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篇1

    一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景 

    進(jìn)一步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng),逐漸增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),通過(guò)增量改革以推進(jìn)存量改革就變得異常迫切。 

    農(nóng)村金融新一輪改革開(kāi)始進(jìn)行,各種新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)開(kāi)始試點(diǎn)。特別是2006年12月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要,也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的需要。截至2007年末中國(guó)農(nóng)村金融體系得到了很大的完善,中國(guó)已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。 

    二、農(nóng)村的資金需求情況 

    中國(guó)地大物博,各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣,各地居民的資金需求也難免會(huì)存在差異。根據(jù)筆者對(duì)浙江、河南、四川三地的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過(guò)跨期支出來(lái)滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對(duì)農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況,建立以下等式: 

    d=i+o 

    i=a(1-b)y 

    其中d表示資金的需求,i表示內(nèi)援性融資供給,0就是外援性融資供給。a表示當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲(chǔ)蓄率,b表示農(nóng)民預(yù)防性資金儲(chǔ)蓄率,y表示當(dāng)?shù)氐氖杖胨健?nbsp;

    通常來(lái)說(shuō),農(nóng)戶通過(guò)跨期支出來(lái)填補(bǔ)資金缺口主要是通過(guò)自身的儲(chǔ)蓄、親戚朋友的友情借款、當(dāng)?shù)胤钦降男☆~信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中,儲(chǔ)蓄作為內(nèi)援性的融資,受當(dāng)?shù)氐氖杖胨接绊戄^大,受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農(nóng)戶除了日常生活所必須的開(kāi)銷(xiāo)以外,其余的收入基本上是全數(shù)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。所以沿海及東部較發(fā)達(dá)地區(qū),因?yàn)槭杖胨捷^高,儲(chǔ)蓄總額也就相應(yīng)較高。以浙江的全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣長(zhǎng)興為例,普通家庭進(jìn)行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購(gòu)買(mǎi)小豬及飼料進(jìn)行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬(wàn)~5萬(wàn)元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過(guò)自有資金解決。再加上東部沿海社保等機(jī)制建立較完善,村民安保意識(shí)也比較強(qiáng),多購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn).所以上式中b也就數(shù)值較小。所以在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)的o就較小,需要的外部資金也不多。 

    三、針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)情況,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施 

    到2008年12月31日,全國(guó)正式開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家,其中在東部地區(qū)有2l家,中部26家,西部23家。在數(shù)量上,三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊(cè)資本4 516.41萬(wàn)元。其中東部地區(qū)平均注冊(cè)資本8 150萬(wàn)元,中部地區(qū)2 575萬(wàn)元,西部地區(qū)平均注冊(cè)資本為3 342萬(wàn)。 

    1.東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)。東部地區(qū)的試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)時(shí)間短,但是平均注冊(cè)資本和注冊(cè)資本總額兩項(xiàng)上都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部和中部,特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本分別為2.5億元和2億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同類金融機(jī)構(gòu)的平均水平。這些特點(diǎn)與東部地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)是有直接關(guān)系的。同時(shí),充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展資金業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支持。 

    在東部地區(qū),普通村民的自由資金較充裕,貸款需求并不強(qiáng)。例如,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行所在地長(zhǎng)興縣下屬玄壇廟全村的總?cè)丝?250,2007年的人均收入達(dá)到8 600元。當(dāng)?shù)卮迕裰饕獜氖路N植業(yè),其中葡萄種植為其特色產(chǎn)業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對(duì)于種植葡萄來(lái)說(shuō),由于是特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元~600元,政府補(bǔ)貼就達(dá)到200元~300元。而每畝地的平均年收入可以達(dá)到2 500元~3 000元。農(nóng)戶足以做到自給自足。這種情況下,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。

    在東部地區(qū)另外一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因?yàn)樽陨硪?guī)模小,容易受外界環(huán)境的影響而被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,一般的商業(yè)銀行很少會(huì)給他們放貸。但是這類小企業(yè)實(shí)際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例,從1997年的2 000萬(wàn)存款,3 000多萬(wàn)的貸款到2007年被英國(guó)《銀行家》評(píng)為中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)中的第66位,‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。 

    事實(shí)上,大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多數(shù)還是集中在服務(wù)行業(yè),整個(gè)計(jì)劃的啟動(dòng)資金并不大,通常都在10萬(wàn)以下。對(duì)于東部有著較高注冊(cè)資金的村鎮(zhèn)銀行,扶持這樣的項(xiàng)目在資金上并沒(méi)有什么困難。但是因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)之前往往沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)業(yè)的失敗率較高,目前浙江的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4%,所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。 

    2沖西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金都低于全國(guó)平均資本,甚至調(diào)查中的包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊(cè)資金還不足1 000萬(wàn),但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng),村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。 

    以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例,全縣占地總面積1548平方公里,轄17個(gè)鎮(zhèn)、3個(gè)鄉(xiāng),各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對(duì)待。比如距大邑縣城10公里的新場(chǎng)鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當(dāng)?shù)貨](méi)有什么支柱產(chǎn)業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工,村里只留下老人孩子,進(jìn)行簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),滿足自己的需求。村上有一些小店,經(jīng)營(yíng)一些簡(jiǎn)單的日常消費(fèi)品,經(jīng)營(yíng)資本多為自有資金。整個(gè)縣城只有一家郵政儲(chǔ)蓄。 

    首先類似于新場(chǎng)鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊(yùn)的西部小鎮(zhèn)很多,隨著旅游資源得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā),當(dāng)?shù)鼐托枰涮捉ㄔO(shè)一系列的食、住、行設(shè)施。但是因?yàn)楸旧斫?jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá),自有資金數(shù)額很少,而旅館、飯店的初期投入及運(yùn)營(yíng)資本較大,村民必然會(huì)選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出,必須盡早布局,并采取低利率、手續(xù)簡(jiǎn)單的一些真正有優(yōu)惠性質(zhì)的貸款,吸引當(dāng)?shù)卮迕瘛?nbsp;

    在對(duì)村民的采訪中我們了解到,他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外,就是貸款手續(xù)過(guò)于煩瑣。因?yàn)檗r(nóng)民實(shí)際所擁有的資產(chǎn)不多,而金融機(jī)構(gòu)出于安全性的考慮往往需要等值的擔(dān)保、抵押品,所以很多農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)都不會(huì)得到批準(zhǔn)。在這種情況下,村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn),推廣村民聯(lián)保制度。在格萊珉銀行中,每5個(gè)人組成一個(gè)小組自己進(jìn)行管理,格萊珉銀行給予每個(gè)小組充分的信任和權(quán)力,組員自己決定以后要做什么,怎么做。每個(gè)禮拜5個(gè)組員必須有一個(gè)討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫(huà)壺,采取相同的策略。而采取聯(lián)保方式對(duì)村鎮(zhèn)銀行有以下三點(diǎn)好處:(1)因?yàn)榇迕裰g是相互非常了解的,基本上不存在信息不對(duì)稱性,所以在選擇組成小組的時(shí)候,村民就會(huì)自行剔除那些有可能不能按時(shí)還款者,這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費(fèi)的成本,在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯(lián)保之后,村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況,為需要服務(wù)的對(duì)象提供一些建議,這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因?yàn)榻M員之間的相互監(jiān)督必然會(huì)產(chǎn)生相互競(jìng)爭(zhēng),會(huì)刺激各成員,使他們發(fā)揮主觀能動(dòng)性,這樣不僅可以保證銀行的資金安全,而且可以改善農(nóng)戶自己的經(jīng)濟(jì)情況,進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 

篇2

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個(gè)方面，從理論上來(lái)說(shuō)，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具，由于利潤(rùn)的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買(mǎi)維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來(lái)，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來(lái)，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來(lái)越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開(kāi)展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn)，使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞，許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解，又無(wú)有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒(méi)有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障。另外，中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用問(wèn)題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問(wèn)題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行至今開(kāi)立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難，致使無(wú)法實(shí)現(xiàn)在央行開(kāi)戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過(guò)借助別的銀行的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行，完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問(wèn)題，主要是通過(guò)大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個(gè)文件并沒(méi)有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問(wèn)題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào)，2008，（23）.

篇3

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒(méi)有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于經(jīng)驗(yàn)判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長(zhǎng)或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個(gè)人的小金庫(kù)，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量?jī)?nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時(shí)，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤(rùn)主要來(lái)源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來(lái)存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績(jī)效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問(wèn)題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長(zhǎng)期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國(guó)農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒(méi)有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無(wú)法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)、前期投入大、見(jiàn)效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無(wú)法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)貸款沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國(guó)家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國(guó)銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊?。?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營(yíng)直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中，無(wú)法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒(méi)有專門(mén)的法律事務(wù)部門(mén)和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國(guó)農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒(méi)有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過(guò)歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過(guò)運(yùn)用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來(lái)確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營(yíng)，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長(zhǎng)不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能

。2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密?chē)?yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開(kāi)展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問(wèn)題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長(zhǎng)期的信貸管理工作過(guò)程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹(shù)立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺(jué)抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過(guò)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長(zhǎng)為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無(wú)死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式?；谖覈?guó)農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺(jué)性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見(jiàn)》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見(jiàn)，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國(guó)家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開(kāi)展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過(guò)“誰(shuí)經(jīng)手、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過(guò)場(chǎng)。

篇4

（一）內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒(méi)有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于經(jīng)驗(yàn)判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長(zhǎng)或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個(gè)人的小金庫(kù)，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量?jī)?nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時(shí)，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤(rùn)主要來(lái)源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來(lái)存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績(jī)效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問(wèn)題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長(zhǎng)期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國(guó)農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒(méi)有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無(wú)法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)、前期投入大、見(jiàn)效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無(wú)法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)貸款沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國(guó)家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國(guó)銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊憽．?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營(yíng)直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中，無(wú)法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒(méi)有專門(mén)的法律事務(wù)部門(mén)和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國(guó)農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒(méi)有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過(guò)歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過(guò)運(yùn)用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來(lái)確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營(yíng)，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長(zhǎng)不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密?chē)?yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開(kāi)展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問(wèn)題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長(zhǎng)期的信貸管理工作過(guò)程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹(shù)立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺(jué)抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過(guò)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長(zhǎng)為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無(wú)死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式。基于我國(guó)農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺(jué)性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見(jiàn)》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見(jiàn)，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國(guó)家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開(kāi)展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過(guò)“誰(shuí)經(jīng)手、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過(guò)場(chǎng)。

篇5

從服務(wù)“三農(nóng)”入手

“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛兒的不算”。這句諺語(yǔ)說(shuō)的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對(duì)于種養(yǎng)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的擔(dān)憂。與此同時(shí)，種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。

記者在湖南省岳陽(yáng)市市政府網(wǎng)站的市長(zhǎng)信箱中看到這樣一封來(lái)信，岳陽(yáng)縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場(chǎng)，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場(chǎng)的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大養(yǎng)豬場(chǎng)的規(guī)模。但是，擴(kuò)大規(guī)模首先就要解決錢(qián)的問(wèn)題，籠統(tǒng)算下來(lái)，新的場(chǎng)地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢(qián)，錢(qián)從何來(lái)？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢(qián)無(wú)獲的村民只能求助于市長(zhǎng)信箱。

據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過(guò)自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對(duì)看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動(dòng)產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來(lái)的，而養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒(méi)有對(duì)養(yǎng)殖實(shí)行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時(shí)面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險(xiǎn)賠償和補(bǔ)償。

與此同時(shí)，一些國(guó)有銀行在改制的同時(shí)將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)取消，收攏觸角專心于利潤(rùn)更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)程度上削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，這樣一來(lái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對(duì)不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來(lái)越無(wú)法滿足農(nóng)民的需求。

為此，2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，一方面對(duì)所有社會(huì)資本開(kāi)放，另一方面調(diào)低注冊(cè)資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。隨后，銀監(jiān)會(huì)在2009年出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補(bǔ)近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo)，以期補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支撐的短板。

小銀行大作為

作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負(fù)著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策性任務(wù)。和大型國(guó)有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)的是分散、小額、個(gè)性化的低端市場(chǎng)，開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù)， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。

銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達(dá)到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負(fù)債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

神州數(shù)碼信息服務(wù)股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展的很順利。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展風(fēng)格。邱宏德透露說(shuō)：“銀行的盈利與業(yè)務(wù)的開(kāi)展息息相關(guān)，相對(duì)于一些發(fā)起人為國(guó)有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)靈活性方面更有優(yōu)勢(shì)。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開(kāi)業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利?！?/p>

信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對(duì)于10萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定，10萬(wàn)元~30萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款，由于三者之間有長(zhǎng)期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問(wèn)題，銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。如此“短、平、快”的業(yè)務(wù)模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。

無(wú)奈的新選擇

“如果個(gè)人能開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個(gè)了?！币晃汇y行業(yè)人士跟記者開(kāi)玩笑地說(shuō)。雖然是玩笑話，但從一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011年末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本合計(jì)370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利18萬(wàn)元。哈爾濱銀行在甘肅會(huì)寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達(dá)1200萬(wàn)元。業(yè)績(jī)不錯(cuò)的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過(guò)最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。

業(yè)務(wù)量的遞增對(duì)于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對(duì)于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨(dú)立完善的信息系統(tǒng)。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨(dú)立法人。銀監(jiān)會(huì)有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)來(lái)簡(jiǎn)單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨(dú)立的銀行信息系統(tǒng)。

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)馬偉國(guó)在接受記者采訪時(shí)表示，信息系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購(gòu)買(mǎi)銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、對(duì)人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機(jī)房、采購(gòu)大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開(kāi)業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的?！?/p>

缺錢(qián)、缺人的村鎮(zhèn)銀行對(duì)IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費(fèi)使用和直接購(gòu)買(mǎi)成熟的IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因?yàn)橘Y金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時(shí)間后有些就直接倒閉了，即便沒(méi)有倒閉，在后續(xù)的配套服務(wù)上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來(lái)，缺少方案商后續(xù)服務(wù)的支撐，缺乏技術(shù)人員儲(chǔ)備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無(wú)味棄之可惜。

在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實(shí)也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會(huì)選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復(fù)雜，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)講，往往意味著負(fù)擔(dān)。另外，如果發(fā)起行足夠強(qiáng)大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會(huì)由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購(gòu)買(mǎi)發(fā)起行的服務(wù)，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。

最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購(gòu)買(mǎi)第三方IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無(wú)奈的選擇”。馬偉國(guó)在采訪時(shí)也明確表示，信息系統(tǒng)沒(méi)有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔(dān)心。但是，雖然這個(gè)選擇有些“被逼無(wú)奈”，卻也是可行的，從目前真實(shí)的使用情況看，這個(gè)選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。

SaaS云探路

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負(fù)責(zé)人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三。考慮到人員、技術(shù)和資金三個(gè)方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購(gòu)買(mǎi)第三方提供的金融云外包服務(wù)。

董事長(zhǎng)馬偉國(guó)表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過(guò)反復(fù)的比較和慎重的考慮，我們選擇購(gòu)買(mǎi)金融云外包服務(wù)。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購(gòu)置主機(jī)設(shè)備，同時(shí)服務(wù)商提供7×24小時(shí)的運(yùn)維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

河南省駐馬店市西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)陳輝也認(rèn)為，具有較高通用性和可擴(kuò)展性的云計(jì)算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動(dòng)態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運(yùn)營(yíng)，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨(dú)特的發(fā)展道路。

目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國(guó)表示，“我們?cè)谑褂媒鹑谠品?wù)之前，首先進(jìn)行了廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析，對(duì)為銀行提供信息技術(shù)的國(guó)內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對(duì)比，并對(duì)幾家公司進(jìn)行了考察。我們?cè)谶x擇服務(wù)商方面，主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國(guó)際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等?！?/p>

篇6

4月10日，寧波銀行行長(zhǎng)羅孟波在接受《投資者報(bào)》采訪時(shí)表示，扶持中小微企業(yè)屬于未來(lái)的戰(zhàn)略性規(guī)劃。

羅孟波表示，寧波銀行總計(jì)500多億元的中小企業(yè)貸款，不良率非常低，只有0.29% ，資產(chǎn)質(zhì)量和個(gè)人銀行消費(fèi)信貸不良水平幾乎持平，遠(yuǎn)低于銀行整體不良資產(chǎn)的水平。只要及時(shí)改善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段，完全有能力在這個(gè)領(lǐng)域取得經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，取得企業(yè)發(fā)展和銀行的共贏。

戰(zhàn)略性扶持中小企業(yè)

《投資者報(bào)》：寧波銀行為什么要以服務(wù)中小企業(yè)為主？

羅孟波：首先，城商行作為金融業(yè)的有效組成部分，本意就是服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民，它有先天的基礎(chǔ)。

第二，戰(zhàn)略投資者華僑銀行對(duì)我們也有影響。在成熟的經(jīng)濟(jì)體里面、傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)的利差來(lái)源主要是中小企業(yè)，而且華僑銀行的情況與中國(guó)相近，在這方面有很多經(jīng)驗(yàn)。

第三，任何一個(gè)行業(yè)，都會(huì)講究分工和協(xié)作。金融業(yè)的分工也會(huì)進(jìn)一步細(xì)化，很多大企業(yè)可能直接進(jìn)入證券市場(chǎng)，銀行融資還是會(huì)留下中小企業(yè)和消費(fèi)信貸。我們對(duì)扶持中小微企業(yè)持堅(jiān)定信心，這也是未雨綢繆的戰(zhàn)略性規(guī)劃。

《投資者報(bào)》：寧波銀行如何控制放貸風(fēng)險(xiǎn)？

羅孟波：?jiǎn)蝹€(gè)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)肯定高于大企業(yè)，但是從群體來(lái)講，小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不一定高于大企業(yè)。

從操作上看，我們不能簡(jiǎn)單依賴于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而更多是去關(guān)注企業(yè)主的人品、專業(yè)水平和誠(chéng)信等。

同時(shí)，中小企業(yè)也有自己的優(yōu)勢(shì)。例如在經(jīng)濟(jì)下行期，無(wú)論是大企業(yè)還是小企業(yè)都難免受到市場(chǎng)的考驗(yàn)，小企業(yè)掉頭快，關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大企業(yè)。

另外，小企業(yè)發(fā)展前期已經(jīng)有資金投入，銀行只是配套一定的流動(dòng)資金。只要企業(yè)有專業(yè)技術(shù)、講誠(chéng)信，堅(jiān)持把產(chǎn)業(yè)做下去，銀行完全有能力控制風(fēng)險(xiǎn)。

設(shè)立100億專項(xiàng)貸款

《投資者報(bào)》：在支持中小企業(yè)方面，寧波銀行今年有多少信貸額度的投放？

羅孟波：寧波銀行將繼續(xù)實(shí)行中小微企業(yè)信貸傾斜政策，將100億元信貸資金投向中小企業(yè)客戶，其中40億元投向小微企業(yè)；設(shè)立5億元信用貸款額度，向誠(chéng)信企業(yè)發(fā)放信用貸款。同時(shí)，我行擬發(fā)行80億元金融債券，專門(mén)用于支持小微企業(yè)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

在渠道拓展與服務(wù)提升方面，寧波銀行今年重點(diǎn)推出寧行“E家人”平臺(tái)，形成中小企業(yè)網(wǎng)上金融商務(wù)社區(qū)。利用該平臺(tái)，小微企業(yè)可不受時(shí)間、地域限制，實(shí)現(xiàn)自助貸款申請(qǐng)等功能。

《投資者報(bào)》：寧波銀行為提高中小企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，做了哪些工作？

羅孟波：為推動(dòng)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化，早在2006年底，寧波銀行就成立了獨(dú)立的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行獨(dú)立考核、單獨(dú)管理，專門(mén)服務(wù)中小微企業(yè)。2008年，寧波銀行一級(jí)部門(mén)零售公司部正式成立，在制度、組織架構(gòu)、人力配備上，確保向廣大中小微企業(yè)客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

針對(duì)中小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，寧波銀行不斷推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。一是建立“自上而下”、“自下而上”的小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作機(jī)制；二是通過(guò)信息化手段提高授信審批效率；三是建立多渠道的客戶滿意度調(diào)查和整改機(jī)制，通過(guò)業(yè)務(wù)人員走訪、總行管理部門(mén)與神秘人調(diào)查，以及客服中心的投訴通報(bào)等方式，及時(shí)將客戶的投訴、意見(jiàn)、建議反饋給相關(guān)職能部門(mén)進(jìn)行整改，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)水平；四是開(kāi)展形式多樣的免費(fèi)金融培訓(xùn)，推動(dòng)中小微企業(yè)快速成長(zhǎng)。

《投資者報(bào)》：去年以來(lái)，很多銀行都進(jìn)行了再融資，寧波銀行是否也有融資計(jì)劃？

羅孟波：上市銀行里我們資本充足率還是比較高的，主要是發(fā)行次級(jí)債和定向增發(fā)做得比較早，一兩年還能支撐我們的業(yè)務(wù)發(fā)展水平。短期內(nèi)不會(huì)考慮再融資。

深耕分行前景廣闊

《投資者報(bào)》：寧波銀行貸款增長(zhǎng)主要來(lái)源于異地分行，寧波地區(qū)已相對(duì)飽和。監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)停止審批城商行開(kāi)異地分行，這種情況下如何保持增長(zhǎng)？

羅孟波：異地分行什么時(shí)候放開(kāi)還不知道。我覺(jué)得，倒過(guò)來(lái)講，不開(kāi)設(shè)新分行有利于我們練好內(nèi)功，做好管理。

在停止設(shè)立異地分行的情況下依然充滿發(fā)展空間。因?yàn)樵谝言O(shè)分行下，各地監(jiān)管部門(mén)都鼓勵(lì)推進(jìn)支持中小企業(yè)的專營(yíng)支行。這又是我們的優(yōu)勢(shì)，如果把8家分行所在地區(qū)金融總量相加的話，占到全國(guó)的1/3，已經(jīng)足夠?qū)幉ㄣy行發(fā)展。所以我們的態(tài)度是能設(shè)異地分行就跟進(jìn)，不能設(shè)就深耕已設(shè)分行，前景也很廣闊。

另外對(duì)寧波市場(chǎng)飽和，我有不同的看法。寧波地區(qū)這幾年為了服務(wù)社區(qū)，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，在村鎮(zhèn)、社區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)還能延伸。盡管數(shù)字、規(guī)模、效益的發(fā)展不像前幾年那么明顯，但是結(jié)構(gòu)的調(diào)整、規(guī)模的增長(zhǎng)還是對(duì)寧波銀行有貢獻(xiàn)。

篇7

隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域的融合創(chuàng)新層出不窮，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)在制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、技術(shù)開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新等各個(gè)方面的能力，提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之接受《財(cái)經(jīng)》記者獨(dú)家專訪，結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀，就公司治理、經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變、綜合經(jīng)營(yíng)、“走出去”以及美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)影響等熱點(diǎn)問(wèn)題，剖解中國(guó)銀行業(yè)改革及可持續(xù)發(fā)展的未來(lái)之路。

上市不能包治百病

《財(cái)經(jīng)》：去年以來(lái)，隨著中國(guó)資本市場(chǎng)走強(qiáng)，資產(chǎn)價(jià)格整體上漲很快，中資銀行股也頗受市場(chǎng)青睞，這直接推動(dòng)了中資大型上市銀行的市值飆升。你如何看待銀行上市的意義和作用？

蔣定之：“財(cái)務(wù)重組-公司治理-資本市場(chǎng)上市” 是銀行改革三部曲。目前中國(guó)已有14家銀行在境內(nèi)外資本市場(chǎng)發(fā)行上市。這些銀行上市后，在經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)內(nèi)容和效率、內(nèi)控管理和提高效益等方面都發(fā)生了非常大的變化。資產(chǎn)回報(bào)、利潤(rùn)增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量等標(biāo)志性財(cái)務(wù)指標(biāo)得到了顯著改觀。

