序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇電子支付存在的問(wèn)題范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

篇1

1.電子支付為主

電子商務(wù)國(guó)際支付通過(guò)計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行跨國(guó)的商務(wù)貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務(wù)洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個(gè)過(guò)程，都通過(guò)電子商務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)來(lái)完成。與普通電子商務(wù)相比，國(guó)際支付涉及到國(guó)與國(guó)之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的最大特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，電商國(guó)際支付的完成是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來(lái)實(shí)現(xiàn)的，虛擬空間突破了時(shí)間和地點(diǎn)的限制，可以通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的信息服務(wù)。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點(diǎn)和不同時(shí)間的經(jīng)濟(jì)個(gè)體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來(lái)查找信息，或者與相關(guān)企業(yè)實(shí)施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國(guó)際貿(mào)易的交易雙方可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時(shí)間和地點(diǎn)約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)

電子支付是電子商務(wù)交易完成的一個(gè)必不可少的重要環(huán)節(jié)，國(guó)際交易的產(chǎn)生才會(huì)需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會(huì)成功進(jìn)行下去。因此，電子商務(wù)的國(guó)際支付的實(shí)現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習(xí)慣和特征，對(duì)兩者之間的交易流程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)分析，以推動(dòng)網(wǎng)上交易順利完成為目標(biāo)，來(lái)不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對(duì)于雙方利益保護(hù)較好，并有利于交易順利達(dá)成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，成為國(guó)際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國(guó)際支付在應(yīng)用中的問(wèn)題

1.支付網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

支付網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題主要包括兩個(gè)方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導(dǎo)致的問(wèn)題。Internet技術(shù)設(shè)計(jì)的初衷是為了更方便快捷的實(shí)現(xiàn)資源共享，因此它是一個(gè)開放性的系統(tǒng)，其應(yīng)用于商業(yè)經(jīng)濟(jì)中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實(shí)現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學(xué)家和專業(yè)人士對(duì)這一系統(tǒng)進(jìn)行了大量的技術(shù)改進(jìn)，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關(guān)安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術(shù)的實(shí)施又遇到了區(qū)域性差異的問(wèn)題，每個(gè)國(guó)家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術(shù)應(yīng)用也不完全一樣，到目前為止有 SET標(biāo)準(zhǔn)和SSL標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)速度對(duì)人為操作危機(jī)放大的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸速度非?？?，且每一個(gè)結(jié)點(diǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與無(wú)數(shù)個(gè)結(jié)點(diǎn)一起緊密聯(lián)結(jié)，一旦一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)了問(wèn)題，則會(huì)以人力無(wú)法控制的速度迅速擴(kuò)散，在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)達(dá)到極大的破壞力。因此，對(duì)網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術(shù)發(fā)達(dá)的國(guó)家都通過(guò)建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制，來(lái)加強(qiáng)電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問(wèn)題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟(jì)主體的認(rèn)可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來(lái)說(shuō)，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”這對(duì)于電子支票的普及應(yīng)用造成了很大的阻礙。為解決這一問(wèn)題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標(biāo)記應(yīng)用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，而是通過(guò)數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。

3.支付相關(guān)法律問(wèn)題

法律是保障合法的國(guó)際貿(mào)易順利進(jìn)行的根本保障。電子商務(wù)國(guó)際支付與國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在不同，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)處于同一個(gè)法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國(guó)際支付則需要跨國(guó)完成資金交付，需要克服兩國(guó)之間的法律對(duì)接的問(wèn)題，因此溝通無(wú)障礙的全球性法律成為電商國(guó)際支付的重要問(wèn)題。需要法律確認(rèn)電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)，對(duì)交易雙方買賣關(guān)系確認(rèn)的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進(jìn)行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國(guó)際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問(wèn)題上，中央銀行應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)跨國(guó)貿(mào)易的相關(guān)法律完善性建設(shè)，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問(wèn)題

電商國(guó)際支付的信用問(wèn)題來(lái)自于兩個(gè)于交易雙方。第一，是國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用問(wèn)題，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的信用體系構(gòu)建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來(lái)了可乘之機(jī)，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國(guó)內(nèi)信用體系的問(wèn)題，在國(guó)際貿(mào)易中，國(guó)外商家不能夠完全對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用比例不高。第二，是國(guó)外企業(yè)的信用問(wèn)題，歐美等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國(guó)交易的區(qū)域跨度太大，信息不對(duì)稱的情況下無(wú)法獲取關(guān)于國(guó)外企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，這本身就加大了國(guó)際支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了電子支付在國(guó)際電商中的應(yīng)用。

三、優(yōu)化國(guó)際電子支付應(yīng)用的對(duì)策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務(wù)的國(guó)際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時(shí)間和地點(diǎn)的約束，將信息集中于一個(gè)虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務(wù)，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進(jìn)行資金查詢和收付款等活動(dòng)，滿足了國(guó)際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構(gòu)建主體是國(guó)家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實(shí)力和成熟的管理水平，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等多方面的管理比較成熟，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金風(fēng)險(xiǎn)控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國(guó)際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國(guó)際貿(mào)易中的普及應(yīng)用，為增強(qiáng)電子支付的安全性，必須在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認(rèn)問(wèn)題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸來(lái)實(shí)現(xiàn)交互。國(guó)際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認(rèn)網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對(duì)象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進(jìn)行交易雙方的身份認(rèn)證。目前，我國(guó)針對(duì)交易雙方身份的確認(rèn)，正在嘗試構(gòu)建更高水平的安全支付體系。從1998年以來(lái)，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心，負(fù)責(zé)對(duì)電子商務(wù)交易活動(dòng)中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計(jì)有25家銀行參與其中。全國(guó)金融認(rèn)證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認(rèn)，保證了電子支付的安全性，對(duì)電子商務(wù)的支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障。但在跨國(guó)的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來(lái)的限制，進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)際支付的安全性，是我國(guó)金融認(rèn)證中心在未來(lái)必須克服的難題。

3.加強(qiáng)信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)交易是基于Internet的、虛擬的商務(wù)交易手段，基于信息不對(duì)稱的影響，交易雙方的真實(shí)情況很難準(zhǔn)確地獲取，因此，雙方的信用體系建設(shè)都非常重要。對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應(yīng)該加強(qiáng)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等組織的聯(lián)合，通過(guò)資源共享和數(shù)據(jù)分析，來(lái)構(gòu)建成熟的社會(huì)征信體系，這不僅有利于自身開展國(guó)內(nèi)電子商務(wù)，同樣有利于在國(guó)?H貿(mào)易中，以對(duì)合作伙伴負(fù)責(zé)的態(tài)度接受國(guó)外商家的篩選、獲取信任。通過(guò)統(tǒng)一、高效、公正的社會(huì)信用體系，降低國(guó)際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機(jī)，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

4.加快素質(zhì)人才培養(yǎng)

篇2

1.電子商務(wù)支付方式在發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.1信用和安全問(wèn)題

無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題總是令消費(fèi)者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問(wèn)題在世界各國(guó)均存在，我國(guó)自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)“銀行卡”案件。如果消費(fèi)者在每次使用銀行卡后，對(duì)方都能通過(guò)電腦得到你的全部財(cái)務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實(shí)上，這一現(xiàn)象也令很多消費(fèi)者對(duì)使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物望而卻步，因?yàn)橄M(fèi)者不知道這些進(jìn)去你賬戶的人會(huì)是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對(duì)金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。

1.2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問(wèn)題

在這里，主要有SET 與 SSL 兩種安全協(xié)議，前者是一套在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由 VISA 和 MASTER和多加科技機(jī)構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議。國(guó)際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來(lái)發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點(diǎn)導(dǎo)致。SET 協(xié)議比 SSL 協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因?yàn)樗粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)之間的單人對(duì)話，也加密認(rèn)定三方面的信息，但 SSL 卻只是加密第一項(xiàng)。但是 SET 卻由于過(guò)于復(fù)雜而對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求過(guò)高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但 SSL 卻并不受此項(xiàng)因素干擾，它相對(duì)便捷，同時(shí)又能滿足人們現(xiàn)實(shí)中的安全需求。

