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時間：2023-09-10 15:10:28
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一、 我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀
(一)銀行不良資產(chǎn)的概念
銀行不良資產(chǎn)有廣義上的不良資產(chǎn)和狹義上的不良資產(chǎn)。廣義上的不良資產(chǎn)主要是指在銀行的資產(chǎn)業(yè)務中，銀行經(jīng)營資產(chǎn)的風險超過了預先的估計，從而造成損失的資產(chǎn)。銀行的信貸業(yè)務中，能夠按期將本金和利息收回的貸款稱為銀行正常貸款，如果不能按期收回本金或利息，造成銀行損失的這類貸款就稱為狹義上的不良信貸資產(chǎn)也就是本文所指的不良資產(chǎn)。
(二)我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀
前幾年我國商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)量明顯偏高，政府采取了一系列措施，我國商業(yè)銀行不良貸款有很明顯的地域和行業(yè)的特征，不良資產(chǎn)的數(shù)量與其所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有著密切聯(lián)系，經(jīng)濟發(fā)展水平不同其不良貸款的數(shù)量是有很大區(qū)別。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計我國上海、浙江經(jīng)濟發(fā)達的省份其銀行不良資產(chǎn)低于百分之三，但在吉林、新疆等經(jīng)濟欠發(fā)達的省份其銀行不良資產(chǎn)超過百分之一十五。就商業(yè)銀行不良貸款的的行業(yè)性特征來說，農(nóng)、林、牧、魚等農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的不良貸款率是最高的，其次是文化、餐飲和娛樂產(chǎn)業(yè)，銀行不良貸款率最低的是住房按揭、金融和運輸產(chǎn)業(yè)。
二、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因分析
(一)商業(yè)銀行經(jīng)營不善
商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理不善是我國商業(yè)銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的一個主要原因，長期以來商業(yè)銀行缺乏風險和效益方面的意識，再加上地方政府的干預，很多時候在貸款問題上商業(yè)銀行不能自主，對一些缺乏信用或已負債的國企依舊給其貸款，而有些企業(yè)利用企業(yè)改組、改制等行為來逃避銀行的債務，有些根本無能力支付，一直拖欠貸款，這種種情況銀行沒有保護好自己的權(quán)利，不良資產(chǎn)不斷增加。另一方面，銀行自身信貸經(jīng)營體制出現(xiàn)很多問題，貸款資金和規(guī)模脫節(jié)，銀行貸款的工作人員素質(zhì)比較低，增加銀行不良資產(chǎn)的風險。
(二)社會信貸體系薄弱
近些年來我國社會信用和企業(yè)信用比較低。有些自然人和企業(yè)缺乏信用觀念，出現(xiàn)大量向銀行貸款不按期還款的行為，從而銀行不良資產(chǎn)激增。銀行在發(fā)放貸款時是銀行信貸人員來判定貸款人的信用，銀行人員的主觀性增加了銀行信貸的危險，在貸款之前沒有做好詳細的調(diào)查、評估，貸款后又沒有跟蹤管理、做好評價，銀行信用評估工作做不到位，使貸款的企業(yè)和個人有空可鉆。而我國的信用體系還處于起步建設的階段，使得我國商業(yè)銀行在評估貸款人信用的時候又缺乏參考。
(三)法律法規(guī)不夠健全
我國一直都在努力創(chuàng)造商業(yè)銀行和企業(yè)經(jīng)營市場有序與公平的法制環(huán)境，但是在銀行信貸方面還是出現(xiàn)很多問題。企業(yè)的主要債權(quán)人是銀行，如果企業(yè)破產(chǎn)了，銀行的貸款將無法歸還，現(xiàn)在有些地方出現(xiàn)虛假擔保、欠債還有理的情況，在許多法律不健全和市場信用缺失的地方正在進行賴賬經(jīng)營。銀行在處理這些情況時，缺少法律依據(jù)，這些方面存在許多法律空白地帶。
三、應對我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的措施
(一)轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制
為應對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的問題可以選擇轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制，從而減產(chǎn)銀行的不良資產(chǎn)。我國商業(yè)銀行可以走混業(yè)經(jīng)營的道路,開展更多的中間業(yè)務，從而增加銀行中間業(yè)務的利潤,同時還可以化解金融風險。我國補充了商業(yè)銀行的資本金，并且成立了金融資產(chǎn)管理公司來改變銀行資產(chǎn)質(zhì)量較低的現(xiàn)狀。但是要使商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高的話就需要發(fā)展新的業(yè)務，而發(fā)展銀行中間業(yè)務就是一個很好的選擇，如果銀行開展結(jié)算、擔保、交易各方面的中間業(yè)務，商業(yè)銀行的利潤將會有很大的增長，不良資產(chǎn)將會減少，資產(chǎn)質(zhì)量將會提高。
(二)建立完善的社會信用體系
要建立完善的社會信用體系主要包括三方面的內(nèi)容：首先是要將授信風險制度進行完善，將銀行貸款的前、中、后階段實行分開管理，職能獨立，相互制約，在貸款前調(diào)查評估、貸款后跟蹤管理，并做好評價；其次是完善銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)控體系，發(fā)現(xiàn)有信貸風險，負責貸款的工作人員加強關(guān)注，避免銀行信用貸款風險的發(fā)生；最后是在銀行內(nèi)部建立行之有效的問責機制和激勵機制，加強不良信貸的責任追究制度，對相關(guān)人員加大查處力度，從而加強員工的自我約束能力，使得銀行信貸人員的風險意識和憂患意識加強，提高員工的整體水平，這樣可以減少銀行工作者因為主觀因素而造成銀行不良資產(chǎn)數(shù)量增加、質(zhì)量下降。
(三)完善相關(guān)法律法規(guī)
我國商業(yè)銀行在處理不良資產(chǎn)的時候需要涉及許多法律，比如在進行企業(yè)破產(chǎn)清算、賠償和訴訟的時候都離不開法律的支持。為了明確銀行不良資產(chǎn)在處理過程中各方的權(quán)利、責任、利益的關(guān)系需要一套有效且完善的法律，這樣可以避免一些企業(yè)鉆法律的空子惡意的逃避銀行的債務，保障銀行的利益不受侵害。我國商業(yè)銀行是實行分業(yè)經(jīng)營的體制，但是在處理不良資產(chǎn)的過程中需要采取各種手段，但許多已跨越分業(yè)的界限，但沒有關(guān)于這方面的法律。所以，為了資產(chǎn)管理公司可以采取各種手段來處理銀行的不良資產(chǎn)，就需要就這些方面提供專門的立法支持，建立一套完善的法律，從而保證銀行處理不良資產(chǎn)有法可依。
參考文獻:
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一、非信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展背景
（一）金融市場發(fā)展下業(yè)務轉(zhuǎn)型的需要
金融市場以及非銀行金融機構(gòu)的高速發(fā)展使得銀行間接融資在社會融資結(jié)構(gòu)中占比下滑了35%左右，銀行的信貸業(yè)務被大力壓縮。當前，商業(yè)銀行主要是以存貸利差盈利，由于利率波動以及外部環(huán)境的影響，使得銀行利潤具有很大的不確定性，利潤增長呈周期波動狀態(tài)。另外，銀行資本補充渠道被壓縮，融資成本加大，而非信貸業(yè)務的發(fā)展空間較大，相對而言其資本被占用的較少。
（二）利率市場化不斷推進
我國利率市場化不斷推進，銀行間的競爭使凈利差變小，貸款資產(chǎn)收益率水平下降，信貸業(yè)務的盈利空間變小。傳統(tǒng)的資產(chǎn)信貸業(yè)務不滿足可持續(xù)發(fā)展的特性，銀行的盈利額不穩(wěn)定，發(fā)展受限，需要開拓其他的業(yè)務。另信用風險的增加及信貸需求的下降使得信貸投放的空間變小。
（三）信貸監(jiān)管的強化
銀行的信貸投放受到了多重限制，比如信貸規(guī)模、存貸比、特定客戶類型等。這讓銀行的信貸投放規(guī)模受到了極大的限制，只能通過轉(zhuǎn)換資產(chǎn)形式來規(guī)避監(jiān)管。
二、非信貸資產(chǎn)業(yè)務概況
非信貸資產(chǎn)業(yè)務有狹義廣義之分，狹義的非信貸資產(chǎn)業(yè)務主要是銀行資產(chǎn)負債表中除信貸資產(chǎn)之外的資產(chǎn)。主要包括：交易性金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資、買入返售金融資產(chǎn)、拆出資金等等。廣義的非信貸資產(chǎn)業(yè)務則將表外業(yè)務包含在類。
（一）表內(nèi)非信貸資產(chǎn)業(yè)務
從表內(nèi)非信貸資產(chǎn)的總量來看，大型商業(yè)銀行表內(nèi)非信貸資產(chǎn)占比最小，占比約為30%左右。股份銀行高于大型商業(yè)銀行，占比在40%左右。而城市商業(yè)銀行則達到了50%左右。由此可見，規(guī)模較小的銀行由于信貸投放規(guī)模受限，亟須資金，其非信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展更為迅速。各類投資性資產(chǎn)是表內(nèi)非信貸資產(chǎn)的主體，各項投資在非信貸資產(chǎn)中所占的比例由大到小的排列依次是大型商業(yè)銀行、股份銀行、城市商業(yè)銀行。
（二）表外非信貸資產(chǎn)業(yè)務
銀行表外業(yè)務主要是非保本類型的產(chǎn)品，表外業(yè)務在理財產(chǎn)品中所占的比重逐年攀升。截止2016年6月，非保本類產(chǎn)品占整個理財產(chǎn)品市場的比例約為77%，從理財產(chǎn)品的資產(chǎn)配置來看，理財產(chǎn)品主要配置的前三類資產(chǎn)為債券、存款、非標準化債券類資產(chǎn)。其中債券占比最高。
三、商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展過程中面臨的問題
（一）經(jīng)營管理者對非信貸資產(chǎn)業(yè)務的忽視
一直以來，銀行各級管理者都將業(yè)務發(fā)展重點放在信貸資產(chǎn)業(yè)務上，而隨著金融市場的發(fā)展，銀行放貸空間被壓縮，利潤受損。盡管如此，銀行經(jīng)營管理者仍更為重視信貸資產(chǎn)業(yè)務，對非信貸資產(chǎn)業(yè)務認識不夠深刻，財力、人力投資不足，缺乏創(chuàng)新。
（二）金融市場環(huán)境缺乏彈性
成熟的金融市場是資金交易、證券投資、理財業(yè)務、金融市場等非信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的前提。而我國的金融市場發(fā)展程度較低，開展非信貸資產(chǎn)業(yè)務缺乏科學健康良好的環(huán)境，另外，我國對利率、匯率及金融衍生品的管制較嚴，這使得商業(yè)銀行發(fā)展風險交易、股票基金買賣等交易行為受到了很大限制，非信貸資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展也受到了很大的限制。
（三）業(yè)務機制不健全
商業(yè)銀行的非信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展機制不健全：業(yè)務流程長、決策效率慢、業(yè)務管理散。通常一個業(yè)務的辦理需要層層上報審批；業(yè)務要求較高，缺乏靈活性，不能及時與市場相配合；各部門又缺乏配合，自行自事，客戶信息沒有完全流通；
整個非信貸資產(chǎn)業(yè)務缺乏明確的完整的科學的發(fā)展機制和考核機制，沒有構(gòu)建起一個完整的運作系統(tǒng)。
四、商業(yè)銀行發(fā)展非信貸資產(chǎn)業(yè)務的相關(guān)建議
（一）建立健全非信貸資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展環(huán)境
非信貸資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展環(huán)境包括法律環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境。法律環(huán)境和監(jiān)管制度環(huán)境的完善有利于銀行非信貸資產(chǎn)業(yè)務：理財、租賃等表外業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行應與監(jiān)管部門積極配合，從法律關(guān)系入手，完善法律架構(gòu)，弄清產(chǎn)品界定。從而開拓業(yè)務的交易渠道、投資來源；開放市場信息。為信貸資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展提供健全的法律和監(jiān)管環(huán)境。
（二）打破現(xiàn)有組織架構(gòu)
各級經(jīng)營管理者要開闊眼界，提高對非信貸資產(chǎn)業(yè)務的重視程度。打破原有的各部門自行其是、分頭管理、互不溝通的局面。通過條塊式的管理來建立合適的組織架構(gòu)，主要是由非信貸資產(chǎn)業(yè)務管理委員會帶頭，金融市場部門、信貸管理部門分別負責非信貸資產(chǎn)業(yè)務，全行表外業(yè)務的研究和推動。財務部門負責全行非生息資產(chǎn)業(yè)務的管理配置。業(yè)務管理部門將任務下放給下級，并定期上繳委員會驗收，資產(chǎn)負債管理部門起到了協(xié)調(diào)溝通的作用，負責整個銀行業(yè)務發(fā)展的目標制定，發(fā)展研究及考核驗收。同時下級也要將客戶信息及市場需求及時反饋給上級，最終實現(xiàn)業(yè)務辦理流程與現(xiàn)有業(yè)務發(fā)展架構(gòu)的完美配合。
（三）多方面創(chuàng)新滿足客戶的需求
零售銀行業(yè)務是指以客戶為中心,運用現(xiàn)代化經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業(yè)務是相對于批發(fā)銀行業(yè)務而言的,通常將主要面向個人客戶和中小企業(yè)的銀行業(yè)務稱為零售銀行業(yè)務。其主要特點是:單筆業(yè)務涉及金額較小、利潤率較高、服務對象是個人客戶和中小企業(yè)、客戶流動性較高、業(yè)務風險兩極化(即面向個人客戶的零售銀行業(yè)務風險較低,面向中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務的風險較高)。根據(jù)零售銀行業(yè)務涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的情況,將零售銀行業(yè)務品種劃分為零售負債業(yè)務、零售資產(chǎn)業(yè)務和零售中間業(yè)務。