到2007年三季度末，中國(guó)資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行已從2002年底的八家增加到100家，其中四家大型上市銀行的資本充足率平均達(dá)到13.11％，較高的資本充足水平使得上市銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

按2007年底市值計(jì)算，工商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行都已經(jīng)躋身于全球最大市值銀行前三位，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)講前所未有。

但是現(xiàn)在看銀行上市，也不能過(guò)于樂(lè)觀，要有清醒的頭腦和認(rèn)識(shí)。上市銀行市值受市場(chǎng)氣氛及經(jīng)濟(jì)周期影響甚大，美國(guó)次貸危機(jī)就是一個(gè)深刻的現(xiàn)實(shí)案例，眾多國(guó)際大銀行的股價(jià)受次貸損失、美國(guó)經(jīng)濟(jì)前景預(yù)期不佳等內(nèi)外部因素拖累，市值大幅縮水。

中資銀行在上市后還未經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。隨著2008年貨幣緊縮政策及信貸規(guī)?？刂频膰?yán)格到位，投資、出口乃至整個(gè)GDP增長(zhǎng)將逐步降溫，銀行將面臨利潤(rùn)增長(zhǎng)、不良資產(chǎn)規(guī)模和不良資產(chǎn)率“雙降”反彈等諸多新的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)必然對(duì)銀行市值波動(dòng)產(chǎn)生影響。

總之，我們?cè)趯?duì)中國(guó)上市銀行保持信心的同時(shí)，也持謹(jǐn)慎和理性的態(tài)度，要注重銀行內(nèi)在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的真正提升與轉(zhuǎn)變。

《財(cái)經(jīng)》：作為銀行監(jiān)管部門(mén)的主管領(lǐng)導(dǎo)之一，你認(rèn)為監(jiān)管部門(mén)應(yīng)如何引導(dǎo)銀行完成機(jī)制的轉(zhuǎn)變？

蔣定之：上市不能解決銀行的所有問(wèn)題，不能包治百病，關(guān)鍵是要借市場(chǎng)的力量推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換。這也是中國(guó)商業(yè)銀行再上一個(gè)臺(tái)階的關(guān)鍵點(diǎn)。我認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)將從六個(gè)方面推動(dòng)商業(yè)銀行的機(jī)制轉(zhuǎn)換：

一是建立科學(xué)發(fā)展機(jī)制。監(jiān)管部門(mén)要通過(guò)有效監(jiān)管，引導(dǎo)上市銀行從發(fā)展模式、戰(zhàn)略目標(biāo)、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核評(píng)價(jià)等方面構(gòu)建一套既符合銀行發(fā)展規(guī)律，又適應(yīng)市場(chǎng)實(shí)際的運(yùn)行規(guī)則和糾錯(cuò)機(jī)制。而本質(zhì)是要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式，以保證長(zhǎng)期可持續(xù)的穩(wěn)健成長(zhǎng)。

二要完善市場(chǎng)約束機(jī)制。 監(jiān)管部門(mén)要督促上市銀行加強(qiáng)信息披露制度和透明度建設(shè)，同時(shí)上市銀行要加強(qiáng)自律，主動(dòng)接受市場(chǎng)約束和社會(huì)監(jiān)督，樹(shù)立良好的市場(chǎng)公信力。

三是要有良好的公司治理機(jī)制。監(jiān)管部門(mén)要通過(guò)制度建設(shè)和董事履職考評(píng)，進(jìn)一步明晰股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的職責(zé)邊界，使每一位董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員都能切實(shí)履職，實(shí)現(xiàn)組織內(nèi)部的權(quán)責(zé)明晰、制度健全、有效制衡、運(yùn)轉(zhuǎn)高效。同時(shí)強(qiáng)化戰(zhàn)略投資者及其董事、高管的作用，按國(guó)際規(guī)則規(guī)范公司治理行為，形成良好的治理機(jī)制。

四要建立流程銀行機(jī)制。上市銀行要按照條線化、專業(yè)化的原則改造業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)由“部門(mén)銀行”向“流程銀行”、“職能部制”向“事業(yè)部制”的轉(zhuǎn)變，形成前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)職能完善、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、后臺(tái)保障支持有力的業(yè)務(wù)運(yùn)行架構(gòu)。商業(yè)銀行可以選擇在容易著手進(jìn)行的領(lǐng)域、創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域如私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)，進(jìn)行流程銀行試點(diǎn)。

五要完善綜合經(jīng)營(yíng)的機(jī)制。近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)和海外發(fā)展的步伐加快。而美國(guó)次貸危機(jī)證明，全球金融體制中的巨大風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。為此，商業(yè)銀行要建立和完善綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高并表管理能力，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，覆蓋全部經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域及全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，全過(guò)程地管理好銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)商業(yè)銀行投資入股基金管理公司、金融租賃公司和信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，將繼續(xù)加強(qiáng)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作，既避免監(jiān)管重復(fù)，又避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。

六是明確社會(huì)責(zé)任機(jī)制。 銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持上市銀行采取有效措施，履行社會(huì)責(zé)任，明確社會(huì)責(zé)任目標(biāo)，改進(jìn)社會(huì)責(zé)任工作管理，建立適當(dāng)?shù)脑u(píng)估機(jī)制，定期評(píng)估自身社會(huì)責(zé)任履行情況，并且社會(huì)責(zé)任報(bào)告。今后幾年內(nèi)，上市銀行要在維護(hù)利益相關(guān)者的合法權(quán)益、環(huán)境保護(hù)、公共利益保護(hù)、服務(wù)公眾、回報(bào)社會(huì)等方面有顯著的進(jìn)步。

《財(cái)經(jīng)》：有很多業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，中資銀行上市后透明度好了很多，但是和國(guó)際相比還有很大差距。同時(shí)，銀行的公司治理機(jī)制也還存在很多有待完善的地方。你對(duì)此有何評(píng)價(jià)？

蔣定之：相比較而言，上市銀行在信息披露及時(shí)性和透明度等方面還是走在了前面。銀行財(cái)務(wù)基礎(chǔ)較好，財(cái)務(wù)管理較規(guī)范，數(shù)據(jù)較可信，專業(yè)人員的素質(zhì)較高，信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、可比性較好。

現(xiàn)在，我們能經(jīng)?？吹胶吐?tīng)到來(lái)自銀行董事會(huì)的不同意見(jiàn)和聲音，這是難能可貴的。當(dāng)然，這不是說(shuō)董事會(huì)必須有不同的聲音和意見(jiàn)，而是要形成一種獨(dú)立負(fù)責(zé)發(fā)表意見(jiàn)的氛圍和制度環(huán)境，這是保障科學(xué)決策的前提。

應(yīng)該說(shuō)，上市銀行的公司治理進(jìn)步很大。公司治理的核心是董事會(huì)的戰(zhàn)略決策制度，風(fēng)險(xiǎn)管理制度。未來(lái)還要進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)委員會(huì)及獨(dú)立董事在上市銀行的作用。中國(guó)有自己的土壤，我們的歷史、文化、政治、法律背景都和西方不同，中資銀行的公司治理也不能完全照搬西方。我們的黨委會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)、管理層相對(duì)分工有側(cè)重，這個(gè)方向是對(duì)的。

但公司治理方面還有許多需要完善的地方。比如，要進(jìn)一步明晰股東特別是控股股東與董事會(huì)的關(guān)系?？毓晒蓶|不能干預(yù)董事會(huì)的正常運(yùn)作，確保董事會(huì)的獨(dú)立性；要進(jìn)一步發(fā)揮董事會(huì)各專業(yè)委員會(huì)在公司治理中的作用，完善各專業(yè)委員會(huì)的議事規(guī)則，增強(qiáng)其專業(yè)性和獨(dú)立性；需要進(jìn)一步完善董事的提名、產(chǎn)生機(jī)制；充分發(fā)揮獨(dú)立董事的作用。另外，董事會(huì)與監(jiān)事會(huì)之間，一些制度、職責(zé)的安排也不夠科學(xué)，影響監(jiān)事會(huì)作用的發(fā)揮，需要改進(jìn)。

開(kāi)放還有空間

《財(cái)經(jīng)》：你剛才提到美國(guó)次貸危機(jī)，你認(rèn)為，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？

蔣定之：美國(guó)次貸危機(jī)還沒(méi)見(jiàn)底，許多東西還有待觀察，其對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的影響不可低估。美國(guó)次貸危機(jī)是一場(chǎng)新的危機(jī)，它突出的負(fù)面性在于因金融產(chǎn)品透明度不足、信息不對(duì)稱，而將其風(fēng)險(xiǎn)隱患轉(zhuǎn)嫁到廣大投資者，從住房市場(chǎng)蔓延到信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)，從金融領(lǐng)域擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，并通過(guò)投資渠道和資本渠道從美國(guó)波及到了全球。

隨著2007年年報(bào)的陸續(xù)公布，許多金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)損失遠(yuǎn)超出市場(chǎng)預(yù)期，表明危機(jī)的影響還在擴(kuò)大。很顯然，在這種情況下，我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加了。

當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。在從緊的貨幣政策環(huán)境下，銀行以往快速發(fā)展過(guò)程中累積的信貸風(fēng)險(xiǎn)將加快暴露，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大也使“兩高一剩”行業(yè)的不良信貸逐步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)也會(huì)導(dǎo)致貸款違約風(fēng)險(xiǎn)上升；再加上一些國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、非經(jīng)濟(jì)不確定因素的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)的壓力是加大了。因此，銀行業(yè)重中之重的工作是防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

《財(cái)經(jīng)》：我們注意到，近來(lái)商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司已獲突破性進(jìn)展。股本、收入、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)等的多元化趨勢(shì)，表明中國(guó)銀行業(yè)正向著綜合經(jīng)營(yíng)的方向邁進(jìn)，有條件的商業(yè)銀行日后可能發(fā)展成為銀行控股的金融集團(tuán)。這一發(fā)展趨勢(shì)對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。你認(rèn)為，在監(jiān)管層面應(yīng)如何應(yīng)對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)？

蔣定之：中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面開(kāi)放，在全球具有綜合經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在各金融子領(lǐng)域都有各自的中國(guó)戰(zhàn)略。對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已使其在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)上處于相對(duì)劣勢(shì)。中資銀行對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的追求是必然的。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融三業(yè)即銀行、證券、保險(xiǎn)，在不同的歷史時(shí)期和市場(chǎng)環(huán)境下，資本回報(bào)率肯定不一樣。而綜合經(jīng)營(yíng)可以使不同時(shí)期、不同領(lǐng)域的收益互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)資本回報(bào)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。

各監(jiān)管部門(mén)正在積極協(xié)作，為銀、證、保綜合經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造有利的條件。但這里面有政策開(kāi)放時(shí)機(jī)以及監(jiān)管協(xié)調(diào)的問(wèn)題，同時(shí)還要看商業(yè)銀行本身是否具備可靠的條件。

其實(shí)，保險(xiǎn)、證券向銀行投資入股的大門(mén)一直是敞開(kāi)著的?，F(xiàn)在銀行向保險(xiǎn)投資入股也獲試點(diǎn)。在銀保資本層面合作方面，基本的設(shè)想是：第一是資本主導(dǎo)，商業(yè)銀行以資本為紐帶，投資進(jìn)入保險(xiǎn)公司；第二是市場(chǎng)資源主導(dǎo)。銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道資源豐富，可以和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。但在經(jīng)營(yíng)上，我們?nèi)匀粡?qiáng)調(diào)要專業(yè)化?，F(xiàn)在人才已經(jīng)市場(chǎng)化，商業(yè)銀行可以找到非常優(yōu)秀的專業(yè)化人才來(lái)從事相關(guān)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)。

在監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)將于近期頒布實(shí)施《銀行并表監(jiān)管指引》，這將為銀行綜合經(jīng)營(yíng)后的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了良好的制度基礎(chǔ)（所謂并表監(jiān)管，是指對(duì)一家銀行或銀行集團(tuán)所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論其機(jī)構(gòu)注冊(cè)于何地，都應(yīng)在合并報(bào)表的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行整體監(jiān)管的一種方法――編者注）。