1.3相關(guān)法律不夠完善

相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問(wèn)題上，目前還有下列一些問(wèn)題需要解決。

首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。

其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問(wèn)題。電子支付的當(dāng)事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時(shí)候還會(huì)涉及到中介機(jī)構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來(lái)確定各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。

再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷問(wèn)題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動(dòng)中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷問(wèn)題，因?yàn)檫@一現(xiàn)象給社會(huì)帶來(lái)的惡劣影響十分突出。

1.4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)存在差異

在我國(guó)，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過(guò)利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實(shí)質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強(qiáng)加快新型金融工具的開發(fā)。

2.電子商務(wù)支付方式的發(fā)展對(duì)策

2.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)

銀行需要從硬件和軟件兩個(gè)角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購(gòu)買，包括柜員機(jī)和大型計(jì)算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對(duì)全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。

2.2加強(qiáng)對(duì)社會(huì)整體信用制度和在線支付安全問(wèn)題的管理

首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認(rèn)證。我們可以通過(guò)防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來(lái)提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。其次，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行反饋信息的及時(shí)收集。最后，支付系統(tǒng)如果可以實(shí)現(xiàn)與第三方的密切合作，則對(duì)于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。

2.3加強(qiáng)在線支付主體方――銀行自身制度的創(chuàng)新

縱觀現(xiàn)今我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，我們不難得出在線支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對(duì)金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，以建立金融門戶的形式實(shí)現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)。通過(guò)“一體化”的全方位服務(wù)來(lái)推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

2.4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度

一個(gè)完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國(guó)需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設(shè)計(jì)國(guó)際交際，因此，各國(guó)政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國(guó)際商會(huì)指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國(guó)在線支付立法的借鑒。此外，在對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要做及時(shí)的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個(gè)健康、有序的電子商務(wù)與在線支付的發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

在信息化的 21 世紀(jì)，電子商務(wù)正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的模式和格局，它在創(chuàng)造豐厚利潤(rùn)的同時(shí)滲入到了每個(gè)參與者的商務(wù)理念與生活方式之中。做好電子商務(wù)支付方式的相關(guān)研究對(duì)于保障電子商務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展有著積極的基石作用，可以更好的推動(dòng)電子商務(wù)的新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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一、現(xiàn)金業(yè)務(wù)

預(yù)算單位按照銀行結(jié)算票據(jù)管理有關(guān)規(guī)定填制紙質(zhì)現(xiàn)金支票的同時(shí)，要錄入電子憑證，銀行收到電子憑證和現(xiàn)金支票后，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行核對(duì)，一致后辦理業(yè)務(wù)，不一致時(shí)將電子憑證和現(xiàn)金支票退回預(yù)算單位。

二、普通轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

適用于預(yù)算單位購(gòu)買商品和勞務(wù)應(yīng)向其他單位或個(gè)人支付款項(xiàng)的業(yè)務(wù)，由預(yù)算單位錄入電子憑證，銀行收到電子憑證后，依據(jù)電子憑證記載的支付信息辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

三、公務(wù)卡還款業(yè)務(wù)

預(yù)算單位根據(jù)公務(wù)卡消費(fèi)小票下載消費(fèi)信息，經(jīng)審核無(wú)誤后生成電子憑證傳到銀行，不再向公務(wù)卡發(fā)卡銀行傳遞紙質(zhì)還款明細(xì)表，銀行收到電子憑證后，依據(jù)電子憑證明細(xì)單信息，直接將資金支付到公務(wù)卡賬戶。

四、代扣代繳業(yè)務(wù)

適用于預(yù)算單位委托銀行通過(guò)零余額賬戶代扣代繳水電費(fèi)、個(gè)人所得稅等轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)，預(yù)算單位必須與銀行、收款單位事先簽署代扣代繳協(xié)議。銀 行收到單位錄入的電子憑證后，按協(xié)議約定和實(shí)際扣款金額辦理扣繳業(yè)務(wù)。

五、柜臺(tái)繳納稅費(fèi)業(yè)務(wù)

適用于預(yù)算單位辦理繳納非稅收入等轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。銀行收到電子憑證后，應(yīng)與預(yù)算單位提交的非稅收入票據(jù)進(jìn)行核對(duì)，一致的按規(guī)定辦理繳納業(yè)務(wù)，不一致的退回預(yù)算單位。

六、批量支付業(yè)務(wù)

適用于預(yù)算單位按規(guī)定向個(gè)人賬戶支付工資福利支出、離退休費(fèi)、學(xué)生助學(xué)金、勞務(wù)費(fèi)等轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)。預(yù)算單位可以預(yù)先填制一張明細(xì)表，將要發(fā)放人員的賬戶、金額、開戶銀行等信息填入明細(xì)表，經(jīng)審核無(wú)誤后通過(guò)批量導(dǎo)入生成電子憑證，銀行收到電子憑證后，將資金支付到個(gè)人賬戶。

此次改革的優(yōu)點(diǎn)如下：

（一）單位的支付信息通過(guò)簽署電子印章向銀行進(jìn)行電子傳輸，由銀行直接支付，不再需要單位向銀行報(bào)送紙質(zhì)憑證和支票，付款人和收款人之間不再需要簽發(fā)和領(lǐng)取轉(zhuǎn)賬支票，極大的提高了效率，節(jié)約了人力和物資成本。

（二）加強(qiáng)了內(nèi)部控制。一道支付指令需要操作員、審核員、單位審核員依次通過(guò)ukey進(jìn)行簽章才能進(jìn)行處理，過(guò)程由電腦程序進(jìn)行控制，加強(qiáng)了內(nèi)部控制，杜絕了管理漏洞，明確了經(jīng)濟(jì)責(zé)任制。

（三）增加了工資、勞務(wù)費(fèi)等薪酬的批量發(fā)放，可以通過(guò)國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)直接發(fā)放，取消了從國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)向本單位基本戶轉(zhuǎn)賬再發(fā)放的做法，有利于加強(qiáng)對(duì)財(cái)政資金的監(jiān)管，避免了單位套取財(cái)政資金的可能。

在實(shí)際應(yīng)用中也發(fā)現(xiàn)存在一些問(wèn)題，具體包括以下幾個(gè)方面：

（四）目前許多高校都進(jìn)行了財(cái)務(wù)信息化改革，建立了銀校互聯(lián)系統(tǒng)，專戶資金通過(guò)賬務(wù)系統(tǒng)做賬后，支付信息通過(guò)銀?；ヂ?lián)系統(tǒng)與銀行網(wǎng)銀直接掛接，可以直接進(jìn)行支付，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了工作效率，但銀?；ヂ?lián)系統(tǒng)與財(cái)政支付系統(tǒng)不能對(duì)接，支付信息需要錄入財(cái)政系統(tǒng)，造成了大量重復(fù)工作，降低了效率。

（五）普通轉(zhuǎn)賬的批量導(dǎo)入缺少摘要欄，每次都要重新錄入摘要，有的摘要譬如版面費(fèi)、專利費(fèi)關(guān)鍵字很多，重新錄入需要很長(zhǎng)時(shí)間，因現(xiàn)在大部分高校都采用了銀校互聯(lián)，支付信息譬如單位名稱、開戶銀行、銀行賬號(hào)、支付金額、摘要等信息都可從賬務(wù)系統(tǒng)導(dǎo)出，財(cái)政系統(tǒng)批量導(dǎo)入沒(méi)有摘要欄，需要在導(dǎo)入時(shí)刪除摘要欄，在國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)支付時(shí)重新錄入，浪費(fèi)了時(shí)間。

