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時間：2023-07-31 09:21:44
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車輛保險業(yè)務在整個產(chǎn)險公司經(jīng)營中占有舉足輕重的地位通過發(fā)展的車險業(yè)務能夠?qū)挝槐ＹM的固定成本率降低增大產(chǎn)險公司的獲利空間。因此產(chǎn)險公司加強車輛保險的經(jīng)營管理是贏得市場競爭的關鍵。車險經(jīng)營管理的目標就是要以最少的賠付獲得最大盈利在目前激烈的市場競爭情況下，車險的經(jīng)營管理必須抓住關鍵點強化業(yè)務人員的管理意識、風險意識和服務意識提高服務水平，才能實現(xiàn)車險經(jīng)營利潤最大化。
1、強化車險承保工作中兩個關鍵點的管理
車險承保的第一關鍵點是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風險信息應最多，必須具有高度的責任心要對客戶的風險信息做到知無不言.在車險承保中要充分披露客戶的風險信息真正做到嚴防“病從口人”，從源頭上“過濾”風險。但現(xiàn)實中業(yè)務拓展與風險控制往往有矛盾展業(yè)人員為了完成目標任務，在承保過程中總是忽視風險而過分強調(diào)開發(fā)拓展業(yè)務。加強這一關鍵點管理，要從責任追究和業(yè)績考核角度來增強展業(yè)人員的責任心改變以業(yè)務規(guī)模為主的考核要將“利潤”考核落到實處，使業(yè)務人員主動放棄那些高風險的虧損客戶而努力去開發(fā)低風險的優(yōu)質(zhì)客戶。
車險承保中的第二關鍵點是核保人員。核保人員可以有效地矯正業(yè)務人員由于業(yè)務壓力及自身利益因素而隱瞞標的真實信息的情況。但核保人員在經(jīng)營中同樣面臨選擇:要堅決執(zhí)行公司的車險條款和費率，否則就面臨監(jiān)管的風險，但同業(yè)可能有更具競爭力的條款和費率而業(yè)務一線的考核指標主要是業(yè)務規(guī)模業(yè)務發(fā)展與核保管控之間存在明顯的矛盾同時又面臨著來自市場中介的壓力中介人一般都提出要相當比例的手續(xù)費。管理好第二關鍵點，就要使核保人全面掌握公司車險條款費率熟悉市場情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎上對業(yè)務靈活處理。
2、精細化查勘，準確定損，提高理賠效率
理賠是車險經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)查勘定損又是理賠的關鍵點精細化查勘非常重要。查勘精細化因種種原因受到影響一是車輛所換配件價格的確定沒有明確標準。由于承保車型多配件進貨渠道不同配件價格相差較大二是車輛維修人工費確定沒有標準三是現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4S店其配件價格及工時價格大多高于別的廠家但客戶卻信任4S店這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，要做到準確定損合理賠付提高理賠效率，需要采取相應對策:
(1)建立高素質(zhì)的定損核價隊伍。定損人員不僅要有高水平的服務技能更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業(yè)道德只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
(2)建立配件核價體系。由于現(xiàn)在車險市場上車型種類繁多定損人員不可能掌握所有出險車輛的配件價格情況因此要建立網(wǎng)上查詢配件報價系統(tǒng)方便定損人員快捷處理賠案提高理賠速度.減少偏差。
(3)分地區(qū)制定車輛維修工時標準。通過與當?shù)卮笮推囆蘩韽S協(xié)商制定一個標準作為定損依據(jù)以利提高理賠速度擠掉理賠中的水分。
(4)建立車險復勘隊伍。通過對已結案的賠案的復查找出理賠中存在的問題加以改進并對處理該賠案的定損查勘人員進行評價和考核達到鼓勵先進鞭策后進的效果。 3、通過提升客戶服務，提高客戶滿意度和續(xù)保率
當前的車險業(yè)務仍然存在保險消費不足的問題，從全國市場來看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成除了人們保險意識不強及費率因素外保險服務不到位是抑制車險業(yè)務發(fā)展的一個重要因素。要提升客戶服務水平必須對客戶的特性有深刻認識一般來說客戶具有社會和經(jīng)濟雙重特性。從社會性來講，一個客戶的不滿意可以影晌周圍的人群。經(jīng)濟性一方面表現(xiàn)在客戶要對購買投人和獲得的回報進行比較期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現(xiàn)為客戶不愿輕易轉(zhuǎn)保?；诳蛻舻倪@兩種明顯特性必須通過提升客
戶服務水平來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶擴大業(yè)務量。保險公司是一個服務性企業(yè)，客戶服務是一個永恒的話題車險服務的競爭最終體現(xiàn)在為客戶服務的競爭。要有效開拓新客戶并維護老客戶必須提高服務品質(zhì).豐富服務手段，更重要的是要保證服務、信守承諾。提高服務水平必須做到高效率和以人為本要建立起對客戶的回訪、拜訪、續(xù)保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務網(wǎng)絡讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務。當客戶服務品質(zhì)提升后客戶的滿意度就會提高客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播吸引更多客戶加人有效地提高老客戶的續(xù)保率。
4、加強內(nèi)控，確保車險發(fā)展的質(zhì)
首先要建立良好的車險單證管理內(nèi)控制度。要按保監(jiān)會規(guī)定建立健全各項單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項資料齊全、清楚各級庫存以及未回銷有價單證賬、表、實一致。所有空白保單、保費收據(jù)、批單、退費收據(jù)由專人管理并設立單證領用登記簿領用單證時應在登記簿上記錄領用日期及領用單證的起訖號碼、摘要(用途)、領用人簽章等。
其次，加強財產(chǎn)內(nèi)控制度建設防范財務風險。建立各種財產(chǎn)物資的檢收、索賠、領發(fā)、保管、轉(zhuǎn)讓、清查制度。規(guī)范會計核算工作原始憑證符合財務管理制度規(guī)定.各類憑證、賬簿、報表和其他相關資料完整及時分類按月度或季度裝訂。加強保險資金安全管理工作.實行收支兩條線和費用專戶管理。
一、家文化的理念
何謂“家”文化呢?“家”是人類生活的最基本單位。世界上所有的民族,不論其文化背景如何,皆有家庭組織存在,都要遵守“家”文化規(guī)則。自古以來,在中國的傳統(tǒng)文化中,就非常強調(diào)“家”文化,并以“家”文化為中心,以“家”為喻,形成了許多含意深刻的語句,如“家和萬事興”、“愛國愛家”、“建設家園”、“兄弟民族情”、“手足同胞情”、“以廠為家”、“家是港灣”、“家庭般的溫暖”等等,就是這些看似簡單的道理,由于使用了大家十分熟悉的“家”的理念來倡導,使人們更加深刻地對“家”有了了解和認識,也培養(yǎng)了大家一種新的理念和情感,這也是“家”文化親情、血緣的基因起源。“家”是人類生活的最基本單位。世界上所有的民族, 不論其文化背景如何, 皆有家庭組織存在, 都要遵守“家文化”規(guī)則。在中國的傳統(tǒng)文化中,更強調(diào)家文化, 而且以“家文化”為中心, 還延伸出了相應的社會倫理規(guī)范和組織法則, 從而基本上規(guī)定了中國人的日常生活、社會規(guī)范、政治規(guī)則和思維習慣。大量中西方文化的比較研究表明, 中國人“家”的觀念之重,“家文化”的積淀之厚, 可以說已經(jīng)滲透到了政治、經(jīng)濟、宗教、社團和企業(yè)等社會的各個層面。
二、家文化的主旨
“仁愛、和諧、感恩、成就”像愛家一樣關心企業(yè)，這就是人保壽險哈爾濱公司的文化，孟子云：“天時不如地利、地利不如人和”，而這當中，“人和”又最為重要。我們認為，要做大做強一個企業(yè)，不僅需要強有力的指令權威，更需要自強自立的職工，企業(yè)不僅要以贏利為目的，更應該“以人為本”。
家者，人之居所，情之所依，百年錘煉，千年傳承。我們來自各方，會聚一個大家庭，傳播仁愛、助推和諧、倡導感恩、成就人生。我們親情相融，同心同德，不遺余力，共同描繪家的愿景，開創(chuàng)家的事業(yè)。
――仁愛之家。我們的家庭，充滿著深深的同情和愛惜，沒有附加條件，只有真誠的奉獻和給予。家庭成員之間，不分尊卑，不分貴賤，彼此平等，彼此信任，彼此真愛，默契配合，互幫互助。我們以人為本，愛心為人，愛自己的公司、愛自己的團隊、愛自己的客戶，整個家洋溢著愛的溫馨，充滿著家的溫暖。
――和諧之家。我們的家庭，主張家和萬事興。我們一切尊重員工、一切為了員工、一切依靠員工，尊重員工的意見建議，維護員工的利益，解決員工關心的問題，創(chuàng)造員工發(fā)展的空間。我們參與管理、受人尊重、創(chuàng)造價值，追求和睦、互助、共進的氛圍，共創(chuàng)團結、凝聚、協(xié)調(diào)的整體。
――感恩之家。我們家庭成員中的每一個人，作為一個生命，從呱呱落地那一天開始，愛就像陽光一樣，無時無刻地普照著我們。父愛如山，母愛如海。每個人都學會感恩，感恩父母，感恩社會，感恩公司。當家庭其他成員遇到困難時，自己有義務去幫助他人渡過難關；如果自己有困難時，大家也有義務來伸出援助之手。
――成就之家。我們的家庭，是成長成熟的搖籃，是成就事業(yè)的基石，是理想的歸宿和生活力量的源泉。我們追求你我的認同，業(yè)界的認同，社會的認同，這也是全部家庭成員的價值所在。家庭成員忠誠事業(yè)、誠信敬業(yè)，愛惜聲譽、榮辱與共，自始而終保持高昂的斗志，搶抓機遇，拼搏競爭，不甘人后，勇于爭先。每個家庭成員堅定執(zhí)著，厚重自強，永不懈怠，成就人生。
三、家文化的運用
人保壽險哈爾濱公司的司訓是：合作創(chuàng)家業(yè)，發(fā)展謀共贏，專業(yè)樹形象，正氣鑄司魂。具體釋義如下
――合作創(chuàng)家業(yè)。我們來自社會的各個小家庭，飽含著激情，懷揣著希望，走到一起，組建一個新的大家庭。我們的大家庭，以人為本，關愛生命，服務社會，具有海納百川的胸懷和雍容大度的風范。我們風雨同舟，榮辱與共，凝聚一個家的夢想，承擔一份家的責任，開創(chuàng)一方家的天地。我們每個人都是這個大家庭中的重要一員，自豪而榮耀，人與人之間關系簡單，彼此平等，崇尚合作，每個人都各持所長又各有分工，通過積極配合，通力協(xié)作，共同書寫家的歷史，弘揚家的文化，開創(chuàng)家的事業(yè)。
――發(fā)展謀共贏。發(fā)展立業(yè)，發(fā)展興司，發(fā)展共贏。創(chuàng)業(yè)―發(fā)展―共贏，是我們必須遵循的路徑，共同實踐的主題。我們在激情中開始創(chuàng)業(yè)，在創(chuàng)業(yè)中起步成長，在成長中加快發(fā)展，在發(fā)展中實現(xiàn)共贏。共贏是我們必須要通過腳踏實地發(fā)展，進而實現(xiàn)的共同目標。共贏是你我的共贏，是公司與客戶的共贏，是公司與社會的共贏，是你、我、公司、社會、客戶之間的共贏，我們只有全神貫注地謀劃發(fā)展，毫不動搖地堅持發(fā)展，千方百計地加快發(fā)展，用發(fā)展的業(yè)績回報公司，用發(fā)展的成果回饋社會，用發(fā)展的價值成就自我，才能實現(xiàn)最終的共贏。
――專業(yè)樹形象。成功始于專注，形象源自專業(yè)。在紛繁復雜的市場環(huán)境中，專注于壽險事業(yè)的長遠發(fā)展，我們每位壽險從業(yè)員工，要立足本職，以拼搏競爭、不甘人后、勇于爭先的精神，苦練技藝，精耕細作，不斷地追求卓越，力求更好。專業(yè)既是標準，專業(yè)也是規(guī)范；專業(yè)既是形象，專業(yè)還是認同。專業(yè)成就于我們比別人做得更標準、更規(guī)范。我們每個人都要靠專業(yè)建立口碑，靠專業(yè)樹立品牌，靠專業(yè)贏得市場，靠專業(yè)獲取成功。
