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時(shí)間：2023-08-14 09:24:56
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一、村鎮(zhèn)銀行的含義與發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)赝顿Y的多元多樣，服務(wù)體系更為全面靈活。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展長期受到金融服務(wù)的制約，政策性銀行支持農(nóng)業(yè)的功能不足，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的不重視，再加上農(nóng)村信用社的壟斷抵消，使得農(nóng)戶很難找到合適的融資渠道。
因此，村鎮(zhèn)銀行定位服務(wù)的對(duì)象首先是農(nóng)業(yè)與農(nóng)民，因此村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式無論如何改變都能不能脫離“三農(nóng)”，都要堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村區(qū)縣經(jīng)濟(jì)，不可將資金投入與“三農(nóng)”無關(guān)的業(yè)務(wù)上去。然而，從目前運(yùn)作的情況來看村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實(shí)有違背“三農(nóng)”的初衷，對(duì)許多小型企業(yè)和農(nóng)戶小規(guī)模的貸款非常的冷漠。歸結(jié)原因，有以下幾個(gè)方面：
1，村鎮(zhèn)銀行的資本與其他類型的銀行相比很有限，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)資本的要求不是很高，大部分資本規(guī)模在300萬元以內(nèi)，這就使得農(nóng)村的貸款顯得捉襟見肘，力不從心。而村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象大部分都是收入不高，信用意識(shí)不高，也缺乏合適的抵押物，這就使得村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營的時(shí)候會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。
2，村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度很大。農(nóng)村地區(qū)受自然條件制約，大多與外界聯(lián)系不多，因此僅僅對(duì)大型商業(yè)銀行認(rèn)知度很高，許多人愿意把錢放入大銀行而不愿意接觸了解公信力低的村鎮(zhèn)銀行。許多人偏見的認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“私營企業(yè)老板個(gè)人的銀行”，不敢前去存款。由于存款規(guī)模小，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，故也不敢過度發(fā)放貸款，只能轉(zhuǎn)到其他大銀行。并且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍大多只能服務(wù)與“三農(nóng)”，這對(duì)絕大多數(shù)客戶而言缺乏吸引力。
3，村鎮(zhèn)銀行貸款尷尬，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。這樣雖然將區(qū)縣吸收的存款鎖在了區(qū)縣內(nèi)發(fā)放貸款，但在一定程度下，好客戶的選擇卻受到了限制。
4，村鎮(zhèn)銀行面臨激烈的市場競爭環(huán)境，目前我國在農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社，農(nóng)商行，郵儲(chǔ)銀行，農(nóng)行，農(nóng)村信用社和一些小額貸款公司等。村鎮(zhèn)銀行要在如何激烈的競爭中發(fā)展，確實(shí)顯得很困難。
5，專業(yè)人才的匱乏。優(yōu)秀的專業(yè)性人才大多選擇環(huán)境好的大城市，很少有人有意向在農(nóng)村發(fā)展。而且專業(yè)性人才也很少熟知當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，因此無法開展特色業(yè)務(wù)。這樣很大程度限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
二 、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
1，規(guī)模太小 從已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行的注冊資本上看，大多數(shù)都是幾千萬，與其他商業(yè)銀行上億規(guī)模相比少的可憐。小的規(guī)模導(dǎo)致了其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常小，而且其獲得低成本的能力也很弱。資金成本較高，其所需要的現(xiàn)金與總資產(chǎn)的比例較高，這使得一些很好的優(yōu)質(zhì)客戶不太敢于信任村鎮(zhèn)銀行，大額資金往往都不敢進(jìn)入。
2，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)范圍受限制 由于村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的使命，因此其不能夸（市）發(fā)放貸款和吸收存款，而每個(gè)市往往只有一個(gè)網(wǎng)店，這就使離村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)的客戶更愿意把錢存到就近的銀行而不是把錢存到離自己很遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)銀行去。這樣一來使得村鎮(zhèn)商業(yè)銀行對(duì)絕大多數(shù)客戶缺乏吸引力，客戶存款少，并且貸款隨之也會(huì)減少，使得銀行的運(yùn)營效率大大降低。循環(huán)往復(fù)造成惡性循環(huán)。此外，村鎮(zhèn)銀行目前還誒有加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，因此無法進(jìn)行匯票支票的清算，即銀行的中間業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行是完全不能涉及的，因此也很大程度上減少了其盈利空間，加劇了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
3，農(nóng)村客戶對(duì)金融認(rèn)識(shí)匱乏 農(nóng)村因受地域環(huán)境的影響，教育相對(duì)低下，信息相對(duì)閉塞，對(duì)金融的認(rèn)識(shí)很有限，再加上信息傳遞不流暢，一些政策的認(rèn)知理解很不到位。使得很多人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)模糊或者是有偏見，質(zhì)疑村鎮(zhèn)銀行的合法性和可靠性，因此會(huì)遲疑猶豫是否要與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作。這使得村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上有很大的顧慮。
4，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系不完備，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要面向“三農(nóng)”，為業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完備，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)常會(huì)遭受巨大的自然災(zāi)害，因而使得許多遭受重創(chuàng)的農(nóng)戶無法還貸款，使得村鎮(zhèn)銀行形成好多壞賬呆賬。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索
目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了一系列的變革，農(nóng)村以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營與市場化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾日益突出。并且，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民更多的投入第二，第三產(chǎn)業(yè)中去，使得農(nóng)民大量進(jìn)城工作，農(nóng)村土地閑置甚至丟荒。這就需要一個(gè)規(guī)?；慕?jīng)營模式來成為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。而目前農(nóng)村規(guī)?；陌l(fā)展比較緩慢，這就需要村鎮(zhèn)銀行去培育這種規(guī)?；氖袌觥Ｈ绻梢皂樌l(fā)展，那么村鎮(zhèn)銀行將貸款貸給有規(guī)模的農(nóng)村組織，真正實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”的宗旨，同時(shí)也會(huì)使自身盈利能力大大改進(jìn)，其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位也是其他銀行無法比擬的。具體的發(fā)展模式如下：
1，農(nóng)村當(dāng)?shù)卣鳛閾?dān)保人，為有規(guī)模的農(nóng)村組織進(jìn)行擔(dān)保，并為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的技術(shù)問題提供技術(shù)支持服務(wù)，這樣既可以減少村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以保證規(guī)?；纳a(chǎn)可以在技術(shù)指導(dǎo)下順利進(jìn)行。
2，村鎮(zhèn)銀行要委托地方政府對(duì)貸款者的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，保證資金的用途正確。并且村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)?；?jīng)營的收入預(yù)期，謹(jǐn)慎的將資金貸出，第二年的貸款可以根據(jù)第一年經(jīng)營情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。要根據(jù)實(shí)際情況重新進(jìn)行評(píng)估與審核。
3，貸款的收回可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期季節(jié)性進(jìn)行靈活調(diào)整，農(nóng)戶可以在銷售后選擇按合同的規(guī)定還款，也可以選擇全部還款，這樣就可以增加商業(yè)銀行的流動(dòng)性。
4，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行要注重新市場的培育，當(dāng)農(nóng)戶組織逐漸實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的時(shí)候，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行可以逐漸減少貸款來緩解政府的擔(dān)保負(fù)擔(dān)。當(dāng)發(fā)展為有實(shí)力的企業(yè)后，這些企業(yè)又可以擔(dān)保其他個(gè)人或者組織向村鎮(zhèn)銀行來申請貸款，這樣逐漸為村鎮(zhèn)商業(yè)銀行培育出新的市場。
一、村鎮(zhèn)銀行的含義及特點(diǎn)
在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，遇到了各種制約因素，金融服務(wù)是其中主要的制約因素之一，農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于沒有適當(dāng)?shù)牡盅何铮茈y得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，在需要資金是主要向鄰里或一些民間資本貸款。另外，一些現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)為了追逐利益，把農(nóng)村的資金通過自身的渠道輸送到城市進(jìn)行投資，使本來就缺少資金的農(nóng)村建設(shè)更是“雪上加霜”，在這種情況下，要建設(shè)好新農(nóng)村，需要設(shè)立適合于現(xiàn)階段情況的金融組織，增加農(nóng)村金融的有效供給，村鎮(zhèn)銀行就是在這種情況下建立的。
在我國，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！贝彐?zhèn)銀行的成立主要是為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)?！贝彐?zhèn)銀行既要堅(jiān)持商業(yè)存在的原則，堅(jiān)持盈利為目的，也要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的原則。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，因此，無論村鎮(zhèn)銀行模式如何改變，都不能脫離“服務(wù)三農(nóng)的、都要堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行小額、分散的原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域?！贝彐?zhèn)銀行在發(fā)展過程中不能像其他金融機(jī)構(gòu)一樣，將所籌集的資金用于與“三農(nóng)”無關(guān)的項(xiàng)目上。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
從目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，面臨諸多困難，主要有以下幾方面：
第一，村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度大，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行主要建立在發(fā)展?jié)摿Ρ容^大，但現(xiàn)階段發(fā)展比較緩慢的農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，與外界聯(lián)系較少，農(nóng)民對(duì)投資理財(cái)理念了解不多，受自然條件的制約，農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入水平有限，用于儲(chǔ)蓄的資金較少，再加上各大商業(yè)銀行在這些地區(qū)也有網(wǎng)點(diǎn)，且認(rèn)知度較高，更多人愿意把錢存入這些金融機(jī)構(gòu)。這樣導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正常運(yùn)營造成了不利影響。
