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時(shí)間：2023-12-18 11:20:17
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二、人口老齡化對(duì)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的影響
1.人口老齡化進(jìn)一步激增退休費(fèi)用
伴隨著社會(huì)的發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，人口老齡化現(xiàn)狀日趨嚴(yán)重，離休退休職工的費(fèi)用逐漸上升，在2001年突破3000萬(wàn)元，2003年突破4000萬(wàn)元，截止到2014年已經(jīng)突破了近7000萬(wàn)元。之所以導(dǎo)致全國(guó)離休退休職工費(fèi)用上升的原因包括兩點(diǎn)：其一是離休與退休人員的數(shù)量不斷增加，在2011年退休人數(shù)超過(guò)3000萬(wàn)人，2013年則超過(guò)5000萬(wàn)人，2014年則突破7000萬(wàn)人。每三年便會(huì)增加3000萬(wàn)人，導(dǎo)致老年人數(shù)量越來(lái)越多。另外，在近幾年時(shí)間間隔產(chǎn)生縮短的現(xiàn)象，每年平均增加170萬(wàn)人。其二是每年每人的退休費(fèi)用呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)，從1978年的500元到今天的4000—5000元，可以得知退休費(fèi)用伴隨著社會(huì)的發(fā)展、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷增高。人口老齡化現(xiàn)象的出現(xiàn)與擴(kuò)大，會(huì)在一定程度上導(dǎo)致企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用上升，對(duì)國(guó)家財(cái)政而言帶來(lái)威脅與阻礙。
2.人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基本的籌集方式發(fā)生變化
從整體角度分析，人口年齡與基金的籌集模式有著非常密切的聯(lián)系，由于人口老齡化的不斷發(fā)展導(dǎo)致人口年齡的格局發(fā)生重大變化，這種模式會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老金支付、收繳等一系列問(wèn)題的出現(xiàn)，致使養(yǎng)老金保險(xiǎn)基金籌集方式發(fā)生重大變革。自21世紀(jì)初國(guó)家便頒布了相應(yīng)的企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，并且根據(jù)國(guó)家的發(fā)展水平以及人口老齡化的趨勢(shì)制定符合實(shí)際發(fā)展需求的制度，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集的方式也從原先的現(xiàn)收現(xiàn)付轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠址e累，這種籌集方式不僅可以滿足養(yǎng)老金發(fā)放的金額，并且也在一定程度上保留了部分積累資金。此外，由于我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，老年人的數(shù)量多、規(guī)模大，老齡化發(fā)展速度加快，老齡化地區(qū)城鄉(xiāng)差異明顯等因素，導(dǎo)致積極轉(zhuǎn)變養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集成為了當(dāng)前最為主要的任務(wù)，其中在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集模式的轉(zhuǎn)變中需要進(jìn)行一定基礎(chǔ)的基金積累，從而保證養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能夠穩(wěn)定發(fā)展。
3.人口老齡化致使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口逐漸增加
在人口老齡化的影響下參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休人員數(shù)量比較多，受到資金增加、覆蓋面積困難基金繳納等因素的影響，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)不足現(xiàn)象?，F(xiàn)如今，人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口擴(kuò)大，從上個(gè)世紀(jì)150億元到21世紀(jì)10000億元，可以明確表明養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口逐漸增加。另外，人口老齡化速度逐漸加快，并且伴隨著隱形債務(wù)支付高峰期的來(lái)臨，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的缺口還會(huì)有所擴(kuò)張。所以，為進(jìn)一步保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的有序發(fā)放，國(guó)家政府需要對(duì)缺口資金進(jìn)行彌補(bǔ)，加大資金投入，否則會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重財(cái)務(wù)危機(jī)，阻礙社會(huì)的和諧發(fā)展。
4.人口老齡化推動(dòng)多層次養(yǎng)老保障體制的構(gòu)建
一直以來(lái)我國(guó)主要采取的保障體制是單一的養(yǎng)老保險(xiǎn)層，這種保險(xiǎn)層次受到國(guó)家與政府的支持，但是從整體角度分析，這種保障體制并不利于職工最為基本生活保障，無(wú)法引發(fā)廣大人民群眾的支持。在當(dāng)前人口老齡化不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，老年人口規(guī)模逐漸擴(kuò)大，養(yǎng)老金的開(kāi)支也變得非常大，甚至出現(xiàn)急劇膨脹的現(xiàn)象，導(dǎo)致國(guó)家財(cái)務(wù)資金受到嚴(yán)重影響。因此，積極構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不僅是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的概括，并且也是推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有序發(fā)展的重要因素。近幾年我國(guó)采取多種多樣的形式加強(qiáng)企業(yè)對(duì)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行擴(kuò)充，在緩解國(guó)家財(cái)政的同時(shí)也保障我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)邁向新的臺(tái)階。
2．人口老齡化與我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀
2.1人口老齡化的基本內(nèi)涵
人口老齡化是世界范圍內(nèi)的普遍存在的社會(huì)現(xiàn)象，同時(shí)也是社會(huì)學(xué)領(lǐng)域十分常用的術(shù)語(yǔ)之一。人口老齡化的基本內(nèi)涵主要是指，某一國(guó)家或地區(qū)的的人口因?yàn)槟贻p人數(shù)減少、老年人數(shù)增加而出現(xiàn)的老年人口數(shù)量占人口總數(shù)量的比例相應(yīng)增高的社會(huì)現(xiàn)象。按照當(dāng)今學(xué)術(shù)界的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)年滿60歲以上的人口占人口總數(shù)比例的10%或者年滿65歲以上人口占人口總數(shù)的7%，則意味著這一國(guó)家或地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)。據(jù)相關(guān)部門數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年底我國(guó)的老年人口總數(shù)量即將突破2億大關(guān)，而最終達(dá)到2.02億，屆時(shí)老年人口總數(shù)將占據(jù)全國(guó)人口總數(shù)的14.8%。由此可見(jiàn)，我國(guó)在已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)。
2.2當(dāng)前我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀
2.2.1我國(guó)當(dāng)前人口老齡化的程度不斷加劇。毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)已經(jīng)成為目前世界上老年人口數(shù)量最多的國(guó)家。與其他老齡化國(guó)家相比，我國(guó)的人口老齡化呈現(xiàn)出老齡化人口基數(shù)大、增長(zhǎng)速度快、絕對(duì)數(shù)量大等鮮明的特征。由此可見(jiàn)，我國(guó)人口老齡化的程度正在不斷加劇。與此同時(shí)，在全國(guó)總?cè)丝诶匣潭燃觿〉耐瑫r(shí)，老年人口的內(nèi)部也在不斷老化，即高齡人口占老年人的比例逐步升高，這也為國(guó)家?guī)?lái)了沉重的社會(huì)負(fù)擔(dān)。2.2.2人口老齡化呈現(xiàn)出層次性和差異性。人口老齡化作為一種復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象，它一直在隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展演進(jìn)，呈現(xiàn)出一定的層次性和差異性。就我國(guó)的實(shí)現(xiàn)情況而言，各個(gè)地區(qū)的人口老齡化程度的差異性較大，具體表現(xiàn)為東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的人口老齡化程度高于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城市人口老齡化程度略高于農(nóng)村人口老齡化程度。由此可見(jiàn)，人口老齡化程度與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生活生活水平有一定的內(nèi)在聯(lián)系。因此，伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同，我國(guó)各個(gè)地區(qū)的人口老齡化狀況也呈現(xiàn)出更為復(fù)雜的層次性以及差異性。
3．醫(yī)療制度與我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療制度
3.1醫(yī)療制度的基本內(nèi)涵
醫(yī)療制度是一個(gè)國(guó)家或社會(huì)的基本社會(huì)制度之一。醫(yī)療制度的基本內(nèi)涵主要是指社會(huì)對(duì)個(gè)人和群體采取醫(yī)療保健措施的總稱。醫(yī)療制度是現(xiàn)代社會(huì)制度的重要一個(gè)環(huán)節(jié)，是當(dāng)前社會(huì)保障體系的重要組成部分。當(dāng)前，我國(guó)面臨著人口老齡化程度不斷加劇的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，為確保絕大多數(shù)的老年人能夠確實(shí)老有所醫(yī)，構(gòu)建和諧社會(huì)，不斷完善醫(yī)療制度是我國(guó)社會(huì)各界必須面對(duì)和努力解決的重要民生問(wèn)題之一。
3.2當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療制度的現(xiàn)狀
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的醫(yī)療制度隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷完善起來(lái)。但是，從實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療制度的發(fā)展仍然未能滿足人口老齡化程度日益加深的社會(huì)現(xiàn)狀。特別是當(dāng)前普遍存在于我國(guó)的城鄉(xiāng)二元體制，使得城鄉(xiāng)之間醫(yī)療制度存在很大的差異性。城市人口的收入高，醫(yī)療制度更加完善，而與之相反，農(nóng)村人口的收入較低，醫(yī)療制度也不盡完善。由此可見(jiàn)，當(dāng)前我國(guó)的醫(yī)療制度與西方國(guó)家相比還存在一定的差距，醫(yī)療體制內(nèi)部也存在著中西部梯次性差異性、城鄉(xiāng)二元差異性等方面的問(wèn)題與不足。與此同時(shí)，人口老齡化程度日益加深這一社會(huì)現(xiàn)狀，為當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療制度帶來(lái)了更多的壓力和挑戰(zhàn)。
4．人口老齡化現(xiàn)狀下完善醫(yī)療制度的必要性
4.1人口老齡化帶來(lái)了醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的不斷提高
當(dāng)前，伴隨著人口老齡化程度的日益加快，老年人口越來(lái)越多，隨之而來(lái)的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用問(wèn)題也逐漸引起社會(huì)各界的重視。一般而言，人到60歲之后就開(kāi)始進(jìn)入身體發(fā)病的高峰期，這樣老年人口的逐步增多就帶來(lái)了居高不下的患病率，從而導(dǎo)致全社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的不斷提高。與此同時(shí)，當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步導(dǎo)致了醫(yī)療器械以及各類醫(yī)療費(fèi)用的不斷提升。上述種種情況，都增加了醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，也為社會(huì)的醫(yī)療制度的帶來(lái)了巨大的壓力。