（六）批量發(fā)放工資和勞務(wù)費(fèi)，導(dǎo)入時(shí)批量，發(fā)放時(shí)逐條處理，每個(gè)人的工資都要從財(cái)政系統(tǒng)申領(lǐng)資金，然后發(fā)放到個(gè)人的賬戶中，每人次都要兩條記錄，沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)批量發(fā)放，對(duì)于有幾千人的高校來(lái)說(shuō)，需要很長(zhǎng)的處理時(shí)間，甚至一天工資也發(fā)不完，導(dǎo)致工資不能在一天發(fā)放，教職工意見很大，同時(shí)銀行對(duì)賬單要打印成千上萬(wàn)條發(fā)放記錄，浪費(fèi)成本，銀行對(duì)賬也極大增加了工作量。

（七）跨行發(fā)放工資和勞務(wù)費(fèi)需要輸入對(duì)方銀行行號(hào)，并且要逐條錄入，逐條處理，不能批量導(dǎo)入。

（八）因各種原因發(fā)生支付退回，沒(méi)有修改功能，需重新輸入或?qū)?，這樣就需要填制退款憑證，由會(huì)計(jì)人員重新做賬，重新制表，重新導(dǎo)入，產(chǎn)生大量的重復(fù)工作，降低了工作效率。

（九）系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)速度很慢，每次操作需要等待很長(zhǎng)時(shí)間。

對(duì)財(cái)政授權(quán)支付電子化改革的幾點(diǎn)改進(jìn)建議：

（十）實(shí)現(xiàn)財(cái)政支付系統(tǒng)與銀?；ヂ?lián)系統(tǒng)的對(duì)接，提高效率，目前部屬院校已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，運(yùn)行良好，希望實(shí)現(xiàn)所有高校與財(cái)政支付系統(tǒng)的對(duì)接，這樣支付信息就可以經(jīng)單位的賬務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)銀?；ヂ?lián)系統(tǒng)與國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)相連，減少了中間輸入環(huán)節(jié)，提高了正確率，提高了效率。

（十一）普通轉(zhuǎn)賬批量導(dǎo)入增加摘要欄，在國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬支付時(shí)不再輸入摘要。

（十二）批量發(fā)放實(shí)現(xiàn)真正的批量發(fā)放，主辦銀行申領(lǐng)資金時(shí)可以根據(jù)匯總金額一次申領(lǐng)，支付時(shí)可以借鑒銀行網(wǎng)銀發(fā)放的做法，有一條發(fā)放的總金額，然后下掛一張發(fā)放明細(xì)表，這樣可以極大的提高工作效率。

（十三）跨行批量發(fā)放工資、勞務(wù)費(fèi)，對(duì)方銀行的銀行行號(hào)可以實(shí)現(xiàn)批量導(dǎo)入。

篇4

一、中國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)電子支付交易規(guī)模與市場(chǎng)劃分

相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國(guó)電子支付提供了巨大的市場(chǎng)蛋糕，吸引越來(lái)越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118%，增長(zhǎng)速度連續(xù)6年超過(guò)95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2011年整體行業(yè)格局相對(duì)穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場(chǎng)份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營(yíng)，第一集團(tuán)的支付寶、財(cái)付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競(jìng)爭(zhēng)激烈。當(dāng)前市場(chǎng)同質(zhì)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場(chǎng)份額占據(jù)情況。

（二）中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號(hào)。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行今日出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國(guó)人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過(guò)5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國(guó)電子支付的前景展望

（一）中國(guó)電子支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、CA認(rèn)證存在的問(wèn)題。

（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問(wèn)題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國(guó)外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒(méi)有在我國(guó)取得合法資格，仿冒風(fēng)險(xiǎn)大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問(wèn)題將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺

國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開始實(shí)施，但缺口依然存在。如面對(duì)日漸擁擠的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時(shí)候，而在跨境支付方面，目前尚無(wú)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問(wèn)題時(shí)有時(shí)會(huì)面臨無(wú)章可循的狀態(tài)。

3、用戶對(duì)電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識(shí)的缺乏

安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報(bào)告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時(shí)缺乏基本的防范意識(shí)，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒(méi)有點(diǎn)擊“退出”，設(shè)定六個(gè)0等易猜測(cè)的號(hào)碼作為密碼等。

（二）中國(guó)電子支付的發(fā)展對(duì)策

1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對(duì)近年來(lái)電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時(shí)對(duì)參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國(guó)電子支付中的法律問(wèn)題的根本途徑是通過(guò)立法來(lái)填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個(gè)體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來(lái)更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價(jià)值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)

目前來(lái)看，信息安全的問(wèn)題無(wú)處不在，建立一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來(lái)越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個(gè)銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動(dòng)網(wǎng)上支付平臺(tái)向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對(duì)電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場(chǎng)拓展

通過(guò)各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢(shì)。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計(jì)算機(jī)工程，1997，32：183-186

篇5

一、引言

隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來(lái)了極強(qiáng)的便利性。與之相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來(lái)的正面效應(yīng)同時(shí)，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，而我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問(wèn)題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對(duì)第三方支付、支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒(méi)有。

2006年，我國(guó)出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點(diǎn)三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實(shí)踐過(guò)程中，與《電子支付指引（第一號(hào)）》存在沖突，此后我國(guó)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對(duì)此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。

二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為另種，一種是安全風(fēng)險(xiǎn)，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾種，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為電子支付管理過(guò)程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，我國(guó)金融在電子支付過(guò)程中，容易根據(jù)實(shí)際情況，具體分析，強(qiáng)化監(jiān)管政策和意見，才能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為最低。

三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個(gè)方面：設(shè)立最低資本金限制，強(qiáng)化支付中的安全技術(shù)，建立保險(xiǎn)與保證金問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細(xì)節(jié)和程度問(wèn)題，并沒(méi)有詳細(xì)的確定；而在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管方面，自始至終還沒(méi)有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動(dòng)的安全性，以及電子支付交易活動(dòng)的真實(shí)有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問(wèn)題，我國(guó)可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，充分利用我國(guó)《電子銀行安全評(píng)估指引》，針對(duì)我國(guó)電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金機(jī)制，發(fā)展電子支付保險(xiǎn)。由于當(dāng)前我國(guó)電子支付金融機(jī)構(gòu)之前的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，造成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，對(duì)此建議對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購(gòu)，利用國(guó)有控股策略，促進(jìn)合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)客戶業(yè)務(wù)的管理，對(duì)機(jī)構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對(duì)業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)管。

對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，例如美國(guó)、新加坡等，金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過(guò)程規(guī)范化和合理化；強(qiáng)化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個(gè)人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機(jī)制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)客戶資料進(jìn)行保護(hù)，保障客戶資金的安全性；完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)電子支付的有序性和合理性。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前我國(guó)針對(duì)電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會(huì)+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的職能作用，加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。

這就要首先要加強(qiáng)對(duì)電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)的進(jìn)行；同時(shí)健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融合作，利用國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范電子支付跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)管，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）電子貨幣

構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問(wèn)題，針對(duì)有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)作為電子活動(dòng)發(fā)行方的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問(wèn)題，進(jìn)行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。

（五）法律問(wèn)題

彌補(bǔ)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對(duì)過(guò)程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費(fèi)者隱私、消費(fèi)者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃曉艷，胡祥培.我國(guó)電子現(xiàn)金發(fā)行的組織模式研究[[J].中國(guó)軟科學(xué).2013

篇6

電子支付的出現(xiàn)，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行安全的電子支付工作，是當(dāng)前人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

1電子支付網(wǎng)絡(luò)安全概述

1.1電子支付概述

電子支付是人們進(jìn)行電子商務(wù)、日常生活消費(fèi)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其主要指的是電子交易的當(dāng)事人，例如：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)，這三者之間，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子支付的手段，對(duì)貨幣、資金進(jìn)行的流通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)支付的一種形式[1]。

