首頁 > 優(yōu)秀范文 > 村鎮(zhèn)銀行的前景
時間：2023-08-25 09:10:11
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇村鎮(zhèn)銀行的前景范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
實際上，面對這個新的投資領域，一些實業(yè)資本早已是垂涎三尺。溫州宏業(yè)實業(yè)有限公司總經(jīng)理邱雷透露，他們已經(jīng)和襄樊市政府達成了到當?shù)貐⒐?a href="http://kcrkjk.com.cn/haowen/45356.html" target="_blank">村鎮(zhèn)銀行的意向。吉林銀行副行長程松彬也向《中國聯(lián)合商報》記者說：“吉林銀行目前已經(jīng)成立了兩家村鎮(zhèn)銀行，其中參股的實業(yè)資本有五、六家?！?/p>
對此，高偉向《中國聯(lián)合商報》分析：“投資金融領域可以獲得很穩(wěn)定的收益和分紅，更重要的是，參與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行股份而獲得的金融牌照將是很稀缺的資源。這對那些本來就很難融資的實業(yè)資本實在是一種巨大的誘惑。”
參股村鎮(zhèn)銀行
“企業(yè)擠破了頭想?yún)⒐纱彐?zhèn)銀行，雖然考察詢問的占了一大部分，但我們還是做成了好幾樁生意?！北本┺r(nóng)村商業(yè)銀行下設的一家村鎮(zhèn)銀行服務咨詢機構(gòu)如是向《中國聯(lián)合商報》記者說，“接下來我們還將準備一份‘村鎮(zhèn)銀行投資運營指南’，向企業(yè)解讀政策以及申請投資村鎮(zhèn)銀行的流程和運營方法。”
對此，正在四處奔波的溫州宏業(yè)實業(yè)有限公司總經(jīng)理邱雷頗有同感地向《中國聯(lián)合商報》記者說：“實業(yè)資本想?yún)⑴c村鎮(zhèn)銀行股份得首先找到發(fā)起行，而這需要一個引導的過程。畢竟村鎮(zhèn)銀行并非缺了企業(yè)就不行。銀監(jiān)會相關的規(guī)定也決定了這一投資市場離不開銀行。”
對邱雷提出的問題，江蘇銀行副行長顧心銘向《中國聯(lián)合商報》記者回答說：“江蘇銀行對村鎮(zhèn)銀行的建立還是很支持的，目前也正在研究相關的決策問題。畢竟村鎮(zhèn)銀行對廣大的農(nóng)村來說是很有必要的。作為一項投資，對農(nóng)業(yè)大省來也顯得尤為重要?！?/p>
“吉林銀行很看好村鎮(zhèn)銀行的投資建立，目前總行也正在進一步制定村鎮(zhèn)銀行的建立辦法，并由專門的部門操作。根據(jù)目前已經(jīng)建立的兩家村鎮(zhèn)銀行來看，效果還是很不錯的，投資參股的企業(yè)也樂觀其成?！背趟杀虮硎尽?/p>
與仍把核心戰(zhàn)略定位在城市和企業(yè)理財產(chǎn)品的大銀行相比，各專業(yè)投資機構(gòu)已經(jīng)開始著手村鎮(zhèn)銀行投資可行性的分析，并積極的尋找可投資項目。
“投資村鎮(zhèn)銀行是一個很好機會，尤其是當村鎮(zhèn)銀行準入門檻還沒提高，銀監(jiān)會還沒決定停止擴張之前。企業(yè)在投資村鎮(zhèn)銀行的行動則應全國滲透，把點布好，參股后做資本運作，走上市的道路?！闭猩毯万v創(chuàng)投合伙人劉宏彬向《中國聯(lián)合商報》記者分析說。
對此說法，深圳創(chuàng)新投資發(fā)展研究中心總經(jīng)理李夏很認同：“很看好村鎮(zhèn)銀行的投資，深圳創(chuàng)新投資已經(jīng)在關注這個領域的項目，具體的投資動作相信也不會太遠?！?/p>
看好“軟實力”
“雖然現(xiàn)在銀行的存貸款利率降低了50%，但獲取一個金融牌照，參股村鎮(zhèn)銀行并贏利，獲取投資回報還是沒有任何問題的。因此我非?？春么彐?zhèn)銀行的投資價值。更重要的是，相比較于一年才放開1~2家貸款公司業(yè)務，對于實業(yè)公司來講，參股村鎮(zhèn)銀行可以間接吸收存貸款業(yè)務是個太大的誘惑。”高偉向《中國聯(lián)合商報》記者分析說。
根據(jù)相關的資料顯示，投資村鎮(zhèn)銀行的行動才剛剛開始。目前，在全國僅有的60家村鎮(zhèn)銀行投資中，開業(yè)的只有20家，涉及的企業(yè)也只有二、三百家。這相對于廣闊的中國農(nóng)村市場來說，顯然是不夠的。
“根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，單個自然人和非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股不得超過10%，我們也希望銀行最好占股不要超過20%~30%，剩下的我們希望自己運作?！鼻窭讓Α吨袊?lián)合商報》記者如是說。
