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篇1

一、順應(yīng)國(guó)內(nèi)外發(fā)展趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的必然選擇

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)影響力不斷上升和金融改革開(kāi)放進(jìn)程不斷加快,順應(yīng)世界新一輪產(chǎn)業(yè)大轉(zhuǎn)移趨勢(shì),國(guó)際金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)加速將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到以中國(guó)為代表的新興發(fā)展中國(guó)家,并外遷或新設(shè)全球(地區(qū))總部、辦事機(jī)構(gòu)或代表處。北京、深圳、天津、廣州等兄弟城市紛紛出臺(tái)促進(jìn)總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類優(yōu)惠政策,積極吸引國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)總部落戶發(fā)展。因此,加快總部型、功能性金融機(jī)構(gòu)集聚,是上海順應(yīng)國(guó)內(nèi)外發(fā)展趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的必然選擇,有利于增強(qiáng)上海金融資源全球配置能力和爭(zhēng)奪國(guó)際金融話語(yǔ)權(quán),并鞏固上海在國(guó)內(nèi)的金融中心地位。

二、上海集聚總部型功能性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和問(wèn)題

1.主要成效。隨著上海國(guó)際金融中心建設(shè)深入推進(jìn)和上海金融全球影響力不斷提升,國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立總部或功能性機(jī)構(gòu)的進(jìn)程明顯加快。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面,在金融方面,截至2012年末,在滬銀行類功能性總部持牌專營(yíng)機(jī)構(gòu)總計(jì)七大類12家,非持牌專營(yíng)機(jī)構(gòu)達(dá)到34家。其中,大型商業(yè)銀行第二總部持續(xù)推進(jìn),繼中國(guó)銀行率先在上海設(shè)立人民幣交易總部之后,中國(guó)建設(shè)銀行(上海)中心揭牌成立。外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量也占全國(guó)一半以上。在證券期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面,上海積聚了海通證券、國(guó)泰君安、財(cái)富里昂、海際大和、東方花旗等證券公司,以及光大、國(guó)投中谷、新湖等期貨公司總部。全國(guó)161家期貨公司中28家期貨公司在上海設(shè)立總部,占總數(shù)的17.4%。在保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面,太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)、海爾紐約人壽保險(xiǎn)、勞合社再保險(xiǎn)(中國(guó))、丘博保險(xiǎn)(中國(guó))等保險(xiǎn)公司總部,以及中國(guó)人保資產(chǎn)管理有限公司等保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)落戶上海。在新型金融機(jī)構(gòu)方面,集聚了中銀消費(fèi)金融、農(nóng)銀金融租賃、交銀金融租賃、上汽通用汽車金融、紐銀梅隆西部基金、弘毅跨境投資基金、方源資本等新型金融機(jī)構(gòu)總部或業(yè)務(wù)總部。在金融監(jiān)管和市場(chǎng)功能機(jī)構(gòu)方面,中國(guó)人民銀行上?？偛俊⒅袊?guó)外匯管理局上海分局、中國(guó)外匯交易中心、上海清算所、中國(guó)人民銀行征信中心、中國(guó)銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)落戶上海。

2.基本特點(diǎn)。一是外資或合資金融機(jī)構(gòu)總部集聚特征明顯。截至2011年末,累計(jì)有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行來(lái)滬設(shè)立機(jī)構(gòu),機(jī)構(gòu)數(shù)量占全國(guó)一半以上,資產(chǎn)規(guī)模占全國(guó)48.8%,從業(yè)人員占全國(guó)逾40%。二是金融機(jī)構(gòu)總部能級(jí)不斷提高。眾多國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)將中國(guó)、大中華乃至亞太總部設(shè)在上海,并不斷升級(jí)總部管理權(quán)限和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如花旗銀行除了將中國(guó)總部設(shè)在上海,在亞洲新設(shè)的首個(gè)亞洲拉美貿(mào)易服務(wù)處也落戶上海。三是金融機(jī)構(gòu)總部輻射帶動(dòng)效應(yīng)較強(qiáng)。如中國(guó)銀聯(lián)總部落戶上海,充分發(fā)揮組織樞紐作用,推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)資源和大批的金融、芯片技術(shù)和IT人才向上海集聚。四是各類新型金融機(jī)構(gòu)集聚速度加快。近年來(lái),金融租賃、消費(fèi)金融、科技銀行、基金管理、股權(quán)投資、資信評(píng)級(jí)、第三方支付、小額貸款、融資擔(dān)保、村鎮(zhèn)銀行、企業(yè)財(cái)務(wù)公司等新型金融機(jī)構(gòu)加快向上海集聚。五是金融機(jī)構(gòu)主要集中于中心城區(qū)并逐步向擴(kuò)散。金融機(jī)構(gòu)總部目前主要集中在陸家嘴金融城、外灘金融集聚帶等中心城區(qū)。隨著中心城區(qū)商務(wù)成本不斷提升,新型金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)的金融后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)向城區(qū)集聚。

3.主要問(wèn)題。一是缺乏明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)口徑。全市層面目前還沒(méi)有制定專門關(guān)于金融機(jī)構(gòu)總部認(rèn)定的明確標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致目前沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)總部統(tǒng)計(jì)口徑和準(zhǔn)確的金融機(jī)構(gòu)總部數(shù)據(jù)。二是金融機(jī)構(gòu)總部數(shù)量和能級(jí)與國(guó)內(nèi)外金融中心城市差距較大。與紐約、倫敦等國(guó)際金融中心城市相比,上海集聚的金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是數(shù)量還是能級(jí)都相差甚遠(yuǎn)。與國(guó)內(nèi)其他城市相比上海也不占有明顯優(yōu)勢(shì),國(guó)家級(jí)的金融監(jiān)管決策機(jī)構(gòu)、國(guó)有大型商業(yè)銀行和金融集團(tuán)企業(yè)總部大多集聚北京,且面臨著深圳、天津等的激烈競(jìng)爭(zhēng)。三是政策扶持和配套體系還不完善。調(diào)研中普遍反映比較突出的是與人才引進(jìn)相關(guān)的戶籍、住房、醫(yī)療、子女教育、出入境等問(wèn)題。目前的人才政策針對(duì)企業(yè)高管居多,核心專業(yè)人才和一般金融人才難以享受。由于供給能力有限,引進(jìn)人才在享受住房、醫(yī)療、子女教育等方面的實(shí)際效果也不甚理想。四是政府服務(wù)意識(shí)和水平還有待進(jìn)一步提高。調(diào)研發(fā)現(xiàn),政府在政策宣傳和主動(dòng)對(duì)接企業(yè)上做的不夠,很多被訪企業(yè)都反映對(duì)可以享受哪些政策、如何享受這些政策、應(yīng)該找誰(shuí)辦理等方面都不太清晰,一定程度上影響了政策的落地和惠及面。五是金融制度環(huán)境對(duì)引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)總部形成一定制約。在金融國(guó)際化程度、金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則體系、金融人才數(shù)量、金融法律制度、金融稅收制度、信用體系建設(shè)等軟環(huán)境方面的不足制約了外資金融機(jī)構(gòu)總部落戶。六是上海商務(wù)生活成本不斷攀升給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大壓力。隨著上海城市建設(shè)不斷加快,寫(xiě)字樓租金、人力資源和生活成本不斷上漲,給企業(yè)帶來(lái)較大壓力并導(dǎo)致很多企業(yè)向外轉(zhuǎn)移。

三、加快上海集聚總部型功能性金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策建議

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；DEA；效率評(píng)價(jià)

一、引言

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問(wèn)題是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展和社會(huì)政治穩(wěn)定的大問(wèn)題。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)性和低利性特點(diǎn)決定了我國(guó)必須建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。目前農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄這四家金融機(jī)構(gòu)。其中郵政儲(chǔ)蓄銀行在2007年以前主要是從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，基本不發(fā)放貸款，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較小，所以本文中分析的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指前面三家銀行。

二、文獻(xiàn)回顧

金融效率是指一個(gè)國(guó)家金融資源的配置狀態(tài)，而對(duì)于如何評(píng)價(jià)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率，國(guó)內(nèi)學(xué)者近年來(lái)做了不少理論探討和實(shí)證分析。近年來(lái)國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率進(jìn)行研究的代表有：中國(guó)人民銀行南陽(yáng)市中心支行課題組從河南省 17 市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模與效益的關(guān)系方面進(jìn)行考察，認(rèn)為河南省各區(qū)域大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)是 DEA無(wú)效的, 總體上處于規(guī)模報(bào)酬遞減階段。[1]張志暹等采用DEA方法對(duì)甘肅省14個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社的效率進(jìn)行了分析，認(rèn)為各地區(qū)農(nóng)村信用社的純技術(shù)效率水平相對(duì)不高。[2]

綜上所述,目前研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率尚無(wú)相對(duì)一致的計(jì)算方法。本文使用DEA方法來(lái)對(duì)比衡量三家主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)它們的金融效率狀況。

三、DEA方法及模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)利用所得到的樣本資料數(shù)據(jù)，采用數(shù)學(xué)規(guī)劃方法，對(duì)相同類型的決策單元（DMU）進(jìn)行生產(chǎn)有效性評(píng)價(jià)或處理其他多目標(biāo)決策問(wèn)題。本文所需的效率如下：

1.規(guī)模技術(shù)效率(STE)，也稱綜合效率或總效率，當(dāng)被考察的決策單位的總效率值為1時(shí)，稱為有效，此時(shí)意味著被考察的決策單位同時(shí)達(dá)到了技術(shù)有效和規(guī)模有效。STE由CCR模型來(lái)測(cè)度。

2.技術(shù)效率(TE)，技術(shù)效率 (Technical Efficiency)反映了對(duì)現(xiàn)有技術(shù)的利用程度，即技術(shù)效率反映在給定投入的情況下決策單位獲取最大產(chǎn)出的能力，TE由BCC模型來(lái)測(cè)度。

3.規(guī)模效率(SE)，規(guī)模效率(Scale Efficiency)反映生產(chǎn)規(guī)模的有效程度，即規(guī)模效率反映了決策單位是否在最合適的規(guī)模下進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，SE=STE/TE。

四、銀行效率值的測(cè)算和分析

4.1研究樣本和數(shù)據(jù)來(lái)源

本項(xiàng)研究以中國(guó)三家主要參與農(nóng)村金融活動(dòng)的銀行為研究樣本，同時(shí)對(duì)比了兩家典型的股份制銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行中的兩家，考慮到數(shù)據(jù)的可得性，研究的時(shí)間跨度為2002年到2007年。數(shù)據(jù)來(lái)源于相應(yīng)年份的《中國(guó)金融年鑒》和《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。根據(jù)王永新的研究，四大國(guó)有商業(yè)銀行中盈利效率最高的是中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行，股份制銀行中效率最高的是深圳發(fā)展銀行、招商銀行[3]。因此，在本文中采用這四家銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做縱向?qū)Ρ取?/p>

4.2投入產(chǎn)出指標(biāo)的選擇

正確選擇銀行的投入產(chǎn)出指標(biāo)非常重要，這關(guān)系到能否準(zhǔn)確測(cè)算農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率。目前在國(guó)內(nèi)外研究中，出于不同的研究角度，對(duì)銀行業(yè)的投入和產(chǎn)出的劃分普遍認(rèn)可的方法有“生產(chǎn)法”（Production）、“中介法”（Intermediation）、“資產(chǎn)法”（Asset Approach）及“收益產(chǎn)出測(cè)量方法”（Revenue Output Measure Approach）等。在綜合考慮各方面情況下，本文選擇了以下3個(gè)投入指標(biāo)和3個(gè)產(chǎn)出指標(biāo)：

投入指標(biāo)：

1．營(yíng)業(yè)支出。營(yíng)業(yè)支出包括了銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用支出，包括利息支出、營(yíng)業(yè)外支出、手續(xù)費(fèi)支出、其他營(yíng)業(yè)支出、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)稅金及附加等，但不包括所得稅。

2．存款總額。存款總額包括短期存款、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款、應(yīng)解匯款及臨時(shí)存款、長(zhǎng)期存款、短期儲(chǔ)蓄存款、存入保證金和委托資金等。

3．職工人數(shù)。職工人數(shù)包括總行與分支機(jī)構(gòu)的管理人員、業(yè)務(wù)人員和其它人員。

產(chǎn)出指標(biāo)：

1．利息凈收入。利息凈收入等于利息收入和利息支出之差。

2．凈貸款。本文用凈貸款作為產(chǎn)出，凈貸款等于貸款余額減去呆賬準(zhǔn)備金（貸款余額減去資產(chǎn)減值損失）。

3．銀行利稅額。本文認(rèn)為銀行利稅額更能夠代表銀行總的創(chuàng)利能力。

本文對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率的實(shí)證研究就是通過(guò)Mydea軟件實(shí)現(xiàn)的，采用投入導(dǎo)向性。

4.3DEA測(cè)算結(jié)果分析

根據(jù)DEA的測(cè)算結(jié)果可以得出以下結(jié)論：

1．從2002年至2007年，一共有11個(gè)DMU規(guī)模技術(shù)效率的DEA值為1，22個(gè)DMU純技術(shù)效率的DEA值為1，11個(gè)DMU規(guī)模效率的DEA值為1。

2．從2002年至2007年，通過(guò)對(duì)7家銀行的規(guī)模技術(shù)效率均值進(jìn)行對(duì)比可知，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行效率最高，招商銀行排名第二，中國(guó)銀行排名第三，中國(guó)建設(shè)銀行排名第四，深圳發(fā)展銀行排名第五，農(nóng)村信用社排名第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行效率最低。

3．從2002年至2007年，通過(guò)對(duì)7家銀行的純技術(shù)效率均值進(jìn)行對(duì)比可知，招商銀行效率最高，深圳發(fā)展銀行排名第二，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行排名第三，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行排名第四，中國(guó)建設(shè)銀行排名第五，中國(guó)銀行排名第六，農(nóng)村信用社效率最低。

4．從2002年至2007年，通過(guò)對(duì)7家銀行的規(guī)模效率均值進(jìn)行對(duì)比可知，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行效率最高，中國(guó)銀行排名第二，招商銀行排名第三，中國(guó)建設(shè)銀行排名第四，農(nóng)村信用社排名第五，深圳發(fā)展銀行排名第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行效率最低。

5．從總體上來(lái)看，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所有效率的DEA值都高于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的DEA值比較接近。在2002年至2007年6年中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)模技術(shù)效率和規(guī)模效率都小于1，DEA無(wú)效，純技術(shù)效率也只有3年為1，在7家銀行中排名最后，農(nóng)村信用社的規(guī)模技術(shù)效率、規(guī)模效率和純技術(shù)效率都小于1，DEA無(wú)效，在7家銀行中排名僅好于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只有2年效率小于1，在7家銀行中排名非?？壳?。

五、結(jié)論

本文對(duì)2002年-2007年中國(guó)3家主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與另外4家銀行的金融效率進(jìn)行了對(duì)比，實(shí)證研究結(jié)果顯示：

1．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金融效率在三家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最低，其效率值一直處于波動(dòng)狀態(tài)，其效率不高的主要原因是規(guī)模過(guò)大導(dǎo)致的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

2．農(nóng)村信用社的金融效率其次，其效率值一直在穩(wěn)定的增長(zhǎng)，其效率不高的主要原因是單位員工數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了應(yīng)該投入的最佳數(shù)量。

3．中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融效率最高，2007年的效率值較前一年有了很大的增長(zhǎng)，在樣本年間基本都處于最有效率狀態(tài)，規(guī)模也很合適。

參考文獻(xiàn):

[1] 中國(guó)人民銀行南陽(yáng)市中心支行課題組.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模與效益關(guān)系的區(qū)域比較――以河南轄區(qū)為例[J].金融理論與實(shí)踐，2008(6).

