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時(shí)間：2024-01-09 11:08:05
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下最熱門(mén)的話(huà)題之一，關(guān)于它的內(nèi)涵尚無(wú)統(tǒng)一界定。準(zhǔn)確定義互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的還是要挖掘金融的本質(zhì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的理論與現(xiàn)實(shí)。從金融本質(zhì)意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是資金供需雙方摒棄實(shí)體中介機(jī)構(gòu)的介入，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)直接交易，以降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，提升資本流動(dòng)效率，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)靈活高效配置的商業(yè)模式。在理想的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資金以直接、自由的狀態(tài)流通，不再依賴(lài)于金融中介，而是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到公開(kāi)、透明的理念。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，有其自身的特點(diǎn)，具體體現(xiàn)在：
第一，大數(shù)據(jù)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)之上，使得金融服務(wù)和產(chǎn)品定價(jià)的精度和效率大大提高。在海量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)下，前期積累了大量用戶(hù)行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過(guò)整合自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)庫(kù)資源可以較為輕松地獲得傳統(tǒng)金融行業(yè)的目標(biāo)客戶(hù)群。
第二，平等性。在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行主要服務(wù)于大客戶(hù)，而中小企業(yè)融資難卻是長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有解決的問(wèn)題。在網(wǎng)絡(luò)金融模式下，人人都能夠運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)進(jìn)行一定的投資借貸等金融活動(dòng)。
第三，服務(wù)模式多樣化。目前網(wǎng)上金融服務(wù)模式主要表現(xiàn)為B2B（Business to Business）、C2C（Customer to Customer）及B2C（Business to Customer）三種模式。目前金融服務(wù)的多數(shù)領(lǐng)域已被現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所融入，服務(wù)模式多樣便捷。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在大致可分為四個(gè)重要的模式：
1.第三方支付，是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約的方式，借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶(hù)、虛擬貨幣等網(wǎng)上支付工具，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)銜接的交易支持平臺(tái)。代表產(chǎn)品是支付寶。
2.P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸，需要借款的人群和有出借能力的人群通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金流的借貸。代表產(chǎn)品是人人貸。
3.眾籌，其本質(zhì)是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，每個(gè)投資者只貢獻(xiàn)少量資金，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向眾多投資者籌集資金，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。代表產(chǎn)品是眾籌網(wǎng)。
4.金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)結(jié)合開(kāi)發(fā)出新的投資理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的行為。代表產(chǎn)品是融360。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融用自身的優(yōu)勢(shì)為其發(fā)展提供了廣闊的空間。它高效、靈活，相比傳統(tǒng)金融，更能滿(mǎn)足人們的生活需要。
1.低成本
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過(guò)高投入完成平臺(tái)、信息收集模型與分析模型的建設(shè)后，其后期的運(yùn)行成本將很低；另一方面，交易雙方在信息收集、信用評(píng)估、合同簽約等交易成本上可以進(jìn)行有效的節(jié)約。
2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新性
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短期內(nèi)迅速崛起，有一個(gè)極為突出的優(yōu)勢(shì)就是創(chuàng)新能力。作為傳統(tǒng)領(lǐng)域的金融行業(yè)多年來(lái)一直遵循著自己的發(fā)展法則，整個(gè)行業(yè)雖不時(shí)有所謂創(chuàng)新出現(xiàn)，但幾乎無(wú)顛覆行業(yè)盈利模式的大動(dòng)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生即利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在為客戶(hù)衍生需求提供解決方案、行業(yè)的細(xì)分拓展上展現(xiàn)出極強(qiáng)的創(chuàng)新能力。
3.便捷性
利用互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶(hù)進(jìn)行交易和轉(zhuǎn)賬不再高度依賴(lài)于物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至可以完全不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，僅僅通過(guò)一部智能手機(jī)終端或計(jì)算機(jī)設(shè)備就可以隨時(shí)隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信用借貸，這就大大節(jié)省了排隊(duì)等待的時(shí)間。人們可以在閑暇時(shí)間瀏覽理財(cái)產(chǎn)品，辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，很好地運(yùn)用了碎片化的資金和時(shí)間。
4.信息對(duì)稱(chēng)
在傳統(tǒng)金融模式中，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)的存在，資金需求方很難獲得資金，資金提供者找不到好的融資項(xiàng)目。商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)楂@取信息的成本高而放棄這些客戶(hù)，使得中小企業(yè)融資難。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金需求雙方可通過(guò)人人貸、眾籌網(wǎng)這些平臺(tái)來(lái)查找匹配信息，從而使得交易要素透明、信息對(duì)稱(chēng)、定價(jià)合理。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢(shì)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的背景下，也凸顯出了一些弊端。
1.安全問(wèn)題突出
金融服務(wù)不同于普通的服務(wù)，評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)也不僅僅是服務(wù)本身，更為重要的是提供的金融服務(wù)是否能夠保證客戶(hù)的資金安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問(wèn)題就是安全性沒(méi)有保障。比如第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶(hù)注冊(cè)時(shí)，對(duì)客戶(hù)的真實(shí)身份難以確認(rèn)，尤其是在大額資金匯劃時(shí)，只需輸入設(shè)定的密碼，風(fēng)險(xiǎn)性高，難以取得人們的信任。
2.沒(méi)有政策紅利
我國(guó)的商業(yè)銀行享受?chē)?guó)家體制和政策的紅利，壟斷和控制了大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，在金融市場(chǎng)處于強(qiáng)勢(shì)地位。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融最大的缺點(diǎn)就是沒(méi)有獲得銀行營(yíng)業(yè)的牌照，不得不依靠商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行資金的存取和轉(zhuǎn)賬。除此之外，商業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的國(guó)家信譽(yù)支持，在金融這個(gè)關(guān)乎國(guó)家命脈的特殊行業(yè)中占有重要的地位。
3.易陷入流動(dòng)性問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融除了具有金融屬性外，還兼具一些互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身的特性，因此造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素更多。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)管，沒(méi)有保證金和資本充足率等嚴(yán)格資本要求，資金的循環(huán)利用效率高，但是資金流相對(duì)脆弱。以余額寶為例，余額寶的用戶(hù)大多把閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶以獲取較高的收益，但是余額寶可以進(jìn)行“T+0”交易，用戶(hù)可以隨時(shí)對(duì)賬戶(hù)中的資金進(jìn)行支取轉(zhuǎn)賬，一旦有突況，用戶(hù)集中把余額寶內(nèi)的資金大規(guī)模轉(zhuǎn)出，那么余額寶就會(huì)因資金短缺而陷入流動(dòng)性問(wèn)題。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)分析
1.有助于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革
利率市場(chǎng)化是以中央銀行利率為基礎(chǔ)、貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展恰恰為利率市場(chǎng)化提供了一個(gè)很好的試驗(yàn)田，其發(fā)揮的“鯰魚(yú)效應(yīng)”所引發(fā)的自主利率市場(chǎng)化進(jìn)程，要比監(jiān)管部門(mén)自上而下推動(dòng)容易得多。例如：余額寶推出以后，讓用戶(hù)們看到了高于銀行活期存款利息的真實(shí)市場(chǎng)利率，并幫助他們?nèi)〉昧烁咏袌?chǎng)利率的收益，客觀(guān)上又推進(jìn)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。
2.與商業(yè)銀行合作共贏
商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，既有競(jìng)爭(zhēng)的可能，又有合作的機(jī)會(huì)。因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)尋找與商業(yè)銀行合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。一是與傳統(tǒng)金融業(yè)融合，將資金風(fēng)險(xiǎn)控制歸入線(xiàn)下銀行賬戶(hù)監(jiān)管。部分地區(qū)可通過(guò)資本運(yùn)作、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等方式，引入成熟網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，幫助其發(fā)展地方網(wǎng)絡(luò)金融，帶動(dòng)本地網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。二是在小微信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了一種新的信貸模式，商業(yè)銀行可以將小微企業(yè)的信用記錄作為授信評(píng)級(jí)的指標(biāo)，使小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)來(lái)增加貸款額度。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)威脅
互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題是我國(guó)面臨的一大挑戰(zhàn)威脅。網(wǎng)絡(luò)犯罪，黑客攻擊的頻繁出現(xiàn)給用戶(hù)造成了很大的影響。一旦用戶(hù)的信息被不法分子竊取，他們的資金將面臨巨大的隱患。
1.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融的大量業(yè)務(wù)的風(fēng)控工作都是由計(jì)算機(jī)程序和軟件完成的，具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，因此，電子設(shè)備安全管理成為了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。又由于互聯(lián)網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議過(guò)于簡(jiǎn)單，很容易遭到不法分子的改造攻擊，泄露個(gè)人信息，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性造成威脅。調(diào)查表明，不同行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊速度有所增長(zhǎng)，黑客可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)入主機(jī)，竊取客戶(hù)重要信息，破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等。與傳統(tǒng)金融相比，安全風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)是局部的損失，一旦遭到攻擊，將導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中止，造成安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，中國(guó)具有自主產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大多為進(jìn)口，對(duì)金融安全產(chǎn)生潛在的威脅。
2.用戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在突破時(shí)空限制、降低交易成本的同時(shí)，也帶來(lái)了信息安全的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)放的環(huán)境中生長(zhǎng)，相互關(guān)聯(lián)的單位很多，在與關(guān)聯(lián)單位的合作中信息保護(hù)方面容易出現(xiàn)隱患。比如，用戶(hù)在一些非安全的環(huán)境下，來(lái)使用幾個(gè)人的賬號(hào)以及密碼， 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，這樣極易造成用戶(hù)的敏感信息泄露。此外，我國(guó)廣大用戶(hù)對(duì)自己的信息缺乏保護(hù)意識(shí)，常常讓自己的信息如信用卡密碼，交易賬號(hào)在不經(jīng)意間泄露給不法分子，導(dǎo)致不必要的損失，這些操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。
3.法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段，行業(yè)并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的行為規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不完善，還處于起步階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律制度不多，對(duì)于一些重大問(wèn)題的規(guī)定不夠深入，條文的可操作性不足，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐。其次，由于監(jiān)管的缺失，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過(guò)程中，會(huì)讓一些監(jiān)管不到位，難以監(jiān)控的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之外，一旦發(fā)生問(wèn)題，除了會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身之外，還會(huì)威脅到整個(gè)金融業(yè)。最后，我國(guó)的電子合同制不夠完善。電子合同相對(duì)于一般的書(shū)面合同來(lái)說(shuō)，具有獨(dú)特的無(wú)形性，很容易對(duì)其進(jìn)行修改，從而使得電子形式的合同、簽名的可執(zhí)行性具有一定的爭(zhēng)議，容易導(dǎo)致法律糾紛。因此，法律制度必須在這一方面進(jìn)行具體的規(guī)定，為實(shí)際合同糾紛提供具有參考意義的法律依據(jù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策