第二，村鎮(zhèn)銀行本身資本有限，正常運(yùn)轉(zhuǎn)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的建立，對(duì)注冊資本的要求不高，一般在100萬元到300萬元之間，資本實(shí)力薄弱，對(duì)于農(nóng)村的貸款顯得力不從心。而服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，農(nóng)戶收入水平低，缺少適當(dāng)?shù)牡盅浩?，信用意識(shí)不高，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。再加上，村鎮(zhèn)銀行由于自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全，導(dǎo)致一些金融業(yè)務(wù)無法有效開展，在市場競爭中處于不利地位。
第三，村鎮(zhèn)銀行面臨困境，制約其發(fā)展。一方面，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可能在某一地域具有一定優(yōu)勢，但是這些地區(qū)的農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨激烈的競爭，目前，我國農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要在現(xiàn)存的市場環(huán)境中尋找生存的空間，顯得比較困難。
針對(duì)這些問題，提出了不同的解決措施，主要有：
第一，正確定位市場，尋找有利于自身發(fā)展的市場。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其特點(diǎn)發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立與農(nóng)村金融需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，發(fā)展?jié)M足農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的個(gè)性化金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的品種，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競爭。
第二，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”這個(gè)目標(biāo)來開展業(yè)務(wù)，建立起取信于民的企業(yè)文化，讓農(nóng)戶信任村鎮(zhèn)銀行，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中能夠得到真正的好處。建立起為愿意為貧困地區(qū)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的企業(yè)文化，建立起適合地方特色的信貸模式，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)訓(xùn)練，培養(yǎng)其獨(dú)立開展工作的能力，積極參與到銀行的發(fā)展事業(yè)中，消除經(jīng)營過程中的面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
第三，加大宣傳力度，提高社會(huì)認(rèn)知度。通過各種媒體來宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和特點(diǎn)，介紹政府關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的有政策，讓老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)全面的了解。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給農(nóng)戶或小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快捷、方便的服務(wù)，形成自己的品牌，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，提高其社?huì)認(rèn)知度，以消除老百姓心中的疑慮，為其長期發(fā)展打下基礎(chǔ)。
雖然對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有很多的研究，但大多探討的是：村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的困難，需要采取什么樣的措施來解決。而實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正在逐步偏離“服務(wù)三農(nóng)”的初衷，就是因?yàn)樵谵r(nóng)村地區(qū)，老百姓對(duì)于這樣一個(gè)新型的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不夠，不愿把款存入存村鎮(zhèn)銀行，或者是抱著將來要從村鎮(zhèn)銀行貸款的態(tài)度，把錢存入村鎮(zhèn)銀行。如果將來由于不滿足條件而沒有從村鎮(zhèn)銀行取得貸款，那么農(nóng)戶寧愿把錢存入其它聲譽(yù)較好或規(guī)模較大的銀行，使得村鎮(zhèn)銀行的生存就面臨困難，又不得不投資一些“非三農(nóng)”的項(xiàng)目，使得農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨產(chǎn)生懷疑，這樣形成了惡性循環(huán)。如果繼續(xù)這樣下去，最終村鎮(zhèn)銀行和一般商業(yè)銀行并無什么不同，起著“抽水機(jī)”的功能，即從農(nóng)村抽取儲(chǔ)蓄存款用于投資其它建設(shè)項(xiàng)目，這樣對(duì)“三農(nóng)”問題的解決并無幫助。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索
如何提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)認(rèn)知度，得到農(nóng)戶的認(rèn)可，并非只做媒體宣傳和提供態(tài)度良好的服務(wù)就能辦到的。只有村鎮(zhèn)村行能在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中做出貢獻(xiàn)，能為老百姓帶來實(shí)實(shí)在在的好處，突出自己的特點(diǎn)，其地位和認(rèn)知度才會(huì)上升，遠(yuǎn)比宣傳取得更好的效果。那么如何實(shí)現(xiàn)呢？
首先，來看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展發(fā)生了一系列的變革，在下的以家庭為單位的分散的小規(guī)模經(jīng)營與市場經(jīng)濟(jì)下的利潤最大化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾逐漸顯現(xiàn)出來，各個(gè)地方根據(jù)當(dāng)?shù)氐臈l件，探索出了一些新的發(fā)展模式，以解決這個(gè)矛盾。目前最有效的途徑就是實(shí)行規(guī)?；?jīng)營，即通過整合土地、資金、勞動(dòng)力等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通過規(guī)模經(jīng)營可以降低生產(chǎn)成本，提高收益，增加收入，調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。
而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，需要更多的農(nóng)村勞動(dòng)力投入到二、三產(chǎn)業(yè)中，使得農(nóng)民大量進(jìn)入城市工作，農(nóng)村的土地如何處理呢？一是丟荒，二是租給愿意規(guī)模化經(jīng)營的個(gè)體或組織，這樣不僅土地沒有荒蕪，每年還可以獲得一定的收入。因此，土地規(guī)?；?jīng)營模式將成為我國未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)趨勢，但是現(xiàn)階段土地規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展比較緩慢，因?yàn)楹芏嘣敢膺M(jìn)行規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)戶或組織，沒有足夠的資金來承包土地。而對(duì)于這些農(nóng)戶或組織，并不像企業(yè)那樣，有詳細(xì)的項(xiàng)目計(jì)劃，所以很難在金融機(jī)構(gòu)取得貸款。只能憑自身有限的資金租種較少的土地，基本上達(dá)不到規(guī)模經(jīng)營的效果。
如果村鎮(zhèn)銀行能夠抓住這個(gè)契機(jī)，給這些愿意或計(jì)劃進(jìn)行土地規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)戶或組織提供貸款，那么會(huì)真正實(shí)現(xiàn)其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，同時(shí)也可以增加自身的盈利。這是一個(gè)待開發(fā)的需要去培育的市場。如果這個(gè)市場能夠順利發(fā)展，那么村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位將無其它金融機(jī)構(gòu)可以相比。
其次，來分析如何建立一個(gè)合理的模式。
第一，村鎮(zhèn)銀行可以和地方政府合作，通過地方政府的幫助，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)作物生長情況及其一年的氣候等進(jìn)行綜合的了解，對(duì)農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營取得的收益進(jìn)行大致的評(píng)估。
第二，地方政府出面作為貸款者的擔(dān)保人，以減少村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榈胤秸诋?dāng)?shù)卮迕裰杏泻芨叩耐?，而且還可以提供專業(yè)的農(nóng)業(yè)科技人才在經(jīng)營過程中給以指導(dǎo)，以保證規(guī)模化經(jīng)營達(dá)到預(yù)期的效果。
第三，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)?；?jīng)營的預(yù)期收入，第一年謹(jǐn)慎貸給一定數(shù)量的資金，解決規(guī)?；?jīng)營中面臨的資金困難，并要求貸款者在申請貸款時(shí)，要得到地方政府的支持或擔(dān)保，所貸資金要用于合同規(guī)定的用途，每次使用資金時(shí)，銀行才將其相應(yīng)資金匯入其賬戶。銀行委托地方政府對(duì)貸款者的日常經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，并進(jìn)行不定期的檢查。第一年規(guī)模化經(jīng)營取得成果后，第二年的貸款可以根據(jù)第一年的經(jīng)驗(yàn)適當(dāng)增加或減少金額。
第四，對(duì)于貸款的收回，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，要求在農(nóng)產(chǎn)品銷售完后一定時(shí)間內(nèi)，按合同約定先還一部分本金和利息，也可以選擇全部還款。規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶或組織也可以和采購商簽訂合同，收取部分定金用于提前還貸，以增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動(dòng)性，每年貸款都應(yīng)重新根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估和審核。
第五，明確借貸雙方和地方政府的責(zé)任與義務(wù)。地方政府在這個(gè)過程中起著監(jiān)督、指導(dǎo)、擔(dān)保的作用，規(guī)模化經(jīng)營順利展開后，農(nóng)戶或組織可以向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，這樣可以逐步減少貸款過程中，地方政府的負(fù)擔(dān)。轉(zhuǎn)型為有實(shí)力的企業(yè)后，又可以擔(dān)保其他個(gè)人或組織向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展培育出一個(gè)新的市場。
只要這個(gè)模式能發(fā)展成功，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)取得突飛猛進(jìn)的成果，這個(gè)市場由村鎮(zhèn)銀行培育出來，在以后的發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)可度比一般金融機(jī)構(gòu)更高，農(nóng)戶可以通過當(dāng)?shù)卣蜣D(zhuǎn)型后的企業(yè)作為擔(dān)保人向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，這樣就愿意把錢存入村鎮(zhèn)銀行。只要得到農(nóng)戶的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就不會(huì)面臨現(xiàn)階段的困難局面。
最后，這個(gè)模式要成功運(yùn)作，需要具備兩方面的條件:一是第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，吸納更多的農(nóng)村勞動(dòng)力，為他們提供穩(wěn)定的工作，只有這樣農(nóng)村的土地才有實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定的規(guī)?；?jīng)營的基礎(chǔ)。第二，在試點(diǎn)過程中地方政府要根據(jù)本地特點(diǎn)，指導(dǎo)農(nóng)戶或組織的規(guī)?；?jīng)營，且愿意作為他們的貸款擔(dān)保人。
綜上所述，在我國，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，不應(yīng)僅僅停留在在激烈的競爭中尋找生存的市場空間，而是應(yīng)該去根據(jù)未來的發(fā)展趨勢，培育和發(fā)展的新的市場，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的引擎作用。
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一、基礎(chǔ)理論
1、網(wǎng)絡(luò)理論