――正氣鑄司魂。人心齊，泰山移。公司上下講正氣、樹正氣，講和諧、促和諧，講誠信、踐誠信，講奉獻、爭奉獻，營造風清氣正、人心思進、政通人和的良好氛圍。公司內(nèi)部大力構筑家文化，家庭成員之間坦誠相見，肝膽相照，扶正祛邪，懲惡揚善，形成辨是非、知榮辱、樹新風、促和諧的文明風尚。每個家庭成員，牢記職責，不忘感恩，誠信敬業(yè)，奮力開拓，在壽險事業(yè)的競技舞臺上不辱使命，有所作為，成就未來。
四、家文化需要關注的問題
（一）在家文化的運行過程當中，處理好以下四個層次的關系
1.人與人之間的關系。堅持以親情化管理對待員工，尊重員工的意見建議，維護員工利益，解決員工關心的問題，創(chuàng)造員工發(fā)展的空間，并在工作中提供、創(chuàng)造培訓機會，讓員工獲得持續(xù)成長的機會，充分發(fā)揮員工的積極性、創(chuàng)造性和潛能。
2.人與事之間的關系。員工必須從工作中的點滴做起，從身邊最不起眼的小事做起，從對崗位的盡職盡責、精益求精、勇于創(chuàng)新做起；從與同事的默契配合、互幫互助、寬以待人做起；從對客戶的熱情服務、耐心傾聽、幫助成長做起；從對違規(guī)行為堅決查處、毫不留情、嚴厲打擊做起，如提倡“低調(diào)做人、高調(diào)做事”、“先做人、后做事，做好人、再做事”、“態(tài)度決定高度”等工作態(tài)度。
3.人與團隊之間的關系。追求員工與公司共同成長的目標，尊重員工的創(chuàng)新精神，鼓勵員工努力工作和不斷提升自我，給員工提供一個愉快、受尊重、自豪、溫暖的工作環(huán)境，從而形成強烈的團隊精神和歸屬意識，使公司保持富有活力的持久源泉，如建立“家庭式互不設防工作環(huán)境”、“人不分部門，事不分你我，同心畫圓，合力向前”、“對組織忠誠，對領導坦誠、對同志熱誠”等團隊氛圍。
4.人與學習的關系。在公司內(nèi)大興學習之風，營造濃厚的學習氛圍，全面提升員工思想、文化、業(yè)務素質(zhì)，培養(yǎng)一支勤于思索、善于工作、勇于創(chuàng)新的高素質(zhì)員工隊伍，使公司發(fā)展更具后勁。如提倡的“公司發(fā)展了是政績、培養(yǎng)了人才更是政績”、“培訓是職工最大的福利”、“終身學習、全員學習、全程學習、團體學習”等理念。
四個層次的關系相互作用、相互促進，使員工的思想在精神層面得到充分交流，把內(nèi)心情感盡可能多而真實地表現(xiàn)出來，在工作、學習中更好地調(diào)整好自己的位置、行為和心態(tài)，在員工與員工之間、員工與領導之間、員工與企業(yè)、員工與學習之間建立真感情、做出真行動。
（二）通過各種途徑，放大“家”在員工心中的地位
1.建立健全機構體制，組織各類活動，提高員工參與度，人人成為家的一分子，提高家的凝聚力。各分支公司經(jīng)常組織以部門，營業(yè)部為單位的各種文體活動，如籃球、拔河、歌詠、集體操、旅游等團體活動，既可增加團隊成員之間的交流和溝通，在圍繞團隊榮譽的氣氛中淡化和消除管理者和被管理者之間的矛盾，又能極大地鼓舞部門的士氣，從而有效地提高全體成員的親和力和團隊凝聚力。員工平時疲于工作，保險行業(yè)挫折又多，找不到興奮點和團隊的共同目標，容易使員工的士氣和凝聚力在應付、挫折、抱怨中減弱，反過來又加重了工作的壓力，進入惡性循環(huán)的怪圈，豐富多彩的活動，既可聚人氣，又能鼓斗志，如果組織得當，能很好地發(fā)揮調(diào)動員工精氣神的作用。
2.大力引導員工提高自身素質(zhì)，促進員工與企業(yè)共同成長。定期進行各種形式的銷售比拼競賽，并積極創(chuàng)新競賽的內(nèi)容和方式，有效地引導廣大員工的學習意識和自我超越精神，積極投入到學習、培訓、競賽銷售之中。2009年我公司舉辦大型培訓10余次，銷售競賽4次，獲得獎勵旅游的員工達200余人次。通過培訓、競賽帶動全員銷售熱情，同時員工的銷售技能也進一步的增加。員工們深切地體會到，人民人壽哈爾濱公司是成長的搖籃，更是施展才華的天地。
一、企業(yè)補充醫(yī)療保險制度建立的必要性及條件
在企業(yè)的發(fā)展中，建立企業(yè)補充醫(yī)療保險能夠減少患病職工過于重大的困境，減少員工在醫(yī)療費用上的心理負擔，免除困難職工在看病后的后顧之憂[1]。能夠保障員工的生活水平，對員工的工作態(tài)度有著積極的影響，加強了員工和企業(yè)之間的聯(lián)系，使其凝聚成一個整體。
建立企業(yè)補充醫(yī)療保險，在企業(yè)的決策管理上和加強員工自身能力上更容易進行。要使企業(yè)的補充醫(yī)療保險基金和企業(yè)的資金兩者分離，按照國家的規(guī)定參加基本的醫(yī)療保險，并且能夠接受基本的保險待遇，在企業(yè)員工工資的發(fā)放上能夠按時、足額的進行，保障企業(yè)安全、穩(wěn)定、高效的運轉(zhuǎn)。
二、企業(yè)補充醫(yī)療保險管理面臨的困境
1.企業(yè)補充醫(yī)療保險體系不健全
在我國企業(yè)補充醫(yī)療保險上并沒有一個系統(tǒng)性、專門性的法律制度，企業(yè)只能保障員工基本的醫(yī)療需求，這對于一些家庭困難、因病無法參加工作和患病職工來講，醫(yī)療費用的負擔仍然十分巨大。同時，在企業(yè)內(nèi)部醫(yī)療保險措施并不完善，企業(yè)和職工之間依舊存在矛盾。在醫(yī)療保險的定位上，“覆蓋廣、低保障”的方案是將全體員工共同納入基本的醫(yī)療保險范圍，在保障人群的差別上難以保證全面，降低了醫(yī)療保險的水平，對醫(yī)療保險的實施產(chǎn)生了影響。同時，在實際的醫(yī)療保險制度中，其保障的水平和員工實際的醫(yī)療費用存在著差距，而且對于較高的費用，并沒有建立具體的醫(yī)療保障體系。
2.企業(yè)補充醫(yī)療保險發(fā)展緩慢
隨著我國基本醫(yī)療保險制度的建立，社會生活中醫(yī)療保險政策開始受到人們的普遍關注。在企業(yè)的發(fā)展過程中，企業(yè)補充醫(yī)療保險發(fā)展更為緩慢，一方面是由于政府并沒有采取相關的政策進行約束，使得醫(yī)療保險在企業(yè)的管理中不受重視[2]。另一方面為了提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，企業(yè)在自身的發(fā)展中，并沒有建立一套有效的醫(yī)療保險管理方案。
3.容易引發(fā)道德風險
在這里道德風險是指為了能夠獲得自身的利益，采取不利于讓人的行為對社會的發(fā)展造成影響。在建立企業(yè)補充醫(yī)療保險的過程中，醫(yī)療機構或員工患者易于產(chǎn)生道德風險。在企業(yè)員工患者進行就醫(yī)時，因不需要自己支付醫(yī)藥費用，往往會發(fā)生小病大醫(yī)、一人看病多人吃藥、門診改住院等道德風險。同時，醫(yī)療機構在對患者進行治療時，會讓患者進行全面的治療，增加藥物的費用，獲取更多的利益，產(chǎn)生道德風險。
三、完善的企業(yè)補充醫(yī)療保險的有效措施
1.加強企業(yè)補充醫(yī)療保險體系
做好企業(yè)補充醫(yī)療保險制度的管理工作，企業(yè)的內(nèi)部員工和退休人員都能夠享有企業(yè)補充醫(yī)療保險。管理好保險基金的規(guī)劃，制定詳細的步驟，可以從員工的福利費用中列支。在企業(yè)補充醫(yī)療保險基金的管理模式中，采取專戶管理及專款專用的形式。企業(yè)補充醫(yī)療保險要在財務部門建立相應的統(tǒng)計表，做好費用的記錄工作，實施決算制度。
在企業(yè)補充醫(yī)療保險基金上可以建立多種保障措施，用以面對各種形式下的基金補助，其中包括住院補助、健康保障計劃補助、門診費用補助和一次性補助等，為員工提供多種形式保障制度。
2.做好企業(yè)補充醫(yī)療保險管理
企業(yè)補充醫(yī)療保險的管理基金，要符合基本的醫(yī)療保險制度，包括診療的病例項目、醫(yī)療的服務設施、定點的醫(yī)療機構和藥品支付標準等相關規(guī)定。在員工醫(yī)療保險期間，病患者的費用如果超過基本醫(yī)療保險的費用，可以選擇從企業(yè)補充醫(yī)療保險中按照規(guī)定進行予以補助[3]。同時，企業(yè)補充醫(yī)療保險是作為基本醫(yī)療保險的補充，適當?shù)倪M行基金的補助，用以減輕患病職工的費用負擔。要考慮到企業(yè)的承受能力不能夠重復享用，也不能劃入個人的保險基金賬戶，員工在進行醫(yī)療報銷時，其最高的費用不能高于當次治療的所有醫(yī)療費用。企業(yè)的財務管理要做好詳細的記錄，患病員工在報銷時，需要帶好本人的病例條、開藥的處方、結算費用的清單和相關的醫(yī)科證明等文件，并嚴格遵守審批的程序。對于故弄玄虛未能出示有效證明的員工不予報銷。
3.政府部門要做好監(jiān)督工作
1 一般資料
本組病例男110例，女98例；年齡為17-75歲。209例慢性腎功能衰竭的原發(fā)病為：原發(fā)性腎小球腎炎139例、慢性腎盂腎炎66例，系統(tǒng)性紅斑狼瘡4例。臨床癥狀為：無尿或者少尿、全身浮腫者145例，全身浮腫、尿量在400～800ml/d者64例。血紅蛋白在30～76g/L之間，血尿素氮為26.5～67.5mmol/L，血肌酐為477～1679umol/L。
2 手術方法
采用局部麻醉，于前臂橈動脈與頭靜脈之間作一斜行或者弧形切口，長約4cm。先于外側(cè)皮下分離顯露出頭靜脈，結扎其小分支，將頭靜脈主干游離3～4cm，結扎靜脈遠端后切斷，于近端置微型血管夾；以液壓適當擴張靜脈，并用鹽水紗布覆蓋保護靜脈。在橈側(cè)伸拇肌與肱橈肌之間，切開深筋膜及兩腱間的軟組織，分離出橈動脈3～4cm，并結扎其小分支。用纖維外科手術器械修剪吻合部位的血管，剝離橈動脈血管外膜1cm左右，用微型血管夾于動脈的遠近兩端阻斷血流，在其間用銳利的小夾刀縱行切開動脈壁，其長度與用于吻合的靜脈斷端口徑一致，將游離的頭靜脈斷端剪齊，減去斷端的外膜3～5mm，將頭靜脈與橈動脈行端側(cè)吻合。在肉眼下以7-0無損傷尼龍線間斷縫合8～10針。松開血管夾，見靜脈充盈、搏動，并能觸到明顯的血管震顫自吻合口向靜脈近端傳導。止血后縫合各層。包扎敷料時注意勿壓迫過緊，以免發(fā)生術后早期血管栓塞。
3 動靜脈內(nèi)瘺使用情況
209例中，202例為第一次手術，另7例為采用傳統(tǒng)手術后出現(xiàn)并發(fā)癥行第二次手術。內(nèi)瘺建立后一般在7～14天開始使用。連續(xù)使用最短者為3個月，改作腎移植手術，最長者達6年，血流量維持在200～250ml/min，平均為220ml/min，本組病例術后未出現(xiàn)明顯的感染、血栓形成、假性動脈瘤或腕管綜合癥等并發(fā)癥。我組病例中3年、5年的通暢率分別為85%和78%。
關于國營企業(yè)實行承包租賃以后保障職工保險福利待遇的意見
近幾年來，在經(jīng)濟體制改革中，我省國營企業(yè)，特別是國營小型工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)，實行承包、租賃等多種形式的經(jīng)營責任制，增加了企業(yè)的生機和活力，得到了廣大職工的擁護。同時，一些企業(yè)對于職工勞動保險福利制度的某些方面，進行了一些配套改革嘗試。值得注意的是，有些企業(yè)在承包、租賃以后忽視了職工應該享受的勞動保險、福利待遇，損害了職工的合法利益，加重了職工的負擔，影響了職工的基本生活和生產(chǎn)積極性，不利于改革順利進行，為此，對國營企業(yè)在承包、租賃以后保障職工保險福利待遇問題，提出以下意見：
一、我國勞動保險制度是黨和政府關心職工生活，保護職工健康，減輕職工在生、老、病、死、傷、殘時的困難，通過立法，為職工所提供的一項生活保障和醫(yī)療保健的重要措施，也是憲法賦予職工的基本權利。現(xiàn)行勞動保險制度，存在著不適應當前情況的一些問題，必須隨著經(jīng)濟體制改革進行相應改革。國務院國發(fā)〔1981〕166號《國務院批轉(zhuǎn)關于實行工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟責任制若干問題的暫行規(guī)定的通知》中明文規(guī)定：“要保障職工正當?shù)膭诒８＠龊蛣趧颖ｋU條例等法令所規(guī)定的職工個人待遇，除國家明令修改者外，不得自行變動。有些規(guī)定根據(jù)當前情況需要改進的，經(jīng)過省級主管部門批準，可以進行個別試點”。因此，改革勞動保險制度必須穩(wěn)妥地、有步驟地進行。對現(xiàn)行勞動保險制度中確實不合理的地方，可報省主管部門組織進行有重點的、分階段的改革試點，在國家（包括中央、省）未作出新規(guī)定前，原則上仍應按現(xiàn)行有關規(guī)定執(zhí)行，不要隨意改變。
二、承包、租賃企業(yè)的承租人，必須把執(zhí)行國家勞動保險、福利制度規(guī)定，納入承包、租賃合同，保證職工的合法權益。原合同沒有納入的，必須補訂入承包、租賃合同中。