說到底，各路資本投資村鎮(zhèn)銀行不僅因為投資村鎮(zhèn)銀行前景廣闊且有政策支持，更多地是看中了參股銀行帶來的軟實力的提升。“尤其是實業(yè)資本，之所以擠破腦袋也要參股村鎮(zhèn)銀行，無非是看中了當?shù)氐馁Y源，以便和當?shù)卣袕V泛的合作。如果不是銀行股東的身份，可能永遠也接觸不到政府，更重要的是當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的時候，可以調(diào)整信貸的方向。這在以前對實業(yè)資本來說是不可想象的。”高偉在分析投資村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢時向《中國聯(lián)合商報》記者說。
小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行是小額貸款公司發(fā)起人的初衷或看好的前景。銀監(jiān)會和人民銀行于2008年頒發(fā)《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對合規(guī)的小額貸款公司可在自愿的基礎上規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。全國的小額貸款公司像雨后春筍一般迅速發(fā)展，到2012年11月底全國已經(jīng)發(fā)展到5948家，從業(yè)人員6.57萬人。小額貸款公司的異軍突起，為民間資本投向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟開辟了一條新的渠道?？墒牵恍┬☆~貸款公司從2009年成立到現(xiàn)在，已經(jīng)四個年頭了。公司業(yè)務得到了迅速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量也很高，盈利水平也很理想，按照上述“指導意見”的相關規(guī)定，可以申請改制為村鎮(zhèn)銀行。但改制的進程并不是很順利，為此筆者進行了一次調(diào)研。
一、小額貸款改制為村鎮(zhèn)銀行的難點
國家銀監(jiān)會于2009年了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、操作程序，以及監(jiān)管要求等都作出了制度規(guī)定，為小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行提供了政策支持。然而，小額貸款公司在實施改制的進程中存在四大難點：
一是公司控股權(quán)易主，難以接受。目前小額貸款公司的大股東處于絕對控股地位，有絕對的說話權(quán)和經(jīng)營權(quán)。按照《暫行辦法》要求，村鎮(zhèn)銀行設立的發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行機構(gòu)，且持股在20%以上，而單一非金融機構(gòu)的企業(yè)法人，自然人及關聯(lián)方持股不得超過10%。按照這一改制的股權(quán)設置的政策要求，原小額貸款公司的股東，尤其是大股東的股權(quán)肯定是變小了。這對于辛辛苦苦已經(jīng)經(jīng)營了幾年的股東而言，改制成村鎮(zhèn)銀行雖然公司是進位了，但董事長的位子讓了，管理權(quán)沒了，頂多是參加村鎮(zhèn)銀行的董事會，舉舉手表表態(tài)。這樣，就使小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性沒有了。
二是公司業(yè)務“便捷”不再，難留客戶。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行之后，將會納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，其經(jīng)營機制和方式必然要有所轉(zhuǎn)換。一定會喪失小額貸款公司“便捷、靈活”的優(yōu)勢和特色。小額貸款公司服務對象主要是本地區(qū)的企業(yè)和經(jīng)營戶，借款人群的相對固定和熟悉，業(yè)務辦理基本能夠當天辦結(jié)，甚至隨到隨辦，這種“便捷、靈活”的經(jīng)營模式是銀行金融機構(gòu)無法比擬的，如業(yè)務操作流程按銀行的操作規(guī)程進行辦理，必然會流失一些老客戶。
三是公司業(yè)務范圍增了，難保增盈。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行后，雖然業(yè)務范圍有所擴展，增加了吸收公眾存款、支付結(jié)算以及中介服務業(yè)務。但貸款利率執(zhí)行必然會比照當?shù)厣虡I(yè)銀行的利率水平，比現(xiàn)行利率水平將會大幅降低。目前對小額貸款公司貸款利率的要求是不高于銀行基準利率的四倍，但實際上執(zhí)行都是接近或等于銀行基準利率的四倍。貸款利率高低決定了小額貸款公司盈利多少，中介業(yè)務的發(fā)展還需要一個漸進的過程，小額貸款公司的股東們希望能在短期內(nèi)看到投資回報，不愿看到盈利水平的大幅下降。當前小額貸款公司的資本利潤率可達到15%～20%，遠高于當?shù)氐墓煞葜粕虡I(yè)銀行的資本利潤率。
