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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號(hào)] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的加速和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實(shí)現(xiàn)民營化，而且要實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護(hù)的地下金融，啟動(dòng)民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。
1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度
民營銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)難以徹底分離，而且在短時(shí)間內(nèi)難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機(jī)制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動(dòng)的直接干預(yù)，使銀行的盈利性目標(biāo)不受政府的政策性目標(biāo)的干擾，能夠高效地實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進(jìn)行制度外的干涉，保障民營銀行實(shí)行真正意義的市場化經(jīng)營機(jī)制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計(jì)劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導(dǎo)致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進(jìn)銀企間的良性循環(huán)。
1.3 經(jīng)營機(jī)制靈活
與國有商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時(shí)，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強(qiáng)的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是有益的補(bǔ)充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補(bǔ)優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運(yùn)作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補(bǔ)充國有銀行的不足
國有商業(yè)銀行是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機(jī)制中，由于非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，加大對三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
2.3 提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠?yàn)槊駹I中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進(jìn)金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發(fā)展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造
一、民營銀行的定義與優(yōu)勢
民營銀行是指由民間資本控制與經(jīng)營的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營銀行是以民有、民治、民益、民責(zé)為基礎(chǔ)的由民營資本控制與經(jīng)營管理的責(zé)任、權(quán)力、利益統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。
與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營銀行具有的優(yōu)勢是：（1）發(fā)展具有獨(dú)立性自主性，因?yàn)樗悦駹I經(jīng)濟(jì)成分為主，受政府影響小，可以自主決定經(jīng)營管理業(yè)務(wù)發(fā)展，自由任命人事，有效促進(jìn)民營銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。（2）服務(wù)理念具有商業(yè)性，民營銀行可在法律框架內(nèi)最大限度的克服國有商業(yè)銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營銀行規(guī)模小，經(jīng)營管理費(fèi)用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢。
作為我國金融體系的重要組成部分的民營銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長期壟斷的現(xiàn)象，促進(jìn)金融市場公平競爭。在發(fā)展民營銀行過程中我們需要積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，吸取他們的教訓(xùn)。
二、國內(nèi)外民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)
（一）臺(tái)灣民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)
1、臺(tái)灣民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)
（1）臺(tái)灣采取漸進(jìn)式的銀行民營化策略，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)改革。臺(tái)灣的金融自由化一直是按部就班分階段進(jìn)行，公營銀行民營化分三個(gè)階段推進(jìn)：“當(dāng)政府資本低于 50%時(shí)，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營事業(yè)轉(zhuǎn)為民營事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對公司營運(yùn)仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產(chǎn)的一種形式。”
（2）通過在放松管制的過程中加強(qiáng)金融監(jiān)管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺(tái)灣在推行銀行民營化過程中，一直沒放松對金融的監(jiān)管。不管是新設(shè)民營銀行，還是公營銀行的民營化，臺(tái)灣政府實(shí)施每一重要舉措之前，都要出臺(tái)相關(guān)的法律文書。而后，隨著民營化逐步深化，臺(tái)灣政府也在不斷進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強(qiáng)銀行的內(nèi)部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。
2、臺(tái)灣民營銀行發(fā)展的教訓(xùn)。臺(tái)灣新設(shè)立的民營銀行數(shù)量過多，直接導(dǎo)致銀行間競爭過度，進(jìn)而引起銀行市場占有率普遍偏低、經(jīng)營困難加大、收益下降，嚴(yán)重影響了整個(gè)銀行業(yè)的效率提高。
（二）美國民營銀行的發(fā)展對我國的啟示
美國的銀行業(yè)以民營（私營）銀行為起點(diǎn)，民營銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國銀行也發(fā)展歷史可以看出：
1、不斷發(fā)展的民營銀行逐漸成為美國的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場機(jī)制，她顯示出比國有銀行更高的效率。同時(shí)，在凱恩斯主義國家干預(yù)思想的影響下，還存在一些國有金融形式彌補(bǔ)市場機(jī)制失靈所引發(fā)的問題。
2、政府與民營銀行發(fā)展的關(guān)系至關(guān)重要。在經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展時(shí)期，通過將私有金融國有化，來實(shí)現(xiàn)國家對金融資源的控制，短期內(nèi)成效顯著，但時(shí)間長了會(huì)產(chǎn)生例如金融資源配置效率低下，金融機(jī)構(gòu)缺乏活力等負(fù)面作用。一旦經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)，處于平衡發(fā)展時(shí)期，應(yīng)恢復(fù)民營金融機(jī)構(gòu)的本來面目，使市場機(jī)制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。
三、我國發(fā)展民營銀行需要應(yīng)對的挑戰(zhàn)
民營銀行雖然有其優(yōu)勢，但在發(fā)展民營銀行的過程中除了要積極學(xué)習(xí)外國的民營銀行的經(jīng)驗(yàn)汲取教訓(xùn)，還要結(jié)合我國特有的國情和實(shí)際情況充分全面考慮我國民營銀行發(fā)展所具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，以及如何應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：
1、公眾信任風(fēng)險(xiǎn)
銀行是依靠信用進(jìn)行經(jīng)營的特殊企業(yè)，公眾對銀行的信任與否直接關(guān)系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產(chǎn)生的民營銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國家信譽(yù)支持的保證，民營銀行的公眾信任風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)大于現(xiàn)存的5大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營銀行應(yīng)該憑借其優(yōu)質(zhì)、真誠、周到的服務(wù)來確立自己的信譽(yù)，盡快建立起公眾信任。同時(shí)，可以考慮在民營銀行間建立存款保險(xiǎn)體系，在銀行內(nèi)部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準(zhǔn)備工作。為了更好地發(fā)展民營銀行也可以開放同業(yè)拆借市場來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營銀行更好地經(jīng)營。
2、行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)
民營銀行在發(fā)展過程中將面臨著很大的同業(yè)競爭壓力。因?yàn)榕c國有商業(yè)銀行相比，民營銀行分支機(jī)構(gòu)少，結(jié)算渠道不暢，資金實(shí)力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國對外開放的深化，國外銀行的涌入，都會(huì)使得競爭主體增多。民營銀行如果不能走在市場的前列，則會(huì)很有可能失去客戶和市場份額，難逃被兼并收購的命運(yùn)。在應(yīng)對同業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，民營銀行可以考慮：一方面從高起點(diǎn)入手，盡量繞開一般領(lǐng)域，將發(fā)展領(lǐng)域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時(shí)無法滿足的地方，例如，網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。另一方面，民營銀行要充分認(rèn)識(shí)到其與國有商業(yè)銀行的共生配合的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場營銷機(jī)制，提高自身的競爭能力。
3、銀行資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)
