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時(shí)間：2023-07-07 09:20:39
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中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）09-0088-03
2013年，是中國(guó)實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵時(shí)期，也是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的至關(guān)重要的一年。近二三年，國(guó)家先后批準(zhǔn)了10多個(gè)區(qū)域規(guī)劃或指導(dǎo)性意見(jiàn)，這既為銀行業(yè)服務(wù)于國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供重要戰(zhàn)略機(jī)遇，也對(duì)銀行業(yè)的金融服務(wù)提出了更新更高的需求。如何立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是各家商業(yè)銀行都亟需解決的重大課題。
一、政策要點(diǎn)
（一）歷程回顧
中國(guó)的區(qū)域發(fā)展，早先集中在發(fā)展沿海尤其是東部沿海區(qū)域經(jīng)濟(jì)，輻射帶動(dòng)中西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。北上廣深地區(qū)帶動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的振興和騰飛，而中西部的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展就稍顯落后。2008年以來(lái)，中國(guó)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃開(kāi)始顯現(xiàn)密集出臺(tái)的趨勢(shì)。僅2009年一年，國(guó)家批準(zhǔn)了11個(gè)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，數(shù)量幾乎是過(guò)去四年的總和；2010年，13個(gè)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相繼上升為國(guó)家戰(zhàn)略，布局上不再過(guò)分集中于沿海地區(qū)。根據(jù)已經(jīng)批復(fù)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，包括長(zhǎng)三角、珠三角、北部灣、環(huán)渤海、海峽西岸、東北三省、中部、西部和黃三角，中國(guó)新的區(qū)域經(jīng)濟(jì)版圖逐漸成型。近年來(lái)，中國(guó)的區(qū)域規(guī)劃向縱深推進(jìn)，國(guó)家級(jí)縣域規(guī)劃出臺(tái)在即。通過(guò)近階段國(guó)務(wù)院層面上進(jìn)行的區(qū)域試點(diǎn)，包括溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)、麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)以及最近上報(bào)的嘉善縣科學(xué)發(fā)展示范點(diǎn)可以看到，區(qū)域試點(diǎn)正在向縱深推進(jìn)，區(qū)域規(guī)劃越來(lái)越具針對(duì)性。
江蘇是經(jīng)濟(jì)大省，1992年起全省GDP連續(xù)二十年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，其中，蘇中、蘇北大部分經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅快于全省平均水平，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)41.2%；蘇北發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅繼續(xù)高于全省平均水平。江蘇省政府還出臺(tái)了促進(jìn)蘇北地區(qū)又好又快跨越發(fā)展的10條政策意見(jiàn)，繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、科技、人才四項(xiàng)轉(zhuǎn)移和共建開(kāi)發(fā)園區(qū)，落實(shí)“一市一策”，堅(jiān)持不懈地推動(dòng)三大區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）政策規(guī)劃
近年來(lái)，國(guó)家的針對(duì)江蘇地區(qū)的規(guī)劃主要涉及長(zhǎng)三角地區(qū)、沿海地區(qū)、沿江城市群和連云港東中西區(qū)域合作示范區(qū)。2009年，國(guó)務(wù)院通過(guò)《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》；2010年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《長(zhǎng)江三角洲地區(qū)區(qū)域規(guī)劃綱要》；2011年，國(guó)務(wù)院批復(fù)《國(guó)家東中西區(qū)域合作示范區(qū)建設(shè)總體方案》。
江蘇省政府在積極落實(shí)國(guó)家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上，2011年通過(guò)《關(guān)于加快淮安蘇北重要中心城市建設(shè)的意見(jiàn)》；2012年批復(fù)籌建1個(gè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)（如皋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)）、設(shè)立2個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)（大豐港、連云港徐圩經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)）和14個(gè)旅游度假區(qū)（徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮(zhèn)江世業(yè)洲、盱眙天泉湖、武進(jìn)太湖灣、無(wú)錫陽(yáng)山）；并批復(fù)同意5個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)為省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)（蘇通科技產(chǎn)業(yè)園、新加坡·南京生態(tài)科技島園、揚(yáng)州廣陵經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、徐州泉山經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、南通呂四海洋經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)）。
二、金融機(jī)遇
受多種因素影響，中國(guó)銀行業(yè)的增速正在放緩，只有搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，堅(jiān)持以客戶為中心，才能在這種增速減緩的大環(huán)境下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。上述區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，為銀行業(yè)服務(wù)于國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了重要戰(zhàn)略機(jī)遇。
（一）基建領(lǐng)域
基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)和必備條件，沿海地區(qū)具有建成為區(qū)域性和國(guó)際海港的優(yōu)勢(shì)，江蘇的多項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃中都明確對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是重點(diǎn)交通工程建設(shè)做出安排?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要重點(diǎn)加強(qiáng)沿海港口群、水利、交通和能源電網(wǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；2012年，江蘇獲國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的兩個(gè)規(guī)劃全部為城市軌道交通規(guī)劃（《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網(wǎng)規(guī)劃》和《常州市城市軌道交通近期建設(shè)規(guī)劃》）。根據(jù)《江蘇省城鎮(zhèn)體系規(guī)劃（2012—2030）》，到2030年，全省建成20條區(qū)域過(guò)江通道、21條城市內(nèi)部過(guò)江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前，江蘇省擁有各類國(guó)家級(jí)及省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)139個(gè)，作為創(chuàng)新實(shí)施的主要陣地，以各類經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)基地及物流園區(qū)為主體的新型經(jīng)濟(jì)集聚點(diǎn)將不斷涌現(xiàn)，同時(shí)這也對(duì)交通運(yùn)輸對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的服務(wù)保障作用提出了更高的要求。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃項(xiàng)目，尤其是重點(diǎn)交通工程規(guī)劃項(xiàng)目中蘊(yùn)含著巨量的金融需求，為銀行業(yè)帶來(lái)了潛在的發(fā)展機(jī)遇。
（二）產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域
近年來(lái)，江蘇省在國(guó)家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上實(shí)施了重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃，商業(yè)銀行應(yīng)在深入研究區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌制定發(fā)展策略，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
一是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，江蘇亦把發(fā)展以旅游業(yè)為重點(diǎn)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)擺上了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要位置。近年來(lái)，江蘇實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)也鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類資本投向服務(wù)業(yè)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出要推進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展；2012年，省政府印發(fā)《江蘇省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“十百千”行動(dòng)計(jì)劃（2012—2015）》加快推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。作為2013年經(jīng)濟(jì)工作六大主要任務(wù)之一的城鎮(zhèn)化與服務(wù)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)和居民生活的相互聯(lián)系，會(huì)形成大量的服務(wù)需求。
其中，江蘇旅游業(yè)快速發(fā)展，2006—2011年，連續(xù)六年蟬聯(lián)全國(guó)榜首。江蘇計(jì)劃在“十二五”期間把旅游業(yè)培育成全省國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)旅游項(xiàng)目的資金投入十分巨大。以常州為例，該市在“十一五”期間的旅游業(yè)投資約200億元，2012年，江蘇省政府批復(fù)設(shè)立14個(gè)旅游度假區(qū)，由發(fā)展旅游業(yè)帶來(lái)的資金需求將非常旺盛。
二是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)是加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要標(biāo)志；江蘇戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，在全國(guó)具備一定優(yōu)勢(shì)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要積極發(fā)展以風(fēng)電和核電為主體的新能源產(chǎn)業(yè)。2011年，江蘇設(shè)立專項(xiàng)引導(dǎo)資金，重點(diǎn)推動(dòng)十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)全省新興產(chǎn)業(yè)銷售收入超過(guò)2.6萬(wàn)億元。2012年5月，省政府編制《江蘇省“十二五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)推進(jìn)方案》，確定了各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、主要目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，并提出了有針對(duì)性的推進(jìn)措施。8月，國(guó)務(wù)院批復(fù)《無(wú)錫國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，并明確要綜合運(yùn)用貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仁侄?，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的力度。10月，國(guó)務(wù)院批復(fù)《江蘇省海洋功能區(qū)劃（2011—2020年）》，根據(jù)區(qū)劃，到2020年，全省建設(shè)用圍填海規(guī)?？刂圃?6 450公頃以內(nèi)，海水養(yǎng)殖功能區(qū)面積不少于30萬(wàn)公頃，意味著海洋資源開(kāi)發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，有助于海洋工程裝備行業(yè)的發(fā)展。
三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù)；加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要內(nèi)容，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然要求?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，做強(qiáng)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，提高現(xiàn)代漁業(yè)綜合生產(chǎn)能力，加快建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地。2012年初，國(guó)務(wù)院印發(fā)《全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2011—2015年）》指導(dǎo)全國(guó)“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展。江蘇在“十二五”期間將大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，預(yù)計(jì)到2015年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積將達(dá)到1 100萬(wàn)畝，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比將達(dá)到1.6∶1。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)程中，在高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代裝備制造、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)田水利建設(shè)等眾多領(lǐng)域形成了多樣而龐大的農(nóng)村金融需求，為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。
（三）民生領(lǐng)域
江蘇省非常重視保障與改善民生，在該領(lǐng)域的投入不斷加大，2012年1—8月，省級(jí)財(cái)政支出86.4%投向民生領(lǐng)域。截至2012年12月，江蘇省累計(jì)投入村莊環(huán)境整治資金超過(guò)176億元，其中省級(jí)財(cái)政撥付獎(jiǎng)補(bǔ)資金12.4億元、整合相關(guān)涉農(nóng)資金30.4億元，市縣實(shí)際籌措超過(guò)134億元。盡管如此，江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生工程建設(shè)還不協(xié)調(diào)，民生建設(shè)的步伐慢于經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，江蘇省政府仍在為解決中小企業(yè)融資困境、三農(nóng)方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問(wèn)題而努力。除了上述領(lǐng)域的資金需求，江蘇城鄉(xiāng)一體化的大力推動(dòng)亦在郵電通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化、生態(tài)保護(hù)等社會(huì)保障體系建設(shè)方面提出了更多的金融新需求。
三、發(fā)展策略
面對(duì)國(guó)家區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的種種潛在發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，利用自身優(yōu)勢(shì)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，以不斷提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平、確保銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
（一）緊跟政策導(dǎo)向，明確發(fā)展重點(diǎn)
江蘇地區(qū)市場(chǎng)化程度高，企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和政府依法行政意識(shí)強(qiáng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。只有提高市場(chǎng)反應(yīng)能力，統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案，明確工作重點(diǎn)，加強(qiáng)整體推進(jìn)，才能確保商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)有質(zhì)量的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立快速反應(yīng)通道，全面收集市場(chǎng)信息、密切關(guān)注同業(yè)動(dòng)態(tài)，深入調(diào)研國(guó)家政策規(guī)劃帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇以及政策的落實(shí)情況和對(duì)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目的支撐力度，探究政策規(guī)劃對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，在統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案的基礎(chǔ)上明確工作重點(diǎn)，實(shí)施整體推進(jìn)。
