首頁 > 優(yōu)秀范文 > 手機(jī)銀行的發(fā)展
時間：2023-07-31 09:21:32
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇手機(jī)銀行的發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機(jī)銀行，也稱為移動銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動通訊運(yùn)營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，以手機(jī)作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注，真正實現(xiàn)24小時全天候服務(wù)。
目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動運(yùn)營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。
二、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能
目前國內(nèi)手機(jī)銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；（2）購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品；（3）理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
手機(jī)銀行實現(xiàn)方式多樣化，從實現(xiàn)方式上看，這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機(jī)自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機(jī)開通WAP服務(wù)。這種模式兼容性很高，但受制于手機(jī)上網(wǎng)的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機(jī)銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機(jī)界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機(jī)銀行?；诳蛻舳说哪Ｊ侥軌驗榭蛻籼峁┿y行特色服務(wù)，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發(fā)新的客戶端程序來適配不同款式的手機(jī)，運(yùn)行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來看，基于WAP模式的手機(jī)銀行是主流，其適配性基本上能達(dá)到80%～90%，一般手機(jī)機(jī)型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻舳四Ｊ揭驗殚_發(fā)、運(yùn)營和維護(hù)成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費(fèi)需求特征和技術(shù)進(jìn)步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國的手機(jī)銀行發(fā)展特點(diǎn)
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機(jī)銀行服務(wù)提供者的行列，充分認(rèn)識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為搶占下一個制高點(diǎn)的利劍，加強(qiáng)了宣傳和營銷力度，國內(nèi)手機(jī)銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務(wù)管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機(jī)銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務(wù)的“金融管家”。手機(jī)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶使用。
3.發(fā)展前景大。手機(jī)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務(wù)的發(fā)展要求，手機(jī)銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開通手機(jī)銀行客戶端，對手機(jī)銀行的普及應(yīng)用將會起到劃時代的作用。在國內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國的手機(jī)用戶已達(dá)到8.3億，而在這8.3億的手機(jī)用戶開通手機(jī)銀行的用戶數(shù)不足2000萬。盡管使用手機(jī)銀行絕對客戶數(shù)量仍然偏低，但由于手機(jī)銀行的便利性和功能強(qiáng)大、手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發(fā)展中的問題
雖然手機(jī)銀行市場前景誘人，但是基于對手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。手機(jī)銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機(jī)技術(shù)瓶頸。目前手機(jī)品牌繁復(fù)，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強(qiáng)的手機(jī)較少。同時，新機(jī)型基于各具特色的程序開發(fā)框架，使手機(jī)銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機(jī)終端作為承載平臺的手機(jī)銀行面臨著手機(jī)適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。
隨著各種新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)共存，這就對手機(jī)銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運(yùn)行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機(jī)銀行的上馬。現(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機(jī)銀行客戶端時受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁數(shù)過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國有移動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權(quán)的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費(fèi)過高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報告顯示，2012年新增“釣魚網(wǎng)站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對方，錢被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對策
1.銀行應(yīng)加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
同時，應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對移動銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護(hù)法。
2.大力推動手機(jī)支付研發(fā)。銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。目前智能手機(jī)已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入進(jìn)手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊。這一方式被稱為客戶端手機(jī)銀行，是各大手機(jī)銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實際消費(fèi)時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機(jī)銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線支付在手機(jī)的應(yīng)用上，可以同時在一部手機(jī)上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費(fèi)，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機(jī)上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶端為用戶服務(wù)。
3.加強(qiáng)對手機(jī)銀行的宣傳。銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對移動消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識。
五、總結(jié)
盡管目前手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機(jī)銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 阮平南，楊小葉.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)形成及結(jié)構(gòu)探微[j].改革與戰(zhàn)略，2010（2）
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1 stk手機(jī)銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。
2.2.3 ussd手機(jī)銀行。超級短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運(yùn)營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近gprs的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的gsm手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。
2.2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網(wǎng)上html語言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的sim卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。
4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定id號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。
【參考文獻(xiàn)】
[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[j].聚焦專家視點(diǎn)，2010.3.
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。 1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。 2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式： 2.1 stk手機(jī)銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。 2.3 ussd手機(jī)銀行。超級短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運(yùn)營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近gprs的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的gsm手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。 2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網(wǎng)上html語言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。 2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在： 1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的sim卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計才能更有效果。 3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。 4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試： 1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。 2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。 4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定id號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。
【參考文獻(xiàn)】
[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[j].聚焦專家視點(diǎn)，2010.3.
中圖分類號: F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: B文章編號: 006-1770(2008)09-029-05
2006年12月11日起，我國取消了對外資銀行開展業(yè)務(wù)的地域及其他限制，向其開放境內(nèi)公民人民幣業(yè)務(wù)。從2007年4月2日首批4家外資法人銀行在上海成立至今，已有17家外資法人銀行獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)。
一年多時間來，外資銀行加速了對國內(nèi)零售市場的滲透力度，對我國公民開展了各種各樣的本外幣零售業(yè)務(wù)，并形成了較為鮮明的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。提煉外資銀行在中國內(nèi)地市場上零售業(yè)務(wù)拓展的特征和核心要素，有助于我們把握中國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。