4.2人口老齡化對(duì)當(dāng)前的醫(yī)療制度帶來(lái)了新的沖擊
當(dāng)前，我國(guó)的醫(yī)療制度的保障方式和籌資方法都逐步形成了一定的固有模式。然而，人口老齡化進(jìn)程的不斷加速帶來(lái)的是醫(yī)療保障繳費(fèi)人口數(shù)量的相對(duì)減少，而醫(yī)療保障的收益人口的數(shù)量越來(lái)越大。由此看來(lái)，當(dāng)前傳統(tǒng)的醫(yī)療保障方式和籌資方法，已經(jīng)不能滿足人口老齡化的現(xiàn)狀，在一定程度上大大增加了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的壓力和負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，我國(guó)老年人口的基數(shù)非常大，增長(zhǎng)速度過(guò)快，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了“未富先老”的社會(huì)狀況，也都為當(dāng)今社會(huì)的醫(yī)?；鸬某惺苣芰?lái)了挑戰(zhàn)，給我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)醫(yī)療制度帶來(lái)了新的更大沖擊。因此，在我國(guó)人口老齡化擴(kuò)大化的趨勢(shì)下，傳統(tǒng)的醫(yī)療制度在經(jīng)受著越來(lái)越多的沖擊。為了能夠更加適應(yīng)目前社會(huì)的需求，醫(yī)療部門需要在一定程度上來(lái)完善醫(yī)療制度，尤其是針對(duì)目前老齡化社會(huì)的現(xiàn)狀。
4.3人口老齡化為我國(guó)二元結(jié)構(gòu)的醫(yī)療體制提出了新的挑戰(zhàn)
長(zhǎng)期以來(lái)，城鄉(xiāng)二元體制一直在我國(guó)社會(huì)存在，而隨著而來(lái)的就是我國(guó)醫(yī)療制度的二元化結(jié)構(gòu)。城市人口的收入高，醫(yī)療制度更加完善，而與之相反，農(nóng)村人口的收入較低，醫(yī)療制度也不盡完善。目前，人口老齡化進(jìn)程的不斷加速使得醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用體系的不均衡性進(jìn)一步凸顯出來(lái)。這就使得二元化結(jié)構(gòu)的醫(yī)療制度越來(lái)越不能滿足社會(huì)發(fā)展和人口老齡化的需求。在這種情況下，如果不盡快建立社會(huì)統(tǒng)籌、科學(xué)合理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的現(xiàn)代醫(yī)療制度，就加劇醫(yī)療制度與人口老齡化之際的問(wèn)題，從而造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。因此，需要在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并進(jìn)而將傳統(tǒng)的醫(yī)療理念進(jìn)行改革，從而順應(yīng)目前的發(fā)展潮流。在諸多的問(wèn)題中，二元結(jié)構(gòu)是最為主要的影響元素之一。為了能夠更好的適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，需要從各個(gè)角度進(jìn)行改革，從而迎接不斷出現(xiàn)的新挑戰(zhàn)。
5．人口老齡化現(xiàn)狀下完善醫(yī)療制度的主要途徑
5.1充分發(fā)揮政府在完善醫(yī)療制度方面的主導(dǎo)作用
眾所周知，在任何一件社會(huì)事務(wù)中政府的主導(dǎo)地位是不可撼動(dòng)的。在健全和完善人口老齡化的現(xiàn)狀下完善現(xiàn)代醫(yī)療制度，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極承擔(dān)其相應(yīng)的責(zé)任，完善醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度，履行好醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的組織者、籌資者以及監(jiān)管者的角色。與此同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)不斷建立健全社會(huì)醫(yī)療保障體系，確保老年人的基本權(quán)利，進(jìn)一步完善老年人的基本醫(yī)療和護(hù)理需求，確保絕大多數(shù)老年人確實(shí)“老有所醫(yī)”。
5.2逐步建立和優(yōu)化多元化的老年人醫(yī)療保障制度
一直以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)的醫(yī)療制度中針對(duì)老年人醫(yī)療保障制度十分單一，不能滿足當(dāng)前多元化的老年人口的現(xiàn)狀。面對(duì)這一狀況，我國(guó)應(yīng)當(dāng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家的醫(yī)療制度，逐步建立和優(yōu)化多遠(yuǎn)化的老年人醫(yī)療保障制度。例如，針對(duì)不同年齡層次、不同地區(qū)和城鄉(xiāng)的老年人建立和實(shí)施不同的保險(xiǎn)制度或醫(yī)療費(fèi)用資助方式，保障措施應(yīng)當(dāng)向高齡老人、中西部地區(qū)老人以及農(nóng)村老人適當(dāng)傾斜。只有這樣才能逐步適應(yīng)了人口老齡化進(jìn)程加速的社會(huì)現(xiàn)狀，滿足不同層次的老年人口的醫(yī)療需求，減輕老年人的負(fù)擔(dān)，保障老年人的醫(yī)療服務(wù)權(quán)利。老齡化社會(huì)老年人將占據(jù)重要的位置，從而在醫(yī)療行業(yè)，也應(yīng)注重這樣的問(wèn)題，保證在不同的時(shí)代下和境遇下都能夠更好的做到順應(yīng)時(shí)展，滿足時(shí)代和人民的需求，從而在根本上營(yíng)造新時(shí)代的醫(yī)療環(huán)境。
5.3逐步建立和完善老年人口的醫(yī)療護(hù)理制度
當(dāng)今，我國(guó)社會(huì)的人口老齡化程度不斷加重，這在一定程度是為當(dāng)今“社會(huì)養(yǎng)老”和“家庭養(yǎng)老”提出了挑戰(zhàn)。與此同年，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致獨(dú)生子女增多，使得“4+2+1”的家庭模式在當(dāng)今社會(huì)普遍存在。青中年面對(duì)和承受的上有老人、下有小孩的生活壓力越來(lái)越大，傳統(tǒng)家庭對(duì)老年人的護(hù)理保障措施明顯不足。同時(shí)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在一定的差距，健全和專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)所收取的費(fèi)用是往往是普通家庭難以承受的，這一切都直接或間接地影響到了老年人的生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平。由此可見(jiàn)，逐步建立和完善老年人口的醫(yī)療護(hù)理制度不但是大多數(shù)老年人口及其兒女的強(qiáng)烈需求，同時(shí)，這也是滿足人口老齡化速度加快這一社會(huì)現(xiàn)狀的現(xiàn)實(shí)需要。
5.4不斷加快以社區(qū)服務(wù)為基礎(chǔ)的醫(yī)療預(yù)防保健體系建設(shè)
隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)醫(yī)療預(yù)防保健制度已經(jīng)越來(lái)越難以跟上人口老齡化速度不斷加快的現(xiàn)實(shí)狀況。因此，在人口老齡化進(jìn)程加快的社會(huì)現(xiàn)狀下完善現(xiàn)代醫(yī)療制度必須加強(qiáng)以社區(qū)服務(wù)為基礎(chǔ)的老年人醫(yī)療預(yù)防保健體系建設(shè)。一方面，政府相關(guān)部門要積極引導(dǎo)社會(huì)各界逐步建立起集預(yù)防、保健、治療以及健康教育等多方面為一體的綜合性社區(qū)老年醫(yī)療服務(wù)體系，從而不斷提高老年人的醫(yī)療預(yù)防保健意識(shí)，提高老年人的身體素質(zhì)，節(jié)約醫(yī)療費(fèi)用。另一方面，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)行為的規(guī)范和管理，逐步改善社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的條件，充分利于各類社區(qū)衛(wèi)生資源，進(jìn)一步降低老年人醫(yī)療成本。由此可見(jiàn)，不斷加快以社區(qū)服務(wù)為基礎(chǔ)的醫(yī)療預(yù)防保健體系建設(shè)，是人口老齡化現(xiàn)狀下健全和完善現(xiàn)代醫(yī)療制度的必由之路。
一、我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀
20世紀(jì)70年代，中國(guó)開(kāi)始實(shí)行計(jì)劃生育政策。此后，人口生育率開(kāi)始迅速下降，老年人口比重明顯上升。65歲以上老年人比重由1964年的3.65%上升到1982年的4.19%，1990年上升到5.57%，2000年進(jìn)一步上升到6.96%。2005年達(dá)到9.07%。2007年，人口老齡化水平上升到9.36%。國(guó)家人口和計(jì)生委的預(yù)測(cè)表明，2020、2030、2040、2050年中國(guó)65歲以上老年人口比重將分別達(dá)到11.8%、14.0%、20.9%和21.8%。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明未來(lái)近40年我國(guó)的人口老齡化水平將呈越來(lái)越快的上升趨勢(shì)。
二、人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的影響
（一）人口老齡化影響勞動(dòng)生產(chǎn)率
人口老齡化導(dǎo)致勞動(dòng)力數(shù)量相對(duì)減少和勞動(dòng)力年齡老化，人口年齡結(jié)構(gòu)的變動(dòng)是影響勞動(dòng)供給的主要因素，它在長(zhǎng)期內(nèi)決定勞動(dòng)供給的數(shù)量和質(zhì)量。而勞動(dòng)供給是影響勞動(dòng)生產(chǎn)率的重要因素。由于現(xiàn)今科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，各自各樣新的行業(yè)的不斷涌現(xiàn)，技術(shù)、知識(shí)更新的速度加快，對(duì)勞動(dòng)者的適應(yīng)性的要求也越來(lái)越高。在人們邁向老年的過(guò)程中，體力、精力會(huì)逐漸下降，工作能力逐漸退化。與中青年相比，老年人接受新知識(shí)的能力較差，適應(yīng)新的工作環(huán)境和生活環(huán)境的能力較弱，因此，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中若勞動(dòng)力主體的年齡后移，明顯不利于社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高。
（二）人口老齡化影響創(chuàng)新能力
老年人思想較為僵化，相較青年人缺乏活力和可塑性，習(xí)慣于按經(jīng)驗(yàn)辦事，缺乏創(chuàng)新與冒險(xiǎn)的精神。中青年的創(chuàng)新能力優(yōu)于老年人，是國(guó)家創(chuàng)新的主力軍。而人口老齡化使勞動(dòng)力人口中的中青年比例下降，這將會(huì)令整個(gè)社會(huì)吸收新知識(shí)和新觀念的速度減慢，尤其導(dǎo)致科技創(chuàng)新能力下降。所以，人口老齡化，老年人口比重增加，會(huì)對(duì)社會(huì)生產(chǎn)的發(fā)展和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度產(chǎn)生不利影響。
（三）人口老齡化給我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題帶來(lái)挑戰(zhàn)
中國(guó)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和計(jì)劃生育政策的雙重作用下實(shí)現(xiàn)了人口轉(zhuǎn)變過(guò)程，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高的情況下提前進(jìn)入老齡化社會(huì)。2004年4月20日，美國(guó)戰(zhàn)略與國(guó)際研究中心（CSIS）指出：隨著中國(guó)出生率的下降和壽命的延長(zhǎng)，中國(guó)將會(huì)出現(xiàn)“4-2-1問(wèn)題”，即獨(dú)生子女成人后可能要贍養(yǎng)他們的父母及他們父母的父母。然而，我國(guó)目前的養(yǎng)老保障體系本質(zhì)上仍是現(xiàn)收現(xiàn)付制，而支持現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保障體系所需的條件，如相對(duì)年輕的人口結(jié)構(gòu)、有效率的稅收體系和有效且安全的基金管理和治理機(jī)制等在我國(guó)還不完全具備。因此，“未富先老”使我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題面臨巨大的挑戰(zhàn)。
（四）人口老齡化產(chǎn)生其他社會(huì)問(wèn)題
