時間：2022-10-23 06:30:23
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想來北京人用上公交卡也不過10年時間，如今用手機(jī)就能“刷卡”了，這的確令人興奮。但人們很快發(fā)現(xiàn)這“卡”不是誰都能刷的：首先用戶要在移動營業(yè)廳花費(fèi)20元“換卡費(fèi)”辦理NFC一卡通專用SIM卡，還要購買具有NFC功能且經(jīng)過中國移動認(rèn)證的手機(jī)。如果說20元的換卡費(fèi)已經(jīng)讓一些用戶不爽，當(dāng)看到符合要求的手機(jī)清單時，記者本人也放棄了“刷手機(jī)”的打算：現(xiàn)階段支持“NFC手機(jī)一卡通”業(yè)務(wù)的手機(jī)大多為3000元以上的高端機(jī)型，且均為移動定制機(jī)。
盡管中國移動下了大力氣來宣傳NFC手機(jī)支付，但從目前來看，用戶對此并沒有足夠的興趣。而這種尷尬，不僅發(fā)生在國內(nèi)。2011年的移動世界大會上，谷歌董事長施密特曾將NFC視為一個“超大規(guī)模的機(jī)會”，他預(yù)言這種技術(shù)會把智能手機(jī)變成信用卡，從而給電子商務(wù)和移動支付帶來一場“革命”，谷歌也推出了基于NFC支付的“谷歌錢包”。時至今日，盡管移動支付發(fā)展迅猛，NFC支付和谷歌錢包卻進(jìn)展緩慢。6月，美國市場研究公司Gartner的一份研究報告顯示，今年全球移動支付交易額將達(dá)到2354億美元，而曾被寄予厚望的NFC支付卻僅占其中2%。甚至有觀點(diǎn)指出，面對市場的不認(rèn)可，NFC實(shí)際上已淪為“Not For Customers”（不適合消費(fèi)者）。
眾人拾柴 優(yōu)勢明顯
NFC支付的裹足不前，讓不少人對其發(fā)展前景產(chǎn)生了懷疑，NFC真的沒有希望了嗎？
答案是否定的。正如前文所述，刨去產(chǎn)業(yè)鏈整合、安全等移動支付領(lǐng)域存在的普遍問題，與其他移動支付手段相比，NFC支付的主要缺點(diǎn)是成本高。但和很多新產(chǎn)品一樣，如果可以得到大規(guī)模的普及推廣，成本的下降只是時間問題。而能否得到推廣，最終取決于NFC支付是否具有其他移動支付手段所不具備的優(yōu)點(diǎn)。
NFC支付具有以下優(yōu)點(diǎn)。
第一，安全性高：NFC通信距離不及RFID、藍(lán)牙等，NFC手機(jī)支付需要在小于0.1m的范圍內(nèi)才能完成，并且只能進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的通信，這些特征對于移動支付安全來說非常重要。第二，便捷性好，高度集成化：和移動刷卡器設(shè)備相比，NFC支付手機(jī)在便攜性方面優(yōu)勢明顯，和目前的RFID支付設(shè)備相比，NFC射頻設(shè)備在手機(jī)上，因此沒有天線的累贅，可靠性更高。第三，耗能低：NFC支付手機(jī)即使在關(guān)機(jī)情況下也可以工作，不用擔(dān)心手機(jī)沒電的情況下無法完成支付和其他功能。此外，除了近場支付以外，NFC技術(shù)還可應(yīng)用于門禁卡、票證、文件傳輸、電子名片、游戲配對等，應(yīng)用場景廣泛。
正因?yàn)樯鲜鰞?yōu)點(diǎn)，NFC在國外推出時就備受矚目，獲得了各個領(lǐng)域巨頭的支持。NFC技能論壇的140多名成員中，包括三星、諾基亞、LG等手機(jī)生產(chǎn)商，T-mobile、sprint等運(yùn)營商、ISIS、Visa等金融機(jī)構(gòu)以及谷歌等軟件開發(fā)商等。而盡管近年來進(jìn)展緩慢，還是有越來越多的廠商加入到了NFC的陣營中。這些都說明NFC支付的前景是光明的。但用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈的整合、手機(jī)的更新?lián)Q代等因素都決定了NFC支付的普及將是一個比較漫長的過程。業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，NFC支付預(yù)計將在2015年以后迎來發(fā)展的。Gartner預(yù)測，到2017年，NFC交易將占移動支付交易總量的5%，預(yù)計將從2016年當(dāng)NFC手機(jī)和非接觸式讀卡器的普及率增長時，NFC會大舉增長。
盡管全面普及尚需時日，但看到其中巨大商機(jī)的各家銀行紛紛發(fā)力，掀起了NFC產(chǎn)品推出的小。目前的NFC解決方案主要有三種：NFC全終端方案，即將安全模塊存儲在手機(jī)硬件中；NFC-SWP方案，即安全模塊存儲在SIM卡中間；第三種為NFC-SD卡方案。其中，NFC-SWP方案是通用開放的國際標(biāo)準(zhǔn)，在獲得央行移動支付技術(shù)標(biāo)支持后，該方案也成為國內(nèi)NFC未來發(fā)展的主流。
早在今年5月24日，浦發(fā)銀行就推出了與中國移動合作的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品，這是我國第一款正式上市的手機(jī)支付銀行卡。出于安全考慮，浦發(fā)的NFC手機(jī)支付采用了雙賬號解決方案，即手機(jī)關(guān)聯(lián)小額支付和信用卡兩個賬戶。當(dāng)客戶刷卡時，系統(tǒng)根據(jù)金額自動識別：1000元以下的交易通過小額支付賬戶自動支付，無須輸入密碼；1000元以上的，則通過信用卡賬戶支付，需要輸入密碼，從而較好地兼顧了安全和便利。早在2010年，浦發(fā)銀行就前瞻性地投入移動金融領(lǐng)域研發(fā)，基于NFC-SD卡方案先后推出了手機(jī)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)匯款、手機(jī)繳費(fèi)等系列創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著浦發(fā)銀行多款手機(jī)支付產(chǎn)品的推出，其手機(jī)近場支付用戶已接近百萬級，成為國內(nèi)唯一實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的商業(yè)銀行。
去年11月，招商銀行聯(lián)合中國聯(lián)通了基于NFC-SWP卡的“手機(jī)錢包”解決方案，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已于當(dāng)年12月開始在上海商用，今年陸續(xù)面向全國推廣。今年2月5日，招商銀行又與中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將基于NFC-SWP方案開展合作，實(shí)現(xiàn)符合中國人民銀行規(guī)范的PBOC2.0等系列標(biāo)準(zhǔn)的移動支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等多項(xiàng)金融支付應(yīng)用。
此外，今年1月，建設(shè)銀行發(fā)行了手機(jī)支付信用卡。建行發(fā)行的手機(jī)支付信用卡基于NFC-SD卡方案，卡內(nèi)包含信用卡主賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，通過配套移動支付專用手機(jī)使用，可實(shí)現(xiàn)NFC近場支付和遠(yuǎn)程支付功能。7月，光大銀行與中國銀聯(lián)、中國移動聯(lián)合推出手機(jī)支付平臺“陽光e付”該產(chǎn)品由光大銀行與通訊運(yùn)營商及中國銀聯(lián)合作開發(fā)，基于NFC-SWP方案，據(jù)最新消息，“陽光e付”業(yè)務(wù)的下載人數(shù)已超過四千人，累計用戶數(shù)量躍居同行業(yè)第一。8月，中信銀行與中國聯(lián)通簽署手機(jī)錢包業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議，所推出的NFC支付同樣基于NFC-SWP方案。
為確保“金融知識普及月”宣傳活動取得圓滿成功，人民銀行昆明中心支行聯(lián)合“三局”下發(fā)了云南省宣傳活動方案和昆明市宣傳活動方案，對本次宣傳活動進(jìn)行了周密部署。一是宣傳機(jī)構(gòu)參與面廣。全省金融機(jī)構(gòu)按照“統(tǒng)一時間、統(tǒng)一主題、形式多樣、兼顧特色、全省行動”的原則，約8600多家銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)參與宣傳活動，全省參與宣傳的人員約2萬人。二是宣傳內(nèi)容 “接地氣”。精心挑選貼近老百姓日常生活應(yīng)知應(yīng)會的金融知識進(jìn)行宣傳，包括金融政策法規(guī)、人民幣、征信、銀行卡、外匯、網(wǎng)上銀行、證券期貨、投資者市場風(fēng)險控制、非法證券活動提示、金融消費(fèi)者常見問題解答及金融維權(quán)等銀行、證券、保險金融知識。宣傳材料由“一行三局”確定，內(nèi)容豐富通俗易懂，使消費(fèi)者明晰自身權(quán)利和義務(wù)，把握金融產(chǎn)品的風(fēng)險和收益，更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果。三是宣傳形式全方位。全省采取網(wǎng)點(diǎn)宣傳、集中宣傳、媒體宣傳，手機(jī)短信、微信平臺、網(wǎng)站、播放宣傳片、發(fā)放調(diào)查問卷、開辦講座等多種形式，并深入學(xué)校、社區(qū)、企業(yè)、村寨等普及金融知識。發(fā)送手機(jī)短息480萬條，活動將持續(xù)一個月。四是宣傳注重實(shí)效。此次宣傳活動“一行三局”整體聯(lián)動，整合宣傳資源，提升宣傳合力，減輕金融機(jī)構(gòu)多頭宣傳的負(fù)擔(dān)，形成長效宣傳工作機(jī)制。同時宣傳注重公益性，將金融知識的普及宣傳與營銷活動嚴(yán)格區(qū)分，本著務(wù)實(shí)節(jié)儉的原則開展活動。
一、組織領(lǐng)導(dǎo)
本行成立專項(xiàng)行動領(lǐng)導(dǎo)小組：
組 長：XXX
副組長：XXX
組 員： XX
由總行辦公室負(fù)責(zé)具體宣傳活動籌劃、推動、開展情況，各個單位做好分工內(nèi)工作。
二、宣傳活動主題
本次活動旨在針對消費(fèi)者金融知識的薄弱環(huán)節(jié)和金融需求，經(jīng)過開展金融知識普及活動，幫助金融消費(fèi)者和投資者理性選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，遠(yuǎn)離非法金融活動，主動適應(yīng)數(shù)字金融時代的發(fā)展，著力做好電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)防、識別和處置工作，提升金融消費(fèi)者的金融知識和風(fēng)險責(zé)任意識。
三、宣傳活動安排
（一）籌備時期（2021年8月31日前）總行辦公室制定活動方案，仔細(xì)做好各項(xiàng)預(yù)備工作，并依照本方案積極籌備宣傳活動工作。
（二）實(shí)施時期（2021年9月1日至9月30日）各單位依照宣傳工作方案，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的“金融知識普及月”的宣傳工作。
（三）總結(jié)時期（2021年9月底）各單位將宣傳工作的開展事情、做法及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，以書面形式報送至總行辦公室。
四、宣傳措施
1.做好宣傳前期準(zhǔn)備。一是制定宣傳口號。充分協(xié)調(diào)線上、線下多渠道，深入研究宣傳對象特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際案例撰寫宣傳內(nèi)容，揭示當(dāng)前非法金融活動慣用套路和手法，確保重點(diǎn)人群愿意聽、能聽懂、記得住，切實(shí)提高群眾的警覺性和防范力。二是制作宣傳海波。制作針對性強(qiáng)、通俗易懂的宣傳海報、宣傳折頁，擴(kuò)大宣傳范圍。（落實(shí)單位：辦公室）
2.做好線上宣傳工作。要充分依托手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信公眾號、微信訂閱號、抖音訂閱號等網(wǎng)絡(luò)載體，建立精準(zhǔn)宣傳機(jī)制，定期推送各類宣傳內(nèi)容。（落實(shí)單位：辦公室、網(wǎng)絡(luò)金融部）
3.推動線下宣傳工作。要充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的物理優(yōu)勢，通過在LED顯示屏滾動播放宣傳標(biāo)語、廳堂擺放宣傳海報、向客戶發(fā)放宣傳折頁、工作人員現(xiàn)場講解等多種方式，闡明遠(yuǎn)離非法金融活動，主動適應(yīng)數(shù)字金融時展的重要性。結(jié)合走訪工作，到農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、到商戶進(jìn)行宣傳，做實(shí)做細(xì)宣傳工作。（落實(shí)單位：辦公室、運(yùn)營管理部、各網(wǎng)點(diǎn)）