回顧歷史可以發(fā)現(xiàn),中國保險業(yè)的集團化發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段。
1.第一個階段:
2002年《保險法》修正案頒布后,保險公司得以使用保險資金設立有關保險子公司,掀起了中國保險業(yè)集團化經(jīng)營的第一波浪潮。期間,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司先后完成了集團化改造,通過設立產(chǎn)險、壽險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀等子公司構建了集團化發(fā)展框架。與此同時,平安集團和太平洋集團也成立了控股集團公司,整合原有產(chǎn)壽險業(yè)務,成為市場上股份制保險集團的代表企業(yè)。在此階段中,保險業(yè)集團化主要集中在設立保險業(yè)務或保險相關業(yè)務子公司上。
2.第二個階段:
經(jīng)過長期的實踐和探索,監(jiān)管層逐漸明確了金融業(yè)綜合經(jīng)營的總體路線和發(fā)展思路,并于2006年出臺了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》,支持多方式成立保險控股(集團)公司,要求穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點。在這一時期,保險集團化發(fā)展具有兩個特點:一是原有保險集團公司向縱深發(fā)展,如平安、人保、人壽等公司在政策允許的條件下開始進入信托、租賃等非保險金融領域;二是新成立保險集團公司呈現(xiàn)強勁發(fā)展態(tài)勢,如中?？毓伞⒅腥A聯(lián)合、陽光集團等均在2006年后邁入了集團化經(jīng)營的門檻,并在業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營領域等方面取得了長足發(fā)展。
3.第三個階段:
2009年,國際與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形勢發(fā)生了巨大的變化,給我國保險業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。雖然受國際金融危機、監(jiān)管措施收緊等因素影響,2009年后沒有新保險集團設立成立,但是我國保險業(yè)已正式步入了集團化時代。
首先,保險集團確立了行業(yè)主導地位。2010年上半年,財產(chǎn)保險集團公司共實現(xiàn)保費收入逾1700億元,約占中資保險公司保費收入的82.6%,占整體市場規(guī)模的81.8%;人壽保險集團公司實現(xiàn)保費收入超4230億元,與占中資保險公司保費收入的75.5%,占整體市場規(guī)模的71.6%。從歷史數(shù)據(jù)看,2007至2009年三年間,財產(chǎn)、人壽保險集團公司保費收入占整體市場規(guī)模一直保持在80%和70%以上,且比重仍在穩(wěn)步上升。
其次,保險集團發(fā)展呈現(xiàn)新特點。大多數(shù)保險公司在構建綜合化、集團化經(jīng)營框架時,往往選擇進入信托、期貨、金融租賃等成熟度相對不高的行業(yè),但在與發(fā)展成熟的銀行業(yè)開展合作時,往往處于博弈的弱勢地位。7月初中國平安戰(zhàn)略投資深發(fā)展的最后交易順利完成,不僅是保險集團挺進銀行業(yè)的成功案例,體現(xiàn)了保險業(yè)實力的提升與壯大,而且標志著保險集團將在保銀合作中逐步占據(jù)主動。
最后,保險集團綜合經(jīng)營成為監(jiān)管重點。受國際金融危機特別是AIG危機的影響,政策層面今年以來一直對綜合經(jīng)營持審慎態(tài)度。在年初的保險業(yè)情況通報會上,保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)指出,保險業(yè)不宜過早、過多地把精力轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營,并將綜合經(jīng)營風險列為2010年重點防范五大風險之一,提出了審慎推進和穩(wěn)步試點的原則。隨后,保監(jiān)會在3月和5月陸續(xù)出臺了《保險集團公司管理辦法(試行)》和《保險公司股權管理辦法》,旨在提高保險集團門檻,加強保險業(yè)準入監(jiān)管。隨后,保監(jiān)會又推出了《保險資金運用管理暫行辦法》,對保險集團股權投資進行了明確規(guī)范,主要目的是引導保險集團在做強主業(yè)的前提下,科學合理地開展綜合經(jīng)營。
二、當前保險集團發(fā)展存在的問題
通常情況下,我們可以把保險集團的發(fā)展劃分為三個階段:第一階段是戰(zhàn)略布局階段。在本階段中,保險公司開始實施綜合化、集團化策略,進入保險產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)或者銀行、證券等其他金融行業(yè)。第二階段是集團管控階段。保險公司在戰(zhàn)略布局基本完成后,著手內(nèi)部管理管控體系的建設健全工作,重點關注集團內(nèi)部的資源整合與協(xié)調(diào)。第三階段是金融控股公司階段。保險集團在完成資源、業(yè)務、人力等結構的整合后,集團將逐漸超脫為資本運作的實體,負責集團發(fā)展的宏觀統(tǒng)籌與指導,而各子公司按照各業(yè)務線進行專業(yè)化經(jīng)營。
從總體上看,我國保險業(yè)還處在第一發(fā)展階段,各集團綜合化、集團化的戰(zhàn)略布局尚未成型,不可避免地存在一些不足和問題。具體表現(xiàn)以下方面:
第一,牌照競爭略顯盲目
在嚴格分業(yè)監(jiān)管體制逐步放松過程中,金融機構能否開展綜合經(jīng)營取決于該機構能否取得經(jīng)營牌照,以及可以取得多少經(jīng)營牌照,牌照競爭仍是當前保險集團的主要競爭領域。這種情況下,保險集團必然將主要精力放到牌照申請的競爭上,如部分保險集團對信托、基金、期貨等金融牌照的爭奪,有一些保險集團為了獲得一張信托牌照,不惜重復購入兩家或者多家信托公司。毫無疑問,牌照競爭關系到各保險集團未來的發(fā)展全局,但是更應該關注獲得牌照后的整合工作,過渡、盲目的牌照競爭極易造成同行業(yè)內(nèi)資源的浪費或無序集中。而在成熟的市場中,成熟的保險集團則更側(cè)重于在技術、產(chǎn)品和服務方面核心能力上的競爭。
第二,股權結構較為復雜
股權結構風險主要是指保險集團的股權結構安排不合理而造成整個集團的經(jīng)營管理風險。對牌照資源的過渡關注,轉(zhuǎn)移了保險集團發(fā)展的目標和中心,牽扯了各保險集團巨大的精力、物力、財力和人力,往往導致收購的非保險業(yè)務牌照不能及時有效地進行整合。股權結構異常復雜是當前各保險集團的主要特點之一。集團往往通過子公司,甚至孫公司持有曾孫公司的股權,而孫公司可能還持有子公司的股權,過于復雜的股權鏈條不僅容易導致集團股權管理和公司治理的混亂,而且容易隱匿風險,使保險集團不能在第一時間發(fā)現(xiàn)綜合經(jīng)營、集團經(jīng)營可能引致的風險。
第三,發(fā)展戰(zhàn)略不夠清晰
部分保險集團并未在綜合化、集團化發(fā)展過程中逐步明確自身的發(fā)展戰(zhàn)略,特別對并購后的非保險子公司沒有進行戰(zhàn)略梳理與整合,甚至沒有對子公司的戰(zhàn)略定位。戰(zhàn)略定位缺失或失誤,都會給保險集團未來發(fā)展埋下隱患。如何準確描述集團及各子公司未來發(fā)展目標,如何完善整個保險集團的市場定位,如何體現(xiàn)保險主業(yè)子公司的戰(zhàn)略地位,這些都是各保險集團亟需明確的重要戰(zhàn)略事項。
第四,集團管控力度偏弱
不少現(xiàn)在的保險集團都是由某一個主營業(yè)務子公司“派生”出來的,在集團管控管理中天然處于弱勢地位。保險主業(yè)子公司往往各自為政,削弱了集團公司在集團系統(tǒng)內(nèi)的權威和權利。子公司的這種“諸侯意識”,往往成為集團發(fā)展的桎梏。一方面,子公司對集團政策的抵制,降低了整個集團的執(zhí)行力和貫徹力,即使有好的政策也會因為子公司片面顧及自身利益而得不到實施;另一方面,集團管控力度羸弱,很難就集團整體發(fā)展調(diào)控資源,本來應該體現(xiàn)為集團化經(jīng)營優(yōu)勢的協(xié)同效應和規(guī)模效應也就很難實現(xiàn)。
第五,風險管理機制不成熟
部分保險集團還沒有真正認識到健全的風險管理機制對整個集團發(fā)展的重要意義。一是缺乏管理綜合經(jīng)營風險的經(jīng)驗。保險集團最擅長的是保險業(yè)務風險的管理,對新拓展的非保險業(yè)務風險不甚了解,再加上綜合化、集團化速度過快,一下子要同時管理兩種以上的業(yè)務風險,經(jīng)驗的不足有可能造成風險管理的空白地帶。二是風險管理組織機構不健全。一些保險公司在設置風險管理部門時缺乏長遠統(tǒng)籌安排,不是根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要進行部門資源配置,而是為了應付監(jiān)管機構各項監(jiān)管標準,因事才設崗、定編不定人的現(xiàn)象并不少見。三是風險管理制度不健全。缺乏必要的風險管理基礎制度,沒有對子公司風險管控的指導和要求,業(yè)務風險評估、跟蹤機制不到位,風險危機應對機制較落后等。四是沒有建立綜合經(jīng)營“防火墻”。少數(shù)保險集團沒有按照業(yè)務獨立、財務獨立、人員獨立、營業(yè)場所獨立的原則,在集團公司與主營業(yè)務子公司,以及非保險業(yè)務子公司之間建立防火墻,一旦個別子公司經(jīng)營不善發(fā)生風險,就很有可能造成各子公司之間,乃至集團公司受到風險的沖擊和影響。
三、我國保險集團未來發(fā)展的對策與建議
2010年是我國保險業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結構、防風險、促發(fā)展的關鍵一年。我國保險業(yè)正處于調(diào)整轉(zhuǎn)型的“爬坡階段”,也是各保險集團加快發(fā)展、提升綜合實力的大好階段。宏觀環(huán)境的影響與監(jiān)管政策的收緊將促使保險集團回歸理性發(fā)展,更加注重保險主業(yè)成長,更加重視集團的內(nèi)部管理與管控?？梢灶A見,今后一段時期內(nèi),各保險集團的主要注意力將從牌照競爭逐漸轉(zhuǎn)移到管控競爭上,保險集團的競爭不再體現(xiàn)為上規(guī)模、拿牌照、鋪攤子,而在于集團化經(jīng)營能力、管控能力的較量。我們認為,促進、規(guī)范我國保險集團的未來發(fā)展需要做好以下幾方面工作。
(一)要科學認識保險業(yè)發(fā)展與綜合經(jīng)營、集團化經(jīng)營的辯證關系
首先,要在強化保險主業(yè)基礎上開展綜合經(jīng)營。發(fā)展主業(yè)與綜合經(jīng)營是辯證統(tǒng)一的關系。發(fā)展主業(yè)是綜合經(jīng)營的前提和條件,綜合經(jīng)營是發(fā)展主業(yè)的輔助與支持。因此,保險業(yè)綜合經(jīng)營須以保險主業(yè)和核心業(yè)務的增長為前提,應緊緊圍繞公司核心競爭力開展。而保險公司是否開展綜合經(jīng)營,開展何種業(yè)務的綜合經(jīng)營,以及如何更好地發(fā)揮集團體系中各業(yè)務的協(xié)同效應,切實提高綜合經(jīng)營效益,這些問題的關鍵在于以強化主業(yè)為先決條件的基礎上,對自身資源、人才、技術等核心競爭力的準確把握。
其次,要在綜合經(jīng)營過程中注重整合盈利模式。由于涉及業(yè)務領域廣泛,產(chǎn)品品種特色各異,保險公司如果不能有效整合各業(yè)務盈利模式,就不能充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、防范風險、業(yè)務協(xié)同等優(yōu)勢,反而會因為業(yè)務管理過程過于復雜,增加經(jīng)營管理成本。因此,能夠成功整合業(yè)務盈利模式,是衡量綜合經(jīng)營是否取得成功的關鍵標準。