一、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務現(xiàn)狀
1、零售銀行負債業(yè)務現(xiàn)狀
1984年以來,以工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行為主體的市場競爭格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現(xiàn)。零售銀行業(yè)務在吸收家庭儲蓄、支持商業(yè)銀行利潤增長方面發(fā)揮了重要作用。長期以來,大多數(shù)的商業(yè)銀行把零售銀行業(yè)務中吸收存款業(yè)務放在首要地位,零售銀行業(yè)務推出的業(yè)務創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在個人存款領(lǐng)域最為豐富,出現(xiàn)了教育儲蓄、有獎儲蓄、愛心儲蓄、通存通兌、代收代付、協(xié)定存款等新的產(chǎn)品和服務項目。在零售銀行業(yè)務考核標準中,存款指標完成情況幾乎成為業(yè)績考核的唯一標準,而一些跨國銀行以利潤為中心的指標考核體系使個人客戶成為資產(chǎn)業(yè)務的重要主體。我國工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在零售負債業(yè)務中占有絕對優(yōu)勢。在國內(nèi)的商業(yè)銀行中,2006年6月四大商業(yè)銀行的人民幣儲蓄存款業(yè)務市場占比達到89.41%。其中,工商銀行的儲蓄業(yè)務發(fā)展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲蓄存款金額已經(jīng)達到16492億元,在四家商業(yè)銀行中占比為41.35%,居國內(nèi)銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國范圍內(nèi)開辦了教育儲蓄業(yè)務。建設銀行綜合零售業(yè)務也發(fā)展較快,尤其是儲蓄業(yè)務發(fā)展迅速。
2、零售銀行資產(chǎn)業(yè)務現(xiàn)狀
現(xiàn)階段我國零售銀行資產(chǎn)業(yè)務主要以消費信貸為主,據(jù)統(tǒng)計,1997―2000年我國消費信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費信貸增長速度趨于穩(wěn)定,但仍然維持50%的年增長幅度,2005年7月底消費信貸達2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費信貸總額中,住房消費信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費貸款。雖然消費信貸保持高速增長,但是我國的消費信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國消費信貸只有2.1萬億元,占商業(yè)銀行自營貸款的比例僅為11%。對中小企業(yè)來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場份額下降。根據(jù)中央和國務院的要求,有關(guān)部門制定了一系列緩解中小企業(yè)融資難,支持其發(fā)展的政策辦法,各金融機構(gòu)也積極采取措施,改進金融服務,加大對中小企業(yè)的支持力度。比如工行推出支持中小企業(yè)貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內(nèi)的中小企業(yè)提供財產(chǎn)擔保并承擔代償責任。
3、零售銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀
我國零售銀行中間業(yè)務剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,2004年,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入超過3500億元,并且中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業(yè)務品種涉及420個。但零售銀行中間業(yè)務比重低、贏利較差、業(yè)務品種少,以服務、咨詢服務為主。長期以來,我國商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務作為一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營,產(chǎn)業(yè)開發(fā)的初衷,不是以利潤最大化為目標,而是作為吸收存款、吸引客戶的免費附加服務。我國零售銀行中間業(yè)務收入構(gòu)成較為簡單,只有手續(xù)費收入、匯兌收入和其他營業(yè)收入;零售中間業(yè)務品種以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付業(yè)務為主,高附加值的中間業(yè)務品種少,金融衍生類工具類業(yè)務的開發(fā)基本還是空白,銀行不能代客理財,只能提供咨詢服務。這與我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理不無關(guān)系。
我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速,信用卡的用卡環(huán)境不斷改善。2004年底,我國發(fā)行銀行卡7.62億張,僅次于美國的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實現(xiàn)銀行卡業(yè)務獨立經(jīng)營后,招商銀行、華夏銀行、建設銀行、廣東發(fā)展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準公司化道路,并且廣發(fā)信用卡中心于2005年首先實現(xiàn)了贏利。但是,到目前為止,國內(nèi)尚未推出覆蓋全國范圍的符合國際標準的信用卡,并且,信用卡利潤是國際大銀行的核心業(yè)務和主要利潤來源,而我國信用卡使用率較低,商業(yè)銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業(yè)務規(guī)模發(fā)展,發(fā)卡數(shù)量趨向飽和,市場對銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進入提升功能與服務層面。同時,隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價值客戶群體已逐漸形成和擴大,對銀行卡營銷服務的專業(yè)化水準也有了更高的要求。舊的服務體系已經(jīng)不能滿足和適應快速增長的業(yè)務需要和時刻變化的客戶需求,并受地理環(huán)境影響需要大力改善。
二、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題
1、銀行機制方面
一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預過多以致經(jīng)營風險增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責明晰問題受到行政力量的干預,使得銀行經(jīng)營的贏利目標很難置于眾多目標的核心地位。2006年12月11日加入世貿(mào)組織過度期結(jié)束后,我國銀行業(yè)進一步對外開放,取消了外資銀行人民幣業(yè)務的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業(yè)銀行的擠兌風險增加。九十年代初期,金融業(yè)的基本主題就轉(zhuǎn)向了防范和化解金融風險,但是由于體制機制的障礙,一些先進的機制和理念與銀行制度之間經(jīng)常發(fā)生沖突,實際效果并不理想。二是產(chǎn)權(quán)不清造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務不受重視。國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)作為債權(quán)和債務人最終主體屬于國家所有。同為中小企業(yè),國有企業(yè)和非國有企業(yè)受到不同的待遇。三是傳統(tǒng)的用人機制造成管理層拓展零售銀行業(yè)務的動力不足。商業(yè)銀行各級分支機構(gòu)都納入國家干部的管理系列,管理人員套用國家行政機關(guān)的級別,工資分配與銀行效益關(guān)系不緊密。
2、金融監(jiān)管制度方面
一是零售資產(chǎn)負債利率管制制約了零售銀行業(yè)務的創(chuàng)新空間。當前我國的利率管制體制基本上還是國家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動權(quán),而且利率結(jié)構(gòu)復雜,各檔次與市場資金供求信號差距較大,不能真實反映資金稀缺程度。商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動幅度有限。這種嚴格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務的競爭空間,零售銀行業(yè)務很難運用產(chǎn)品創(chuàng)新和價格手段進行競爭,只能把競爭的焦點集中在廣告和促銷上,競爭空間狹小。二是分業(yè)經(jīng)營限制了零售銀行業(yè)務發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營的限制使得我國商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務方面以消費信貸為主,在零售負債業(yè)務方面以居民儲蓄為主,許多有發(fā)展前途的經(jīng)營品種無法開展,不能滿足客戶對金融業(yè)務的綜合性需求。同時,分業(yè)經(jīng)營不利于我國零售銀行業(yè)務平等參與國際競爭。入世后,本來就弱小的零售銀行業(yè)務固守著傳統(tǒng)業(yè)務,而實力強大的外資銀行經(jīng)營多元化業(yè)務,這必將進一步拉大我國商業(yè)銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業(yè)銀行對零售資產(chǎn)業(yè)務的風險無法實現(xiàn)事前預防。我國信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業(yè)銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產(chǎn)業(yè)務,就會增大風險,零售銀行業(yè)務的發(fā)展也會因此受到制約。四是缺乏風險規(guī)避制度使商業(yè)銀行對零售業(yè)務風險無法實時控制。由于缺乏信用擔保和商業(yè)保險制度及有關(guān)法律法規(guī),商業(yè)銀行控制消費信貸風險手段單一,僅局限于以存單、有價證券作質(zhì)押和以住房作抵押的范圍內(nèi)。20世紀90年代以來,我國先后出現(xiàn)了中銀信托投資公司經(jīng)營失敗、海南34家城市信用社發(fā)生清償危機以及海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉事件等。這些金融機構(gòu)破產(chǎn)情況都說明我國缺乏風險規(guī)避制度,商業(yè)銀行一旦破產(chǎn),將損害儲戶和其他客戶的利益,甚至造成社會動蕩。
3、市場結(jié)構(gòu)方面
我國銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務的發(fā)展,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進入世界大銀行的100名之列,但資產(chǎn)利潤率卻低于發(fā)達國家水平。這與我國商業(yè)銀行長期壟斷、業(yè)務創(chuàng)新不足不無關(guān)系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為,使市場競爭機制得不到正常運行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業(yè)寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu),與發(fā)達國家的差距會愈拉愈大。
4、法律法規(guī)方面
一是缺乏規(guī)范零售銀行業(yè)務運作的完整法律體系。一些與零售銀行業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī),如有關(guān)信托、期貨、投資基金等的法律法規(guī),還未出臺或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風險資產(chǎn)的處理、個人金融信息的保密與利用、個人信用信息的收集與利用等都缺乏相應的法律法規(guī)。二是缺乏保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。保護消費者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國目前能夠保護消費者權(quán)益的法律只有《消費者權(quán)益保護法》,這部法律沒有針對零售銀行業(yè)務的具體條款,對零售銀行客戶的保護仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業(yè)務所涉及的方方面面。
5、銀行內(nèi)部準備方面
一是商業(yè)銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業(yè)務的發(fā)展。我國商業(yè)銀行多以批發(fā)業(yè)務為主,商業(yè)銀行為了更多地發(fā)放貸款而盡量壓低資產(chǎn)負債。一般來說,股份制銀行會按照《巴塞爾協(xié)議》要求將資產(chǎn)負債比控制在8%以上,但由于各種原因資產(chǎn)負債比會低于要求,即使剛好達到8%,也不能確保完全應對流動性風險,至少達到10%才達到穩(wěn)健經(jīng)營水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產(chǎn)、負債業(yè)務存在較大的流動性風險,使商業(yè)銀行沒有更多的資金安排在流動性較弱、收益較高的零售資產(chǎn)業(yè)務上。同時,不良資產(chǎn)比重過大使銀行無力建立起完善的基礎設施來發(fā)展零售銀行業(yè)務。二是在發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務過程中,缺乏一套與時俱進的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)和法律法規(guī),確?？蛻綦[私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經(jīng)濟損失等。三是對零售銀行業(yè)務的營銷策劃認識不全面,把營銷當推銷。缺乏總體策劃與創(chuàng)意,具有一定的盲目性和隨機性,只是簡單地跟隨市場競爭潮流被動零散地運用促銷、創(chuàng)新等營銷手段,業(yè)務創(chuàng)新緩慢、廣告缺乏個性,分銷渠道的擴展仍以增設營業(yè)網(wǎng)點為主。商業(yè)銀行無論大小,基本上沒有明確的市場定位。此外,零售銀行業(yè)務的擴張方式還有待增強,如何利用品牌優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、設備優(yōu)勢等把銀行業(yè)務和服務推銷給客戶還有待開發(fā)。
三、我國零售銀行業(yè)務改革發(fā)展對策
1、進行股份制改革以建立零售銀行業(yè)務的產(chǎn)權(quán)基礎
產(chǎn)權(quán)制度改革是發(fā)展零售銀行業(yè)務的前提,股份制改革是銀行產(chǎn)權(quán)改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)進行了股份制改革,有的在境外成功上市。
2、逐步創(chuàng)造寬松的金融發(fā)展環(huán)境
一是逐步推進利率市場化,放松零售銀行業(yè)務的價格管理機制,推動零售銀行業(yè)務的發(fā)展。目前,我國人民幣貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。
二是由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營,使零售銀行業(yè)務具有更大的發(fā)展空間。我國目前已經(jīng)成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團。通過境內(nèi)重組金融機構(gòu),實行銀行、證券和保險機構(gòu)的相互參股,把銀行發(fā)展成為金融集團控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業(yè)務,還通過控股從事非金融業(yè)務,如工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、運輸、不動產(chǎn)等,零售業(yè)務品種會因業(yè)務平臺的加大而增加。
3、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補充缺乏的法律法規(guī)
需要增加的法律法規(guī)有規(guī)范零售銀行業(yè)務運作的完整的法律法規(guī),保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī),與具體零售銀行業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī),各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風險資產(chǎn)的處理、個人金融信息的保密與使用、個人信用信息的收售與使用等法律法規(guī),針對零售銀行業(yè)務操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。然后,對法律法規(guī)進行細化,使其具體到零售銀行產(chǎn)品和服務的各方面,包括管理辦法、具體業(yè)務運作的基本規(guī)范、具體業(yè)務違規(guī)違法的懲處辦法、個案解釋等。
4、強化零售銀行業(yè)務風險控制
一是建立健全信用制度,包括個人信用制度和中小企業(yè)征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實現(xiàn)信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規(guī)范化,確保銀行和個人、企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護。二是建立和完善擔保系統(tǒng)。政府介入設立中小企業(yè)貸款擔保公司,設立貸款擔?；?目的是解決擔保機構(gòu)高風險、低收益、公共性強、私人部門不愿介入的缺點,任務是對地方的各類中小企業(yè)擔保機構(gòu)提供保險、再保險及再再保險服務,確保各級各類中小企業(yè)擔保機構(gòu)的正常運行,當被擔保企業(yè)不能償還債務時,由信用擔?；鸪袚s定責任,向銀行進行清償。三是建立抵押貸款保險制度,分散零售資產(chǎn)業(yè)務風險;建立存款保險制度,分散零售負債業(yè)務風險。四是運用資產(chǎn)證券化的方法處理不良資產(chǎn):設立資產(chǎn)證券化的特殊目的實體;規(guī)范資產(chǎn)評估業(yè)和信用評級業(yè);建立和完善配套的法律法規(guī);強化行政支持力度,對機構(gòu)投資者放開資產(chǎn)證券化市場,保證資產(chǎn)證券化的順利實現(xiàn)。
5、建立完善便民的中小商業(yè)銀行,發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務
一是建立便民的中小商業(yè)銀行。目前我國中小商業(yè)銀行的數(shù)量還不能滿足市場需求,因此要增加中小商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)。在西方發(fā)達國家的消費信貸業(yè)務中,中小型的消費信貸銀行發(fā)揮著重要作用。在我國中小企業(yè)的主要融資機構(gòu)是城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機構(gòu)占全部金融機構(gòu)資產(chǎn)的比重僅為15%,其貸款占全國貸款的比重僅為10%。因此要增設以零售銀行業(yè)務為主的商業(yè)銀行和分支機構(gòu)、發(fā)展零售銀行業(yè)務,以滿足市場需求。二是發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務,以建立便捷的零售銀行業(yè)務交易途徑。采用傳統(tǒng)銀行業(yè)務與網(wǎng)上銀行業(yè)務并行發(fā)展的零售銀行業(yè)務模式,以傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務支撐網(wǎng)上零售銀行業(yè)務的發(fā)展;采取先進的網(wǎng)絡安全技術(shù),防范零售銀行業(yè)務網(wǎng)上交易的風險;建立完善相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)上銀行的運作程序,促進網(wǎng)上零售銀行業(yè)務健康發(fā)展。
6、建立以客戶為中心的市場營銷理念
2006年底我國銀行業(yè)按照世貿(mào)組織的要求進一步對外開放,取消了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的客戶和地域限制,與中資銀行爭奪客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶成為外資銀行的一個重要戰(zhàn)略。因此,國內(nèi)商業(yè)銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實施市場導向策略。要優(yōu)化銀行網(wǎng)點,增設服務設施,強化網(wǎng)點營銷功能。要采取多種營銷方式進行營銷:針對不同市場、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營銷方式,以提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務;批發(fā)銀行業(yè)務拓展的客戶,可以由零售銀行業(yè)務跟進來工資、辦理信用卡、推廣理財產(chǎn)品、發(fā)掘個人儲蓄大戶、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務、匯兌業(yè)務、個人信貸業(yè)務等,即聯(lián)動營銷;委外銷售可以彌補營業(yè)網(wǎng)點少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場覆蓋面、直接或間接擴大營銷范圍,但是也要注意區(qū)分可以委外銷售和不可以委外銷售的產(chǎn)品,例如涉及客戶個人信息和資產(chǎn)的產(chǎn)品、涉及存款類的產(chǎn)品、涉及銀行資金安全的業(yè)務操作等,都不能委外銷售和辦理。
四、結(jié)語
建立以零售銀行業(yè)務為基礎、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機構(gòu)。提高資金運營效率和利用率,減少社會成本,實現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務品種、提高利潤率。
【參考文獻】
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一、中間業(yè)務的概念及類型
中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權(quán)債務，不動用或很少動用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份利用自身的技術(shù)、信譽、機構(gòu)網(wǎng)絡和人才等優(yōu)勢替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃及其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取一定費用的經(jīng)營活動。與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，其業(yè)務范圍更加廣泛。根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》（2002），我國商業(yè)銀行中間業(yè)務共包括了九大類，即支付結(jié)算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、類中間業(yè)務、擔保類中間業(yè)務、承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類中間業(yè)務。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在問題
自20世紀90年代，商業(yè)銀行中間業(yè)務在我國的發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段。第一個階段是1995年至2000年的存款導向階段，此時發(fā)展中間業(yè)務的目的主要是為了維護客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，相應地，中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務領(lǐng)域。第二個階段是2000年至今的收入導向階段，此時以防范風險、增加收入為主要目的，與此相應，保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務成為創(chuàng)新的重點。近年來，隨著我國金融體制改革的不斷深化，中間業(yè)務已成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點，中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高。但是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務由于起步較晚以及受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。具體來說，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在發(fā)展中存在以下問題。
（一） 對中間業(yè)務的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差
我國商業(yè)銀行重資產(chǎn)負債業(yè)務，輕中間業(yè)務，仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的輔助手段，對中間業(yè)務思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強。究其原因是我國商業(yè)銀行高級管理層對中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》即將實施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務帶來的影響認識不足。
（二）中間業(yè)務品種少，結(jié)構(gòu)單一
目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、收付、代客理財、發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產(chǎn)品上，而咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展不足，覆蓋面不寬。與之形成鮮明對比的是，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行比較注重發(fā)展知識密集型和技術(shù)密集型的中間業(yè)務品種，例如綜合理財、投資咨詢和衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務，而且其中間業(yè)務產(chǎn)品種類的總量已經(jīng)高達2萬。
（三） 從事中間業(yè)務的高素質(zhì)復合型人才短缺
中間業(yè)務屬于銀行高級服務的層面，要很好地開展這項業(yè)務需要大量的技術(shù)和人才的投放。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才。因此，從事技術(shù)含量高、操作復雜、服務層次高的中間業(yè)務人才十分匱乏，人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的一個重要因素。中間業(yè)務隊伍的建設和人才的培養(yǎng)任重而道遠。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的措施
為了構(gòu)造中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務的長久發(fā)展，我國商業(yè)銀行需要采取以下三項措施。
