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時(shí)間：2023-11-29 17:23:59
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從機(jī)構(gòu)設(shè)置來(lái)看，雖然大部分保險(xiǎn)公司設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的合規(guī)管理或法律事務(wù)部門(mén)，但也有部分保險(xiǎn)公司并未設(shè)立專(zhuān)職部門(mén)，特別是一些新成立的保險(xiǎn)公司，而是將合規(guī)管理的職能分散在行政、財(cái)務(wù)或業(yè)務(wù)管理等部門(mén)。從人員配置來(lái)看，以壽險(xiǎn)公司為例，如果以龐大的營(yíng)銷(xiāo)員為基數(shù)計(jì)算合規(guī)管理人員配置，則比例極低。雖目前尚未有多少名營(yíng)銷(xiāo)員配置一名合規(guī)管理人員的最佳比例測(cè)算，但從省級(jí)分公司以下，保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理人員配置極低，有些基層機(jī)構(gòu)甚至尚無(wú)一名專(zhuān)職合規(guī)管理人員，僅有專(zhuān)職從事其他工作，而兼職合規(guī)管理的人員。
（二）合規(guī)管理人員素質(zhì)參差不齊
隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，對(duì)于行業(yè)合規(guī)管理工作的要求也越來(lái)越高。保監(jiān)會(huì)在2007年印發(fā)的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)置合規(guī)管理部門(mén)或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開(kāi)展合規(guī)監(jiān)測(cè)和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和應(yīng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。要通過(guò)開(kāi)展合規(guī)管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，通過(guò)預(yù)防、識(shí)別、評(píng)估等措施給予風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。而目前的合規(guī)管理隊(duì)伍距離這一標(biāo)準(zhǔn)還有很大的距離，沒(méi)有對(duì)合規(guī)管理工作的全面考量，對(duì)合規(guī)管理人員的培訓(xùn)也是空白，導(dǎo)致合規(guī)管理人員只是停留在崗但角色，還無(wú)法勝任工作內(nèi)容。
（三）合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合不夠
一是合規(guī)管理存在滯后性。發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件發(fā)生后，才由合規(guī)管理人員提醒機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人開(kāi)展整改，或是在當(dāng)事人離職、離崗后，才有合規(guī)管理人員對(duì)其在崗期間的工作進(jìn)行審計(jì)。二是合規(guī)管理處于被動(dòng)狀態(tài)。除常規(guī)及專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)等工作外，尚不能參與業(yè)務(wù)開(kāi)拓全流程，合規(guī)管理職能得不到有效發(fā)揮。三是合規(guī)管理定位不準(zhǔn)。將合規(guī)管理凌駕于業(yè)務(wù)發(fā)展之上，導(dǎo)致部分合規(guī)管理人員以監(jiān)督員自居，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展盲目“指手畫(huà)腳”。出現(xiàn)問(wèn)題臨時(shí)抱佛腳，不出問(wèn)題則是可有可無(wú)，導(dǎo)致合規(guī)管理人員在工作中只能“畏手畏腳”。
對(duì)基層保險(xiǎn)公司合規(guī)管理隊(duì)伍建設(shè)的建議
（一）堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展，取得了輝煌的成就，但也暴露出了一些亟待解決的問(wèn)題，如何樹(shù)立正確的績(jī)效觀，在現(xiàn)實(shí)利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益中做出選擇就是其中之一。對(duì)于基層保險(xiǎn)公司而言，在貫徹落實(shí)上級(jí)公司發(fā)展思路和舉措的同時(shí)，必須一是要杜絕經(jīng)營(yíng)中的短視行為，在公司內(nèi)部樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀和經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，在追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額的同時(shí)，更要追求合規(guī)經(jīng)營(yíng)，陽(yáng)光經(jīng)營(yíng)。二是要重視對(duì)監(jiān)管政策和相關(guān)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，既不能以不知道為由加以抗辯也不能以所謂的習(xí)慣做法加以抗辯。三是要樹(shù)立正確的績(jī)效觀，不能抱有僥幸的心理，不能以違規(guī)經(jīng)營(yíng)為手段推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。四是要將合規(guī)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，履行案件防范職責(zé)。
（二）合理選配骨干，走合規(guī)管理隊(duì)伍多元化道路
在省級(jí)分公司層面配置專(zhuān)職合規(guī)管理工作人員以外，在基層公司建立由其他職能部門(mén)員工組成的兼職隊(duì)伍來(lái)承擔(dān)合規(guī)管理工作。省級(jí)分公司提供專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，提供統(tǒng)一操作手冊(cè)，并納入員工個(gè)人績(jī)效考核；在銷(xiāo)售隊(duì)伍中建立的黨員突擊隊(duì)、青年突擊隊(duì)等團(tuán)隊(duì)中建立兼職的合規(guī)管理自查自糾人員；邀請(qǐng)客戶(hù)擔(dān)任社會(huì)監(jiān)督員，為公司服務(wù)及合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出寶貴意見(jiàn)。
中圖分類(lèi)號(hào)：F840.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-000-01
一、保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的背景與內(nèi)涵
（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織。2006年1月5日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》，首次提出：保險(xiǎn)公司董事會(huì)除履行法律法規(guī)和公司章程所賦予的職責(zé)外，還應(yīng)對(duì)“合規(guī)”“內(nèi)控”和“風(fēng)險(xiǎn)”負(fù)最終責(zé)任；保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)合規(guī)負(fù)責(zé)人職位，并設(shè)立合規(guī)管理部門(mén)。該《指導(dǎo)意見(jiàn)》的，為合南規(guī)體系、合規(guī)部門(mén)在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)構(gòu)建提供了政策性依據(jù)，極大推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理體系的建設(shè)。
（二）保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義。2007年9月20日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的《合規(guī)指引》，明確了保險(xiǎn)公司“合規(guī)”“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”“合規(guī)管理”的定義。
“合規(guī)”是指保險(xiǎn)公司及其員工和營(yíng)銷(xiāo)員的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。
“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”是指保險(xiǎn)公司及其員工和營(yíng)銷(xiāo)員因不合規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為引發(fā)法律責(zé)任、監(jiān)管處罰、財(cái)務(wù)損失或者聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
“合規(guī)管理”是保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)置合規(guī)管理部門(mén)或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開(kāi)展合規(guī)監(jiān)測(cè)和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和應(yīng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是一種不同以往的、變被動(dòng)為主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，是在法律風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上更加主動(dòng)。是指主動(dòng)避免違規(guī)事件發(fā)生，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件，周而復(fù)始的循環(huán)過(guò)程。這一過(guò)程，是構(gòu)建有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。合規(guī)本身并不能為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，但是人們普遍將其視為一項(xiàng)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)和一種健全企業(yè)內(nèi)控體系的重要手段。
二、大連地區(qū)保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在各家保險(xiǎn)公司均得到足夠的重視，各家公司均按要求省分公司層級(jí)設(shè)立相應(yīng)的合規(guī)部門(mén)和崗位。此外，有些公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)上開(kāi)展了一些積極的探索，并在合規(guī)管理方面取得一定的成效，例如在各分支公司設(shè)立兼職合規(guī)崗，培訓(xùn)兼職合規(guī)管理人員等。
（二）近年來(lái)大連地區(qū)各保險(xiǎn)公司在內(nèi)部合規(guī)建設(shè)方面取得了一定的成效，但從行政處罰總體情況來(lái)看，大連市各保險(xiǎn)公司仍需進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)工作管控。從大連保監(jiān)局公布的行政處罰決議中可以看出，近3年監(jiān)管范圍和處罰力度都在發(fā)生變化，整體而言正在由重監(jiān)管向輕處罰方向轉(zhuǎn)變，總體的處罰力度不大。2013年共處罰保險(xiǎn)公司10家，其中包括一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；至2015年共處罰保保險(xiǎn)公司11家，而其中包括5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?？梢?jiàn)保險(xiǎn)公司的行政處罰狀況與保監(jiān)會(huì)的政策導(dǎo)向密切相關(guān)。近3年各年違規(guī)總數(shù)基本穩(wěn)定，波動(dòng)不大，主要違規(guī)行為表現(xiàn)為虛列費(fèi)用、委托不具有資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人業(yè)務(wù)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等。