一、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的模式選擇
（一）客戶拓展――高度倚重公司業(yè)務(wù)
和中資銀行相比，外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶基礎(chǔ)方面暫處于落后狀態(tài)。但在對公業(yè)務(wù)方面，外資銀行開展的時間較長，經(jīng)驗較豐富。進(jìn)入初期，倚重對公業(yè)務(wù)拓展零售業(yè)務(wù)，成為外資銀行重要的發(fā)展策略。據(jù)中國零售網(wǎng)的調(diào)查統(tǒng)計顯示，外資銀行發(fā)展個人客戶的各種方式中，公司與銀行有業(yè)務(wù)聯(lián)系的客戶來源占比超過三分之一，而老客戶推薦的比重達(dá)到15%，二者合計近50%（如圖1所示）。
外資銀行主要關(guān)注的中資企業(yè)客戶，大致分為三類。一是大型國企，此類客戶管理和風(fēng)險控制較好，資金透明度較高，有走向國際市場的需求；二是沿海及周邊城市的進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，此類企業(yè)和外資銀行已有長期往來，業(yè)務(wù)合作有所深化；三是一些資信良好的民營企業(yè)，以及在外資銀行有外匯存款的民營企業(yè)。從外資銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)來看，資產(chǎn)在30萬元至800萬元之間的個人客戶是其重點(diǎn)發(fā)展的客戶。而上述三類企業(yè)客戶的管理層、核心員工是符合要求的客戶群。與企業(yè)客戶建立業(yè)務(wù)往來，進(jìn)而在公司里發(fā)展個人客戶，成為外資銀行拓展零售業(yè)務(wù)最有效的手段。目前，在華外資銀行的客戶主要集中在城市富裕階層，特別是外資企業(yè)的員工及中小企業(yè)主，比重超過50%。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之一：富裕區(qū)域設(shè)立社區(qū)銀行
在中資銀行看來，由于絕大多數(shù)客戶都需在工作日上班，社區(qū)的業(yè)務(wù)量不會很大，商業(yè)密集區(qū)是中資商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)集中地。
而花旗銀行的觀點(diǎn)恰恰相反，花旗認(rèn)為，由于中國富有階層及其理財需求非常分散，開在繁華商業(yè)地帶的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并不一定方便客戶，把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開到高檔社區(qū)，到距離目標(biāo)消費(fèi)者最近、最契合目標(biāo)客戶的市場區(qū)域拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅能提供各種產(chǎn)品和貼身服務(wù)，還有品牌建設(shè)的功效。這也是花旗選擇以社區(qū)銀行方式進(jìn)駐中國零售市場的初衷。
2006年4月，花旗銀行在上海境外商人最為集中的古北小區(qū)推出第一家社區(qū)銀行。一年之后，花旗銀行在北京富人集中的陽光上東小區(qū)開辦了第二家社區(qū)銀行。從選址看，這兩個社區(qū)都是涉外人士居住集中的區(qū)域，屬于國際化居住區(qū)，業(yè)主以外籍人士、有海外背景的人士及內(nèi)地富裕人士居多。其中，陽光上東小區(qū)位于燕莎與麗都商圈之間交匯的區(qū)域，緊鄰第三、第四使館區(qū)。
花旗銀行進(jìn)駐社區(qū)后，舉辦了大量的社區(qū)活動，成功地吸引了目標(biāo)客戶的參與。以陽光上東小區(qū)的社區(qū)銀行為例，僅僅一年時間，社區(qū)銀行在顧客數(shù)量、存款量等幾個關(guān)鍵指標(biāo)上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期。目前，花旗社區(qū)銀行約70%的顧客來自燕莎和麗都兩大商圈，其中40%是陽光上東的住戶，并輻射到周邊的麗都水岸、濱河花園、瞰都等高檔小區(qū)，花旗社區(qū)銀行的潛力正在慢慢釋放。
（三）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之二：中心城市設(shè)立私人銀行
從2005年開始，中國銀監(jiān)會開始批準(zhǔn)外資私人銀行業(yè)務(wù)在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而開啟了外資私人銀行進(jìn)入中國市場的序幕。截止到2007年底，共有7家知名外資銀行介入到中國私人銀行領(lǐng)域的競爭，2008年，提出設(shè)立申請的外資銀行還包括東亞銀行、瑞銀、瑞士信貸、星展銀行、摩根大通等。從設(shè)立區(qū)域看，上述外資銀行均將業(yè)務(wù)中心設(shè)立在中國內(nèi)地金融業(yè)最集中的北京或上海。
外資銀行目前推出的私人業(yè)務(wù)，主要包括境外投資、向客戶推薦一些信托和基金組合，或是幫助子女留學(xué)移民和設(shè)立離岸公司以及投資賬戶等。相比中資銀行在人民幣理財產(chǎn)品上的優(yōu)勢，外資銀行則加重外匯理財產(chǎn)品的力度。以巴黎銀行中國私人銀行中心為例，2007年其幫助客戶理財?shù)闹攸c(diǎn)產(chǎn)品為外匯期權(quán)交易，年化收益在20%至30%。2007年，外資銀行下半年力推的QDII產(chǎn)品，由于受全球金融市場震蕩影響，這類產(chǎn)品收益并不出色。據(jù)理財周報調(diào)查統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，綜合來看，2007年私人銀行各大理財產(chǎn)品綜合收益率達(dá)20%。
2008年全球金融市場前景撲朔迷離，尤其中國資本市場的大幅震蕩，對私人銀行來說是一個開拓市場的絕好機(jī)會。經(jīng)歷過震蕩市之后，客戶普遍認(rèn)可專業(yè)團(tuán)隊為其打理財富，富人對財富保值與升值更青睞托付專業(yè)人士，私人銀行市場擴(kuò)大的同時，競爭將更加激烈。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之三：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，在提出零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略之后，出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農(nóng)村市場撤出，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。國有銀行悄然撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上。
繼銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入以來，眾多的外資銀行都在積極行動，繼2007年8月匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北隨州曾都區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行等外資銀行目前均已遞交設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請。
外資銀行進(jìn)駐中國村鎮(zhèn)市場，主要采取兩種投資方式：一是直接投資，如匯豐銀行在湖北隨州曾都設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，注冊資金1000萬。二是向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社進(jìn)行股權(quán)投資。除澳新銀行斥資3.18億澳元收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)外，荷蘭合作銀行與國際金融公司已收購了杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份。
外資銀行入主農(nóng)村市場，其目的在于拓展零售業(yè)務(wù)：
第一，農(nóng)村個人小額貸款存在較大的市場空間。據(jù)統(tǒng)計，中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。中國35173個村鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個村鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)，尤其小額貸款的需求很大。匯豐在巴西、印度、墨西哥等國家發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式，均實現(xiàn)了良好的風(fēng)險收益。
第二，農(nóng)村中小企業(yè)金融服務(wù)存在較大的市場空間。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院1000萬元組建為期三年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項目組。項目組先后對青海、新疆、甘肅、河北、東北、江西、湖南、湖北共15個省區(qū)近60個縣的金融市場進(jìn)行深入調(diào)研，給出的結(jié)論是：中國農(nóng)村市場潛力大.其中一個重要的原因在于：眾多的出口型企業(yè)在農(nóng)村及周邊地區(qū)。這些企業(yè)依托村鎮(zhèn)較低的勞動力成本和商務(wù)成本，具有較強(qiáng)的生命力，而獲得的金融服務(wù)較少，更多的情況下依賴于民間資金融通，資金成本較高。
第三，二線城市的零售業(yè)務(wù)具有較大的市場空間。盡管多家外資銀行村鎮(zhèn)銀行申請還沒有最后批準(zhǔn)，但在去村鎮(zhèn)布局的同時，外資銀行已將投資移向內(nèi)地的二線城市，如渣打銀行已經(jīng)開始涉足農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，并計劃將小企業(yè)、財富管理等服務(wù)向二線城市拓展。在農(nóng)村金融門檻降低的監(jiān)管環(huán)境下，依托村鎮(zhèn)銀行，向二線城市滲透，是一種有利可圖的方式。
（五）產(chǎn)品定位模式：中小企業(yè)貸款和個人貸款
2007年以來，我國信貸從緊，商業(yè)銀行的貸款規(guī)模受到限制，外資銀行紛紛加大了信貸投放。以上海為例，目前設(shè)在上海的外資法人銀行總數(shù)已達(dá)17家，占全國的58.6%。至2007年末，上海市外資銀行的人民幣貸款余額已經(jīng)占到全市人民幣貸款市場份額的10.7%，全年外資銀行新增人民幣貸款832.7億元，占全市人民幣信貸增量的31.8%。其中，中小企業(yè)貸款和個人貸款，是主要的業(yè)務(wù)種類。
1、量身定做的中小企業(yè)貸款
以德意志銀行為例。其通過北京和上海的分支機(jī)構(gòu)，針對企業(yè)在不同經(jīng)營環(huán)節(jié)的資金流特點(diǎn)和需求，為中小企業(yè)提供量身定制的金融解決方案以及獨(dú)具一格的顧問式服務(wù)和多種高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，擬將其在全球范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用的概念及模式在中國進(jìn)行應(yīng)用和推廣。渣打銀行也根據(jù)中國中小企業(yè)的特點(diǎn)量身設(shè)計產(chǎn)品，其推出的 “快捷貿(mào)易通” 包含20多種銀行產(chǎn)品，提供提貨擔(dān)保、進(jìn)口融資、出口押匯、出口信用證保兌等產(chǎn)品，配合企業(yè)在不同經(jīng)營環(huán)節(jié)的資金流特點(diǎn)和需求進(jìn)行靈活組合，為客戶提供量身定做的融資解決方案。目前，中小企業(yè)金融服務(wù)在渣打中國業(yè)務(wù)中的比重已超過50%，而不良貸款率一直處于較低水平。
外資銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)主要基于以下考慮：
第一，中國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，但融資難題始終困擾其快速發(fā)展。雖然中資銀行最近兩年也開始在中小企業(yè)貸款方面下功夫，但出于風(fēng)險考慮，起色并不大。而外資正瞅準(zhǔn)機(jī)會，借助其全方位的優(yōu)勢，加速殺入，其完善的服務(wù)鏈條正好切中中資銀行的短板。
第二，很多高端零售客戶本身就是一些中小企業(yè)主。作為一個企業(yè)家，在企業(yè)發(fā)展過程中不可避免地面臨資金上的需求，通過中小企業(yè)業(yè)務(wù)帶動高端零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，是外資銀行適應(yīng)中國市場的新路徑。
2、靈活的個人貸款
2007年一批外資銀行在國內(nèi)市場推出各種靈活的個人貸款產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，2007年外資銀行貸款增量的80%投向了房地產(chǎn)、個人消費(fèi)等熱點(diǎn)領(lǐng)域。和中資銀行相比，外資銀行的個貸產(chǎn)品在在貸款期限、抵押物、貸款金額等方面有明顯創(chuàng)新。比如，外資銀行相繼推出的無擔(dān)保個人信用貸款就填補(bǔ)了國內(nèi)市場的空白。
2007年7月，渣打銀行推出“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個人貸款產(chǎn)品，市場反響熱烈。這是國內(nèi)市場上首款僅憑個人信用便可以申請的個人貸款產(chǎn)品，面向所有大眾客戶。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計，該項無擔(dān)保個人貸款產(chǎn)品，無需借款人提供任何擔(dān)?；虻盅?，最高貸款金額可達(dá)20萬元人民幣，最長貸款期限達(dá)4年。消費(fèi)者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，就可以向渣打銀行提出申請。在資料齊全的情況下，最快4個工作日貸款即可發(fā)放。為了幫助消費(fèi)者以零成本鎖定利率風(fēng)險，該產(chǎn)品貸款執(zhí)行固定利率，利率水平在7.9%到9.9%之間，而且提供從6個月到4年的多種貸款期限選擇。繼渣打之后，花旗銀行和匯豐銀行也推出了類似信用貸款產(chǎn)品。
（六）網(wǎng)點(diǎn)拓展模式――最好城市的最好區(qū)域及欠發(fā)達(dá)地區(qū)最好的城市和區(qū)域
從外資銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的模式來看，具有以下特點(diǎn)：