（二）搶抓戰(zhàn)略機(jī)遇，明確投放重點(diǎn)
商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)將金融服務(wù)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方面，在對(duì)本地市場(chǎng)規(guī)劃與政策導(dǎo)向進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，預(yù)判重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展前景，確保公司業(yè)務(wù)有力度的投放；將信貸資源向由加大投資帶來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、由江蘇城鄉(xiāng)一體化大力推動(dòng)帶來(lái)的民生領(lǐng)域傾斜。
（三）定制差別服務(wù)，確保效益增長(zhǎng)
客戶多元化的金融需求十分迫切，僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無(wú)論是市場(chǎng)表現(xiàn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還是經(jīng)營(yíng)效益都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)國(guó)外銀行統(tǒng)計(jì)，其產(chǎn)品成功率約為50%。只有通過(guò)細(xì)分核心企業(yè)及其上下游客戶的金融服務(wù)需求，加強(qiáng)產(chǎn)品維護(hù)與創(chuàng)新，為客戶定制差別化的金融服務(wù)，才能提升產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度，確保公司業(yè)務(wù)有效益的增長(zhǎng)。同時(shí)，建立產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制，在新產(chǎn)品推向市場(chǎng)后定期對(duì)產(chǎn)品的接受度、收益率、可替代性等指標(biāo)進(jìn)行跟蹤和評(píng)價(jià)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整、推廣、拓展和創(chuàng)新。
（四）注重科學(xué)發(fā)展，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
近年來(lái)，各商業(yè)銀行一直通過(guò)不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)政策體系等多種途徑為全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力而努力。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)踐行科學(xué)發(fā)展觀，通過(guò)整體的組織推進(jìn)和制度安排，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化，提升風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理能力，確保公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化正在改變著銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)模式，社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化在很大程度上引領(lǐng)了金融服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。經(jīng)過(guò)過(guò)去三十多年的改革開(kāi)放，中國(guó)在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，社會(huì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)發(fā)展方式也發(fā)生了巨大的變化，新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已成為當(dāng)前中國(guó)社會(huì)發(fā)展的主要特點(diǎn)和趨勢(shì)。面對(duì)更透明的市場(chǎng)和更多樣的需求，商業(yè)銀行順應(yīng)當(dāng)前中國(guó)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，緊密結(jié)合國(guó)家區(qū)域規(guī)劃及地區(qū)實(shí)際，優(yōu)化金融資源配置，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐、擴(kuò)大客戶群體、拓展服務(wù)與生存空間，突出強(qiáng)化在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。這既是銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任，也是商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逆勢(shì)而上，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
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2013年上海自由貿(mào)易區(qū)成功試點(diǎn)，企業(yè)法人可在自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)完成人民幣自由兌換，上海自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)將成為人民幣國(guó)際化的試驗(yàn)田和突破口，極大地推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。同時(shí)自貿(mào)區(qū)的有序發(fā)展將會(huì)成為溝通在岸市場(chǎng)與離岸市場(chǎng)的橋梁，豐富人民幣回流渠道，促進(jìn)人民幣國(guó)際化的推進(jìn)。未來(lái)，人民幣國(guó)際化的政策也勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步深化。
商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著重要地位，必將參與和推動(dòng)人民幣國(guó)際化的進(jìn)程。同時(shí)，在人民幣國(guó)際化的進(jìn)程中，商業(yè)銀行也會(huì)獲得相當(dāng)多的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行在人民幣國(guó)際化進(jìn)程中如何抓住各類發(fā)展機(jī)遇，穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路。
二、人民幣國(guó)際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇
（一）人民幣國(guó)際化為商業(yè)銀行海外擴(kuò)張?zhí)峁C(jī)會(huì)
從貨幣發(fā)展的歷史看，一個(gè)國(guó)家銀行業(yè)境外業(yè)務(wù)的發(fā)展往往伴隨著該國(guó)貨幣的國(guó)際化的推進(jìn)。從美國(guó)的馬歇爾計(jì)劃，隨著美元的輸出，美國(guó)的銀行業(yè)逐步邁出了向歐洲進(jìn)軍的步伐。再到歐盟貨幣聯(lián)盟的建立及歐元統(tǒng)一進(jìn)程的深化，歐洲銀行走向了國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的道路。人民幣國(guó)際化之后，必將出現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行走向國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，并開(kāi)始在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為海外企業(yè)提供綜合性的服務(wù)。并且金融危機(jī)之后，歐美銀行業(yè)受金融海嘯的沖擊，機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮，面臨很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際主要評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相繼下調(diào)對(duì)歐美銀行業(yè)的信用評(píng)級(jí)，這也為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展提供一個(gè)契機(jī)，為海外擴(kuò)張?zhí)峁C(jī)會(huì)。
（二）發(fā)展對(duì)外直接投資對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)提供發(fā)展動(dòng)力
在貨幣國(guó)際化的初期，往往會(huì)有本國(guó)對(duì)外直接投資管制的放松，由此會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的真實(shí)貿(mào)易背景的資本輸出。況且自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，一直堅(jiān)持對(duì)外開(kāi)放的戰(zhàn)略，注重加快企業(yè)走出去的步伐。目前我國(guó)巨額的外匯儲(chǔ)備，可以轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)外輸出資本，未來(lái)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁，企業(yè)走出去的力度進(jìn)一步加大。要加強(qiáng)對(duì)外直接投資，分享東道國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果和機(jī)遇，是未來(lái)重要的戰(zhàn)略選擇。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行在企業(yè)加強(qiáng)對(duì)外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環(huán)境。因此，發(fā)展直接投資為我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)和跨境海外布局提供持續(xù)的發(fā)展動(dòng)力。
（三）業(yè)務(wù)種類的增多為商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展奠定基礎(chǔ)
目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入緩步增長(zhǎng)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張也會(huì)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)需要減速放緩，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量提高業(yè)務(wù)效益，才是銀行未來(lái)發(fā)展的重要選擇。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正趨于飽和，利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)，人民銀行放寬貸款利率下限并調(diào)整存款利率浮動(dòng)區(qū)間政策的出臺(tái)，進(jìn)一步使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行利潤(rùn)降低。商業(yè)銀行必須另辟捷徑，謀求發(fā)展。所以商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)向海外市場(chǎng)。人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)正是給商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)諸多機(jī)會(huì)。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶融資和拆借、人民幣債券交易與結(jié)算、企業(yè)跨境資金歸集與管理等。這些業(yè)務(wù)均需通過(guò)境外機(jī)構(gòu)或新設(shè)境外機(jī)構(gòu)完成，有的還需要通過(guò)境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)完成。這意味著在人民幣國(guó)際化背景下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨更多的業(yè)務(wù)需求，有更多的發(fā)展空間。為我國(guó)商業(yè)銀行加大海外布局，提高國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的能力和水平奠定基礎(chǔ)。
三、人民幣國(guó)際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)
人民幣國(guó)際化推動(dòng)商業(yè)銀行國(guó)際化飛速發(fā)展，但在發(fā)展的同時(shí)商業(yè)銀行也面臨很多問(wèn)題，主要存在以下幾個(gè)方面。
（一）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的同時(shí)，可能會(huì)面臨設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的國(guó)家或地區(qū)發(fā)生經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)的借款人或債務(wù)人無(wú)力償還金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；或者出現(xiàn)對(duì)方國(guó)家在貿(mào)易結(jié)算法律制度上設(shè)置障礙，導(dǎo)致中資商業(yè)銀行要花費(fèi)較多的精力與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)商處理。
（二）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
第一，對(duì)于商業(yè)銀行國(guó)際化設(shè)立的海外分支機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，業(yè)務(wù)剛剛起步，較難快速了解當(dāng)?shù)乜蛻艉蛯?duì)手的信用狀況，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。再加上境外成本費(fèi)用較高，盈利較難快速實(shí)現(xiàn)。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國(guó)家一些企業(yè)對(duì)人民幣有較強(qiáng)的融資需求，但由于當(dāng)?shù)厝鄙偃嗣駧徘逅泱w系，當(dāng)?shù)劂y行無(wú)法形成規(guī)模沉淀，無(wú)法有穩(wěn)定的資金來(lái)源。當(dāng)前是離岸人民幣市場(chǎng)的發(fā)展初期，在境內(nèi)外人民幣流動(dòng)性補(bǔ)充渠道沒(méi)有完全打通的情況下，境外機(jī)構(gòu)面臨的人民幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動(dòng)有利于市場(chǎng)化匯率機(jī)制的形成，有利的推動(dòng)人民幣國(guó)際化，但是會(huì)使商業(yè)銀行資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生變化，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發(fā)展時(shí)給銀行帶來(lái)?yè)p失。第四，我國(guó)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)在建立初期，可能有規(guī)章不全、內(nèi)控監(jiān)管不嚴(yán)，為順利辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)而簡(jiǎn)化流程的情況，這加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
（三）商業(yè)銀行境外經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類單一，盈利能力差
當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行境外經(jīng)營(yíng)主要還是圍繞傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，較難針對(duì)企業(yè)的海外投融資需求為企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)。缺乏熟悉海外交易規(guī)則和產(chǎn)品制定相關(guān)的專業(yè)人員，為企業(yè)量身定制產(chǎn)品滿足客戶需求。
四、人民幣國(guó)際化商業(yè)銀行發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施
第一，考慮商業(yè)銀行發(fā)展遇到的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，境外銀行發(fā)展應(yīng)根據(jù)國(guó)家特點(diǎn)實(shí)行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建全球統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。將商業(yè)銀行構(gòu)建在風(fēng)險(xiǎn)較小而且與我國(guó)有密切往來(lái)的國(guó)家。對(duì)于亞洲區(qū)與我國(guó)有密切往來(lái)的國(guó)家，適宜新設(shè)分支機(jī)構(gòu)，本土化發(fā)展。而對(duì)于歐美等成熟市場(chǎng)，可以采用兼并或收購(gòu)的模式。
第二，加強(qiáng)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。商業(yè)銀行的海外分支機(jī)構(gòu)要全面掌握國(guó)內(nèi)和國(guó)外的監(jiān)管和法律的要求，學(xué)習(xí)海外機(jī)構(gòu)同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立國(guó)內(nèi)和海外機(jī)構(gòu)信息共享、聯(lián)通匯報(bào)機(jī)制。做好相關(guān)跨境跨業(yè)跨國(guó)別的風(fēng)險(xiǎn)研究，保證風(fēng)險(xiǎn)可控及風(fēng)險(xiǎn)偏好的有效傳導(dǎo)，確保能夠依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
第三，加大信息技術(shù)的研發(fā)和管理流程的再造。一是構(gòu)建海外的人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，爭(zhēng)取全球網(wǎng)點(diǎn)較發(fā)達(dá)的銀行在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立人民幣同業(yè)往來(lái)賬戶，擴(kuò)大跨境人民幣清算業(yè)務(wù)的范圍。二是人民幣清算系統(tǒng)的改造，未來(lái)人民幣跨行清算系統(tǒng)將按照國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，與環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）報(bào)文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部人民幣清算系統(tǒng)，外匯清算系統(tǒng)進(jìn)行整合，方便與外部系統(tǒng)進(jìn)行銜接。改造現(xiàn)有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機(jī)構(gòu)與客戶提供資金拆借等資金流動(dòng)，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發(fā)揮人民幣資金清算渠道的效用。