1.2電子支付帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全概述

目前電子支付帶來(lái)的安全隱患，主要包括技術(shù)層面、非技術(shù)層面兩個(gè)方面。技術(shù)層面的安全隱患主要是：對(duì)于具有電子支付功能的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，進(jìn)行的靜態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（口令猜測(cè)、IP地址的欺騙、制定路由進(jìn)行信息的發(fā)送），以及動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（主動(dòng)對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行攻擊、攻擊者對(duì)于資金信息進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)而被動(dòng)的信息破壞），如圖1所示。非技術(shù)層面的安全隱患主要是：網(wǎng)絡(luò)交易支付款項(xiàng)存在著較多的安全風(fēng)險(xiǎn)，且未及時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理；基于網(wǎng)絡(luò)的電子交易缺乏完善的法律體系，進(jìn)行支付安全的保護(hù)

2基于電子支付時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題以及改進(jìn)對(duì)策分析

目前電子支付下網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題頻發(fā)，給人們的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了隱患，本文以第三電子支付平臺(tái)-支付寶、微信支付為例，分析了當(dāng)前形勢(shì)下的網(wǎng)絡(luò)支付安全對(duì)策。支付寶是我國(guó)目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務(wù)，以及資金交易的第三方擔(dān)保服務(wù)。微信支付，其是基于微信開放平臺(tái)，發(fā)出支付申請(qǐng)的。

2.1密碼保護(hù)

在現(xiàn)有的支付模式下，無(wú)論是支付寶電子支付、微信平臺(tái)支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對(duì)其設(shè)置密碼，保障資金的安全，因此加強(qiáng)用戶的密碼保護(hù)，可有效的規(guī)避支付中的安全問(wèn)題。在電子支付的環(huán)境下，用戶成功與商家進(jìn)行資金交易的關(guān)鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數(shù)字簽名的方法，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)，目前多使用了RAS算法，進(jìn)行數(shù)字簽名保護(hù)的。用戶可以向銀行提出申請(qǐng)，之后銀行可以對(duì)用戶發(fā)放一個(gè)數(shù)字證書，證書中包含著用戶的個(gè)人信息，其在進(jìn)行電子支付時(shí)，通過(guò)證書，可以向銀行發(fā)送一個(gè)簽名。比對(duì)一致后，銀行可以根據(jù)客戶的要求，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付。支付寶的款項(xiàng)支付也是如此，用戶依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付寶資金交易時(shí)，可以將需要支付的款項(xiàng)，從銀行卡支付到第三方平臺(tái)中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過(guò)支付寶賬號(hào)，發(fā)出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時(shí)到賬的接口，發(fā)出支付請(qǐng)求的，其還可以進(jìn)行線下的POS機(jī)支付，即就是微POS。本地的生活服務(wù)商家，通過(guò)服務(wù)端口，輸入相應(yīng)的支付金額之后，就會(huì)生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進(jìn)入支付頁(yè)面，之后輸入自己的密碼，即可進(jìn)行款項(xiàng)的支付。因此通過(guò)這樣的數(shù)字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.

2.2病毒預(yù)防保護(hù)

用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付時(shí)，常會(huì)遇到盜竊用戶銀行網(wǎng)銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對(duì)用戶的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，使其能夠?qū)τ脩舻脑L問(wèn)頁(yè)面、個(gè)人網(wǎng)銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號(hào)/支付寶賬號(hào)/微信支付賬號(hào)、輸入的支付密碼，進(jìn)行監(jiān)視，進(jìn)而通過(guò)技術(shù)手段，偽造出相應(yīng)的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁(yè)面進(jìn)行相應(yīng)支付信息的輸入，之后將其個(gè)人信息竊取。針對(duì)此種情況，用戶需要對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)病毒的預(yù)防維護(hù)。在計(jì)算機(jī)中可以安裝病毒查殺應(yīng)用軟件，及時(shí)更新系統(tǒng)。在應(yīng)用聊天工具時(shí)，如果接收到陌生信息或者郵件、網(wǎng)頁(yè)時(shí)，切忌點(diǎn)開，或者是與發(fā)送方核對(duì)無(wú)誤后，再進(jìn)行點(diǎn)擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個(gè)人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對(duì)于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對(duì)手機(jī)支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時(shí)，要保持警惕，避免登入釣魚網(wǎng)站，造成個(gè)人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。

2.3法律保護(hù)

針對(duì)第三方交易平臺(tái)中，存在的諸種資金使用問(wèn)題，我國(guó)雖然采取了一些相應(yīng)的法律規(guī)范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對(duì)于平臺(tái)的信賴，以及用戶與該平臺(tái)之間的約定，來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的，因此在很多方面，用戶的個(gè)人資金權(quán)益，一旦遭遇到信任危機(jī)或是其他的問(wèn)題，用戶的個(gè)人權(quán)益，很難得到法律的保護(hù)。第三方平臺(tái)，對(duì)于用戶的大量資金代為監(jiān)管，存在著資金被挪用、資金利息計(jì)算等問(wèn)題，這些問(wèn)題缺乏相關(guān)的法律保護(hù)，將會(huì)對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全造成危害。例如支付寶，其主營(yíng)業(yè)務(wù)是用戶網(wǎng)絡(luò)交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時(shí)，與該網(wǎng)站達(dá)成了以下的協(xié)議：用戶可以向本平臺(tái)，支付一定的資金，并且可以委托本平臺(tái)對(duì)其資金進(jìn)行保管。使用代付功能時(shí)，約定：用戶可以要求本平臺(tái)，使用存入的資金，對(duì)其交易項(xiàng)目，進(jìn)行支付，如果是非經(jīng)法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項(xiàng)支付形式，不可逆轉(zhuǎn)。這些協(xié)議，雖然符合當(dāng)前用戶、第三方支付的現(xiàn)狀，但是從法律的角度來(lái)講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關(guān)要求，與用戶簽署相關(guān)的協(xié)議，也沒(méi)有對(duì)安全驗(yàn)證的有效性，進(jìn)行規(guī)定，其存在著交易金額超額準(zhǔn)許的情況。因此針對(duì)上述問(wèn)題，需立法部門及時(shí)制定相應(yīng)的法律規(guī)范，對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行有效的約束。此外，基于我國(guó)目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認(rèn)證體系。

3結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)今社會(huì)，電子支付給人們的工作、生活帶來(lái)了便利，但是與此同時(shí)也帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題，因此需要支付平臺(tái)、銀行等各個(gè)機(jī)構(gòu)以及用戶，對(duì)電子支付的安全問(wèn)題加強(qiáng)關(guān)注，及時(shí)找出改進(jìn)對(duì)策，加以改進(jìn)，避免安全問(wèn)題出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號(hào)：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）11-0075-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應(yīng)用方式進(jìn)行的一種商貿(mào)活動(dòng)，是一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。電子商務(wù)活動(dòng)其實(shí)是信息流、資金流和物流的融合。因?yàn)橛幸蛱鼐W(wǎng)的強(qiáng)大支持，信息流和物流實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因?yàn)閷?duì)安全性的要求較高，實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)活動(dòng)的交易雙方（包括廠商、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者等），通過(guò)發(fā)達(dá)的因特網(wǎng)，使用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流進(jìn)行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點(diǎn)和特征：

①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來(lái)完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。

②相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費(fèi)用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國(guó)內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動(dòng)支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實(shí)現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲(chǔ)在特定的計(jì)算機(jī)軟件中（電子錢包），然后通過(guò)電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點(diǎn)是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國(guó)的電子支付主要是依托銀行卡進(jìn)行的。

實(shí)現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過(guò)第三方平臺(tái)支付。

2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問(wèn)題

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險(xiǎn)主要源自以下兩點(diǎn)：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險(xiǎn)。二是交易信息傳遞過(guò)程中的安全性風(fēng)險(xiǎn)。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞。

