國(guó)安盟公司是我國(guó)第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資保險(xiǎn)公司，安盟公司進(jìn)駐中國(guó)以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源以及豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)在市場(chǎng)上占據(jù)重要地位，公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的范圍十分廣泛，并且將保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、健康和人身結(jié)合起來，形成綜合險(xiǎn)種。這種模式對(duì)于我們學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業(yè)利潤(rùn)的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付性不相容，公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的低賠付率使得農(nóng)民對(duì)這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不大。

三、新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理性選擇

通過以上分析可以看出，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式中占據(jù)十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財(cái)政能力所決定的。在我國(guó)，地區(qū)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致了在不同區(qū)域，地方財(cái)政能力存在較大的區(qū)別，因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇方面，要根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)，理性的選擇適合本區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，適合選擇采用由政府組織經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。目前在上海、江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式都屬于這種模式，并且已經(jīng)取得了相應(yīng)的階段性成果。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，政府的財(cái)政能力比較雄厚，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌具有較高的能力和財(cái)力，并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平高，農(nóng)民的收入良好，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義具有一定程度的認(rèn)可。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的最大特點(diǎn)是政府主導(dǎo)，由當(dāng)?shù)卣雒嬖O(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，或者是地方政府單獨(dú)組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，亦或者是政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司相結(jié)合，共同組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限在農(nóng)保范圍，將來還可以擴(kuò)大到農(nóng)民的人壽保險(xiǎn)和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以此來獲取用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)。公司的基本運(yùn)營(yíng)方式是由保險(xiǎn)公司在一定的限額根據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同進(jìn)行相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任賠償，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)賠付金額超過限額的時(shí)候，由政府財(cái)政出面給與一定的財(cái)政補(bǔ)貼。這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式下，政府和保險(xiǎn)公司的職責(zé)有所不同并且相對(duì)明確，政府的主要職責(zé)是進(jìn)行組織和構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并且對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)給與大力的支持，當(dāng)賠付金額超過一定限額的時(shí)候，政府出面進(jìn)行補(bǔ)貼。而保險(xiǎn)公司的職責(zé)主要是制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展思路，將強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種和自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)種有機(jī)的結(jié)合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對(duì)政府來說，這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，能夠節(jié)約成本，獲取穩(wěn)定利益。

（二）經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

西部地區(qū)相對(duì)來說是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)，在這些地區(qū)實(shí)施政府主導(dǎo)的商業(yè)公司運(yùn)營(yíng)模式。當(dāng)?shù)卣?cái)政能力有限，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件相對(duì)比較落后，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較低，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。供和求兩個(gè)方面都存在嚴(yán)重的問題。在這種模式下，政府給與商業(yè)保險(xiǎn)公司提供更多的優(yōu)惠政策，基本發(fā)展模式是由省市政府制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性經(jīng)營(yíng)方略，由各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不同的是，政府的職責(zé)是允許商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦別的險(xiǎn)種，并且給與商業(yè)保險(xiǎn)公司更多的優(yōu)惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財(cái)政補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)公司的職責(zé)主要是通過以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以銷售經(jīng)營(yíng)其他險(xiǎn)種，自負(fù)盈虧。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵以及目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析，可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開政府的扶持，結(jié)合我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性的特點(diǎn)，新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平制定不同的模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和相對(duì)落后的地區(qū)實(shí)行不同模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式，從而更好的落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李燕.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式構(gòu)建研究[J].農(nóng)業(yè)研究與應(yīng)用.2012（6）：56～59

[2]周建農(nóng).我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析及國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技.2011，22（5）：75～77

[3]張健.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2010（3）

篇11

自改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)良好，尤其是近年來，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，使得保險(xiǎn)行業(yè)獲得了快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)中的重要組成部分之一，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，以及國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度重視，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展的新階段。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、價(jià)值高、密度高、快速化的特征，各行各業(yè)都面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展模式、發(fā)展理念方面顯然無(wú)法跟上大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要基于大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，做好創(chuàng)新與改革工作，充分抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代下的發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)而更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等生產(chǎn)過程中，難免會(huì)遭受到自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害等影響，從而造成不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的在于最大限度地減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中將更加安心，這對(duì)解決“三農(nóng)”問題、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的意義[1]。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施?；谵r(nóng)業(yè)種類的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分為兩大類，包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)?；谖ｋU(xiǎn)性質(zhì)的不同，可以分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)等。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分重視，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國(guó)各地全面實(shí)施。但就實(shí)際來看，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式還不算成熟，再加上諸多因素的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力比較有限。在此背景下，如何更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障是需要重點(diǎn)考慮的問題。