第一，集中三大經(jīng)濟(jì)圈。從區(qū)位來看，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在長三角、珠三角和環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，這些地區(qū)是中國經(jīng)濟(jì)增長最快、最具活力的地區(qū)，而且各方面的軟硬件設(shè)施比較完善，是外資銀行高端客戶資源最充裕的地區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2007年6月末，外資銀行在內(nèi)地25個城市設(shè)立總分支機(jī)構(gòu)364家，比年初增加95家。其中，上海由100家增至121家，深圳由42家增至49家，北京由37家增至39家，廣州由28家增至34家，天津由17家增至20家。綜合來看，這五個城市網(wǎng)點(diǎn)所占比例由年初的60%增加到72%，集中趨勢非常明顯。
第二，集中中心城市的中心區(qū)域。從城市內(nèi)部來看，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)集中在外資客戶集中地、金融中心所在地、商業(yè)中心及高檔住宅區(qū)。以外資銀行最為集中的上海來看，外國人較為集中的虹橋古北社區(qū)、新天地區(qū)域，以及商業(yè)中心徐家匯、金融中心陸家嘴是目前外資銀行布局最為集中的四大區(qū)域。
第三，向中西部中心城市和二線城市轉(zhuǎn)移。在三大經(jīng)濟(jì)圈中心城市中心區(qū)域的布點(diǎn)的同時，外資銀行開始向中西部中心城市和二線城市轉(zhuǎn)移，并搶先占領(lǐng)發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r(nóng)村金融市場。
綜合上述特征可以看出，作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿陣地，外資銀行對網(wǎng)點(diǎn)的整體布局戰(zhàn)略可以歸結(jié)為――最好城市的最好區(qū)域，或者欠發(fā)達(dá)地區(qū)最好的城市和區(qū)域。
二、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式選擇的基礎(chǔ)條件和成功之處
（一）外資銀行已形成一整套戰(zhàn)略――戰(zhàn)術(shù)的支撐體系
國際零售銀行業(yè)發(fā)展起步早，經(jīng)歷了轉(zhuǎn)型――變革――快速發(fā)展的歷程，已形成了既有戰(zhàn)略指導(dǎo)，又有戰(zhàn)術(shù)配合，同時內(nèi)部組織制度相協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)發(fā)展體系。
首先，從戰(zhàn)略上看，零售業(yè)務(wù)一直居于戰(zhàn)略地位，并成為外資銀行外部市場擴(kuò)張的最基礎(chǔ)動因。以中國市場為例，在正式開放國內(nèi)零售市場之前，外資銀行為繞開監(jiān)管限制，紛紛采用大手筆的股權(quán)投資，參股中資銀行，提前進(jìn)入中國零售市場。在監(jiān)管放松之后，便紛紛成立法人銀行，直接開展各項零售業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位可見一斑。
從戰(zhàn)術(shù)上看，基于客戶關(guān)系管理的各項技術(shù)發(fā)展成熟，以客戶細(xì)分、客戶分層管理、客戶營銷、數(shù)據(jù)庫營銷等各項業(yè)務(wù)管理技術(shù)調(diào)用自如，推動了外資銀行零售業(yè)務(wù)的外部擴(kuò)張。尤其，外資銀行在高端的財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗，零售業(yè)務(wù)的盈利能力非常強(qiáng)。
第三，從內(nèi)部組織架構(gòu)來看，國際先進(jìn)銀行的事業(yè)部制矩陣機(jī)構(gòu)，能夠很好地起到業(yè)務(wù)支撐作用。這一點(diǎn)和中資銀行形成較為鮮明地對比（如表1所示）：
（二）具備可以復(fù)制的內(nèi)部管理模式
從內(nèi)部管理來看，外資銀行形成了較為標(biāo)準(zhǔn)的人力資源管理、風(fēng)險管理的模式，并高度重視技術(shù)管理對業(yè)務(wù)的支持作用，很容易將其成功經(jīng)驗在世界其他國家和地區(qū)進(jìn)行復(fù)制。
以技術(shù)管理為例，正如美國第一夏威夷銀行（First Hawaiian Bank）董事長兼首席執(zhí)行官（美國銀行家協(xié)會主席）沃特?道茲先生（Walter Dods，Jr.）所說：“銀行最大的挑戰(zhàn)是能否跟上現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展”，“現(xiàn)代技術(shù)可以使任何規(guī)模的銀行用較少的投資購置最好的計算機(jī)系統(tǒng)，用最先進(jìn)的銀行應(yīng)用軟件連到客戶家里，這樣就可以直接同美國花旗銀行，美洲銀行和國家銀行競爭，信息技術(shù)是任何規(guī)模銀行都可采用的經(jīng)營工具，并迫使銀行轉(zhuǎn)換機(jī)制，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)到后臺或信息技術(shù)中心?！毙畔⒓夹g(shù)成為外資零售銀行實施增長戰(zhàn)略的根本。
（三）積極融入本土文化
外資銀行在中國市場上已經(jīng)表現(xiàn)出了比中資銀行更強(qiáng)的把握市場機(jī)會的能力，能夠根據(jù)客戶需求的變化提供靈活多樣的產(chǎn)品和服務(wù)。從外資銀行在中國市場的發(fā)展模式看，外資銀行對中國本土文化的了解甚至高于中資商業(yè)銀行。這一點(diǎn)，充分體現(xiàn)在外資銀行不約而同地將村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)前一種主要的發(fā)展模式。在中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，從農(nóng)村市場逐步撤出的時候，外資銀行缺逆流而上。這一舉動，充分顯示了外資銀行對中國本土文化和本土市場的高度滲透。
三、對中資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)啟示
（一）應(yīng)確實將零售業(yè)務(wù)的發(fā)展居于戰(zhàn)略地位，加大資源的傾斜性投入
外資銀行在中國內(nèi)地市場大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的事實表明，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是順應(yīng)金融環(huán)境深刻變遷的被動行為，更是豐厚回報的潛在動力支撐。
對中資銀行來說，短期看，零售銀行的轉(zhuǎn)型是一個高成本的戰(zhàn)略實施過程。但從長期看，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟穩(wěn)定，人力資源管理效率的提高，以及業(yè)務(wù)規(guī)模和交叉銷售率的提高，長期看零售業(yè)務(wù)的平均成本將呈下降態(tài)勢。因此，在零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動階段，需要大量的資源投入，包括：
1、加大人力資源的投入。當(dāng)前人力資源結(jié)構(gòu)不合理、高素質(zhì)人員不夠的情況，已成為中資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙之一，尤其是缺乏精細(xì)化中高端客戶關(guān)系維護(hù)所需要的人力資源，如客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、財務(wù)顧問和投資顧問，較為缺乏，需要加大相關(guān)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。
2、加大IT技術(shù)資源的投入。從內(nèi)部管理看，外資銀行在日常經(jīng)營管理中大量使用信息技術(shù)， IT技術(shù)已貫穿到客戶關(guān)系管理、電子渠道建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理、成本核算等各個環(huán)節(jié)。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡便。對于新發(fā)行信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機(jī)前掃描一下，而無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員;住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時，而在幾年前則需要等待2天。
3、加強(qiáng)總分行以及分行之間信息資源的共享。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍采用直線職能制的組織形式，和外資銀行通行的矩陣式事業(yè)部制還存在較大的差別。這種組織結(jié)構(gòu)下，條線的管理能力較弱，各分行之間的信息溝通和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)之間的信息了解通常較為困難，個別分行的成功經(jīng)驗很難在其他分行之間傳遞、復(fù)制，加大了分行的學(xué)習(xí)成本和創(chuàng)新成本。因此，建立有效的信息溝通渠道非常重要。
（二）借鑒外資銀行經(jīng)驗，嘗試多種網(wǎng)點(diǎn)模式
西方零售銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)衰落――復(fù)興的發(fā)展歷程表明，分行網(wǎng)點(diǎn)在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展中具有電子渠道不可代替的作用。在對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的改造中，可以大膽借鑒外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成功經(jīng)驗：
1、嘗試社區(qū)銀行。和外資銀行主要依托涉外社區(qū)、富裕社區(qū)相區(qū)別，中資商業(yè)銀行設(shè)置社區(qū)銀行，應(yīng)以社區(qū)覆蓋面較大的中高端的社區(qū)為主，并針對社區(qū)進(jìn)行營銷活動宣傳。另外，在監(jiān)管部門的許可下，需結(jié)合社區(qū)客戶的業(yè)務(wù)辦理時間，靈活設(shè)置服務(wù)時間。
2、謹(jǐn)慎布點(diǎn)，進(jìn)入農(nóng)村市場。從網(wǎng)點(diǎn)分布和經(jīng)營特長來看，除農(nóng)行外，大部分中資銀行缺乏服務(wù)農(nóng)村金融的經(jīng)驗，因此，對于農(nóng)村市場，要持審慎的態(tài)度?？煽紤]在發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，尤其是在邊沿二線城市有網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，選擇產(chǎn)業(yè)集中度高、經(jīng)營有特色的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)達(dá)地區(qū)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展以小額信貸和個人理財業(yè)務(wù)為主的零售業(yè)務(wù)。同時，可通過股權(quán)投資的方式，收購農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，降低前期的市場開拓成本和經(jīng)營風(fēng)險。
3、在中心城市，引入合作伙伴，設(shè)立超市網(wǎng)點(diǎn)、咖啡廳網(wǎng)點(diǎn)。這些商業(yè)地區(qū)或者人群密集，客流量較大，交易活躍；或者適合開發(fā)高端客戶，已成為國外較為成功的新型網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)。國際上一些銀行自己經(jīng)營咖啡廳，但多數(shù)銀行都是尋找一個成熟品牌吸引客戶和非客戶，其中在世界各地有7000多家店的星巴克咖啡廳連鎖吸引力最大，邀請星巴克的美國大銀行有威爾斯法格，Charter One以及Riggs。
4、在繁華的商業(yè)區(qū)域和集中的社區(qū)，設(shè)立迷你銀行網(wǎng)點(diǎn)。迷你銀行具有所需場地小、服務(wù)人員少、業(yè)務(wù)靈活、能快速響應(yīng)客戶需求等特點(diǎn)，在我國具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。
（三）以智能化的風(fēng)險管理為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的保證
外資銀行內(nèi)部管理的一大優(yōu)勢在于，形成了較為規(guī)范的內(nèi)部風(fēng)險管理，并在風(fēng)險管理中大量使用IT技術(shù)，智能化的風(fēng)險管理成為零售業(yè)務(wù)大力拓展的基本保證。一般來說，外資銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)包括三個方面的內(nèi)容：（一）完善的信息評估系統(tǒng)；（二）數(shù)據(jù)翔實的違約數(shù)據(jù)庫，為提升信用風(fēng)險管理水平提供了系統(tǒng)保障；（三）智能化的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。以荷蘭銀行為例，零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理系統(tǒng)中有一套比較開放的前、中、后臺的處理程序。前臺信貸業(yè)務(wù)操作人員所關(guān)心的3個數(shù)據(jù)是“信貸限額”、“違約率”、“已發(fā)生的違約率”。這些數(shù)據(jù)通過嵌入到相關(guān)的信貸操作軟件，及時給分布在全球各地的中、后臺業(yè)務(wù)管理人員提供相關(guān)信息，實現(xiàn)信息資源共享。一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險苗頭，系統(tǒng)就能自動發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，前臺工作人員可以利用預(yù)警信息及時采取防范措施。
外資銀行智能化的風(fēng)險管理是當(dāng)前外資銀行在中國內(nèi)地市場敢于進(jìn)入農(nóng)村金融市場和個人無擔(dān)保信用貸款市場的最基本保證。
（四）加大零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)條線的聯(lián)動