網(wǎng)絡(luò)是邊聯(lián)結(jié)構(gòu)與節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的圖，可以用來表示各個(gè)研究對(duì)象及它們之間的關(guān)系，例如，電力網(wǎng)、鐵路網(wǎng)、通訊網(wǎng)、社交網(wǎng)等等。網(wǎng)絡(luò)理論是一門基于圖論基礎(chǔ)之上，對(duì)一般網(wǎng)絡(luò)規(guī)律及優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)流各類方法及理論的學(xué)科，網(wǎng)絡(luò)理論屬于運(yùn)籌學(xué)范圍。
1845年，借助矩陣?yán)碚摵蛨D論，德國物理學(xué)家GR基爾霍夫論證了兩個(gè)重要的電網(wǎng)絡(luò)理論――基爾霍夫電壓定律以及基爾霍夫電流定律，開辟了網(wǎng)絡(luò)理論的研究起點(diǎn)。上個(gè)世紀(jì)五十年代，一些研究者提出了優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)流的計(jì)算方法，網(wǎng)絡(luò)理論也得到了廣泛的應(yīng)用。例如，1956年，DR富爾克森和LR小福特發(fā)現(xiàn)了一種標(biāo)號(hào)算法用以尋找最大流量；1959年，EW戴克斯特拉發(fā)現(xiàn)了一種標(biāo)號(hào)算法用來尋找最短路徑；1961年，富爾克森提出了狀態(tài)算法用以解決最小費(fèi)用流，這也是最小費(fèi)用流、最大流量和最短路徑的統(tǒng)一方法。
2、風(fēng)險(xiǎn)理論
一般情況下，保險(xiǎn)公司的總理賠分布是基于單次索賠額分布以及總索賠次數(shù)分布之上的。單次索賠額以及總索賠次數(shù)是一個(gè)非負(fù)整數(shù)值的隨機(jī)變量。單次索賠額概率如何分布？總索賠次數(shù)概率如何分布？如何借助單次索賠額的分布以及總索賠次數(shù)分布得出總索賠額分布？也就是如何根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)或規(guī)律推算出保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)理論就是解決上述問題及相關(guān)問題的一整套方法和理論。
3、信用配給理論
信用配給是指借款人愿意支付規(guī)定的或者比規(guī)定更高的利率，但貸款人準(zhǔn)許發(fā)放的貸款額低于借款人申請額甚至貸款人仍不愿向借款人發(fā)放貸款額的這一現(xiàn)象。信用配給理論可追溯到亞當(dāng)斯的《國富論》，Jaffee和Russell最先將不完全信息應(yīng)用于信用配給模型。借貸雙方信息不對(duì)稱是信用配給理論的基礎(chǔ)，基于逆向激勵(lì)效應(yīng)及逆向選擇效應(yīng)，貸款人預(yù)期收益和索取的利率之間的關(guān)系可能是非單調(diào)的。
二、村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入性分析
1、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)嵌入方式 基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò) “社會(huì)資本” 理論的嵌入占位聯(lián)結(jié)方式。信息生態(tài)群落理論證明了一個(gè)開放的、動(dòng)態(tài)的社會(huì)知識(shí)集合群――網(wǎng)絡(luò)知識(shí)社群是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息生態(tài)群不可或缺的群落之一。例如，“百度百科”、“搜搜問問”、“豆瓣小組”、“知乎”等社會(huì)知識(shí)集合群，在某些層面來說，其提供的知識(shí)信息更新穎、更大眾、更實(shí)用。
基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)“聯(lián)合戰(zhàn)略”理論的多元聯(lián)結(jié)方式。在組織形式上拓展各種性質(zhì)的不同網(wǎng)絡(luò)，將兩種不同的或者更多的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行組合連接，即為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的“聯(lián)合戰(zhàn)略”?！奥?lián)合戰(zhàn)略”指的是集合資源要素“新聯(lián)合”，通過系統(tǒng)設(shè)置、科學(xué)規(guī)劃、創(chuàng)新方式，最終形成“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟”，從而改變傳統(tǒng)的分割化現(xiàn)狀。
2、網(wǎng)絡(luò)嵌入影響信用貸款的機(jī)制
首先，村鎮(zhèn)銀行可以與村鎮(zhèn)各機(jī)構(gòu)、團(tuán)體保持長久穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系及合作關(guān)系；其次，村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)支撐下，可以順利處理村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員之間出現(xiàn)的人際問題，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源的最大化有效共享。再次，村鎮(zhèn)銀行在金融市場外部內(nèi)部構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，為其社會(huì)網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)的每位成員交流溝通提供了合適渠道，方便村鎮(zhèn)銀行信貸信息、內(nèi)部重要數(shù)據(jù)的及時(shí)傳達(dá)。
但是，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建本身是把雙刃劍，在帶來正面影響的同時(shí)也存在一些負(fù)面影響，比如由于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)具有封閉性，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)具有明顯排他性，內(nèi)部各成員之間則存在明顯的外部性，以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)垂直結(jié)構(gòu)造成的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)個(gè)體信息資源的不公平待遇等。
3、網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行信貸增長路徑及風(fēng)險(xiǎn)控制 在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入的影響下，探索網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑，需要意識(shí)到鎮(zhèn)銀行信貸增長路徑和風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行的信貸增長主要通過與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中的個(gè)體、組織建立長期穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系，通過增加彼此之間的信任與資源信息透明度，來提升社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部信息安全系數(shù)與共享程度，通過進(jìn)一步的交流及分享，以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入信息共享、社會(huì)聯(lián)系的優(yōu)勢，推動(dòng)信貸合作雙方利益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，主要通過構(gòu)建防范借貸企業(yè)信息不對(duì)稱的信用約束機(jī)制，以及自身緊湊合理的信用追蹤完成風(fēng)險(xiǎn)控制工作，為村鎮(zhèn)銀行金融交易及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。
三、構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系
村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)即村鎮(zhèn)銀行組織與個(gè)體或其他組織結(jié)合在一起的社會(huì)關(guān)系紐帶。通俗來講，是村鎮(zhèn)銀行為主體的在特定范圍內(nèi)的個(gè)體、社會(huì)團(tuán)體及組織之間存在的關(guān)聯(lián)，包括傳統(tǒng)關(guān)系、非傳統(tǒng)關(guān)系、常規(guī)關(guān)系、非常規(guī)關(guān)系?；谏鐣?huì)網(wǎng)絡(luò)理論對(duì)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行剖析，可以將村鎮(zhèn)銀行及與之有業(yè)務(wù)往來的個(gè)體、團(tuán)體視作社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的“節(jié)點(diǎn)”村鎮(zhèn)銀行與其有業(yè)務(wù)往來的個(gè)體、團(tuán)體之間的關(guān)系作為“線段”。
1、網(wǎng)絡(luò)要素
主要包括：1）網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的方向，在網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)的引導(dǎo)下，通過協(xié)調(diào)資源、協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)攜手共進(jìn)。2）網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)具有互動(dòng)性與活性且具備處理信息與決策的功能。貢獻(xiàn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值以及處理加工信息能力大小決定了結(jié)點(diǎn)的作用與地位。3）經(jīng)濟(jì)聯(lián)接：通過一定的溝通路徑和經(jīng)濟(jì)聯(lián)接方式將結(jié)點(diǎn)串聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，經(jīng)濟(jì)聯(lián)接方式包括資本性與契約性兩種。4）運(yùn)行機(jī)制：對(duì)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)組織成員行為產(chǎn)生激勵(lì)、約束及協(xié)調(diào)作用。5）網(wǎng)絡(luò)協(xié)議：是組織成員的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，是成員個(gè)體的約束所在，規(guī)范每個(gè)成員的經(jīng)濟(jì)行為。
2、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)分布在我國農(nóng)村地區(qū)，所處社會(huì)也是農(nóng)村周邊地區(qū)的“小社會(huì)”，因此，村鎮(zhèn)銀行所在農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為傳統(tǒng)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，這種模式也占據(jù)中國廣大農(nóng)村地區(qū)主導(dǎo)地位。目前，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)基本上為傳統(tǒng)型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村地區(qū)主要是圍繞親情、宗法倫理等為主，圍繞個(gè)人核心展開的放射形規(guī)模的，與個(gè)人家庭、親戚、朋友、鄰里、社區(qū)及工作圈有緊密聯(lián)系。村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)可以以一個(gè)“同心圓”的模式展開，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的群體關(guān)系包括血緣、親緣、業(yè)緣等關(guān)系，社會(huì)關(guān)系圈自然分成不同領(lǐng)域的圈外和圈內(nèi)。
3、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管
由于村鎮(zhèn)銀行在面向廣大農(nóng)村客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，且在網(wǎng)絡(luò)嵌入的環(huán)境下會(huì)迎接金融市場帶來的全新挑戰(zhàn)，因此，需要中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及相關(guān)政府部門重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管主要內(nèi)容包括貸款利率、借款人資格、經(jīng)營活動(dòng)、信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范等，通過以上部門有力監(jiān)管規(guī)避運(yùn)營及交易風(fēng)險(xiǎn)。
四、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展檢驗(yàn)與評(píng)估
1、研究對(duì)象
選取10家成立時(shí)間比較長的村鎮(zhèn)銀行作為研究對(duì)象，在正式進(jìn)行問卷調(diào)查前，根據(jù)XX市村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷。問卷發(fā)放主要采用兩種方式：現(xiàn)場作答、電子郵件的方式。在回收問卷時(shí)，對(duì)于問卷內(nèi)容缺失較多的計(jì)入廢卷處理，對(duì)于內(nèi)容缺失少的，通過當(dāng)場提醒或者郵件回復(fù)的方式已獲得完整的數(shù)據(jù)?？傆?jì)發(fā)放問卷100份，有效回收包括后期補(bǔ)充問卷共92份，有效回收率為92%。
2、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系的檢驗(yàn)結(jié)果