網(wǎng)站是商業(yè)銀行用以展現(xiàn)企業(yè)形象、開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的窗口，是各銀行拓展市場(chǎng)的重要途徑，是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)不可或缺的重要組成部分。建設(shè)好、應(yīng)用好網(wǎng)站可以幫助銀行更好地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，順應(yīng)信息化發(fā)展潮流，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，從而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行網(wǎng)站的建設(shè)、發(fā)展和運(yùn)營(yíng)是一個(gè)持續(xù)完善和系統(tǒng)提升的過(guò)程。加強(qiáng)銀行網(wǎng)站評(píng)價(jià)有助于幫助發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站建設(shè)存在的問(wèn)題并促使銀行不斷改進(jìn)，提升網(wǎng)站的整體服務(wù)水平，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。
目前國(guó)內(nèi)外對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)方法主要有人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法、層次分析法、模糊綜合層次分析法等，評(píng)價(jià)的內(nèi)容主要圍繞著網(wǎng)站總體質(zhì)量、用戶使用滿意度調(diào)查和網(wǎng)站可用性等方面[1]。這些方法實(shí)施的步驟一般是確定指標(biāo)體系，根據(jù)用戶評(píng)分進(jìn)行評(píng)價(jià)，因此結(jié)果帶有一定的主觀性。本文以客觀數(shù)據(jù)為依據(jù)，在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)測(cè)量的基礎(chǔ)上來(lái)評(píng)價(jià)商業(yè)銀行網(wǎng)站，以期從客觀和主觀兩方面相結(jié)合，建立商業(yè)銀行網(wǎng)站評(píng)價(jià)體系。
1.商業(yè)銀行網(wǎng)站樣本、指標(biāo)和工具
1.1 商業(yè)銀行網(wǎng)站樣本選擇
為了能夠比較準(zhǔn)確地反映我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站建設(shè)的水平和現(xiàn)狀，達(dá)到比較分析的目的，本文選取了英國(guó)《銀行家》“2012年全球前1000家銀行排名”中上榜的84家國(guó)內(nèi)銀行中排名前25家銀行，主要包括由中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行組成的四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行兩種類型。該雜志每年根據(jù)核心資本指標(biāo)、實(shí)際利潤(rùn)增長(zhǎng)、資產(chǎn)收益率等相關(guān)指標(biāo)，對(duì)全球1000家大銀行進(jìn)行排名。該排名被視為評(píng)估世界銀行業(yè)和各家銀行綜合實(shí)力的標(biāo)尺[2]。
1.2 網(wǎng)站指標(biāo)變量
對(duì)于網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)價(jià)的指標(biāo)變量方面，本文選取六個(gè)變量作為分析的對(duì)象：網(wǎng)站流量排名(traffic ranking)，每百萬(wàn)用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的數(shù)量(reach per million users)，每個(gè)用戶的頁(yè)面瀏覽數(shù)量(page views per user)，網(wǎng)站下載速度(speed)，被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量(other sites that link to this site)，網(wǎng)站規(guī)模(website size)。其中，前三個(gè)變量反映的是用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的流量指標(biāo)，而后三個(gè)變量反映的是網(wǎng)站性能的指標(biāo)。
1.3 收集原始數(shù)據(jù)
在收集原始數(shù)據(jù)方面，網(wǎng)站流量排名、每百萬(wàn)用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的數(shù)量、每個(gè)用戶的頁(yè)面瀏覽數(shù)量、被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量、網(wǎng)站下載速度這五個(gè)指標(biāo)的數(shù)據(jù)值是從Alexa上收集到的[3]。Alexa是創(chuàng)立于美國(guó)的一家網(wǎng)站評(píng)價(jià)站點(diǎn)，它通過(guò)追蹤用戶訪問(wèn)具體網(wǎng)站的活動(dòng)，對(duì)活動(dòng)信息進(jìn)行整理分析，以流量排名、訪問(wèn)數(shù)量、連接數(shù)量等形式將相關(guān)信息反饋給用戶，在網(wǎng)站評(píng)價(jià)中具有較高的權(quán)威性。
網(wǎng)站流量排名，是基于網(wǎng)站訪問(wèn)用戶數(shù)量和瀏覽頁(yè)面數(shù)的幾何平均數(shù)計(jì)算出來(lái)的全球網(wǎng)站排名，是評(píng)價(jià)網(wǎng)站的重要指標(biāo)之一。每百萬(wàn)用戶訪問(wèn)網(wǎng)站的數(shù)量，是指每百萬(wàn)個(gè)安裝了Alexa工具條的用戶訪問(wèn)特定網(wǎng)站的用戶數(shù)量，能夠從一定程度上反映出用戶對(duì)網(wǎng)站的認(rèn)可度。頁(yè)面瀏覽數(shù)量是用戶瀏覽該網(wǎng)站的平均頁(yè)面數(shù)，它反映了網(wǎng)站提供服務(wù)的質(zhì)量和效率，同一用戶在同一天多次瀏覽同一頁(yè)面只作一次統(tǒng)計(jì)。總體而言，用戶訪問(wèn)數(shù)量和頁(yè)面瀏覽數(shù)分別回答了“有多少人訪問(wèn)了網(wǎng)站”和“他們?yōu)g覽了多少網(wǎng)頁(yè)”的問(wèn)題，能夠反映出用戶訪問(wèn)的流量指標(biāo)，對(duì)于網(wǎng)站利用效率的評(píng)價(jià)具有較高的參考價(jià)值。
網(wǎng)站下載速度即用戶打開(kāi)具體網(wǎng)站頁(yè)面時(shí)所耗費(fèi)的平均時(shí)間，是評(píng)價(jià)網(wǎng)站性能的重要指標(biāo)之一。被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量是設(shè)置具體網(wǎng)站地址鏈接的外部網(wǎng)站的數(shù)量，反映了網(wǎng)站的流行程度。網(wǎng)站規(guī)模是指特定網(wǎng)站的頁(yè)面總數(shù)，該指標(biāo)反映了站點(diǎn)內(nèi)容的豐富程度。Google是本研究用于確定網(wǎng)站規(guī)模的數(shù)據(jù)來(lái)源[4]，在搜索框中輸入“site：特定網(wǎng)址”即可得到該網(wǎng)站中的所有網(wǎng)頁(yè)。
值得注意的是，Alexa是基于整個(gè)Internet用戶的數(shù)據(jù)收集結(jié)果進(jìn)行整理分析，流量較小的銀行網(wǎng)站在Alexa的排名并不能真實(shí)地反映出其流量水平。根據(jù)Alexa網(wǎng)站的說(shuō)明，Traffic Ranking在100000以后的站點(diǎn)的排名僅僅具有一定的參考價(jià)值[5]。因此，本文從前25名中刪除了網(wǎng)站排名在100000以上的6家商業(yè)銀行網(wǎng)站。
根據(jù)以上的選擇標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)到了19個(gè)網(wǎng)站樣本的原始數(shù)據(jù)，如表1所示。監(jiān)測(cè)時(shí)間為2012年4月11日，限于篇幅，僅列出部分樣本的原始數(shù)據(jù)。
2.商業(yè)銀行網(wǎng)站評(píng)價(jià)
網(wǎng)站流量排名適合作為樣本選擇的參考標(biāo)準(zhǔn)，但不適合作為評(píng)價(jià)分析的變量[6]，對(duì)獲取的商業(yè)銀行網(wǎng)站其余五個(gè)原始數(shù)據(jù)，運(yùn)用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行因子分析，并對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)。
二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展意義
商業(yè)銀行當(dāng)中電子銀行業(yè)務(wù)的理論研究，已經(jīng)在很多銀行工作領(lǐng)域得到實(shí)踐。在一些企業(yè)單位的核心競(jìng)爭(zhēng)力因素并不穩(wěn)定的情況下，許多企業(yè)并不能保證各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能夠得到高質(zhì)量的處置。在這種情況下，一些企業(yè)單位很有可能在競(jìng)爭(zhēng)力存在差異的情況下出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業(yè)務(wù)逐步同計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)接之后，諸多電子銀行業(yè)務(wù)有可能在銀行業(yè)務(wù)存在不足的情況下出現(xiàn)運(yùn)行質(zhì)量問(wèn)題，造成很多的商業(yè)銀行活動(dòng)并不能保證在電子銀行業(yè)務(wù)的有效支持下進(jìn)行處理。同樣也導(dǎo)致很多的銀行機(jī)構(gòu)并不能在核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的影響下對(duì)銀行業(yè)務(wù)的具體需求進(jìn)行處理[2]。因此，商業(yè)銀行的各項(xiàng)活動(dòng)需要在相關(guān)創(chuàng)新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運(yùn)作模式。電子銀行的業(yè)務(wù)在進(jìn)行設(shè)計(jì)的過(guò)程中，務(wù)必結(jié)合當(dāng)前金融行業(yè)的信息資源設(shè)計(jì)方案進(jìn)行技術(shù)處理模式的控制，在這種情況下，很多設(shè)計(jì)方案比較容易在核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的影響下形成銀行業(yè)務(wù)的變化，也比較容易在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生變化的情況下同技術(shù)含量不足的因素形成結(jié)合，因此，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用情況實(shí)施的分析，能夠有效保證商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)得到全面的執(zhí)行。
三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向
隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善，所有的電子銀行技術(shù)都處在快速革新的過(guò)程中。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)范圍的過(guò)程中對(duì)技術(shù)性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動(dòng)下形成發(fā)展[3]。所以，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)推進(jìn)過(guò)程中的模式特點(diǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)相關(guān)理念的變化情況實(shí)施研究，是當(dāng)前很多商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的主要趨勢(shì)。
四、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
（一）明確電子銀行業(yè)務(wù)定位。電子銀行業(yè)務(wù)在處理的過(guò)程中，要針對(duì)相關(guān)客戶的定位模式加以關(guān)注，并保證商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)的管理細(xì)節(jié)可以有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理，提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平[4]。此外，要根據(jù)當(dāng)前客戶普遍對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同感情況，對(duì)客戶已有的電子信息技術(shù)加以分析，并使后續(xù)的技術(shù)操作流程可以有效的適應(yīng)商業(yè)銀行成本性因素的控制需要，提升經(jīng)營(yíng)活動(dòng)推進(jìn)過(guò)程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平。另外，要對(duì)電子銀行的全部生產(chǎn)性活動(dòng)實(shí)施完整的研究，并對(duì)信息化戰(zhàn)略的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完整的探索，在電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理的情況下，必須對(duì)所有的原料采購(gòu)程序?qū)嵤┓治觯⑹购罄m(xù)的電子銀行技術(shù)能夠同社會(huì)需求相適應(yīng)，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準(zhǔn)確的處理。
（二）科學(xué)設(shè)計(jì)電子銀行業(yè)務(wù)處理階段。首先，必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行客戶管理工作推進(jìn)過(guò)程中也許細(xì)節(jié)的關(guān)注，保證所有的業(yè)務(wù)處理人員都能適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際管理要求，并對(duì)后續(xù)的金融活動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)因素的判斷[5]。此外，要結(jié)合金融市場(chǎng)管理工作推進(jìn)過(guò)程中的客戶源特征，對(duì)所有的儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)實(shí)施分析，確保后續(xù)的電子銀行活動(dòng)能夠在各項(xiàng)資金的有效維護(hù)下得到推進(jìn)，提升理財(cái)活動(dòng)推進(jìn)過(guò)程中的商業(yè)銀行質(zhì)量控制水平。在具體的電子銀行各階段業(yè)務(wù)控制過(guò)程中，必須對(duì)后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業(yè)務(wù)控制特點(diǎn)進(jìn)行銀行業(yè)的質(zhì)量控制體系的構(gòu)建，使全部的理財(cái)活動(dòng)都能的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求保證下得到更加完整的推進(jìn)。
（三）完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理機(jī)制。在進(jìn)行常規(guī)業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)控制過(guò)程中，必須對(duì)業(yè)務(wù)當(dāng)中是否具備傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，切實(shí)保證所有的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)都能在市場(chǎng)資源的合理控制之下得到處理機(jī)制的完善[6]。在進(jìn)行電子化業(yè)務(wù)處理應(yīng)用的過(guò)程中，必須對(duì)后續(xù)的技術(shù)發(fā)展要求進(jìn)行明確，并保證各項(xiàng)金融性質(zhì)的活動(dòng)能夠在創(chuàng)新機(jī)制的影響下進(jìn)行推進(jìn)，使一些具備競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)的業(yè)務(wù)都可以在銀行業(yè)務(wù)的具體推進(jìn)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)運(yùn)行水平的增強(qiáng)，保證各項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的運(yùn)行都能適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的外資處理水平。在進(jìn)行當(dāng)前處理機(jī)制分析的過(guò)程中，必須保證各類競(jìng)爭(zhēng)性因素都能在電子化技術(shù)的處理之下實(shí)現(xiàn)運(yùn)行流程的有效分析，保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的控制活動(dòng)能夠完全按照境內(nèi)的商業(yè)銀行綜合實(shí)力實(shí)施處理，并使全部的外資銀行可能對(duì)本土銀行形成的沖擊進(jìn)行深刻的判斷。
（四）改善合作機(jī)制。在進(jìn)行合作機(jī)制設(shè)計(jì)的過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)流程的關(guān)注，使后續(xù)的電子銀行各類業(yè)務(wù)都能結(jié)合合作機(jī)制的運(yùn)行特點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展速度的控制，保證為各類合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和鞏固提供良好的依據(jù)。此外，要結(jié)合合作機(jī)制處理過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)行特點(diǎn)的關(guān)注，保證全部的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠有效的適應(yīng)合作機(jī)制處理過(guò)程中的電子銀行業(yè)務(wù)要求，并且提升新形勢(shì)下合作機(jī)制的處理價(jià)值，為電子銀行業(yè)務(wù)的控制預(yù)留良好的體制性基礎(chǔ)?？梢愿鶕?jù)新時(shí)期的合作機(jī)制處理特點(diǎn)，對(duì)全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)進(jìn)行分析，以便后續(xù)的金融活動(dòng)可以避免各類競(jìng)爭(zhēng)性因素的比例影響，并且提升合作機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理價(jià)值，為合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和運(yùn)行提供良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的保障。要加強(qiáng)對(duì)原有商業(yè)銀行合作模式的關(guān)注，并從中整理電子銀行業(yè)務(wù)的完善經(jīng)驗(yàn)，保證為商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供有效的支持，以便具備挑戰(zhàn)性影響的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以完整的適應(yīng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模特點(diǎn)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以為商務(wù)活動(dòng)提供有效的支持。