篇3

一、前言

金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展在幾個(gè)方面都有積極地意義。第一、對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有幫助。通過(guò)金融業(yè)務(wù)的兼業(yè)產(chǎn)生的包含多個(gè)領(lǐng)域的金融產(chǎn)品很多。第二、是金融公司大型化的原因。為了適應(yīng)兼業(yè)化的發(fā)展，金融公司不斷變化其結(jié)構(gòu)，不斷與其他領(lǐng)域的金融公司合并向大型化前進(jìn)。第三、從觀察金融危機(jī)與金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系中找到防止再次發(fā)生金融危機(jī)的對(duì)策。第四、能找到最適合中國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和結(jié)構(gòu)。

二、金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)

從消費(fèi)者的角度來(lái)看，沒(méi)有比整合更有效率的形式?？梢栽谝粋€(gè)金融公司、單一的營(yíng)業(yè)窗口下可以購(gòu)買、投資所有金融產(chǎn)品是非常方便的。并且，針對(duì)個(gè)別客戶的財(cái)務(wù)狀況提供適合的復(fù)合金融產(chǎn)品，通過(guò)一個(gè)渠道就可以同時(shí)解決商談、投資、索賠等事物。整合對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)了極大地便利。還可以通過(guò)金融公司問(wèn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)購(gòu)買更為有利金融產(chǎn)品。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)各種金融中介費(fèi)用減少，中介的效率也會(huì)提高。舉例來(lái)說(shuō)，在過(guò)去韓國(guó)的保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)渠道中保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師占了壓倒性的比重，且在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)中總設(shè)計(jì)師的所占的手續(xù)費(fèi)比重非常高。但是隨著銀行保險(xiǎn)的擴(kuò)大，在銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師及店的手續(xù)費(fèi)大幅下降的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始增多，原有的產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)也有下降的趨勢(shì)。

發(fā)達(dá)國(guó)家的平均壽命不斷延長(zhǎng)，隨著進(jìn)入高齡社會(huì)從長(zhǎng)期的角度來(lái)購(gòu)買或設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的情況增多。特別是已經(jīng)進(jìn)入超高齡化社會(huì)的國(guó)家增加了資產(chǎn)管理、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、逆抵押貸款等長(zhǎng)期的金融服務(wù)需求。整合可以使一個(gè)金融公司的一個(gè)窗口提供適合個(gè)別客戶需要的復(fù)合金融產(chǎn)品，因此能積極應(yīng)對(duì)高齡化社會(huì)的金融需求的變化。

從金融公司的角度來(lái)說(shuō)，整合的最可見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn)是范圍經(jīng)濟(jì)效益(Economy of scope)的擴(kuò)大。如果形成了整合，那么可以利用原有的客戶，經(jīng)營(yíng)存款、投資產(chǎn)品、貸款、債券產(chǎn)品等所有金融產(chǎn)品，市場(chǎng)營(yíng)銷的對(duì)象自動(dòng)擴(kuò)大，因此可以節(jié)省很多市場(chǎng)費(fèi)用，極大地?cái)U(kuò)大銷售額。從客戶的角度來(lái)講，也是可以同時(shí)購(gòu)買很多金融產(chǎn)品，享受經(jīng)濟(jì)的范圍經(jīng)濟(jì)效益。大部分的金融產(chǎn)品都有互補(bǔ)性，客戶也可以最小化了解金融公司的費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)。通過(guò)整合，可以使事業(yè)部門確保多樣化、分散化的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)。經(jīng)營(yíng)多樣的事業(yè)，使得風(fēng)險(xiǎn)分散化，不會(huì)因?yàn)槟骋徊块T的銷售額急劇減少或損失而導(dǎo)致整體的安全性。復(fù)合產(chǎn)品不僅可以使收益多樣化，對(duì)于開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品及開(kāi)拓新的市場(chǎng)也有明顯的效果。整合能積極地?cái)U(kuò)大金融產(chǎn)品的市場(chǎng)，提高金融公司的營(yíng)業(yè)額和利潤(rùn)。因此，金融產(chǎn)品不是隨著市場(chǎng)價(jià)格變化業(yè)績(jī)發(fā)生短期變動(dòng)的市場(chǎng)交易型產(chǎn)品，而是重視客戶關(guān)系且發(fā)生長(zhǎng)期營(yíng)業(yè)額的客戶關(guān)系型服務(wù)產(chǎn)品。從這個(gè)角度看，銀行、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品都是客戶關(guān)系型產(chǎn)品，適合通過(guò)整合擴(kuò)大規(guī)模效益。

金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)必然導(dǎo)致金融公司的兼業(yè)化和大型化，可以得到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益(Economy of Scale)。如前所述的事例，不同業(yè)務(wù)種類的金融公司之間的收購(gòu)兼并可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)兼業(yè)化和大型化。不僅如此，比自己經(jīng)營(yíng)提高業(yè)績(jī)的戰(zhàn)略，能取得更高的增長(zhǎng)率，從長(zhǎng)期來(lái)看能擴(kuò)大在整個(gè)金融市場(chǎng)的占有率構(gòu)建強(qiáng)大的壟斷力，享受其市場(chǎng)主導(dǎo)者利益?，F(xiàn)存的美國(guó)、歐洲、日本的超大型金融公司，大部分通過(guò)同業(yè)、不同業(yè)務(wù)之問(wèn)收購(gòu)兼并成長(zhǎng)為現(xiàn)有的資產(chǎn)規(guī)模和銷售規(guī)模大公司。

三、金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)

本質(zhì)上，金融市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的可能性非常大。信息的不對(duì)稱問(wèn)題包括逆向選擇(Adverse selection)和道德風(fēng)險(xiǎn)(Moral hazard)，整合可能使發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性更大。如果一個(gè)金融公司通過(guò)整合在金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)多種多樣的復(fù)合產(chǎn)品，會(huì)缺乏專業(yè)人才、體制、經(jīng)驗(yàn)等，因此由于金融公司的錯(cuò)誤判斷會(huì)導(dǎo)致逆向選擇會(huì)出現(xiàn)巨大的損失。2008年的金融危機(jī)，像A16一樣的大部分金融公司就是在沒(méi)有掌握好風(fēng)險(xiǎn)的情況下，犯了收購(gòu)很多次級(jí)貸款相關(guān)衍生產(chǎn)品的逆向選擇。

但是金融公司的風(fēng)險(xiǎn)增大，是為了獲得更高收益而自己選擇的結(jié)果，不能推卸自己的責(zé)任，受害最大的是監(jiān)管機(jī)關(guān)和普通人民。整合會(huì)使金融產(chǎn)品的構(gòu)造復(fù)雜化，風(fēng)險(xiǎn)累積得多，很難給出財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)。并且，在一個(gè)金融集團(tuán)內(nèi)部很多子公司之間的資產(chǎn)和負(fù)債相互連接，更為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定和管理復(fù)雜也是必然的。特別是整合必然會(huì)使金融公司之問(wèn)通過(guò)合并促成大型化、國(guó)際化的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之?dāng)U大，很難控制國(guó)際化的金融公司資本的流向。也有一些金融公司明知道一些金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)很大，故意把風(fēng)險(xiǎn)隱藏，利用這個(gè)特點(diǎn)獲得高收益的情況。2-3年前韓國(guó)的很多企業(yè)，為了減少所擁有的外幣匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)而向銀行購(gòu)買一個(gè)叫KIKO(Knock In、Knock Out)的匯率Hedge衍生產(chǎn)品，這是銀行故意沒(méi)有把該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)告知。2008年金融危機(jī)下，韓幣大幅下跌，購(gòu)買了KIKO的很多企業(yè)都受到了極大的損失，也有破產(chǎn)的公司。美國(guó)的投資銀行在出售次級(jí)債券相關(guān)衍生產(chǎn)品的時(shí)候也沒(méi)有告知此產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，反而利用房地產(chǎn)價(jià)值的下跌而獲得更高的利益。結(jié)果，當(dāng)投資銀行也面對(duì)破產(chǎn)局面，整個(gè)金融市場(chǎng)和世界經(jīng)濟(jì)都面臨巨大的危機(jī)的時(shí)候，政府注入巨大的財(cái)政資金才得以脫離危機(jī)，這個(gè)就是典型的道德風(fēng)險(xiǎn)。利用巨大的杠桿效應(yīng)提高收益，享受天文數(shù)字的年薪和福利，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理及應(yīng)對(duì)金融危機(jī)卻持安逸、輕視的態(tài)度，使得注入國(guó)民的稅收和政府的負(fù)債。

金融公司的道德風(fēng)險(xiǎn)和與客戶之間的利益沖突問(wèn)題也會(huì)因?yàn)檎隙又?。?dāng)商業(yè)銀行和投資銀行整合時(shí)，投資銀行可以輕松地把商業(yè)銀行擁有的不良貸款向其他金融公司和投資者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，基本可以想成利用類似于次級(jí)債券相關(guān)的衍生產(chǎn)品的方式。投資銀行大量集中Mortgage專業(yè)公司和商業(yè)銀行擁有的次級(jí)抵押貸款，通過(guò)優(yōu)先償還順序分為幾個(gè)部分后，同等級(jí)的債券組合為一個(gè)的衍生產(chǎn)品。原有的整體不良債券通過(guò)重新評(píng)級(jí)使其產(chǎn)生了優(yōu)良債券，又因?yàn)樘峁└呤找娴玫搅撕芨叩娜藲?，銷售也很好。雖然不能說(shuō)次級(jí)債券相關(guān)衍生產(chǎn)品把特定的不良貸款隱藏原有風(fēng)險(xiǎn)使其流動(dòng)化，把風(fēng)險(xiǎn)向其他投資者轉(zhuǎn)移，但是隨著整合的進(jìn)程，類似形態(tài)的問(wèn)題會(huì)越來(lái)越多。沒(méi)有正規(guī)監(jiān)管和監(jiān)視的整合必然會(huì)使大型金融公司破產(chǎn)或發(fā)生金融危機(jī)，結(jié)果對(duì)納稅人和整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)莫大的災(zāi)難。金融市場(chǎng)的失靈會(huì)引來(lái)更為嚴(yán)重的外部效果。次貸危機(jī)發(fā)生時(shí)，美國(guó)和歐洲的投資銀行和商業(yè)銀行直接面臨破產(chǎn)的局

面，全球股市大幅暴跌和整個(gè)債券市場(chǎng)陷入危機(jī)。與次級(jí)債券沒(méi)有關(guān)系的金融公司也收回了企業(yè)的貸款，拒絕延期債券等全面去杠桿化(Deleveraging)出現(xiàn)，正常的一般制造業(yè)受到了巨大的影響。一部分金融公司的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)整體的失靈及全球經(jīng)濟(jì)整體的危機(jī)。

整合后的金融公司經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等大部分金融業(yè)的業(yè)務(wù)所以特定部門的專業(yè)性就會(huì)弱化。特別是一直經(jīng)營(yíng)銀行為主的金融公司收購(gòu)兼并了保險(xiǎn)公司或開(kāi)始從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不可能與原有專業(yè)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中有優(yōu)勢(shì)。整合金融公司的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)對(duì)新業(yè)務(wù)缺少經(jīng)驗(yàn)和洞察力或不能充分雇傭和利用專業(yè)人才的情況居多。特別是收購(gòu)兼并后，通過(guò)大規(guī)模的整頓和結(jié)構(gòu)調(diào)整，這時(shí)在特定領(lǐng)域精通的專業(yè)人才可能會(huì)被解雇或自己跳槽。整合金融公司一部分業(yè)務(wù)部門的專業(yè)性會(huì)減弱，出現(xiàn)長(zhǎng)期赤字的情況也多有發(fā)生。南歐洲銀行保險(xiǎn)成功的原因之一就是主要出售設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于整合金融公司來(lái)說(shuō)維持專業(yè)性是非常困難的課題。不僅如此，也有出現(xiàn)整合金融公司的費(fèi)用增多的情況發(fā)生。開(kāi)始新業(yè)務(wù)時(shí)，引入新的制度、雇傭新的人才、調(diào)整原有的業(yè)務(wù)和制度等都會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。同時(shí)，雖然通過(guò)兼業(yè)化和整合化市場(chǎng)費(fèi)用、人力和重復(fù)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的撤銷、專業(yè)知識(shí)的共享等能減少費(fèi)用，但是這個(gè)費(fèi)用如果沒(méi)有超過(guò)新增加的費(fèi)用時(shí)，整體費(fèi)用反而是增加的。實(shí)際上，1998年Citi Group收購(gòu)的Travelers在2005年出售給了MetLife；JP Morgan Chase也出售了人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。這是銀行和保險(xiǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的規(guī)模效應(yīng)。韓國(guó)也是，銀行問(wèn)的收購(gòu)兼并節(jié)省了相當(dāng)多的費(fèi)用，但是銀行和保險(xiǎn)之問(wèn)的收購(gòu)兼并基本沒(méi)有出現(xiàn)費(fèi)用減少的情況發(fā)生。

篇4

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

要實(shí)現(xiàn)金融業(yè)穩(wěn)步的發(fā)展目標(biāo)，必然要對(duì)金融業(yè)進(jìn)行即為有效的管理，在世界金融危機(jī)日益嚴(yán)重的國(guó)際環(huán)境下，如何實(shí)現(xiàn)國(guó)際金融也發(fā)展的控制管理國(guó)際化是一個(gè)現(xiàn)實(shí)且棘手的問(wèn)題。

一、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)控管基本現(xiàn)狀分析

在我國(guó)，各類金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司都實(shí)現(xiàn)了國(guó)際化發(fā)展的基本路徑，但是在發(fā)展過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控以及對(duì)整體的國(guó)際化發(fā)展思路仍然存在一定的問(wèn)題。

首先，金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化管控觀念較弱。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到長(zhǎng)時(shí)間的計(jì)劃體制的影響，我國(guó)各行業(yè)的發(fā)展仍然存在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影子，在發(fā)展戰(zhàn)略上雖然取得了一定的進(jìn)步，但是在發(fā)展過(guò)程中也存在畏首畏尾的現(xiàn)象，在管理方面，國(guó)際化手段不能有效的應(yīng)用，在應(yīng)用國(guó)際先進(jìn)的管理手段上也存在一定的障礙，因?yàn)楝F(xiàn)階段我國(guó)多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家的整個(gè)發(fā)展藍(lán)圖中面臨一定的優(yōu)勢(shì)，政府等機(jī)構(gòu)對(duì)其管理的手段較多，并且較為強(qiáng)硬，這就對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的管理國(guó)際化留下了隱患。