現(xiàn)今越來(lái)越多的子女出于各種原因，并未與父母同住，“空巢”現(xiàn)象越來(lái)越多見(jiàn)?？粘怖先巳狈裎拷?，親情關(guān)系的疏遠(yuǎn)、代際之間溝通的減少，還有生活在城市的孤寡老人，與周圍鄰居的互動(dòng)較少，很可能出現(xiàn)“情感空洞”等的心理危機(jī)。我國(guó)目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不普及，許多老年人不愿意到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，且多數(shù)作為子女的人也不希望父母晚年進(jìn)養(yǎng)老院，認(rèn)為那不符合我國(guó)傳統(tǒng)的孝道。生活在空巢中的高齡老年人、帶病老年人和孤寡老人由于身體的日漸衰弱，生活自理能力較差，現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題與傳統(tǒng)觀念的矛盾，更加使老年人面臨一系列的生存風(fēng)險(xiǎn)。
三、延遲法定退休年齡的必要性
（一）延遲法定退休年齡有利于解決當(dāng)前養(yǎng)老金的“空賬”問(wèn)題
當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金實(shí)行的是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶混合管理，從一本賬中支出，剩余部分留作積累。因個(gè)人賬戶存在“空賬”問(wèn)題和社會(huì)統(tǒng)籌基金不足，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金絕大部分用于當(dāng)年養(yǎng)老金發(fā)放，實(shí)際積累額小于職工個(gè)人賬戶記賬額。因此，個(gè)人賬戶只是名義上的，即所謂的“空賬”。隨著我國(guó)人均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)和人口老齡化社會(huì)的到來(lái)，老年人群的消費(fèi)越來(lái)越大，且各種社會(huì)保障逐漸建立起來(lái)，使得原本經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、社會(huì)福利政策不完善的國(guó)家負(fù)擔(dān)更大。有人測(cè)算，每延遲1年退休，就可以可增收養(yǎng)老基金40億元，減少支出160億元，從而減緩基金缺口200億元。
（二）延遲法定退休年齡是人口壽命延長(zhǎng)的必然趨勢(shì)
現(xiàn)行的男性60歲退休，女性55歲或50歲退休的規(guī)定是基于20世紀(jì)50年代的人口壽命提出的。由于生活條件改善和醫(yī)療水平的不斷提高，我國(guó)人口平均壽命已顯著提高，繼續(xù)現(xiàn)行的制度已經(jīng)不合時(shí)宜，會(huì)增加養(yǎng)老金的支付年限，更加加重社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。
（三）延遲法定退休年齡有利于人們?yōu)樯鐣?huì)充分發(fā)揮才智
一般說(shuō)來(lái)，何時(shí)退休應(yīng)取決于當(dāng)事人在工作與閑暇之間的偏好，在他們本人的消費(fèi)和為子女積累遺產(chǎn)之間的偏好等等。對(duì)于那些受教育程度高、富有經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的工作者，如醫(yī)生、科研人員等，強(qiáng)制退休會(huì)造成其工作技能的損失和浪費(fèi)，使之不能充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。并且，這些人中不乏有繼續(xù)工作意愿的人，譬如相當(dāng)一部分醫(yī)生在退休后還會(huì)繼續(xù)在院外接收病號(hào)行醫(yī)?？梢?jiàn)，對(duì)于需要經(jīng)驗(yàn)技術(shù)的職業(yè)，適當(dāng)延遲其工作人員的退休年齡可能更為合適。延遲法定退休年齡可實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)者個(gè)人效用最大化，有利于社會(huì)發(fā)展。
四、延遲法定退休年齡的弊端
（一）延遲退休年齡不適合于弱勢(shì)群體
對(duì)于低工資、低福利的，特別是工作環(huán)境惡劣、重體力勞動(dòng)的勞動(dòng)者而言，延遲法定退休年齡是他們所難以接受的。因?yàn)轶w力勞動(dòng)者與腦力勞動(dòng)者之間存在著較大的差異和區(qū)別，體力勞動(dòng)者勞動(dòng)強(qiáng)度較大，體力消耗較多，很大一部分人的工作環(huán)境很差。隨著年齡的增長(zhǎng)，尤其在步入中年以后體力會(huì)明顯下降，并不適合繼續(xù)從事體力勞動(dòng)。這些處于弱勢(shì)的勞動(dòng)者，他們收入有限，面臨下崗的風(fēng)險(xiǎn)更大，再就業(yè)也更加困難。而我國(guó)的社會(huì)保障制度還非常的不完善。在這樣的情況下，延遲法定退休年齡，無(wú)疑是加重那些弱勢(shì)群體的生活壓力。
（二）延遲退休年齡會(huì)增加就業(yè)壓力
現(xiàn)今民眾反對(duì)延遲法定退休年齡的原因之一，就是認(rèn)為延遲退休年齡會(huì)加重就業(yè)壓力。有研究測(cè)算指出，我國(guó)每年新增退休人員大約300萬(wàn)人，每延長(zhǎng)1歲的法定退休年齡，就會(huì)減少300萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。中國(guó)目前正面臨著勞動(dòng)力過(guò)剩的巨大問(wèn)題，同時(shí)，勞動(dòng)力市場(chǎng)上“就業(yè)難”與“招工難”并存，其原因包括勞動(dòng)力要素的需求與供給錯(cuò)位。各種因素導(dǎo)致的勞動(dòng)力過(guò)剩在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決，在缺乏就業(yè)機(jī)會(huì)的情況下，如果強(qiáng)制性提高退休年齡，即達(dá)到一定的法定退休年齡之前不得領(lǐng)取退休金的話，當(dāng)人們年齡偏大而難以獲得就業(yè)機(jī)會(huì)時(shí)，只能領(lǐng)取最低生活保障，而社會(huì)要負(fù)擔(dān)的實(shí)際最低生活補(bǔ)貼相當(dāng)于讓這些人退休一樣。因此，從這方面看，延遲退休年齡無(wú)疑是雪上加霜，會(huì)加劇勞動(dòng)力供過(guò)于求的矛盾。
五、政策建議
針對(duì)我國(guó)目前人口老齡化現(xiàn)狀及勞動(dòng)力市場(chǎng)存在的諸多問(wèn)題，延遲法定退休年齡是必然趨勢(shì)，但必須循序漸進(jìn)，具體情況具體分析，采取多種退休政策。
（一）分步延遲退休年齡
發(fā)達(dá)國(guó)家的退休年齡一般較晚，大多數(shù)工業(yè)化國(guó)家法定退休年齡為男性65歲以上，女性60歲以上。我國(guó)可參照其他國(guó)家的做法，并根據(jù)具體國(guó)情，逐步、緩慢調(diào)整法定退休年齡。如美國(guó)從2003年開(kāi)始采用“小步漸進(jìn)”的方式將退休年齡從65歲提高到67歲。
（二）拉平男女退休年齡
50歲或55歲的女性正當(dāng)年富力強(qiáng)，工作經(jīng)驗(yàn)豐富，尤其對(duì)受過(guò)高等教育的女性而言，延遲退休年齡有利于其發(fā)揮余熱。且現(xiàn)今，女性的壽命普遍比男性長(zhǎng)，而退休年齡卻低于男性，顯然不合理。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)采取拉平男女退休年齡的做法，我們也可以嘗試。
一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀
“人口老齡化”是指人口總體中的中老年人口所占比例（或份額）不斷增加，或青少年人口所占比例不斷遞減這樣一種漸進(jìn)過(guò)程。根據(jù)聯(lián)合國(guó)關(guān)于老齡化社會(huì)的定義，當(dāng)一個(gè)國(guó)家 60歲以上人口占本國(guó)總?cè)丝诘?10%，或 65 歲以上人口占本國(guó)總?cè)丝诘?7%時(shí)，則稱為老年型人口社會(huì)。1我國(guó)在 20 世紀(jì)末 60 歲以上人口已經(jīng)達(dá)到了全國(guó)總?cè)丝诘?0%，這標(biāo)志著我國(guó)已進(jìn)入人口老齡化時(shí)代。我國(guó)人口老齡化有三個(gè)特點(diǎn)：一是老年人口基數(shù)大，目前我國(guó)60歲以上的老年人口占亞洲老年人口的二分之一，占世界老年人口的五分之一；二是老年人口增長(zhǎng)速度快，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)用了不到二十年時(shí)間就從成年型轉(zhuǎn)向老年型；三是人口老齡化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從中國(guó)六次人口普查的年齡結(jié)構(gòu)可以看出，伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和計(jì)劃生育政策的實(shí)施，我國(guó)人口的出生率和死亡率都大幅下降。與此同時(shí)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，由于我國(guó)政策的特殊性，國(guó)民財(cái)富的累積還未達(dá)到相應(yīng)的程度卻要承擔(dān)龐大的老年人群各方面的需要，呈現(xiàn)出“未富先老”的特征。詳見(jiàn)表 1。
表1 中國(guó)六次人口普查中年齡結(jié)構(gòu) 單位：%
資料來(lái)源： 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒及國(guó)務(wù)院六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)。
二、人口老齡化造成養(yǎng)老的社會(huì)經(jīng)濟(jì)壓力
嚴(yán)重的人口老齡化提高了老年人口的贍養(yǎng)率，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)金支出迅速膨脹。計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)金采用現(xiàn)收現(xiàn)付制。顯然，人口老齡化背景下，制度內(nèi)現(xiàn)有生產(chǎn)性勞動(dòng)人口無(wú)法負(fù)擔(dān)規(guī)模如此龐大的老年人口的退休養(yǎng)老費(fèi)用，社會(huì)保障制度的運(yùn)行受到嚴(yán)重威脅。此外，截至2011年，我國(guó)個(gè)人賬戶空帳規(guī)模已達(dá)到1.4萬(wàn)億。這嚴(yán)重制約著制度轉(zhuǎn)軌，使得個(gè)人賬戶只是作為計(jì)發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)金依據(jù)的名義賬戶。
人口老齡化導(dǎo)致了社會(huì)保障費(fèi)用支出膨脹，因而其占國(guó)民收入的比重也在不斷提升。，研究表明，2040年僅養(yǎng)老保障費(fèi)用的比重將是1984年該比重的兩倍。
三、人口老齡化背景下中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金面臨來(lái)自于內(nèi)部和外部的各種風(fēng)險(xiǎn)，筆者通過(guò)綜合分析我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，總結(jié)出了以下主要風(fēng)險(xiǎn)，有：
（1）基金運(yùn)行和基金投資風(fēng)險(xiǎn)
由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行管理有市場(chǎng)化和非市場(chǎng)化的雙重特點(diǎn)，因而存在著一定的管理和操作風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)繳費(fèi)結(jié)余的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，目前主要限于存入銀行和購(gòu)買國(guó)債，然眾所周知，國(guó)債的收益率和銀行的存款利率是低于工資增長(zhǎng)率的。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)際的保值增值并未得到實(shí)現(xiàn)。對(duì)于投資而言，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、政治政策的不穩(wěn)定性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于發(fā)達(dá)國(guó)家，因而經(jīng)濟(jì)周期和其他許多不確定因素造成的投資風(fēng)險(xiǎn)很難得到有效控制。此外，我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管制度嚴(yán)格限制了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的項(xiàng)目和比例。這造成過(guò)分追求風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低而忽略了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金必須達(dá)到有效的保值增值的剛性的局面。
（2）通脹風(fēng)險(xiǎn)與貶值風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的個(gè)人賬戶面臨很大的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)橛涃~利率和通貨膨脹率并不是同步變動(dòng)的。通貨膨脹使得養(yǎng)老金不能從價(jià)值上增值而只能從數(shù)量上增值，當(dāng)通貨膨脹率大于記賬利率時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金會(huì)貶值過(guò)高的通貨膨脹使得即使優(yōu)化養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資組合也難以實(shí)現(xiàn)保值增值，甚至可能貶值。