五、宣傳活動內(nèi)容
緊扣活動主題，將宣傳內(nèi)容分為兩個系列：
（一）第一系列宣傳內(nèi)容以普及期貨金融知識為主，內(nèi)容包括但別限于金融基礎(chǔ)知識、理財產(chǎn)品知識、以及最新的監(jiān)管信息等。
（二）第二系列宣傳內(nèi)容以防范非法金融活動為要緊宣傳內(nèi)容。內(nèi)容包含金融風(fēng)險、非法詐騙風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等案例信息。
深入貫徹中央經(jīng)工作會議和全國金融工作會議關(guān)于“加大強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度”以及“擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，加大對薄弱領(lǐng)域的金融支持，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足”等有關(guān)精神，結(jié)合《關(guān)于中國支付體系發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[]4號）的部署規(guī)劃，全面深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)舉措，探索建設(shè)工作長效推進(jìn)機(jī)制，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付清算效率和支付服務(wù)水平，著力推動在區(qū)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融支付服務(wù)格局，推動區(qū)經(jīng)金融和諧穩(wěn)定發(fā)展。
二、工作目標(biāo)
（一）總體目標(biāo)。繼續(xù)以農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求為導(dǎo)向，擴(kuò)大適合“三農(nóng)”經(jīng)的非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用和支付系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋面，推動農(nóng)村支付服務(wù)組織實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。以鎮(zhèn)、村為主戰(zhàn)場，推進(jìn)建設(shè)工作向鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)延伸，努力消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白區(qū)域。到年，實(shí)現(xiàn)“電子機(jī)具村村通，家家用上銀行卡”，為農(nóng)民搭建起“足不出戶可繳費(fèi)、身不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境大變樣”的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)平臺，把打造成全國一流的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)典范。
（二）具體目標(biāo)。
1、積極推廣自助服務(wù)，改善用卡環(huán)境。按照“電子機(jī)具村村通，家家用上銀行卡”的總體目標(biāo)，深入實(shí)施銀行卡覆蓋工程，推動銀行卡業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，加快銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，深入開展“農(nóng)村金融服務(wù)示范村居創(chuàng)建活動”，積極布放“萬村千鄉(xiāng)”信息機(jī)，構(gòu)建起立體化、多維度、全覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
2、進(jìn)一步拓展銀行卡受理市場，優(yōu)化受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用。到年底，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡人均持卡量達(dá)到1.2張以上，國家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過銀行卡發(fā)放，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付“一卡通”；農(nóng)村地區(qū)特約商戶、ATM和POS機(jī)具（包括傳統(tǒng)POS和電話POS）在年底的基礎(chǔ)上分別增長20%、20%和40%以上，在全區(qū)實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通天下，一卡走城鄉(xiāng)”。
3、進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和風(fēng)險防范知識的宣傳和培訓(xùn)，完善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)宣傳網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，提高農(nóng)村地區(qū)居民現(xiàn)代金融意識。
三、組織領(lǐng)導(dǎo)
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程，涉及面廣，工作量大，為加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，區(qū)政府成立由分管區(qū)長任組長，中國人民銀行區(qū)支行、農(nóng)村商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人任副組長，區(qū)財政局、區(qū)農(nóng)業(yè)局、區(qū)水務(wù)局、區(qū)衛(wèi)生局、區(qū)人力資源和社會保障局、區(qū)經(jīng)信局、供電公司供電中心、移動分公司、聯(lián)通分公司、農(nóng)村商業(yè)銀行等單位分管負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組（成員名單詳見附件），負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)調(diào)指導(dǎo)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作。各成員單位要根據(jù)各自職責(zé)，密切配合，形成合力，確保此項(xiàng)工作順利開展。
（二）明確職責(zé)分工。中國人民銀行區(qū)支行負(fù)責(zé)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程工作的組織協(xié)調(diào)，并對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)行考核。加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的跟蹤指導(dǎo)，鼓勵通過方式辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。推動結(jié)算工具和結(jié)算方式創(chuàng)新，適當(dāng)簡化開戶手續(xù)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為“一卡通”工程實(shí)施的主辦銀行，具體負(fù)責(zé)組織制定本單位內(nèi)部支付環(huán)境建設(shè)實(shí)施方案，按照農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組及上級行的工作部署，選準(zhǔn)1-2個項(xiàng)目或產(chǎn)品作為切入點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)，并做好宣傳培訓(xùn)和指導(dǎo)服務(wù)工作。區(qū)經(jīng)信局負(fù)責(zé)督促通訊服務(wù)商提高金融系統(tǒng)安全性和運(yùn)營可靠性，建立通訊故障排查和應(yīng)急機(jī)制，確保通信線路暢通。區(qū)財政局、區(qū)農(nóng)業(yè)局、區(qū)水務(wù)局、區(qū)人力資源和社會保障局等有關(guān)部門要在惠農(nóng)資金及財政補(bǔ)貼資金的發(fā)放中，盡量減少工作環(huán)節(jié)和現(xiàn)金使用，提高工作效率和質(zhì)量。各鎮(zhèn)、街道和村（居）委會要高度重視農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程，配合農(nóng)村商業(yè)銀行做好硬件設(shè)施的選址、安裝和布放工作，確保系統(tǒng)正常運(yùn)行，并協(xié)助農(nóng)村商業(yè)銀行做好“一卡通”工程實(shí)施的宣傳發(fā)動工作。
四、工作措施
（一）加大支持引導(dǎo)力度。各鎮(zhèn)、街道要將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程提上重要議事日程，積極研究解決工作中存在的困難和障礙。要大力支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展各類創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，大力拓展農(nóng)村支付服務(wù)領(lǐng)域。進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)村級基層組織的協(xié)調(diào)力度，積極推廣非現(xiàn)金支付工具，切實(shí)將金融支付服務(wù)“引進(jìn)村、落到戶”。
（二）推動支付服務(wù)創(chuàng)新。推動農(nóng)村商業(yè)銀行大力推廣農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，爭取將農(nóng)民金融自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)做成轄區(qū)的特色業(yè)務(wù)。繼續(xù)發(fā)揮好“市場先行”優(yōu)勢，全面推進(jìn)批發(fā)集貿(mào)市場非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用。選擇農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)推介非現(xiàn)金支付工具使用，帶動農(nóng)村居民接受非現(xiàn)金結(jié)算。繼續(xù)以糧食收購為切入點(diǎn)，探索推廣農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算的有效模式。要以農(nóng)村村居為著力點(diǎn)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村村居高效、便捷的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。積極結(jié)合“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策的落實(shí)，加快鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)銀行卡的普及應(yīng)用和受理市場建設(shè)。探索通過發(fā)展網(wǎng)上支付農(nóng)村示范戶、在村（居）委會布放自助設(shè)施、向容易接受新生事物的農(nóng)村居民推介手機(jī)支付業(yè)務(wù)等措施，讓新型電子支付在農(nóng)村地區(qū)逐漸擴(kuò)大應(yīng)用。繼續(xù)拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的廣度和深度，保持、鞏固和擴(kuò)大特色服務(wù)業(yè)務(wù)量。