三、大連地區(qū)保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
通過(guò)對(duì)以往年度行政處罰情況的分析，我們可以得出以下結(jié)論，雖然各保險(xiǎn)公司都制定有各種內(nèi)部合規(guī)管理辦法和實(shí)施細(xì)則，但由于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還不成熟，真正的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系并未建立起來(lái)，且存在合規(guī)管理職能多頭領(lǐng)導(dǎo)的現(xiàn)象。在實(shí)際的合規(guī)管理中，存在的諸多問(wèn)題是由于多方面的原因造成的。
（一）對(duì)合規(guī)管理的具體工作認(rèn)識(shí)不清晰。對(duì)各保險(xiǎn)公司而言，合規(guī)的重要性還沒(méi)有被充分重視，如何在公司體系中建立行之有效的合規(guī)準(zhǔn)則，合規(guī)人員在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)承擔(dān)怎樣的職責(zé)，如何利用合規(guī)管理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)管理層并不十分清楚。同時(shí)，企業(yè)員工對(duì)于合規(guī)的含義并沒(méi)能真正理解，從而無(wú)法將合規(guī)落實(shí)到工作中。
（二）合規(guī)管理部門(mén)的工作職能設(shè)定有缺失。在對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分公司設(shè)立的合規(guī)工作崗位獨(dú)立性不強(qiáng)，對(duì)審計(jì)部門(mén)和合規(guī)管理部門(mén)職責(zé)區(qū)分不清，審計(jì)監(jiān)督崗設(shè)在合規(guī)部門(mén)內(nèi)部，審計(jì)工作也由合規(guī)管理部門(mén)負(fù)責(zé)。一線(xiàn)員工不能全面準(zhǔn)確的理解法律、法規(guī)、規(guī)則和企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容和實(shí)施方法不了解。
（三）保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)缺乏支持。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在一定程度上與保險(xiǎn)公司其他風(fēng)險(xiǎn)管理是一致的，目的都是預(yù)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促使公司穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)消費(fèi)者和投資者的權(quán)益和利益。然而并不是每一項(xiàng)不合規(guī)的行為都會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查，因此保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在僥幸心理，而監(jiān)管部門(mén)對(duì)于這種潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法度量，這就是缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)支持的表現(xiàn)。
四、大連地區(qū)保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)措施
合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制是有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)和框架，保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架的構(gòu)建中遇到的問(wèn)題可以從以下幾個(gè)方面試探性解決。
（一）確保合規(guī)部門(mén)的絕對(duì)獨(dú)立性。合規(guī)部門(mén)又稱(chēng)法律合規(guī)部，其主要職能是負(fù)責(zé)公司合規(guī)制度的制定、實(shí)施監(jiān)督，管控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由于職能的特殊性，為保證合規(guī)部能中立的發(fā)揮特殊職能，從根本上要求合規(guī)部必須保持獨(dú)立，并具有一級(jí)行政能力，能夠獨(dú)立開(kāi)展各種合規(guī)工作。
（二）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管渠道建設(shè)，保證監(jiān)督和檢查工作流暢，充分發(fā)揮正常內(nèi)部監(jiān)管制度的作用。應(yīng)保證監(jiān)察部門(mén)和合規(guī)部門(mén)之間信息溝通快速、便捷、順暢。通過(guò)全流程如系統(tǒng)OA、申請(qǐng)會(huì)議、書(shū)面報(bào)告、直接報(bào)告等方式進(jìn)行，及時(shí)通知監(jiān)察部門(mén)在合規(guī)管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的異常情況。監(jiān)察的監(jiān)督也可以定期在各職能部門(mén)進(jìn)行合理篩選，進(jìn)行自查自檢。為合規(guī)部門(mén)提供技術(shù)支持，協(xié)助合規(guī)部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別。
（三）加強(qiáng)合規(guī)企業(yè)文化培訓(xùn)，將各項(xiàng)合規(guī)制度文件完全內(nèi)化為全體員工的自覺(jué)行為，這才是真正杜絕和避免違規(guī)行為的產(chǎn)生解決之道，而在這一過(guò)程中公司文化培訓(xùn)具有重要的作用。公司應(yīng)將合規(guī)管控與企業(yè)文化結(jié)合，推行主動(dòng)合規(guī)的理念，只有在全員的心中樹(shù)立起合規(guī)的意識(shí)，內(nèi)塑與形，才能促使員工在工作過(guò)程中不去觸及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)地帶。
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)合規(guī)的現(xiàn)狀
“合規(guī)”是由英文“compliance”一詞翻譯而來(lái)，2007年9月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)制定的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)是指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)員工和營(yíng)銷(xiāo)人員的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。
放開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)市場(chǎng)早已不再是人民保險(xiǎn)一枝獨(dú)秀時(shí)代，多家保險(xiǎn)主體紛紛進(jìn)入，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了群雄逐鹿的時(shí)代，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)秩序較為混亂，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非理性的競(jìng)爭(zhēng)，部分企業(yè)在重規(guī)模、速度，輕效益、質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)思路下，過(guò)度倚重費(fèi)用激勵(lì)的管理方式，引發(fā)了各個(gè)層級(jí)對(duì)短期利益的過(guò)度追逐，形成各企業(yè)多元化的價(jià)值觀。在市場(chǎng)上，手續(xù)費(fèi)率和可用費(fèi)用率成為市場(chǎng)行為的指揮棒。通過(guò)各種方式套取費(fèi)用，用于商業(yè)賄賂和謀取私利，“小金庫(kù)”、賬外賬的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。以保費(fèi)論英雄、依靠鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、爭(zhēng)奪資源拉動(dòng)增長(zhǎng)的發(fā)展模式，形成了保險(xiǎn)業(yè)全行業(yè)的“粗放型”管理的行業(yè)特征。這種粗放型管理和惡性的競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的后果是嚴(yán)重的，不僅僅是各公司違規(guī)成本的大幅度增加，也導(dǎo)致了行業(yè)“三高一低（即高投入、高消耗、高成本和低效益）”的狀況，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益差，更重要的是這種違法違規(guī)現(xiàn)象在很大程度上影響了保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有信任度，保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展受到影響。
（1）市場(chǎng)的不規(guī)范和非理性競(jìng)爭(zhēng)。如前所述，保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)的不規(guī)范與無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，各主體為了獲得更多的市場(chǎng)份額，主要采取了拼手續(xù)費(fèi)、拼價(jià)格、拼費(fèi)用等低級(jí)的非理性的競(jìng)爭(zhēng)手段，導(dǎo)致了費(fèi)用的不合規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，導(dǎo)致了從承保到理賠的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的違規(guī)行為的大量出現(xiàn)，財(cái)經(jīng)紀(jì)律受到了極大的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，這種惡性的競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格的混亂狀態(tài)也導(dǎo)致客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)心理變?yōu)檎l(shuí)的價(jià)格更便宜就去哪里買(mǎi)，市場(chǎng)形成了一種惡性循環(huán)，當(dāng)市場(chǎng)處于一種粗放型發(fā)展?fàn)顟B(tài)時(shí)，這種現(xiàn)象已經(jīng)是不可避免的。
（2）監(jiān)管力度不足和違規(guī)成本低。監(jiān)管力度不夠，違規(guī)成本低，從外部的監(jiān)管來(lái)看，各地保監(jiān)局人力有限，面對(duì)眾多的保險(xiǎn)主體與3～4級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，只能選擇問(wèn)題比較突出，有代表性的機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，達(dá)到以點(diǎn)代面的目的。開(kāi)出罰單的金額還不足以達(dá)到敲山震虎的效果。沒(méi)有檢查到的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理者仍心存僥幸；從內(nèi)部的監(jiān)管來(lái)看，各公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理人員沒(méi)有實(shí)施深入的問(wèn)責(zé)，對(duì)檢查出來(lái)的問(wèn)題，往往流于形式，或文過(guò)飾非，或姑息遷就，事后處罰基本上以教育為主，下不為例，違規(guī)的成本過(guò)低，造成經(jīng)營(yíng)管理者沒(méi)能從思想上認(rèn)識(shí)到違法違規(guī)的后果的嚴(yán)重性。
（3）經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄是關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)業(yè)各主體盡管考核機(jī)制不盡一致，但最終結(jié)果都是在要經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，還要考核基層公司的保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)份額。各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者在發(fā)展與合規(guī)的尺度的把握上差異較大，部分經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)不是完全規(guī)范的前提下，為獲取更多的保費(fèi)，更大的市場(chǎng)份額選擇了違規(guī)經(jīng)營(yíng)。
二、合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展的影響
保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范在很大程度上是由保險(xiǎn)市場(chǎng)的初級(jí)階段所決定的，但是我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，這種轉(zhuǎn)型將推動(dòng)內(nèi)外環(huán)境的變化，合規(guī)經(jīng)營(yíng)將成為轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要特征，同時(shí)也將加快企業(yè)合規(guī)化的進(jìn)程，轉(zhuǎn)入良性循環(huán)的軌道上來(lái)。
（1）有助于降低保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)投訴、行政處罰案件逐年上升，凸顯出合規(guī)管理對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重要性、緊迫性。幾年來(lái)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，全行業(yè)都付出巨大的代價(jià)，不僅是經(jīng)濟(jì)上的，還包括行業(yè)的形象與聲譽(yù)。加強(qiáng)保險(xiǎn)合規(guī)管理不僅成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的當(dāng)務(wù)之急，更是全行業(yè)的共同認(rèn)識(shí)。
（2）有助于保險(xiǎn)公司防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)及員工的違規(guī)行為，使公司遭到處罰，不僅經(jīng)濟(jì)利益受損，同時(shí)會(huì)使高層的管理人員陷入尷尬的境地，使員工和客戶(hù)的信心和忠誠(chéng)度削弱，并造成公司重大的戰(zhàn)略舉措被迫放棄或擱置。監(jiān)管處罰只會(huì)造成一時(shí)的財(cái)務(wù)損失，更重要的是耗費(fèi)巨大精力、財(cái)力建立的良好聲譽(yù)會(huì)遭到腐蝕。而當(dāng)合規(guī)成為公司的一種文化，成為員工與經(jīng)營(yíng)者的共同理念，違規(guī)行為將成為眾矢之的。
（3）有助于保險(xiǎn)公司發(fā)展自身的合規(guī)需求。出于短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考慮，一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策采取抵觸和規(guī)避的態(tài)度。而當(dāng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向規(guī)范，作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司為了獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，在建立合規(guī)管理機(jī)制并設(shè)置合規(guī)部門(mén)后，不僅不會(huì)抵觸和規(guī)避，而是會(huì)以一種開(kāi)放的心態(tài)來(lái)對(duì)待，會(huì)在公司內(nèi)部宣傳合規(guī)理念、培育合規(guī)文化，使之成為公司的基本經(jīng)營(yíng)理念。當(dāng)合規(guī)成為一種自發(fā)自覺(jué)的行為時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管的政策將變得易于執(zhí)行。
（4）有助于鎖定管理者的合規(guī)責(zé)任。公司的經(jīng)營(yíng)決策是掌握在公司管理層的手中，合規(guī)部門(mén)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)決策行為沒(méi)有否決的權(quán)利，但它有權(quán)將發(fā)現(xiàn)的違規(guī)事項(xiàng)不受阻礙地報(bào)告給公司更高層級(jí)的管理人員。公司的各層級(jí)的管理者都是違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的首要責(zé)任人，沒(méi)有任何理由來(lái)逃避承擔(dān)責(zé)任。
（5）有助于培養(yǎng)員工的合規(guī)自覺(jué)性。合規(guī)機(jī)制的建立，有助于員工知悉監(jiān)管規(guī)定與內(nèi)控要求，便于提高員工的主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，增強(qiáng)員工的合規(guī)責(zé)任和合規(guī)自覺(jué)性，降低過(guò)失違規(guī)與主動(dòng)違規(guī)的概率，進(jìn)而提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)一支合規(guī)的從業(yè)人員隊(duì)伍。
（6）有助于公司對(duì)政策的理解和把握。保險(xiǎn)公司建立合規(guī)部門(mén)后，上傳下達(dá)有關(guān)監(jiān)管政策和信息將由合規(guī)部門(mén)來(lái)完成。它要負(fù)責(zé)向公司管理層報(bào)告最新的監(jiān)管政策，提供有關(guān)合規(guī)建設(shè)方面的合理化建議，組織相關(guān)人員進(jìn)行定期的合規(guī)培訓(xùn)，確保能夠正確理解和把握政策精神，及時(shí)發(fā)現(xiàn)主堵塞公司管理中的漏洞。
三、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的措施
雖然，各中資保險(xiǎn)公司已借鑒國(guó)際金融業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始重視合規(guī)管理機(jī)制和設(shè)立合規(guī)部門(mén)的重要性，但目前，合規(guī)管理尚未形成一套完整的體系，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念尚未深入人心，依法合規(guī)還只是留于表面。保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)管理仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)，建議實(shí)施以下措施：
（1）構(gòu)建完善的合規(guī)管理體系，建立合規(guī)第一防線(xiàn)。內(nèi)控建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)系統(tǒng)的工程，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的，具有有效的組織保障和科學(xué)的運(yùn)行程序，是一個(gè)長(zhǎng)期的探索過(guò)程。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要總結(jié)這幾年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，出臺(tái)相關(guān)的合規(guī)管理指引，為保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理工作提供政策指引，改變以往哪里出現(xiàn)問(wèn)題治哪里的治標(biāo)不治本的局面。保險(xiǎn)監(jiān)管理部門(mén)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)全過(guò)程監(jiān)管，加大懲處力度的同時(shí)，更要分析違規(guī)背后的成因，光堵不疏是解決不了根本問(wèn)題的，要協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)來(lái)解決，從而規(guī)范市場(chǎng)行為，從根本上避免違規(guī)問(wèn)題的再度出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司也要在實(shí)踐的過(guò)程中不斷進(jìn)行完善，不斷更新，上下保持緊密的溝通，使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做到有規(guī)可依，不給違規(guī)行為留下可乘之機(jī)。
（2）提高管理者的合規(guī)意識(shí)，有效落實(shí)對(duì)管理者的問(wèn)責(zé)制。企業(yè)管理者的內(nèi)控合規(guī)意識(shí)是決定企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，經(jīng)營(yíng)管理者具有決策權(quán)，經(jīng)營(yíng)者的觀念決定企業(yè)的發(fā)展思路。要加強(qiáng)對(duì)管理者的培訓(xùn)，要著重于對(duì)管理者進(jìn)行主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念教育，要將樹(shù)立合規(guī)觀念、強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)放在首位，樹(shù)立正確的發(fā)展觀與業(yè)績(jī)觀，筑牢合規(guī)思想防線(xiàn)，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線(xiàn)，這樣保險(xiǎn)企業(yè)才能朝著健康發(fā)展的目標(biāo)前進(jìn)。過(guò)去存在的很多違規(guī)問(wèn)題屢禁不止的原因就是問(wèn)責(zé)機(jī)制尤其是對(duì)管理者的問(wèn)責(zé)機(jī)制的缺失，違規(guī)成本過(guò)低。亂世要用重典，矯枉過(guò)正。在合規(guī)的過(guò)程中，要嚴(yán)肅處理違規(guī)問(wèn)題，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)制度，加大處罰力度，最主要的是建立各級(jí)機(jī)構(gòu)的管理者對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為承擔(dān)第一責(zé)任人的制度，要將領(lǐng)導(dǎo)干部的任免與晉級(jí)與合規(guī)經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合，提高違規(guī)成本，筑起依法合規(guī)的防火墻。
（3）加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)培訓(xùn)，培養(yǎng)全員合規(guī)文化。在全行業(yè)、全員范圍內(nèi)開(kāi)展深入的合規(guī)教育活動(dòng)，樹(shù)立正確的政績(jī)觀、績(jī)效觀以及職業(yè)價(jià)值觀和道德觀，將合規(guī)教育常態(tài)化和制度化，努力培育公司的合規(guī)文化，弘揚(yáng)正氣，抵制歪風(fēng)邪氣，在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思想上達(dá)成高度的統(tǒng)一。積極倡導(dǎo)和營(yíng)造“以合規(guī)為榮，以違規(guī)為恥”的作風(fēng)環(huán)境和文化氛圍。制度不能改變?nèi)?，但文化可以改造人，培養(yǎng)公司的合規(guī)文化的同時(shí)，也將培養(yǎng)出一大批合規(guī)經(jīng)營(yíng)的人才。
（4）充分發(fā)揮監(jiān)督機(jī)制的作用，加大信息技術(shù)的投入。通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各類(lèi)監(jiān)督審計(jì)以及合規(guī)部門(mén)的建立與建設(shè)，健全組織架構(gòu)，充實(shí)管理與專(zhuān)業(yè)人員，充分發(fā)揮其合規(guī)監(jiān)督的職能。一方面，充分利用公司內(nèi)外部審計(jì)的結(jié)果促進(jìn)企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)審計(jì)成果向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化；另一方面，要充分發(fā)揮全員的力量，對(duì)違規(guī)事項(xiàng)可以進(jìn)行舉報(bào)，實(shí)現(xiàn)全員的監(jiān)督管理，對(duì)舉報(bào)事項(xiàng)查實(shí)后切實(shí)進(jìn)行處理。信息技術(shù)力量是合規(guī)管理人員的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，在進(jìn)行合規(guī)建設(shè)的過(guò)程中，要加大信息技術(shù)的投入，利用信息技術(shù)將內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作系統(tǒng)化。要實(shí)現(xiàn)各部門(mén)的共同參與，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的梳理，從內(nèi)控合規(guī)的角度提出更為完善的業(yè)務(wù)需求，完善可能存在的管理漏洞。同時(shí)加大信息技術(shù)的投入，可以實(shí)現(xiàn)一些非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督與檢查，可以更加方便地進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析、匯總，從而使合規(guī)人員工作質(zhì)量和效率的提高成為可能。
(二)積極層面1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率明顯提升我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期的業(yè)務(wù)較為單一,主要依靠承保業(yè)務(wù),而資金運(yùn)用也更多的用于國(guó)債購(gòu)買(mǎi)與銀行儲(chǔ)蓄等較為穩(wěn)定的投資方向,因此利潤(rùn)空間相對(duì)較低。而發(fā)展到近些年,其資金運(yùn)用逐漸得到拓展,涉及到金融市場(chǎng)債務(wù)、企業(yè)基金、企業(yè)股權(quán)、股票以及境外投資開(kāi)發(fā)等等,對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的完善發(fā)展具有絕對(duì)的意義。例如,在2012年前半年,我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的資金余額大概為5.3萬(wàn)億元,較年初上升12.6%。其中,股票、證券以及基金占總投資額度的13.2%、債券大概占45.8%、銀行存款大概占33.5%,收益遠(yuǎn)達(dá)1031.1億人民幣左右,平均收益率約2.1%。從以上數(shù)據(jù)可以知道,我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用已經(jīng)走向多元化與穩(wěn)健化。2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)積極變化在我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期,保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一家獨(dú)大的局面,中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司幾乎處于全壟斷的地位。而從十六大以來(lái),隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的全面確立與深化發(fā)展,國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)相繼在我國(guó)設(shè)立子公司,我國(guó)也利用閑余資金建設(shè)了多家保險(xiǎn)企業(yè),目前在我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中大概有150家左右企業(yè)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層面,之前占重要位置的車(chē)險(xiǎn)在近年來(lái)增速有所放緩,而非車(chē)險(xiǎn)則保持較為均衡與快速的發(fā)展趨勢(shì),其比例提升了1.8%左右。而在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層面,由于近年來(lái)政策與結(jié)構(gòu)調(diào)整出現(xiàn)一定的變化,其投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始下滑,整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨向于成熟。3、逐漸對(duì)外開(kāi)放在我國(guó)成功加入WTO體系后,金融保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始迎來(lái)自身的高速發(fā)展時(shí)期,目前大部分知名跨國(guó)金融保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)成功進(jìn)駐我國(guó)市場(chǎng)。同時(shí),中國(guó)保監(jiān)會(huì)也基于WTO規(guī)則出發(fā),對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管進(jìn)行不斷完善與改進(jìn),提升了監(jiān)管工作的透明性與公開(kāi)性,為我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的快速、穩(wěn)定發(fā)展提供良好的環(huán)境。在開(kāi)放市場(chǎng)的過(guò)程中,保監(jiān)會(huì)也積極尋求與其他更監(jiān)管體系的溝通與交流力度,并全面參與國(guó)際性保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā),在全球地位得到顯著的升。
二、強(qiáng)化我國(guó)金融保險(xiǎn)合規(guī)管理的相關(guān)對(duì)策
(一)樹(shù)立合規(guī)的管理理念在以往的合規(guī)監(jiān)管工作上,我國(guó)處于較為被動(dòng)的狀態(tài),其弊端同樣較為明顯的。在具體工作,監(jiān)管部門(mén)過(guò)于強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管控制,大部分保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行合規(guī)管理時(shí)缺乏主動(dòng)權(quán)與自,完全背離企業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)行需要。因此,對(duì)于目前金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)管理與改革工作來(lái)說(shuō),如何理念與手段已經(jīng)迫在眉睫,下面主要從三點(diǎn)上入手探討。1、要從高級(jí)管理層開(kāi)始,積極學(xué)習(xí)與執(zhí)行全新的合規(guī)理念與手段,在公司內(nèi)部起模范帶頭與有效監(jiān)督的作用,促進(jìn)合規(guī)管理在日常工作上的重視力度,進(jìn)而形成更為完善的價(jià)值觀與道德觀,積極倡導(dǎo)誠(chéng)信體系。2、要積極促進(jìn)工作人員的合規(guī)意識(shí),在具體工作上可以基于內(nèi)部級(jí)別出發(fā),對(duì)相關(guān)管理與營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)地培訓(xùn)與教育,在公司內(nèi)部形成合規(guī)管理屬于整體工作人員的職責(zé)與義務(wù)氛圍。3、對(duì)于內(nèi)部監(jiān)管體系,一定要不斷強(qiáng)化其與內(nèi)部制度、規(guī)范的有效鏈接,使公司內(nèi)部員工具有嚴(yán)格的規(guī)范參考,在監(jiān)管體系啟動(dòng)監(jiān)督前,內(nèi)部員工就可以自覺(jué)、主動(dòng)地去規(guī)范與調(diào)節(jié)相關(guān)行為,以積極的態(tài)度強(qiáng)化合規(guī)理念的執(zhí)行。
(二)構(gòu)建合規(guī)管理體系1、確保合規(guī)管理的獨(dú)立性對(duì)于金融保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),其在設(shè)立合規(guī)管理機(jī)構(gòu)的過(guò)程中,充分獨(dú)立性屬于最為重要的原則,其關(guān)系到管理職責(zé)的有效執(zhí)行。在具體工作上,可以自主地對(duì)相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,并有足夠的權(quán)力去查處違規(guī)或違法行為。因此,對(duì)于各保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),在構(gòu)建合規(guī)管理機(jī)構(gòu)時(shí),其同樣需要配套相關(guān)完善的政策與文件,并明確其具體權(quán)利與職責(zé)。另外,還要基于本公司的實(shí)際情況出發(fā),有選擇性的給合規(guī)負(fù)責(zé)人部分安全層面的保障,避免內(nèi)部出現(xiàn)惡意打擊、報(bào)復(fù)的行為出現(xiàn),確保具有足夠的獨(dú)立性與權(quán)威性。2、構(gòu)建合規(guī)管理部門(mén)與組織結(jié)構(gòu)基于目前金融保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,其在構(gòu)建合規(guī)部門(mén)與組織結(jié)構(gòu)的過(guò)程中,集中化管理與條線(xiàn)式報(bào)告屬于重要的發(fā)展方向。其中,對(duì)于集中化管理來(lái)說(shuō),其主要是把公司內(nèi)部具有合規(guī)管理職責(zé)的員工進(jìn)行集中安排到相應(yīng)的合規(guī)機(jī)構(gòu)與崗位。同時(shí),還要基于公司總部出發(fā),構(gòu)建一個(gè)掌管各區(qū)域的中央性合規(guī)管理機(jī)構(gòu)。例如,在公司總經(jīng)理層下構(gòu)建一個(gè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),由副經(jīng)理兼任或直接成為負(fù)責(zé)人。而對(duì)于報(bào)告路線(xiàn),主要存在條線(xiàn)式與矩陣式,在具體工作上主要以條線(xiàn)式為主,由下級(jí)合規(guī)人員直接面對(duì)上級(jí)管理人員呈報(bào),以矩陣式匯報(bào)為輔,下級(jí)合規(guī)人員向上級(jí)合規(guī)管理人員呈報(bào)時(shí),也需要向所屬區(qū)域負(fù)責(zé)人呈報(bào)。同時(shí),還要確保匯報(bào)路線(xiàn)具有垂直性與跨越性,在匯報(bào)時(shí)如果相關(guān)管理人員不受理或可以隱瞞時(shí),可以跨級(jí)匯報(bào),甚至可以匯報(bào)到董事會(huì)。
(三)構(gòu)建合規(guī)制度體系1、按照我國(guó)外部規(guī)范的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),要構(gòu)建相應(yīng)的制度清單,并細(xì)化相關(guān)規(guī)范要求,然后基于公司的具體情況出發(fā),構(gòu)建完整的管理制度,對(duì)業(yè)務(wù)流程、合規(guī)規(guī)范、政策等進(jìn)行制訂。2、基于公司業(yè)務(wù)拓展、戰(zhàn)略目標(biāo)以及合規(guī)管理等層面出發(fā),構(gòu)建相關(guān)管理制度。例如,制定可供各崗位工作人員使用的合規(guī)管理手冊(cè)和操作流程圖,清楚的界定從公司高管到基層職工、營(yíng)銷(xiāo)人員的職責(zé)和問(wèn)責(zé)標(biāo)準(zhǔn);制定員工和營(yíng)銷(xiāo)員行為準(zhǔn)則,讓員工和營(yíng)銷(xiāo)員清楚自己的行為操守;制定對(duì)違規(guī)的處罰制度,建立合規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制等。3、在公司內(nèi)部構(gòu)建一個(gè)針對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)庫(kù)。在實(shí)際工作上,由于合規(guī)管理面對(duì)的法律、規(guī)章以及監(jiān)管政策等條律較多且復(fù)雜,大部分公司較難完成按照具體要求完成相關(guān)工作。因此,建立符合公司實(shí)際狀況的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)顯得很有必要。將與合規(guī)相關(guān)的外部規(guī)范加以整理、歸納和儲(chǔ)存而形成的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),可以方便相關(guān)人員進(jìn)行查找、理解和使用,這將有利于進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)防合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的效果。
(四)培養(yǎng)公司合規(guī)文化軟文化屬于公司合規(guī)管理的一種重要手段,相對(duì)來(lái)說(shuō),當(dāng)某一金融保險(xiǎn)業(yè)司的內(nèi)部合規(guī)文化良性發(fā)展時(shí),其將可以為企業(yè)提供價(jià)值提升空間與核心競(jìng)爭(zhēng)力等。因此,對(duì)于金融保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),在日常合規(guī)管理上一定要重視合規(guī)文化的建設(shè),從制度與流程兩方面創(chuàng)設(shè)合規(guī)文化,基于制度出發(fā)體現(xiàn)合規(guī)管理理念,然后充分結(jié)合獎(jiǎng)懲與問(wèn)責(zé)體系提升內(nèi)部員工的意識(shí);另外,相關(guān)公司在符合自身?xiàng)l件的前提下,也可以組織相關(guān)主題性文藝晚會(huì)、座談會(huì)、征文活動(dòng)等等,以積極的方式使合規(guī)文化扎根基層,并成為每一位員工的潛意識(shí)。
思想是一切發(fā)展的總開(kāi)關(guān)和總鑰匙。加強(qiáng)思想教育，牢固樹(shù)立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，讓所有管理者及員工充分認(rèn)識(shí)到合規(guī)的中重要意義，是我們發(fā)展保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。我們通過(guò)會(huì)議、培訓(xùn)、調(diào)研等多種場(chǎng)合經(jīng)常強(qiáng)調(diào)“六大”管理意義，即合規(guī)管理可以規(guī)范員工行為，合規(guī)管理可以防止決策失誤，合規(guī)管理可以促進(jìn)知行合一，合規(guī)管理可以防范風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)管理可以促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展，合規(guī)管理可以提升企業(yè)信譽(yù)和形象，并經(jīng)常分析案例，給干部員工以警示。只有從思想上高度的統(tǒng)一，才能真正的做到合規(guī)發(fā)展。通過(guò)宣貫，全局干部職工對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)達(dá)到了思想上的高度統(tǒng)一，合規(guī)發(fā)展的意識(shí)普遍增強(qiáng)。
二、以培訓(xùn)的“?！贝侔l(fā)展的“穩(wěn)”
保險(xiǎn)產(chǎn)品多、話(huà)術(shù)多，也經(jīng)常更新，因此，培訓(xùn)常態(tài)化顯得尤為必要。我們?cè)趦?nèi)控建設(shè)及業(yè)務(wù)培訓(xùn)上下功夫，按照省郵政公司的《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦法實(shí)施細(xì)則》，規(guī)范操作流程，確保所有環(huán)節(jié)都有章可依；加強(qiáng)員工培訓(xùn)教育工作，在企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)《保險(xiǎn)法》學(xué)習(xí)宣傳，切實(shí)營(yíng)造保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的良好氛圍。同時(shí)，我們還將學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)法》與教育培訓(xùn)結(jié)合起來(lái)，把《保險(xiǎn)法》作為干部員工和營(yíng)銷(xiāo)員培訓(xùn)的重要內(nèi)容，全員學(xué)習(xí)、重點(diǎn)培訓(xùn)、強(qiáng)化宣導(dǎo)，在全局上下進(jìn)行法律法規(guī)知識(shí)的普及教育，不斷增強(qiáng)廣大員工和營(yíng)銷(xiāo)員的法制觀念，形成人人知法、人人守法的良好局面，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)業(yè)務(wù)、管理和服務(wù)，做到依法合規(guī)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。
三、以管理的“嚴(yán)”促發(fā)展的“穩(wěn)”
一是加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)的管理。全市94個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均按保監(jiān)會(huì)規(guī)定在顯著位置懸掛“保險(xiǎn)兼業(yè)許可證”，并獲得了相關(guān)上級(jí)行授權(quán)。全市485名從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員，均取得保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)資格條件，取得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員資格證書(shū)》。
二是嚴(yán)格按照省郵政公司的要求，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度。明確各合作公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入、宣傳、銷(xiāo)售和投訴處理等不同環(huán)節(jié)中各部門(mén)和崗位的職責(zé)分工，建立明確的問(wèn)責(zé)制度。
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。
一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)
保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專(zhuān)門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。
1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)
保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買(mǎi)欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。
保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類(lèi)的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。
2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)
保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。
（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。
（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話(huà)，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。
（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。
二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。
三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)
1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系
對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門(mén)的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專(zhuān)屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門(mén)的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管
（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。
（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。
3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理
為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。
保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。
4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管
《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專(zhuān)家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門(mén)要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。
參考文獻(xiàn)：
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1 存款性金融機(jī)構(gòu)
1.1 概況 過(guò)去5年存款性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)中的比重增長(zhǎng)顯著，由2005年的50%增加到2010年近60%，究其原因，金融危機(jī)前家庭信貸的增長(zhǎng)成為主要驅(qū)動(dòng)力，但由于危機(jī)后金融監(jiān)管的加強(qiáng)和低通脹期的結(jié)束，目前信貸增長(zhǎng)的步伐已有所放緩。
具體來(lái)看，銀行資產(chǎn)占存款性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的97%，其中澳四大銀行擁有資產(chǎn)1.9萬(wàn)億澳元，占存款性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的四分之三。四大銀行海外業(yè)務(wù)主要分布在新西蘭和英國(guó)，海外資產(chǎn)約占其資產(chǎn)四分之一。
澳主要銀行資產(chǎn)規(guī)模約占全球銀行業(yè)資產(chǎn)總量的2%，與澳大利亞GDP占全球經(jīng)濟(jì)總量的比重相當(dāng)。同時(shí)，自2005年以來(lái)，銀行同業(yè)兼并也促使主要銀行資產(chǎn)規(guī)模占存款性金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比重提升了約10個(gè)百分點(diǎn)，其中主要包括西太平洋銀行收購(gòu)澳第五大銀行St. George Bank（2008年12月）和聯(lián)邦銀行收購(gòu)Bankwest （2008年10月）。除此之外，其它7家澳大利亞銀行的資產(chǎn)總額占存款性金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的9%，另有外資銀行子公司或分支行43家。就規(guī)模來(lái)看，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模在4000萬(wàn)至700億澳元之間，而四大銀行之末的資產(chǎn)規(guī)模仍達(dá)3600億澳元，兩類(lèi)銀行差距極大。整體來(lái)看，由于金融危機(jī)后外資銀行紛紛縮減業(yè)務(wù)甚至退出澳大利亞市場(chǎng)，澳中小銀行和外資銀行數(shù)量及資產(chǎn)份額均呈下降趨勢(shì)。
1.2 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及危機(jī)期間表現(xiàn) 澳存款性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)重點(diǎn)仍在于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，即國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的儲(chǔ)蓄吸收和信貸發(fā)放，其中國(guó)內(nèi)信貸發(fā)放占其資產(chǎn)總量三分之二以上，且大部分來(lái)自于零售業(yè)務(wù)，同時(shí)，儲(chǔ)蓄規(guī)模占其負(fù)債50%左右。對(duì)于中小型銀行來(lái)說(shuō)，零售信貸占其資產(chǎn)比例甚至高達(dá)85%?；谏鲜錾虡I(yè)模式，利息收入和其他費(fèi)用達(dá)到存款性金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入70%以上。
大型銀行還參與其它銀行業(yè)務(wù)，例如企業(yè)融資、證券承銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、金融市場(chǎng)交易和證券經(jīng)紀(jì)等。此外，澳銀行還普遍開(kāi)展了相當(dāng)規(guī)模的基金管理業(yè)務(wù)，約占其營(yíng)業(yè)收入的5-15%。
上世紀(jì)90年代以來(lái)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和家庭收入增加成為過(guò)去20年澳銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要保證。自1992年以來(lái)，主要銀行平均稅后資本收益約15%，但金融危機(jī)致使銀行壞賬增加，進(jìn)而導(dǎo)致收入減少，主要銀行的資本收益也因此由2006年的20%下降到2009年10%，但此后2010年該指標(biāo)又回升到15%左右水平。盡管金融危機(jī)并未導(dǎo)致澳銀行資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失，但確實(shí)影響到其通過(guò)海外批發(fā)市場(chǎng)和資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的融資，這也迫使澳政府采取措施，以收費(fèi)方式為澳銀行批發(fā)融資提供擔(dān)保，以此滿(mǎn)足其融資需求。2008年高峰時(shí)期，澳政府共為約合1600億澳元的批發(fā)融資債務(wù)提供擔(dān)保，占當(dāng)時(shí)銀行業(yè)債務(wù)融資總額的15%。
2 金融公司
金融公司作為借貸雙方的中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)債務(wù)批發(fā)市場(chǎng)進(jìn)行融資，同時(shí)按規(guī)定不能吸收儲(chǔ)蓄。整體來(lái)看，金融公司資產(chǎn)在澳金融機(jī)構(gòu)中的份額有所下降，由2005年6%降至目前低于4%水平。目前多數(shù)金融公司主要業(yè)務(wù)為金融租賃和貨幣市場(chǎng)投資。
3 基金公司
基金公司資產(chǎn)主要來(lái)自于養(yǎng)老金基金、人壽保險(xiǎn)和開(kāi)放式基金的投資，其所管理的資產(chǎn)已由2005年的1萬(wàn)億澳元增至2010年的1.4萬(wàn)億澳元，占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的三成左右。受金融危機(jī)影響，基金公司管理的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)也有所放緩。具體來(lái)看，養(yǎng)老金基金為主要的基金類(lèi)型，約占全部基金資產(chǎn)的70%，人壽保險(xiǎn)的份額約占13%，其余為開(kāi)放式基金。
相較于其它國(guó)家而言，澳養(yǎng)老基金規(guī)模更為龐大。截止2010年，其管理資產(chǎn)約1.3萬(wàn)億澳元，另一方面，過(guò)去五年養(yǎng)老基金的結(jié)構(gòu)也在逐漸發(fā)生變化，其自主管理的資產(chǎn)比例提高了約10%，投資于產(chǎn)業(yè)基金的比例也提高了2.5%。就資金投向而言，約有三分之一的資產(chǎn)投資于國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)，海外投資比例約占12-14%，同時(shí)受利率走高影響，儲(chǔ)蓄占其投資比例也由8%提高到12%。
4 保險(xiǎn)業(yè)
截止2010年，澳保險(xiǎn)公司資產(chǎn)共計(jì)1330億澳元，占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的3%，目前，澳大利亞共有注冊(cè)保險(xiǎn)公司116家，再保險(xiǎn)公司12家。澳保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模相對(duì)集中，僅前三大保險(xiǎn)公司（Suncorp、QBE和IAG）資產(chǎn)就占全行業(yè)總資產(chǎn)半數(shù)。整體來(lái)看，過(guò)去5年保險(xiǎn)業(yè)收入較為可觀，稅后資本收益先降后升，由2007年18%降至9%，到2010年又恢復(fù)到15%水平。就業(yè)務(wù)類(lèi)型來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)近三分之二的收入來(lái)源于短期保單，例如汽車(chē)保險(xiǎn)等。
5 資產(chǎn)證券化
筆者自進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)以來(lái)一直從事經(jīng)代渠道管理工作，在幾年業(yè)務(wù)一線(xiàn)的實(shí)踐與碰撞中，略有心得，也希望借此拋磚引玉，提出一些經(jīng)代渠道管理工作可行的方法和思路，希望得到更多有價(jià)值的思考與總結(jié)；也希冀此文能成為日益蓬勃發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)代渠道經(jīng)營(yíng)管理模式的一葉，引發(fā)大家共同的探討。
經(jīng)代渠道管理需要專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化、系統(tǒng)化之精益管理這一點(diǎn)已是毋庸質(zhì)疑的。與現(xiàn)時(shí)傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式相比，經(jīng)代模式如同保險(xiǎn)產(chǎn)品的"超市"，是指客戶(hù)在此處可選擇各家保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)客戶(hù)的各種需求，為其度身定做一個(gè)可能由不同公司產(chǎn)品組合的最佳方案，達(dá)成購(gòu)買(mǎi)和使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。也是使客戶(hù)和保險(xiǎn)公司建立聯(lián)系的橋梁。而保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)代公司的管理則是通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)在渠道規(guī)劃、建設(shè)、維護(hù)和調(diào)整等方面強(qiáng)調(diào)有效性原則、整體效率最大化原則、增值性原則、分工協(xié)同原則、針對(duì)性競(jìng)爭(zhēng)原則和動(dòng)態(tài)平衡原則以及可持續(xù)發(fā)展原則等一整套系統(tǒng)的接觸經(jīng)代公司和維護(hù)之的方法，以其達(dá)到銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)并提升美譽(yù)度的目的。經(jīng)代渠道管理的核心內(nèi)容包括確認(rèn)經(jīng)代公司為我們最為重要的客戶(hù)，不斷完善同經(jīng)代公司的關(guān)系，與經(jīng)代公司進(jìn)行充分的溝通和在銷(xiāo)售發(fā)生后持續(xù)為經(jīng)代公司創(chuàng)造附加價(jià)值，實(shí)現(xiàn)價(jià)值成長(zhǎng)。
同時(shí)，隨著經(jīng)代市場(chǎng)主體日益增多，產(chǎn)品同質(zhì)化、費(fèi)用趨同化競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，經(jīng)代渠道管理也越來(lái)越意識(shí)到對(duì)經(jīng)代公司的服務(wù)質(zhì)量才是保險(xiǎn)公司經(jīng)代渠道最重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，爭(zhēng)取獲取較高的客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，方能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。為增強(qiáng)我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高對(duì)經(jīng)代公司的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，提供優(yōu)質(zhì)的、差異化的、個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)關(guān)注并加強(qiáng)對(duì)經(jīng)代公司的合規(guī)管理，提高對(duì)經(jīng)代公司服務(wù)方面的業(yè)務(wù)支撐能力，亟需建設(shè)經(jīng)代渠道專(zhuān)業(yè)化精益管理系統(tǒng)。該管理系統(tǒng)由緊密關(guān)聯(lián)的服務(wù)、分析、管理三類(lèi)功能組成，其中服務(wù)-分析-服務(wù)形成一個(gè)閉環(huán)的專(zhuān)業(yè)流程，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與經(jīng)代公司的互動(dòng)和回饋，管理功能則確保了流程中各環(huán)節(jié)準(zhǔn)確、高效工作和流程的閉環(huán)運(yùn)作。而什么是精益管理呢?我覺(jué)得對(duì)于經(jīng)代渠道管理者來(lái)說(shuō)，就是“放大獲取經(jīng)代公司信賴(lài)的能力”，“精益求精的風(fēng)險(xiǎn)管控”和“夯實(shí)市場(chǎng)化的銷(xiāo)售基礎(chǔ)”。 從保險(xiǎn)公司內(nèi)在的運(yùn)作來(lái)看，要成就經(jīng)代管理系統(tǒng)，其背后一定是保險(xiǎn)公司運(yùn)作體系的匹配與緊密協(xié)同，方能謂之“體系”?？梢哉f(shuō)從產(chǎn)品定義、產(chǎn)品推廣、經(jīng)代銷(xiāo)售支持、經(jīng)代公司管理、組織架構(gòu)、費(fèi)用模式等都必須以渠道模式為重心進(jìn)行適配，而且需要運(yùn)轉(zhuǎn)一段時(shí)間才有可能跑順流程、運(yùn)轉(zhuǎn)出高效率。?另一方面，經(jīng)代公司是介于保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間的橋梁，它的起點(diǎn)是保險(xiǎn)公司，終點(diǎn)是消費(fèi)者。那究竟我們?nèi)绾尾拍軐?shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)代渠道專(zhuān)業(yè)化精益管理呢？
一、幫助經(jīng)代公司成長(zhǎng)
第一位的應(yīng)該是幫助經(jīng)代公司成長(zhǎng)，幫助成長(zhǎng)給保險(xiǎn)公司除了帶來(lái)忠誠(chéng)度外，絕對(duì)能融洽客情關(guān)系，提高銷(xiāo)售份額。幫助經(jīng)代公司成長(zhǎng)，內(nèi)容包括很多方面：有管理方面的，比如就提高隊(duì)伍增員水平，幫助公司培訓(xùn)新人班，以提高拜訪(fǎng)效率并提升銷(xiāo)量，讓優(yōu)秀的經(jīng)代公司管理人員去國(guó)外考察學(xué)習(xí)培訓(xùn)等等；有技術(shù)方面的，比如如何開(kāi)好產(chǎn)說(shuō)會(huì)，以提高產(chǎn)能；有硬件建設(shè)方面的，如贈(zèng)送或者借給經(jīng)代公司電腦、投影儀等辦公設(shè)備等。
總之，幫助經(jīng)代成長(zhǎng)的結(jié)果是雙贏的，經(jīng)代公司成長(zhǎng)越快，對(duì)公司的促進(jìn)就越大，忠誠(chéng)度就會(huì)越高。越來(lái)越多有遠(yuǎn)見(jiàn)的公司正在重視在這方面的投資。典型的就是中英人壽的“經(jīng)代培育中心”計(jì)劃(Broker Breeding Center簡(jiǎn)稱(chēng)BBC)，中英人壽將為加入BBC計(jì)劃的經(jīng)代公司，提品發(fā)展、業(yè)務(wù)管理、行政作業(yè)、行銷(xiāo)輔助及培訓(xùn)系統(tǒng)的五大業(yè)務(wù)發(fā)展支持，通過(guò)該計(jì)劃的幫助及輔導(dǎo)，向他們傳授法人公司經(jīng)營(yíng)、管理和財(cái)務(wù)規(guī)劃等經(jīng)驗(yàn)，最終使他們能夠脫穎而出。
二、建立一體化的渠道關(guān)系
一體化垂直營(yíng)銷(xiāo)渠道是由保險(xiǎn)公司和經(jīng)代公司組成一個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略合作伙伴，統(tǒng)一行動(dòng)，通過(guò)規(guī)模優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)談判實(shí)力，減少某些環(huán)節(jié)的重復(fù)浪費(fèi)，消除為追求各自利益而造成的損失。鑒于相當(dāng)多的沖突來(lái)自于保險(xiǎn)公司與經(jīng)代公司之間較為松散的合作關(guān)系，每個(gè)渠道成員又都是作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體來(lái)追求自己利潤(rùn)的最大化而導(dǎo)致的內(nèi)耗。因此，加強(qiáng)兩者之間的合作，如開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品來(lái)互相綁定等，形成利益與共的緊密聯(lián)系，有助于消除渠道的內(nèi)耗。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)消費(fèi)銷(xiāo)售中，這種營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)已經(jīng)成為主流的分銷(xiāo)形式。
三、加強(qiáng)對(duì)經(jīng)代公司的有效控制
（1）慎選合作方
選擇經(jīng)代公司合作要廣泛收集有關(guān)該經(jīng)代公司的聲譽(yù)、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品知識(shí)、合作意愿、市場(chǎng)廣度和繼續(xù)率水平方面等信息，確定審核和比較的標(biāo)準(zhǔn)。比較的標(biāo)準(zhǔn)是：該經(jīng)代公司的營(yíng)銷(xiāo)理念和合作意愿，市場(chǎng)覆蓋范圍，聲譽(yù);繼續(xù)率水平;產(chǎn)品組合情況，財(cái)務(wù)狀況，促銷(xiāo)能力和對(duì)其業(yè)務(wù)員的管理能力。
（2）達(dá)成共識(shí)
共識(shí)是保證渠道高效的一個(gè)很重要的條件。因此，如何促成相互理解、相互信賴(lài)乃至緊密合作，是經(jīng)代渠道管理中一個(gè)重要的方面。而達(dá)成共識(shí)可以通過(guò)信息溝通和人際溝通兩種形式：
1.信息溝通。及時(shí)有用的信息是經(jīng)代渠道經(jīng)營(yíng)成功的基礎(chǔ)，必須建立一個(gè)有效的經(jīng)代渠道信息系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)渠道中信息的共享。
2.人際溝通。主要是個(gè)換位思考的問(wèn)題，如果我們能站在經(jīng)代公司的角度看，很多問(wèn)題有可能不會(huì)發(fā)生，經(jīng)代公司關(guān)心所有產(chǎn)品的銷(xiāo)售，而不會(huì)把注意力只放在一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品上，除非有很大的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，經(jīng)代公司一般不會(huì)為一個(gè)產(chǎn)品做銷(xiāo)售記錄，溝通的目的是相互理解，相互合作，保持渠道的暢通。
（3）推動(dòng)手段
經(jīng)常激勵(lì)經(jīng)代公司可以提高他們的積極性，提升業(yè)績(jī)。激勵(lì)可以分為直接激勵(lì)和間接推動(dòng)。
直接激勵(lì)包括制定嚴(yán)格的手續(xù)費(fèi)政策，年獎(jiǎng)和繼續(xù)率獎(jiǎng)金;間接推動(dòng)包括培訓(xùn)經(jīng)代公司人員和行銷(xiāo)輔助等等。
（4）有效約束
主要是合法合規(guī)管理。通過(guò)整合經(jīng)代公司業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理流程和報(bào)告流程，幫助經(jīng)代公司獲取更多的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管信息，使得經(jīng)代公司更加了解真實(shí)的信息，增加信息的對(duì)稱(chēng)性，可以幫助經(jīng)代公司不斷優(yōu)化其內(nèi)涵價(jià)值。
四、保護(hù)渠道
（1）是讓渠道有利可圖。經(jīng)代公司之所以愿意跟保險(xiǎn)公司合作，主要還是覺(jué)得銷(xiāo)售的產(chǎn)品有錢(qián)賺。如果有一天發(fā)現(xiàn)銷(xiāo)售的產(chǎn)品沒(méi)錢(qián)賺了，肯定遲早會(huì)離去。因此，保證渠道有利益可賺，這是前提。
（2）是盡可能使我們的產(chǎn)品給經(jīng)代公司帶來(lái)的收益高過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。因?yàn)楝F(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同類(lèi)產(chǎn)品往往有很多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而惟利是圖又是渠道的天性，哪個(gè)產(chǎn)品的收益高，渠道肯定會(huì)投入更多精力去銷(xiāo)售這個(gè)產(chǎn)品。
五、動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)
市場(chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，隨時(shí)隨地都有很多新的情況出現(xiàn)，經(jīng)代渠道只有根據(jù)市場(chǎng)的變化，適時(shí)地調(diào)整自己的模式，進(jìn)行渠道創(chuàng)新，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。所謂動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)就是經(jīng)代渠道管理者在管理過(guò)程中，要通過(guò)對(duì)外部環(huán)境的預(yù)估、內(nèi)部數(shù)據(jù)的分析，對(duì)我們現(xiàn)階段的經(jīng)營(yíng)策略、管理手段進(jìn)行適時(shí)調(diào)整和對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修改和補(bǔ)充的一種管理模式。也就是說(shuō)，要根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，在管理上要快速適應(yīng)環(huán)境的不斷變化。
六、強(qiáng)化品牌能力建設(shè)
保險(xiǎn)公司的有價(jià)單證指在公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理過(guò)程中用以承載當(dāng)事人雙方因交易而引發(fā)可以用貨幣計(jì)量的權(quán)利義務(wù)的憑證，能夠引發(fā)相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，具有法律效力，能夠引起當(dāng)事人雙方在法律意義上的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)公司有價(jià)單證是一經(jīng)簽發(fā)蓋章即承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任、產(chǎn)生法律效力或以此作為收款依據(jù)的有關(guān)憑證，每一份都會(huì)給公司帶來(lái)存在潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，如同金融企業(yè)的票據(jù)管理一樣，實(shí)行貨幣化管理。筆者主要從有價(jià)單證管理的重要性、目前存在的問(wèn)題和管理措施來(lái)闡述。
一、有價(jià)單證管理的重要性
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈化，近年來(lái)無(wú)數(shù)因?yàn)橛袃r(jià)單證管理不善而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛、經(jīng)濟(jì)犯罪的事件表明，加強(qiáng)有價(jià)單證的管理，不僅是防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，而且也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)整頓市場(chǎng)的重要手段，因此對(duì)其管理非常重要。
1、有價(jià)單證是公司的立業(yè)之本和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的根本表現(xiàn)形式，是公司內(nèi)在價(jià)值和社會(huì)知名度的最直接表現(xiàn)形式，加強(qiáng)有價(jià)單證管理是檔案管理和保護(hù)客戶(hù)資源的需要。
2、有價(jià)單證一經(jīng)簽發(fā)就具有法律效力，成為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人履行各自的權(quán)利和義務(wù)的重要依據(jù)；加強(qiáng)有價(jià)單證管理是明確合同雙方的保險(xiǎn)責(zé)任，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的需要。
3、單證管理是公司內(nèi)控管理的根本，監(jiān)管部門(mén)越來(lái)越重視，違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題的發(fā)生，其根源主要表現(xiàn)為單證的管理不到位和使用不合規(guī)，加強(qiáng)有價(jià)單證管理是加強(qiáng)內(nèi)控管理的需要。
二、目前管理中存在的問(wèn)題
1、存在陰陽(yáng)單的情況。保險(xiǎn)公司單證一般為一式多聯(lián)，有的保險(xiǎn)公司為某種非法目的，在保險(xiǎn)單公司聯(lián)所記載的客戶(hù)賬戶(hù)選擇、保險(xiǎn)期間、聯(lián)系電話(huà)等內(nèi)容與客戶(hù)聯(lián)不符，也就是所稱(chēng)的“陰陽(yáng)單”情況，影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資料的真實(shí)性。
2、私自印刷保險(xiǎn)單證。有的保險(xiǎn)公司為了便于銷(xiāo)售保險(xiǎn)，虛構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定使用的備案保險(xiǎn)條款，擅自印刷保險(xiǎn)單證。
3、單證管理不嚴(yán)，遺失單證。保險(xiǎn)公司單證應(yīng)視作貨幣資金管理，但是有的保險(xiǎn)公司對(duì)有價(jià)單證管理忽視，未定期盤(pán)點(diǎn)單證，沒(méi)有及時(shí)收回營(yíng)銷(xiāo)員領(lǐng)取的單證，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員拿著保險(xiǎn)單證收取保費(fèi)，但是未將保費(fèi)上交公司。
三、有價(jià)單證管理措施
1、制定單證管理制度，嚴(yán)格系統(tǒng)操作流程
保險(xiǎn)公司需要制定有價(jià)單證管理制度，從征訂、印刷、入庫(kù)保管、領(lǐng)用、回銷(xiāo)、盤(pán)點(diǎn)等方面去嚴(yán)格規(guī)范單證操作，制定單證操作的流程。單證印刷由總公司統(tǒng)一印刷，單證入庫(kù)和領(lǐng)用、回銷(xiāo)時(shí)做好臺(tái)賬登記，完善交接制度，形成單證定期盤(pán)點(diǎn)制度，保證系統(tǒng)、實(shí)物、臺(tái)賬“三賬合一”。發(fā)放單證時(shí)應(yīng)遵循“前清后領(lǐng)”的原則，領(lǐng)用單證簽字齊全，對(duì)領(lǐng)用人持有的有價(jià)單證要進(jìn)行存量控制。保險(xiǎn)公司單證使用量非常大，這就需要靠系統(tǒng)管理，要求系統(tǒng)操作及時(shí)，和實(shí)物流轉(zhuǎn)同步操作，提高單證管理效率。
2、專(zhuān)人專(zhuān)崗，規(guī)范崗位職責(zé)，簽訂重要單證崗位職責(zé)書(shū)
