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時(shí)間：2023-06-07 09:02:41
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中圖分類號：F832.38文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1428(2010)03-0094-02
一、嘉興市典當(dāng)行業(yè)基本狀況
嘉興市自2000年以來共成立了9家典當(dāng)行。2008年典當(dāng)總金額為32億元。同比增長24.5％。其中動(dòng)產(chǎn)7億元，財(cái)產(chǎn)權(quán)利為8億元，房地產(chǎn)為16億元，分別占典當(dāng)金額的22.6％、25.8％和51.6％。典當(dāng)余額27916萬元，業(yè)務(wù)總收入為6899萬元，上繳稅收1140萬元，稅后利潤2198萬元。嘉興市典當(dāng)行主要業(yè)務(wù)是房地產(chǎn)、汽車、黃金飾品等不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)，資金來源主要為自有資金和銀行信貸，其中注冊資金為1.93億元，銀行貸款為1.18億元。
二、典當(dāng)行經(jīng)營中存在的問題
1、可用資金不足，發(fā)展空間有限。一般的典當(dāng)行最多按凈資產(chǎn)比例1:1貸款，即使規(guī)模較大的典當(dāng)行，不少也沒有按比例貸足款，一般也只能開展小額典當(dāng)業(yè)務(wù)，滿足不了房屋土地等大宗典當(dāng)業(yè)務(wù)的需求，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。
2、典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍過窄。典當(dāng)業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)、交通工具、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押“三大件”。其中房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)量最大，占業(yè)務(wù)量的45至50％。有時(shí)典當(dāng)行單筆典當(dāng)金額和對單個(gè)客戶的典當(dāng)金額均大大超過《典當(dāng)管理辦法》中關(guān)于“房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊資本的10％。”的規(guī)定。
3、利率和綜合費(fèi)率的計(jì)算存在問題?！兜洚?dāng)管理辦法》第37條、第38條、第40條規(guī)定了利息和費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)。利率應(yīng)按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。當(dāng)物為動(dòng)產(chǎn)的月綜合費(fèi)率不超過當(dāng)金的42‰，為房地產(chǎn)的不超過27‰，為財(cái)產(chǎn)權(quán)利的不得超過24‰。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，還應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付相應(yīng)罰息。但司法的判決實(shí)踐中如約定超出上述標(biāo)準(zhǔn)的。超過部分不予支持。但形成絕當(dāng)后，有些當(dāng)戶拖延還款，典當(dāng)行也不及時(shí)主張權(quán)利。此時(shí)絕當(dāng)外息費(fèi)如何計(jì)算規(guī)章卻沒有明確。有主張當(dāng)戶未及時(shí)還款構(gòu)成違約。如果雙方有約定則按約定處理，如果沒有約定或者約定不明，則參照前文提及的絕當(dāng)期內(nèi)規(guī)定處理，或者直接按照續(xù)當(dāng)處理，判決當(dāng)戶承擔(dān)當(dāng)金息、罰息和綜合費(fèi)用。由于現(xiàn)實(shí)生活中典當(dāng)費(fèi)率很高。典當(dāng)行主要以此營利。且很多典當(dāng)?shù)漠?dāng)價(jià)過分低于當(dāng)物的價(jià)值。所以典當(dāng)行并不急于行使權(quán)利，待息、費(fèi)數(shù)額很高時(shí)再主張權(quán)利以求得對典物的最大利益。這在事實(shí)上就形成了利益的顯著失衡。
4、抵質(zhì)押評估和公證費(fèi)用過高。為確保抵押典當(dāng)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，對當(dāng)物進(jìn)行抵押登記和對典當(dāng)合同進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證是完全必要的。但是，很高的評估費(fèi)用和很高的公證費(fèi)用，當(dāng)戶難以承受?！段餀?quán)法》和《擔(dān)保法》都沒有規(guī)定抵押登記必須到有評估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)評估。由債權(quán)人根據(jù)公允價(jià)值進(jìn)行評估是完全可行的?，F(xiàn)以價(jià)值10萬元房產(chǎn)典當(dāng)期限二個(gè)月為例，按照典當(dāng)行的一般經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)金只能在5萬元左右。而評估費(fèi)需要500元，測量費(fèi)、登記費(fèi)和工本費(fèi)約需200元，公證費(fèi)約需800元，共約1500元。這樣，評估、登記、公證費(fèi)達(dá)到了月費(fèi)率15‰，僅此一項(xiàng)就高于銀行貸款利率，使得大部分當(dāng)戶對房地產(chǎn)典當(dāng)望而卻步。典當(dāng)行自身也不能承擔(dān)此項(xiàng)費(fèi)用。
5、專業(yè)人才缺乏。各典當(dāng)行在鑒定、評估、財(cái)務(wù)、檔案等方面專業(yè)人才缺乏，管理較為薄弱。商務(wù)部門和典當(dāng)協(xié)會(huì)雖然組織對從業(yè)人員的培訓(xùn)。使從業(yè)人員都取得了相應(yīng)的培訓(xùn)合格證。但各典當(dāng)行均缺乏對當(dāng)物進(jìn)行評估作價(jià)的專門人才，實(shí)際影響了典當(dāng)行的經(jīng)營范圍。經(jīng)我們了解，現(xiàn)有的典當(dāng)行不受理珠寶質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)：也不受理金、銀等首飾質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)。究其原因：沒有專業(yè)的鑒定、評估師，真?zhèn)坞y辨，風(fēng)險(xiǎn)很大。
6、典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管存在缺陷。一是對當(dāng)金最終用途缺乏有效監(jiān)管。一方面，典當(dāng)行多屬民營性質(zhì)，其目標(biāo)是追求利潤最大化。對當(dāng)金的最終用途關(guān)注不夠；另一方面，典當(dāng)主要以現(xiàn)金交易為主，因而對當(dāng)金的最終用途掌握難度較大。二是典當(dāng)利率監(jiān)管缺失。由于現(xiàn)行的規(guī)定，由商務(wù)、工商管理部門進(jìn)行日常監(jiān)管，而他們對于利率的監(jiān)管處于漠不關(guān)心的狀態(tài)。三是反洗錢監(jiān)管缺位。典當(dāng)行屬于金融、商業(yè)、倉儲(chǔ)業(yè)的交匯行業(yè)，而大部分典當(dāng)行交易記錄不全，對當(dāng)物合法性審查不嚴(yán)，極有可能成為犯罪行為洗錢渠道。典當(dāng)行企業(yè)在反洗錢上的義務(wù)。沒有明確臨柜人員的責(zé)任、大額或可疑交易報(bào)告制度等，發(fā)現(xiàn)重大問題沒有及時(shí)報(bào)上級監(jiān)管部門調(diào)查，對有犯罪嫌疑的。也沒有向公安機(jī)關(guān)報(bào)告。
7、法律法規(guī)之間的沖突。2008年實(shí)施的《物權(quán)法》，沒有規(guī)定典和典當(dāng)。一般是先參照最高人民法院的司法解釋，其次參照適用一些部門規(guī)章。最高人民法院有30個(gè)司法文件涉及典和典當(dāng)問題，但這些文件存在以下問題：一是形式散亂。這些文件產(chǎn)生于不同年份(1954-1996年)，沒有連續(xù)性、整體性，體例和效力也不一致，查找比較困難。二是理解有誤。相當(dāng)一部分文件將房屋出典誤為典當(dāng)，導(dǎo)致審判實(shí)踐中對有關(guān)典與典當(dāng)?shù)睦斫猱a(chǎn)生混亂。三是內(nèi)容不全面?；旧舷抻诜课莸牡滟u問題，較少涉及現(xiàn)代典當(dāng)：在典的規(guī)定中，也沒有涉及找貼、留買等重要制度，更沒有明文對典或典當(dāng)定性。另外，部門規(guī)章的效力也有爭議，操作難度頗大，個(gè)別規(guī)定與法律基本原則相沖突。
三、相關(guān)建議
1、增資擴(kuò)股，創(chuàng)新經(jīng)營模式。可通過連鎖經(jīng)營擴(kuò)大規(guī)模，獲得一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營成本。還可以通過創(chuàng)新經(jīng)營，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引居民和中小企業(yè)融資，形成特定的品牌形象。提高企業(yè)的社會(huì)知名度。從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。
2、加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。一方面，典當(dāng)行可與銀行實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，對于資金需求量大的客戶向銀行推薦，同時(shí)銀行也以自己長期擁有的客戶群體中適合典當(dāng)融資的企業(yè)向典當(dāng)公司推薦。另一方面，典當(dāng)行自身可以從銀行獲取金融服務(wù)，通過獲取貸款和綜合授信額度來增強(qiáng)自身實(shí)力，以此保證典當(dāng)行有足夠的資金實(shí)力和客戶資源開展典當(dāng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，典當(dāng)行可與不同的媒介合作，跨平臺(tái)和地區(qū)提供服務(wù)，使人們有機(jī)會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)競拍到絕當(dāng)名品。
中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來，我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分比；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢地位正在減弱，失去了以往在國計(jì)民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會(huì)導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過去式。
面對嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況
我國的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對過剩，另一方面對服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業(yè)銀行由于經(jīng)營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問題也是一個(gè)不爭的事實(shí)。