（三）以推廣銀行卡POS機(jī)具助農(nóng)取款業(yè)務(wù)為突破口，提高支付系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率。積極做好農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣工作。農(nóng)村商業(yè)銀行要在農(nóng)村地區(qū)積極推廣POS機(jī)具助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，每個行政村要至少設(shè)立一個POS取現(xiàn)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村群眾“足不出村”享受良好的支付服務(wù)。
（四）以推行柜面業(yè)務(wù)合作機(jī)制為契機(jī)，進(jìn)一步提高銀行結(jié)算賬戶普及率。農(nóng)村商業(yè)銀行要以滿足日?；局Ц缎枨鬄橥黄瓶?，加大宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民開立和使用銀行賬戶，特別是銀行卡結(jié)算賬戶。積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門推廣國家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過銀行卡賬戶集中管理。以農(nóng)戶個人銀行結(jié)算賬戶為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資金匯兌、補(bǔ)貼發(fā)放、小額信貸、社保醫(yī)保資金管理及保險、電費(fèi)代繳等多功能在一張銀行卡上的融合。
（五）以“銀行卡刷卡無障礙示范區(qū)”為依托，以點(diǎn)帶面，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行要加大以農(nóng)民為主體的銀行卡發(fā)行力度。在銀行卡服務(wù)定價上，充分考慮農(nóng)村持卡人的承受能力，免收持卡人年費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，提高農(nóng)村持卡人的辦卡積極性。積極推動“銀行卡刷卡無障礙示范區(qū)”創(chuàng)建工作，大力拓展銀行卡受理范圍。要在農(nóng)村地區(qū)積極投放各種POS、ATM等金融機(jī)具，大力推行移動支付等新型便攜支付機(jī)具，實(shí)現(xiàn)支付機(jī)具的全覆蓋。要加強(qiáng)與面向“三農(nóng)”的專業(yè)化服務(wù)公司的聯(lián)合，將農(nóng)機(jī)農(nóng)具、農(nóng)藥化肥、種子飼料批發(fā)和種養(yǎng)殖大戶等作為重點(diǎn)發(fā)展對象，并在“聯(lián)網(wǎng)通用、一柜一機(jī)”原則下鼓勵直聯(lián)。不斷擴(kuò)大農(nóng)民銀行卡的支付交易范圍，保證業(yè)務(wù)量繼續(xù)快速增長。
（六）著力防范支付風(fēng)險。各市場參與主體要加強(qiáng)各類支付終端設(shè)備的風(fēng)險管理，建立健全農(nóng)村支付終端特約商戶的檢查監(jiān)督制度。著力提高電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的安全程度，保障當(dāng)事人合法支付權(quán)益。繼續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)信息報告制度，加強(qiáng)風(fēng)險案件信息的交流溝通，認(rèn)真做好農(nóng)村地區(qū)支付風(fēng)險信息的搜集和風(fēng)險預(yù)警，協(xié)調(diào)、配合公安機(jī)關(guān)依法打擊支付領(lǐng)域各類違法活動。
（七）加大宣傳力度。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要開展形式多樣的非現(xiàn)金支付安全宣傳，提高農(nóng)民安全支付意識。充分利用電臺、電視臺、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體加大對農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的宣傳推廣力度，引導(dǎo)農(nóng)民熟悉和使用非現(xiàn)金結(jié)算工具，全面提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。建立銀行卡宣傳長效機(jī)制，將宣傳經(jīng)?；?、長期化。農(nóng)村商業(yè)銀行要研究制定業(yè)務(wù)培訓(xùn)的工作方案，有計劃、有步驟地組織開展培訓(xùn)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算隊伍素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。組織開展集中宣傳活動。要針對農(nóng)民這一特定宣傳對象確定宣傳形式和宣傳內(nèi)容，宣傳形式上應(yīng)該走進(jìn)農(nóng)村、走近農(nóng)民，宣傳內(nèi)容上應(yīng)該注重與農(nóng)民和農(nóng)村切身相關(guān)的、能給農(nóng)民帶來實(shí)惠的支付結(jié)算業(yè)務(wù)類型。
五、實(shí)施步驟
農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程分四個階段進(jìn)行。
第一階段：，動員階段。對農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、銀行卡農(nóng)村發(fā)卡情況、ATM機(jī)布設(shè)等進(jìn)行調(diào)查摸底。制定工作方案，明確工作任務(wù)，制定相關(guān)措施。做好宣傳動員，統(tǒng)一思想，形成共識。
第二階段：，宣傳階段。由中國人民銀行區(qū)支行牽頭指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行制定整體宣傳方案。組織農(nóng)村商業(yè)銀行到各鎮(zhèn)進(jìn)行集中宣傳，確保宣傳效果。
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機(jī)銀行，也稱為移動銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動通訊運(yùn)營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，以手機(jī)作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注，真正實(shí)現(xiàn)24小時全天候服務(wù)。
目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動運(yùn)營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。
二、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能
目前國內(nèi)手機(jī)銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；（2）購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品；（3）理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化，從實(shí)現(xiàn)方式上看，這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機(jī)自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機(jī)開通WAP服務(wù)。這種模式兼容性很高，但受制于手機(jī)上網(wǎng)的速度，同時在滿足客戶體驗(yàn)方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機(jī)銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機(jī)界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機(jī)銀行?；诳蛻舳说哪Ｊ侥軌?yàn)榭蛻籼峁┿y行特色服務(wù)，有效滿足客戶體驗(yàn)需求，但是需要銀行不斷開發(fā)新的客戶端程序來適配不同款式的手機(jī)，運(yùn)行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來看，基于WAP模式的手機(jī)銀行是主流，其適配性基本上能達(dá)到80%～90%，一般手機(jī)機(jī)型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻舳四Ｊ揭?yàn)殚_發(fā)、運(yùn)營和維護(hù)成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費(fèi)需求特征和技術(shù)進(jìn)步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國的手機(jī)銀行發(fā)展特點(diǎn)
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機(jī)銀行服務(wù)提供者的行列，充分認(rèn)識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為搶占下一個制高點(diǎn)的利劍，加強(qiáng)了宣傳和營銷力度，國內(nèi)手機(jī)銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務(wù)管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機(jī)銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務(wù)的“金融管家”。手機(jī)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，因?yàn)槿菀纂S時攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶使用。
3.發(fā)展前景大。手機(jī)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因?yàn)樗狭穗娮由虅?wù)的發(fā)展要求，手機(jī)銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開通手機(jī)銀行客戶端，對手機(jī)銀行的普及應(yīng)用將會起到劃時代的作用。在國內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國的手機(jī)用戶已達(dá)到8.3億，而在這8.3億的手機(jī)用戶開通手機(jī)銀行的用戶數(shù)不足2000萬。盡管使用手機(jī)銀行絕對客戶數(shù)量仍然偏低，但由于手機(jī)銀行的便利性和功能強(qiáng)大、手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發(fā)展中的問題
雖然手機(jī)銀行市場前景誘人，但是基于對手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。手機(jī)銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機(jī)技術(shù)瓶頸。目前手機(jī)品牌繁復(fù)，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強(qiáng)的手機(jī)較少。同時，新機(jī)型基于各具特色的程序開發(fā)框架，使手機(jī)銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機(jī)終端作為承載平臺的手機(jī)銀行面臨著手機(jī)適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。
