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中圖分類號：TP309文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-3044(2007)17-31293-01
Basic Flow of Secure Electronic Transaction Protocol
FENG Fang-fang,SONG Li
(1.Faculty of Information Engineering,China University of Geosciences,Beijing 100032,China)
Abstract:With the rapid growth of the computer network,the Electronic Commerce has become a part of every day life. However the security is the largest trouble that blocks the development of the electronics commerce. This paper introduces the basic flow of SET protocol, which is the most famous standard among of a dozen security electronic payment protocols.
Key words:Secure Electronic Transaction;Electronic Payment;Electronic Commerce
1 緒言
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢頭。2007年7月26日“第三界中國電子支付高層論壇”在京召開，由中科院金融科技研究中心和《電子商務(wù)世界》雜志在論壇上聯(lián)合的《2007中國消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報告》顯示61.7%的網(wǎng)上購物者首選網(wǎng)上支付。該調(diào)查還發(fā)現(xiàn)49.2％的人群認(rèn)為安全是影響網(wǎng)上支付的因素，有30.3％認(rèn)為便捷是影響網(wǎng)上支付的因素，可見安全問題確實是阻礙電子商務(wù)發(fā)展的最重要因素。
關(guān)于電子支付安全性的研究，從電子支付產(chǎn)生起就一直未停止過。目前世界上廣泛使用的安全電子支付協(xié)議包括安全電子事務(wù)（SET，Secure Electronic Transaction）協(xié)議、iKP協(xié)議、NetBill協(xié)議等等。本文在介紹安全電子事務(wù)協(xié)議的目的、參與者、事務(wù)流程和支付流程的基礎(chǔ)上，分析該協(xié)議的優(yōu)缺點(diǎn)以及對我們的指導(dǎo)意義。
2 協(xié)議的目的
SET的前身是SEPP(Secure Electronic Payment Protocol)和STT(Secure Transaction Technology)兩種協(xié)議。其中，SEPP 由 MasterCard, IBM和Netscape支持，STT由Visa和Microsoft支持。1996年初它們被統(tǒng)一為一個系統(tǒng)，即SET。SET通過公開/私有密鑰、數(shù)字簽名和認(rèn)證證書可提供在線Internet信用卡業(yè)務(wù)處理的加密和認(rèn)證，從而實現(xiàn)商務(wù)信息的保密性、完整性，持卡人帳號、商家和銀行的多方認(rèn)證，各方之間的交互作用等。
SET協(xié)議開發(fā)的目的是為了解決在互聯(lián)網(wǎng)交易中的如下幾個問題：
(1)通過加密實現(xiàn)信息保密；
(2)通過數(shù)字摘要保證數(shù)據(jù)的完整性；
(3)通過使用數(shù)字鑒名和持卡人證書，保證持卡人與支付卡頒發(fā)機(jī)構(gòu)的合法性；
(4)通過使用數(shù)字鑒名和商戶證書，保證商戶與接收金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；
(5)通過最好的安全機(jī)制保證參與者各方的合法利益。
3 參與者
SET協(xié)議的參與者包括持卡人和商戶，以及頒發(fā)信用卡給持卡人的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和代表商戶接收支付認(rèn)求的接收銀行，以及與交易密切相關(guān)的第三方――支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心。
(1)持卡人(Cardholder):電子交易中的持卡消費(fèi)者，持卡人通過由發(fā)卡機(jī)構(gòu)頒發(fā)的付款卡(如信用卡、借記卡)進(jìn)行結(jié)算。
(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)(Issuer):信用卡的發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)，它為客戶建立帳號，發(fā)出信用 卡，它必須保證該信用卡組織的有關(guān)規(guī)定(包括安全、支付授權(quán)等)。
(3)商家(Merchant):提供商品者或服務(wù)者，接收卡支付的商家必須和接收銀行有關(guān)系。
(4)接收銀行(Acquirer):商家的開戶銀行，處理信用卡的授權(quán)和支付。
(5)支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gateway);是一個由銀行(或指定的第三方機(jī)構(gòu))操作的 設(shè)備，是金融網(wǎng)與Internet的接口，用來處理商家的支付信息。
(6)認(rèn)證中心CA(Certification Authority):認(rèn)證中心是一個或多個信用卡、商家和支付網(wǎng)關(guān)提供電子證書的生成和發(fā)放。認(rèn)證中心一般由各方都信任的第三方擔(dān)任。
4 事務(wù)流程
SET協(xié)議的基本事務(wù)流程，包括持卡人注冊、商戶注冊、購買請求、支付確認(rèn)和支付獲取五個階段。
4.1持卡人注冊
這是持卡人的初始化操作，通過此操作持卡人將獲得認(rèn)證證書。持卡人首先將自己信用卡的詳細(xì)信息發(fā)送給認(rèn)證中心，并填寫認(rèn)證中心返回的注冊表格。持卡人填寫完表格后，還需要選擇一對公鑰私鑰對，將其中的公鑰連同表格一起發(fā)送給認(rèn)證中心。認(rèn)證中心驗證提交的數(shù)據(jù)，并頒發(fā)包含持卡人公鑰的認(rèn)證證書。
4.2商戶注冊
商戶同樣也需要向認(rèn)證中心申請認(rèn)證證書。與持卡人不同的是，商戶需要兩個認(rèn)證證書，其中一個用來加密數(shù)據(jù)，一個用來電子簽名。
4.3購買請求
持卡人向商戶發(fā)送訂單信息和支付指令，商戶可能在接收訂單之前進(jìn)行支付認(rèn)證，也可能定時去進(jìn)行批量支付認(rèn)證。當(dāng)然，在持卡人發(fā)送購買請求之前，已經(jīng)與商戶就物品或服務(wù)交易細(xì)節(jié)達(dá)成一致，但SET協(xié)議只關(guān)心支付，而不是那些交易細(xì)節(jié)。
4.4支付確認(rèn)
商戶收到持卡人的支付指令后，并不能直接向金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的金額。商戶需要將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系，在確認(rèn)一些無誤后，進(jìn)行支付確認(rèn)。
4.5支付獲取
支付確認(rèn)后，在協(xié)議之外，進(jìn)行交易的資金從持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商戶的賬戶，整個事務(wù)流程完成。
5 支付流程
采用SET協(xié)議可以采用基本支付流程（如圖1所示），也可以在基本支付流程的基礎(chǔ)上根據(jù)自己業(yè)務(wù)的需要定制流程。
圖1 基本支付流程
5.1初始請求與返回
在進(jìn)行支付之前，首先持卡人要與商戶就商品的價格、數(shù)量、型號等交易的詳細(xì)細(xì)節(jié)達(dá)成一致，這個階段就是支付初始請求和返回的目的所在。
5.2購買請求
[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032
電子商務(wù)屬于信息化商業(yè)貿(mào)易活動，是一個全球化的經(jīng)濟(jì)平臺。網(wǎng)絡(luò)開辟出了一條信息化的經(jīng)濟(jì)渠道，通過電子支付的方式進(jìn)行網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)活動。電子安全支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，電子支付安全性受到社會的廣泛關(guān)注。但是，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，支付系統(tǒng)的安全性成為其發(fā)展的關(guān)鍵問題。
1電子支付現(xiàn)狀
目前來看電子支付方式是適應(yīng)于電子商務(wù)支付的，整合了網(wǎng)絡(luò)、環(huán)境與人的經(jīng)濟(jì)平臺結(jié)合。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易相比，經(jīng)濟(jì)流程發(fā)生了巨大的改變，通過通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)平成了商業(yè)交易。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的功能需求也相應(yīng)的增加。比如，銀行信用卡、理財產(chǎn)品、保險業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的有效開展是多方聯(lián)合的，需要銀行與保險公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)問題。銀行業(yè)務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)命脈中占有主導(dǎo)地位，區(qū)別于其他單位業(yè)務(wù)范圍，其安全側(cè)重點(diǎn)也大不相同，這樣可能導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)受互聯(lián)合作單位的安全威脅。因為其他單位的網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環(huán)節(jié)遠(yuǎn)程進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)，其后果是不可想象的。隨著信息技術(shù)的拓展，推動了銀行業(yè)務(wù)的全國聯(lián)網(wǎng)形式，對電子支付形成了一定程度的隱患影響，因為聯(lián)網(wǎng)形式就代表一家同類銀行出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴(yán)重的威脅。
2電子支付安全風(fēng)險分析
電子支付安全風(fēng)險是指攻擊者針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的脆弱性，盜取資產(chǎn)或者損害他人經(jīng)濟(jì)利益的行為，是一種潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，電子支付的關(guān)鍵問題是確保其安全性。
21電子支付內(nèi)部人員隱患
電子支付主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，網(wǎng)絡(luò)為電子商務(wù)奠定發(fā)展基礎(chǔ)，因此兩者是相互關(guān)聯(lián)的。由于網(wǎng)絡(luò)具備廣泛、自由等特點(diǎn)，其涉及的領(lǐng)域也是全球性的，所以銀行等金融行業(yè)的惡意入侵事件較為嚴(yán)重。目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內(nèi)部人員，這表明了一種現(xiàn)象――銀行內(nèi)部安全體系的構(gòu)建較為緊迫。還有，電子支付隱患也包括網(wǎng)絡(luò)管理安全的隱患。管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術(shù)的問題，如果制度不健全，員工職業(yè)操守薄弱，那么就會相應(yīng)地發(fā)生管理風(fēng)險，從而產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險問題。因此說，健全管理是保證安全支付系統(tǒng)的關(guān)鍵因素，要加強(qiáng)管理的執(zhí)行力度，不給員工留下犯罪漏洞。
22電子支付風(fēng)險形式