（一）高級管理層轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務獲利的壓力越來越大。要想在競爭中立于不敗之地，我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和戰(zhàn)略意義，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。其高級管理層一方面應正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，另一方面要從戰(zhàn)略高度把中間業(yè)務作為銀行的一項主要業(yè)務給予高度重視，要像抓存款、貸款一樣來抓好。
（二）加快中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行應盡早改變中間業(yè)務過分集中在一些諸如結(jié)算類、一般類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益的原則。各級商業(yè)銀行應根據(jù)主要服務區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展狀況和中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，實行差異化競爭戰(zhàn)略，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，細分客戶群體，充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、融通及債務互換等盈利能力強的中間業(yè)務。同時，商業(yè)銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務水平，提高服務質(zhì)量，運用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性發(fā)展。
（三）培養(yǎng)和引進中間業(yè)務高素質(zhì)復合型人才
人才是中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的保證，未來銀行業(yè)的競爭將主要體現(xiàn)在人才上。因此，我國商業(yè)銀行必須制訂中間業(yè)務經(jīng)營管理人才的培養(yǎng)計劃，把中間業(yè)務經(jīng)營管理人才的培養(yǎng)放在更重要的地位；要分層次、分步驟提升中間業(yè)務經(jīng)營管理人員綜合素質(zhì)，重點加強客戶經(jīng)理隊伍建設，參考金融理財?shù)挠嘘P(guān)要求，強化中間業(yè)務營銷人才培育。具體來說，可以采取理論培訓和實務培訓相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)。另外，也可以委托高校安排有關(guān)員工進行脫產(chǎn)性質(zhì)的繼續(xù)教育，針對中間業(yè)務進行專題學習和資格考核以提高員工素質(zhì)。
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中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）25-0056-02
一、商業(yè)銀行概況
1.商業(yè)銀行的產(chǎn)生。所謂銀行是指辦理存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)。世界上最早的銀行誕生于1407年的意大利的威尼斯銀行，而中國第一家國內(nèi)銀行則是1897年成立的中國通商銀行。銀行是貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定時期的產(chǎn)物，具體過程分為三步：一是出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商；二是增加了貨幣保管和收付業(yè)務即由貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)；三是兼營貨幣保管、收付、結(jié)算、放貸等業(yè)務，這時貨幣兌換業(yè)便發(fā)展為銀行業(yè)。
2.商業(yè)銀行的性質(zhì)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式起源于資本主義商業(yè)銀行。它是新興資產(chǎn)階級為了獲得大量價廉的產(chǎn)業(yè)資本，對抗封建主義銀行發(fā)放的高利貸的工具和產(chǎn)物。特定的歷史出生背景決定了商業(yè)銀行的基本性質(zhì)，主要有三點：首先，商業(yè)銀行依舊是企業(yè)，具備企業(yè)的基本特征，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧，以獲取利潤為經(jīng)營目的和發(fā)展動力；但它又是特殊的企業(yè)，它不以普通商品為經(jīng)營對象，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務的企業(yè)；其次，商業(yè)銀行是特殊的銀行。在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標上，商業(yè)銀行與中央銀行和政策性金融機構(gòu)不同。商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營過程中講求營利性、安全性和流動性原則，不受政府行政干預。商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)相比也不同，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍廣泛，功能齊全、綜合性強，尤其是商業(yè)銀行能夠經(jīng)營活期存款業(yè)務，它可以借助于支票及轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度創(chuàng)造存款貨幣，使其具有信用創(chuàng)造的功能。最后，商業(yè)銀行的成立實行特許制，發(fā)放銀行經(jīng)營許可證的部門是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
3.商業(yè)銀行的基本職能。（1）信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。這一職能的實質(zhì)，是通過銀行的負債業(yè)務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務，把它投向經(jīng)濟各部門。（2）支付中介職能。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè)的職能。通過存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移，客戶支付，在存款的基礎上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付人。（3）信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。（4）金融服務職能。現(xiàn)代化的社會生活，從多方面給商業(yè)銀行提出了金融服務的要求。在強烈的業(yè)務競爭權(quán)力下，各商業(yè)銀行也不斷開拓服務領(lǐng)域，通過金融服務業(yè)務的發(fā)展，進一步促進資產(chǎn)負債業(yè)務的擴大，并把資產(chǎn)負債業(yè)務與金融服務結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，金融服務已成為商業(yè)銀行的重要職能。（5）經(jīng)濟調(diào)節(jié)職能。調(diào)節(jié)經(jīng)濟是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，消費比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。此外，商業(yè)銀行通過其在國際市場上的融資活動還可以調(diào)節(jié)本國的國際收支狀況。
一、 中間業(yè)務含義及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀
據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務（Intermediary Business）是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務的基礎上，利用其技術(shù)、信息、機構(gòu)、信譽等優(yōu)勢，不運用或較少運用其資金，以中間人或人的身份替客戶辦理收付、委托、、信息咨詢等委托事項，提供各類金融服務并從中收取手續(xù)費或者傭金的業(yè)務，因此，中間業(yè)務也稱作“中介業(yè)務”或“業(yè)務”。
目前，中間業(yè)務在銀行業(yè)中占據(jù)的位置越來越重要。以2009年度為例，恒生銀行40.26%的利潤來自中間業(yè)務；興業(yè)銀行（法國）為43.62%；JP摩根大通達到49.1%，花旗銀行則高達80%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務占全部收入的比重一般在5%—25%左右（見表1）。在這種國際大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行也開始逐步轉(zhuǎn)變盈利理念，推出了一系列結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，主要變現(xiàn)在：（1）中間業(yè)務逐步由輔業(yè)務轉(zhuǎn)向主營業(yè)務；（2）中間業(yè)務的收費意識明顯增強，其規(guī)模及種類明顯增加；（3）在原有結(jié)算、匯兌、業(yè)務的基礎上增加了信用證、信用卡、信托、擔保等一系列產(chǎn)品，形成較完備的產(chǎn)品體系。最近制定的《中國人民銀行關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》，對我國商業(yè)銀行推進中間業(yè)務起到了積極的促進作用與政策支持。
二、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題
（一）中間業(yè)務缺乏良好的監(jiān)督管理體制
中間業(yè)務和商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債業(yè)務共同組成銀行業(yè)的三大基本業(yè)務，中間業(yè)務的有效開展需要專門的機構(gòu)予以監(jiān)督管理，更需要有相應的政策來規(guī)范其操作行為。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，僅有前文涉及的兩個暫時性的指導文件，并且文件中對于行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范、收費指導一件、業(yè)務監(jiān)督防控等重要現(xiàn)實問題沒有給予說明，這種狀況使得中間業(yè)務在業(yè)務操作過程中極易出現(xiàn)管理部門權(quán)責不明確，并產(chǎn)生與其他業(yè)務部門的利益沖突，從而影響中間業(yè)務的健康發(fā)展。
（二）中間業(yè)務模式單一、創(chuàng)新與風險管理能力偏低
目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小，品種少，模式單一是中間業(yè)務發(fā)展中面臨的主要問題。2005年以來，四大國有商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已經(jīng)有近五百種，但受制于我國嚴格的分業(yè)管理要求以及前期急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴裝等因素，主營中間業(yè)務還是集中在低附加值、操作簡便的結(jié)算類、類等中間業(yè)務上。相比而言，國外商業(yè)銀行涵蓋的中間業(yè)務種類近兩萬多種，形成了包括結(jié)算類及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務體系，囊括了投資商業(yè)銀行業(yè)務、信托業(yè)務、基金業(yè)務、保險業(yè)務等幾乎所有的領(lǐng)域。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行部分資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良資產(chǎn)率偏高，在外資銀行大量涌入的今天，經(jīng)驗豐富的外資銀行憑借不斷創(chuàng)新的金融工具保持其市場競爭力。國內(nèi)商業(yè)銀行主要以中間業(yè)務定性為主，且時效性差，在金融創(chuàng)新、風險管理上不具備優(yōu)勢，在一定程度上阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展。
（三）中間業(yè)務服務落后，專業(yè)人才匱乏
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務缺乏高效便捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，網(wǎng)絡建設應用配套支持滯后，各家商業(yè)銀行各自為政，系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，電話銀行、網(wǎng)上銀行功能單一，創(chuàng)收能力不足。與此同時，中間業(yè)務的發(fā)展需要大量知識廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型金融人才，尤其是具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，掌握經(jīng)濟、科技、法律等知識，通曉金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的專業(yè)人才。目前，我國這類復合型人才稀缺，培養(yǎng)儲備不足。
三、對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的展望
結(jié)合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行中間業(yè)務正處于商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的重要時期，寬松的金融環(huán)境，完善的法律政策，高度的監(jiān)管水平以及長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃，保障著中間業(yè)務的合規(guī)發(fā)展。不遠的將來，中間業(yè)務將會撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天。
一、商業(yè)銀行流動性風險的概述
一個具有流動性的銀行應該能夠在任何時候以較低成本獲得足夠其客戶隨時提取的資金。銀行的流動性分為負債的流動性、資產(chǎn)的流動性。前者指銀行以合理價格隨時以負債融資的能力，后者則指銀行資產(chǎn)以較低的損失率迅速變現(xiàn)的能力。當銀行不能以較低成本或較短時間內(nèi)獲得資金時，便產(chǎn)生了流動性風險。
二、商業(yè)銀行流動性風險的現(xiàn)狀
（一）資產(chǎn)種類過于單一
現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理理論要求多元化的資產(chǎn)構(gòu)成，但如今商業(yè)銀行資產(chǎn)單一的現(xiàn)象普遍存在，其中貸款占據(jù)了商行資產(chǎn)的大部分。貸款屬于固態(tài)資產(chǎn)，流動性差，若其在商行資產(chǎn)中占比較高，則必然限制商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。
（二）較高的資本杠桿率
近幾年我國商業(yè)銀行存款增長率普遍高于資本增長率，導致資本杠桿率偏高，自有資金越來越難以抵御流動性風險。然而即使資本充足率達到警戒線以上，在金融市場的風險日益增加的當下，也難以保證銀行經(jīng)營系統(tǒng)的穩(wěn)定及安全。
（三）其他現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行還存在信貸資產(chǎn)質(zhì)量低、資金沉淀現(xiàn)象嚴重以及流動性負債比例上升、潛在風險加大等情況，這些情況都在很大程度上限制了商業(yè)銀行資產(chǎn)的整體流動性，加大了商業(yè)銀行潛在的流動性風險和流動性管理的難度。
三、商業(yè)銀行流動性風險產(chǎn)生的原因
（一）資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)不合理
商業(yè)銀行的負債主要是存款，而資產(chǎn)業(yè)務則是以中長期貸款為主。在這種資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)下，若市場出現(xiàn)較大波動，銀行可能會出現(xiàn)難以應對客戶的大額提取的風險，流動性風險隨之產(chǎn)生。
（二）環(huán)境的變化
1.利率市場化對銀行流動性的影響
現(xiàn)如今中國的利率水平越來越往市場化的方向發(fā)展，利率水平的高低對市場上資金供需的依賴性日益增強。利率的高低對銀行資產(chǎn)負債的影響是巨大的，因此市場上利率的波動定會對銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，進而影響銀行的資產(chǎn)負債流動性。
2.資本市場的形勢轉(zhuǎn)換對商業(yè)銀行流動性的影響
就股票市場對商業(yè)銀行流動性的影響來看：當股票市場由熊轉(zhuǎn)牛，居民銀行賬戶內(nèi)的短期存款便會大量轉(zhuǎn)到證券賬戶內(nèi)，短期內(nèi)銀行流動性需求大幅增加，在無法增加供給的情況下，便產(chǎn)生了流動性風險。由牛變熊時，銀行短期存款激增，不僅使銀行對存款的利用率降低，也更容易增加流動性風險上的隱患。
3.經(jīng)濟過熱的影響
近年來國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展迅速，投資過旺，而銀行貸款又是支持投資資金的主力軍，信貸的行業(yè)結(jié)構(gòu)也往往不合理，大多集中于幾個發(fā)展迅速的行業(yè)，如房地產(chǎn)行業(yè)。一旦行業(yè)進入平臺期或萎縮期，這對銀行的流動性的保持是非常危險的。
四、控制流動性風險的對策
（一）對資產(chǎn)負債進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整
1.降低貸款在總資產(chǎn)中的比重
資產(chǎn)過于集中于貸款會增加商業(yè)銀行的流動性風險控制上的困難，因此銀行應當發(fā)展非信貸類的資產(chǎn)業(yè)務，如債券投資等。
2.促進貸款多元化
貸款的多元化包括種類多元化、行業(yè)多元化、貸款對象多元化以及期限多元化等，如提高質(zhì)押貸款、貼現(xiàn)票據(jù)等比重，促進貸款的多元發(fā)展可以有效防止資產(chǎn)結(jié)構(gòu)固態(tài)化。
（二）全面實施資產(chǎn)負債管理
流動性風險是多種問題的綜合反映而不單單是資金管理問題，所以應當從更全面的角度來研究流動性風險的控制和防范。
1.建立有效的資金調(diào)劑機制
管理行應當對分支機構(gòu)的資金頭寸狀況及時掌握，建立起資金統(tǒng)計、分析和預測的管理機制，使資金的調(diào)度更加有效。
2.建立合理的層級結(jié)構(gòu)來加強資金的管理
充分發(fā)揮管理行對整個銀行系統(tǒng)資金調(diào)度的作用，對各級下屬行的資金進行集中，規(guī)范各級下屬行的資金使用情況。建立應對流動性風險的內(nèi)部決策控制、實施控制、事后監(jiān)控和預警機制。
3.優(yōu)化商業(yè)銀行的資金配置
將銀行資金在整個系統(tǒng)內(nèi)部進行優(yōu)化配置，既可以增加流動性又可以改善效益，更有利于充分利用有限資源，讓資金在銀行系統(tǒng)內(nèi)部的配置達到最優(yōu)。
（三）增強創(chuàng)新
1.資產(chǎn)及負債業(yè)務的創(chuàng)新
而資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新主要是增加期限短、風險低的投資業(yè)務，不僅要減少貸款的總比重，還要增加貸款中優(yōu)質(zhì)信貸的比重；負債業(yè)務的創(chuàng)新則要求商業(yè)銀行積極進行主動負債，以此來提高負債的流動性。
2.中間業(yè)務的創(chuàng)新
通過提高商業(yè)銀行的電子化水平，提高中間業(yè)務以及委托業(yè)務的比重，降低商業(yè)銀行對存貸款業(yè)務的依賴性，以此來降低商業(yè)銀行的流動性風險。
（四）健全流動性風險預警機制
1.建立流動性風險預警系統(tǒng)
加強對流動性風險的預測，有利于銀行對未來經(jīng)營風險的評估，以此來確定風險的嚴重程度。流動性風險預警系統(tǒng)的目的是為排除警情尋找方法，使流動性風險降到最低。
2.定期對流動性風險進行分析
對流動性風險的分析主要在于流動性來源分析、需求分析等方面。另外為了提高控制流動性風險的力度，事前準備處置預案也是非常有必要的。
五、結(jié)語
我國商業(yè)銀行利在長遠，隨著我國改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈。因此，提高風險管理的能力，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。
參考文獻
一、研究目的與意義
（一）研究目的
隨著社會的發(fā)展，科技的進步，中國商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)與變革。商業(yè)銀行面臨的宏觀環(huán)境和行業(yè)環(huán)境越來越復雜，越來越難以預見，競爭越來越激烈，這些情況要求商業(yè)銀行必須積極應對，謀求發(fā)展。
本選題旨在通過對中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)在存在的問題，以便商業(yè)銀行針對這些問題，制定出適宜的經(jīng)營策略，迎接環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)，提高競爭力。
（二）研究意義
本文的研究，對中國的商業(yè)銀行甚至中國金融市場都有一定的意義，尤其是現(xiàn)實意義。
對中國的商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行必須在理念上發(fā)生轉(zhuǎn)變，樹立正確的經(jīng)營觀念，進一步挖掘并高效的運用市場資源，在快速變化的市場環(huán)境的中找尋發(fā)展的機遇，深化業(yè)務領(lǐng)域的開拓，提高自身競爭實力。本文對經(jīng)營現(xiàn)狀的研究，對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營具有一定的參考價值。
對中國金融市場而言，商業(yè)銀行的健康經(jīng)營有助于金融市場的健康且快速的發(fā)展，加快了我國金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行逐漸強化市場競爭意識來使資金得到有效的管理，提高資金運用效率，從而能夠增強企業(yè)自身經(jīng)濟實力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進金融市場的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行SWOT分析
經(jīng)營現(xiàn)狀的分析是商業(yè)銀行健康經(jīng)營的前提和關(guān)鍵，所以，有必要對經(jīng)營現(xiàn)狀進行研究。本文使用SWOT分析方法對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營進行分析，明確商業(yè)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)，深入剖析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢和劣勢。
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析
中國的商業(yè)銀行，發(fā)展至今，具有其獨特的優(yōu)勢。
1.資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢
商業(yè)銀行與其他類似功能的機構(gòu)相比，具有較明顯的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢和信譽優(yōu)勢。在中國國內(nèi)，工農(nóng)中建四大行現(xiàn)有資產(chǎn)均超過了10萬億，明顯高于其他股份制銀行，在我國整個經(jīng)濟運行中占有重要地位。
不僅有較大的規(guī)模，商業(yè)銀行發(fā)展至今，已經(jīng)在消費者心中積累了一定的聲譽并得到消費者的信賴，商業(yè)銀行已經(jīng)成為很多儲戶的首選銀行。
2.業(yè)務壟斷優(yōu)勢
商業(yè)銀行由于多年經(jīng)營專門業(yè)務，已經(jīng)在某些專門領(lǐng)域占據(jù)相對壟斷的地位，短時間內(nèi)是難以撼動的。比如中國銀行的業(yè)務優(yōu)勢在于外幣業(yè)務，其前身是人民銀行國際業(yè)務部，在世界上許多國家中行都開立有分支機構(gòu)，擁有非常廣泛的國際網(wǎng)絡。
3.營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢
商業(yè)銀行已經(jīng)形成了遍布全國的分支機構(gòu)網(wǎng)絡，這是中國的商業(yè)銀行非常大的一個優(yōu)勢。相比于其他類型的銀行，商業(yè)銀行擁有雄厚的資產(chǎn)，并且得到了政府的大力支持，因此營業(yè)網(wǎng)點在全國范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來。
（二）中國銀行的劣勢分析
中國的商業(yè)銀行真正商業(yè)化運作的時間還相對較短，在營銷理念以及營銷策略的應用上都比較落后，同時缺乏國際金融市場的運營經(jīng)驗，在諸多方面與國際銀行相比還存在著較大的差距。
1.管理機制和經(jīng)營機制上的劣勢
中國的商業(yè)銀行一般是由計劃經(jīng)濟體制下的專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而來，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行經(jīng)營管理，在管理機制和經(jīng)營機制上都有所不足。中國商業(yè)銀行的組織管理架構(gòu)，雖有利于銀行決策權(quán)力的集中統(tǒng)一、業(yè)務的專業(yè)化分工和管理以及各級機構(gòu)之間的相互競爭，但由于委托鏈條過長，管理層次較多，分支機構(gòu)數(shù)量龐大，也存在著管理費用、內(nèi)部協(xié)調(diào)成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。
2.金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性
近些年來，中國商業(yè)銀行開創(chuàng)了很多新的金融產(chǎn)品。主營商業(yè)銀行業(yè)務，包括公司、個人金融、資金業(yè)務、資金國際業(yè)務和金融機構(gòu)業(yè)務等。但是，中國商業(yè)銀行所做出的金融創(chuàng)新水平仍然沒有達到一定的高度，多集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務上，還很少利用微電子技術(shù)等新興技術(shù)開發(fā)更深層次的金融產(chǎn)品和服務，缺乏技術(shù)主創(chuàng)型的創(chuàng)新。每年上市的新產(chǎn)品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業(yè)務特色的名牌產(chǎn)品。四大國有商業(yè)銀行的收入來源仍然主要是貸款利息收入，從國際上一些銀行發(fā)展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發(fā)展水平以及優(yōu)秀程度呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，顯然中國商業(yè)銀行在這方面存在很大劣勢。
3.營銷方面的不足
近年來中國商業(yè)銀行己經(jīng)在運用營銷理論，但是一般商業(yè)銀行的營銷目光短淺，對市場的分析、定位和控制能力不足，只是簡單的運用促銷、創(chuàng)新等基本的營銷手段，這與高層次、高水準的銀行營銷管理所需要的精確市場定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營銷的實施上缺乏合力，在方針和落實上存在偏差。
促銷手段基本上以廣告和友好服務為主，分銷渠道發(fā)展較快但效益低下，熱衷于盲目布點但沒有傳略規(guī)劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經(jīng)營，忽視引導客戶消費，分銷渠道結(jié)構(gòu)不合理等問題層出不窮，嚴重阻礙了中國商業(yè)銀行的發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行的機遇分析
機會為商業(yè)銀行營銷提供了根本的生存動力，只有分析機會，并抓住機會，商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。近年來，中國經(jīng)濟的發(fā)展、金融法規(guī)建設及信息技術(shù)的不斷進步等，給中國商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機遇和廣闊的發(fā)展空間。
1.金融法規(guī)的完善
金融法規(guī)是金融業(yè)務中的法律知識，日益完善的金融法規(guī)為中國商業(yè)銀行營銷策略的運用提供了更廣闊的空間，同時也提供了制度保障，金融市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。近年來監(jiān)管當局對金融分業(yè)經(jīng)營的政策進行了適當?shù)恼{(diào)整，限制商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務的政策也有所松動。一些政策措施的出臺為金融業(yè)分業(yè)框架下的業(yè)務交叉發(fā)展提供了政策依據(jù)，更為商業(yè)銀行中間業(yè)務的進一步創(chuàng)新提供了條件。
2.信息技術(shù)的發(fā)展
我國的電子信息產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)于二十世紀二十年代，現(xiàn)在信息產(chǎn)業(yè)已成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，其規(guī)模已居世界第二位，中國有用戶規(guī)模全球最大的移動通信網(wǎng)。近些年來信息技術(shù)迅猛發(fā)展，信息技術(shù)被廣泛應用到商業(yè)銀行的營運之中。中國的各大商業(yè)銀行在觀念上已經(jīng)將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術(shù)作為自身的一項核心競爭力，以便為客戶提供更加適宜的金融產(chǎn)品和服務，搶占市場。信息技術(shù)不僅簡化了商業(yè)銀行相關(guān)的模擬和計算，還推動了金融市場交易和結(jié)算方式的創(chuàng)新，另外，信息技術(shù)還使銀行可以實現(xiàn)現(xiàn)代化的管理方式。
3.國際化趨勢
隨著時代的發(fā)展，大量外資銀行的涌入加快了中國銀行業(yè)國際化的進程，中國商業(yè)銀行也是如此。國際化為中國商業(yè)銀行在業(yè)務運作、技術(shù)水平、管理方式等方面的創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和經(jīng)驗。同時，大量外資銀行參與國內(nèi)競爭，有利于中國商業(yè)銀行學習外資銀行的先進管理經(jīng)驗，外資金融機構(gòu)在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范、激勵和交流的作用，有助于推動中國商業(yè)銀行的技術(shù)改進和金融創(chuàng)新的進程。
（四）商業(yè)銀行的威脅分析
中國商業(yè)銀行不僅面臨著其他類似機構(gòu)的壓力，還有隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新興金融產(chǎn)品的威脅。中國商業(yè)銀行必須認識到并且妥善處理這些威脅，才能取得長遠的發(fā)展。
1.市場份額和業(yè)務的競爭
現(xiàn)在而言，中國商業(yè)銀行依然占據(jù)著較大的市場份額，但是，由于體制、營銷策略等方面的原因，中國商業(yè)銀行在某些業(yè)務領(lǐng)域已經(jīng)有所弱化，在負債業(yè)務、貸款業(yè)務和中間業(yè)務方面均存在巨大的挑戰(zhàn)和威脅。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于其便捷性、滿足更多消費者需求等原因，越來越被消費者所接受。眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)、金融門戶等都取得了不錯的發(fā)展，不僅被消費者所接受，也得到了政府的支持。這些都對中國商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。
3.對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭
優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)成為競爭的焦點，“二八”理論被各個企業(yè)所認可，隨著外資銀行的進入，針對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭將更加激烈。各大銀行瞄準優(yōu)秀客戶群體，在經(jīng)營手段、服務方式、服務品種等諸多方面展開激烈的爭奪戰(zhàn)，尤其是大型跨國公司、外商投資企業(yè)、國內(nèi)外向型企業(yè)和高端個人客戶將成為各家銀行首要的追逐目標，另外，由于信息技術(shù)的發(fā)展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶，提出了更具有吸引力的條件，對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭極其激烈。
三、總結(jié)
中國商業(yè)銀行發(fā)展至今，有其優(yōu)勢，但也有劣勢，有環(huán)境帶來的機遇，也不可避免的會遇到威脅，要統(tǒng)籌兼顧。中國商業(yè)銀行的優(yōu)勢有：資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢、業(yè)務壟斷優(yōu)勢、營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢。中國商業(yè)銀行的劣勢有：管理機制和經(jīng)營機制上的劣勢、金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性以及營銷方面的不足。中國商業(yè)銀行的機遇有：金融法規(guī)的完善、信息技術(shù)的發(fā)展和國際化趨勢。中國商業(yè)銀行的威脅有：市場份額和業(yè)務的競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅、對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭以及激烈的服務競爭。
了解中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀是商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎。在清晰認識到中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀的基礎上，充分發(fā)揮中國商業(yè)銀行的優(yōu)勢，彌補劣勢，并緊緊抓住經(jīng)營環(huán)境給商業(yè)銀行帶來的機遇，避免陷入威脅之后甚至將商業(yè)銀行面臨的威脅轉(zhuǎn)化為機遇，這些都是中國商業(yè)銀行要做的。相信中國商業(yè)銀行在清晰認識經(jīng)營現(xiàn)狀的前提下，會有一個更好的發(fā)展。
參考文獻：
日本的主辦銀行業(yè)務模式簡述
日本主辦銀行業(yè)務模式的運作方式
戰(zhàn)后日本的銀企關(guān)系是以主辦銀行為中心的模式。所謂主辦銀行，指的是與公司長期密切聯(lián)系往來的一兩家主要商業(yè)銀行。主辦銀行關(guān)系只是銀行與企業(yè)之間的一種默契關(guān)系，并不受法律約束。這種體制通常有以下特征：主辦銀行是企業(yè)最大的貸款銀行，長期以來，銀行貸款是日本企業(yè)最重要的外部資金來源，同時貸款是日本商業(yè)銀行最重要的收入來源，而且貸款數(shù)量的穩(wěn)定增長會擴大銀行收益，而且主辦銀行通常更傾向于提供短期貸款，從而加強對企業(yè)日常財務工作的監(jiān)督；主辦銀行大都向企業(yè)派遣董事等經(jīng)理人員，與英美模式中由外部董事代表股東不同，日本的銀行董事多為由公司支薪的內(nèi)部董事，這一作法源于戰(zhàn)后日本企業(yè)財務人員極度不足，政府鼓勵銀行人員參與企業(yè)管理，當然，銀行也可借此準確把握企業(yè)的經(jīng)營狀況；主辦銀行與企業(yè)有綜合業(yè)務往來，除貸款外，還提供清算匯兌、咨詢等服務。此外自1993年起，主辦銀行可以承銷企業(yè)債券，同時它也是債券的主要持有者之一。在企業(yè)財務危機時，主辦銀行往往會單方面放棄償付權(quán)利，以幫助企業(yè)度過難關(guān)。
日本主辦銀行業(yè)務模式的功能分析
實現(xiàn)穩(wěn)定（風險防范）的功能 收集和處理風險信息以及防范不穩(wěn)定性所帶來的回報，一直是金融市場和金融機構(gòu)發(fā)展的主要動力。日本主辦銀行業(yè)務模式化解風險的功能主要體現(xiàn)在：
作為主辦銀行對企業(yè)的貸款更為理性。一旦對企業(yè)注入資金，雙方即成為利益共同體，雙方就會合力促使資金的效率最大化，降低了出現(xiàn)壞帳的風險。即使企業(yè)的投資暫時陷入了困境，作為主辦銀行還有可能通過繼續(xù)對企業(yè)追加貸款幫助其度過難關(guān)，使其重新具有還貸能力。不過這種追加貸款并沒有法律或合同的基礎，而是取決于銀行對利益得失的考慮，一旦主辦銀行對企業(yè)失去信心，或認為不值得花費如此巨資，就可能會袖手旁觀。從債轉(zhuǎn)股的實施過程看，居于主導地位的應當是債權(quán)人或是金融監(jiān)管當局，日本商業(yè)銀行在企業(yè)發(fā)生財務危機時，往往會主動提出將債權(quán)轉(zhuǎn)為股權(quán)，既保障了企業(yè)生存，又使銀行擴大了對企業(yè)的控制權(quán)。日本的主辦銀行制度使各大銀行的客戶相對穩(wěn)定，企業(yè)同主辦銀行之間的資金流轉(zhuǎn)通常會有事前的通知和協(xié)商，基本上避免了惡意的擠兌和拖欠情況。主辦銀行作為債權(quán)人和股東的雙重身份對企業(yè)的經(jīng)營活動進行監(jiān)督。在以直接金融為主的社會里，企業(yè)的經(jīng)營狀況受資本市場監(jiān)督，如果經(jīng)營不善，隨時隨地都有被敵方收購的可能，因此資本市場作為外在壓力迫使企業(yè)竭盡全力提高資產(chǎn)運用效率，而在日本這樣以間接金融為主的格局下，主辦銀行代替資本市場的外在壓力，發(fā)揮監(jiān)督作用。
實現(xiàn)發(fā)展的功能 日本的商業(yè)銀行主要通過以下方式促進經(jīng)濟發(fā)展:經(jīng)營支援功能，即主辦銀行通過資金援助派遣經(jīng)營管理人員等方式支持企業(yè)發(fā)展。同時，在必要時主辦銀行向企業(yè)派遣經(jīng)營干部，加強企業(yè)的管理水平。信息生產(chǎn)和傳遞功能，即主辦銀行通過企業(yè)經(jīng)營者的日常接觸，取得內(nèi)部信息。特別是日本的企業(yè)缺少完善的信息披露制度，往往無法通過公開途徑獲取信息，只有具備長期穩(wěn)定交易關(guān)系的主辦銀行，才會積累起完整的信息，從而起到公共信息中介的作用。據(jù)調(diào)查，日本大多數(shù)企業(yè)倒閉的一個主要原因是背后缺少一個有實力的主辦銀行，主辦銀行的存在，在一定程度上保證了企業(yè)不會因暫時的困難陷于破產(chǎn)。
我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式
我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式的運作方式
我國的國有商業(yè)銀行在商業(yè)銀行中占絕對優(yōu)勢，資產(chǎn)業(yè)務模式的運作方式表現(xiàn)為“國企―國有銀行”模式。我國的銀企關(guān)系有一個根本特點，即銀行的主要貸款對象是國有企業(yè)。盡管國企占GDP的比重不到40%，但它們獲取了超過80%的貸款，其中四大國有銀行90%以上的貸款在國企，從而使銀企關(guān)系呈現(xiàn)出以國企與國有銀行博弈為主的格局。
對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式的評價
我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式源于計劃經(jīng)濟，一方面，這一模式對我國的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響，對我國經(jīng)濟的高速發(fā)展做出了積極的貢獻，逐步實現(xiàn)了我國國有商業(yè)銀行向純粹商業(yè)銀行的過渡，極大提高了我國商業(yè)銀行的競爭能力。另一方面，隨著我國入世后金融服務業(yè)的逐步對外開放，這一模式面臨的問題主要有以下幾個方面：
形成了巨額的不良資產(chǎn)。我國的銀行壞帳主要源自三個方面:一是政策性貸款，大多回報率低，周期長，管理不善，資金使用隨意性大，因此償還率極低，據(jù)估計，上世紀90年代以來，政策性貸款占國有銀行貸款的35%以上，其中很大一部分積淀為不良貸款。二是企業(yè)的倒逼機制，由于企業(yè)的自有資本率低，資產(chǎn)市場不發(fā)達，主要以銀行貸款為主，一旦銀行減少信貸，就會使企業(yè)陷入困難，從而影響社會穩(wěn)定，引來政府干預，結(jié)果銀行幾乎不可能以外部力量促使企業(yè)還貸，其抵押擔保的處置權(quán)往往得不到地方法院的支持，這導致銀企之間形成一個完全信息的不均衡動態(tài)搏弈。三是自身利益的驅(qū)動，自上世紀80年代起，央行采取利潤留成制度，給每一家專業(yè)銀行和分支行下達利潤指標，并按規(guī)定比例分成，在這種情況下，投放基礎貨幣越多，收取利息越多，利潤越大，而政策性貸款的擴張正是實現(xiàn)其目標的最好途徑。在這種機制下，甚至有銀行向企業(yè)“送”貸的現(xiàn)象，直到1995年利潤留成制度取消后，這種情況才有所緩解。而此前正是不良貸款積淀最多的時期。1999年通過政府向四大資產(chǎn)管理公司剝離了1.4萬億不良資產(chǎn)后，官方公布的四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率為22%，而根據(jù)國外機構(gòu)的評估值還有50%。由于國家的“剝離”政策導致國有銀行在信貸過程中不按市場規(guī)律辦事，總認為只要把資金貸給國有企業(yè)，即使出現(xiàn)信用危機，國家也會搞“剝離”，最終的風險依然是政府，從最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)看來，四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率與1999年剝離后相比，不僅沒有下降，反而又有了新的上升。
債轉(zhuǎn)股在運作上只是一個形式。我國目前的債轉(zhuǎn)股方式都是由地方政府申報，國家經(jīng)貿(mào)委審批，商業(yè)銀行和中央銀行對此均無決定權(quán)，而債轉(zhuǎn)股對象條件是“產(chǎn)品適銷對路，有市場競爭力，工藝設備先進，債務債權(quán)關(guān)系清楚，企業(yè)領(lǐng)導班子強”等，事實上符合上述條件的企業(yè)沒有理由造成不良債權(quán)。相反它應當是銀行盈利的主要來源，而如果這些企業(yè)債轉(zhuǎn)股，銀行從吃利息變成分紅利，對照我國的股市就可以看出，不論企業(yè)是否績優(yōu)，恐怕沒有哪家公司支付的現(xiàn)金會超過其股價對應的貸款利息收入，也就是說，銀行的現(xiàn)金收入只會因債轉(zhuǎn)股而減少，同時，由于我國資本市場不完善，銀行很難將轉(zhuǎn)化而來的企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓，流動性鮮有改進。