隨著各種新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)共存，這就對手機(jī)銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運(yùn)行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機(jī)銀行的上馬?，F(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗(yàn)差。操作手機(jī)銀行客戶端時受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁數(shù)過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實(shí)。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國有移動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實(shí)并不充足，而對于手握家庭財政大權(quán)的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費(fèi)過高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報告顯示，2012年新增“釣魚網(wǎng)站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對方，錢被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對策
1.銀行應(yīng)加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
同時，應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對移動銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護(hù)法。
2.大力推動手機(jī)支付研發(fā)。銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。目前智能手機(jī)已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入進(jìn)手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊。這一方式被稱為客戶端手機(jī)銀行，是各大手機(jī)銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機(jī)銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線支付在手機(jī)的應(yīng)用上，可以同時在一部手機(jī)上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費(fèi)，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機(jī)上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶端為用戶服務(wù)。
3.加強(qiáng)對手機(jī)銀行的宣傳。銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對移動消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識。
五、總結(jié)
盡管目前手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機(jī)銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。
參考文獻(xiàn)：
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近期，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案頻發(fā)，犯罪分子行為之猖獗引發(fā)公眾關(guān)注。針對這一形勢，從去年開始，政府相關(guān)部門對電信詐騙犯罪行為，高密度出臺嚴(yán)打舉措，措施嚴(yán)厲、標(biāo)本兼治。
2015年6月，國務(wù)院批準(zhǔn)建立了由23個部門和單位組成的打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議制度，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。
同年7月，工信部印發(fā)《綜合治理不良網(wǎng)絡(luò)信息防范打擊通訊信息詐騙行動工作方案》，部署通信行業(yè)開展為期半年的專項(xiàng)行動。隨后的10月，國務(wù)院專門召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議第一次會議，就做好治理工作進(jìn)一步明確任務(wù)和要求。
2016年9月23日，在北京召開的國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議第三次會議上，國務(wù)委員、公安部部長郭聲琨強(qiáng)調(diào)，雖然打擊治理工作取得了一定成效，但電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的高發(fā)勢頭仍沒有從根本上得到遏制。針對當(dāng)前公民個人信息泄露亂象，部際聯(lián)席會議決定，在全國組織開展為期一年的打擊侵犯公民個人信息專項(xiàng)行動。
郭聲琨強(qiáng)調(diào)，凡是因行業(yè)監(jiān)管責(zé)任不落實(shí)，導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)單位未有效履職盡責(zé)的，要對行業(yè)主管部門進(jìn)行問責(zé)。凡是因防范、整治、打擊措施不落實(shí)，導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪問題嚴(yán)重的地區(qū)，要實(shí)行綜合治理“一票否決”，并追究黨政相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
來自公安部方面的消息顯示，今年1至8月，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件7.1萬起，同比上升2.4倍；查處違法犯罪人員3.8萬名，同比上升2.5倍；收繳贓款贓物折合人民幣16.5億元，為群眾避免損失36.4億元。
六部門下最后“通牒”
9月23日，六部門聯(lián)合《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，相當(dāng)于給網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子下了最后“通牒”。
電信詐騙犯10月底前不自首將從嚴(yán)懲處?！锻ǜ妗窂?qiáng)調(diào)，公安機(jī)關(guān)要主動出擊，將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件依法立為刑事案件，集中偵破一批案件、打掉一批犯罪團(tuán)伙、整治一批重點(diǎn)地區(qū)，堅決拔掉一批地域性職業(yè)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪“釘子”。對于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的人員，明確自《通告》之日起至2016年10月31日，主動投案、如實(shí)供述自己罪行的，依法從輕或者減輕處罰，在此規(guī)定期限內(nèi)拒不投案自首的，將依法從嚴(yán)懲處。
“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪涉及范圍廣，社會影響和危害大，因此從維護(hù)治安與公民財產(chǎn)權(quán)益看，應(yīng)是嚴(yán)懲的一類詐騙犯罪?！敝袊ù髮W(xué)教授、刑法專家阮齊林分析稱，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙從法律上講屬于詐騙罪，應(yīng)按照《刑法》有關(guān)法條規(guī)定進(jìn)行定罪量刑。
針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，近年來司法層面也做了相應(yīng)調(diào)整。如，201 1年，“兩高”的司法解釋作出了關(guān)于懲治詐騙未遂犯等規(guī)定，為司法機(jī)關(guān)依法嚴(yán)懲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙提供了明確的規(guī)范依據(jù)。去年11月生效的刑法修正案（九）也明確將泄露公民個人信息入刑。
在阮齊林看來，由于犯罪分子通常有組織地進(jìn)行異地甚至跨國詐騙，且普遍有整套犯罪手段，導(dǎo)致打擊難度加大，尤其是偵察、取證環(huán)節(jié)存在難度，因此未來應(yīng)該在這一領(lǐng)域投入更多精力，提高破案率。
落實(shí)手機(jī)實(shí)名制
電信企業(yè)確保今年年底前電話實(shí)名率達(dá)100%?！锻ǜ妗芬?，電信企業(yè)要嚴(yán)格落實(shí)電話用戶真實(shí)身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實(shí)名率達(dá)到96%，年底前達(dá)到100%。未實(shí)名登記的單位和個人，應(yīng)按要求對所持有的電話進(jìn)行實(shí)名登記，在規(guī)定時間內(nèi)未完成真實(shí)身份信息登記的，一律予以停機(jī)。
工信部此前的通知要求，各基礎(chǔ)電信企業(yè)要確保在2016年12月31日前本企業(yè)全部電話用戶實(shí)名率達(dá)到95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實(shí)現(xiàn)實(shí)名登記。而此次的《通告》則是把實(shí)名制的最后期限提前到了今年年底。
在“手機(jī)實(shí)名登記制度”沒有出來之前，互聯(lián)網(wǎng)上的許多糾紛和非法行為很難取證。而“手機(jī)實(shí)名登記制度”出臺之后，為立法奠定了基礎(chǔ)，法律將可以得到執(zhí)行。而隨著實(shí)名制的普及程度不斷提高，使用互聯(lián)網(wǎng)的每一個人都將受到法律的監(jiān)督，對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的凈化有積極的作用。
其實(shí)，不少地區(qū)已開始執(zhí)行不實(shí)名就停機(jī)政策。如在北京地區(qū)，10月15日起將執(zhí)行非實(shí)名就停機(jī)政策，分批執(zhí)行，最晚至10月底，非實(shí)名手機(jī)用戶全部停機(jī)。對未實(shí)名的手機(jī)用戶，云南移動將從10月25日起陸續(xù)限制其通信業(yè)務(wù)，11月8日開始做半停機(jī)、停機(jī)處理，12月30日將對非實(shí)名用戶做銷號處理。
清理400等電話業(yè)務(wù)
對違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)電話業(yè)務(wù)一律依法取締?！锻ǜ妗访鞔_，電信企業(yè)要嚴(yán)格規(guī)范國際通信業(yè)務(wù)出入口局主叫號碼傳送，全面實(shí)施語音專線規(guī)范清理和主叫鑒權(quán)，加大網(wǎng)內(nèi)和網(wǎng)間虛假主叫發(fā)現(xiàn)與攔截力度，立即清理規(guī)范一號通、商務(wù)總機(jī)、400等電話業(yè)務(wù)，對違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)電話業(yè)務(wù)一律依法予以取締，對違規(guī)經(jīng)營的各級商責(zé)令限期整改，逾期不改的一律由相關(guān)部門吊銷執(zhí)照，并嚴(yán)肅追究民事、行政責(zé)任。移動轉(zhuǎn)售企業(yè)要依法開展業(yè)務(wù)，對整治不力、屢次違規(guī)的移動轉(zhuǎn)售企業(yè)，將依法堅決查處，直至取消相應(yīng)資質(zhì)。
早在今年4月，工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局、信息通信發(fā)展司、信息通信管理局會同北京市通信管理局緊急約談了三家實(shí)名制落實(shí)不到位的移動通信轉(zhuǎn)信企業(yè)（虛擬運(yùn)營商），要求三家企業(yè)立即對本公司實(shí)名制開展情況全面排查，認(rèn)真進(jìn)行整改。