電子支付被人們接受的同時，其支付安全也成為關(guān)注的焦點(diǎn)問題。基于網(wǎng)絡(luò)平臺的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務(wù)信息，或者非法占有用戶的服務(wù)資源。這種行為造成的經(jīng)濟(jì)損失是不可估量的，所以必須針對這些問題采取措施，從而防患于未然。
3電子支付安全支付系統(tǒng)的構(gòu)建
31數(shù)據(jù)加密
電子商務(wù)最基本的安全構(gòu)建設(shè)置是加密技術(shù)，這是一種重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用數(shù)學(xué)方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數(shù)據(jù)不被攻擊者識別。合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。由此可見，數(shù)據(jù)加密流程涉及三個步驟：信息、密鑰、算法三項。加密技術(shù)通過信息編碼，達(dá)到隱藏數(shù)據(jù)的目的，使得非法用戶獲取不到數(shù)據(jù)內(nèi)容。滿足了數(shù)據(jù)安全、完整性，也是電子商務(wù)安全支付的關(guān)鍵技術(shù)。密鑰是密碼設(shè)置轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵，控制數(shù)據(jù)明文和密文的轉(zhuǎn)換。密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉(zhuǎn)換流程如圖1所示。
32完善相關(guān)法律
電子商務(wù)出臺的法律有《電子簽名法》，其他相關(guān)法律文件還比較空白。因此完善電子支付法規(guī)比較迫切，以為電子支付的正常運(yùn)營設(shè)計進(jìn)行法律支撐。目前，電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，必須要進(jìn)行身份驗證，否則網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是虛擬的，買賣雙方?jīng)]有誠信保證。即使數(shù)據(jù)接收者接收的收據(jù)是完整的，但不能確定數(shù)據(jù)是否篡改過。為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發(fā)生，驗證身份變得十分必要。但是這只是改善了電子支付的運(yùn)營環(huán)境，沒有從根本上解決這一問題。相關(guān)部門必須加強(qiáng)法律條文建設(shè)，監(jiān)管電子商務(wù)系統(tǒng)，這樣信譽(yù)賣家的買賣流程就得到了法律的保護(hù)，從而促使商業(yè)活動得到約束。這樣整體社會經(jīng)濟(jì)的信譽(yù)等級也會上升。填補(bǔ)電子商務(wù)的法律空白，是改變電子系統(tǒng)現(xiàn)狀的有效途徑，使商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動運(yùn)營的更加健康從而可持續(xù)發(fā)展。目前，電子商務(wù)有身份安全認(rèn)證特指，這種電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動參與者自身的認(rèn)定，從安全角度分析，就是認(rèn)證者接收驗證信息在網(wǎng)上傳送其驗證碼認(rèn)證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上進(jìn)行驗證碼認(rèn)證，只需要數(shù)字簽名即可。目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對應(yīng)電子商務(wù)流程的相關(guān)法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續(xù)性保護(hù)。
33安全技術(shù)協(xié)議
安全支付是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易的重要環(huán)節(jié)，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應(yīng)對措施。但是SSL和SET安全協(xié)議的出現(xiàn)，緩解了這一難題?，F(xiàn)在這兩種安全協(xié)議在電子商務(wù)活動中應(yīng)用廣泛。SSL安全協(xié)議，能對個人信息等提供強(qiáng)有力的保護(hù)，對計算機(jī)間的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行加密。分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。設(shè)計原理與郵件通路設(shè)計思路相同，提高了數(shù)據(jù)間的安全系數(shù)。SSL的建立是整合在傳輸協(xié)議基礎(chǔ)上的，協(xié)助數(shù)據(jù)信息的封裝、壓縮和加密，并且在數(shù)據(jù)傳輸時，數(shù)據(jù)接收方可以進(jìn)行身份認(rèn)證、交換密鑰等行為。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)商品交易時，按照SSL協(xié)議流程，就是客戶的購買信息發(fā)往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。銀行驗證交易合法后，告知商家買家付款成功。SET協(xié)議改進(jìn)了SSL協(xié)議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。協(xié)議內(nèi)容在SET基礎(chǔ)上增加了商家認(rèn)證，從而有效地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。SET協(xié)議與SSL協(xié)議兩者的運(yùn)作應(yīng)有明顯的差距，比如，SET的安全環(huán)境要求更高，因此有關(guān)SET的交易需要參與者申請數(shù)字證書，以方便于后續(xù)工作識別身份。然而SSL協(xié)議，其應(yīng)用只需要商家服務(wù)器身份認(rèn)證，其認(rèn)證有一定的針對性和選擇性?，F(xiàn)實電子商務(wù)交易中，認(rèn)為SET安全性高于SSL，貫穿于整個交易過程，證書擁有者的網(wǎng)絡(luò)交易行為保密嚴(yán)格。
4BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計
41支付流程
BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計包括五個部分，主要是生產(chǎn)商、賣家、銀行、認(rèn)證中心和商品交易中心。當(dāng)生產(chǎn)商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認(rèn)證中心確保其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，對交易信息加密。交易中心記錄了商品交易的流程，對傳輸信息有效地保管起來，也為后續(xù)不必要的經(jīng)濟(jì)爭議提供了原始交易證據(jù)。支付流程如圖2所示。
42支付安全需求分析
為了促使網(wǎng)絡(luò)交易更加的安全，需要多種手段結(jié)合，在整體上統(tǒng)籌電子支付的安全性。比如消費(fèi)者在訂購商品時，訂單、貨單加設(shè)保密措施，這樣才能實現(xiàn)消費(fèi)者個人信息保護(hù)，并且促使支付系統(tǒng)安全。
43電子支付交易平臺設(shè)計
電子商務(wù)交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上，都需要特別注意安全問題。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動包括，交易雙方身份驗證、數(shù)字簽名、賬單承諾數(shù)字簽名等，最后還要對傳遞數(shù)據(jù)加密解密。另外，此平臺設(shè)計實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，安全交易平臺可以有效地記錄重要的交易信息，將網(wǎng)絡(luò)銀行與計算機(jī)完美結(jié)合，并且通過協(xié)議和加密數(shù)據(jù)，實現(xiàn)電子商務(wù)支付的內(nèi)部安全體系構(gòu)建。
圖3支付交易平臺
這種BTOB系統(tǒng)的特性，就是需要賣家與電子支付系統(tǒng)共同開發(fā)。由于賣家電子業(yè)務(wù)要求比較靈活，動態(tài)性很強(qiáng)，正在支付安全的范圍內(nèi)，要給賣家增設(shè)支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網(wǎng)頁時，多增加解密程序和相關(guān)的驗證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。
5結(jié)論
本文對電子支付系統(tǒng)的總流程進(jìn)行了淺析，分析了電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)上述淺析內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)安全支付系統(tǒng)設(shè)計領(lǐng)域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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電子支付中的安全與一般情況下的安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。電子商務(wù)的產(chǎn)生和深入應(yīng)用，以及信息安全問題的存在，也催生了基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型支付機(jī)制：虛擬錢包、電子貨幣等等。所以必須高度重視電子支付中的信息安全問題。
現(xiàn)在，在國際上，主要有兩種電子支付安全的協(xié)議，即SSL協(xié)議和SET協(xié)議。相比之下，SET協(xié)議是一種基于消息流的協(xié)議，交易的安全性高，采用賬戶電子憑證，但是它的操作流程較為復(fù)雜，所以使用范圍相對而言較小。經(jīng)調(diào)查，目前，SSL是比較普遍使用的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。本文從安全角度考慮，對SET協(xié)議進(jìn)行討論，改進(jìn)其操作流程，使其簡單可行。
2 現(xiàn)階段電子商務(wù)系統(tǒng)支付一般流程分析
SET協(xié)議的工作流程步驟如下：
(1) 消費(fèi)者通過Internet，和商家協(xié)商交易的購買物品數(shù)量、交貨方式及時間地點(diǎn)等相關(guān)信息，并把訂單發(fā)送給商家。
(2) 商家收到訂單后，向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出請求，請求支付認(rèn)可。
(3) 在支付網(wǎng)關(guān)中，收單銀行到電子貨幣發(fā)行銀行確認(rèn)，發(fā)卡銀行審核批準(zhǔn)后，返回確認(rèn)給收單銀行。
(4) 支付網(wǎng)關(guān)把確認(rèn)的結(jié)果返回給商家。
(5) 商家再發(fā)送確認(rèn)信息給消費(fèi)者，然后給消費(fèi)者發(fā)送貨物和提供服務(wù)。
在操作的每一步，消費(fèi)者、商家和支付網(wǎng)關(guān)都必須通過認(rèn)證中心來證實通信主體的身份的安全性，以確保通信主體不是冒名頂替的，所以SET協(xié)議可以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)參與者提供信息的真實性和保密性。
但是，在交易過程中，商家直接訪問支付網(wǎng)關(guān)，支付接口同時要處理的數(shù)據(jù)很多，其負(fù)荷量就加大，身份驗證的等待時間就比較長，而且，在該協(xié)議系統(tǒng)中，每一步都要進(jìn)行證書的交換，身份的認(rèn)證系統(tǒng)效率就會下降，這就會影響到電子商務(wù)交易的效率。在這種情況下，本文設(shè)計一種新的電子支付協(xié)議。
3 新型電子支付協(xié)議流程分析
經(jīng)改進(jìn)后的支付模型分析：
(1) 在消費(fèi)者和商家交換證書后，商定交易的密鑰等安全參數(shù)和訂單信息后，通過服務(wù)器下訂單。
(2) 商家在接到訂單后，將訂單信息發(fā)送給第三方，而不是由商家直接與支付網(wǎng)關(guān)審核信息。
(3) 第三方將消費(fèi)者的訂單信息發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。
(4) 支付網(wǎng)關(guān)去網(wǎng)上銀行請求消費(fèi)者的賬號的認(rèn)證。
(5) 支付網(wǎng)關(guān)審核完消費(fèi)者的信息后，一方面將消費(fèi)者的信息等敏感數(shù)據(jù)存儲在支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)據(jù)庫中，目的是使今后的電子交易更加便利，這過程中要經(jīng)過一個加密服務(wù)器，以確保消費(fèi)者信息的安全。另一方面，返回確認(rèn)信息給第三方。