其次，金融機(jī)構(gòu)管理體系不健全。我們知道，任何一個(gè)行業(yè)的管理都必須在一定的體系范圍內(nèi)運(yùn)作，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大動(dòng)脈，其發(fā)展必然不例外，但是在現(xiàn)有的管理體制中我們可以看到，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)管理國(guó)際化程度較低，管理體系扔不健全，無(wú)法與國(guó)外先進(jìn)的管理體制進(jìn)行完美的銜接，也就是說(shuō)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的管理措施中，任何先進(jìn)的或者落后的管理措施都不能收到國(guó)外良好機(jī)制的影響，不能進(jìn)行有效的改進(jìn)，這種惡性循環(huán)的發(fā)展對(duì)于金融機(jī)構(gòu)管控體系的建立和完善是極為不利的。

最后，金融機(jī)構(gòu)控管環(huán)境惡劣。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)該建立在完善的市場(chǎng)環(huán)境中，這種環(huán)境既包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的自發(fā)的影響，也包括在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的國(guó)家宏觀調(diào)控環(huán)境。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)管控的發(fā)展現(xiàn)狀我們可以看出，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境是低下的，甚至可以說(shuō)是惡劣的，惡性競(jìng)爭(zhēng)廣泛存在，各種權(quán)力無(wú)法達(dá)到衡平，在這種機(jī)制的影響下，金融控管措施達(dá)不到其基本目的。

二、金融機(jī)構(gòu)控管國(guó)際化的完善路徑

金融控管存在上述問(wèn)題的因素是多方面的，既包括內(nèi)部體制問(wèn)題，同時(shí)也存在與國(guó)際金融市場(chǎng)的銜接方面，因此，要實(shí)現(xiàn)金融控管的國(guó)際化方略順利落實(shí)，應(yīng)該進(jìn)行多方面的探索。

首先，完善風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系。健全和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是金融機(jī)構(gòu)有效運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定可靠的基礎(chǔ)。我國(guó)各種金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在業(yè)內(nèi)率先采用經(jīng)濟(jì)資本限額、經(jīng)濟(jì)資本占用率、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)來(lái)對(duì)各業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行考核。在未來(lái)的發(fā)展中，應(yīng)充分完善、發(fā)展先進(jìn)、完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，追求風(fēng)險(xiǎn)可控的收益。只有這樣才能對(duì)我國(guó)金融控管提供良好的內(nèi)部發(fā)展機(jī)制。

其次，提高金融機(jī)構(gòu)管控治理的有效性。金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的前提先獲得國(guó)際社會(huì)的認(rèn)可，就必須對(duì)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)管理模式進(jìn)行有效的掌握，充分了解自身控制機(jī)制中存在的問(wèn)題，分析原因，進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，同時(shí)也增強(qiáng)國(guó)家的宏觀調(diào)控，實(shí)現(xiàn)國(guó)家調(diào)控的有效性，為金融機(jī)構(gòu)的管理提供良好的運(yùn)作空間。

最后，建立良好的操作風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。我們知道，任何機(jī)制的建立健全都必須以一定的環(huán)境為依托，金融機(jī)構(gòu)的管理也是如此，要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)控管的國(guó)家化，提升國(guó)際化水平，就必然要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，這種優(yōu)化既包括金融業(yè)內(nèi)部管理的環(huán)境的優(yōu)化，同時(shí)也包括與金融管理相關(guān)聯(lián)的行業(yè)的環(huán)境優(yōu)化，如對(duì)金融管理立法的完善，司法環(huán)境的優(yōu)化等等，同樣還包括我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的管理與國(guó)外金融控管機(jī)制的銜接，充分運(yùn)用國(guó)外先進(jìn)的管理機(jī)制，為我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際化發(fā)展創(chuàng)造良好的空間。

總之，要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管控的國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)，在進(jìn)行內(nèi)部機(jī)制健全的基礎(chǔ)上，還要加強(qiáng)對(duì)外部環(huán)境的適應(yīng)，要積極應(yīng)對(duì)各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展突發(fā)狀況，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理的常態(tài)化、科學(xué)化發(fā)展模式，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)管控的國(guó)際化操作，提升發(fā)展的空間，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)價(jià)值。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融專業(yè)103班）

參考文獻(xiàn)：

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篇5

近年來(lái)，國(guó)際權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)各國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，左右著該金融機(jī)構(gòu)甚至該國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展局面。后危機(jī)時(shí)代，世界經(jīng)濟(jì)學(xué)者們?cè)谒妓饕粋€(gè)問(wèn)題：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)作用究竟是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)實(shí)體規(guī)范操作的作用，還是直接主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)金融走向？本文將探討如何建立我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度，在促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)范運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，培育我國(guó)自己的、不受西方控制的權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)品牌，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融共同融入世界。

一、金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)際金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)

發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)均通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)，即專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。全球信用評(píng)級(jí)行業(yè)發(fā)展以美國(guó)為盛，呈現(xiàn)“有統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，有統(tǒng)一評(píng)級(jí)、分類、信息披露、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有較完善配套立法”三大特點(diǎn)。自1975年美國(guó)證券交易委員會(huì)SEC認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)普爾(Standard Poor's)、穆迪投資者(Moody's Investor Service)和惠譽(yù)(Fitch)三家公司為“國(guó)家認(rèn)定的評(píng)級(jí)組織”（“NRSRO”）后，三家公司就逐漸壟斷了國(guó)際評(píng)級(jí)行業(yè)，目前全球大約92%的信用評(píng)級(jí)均系三家公司所為。其業(yè)務(wù)范圍包括金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、國(guó)家、地方政府和結(jié)構(gòu)融資評(píng)級(jí)，其對(duì)各國(guó)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)和對(duì)各國(guó)的債務(wù)評(píng)級(jí)直接影響該國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)。

（二）中國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)

1992年，中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)第一家全國(guó)性評(píng)級(jí)公司-中國(guó)誠(chéng)信證券評(píng)估有限公司，目前全國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)50家左右，只有5家獲權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可，分別為中誠(chéng)信國(guó)際、聯(lián)合資信、大公國(guó)際、上海遠(yuǎn)東資信、上海新世紀(jì)評(píng)級(jí)。其中，穆迪于2006年收購(gòu)中誠(chéng)信49%的股權(quán)并接管經(jīng)營(yíng)權(quán)，并約定7年之后持股51%；同年，美國(guó)控制的香港新華財(cái)經(jīng)收購(gòu)上海遠(yuǎn)東62%的股權(quán)；2007年，惠譽(yù)收購(gòu)聯(lián)合資信49%的股權(quán)；美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾與上海新世紀(jì)已經(jīng)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正在洽談收購(gòu)事宜。至此，5五家權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中僅有大公國(guó)際仍為全中資公司。

從2011年12月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)央行作為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的主管部門開(kāi)始，中國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)多頭監(jiān)管的格局終于被打破，但目前只有個(gè)別評(píng)級(jí)公司在央行登記，還沒(méi)有專門的法律來(lái)保護(hù)和約束評(píng)級(jí)公司，評(píng)級(jí)收費(fèi)和評(píng)級(jí)監(jiān)管方面均沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定。目前，還沒(méi)有一家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在衡陽(yáng)落戶，全市企業(yè)和個(gè)人的各類評(píng)估報(bào)告均由長(zhǎng)沙的大公、遠(yuǎn)東、湖南友誼等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估出具，衡陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)也從未接受過(guò)任何一家信用評(píng)級(jí)公司的信用評(píng)級(jí)。

二、金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)方法

（一）國(guó)際評(píng)級(jí)：“駱駝氏”評(píng)級(jí)法

國(guó)際權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大都采取“駱駝氏”評(píng)級(jí)法，特點(diǎn)：以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向，單項(xiàng)評(píng)分與整體評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合。6大評(píng)價(jià)指標(biāo)：資本充足率(Capital Adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)、流動(dòng)性(Liquidity)和市場(chǎng)敏感度（Sensitivity to Market Risks）。評(píng)級(jí)制度包括兩部分：個(gè)別項(xiàng)目評(píng)級(jí)和綜合評(píng)級(jí)，前者包括資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利性、流動(dòng)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度評(píng)價(jià)，后者是前者基礎(chǔ)上對(duì)管理、營(yíng)運(yùn)、財(cái)務(wù)及遵紀(jì)守法等各方面情況綜合評(píng)價(jià)，反映金融機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營(yíng)水平和資信級(jí)別。總體評(píng)級(jí)結(jié)果分為5大級(jí)別：第一級(jí)經(jīng)營(yíng)十分穩(wěn)健，幾乎在所有方面都比較優(yōu)秀；第二級(jí)具有控制風(fēng)險(xiǎn)能力，正常經(jīng)營(yíng)中存在可改正的適度缺陷；第三級(jí)需要引起監(jiān)管者特別關(guān)注，該機(jī)構(gòu)已出現(xiàn)不良資產(chǎn)，并存在一系列缺陷；第四級(jí)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)，存在破產(chǎn)的可能性但尚不明顯；第五級(jí)瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)的可能性很大，需緊急救助?？傊撛u(píng)級(jí)模式除管理水平需定性分析外，其他5個(gè)方面都用定量數(shù)據(jù)說(shuō)明，美國(guó)多年堅(jiān)持采用該方法對(duì)金融機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)，被視為比較有效的監(jiān)管工具。

（二）中國(guó)評(píng)級(jí)：“四等十級(jí)”評(píng)級(jí)法

我國(guó)借鑒國(guó)際評(píng)級(jí)體系，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融發(fā)展實(shí)際，于2004年制定出臺(tái)《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)》，設(shè)定了6大指標(biāo)：資本充足、資產(chǎn)安全、管理、盈利、流動(dòng)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。6大指標(biāo)分別按照百分進(jìn)行計(jì)算，然后對(duì)分值加權(quán)為綜合評(píng)分，結(jié)果分為“四等十級(jí)”：一是AAA級(jí)，信用極好，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力極強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)極低；二是AA級(jí)，信用優(yōu)良，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力很強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)很低；三是A級(jí)，信用較好，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)較低；四是BBB級(jí)，信用一般，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力一般，違約風(fēng)險(xiǎn)一般；五是BB級(jí)，信用欠佳，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，有一定的違約風(fēng)險(xiǎn)；六是B級(jí)，信用較差，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力對(duì)良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴程度很高，違約風(fēng)險(xiǎn)較大；七至九是CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)：信用很差，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力對(duì)良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴程度極高，違約風(fēng)險(xiǎn)非常大；十是D級(jí)，沒(méi)有信用，已無(wú)法支付到期債務(wù)或已破產(chǎn)。各級(jí)別可以使用“+”或“-”號(hào)進(jìn)行微調(diào)。評(píng)級(jí)周期定為一年，評(píng)級(jí)結(jié)果由監(jiān)管部門向有關(guān)部門通報(bào)，暫不向公眾披露。近年來(lái)，中誠(chéng)信國(guó)際、大公國(guó)際、遠(yuǎn)東資信等均過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的綜合財(cái)務(wù)實(shí)力主動(dòng)評(píng)級(jí)結(jié)果。

三、金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)存在的主要問(wèn)題

（一）備受質(zhì)疑的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)

篇6

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（10）-0048-06

一、引言

二十世紀(jì)三十年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛開(kāi)展了以勞工維權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益和資源環(huán)境保護(hù)等企業(yè)社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)，并逐漸向全球范圍擴(kuò)展，倡導(dǎo)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要價(jià)值取向。在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中一些社會(huì)及環(huán)境問(wèn)題的日益突出，企業(yè)社會(huì)責(zé)任日益成為關(guān)注的焦點(diǎn)。2010年“十二五”規(guī)劃建議中再次強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持科學(xué)、平衡、可持續(xù)發(fā)展，積極履行社會(huì)責(zé)任既是我國(guó)企業(yè)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，又是參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與交流合作的客觀需要。金融機(jī)構(gòu)作為向社會(huì)公眾提供服務(wù)、傳遞價(jià)值的特殊公眾企業(yè)，在資源配置和政策傳導(dǎo)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，做盡責(zé)的企業(yè)公民，積極履行社會(huì)責(zé)任已成了社會(huì)各界對(duì)金融機(jī)構(gòu)的殷切期望和普遍要求。

目前國(guó)外對(duì)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任已有不少研究，一些國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)將社會(huì)責(zé)任納入自身發(fā)展戰(zhàn)略，并致力于金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，而我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的研究還十分有限，金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)體系建設(shè)在我國(guó)尚屬空白。金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任缺乏評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)量依據(jù)，制約了金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的實(shí)踐及成效。因此，加緊開(kāi)展我國(guó)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題研究，探索建立一套具有行業(yè)特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)于客觀評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任狀況，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)研究具有積極作用，也可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任概念、準(zhǔn)則及主要內(nèi)容

（一）金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的基本概念

金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任理念源于企業(yè)社會(huì)責(zé)任（CSR）的提出及推動(dòng)。按照企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論，金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)公民，在獲取經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)義務(wù)，對(duì)利益相關(guān)者、社會(huì)公眾及環(huán)境盡責(zé)。相比生產(chǎn)性企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)主要從事資金融通業(yè)務(wù)，在資源配置和政策傳導(dǎo)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的基本內(nèi)涵就是以金融杠桿的力量推動(dòng)自身與各利益相關(guān)者的和諧互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會(huì)三大目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一和持續(xù)發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任相關(guān)準(zhǔn)則

21世紀(jì)以來(lái)，部分國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)將社會(huì)責(zé)任納入自身發(fā)展戰(zhàn)略，并加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。目前比較有影響力的準(zhǔn)則包括：2000年聯(lián)合國(guó)發(fā)動(dòng)的“全球契約”號(hào)召，該契約包含了企業(yè)要尊重人權(quán)、維護(hù)勞工權(quán)益和保護(hù)環(huán)境等數(shù)十項(xiàng)基本原則；2002年擬定的倫敦原則，該原則規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)發(fā)展以及保護(hù)環(huán)境三方面的相關(guān)基本原則；2003年出臺(tái)的《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)和可持續(xù)性的科勒維科什俄宣言》中對(duì)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任從六個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)定，即金融機(jī)構(gòu)要保護(hù)資源環(huán)境的可持續(xù)，不傷害利益相關(guān)者利益，對(duì)股東負(fù)責(zé)，信息透明，維護(hù)市場(chǎng)秩序?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)等；2003年國(guó)際金融公司、荷蘭銀行、西德意志州銀行、巴克萊銀行、花旗銀行共同制定了赤道原則，該原則規(guī)定宣布實(shí)行赤道原則的金融機(jī)構(gòu)必須要制定與該原則相一致的內(nèi)部政策和業(yè)務(wù)流程，并要對(duì)項(xiàng)目融資中涉及到環(huán)境和社會(huì)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行審慎性審核和調(diào)查；2010年7月，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織制定并公布實(shí)施了首個(gè)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)（ISO26000）。在上述諸多準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)中，赤道原則最具影響力，目前全世界已有20多個(gè)國(guó)家的近百家金融機(jī)構(gòu)宣布遵從赤道原則，這些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)遍及全球100多個(gè)國(guó)家，項(xiàng)目融資總額占全球項(xiàng)目融資市場(chǎng)總份額的80%以上，赤道原則已成為衡量金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任最主要的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。