（五）提升品牌創(chuàng)新質(zhì)量。首先，必須對(duì)當(dāng)前的商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)施分析，保證所有的創(chuàng)新活動(dòng)都能在客戶資源需求的滿足執(zhí)行得到推進(jìn)。此外，要對(duì)商業(yè)銀行的活動(dòng)推進(jìn)過(guò)程中的創(chuàng)新體制實(shí)施分析，有效的保證創(chuàng)新活動(dòng)能夠在銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制改變的過(guò)程中得到處理機(jī)制的完善?？梢越Y(jié)合不同時(shí)間段內(nèi)業(yè)務(wù)的處理要求，對(duì)全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)實(shí)施分析，并有效的保證所有的業(yè)務(wù)模式能夠在業(yè)務(wù)流程的控制過(guò)程中得到優(yōu)化處理，使品牌創(chuàng)新活動(dòng)的推行可以在業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)過(guò)程中進(jìn)行創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，提升品牌創(chuàng)新活動(dòng)的執(zhí)行價(jià)值。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系由眾多環(huán)節(jié)所構(gòu)成，其中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要一定的人力、物力以及技術(shù)支持，在前兩個(gè)要素能夠得到充分滿足的前提下，技術(shù)進(jìn)步將直接影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。針對(duì)每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，都具有相應(yīng)適用的技術(shù)工具，但通常談到的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是指風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)，尤其是用于風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度，的各種建模方法。事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型也正是商業(yè)銀行推行量化風(fēng)險(xiǎn)管理所關(guān)注的重中之重，從而也是發(fā)展速度最快的方法論工具。
一、現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
1．信用風(fēng)險(xiǎn)模型
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評(píng)分方法。近二十年來(lái)，由于商業(yè)銀行貸款利潤(rùn)率持續(xù)下降和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，促使銀行采用更經(jīng)濟(jì)的方法度量和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)代金融理論的發(fā)展和新的信用工具的創(chuàng)新，給開(kāi)發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型提供了可能?，F(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型主要有：(1)CreditMetrics信貸組合模型，運(yùn)用VaR框架，用于對(duì)諸如貸款和私募債券等非交易資產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算；(2)KMVEDFs信貸組合模型，利用期權(quán)定價(jià)理論評(píng)估企業(yè)的預(yù)期違約率；(3)CSFPCreditRisk+信貸組合模型，應(yīng)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的保險(xiǎn)糟算方法來(lái)計(jì)算債券或貸款組合的損失分布；(4)麥肯錫CPV信貸組合模型，在CreditMetrics的基礎(chǔ)上，對(duì)周期性因素進(jìn)行了處理，克服了CreditMetrics中不同時(shí)期的評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移矩陣固定不變的缺點(diǎn)。
2．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型
商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量模型絕大部分是基于VaR方法。計(jì)算VaR主要的方法有三大類：一是方差一協(xié)方差方法(參數(shù)化方法)，二是歷史模擬法(經(jīng)驗(yàn)法)，三是結(jié)構(gòu)性模擬法(蒙特卡羅模擬)。除此之外，極值方法和壓力測(cè)試也是常用的衡量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的方法。
方差一協(xié)方差法假定風(fēng)險(xiǎn)因子收益的變化服從特定的分布(通常是正態(tài)分布)，然后通過(guò)分析歷史數(shù)據(jù)來(lái)估計(jì)該風(fēng)險(xiǎn)因子收益分布的參數(shù)值，如方差、相關(guān)系數(shù)等，進(jìn)而得出整個(gè)投資組合收益分布的特征值。方差一協(xié)方差方法中有代表性的有組合正態(tài)法、資產(chǎn)正態(tài)法、Delta正態(tài)法和Delta-Gamma正態(tài)。歷史模擬法是一種簡(jiǎn)單的基于經(jīng)驗(yàn)的方法．它不需要對(duì)市場(chǎng)因子的統(tǒng)計(jì)分布做出假設(shè)，而是直接根據(jù)VaR的定義進(jìn)行計(jì)算，即根據(jù)收集到的市場(chǎng)因子的歷史數(shù)據(jù)對(duì)投資組合的未來(lái)收益進(jìn)行模擬，在給定置信水平下計(jì)算潛在損失。
蒙特卡羅模擬法是基于歷史數(shù)據(jù)，模擬出投資組合中不同資產(chǎn)可能的價(jià)格變化。并由此推算出投資組合價(jià)值的變化，進(jìn)而求取其投資組合回報(bào)。將每一個(gè)模擬的投資回報(bào)進(jìn)行分布處理，可以得出投資組合回報(bào)分布，從而按照一定的置信水平要求，求出VaR的大小。
極值理論是通過(guò)極限值理論或情景分析，研究小概率事件，估計(jì)損失規(guī)模，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)值。極值理論的優(yōu)勢(shì)在于它直接處理?yè)p失分布的尾部，且沒(méi)有對(duì)損失數(shù)據(jù)預(yù)先假設(shè)任何的分布，而是利用數(shù)據(jù)本身說(shuō)話。主要的極值理論模型有傳統(tǒng)極值理論、分塊樣本極值(Block-maxima)模型、POT(PeakOverThreshold)模型和C()PULA一極值理論方法。
壓力測(cè)試被用于測(cè)量極端情況下的操作風(fēng)險(xiǎn)情況。壓力試驗(yàn)包括情景分析和系統(tǒng)化壓力試驗(yàn)，其中情景分析是最常用的壓力測(cè)試方法，包括兩大步驟：情景構(gòu)造和情景評(píng)估。情景構(gòu)造描繪出某些極端情景。包括銀行極端損失的大小、風(fēng)險(xiǎn)因子波動(dòng)的極端范圍等。情景構(gòu)造的主要方法包括歷史模擬情景方法、典型情景方法和假設(shè)特殊事件方法。
3．操作風(fēng)險(xiǎn)模型
巴塞爾委員會(huì)在新資本協(xié)議的監(jiān)管框架中。將操作風(fēng)險(xiǎn)正式單列為除信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之外的第三種主要風(fēng)險(xiǎn)，首次將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)一起納入最低資本監(jiān)管要求并強(qiáng)調(diào)不同風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，并分別提供了從簡(jiǎn)單到高級(jí)的一系列操作風(fēng)險(xiǎn)衡量方法基本指標(biāo)法是巴塞爾委員會(huì)設(shè)定的一種最為初級(jí)的操作風(fēng)險(xiǎn)度量方法，它將單一風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)的一個(gè)固定比例作為資本準(zhǔn)備要求，即操作風(fēng)險(xiǎn)資本準(zhǔn)備，為基本指標(biāo)法所計(jì)算出的操作風(fēng)險(xiǎn)資本準(zhǔn)備；El是機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)；a為巴塞爾委員會(huì)設(shè)定的常數(shù)比例指標(biāo)為銀行某年的最低監(jiān)管資本要求，按照巴塞爾委員會(huì)所規(guī)定的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資本8％的比例來(lái)計(jì)算；GI為銀行同期用于規(guī)范資本的總收入。是采用平滑方法計(jì)算得出的最近三年總收入的均值；1Z％是巴塞爾委員會(huì)給定的調(diào)整系數(shù)。
標(biāo)準(zhǔn)化方法對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的度量要求銀行將總收入與業(yè)務(wù)線進(jìn)行匹配，對(duì)每個(gè)業(yè)務(wù)種類都設(shè)定·個(gè)風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)EI以反映銀行在此業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)模和業(yè)務(wù)量，從而對(duì)整體操作風(fēng)險(xiǎn)的資本金要求為 ，其中Ks為標(biāo)準(zhǔn)化方法下的資本分配；El。為每條業(yè)務(wù)線的風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)；為每條業(yè)務(wù)線的系數(shù)值，其計(jì)算公式與基本指標(biāo)法相似S為銀行分配給第種業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的份額，MRC為銀行的最低監(jiān)管資本要求，Ej為銀行第i種業(yè)務(wù)的指標(biāo)值，12％是給定的調(diào)整系數(shù)；是對(duì)特定業(yè)務(wù)種類下銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)損失與相應(yīng)概括性指標(biāo)間關(guān)系的衡量。不同業(yè)務(wù)種類的口值不同，均由巴塞爾委員會(huì)給定。
高級(jí)衡量法是巴塞爾委員會(huì)在《巴塞爾新資本協(xié)議》中所推出的一系列較為復(fù)雜的計(jì)量方法的總稱，主要包括內(nèi)部衡量法、損失分布法和極值理論模型三種，它們均建立在對(duì)損失數(shù)據(jù)的分布進(jìn)行合理假設(shè)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用量化的分析方法對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求進(jìn)行測(cè)算：(1)內(nèi)部衡量法類似于信用風(fēng)險(xiǎn)度量中的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，是指銀行基于對(duì)預(yù)期操作風(fēng)險(xiǎn)損失的度量來(lái)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)資本要求的水平，即假定預(yù)期損失(損失分布的均值)和非預(yù)期損失(損失分布的尾部)之間具有穩(wěn)固的關(guān)系，這種關(guān)系既可能是線性的，也可能是非線性的。利用內(nèi)部度量法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資本要求是基于這樣一個(gè)框架：將銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)暴露分解成8大業(yè)務(wù)種類(與基本指標(biāo)法相同)和7大風(fēng)險(xiǎn)損失事件類型。對(duì)于每個(gè)業(yè)務(wù)類別／損失事件組合(共有7×8—56個(gè)組合)，銀行可使用自身的損失數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算該組合的預(yù)期損失EL。監(jiān)管資本則由預(yù)期損失(亦即損失分布的均值)和非預(yù)期損失(損失分布的尾部)的關(guān)系來(lái)確定；(2)損失分布法(LDA)是一種較為復(fù)雜的操作風(fēng)險(xiǎn)量化方法，它使用操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件的歷史數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)計(jì)算操作風(fēng)險(xiǎn)資本金數(shù)量。在對(duì)損失事件頻率和損失強(qiáng)度的有關(guān)假設(shè)基礎(chǔ)上。對(duì)每一業(yè)務(wù)線／損失事件類型的操作風(fēng)險(xiǎn)損失分布進(jìn)行估計(jì)。損失分布法依賴于銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)來(lái)把握其特有的風(fēng)險(xiǎn)特征。每一個(gè)銀行中的每一種業(yè)務(wù)都具有自己的風(fēng)險(xiǎn)特征。這些特征是基于該業(yè)務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)(如產(chǎn)品類型、復(fù)雜性和法律環(huán)境)和控制機(jī)制(如文化、系統(tǒng)、內(nèi)控和政策等)。由于每個(gè)銀行都是獨(dú)特的，量化其風(fēng)險(xiǎn)特征的唯一途徑就是檢查分析其實(shí)際的損失數(shù)據(jù)；(3)極值理論近年來(lái)被引入到操作風(fēng)險(xiǎn)的量化管理領(lǐng)域。具體方法與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的極值理論模型相似。 4．一體化風(fēng)險(xiǎn)模型
全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的形成和發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理在技術(shù)上、成本上提出了更高的要求，從而促使銀行開(kāi)始尋求新的解決之道。目前，在世界范圍內(nèi)誕生了一批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化公司，以及基于全面管理理念而建立的新一代風(fēng)險(xiǎn)管理模型——一體化風(fēng)險(xiǎn)度量模型。這些一體化模型將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大類風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整合管理，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，提供了技術(shù)基礎(chǔ)。具有代表性的模型有：(1)由AIgorithmics(簡(jiǎn)稱Algo)公司設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)觀察(RiskWatch)模型，在市場(chǎng)定價(jià)的基礎(chǔ)之上開(kāi)發(fā)出“未來(lái)定價(jià)(MarktoFuture)”方法來(lái)為資產(chǎn)組合定價(jià)；(2)由AXIOM軟件公司建立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)(RiskMonitor)模型，將方差一協(xié)方差，蒙特卡羅模擬，歷史模擬及多因子分析等方法進(jìn)行整合，對(duì)所有市場(chǎng)，業(yè)務(wù)線及金融工具的風(fēng)險(xiǎn)提供一種可以持續(xù)、一致測(cè)量的方法；(3)由Askari公司開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)賬本(RiskBook)模型，用一種一致的分析提供多種風(fēng)險(xiǎn)的視角；(4)由IQFinancialSystems公司創(chuàng)立的RiskIQ模型，基于RAROC的風(fēng)險(xiǎn)綜合管理模型；(5)金融工程公司(FinancialEngineeringAssociates，Inc．)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，在風(fēng)險(xiǎn)矩陣RiskMetrk的基礎(chǔ)之上改進(jìn)了VaR技術(shù)，可以使用戶確定新的交易將如何影響整個(gè)資產(chǎn)組合的VaR，并提供了VaR成份分析；(6)網(wǎng)際測(cè)險(xiǎn)公司(Measurisk．Conr)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，基于監(jiān)管者的規(guī)定，對(duì)客戶的基金在總體水平上的風(fēng)險(xiǎn)做出綜合評(píng)估。
二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)存在的不足
(1)風(fēng)險(xiǎn)管理工具與技術(shù)落后
目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的量化管理方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國(guó)的商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)方面的差距主要表現(xiàn)在：首先，國(guó)外商業(yè)銀行通常會(huì)大量運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行資產(chǎn)保值的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略，這主要得力于國(guó)外發(fā)達(dá)的金融衍生品市場(chǎng)。我國(guó)目前除了一些地方性的商品期貨交易所和正在籌建的金融期貨交易所，尚無(wú)成熟的金融衍生品市場(chǎng)，由此限制了我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)用金融衍生品對(duì)以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為主的銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；其次，國(guó)外已經(jīng)相對(duì)成熟的大量風(fēng)險(xiǎn)量化模型，如VaR等，在我國(guó)還處于萌芽階段，風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)模型的運(yùn)用能力還有待加強(qiáng)；第三，由于起步較晚，尚未建立起同時(shí)為監(jiān)管者、市場(chǎng)和銀行所接受的數(shù)據(jù)甄別標(biāo)準(zhǔn)，使得我國(guó)商業(yè)銀行大多無(wú)法建立完善的、整合的歷史損失數(shù)據(jù)庫(kù)，而沒(méi)有數(shù)據(jù)就意味著基于數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分布的量化模型根本無(wú)法建立。
由于風(fēng)險(xiǎn)量化管理的不足，使得銀行在日常管理中更多地使用定性分析和人為直接控制，主要依靠缺口管理和指標(biāo)分析法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。如信用風(fēng)險(xiǎn)管理，大多依據(jù)貸款投向的政策性、合法性及安全性；又如經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算，由于無(wú)法達(dá)到《巴塞爾新資本協(xié)議》的量化標(biāo)準(zhǔn)，還只能采取標(biāo)準(zhǔn)法進(jìn)行衡量。
(2)數(shù)據(jù)庫(kù)的缺乏