再次,要以保險主業(yè)為核心均衡多元業(yè)務結構。強化主業(yè)和以主業(yè)為核心要體現(xiàn)在具體業(yè)務結構上,始終堅持保險主業(yè)在公司業(yè)務中的核心地位。一是要不斷加大對保險主業(yè)的各方面投入。拓展綜合經(jīng)營業(yè)務需要公司巨大的人力、物力和財力投入,往往會形成對保險主業(yè)的資源爭奪,因此,保險公司開展綜合經(jīng)營要特別注意量力而行,根據(jù)自身資源情況適度多元化業(yè)務結構,保持主業(yè)資源投入的持續(xù)增加,否則容易影響主業(yè)的發(fā)展,造成得不償失的不利后果。二是要重點關注主業(yè)的發(fā)展情況。在綜合經(jīng)營前期,保險主業(yè)承擔著公司主要利潤來源的責任,對公司整體利潤貢獻度高,需要主業(yè)提供的利潤支持綜合經(jīng)營的發(fā)展,而當綜合經(jīng)營發(fā)展到一定階段時,其產(chǎn)生的利潤和收益要用來反哺保險主業(yè),用于促進主業(yè)地更好、更快發(fā)展。由此形成的較為合理的業(yè)務結構表現(xiàn)為,保險主業(yè)占據(jù)主導地位,綜合經(jīng)營業(yè)務作為業(yè)務結構的有益補充。
最后,保險綜合經(jīng)營的基本方向要在風險管理中謀求發(fā)展,而非為了提高盈利去承擔更大風險。保險業(yè)是管理風險、提供風險保障的行業(yè),風險理念和管理方法具有獨特的行業(yè)特點。因此,在拓展業(yè)務領域時,要特別注意避免“綜合經(jīng)營短視行為”,堅決不能為片面創(chuàng)新去綜合經(jīng)營,為片面收益去綜合經(jīng)營。保險公司在選擇綜合經(jīng)營領域的方向時,要緊緊把握自身的行業(yè)特點,注重選擇風險與保險業(yè)風險匹配、適宜的新業(yè)務,同時要通過強有力的風險管理手段、方法,充分發(fā)揮綜合經(jīng)營風險分散的巨大優(yōu)勢,為分散風險而綜合經(jīng)營,以綜合經(jīng)營而促風險管理。僅僅是單純地為了提高盈利水平就去承擔與保險業(yè)不相符的風險水平,這樣的綜合經(jīng)營目的和導向是極端不可取的。
(二)要明確保險集團的未來發(fā)展戰(zhàn)略導向
通過對國際保險業(yè)實踐的研究可以發(fā)現(xiàn),保險集團發(fā)展的高級形式是金融集團。結合我國國情及保險業(yè)發(fā)展具體情況,我們認為,中國保險集團宜借由集團化經(jīng)營發(fā)展,將建立金融控股公司作為未來發(fā)展戰(zhàn)略導向。
首先,要推進立法工作,為保險綜合經(jīng)營創(chuàng)造規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。綜合經(jīng)營是我國金融業(yè)發(fā)展的主流方向,金融控股公司是保險及其他金融集團未來重要組織形式,因此應及早推動綜合經(jīng)營及金融控股公司相關立法工作。當今世界上已經(jīng)有許多金融控股公司法的成功范例和經(jīng)驗,如日本1997年的《金融控股公司整備法》,美國1999年的《金融服務現(xiàn)代化法》,英國2000年頒布的《金融服務和市場法案》,韓國2001年頒布的《金融控股公司法》,以及我國臺灣地區(qū)2001年頒布的《金融控股公司法》等。為此,建議國務院及有關部委盡快牽頭制定、出臺針對金融控股公司設立條件、經(jīng)營范圍、監(jiān)管措施等方面的行政法規(guī)。
其次,要積極開展保險業(yè)綜合經(jīng)營試點工作。綜合經(jīng)營是一把“雙刃劍”,既有其積極一面,也必有存在風險的另一面。發(fā)展綜合經(jīng)營并非要完全消除它的消極方面,這也不可能完全做到,而是要在限制其消極方面的同時,充分發(fā)揮其積極方面的優(yōu)勢和作用。在這一過程中,要體現(xiàn)政策主動引導,通過試點工作,及時總結經(jīng)驗,并逐步推廣。相反地,如政策方向的不明朗或遲疑不決,不能及時有效地規(guī)范行業(yè)發(fā)展,則有可能造成綜合經(jīng)營活動的混亂,影響保險業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。
(三)要加強保險集團發(fā)展的監(jiān)督與管理
強化對保險集團的重點監(jiān)管將成為未來一段時間監(jiān)管政策的核心。為適應綜合經(jīng)營的監(jiān)管要求,現(xiàn)有嚴格分業(yè)的監(jiān)管體系有必要做一定調(diào)整,以便適應新的行業(yè)發(fā)展形式,避免出現(xiàn)監(jiān)管空白或重復監(jiān)管。
首先,以主監(jiān)管模式為架構,強化監(jiān)管機構合作機制。
對保險集團的監(jiān)管,宜以保監(jiān)會作為主監(jiān)管機構,負責對保險集團的所有業(yè)務和風險進行并表監(jiān)管,確保保險集團資本金充足率、償付能力、公司治理的方面表現(xiàn)良好。銀監(jiān)會和證監(jiān)會分別負責對保險集團下非保險子公司的監(jiān)管,確保符合各自的監(jiān)管原則和標準。以此為基礎,保監(jiān)會與銀監(jiān)會、證監(jiān)會保持密切溝通與合作,建立信息共享機制,通過備忘錄形式厘清可能存在的監(jiān)管空白與重復監(jiān)管問題,從而實現(xiàn)對保險集團的整體監(jiān)管。
其次,以信息平臺為基礎,完善“一行三會”協(xié)調(diào)機制。
要繼續(xù)推進“一行三會”部際聯(lián)席會議制度建設,形成常態(tài)化、定期化模式;要圍繞監(jiān)管信息共享和監(jiān)管政策協(xié)調(diào)兩個重點建設部際信息平臺,實現(xiàn)有關信息的實時共享;要明確保險機構、綜合經(jīng)營具體領域的監(jiān)管重點,聯(lián)合開展對保險集團綜合經(jīng)營業(yè)務領域的全方位、全過程跟蹤與監(jiān)督;要健全突發(fā)事件危機應對機制,在雙邊或多邊磋商基礎上,及時溝通危機信息及處理對策,形成各有側(cè)重、整體互補、協(xié)調(diào)合作的工作格局。
再次,以監(jiān)管政策為導向,嚴格準入退出機制。
《保險集團公司管理辦法(試行)》和《保險資金運用管理暫行辦法》對保險集團監(jiān)管方向做出了總體要求,在對有關規(guī)定辦法細化過程中,要繼續(xù)嚴格對保險集團開展綜合經(jīng)營業(yè)務的各項標準,特別是要形成一套完善的衡量評價指標體系,針對不同保險集團的具體情況,明確市場準入資格,嚴把保險綜合經(jīng)營門檻。同時,還要制定保險集團綜合經(jīng)營詳細的禁止性規(guī)定,以及相應的懲罰措施,對于嚴重違反有關規(guī)定的保險集團,撤銷其綜合經(jīng)營許可,并作一定處罰。
最后,以資本監(jiān)測為手段,控制綜合經(jīng)營高風險業(yè)務。
要全面監(jiān)測保險集團各綜合經(jīng)營業(yè)務的杠桿率情況,設置各業(yè)務的資本充足率下限,建立重大風險業(yè)務匯報機制,監(jiān)管機構實施掌握相關業(yè)務的杠桿率使用及變動情況,并嚴格控制高資本撥備和高杠桿率業(yè)務的規(guī)模水平。
(四)要提升保險集團現(xiàn)有管控水平
保險業(yè)綜合經(jīng)營利弊互現(xiàn),保險集團化經(jīng)營既能提供規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、協(xié)同效應的平臺,也可能蘊含了難以控制的風險。因此,各保險集團要不斷強化風險管理,構建科學、高效的集團管控體系。
首先,要根據(jù)行業(yè)特點,確定管控重點。
保險業(yè)是管理風險的行業(yè),因此,區(qū)別于實業(yè)類集團,除需要對業(yè)務、投資進行管控外,更加注重對風險的管理和控制,是保險集團管控體系的核心特征和重點內(nèi)容。一是要注重風險管理制度建設。在合規(guī)管理、內(nèi)部控制、反洗錢、合同管理、訴訟管理、反商業(yè)賄賂、內(nèi)部審計等環(huán)節(jié)出臺一系列規(guī)章制度,使各項風險管控工作基本做到有規(guī)可依、有章可循。二是要完善內(nèi)控組織架構和管理體系。對公司的治理結構、決策權限與程序、執(zhí)行、支持保障和監(jiān)督等作出明確規(guī)定,指導和督導各子公司內(nèi)控制度建設,加強對集團各級機構經(jīng)營狀況的動態(tài)監(jiān)控。三是要建立風險隔離機制,構筑內(nèi)部“防火墻”。加強對不同業(yè)務風險的識別、計量和檢測,重點關注保險集團綜合經(jīng)營中各業(yè)務風險的隔離與控制,特別要防范、阻斷非保險業(yè)務領域風險向保險業(yè)務領域的傳遞。四是要以信息技術為平臺,搭建經(jīng)營管理信息的“透明墻”。依托全面風險管理體系,實時掌握各子公司發(fā)展情況,監(jiān)控業(yè)務、投資變化狀況,避免子公司因業(yè)務風險累積過大超出其風險承受度,導致系統(tǒng)風險的產(chǎn)生。
一、我國保險市場以及保險公司現(xiàn)狀
1.保險市場現(xiàn)狀分析
隨著中國經(jīng)濟突飛猛進的發(fā)展，我國金融行業(yè)在政策上，采取了前所未有的開放性管理，這讓作為金融重要分支的保險業(yè)，也受到了更大的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在已經(jīng)不再僅僅是外國保險公司，躋身中國保險業(yè)市場的簡單層面，已經(jīng)開始出現(xiàn)外國保險公司，占據(jù)中國保險業(yè)市場重要比例的嚴重問題。
2.我國保險公司現(xiàn)狀分析
眾所周知，協(xié)同效應可以讓多樣性經(jīng)營創(chuàng)造出意想不到的價值，外國正是看中這一機遇，在不斷進行金融發(fā)展改革的過程中，完善并實現(xiàn)了對保險公司的金融集團化經(jīng)營。甚至多次修改或是廢除金融管理法例，開通保險等金融業(yè)的混合式經(jīng)營模式，而且外國的保險公司，在這些創(chuàng)新性的金融改革過程中，都取得了很好的效果。與此相對，我國經(jīng)濟市場的保險行業(yè)，在這種日益激烈的競爭環(huán)境下，卻明顯出現(xiàn)了由于管理模式陳舊，帶來的發(fā)展障礙。據(jù)不完全統(tǒng)計：在我國整個保險市場當中，外國保險公司或者是外資保險公司，已經(jīng)占據(jù)了我國很大一部分的市場比例，這個比例的比重，甚至可能隨時危及到我國保險公司的生存。為了讓我國保險公司，能夠在保險市場發(fā)展前景看好的時期，減緩受到外國保險公司的競爭沖擊，急需我國保險公司進行經(jīng)營模式創(chuàng)新，以求企業(yè)的穩(wěn)定與長遠發(fā)展。
二、現(xiàn)階段我國保險公司存在的問題以及國內(nèi)保險公司急需進行金融集團化經(jīng)營改革的必要性分析
1.現(xiàn)階段我國保險公司存在的問題
首先，我們拿國內(nèi)效益較好的保險公司，與國外效益較好的保險公司進行實力對比，可以發(fā)現(xiàn)：競爭力弱的原因，不僅僅是反映在簡單的數(shù)字差距方面，還體現(xiàn)在管理模式層次上的差距。筆者總結了現(xiàn)階段我國保險公司存在的主要問題：（1）金融經(jīng)營結構單一；（2）服務類型陳腐傳統(tǒng)；（3）金融經(jīng)營范圍狹窄。
2.國內(nèi)保險公司進行金融集團化經(jīng)營改革的必要性分析
為了在日益開放的保險市場大環(huán)境下謀求更穩(wěn)定、更長遠的發(fā)展，我國保險公司需要根據(jù)我國基本國情，在堅持可持續(xù)發(fā)展作為指導方針的基礎上，適時進行經(jīng)營模式調(diào)整，做好與國外優(yōu)秀保險公司經(jīng)營模式的比較，積極學習國外保險公司在金融集團化經(jīng)營模式上可以為我所用的經(jīng)營方式，揚長避短，制定一套符合我保險公司發(fā)展的經(jīng)營模式。只有這樣，才能讓我國保險公司，在面對國內(nèi)保險市場不斷擴張開放的大趨勢下，可以不受外資保險公司影響，提升自身競爭實力，獲得穩(wěn)定、長遠的發(fā)展。
三、對我國保險公司金融集團化經(jīng)營模式的探討
我國保險公司金融經(jīng)營結構單一問題，會直接導致保險公司自身抗風險能力偏低；而對于我國保險公司服務類型陳腐傳統(tǒng)問題，不僅僅會讓國內(nèi)保險公司，由于無法滿足現(xiàn)在保險客戶的實際需求，喪失營銷機會，還會讓保險客戶質(zhì)疑保險的風險承擔能力；最后對于我國保險公司金融經(jīng)營范圍狹窄的問題，會讓保險公司風險分攤能力偏弱。針對以上問題，筆者結合大量書籍文獻，總結以下幾點建議措施。
1.正視自身經(jīng)營模式上的優(yōu)缺點，積極學習國外優(yōu)秀保險公司的經(jīng)營模式