《2012年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2012年全國(guó)地級(jí)及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長(zhǎng)，同時(shí)報(bào)告顯示，消費(fèi)者不選擇開通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問(wèn)題。

2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問(wèn)題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰(shuí)來(lái)發(fā)行；如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。

近些年，雖然我國(guó)相繼出臺(tái)了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時(shí)候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對(duì)新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時(shí)候，典型案例對(duì)訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時(shí)，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有限制，助長(zhǎng)了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

目前，有許多電子交易都通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)完成。買方先提交訂單，然后將交易費(fèi)用付給第三方支付機(jī)構(gòu)，賣方看到買方已付費(fèi)，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款付給賣方。這期間會(huì)出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)存在一個(gè)資金管理的問(wèn)題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會(huì)對(duì)用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計(jì)算機(jī)病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過(guò)猜測(cè)簡(jiǎn)單密碼的方式對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時(shí)，要盡量使用相對(duì)復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計(jì)算機(jī)黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專門設(shè)計(jì)出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會(huì)監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個(gè)人銀行，就會(huì)自動(dòng)彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。

2.4 商業(yè)犯罪帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為交易雙方提供一個(gè)安全便捷的通道，但對(duì)于資金的來(lái)源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺(tái)很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動(dòng)。

3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對(duì)策

我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對(duì)電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時(shí)采取有效的措施和對(duì)策解決電子支付中存在的問(wèn)題，才能保證電子商務(wù)長(zhǎng)期的健康發(fā)展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務(wù)活動(dòng)是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，其本質(zhì)也一種商品交易活動(dòng)，所以電子商務(wù)活動(dòng)的安全問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)相關(guān)的法律加以保護(hù)，首先必須在法律上認(rèn)可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢?、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細(xì)化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對(duì)就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行立法，如存款保險(xiǎn)問(wèn)題、控制權(quán)的法律責(zé)任問(wèn)題、通訊安全問(wèn)題、保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個(gè)明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。

3.2 加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

首先，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、注冊(cè)資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對(duì)于現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，適時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告等，對(duì)第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)

作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠?yàn)榻灰纂p方提供安全的支付平臺(tái)，確保電子商務(wù)活動(dòng)的安全順利進(jìn)行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實(shí)用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點(diǎn)和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個(gè)物理上互相隔開的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時(shí)要使用高端防火墻來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲(chǔ)方面，要使用特定的加密算法對(duì)數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

參考文獻(xiàn)：

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文章編號(hào)：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及普及化，互聯(lián)網(wǎng)的陣地已經(jīng)逐步從科研機(jī)構(gòu)、大學(xué)、IT行業(yè)走進(jìn)企業(yè)、家庭和個(gè)人，互聯(lián)網(wǎng)的媒介已經(jīng)廣泛應(yīng)用于電腦PC端和手機(jī)應(yīng)用客戶端，互聯(lián)網(wǎng)的功能也從從信息共享的過(guò)程演變?yōu)橐环N面向大眾信息傳播的過(guò)程，在商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)領(lǐng)域，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，由此帶來(lái)的電子支付也隨之而來(lái)，目前，電子支付行業(yè)在我國(guó)發(fā)展迅猛，電子支付系統(tǒng)逐漸完善，迎來(lái)了電子支付企業(yè)（移動(dòng)支付企業(yè)、IT支付企冶、預(yù)付卡企業(yè)、POS收單企業(yè)）等多元化運(yùn)營(yíng)主體并存的局面。這些新生事物的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，提高了商業(yè)流通的速度，同時(shí)也創(chuàng)造了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，因此電子支付成為了電子商務(wù)的重要組成部分。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，電子支付在提供給我們便利的同時(shí)，也深深影響著我們的生活，隨之而來(lái)的電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也是我們需要面對(duì)的問(wèn)題。

一、電子支付簡(jiǎn)介

什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個(gè)人或企業(yè)通過(guò)直接或著授權(quán)別人通過(guò)PC終端或手機(jī)客戶服務(wù)端發(fā)出指令進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)支付與轉(zhuǎn)移資金的操作，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和商戶，通過(guò)安全快捷的電子支付方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶端進(jìn)行支付或流轉(zhuǎn)貨幣資金。

電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為貨幣資金支付系統(tǒng)中最快捷、最活躍、最具有發(fā)展前景的組成部分，在整個(gè)電子貨幣參與交易信息傳輸?shù)倪^(guò)程中，電子支付系統(tǒng)涉及到了很多方面的利益，包括個(gè)人、企業(yè)乃至國(guó)家的資金安全和經(jīng)濟(jì)利益，電子支付在國(guó)際金融市場(chǎng)中，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)收到了影響。因此管理電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管，是目前金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。

二、電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

電子支付的快速發(fā)展的同時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)也給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電子支付主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)以及安全交易風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融系統(tǒng)這些風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。

（一）電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）電子支付相關(guān)領(lǐng)域的立法相對(duì)滯后。電子支付業(yè)務(wù)涉及多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、經(jīng)濟(jì)法、銀行法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現(xiàn)行的許多法律往往適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在電子支付行業(yè)產(chǎn)生的法律問(wèn)題很難用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律范疇來(lái)得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責(zé)權(quán)利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業(yè)資格等等，這些問(wèn)題不僅僅在我國(guó)乃至世界其他各國(guó)也缺乏相應(yīng)的金融相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。電子支付業(yè)務(wù)需要第三方支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)合作完成，各不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會(huì)較容易導(dǎo)致客戶在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)最薄弱的環(huán)節(jié)。我國(guó)的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網(wǎng)絡(luò)犯罪，從而導(dǎo)致電子支付中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責(zé)權(quán)利，對(duì)電子支付各個(gè)方面亟需完善相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法和法律法規(guī)，從而規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。

（2）電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，交易的多方因?yàn)楦髯蕴厥庠颍辉敢饣驘o(wú)能力履行合同條款而構(gòu)成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業(yè)務(wù)中交易方在合同到期日不完全履行其義務(wù)的這種違約風(fēng)險(xiǎn)比較突出。電子支付業(yè)務(wù)開展金融交易，提供金融服務(wù)的方式不是一種面對(duì)面的方式，而是通過(guò)一種虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，突破了金融服務(wù)地理、國(guó)界的限制，因此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的交易方就要求更高、更加合理的信用結(jié)構(gòu)，對(duì)目前我國(guó)的金融信用評(píng)估系統(tǒng)提出了更高的信用評(píng)估要求。

此外，由于我國(guó)信用保障體系及征信系統(tǒng)的不完善，頻頻出現(xiàn)類似惡性、荒誕的電子交易問(wèn)題，跟可怕的是關(guān)于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會(huì)信用體系是金融信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

（二）對(duì)電子支付行業(yè)監(jiān)管不力的風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多樣化的形式，而由于目前金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管手段相對(duì)匱乏，同時(shí)受人員限制、缺乏經(jīng)驗(yàn)，而電子支付業(yè)務(wù)的跨地域性、創(chuàng)新性、無(wú)痕性的特點(diǎn)，使得監(jiān)管當(dāng)局深入開展現(xiàn)場(chǎng)檢查顯得比較困難。

目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工信部等多個(gè)部門對(duì)電子支付業(yè)務(wù)行駛主要監(jiān)管權(quán)，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對(duì)于這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的框架體系缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，難以形成監(jiān)管合力，尚無(wú)明確的牽頭部門和職責(zé)分工，重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象及監(jiān)管盲區(qū)容易出現(xiàn)，電子支付的多元交叉交易的行為難以應(yīng)對(duì)。監(jiān)管當(dāng)局在一定程度上對(duì)已取得支付業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，因此影響了電子支付行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。對(duì)于新興的第三方移動(dòng)支付行業(yè)，特別是監(jiān)管當(dāng)局在廣大的農(nóng)村地區(qū)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不足的落后地區(qū)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，缺乏資金支持、技術(shù)扶持和創(chuàng)新支持，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展電子支付行業(yè)。