數(shù)據(jù)庫(kù)是構(gòu)建整個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)量化管理體系的基礎(chǔ)，它儲(chǔ)存著大量?jī)?nèi)外部共享性分類信息。通常而言，這些信息分別與特定業(yè)務(wù)、損失事件或風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)相對(duì)應(yīng)．這些存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)包括前臺(tái)交易記錄信息、各種風(fēng)險(xiǎn)頭寸、金融工具的信息、極端損失事件、外部損失事件等等。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)由操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法的復(fù)雜程度而定，通?？梢苑譃閯?dòng)態(tài)數(shù)據(jù)和參考數(shù)據(jù)(靜態(tài)數(shù)據(jù))兩大類。前者包括與具體業(yè)務(wù)相聯(lián)系的交易數(shù)據(jù)以及內(nèi)外部損失數(shù)據(jù)，后者則主要包括產(chǎn)品數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型數(shù)據(jù)等。
巴塞爾委員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，尤其是風(fēng)險(xiǎn)度量模型的損失數(shù)據(jù)具有非常高的要求，包括數(shù)據(jù)的累積性、真實(shí)性、客觀性、準(zhǔn)確性等等方面。目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立了大集中數(shù)據(jù)庫(kù)用于搜集內(nèi)外部損失數(shù)據(jù)，然而由于技術(shù)尚未成熟，并且體制方面的原因也導(dǎo)致外部損失數(shù)據(jù)尤其是低頻高危的操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的搜集具有較大難度，這使得目前的數(shù)據(jù)庫(kù)一方面不夠全面，另一方面更新較慢，限制了量化管理模型的應(yīng)用。
移動(dòng)金融是指使用移動(dòng)智能終端及無(wú)線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案，是移動(dòng)信息化與銀行業(yè)深度融合的產(chǎn)物。移動(dòng)終端泛指以智能手機(jī)為代表的各類移動(dòng)設(shè)備，其中智能手機(jī)、平板電腦和無(wú)線POS機(jī)應(yīng)用范圍較廣。從2012年開(kāi)始我國(guó)手機(jī)上網(wǎng)規(guī)模就已超越臺(tái)式電腦并且比例在不斷擴(kuò)大，從2016年阿里“雙11”交易數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)端交易額占比已經(jīng)高達(dá)68%，移動(dòng)支付強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融服務(wù)趨勢(shì)，加快布局移動(dòng)金融，不嗦足客戶日益增長(zhǎng)的移動(dòng)服務(wù)需求，加快移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，構(gòu)建較為完善的移動(dòng)金融產(chǎn)品體系，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的移動(dòng)金融領(lǐng)域搶占先機(jī)。
一、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的可行性
（一）國(guó)家政策為移動(dòng)金融提供有力導(dǎo)向
2012年12月中國(guó)人民銀行正式中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，2015年初印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，多層次金融服務(wù)政策陸續(xù)出臺(tái)，移動(dòng)金融監(jiān)管體系更加完善，我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化時(shí)代。
為規(guī)范移動(dòng)金融發(fā)展，2014年5月，國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行開(kāi)展了大規(guī)模移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作，推動(dòng)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。央行組織相關(guān)單位建設(shè)完善移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)（MTPS），為商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行卡清算組織、支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)等各方搭建了互信互通的橋梁，提供了跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)互聯(lián)、資源共享、數(shù)據(jù)交換、交易實(shí)名等公共基礎(chǔ)服務(wù)，構(gòu)建了移動(dòng)電子商務(wù)交易可信保障體系，營(yíng)造了移動(dòng)電子商務(wù)開(kāi)放、共贏、規(guī)范發(fā)展的良好環(huán)境。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》的，明確給出了移動(dòng)金融發(fā)展業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)創(chuàng)新規(guī)范和市場(chǎng)導(dǎo)向原則，是監(jiān)管部門針對(duì)移動(dòng)金融整體技術(shù)架構(gòu)和管理辦法的首次完善，對(duì)于移動(dòng)化趨勢(shì)的認(rèn)可和鼓勵(lì)，將有利于加快移動(dòng)金融在公共服務(wù)、電子商務(wù)等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有效滿足社會(huì)大眾對(duì)安全便捷金融服務(wù)的需求，對(duì)提升我國(guó)金融普惠發(fā)展水平具有重要意義?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》自上而下的推動(dòng)，將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)將重心更多轉(zhuǎn)至移動(dòng)端。
（二）技術(shù)成熟助推移動(dòng)金融發(fā)展
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，移動(dòng)終端設(shè)備技術(shù)的不斷成熟，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展進(jìn)入4G時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的替代趨勢(shì)越來(lái)越明顯，技術(shù)進(jìn)步為移動(dòng)金融發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。
移動(dòng)信息技術(shù)具有即時(shí)性、便利性、成本低等特性，這將有助于商業(yè)銀行利用新型技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過(guò)攜帶方便的移動(dòng)終端為客戶提供便捷、高效、安全的金融服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)收集移動(dòng)終端客戶交易行為和特點(diǎn)，并根據(jù)客戶需求及時(shí)優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)品服務(wù)、開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷，最終促使銀行從傳統(tǒng)高成本投入、粗放式營(yíng)銷推廣向低成本、精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)化，推動(dòng)銀行整體經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。
（三）移動(dòng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)拉動(dòng)市場(chǎng)需求
據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）的《2016中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，在地級(jí)以上城市13歲及以上常住人口中，網(wǎng)上銀行用戶比例為46%，手機(jī)銀行用戶比例為42%；微信銀行、電話銀行、直銷銀行用戶比例分別為28%，23%和11%。電子銀行移動(dòng)渠道繼續(xù)迅猛發(fā)展，個(gè)人手機(jī)銀行緊追個(gè)人網(wǎng)上銀行，用戶比例預(yù)計(jì)在2017年有望超過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行，躍居個(gè)人電子銀行渠道用戶比例第一位。智能手機(jī)和移動(dòng)上網(wǎng)日益普及，龐大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶產(chǎn)生巨大的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息消費(fèi)和移動(dòng)金融需求，這為移動(dòng)應(yīng)用和移動(dòng)金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。
（四）移動(dòng)金融為中小銀行提供發(fā)展契機(jī)
以往銀行體系主要依靠網(wǎng)點(diǎn)布局和客戶資源開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，中小型商業(yè)銀行無(wú)論是在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是經(jīng)營(yíng)成本上都難以撼動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大的國(guó)有大型銀行。而在移動(dòng)金融時(shí)代，銀行間客戶爭(zhēng)奪將面臨重新洗牌，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)轉(zhuǎn)換為渠道、產(chǎn)品、服務(wù)上的全面競(jìng)爭(zhēng)，中小型商業(yè)銀行由此贏得了在同一起跑線上與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。
二、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的挑戰(zhàn)
（一）行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)白熱化
銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域頻繁發(fā)力，各類銀行的移動(dòng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)加快。工行上線了“融e聯(lián)”客戶端，與手機(jī)銀行、“融e購(gòu)”形成協(xié)同效應(yīng)，從信息服務(wù)、金融服務(wù)、電子商務(wù)角度構(gòu)建起工行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。中行推出了“中銀易付”手機(jī)應(yīng)用，使手機(jī)變身“移動(dòng)錢包”。浦發(fā)銀行、民生銀行也分別提出了打造移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行和打造綜合移動(dòng)金融服務(wù)體系的目標(biāo)。
（二）非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)插足
截至2016年6月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.55億，網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.1%。手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.24億，半年增長(zhǎng)率為18.7%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。由此可見(jiàn)移動(dòng)金融市場(chǎng)前景越來(lái)越廣闊，也吸引各金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、電信運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)大力布局移動(dòng)金融市場(chǎng)，搶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“蛋糕”，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成了強(qiáng)大沖擊。尤其更重視客戶體驗(yàn)的第三方支付機(jī)構(gòu)以及電商平臺(tái)，紛紛推出自己的客戶端軟件，搶占人口，提供各類繳費(fèi)業(yè)務(wù)，甚至利用銀行間的交易壁壘及自身的跨行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提供了跨行信用卡還款，小額移動(dòng)支付甚至余額理財(cái)?shù)墓δ?，造成銀行客戶及資金的大量流失。2016年上半年第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增25.68%。行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財(cái)付通、拉卡拉占據(jù)市場(chǎng)交易份額前三位，支付寶以市占率55.4%位列第一。
（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出
從互聯(lián)網(wǎng)金融到移動(dòng)金融轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，包括風(fēng)險(xiǎn)控制、金融設(shè)備以及營(yíng)銷方式在內(nèi)的很多觀念都隨之發(fā)生改變，商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融面臨著與傳統(tǒng)柜面金融不同的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融小額資金交易頻繁、移動(dòng)終端操作系統(tǒng)多樣，由此引發(fā)網(wǎng)絡(luò)不法分子詐騙手段花樣翻新、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度加快、風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅拘栽鰪?qiáng)等，加大了移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的復(fù)雜性和難度，造成了金融數(shù)據(jù)丟失、網(wǎng)絡(luò)攻擊、資金被盜等各種風(fēng)險(xiǎn)。例如在江蘇徐州網(wǎng)安部門偵破的手機(jī)木馬盜竊資金案中，犯罪嫌疑人就利用電子銀行和第三方支付平臺(tái)的漏洞盜竊受害人資金。
（四）需求更迭速度快
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)熱點(diǎn)變動(dòng)頻繁、用戶需求切換快速，如果銀行不擯棄其傳統(tǒng)做法和服務(wù)理念，不進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不提升市場(chǎng)響應(yīng)速度和移動(dòng)金融整體服務(wù)水平，那么客戶就會(huì)選擇服務(wù)更佳、體驗(yàn)更好的其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，這將會(huì)從根本上動(dòng)搖銀行客戶基礎(chǔ)。
三、商業(yè)銀行移動(dòng)金融的創(chuàng)新發(fā)展之路
（一）戰(zhàn)略思維創(chuàng)新
面對(duì)洶涌而來(lái)的移動(dòng)金融浪潮，商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到，移動(dòng)金融是自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的又一次革命，對(duì)自身乃至整個(gè)銀行業(yè)必將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。商業(yè)銀行首先應(yīng)做到的是緊跟金融發(fā)展步伐調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，真正將移動(dòng)金融提升到戰(zhàn)略高度來(lái)布局謀劃，加大人財(cái)物資源投人，建立起推動(dòng)移動(dòng)金融快速發(fā)展的格局和機(jī)制。
（二）客戶定位創(chuàng)新
1.根據(jù)《2016年移動(dòng)金融應(yīng)用行業(yè)報(bào)告》顯示，移動(dòng)金融分布年輕化，80后用戶占比接近6成，是移動(dòng)金融的中堅(jiān)力量；從細(xì)分領(lǐng)域來(lái)看，80后相對(duì)偏好傳統(tǒng)保險(xiǎn)，70后相對(duì)偏好傳統(tǒng)券商證券和銀行信用卡，60后相對(duì)偏好P2P網(wǎng)貸；而女性用戶相對(duì)偏好P2P網(wǎng)貸，男性用戶更偏好傳統(tǒng)券商證券；從地域分布看，一線城市用戶相對(duì)偏好傳統(tǒng)券商證券和銀行信用卡，愛(ài)股市、愛(ài)消費(fèi)是其一大特性，二線城市用戶相對(duì)偏好銀行信用卡，三線及以下城市用戶更偏愛(ài)P2P網(wǎng)貸，而對(duì)銀行信用卡的需求相對(duì)較低。
2.商業(yè)銀行可以以年輕客戶群為目標(biāo)，盡可能提供功能豐富、使用便利的客戶端軟件，提高手機(jī)銀行、手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的滲透度。針對(duì)中高端年輕客戶可開(kāi)展靈活多變的移動(dòng)理財(cái)，降低準(zhǔn)入門檻，增加理財(cái)收益，減少成本支出；或者針對(duì)學(xué)生黨年輕客戶提供種類豐富的定位服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用等，滿足無(wú)卡消費(fèi)等需求；或者以女性客戶群為目標(biāo)提供形式多樣的生活應(yīng)用，如交通、教育、水電煤等公共事業(yè)移動(dòng)繳費(fèi)，便利生活消費(fèi)。
3.商業(yè)銀行還可以立足本地資源，向下向小向個(gè)人向特色發(fā)展，例如以城鎮(zhèn)及偏遠(yuǎn)地區(qū)低收入客戶為目標(biāo)發(fā)展手機(jī)匯款、取現(xiàn)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，提供低成本、高效率的金融服務(wù)；或者以中小企業(yè)客戶群為目標(biāo)開(kāi)展特色化移動(dòng)信貸，簡(jiǎn)化貸款程序，降低貸款成本，隨貸隨還，一次授信終身受用。
（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新
1.移動(dòng)支付是銀行移動(dòng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在移動(dòng)金融領(lǐng)域的延伸。繳費(fèi)和支付是客戶使用手機(jī)的基本需求之一，移動(dòng)支付的重要性從國(guó)內(nèi)兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的前期在出租車軟件營(yíng)銷的投入就可見(jiàn)一斑。商業(yè)銀行可以大力推廣手機(jī)支付的應(yīng)用領(lǐng)域，拓展交通、公共事業(yè)以及商戶等行業(yè)應(yīng)用，通過(guò)客戶端提供靈活多樣的支付方式，適應(yīng)多種支付的場(chǎng)景，從二維碼、聲波支付到基于sE的芯片近場(chǎng)支付，再到各類電商單的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，真正做到一體化的解決方案。
2.移動(dòng)理財(cái)是商業(yè)銀行整合客戶小額沉淀資金的有效途徑，銀行可借鑒非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式創(chuàng)新靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品。例如以余額寶等為代表的移動(dòng)理財(cái)方式借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的靈活性和隨時(shí)隨地的特點(diǎn)迅速征服了大量年輕客戶群體，尤其移動(dòng)理財(cái)和移動(dòng)支付的緊密結(jié)合使余額寶背后的天弘基金一舉成為規(guī)模最大的貨幣基金。商業(yè)銀行應(yīng)在符合人行規(guī)定的基礎(chǔ)上加大研發(fā)特色理財(cái)業(yè)務(wù)的力度，例如可在移動(dòng)端開(kāi)展智能存款業(yè)務(wù)，提高客戶資金收益，吸收客戶及資金資源。