隨后工信部《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)移動通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》進(jìn)一步要求轉(zhuǎn)售企業(yè)，立即開展自查自糾，在1個月內(nèi)，對前期未實(shí)名登記、虛假登記的電話號碼，完成用戶身份信息補(bǔ)登記等工作。此次的《通告》則在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步加大了對違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)電話業(yè)務(wù)的打擊力度。
據(jù)銀行工作人員介紹，除此之外，銀行也有一些自己的規(guī)定來確保用戶信息不被非法分子盜用。比如，對于新開卡客戶，如果預(yù)留的是非本人實(shí)名登記的手機(jī)號碼，銀行就會對其銀行卡止付，防止被盜用。在開卡時，會限制個人代開卡數(shù)量為1張，且一個人一次只能開立一張銀行卡。
云南省銀行業(yè)多措并舉防范電信詐騙
受訪的云南省多家銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)為了有效保護(hù)客戶權(quán)益、履行社會責(zé)任，紛紛采取多項(xiàng)措施全面防范電信詐騙，并取得了顯著成效。
富滇銀行加大防詐騙宣傳力度
近期，富滇銀行全面開展了“2016年防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳周”活動，采用“線上”“線下”和“現(xiàn)場”的方式展開宣傳。各網(wǎng)點(diǎn)用LED屏幕、液晶電視和擺放統(tǒng)一印制的宣傳折頁向客戶進(jìn)行“線下”的宣傳；銀行的官網(wǎng)、微信公眾號和微信銀行通過“線上”向廣大群眾普及防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和防范在線支付風(fēng)險的知識和技能；各網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合自身實(shí)際，在街道、社區(qū)、學(xué)校、商圈等地開展形式多樣的“現(xiàn)場”宣傳活動。
另外，富滇銀行還攜手昆明市公安局在西山區(qū)金馬碧雞廣場開展宣傳活動，現(xiàn)場共接受100余人次咨詢，發(fā)放1000多份宣傳冊。與此同時，富滇銀行昆明晉寧支行也與晉寧縣公安局聯(lián)手，在人流量相對較大的晉寧縣中和路嘉譽(yù)廣場到鄭和文化廣場一帶開展宣傳活動，現(xiàn)場共接受70余人次咨詢，發(fā)放宣傳資料1200余份。
通過“警銀聯(lián)動”開展“防范打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”的宣傳方式，不僅使宣傳力度得到了加大，也使宣傳更加深入人心。讓群眾能充分認(rèn)識到電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的本質(zhì)和嚴(yán)重危害，有效提高了群眾的安全用卡意識。
云南省中行內(nèi)外結(jié)合防堵欺詐案件
今年以來，面對外部網(wǎng)絡(luò)釣魚、電信詐騙、木馬攻擊等網(wǎng)絡(luò)欺詐手段不斷翻新升級和金融機(jī)構(gòu)電子銀行外部欺詐案件層出不窮的嚴(yán)峻形勢，中行云南省分行多措并舉，全面加強(qiáng)內(nèi)部管理與外部客戶安全教育，全力防堵電子銀行外部欺詐案件。
一是進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，制訂《B2C支付業(yè)務(wù)交易查詢與案件處置操作規(guī)范》等電子銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定發(fā)送風(fēng)險提示，及時對當(dāng)前電子銀行外部欺詐的最新發(fā)展趨勢及特征對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，對風(fēng)險防控要求進(jìn)行強(qiáng)調(diào)與明確，為各級機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中搭建起了“有章可循”的平臺。
二是組織內(nèi)部學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)員工風(fēng)險防控能力。各網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《電子銀行案件業(yè)務(wù)防范與快速處置操作規(guī)程》等有關(guān)電子銀行可疑交易查詢與欺詐案件處置的規(guī)章制度，充分了解電子銀行外部欺詐案件工作處理流程及規(guī)定，掌握電子銀行可疑交易查詢確認(rèn)及涉案賬戶應(yīng)急處置相關(guān)要求及注意事項(xiàng)，工作中能及時發(fā)現(xiàn)、堵截、防控電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙，徹底核查、清理涉案嫌疑賬戶，進(jìn)一步提高我行電子銀行案件防范、協(xié)查及快速處置能力。
三是加大外部宣傳，提高客戶風(fēng)險防范意識。綜合運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)顯示屏、報媒、網(wǎng)站、宣傳折頁等多種宣傳媒介，特別是積極應(yīng)用微信這一新媒體宣傳手段，豐富電子銀行安全宣傳信息與互動渠道，開展“防范電子銀行外部欺詐安全宣傳活動”，向廣大電子銀行客戶普及外部欺詐事件特點(diǎn)、防范技巧，提升客戶風(fēng)險防范意識和欺詐防范水平，提高自我保護(hù)能力，筑牢防范詐騙“最后一道防線”。例如：通過本行官方微信了以“關(guān)于防范中銀E令升級、交易測試等欺詐的風(fēng)險提示”“記住六個‘不’，騙子再狡猾也騙不了你”為主題的電子銀行欺詐風(fēng)險防范安全提示，同時制作了“電子渠道反欺詐武功秘籍”H5廣告在官方微信進(jìn)行推送；通過各大媒體宣傳本行手機(jī)銀行“九大安全防護(hù)線”及安全使用常識。
四是開展專項(xiàng)防堵工作，提高防范外部欺詐的有效性。為有效防范不法分子通過發(fā)送非法短信附言進(jìn)行的電子銀行電信詐騙，在8月下旬開始開展了專項(xiàng)防堵活動。安排專人對相關(guān)可疑信息進(jìn)行核實(shí)排查。對經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)確認(rèn)確屬典型的非法短信發(fā)送人的信息報送總行進(jìn)行限制網(wǎng)銀登錄處理。
五是積極受理客戶投訴并快速反饋。一旦出現(xiàn)電子銀行外部欺詐事件，要求各機(jī)構(gòu)按我行電子銀行案件業(yè)務(wù)防范與快速處置相關(guān)操作規(guī)程及時進(jìn)行案件的報送和處置，并妥善做好客戶安撫，積極配合客戶報案妥善處理客戶訴求。
云南省農(nóng)信社多方位打擊電信網(wǎng)絡(luò)犯罪
云南省農(nóng)信社針對電信網(wǎng)絡(luò)犯罪份子利用多數(shù)人貪圖利益的心理特點(diǎn)，以非法手段獲取客戶手機(jī)、身份證號碼等信息，通過短信、電話、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行詐騙的特點(diǎn)，按照云南銀監(jiān)局打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作要求，多方面有效開展打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作，取得一定成效。
首先，安排涉及電信網(wǎng)絡(luò)犯罪工作相關(guān)的銀行卡中心、會計部、科技結(jié)算中心、保衛(wèi)部迅速開展工作，并及時下發(fā)《省聯(lián)社辦公室關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)防范打擊電信詐騙工作的通知》，要求全省各級農(nóng)信社重點(diǎn)針對涉案、涉恐賬戶查控工作；銀行卡開卡情況；銀行卡安全管理情況；全面落實(shí)打擊治理情況等四個方面扎實(shí)開展自查。
其次，針對農(nóng)信社點(diǎn)多面廣，面對客戶群體多樣的特點(diǎn)，制定了符合自身特點(diǎn)的實(shí)施方案。一是確保配合有權(quán)機(jī)關(guān)開展協(xié)查工作，做好涉案、涉恐賬戶查控工作。加快建設(shè)云南農(nóng)信協(xié)助司法執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與司法機(jī)關(guān)和銀監(jiān)會系統(tǒng)后臺對接，由系統(tǒng)根據(jù)司法機(jī)關(guān)或銀監(jiān)會指令自動完成涉案賬戶查詢、控制、布控、反饋，實(shí)現(xiàn)無人工干預(yù)的快速查詢、快速凍結(jié)；二是健全查詢機(jī)制。專門成立涉案賬戶資金網(wǎng)絡(luò)查控平臺測試及試點(diǎn)應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全力協(xié)助公安機(jī)關(guān)開展測試及試點(diǎn)應(yīng)用工作；三是嚴(yán)格按照銀行卡開卡程序合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)開卡數(shù)量限制，若超過4張再次新開借記卡的，系統(tǒng)將不予受理，對開立多賬戶存在的風(fēng)險進(jìn)行提示，引導(dǎo)客戶進(jìn)行賬戶歸并，在銀行卡、電子銀行領(lǐng)用協(xié)議中明確約定持卡人不得出租、出借、出售銀行卡、網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具和安全認(rèn)證工具；四是加強(qiáng)柜面培訓(xùn)，把好源頭關(guān)。逐步提高柜面人員發(fā)現(xiàn)和堵截電信詐騙犯罪的意識、能力、責(zé)任心，強(qiáng)化柜面安全提示，通過轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“三問二看一核對”；五是加大宣傳力度。通過電子顯示屏、LED滾動條、網(wǎng)銀、微信銀行、橫幅、宣傳折頁等形式為持卡人提供了豐富的宣傳活動；六是適時組織督導(dǎo)檢查。所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布放海報機(jī)均有防電信詐騙提示語，五華、西山、盤龍等聯(lián)社還擺放有昆明市公安局經(jīng)文保分局提供的銀行安全防范視頻機(jī)，滾動播放公安部門安全提示信息；七是強(qiáng)化內(nèi)部管理。采取從管理層到基層員工層層落實(shí)的方式，要求干部、員工結(jié)合各自崗位實(shí)際做好防范工作，加大獎懲力度。
建行云南省分行全力保護(hù)客戶資金安全
作為服務(wù)社會大眾的銀行，建設(shè)銀行始終緊跟央行政策的腳步，積極配合監(jiān)管部門保護(hù)客戶資金安全。記者從中國建設(shè)銀行云南省分行獲悉，近期，建行盈江支行發(fā)現(xiàn)了一起群眾集體開卡事件。當(dāng)?shù)匾患曳Q“世界云聯(lián)銀行”的機(jī)構(gòu)向群眾宣傳到建行開卡并支付128元“網(wǎng)絡(luò)維修費(fèi)”，并發(fā)展4名“合伙人”也開卡繳納128元費(fèi)用，即可獲得該公司10期股權(quán)、世襲100年福利等高額回報，導(dǎo)致10月5日起大量客戶來該行開戶、開卡。事件發(fā)生后，建行盈江支行高度重視，在積極向客戶進(jìn)行正面宣傳和勸阻的同時，及時向上級行，當(dāng)?shù)毓?、人行和銀監(jiān)等相關(guān)部門進(jìn)行了報告。后經(jīng)建行盈江支行及時處置，在當(dāng)?shù)卣⑷诵泻豌y監(jiān)相關(guān)部門共同努力下，化解了這一風(fēng)險事件，目前相關(guān)后續(xù)工作仍在跟進(jìn)。
經(jīng)查，“世界云聯(lián)銀行”在該縣有實(shí)際的工作場所和工作人員。該機(jī)構(gòu)并未取得金融經(jīng)營許可證和營業(yè)執(zhí)照，屬無證無照非法開展的金融活動；其工作人員和相關(guān)“宣傳資料”不僅夸大平臺實(shí)力和回報，且以“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+股權(quán)收益+O2O+旅游+連鎖+實(shí)體+獨(dú)創(chuàng)全球征信體系”的方式進(jìn)行虛假宣傳；要求被發(fā)展人員以交納一定費(fèi)用為條件取得加入資格的方式取得利益，通過散發(fā)傳單、微信傳播、開工作室等方式大肆宣傳，部分群眾在高額回報的引誘下已深信不疑，而且還在親朋好友間發(fā)展“下線”，涉嫌傳銷活動。