（一）完善配套征信系統(tǒng)建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信大多是通過(guò)線(xiàn)下完成的，不能面對(duì)面的審核。因此可以將互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的信用信息納入到銀行授信范圍內(nèi)，這樣可以形成信息數(shù)據(jù)庫(kù)。從而提高融資效率和社會(huì)效益，便于金融監(jiān)管和政策實(shí)施。
（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融有其自身的優(yōu)勢(shì)，但是其所面臨的多方面風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起注意。比如，監(jiān)管不全面、資金安全漏洞、法律體系不完善、個(gè)人信息容易泄露。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)著力提高對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制的能力。
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隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的新格局，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。2013年被稱(chēng)作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、比特幣等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和概念層出不窮，一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會(huì)各界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，其問(wèn)題也不斷暴露。部分P2P平臺(tái)觸及了非法集資、非法吸收存款的監(jiān)管紅線(xiàn)。而比特幣因?yàn)橛泻芎玫哪涿裕挥迷谙村X(qián)、販毒等非法活動(dòng)中。再比如，支付寶的泄密事件和安全漏洞等問(wèn)題引起了各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特有風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨一系列獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：
（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，目前沒(méi)有明確的監(jiān)管與法律約束，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境滯后，大量的法律空白、無(wú)人監(jiān)管使得這一創(chuàng)新事物的發(fā)展道路并不平坦。
（二）流動(dòng)性及兌付風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有放大效應(yīng)：其虛擬賬戶(hù)的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實(shí)貨幣的約束，從而增大潛在風(fēng)險(xiǎn)；超越地域和時(shí)間的限制，使得風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的速度更快。
（三）信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過(guò)關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作就會(huì)受到影響，還會(huì)影響到投資人的信心。而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計(jì)算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。
（四）個(gè)人信息被濫用風(fēng)險(xiǎn)。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個(gè)人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得個(gè)人與企業(yè)的信用信息，并將之用于信用評(píng)級(jí)的主要依據(jù)，倘若此類(lèi)信息管理不當(dāng)，將造成信息泄。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對(duì)策
在2014年3月的政府工作報(bào)告中，總理說(shuō)，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還需要政府、行業(yè)和投資者三方共同努力。
（一）政府方面。
1.創(chuàng)新監(jiān)管模式
監(jiān)管應(yīng)該從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。建立金融監(jiān)管部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合的跨部門(mén)監(jiān)管機(jī)制。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由審批制逐漸過(guò)渡到備案制，列出負(fù)面清單。建議對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進(jìn)行重新梳理和界定，分類(lèi)明確其監(jiān)管主體，其他機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
2.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系
加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架的頂層設(shè)計(jì)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法力度，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系，讓監(jiān)管執(zhí)行有法可依、責(zé)任明確。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。相關(guān)法律應(yīng)當(dāng)包括法律主體、準(zhǔn)入規(guī)定、業(yè)務(wù)審核、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管方式、退出機(jī)制、當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。
（二）行業(yè)方面。
1.加強(qiáng)行業(yè)自律
倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)維護(hù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督，自覺(jué)防范管控風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)公共利益，共同維護(hù)行業(yè)利益。對(duì)損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制。充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。
2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制
一是設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)。利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或是借助第三方咨詢(xún)服務(wù)等，建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，設(shè)置專(zhuān)人專(zhuān)崗進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和識(shí)別。二是加大技術(shù)投入，進(jìn)一步提升安全保障水平。針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理。從更高層次上來(lái)防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。
3.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等情況，制定合適的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核和全程持續(xù)跟蹤，健全信息系統(tǒng)內(nèi)部控制，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)控制違約風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
4.規(guī)范新產(chǎn)品設(shè)計(jì)
網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮資金的安全性和流動(dòng)性，謹(jǐn)慎選擇投資方向、方式，在產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)中找到平衡點(diǎn)，在源頭上防范出現(xiàn)集中贖回造成的流動(dòng)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。
（三）投資者方面。
1.樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
投資者在進(jìn)行相關(guān)操作時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，有的甚至遭到損失。因而，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，不要輕信企業(yè)所承諾的固定收益率和“零風(fēng)險(xiǎn)”的過(guò)度宣傳。
2.選擇多元化的投資方法
投資門(mén)檻低是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產(chǎn)品中去，避免被單一產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)所左右，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者者自身應(yīng)更加理性，利用互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，發(fā)揮網(wǎng)民自我服務(wù)和社會(huì)服務(wù)來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益。
三、結(jié)語(yǔ)
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)
其中第一個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶(hù)基礎(chǔ)。2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年增長(zhǎng)0.73億人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀(guān)基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。
第二個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)空便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行24小時(shí)全天候運(yùn)營(yíng)，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶(hù)，更能滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
第三個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶(hù)為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過(guò)不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進(jìn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時(shí)刻記住客戶(hù)的需求，才能使他在金融市場(chǎng)上獲得一席之地。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
2.1、美國(guó)的案例分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響不言而喻，作為金融市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來(lái)了解。
根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，并沒(méi)有對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行很大挑戰(zhàn)?！皬膫鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國(guó)移動(dòng)信用卡、手機(jī)銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達(dá)到24%和20%，但是這沒(méi)有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平?！蔽覀兛梢钥吹?，美國(guó)的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國(guó)商行的案例分析
那么對(duì)于我國(guó)是不是影響也是一樣呢？事實(shí)上，我們可以從各大商行的年報(bào)中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行摘錄。
“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點(diǎn)，緊跟移動(dòng)化、個(gè)性化、智能化發(fā)展潮流，加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建綜合性、開(kāi)放性的電子銀行平臺(tái)。2013年，本行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)突破1.6億戶(hù)，移動(dòng)銀行、個(gè)人電話(huà)銀行客戶(hù)相繼突破1億戶(hù)。開(kāi)電子銀行交易額比上年增長(zhǎng)14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)至80.2%?！?/p>
從財(cái)報(bào)中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過(guò)五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，且這一數(shù)字還在逐年上升?？梢园l(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設(shè)銀行
同樣選取建設(shè)銀行在A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達(dá)85.40%，較上年提高3.68個(gè)百分點(diǎn)?！蓖瑯拥模ㄔO(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點(diǎn)位置。
與此同時(shí)，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點(diǎn)，“本行個(gè)人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶(hù)貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁(yè)及精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)欄位；整合對(duì)公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線(xiàn)推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運(yùn)等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先。”完成了海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)的上線(xiàn)管理運(yùn)營(yíng)。
所以我們不難得到結(jié)論，我國(guó)商行從沒(méi)有停止進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒(méi)有像一些研究文章中說(shuō)的“不足夠重視”。
在各大商行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶(hù)無(wú)疑問(wèn)的提高了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時(shí)也提高了服務(wù)的信息化水平。