未來(lái)銀行集團(tuán)所包涵的機(jī)構(gòu)不僅僅是銀行，還有保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、混合業(yè)務(wù)公司甚至實(shí)體企業(yè)?！躲y行并表監(jiān)管指引》的出臺(tái)，將有利于對(duì)銀行集團(tuán)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估。

《財(cái)經(jīng)》：除了在橫向上的綜合經(jīng)營(yíng)拓展，商業(yè)銀行也有很強(qiáng)的縱向發(fā)展需求，比如積極開(kāi)拓海外布局，實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略。請(qǐng)從監(jiān)管者角度談?wù)剬?duì)“走出去”的要求。

蔣定之：“走出去”是銀行上市后的一個(gè)積極變化。近年來(lái)，中國(guó)上市銀行加快了海外發(fā)展步伐，積極通過(guò)并購(gòu)、設(shè)立新機(jī)構(gòu)等方式，尋求國(guó)際化發(fā)展。到2007年底，共有五家中資銀行控股、參股九家外資金融機(jī)構(gòu)，有七家中資銀行在近30個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立60家分支機(jī)構(gòu)，海外總資產(chǎn)達(dá)2674億美元。

總體來(lái)看，中資銀行在海外布局的起步是好的。但“走出去”的問(wèn)題很復(fù)雜，很難用幾句話簡(jiǎn)單地評(píng)價(jià)。商業(yè)銀行“走出去”是市場(chǎng)選擇，而我們的原則是堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行首先是要“走得出”，其次要“走得穩(wěn)”，第三要“站得住”，最后還要能“發(fā)展得好”。

“走出去”的問(wèn)題，對(duì)銀監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)，要考慮十個(gè)方面的要求：一要有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位；二要有健全的公司治理、有效的風(fēng)控和防火墻安排；三要有充足的資本和財(cái)務(wù)能力；四要具備跨業(yè)、跨境并購(gòu)及投資設(shè)立子公司所需要的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)；五要明顯增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力；六要符合反洗錢(qián)和反金融犯罪的要求；七要具有跨業(yè)和全球的并表管理能力；八要有良好的透明度；九要有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，防止壟斷；十要有良好的監(jiān)管評(píng)級(jí)。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行在具備條件的基礎(chǔ)上“走出去”，抓住發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展壯大自己，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

《財(cái)經(jīng)》：應(yīng)對(duì)你提到的這些風(fēng)險(xiǎn)，惟有深化改革，而開(kāi)放往往是改革的一大動(dòng)力。據(jù)說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)正在就外資金融機(jī)構(gòu)參與中國(guó)銀行業(yè)的情況進(jìn)行評(píng)估性的調(diào)查研究。那么，中國(guó)是否會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外資銀行的開(kāi)放程度？

蔣定之：對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)參與中國(guó)銀行業(yè)的情況，我們正組織專門(mén)的隊(duì)伍進(jìn)行調(diào)查評(píng)估?？傮w來(lái)看，引進(jìn)外資對(duì)中資銀行的作用是顯而易見(jiàn)的：一是促進(jìn)股權(quán)多元化，二是改善公司治理結(jié)構(gòu)，三是提高市場(chǎng)品牌聲譽(yù)。

另一方面，外資的進(jìn)入還帶來(lái)了先進(jìn)的理念、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等。尤其外資董事的進(jìn)入，對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)、公司治理和發(fā)展戰(zhàn)略的制定更有正面的作用。他們視野比較開(kāi)闊，意見(jiàn)比較專業(yè)，往往也比較坦率。

總體而言，對(duì)外開(kāi)放的空間還是有的，而且還比較大。我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮外資金融機(jī)構(gòu)參與中國(guó)市場(chǎng)的積極性，進(jìn)一步發(fā)揮他們的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，提高中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)度，以促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

當(dāng)然，這里的開(kāi)放的含義是雙重的。我認(rèn)為，開(kāi)放包括對(duì)外開(kāi)放和對(duì)內(nèi)開(kāi)放。而相比對(duì)內(nèi)開(kāi)放而言，目前中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放成績(jī)比較顯著，所以未來(lái)也要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)內(nèi)的市場(chǎng)開(kāi)放。比如，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)內(nèi)開(kāi)放。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等，都?xì)g迎民營(yíng)資本的加入。

農(nóng)村金融需要制度設(shè)計(jì)

《財(cái)經(jīng)》：你剛剛提到農(nóng)村金融領(lǐng)域的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，作為主管農(nóng)村金融的銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，請(qǐng)介紹現(xiàn)在農(nóng)村金融體系的架構(gòu)及未來(lái)發(fā)展思路。

蔣定之：現(xiàn)在主要從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，全國(guó)有五大類。第一類是政策性銀行，如農(nóng)發(fā)行，重點(diǎn)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧油收購(gòu)等項(xiàng)目；第二類是商業(yè)銀行，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，面向三農(nóng)，承擔(dān)為農(nóng)村金融服務(wù)的骨干作用；第三類是直接在農(nóng)村、承擔(dān)組織性作用的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，他們是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍；第四類是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，有很好的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持；第五類是新增的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。他們作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，可以發(fā)揮其靈活、小型、機(jī)制較好的作用，在農(nóng)村金融比較薄弱的地區(qū)，提高覆蓋率，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的空白。

這五類金融機(jī)構(gòu)的存貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的28％，承擔(dān)了絕大部分的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使60％的有條件獲得貸款服務(wù)的農(nóng)戶得到了金融機(jī)構(gòu)和銀行的支持。

《財(cái)經(jīng)》：你將農(nóng)行作為農(nóng)村金融的主力之一。農(nóng)行改革的定位及方向是否確定？現(xiàn)實(shí)中如何操作？

蔣定之：中央對(duì)農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是非常明確的：面向“三農(nóng)”，商業(yè)運(yùn)作。中國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，決定了當(dāng)前城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的效率存在明顯的差異。做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，關(guān)鍵是根據(jù)城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)的收益水平差距，想辦法將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)低于市場(chǎng)平均收益的差額部分補(bǔ)齊填平，實(shí)現(xiàn)資金的平行流動(dòng)，這樣才能保障“三農(nóng)”資金不外流、不進(jìn)城，也才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

在這方面，國(guó)外也有一些比較好的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。一是政策導(dǎo)向，政府規(guī)定所有銀行或者設(shè)在農(nóng)村的銀行，必須將一定比例的資金投放到農(nóng)村，用于支持農(nóng)民和農(nóng)村的發(fā)展需求；二是經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，對(duì)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予財(cái)政貼息或其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

中國(guó)農(nóng)村金融是目前金融服務(wù)最薄弱的領(lǐng)域，需要采取包括市場(chǎng)引導(dǎo)等手段在內(nèi)的各種措施，來(lái)有效地加以改善。這里，必須要有個(gè)良好的制度設(shè)計(jì)和安排，否則難度可想而知。市場(chǎng)主體的行為要有正向激勵(lì)機(jī)制，否則其行為自然是規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。我在德國(guó)、法國(guó)考察，受到的啟發(fā)很大。他們的框架制度安排是可以借鑒的，對(duì)農(nóng)民的貸款都有政府財(cái)政進(jìn)行利息補(bǔ)貼，這也是世界通行慣例。

總的來(lái)說(shuō)，政策推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、相互補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)是一種很好的改革方向。

《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)為了促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，批準(zhǔn)了三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，最新進(jìn)展如何？

蔣定之：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社已經(jīng)由去年的六省市試點(diǎn)，拓展到今年的31個(gè)省份，目前發(fā)展勢(shì)頭很好。

篇8

花旗銀行亞太地區(qū)首席執(zhí)行官卓曦文評(píng)價(jià)稱，亞太區(qū)是花旗全球?qū)崿F(xiàn)最快速增長(zhǎng)機(jī)遇的區(qū)域之一，該任命凸顯亞太地區(qū)對(duì)花旗全球的重要性。

當(dāng)經(jīng)歷了金融危機(jī)、歐債危機(jī)的洗禮后，全球性國(guó)際金融機(jī)構(gòu)正在謀篇布局亞太區(qū)的二次增長(zhǎng)，中國(guó)無(wú)疑是重中之重。

由于母公司所在的國(guó)家區(qū)域不同，各外資銀行母公司在危機(jī)中遭受的壓力不盡相同，使其在中國(guó)的發(fā)展策略有所分化。

10年慢增長(zhǎng)

中國(guó)加入WTO已逾10年，當(dāng)初對(duì)外開(kāi)放金融市場(chǎng)的擔(dān)心無(wú)疾而終。外資銀行在中國(guó)變狼不成反似羊，主要表現(xiàn)為市場(chǎng)資產(chǎn)份額占比的下降。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年在華外資銀行的資產(chǎn)份額占比為1.82%，2007年的占比達(dá)到了2.38%，但到2011年下降為1.93%，即在過(guò)去10年中國(guó)外資銀行市場(chǎng)份額僅增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)。

標(biāo)準(zhǔn)普爾金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)服務(wù)董事廖強(qiáng)在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)指出，一個(gè)明顯的分水嶺是2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)?！霸?008年金融危機(jī)之前，外資銀行作為一個(gè)整體，它的增長(zhǎng)速度要高于中資銀行的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率甚至數(shù)倍于中資銀行的業(yè)績(jī)。雖然基數(shù)很小，但是增長(zhǎng)很快，發(fā)展趨勢(shì)和之前的預(yù)期是一致的。”

以花旗銀行為例，2007年和2008年，花旗中國(guó)分別實(shí)現(xiàn)了稅前利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度為99%和95%。

彼時(shí)，外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)得相當(dāng)樂(lè)觀。2007年，普華永道的《外資銀行在中國(guó)》的報(bào)告中曾指出，全部受訪銀行均認(rèn)為未來(lái)三年其利潤(rùn)將會(huì)超出當(dāng)時(shí)的水平。

“金融危機(jī)發(fā)生之后，中資銀行和外資銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額呈相反的方向發(fā)展?！绷螐?qiáng)認(rèn)為，對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，中國(guó)的發(fā)展并未收縮，但是低于市場(chǎng)平均的發(fā)展速度，主要是受制于我國(guó)資金支援的力度。中資銀行正好相反，在四萬(wàn)億信貸投放的帶動(dòng)下，中資銀行快速發(fā)展。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受本刊記者采訪時(shí)指出，中資銀行近兩年發(fā)展較快是抑制外資銀行的一個(gè)原因，另外，外資銀行各個(gè)方面的束縛也使得它沒(méi)能跟上中資銀行的步伐，尤其是存貸比和資本充足率的達(dá)標(biāo)壓力。

“雖然有一定時(shí)間的過(guò)渡期，但是過(guò)渡期很短。外資銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的審批速度又低于中資銀行，因此吸收存款有限，增長(zhǎng)速度自然趕不上中資銀行?！痹鴦傊赋?。

目前外資銀行在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的模式可分三種：一種是注冊(cè)法人銀行，享受與中資銀行同樣的待遇和監(jiān)管政策；第二種是外資銀行直接在中國(guó)設(shè)立分行；最后一種是在不具備設(shè)立分行的條件下，先在中國(guó)設(shè)立代表處。后兩種模式的業(yè)務(wù)開(kāi)展受限較多。

出于當(dāng)初入世的開(kāi)放承諾，外資銀行在中國(guó)成立法人銀行后，可以開(kāi)展各種內(nèi)資銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)。但有不少外資銀行人士反映，過(guò)去幾年，他們感覺(jué)銀監(jiān)會(huì)在限制外資銀行的創(chuàng)新，以保證國(guó)內(nèi)銀行跟得上。

一位外資銀行的高管向記者指出，中國(guó)的一些監(jiān)管限制了外資銀行產(chǎn)品組合杠桿能力和全球?qū)I(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)外資銀行能夠提供的金融工具類型進(jìn)行限制減少了他們的有效性。