目前金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任國(guó)際準(zhǔn)則主要是根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平制訂，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有較高層次的要求，而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體發(fā)展水平較低，與國(guó)際準(zhǔn)則的要求之間還有較大差距，雖然國(guó)內(nèi)相關(guān)部門也陸續(xù)出臺(tái)了一些社會(huì)責(zé)任制度和辦法，如銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)社會(huì)責(zé)任指引》，深交所的《上市公司社會(huì)責(zé)任指引》等，但這些指引文件大都為原則性規(guī)定，不具有強(qiáng)制性且操作性較差，為此需要根據(jù)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀和承受能力，建立起一套符合我國(guó)區(qū)域?qū)嶋H及行業(yè)特點(diǎn)的社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)體系，為金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任提供評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和行為指南，進(jìn)而從操作層面保障金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任切實(shí)可行。

（三）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的主要內(nèi)容

1、從結(jié)構(gòu)層次看，金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任包括法律責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任、道德責(zé)任和公益責(zé)任幾個(gè)層面。法律責(zé)任是金融機(jī)構(gòu)的基本責(zé)任，主要指金融機(jī)構(gòu)必須依法經(jīng)營(yíng)，遵守法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)定，如依法納稅、遵守勞動(dòng)法規(guī)定、履行反洗錢義務(wù)、遵守國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)相關(guān)規(guī)定等。經(jīng)濟(jì)責(zé)任就是要求金融機(jī)構(gòu)搞好自身改革與發(fā)展，逐步完善公司治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和盈利能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高金融資源的配置和利用效率，這是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融機(jī)構(gòu)履行其他社會(huì)責(zé)任的根本保證。道德責(zé)任指金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)活動(dòng)要符合公平、公正的社會(huì)基本倫理和商業(yè)道德，其履行要求金融機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任理念，客戶意識(shí)和市場(chǎng)導(dǎo)向能力，是一種較深層次的社會(huì)責(zé)任。公益責(zé)任指金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)的組成成員，應(yīng)該為社會(huì)的繁榮進(jìn)步和人類生活水平的提高做出自己的貢獻(xiàn)，公益責(zé)任是金融機(jī)構(gòu)的自律責(zé)任，同時(shí)要付出一定的經(jīng)濟(jì)成本，是一種較高目標(biāo)的社會(huì)責(zé)任。

2、從利益相關(guān)者看，與金融機(jī)構(gòu)具有利益相關(guān)性的主體包括了國(guó)家、社會(huì)、行業(yè)、股東、員工、環(huán)境等。金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任就是要對(duì)國(guó)家承擔(dān)起促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定運(yùn)行的責(zé)任；對(duì)社會(huì)承擔(dān)起促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展，提高社會(huì)保障水平的責(zé)任；對(duì)政府金融機(jī)構(gòu)要肩負(fù)起努力創(chuàng)造稅收，提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)的責(zé)任；對(duì)股東要承擔(dān)起保持資產(chǎn)保值增值，實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化的責(zé)任；對(duì)消費(fèi)者要承擔(dān)起滿足客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的責(zé)任；對(duì)企業(yè)員工要承擔(dān)起保障合法權(quán)益，促進(jìn)員工發(fā)展成長(zhǎng)的責(zé)任；對(duì)資源環(huán)境要承擔(dān)起減少資源消耗和促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的責(zé)任。

3、從行業(yè)屬性看，鑒于金融機(jī)構(gòu)社會(huì)功能的不同，銀行、證券、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在履行社會(huì)責(zé)任方式的選擇上應(yīng)有所側(cè)重，這是可以得到實(shí)踐支持的。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵是要發(fā)揮資源配置功能和金融調(diào)控作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)；不斷延伸和拓展服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)和滯后領(lǐng)域的發(fā)展。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)是要發(fā)揮財(cái)富功能，拓寬廣大人民群眾分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果的渠道；優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，提高資金周轉(zhuǎn)運(yùn)作效率，增強(qiáng)金融體系彈性。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)要發(fā)揮市場(chǎng)化利益調(diào)節(jié)功能，協(xié)調(diào)各利益群體、社會(huì)各階層的關(guān)系；提供豐富多樣的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足不同群體的金融服務(wù)需要，真正發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定助推作用。

三、金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)

（一）金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

本文參考《中國(guó)企業(yè)社會(huì)責(zé)任指標(biāo)體系》及相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的分析框架，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任、法律道德責(zé)任、客戶責(zé)任、員工責(zé)任、公益慈善責(zé)任和環(huán)境責(zé)任等六個(gè)方面，分行業(yè)構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，具體如表1所示。

（二）金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)模型的建立

在確定了評(píng)價(jià)指標(biāo)體系后，本文采用層次分析法分析并確定每個(gè)一級(jí)指標(biāo)和二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，建立綜合評(píng)價(jià)模型，進(jìn)而構(gòu)成一個(gè)完整的金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

1、算法設(shè)計(jì)

（1）構(gòu)建遞階層次結(jié)構(gòu)。將所構(gòu)建的指標(biāo)體系分為四個(gè)層次，分別是目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、子準(zhǔn)則層和指標(biāo)層。本文中金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)是總目標(biāo)，分別由經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任、法律道德責(zé)任、客戶責(zé)任、員工責(zé)任、公益慈善責(zé)任、環(huán)境責(zé)任等六項(xiàng)準(zhǔn)則構(gòu)成，每一項(xiàng)主準(zhǔn)則再根據(jù)各行業(yè)特點(diǎn)分解為多項(xiàng)子準(zhǔn)則，子準(zhǔn)則層下則相應(yīng)設(shè)置具體的評(píng)價(jià)指標(biāo)。

（2）構(gòu)造判斷矩陣。本文采用“1-9標(biāo)度法”，按照各層次指標(biāo)對(duì)上一層指標(biāo)影響的相對(duì)重要性，構(gòu)造兩兩比較的判斷矩陣A=（aij），由專家對(duì)準(zhǔn)則層、子準(zhǔn)則層和指標(biāo)層的因素相對(duì)重要性進(jìn)行比較，生成判斷矩陣。

（3）計(jì)算層次單排序權(quán)重并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。層次單排序表示的是本層次中與上一層某因素有聯(lián)系因素的重要性，可以簡(jiǎn)單歸結(jié)為計(jì)算判斷矩陣的最大特征值和特征向量。對(duì)于判斷矩陣A，就是計(jì)算滿足AW=λmaxW的特征根和特征向量，歸一化后得到的特征向量W=[w1，w2，...，wn]T就是本層次元素對(duì)于其上一層次某元素的排序權(quán)重。檢驗(yàn)判斷矩陣的一致性，需計(jì)算一致性指標(biāo)CI和一致性比例CR。當(dāng)CR

（4）計(jì)算層次總排序權(quán)重及進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。計(jì)算完層次單排序權(quán)重后，還要確定最低層各指標(biāo)對(duì)于目標(biāo)層的排序權(quán)重，即層次總排序權(quán)重。總排序權(quán)重是由自上而下合成得到。

依據(jù)上述算法設(shè)計(jì)，計(jì)算得到甘肅省金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任指標(biāo)體系各層次的單層權(quán)重和總排序權(quán)重。表2列出了各行業(yè)一級(jí)指標(biāo)的單層權(quán)重。

2、建立綜合評(píng)價(jià)模型

數(shù)據(jù)經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化處理后，本文采用線性模型對(duì)各指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)值及其權(quán)重進(jìn)行加權(quán)匯總，構(gòu)建了金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任綜合評(píng)價(jià)模型：Z■=■d■w■*100，其中，Z■為機(jī)構(gòu)j 的社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)值，d■為第i項(xiàng)指標(biāo)（三級(jí)指標(biāo)）的標(biāo)準(zhǔn)化值，為第i項(xiàng)指標(biāo)（三級(jí)指標(biāo)）的總權(quán)重，m為三級(jí)指標(biāo)個(gè)數(shù)。

（三）金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)分析過(guò)程

本文按照不同的機(jī)構(gòu)類型及規(guī)模，選取了甘肅省省級(jí)具有代表性的18家金融機(jī)構(gòu)（其中銀行業(yè)10家、證券業(yè)1家、保險(xiǎn)業(yè)7家）作為評(píng)價(jià)對(duì)象，以其2007-2011年年度數(shù)據(jù)為評(píng)價(jià)依據(jù)，計(jì)算得到各金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任綜合評(píng)價(jià)值（見(jiàn)表3）。

由計(jì)算結(jié)果可以看出近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任狀況總體趨好，銀行業(yè)中，大型商業(yè)銀行和政策性銀行履行社會(huì)責(zé)任情況較好，平均評(píng)價(jià)值分別為88.08分和80.7分，股份制銀行和地方中小法人銀行平均評(píng)價(jià)值也分別達(dá)到了80.45和79.24；證券業(yè)機(jī)構(gòu)平均評(píng)價(jià)值為79.94，整體表現(xiàn)良好；保險(xiǎn)業(yè)中，壽險(xiǎn)公司平均綜合評(píng)價(jià)值為74.87分，略高于財(cái)險(xiǎn)公司的74.04分。從評(píng)價(jià)結(jié)果可以看出無(wú)論在社會(huì)責(zé)任理念還是社會(huì)責(zé)任實(shí)踐中，大型金融機(jī)構(gòu)較其他金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)優(yōu)異，能夠較好地承擔(dān)起企業(yè)公民相關(guān)責(zé)任。

為了更加全面的分析金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任情況，本文對(duì)2011年度甘肅省18家金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任情況進(jìn)行列表排序（見(jiàn)表4），并結(jié)合2007-2010年度情況，以構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任內(nèi)容的六個(gè)方面為分析框架，從時(shí)間序列、行業(yè)及機(jī)構(gòu)等維度進(jìn)行分項(xiàng)評(píng)價(jià)比較。

1、經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任。受評(píng)金融機(jī)構(gòu)在支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面貢獻(xiàn)較大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)值逐年提高，其中大型商業(yè)銀行平均評(píng)價(jià)值最高，為20.09；政策性銀行和地方法人銀行次之，評(píng)價(jià)值分別為19.07和18.64；股份制銀行排名最后。大型商業(yè)銀行主要在基礎(chǔ)設(shè)施信貸支持、服務(wù)密度以及金融安全等方面貢獻(xiàn)較大；農(nóng)業(yè)政策性銀行以及農(nóng)村信用聯(lián)社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面表現(xiàn)優(yōu)異；地方法人銀行在服務(wù)中小企業(yè)和增加地方稅收方面貢獻(xiàn)突出，股份制銀行在機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)方面表現(xiàn)較好，在維護(hù)區(qū)域金融安全貢獻(xiàn)較大。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)值呈先下降再上升的變化趨勢(shì)，這主要與近年來(lái)我國(guó)資本市場(chǎng)相對(duì)低迷、投資者熱情降溫有關(guān)。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)值總體趨勢(shì)向好，其中財(cái)險(xiǎn)公司評(píng)價(jià)值較壽險(xiǎn)公司略高，主要原因在于財(cái)險(xiǎn)公司在稅收貢獻(xiàn)和賠付支出方面貢獻(xiàn)較大。

2、法律道德責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)都能很好履行此項(xiàng)責(zé)任，各行業(yè)法律道德責(zé)任評(píng)價(jià)值逐年提高，且得分較高。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律道德責(zé)任評(píng)價(jià)值為18.96，評(píng)價(jià)值相對(duì)較高，其中股份制銀行、地方法人銀行的評(píng)價(jià)值較高，其次是大型商業(yè)銀行和政策性銀行。證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律道德責(zé)任評(píng)價(jià)值基本一致，平均評(píng)價(jià)值分別為15.63和15.05，法律道德責(zé)任的履行情況整體良好。

3、客戶責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)客戶責(zé)任意識(shí)不斷加強(qiáng)，各行業(yè)客戶責(zé)任得分較以前年度穩(wěn)步提高。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶責(zé)任平均評(píng)價(jià)值為13.59，其中股份制銀行客戶服務(wù)意識(shí)最強(qiáng)，平均評(píng)價(jià)值為17.04，得分較高。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶責(zé)任評(píng)價(jià)較高，平均評(píng)價(jià)值為15.9，在滿足客戶多元化金融服務(wù)，有效提示金融風(fēng)險(xiǎn)方面履行責(zé)任較好。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶責(zé)任評(píng)價(jià)值平均為14.02，行業(yè)整體履行客戶責(zé)任情況較好。

4、員工責(zé)任。受評(píng)金融機(jī)構(gòu)均能較好履行員工責(zé)任，各行業(yè)員工責(zé)任評(píng)價(jià)值逐年提高。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工責(zé)任評(píng)價(jià)值平均得分9.55，其中股份制銀行在維護(hù)員工責(zé)任方面表現(xiàn)最好，其次是地方法人機(jī)構(gòu)和政策性銀行。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工責(zé)任評(píng)價(jià)值最高，平均得分為11.93，較好地履行了各項(xiàng)員工責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工責(zé)任評(píng)價(jià)值相對(duì)較低，平均得分僅為7.38。

5、公益慈善責(zé)任。從評(píng)價(jià)結(jié)果分析，受評(píng)金融機(jī)構(gòu)公益慈善責(zé)任評(píng)價(jià)值較2007年均有所改善。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公益慈善責(zé)任平均評(píng)價(jià)值為8.97，主要是在各項(xiàng)服務(wù)民生貸款發(fā)放、扶貧濟(jì)困以及慈善捐助方面貢獻(xiàn)較大。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)公益慈善責(zé)任評(píng)價(jià)值提高較為明顯，尤其是在2008年以后，證券業(yè)機(jī)構(gòu)在慈善捐助方面變現(xiàn)積極，平均得分達(dá)到了9.35。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)公益慈善責(zé)任平均評(píng)價(jià)值為6.68，其中壽險(xiǎn)公司和規(guī)模較大保險(xiǎn)公司由于在慈善捐助和公益活動(dòng)開(kāi)展方面貢獻(xiàn)相對(duì)較多。

6、環(huán)境責(zé)任。近年來(lái)受評(píng)金融機(jī)構(gòu)環(huán)境責(zé)任履行情況有所改善。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)環(huán)境責(zé)任評(píng)價(jià)值平均得分6.60，其中履行情況較好的是政策性銀行，評(píng)分為8.30分，其次是大型商業(yè)銀行和股份制銀行。政策性銀行評(píng)分較高主要是因?yàn)榘l(fā)放了較多的節(jié)能減排貸款，并在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中注重降低能耗。證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格按相關(guān)法律法規(guī)及上市規(guī)則履行核查及督導(dǎo)職責(zé)，在輔導(dǎo)上市公司上市和再融資過(guò)程中按要求進(jìn)行環(huán)保評(píng)估，因此環(huán)境責(zé)任評(píng)價(jià)值較高。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)環(huán)境責(zé)任評(píng)價(jià)值平均得分4.69，其中財(cái)險(xiǎn)公司和小保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)值相對(duì)較高，分別為4.98分和4.31分。