四是公司改制談判，難免紛爭。對于發(fā)起銀行來說與其在股權(quán)轉(zhuǎn)讓中紛爭，不如直接招股成立村鎮(zhèn)銀行；與其花費大量的人力物力去收購一家小額貸款公司的股權(quán)，在管理權(quán)、經(jīng)營權(quán)以及人事安排上與小額貸款公司進行多次反復的商談，不如直接招股開設一家村鎮(zhèn)銀行來得更為快捷簡單。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人在創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行時就會全面權(quán)衡過這個問題，直接招股優(yōu)于改制一家小額貸款公司。所以，這樣對于發(fā)起銀行來說也是積極性不高。
二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的對策
《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二”規(guī)劃》第五章第六節(jié)中明確指出“支持民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，進一步加大民間資本參與金融服務的力度?！碑斍靶☆~貸款公司介于銀行與民間借貸之間，靈活的經(jīng)營模式已經(jīng)形成與銀行業(yè)機構(gòu)差異化的客戶群體，與銀行機構(gòu)形成錯位補充。其業(yè)務的迅速發(fā)展，既有效地引導了民間借貸，同時也促進了銀行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新。但針對將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的難點，筆者提出如下四點建議：
一是以政府金融辦牽頭，組織相關金融專家制定《小額貸款公司評估與管理辦法》。建立科學的小額貸款公司評價體系，定期根據(jù)其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量將小額貸款公司分為“A、B、C”三個等級。同時實行分“級”管理，做到有進有退：對于“A級”小額貸款公司將進行培養(yǎng)改制成村鎮(zhèn)銀行；對于“B級”小額貸款公司將擴大其融資限度，將其做大做強；對于“C級”小額貸款公司將加強監(jiān)測，進行整頓，限期整改。整改不到位將列入退市名單。
二是調(diào)整小額貸款公司從銀行融入資金的限制，做大做強小額貸款公司。小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行還需要一個漸進的過程，應進一步擴大小額貸款公司的金資來源，把其業(yè)務做大做強。當前小額貸款公司業(yè)務擴展受到資金來源限制，根據(jù)《小額貸款公司試點的指導意見》，從銀行融入資金只能控制在資本金的50%之內(nèi)。受資金來源限制，很多客戶被拒之門外。因此。我們應該對這一政策進行調(diào)整。按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“B級”的小額貸款公司，逐步放大對其融資限度的控制，把“B級”小額貸款公司的業(yè)務做大做強。
三是調(diào)整小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行股權(quán)控制政策，調(diào)動小額貸款公司改制的積極性。《暫行辦法》中的控股規(guī)定實質(zhì)上是將小額貸款公司的控股權(quán)轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行。因此，應調(diào)整《暫行辦法》中的股權(quán)控制政策，制定有利于調(diào)動小額貸款公司進行改制積極性的限制。將按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“A級”小額貸款公司進行培養(yǎng)逐步改制成村鎮(zhèn)銀行。
四是強化對改制成村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)控，嚴控風險。小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行不能一蹴而就，對小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行，還應建立兩至三年過渡期的扶持政策和監(jiān)控措施，使從小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行有一個適應期或過渡期，逐步成長為成熟的村鎮(zhèn)銀行。
參考文獻
[1]《關于小額貸款公司試點的指導意見》.國家銀監(jiān)會和人民銀行2008年聯(lián)合頒發(fā).