首先，目前我國銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過死，流動(dòng)性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況
我國上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項(xiàng)的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營。而我國還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的大趨勢下，我國銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時(shí)常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)。對于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營和運(yùn)營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
當(dāng)前我國銀行業(yè)營運(yùn)結(jié)構(gòu)簡單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會(huì)在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價(jià)格指標(biāo)，利率對資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價(jià)格信號，以提高社會(huì)資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場化對銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發(fā)過金融危機(jī)，阿根廷的利率市場化改革更因?yàn)椴环€(wěn)定的市場環(huán)境而夭折。我國早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會(huì)閑散資金，提高銀行盈利能力。
當(dāng)然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，在浮動(dòng)的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的危害性可能更大，牽一發(fā)而動(dòng)全身，對國民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業(yè)銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經(jīng)營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對于銀行業(yè)相對于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會(huì)消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵畹臏p少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財(cái)項(xiàng)目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財(cái)項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險(xiǎn)因素，而網(wǎng)上金融理財(cái)平臺(tái)很多是沒有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時(shí)還要高于7%，雖然部分小平臺(tái)存在安全患，但我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財(cái)方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時(shí)代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對順應(yīng)了時(shí)展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。
3我國銀行業(yè)的未來前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式才能更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對較小，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際化業(yè)務(wù)，在我國對國際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國際化是我國新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對國際企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)
在面對當(dāng)前利率市場化以及民營銀行的開發(fā)的背景下，我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財(cái)階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會(huì)理財(cái)理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險(xiǎn)。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險(xiǎn)箱財(cái)產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國如今老齡化社會(huì)的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財(cái)產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時(shí)間周期長，回報(bào)率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動(dòng)收益型為特點(diǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，由于沒有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財(cái)產(chǎn)品必然受到人們的青睞。
一、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，企業(yè)規(guī)模不斷壯大
近年來，通過進(jìn)一步加大政策支持力度，加強(qiáng)專題招商和項(xiàng)目建設(shè)，不斷完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，全縣戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，展現(xiàn)出加速發(fā)展的良好勢頭，成為帶動(dòng)全縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的“助推器”。2013年6月末，全縣規(guī)模以上戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)工業(yè)企業(yè)共有26家，其中新材料5家、生物技術(shù)和新醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)6家、新一代信息技術(shù)和軟件業(yè)5家，專用設(shè)備制造業(yè)3家，智能制造業(yè)3家，先進(jìn)制造業(yè)4家。上半年，全縣規(guī)模以上戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值105.3億元，增長54.4 %，主營業(yè)務(wù)收入102億元，增長59%，分別高于全縣規(guī)模以上工業(yè)平均增速26.9和33.9個(gè)百分點(diǎn)，對全縣工業(yè)的增長貢獻(xiàn)率分別達(dá)到51%和57%。重點(diǎn)企業(yè)規(guī)模日益壯大。其中星星家電、龍翔生物、惠利隆塑業(yè)上半年分別實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值29億元、10億元和9億元，成為規(guī)模工業(yè)發(fā)展的重中之重。
（二）戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定發(fā)展，總量占比不斷提高
隨著全縣新興產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷壯大，新興產(chǎn)業(yè)在工業(yè)經(jīng)濟(jì)中份額不斷提高，經(jīng)濟(jì)效益明顯好于其他行業(yè)。2013年上半年，全縣戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)利稅總額15.3億元，同比增長52%；累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤10.7億元，同比增長52%。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值、主營業(yè)務(wù)收入、利稅總額、利潤總額占全縣規(guī)模以上工業(yè)比重分別為31.6%、31.2%、30%、29.8%，成為睢寧工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要力量之一。
（三）戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新意識不斷提升，技術(shù)進(jìn)步明顯加快
近年來，隨著全縣新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)創(chuàng)新意識增強(qiáng)，企業(yè)技術(shù)進(jìn)步明顯加快。
一是企業(yè)創(chuàng)新投入穩(wěn)步增長。隨著新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)對研發(fā)創(chuàng)新的重視程度增加，投入的研發(fā)經(jīng)費(fèi)以及研發(fā)人員的數(shù)量、質(zhì)量都穩(wěn)步增長，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)。如星星家電公司2012年科技投入技術(shù)研發(fā)經(jīng)費(fèi)近1億元，占年銷售收入2%以上。
二是新產(chǎn)品開發(fā)能力不斷提高。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高效益為目標(biāo)，大力開發(fā)新產(chǎn)品。2012年，全縣新興產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品產(chǎn)值3億元，同比增長42%。新產(chǎn)品的開發(fā)與生產(chǎn)直接促進(jìn)了企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動(dòng)了企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。
二、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的問題
雖然全縣新興產(chǎn)業(yè)取得了較大的進(jìn)步，但與先進(jìn)地區(qū)相比，還存在很大的差距，有待進(jìn)一步發(fā)展壯大：