新布局

目前，歐洲銀行仍處在危機(jī)漩渦中，但這并不妨礙外資銀行看好中國(guó)、布局中國(guó)的行動(dòng)。

從去年下半年開(kāi)始，外資銀行開(kāi)始了一輪增資潮。渣打銀行（中國(guó)）將注冊(cè)資本增加20億元人民幣至107.27億元。匯豐銀行（中國(guó)）增資28億元人民幣使注冊(cè)資本增至108億元，注冊(cè)資本規(guī)模領(lǐng)跑所有外資中國(guó)本地法人銀行。

對(duì)此，廖強(qiáng)分析指出，2011年外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)又重新回到了快速增長(zhǎng)的軌道上，整體的增速又比中資銀行的平均增速要快了。

東亞銀行北京分行的一位高管對(duì)記者指出，這兩年，外資銀行的分支機(jī)構(gòu)布點(diǎn)呈加速狀態(tài)，許多外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)基本可覆蓋一、二線城市，甚至到了一些西部地區(qū)。匯豐和花旗銀行已經(jīng)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。東亞銀行盡管沒(méi)有涉足村鎮(zhèn)銀行，但已經(jīng)開(kāi)設(shè)多家異地支行。

星展銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者指出，星展中國(guó)擁有10家分行和16家支行。其個(gè)人銀行、私人銀行、企業(yè)銀行、財(cái)資市場(chǎng)以及全球貿(mào)易交易服務(wù)部等業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了在華業(yè)務(wù)版圖，星展中國(guó)未來(lái)將繼續(xù)穩(wěn)步擴(kuò)張各地分支網(wǎng)絡(luò)。

資料顯示，截至2011年末，已有48個(gè)國(guó)家和地區(qū)的98家銀行在中國(guó)設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。其中，在華外資銀行法人數(shù)量達(dá)到39家，是10年前的3倍；在華外資銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到782家，是10年前的4倍多。

與此同時(shí)，在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和地域都在不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了外幣和人民幣業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)，地域方面目前全國(guó)僅有4個(gè)省區(qū)沒(méi)有外資銀行機(jī)構(gòu)。

近期，中國(guó)政府一系列深化金融改革的措施給外資銀行在中國(guó)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管三部副主任張霄嶺近日在上海指出，外資銀行前景肯定還是光明的，尤其是在利率市場(chǎng)化以后。“因?yàn)楝F(xiàn)在好多業(yè)務(wù)實(shí)際上中資銀行做起來(lái)并不一定適合，所以我對(duì)外資銀行的發(fā)展還是很樂(lè)觀的?！?/p>

利率市場(chǎng)化破題之后，外資銀行對(duì)存款利率的調(diào)整與中資銀行有所不同，長(zhǎng)、短期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，即期限越長(zhǎng)利率越低。

以花旗中國(guó)的定期存款利率為例，以存款10萬(wàn)元計(jì)算，在花旗銀行定存1?3年可得利息分別為3300元、2000元、3300元。即定存2年、3年，反而比1年期的每年少2300元和2200元。

一位外資銀行的客戶經(jīng)理對(duì)記者指出，在利率市場(chǎng)化之前，外資銀行得益于利率管制遠(yuǎn)不及中資銀行，因此息差收入并不是主要盈利來(lái)源，因此從負(fù)債成本控制的角度來(lái)說(shuō)，沒(méi)有必要調(diào)高長(zhǎng)期存款利率。

廖強(qiáng)指出，利率市場(chǎng)化會(huì)帶來(lái)對(duì)利率產(chǎn)品的需求，利率產(chǎn)品的衍生品向來(lái)都是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，因此會(huì)帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

策略分化

在分享中國(guó)金融市場(chǎng)這塊大蛋糕時(shí)，渣打銀行一位高管指出，各家外資銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)策略還是有所區(qū)別的。

東亞銀行一位高管向記者指出，比如，匯豐銀行更偏向于全球業(yè)務(wù)，通過(guò)多年海外經(jīng)驗(yàn)為客戶提供全球業(yè)務(wù)服務(wù)。而東亞一直倡導(dǎo)香港和大陸的密切聯(lián)系，推動(dòng)內(nèi)地和香港兩岸之間的貿(mào)易往來(lái)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

星展銀行則強(qiáng)調(diào)自己生于亞洲、長(zhǎng)于亞洲，更加本土化經(jīng)營(yíng)，優(yōu)勢(shì)之一在于不斷深耕大中華區(qū)市場(chǎng)，業(yè)務(wù)遍布東北亞、東南亞和南亞市場(chǎng)，為客戶提供無(wú)縫銜接。

眼下影響外資銀行在華策略的一個(gè)重要原因還在于，其母公司深陷金融危機(jī)與歐債危機(jī)的程度。

篇9

臨澧縣地處武陵山余脈與洞庭湖盆地過(guò)渡的丘陵地帶，轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)），總面積1210平方公里，總?cè)丝?3萬(wàn)人。近年來(lái)，工業(yè)生產(chǎn)成效明顯，2011年全年實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值114.53億元，增長(zhǎng)37.9%。其中，規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值89.37億元，增長(zhǎng)48.3%；規(guī)模以下工業(yè)產(chǎn)值25.16億元，增長(zhǎng)11.8%。實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值29.54億元，增長(zhǎng)21.8%。但是，臨澧縣屬典型的農(nóng)業(yè)縣，金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)全縣金融市場(chǎng)，股份制銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)目前尚未建立，融資渠道非常單一，特別是中小企業(yè)融資途徑狹窄。按照現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則以及相關(guān)規(guī)定，對(duì)中小企業(yè)的貸款問(wèn)題限制的比較嚴(yán)。在面臨人民幣升值、金融危機(jī)等一系列問(wèn)題下的中小企業(yè)生存更是艱辛。

為此，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題成為了促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。特別是當(dāng)前，緩解中小企業(yè)融資難對(duì)于應(yīng)對(duì)危機(jī)、擴(kuò)大就業(yè)、確保穩(wěn)定、加快發(fā)展極具現(xiàn)實(shí)意義。

一、現(xiàn)狀：渠道狹窄、資金不足

目前，中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

（一）融資渠道比較狹窄。目前，中小企業(yè)融資主要依靠銀行貸款和民間借貸兩種途徑。大多數(shù)中小民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展之初主要依靠自有資金積累，隨著規(guī)模擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，資金短缺的矛盾逐漸顯現(xiàn)，63%的企業(yè)反映商業(yè)銀行貸款困難。在民間借貸方面，由于市場(chǎng)需求很大，融資活動(dòng)比較活躍，據(jù)人民銀行常德中心支行監(jiān)測(cè)分析，去年臨澧縣工業(yè)企業(yè)民間借貸規(guī)模已超過(guò)2億元，但這存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在銀行貸款方面，目前，臨澧縣各銀行發(fā)放的企業(yè)授信貸款筆數(shù)和數(shù)量很少，取得企業(yè)擔(dān)保貸款的僅有少數(shù)企業(yè)，企業(yè)向銀行貸款只能擠抵押貸款這座“獨(dú)木橋”。

（二）信貸門(mén)檻仍然偏高。突出體現(xiàn)在企業(yè)向銀行申請(qǐng)抵押貸款方面。一是程序多。企業(yè)貸款需要辦理抵押、評(píng)估、登記等手續(xù)。如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，評(píng)估包括申請(qǐng)、實(shí)地勘測(cè)、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪、土地他項(xiàng)權(quán)證登記等，其繁瑣程度令企業(yè)望而生畏[1]。二是成本高。企業(yè)在申貸時(shí)，不僅要繳納銀行指定中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估費(fèi)，還要向國(guó)土、房產(chǎn)等評(píng)估機(jī)構(gòu)交納不菲的評(píng)估費(fèi)用。在當(dāng)期抵押期滿再貸款時(shí)，又需重新評(píng)估、重新繳費(fèi)。另外，在操作過(guò)程中，還存在部分經(jīng)辦人員吃拿卡要的問(wèn)題，企業(yè)為此還要支付灰色成本。初步估算，企業(yè)貸款成本要占到貸款總額的2%以上。三是時(shí)間長(zhǎng)。中小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)是數(shù)量少、筆數(shù)多、周期頻、時(shí)間急。由于貸款要經(jīng)過(guò)資產(chǎn)評(píng)估、銀行審查、資料上報(bào)、核準(zhǔn)撥付等環(huán)節(jié)，一般資料上報(bào)后，資金到位短的要10天左右，長(zhǎng)的要6個(gè)月以上。這對(duì)部分需求十分急迫的企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是“遲到的愛(ài)”。

（三）資金到位比例很低。在融資渠道受阻、申貸環(huán)節(jié)受限的雙層制約下，中小企業(yè)申貸到位率很低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，臨澧縣規(guī)模企業(yè)向銀行申請(qǐng)的融資總額為4億元，實(shí)際到位1.5億元，僅為37.5%。2012年，臨澧縣有融資需求的規(guī)模企業(yè)共32家，融資總額為4.5億元，一季度實(shí)際到位0.8億元，僅為18%，融資形勢(shì)仍然嚴(yán)峻。

客觀地分析，造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，是企業(yè)、銀行、政府三方面原因相互交織的結(jié)果，這其中既有主觀的因素，也有客觀的因素。單從政府層面來(lái)看，其引導(dǎo)服務(wù)不夠、政府財(cái)力有限，都是中小企業(yè)融資難的主要原因。為此，需要政府來(lái)積極探索與實(shí)踐。

二、實(shí)踐：高度重視、引導(dǎo)激勵(lì)

緩解中小企業(yè)融資難，需要政府高度重視、迅速行動(dòng)。近年來(lái)，臨澧縣積極探索，取得了明顯成效。

（一）成立專門(mén)班子去服務(wù)。該縣著眼于建立金融政策的研究平臺(tái)、銀企供需信息的交互平臺(tái)、拓展融資的引導(dǎo)服務(wù)平臺(tái)，專門(mén)建立了中小企業(yè)融資難研幫領(lǐng)導(dǎo)小組，其主要工作職能為：一是加強(qiáng)政策研究。及時(shí)分析、研究國(guó)家關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施和鼓勵(lì)、獎(jiǎng)勵(lì)性政策措施；二是搭建信息平臺(tái)。加強(qiáng)銀企信息互通，定期銀行政策信息，讓企業(yè)迅速了解銀行推出的金融產(chǎn)品；定期企業(yè)信息，增加企業(yè)信用信息透明度，便于銀行了解企業(yè)的“經(jīng)營(yíng)效益”和“信譽(yù)狀況”，促進(jìn)銀企對(duì)接；三是管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。對(duì)歸集的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金實(shí)行專戶儲(chǔ)存、?？顚Ｓ谩⒔y(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理。四是突出抓好引導(dǎo)服務(wù)。著力推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等的建立，積極引導(dǎo)本地基礎(chǔ)較好的中小企業(yè)上市，幫助企業(yè)規(guī)范內(nèi)部財(cái)務(wù)管理；五是做好協(xié)調(diào)調(diào)度。制定企業(yè)融資“一企一策”方案，推行季度工作調(diào)度，動(dòng)態(tài)掌握企業(yè)融資需求，逐一銜接落實(shí)。

（二）選準(zhǔn)突破口去推動(dòng)。一是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。去年，該縣專門(mén)設(shè)立了500萬(wàn)元的中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。今年，為發(fā)揮更好的引導(dǎo)作用，把風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提高到了1000萬(wàn)元；二是推動(dòng)企業(yè)聯(lián)保。其主要內(nèi)容是：成立中小企業(yè)融資信用聯(lián)盟，以本縣信用度高、效益佳、前景好的規(guī)模企業(yè)為會(huì)員，初步構(gòu)建一個(gè)20戶以上的“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的責(zé)任共同體，推動(dòng)企業(yè)聯(lián)保。加盟的企業(yè)以所需融資額度的20%為標(biāo)準(zhǔn)繳存信用保證金，與市財(cái)政安排的專項(xiàng)資金一并作為中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；與相關(guān)金融部門(mén)對(duì)接后，以風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為貸款需求額的配備放大貸款比例，達(dá)到擴(kuò)大授信額度的效果；三是提供貸款貼息。信用聯(lián)盟會(huì)員貸款及時(shí)歸還的，財(cái)政部門(mén)對(duì)高于銀行基準(zhǔn)利率以上部分給予50%的貼息補(bǔ)助；四是爭(zhēng)取先行試點(diǎn)。擴(kuò)大貸款質(zhì)押范圍、適當(dāng)提高抵押評(píng)估比例對(duì)中小企業(yè)融資是切實(shí)可行的辦法。