[2]《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》.國家銀監(jiān)會，2009頒發(fā).
一、引言
當前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融服務，促進了當?shù)亟?jīng)濟繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關重要，而“三農(nóng)”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農(nóng)村金融服務“真空”，引進農(nóng)村金融領域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風險行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應該將標準適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
其次則是誠信問題。從村鎮(zhèn)銀行方面來看，由于村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設立的股份制銀行，破產(chǎn)倒閉的風險必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，所以吸儲難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動性、資本充足率都會發(fā)生問題，難以為繼。另一方面，農(nóng)村信用狀況較之城市并不樂觀，經(jīng)濟基礎不足，農(nóng)民少有資產(chǎn)抵押等等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。
再次則是內(nèi)外部風險管理問題。投資資本的注入、農(nóng)村銀行案件的頻繁發(fā)生、信用制度的不完善都將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險決不會低于現(xiàn)有各類銀行機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖屬于一級法人，但與農(nóng)村商業(yè)銀行的5000萬注冊資本相差甚遠，其抗風險能力也在一定程度上受到規(guī)模的影響。
在掌握村鎮(zhèn)銀行所面臨問題的基礎上．監(jiān)管部門也提出了相應的解決辦法。如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5％以上的，應當事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴格按照此規(guī)定執(zhí)行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，同時也將有效防范信用風險，防止投機資本的進入?！兑?guī)定》還強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，這使其有了堅強的“后盾”，誠信度也得到增加。
盡管問題依然存在，但我們?nèi)匀挥欣碛煽春么彐?zhèn)銀行的發(fā)展前景。只要有效益優(yōu)良的企業(yè)入股，嚴格依照《規(guī)定》的要求進行風險監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行應能最大限度地挖掘農(nóng)村金融市場的升值潛力，促進農(nóng)村融資和經(jīng)濟發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉(xiāng)金融報》)
相關鏈接
村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和監(jiān)管方式
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確了村鎮(zhèn)銀行的概念，特指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
1.1負債業(yè)務進展緩慢,存貸比超標問題普遍
資金籌集困難,是目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題。村鎮(zhèn)銀行通過負債手段獲取現(xiàn)金的能力不強,主要原因有以下兩個方面:①社會認同度不高,作為新興的農(nóng)村金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期社會認知度低,公眾普遍認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢,無法通存通兌,也無法發(fā)行銀聯(lián)卡,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的異地匯劃必須通過行,因而匯劃款項難以實時到賬,這樣的弊端使得企業(yè)缺少在村鎮(zhèn)銀行開戶的意愿?；谝陨显?截至2011年5月末,全國536家村鎮(zhèn)銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國金融機構(gòu)存款余額的0.107%。同時由于存款的增長率和貸款的增長率不匹配,很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比超標。
1.2金融專業(yè)人才缺乏
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務主要面向農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè),而農(nóng)村地區(qū)明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業(yè)務面向“三農(nóng)”,這樣的機構(gòu)發(fā)展對于國家政策的依賴度很高,前景難以預料,因此有經(jīng)驗的金融專業(yè)人員為自己的發(fā)展前途考慮通常不愿進入村鎮(zhèn)銀行;②通過社會招聘進入村鎮(zhèn)銀行的工作人員一般缺少金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗和農(nóng)村金融的相關理論知識,而員工的業(yè)務經(jīng)驗及管理經(jīng)驗的不足,在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。
1.3國家相關政策支持不足
村鎮(zhèn)銀行作為服務農(nóng)村經(jīng)濟的商業(yè)銀行,其發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟一些固有特征,比如高風險、低收益等的影響,應當?shù)玫絿业恼咧С?。目?村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務目標相同的信用社。村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段的起步發(fā)展階段,只有得到國家相關政策的扶持,得到適當?shù)难a貼和優(yōu)惠,才可能化解風險,求得長遠發(fā)展。
2村鎮(zhèn)銀行目前面臨的主要風險
2.1信用風險
信用風險是指借款人因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風險是金融機構(gòu)面臨的最主要風險,而村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風險更是高于其他商業(yè)銀行。①村鎮(zhèn)銀行的服務目標在“三農(nóng)”,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長,受自然環(huán)境影響大。近年來,我國自然災害頻發(fā),同時農(nóng)業(yè)保險機制還未形成,更加劇了農(nóng)業(yè)貸款的信用風險;②相比大型股份制商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行由于成本和技術(shù)問題等等原因難以進入征信系統(tǒng),其貸款對象往往在其他金融機構(gòu)沒有貸款記錄,這樣無疑更加增大了村鎮(zhèn)銀行的信用風險。
2.2流動性風險
流動性風險是指商業(yè)銀行由于金融資產(chǎn)的流動性的不確定性變動而遭受經(jīng)濟損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行正在業(yè)務拓展階段,業(yè)務相對單一,主要是存貸款業(yè)務,其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時貸款回收也存在一定問題。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有被廣泛的認可,設立地區(qū)和服務目標又與農(nóng)信社和郵儲銀行這些已成規(guī)模的金融機構(gòu)相重合,爭取存款業(yè)務的道路艱巨而漫長,但同時由于其他金融機構(gòu)尤其是全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行貸款審批程序嚴格復雜,這一目標客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業(yè)務現(xiàn)狀帶來存款和貸款數(shù)量及期限的嚴重不匹配,從而造成流動性風險。
2.3操作風險
操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。盡管國家出臺了一些政策進行扶持,但村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展存在很多亟待解決的問題,發(fā)展前景還不明朗,有相關從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態(tài),不愿加入村鎮(zhèn)銀行。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務操作人員往往是沒有業(yè)務實踐經(jīng)驗的社會招募人員,其對專業(yè)知識和實踐操作經(jīng)驗的欠缺使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風險的可能性增大。另外,村鎮(zhèn)銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質(zhì)人才,管理層的不專業(yè),也很難在業(yè)務部門出現(xiàn)違規(guī)操作時及時發(fā)現(xiàn)風險。
3村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應采取的主要措施