此類案件嚴(yán)重擾亂金融市場健康發(fā)展。該類不法組織以高回報為誘餌、以騙取資金為目的動員了大批的參與者，相對在州市、縣市級區(qū)域發(fā)生較多，涉及地域和人員范圍有一定的廣泛性。通過自稱“銀行”或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，常在用互聯(lián)網(wǎng)、高科技外衣包裝下，用虛假、夸大的宣傳資料和要求在商業(yè)銀行開戶的形式為其非法行為提高可信度，嚴(yán)重擾亂了金融秩序，此類案件具備一定的非法傳銷特點(diǎn)。
此外，7月，建行曲靖沾益支行還成功堵截了一起電信詐騙，為客戶挽回資金10萬余元。6月27日下午，當(dāng)班大堂經(jīng)理在進(jìn)行自助設(shè)備巡視時，發(fā)現(xiàn)客戶屠女士和其哥哥在ATM前一邊打電話一邊操作，神情異常，立即上前詢問客戶是否需要幫助。屠女士不耐煩地說她在網(wǎng)上購物需退款，對方需要驗(yàn)證碼和綁定銀行卡，這時屠女士電話那頭傳出一聲“你根據(jù)我的提示弄就可以了，不要問銀行工作人員！”警覺的大堂經(jīng)理馬上意識到這是一起電信詐騙，勸說屠女士趕快掛斷電話，立即通知會計主管，馬上安排柜臺幫其查明賬戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶活期賬戶已被轉(zhuǎn)走10萬余元。屠女士頓時慌了神，詢問電話那頭資金的去向，電話那頭卻催促屠女士“趕緊把驗(yàn)證碼告知，否則資金就無法退回”。經(jīng)驗(yàn)豐富的主管馬上安排當(dāng)班柜員協(xié)助客戶辦理查詢、掛失業(yè)務(wù)，并將情況上報上級行請求協(xié)助查詢，告知客戶立即報案。此時，另一名當(dāng)班柜員突然想起之前有朋友遭遇過類似的詐騙，立即聯(lián)系朋友尋求解決之道，最終通過大家的積極配合，第一時間查明了資金流向，及時撥打第三方平臺的服務(wù)電話凍結(jié)了該筆資金，客戶資金暫時安全。之后，支行一方面繼續(xù)與屠女士保持聯(lián)系關(guān)注事情進(jìn)展情況，另一方面積極保持與上級行聯(lián)系，同時還與第三方支付平系解決資金退回問題。經(jīng)過不懈的努力，客戶資金終于全部退回。網(wǎng)點(diǎn)主管耐心向客戶解釋了這起詐騙案件的主要手法，屠女士這才意識到騙局的可怕，并對支行工作人員積極為客戶資金安全著想的敬業(yè)精神表示感謝。
招行再次支招防盜刷
雖說攢錢速度遠(yuǎn)趕不上北上深房價的飛漲，但假如我們辛辛苦苦存的錢，還因?yàn)樵p騙、盜刷瞬間歸零，那將會是什么感覺？不用說肯定是崩潰的，但崩潰也沒用啊，只能當(dāng)理想、青春、財富都被豬給拱了……
近期，詐騙盜刷分子又開始為新一年的KPI（績效考核）發(fā)力了，案件有密集暴發(fā)之勢，且詐騙手段一直在推陳出新。犯罪分子都這么努力，我們不拼一拼防著點(diǎn)怎么行？只需3分鐘，招行給您還原拆解詐騙手法，支招防騙技巧。
現(xiàn)象一：手機(jī)突然無法接聽或撥出電話。查賬發(fā)現(xiàn)資金丟失
第一步：不法分子通過非法渠道獲取了您的銀行卡信息，信息包括身份證件號碼、銀行卡卡號、密碼和手機(jī)號等。
第二步：偽造一張您的身份證件后，會試圖在移動運(yùn)營商營業(yè)廳掛失補(bǔ)辦了您的手機(jī)SIM卡。目的是為了截獲銀行向您手機(jī)發(fā)送的信息，包括短信驗(yàn)證碼和賬務(wù)變動通知等。
第三步：通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行將您銀行卡賬戶上的資金轉(zhuǎn)出。
現(xiàn)象二：客戶點(diǎn)擊“銀行”發(fā)送的短信鏈接，隨后資金被盜
第一步：不法分子通過“偽基站”技術(shù)，模仿銀行客服電話號碼向您發(fā)來短信，“提示”您積分兌換現(xiàn)金、手機(jī)銀行升級或過期等，然后附上“積分兌換”、“升級”的鏈接。
第二步：您信以為真，點(diǎn)擊鏈接，結(jié)果進(jìn)入了不法分子偽裝的釣魚網(wǎng)站，該網(wǎng)站頁面可能會與銀行官網(wǎng)極為相似，頁面也會引導(dǎo)您一步步輸入信息，比如身份證號、卡號、密碼、手機(jī)號、驗(yàn)證碼等信息?；蛘咴诙绦沛溄忧度肽抉R病毒，您一點(diǎn)擊手機(jī)就中了病毒，該病毒可攔截銀行向您發(fā)送的各種短信（包括轉(zhuǎn)賬時的短信驗(yàn)證碼和賬務(wù)變動通知）。
第三步：通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，將您銀行卡上的資金轉(zhuǎn)出。
以上手法可能會讓您出了身冷汗，在這個互聯(lián)網(wǎng)極其便捷的時代，網(wǎng)絡(luò)欺詐的手段也是防不勝防，一不小心您的信息就有可能被竊取，一不小心您的手機(jī)就會中木馬，那如何才能躲避這些騙子，安心舒暢使用互聯(lián)網(wǎng)呢，下面為您支支招：
1、收到95555相關(guān)短信存在疑問，無法辨別真假，不要做任何操作，請及時撥打95555客服電話進(jìn)行確認(rèn)（請注意：顯示為95555發(fā)出的短信也有可能是偽基站所發(fā)）。
2、任何以“積分兌換、手機(jī)銀行過期升級等”理由要求您錄入“銀行卡信息”的短信都是詐騙行為，千萬不要隨意點(diǎn)擊短信鏈接錄入銀行卡信息，請妥善保管卡號、密碼、驗(yàn)證碼等銀行卡信息。
3、給您的手機(jī)和電腦安裝正規(guī)殺毒軟件，并定期進(jìn)行殺毒，勿輕信并點(diǎn)開手機(jī)收到的鏈接或圖片。
4、通過正規(guī)渠道下載招商銀行手機(jī)客戶端，不要通過二維碼、其它鏈接等方式下載。
居住地：上海
電 話：134******（手機(jī)）
E-mail：
最近工作[1年1個月]
公 司：XX有限公司
行 業(yè)：銀行
職 位：銀行產(chǎn)品方案分析員
最高學(xué)歷
學(xué) 歷：本科
?！I(yè)：信用管理
學(xué) 校：上海財經(jīng)大學(xué)
自我評價
本人綜合素質(zhì)佳，能夠吃苦耐勞，忠誠穩(wěn)重，堅守誠信正直原則，勇于挑戰(zhàn)自我開發(fā)自身潛力。善于學(xué)習(xí)，勤奮務(wù)實(shí)，刻苦鉆研，具備廣泛的興趣和很豐富的知識，適應(yīng)能力強(qiáng)，能夠在很短時間內(nèi)融入一個新的領(lǐng)域，適應(yīng)它并且把它做好。
求職意向
到崗時間：一個月之內(nèi)
工作性質(zhì)：全職
希望行業(yè)：銀行
目標(biāo)地點(diǎn)：上海
期望月薪：面議/月
目標(biāo)職能：銀行產(chǎn)品方案分析員
工作經(jīng)驗(yàn)
2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1個月]
所屬行業(yè)：銀行
推廣部
銀行產(chǎn)品方案分析員
1.搜集、分析國內(nèi)外銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)，組織行內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)研討和交流，研究電子銀行發(fā)展趨勢。
2.負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)需求和應(yīng)用系統(tǒng)功能的審定和整合，組織電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)、產(chǎn)品方案分析設(shè)計和測試驗(yàn)收工作。
3.組織推動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，指導(dǎo)和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)工作，制定年度計劃指標(biāo)，考核工作績效。
2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6個月]
所屬行業(yè)：銀行
推廣部
銀行產(chǎn)品方案分析員
1.配合公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)等專業(yè)營銷部門，為做好產(chǎn)品服務(wù)營銷和市場推廣工作提供專業(yè)支持。
2.策劃電子銀行業(yè)務(wù)營銷宣傳方案，并組織實(shí)施，負(fù)責(zé)客戶服務(wù)中心流程管理、全面質(zhì)量管理、投訴受理。
3.負(fù)責(zé)客戶服務(wù)中心的各項(xiàng)運(yùn)營工作，接聽客戶呼入電話，處理電子郵件和BBS的咨詢、投訴內(nèi)容，提供人工咨詢和人工交易輔助服務(wù)。
教育經(jīng)歷
2008/9— 2012/6 上海財經(jīng)大學(xué) 信用管理本科
證書
“信用社存款都突破萬億了?。繉?shí)力越來越強(qiáng)了哦！”當(dāng)來往群眾看過宣傳人員發(fā)放的宣傳資料后，紛紛發(fā)出感嘆。此次宣傳，達(dá)川區(qū)聯(lián)社共發(fā)放宣傳資料2100份，接受群眾咨詢150人次，收到了良好成效。
本次活動的指導(dǎo)思想是：按照“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的工作要求，開展一場聲勢浩大的宣傳教育活動，提高社會公眾對非法集資危害性的認(rèn)識，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，培養(yǎng)正確投資理念，營造防范和打擊非法集資的良好輿論氛圍，從源頭上有效遏制非法集資案件的發(fā)生，維護(hù)我市經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)人民群眾切身利益。
這次活動要按照以下工作原則進(jìn)行：
一是面向公眾，面向基層。針對非法集資參與者主要是基層群眾的實(shí)際，將宣傳重點(diǎn)放在社區(qū)和農(nóng)村，加強(qiáng)對基層群眾金融知識的普及，提高他們識別非法集資的能力。
二是注重創(chuàng)新，注重實(shí)效。廣泛運(yùn)用電視、報紙、宣傳單等多種方式，開展廣場宣傳、電話咨詢、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、案例剖析等宣傳教育工作，真正讓社會公眾了解非法集資活動的特點(diǎn)、手段、危害和打擊非法集資的相關(guān)法律規(guī)定，真正讓社會公眾自覺遠(yuǎn)離非法集資、主動舉報非法集資。
三是多級聯(lián)動，多方配合。這次宣傳教育活動是在省、*市處置非法集資聯(lián)席會議的統(tǒng)一部署和領(lǐng)導(dǎo)下，由我市處置非法集資聯(lián)席會議統(tǒng)一組織，市、鎮(zhèn)、村（社區(qū)）三級聯(lián)手開展活動，各鎮(zhèn)（區(qū)）、市處置非法集資聯(lián)席會議各成員單位、各新聞媒體、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，推動工作。
四是集中宣傳，長效管理。根據(jù)全省統(tǒng)一部署，這次宣傳教育活動在6月的第一周集中開展，為保證宣傳效果，6月、7月、8月三個月繼續(xù)開展宣傳活動，以后還將開展常態(tài)化宣傳工作。
二、主要工作內(nèi)容和具體工作安排
（一）全面開展六項(xiàng)專題宣傳教育
一是電視宣傳。6月1日至7日，*電視臺每天播出打擊非法集資的電視公益廣告，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的電視公益廣告。
二是報紙宣傳。6月1日至7日，《今日*》每天都刊登防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識別方法，選登典型案例，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的公益廣告或者文章見報。
三是電臺宣傳。6月1日至7日，*人民廣播電臺每天播出防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識別方法，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的節(jié)目播出。
四是開展廣場宣傳活動。宣傳周期間，全市各鎮(zhèn)（區(qū)）同時開展一次打擊非法集資廣場宣傳活動，制作展板、展臺、橫幅，接受現(xiàn)場咨詢，分發(fā)宣傳資料。
五是張貼宣傳單。6月1日至7日，全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼防范和打擊非法集資宣傳單。
六是設(shè)立舉報電話。6月1日至7日，我市設(shè)立并公布打擊非法集資舉報電話*，接受群眾的舉報和咨詢。
（二）各項(xiàng)宣傳活動具體工作安排
1．充分利用主流媒體、互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)短信展開宣傳。
*電視臺自6月1日起至7日，在“*新聞”后，每天播出10—15秒公益廣告，6月、7月、8月的每周播出2—3次。