資本金顯示著一個(gè)銀行信譽(yù)的高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小，是補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正比，資本金充裕，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之相反。根據(jù)民營銀行的特點(diǎn)可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴(kuò)充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長，難以在短期彌補(bǔ)資本。應(yīng)對資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)，民營銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤，用稅后利潤補(bǔ)充資本金，把盈余公積轉(zhuǎn)增為股本或者配股等方式來擴(kuò)充資本。
4、對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)
民營銀行的主要宗旨之一就是服務(wù)中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營銀行與中小企業(yè)間信息不對稱，民營銀行很難掌握企業(yè)的真實(shí)情況。大部分中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，負(fù)債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產(chǎn)之名，逃廢銀行債務(wù)，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產(chǎn)評(píng)估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營銀行可以通過以下幾方面來降低對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。①在國家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸬臈l件下，銀行與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要緊密配合，提高擔(dān)保方式的效率進(jìn)而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業(yè)資信狀況的評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。
盡管首批民營銀行的誕生還有一段路程要走，面對的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國內(nèi)外民營銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的國情一步一個(gè)腳印的發(fā)展，民營銀行終會(huì)成為銀行業(yè)中的重要部分。民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，會(huì)給中國經(jīng)濟(jì)注入新的活力，并從根本上改變中國經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營銀行的成立同時(shí)也向世界昭示，中國的改革開放不會(huì)停止，步伐會(huì)更加堅(jiān)定。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0184-03
一、研究背景及意義
20世紀(jì)70年代，羅納德?I?麥金農(nóng)的《金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經(jīng)濟(jì)發(fā)展》指出：在欠發(fā)達(dá)國家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，政府采取干預(yù)手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進(jìn)入金融業(yè)；提出金融深化理論，即為促進(jìn)不發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)放棄對金融的過度限制。許多國家在實(shí)踐中也深刻意識(shí)到，長期的金融抑制阻礙了本國經(jīng)濟(jì)快速增長目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。20世紀(jì)80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內(nèi)興起，許多國家開始允許民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，部分國有金融機(jī)構(gòu)也逐步民營化。
國有股份在我國商業(yè)銀行體系中占據(jù)絕對優(yōu)勢，全國373家主流商業(yè)銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業(yè)或地方政府平臺(tái)公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業(yè)銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業(yè)控股；在城商行和農(nóng)商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機(jī)制不符的銀行體系造成我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，阻礙了我國資本市場的發(fā)展。
隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業(yè)，2016年新一批12家民營銀行的設(shè)立申請也已經(jīng)進(jìn)入論證階段。我國民營銀行的發(fā)展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內(nèi)外民營銀行的現(xiàn)狀為今后民營銀行的發(fā)展提供借鑒。
二、民營銀行的基本界定
民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區(qū)別于國有銀行的中小型銀行。當(dāng)前對民營銀行的定義大致可分為3種：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，主要為民營企業(yè)提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)的銀行就是民營銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為，凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個(gè)方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認(rèn)識(shí)。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機(jī)制經(jīng)營的銀行，核心特征是公司治理結(jié)構(gòu)。
三、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在我國，民營企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內(nèi)30余位專家學(xué)者曾向銀監(jiān)會(huì)提出設(shè)立5家民營銀行，但銀監(jiān)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會(huì)上提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”之后，又引發(fā)了社會(huì)各界對民營銀行的高度關(guān)注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產(chǎn)總額達(dá)794億元，各項(xiàng)貸款余額651億元，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)，整體經(jīng)營平穩(wěn)有序。
微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，手機(jī)APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號(hào)無縫對接；同年9月21日，微粒貸產(chǎn)品上線微信，9月23日與優(yōu)信二手車合作，平臺(tái)金融業(yè)務(wù)上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計(jì)66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數(shù)累計(jì)逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。
浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，注冊資本40億元，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)，信貸資金來源主要是自有資金和同業(yè)合作。2015年8月與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出“流量貸”，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素進(jìn)行審核，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時(shí)，為口碑平臺(tái)上的線下小微商戶提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，最長用款期限為12個(gè)月。該計(jì)劃第一期已向淘寶、天貓平臺(tái)上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續(xù)還會(huì)提供現(xiàn)金管理、余利增值等其他金融服務(wù)，下一步還將推出面向農(nóng)村的貸款。
溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發(fā)展起來的民營企業(yè)，主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業(yè)，貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。
上海華瑞銀行圍繞自貿(mào)區(qū)規(guī)劃，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的經(jīng)營理念。截至2015年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內(nèi)控目標(biāo)。作為上海自貿(mào)區(qū)的法人銀行，54天內(nèi)就完成了自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)，4個(gè)月研發(fā)完成了FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系，6個(gè)月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機(jī)制。
天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。
總體而言，我國民營銀行現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，注重長期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，不盲目擴(kuò)大規(guī)模、急于盈利，更重視夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)、探索差異化特色化路徑、細(xì)化市場定位。
四、可持續(xù)增長的基本理論及模型
1977年，美國財(cái)務(wù)學(xué)家羅伯特?希金斯提出了可持續(xù)增長模型?？沙掷m(xù)增長是企業(yè)在不增加并保持當(dāng)前經(jīng)營效率和財(cái)務(wù)政策的條件下公司可實(shí)現(xiàn)的最大增長率，是一種平衡增長，可持續(xù)增長率是指在不需要耗盡財(cái)務(wù)資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。
可持續(xù)增長率（SGR）=股東權(quán)益變動(dòng)值÷期初股東權(quán)益=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×留存收益率×權(quán)益乘數(shù)；實(shí)際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實(shí)際增長率（g）=可持續(xù)增長率（SGR），可認(rèn)為企業(yè)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)增長。當(dāng)可持續(xù)增長與公司實(shí)際增長相差較大時(shí)，提醒管理者對其差異進(jìn)行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時(shí)制定出正確的策略。