3.1健全完善信用風險管理機制,加快進入征信系統(tǒng)進程在學型股份制商業(yè)銀行比較成熟的信用管理模式的基礎上,借鑒國外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗,探索符合自身特點的信用管理機制。①必須實施標準化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對貸款人的還款能力進行評估。②在還款監(jiān)督機制中可借鑒國外成功案例,成立貸款人相互監(jiān)督小組,充分運用群眾自我監(jiān)督和相互監(jiān)督,以達到最小的監(jiān)督成本,最大的還款效率。③必須加強內(nèi)部工作人員培訓,加強操作人員的專業(yè)技能培訓的同時,加強信貸人員責任心及工作方法的指導。加快村鎮(zhèn)銀行進入人民銀行征信系統(tǒng)的進程,是降低村鎮(zhèn)銀行信用風險的重要途徑。村鎮(zhèn)銀行應加強農(nóng)戶以及相關中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息的收集,對服務客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關信用資料做到全方位記錄。在進入征信系統(tǒng)的技術(shù)、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。
引言
當前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務展開，內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，如剔除部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則數(shù)量為731家。目前，村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內(nèi)。截止2012年6月底，內(nèi)蒙古已開業(yè)52家村鎮(zhèn)銀行，這52家村鎮(zhèn)銀行在增強內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇蒙銀村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
1. 制約蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
1.1宣傳力度不夠，社會認知度低
目前國家對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度支持不夠，相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展
1.2目標定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農(nóng)村金融服務“真空”，引進農(nóng)村金融領域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風險行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨
1.3支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶
1.4貸款業(yè)務受限大
依照國家的有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。此外，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應該將標準適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應。
2. 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
2.1加強村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機構(gòu)都應在在宣傳輿論方面大力支持。應當在電視臺、報紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮(zhèn)銀行影響。
2.2堅守村鎮(zhèn)銀行的服務宗旨
面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應堅守“立足縣域、服務三農(nóng)”的宗旨。同時，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計劃，在追求自身利益與服務農(nóng)村經(jīng)濟之間找到切入點和平衡點。
2.3優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
一是要大力改善信用環(huán)境，增加違約者的機會成本，科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風險補償與轉(zhuǎn)嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。
2.4調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)
一是股本設置要從客觀實際出發(fā)，在對當?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實際資金進行調(diào)查與評估的基礎上，及時調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強企業(yè)參與的熱情，促進村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展與管理改進，從而推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽度的提高將起很大作用。
參考文獻：
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務的不足，金融環(huán)境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個月的時間。按照開展業(yè)務的速度來說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況各異，成立時間短的發(fā)展業(yè)務的速度相當驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個方面來研究。
1 科學的授權(quán)機制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶經(jīng)理行長
B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長董事長
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項固定業(yè)務。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展狀況來說，發(fā)展狀況各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬元，發(fā)展速度相當驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級的問題。如何才能授好權(quán)，是一個管理者必須思考的問題，要解決這個問題，需要管理者對所管理的崗位進行系統(tǒng)的分析，仔細分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對于權(quán)限分配要做到“該放手時就放手”，不應過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當?shù)氐墓蓶|對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當?shù)毓蓶|的優(yōu)勢
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進入農(nóng)村市場，開設網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應，這就使得吸儲難成為一個無法回避的現(xiàn)實問題。吸收當?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認同感，從而在某種程度上緩解吸儲難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專家認為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運營中的吸存難、下鄉(xiāng)動力不足等問題，還應從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設賬戶，辦理存取款業(yè)務，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業(yè)務
村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務。大力發(fā)展中間業(yè)務，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務，離不開當?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務。一方面，代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務可以取得中間業(yè)務收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當今世界，日新月異，每時每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優(yōu)勢的必然。因此，吐故納新，營造一個靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機會，才是村鎮(zhèn)銀行長期的經(jīng)營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行若要在當?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當?shù)氐膯T工，讓他們成長起來積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實行員工本地化需注意的幾個方面
3.2實行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵
科學有效的激勵機制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值，激勵的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻的相應回報和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動所得，它在一定程度上代表著員工自身的價值，代表企業(yè)員工工作的認同，甚至還代表員工個人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵的作用