(6) 第三方將認(rèn)證結(jié)果返回給商家。
中圖分類號：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0092-05
為適應(yīng)現(xiàn)代社會對支付的需求，利用信息技術(shù)提高票據(jù)處理效率，人民銀行于2006年便著力推進(jìn)票據(jù)電子化，促使票據(jù)支付突破時空限制，降低支付成本，防范票據(jù)風(fēng)險，提高票據(jù)支付安全性，更好地實現(xiàn)票據(jù)的支付和流通。全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS）于2007年在全國上線推廣，標(biāo)志著我國進(jìn)入了票據(jù)電子化階段。當(dāng)前，電子支付工具層出不窮，傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)遇到前所未有的競爭。實現(xiàn)技術(shù)與支付的有機(jī)結(jié)合，是傳統(tǒng)支付工具適應(yīng)當(dāng)今支付格局變動的重要途徑。從2007年起，支票電子化在我國已走過9年歷程，梳理分析其中種種現(xiàn)象，對正確預(yù)判我國支票電子化發(fā)展趨勢很有裨益。
一、支票電子化發(fā)展基本情況
（一）CIS基本情況
2007年6月25日，CIS在全國推廣上線，開啟了我國票據(jù)電子化的進(jìn)程。CIS運(yùn)用影像技術(shù)，借助信息網(wǎng)絡(luò)，使支票突破時空限制，有效提高了支票業(yè)務(wù)辦理效率，降低了支付成本。CIS業(yè)務(wù)處理主要包括四個階段：首先，收款人開戶行收到收款人提交的紙質(zhì)支票，將紙質(zhì)票據(jù)截留，形成電子影像；其次，收款人開戶行通過CIS將支票影像信息傳遞給出票人開戶行審核付款；第三，出票人開戶行審核支票信息，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)確認(rèn)信息；第四，付款給收款人開戶行，完成資金清算。
CIS的建成運(yùn)行，使支票支付的區(qū)域由同一城市擴(kuò)大到了全國，提高了支票的通用性；讓支付流程由全手工處理改為電子化處理，提高了支付效率；節(jié)省了支票辦理人往返銀行的時間、精力，降低了支付交易成本；影像系統(tǒng)采用電子驗印、支付密碼、數(shù)字簽名等技術(shù)手段，加上較完善的管理體系，避免了支票風(fēng)險的發(fā)生。
（二）CIS業(yè)務(wù)發(fā)展情況
CIS實現(xiàn)了紙質(zhì)支票支付流程的部分電子化處理，提高了支票支付優(yōu)勢。2009-2012年，是CIS業(yè)務(wù)從零起點(diǎn)開始、快速發(fā)展的時期。這一時期，CIS業(yè)務(wù)從2009年的694.57萬筆增長到2012年的1167.71萬筆。從之后的2013年開始，支票業(yè)務(wù)較大幅度下降，CIS業(yè)務(wù)增長乏力，業(yè)務(wù)筆數(shù)隨之下降（見圖1）。經(jīng)統(tǒng)計，2013年通過CIS辦理的支票業(yè)務(wù)為1151.01萬筆、金額5661.14億元，到2015年下降到了895.93萬筆、金額4476.97億元，分別下降22.16%和20.92%。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務(wù)177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。CIS業(yè)務(wù)不斷下降，系統(tǒng)閑置率較高。
二、支票電子化業(yè)務(wù)的對比分析
（一）票據(jù)及支票的業(yè)務(wù)發(fā)展情況
1.票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況。2010-2015年，票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)從8.97億筆下降到4.17億筆，下降幅度為53.51%；金額從284.52萬億元下降到238.23萬億元，下降幅度為16.27%。票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)從2010年起、金額從2011年起，均呈現(xiàn)逐年下降趨勢（見表1），所占非現(xiàn)金支付方式比重亦呈現(xiàn)下降趨勢。
2.支票業(yè)務(wù)發(fā)展情況。CIS業(yè)務(wù)量的增長及其速度，與整個支票業(yè)務(wù)的發(fā)展情況密切相關(guān)。據(jù)統(tǒng)計，2009-2015年，支票業(yè)務(wù)筆數(shù)從8.54億筆下降到3.91億筆，降幅為54.22%；金額從248.62萬億元下降到211.53萬億元，降幅為14.92%（見表2）。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務(wù)177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。從趨勢上看，2009-2015年，全支票業(yè)務(wù)總體呈逐年下降的軌跡。
（二）CIS業(yè)務(wù)的對比分析
1.支票對票據(jù)業(yè)務(wù)的占比分析。由上可知，票據(jù)業(yè)務(wù)總量呈逐年下降趨勢，僅有支付功能的支票業(yè)務(wù)盡管所占支票業(yè)務(wù)量比重較大，卻呈相同下降趨勢。票據(jù)業(yè)務(wù)中，支票業(yè)務(wù)筆數(shù)占比從2009年的97.49%下降到2015年的93.76%，業(yè)務(wù)金額占比從2009年的92.07%下降到2015年的88.79%（見表2）?？梢缘贸觯睒I(yè)務(wù)發(fā)展缺乏后續(xù)強(qiáng)勁動力，在支付市場中的重要性不斷削弱。
2.CIS業(yè)務(wù)對支票業(yè)務(wù)的占比分析。2015年，業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占2.29%，金額占0.02%。CIS業(yè)務(wù)量占整個支票業(yè)務(wù)總量的比重還不是很大。絕大部分支票業(yè)務(wù)并未通過CIS辦理。從發(fā)展趨勢和絕對意義上看，盡管CIS業(yè)務(wù)與支票業(yè)務(wù)在絕對意義上同時呈逐年遞減趨勢，但CIS業(yè)務(wù)下降速度慢于同期支票業(yè)務(wù)下降速度，CIS業(yè)務(wù)占整個支票業(yè)務(wù)的筆數(shù)呈持續(xù)微漲態(tài)勢（見圖2）。
三、CIS業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的影響因素分析
（一）新型支付工具擠壓了支票的市場空間
在電子支付工具出現(xiàn)之前，支票支付具有較為明顯的優(yōu)勢：一是支付安全優(yōu)勢。CIS業(yè)務(wù)處理中，支票信息的傳輸采用電子簽名技術(shù)，業(yè)務(wù)的處理采用電子驗印、支付密碼等技術(shù)核驗確認(rèn)付款，確保了支票影像及其信息的完整性、安全性和不可抵賴性，提高了業(yè)務(wù)辦理成功率。此外，出于安全起見，規(guī)定了支票支付上限不得超過50萬元。二是效率優(yōu)勢。通過CIS系統(tǒng)辦理支票業(yè)務(wù)，消除了距離、交通、氣候等外部影響，提高了支票信息的傳遞速度和資金清算效率。根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，最快可在2～3小時之內(nèi)收到款項，一般最長在T+2（即銀行受理支票之日起3個工作日）內(nèi)可收到異地跨行支票款項。三是便捷性優(yōu)勢。CIS上線運(yùn)行打破了支票僅限同一區(qū)域使用的桎梏，實現(xiàn)了全國通用。四是成本優(yōu)勢。選擇支票工具支付，無論簽發(fā)的支票有多大金額，銀行只根據(jù)簽發(fā)筆數(shù)收取低廉的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)。
隨著支付清算市場創(chuàng)新速度加快，新的支付工具不斷涌現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上支付、移動支付、第三方支付等新型電子支付工具和方式的出現(xiàn)、發(fā)展，對傳統(tǒng)支票支付優(yōu)勢形成了極大挑戰(zhàn)。表現(xiàn)在：在安全上，電子支付通過加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字證書認(rèn)證、電子支付協(xié)議等措施，加強(qiáng)了支付的安全性；在效率上，電子支付操作簡單，使用方便，可實現(xiàn)實時到賬；在便捷性上，電子支付不受時空限制，用戶自主性強(qiáng)，可隨時隨地完成支付；在成本優(yōu)勢上，隨著市場競爭加劇，電子支付減少了用戶的交易成本，很多銀行、第三方支付平臺對用戶免費(fèi)。電子支付的興起，使得支票的支付優(yōu)勢正不斷消失，其市場空間被嚴(yán)重壓縮，導(dǎo)致CIS系統(tǒng)資源得不到充分應(yīng)用，系統(tǒng)閑置率較高。僅2015年，我國銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)處理的電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)共計1873.79億筆，金額2555.71萬億元，而支票業(yè)務(wù)筆數(shù)僅有3.91億筆，金額211.53萬億元。
（二）CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能不健全
提高票據(jù)的電子化程度，是縮小票據(jù)與電子支付工具在支付的效率、便捷性方面差距的重要途徑。在美國等發(fā)達(dá)國家，電子支票已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)活動中重要的支付工具，建成了NetCheque、NetBill、E-check等電子支票系統(tǒng)，通過專用網(wǎng)絡(luò)就可實現(xiàn)電子支票的簽發(fā)、信息傳輸、資金清算等環(huán)節(jié)。目前，CIS主要實現(xiàn)了紙質(zhì)票據(jù)的電子化處理，票據(jù)的簽發(fā)仍為紙質(zhì)簽發(fā)，支票支付流程尚未完全電子化。二是根據(jù)《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》第八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以采用分散接入或集中接入模式通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)。在分散接入模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托票據(jù)交換所提交和接收支票影像信息。票據(jù)信息需提出行生成支票影像，經(jīng)票據(jù)交換所向城市處理中心發(fā)起，再向提入行所在地的票據(jù)交換所發(fā)起并生成影像后，提交付款行完成驗印，確認(rèn)后由小額支付系統(tǒng)發(fā)起業(yè)務(wù)回執(zhí)，完成資金清算。支票電子化程度較低，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)過多，導(dǎo)致資金到賬速度相對較慢，支付時效性差。
（三）銀行機(jī)構(gòu)CIS相關(guān)配套措施支持不到位
在CIS業(yè)務(wù)處理中，票據(jù)提入行對接收的支票影像業(yè)務(wù)報文通過印鑒或支付密碼核驗方式進(jìn)行核驗處理，支票核驗通過后，才能確認(rèn)付款。電子驗印系統(tǒng)對印鑒進(jìn)行電子化管理，并使用驗印系統(tǒng)核驗票據(jù)上的印鑒，以確認(rèn)支票影像信息的真實性。建立完善的電子印章庫，對提高支票支付效率，降低CIS退票率具有重要意義。電子驗印系統(tǒng)需要將出票人賬戶的基本信息（含賬戶賬號、戶名、地址、聯(lián)系人、財務(wù)章、法人及人章）錄入驗印系統(tǒng)，建立印鑒數(shù)據(jù)庫。在需要核對印鑒時，只需輸入賬號并掃描待檢票據(jù)影像，即可自動核對給出結(jié)果。銀行機(jī)構(gòu)在電子印鑒庫建設(shè)中存在印鑒不清晰、印鑒不能及時入庫，甚至印鑒缺失的情況，嚴(yán)重影響了CIS業(yè)務(wù)處理。通過支付密碼器核驗方式的客戶，因為要承擔(dān)支付密碼器自行購買費(fèi)用，且對支付密碼器的作用認(rèn)識不足，導(dǎo)致通過CIS辦理支票業(yè)務(wù)的意愿不強(qiáng)。
（四）CIS業(yè)務(wù)處理不當(dāng)導(dǎo)致用戶體驗下降