四、結(jié)論及對(duì)策建議

金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任取得的積極進(jìn)展：一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)知度和履行意愿增強(qiáng)?？傮w來(lái)看，近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)知度和履行意識(shí)、履行意愿有所增強(qiáng)，對(duì)社會(huì)責(zé)任內(nèi)涵有了較為全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的意義有了較為深入的理解。二是金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的行業(yè)特點(diǎn)較為明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是通過(guò)發(fā)揮信貸支持及信貸杠桿作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)、健康、可持續(xù)發(fā)展；證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是發(fā)揮投資銀行專業(yè)優(yōu)勢(shì)，輔導(dǎo)、幫助地方企業(yè)上市融資，并加強(qiáng)投資者教育，保護(hù)投資者權(quán)益等；保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能和融資功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行。三是金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與公益慈善活動(dòng)的積極性不斷提高。近年來(lái)大型金融機(jī)構(gòu)積極向社會(huì)民眾及金融消費(fèi)者普及、宣傳金融知識(shí)，介紹相關(guān)金融產(chǎn)品，同時(shí)根據(jù)不同客戶的金融需求，制定相應(yīng)的銷售方案，幫助客戶了解和識(shí)別金融投資中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

但金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任過(guò)程中也存在一些不足：一是金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任意識(shí)理念不平衡。分行業(yè)和機(jī)構(gòu)看，本次選取的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三類金融機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任意識(shí)和理念較強(qiáng)，不僅對(duì)社會(huì)責(zé)任的基本內(nèi)涵有了清晰的認(rèn)識(shí)，而且對(duì)一些較新的社會(huì)責(zé)任原則也有所了解；而證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)及地方法人銀行機(jī)構(gòu)反映出的社會(huì)責(zé)任理念和意識(shí)相對(duì)較弱，沒(méi)有明確的社會(huì)責(zé)任規(guī)劃，沒(méi)有將履行社會(huì)責(zé)任內(nèi)化到企業(yè)發(fā)展理念和目標(biāo)中，制約了對(duì)社會(huì)責(zé)任全面深入的認(rèn)識(shí)和履行，金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)理念差距較大。二是金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任長(zhǎng)效機(jī)制仍然欠缺。從機(jī)制建設(shè)看，目前金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任還停留在提高認(rèn)識(shí)階段，長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)普遍缺乏，特別是地方中小法人銀行機(jī)構(gòu)在社會(huì)責(zé)任理念、履行領(lǐng)域及力度等方面都還亟需加強(qiáng)；既使是社會(huì)責(zé)任理念較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，也還缺乏獨(dú)立的社會(huì)責(zé)任目標(biāo)和考核評(píng)價(jià)體系，各金融機(jī)構(gòu)仍然是以利益最大化為核心價(jià)值目標(biāo)，在考核時(shí)仍以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向而忽略了社會(huì)效益，這將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法深入、長(zhǎng)久、主動(dòng)地履行社會(huì)責(zé)任。三是金融機(jī)構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，未能有效履行環(huán)境責(zé)任。近年來(lái)面對(duì)資源環(huán)境方面的突出問(wèn)題，國(guó)家相關(guān)部門號(hào)召金融機(jī)構(gòu)要有效落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策，積極發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)的企業(yè)和項(xiàng)目要進(jìn)行信貸控制。然而受利益驅(qū)使，有些金融機(jī)構(gòu)往往采取短期行為，只顧追求自身利益最大化，節(jié)能減排項(xiàng)目貸款占比偏低，與低碳環(huán)保相關(guān)的金融產(chǎn)品仍然欠缺，綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。

進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任還需在以下四個(gè)方面著手并加強(qiáng)：

（一）加強(qiáng)觀念上的引導(dǎo)

通過(guò)加強(qiáng)宣傳，使金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立社會(huì)責(zé)任核心價(jià)值理念，深刻認(rèn)識(shí)到履行社會(huì)責(zé)任的重要意義以及社會(huì)發(fā)展對(duì)企業(yè)公民的內(nèi)在要求，從而增強(qiáng)其履行社會(huì)責(zé)任的主動(dòng)意識(shí)，為社會(huì)進(jìn)步提供強(qiáng)大的內(nèi)生動(dòng)力。同時(shí)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨的一系列問(wèn)題，轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)對(duì)履行社會(huì)責(zé)任的觀念，要從中看到發(fā)展機(jī)遇和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏。

（二）進(jìn)行體制上的改進(jìn)

金融業(yè)的任何微觀機(jī)制都是依托宏觀環(huán)境和制度條件而運(yùn)行的。應(yīng)加快各項(xiàng)體制改革，建立結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。在履行社會(huì)責(zé)任方面，應(yīng)將其作為金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)新內(nèi)容納入體制改進(jìn)中，如設(shè)立自上而下的社會(huì)責(zé)任事務(wù)部門，制定社會(huì)責(zé)任指標(biāo)統(tǒng)計(jì)和考核體系，建立社會(huì)責(zé)任信息披露制度等，從體制上保障金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的可行性。

（三）推進(jìn)機(jī)制上的創(chuàng)新

根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況，通過(guò)不同的途徑和方式方法，建立金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的有效機(jī)制。目前建議采取倡導(dǎo)性的方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)教育培訓(xùn)，努力形成履行社會(huì)責(zé)任的企業(yè)價(jià)值觀和企業(yè)文化，在此基礎(chǔ)上完善金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制，把履行社會(huì)責(zé)任納入公司治理，融入金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略，落實(shí)到經(jīng)營(yíng)服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，將履行社會(huì)責(zé)任與組織體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露等緊密聯(lián)系起來(lái)，使之內(nèi)化到金融機(jī)構(gòu)具體的日常經(jīng)營(yíng)管理行為當(dāng)中，成為有組織的行動(dòng)演進(jìn)。

（四）建立科學(xué)的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)和約束規(guī)范

建議出臺(tái)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或指引，并逐步建立金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任指標(biāo)統(tǒng)計(jì)和量化體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合各自行業(yè)屬性和發(fā)展?fàn)顩r履行社會(huì)責(zé)任，待條件成熟后建立履行社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任情況進(jìn)行約束規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

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[2]胡趙華，郭江.中外商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任比較研究[J].金融參考，2008，（8）：28-30。

篇7

二、企業(yè)貸款定價(jià)影響因素分析

為了進(jìn)一步研究金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款定價(jià)水平變化的深層次原因，本文選取了某金融機(jī)構(gòu)最近兩年的貸款數(shù)據(jù)，對(duì)影響企業(yè)貸款定價(jià)的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。

1、被解釋變量。貸款定價(jià)水平（DDS）。本文選用企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)水平作為被解釋變量，它以企業(yè)貸款利率高出或低于中國(guó)人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率水平為標(biāo)準(zhǔn)，單位為百分比。

2、解釋變量。（1）貸款金額（DJ）。金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作中傾向于資金量較大的貸款。貸款金額越大資金的成本就越低，金融機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)的利率水平可能就較低，單位為億元。（2）貸款期限（DQ）。貸款期限越長(zhǎng)，企業(yè)面臨的不確定性因素就越多，金融機(jī)構(gòu)收回資金本息的風(fēng)險(xiǎn)就越大，企業(yè)貸款的利率上浮的水平就越高，單位為月。（3）企業(yè)規(guī)模（QG）。按國(guó)家相關(guān)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)分為大型、中型、小型。在此基礎(chǔ)上本文將企業(yè)劃分問(wèn)大型企業(yè)和中小型企業(yè)，并分別以1和0表示。（4）信用狀況（XZ）。目前金融機(jī)構(gòu)都建立了相應(yīng)的客戶信用評(píng)價(jià)制度，基于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，將金融機(jī)構(gòu)評(píng)定信用等級(jí)在A以上的企業(yè)信用狀況確定為1，其他企業(yè)信用等級(jí)為0。（5）行標(biāo)企業(yè)授信客戶（SX）。金融機(jī)構(gòu)對(duì)授信企業(yè)進(jìn)行一系列的資格審查后確定為授信客戶，為了研究的方便講授信企業(yè)用1表示，將非授信客戶用0表示。（6）企業(yè)類型（QL）。將企業(yè)是否上市分為兩種類型，將上市企業(yè)用1表示，非上市企業(yè)用0表示。（7）擔(dān)保方式（DF）。根據(jù)企業(yè)貸款是否提供擔(dān)保及其抵質(zhì)押物，將企業(yè)貸款分為信用貸款、擔(dān)保及抵押等其他方式貸款，其中信用貸款用1表示，擔(dān)保及抵押等其他方式貸款用0表示。（8）企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)。以流動(dòng)比率（LD）代表企業(yè)的償債能力，以資產(chǎn)報(bào)酬率（BC）代表企業(yè)的盈利能力。（9）資金的供求狀況（ZG）。本文選取企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)金融機(jī)構(gòu)前一月份末的存貸比來(lái)反應(yīng)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的供求狀況。金融機(jī)構(gòu)余額存貸比越高，企業(yè)貸款定價(jià)的利率浮動(dòng)水平越高。

三、企業(yè)貸款定價(jià)影響因素實(shí)證分析

采用多元線性回歸分析對(duì)樣本進(jìn)行分析，分析結(jié)果如下：（見(jiàn)表）

從企業(yè)貸款的期限來(lái)看，企業(yè)貸款的期限越長(zhǎng)，相應(yīng)的企業(yè)貸款利率浮動(dòng)水平就越高，反之浮動(dòng)水平就相對(duì)較低；貸款金額與企業(yè)貸款利率浮動(dòng)的水平相關(guān)性較低；從貸款企業(yè)的的特征來(lái)看，企業(yè)的規(guī)模影響企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)水平，金融機(jī)構(gòu)傾向?qū)σ?guī)模較大的企業(yè)實(shí)施相對(duì)優(yōu)惠的貸款利率；從企業(yè)的信用評(píng)級(jí)來(lái)看，信用較好的企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款利率水平相對(duì)較低，表明企業(yè)的信用評(píng)級(jí)越高，企業(yè)就會(huì)獲得相對(duì)優(yōu)惠的貸款利率；從企業(yè)貸款的擔(dān)保方式來(lái)看，信用擔(dān)保所得到的金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款利率相對(duì)優(yōu)惠，提供信用擔(dān)保的企業(yè)大多數(shù)是資質(zhì)較好或者信用評(píng)級(jí)較高的大型企業(yè)，所以企業(yè)貸款利率相對(duì)優(yōu)惠；從企業(yè)是否授信客戶的角度看，授信企業(yè)獲得的企業(yè)貸款利率相對(duì)較低，授信客戶一般是資質(zhì)較好的企業(yè)，是經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)一系列的考核評(píng)價(jià)等最終確定是否授信； 同時(shí)，企業(yè)是否上市對(duì)企業(yè)貸款定價(jià)的利率浮動(dòng)水平顯著，上市企業(yè)可以通過(guò)多種融資渠道獲得資金，與金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力較強(qiáng)，同時(shí)上市企業(yè)一般具有較好的企業(yè)資質(zhì)，這就決定的上市企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)水平較低。

金融機(jī)構(gòu)發(fā)放企業(yè)貸款前的月度余額存貸比對(duì)企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)水平有關(guān)，但相關(guān)系數(shù)較低；從企業(yè)的財(cái)務(wù)信息來(lái)看，企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)與貸款利率的浮動(dòng)水平相關(guān)性很低，說(shuō)明企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)企業(yè)的貸款定價(jià)水平影響很小，其原因主要是企業(yè)的財(cái)務(wù)信息是評(píng)價(jià)企業(yè)信用評(píng)級(jí)的主要參考依據(jù)。

四、研究結(jié)論及相關(guān)建議

（一）研究結(jié)論。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，本文得出以下主要結(jié)論：

影響金融機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)的因素較多，企業(yè)貸款利率的變化主要是貸款期限，企業(yè)規(guī)模、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、企業(yè)貸款擔(dān)保方式等諸多因素共同作用的結(jié)果；企業(yè)貸款定價(jià)水平與企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)缺乏相關(guān)性，金融機(jī)構(gòu)資金的供求狀況對(duì)企業(yè)貸款利率定價(jià)影響較小。

篇8

1.1金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)有著密切的聯(lián)系，但二者又有概念的區(qū)分。金融風(fēng)險(xiǎn)往往在金融活動(dòng)中出現(xiàn)，金融資產(chǎn)發(fā)生虧損，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不良的現(xiàn)象。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，每一個(gè)金融主體都會(huì)在金融活動(dòng)中面臨或大或小的金融風(fēng)險(xiǎn)，這是金融市場(chǎng)的常態(tài)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)顯著特征。金融風(fēng)險(xiǎn)能夠被一定程度的防范，當(dāng)處理不及時(shí)時(shí)，就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的累積，不斷累積的金融風(fēng)險(xiǎn)能夠引發(fā)金融危機(jī)，為金融市場(chǎng)帶來(lái)不便。二者都屬于金融現(xiàn)象，都能為金融市場(chǎng)帶來(lái)大的影響。

1.2農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)中融資雙方實(shí)際存在著資產(chǎn)的不確定性與虧損發(fā)生的可能性。由于存在的不確定性，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易的實(shí)施，又由于客觀因素的變動(dòng)，使得實(shí)際收益會(huì)與預(yù)期收益有很大誤差，進(jìn)而形成了金融風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)的不確定性是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的，無(wú)法被完全消除，只能盡量減小其不確定性。從整體看，不確定性有兩面，正面的不確定性和負(fù)面的不確定性，既能為金融主體帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失也能帶來(lái)額外收益。本文主要研究如何減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面不穩(wěn)定性，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的分類。

2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在市場(chǎng)利率與商品價(jià)格上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利息收入損失往往受到利率變動(dòng)的影響。商品價(jià)格的變動(dòng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的體現(xiàn)就是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象分散，貸款往往集中經(jīng)營(yíng)某一類農(nóng)作物，一旦受到環(huán)境因素或市場(chǎng)波動(dòng)的影響，很容易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)。金融交易雙方有一方不遵守合同或違約時(shí)，就導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中最主要的風(fēng)險(xiǎn)類型。信用風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)特征：客觀性、傳染性、可控制性、周期性。研究不良貸款出現(xiàn)的原因，降低不良貸款率，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的存貸款業(yè)務(wù)既滿足了資金富裕者的需求也滿足了資金不足者的需求。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須保證自身的資金正常流動(dòng)，再開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)不能足額收回到期的資產(chǎn)，使得一些負(fù)債無(wú)法償還，不能發(fā)放合理的貸款；負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)是指存款資金由于外部和內(nèi)部因素的影響而發(fā)生的不規(guī)律的波動(dòng)。二者都能導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金和信用的流失。一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，籌資將會(huì)變得非常困難，風(fēng)險(xiǎn)損失得不到彌補(bǔ)，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)包括除了上述三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的所有風(fēng)險(xiǎn)，具體有法律、聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)都無(wú)法度量，難以防控。從狹義上說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)屬于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，是由于對(duì)資金運(yùn)營(yíng)的不當(dāng)操作或違規(guī)操作引起的。因此，為了使操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生比例降低，相關(guān)操作人員一定應(yīng)遵守職業(yè)道德，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)熟練掌握，使業(yè)務(wù)的操作更規(guī)范。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境還不完善，因此比大型商業(yè)銀行更容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于農(nóng)村中小金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。