薪酬激勵可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營風險較大、限制了機構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實。村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)自身發(fā)展特點，制定出科學的授權(quán)機制、實現(xiàn)員工的本地化、爭取母行的支持、科學的薪酬獎勵措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢，增強自身的實力，更要造?！叭r(nóng)”，服務地方經(jīng)濟。（作者單位：山東理工大學商學院，山東淄博，255049）
關鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入?？谘匕兜貐^(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區(qū)市的19個縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀分析
(一)山東省涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀
2009年,山東省金融機構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲蓄銀行內(nèi)部機制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設取得積極進展;城市商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機制創(chuàng)新,設立不同模式的小企業(yè)信貸專營機構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進;3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準籌建;新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進,信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀
目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟建設的金融機構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)自己的實際情況都進行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進新農(nóng)村建設,提高“三農(nóng)”服務水平。
根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計局有關資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機構(gòu)也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境
為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設立增加了安全系數(shù)保障。
(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好
目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎。
(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設需要大量資金支持
根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展提供了良好的環(huán)境。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設置布局構(gòu)想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟實力比較強,工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達,東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮?。尤其是廣饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力與科學發(fā)展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設和擴建網(wǎng)點。
濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%?？紤]到未來的發(fā)展規(guī)劃目標、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設等,可在惠民縣設立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟最為發(fā)達,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進行建設,經(jīng)濟優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時間短、網(wǎng)點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網(wǎng)點,并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟狀況較好,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟實力較強且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會建設生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設立村鎮(zhèn)銀行。
淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設取得了顯著成效,已連續(xù)5年實現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內(nèi)外金融機構(gòu)紛紛加大了對縣域經(jīng)濟的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達,民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。
(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局
黃河三角洲的開發(fā)建設涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構(gòu),在對各縣區(qū)的經(jīng)濟實力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進行詳細的調(diào)研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設立進行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。
(三)金融改革與創(chuàng)新
一是量身定做金融產(chǎn)品和服務。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進行金融產(chǎn)品以及服務的創(chuàng)新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務。同時,還可以利用自身優(yōu)勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃,擴大金融服務對象,加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險體系,有效抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實施“薄利”戰(zhàn)略是進入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實選擇。
(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點工作
雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導地位,且經(jīng)濟實力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。
結(jié)論
黃河三角洲的開發(fā)和建設離不開金融機構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機構(gòu)都不斷進行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機構(gòu)的介入。而國務院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強的經(jīng)濟實力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的規(guī)劃建設等,都給村鎮(zhèn)銀行設立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟實力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的有力補充,以其靈活的優(yōu)勢推動黃河三角洲的開發(fā)建設,促進區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻:
1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究
一、引言
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達700余家。村鎮(zhèn)銀行從設立之初起，就以“服務三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強、改進農(nóng)村金融服務，力爭在支持縣域經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實發(fā)揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)
（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。
（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風險管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動性風險，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
四、進一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議
