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篇1

投資理財(cái)并非是單純的存錢與攢錢，將錢放在銀行中便什么也不管，也絕非是簡(jiǎn)單的股票買賣。投資理財(cái)是按照自己的實(shí)際需求把部分資產(chǎn)進(jìn)行主動(dòng)的策劃與安排，讓其實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。個(gè)人投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于把個(gè)人所具備的資產(chǎn)進(jìn)行理性分析，按照價(jià)值評(píng)估的眼光實(shí)施結(jié)構(gòu)性量化與預(yù)測(cè)，在個(gè)人力所能及的范圍內(nèi)，選擇出符合自身實(shí)際情況的理財(cái)工具，在把自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)形態(tài)后，對(duì)其價(jià)值與形態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，以決定取舍或調(diào)整，讓個(gè)人的資產(chǎn)與財(cái)富在一個(gè)相對(duì)安全的狀況下實(shí)現(xiàn)不斷的增長(zhǎng)。 

人們?cè)谶M(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中必須要擁有一個(gè)正確的心理，但是從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，個(gè)人投資理財(cái)依舊存在下面幾種誤區(qū)：首先是很多人存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)中提到，社會(huì)中任何人都屬于經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，要實(shí)現(xiàn)自己利益的最大化，每個(gè)人都希望自己可以獲得更多的錢財(cái)，同時(shí)能夠讓自己的資產(chǎn)發(fā)揮出更好的價(jià)值與作用。為了自身資產(chǎn)的增值，很多人常常會(huì)做出一些不理智的拒動(dòng)，比如說(shuō)非法借貸、集資等。其次是很多個(gè)人投資者雖然自身并未有較多的可挪用資金，但只要碰到自己認(rèn)為能夠賺錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與，比如說(shuō)房地產(chǎn)、期貨、基金等，但因?yàn)槠浔旧碡?cái)力與精力不足，很多理財(cái)方式都沒有起到其預(yù)期的效果，反而帶來(lái)了虧損；最后是過于自信。每個(gè)人都存在自己的思想，一些人在了解部分理財(cái)信息后便會(huì)不假思索的盲目投資，無(wú)法做到三思而后行，還有一些人自己沒有主見，盲目的聽從所謂專家的建議，不結(jié)合自身情況就去進(jìn)行理財(cái)投資，最終害的自己錢財(cái)盡失。 

二、個(gè)人投資理財(cái)須遵循的原則 

①堅(jiān)持量入為出，投資理財(cái)?shù)脑E竅在于量入為出，個(gè)人投資理財(cái)基本上是建立于個(gè)人凈資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，若投資項(xiàng)目收益存在較大的不確定性，借錢進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。剛剛接觸投資理財(cái)?shù)娜耸勘仨氁浞终J(rèn)識(shí)到這一問題；②收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，一般來(lái)說(shuō)收益與風(fēng)險(xiǎn)是呈正比的關(guān)系，個(gè)人投資理財(cái)過程中任何投資都是為了最終獲取收益，但是所有的理財(cái)產(chǎn)品都或多或少的存在風(fēng)險(xiǎn)，這也是在投資過程中需要重視的；③分散投資和關(guān)注整體效益，我國(guó)有一句古話是“不要將雞蛋放在一個(gè)籃子中”。個(gè)人投資理財(cái)也是這個(gè)道理，我們需要將自己可用的資金投入到一些不相關(guān)的多個(gè)產(chǎn)品中去，如此一來(lái)在某一項(xiàng)目遇到風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)自己帶來(lái)?yè)p失的情況下，其他的項(xiàng)目卻不會(huì)受到影響，也會(huì)有收益的可能來(lái)彌補(bǔ)損失。所以必須要通過科學(xué)的投資組合來(lái)減少投資總體風(fēng)險(xiǎn)，這樣的投資才能夠算得上是科學(xué)合理的；④能夠即時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急，不管手頭有多緊，都必須要能夠有一筆靈活變現(xiàn)的資金，讓其應(yīng)付可能存在的突發(fā)事件。對(duì)于這項(xiàng)原則來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的并非是實(shí)物資產(chǎn)或活期存款的多少，而指的是投資人員在短期內(nèi)能夠“變現(xiàn)”多少的能力，如賣出股票等有價(jià)證券。 

三、個(gè)人投資理財(cái)的技巧與建議 

自我國(guó)改革開放戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)獲得了飛速的發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提升，個(gè)人財(cái)產(chǎn)數(shù)量日益增加，怎樣確保個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值增值已經(jīng)是現(xiàn)代社會(huì)中人人所思考的問題。大家都希望自己的財(cái)產(chǎn)能夠不斷增加，都希望閑置資產(chǎn)在安全的環(huán)境中有個(gè)好的去處，因此更應(yīng)當(dāng)掌握一定的投資理財(cái)技巧。根據(jù)國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，人們?cè)诰蜆I(yè)、醫(yī)療、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人們都希望通過理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的增值。為了有效避免風(fēng)險(xiǎn)，確保自身財(cái)產(chǎn)的最大化，個(gè)人應(yīng)當(dāng)擁有一定的投資理財(cái)知識(shí)與方法。 