自身的流動性風險日益增加。我國銀行維持流動性的條件是長期的高儲蓄率，加之債券、股票市場不發(fā)達，金融資產(chǎn)集中于銀行存款。同時公眾對銀行的流動性情況缺乏了解，把國有銀行視同國家，從而對銀行高度信任。但是，伴隨著金融國際化和自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行的流動風險日益增大。
日本模式對我國的借鑒
商業(yè)銀行在一國的經(jīng)濟中主要要實現(xiàn)兩大功能，即經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定（風險防范），我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務制度也應考慮這兩方面的功能。日本的主辦銀行模式對我國的商業(yè)銀行的啟示可以從這兩個方面來分析：
經(jīng)濟發(fā)展功能的借鑒
日本主辦銀行模式下，主要通過對企業(yè)的經(jīng)營支援和信息生產(chǎn)和傳遞功能實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展，這兩大功能是商業(yè)銀行的自發(fā)行為，這是由日本商業(yè)銀行的私有化產(chǎn)權(quán)制度所決定的。目前，我國的商業(yè)銀行中占絕對優(yōu)勢的是國有商業(yè)銀行，短期內(nèi)要做到國有商業(yè)銀行的私有化是不現(xiàn)實也是不可能的，我國的國企――國有商業(yè)銀行模式把絕大部分的貸款貸給了國有企業(yè)，而大部分國企的效率都很低。顯然，這種貸款沒有達到資源配置的最大效率，要改變這種現(xiàn)狀，可以從下面兩個方面來著手：
改變目前的不良資產(chǎn)剝離政策 不良資產(chǎn)剝離政策在降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的同時，也傳給商業(yè)銀行一個錯誤的信號，即只要是向國企發(fā)放的貸款，一旦出現(xiàn)壞帳，政府就會承擔責任。因此，目前我國的商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，寧可選擇效率低的國有企業(yè)，也不會把資金投到效率相對較高的民營企業(yè)，這也是我國中小企業(yè)融資難的主要原因。而這種現(xiàn)狀顯然降低了資金的效率。不僅不利于商業(yè)銀行的成長，也不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展。因此，政府應充分利用信號效應，對于由于歷史原因造成的不良資產(chǎn)，應果斷的承擔責任，迅速實現(xiàn)剝離。同時明確規(guī)定今后不會再用類似的“剝離”政策，新形成的不良資產(chǎn)概由商業(yè)銀行自己消化。
改變目前債轉(zhuǎn)股的運作方式 國際上債轉(zhuǎn)股制度通?？梢越柚y行的力量加強企業(yè)管理，增加信息公開程度。但由于我國法律限制銀行對企業(yè)持股，故而以掛靠銀行的資產(chǎn)管理公司負責股本運作，因而實際上銀行并不直接成為企業(yè)的股東，從而也就不可能使債轉(zhuǎn)股后的銀行起到日本主辦銀行那樣的經(jīng)營支援功能?？梢哉f我國的債轉(zhuǎn)股方式實際上只是利用銀行的資金降低國有企業(yè)的負擔，而不能真正提高企業(yè)的獲利能力和還貸能力。因此，國家應允許銀行對企業(yè)持股，并允許股權(quán)流通。而且，債轉(zhuǎn)股的實行不應由地方政府申報，而應直接由銀行來確定，只有這樣才能真正實現(xiàn)銀行對企業(yè)的經(jīng)營支援，同時改善銀企關(guān)系，促進經(jīng)濟發(fā)展。
經(jīng)濟穩(wěn)定（風險防范）功能的借鑒
商業(yè)銀行的風險防范功能是相對的。日本的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也積累了大量的不良資產(chǎn)，也就是說存在著很大的系統(tǒng)性風險，這一點在東南亞金融危機中日本的金融業(yè)遭到重創(chuàng)可得到說明。但這一點并不能否定日本商業(yè)銀行的抗風險能力，從日本商業(yè)銀行在東南亞金融危機后迅速恢復，以及在日本沒有一家外資銀行可跟日本的幾大商業(yè)銀行相抗衡中可充分體現(xiàn)其自身的抗風險能力。
事實上，我國的商業(yè)銀行在改變不良資產(chǎn)剝離政策及改變債轉(zhuǎn)股的運作方式的影響下，將會改變我國目前“國企――國有銀行”的銀企關(guān)系模式，商業(yè)銀行的經(jīng)營效率也會大大的地提高。
要加強銀行的抗風險能力，針對我國商業(yè)銀行的實際情況，應注意兩個方面的工作：
政策性貸款的政府擔保制 對于一些政策性業(yè)務，國家盡管已成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，但由于資產(chǎn)規(guī)模有限，很多政策性業(yè)務無法由這三家政策性銀行來承擔，從而被迫轉(zhuǎn)移到了四大國有商業(yè)銀行身上。這也給四大國有商業(yè)銀行造成了一定的負擔。對于這類貸款，可采取政府擔保制，由此出現(xiàn)的不良貸款由政府承擔。
加強對商業(yè)銀行的審計力度 我國商業(yè)銀行的公司制改革時間還不長，內(nèi)部管理還不完善，經(jīng)常可以看到違規(guī)作業(yè)的情況。因此，中央銀行應定期不定期地對商業(yè)銀行進行審計，以減少杜絕違規(guī)事件的發(fā)生。
前言：
近年來，供應鏈融資業(yè)務作為一種商業(yè)銀行的創(chuàng)新型業(yè)務，逐漸形成并興起。其業(yè)務主旨是把供應鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)行業(yè)特點和交易中形成的鏈條關(guān)系設定融資方案，將資金有效地注入相對弱勢的中小企業(yè)，為企業(yè)提供資金理財服務，從而解決供應鏈中資金分配不平穩(wěn)的問題，整體提升供應鏈中相關(guān)企業(yè)的群體競爭力。[1]
1. 我國供應鏈融資產(chǎn)生及產(chǎn)生原因分析
1.1我國供應鏈融資的產(chǎn)生
2006年深圳發(fā)展銀行在國內(nèi)銀行業(yè)率先正式推出了“供應鏈融資”業(yè)務。在這之后，很多商業(yè)銀行也相繼推出了各具特色的供應鏈融資服務，如上海浦東發(fā)展銀行的“浦發(fā)創(chuàng)富”以及興業(yè)銀行的“金芝麻”等。[2]
1.2我國供應鏈融資產(chǎn)生原因分析
我國商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務產(chǎn)生的最主要原因是中國供應鏈融資市場存在著的巨大的市場需求和盈利空間。
中小企業(yè)相對于大型企業(yè)呈現(xiàn)資產(chǎn)輕、抗風險能力差、變現(xiàn)能力弱等特點。而對于商業(yè)銀行來說，資金的安全性、流動性、盈利性是其基本要求。這種情況導致了商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資支持力度有限。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，中國中小企業(yè)只有12%的流動資金來自于銀行貸款，雇員少于20 人的小微型企業(yè)流動資金只有2.3%來自于銀行貸款。
這種局面嚴重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。而實踐表明，通過第三方物流企業(yè)與商業(yè)銀行的深度合作，借助供應鏈核心企業(yè)的良好信用，幫助整個供應鏈上下游企業(yè)獲得商業(yè)銀行更好的融資支持，同時有效降低商業(yè)銀行貸款風險，從而實現(xiàn)第三方物流企業(yè)、供應鏈上下游企業(yè)以及商業(yè)銀行多方共贏的局面。
2. 我國供應鏈融資的發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年下半年開始，受全球性金融海嘯影響，全球企業(yè)經(jīng)營業(yè)績持續(xù)下滑。央行銀根緊縮，商業(yè)銀行收緊信貸成為全球金融市場主旋律，但我國的供應鏈融資業(yè)務卻逆勢而上，發(fā)展迅速。
以深圳發(fā)展銀行為例，2008年深圳發(fā)展銀行啟動線上供應鏈融資系統(tǒng)，2009年該系統(tǒng)正式投產(chǎn)。2010年9月9日，深圳發(fā)展銀行宣布，該行推出的線上供應鏈融資正式突破1000家用戶，并協(xié)助40多家核心企業(yè)有效實施供應鏈協(xié)同戰(zhàn)略。2011年8月10日該系統(tǒng)與中鐵現(xiàn)代物流管理系統(tǒng)正式直聯(lián)對接上線，首批78家企業(yè)在線成功辦理了業(yè)務。
可以說，供應鏈融資作為一個金融創(chuàng)新業(yè)務在我國迅速發(fā)展。已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間、增強競爭力的一個重要領(lǐng)域，也成為解決我國中小企業(yè)“融資難”的有效方式。
目前，我國商業(yè)銀行提供的供應鏈融資業(yè)務針對企業(yè)運營的三大核心環(huán)節(jié)：采購、經(jīng)營及銷售主要有三種模式：預付賬款融資模式、動產(chǎn)質(zhì)押融資模式、應收賬款融資模式。
2.1采購環(huán)節(jié)——預付賬款融資模式
預付賬款融資模式是在上游核心企業(yè)（銷貨方）承諾回購的前提下，中小企業(yè)（購貨方）以商業(yè)銀行指定倉庫的既定倉單向商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款，并由商業(yè)銀行控制其提貨權(quán)為條件的融資業(yè)務。這種業(yè)務模式大大降低了商業(yè)銀行的信貸風險，同時也為其帶來了收益。[3]
2.2經(jīng)營環(huán)節(jié)——動產(chǎn)質(zhì)押融資模式
動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務是銀行以借款人的自有貨物作為質(zhì)押物，向借款人發(fā)放信貸款的業(yè)務。在這種模式下，物流、金融、倉儲三種產(chǎn)業(yè)進行結(jié)合，有效的將物流、信息流和資金流進行組合、互動與綜合管理，降低了在動產(chǎn)質(zhì)押中所蘊涵的風險。
2.3銷售環(huán)節(jié)的供應鏈融資——應收賬款融資模式
應收賬款融資模式指的是賣方將賒銷項下的未到期應收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行為賣方提供融資的業(yè)務模式。在這種模式下，核心企業(yè)在整個運作中起著反擔保作用，一旦融資企業(yè)（中小企業(yè)）出現(xiàn)問題，核心企業(yè)將承擔彌補商業(yè)銀行損失的責任。
3. 商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務存在的問題
3.1操作風險
在供應鏈融資業(yè)務中，商業(yè)銀行既要對授信企業(yè)的整個業(yè)務流程進行監(jiān)控，又要對授信企業(yè)進行甄選和協(xié)調(diào)。同時供應鏈融資業(yè)務還具有業(yè)務流程環(huán)節(jié)多，決策鏈條長的特點。這些復雜的業(yè)務環(huán)節(jié)都需要銀行從業(yè)人員對供應鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)的商業(yè)模式、主營產(chǎn)品特點及經(jīng)營規(guī)模等要素有深入的了解。所以，對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)營此項業(yè)務會加大業(yè)務人員的操作風險。
3.2金融產(chǎn)品單一，不能滿足中小企業(yè)的需求。
目前各金融機構(gòu)所提供的供應鏈融資產(chǎn)品大都是較為基礎的供應鏈融資服務，還未能很好地滿足中小企業(yè)的融資需求。
3.3整體風險
供應鏈融資的本質(zhì)實際上是一種風險共擔的融資模式，其信用基礎是供應鏈的整體管理水平和核心企業(yè)的管理與信用情況，隨著融資工具不斷向上下游中小企業(yè)延伸，風險也會相應擴散。所以供應鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業(yè)的信用風險，但同時也加大了供應鏈的整體風險。
3.4相關(guān)法律法規(guī)不夠完善
供應鏈融資業(yè)務屬于金融創(chuàng)新型業(yè)務，現(xiàn)有的監(jiān)管機制難以全面、合理、有效地約束此金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而供應鏈融資業(yè)務同時又包含了商業(yè)銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)以及監(jiān)管機構(gòu)多種主體。現(xiàn)有的法律法規(guī)及監(jiān)管制度尚需完善，以達到對整個業(yè)務流程中所涉及的機構(gòu)全面監(jiān)管的目的。
4. 中國供應鏈融資融業(yè)務發(fā)展的對策
4.1應穩(wěn)健發(fā)展供應鏈融資業(yè)務
供應鏈融資業(yè)務屬于創(chuàng)新型業(yè)務，整個產(chǎn)業(yè)鏈還沒有完備、相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完善，業(yè)務人員的技術(shù)水平也需要更進一步的培養(yǎng)。所以應該穩(wěn)健的發(fā)展供應鏈融資業(yè)務，盲目擴大運營范圍，并不利于我國商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務的發(fā)展。
4.2應積極進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新
商業(yè)銀行應該密切關(guān)注廣大中小企業(yè)的融資需求，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營特征和需求特點，研發(fā)適應市場的供應鏈融資產(chǎn)品。這樣做，不僅滿足了廣大中小企業(yè)的需求，也促進了金融機構(gòu)自身業(yè)務的拓展和實力的提高。
4.3應完善相關(guān)政策
供應鏈融資業(yè)務的發(fā)展對于我國相關(guān)政策法規(guī)提出了新的挑戰(zhàn)。因此，國家應該加強對于供應鏈融資相關(guān)法律法規(guī)的完善，以求規(guī)范此種業(yè)務中的各種行為，促進供應鏈融資業(yè)務的發(fā)展。[4]
參考文獻：
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[2] 龍志云 等 我國供應鏈融資發(fā)展現(xiàn)狀的再思考 《市場周刊·理論研究》.