3.移動(dòng)商務(wù)是商業(yè)銀行結(jié)合社交應(yīng)用布局移動(dòng)生活的可行方案。微信推出紅包及微信支付，標(biāo)志著移動(dòng)金融正式與社交應(yīng)用緊密結(jié)合，在朋友圈中的資金轉(zhuǎn)移、AA付款，消費(fèi)后的信息分享，微商平臺(tái)的迅速完善意味著移動(dòng)金融與社交應(yīng)用有著很大的開(kāi)發(fā)空間。商業(yè)銀行應(yīng)在競(jìng)爭(zhēng)中尋求突破，除提供原有的賬戶服務(wù)、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)外，還應(yīng)提供原先無(wú)法提供的各類增值服務(wù)，滿足客戶衣食住行各方面的移動(dòng)消費(fèi)需求，以求更緊密的綁定客戶。
4.移動(dòng)信貸是商業(yè)銀行增加資產(chǎn)規(guī)模的重要手段，是在對(duì)借款人進(jìn)行資信評(píng)估、授信的前提下，實(shí)現(xiàn)借款人隨時(shí)隨地辦理自助貸款、還款和查詢業(yè)務(wù)。移動(dòng)信貸的發(fā)展將為企業(yè)帶來(lái)融資便利，提高企業(yè)融資效率、降低企業(yè)融資成本、促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，有利于增強(qiáng)企業(yè)對(duì)銀行的粘合度。
5.移動(dòng)咨詢是商業(yè)銀行為客戶提供的非金融類資訊服務(wù)，咨詢提升用戶體驗(yàn)，促進(jìn)服務(wù)全面移動(dòng)化。目前移動(dòng)金融領(lǐng)域服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化服務(wù)、用戶體驗(yàn)有待提升。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)“體驗(yàn)為王”的時(shí)代，打造極致用戶體驗(yàn)是贏得市場(chǎng)的重要條件。因此，未來(lái)移動(dòng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將從產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向差異化、用戶體驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)。
（四）渠道策略創(chuàng)新
1.對(duì)商業(yè)銀行而言，開(kāi)展移動(dòng)金融應(yīng)基于金融IC卡實(shí)現(xiàn)應(yīng)用工具和服務(wù)模式的創(chuàng)新，形成一套完整的服務(wù)體系和基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)與線上渠道的互動(dòng)，把強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)與高效的線上服務(wù)緊密結(jié)合，為客戶提供查詢、理財(cái)、支付等多渠道的掌上金融業(yè)務(wù)，讓用戶享受到體貼入微的移動(dòng)金融體驗(yàn)和服務(wù)。
2.商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展手機(jī)銀行，推出手機(jī)銀行客戶端，并在優(yōu)惠政策、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)先機(jī)、贏得有利地位。數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行應(yīng)用中，覆蓋率排在首位的是建設(shè)銀行，其次是工商銀行，Top5應(yīng)用中，國(guó)有大型銀行占4位，城商行和農(nóng)信社的覆蓋率相對(duì)較低。城商行用戶覆蓋率及用戶活躍度偏低由其銀行規(guī)模及地域性特點(diǎn)決定的，因此商業(yè)銀行可在該應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展應(yīng)用場(chǎng)景、整合線上線下資源，增加手機(jī)移動(dòng)端服務(wù)種類，推出二維碼取款等交易，或者實(shí)現(xiàn)線上交易線下取貨等功能。
3.由于手機(jī)等移動(dòng)終端受自身屏幕界面相對(duì)較小的特點(diǎn)影響，致使用戶難以將其時(shí)間和消費(fèi)分散給多個(gè)手機(jī)APP，誰(shuí)家的APP強(qiáng)大，誰(shuí)家吸引的用戶就多。以微信為例，這款由騰訊公司出品的超級(jí)APP在海內(nèi)外擁有超過(guò)6億用戶，其中活躍戶達(dá)4億多戶，微信提供的服務(wù)也從通訊逐步擴(kuò)展到支付、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行還應(yīng)該主動(dòng)出擊，在升級(jí)自身手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，不斷探索、嘗試多種移動(dòng)金融服務(wù)方式，尋求可行、高效的解決方案，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，使客戶真正做到隨處支付、無(wú)卡消費(fèi)。
（五）技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新
云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)、新應(yīng)用推動(dòng)著商業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)更加智能化和多元化，二維碼、聲波、藍(lán)牙、指紋、虹膜、人臉識(shí)別等任意一項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展都有可能對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)生突破性影響。
由于移動(dòng)端的特性，業(yè)務(wù)容易理解、功能操作簡(jiǎn)單是客戶關(guān)注的重點(diǎn)。決定銀行移動(dòng)金融服務(wù)成敗的可能并不僅僅是提供的功能有多豐富，更重要的是抓住客戶需求的核心，為客戶提供更簡(jiǎn)單好用的金融服務(wù)，這里技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新就顯得尤為重要?？v觀目前國(guó)內(nèi)外成功的一些移動(dòng)金融功能或客戶端，無(wú)一不是操作簡(jiǎn)便，客戶體驗(yàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析了解客戶需求，把復(fù)雜留給自己，把簡(jiǎn)單交給客戶，提供更精準(zhǔn)、成功率更高的營(yíng)銷推送，滿足客戶的潛在需求。
（六）風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新
1.為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保障客戶賬戶資金交易安全，商業(yè)銀行要高度重視移動(dòng)金融安全性建設(shè)，深入貫徹人行《指導(dǎo)意見(jiàn)》中P于風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，積極落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全和信息技術(shù)安全有關(guān)政策，優(yōu)先采用自主可控的產(chǎn)品及密碼算法，加強(qiáng)移動(dòng)金融賬戶介質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)符合性管理，增強(qiáng)移動(dòng)金融安全可控能力，有效保障移動(dòng)金融應(yīng)用流程的安全性；加快構(gòu)建安全可信基礎(chǔ)環(huán)境，發(fā)揮檢測(cè)認(rèn)證的質(zhì)量保障作用，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。
2.商業(yè)銀行要加強(qiáng)客戶教育指導(dǎo)，介紹和講解移動(dòng)金融安全操作技能，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和水平。此外，還要強(qiáng)化與移動(dòng)金融服務(wù)鏈條上各方的聯(lián)動(dòng)與合作，攜手第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、合作商戶等形成合力，遵循安全可信、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，切實(shí)防范系統(tǒng)漏洞、交易欺詐和病毒攻擊這三大移動(dòng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)，共同構(gòu)筑牢固的移動(dòng)金融安全防線。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念
2015年央行等十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡(jiǎn)單指互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平上發(fā)展而來(lái)的新型金融模式，包括但不限于在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、為第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、電子商務(wù)、p2p網(wǎng)貸、眾籌等模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
1.互聯(lián)網(wǎng)普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)具的輕資產(chǎn)型金融服務(wù)模式，大大降低了人們涉足金融的傳統(tǒng)高門檻。而且由于其“傻瓜式”操作與較低的交易成本，使更多的人容易接觸金融，增強(qiáng)了金融資源的可獲得性。我國(guó)中小型客戶群體因其“草根性”的金融服務(wù)特質(zhì)，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)被市場(chǎng)忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的落實(shí)將為市場(chǎng)增加一批巨大的潛力客戶群。
2.信息網(wǎng)絡(luò)化?！按髷?shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代一大亮點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使定價(jià)趨于合理化，標(biāo)準(zhǔn)化。社交網(wǎng)絡(luò)日漸普及，用戶在社交平?_自由地進(jìn)行信息的與共享，利用云計(jì)算技術(shù)，可快速處理、整合海量信息，做到信息精準(zhǔn)識(shí)別，提高服務(wù)效率。
3.金融脫媒化。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)急劇發(fā)展下，資金供需者只需在網(wǎng)絡(luò)上信息，不需要銀行、交易所等金融機(jī)構(gòu)介入，雙方直接溝通洽談，就能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融通；在生活中，用戶支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等簡(jiǎn)單的金融服務(wù)需求，如支付寶、微信錢包等第三方支付平臺(tái)便可輕松完成。
4.操作便捷化。與商業(yè)銀行繁瑣的業(yè)務(wù)流程相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的過(guò)程顯然簡(jiǎn)便許多。一進(jìn)入銀行，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)需要取號(hào)、填單、排隊(duì)等候，復(fù)雜的業(yè)務(wù)更是需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、調(diào)查、審核、簽協(xié)議等步驟，耗時(shí)耗力?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，只需簡(jiǎn)單手動(dòng)操作幾步便可完成，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融使金融脫媒，導(dǎo)致銀行存貸款業(yè)務(wù)下降
自從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，資金供給者與需求者可獲得較多的信息，雙方在脫離傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)的情況下依舊能辦理金融業(yè)務(wù)。金融脫媒愈演愈烈，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)直面蠶食與擠壓。企業(yè)與個(gè)人對(duì)銀行貸款的依賴度走低，轉(zhuǎn)而更多地采用互聯(lián)網(wǎng)投融資方式，如p2p網(wǎng)貸，眾籌；目前市場(chǎng)上投資理財(cái)渠道也越來(lái)越多，銀行的一般性存款被分流，如支付寶使用者喜愛(ài)將小額資金存入能在?！盎睢钡幕A(chǔ)上達(dá)到增值的余額寶中。
（二）第三方支付平臺(tái)滲透，削弱銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)之間的界限變得越來(lái)越模糊，尤其是第三方支付平臺(tái)的滲透，更是減弱了銀行的支付功能，擠占了商業(yè)銀行的交易結(jié)算空間。如支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、寶付等第三方支付平臺(tái)目前已擁有了數(shù)以億計(jì)的個(gè)人使用用戶，涵蓋大片支付結(jié)算領(lǐng)域，爭(zhēng)奪了銀行大量的潛在客戶，且憑借其被市場(chǎng)接受的驚人速度，未來(lái)銀行業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)將受到更大的挑戰(zhàn)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搶占大批商業(yè)銀行客戶
在以往的金融活動(dòng)中，信息收集成本大，市場(chǎng)信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，易獲得準(zhǔn)確、詳細(xì)的線上客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，可對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，比如阿里金融就做得十分成功。而銀行的很多數(shù)據(jù)卻因第三方支付的阻斷而流失，比如用戶在支付寶進(jìn)行購(gòu)物支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行只能得到交易金額，像商戶名稱、產(chǎn)品種類信息等都將被截留，這使得銀行的數(shù)據(jù)挖掘能力下降，信息分析滯后。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不能及時(shí)更新補(bǔ)充，便難以準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，產(chǎn)品營(yíng)銷成功率將維持在一個(gè)較低水平，無(wú)形之中失去一批潛在客戶。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，排擠商業(yè)銀行產(chǎn)品市場(chǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)高速、時(shí)時(shí)進(jìn)行信息處理的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如支付寶就是以信用證為原型進(jìn)行創(chuàng)新而來(lái)。而商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)壓力小，創(chuàng)新動(dòng)力不足，所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新大多缺乏新意。如果商業(yè)銀行遲遲意識(shí)不到問(wèn)題的嚴(yán)重性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度又遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行，商業(yè)銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)將受到大量排擠。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對(duì)策
（一）融合政策，發(fā)展普惠金融
普惠金融的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，為社會(huì)各階層人群提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)是普惠金融所追求的目標(biāo)。普惠金融體系中最核心的部分是小額信貸，同時(shí)廣大低收入群體對(duì)此金融服務(wù)也最為關(guān)注，此時(shí)商業(yè)銀行就該對(duì)資本一視同仁，莫嫌平民資本少，聚少成多。對(duì)于農(nóng)民群體，應(yīng)重視“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加強(qiáng)惠農(nóng)政策宣傳與生產(chǎn)消費(fèi)信貸的服務(wù)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面向全體農(nóng)戶發(fā)行了綜合性銀行卡―金穗惠農(nóng)卡。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，考慮到經(jīng)濟(jì)水平與交易規(guī)模等因素，可借鑒印度工業(yè)信貸投資銀行的“無(wú)分行”模式，即通過(guò)與特許店、零售商店或微型金融機(jī)構(gòu)等的合作，在沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)情況下也能為農(nóng)村客戶提供一定的金融服務(wù)。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展電子銀行
與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行使客戶通過(guò)自助行為便可完成金融交易，易操作，速度快，且服務(wù)時(shí)間24小時(shí)不間斷，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，還降低了銀行服務(wù)成本。所以提高離柜業(yè)務(wù)率，大力發(fā)展電子銀行是商業(yè)銀行一大轉(zhuǎn)型方向。為此，一是商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通訊技術(shù)，提升手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等自助終端服務(wù)水平，完善銀行業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)范圍，如交水電煤氣費(fèi)，繳交通罰款，代扣保險(xiǎn)費(fèi)等。二是商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)間的合作。現(xiàn)階段基本上每個(gè)銀行都有自己的客戶證書(shū)USB-KEY，工商行使用的是u盾，農(nóng)業(yè)銀行使用的是k寶，中國(guó)銀行使用的是中銀e盾等，這使客戶進(jìn)行不同銀行的電子銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)需要攜帶多個(gè)USB-KEY，極為不便。本著“客戶至上”的服務(wù)理念，銀行業(yè)應(yīng)該開(kāi)發(fā)出跨銀行、跨平臺(tái)的移動(dòng)金融產(chǎn)品，避免一個(gè)銀行一種產(chǎn)品，采取業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的認(rèn)證體系。
（三）立足大數(shù)據(jù)，整合業(yè)內(nèi)外資源