外資銀行倚重公司客戶拓展零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗表明，在公司業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及信托、租賃等業(yè)務(wù)條線，蘊(yùn)含著大量的零售業(yè)務(wù)機(jī)會。條線之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動可將公司客戶中蘊(yùn)涵的零售銀行的能量和資源轉(zhuǎn)化出來，擴(kuò)充基礎(chǔ)客戶，同時加大交叉營銷力度，擴(kuò)大高端的零售客戶群體。
這種業(yè)務(wù)聯(lián)動可采取兩種方式：
第一，建立規(guī)范的、合理的內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價，制定切實有效的獎懲辦法，鼓勵相關(guān)業(yè)務(wù)條線涉足零售業(yè)務(wù)。
第二，鼓勵相關(guān)業(yè)務(wù)條線提供客戶信息和公司信息，由零售條線的客戶經(jīng)理進(jìn)行專項維護(hù)，并制定合理的利益轉(zhuǎn)移方式。
參考文獻(xiàn):
1.阮永平,王亞明.我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的結(jié)構(gòu)再造:基于國外零售銀行發(fā)展趨勢的價值鏈分析[J].《上海金融》,2006 年（12）。
2.楊學(xué)雙.網(wǎng)點(diǎn)價值生命的探源與新網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃核心策略[J].《金融管理研究》,2006（12）。
3.李剛.國際領(lǐng)先銀行財富管理的經(jīng)營實踐[J].《金融管理與研究》,2007（4）
4.中國工商銀行紐約代表處.美國主要商業(yè)銀行仍然突出發(fā)展零售業(yè)務(wù)[J]. 《金融管理與研究》,2007（1）。
中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05
一、國際零售銀行業(yè)發(fā)展的動態(tài)性特征
1．滿意的客戶成為行業(yè)最稀缺的資源。
隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強(qiáng)，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業(yè)的價值訴求正在由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉(zhuǎn)換機(jī)構(gòu)，直到對金融需求和服務(wù)完全滿意為止。同時，許多客戶已經(jīng)從擁有一家關(guān)系銀行變?yōu)閾碛卸嗉毅y行關(guān)系，那些“高凈值”客戶很容易將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他銀行，而且所轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)邊際利潤相對較高，如定期存款、經(jīng)紀(jì)賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現(xiàn)金賬戶之類的少有利潤的業(yè)務(wù)則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業(yè)最稀缺的資源是滿意的客戶。
現(xiàn)有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關(guān)緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現(xiàn)值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經(jīng)營績效指標(biāo)。
2．價值創(chuàng)造由“后臺”向“前臺”轉(zhuǎn)移。
現(xiàn)代零售銀行的價值創(chuàng)造重心正在轉(zhuǎn)變?yōu)樽罱咏蛻舻幕顒樱轰N售和分銷，除了提供內(nèi)部開發(fā)的產(chǎn)品以外，還提供某些外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的多樣化產(chǎn)品，其中外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的產(chǎn)品占了相當(dāng)大的比例。這一趨勢反映了傳統(tǒng)銀行范式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化：客戶與傳統(tǒng)上是生產(chǎn)者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關(guān)系正在讓位于客戶、生產(chǎn)者與獨(dú)立金融咨詢?nèi)撕头抠J經(jīng)紀(jì)人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關(guān)系也逐漸擴(kuò)展到較寬的客戶群中，通常也包括獨(dú)立的IT平臺提供者。這種演進(jìn)將支持那些竭力開發(fā)其分銷“平臺”且在客戶心目中創(chuàng)造了一種獨(dú)特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業(yè)競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨(dú)立金融咨詢?nèi)撕蛯I(yè)經(jīng)紀(jì)人以及IT服務(wù)提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉(zhuǎn)向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現(xiàn)了許多定位于共享業(yè)務(wù)（如外部采購和交易過程）的新事業(yè)單位和合資企業(yè)，這些企業(yè)幫助銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以及在那些價值重心正在轉(zhuǎn)移的領(lǐng)域中減少成本。
銀行與具有行業(yè)背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業(yè)的一個重要趨勢。這預(yù)示著銀行追求更廣泛的發(fā)展戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與分銷已經(jīng)開始明顯分離，零售銀行需要在生產(chǎn)和分銷兩個環(huán)節(jié)之間進(jìn)行慎重抉擇：是專注于生產(chǎn)，還是集中于分銷；或者繼續(xù)擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優(yōu)勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。
3．信息技術(shù)成為零售銀行實施增長戰(zhàn)略的根本。
銀行從本質(zhì)上說是信息處理系統(tǒng)，信息技術(shù)進(jìn)步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數(shù)據(jù)，已經(jīng)侵蝕了傳統(tǒng)信息所有者所具有的優(yōu)勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當(dāng)代銀行業(yè)的規(guī)模、范圍和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。同時，信息技術(shù)投入在銀行運(yùn)營費(fèi)用中的比重大幅增加，銀行在信息技術(shù)上的花費(fèi)甚至超過一些技術(shù)供應(yīng)商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設(shè)備等項目。比如，惠普公司用6套先進(jìn)設(shè)備替換全球85個數(shù)據(jù)中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數(shù)據(jù)中心減少到30個。
零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產(chǎn)品。銀行在開發(fā)新產(chǎn)品和銷售服務(wù)上的信息技術(shù)投資，能擴(kuò)大產(chǎn)品生產(chǎn)和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標(biāo)客戶推銷新業(yè)務(wù)。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業(yè)務(wù)占到全部利潤的50％，從事信息技術(shù)研發(fā)和維護(hù)工作的員工達(dá)到2萬多名，年度預(yù)算高達(dá)70億美元。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡便。對于新發(fā)行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機(jī)前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員；而住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。
銀行競爭焦點(diǎn)正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產(chǎn)生流量或在特定時間點(diǎn)賺取費(fèi)用或手續(xù)費(fèi)的交易的一端傾斜。這種價值創(chuàng)造由“存量”向“流量”的轉(zhuǎn)換對銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)提出了高要求，銀行需要對IT系統(tǒng)進(jìn)行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負(fù)擔(dān)。另一方面，金融服務(wù)業(yè)的技術(shù)使用者和信息技術(shù)供應(yīng)商之間的界線與力量均勢正
在發(fā)生轉(zhuǎn)移。自20世紀(jì)90年代以來，技術(shù)供應(yīng)商的市場價值大增，許多供應(yīng)商現(xiàn)在有很高的消費(fèi)者知名度，以至于它們與金融機(jī)構(gòu)的合資企業(yè)在吸引消費(fèi)者上取得了真正的均衡。
以上三大動態(tài)性變化對零售銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型具有深遠(yuǎn)的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統(tǒng)零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應(yīng)這些新變化和新要求，傳統(tǒng)零售銀行必須設(shè)計最優(yōu)的管理模式和途徑且從中獲利。
二、零售銀行的商業(yè)模式：一個價值鏈分析視角
1．零售銀行商業(yè)模式的一般型譜。
在工商企業(yè)成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以及集中于優(yōu)勢業(yè)務(wù)和客戶最看重的部分。從20世紀(jì)70年代至今，許多工業(yè)企業(yè)開展了集中于核心業(yè)務(wù)、將輔助服務(wù)外包的活動，已獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)利益，但是零售銀行業(yè)順應(yīng)這種潮流的行動比較緩慢，有相當(dāng)一部分的零售銀行仍然積極參與行業(yè)價值鏈上的所有環(huán)節(jié)，有文獻(xiàn)表明，缺乏專業(yè)化和集中性是造成許多零售銀行績效表現(xiàn)一般的原因所在。
通常，銀行業(yè)務(wù)價值鏈包括基本業(yè)務(wù)活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業(yè)務(wù)活動又包括資金來源、市場營銷以及服務(wù)提供和資金運(yùn)用；輔助支持活動包括人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)等。在20世紀(jì)90年代中，營銷渠道和信息技術(shù)在銀行經(jīng)營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術(shù)立行”和“技術(shù)銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業(yè)銀行為了建立客戶導(dǎo)向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業(yè)務(wù)價值鏈在縱向上分成三大環(huán)節(jié)(圖1)：首先是產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產(chǎn)品品牌建設(shè)、分銷合作和在銷售點(diǎn)與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現(xiàn)有客戶銷售附加產(chǎn)品的全部工作；最后一個環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，這又由兩部分構(gòu)成：交易／行政管理和風(fēng)險管理。通過將價值鏈的三個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解和組合，零售銀行可以構(gòu)建七種不同的商業(yè)模式
(表1)：模式1單指產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；模式2單指客戶界面環(huán)節(jié)；模式3單指基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)；模式4由產(chǎn)品開發(fā)和客戶界面兩個環(huán)節(jié)組成；模式5由產(chǎn)品開發(fā)和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個環(huán)節(jié)組成；模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個環(huán)節(jié)組成；模式7
包括了價值鏈的全部三個環(huán)節(jié)。
圖1零售銀行業(yè)的價值鏈
表1零售銀行業(yè)可能的商業(yè)模式
2．可行的零售銀行商業(yè)模式。