隨著金融全球化的發(fā)展態(tài)勢，國際金融環(huán)境發(fā)生了深刻的變化。商業(yè)銀行維系的傳統(tǒng)存貸利差盈利的模式已被沖破，其金融業(yè)務系統(tǒng)中的表外業(yè)務得到了飛速發(fā)展。西方商業(yè)銀行表外業(yè)務收入占銀行總收入的比重增加較快，表外業(yè)務已與資產(chǎn)、負債業(yè)務并列成為商業(yè)銀行的第三大支柱。我國商業(yè)銀行表外業(yè)務尚處起步階段,由于表外業(yè)務的特殊性，加之商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度還不夠完善與健全，監(jiān)管手段缺少剛性要求顯得比較乏力，因此，容易出現(xiàn)不公平競爭和諸多風險。因此，加強銀行表外業(yè)務風險監(jiān)管的研究就顯得十分重要。
一、商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務的必要性
根據(jù)巴塞爾委員會所給出的標準，銀行表外業(yè)務的概念有狹義和廣義兩種。狹義的表外業(yè)務是指雖然未列入銀行資產(chǎn)負債表，但仍然與表內(nèi)所標明的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務之間存在密切關(guān)系，并在一定條件的約束下，有可能轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的金融經(jīng)營活動，也被稱為或有資產(chǎn)業(yè)務、或有負債業(yè)務。廣義的表外業(yè)務既包括狹義的表外業(yè)務，又包括資金結(jié)算、信托、業(yè)務咨詢等低風險的相關(guān)經(jīng)營活動。所以廣義概念的表外業(yè)務一般不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映，但是指商業(yè)銀行從事的所有的業(yè)務。
隨著國內(nèi)信息技術(shù)和金融資本市場的快速發(fā)展，以及國家金融管理政策的變化，銀行業(yè)對自身業(yè)務范國進行了結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，將重點金融業(yè)務放在表外業(yè)務上，由此帶來銀行的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化。近年來，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務收入在營業(yè)總收入中所占比重越來越大，已成為銀行資金收入來源的一個重要法碼。國際上美國、英國等發(fā)達國家，銀行的表外業(yè)務收入更高，一般占到銀行50%以上的收入。實際上衡量商業(yè)銀行經(jīng)營績效的一個重要標準就是表外業(yè)務經(jīng)營的數(shù)量值的大小，商業(yè)銀行表外業(yè)務的重要作用主要體現(xiàn)在：有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資源配置結(jié)構(gòu)、拓寬資金業(yè)務領(lǐng)域；有利于創(chuàng)新商業(yè)銀行利潤增長點，提高應對金融危機的能力；有利于增加銀行資產(chǎn)流動性與可控性，有效地降低或避免商業(yè)銀行投資；有利于擴展客戶數(shù)量，提升商業(yè)銀行的金融市場競爭能力。
二、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款利差的逐步減少的趨勢，使得商業(yè)銀行表外業(yè)務得到快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代高新信息技術(shù)的應用領(lǐng)域的擴大，給予商業(yè)銀行在結(jié)算工具、結(jié)算程序、結(jié)算方式和結(jié)算速度方面得到跨越式的提升。商業(yè)銀行的表外業(yè)務從數(shù)量與質(zhì)量兩方面有了新的提高。然而，商業(yè)銀行表外業(yè)務在發(fā)展過程中，不可避免地存在一些障礙，如：商業(yè)銀行創(chuàng)新表外業(yè)務產(chǎn)品的設計能力偏低。相當一部分表外業(yè)務的支付結(jié)算方式、銀行卡發(fā)行或類業(yè)務基本上是應用傳統(tǒng)的運行手段。相反，當前國際上許多跨國銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，迅速以智能與科技相結(jié)合，開拓投融資咨詢管理、基金托管、金融衍生工具類業(yè)務。這方面我國商業(yè)銀行應用與發(fā)展有待提高。國內(nèi)商業(yè)銀行所開設的表外業(yè)務未能成為銀行資金收入的重要資源。顯露為表外業(yè)務所占的資金份額相對不足，據(jù)統(tǒng)計目前我國商業(yè)銀行表外業(yè)務收入占總收入的比例左10%-20%之間，與國際銀行表外業(yè)務達到50%以上的水平相距甚遠。國內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展呈不均衡態(tài)勢。國內(nèi)商業(yè)銀行金融市場與國際金融市場，國內(nèi)不同銀行、不同地區(qū)銀行之間的發(fā)展水平存在較大差異（見表1）。
數(shù)據(jù)來源：由我國四大商業(yè)銀行2006-2010年年報整理而來。
三、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務風險監(jiān)管存在的問題
1、表外業(yè)務風險監(jiān)管成本問題
表外業(yè)務在給商業(yè)銀行帶來可觀收益的同時也產(chǎn)生一定的風險系數(shù)。目前我國信貸規(guī)模與領(lǐng)域?qū)嵭袊栏窨刂?，由此部分金融機構(gòu)紛紛利用大幅開發(fā)理財產(chǎn)品提高資金收益，促使商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)迅速呈現(xiàn)分極化的發(fā)展趨勢，尤其在票據(jù)融資業(yè)務項目中表現(xiàn)突出。商業(yè)銀行在表內(nèi)貸款總體受到限制的狀況下，加大表外銀票資產(chǎn)的拓展力度是商業(yè)銀行采取的普遍做法，得到的是存款規(guī)模大幅擴大。由于對商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管要求相對較弱，導致商業(yè)銀行表外業(yè)務是為了減少或規(guī)避監(jiān)管成本而存在。商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管成本問題是普遍關(guān)注的熱點，如果一味地強調(diào)減低表外業(yè)務風險監(jiān)管成本，將會給商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管、發(fā)展和創(chuàng)新帶來一系列的挑戰(zhàn)。
2、表外業(yè)務風險監(jiān)管立法問題
目前，我國對金融業(yè)安全問題高度重視，一般沿襲傳統(tǒng)行政管理的方式，現(xiàn)行商業(yè)銀行相關(guān)法規(guī)與制度較為完善，如存貸業(yè)務、支付結(jié)算類業(yè)務方面，以2001年頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》為主，相關(guān)金融法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章都可涉及。然而，商業(yè)銀行表外業(yè)務的規(guī)范性文件體系中，獨立地、專門地針對銀行表外業(yè)務的法律與法規(guī)較少，其中很多內(nèi)容都是原則上規(guī)定，側(cè)重于某一管理方向的宏觀要求，而在銀行表外業(yè)務實踐中監(jiān)管的可操作性不強，沒有統(tǒng)一的、完善的規(guī)范化監(jiān)管標準，這樣客觀上無法對表外業(yè)務的實施有效的指導和規(guī)范。
3、表外業(yè)務立法與國際接軌問題
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行表外業(yè)務立法主要是針對國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下制定的，對解決我國國內(nèi)金融監(jiān)管問題具有十分重要的現(xiàn)實意義。我國從2007年起，新會計準則由上市銀行開始執(zhí)行，對其他商業(yè)銀行的要求也較高。國內(nèi)頒發(fā)的新會計準則與國際財務報告準則（IAS/IFRS）和國際會計準則相似，國內(nèi)商業(yè)銀行可以加以借鑒。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務立法與國際接軌存在較大差異，由于在監(jiān)管內(nèi)容與方式上，監(jiān)管手段與工具上，不能完全符合國際標準。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行拓展國際表外業(yè)務時，許多國家按照國際慣例進行交往時，往往存在一定的不適應與障礙，無法融入國際金融業(yè)發(fā)展的大環(huán)境。
四、加強商業(yè)銀行表外業(yè)務風險監(jiān)管的建議
1、規(guī)范市場準入標準
由于表外業(yè)務的類別較多，復雜性較高，所以在對其設定市場準入時應當根據(jù)不同的情況建立不同的標準。對于無風險的業(yè)務，如、咨詢、支付結(jié)算等業(yè)務不應設置復雜的附加條件，只需要加以備案登記就可以允許其進入市場。另對風險較高、操作程序較為復雜的資金融通、擔保承兌等業(yè)務，可以設立不同的風險評判等級，再向相關(guān)機構(gòu)進行申請，得到審批之后進入市場。對于衍生產(chǎn)品這類形式復雜風險隱藏性較強的業(yè)務，可以嚴格按照《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務管理暫行辦法》設立準入程序，由高級別的監(jiān)管機構(gòu)進行審批，保證準入門檻能有效地對銀行表外業(yè)務風險進行控制。
2、強化資本充足率的監(jiān)管
為了縮小與國際標準的差距，我國必須加強對資本充足率的管制。首先，資本充足率的監(jiān)管應當包括操作風險，由于我國商業(yè)銀行內(nèi)部風險機制不是十分完善，因此信用風險、市場風險事實上都隱藏于操作環(huán)節(jié)而有可能導致銀行承擔大量的風險并遭受損失。所以操作風險理所應當?shù)卦摷{入資本充足率的監(jiān)管范圍之內(nèi)?！缎掳腿麪枀f(xié)議》初步確定操作風險的單獨資本要求是20%，筆者認為這一比例有些偏高，超出了目前我國商業(yè)銀行的承受能力，因此我國在操作比例的具體比例上可以適當放寬。其次，適當借鑒他國做法，分類管理不同的表外業(yè)務。由于表外業(yè)務的種類和范圍均有所不同，因此在對其監(jiān)管也必須加以區(qū)別，以不同的標準和機制去制約表外業(yè)務可能產(chǎn)生的風險。
3、改善表外業(yè)務信息披露
《商業(yè)銀行法》第61條和62條中規(guī)定商業(yè)銀行應定期向中國人民銀行報送資產(chǎn)負債表、損益表以及其他財務報表的資料。這是規(guī)范商業(yè)銀行向監(jiān)管主體的信息披露義務，并不是向公眾進行信息披露。巴塞爾資本協(xié)議寫入強制性信息披露制度，要求銀行每年對財務變動等重大事件至少披露一次，這樣做的目的是要提高銀行操作的透明度，遏制腐敗和集團犯罪的發(fā)生。因此，筆者認為應當從信息披露的標準、內(nèi)容和時間等方面對表外業(yè)務信息披露加以規(guī)范。除了監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的強制信息披露以外，商業(yè)銀行對表外業(yè)務也應自愿進行信息披露。這樣做增強了表外業(yè)務的透明度，更易于監(jiān)督和風險防范；同時信息批露可以幫助企業(yè)樹立形象，有利于社會對其綜合經(jīng)營實力的客觀評價，更容易獲得社會的認可，獲得更多的合作機會。只有銀行定期資本水平和風險狀況方面的準確信息，市場參與者才能準確判斷銀行抵御風險的能力。
4、開展銀行內(nèi)部風險評級
根據(jù)巴塞爾銀行委員會的要求，金融自由化背景下為了使商業(yè)銀行具有更高的自主性，以前的直接監(jiān)管都逐漸演化為間接監(jiān)管，但是為了達到監(jiān)管的目標，銀行在權(quán)限得到自主的前提下必須建立自身內(nèi)部風險評級，主動的預防和控制表外業(yè)務可能帶來的風險。銀行內(nèi)部風險評級可通過自評互評聘請金融專家實施評估。
5、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查結(jié)合
為了提高監(jiān)管當局對銀行資本充足率的監(jiān)管，應當完善現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查程序，增加監(jiān)管的頻率和實效。還要以事前監(jiān)控為主要監(jiān)管模式，而非現(xiàn)在的事后監(jiān)管模式，只有平時對資本充足率進行適時持續(xù)的監(jiān)管才能有效地對風險進行遏制，所以為了保證控制風險，資本充足率監(jiān)管應當包含以上所說內(nèi)容，才能真正起到監(jiān)管支柱的作用。
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