（三）電子支付的交易安全風(fēng)險(xiǎn)

線上（online）電子商務(wù)及線下（offline）其他商業(yè)客戶的需要通過(guò)電子支付完成交易，但是電子商務(wù)在技術(shù)安全設(shè)計(jì)、交易制度設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)、技術(shù)線路設(shè)計(jì)等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問(wèn)題往往是由于運(yùn)營(yíng)商交易系統(tǒng)被攻擊或因網(wǎng)絡(luò)信息、大數(shù)據(jù)信息傳輸被截取等問(wèn)題造成的，這些系統(tǒng)缺陷必然會(huì)導(dǎo)致在電子支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行交易支付多方的風(fēng)險(xiǎn)不是單方面出現(xiàn)的，極有可能波及整個(gè)電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。

在線下的商業(yè)活動(dòng)中，電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（POS收單機(jī)構(gòu)）為了利潤(rùn)往往不能嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制注冊(cè)制度，對(duì)客戶虛假身份視而不見，作為第三方支付的交易模式，可能會(huì)產(chǎn)生客戶與商戶之間的不誠(chéng)信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現(xiàn)的行為，這個(gè)行為能給第三方支付的商戶帶來(lái)一定的額外收益，但是這個(gè)交易是虛假的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的一個(gè)交易安全風(fēng)險(xiǎn)，影響到電子支付的貨幣現(xiàn)金流量，使該領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個(gè)人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實(shí)交易難以用傳統(tǒng)的稅收管轄權(quán)和納稅申報(bào)制度確認(rèn)商戶的，也加大了稅務(wù)機(jī)構(gòu)的追查困難，給國(guó)家稅收帶來(lái)很大的損失，甚至影響到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

隨著電子支付清算系統(tǒng)的國(guó)際化，已經(jīng)金融交易的國(guó)際化，自然加大了電子交易的國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)?；陔娮踊Ц肚逅阆到y(tǒng)的各類金融交易，國(guó)際利率市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、外匯匯率波動(dòng)都可能給電子支付清算帶來(lái)交易風(fēng)險(xiǎn)，從而可能會(huì)間接的引發(fā)市場(chǎng)波動(dòng)，引起市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)除了上面闡述的以外，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付行業(yè)較為常見的風(fēng)險(xiǎn)，更大的是由此導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要我們金融監(jiān)管當(dāng)局不斷加強(qiáng)對(duì)電子支付的監(jiān)管，加快電子支付行業(yè)的立法規(guī)范，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理，亟需將我國(guó)的電子支付系統(tǒng)更加完善，積極參與鏈接全球金融系統(tǒng)，進(jìn)一步深化金融的全球化，加快金融創(chuàng)新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張勁松，《中國(guó)第三方電子支付盈利模式創(chuàng)新問(wèn)題研究》，學(xué)苑出版社，2012年5月；

[1][英] 維克托？邁爾？舍恩伯格，《大數(shù)據(jù)時(shí)代》，浙江人民出版社，2012年12月；

篇9

1第三方支付的內(nèi)涵界定

1.1第三方支付以及支付機(jī)構(gòu)的定義

本文所指的第三方支付主要是指電子支付一類，狹義的電子支付主要是指電子資金劃撥業(yè)務(wù)，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，通過(guò)非銀行的第三方機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)在買方、賣方和銀行之間建立連接，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，由第三方電子支付向買賣雙方提供交易資金代管、貨幣支付和資金清算服務(wù)的一種擔(dān)保支付形式。本文僅指狹義。

1.2借助第三方支付產(chǎn)生的法律關(guān)系

第三方支付機(jī)構(gòu)非銀行，自身不具有支付結(jié)算功能和存貸及貨幣業(yè)務(wù)，只是提供一個(gè)接入平臺(tái)，由銀行授權(quán)第三方平臺(tái)從事資金清算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)不同用戶的開戶行之間資金的劃轉(zhuǎn)。所以第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間應(yīng)當(dāng)是委托關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者須經(jīng)網(wǎng)上銀行付款實(shí)現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)，故須持有某商業(yè)銀行的信用卡或儲(chǔ)蓄卡，并開通網(wǎng)銀功能，由商業(yè)銀行提供網(wǎng)關(guān)服務(wù)。消費(fèi)者與商業(yè)銀行之間是信用委托關(guān)系。而網(wǎng)絡(luò)賣家也須有相應(yīng)的銀行賬戶與第三方支付平臺(tái)關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)，與商業(yè)銀行之間仍是信用委托關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間是商品買賣合同關(guān)系。

2第三方支付中存在的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題

2.1支付平臺(tái)的大量滯留資金存在資金風(fēng)險(xiǎn)

雖然第三方支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)著支付中介，但平臺(tái)用戶群范圍廣、數(shù)量大，交易頻繁，有大量的資金劃轉(zhuǎn)暫存于支付平臺(tái)，從發(fā)貨到收款之間存在一定的時(shí)滯，這使得平臺(tái)上滯留了大量的資金。大量的客戶資金沉淀可能引發(fā)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)從事風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)、非法挪用巨額沉淀資金甚至卷款外逃等非法活動(dòng)，造成資金安全隱患。

2.2支付安全性方面仍有漏洞

雖然我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付上的技術(shù)研發(fā)已有了巨大突破，但應(yīng)用中仍然存在諸多漏洞。尤其是當(dāng)未直接登錄支付頁(yè)面，由網(wǎng)絡(luò)搜索引擎檢索，可能進(jìn)入到仿冒的釣魚網(wǎng)站，造成用戶信息的泄露和資金的損失。此外，網(wǎng)絡(luò)黑客也可能入侵支付平臺(tái)或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶資金。銀聯(lián)和第三方支付集合了各家銀行網(wǎng)關(guān)，卻未對(duì)業(yè)務(wù)和技術(shù)整合，因此使用界面和用戶的方便性都沒(méi)有改進(jìn)。

2.3消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障

網(wǎng)絡(luò)支付中，消費(fèi)者只能通過(guò)網(wǎng)頁(yè)查詢商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等。但這仍停留于虛擬化的了解，容易遭受經(jīng)營(yíng)者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價(jià)格、實(shí)施虛假服務(wù)承諾的欺騙。繁雜的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。支付平臺(tái)復(fù)雜的免責(zé)條款，也不利于消費(fèi)者更好的理解和運(yùn)用。

2.4消費(fèi)者的隱私權(quán)難以保障

電子商務(wù)為經(jīng)營(yíng)者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營(yíng)者為了最大限度地獲得利潤(rùn)，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大的信息整理和分類功能，將在線消費(fèi)的消費(fèi)者的個(gè)人信息加以收集。當(dāng)這些信息被經(jīng)營(yíng)者擴(kuò)散時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)就不可避免地遭到侵犯。而在支付平臺(tái)注冊(cè)的大量個(gè)人信息，可能被支付平臺(tái)利用，將信息轉(zhuǎn)售于他人。

3完善第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

3.1盡快落實(shí)電子支付相關(guān)的立法規(guī)范

首先應(yīng)當(dāng)完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確劃分各方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。其次可以規(guī)范電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問(wèn)題，電子支付的安全保障問(wèn)題，以及對(duì)電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問(wèn)題的處理辦法。再次，對(duì)電子貨幣、電子交易服務(wù)商應(yīng)采取的程序和措施作出明確的規(guī)定，以確保交易的安全、及時(shí)和準(zhǔn)確無(wú)誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。

3.2加強(qiáng)電子商務(wù)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，并加強(qiáng)工商部門與支付平臺(tái)的合作