第一，問卷調(diào)查中有96%村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系構(gòu)建，并對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入后的經(jīng)營效果感到滿意。這說明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的嵌入具有時(shí)效性和前沿性，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效有明顯正面影響，經(jīng)過對(duì)以上村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)查問卷及短暫訪談，可以看出社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中具備的六項(xiàng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)特征均能夠影響村鎮(zhèn)影響績效，尤其是網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行產(chǎn)生較大影響，而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)絡(luò)中心度、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性、網(wǎng)絡(luò)密度等對(duì)村鎮(zhèn)銀行影響力較小。
一、引言
當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對(duì)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會(huì)可認(rèn)知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對(duì)于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險(xiǎn)難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對(duì)于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
目前我區(qū)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)已達(dá)6個(gè)，控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨(dú)資的有限責(zé)任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時(shí)，內(nèi)蒙古資本也紛紛向區(qū)外縣域進(jìn)軍，發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，如包商銀行設(shè)立貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行，鄂爾多斯東勝農(nóng)商行跨區(qū)域設(shè)立的河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是農(nóng)村金融改革背景下的新生事物，也是彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村牧區(qū)金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對(duì)合理配置金融資源，培育健康多元的競爭性農(nóng)村牧區(qū)金融市場體系，有效加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)將產(chǎn)生積極的影響。通過一段時(shí)間的運(yùn)行，活躍農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的效應(yīng)已開始顯現(xiàn)。但村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農(nóng)”目標(biāo)和村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)兩者間尋求一種平衡是目前村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中一個(gè)迫切需要解決的問題。
二、目前村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的主要問題
(一)缺乏必要的政策支撐
從國家出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)相關(guān)政策規(guī)定來看，目前僅僅只是銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，而且該規(guī)定只是就機(jī)構(gòu)的設(shè)立、股權(quán)的設(shè)置、經(jīng)營管理、公司治理、監(jiān)督管理、機(jī)構(gòu)變更與終止等方面做出了規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行日常的經(jīng)營與管理方面，并沒有任何相關(guān)政策出臺(tái)。如村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金繳存比例的高低、貸款如何定價(jià)以及如何組織聯(lián)行清算等等，這都是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后所面臨的現(xiàn)實(shí)問題，也關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行未來的生存與發(fā)展。沒有相關(guān)具體操作層面的政策作支撐，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行效果將大打折扣。
(二)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差
一是資本單薄?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的農(nóng)村商業(yè)銀行注冊資本5000萬元相差甚遠(yuǎn)。對(duì)其注冊資本準(zhǔn)入降低門檻。使得村鎮(zhèn)銀行資本單薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下。例如，位于固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行注冊資金僅為300萬元。在2008年度。由于春季貸款額增長較快，到了6月份以后已基本無款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無支農(nóng)再貸款申請資格。例如，固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行雖然有權(quán)吸收存款，但因無金融機(jī)構(gòu)號(hào)不能拆借資金。即使獲得金融機(jī)構(gòu)號(hào)，由于地處偏僻的小鎮(zhèn)上，吸儲(chǔ)能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8％的規(guī)定，算下來拆借額僅10萬多元。此外，中國人民銀行向農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款，年利率僅3.555％。所以盡管是“農(nóng)”字號(hào)金融機(jī)構(gòu)，但由于村鎮(zhèn)銀行是新事物，無支農(nóng)再貸款申請資格，極易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象，致使村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性、資本充足率發(fā)生問題。三是內(nèi)控制度弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩難控制的問題，增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。
(三)業(yè)務(wù)開展難
一是人員招聘難。村鎮(zhèn)銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優(yōu)勢，導(dǎo)致招聘的員工金融專業(yè)知識(shí)水平低、綜合素質(zhì)差，給開展業(yè)務(wù)帶來一定困難。同時(shí)，由于貸款戶數(shù)比較多且分散，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結(jié)算業(yè)務(wù)開展難。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，信息不暢通，結(jié)算問題是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要阻礙。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行無法辦理匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)、結(jié)算業(yè)務(wù)，所有的資金匯兌、結(jié)算主要借用當(dāng)?shù)匕蹄y行、信用社的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接人現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但規(guī)定只能間接接人，中間還必須設(shè)一個(gè)清算銀行。三是村鎮(zhèn)銀行競爭能力弱。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與經(jīng)營時(shí)間長、網(wǎng)點(diǎn)分布廣、有深厚群眾基礎(chǔ)的農(nóng)信社相比，在競爭優(yōu)質(zhì)客戶方面處于相對(duì)弱勢。另外，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的拓展和農(nóng)發(fā)行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，也使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭中處于不利地位。
(四)贏利周期長
一是村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村牧區(qū)，這些地區(qū)基本以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小。二是村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，這些項(xiàng)目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風(fēng)險(xiǎn)較高。三是村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營問題上，所需的流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，資金成本相對(duì)較高。四是農(nóng)牧民居住偏、散，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行自成立以來，未發(fā)生一筆不良貸款，但因投入大、規(guī)模小、資金成本高，即使不算設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等投入，2007年虧損7.5
萬元，2008年才略有盈利。
三、對(duì)策建議
(一)提供必要的政策傾斜，確保村鎮(zhèn)銀行的良性運(yùn)行
一是把村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社納入同等對(duì)象看待，對(duì)村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)號(hào)審批的標(biāo)準(zhǔn)，并參照農(nóng)村信用社享受的政策。賦予支農(nóng)再貸款申請資格，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際，合理確定存款準(zhǔn)備金率，制定符合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的、有差別的存款準(zhǔn)備金制度，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力創(chuàng)造條件，四是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。五是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。六是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。七是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行融資成本高、渠道不暢等問題。出臺(tái)支持性政策，鼓勵(lì)同業(yè)拆借合作。
(二)制定相關(guān)規(guī)章制度。夯實(shí)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行基礎(chǔ)
一是盡快出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行信貸管理指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對(duì)象和具體額度，為引導(dǎo)和支持村鎮(zhèn)銀行加大信貸投入，拓展農(nóng)村信貸市場創(chuàng)造條件，真正把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為又一個(gè)農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。二是盡快出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行貸款定價(jià)管理辦法》，建議借鑒農(nóng)村信用社貸款定價(jià)管理模式，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全貸款定價(jià)機(jī)制，成立貸款定價(jià)機(jī)構(gòu)；合理確定貸款定價(jià)原則、定價(jià)方式、定價(jià)流程；支持和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合本地實(shí)際制定科學(xué)合理客戶評(píng)級(jí)授信管理制度，規(guī)范和完善村鎮(zhèn)銀行信貸準(zhǔn)入政策。三是制定出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行貸款利率浮動(dòng)管理相關(guān)辦法，合理設(shè)置浮動(dòng)區(qū)間，防止村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)利率管理混亂現(xiàn)象，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。
(三)搭建村鎮(zhèn)支付結(jié)算通道，確保村鎮(zhèn)銀行暢通運(yùn)行
引言