（一）建議政府及監(jiān)管層應加大政策扶持力度，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應執(zhí)行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強內(nèi)控制度建設。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業(yè)道德教育，把防范風險作為拓展業(yè)務的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現(xiàn)流動性風險。三是不能盲目進行貸款創(chuàng)新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
五、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機構(gòu)特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風險控制、責任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動、培訓教育的長效機制，健全內(nèi)部考核機制，切實轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟利潤為主要約束的考核機制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟管理模式。
參考文獻：
關鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素
1.研究背景
隨著我國金融系統(tǒng)的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競爭日益激烈，傳統(tǒng)的利潤增長點對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開始思考如何通過提升服務價值實現(xiàn)利潤的可持續(xù)增長。服務價值提升的一個顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對員工服務質(zhì)量的整體評價，員工的滿意度又決定了對顧客的服務質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對其員工滿意度影響因素進行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊掛牌成立，由于員工的社會需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低。基于這樣的背景，本文通過對天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進行研究是非常有必要的。
2.研究假設
員工滿意度指員工對工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對國內(nèi)外關于員工滿意度影響因素的研究成果進行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個人發(fā)展、晉升機會等方面?？梢园l(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業(yè)內(nèi)形成標準的體系。其次沒有利用系統(tǒng)的分析方法對某一個影響因素進行研究。所以，綜合學者對員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個方面提出假設：
2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關的各種客觀條件。
2.2個人成長，反映個人培訓、成長的可能性和晉升通道。
2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領導對員工的關心等。
2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。
3.研究方法
在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進行調(diào)研，主要采用訪談法和問卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對所收集的各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。
3.1樣本分析
3.1.1性別因素
目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢。通過在銀行內(nèi)部隨機發(fā)放問卷，調(diào)查結(jié)果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。
3.1.2年齡狀況
對員工年齡進行調(diào)查，結(jié)果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個年齡階段的員工分布相對比較均勻，目前我國商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。
3.1.3學歷因素
對該行員工的教育背景進行調(diào)查，從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專以下學歷的員工比例為9%，大專學歷的員工比例為18%，本科學歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%?？梢钥闯鲈撔袉T工的學歷主要為本科學歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強的多元化趨勢。
3.1.4工作年限
通過問卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。
3.1.5崗位因素
調(diào)查對象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術(shù)開發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%。可以發(fā)現(xiàn)其中從事技術(shù)類得員工所占的比重偏低。
3.2信度檢驗
本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗調(diào)查問卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問卷的信度愈高。對本問卷的數(shù)據(jù)進行信度檢驗，結(jié)果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。
3.3效度檢驗
對問卷效度的檢驗一般采用皮爾遜相關系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結(jié)果表明問卷具有良好的效度。
3.4因子分析
對調(diào)查問卷做描述統(tǒng)計分析。問卷總共設計30道問題，對30個變量做因子分析，利用主成分分析法將30個變量提取4個公共因子，分別命名為工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對每個變量的解釋情況，4個公共因子的解釋貢獻率達到78%，認為4個公共因子可以很好地反映原始變量的信息。
3.5回歸分析
以4個公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結(jié)果顯示，工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景分別對員工滿意度具有顯著的影響。
4.結(jié)論
通過對銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問卷調(diào)查，實證研究的結(jié)果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計結(jié)果可以看出性別、年齡、學歷、工作年限對員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長的員工相比新進員工工作滿意度低，和本科學歷的員工相比高學歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛?cè)肼殕T工的工作滿意度低。
通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景各個因素具有顯著的負相關。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關系。
因此，在對員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進一步關注內(nèi)部員工的生活學習環(huán)境與條件?？傊?，多種因素可能對員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對員工的內(nèi)部管理中應該同時關注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學管理學院）
一、導論
可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關，也肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場良性競爭，將農(nóng)村金融體系往多元化市場化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務體系。第四，有利于實現(xiàn)社會和諧，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況分析
（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關理論基礎
1.村鎮(zhèn)銀行概述
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設立的，為迎合當?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧宅F(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。
2.可持續(xù)發(fā)展相關概念
可持續(xù)發(fā)展的基礎含義是指注重經(jīng)濟、社會、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個社會共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。
本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進步的需求的基礎上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長遠發(fā)展的可實行計劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關。
3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關理論