《今日*》開辟“打擊非法集資”專欄，自6月1日起至7日每天見報，6月1日刊登非法集資概念介紹，6月2日刊登非法集資的主要特征，6月3日刊登非法集資的主要危害，6月4日刊登打擊非法集資的主要手段，6月5日至7日刊登非法集資典型案例，6月、7月、8月的每周見報一次，刊登非法集資典型案例和打擊成效。
*人民廣播電臺自6月1日起至7日，每天播出打擊非法集資的公益廣告3—5次，6月、7月、8月的每天播出一次。
“江蘇·*”網(wǎng)站自6月1日起至7日，固定打擊非法集資的公益廣告，之后每天更新有關(guān)打擊非法集資的動態(tài)宣傳信息，內(nèi)容同《今日*》專欄內(nèi)容。
*移動、電信、聯(lián)通自6月1日起至7日，利用手機(jī)短信形式向全市手機(jī)用戶發(fā)送打擊非法集資公益廣告，非法集資舉報電話等內(nèi)容。
2．開展豐富多彩的廣場宣傳活動
（1）廣場宣傳地點(diǎn)：6月6日上午8:30—9:30，全市各鎮(zhèn)（區(qū)）同時開展一次打擊非法集資廣場宣傳活動，城區(qū)由市政府辦公室牽頭，開發(fā)區(qū)、金城鎮(zhèn)、人行、銀監(jiān)辦具體負(fù)責(zé)，在金沙廣場聯(lián)合開展宣傳活動，其他鎮(zhèn)則由各鎮(zhèn)人民政府組織，信用聯(lián)社和當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)協(xié)助，各選擇一個人員密集地點(diǎn)開展宣傳活動。
（2）廣場宣傳內(nèi)容：主要介紹非法集資的表現(xiàn)形式和危害，介紹近年來省、市內(nèi)外發(fā)生的典型案例，接受社會公眾的咨詢；散發(fā)打擊非法集資宣傳單；在廣場懸掛打擊非法集資的標(biāo)語；擺放宣傳展板，分別反映非法吸收公眾存款、集資詐騙、原始股詐騙，非法發(fā)行股權(quán)、非法保險、林權(quán)集資詐騙、房地產(chǎn)非法集資表現(xiàn)形式等宣傳。
（3）廣場宣傳展板：城區(qū)宣傳展板由由市處置非法集資聯(lián)席會議辦公室制作，其他各鎮(zhèn)宣傳展板由市處置非法集資聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)一提供具體內(nèi)容后，由各鎮(zhèn)自行制作。
三、組織領(lǐng)導(dǎo)和職責(zé)分工
（一）建立工作機(jī)制
我市成立打擊非法集資宣傳周工作領(lǐng)導(dǎo)小組，市政府辦公室主任陳衛(wèi)任組長，市政府辦公室副主任譚明羅、*市銀監(jiān)辦主任李益龍、人民銀行*支行行長姜東明任副組長，市委宣傳部、市委政法委、市公安局、發(fā)改局、財政局、銀監(jiān)辦、人民銀行、廣電局、建設(shè)局、農(nóng)林局、人險公司、壽險公司分管負(fù)責(zé)人任領(lǐng)導(dǎo)小組成員。各領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位應(yīng)確定一名活動聯(lián)絡(luò)員報市處置非法集資聯(lián)席會議辦公室。
（二）明確工作職責(zé)
1．政府辦主要工作職責(zé)：負(fù)責(zé)統(tǒng)籌組織全市的宣傳活動，下發(fā)上級統(tǒng)一提供的電視、報紙、電臺公益廣告，宣傳資料，宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容。
各部門具體工作職責(zé)如下：
*銀監(jiān)辦：承擔(dān)全市宣傳周活動的具體工作，并配合市政府辦公室負(fù)責(zé)市級宣傳周活動的組織協(xié)調(diào)工作。負(fù)責(zé)制定宣傳周活動工作方案；配合下發(fā)電視、報紙、電臺公益廣告，宣傳資料、宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容；配合組織市級廣場宣傳活動；設(shè)立并公布舉報電話，接受群眾舉報；負(fù)責(zé)提供展板和宣傳標(biāo)語內(nèi)容；協(xié)調(diào)全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配合開展宣傳活動；負(fù)責(zé)督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼宣傳單。負(fù)責(zé)與*市處置非法集資聯(lián)席會議辦公室的匯報溝通。
人民銀行*支行：參與宣傳工作，協(xié)助開展宣傳活動；協(xié)助提供展板和宣傳標(biāo)語內(nèi)容。
市委宣傳部：負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)全市各新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)開展宣傳工作，下發(fā)電視、報紙、電臺公益廣告，宣傳資料、宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容；組織新聞媒體采編宣傳資料、專訪報道及典型案例材料。
市公安局：參與宣傳工作，協(xié)助開展宣傳活動；提供典型案例剖析材料；設(shè)立并公布舉報電話，接受群眾舉報；負(fù)責(zé)落實(shí)宣傳周所定廣場的審批手續(xù)和維持秩序。
市財政局：參與宣傳工作，提供宣傳工作經(jīng)費(fèi)。
市移動公司、電信公司、聯(lián)通公司：參與宣傳工作，負(fù)責(zé)發(fā)送打擊非法集資的宣傳短信。
RFSIM卡是一種雙面智能卡（RFID卡和SIM卡）。是目前中國移動采用的支付方式，這種支付方式對于消費(fèi)者來說，更換的成本比較低，只需要將SIM卡更換為RFSIM卡，就可以在相應(yīng)的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)。這種卡采用的是RFID技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)中近距離無限通信，它通過更換手機(jī)SIM卡就可以實(shí)現(xiàn)通信，使用的頻率是2．4G，通信距離可以在10-500cm之間進(jìn)行自動調(diào)整，單項(xiàng)支持100M。RFID技術(shù)在同學(xué)領(lǐng)域中的應(yīng)用和開發(fā)尚處在初級階段。但RFID作為一種新的識別技術(shù)，其“標(biāo)記”功能已備受通信業(yè)者的注意。以NTTDoCoMo、SKT、諾基亞為首的一些通信業(yè)者都在考慮如何將RFID技術(shù)與傳統(tǒng)的通信系統(tǒng)相融合，并且已取得了一些進(jìn)展。RFID技術(shù)是一個完整的系統(tǒng)，因應(yīng)用不同其組成會有所不同，但基本都由電子標(biāo)簽、閱讀器和數(shù)據(jù)交換與管理系統(tǒng)3大部分組成。RFID技術(shù)工作原理如下所述：將準(zhǔn)備發(fā)送的信息先進(jìn)行編碼后，再將編碼后的信息加載到某一頻率的載波信號上通過閱讀器的天線向外發(fā)送。當(dāng)電子標(biāo)簽進(jìn)入到閱讀器工作的有效區(qū)域并接收到信號后，有置于標(biāo)簽內(nèi)的芯片點(diǎn)了對該信號進(jìn)行調(diào)制、解碼、解密等工作，然后在對信息中包含的請求、密碼、權(quán)限等相關(guān)信息進(jìn)行判斷。如果為讀命令，則控制邏輯電路從存儲系統(tǒng)中讀取需要的相關(guān)信息，并經(jīng)過加密、編碼、調(diào)制后通過標(biāo)簽內(nèi)的天線發(fā)送給閱讀器，閱讀器接收到這些信號后在進(jìn)行解調(diào)、解碼、解密，然后在傳送到中央信息系統(tǒng)進(jìn)行處理；如果為修改信息的寫命令，則除了上述工程外，相關(guān)的控制邏輯還會通過引起內(nèi)部電荷泵提升工作電壓的方式來擦鞋EEPROM中的內(nèi)容，但當(dāng)判斷出對應(yīng)的密碼和權(quán)限不符時，賊會返回錯誤提示信息。RFID與電信業(yè)的融合并非僅是簡單的技術(shù)問題，其實(shí)質(zhì)還在于信息產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如何通過技術(shù)的發(fā)展相互結(jié)合、共同促進(jìn)。因此，電信運(yùn)營商與傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者在融合過程中的角色分工就顯得尤為重要。如何把傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的信息化需求與電信業(yè)的發(fā)展以及消費(fèi)者的需求更好地相結(jié)合將在很大程度上決定中國RFID產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。
2NFC卡
NFC卡適用于近距離無線通信，采用的是雙向的識別和連接，工作距離在20cm內(nèi)。目前主要是中國電信、中國聯(lián)通以及銀聯(lián)采用這種手機(jī)支付的方式。NFC（NearFieldCommunication）是在非接觸式識別（RFID）和互聯(lián)技術(shù)基層上發(fā)展起來的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，它填補(bǔ)了連接領(lǐng)域的空白。該項(xiàng)技術(shù)是由索尼公司和飛利浦公司共同合作開發(fā)的。該項(xiàng)技術(shù)使得在移動設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC和智能空間工具之間進(jìn)行短距離無線通信成為了現(xiàn)實(shí)。而且NFC提供了一種能讓消費(fèi)者更直觀的查看相關(guān)交易信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)的簡單、觸控式的解決方案。在SIM卡上集成NFC芯片，手機(jī)就能夠?qū)崿F(xiàn)小額支付和讀取其它相應(yīng)NFC設(shè)備或者標(biāo)簽上的信息，而且NFC可以達(dá)到簡化整個認(rèn)證與識別的過程，可以使得各個電子設(shè)備之間的相互訪問更加的直接、安全和清楚。
3SIMpass卡
SIMpass是一種雙界面卡，這種卡是握奇數(shù)據(jù)基于SIM卡的全新移動支付解決方案，是基于握奇成熟的雙界面智能卡技術(shù)推出的新技術(shù)。這種卡可以實(shí)現(xiàn)各種非接觸移動應(yīng)用。SIMpass卡具有接觸和非接觸兩個通訊界面。非接觸界面的主要功能是支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。接觸界面的主要功能是實(shí)現(xiàn)電信應(yīng)用，完成手機(jī)卡的正常功能。SIMpass還可以采用STK、SMS等方式，通過接觸界面進(jìn)行非現(xiàn)場的非電信應(yīng)用，例如空中圈存等。握奇公司還開發(fā)出與SIMpass相匹配的MePay平臺系統(tǒng)，作為移動支付的后臺，可以有效地把移動運(yùn)營商、銀行、商戶以及終端用戶聯(lián)結(jié)起來，形成完整的移動支付體系。SIMpass所具有的優(yōu)勢是由于其通過SIM卡實(shí)現(xiàn)各種移動應(yīng)用，成本低廉且部署方便。
二、手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式
國外是手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要有四種商業(yè)模式。第一種是以運(yùn)營商為主體的商業(yè)模式。這種模式主要通過運(yùn)營商推動整個手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。移動運(yùn)營商以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶為手機(jī)支付賬戶，用戶所發(fā)生的手機(jī)支付交易費(fèi)用全部從用戶的賬戶中扣減，移動運(yùn)營商完全享有手機(jī)支付業(yè)務(wù)帶來的收益。這種模式的典型例子是日本移動運(yùn)營商N(yùn)TTDoCoMo推廣的i-modeFelica手機(jī)電子錢包服務(wù)。用戶事先將手機(jī)充值，之后就可以進(jìn)行消費(fèi)。手機(jī)錢包采用了索尼公司的IC芯片技術(shù)，用于存儲個人確認(rèn)信息、銀行賬號等數(shù)據(jù)，通過讀卡器讀取裝有IC芯片的移動終端，完成諸如購買車票等一切支付行為。用戶使用電子錢包進(jìn)行交易時費(fèi)用直接從用戶的電子賬戶中扣除，整個支付過程無需金融機(jī)構(gòu)參與。第二種是以銀行為主體的商業(yè)模式。這種模式中，運(yùn)營商只為銀行提供通信通道，銀行自建計費(fèi)與認(rèn)證系統(tǒng)，為用戶提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)。該模式是由銀行主導(dǎo)，銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營與手機(jī)銀行相關(guān)的各類活動，該業(yè)務(wù)有基于用戶身份鑒別模件卡(SIM卡)和SIM卡工具包(STK卡)兩種方式，基于SIM卡的手機(jī)銀行，即銀行按照客戶通過手機(jī)發(fā)送的短信指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的一種新型金融服務(wù)方式；基于STK卡的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，銀行需要用戶將手機(jī)SIM卡換為STK卡，用戶在于機(jī)上可以商接登錄所在銀行的賬戶，進(jìn)行手機(jī)支付交易。