（一）產(chǎn)業(yè)集聚度不高，發(fā)展環(huán)境尚需優(yōu)化，扶持力度有待進(jìn)一步加大
由于新興產(chǎn)業(yè)門類較多，行業(yè)較為分散，與其配套的基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)體系和上下游產(chǎn)業(yè)未完全進(jìn)入，尚未形成配套齊全、功能完備的產(chǎn)業(yè)鏈。影響睢寧新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。必須盡快明確戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、重點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)域，搞好新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體系建設(shè)，進(jìn)一步加大科技投入和政策扶持力度。
（二）新產(chǎn)品產(chǎn)值低，企業(yè)技術(shù)研發(fā)能力依然薄弱
高層次技術(shù)、管理人員的缺乏，研發(fā)經(jīng)費(fèi)的不足，使得新興產(chǎn)業(yè)在核心技術(shù)研發(fā)上，自主創(chuàng)新能力方面仍較薄弱，技術(shù)創(chuàng)新的支撐體系尚待完善，許多產(chǎn)業(yè)只是低水平、簡單的重復(fù)。從新產(chǎn)品產(chǎn)值上可以看出新特產(chǎn)業(yè)總體上研發(fā)能力不足。2013年上半年，全縣規(guī)模以上新興產(chǎn)業(yè)新產(chǎn)品產(chǎn)值3億元，僅占新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的3%。此外，專利授權(quán)量的擁有數(shù)偏少，特別是發(fā)明專利的擁有數(shù)偏少，也說明我縣新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)技術(shù)研發(fā)能力依然薄弱。
三、加快戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議
（一）進(jìn)一步完善規(guī)劃體系，培育發(fā)展產(chǎn)業(yè)示范基地
一是編制具有本地特色區(qū)域性發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)差別化、特色化協(xié)同發(fā)展。制定實(shí)施新能源、新材料、生物技術(shù)和新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算、新一代信息技術(shù)和軟件業(yè)等專項(xiàng)規(guī)劃，明確實(shí)施內(nèi)容和實(shí)施細(xì)則。二是依托現(xiàn)有優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，充分利用現(xiàn)有資源，促進(jìn)技術(shù)、人才、資金等要素向具有技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集聚，建設(shè)一批體制機(jī)制健全、市場活力大、產(chǎn)業(yè)鏈完善、輻射帶動(dòng)強(qiáng)、具有國際競爭力的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)示范基地，培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增長極。
（二）加大財(cái)稅金融政策扶持
一是加大財(cái)稅政策扶持。在整合現(xiàn)有政策資源、充分利用現(xiàn)有資金渠道的基礎(chǔ)上，建立穩(wěn)定的財(cái)政投入增長機(jī)制。設(shè)立戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，著力支持重大關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)、重大產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展工程、重大創(chuàng)新成果產(chǎn)業(yè)化、重大應(yīng)用示范工程及創(chuàng)新能力建設(shè)等。
本次調(diào)研涵蓋110家科技型中小企業(yè)，被調(diào)查企業(yè)的總?cè)藬?shù)為10650人，其中大專以上學(xué)歷為4782人，占總?cè)藬?shù)的44.91%;研發(fā)人員為2603人，占總?cè)藬?shù)的24.43%。被調(diào)查企業(yè)獲得發(fā)明專利數(shù)338項(xiàng)，平均每個(gè)企業(yè)為3.07項(xiàng)。被調(diào)查企業(yè)關(guān)鍵技術(shù)來源主要為自主研發(fā)占61%，其次為合作開發(fā)占28%。被調(diào)查企業(yè)所屬領(lǐng)域最多的為光機(jī)電一體化，占總數(shù)的25%;其次為電子與信息，占19%;新材料、新能源與高效節(jié)能均占18%，生物醫(yī)藥占7%，資源與環(huán)境占6%，高新技術(shù)服務(wù)業(yè)占5%，其他領(lǐng)域3家，占2%。
2 科技型中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問題
2.1 企業(yè)科技投入高，發(fā)展融資困難 由于科技型企業(yè)的特點(diǎn)決定了其可抵押的實(shí)物資產(chǎn)不多，導(dǎo)致銀行信貸融資困難。被調(diào)查企業(yè)中融資渠道最主要來源為自籌資金占42%，不同形式貸款，占23%，政府資助占20%，創(chuàng)業(yè)基金占8%;其他形式占6%，風(fēng)險(xiǎn)投資僅占1%。從調(diào)查結(jié)果看，企業(yè)融資的主要渠道主要是內(nèi)源性投資，即自籌資金，占到了42%。這說明了中小科技型企業(yè)融資方式主要依靠自身積累、嚴(yán)重依賴內(nèi)源融資，外源融資比重小，比較單一的融資結(jié)構(gòu)極大制約了企業(yè)的快速發(fā)展。
調(diào)研表明，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展融資難的主要原因：企業(yè)規(guī)模小、科技投入經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，沒有抵押物，無法直接獲得銀行信貸;對融資方面的資本運(yùn)作管理經(jīng)驗(yàn)較少，缺乏專業(yè)人才支持;融資的渠道和途徑單一。
2.2 企業(yè)科技人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)嚴(yán)重不足 調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，遼寧科技型中小企業(yè)的高素質(zhì)人才嚴(yán)重不足，中、高級專業(yè)技術(shù)人員缺乏，嚴(yán)重制約了企業(yè)發(fā)展。相當(dāng)一部分企業(yè)除核心創(chuàng)業(yè)者為技術(shù)骨干外，基本沒有專職專業(yè)技術(shù)人員，企業(yè)技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新嚴(yán)重缺乏后勁，直接導(dǎo)致企業(yè)科技創(chuàng)新的貢獻(xiàn)率有限，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展主要依靠物質(zhì)資源投入，這與科技型中小企業(yè)的核心競爭力相悖。
2.3 企業(yè)獲取公共服務(wù)能力偏弱 調(diào)研發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分科技型中小企業(yè)對國家的各項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策缺乏了解，未能充分發(fā)揮利用國家的產(chǎn)業(yè)扶持政策。企業(yè)未能與公共服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)充分對接，統(tǒng)計(jì)分析可見，企業(yè)從生產(chǎn)力促進(jìn)中心獲得的服務(wù)主要為信息服務(wù)（占35%）、其次為產(chǎn)學(xué)研合作（占15%），兩種服務(wù)約占總服務(wù)的50%。技術(shù)咨詢占13%。
從110家企業(yè)的調(diào)查情況看，現(xiàn)行公共服務(wù)機(jī)構(gòu)存在的主要問題首先表現(xiàn)在信息不對稱，即公共技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)對自身的宣傳不夠，使得企業(yè)在需要服務(wù)的時(shí)候，不知哪些機(jī)構(gòu)可以提供，提供的內(nèi)容是什么。其次表現(xiàn)在服務(wù)能力、針對性、培訓(xùn)內(nèi)容與信息的提供方面。平臺(tái)的開放性、互動(dòng)機(jī)制等也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
3 促進(jìn)中小科技型企業(yè)發(fā)展的對策分析
3.1 基于企業(yè)不同發(fā)展階段明確主導(dǎo)需求 科技型中小企業(yè)的發(fā)展過程中存在明顯的生命周期特征，而科技型中小企業(yè)不同的生命周期的經(jīng)營特征決定科技型中小企業(yè)在服務(wù)需求特點(diǎn)和方式的選擇上是不同的。企業(yè)在初創(chuàng)前期最需要的服務(wù)最為重要的是創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)（占23%）、技術(shù)咨詢（占18%）、人才培訓(xùn)（占16%）和信息服務(wù)（占12%）。企業(yè)在初創(chuàng)前期最需要的服務(wù)依次為產(chǎn)學(xué)研合作（14%）、人才培訓(xùn)（12%）、融資服務(wù)（11%）、信息服務(wù)（11%）、管理咨詢（9%）、市場服務(wù)（9%）。企業(yè)在成長期最需要的服務(wù)依次為產(chǎn)學(xué)研合作和市場服務(wù)，均占13%，知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)與融資服務(wù)，均占11%、人才培訓(xùn)、信息服務(wù)和技術(shù)咨詢，均占8%。企業(yè)在擴(kuò)張期需要的服務(wù)類型依據(jù)強(qiáng)度依次為市場服務(wù)（占21%）、融資服務(wù)（占18%）、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)（占9%）、管理咨詢、人才培訓(xùn)和知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)均占8%。在生命周期的四個(gè)階段，科技型中小企業(yè)都比較關(guān)注外部的相關(guān)支持，這些支持包括政府的政策性支持和財(cái)務(wù)方面。
3.2 促進(jìn)多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系發(fā)展 從被調(diào)查企業(yè)的統(tǒng)計(jì)情況看，融資渠道最主要來源為自籌資金，反映的主要問題是存在著融資渠道少、手續(xù)繁瑣、風(fēng)險(xiǎn)高等諸多不利因素?；谶@種情況，應(yīng)積極探索科技和金融結(jié)合的創(chuàng)新實(shí)踐，不斷優(yōu)化促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的機(jī)制和環(huán)境。其一，努力搭建專業(yè)化的科技金融服務(wù)平臺(tái)，集成政府、金融、中介等多種功能，為有不同創(chuàng)新需求的企業(yè)提供投融資服務(wù)。嘗試建立科技型中小企業(yè)擔(dān)保公司或與相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（如擔(dān)保公司等）建立戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系，提高融資效率，減少融資的中介環(huán)節(jié)，當(dāng)企業(yè)需要資金時(shí)，能在該平臺(tái)上找到合適的金融機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)，滿足其專業(yè)化和個(gè)性化的投融資服務(wù)需求。其二，開展豐富多彩的推介會(huì)，構(gòu)建多種融資渠道，為科技型企業(yè)與投融資機(jī)構(gòu)之間找出互通的“高速公路”。