積極培養(yǎng)招收，具有先進保險金融集團化管理知識的人才，具體操作方法靈活多樣，不僅可以跟大學簽訂定向人才培養(yǎng)的合作項目，及時吸收，具有保險金融集團化經(jīng)營管理方面知識的專業(yè)人員；還可以定期組織人員，進行最新管理知識的講座學習；而且還可以采取國外實地學習的方式。但是，一定要在保險公司進行金融集團化管理知識接收過程中，注意揚長避短，需要堅持所有知識的學習，必須是在以保險行業(yè)作為經(jīng)營主體的基礎之上；同時要結合各分屬公司的實際情況特點，進行切合企業(yè)發(fā)展的集團化管理；在實際采取集團化管理的過程中，要方式靈活，即可以結合擇優(yōu)收購的方式，也可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展特點，選擇并購一些經(jīng)營其他金融類型的小型保險公司，但在此過程中要注意母公司，需要制定合適的管理方針，這樣才能實現(xiàn)目標一致，分工明確的統(tǒng)一綜合性管理；除了上面兩種方式，還可以在外地或小地區(qū)，建立分公司，力圖實現(xiàn)：在大方針指導下的自主性活動，能夠為公司擴寬經(jīng)營項目、增加利潤效益的目的。
2.根據(jù)我國對保險行業(yè)的政策，制定符合我國保險公司的金融化經(jīng)營方針
需要根據(jù)我國對保險行業(yè)的政策，制定符合我國保險公司的金融化經(jīng)營方針，只有這樣，才能避免保險公司，由于過度重視集團化經(jīng)營的表面性，而造成的經(jīng)營主業(yè)混亂，成本爆表等問題。我們知道：我國對金融業(yè)已經(jīng)擴寬經(jīng)營范圍，允許各金融公司進行多樣化的金融活動。為此，很多國內(nèi)優(yōu)秀的保險公司，都在嘗試經(jīng)營模式的多樣化，在人壽保險公司開辦銀行以后，有很多國內(nèi)的保險公司，先后在不違背國家，對保險行業(yè)經(jīng)營管理標準的基礎上，積極開辦銀行，進行購買證券，投資基金等一系列金融活動，來加強自身資金的流通渠道。甚至有些保險公司，還有效地進行了業(yè)務滲透，取長補短，像平安保險公司，甚至采取了直接上市的方法，來進行資金的融取，實現(xiàn)金融業(yè)務有效融合的目的。
3.積極引進先進的信息管理技術，加強并擴展業(yè)務合作，避免我國保險公司金融集團化經(jīng)營流于表面
在經(jīng)營管理過程中，需要明確金融集團意義：金融集團主要是指那些有多個子公司，由控股母公司來進行經(jīng)營管理控制，至少從事銀行、證券，或者保險三種經(jīng)濟金融業(yè)務當中的兩種的多元化金融業(yè)務公司群體。在堅定金融集團化管理指導意義的基礎上，研究保險公司產(chǎn)品的功能，增強其金融性。不僅可以根據(jù)數(shù)據(jù)，分析尋找客戶需求量大的產(chǎn)品，進行功能性增強；還可以采取實地調(diào)查，或者網(wǎng)絡問卷的方法，調(diào)查并總結，保險公司金融集團旗下所有區(qū)域客戶的需求特點，然后根據(jù)各地區(qū)特點，“量身定做”適合該地區(qū)客戶需求的保險業(yè)務項目。與此同時，還要注意加強，各金融業(yè)務之間的密切合作，以及行業(yè)業(yè)務范圍的自我約束；只有這樣，才能避免出現(xiàn)：由于母公司管理的不完善不到位，所導致的業(yè)務松散問題；也可以在保險公司金融集團化管理過程中，實現(xiàn)業(yè)務的獨立監(jiān)管，這樣才能有效避免發(fā)生資金分配不均，分攤不當?shù)仍颍瑤淼募瘓F組織泡沫化經(jīng)營問題，實現(xiàn)有效化解保險公司金融集團，由于業(yè)務多樣化而潛在金融管理風險問題的目的。
4.加強國家對保險行業(yè)經(jīng)營體制創(chuàng)新的政策扶持力度
對于那些已經(jīng)采用保險金融集團化，進行經(jīng)營管理的保險企業(yè)，應該通過政策扶持等方式，挖掘并實現(xiàn)保險企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟等傳統(tǒng)效益的最大化，權衡利弊，結合立法手段，完善那些進行金融集團化經(jīng)營管理的保險公司在法律層面的地位問題，盡量為那些已經(jīng)采用保險金融集團化，進行經(jīng)營管理的保險企業(yè)，營造一個好的活動環(huán)境，并鼓勵保險監(jiān)管部門對國內(nèi)各大保險公司，進行積極研究，試圖找到一個與時俱進的創(chuàng)新性監(jiān)管方式，力求將那些集團化經(jīng)營管理的保險公司，可能遭受的風險程度降到最低。
5.經(jīng)營方式科學、規(guī)范化，避免出現(xiàn)金融集團化管理分割與金雞獨立問題
我國保險公司，由于長期以來，受到來自人文觀念、技術理念局限，呈現(xiàn)低資本高風險保障的問題影響，導致我國保險公司與發(fā)達國家的保險公司，在資金成本上根本無法比較，這就需要我國保險企業(yè)，在通過金融集團化經(jīng)營管理的過程中，能夠提升自身資產(chǎn)規(guī)模，加強資金的運用以及收益效益。筆者認為：需要進行金融集團化管理的保險公司進行資本金總量擴寬，補足準備金提取等準備，適當進行變相經(jīng)營，采取多樣化手段，擴寬保險公司的經(jīng)營范圍，根據(jù)專業(yè)化、優(yōu)質(zhì)潛力化、集中化的指導原則，適時開辦分屬子公司，或者簡單的營銷公司，母公司對子公司，要充分實現(xiàn)在財務、業(yè)務活動、股份股權，以及活動方針戰(zhàn)略等管理方面的絕對控制權。實現(xiàn)保險公司在經(jīng)營方面低成本高收益率的目的，避免出現(xiàn)資金流動環(huán)節(jié)的“夭折”問題。
結論
總之，為了幫助我國保險公司順利完成金融集團化這一重要創(chuàng)新性經(jīng)營轉(zhuǎn)變，不僅需要我國保險公司，效仿國內(nèi)外優(yōu)秀保險企業(yè)的先進經(jīng)營方式，還需要我國政府部門，能夠采取相應政策，鼓勵保險企業(yè)進行經(jīng)營模式創(chuàng)新，并幫助保險公司獲得保險、證券、銀行三方的有機融合，進行真正意義上的綜合經(jīng)營，讓國內(nèi)保險公司達到資本重組，金融業(yè)務的擴寬的最終目的。
參考文獻：
世界各國商業(yè)健康保險的經(jīng)營形式通常有幾種類型:就業(yè)務經(jīng)營種類上看,一是人身保險公司,在辦理人壽保險與年金保險以外,也辦理健康保險業(yè)務;二是財產(chǎn)及責任保險公司,在辦理財產(chǎn)及責任保險的同時,也提供健康保險服務;三是專門的健康及意外傷害保險公司,專門辦理健康保險及意外傷害保險業(yè)務。從組織形式上看,按所有權的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協(xié)會等。以上形式共同存在,不斷發(fā)展,功能上互相補充,從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險經(jīng)營形式體系[1][2].
(一)由人壽保險或財產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康保險的形式
1.附加壽險(產(chǎn)險)形式。即將健康保險業(yè)務附加于壽險或產(chǎn)險業(yè)務上進行經(jīng)營的形式。這種經(jīng)營形式的優(yōu)勢在于:經(jīng)營初期成本較低,可以有效地利用保險公司的共享資源,如營銷網(wǎng)絡、管理人員、技術開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為:此種方式不可避免地將健康保險定位在壽險或產(chǎn)險的輔助和從屬地位上,而壽險業(yè)務的內(nèi)在特征和經(jīng)營規(guī)律都與健康保險業(yè)務完全不同,產(chǎn)險業(yè)務的保險標的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險,因此,兩種業(yè)務經(jīng)營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營和管理,且由于業(yè)務的開展要分拆到壽險(產(chǎn)險)公司的各職能部門,有關業(yè)務部門之間的協(xié)調(diào)性較差,因此,業(yè)務規(guī)模難以擴大,質(zhì)量不易控制。
2.保險公司事業(yè)部形式。即保險公司設立專門的健康保險部來經(jīng)營健康保險的形式。健康保險事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權、業(yè)務拓展權、市場推動權和利益分配權,與公司的其他部門形成相互、單獨核算的關系,構成公司相對獨立的業(yè)務體系,是公司健康保險的實際經(jīng)營者和管理者。其優(yōu)勢在于:具有相對獨立性,可以充分照顧到健康保險的特點以進行專業(yè)化經(jīng)營,有利于產(chǎn)品的設計、開發(fā)、推廣和風險控制,以及專業(yè)人員的培訓和指導,從而有助于業(yè)務經(jīng)營規(guī)模的擴大和利潤的實現(xiàn)。同時,又可以共享保險公司的資源如銷售網(wǎng)絡、技術優(yōu)勢等。其不足為:健康保險的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務部門的協(xié)調(diào)與配合,因此,業(yè)務的開展會受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模,不利于業(yè)務規(guī)模的最大化,且與公司其他業(yè)務的沖突會降低健康保險的經(jīng)營效率。
3.保險公司子公司形式。即保險公司以設立子公司的形式來專門經(jīng)營健康保險。其優(yōu)勢為:由于已經(jīng)具備了相當獨立的組織體系,且實行內(nèi)部的子公司化管理,因此,能夠充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性和主動性,有利于健康保險的專業(yè)化經(jīng)營。同時,可以充分共享保險公司的現(xiàn)有資源;子公司在設立上前期投入較小,一般無需另行申報、獲取執(zhí)照,業(yè)務的開展可迅速達成。其不足表現(xiàn)在:子公司的組建需要一定的技術、人才、資金條件,有一定難度,同時,需要與母公司協(xié)調(diào)關系,因此在經(jīng)營觀念上存在矛盾。
(二)專業(yè)健康保險公司形式
由保險公司專門進行健康保險經(jīng)營的形式的優(yōu)勢在于:經(jīng)營者的積極性較高,可以使公司專心圍繞健康保險業(yè)務進行經(jīng)營決策,徹底改變健康保險業(yè)務依附、從屬于壽險或產(chǎn)險業(yè)務的狀況,充分實現(xiàn)健康險業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營,容易擴大業(yè)務規(guī)模,提高業(yè)務經(jīng)營質(zhì)量。而劣勢在于:無法分享其他保險公司的資源,籌建成本較高,且經(jīng)營初期成本較大。依所有權形式的不同,健康保險公司可以采取股份有限公司和相互保險公司等組織形式。
依股份有限公司形式建立的健康保險公司,其優(yōu)勢在于:其一,公司的所有權與經(jīng)營權分離,能夠建立起有效的激勵和約束機制,有利于提高經(jīng)營管理效率,并且由于同業(yè)競爭激烈,更能開發(fā)新險種,并采用相適應的新方法和新技術。其二,容易籌集巨額資金。健康保險公司業(yè)務的拓展是以償付能力即自有資本為基礎的,必須保證有足夠的資本來源以支撐業(yè)務規(guī)模的不斷擴大。其三,股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營,降低了企業(yè)的經(jīng)營風險,且能夠通過上市進一步實行風險的轉(zhuǎn)移和分散,符合健康保險的經(jīng)營需要。其四,資金實力雄厚,便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才,滿足健康保險經(jīng)營的技術需要,如產(chǎn)品設計、風險選擇、分保安排、賠款處理等。其五,采取確定保費制,使投保人保費負擔確定,符合現(xiàn)代保險的特征和投保人的需要,為業(yè)務的開展提供了便利。其劣勢在于:其一,業(yè)務經(jīng)營的利潤壓力大,因此,容易導致公司經(jīng)營的短視和短期行為,加大經(jīng)營風險。其二,以盈利為目的,因此在承保限制上較多,不利于保護投保人利益。其三,不利于防范和控制道德風險。健康險是道德風險頻發(fā)的業(yè)務,據(jù)美國GAO的報告,健康保險賠付金額的10%是保險欺詐,而在我國,有關政府部門估計這一比例至少為30%.