該模式產(chǎn)生的費(fèi)用主要有三部分，一是數(shù)據(jù)流量費(fèi)用，由移動運(yùn)營商收??；二是賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用，由銀行收??；三是支付業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，由銀行、運(yùn)營商、支付商分成。該模式下，運(yùn)營商的能力和控制能力有限，主要是提供通信通道，由此，這種模式適合大部分運(yùn)營商。但該模式要獲得成功，首先需要銀行能重視手機(jī)支付業(yè)務(wù)。第三種是以第三方為主體的商業(yè)模式。該模式中該模式中，第三方支付服務(wù)提供商，簡稱支付商是獨(dú)立于銀行和移動運(yùn)營商之外的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，支付商通過銀行、移動運(yùn)營商、商戶協(xié)商合作，為用戶提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并自己拓展用戶和商戶。該模式最成功的案例足瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機(jī)支付系統(tǒng)。在這種模式下，銀行和運(yùn)營商在整個產(chǎn)業(yè)鏈中的控制能力都很有限，主要責(zé)任和收益都在第三方服務(wù)提供商，因此，與第二種以銀行為主的商業(yè)模式一樣，這種商業(yè)模式也普遍適用各類運(yùn)營商。第四種是銀行與運(yùn)營商合作的商業(yè)模式。銀行與運(yùn)營商合作的商業(yè)模式最為普遍。銀行和移動運(yùn)營商發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在移動支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，共同掘金手機(jī)支付市場。該模式是一種較為理想的手機(jī)支付商業(yè)模式，在這種模式下移動運(yùn)營商和銀行的優(yōu)勢能互補(bǔ)，有利用整個手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其典型例子是東歐的捷克斯洛伐克Expandia銀行與移動通信運(yùn)營商Radiomobile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合推出的、由德國捷德公司提供的SIM卡技術(shù)及安全系統(tǒng)。我國目前的手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式主要有兩種。第一種是中國移動手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。這種模式中中國移動與國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中國銀聯(lián)成立了合資公司——聯(lián)動優(yōu)勢，負(fù)責(zé)中國移動手機(jī)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營，包括商戶的拓展和管理、與銀行之間建立通道實(shí)現(xiàn)金融交易的功能，并成為用戶、商戶和銀行三者的樞紐，負(fù)責(zé)整個業(yè)務(wù)的推廣和宣傳等。銀行、商戶都是通過支付平臺與用戶發(fā)生交易，從而中國移動通過聯(lián)動優(yōu)勢間接控制了整個產(chǎn)業(yè)鏈。這種模式類似運(yùn)營商與銀行合作的模式，但，但這里中國移動與銀聯(lián)合作而非銀行，目的是通過銀聯(lián)與銀行之間的緊密關(guān)系，問接與銀行建立合作關(guān)系。第二種是中國聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。
開縣距重慶市300多公里，地處大巴山南坡的深丘山地，海拔多在一千米以上，但就在這地勢較高、位置偏遠(yuǎn)的大山里，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱重慶農(nóng)商行）的電子銀行業(yè)務(wù)卻以星火燎原之勢蓬勃發(fā)展，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好“幫手”。張善海告訴記者：“光是我家，4個成年人中就有3人裝了手機(jī)銀行，合作社的資金往來、孩子學(xué)費(fèi)轉(zhuǎn)賬，都是通過手機(jī)銀行操作。我坐在家中就把財務(wù)上的事情處理完了，真是太方便了！”
截至2013年6月末，重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行客戶本年新增超過35萬戶，累計用戶近100萬戶，較上年同期增長超過210%；上半年發(fā)生財務(wù)交易突破1370萬筆，較上年同期增長超過230%，交易總金額超過1700億元，較上年同期增長超過250%。
服務(wù)精細(xì)化
9月初，在重慶農(nóng)商行開縣支行行長易仕云的辦公室里，記者“撞”到了幾位行領(lǐng)導(dǎo)正在商議下月向在外務(wù)工的開縣人推廣電子銀行的事宜：是去開縣人從事餐飲業(yè)的聚集地北京，還是去從事服裝加工的聚集地廣東？還有時間的選擇、場地的落實(shí)、召集人的溝通等等，這些都需要事先進(jìn)行周密的策劃安排。
記者了解到，重慶農(nóng)商行的電子銀行系列產(chǎn)品從建設(shè)之初即被賦予了創(chuàng)新金融服務(wù)方式、加強(qiáng)服務(wù)范圍覆蓋、助推金融普惠發(fā)展的重要使命。
重慶農(nóng)商行電子銀行部著力服務(wù)方式創(chuàng)新，推出了《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行上門集中服務(wù)管理辦法》，開展電子銀行進(jìn)村鎮(zhèn)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)單位、進(jìn)市場、進(jìn)務(wù)工聚集地等活動是服務(wù)創(chuàng)新中的亮點(diǎn)。赤日炎炎的8月，重慶農(nóng)商行開縣支行組織力量深入成都港府太子家具有限公司，對務(wù)工人員普遍關(guān)心的異地存取匯、鄉(xiāng)情卡“五免一補(bǔ)”政策、存貸款利率、貸款手續(xù)、手機(jī)銀行操作等，用拉家常的形式進(jìn)行了詳細(xì)宣傳講解，一遍沒懂，再講一遍，直到客戶聽懂為止。盡管天氣炎熱，但小組成員用他們的激情、熱忱、汗水贏得了在場務(wù)工朋友的陣陣掌聲。談到此行，親自帶隊前往的開縣支行副行長廖長偉感觸頗深：“上門宣傳讓外出務(wù)工朋友感受到了農(nóng)商行貼心的金融服務(wù)，也拉近了農(nóng)商行與外出務(wù)工朋友的距離?！?/p>
此外，農(nóng)商行還通過電子銀行多個電子渠道的協(xié)同整合，為“農(nóng)戶+基地”或“農(nóng)戶+基地+集團(tuán)”等生產(chǎn)模式提供暢通的資金渠道和優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，受到個體工商戶、種養(yǎng)殖戶和廣大農(nóng)戶的廣泛歡迎。
在電子銀行平臺的建設(shè)過程中，重慶農(nóng)商行堅持以客戶差異化金融需求為基礎(chǔ)，探索設(shè)計不同產(chǎn)品組合，向各類客戶提供多樣化、個性化的服務(wù)方案，使電子銀行服務(wù)不僅能實(shí)現(xiàn)隨時、隨地，更能隨心、隨意，逐步成為客戶工作與生活的一部分。例如：針對普通客戶和高端客戶分別推出了江渝手機(jī)銀行卡和江渝手機(jī)金融產(chǎn)品，滿足了不同客戶族群的金融需求；通過返還客戶辦理手機(jī)銀行的介質(zhì)成本，在一定時期內(nèi)減免交易手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等一系列優(yōu)惠措施，大幅降低了業(yè)務(wù)收費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了普惠金融、民生金融。
隨著特色銀行建設(shè)的推進(jìn)，重慶農(nóng)商行還將繼續(xù)推出企業(yè)版手機(jī)銀行平臺、WAP版手機(jī)銀行等系列產(chǎn)品，并使之成為打造特色銀行、增強(qiáng)企業(yè)競爭力的法寶。
創(chuàng)新常規(guī)化
使用安全是客戶對重慶農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)的第一印象。2011年，是張善海的柑桔合作社經(jīng)營提速的一年，也是他開始使用手機(jī)銀行進(jìn)行財務(wù)管理的一年。據(jù)了解，合作社每年數(shù)百萬元的資金往來，都是通過一部小小的手機(jī)完成的。張善海自豪地告訴記者：“重慶農(nóng)商行的手機(jī)銀行很安全，從來沒有出過錯，用著很放心?！?/p>
據(jù)悉，重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行以手機(jī)為操作終端，在每張手機(jī)銀行卡上都設(shè)置了唯一的加密程序，所有交易全部加密傳輸，并且一次一密。創(chuàng)新的數(shù)據(jù)高強(qiáng)度加密手段不僅確保了賬戶信息和資金交易的安全，也贏得了客戶的信任和市場的認(rèn)可。電子銀行部總經(jīng)理助理張榮華表示：“創(chuàng)新是電子銀行業(yè)務(wù)得以推廣、功能得以優(yōu)化、服務(wù)質(zhì)量得以提升的關(guān)鍵。”
為創(chuàng)新產(chǎn)品模式，重慶農(nóng)商行推出了基于Web架構(gòu)的符合國家近場支付標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)銀行客戶端產(chǎn)品；加大了跨行業(yè)整合力度，將繳費(fèi)、網(wǎng)上購物支付、電子錢包等功能增加到電子銀行業(yè)務(wù)中，進(jìn)一步方便客戶生活；積極探索手機(jī)銀行與微信的結(jié)合，推出了采用硬件加密防護(hù)、直接實(shí)現(xiàn)資金交易的微信銀行，增加了銀行金融業(yè)務(wù)的受理渠道。
重慶農(nóng)商行電子銀行部相關(guān)人員還透露：“為助推城鄉(xiāng)金融發(fā)展，開創(chuàng)更多富農(nóng)惠農(nóng)的服務(wù)渠道，我們后期將通過電子銀行平臺開放農(nóng)貸自助申請、網(wǎng)上商城銷售農(nóng)產(chǎn)品等功能，幫助農(nóng)民增收致富；同時，還將加快改造移動金融NFC近場支付功能，實(shí)現(xiàn)智能電表項(xiàng)目進(jìn)村到戶；搭建購買火車票、船票等現(xiàn)代交通工具的全方位立體交通支付平臺；與醫(yī)療等更多第三方建立合作，推出更多便民惠民新舉措?！?/p>
平臺多元化
重慶農(nóng)商行電子銀行部自2008年末成立以來，秉承客戶至上的理念，以價值創(chuàng)造為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為重點(diǎn)，以服務(wù)客戶為宗旨，致力于為客戶提供規(guī)范化、特色化、全方位的電子銀行服務(wù)。經(jīng)過近五年的建設(shè)，電子銀行渠道平臺搭建工作已基本完成，建成和優(yōu)化了企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理、個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、電話銀行、短信通、貼膜卡手機(jī)銀行、客戶端手機(jī)銀行（支持短信+SD卡）、微信銀行、客戶服務(wù)中心等11個平臺，打通了超級網(wǎng)銀、重慶同城支付、網(wǎng)關(guān)支付、第三方支付在內(nèi)的多種支付結(jié)算渠道，極大地提升了電子銀行服務(wù)能力和水平，為打造電子銀行品牌奠定了良好基礎(chǔ)。