綜上所述，在目前人口老齡化高峰期背景下，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要面對(duì)來(lái)自于內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，基于對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)的分析，筆者得出了這樣的結(jié)論：外部政策風(fēng)險(xiǎn)是根源性風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)行與管理風(fēng)險(xiǎn)是最普遍的風(fēng)險(xiǎn)，基金投資風(fēng)險(xiǎn)和通脹風(fēng)險(xiǎn)是最明顯風(fēng)險(xiǎn)，貶值風(fēng)險(xiǎn)是最持久的風(fēng)險(xiǎn)。
注解：
①徐曉，人口老齡化背景下我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012.08
參考文獻(xiàn)：
[1]鄭功成.中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)在哪里[J].中國(guó)金融，2010（17）
一、制度建立的背景
當(dāng)前人口老齡化已經(jīng)成為不可忽視的社會(huì)問(wèn)題之一。我國(guó)從第六次全國(guó)人口普查的數(shù)據(jù)看60歲及以上人口占13.26%比2000年上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8.87%比2000年上升1.91個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)的人口老齡化問(wèn)題不得不引起我們的重視。伴隨著居民生活水平的日益提高，醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，計(jì)劃生育的堅(jiān)決執(zhí)行，致使出生率和死亡率都在下降引發(fā)了吉林人口結(jié)構(gòu)趨于老齡化。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2000年吉林省65歲及以上人口數(shù)達(dá)162萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的6.04%已經(jīng)開(kāi)始面向老齡化社會(huì)，而且老齡人口比重在逐步增加，老齡化程度日益加深。吉林省作為東北老工業(yè)基地的重要省份，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平同其他省份相比仍有待提升，物質(zhì)基礎(chǔ)仍然薄弱，是典型的未富先老。特別需要指出的是朝鮮族是我國(guó)各少數(shù)民族中最早出現(xiàn)人口負(fù)增長(zhǎng)的民族，吉林延邊朝鮮族人口自1996年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)至今，負(fù)增長(zhǎng)有逐年加大的趨勢(shì)。吉林省在應(yīng)對(duì)人口老齡化提出的政策有：一，將老齡事業(yè)納入省內(nèi)經(jīng)濟(jì)和省內(nèi)發(fā)展規(guī)劃；第二，發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)省內(nèi)承受能力；第三，形成尊老愛(ài)幼的良好社會(huì)風(fēng)氣；第四，在全省范圍內(nèi)建立健全養(yǎng)老保障體系；第五，發(fā)展以社區(qū)服務(wù)為主體的老年服務(wù)體系。從吉林省的人口老齡化問(wèn)題的應(yīng)對(duì)和思考可以得出在中國(guó)建立老年人監(jiān)護(hù)制度顯得尤為重要。
二、現(xiàn)階段實(shí)行的制度存在的缺陷
首先，每個(gè)家庭都將面臨照顧贍養(yǎng)老人的責(zé)任，而且對(duì)老年人的照顧又無(wú)法全部依賴并不完善的社會(huì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，隨著改革開(kāi)放后計(jì)劃生育的展開(kāi)，每個(gè)小家庭養(yǎng)老比重會(huì)越來(lái)越大，小型化高齡化無(wú)疑加重了每個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)，照顧也會(huì)力不從心，這就需要我們建立制度與法律，把養(yǎng)老問(wèn)題落實(shí)具體，減輕國(guó)家養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，使老年人有個(gè)幸?？鞓?lè)的晚年。
其次，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)護(hù)制度受立法時(shí)社會(huì)生活條件及認(rèn)識(shí)水平限制，監(jiān)護(hù)的理念與當(dāng)今社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r不能很好的相適應(yīng)，監(jiān)護(hù)對(duì)象的劃分也過(guò)于簡(jiǎn)單，并未明確提出老年人作為監(jiān)護(hù)對(duì)象，而老年人因其自身各種機(jī)能的退化會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，作為弱勢(shì)群體，明確提出對(duì)老年人的監(jiān)護(hù)是十分必要的?！睹穹ㄍ▌t》第十六條第十七條只明確指出了未成年人，無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力的精神病人的監(jiān)護(hù)問(wèn)題，但未提出老年人的監(jiān)護(hù)問(wèn)題，在生活中把對(duì)老年人的監(jiān)護(hù)劃分歸類并不明朗，無(wú)論是按照年齡劃分或是精神狀態(tài)劃分都沒(méi)有做出規(guī)定。要建立老年人監(jiān)護(hù)制度意在把老年人作為被監(jiān)護(hù)對(duì)象，使其受到保護(hù)，但法律甚至規(guī)定老年人作為未成年人的祖父母，無(wú)民事行為能力人或限制行為能力的精神病人的父母擔(dān)當(dāng)了監(jiān)護(hù)人職責(zé)，這無(wú)利于對(duì)老年人的保護(hù)，也有礙社會(huì)的和諧進(jìn)步。
三、建立單獨(dú)的老年人監(jiān)護(hù)制度的重要性
首先從家庭思想道德方面，應(yīng)該從小樹(shù)立養(yǎng)老愛(ài)老敬老的思想，面對(duì)撫養(yǎng)我們長(zhǎng)大的父母親人，我們讓其有個(gè)幸福晚年是責(zé)任更是義務(wù)，使我們思想觀念提升，感念父母恩，雖當(dāng)前形勢(shì)，就業(yè)壓力與形式可能使子女無(wú)法時(shí)時(shí)陪在父母身邊，但也要滿足老年人基本生活需求。從物質(zhì)上幫助老人，精神上尊重老人。
其次從國(guó)家方面，一，加大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)的投入，使老人老有所依；二，加大社會(huì)醫(yī)療的投入，醫(yī)療對(duì)于老年人是一個(gè)重要問(wèn)題，除了需要定期的身體檢查外，對(duì)于疾病的診治也是十分必要，而老年人作為社會(huì)弱勢(shì)群體，收入無(wú)法滿足正常消費(fèi)水平，而長(zhǎng)期依賴子女無(wú)疑又會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān)，這時(shí)就需要政府發(fā)揮救濟(jì)功能，改善老年人看病難看病貴的問(wèn)題。
最后就老人自身而言，對(duì)其保護(hù)主要來(lái)自于：第一，人身保護(hù)。解決來(lái)自家庭成員的人身侵權(quán)，如贍養(yǎng)、干涉老年人婚姻自由、虐待老年人等問(wèn)題；第二，財(cái)產(chǎn)管理。正確處理來(lái)自家庭成員的財(cái)產(chǎn)侵權(quán)，如住房等財(cái)產(chǎn)問(wèn)題；第三，獨(dú)居老人、空巢家庭的養(yǎng)老問(wèn)題；第四，老年人的精神慰藉問(wèn)題等等。
前言
居家養(yǎng)老是當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作中的重要組成部分，它是傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式的深化和補(bǔ)充，其能夠?qū)鹘y(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)理念和服務(wù)模式進(jìn)行更新，有效解決我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)過(guò)程中面臨的諸多問(wèn)題。居家養(yǎng)老服務(wù)是社會(huì)保障核心內(nèi)容，其能夠解決社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口老齡化之間的矛盾，為老年人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。居家養(yǎng)老模式與當(dāng)前的政治背景和社會(huì)環(huán)境相契合。也是人口老齡化社會(huì)背景下的必然選擇。
一、城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老模式存在的問(wèn)題
（一）部門責(zé)任不明，定位欠科學(xué)。居家養(yǎng)老發(fā)展離不開(kāi)政府各職能部門的參與。長(zhǎng)期以政府參與為主會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老資金結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，也無(wú)法滿足現(xiàn)階段居家養(yǎng)老服務(wù)的需求，社會(huì)參與度也明顯不足，使得城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老模式難以得到持續(xù)的發(fā)展。由于部門政策層面的缺失和資源匱乏，也使得城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老諸多問(wèn)題的存在?，F(xiàn)階段財(cái)政對(duì)相關(guān)社會(huì)團(tuán)體和居家養(yǎng)老服務(wù)的資金投入也難以滿足日益增長(zhǎng)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老服務(wù)的需要。
（二）服務(wù)過(guò)于單一，針對(duì)性不強(qiáng)。居家養(yǎng)老服務(wù)的主要對(duì)象是孤寡、高齡、空巢及獨(dú)居老人等。居家養(yǎng)老服務(wù)只是停留在對(duì)老人進(jìn)行單純的生活照顧，并未對(duì)其實(shí)施醫(yī)療護(hù)理、生活器械和房屋改造等費(fèi)用較高的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，也沒(méi)有與其家庭成員進(jìn)行溝通，實(shí)現(xiàn)行為上的支持和約束。當(dāng)前，人們對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識(shí)存在偏差，并未從根本上將其與家庭養(yǎng)老進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)，相關(guān)制度和政策也并未落實(shí)到位，沒(méi)有建立制度化評(píng)估機(jī)制，使城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老評(píng)估效果較差。
（三）工作人員素質(zhì)有待提高。居家養(yǎng)老服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和文化水平普遍偏低，職業(yè)素養(yǎng)和崗位認(rèn)同感缺乏。大部分服務(wù)人員也不能夠全面勝任城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老的服務(wù)工作。居家養(yǎng)老服務(wù)體系和配套政策也不完善，服務(wù)人員待遇普遍偏低，使很多專業(yè)人員不愿意參與到城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)中。
（四）城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)資源有待整合。服務(wù)意識(shí)欠缺和專業(yè)性偏低，使城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)過(guò)程中資源浪費(fèi)嚴(yán)重，無(wú)法滿足基本的服務(wù)訴求。同時(shí)，城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)過(guò)程中存在嚴(yán)重的資源分割現(xiàn)象。各個(gè)部門普遍缺乏資源共享意識(shí)，導(dǎo)致相關(guān)資源過(guò)于分散，并且開(kāi)放性普遍偏低。使其只能對(duì)部分內(nèi)部人員進(jìn)行服務(wù)，無(wú)法形成合理的機(jī)制，惠及到城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)方方面面。加之，政府、社會(huì)和市場(chǎng)等缺乏有效的溝通和互動(dòng)，基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)市場(chǎng)資源應(yīng)用層面存在諸多問(wèn)題，嚴(yán)重影響城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量[1]。
二、城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)展望