3.1資本充足率。資本的充足率影響了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，是銀行資本運(yùn)行效率的衡量因素。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率越高，那么其運(yùn)行越有保障，就會(huì)擁有更強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)資本損失的償付能力也就越強(qiáng)，不良貸款率就會(huì)越低；相反，如果資本充足率達(dá)不到要求水平，就會(huì)導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。

3.2資產(chǎn)利潤(rùn)率。指農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作中產(chǎn)生的利潤(rùn)所占比，直觀反映了金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)狀況，是影響金融機(jī)構(gòu)是否盈利的重要因素。資產(chǎn)利潤(rùn)率越高，金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)運(yùn)作中所獲得的收益就越高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也越高。高的資產(chǎn)利潤(rùn)率不僅能沖銷壞賬也能沖銷不良貸款，從而降低了不良貸款率，資產(chǎn)利潤(rùn)率與不良貸款率成反比。一旦資產(chǎn)利潤(rùn)率降低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)變的惡化，不能夠提供各色的產(chǎn)品與多樣化的服務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率大大提高，也增加了銀行違約風(fēng)險(xiǎn)率。

3.3撥備覆蓋率。撥備覆蓋是指隨時(shí)準(zhǔn)備用資金沖銷壞賬，決定了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而撥備覆蓋率過(guò)低，則會(huì)出現(xiàn)利潤(rùn)虛高的現(xiàn)象，使損失準(zhǔn)備資金的補(bǔ)償?shù)貌坏郊皶r(shí)補(bǔ)充；而如果撥備覆蓋率過(guò)高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲得的利潤(rùn)會(huì)降低，使經(jīng)營(yíng)水平受到影響而不能保持穩(wěn)定。由此可知，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款數(shù)額很大，但金融機(jī)構(gòu)有足夠的撥備覆蓋率，則可以補(bǔ)償損失，降低不良貸款率；反之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則沒(méi)有足夠的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，沒(méi)有充足資金沖銷不良貸款、彌補(bǔ)損失，使得不良貸款率增高。

3.4涉農(nóng)貸款占比。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款中用以農(nóng)業(yè)的貸款占的重稱為涉農(nóng)貸款比，側(cè)面反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的款制度。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況可知，涉農(nóng)貸款占比的高低聯(lián)系著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，涉農(nóng)貸款占比高，對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款配給大，由于農(nóng)業(yè)貸款時(shí)常發(fā)生的的自然風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大；反之，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較低。如果有金融機(jī)構(gòu)為了高收益而愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，則隱性提高了不良貸款率。

二、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀、問(wèn)題和成因

隨著我國(guó)不斷對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，供給資金不斷增多，服務(wù)產(chǎn)品也日趨豐富多樣。盡管國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)制定了多項(xiàng)支持政策，支持力度也不斷增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，不良貸款率仍高于大型商業(yè)銀行，還存在較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和盈利性風(fēng)險(xiǎn)。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定了“低門檻，寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的發(fā)展政策，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷獲得創(chuàng)新，形成了一個(gè)可持續(xù)的金融體系。截止到2012年，我國(guó)涉農(nóng)貸款的余額是17.6萬(wàn)億元，較2007年增長(zhǎng)188.2%，增速為24.3%?？梢钥闯鑫覈?guó)對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度的加大和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大情況。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我國(guó)在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革中雖然取得了一定成效，但仍有一些深層次的問(wèn)題存在。

2.1農(nóng)業(yè)效益相對(duì)較低，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本回報(bào)也較低，而為農(nóng)村提供金融業(yè)務(wù)的成本卻很高，使得農(nóng)村存款吸收快、貸款發(fā)放慢，各種風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生，種種不利因素制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.2大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)“的支持動(dòng)力不足，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高，且大部分農(nóng)村在城鎮(zhèn)化過(guò)程中存在著資金外流的現(xiàn)象。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境和政策不匹配，設(shè)施不到位，缺乏貸款中介服務(wù)等，限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因。

3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身資金不充足，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率在8%以下，貸款金額受到了限制；又由于農(nóng)村地區(qū)貸款客戶較分散，收益不能得到保障，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變大，不良貸款率升高。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本損失吸收能力不斷得到弱化、內(nèi)部法人管理機(jī)制的缺陷使其在競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本薄弱，使得呆賬、賴賬、不良貸款多有發(fā)生，一些陳舊的貸款收不回，風(fēng)險(xiǎn)得不到分散或轉(zhuǎn)化，抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

3.2內(nèi)部控制機(jī)制有缺陷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員年齡不均衡，存在大量專業(yè)技術(shù)水平低、觀念陳舊的高齡管理人員，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制中的隱患問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作員中有一部分文化水平比較低，沒(méi)有學(xué)習(xí)過(guò)相關(guān)金融知識(shí)，職業(yè)素質(zhì)不達(dá)標(biāo)。農(nóng)村觀念的落后使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的工作人員有一部分是通過(guò)熟人介紹的，這些工作人員操作習(xí)慣差、認(rèn)知不足，忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，大大降低了業(yè)務(wù)效率，影響了金融產(chǎn)品的推廣與宣傳，使得金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不能正常地進(jìn)行，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度缺失。一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)一定應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)，否則會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的積累，嚴(yán)重后直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。而有的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為了單純追求利潤(rùn)而忽視了風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，對(duì)信用度較高的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的貸款利率高，對(duì)信用度低的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的貸款利率低，最終導(dǎo)致了“風(fēng)險(xiǎn)高，收益低”的現(xiàn)象。由于歷史遺留問(wèn)題和改革的滯后性，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。并且，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償能力。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策措施

建設(shè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不僅從宏觀上對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，還應(yīng)在內(nèi)部建立起防控體系。宏觀上建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)制度，微觀上提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，建立起信用評(píng)級(jí)制度，構(gòu)建一個(gè)完善的內(nèi)部控制體系。

1.宏觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1政府應(yīng)明確職能，加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼。政府一方面應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)成本、風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼，推行優(yōu)惠政策。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，加強(qiáng)運(yùn)行效率；另一方面還應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升借貸者的金融知識(shí)水平和安全意識(shí)。另外，地方政府應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)劃清職能，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，激勵(lì)其自身發(fā)展，減少不良貸款的發(fā)生。

1.2建立農(nóng)村金融信用機(jī)制。首先應(yīng)完善農(nóng)村信用體系，加快建立農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，推行建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用機(jī)制。對(duì)農(nóng)村地區(qū)宣傳信用知識(shí)，做好對(duì)借貸者的信息以及信用級(jí)別的記錄，完善借貸者的數(shù)據(jù)檔案，對(duì)信用度較高的企業(yè)或個(gè)人實(shí)施優(yōu)惠政策。另外，政府應(yīng)減少在改革中對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，做好監(jiān)管工作，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的高效性，發(fā)放貸款的合法性，控制好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮到以后的可持續(xù)發(fā)展，提升競(jìng)爭(zhēng)能力，發(fā)揮出更大的作用。（1）放寬準(zhǔn)入限制，支持能夠促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的建立，通過(guò)改革或擴(kuò)股等方式引導(dǎo)名營(yíng)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融體系；（2）深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)盈利能力，并通過(guò)不斷完善體系鞏固農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)中的地位；（3）弱化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行政職能，使其向服務(wù)部門進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管、協(xié)調(diào)和服務(wù)能力；（4）建立起規(guī)范的約束機(jī)制，明確經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，主要發(fā)展政策性業(yè)務(wù)，對(duì)自營(yíng)性業(yè)務(wù)應(yīng)慎重經(jīng)營(yíng)，兩種業(yè)務(wù)應(yīng)分賬管理；（5）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.微觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

2.1建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。為了預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，需建立擔(dān)保措施，為信貸人員提供風(fēng)險(xiǎn)金，提高借貸者的擔(dān)保率，擔(dān)保方式可以采取聯(lián)?；ケ＃坏┯幸粦糍J款出現(xiàn)違約，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度使其他信貸者進(jìn)行補(bǔ)償，減少資金損失，提高其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

2.2提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的敏感度。經(jīng)濟(jì)是呈周期性變化的，但無(wú)論經(jīng)濟(jì)周期如何變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)提前做好預(yù)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，調(diào)整好信貸措施，保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3提高資本充足率，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)水平。提高資本充足率等于變相降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高抵御能力。

2.4發(fā)展多元化金融產(chǎn)品。發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品不僅能拓寬弄金融機(jī)構(gòu)的收入渠道，也能提升其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，使金融機(jī)構(gòu)不再依賴于貸款利差。例如手機(jī)銀行、理財(cái)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的沖擊，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

篇9

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷的升級(jí),特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,農(nóng)村金融市場(chǎng)也愈加的繁榮,在爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的時(shí)候,各種金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也非常的激烈。而想要在農(nóng)村金融市場(chǎng)份額中占有一席之地,便必須解決存在的問(wèn)題,幫助農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更好的進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷。

一、我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的時(shí)候存在的問(wèn)題

(一)市場(chǎng)定位觀念欠缺

在市場(chǎng)營(yíng)銷中,明確目標(biāo)市場(chǎng)的定位是非常重要的,國(guó)家戰(zhàn)略性的調(diào)整了農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步的將以往國(guó)有商業(yè)銀行退出所留下的空白填滿,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,中小金融機(jī)構(gòu)的作用也愈加的重要。但是由于中小金融機(jī)構(gòu)本身不具備市場(chǎng)定位觀念,在開(kāi)拓市場(chǎng)的時(shí)候比較盲目,經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大也讓其經(jīng)營(yíng)更加粗放,并沒(méi)有全面系統(tǒng)的對(duì)業(yè)務(wù)重點(diǎn)以及競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略進(jìn)行規(guī)劃,也沒(méi)有明確選擇開(kāi)拓新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,業(yè)務(wù)開(kāi)展的重點(diǎn)過(guò)于模糊。

(二)金融產(chǎn)品的開(kāi)展和客戶消費(fèi)的實(shí)際需要不相符

對(duì)于進(jìn)入產(chǎn)品而言,其生命便是創(chuàng)新,若是沒(méi)有進(jìn)行創(chuàng)新,便很難更好的發(fā)展。但是若是過(guò)度的重視金融創(chuàng)新,沒(méi)有將創(chuàng)新和客戶的實(shí)際需要相結(jié)合,僅僅是為了創(chuàng)新而進(jìn)行創(chuàng)新,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新很容易誤入歧途。信息化的發(fā)展,也很好的推動(dòng)了現(xiàn)代金融市場(chǎng)的進(jìn)步,農(nóng)村的一些中小金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始不斷的進(jìn)行各種金融產(chǎn)品的推出,但是其在推出的時(shí)候,往往是在人較多的地方進(jìn)行宣傳單的發(fā)放,設(shè)置咨詢點(diǎn),沒(méi)有將多媒體的作用運(yùn)用進(jìn)去,沒(méi)有協(xié)調(diào)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和促銷,這也會(huì)給客戶消費(fèi)以及產(chǎn)品推廣造成很大的影響,新產(chǎn)品的作用沒(méi)有得到很好的發(fā)揮,導(dǎo)致開(kāi)費(fèi)的出現(xiàn)。

(三)不夠重視金融服務(wù)營(yíng)銷

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社分離開(kāi)來(lái)之后,國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的收縮,農(nóng)村信用社面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)也比較少,現(xiàn)在農(nóng)村信用社等一系列的中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本將農(nóng)村市場(chǎng)壟斷,而壟斷的出現(xiàn)導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)工作的時(shí)候也比較懶惰,效率低下,其發(fā)展的過(guò)程中不需要面對(duì)生存危機(jī),其和市場(chǎng)接觸要比其他重心是城市的銀行少很多。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)以及產(chǎn)品營(yíng)銷方面不夠主動(dòng),甚至認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷便是進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷。在和客戶交流的時(shí)候,還是居高臨下,長(zhǎng)此以往必然會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

(四)重視營(yíng)銷存款,對(duì)組合營(yíng)銷不夠重視

由于受到一些因素的影響,很多農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)過(guò)度的重視存款,其在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中非常重視存款的組織。甚至有些職工甚至是管理人員,認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷便是存款營(yíng)銷。這也導(dǎo)致了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)營(yíng)銷很難有效的進(jìn)行,市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展也比較畸形。

(五)沒(méi)有正確的理解關(guān)系營(yíng)銷

對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)營(yíng)銷而言,進(jìn)行關(guān)系營(yíng)銷是非常重要的,關(guān)系營(yíng)銷會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)者、客戶以及政府機(jī)構(gòu)等營(yíng)銷對(duì)象互相作用,所以在營(yíng)銷的時(shí)候,應(yīng)該重視良好關(guān)系的建立,實(shí)現(xiàn)各方的目標(biāo)。但是有些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)系營(yíng)銷的理解存在偏差,甚至認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷便是簡(jiǎn)單的吃喝和拉關(guān)系,認(rèn)為自己和客戶的關(guān)系是互相利用。這種營(yíng)銷也導(dǎo)致了這些中線金融機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行穩(wěn)定客戶群的建立,只會(huì)浪費(fèi)大量的資源,提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),給經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重的影響,導(dǎo)致社會(huì)腐敗之風(fēng)的滋長(zhǎng)。

(六)沒(méi)有落實(shí)以人為本,忽視了內(nèi)部營(yíng)銷

對(duì)于金融企業(yè)而言,想要提高工作人員的工作積極性,進(jìn)行內(nèi)部營(yíng)銷是一種比較有效的策略。由于長(zhǎng)期受到官本位思想的影響,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中等級(jí)也比較分明,普通員工的情感和心理需求往往被忽略,工作的時(shí)候,員工也僅僅根據(jù)上級(jí)的命令進(jìn)行,管理人員和職工之間關(guān)系淡漠,團(tuán)隊(duì)精神也被忽略,員工主觀能動(dòng)性也很難真正的發(fā)揮出來(lái)。特別是80后和90后的員工個(gè)性比較鮮明,對(duì)事物看法具有自己的主見(jiàn),農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)若是還是不重視內(nèi)部營(yíng)銷,上下級(jí)很容易出現(xiàn)碰撞,從而給金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理正常進(jìn)行造成嚴(yán)重威脅。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做好市場(chǎng)營(yíng)銷的策略

(一)轉(zhuǎn)變觀念,進(jìn)行現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理念的樹(shù)立

在進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的時(shí)候,必須做到下面幾點(diǎn)。首先,需要認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中客戶是其中心。想要更好的發(fā)展便必須進(jìn)行客戶中心理念的樹(shù)立。其次,將市場(chǎng)作為市場(chǎng)營(yíng)銷的導(dǎo)向。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,市場(chǎng)是非常重要的。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)想要更好的進(jìn)行市場(chǎng)的開(kāi)拓,便必須將市場(chǎng)作為導(dǎo)向,進(jìn)行市場(chǎng)的學(xué)習(xí)和研究,掌握其規(guī)律,只有掌握了市場(chǎng)規(guī)律才能夠獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。最后,必須認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)是效益。市場(chǎng)營(yíng)銷的深化,最重要的便是提高經(jīng)濟(jì)效益,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行客戶、效益、市場(chǎng)的現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理念樹(shù)立,重視客戶忠誠(chéng)度的提高,滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)際需要。