（三）創(chuàng)新保障機(jī)制去激勵(lì)。作為銀行機(jī)構(gòu)，既有確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的責(zé)任，又有服務(wù)地方發(fā)展的責(zé)任。為調(diào)動(dòng)銀行的雙重積極性，使銀行放心大膽地放貸，該縣在政策保障上做了一些探索。一方面，給予直接信貸獎(jiǎng)勵(lì)?？h政府專門(mén)設(shè)立了融資百萬(wàn)元大獎(jiǎng)，對(duì)向本區(qū)企業(yè)進(jìn)行信貸投放的金融機(jī)構(gòu)，每年底按年度凈增額、政府推薦企業(yè)貸款額和支持中小企業(yè)融資額分別給予重獎(jiǎng)，并一以貫之堅(jiān)持兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，極大地調(diào)動(dòng)了銀行放貸的積極性，有效地解決了企業(yè)融資需求，收到了明顯成效。另一方面，創(chuàng)新保障保險(xiǎn)政策。為鼓勵(lì)本地金融部門(mén)解放思想、解除金融部門(mén)負(fù)責(zé)人的后顧之憂，除新增貸款給予獎(jiǎng)勵(lì)外，該縣經(jīng)過(guò)慎重研究，決定對(duì)有突出貢獻(xiàn)的行長(zhǎng)（主任）給予保障保險(xiǎn)政策，即金融部門(mén)負(fù)責(zé)人在解決政府積極推薦的、有潛力、有優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)融資問(wèn)題上，自身積極作為、沒(méi)有違法行為，但因行業(yè)規(guī)定免職或開(kāi)除的，該縣將給予經(jīng)濟(jì)和政治待遇雙重保障。對(duì)投放貸款3000萬(wàn)元以上的，獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)50萬(wàn)元，并按同等級(jí)別在本市全額撥款的行政事業(yè)單位中優(yōu)先安排。目前，該縣正在細(xì)化具體的操作措施。

（四）注重統(tǒng)籌兼顧去引導(dǎo)。一是推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。一方面，推動(dòng)小額貸款公司加快組建。目前，由人民銀行牽頭，財(cái)政、工商等部門(mén)配合，正就組建小額貸款公司事宜進(jìn)行前期準(zhǔn)備工作，有望在近期取得實(shí)質(zhì)性突破。另一方面，積極爭(zhēng)取省、市擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持。二是開(kāi)展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)。要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，是必不可少的內(nèi)容。今年，該縣在全區(qū)開(kāi)展了創(chuàng)建金融安全區(qū)的活動(dòng)。在全區(qū)深入開(kāi)展了清收行政事業(yè)單位、企業(yè)和國(guó)家公職人員欠款的工作，用實(shí)際行動(dòng)推動(dòng)金融安全區(qū)的創(chuàng)建。近期，該縣還將到長(zhǎng)沙、瀏陽(yáng)等地實(shí)地考察，借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，確保創(chuàng)建活動(dòng)收到實(shí)效。三是幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理。由研幫小組辦公室牽頭，安排會(huì)計(jì)人員無(wú)償為企業(yè)提供財(cái)務(wù)指導(dǎo)和服務(wù)，幫助完善財(cái)務(wù)制度、規(guī)范財(cái)務(wù)管理、健全財(cái)務(wù)資料等，著力解決企業(yè)因財(cái)務(wù)信息失真而影響融資的問(wèn)題。目前，已經(jīng)指導(dǎo)和服務(wù)企業(yè)50家以上，受到了廣大企業(yè)的歡迎。四是加強(qiáng)中介服務(wù)監(jiān)管。去年，該縣對(duì)所有中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面清理，特別是今年，進(jìn)一步對(duì)抵押、評(píng)估、審計(jì)、驗(yàn)資、登記、過(guò)戶等中介服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了明確，按收費(fèi)下限標(biāo)準(zhǔn)的50%收取，并規(guī)定辦結(jié)時(shí)間一般不超過(guò)10天，最大程度地為企業(yè)提供了便利，降低了企業(yè)貸款成本。通過(guò)上述一系列措施，臨澧縣銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的中小企業(yè)貸款保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，特別是在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，新增工業(yè)貸款同比增長(zhǎng)15%，切實(shí)幫助一大批中小企業(yè)解決了資金問(wèn)題，促進(jìn)了企業(yè)的快速發(fā)展。

三、建議：上下聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外互動(dòng)

有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，既需要市場(chǎng)“這只看不見(jiàn)的手”發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，也需要政府“這只看見(jiàn)的手”發(fā)揮協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，形成上下聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外互動(dòng)的整體合力。

（一）政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，督促政策落實(shí)到位。各級(jí)政府要成立研究解決中小企業(yè)融資難的工作機(jī)構(gòu)，突出加強(qiáng)對(duì)上級(jí)金融政策的研究，推動(dòng)政策落實(shí)到位。要讓政策效應(yīng)盡快顯現(xiàn)，還有很多具體工作要研究、細(xì)化、落實(shí)。各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，特別是要大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)盡快出臺(tái)具體措施、創(chuàng)新服務(wù)舉措，使政策發(fā)揮作用，為中小企業(yè)融資注入強(qiáng)大活力。

（二）政府要完善保障，協(xié)助拓展融資渠道。一是要大力爭(zhēng)取證券融資。證監(jiān)會(huì)了《首次公開(kāi)發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法》，并明確了具體實(shí)施的路線圖，各地都在積極行動(dòng)。應(yīng)該抓住這一難得契機(jī)，建立全方位的服務(wù)平臺(tái)，啟動(dòng)實(shí)施中小企業(yè)上市培育工程，積極幫助中小企業(yè)制定上市計(jì)劃，進(jìn)行上市輔導(dǎo)培育，協(xié)調(diào)解決上市過(guò)程中的難題，為企業(yè)提供立體式、一站式的服務(wù)，促進(jìn)一批基礎(chǔ)好、成長(zhǎng)性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板塊上市；要著力引導(dǎo)現(xiàn)有上市企業(yè)做大做強(qiáng)、增資擴(kuò)股，擴(kuò)大上市融資份額；要爭(zhēng)取中小企業(yè)公司債券、集合債券的發(fā)行試點(diǎn)工作，推動(dòng)中小企業(yè)債券融資；二是要大力發(fā)展民間借貸。民間貸款是客觀存在的、極具活力和潛力的融資渠道，目前各地都在積極規(guī)范和引導(dǎo)民間融資發(fā)展，尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸十分活躍，發(fā)揮了很好的作用，基本趨于公開(kāi)化、合法化。為順應(yīng)發(fā)展要求，目前國(guó)家擬出臺(tái)《放貸人條例》。各級(jí)政府應(yīng)該抓住這一契機(jī)，解放思想，大膽創(chuàng)新，借鑒外地成功經(jīng)驗(yàn)，給予政策保障和獎(jiǎng)勵(lì)，打破民間借貸壁壘，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)本地民間借貸規(guī)范、良性發(fā)展[2]；三是要大力激活信貸主渠道。要加快推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，建立健全中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在保障銀行正常權(quán)益的前提下，促進(jìn)企業(yè)信用貸款、企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)有大的發(fā)展，拓寬企業(yè)信貸的途徑。特別是要抓住和用好信用社這個(gè)相對(duì)比較靈活的融資渠道，以此激活整個(gè)信貸市場(chǎng)，打破目前以抵押貸款為主的單一信貸模式，促進(jìn)各銀行積極創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高股權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押等融資比例，擴(kuò)大商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，使整個(gè)金融信貸主渠道作用發(fā)揮得更好。

（三）政府要注重引導(dǎo)，構(gòu)建良好融資環(huán)境。一是要加快金融服務(wù)組織體系建設(shè)。應(yīng)通過(guò)用好用活政策，提高對(duì)各類資本的吸引力，力爭(zhēng)多創(chuàng)辦一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮血液的同時(shí)，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高金融服務(wù)水平；二是要加強(qiáng)企業(yè)融資中介服務(wù)監(jiān)管。物價(jià)、財(cái)政部門(mén)應(yīng)盡快制訂措施，對(duì)企業(yè)融資過(guò)程中的中介服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行下調(diào)，盡最大可能取消或減少重復(fù)評(píng)估、重復(fù)抵押過(guò)程的收費(fèi)。特別是應(yīng)進(jìn)一步加大力度，把各類中介機(jī)構(gòu)與掛靠的行政事業(yè)單位徹底脫鉤，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中降低中介服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、提高服務(wù)質(zhì)量[3]；三是要加大金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)力度。解決中小企業(yè)融資難，政府的核心職能是創(chuàng)優(yōu)金融生態(tài)，打造良好的金融發(fā)展環(huán)境。各級(jí)政府應(yīng)以創(chuàng)建金融安全區(qū)為目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)公眾的教育引導(dǎo)，依法打擊逃債行為，深入推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)樹(shù)立良好的信用品牌，形成資金的洼地效應(yīng)，從源頭上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

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頂著民營(yíng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的雙重光環(huán)，螞蟻金服集團(tuán)旗下的浙江網(wǎng)商銀行（下稱“網(wǎng)商銀行”）尚未開(kāi)業(yè)已頗吸引市場(chǎng)的眼球。

1月27日，負(fù)責(zé)籌建網(wǎng)商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會(huì)上透露，網(wǎng)商銀行預(yù)計(jì)在3月向監(jiān)管部門(mén)提交報(bào)告材料，爭(zhēng)取5月-6月開(kāi)始營(yíng)業(yè)。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行的創(chuàng)立大會(huì)將在3月16日這周舉行。屆時(shí)，公司將確定董事會(huì)及高管人員名單，各股東的股權(quán)比例也將得到厘清。之后，網(wǎng)商銀行將向浙江省銀監(jiān)局報(bào)送材料，申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)許可證，并在通過(guò)之后，申請(qǐng)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司共同發(fā)起設(shè)立，根據(jù)此前媒體報(bào)道，網(wǎng)商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。

從支付寶到余額寶、從小貸公司到網(wǎng)商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網(wǎng)商銀行的批籌與設(shè)立，使得阿里這個(gè)做了十年類金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，終于“扶正”。而對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)商銀行與近期開(kāi)業(yè)的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代的到來(lái)。

由于背靠螞蟻金服和阿里，監(jiān)管層希望其能發(fā)揮帶動(dòng)效應(yīng)，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，服務(wù)于個(gè)人及小微企業(yè)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行所使用的底層技術(shù)平臺(tái)將與螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)其他平臺(tái)相同。一位阿里內(nèi)部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個(gè)金融生態(tài)圈比喻成一座大廈的話，網(wǎng)商銀行就像其中的一個(gè)房間，它和同樣進(jìn)駐大廈的其他金融機(jī)構(gòu)一起，形成良好的協(xié)同效應(yīng)。

與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式總結(jié)為商業(yè)驅(qū)動(dòng)的金融。前者遵循由金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品、再通過(guò)銷(xiāo)售渠道向客戶銷(xiāo)售的單純商業(yè)邏輯，后者則基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商業(yè)活動(dòng)本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界產(chǎn)物。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶、大數(shù)據(jù)征信、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步引入，在為銀行業(yè)帶來(lái)革新之風(fēng)的同時(shí)，也引發(fā)新一輪的監(jiān)管思考。

雖然人們一直在驚嘆互聯(lián)網(wǎng)金融非比尋常的商業(yè)力量，但事實(shí)上，其尚難撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的地位。部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于自身資本金及業(yè)務(wù)定位的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行注定不是一個(gè)規(guī)模迅速擴(kuò)張的銀行，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補(bǔ)關(guān)系。

但有一點(diǎn)無(wú)可爭(zhēng)議，在未來(lái)的金融商戰(zhàn)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微