但總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒(méi)有把任何一家銀行拒之門(mén)外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門(mén)票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對(duì)挑戰(zhàn)，可能最大的風(fēng)險(xiǎn)就是墨守成規(guī)?！?/p>
3、建議與結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來(lái)越重視其帶來(lái)的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對(duì)新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復(fù)雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實(shí)上，我國(guó)的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢(shì)的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行面對(duì)沖擊和機(jī)遇，應(yīng)該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同
其實(shí)，目前國(guó)際上尚無(wú)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國(guó)內(nèi)研究中比較主流的觀(guān)點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對(duì)這種模式的定義是“支付便捷，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個(gè)模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個(gè)模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場(chǎng)參與的主體和形式。
基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來(lái)理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫(xiě)作和寫(xiě)作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動(dòng)終端等新的交易渠道、開(kāi)辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見(jiàn)表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動(dòng)因則是日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展所帶來(lái)的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過(guò)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實(shí)定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺(tái)金融”、“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)搭建、開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，可以使客戶(hù)通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線(xiàn)、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開(kāi)辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過(guò)是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點(diǎn)不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，信息更加對(duì)稱(chēng)，市場(chǎng)更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無(wú)法改變其作為專(zhuān)門(mén)從事貨幣信用活動(dòng)中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來(lái)作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂(yōu)值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個(gè)明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對(duì)成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)群。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時(shí)隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬(wàn)人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長(zhǎng)，顯示出人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴(lài)，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見(jiàn)圖1）
來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7
圖1 中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開(kāi)放的資源平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺(tái)是開(kāi)放的，一方面是資源的開(kāi)放，在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對(duì)參與主體的開(kāi)放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以 將客戶(hù)拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶(hù)可以進(jìn)入平臺(tái)，真正參與金融活動(dòng)，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營(yíng)中積累了大量的客戶(hù)交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，可以識(shí)別中小客戶(hù)的信用情況，消除融資中信息不對(duì)稱(chēng)的障礙。例如，阿里巴巴通過(guò)淘寶、天貓等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶(hù)的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題，再通過(guò)阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值，智能滿(mǎn)足用戶(hù)需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶(hù)體驗(yàn)，以客戶(hù)體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶(hù)能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時(shí)，智能搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索，能有針對(duì)性地自動(dòng)匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢(shì)
1.雄厚的資金實(shí)力?；ヂ?lián)網(wǎng)是真正“燒錢(qián)”的領(lǐng)域，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、積累客戶(hù)、開(kāi)發(fā)后臺(tái)技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫(xiě)作和寫(xiě)作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中，無(wú)論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開(kāi)發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展運(yùn)營(yíng)，積累了極高的公信力，在用戶(hù)心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信品牌無(wú)疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶(hù)資源。
3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢(shì)。
4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格管制市場(chǎng)進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣”。從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競(jìng)合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”，在理念和觀(guān)念上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶(hù)與第三方支付賬戶(hù)資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶(hù)形成錯(cuò)位營(yíng)銷(xiāo)，共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷(xiāo)、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡(jiǎn)單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡(jiǎn)單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長(zhǎng)期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來(lái)只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶(hù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶(hù)資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長(zhǎng)期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售。
2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來(lái)更高的利差收益，成為時(shí)下亟待開(kāi)發(fā)的信貸市場(chǎng)。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來(lái)10年我國(guó)個(gè)人或家庭貸款購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場(chǎng)需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫(xiě)作和寫(xiě)作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶(hù)評(píng)價(jià)、快速的市場(chǎng)應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶(hù)群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。
3.合作開(kāi)發(fā)全新的支付工具。在目前線(xiàn)上支付、包括傳統(tǒng)銀行線(xiàn)下支付相對(duì)飽和情況下，開(kāi)發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個(gè)切入點(diǎn)。包括移動(dòng)支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線(xiàn)上篩選服務(wù)，線(xiàn)下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過(guò)合作開(kāi)發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶(hù)提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開(kāi)拓大眾理財(cái)市場(chǎng)。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國(guó)內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級(jí)特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專(zhuān)業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場(chǎng)會(huì)有非常廣闊的未來(lái)。
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互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，人們可以利用網(wǎng)絡(luò)，將金融交易更加便捷的完成。和傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的資源配置效率，有關(guān)于信息處理的成本比較低，在當(dāng)今激烈的金融市場(chǎng)當(dāng)中，具有良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要想是傳統(tǒng)金融更加穩(wěn)定的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)需要分析當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，從而制定出具體的對(duì)策，從而促進(jìn)傳統(tǒng)金融更好的發(fā)展。
一、概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融
1.傳統(tǒng)金融的概述
站在廣義的角度，傳統(tǒng)金融指的就是兌換結(jié)算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實(shí)現(xiàn)貴金屬交易等等，屬于一種有關(guān)資金的活動(dòng)。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通，在傳統(tǒng)金融當(dāng)中，比較重要的兩個(gè)部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現(xiàn)就是作用原理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的關(guān)系這三個(gè)方面的不同。
2.概述互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)工具，在金融的發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評(píng)價(jià)、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個(gè)方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)印上等都屬于傳統(tǒng)金融，而非金融機(jī)構(gòu)主要包括第三方交易平臺(tái)和P2P網(wǎng)絡(luò)借款等。在當(dāng)前金融領(lǐng)域當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非?？?，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨淼姆奖阈院涂旖菪?，使?dāng)前人們對(duì)于高效率的要求得以滿(mǎn)足，使我國(guó)金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.服務(wù)方式更加便捷化
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)，和我國(guó)的傳統(tǒng)金融具有很大的差距，主要是因?yàn)樵诮鹑诜?wù)的渠道是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，而傳統(tǒng)金融主要依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，很多用戶(hù)實(shí)現(xiàn)貨幣交易不需在銀行，用戶(hù)需要的各種服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以對(duì)于當(dāng)前快節(jié)奏的生活需求更加適應(yīng)，使金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更多便利的發(fā)展。
2.經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加公開(kāi)化