（一）政府要加大城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)力度。養(yǎng)老服務(wù)是公共服務(wù)過(guò)程中的熱點(diǎn)話題和重要組成部分。老年人服務(wù)需要得到社會(huì)政策和資源的雙向支持。當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。因而政府要重視城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)，以提升社會(huì)和政府的責(zé)任感。政府和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)職能部門要結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)體系進(jìn)行科學(xué)構(gòu)建，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，以對(duì)當(dāng)前人口老齡化問(wèn)題進(jìn)行積極應(yīng)對(duì)，讓人們能夠真正享受到相關(guān)公共服務(wù)和社會(huì)保障制度，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展。
（二）完善城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老扶持政策。當(dāng)前，政府和相關(guān)部門已經(jīng)將養(yǎng)老服務(wù)作為社區(qū)、村組服務(wù)的重要內(nèi)容，并不斷加大相關(guān)服務(wù)力度，促進(jìn)了社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的完善。著重提高城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量和老人生活質(zhì)量，并從財(cái)政和政策兩個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行支持和扶植，使其成為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。同時(shí)，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)補(bǔ)貼機(jī)制進(jìn)行不斷完善，制定完善的城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老制度，并對(duì)服務(wù)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，推進(jìn)我國(guó)城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)這一新生產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
（三）對(duì)政府職能進(jìn)行升級(jí)和轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)中介組織運(yùn)作。政府要結(jié)合居家養(yǎng)老服務(wù)的實(shí)際訴求，對(duì)傳統(tǒng)的政府管理和運(yùn)作模式進(jìn)行轉(zhuǎn)化和改革，在運(yùn)作過(guò)程中，注重政府主導(dǎo)性和社會(huì)參與性，并采取中介服務(wù)模式。政府要注重社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)組織的非營(yíng)利性，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各方力量，吸納專業(yè)人才，開(kāi)展相關(guān)社區(qū)、村組服務(wù)，將城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老模式落實(shí)到位。例如，政府可以通過(guò)委托或者合同外包的方式，使企業(yè)、個(gè)人和民間組織參與到城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)中。結(jié)合城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老模式現(xiàn)狀，構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制，對(duì)民間力量層面的城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)具體情況進(jìn)行嚴(yán)格考核，并對(duì)其進(jìn)行政策和經(jīng)濟(jì)層面的雙向扶植，促進(jìn)城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)又好又快發(fā)展，從根本上解決人口老齡化導(dǎo)致的社會(huì)問(wèn)題和危機(jī)。
（四）結(jié)合服務(wù)主體，進(jìn)行分類補(bǔ)貼。政府和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)部門要結(jié)合老年人的實(shí)際訴求，對(duì)城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行構(gòu)建。并以此為基礎(chǔ)，對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)化管理，確保以老年人的基本需求為前提，對(duì)城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老模式服務(wù)補(bǔ)貼制度進(jìn)行完善。不同地區(qū)也要以區(qū)域性特征為前提，結(jié)合老人的家庭情況、身體狀況和收入特征等對(duì)其進(jìn)行分類，并以此為基準(zhǔn)制定政府相關(guān)補(bǔ)貼。確保高齡老人、空巢老人和低保老人等都能夠享受到不同層次的居家養(yǎng)老服務(wù)和政府財(cái)政補(bǔ)貼，并根據(jù)老人的經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)其進(jìn)行有償或者無(wú)償?shù)尼t(yī)療服務(wù)，充分解決其日常生活困難和就醫(yī)困難，提高老人日常生命和生活質(zhì)量[2]。
（五）拓寬和深化城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容?？v觀當(dāng)前城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)，社會(huì)工作者和服務(wù)人員僅停留在對(duì)老人日常生活的照料層面，不注重結(jié)合老人的家庭背景和生活環(huán)境，為其提供針對(duì)性的服務(wù)。例如，部分老人經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，身體狀態(tài)不佳，可以為其提供基本醫(yī)療護(hù)理、家庭病床等服務(wù)；部分老人生活條件差，住房問(wèn)題難以解決，可以幫助其進(jìn)行房屋改造，逐漸提高城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)的科技含量和服務(wù)成本，確保老人的日常生活便利度，將城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)落到實(shí)處。
（六）加強(qiáng)服務(wù)人員培訓(xùn)。專業(yè)服務(wù)人員缺失是城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)中面臨的主要問(wèn)題。政府和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)部門要對(duì)城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)體系進(jìn)行構(gòu)建和完善，吸引更多的專業(yè)人才，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，確保其專業(yè)性。注重與相關(guān)院校進(jìn)行合作，以確保人才培養(yǎng)過(guò)程中的針對(duì)性，并對(duì)其進(jìn)行職業(yè)道德和專業(yè)技能培訓(xùn)。制定居家養(yǎng)老服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也要吸納志愿者，建立完善健全的志愿者服務(wù)機(jī)制，拓寬城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)空間。
結(jié)語(yǔ)
城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)是社會(huì)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的重要組成部分，其對(duì)人口老齡化導(dǎo)致的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題進(jìn)行了有效的解決，也提高了城鄉(xiāng)老人生活質(zhì)量，達(dá)到了良好的城鄉(xiāng)居家養(yǎng)老服務(wù)效果。充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加大財(cái)政投入和政策支持，為居家養(yǎng)老提供良好的社會(huì)化服務(wù)，為老人提供良好的生活環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)的快速可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 ：人口增長(zhǎng)；生育政策；經(jīng)濟(jì)條件
一、關(guān)于人口增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)境況
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公報(bào)，2012年末我國(guó)總?cè)丝跒?35404萬(wàn)人，相比與1830年我國(guó)有4 億人口來(lái)看，我國(guó)人口增加得很快，人口基數(shù)也比較大，但是增長(zhǎng)的速度卻在逐步放慢。另外也有預(yù)測(cè)到2042年全球人口將會(huì)呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，而我國(guó)在2020年開(kāi)始就有可能會(huì)減少，目前北京、上海出生率只有0.7，如果一直保持這樣的速度增長(zhǎng)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)遲早會(huì)崩潰的。社會(huì)對(duì)于19到22歲的青年最為敏感，因?yàn)閷?duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)將會(huì)出現(xiàn)用工荒，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，生源不足，大量高校將會(huì)面臨破產(chǎn)，從2009年我國(guó)的高考人數(shù)持續(xù)下降來(lái)看這種情況我們是應(yīng)該引起足夠認(rèn)識(shí)的，這種情況會(huì)造成我國(guó)的勞動(dòng)力減少。
同時(shí)我國(guó)的人口結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著變化，我國(guó)正邁入老齡化社會(huì)，生育率低下，全國(guó)老齡辦在今年9月公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截止2009 年底，中國(guó)60 歲老人有1.67億，到2050年，中國(guó)老齡人口將會(huì)達(dá)到4.37億，未富先老的畫面是我國(guó)呈現(xiàn)的又一人口現(xiàn)狀。人口老齡化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治后果已有發(fā)達(dá)國(guó)家的前車之鑒，因此我國(guó)應(yīng)該引起足夠的重視，我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)處在中等發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趕不上人口老齡化的速度，老齡化現(xiàn)象的出現(xiàn)，需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)整和適應(yīng)，也需要更多的時(shí)間去很好的處理和解決這個(gè)問(wèn)題，目前我國(guó)應(yīng)當(dāng)提前建立和完善老齡人的社會(huì)保障體系，建立一些社會(huì)化的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，來(lái)緩解個(gè)人乃至社會(huì)的壓力。同時(shí)較低的生育率也是目前我國(guó)面臨的一個(gè)嚴(yán)峻問(wèn)題，有數(shù)據(jù)表明最近幾年我國(guó)的生育率都沒(méi)有復(fù)蘇的跡象，因此對(duì)生育政策進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和完善，將更有利于人口和計(jì)劃生育工作，同時(shí)也對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。
二、人口增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
1.人口適度增長(zhǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
能不能堅(jiān)持做好人口資源環(huán)境工作，關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的安全，關(guān)系到中華民族生存和發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)大計(jì)，但是人口對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是起促進(jìn)還是阻礙作用，學(xué)術(shù)界也沒(méi)有給出統(tǒng)一的定論。