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
從2006年開始，村鎮(zhèn)銀行在我國興起并逐漸發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)本質(zhì)和屬性使其發(fā)展與三農(nóng)的發(fā)展息息相關(guān)，三農(nóng)的發(fā)展對(duì)于我們這個(gè)農(nóng)業(yè)大國的影響不言而喻，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)于我國亦具有非常重要的意義。但是經(jīng)過了將近6年的發(fā)展，由于種種原因，村鎮(zhèn)銀行對(duì)三農(nóng)的促進(jìn)作用并沒有達(dá)到預(yù)期。
為了進(jìn)一步了解村鎮(zhèn)銀行，找出村鎮(zhèn)銀行存在的問題，從而提出解決問題的方法，筆者走訪了湘西長行村鎮(zhèn)銀行。湘西長行村鎮(zhèn)銀行是湘西州首家和唯一一家法人銀行，其業(yè)務(wù)范圍與一般商業(yè)銀行相同，包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，按照國家有關(guān)規(guī)定政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)等。幾天的調(diào)查， 我們分別走訪了該行的營業(yè)部、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部和辦公室，總的來說，我們發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中存在以下問題：
一、硬件水平落后，業(yè)務(wù)地域覆蓋面低
根據(jù)長行村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負(fù)責(zé)人處了解到的信息，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全是該行營業(yè)部在實(shí)際運(yùn)營中遇到的主要問題。由于硬件水平跟不上發(fā)展需要，大部分柜臺(tái)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)只能局限在以營業(yè)部為中心的部分市區(qū)范圍內(nèi)，這在很大程度上限制了該行的柜臺(tái)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也加劇了該行與其他商業(yè)銀行的競爭。由于品牌效應(yīng)較其他商業(yè)銀行略顯不足，這種以短搏長的經(jīng)營現(xiàn)狀直接導(dǎo)致了長行村鎮(zhèn)銀行在柜臺(tái)吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)上長期處于高能低效的狀態(tài)。同時(shí)由于該行ATM機(jī)數(shù)量過少，該行借記卡發(fā)行數(shù)量處于較低水平，這也在很大程度上限制了柜臺(tái)吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但是在長行村鎮(zhèn)銀行目前的運(yùn)營過程中，由于針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制難度過高和業(yè)務(wù)人員短缺，其主要業(yè)務(wù)對(duì)象仍然限于吉首市及其周邊的地區(qū)的中小企業(yè)。較低的業(yè)務(wù)覆蓋面則導(dǎo)致了長行村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中利潤偏低等一系列問題，如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)面的拓展不僅關(guān)系到長行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是否符合政策預(yù)期同時(shí)也關(guān)系到能否在激烈的競爭環(huán)境中實(shí)現(xiàn)其自身的利益最大化。
二、品牌效應(yīng)不夠，營運(yùn)資金來源不足
村鎮(zhèn)銀行之所以會(huì)面臨營運(yùn)資金不足的問題，主要源自于其吸收存款的難度，筆者認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難主要有兩個(gè)方面的原因。首先，從村鎮(zhèn)銀行自身來說，村鎮(zhèn)銀行成立不久，規(guī)模并不是很大，而且其設(shè)立最初只在全國幾個(gè)城鎮(zhèn)，在全國范圍內(nèi)的影響力也不大，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，所以，相對(duì)來說村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)可度并不高。其次，從外部競爭來說，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)也有各種其他銀行的分支機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行有著強(qiáng)大的國家背景，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社則一直植根于農(nóng)村之中，有著很強(qiáng)的群眾基礎(chǔ)和社會(huì)基礎(chǔ)，國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社的這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢使得村鎮(zhèn)銀行這個(gè)品牌只能在壓力中生存，在夾縫中成長?？偟膩碚f，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新起之秀相對(duì)于國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社來說，在吸儲(chǔ)方面是沒有很大競爭力的。
三、市場定位不明確
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立意圖來說，其設(shè)立應(yīng)該主要是為服務(wù)三農(nóng)的，主要服務(wù)的對(duì)象應(yīng)該是一些涉農(nóng)的項(xiàng)目，但是事實(shí)上，從筆者們的調(diào)查中我們了解到，村鎮(zhèn)銀行目前的貸款對(duì)象主要是中小型企業(yè)，對(duì)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)方面反而很少有涉及。我們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的這種貸款方向是市場定位不明確的結(jié)果，這種主要針對(duì)于中小企業(yè)的貸款使得村鎮(zhèn)銀行的此項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)從對(duì)象上趨向同質(zhì)化，這樣的操作不僅使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺少了競爭力，也使村鎮(zhèn)銀行并沒有對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到政策所期許的目的。
四、人員素質(zhì)落后
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的又一瓶頸就在于人員自身素養(yǎng)。首先，村鎮(zhèn)銀行員工的業(yè)務(wù)水平有所欠缺。湖南高水平高等院校的學(xué)生大部分畢業(yè)后都傾向去省城長沙等大城市發(fā)展，即使是吉首本地人也少有回家鄉(xiāng)工作的，因而大部分村鎮(zhèn)銀行的員工是吉首當(dāng)?shù)貙W(xué)校的學(xué)生，而這些學(xué)生中有又相當(dāng)一部分并不是與銀行對(duì)口相關(guān)專業(yè)的科班生，這一方面造成了銀行員工在業(yè)務(wù)處理中由于水平上的限制而造成效率低下，并且使相關(guān)客戶的服務(wù)滿意度降低，造成客戶與潛在客戶流失，另一方面銀行必須對(duì)非科班出生的銀行員工進(jìn)行大量業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而增加了銀行的營運(yùn)成本。其次，村鎮(zhèn)銀行員工的文化背景差異。吉首大部分居民都是少數(shù)民族，而由于大部分村鎮(zhèn)銀行的員工都是來自外地在吉首讀書的學(xué)生，很多人不能使用當(dāng)?shù)胤窖詠硖幚順I(yè)務(wù)，并且都難以真正融入當(dāng)?shù)氐奈幕尘爸腥?，這樣就造成員工在業(yè)務(wù)處理中由于語言和文化上的差異難以與客戶實(shí)現(xiàn)真正的零距離溝通，從而造成客戶滿意度降低。
五、獨(dú)立性造成的缺點(diǎn)
村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立于其發(fā)起銀行對(duì)于其自身的發(fā)展也存在一定的不利因素。首先，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人企業(yè)組織，沒有發(fā)起銀行對(duì)其無限資金支持，因而其抵御外界風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較低。其次，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新成立的一樣金融組織，并不容易被當(dāng)?shù)鼐用窠邮苷J(rèn)可，有發(fā)起銀行作為其支撐容易使其被當(dāng)?shù)鼐用窠邮苷J(rèn)可，有利于村鎮(zhèn)銀行的成立、發(fā)展與壯大，而失去了發(fā)起銀行的品牌效應(yīng)作為發(fā)展依托，村鎮(zhèn)銀行很有可能在成立初期就陷入發(fā)展瓶頸難以突破，最終走向失敗。再次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的選址一般都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的縣域，這樣的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境很難吸引高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人才，這樣就需要發(fā)起銀行對(duì)其進(jìn)行支持，一方面輸送高素質(zhì)管理人才作為村鎮(zhèn)銀行的高層人員，另一方面幫助村鎮(zhèn)銀行對(duì)其銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高其整體員工業(yè)務(wù)水平。
六、業(yè)務(wù)缺失
村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)相對(duì)有所欠缺，還有較大的提升盈利空間，主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面。首先，村鎮(zhèn)銀行缺乏合適的理財(cái)服務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行所處的縣域與一般的商業(yè)銀行有較大區(qū)別，縣域經(jīng)濟(jì)正處于發(fā)展階段，并且發(fā)展速度較為緩慢，縣域居民投資意識(shí)不強(qiáng)并且投資金融理財(cái)產(chǎn)品的閑置資金有限，因此傳統(tǒng)的金融衍生理財(cái)產(chǎn)品并不適合村鎮(zhèn)銀行的具體情況，造成村鎮(zhèn)銀行在這一塊所提供的服務(wù)單一，村鎮(zhèn)銀行在此還有較大的盈利空間。其次，村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)較少。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短、技術(shù)設(shè)備有限、業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)水平欠缺，這些固有缺陷造成其客戶對(duì)其信任度不夠、了解程度較淺，因而中間業(yè)務(wù)的市場占有率不高，村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域還有較大的發(fā)展空間。
七、本土經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境限制
受吉首市2006年非法集資事件的影響，吉首當(dāng)?shù)鼐用竦钠骄庞玫燃?jí)偏低，因此造成了長行村鎮(zhèn)銀行無法利用現(xiàn)有的信用記錄進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。針對(duì)這種情況，長行村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行了以質(zhì)押、抵押貸款為第一順序，保證貸款為第二順序，信用貸款為第三順序并在原則上要求貸款人先辦理第一、第二順序貸款的信貸執(zhí)行程序。雖然這樣的信貸執(zhí)行程序可以避免由于非法集資事件造成的平均信用等級(jí)降低的影響并重新建立當(dāng)?shù)鼐用竦男庞糜涗?，但是由于該程序必須先?jīng)第一、第二兩道程序，因此會(huì)導(dǎo)致一部分潛在信用貸款客戶喪失。雖然該行擁有直接執(zhí)行信貸授信的審查程序，但是該程序在一定程度上僅針對(duì)醫(yī)生、教師及公務(wù)員等少數(shù)擁有穩(wěn)定職業(yè)的群體，在規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也喪失了大量的普通群體客戶。
針對(duì)普通貸款業(yè)務(wù)，在已擁有數(shù)家大型商業(yè)銀行的吉首市，長行村鎮(zhèn)銀行由于受到地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的限制和巨大的行業(yè)間競爭壓力的影響，其貸款市場需求量相對(duì)較小，并間接導(dǎo)致長行村鎮(zhèn)銀行的資金成本相對(duì)其他商業(yè)銀行偏高。因此如何在貸款市場上樹立自身特點(diǎn)對(duì)于處于夾縫生存中的長行村鎮(zhèn)銀行來說至關(guān)重要，而這將涉及到如何實(shí)現(xiàn)最佳的貸款定價(jià)及貸款程序等問題，同時(shí)這也是長行村鎮(zhèn)銀行是否能成功樹立自身品牌優(yōu)勢并在激烈競爭的貸款市場能否擁有一席之地的重要因素。
根據(jù)村鎮(zhèn)銀行存在的這些問題，筆者針對(duì)性的提出了一些解決辦法：
一、廣泛宣傳，增強(qiáng)自身的競爭力，樹立良好的品牌形象
樹立村鎮(zhèn)銀行的品牌形象需要做兩方面的努力。首先，應(yīng)該加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐闹?，從而彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間不長，規(guī)模不大的劣勢。筆者認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行所處環(huán)境的獨(dú)特性和復(fù)雜性，路演推介將是村鎮(zhèn)銀行宣傳的最佳方式。其次，應(yīng)該從村鎮(zhèn)銀行自身出發(fā)，找準(zhǔn)其核心競爭力，揚(yáng)長避短，挖掘其對(duì)于國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢，開發(fā)有利于當(dāng)?shù)孛癖姷漠a(chǎn)品，進(jìn)而樹立其在當(dāng)?shù)鼐用裥闹辛己玫钠放菩蜗蟆?/p>