通過CIS辦理業(yè)務(wù)，理應(yīng)讓用戶體驗到支票支付的安全、快捷優(yōu)勢。在具體業(yè)務(wù)開展中，卻存在較多的不當(dāng)行為，導(dǎo)致支票退票率較高，降低了良好的用戶體驗。一是出票人規(guī)范意識不強(qiáng)。表現(xiàn)在：未填寫支付密碼或支付密碼錯誤；賬戶余額不足以支付票據(jù)款項，出現(xiàn)“空頭支票”；簽章與預(yù)留銀行簽章不一致；賬號、戶名不符；大小寫金額不符、書寫不規(guī)范；支票必須記載的事項不全面等。二是銀行機(jī)構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)處理不當(dāng)。表現(xiàn)在：在規(guī)定時間內(nèi)未按要求發(fā)送回執(zhí)，造成報文超期直至逾期退票；缺乏票據(jù)業(yè)務(wù)能力，迫于內(nèi)部考核追責(zé)壓力，業(yè)務(wù)人員為回避責(zé)任，普遍采取退回做法。業(yè)務(wù)處理不當(dāng)，增加了支票支付成本，影響了良好的用戶體驗，導(dǎo)致客戶不愿使用支票支付。
（五）業(yè)務(wù)宣傳和推廣還有待加強(qiáng)
業(yè)務(wù)知識了解少，客戶接受程度低。與傳統(tǒng)紙票相比，支票電子化處理時沒有實物券，所有票據(jù)信息均存儲于支票影像交換系統(tǒng)，需登錄系統(tǒng)查詢才能獲知，使得習(xí)慣了紙質(zhì)支票的支票持有人缺少紙票的“踏實感”，一些對CIS業(yè)務(wù)了解少、電子網(wǎng)絡(luò)知識欠缺的客戶不愿辦理CIS業(yè)務(wù)，而銀行因業(yè)務(wù)繁忙，沒有充足的時間、精力去做宣傳講解工作，對支票電子化的推V應(yīng)用產(chǎn)生了抑制作用。
四、支票電子化未來發(fā)展的對策思考
（一）發(fā)展電子支票，提高支票電子化水平
面對電子支付工具的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，支票要繼續(xù)發(fā)展，一要適當(dāng)延長現(xiàn)有的最長10天的支付期限，充分發(fā)揮支票在短期內(nèi)的背書轉(zhuǎn)讓功能，使支票成為經(jīng)濟(jì)活動中債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的重要工具，為其提供更大空間，增強(qiáng)支票支付優(yōu)勢。二要實現(xiàn)支票電子化簽發(fā)，推動支票業(yè)務(wù)全流程的電子化處理，縮短與電子支付工具在支付效率、便捷性方面的差距。
（二）簡化處理流程，促進(jìn)支付效率提高
支票作為一種支付工具，須滿足“安全、高效、便捷”的支付需求。目前，CIS定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換，資金清算通過小額支付系統(tǒng)處理，基本解決了紙質(zhì)支票在銀行間的電子化處理。鑒于支票業(yè)務(wù)量逐年遞減趨勢，CIS資源利用率較低，系統(tǒng)閑置率較高，業(yè)務(wù)處理流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)過多，支付效率優(yōu)勢的事實，可考慮：一要針對CIS系統(tǒng)閑置率過高的現(xiàn)實，可考慮停止CIS運(yùn)行，將其業(yè)務(wù)并入小額支付系統(tǒng)，通過支票影像截留處理，實現(xiàn)支票影像業(yè)務(wù)在小額支付系統(tǒng)辦理。二是在支票業(yè)務(wù)處理上，可按照“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”的方式，金融機(jī)構(gòu)總行一點(diǎn)接入小額支付系統(tǒng)，其分支機(jī)構(gòu)作為間接參與者辦理支票業(yè)務(wù)。通過這些安排，可以減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高支付效率，節(jié)約系統(tǒng)資源，減少運(yùn)維成本。
（三）完善配套設(shè)施，推動支票業(yè)務(wù)高效處理
一是加快完善銀行電子印鑒庫，推動業(yè)務(wù)的高效處理。認(rèn)真核對預(yù)留印鑒的清晰度和信息的準(zhǔn)確性，防止錄入無效或錯誤印鑒；確保印鑒的及時入庫，防止印鑒缺失，實現(xiàn)電子驗印系統(tǒng)信息與客戶的一一對應(yīng)，始終確保電子驗印系統(tǒng)信息的完整性；在客戶相關(guān)信息及印鑒改變后，及時在系統(tǒng)更新相關(guān)信息，確保電子驗印系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性。二是做好支付密鑰核驗優(yōu)勢的介紹，讓客戶認(rèn)識到支付密碼核驗的安全性和低風(fēng)險所帶來的收益，提高客戶購置支付密碼器的意愿。
（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，改善支票的客戶體驗
著眼支票支付“高效、便捷、簡單、低成本”的用戶體驗，從兩個方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理：一是加強(qiáng)對y行人員的業(yè)務(wù)管理。通過制定支票退票統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)人員的退票行為，減少不合規(guī)退票行為對客戶的不良影響；開展支票系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程、票據(jù)真實性審核、信息錄入要素準(zhǔn)確性等方面的培訓(xùn)，提高其支票系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理能力，推動支票影像業(yè)務(wù)處理效率的提高。二是加強(qiáng)對客戶支票行為的管理。通過培訓(xùn)，提高客戶辦理支票業(yè)務(wù)的合規(guī)性意識；將支票違約行為納入征信記錄，發(fā)揮人民銀行征信體系作用，建立黑名單制度，杜絕出現(xiàn)“空頭支票”等非誠信行為；督導(dǎo)客戶提高支票信息填寫的完整性、準(zhǔn)確性，確保簽章與預(yù)留銀行簽章保持一致，提高支票支付的用戶體驗。
（五）強(qiáng)化業(yè)務(wù)宣傳，擴(kuò)大電子支票普及面
加大支票電子化業(yè)務(wù)的宣傳推廣，有利于進(jìn)一步加快我國票據(jù)電子化發(fā)展。第一，要加大對支票電子化處理所帶來的良好支付及低交易成本優(yōu)勢的宣傳推廣力度，引導(dǎo)鞏固使用電子票據(jù)系統(tǒng)完成票據(jù)支付的行為傾向。第二，要開展票據(jù)電子化業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)處理流程、安全性和成本優(yōu)勢、客戶端操作方法等方面的培訓(xùn)，提高客戶對支票電子化的認(rèn)識，強(qiáng)化其線上業(yè)務(wù)操作技能。第三，要通過現(xiàn)場模擬和親自操作，提高小微型企業(yè)對支票影像處理的熟悉度和安全感，增加業(yè)務(wù)使用者數(shù)量。最后，銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)識到辦理支票電子化在降低交易成本及防范風(fēng)險上的優(yōu)勢，激發(fā)銀行機(jī)構(gòu)辦理CIS業(yè)務(wù)的積極性。
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隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識到開展電子商務(wù)有三個重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的最為重要的環(huán)節(jié)。
一、電子支付的含義
所謂電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。
從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為，在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間機(jī)構(gòu)和銀行等通過Internet網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實現(xiàn)的。
二、電子支付目前存在的主要問題
從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。
1.電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。
2.電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規(guī)定。
3.傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。
三、通過安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對接
電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務(wù)的最終實現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個方面的建設(shè)：
1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢之下，國際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作，推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化。
2.完善電子支付法律環(huán)境?！熬W(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi)。
3.建立健全信用體系。在我國，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，建立一套適合我國國情的信用體系。
四、結(jié)論
電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動的基本形態(tài)。目前，國內(nèi)電子支付的市場規(guī)模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國家對誠信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國這個巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場將會改寫未來的電子商務(wù)格局。
參考文獻(xiàn)：
[1]章舜仲:電子支付用戶端安全問題探討[J].計算機(jī)與現(xiàn)代化, 2005,(6)
隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識到開展電子商務(wù)有三個重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的最為重要的環(huán)節(jié)。
一、我國電子商務(wù)的現(xiàn)狀
我國電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)典型的塊狀經(jīng)濟(jì)特征，東南沿海屬于較為發(fā)達(dá)地區(qū)，北部和中部屬于快速發(fā)展地區(qū)，西部則相對落后。自2005年以來，我國電子商務(wù)市場交易額穩(wěn)定增長，2007 年我國電子商務(wù)市場規(guī)模突破17000億元。未來3年，仍是我國電子商務(wù)投資規(guī)模持續(xù)增長和爆發(fā)的時期，我國電子商務(wù)投資市場將迎來新一輪的發(fā)展。一方面，2007年國家“十一五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃的頒布標(biāo)志著政府推動電子商務(wù)的總體布局已經(jīng)形成；另一方面，電子商務(wù)在企業(yè)的應(yīng)用成效以及對經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的推動作用日益明顯。2007年我國B2B 電子商務(wù)交易額約為12500億元，比2006年增長25.5%。
二、電子支付目前存在的主要問題
從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。
（1）電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。
（2）電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規(guī)定。
（3）傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。
三、通過安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對接
電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務(wù)的最終實現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個方面的建設(shè)：
（1）以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢之下，國際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作，推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化。