應(yīng)當(dāng)對(duì)電子商務(wù)主體的確認(rèn)制定符合電子商務(wù)要求的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，對(duì)網(wǎng)上商店的開設(shè)、運(yùn)營(yíng)實(shí)行強(qiáng)制性登記許可制度并備案，以確認(rèn)電子商務(wù)主體身份的合法性和真實(shí)性。其次，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)商家進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證和鑒別，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個(gè)電子商務(wù)交易秩序。

3.3加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)

首先要明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，對(duì)具體的處理辦法做出規(guī)定。比如在網(wǎng)絡(luò)交易中，收集消費(fèi)者信息應(yīng)征求消費(fèi)者同意并說(shuō)明使用的目的。一旦未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)，擅自將消費(fèi)者資料轉(zhuǎn)售或轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3.4加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付的安全性

支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)安全技術(shù)的開發(fā)，聯(lián)合網(wǎng)銀共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊，提供并保證一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。在支付網(wǎng)頁(yè)上，張貼近期的仿冒的釣魚網(wǎng)站，增加消費(fèi)者的謹(jǐn)惕性，減少支付風(fēng)險(xiǎn)，并作出明顯的防偽標(biāo)志。明確規(guī)定發(fā)生不可抗力時(shí)，消費(fèi)者資金保全的措施，加強(qiáng)消費(fèi)者的信任度。以及由于銀行系統(tǒng)故障，所造成的支付延遲或失敗給消費(fèi)者造成的損失，明確這些情況下消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，才能增加支付平臺(tái)的使用信用。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的通融通公司推出yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付市場(chǎng)。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級(jí)在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國(guó)際組織共同宣布在中國(guó)電子商務(wù)在線支付市場(chǎng)推廣“visa驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國(guó)，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國(guó)交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說(shuō)，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題也得到了人們更多關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。而中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行10月26日公告[2005]第23號(hào),以下簡(jiǎn)稱“《指引》”的出臺(tái)無(wú)疑使人們的關(guān)注點(diǎn)又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國(guó)電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問(wèn)題能否通過(guò)該《指引》得到解決，第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過(guò)一些簡(jiǎn)要的分析來(lái)探索這一進(jìn)程。

一、對(duì)《電子支付指引（第一號(hào)）》的總體印象

我國(guó)的電子支付近年來(lái)發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國(guó)零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動(dòng)的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶資金的安全?？傮w來(lái)看，目前我國(guó)電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢(shì)，伴隨著這些新特點(diǎn)的是更多新的問(wèn)題，這些問(wèn)題都有待我們通過(guò)電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

《指引》的對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

《指引》以銀行與客戶關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引相對(duì)靈活的形式全面規(guī)范電子支付行為；涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！吨敢返某雠_(tái)和實(shí)施，無(wú)疑有利于以下幾個(gè)方面：推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；防范和打擊洗錢及其它金融違法犯罪活動(dòng)。此外，《指引》是人民銀行通過(guò)規(guī)范性文件的方式來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范電子支付的，在未來(lái)有可能再上升至相應(yīng)的規(guī)章或法律法規(guī)。2可以說(shuō)，《指引》開啟了我國(guó)電子支付法制化建設(shè)的大門！

二、《指引》的適用范圍

《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付至少可以區(qū)分為幾類：銀行之間、銀行與其客戶之間以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對(duì)的是個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求——服務(wù)對(duì)象數(shù)量眾多、支付需求千差萬(wàn)別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。故此，保證這類電子支付系統(tǒng)的獨(dú)立性和效率非常重要。這類電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，其中銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支

付業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中，《指引》解決的是銀行與支付公司這一核心紐帶。而對(duì)于更多的第三方電子支付平臺(tái)而言，“是技術(shù)公司還是金融公司”的爭(zhēng)議將告一段落。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在經(jīng)歷悄然調(diào)整的過(guò)程，過(guò)去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，誰(shuí)能在市場(chǎng)角逐中成為最大贏家，尚待在第二號(hào)和第三號(hào)指引出臺(tái)后方能一窺端倪。

三、《指引》所體現(xiàn)的七個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則：由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式的復(fù)雜性、參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過(guò)一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的“指引”，以對(duì)電子支付進(jìn)行更為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過(guò)程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問(wèn)題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。從遠(yuǎn)期的立法計(jì)劃而言，我們還需要與電子支票、電子發(fā)票的合法性直至電子資金劃撥法有關(guān)的規(guī)定。

第二，安全第一原則：有鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、無(wú)國(guó)界性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是我們開展電子支付最大的敵人?！吨敢吠ㄆ伙@了一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題，那就是電子支付的安全性。從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)來(lái)看，都是圍繞著安全性出發(fā)的。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則：目前,我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律問(wèn)題仍處于研究和探索階段。尤其令人關(guān)注的是第三方支付平臺(tái)的合法性問(wèn)題，究竟應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的要求來(lái)規(guī)范它們，抑或按照一種第三方中介服務(wù)的模式對(duì)其進(jìn)行管理？這不但直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，也是我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展電子支付所面臨的最為棘手的問(wèn)題之一。

為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，以促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，我國(guó)監(jiān)管部門通過(guò)先以“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則：如前所述，個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多且與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對(duì)社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都存在著各種各樣的復(fù)雜關(guān)系。欲全面理順這些關(guān)系、明確各方的權(quán)利義務(wù)絕非易事，若不能針對(duì)其中的主要矛盾解決問(wèn)題，就很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各方關(guān)系的目的。

第五，用戶至上原則：由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行--用戶關(guān)系為主線的各類關(guān)系中，最大的難點(diǎn)無(wú)疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面必須能體現(xiàn)法律的公平、合理、權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性。絕對(duì)的平衡一般是不可能的，相對(duì)的平衡就在于發(fā)生利益沖突時(shí)以何者之利益為先，縱觀《指引》，得出的答案應(yīng)該是用戶。所以《指引》第四十二條規(guī)定：“因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因，造成電子支付指令無(wú)法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。”第四十七條規(guī)定：“因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大?！钡诙邨l規(guī)定：“銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢?！?/p>

第六，規(guī)范技術(shù)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)的原則：在《指引》中，電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易等各種形式；涉及計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具等多種終端設(shè)備，可以說(shuō)，技術(shù)性極強(qiáng)；而不同技

術(shù)應(yīng)用模式的具體應(yīng)用環(huán)境、安全性要求等也往往存在較大的差別。如果我們把規(guī)范的落腳點(diǎn)放在一些技術(shù)細(xì)節(jié)上，就可能導(dǎo)致我們疲于應(yīng)付的局面，所以唯有抓住各類應(yīng)用模式普遍具備的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行約束，才能起到事半功倍的效果。也因此在該《指引》中，明確了諸多要求，譬如要求銀行應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，客戶終止電子支付協(xié)議應(yīng)提出電子或書面申請(qǐng)；銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離，應(yīng)確保對(duì)電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制；應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系等，這些都是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，確保了對(duì)這些環(huán)節(jié)的有效控制，才能基本上解決支付中的各種主要問(wèn)題。

第七，貫徹落實(shí)電子簽名法原則：作為在《中華人民共和國(guó)電子簽名法》（《電子簽名法》）實(shí)施半年后出臺(tái)的規(guī)定，《指引》在數(shù)據(jù)電文的有效性、電子簽名的應(yīng)用、電子認(rèn)證的推廣等方面都提出了明確的要求，是到目前為止我們看到的貫徹《電子簽名法》最為全面、徹底的一部規(guī)定，這尤其體現(xiàn)在《指引》第五條3、第九條4、第十條5、第二十五條6和第三十四條7。

四、《指引》的主要內(nèi)容——五大基本制度的設(shè)計(jì)

1、電子支付活動(dòng)中客戶和銀行權(quán)利義務(wù)的基本規(guī)定

《指引》明確要求，客戶申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對(duì)協(xié)議的必要事項(xiàng)進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。

《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對(duì)客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時(shí)還明確了電子支付差錯(cuò)處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責(zé)任。