傳統(tǒng)金融為人們提供服務(wù)的過(guò)程中總會(huì)受到時(shí)間和空間等方面的限制，在互聯(lián)網(wǎng)模式影響下，金融業(yè)變得具備開(kāi)放性和直接性，很少具有產(chǎn)生限制的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，交易金錢(qián)和貨幣，在交易的時(shí)候，客戶(hù)和經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生更多的互動(dòng)環(huán)節(jié)，在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，管理信息會(huì)變得更加公開(kāi)和透明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有公開(kāi)化和透明化，這樣一來(lái)，專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和引導(dǎo)對(duì)于廣大的客戶(hù)來(lái)說(shuō)不再那么重要，因?yàn)樗麄兛梢宰孕羞x擇，從而將交易過(guò)程進(jìn)行完成?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融環(huán)境實(shí)現(xiàn)公開(kāi)化和透明化，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)就會(huì)具備更多的空間進(jìn)行選擇，使互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)也在不斷的擴(kuò)展。
3.管理方式實(shí)現(xiàn)高效化
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融受到很多用戶(hù)的喜愛(ài)，主要就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有高效率的特點(diǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無(wú)處不貫穿著互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的用戶(hù)可以任意的利用金融服務(wù)，當(dāng)前很多貨幣交易都是利用支付寶實(shí)現(xiàn)的。隨著我國(guó)移動(dòng)通信的發(fā)展，上網(wǎng)的終端包括平板電腦、手機(jī)、筆記本等等，用戶(hù)可以利用各種方式實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)。在新的時(shí)期可以廣泛利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)自身具備開(kāi)放性和共享性，計(jì)算機(jī)用戶(hù)可以以自身的意愿為基礎(chǔ)，這樣選擇出來(lái)的金融交易方式也更加適合自己?；ヂ?lián)網(wǎng)管理的高效化特點(diǎn)，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備可持續(xù)性。
4.交易過(guò)程具備透明化
傳統(tǒng)金融的主要缺點(diǎn)就是缺乏效率，@主要是操作過(guò)程中產(chǎn)生的不對(duì)稱(chēng)信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以將一問(wèn)題進(jìn)行彌補(bǔ)，這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的金融業(yè)當(dāng)中受到如此的歡迎。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中具有很多信息不對(duì)稱(chēng)的信息。對(duì)外產(chǎn)品和服務(wù)信息產(chǎn)生不對(duì)稱(chēng)，就是金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)都是由銀行專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行解釋?zhuān)缫恍┖贤蜅l款的簽訂都是通過(guò)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行解答，這樣用戶(hù)才可以深入的理解。出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)，主要是因?yàn)榻鹑跇I(yè)當(dāng)中各個(gè)部門(mén)之間缺乏溝通和聯(lián)系，工作效率也比較低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)之間具有一定的差別，所有的交易環(huán)節(jié)都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上找到相關(guān)的記錄，整個(gè)交易過(guò)程也會(huì)變得非常簡(jiǎn)單和方便，總而言之互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際交易過(guò)程具有更強(qiáng)的透明性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)
1.將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進(jìn)行打破
我國(guó)金融行業(yè)的界限長(zhǎng)期以來(lái)是具有非常明確的劃分。我國(guó)金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進(jìn)行完成，這樣一來(lái)，銀行就會(huì)逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來(lái)我國(guó)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會(huì)變得越來(lái)越模糊，與此同時(shí)，出現(xiàn)了移動(dòng)支付平臺(tái)，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而存取資金，銀行的地位就會(huì)遭到打破。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)之后，傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實(shí)現(xiàn)交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會(huì)具備新的途徑，甚至在消費(fèi)方面出現(xiàn)了無(wú)國(guó)界的特點(diǎn)。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴(kuò)大，并且不斷高速的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的各種核心業(yè)務(wù)造成影響，這對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)就是一種挑戰(zhàn)。
2.中小企業(yè)遇到融資新途徑
中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿(mǎn)足。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)金融模式，連接貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項(xiàng)目。利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，中小企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的借貸，借貸人可以獲得一定的財(cái)務(wù)回報(bào)，企業(yè)融資也會(huì)更加快速的實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會(huì)變得更加規(guī)范。這樣一來(lái)，就會(huì)逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項(xiàng)目都會(huì)在網(wǎng)站上進(jìn)行公開(kāi)，客戶(hù)也會(huì)避免出現(xiàn)流失的情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶(hù)正在逐漸面臨流失，這就說(shuō)明當(dāng)今的傳統(tǒng)金融的客戶(hù)也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問(wèn)題需要得到重視。
3.資金供求模式發(fā)生改變
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了普及，我國(guó)的企業(yè)資金發(fā)展主線(xiàn)就是需求，積極的改革了資金共計(jì)發(fā)展模式，與此同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當(dāng)前各種網(wǎng)絡(luò)交流軟件得到應(yīng)用，用戶(hù)利用這些軟件，就可以完成理財(cái)任務(wù)。出現(xiàn)了新的載體，打破了傳統(tǒng)金融中介帶來(lái)的束縛，用戶(hù)不用出門(mén)，就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易，特別的方便和快捷。
4.傳統(tǒng)金融需要將自身運(yùn)作水平進(jìn)行提升
銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的規(guī)定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴(yán)格的限定了資金流轉(zhuǎn)等各種相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比，人們對(duì)于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求，需要將其運(yùn)作效率進(jìn)行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以支付各種生活費(fèi)用，從而節(jié)省出大量的時(shí)間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是顯示金融交易，這樣就不會(huì)利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當(dāng)前我國(guó)很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng)辦理論相應(yīng)的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理的程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種變化也會(huì)得到適應(yīng)，從而創(chuàng)作出更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
四、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管金融的監(jiān)管
1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位
可以將各種金融工作實(shí)現(xiàn)，但是要保證不能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)越界的情況，法律的底線(xiàn)要一直遵守。對(duì)于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進(jìn)行集資。當(dāng)前我國(guó)的法律還沒(méi)有明確的定位金融機(jī)構(gòu)的屬性，也沒(méi)有有效的規(guī)范業(yè)務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對(duì)于底線(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行觸碰。
2.完善資金第三方存管制度
針對(duì)我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒(méi)有建立出第三方托管機(jī)制，在平臺(tái)賬戶(hù)當(dāng)中會(huì)沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監(jiān)管，那么就會(huì)出現(xiàn)各種道德風(fēng)險(xiǎn)，例如隨意挪動(dòng)資金或者攜款逃跑等。近些年我國(guó)也出現(xiàn)了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對(duì)于整個(gè)企業(yè)的形象來(lái)說(shuō)是一種嚴(yán)重的影響。
3.健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)控制度
良好的內(nèi)控制度就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻，利用良好的內(nèi)控制度，可以對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。在實(shí)踐過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視自身的盈利能力，會(huì)利用一些具有很高風(fēng)險(xiǎn)的交易模式，這些模式當(dāng)中并不具備客戶(hù)身份識(shí)別和交易記錄保存等，這右煥床環(huán)ǚ腫游シ活動(dòng)就會(huì)具備了可乘之機(jī)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于內(nèi)部管理和信息安全保護(hù)等不夠重視，很容易就會(huì)泄露個(gè)人隱私。
4.改革金融監(jiān)管體系
在當(dāng)前的金融監(jiān)管體制的影響下，企業(yè)當(dāng)中各個(gè)監(jiān)管部門(mén)都是負(fù)責(zé)自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領(lǐng)域。雖然實(shí)行分業(yè)管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，在分頭監(jiān)管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監(jiān)管部門(mén)，有些領(lǐng)域很難進(jìn)行監(jiān)管，久而久之就無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。當(dāng)前金融監(jiān)管體制對(duì)于不斷創(chuàng)新的金融時(shí)常感到心有余而力不足，因此我國(guó)需要建立中國(guó)兼容監(jiān)管管理委員會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)一行一會(huì)的金融監(jiān)管制度。
五、結(jié)束語(yǔ)
在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，其中非常重要的領(lǐng)域就是金融領(lǐng)域，直接影響到我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。在我國(guó)的金融領(lǐng)域當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷得到發(fā)展，廣泛應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)和推動(dòng)了我國(guó)的金融領(lǐng)域的發(fā)展，與此同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)也是一種較大的挑戰(zhàn)，因此二者之間的關(guān)系需要更好的處理，從而使我國(guó)金融市場(chǎng)可以更加安全穩(wěn)定的發(fā)展。
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2互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)
理解互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要回答兩個(gè)問(wèn)題，第一，從金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，哪些地方改變了，哪些地方?jīng)]有改變？第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是什么，不是什么？回到互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的辯爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的口號(hào)是，如果銀行不作出改變，我們就要改變銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融批評(píng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靠壟斷躺著賺錢(qián)（靠利差就可以活得很好），重資產(chǎn)而低效率，只和土豪（大型企業(yè)）做朋友，不為貧弱（中小企業(yè)）拔一毛；而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的批評(píng)是，互聯(lián)網(wǎng)金融總拿技術(shù)忽悠人，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一場(chǎng)燒錢(qián)游戲，互聯(lián)網(wǎng)金融缺少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力，缺乏法律監(jiān)管，存在非法集資、跑路等風(fēng)險(xiǎn)。兼聽(tīng)則明偏信則暗，綜合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的辯爭(zhēng)，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該改變其金融本質(zhì)，也就是價(jià)值交換必須建立在信用的基礎(chǔ)上，金融必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須防范風(fēng)險(xiǎn)和接受監(jiān)管。同時(shí)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，建立強(qiáng)大的信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需求服務(wù)客戶(hù)需求的能力。同時(shí)轉(zhuǎn)改觀(guān)念，接受連接一切、服務(wù)至上的互聯(lián)網(wǎng)思維。因此，打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)搞資金池、交易不透明甚至存在自擔(dān)保自融資的網(wǎng)貸平臺(tái)不是互聯(lián)網(wǎng)金融。缺乏強(qiáng)大的信息技術(shù)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)支持的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不是互聯(lián)網(wǎng)金融。缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力逃避監(jiān)管不是互聯(lián)網(wǎng)金融，思維僵化拒絕改變也不是互聯(lián)網(wǎng)金融。盡管互聯(lián)網(wǎng)公司的估值模式不同于傳統(tǒng)企業(yè)，但是簡(jiǎn)單粗暴地?zé)X(qián)畢竟不可持續(xù)，遵循價(jià)值規(guī)律尋找最佳的退出方式對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司不應(yīng)該成為例外。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資