2015年1月27日，負(fù)責(zé)浙江網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場(chǎng)會(huì)上透露，網(wǎng)商銀行預(yù)計(jì)在今年3月向監(jiān)管部門(mén)提交報(bào)告材料，爭(zhēng)取5月-6月開(kāi)始營(yíng)業(yè)。從俞勝法的表態(tài)來(lái)看，網(wǎng)商銀行應(yīng)該是申請(qǐng)了籌建延期。

銀監(jiān)會(huì)要求，民營(yíng)銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起六個(gè)月內(nèi)完成。如果從2014年9月26日網(wǎng)商銀行獲得籌建批復(fù)算起的話，其籌建期應(yīng)至2015年3月25日。如發(fā)起人未能按期完成籌建，其應(yīng)在籌建期限屆滿前一個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告，籌建延期不得超過(guò)一次，最長(zhǎng)期限為三個(gè)月。

螞蟻金服在給《財(cái)經(jīng)》雜志的回應(yīng)中稱，其能夠在籌備期內(nèi)如期完成各項(xiàng)工作，達(dá)到開(kāi)業(yè)的目標(biāo)。目前，正在進(jìn)行IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和測(cè)試工作?！敦?cái)經(jīng)》記者了解到，因?yàn)檎憬W(wǎng)商銀行是自建系統(tǒng)，所以很多時(shí)間花在了底層系統(tǒng)的搭建上。

與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)將與螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)整體的平臺(tái)化戰(zhàn)略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說(shuō)，是商業(yè)驅(qū)動(dòng)的金融。因此，網(wǎng)商銀行會(huì)圍繞平臺(tái)化的大方向在一些領(lǐng)域謀求創(chuàng)新，小額存貸款將是主要業(yè)務(wù)之一。

螞蟻金服在給《財(cái)經(jīng)》的書(shū)面回復(fù)中指出，相比其他同業(yè)者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)是基于電商平臺(tái)的客戶和交易數(shù)據(jù)積累。目前已有數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者和商家在阿里的電商平臺(tái)上發(fā)生買(mǎi)賣(mài)交易，并產(chǎn)生了交易數(shù)據(jù)的積累，這些消費(fèi)者和商家符合其“小存小貸”的市場(chǎng)定位，也與阿里及螞蟻金服經(jīng)過(guò)多年模型所驗(yàn)證的小額分散的風(fēng)險(xiǎn)控制手段相適應(yīng)，同時(shí)小額度高頻率的特質(zhì)也符合互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，適用于標(biāo)準(zhǔn)化的、集中線上運(yùn)營(yíng)的方式。

與網(wǎng)商銀行相類似，前海微眾銀行的目標(biāo)定位也是 “普惠金融為目標(biāo)、個(gè)存小貸為特色”，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業(yè)務(wù)方式，在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行并沒(méi)有做得很完善，從這個(gè)意義上說(shuō)，微眾銀行是一個(gè)補(bǔ)充者。

浙江網(wǎng)商銀行的注冊(cè)資本為40億元人民幣，比此前開(kāi)業(yè)的深圳前海微眾銀行略多。負(fù)責(zé)網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來(lái)說(shuō)是指主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶有限突破

在此之前，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題一直為監(jiān)管機(jī)構(gòu)所“堅(jiān)守”，但對(duì)于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，這條限制不突破就寸步難行。

一位央行權(quán)威人士指出，遠(yuǎn)程開(kāi)戶要滿足開(kāi)戶實(shí)名制的要求。傳統(tǒng)銀行的做法是通過(guò)面簽、面查、面談的流程來(lái)完成，這其中涉及到人工的判斷，遠(yuǎn)程識(shí)別首先要回答的問(wèn)題是，遠(yuǎn)程認(rèn)證技術(shù)是不是比人工識(shí)別更可靠。

《財(cái)經(jīng)》記者了解到，身份識(shí)別的有權(quán)管理機(jī)關(guān)在公安部，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶這個(gè)問(wèn)題上，公安部是主要的決策者，但央行等機(jī)構(gòu)也會(huì)提供重要的參考意見(jiàn)。

在公安部第一研究所相關(guān)人士看來(lái)，有效的實(shí)名認(rèn)證技術(shù)必須能夠準(zhǔn)確判定認(rèn)證對(duì)象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權(quán)威人士表示，初步來(lái)看，技術(shù)的可靠性似乎超過(guò)了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風(fēng)險(xiǎn)是在應(yīng)用中慢慢才知道，一些隱藏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)現(xiàn)在還無(wú)法看出。

另一位央行權(quán)威人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)，考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)業(yè)需要，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的放開(kāi)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，放開(kāi)之后會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行一體適用，但是即便放開(kāi)，可能做的業(yè)務(wù)也會(huì)受到有一定限制。

但最近有消息稱，騰訊向監(jiān)管機(jī)構(gòu)所提供的“人臉識(shí)別信息安全檢測(cè)報(bào)告”，針對(duì)對(duì)象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識(shí)別，目前還不能用于作為遠(yuǎn)程開(kāi)設(shè)銀行賬戶的依據(jù)，因?yàn)殚_(kāi)設(shè)銀行賬戶針對(duì)的是完全開(kāi)放的人群。這又為遠(yuǎn)程開(kāi)戶能否放開(kāi)帶來(lái)了一層陰影。

在此之前，開(kāi)戶是否放開(kāi)就曾有過(guò)爭(zhēng)論。

2014年3月，央行曾向各銀行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對(duì)電子賬戶開(kāi)戶實(shí)名認(rèn)證作出了明文規(guī)定。

其中最引人注目的是“強(qiáng)實(shí)名”和“弱實(shí)名”的概念。對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證開(kāi)立的電子賬戶，央行界定為“弱實(shí)名”電子賬戶，只能用于購(gòu)買(mǎi)該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金支付;而對(duì)于銀行與其他銀行合作進(jìn)行了身份認(rèn)證或通過(guò)了柜臺(tái)認(rèn)證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開(kāi)戶行為同一銀行的，央行界定為“強(qiáng)實(shí)名”電子賬戶，可作為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實(shí)上，“強(qiáng)實(shí)名”和“弱實(shí)名”的區(qū)別，主要在于是否通過(guò)了“柜臺(tái)認(rèn)證”。

在很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士看來(lái)，開(kāi)立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開(kāi)的口子實(shí)在太大，因此傾向于采用強(qiáng)賬戶、弱賬戶的業(yè)務(wù)區(qū)分，可能暫時(shí)不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行全業(yè)務(wù)賬戶，以便于風(fēng)險(xiǎn)管控。 思維沖擊

網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，讓傳統(tǒng)銀行也感受到了沖擊。在一些資深業(yè)界人士看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊與其說(shuō)在業(yè)務(wù)上規(guī)模上，毋寧說(shuō)是在思想上。

一位央行權(quán)威人士說(shuō)，虛擬銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行會(huì)促使傳統(tǒng)銀行思考自己網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統(tǒng)銀行只要將網(wǎng)點(diǎn)適度減少，利潤(rùn)就會(huì)馬上提升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)技術(shù)人才的重視，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要學(xué)習(xí)的。

波士頓咨詢大中華區(qū)合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)，未來(lái)銀行的資產(chǎn)端收入增長(zhǎng)趨緩已經(jīng)是大勢(shì)所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來(lái)解決成本收入比高居不下的問(wèn)題，

網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過(guò)內(nèi)部的測(cè)算，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)沒(méi)法做的業(yè)務(wù)，是可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上開(kāi)展的。

事實(shí)上，傳統(tǒng)的銀行也正逐漸網(wǎng)絡(luò)化，工商銀行、民生銀行等都已經(jīng)展開(kāi)了直銷(xiāo)銀行的試點(diǎn)，未來(lái)傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的界限將越發(fā)模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來(lái)的銀行將不是機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的概念，而是一種服務(wù)的概念。在智能手機(jī)越來(lái)越普及的今天，這種服務(wù)完全可以通過(guò)用戶的移動(dòng)終端來(lái)完成。

一位央行內(nèi)部人士說(shuō)，一方面，現(xiàn)有的金融體系在今后會(huì)逐步網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的思維、方式和大數(shù)據(jù)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要借鑒現(xiàn)有的銀行管理方式和多年來(lái)成熟的模式。在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行做的是增量的業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現(xiàn)有的金融體系。

雙方更多是一個(gè)補(bǔ)充的關(guān)系。何大勇分析稱，在中國(guó)6億多網(wǎng)民中，大約1億人是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象是將近2億的長(zhǎng)尾用戶，未來(lái)還有3億左右的人有可能陸續(xù)成為長(zhǎng)尾用戶。

目前，銀監(jiān)會(huì)給兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行注定不是一個(gè)規(guī)模迅速擴(kuò)張的銀行。以浙江網(wǎng)商銀行為例，初期其資本金規(guī)模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數(shù)（按8%的資本充足率來(lái)算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個(gè)角度上看，充其量就是一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的級(jí)別。 風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)銀行在帶來(lái)新的改變的同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)監(jiān)管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長(zhǎng)曹彤指出，其目前最關(guān)注的三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)：第一是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，第二是信用風(fēng)險(xiǎn)，第三是數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

他表示，微眾銀行在短時(shí)間內(nèi)服務(wù)的客戶會(huì)比較多，單個(gè)客戶的交易金額可能不像傳統(tǒng)銀行那么大，但是需要銀行具備的同時(shí)服務(wù)能力比較強(qiáng)，這對(duì)系統(tǒng)要求就會(huì)很高。再比如，線上模式欺詐的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)高過(guò)線下的模式，所以會(huì)特別注意防止這方面的風(fēng)險(xiǎn)。在他看來(lái)，小而分散帶來(lái)的是另外一種風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻金服在給《財(cái)經(jīng)》的回復(fù)中指出，網(wǎng)商銀行并不會(huì)因其互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)、不進(jìn)行線下網(wǎng)點(diǎn)布局等特點(diǎn)，而在風(fēng)險(xiǎn)控制、負(fù)債穩(wěn)定性等方面低于傳統(tǒng)銀行。相反，在過(guò)去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可以使用大數(shù)據(jù)分析，降低風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，降低壞賬率。

如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)保持統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的難題。越來(lái)越多的人呼吁采用功能監(jiān)管，即網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如果做同樣的業(yè)務(wù)，就要適應(yīng)同樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

從國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)看，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目前主要有美國(guó)和歐洲兩種模式。

篇11

基金項(xiàng)目：河北省高等學(xué)校人文社會(huì)科學(xué)研究2012年度基金項(xiàng)目（SZ124012）

中圖分類號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究——以河北省保定市為例

收錄日期：2013年2月20日

自2005年的亞洲開(kāi)發(fā)銀行與河北省政府公布《河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究》報(bào)告首次提出環(huán)京津貧困帶這一概念之后。河北省發(fā)改委與河北省扶貧辦2011年9月的調(diào)研報(bào)告顯示，截至2011年，環(huán)首都貧困地區(qū)仍然有25個(gè)國(guó)家級(jí)和省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，貧困人口235.9萬(wàn)人，占河北省貧困人口的42.1%。雖然近年來(lái)河北省通過(guò)不斷加大對(duì)環(huán)京津貧困帶的投入，提高了其自我發(fā)展能力，使得部分貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，但是如何實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧和生態(tài)環(huán)境保護(hù)的“雙贏”，仍然是需要重點(diǎn)研究的課題。因此，在環(huán)京津貧困帶大力發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)正是二者重要的契合點(diǎn)。為了加快我國(guó)建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的步伐，進(jìn)一步節(jié)能降耗、保護(hù)資源環(huán)境成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的重要原則，而創(chuàng)意農(nóng)業(yè)作為一種新興的業(yè)態(tài)，具有有效需求高速增長(zhǎng)、市場(chǎng)前景廣闊、行業(yè)附加值高等特點(diǎn)。因此，在環(huán)京津貧困帶大力發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)應(yīng)該成為其脫貧致富的必然選擇。

一、環(huán)京津貧困帶發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)現(xiàn)實(shí)意義