2、信息披露的制度設(shè)計(jì)

為維護(hù)客戶權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)中的基本信息，尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的披露，并對(duì)銀行作出如下要求：

明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無(wú)法采取安全措施的安全漏洞；

明示客戶使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

提醒客戶妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。

建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)。

3、電子支付安全性的制度設(shè)計(jì)

安全性是電子支付的重中之重?！吨敢芬筱y行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對(duì)客戶的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時(shí)還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性和應(yīng)急計(jì)劃等。

《指引》還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制。同時(shí)，明確提出了在三種情況下的具體金額限制：“銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣?！?、“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。”、“銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對(duì)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全將發(fā)揮積極作用。

5、電子證據(jù)合法性的制度設(shè)計(jì)

《指引》以《電子簽名法》為法律依據(jù)，進(jìn)一步確認(rèn)了電子證據(jù)的法律效力和實(shí)際可采性。如《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力?！睆脑瓌t上確定了電子證據(jù)的證據(jù)效力。第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。”這又從制度上保證了訴訟期間相關(guān)證據(jù)的可采納性。此外，《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。”這又進(jìn)一

步從操作的層面保證了電子證據(jù)的可采納性。

另一方面，《指引》還從交易和管理的角度鼓勵(lì)合理保存、采用電子證據(jù)。例如第十八條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對(duì)指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)”；第十九條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對(duì)電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單”；第二十條規(guī)定“發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改”；第二十一條規(guī)定“發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)”；第三十條規(guī)定：“銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：（一）對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；（二）電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截?。唬ㄈ┑谌将@取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；（四）對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)均須登記，并確保該登記不被篡改?！彼羞@些規(guī)定都是圍繞電子支付指令與簽名的合法、有效性的，如果能夠按照這樣的程序去操作，再結(jié)合電子簽名法的相關(guān)法律要求，理論上應(yīng)該可以做到電子支付過(guò)程中相關(guān)電子證據(jù)的合法有效性。

6、防止欺詐的制度設(shè)計(jì)

目前，在電子支付領(lǐng)域，種種欺詐、“釣魚”、冒充身份、非法侵入、篡改信息等現(xiàn)象屢見不鮮，這些欺詐侵權(quán)行為一旦得手，往往會(huì)給用戶帶來(lái)很大的損失8。

電子支付是通過(guò)開放的網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，支付信息很容易受到來(lái)自各種途徑的攻擊和破壞，信息的泄露和受損直接威脅到企業(yè)和用戶的切身利益，所以信息安全是樹立和維護(hù)客戶對(duì)電子交易信心的關(guān)鍵?！吨敢芬筱y行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過(guò)程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會(huì)計(jì)檔案的要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證認(rèn)證的公正性；此外，亦要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。還有，《指引》對(duì)于應(yīng)用電子簽名、簽署書面協(xié)議、交易限額、日志記錄、指令確認(rèn)、回單確認(rèn)、信息披露和及時(shí)通知都作出了一系列的要求，這些制度的設(shè)計(jì)都是圍繞防止欺詐的。如果我們能夠嚴(yán)格貫徹這些要求，應(yīng)該可以對(duì)那些看似無(wú)孔不入的欺詐起到一定的防止作用。

7、差錯(cuò)處理的制度設(shè)計(jì)

在《指引》的四十九條規(guī)定中，關(guān)于差錯(cuò)處理的規(guī)定就占了十條，應(yīng)該說(shuō)是規(guī)定得比較全面的；不僅明確了電子支付差錯(cuò)處理應(yīng)遵守的據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則，還充分考慮了用戶資料被泄露或篡改，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，客戶自身未按規(guī)定操作或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行，接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬，因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成電子支付指令無(wú)法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改等多種實(shí)際情況。明確了處理差錯(cuò)的原則和相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

以上信息披露制度、安全保障制度、證據(jù)保存制度、防止欺詐制度、差錯(cuò)處理制度可以并稱為《指引》的五大基本制度。

五、《指引》的三點(diǎn)不足

作為一部從體例到內(nèi)容都很具探索意義的規(guī)定，《指引》在某些細(xì)節(jié)處理上存在一定的不足或值得進(jìn)一步探討之處肯定是在所難免的，畢竟其中涉及了太多的法律問(wèn)題、技術(shù)問(wèn)題和管理問(wèn)題。

第一，電子支付指令的效力等同問(wèn)題不夠細(xì)化。

《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力”?？梢哉f(shuō)，這樣的規(guī)定十分必要，和《電子簽名法》9的規(guī)定相呼應(yīng)，賦予電子憑證以法律效力。但在實(shí)踐中，該條款能產(chǎn)生多大的效力，卻可能需要我們劃一個(gè)問(wèn)號(hào)，并且值得我們深思如何能切實(shí)地讓這個(gè)條款在實(shí)踐中具有可操作性。

第二，將電子簽名與數(shù)字證書不宜并列。

《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等”，該規(guī)定將電子簽名與數(shù)字證書、密碼、密鑰等相并列，這一表述同樣出現(xiàn)在《指引》第二十五條中。

但是，電子簽名與數(shù)字證書并非同一層次上的概念。根據(jù)《電子簽名法》第2條的規(guī)定“本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，這里的電子簽名的范圍是很廣的，包括符合條件的密碼、口令、密鑰乃至眼虹膜透視識(shí)別等，當(dāng)然也包括數(shù)字簽名，而數(shù)字證書實(shí)際上就是用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰對(duì)證書申請(qǐng)簽名，并形成特定格式的證書；證書以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰簽名以后，發(fā)送到目錄服務(wù)器供用戶

下載和查詢。認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過(guò)向其用戶提供可靠的目錄，保證證書上用戶名稱與公鑰是正確的，從而解決可能被欺騙的問(wèn)題10。證書之內(nèi)容包括用戶姓名、公鑰密碼、電子郵件地址以及其他信息的數(shù)位化文件。

在該有效期內(nèi)的證書可以藉以推定以下事項(xiàng)：

1、公鑰系依據(jù)其被指定之目的而有效使用；

2、公鑰與其他載于證書內(nèi)之信息之約束力是有效的11。

而就認(rèn)證機(jī)構(gòu)所簽發(fā)之證書，申請(qǐng)人必須對(duì)任何信賴該證書內(nèi)所記載之資料之人士承擔(dān)應(yīng)負(fù)之責(zé)任。

因此，數(shù)字證書是驗(yàn)證數(shù)字簽名的工具。也就是說(shuō)，密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名之間存在相互依存的關(guān)系，它們之間并不是并列的概念。既便于將他們并列，那么也應(yīng)理解，出現(xiàn)在此的也應(yīng)是數(shù)字簽名而不是數(shù)字證書。再者，根據(jù)國(guó)際上普遍確立的技術(shù)中立原則，任何一種達(dá)到簽名功能的簽名技術(shù)都不應(yīng)受到任何限制或任何偏袒，12也就是說(shuō)，數(shù)字簽名只是目前電子簽名技術(shù)中相對(duì)成熟的手段，并不是唯一或永遠(yuǎn)最科學(xué)的電子簽名方式13。

第三，銀行責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題規(guī)定不清。

篇11

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來(lái)越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)。電子商務(wù)的一個(gè)極重要的觀念，是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過(guò)程中，能獲得即時(shí)、方便且安全的服務(wù)、將商品銷售與服務(wù)的付款行為整合在電子銷售網(wǎng)，預(yù)期為業(yè)務(wù)者帶來(lái)更廣闊的新商機(jī)。

所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

由于電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，大量的新問(wèn)題、新情況不斷出現(xiàn)，關(guān)于安全與支付方面的技術(shù)體系尚未完善，目前電子商務(wù)在支付方面主要存在以下問(wèn)題：

一、支付工具效力問(wèn)題

信用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

1.電子支票的效力問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。

2.電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。現(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開始了這種做法。

三、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。