穩(wěn)定狀態(tài)是指資產(chǎn)和負(fù)債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數(shù)；資本結(jié)構(gòu)和股利政策已定；不增加外部權(quán)益資金；增長所需權(quán)益資金來自內(nèi)部；財(cái)務(wù)比率保持水平。在穩(wěn)定條件下，決定持續(xù)增長率（g）的變量有T：總資產(chǎn)與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負(fù)債―權(quán)益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。
五、實(shí)證分析
為了驗(yàn)證民營銀行是否能保持可持續(xù)增長，盡量避免隨機(jī)因素干擾，確保分析時(shí)間的穩(wěn)定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作為分析期，數(shù)據(jù)來源于民生銀行網(wǎng)站、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)作為研究變量，其符號(hào)及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業(yè)務(wù)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（A）=本年主營業(yè)務(wù)收入÷期末總資產(chǎn)；權(quán)益乘數(shù)（T）=期末總資產(chǎn)÷期初股東權(quán)益；收益留存率（R）=1-本年現(xiàn)金股利÷本年凈利潤；可持續(xù)增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)×收益留存率；實(shí)際增長率（g）=期末主營業(yè)務(wù)收入÷期初主營業(yè)務(wù)收入-1
2015年的期初主營業(yè)務(wù)收入由上一年度前三季度數(shù)據(jù)替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續(xù)增長率為15.26%，年均實(shí)際增長率25.14%。
以上數(shù)據(jù)可以估計(jì)民生銀行的實(shí)際增長率和可持續(xù)增長率有顯著差異，為檢驗(yàn)這兩個(gè)樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗(yàn)。
提出假設(shè) H：μ1=μ2，即先假定實(shí)際增長率和可持續(xù)增長率之間沒有顯著差異。確定假設(shè)的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗(yàn)結(jié)果表明，T檢驗(yàn)的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設(shè)，即可持續(xù)增長率與實(shí)際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續(xù)增長率和實(shí)際增長率存在顯著差異。為檢驗(yàn)民生銀行是增長過度還是增長不足，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行了Wilcoxon符號(hào)秩檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時(shí)間可持續(xù)增長率小于實(shí)際增長率的負(fù)號(hào)秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態(tài)。民生銀行2007年進(jìn)行了事業(yè)部制改革，集中資源開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)了經(jīng)營管理效率及銷售凈利率的提升。
【關(guān)鍵詞】
民營銀行；SWOT分析；發(fā)展策略
經(jīng)過前期的關(guān)于民營資本設(shè)立銀行政策的陸續(xù)出臺(tái)，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營銀行試點(diǎn)方案，共有10家民企參與，按照每家民營銀行不少于2個(gè)共同發(fā)起人的試點(diǎn)要求兩兩配對，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。
對于民營銀行的定義，普遍有三種角度：一種強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；一種強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；還有一種強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場化機(jī)制來經(jīng)營。目前國家鼓勵(lì)建立的民營銀行，重點(diǎn)側(cè)重于第三種，即通過打破壟斷，由民營資本主導(dǎo)，通過有效的激勵(lì)機(jī)制建立起來的擁有現(xiàn)代企業(yè)制度和實(shí)現(xiàn)市場化經(jīng)營機(jī)制的“新”的民營銀行。更概括地說，“新”的民營銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營銀行是由“民有、民治、民責(zé)、民益”四民構(gòu)成的統(tǒng)一體。
發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對稱程度。但是民營銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，在現(xiàn)有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿皺C(jī)遇。
1 民營銀行發(fā)展的環(huán)境分析
1.1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1.1產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，產(chǎn)權(quán)主體缺位，權(quán)責(zé)利關(guān)系不對稱的狀況，而這種情況導(dǎo)致了經(jīng)營效率的損失。民營銀行則是以民間資本為主體的金融機(jī)構(gòu)，具有清晰的產(chǎn)權(quán)，這有利于其在市場競爭中更靈活的面對市場環(huán)境的轉(zhuǎn)變，在競爭中獲得先機(jī)。
1.2 低交易成本優(yōu)勢
民營銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠(yuǎn)低于國有銀行。中小企業(yè)在國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問題，民營銀行在解決此問題上具有優(yōu)勢，原因在于其在經(jīng)營中更側(cè)重對中小企業(yè)的服務(wù)，立足于本地區(qū)，服務(wù)本地區(qū)的企業(yè)，因此其對客戶知根知底，極易溝通，同時(shí)又獲得了規(guī)模優(yōu)勢，降低了服務(wù)成本，從而能為客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的補(bǔ)充。
1.3 靈活的經(jīng)營機(jī)制優(yōu)勢
與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，能更好地適應(yīng)市場的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)的浪潮有其容易存活下來的相對優(yōu)勢。
2 民營銀行的劣勢
2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢
民營銀行無論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國有銀行有國家信譽(yù)擔(dān)保，而民營銀行完全是按市場化原則運(yùn)作，其發(fā)起人是民營企業(yè)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國家信用，在吸儲(chǔ)方面處于明顯的劣勢地位。
2.2 品牌和聲譽(yù)方面的劣勢
我國民營銀行成立較晚，在品牌、聲譽(yù)建設(shè)上面先天的時(shí)間不足，加之其民營背景，使其在品牌建設(shè)方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)不能與國有銀行相比。在目前存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽(yù)不夠強(qiáng)大的民營銀行對市場的影響力及對客戶的吸引力相對較弱。
2.3 經(jīng)營人才缺乏方面的劣勢
民營銀行成立之初，在搜尋專業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉(zhuǎn)戰(zhàn)到民營銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時(shí)間來完成人才布局。
2.4 公共關(guān)系方面的劣勢
民營銀行的所有者是以民營企業(yè)為主，民營企業(yè)在其自身領(lǐng)域的發(fā)展過程中就存在與政府及其職能部門的關(guān)系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門的關(guān)系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門之間的關(guān)系。
3 民營銀行的機(jī)會(huì)
我國民營經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強(qiáng)烈的融資需求，為我國民營銀行的發(fā)展提供了市場空間。大量的民營企業(yè)認(rèn)為融資困難已經(jīng)嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展，現(xiàn)有的金融制度無法滿足民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營銀行可以在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，專門為民營企業(yè)、中小企業(yè)提供服務(wù)，在與大型銀行競爭中分得一杯羹。
金融業(yè)全面開放為我國民營銀行加快發(fā)展提供良好機(jī)遇。民營銀行有了向外資銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，有利于民營銀行加快技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提高自身的競爭力。同時(shí)，開放也為民營銀行拓展更寬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場空間奠定了基礎(chǔ)。
我國金融改革的深入為民營銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。漸進(jìn)式的中國金融體制變遷，為民營銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時(shí)間和空間。
傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營銀行的發(fā)展提供了改進(jìn)的空間。
4 民營銀行的威脅
國有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競爭。在銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是近年來，國有商業(yè)銀行以市場為導(dǎo)向，全面參與市場競爭，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國民營銀行的內(nèi)控制度不力，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，使民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭奪民營銀行的客戶和人才。
5 民營銀行發(fā)展的對策
5.1 實(shí)施差異化的服務(wù)
目前中國的銀行業(yè)市場競爭激烈，國有大中型銀行在經(jīng)過幾十年的發(fā)展后，市場布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴(kuò)張問題。因此，民營銀行進(jìn)入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務(wù)方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時(shí)，也不是每種服務(wù)都能夠提供， 因此，民營銀行可以在服務(wù)上下功夫，加強(qiáng)服務(wù)，通過提供優(yōu)質(zhì)、差異化的服務(wù)來留住客戶。