從我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的組成來(lái)看，小微企業(yè)是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展不可或缺的一部分。因?yàn)?，小微企業(yè)的存在不僅可以帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展模，同時(shí)也會(huì)增大地方的就業(yè)幾率，減輕地方的就業(yè)壓力。但是我國(guó)小微企業(yè)在融資方式和途徑上存在許多問(wèn)題，一度給小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了一定的阻礙。不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的普及，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資，不僅在一定程度上解決了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，也為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。
一、小微企業(yè)融資的特點(diǎn)
小微企業(yè)的融資方式主要分為兩種，一種是內(nèi)源性融資，另一種是外援性融資，本文以外援性融資為例，來(lái)分析一下小微企業(yè)融資的特點(diǎn)。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，不管是剛剛起步的還是經(jīng)過(guò)一段時(shí)間發(fā)展的，企業(yè)內(nèi)部資產(chǎn)少是顯而易見(jiàn)的，也正是這個(gè)原因，促使小微企業(yè)不得不通過(guò)融資來(lái)維持企業(yè)的發(fā)展。由于小微企業(yè)的規(guī)模小，所需的融資金額也不大，大約10萬(wàn)左右，然而小微企業(yè)的資金流動(dòng)特別快，只能通過(guò)短期的資金自主來(lái)維持企業(yè)的發(fā)展，時(shí)效性特別強(qiáng)。除此以外，小微企業(yè)的融資渠道也是有限的。由于大多數(shù)小微企業(yè)缺乏必要的抵押資產(chǎn)，比如少甚至沒(méi)有的固定資產(chǎn)，企業(yè)自身內(nèi)部還沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)核算體系和管理運(yùn)營(yíng)體系，對(duì)外承受的風(fēng)險(xiǎn)也大，因此，在銀行進(jìn)行貸款很難，只能去尋求其他高成本的融資渠道比如民間借貸的方式來(lái)滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求，使得企業(yè)得以運(yùn)行[1]。所以，綜上所訴，規(guī)模小，短貸、成本高、時(shí)效性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大等就是小微企業(yè)融資的主要特點(diǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的意義
1.提高了小微企業(yè)和投資者信息透明度
在傳統(tǒng)的企業(yè)融資的模式中，通常在信息傳遞這一方面存在極大的局限性，使得大多數(shù)小微企業(yè)需要融資的信息只能在一定的范圍中進(jìn)行傳遞。然而隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的各個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛的普及和運(yùn)用，尤其是在金融行業(yè)。眾所周知，開(kāi)放性，信息量大、高效性等是互聯(lián)網(wǎng)最突出的幾個(gè)特點(diǎn)，所以，我國(guó)的小微企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)快速地將自己需要的融資信息傳播出去。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)上，不僅可以在第一時(shí)間快速地了解和掌握相關(guān)的金融產(chǎn)品的所有信息，也在極大程度上降低了去金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獲得相關(guān)的信息的不便之處，提高工作效率和投資者的信息透明度；還可以讓投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)詳細(xì)的了解小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r等多方面的信息，讓小微企業(yè)的信息透明度的提升，從而吸引更多的投資者給小微企業(yè)提供資金幫助，最大限度的整合我國(guó)社會(huì)中的閑置資金，進(jìn)而讓小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供更多的幫助。
2.在一定程度上降低了小微企業(yè)的融資成本
從金融學(xué)的角度來(lái)講，小微企業(yè)的融資成本主要包括兩部分，一部分是交易成本，一部分是貸款利率[2]。首先，小微企業(yè)的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)支持小微融資時(shí)，可以將小微企業(yè)內(nèi)部的相關(guān)信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融這一個(gè)平臺(tái)清晰直觀(guān)地顯示出來(lái)，比如小微企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和管理狀況，以及信息情況等，間接將投資者和小微企業(yè)之間的評(píng)估考察環(huán)節(jié)省略掉，既讓借貸雙方的信息實(shí)現(xiàn)對(duì)稱(chēng)化，也對(duì)小微企業(yè)相關(guān)的融資流程進(jìn)行了簡(jiǎn)化，節(jié)約了雙方的融資時(shí)間，在一定程度上降低了小微企業(yè)的融資成本，使得小微企業(yè)的融資效率得到了極大地提高。其次，就是小微企業(yè)的貸款利率。在我國(guó)傳統(tǒng)的金融模式里，小微企業(yè)可供選擇的融資的產(chǎn)品相對(duì)較少，因此，為了讓企業(yè)可以有足夠的資金維持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，不得不選擇那些具有高貸款利率的金融產(chǎn)品。但是，在小微企業(yè)有了互聯(lián)網(wǎng)金融的支持以后，小微企業(yè)在金融產(chǎn)品的選擇方面的空間得到了極大的改善，小微企業(yè)可以通過(guò)比較多家的貸款利率來(lái)選擇最適合企業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展的產(chǎn)品，從而大大降低了企業(yè)的融資成本。
3.促進(jìn)小微企業(yè)完善相關(guān)管理制度
與我國(guó)的大中型企業(yè)相比，我國(guó)的小微企業(yè)不管是在企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理方面，還是在內(nèi)部的財(cái)務(wù)統(tǒng)籌和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)力等方面都存在許多的問(wèn)題，比如企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理上的規(guī)范統(tǒng)一性，風(fēng)險(xiǎn)控制力差等。即使現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)的融資帶來(lái)了許多的便利，這也并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行信貸沒(méi)有差別，至少，在融資企業(yè)的信用狀況這一方面的要求還是相一致的。因此，小微企業(yè)為了得到大量的資金需求，就需要對(duì)企業(yè)內(nèi)部的管理這樣一來(lái)，小微企業(yè)為了能夠及進(jìn)行改進(jìn)和改革，比如說(shuō)完善企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理制度，財(cái)務(wù)管理制度，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的力度，加大監(jiān)管監(jiān)察的強(qiáng)度等，以此來(lái)提升企業(yè)的信譽(yù)，防止為企業(yè)的融資帶來(lái)不必要的麻煩，從而給企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)不利的影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的路徑
為了進(jìn)一步提供小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的穩(wěn)定性，借助互聯(lián)網(wǎng)金融體系，升級(jí)實(shí)際金融管理效果。要積極發(fā)揮貿(mào)易融資的優(yōu)勢(shì)，避免小微企業(yè)由于資金鏈條的斷裂而產(chǎn)生影響。因此，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融體系的過(guò)程中，要針對(duì)具體問(wèn)題展開(kāi)深度分析和整合，從而提高管理控制措施的完善程度。不僅要對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面預(yù)估，也要對(duì)管理體系和金融運(yùn)行結(jié)構(gòu)予以有效認(rèn)知，建立更加專(zhuān)業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)，提升小微企業(yè)融資項(xiàng)目的整體水平。第一，要正確評(píng)估小微企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而結(jié)合實(shí)際情況開(kāi)展相應(yīng)的融資機(jī)制和路徑。要充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，高度整合數(shù)據(jù)和信息，升級(jí)審批流程的基礎(chǔ)上，也能進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)把控的效果，從根本上提高互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資項(xiàng)目的實(shí)際效率，有效降低小微企業(yè)融資成本，為整體管理工作的全面升級(jí)創(chuàng)造有利條件。第二，要積極規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)構(gòu)和管理體系，伴隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)，小型企業(yè)融資平臺(tái)和載體也逐漸增多，網(wǎng)絡(luò)渠道作為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的新型管理機(jī)制，要在優(yōu)化借貸行為的同時(shí)，對(duì)合理化定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)可控措施展開(kāi)深度整合，建立健全與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)新格局，穩(wěn)妥推進(jìn)管理進(jìn)程。在實(shí)際工作開(kāi)展過(guò)程中，也要積極利用互聯(lián)網(wǎng)的集聚、擴(kuò)散和管理機(jī)制，為融資結(jié)構(gòu)的全面升級(jí)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第三，要積極優(yōu)化融資管理的人才隊(duì)伍建設(shè)水平，利用創(chuàng)新機(jī)制實(shí)現(xiàn)人力資源管理水平的全面優(yōu)化，也為提升經(jīng)營(yíng)管理者文化素質(zhì)和管理水準(zhǔn)提供保障。也就是說(shuō)，只有從根本上提高工作人員和經(jīng)營(yíng)者的現(xiàn)代化融資理念，才能更好地應(yīng)用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一定程度上更好地提高投資、經(jīng)濟(jì)以及財(cái)務(wù)管理實(shí)效性，用更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理工作的全面升級(jí)。
四、結(jié)語(yǔ)
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式不僅突破了傳統(tǒng)融資方式的枷鎖，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的信息量大、成本低、效率高和普及快等優(yōu)勢(shì)使得小微企業(yè)的融資變得更加便利。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也給小微企業(yè)融資的途徑、選擇空間提供了更多的選擇性。因此，我國(guó)要大力推行互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資，為我國(guó)的就業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)更多的幫助。
參考文獻(xiàn)：
1前言
信息時(shí)代給人們的生活帶來(lái)了很大的便利，但是也使個(gè)人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個(gè)人信息保護(hù)的現(xiàn)狀很不樂(lè)觀(guān)，利用個(gè)人信息進(jìn)行非法獲利的地下產(chǎn)業(yè)鏈已漸漸成形，嚴(yán)重金融信息泄密事件時(shí)有發(fā)生，影響著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息的保護(hù)。我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展速度較快，可以激發(fā)個(gè)人金融信息包含的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，商業(yè)市場(chǎng)價(jià)值比較大。面對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，部分商業(yè)也能夠通過(guò)不正當(dāng)方式獲得他人金融信息，使消費(fèi)者的隱私得到侵犯，金融消費(fèi)者的資金損失較大，影響著我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定。因此保證金融的穩(wěn)定性和個(gè)人信息的安全性非常必要。
2互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為技術(shù)基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實(shí)現(xiàn)融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括的服務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?。近年?lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的交易成本，推動(dòng)金融脫媒，有助于個(gè)人企業(yè)和小型微企業(yè)的融資。同時(shí)有助于將儲(chǔ)蓄向投資方面轉(zhuǎn)化，這樣可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加高效和快速，也會(huì)沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，有助于金融市場(chǎng)的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀(guān)調(diào)控會(huì)產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可能變?yōu)橛白鱼y行，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資者保護(hù)和合法性等問(wèn)題，因此監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)是非常必要的，可以使投資者和消費(fèi)者的合法利益得到保護(hù)，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)信信用體系建設(shè)的完善。金融是建立在數(shù)字載體上的，有信用也有風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)很容易改造表現(xiàn)形式，近些年出現(xiàn)的社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等工具使金融的外在表現(xiàn)形式發(fā)生了改變。新的金融方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管。金融業(yè)監(jiān)管要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管體系的更新和發(fā)展秩序的規(guī)范，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，推動(dòng)金融行業(yè)平穩(wěn)，較快發(fā)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也會(huì)更加持續(xù)和穩(wěn)定。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)造成交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融可以減少交易成本，推動(dòng)金融脫媒。同時(shí)有助于個(gè)人和小型微企業(yè)融資。