(二)根據(jù)實(shí)際需要來(lái)定位市場(chǎng)

金融企業(yè)在參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去前,需要細(xì)分市場(chǎng)來(lái)找到合適的機(jī)會(huì)。所以,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)定位,重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域,從而更好的參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。就整體而言,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模比較小,產(chǎn)品也比較單一,其地位是市場(chǎng)補(bǔ)缺者。但是其還是具有很好的發(fā)展前途,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的需要來(lái)選擇科學(xué)的市場(chǎng)策略,揚(yáng)長(zhǎng)避短,更好的參與到競(jìng)爭(zhēng)中去。

(三)進(jìn)行服務(wù)營(yíng)銷,讓客戶滿意

首先需要重視金融產(chǎn)品的挖掘,對(duì)客戶的消費(fèi)進(jìn)行引導(dǎo),開(kāi)發(fā)客戶喜歡的產(chǎn)品,并且還應(yīng)該根據(jù)客戶心理方面的需要來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),提高金融產(chǎn)品本身的廣度和深度。其次,需要做好全面服務(wù)質(zhì)量管理,進(jìn)行質(zhì)量保證體系和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)質(zhì)量管理的引進(jìn),做好各個(gè)環(huán)節(jié)的控制。最后,需要將客戶關(guān)系管理系統(tǒng)引入進(jìn)來(lái),全面的對(duì)客戶資源進(jìn)行觀察,進(jìn)行客戶價(jià)值以及潛在需求的挖掘。

(四)重視部門設(shè)施和流程優(yōu)化

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加的激烈,現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)也已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)變成為了買方市場(chǎng),若是中小金融機(jī)構(gòu)還不轉(zhuǎn)變觀念,那么和客戶之間關(guān)系會(huì)更加疏遠(yuǎn),無(wú)法獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。所以,需要根據(jù)客戶群體的需要來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì),提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。在進(jìn)行流程銀行建設(shè)的時(shí)候,需要根據(jù)高效和精簡(jiǎn)的原則進(jìn)行,優(yōu)化部門設(shè)置,鞏固和客戶的關(guān)系。

(五)做好關(guān)系營(yíng)銷

首先需要重視和客戶關(guān)系營(yíng)銷,在關(guān)系營(yíng)銷的時(shí)候,可以選擇階梯式價(jià)值讓度方式進(jìn)行,對(duì)長(zhǎng)期問(wèn)題客戶給予更多的價(jià)值讓度,這樣能夠更好的鞏固客戶。其次,需要重視和同業(yè)合作關(guān)系的發(fā)展。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不可能被完全消滅,所以,需要重視共贏和合作,互幫互助。最后,需要重視和政府關(guān)系的處理。金融機(jī)構(gòu)想要更好的發(fā)展,需要政府提供支持,所以,金融機(jī)構(gòu)需要在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展的前提下協(xié)調(diào)和政府之間的關(guān)系,進(jìn)行良好外部環(huán)境的營(yíng)造。

(六)落實(shí)以人為本

首先,金融機(jī)構(gòu)必須善待員工,處理好和員工的關(guān)系,這樣員工才能夠產(chǎn)生歸屬感。其次,還需要將內(nèi)部關(guān)系理論,進(jìn)行客戶觀念樹(shù)立,明確分工,完善考核制度,營(yíng)造良好的團(tuán)隊(duì)氛圍。

三、結(jié)語(yǔ)

在新的時(shí)代,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)想要更好的發(fā)展,便必須從市場(chǎng)出發(fā),認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)的實(shí)際需要,落實(shí)服務(wù)理念,不斷的根據(jù)客戶需要來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新,處理好各個(gè)方面的關(guān)系,只有這樣才可能更好的適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

作者:蔡幼吉 單位:山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社淄博辦事處

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篇10

（二）類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是完善國(guó)家征信系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)要求按照國(guó)際慣例劃分，社會(huì)信用包括金融部門的信用和非金融部門的信用，而非金融部門的信用是公共部門的信用和私人部門的信用，即非金融企業(yè)信用和個(gè)人信用之和。類金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性貸款組織，其發(fā)放貸款而形成的信用是社會(huì)信用的一部分。從發(fā)達(dá)國(guó)家征信系統(tǒng)看，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上涵蓋了社會(huì)信用總量。相比之下，我國(guó)信用體系正在建立，已收集的企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)信用數(shù)據(jù)還不能涵蓋社會(huì)信用總量。類金融機(jī)構(gòu)收集借款人的信用資料，是國(guó)家征信體系的重要組成部門，類金融機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)，提供收集的借款人信用信息，使游離于征信系統(tǒng)之外的信貸數(shù)據(jù)進(jìn)入系統(tǒng)中，有利于完善國(guó)家征信體系建設(shè)。

二、甘肅省類金融機(jī)構(gòu)的基本情況、接入條件和接入意愿

（一）類金融機(jī)構(gòu)基本情況截至2014年末，甘肅省共有小額貸款公司472家，已經(jīng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的小貸公司基本利用自有資金（股本金）發(fā)放貸款。貸款主要以支持中小企業(yè)、城市居民、個(gè)體工商戶為主，貸款發(fā)放采取聯(lián)保、抵押、質(zhì)押的擔(dān)保方式；還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。甘肅省轄內(nèi)融資性擔(dān)保公司共346家，擔(dān)保客戶主要為轄內(nèi)中小企業(yè)、三農(nóng)服務(wù)組織及其他創(chuàng)業(yè)人員包括下崗失業(yè)人員、大中專學(xué)生等群體。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)主要有貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；兼營(yíng)訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。截至2015年3月末，小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款16521筆，合計(jì)145.53億元，其中不良貸款（逾期）有0.25億元。擔(dān)保公司注冊(cè)資本金220億，支持中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)額達(dá)228.8億元，累計(jì)擔(dān)保中小企業(yè)1.3萬(wàn)余戶，支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”擔(dān)保數(shù)額65.5億元。

（二）類金融機(jī)構(gòu)接入條件甘肅省大部分兩類機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本少，其中注冊(cè)資本在5000萬(wàn)以下的小額貸款公司270家，占全部小額貸款公司的57.2%，融資性擔(dān)保公司157家，占全部融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的45.37%。大部分兩類機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平低，制度不健全，且內(nèi)部管理松散，人員變動(dòng)頻繁，防范風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，也沒(méi)有征信相關(guān)的內(nèi)控制度，對(duì)使用征信系統(tǒng)需要承擔(dān)的責(zé)任及應(yīng)盡的義務(wù)認(rèn)識(shí)不足；技術(shù)力量相對(duì)薄弱，承擔(dān)接入成本能力有限，所有機(jī)構(gòu)均沒(méi)有統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取，也不具備單獨(dú)開(kāi)發(fā)信貸系統(tǒng)和接口程序的技術(shù)能力，配置的電腦多用于文檔處理、建立貸款發(fā)放及收回等方面的簡(jiǎn)單臺(tái)賬，或者進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，對(duì)接入征信系統(tǒng)所需的設(shè)備購(gòu)置、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)使用、系統(tǒng)維護(hù)等費(fèi)用大部分機(jī)構(gòu)表示難以承受。

（三）類金融機(jī)構(gòu)接入意愿經(jīng)過(guò)充分調(diào)查，甘肅省類金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為征信系統(tǒng)能夠?qū)π刨J決策提供可靠的信息依據(jù)，70%的類金融機(jī)構(gòu)表示在辦理貸前審查時(shí)要求客戶提供由人民銀行出具的個(gè)人或企業(yè)信用報(bào)告。從類金融機(jī)構(gòu)接入意愿來(lái)看，50%的類金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)防范風(fēng)險(xiǎn)的功能具有較高的認(rèn)知度，接入人民銀行征信系統(tǒng)意愿強(qiáng)烈；25%的類金融機(jī)構(gòu)其資本金小、業(yè)務(wù)量少，通過(guò)從合作的金融機(jī)構(gòu)代為查詢或者由客戶提供從人民銀行查詢獲取的信用報(bào)告即可滿足公司對(duì)客戶信用情況的了解需求，接入意愿一般；15%的類金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)逆向選擇，即客戶會(huì)選擇沒(méi)有接入征信系統(tǒng)的類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資或擔(dān)保，以防出現(xiàn)不良信息而被記錄，10%的類金融機(jī)構(gòu)表示其客戶大多都是熟人介紹而來(lái)，對(duì)客戶的信譽(yù)表示放心，無(wú)需提供信用報(bào)告，共計(jì)25%的類金融機(jī)構(gòu)接入意愿不積極。

三、甘肅省類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)模式的選擇

（一）專線接入模式類金融機(jī)構(gòu)通過(guò)租用專線直接接入到人民銀行為類金融機(jī)構(gòu)接入提供的專用路由器，人民銀行各分支行可根據(jù)本地情況向類金融機(jī)構(gòu)提供專線接入線路類型。在這種方式下，人民銀行和類金融機(jī)構(gòu)之間除了進(jìn)行身份認(rèn)證外，可以選擇是否進(jìn)行通訊數(shù)據(jù)加密。

（二）MPLSVPN接入模式人民銀行通過(guò)專用路由器接入運(yùn)營(yíng)商MPLSVPN網(wǎng)絡(luò)，類金融機(jī)構(gòu)通過(guò)本地專線接入到運(yùn)營(yíng)商MPLSVPN網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)VPN配置實(shí)現(xiàn)人民銀行與類金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通。在這種方式下，類金融機(jī)構(gòu)和人民銀行之間的通訊數(shù)據(jù)必須進(jìn)行認(rèn)證、加密。

（三）第三方機(jī)構(gòu)接入模式類金融機(jī)構(gòu)借助該第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在省會(huì)城市統(tǒng)一接入人民銀行金融城域網(wǎng)。類金融機(jī)構(gòu)通過(guò)租用專線或采用MPLSVPN等方式，在當(dāng)?shù)亟尤氲谌綑C(jī)構(gòu)，第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)專線接入到人民銀行為類金融機(jī)構(gòu)接入提供的專用路由器。

（四）互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺(tái)接入模式互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺(tái)（又稱類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接入，類金融機(jī)構(gòu)只需一臺(tái)電腦、一條互聯(lián)網(wǎng)線，無(wú)需其他環(huán)境、維護(hù)、升級(jí)投入便可以快速接入征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)接入的優(yōu)勢(shì)：一是使用USBKEY+用戶名+密碼的形式，防止被他人偽造，確保了用戶數(shù)據(jù)的28安全性。二是針對(duì)類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性大、業(yè)務(wù)素質(zhì)低的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)化了在線填報(bào)規(guī)則，采用了直觀的填報(bào)方式，重復(fù)內(nèi)容無(wú)需反復(fù)填寫(xiě)，復(fù)雜計(jì)算由系統(tǒng)自動(dòng)生成。三是互聯(lián)網(wǎng)和征信系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)物理隔離，每天定點(diǎn)實(shí)現(xiàn)兩網(wǎng)數(shù)據(jù)交互，確保征信系統(tǒng)的安全性。四是類金融機(jī)構(gòu)只需支付報(bào)數(shù)和查詢用戶所使用的USBKEY證書(shū)、認(rèn)證服務(wù)和信用報(bào)告查詢等費(fèi)用，再無(wú)任何后期維護(hù)費(fèi)用，接入成本低廉。五是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入方式優(yōu)化了類金融機(jī)構(gòu)測(cè)試驗(yàn)收流程，縮短了時(shí)間周期。類金融機(jī)構(gòu)只需參加人民銀行舉辦的機(jī)構(gòu)接入培訓(xùn)班，通過(guò)上機(jī)測(cè)試，便可以使用設(shè)定用戶利用UKEY報(bào)數(shù)，存量數(shù)據(jù)報(bào)送結(jié)束后，即可開(kāi)通查詢權(quán)限，省略了測(cè)試驗(yàn)收的繁瑣流程，極大地縮短了機(jī)構(gòu)接入的時(shí)間。前三種模式是實(shí)行“一口接入”的傳統(tǒng)做法，即以人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)為單位（以征信中心各省分中心為單位），構(gòu)建類金融機(jī)構(gòu)虛擬總部，通過(guò)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)或自有設(shè)備對(duì)所有的類金融機(jī)構(gòu)接入線路進(jìn)行集中匯聚，最后和金融城域網(wǎng)實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入。這種接入方式前期需要搭建專線連通，耗時(shí)長(zhǎng)、投入大，且技術(shù)能力要求較高，眾多類金融機(jī)構(gòu)在算“經(jīng)濟(jì)賬”時(shí)，覺(jué)得“性價(jià)比”較低。在充分考慮轄內(nèi)兩類機(jī)構(gòu)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，從接入方式、成本費(fèi)用、方便程度上對(duì)幾種接入模式進(jìn)行了比較，選擇了接入方式簡(jiǎn)單易操作、成本低廉、查詢方便的互聯(lián)網(wǎng)接入方式，即“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)報(bào)數(shù)、介質(zhì)離線導(dǎo)入”的方式接入征信系統(tǒng)。

四、甘肅省類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)的做法

（一）開(kāi)展調(diào)研，確定方案征信中心甘肅分中心（以下簡(jiǎn)稱甘肅分中心）組織全省人民銀行對(duì)轄內(nèi)類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況、系統(tǒng)建設(shè)及網(wǎng)絡(luò)條件、接入征信系統(tǒng)需求等情況進(jìn)行全面的摸底調(diào)查。根據(jù)人民銀行網(wǎng)絡(luò)接入及安全管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合甘肅省類金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況等，確定采取通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的方式，并制定了詳細(xì)的接入方案和工作流程，確定了工作任務(wù)和目標(biāo)、明確了各部門職責(zé)分工。

（二）審核資格，完善制度征信中心甘肅分中心與省金融辦、省工信委進(jìn)過(guò)反復(fù)研究和討論，篩選確定了接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司名單。配合人總行做好機(jī)構(gòu)和用戶創(chuàng)建工作，指導(dǎo)類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步建立健全內(nèi)控管理制度，組織類金融機(jī)構(gòu)梳理待報(bào)送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為正式接入征信系統(tǒng)做好準(zhǔn)備。

（三）組織培訓(xùn)，現(xiàn)場(chǎng)考核征信中心甘肅分中心組織舉辦了“小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)試點(diǎn)培訓(xùn)班”，組織轄內(nèi)首批試點(diǎn)接入的53家類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員共150多人參加了培訓(xùn)，并進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)操作培訓(xùn)和模擬訓(xùn)練，最后對(duì)類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)在線錄入上報(bào)數(shù)據(jù)的操作進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)考核，并為考核合格的類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了USBKEY，開(kāi)通了征信報(bào)數(shù)權(quán)限。