3.3 加強(qiáng)培訓(xùn)，促進(jìn)經(jīng)營能力提升，強(qiáng)化溝通機(jī)制 從調(diào)查中可以看出，加強(qiáng)人才培訓(xùn)以及相關(guān)專業(yè)知識方面的培訓(xùn)是科技型中小企業(yè)對政府工作的一個(gè)強(qiáng)烈建議。其一，強(qiáng)化國家基金申報(bào)培訓(xùn)工作;其二，建立常態(tài)化的科技型中小企業(yè)培訓(xùn)機(jī)制，就中小企業(yè)所需要的政策解讀、市場開拓、管理能力提升、技術(shù)創(chuàng)新等內(nèi)容進(jìn)行課程設(shè)置，并定期開班;其三，圍繞培訓(xùn)，為企業(yè)和科研院所搭建合作平臺(tái)，促進(jìn)企業(yè)之間的互動(dòng)及合作。
1.發(fā)展公益性文化事業(yè)的意義
以非營利性為主要特點(diǎn)的公益文化以提供公共文化產(chǎn)品為主要任務(wù)。公益性文化事業(yè)既是國家文化建設(shè)的有機(jī)組成部分，同時(shí)也是國家社會(huì)公共服務(wù)事業(yè)（包括教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障、環(huán)境等）的一個(gè)重要方面，其是實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好人民群眾基本文化權(quán)益的主要途徑，是衡量一個(gè)國家文明進(jìn)步程度的重要標(biāo)志，是評價(jià)人民群眾幸福指數(shù)的重要方面，是提高國民整體文化素質(zhì)的重要基礎(chǔ)。
北京作為全國的政治、文化中心，全面發(fā)展文化事業(yè)是首都全面建設(shè)現(xiàn)代化國際大都市的重要內(nèi)容，大力發(fā)展公益性文化事業(yè)則是弘揚(yáng)社會(huì)主義文化、推進(jìn)文化建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。在“十二五”規(guī)劃綱要草案中，公共文化服務(wù)體系建設(shè)被列為五項(xiàng)文化事業(yè)重點(diǎn)工程之首。
2.北京市公益性文化事業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 公益性文化事業(yè)的投資現(xiàn)狀
2.1.1 投資總量
總體而言，北京市對于公益性文化事業(yè)的投資一直處于增長態(tài)勢。2008年的投資最高值達(dá)到18.2億，隨后兩年有所下降，但與2008年之前相比較，總體仍處上升態(tài)勢。2010年投資達(dá)16.1億，約是2002年投資的5倍。
2.1.2 人均文化事業(yè)費(fèi)
首先，與全國其他城市相比，北京市人均文化事業(yè)費(fèi)一直位于全國前列，并在2007、2008及2010年位列全國第一。2010年北京市人均文化事業(yè)費(fèi)達(dá)到82.44元，是全國平均水平的3.4倍。（見圖1）
其次，從北京市自身發(fā)展的角度看，北京市人均文化事業(yè)費(fèi)從2001年的25元提高到2010年的82.44元，增幅達(dá)229.77%。（見圖2）僅“十一五”期間北京年人均文化事業(yè)費(fèi)就達(dá)73.44元，年均增幅達(dá)到19.17%，高于全國人均文化事業(yè)費(fèi)增速0.34個(gè)百分點(diǎn)。
圖1 2010年各地區(qū)人均文化事業(yè)費(fèi)
數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國文化部相關(guān)數(shù)據(jù)整理
圖2 2001-2010年北京市人均文化事業(yè)費(fèi)及排行
數(shù)據(jù)來源：2001-2010年北京市文化產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)整理
2.2 公益性文化事業(yè)場館的發(fā)展現(xiàn)狀――以博物館為例
據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京地區(qū)現(xiàn)有注冊博物館156家，包括國家級、市屬、區(qū)屬以及民辦、行業(yè)博物館等在內(nèi)，僅次于倫敦，居世界第二，并且有46座已經(jīng)免費(fèi)對社會(huì)開放。從全國范圍來看，北京地區(qū)的博物館具有鮮明地方特色、門類較為齊全，在質(zhì)量和規(guī)模上都名列前茅。人均享有博物館的指數(shù)已達(dá)到100000:1，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國平均700000:1的比值。
實(shí)際上，在改革開放前，北京只有各型各類博物館14座，市屬的僅5座，而且多為五六十年代建設(shè)的老館，呈現(xiàn)出數(shù)量稀少、類型單一、發(fā)展遲緩的基本態(tài)勢。進(jìn)入90年代后，博物館以平均每年注冊3-4座的速度不斷發(fā)展。自申奧成功以來，北京迎來了博物館建設(shè)的高峰期。大館、新館建設(shè)勢頭強(qiáng)勁，部分博物館進(jìn)行了大規(guī)模改擴(kuò)建，一批批行業(yè)館、企業(yè)館紛紛通過注冊，對社會(huì)開放。2007年博物館年注冊量已達(dá)到8座，2008年注冊博物館7座。這樣的發(fā)展速度，國內(nèi)其他省市遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及。
為與博物館的發(fā)展數(shù)量相匹配，博物館的門類也迅速增加。改革開放初期，北京地區(qū)博物館僅有歷史、自然科技、軍事三大類，到2008年博物館的門類已涵蓋了歷史、自然、軍事、科技、天文、航天、文化、藝術(shù)、宗教、民俗、建筑、通訊、機(jī)車、鐵路、名人紀(jì)念館等數(shù)十個(gè)門類。另外，隨著公眾對公益事業(yè)的廣泛關(guān)注，依托首都的地緣優(yōu)勢，借助奧運(yùn)的契機(jī)，北京的博物館在國家投資建設(shè)大型骨干博物館的同時(shí)，充分利用北京古建筑多、流散文物多以及各行業(yè)、企業(yè)總部在京的優(yōu)勢，以北京地區(qū)特色為專題、專業(yè)博物館不斷涌現(xiàn)，公民興辦博物館的熱情及其獨(dú)到的收藏視角，使得北京市民辦博物館成為公立博物館的重要補(bǔ)充。
2.3 公益性文化事業(yè)從業(yè)人員現(xiàn)狀
北京市公益性文化事業(yè)單位是事業(yè)單位編制，由政府通過隸屬關(guān)系直接管理。公益性文化事業(yè)單位員工是公益性文化事業(yè)單位中進(jìn)行管理、服務(wù)等方面工作的人員總和。人才在公益性文化事業(yè)中扮演著重要的角色，發(fā)展公益性文化事業(yè)需要大量高質(zhì)量的專業(yè)人才。然而，統(tǒng)計(jì)資料顯示，在過去的幾年中，無論是北京市文化行業(yè)還是公益性文化事業(yè)，從業(yè)人員數(shù)量都明顯減少。
2003年，北京市文化行業(yè)共有產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)3436個(gè)，從業(yè)人員34399人。截至2010年底，機(jī)構(gòu)數(shù)量下降至2453個(gè)，從業(yè)人員縮減為28834人。在不到十年的時(shí)間里，北京市文化行業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少了983個(gè)，從業(yè)人數(shù)下降了5565人，降幅分別達(dá)到28.6%和16.8%。
此外，由于缺乏科學(xué)合理的文化人才使用、培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制，文化經(jīng)營管理人才特別是高層次人才匱乏，文化事業(yè)發(fā)展缺乏人才保障和智力支持，成為制約北京市公益性文化事業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。目前北京公益文化事業(yè)中現(xiàn)有的文化人才隊(duì)伍年齡老化、知識結(jié)構(gòu)單一，已不適應(yīng)公益性文化事業(yè)發(fā)展的新要求。
3.問題
3.1 公益性文化事業(yè)投資中存在的問題
從北京市的投資現(xiàn)狀可以看出，雖然北京市對文化事業(yè)的投資走在了全國的前列，起到了示范帶動(dòng)作用，但這其中也存在一些問題。政府投資增幅難以提高和社會(huì)資金融入的積極性難以調(diào)動(dòng)，是目前公益性文化事業(yè)投資面臨的主要問題。
3.2 公益性文化事業(yè)專有人才培養(yǎng)中存在的問題
從前文的分析中不難看出，北京市公益性文化事業(yè)在從業(yè)人員方面存在著兩大問題，一是從業(yè)人員的流失，二是缺乏高質(zhì)量的專業(yè)人才。造成這兩大問題的原因主要有以下幾個(gè)：
第一，由于行業(yè)管理的需要，文化市場經(jīng)營單位范圍的不斷調(diào)整以及文化產(chǎn)業(yè)的市場化運(yùn)作，使得以非營利性為目的的非公益性文化事業(yè)的生存和發(fā)展受到了挑戰(zhàn)。
第二，公益性文化事業(yè)的全面發(fā)展離不開政府、社會(huì)組織、機(jī)構(gòu)和個(gè)人的扶持。目前的局面是，政府財(cái)政投入成了公益性文化事業(yè)發(fā)展的賴以生存的重要保障，社會(huì)力量支持公益性文化事業(yè)建設(shè)的渠道并不通暢。這種投資主體和資金來源的單一化，必然導(dǎo)致公益性文化事業(yè)發(fā)展缺乏足夠的動(dòng)力。
第三，缺乏完善的人事管理。完善的人事管理對人才的培養(yǎng)起著重要的作用。例如在美國，博物館有國立和私立之分，但都堅(jiān)持公益性社會(huì)事業(yè)的屬性。在人事管理方面，美國博物館十分重視合理使用人才，注意員工素質(zhì)的提高，強(qiáng)調(diào)敬業(yè)精神，并能有效調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。
4.對策
4.1 從投資方面來講
4.1.1 調(diào)整投入結(jié)構(gòu)，加大對文化事業(yè)的財(cái)政投入力度
生活水平的提高，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，促使了公眾消費(fèi)文化和參與文化創(chuàng)造的訴求急劇上升，這要求政府要盡快調(diào)整投入結(jié)構(gòu)、改革投入方式，重點(diǎn)扶持具有廣大訴求的項(xiàng)目，解決投入不平衡的問題。
對提供公共文化產(chǎn)品和服務(wù)的公益性文化機(jī)構(gòu)和需要特殊保護(hù)的文化事業(yè)單位，如圖書館、博物館、文化館等，國家繼續(xù)要保證經(jīng)費(fèi)的充足；對準(zhǔn)公益性文化事業(yè)單位，國家應(yīng)區(qū)別情況通過相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)助予以扶持。
根據(jù)公共財(cái)政的基本政策和財(cái)政供給范圍的基本要求，改革政府對文化事業(yè)的投入方式，保持政府在總體上對文化事業(yè)投入不斷增長的基礎(chǔ)上，逐步減少固定投入比例，增加動(dòng)態(tài)投入比例，財(cái)政補(bǔ)助逐步從對文化事業(yè)單位及從業(yè)人員的一般投入為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐皂?xiàng)目投入為主，提高資金使用效率。