依相互保險公司形式建立的健康保險公司,其優(yōu)勢在于:其一,相互保險公司的投保人同時為保險人,社員的利益也即被保險人的利益,因此可以有效避免保險中保險人的不當經(jīng)營和被保險人的欺詐行為,比較適用于健康保險這種道德風險較大的業(yè)務。其二,保險費內(nèi)不包括預期利潤,所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險人的福利和保障,保險成本相對較低,保險費低廉,為經(jīng)濟條件相對較差的人們尋求健康保險保障提供了機會。其三,投保人可以參與公司盈余部分的分配,有利于鼓勵投保人關心保險經(jīng)營。其四,由于社員具有穩(wěn)定性的特征,因此公司較為注重長遠利益,不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢在于:其一,資金籌集不易,利用資本市場的能力有限。因此,在市場競爭中,與股份有限公司相比常處于不利地位。其二,保費采用課賦制,如遇經(jīng)營不善,無法獲得足額的賠償。
(三)合作性質(zhì)的健康保險組織
依合作社的形式建立的健康保險組織,一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社,即由醫(yī)療機構或醫(yī)療服務人員組織起來,為大眾提供醫(yī)療與健康保險服務。如美國的藍十字、藍盾和健康維護組織。其建立可采取多種形式,如社區(qū)團體組織發(fā)起,由參保成員選出代表,組成理事會進行管理,自辦醫(yī)院,雇傭醫(yī)生;由醫(yī)療保險公司組織發(fā)起;由醫(yī)療服務提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險人直接介入醫(yī)療服務過程,故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險業(yè)務經(jīng)營中的保險公司、被保人、醫(yī)療服務提供者之間的三角關系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機構(保險公司)與被保人的雙向關系,使單純的事后賠付改變?yōu)榘A防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營機制。其優(yōu)勢在于:其一,合作社屬于社團法人,是非營利機構,故保費較為低廉,能解決低收入階層的健康保險保障問題,另外,在經(jīng)營中產(chǎn)生的利潤基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務,有助于政府全民保健社會目標的實現(xiàn);其二,可以有效地防范供方風險,有利于控制醫(yī)療費用,提高利潤;其三,有助于減少逆選擇行為帶來的損失,防止道德風險的發(fā)生,確保大多數(shù)被保險人的正常利益;其四,投保人無需尋找醫(yī)療服務的提供者,且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務。其劣勢在于:對被保險人而言,醫(yī)療服務受限,選擇面變小;籌資能力弱,發(fā)展受到一定程度的限制。
二、我國健康保險經(jīng)營形式的選擇
(一)我國現(xiàn)行健康保險經(jīng)營形式的分析[3][4]
目前,我國人壽保險公司全部開展了健康保險業(yè)務,其經(jīng)營形式主要有兩種類型:一是附加壽險形式,這是健康保險發(fā)展初期各家壽險公司普遍采用的經(jīng)營形式。這種經(jīng)營形式下,保險公司并沒有明確的健康險經(jīng)營目標,開展健康險主要是為了配合壽險業(yè)務的發(fā)展,險種多為壽險業(yè)務的附加險,條款責任簡單,契約操作容易,風險管理上實行簡單控制。二是壽險公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機,我國第一個健康保險部于1996年7月在平安保險公司成立,此后,中國人壽、泰康、太平洋保險公司等也相繼成立健康保險部,組建了專業(yè)化的健康保險人才隊伍,初步實現(xiàn)了健康保險業(yè)務的獨立運作和專業(yè)化管理。但由于各公司對健康險的認識還沒有完全統(tǒng)一,健康險盡管設立了健康保險部,但不配備專業(yè)管理人員,不嚴格按照健康險風險控制流程進行風險控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生,因此一些公司的健康險發(fā)展狀況不容樂觀。
由于以上兩種經(jīng)營形式都在一定程度上將健康保險定位于壽險的從屬和輔助地位,以管理壽險的方式來管理健康險,忽視了健康保險的內(nèi)在特征,違背了其經(jīng)營規(guī)律,因此,都難以實現(xiàn)健康險業(yè)務的健康持久發(fā)展。
(二)我國商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的選擇[5]
由于各種健康保險的經(jīng)營形式各具特點,有利有弊,沒有普遍適用的健康保險經(jīng)營形式,因此我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應注意:一方面,在不同的發(fā)展階段上,應當根據(jù)健康保險所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應的最佳經(jīng)營形式;另一方面,各種經(jīng)營形式并非一成不變,它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應健康保險的發(fā)展需要。目前,我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應采取的具體措施為:
1.進一步促進現(xiàn)有保險公司健康保險的專業(yè)化經(jīng)營
第一，風險管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險企業(yè)管理中，保險經(jīng)營基本上還是財務型控制被動經(jīng)營。第二，保險業(yè)發(fā)展總體決策和保險公司決策在相當程度上缺乏風險管理理念，保險的粗放型經(jīng)營、以保費收入作為經(jīng)營業(yè)績的硬招標的決策思路對目前的保險發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險風險管理技術水平低，風險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標準，風險控制和風險融資的方式相當有限。許多保險公司根本就沒有防災防損部門，在有防災防損部門的企業(yè)中，其人力與財力的配備不足。第四，在保險風險控制過程中，事后控制為主要控制方法，對風險的事前控制重視不夠。第五，在保險監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動性和前瞻性，監(jiān)管重點仍在費率等問題上，對關系到保險公司償付能力、風險資本比率、再保險安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。
2.較為注重顯性風險管理，對隱性風險管理重視不夠。
第一，在業(yè)務發(fā)展導向上，注重規(guī)模和速度，強調(diào)業(yè)務增長量，忽視保險發(fā)展的質(zhì)。由于我國保險公司分支機構的設立主要是根據(jù)保費收入增加額為依據(jù)的，保險法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對保險費地位的過份強調(diào)在一定程度上導致商業(yè)保險公司把保費的追逐作為主要經(jīng)營目標。保險公司在實際展業(yè)中，重保費，輕理賠；在保險市場競爭中，以保險價格進行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險險種開發(fā)上，以占取市場份額作為主要手段，對保險產(chǎn)品風險的管理控制重視不足。
第二，在保險發(fā)展導向上，某些方面還存在著保險決策和保險經(jīng)營中的短期行為，對保險業(yè)發(fā)展及保險公司發(fā)展戰(zhàn)略長遠性研究不夠；在公眾對保險的信任度方面，保險業(yè)未能充分重視惡性競爭、保險中介制度混亂、保險欺騙對社會公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設方面，對保險發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎建設重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險法已不能完全適應開放條件下保險業(yè)的發(fā)展，一個有效的保險法律體系還未基本形成；在保險文化建設方面，保險公司文化建設滯后，保險文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險公司的形象度和美譽度構建急需加強。
3.較為注重內(nèi)生風險管理，忽視外生風險管理。
第一，部分保險公司不重視對公眾信任風險的管理。
第二，對保險開放、民族保險安全的風險重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對中國保險市場進一步開放中的各種風險進行管理研究不足，忽視中國保險業(yè)發(fā)展過程中的內(nèi)在的根本制約。
第三，部分保險公司較為重視公司內(nèi)部風險管理，而對保險同業(yè)的規(guī)范競爭、有序競業(yè)的風險管理重視不夠，保險同業(yè)組織的作用還相當有限。
第四，對保險中介組織的風險管理力度不夠。部分保險公司無視保險中介的有關法律規(guī)定，不顧中介機構經(jīng)營資格、業(yè)務水平、職業(yè)道德狀況等條件進行中介展業(yè)，表明保險公司對中介組織風險管理與保險公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應加強。
第五，缺乏對保險欺騙進行風險管理的有效手段，保險欺騙給保險公司造成的損失日趨加大，在中國保險理念不強、法律意識淡薄的國度里對保險欺騙的風險管理需在制度完善和技術創(chuàng)新上加大力度。
4.未能建立起有效的風險管理信息系統(tǒng)，風險管理決策缺乏依據(jù)。
保險經(jīng)營是在大量可保風險前提下運用大數(shù)法則對可保風險進行分散，各類風險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎，在相當程度上也可以說，風險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的保險資源。保險經(jīng)營依據(jù)這些保險資源從事保險展業(yè)，通過展業(yè)擴充豐富這類資源提高保險經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實踐中都要求保險公司（包括社會）建立一個完整的信息系統(tǒng)對這類保險資源進行保護、開發(fā)和利用。我國相當部分保險公司有效的風險信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導致保險經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎。從某種程度上，這將可能導致道德風險和逆選擇的增加。
5.風險管理理論滯后，風險管理人才不足。
在我國，風險管理理論發(fā)展滯后，風險管理人才不足已是一個不爭的事實。保險風險管理既包括風險投資、保險購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關系、市場服務、培訓員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對保險公司的硬件失誤風險和軟件失誤風險的管理，又包括組織性失誤風險和人的失誤風險的管理；既包括保險公司內(nèi)部風險管理，又包括保險業(yè)風險管理；既包括保險經(jīng)營顯性風險的管理，又包括保險經(jīng)營隱性風險的管理。只有建立起全面的風險管理觀，才能推動和實現(xiàn)保險業(yè)有效的風險管理。
二、目前風險管理狀況對中國保險業(yè)發(fā)展的影響
1.保險業(yè)風險管理及保險經(jīng)營風險管理弱化在相當程度上影響保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎；
近年來40％的保費增長率是在粗放型經(jīng)營模式下，在風險管理未能有效實施的情況下實現(xiàn)的，在這種經(jīng)營模式下，重視保費增長速度與資產(chǎn)負債管理重視不夠并存，保險公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險市場規(guī)模擴大與保險業(yè)務的利潤水平逐步降低并舉，增加保費的快速增長與較多風險的累積相隨，這不僅有悖于保險業(yè)風險承擔、風險分散的宗旨，而且大大影響保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎。
2.保險經(jīng)營風險管理功能弱化將不利于深化社會公眾對保險的信任，保險信任和保險信心是各國保險業(yè)發(fā)展的生命力所在。
近現(xiàn)代保險發(fā)展的共同基礎是社會公眾對保險業(yè)的信心和信任，這是決定保險需求的根本因素，因為信心和信任是保險理念培育的良性土壤。因此，保險公司必須建立真正地為社會公眾分散風險、為社會公眾提供各種風險管理服務的經(jīng)營理念，真正地實現(xiàn)保險經(jīng)營與保險風險管理的融合，以增強和鞏固社會公眾對保險業(yè)的信心。特別是在目前風險分散途徑多樣化的情形下，增強社會公眾對保險業(yè)的信任和信心對現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。
3.保險經(jīng)營風險管理的弱化將使中國保險業(yè)在國際保險市場中缺乏競爭力，導致中國保險業(yè)在對外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。
從中國民族保險發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險理念和商業(yè)保險技術機制、在國外保險公司對中國保險市場進行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險實力不足、現(xiàn)代民族保險發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎的條件下，民族保險業(yè)更應注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強保險發(fā)展的制度建設，培植保險理念。惟有如此，才有可能實現(xiàn)民族保險發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強民族保險業(yè)自身在國際保險市場的競爭力，逐步有序地實現(xiàn)保險的國際化。