5.2 高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理
民營銀行業(yè)務(wù)存在著大量的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此必須建立健全一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。民營銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理又要比一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)格，這樣才能立于不敗之地。民營銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自對客戶及其業(yè)務(wù)背景、財(cái)富來源、民營銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問題所設(shè)立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對來說較低的，民營銀行相對國有銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營銀行的發(fā)展。因此，民營銀行，特別是新生代的民營銀行可以利用其固有技術(shù)優(yōu)勢，比如發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，收集客戶的信用記錄，建立數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能助力其服務(wù)中小企業(yè)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。
5.3 加強(qiáng)信譽(yù)、品牌的建設(shè)
民營銀行在經(jīng)營過程中相對于有幾十年歷史，有國家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽(yù)處于劣勢地位。而品牌與聲譽(yù)又關(guān)系著金融消費(fèi)者對其信任程度。信任程度的高低，又關(guān)系著民營銀行業(yè)務(wù)開展的順利與否。因此，對于民營銀行來說，要想大規(guī)模的開展業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)其自身的品牌與信譽(yù)建設(shè)。這里，可以嘗試專門成立民營銀行協(xié)會(huì)或者其聯(lián)合組織，加強(qiáng)平時(shí)的規(guī)范。也可在國家正式的存款保險(xiǎn)制度尚未建立之前，采取類似存款保險(xiǎn)的制度，加大存款擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備等方式來提高其信譽(yù)。
5.4 加強(qiáng)與大型銀行機(jī)構(gòu)的合作
通過自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢還不足以讓民營銀行迅速成長壯大起來，其業(yè)務(wù)的開展還是需要通過與其他銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)作，互取所長，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務(wù)開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學(xué)習(xí)其在風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)。
5.5 加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)交易的控制
民營銀行的股東都是民營企業(yè)，民營企業(yè)又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營銀行成立時(shí)，其出資企業(yè)經(jīng)營狀況良好，但是也無可避免會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。所以，民營企業(yè)很可能會(huì)通過自己設(shè)立銀行來解決自身的融資問題，此時(shí)銀行很有可能會(huì)成為其“提款機(jī)”。 而那些謀取小集團(tuán)或私人利益的非公平關(guān)聯(lián)交易行為一旦出現(xiàn)問題導(dǎo)致無法歸還貸款，民營銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
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盡管大家耳熟能詳，但“民營銀行”一詞并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)概念，在不同人的語境中，其所指往往有很大的差異。因此，圍繞民營銀行所展開的諸多爭論，多數(shù)時(shí)候也是各說各話，莫衷一是。
簡單回溯以往各家觀點(diǎn)，對民營銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行；第二種定義強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營銀行應(yīng)主要為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)，向民營企業(yè)提供貸款；第三種定義則強(qiáng)調(diào)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場化機(jī)制來經(jīng)營，而不受直接或間接的行政管理和控制。
我們目前更傾向于第三種定義，即所謂的民營銀行，民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發(fā)揮主導(dǎo)作用，采用真正市場化的機(jī)制而非行政手段，來進(jìn)行銀行的經(jīng)營管理。
在此種定義的民營銀行中，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場化的激勵(lì)機(jī)制，可以在很大程度上緩解委托問題，而且，由于實(shí)際控制人的存在，或許也可以形成對行政干預(yù)的抵制。此外，在股東主導(dǎo)經(jīng)營的情況下，銀行會(huì)更多地考慮資本損耗問題（因其直接增加了股東的成本），固有的規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)或會(huì)因此而有所緩解。
在銀行業(yè)已基本建立現(xiàn)代管理機(jī)制、經(jīng)營效率已得到顯著提升、中國金融業(yè)再一次步入改革轉(zhuǎn)折點(diǎn)的新背景和新視角下，發(fā)展民營銀行的意義，已不僅在以往所強(qiáng)調(diào)的提高金融效率、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面。在我們看來，就目前階段而言，發(fā)展民營銀行最重要的作用，在于推動(dòng)中國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以夯實(shí)銀行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
雖然發(fā)展民營銀行有積極意義，但不可忽視其風(fēng)險(xiǎn)的存在?；仡櫰饋恚嬲饬x上的民營銀行為數(shù)寥寥，根源在于監(jiān)管政策的限制，其理由則基于銀行業(yè)的一些風(fēng)險(xiǎn)特征：
首先是道德風(fēng)險(xiǎn)問題。具體說來，由于銀行風(fēng)險(xiǎn)具有一定的外部性，所以監(jiān)管部門時(shí)常會(huì)有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，銀行所有者或經(jīng)營者可能因追求短期超額利潤而過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終將成本交由政府或公眾來承擔(dān)。在次貸危機(jī)中，這一問題已得到了充分暴露。而在我國目前政府隱性擔(dān)保的體制下，風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱情況或許更加嚴(yán)重。
其次是經(jīng)營的專業(yè)化問題。與一般行業(yè)相比，金融行業(yè)的經(jīng)營具有較高的專業(yè)性，而且，其風(fēng)險(xiǎn)還具有一定的滯后性。因此，各國對金融（特別是銀行業(yè)）從業(yè)人員資質(zhì)、銀行治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及薪酬激勵(lì)制度等方面，都有著嚴(yán)格的監(jiān)管要求，不能完全由銀行股東來決策。
第三則是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行與關(guān)聯(lián)方（主要是股東）之間過多的業(yè)務(wù)往來，可能給銀行業(yè)帶來一些額外的風(fēng)險(xiǎn)，比如可能使得銀行業(yè)務(wù)過度集中，導(dǎo)致經(jīng)營上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通過關(guān)聯(lián)交易，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，等等。在其他國家民營銀行的發(fā)展過程中，此類事件并不少見。
發(fā)展民營銀行的新視角和路徑
基于以上分析，考慮到中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對于民營銀行的發(fā)展應(yīng)審慎推進(jìn)。應(yīng)按照適宜的路徑和方法來發(fā)展民營銀行，在發(fā)揮其積極作用的同時(shí)，有效控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。對此，我們有以下幾點(diǎn)建議：
和中國傳統(tǒng)的國有銀行相比較，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)民營銀行有兩個(gè)明顯的不同，一是民營銀行有更大的自力，能夠獨(dú)立自主地進(jìn)行日常運(yùn)營，不論是資金去向還是人事管理，民營銀行都能夠在一定程度上自主地進(jìn)行決策。二是民營銀行的私有化程度比較高，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要由非公有制經(jīng)濟(jì)構(gòu)成，因此能夠在一定程度上避免經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的干擾，呈現(xiàn)各種各樣不同發(fā)展道路。
一、我國的民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的民營銀行與國有銀行相比，規(guī)模較小，網(wǎng)點(diǎn)也較少，但民營銀行具備產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚、員工激勵(lì)機(jī)制靈活、服務(wù)模式商業(yè)化等優(yōu)勢。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚能夠促進(jìn)銀行內(nèi)部的管理，激勵(lì)機(jī)制有助于激發(fā)員工的工作熱情，商業(yè)化的服務(wù)方式對民營銀行的經(jīng)營和管理有一定的促進(jìn)作用。同時(shí)，民營銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國有銀行一起抵御外部競爭。我國的銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，仍是國有銀行和國有控股銀行占主導(dǎo)地位，民營銀行由于銀行網(wǎng)點(diǎn)少等局限，在存款和結(jié)算的兩個(gè)市場上競爭優(yōu)勢不足，經(jīng)營和運(yùn)作的效率也相對較低。
二、民營銀行發(fā)展過程中存在的問題
我國現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)起步晚，直接導(dǎo)致了我國的民營銀行數(shù)量少、規(guī)模小等特點(diǎn)。然而縱使我國的民營銀行存在這些弱點(diǎn)，也無法掩蓋其在市場經(jīng)濟(jì)中無可替代的地位。首先由于這種銀行的規(guī)模較小，所以在組織結(jié)構(gòu)方面有著大型銀行無法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來提高員工的積極性、進(jìn)行商業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務(wù)改革，進(jìn)而提高銀行的工作效率，增加業(yè)績。同時(shí)因?yàn)槲覈駹I銀行的存在，一定程度上抵制了國有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。