銀行市場體系正變得更具動態(tài)性和開放性，這既給零售銀行再造創(chuàng)造了機(jī)會，也給市場競爭增加了新的挑戰(zhàn)。對于多數(shù)零售銀行而言，實現(xiàn)更高績效、專注于股東價值以及應(yīng)對新的市場進(jìn)入者的挑戰(zhàn)需要擯棄“無所不能”的商業(yè)模式，聚焦于特定價值鏈環(huán)節(jié)、更加專業(yè)化，而那些缺乏一種明顯集中導(dǎo)向且從而少有價值主張的商業(yè)模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)構(gòu)成，兩個環(huán)節(jié)之間缺乏相關(guān)性，少有協(xié)同，因而不能保證模式6是一種成功的商業(yè)模式，這種“夾在中間”的戰(zhàn)略安排，長遠(yuǎn)看是不具有競爭優(yōu)勢的。模式7描述了當(dāng)今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數(shù)競爭者，集中性缺乏將使多數(shù)這些“全能零售銀行”缺乏競爭力。“全能零售銀行”的主要優(yōu)勢是強(qiáng)化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產(chǎn)品，有時高達(dá)7-8種，典型機(jī)構(gòu)是英國匯豐集團(tuán)、美國銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(tuán)(ING)和歐洲富通集團(tuán)(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發(fā)展成為一流的全能銀行全能銀行在批發(fā)金融和零售金融方面都具有超強(qiáng)的國際競爭力，主要特點(diǎn)是具有廣泛的國際市場存在以及超強(qiáng)的產(chǎn)品／服務(wù)送達(dá)能力，典型機(jī)構(gòu)是花旗集團(tuán)(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(tuán)(UBS)和瑞士信貸集團(tuán)(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業(yè)模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。
表2可行的零售銀行模式
(1)產(chǎn)品開發(fā)者。零售銀行可以提供內(nèi)部生產(chǎn)的產(chǎn)品或者其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品，換言之，零售銀行不必要生產(chǎn)所有類型產(chǎn)品，可以外包專用化產(chǎn)品給
專業(yè)產(chǎn)品開發(fā)商，比如稅收驅(qū)動投資或退休計劃等的比較精細(xì)、工程化的投資產(chǎn)品，而專門從事產(chǎn)品開發(fā)的機(jī)構(gòu)就是模式l所指向的“產(chǎn)品開發(fā)者”。在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品領(lǐng)域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費(fèi)信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產(chǎn)品的交易，很可能沒有足夠的新產(chǎn)品需求，從而產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)分拆成為一種獨(dú)立而專門的事業(yè)不太可行。專用化產(chǎn)品情況則不同。為了重復(fù)地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產(chǎn)品作為眾多產(chǎn)品系列。因為專門產(chǎn)品的需求是比較多的，且這些產(chǎn)品的開發(fā)過程集聚能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，因而“產(chǎn)品開發(fā)者”的商業(yè)模式應(yīng)該是可行的。
（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數(shù)零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發(fā)展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產(chǎn)品且努力通過價格、便利性或者質(zhì)量屬性獲得突出的表現(xiàn)，從而具有三種具體形式：價格領(lǐng)導(dǎo)者、便利性領(lǐng)導(dǎo)者和質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(“質(zhì)量”目標(biāo)的實現(xiàn)形式可以是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)力或者消費(fèi)者可感知
的產(chǎn)品質(zhì)量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業(yè)化、強(qiáng)調(diào)技術(shù)深度而非產(chǎn)品線寬度或范圍的產(chǎn)品和服務(wù)。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經(jīng)出現(xiàn)，即價格領(lǐng)導(dǎo)者(Aldi Banks)、便利性領(lǐng)導(dǎo)者(麥當(dāng)勞銀行)、質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。
許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業(yè)務(wù)不贏利，但正是因為銀行(金融)業(yè)務(wù)獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業(yè)務(wù)獲得大量盈利以往大型零售商允許自設(shè)銀行，也就是成立產(chǎn)業(yè)銀行(industrial banks)或產(chǎn)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業(yè)企業(yè)提高運(yùn)作效率并降低成本；另一方面，消費(fèi)者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業(yè)”集團(tuán)的監(jiān)管問題，零售商自辦銀行目前不太不現(xiàn)實，國際范圍內(nèi)對零售商新設(shè)立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設(shè)立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業(yè)銀行合作搞連鎖經(jīng)營更容易為監(jiān)管者和公眾所接受。。
為了完全集中于核心事業(yè)或業(yè)務(wù)，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構(gòu)建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協(xié)調(diào)管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運(yùn)作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運(yùn)作的“真正銀行”，提供實際銀行服務(wù)，而英國保險公司和諾威治聯(lián)合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產(chǎn)品。第二類競爭者可以外包傳統(tǒng)的可在外部生產(chǎn)的交易活動，諸如轉(zhuǎn)移、清算和結(jié)算、托管和IT基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，實際上從成本收益角度考慮也應(yīng)該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協(xié)調(diào)不同外包交易與留在內(nèi)部的產(chǎn)品和服務(wù)(如現(xiàn)金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。
(3)管理者。隨著零售銀行業(yè)價值鏈的解構(gòu)與重新整合，采取模式3的競爭者已經(jīng)在全球范圍內(nèi)有所發(fā)展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，同時，該環(huán)節(jié)通常不被視為決定銀行競爭優(yōu)勢的一種關(guān)鍵能力或戰(zhàn)略資產(chǎn)，這部分非客戶接觸活動理所當(dāng)然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業(yè)現(xiàn)有外包活動幾乎都是發(fā)生在這一環(huán)節(jié)，存在一些專業(yè)化金融公司，特別是聚焦于交易服務(wù)方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業(yè)化的IT或輔助支持服務(wù)提供商，則是傳統(tǒng)非金融機(jī)構(gòu)，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機(jī)構(gòu)的IT運(yùn)作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協(xié)議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)勞動力成本降低，而專業(yè)技能、流程技術(shù)、優(yōu)質(zhì)技術(shù)資源以及集中于核心業(yè)務(wù)的能力得以提升。
（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環(huán)節(jié)結(jié)合而成的商業(yè)模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務(wù)或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產(chǎn)品開發(fā)，該模式對那些定位于特殊目標(biāo)群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發(fā)特定產(chǎn)品，將顯著改善客戶中心的商業(yè)模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業(yè)集團(tuán)之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業(yè)背景和知
識、客戶優(yōu)勢結(jié)合銀行產(chǎn)品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產(chǎn)品開發(fā)的組合，能夠取得可觀的范圍經(jīng)濟(jì)。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細(xì)知識，從而開發(fā)更好的產(chǎn)品――以客戶為中心、價格更低、品質(zhì)更好或更易于生產(chǎn)的產(chǎn)品。
3．推進(jìn)專業(yè)化的路徑安排。
從市場發(fā)展來看，以上所有的成功專業(yè)化競爭者將構(gòu)成一種由相互外包／內(nèi)包關(guān)系連結(jié)而成的公司網(wǎng)絡(luò)，共同組成未來零售銀行業(yè)的市場。至于零售銀行從“全能”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型為專業(yè)化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業(yè)模式，服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標(biāo)商業(yè)系統(tǒng)必須圍繞所選擇的商業(yè)模式精心設(shè)計。最后，現(xiàn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須通過內(nèi)外部轉(zhuǎn)型相結(jié)合，再造為未來形式?！巴獠哭D(zhuǎn)型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內(nèi)部轉(zhuǎn)型”指改變內(nèi)部流程、結(jié)構(gòu)和銀行的思維模式。在這轉(zhuǎn)型過程中，未來組織、結(jié)構(gòu)、流程和定位不必與現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程或結(jié)構(gòu)妥協(xié)，只有長期而明確地維護(hù)所選擇的專業(yè)化、集中化策略，且整體運(yùn)作圍繞該策略不斷調(diào)整和優(yōu)化，競爭者方可獲得一種進(jìn)退有據(jù)的市場地位。
三、對我國零售銀行市場發(fā)展的啟示
整體上，我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環(huán)節(jié)全線鋪開，少有重點(diǎn)和優(yōu)先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發(fā)達(dá)國家一樣，有一種解構(gòu)和重新整合的要求，而且經(jīng)濟(jì)和金融全球化也要求國內(nèi)零售銀行市場機(jī)構(gòu)分布呈現(xiàn)像發(fā)達(dá)市場一樣的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建設(shè)方面投入日益增多，客戶界面創(chuàng)新相對更為活躍，特別是近年來其他行業(yè)和外資銀行進(jìn)入所帶來的知識和技術(shù)轉(zhuǎn)移，由此導(dǎo)致了在客戶界面環(huán)節(jié)，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環(huán)節(jié)實際上已開始出現(xiàn)與生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)相分離的局面。因此，結(jié)合國際發(fā)展趨勢和國內(nèi)當(dāng)前情況，提出建議如下：
1．支持發(fā)展一些“全能零售銀行”。
我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內(nèi)沒有業(yè)務(wù)外包的動力也無此必要，應(yīng)該先發(fā)展成為“全能零售銀行”，再進(jìn)而成為“全能銀行”。當(dāng)然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強(qiáng)大的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，特別是一個大投行業(yè)務(wù)，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(tuán)(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領(lǐng)先“全能零售銀行”長期追求的戰(zhàn)略目標(biāo)。但是，這十七家商業(yè)銀行需要與其他銀行及非銀行機(jī)構(gòu)開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環(huán)節(jié)上都要善于利用外部資源，進(jìn)而提升整體競爭優(yōu)勢，特別是與那些具有渠道優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)結(jié)成策略聯(lián)盟。
2．培育零售銀行業(yè)的“產(chǎn)品生產(chǎn)者”。
在市場營銷的“4P”(產(chǎn)品、價格、促銷和渠道)組合中，產(chǎn)品創(chuàng)新是市場成熟和機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)步的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)的引進(jìn)和擴(kuò)散，所以基本具備了設(shè)立各類以產(chǎn)品設(shè)計為核心能力的專業(yè)化金融公司――“產(chǎn)品生產(chǎn)者”，推出多樣化金融產(chǎn)品，推動金融要素升級乃至整個金融業(yè)升級。
3．鼓勵更多“分銷者”的出現(xiàn)。
中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行和信用社，應(yīng)該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標(biāo)是發(fā)達(dá)國家的社區(qū)銀行，從而應(yīng)該走專業(yè)化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)方面大量投資，又不具有強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新實力，可用競爭優(yōu)勢只能是在特定市場中的關(guān)系管理和銷售力量，因而相當(dāng)長時間內(nèi)其發(fā)展模式應(yīng)該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優(yōu)勢的非金融機(jī)構(gòu)，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產(chǎn)品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)；在適當(dāng)?shù)臅r候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業(yè)價值鏈中，發(fā)展成為零售銀行業(yè)的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。
4．加快發(fā)展零售銀行業(yè)的“管理者”模式。
目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業(yè)銀行，如果國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術(shù)系統(tǒng)，并實現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展有序結(jié)合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術(shù)和交易優(yōu)勢的非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展成為這種結(jié)構(gòu)模式，承接商業(yè)銀行的零售外包業(yè)務(wù)。最后，不排除將來市場上出現(xiàn)一些由價值鏈上兩個環(huán)節(jié)組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結(jié)果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。
參考文獻(xiàn)：
［1］姚莉．全球化和網(wǎng)絡(luò)化下的金融服務(wù)革命［J］.上海金融，2005；6
［2］杜紅權(quán)等．我國開展“物流銀行”服務(wù)的理論與實踐［J］.上海金融，2005；6
［3］瑪拉?德爾?霍瓦內(nèi)西恩，毛小菁譯．技術(shù)銀行.商業(yè)周刊（中文版）［J］.2006；8
［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200
［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業(yè)的未來：向客戶傳遞價值.北京：中國金融出版社，2004．11
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的必要性
（一）農(nóng)村金融現(xiàn)狀。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)也逐步建立了相應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)，形成了農(nóng)村地區(qū)金融市場的雛形。據(jù)wind數(shù)據(jù)庫顯示，農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社以及郵儲銀行，這二者的交易金額占據(jù)了農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)交易金額的百分之五十以上；另一方面，商業(yè)銀行的營業(yè)部主要集中在較為發(fā)展的城市中心。這些情況使得農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，非現(xiàn)金的交易方式難以在農(nóng)村推進(jìn)的事實使得金融市場調(diào)配現(xiàn)金的功能難以有效地發(fā)揮。此外，農(nóng)村地區(qū)由于地理因素往往商業(yè)銀行較少會再次建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這使農(nóng)村金融服務(wù)十分不完善。
（二）手機(jī)銀行的實用性。鑒于以上分析，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系、加大非現(xiàn)金交易在金融服務(wù)中的比例將是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著極大促進(jìn)作用的舉措。（表1）筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行都屬于金融機(jī)構(gòu)中適合長遠(yuǎn)發(fā)展的服務(wù)形式。主要原因有兩點(diǎn)：一是這兩者形式的服務(wù)開設(shè)成本幾乎為零；二是業(yè)務(wù)廣泛而功能齊全，是營業(yè)廳服務(wù)的較好替代，也是未來銀行業(yè)服務(wù)的發(fā)展趨勢所在。故而，在金融服務(wù)尚不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，推薦手機(jī)銀行的服務(wù)是順應(yīng)時展的必然選擇。
綜上所述，筆者認(rèn)為手機(jī)銀行可以增加農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的交易數(shù)額，從而達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善農(nóng)村金融市場的構(gòu)建和發(fā)展的目的，而通過在農(nóng)村地區(qū)大力推進(jìn)手機(jī)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的模式也可以解決農(nóng)村地區(qū)存在的金融服務(wù)不足現(xiàn)象，從而降低城市與農(nóng)村之間的差異并解決彼此的差異。
二、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行現(xiàn)狀
（一）我國手機(jī)銀行的發(fā)展。1999年伊始，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在我國開始發(fā)展，初期商家僅有中國工商銀行等六家商業(yè)銀行，其合作方為中國通訊巨頭――中國移動。之后的各家銀行隨機(jī)展開手機(jī)銀行的各種形式的探索。中國手機(jī)銀行市場正式拉開帷幕。而截至目前，手機(jī)銀行技術(shù)層面的發(fā)展問題都基本上已經(jīng)解決，WAP成為市場主流。近年來，隨著時代的發(fā)展，智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)普及，使得手機(jī)網(wǎng)民進(jìn)一步取代電腦網(wǎng)民成為網(wǎng)絡(luò)使用者的主力軍。而第三方支付牌照發(fā)放意味著手機(jī)支付系統(tǒng)的完善。這也暗示著手機(jī)銀行的潛在客戶群體在不斷壯大。
（二）農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的普及情況。手機(jī)銀行的普及和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及率不可分割。筆者就農(nóng)村地區(qū)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及率進(jìn)行數(shù)據(jù)搜索和查詢，現(xiàn)匯集如表2所示。（表2）由以上數(shù)據(jù)可知：首先，農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的普及率要遠(yuǎn)高于電腦上網(wǎng)的普及率，在此背景下如果推進(jìn)手機(jī)銀行的服務(wù)筆者認(rèn)為受眾應(yīng)當(dāng)十分廣泛。并且近年來農(nóng)村手機(jī)的普及率也在不斷增加；其次，對于城市手機(jī)網(wǎng)民占城市網(wǎng)民的比例反而低于農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民占農(nóng)村網(wǎng)民比例，本文認(rèn)為是由于農(nóng)村的電腦普及率不如城市，造成了大部分網(wǎng)民是手機(jī)持有者的現(xiàn)狀。
但農(nóng)村地區(qū)在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)逐步普及的基礎(chǔ)上非現(xiàn)金交易仍低于城市地區(qū)，筆者認(rèn)為原因有兩點(diǎn)：一是手機(jī)銀行的主要使用者為較容易接受新事物的青年群體，而這部分人往往背井離鄉(xiāng)在大城市打拼；二是作為農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的使用者，相較可能會進(jìn)行金融市場交易的城市居民，他們并未有過多的適合他們的業(yè)務(wù)進(jìn)行交易，手機(jī)銀行即便開辦，也形同虛設(shè)。
三、我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行推廣的阻礙
（一）農(nóng)民接受程度較低。手機(jī)銀行屬于自主性操作比較強(qiáng)的一款產(chǎn)品，其在操作過程中多依賴于操作者對系統(tǒng)編程的自動提示的識別和自主操作。農(nóng)村中新一代的青年們對手機(jī)銀行這類電子信息識別度較好，但是中老年群體受其文化程度、生活經(jīng)歷所囿，對這類電子信息的識別度不高，對操空也處在難以把控的程度。對于這類群體來說，手機(jī)銀行遠(yuǎn)不如真實的營業(yè)場所來的方便。而隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，我國農(nóng)村青壯年人口流失嚴(yán)重，定居在農(nóng)村的主要是一些中老年群體。如果此時再在農(nóng)村推進(jìn)手機(jī)銀行來解決農(nóng)村金融營業(yè)點(diǎn)分布不均問題是很難達(dá)到目的的，也很難從根本上為農(nóng)村廣大群眾進(jìn)行切身利益的爭取。
（二）手機(jī)銀行的風(fēng)險問題。手機(jī)銀行在使用過程中存在著難以把控的風(fēng)險，其中主要包括操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。這不單單是存在于農(nóng)村地區(qū)，而是手機(jī)銀行作為銀行業(yè)的服務(wù)自產(chǎn)生時就尚未完善的問題亟須得到各個執(zhí)法機(jī)構(gòu)以及各中央政府的重視，予以完善。
鑒于農(nóng)民接受程度較低，在其進(jìn)行手機(jī)銀行的操作過程中出現(xiàn)違規(guī)或者失誤的風(fēng)險將會大幅增高。而這種風(fēng)險一旦成為現(xiàn)實，將會為操作者帶來許多麻煩。而這種既存的風(fēng)險因為涉及到金錢這種敏感的問題故而也會在一定程度上阻礙農(nóng)村手機(jī)銀行建設(shè)的推進(jìn)；另一方面，作為手機(jī)銀行的通訊合作方，他們往往掌握著極大的用戶信息，其中涉及到手機(jī)銀行的金融交易數(shù)據(jù)一旦泄露，很有可能給用戶造成損失。而這方面往往缺乏有效的監(jiān)管來降低這種既存的風(fēng)險，這也從另一方面加劇了推行手機(jī)銀行的困難。
四、我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行推廣建議
推進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的普及工作在所難免，那么研究其可行性以及改進(jìn)措施將為其做好準(zhǔn)備。故而本文除卻針對以上的困難提出對農(nóng)村手機(jī)銀行推進(jìn)的政策建議外，還就如何能夠完善目前手機(jī)銀行的體系進(jìn)行了探討，以便手機(jī)銀行的推廣能夠在我國各個地區(qū)順利進(jìn)行。
（一）完善風(fēng)險規(guī)避策略
1、完善信息披露。有效的信息披露是市場監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是防范道德風(fēng)險問題的有效舉措。筆者認(rèn)為，各大商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)上有有效持續(xù)并且規(guī)范的披露。這一目標(biāo)依賴執(zhí)政者對相應(yīng)法規(guī)的修改和完善，以法律約束各個商業(yè)銀行的相關(guān)披露情況，并加以監(jiān)管督促?？梢哉f，政府在維系地區(qū)間金融系統(tǒng)穩(wěn)定和發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起其權(quán)利賦予的責(zé)任。而完善的信息披露將促進(jìn)各個商家的有效競爭，總體上提高了人們的福利；另一方面，完善的披露機(jī)制也將會增加手機(jī)銀行的使用者對此產(chǎn)品的忠實度。
2、加強(qiáng)法律保護(hù)監(jiān)管。手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)截止到目前為止仍舊處于缺乏有效法律法規(guī)監(jiān)管的狀態(tài)。對于目前關(guān)于手機(jī)銀行適用的法律條款主要有兩種，一種是對銀行進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)，另一種是僅僅適用于電子銀行的法律條款。而前者由于其綜合性，往往對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中涉及到的問題討論較少，在許多情況下并不適用。后者雖未針對性提出制定的法律法規(guī)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)討論較多，但筆者在翻閱過《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等條例后發(fā)現(xiàn)，這些條款往往予以的是定性的討論，其量化的條例不如證券法等較為完善的金融相關(guān)法典。對此筆者認(rèn)為，這些定性分析的調(diào)控往往在審查過程中不能很好地起到約束作用，對執(zhí)法官的審查的指導(dǎo)性作用也大大縮減。對此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)參照證券法規(guī)等已經(jīng)較為完善的相關(guān)金融法律予以具體的量化完善，加強(qiáng)法律法規(guī)的相關(guān)研究。