三、對策
1.實現(xiàn)保險經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國保險業(yè)風險管理構建良好的宏觀環(huán)境。
保險業(yè)發(fā)展要實現(xiàn)根本性突破首先必須實現(xiàn)從粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進而逐步增強民族保險業(yè)的綜合實力。也只有在經(jīng)營方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。
穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國特定的政治經(jīng)濟和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險意識，構造保險制度環(huán)境，完善保險法律制度，開發(fā)保險資源潛力，滿足公眾的保險需求，才能走出一條適合中國國情的保險業(yè)發(fā)展道路。其次，保險產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國潛在的保險資源，才能實現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實現(xiàn)保險業(yè)本身的宗旨；只有堅持保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強公眾對保險的信任感。再次，中國的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理和風險管理融于一體，政府應以較高的戰(zhàn)略眼光來發(fā)展保險業(yè)，保險業(yè)在社會政治經(jīng)濟中的特殊地位要求政府對保險業(yè)實行低稅政策，改變目前中國保險業(yè)稅負較重的局面，對一些投資型產(chǎn)品的開發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對外資保險公司的稅收政策應考慮到有利于民族保險業(yè)的發(fā)展和中外保險企業(yè)的公平競爭；保險業(yè)應堅持經(jīng)營管理和風險管理相結合，實現(xiàn)保險真正地為社會經(jīng)濟、社會公眾服務宗旨；保險產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險產(chǎn)業(yè)政策相結合的保險產(chǎn)業(yè)政策體系。
2.培植健全的保險意識，完善保險法律制度基礎，為中國保險業(yè)風險管理提供制度支持。
保險風險管理不僅僅是一種風險識別、衡量、控制、融資的技術方法，還在于風險管理制度是一種保險制度安排，提供對風險管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險意識是構建中國保險制度基礎的一個永恒主題，保險意識的培植一方面需要保險公司規(guī)范的經(jīng)營作風、良好的社會形象的凝聚力和輻射力來實現(xiàn)，另一方面，社會各界對保險意識的傳播也有利于保險意識的培植和增強。
法律是風險管理的制度基礎，保險法律制度完善程度決定風險管理水平高低及其績效大小。目前應著手解決保險發(fā)展與保險立法滯后的矛盾，彌補《保險法》中的缺陷和不足，同時抓緊時間構建完整有效的中國保險法體系（包括《保險業(yè)法》、《保險合同法》、《外資保險公司市場進入與監(jiān)管條例》等）。
3.實施全方位風險管理制度，強化社會風險管理理念，是中國保險業(yè)風險管理的重點。
保險經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、保險法律制度的構建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、保險法律制度構建應與保險業(yè)全主位風險管理實施同步進行。中國保險業(yè)全方位風險管理包括對物的風險、行為風險與心理風險管理、制度風險與人的風險的管理、顯性風險與隱性風險的管理、內(nèi)生風險與外生風險的管理、風險信息管理系統(tǒng)與風險預警系統(tǒng)的管理等。
由于保險公司的凈利潤與精算假設密切相關,具有顯著的估計特性,且往往具有高估傾向(牛凱龍、賈飆,2010),同時,與一般企業(yè)凈利潤主要取決于經(jīng)營活動不同,當前我國保險公司的凈利潤更多地取決于投資活動,而非經(jīng)營活動。若單純以傳統(tǒng)現(xiàn)金流評價指標“凈利潤現(xiàn)金含量”(經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額/凈利潤)作為集團對子公司經(jīng)營管控的關鍵評價指標會存在一定的虛假性與誤導性。以中國人壽、中國太保以及中國平安三家保險集團公司為例,以各家公司近幾年年報數(shù)據(jù)為基礎(剔除非保險業(yè)務數(shù)據(jù)),對凈利潤現(xiàn)金含量指標進行計算和比較(數(shù)據(jù)略),可以發(fā)現(xiàn)三家公司的“凈利潤現(xiàn)金含量”指標波動較大,當經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額和凈利潤不同步發(fā)展時,該指標會發(fā)生異常波動,在2008年凈利潤最低時,指標值反而最高。當前保險公司的凈利潤更多地取決于歷史滾存現(xiàn)金(保險資金運用余額)和當年經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量的投資收益,隨著歷史滾存現(xiàn)金越來越大,當年經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量對當年凈利潤的影響呈下降趨勢,因此,用“凈利潤現(xiàn)金含量”反映公司現(xiàn)金流量,決策參考價值不大。從三家公司的“保費收入現(xiàn)金含量”(經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額/保費收入)指標來看,相對更能夠反映保險公司的經(jīng)營活動現(xiàn)金流管理能力。但需要指出的是,保費收入現(xiàn)金含量指標并不是越高越好。通過不充分定價等方式,可以使本期保費迅速增加,能夠有效增加凈現(xiàn)金流,但是業(yè)務質(zhì)量卻可能顯著下降,當期過快的凈現(xiàn)金流可能帶來較大的隱患。
二、保險公司經(jīng)營活動現(xiàn)金流管理分析
經(jīng)營活動現(xiàn)金流包括經(jīng)營活動現(xiàn)金流入和經(jīng)營活動現(xiàn)金流出,經(jīng)營活動現(xiàn)金流入主要為收到原保險合同保費取得的現(xiàn)金,而支付原保險合同賠付等款項支付的現(xiàn)金則占經(jīng)營活動現(xiàn)金流出的一半左右。因此分析經(jīng)營活動現(xiàn)金流,重點要抓住收到原保險合同保費取得的現(xiàn)金和支付原保險合同賠付等款項所支付的現(xiàn)金。當前,保險公司經(jīng)營活動現(xiàn)金流管理主要存在以下問題:
(一)經(jīng)營活動現(xiàn)金流入結構不合理
從A股上市的幾家保險公司的數(shù)據(jù)看,收到原保險合同保費取得的現(xiàn)金與保費收入高度吻合?？紤]到行業(yè)數(shù)據(jù)的可取性,本文采用保費收入替代收到原保險合同保費取得的現(xiàn)金進行分析。目前國內(nèi)保險公司經(jīng)營活動現(xiàn)金流入具有以下特點:
1.分紅險占比過高。分紅類產(chǎn)品已成為我國壽險市場的主要產(chǎn)品,2010年和2011年上半年,分紅險保費收入占壽險保費收入的比重分別達到70.0%、91.6%。分紅險單一險種的業(yè)務波動牽動著整個壽險市場,影響著各保險公司經(jīng)營活動現(xiàn)金流量的穩(wěn)定。在投資收益率波動以及通貨膨脹壓力下會進一步降低產(chǎn)品的吸引力。過度集中于分紅險,保險產(chǎn)品實際上與銀行理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等展開了同質(zhì)競爭。在市場向好時,基金產(chǎn)品優(yōu)勢明顯,而市場低迷、資金緊張時,銀行理財產(chǎn)品又憑借渠道及開展表外業(yè)務的內(nèi)在驅(qū)動而異常火爆,而保險產(chǎn)品則處于明顯劣勢地位。在分紅險和投資型保險產(chǎn)品占主體的情況下,需要較高的投資收益率來覆蓋成本,客觀上會增大保險公司資金運用壓力,加大現(xiàn)金管理難度。保險公司是靠分散風險吃飯的,其準備金極度厭惡風險,如果為追求高額收益而擴大投資風險敞口,其結果可能是災難性的,AIG就是一個鮮活的例子。當前,長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足,客戶可選擇的保險產(chǎn)品品種有限,弱化了保險產(chǎn)品在整個金融產(chǎn)品體系中的競爭力,從而給壽險公司現(xiàn)金管理帶來了挑戰(zhàn)。
2.過于依賴銀保渠道。長期以來,銀保渠道一直是壽險公司保費的重要來源,尤其是成立時間不長的壽險公司,高度依賴銀保渠道,有的壽險公司銀保業(yè)務占比甚至超過90%。銀保渠道在帶來巨額保費現(xiàn)金流入的同時,也帶來不少問題:業(yè)務結構不合理、內(nèi)含價值低、銷售誤導、賬外違規(guī)支付手續(xù)費等。為此,保監(jiān)會、銀監(jiān)會加強了對銀保渠道的監(jiān)管力度,加上信貸緊縮、加息、銀行主推理財產(chǎn)品等因素的影響,2011年銀保業(yè)務增速放緩,過度依賴銀保渠道的壽險公司上半年業(yè)務規(guī)模同比出現(xiàn)下滑,保險公司爭奪銀保渠道的競爭也變得異常激烈。過度依賴外部單一渠道無疑加大了壽險公司經(jīng)營活動現(xiàn)金流的波動性。
(二)支付原保險合同賠付等款項支付波動較大
支付原保險合同賠付等款項支付的現(xiàn)金是壽險經(jīng)營現(xiàn)金流出的主要內(nèi)容。保險給付是依據(jù)保險合同在保險事故發(fā)生和保險期滿對被保險人或受益人的給付。因無法取得保險行業(yè)整體經(jīng)營現(xiàn)金流出數(shù)據(jù),本文用保險年鑒公布的賠款與給付數(shù)據(jù)代替(如圖所示)?？梢钥闯?2006年以來保險行業(yè)現(xiàn)金流出波動很大,增大了現(xiàn)金流管理的難度,加大了為應付突發(fā)性現(xiàn)金需求而產(chǎn)生資產(chǎn)售賣損失或融資成本的可能性。這種現(xiàn)象在很大程度上與近年來保險產(chǎn)品結構不合理有關。
(三)現(xiàn)金流錯配
保險公司資產(chǎn)負債管理是一個艱深的課題。資產(chǎn)負債管理不當?shù)淖詈蟊憩F(xiàn)形式就是現(xiàn)金流錯配。目前,保險行業(yè)處于成長期,經(jīng)營活動現(xiàn)金流入大于現(xiàn)金流出,因此現(xiàn)金流錯配的危害尚不突出。筆者認為,現(xiàn)金流錯配主要表現(xiàn)為三種形式:一是由于資產(chǎn)收益與負債成本錯配,造成利差損失,損害公司償付能力,長期來看現(xiàn)金流出大于現(xiàn)金流入,這一問題在20世紀90年代十分突出;二是由于資產(chǎn)負債久期錯配,影響收益和流動性;三是由于產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品之間錯配,造成階段性流動性風險。資產(chǎn)負債久期錯配在保險業(yè)內(nèi)比較突出。從中央結算公司的2010年銀行間債券市場統(tǒng)計信息來看,2010年各期限債券發(fā)行量占比結構呈現(xiàn)期限越長占比越小的態(tài)勢:1年期以下短期債券發(fā)行規(guī)模最大,占比約為50%;1~3年期的中期品種占比為19%;而10年期以上長期品種占比不足6%。據(jù)統(tǒng)計,我國壽險公司中長期資產(chǎn)與負債的不匹配程度已超過50%;且期限越長,不匹配程度越高,有的甚至高達80%(郭金龍、胡宏兵,2009)。我國保險資金運用上的“長錢短用”,不僅會對保險投資收益產(chǎn)生不利影響,而且會帶來資產(chǎn)負債錯配的現(xiàn)金流風險。產(chǎn)品本身錯配最突出的表現(xiàn)就是躉繳占比高,現(xiàn)金流積累很快,未來將只有現(xiàn)金流出而不存在現(xiàn)金流入,容易引起現(xiàn)金流波動。產(chǎn)品之間錯配就是產(chǎn)品集中度過高,產(chǎn)品同質(zhì)化,沒有通過產(chǎn)品設計達到產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的現(xiàn)金流匹配。產(chǎn)品集中度過高導致階段性出現(xiàn)滿期給付高峰,加上產(chǎn)品之間錯配,會導致大量經(jīng)營活動現(xiàn)金流出可能沒有持續(xù)、足夠的經(jīng)營活動現(xiàn)金流入來匹配,不僅會帶來巨大的現(xiàn)金流支付壓力,而且會減少可運用資金額度,增大資金運用難度。
(四)經(jīng)營活動現(xiàn)金流管理偏重于運營方面
保險公司大多擁有不同層級的分支機構,總部對分支機構的管控能力決定了經(jīng)營管理水平,其中現(xiàn)金流管理是關鍵環(huán)節(jié)。目前,我國大多數(shù)保險公司在現(xiàn)金管理上采取集中管控的模式,并分賬戶性質(zhì)開設收入和支出賬戶,采用“收支兩條線”的辦法管理現(xiàn)金,對分支公司則采用“日均資金余額”等指標進行現(xiàn)金流管理考核?，F(xiàn)金流量管理的目的主要是滿足公司日常經(jīng)營的需要和提高保險資金的使用效益,改善公司經(jīng)營成果。這種常規(guī)的現(xiàn)金管理方法主要偏重于運營層面,著力于提升財務集中管理水平和資金周轉(zhuǎn)效率,從基礎工作層面上管理保費收入帶來的現(xiàn)金和日常運營資金支出,但較少在戰(zhàn)略層面上預測、籌劃經(jīng)營活動現(xiàn)金流量,不能為保險資金運用、資產(chǎn)負債匹配提供參考依據(jù)。
三、相關建議
(一)加強對現(xiàn)金流考核指標的研究,引導保險公司及其分支機構加大現(xiàn)金流管理力度。本著可持續(xù)性和流動性兼顧的原則,保險集團公司可以嘗試以“保費收入現(xiàn)金含量”(經(jīng)營活動現(xiàn)金流凈額/保費收入)作為對旗下子公司及分支機構的業(yè)務發(fā)展管控指標,但考慮到該指標本身的缺陷,必須結合承保利潤指標并行考量,二者只有同向發(fā)展,才是健康的。
一、網(wǎng)絡保險本質(zhì)――信息經(jīng)營功能