同時(shí)，北京市還要不斷加大財(cái)政投入力度，將政府每年投入公益性文化事業(yè)的財(cái)政預(yù)算比例法定化，并嚴(yán)格管理預(yù)算執(zhí)行情況。切實(shí)解決文化事業(yè)投入總量偏少、比例偏低的問題。
4.1.2 拓寬投資渠道，建立多元化投入體系
在對公益性文化投資方面，一方面應(yīng)該強(qiáng)調(diào)政府增加在公益性文化事業(yè)的投入，同時(shí)還應(yīng)該放寬準(zhǔn)入限制，拓寬籌資渠道，多渠道、多形式籌集社會(huì)資金發(fā)展公益性文化事業(yè)。確立一個(gè)多方籌資、全民共建的原則，形成社會(huì)資金多形式、多渠道共同投入公益性文化事業(yè)的新局面。
(1)大力發(fā)展非營利組織，拓展資金來源
國際上通常將從事提供社會(huì)公益性產(chǎn)品和服務(wù)，又不屬于政府、企業(yè)的組織稱作非營利組織。相對于政府和市場對文化發(fā)展的功能而言，非營利組織的介入有利于壯大公益性文化事業(yè)的資金來源。
(2)增加公益性文化的自營性收入以獲取更多發(fā)展資金
公益性文化機(jī)構(gòu)雖不以營利為目的，但并非不能營利，所得的營利收入只要是用于發(fā)展事業(yè)，而不是為私人所有即保持了其公益性的本質(zhì)。事實(shí)上，在發(fā)達(dá)國家，通過提高非營利性機(jī)構(gòu)的自營收入來增加發(fā)展資本已成為一種普遍的做法。而對于北京市的公益性文化的發(fā)展，我們也可以借鑒發(fā)達(dá)國家的相關(guān)做法。
4.2 從公益性事業(yè)專有人才方面來講。
北京市公益性文化事業(yè)要取得長足發(fā)展，需要構(gòu)筑人才的平臺(tái)。為解決北京市公益性文化事業(yè)發(fā)展中存在的人才數(shù)量上和質(zhì)量上的問題，需要從以下方面入手。
第一，要掌握人才流動(dòng)規(guī)律，實(shí)行開放的人才政策，利用人才儲(chǔ)備中心大力引進(jìn)國內(nèi)乃至國外的優(yōu)秀文化人才。政府應(yīng)當(dāng)制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃，建立全市性文化產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍數(shù)據(jù)庫，從總量、規(guī)模、宏觀布局、層次結(jié)構(gòu)等方面對人才進(jìn)行總體規(guī)劃。
第二，要加快北京公益性文化事業(yè)單位內(nèi)部人事制度和分配制度改革，以崗擇人，因人施用，績效掛鉤，使優(yōu)秀人才脫穎而出。嚴(yán)格控制行政人員比例，對專業(yè)技術(shù)人員建立考核制度。
第三，學(xué)習(xí)國外人事管理經(jīng)驗(yàn)，建立完善的員工激勵(lì)體制。從工資、獎(jiǎng)金、表彰等入手，對員工進(jìn)行物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)，使員工充分發(fā)揮其積極性和能動(dòng)性，使公益性文化事業(yè)單位員工工作朝積極、主動(dòng)、富有創(chuàng)造力的方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國公益事業(yè)發(fā)展研究報(bào)告.2010.
二、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀
該行2014年末信貸資產(chǎn)中，除一般法人貸款外，其他均為涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額貸款占有絕對比重，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是該行農(nóng)戶金融的主要業(yè)務(wù)品種。為方便分析，取2011―2014年的農(nóng)戶小額貸款數(shù)據(jù)，見表1。
從以上農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款開展情況分析，該行農(nóng)戶小額貸款具有以下特點(diǎn)。
其一，在信貸總量上，該行自2011―2014年，農(nóng)戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)業(yè)貸款各信貸品種中占絕對優(yōu)勢，2014年占比為78.27%。說明該行在“三農(nóng)”信貸領(lǐng)域，農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品已成為該行服務(wù)和支持三農(nóng)的主要產(chǎn)品。
其二，在貸款增速上，該行自2011―2014年，貸款增速較為穩(wěn)定，但是農(nóng)戶小額貸款增速成下降態(tài)勢，說明農(nóng)戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，業(yè)務(wù)品種集中度高。
其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農(nóng)戶小額貸款中，此種方式貸款數(shù)額相對較少，絕大部分部為擔(dān)保貸款。擔(dān)保方式貸款包括保證擔(dān)保方式和抵質(zhì)押擔(dān)保方式，其中保證擔(dān)保方式又包括法人客戶、專業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。
三、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款區(qū)別分析
如表2所示，農(nóng)戶小額貸款在貸款利率、貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)辦效率等方面都較其他類型農(nóng)戶貸款具有相對優(yōu)勢，是農(nóng)業(yè)銀行ZB分行支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主要信貸產(chǎn)品，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%（2014年12月數(shù)據(jù)）。但是這些相對優(yōu)勢也給農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款管理帶來了巨大挑戰(zhàn)，準(zhǔn)入低、存量基數(shù)大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控較其他農(nóng)戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別和防控。
四、基于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作流程的風(fēng)險(xiǎn)防控措施
基于貸款運(yùn)作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施。
1、貸款準(zhǔn)入調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一方面是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于ZB分行客戶經(jīng)理缺乏，存在雙人簽字（實(shí)際只有一人實(shí)地調(diào)查）或單人多簽（一人調(diào)查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調(diào)查）形式的單人調(diào)查現(xiàn)象;有些貸款調(diào)查雖然實(shí)行雙人，但未實(shí)地調(diào)查，或?qū)嵉卣{(diào)查不盡職，對借款人的人品、經(jīng)營情況、還款意愿及還款能力等真實(shí)情況沒有客觀掌握，存在“走馬觀花”調(diào)查。另一方面是評級風(fēng)險(xiǎn)。信用等級評定是衡量借款人能否達(dá)到貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的重要條件之一，評級過程中未按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查，存在以個(gè)人感覺評分，沒有核實(shí)后評分定級，農(nóng)戶評級流于形式，放松了準(zhǔn)入要求。
措施：ZB分行應(yīng)嚴(yán)格貸款調(diào)查責(zé)任，分層級確定相關(guān)責(zé)任，對于3萬元以下由網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，其主任負(fù)責(zé)調(diào)查責(zé)任;對于貸款需求3萬元（不含）至5萬元（含）的農(nóng)戶，貸前調(diào)查由相關(guān)支行客戶部門與網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)合調(diào)查，共擔(dān)調(diào)查責(zé)任;堅(jiān)決落實(shí)“雙人、實(shí)地、面對面”制度，對于暫時(shí)客戶經(jīng)理缺乏網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)支行可以成立“流動(dòng)小額貸款調(diào)查客戶經(jīng)理小組”，解決客戶經(jīng)理不足問題。
2、貸款審查、審批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：因?yàn)檗r(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多，業(yè)務(wù)量大，加之完成計(jì)劃的壓力，該行審查崗位相關(guān)人員存在對農(nóng)戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關(guān)當(dāng)事人簽字的合理性審查不細(xì)，少數(shù)貸款要素不齊卻通過了審查、審批，存在審查審批把關(guān)不嚴(yán)、質(zhì)量不高等問題，因而形成操作風(fēng)險(xiǎn)。
措施：ZB分行可安排專人審查、審批農(nóng)戶小額貸款，對經(jīng)營機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行專項(xiàng)考核，各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到崗到人，以確保農(nóng)戶小額貸款在審查、審批環(huán)節(jié)堵住風(fēng)險(xiǎn)。
3、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：在客戶經(jīng)理不足的情況下，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款管理風(fēng)險(xiǎn)更加突出。由于農(nóng)戶的流動(dòng)性比較大，一些農(nóng)戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經(jīng)理由于輪崗，少數(shù)輪崗后業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“新官不理舊賬”現(xiàn)象，不利于農(nóng)戶小額貸款管理。從近年來農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)為貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。
[3]贛州市鎢業(yè)協(xié)會(huì).江西（贛州）地區(qū)鎢產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展. .
[4]高建新，張芬萍，李運(yùn)剛.我國鎢產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀[J].濕法冶金，2010（12）211-215.
[5]楊海鋒.贛州市鎢產(chǎn)業(yè)鏈整合研究[D].贛州：江西理工大學(xué)，2012：22-25.