3、實現(xiàn)部門合作監(jiān)督。我國在金融業(yè)的監(jiān)管到目前仍存在缺乏協(xié)調(diào)性的問題，而同時涉及到通信業(yè)和金融業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題就更不盡如人意。由于涉及到兩大機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題，一是監(jiān)管過度，嚴(yán)重限制手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的靈活性，為金融產(chǎn)品的推廣帶來阻礙；二是監(jiān)管過度的另一個極端就是監(jiān)管漏缺，從而難以達(dá)到防范風(fēng)險的目的，監(jiān)管最終難免淪為形式之談。在這種情況下，兩個部門進(jìn)行交涉協(xié)調(diào)和監(jiān)管分配就顯得極為重要，有關(guān)政府機(jī)構(gòu)可以在初期進(jìn)行體制內(nèi)的協(xié)助，從兩大行業(yè)的監(jiān)管人員中分別抽調(diào)從而組成一個新的監(jiān)管體系，以防止出現(xiàn)不同部門各自為政的局面。
（二）加大推進(jìn)力度。我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的推進(jìn)依據(jù)之前現(xiàn)狀的分析，目前仍處于發(fā)展的初期階段。故而政府在初期應(yīng)當(dāng)予以重視，加大推進(jìn)過程中人力物力的投入。這種投入主要體現(xiàn)在農(nóng)村該地區(qū)的宣傳以及普及上。這項任務(wù)應(yīng)當(dāng)落實分配到各個區(qū)域的政府，由上及下，制定確切的數(shù)量目標(biāo)和完成時間，分配到位，以緊迫感來促進(jìn)各個地區(qū)的推進(jìn)任務(wù)完成。而在下鄉(xiāng)宣傳過程中，應(yīng)當(dāng)按照人口密疏、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢，以及原始積累的多少進(jìn)行有條不紊的推進(jìn)。每到一區(qū)應(yīng)當(dāng)及時反饋，以便吸取推進(jìn)過程中的經(jīng)驗教訓(xùn)。
推廣手機(jī)銀行的方法是多種多樣的，宣傳是重要途徑但更為重要的方法是創(chuàng)造手機(jī)銀行的需求。若想取之，必先與之。利益因素的驅(qū)動將是實現(xiàn)增加手機(jī)銀行需求目標(biāo)的關(guān)鍵因素。利潤不應(yīng)當(dāng)僅僅為政府所支付，應(yīng)當(dāng)是各地區(qū)銀行有效的利用當(dāng)?shù)厝罕姷默F(xiàn)實需求推出和手機(jī)銀行相聯(lián)系的產(chǎn)品以達(dá)到創(chuàng)造利潤補(bǔ)貼手機(jī)銀行的農(nóng)村地區(qū)使用者，最終達(dá)到雙贏的局面。也只有這般，農(nóng)村地區(qū)的使用者方可真正享受到手機(jī)銀行切實的優(yōu)惠，從而增加使用者的黏性。這種推進(jìn)，才是長久之計。
（三）拓展服務(wù)功能。筆者認(rèn)為，在初期手機(jī)銀行投入使用的過程中需要加大人的投入以確保開展的手機(jī)銀行試點(diǎn)能夠取得成功。這個過程依賴于銀行從業(yè)人員的細(xì)心服務(wù)和開展的宣傳。對于一些銀行營業(yè)點(diǎn)較為稀疏的農(nóng)村地區(qū)，筆者認(rèn)為推進(jìn)手機(jī)銀行可以適當(dāng)開展銀行從業(yè)人員下鄉(xiāng)活動進(jìn)行廣撒網(wǎng)的地區(qū)性宣傳。這項工程應(yīng)由地區(qū)政府進(jìn)行接管謀劃，畢竟推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融體系發(fā)展將是對區(qū)域經(jīng)濟(jì)管理和發(fā)展都十分裨益的舉措。
在此基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)依據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特色推出相應(yīng)的特色金融產(chǎn)品。加大在此方面研究的投入，以形成手機(jī)銀行及其使用者之間穩(wěn)定的互惠關(guān)系，以確保能夠穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的完善和發(fā)展，促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平衡。
主要參考文獻(xiàn)：
我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要在城市推廣，農(nóng)村地區(qū)推廣面窄，且在農(nóng)村推廣的都是諸如轉(zhuǎn)賬、匯款等簡單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的推廣程度遠(yuǎn)不能滿足需求。與其他發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村、城鎮(zhèn)手機(jī)銀行的匯款轉(zhuǎn)賬比例均較低。
二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的SWOT分析
SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，即優(yōu)劣勢分析法，通過從競爭優(yōu)勢（Strengths）、競爭劣勢（Weakness）、機(jī)會（Opportunity）、威脅（Threats）四個方面對企業(yè)自身的情況進(jìn)行分析，從而從公司戰(zhàn)略的高度將企業(yè)的外部環(huán)境與內(nèi)部資源有機(jī)的加以結(jié)合。SWOT分析法目前已經(jīng)發(fā)展成一種戰(zhàn)略分析方法，它通過矩陣形式將與研究對象聯(lián)系緊密的主要優(yōu)勢、劣勢和外部的機(jī)會、威脅列舉出來，然后把各種因素加以匹配，用系統(tǒng)分析的思想進(jìn)行分析，從而得出帶有一定決策性的結(jié)論。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)有自身的優(yōu)、劣勢，同時也面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。具體分析如下：
（一）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的優(yōu)勢
一是農(nóng)村金融服務(wù)空白與農(nóng)民日益增長的金融需求的矛盾需要解決。欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本以農(nóng)信社、農(nóng)行為主，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為準(zhǔn)，很多村民要跨村才能享受到服務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的勞動力大多在城市打工，這部分農(nóng)民對匯款需求強(qiáng)烈，手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款存在發(fā)展空間。農(nóng)戶的金融需求日益多元化，借助手機(jī)銀行的多項功能，滿足這一需求。二是銀行發(fā)展此項業(yè)務(wù)有成本優(yōu)勢。手機(jī)銀行因其不需要物理網(wǎng)點(diǎn)，不需要配備專門的設(shè)備、人員等特點(diǎn)，使其與傳統(tǒng)銀行相比，交易成本降低。三是農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行硬件條件。目前，農(nóng)村地區(qū)90%以上的人擁有手機(jī)，由于電腦普及率較低，大多數(shù)的網(wǎng)名都是用手機(jī)上網(wǎng)。無限移動通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展加速，3G基站覆蓋了多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達(dá)到2M，并且在信息傳輸過程中進(jìn)行了加密保護(hù)。這些發(fā)展表明，農(nóng)村地區(qū)可以發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
（二）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的劣勢
一是缺乏穩(wěn)定的客戶群。農(nóng)村地區(qū)由于民眾的知識水平有限，其對手機(jī)銀行這一新性電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知水平較低。同時，大多數(shù)用戶使用手機(jī)銀行也只是“嘗鮮”，手機(jī)銀行的交易量和活躍度制約著這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是客戶使用成本高。農(nóng)村地區(qū)無限網(wǎng)絡(luò)較少，多數(shù)用戶用流量上網(wǎng)，而目前流量費(fèi)較高，這會給欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶造成負(fù)擔(dān)。同時，偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)操作可能會被不定期中斷，影響客戶的體驗。三是產(chǎn)品業(yè)務(wù)需要擴(kuò)展，便捷性需要加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及智能手機(jī)的普及，給手機(jī)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件。各大銀行當(dāng)前推出的手機(jī)業(yè)務(wù)只包括簡單的查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能，更多新的功能服務(wù)的增設(shè)是各大銀行目前的競爭焦點(diǎn)。
（三）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行面臨的機(jī)會
一是借助電商浪潮發(fā)展。電子商務(wù)迅猛發(fā)展，手機(jī)銀行這一支付方式與電子商務(wù)的結(jié)合，是互利共贏，電商對手機(jī)銀行的運(yùn)用顯得愈發(fā)迫切。二是政策利好。人民銀行重視普惠金融，主導(dǎo)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，利用手機(jī)銀行發(fā)展金融服務(wù)，是改善欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境的有效途徑。三是手機(jī)忠實用戶增多。智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)的普及，使得手機(jī)的功能已覆蓋上網(wǎng)、社交、消費(fèi)等功能，這位銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)獲得收入提供了機(jī)會。
（四）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行面臨的威脅
一是安全隱患成為制約手機(jī)銀行推廣的瓶頸。對于習(xí)慣了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的農(nóng)戶來說，對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最大的擔(dān)憂就是安全性。手機(jī)銀行采用動態(tài)密碼、動態(tài)口令防范風(fēng)險，但惡意軟件、釣魚程序篡改、竊取的可能性存在。農(nóng)戶對手機(jī)銀行的安全性很重視，一旦聽說個別有關(guān)手機(jī)銀行的安全性事件，都可能中斷使用。二是法律法規(guī)及監(jiān)管環(huán)境方面的支持不完善。由于我國手機(jī)銀行業(yè)興起時間不長，與之配套的法律法規(guī)還沒有形成，業(yè)務(wù)開展沒有法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。客戶權(quán)利方面，由于交易雙方通過電子媒介交易，協(xié)議的有效性難以確定，客戶的隱私權(quán)、信息披露沒有得到保護(hù)。三是受教育程度低。偏遠(yuǎn)農(nóng)村民眾知識層次低，操作手機(jī)銀行存在一定困難，在使用手機(jī)銀行的過程中，風(fēng)險防范意識薄弱，盲目的使用易造成意料之外的損失。
三、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)建議
（一）拓寬農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)銀行模式
我國目前信用體系不夠健全，體制還在完善，因此現(xiàn)階段的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該以銀行主導(dǎo)型為主。時機(jī)成熟時，可借鑒國外模式，逐步推廣第三方支付機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商等主導(dǎo)型的業(yè)務(wù)模式。移動運(yùn)營商的商網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，可以對信息不對稱方面的問題加以解決。
（二）開發(fā)滿足農(nóng)戶需求的產(chǎn)品
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1 STK手機(jī)銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。
2.2.3 USSD手機(jī)銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運(yùn)營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。
2.2.4 WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。轉(zhuǎn)貼于
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。
4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)
[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專家視點(diǎn)，2010.3.