首先，從資產(chǎn)規(guī)模方面看，截至20__年底，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)20__億元的城市商業(yè)銀行有兩家，分別為上海銀行和北京銀行，在中國(guó)所有銀行中排名第14位和第15位，并躋身于全球500家大銀行之列，甚至超過(guò)了一些全國(guó)性股份制銀行；此外，資產(chǎn)規(guī)模在500億元至1000億元之間的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到500億元之間的有28家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有81家。其中，最大的上海銀行資產(chǎn)規(guī)模為2198億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為10億元左右，前者為后者的200倍還多。從表1可以看到，20__年底，資產(chǎn)規(guī)模最大的十家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比達(dá)到了45左右，體現(xiàn)了較高的集中度。
其次，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至20__年9月底，按五級(jí)分類，城市商業(yè)銀行整體的不良貸款余額為1027.1億元，不良率為9.74。動(dòng)態(tài)地看，城市商業(yè)銀行目前的不良率較歷史最高點(diǎn)的34.32已經(jīng)下降了近25個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量改善相當(dāng)明顯。不過(guò)，若從橫向來(lái)比較，在幾類主要的銀行中，城市商業(yè)銀行的不良率只是略低于國(guó)有商業(yè)銀行，而遠(yuǎn)高于股份制商業(yè)銀行和外資銀行，總體資產(chǎn)質(zhì)量仍需進(jìn)一步提高。而且，各家銀行之間的不良率差距相當(dāng)明顯。在113家城市商業(yè)銀行中，兩家最大銀行的平均不良貸款率在5左右，在主要銀行中均居中上水平；60家經(jīng)營(yíng)狀況基本正常的銀行平均不良貸款率為6.7；35家風(fēng)險(xiǎn)較大類銀行，平均不良貸款率為23.41；而16家高風(fēng)險(xiǎn)類銀行平均不良貸款率為43.9?？梢?jiàn)，有相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量相當(dāng)差。而與此同時(shí)，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行出于利潤(rùn)方面的考慮，所計(jì)提的撥備并不充分。這進(jìn)一步加大了其經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。
第三，從資本實(shí)力來(lái)看，不同商業(yè)銀行之間也存在著很大的差異。在目前的條件下，由于都未上市，城市商業(yè)銀行補(bǔ)充核心資本金的渠道只有利潤(rùn)留存和增資擴(kuò)股這兩條。一些發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行，由于能得到當(dāng)?shù)卣挠辛χС郑瑫r(shí)引入了境外戰(zhàn)略投資者，其資本實(shí)力有明顯提高。截至目前，已先后有6家銀行引入了外資，在獲得資本金補(bǔ)充的同時(shí)，也通過(guò)外資股東的加入，在一定程度上優(yōu)化了治理結(jié)構(gòu)(參見(jiàn)表2)。而對(duì)大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較差，單靠利潤(rùn)留存難以滿足核心資本補(bǔ)充的需要，而同時(shí)，其相對(duì)糟糕的財(cái)務(wù)狀況又難以引起投資者的興趣。
在附屬資本補(bǔ)充方面，銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)債規(guī)定了較為嚴(yán)格的條件。一些資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行，由于其經(jīng)營(yíng)狀況良好，達(dá)到了發(fā)行次級(jí)債的各項(xiàng)要求，已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)發(fā)行次級(jí)債來(lái)籌集附屬資本，由此拓寬了資本金補(bǔ)充渠道。20__年，上海銀行率先以私募方式發(fā)行了30億元次級(jí)債，南京市商業(yè)銀行則于20__年11月率先在銀行間市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行了8億元次級(jí)債。不過(guò)，對(duì)于相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前還難以達(dá)到監(jiān)管要求，進(jìn)而也就無(wú)法利用次級(jí)債發(fā)行來(lái)補(bǔ)充附屬資本。
上述這些情況意味著，有相當(dāng)部分的城市商業(yè)銀行將不可避免地陷入資本金補(bǔ)充的困境，可能難以在規(guī)定時(shí)限內(nèi)達(dá)到監(jiān)管要求。而且，更為重要的是，資本金是銀行用于對(duì)抗未知風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，資本金補(bǔ)充渠道的匱乏以及其自身較為糟糕的資產(chǎn)質(zhì)量，預(yù)示著這些銀行未來(lái)的發(fā)展前景不容樂(lè)觀。
城市商業(yè)銀行之間所存在的兩極分化的現(xiàn)實(shí)，意味著其變革路徑必然會(huì)體現(xiàn)出多樣性。而且，由于出于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，監(jiān)管當(dāng)局在城市商業(yè)銀行組建之時(shí)曾規(guī)定，地方財(cái)政對(duì)其持股比例在30左右，單個(gè)法人股東的持股比例不得超過(guò)10，單個(gè)自然人持股比例不能超過(guò)總股本的2，從而造成地方政府事實(shí)上對(duì)城市商業(yè)銀行的控制。這也意味著，由于地方政府的取向不同，也將會(huì)導(dǎo)致不同城市商業(yè)銀行改革路徑上的差異，這進(jìn)一步增加了城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的復(fù)雜性。
總的說(shuō)來(lái)，對(duì)于那些資產(chǎn)規(guī)模較大，組織管理架構(gòu)較為完善且在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)已經(jīng)獲得了較大市場(chǎng)份額的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，突破現(xiàn)有的市場(chǎng)準(zhǔn)入約束，爭(zhēng)取更大的發(fā)展空間，進(jìn)一步提升市場(chǎng)地位，已經(jīng)成為其相當(dāng)迫切的選擇。與全國(guó)性商業(yè)銀行相比，目前監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行依然保留著一些市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，不允許城市商業(yè)銀行開(kāi)展某些業(yè)務(wù)。這直接限制了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，導(dǎo)致其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。
當(dāng)然，就目前來(lái)看，對(duì)城市商業(yè)銀行最為重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，還是來(lái)自于對(duì)其經(jīng)營(yíng)地域的限制。城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一城市制的經(jīng)營(yíng)模式是必要的。在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營(yíng)不善，面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題，處于破產(chǎn)邊緣?？梢哉f(shuō)，城市商業(yè)銀行是在一個(gè)爛攤子的基礎(chǔ)上建成的，其成立初期的任務(wù)在于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而非規(guī)模和地域擴(kuò)張。不過(guò)，在經(jīng)過(guò)若干年的發(fā)展之后，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)狀況良好，業(yè)已形成較大規(guī)模的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)的地域限制的缺陷正在不斷顯現(xiàn)出來(lái)。
首先，具體到某個(gè)城市而言，其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大多相對(duì)單一，經(jīng)濟(jì)總量的絕大部分可能就集中在少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)業(yè)上。在經(jīng)營(yíng)地域受限的情況下，城市商業(yè)銀行的資金勢(shì)必集中到這些產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，貸款組合由此面臨較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，就可能遭受較大的損失。對(duì)于那些資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)的集聚不僅意味著自身較大的損失，而且還有可能對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。
其次，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的中心城市，資金的跨地區(qū)流動(dòng)日益頻繁，客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化，尤其是需要商業(yè)銀行能夠跨區(qū)域?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。而不論是資金的流入還是流出，都需要一個(gè)跨區(qū)域的服務(wù)通道。經(jīng)營(yíng)地域的限制，會(huì)直接影響城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。由于這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，往往也是全國(guó)性商業(yè)銀行和外資銀行重點(diǎn)開(kāi)拓的市場(chǎng)，因此，這些地區(qū)城市商業(yè)銀行極其渴望突破既有的地域限制，成為全國(guó)性商業(yè)銀行，以獲得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。
由此看來(lái)，放開(kāi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的限制，允許一些城市商業(yè)銀行通過(guò)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)或兼并收購(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)進(jìn)行直接的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，是監(jiān)管當(dāng)局一個(gè)必然的選擇。不過(guò)，也應(yīng)該看到的是，在增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，降低貸款組合系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，直接的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)也會(huì)給城市商業(yè)銀行帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。新市場(chǎng)環(huán)境所存在的不確定性，以及由于異地分支機(jī)構(gòu)成立所導(dǎo)致的管理鏈條加長(zhǎng)，都會(huì)給銀行帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)因素， 絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力恐怕都難以達(dá)到要求。因此，對(duì)于城市商業(yè)銀行的直接跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的放開(kāi)，不應(yīng)該成為普遍的范式，而只能局限于少數(shù)資產(chǎn)規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)管理和抵抗能力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行。
隨著近幾年國(guó)有商業(yè)銀行以及國(guó)有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國(guó)建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國(guó)銀行先后在香港和上海證券市場(chǎng)上市，2006年10月，中國(guó)工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國(guó)現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無(wú)論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。
縱觀國(guó)內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國(guó)內(nèi)國(guó)際的大環(huán)境的變化，以及國(guó)有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對(duì)銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效分析
（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法
1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要求，從反映被測(cè)度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動(dòng)性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測(cè)度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動(dòng)性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。
（二）中國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測(cè)度和評(píng)價(jià)
本文主要測(cè)度9家上市銀行（4家股改后的國(guó)有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)計(jì)算得到2000～2009年中國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國(guó)有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測(cè)算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國(guó)有銀行與股份制銀行的整體排名。
在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國(guó)有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國(guó)有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對(duì)國(guó)有銀行帶來(lái)了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。
三、上市商業(yè)銀行績(jī)效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析
（一）單因素模型的構(gòu)建與分析
1.變量的選擇與定義
（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績(jī)效的綜合指標(biāo)
（2）解釋變量：
Fl:第一大股東的持股比例
F5:前5名大股東的持股比例之和
F10:前10名大股東的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度
2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析
其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績(jī)效，依次類推。
模型估計(jì)結(jié)果說(shuō)明：
1）從 的估計(jì)值來(lái)看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對(duì)上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過(guò)大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過(guò)研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國(guó)有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒(méi)有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說(shuō)明股權(quán)過(guò)度集中不利于銀行的效率。
2）t檢驗(yàn)值：分別針對(duì) ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對(duì)應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。
（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析
由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對(duì)銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。
1.多控制變量的設(shè)置
結(jié)合銀行效率研究的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。
2.模型設(shè)置及計(jì)量分析
通過(guò)共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對(duì)數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：
對(duì)該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。
從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：
（1）LD、INO對(duì)S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說(shuō)明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過(guò)考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：
由于社會(huì)主義社會(huì)這一基本的國(guó)家性質(zhì)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場(chǎng)化波動(dòng)，因此對(duì)銀行的效率影響并不顯著；2、我國(guó)的金融市場(chǎng)化進(jìn)程還不夠完善，我國(guó)的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對(duì)資本市場(chǎng)和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。
（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對(duì)商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對(duì)銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見(jiàn)其對(duì)銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。