古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密認(rèn)為，人口絕對(duì)水準(zhǔn)的增加導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也就是說(shuō)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)會(huì)帶動(dòng)人口的增長(zhǎng)，使勞動(dòng)力的就業(yè)增大，這就大大的增加了生產(chǎn)量，并使國(guó)民收入增加，因此，人口也會(huì)隨之增加，而人口的增加又會(huì)使市場(chǎng)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，這樣經(jīng)濟(jì)也會(huì)隨著增長(zhǎng)。他指出一國(guó)的經(jīng)濟(jì)是否繁榮最重要的是看人口增長(zhǎng)的情況，國(guó)民收入的增加，儲(chǔ)蓄量也隨之增加，勞動(dòng)報(bào)酬也跟著增加，這樣人們將會(huì)獲得更多的生活資料，使人口增長(zhǎng)，人口的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是相互促進(jìn)的，只有人口不斷地增長(zhǎng)，這個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)才能夠發(fā)展起來(lái)。
在我國(guó)及大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，控制人口增長(zhǎng)才能有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但把人口控制在零增長(zhǎng)還是負(fù)增長(zhǎng)才能有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還沒(méi)能夠得到定論，但是通過(guò)歐美以及日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展軌跡來(lái)看，人口的增長(zhǎng)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，從發(fā)展中國(guó)家的角度來(lái)看，只有適度人口的增長(zhǎng)才有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。世界上個(gè)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，勞動(dòng)力的增長(zhǎng)和生產(chǎn)率也不同，適度人口規(guī)模和適度人口增長(zhǎng)水平也是不同的，但是如果人口增長(zhǎng)偏離了適度增長(zhǎng)速度，無(wú)論是高是低都將不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2.人口過(guò)度增長(zhǎng)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展
人口與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)都不一致，而且不論什么樣的研究，都不能擁有統(tǒng)一的觀點(diǎn)。但是對(duì)于人口過(guò)度增長(zhǎng)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀點(diǎn)確是一致的。
古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派的代表人馬爾薩斯認(rèn)為，人口增長(zhǎng)導(dǎo)致了人們生活貧困，隨著人口的增加，勞動(dòng)生產(chǎn)率降低，勞動(dòng)人口增加，使勞動(dòng)力的供給也跟著增加，這樣便使勞動(dòng)力更加的廉價(jià)，使勞動(dòng)人口的工資減少，使購(gòu)買水平下降，消費(fèi)水平也就跟著減少，人們就只能處在貧困的生活狀態(tài)，生活水平得不到提高，于是產(chǎn)生惡性循環(huán)，也就是說(shuō)，人口過(guò)度增長(zhǎng)會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
從我國(guó)來(lái)看，我國(guó)自1978 年實(shí)施計(jì)劃生育政策以來(lái)，我國(guó)的人口數(shù)量得到了有效的控制，人口增長(zhǎng)速度也在不斷的下降，這一時(shí)期我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也得到了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)。假設(shè)我國(guó)沒(méi)有實(shí)行計(jì)劃生育政策，那么我國(guó)的人口數(shù)量一定比現(xiàn)在還多，同時(shí)我們的經(jīng)濟(jì)也一定比現(xiàn)在落后，在這里運(yùn)用馬爾薩斯的觀點(diǎn)恰如其分。
近些年，全球人口過(guò)度增長(zhǎng)，人口的過(guò)度膨脹就會(huì)對(duì)我們賴于生存的地球造成威脅，自然保護(hù)區(qū)遭到破壞，大面積森林退化，大量的海洋漁業(yè)資源枯竭，人均耕地面積減少，同時(shí)在糧食、能源、氣候、淡水等方面也會(huì)遭到威脅，如此發(fā)展將會(huì)引發(fā)一連串的問(wèn)題。另外，大量的人口增長(zhǎng)會(huì)使勞動(dòng)力人口增加，這樣市場(chǎng)上供大于求，就會(huì)有大量的失業(yè)人口出現(xiàn)，同時(shí)住房、教育、收入、養(yǎng)老等很多方面也會(huì)造成很大的影響，這么多負(fù)面的影響會(huì)嚴(yán)重阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、對(duì)當(dāng)前人口發(fā)展?fàn)顩r的反思和結(jié)論
經(jīng)過(guò)30 多年的努力，在計(jì)劃生育政策的實(shí)施下，我國(guó)的人口得到了有效的控制，但是根據(jù)聯(lián)合國(guó)2008年的預(yù)期方案認(rèn)為，我國(guó)人口在2023年達(dá)到14億頂峰之后開(kāi)始負(fù)增長(zhǎng)，但是根據(jù)近幾年我國(guó)的人口普查，我國(guó)的負(fù)增長(zhǎng)可能還要提前出現(xiàn)，這對(duì)我國(guó)來(lái)講可不是什么好的征兆，而且我國(guó)的出生人口每年都在快速下降，伴隨低生育率出現(xiàn)的還有老齡化的加劇，這一系列的現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)來(lái)講，相應(yīng)的政策改變是勢(shì)在必行了。
勞動(dòng)年齡人口開(kāi)始呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)、生育率降低、人口老齡化等所有國(guó)家曾遭遇的難題，也令政府擔(dān)憂，同時(shí)也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成一定的影響，而這種狀況也開(kāi)始在中國(guó)發(fā)生。我國(guó)已然被扣上了“老齡”的帽子，但是我們同時(shí)也對(duì)生育政策進(jìn)行了重大調(diào)整，不過(guò)，單獨(dú)二胎的放開(kāi)，能否阻擋人口紅利消失，能否改變我們現(xiàn)行的人口現(xiàn)狀，如何延續(xù)維系中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，仍有待時(shí)間檢驗(yàn)。不過(guò)從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，放寬生育政策能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極正面作用。
單獨(dú)二胎政策的實(shí)行，是對(duì)生育政策做出的一項(xiàng)重要的調(diào)整，但是我們也應(yīng)該調(diào)整好這項(xiàng)政策的正確取向，因?yàn)檫^(guò)高的生育率與過(guò)低的生育率對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展都是不利的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)的人口政策應(yīng)該致力于將總和生育率維持在更替水平上下，應(yīng)該對(duì)出生率做一個(gè)全面的統(tǒng)計(jì)與分析。
目前我國(guó)已經(jīng)提出的雙方獨(dú)生子女允許“生二胎”的政策，其實(shí)也是我國(guó)人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，從而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因而提出的政策改變，根據(jù)我國(guó)目前人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重的情況來(lái)看，生育政策的改變會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到有力的作用。同時(shí)我們也必須認(rèn)識(shí)到，生育政策的改變是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的一項(xiàng)挑戰(zhàn)，還需要時(shí)間和實(shí)踐去檢驗(yàn)，但是我相信，適當(dāng)?shù)纳识〞?huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。
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(一)吉林省面臨著農(nóng)村人口老齡化的巨大壓力
2003年末，吉林省農(nóng)村60歲及以上老年人口為134.8萬(wàn)人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?0.34％，開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)第五次人口普查相關(guān)數(shù)據(jù)用年齡移算法預(yù)測(cè)，吉林省未來(lái)人口老齡化速度有明顯加快發(fā)展趨勢(shì)：60歲及以上農(nóng)村老年人口占農(nóng)村總?cè)丝诘谋戎兀?010年將提高到13.13％，2020年將提高到21.35％。農(nóng)村人口的養(yǎng)老保障面l臨很大的壓力。
(二)農(nóng)村老年人口的社會(huì)保障帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力
回顧西方發(fā)達(dá)國(guó)家人口老齡化的歷程，他們的人口老齡化是在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，人們的生育觀念和價(jià)值觀念發(fā)生變化，從而使人口生育率自然下降，人口再生產(chǎn)類型發(fā)生轉(zhuǎn)變的情況下發(fā)生的，同時(shí)又有較為健全的社會(huì)保障體系和社會(huì)福利事業(yè)作后盾。如日本1970年進(jìn)入老齡化社會(huì)后，人均國(guó)民生產(chǎn)總值超過(guò)2000美元。而吉林省是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的情況下迎來(lái)了人口老齡化的，目前人均國(guó)民生產(chǎn)總值僅為1000多美元，對(duì)于吉林省來(lái)說(shuō)，人口老齡化的物質(zhì)基礎(chǔ)相當(dāng)脆弱，人口老齡化超前于本地社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
(三)寐庭養(yǎng)老面臨極大的難題
吉林省老年人口半數(shù)以上在農(nóng)村，老年人問(wèn)題的難點(diǎn)和重點(diǎn)也在農(nóng)村。由于農(nóng)村大批剩余勞動(dòng)力向城市的轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村實(shí)際上的人口老齡化速度提前。吉林省目前許多較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村已經(jīng)出現(xiàn)只有年幼和年老兩個(gè)年齡結(jié)構(gòu)的趨勢(shì)，很多老年人得不到及時(shí)的養(yǎng)老保障，吉林省農(nóng)村的養(yǎng)老形勢(shì)實(shí)際上比城市還要嚴(yán)峻。
(四)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大使得農(nóng)村老年人養(yǎng)老保障問(wèn)題愈加突出
改革開(kāi)放以來(lái)，特別是近幾年，吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，城鄉(xiāng)收入差距達(dá)到前所未有的水平，而且越是相對(duì)落后的地區(qū)，城鄉(xiāng)之間的收入差距就越加明顯。遇到天災(zāi)人禍，農(nóng)民的基本生活將無(wú)法得到保障。農(nóng)民收入水平低，且大部分用于自己及子女的基本生活、住房、教育和結(jié)婚等方面，直接用于贍養(yǎng)老年人的極少。子女在父母贍養(yǎng)問(wèn)題上的沖突時(shí)有發(fā)生，甚至因子女在贍養(yǎng)父母時(shí)相互攀比而導(dǎo)致老人無(wú)人贍養(yǎng)的事件也不鮮見(jiàn)。家庭不再是老年人尋求養(yǎng)老保障的唯一依靠所在了。
(五)農(nóng)村社會(huì)保障的資金來(lái)源匱乏
農(nóng)村社會(huì)保障的資金來(lái)源主要有兩個(gè)方面：一是參保農(nóng)戶自己集資，另外則是政府的財(cái)政撥款。由于農(nóng)民生活水平普遍較低，因此參保的集資數(shù)目就十分有限了，主要還是要靠政府財(cái)政支持。但由于吉林省農(nóng)村人口眾多，基數(shù)過(guò)大，政府財(cái)力有限，僅僅靠財(cái)政撥款來(lái)解決農(nóng)村社會(huì)保障問(wèn)題是不可能的。這就需要一部分社會(huì)投資，主要是來(lái)自企業(yè)單位投資。但經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展本身就很困難，再鼓勵(lì)他們進(jìn)行當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)保障的投資，這種可能性也很小。資金的嚴(yán)重缺乏阻礙了農(nóng)村社會(huì)保障的推進(jìn)。
二、吉林省農(nóng)村老年人的養(yǎng)老現(xiàn)狀