其實，手機(jī)銀行并不是一個新鮮事物，它早在1999年就已在中國出現(xiàn)，只是發(fā)展低迷，曾一度被人們視為“雞肋”。近年來銀行業(yè)又掀起了手機(jī)銀行的新一輪風(fēng)潮。那么，手機(jī)銀行將給人們的生活帶來哪些改變？對于銀行業(yè)的發(fā)展來說將意味著什么？
銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新
從電話銀行到網(wǎng)上銀行再到手機(jī)銀行，銀行的電子服務(wù)渠道在不斷拓寬。而隨著網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和服務(wù)的不斷完善，用戶需求的不斷增長，手機(jī)銀行也在中國的大地上蘇醒過來，重新受到各家銀行和移動運(yùn)營商們的追捧與青睞。各大銀行又紛紛推出自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。這一次最大的突破就是在原來查詢和轉(zhuǎn)賬這兩項主要功能之外，除了現(xiàn)金存取外，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都能通過手機(jī)銀行實現(xiàn)。
據(jù)記者從中國建設(shè)銀行了解到，2004年8月，建行正式推出手機(jī)銀行項目。“經(jīng)過4年多的市場精心培育和推廣，建行的手機(jī)銀行已匯集了一批如投資理財（包括股民、基民等）、公司白領(lǐng)、金領(lǐng)、電子商務(wù)、手機(jī)支付和一些喜歡追求時尚潮流的年輕人等應(yīng)用較為成熟的用戶群體?！敝袊ㄔO(shè)銀行電子銀行部產(chǎn)品發(fā)展處高級經(jīng)理蔻冠介紹。
建行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)模式也突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行基于查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，針對一些特定的應(yīng)用需求開設(shè)了一些新的金融服務(wù)，滿足了相當(dāng)一部分由于資金交易不便帶來屏障和有著移動金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求的用戶的應(yīng)用，并在其中積累了一定規(guī)模的行業(yè)用戶群，進(jìn)而也為銀行增添了一個新的利潤增長點(diǎn)。
比如，江浙一帶的中小企業(yè)主，每天的資金往來十分頻繁，但使用POS機(jī)銀行要繳扣手續(xù)費(fèi)，而通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的方式則能夠輕松完成現(xiàn)場交易; 手機(jī)銀行炒匯也是職業(yè)匯民必備的功能; 而去年建行推出的手機(jī)基金業(yè)務(wù)，短短3個月時間成交量就達(dá)數(shù)十億元，讓建行也大吃一驚。
而隨著3G的到來和發(fā)展，手機(jī)操作系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化問題、手機(jī)上網(wǎng)瀏覽速度的問題、手機(jī)銀行普及率的問題也將迎刃而解。建行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理繆爾寧對3G給手機(jī)銀行帶來的影響做了一個非常形象的比喻:“網(wǎng)上銀行的昨天是手機(jī)銀行的今天，網(wǎng)上銀行的今天是手機(jī)銀行的明天?！?/p>
無疑3G的出現(xiàn)將使手機(jī)銀行的發(fā)展錦上添花。而有了良好的應(yīng)用環(huán)境，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢將呈現(xiàn)出怎樣的變化呢？寇冠表示: “我們預(yù)測未來手機(jī)銀行的發(fā)展和應(yīng)用趨勢，將主要集中在商業(yè)往來和手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的開拓上。”
銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
據(jù)了解，一些具有前瞻性戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行正在以電子渠道為著力點(diǎn)，加快物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶分流，降低單筆交易成本，進(jìn)而實現(xiàn)銀行經(jīng)營模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。專家指出，未來幾年銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將大幅減少，自動柜員機(jī)（ATM）數(shù)量低幅增長，電話銀行服務(wù)也將放緩增長速度，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行才是最具生命力和發(fā)展前景的兩種服務(wù)方式。
目前，我國電話銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟階段，手機(jī)銀行也隨著手機(jī)不斷普及、電信運(yùn)營商資費(fèi)下調(diào)、手機(jī)上網(wǎng)日漸興起、手機(jī)銀行服務(wù)日趨完善等也進(jìn)入了高速發(fā)展期。據(jù)工業(yè)和信息化部運(yùn)行檢測協(xié)調(diào)局的統(tǒng)計顯示，截至今年7月底，我國手機(jī)用戶數(shù)已超過6億。龐大的用戶群，加之3G的應(yīng)用，將對手機(jī)銀行未來的發(fā)展空間和前景起到積極的促進(jìn)作用。
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行新型的服務(wù)渠道、營銷窗口和交易平臺，更是一種銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式的“創(chuàng)新”。其核心價值體現(xiàn)在: 為銀行提高服務(wù)效率、增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭力服務(wù); 為廣大客戶提供更寬泛的服務(wù)渠道; 助力業(yè)務(wù)部門和分支行開拓市場，發(fā)展業(yè)務(wù)提高盈利能力。
市場分析人士稱，當(dāng)下商業(yè)銀行的負(fù)債成本已高于貨幣市場資金的運(yùn)營收益，資金規(guī)模不再是優(yōu)勢，這對銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)盈利模式提出了前所未有的挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行必須從節(jié)約每一筆成本入手來提高經(jīng)營效益。測算表明，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆成本為3.06元，而ATM為0.83元，網(wǎng)上銀行僅為0.49元。顯然，加快電子渠道替代柜臺的步伐，對銀行降低運(yùn)營成本十分有利。
目前，香港的商業(yè)銀行已經(jīng)開始實施對客戶進(jìn)行分流、轉(zhuǎn)移的相關(guān)措施。譬如銀行利率實行浮動制，柜臺辦理業(yè)務(wù)不僅要排隊、繳納手續(xù)費(fèi)，存款利率也比電子銀行存款低。國內(nèi)銀行如工行、建行等也有這方面的嘗試。繆爾寧告訴記者，目前建行已經(jīng)對一些繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的轉(zhuǎn)賬必須通過電子渠道; 網(wǎng)上銀行交易是柜臺的5折，手機(jī)銀行交易是柜臺的3折等政策，促進(jìn)用戶交易方式的轉(zhuǎn)型。
寇冠表示，“手機(jī)銀行等電子渠道實現(xiàn)了用戶群轉(zhuǎn)移和分流后，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以拿出更多的精力去開展能為銀行創(chuàng)造高附加價值的理財產(chǎn)品，在提高銀行盈利能力的同時，實現(xiàn)銀行服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型，以及由交易服務(wù)型向營銷服務(wù)型的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。”
安全與便捷并重
在現(xiàn)代人生活中幾乎人手一部的手機(jī)，其安全性似乎沒有什么防御措施，丟失率更是不言而喻。要在這樣一個工具上進(jìn)行資金交易、金融業(yè)務(wù)服務(wù)，難免讓人有些擔(dān)憂。它的安全性如何保障？據(jù)繆爾寧介紹，建行的手機(jī)銀行安全性主要體現(xiàn)在三個方面:
首先，不同于網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行最大的特性就是客戶的身份信息是與手機(jī)號碼綁定的。如果在網(wǎng)上掌握了銀行密碼，就可以在任何一臺電腦上登錄。然而手機(jī)銀行則不行，即使知道密碼，也必須在你自己的手機(jī)上進(jìn)行操作才能看到你的賬戶信息。
第二是采用了一種端到端的加密方法。從手機(jī)終端到銀行后臺賬務(wù)處理的核心系統(tǒng)，這個鏈接是全程加密的。任何人在網(wǎng)上都無法竊取信息。
第三，手機(jī)沒有病毒傳播的環(huán)境和土壤，因此手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)不易受到黑客木馬攻擊。由于手機(jī)型號、技術(shù)、操作系統(tǒng)等各不相同，它不像IE瀏覽器那樣標(biāo)準(zhǔn)化，也同網(wǎng)上銀行的操作系統(tǒng)千差萬別，手機(jī)銀行的安全性相對獨(dú)特，這也讓擔(dān)心它的人們吃了顆定心丸。
為了使我們對手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)理解得更為真切，在采訪中寇冠特地演示了手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的全過程。只要知道對方的手機(jī)號碼或賬號中的一項，選擇好轉(zhuǎn)賬的賬戶，從手機(jī)里調(diào)出手機(jī)號或輸入對方賬號，再輸入轉(zhuǎn)賬金額，點(diǎn)擊確定就輕輕松松地把賬轉(zhuǎn)過去了，隨后收款人會收到一個短信提示，同時也可以進(jìn)入手機(jī)銀行網(wǎng)頁進(jìn)行查詢，方便又快捷。
或足不出戶，或銀行隨身行，手機(jī)銀行打破了時間、地點(diǎn)、方式的各種限定。隨著手機(jī)普及率越來越高，手機(jī)在人們生活中扮演的角色不斷豐富，一種新的基于互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)的銀行服務(wù)方式――手機(jī)銀行正悄然走進(jìn)人們的生活。
采訪
手記
手機(jī)銀行成長: 痛并快樂著
自2004年建行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，截至目前其用戶數(shù)已超過300萬，今年發(fā)展100萬活躍用戶的目標(biāo)也在近日提前完成。在一次中國行業(yè)競爭力協(xié)會評選上市公司500強(qiáng)中，建行獲得“手機(jī)銀行第一品牌”的殊榮。然而在這些成績與榮耀的背后，建行手機(jī)銀行卻走過了一段不為人知的艱辛發(fā)展歷程。
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1STK手機(jī)銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。
2.2.3USSD手機(jī)銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運(yùn)營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。
2.2.4WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機(jī)銀行。客戶端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1STK手機(jī)銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。
2.2.3USSD手機(jī)銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運(yùn)營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。
2.2.4WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。
