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時間：2023-09-07 09:19:56
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目前實行的《保險公司管理規(guī)定》是中國保監(jiān)會在2000年頒布實施的，2002年3月曾對其進(jìn)行簡單修改。與2000年版的《保險公司管理規(guī)定》相比，這次修改稿主要涉及保險公司的控股比例、注冊資金、改建、資金管理運用以及償付能力等方面。此次擬議中的修改稿共7章104條，與原規(guī)定的10章119條相比在條款減少的同時，內(nèi)容卻顯出多處新意。
新規(guī)有何新意？
第一，允許自然人投資保險業(yè)
記者發(fā)現(xiàn)，修改稿對《保險公司管理規(guī)定》進(jìn)行了大量改動，字?jǐn)?shù)也減少了2000多字。其中“允許自然人投資保險業(yè)、保險公司的關(guān)聯(lián)交易需要對外披露”等重大變化首次出現(xiàn)在本次修改稿當(dāng)中，頗為引人注目，堪稱第一新意。
修改稿中增加了“向保險公司投資”一節(jié)。其中規(guī)定，自然人、企業(yè)法人或法律法規(guī)許可的其他組織可以向保險公司投資入股，向保險公司投資入股的自然人應(yīng)當(dāng)資信良好，投資入股的資金來源合法。
自然人投資保險公司的比例為，“單個自然人持有的股份應(yīng)當(dāng)?shù)陀诒ｋU公司股份總額的百分之五，全部自然人持有的股份應(yīng)當(dāng)?shù)陀诒ｋU公司股份總額的百分之十五”。
修改稿同時提高了單個法人的持股比例，單一法人股東的持股比例上限由10%提高到15%。外資股東的總參股比例不變，為25%。和原《保險公司管理規(guī)定》相比，修改稿還增加了一條，“保險公司股東之間具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會報告并對外披露”。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認(rèn)為，允許自然人投資保險公司代表了保險業(yè)一種開放的姿態(tài)，將自然人引入保險公司的投資方，意味著多渠道的社會資金可以進(jìn)入中國的保險行業(yè)，投資保險業(yè)的環(huán)境更為寬松。同時也有利于保險公司面向市場。此外，在政策層面允許自然人入股保險公司也是配合保險公司上市新形勢的調(diào)整。保險公司一旦上市，一定會有自然人買股票，保監(jiān)會對自然人持股比例的要求與證監(jiān)會對其他企業(yè)上市后自然人持股比例的要求也是一致的。郝演蘇同時強(qiáng)調(diào)，自然人更關(guān)注企業(yè)短期、中短期的發(fā)展，而保險公司歷來都注重的是企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，這就意味著企業(yè)在加快發(fā)展的同時，確保在短期內(nèi)也不能出現(xiàn)問題。
盡管自然人投資保險業(yè)已經(jīng)是個公開的秘密，但是一直以來，在法律上保險公司都是個人投資者的。這一條的增加無疑使得自然人投資保險業(yè)從幕后走向了臺前，既符合國際慣例，又有利于監(jiān)管。
中國第一家民營保險公司---“民生人壽”一位高層人士認(rèn)為，自然人可投資保險公司，這體現(xiàn)了中國保險業(yè)與國際的接軌。他表示，在發(fā)展到了一定的階段時，“民生人壽”不排除引進(jìn)自然人投資的可能。
和原《保險公司管理規(guī)定》相比，修改稿還增加了一條，“保險公司股東之間具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會報告并對外披露?！边@就意味著以往臺下進(jìn)行的關(guān)聯(lián)交易走到了臺上，并且將由中國保監(jiān)會對外披露。
修改稿指出：“保險公司的關(guān)聯(lián)交易，應(yīng)當(dāng)經(jīng)股東大會或董事會決議后才能進(jìn)行。保險公司的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)于發(fā)生后15日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告”。
修改稿還明確了關(guān)聯(lián)交易的內(nèi)容，“關(guān)聯(lián)交易是指保險公司與其關(guān)聯(lián)方之間的下列交易活動：（一）再保險分出或分入業(yè)務(wù)；（二）資產(chǎn)管理、擔(dān)保和業(yè)務(wù)；（三）固定資產(chǎn)買賣或債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移”。同時，該修改稿還指出，“與保險公司有下列關(guān)系之一的企業(yè)，視為與保險公司有關(guān)聯(lián)關(guān)系：（一）在股份、出資方面存在控制關(guān)系；（二）在股份、出資方面同為第三人所控制；（三）為主要投資者個人、保險公司高級管理人員或其關(guān)系密切的家庭成員直接控制。此外，保險公司的主要個人股東、高級管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員，視為與保險公司有關(guān)聯(lián)關(guān)系”。
對此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，明確關(guān)聯(lián)交易，有利于保險公司建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。同時也有利于保險公司上市后接受公眾的監(jiān)督。
第二，降低保險公司全國展業(yè)的門檻
修改稿中另一個顯著變化體現(xiàn)在對保險公司營業(yè)區(qū)域的界定上。
原《保險公司管理規(guī)定》中對保險公司的設(shè)立有分門別類式的規(guī)定：在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣5億元，在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣2億元。在修改稿中并沒有區(qū)分全國性保險公司與區(qū)域性保險公司，而是統(tǒng)一規(guī)定，保險公司的“注冊資本最低限額為人民幣2億元”。
另外，修改稿中要求：保險公司按最低資本金額設(shè)立的，每申請增設(shè)一家分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2千萬元的注冊資本；保險公司資本金達(dá)到人民幣5億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)立分公司可不再增加注冊資本。原《保險公司管理規(guī)定》中則規(guī)定，保險公司按最低資本金額設(shè)立的，每申請增設(shè)一家分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣5千萬元的注冊資本。
相比較原《保險公司管理規(guī)定》，保險公司在全國范圍展業(yè)的門檻將大大降低。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以前中國保監(jiān)會對于保險公司增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的批復(fù)是根據(jù)市場發(fā)展的需要，可以說是定性標(biāo)準(zhǔn)，而非定量標(biāo)準(zhǔn)。但企業(yè)對微觀市場的敏感度要超前于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，企業(yè)有能力確定自己是否要在其他地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。此次中國保監(jiān)會推出的定量標(biāo)準(zhǔn)，將為保險公司在全國范圍內(nèi)“跑馬圈地”掃清障礙。
針對這一規(guī)定，中國太平人壽保險公司有關(guān)人士表示，太平人壽不會盲目地在全國范圍內(nèi)展業(yè)。據(jù)了解，“太平人壽”已在全國開設(shè)了14家分公司和10家支公司。
民生人壽保險公司一位高層人士表示，中國保監(jiān)會此舉將加快新成立的保險公司的發(fā)展步伐。新規(guī)定在全國展業(yè)方面，對新公司的資金壓力大大減輕。
第三，擴(kuò)大保險資金運用范圍
修改稿對目前保險業(yè)界爭論頗大的保險資金運用問題也進(jìn)行了修改，擴(kuò)大了保險資金運用的范圍。第79條對保險資金運用做了詳細(xì)的規(guī)定：“保險資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國保監(jiān)會認(rèn)可的信用評級在AA級以上的企業(yè)債券、買賣證券投資基金、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式”。其中，“買賣中國保監(jiān)會認(rèn)可的信用評級在AA級以上的企業(yè)債券、買賣證券投資基金”是在原《保險公司管理規(guī)定》的基礎(chǔ)上增加的。其實，“買賣證券投資基金”是各家保險公司在放寬投資渠道的呼聲最高的，現(xiàn)在終于可以如愿在新規(guī)定中明示了。
另外，修改稿還提出，“保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司，委托保險資產(chǎn)管理公司代為運作保險資金”。
日前，原中國人民保險公司一分為三，其中設(shè)立一個重要的子公司就是保險資產(chǎn)管理公司，并已經(jīng)掛牌。另外，原中國人壽保險公司和中國再保險公司設(shè)立的保險資產(chǎn)管理公司也即將掛牌。其他保險公司如“平安保險”、“太平洋保險”等也在醞釀之中，相信不日也將成立保險資產(chǎn)管理公司。新《保險公司管理規(guī)定》將為這些公司的成立從法律上找到依據(jù)。這一點也是根據(jù)保險業(yè)的改革與發(fā)展的實際情況進(jìn)行的。
修改稿還規(guī)定，保險公司可運用的資金以及具體項目的資金占其資金總額的具體比例，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。保險公司在境外的資金運用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。
第四，突出保險公司的償付能力
在保險監(jiān)管方面，修改稿突出了保險公司償付能力的重要性。修改稿把對保險公司償付能力監(jiān)管排在市場行為監(jiān)管之前，表達(dá)了中國保監(jiān)會在監(jiān)管理念方面的一個重大變化，為新形勢下的保險業(yè)發(fā)展定下監(jiān)管規(guī)則。
修改稿第86條對保險公司償付能力監(jiān)管做了詳細(xì)的規(guī)定：“保險公司償付能力充足率等于實際償付能力額度除以最低償付能力額度。對償付能力充足率小于100%的保險公司，中國保監(jiān)會可將該公司列為重點監(jiān)督管理對象，根據(jù)具體情況采取監(jiān)管措施。對償付能力充足率在70%以上的公司，中國保監(jiān)會可要求公司提出整改方案并限期達(dá)到最低償付能力額度要求，否則可以采取要求公司增加資本，責(zé)令辦理再保險、限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營費用規(guī)模、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等必要的監(jiān)管措施，促使公司改善償付能力。對償付能力充足率在30%到70%間的公司，中國保監(jiān)會除前項措施外，還可以責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)、限制高級管理人員薪酬水平和在職消費水平、限制公司商業(yè)性廣告、調(diào)整資金運用、停止開展新業(yè)務(wù)等必要的監(jiān)管措施。對償付能力充足率在30%以下的公司，除前項措施外，中國保監(jiān)會可以對該保險公司依法實行接管”。跟原版本相比，更加嚴(yán)格具體化。
中國加入世貿(mào)組織以后，中國保監(jiān)會確定了以償付能力監(jiān)管為主的監(jiān)管原則，這次在新《管理辦法》中將得到體現(xiàn)。
第五，保險公司可自主開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品
修改稿鼓勵保險公司積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。修改稿中，“保險公司的保險條款和保險費率依法報經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案”，而原版本則規(guī)定，“中國保監(jiān)會制定和修訂主要險種的基本保險條款和保險費率，中國保監(jiān)會可以委托保險行業(yè)協(xié)會或保險公司擬訂主要險種的基本保險條款和保險費率”。從中對比得出，中國保監(jiān)會由“制定和修訂”改為“審批或備案”，無疑會給保險公司的創(chuàng)新帶來更大的好處。