(一)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)仍待逐步完善
農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要的特點(diǎn)是個(gè)人繳費(fèi)為主，集體經(jīng)濟(jì)有能力的情況下給農(nóng)民一些補(bǔ)助，國(guó)家給予政策扶持，實(shí)行個(gè)人帳戶儲(chǔ)蓄積累模式。而目前農(nóng)民人均收入水平仍然比較低，加上集體經(jīng)濟(jì)大部分比較薄弱甚至有些地方?jīng)]有，造成農(nóng)民參保意愿不高或?qū)嶋H無(wú)力參保。正是由于現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方案本身存在的制度缺陷和實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中產(chǎn)生的一系列問(wèn)題，大部分地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作已經(jīng)出現(xiàn)了參保人數(shù)下降、基金運(yùn)行難度加大等困難，一些地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作甚至陷入停頓狀態(tài)。
(二)家庭養(yǎng)老仍是農(nóng)村養(yǎng)老的主要方式
農(nóng)村居民的養(yǎng)老問(wèn)題依然靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，即家庭養(yǎng)老，由子女為老人提供經(jīng)濟(jì)保障、生活照顧和精神撫慰。農(nóng)村的土地聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制也為農(nóng)村家庭養(yǎng)老提供了很好的支持，而家庭養(yǎng)老不但可以提供老年人養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)支持，更能滿足老年人倫理情感需求。正是由于家庭養(yǎng)老的優(yōu)越所在，并受當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)缺位的影響，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老服務(wù)模式仍然被農(nóng)村老人廣泛認(rèn)同和接受，目前家庭養(yǎng)老仍為農(nóng)村的主要養(yǎng)老方式，并且可以預(yù)見(jiàn)，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)都將是吉林省農(nóng)村重要的保障方式之一。根據(jù)2006年吉林省5‰人口變動(dòng)抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上未工作的農(nóng)村老年人口中，高達(dá)89％是由家庭其他成員供養(yǎng)的，只有6％是靠離退休金、養(yǎng)老金生活的，5％依靠最低生活保障金生活。
(三)初步建立起了基本覆蓋全省農(nóng)村居民的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度
吉林省是全國(guó)第一批新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)省份之一，到2005年底，全省已有24個(gè)縣(市)被確定為試點(diǎn)縣。2007年在尚未開(kāi)展試點(diǎn)的縣(市、區(qū))全部啟動(dòng)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作，同時(shí)加大各級(jí)政府的財(cái)政支持力度。目前農(nóng)村合作醫(yī)療總的籌資標(biāo)準(zhǔn)是每人不低于50元，農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍然為10元。
(四)農(nóng)村“五保”老人的生活保障得到了基本解決
目前吉林省針對(duì)“五?！崩先说墓B(yǎng)主要有三種方式：自養(yǎng)、分散供養(yǎng)、集中供養(yǎng)，其中，將五保老人在敬老院等集中場(chǎng)地養(yǎng)老的集中供養(yǎng)應(yīng)是最適合“五?！崩先说酿B(yǎng)老方式，也是政府幫困救助的重要體現(xiàn)。至2007年底，全省農(nóng)村五保對(duì)象集中供養(yǎng)率達(dá)到96％，農(nóng)村敬老院成為集中供養(yǎng)的主要場(chǎng)所。
(五)初步建立了農(nóng)村計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度
計(jì)劃生育家庭由于子女少，養(yǎng)老的壓力更大。為了體現(xiàn)“計(jì)劃生育光榮，響應(yīng)黨的號(hào)召不吃虧”這個(gè)國(guó)策，吉林省從2006年起實(shí)行了農(nóng)村的一部分計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度，對(duì)符合條件的農(nóng)村計(jì)劃生育老年夫婦，按每人每年不低于600元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)扶助金。
三、完善吉林省農(nóng)村社會(huì)保障的對(duì)策及建議
(一)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障法制建設(shè)，使農(nóng)村社會(huì)保障有法可依
吉林國(guó)至今還沒(méi)有出臺(tái)專門的社會(huì)保障基本法，那些作為目前農(nóng)村社會(huì)保障制度主要法律依據(jù)的行政規(guī)章之間缺少必要協(xié)調(diào)，不能形成配套的法律體系，導(dǎo)致實(shí)踐中有許多問(wèn)題無(wú)法可依。與此同時(shí)，建立健全農(nóng)村社會(huì)保障的法律監(jiān)督和實(shí)施機(jī)制也是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)法制建設(shè)的必然要求。吉林國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)保障制度中法律監(jiān)督機(jī)制薄弱，主要體現(xiàn)在缺乏對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障基金籌集和運(yùn)營(yíng)的監(jiān)督，導(dǎo)致保障基金的管理混亂，違規(guī)投資和違規(guī)使用基金現(xiàn)象在一些地區(qū)大量存在。
(二)推廣以互助合作形式為主的農(nóng)村經(jīng)漭合作組織
二、明確思路,突出重點(diǎn),大力推進(jìn)老齡事業(yè)快速健康穩(wěn)定發(fā)展
今后一個(gè)時(shí)期我縣老齡工作的目標(biāo)任務(wù)是：圍繞“六個(gè)老有”的總體要求，統(tǒng)籌和加強(qiáng)城鄉(xiāng)老齡工作，建立健全社會(huì)養(yǎng)老保障制度，加快構(gòu)建為老服務(wù)體系，著力保障老年人的合法權(quán)益，不斷豐富老年人的精神文化生活，努力開(kāi)創(chuàng)老齡工作的新局面，為構(gòu)建和諧社會(huì)，全面建設(shè)小康社會(huì)而不懈努力。圍繞上述目標(biāo)，我們要突出抓好以下四個(gè)方面的重點(diǎn)工作。
（一）要加快建立健全老年社會(huì)保障體系。健全的社會(huì)養(yǎng)老保障制度，是促進(jìn)發(fā)展、保持穩(wěn)定、保障老年人基本生活和維系社會(huì)和諧的重要條件。社會(huì)養(yǎng)老的最大問(wèn)題在農(nóng)村，這是因?yàn)檗r(nóng)村養(yǎng)老基本上靠家庭贍養(yǎng)，他們一旦遇到重大疾病，個(gè)人和家庭一般難以抵御。要真正解決農(nóng)民老有所依、老有所靠的問(wèn)題，就是要切實(shí)加快探索建立新型農(nóng)村社會(huì)保障制度，用現(xiàn)代社會(huì)保障制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的家庭保障制度。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各有關(guān)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，嚴(yán)格按照縣委、縣政府關(guān)于老齡工作的有關(guān)要求，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)老齡工作的管理和扶持，特別是要進(jìn)一步完善老齡工作機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、社會(huì)互助等養(yǎng)老保障體系。同時(shí)，要強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老各項(xiàng)資金的管理和監(jiān)控，及時(shí)撥付各類養(yǎng)老費(fèi)用和補(bǔ)貼?？h老齡委要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)全縣老齡工作的指導(dǎo)，充分發(fā)揮自身的職能作用，以好媳婦、好兒女等形式為載體，在全縣積極開(kāi)展“家庭贍養(yǎng)協(xié)議書(shū)”等形式多樣的“尊老”活動(dòng)，切實(shí)強(qiáng)化家庭贍養(yǎng)的保障功能。要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)老年福利基金、慈善基金等社會(huì)助老資金的管理和引導(dǎo)，加強(qiáng)敬老院、老年公寓的管理，不斷提高和改善孤寡老人的生活質(zhì)量，切實(shí)推動(dòng)老齡工作的健康、全面開(kāi)展。
（二）要大力推進(jìn)為老服務(wù)體系建設(shè)。今后一個(gè)時(shí)期，我們要加快以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充的養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)步伐，為老年人提供生活照料、精神慰藉、衛(wèi)生保健、文化教育、體育健身和權(quán)益維護(hù)等服務(wù)。要加快社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施建設(shè)，逐步建立起布局合理、設(shè)施齊備、隊(duì)伍嚴(yán)整、服務(wù)周到、管理規(guī)范的養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為廣大老年人提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。特別是要加大公共服務(wù)對(duì)老年人的服務(wù)力度，比如提供公交、公園免票等制度，切實(shí)給老年人營(yíng)造良好的社會(huì)公共服務(wù)環(huán)境?？h老齡委要認(rèn)真貫徹執(zhí)行《西安市保障老年人權(quán)益辦法》，繼續(xù)加大發(fā)放優(yōu)待證力度，力爭(zhēng)讓65周歲以上的老年人全部領(lǐng)到“老年人優(yōu)待證”，70周歲以上老年人全部領(lǐng)到“壽星優(yōu)待證”，90周歲以上的老人全部領(lǐng)到保健補(bǔ)貼?？h老齡委各成員單位要進(jìn)一步明確為老年人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和優(yōu)惠待遇的具體措施，確保落實(shí)到位，為老年人提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（三）要依法加大維護(hù)老年人合法權(quán)益的力度。敬老、養(yǎng)老、助老是中華民族的傳統(tǒng)美德，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，人們的思想觀念日趨多樣化，道德的標(biāo)準(zhǔn)和約束力發(fā)生了新變化，敬老養(yǎng)老助老的傳統(tǒng)遇到了一些新情況。有的地方甚至出現(xiàn)了不贍養(yǎng)老人，虐待老人的現(xiàn)象。針對(duì)這些情況，縣司法部門要進(jìn)一步加大執(zhí)法檢查和監(jiān)督力度，大力開(kāi)展法制教育，把《老年法》納入到全縣的普法計(jì)劃之中，在青少年中廣泛開(kāi)展“敬老愛(ài)老助老”主題教育活動(dòng)，進(jìn)一步提高全社會(huì)維護(hù)老年人合法權(quán)益的自覺(jué)性，增強(qiáng)保護(hù)老年人的法律意識(shí)和道德素質(zhì)。同時(shí)，要盡快建立健全老年人法律援助體系，加快建設(shè)法律援助隊(duì)伍，不斷完善法律服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使老年人能夠得到及時(shí)、優(yōu)撫、就近的法律服務(wù)，切實(shí)把老年維權(quán)工作做在前面，落到實(shí)處。
（四）要不斷豐富老年人的精神文化生活。滿足老年人日益增長(zhǎng)的精神文化需求,提高老年人的健康水平,繁榮和發(fā)展老年先進(jìn)文化，是老齡工作的重要內(nèi)容。我們要把發(fā)展老年文化、教育、體育事業(yè)納入全縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，整合現(xiàn)有資源，加大財(cái)政投入力度，為發(fā)展老年事業(yè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)?？h宣傳、文體廣電部門要積極引導(dǎo)和帶動(dòng)社會(huì)力量為老年人創(chuàng)造出更多、更好的優(yōu)秀文化產(chǎn)品,讓具有思想性、藝術(shù)性、實(shí)用性、老年人喜聞樂(lè)見(jiàn)的優(yōu)秀作品占領(lǐng)老年人的思想文化陣地。要積極實(shí)施老齡化戰(zhàn)略,鼓勵(lì)和支持老年人繼續(xù)參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)公益活動(dòng)，切實(shí)推進(jìn)全縣老齡工作的科學(xué)發(fā)展。
三、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，狠抓落實(shí)，努力開(kāi)創(chuàng)老齡工作的新局面