3互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)概述
對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，在法律上還沒(méi)有做出對(duì)金融信息的明確界定。但是理論界和務(wù)實(shí)界從不同角度界定了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息。中國(guó)人民銀行從信息來(lái)源的角度定義個(gè)人金融信息。1890年，美國(guó)法學(xué)家在《法學(xué)評(píng)論》上發(fā)表文章《論隱私權(quán)》，將“隱私權(quán)”的概念提出。以后經(jīng)過(guò)了一百多年時(shí)間，各國(guó)通過(guò)立法程序加強(qiáng)了對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。我們一般認(rèn)為隱私權(quán)指的是保護(hù)自然人的個(gè)人信息和私人生活，私人不對(duì)個(gè)人信息產(chǎn)生侵?jǐn)_，加強(qiáng)對(duì)人格權(quán)的收集，利用和公開(kāi)，對(duì)他人來(lái)說(shuō)，權(quán)利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開(kāi)隱私。按照相關(guān)理論，隱私權(quán)可以分為三個(gè)方面的特征，首先，自然人是隱私權(quán)的主體。其次，個(gè)人信息和個(gè)人活動(dòng)是隱私權(quán)的客體。最后，公共利益會(huì)限制隱私權(quán)的保護(hù)范圍。在我國(guó)金融領(lǐng)域，個(gè)人信息包括以上三個(gè)方面的特征，其本質(zhì)是具有財(cái)產(chǎn)和人格利益。所以隱私權(quán)應(yīng)該保護(hù)個(gè)人金融信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的美國(guó)，隱私權(quán)包含個(gè)人金融信息。在隱私權(quán)中納入個(gè)人金融信息有兩方面的好處。首先是加強(qiáng)對(duì)隱私權(quán)內(nèi)容的豐富。其次，人們對(duì)隱私權(quán)的敏感程度較高，在隱私權(quán)范疇納入個(gè)人金融信息，可以強(qiáng)化人們重視個(gè)人金融信息，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)。從廣義的角度來(lái)說(shuō)，個(gè)人金融信息主要有銀行機(jī)構(gòu)掌握的信息，還有期貨，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息指的是證券業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)等在業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展過(guò)程中對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人金融信息的獲取和加工。個(gè)人信息包括的范圍比較廣，主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息，個(gè)人身份信息，個(gè)人信用信息和個(gè)人賬戶(hù)信息等。
4保護(hù)我國(guó)金融領(lǐng)域個(gè)人信息的對(duì)策
從我國(guó)現(xiàn)階段的情況看，我國(guó)個(gè)人金融的信息保護(hù)立法工作可以從兩方面完善。首先是個(gè)人信息保護(hù)法的出臺(tái)，在這個(gè)法律條文中通過(guò)專(zhuān)門(mén)章節(jié)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，在法律條文的規(guī)范過(guò)程中要加強(qiáng)對(duì)立法原則和金融信息保護(hù)的明確，個(gè)人是金融信息的主體，加強(qiáng)對(duì)部門(mén)和職權(quán)的監(jiān)督，采取相關(guān)救濟(jì)措施強(qiáng)化對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)。
(1)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。
我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)就是加強(qiáng)個(gè)人金融信息的保護(hù)，促進(jìn)金融業(yè)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況的改善，保證金融行業(yè)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)掌握著大量的消費(fèi)者個(gè)人金融信息，并且兩者的地位是不對(duì)等的。如果國(guó)家不能加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范，那么金融機(jī)構(gòu)很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費(fèi)者的利益會(huì)被侵害。因此，在確定立法理念時(shí)，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在設(shè)計(jì)制度過(guò)程中可以賦予金融消費(fèi)者一定的權(quán)利，要求金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)控制度，做好信息的保護(hù)工作，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)管理機(jī)構(gòu)職能的強(qiáng)化，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
(2)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的維護(hù)。
維護(hù)個(gè)人信息可以保持社會(huì)公共利益的平衡。個(gè)人信息的保護(hù)和社會(huì)公共利益的維護(hù)處于矛盾狀態(tài)，對(duì)個(gè)人金融信息的強(qiáng)調(diào)很可能造成公共利益的損失。對(duì)個(gè)人信息保護(hù)要明確界定，加強(qiáng)對(duì)執(zhí)法和司法的規(guī)定，有權(quán)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公共利益和個(gè)人金融信息的平衡。
(3)對(duì)個(gè)人信息主體權(quán)利要明確。
在建立個(gè)人金融信息立法的過(guò)程中，首先要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息主體權(quán)利的明確。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)也在于此。根據(jù)國(guó)際立法規(guī)定，個(gè)人金融信息享受的權(quán)利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機(jī)構(gòu)決定。對(duì)本人金融機(jī)構(gòu)信息的處理情況進(jìn)行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。
(4)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制的健全。
金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當(dāng)事人。金融機(jī)構(gòu)要采取相關(guān)技術(shù)手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監(jiān)督機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)信息的監(jiān)控。金融機(jī)構(gòu)持有個(gè)人信息，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)個(gè)人金融信息保密。如果個(gè)人沒(méi)有同意，不能將本人的金融信息公開(kāi)。同時(shí)，站在我國(guó)國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的角度，如果金融機(jī)構(gòu)可以免除保密義務(wù)，也要明確免除的具體情況，包括客戶(hù)授權(quán)同意法律明確規(guī)定和對(duì)犯罪的打擊等。另外，面對(duì)國(guó)際化的金融趨勢(shì)，個(gè)人金融信息傳輸于跨國(guó)集團(tuán)內(nèi)外部之間，其中一個(gè)不可避免的趨勢(shì)就是流動(dòng)。管理層要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題的管理。首先，管理層要和國(guó)家、地區(qū)簽訂多邊協(xié)議，使境內(nèi)個(gè)人信息流向境外。境內(nèi)會(huì)出現(xiàn)跨國(guó)金融集團(tuán)，通過(guò)法律程序?qū)彶閭€(gè)人金融信息，防止將個(gè)人境外信息向境外機(jī)構(gòu)傳輸。
(5)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)的明確。
金融監(jiān)管部門(mén)的重要職責(zé)就是加強(qiáng)金融消費(fèi)的權(quán)益保護(hù)。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的搭建非常重要，可以保證順利推進(jìn)相關(guān)工作。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容之一就是加強(qiáng)個(gè)人金融信息的保護(hù)，這也是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，包括個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)范的建立，現(xiàn)場(chǎng)檢查金融機(jī)構(gòu)個(gè)人金融信息保護(hù)工作的開(kāi)展，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，做好信息系統(tǒng)的安全管理工作，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)的管理，避免出現(xiàn)濫用信息的現(xiàn)象。如果金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)泄漏個(gè)人金融信息的情況，就會(huì)損失客戶(hù)，需要加強(qiáng)監(jiān)管。
(6)加強(qiáng)對(duì)侵權(quán)救濟(jì)手段的完善。
加強(qiáng)對(duì)侵權(quán)救濟(jì)手段的完善，可以保證法律責(zé)任的明確性。個(gè)人金融信息侵權(quán)行為是對(duì)信息主體的財(cái)產(chǎn)利益和人格利益的侵害。如果個(gè)人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責(zé)任，主要是精神方面的損害賠償和財(cái)產(chǎn)方面的損害賠償，可以從精神和經(jīng)濟(jì)方面賠償，保證個(gè)人的合法權(quán)益。
5結(jié)語(yǔ)
綜上所述，隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。但是有些不法分子通過(guò)非法手段盜取個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融信息，給個(gè)人帶來(lái)巨大彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失和精神損失。因此相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管，避免不必要的損失。文章首先概述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融，再分析互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)，最后提出保護(hù)我國(guó)金融信息的對(duì)策。希望通過(guò)本文的研究有助于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)€(gè)人信息的保護(hù)。
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［5］中國(guó)人民銀行呼倫貝爾市中心支行法制與金融調(diào)研課題組，胡本勝，鄂紅．非金融機(jī)構(gòu)個(gè)人金融信息保護(hù)問(wèn)題初探［J］．內(nèi)蒙古金融研究，2013(01):29～30．
從阿里巴巴與天弘基金通過(guò)余額寶推出的互聯(lián)網(wǎng)基金模式開(kāi)始，僅經(jīng)歷了9個(gè)月的時(shí)間就積累了5400多億的資金規(guī)模，這與已經(jīng)經(jīng)營(yíng)十年的浙商銀行資金總數(shù)相當(dāng)，從而使得天弘基金成為了我國(guó)最大的基金公司。這也拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)與金融深度合作的序幕，顛覆了傳統(tǒng)的金融價(jià)值理念、產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融以開(kāi)放、分享、合作、平等的原則為基礎(chǔ)，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高門(mén)檻限制，以低成本、靈活的方式為中小客戶(hù)群服務(wù)，體現(xiàn)出了普惠金融的價(jià)值，從而受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中政府的態(tài)度
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，政府一直持積極支持的態(tài)度。在2013年國(guó)務(wù)院部署的金融領(lǐng)域19個(gè)重點(diǎn)研究課題中就包括了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管。之后國(guó)務(wù)院辦公廳又下達(dá)了一系列的重要文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)、工具、服務(wù)模式等進(jìn)行進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)。在2013年的第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予了充分的肯定，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與廣、成本低、支付便捷、透明度高、數(shù)據(jù)豐富等多重優(yōu)勢(shì)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融發(fā)展方面的第一份權(quán)威文件。不僅國(guó)家將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要的新興產(chǎn)業(yè)給予大力的支持，同時(shí)各地方政府也紛紛表達(dá)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度熱情，比如北京中關(guān)村、上海黃浦區(qū)等都將金融互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)在大力的發(fā)展，并出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策大力扶持。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中企業(yè)的態(tài)度
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的凸顯，大部分企業(yè)都開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融搭建了P2P平臺(tái)。比如民生銀行建立了善融商務(wù)、工行建立了支付+融資的綜合性電商平臺(tái)等。同時(shí)由騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云以及中國(guó)平安馬明哲三個(gè)企業(yè)聯(lián)手建立的眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也建立起來(lái)，并得到了保監(jiān)會(huì)的執(zhí)照。而太平洋保險(xiǎn)以及新華保險(xiǎn)等大型的保險(xiǎn)企業(yè)也分別設(shè)立了自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融中IT企業(yè)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度
從互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始出現(xiàn)后，主流IT運(yùn)營(yíng)商就表現(xiàn)出了積極的參與態(tài)度，比如阿里巴巴推出了阿里小貸以及阿里金融，京東的京東互聯(lián)網(wǎng)金融、京保貝，百度推出了百度百發(fā)，騰訊推出的微信支付，國(guó)美的在線(xiàn)金融產(chǎn)品等。同時(shí)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)、聯(lián)通、電信等也獲得了第三方支付執(zhí)照。利用網(wǎng)絡(luò)終端就可以實(shí)現(xiàn)支付。此外，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度也不斷的提高，研究的方向呈現(xiàn)多元化發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了與互聯(lián)金融研究的合作，比如上海高級(jí)金融學(xué)院、清華五道口金融學(xué)院等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間巨大
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)彈性、想象空間巨大的概念和產(chǎn)業(yè)，從當(dāng)前其發(fā)展的情況來(lái)看還存在巨大的發(fā)展空間，新的模式將會(huì)不斷的被開(kāi)發(fā)出來(lái)。首先，信息科學(xué)技術(shù)在不斷的發(fā)展，人工智能技術(shù)也在不斷的被突破，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。比如人臉識(shí)別技術(shù)，有效的改善了金融身份認(rèn)證中的難題；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場(chǎng)將會(huì)不斷的被細(xì)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)大規(guī)模發(fā)展后，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開(kāi)始將觸角伸向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并利用自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如阿里小微的招財(cái)寶、團(tuán)貸網(wǎng)的房寶寶等；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷挖掘客戶(hù)的需求，并針對(duì)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足個(gè)人或者企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系結(jié)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人以及中小企業(yè)的全面覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)卻能夠通過(guò)快速的創(chuàng)新滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，這也將促使更多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷的研發(fā)。
2.大數(shù)據(jù)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵手段
無(wú)論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)都是金融，而金融信用是其根本和生命，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要在于能夠利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，進(jìn)而能夠?qū)π庞迷u(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析。但是我國(guó)的征信體系一直不夠完善，唯一比較完善的央行征信系統(tǒng)也不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)放。這種缺乏可靠數(shù)據(jù)的情況，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能通過(guò)線(xiàn)下征信獲得更多的數(shù)據(jù)資料，從而導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)的成本升高，無(wú)法發(fā)揮出互聯(lián)金融的優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急需數(shù)據(jù)共享，以此來(lái)消除投融資雙方的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，進(jìn)而增大投融資雙方的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于缺乏數(shù)據(jù)共享的平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)共享陷入到困境之中。同時(shí)，監(jiān)管層面也認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融中征信難的發(fā)展障礙，開(kāi)始積極準(zhǔn)備將互聯(lián)網(wǎng)金融信息與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)共享，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)⒏?jìng)爭(zhēng)聚焦在產(chǎn)品、用戶(hù)體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)透明化、健全化和完善化的信用數(shù)據(jù)發(fā)展。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融將受到法規(guī)的監(jiān)管
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)還不夠完善，在市場(chǎng)準(zhǔn)入以及市場(chǎng)的監(jiān)管上都缺乏有效的依據(jù)，監(jiān)管的成本較低。這種情況導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鉆法律政策空子，采用“用戶(hù)體驗(yàn)”的方式來(lái)打破傳統(tǒng)的行業(yè)準(zhǔn)則，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利的目的。缺乏規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)于注重互聯(lián)網(wǎng)精神，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)加劇。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)政府也開(kāi)始積極的采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。在2014年出臺(tái)了《國(guó)十條》對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)和管理辦法等進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。由此可見(jiàn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中可預(yù)見(jiàn)的金融問(wèn)題將受到法律法規(guī)的規(guī)范和監(jiān)管，其套利的空間被逐漸縮小，形成線(xiàn)上線(xiàn)下公平競(jìng)爭(zhēng)的局面。此外，在監(jiān)管方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷的發(fā)展、業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)傳播也在向多元化發(fā)展，因此只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的把握，才能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。因此大數(shù)據(jù)的科技化監(jiān)管將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢(shì)。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融行業(yè)的虛擬化
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但使傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失受到影響，同時(shí)也使其精神層面造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷。傳統(tǒng)金融的小客戶(hù)價(jià)值意識(shí)淡薄以及缺乏人文關(guān)懷等弊端引起了人們的反感，而傳統(tǒng)金融行業(yè)也開(kāi)始認(rèn)識(shí)到了這方面的問(wèn)題，并開(kāi)始打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行發(fā)展，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年期間必須要對(duì)金融業(yè)的形態(tài)進(jìn)行重構(gòu)，使金融行業(yè)以新的姿態(tài)展現(xiàn)在大眾的面前。因此我們可以預(yù)見(jiàn)將來(lái)商業(yè)銀行的概念會(huì)保持下來(lái)，但是其為客戶(hù)的服務(wù)將逐漸向“云”服務(wù)形式轉(zhuǎn)化，而實(shí)體將會(huì)逐漸減少或者消失。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)開(kāi)始認(rèn)識(shí)到了其發(fā)展中的瓶頸，因此將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到金融行業(yè)的運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)中。同時(shí)其他行業(yè)也開(kāi)始認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并利用互聯(lián)網(wǎng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到迅速的發(fā)展。但是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式還不夠明朗，存在很多的監(jiān)管漏洞也存在巨大的發(fā)展空間。因此我們?cè)谔嵘O(jiān)管力度的同時(shí)，還需要能夠正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，完善金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)。
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(一)ICT能力
ICT能力指信息通訊技能，是社會(huì)個(gè)體進(jìn)行并完成數(shù)字化信息行為如接入和使用計(jì)算機(jī)、手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等需要的相對(duì)穩(wěn)定的主觀(guān)條件。常見(jiàn)的ICT能力分為ICT生理能力、ICT心理能力、ICT經(jīng)濟(jì)能力、ICT素養(yǎng)。ICT生理能力，具體體現(xiàn)為身體狀況和年齡能否以及能再多大程度上使行為人接入和使用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)，老年人的認(rèn)知功能、感覺(jué)功能、身體控制功能都有所退化，老齡居民在操作計(jì)算機(jī)方面也相應(yīng)的存在著許多困難。很多老年人打字也存在困難，往往需要借助手寫(xiě)輸入設(shè)備才能完成。許多老年人因?yàn)樯砟芰Φ那啡睂?dǎo)致無(wú)法接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，比如常見(jiàn)的職業(yè)病、眼疾、其他部位的重大病變等。這些ICT生理能力方面的問(wèn)題會(huì)致使互聯(lián)網(wǎng)與老年人之間的脫節(jié)持續(xù)時(shí)間比其他行為主體更長(zhǎng)，甚至是終身的。ICT心理能力，具體表現(xiàn)為行為人能否以及在多大程度上承受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的認(rèn)知負(fù)擔(dān)和負(fù)面情緒。不同的老年人個(gè)體在互聯(lián)網(wǎng)金融障礙中呈現(xiàn)出來(lái)的心理具有差異。具體表現(xiàn)為:一些老年人自認(rèn)為自己年紀(jì)大了，不懂互聯(lián)網(wǎng)金融很正常，對(duì)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融比較排斥。不少老齡居民從媒體上看到諸如網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等負(fù)面報(bào)道，加劇了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任。ICT經(jīng)濟(jì)能力，具體體現(xiàn)在是否有能力以及能再多大程度上支付接入和使用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的成本。對(duì)于許多家庭來(lái)說(shuō)，并不缺乏電腦之類(lèi)的硬件資源，但是許多老齡居民出于守舊和節(jié)省的消費(fèi)觀(guān)念，并沒(méi)有自己的電腦，加之本身就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這一事物有距離感和陌生感，使得很多老齡居民在這一困境下變得十分無(wú)奈，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融望塵卻步。ICT素養(yǎng)，是指行為人完成互聯(lián)網(wǎng)行為需要的意識(shí)。常見(jiàn)的ICT素養(yǎng)包括基本的互聯(lián)網(wǎng)操作，開(kāi)關(guān)機(jī)、鼠標(biāo)和鍵盤(pán)的操作技能等?；ヂ?lián)網(wǎng)意識(shí)受到社會(huì)習(xí)慣認(rèn)知和周?chē)说挠绊?。同時(shí)拼音和寫(xiě)字等基本的文化素養(yǎng)是ICT素養(yǎng)的基礎(chǔ)。老年人大部分不會(huì)寫(xiě)字和拼音，基本技能的缺失會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)素養(yǎng)的缺失。
(二)ICT努力
ICT努力具體包括行為人投入到互聯(lián)網(wǎng)金融行為中的時(shí)間、積累互聯(lián)網(wǎng)金融行為經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于參與互聯(lián)網(wǎng)金融意愿不強(qiáng)的老年人群體來(lái)說(shuō)，這類(lèi)經(jīng)驗(yàn)大多為失敗的經(jīng)歷，對(duì)后續(xù)在其中投入精力產(chǎn)生了負(fù)面影響。某位受訪(fǎng)者在其孩子的指導(dǎo)下學(xué)著使用計(jì)算機(jī)時(shí)表現(xiàn)出急躁的情緒，并傾向于自責(zé)的心態(tài)。
(三)ICT情境
ICT情境是指外界對(duì)社會(huì)個(gè)體ICT行為的各種限制，常見(jiàn)的情境有基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)規(guī)范以及外界環(huán)境中的運(yùn)氣成分。筆者從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)了一些流行在杭州老年居民中的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備和服務(wù)的傳統(tǒng)認(rèn)知:計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)是年輕人的“專(zhuān)利”。在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷的老齡人中，以交水電煤費(fèi)用的占49%，其次是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品、市民卡公交卡的充值和電視寬帶繳費(fèi)，三者占約36%?？梢?jiàn)，老齡人使用互聯(lián)網(wǎng)金融的用途十分有限，主要是為生活方便而進(jìn)行的水電煤費(fèi)用的繳納。互聯(lián)網(wǎng)金融種類(lèi)繁雜，且都依賴(lài)于一定的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)。而這些操作技術(shù)的學(xué)習(xí)可能對(duì)老齡人來(lái)說(shuō)有較大困難，阻礙其使用互聯(lián)網(wǎng)金融。其次，老齡人對(duì)理財(cái)都較為謹(jǐn)慎，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬的理財(cái)，這種新興的概念對(duì)老齡人來(lái)說(shuō)也難以接受。
二、相關(guān)建議
本文通過(guò)對(duì)杭州當(dāng)?shù)囟鄠€(gè)社區(qū)，多家機(jī)構(gòu)的走訪(fǎng)調(diào)查，經(jīng)過(guò)采訪(fǎng)以及數(shù)據(jù)的宏觀(guān)分析后，通過(guò)歸納整理文本數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。針對(duì)筆者歸納的得出的三種影響因素基礎(chǔ)上，筆者也提出在“應(yīng)對(duì)老齡居民的數(shù)字鴻溝”的相關(guān)建議。
(一)宏觀(guān)層面