《保險公司管理規(guī)定（修改稿）》第74條規(guī)定，中國保監(jiān)會可以頒布財產(chǎn)保險或人身保險條款范本。中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，公布行業(yè)指導(dǎo)性保險費率。有專家認(rèn)為，這條新規(guī)定意味著保監(jiān)會并不像過去那樣直接參與保險產(chǎn)品的開發(fā)，而是停留在指導(dǎo)階段，這將會給保險公司的經(jīng)營帶來更大的自由度。這意味著中國保監(jiān)會的監(jiān)管功能由行為監(jiān)管、償還能力監(jiān)管并重改向?qū)ΡｋU企業(yè)的償還能力監(jiān)管傾斜，讓企業(yè)放手去自主地設(shè)計、開發(fā)保險產(chǎn)品，對于保險業(yè)的創(chuàng)新、發(fā)展大為有利。
給外資保險帶來什么？
中國保監(jiān)會8月18日《保險公司管理規(guī)定（修改稿）》，而在此前不久的7月28日和7月31日相繼了《保險公司高級管理人才任職規(guī)定》和《外資保險公司管理辦法（實施細(xì)則）》，在不到一個月的時間內(nèi)，對三大項非常重要的法規(guī)作出調(diào)整。業(yè)界認(rèn)為這標(biāo)志著中國保監(jiān)會要為保險市場和保險企業(yè)創(chuàng)造更加寬松的監(jiān)管環(huán)境；同時也說明，中國保監(jiān)會正在全力貫徹保監(jiān)會主席吳定富提出的大發(fā)展的思路。
與迅速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和巨大的保險需求相比，中國保險業(yè)發(fā)展還相對滯后。目前，中國保險業(yè)總資產(chǎn)僅占到GDP的2.2%，而發(fā)達(dá)國家比例在10%左右；中國的保險深度，即保費收入占GDP的比重為1.8%，相當(dāng)于世界平均水平的1/4；中國的保險密度，即人均保費是15.2美元，不到世界平均密度的1/25。
和現(xiàn)行的《保險公司管理規(guī)定》相比，新《規(guī)定》大幅降低了保險公司增設(shè)分公司的“門檻”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，根據(jù)現(xiàn)行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司注冊資金“門檻”有全國性公司和區(qū)域性公司的劃分，前者的最低注冊資本限額是5億元，后者是2億元。每申請一家分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)增加資本金至少5000萬元。
但新《規(guī)定》要求，保險公司的注冊資本最低限額為人民幣2億元，在其住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市首次申請設(shè)立分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2000萬元的注冊資本。當(dāng)保險公司注冊資本達(dá)到人民幣5億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)立分公司不需要增加注冊資本。而在此之前，全國性保險公司資本金只有達(dá)到人民幣15億元，區(qū)域性保險公司資本金達(dá)到人民幣5億元，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)才可以不再增加資本金。
另外，新《規(guī)定》還取消了保險公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)必須是總公司營業(yè)滿一年的硬性要求，但同時要求，經(jīng)營期限超過兩年的，最近兩年內(nèi)無受處罰的記錄。
單個股東持股上限提高
和原有的《管理規(guī)定》最大不同的是，修改稿中增加了“向保險公司投資”這一節(jié)。新《規(guī)定》將單個法人的持股比例上限從原來的10％，提高到了20％。但境外股東總參股比例未變，仍應(yīng)低于保險公司股份總額的25％。但之前在修改稿中提出的將吸收自然人投資保險公司，在新《規(guī)定》中并沒有放開，看來個人投資保險公司還需要等待一段時間。
我國再保險業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險業(yè)及再保險業(yè)務(wù)一直是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營。中國人民保險公司由于是國家保險公司,風(fēng)險由財政兜底,人民幣業(yè)務(wù)一直不辦理分保。隨著其他保險主體的出現(xiàn),1988年根據(jù)《保險企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定,國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù),由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司,成立了中保再保險有限公司。至此,國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月,中國再保險公司在中保再保險有限公司的基礎(chǔ)上組建成立,從此我國再保險業(yè)進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期。
再保險的監(jiān)管主要集中于對法定分保的具體規(guī)定。法定分保一直采用比例分保的形式,1995年以前《保險企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定的分保比例是30%,且禁止國內(nèi)保險公司向國外保險公司分出或者接受保險業(yè)務(wù);1995年《保險法》頒布后將分保比例降低為20%,并取消了禁止向國外分出的規(guī)定,只保留了金融監(jiān)督管理部門的限制權(quán)。1996年頒發(fā)了《人身險法定分保條件》和《財產(chǎn)險法定分保條件》,1999年中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)了《法定分保條件》,2000年又在此基礎(chǔ)上制定了《人身險法定分保條件實施細(xì)則》和《財產(chǎn)險法定分保條件實施細(xì)則》,對法定分保的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)申報、保費準(zhǔn)備金、現(xiàn)金賠款、再保手續(xù)費、分保帳務(wù)結(jié)算等各方面作出了詳細(xì)規(guī)定。
(二)我國有關(guān)再保險的主要現(xiàn)行法律規(guī)定
1.再保險的定義原則
《保險法》第28條對再保險定義為:“保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù),以承保形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的,為再保險?！笨梢?保險公司只能將自己承保業(yè)務(wù)的一部分進(jìn)行分保。
《保險法》在“保險合同”一章中還規(guī)定了再保險所應(yīng)遵循的原則,如再保險合同的誠信原則和再保險合同的獨立原則。
2.對經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)主體的規(guī)定
我國除了中國再保險公司為專業(yè)再保險公司外,其他都是保險公司兼營再保險業(yè)務(wù)?！侗ｋU法》第92條規(guī)定:“經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核定,保險公司可以在分業(yè)經(jīng)營的原則下經(jīng)營分出保險和分入保險”。也就是說,再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營需要經(jīng)過授權(quán),并且不得經(jīng)營超出原保險業(yè)務(wù)范圍之外的再保險業(yè)務(wù)。
3.對分出公司自留額的限制
《保險法》第98條規(guī)定:“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保費,不得超過其實有資本加公積金總和的四倍”。第99條規(guī)定:“保險公司對每一危險單位,即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任,不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分,應(yīng)當(dāng)辦理再保險”。
4.對分出公司、分出范圍的限制
《保險法》對此未作出直接限制,但保留了監(jiān)管部門的限制權(quán)。《保險法》第103條規(guī)定:“金融監(jiān)督管理部門有權(quán)限制或者禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)”。
5.對分出公司分保計劃的審查
對于個別風(fēng)險的再保險安排,《保險法》保留了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核權(quán)?！侗ｋU法》第100條規(guī)定:“保險公司對于危險單位的計算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險安排計劃,應(yīng)當(dāng)報經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)”。
《保險公司管理規(guī)定》第87條作了進(jìn)一步規(guī)定:保險公司應(yīng)于每年11月1日以前將下一年度的分保方案報中國保監(jiān)會批準(zhǔn);分保方案如需調(diào)整,也須報中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。保險公司的分保方案應(yīng)包括合同分保、用匯計劃、保費自留額及臨分方案等內(nèi)容。
6.對優(yōu)先分保的規(guī)定
《保險法》第102條對分出業(yè)務(wù)規(guī)定了優(yōu)先分保;《保險公司管理規(guī)定》第88條對分出業(yè)務(wù)的優(yōu)先分保作了進(jìn)一步規(guī)定,還對分入業(yè)務(wù)規(guī)定了優(yōu)先分保;保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的,應(yīng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理;但國外分保條件明顯優(yōu)惠的,可向境外保險公司辦理。在同等條件下,再保險分入公司應(yīng)優(yōu)先接受境內(nèi)保險公司的分出業(yè)務(wù);再保險分入公司接受的再保險業(yè)務(wù)需要辦理轉(zhuǎn)分保時,應(yīng)優(yōu)先向境內(nèi)的保險公司辦理。
7.對法定分保的規(guī)定
《保險法》第101條規(guī)定:“除人壽保險業(yè)務(wù)外,保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的百分之二十按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險”。由此可見,我國的法定分保比率不僅比1988年《保險企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定的有所降低,實施的領(lǐng)域也僅限于非壽險業(yè)務(wù),壽險業(yè)務(wù)只有優(yōu)先分保的規(guī)定。
二、我國現(xiàn)行再保險法規(guī)存在的不足
1.沒有專門的再保險法規(guī)
我國沒有專門的再保險法規(guī),主要在《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中對再保險作了某些規(guī)定。然而即使在《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定,也沒有專門的再保險章節(jié),而是分布在《保險合同》和《保險經(jīng)營管理》兩章中?！侗ｋU公司管理規(guī)定》中雖有專門的再保險章節(jié),但總體來看,我國的再保險規(guī)定主要是對再保險業(yè)務(wù)的規(guī)定,而沒有對于再保險組織的管理規(guī)定。任何法規(guī)中都沒有明確再保險公司的管理是否應(yīng)遵守保險公司的規(guī)定?？梢娢覈鴮τ谠俦ｋU的監(jiān)管還不是十分重視。