1.外部因素的影響?，F(xiàn)在仍然有很多人認(rèn)為，在我國目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下沒有發(fā)展民營銀行的必要，市場對民營銀行的歡迎度并不高。在銀行業(yè)較為成熟的今天，我國銀行的總體布局已經(jīng)確定，各種類型的銀行相互競爭、合作，形成了一個(gè)較完善的運(yùn)營模式，而民營銀行的出現(xiàn)雖然能對傳統(tǒng)的銀行格局帶來一定的沖擊，但由于其規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認(rèn)為民營銀行的收益太少，因?yàn)槊駹I銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力不夠。同時(shí)因?yàn)槊駹I銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數(shù)人會(huì)下意識(shí)地忽略其在其他范圍對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)現(xiàn)有格局的貢獻(xiàn)，這也是民營銀行發(fā)展受到阻礙的一個(gè)原因。
2.銀行內(nèi)部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營銀行的合理運(yùn)營和發(fā)展。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制成熟的今天，一個(gè)完備的針對銀行的市場準(zhǔn)入和運(yùn)營制度必不可少。然而目前我國并沒有建立起關(guān)于民營銀行的各項(xiàng)法律制度，從而使民營銀行質(zhì)量良莠不齊、規(guī)范程度低，不能合理參與市場競爭，這對于金融業(yè)的影響不可謂不大。
其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現(xiàn)有民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)狀況中不難分析到，非公有制經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的銀行并不能做到分散股權(quán)，很多情況下都是某個(gè)股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時(shí)該股東就擁有了對銀行的掌控力，如果股東經(jīng)營不善，很容易就讓銀行的發(fā)展軌跡出現(xiàn)偏差，進(jìn)而陷入財(cái)政困難的泥淖。
再次，民營銀行的競爭力不夠。因?yàn)槊駹I銀行的服務(wù)方向仍然是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)較為成熟的今天國營銀行在貨幣和金融方面已經(jīng)具備一個(gè)較為完善的服務(wù)模式，而民營銀行由于規(guī)模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務(wù)，這就導(dǎo)致民營銀行在和國有銀行的競爭中處于弱勢，極大地制約了民營銀行的發(fā)展。
最后，私營銀行的信用受到更多的質(zhì)疑。因?yàn)閲秀y行是公有制為主，以國家資產(chǎn)為保障的，其資產(chǎn)的安全性就有了很大的保障。而民營銀行起步晚、主要以非公有資產(chǎn)為主，無論是人力資源還是固定資產(chǎn)都無法與國有銀行相比，消費(fèi)者相比較之下也更愿意選擇發(fā)展時(shí)間較長、更為穩(wěn)定的國有銀行，這是制約民營銀行發(fā)展最主要的原因。
三、民營銀行的發(fā)展對策研究
1.深化金融體制改革。民營銀行想要在與國有銀行的競爭中扳回劣勢，首先就是要進(jìn)行對自身的調(diào)整，尤其是金融體制的改革?，F(xiàn)階段而言民營銀行的諸多劣勢都是金融體制落后僵化導(dǎo)致的。為了進(jìn)一步體現(xiàn)出民營銀行的優(yōu)勢，擴(kuò)大在我國銀行業(yè)的影響，深化金融體制改革勢在必行。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手：1.國家完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為民營銀行的運(yùn)行提供指導(dǎo)和約束。2.完善銀行內(nèi)部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽(yù)。
2.制定合理的銀行監(jiān)管法規(guī)。針對現(xiàn)在我國關(guān)于民營銀行的規(guī)章制度并不完整的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為國家應(yīng)該加強(qiáng)立法，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，對民間資本成立銀行做出明確的限制，同時(shí)保證法律的公正性，保證民營資本在市場經(jīng)濟(jì)中能夠平等地參與競爭，打破國有資本在銀行業(yè)的壟斷地位。
3.發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢。民營銀行作為一種私有化商業(yè)化的銀行組織模式，更應(yīng)該突出其優(yōu)點(diǎn)，參與市場競爭。無疑，民營銀行的靈活性和獨(dú)立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實(shí)際運(yùn)營過程中，我們要注意發(fā)揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產(chǎn)權(quán)責(zé)任制、完善人事結(jié)構(gòu)、優(yōu)化企業(yè)管理，細(xì)化銀行內(nèi)部各部門的職權(quán)、使職權(quán)之間相互制約、互為補(bǔ)充。真正使民營銀行作為一種企業(yè)擁有更大的競爭力。
4.確立目標(biāo)聚集的基本競爭戰(zhàn)略。民營銀行作為一種和傳統(tǒng)國有銀行相補(bǔ)充的運(yùn)營模式，應(yīng)該找準(zhǔn)自己的定位，在市場經(jīng)濟(jì)中獲得屬于自己的地位。為此民營銀行就應(yīng)該為自己制定一個(gè)切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，通過更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)或者更高的效率為某一范圍內(nèi)的客戶提供金融服務(wù)，從而適應(yīng)日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對地服務(wù)某一群體，既能避開國有銀行的服務(wù)范圍，減少競爭壓力，又能和國有銀行互為補(bǔ)充、共同發(fā)展。
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一、我國民營銀行發(fā)展概述
（一）我國民營銀行設(shè)立基礎(chǔ)
民營銀行的設(shè)立在促進(jìn)金融行業(yè)對內(nèi)和對外開放，健全金融體系方面有重要作用，與此同時(shí)，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說，其在供給方面的金融競爭力也有所增加，民營銀行成為我國銀行業(yè)的一股新興力量。
民營銀行一般是由民間資本組織成立的，民間資本的與國有銀行資本相比較其獨(dú)特性主要體現(xiàn)在，它具有體制新穎、機(jī)制靈活、創(chuàng)新較多等方面，依靠這些獨(dú)特性，去設(shè)立民營銀行，對于民間資本投資者來說拓寬了他們的投資方式和渠道，民營銀行的加入增加了銀行業(yè)的競爭，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加力量。
民營銀行一般規(guī)模比較小，因此，與大中型銀行相比較，在中小微型企業(yè)融資方面具有很高的成本優(yōu)勢，同時(shí)，由于其規(guī)模較小，所以在信息對稱方面較大中型銀行有很大優(yōu)勢。因此，民營銀行在中小微企業(yè)貸款難、融資難等問題，和解決“三農(nóng)”融資等問題方面比大中型銀行更有優(yōu)勢。
（二）我國民營銀行的發(fā)展歷程
目前，我國的民營銀行可以分為：目前建社完成，進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營階段的民營銀行，和處于籌備階段的民營銀行。已經(jīng)建立并進(jìn)入經(jīng)營階段的民營銀行主要包括我們熟知的目前發(fā)展較好的民生銀行；中小企業(yè)的伙伴銀行臺(tái)州銀行；致力于中小企業(yè)金融服務(wù)的泰隆銀行；以及以服務(wù)城鄉(xiāng)居民為宗旨的浙江民泰銀行、由浙江商人及外商合資成立的浙商銀行和以“服務(wù)個(gè)私”為理念的稠州銀行等。從2012年底以來，已有68家民營銀行得到我國工商聯(lián)審批通過。
二、民營銀行發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)
銀行的職能是充當(dāng)信用中介、支付中介的機(jī)構(gòu)，通過創(chuàng)造信用來開展業(yè)務(wù)獲得利潤，其經(jīng)營業(yè)務(wù)一般是通過負(fù)債業(yè)務(wù)先將社會(huì)上的閑散資金收集起來，然后再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將收集到的資金進(jìn)行配置，充當(dāng)資金供給者和需求者之間的橋梁，民營銀行做為銀行的一種，其職能和商業(yè)銀行、股份制銀行等一樣，但由于其特殊性，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比商業(yè)銀行和股份制銀行等多很多，具體包括：
（一）公眾信任風(fēng)險(xiǎn)
銀行是“信用”的代表，銀行的信用程度，具有較高信用度和安全性的銀行必然會(huì)得到社會(huì)公眾的親睞，無論是從經(jīng)濟(jì)學(xué)理性人的角度還是消費(fèi)者心理角度，這一結(jié)論都無可厚非，而民營銀行作為民間資本經(jīng)營的銀行，在信用上完全無法與擁有國家信用作后盾的商業(yè)銀行及股份制、政策性銀行等相競爭，加上居民傳統(tǒng)觀念的影響，導(dǎo)致社會(huì)公眾對民營銀行的信任度遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，這對資本金不充足，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營時(shí)間短、起步晚的民營銀行來說無疑是雪上加霜。
（二）行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)
在經(jīng)濟(jì)市場中，競爭隨處可見，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體制中重要的金融機(jī)構(gòu)更不能例外，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行類金融機(jī)構(gòu)變得越來越多，除了五大國有商I銀行、十三家股份制銀行、三家政策性銀行以外，外資銀行、各地城市商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等也積極加入到競爭中來，從而使得銀行業(yè)競爭日益加劇，其競爭范圍廣且形式多樣，包括文化、電子化水平、服務(wù)質(zhì)量、銀行特色、優(yōu)惠政策、存貸款、金融創(chuàng)新等方方面面，而民營銀行由于成立時(shí)間短，在各個(gè)方面還不成熟，因此在行業(yè)競爭中處于劣勢地位，同時(shí)由于民營銀行發(fā)展環(huán)境有限，發(fā)展數(shù)量較少且發(fā)展成功案例不多，相對商業(yè)銀行等在內(nèi)陸的競爭優(yōu)勢較差，加上自2008年由美國次貸危機(jī)帶來的金融危機(jī)以來，我國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”，在“新常態(tài)”下我國進(jìn)入平穩(wěn)階段，為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，國家采用積極地財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策相搭配的方式，減少和避免金融風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢之下，雖然國家鼓勵(lì)民營銀行的設(shè)立和發(fā)展，但實(shí)際上會(huì)實(shí)行相對嚴(yán)格的審批核準(zhǔn)制度，所以民營銀行的入市條件還很嚴(yán)格。
三、民營銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理防范對策
（一）創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，提高公信力
1、樹立品牌形象。民營銀行可以借鑒市場營銷的方式，形成自我營銷機(jī)制，為客戶提供優(yōu)質(zhì)周到的服務(wù)，從一些創(chuàng)新性細(xì)節(jié)出發(fā)，提供其他銀行沒有的創(chuàng)新，向客戶展示民營銀行業(yè)務(wù)的新穎特征。民營銀行可以有針對性的發(fā)展業(yè)務(wù)，比如設(shè)立針對中小企業(yè)的貸款品牌，農(nóng)村個(gè)人信貸品牌，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金品牌，針對那些需要資金但是較難獲得資金的人群開展業(yè)務(wù)。在確立品牌的同時(shí)突出品牌的宣傳及品牌形象設(shè)置，將業(yè)務(wù)宣傳與形象宣傳結(jié)合起來，盡快建立起公眾信任的企業(yè)品牌形象，為以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。
2、建立適合我國的存款保險(xiǎn)制度。民營銀行不同于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行有國家信用作為保證，因此其公信力無需擔(dān)心，為了解決民營銀行由于信任度底，吸收存款難的問題，我國有必要借鑒西方國家民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國金融市場和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建立存款保險(xiǎn)制度，從而提高民營銀行的公信力，解決其公信問題。
3、爭取得到中央銀行和商業(yè)銀行的支持。民營銀行可以同商業(yè)銀行一樣，向中央銀行定期交付法定存款準(zhǔn)備金或者超額存款準(zhǔn)備金，同時(shí)參與銀行間同業(yè)拆解市場，這樣，就可以在需要資金時(shí)，通過同業(yè)拆解或者通過向中央銀行借款來解決資本金短缺問題。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部應(yīng)該保留存儲(chǔ)一部分備付金，為銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的發(fā)生做好資金準(zhǔn)備。爭取中央銀行政策上穩(wěn)定性支持，開放同業(yè)拆解市場，使民營銀行保持清償力和流動(dòng)性。
（二）創(chuàng)建民營銀行的公平競爭環(huán)境
對民營銀行自身來說，民營銀行應(yīng)立足適合自身的競爭著眼點(diǎn)，繞開商業(yè)銀行熱門競爭領(lǐng)域，將發(fā)展目光集中在傳統(tǒng)銀行提供業(yè)務(wù)的死角人群，即一些需要某項(xiàng)業(yè)務(wù)或者需要籌融資的人群，但是卻是傳統(tǒng)銀行不愿意接受的人群等。另外，民營銀行應(yīng)該在競爭市場中準(zhǔn)確定位，利用自身優(yōu)勢，彌補(bǔ)先天性缺陷，完善銀行業(yè)務(wù)流程，同時(shí)提高電子網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新和完善等，從而提高競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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國內(nèi)學(xué)者對于民營銀行的概念界定主要集中于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和公司治理結(jié)構(gòu)論三個(gè)方面，其中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論是基于所有權(quán)的角度，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，只要民營資本占多數(shù)比的銀行就是民營銀行，強(qiáng)調(diào)民營銀行主要是由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進(jìn)入民營企業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，即資金配置是服務(wù)于民營企業(yè)的銀行是民營銀行；公司治理結(jié)構(gòu)論是基于公司治理結(jié)構(gòu)角度，具備現(xiàn)代公司治理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營的銀行就是民營銀行，強(qiáng)調(diào)民營銀行應(yīng)用市場化的經(jīng)營機(jī)制。
本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認(rèn)為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和不受政府干預(yù)的市場化的運(yùn)營機(jī)制，并且股東具有相應(yīng)的經(jīng)營權(quán)責(zé)。
2.民營銀行經(jīng)營特點(diǎn)
民營銀行本質(zhì)特點(diǎn)即資本構(gòu)成民營化；股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理基礎(chǔ)，對于提供良好穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境尤為重要；前期多民營銀行的資本構(gòu)成全部是民間資本，股權(quán)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定，企業(yè)資金穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)。
公司治理法制化是民營銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理市場化的基礎(chǔ)；民營銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)相對較高，加大投入制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)公司治理法治化最終達(dá)到符合公司健康運(yùn)營并且維持公司穩(wěn)定發(fā)展的公司治理機(jī)制的目標(biāo)。
經(jīng)營管理市場化是民營銀行的最突出特點(diǎn)，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的統(tǒng)一是衡量真正的民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)；市場定位差異化是民營銀行健康發(fā)展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業(yè)占據(jù)一席之地。
二、中國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.發(fā)展階段
第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業(yè)銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業(yè)的一個(gè)重要信號(hào)。之后中國銀監(jiān)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)為由暫置了長城金融研究所提出的設(shè)立五家民營銀行的建議。浙江在城市發(fā)展中成為民營銀行的發(fā)源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業(yè)的新興力量。
第二階段發(fā)生于2007年1月中國銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)條款對于推動(dòng)民營銀行的設(shè)立和發(fā)展具有重要意義。隨之而來國務(wù)院與銀監(jiān)會(huì)通過相關(guān)文件逐漸放寬銀行業(yè)資金準(zhǔn)入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮(zhèn)銀行。
從2013年6月國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上首次對發(fā)展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動(dòng)了民營銀行的設(shè)立和發(fā)展。2014年3月，真正意義上由民營資本發(fā)起設(shè)立的首批五家試點(diǎn)銀行開始經(jīng)營；2015年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)文件，鼓勵(lì)符合條件的民營企業(yè)以自有資金投資設(shè)立銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志民營銀行發(fā)展從此進(jìn)入常態(tài)；同年第二批試點(diǎn)銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準(zhǔn)籌建。
2.宏觀環(huán)境分析
在如今“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的背景下，民營銀行符合時(shí)代的發(fā)展?！苯?jīng)濟(jì)新常態(tài)”下鼓勵(lì)大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)也作為金融服務(wù)行業(yè)蒸蒸日上。而民營資本進(jìn)入銀行業(yè)能夠推動(dòng)多元金融主體的構(gòu)建，為市場帶來活力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體的競爭力。并且我國作為一個(gè)發(fā)展中國家，之所以要發(fā)展民營銀行，是因?yàn)槠湟欢ǔ潭壬辖鉀Q了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，對推?M我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)即不斷縮小城鄉(xiāng)差距有重要作用。
我國國有企業(yè)一直以來在市場上具有絕對優(yōu)勢，同時(shí)存在強(qiáng)勢政府行為。政策性干預(yù)是影響金融市場的一個(gè)重要因素，政企不分是大型商業(yè)銀行存在的非常嚴(yán)重的問題，所以促進(jìn)銀行業(yè)金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發(fā)展正是這場改革中的一部分。同時(shí)除了市場體制，我國有關(guān)金融的法規(guī)和細(xì)則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會(huì)阻礙民營銀行發(fā)展。
信用環(huán)境是影響民營銀行發(fā)展的一項(xiàng)重要因素。一般來說，新興經(jīng)濟(jì)體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風(fēng)險(xiǎn)對金融機(jī)構(gòu)個(gè)體榮譽(yù)和社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預(yù)會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)不健康發(fā)展，缺乏對風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有的防范和控制。所以銀行應(yīng)當(dāng)自主經(jīng)營自負(fù)盈虧，來降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
近年來金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合日益改變?nèi)藗兩罘绞胶托袨椤Ｆ渲谢ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)大致可分為結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、銷售基金產(chǎn)品、構(gòu)建投融資的信息平臺(tái)。得益于技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發(fā)展進(jìn)一步的推動(dòng)了民營銀行的發(fā)展。
3.存在問題
除了外部環(huán)境對民營銀行發(fā)展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質(zhì)的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發(fā)現(xiàn)民營銀行自身存在問題如下：
（1）資金成本偏高
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了諸多挑戰(zhàn)，使銀行業(yè)之間的競爭日益激烈。關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了小額金融領(lǐng)域的市場搶奪，中小微企業(yè)和個(gè)人市場也是與民營銀行的主要市場目標(biāo)，所以，民營企業(yè)生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經(jīng)營成本，負(fù)擔(dān)加重。其次，低息攬儲(chǔ)已經(jīng)成為過去式，利率市場化的推進(jìn)對民營企業(yè)的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲(chǔ)，但由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲(chǔ)，從而提高了資金成本。最后，和國有商業(yè)銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標(biāo)客戶是小微主體缺乏穩(wěn)定性等問題存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以民營銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)管理上加大投入提升民眾信心，對風(fēng)險(xiǎn)管理的投入也就造成了管理成本的提高。
（2）業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍受限
雖然已有政策開始鼓勵(lì)發(fā)展民營銀行，同時(shí)對民營銀行的要求也非常嚴(yán)格。比如民營銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不能超過一定的資產(chǎn)限額，經(jīng)營范圍也被規(guī)定網(wǎng)點(diǎn)不能隨便設(shè)立，只能在特定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運(yùn)營管理提出挑戰(zhàn)，民營企業(yè)需要依靠特色化經(jīng)營逐步打開困局，然而從長遠(yuǎn)來看，這也是會(huì)限制民營企業(yè)發(fā)展的又一因素。
（3）特殊風(fēng)險(xiǎn)較多
首先是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經(jīng)驗(yàn)和為追求高利潤可能存在的違規(guī)經(jīng)營造成的。其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是由源頭民營資本的不穩(wěn)定性和利率市場化背景下保證吸儲(chǔ)能力造成的。最后是信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由民營銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)和我國目前信用體系不完善造成的。
三、中國民營銀行發(fā)展前景探討
1.前景展望
市場經(jīng)濟(jì)體制的健全和發(fā)展以及政策一直推動(dòng)民營銀行的發(fā)展；同時(shí)民營銀行由其特點(diǎn)，作為我國金融體制補(bǔ)充，打破國有商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展；并且其設(shè)立對于推進(jìn)金融市場公平競爭、促進(jìn)改革有重要意義；民營資本進(jìn)入銀行業(yè)對于雙方都有促進(jìn)作用，并能提高資源配置效率。同時(shí)民營銀行發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，在數(shù)量增多和規(guī)模擴(kuò)大的未來迫切需要克服自身經(jīng)營發(fā)展不足?？梢灶A(yù)見在于與歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相較，機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營規(guī)模都尚處萌芽狀態(tài)，未來還有廣闊發(fā)展空間。
2.發(fā)展路徑分析
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01
一、民營銀行發(fā)展路徑概述
（一）增量發(fā)展路徑。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，推動(dòng)國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。新組建民營銀行有許多優(yōu)點(diǎn)。第一，一張白紙，沒有負(fù)擔(dān)。沒有那些不合理的制度約束，沒有既得利益集團(tuán)的鉗制。第二，比較容易通過市場來選擇經(jīng)理人員。第三，沒有不良貸款的歷史包袱。
（二）存量發(fā)展路徑。從世界許多發(fā)展中國家的情況看，開放民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。許多國家，在沒有相應(yīng)的政治、經(jīng)濟(jì)和法律配套體系的情況下開放民營金融，都造成了嚴(yán)重的金融混亂。從我國國情看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此，金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這是我國漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。中國銀行業(yè)的市場化改革，需要由現(xiàn)有銀行的市場化和引進(jìn)民間資本進(jìn)入兩個(gè)輪子推動(dòng)。
（三）混合發(fā)展路徑。一些學(xué)者認(rèn)為，構(gòu)建民營銀行不能急于求成，應(yīng)該采取漸進(jìn)式的發(fā)展戰(zhàn)略，有三種模式可供選擇：一是對國有銀行實(shí)行股份制改造，注入民營成分；二是吸引民間資本入股現(xiàn)有的中小銀行，逐步實(shí)現(xiàn)中小銀行民營化；三是在條件成熟時(shí)設(shè)立完全以民營資本投資入股、按市場機(jī)制經(jīng)營的民營銀行。
二、民營銀行發(fā)展路徑的比較研究
（一）增量發(fā)展路徑評(píng)價(jià)。增量發(fā)展民營銀行有許多優(yōu)點(diǎn)，如可以增加金融領(lǐng)域的競爭活力，在一定程度上解決國有商業(yè)銀行貸款管理權(quán)限上收、資金外流和中小企業(yè)，特別是民營企業(yè)融資難的問題。但是，我們更應(yīng)看到，新組建民營銀行，不僅在市場準(zhǔn)入方面有著高昂的代價(jià)，還有可能重蹈過去隨意辦金融而引發(fā)慘痛教訓(xùn)的覆轍，更主要的是中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)我國金融改革應(yīng)首先考慮的問題依然存在。
1.增量發(fā)展民營銀行并不能啟動(dòng)銀行業(yè)的競爭機(jī)制。對于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體。發(fā)展過程中優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都極富生命力，在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動(dòng)國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進(jìn)難退更難，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.增量發(fā)展民營銀行并不能從根本上減輕國有銀行的歷史包袱。對于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)。發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開，將減輕國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I銀行的發(fā)展而減少。
3.增量發(fā)展民營銀行將加大整體金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接影響社會(huì)的穩(wěn)定。如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命活力。但對銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。
4.增量發(fā)展民營銀行的經(jīng)營成本高昂。從成本核算的角度看，以重新募集資本的形式成立商業(yè)銀行，按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，其資本金必須達(dá)到十億元人民幣。這個(gè)數(shù)額，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)來說，或許不是問題，但在經(jīng)濟(jì)落后的中西部，就成為其市場準(zhǔn)入的一大難題。另外成立一家銀行，還需要相應(yīng)的人員、網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具設(shè)備等，這是一筆昂貴的費(fèi)用。再者，其營業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、規(guī)章制度的建立和完善及機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的磨合更需時(shí)日，這些都提高了新設(shè)立的民營銀行的經(jīng)營管理成本。由此可見，新成立民營商業(yè)銀行不具普遍性。
（二）存量發(fā)展路徑評(píng)價(jià)。采用存量發(fā)展路徑，從改造現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、城信社入手，具有可操作性最強(qiáng)、成本較低、能有效避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)。國有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，相當(dāng)部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營化。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業(yè)民營化的經(jīng)驗(yàn)。但存量發(fā)展路徑也有缺陷：
1.所有者缺位的問題。從總體來看，民間資本的積極參與明顯成為主流。但民企參股農(nóng)村商業(yè)銀行所能掌控的股權(quán)比較少。為防止一股獨(dú)大，使農(nóng)商行成為某一家或幾家企業(yè)的小金庫，農(nóng)商行對企業(yè)參股比例做了嚴(yán)格的限制。但由此又帶來另外一個(gè)問題。由于單個(gè)企業(yè)所占股份比較少，沒有一個(gè)相對控股的股東，使得股東普遍對農(nóng)商行發(fā)展缺乏關(guān)注。所有者缺位，雖然改制成商業(yè)銀行，但和過去信用社時(shí)一樣，一切仍舊是行長說了算，缺乏內(nèi)控機(jī)制，積聚了潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
2.存量改造延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略。這種策略對于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。
三、結(jié)語
從上述分析可以看出，無論是增量發(fā)展路徑還是存量發(fā)展路徑，都存在自身的優(yōu)勢和劣勢。關(guān)鍵在于哪種方式的成本和風(fēng)險(xiǎn)最小、收益和效率最高。民營銀行的發(fā)展路徑選擇應(yīng)遵循自下而上、自小而大、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身規(guī)律要求的原則，其發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)側(cè)重以小求大、以點(diǎn)求面、以穩(wěn)求進(jìn)。其發(fā)展必須考慮我國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展階段，必須考慮我國金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，循序漸進(jìn)、依次推進(jìn)，過度、過快開放都將對金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成巨大的損害。當(dāng)前的民營經(jīng)濟(jì)大部分從事的是競爭性產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展初期，管理不夠規(guī)范；容易產(chǎn)生政策與制度疏漏，加之民營資本的逐利和擴(kuò)張動(dòng)機(jī)強(qiáng)烈，極易出現(xiàn)生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品的現(xiàn)象，從而大大損害民營企業(yè)的聲譽(yù)與形象。而銀行在放貸時(shí)，借款人的信譽(yù)往往是最主要的一個(gè)因素。如果民營企業(yè)的聲譽(yù)不提高，民營銀行市場定位選擇便很可能偏離民營企業(yè)，而民營銀行的市場定位必然影響其發(fā)展路徑的選擇。因此，民營銀行的發(fā)展路徑應(yīng)是多元化和混合型的，混合發(fā)展路徑的優(yōu)勢自然就凸顯出來了。民營銀行試點(diǎn)以存量改革為主，兼顧增量改革，民營銀行進(jìn)入成長期后，則以增量改革為先導(dǎo)帶動(dòng)存量改革的漸進(jìn)式改革是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）22-0080-03
一、利率市場化下的銀行業(yè)發(fā)展
利率市場化是指中央銀行逐步放開利率管制，由市場自主確定利率水平。我國的利率市場化采用漸進(jìn)式的發(fā)展步伐（見下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額，后短期、小額的利率市場化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強(qiáng)。隨著市場化的不斷深入，對于我國的銀行業(yè)也會(huì)帶來不小的沖擊：
1.加劇市場競爭。截至2014年，我國共有3家政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2 265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，但眾多銀行中，5家國有銀行的市場占有率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他銀行。隨著利率市場化的開放，使得我國眾多銀行根據(jù)市場情況進(jìn)行定價(jià)，加劇了多數(shù)中小銀行與國有大銀行競爭的局面，促使眾多中小銀行借助著一個(gè)契機(jī)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，“聯(lián)合”沖擊由大型銀行一統(tǒng)天下的局面。
2.推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展。利率市場化使得銀行獲得了自主的定價(jià)權(quán)，對于銀行的議價(jià)能力提出了更高的要求，但同時(shí)有利于擴(kuò)大銀行自主經(jīng)營的權(quán)利，采用差別化定價(jià)模式，同時(shí)實(shí)施主動(dòng)負(fù)債，降低經(jīng)營成本;推動(dòng)銀行開展金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重下降后必將引致更多的新型金融產(chǎn)品的產(chǎn)生;進(jìn)一步優(yōu)化金融市場，加速形成規(guī)范的競爭經(jīng)營環(huán)境。
3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。長期以來，商業(yè)銀行都以存貸款為主要的業(yè)務(wù)，賺取穩(wěn)定的差額。但在貸款利率放開之后，這樣簡單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業(yè)的議價(jià)能力不斷地增強(qiáng)，貸款利息也面對越來越大的壓力。經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變。
4.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇。首先帶來的當(dāng)然是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化后存貸利率由市場供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場化初期往往表現(xiàn)出利率整體上升的趨勢，這就迫使一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業(yè)就樂于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
5.中小銀行帶來更大的沖擊。相對而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強(qiáng)于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢力單薄，業(yè)務(wù)經(jīng)營不成熟、政策支持等固有的劣勢，在面對市場競爭進(jìn)一步加劇時(shí)，所受到的沖擊將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于大型國有銀行。
二、民營銀行的機(jī)遇
民營銀行的設(shè)立使民間資本進(jìn)入金融界合法化，完善了金融業(yè)的有效市場競爭，打破了國有銀行壟斷的局面，設(shè)立的落腳點(diǎn)在于解決中小企業(yè)融資難的問題。相對于其他金融機(jī)構(gòu)，民營銀行也存在其自身的發(fā)展機(jī)遇。
1.更有效地解決中小企業(yè)融資難問題。相對于大型銀行煩瑣的運(yùn)作機(jī)制，小銀行的運(yùn)作一向以效率著稱。再者，民營銀行本來就是市場競爭的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的不足。注重解決中小企業(yè)融資問題的民營銀行，信息不對稱是造成中小企業(yè)融資約束的最重要原因，民營銀行可以根據(jù)自身優(yōu)勢，制定出更好的運(yùn)作方案，對于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶采用多樣化的保障補(bǔ)償措施，同時(shí)降低民營銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其客戶結(jié)構(gòu)。
2.加快金融創(chuàng)新的發(fā)展。利率市場化之后，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那些不受利率影響的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)就會(huì)受到重視。從以創(chuàng)新為重要發(fā)展點(diǎn)的民營銀行的角度來說，一方面，利率自為他們的創(chuàng)新提供了更大的發(fā)展空間;再者，由利率自主帶來的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也為他們加快創(chuàng)新提供了壓力和動(dòng)力。實(shí)際上，即使不實(shí)行利率市場化改革，民營銀行在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和資金支持上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型銀行的，而民營銀行本來就不是靠資金實(shí)力取勝的，高效的運(yùn)行機(jī)制和創(chuàng)新的服務(wù)才是其立身之本。在利率實(shí)行市場化之后，原本受利率上下限制約的民營銀行，就可以更加自由地根據(jù)市場的需求和自身情況調(diào)節(jié)利率，民營銀行的競爭力也會(huì)得到更大的提升。
三、民營銀行的挑戰(zhàn)
利率市場化在一個(gè)層面上對銀行業(yè)有一定的推進(jìn)作用，但同時(shí)也會(huì)加劇市場的競爭，其給中小銀行帶來的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型銀行。
1.資金實(shí)力不足，經(jīng)營管理尚不成熟。民營銀行的資金來自于民間，雖然是一些實(shí)力較為強(qiáng)勁的企業(yè)提供的資金支持，但是相對于國有銀行的國家支持，外資銀行固然有其母行保護(hù)，其實(shí)力還是存在一定的差距。并且，民營銀行是由民間企業(yè)創(chuàng)辦成立，屬于跨界經(jīng)營的初探，因此設(shè)立初期的民營銀行和國有銀行或其他股份制銀行不同，它沒有摸索適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式，在行業(yè)中的地位也沒有得到鞏固加強(qiáng)，市場定位尚不明確，缺乏較好的能力去應(yīng)對瞬息萬變的市場帶來的沖擊。
2.利率水平上升，存貸利差縮小。據(jù)調(diào)查，美國在利息放松的初期，存貸利率同時(shí)上升，在1981年分別達(dá)到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩(wěn)定。而臺(tái)灣在利率市場化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實(shí)行利率市場化后，存貸利差普遍呈現(xiàn)出縮小的態(tài)勢，這對于銀行業(yè)的盈利能力是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。
3.社會(huì)信用缺乏，金融監(jiān)管不完善。首先，就自身而言，民營銀行作為一種新型金融形式，其信譽(yù)和擔(dān)保不足以讓民眾對其完全信任，在攬儲(chǔ)方面存在一定的劣勢。再者，據(jù)了解，在民營銀行發(fā)展良好的歐美國家都已經(jīng)具備了完整的社會(huì)信用體系，提高了金融機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和控制能力，而民營銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型銀行，由于信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)成為民營銀行的致命傷。而完善的金融監(jiān)管就成為令金融市場穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵因素，缺乏多種有效的方式來對可能出現(xiàn)的惡意競爭進(jìn)行管理，將會(huì)促使民營銀行倒閉，造成金融混亂。
歷史證明，在美國完成了利率市場化之后的五年，美國每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國臺(tái)灣在完成利率市場化之后，曾出現(xiàn)過整個(gè)行業(yè)虧損的情況。因此，一旦開始正式實(shí)施利率市場化，那些本身實(shí)力就不夠堅(jiān)實(shí)的中小銀行將會(huì)被置于更加不利的處境中，甚至可能出現(xiàn)上述中小銀行陸續(xù)倒閉的情形。
四、民營銀行發(fā)展的對策建議
通過上文的分析，利率市場化會(huì)給民營銀行帶來利潤區(qū)間的壓力，多方面風(fēng)險(xiǎn)增加以及對于金融創(chuàng)新的更高要求的影響。就此，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面增強(qiáng)民營銀行抵御金融市場變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)的能力：
1.建立完善的治理機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理機(jī)制。利率市場化會(huì)加大多種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，在這種情況下，民營銀行要建立嚴(yán)格有效的管理機(jī)制，通過多種渠道壯大自身的實(shí)力，同時(shí)注重人才的培養(yǎng)，特別注意“安全性、流動(dòng)性、盈利性”三性原則的統(tǒng)一，要對于經(jīng)營的靈活性予以適當(dāng)?shù)目刂疲苊庥捎诶实淖灾鞔_定而對于利潤的過度追逐，以此而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
2.突出防范利率風(fēng)險(xiǎn)的重要性。利率隨市場波動(dòng)給民營銀行帶來了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場化所帶來的最主要影響。為了提高民營銀行對于利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，首先，要加大對于利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，制定合理的策略來管理風(fēng)險(xiǎn);再者，要積極開發(fā)衍生產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn);最后，要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，有意識(shí)地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