（四）暢通溝通渠道，加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)設(shè)立了“征信系統(tǒng)接入答疑郵箱”、“咨詢答疑專線”和“業(yè)務(wù)交流微信群”等，通過(guò)多種通訊手段及時(shí)為類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員解答在數(shù)據(jù)錄入、信用報(bào)告查詢以及異議處理過(guò)程中遇到的問(wèn)題和困難；建立定期通報(bào)制度，做好省金融辦、省工信委和人民銀行三方溝通，提高類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作進(jìn)度；建立聯(lián)絡(luò)員制度，人民銀行和類金融機(jī)構(gòu)指定專人負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)接入的各項(xiàng)工作，互相加強(qiáng)溝通聯(lián)系，確保上傳下達(dá)。經(jīng)過(guò)多措并舉、大膽嘗試，2014年8月底甘肅省第一批申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)的53家類金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正式接入征信系統(tǒng)。其中，小額貸款公司25家，企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄138筆，個(gè)人信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄2858筆；融資性擔(dān)保公司28家，企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄1301筆，個(gè)人信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄2396筆。53家兩類機(jī)構(gòu)全部開(kāi)通了查詢權(quán)限。通過(guò)甘肅省類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的首家試點(diǎn)，有效驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)接入的規(guī)則、性能以及接入流程，發(fā)現(xiàn)了接入后存在的問(wèn)題，為該平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣運(yùn)行積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

五、類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)的建議和啟示

（一）采用擇優(yōu)選取的方式，適時(shí)接入征信系統(tǒng)類金融機(jī)構(gòu)接入要堅(jiān)持“模式開(kāi)放、間接查詢、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，逐步擴(kuò)大類金融機(jī)構(gòu)接入覆蓋面。應(yīng)該對(duì)類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)提出明確的要求，如經(jīng)營(yíng)年限、貸款情況、資本金情況及經(jīng)營(yíng)狀況等各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)，符合標(biāo)準(zhǔn)的類金融機(jī)構(gòu)才可能接入征信系統(tǒng)。另外，堅(jiān)持“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢用戶”的原則，綜合考慮類金融機(jī)構(gòu)的人力資源、網(wǎng)絡(luò)條件和信息安全，根據(jù)小微型信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上報(bào)的質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行等情況，適時(shí)開(kāi)通征信系統(tǒng)查詢用戶，循序漸進(jìn)，推動(dòng)更多小微型信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

（二）盡早出臺(tái)針對(duì)類金融機(jī)構(gòu)征信管理與監(jiān)督的規(guī)章制度征信主管部門應(yīng)在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》框架下盡早出臺(tái)類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的監(jiān)督和指導(dǎo)性的征信法規(guī)或管理辦法，對(duì)人員培訓(xùn)、上崗認(rèn)證、日常維護(hù)管理、數(shù)據(jù)報(bào)送和異議處理等方面作出明確規(guī)定和要求，為基層征信管理部門執(zhí)行監(jiān)督管理職能提供法規(guī)和制度支撐，也使類金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用征信系統(tǒng)時(shí)有章可循。

（三）加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，保證系統(tǒng)信息安全在信息安全管理上，為防止其侵犯信息主體合法權(quán)益，在類金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)前，監(jiān)管部門應(yīng)建立制度約束機(jī)制。一是人民銀行、金融辦、工信委等監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)類金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，建立一整套嚴(yán)格的監(jiān)控體系，切實(shí)保證當(dāng)類金融機(jī)構(gòu)因解散、破產(chǎn)等終止事項(xiàng)或者信息查詢?nèi)藛T變動(dòng)后，其征信系統(tǒng)查詢權(quán)限、收集的信息等得到妥善處理。二是嚴(yán)格規(guī)定接入機(jī)構(gòu)只能在審核企業(yè)或個(gè)人貸款申請(qǐng)、擔(dān)保資格審核、貸后管理、信用卡發(fā)放等信貸業(yè)務(wù)的前提下查詢，實(shí)行嚴(yán)格的用戶管理，杜絕用戶兼職和“公共用戶”行為。同時(shí)，在查詢信用報(bào)告前，要求類金融機(jī)構(gòu)必須取得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)，業(yè)務(wù)終止后，必須嚴(yán)格執(zhí)行不得查詢信用報(bào)告的相關(guān)規(guī)定。三是類金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶檔案信息管理時(shí)，應(yīng)參照商業(yè)銀行檔案管理辦法，紙質(zhì)檔分類存放于檔案室內(nèi)，并根據(jù)貸款種類規(guī)定保存時(shí)間存放，以便于人民銀行或國(guó)家司法機(jī)關(guān)需要時(shí)查看，對(duì)超過(guò)保存期，按照要求進(jìn)行統(tǒng)一銷毀；電子檔存儲(chǔ)于未連接互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)立計(jì)算機(jī)上，并安裝防護(hù)軟件，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。業(yè)務(wù)操作中，嚴(yán)格按照操作規(guī)范辦理業(yè)務(wù)，明確崗位職能，實(shí)行崗位責(zé)任制，專崗專職、明確分工、落實(shí)責(zé)任。四是類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引進(jìn)培養(yǎng)計(jì)算機(jī)專業(yè)人員，在行業(yè)主管部門的統(tǒng)一指導(dǎo)下，提高業(yè)務(wù)處理電子信息化水平，做好征信系統(tǒng)的日常運(yùn)行維護(hù)工作，防止因計(jì)算機(jī)故障或維修泄露數(shù)據(jù)信息。

（四）建立健全各項(xiàng)工作制度，保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，征信管理部門可采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查、限期整改、通報(bào)批評(píng)、追究有關(guān)責(zé)任人、暫停用戶等方式，規(guī)范類金融機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)管理。加強(qiáng)與類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的溝通協(xié)商，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量承諾制度，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量達(dá)到承諾標(biāo)準(zhǔn)。一是按照制度先行的原則，建立崗位責(zé)任、數(shù)據(jù)報(bào)送、核對(duì)糾改和異議處理等相關(guān)管理制度，強(qiáng)化對(duì)征信系統(tǒng)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修改工作流程的管理，保證入庫(kù)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，并建立自上而下的雙向反饋渠道和數(shù)據(jù)修改機(jī)制，將數(shù)據(jù)核對(duì)、數(shù)據(jù)糾改工作納入日常業(yè)務(wù)考核。二是建立定期數(shù)據(jù)核對(duì)制度。保證類金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)與人民銀行征信數(shù)據(jù)一致，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)及時(shí)糾改。

篇11

關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村金融 金融機(jī)構(gòu)

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是中國(guó)重要的基本問(wèn)題。十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求。在“十二五”規(guī)劃中更是將“推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”列入了發(fā)展目標(biāo)，提出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道，完善農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制。這反映了我國(guó)是農(nóng)村人口大國(guó)的基本國(guó)情，我國(guó)在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時(shí)，必須推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。沒(méi)有農(nóng)民全面小康就沒(méi)有我國(guó)全面小康，沒(méi)有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化就沒(méi)有我國(guó)現(xiàn)代化。然而這一切都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、全面建設(shè)小康社會(huì)的新時(shí)期，農(nóng)村金融問(wèn)題已成為一個(gè)全局性、戰(zhàn)略性問(wèn)題。

浙江省是改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和金融深化推進(jìn)最快的省份之一?！笆濉睍r(shí)期，浙江省更是迎來(lái)了農(nóng)業(yè)發(fā)展的新局面。2013年，浙江省農(nóng)村居民人均純收入16106元，浙江省農(nóng)村居民人均收入絕對(duì)水平居全國(guó)前列，為全國(guó)的1.8倍，農(nóng)村居民人均純收入連續(xù)29年居全國(guó)各省區(qū)首位。2013年浙江省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值2837.39億元，位于全國(guó)第15位。為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展要求，突破農(nóng)村快速發(fā)展的資金要素瓶頸制約，近年來(lái)，浙江不斷加大改革創(chuàng)新力度，在地方金融制度創(chuàng)新方面取得了一定的成績(jī)。目前，浙江已經(jīng)逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融相結(jié)合的多元化、多層次、適度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與合作性金融機(jī)構(gòu)

浙江省農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融組織體系以農(nóng)業(yè)銀行為主、其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔，主要包括四大國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、地區(qū)性的中小商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等。

1.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

在農(nóng)村地區(qū)分布最廣泛的主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和浙江農(nóng)村信用社。上述三家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)雖然都以支持“三農(nóng)”為戰(zhàn)略定位，但側(cè)重點(diǎn)和力度均有不同。為反映金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持情況，現(xiàn)將上述三家銀行分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)作對(duì)比分析（詳見(jiàn)表1和圖1）。從圖表可以發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)分布更為廣泛的是農(nóng)信社。截至2014年浙江省農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)將近2800個(gè)，遠(yuǎn)大于農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。從地區(qū)分布上看，三家銀行均在杭州、寧波、溫州等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布更多。在每一個(gè)地區(qū)，各銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布則較多集中在商業(yè)較為活躍的縣域鎮(zhèn)，但村級(jí)金融服務(wù)遠(yuǎn)未普及，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶距鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)最遠(yuǎn)的仍有十余公里，需步行1、2個(gè)小時(shí)，村級(jí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的缺失造成許多最基層農(nóng)民無(wú)法享受普惠制金融服務(wù)。

2.合作金融機(jī)構(gòu)

浙江還有31家農(nóng)村商業(yè)銀行，占全國(guó)130家農(nóng)村商業(yè)銀行的23.8%。各個(gè)農(nóng)商行均有約40至60個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外全國(guó)有22家農(nóng)村合作銀行，浙江占15家，分別是桐廬農(nóng)村合作銀行、浙江平湖農(nóng)村合作銀行、湖州吳興農(nóng)村合作銀行等。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行均是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。比較而言，在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)支農(nóng)的主力應(yīng)當(dāng)是農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行，但農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行依托在全國(guó)范圍的網(wǎng)點(diǎn)以及在城市中的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，對(duì)于浙江農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)的聯(lián)系上起了更大的作用。但是浙江的合作金融機(jī)構(gòu)仍然存在較多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的縣域鎮(zhèn)的問(wèn)題，對(duì)鄉(xiāng)村，特別是地理位置偏僻的農(nóng)村地區(qū)，支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。截至2014年浙江有63家村鎮(zhèn)銀行，加上分支機(jī)構(gòu)有76個(gè)，覆蓋在浙江的主要縣域范圍，占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行約6.5%。從表2全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的情況看，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多的是山東、遼寧、河南，而浙江居于第5位。浙江的村鎮(zhèn)銀行中有浙江本地銀行作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)也有全國(guó)性商業(yè)銀行在浙江設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。更令人關(guān)注的是，浙江本地的銀行逐漸布局全國(guó)，在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。比如溫州當(dāng)?shù)氐你y行已獲準(zhǔn)在全國(guó)各地設(shè)立44家村鎮(zhèn)銀行，其中已開(kāi)業(yè)12家，其中浙江溫州鹿城農(nóng)村合作銀行跨區(qū)域村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在江西、河南等省開(kāi)業(yè)7家。這種通過(guò)推進(jìn)地方法人金融機(jī)構(gòu)“走出去”，搭建金融橋梁對(duì)接溫州經(jīng)濟(jì)和在外溫州人經(jīng)濟(jì)，在積極支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展的同時(shí)，拓展了溫州自身的發(fā)展空間，對(duì)于其他地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行有很大的借鑒意義。

溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)十二項(xiàng)措施的第二條明確指出，小額貸款公司可轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但銀監(jiān)會(huì)仍然堅(jiān)持“銀行作為主發(fā)起人”的審慎監(jiān)管要求。銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有利于拓展特色金融服務(wù)、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、有利于完善公司治理的原則調(diào)整各自的持股比例。目前仍有很多小額貸款公司沒(méi)有轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，有部分原因是由于小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)中的利率更加靈活，也有部分原因是擔(dān)心主發(fā)起行削弱了原來(lái)的控制權(quán)等因素。表3為全國(guó)小額貸款公司統(tǒng)計(jì)情況，并列舉出了分布較多的三個(gè)省份，可以看出浙江處于第三位。原因可能在于浙江各種類型的商業(yè)銀行分布較多，因此小額貸款公司相對(duì)市場(chǎng)變小，但小額貸款公司可以將目光更多轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)，力爭(zhēng)向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變。

三、浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題

隨著我省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)生活條件顯著改善，對(duì)金融服務(wù)的需求也日益增長(zhǎng)。一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展增加了資金需求，迫切需要金融部門的信貸支持和理財(cái)服務(wù)。另一方面，農(nóng)民的消費(fèi)性資金需求呈上升趨勢(shì)，溫飽問(wèn)題解決后的農(nóng)民在耐用消費(fèi)品、住房、助學(xué)、保險(xiǎn)等方面的消費(fèi)需求顯著增加，特別是農(nóng)戶對(duì)住房條件提出較高要求。而另一方面是農(nóng)村金融供給增加十分有限。浙江省經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，全國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)在浙江省均設(shè)有機(jī)構(gòu)，但國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金向城市和大中型企業(yè)集中，對(duì)農(nóng)村特別是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信貸投放則相對(duì)很少。而信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)又面臨選擇可貸農(nóng)戶難、放貸額度難定、難以控制銀行風(fēng)險(xiǎn)等困難。另外農(nóng)村整體信用體系建設(shè)落后，且農(nóng)村擔(dān)保缺乏，而農(nóng)戶資產(chǎn)（包括土地、住房、林木）基本以集體所有制形式存在，受制度和評(píng)估等因素的制約，普遍存在農(nóng)房、林權(quán)、旅游設(shè)施經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)作物抵押難的問(wèn)題。

四、對(duì)策建議

1.加大農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新

浙江所分布的金融機(jī)構(gòu)比較而言也比其他省市雖然較多，但浙江省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)特別是鄉(xiāng)村地區(qū)的金融很難得到滿足，因此要利用現(xiàn)有的條件進(jìn)行多種形式的金融創(chuàng)新，比如在鄉(xiāng)村增設(shè)自助金融設(shè)備，并且以流動(dòng)銀行的形式，銀行工作人員下基層了解農(nóng)民金融需求，滿足農(nóng)村多層次、差異化的金融服務(wù)需求。另一方面金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段，提升金融服務(wù)現(xiàn)代化水平著力推廣簡(jiǎn)便、低成本的非現(xiàn)金結(jié)算工具，將支付結(jié)算服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，逐步形成適應(yīng)農(nóng)村需求的支付結(jié)算模式。

2.政策上增加農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償?shù)牧Χ?/p>

要以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、靈活利率等方式鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸支持。探索設(shè)立由政府、企業(yè)、農(nóng)戶共同出資的信用擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。另外，政府應(yīng)當(dāng)從監(jiān)管、財(cái)政、稅收等各方面加大對(duì)參與農(nóng)村金融的政策扶持力度。

3.完善農(nóng)村信用體系以及擔(dān)保制度

利用農(nóng)村的基本單位即村委會(huì)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，建立農(nóng)村居民的信用檔案，并且加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行良好信用建設(shè)的宣傳。增加擔(dān)保公司商業(yè)擔(dān)保、擔(dān)?；稹⒋迕衤?lián)保、村委會(huì)擔(dān)保等多種形式，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的困難。

參考文獻(xiàn)

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