保險(xiǎn)公司單證管理員由專(zhuān)人負(fù)責(zé)管理，財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)都需要有專(zhuān)門(mén)的人員去管理，明確各部門(mén)單證管理人員，保證單證在任何環(huán)節(jié)都有人管理，規(guī)范各人的崗位職責(zé)，簽訂崗位責(zé)任書(shū)。實(shí)行不相容職務(wù)分離，將單證管理和單證保管崗位分開(kāi)，減少單證保管環(huán)節(jié)，每一三級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置單證管理崗和單證保管崗，四級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置單證保管崗位。對(duì)違反單證管理的行為，加強(qiáng)處罰措施，實(shí)行責(zé)任追究制度。對(duì)私自設(shè)計(jì)、印制單證、不納入單證管理系統(tǒng)管理、單證出現(xiàn)重大遺失、擅自銷(xiāo)毀單證以及其他因管理不善造成重大單證管理失誤，分別追究所在機(jī)構(gòu)單證管理第一責(zé)任人、直接責(zé)任人和連帶責(zé)任人的責(zé)任，情節(jié)特別嚴(yán)重的，應(yīng)追究相關(guān)法律責(zé)任。
3、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)單證管理
保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)簽署的協(xié)議應(yīng)明確中介機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)對(duì)單證的管理責(zé)任和單證管理責(zé)任人。業(yè)務(wù)員代中介機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)領(lǐng)取單證的，交付時(shí)應(yīng)要求中介機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)單證管理責(zé)任人在交接清單上簽字確認(rèn)。保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的合作是長(zhǎng)期的，這種合作方式就形成了大量單證留在中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于中介機(jī)構(gòu)庫(kù)存的單證，應(yīng)派專(zhuān)人盤(pán)點(diǎn)，由中介機(jī)構(gòu)定期報(bào)送單證使用情況；對(duì)于已經(jīng)正常使用的單證，應(yīng)及時(shí)收取保費(fèi)。加強(qiáng)單證的回銷(xiāo)管理，對(duì)于回銷(xiāo)率低的中介機(jī)構(gòu)限制發(fā)放單證。保險(xiǎn)公司及時(shí)收回作廢單證，完善簽字完整的交接單手續(xù)，并和系統(tǒng)狀態(tài)一一核對(duì)，將作廢單證定期銷(xiāo)毀。
4、重視單證清查，加強(qiáng)超期不回銷(xiāo)單證的管控
為展業(yè)需要，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員可以從公司領(lǐng)取部份有價(jià)單證，這部分單證存在管理的風(fēng)險(xiǎn)。為減少每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于已經(jīng)領(lǐng)用沒(méi)有回銷(xiāo)的單證，每月需要進(jìn)行逐份清點(diǎn)，每種單證限制回銷(xiāo)期限，超過(guò)回銷(xiāo)期限的單證，需要強(qiáng)制回銷(xiāo)。如果清單發(fā)現(xiàn)單證遺失的情況，應(yīng)立即登報(bào)聲明遺失處理。
5、定期檢查、加強(qiáng)培訓(xùn)
2020年已經(jīng)臨近尾聲，一年來(lái)，在上級(jí)公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，臨淄公司全體員工在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下努力開(kāi)拓業(yè)務(wù)，為完成全年目標(biāo)而努力。下面根據(jù)實(shí)際工作，總結(jié)一下一年來(lái)的發(fā)展和不足：
一、經(jīng)營(yíng)情況
截止至12月13日，全險(xiǎn)種達(dá)成3147萬(wàn)元，達(dá)成率92%，同期增速0%。其中，車(chē)險(xiǎn)2246.1萬(wàn)元，非車(chē)險(xiǎn)748.4萬(wàn)元，意外險(xiǎn)119.8萬(wàn)元，健康險(xiǎn)32.7萬(wàn)元。非車(chē)險(xiǎn)占比29%，自留滿(mǎn)期賠付率51.4%。
二、渠道建設(shè)
1、直個(gè)渠道，在總公司開(kāi)展的“123”工程以來(lái)，我們積極尋找合適的資源型業(yè)務(wù)人員，收效甚微。在今年9月車(chē)險(xiǎn)綜改之后，家自車(chē)的保費(fèi)充足度開(kāi)始下滑，明年將是保局之年，穩(wěn)固續(xù)保率，加深與客戶(hù)的粘合度，嚴(yán)格落實(shí)車(chē)+X的發(fā)展方向，加大力度進(jìn)行人員的引進(jìn)工作，以更好的擴(kuò)大保費(fèi)收入和隊(duì)伍建設(shè)。
2、互動(dòng)渠道，在明年產(chǎn)帶壽基本法、壽帶產(chǎn)年金保險(xiǎn)雙方加深合作的契機(jī)下，我們預(yù)計(jì)引進(jìn)一名人員加大與新華公司的合作，深入新華的晨會(huì)宣講非沖突險(xiǎn)種，提高與新華業(yè)務(wù)員的粘性，多元化的開(kāi)展團(tuán)險(xiǎn)、流量型非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
3、車(chē)商渠道，現(xiàn)合作店面5家。保費(fèi)達(dá)成率95%。規(guī)劃詳細(xì)合理的送返修模式，盡最大力度利用好公司資源以換取保費(fèi)，加深與4S店的承保、理賠溝通工作，將問(wèn)題扼制在萌芽階段。
4、保代渠道，今年達(dá)成情況較好，渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化，現(xiàn)有團(tuán)隊(duì)2支，人力280人，續(xù)保率70%。明年將要加大下鄉(xiāng)進(jìn)鎮(zhèn)的力度，尋找關(guān)鍵人員開(kāi)展區(qū)域團(tuán)隊(duì)建設(shè)，詳細(xì)分析鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道的地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，制定不同的展業(yè)模式和險(xiǎn)種開(kāi)拓。
5、直團(tuán)渠道（戰(zhàn)客渠道），是臨淄公司業(yè)務(wù)重點(diǎn)渠道，占全險(xiǎn)種保費(fèi)的60%。通過(guò)車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)的合作深入，也為我們帶來(lái)了很多非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入，加深了我們與車(chē)隊(duì)的粘性，加快了公司大非車(chē)轉(zhuǎn)型的步伐。今年新開(kāi)展合作車(chē)隊(duì)3家，明年預(yù)計(jì)產(chǎn)能300萬(wàn)元。
三、重點(diǎn)工作
1、能夠嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)公司合規(guī)管理的相關(guān)規(guī)定，通過(guò)晨會(huì)認(rèn)真組織了相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)，落實(shí)到人。單證不亂打，發(fā)票不丟失，理賠無(wú)虛假。把好承保入口關(guān)，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。
2、能夠嚴(yán)格執(zhí)行人行、銀保監(jiān)局對(duì)于反洗錢(qián)工作的相關(guān)要求，加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)工作的自查自糾，將工作要求落實(shí)每一個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，加強(qiáng)流程管控。
3、能夠嚴(yán)格遵守黨的政治紀(jì)律、組織紀(jì)律、工作紀(jì)律，做到自重、自省、自勵(lì)，筑牢黨員干部拒腐防變的思想道德防線(xiàn)。
四、存在的問(wèn)題和不足
1、銷(xiāo)售隊(duì)伍的建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展不同步，業(yè)務(wù)知識(shí)掌握不夠，公司產(chǎn)品宣導(dǎo)不到位。
2、市場(chǎng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的預(yù)測(cè)、分析、調(diào)研上，做的不夠詳細(xì)，沒(méi)有找準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)方向。
3、在業(yè)務(wù)開(kāi)拓上，不夠積極主動(dòng)，存在懶惰吃老本的思想。
4、公司精細(xì)化管理不到位，任務(wù)目標(biāo)的分解、監(jiān)督不夠細(xì)致。
五、2021年工作思路
1、嚴(yán)合規(guī)，保質(zhì)量。嚴(yán)格遵守公司的合規(guī)管理，嚴(yán)格把控反洗錢(qián)工作流程，禁止涉及非法集資。
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。
《辦法》的，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。
去年12 月10 日，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見(jiàn)稿已經(jīng)征求了很長(zhǎng)時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見(jiàn)。
7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則。同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。
部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的情況下，可將四類(lèi)險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。
基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn),《辦法》適度放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。
一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對(duì)信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭(zhēng)得全國(guó)的地盤(pán)。
一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對(duì)中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開(kāi)展，不受區(qū)域限制。不過(guò)，這對(duì)大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑
目前，該《辦法》還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)用產(chǎn)品”要求，而是采取與線(xiàn)下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。
《辦法》堅(jiān)持“放開(kāi)前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過(guò)明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)管理，建立支持咨詢(xún)、投保、退保、理賠、查詢(xún)和投訴的在線(xiàn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確保客戶(hù)服務(wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
此外，對(duì)于跨區(qū)域銷(xiāo)售的產(chǎn)品，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷(xiāo)售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問(wèn)題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。
《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定。《辦法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。