二、發(fā)展回歸本源，完善其業(yè)務(wù)功能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到其應(yīng)有的政策效果，真正服務(wù)于涉農(nóng)項(xiàng)目，使其自身尋找到一條獨(dú)立于國有商業(yè)銀行等競爭性金融性機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，就必須使其業(yè)務(wù)方向回歸到政策的本源，即為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。讓村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)于三農(nóng)，必須從兩個(gè)方面入手：首先，應(yīng)該充分完善其業(yè)務(wù)功能。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行雖然也可以說存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)齊全，但是村鎮(zhèn)銀行目前網(wǎng)店數(shù)量和質(zhì)量都不夠，所以必須增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)才能充分滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)正常資金流通的需要。其次，應(yīng)該擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)不應(yīng)該僅僅面向于中小企業(yè)，而應(yīng)該面向于所有的涉農(nóng)項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行只有這樣，才能使其良性發(fā)展，符合政策意圖。
三、定向聯(lián)合培養(yǎng)
對(duì)于村鎮(zhèn)銀行人員素質(zhì)的問題，可以通過依托吉首當(dāng)?shù)馗叩仍盒＿M(jìn)行聯(lián)合培養(yǎng)計(jì)劃來解決。村鎮(zhèn)銀行可以與吉首大學(xué)等高等院校簽訂聯(lián)合培養(yǎng)計(jì)劃書，選拔一批高素質(zhì)學(xué)生，制定培養(yǎng)計(jì)劃，進(jìn)行定向聯(lián)合培養(yǎng)，實(shí)行理論課程與實(shí)踐學(xué)習(xí)相結(jié)合，畢業(yè)后直接為村鎮(zhèn)銀行輸送符合要求的高素質(zhì)人才。這樣既節(jié)省了銀行培訓(xùn)員工的時(shí)間成本，也節(jié)省了銀行培訓(xùn)員工的資金成本，并且定向聯(lián)合培養(yǎng)的學(xué)生通常都與村鎮(zhèn)銀行簽訂長期合約，村鎮(zhèn)銀行人員構(gòu)成將會(huì)相對(duì)穩(wěn)定，從而提高營運(yùn)效率。
對(duì)于“支持港資銀行在廣東省內(nèi)以異地支行形式合理布點(diǎn)”的政策，林志民表示：“東亞中國將加強(qiáng)在廣東省的異地支行建設(shè)。不僅僅是廣東，未來一段時(shí)間，東亞將繼續(xù)在北京、上海和深圳等一線城市增設(shè)支行，預(yù)計(jì)年內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)突破100家?！?/p>
外資行亦有發(fā)展空間
時(shí)代周報(bào)：在歐美業(yè)績表現(xiàn)不佳的外資行最近紛紛裁員，調(diào)整其全球布局，東亞銀行香港母行之前有類似表達(dá)。東亞中國如何做業(yè)務(wù)上的調(diào)整？
林志民：其實(shí)最近裁員較多的大多是投資銀行，他們對(duì)經(jīng)濟(jì)的反應(yīng)是最快的。他們在全球裁員，但可能會(huì)在中國增長，因?yàn)橹袊@個(gè)市場還在增長，每一年的GDP也是8%-9%的增長。對(duì)于東亞銀行來說，只有頭痛如何補(bǔ)充人手的問題，從沒出現(xiàn)過裁員的現(xiàn)象。中國內(nèi)地是整個(gè)集團(tuán)最為主要的市場之一，所以不管海外市場如何變化，我們還是繼續(xù)加強(qiáng)我們在中國的業(yè)務(wù)。我們網(wǎng)點(diǎn)還在擴(kuò)充，還要招聘。
時(shí)代周報(bào)：擴(kuò)充有沒有具體的計(jì)劃？
林志民：我們剛剛開完哈爾濱的分行，最近長沙分行剛剛得到批準(zhǔn)籌建。我行計(jì)劃于2011年和2012年分別新增不少于10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，所屬地域不僅包括發(fā)達(dá)地區(qū)，也包括國家政策鼓勵(lì)的東北、中西部等地區(qū)。北京、上海、廣州、深圳等一線城市目前仍是我行網(wǎng)絡(luò)拓展的重點(diǎn)。未來一段時(shí)間，我行將繼續(xù)在上述城市增設(shè)支行。預(yù)計(jì)年內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)突破100家。
時(shí)代周報(bào)：目前內(nèi)地業(yè)務(wù)占比多少？
林志民：從我們的中期業(yè)績來看，2011年上半年東亞銀行在中國內(nèi)地業(yè)務(wù)為集團(tuán)的盈利貢獻(xiàn)超過三分之一，在36%左右，我們的中長期戰(zhàn)略是在3-5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)內(nèi)地業(yè)務(wù)占集團(tuán)盈利貢獻(xiàn)率達(dá)到50%。
時(shí)代周報(bào)：36%的盈利應(yīng)該還是很不錯(cuò)的業(yè)績，今年下半年內(nèi)地的業(yè)績是不是還會(huì)有所放大？這些業(yè)績的構(gòu)成是怎么樣的？
林志民：我們當(dāng)然希望能有更大空間，但是在國內(nèi)有些不確定因素，我自己覺得謹(jǐn)慎樂觀吧。但是相對(duì)來講，可能風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)上半年比較大一點(diǎn)。
對(duì)公約占80%，對(duì)私業(yè)務(wù)約占20%。
時(shí)代周報(bào)：普華永道最近了一個(gè)調(diào)查報(bào)告，說外資銀行在內(nèi)地的市場份額其實(shí)是原地踏步的，你怎么看待這一現(xiàn)象？
林志民：它主要是看貸款規(guī)模，相對(duì)而言，外資銀行貸款規(guī)模和份額整體沒有增長，所以看起來好像是原地踏步。主要原因就是最近這一兩年，按照監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要把貸存比達(dá)標(biāo)，所以相對(duì)來說把存款的力度加大，貸款的力度放慢一點(diǎn)，所以剛剛看到銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)在外資銀行已經(jīng)達(dá)到低于75%的貸存比標(biāo)準(zhǔn)。
大村鎮(zhèn)銀行概念較好
時(shí)代周報(bào)：之前看東亞中國今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。其實(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)也是其他外資銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的一個(gè)重要方向。東亞在村鎮(zhèn)銀行這一塊的戰(zhàn)略是什么？
林志民：去年我們開了我們第一家村鎮(zhèn)銀行，在陜西的富平縣。下一步還會(huì)繼續(xù)。今年我們肯定會(huì)多開一些村鎮(zhèn)銀行，但這也要看需要以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核，有一定的不確定性。
時(shí)代周報(bào)：怎么看村鎮(zhèn)銀行市場？雖說是村鎮(zhèn)銀行市場比較大，但是包括中資行的實(shí)際動(dòng)作并不怎么到位。
林志民：以前村鎮(zhèn)銀行給人感覺社會(huì)責(zé)任味道比較重一點(diǎn)，現(xiàn)在慢慢摸索起自己的商業(yè)模式和盈利模式。我看好村鎮(zhèn)銀行的未來。因?yàn)橹袊彐?zhèn)經(jīng)濟(jì)會(huì)越來越多，看到三、四線城市慢慢變成大城市，在國內(nèi)講內(nèi)需，內(nèi)需不但是城市的內(nèi)需，村鎮(zhèn)也有很多內(nèi)需，內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，也離不開銀行的服務(wù)。問題就在于，大家雖然都看好農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，但是目前村鎮(zhèn)銀行確實(shí)難以見到理想的效益。對(duì)于東亞來說，我們看這個(gè)市場是中長期的，比如在北京開一個(gè)支行，基本上第二年就能盈利，這個(gè)在村鎮(zhèn)銀行是不可能的。村鎮(zhèn)銀行要中長期投入，不是短期的。
時(shí)代周報(bào)：東亞在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和監(jiān)管政策方面有何建議？
林志民：在一些三、四線的城市，或者在一些村鎮(zhèn)，怎么加速當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展，所以不管是中資銀行還是外資銀行都會(huì)很積極做的。下一步怎么整合村鎮(zhèn)銀行，怎么把國內(nèi)十家八家整合成大的村鎮(zhèn)銀行，就是“大村鎮(zhèn)銀行”的概念會(huì)相對(duì)比較好。
網(wǎng)銀本地化是首要任務(wù)
時(shí)代周報(bào)：網(wǎng)銀如何布局？
林志民：首先就是本地化，從2005年開始，東亞是唯一一家做網(wǎng)上銀行的外資銀行，到了2008年我們做了改善，把“本地化”作為網(wǎng)上銀行的首要標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)槲覀冊趪鴥?nèi)做業(yè)務(wù)一定是要更多地符合國內(nèi)用戶的體驗(yàn)需求， 2008新版網(wǎng)銀上線后，用戶普遍反映從功能和界面上，非常吻合內(nèi)地客戶需求?，F(xiàn)在除了網(wǎng)上銀行之外我們還有ATM、多媒體，我們形成網(wǎng)絡(luò)化，所以下一步我們也會(huì)積極開拓手機(jī)銀行。
時(shí)代周報(bào)：網(wǎng)銀核心競爭力何在？如何跟國內(nèi)的中資行競爭？
林志民：很多外資行也用網(wǎng)上銀行，但是網(wǎng)銀是他們母行全球的網(wǎng)上銀行，所以網(wǎng)上銀行的便利性、以及迎合普通內(nèi)地用戶需求上可能有所欠缺。我們于2008年推出了強(qiáng)調(diào)“本地化”的新版?zhèn)€人網(wǎng)銀服務(wù)，是完全按照國內(nèi)的一般消費(fèi)者的使用偏好去做的，所以跟外資銀行的差別在這里。東亞中國的定位是做“外資銀行里的中資銀行、中資銀行里的外資銀行”，所以你看到我們的產(chǎn)品，都是以當(dāng)?shù)氐那闆r來量身定做的，我們不會(huì)把香港那邊的產(chǎn)品原封不動(dòng)搬到國內(nèi)來，這樣都不符合國內(nèi)的客戶需求，所以我們針對(duì)這一方面做很多大的投入。國內(nèi)市場很大，如何競爭首先要看大家的份額多少。國內(nèi)銀行本身服務(wù)的人很多，有龐大的客戶群，這是優(yōu)勢也是劣勢。比如改變起來會(huì)不太方便。但是我們是全新的、利用最新的科技去做網(wǎng)上銀行，我們沒有什么包袱。
時(shí)代周報(bào)：網(wǎng)絡(luò)安全問題咋解決？
林志民：在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展過程中，“資金安全”始終是最為關(guān)鍵重要的一環(huán)。作為資金源頭的銀行，我們有義務(wù)保障客戶的賬戶資金安全，提供安全的網(wǎng)上支付，甚至是移動(dòng)支付服務(wù)。因此，我行在規(guī)劃網(wǎng)銀支付服務(wù)之初就一直把安全放在首位予以考慮，并采取了多種技術(shù)和業(yè)務(wù)措施用于保障客戶的支付安全。
時(shí)代周報(bào)：如何保證在線支付安全？
我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良，相對(duì)于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。
1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村
村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。
2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍
村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項(xiàng)政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。
3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念
大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因
1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病
村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。
2.存貸比高位運(yùn)行，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大
大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。
3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。
三、應(yīng)對(duì)措施及建議
根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。
1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作
村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí)，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。
2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位
（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道，同時(shí)可以給予稅收減免等政策，鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。