2.法定分保規(guī)定很完備,但商業(yè)分保方面的制度還不健全,與國際再保險監(jiān)管差距甚大
長期以來,主要實施法定分保是我國再保險業(yè)的鮮明特征,因此我國關(guān)于法定分保的措施與其他國家相比較為完善。從分保方式上,主要是比例分保,便于操作,也有利于我國的再保險公司承擔(dān)更大規(guī)模的業(yè)務(wù)。法定分保的比率統(tǒng)一劃定為20%,相對于其他實行法定分保的國家,也是適中的,既能滿足我國保險公司的分保的一般需求,也留下了商業(yè)分保的空間。
但在商業(yè)分保方面,僅在《保險法》中規(guī)定了再保險業(yè)務(wù)的原則以及自留額的限制。應(yīng)該說,我國采取的態(tài)度是鼓勵市場競爭和自由經(jīng)營的,各個保險公司可以根據(jù)自身情況選擇合適的再保險公司,不象有的國家禁止本國保險公司向國外分出或者限制分出的數(shù)額,如印度。但還缺乏進(jìn)一步的指導(dǎo)和制度保證,尤其是對于如何選擇國外再保險人和保證國外再保險人的償付能力方面沒有任何措施。這是我國再保險制度的一個根本缺陷。
3.再保險市場缺乏明確的準(zhǔn)入與退出制度,造成市場壟斷性過強(qiáng)
《保險法》中沒有對再保險公司設(shè)立的授權(quán)、資本金及組織形式等方面作出明確規(guī)定,也沒有明確說明再保險公司是否應(yīng)遵守保險公司的規(guī)定,當(dāng)然也就不存在對其償付能力不足的處理,使再保險公司的設(shè)立無法可依。從實際情況看,我國現(xiàn)階段只有一家國家再保險公司,其他專業(yè)再保險公司的設(shè)立尚未提上議事日程。而保險公司之間的橫向互保又因為同處于競爭對手地位而有很大的局限性。這樣造成了我國的再保險市場壟斷性過強(qiáng),業(yè)務(wù)集中在向中國再保險公司的縱向分保系統(tǒng)內(nèi),不利于市場競爭機(jī)制的形成。長此以往,必將影響我國再保險市場的成熟和擴(kuò)大。
4.沒有一套科學(xué)的對國際再保險人的選擇與監(jiān)督機(jī)制,使分出業(yè)務(wù)難于開展
正是因為缺少一套科學(xué)的對國際再保險人的選擇與監(jiān)督機(jī)制,才形成了我國相對封閉的再保險市場。而且,一方面對國內(nèi)保險公司在商業(yè)分保的選擇上敞開大門,另一方面又不給予其指導(dǎo)和控制,完全由保險公司去承擔(dān)選擇的風(fēng)險。而再保險的復(fù)雜性和國際市場的變幻莫測決定了保險公司自身選擇的先天不足,難免出現(xiàn)失誤。我國保險公司因選擇的國際分保接受人破產(chǎn)而導(dǎo)致自身損失的例子近年來屢屢出現(xiàn)。在這里,國家作為總監(jiān)控人的角色沒有很好的發(fā)揮作用。國家要么把國外的再保險人引進(jìn)來,親自監(jiān)控其業(yè)務(wù)的開展;要么有相應(yīng)的制度來保證其對單一合同的償付能力。這方面,美國的雙重管理體制值得借鑒,再保險人或者在國內(nèi)獲得授權(quán),遵守國內(nèi)的一切相關(guān)法律規(guī)定,或者在美國建立財務(wù)上的償付保證。
5.再保險合同的監(jiān)管過于簡單
對于再保險合同的規(guī)定,只體現(xiàn)了誠信原則和與保險合同相獨立的原則。雖然再保險合同的訂立要遵循合同自由原則,但是再保險合同有很多特殊條款,如直接給付條款、喪失償付能力條款等都值得注意。隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,及投資連結(jié)保險和分紅保險等新險種的不斷推出,投保人的收益越來越多的和保險人的經(jīng)營成果聯(lián)系在一起,有可能會對保險人的再保險安排提出要求,甚至附加批單。相應(yīng)的,保險人在其再保險合同中就應(yīng)有所體現(xiàn)。另外,保險市場的主體不斷增加,競爭日益激烈,保險人的倒閉就不再是不可能的事情,因此,在再保險合同中強(qiáng)調(diào)有關(guān)的特殊條款,可以更好地保障被保險人的利益。
三、對構(gòu)架我國再保險監(jiān)管體系的思考
再保險監(jiān)管相對于直接保險監(jiān)管要簡單的多。關(guān)鍵是償付能力監(jiān)管,包括直接保險公司的償付能力和再保險公司的償付能力,前者主要通過核定其自留額標(biāo)準(zhǔn)來實現(xiàn),后者則可以要求其提供相應(yīng)的資金保證。雖然再保險監(jiān)管的對象是再保險行為,但監(jiān)管的重點卻是直接保險公司,從而間接地監(jiān)管再保險公司。
二、目標(biāo)任務(wù)
通過整頓規(guī)范工作，清理不合規(guī)保險機(jī)構(gòu)，規(guī)范保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，增強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理能力和風(fēng)險防控能力，切實維護(hù)保險市場秩序和投保人的合法利益，建立健全規(guī)范的保險業(yè)務(wù)體系，促進(jìn)全市保險行業(yè)健康有序發(fā)展。
三、整頓規(guī)范的重點內(nèi)容
1．按有關(guān)規(guī)定和程序清退不符合規(guī)定的保險公司。根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》第四十一條：“保險公司分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”之規(guī)定。由市政府向甘肅省保監(jiān)局匯報，由甘肅省保監(jiān)局協(xié)調(diào)，將外省籍保險公司從我市清理退出。
2．對證照不全的保險公司補(bǔ)辦有關(guān)證照。由市工商局、市地稅局負(fù)責(zé)對本省籍證照不全的保險公司進(jìn)行清理補(bǔ)辦營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，并把各種應(yīng)交的稅收協(xié)調(diào)交到敦煌。
3．清理各保險公司賬戶。由人民銀行牽頭、各商業(yè)銀行配合，對各保險公司所開設(shè)的賬戶進(jìn)行全面清理登記，并統(tǒng)計保費收入情況。
4．整頓規(guī)范各保險公司的營業(yè)場所?！侗ｋU公司管理規(guī)定》明確要求保險公司必須具有規(guī)范和穩(wěn)定的營業(yè)場所，安全、消防設(shè)施符合要求。目前，相當(dāng)一部分保險公司無固定辦公場所、安全設(shè)施不符合要求，市安監(jiān)局、消防大隊要逐家檢查其消防設(shè)施，使之達(dá)到規(guī)定要求。
5．成立敦煌市保險行業(yè)協(xié)會。按照《保險法》的要求，保險公司應(yīng)當(dāng)加入保險行業(yè)協(xié)會。市政府將按照有關(guān)規(guī)定協(xié)調(diào)各個保險公司，成立敦煌市保險行業(yè)協(xié)會，從而加強(qiáng)我市保險業(yè)的自我約束、自我管理。
四、實施步驟
（一）動員部署階段。學(xué)習(xí)宣傳《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等文件精神，統(tǒng)一思想認(rèn)識，安排部署整頓工作具體事宜。
（二）自查自糾階段。各保險公司按照本次整頓規(guī)范工作的要求，開展自查自糾，看證照是否齊全，看辦公場所是否符合規(guī)定要求，看業(yè)務(wù)經(jīng)營中是否存在風(fēng)險，看是否把應(yīng)交的稅收交到了敦煌，看是否為敦煌經(jīng)濟(jì)發(fā)展盡到了應(yīng)盡的義務(wù)。對發(fā)現(xiàn)的問題，制定整改方案并積極進(jìn)行整改。日前各保險公司將自查自糾情況報告、審計報告報市保險行業(yè)整頓規(guī)范工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。
（三）檢查與整改階段。在自查自糾基礎(chǔ)上，由整頓規(guī)范領(lǐng)導(dǎo)小組對照整頓規(guī)范工作要求，對保險機(jī)構(gòu)逐戶進(jìn)行全面檢查。對存在問題的保險公司，要及時下達(dá)整改通知書，責(zé)令其限期整改，并做好監(jiān)督檢查工作。
（四）總結(jié)階段。市金融辦對整頓規(guī)范工作進(jìn)行全面總結(jié)，并于30日前將總結(jié)報告上報市政府。同時，根據(jù)整頓規(guī)范情況，市金融辦將全市符合規(guī)定要求的保險公司名單報市政府，由市政府面向全社會公布，并在有關(guān)媒體上廣泛宣傳。同時，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門要按照市上的統(tǒng)一要求，教育引導(dǎo)廣大市民、有關(guān)單位、團(tuán)體在投保時，審慎選擇投保的保險公司，確保投保人的合法利益，切實防范和化解保險風(fēng)險。
五、工作要求
1．加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由市金融辦主任任組長，人民銀行市支行主要負(fù)責(zé)人任副組長，市財政局、市地稅局、市公安局、市工商局、酒泉銀監(jiān)分局敦煌辦事處、車管所、市質(zhì)監(jiān)局、市交通局等部門和單位負(fù)責(zé)人為成員單位的全市保險行業(yè)整頓規(guī)范工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市金融辦，具體負(fù)責(zé)全市保險行業(yè)整頓規(guī)范工作的政策指導(dǎo)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查。各有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，提高辦事效率，及時解決相關(guān)問題，齊心協(xié)力推進(jìn)整頓規(guī)范工作，確保取得實效。
答：進(jìn)一步放寬對保險公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的限制，首先，有利于促進(jìn)我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展，更好地服務(wù)西部大開發(fā)。
其次，有利于保險公司降低成本，提高效益。放寬保險公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域，使保險公司可以結(jié)合本公司實際，根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)情況，決定是采取設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或通過保險中介機(jī)構(gòu)，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業(yè)務(wù)，而不是僅僅靠層層設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子、上人員來開展業(yè)務(wù)。這有利于保險公司，尤其是新公司在較短的時間內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，有利于保險公司對分支機(jī)構(gòu)的管理，降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。
第三，有利于保險公司將核心競爭力轉(zhuǎn)到產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)創(chuàng)新上來。進(jìn)一步放寬保險公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的限制，將有利于鼓勵保險公司走集約化、效益化的發(fā)展道路。保險公司利用中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，可以大大減輕營銷管理方面的壓力，改變長期以來“重營銷、輕管理，不注重產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)質(zhì)量”的局面，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平。
第四，有利于形成保險市場體系的多元化格局。保險公司地級市以下的分支機(jī)構(gòu)主要行使展業(yè)職能，與保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司的職能重合，形成一種競爭，而不是合作關(guān)系。允許保險公司分公司在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，保險公司可以充分利用保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司承攬保險業(yè)務(wù)，利用保險公估公司開展損失鑒定和理賠業(yè)務(wù)。這樣將有利于充分發(fā)揮保險中介的作用，大大加快保險營銷服務(wù)專業(yè)化進(jìn)程，形成保險市場體系的多元化格局。