一、中等職業(yè)教育發(fā)展?fàn)顩r
1.教育經(jīng)費(fèi)投入較低，與學(xué)生規(guī)模不適應(yīng)
教育經(jīng)費(fèi)的投入，不僅反映了國家對教育的重視程度，也從一定程度上反映了教育的發(fā)展水平。近些年來，雖然國家在教育經(jīng)費(fèi)投入方面有逐漸增加的趨勢，但是其投入力度與學(xué)生規(guī)模日益擴(kuò)大的速度是不相適應(yīng)的。隨著國家重視程度的提高，我國的中等職業(yè)教育規(guī)模在逐漸擴(kuò)大，然而國家對中等職業(yè)教育的投入比重卻在逐年下降，這不僅滿足不了學(xué)生規(guī)模的日益擴(kuò)大，給學(xué)校增加了負(fù)擔(dān)，也不利于中職教育的發(fā)展。
2.地方政府重視程度不夠
我國的教育資源配置存在嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，直接導(dǎo)致了人才結(jié)構(gòu)的不合理，如今高校畢業(yè)生面臨著巨大的就業(yè)壓力，而技能型人才卻嚴(yán)重緊缺。中等職業(yè)教育培養(yǎng)的就是與社會(huì)需求相適應(yīng)的專業(yè)技能型人才，然而，雖然中央政府以及各個(gè)省級政府已經(jīng)意識到了中職教育的重要性，但是仍然存在一些地方政府對中職教育的重視程度不夠，這對于中職教育的發(fā)展來說也是極為不利的。
3.中等職業(yè)教育綜合素質(zhì)有待提高
綜合素質(zhì)是衡量學(xué)校教育教學(xué)水平的重要指標(biāo)之一，教育的綜合素質(zhì)水平直接決定了教學(xué)教學(xué)質(zhì)量水平。就我國中等職業(yè)教育的發(fā)展現(xiàn)狀來看，無論是在辦學(xué)條件、教學(xué)環(huán)境、自身管理，還是師資力量和學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)方面都存在欠缺，整體的綜合素質(zhì)還有待提高。中等職業(yè)教育的辦學(xué)環(huán)境和教育管理體制都需要進(jìn)一步的改善，其辦學(xué)體制改革也需要得到進(jìn)一步的深化。我們必須采取積極措施應(yīng)對，有效改變現(xiàn)狀，提高職業(yè)教育綜合素質(zhì)水平。
二、中等職業(yè)教育的轉(zhuǎn)型
1.樹立新的教育理念
為了加快中等職業(yè)教育的轉(zhuǎn)型，必須從觀念入手，樹立新的教育觀念。新的教育觀念主要有以下三方面的內(nèi)容：首先，要采取有效措施轉(zhuǎn)換辦學(xué)格局，改變中等職業(yè)教育教學(xué)資源散亂的現(xiàn)狀；其次，要將學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)進(jìn)行有機(jī)地結(jié)合，并加強(qiáng)教育各部門的組織培訓(xùn)，創(chuàng)新培訓(xùn)方式，拓寬培訓(xùn)途徑；再次，是創(chuàng)新教學(xué)模式，注重學(xué)生的實(shí)踐能力培養(yǎng)，實(shí)行校企合作，走產(chǎn)教結(jié)合之路；最后，是加大專業(yè)設(shè)置的調(diào)整力度并培養(yǎng)特色專業(yè)，增加學(xué)生的就業(yè)機(jī)會(huì)，使其能夠滿足社會(huì)對人才的需求，最終增強(qiáng)中等職業(yè)教育的吸引力。
2.提高認(rèn)識，加大重視程度
中等職業(yè)教育以就業(yè)為導(dǎo)向，以服務(wù)為宗旨，創(chuàng)新辦學(xué)思路，最終目標(biāo)是為社會(huì)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的技能型人才。中等職業(yè)教育不僅是國家教育事業(yè)的重要組成部分，更是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與勞動(dòng)就業(yè)的重要途徑，是落實(shí)科教興國戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。一方面，我們要明確發(fā)展中等職業(yè)教育的重要意義，提高自身認(rèn)識；另一方面，中央政府、地方政府以及相關(guān)教育主管部門要加大對中等職業(yè)教育的重視程度，采取積極措施促進(jìn)其發(fā)展。
3.加大投資力度，改善教學(xué)環(huán)境
教育的發(fā)展一定程度上依賴于教育經(jīng)費(fèi)的投入，因此要加大對中等職業(yè)教育的投資力度，努力改善其辦學(xué)條件和教學(xué)環(huán)境。如果僅僅依賴于國家的財(cái)政撥款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，可以進(jìn)行多方投資，拓寬教育投資渠道。為此，可以建立健全多渠道投入機(jī)制以加大投資力度，使學(xué)校有能力配備與學(xué)生規(guī)模相適應(yīng)的教學(xué)設(shè)施，改善教學(xué)環(huán)境，有力地促進(jìn)中等職業(yè)教育的發(fā)展；也可以建立一些滿足學(xué)生實(shí)習(xí)需要的校內(nèi)與校外實(shí)習(xí)基地，提高中等職業(yè)教育的辦學(xué)水平，進(jìn)而提高其對社會(huì)的貢獻(xiàn)率。
4.提高學(xué)校師資力量整體水平
教師作為學(xué)生學(xué)習(xí)的引導(dǎo)者對學(xué)生有著重要的影響作用，師資力量的整體水平很大程度上決定了教育教學(xué)質(zhì)量的整體水平。一個(gè)優(yōu)秀的師資團(tuán)隊(duì)能夠帶動(dòng)學(xué)生進(jìn)行有效地學(xué)習(xí)從而提高教學(xué)水平，良將手下無弱兵，描述的正是這種情況。因此必須重視師資力量整體水平的提高，一方面，要積極引進(jìn)人才擴(kuò)大師資隊(duì)伍，根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)為學(xué)生配備具有豐富教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和教學(xué)技能的優(yōu)秀教師，逐漸優(yōu)化師資隊(duì)伍，從而確保中職教育教學(xué)質(zhì)量的提高；另一方面，則不能疏忽對現(xiàn)有教師隊(duì)伍的專業(yè)培訓(xùn)，多安排一些學(xué)習(xí)交流活動(dòng)，加強(qiáng)教師教學(xué)技能與專業(yè)知識水平，從而提高整體師資力量的教學(xué)水平。
5.強(qiáng)化輿論宣傳力度
中等職業(yè)教育的成功轉(zhuǎn)型離不開強(qiáng)有力的輿論宣傳。輿論宣傳對社會(huì)大眾的行為有著導(dǎo)向作用，可以通過轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊挠^念進(jìn)而使人們認(rèn)識到發(fā)展職業(yè)教育對促進(jìn)就業(yè)和再就業(yè)以及教育事業(yè)和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要作用。要大力營造中等職業(yè)教育發(fā)展的輿論氛圍，并對職業(yè)教育在現(xiàn)代化建設(shè)中的重要地位、社會(huì)對優(yōu)秀技能型人才和高素質(zhì)勞動(dòng)者的需求以及創(chuàng)業(yè)人才的典型事跡等進(jìn)行大力宣傳，充分發(fā)揮輿論宣傳的作用。
6.改革課程體系和教學(xué)內(nèi)容
課程體系和教學(xué)內(nèi)容是中等職業(yè)教育的核心，有效改革職業(yè)教育課程體系和教學(xué)內(nèi)容對促進(jìn)職業(yè)教育的成功轉(zhuǎn)型有著重要影響。當(dāng)前的課程體系以學(xué)科結(jié)構(gòu)課程體系為主，教學(xué)內(nèi)容則以理論教學(xué)為主，缺少與實(shí)際的結(jié)合。認(rèn)識到這一點(diǎn)，我們就應(yīng)該抓住關(guān)鍵，注重對學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，從應(yīng)用與實(shí)際角度出發(fā)，由課程專家根據(jù)專業(yè)工作描述編制具體教學(xué)設(shè)計(jì)方案，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的一體化。此外，要注重對教學(xué)內(nèi)容的改革，在理論教學(xué)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的步伐，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容合理安排實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力。
三、結(jié)束語
認(rèn)清發(fā)展現(xiàn)狀是實(shí)現(xiàn)中等職業(yè)教育成功轉(zhuǎn)型的一個(gè)基本條件。我國中等職業(yè)教育的發(fā)展雖然一直有所進(jìn)步，但仍然面臨較為嚴(yán)峻的發(fā)展形勢。我們必須創(chuàng)新辦學(xué)思路，加大對職業(yè)教育的重視程度與投資力度，改革職業(yè)教育課程體系和教學(xué)內(nèi)容，使其能夠適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，全面提高職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量水平，促進(jìn)其成功轉(zhuǎn)型。
參考文獻(xiàn)：
[1]冒瑩春.淺談中等職業(yè)教育之發(fā)展與改革[J].華章，2014，（15）：102-117.