正所謂你不理財(cái)，財(cái)不理你，要確保自身資產(chǎn)的增值與保值，確保個(gè)人投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)性，就應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的養(yǎng)成正確的投資理財(cái)習(xí)慣。人們必須要充分掌握自身實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，這是確?？茖W(xué)理財(cái)?shù)那疤釛l件，所以每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持做好財(cái)產(chǎn)登記，若人們對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況都不是非常了解，高效理財(cái)便更加無(wú)從談起。制定科學(xué)理財(cái)計(jì)劃要求我們?yōu)槔碡?cái)目標(biāo)而制定出更加具有靈活性與可操作性的計(jì)劃，了解自己的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)出與日?；ㄤN，唯有掌握了這類基本財(cái)務(wù)信息，人們才能夠結(jié)合自己的具體情況開展好投資理財(cái)活動(dòng)；做好預(yù)算工作，根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)實(shí)事求是的理財(cái)，堅(jiān)持一切理財(cái)活動(dòng)都從實(shí)際出發(fā)。個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理財(cái)方式是適合自己的，什么理財(cái)計(jì)劃是與自身實(shí)際能力不符合的。應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)與負(fù)債情況予以清算，對(duì)自己希望投資的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品實(shí)施全面的分析與評(píng)估，從而確保能夠承受理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，尋找到合理的投資理財(cái)產(chǎn)品。在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)必須要堅(jiān)持盡早投資，享受收益。應(yīng)當(dāng)要認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)與收益之間是呈正比的關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品往往會(huì)給我們帶來(lái)更多的收益，因此閑置資產(chǎn)較多的人可以合理的選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。 

另外我們還需要樹立良好的心態(tài)，很多人進(jìn)行投資理財(cái)往往都希望在短期內(nèi)獲得收益。這樣的心態(tài)也能夠理解，但這在現(xiàn)實(shí)中卻是很難遇到的。因此我們建議，個(gè)人投資理財(cái)必須要調(diào)整好自身心態(tài)，堅(jiān)持從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，不需要過于看重短期的得失，應(yīng)注重長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益。 

四、結(jié)語(yǔ) 

總之，在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，每個(gè)人都必須要聯(lián)系自身實(shí)際，首先對(duì)自己進(jìn)行評(píng)價(jià)，判斷自己屬于哪種個(gè)性，之后對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)予以分析，準(zhǔn)確的找出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才能夠真正確保個(gè)人財(cái)富的保值增值。當(dāng)前，個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品逐漸增多，現(xiàn)代人更應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，為自己制定出科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]范玉紅.個(gè)人投資理財(cái)策略選擇分析[J].時(shí)代金融， 

篇2

根據(jù)您的個(gè)人情況，做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個(gè)性、家庭需求。

根據(jù)您的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和家庭收支、風(fēng)險(xiǎn)偏好制定出符合您需求的財(cái)務(wù)規(guī)劃，堅(jiān)持實(shí)施，定期反饋、檢討，并根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學(xué)的修正。

那么，是否按部就班地實(shí)施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談?wù)摰嚼碡?cái)規(guī)劃時(shí)，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說(shuō)，我現(xiàn)在的收入少得很呢，日常開支、約會(huì)已經(jīng)讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對(duì)沉重的家庭負(fù)擔(dān)和未來(lái)的消費(fèi)需求，在投資方面對(duì)收益率的要求就特別高，而一些不良經(jīng)紀(jì)人利用人們這種急于脫貧的心理，設(shè)下重重陷阱。我們經(jīng)常在媒體上看到的被騙事件，多數(shù)是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對(duì)一些投資望而生畏。而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，更希望把錢存在銀行里享受利息，認(rèn)為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財(cái)當(dāng)然是需要的，但是穩(wěn)健理財(cái)并不是僅僅限于存銀行啊?？梢?，在個(gè)人理財(cái)方面，誤區(qū)是相當(dāng)?shù)亩唷?/p>

有一些小技巧可以化解人們?cè)诶碡?cái)方面的幾個(gè)主要誤區(qū)。

1.及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬(wàn)富翁

大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是理財(cái)開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。

有這樣一對(duì)雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲(chǔ)蓄1000元，10年后總投資1萬(wàn)元，35歲后不再投資，用這些錢來(lái)生錢，60歲的時(shí)候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個(gè)重要理由。的確，從短期來(lái)看，股票和基金都是有風(fēng)險(xiǎn)的，即使是國(guó)債也有一定的價(jià)格波動(dòng)。但是從長(zhǎng)期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來(lái)化解市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，技巧之一就是定期定額投資。

篇3

相對(duì)其他理財(cái)工具，黃金理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)獨(dú)一無(wú)二：首先是保值功能，可對(duì)抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，可作為個(gè)人理財(cái)?shù)摹氨ｋU(xiǎn)箱”：二是黃金具有永恒價(jià)值，可作為投資組合中的重要工具而長(zhǎng)期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)的價(jià)值。

正是“吹盡狂砂始見金”，在銀行存款實(shí)際利率為負(fù)、股票市場(chǎng)上演“收尸行情”的當(dāng)下，黃金產(chǎn)品凸現(xiàn)其理財(cái)價(jià)值，成為人們手持閑錢而凝眸的對(duì)象。

2005年以來(lái)，黃金體現(xiàn)出不凡的下跌抵抗內(nèi)蘊(yùn)。黃金價(jià)格走勢(shì)長(zhǎng)線走牛特征明顯，據(jù)專家預(yù)測(cè)，2007年全年的金價(jià)將呈現(xiàn)高位盤整、借機(jī)走強(qiáng)之勢(shì)。這主要是因?yàn)槟壳懊涝鮿?shì)格局不變和油價(jià)上升勢(shì)頭不減，另外，黃金供不應(yīng)求的局面也促成了金價(jià)長(zhǎng)期走牛的局面。

我國(guó)的黃金市場(chǎng)創(chuàng)立不久，2005年7月18日，上海黃金交易所的黃金交易正式向個(gè)人開放，個(gè)人投資者可通過銀行，直接參與國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)物黃金投資。個(gè)人買賣“真金”已成為現(xiàn)實(shí)。

作為個(gè)人投資者，炒金應(yīng)該注意哪些問題，具備哪些技巧呢?

首先，個(gè)人投資者應(yīng)做好炒金的知識(shí)儲(chǔ)備和心理準(zhǔn)備。黃金市場(chǎng)的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財(cái)那樣，一心往外看，主要關(guān)注國(guó)際政經(jīng)形勢(shì)：也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關(guān)心國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)：炒金者必須關(guān)注國(guó)際與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)兩方面對(duì)于金價(jià)的影響因素，尤其是美元的匯率變動(dòng)以及開放中的國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)對(duì)于炒金政策的變革性規(guī)定。

黃金雖為保值避險(xiǎn)類理財(cái)工具，但既是投資理財(cái)工具，就有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以個(gè)人炒金者同樣應(yīng)該做好心理準(zhǔn)備，即投資獲利與風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期。在國(guó)際市場(chǎng)上，金價(jià)的變動(dòng)仍然是一條在大海上翻滾不定的波浪，它的起伏左右著我們的情緒和理財(cái)?shù)臎Q策，只有那些心理強(qiáng)健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的贏家，才是金融市場(chǎng)上的贏家。

其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關(guān)重要的，因?yàn)椴煌贩N的黃金理財(cái)工具，其風(fēng)險(xiǎn)、收益比是不同的。投資黃金主要分為實(shí)物交割的實(shí)金買賣和非實(shí)物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實(shí)物黃金的買賣要支付保管費(fèi)和檢驗(yàn)費(fèi)等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價(jià)值的理財(cái)工具，炒金者須明確交易時(shí)間、交易方式和交易細(xì)則。

實(shí)物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀(jì)念性質(zhì)的金條金塊，有些類似文物或紀(jì)念品，溢價(jià)幅度比較高，而投資加工費(fèi)用低廉的金條和金塊可享受較好的變現(xiàn)性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現(xiàn)方便，但保管難度大。也可以投資在二級(jí)市場(chǎng)溢價(jià)通常較高的金銀紀(jì)念幣。根據(jù)愛好，個(gè)人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發(fā)零售商的利潤(rùn)，價(jià)格要超出金價(jià)許多。而且金飾品在日常生活的使用中會(huì)產(chǎn)生磨損，從而消耗價(jià)值。在選擇黃金投資品種時(shí)，不同品種的這些優(yōu)缺點(diǎn)和差異性都應(yīng)當(dāng)著重考慮。

篇4

對(duì)比其他理財(cái)工具，黃金理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)獨(dú)一無(wú)二：首先是保值功能，可對(duì)抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，可作為個(gè)人理財(cái)?shù)摹氨ｋU(xiǎn)箱”；二是黃金具有永恒價(jià)值，可作為投資組合中的重要工具而長(zhǎng)期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)的價(jià)值。

作為個(gè)人投資者，炒金應(yīng)該具有哪些技巧呢？

一、個(gè)人投資者應(yīng)做好炒金的知識(shí)儲(chǔ)備和心理準(zhǔn)備。黃金市場(chǎng)的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財(cái)那樣，一心往外看，主要關(guān)注國(guó)際政經(jīng)形勢(shì)；也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關(guān)心國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)；炒金者必須關(guān)注國(guó)際與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)兩方面對(duì)于金價(jià)的影響因素，尤其是美元的匯率變動(dòng)以及開放中的國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)對(duì)于炒金政策的變革性規(guī)定。

黃金雖為保值避險(xiǎn)類理財(cái)工具，但既然是投資理財(cái)工具，就會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以個(gè)人炒金者同樣應(yīng)該做好心理準(zhǔn)備，即投資獲利與風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期。在國(guó)際市場(chǎng)上，金價(jià)的變動(dòng)仍然是一條在大海上翻滾不定的波浪，它的起伏左右著我們的情緒和理財(cái)?shù)臎Q策，只有那些心理強(qiáng)健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的贏家，才是金融市場(chǎng)上的贏家。

二、選擇所投資的黃金品種至關(guān)重要。因?yàn)椴煌贩N的黃金理財(cái)工具其風(fēng)險(xiǎn)、收益比是不同的。投資黃金主要分為實(shí)物交割的實(shí)金買賣和非實(shí)物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實(shí)物黃金的買賣要支付保管費(fèi)和檢驗(yàn)費(fèi)等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價(jià)值的理財(cái)工具，炒金者須明確交易時(shí)間、交易方式和交易細(xì)則。

篇5

那么保守理財(cái)是不是把錢存銀行就好了呢？其實(shí)不然，就連儲(chǔ)蓄也是有技巧的，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種，可以讓利息收益最大化。目前，市場(chǎng)已進(jìn)入降息的周期，鎖定收益的最簡(jiǎn)單的方法就是把一筆資金一次性存入銀行、選個(gè)5年期定存，以保證獲得最高的利息收益。然而這樣做的風(fēng)險(xiǎn)是：臨時(shí)用錢時(shí)，提前支取部分的存款按活期計(jì)息。針對(duì)這種情況，建議采取分批存款的方式規(guī)避提前支取的風(fēng)險(xiǎn)，比如將20萬(wàn)元的存款分成幾筆分別存入銀行，并根據(jù)對(duì)資金使用時(shí)間的預(yù)期選擇不同的存款期限。另外，如果資金超過5萬(wàn)且短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)動(dòng)用，也可以選擇通知存款或短期理財(cái)產(chǎn)品，如增盈天天理財(cái)增強(qiáng)型（安逸版）開放式產(chǎn)品或者理財(cái)期限為1-3個(gè)月的產(chǎn)品。

除此之外，老年朋友還可以選擇貨幣基金?，F(xiàn)在，許多投資者都不愿意購(gòu)買基金，覺得基金收益表現(xiàn)差，其實(shí)，只要根據(jù)市場(chǎng)走勢(shì)選擇適合的基金就能獲得不錯(cuò)的收益。那么老年朋友可以選擇什么樣的基金呢？

建議購(gòu)買貨幣型基金。原因有三：首先，貨幣型基金的投資范圍以短期貨幣工具為主，風(fēng)險(xiǎn)較低；其次，多數(shù)貨幣市場(chǎng)基金的基金面值為1元、申購(gòu)贖回免收手續(xù)費(fèi)，收益計(jì)算方便；第三，預(yù)期收益率與一年期定期存款利率不相上下，但流動(dòng)性更強(qiáng)。

篇6

必殺技一

銀行越小收益往往越高

我們通常都會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行。

例如，8月14日在工商銀行和包商銀行發(fā)行的兩款理財(cái)產(chǎn)品，同樣的5萬(wàn)元起投金額，同樣是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，工商銀行的“2014年第29期保本型理財(cái)產(chǎn)品37天BBD14495”投資37天，預(yù)期最高年收益率為4%，預(yù)期收益197元；包商銀行的“優(yōu)逸系列之薈金141102號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品YYHJ141102”投資33天，預(yù)期最高年收益率為5.1%，預(yù)期收益230元。

投資者普遍認(rèn)為大銀行更牢靠，對(duì)小銀行總抱有遲疑的態(tài)度。但縱觀中國(guó)整個(gè)銀行理財(cái)市場(chǎng)，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品不兌付的現(xiàn)象似乎也沒有發(fā)生，而且現(xiàn)在很多小銀行也并沒有投資者想象的那么糟糕，甚至有些在某方面比大銀行運(yùn)營(yíng)得還要好，也有一些上市的中小銀行，它們都值得信任。

必殺技二：

緊盯“愛過節(jié)”的銀行

每逢節(jié)假日，商場(chǎng)售品就會(huì)打折促銷，同樣的“促銷”活動(dòng)在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會(huì)出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，是銀行的一貫做法，所以，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，目光不妨可以往“愛過節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會(huì)提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，在情人節(jié)、勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”理財(cái)產(chǎn)品，投資者在此時(shí)購(gòu)進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。其中，最“愛過節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”產(chǎn)品，至少包含6個(gè)節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%，比2013年普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言，這類理財(cái)產(chǎn)品通常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光。所以，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動(dòng)作要快。

必殺技三：

銀行“錢荒季”收益率往往更高

一般來(lái)說(shuō)，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場(chǎng)資金緊張以及攬儲(chǔ)的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)通過發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸儲(chǔ)。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。

每年的6月份被稱為“錢荒季”，也被認(rèn)為是一年中購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié)。2013年6月出現(xiàn)的讓金融界無(wú)比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。

銀行間上演的前所未有的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%-8%。今年的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)雖然沒有去年來(lái)得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率還是高出了許多。

必殺技四：

倒騰時(shí)間差

其實(shí)，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來(lái)的好處時(shí)，還有很多其它的小竅門可尋。例如，倒騰時(shí)間差。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高。在月初買銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購(gòu)買，那豈不是浪費(fèi)了？其實(shí)不然，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái)，到月末再購(gòu)買中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，從而鎖定高收益。

必殺技五：

手機(jī)銀行買理財(cái)產(chǎn)品收益率更高

隨著國(guó)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)購(gòu)買渠道，到網(wǎng)上銀行購(gòu)買，再到手機(jī)銀行購(gòu)買，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越方便，同時(shí)，不同的購(gòu)買渠道，收益率也不一樣。

現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專屬產(chǎn)品，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣點(diǎn)，一般手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1%-0.5%。另外，從投資期限來(lái)看，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月，手機(jī)專屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面，一般是1個(gè)至3個(gè)月。

必殺技六

篇7

二、投資技術(shù)與理論的演化

三、成功投資理財(cái)有四大要素

四、名人高見與績(jī)效良好的投資配置前言一門值得終身學(xué)習(xí)的學(xué)問生涯規(guī)劃強(qiáng)調(diào)的事業(yè),感情生活及理財(cái)規(guī)劃無(wú)非是為了實(shí)現(xiàn)快樂的人生.

最快樂的人通常都會(huì)追求三樣人生目標(biāo),就是;個(gè)人的成長(zhǎng),歸屬(Affiliation)及人脈關(guān)系(Connection).

理財(cái)不是追求短期致富、更不是靠預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)短期變化來(lái)創(chuàng)造財(cái)富.

成功的投資人、通常知識(shí)廣博,善用與生俱有的好奇心、求知欲,洞囑先機(jī)去創(chuàng)造財(cái)富本簡(jiǎn)報(bào)參考.墨基爾(B.G.Malkiel)漫步華爾街(ARandomWalkDomnWallStreet)

投資泡沫.基於預(yù)期心理,一窩蜂追逐標(biāo)的物,價(jià)格即愈飄愈高,遠(yuǎn)離其價(jià)值成泡沫;泡沫破滅時(shí),亞馬遜書局跌價(jià)96,單價(jià)由75到5.5投資損失的最大三組人投資技術(shù)與理論的演化

1,空中樓閣理論到技術(shù)分析.強(qiáng)調(diào)的是心理因素,用來(lái)預(yù)測(cè)適當(dāng)?shù)馁I賣時(shí)機(jī).凱因斯,用一整章說(shuō)明股票市場(chǎng)和投資人預(yù)期心理的重要.

2,盤石理論到基本分析.是選擇個(gè)股的技巧決

定股價(jià)的四種因素:1.預(yù)期股利發(fā)放,

2.預(yù)期盈余成長(zhǎng)率,3.風(fēng)險(xiǎn)因素,

4.市場(chǎng)利率

3,風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬.風(fēng)險(xiǎn)的定義、遭受傷害或損失的可能性財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)則定義為報(bào)酬的變異數(shù)或標(biāo)準(zhǔn)差

風(fēng)險(xiǎn)定律:1.風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬相稱;2.投資風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬與資產(chǎn)評(píng)價(jià)有絕對(duì)關(guān)系;選擇價(jià)值型基金符合不買貴的原則;3.透過多樣化,來(lái)降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期研究顯示風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬是正相關(guān),參閱表9-1是易普生公司的研究

4,現(xiàn)資組合理論(MPT):降低風(fēng)險(xiǎn).60年代馬可維茲發(fā)明投資組合增加,可以不減少期望報(bào)酬下,降低風(fēng)險(xiǎn).

5,資本資產(chǎn)定價(jià)模型(CAPM):風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量化.夏普(WilliamSharpe)所創(chuàng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),或稱市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),或稱可分散風(fēng)險(xiǎn)成功投資理財(cái)有四大要素厘清長(zhǎng)期理財(cái)?shù)哪康恼J(rèn)識(shí)證券市場(chǎng)長(zhǎng)期的規(guī)律性用科學(xué)方法降低市場(chǎng)短期不可預(yù)測(cè)性的投資風(fēng)險(xiǎn)了解投資人是非理性的事實(shí)

厘清長(zhǎng)期理財(cái)?shù)哪康?購(gòu)置房產(chǎn),子女高等教育,退休養(yǎng)老以及合理避稅的理財(cái)需要.

巴菲特:設(shè)定長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo),規(guī)劃出一個(gè)扎實(shí)完整的投資計(jì)畫以及堅(jiān)持的做下去.

第一條規(guī)律證券市場(chǎng)長(zhǎng)期才有規(guī)律性,

第二條規(guī)律股票市場(chǎng)長(zhǎng)期年均報(bào)酬率高於債券.

第三條規(guī)律長(zhǎng)期持有股票,風(fēng)險(xiǎn)會(huì)跟著減低,參見圖14-1是標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的研究資料用科學(xué)方法降低市場(chǎng)短期不可預(yù)測(cè)性的投資風(fēng)險(xiǎn)以資產(chǎn)配置為主,全球分散投資為范圍,

QVD的資產(chǎn)配置:Q是指投資標(biāo)的物必須具有品質(zhì);V是指價(jià)值,也就是說(shuō)有品質(zhì)的標(biāo)的物必須以合理的價(jià)位投資而不是光看價(jià)格.D意指有效率分散

增加國(guó)外投資比率以降低風(fēng)險(xiǎn):臺(tái)灣股價(jià)指數(shù)過去二十年的年均報(bào)酬率是9.98,同期間大摩全球股票指數(shù)(MSCIWorldIndex)的年均報(bào)酬率則是9.38,臺(tái)灣股市震蕩的幅度(標(biāo)準(zhǔn)差)是國(guó)際股市的三倍有余.

追高殺低不理性的投資決定,結(jié)果導(dǎo)致虧損連連而無(wú)法達(dá)成長(zhǎng)期積累財(cái)富的目標(biāo).

重大災(zāi)難投資法,逆向操作狠賺一筆:判斷是否在底部.成交量為高值的15,融資的減幅=大盤指數(shù)的跌幅、周DK在20~30名人高見與績(jī)效良好的投資配置坦伯頓與巴菲特、都奉行價(jià)值型投資,典型的反向操作投資,不隨俗浮沈.他掌握投資期間,認(rèn)為世事多變化,要檢視投資標(biāo)的的情況,平均持股是4年,最多加2年;而巴菲特尋找到價(jià)值物后,要永遠(yuǎn)緊抱.

坦伯頓:1.60年前創(chuàng)立投顧公司時(shí),全世界只有17位證券分析帥、現(xiàn)在美國(guó)就有3萬(wàn)多位每天在東翻西找低估的股票,2.中國(guó)經(jīng)濟(jì)20年內(nèi)會(huì)超越美國(guó),3.找出潛力市場(chǎng)、不要跟著群眾走,在別人失望賣出時(shí)買進(jìn)、在別人貪心買進(jìn)時(shí)賣出.

巴菲特今年提醒股市報(bào)酬率,恐難再瘋狂:過去40年的ROI是標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的兩倍、過去5年則超越道瓊40,但過去二年則稍落后道瓊.他強(qiáng)調(diào):成功投資兩大基礎(chǔ)是認(rèn)識(shí)基本價(jià)值及耐心

Fidelity:PE>20進(jìn)場(chǎng)不會(huì)賺錢,PE10,目前全球PE15,明年下半年好轉(zhuǎn);未來(lái)一年報(bào)酬約4,高於債券.

美國(guó)加州公務(wù)人員退休基金(CalPERS)是美國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的退休基金,過去十年年均報(bào)酬率卻有8.2,過去十五年年均報(bào)酬率更有9.6%的水平,更重要的是該基金長(zhǎng)期以來(lái)持股比例占基金資產(chǎn)總規(guī)模始終維持在60%上下,不相信短線進(jìn)出的投資哲學(xué)是該基金得以創(chuàng)造佳績(jī)的唯一原因.

美國(guó)財(cái)星雜志有三年歷史的平衡式投資組合,2004年的資產(chǎn)配置分別是大型績(jī)優(yōu)股35,中小企業(yè)類股40,國(guó)際股票15%及債券10.

作決策要有參考數(shù)據(jù):

一、例如定期檢視資產(chǎn)配置:股,債、現(xiàn)金;

6,3,1〈依年齡與已有財(cái)務(wù)狀況而調(diào)整〉

二、選擇個(gè)股的技巧:

1.股東報(bào)酬率大於20,

2.營(yíng)收成長(zhǎng)率大於20,

3.毛利率大於25,

4.營(yíng)業(yè)利益率大於20,

5.流動(dòng)比率大於100,

6.凈值對(duì)總資產(chǎn)比率大於60.

三、合理價(jià)值:股價(jià)低於PE,PB[股價(jià)凈值比]等的歷史平均水準(zhǔn)

四、適當(dāng)?shù)亩叹€股票買賣時(shí)機(jī)要參考技術(shù)

分析的數(shù)字:

買點(diǎn):1.K<25,且向上突破D線,

2.5日RSI<15,10日RSI<30,

篇8

“匯市通”報(bào)價(jià)與國(guó)際外匯市場(chǎng)即時(shí)匯率同步，交易幣種包括美元、日?qǐng)A、港幣、英鎊、歐元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元9個(gè)幣種，共36個(gè)貨幣對(duì)，每日交易次數(shù)不限，通常不收取手續(xù)費(fèi)，收益部分免稅，投資更為靈活。工商銀行“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行為外匯理財(cái)提供簡(jiǎn)便、順暢的通道，無(wú)須去外匯交易市場(chǎng)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨時(shí)隨地即可方便、快捷地查詢所有外匯行情，及時(shí)進(jìn)行外匯兌換，還有各種盤匯率的查詢、優(yōu)惠匯率的查詢，及大量的匯市信息和詳盡的匯市分析圖，使您在掌握信息的同時(shí)，又對(duì)外匯走勢(shì)了如指掌，助您在外匯市場(chǎng)輕松馳騁。

除此之外，“匯市通”提供即時(shí)交易、獲利、止損交易以及雙向委托交易，事先鎖定收益或損失，適宜不同客戶的不同投資策略；更提供24小時(shí)、48小時(shí)、72小時(shí)、96小時(shí)以及120小時(shí)五種時(shí)間范圍，便于短期脫離市場(chǎng)、長(zhǎng)期關(guān)注市場(chǎng)，與此同時(shí)實(shí)行多檔分級(jí)優(yōu)惠，交易金額只要滿足相應(yīng)檔次起點(diǎn)，即可享有對(duì)應(yīng)檔次優(yōu)惠報(bào)價(jià)，為單筆大額交易客戶提供更大獲利空間。如果你對(duì)這些功能使用尚不熟悉，沒關(guān)系，只要注冊(cè)工行網(wǎng)站(省略)會(huì)員，便可免費(fèi)使用“外匯模擬交易系統(tǒng)”，使您輕松提升交易技巧。

篇9

如今，他們捏著這10萬(wàn)，有些左右為難，想瀟灑，可一沒保險(xiǎn)，二沒保障，今后那多病多難的身體該怎么辦；10萬(wàn)元作投資吧，又不知道做什么好。股票是不敢投，買保險(xiǎn)吧，也不知道買什么好，再說(shuō)增值也不快。都用做投資了，夢(mèng)想也給賣了，他們還是不甘心。他們很想知道，他們的困惑是該找心理醫(yī)生呢，還是找理財(cái)專家呢。

(海 豚)

明天會(huì)更好

李輝夫婦目前都已處于退休狀態(tài)，夫婦二人“發(fā)揮余熱”每月收入3500元，外加退休前單位的退休工資，因而夫婦二人仍具有相當(dāng)?shù)南M(fèi)能力。由于兒子業(yè)已成家，李輝夫婦的家庭支出可降低不少，因此除去夫婦二人每月的基本生活開銷，還應(yīng)有一定的積累能力，即家庭的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)較好。

此外，從家庭成員所處的人生階段來(lái)看，李輝、胡華夫婦已過中年，正逐漸進(jìn)入老年期。這是一個(gè)悠閑的時(shí)段，在完成了諸多家庭義務(wù)之后，休閑娛樂將是今后生活的主旋律。游山玩水、領(lǐng)略異域風(fēng)情，是夫婦二人的近期計(jì)劃之一。

然而，考慮到李輝夫婦二人真正退休之后收入將會(huì)有較大幅度的降低，并且夫婦二人還需要一定的保障，為此，我們建議夫婦二人宜做一相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃。即在現(xiàn)有的家庭收支、家庭積蓄的基礎(chǔ)上，將短期內(nèi)、長(zhǎng)期內(nèi)的各項(xiàng)生活安排(休閑、保障、養(yǎng)老等)做一財(cái)務(wù)上的規(guī)劃，從而使日后各階段的家庭安排有條不紊。

我們的相關(guān)理財(cái)建議

在當(dāng)前時(shí)期的生活安排上，我們建議當(dāng)前的治家之道應(yīng)以穩(wěn)健為首要原則，倡導(dǎo)多積累、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

1.人身保障

自去年以來(lái)，本市已普遍實(shí)施了企事業(yè)單位職工社會(huì)醫(yī)療制度改革，李輝、胡華夫婦作為企業(yè)退休職工應(yīng)享有一定的醫(yī)療福利待遇。然而社會(huì)醫(yī)療保障所提供醫(yī)療范圍是相當(dāng)有限的，僅限于最基本的部分領(lǐng)域，好在目前本市的各大商業(yè)保險(xiǎn)公司均能提供與社保醫(yī)療互為補(bǔ)充的人身保障保險(xiǎn)品種。為此我們建議李輝夫婦可適當(dāng)從中選擇若干，以充實(shí)、完善自保障范圍。

在具體的保險(xiǎn)品種上，我們建議李輝夫婦可考慮選擇重大疾病類終身保險(xiǎn)、終身住院津貼類保險(xiǎn)，以及住院費(fèi)用類保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社保醫(yī)的不充分之處。此外，考慮到夫李輝夫婦已逐漸步入老齡階段，年事漸高，我們建議李輝夫婦可考慮選擇意外傷害類保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療類保險(xiǎn)，從而擴(kuò)大個(gè)人保障的范圍與保障深度。

2.投資理財(cái)

投資理財(cái)?shù)哪康挠卸?，一是為滿足近期內(nèi)李輝夫婦二的休閑娛樂之需；二是為李輝夫婦積累未來(lái)的養(yǎng)老生活基金。為此，當(dāng)前階段應(yīng)以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)為首要理財(cái)原則，在此前提下實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的穩(wěn)步增值。以下我們推薦存款和國(guó)債兩種方式供李輝夫婦理財(cái)時(shí)參考：

(a)、存款投資

目前我國(guó)的利率水平較低，并且還存在著兩次降息的可能性。從遠(yuǎn)期來(lái)看，利率上升的趨勢(shì)是必然的。因此我們建議李女士在作存款投資時(shí)，應(yīng)選擇短期存款，以避免遠(yuǎn)期利息損失，并且還要選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。具體建議如下：

李輝夫婦的10萬(wàn)元存款中，2萬(wàn)元存活期，以備不時(shí)之需；3萬(wàn)元存一年定期，并約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存(剩余的5萬(wàn)元可考慮做記賬國(guó)債投資)。

李輝夫婦每個(gè)月存2000元的三個(gè)月定期(實(shí)際利率約1.584%)，并也約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

自動(dòng)轉(zhuǎn)存是一個(gè)很有用但卻常常被忽視的小技巧。約定了自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能后，定期存款到期后銀行會(huì)自動(dòng)按照即期的利率再加存一個(gè)等同的存期。這樣，可以避免到期后因未作人工存款處理，而可能導(dǎo)致續(xù)期存款仍按低利率利息續(xù)存的利差損失。

(b)國(guó)債投資

國(guó)債的回報(bào)率遠(yuǎn)大于銀行存款利率，而且相當(dāng)收益穩(wěn)定，一種穩(wěn)健的投資工具(例如1996年發(fā)行的一些券種的票面利率高達(dá)10%左右)。此外，考慮到世界各國(guó)前期降息頻頻，人民銀行更是將國(guó)內(nèi)美元存款利率下調(diào)至人民幣同期利率水平之下，因此最近國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)本幣利率下調(diào)的預(yù)測(cè)期望相當(dāng)大。這對(duì)于國(guó)債投資而言，無(wú)疑是一個(gè)利好標(biāo)志，因而短期內(nèi)國(guó)債將還有一定的投機(jī)空間。由此來(lái)看，現(xiàn)在投資國(guó)債，是一種明智之舉。

篇10

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。

一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速居全省第一、全國(guó)副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長(zhǎng)8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長(zhǎng)8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢(shì)。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。

現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：

（一）銀行存款占比大

通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說(shuō)明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購(gòu)買費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購(gòu)買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素

成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購(gòu)買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場(chǎng)熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財(cái)主要目的

投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康?，占總比例?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，提高判斷能力的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來(lái)回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。

（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問題

1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來(lái)自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無(wú)章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的，沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說(shuō)明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，人人都需理?cái)?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃

選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見表7：

3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)

杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析

正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用

居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。

2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高

雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡(jiǎn)單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。

3.社會(huì)宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>

三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議

（一）杭州居民應(yīng)樹立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式

要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來(lái)的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來(lái)的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。

（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用

政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對(duì)稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。

（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度

首先，社會(huì)方面可以通過各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財(cái)理念。

四、結(jié)論

杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國(guó)家政策的改變，越來(lái)越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來(lái)的不必要損失。

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篇11

一般來(lái)說(shuō)，無(wú)論購(gòu)買何種理財(cái)產(chǎn)品，都要堅(jiān)持以下方法步驟。

了解自己

個(gè)人投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前要先了解自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收益、流動(dòng)性要求等，選擇適合的產(chǎn)品。

明白自己的理財(cái)目標(biāo) 不同的理財(cái)目標(biāo)決定了購(gòu)買不同種類的理財(cái)產(chǎn)品，即要知道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，是要達(dá)到短期收益還是較長(zhǎng)期的穩(wěn)健回報(bào)。一般說(shuō)來(lái)，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性好，但收益率低，適合短線投資人群；中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性較差，但收益率相對(duì)較高，是定期存款的良好替代。

明白自己承受的風(fēng)險(xiǎn)底線 保守型的投資者傾向于選擇保證收益類理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫m合自己性格的產(chǎn)品才能讓自己最安心。而風(fēng)險(xiǎn)偏好型的人，可以選擇一些預(yù)期收益高但風(fēng)險(xiǎn)也大的理財(cái)產(chǎn)品，如保本浮動(dòng)收益或非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。

明白資金的最長(zhǎng)閑置時(shí)間 只有確定了自己的錢有多長(zhǎng)時(shí)間閑置，才能正確選擇各種時(shí)間長(zhǎng)短不一的理財(cái)產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，銀行有權(quán)在提前終止日單方面主動(dòng)決定提前終止，但是投資者一般沒有這樣的權(quán)利。所以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，一定要明白自己的錢能閑置的最長(zhǎng)時(shí)間是多長(zhǎng)。

了解產(chǎn)品

仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，基本清楚產(chǎn)品的項(xiàng)信息。

弄清收益率 要弄清理財(cái)產(chǎn)品收益率是年化收益率還是累積收益率，是稅前收益率還是稅后收益率。要注意保證收益類產(chǎn)品與存款的不同。保證收益類理財(cái)產(chǎn)品一般都會(huì)有附加條件，而附加條件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。不要把預(yù)期收益錯(cuò)當(dāng)實(shí)際收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為在正常的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務(wù)。某些銀行為了使預(yù)期收益顯得好看，其理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上還將整個(gè)產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫上，比如說(shuō)一個(gè)2年期的產(chǎn)品收益率為16%，那么其年收益率約為8%，在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要多留意預(yù)期收益或年收益率之類的關(guān)鍵字眼。還應(yīng)該注意：最終收益應(yīng)該是產(chǎn)品投資收益扣除管理費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用后的收益。

看清產(chǎn)品投資對(duì)象 資金將投放于哪個(gè)市場(chǎng)，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小及收益是否順利實(shí)現(xiàn)。如果是掛鉤型產(chǎn)品，應(yīng)分析所掛鉤市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)，掛鉤方向與區(qū)間是否與目前市場(chǎng)預(yù)期相符合，是否具有實(shí)現(xiàn)的可能。

明確產(chǎn)品流動(dòng)性 從2008年下半年開始，手握現(xiàn)金、保持流動(dòng)性已成為最熱門的現(xiàn)金管理策略，而這一思路也滲入了銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域。對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的期限一般不宜過長(zhǎng)，建議投資者認(rèn)真考慮流動(dòng)性問題，例如是否享有提前贖回權(quán)等。

精確匹配

在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，可向銀行詳細(xì)詢問產(chǎn)品的相關(guān)特性，并配合銀行工作人員完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果選擇自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力之內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

收益風(fēng)險(xiǎn)匹配 建議初次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益類產(chǎn)品。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的資金，比如要用來(lái)購(gòu)置房產(chǎn)的資金同樣也只適宜購(gòu)買保證收益類產(chǎn)品。

有很多投資者在衡量銀行理財(cái)產(chǎn)品是否值得購(gòu)買時(shí)，往往只片面地看其預(yù)期收益率，挑選高預(yù)期收益的產(chǎn)品。但實(shí)際上高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)。即便是投資理財(cái)銀行產(chǎn)品，投資者還要學(xué)會(huì)止損，當(dāng)出現(xiàn)虧損，特別是大幅虧損時(shí)，千萬(wàn)不要貪圖所謂的手續(xù)費(fèi)便宜等因素，無(wú)休止地進(jìn)行展期，因?yàn)楹芏嗬诱f(shuō)明，不少理財(cái)產(chǎn)品在展期內(nèi)虧損幅度反而進(jìn)一步加劇。

流動(dòng)性匹配 對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資者可以選擇開放式產(chǎn)品和期限較短產(chǎn)品，對(duì)流動(dòng)性要求不太高的投資者可以選擇期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品。另外，對(duì)流動(dòng)性要求較高的客戶還可以選擇含有某些條款的產(chǎn)品，如含有提前贖回條款、可質(zhì)押貸款條款的產(chǎn)品，通過提前贖回、質(zhì)押貸款等方式獲得流動(dòng)性。此外，“滾動(dòng)型產(chǎn)品”每期的投資期限一般較短，投資者在產(chǎn)品到期后，可以選擇將資金購(gòu)買下一期產(chǎn)品，也可以選擇將資金提出，也比較適合對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資者。

購(gòu)買策略

在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還可以參考以下策略。

多層次打理資產(chǎn)

所謂多層次投資，就是將閑置資金進(jìn)行有效率的劃分，分需求進(jìn)行投資，這樣可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)。首先，將要花掉的錢，如未來(lái)6個(gè)月的生活費(fèi)，可以購(gòu)買銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品，獲取比活期存款高的收益率。其次，把暫時(shí)不用的錢，放在投資中期理財(cái)產(chǎn)品上。目前不少3～6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品收益率為4.5%～5%，而且不少產(chǎn)品可以滾動(dòng)投資，既保持了較靈活的流動(dòng)性，又獲得了高于定存的收益率。而且，一旦股市出現(xiàn)投資機(jī)會(huì)，也可以隨時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。最后，將長(zhǎng)期不用的錢放進(jìn)理財(cái)賬戶，可以將這些錢購(gòu)買1年期以上的理財(cái)產(chǎn)品，或者投資風(fēng)險(xiǎn)高一些的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品、涉股類理財(cái)產(chǎn)品等。

看銀行買產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有著自己的側(cè)重點(diǎn)。

中外資行各有優(yōu)勢(shì) 外資銀行人民幣存款較少，在人民幣市場(chǎng)的投資能力較弱，相對(duì)來(lái)說(shuō)，做一些固定收益類產(chǎn)品是有限的。而外資銀行所做的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，多數(shù)是境外標(biāo)的，可以構(gòu)建更多的期權(quán)和對(duì)沖方式，在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢(shì)。

城商行預(yù)期收益略高 城市商業(yè)銀行的投資方向與國(guó)有銀行和股份制銀行相同，都是投資國(guó)債、票據(jù)等。投資方向、認(rèn)購(gòu)期、投資金額都相同的產(chǎn)品，預(yù)期收益率比大型銀行高0.4%～0.8%。點(diǎn)差主要來(lái)自城商行的信用風(fēng)險(xiǎn)，投資者可適當(dāng)把握。