1、對(duì)行政部門(mén)的建議完善老齡居民的信息無(wú)障礙政策，一是政府部門(mén)要加大信息無(wú)障礙的宣傳，形成一個(gè)良好的社會(huì)氛圍;二是政府在投入和扶持老齡居民無(wú)障礙政策時(shí)，要加大支持力度。另外，還要提高老齡居民利用信息無(wú)障礙技術(shù)的意識(shí)與能力，相關(guān)的部門(mén)和組織可以開(kāi)展一些宣傳和培訓(xùn)工作。比如在老年大學(xué)里，針對(duì)信息無(wú)障礙技術(shù)的應(yīng)用，可以開(kāi)展一些培訓(xùn)。相關(guān)組織、機(jī)構(gòu)和企業(yè)可以在老齡居民生活的社區(qū)開(kāi)展產(chǎn)品宣傳、技術(shù)指導(dǎo)和上門(mén)服務(wù)，讓老齡居民進(jìn)一步了解、認(rèn)識(shí)和掌握信息無(wú)障礙技術(shù)的方法和途徑。2、對(duì)我國(guó)立法部門(mén)的建議(1)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管從公平與效益的視角來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，現(xiàn)行法律沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個(gè)系統(tǒng)的規(guī)范性的制度和規(guī)則規(guī)定，在一定程度上使得社會(huì)很多群體尤其是如老齡居民這樣的弱勢(shì)群體無(wú)法充分享受到他們應(yīng)有的權(quán)利和利益。立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度并加快立法進(jìn)程。(2)逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管在監(jiān)管層面，要逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。一是要明確法律地位和監(jiān)管職責(zé)。以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對(duì)其組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理等作出規(guī)范。二是著力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。通過(guò)行政許可管理來(lái)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、運(yùn)營(yíng)規(guī)則和內(nèi)控制度建設(shè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，以限定經(jīng)營(yíng)主體范圍、防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)序發(fā)展。
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。如線(xiàn)上支付，線(xiàn)上資金籌集以及線(xiàn)上理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的，以互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的，以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線(xiàn)化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢(shì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及現(xiàn)狀分析
1.社區(qū)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度
對(duì)社區(qū)居民進(jìn)行走訪(fǎng)宣講以及發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷了解社區(qū)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的了解程度，得到數(shù)據(jù)：9%的社區(qū)居民表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)完全不了解；79%的社區(qū)居民表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解但了解很少；12%的社區(qū)居民表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融很了解或了解較多。通過(guò)此數(shù)據(jù)可以分析得到，絕大部分居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)了解甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及力度不足，范圍較小，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作需進(jìn)一步走出束縛，走進(jìn)社區(qū)，走到居民生活中。
2.對(duì)參與調(diào)查的社區(qū)居民結(jié)構(gòu)分析
為進(jìn)一步了解社區(qū)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)了解的結(jié)構(gòu)，我們對(duì)參與調(diào)查的社區(qū)居民進(jìn)行了年齡段及其職業(yè)劃分，得出數(shù)據(jù)：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當(dāng)家作主”，家庭財(cái)政全權(quán)交由兒女負(fù)責(zé)，更不懂得電腦及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，平時(shí)關(guān)注此方面信息很少；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩(wěn)定的收入，表示平時(shí)關(guān)注時(shí)事新聞及此方面信息較多，會(huì)進(jìn)行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過(guò)一些渠道了解到了互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)，但并沒(méi)有特別關(guān)注，平時(shí)不太關(guān)注時(shí)事新聞，對(duì)投資理財(cái)參與較少；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時(shí)接觸電腦、智能手機(jī)等較多，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)常性進(jìn)行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業(yè)的相關(guān)人士。
3.社區(qū)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的了解途徑
社區(qū)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的了解途徑：39%的人表示通過(guò)電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過(guò)雜志報(bào)刊等紙質(zhì)媒介；28%的居民表示是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解；18%的居民表示是通過(guò)朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過(guò)對(duì)以上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：目前人們還是較多的通過(guò)傳統(tǒng)形式了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，通過(guò)這些方式了解的知識(shí)很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對(duì)于了解的內(nèi)容都是憑自己理解揣度，出現(xiàn)的一些專(zhuān)業(yè)語(yǔ)言等更是不明白，甚至有時(shí)看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)僅通過(guò)三言?xún)烧Z(yǔ)的新聞報(bào)道及廣播廣告或文字性的內(nèi)容進(jìn)行普及是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作應(yīng)有專(zhuān)業(yè)人士，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，以親民利民，普通群眾易于理解的語(yǔ)言和方式進(jìn)行。
三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及的相關(guān)建議
1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制
與互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展截然不同的是普通群眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度越來(lái)越懷疑，這很大一部分的原因來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)金融為大家的生活帶來(lái)便利快捷的同時(shí)，交易安全問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。比如手機(jī)電腦等在線(xiàn)支付，可能發(fā)生病毒侵入、微信號(hào)被盜、個(gè)人信息、銀行卡的用戶(hù)名密碼賬戶(hù)被不法之徒竊取等問(wèn)題，這些都可能?chē)?yán)重泄露使用者個(gè)人隱私，對(duì)移動(dòng)支付者造成財(cái)產(chǎn)損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在提倡創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)注重規(guī)范，在強(qiáng)調(diào)便捷時(shí)要重視安全，在追求效率時(shí)要注重質(zhì)量，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)要求誠(chéng)信。這就需要從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控制度，設(shè)計(jì)合適的軟件，保障用戶(hù)的個(gè)人隱私及其財(cái)產(chǎn)安全。
2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度
不同于已建立較為完善的監(jiān)管體系的傳統(tǒng)金融行業(yè)，應(yīng)對(duì)發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還未有較為合適、完善的監(jiān)管體制。造成現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺(tái)混亂，“跑路”現(xiàn)在常常出現(xiàn)。因此在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度已變成亟待解決和具有挑戰(zhàn)性的問(wèn)題。對(duì)于此問(wèn)題，政府有關(guān)部門(mén)可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和所涉獵的領(lǐng)域及內(nèi)容建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，制定監(jiān)管細(xì)則，完善監(jiān)管內(nèi)容，強(qiáng)化監(jiān)管模式，可建立法律條款及細(xì)則，加強(qiáng)監(jiān)管的力度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。
3.建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作并非只是高校以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的工作，更是社會(huì)問(wèn)題和大眾責(zé)任。目前，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育工作，缺少明確的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育組織領(lǐng)導(dǎo)者，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育活動(dòng)相對(duì)分散，教育內(nèi)容局限，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。針對(duì)這一問(wèn)題應(yīng)學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的金融教育方式，建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)，定期及不定期的開(kāi)展活動(dòng)對(duì)社會(huì)群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育，增強(qiáng)公共的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提高大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全方面認(rèn)識(shí)。
4.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及宣傳的形式
目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及工作還沒(méi)有足夠的重視，應(yīng)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及宣傳工作的重視，繼續(xù)深入開(kāi)展“金融知識(shí)普及月”“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等現(xiàn)有活動(dòng)，與此同時(shí)，學(xué)習(xí)英美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播等新興媒體手段，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育平臺(tái)，設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者熱線(xiàn)”，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育活動(dòng)。將金融教育融人居民日常生活，充分調(diào)動(dòng)自律協(xié)會(huì)、民間團(tuán)體、從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)等廣泛參與金融教育。
5.注重按需開(kāi)展多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育
目前，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育活動(dòng)大多都是泛泛而談，在沒(méi)有進(jìn)行充分的地區(qū)和人群基本情況調(diào)研的情況下，沒(méi)有針對(duì)性的宣講教育。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育時(shí)應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)、不同人群、面臨的不同問(wèn)題有針對(duì)性的進(jìn)行多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及。如在中小學(xué)生中普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)，提高青少年互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)；對(duì)于高中生及大學(xué)生開(kāi)展競(jìng)賽，挑戰(zhàn)杯等活動(dòng)，培養(yǎng)發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融人才；在經(jīng)濟(jì)較繁榮的城市高開(kāi)區(qū)等區(qū)域，針對(duì)較高收入人群，開(kāi)展講座，幫助其在互聯(lián)網(wǎng)金融大時(shí)代下樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀(guān)念；對(duì)于農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后，人們文化水平較低地區(qū)，重點(diǎn)普及實(shí)用性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)以及如何識(shí)別和防范利用互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資活動(dòng)的知識(shí)；對(duì)于處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融貸款及中小企業(yè)融資知識(shí)。
四、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育亟不可待，如何更好的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰(zhàn)性的問(wèn)題?？偨Y(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作可從兩個(gè)大方面出發(fā)，一是改善互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的問(wèn)題，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展，這需要政府監(jiān)管部門(mén)建立對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融完善的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角伸到哪里，監(jiān)管就到哪里；需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的內(nèi)部控制，不斷提高技術(shù)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。二是學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)自身情況加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作，這需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及高校、社會(huì)群眾等的共同努力提高我國(guó)國(guó)民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。