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們的收入及消費(fèi)水平均有很大程度的提高，不同收入水平的消費(fèi)者的需求差異日漸明顯，大眾化超市競爭日益激烈并趨于飽和，而高端超市仍然存在一定的空缺，因此高端超市應(yīng)勢而生，這是市場進(jìn)一步細(xì)分的結(jié)果。高端超市在我國屬于起步和探索階段，而深圳作為我國發(fā)達(dá)地區(qū)的代表，城內(nèi)的高端超市現(xiàn)狀如何？生存的環(huán)境又如何？這值得我們?nèi)ヌ骄俊Ｈ绻芙o出一些建議為深圳市高端超市的發(fā)展給予一定程度的借鑒，又何樂而不為呢？
一、高端超市
高端超市是一種目標(biāo)群體為高端消費(fèi)者、高收入階層的超市，其商品為高端日用消費(fèi)品，其中包括高檔的包裝食品、生鮮食品、護(hù)膚化妝品及進(jìn)口產(chǎn)品等。
二、深圳市高端超市行業(yè)狀況
1.數(shù)量、規(guī)模及商品品類
目前，深圳市高端超市數(shù)量一共是9家， 面積一般在2500至5000平方米之間，經(jīng)營的商品主要以進(jìn)口商品為主，剝離了百貨的服裝和家電品類（如表所示）。
2.選址
從上表中可以看出，深圳市的高端超市一般選擇在人氣旺盛的大型高端購物中心，在高端的商圈當(dāng)中。
3.店面情況
高端超市在裝修裝潢上下足了功夫，檔次明顯高于一般的賣場。裝修現(xiàn)代、時(shí)尚，裝修裝潢材料盡選高檔，布局的設(shè)計(jì)采用現(xiàn)代化的創(chuàng)意元素，比如華潤的ole’。
4.服務(wù)狀況分析
從設(shè)施和人員上，都強(qiáng)調(diào)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平。設(shè)施上，配套足夠的停車場，憑小票免費(fèi)停車，足夠的休息座位，儲(chǔ)物柜，洗手間等，甚至有的超市引入了自助結(jié)賬終端機(jī)，讓顧客自行刷卡結(jié)賬。在人員上，服務(wù)員不會(huì)打擾顧客，在有需要是耐心專業(yè)地服務(wù)顧客，有的店面的店員要求全是本科畢業(yè)生以上，英語達(dá)到四級以上水平，特別強(qiáng)調(diào)口頭表達(dá)能力。
5.價(jià)格定位
高端超市是價(jià)格的高地體現(xiàn)了它的“高”，10元一顆的草莓，幾十元一個(gè)面包，30元一個(gè)日本蘋果，500元一斤的牛排；也不會(huì)有天天特價(jià)之類的促銷手段。
6.消費(fèi)規(guī)模
高端超市的目標(biāo)群體是金字塔的頂層群體，屬于窄目標(biāo)群體，規(guī)模較小，不以數(shù)量取勝。不管是從作者親眼看到或者是從報(bào)道上看到的，目前深圳市高端超市的消費(fèi)者規(guī)模均比較小，店面比較冷清，出現(xiàn)“曲高和寡“的狀況。
7.盈利狀況分析
高端超市的收入就是商品銷售收入，沒有大賣場的“進(jìn)場費(fèi)”、“上架費(fèi)”、“節(jié)慶費(fèi)”；地處豪華商圈，租金高昂；店員素質(zhì)高，人力成本較高；裝飾裝潢的成本也高。所以，高端超市是屬于高成本高投入。一般在培育初期，高端超市幾乎不可能盈利。應(yīng)該說，深圳高端超市的發(fā)展還處于市場培育階段，消費(fèi)規(guī)模小，因此目前的盈利狀況不樂觀。
三、深圳市高端超市生存環(huán)境分析
1.宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析
深圳市2013年全年本地生產(chǎn)總值14500.23億元，比2012增長10.5%。人均生產(chǎn)總值136947元/人，增長9.6%，按2013年平均匯率折算為22112美元，接近韓國的人均生產(chǎn)總值2.6萬美元。應(yīng)該說，從生產(chǎn)總值總量和人均生產(chǎn)總值來看，深圳處于經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)階段，在這個(gè)階段里，城市非常注重商業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。
2.消費(fèi)者狀況分析
（1）深圳市消費(fèi)水平（人均可支配收入）
深圳市2013年全年居民人均可支配收入44653元，排名全國前列。
（2）深圳市人口構(gòu)成
深圳市是我國第一批開放城市，毗鄰粵港澳地區(qū)，外來人口和流動(dòng)人口均較多，有著很多的港澳商人和外國人口。深圳市一個(gè)年輕的城市，人口年齡也比較年輕，從深圳市第六次人口普查結(jié)果來看，深圳市15-64歲人口為9156398人，占88.40%。
（3）深圳市消費(fèi)者行為分析
在高端消費(fèi)者當(dāng)中，存在幾種情況：一是高端消費(fèi)者的家庭日常采購均由家長或者保姆代為采購，代購者比較講究平價(jià)和實(shí)惠，不到高端超市消費(fèi)；二是高端消費(fèi)者到香港進(jìn)行消費(fèi)，“2011年深圳市民專門赴港購物的年消費(fèi)總額超200億元，加上赴港商旅的購物消費(fèi)，達(dá)400億元，在香港逾4000億港幣的年零售總額中占一成。”；三是到高端超市消費(fèi)的消費(fèi)者所占的比例較少。
3.競爭狀況分析
（1）高端超市之間的競爭
目前，深圳市共有9家高端超市，它們的商品品類大同小異，大多數(shù)均為進(jìn)口商品，即使像ole’的產(chǎn)品更加側(cè)重于歐美，而BLT的商品更加側(cè)重于東南亞，但它們之間存在替代性，它們之間的競爭依然比較激烈。
（2）平價(jià)超市對高端超市的威脅
平價(jià)超市商品品類更多，同樣具有進(jìn)口商品專柜，價(jià)格更加實(shí)惠，購物氛圍更加濃厚，對高端超市產(chǎn)生了競爭。
（3）其他商業(yè)業(yè)態(tài)對高端超市的威脅
社區(qū)超市、連鎖店、便利店、百貨店等業(yè)態(tài)對高端超市同樣存在威脅。
（4）其它地區(qū)商業(yè)對深圳高端超市的威脅
深圳周邊地區(qū)尤其是香港商業(yè)對深圳高端超市形成強(qiáng)有力的競爭。
4.深圳市本土文化分析
2013年末，深圳市常住人口1062.89萬人，其中戶籍人口310.47萬人，占常住人口比重29.2%；非戶籍人口752.42萬人，占比重70.8%?？梢钥闯?，外來人口和流動(dòng)人口多。另外，深圳最早進(jìn)行改革開放，經(jīng)過三十幾年的改革洗禮，深圳人民具有開放性、兼容性的情懷，對新生事物以及外來事物的認(rèn)知和接受速度較快。
四、深圳市高端超市SWOT分析
通過對深圳市高端超市現(xiàn)狀的探究以及對其生存環(huán)境的分析，可知深圳市高端超市的生存和發(fā)展有著較多的優(yōu)勢和機(jī)會(huì)，同時(shí)也存在劣勢和威脅。
1.S（優(yōu)勢）
（1）商品品質(zhì)好。
（2）超市裝飾時(shí)尚高檔并有特色，給消費(fèi)者以購物享受的氛圍。
（3）店員的素質(zhì)較高，提供的服務(wù)比較優(yōu)質(zhì)。
（4）選址在人流較多的大型商務(wù)區(qū)。
（5）有較強(qiáng)的購物體驗(yàn)。
2.W（劣勢）
（1）商品價(jià)格很高。
（2）盈利模式單一。
（3）目標(biāo)群體較窄。
（4）促銷手段比較單一。
（5）客戶管理不夠精細(xì)化。
3.O（機(jī)會(huì)）
（1）深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，消費(fèi)者人均可支配收入高。
（2）深圳城市發(fā)展已經(jīng)到了商業(yè)主導(dǎo)的階段。
（3）深圳市消費(fèi)者對進(jìn)口產(chǎn)品的認(rèn)知和接受程度較快。
（4）深圳市旅游資源豐富。
4.T（威脅）
（1）面臨著相鄰地區(qū)尤其是香港商業(yè)的威脅。
（2）面臨著其他商業(yè)業(yè)態(tài)的競爭。
五、關(guān)于深圳市高端超市發(fā)展的建議
深圳市高端超市的發(fā)展以及盈利過程，就是一個(gè)發(fā)揮優(yōu)勢、抓住機(jī)會(huì)及轉(zhuǎn)變劣勢、減少威脅的過程。因此，筆者給出以下幾點(diǎn)建議：
1.勿盲目開店和擴(kuò)張
深圳市共有6個(gè)市轄行政區(qū)，但卻已經(jīng)擁有9家高端超市，分布在5個(gè)行政區(qū)里，幾乎每個(gè)行政區(qū)有兩個(gè)，這對于窄目標(biāo)群體的高端超市來說，會(huì)帶來激烈的競爭，不利于深圳市高端超市全局的發(fā)展。況且，高端超市在我國都仍處于初級階段，沒有一個(gè)很成熟的經(jīng)營和盈利模式，許多門店因?yàn)榭覆蛔“l(fā)展初期的高昂成本的壓力而關(guān)門閉業(yè)。因此，不能盲目開店和擴(kuò)張。
2.留住本地消費(fèi)者，結(jié)合地緣優(yōu)勢及旅游資源吸引外地消費(fèi)者