問：此舉對保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營以及保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展將產(chǎn)生哪些影響？
答：專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展將為保險公司提供廣闊的銷售和服務(wù)平臺。目前，保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，保險公司可以在注冊地所在省、直轄市、自治區(qū)開展業(yè)務(wù)，保險公司可以通過保險中介機(jī)構(gòu)分流部分展業(yè)和核保、理賠工作。
問：此舉對保險公司目前的營銷模式是否會有影響？保險公司對委托開展業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行管控？
答：保險公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的放開，并不意味著保險公司都會放棄分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的營銷模式，紛紛撤銷基層分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致基層服務(wù)失控，損害保戶利益。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)堅持自主選擇的市場原則，而不是強(qiáng)制保險公司選擇何種營銷體系，保險公司本身也會按照服務(wù)和成本效益匹配的原則，選擇適合公司業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷渠道，根據(jù)業(yè)務(wù)情況，合理安排分支機(jī)構(gòu)的布局。
目前，各保險公司都非常重視現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，大部分公司都已實現(xiàn)了全國分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，核保、核賠、財務(wù)管理大都通過網(wǎng)絡(luò)集中到分公司辦理，基層公司只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和售后服務(wù)。放寬保險公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域后，保險公司可以通過現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)體系與保險中介機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，對業(yè)務(wù)和售后服務(wù)體系進(jìn)行管控。
（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司，北京 100052）
內(nèi)容摘要：國內(nèi)貨運險“代查勘、賠”（以下簡稱“雙代”）是人保財險公司實行差異化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要之舉。其制度設(shè)計著眼于在全系統(tǒng)范圍內(nèi)優(yōu)化理賠流程、降低運營成本、提升服務(wù)質(zhì)量、塑造企業(yè)形象?！半p代”制度實施以來，中國人保財險充分發(fā)揮其遍布全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，極大地提升了“PICC”的品牌形象。但同時，“雙代”制度卻類似于一個人的“左手委托右手”，其始終面臨著對外并不產(chǎn)生法律效力的風(fēng)險。本文認(rèn)為，人保財險只有與時俱進(jìn)，不斷開拓創(chuàng)新，努力變革“雙代”管理中的某些環(huán)節(jié)，才能更好地實現(xiàn)差異化經(jīng)營和精細(xì)化管理。
關(guān)鍵字：國內(nèi)貨運險 代查勘、賠 法律風(fēng)險
一、國內(nèi)貨運險“雙代”制度簡介
貨物運輸保險標(biāo)的具有流動性，實踐中往往出現(xiàn)異地出險、異地索賠的現(xiàn)象。由于受時間和空間條件的制約，被保險人向承保公司的索賠顯得極不方便。同時，國內(nèi)貨運險賠案的標(biāo)的普遍較小，賠款金額相對偏低，保險標(biāo)的異地出險后，承保公司趕赴異地理賠也是十分不經(jīng)濟(jì)的。因此，為了便捷被保險人索賠，加快理賠速度，降低理賠成本，原中國人民保險公司早在1989年就建立起了國內(nèi)貨運險“代查勘、賠”制度。
所謂國內(nèi)貨運險“代查勘、賠”，就是指國內(nèi)貨物運輸保險標(biāo)的流動到異地后并出險，被保險人可以直接向出險地保險公司報案，出險地公司接到報案后，按照權(quán)限代承保公司負(fù)責(zé)現(xiàn)場查勘、定損及理賠的一項管理制度。
出險地公司代查勘、賠工作完成之后，按照系統(tǒng)內(nèi)部的清算制度，通過“出險地基層公司、出險地省級公司、總公司、承保方省級公司、承保方基層公司”的五級清算網(wǎng)絡(luò)流轉(zhuǎn)賠案的單證、數(shù)據(jù)和賠款，充分實現(xiàn)實物流、信息流和資金流的通暢，極大地提高了全系統(tǒng)的理賠效率。
從近兩年的實踐來看，人保財險公司實施“雙代”制度取得了巨大的成就。據(jù)統(tǒng)計，2003年人保財險全系統(tǒng)共處理“雙代”案件10990件，流轉(zhuǎn)的賠款金額達(dá)1230.69萬元；2004年處理賠案10018件，流轉(zhuǎn)的賠款金額達(dá)1062.14萬元。人保財險實施“雙代”制度近16年以來的實踐充分表明，“雙代”管理制度極大地促進(jìn)了國內(nèi)貨運險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、國內(nèi)貨運險“雙代”委托授權(quán)的方式
從以上對國內(nèi)貨運險“雙代”制度的介紹中可以看出，出險地公司之所以有權(quán)代承保公司查勘、定損和理賠，完全賴于承保公司對出險地公司的委托授權(quán)。實務(wù)中，這種委托授權(quán)的方式主要有兩種：即一般委托和個案委托。
所謂一般委托，亦可稱為制度性委托，即出險地公司“代查勘、賠”的權(quán)限不是直接來自于承保公司的授權(quán)，而是基于總公司頒布施行的相關(guān)管理規(guī)定。一般委托的特點在于其權(quán)限的基礎(chǔ)來自于總公司自上而下的管理制度，各分公司之間在總公司規(guī)定的范圍內(nèi)彼此擁有代查勘和賠的權(quán)限。個案委托是指保險標(biāo)的在異地出險后，出險地公司發(fā)現(xiàn)理賠權(quán)限超過總公司規(guī)定的范圍時，由承保公司直接針對該案的理賠權(quán)限進(jìn)行授權(quán)的一種委托方式。相對于一般委托而言，個案委托更加靈活，它是對總公司管理規(guī)定的重要補(bǔ)充。而一般委托以總公司的管理規(guī)定為制度約束，因此與其說是分公司擁有了代查勘和賠的權(quán)限，倒不如說是分公司彼此之間互相承擔(dān)了一項代查勘和賠的義務(wù)。
需要說明的是，個案委托僅僅適用于賠案件的授權(quán)，而且只能在超過總公司管理規(guī)定范圍內(nèi)的時候才可能適用。對于所有代查勘案件以及總公司管理規(guī)定范圍內(nèi)的賠案件的授權(quán)，是無需承保公司個案委托的。實踐中，人保財險總公司規(guī)定賠款金額為5000元以上的賠案件須由承保公司做出個案委托。
應(yīng)該指出的是，國內(nèi)貨運險“雙代”的委托關(guān)系均發(fā)生在保險公司系統(tǒng)內(nèi)部，委托關(guān)系的雙方當(dāng)事人即承保公司和出險地公司均是總公司所屬的不同的兩家分公司，均不具備獨立的法人資格。從法理以及我國民法通則和合同法的規(guī)定來看，委托人和被委托人均應(yīng)該是具有獨立民事權(quán)利能力和民事行為能力的民事法律主體。因此，嚴(yán)格地從法律上講，承保公司和出險地公司之間的委托關(guān)系是不具有法律效力的。形象一點來說，一般委托就好像是左右手之間的互相分工，個案委托就好像是左手委托右手。這種“左右手委托”發(fā)生在同一個法人主體內(nèi)部，因此其對內(nèi)便無所謂法律問題，對外當(dāng)然也不產(chǎn)生法律上的效力。
三、“雙代”委托授權(quán)面臨的法律風(fēng)險
從風(fēng)險管理的角度來看，“雙代”委托縱然具有方便、簡捷等優(yōu)點，但它不可避免地面臨著一定的法律風(fēng)險。如上所述，“雙代”委托對外不產(chǎn)生法律上的效力，換言之，“雙代”委托對被保險人等第三人均不具有法律效力。法院在審判的時候，一般也會遵循這樣的原則，有關(guān)這點從以下一則案例中可見一斑。
新疆新糧中轉(zhuǎn)貿(mào)易有限公司（以下稱新糧公司）于2003年8月16日在黑龍江省三江農(nóng)墾前進(jìn)金穗糧油有限公司購買大米121噸，總價款199892元，同日于發(fā)貨前在哈爾濱鐵路局前進(jìn)站某保險公司佳木斯分公司（以下簡稱佳木斯分公司）投保鐵路貨物運輸保險，保險金額20萬元，新糧公司為被保險人。2003年9月3日，貨物運到目的地新疆阿圖什市火車站，新糧公司發(fā)現(xiàn)所購大米因雨淋發(fā)生質(zhì)變損壞，隨即向佳木斯分公司報案。由于路途遙遠(yuǎn)，佳木斯分公司委托本系統(tǒng)的新疆克孜勒蘇分公司（以下簡稱克州分公司）按照國內(nèi)貨運險“雙代”管理規(guī)定負(fù)責(zé)代查勘工作，至于定損權(quán)限，佳木斯分公司要求克州分公司須及時與其溝通?？酥莘止窘拥綀蟀负螅S即派人出現(xiàn)場查勘。查勘完畢，查勘員薛某電話告知佳木斯分公司損失情況為“兩三千袋”。由于通訊信號及彼此方言等因素的干擾，佳木斯分公司把損失情況誤聽為“兩三千塊”，故佳木斯分公司在電話中口頭同意克州分公司按照總公司“雙代”管理規(guī)定代查勘及定損。
2003年12月末，被保險人新糧公司派人來佳木斯分公司索賠，依據(jù)是克州分公司出具的現(xiàn)場代查勘報告。查勘報告記載，保險貨物全損810件，雨淋發(fā)酸多達(dá)3118件，損失金額為14萬余元。佳木斯分公司一直認(rèn)為貨損金額不過“兩三千塊”，突然之間變成了“兩三千袋”，金額竟高達(dá)14萬余元，與其預(yù)期損失相距甚遠(yuǎn)。于是佳木斯分公司做出了拒賠的處理結(jié)果。
2004年7月23日，被保險人新糧公司將佳木斯分公司訴訟至新疆阿圖什市人民法院，要求佳木斯分公司賠償保險貨物損失14萬余元。佳木斯分公司委托某律師應(yīng)訴，該律師在答辯狀中提到：“克州分公司超越權(quán)限，我公司不應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任”。法院在判決書中寫到：“對被告及委托人稱被委托人新疆克孜勒蘇州阿圖什市保險公司超越權(quán)限的辯解理由不予支持，因被告及被委托人屬于行業(yè)的委托關(guān)系，本院不予審理?！弊詈螅ㄔ号袥Q佳木斯分公司應(yīng)賠償被保險人新糧公司大米損失款14萬余元。
本案中，法院判決書所指“行業(yè)的委托關(guān)系”并不正確，佳木斯分公司與克州分公司之間應(yīng)該屬于同一個法人系統(tǒng)內(nèi)部的委托關(guān)系。盡管有此瑕疵，該院作出“不予審理”的判決結(jié)果還是符合法律基本精神的。
可見，國內(nèi)貨運險“雙代”委托關(guān)系是不受法律管轄的，是法人內(nèi)部的事情。進(jìn)一步說，拋棄本案事實不論，單從證據(jù)學(xué)上來講，即便克州分公司真的超出了委托權(quán)限，這種“越權(quán)”行為對外也是不產(chǎn)生法律效力的。
本案中，由于信息傳遞失真導(dǎo)致出險地公司超越權(quán)限代查勘和定損，在一定程度上具有偶然性。然而在實務(wù)中，出險地公司與被保險人之間惡意串通、夸大定損等導(dǎo)致承保公司超額賠付的現(xiàn)象卻屢禁不止?？梢哉f，承保公司與出險地公司雖同為一個系統(tǒng)內(nèi)部的各家分公司，但由于彼此之間缺乏誠信，導(dǎo)致“雙代”委托之間爭議頻繁。
由是觀之，“雙代”制度給保險公司理賠工作帶來效率的同時，也無形中增加了公司的法律風(fēng)險。
四、防范“雙代”法律風(fēng)險的若干建議
承保公司與出險地公司一旦因委托權(quán)限發(fā)生了爭議，由于這種內(nèi)部委托不具有法律上的效力，便形成了法律適用上的“真空地帶”。如何防范“雙代”法律風(fēng)險，便成為保險實務(wù)中亟待解決的問題。
筆者建議，國有大型保險公司要在充分發(fā)揮系統(tǒng)全國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的同時，還應(yīng)該雙管齊下，著手打造一個“內(nèi)強(qiáng)管理、外協(xié)合作”的多層次、多渠道的靈活的“代查勘、賠”管理流程。具體來講，可從以下兩個途徑來防范“雙代”法律風(fēng)險：
1.內(nèi)強(qiáng)管理
從風(fēng)險管理的角度來看，內(nèi)強(qiáng)管理屬于事前防范手段。所謂“內(nèi)強(qiáng)管理”，即指加強(qiáng)“雙代”委托授權(quán)管理的制度建設(shè)和落實，努力發(fā)揮承保公司和出險地公司之間的網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)，真正做到類似于“左手委托右手”同受一個大腦指揮那樣地協(xié)調(diào)一致，這樣便可大大減少由于信息傳遞失真及管理失控等因素造成越權(quán)的法律風(fēng)險。
2.外協(xié)合作
相對于內(nèi)強(qiáng)管理而言，外協(xié)合作則屬于事后救濟(jì)手段。具體來說，其核心就是要把“雙代”委托可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給系統(tǒng)外部，即委托系統(tǒng)外部的具有獨立法人資格的人行使查勘、定損等權(quán)利，一旦因人越權(quán)行為給保險公司造成超額賠付等的損失時，保險公司尚可以啟動追償?shù)姆沙绦蛴枰匝a(bǔ)救。
一般來說，保險公司可以通過招標(biāo)的方式確定資信較好的若干家保險公估公司作為人，由公估公司在被委托的權(quán)限內(nèi)從事“代查勘、賠”工作。一旦公估公司的越權(quán)行為給保險公司帶來損失，保險公司便可以向公估公司行使追償權(quán)，以此實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的目的。
然而在實踐中，委托公估公司“代查勘、賠”的操作模式還存在著各種各樣認(rèn)識上的分歧。一些人主張“肥水不流外人田，委托公估公司會增加理賠成本”; 還有一些人主張“委托公估公司會降低全國性財產(chǎn)險公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢”，等等。
由于缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)作支持，筆者不敢輕易否定上述主張。但筆者認(rèn)為，在當(dāng)前的環(huán)境下還是應(yīng)該大力提倡理賠外協(xié)的。國內(nèi)貨運險“雙代”如果能夠因地制宜地交給社會上一些資信較好的公估公司操作，則不僅可以充分發(fā)揮保險公司和公估公司各自的比較優(yōu)勢，優(yōu)化理賠資源，節(jié)約理賠成本，提高理賠效率，還可以通過這種合作外協(xié)的方式轉(zhuǎn)嫁以往“雙代”制度下的法律風(fēng)險。據(jù)悉，深圳一些財產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)的現(xiàn)場查勘工作已經(jīng)部分地委托給公估公司操作。車險業(yè)務(wù)可以如此，國內(nèi)貨運險業(yè)務(wù)當(dāng)然也可以借鑒。那種“肥水不流外人田”和“降低網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢”的主張顯然是計劃經(jīng)濟(jì)思想的產(chǎn)物，理應(yīng)被實踐所淘汰。
備注：本文發(fā)表在《保險研究》2005年第6期，發(fā)表時有刪節(jié)。
作者簡介：
齊艷銘，男，律師資格，畢業(yè)于中國政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法系，獲法學(xué)學(xué)士學(xué)位?，F(xiàn)供職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司理賠管理部。主要研究方向為經(jīng)濟(jì)法、國際貿(mào)易法、貨物運輸保險、責(zé)任保險等。曾在國家級刊物發(fā)表專業(yè)文章10余篇。2004年，被《中國物流與采購》雜志聘為“特約撰稿人”。“從經(jīng)濟(jì)和法律的角度詮釋第三方物流”一文在2004年第三屆中國物流學(xué)術(shù)年會上獲得三等獎。
聯(lián)系方式：北京市宣武門東河沿街69號中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司理賠管理部
我國再保險業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險業(yè)及再保險業(yè)務(wù)一直是由人民保險公司獨家經(jīng)營。中國人民保險公司由于是國家保險公司，風(fēng)險由財政兜底，人民幣業(yè)務(wù)一直不辦理分保。隨著其他保險主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30％法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險有限公司。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險公司在中保再保險有限公司的基礎(chǔ)上組建成立，從此我國再保險業(yè)進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期。
再保險的監(jiān)管主要集中于對法定分保的具體規(guī)定。法定分保一直采用比例分保的形式，1995年以前《保險企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定的分保比例是30％，且禁止國內(nèi)保險公司向國外保險公司分出或者接受保險業(yè)務(wù)；1995年《保險法》頒布后將分保比例降低為20％，并取消了禁止向國外分出的規(guī)定，只保留了監(jiān)督管理部門的限制權(quán)。1996年頒發(fā)了《人身險法定分保條件》和《財產(chǎn)險法定分保條件》，1999年中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)了《法定分保條件》，2000年又在此基礎(chǔ)上制定了《人身險法定分保條件實施細(xì)則》和《財產(chǎn)險法定分保條件實施細(xì)則》，對法定分保的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)申報、保費準(zhǔn)備金、現(xiàn)金賠款、再保手續(xù)費、分保帳務(wù)結(jié)算等各方面作出了詳細(xì)規(guī)定。
（二）我國有關(guān)再保險的主要現(xiàn)行規(guī)定
1.再保險的定義原則
《保險法》第28條對再保險定義為：“保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險?！笨梢?，保險公司只能將自己承保業(yè)務(wù)的一部分進(jìn)行分保。
《保險法》在“保險合同”一章中還規(guī)定了再保險所應(yīng)遵循的原則，如再保險合同的誠信原則和再保險合同的獨立原則。
2.對經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)主體的規(guī)定
我國除了中國再保險公司為專業(yè)再保險公司外，其他都是保險公司兼營再保險業(yè)務(wù)?！侗ｋU法》第92條規(guī)定：“經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核定，保險公司可以在分業(yè)經(jīng)營的原則下經(jīng)營分出保險和分入保險”。也就是說，再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營需要經(jīng)過授權(quán)，并且不得經(jīng)營超出原保險業(yè)務(wù)范圍之外的再保險業(yè)務(wù)。
3.對分出公司自留額的限制
《保險法》第98條規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保費，不得超過其實有資本加公積金總和的四倍”。第99條規(guī)定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險”。
4.對分出公司、分出范圍的限制
《保險法》對此未作出直接限制，但保留了監(jiān)管部門的限制權(quán)?！侗ｋU法》第103條規(guī)定：“金融監(jiān)督管理部門有權(quán)限制或者禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)”。
5.對分出公司分保計劃的審查
對于個別風(fēng)險的再保險安排，《保險法》保留了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核權(quán)。《保險法》第100條規(guī)定：“保險公司對于危險單位的辦法和巨災(zāi)風(fēng)險安排計劃，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)”。
《保險公司管理規(guī)定》第87條作了進(jìn)一步規(guī)定：保險公司應(yīng)于每年11月1日以前將下一年度的分保方案報中國保監(jiān)會批準(zhǔn)；分保方案如需調(diào)整，也須報中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。保險公司的分保方案應(yīng)包括合同分保、用匯計劃、保費自留額及臨分方案等。
6.對優(yōu)先分保的規(guī)定
《保險法》第102條對分出業(yè)務(wù)規(guī)定了優(yōu)先分保；《保險公司管理規(guī)定》第88條對分出業(yè)務(wù)的優(yōu)先分保作了進(jìn)一步規(guī)定，還對分入業(yè)務(wù)規(guī)定了優(yōu)先分保；保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理；但國外分保條件明顯優(yōu)惠的，可向境外保險公司辦理。在同等條件下，再保險分入公司應(yīng)優(yōu)先接受境內(nèi)保險公司的分出業(yè)務(wù)；再保險分入公司接受的再保險業(yè)務(wù)需要辦理轉(zhuǎn)分保時，應(yīng)優(yōu)先向境內(nèi)的保險公司辦理。
7.對法定分保的規(guī)定
《保險法》第101條規(guī)定：“除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的百分之二十按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險”。由此可見，我國的法定分保比率不僅比1988年《保險企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定的有所降低，實施的領(lǐng)域也僅限于非壽險業(yè)務(wù)，壽險業(yè)務(wù)只有優(yōu)先分保的規(guī)定。
二、我國現(xiàn)行再保險法規(guī)存在的不足
1.沒有專門的再保險法規(guī)
我國沒有專門的再保險法規(guī)，主要在《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中對再保險作了某些規(guī)定。然而即使在《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定，也沒有專門的再保險章節(jié)，而是分布在《保險合同》和《保險經(jīng)營管理》兩章中?！侗ｋU公司管理規(guī)定》中雖有專門的再保險章節(jié)，但總體來看，我國的再保險規(guī)定主要是對再保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，而沒有對于再保險組織的管理規(guī)定。任何法規(guī)中都沒有明確再保險公司的管理是否應(yīng)遵守保險公司的規(guī)定。可見我國對于再保險的監(jiān)管還不是十分重視。
2.法定分保規(guī)定很完備，但商業(yè)分保方面的制度還不健全，與國際再保險監(jiān)管差距甚大
長期以來，主要實施法定分保是我國再保險業(yè)的鮮明特征，因此我國關(guān)于法定分保的措施與其他國家相比較為完善。從分保方式上，主要是比例分保，便于操作，也有利于我國的再保險公司承擔(dān)更大規(guī)模的業(yè)務(wù)。法定分保的比率統(tǒng)一劃定為20％，相對于其他實行法定分保的國家，也是適中的，既能滿足我國保險公司的分保的一般需求，也留下了商業(yè)分保的空間。
但在商業(yè)分保方面，僅在《保險法》中規(guī)定了再保險業(yè)務(wù)的原則以及自留額的限制。應(yīng)該說，我國采取的態(tài)度是鼓勵市場競爭和自由經(jīng)營的，各個保險公司可以根據(jù)自身情況選擇合適的再保險公司，不象有的國家禁止本國保險公司向國外分出或者限制分出的數(shù)額，如印度。但還缺乏進(jìn)一步的指導(dǎo)和制度保證，尤其是對于如何選擇國外再保險人和保證國外再保險人的償付能力方面沒有任何措施。這是我國再保險制度的一個根本缺陷。
3.再保險市場缺乏明確的準(zhǔn)入與退出制度，造成市場壟斷性過強(qiáng)
《保險法》中沒有對再保險公司設(shè)立的授權(quán)、資本金及組織形式等方面作出明確規(guī)定，也沒有明確說明再保險公司是否應(yīng)遵守保險公司的規(guī)定，當(dāng)然也就不存在對其償付能力不足的處理，使再保險公司的設(shè)立無法可依。從實際情況看，我國現(xiàn)階段只有一家國家再保險公司，其他專業(yè)再保險公司的設(shè)立尚未提上議事日程。而保險公司之間的橫向互保又因為同處于競爭對手地位而有很大的局限性。這樣造成了我國的再保險市場壟斷性過強(qiáng)，業(yè)務(wù)集中在向中國再保險公司的縱向分保系統(tǒng)內(nèi)，不利于市場競爭機(jī)制的形成。長此以往，必將我國再保險市場的成熟和擴(kuò)大。
4.沒有一套的對國際再保險人的選擇與監(jiān)督機(jī)制，使分出業(yè)務(wù)難于開展
正是因為缺少一套科學(xué)的對國際再保險人的選擇與監(jiān)督機(jī)制，才形成了我國相對封閉的再保險市場。而且，一方面對國內(nèi)保險公司在商業(yè)分保的選擇上敞開大門，另一方面又不給予其指導(dǎo)和控制，完全由保險公司去承擔(dān)選擇的風(fēng)險。而再保險的復(fù)雜性和國際市場的變幻莫測決定了保險公司自身選擇的先天不足，難免出現(xiàn)失誤。我國保險公司因選擇的國際分保接受人破產(chǎn)而導(dǎo)致自身損失的例子近年來屢屢出現(xiàn)。在這里，國家作為總監(jiān)控人的角色沒有很好的發(fā)揮作用。國家要么把國外的再保險人引進(jìn)來，親自監(jiān)控其業(yè)務(wù)的開展；要么有相應(yīng)的制度來保證其對單一合同的償付能力。這方面，美國的雙重管理體制值得借鑒，再保險人或者在國內(nèi)獲得授權(quán)，遵守國內(nèi)的一切相關(guān)規(guī)定，或者在美國建立財務(wù)上的償付保證。
5.再保險合同的監(jiān)管過于簡單
對于再保險合同的規(guī)定，只體現(xiàn)了誠信原則和與保險合同相獨立的原則。雖然再保險合同的訂立要遵循合同自由原則，但是再保險合同有很多特殊條款，如直接給付條款、喪失償付能力條款等都值得注意。隨著保險業(yè)務(wù)的，及投資連結(jié)保險和分紅保險等新險種的不斷推出，投保人的收益越來越多的和保險人的經(jīng)營成果聯(lián)系在一起，有可能會對保險人的再保險安排提出要求，甚至附加批單。相應(yīng)的，保險人在其再保險合同中就應(yīng)有所體現(xiàn)。另外，保險市場的主體不斷增加，競爭日益激烈，保險人的倒閉就不再是不可能的事情，因此，在再保險合同中強(qiáng)調(diào)有關(guān)的特殊條款，可以更好地保障被保險人的利益。
三、對構(gòu)架我國再保險監(jiān)管體系的思考
再保險監(jiān)管相對于直接保險監(jiān)管要簡單的多。關(guān)鍵是償付能力監(jiān)管，包括直接保險公司的償付能力和再保險公司的償付能力，前者主要通過核定其自留額標(biāo)準(zhǔn)來實現(xiàn)，后者則可以要求其提供相應(yīng)的資金保證。雖然再保險監(jiān)管的對象是再保險行為，但監(jiān)管的重點卻是直接保險公司，從而間接地監(jiān)管再保險公司。
1.繼續(xù)實施法定分保，完善優(yōu)先分保，保證再保險市場初期的良性發(fā)展
法定分保政策是再保險市場發(fā)展初期的普遍做法，與WTO對于發(fā)展家“逐步自由化”的原則是相一致的。而且，通過法定分保，國家再保險公司可以及時了解各保險公司經(jīng)營狀況和保險市場存在的，及時采取相應(yīng)的對策，從而強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管的力度。所以在今后很長一段時間內(nèi)應(yīng)繼續(xù)實施。
在法定分保政策實施的同時，應(yīng)鼓勵商業(yè)分保的開展。因為法定分保的目的之一也是為了培育再保險市場的成熟，是一個階段性的措施。因此可在有條件的時候降低法定分保的比例，改變法定分保的方式，逐步從法定分保為主過渡到以商業(yè)分保為主。例如對于車險以外的其他險種考慮采用溢額方式，每筆業(yè)務(wù)按不同比例分保，或者不同的公司根據(jù)業(yè)績不同采用不同的分保比例等。
2.完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制，逐步建立我國的再保險市場
（1）我國再保險市場發(fā)展的階段
曾有專家指出，我國再保險市場的發(fā)展可分為三個階段。第一階段：主要強(qiáng)調(diào)保護(hù)，即政府成立國家再保險公司，實施法定分保，制定相關(guān)管理措施，建立有關(guān)業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)。第二階段：國家再保險公司在接受法定分保的同時，也接受商業(yè)分保，同時成立商業(yè)再保險公司。允許境內(nèi)各公司之間分保和互換業(yè)務(wù)，允許各類分保集團(tuán)的存在，允許少數(shù)外國公司在國內(nèi)設(shè)立專業(yè)再保險公司，做到有限制地開放國內(nèi)市場，減少法定分保比例。第三階段：市場管理和公司運作走向成熟化階段。國家再保險公司過渡到完全市場化競爭，外國再保險公司可以直接進(jìn)入，各直接業(yè)務(wù)公司可以自主選擇分保市場。從我國的現(xiàn)狀來看，基本度過了第一階段的封閉與保護(hù)下的成長階段，已進(jìn)入第二階段，應(yīng)該進(jìn)行適度的開放了。
（2）市場準(zhǔn)入的原則
對于國內(nèi)再保險公司的準(zhǔn)入，原則上應(yīng)與直接保險公司相同，但對資本金和高級管理人員的要求應(yīng)高于直接保險公司。
對于國外再保險公司的準(zhǔn)入，則不能以其在當(dāng)?shù)氐馁Y產(chǎn)衡量其所具有的資金實力，而應(yīng)以其總公司在全球范圍內(nèi)擁有的資產(chǎn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)，否則會極大地降低跨國再保險集團(tuán)的承保能力，因為它放到每一個國家的資產(chǎn)畢竟是有限的，而且，它最終償付時，也不會以當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)為限，而是調(diào)動總公司的資產(chǎn)。對其信用狀況的考察，可國際上對再保險公司的信譽評級。當(dāng)然它的設(shè)立也要遵循一定的條件。
（3）跨國專業(yè)再保險公司的準(zhǔn)入條件
通常對于跨國專業(yè)再保險公司的準(zhǔn)入條件沒有直接保險公司那么嚴(yán)格，因為它沒有授權(quán)也可以做業(yè)務(wù)，如果過于嚴(yán)格，它就會在獲得國民待遇與獲得授權(quán)經(jīng)營的成本之間作出權(quán)衡了。而且，將其引入國內(nèi)，最大的受益者將是國內(nèi)的保險公司，因為他們分出業(yè)務(wù)的安全性與便利性都大大增加了。一般的，跨國專業(yè)再保險公司的準(zhǔn)入條件包括：總公司的資本金要求；在國內(nèi)設(shè)立代表處的年限；法人代表的資格要求，如無犯罪記錄、具有居民身份或長期居住中國等；營業(yè)范圍的要求，如不做直接業(yè)務(wù)；組織形式的要求，即必須是分公司，因為如果是子公司，其償付能力會受到限制；保證金要求，即在中國必須具有與在國內(nèi)因再保險業(yè)務(wù)引起的負(fù)債相等數(shù)額的資金。但保證金可以是多種形式，如現(xiàn)金、合格的信用證等。
3.建立商業(yè)分保的監(jiān)管制度，促進(jìn)我國再保險業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展
（1）分出業(yè)務(wù)
對于分出業(yè)務(wù)的監(jiān)管首先應(yīng)加強(qiáng)自留額標(biāo)準(zhǔn)的核定，在可能的情況下對不同險種、不同公司劃訂不同的自留額標(biāo)準(zhǔn)。其次應(yīng)加強(qiáng)對再保險計劃的審查。主要檢查其自留額是否過高，是否了償付能力；或者過低而喪失業(yè)務(wù)；對分保人的選擇是否恰當(dāng)?shù)?。國家?yīng)很好地發(fā)揮總監(jiān)督人的角色，通過對國際再保險人的信用評級，對保險公司的選擇作出指導(dǎo)。對于國際再保險公司的評價，要將信譽評級與在國內(nèi)具有的資金數(shù)額結(jié)合起來，信譽等級高的，相應(yīng)的保證金要求可以降低。再次應(yīng)加強(qiáng)財務(wù)監(jiān)督，加強(qiáng)對各項財務(wù)報告的審核，如提出資產(chǎn)、負(fù)債的估價要求、年報披露，及文件要求、審計師的年報、注冊精算師關(guān)于損失準(zhǔn)備金的意見等。最后，可以對再保險的準(zhǔn)備金提存作出要求，包括提存保險準(zhǔn)備金和賠款準(zhǔn)備金。
（2）分入業(yè)務(wù)
對于分入業(yè)務(wù)的管理相對要少。首先，國內(nèi)的專業(yè)再保險公司或者分入再保險業(yè)務(wù)的直接保險公司要加強(qiáng)償付能力的審核，超出承保能力范圍的應(yīng)當(dāng)辦理轉(zhuǎn)分保。這可以遵循原保險公司的償付能力標(biāo)準(zhǔn)；對于國外的再保險公司要求其提供一定的償付保證，將來準(zhǔn)入后還要監(jiān)管其資本流動。其次，對于分入人的信用情況要跟蹤監(jiān)視，并建立完善的預(yù)警系統(tǒng)。再次，對國內(nèi)再保險公司財務(wù)報告的要求應(yīng)類似于原保險公司。
4.加強(qiáng)對國際再保險市場趨勢的，及早采取相應(yīng)的對策
保險公司的分支機(jī)構(gòu)具有以下特點：①沒有獨立于保險公司的名稱。分支機(jī)構(gòu)的名稱前都要冠以本公司的名稱，且須標(biāo)明是該公司的分公司、支公司或辦事處。例如平安保險公司廣州市分公司天河區(qū)辦事處等。②沒有獨立于本公司的資產(chǎn)。分支機(jī)構(gòu)占有和使用的資產(chǎn)均為本公司的資產(chǎn)，從公司財務(wù)會計角度講，分支機(jī)構(gòu)盡管可能設(shè)立會計人員和會計工作的賬冊，但這都是本公司財務(wù)工作的組成部分。③沒有獨立于本公司的組織機(jī)構(gòu)。分支機(jī)構(gòu)的組織應(yīng)由本公司依照有關(guān)規(guī)定設(shè)置，其經(jīng)營管理活動也是按本公司的規(guī)定進(jìn)行的。④保險公司的分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，不能獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)，其民事責(zé)任均由本公司承擔(dān)。分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)是以本公司的名義進(jìn)行的，由此產(chǎn)生的一切法律后果均由本公司承擔(dān)。在保險業(yè)務(wù)活動中，尤其在民事訴訟中，分支機(jī)構(gòu)只有得到本公司的授權(quán)，方可以本公司的名義進(jìn)行訴訟，分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)不得隨意處分屬于本公司的資產(chǎn)。
保險公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件
根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》的規(guī)定，保險公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。由于保險公司總公司營業(yè)部負(fù)責(zé)管轄總公司所在城市的支公司與營業(yè)部，因此總公司所在地不再設(shè)立分公司。全國性的保險公司可以申請設(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險公司可以申請設(shè)立2家分公司。此外，每申請增加一家分公司或者省級以上分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)增加資本金至少人民幣5000萬元。全國性的保險公司;實收貨幣資本金達(dá)到人民幣15億元的，區(qū)域性的保險公司實收貨幣資本金達(dá)到人民幣5億元的，在償付能力充足的情況下，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)可以不增加資本金。
保險公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)由其總公司統(tǒng)一向中國保監(jiān)會提出申請。保險公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有利于當(dāng)?shù)乇ｋU市場的發(fā)展;②總公司開業(yè)1年以上，且資本金符合法定要求;③內(nèi)控制度健全、機(jī)構(gòu)運轉(zhuǎn)正常、償付能力充足;④最近2年無重大違法、違章行為，擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)的上級機(jī)構(gòu)年檢合格;⑤具有符合中國保監(jiān)會規(guī)定任職資格的分支機(jī)構(gòu)高級管理人員;⑥上次批準(zhǔn)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)籌建成功，運轉(zhuǎn)正常;⑦中國保監(jiān)會要求具備的其他條件。
保險公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的程序
保險公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，首先應(yīng)當(dāng)提交正式的申請報告。申請報告內(nèi)容主要包括：業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析、籌建負(fù)責(zé)人、計算機(jī)設(shè)備方案及擬定的辦公地點等。
中國保監(jiān)會在接到保險公司的申請報告后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場發(fā)展需要并結(jié)合保險公司的保費收入規(guī)模、償付能力、經(jīng)營效益、經(jīng)營管理水平、內(nèi)控制度建設(shè)、已有分支機(jī)構(gòu)的分布和數(shù)量等情況進(jìn)行審批。中國保監(jiān)會在收到設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請后的3個月內(nèi)作出是否批準(zhǔn)的決定，逾期未答復(fù)的，視為不批準(zhǔn)。申請未獲批準(zhǔn)的，保險公司在6個月內(nèi)不得再次提出同樣內(nèi)容的申請。
保險公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請被獲批準(zhǔn)后，保險公司應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行保險公司分支機(jī)構(gòu)的籌建工作?；I建期一般不得超過6個月，逾期未完成籌建工作的，原批準(zhǔn)文件自動失效。經(jīng)保險公司申請，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，籌建期可以延長3個月。籌建工作完成后，保險公司應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提交開業(yè)申請，申請領(lǐng)取經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的許可證。開業(yè)申請的內(nèi)容主要包括：籌建工作的完成情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、辦公場所及有關(guān)證明、計算機(jī)設(shè)備配置情況、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及從業(yè)人員情況等。
保險公司分支機(jī)構(gòu)在取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的許可證后，應(yīng)當(dāng)向分公司所在地的市、縣公司登記機(jī)關(guān)申請登記，公司登記機(jī)關(guān)予以核準(zhǔn)登記的，發(fā)給營業(yè)執(zhí)照。保險公司的分支機(jī)構(gòu)在獲得營業(yè)執(zhí)照后，即可進(jìn)行相關(guān)的保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。
保險公司分支機(jī)構(gòu)的特點和設(shè)立條件相關(guān)文章：
1.設(shè)立保險公司需要滿足的條件有哪些
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一、中國保險償付能力監(jiān)管背景與現(xiàn)狀
償付能力監(jiān)管是現(xiàn)代保險業(yè)監(jiān)管的核心。2003年，中國保監(jiān)會實質(zhì)性啟動了償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)工作，頒布并實施了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。到2007年底，基本搭建起具有中國特色的第一代償付能力監(jiān)管制度體系。2008年之后，該償付能力監(jiān)管制度又不斷完善。2012年4月8日，保監(jiān)會公布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》。第二代制度體系將采用國際通行的“三支柱”框架。其中，第一支柱：資本重組要求。即定量監(jiān)管要求。第二支柱：風(fēng)險管理要求。主要是與償付能力相關(guān)的定性監(jiān)管要求。第三支柱：信息披露要求。主要是與償付能力相關(guān)的透明度監(jiān)管要求。
二、現(xiàn)階段我國保險業(yè)償付能力監(jiān)管的主要問題
中國保險監(jiān)管的歷史較短，保險監(jiān)管體系還不成熟，在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實踐等方面還存在不少尚待探索與處理的問題。對比歐美發(fā)達(dá)國家對保險業(yè)償付能力的監(jiān)管體系，我國的監(jiān)管體系還存在著如下不足。
（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未針對提供根本性解決措施
數(shù)據(jù)顯示，2011 年，部分壽險公司償付能力充足率較2011年初下降近60 個百分點，為此，保監(jiān)會督促保險公司通過多種渠道提高償付能力水平，然而，保險公司的融資方式長期以來僅限于股東增資、次級債等為數(shù)不多的幾個渠道。由于股票市場近期的持續(xù)低迷，次級債成為保險公司補(bǔ)充資本的主要途徑。但顯然，發(fā)行次級債是融資渠道不暢情況下的無奈之舉，這并不能從根本上永久解決保險公司的資本問題。因此，保監(jiān)會有必要研究建立更加完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，為保險企業(yè)拓寬融資渠道，以下一些方面可以納入考慮：提高次級債募集和轉(zhuǎn)讓的流動性；開放可轉(zhuǎn)債、混合債等融資工具；開拓離岸市場等。
（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司的風(fēng)險監(jiān)管不夠全面細(xì)化
1、現(xiàn)行監(jiān)管體制缺乏對保險公司風(fēng)險的全面分析
首先，根據(jù)《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，我國現(xiàn)行償付能力制度體系僅僅考察了保險公司的承保風(fēng)險。雖然承保風(fēng)險是影響保險公司償付能力的主要風(fēng)險，但是除了承保風(fēng)險，保險公司還面臨著諸多其他風(fēng)險因素，包括信用風(fēng)險、投資風(fēng)險、市場風(fēng)險、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險等，在當(dāng)今金融環(huán)境不斷改革波動的背景下，這些風(fēng)險對保險公司償付能力的影響愈發(fā)明顯，已經(jīng)變得不容忽視。
再者，目前的監(jiān)管模式使用的是固定的風(fēng)險權(quán)重來計算最低償付能力額度。這種方法固然方便，但卻不能很好地反映出保險公司內(nèi)部風(fēng)險的構(gòu)成。不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對癥下藥，采取準(zhǔn)確的措施提高保險公司的償付能力。
2、現(xiàn)行監(jiān)管體制對保險公司不同業(yè)務(wù)的監(jiān)管區(qū)分不夠
雖然我國現(xiàn)在對財險和壽險有不同的監(jiān)管指標(biāo)，但是，財險和壽險又可以分為諸多種類，這些種類之間的風(fēng)險水平也不甚相同。而目前我國并沒有更加細(xì)化的監(jiān)管方法，對風(fēng)險的揭示程度還有所欠缺，不利于從根本上分析是哪種業(yè)務(wù)影響了償付能力。
3、監(jiān)管體系并未區(qū)分不同風(fēng)險等級的保險公司
首先，我國目前的監(jiān)管體系采取的是統(tǒng)一的衡量與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。但是，不同的保險公司有不同的風(fēng)險控制體系，那么，對于一些風(fēng)控體系較強(qiáng)的保險公司來說，一視同仁的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)可能意味著受限的資本使用，從而降低其資本利用率，損害其盈利性。在這種情況下，保監(jiān)會應(yīng)考慮采取具體、細(xì)化的資本監(jiān)管要求。即對于風(fēng)控體系強(qiáng)的公司，對其資本監(jiān)管的力度可適當(dāng)放松；對于風(fēng)控體系較弱的公司，對其資本監(jiān)管的力度應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)。
其次，根據(jù)我國《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，直接保險公司與再保險公司關(guān)于償付能力額度的監(jiān)管有完全相同的標(biāo)準(zhǔn)。然而，二者在經(jīng)營范圍等方面存在顯著的差異，面臨的償付能力風(fēng)險并不相同，所處的風(fēng)險等級也有區(qū)別，因此，對直接保險公司的償付能力監(jiān)管并不適用于再保險公司。
（三）監(jiān)管指標(biāo)的適用性和前瞻性不足
第一，我國償付能力監(jiān)管體系及指標(biāo)的選取主要借鑒了美國保險監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS）。但是，我國保險業(yè)與美國保險業(yè)差異巨大。美國有著相對成熟的保險市場，風(fēng)控體系相對完善，監(jiān)管經(jīng)驗相對豐富。而我國的保險業(yè)發(fā)展尚在起步階段。美國保險業(yè)監(jiān)管過程中遇到的問題可能目前中國還不會遇到，因此，現(xiàn)有的償付能力監(jiān)管指標(biāo)對我國保險市場的適用性不足。
第二，我國的償付能力額度監(jiān)管是分析某一時點上認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債數(shù)量差異。償付能力監(jiān)管指標(biāo)的計算也同樣是利用過去一個會計報告期內(nèi)保險公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)。因此，目前的監(jiān)管體系是一種靜態(tài)的監(jiān)管體系，它并不能對未來保險公司可能遇到的償付能力風(fēng)險作出預(yù)判，從而缺乏前瞻性和動態(tài)性。雖然在2007年1月保監(jiān)會出臺了壽險公司動態(tài)償付能力測試的編報規(guī)則，明確規(guī)定壽險公司必須測試基本情景下和不利情景下的償付能力額度。但保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然可能忽視某些風(fēng)險?？傮w來說，其評估方法仍相對簡單。
（四）保險公司信息披露機(jī)制尚不健全
我國目前保險公司的信息披露主要是為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)的，具有強(qiáng)制性和非公開性的特征。除了這種信息披露方式之外，我國并沒有相關(guān)法律對保險公司的信息披露機(jī)制進(jìn)行明確的闡述和規(guī)定。雖然我國有4家上市保險公司會向廣大投資者披露信息，但是這四家上市公司并不能反映中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。大多數(shù)中小保險公司的信息仍然難以為廣大保單持有人、市場投資者和其他參與者獲得。保險業(yè)信息披露不充分對我國保險業(yè)發(fā)展有直接的影響。廣大市場參與者不能有效地對保險公司的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況進(jìn)行客觀的分析評價，使得市場這支重要的約束力量無處可施，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展，也在一定程度上阻礙了保險公司償付能力監(jiān)管體制的發(fā)展與完善。
（五）缺乏行業(yè)組織協(xié)助實施監(jiān)管
我國目前的監(jiān)管制度體系主要是由單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)—保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管。然而，完善有效的監(jiān)管體系也需要有行業(yè)組織的參與，獨立、有權(quán)威的行業(yè)組織將發(fā)揮巨大的作用。行業(yè)組織既能起到市場主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用，更重要的是它還能在某種程度上獨立充當(dāng)市場秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營行為的仲裁者。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)極力扶植此類半官方的行業(yè)組織的出現(xiàn)和成熟，以行業(yè)的自律擔(dān)負(fù)起監(jiān)管的輔助作用。
（六）對消費者利益的保護(hù)力度不夠
保險業(yè)的消費者群體，即保單持有人，與保險公司之間存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，消費者屬于弱勢的一方。除此之外，保險公司的消費者非常分散，難以形成一股強(qiáng)有力的力量對保險公司償付能力進(jìn)行監(jiān)控。近年來保險公司利用信息不對稱，侵犯消費者權(quán)益的事時有發(fā)生，造成消費者群體對保險業(yè)的整體評價很低。這在一定程度上阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展。保險公司的償付能力額度大小直接關(guān)系到消費者的利益能否得到保障。因此，作為消費者的監(jiān)管代表，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加大對消費者利益的保護(hù)程度，有效促進(jìn)保險業(yè)的不斷發(fā)展。
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消費者花錢買各種人身和財產(chǎn)保險，就是希望在遭受天災(zāi)人禍或生病、喪失勞動能力時，由保險公司按照保險合同的約定給我們提供經(jīng)濟(jì)保障。一般情況下，買了保險后，短則幾小時、幾個月，長則幾十年之后才可能找保險公司理賠。此時，保險公司能不能依約賠償或給付保險金，就取決于保險公司的償付能力。
保險公司的償付能力，簡而言之就是保險公司償還債務(wù)的能力。保險公司最大的債主就是簽訂了保險合同的投保者，其實就是給被保險人或受益人支付賠償或給付保險金的能力。這種償付能力是通過一系列的指標(biāo)來體現(xiàn)的，其中重要的一個就是償付能力充足率，即資本充足率，它是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。實際資本是“認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額”。這個償付能力充足率最少要大于100％。比率越大表明保險公司的償付能力越強(qiáng)。
保監(jiān)會頒布的《保險公司償付能力管理規(guī)定》，定了幾個“臺階”，把償付能力充足率低于100％的叫不足類公司，償付能力充足率在100％～150％叫充足I類公司，超過150％的叫充足II類公司。對消費者來說，償付能力充足率數(shù)字越大，在索賠或者領(lǐng)取保險金時，兌現(xiàn)越有保證。反之，這個數(shù)字越小，例如小于100％，就意味著此刻保險公司認(rèn)可的資本減去認(rèn)可的負(fù)債的差額，小于最低資本，那么這家公司正常經(jīng)營就有困難了。
什么影響償付能力
保險公司的償付能力受到多種因素的影響。其主要的因素包括以下幾個方面。
實際資本的數(shù)額
保險公司開業(yè)時按照保險法的要求，最少要2億元人民幣的資本。在經(jīng)營過程中資本是會不斷變動的。保險公司可以增加資本，也可以將經(jīng)營盈余的一部分轉(zhuǎn)增資本，也會有其他投資者進(jìn)入，保險資金的運用也可以有收益，這些情況下都會使實際資本不斷增多。但如果經(jīng)營不善保費規(guī)模太小、保單精算不合理、經(jīng)營成本太高等，就會出現(xiàn)虧損，也可能投資失敗，都會導(dǎo)致實際資本數(shù)額不足。
投資收益和責(zé)任準(zhǔn)備金
保險公司有大量的資本和責(zé)任準(zhǔn)備金，這些資金中的一部分可以存銀行也可以在股市、債市等貨幣或資本市場上投資，其收益可以提取一部分作為公積金。公積金增多，實際資本就多，償付能力就會增強(qiáng)。
保險公司為了將來在被保險人發(fā)生保險事故受到損失或保險期滿履行補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任，必須將保險費的大部分，按照精算要求和保險監(jiān)管部門的規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金。如果準(zhǔn)備金提取不足，就會影響償付能力。
資產(chǎn)與負(fù)債相匹配
保險公司對所有被保險人的債務(wù)，也就是將來履行的賠償或給付責(zé)任的期限有長有短，長的持續(xù)幾十年(例如終身養(yǎng)老保險)，短的幾天或一年(例如一年期的車險)。所以保險公司在安排資金的投資時，需要和承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的期限相匹配。如果匹配不好，該給保戶賠償或給付保險金了，公司的流動資金不足，償付能力也會出問題，也會因此引起擠提、退保等問題。
經(jīng)營策略
保險公司如果急于擴(kuò)大市場份額，不計成本地拼搶展業(yè)管道，導(dǎo)致大量地利差損(投資賺的錢少于保單精算時設(shè)定的利率，以及給保戶的分紅)、費差損(實際保險經(jīng)營費用高于預(yù)期)，這就會使保險公司虧損，償付能力自然受到影響。
償付能力不足的原因
一般來說，償付能力不足主要是保險投資的成功與否和業(yè)務(wù)經(jīng)營方針及交易成本高低。目前保險公司，特別是新進(jìn)入保險業(yè)的中小公司，急于保費上規(guī)模，擴(kuò)大市場份額，在競爭銀行保險、銀郵保險的渠道中，爭相提高手續(xù)費，增加名目繁多的費用(吉利費、培訓(xùn)費等)。據(jù)調(diào)查，5年期的躉繳分紅保險產(chǎn)品的手續(xù)費有的高達(dá)9％以上，加上保險公司自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營費用，其成本之高可想而知。表面上看起來這家保險公司承保業(yè)務(wù)增長了100％、200％，其實表面的繁榮之下潛藏風(fēng)險。
如果投資狀況較好，承保虧損可以通過資金運用的收益賺回來，但投資收益不好的當(dāng)下，要用投資收益抵償承保虧損就比較困難了。加之有些中小公司的資本金不多，增加資本也不是那么容易，承受能力有限，償付能力就會出現(xiàn)不足。
另外，從2007年下半年以來，資本市場不景氣，股市債市都很疲軟，股指持續(xù)走低，房地產(chǎn)市場也在徘徊或走低。加之國際市場的普遍通脹，人民幣升值加快，保險公司的投資收益不高。這種情況就是保險資金運用的收益率不高。據(jù)報道，2008年上半年保險公司平均投資收益率只有2.4％。相比去年的12.17％低了很多。在成本增加和收益減低的雙重擠壓下，部分保險公司的償付能力出現(xiàn)問題也不奇怪。償付不足怎么辦
交強(qiáng)險出臺
2007年7月1日，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險》（簡稱交強(qiáng)險）實施，這是與現(xiàn)行《道路交通安全法》配套的條例，也是我國第一個通過立法予以強(qiáng)制實施的保險險種。交強(qiáng)險的強(qiáng)制性體現(xiàn)在它不僅要求所有上路行駛的機(jī)動車車主或管理人必須投保，也要求具有經(jīng)營強(qiáng)制三者險合同。
《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》
2006年2月，中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(試行)》這一指導(dǎo)意見的規(guī)范內(nèi)容主要包括強(qiáng)化主要股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會作用、規(guī)范管理層運作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理、治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管等。
《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》
2007年4月3日，我國針對重疾險建立的第一個行業(yè)規(guī)范性操作指南―――《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》制定完成?！兑?guī)范》對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并要求今后以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人（18周歲以上）階段的保險產(chǎn)品，其保障范圍須包括這25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種疾病。與此同時，原位癌等6種惡性腫瘤則不在《規(guī)范》的保障范圍。
《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》
2003年3月，中國保監(jiān)會2003年第1號令，決定施行《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。規(guī)定明確了有關(guān)概念和指標(biāo)的含義及取值口徑，改變了資產(chǎn)和負(fù)債的分類標(biāo)準(zhǔn)，改變了資產(chǎn)認(rèn)可的假設(shè)基礎(chǔ)、認(rèn)可方式和計價屬性，參照國際慣例提高了對保險責(zé)任準(zhǔn)備金的要求，完善了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系、償付能力報告制度，提出了對償付能力不足公司“分類指導(dǎo)”的監(jiān)管原則和各種具體監(jiān)管措施。
《保險公司股票資產(chǎn)托管指引（試行）》和
《關(guān)于保險資金股票投資有關(guān)問題的通知》
2005年1月17日 ，中國保監(jiān)會聯(lián)合中國銀監(jiān)會下發(fā)了《保險公司股票資產(chǎn)托管指引（試行）》和《關(guān)于保險資金股票投資有關(guān)問題的通知》，明確了保險資金直接投資股票市場涉及的資產(chǎn)托管、投資比例、風(fēng)險監(jiān)控等有關(guān)問題。成為保險資金直接投資股票市場的起始日。
《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》
2006年3月，保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》正式出臺?！吨笇?dǎo)意見》的主要內(nèi)容包括強(qiáng)化股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會作用、規(guī)范管理層運作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理、治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管等七個部分?！吨笇?dǎo)意見》的重點是加強(qiáng)董事會建設(shè)，強(qiáng)化董事會及董事的職責(zé)和作用，同時也兼顧公司內(nèi)部相關(guān)各方的職能和作用。其目的就是通過嚴(yán)格的問責(zé)體系，使保險公司建立一套科學(xué)有效的決策和控制機(jī)制，切實防范經(jīng)營風(fēng)險，保護(hù)被保險人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。
《關(guān)于保險機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》