（一）京津具備廣泛的休閑旅游需求。根據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)調(diào)查，2010年北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到29，073元/年，2011年這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到了32，903元，同比增長(zhǎng)10.8%，人均可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)有利于環(huán)京津地區(qū)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)獲得更為廣泛的群眾基礎(chǔ)。

（二）發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是環(huán)京津貧困帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，而且具備發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的基本條件。京津地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)際大都市，具有消費(fèi)群體規(guī)模大、消費(fèi)需求層次多、消費(fèi)質(zhì)量高等特點(diǎn)，這為環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

河北省旅游業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要提出打造環(huán)北京休閑旅游產(chǎn)業(yè)帶，其中重要的內(nèi)容就是結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和綠色有機(jī)蔬菜基地建設(shè)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，建設(shè)一批集觀光、休閑、體驗(yàn)于一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)觀光園或旅游村鎮(zhèn)。這為環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了政策支持。

二、環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展典型模式

（一）農(nóng)產(chǎn)品主導(dǎo)的生態(tài)休閑觀光模式。此類模式是以特定農(nóng)產(chǎn)品為媒介，結(jié)合生態(tài)旅游而開(kāi)展的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。如順平縣以伊祁山景區(qū)為核心舉辦的桃花節(jié)，自2000年開(kāi)始至今已成功舉辦了12屆，是首批“全國(guó)農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)”。順平縣依托桃種植、桃加工、桃文化，從桃樹(shù)開(kāi)花到結(jié)果，貫穿了桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整個(gè)鏈條，成為獨(dú)特的“順平鮮桃”區(qū)域農(nóng)業(yè)品牌。

（二）農(nóng)業(yè)綜合示范區(qū)模式。如淶源縣的怡然生態(tài)園，生態(tài)園的建設(shè)遵循“科技、生態(tài)、綠色”的總原則，是集種植、養(yǎng)殖、餐飲、休閑娛樂(lè)、垂釣、漂流于一體的大型綜合項(xiàng)目，園區(qū)內(nèi)有蔬菜溫室、豬舍、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)游泳館、餐飲住宿綜合樓、垂釣園、漂流池、飼料加工廠、冷凍車(chē)間、果園廣場(chǎng)等設(shè)施。其溫室所養(yǎng)殖的鮮花一品紅專供用于北京奧運(yùn)會(huì)建設(shè)使用，生態(tài)園于2007年與國(guó)家?jiàn)W體中心簽約，被選定為國(guó)家?jiàn)W體休閑中心?，F(xiàn)在一期工程已經(jīng)竣工投產(chǎn)，二期工程已經(jīng)開(kāi)工，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值1，000余萬(wàn)元，年利潤(rùn)350萬(wàn)元，安置就業(yè)人數(shù)600余人，為該縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。

（三）生態(tài)新農(nóng)村模式。易縣石家統(tǒng)村，這個(gè)地處太行山西部狼牙山腳下的小山村，曾經(jīng)是一個(gè)貧窮落后、環(huán)境惡劣的小村莊，該村自“十一五”以來(lái)以建設(shè)“清潔水源、清潔家園、清潔田園”的生態(tài)村為目標(biāo)，全面推進(jìn)生態(tài)建設(shè)，大力發(fā)展林果、旅游等綠色產(chǎn)業(yè)。投資30多萬(wàn)元，建設(shè)“百年柿樹(shù)園”2個(gè)，將100余株百年柿樹(shù)保護(hù)起來(lái)。同時(shí)，開(kāi)拓旅游資源，在依靠狼牙山景區(qū)發(fā)展的同時(shí)，該村還在村東北金龜嶺山頂，人工開(kāi)渠蓄水，建造了一座約有1，500平方米水面的“空中垂釣園”，配合村內(nèi)大大小小的采摘園，大力發(fā)展生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)。游客在農(nóng)家樂(lè)品嘗農(nóng)家飯、采摘新鮮菜、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)產(chǎn)品和體驗(yàn)農(nóng)家生活，2011年全村共接待游客2萬(wàn)人次，收入達(dá)到100萬(wàn)元，農(nóng)民人均收入達(dá)萬(wàn)元。

總體來(lái)說(shuō)，環(huán)京津貧困帶地區(qū)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)目前處于起步階段，創(chuàng)意水平較低，其發(fā)展壯大不僅需要經(jīng)營(yíng)者在管理上下工夫，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，以過(guò)硬的質(zhì)量、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更離不開(kāi)各方加強(qiáng)、加大對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持力度，建立完善的金融支持體系。

三、環(huán)京津貧困帶金融支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）提供金融支持的主體為縣域銀行業(yè)，金融業(yè)其他主體介入較少。受歷史和現(xiàn)實(shí)條件的制約，目前環(huán)京津貧困帶地區(qū)對(duì)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持主要側(cè)重于銀行業(yè)的信貸支持，而證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的金融支持基本為空白，并且支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)及生態(tài)休閑旅游的銀行業(yè)主體主要為景點(diǎn)所在縣域農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行，大型銀行參與較少，而股份制及政策性銀行基本未介入。從目前情況看，信貸支持主要有以下側(cè)重：一是側(cè)重于支持以傳統(tǒng)景區(qū)為核心的周邊自然生態(tài)游、休閑文化游等復(fù)合型旅游項(xiàng)目；二是側(cè)重于支持景區(qū)周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持相關(guān)餐飲、住宿等配套設(shè)施及景區(qū)經(jīng)營(yíng)戶，貸款余額占貸款總量的近半數(shù)，使創(chuàng)意農(nóng)業(yè)帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是在繼續(xù)強(qiáng)化商業(yè)銀行支持的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步完善金融支農(nóng)體系，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)、政策性金融機(jī)構(gòu)及直接融資等多元金融支持體系。

（二）涉農(nóng)貸款及相關(guān)行業(yè)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，信貸支持力度逐漸加強(qiáng)。由于保定市主要貧困縣的縣域金融機(jī)構(gòu)主體是農(nóng)村信用社，所以本文主要以農(nóng)村信用社的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行分析。（圖1，數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)河北省銀監(jiān)局、河北省農(nóng)村信用社相關(guān)數(shù)據(jù)整理）由圖1可見(jiàn)，近三年來(lái)信用合作機(jī)構(gòu)對(duì)于“三農(nóng)”的支持力度逐漸加強(qiáng)。比如，截至2011年底，淶水農(nóng)信社貸款余額22.56億元，涉農(nóng)貸款20.63億元，占全部貸款的91.45%；順平縣農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額15.15億元，其中涉農(nóng)貸款12.53億元，占比82.71%。

由上述分析可知，雖然各縣涉農(nóng)貸款所占貸款總額比例非常高，但是由于“涉農(nóng)貸款”的統(tǒng)計(jì)口徑比較寬泛，并不能夠全面地反映對(duì)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持力度。并且由于貸款分類里沒(méi)有“創(chuàng)意農(nóng)業(yè)”這一類，所以我們只能依據(jù)和創(chuàng)意農(nóng)業(yè)相關(guān)的一些產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)（旅游業(yè)、蔬菜加工業(yè)等）來(lái)推算金融支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的數(shù)據(jù)。此外，隨著河北省對(duì)于綠色產(chǎn)業(yè)特別是休閑旅游業(yè)的政策扶持力度不斷加大，從發(fā)展的角度出發(fā)，本文用行業(yè)新增貸款這一指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。（表1）可見(jiàn)，和創(chuàng)意農(nóng)業(yè)相關(guān)的這些行業(yè)貸款新增余額占新增貸款總量的28%，這一比例還是比較高的。但是，相比占貸款總額80%以上的涉農(nóng)貸款比例，對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)信貸支持的未來(lái)發(fā)展空間還是很大的。

四、構(gòu)建環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的多元金融支持體系

（一）加大財(cái)政性金融支持力度

1、建立金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。如果純粹從經(jīng)濟(jì)效益考慮，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性難以吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的介入，但是由于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)具有外部經(jīng)濟(jì)性，發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)具有巨大的生態(tài)保護(hù)效益，因此有必要使用財(cái)政資金建立“創(chuàng)意農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”，建議地方財(cái)政建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)提供貼息和彌補(bǔ)呆賬損失或減免稅費(fèi)等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的信貸投入。

2、嘗試成立扶持基金，對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行前期孵化。積極籌劃和設(shè)立創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金并滾動(dòng)發(fā)展，以減輕財(cái)政壓力，拓寬融資渠道。創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金可設(shè)計(jì)為以政府財(cái)政部門(mén)牽頭，由財(cái)政撥款、公益性和商業(yè)性等資金組成，使得財(cái)政資金能發(fā)揮杠桿效應(yīng)，引導(dǎo)金融資本投資。成立專門(mén)的產(chǎn)融一體化的投資管理公司——農(nóng)業(yè)金融投資公司，結(jié)合產(chǎn)業(yè)投資基金試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，把創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金進(jìn)行商業(yè)化原則運(yùn)作，如把某個(gè)時(shí)段申請(qǐng)資金支持的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目打包，以其中的一部分產(chǎn)權(quán)為標(biāo)的資產(chǎn)，向市場(chǎng)發(fā)行基金股份期權(quán)，承諾將來(lái)一旦這些項(xiàng)目上馬，立即實(shí)行股份制改造，并按期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格向投資者出售項(xiàng)目股份。

3、以政府為主導(dǎo)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。進(jìn)一步加大在農(nóng)村建立專門(mén)的政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)于專門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也可以利用農(nóng)村銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦代銷(xiāo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受眾群體。

（二）加大商業(yè)性金融支持力度

1、完善信貸管理體制，阻止農(nóng)村資金外流。繼續(xù)明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持“三農(nóng)”義務(wù)的政策措施，明確金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例；采取有效辦法，引導(dǎo)縣及縣以下吸收的郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村。放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的準(zhǔn)入門(mén)檻，加大對(duì)農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)，并給予政策傾斜。

放寬貸款對(duì)象的條件，對(duì)符合準(zhǔn)入條件和信貸原則的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)和項(xiàng)目，要加大多種形式的融資授信支持。在貸款資金計(jì)劃安排時(shí)，適當(dāng)增加對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)和合作社等組織的信貸權(quán)限和信貸額度。

2、加快農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐

（1）鼓勵(lì)直接投資，探索設(shè)立專項(xiàng)農(nóng)業(yè)工業(yè)化投資基金。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)工業(yè)化相關(guān)聯(lián)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸服務(wù)業(yè)等實(shí)行股市融資及資本運(yùn)作，促進(jìn)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織或企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變。

（2）推進(jìn)小額信貸創(chuàng)新。設(shè)計(jì)差異化的貸款機(jī)制，打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制；創(chuàng)新小額信貸定價(jià)模式，在小額信貸的利率定價(jià)過(guò)程中，把小額貸款的貼息、科技、保險(xiǎn)等因素納入貸款定價(jià)模型中綜合考慮，逐步降低利率，實(shí)現(xiàn)“公平與效率”。

3、創(chuàng)新信用和擔(dān)保模式。積極推進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，通過(guò)政府出資引導(dǎo)，自省到縣設(shè)立產(chǎn)權(quán)多元化的中小企業(yè)和農(nóng)戶信用擔(dān)保組織網(wǎng)絡(luò)。嘗試成立創(chuàng)意農(nóng)業(yè)互助發(fā)展擔(dān)?；?，采取“會(huì)員管理、企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，解決創(chuàng)意農(nóng)業(yè)擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。對(duì)眾多農(nóng)戶及合作組織，嘗試綜合授信模式，采用“公司（農(nóng)戶或個(gè)體戶）+協(xié)會(huì)+聯(lián)?；?銀行機(jī)構(gòu)”聯(lián)保貸款基金業(yè)務(wù)，充分利用自發(fā)性協(xié)會(huì)（商會(huì)）的橋梁紐帶作用和協(xié)調(diào)配合作用，形成會(huì)員聯(lián)保機(jī)制，靈活采用動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押與不動(dòng)產(chǎn)抵押相捆綁等融資方式。結(jié)合創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目性質(zhì)和資產(chǎn)特點(diǎn)，深入開(kāi)展票據(jù)承兌、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，滿足創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的多樣化需求。

主要參考文獻(xiàn)：

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