金融深化理論是指緊密聯(lián)系當下經(jīng)濟形勢，制定出改革銀行機構(gòu)的相關對策建議，涵蓋適當提高儲蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機構(gòu)運行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農(nóng)村金融改革。金融共生模式認為銀行機構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經(jīng)濟、文化和生態(tài)等多領域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。
（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.設立情況
從設立時間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設立準備比較充分，遵循“先試點再開設”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點營業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實效后，在積累運營經(jīng)驗和理念的基礎上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴大。從設立地點來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設立比較集中。從設立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設立者地方法人金融機構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化。
2.盈利情況
江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯，僅營業(yè)不到一年就實現(xiàn)突破負資產(chǎn)實現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機構(gòu)只要嚴格規(guī)范經(jīng)營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風險控制好于預期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。
3.人員配備
村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設立的，為迎合當?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧宅F(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。其設立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復雜，人員冗雜難于層層篩選，易導致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競聘。
（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務運營的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實際經(jīng)營過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機構(gòu)對風險管理實行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對控股。絕對控股具有方便可操作的優(yōu)點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機構(gòu)的熱情。第二，絕對控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營體制和業(yè)務處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學的法人治理體系。
2.盈利水平較低
雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展狀況良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進入都運營至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經(jīng)營成本較高，營業(yè)覆蓋面小，業(yè)務范圍狹窄，吸收存款困難。
3.經(jīng)營風險較大
經(jīng)營風險大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個問題。存貸比是衡量金融風險并進行管控的一個重要參數(shù)，為了對金融市場的風險進行管理，存貸比應維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進行日常管理和運作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標準，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴重不對稱等因素都有關，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。
三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場銀行定位
ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應對和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。
我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎和發(fā)展空間。對村鎮(zhèn)銀行進行準備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務。同時把市場宏觀需求進行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強服務的特定領域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務，并做大做強，創(chuàng)造屬于自身金融機構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應，營造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財務收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準的市場定位主要包括以下三點，第一，目標定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。
（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平
SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢與機會組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機會，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個對策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長遠的進步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營管理水平，引入先進科學的管理制度和理念，提高管理效率，加強創(chuàng)新研發(fā)，提高機構(gòu)核心競爭力。首先，機構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務和善后服務，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟收益。村鎮(zhèn)銀行應該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務，提高群眾滿意度，促進機構(gòu)良性循環(huán)。
（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設
WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機會和劣勢組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關稅費，或給予財政方面的補貼。適當給予村鎮(zhèn)銀行相關補貼，財務問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關注，密切關注其發(fā)展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應該根據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展狀況，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進行融資等各項業(yè)務。
（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設
WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。
江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議還應包括建立健全監(jiān)管體系。一個科學合理運行良好的監(jiān)管體系對于維護金融機構(gòu)的健康發(fā)展至關重要，因此從長遠發(fā)展眼光看，為推動農(nóng)村金融改革的深入，促進村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應該在現(xiàn)有基礎上加大監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實際情況對癥下藥。引入市場監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強監(jiān)管的效果，加強審慎監(jiān)管，嚴格督查相關銀行指標的落實到位，合理配置監(jiān)管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。
四、結(jié)束語
農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟體系的核心，設立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長的經(jīng)濟需求，擴大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟機構(gòu)體系，在一定程度上實現(xiàn)了對農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對于完善村鎮(zhèn)銀行、實現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實踐意義。
參考文獻：
[1]李建華.約束與深化：我國村鎮(zhèn)銀行建設研究[J].中州學刊，2012，（3）：36.