網(wǎng)絡保險是指保險企業(yè)以信息技術為基礎，以互聯(lián)網(wǎng)為重要的信息載體來支持企業(yè)一切活動的經(jīng)濟行為。其核心內(nèi)容是指保險企業(yè)建立網(wǎng)絡化的戰(zhàn)略管理、營運管理與風險管理體系，并通過互聯(lián)網(wǎng)與社會公眾進行信息交流，利用網(wǎng)絡通道進行保險企業(yè)經(jīng)營管理的經(jīng)濟活動。
網(wǎng)絡保險不只是保險產(chǎn)品網(wǎng)上銷售的一種營銷渠道。目前現(xiàn)實中較多的觀點認為，網(wǎng)絡保險就是一種網(wǎng)上保險產(chǎn)品的營銷方式，這種觀點對發(fā)展網(wǎng)絡保險、充分發(fā)掘網(wǎng)絡保險的內(nèi)在潛能可能形成某些誤導。通過網(wǎng)絡保險形成的保費還很有限，網(wǎng)絡營銷不是網(wǎng)絡保險的主要功能。
網(wǎng)絡保險的本質(zhì)是其信息經(jīng)營功能。保險企業(yè)最主要的生產(chǎn)要素是信息，保險行業(yè)本身也是以信息為基礎的行業(yè)，保險產(chǎn)品本身就是信息產(chǎn)品，保險單能夠數(shù)字化和無形化。保險合同是體驗性商品，幾乎所有的保單在賣出以前，都需要信息和咨詢。因此，信息技術和保險的充分結合，將對保險的信息經(jīng)營活動產(chǎn)生根本性影響。保險和信息技術的有效運用，增加了保險市場的透明度，增強了顧客的市場力，使保險組織可以虛擬化，提高保險經(jīng)營者之間多方合作的機會，降低市場進入門檻，以信息技術為基礎的互聯(lián)網(wǎng)降低了進入保險市場的資本金數(shù)量，使產(chǎn)品管理、營銷管理、資產(chǎn)管理、理賠管理等可以外包給特定的供應商，進而推動了保險的集團化經(jīng)營模式和專業(yè)化經(jīng)營模式的并行發(fā)展。
網(wǎng)絡保險只有融入保險企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中，才能帶來保險經(jīng)營的高效率。事實上，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術對保險業(yè)的最根本影響不是在直銷業(yè)務上，而是在于保險公司的業(yè)務效率、企業(yè)外包所帶來的專業(yè)化優(yōu)勢。高盛分析表明，互聯(lián)網(wǎng)最主要的預期功效在于其由紙制辦公業(yè)務系統(tǒng)向更有效率的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的轉(zhuǎn)變所帶來的節(jié)約。
二、網(wǎng)絡保險信息經(jīng)營功能的具體體現(xiàn)
1.網(wǎng)絡保險在保險經(jīng)營主體與保險個人消費者之間的信息經(jīng)營功能
網(wǎng)絡保險在保險經(jīng)營主體與保險消費者個人之間的信息經(jīng)營包括保險在線銷售、保險信息提供、保險理賠服務以及客戶關系營銷與管理的活動。
保險公司與保險消費者的在線交易。保險公司與保險消費者的在線銷售可以說是網(wǎng)絡保險的最完整形式，該過程中包括保險公司品牌認可、保險產(chǎn)品提供、網(wǎng)上投保與核保、網(wǎng)上電子支付以及網(wǎng)上客戶服務等保險實體營銷的全過程。 在線交易通常要求保險公司必須有較好的品牌度，保險公司的網(wǎng)絡信息通道流暢，所營銷的產(chǎn)品一般是簡單標準型產(chǎn)品，如意外險、第三者責任險、個人機動車保險等，需要較成熟的網(wǎng)上電子支付技術和電子認證技術。
保險公司與保險消費者的在線服務。該模式是網(wǎng)絡保險目前是最主要的功能模式。保險在線服務功能包括保險方案網(wǎng)上制作與提交、保險明星推薦、最新產(chǎn)品信息呈示、在線保險投保與咨詢、保險投資賬戶查詢、保險保全服務、企業(yè)品牌與企業(yè)文化傳播、知識共享、保險社區(qū)建設等。國外有關研究以保險公司的網(wǎng)絡保險經(jīng)營為研究樣本，精算師預測，通過有效的保險在線服務可以使保險公司的管理成本下降40% 。
保險中介經(jīng)營者與保險消費者的在線交易服務。某保險中介機構（如保險公司或保險經(jīng)紀公司）集中較多保險公司的保險產(chǎn)品，并將保險產(chǎn)品的信息展示在該保險中介者的企業(yè)網(wǎng)站上，保險消費者對該網(wǎng)站所提供的各保險公司保險產(chǎn)品進行比較，然后選擇一家保險公司的保險產(chǎn)品，并通過該中介方網(wǎng)絡鏈接進入提供該保險產(chǎn)品的保險公司網(wǎng)站，進行網(wǎng)上保險計劃征詢或保險投保，而其實際的交易過程如核保、體檢、保費支付一般通過實體交易過程進行。該模式中第三方中介者的利潤源來自對保險產(chǎn)品的提供與推薦所得的傭金收入。
2.網(wǎng)絡保險在保險企業(yè)與其他企業(yè)業(yè)務中的信息經(jīng)營功能
保險企業(yè)與其他企業(yè)之間通過專用網(wǎng)絡或互聯(lián)網(wǎng)，進行數(shù)據(jù)信息的交換、傳遞，開展保險信息經(jīng)營活動。其功能主要體現(xiàn)在:(1)能夠?qū)崿F(xiàn)一定量的網(wǎng)上保險業(yè)務批量交易，如保險人和再保險人之間的再保險業(yè)務、保險公司與第三方的資產(chǎn)管理服務等。(2)提供合作方之間的業(yè)務整合和管理整合的信息共享平臺，如保險公司與銀行的銀行保險在線出單業(yè)務與在線客戶管理，保險公司與保險公司間從業(yè)人員重要資料的共享。(3)為合作方企業(yè)提供一個業(yè)務宣傳和品牌宣傳的信息平臺，為線上批量交易（如保險公司為第三方提供的員工福利產(chǎn)品營銷和管理服務）或者線外交易提供營銷支持或服務支持（如為第三方企業(yè)提供風險管理在線模型和風險數(shù)據(jù)管理）。
保險與銀行間的銀行保險業(yè)務。當銀行與保險公司實現(xiàn)網(wǎng)絡共享后，銀行可以直接在其業(yè)務過程中對其客戶進行保險服務。銀行可以在較短的時間內(nèi)進行產(chǎn)品介紹、現(xiàn)場投保與網(wǎng)上核保、保費支付和在線出單。銀行保險產(chǎn)品大多是不需要體檢的標準體產(chǎn)品，保單條款相對簡單，該類保險產(chǎn)品與銀行業(yè)務有較多的共通點，適合于網(wǎng)絡保險在線交易。國外一些國家的銀行保險經(jīng)營中，銀行與保險公司的網(wǎng)絡基本上實現(xiàn)完全共享，保險公司客戶可以在銀行的提款機直接查詢其保險單狀況。
保險公司為其他企業(yè)提供的員工福利業(yè)務。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)或企業(yè)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)向其服務企業(yè)提供員工福利產(chǎn)品設計、員工福利營銷咨詢，甚至直接管理員工福利計劃。其優(yōu)點體現(xiàn)在:(1)接受保險服務的企業(yè)擁有相對集中的保險消費者群體，保險產(chǎn)品開發(fā)與營銷均可實現(xiàn)一定程度上的規(guī)模經(jīng)濟。(2)有利于根據(jù)目標企業(yè)的需求進行員工福利的個性化設計，進而使員工福利需求能夠得到一定程度上的滿足。(3)保險公司為其目標企業(yè)管理員工福利，既能體現(xiàn)保險公司管理員工福利的專業(yè)化水平，又有利于降低其目標企業(yè)人力資源管理成本。
保險公司與再保險公司再保險業(yè)務。再保險與再保險人通過互聯(lián)網(wǎng)使續(xù)保過程更加簡單，有關數(shù)據(jù)資料更有利于儲存和共享，從而有利于降低了管理成本。保險公司與再保險公司間的業(yè)務往來具有批量性質(zhì)，而且保險公司與再保險公司間的業(yè)務關系大多較為固定，雙方在電子認證、業(yè)務數(shù)據(jù)傳輸?shù)确矫娑季哂休^高的信任度和相互認可度，利用網(wǎng)絡通道現(xiàn)雙方數(shù)據(jù)共享，有利于提高保險公司與再保險公司雙方的經(jīng)營效率，實現(xiàn)保險的國際化經(jīng)營或全球化經(jīng)營。百慕大再保險中心得力于互聯(lián)網(wǎng)技術，克服了再保險傳統(tǒng)經(jīng)營在時空上的限制，加上其特定的稅收優(yōu)勢，其再保險業(yè)務得到大力發(fā)展。
保險公司與第三方資產(chǎn)管理業(yè)務。保險公司的資產(chǎn)管理業(yè)務如果委托第三方如專業(yè)的資產(chǎn)管理公司或信托投資公司時，保險公司與第三方資產(chǎn)管理業(yè)務也可以大大地運用網(wǎng)絡運營通道，實現(xiàn)保險公司與第三方之間的信息數(shù)據(jù)共享，使保險公司能夠隨時了解保險投資與資產(chǎn)管理狀況，共同分析與研究保險投資與資產(chǎn)管理策略，實現(xiàn)保險的戰(zhàn)略性投資管理與戰(zhàn)術性投資管理的有效結合。通過第三方保險投資資產(chǎn)管理公司與保險公司的網(wǎng)絡通道，保險公司可以使其客戶隨時通過網(wǎng)絡了解其投資賬戶的投資狀況，進而實現(xiàn)保險投資者、保險經(jīng)營與保險服務管理的有效結合。
保險公司與其他方的風險管理業(yè)務。擅長于風險管理運營的保險公司可以通過有效的網(wǎng)絡在線為其他企業(yè)提供風險管理業(yè)務，該類保險公司往往建立了自己成熟而龐大的風險數(shù)據(jù)庫，有適合于不同行業(yè)和不同風險種類的單一風險管理模型和整合型風險管理模型，通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫共享，對方可以直接利用或修正在線的風險管理模型，結合其自身的風險數(shù)據(jù)，對自身企業(yè)進行風險評估、風險分析和風險控制。風險管理供應者還可以根據(jù)對方企業(yè)的要求，進行風險管理培訓和風險管理咨詢服務，提供或共同制定雙方認可的風險管理戰(zhàn)略。
三、對中國保險業(yè)發(fā)展的幾點啟示
1.轉(zhuǎn)化網(wǎng)絡保險陳舊意識，樹立網(wǎng)絡保險信息經(jīng)營新理念。從國外情況來看，在信息化時代，保險信息化的發(fā)展滯后于其他行業(yè)，而中國保險信息化包括網(wǎng)絡保險的發(fā)展又大大地落后于其他發(fā)展國家，究其根本而言，與理論界對網(wǎng)絡保險的研究不足、以及保險實業(yè)界對網(wǎng)絡保險認識欠全面有關。為此，必須改變把網(wǎng)絡保險僅僅作為一種保險營銷渠道的狹隘觀念，充分認識到保險的網(wǎng)絡化經(jīng)營、保險業(yè)的E化發(fā)展的內(nèi)在趨勢，促進保險業(yè)信息經(jīng)營與信息技術的充分結合，實現(xiàn)保險經(jīng)營管理帶來充分的成本節(jié)約，提高保險經(jīng)營管理的效率。誰在網(wǎng)絡保險的發(fā)展中占據(jù)優(yōu)勢，就能夠獲得網(wǎng)絡保險經(jīng)營的流動累積效應。
2.實施保險企業(yè)發(fā)展E戰(zhàn)略，提升保險信息經(jīng)營水平。保險單是信息產(chǎn)品，保險行業(yè)是經(jīng)營信息的行業(yè)，網(wǎng)絡保險是經(jīng)營信息的重要載體，因此，網(wǎng)絡保險在保險信息經(jīng)營中具有重要的戰(zhàn)略地位，網(wǎng)絡保險的發(fā)展必須融于到保險企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃中，這是網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下保險企業(yè)的必然選擇。實施保險企業(yè)發(fā)展的E戰(zhàn)略，包括發(fā)展網(wǎng)絡保險的投資戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略和服務戰(zhàn)略。在投資戰(zhàn)略方面，保險企業(yè)要結合企業(yè)的整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，加大對網(wǎng)絡信息技術的有效投入；在人才戰(zhàn)略上，應重視網(wǎng)絡信息技術的專門人才的培養(yǎng)和引進，全面推進“E人才”培訓計劃；在服務戰(zhàn)略上要建立“E化服務”戰(zhàn)略，對適合網(wǎng)上直銷的產(chǎn)品逐步實現(xiàn)咨詢、投保、繳費、批改、退保、理賠、回訪、投訴等全過程進行E化服務管理，對其他復雜性產(chǎn)品逐步實現(xiàn)E化的客戶服務管理。
3.重視網(wǎng)絡保險對保險公司流程再造和保險組織結構的影響。網(wǎng)絡保險促進了保險公司與消費者互動，同時也促進了公司各職能部門之間的交流信息。隨著網(wǎng)絡保險的深入發(fā)展，保險企業(yè)必須根據(jù)發(fā)展的實際需要有序地進行流程再造，在網(wǎng)絡和高素質(zhì)人力資源的基礎上，突破以分工論為基礎的管理組織設計思想，按流程和業(yè)務任務重新組合，從而形成為完成管理或業(yè)務任務的跨功能團隊，并為跨功能團隊配置足以勝任工作的權力及相應的責任，充分發(fā)揮保險人的才能和積極性。網(wǎng)絡保險對保險企業(yè)管理模式也做出調(diào)整，人員的減少、公司組織層級減少和公司的扁平化管理，保險公司營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的減少、溝通渠道的縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內(nèi)外組織的盛行，都成為促進保險企業(yè)對于保險組織進行再造工程的迫切需要。
4.完善網(wǎng)絡保險管理，建立風險制衡和防范機制。網(wǎng)絡保險面臨網(wǎng)絡安全隱患如黑客攻擊、計算機病毒傳播、系統(tǒng)故障、系統(tǒng)崩潰的網(wǎng)絡技術風險，個人隱私保護、網(wǎng)絡責任承擔等法律風險，以及在市場競爭中由于競爭失敗所產(chǎn)生的市場風險。防范網(wǎng)絡安全風險，建立有效的風險評估和監(jiān)測體系，制定網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全規(guī)范、安全測試和檢查制度，建立安全預測和預防系統(tǒng)，加強私人數(shù)據(jù)的安全設置、培訓員工了解安全風險等措施防范網(wǎng)絡責任風險。在網(wǎng)絡保險發(fā)展的外部環(huán)境方面，完善網(wǎng)絡安全的相關政策法規(guī)，比如說數(shù)字化保險合同和數(shù)字化簽名的法律效力保證、網(wǎng)絡保險跨地區(qū)承保等法律問題。此外，提高消費者網(wǎng)絡保險意識，增加消費者網(wǎng)絡保險安全保護知識，也是化解有關風險的重要舉措。
參考文獻:
