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序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇電子支付發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇
首先，電子支付就是客戶與銀行之間通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。根據(jù)支付渠道不同分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，且不受時間和空間的限制。發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，能夠大幅降低商業(yè)銀行人力、營銷以及網(wǎng)點建設(shè)等成本，能夠有效穩(wěn)定客戶群、提升儲戶價值、增強銀行競爭力。
其次，完善的信息通信網(wǎng)絡(luò)為電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。工信部的《2012年全國通信業(yè)運行狀況統(tǒng)計分析》顯示，2012年，電信業(yè)大力推進農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村信息化進程，持續(xù)深入實施通信村村通工程。行政村通寬帶方面，全年新增通寬帶行政村1.9萬個，行政村通寬帶比例從年初的84%提高到87.9%。自然村通電話方面，全年新增1.1萬個自然村通電話，全國20戶以上自然村通電話比例從年初的94.7%提高到95.2%。移動電話方面，2012年，全國移動電話用戶達到111215.5萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人，比上年末提高9.0部/百人。2012年，全國網(wǎng)民數(shù)達到5.64億人，手機網(wǎng)民數(shù)達到4.20億人，占網(wǎng)民總數(shù)的74.5%；農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)凈增0.2億人，達到1.56億人，占網(wǎng)民總數(shù)的27.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率達到42.1%，比上年末提高3.8個百分點。農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施改善和農(nóng)村信息化進程的加快，為商業(yè)銀行大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。
第三，發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行改善農(nóng)村支付環(huán)境的有效途徑。經(jīng)過商業(yè)銀行近些年的努力，農(nóng)村金融服務(wù)整體水平有了很大提高，然而農(nóng)村金融體系的整體功能仍然不能適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要，金融服務(wù)仍然不足，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境仍存在許多現(xiàn)實性困難，而其根本原因就是農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行服務(wù)設(shè)施少。由于農(nóng)村地區(qū)人口相對分散、支付業(yè)務(wù)少，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點嚴重不足，ATM、POS機等受理終端少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下還存在很多金融服務(wù)盲區(qū)。由于布放ATM、POS等機具特別是新增營業(yè)網(wǎng)點的投入成本較高，而農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求量及農(nóng)民承受價格能力低，導致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機構(gòu)支付服務(wù)產(chǎn)出相對較低。這種高投入、低產(chǎn)出的局面使得商業(yè)銀行機構(gòu)增加農(nóng)村縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施難，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活質(zhì)量提高的重要因素。
針對這一實際，各商業(yè)銀行紛紛大力推進電子支付渠道建設(shè)，推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信金融、電話銀行等電子支付業(yè)務(wù)。電子支付業(yè)務(wù)的推廣，改變了客戶與銀行間的信息傳遞方式，打破了地域、時間對業(yè)務(wù)拓展的限制，在很大程度上彌補了商業(yè)銀行服務(wù)設(shè)施不足的問題，填補了村鎮(zhèn)農(nóng)民的金融需求缺口。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2011年，中國網(wǎng)上銀行的整體交易規(guī)模達到701.1萬億元人民幣，同比增長35.9%，其中企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為563萬億元，占比約80.3%，同比增長34%；個人網(wǎng)銀交易規(guī)模為138.1萬億元，占比約19.7%，同比增長45%。此外， 2011年電子銀行替代率達到66.9%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍。
二、加快電子支付渠道建設(shè)的幾點建議
首先，大力發(fā)展銀行卡，擴大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面。目前，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發(fā)達地區(qū)相比，差距非常大。各商業(yè)銀行應(yīng)積極開拓銀行卡市場，擴大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面。一是要簡化銀行卡申領(lǐng)流程、方便客戶辦理。例如建設(shè)銀行借助網(wǎng)點預(yù)審批系統(tǒng)為客戶辦卡，客戶可足不出戶，在建行門戶網(wǎng)站輕松實現(xiàn)信用卡網(wǎng)上申請。二是商業(yè)銀行要加強與地方政府、財政、社保等部門的合作，積極拓展基于銀行卡業(yè)務(wù)的新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食直補等項目，擴大銀行卡客戶群體和特色服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋面。三是要制定靈活的發(fā)卡優(yōu)惠政策，發(fā)卡時要考慮到農(nóng)村客戶對費用的承受力和敏感度，在銀行卡工本費和使用年費上給予減免優(yōu)惠。
電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實現(xiàn)交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟的各個層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實影響。
一、電子支付的含義及功能
（一）電子支付的含義。
電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對于電子商務(wù)的順利進行，具有重要的影響。
（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。
1.處理多方參與的支付問題
電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機構(gòu)、支付平臺等等參與機構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。
2.使支付更加方便快捷
電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風險。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內(nèi)完成整個支付過程，且支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現(xiàn)金消費用戶多出1/5的消費量。
3.保證信息的安全性
電子支付采用先進的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數(shù)字化的方式進行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實體方式實現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益。
4.防止欺詐
電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實名認證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進行大量違法違規(guī)的操作。
5.為糾紛提供證據(jù)
電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經(jīng)付了款，但因為交易系統(tǒng)的故障問題，商家認為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。
二、我國電子支付發(fā)展的制約因素
近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）信用體系建設(shè)不健全。
受到社會信用制度等因素的限制，當前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。
（二）安全隱患大量存在。
電子支付是借助計算機網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會存在極多的不確定風險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴重的利益損失。
所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強電子支付的安全信息與交易管理，有效加強個人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風險管理和技術(shù)措施保護，建立跨國跨區(qū)域性的風險管理的協(xié)調(diào)機制，已是迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。
（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。
從整體上看，目前針對我國電子商務(wù)運營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機構(gòu)、相關(guān)認證機構(gòu)或者第三方平臺，對于這些機構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進一步完善。
（四）消費者支付習慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。
受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟形勢下的電子支付嚴重改變了人們的交易習慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當長的時間與社會發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進一步發(fā)展與應(yīng)用。
（五）技術(shù)標準不統(tǒng)一。
我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標準，中國銀行采用SET標準?？傊?，整體來看，各大銀行的技術(shù)標準缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時候首先需要處理標準兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。
三、發(fā)展我國電子支付的對策和建議
（一）建立全中國社會化的信用體系。
我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養(yǎng)老保險制度、失業(yè)保險制度、醫(yī)療保險制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機構(gòu)就診、購藥時可刷卡進行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進行身份識別?？梢?，諸多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務(wù)問題的一個根本途徑。
（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。
安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強網(wǎng)絡(luò)計算機系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進技術(shù)方法與先進管理經(jīng)驗；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機制，強化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計算機安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。
（三）健全必要的法律保障體系。
當前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅持循序漸進的法制完善與發(fā)展，以有效維護現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。
（四）加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
積極有效的促進電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會個人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認證中心與有效機構(gòu)等等。
（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標準的制定。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標準，制定明確具體的執(zhí)行標準參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標準、有效的安全保障標準、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實現(xiàn)標準等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識能力、法律管理與相關(guān)價值體系都是一種新的發(fā)展考驗，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標準體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導。政府要注重對銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認證等方面的政策支持。
結(jié)束語
電子支付是經(jīng)濟社會進入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認識我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實際情況，填補不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時趕上國際化水平。
參考文獻：
[1]李洪心.電子支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2010.
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，電子商務(wù)在全球取得了快速的發(fā)展。電子商務(wù)的核心由三部分組成：一是電子交易平臺，二是電子支付體系，三是物流配送體系。而其核心環(huán)節(jié)是電子支付，電子支付的實現(xiàn)必須建立一個第三方的安全認證機構(gòu)—cacertificateauthority，以作為消費者、電子商場和銀行身份認證的權(quán)威中介。它是電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行交易的權(quán)威、可信賴及公正的第三方機構(gòu)；它為電子商務(wù)環(huán)境中各個實體頒發(fā)電子證書，以證明各實體身份的真實性，并負責在交易中檢驗和管理證書。
一、ca認證過程簡介
ca是通過對持卡人核對數(shù)字簽名的方法進行認證的，其具體過程為：首先，持卡人向發(fā)卡銀行提出書面申請，發(fā)卡銀行會對持卡人的資信進行調(diào)查；如果符合銀行要求的條件，則發(fā)卡銀行將持卡人的賬戶信息（pan）根據(jù)傳統(tǒng)方式（如信函）發(fā)送給ca認證機構(gòu)；然后，ca認證機構(gòu)用私人密鑰（privatekey）對pan進行加密，生成持卡人的數(shù)字簽名，該數(shù)字簽名即是為保證接受方能夠?qū)牡谌阶C明其收到的報文的真實性和發(fā)送源的真實性而采取的一種安全措施；最后持卡人獲得屬于他的數(shù)字簽名，同時電子商場也需要獲得相應(yīng)的電子許可證id號，以作為鑒別身份的唯一標識，從而成為網(wǎng)絡(luò)成員。
通過ca系統(tǒng)進行交易時，ca系統(tǒng)將同時檢驗交易各方的ca認證，認證購買者是否為有購買能力且經(jīng)過認證的有相應(yīng)消費能力的消費者；認證銷售商是否為ca認證的可信任的銷售組織，是否為通過ca認證的可信任的銷售商；認證銀行是否是通過ca認證可以承擔網(wǎng)上安全支付的銀行。如果三方驗證無誤，ca系統(tǒng)將通過交易請求。簡單的理解就是交易的各方必須通過ca這個公正的第三方機構(gòu)來領(lǐng)取一個可以通過驗證的身份識別標識，也就是ca的電子證書，這樣才能進行電子商務(wù)交易并進行網(wǎng)上支付費用。消費者在網(wǎng)上進行購物時必須持有此證書，在交易前進行認證，認證后確認交易生效。
二、ca認證在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
我國ca系統(tǒng)的起步始自1999年年初經(jīng)過市場調(diào)研和一系列可行性研究，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合12家全國性商業(yè)銀行共同建立國家級金融認證機構(gòu)——中國金融認證中心（cfca）。該機構(gòu)于20__年6月建設(shè)完畢并開始運營，成為我國第一家支持網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)權(quán)威而公正的第三方認證機構(gòu)。目前中國金融ca系統(tǒng)主要由setca和non－setca兩部分構(gòu)成。setca是為了在網(wǎng)上購物時使用特定的銀行卡來進行結(jié)算類型的業(yè)務(wù)建立，這種業(yè)務(wù)安全性及可靠性高。non－set對于業(yè)務(wù)應(yīng)用的范圍沒有嚴格的定義，結(jié)合電子商務(wù)具體的、實際的應(yīng)用，根據(jù)每個應(yīng)用的風險程度不同可分為低風險值和高風險值這兩類證書（即個人/普通證書和高級/企業(yè)證書）。non－set對于用戶認證的要求比起set系統(tǒng)來要低一些，同時也靈活一些。
cfca的成立可以說是中國ca認證工作的奠基石，目前證書的使用對象主要是網(wǎng)上銀行，已有相當數(shù)量銀行使用證書進行網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬，如建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等都已開始使用cfca證書，而自20__年起證券業(yè)也開始使用ca證書進行網(wǎng)上交易。
目前全國ca認證系統(tǒng)的建設(shè)資金已超過5億元，從事ca運營人員已達20__人，但是20__年全國證書發(fā)放量不超過30萬張（包含測試證書），業(yè)務(wù)總收入不超過1500萬元。目前ca認證市場主要由各大行業(yè)或地方政府部門組成的認證機構(gòu)構(gòu)成，如中國電信ca安全認證體系（ctca）、上海電子商務(wù)ca認證中心（sheca）、廣東省電子商務(wù)認證中心（cnca）等。由此看來，中國的ca市場還沒有形成，還處于市場培育階段。
三、當前存在的問題
中國ca市場從零到起步，也是一個需要逐步實踐與規(guī)范的過程，只有正視當前存在的問題，腳踏實地做工作，ca認證市場才能取得健康快速發(fā)展。
1.安全問題。一是支付的技術(shù)安全問題：許多做ca產(chǎn)品的廠商目前講的安全基本上是指解決了加密和簽名的問題，其實ca涉及的安全遠不止這些。因為ca跟密碼不一樣，它不是放在一個臺上面獨立的屋子里面就能運行的，而是處于動態(tài)運行和實時運行的一種環(huán)境。特別是大部分計算機硬件設(shè)備主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品其核心技術(shù)也是外國的，這些都成為網(wǎng)上支付安全的隱患。二是支付的信用安全問題：各ca頒發(fā)的電子證書各自為政、交叉混亂的情況仍然存在，身份認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認證作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易安全可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利，所以各網(wǎng)上銀行彼此授信建立互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)仍需加強。
2.缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一的規(guī)劃設(shè)計和沒有行業(yè)技術(shù)標準。各個認證中心都是獨立構(gòu)建的，引進的技術(shù)和產(chǎn)品各有不同，也沒有共同的標準，在這樣的情況下，要實現(xiàn)互通確實面臨很大困難。認證中心的理想狀態(tài)是全國建立一個統(tǒng)一認證體系，由若干個機構(gòu)來頒發(fā)證書。要實現(xiàn)全國統(tǒng)一認證需滿足以下條件：構(gòu)建統(tǒng)一的認證體系、執(zhí)行共同的證書認證標準和統(tǒng)一的實施策略、建立配套的法律法規(guī)環(huán)境等。另外，不同行業(yè)認證需求也不同，有些行業(yè)除了要求網(wǎng)上身份鑒別的基本需求外，還要求在證書中包含有行業(yè)信息，如銀行目前使用的set協(xié)議就只是面對銀行應(yīng)用的協(xié)議。在這個協(xié)議中規(guī)定了證書中某一個字段對應(yīng)銀行卡的卡號，所以只能在銀行業(yè)使用，不適合其他行業(yè)。從目前來看，只有網(wǎng)上身份認證可以實現(xiàn)互聯(lián)互通。從技術(shù)的角度來講，國家可以建一個統(tǒng)一的根ca（如美國的郵政ca），其他各地各行業(yè)的ca設(shè)置在這個根ca之下，信任鏈可以通過根ca交匯在一起，從而實現(xiàn)互通。
3.相關(guān)行業(yè)法規(guī)的建立健全問題。電子商務(wù)這一全新的商務(wù)模式發(fā)展迅猛，使得世界各國原有的法律體系出現(xiàn)了漏洞和空白點，所以用法律手段規(guī)范電子商務(wù)支付結(jié)算中的基本關(guān)系是當務(wù)之急。盡管中國金融ca在建立的同時也制定了“證書運作管理規(guī)范”（cps），在中國目前電子商務(wù)法律環(huán)境尚不健全的情況下，cps實際上就是認證中心的法規(guī)，但機構(gòu)級別的規(guī)范畢竟不能代替行業(yè)法規(guī)，一旦發(fā)生電子商務(wù)引起的大額經(jīng)濟糾紛，法律缺失情況下的認定方式必將引起一系列的連鎖反應(yīng)，對電子
商務(wù)及相關(guān)行業(yè)的發(fā)展可能產(chǎn)生不同程度的消極影響。
四、發(fā)展方向
從長遠來看，我國的ca認證市場最需要的還是改變經(jīng)營體制和理念，即ca認證機構(gòu)急需引進商業(yè)化運作模式。雖然金融業(yè)、證券公司等領(lǐng)域已成功進行了大量的、可靠的網(wǎng)上交易，為ca認證的進一步發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗，但從總體上來說仍處于探索階段；相關(guān)的法律、法規(guī)尚未配套，而且經(jīng)營虧損現(xiàn)象比較普遍。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日益完善，電子商務(wù)的應(yīng)用將逐步展開并走向成熟，“以應(yīng)用促ca，以ca助應(yīng)用”已成為中國ca市場發(fā)展的一種共識。遵循著這條路繼續(xù)探索與發(fā)展，必將使中國ca市場走向良性循環(huán)。
參考文獻
1劉東.ca認證技術(shù)初探[j].寧夏科技，20__
一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念
互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患
網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;
2. 虛擬交易風險
網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展
網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
4. 法律法規(guī)的完善作為保障
網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。
三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢
數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。
1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額
未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2. 競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。
3. 多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢
目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4. 網(wǎng)站收費成為必然
目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。
5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域
在安全認證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。
6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要
國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。
參考文獻
[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》.
[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.
[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(enet.com.cn ).
隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2015年客運電子支付實現(xiàn)交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，積極拓展鐵路支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是鐵路部門響應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，推進鐵路行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的一項重要舉措，對創(chuàng)新鐵路服務(wù)方式，提升鐵路服務(wù)水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現(xiàn)有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗，鐵路客運電子支付還需要進一步發(fā)展和創(chuàng)新。
一、鐵路客運電子支付現(xiàn)狀
（一）鐵路客運電子支付基本概念
電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。鐵路客運電子支付是指旅客直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)旅客接受鐵路客運服務(wù)向鐵路運輸企業(yè)進行貨幣支付的行為。
（二）鐵路客運電子支付方式分類
1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時，通過POS設(shè)備或銀行讀卡設(shè)備刷卡支付。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付。業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)用電子支付平臺網(wǎng)上支付網(wǎng)站，通過網(wǎng)上銀行或第三方支付實現(xiàn)電子支付。（3）手機WAP支付。旅客通過手機WAP功能，完成鐵路相關(guān)業(yè)務(wù)的電子支付。（4）閘機支付。安裝在鐵路進站檢票口的閘機可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。
2.按實際結(jié)算方式。（1）銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式。鐵路電子支付平臺已經(jīng)實現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、中國銀聯(lián)直連接入，開展線上和線下業(yè)務(wù)。（2）第三方平臺結(jié)算模式。第三方支付是指具有信譽保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機構(gòu)。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交接結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運電子支付平臺新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經(jīng)成為鐵路客運電子支付重要的收單機構(gòu)，每日客票收入進款達上億元。（3）電子現(xiàn)金支付模式。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點。電子現(xiàn)金的脫機交易，利用加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的真實性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進站上車業(yè)務(wù)，截至2015年底銀通卡已廣泛應(yīng)用于全國多個高鐵車站，卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內(nèi)直接刷卡乘車的脫機消費功能。
（三）鐵路客運電子支付方式現(xiàn)狀
鐵路客運從2011年起陸續(xù)開通POS/TVM機銀行卡購票、互聯(lián)網(wǎng)購票業(yè)務(wù)、中鐵銀通卡刷卡進站乘車業(yè)務(wù)，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長，特別是2013年12306手機客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運電子支付方式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。2015年11月26日，鐵路開始發(fā)售2016年春運火車票，40天的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)售票穩(wěn)步增加，手機WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯(lián)網(wǎng)購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機支付和TVM購票。從支付指令發(fā)起方式來看，手機WAP已經(jīng)成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機等移動的設(shè)備普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動形態(tài)，鐵路客運電子支付發(fā)展趨勢是移動支付。從電子支付結(jié)算方式來看，鐵路客運電子支付平臺2013年底引入支付寶以后，支付寶結(jié)算交易量迅速增加，2015年支付寶結(jié)算交易量約占電子支付總交易量60%，進款金額達1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。
二、鐵路客運電子支付面臨的機遇與挑戰(zhàn)
（一）鐵路客運電子支付面臨的機遇
1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優(yōu)勢，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動支付，廣泛運用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費者的支付習慣。
2.掃碼支付悄然興起。在移動金融環(huán)境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現(xiàn)金結(jié)算和POS機刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術(shù)配置上對智能手機無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實現(xiàn)快捷的支付。
3.近場支付加速創(chuàng)新。近場支付，即使用進場通訊技術(shù)進行支付。近場通訊技術(shù)NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信。消費者使用具有NFC功能的手機下載手機銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機即可完成支付，近場支付技術(shù)安全性更高，通過動態(tài)密鑰等技術(shù)可以有效保護持卡人隱私。近場支付的運用需要協(xié)調(diào)好銀行、手機廠商、運營商三方關(guān)系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國銀聯(lián)在2015年底推出了一款基于“智能手機+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產(chǎn)品，并宣布與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術(shù)創(chuàng)新。
（二）鐵路客運電子支付面臨的挑戰(zhàn)
1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網(wǎng)上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機刷卡消費，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費者簽字等一系列程序，支付過程比較復(fù)雜。目前鐵路客運pos機消費進款量較少，且經(jīng)常被用于互聯(lián)網(wǎng)購票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說明客票支付的快捷程度有待改善。
2.支付技術(shù)裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術(shù)裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運電子支付平臺引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲空間擴容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術(shù)，需要對pos機進行升級換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設(shè)備，甚至需要改造售票窗口的基礎(chǔ)設(shè)施，是技術(shù)、采購、資金等多方面配合的過程。
3.支付風險防范有待加強。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在電子支付中消費者隱私缺乏保護等問題時有發(fā)生，鐵路客運電子支付也應(yīng)注意支付風險，更好的保護消費者隱私，促進電子支付的健康發(fā)展。新技術(shù)的引入也會帶來新的支付安全風險，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會帶來消費者隱私泄露的風險，進一步威脅支付安全；鐵路客運電子支付的風險管理和安全措施的建設(shè)，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。
三、鐵路客運電子支付創(chuàng)新的展望
（一）加快支付方式創(chuàng)新
1.合理有序擴展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎(chǔ)上，鐵路客運可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機客戶端購票在線上支付時選擇微信支付，也可以在車站用微信進行掃碼支付。
2.逐步嘗試開發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開發(fā)線下掃碼支付技術(shù)，具體有兩種實現(xiàn)方式：第一，旅客在車站窗口購票時，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機掃二維碼，手機識別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺或金融機構(gòu)進行結(jié)算；第二，以支付寶手機錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現(xiàn)條形碼和付款碼，售票員用掃碼設(shè)備掃描條碼即可完成付款。
3.審時度勢合作近場支付。智能移動終端、4G網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術(shù)的成熟，為近場支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障，鐵路應(yīng)跟上移動金融的發(fā)展趨勢，考慮合作近場支付技術(shù)。旅客購票時持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機，在標有銀聯(lián)“云閃付”標志的POS終端上進行現(xiàn)場非接觸式支付。智能手機與銀行卡結(jié)合形成手機錢包，旅客買票時候只需在POS機上揮動一下手機，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。
（二）推進技術(shù)裝備升級
技術(shù)裝備升級應(yīng)優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點領(lǐng)域，循序漸進的開展。
1.設(shè)備升級可以選擇一些鐵路局進行試點，從試點過程中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗，時機成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機終端，截至2015年底，全國鐵路客運售票有16000余臺POS機，全面更換成本較大，試點更換可以控制成本。
2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎(chǔ)設(shè)施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點車站可以選擇一定數(shù)量的窗口進行改造，同時配備相應(yīng)的安保措施，保證資金安全。
3.技術(shù)裝備的升級要考慮國家的相關(guān)政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術(shù)，因此鐵路客運電子支付設(shè)備的升級應(yīng)結(jié)合政策要求制定時間表。
（三）健全風險防范機制
電子支付既涉及國家金融和個人經(jīng)濟利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風險防范是確保電子支付順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。
鐵路客運電子支付應(yīng)建立風險防范機制，包括如何應(yīng)對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術(shù)時保護消費者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內(nèi)容，從而完善電子支付服務(wù)方式、保護消費者合法權(quán)益。風險防范機制應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)特點，從風險評估、風險管理和控制以及風險監(jiān)控幾個方面進行建設(shè)。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮高漲、移動支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運電子支付在鐵路客運中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應(yīng)潮流，更好地為廣大旅客服務(wù)。
（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）
參考文獻
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手機錢包是移動運營商與銀行等金融部門合作，通過將用戶手機號與銀行賬號（卡號） 捆綁，使用手機短信、WAP、互聯(lián)網(wǎng)等方式操作，從而完成移動支付的一項業(yè)務(wù)。
2 移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況
2.1 移動電子支付業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀
在發(fā)達國家，手機錢包業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，各大通信運營商都已開展了形形的手機錢包業(yè)務(wù)。日本一些移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進。由于交易的信號經(jīng)過了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。在日本，有接近一半的手機用戶把手機當成錢包來使用，僅通過使用手機，人們就能完成購物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國，消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前韓國幾乎所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，有幾萬家餐館和商店擁有通過紅外線從手機讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費。在2012年移動世界大會上，沃達豐CEO托里奧·科勞透露，沃達豐將聯(lián)合威士卡，率先面向英國用戶推出基于NFC技術(shù)的手機支付服務(wù)。
2.2 我國移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展方向
在國內(nèi)，移動電子支付業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模都比較小。其實移動運營商早在上個世紀90年代就已試水移動電子支付業(yè)務(wù)，但因涉及金融政策問題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒有任何進展。2004年下半年，在中國移動和北京聯(lián)動優(yōu)勢的推動下，鑒于支付手段電子化和移動化發(fā)展趨勢，手機錢包業(yè)務(wù)得到推動，地域覆蓋范圍也越來越廣。
隨著移動用戶規(guī)模的不斷擴大和電子信息安全技術(shù)的不斷發(fā)展，手機錢包也從小額支付、電子化的產(chǎn)品發(fā)展到支付在商場、超市的大額購物，移動支付總體上呈現(xiàn)出從小到大、從單一到全面、從簡單到復(fù)雜這樣一個循序漸進的良好態(tài)勢。手機錢包現(xiàn)在已覆蓋在線票務(wù)、游戲點卡、保險服務(wù)、軟件服務(wù)、福彩、網(wǎng)絡(luò)電視和電子雜志等眾多領(lǐng)域。隨著社會的發(fā)展，電子化和移動化將成為人們消費的重要支付方式。
3 移動電子支付業(yè)務(wù)的意義
移動電子支付業(yè)務(wù)因其標準化、自助式、耗時短、效率高、成本低、費用低、不易出現(xiàn)人為差錯和全天候服務(wù)等特點，越來越受到用戶青睞。另外對于移動通信運營商來說，隨著通信技術(shù)的不斷革新，3G甚至4G網(wǎng)絡(luò)的搭建帶來了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資費一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應(yīng)用服務(wù)以尋求新的利潤增長點，是所有通信運營商面臨的重大課題。
手機錢包業(yè)務(wù)是一個開放的市場，其價值鏈中環(huán)節(jié)眾多，由移動運營商、銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機用戶等組成。其中最主要的參與主體是移動運營商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商。對于移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機制造商和設(shè)備終端提供商來說，能夠在開展移動支付業(yè)務(wù)中獲得切實的利益；對于用戶來說，能夠簡單、方便地支付商品和服務(wù)；對于商家來說，對顧客返券或者返點，將增加顧客的黏性，可以通過手機傳達商品的信息：產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動支付中能夠達到共贏。
4 移動電子支付業(yè)務(wù)流程及實現(xiàn)技術(shù)
4.1 手機錢包業(yè)務(wù)支付流程
手機錢包的支付模式是在購物結(jié)束后，將手機對準POS機輕輕晃動即可完成支付，避免了復(fù)雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：
（l）將智能手機在基于RFID技術(shù)的讀寫器前搖晃，讀寫器將讀寫的信息發(fā)送給Real處理器終端；
（2）Real處理器終端通過互聯(lián)網(wǎng)登錄到支付平臺，對移動支付用戶信息進行查詢并發(fā)出支付邀請；
（3）智能手機通過無線上網(wǎng)技術(shù)與支付平臺相連，其賬戶綁定信息在支付平臺上進行支付確認；
（4）Real處理器終端在信息查詢通過并確認支付后，通過互聯(lián)網(wǎng)自動登錄到銀行專線支付系統(tǒng)進行交易。支付之前，用戶必須已經(jīng)完成手機與銀行賬戶的綁定。在支付過程中，Real處理器終端通過手機內(nèi)置的芯片及無線接入技術(shù)登錄系統(tǒng)支付服務(wù)平臺進行交易，消費金額從所綁定銀行卡中扣除。
4.2 非接觸式識別技術(shù)
關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)技術(shù)，國際上非接觸式移動支付技術(shù)的探索為我國移動支付技術(shù)的發(fā)展指明了方向。
（1）RFID
RFID（Radio Frequency Identification，射頻識別）通稱電子標簽技術(shù)，是一種快速、實時、準確采集與處理信息的高新技術(shù)以及信息標準化的基礎(chǔ)，是非接觸式移動支付應(yīng)用中的關(guān)鍵技術(shù)。它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。RFID技術(shù)可識別高速運動物體并可同時識別多個標簽，操作便捷。RFID系統(tǒng)由一個詢問器（或閱讀器）和很多應(yīng)答器（或標簽）組成。
（2）FeliCa
FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進行費用的計算等數(shù)據(jù)處理操作，實現(xiàn)快捷可靠的數(shù)據(jù)傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術(shù)可以確保數(shù)據(jù)在高速接收和發(fā)送過程中的安全性，而且卡中的數(shù)據(jù)可以多次寫入。FeliCa可以用來管理多個種類的數(shù)據(jù)，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預(yù)付卡、公司職員證和學生證等功能的卡。這些數(shù)據(jù)在FeliCa芯片中被獨立地管理，能夠分別設(shè)定存取，在不同的場景下可以通用。FeliCa卡通過讀取器發(fā)出的電波來驅(qū)動，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數(shù)據(jù)傳輸速率為100～400kbps。
（3）NFC
NFC（Near Field Communication，近場通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動設(shè)備、消費類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點對點功能整合進一塊芯片，它是一個開放接口平臺，可以對無線網(wǎng)絡(luò)進行快速、主動設(shè)置；也是虛擬連接器，服務(wù)于現(xiàn)有蜂窩狀網(wǎng)絡(luò)、藍牙和無線802.11設(shè)備。
NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。
5 國內(nèi)移動電子支付業(yè)務(wù)前景
中國已經(jīng)成為世界上最大的移動通信市場，而目前國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)只是處于起步階段，手機錢包消費還存在諸多限制，比如商戶的普及率、用戶的消費心理等。相信隨著人們消費心理的日趨成熟，手機錢包業(yè)務(wù)一定會大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂趣。這一切有待于移動運營商、商家和用戶的共同推動。
而隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)的終端技術(shù)瓶頸將可以徹底消除。手機廠家和運營商將智能移動存儲卡與手機結(jié)合，完全可以解決移動支付安全性問題。手機進一步智能化及其價格大幅下降，也將促進手機錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻：
電子商務(wù)的支付服務(wù)業(yè)是指圍繞電子商務(wù)而產(chǎn)生的部分金融業(yè)務(wù)，目前主要體現(xiàn)為電子商務(wù)支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務(wù)示范城市和漢正街都市工業(yè)園等國家電子商務(wù)示范基地的建設(shè)，武漢同城電子支付系統(tǒng)功能的不斷完善與輻射，以及個人支票業(yè)務(wù)、本票業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展為我省電子商務(wù)提供了穩(wěn)定的支付環(huán)境。但目前湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展仍然具有一定的局限性。
1.湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)發(fā)展問題分析
1.1電子支付認識不足，支付習慣有待改變
湖北省作為內(nèi)陸經(jīng)濟大省，與北上廣、沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的對電子商務(wù)支付的認可和接受程度還是有不小的差距。對網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算，湖北省的電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費與支付的習慣，影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。
1.2法律法規(guī)建設(shè)滯后，信用體系亟須完善
湖北省電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，電子商務(wù)交易額不斷創(chuàng)下新高，和電子商務(wù)有關(guān)的電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)不斷涌現(xiàn)，然而我省到目前為止還未正式出臺電子支付的地區(qū)性行政法規(guī)，業(yè)務(wù)規(guī)范已滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，約束力較弱，監(jiān)管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務(wù)發(fā)展的重要難題。電子商務(wù)支付，脫離了傳統(tǒng)銀行柜臺的資金轉(zhuǎn)賬和傳統(tǒng)的面對面的現(xiàn)金交割，資金在虛擬網(wǎng)絡(luò)空間中完成了轉(zhuǎn)移過程，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律保障問題一直沒能徹底解決，如何提升電子商務(wù)支付服務(wù)商以及用戶的信用問題，仍是當前需要解決的重要議題。
1.3支付行業(yè)整合不足，區(qū)域發(fā)展有待平衡
目前，湖北省的電子商務(wù)支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)還缺乏有效的整合和協(xié)調(diào)，使得電子商務(wù)支付的轉(zhuǎn)換成本很高，這在一定程度上制約了湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展。另一方面，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)，特別是對于第三方電子支付企業(yè)來說，還存在著嚴重的區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業(yè)僅有5家，均分布在武漢地區(qū)，區(qū)域發(fā)展失衡問題嚴重影響了電子支付的服務(wù)范圍，阻礙了電子商務(wù)支付的發(fā)展速度。
1.4支付機構(gòu)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力有待加強
湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)發(fā)展緩慢，主要體現(xiàn)在其數(shù)量較少，且業(yè)務(wù)類型較為單一，均只能提供預(yù)付卡發(fā)行與受理。第三方支付機構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)類型單一在一定程度上制約了湖北省企業(yè)的網(wǎng)上交易活動。另一方面，各類型的電子商務(wù)支付企業(yè)的創(chuàng)新能力也有待加強，目前湖北省各商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高,服務(wù)內(nèi)容單一、與電子商務(wù)交易結(jié)合不夠緊密。在以電信運營商為主體的移動支付業(yè)務(wù)方面近年來取得了較快發(fā)展，但仍然主要集中于賬單繳付等業(yè)務(wù)上,移動支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)容上缺乏創(chuàng)新。
2.湖北省電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢與舉措
2.1培養(yǎng)電子支付習慣，加強電子支付安全意識
加快打造有利于電子支付發(fā)展的各項基礎(chǔ)設(shè)施，提高電子支付的技術(shù)水平，轉(zhuǎn)變消費者的支付觀念，積極推動移動支付市場的發(fā)展，為湖北省電子商務(wù)移動支付行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)和環(huán)境。另一方面，也要注意加強對于電子支付安全意識的宣傳，近年來，電子支付從單一的網(wǎng)購應(yīng)用轉(zhuǎn)化為一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，悄然改變著人們傳統(tǒng)支付方式，對資金流動和聚集產(chǎn)生著重大影響，在電子支付市場快速發(fā)展的同時，風險也隨之升高，除了支付產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)提供安全保護之外，作為普通的消費者，同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。
2.2完善法律法規(guī)建設(shè)，加快信用體系構(gòu)建步伐
加快制定政策法規(guī)的步伐，就通信安全、存款保險、爭端處理等加以立法，盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例，一旦出現(xiàn)糾紛，做到有法可依，保證在法律和制度上為在線支付提供保護和支持。依法組織開展網(wǎng)絡(luò)違法交易專項整治，探索建立長效治理機制。加強技術(shù)監(jiān)管，更新觀念，加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，建立健全監(jiān)管法律體系，實施適時與定期監(jiān)控，制定監(jiān)管政策并適時審查，監(jiān)督運作的合法化，防止惡性競爭，同時保證用戶資料的保密和用戶資產(chǎn)的安全。
2.3加大政府扶持力度，推動支付行業(yè)有序發(fā)展
政府應(yīng)加大對第三方支付的企業(yè)的政策扶植和資金幫助。關(guān)注培育創(chuàng)新型電子商務(wù)骨干企業(yè),特別是第三方支付企業(yè),從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》申報條件的地方企業(yè)，支持其申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。鼓勵已取得牌照的支付機構(gòu)創(chuàng)新支付服務(wù)，豐富支付產(chǎn)品，根據(jù)自身的資源優(yōu)勢準確定位，提供個性化服務(wù)，形成有效地細分市場，提高創(chuàng)新意識，增強湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)企業(yè)的核心競爭力。推動移動支付等新興業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，形成立體化的支付體系。
2.4積極培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提升支付行業(yè)競爭能力
目前電子支付行業(yè)競爭激烈，未來的服務(wù)需求會變得更多樣化，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)企業(yè)也需要根據(jù)自身特點制定差異化競爭路線，滿足用戶多元化的需求。促進電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要充足的科技創(chuàng)業(yè)人才，將知識逐步轉(zhuǎn)化為核心競爭力，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，挖掘潛在企業(yè)用戶，推出更多符合湖北省地區(qū)特色的電子商務(wù)支付服務(wù)，從而提升湖北省電子支付行業(yè)的競爭能力，推動湖北省電子商務(wù)的健康發(fā)展。
作者:龐靚 單位:武漢東湖學院
一、第三方支付的發(fā)展狀況
隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上購物、在線交易已經(jīng)從一個新鮮未知的事物變成了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。2005 年1月國務(wù)院《加快發(fā)展中國電子商務(wù)市場的若干意見》, 對網(wǎng)上支付明確給予高度重視。2005年10月26日, 中國人民銀行了《電子支付指引(第一號) 》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導性要求。國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、以及網(wǎng)銀在線、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計, 目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50 家, 較有名氣的第三方支付平臺有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。然而隨著市場競爭的加劇, 第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計成本的價格戰(zhàn), 沒有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個問題。2005年3月, 首信將自己的在線支付以2000多萬元的價格賣給美國的易智付PayEase公司就是一個很好的例子。在2005年10月, 中國人民銀行以指導性法規(guī)文件的形式頒布了《第三方支付索引》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了規(guī)范性要求, 國家擬對第三方支付服務(wù)商發(fā)放牌照, 進行準入制度的管理。
二、第三方支付的發(fā)展前景
第三方支付平臺作為一種在網(wǎng)上提供服務(wù)的中介機構(gòu)，其優(yōu)勢大家有目共睹，但由于其提供服務(wù)的環(huán)境以及開展業(yè)務(wù)的特性，在發(fā)展過程中，也面臨著諸多問題,如：競爭壓力、盈利問題、風險憂患等等。至此，如果要在壓力和風險中求得一線生機，我們就必須深入分析各方面因素的影響，利用優(yōu)勢克服劣勢。
（一）銀行業(yè)對第三方支付未來發(fā)展的影響。第三方支付平臺和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不能把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌?，F(xiàn)如今，多數(shù)第三方支付服務(wù)商與銀行結(jié)成了合作關(guān)系。從與銀行業(yè)競爭，到與銀行合作，第三方支付服務(wù)商該何去何從？
從未來發(fā)展趨勢看，第三方支付服務(wù)商不會像現(xiàn)在什么行業(yè)都做，而是會有選擇地發(fā)展重點領(lǐng)域，形成專業(yè)化服務(wù)商。要么專注于幫助商戶的電子商務(wù)營銷，要么專注于商戶和個人的金融服務(wù)，或是在垂直行業(yè)領(lǐng)域游刃有余。第三方支付廠商必須認清自身優(yōu)勢所在，在模式上創(chuàng)新，在靈活性和多樣化方面滿足用戶的需求，才能充分實現(xiàn)價值，從而構(gòu)建一個和諧、高效的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。
銀行和第三方支付廠商都是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈條上不可或缺的元素。作為現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)和電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游，銀行業(yè)的作用無可替代。第三方支付商受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付的影響，必須和銀行實現(xiàn)良性互動，構(gòu)建更加豐富多樣的合作模式。第三方支付市場不會消亡，必將以更加專業(yè)的形式發(fā)展壯大。
（二）法律法規(guī)環(huán)境將規(guī)范第三方支付朝著健康的方向發(fā)展。第三方支付服務(wù)商在國內(nèi)出現(xiàn)并發(fā)展已經(jīng)十幾年了。雖然有了很大發(fā)展，但仍然很被動。支付產(chǎn)品創(chuàng)新不僅嚴重倚賴商業(yè)銀行的支付平臺，還要得到銀行的認可。此外，業(yè)務(wù)規(guī)則、安全風險等都需要第三方支付服務(wù)商自己解決。在目前的法律環(huán)境下，第三方支付服務(wù)商的地位缺乏法律保障，一旦出現(xiàn)問題，無法得到合法保護。同時，由于這一市場缺乏有效監(jiān)管和規(guī)范，第三方支付市場的惡性價格戰(zhàn)層出不窮，嚴重傷害了這一市場的健康、長久發(fā)展。
長久以來，這些問題引起有關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。新公布的《中國人民銀行主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》中明確規(guī)定：人民銀行支付結(jié)算司負責“維護支付清算系統(tǒng)的正常運行；擬訂銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)及其他電子支付業(yè)務(wù)管理制度；推進支付工具的創(chuàng)新”。同時，人民銀行已在制訂《支付清算組織管理辦法》，意在將第三方支付市場納入監(jiān)管范圍。
二、網(wǎng)上支付的概念
網(wǎng)上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全的網(wǎng)上支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付是指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。網(wǎng)上支付又稱在線支付，簡單說來就是網(wǎng)上交易中的無紙化電子結(jié)算手段。從廣義上說，網(wǎng)上支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進行交換的行為。在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等通過Internet所進行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實現(xiàn)。
三、網(wǎng)上支付的特點和特征
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之發(fā)展，網(wǎng)上支付主要依托計算機技術(shù)和通信技術(shù)，實現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移，促進買賣雙方的結(jié)算工作，并且適用于很多領(lǐng)域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實際網(wǎng)上支付工程中，需要使用先進的技術(shù)作為保障，確保網(wǎng)上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，交易方只要求有上網(wǎng)的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。
四、國內(nèi)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀和發(fā)展
隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網(wǎng)上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯(lián)網(wǎng)，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節(jié)省時間而選擇的。他們可以通過網(wǎng)上支付完成網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網(wǎng)上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！
1.現(xiàn)階段我國網(wǎng)上支付的主要方式
在激烈競爭的當下，我們出現(xiàn)了很多有名的電子商務(wù)公司和網(wǎng)站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業(yè)發(fā)放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現(xiàn)階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網(wǎng)上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構(gòu)-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。
2.現(xiàn)階段我國網(wǎng)上支付存在的關(guān)鍵問題
現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟才在逐步發(fā)展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也還處于發(fā)展初期，各個方面都在根據(jù)網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展而完善，同時我們也看到了在現(xiàn)在還有一些問題需要去解決：比如現(xiàn)在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；由于網(wǎng)上支付可以實現(xiàn)各個銀行間的資金流動，但現(xiàn)在的網(wǎng)上支付還不能全面實現(xiàn)整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網(wǎng)關(guān)；網(wǎng)上支付出現(xiàn)問題后處理很困難，因為現(xiàn)行的法律法規(guī)在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網(wǎng)上交易的安全等等?？傊覈W(wǎng)上支付的發(fā)展還有很長的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解決的問題。
網(wǎng)上支付的安全是大家普遍關(guān)心的問題，一方面是用戶對網(wǎng)絡(luò)安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關(guān)知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）網(wǎng)上支付平臺無法統(tǒng)一。
在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網(wǎng)站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網(wǎng)上支付行為。但是由于現(xiàn)在各個銀行還沒有形成共同的支付網(wǎng)關(guān)，各個網(wǎng)上銀行不能相互連接，也沒有統(tǒng)一的技術(shù)。從現(xiàn)在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協(xié)議，有的銀行使用的是SET協(xié)議，這些協(xié)議對客戶端和服務(wù)器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網(wǎng)上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。
（3）網(wǎng)上支付法律基礎(chǔ)薄弱。
由于整個電子支付在我國的發(fā)展時間還很短，相關(guān)法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展?，F(xiàn)在普遍使用的都是之前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》對商業(yè)銀行的界定，對新出現(xiàn)的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區(qū)別，也就不能用監(jiān)督銀行的法律對其進行監(jiān)管。所以，網(wǎng)上支付還有一些空白等待填補。
3.發(fā)展我國網(wǎng)上支付的策略
網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體是網(wǎng)上支付工具，是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。目前我國的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡。理想的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該能夠滿足不同類型電子商務(wù)模式的需求。我們需要逐步豐富網(wǎng)上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據(jù)我們國家的實際情況，開發(fā)合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務(wù)在我國快速發(fā)展。
五、結(jié)語
經(jīng)過08年的金融危機，網(wǎng)上支付得到了迅猛發(fā)展。由于其可以為商家節(jié)約成本、促進銷售等優(yōu)點而被大家所接受；同時網(wǎng)上支付帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，形成了網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，對電子商務(wù)的發(fā)展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網(wǎng)上支付的法律氛圍，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個好的環(huán)境，促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。（作者單位：渤海大學文理學院）
參考文獻：
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1.電子商務(wù)中的第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀
隨著信息時代的到來，我國的網(wǎng)民數(shù)量迅速增長，電子商務(wù)也進入到越來越多人的視線中。作為電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的第三方支付也受到了各方的密切關(guān)注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，在交易雙方間建立了一個公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務(wù)中買家和賣家對信譽和安全的需求。
第三方支付作為一種新興的電子商務(wù)支付模式，成功的在消費者和銷售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨特優(yōu)勢使其在短時間內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，形成強大的資金規(guī)模。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)分析，2012年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達12.9萬億元，同比增長54.2%。在未來的發(fā)展中，第三方支付市場規(guī)模將增長平穩(wěn)，預(yù)計到2016年，整體市場交易將突破50萬億元。2010年6月，隨著央行正式對外公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付的身份問題得到解決，隨后，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經(jīng)有100多家企業(yè)獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場份額大幅領(lǐng)先國內(nèi)其他對手，第二、第三位分別是財付通和快錢。幾大第三方支付平臺的使用率相關(guān)數(shù)據(jù)如圖1所示：
2.電子商務(wù)中的第三方支付平臺發(fā)展中存在的問題
盡管第三方支付前景廣闊，潛力無限，但是隨著市場規(guī)模的擴大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產(chǎn)品競爭、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面存在的風險和挑戰(zhàn)。
2.1 法律問題
一直以來，如何對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)商的法律主體地位進行界定是對第三方支付服務(wù)商監(jiān)管的首要問題，也是阻擾第三方支付行業(yè)發(fā)展的一大問題。由于在第三方支付平臺的運營過程中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時期的資金代管，擔保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準確定位。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構(gòu)不得吸收公眾存款，辦理資金結(jié)算。盡管第三方支付行業(yè)的運營商始終稱自己為中介方，但實際上這些公司從事的業(yè)務(wù)已經(jīng)近似銀行的業(yè)務(wù)。
從民法角度來看，客戶的備付金機器孽息的所有權(quán)歸屬問題、用戶個人信息的保護問題都有待得到相關(guān)法律的保障。央行《管理辦法》明確規(guī)定：支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自由財產(chǎn)，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對孽息做出規(guī)定，支付機構(gòu)將客戶備用金存入銀行，必然會產(chǎn)生利息，因此孽息是真實存在的。然而第三方支付機構(gòu)并未對客戶支付孽息，針對這一法律風險，立法應(yīng)該進一步明確規(guī)定。此外，對于客戶的個人信息，央行《管理辦法》要求互聯(lián)萬第三方支付機構(gòu)妥善保管客戶基本信息，然而多數(shù)支付機構(gòu)處于銷售和獎勵的需要或紕漏會對客戶用戶身份數(shù)據(jù)進行綜合統(tǒng)計，這又是一民法風險。
從刑法角度來看，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。另外，隨著第三方支付平臺的發(fā)展，跨國業(yè)務(wù)也必然成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個重要目標。然而，一旦形成國際平臺，國外熱錢即可進入我國，賺取巨額利潤。
2.2 資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移問題
由于第三方支付平臺自身的特點與網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實的去向和來源，套現(xiàn)，洗錢等將會成為第三方支付服務(wù)正常經(jīng)營的最大威脅。套現(xiàn)使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過程中，第三方支付平臺起到的是中介的作用，當惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，形成一個虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預(yù)付款、發(fā)貨、收貨確認、申請?zhí)岈F(xiàn)，錢就順利的從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡當中并且不用支付給銀行任何取現(xiàn)的費用，嚴重擾亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的不法分子肆無忌憚。第三方支付機構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個看起來毫無聯(lián)系的交易，使得整個交易過程游離在銀行監(jiān)管體系之外，即使這兩個交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項交易的因果關(guān)系，從而任何人只要注冊了虛擬賬戶在第三方支付平臺就可以方便隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移[1]。
2.3 盈利模式問題
我國第三方支付企業(yè)入行門檻較低，但是入行之后，后期維護成本較高，而且，目前，該類企業(yè)盈利模式單一，大多數(shù)第三方支付平臺的盈利方式是與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，交給銀行，然后，在這個費率上加上自己的毛利率，向客戶收取費用。由于我國第三方支付企業(yè)只負責資金流的運行，并沒有完全實現(xiàn)與其它行業(yè)的整合，服務(wù)特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業(yè)所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現(xiàn)零利潤甚至負利潤[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競爭，阻礙該行業(yè)的健康發(fā)展。并且，隨著經(jīng)濟全球化的日益加劇，外資銀行的進入也使得我國商業(yè)銀行面臨著更大的競爭和挑戰(zhàn)，為了獲取更多的利益，各銀行勢必會把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場上，如果商業(yè)銀行摒棄與第三方支付平臺的聯(lián)合而直接全面的涉足電子支付領(lǐng)域，那么面對同行和銀行的雙重競爭，第三方支付平臺的生存環(huán)境將更加的嚴峻。
2.4 安全隱患
現(xiàn)有的第三方支付平臺大多數(shù)都提供多家銀行的網(wǎng)銀接口，如果這些第三方支付平臺的技術(shù)不過關(guān)，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器受到攻擊，網(wǎng)絡(luò)中存儲和傳遞的數(shù)據(jù)被盜取、挪用、篡改、刪減，都會造成對客戶群體的巨大傷害，造成客戶經(jīng)濟上的巨大損失。一些支付平臺由于投入成本的限制，在設(shè)計上僅在自身網(wǎng)站輸入賬號密碼就可以實現(xiàn)支付，而不需要跳轉(zhuǎn)至銀行支付頁面，這就造成了客戶資料在第三方支付網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會非常重大。因此，對于普通用戶來說，他們在技術(shù)上始終處于弱勢地位，辨別規(guī)避風險的能力十分有限，一旦出現(xiàn)問題造成損失，進而帶來的負面影響是不可估量的。
根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，央視2009年3.15晚會對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付行業(yè)安全隱患的曝光內(nèi)容讓網(wǎng)民記憶深刻，有36%的被調(diào)查者認為這是他們最關(guān)心的內(nèi)容。網(wǎng)上支付的安全問題是用戶使用其服務(wù)的基礎(chǔ)。一旦重要信息，如身份證號、銀行卡號、手機號被泄露，將給用戶帶來直接和間接的經(jīng)濟損失。因此，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒問題也是消費者使用第三方支付平臺最關(guān)心的問題。
3.電子商務(wù)中的第三方支付平臺發(fā)展對策
3.1 健全和完善第三方支付法律法規(guī)制度
從法律層面上看，法律應(yīng)當賦予第三方支付服務(wù)組織明確的法律身份和地位，對第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍和職能做個明確的定位，明確第三方支付機構(gòu)的準入條件。
2012年10月央行上?？偛垦惨晢T兼金融服務(wù)一部主任孫輝在“第九屆中國國際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機構(gòu)備付金管理辦法及其相關(guān)配套辦法將陸續(xù)出臺；而此前，央行已出臺了非金融支付、非金融機構(gòu)支付的管理辦法、支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法等。我國信息化建設(shè)起步晚，與之對應(yīng)的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機構(gòu)支付管理相關(guān)法律法規(guī)也會是個長期的過程。
3.2 加強市場監(jiān)管機制保證資金運營安全
第一，對第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制定科學、規(guī)范、合理的管理辦法和措施，根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運行情況，收取數(shù)額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風險的擴散和金融損失的蔓延擴大。
第二，建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度。仿照證券機構(gòu)的運營模式，客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲、專戶核算、單獨設(shè)賬，便于對客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計，以及對第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握，便于工商、稅務(wù)等部門對第三方支付公司的監(jiān)督管理。
第三，建立客戶結(jié)算資金的準備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結(jié)算準備金，以規(guī)避風險爆發(fā)。
3.3 加快進行產(chǎn)品創(chuàng)新提升核心競爭力
在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時開展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。如與多家銀行進行連接，提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補充形式。除此之外，各大第三方平臺之間也可以相互合作，做成一個大的統(tǒng)一支付接口，形成一個事實上的行業(yè)標準，在與銀行的競爭中獲得更大的話語權(quán)[3]。比如淘寶旗下的支付寶現(xiàn)在已經(jīng)獨立，并且也支持其他各大電商平臺的支付業(yè)務(wù)。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運作模式。在第三方支付領(lǐng)域，無論是B2C、B2B、C2C領(lǐng)域，擴大與其他各電商平臺的合作，搶占潛在客戶群，都是未來的發(fā)展趨勢。
第三方支付平臺還可以依托自己強大的IT、電商，財務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供傳統(tǒng)銀行不愿提供的或提供不了的增值業(yè)務(wù)，如：財務(wù)報表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競爭力。
3.4 落實網(wǎng)絡(luò)安全措施
和其它支付系統(tǒng)一樣，第三方支付平臺也必須采用一定的加密、認證等措施以保證支付過程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實性能夠得到有效的控制，來保證交易的順利實施。綜合考慮實施過程中的復(fù)雜性以及安全需求，在第三方支付平臺中，客戶端和第三方服務(wù)器端，第三方服務(wù)器端和銀行網(wǎng)關(guān)間都可以采用SSL協(xié)議來確保通信不被攻擊者竊聽，并通過引入公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI對通信實體進行有效認證。
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補齊移動電子商務(wù)發(fā)展短板
CNNIC的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模已達3.03億，進一步逼近PC網(wǎng)民規(guī)模，中國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)面臨歷史性的發(fā)展機遇。
很多傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)都嗅到了這一商機。當當、淘寶等都已推出了手機客戶端解決方案。早在2008年2月，淘寶就開通了手機版淘寶網(wǎng)頁。不久前，凡客誠品的手機客戶端和手機凡客網(wǎng)上線，目前每日手機客戶端產(chǎn)生的訂單額占到日交易額的3%。京東商城也在布局移動電子商務(wù)。然而，支付問題成為移動電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
除此以外，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的很多業(yè)務(wù)的開展都對移動支付提出了很急迫的需求?！耙苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的功能絕不僅僅是簡單的訪問和信息，我們在探索如何讓消費者應(yīng)用手機去滿足其生活中的更多需要，這也是我們面臨的挑戰(zhàn)?！敝Ц秾欳EO彭蕾指出，去年以來，越來越多消費者愿意通過手機進行消費，2011年春節(jié)通過支付寶完成的無線支付交易同比增長15倍。她補充說，通過手機實現(xiàn)的新的商業(yè)模式層出不窮，如團購、運營商店、游戲等。這些新應(yīng)用和商業(yè)模式的出現(xiàn)，也都對手機的支付環(huán)境提出更高的要求。
UC優(yōu)視董事長兼CEO俞永福指出，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的盈利模式主要有三個：一是廣告，二是游戲，三是電子商務(wù)。除了廣告以外，其他的兩個盈利模式都面臨如何支付的問題。我國傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)在電子商務(wù)領(lǐng)域的突破發(fā)展，得益于獨特的貨到付款模式，以及后來的電子支付，解決了支付問題?！耙苿又Ц妒且苿踊ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)重要的‘造血’機制――盈利渠道，支付渠道不打通，行業(yè)發(fā)展就會陷入瓶頸。這是一個需要解決的非常重要的問題，也存在一個巨大的機會。”俞永福說。
移動運營商、銀聯(lián)、第三方支付平臺，以及移動支付終端和芯片制造商都看到移動支付巨大的市場潛力。2011年3月中國電信成立支付公司――天翼電子商務(wù)有限公司。不久前，中國聯(lián)通掛牌成立了聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司旨在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。中國移動此前入股了浦發(fā)銀行，并計劃成立支付公司，目前正在積極申請第三方支付牌照。
但是從目前的情況來看，運營商的移動支付主要用于自身網(wǎng)站電子商務(wù)業(yè)務(wù)的支付，或者是傳統(tǒng)交易的支付，而沒有真正往移動電子商務(wù)領(lǐng)域擴展。
由于軟件、網(wǎng)絡(luò)、終端環(huán)境都很復(fù)雜，用戶無法在手機上直接沿用PC互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這阻礙了移動互聯(lián)網(wǎng)從閱讀等淺層應(yīng)用向手機購物等深層應(yīng)用的發(fā)展進程，極大地制約了移動互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)行業(yè)的良性發(fā)展。
“有支付才有未來，但若支付不安全不快捷，同樣沒有未來?！敝Ц秾殶o線事業(yè)部總經(jīng)理諸寅嘉認為，在從淺層應(yīng)用到深層應(yīng)用發(fā)展的第二輪發(fā)展關(guān)鍵點上，支付需要安全、無縫地與用戶需求結(jié)合，應(yīng)用內(nèi)支付是不二之選。
打造全新支付體驗
4月20日，在支付寶推出的手機安全支付基礎(chǔ)上，UC優(yōu)視聯(lián)手支付寶推出了手機瀏覽器+安全支付服務(wù)這一移動支付解決方案，首批推出了基于Android、Symbian等平臺的UC瀏覽器7.7版本，今后還將支持iPhone、WP7、Blackberry等手機平臺。
淘寶無線業(yè)務(wù)負責人邱昌恒認為，用戶將手機作為電子商務(wù)終端，就是為了方便，所以支付方式要足夠簡單。另外，用戶為了方便而來，還會因為不安全而離開。因此，UC優(yōu)視聯(lián)手支付寶推出的手機瀏覽器+安全支付服務(wù)在設(shè)計過程中充分考慮到用戶對于便捷、安全的需求。
用戶在下載安裝加載了移動支付解決方案的UC瀏覽器7.7版本之后，在支付環(huán)節(jié)會出現(xiàn)支付寶付款頁面，第一次使用時需與支付寶賬號進行關(guān)聯(lián)，后續(xù)支付都將進入快速支付方式，200元以下的小額支付可無需輸入密碼。這些措施大大提高了移動支付的體驗。
在安全性上，支付寶安全支付提供了身份認證、可定制的驗證方式（包括密碼與短信）、基于HTTP與私有安全算法的安全傳輸機制、對手機硬件對應(yīng)的識別碼，以及定期更新密鑰等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全措施與機制。
在便捷性上，用戶在手機上支付不必跳出當前應(yīng)用，在當前頁面即可快速完成，相比WAP支付減少4~5個跳轉(zhuǎn)步驟。同時，在關(guān)鍵的支付資金來源方面，支付寶也在余額、卡通支付的基礎(chǔ)上增加了無需登錄網(wǎng)銀的快捷支付，用戶只需輸入10家合作銀行的卡號及支付密碼即可支付，且無支付額度限制?？旖葜Ц妒钱斍霸诰€支付領(lǐng)域最先進的支付方式，達到了線下刷卡的支付成功率水平。
UC優(yōu)視技術(shù)總裁梁捷表示：“UC瀏覽器的云/端架構(gòu)能夠支持安全支付插件，以UC瀏覽器承載用戶從訪問商戶網(wǎng)站到下單確認購買的整個流程，并通過調(diào)用支付寶安全支付插件針對移動支付用戶的信息流進行加密保護?！?/p>
可見，該方案解決了困擾移動支付產(chǎn)業(yè)多年的終端、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜的問題，使移動互聯(lián)網(wǎng)用戶只要使用手機瀏覽器訪問商戶網(wǎng)站就能直接完成安全支付，實現(xiàn)快速便捷的手機安全支付，打通了移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)長期不暢的移動支付渠道。該方案幫助用戶擺脫了繁瑣的移動支付流程，消除了對移動支付的安全隱憂。
驅(qū)動移動電子商務(wù)爆炸性增長
“與PC互聯(lián)網(wǎng)時代一樣，支付寶會做好底層支付服務(wù)，把應(yīng)用和場景帶給合作伙伴，力挺各位向前走。”支付寶CEO彭蕾認為，接下去的幾年將是移動互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展時期，并且很可能奠定未來的市場格局。“只有移動互聯(lián)網(wǎng)入口與支付系統(tǒng)結(jié)合后，才真正意味著移動互聯(lián)網(wǎng)真正成熟，迎來更廣闊的市場。對用戶來說，這也是更便捷生活的開始?！迸砝僬f。
俞永福指出，UC-支付寶移動支付解決方案的，為用戶掃清了在使用移動支付之路上的攔路虎，激發(fā)了他們的使用熱情，不僅驅(qū)動移動電子商務(wù)迎來新的藍海，小說閱讀、音樂下載、手機網(wǎng)游、商旅、團購網(wǎng)站等整個移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都將迎來新的發(fā)展機遇。