深圳市消費(fèi)者消費(fèi)水平高，高端消費(fèi)者群體相對較多，有了這個(gè)基礎(chǔ)，深圳市高端超市可以打本土牌、親情牌，留住深圳本土消費(fèi)者；同時(shí)，深圳擁有眾多的旅游資源，因此結(jié)合深圳的旅游資源，吸引外地的高端游客，以及過境香港的游客以及港商。
3.保證高端商品品質(zhì)和服務(wù)水平
高端超市之所以“高”，除了體現(xiàn)在價(jià)格高以外，更應(yīng)該體現(xiàn)在商品品質(zhì)和服務(wù)水平的“高大上”。因?yàn)?，高端的消費(fèi)群體對價(jià)格的敏感度較低，他們需要的是商品品質(zhì)以及良好的服務(wù)。保證商品品質(zhì)和服務(wù)水平不僅僅是深圳市高端超市要做的，也是全國高端超市要做的。
4.高端超市之間差異化營銷，采用高端的促銷方式
深圳市高端超市較多，隨著時(shí)間的推移，高端超市的數(shù)量將會(huì)越來越多，為了避免重蹈大眾化超市同質(zhì)化競爭的覆轍，高端超市在門店規(guī)劃時(shí)就應(yīng)該采取差異化的經(jīng)營方式，在店面裝飾、商品品類、服務(wù)方式、客戶管理等方面進(jìn)行差異營銷。在促銷方式上，盡量避免大眾化超市降價(jià)等方式的促銷，而是采取“文化節(jié)”、“食品節(jié)”、“推介會(huì)”等高端的促銷方式。
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2.1.2 中國B2C電子商務(wù)政策環(huán)境分析
2.1.3 B2C電子商務(wù)生態(tài)鏈上電商品牌盤點(diǎn)
2.1.4 呼叫中心在B2C電子商務(wù)中的價(jià)值分析
2.2 2012-2014年中國B2C電子商務(wù)發(fā)展分析
2.2.1 2012年中國B2C電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展盤點(diǎn)
2.2.2 2012年中國B2C電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展特征
2.2.3 2013年我國B2C電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)
2.2.4 2014年上半年中國B2C電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
2.3 B2C電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營分析
2.3.1 B2C電子商務(wù)網(wǎng)站的發(fā)展定位分析
2.3.2 B2C電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營要素分析
2.3.3 B2C電子商務(wù)網(wǎng)站優(yōu)化的主要經(jīng)驗(yàn)
2.3.4 B2C電子商務(wù)網(wǎng)站發(fā)展的原則與思路
2.4 B2C電子商務(wù)物流分析
2.4.1 B2C電子商務(wù)的主要物流模式分析
2.4.2 B2C企業(yè)物流模式的選擇建議
2.4.3 B2C電子商務(wù)領(lǐng)域的逆向物流研究
2.4.4 B2C電商企業(yè)自建物流利弊分析
2.5 國內(nèi)主要B2C電商物流系統(tǒng)分析
2.5.1 京東
2.5.2 蘇寧易購
2.5.3 亞馬遜中國
2.5.4 當(dāng)當(dāng)網(wǎng)
2.5.5 唯品會(huì)
2.5.6 易迅網(wǎng)
2.6 B2C電子商務(wù)發(fā)展存在的問題及對策
中圖分類號：F74文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.19.018
0引言
本文對人才培養(yǎng)的研究，采取實(shí)地調(diào)研及訪談相結(jié)合的形式。調(diào)研地點(diǎn)為跨境電商行業(yè)發(fā)展的前沿陣地義烏和上海兩地，訪談對象選取該行業(yè)不同類型和職能的機(jī)構(gòu)與單位，訪談內(nèi)容根據(jù)各機(jī)構(gòu)的類型有所側(cè)重，但都圍繞跨境電商行業(yè)發(fā)展及人才培養(yǎng)，同時(shí)也對人才需求狀況做一定了解。對訪談結(jié)果的分析，側(cè)重人才培養(yǎng)模式、各模式的特點(diǎn)、培養(yǎng)內(nèi)容及優(yōu)劣比較等，為以后學(xué)者們探究跨境電商人才培養(yǎng)提供借鑒。
1訪談設(shè)計(jì)
為對跨境電商行業(yè)有大致了解，作者首先對該行業(yè)進(jìn)行調(diào)研。通過調(diào)研，希望了解該行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展前景，跨境電商行業(yè)人才的供需情況，跨境電商行業(yè)人才培養(yǎng)情況，特別是對信管專業(yè)人才的需求情況等。
2015年11月，作者對跨境電商行業(yè)發(fā)展的前沿地區(qū)義烏和上海兩地的跨境電商企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、跨境電商培訓(xùn)學(xué)校進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研與訪談。作者選取不同類型的調(diào)研對象，在實(shí)地調(diào)研過程中，了解被調(diào)研單位的性質(zhì)及概況、跨境電商行業(yè)發(fā)展等情況。訪談提綱的設(shè)計(jì)，從不同的單位機(jī)構(gòu)、不同的被訪談?wù)叩囊暯?，了解跨境電商行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及前景、跨境電商人才供求與培養(yǎng)狀況。針對不同的單位及機(jī)構(gòu)訪談內(nèi)容側(cè)重有所不同，問題也更有針對性。如針對跨境電商企業(yè)HR和主管的訪談主要側(cè)重行業(yè)發(fā)展及人才需求、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程等方面；針對跨境電商人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，主要側(cè)重學(xué)員情況、培訓(xùn)課程、學(xué)員發(fā)展等方面。
2訪談實(shí)施
作者對義烏、上海兩地的有代表性的跨境電商組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研與訪談，訪談對象涵蓋了高校（義烏工商職業(yè)學(xué)院，訪談4人）、跨境電商企業(yè)（“義烏購”跨境電商平臺(tái)，訪談4人；上海深藍(lán)億康科技有限公司，訪談3人）、跨境電商人才培訓(xùn)學(xué)校（吉茂科技有限公司，訪談2人）、政府機(jī)構(gòu)（義烏市電子商務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，訪談1人）、政府資助的孵化中心（“中國網(wǎng)店第一村”青巖劉創(chuàng)業(yè)孵化中心，訪談1人）。每個(gè)機(jī)構(gòu)與單位選擇經(jīng)理、主管、HR或主任進(jìn)行訪談，訪談對象對該行業(yè)或單位情況十分了解，較有代表性。
3訪談結(jié)果及分析
經(jīng)過對代表機(jī)構(gòu)的調(diào)研，了解了目前跨境電商人才培養(yǎng)的主要方式，各代表機(jī)構(gòu)培養(yǎng)特色，包括課程設(shè)置、教學(xué)模式、培養(yǎng)方式等。
培訓(xùn)內(nèi)容：產(chǎn)品、開發(fā)、建店、運(yùn)營、營銷和平臺(tái)操作技能及規(guī)則等由表1可看出，對跨境電商人才的支持與培養(yǎng)是多方面的，不僅培養(yǎng)機(jī)構(gòu)類型多樣，且培養(yǎng)特色各有側(cè)重，滿足了市場對跨境電商人才的多元需求。
目前跨境電商人才培養(yǎng)主要有5種：高校、創(chuàng)業(yè)孵化中心、跨境電商企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)、政府政策扶持及補(bǔ)貼培養(yǎng)、社會(huì)跨境電商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。各方式途徑各有利弊且培訓(xùn)側(cè)重點(diǎn)不同，詳見表2。
只針對平臺(tái)賣家和跨境電商銷售團(tuán)隊(duì)整體來看，各培養(yǎng)模式間對人才的培養(yǎng)互相協(xié)作，互為補(bǔ)充，都存在著培養(yǎng)內(nèi)容都與工作實(shí)際密切相關(guān)，注重實(shí)操，注重平臺(tái)的特點(diǎn)。