（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。
文章編號(hào)：1004-4914（2016）05-128-01
一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性定位
村鎮(zhèn)銀行是在我國銀行商業(yè)化改革背景下產(chǎn)生的，其商業(yè)性定位是承擔(dān)農(nóng)村金融市場服務(wù)的“開拓者”，其服務(wù)主體是商業(yè)銀行無暇顧及或沒有能力開發(fā)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。現(xiàn)實(shí)的村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，管理人才短缺，運(yùn)營方式單一，結(jié)算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高，與農(nóng)村信用社在一定程度上存在“同質(zhì)化”，同村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷的“新機(jī)制”和“差異化”有較大距離。
村鎮(zhèn)銀行的功能定位。村鎮(zhèn)銀行與目前的縣域銀行（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）是同質(zhì)競爭關(guān)系還是差異化的互補(bǔ)關(guān)系，還是競爭與差異化互補(bǔ)兩者兼?zhèn)?？從目前情況看，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的稅負(fù)差別，村鎮(zhèn)銀行目前所得稅率為25%，營業(yè)稅及附加稅率為5%，而農(nóng)信社所得稅全部免除，營業(yè)稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關(guān)系必須理順，銀行規(guī)制必須明確，這樣才有利公平競爭。
二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)
2006年，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，規(guī)定有一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2007年銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出村鎮(zhèn)銀行最大股東是主發(fā)起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過10%。2012年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降為15%。
在實(shí)際工作中，發(fā)起行希望占控股地位，能主導(dǎo)經(jīng)營。所以，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達(dá)80%～90%。發(fā)起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經(jīng)營思路和金融產(chǎn)品“克隆”過來，這樣，村鎮(zhèn)銀行就變成發(fā)起行的“分支”機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，應(yīng)嚴(yán)格控制主發(fā)起行的持股比例。
既然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立意圖之一是向民間資本開放的金融機(jī)構(gòu)，股份80%以上應(yīng)由社會(huì)資本出資認(rèn)繳，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)赜薪?jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)勢企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)大戶。民營股東會(huì)按照市場化思路去經(jīng)營銀行，他們更了解市場，更能催發(fā)創(chuàng)新。而發(fā)起行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的規(guī)制設(shè)立、合規(guī)經(jīng)營操作、風(fēng)險(xiǎn)防范，公司治理方面發(fā)揮更大更好作用。
三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理模式創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行作為“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”而設(shè)立的金融類機(jī)構(gòu)，由于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民具有“天然弱點(diǎn)”，加上村鎮(zhèn)銀行股東也是以利益最大化為出發(fā)點(diǎn)的，村鎮(zhèn)銀行因此誰還會(huì)去堅(jiān)守它的發(fā)展目標(biāo)。
注冊地遠(yuǎn)離村鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行定位主要體現(xiàn)在建立的地點(diǎn)，地點(diǎn)決定了服務(wù)對(duì)象。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮(zhèn)銀行，基本上都注冊在縣城。
偏離辦行宗旨。主發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認(rèn)識(shí)到村鎮(zhèn)銀行的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展職責(zé)，城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)類似發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，領(lǐng)導(dǎo)班子往往由發(fā)起行相關(guān)人士直接擔(dān)任，很大一部分的經(jīng)營模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式。這就造成村鎮(zhèn)銀行除了獨(dú)立小法人的身份、規(guī)模和經(jīng)營范疇不同外，與其他的金融機(jī)構(gòu)沒有太多的區(qū)別。
產(chǎn)品缺乏特色。村鎮(zhèn)銀行處于探索起步階段斷，銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并在農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的夾擊之下，市場空間較為狹小，且缺乏核心競爭優(yōu)勢，在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面缺乏市場競爭力，而網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興業(yè)務(wù)更是無從談起。村鎮(zhèn)銀行基于對(duì)股東投資報(bào)酬的考慮都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。
社會(huì)認(rèn)知度不高。由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，成立時(shí)間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會(huì)知名度較低。一些企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)其缺乏了解，錯(cuò)誤地以為村鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)村辦的銀行，或是私人銀行，與其他機(jī)構(gòu)相比，對(duì)村鎮(zhèn)銀行信任程度較低，對(duì)客戶吸引力小?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。雖然村鎮(zhèn)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但是在清算支付方面、在銀行卡帶來的便利以及村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)品種單一等諸多方面也制約著村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。
合力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要定位在服務(wù)“三農(nóng)”上，原銀監(jiān)會(huì)副主席史記良認(rèn)為，首先，村鎮(zhèn)銀行一定要眼睛向下、機(jī)構(gòu)向下、業(yè)務(wù)向下，要深入村鎮(zhèn)、社區(qū)、農(nóng)村，不能夠往大城市上靠。
推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合理定位。村鎮(zhèn)銀行要確定自己的目標(biāo)客戶群，即廣大農(nóng)村市場是其服務(wù)主體，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。監(jiān)管部門對(duì)于已成立的村鎮(zhèn)銀行，可以采用在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。對(duì)于沒有批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)從嚴(yán)把住市場準(zhǔn)入門檻，村鎮(zhèn)銀行必須設(shè)在縣（市）以下，或者是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至是村級(jí)。村鎮(zhèn)銀行的定位一定要準(zhǔn)，即服務(wù)大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶和困難群體。央行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該改變目前很少討論村鎮(zhèn)銀行服務(wù)主體的現(xiàn)狀，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行去服務(wù)于小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶。
加強(qiáng)“支農(nóng)”效能考核。加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達(dá)標(biāo)的考核，通過考核來強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對(duì)考核排在前列的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門可考慮實(shí)施正向激勵(lì)機(jī)制，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)開展方面給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。要建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評(píng)價(jià)機(jī)制，有效督促主發(fā)起行加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。對(duì)發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機(jī)制。對(duì)發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)措施。
積極提升社會(huì)認(rèn)知度。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會(huì)認(rèn)知度不可能短期內(nèi)提高，這就需要深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民，建立農(nóng)村客戶對(duì)自己的了解與信任，獲得好的口碑，以服務(wù)求發(fā)展，以貢獻(xiàn)求支持，找到商業(yè)可持續(xù)原則下服務(wù)“三農(nóng)”的最佳模式。要加大宣傳力度，通過報(bào)紙雜志、電視廣播等媒體，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和地位等加以宣傳和解釋，使廣大居民和企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行有正確的認(rèn)識(shí)，從而提高社會(huì)認(rèn)知度。
村鎮(zhèn)銀行管理模式面臨問題
結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程看，監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行管理模式上所提出的幾類方案可以說是一脈相承的，無論是管理總部、控股公司還是子銀行，三種模式的本質(zhì)都是相同的，即希望借力于村鎮(zhèn)銀行批量化集中設(shè)立，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其跨越式發(fā)展。然而，從當(dāng)前主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的管理運(yùn)行情況來看，監(jiān)管部門在不同程度上意圖施行的管理模式，均存在不可回避的現(xiàn)實(shí)問題，主要包括以下幾個(gè)方面：
一是當(dāng)前管理模式不利于激發(fā)多數(shù)銀行的設(shè)立意愿
現(xiàn)有的幾類村鎮(zhèn)銀行管理模式，其邏輯起點(diǎn)均是希望通過批量化的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方式來增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的投資收益，進(jìn)而激發(fā)商業(yè)銀行、尤其是大型國有銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿。在此意圖之下，現(xiàn)行管理模式的著力點(diǎn)在于村鎮(zhèn)銀行的增量，并將主要的希望寄托在大型商業(yè)銀行之上。例如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理總部，原則上需要主發(fā)起行設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而子銀行模式更是對(duì)注冊資本的起點(diǎn)要求達(dá)到20億元人民幣，這些標(biāo)準(zhǔn)顯然不是大多數(shù)中小型商業(yè)銀行能夠輕易達(dá)到的。
但是，對(duì)于大型銀行而言，自身凈利潤規(guī)模龐大，即便是批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，從單純的財(cái)務(wù)回報(bào)上來看，依然是微乎其微的，激勵(lì)效果顯然是十分有限的。而大型銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)卻不僅僅是經(jīng)營失敗而帶來的財(cái)務(wù)損失，更重要的是可能引起的難以估量的聲譽(yù)損失。因此，也就不難理解現(xiàn)行管理模式雖然初衷在于激勵(lì)發(fā)起行設(shè)立意愿，卻最終效果欠佳的癥結(jié)所在了。
二是當(dāng)前管理模式不能解決主發(fā)起行在管理上的兩難局面
從法律關(guān)系上來看，村鎮(zhèn)銀行具有獨(dú)立法人地位，與主發(fā)起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相關(guān)規(guī)定，母行對(duì)非全資子公司的管理并不能直接實(shí)現(xiàn)對(duì)其戰(zhàn)略、決策及財(cái)務(wù)等重要事項(xiàng)的日常監(jiān)管。也就是說主發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的管控，依照公司治理的原則，只能通過委派董事來實(shí)現(xiàn)。但是，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且最低持股比例不能低于20%。這項(xiàng)安排，主要是希望通過主發(fā)起行的經(jīng)驗(yàn)來控制村鎮(zhèn)銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上具有兜底的用意。在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際運(yùn)作過程中，主發(fā)起行如果粗放照搬母行模式，則易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理“支行化”；如果不對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行必要的支持和管控則與監(jiān)管意圖相違背，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)更可能出現(xiàn)聲譽(yù)損失。
因此，在實(shí)際工作中，主發(fā)起行往往會(huì)陷入既要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的法人獨(dú)立性，又要注重對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控的兩難局面。而這個(gè)問題如何解決，現(xiàn)有的幾類村鎮(zhèn)銀行管理模式并沒有給予很好的答案。
三是當(dāng)前管理模式難以推動(dòng)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展
當(dāng)前的管理模式，是沿著規(guī)模化、批量化、短期內(nèi)提高村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量和覆蓋范圍的思路行進(jìn)的，希望借助于提高村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)量，來更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，活躍農(nóng)村金融。但單純通過村鎮(zhèn)銀行外延式的增量擴(kuò)張難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，這主要基于以下判斷：
其一，村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化屬性制約了其支農(nóng)功能的發(fā)揮。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，并以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)上是以完全的商業(yè)化為其根本屬性，核心是以市場化為導(dǎo)向，以風(fēng)險(xiǎn)控制為根本，以盈利為最終目的。在嚴(yán)格的產(chǎn)權(quán)約束之下，參股各方，尤其是私營業(yè)主和自然人股東不可避免地會(huì)對(duì)收益和盈利情況更為關(guān)注，而扶持社區(qū)、支持“三農(nóng)”等目標(biāo)則屬其次，長期來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“脫農(nóng)”趨勢難以避免。據(jù)此，村鎮(zhèn)銀行近年來“增量”式推進(jìn)思路并不能解決農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題。
其二，村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展成效有待時(shí)間的檢驗(yàn)。從主要指標(biāo)上來看，村鎮(zhèn)銀行近年來的發(fā)展取得了很好的成績，不良維持在一個(gè)很低的水平，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行一直保持貸款不良率為0的紀(jì)錄。但村鎮(zhèn)銀行從2007年產(chǎn)生至今，尚未經(jīng)歷一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，在目前經(jīng)濟(jì)下行，貨幣政策持續(xù)收緊，利率市場化改革加速推進(jìn)的現(xiàn)狀之下，村鎮(zhèn)銀行未來能否保持現(xiàn)有的良好態(tài)勢還有待檢驗(yàn)。同時(shí)，較之于國有大行及股份制銀行，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，且不具備政府的隱性擔(dān)保背景，自身發(fā)展歷程短暫，信譽(yù)積累普遍偏低，目前還很難形成一個(gè)可持續(xù)的穩(wěn)定的資金來源渠道，這也是決定村鎮(zhèn)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。
監(jiān)管部門需改變村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路
針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行管理模式中存在的一些顯著問題，首要舉措是監(jiān)管部門改變村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展思路，由重?cái)?shù)量轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，擯棄主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行管控的形式之爭，改由通過制度體系的優(yōu)化提升，切實(shí)提升主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管控水平，防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)歷史上曾出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，可以從以下幾個(gè)方面著手：
一是著力于差別化制度設(shè)計(jì)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展
從監(jiān)管層角度來看，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展并不應(yīng)當(dāng)將著力點(diǎn)放在設(shè)立更多的機(jī)構(gòu)之上，而是應(yīng)當(dāng)通過差別化的制度設(shè)計(jì)，來支持村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。如果單純追求數(shù)量上的外延式擴(kuò)張，而不能增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生的可持續(xù)發(fā)展能力，勢必將導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走上過去的發(fā)展老路，甚至重現(xiàn)危機(jī)。
差別化的制度設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)于以下三個(gè)方面：
首先，建立健全專項(xiàng)扶持措施，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行差異化發(fā)展。監(jiān)管層應(yīng)強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的正向激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金、利率政策、稅收優(yōu)惠以及專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等措施，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)品種和目標(biāo)客群方面切實(shí)向“三農(nóng)”傾斜。同時(shí)，對(duì)于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展良好，風(fēng)險(xiǎn)管控措施得力的村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、新業(yè)務(wù)開辦等方面給予支持和便利。
其次，嘗試探索存款保險(xiǎn)制度。為有效地緩解村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性壓力，減輕村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)困難，監(jiān)管層應(yīng)加快建立針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款保險(xiǎn)制度。讓本身不具有吸儲(chǔ)優(yōu)勢且規(guī)模偏小的村鎮(zhèn)銀行擁有存款保險(xiǎn)制度這張“安全網(wǎng)”，可以有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信度。
最后，配套村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的綠色通道。目前，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，在開辦諸多業(yè)務(wù)時(shí)所享有的“待遇”與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是一致的。如村鎮(zhèn)銀行在發(fā)行借記卡過程中，往往受制于村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)驗(yàn)不足和后臺(tái)人員數(shù)量有限的制約，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開辦緩慢。建議配套適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的綠色通道，強(qiáng)化支持指導(dǎo)，簡化部分程序，因地制宜地支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
二是建立多元化的正向激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)主發(fā)起行的參與積極性
結(jié)合目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立制度的特殊性，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要受制于主發(fā)起行的參與積極性。如果主發(fā)起行的參與意愿不足，客觀上將影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這一點(diǎn)實(shí)質(zhì)上不僅存在于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期，更體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中。
根據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策的要求，主發(fā)起行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后，要在村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)、人員培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源支持、溝通協(xié)調(diào)等方面積極發(fā)揮作用。這其中包括幫助村鎮(zhèn)銀行開發(fā)先進(jìn)適用的IT系統(tǒng)，幫助村鎮(zhèn)銀行做好流動(dòng)性管理工作，幫助村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)人員等事項(xiàng)。然而，主發(fā)起行均是具有明顯商業(yè)屬性的銀行機(jī)構(gòu)，具有盈利的剛性約束。如果在強(qiáng)調(diào)尊重村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人地位的前提下，要求主發(fā)起行承擔(dān)諸多支持義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任，同時(shí)還要面對(duì)可能出現(xiàn)的難以預(yù)計(jì)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其效果恐怕是難以達(dá)到預(yù)期的。
為此，應(yīng)構(gòu)建多元化的正向激勵(lì)機(jī)制，而不是僅僅依靠規(guī)?；?、批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可能帶來的規(guī)模效應(yīng)。對(duì)于扶持有力、管控得當(dāng)、發(fā)展良好的主發(fā)起行應(yīng)該增加多元化的激勵(lì)措施，諸如專項(xiàng)貸款規(guī)模上的傾斜、跨區(qū)域發(fā)展政策上的激勵(lì)等，以此來增強(qiáng)主發(fā)起行，尤其是中小商業(yè)銀行的參與積極性。
三是構(gòu)建和完善并表管理制度體系，提升主發(fā)起行的管控能力
村鎮(zhèn)銀行的管控模式應(yīng)遵從實(shí)質(zhì)大于形式的原則，目前可行的路徑是率先通過構(gòu)建和完善主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的并表管理制度體系為契機(jī)，并以此為抓手，有效提升主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管控能力。