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
第一,農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前,我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí),為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種,將擁有廣闊市場(chǎng)。
第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷,中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者,它可保證資金高效運(yùn)行,能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值,由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn),以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。
二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題
1.真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足
在當(dāng)前階段,風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的,但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高,超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。
2.農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)
總體來(lái)看,農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型,完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到,伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè),教育培訓(xùn)工作沒(méi)有及時(shí)跟上,營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問(wèn)題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業(yè)務(wù)管理體系方面,機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng),業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善,以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。
3.農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱,如果開(kāi)發(fā)不當(dāng),極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理,嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源
由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸,農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱,市場(chǎng)傳染性強(qiáng),銷售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來(lái)講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù),如果開(kāi)發(fā)得好,潛力是巨大的,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆,挖掘不完;如果開(kāi)發(fā)得不好,由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng),農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展,甚至絕收。
4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求
廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí),幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而,政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一,但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展,部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng),對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。
三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策
1.積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度
各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品,但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上,要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例,保持合理的結(jié)構(gòu),將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置,以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象,而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。
2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度
一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
第一,農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前,我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí),為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種,將擁有廣闊市場(chǎng)。
第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷,中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者,它可保證資金高效運(yùn)行,能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值,由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn),以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。
二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題
1.真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足
在當(dāng)前階段,風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的,但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高,超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。
2.農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)
總體來(lái)看,農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型,完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到,伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè),教育培訓(xùn)工作沒(méi)有及時(shí)跟上,營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問(wèn)題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業(yè)務(wù)管理體系方面,機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng),業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善,以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。
3.農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱,如果開(kāi)發(fā)不當(dāng),極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理,嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源
由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸,農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱,市場(chǎng)傳染性強(qiáng),銷售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來(lái)講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù),如果開(kāi)發(fā)得好,潛力是巨大的,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆,挖掘不完;如果開(kāi)發(fā)得不好,由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng),農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展,甚至絕收。
4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求
廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí),幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而,政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一,但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展,部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng),對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。
三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策
1.積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度
各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品,但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上,要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例,保持合理的結(jié)構(gòu),將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置,以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象,而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。
2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度
推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理,不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新,也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外,目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況,主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分,在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此,各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系,提高客戶服務(wù)水平,盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度,并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外,有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門,由專人專崗負(fù)責(zé),這樣將大大提高工作效率。
3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況,各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問(wèn)題,避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)