2大數(shù)據(jù)時(shí)代下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，推動(dòng)著各行各業(yè)的發(fā)展，很多行業(yè)在大數(shù)據(jù)浪潮中也由量變完成了質(zhì)變。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代下完成質(zhì)變是需要重點(diǎn)考慮的問題。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速穩(wěn)定發(fā)展，就必須了解當(dāng)前在大數(shù)據(jù)時(shí)代下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)。就實(shí)際來看，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)監(jiān)管、信息安全、人力資源方面都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[2]。首先，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在統(tǒng)籌管理缺失、部門協(xié)同效率低下等問題，這顯然不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在這些問題的原因，與歷史、政府大數(shù)據(jù)分散有關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的數(shù)據(jù)信息難以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理和共享，部門之間也就難以實(shí)現(xiàn)協(xié)同合作。其次，在信息安全方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在數(shù)據(jù)監(jiān)管不善、數(shù)據(jù)信息泄露及丟失的問題，這顯然會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展造成影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)信息是一種有價(jià)值的商品，其對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利有效開展具有重要的作用。但是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中，并不太注重對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的科學(xué)管理，所以在數(shù)據(jù)不斷增加的大背景下，數(shù)據(jù)監(jiān)管難度也越來越大，且存在數(shù)據(jù)信息泄露、販賣等問題。同時(shí)會(huì)因數(shù)據(jù)分析不足，導(dǎo)致決策失誤等現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，在人力資源方面，存在專業(yè)人才缺乏、人才綜合素質(zhì)不高等問題。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源提出了更高的要求，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員不僅需要具備專業(yè)的知識(shí)與技能，同時(shí)需要具備數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)利用等能力，進(jìn)而可以更好地開展工作。就實(shí)際來看，很少有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，人力資源中缺乏專業(yè)信息技術(shù)人員、復(fù)合型人才，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新與改革[3]。

3大數(shù)據(jù)時(shí)代下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的策略

3.1基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展離不開科學(xué)合理的監(jiān)管體系，尤其在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展需求。首先，在監(jiān)管體系完善過程中，要明確監(jiān)管思路，如全系統(tǒng)要堅(jiān)持“源頭要嚴(yán)、糾偏要嚴(yán)、執(zhí)行要嚴(yán)”的思路。監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，基于大數(shù)據(jù)時(shí)代特征，認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不足和問題，從而采取針對(duì)性的優(yōu)化措施。只有從思想上提高對(duì)監(jiān)管優(yōu)化的重視程度，監(jiān)管優(yōu)化才能落到實(shí)處。其次，針對(duì)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，應(yīng)構(gòu)建統(tǒng)一的管理制度，比如在各個(gè)部門、各個(gè)系統(tǒng)中應(yīng)該明確系統(tǒng)的權(quán)限與地位，應(yīng)實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門、各個(gè)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)督與管理，在各個(gè)部門、各個(gè)系統(tǒng)的協(xié)同發(fā)展下，更有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[4]。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)一監(jiān)管需要建立在數(shù)據(jù)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)，保證各部門、各機(jī)構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)快速傳播、共享。同時(shí)，可以建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示平臺(tái)，為消費(fèi)者提供預(yù)判的相關(guān)服務(wù)。

3.2基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)管

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)監(jiān)管是尤為重要的一環(huán)，如果數(shù)據(jù)信息無(wú)法得到有效管理，或者無(wú)法保證數(shù)據(jù)信息的安全性，必然會(huì)影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作及其服務(wù)的開展?；诖?，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的科學(xué)監(jiān)管。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為新時(shí)代背景下的先進(jìn)信息技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)、信息的整理、儲(chǔ)存、查詢、利用，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供可靠、完整的信息支撐，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利有效開展。為了保證數(shù)據(jù)信息的安全，需要在大數(shù)據(jù)收集及使用環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督和管理，對(duì)此，可以基于大數(shù)據(jù)制定相應(yīng)的安全保障制度和內(nèi)部控制制度。安全保障制度是利用各種安全防護(hù)技術(shù)、軟硬件設(shè)施來保障數(shù)據(jù)信息安全。內(nèi)部控制制度是通過設(shè)置平臺(tái)權(quán)限、隔離保護(hù)重要數(shù)據(jù)、加密措施來保證數(shù)據(jù)信息安全，可以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)規(guī)范管理，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更可靠、安全的數(shù)據(jù)支撐[5]。

3.3利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，需要不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，否則會(huì)影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生存與發(fā)展。在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)中，了解農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、消費(fèi)者需求十分重要。通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析，從而幫助保險(xiǎn)企業(yè)更加精準(zhǔn)地了解現(xiàn)代消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求、服務(wù)需求，進(jìn)而針對(duì)性地創(chuàng)新出符合時(shí)展需求及消費(fèi)者需求的產(chǎn)品以及服務(wù)。新時(shí)代背景下，基于對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該向多品種、多檔次轉(zhuǎn)變，使險(xiǎn)種更加適合農(nóng)業(yè)工作者的需求；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)也應(yīng)該由點(diǎn)式向鏈?zhǔn)睫D(zhuǎn)變，比如為消費(fèi)者提供增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，對(duì)消費(fèi)者的滿意度進(jìn)行追蹤和反饋等。

3.4根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代特點(diǎn)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源水平