（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說(shuō)明其它四個(gè)變量對(duì)F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說(shuō)明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說(shuō)明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。
前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國(guó)特有的國(guó)情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動(dòng)性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過(guò)觀察國(guó)有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行盡管通過(guò)了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對(duì)公司內(nèi)部治理的有消極作用。
四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議
本文首先從我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響及其發(fā)展趨勢(shì)；結(jié)合國(guó)內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對(duì)銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。
股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效的自動(dòng)提高, 只有通過(guò)借助市場(chǎng)機(jī)制的力量, 尤其是資本市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營(yíng)績(jī)效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中, 市場(chǎng)機(jī)制才能發(fā)揮作用?？偠灾? 股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度有關(guān), 而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。
參考文獻(xiàn)：
商業(yè)銀行中的績(jī)效一般分為機(jī)構(gòu)績(jī)效和人員績(jī)效兩類。這兩種績(jī)效所包含的內(nèi)容及其評(píng)價(jià)、管理方法都有所不同。機(jī)構(gòu)績(jī)效是總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的集體性績(jī)效考核，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)績(jī)效既可以通過(guò)成本收入比（income-costratio）、權(quán)益、凈利潤(rùn)、資產(chǎn)收益率（roa）、資本收益率（roe）等財(cái)務(wù)性指標(biāo)來(lái)反映，又可以通過(guò)客戶滿意度、員工滿意度、員工成長(zhǎng)與發(fā)展等非財(cái)務(wù)性指標(biāo)來(lái)反映。人員績(jī)效一般側(cè)重考核員工個(gè)體的工作業(yè)績(jī)和行為表現(xiàn)等方面的情況。如完成的目標(biāo)任務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量、效果、技能、素質(zhì)等。盡管機(jī)構(gòu)績(jī)效與人員績(jī)效有差異，但二者密切相關(guān)。
商業(yè)銀行一般會(huì)采取目標(biāo)管理、平衡計(jì)分卡等方式將機(jī)構(gòu)績(jī)效層層分解到部門和個(gè)人，機(jī)構(gòu)績(jī)效的完成情況與人員績(jī)效管理密切相關(guān)。在操作上，機(jī)構(gòu)績(jī)效考核一般由財(cái)會(huì)部門根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定和董事會(huì)制定的戰(zhàn)略分解制定各項(xiàng)具體考核指標(biāo)。人力資源部門會(huì)同財(cái)會(huì)部門制定員工考核辦法。
績(jī)效考核是人力資源管理的核心
績(jī)效考核是實(shí)現(xiàn)組織戰(zhàn)略的指揮棒。通過(guò)對(duì)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的分解、執(zhí)行、評(píng)價(jià)和反饋，平衡計(jì)分卡等考核方法，績(jī)效考核已經(jīng)成為落實(shí)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的有效工具，激勵(lì)員工持續(xù)改進(jìn)績(jī)效并最終實(shí)現(xiàn)組織戰(zhàn)略?？?jī)效評(píng)價(jià)管理是一個(gè)完整的系統(tǒng)和有效工具，它將員工績(jī)效和機(jī)構(gòu)績(jī)效相融合，將員工績(jī)效管理提升到戰(zhàn)略管理層面，通過(guò)管理者和員工共同參與、持續(xù)溝通，將銀行的戰(zhàn)略和目標(biāo)、管理者的職責(zé)、員工個(gè)體績(jī)效、管理者與員工的伙伴關(guān)系等傳遞給員工。管理者及時(shí)提供績(jī)效反饋意見(jiàn)支持指導(dǎo)員工完成績(jī)效目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。
績(jī)效考核是衡量員工業(yè)績(jī)和發(fā)展的坐標(biāo)系。公平的績(jī)效評(píng)價(jià)體系客觀、全面地評(píng)價(jià)員工德、能、勤、績(jī)、廉等方面的情況，準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)員工的貢獻(xiàn)度和潛能，為員工在薪酬、獎(jiǎng)懲、晉升等人力資源管理環(huán)節(jié)提供依據(jù)，具有良好的激勵(lì)作用，減少人為因素對(duì)管理的影響。根據(jù)績(jī)效評(píng)價(jià)的結(jié)果，分別制定員工在培訓(xùn)和發(fā)展方面的需要，提高培訓(xùn)針對(duì)性，發(fā)揮優(yōu)點(diǎn)，克服不足，實(shí)現(xiàn)適才適用，幫助員工發(fā)展和執(zhí)行合適的職業(yè)生涯規(guī)劃。
績(jī)效考核是制定科學(xué)的人力資源管理和規(guī)劃的基礎(chǔ)。企業(yè)管理的核心是人事管理，人事管理的核心是績(jī)效管理。通過(guò)考本文由收集整理核，為商業(yè)銀行提供總體人力資源的確切情況，獲得員工晉升和發(fā)展?jié)摿Φ目煽繑?shù)據(jù)和依據(jù)，按照企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和急需人才的缺口，制定銀行未來(lái)發(fā)展的人力資源規(guī)劃?？?jī)效考核的結(jié)果對(duì)于其他各項(xiàng)管理職能具有重要的指導(dǎo)意義。
商業(yè)銀行績(jī)效考核的政策要求和指標(biāo)
商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊的金融企業(yè)，其資產(chǎn)負(fù)債率較高，自有資本較低。商業(yè)銀行的資金投向主要是發(fā)放貸款，資金來(lái)源主要是吸收社會(huì)存款，資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)活動(dòng)牽扯面寬，一旦出現(xiàn)問(wèn)題影響范圍較大，具有很強(qiáng)的外部敏感性。其本身隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)也很大，風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，資產(chǎn)的安全性就得不到保障，同時(shí)利益相關(guān)的各方面權(quán)益也可能受到損害。為了確保商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，建立科學(xué)合理的績(jī)效考核指標(biāo)體系，財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)分別制定了商業(yè)銀行績(jī)效考核的政策規(guī)定。
財(cái)政部：《金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法》
2010年財(cái)政部制定了《金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法》，規(guī)定了金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，評(píng)價(jià)指標(biāo)主要包括以下四個(gè)方面：
盈利能力指標(biāo)：包括資本利潤(rùn)率（凈資產(chǎn)收益率）、資產(chǎn)利潤(rùn)率（總資產(chǎn)報(bào)酬率）、成本收入比、收入利潤(rùn)率、支出利潤(rùn)率、加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率等
指標(biāo)。
經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)指標(biāo)：包括國(guó)有資本保值增值率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率、經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)率等指標(biāo)。
資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)：包括不良貸款率、撥備覆蓋率、杠桿率、認(rèn)可資產(chǎn)率、應(yīng)收賬款比率、凈資本與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備比率、凈資本與凈資產(chǎn)比率等指標(biāo)。
償付能力指標(biāo)：包括資本充足率、核心資本充足率、償付能力充足率、凈資本負(fù)債率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)。
銀監(jiān)會(huì)：《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考評(píng)監(jiān)管指引》
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析
（一）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的（S)優(yōu)勢(shì)分析
1.資金規(guī)模雄厚，與國(guó)際大銀行相比差距已經(jīng)大幅縮小。資本充足率全部達(dá)標(biāo)，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善，盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)性管理水平均有較大提升。2.由于先天的本土因素，我國(guó)商業(yè)銀行擁有明顯的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)。本土文化優(yōu)勢(shì)既可以對(duì)內(nèi)進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)形成凝聚力和服務(wù)品牌，也有利于更好的溝通、了解、滿足客戶的需求。3．歷經(jīng)一系列體制、機(jī)制的改革和與國(guó)內(nèi)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力都得以大幅提高。商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量均有明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。主要的盈利因素在于主營(yíng)業(yè)務(wù)的較快增長(zhǎng)、中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展、營(yíng)業(yè)成本的有效降低以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的不斷提升。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的（W）劣勢(shì)分析
1.盈利模式單一，對(duì)利息收入依賴性強(qiáng)，凸現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、拓展乏力等問(wèn)題，國(guó)際化實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)不夠，仍然是以內(nèi)向型為主。產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力不足，在利率市場(chǎng)化漸行漸遠(yuǎn)的情況下，蘊(yùn)含了極大的潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行盈利模式過(guò)分依賴?yán)钍杖氲奶攸c(diǎn)十分明顯。2.人力資源管理機(jī)制落后，導(dǎo)致一方面人員多、成本高、效率低，另一方面缺乏有效的管理和高端管理人才，現(xiàn)有人才流失嚴(yán)重，人力資源管理能力上，我國(guó)商業(yè)銀行依然與外資金融企業(yè)相距甚遠(yuǎn)。3.IT技術(shù)應(yīng)用滯后，對(duì)于IT技術(shù)給銀行業(yè)帶來(lái)的深刻變革和持久影響缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展，數(shù)字化銀行開(kāi)始嶄露頭角，銀行卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)的關(guān)鍵，如何融合傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢(shì)和電子渠道快捷的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建IT渠道模式是我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。4.缺乏科學(xué)、系統(tǒng)、明確的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行在遠(yuǎn)景目標(biāo)、客戶定位、業(yè)務(wù)和區(qū)域市場(chǎng)拓展策略等戰(zhàn)略性問(wèn)題上存在明顯的趨同化現(xiàn)象。對(duì)中小客戶資源的利用開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足，嚴(yán)重依賴對(duì)公客戶，存在著大客戶流失的危險(xiǎn)。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)（O）分析
1.政府支持。我國(guó)商業(yè)銀行享受國(guó)家調(diào)控政策，搶占擴(kuò)大內(nèi)需后的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，占盡先機(jī)。中央政府近年來(lái)也加大了商業(yè)銀行改制上市的力度和步伐，從財(cái)政注資和體制改革兩方面為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大奠定了基礎(chǔ)。2.中國(guó)金融市場(chǎng)只是處于初級(jí)階段，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)需求還有相當(dāng)大的成長(zhǎng)空間，為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展提供了樂(lè)觀的市場(chǎng)預(yù)期。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的威脅(T)分析
1.國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的范圍日益廣泛，競(jìng)爭(zhēng)程度日益激烈。商業(yè)銀行的許多高端客戶早已進(jìn)入外資銀行的視野，外資銀行在加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)中心城市核心地位的同時(shí)，以此為根據(jù)地向周邊乃至全國(guó)輻射的趨勢(shì)漸趨明顯，這將給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來(lái)極大的沖擊。2.綜合化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)的主流趨勢(shì)，國(guó)際先進(jìn)銀行已經(jīng)在綜合化經(jīng)營(yíng)上積累了豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，與之相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期處在國(guó)家嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的約束和監(jiān)管的環(huán)境之下，欠缺綜合化經(jīng)營(yíng)能力和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。3.相對(duì)于西方行之有效的信用檔案建設(shè)和信息共享體系，即我們常常所說(shuō)的“黑名單”制度，我國(guó)的市場(chǎng)信用環(huán)境缺失，相關(guān)法規(guī)的配套顯然還不夠完善。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策研究
（一）以重視本土化發(fā)展和積極拓展海外業(yè)務(wù)共為目標(biāo)
隨著國(guó)內(nèi)銀行逐步走向世界，如何通過(guò)開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)已真正成為國(guó)際化和全球化的一流銀行，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)和未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。首先要選擇成熟的國(guó)際金融產(chǎn)品為平臺(tái)，逐步構(gòu)建銀行業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品序列。另外，充分利用我國(guó)外匯儲(chǔ)備較為充裕，逐步開(kāi)展項(xiàng)目融資、證券經(jīng)紀(jì)、衍生金融證券、貨幣互換、國(guó)際并購(gòu)咨詢等新興業(yè)務(wù)，加快國(guó)際化經(jīng)營(yíng)步伐，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)國(guó)際化的同時(shí)，必須看到國(guó)內(nèi)這一龐大市場(chǎng)的重要意義。只有在國(guó)內(nèi)這一尚未充分競(jìng)爭(zhēng)的富饒土地上站穩(wěn)腳跟，才能夠在未來(lái)的國(guó)際市場(chǎng)上取得一席之地。
（二）完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)
由于我國(guó)商業(yè)銀行自身的弱勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)會(huì)，其經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)該定位于以傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主，圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展核心業(yè)務(wù)。不斷尋求產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品多樣化，對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品整合和改進(jìn)，推陳出新，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，不管是基于發(fā)展戰(zhàn)略還是服務(wù)形式都要不斷進(jìn)行變革，以吸引不同的客戶群體。努力打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。提高品牌的社會(huì)美譽(yù)度，集中精神做好品牌營(yíng)銷，將銀行品牌價(jià)值與文化因素密切結(jié)合，提升品牌內(nèi)涵，注重用產(chǎn)品豐富品牌，更要用品牌帶動(dòng)產(chǎn)品。
（三）強(qiáng)化信息化建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