（2）完善電子支付法律環(huán)境?！熬W(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi)。
（3）建立健全信用體系。在我國，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，建立一套適合我國國情的信用體系。
電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動的基本形態(tài)。目前，國內(nèi)電子支付的市場規(guī)模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國家對誠信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國這個巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場將會改寫未來的電子商務(wù)格局。
參考文獻(xiàn)：
1.1旅游電子商務(wù)
廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動。這些工具包括從初級的電報、電話、廣播、電視、傳真到計算機(jī)、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動是從泛商品（實物與非實物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動。旅游電子商務(wù)旅游實際上是旅游經(jīng)營在網(wǎng)上詢價、報價、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動的過程。
旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。
目前，我國旅游電子商務(wù)市場競爭格局基本呈現(xiàn)四大陣營：攜程作為第一陣營依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢以及國資委支持的優(yōu)勢，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場的第二陣營；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場，作為市場第四陣營，處于補(bǔ)缺者地位。
2007年，我國旅游電子商務(wù)市場規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長65.4%。預(yù)計2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動，中國與更多國家之家旅游市場開放因素的推動，以及中國本地商旅、私人旅行市場發(fā)展影響，該市場規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長率達(dá)70.7%。然而，目前我國旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營收只占旅游業(yè)總營收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國家，這個數(shù)字往往在30%以上。
自我國旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國旅游電子商務(wù)市場的巨大潛在市場受到了國際和國內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開始，在國際、國內(nèi)大量資金支持下，各類旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過新設(shè)或者收購的方式創(chuàng)立，爭奪我國旅游電子商務(wù)服務(wù)市場，迅速填補(bǔ)了我國旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場，加速提高了我國旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。
1.2電子支付
電子支付（electronicpayment）是指以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國電子支付市場全年交易額實現(xiàn)了100%的增長，突破1000億元大關(guān)，并預(yù)計2008年仍將保持100%以上的增長。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺“支付寶”的用戶已經(jīng)超過6000萬，日交易總額超過2.7億元，日交易筆數(shù)超過130萬筆。中國移動也開始試水電子支付，用戶網(wǎng)上購物使用移動的小額支付平臺，在購物后直接扣除用戶手機(jī)話費(fèi)。與此同時，網(wǎng)上銀行也開始成為電子支付的重要方式之一，個人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購物及繳費(fèi)，足不出戶就可以完成整個購買流程。
從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實時與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因為采用預(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號相連，因此稱為“離線支付”。我們在旅游電子商務(wù)中應(yīng)用的往往是在線支付方式。
二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀
國際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類型中較為頭痛的物流配送問題，并且對于支付、信用等重要方面的需求也沒有零售業(yè)電子商務(wù)活動那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過前臺支付來完成的，剛剛開始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。
然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開始積極考慮應(yīng)對方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過渡到“網(wǎng)上支付，實時出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門票或者數(shù)字門票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對旅游電子商務(wù)活動中對電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動作用。
目前，我國較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對電子支付的依賴程度不大。時下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒有在線支付經(jīng)歷的會員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。
除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺的《電子支付指引（第一號）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過1000元，每日累積不超過5000元。這就意味著一張售價在1000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。
旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。
三、旅游電子商務(wù)活動中發(fā)展電子支付方式的對策
游客的旅游過程一般包括旅游前決策過程、出行旅游過程、旅游后行為等三個主要過程。旅游前決策過程會經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評價旅游方案、做出旅游決策等四個階段；出行旅游過程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過程，這個過程涉及到旅游者吃、住、行、游、購、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會到某種程度的滿意或不滿意，會尋求能證明旅游產(chǎn)品價值高（或低）的信息或采取的行動。對于旅游電子商務(wù)企業(yè)來說，旅游者進(jìn)行支付的時機(jī)是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發(fā)進(jìn)行旅游活動之前。在這一時刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對商家與用戶都是有好處的。
基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對策：
1.加速信用體系建設(shè)
旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問題就開始凸顯出來。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。
2.采用多樣化的電子支付手段
網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。
3.與第三方電子支付平臺合作
大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺。而市場上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺，例如，支付寶、貝寶、快錢、易網(wǎng)通等等。通過與這些第三方電子支付平臺的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。
4.適當(dāng)采用離線支付方式
近幾年，在社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，越來越多的受眾選擇使用互聯(lián)網(wǎng)購物，商戶之間網(wǎng)上跨境交易發(fā)展越來越重要。與此同時，支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，并逐漸演變?yōu)樘摂M化以及無紙化[1]。從整體現(xiàn)狀分析，現(xiàn)階段跨境外匯電子支付配套管理制度存在欠缺，導(dǎo)致異常外匯資金流入渠道更加便利，加強(qiáng)對其研究，實施監(jiān)督與管理，對防范外匯管理風(fēng)險具有重要作用。
一、我國跨境外匯電子支付的發(fā)展分析
（一）支付規(guī)模
在2009年，浙江支付寶以及深圳財付通在國家外匯管理局批準(zhǔn)后開展境外收單業(yè)務(wù)。截止到2015年，支付寶已經(jīng)成為了我國跨境第三方支付市場份額最大行業(yè)之一，其跨境支付總額超過7億[2]，這在一定程度上推動了我國跨境外匯電子支付的有序發(fā)展與進(jìn)步。
（二）支付的類型
當(dāng)前我國第三方支付機(jī)構(gòu)所采取的支付業(yè)務(wù)形式比較單一，主要是與銀行進(jìn)行合作開展跨境網(wǎng)上支付，其類型包括兩種，分別是購匯支付以及收匯支付。前者主要是第三方支付機(jī)構(gòu)在境外進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付各種服務(wù);后者則是第三方支付機(jī)構(gòu)在境內(nèi)提供各種人民幣結(jié)算服務(wù)。
（三）機(jī)構(gòu)模式
按照經(jīng)營模式進(jìn)行分類，當(dāng)前我國跨境支付市場中的支付機(jī)構(gòu)包括三種：第一種是涉足跨境網(wǎng)絡(luò)購物的模式，包括支付寶、財務(wù)通等;第二種是利用銀行網(wǎng)絡(luò)所開展的各種服務(wù)，這種模式能夠支持跨境購物，外貿(mào)B2B，并且還涉及到刷卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)[3]。第三種是在當(dāng)前跨境外匯業(yè)務(wù)逐漸成熟的基礎(chǔ)上所開展的，主要是為全球在線收付業(yè)務(wù)所實施的境外支付企業(yè)，包括PayPal。
（四）流程分析
其一是第三方支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)中購匯支付的流程。一般是消費(fèi)者登錄境外網(wǎng)購平臺選擇商品，并且下訂單，境外電商人員將訂單信息發(fā)送給第三方支付平臺，且第三方支付平臺在獲取消費(fèi)者基本信息后提醒消費(fèi)者付款，境內(nèi)消費(fèi)者將訂單所對應(yīng)的人民幣支付給第三方支付平臺，第三方支付平臺則通知境外電商安排發(fā)貨，且第三方支付平臺則會向相關(guān)的托管銀行發(fā)送支付信息，境外電商在收款之后將信息傳遞給第三方支付平臺[4];其二是商務(wù)收匯支付的流程。主要是境外消費(fèi)者登錄境內(nèi)的網(wǎng)站選擇商品，并選擇下單，境內(nèi)電商會將消費(fèi)者下單的基本信息發(fā)送給第三方支付平臺，等到第三方支付平臺收到信息之后，并給予認(rèn)證信息后，境外消費(fèi)者會將款項支付給第三方支付平臺，而第三方支付平臺則會將款項以及訂單的信息傳遞給境內(nèi)電商，境內(nèi)電商則向消費(fèi)者發(fā)送貨物。此外，第三方支付平臺還需要向相關(guān)的托管銀行發(fā)送支付信息，并將人民幣支付給境內(nèi)電商，當(dāng)境內(nèi)電商通知第三方支付平臺之后，表明交易結(jié)束。
二、當(dāng)前我國第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付管理存在的問題
（一）對個人外匯管理政策效果有消弱效應(yīng)
1.個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)代辦資格管理。從整體角度分析，現(xiàn)階段我國跨境外匯電子支付的類型主要分為三種，其一是以第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶名義進(jìn)行結(jié)匯;其二是在第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上實施統(tǒng)一結(jié)匯辦理;其三是客戶對本幣進(jìn)行直接收付。對照《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》可以看到，第三方支付不僅不是個人，并且代辦個人結(jié)售匯的過程中也沒有嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定提供各項證明材料，這樣一來則在一定程度上突破了個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的管理規(guī)定[5]。
2.難以執(zhí)行個人結(jié)售匯年度總額的相關(guān)規(guī)定。一般情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)在線下以個人名義各項業(yè)務(wù)的時候，銀行無法對第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的具體情況進(jìn)行了解，包括姓名以及身份證號碼，當(dāng)然，也無法對個人的年度結(jié)售匯額度使用情況進(jìn)行分析，從而無法按照相關(guān)外匯管理政策進(jìn)行分析，難以執(zhí)行個人年度總額的相關(guān)規(guī)定[6]。除此之外，在第三方支付機(jī)構(gòu)將個人業(yè)務(wù)進(jìn)行打包處理的時，不僅會增加工作量，并且也在一定程度上會導(dǎo)致銀行執(zhí)行的個人結(jié)售匯年度總額管理制度無法發(fā)揮其價值與作用。
3.難以控制個人分拆結(jié)售匯違規(guī)。之所以產(chǎn)生這一現(xiàn)象，主要包括兩方面的原因，第一方面是因為跨境電子商務(wù)交易的金額比較小，并且交易的筆數(shù)比較多，與當(dāng)前所規(guī)定的分拆標(biāo)準(zhǔn)存在差異，所以這種情況下銀行無法按照當(dāng)前的分拆標(biāo)準(zhǔn)對個人分拆結(jié)售匯交易行為進(jìn)行篩查;另外一點(diǎn)是當(dāng)前大多數(shù)銀行對實際交易個人的身份信息不了解，并且在事前無法核實個人是否在已關(guān)注名單之中，這樣一來則會導(dǎo)致電子銀行的個人結(jié)售匯限額會被規(guī)避，從而無法進(jìn)行有效控制。
（二）傳統(tǒng)監(jiān)管審核模式受到影響
1.無紙質(zhì)單證帶來影響。跨境電子商務(wù)所依賴的載體是互聯(lián)網(wǎng)，這種模式不僅沒有傳統(tǒng)的合同，并且電子單證可以進(jìn)行修改，不會出現(xiàn)任何痕跡，如此一來，則會導(dǎo)致貨物以及服務(wù)貿(mào)易管理中審核紙質(zhì)單證的傳統(tǒng)受到影響[7]。除此之外，現(xiàn)階段大多數(shù)跨境電子商務(wù)在進(jìn)行交易的過程中沒有嚴(yán)格按照進(jìn)出口貨物進(jìn)行報關(guān)，主要采取海關(guān)快件進(jìn)出境，這種情況下會導(dǎo)致跨境電子商務(wù)實物交易缺乏真實性，甚至難以核對其出境貨物的基本情況。
2.網(wǎng)絡(luò)虛擬物品造成影響。在實施跨境電子商務(wù)之后，最具代表性的便是網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的出現(xiàn)，包括各類游戲幣、裝備等，這種情況會對真實性審核造成影響?，F(xiàn)階段，除電子軟件對無形資產(chǎn)管理問題加以明確之外，各類網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的買賣并沒有加以確定，則會導(dǎo)致交易的真實性難以審核。
四、結(jié)語
綜上所述，自《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五規(guī)劃”》推出之后，電子交易成為了一項十分重要的發(fā)展趨勢，且占據(jù)了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中十分重要的地位。近幾年，在相關(guān)國家政策的指引下，為進(jìn)一步促進(jìn)支付服務(wù)市場，積極探究第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付管理備受關(guān)注，將其中存在的問題加以分析，從實際發(fā)展角度出發(fā)進(jìn)行解決，推進(jìn)電子交易市場的完善發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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Abstract: this paper of heilongjiang province highway electronic payment system overall scheme and main functions are introduced, and of how to resolve the core of electronic payment systems (ETC) system may be met key problem is proposed. To the existing artificial charging system introduced based on toll roads ETC technology system upgrading, provide a good reference version.
Keywords: highway, fee system, electronic no parking charge, ETC system
中圖分類號:U412.36+6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：
一、項目背景
2009年下半年，為解決MTC（人工半自動）收費(fèi)系統(tǒng)存在的通行效率低、容易發(fā)生出錯、假鈔和作弊，工作人員勞動強(qiáng)度大等問題，為道路使用者和運(yùn)營管理者提供更便捷的交費(fèi)、收費(fèi)方式，黑龍江省開始實施高速公路電子支付系統(tǒng)。
該項目是在現(xiàn)有機(jī)電系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的功能升級改造，既包括新增系統(tǒng)的軟硬件配置，又包括對現(xiàn)有系統(tǒng)硬件、軟件的改造，還包括對相關(guān)土建、安全設(shè)施的新增、改造設(shè)計。
二、總體方案
1、電子支付的實現(xiàn)方式
采用人工車道刷卡交費(fèi)與ETC車道不停車交費(fèi)相結(jié)合的方式。即在MTC基礎(chǔ)上采用交通專用支付卡實現(xiàn)停車刷卡非現(xiàn)金支付通行費(fèi)，同時建設(shè)電子不停車收費(fèi)（ETC）專用車道實現(xiàn)電子不停車自動繳費(fèi)。
2、技術(shù)選型
黑龍江省高速公路電子支付系統(tǒng)采用雙界面CPU卡為高速公路電子收費(fèi)專用支付卡，同時可作為通行卡使用。ETC系統(tǒng)只針對客車用戶開放，采用雙界面電子標(biāo)簽（OBU+雙界面CPU卡）、5.8GHz技術(shù)方案，ETC車道布設(shè)方案采用“中央車道、設(shè)備前置、客車專用、低速”方式使用。
3、電子支付系統(tǒng)總體框架
目前，電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成包括5個參與方：（1）路橋業(yè)主；（2）電子支付運(yùn)營方（聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)結(jié)算中心）；（3） 銀行機(jī)構(gòu)；（4） 用戶；（5）服務(wù)商。各方之間的業(yè)務(wù)關(guān)系如下圖所示。
4、系統(tǒng)安全機(jī)制
電子支付系統(tǒng)的安全可靠性從系統(tǒng)的如下幾個層面得到保證。
（1）系統(tǒng)專用卡片的安全可靠性：卡片內(nèi)部密鑰體系結(jié)構(gòu)嚴(yán)格遵守BMACS的密鑰體系結(jié)構(gòu)，確保卡片不能被偽造。
（2）讀卡器中SAM模塊的安全可靠性：讀卡器中SAM模塊的交易權(quán)限最小化，避免越權(quán)操作，卡機(jī)驅(qū)動接口、程序嚴(yán)格保密，避免卡機(jī)被非法使用。
（3）卡機(jī)認(rèn)證： IC卡讀卡器與CPU卡之間的交易認(rèn)證嚴(yán)格遵守電子支付中心建立的密鑰認(rèn)證體系，確保卡片以及讀卡器不能被偽造。
（4）交易數(shù)據(jù)防偽：消費(fèi)交易數(shù)據(jù)通過電子支付中心規(guī)定的TAC碼計算，后臺嚴(yán)格校驗，以保證交易數(shù)據(jù)的合法性和不可抵賴性。此外，充值、發(fā)行交易還必須通過在線驗證以保證有效性。
（5）計算機(jī)系統(tǒng)安全性方面，采用三級安全控制：網(wǎng)絡(luò)安全級、主機(jī)安全級和應(yīng)用系統(tǒng)的安全級，同時采用各種技術(shù)手段保證網(wǎng)絡(luò)的安全可靠性，避免網(wǎng)絡(luò)使用的漏洞給系統(tǒng)造成危害。
三、系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
系統(tǒng)由省電子支付管理中心（含電子標(biāo)簽、支付卡的初始化、發(fā)行與充值）、路段收費(fèi)中心、收費(fèi)站、電子支付收費(fèi)車道、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)組成。
黑龍江省高速公路現(xiàn)有聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)及通信系統(tǒng)承擔(dān)電子支付收費(fèi)管理中心、路收費(fèi)中心、收費(fèi)站、收費(fèi)車道之間各類數(shù)據(jù)的上傳、下發(fā)工作，以保證整個電子支付系統(tǒng)的正常運(yùn)作。
省電子支付收費(fèi)管理中心構(gòu)成本地局域網(wǎng)，與省收費(fèi)結(jié)算中心通過1000M網(wǎng)口連接。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置本地收費(fèi)局域網(wǎng)，通過公網(wǎng)與省電子支付管理中心通信。
四、系統(tǒng)功能設(shè)計
1、電子收費(fèi)管理中心系統(tǒng)
主要功能包括：實現(xiàn)密鑰管理、數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)、支付卡的初始化、支付卡的庫存管理、帳務(wù)管理、黑名單管理、系統(tǒng)管理、通信、后臺充值認(rèn)證、交易認(rèn)證、進(jìn)行各種報表的統(tǒng)計查詢、客戶服務(wù)等。
2、收費(fèi)站級系統(tǒng)
主要功能包括：與收費(fèi)車道、路段收費(fèi)中心、省電子支付管理中心的數(shù)據(jù)交換；對車道收費(fèi)情況進(jìn)行實時監(jiān)視；對車道收費(fèi)情況進(jìn)行的事后圖像審核、稽查；收費(fèi)站內(nèi)電子支付收費(fèi)數(shù)據(jù)的維護(hù)、統(tǒng)計、檢索和打??；收費(fèi)站電子支付和MTC數(shù)據(jù)的融合；收費(fèi)站級各類參數(shù)的查詢。
3、ETC車道系統(tǒng)
采用設(shè)備前置的專用收費(fèi)車道方案。即電子標(biāo)簽讀寫天線、天線控制器、自動欄桿、通行信號燈、黃色閃光報警器等安裝在車道前部，并在自動欄桿以前的位置依次排列觸發(fā)、抓拍和落桿線圈，費(fèi)額顯示器可適當(dāng)置后，以保證司乘人員在一定行駛速度下可順利觀察。ETC車道系統(tǒng)主要功能包括：
(1) 探測車輛的到來和離開并對車輛進(jìn)行計數(shù)，并傳送檢測結(jié)果。
(2) 具有實時的圖像抓拍和車牌識別功能。
(3) 在入口車道將入口信息寫入支付卡；在出口車道，根據(jù)入口信息，查費(fèi)率表，計算通行費(fèi)金額，回寫出口標(biāo)識，如果是儲值卡則扣款。
(4) 根據(jù)車道計算機(jī)控制指令正確控制車道設(shè)備的動作。
(5) 完成車道和收費(fèi)站之間的數(shù)據(jù)交換。
(6) ETC收費(fèi)車道系統(tǒng)能夠以獨(dú)立作業(yè)的方式工作，在出現(xiàn)異常情況時，車道系統(tǒng)可降級運(yùn)行和脫機(jī)操作。
4、MTC車道系統(tǒng)
對現(xiàn)有MTC收費(fèi)車道系統(tǒng)進(jìn)行改造，增加非接觸IC卡讀寫器，作為儲值卡/記賬卡刷卡使用，而收發(fā)卡機(jī)保留，作為通行卡使用。儲值卡/記賬卡既可以作為支付卡使用，還可以作為通行券使用，因此對于儲值卡/記賬卡用戶不另發(fā)通行券。
五、ETC關(guān)鍵問題的解決
“鄰道干擾”和“跟車干擾”是影響ETC大規(guī)模應(yīng)用的兩個綜合性關(guān)鍵問題，因此，在黑龍江省電子支付系統(tǒng)的實際應(yīng)用中，采取了技術(shù)及管理兩方面的綜合措施著力加以解決。
1、技術(shù)措施
（1）精確控制RSU（路側(cè)天線）讀寫范圍及可靠性，從微波信號覆蓋區(qū)域的連續(xù)與穩(wěn)定性方面減少鄰道干擾、跟車干擾的發(fā)生概率。
（2）OBU（車載標(biāo)簽）、RSU的選頻設(shè)計，配合使用頻道隔離技術(shù)和精確定頻技術(shù)，提升對鄰道干擾的抑制能力。
（3）提高OBU設(shè)備的技術(shù)指標(biāo)一致性。
（4）優(yōu)化軟件控制流程，從電子交易處理邏輯和程序上，減少鄰道干擾、跟車干擾的發(fā)生概率和不良影響。
2、管理措施
（1）通過專用標(biāo)志進(jìn)行引導(dǎo)用戶車流；
（2）規(guī)范OBU的安裝位置，小車和大車安裝高度盡量保持一致，傾角盡量保持相同，可以減少跟車干擾的可能性。
（3）通過用戶培訓(xùn)教育和現(xiàn)場管理進(jìn)行規(guī)避，要求后車最少與前車保持5m以上行車距離。
六、總結(jié)
一、引語
當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。隨著信息技術(shù)在國際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實現(xiàn)商務(wù)活動的國際化、信息化和無紙化，已成為各國商務(wù)發(fā)展的一大趨勢。
電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球為市場的變化而出現(xiàn)和發(fā)展起來的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對全球經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實可行的運(yùn)營模式,并且這種運(yùn)營模式具有投資少、方便、快速、不受時間地點(diǎn)限制等優(yōu)點(diǎn),因此極大地推動了電子商務(wù)的發(fā)展。
同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨(dú)特的特征，因為任何支付行為都服從于商品交易，而電子支付服從于網(wǎng)上的電子商務(wù)活動，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標(biāo)準(zhǔn)化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強(qiáng)制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。
那么，我們首先來認(rèn)識一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對現(xiàn)實世界中電子支付活動的形象描述，它由電子支付實體、電子市場、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實體是指能夠從事電子支付活動的客觀對象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)和個人;電子市場是指電子支付實體從事商品和服務(wù)交換的場所,它由各種各樣的商務(wù)活動參與者,利用各種通信設(shè)施，通過網(wǎng)絡(luò)連接成一個統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實體之間所從事的具體的商務(wù)活動的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。
二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類
1.我國電子支付系統(tǒng)的發(fā)展
縱觀我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺業(yè)務(wù)電子化階段，使用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實時聯(lián)機(jī)處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計算機(jī)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。自1996年以來，各商業(yè)銀行相繼實現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。
2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能
電子商務(wù)是信息化社會的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個部分組成：
（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。
（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個人或機(jī)構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。
（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機(jī)構(gòu)。
（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)。
（5)支付網(wǎng)關(guān)：實現(xiàn)對支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對商家和持卡人進(jìn)行認(rèn)證。
（6)認(rèn)證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用?？梢詾槌挚ㄈ?、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過數(shù)字證書進(jìn)行認(rèn)證。CA同時要對證書進(jìn)行管理。
3.電子支付系統(tǒng)的分類
要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個詳實的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來進(jìn)行。
（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。
（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。
三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問題
雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問題，如何通過法律、法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問題、如何正確制定電子商務(wù)的資費(fèi)和標(biāo)準(zhǔn)問題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務(wù)的快速前進(jìn)。
而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點(diǎn)不斷出現(xiàn)，從而對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：
（1)信息的截獲和竊取：如沒有采取加密措施或加密強(qiáng)度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機(jī)密的信息。
（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對網(wǎng)絡(luò)的信息進(jìn)行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。
（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。
（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認(rèn)曾進(jìn)行的交易行為。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前世界上至少有40多個國家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國的全國州法統(tǒng)一委員會早于1999年7月就通過了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時采納。2000年6月國會兩院一致通過的電子簽名法，表明美國的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國從2004年4月1日實行的《電子簽名法》被譽(yù)為中國信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實施為電子商務(wù)在我國的發(fā)展打造了一個良好的法律環(huán)境。
四、建立我國特色的電子支付系統(tǒng)
我國的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時，銀聯(lián)尚未成立，沒有機(jī)會成為市場的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競爭的武器。但是我國沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國有極大的潛力來發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。
電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個方面的保證與支持。
首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時由于我國金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要
得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。
其次，必須以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。
需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因為其運(yùn)營涉及到國際貿(mào)易、國家利益、知識產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律,以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務(wù)支
付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。
總之，我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個人看來是極為迫切的，隨著我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國絕對擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。而作為起平臺的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴(yán)密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國電子商務(wù)騰飛的重?fù)?dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新制高點(diǎn)。
五、結(jié)束語
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國爭先發(fā)展，各個產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域,，將對全球經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機(jī)會，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題，做好充分準(zhǔn)備，以點(diǎn)帶面，積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。總而言之，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會隨著電子商務(wù)時代的到來而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。
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一、電子商務(wù)的定義
隨著日新月異的計算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，運(yùn)用信息技術(shù)把一些商務(wù)活動。電子商務(wù)也就是利用互聯(lián)網(wǎng)把各個需要交易的實體變成互聯(lián)網(wǎng)操作：讓買賣雙方通過互聯(lián)網(wǎng)交流和下單，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)把信息流、商流、物流、資金流相互結(jié)合起來，形成完整的交易。商流就是商業(yè)洽談、下單、售后服務(wù)等一系列的交易活動；物流就是商品物資的配送。資金流就是在購物中錢的轉(zhuǎn)移；信息流就是通過互聯(lián)網(wǎng)把所有的信息公布出來。也就是說，電子商務(wù)就是把除了物流以外的其它方面，都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行整理整合的一種新型的購物模式
二、電子商務(wù)的特點(diǎn)
現(xiàn)代電子產(chǎn)品的發(fā)展對人類做出了巨大的貢獻(xiàn)，而只要在家下單就可以購物的方式更是給人類帶來了方便和快捷，以至于現(xiàn)在對于電子商務(wù)系列主要是對一些相關(guān)的企業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)更是層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和擴(kuò)大，讓現(xiàn)在的電子商務(wù)具有如下的特性。普遍性：互聯(lián)網(wǎng)的普及讓電子商務(wù)逐步的發(fā)展，變成一種日常消費(fèi)的新模式；方便性：電子商務(wù)沒有地方的界限，只要擁有網(wǎng)絡(luò)，可以二十四小時下單購物，方便快捷；整體性：電子商務(wù)運(yùn)用信息整理技術(shù)，把很多不同的內(nèi)容整合到一起，具有整體性的特征；安全性：電子商務(wù)運(yùn)用多種方式來進(jìn)行加密，保證購物的安全性，通過例如驗證碼等方式來進(jìn)行身份核實；協(xié)調(diào)性：電子商務(wù)把各個信息處理的部門綜合到一起，運(yùn)用信息集中處理的方式來進(jìn)行整體整合，具有協(xié)調(diào)性。
三、電子支付系統(tǒng)簡介
電子支付系統(tǒng)的起源是依靠于傳統(tǒng)支付，傳統(tǒng)支付全部是用手工操作，運(yùn)用銀行的網(wǎng)進(jìn)行核心控制，通過各種形式進(jìn)行憑證的傳遞，利用具體的金錢進(jìn)行結(jié)算，這樣的方式能夠保障安全，同時效率不高。
現(xiàn)在的電子支付系統(tǒng)，是依托于無處不在的互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用電子轉(zhuǎn)賬等方式，對于銀行之間的具體轉(zhuǎn)賬，電子支付是一個復(fù)雜的系統(tǒng)，通過人和網(wǎng)的相互結(jié)合，形成了一個整體的系統(tǒng)，這種方式方便了網(wǎng)上購物，如果沒有電子支付系統(tǒng)，恐怕現(xiàn)在的電子商務(wù)沒辦法發(fā)展得如此迅速，創(chuàng)造了新的購物環(huán)境，新的購物途徑。
電子支付對于傳統(tǒng)支付方式有著巨大沖擊，電子支付的具體內(nèi)容沒有發(fā)生改變，只是中間的媒介改變了，由原先的人進(jìn)行匯款操作，變成了銀行之間的操作，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)督和定位整個交易過程。
電子商務(wù)最根本的就是電子支付系統(tǒng)，如果沒有電子支付系統(tǒng)，那么電子商務(wù)的便捷性就無法體現(xiàn)?，F(xiàn)在的大部分電子商務(wù)運(yùn)用的都是安全套接口層SSL協(xié)議以信用卡或電子現(xiàn)金等方式進(jìn)行錢款轉(zhuǎn)移。在一九九七年的時候，幾個大型公司對于電子支付系統(tǒng)提供了一個只屬于電子商務(wù)的電子商務(wù)協(xié)議SET，這個協(xié)議是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)下，運(yùn)用信用卡支付而協(xié)商的一種支付方式協(xié)議，其中需要發(fā)卡銀行、支付網(wǎng)關(guān)、Internet、電子商店、客戶和認(rèn)證中心等等一系列的支持。
四、物理商品交易支付系統(tǒng)模型假設(shè)
根據(jù)資料顯示，電子商務(wù)和傳統(tǒng)商務(wù)模式有著很大的不同之處，不管是交易的媒介，還是交易的方便程度，都有著巨大差異。
1、交易系統(tǒng)中實體的行為特征
在交易系統(tǒng)中，實體的交易行為能夠滿足于以下特點(diǎn)：在我們生活中，如果逛街買東西，需要承受較高的管理費(fèi)等各種費(fèi)用，一件物品到手中大部分都已經(jīng)增加了很高的費(fèi)用。在我們實際生活中，購買物品的時候，物品會通過各種程序，最終到達(dá)我們手中，而我們在交易中，往往已經(jīng)掏了很高的手續(xù)費(fèi)。在我們現(xiàn)實生活中，我們的交易量也較大，并且比較集中。在某一方面，對于一些數(shù)據(jù)的存儲有著很高的要求。這也是我們在交易中，一旦受到損失需要提供的能夠解決紛爭的一種憑證。
2、電子商務(wù)內(nèi)所進(jìn)行的交易中，其交易過程特點(diǎn)
（1）可追究性：系統(tǒng)在雙方一旦產(chǎn)生糾紛的時候，就會為雙方提供足夠的證據(jù)，也為仲裁機(jī)構(gòu)提供了很多證據(jù)。（2）公平性：在交易期間的任何階段，不管是買賣雙方都沒辦法從系統(tǒng)中占到便宜。（3）原子性：在交易過程中，每一個動作都只有兩種程度，就是成功或者失敗，能夠讓買賣雙方準(zhǔn)確的知道自己的操作結(jié)果。（4）交易的時限性：在交易的一方能夠?qū)α硗庖环竭M(jìn)行時間上的限定，如果任何一方在規(guī)定時間內(nèi)沒有完成此類活動或者操作，另一方就有權(quán)收回，并且也能夠準(zhǔn)確的知道對方的當(dāng)前狀態(tài)。
五、物理商品交易付費(fèi)系統(tǒng)模型
1、系統(tǒng)描述
（1）系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。我們在進(jìn)行的這個系統(tǒng)是運(yùn)用SET協(xié)議來進(jìn)行實驗的，其中包括客戶、商家，支付網(wǎng)關(guān)（收單銀行）、發(fā)卡銀行、中國金融認(rèn)證中心（CFCA）和交易公證中心等六部分。我們客戶端被稱為“持卡人軟件”，商家端稱作“商家軟件”，CFCA端稱“證書授權(quán)當(dāng)局”。
（2）系統(tǒng)特點(diǎn)。主要是運(yùn)用數(shù)字加密系統(tǒng)，這樣能保障電子支付的安全性和便捷性。運(yùn)用認(rèn)證中心的具體理念，CA在電子商務(wù)中有著不可缺少的作用。運(yùn)用自身的資料來核實雙方的信息。在整個的交易過程中，都是運(yùn)用整體的安全性來進(jìn)行制約，每一次進(jìn)行的交易，都要有上一步的證書，才能夠有下一步的操作。
（3）系統(tǒng)有效性。交易支付曾經(jīng)提供了電子交易公證中心的相關(guān)理論，電子交易公證中心和傳統(tǒng)的公正中心相比區(qū)別很大：電子交易公證中心是用來區(qū)分整個電子交易的可行性和真實性的，傳統(tǒng)的中心只能夠驗證雙方的信息真?zhèn)危荒軌虮ＷC雙方信息資料，不能夠驗證整個的交易的安全性。也能夠?qū)τ诮灰椎膬?nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)的整理，對于今后一旦產(chǎn)生糾紛，也能夠在第一時間從中心獲得證據(jù)，從而讓仲裁機(jī)構(gòu)得到賠償。
2、系統(tǒng)操作流程方案設(shè)計
在我們的系統(tǒng)中，交易進(jìn)行的幾個重點(diǎn)階段是由持卡人注冊、商家注冊、購買請求付費(fèi)認(rèn)證、交易信息公證、付費(fèi)獲得幾方面進(jìn)行的。
首先就是對于持卡人信息核實。持卡人軟件就要像證書授權(quán)當(dāng)局進(jìn)行整體申請，在獲得相對應(yīng)的證書之后。持卡人軟件把相關(guān)信息儲存并且在今后的交易中進(jìn)行驗證。其次是對于商家身份進(jìn)行驗證和注冊。同時如果想要處理SET業(yè)務(wù)，商家要先行的在驗證當(dāng)局進(jìn)行CA注冊。另外，要向CA傳輸SET消息，商家一定要明白CA的數(shù)據(jù)交換公鑰，這個數(shù)據(jù)是利用由CA的數(shù)據(jù)交換公鑰證書提供。商家還需要到相關(guān)部門獲得注冊表格等相關(guān)內(nèi)容。最后是買家看到商品并且進(jìn)行支付購買。在買家對于產(chǎn)品進(jìn)行了挑選，下單和支付之后，才能夠利用整個電子支付系統(tǒng)。要向商家推送SET消息，買家必須知道相關(guān)的密匙數(shù)據(jù)。當(dāng)買家交換了數(shù)據(jù)之后SET開始處理相關(guān)的訂單。買家的信息能夠準(zhǔn)確的標(biāo)注在購買的時候，使用了哪種付費(fèi)方式。最后是付費(fèi)的驗證。在獲取到買家的訂單之后，賣家可以開始申請付費(fèi)，中心也會對于買家的指令進(jìn)行驗證。付費(fèi)得到，在購買到商品在發(fā)貨之后，賣家像中心提出申請，中心收到指令之后，進(jìn)行專門款項的凍結(jié)，在顧客收到貨品的時候，做出相應(yīng)的指令，之后進(jìn)行款項的解凍，之后賣家就能夠收到這筆款項，從而完成整筆交易，電子支付系統(tǒng)完成。
3、模型分析
（1）第一點(diǎn)方便了像商店解決了證明定購是由信息準(zhǔn)確的消費(fèi)者提供的。具體辦法如下：使用數(shù)字簽名技術(shù)，買家在提交訂單的時候運(yùn)用SHA算法或MD5算法得出一組數(shù)據(jù)，在用這筆數(shù)據(jù)和自己的數(shù)字密匙進(jìn)行整合，再將自己整個的數(shù)字密匙和自己完整的身份證信息提交給商店方面。在線商店，運(yùn)用自己的密匙解答顧客的數(shù)字密匙，之后運(yùn)用數(shù)字密匙和身份證信息來得到數(shù)字公匙，從而整體解密。
（2）能夠在SET安全協(xié)議沒有相關(guān)數(shù)據(jù)處理之后，安全的銷毀相關(guān)數(shù)據(jù)。這里就是電子交易認(rèn)證中心一旦雙方進(jìn)行交易成功，那么雙方都不能否定這筆業(yè)務(wù)。電子交易認(rèn)證中心在有效期內(nèi)的信息蓋上時間戳，在一段時間內(nèi)保存，如果交易出現(xiàn)問題，那么就可以第一時間提供證據(jù)。
（3）在銀行接收到在線商店的收款憑證之前，能否要必須收到貨物接收憑證的問題。如果一旦在線商店的貨品不夠優(yōu)秀，不符合買方需求，那么責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)膯栴}。
4、操作流程分析
（1）滿足了交易過程的安全需求。首先，支付系統(tǒng)運(yùn)用數(shù)字簽名技術(shù)和以認(rèn)證保證保證了買方和賣方之間的雙方面的身份核實。其次，在支付系統(tǒng)的信心傳輸中運(yùn)用高加密度的方式來進(jìn)行商業(yè)保護(hù)和錢款保證。再次，對于交易和付款進(jìn)行了穩(wěn)定的安全保證，保證了整個系統(tǒng)的整體構(gòu)造，安全性能極佳，也是現(xiàn)在的電子商務(wù)急缺的安全型電子支付系統(tǒng)。
（2）滿足了支付過程的安全需求。在買賣雙方和安全平臺中間搭建更加安全的第三方平臺，能夠最大化的實現(xiàn)錢款的安全型。除了買賣雙方都不能了解產(chǎn)品資訊，除了銀行外其它任何企業(yè)和平臺不能了解支付內(nèi)容。對于信息的數(shù)字簽名和電子交易公證中心的交易確定來防止有他人盜用或者冒用信息，對于信息也提出了一定的要求：首先，支付信息能夠安全可靠，不具有爭議性，其次，銀行能對于支付結(jié)果進(jìn)行保密，外人不能進(jìn)行篡改和盜用，最后，賣方驗證銀行的數(shù)字簽名、買方驗證銀行的數(shù)字簽名。
六、結(jié)語
本文通過對于整個電子商務(wù)和電子支付平臺的研討和構(gòu)思，想出了一套解決現(xiàn)有電子支付方式不夠安全的方法和系統(tǒng)，對于今后的發(fā)展有著一定的作用，但是也要明白，所有的電子商務(wù)和電子支付系統(tǒng)都需要在后期進(jìn)行驗證，才能夠真正的保證整個系統(tǒng)的完整性和可行性，保證數(shù)據(jù)的真實可靠，希望在今后的支付系統(tǒng)研發(fā)中，能夠更加注重系統(tǒng)的安全性，畢竟一個安全可靠的系統(tǒng)才是電子商務(wù)最基本的要素，也是顧客最基本的要求。
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