時(shí)間：2023-08-25 09:10:07
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1 引言
房地產(chǎn)行業(yè)因投資周期長、不確定性影響因素多、風(fēng)險(xiǎn)程度高、資金鏈條長的制約，要保持長期健康可持續(xù)的發(fā)展，必須要完善企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理體系，提高企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理水平，拓寬融資渠道，從而確保企業(yè)保持較強(qiáng)的市場競爭力。
2 房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)營運(yùn)管理的重要意義
2.1 有利于提高資金使用效率
房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)資金量的需求是十分巨大的，現(xiàn)時(shí)期房地產(chǎn)企業(yè)一個(gè)突出的特點(diǎn)是企業(yè)現(xiàn)金相對(duì)較少，多采取向銀行借貸、房屋出售資金回籠等方面來維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，因此良好的企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理，能夠統(tǒng)一財(cái)務(wù)計(jì)劃編制，科學(xué)使用資金，拓寬融資渠道，提高資金的監(jiān)督管理質(zhì)量，確保資金較好使用率。
2.2 有利于提高企業(yè)規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力
由于房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)周期長、項(xiàng)目建設(shè)具有不可逆性，因此房地產(chǎn)企業(yè)相對(duì)而言屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。而提高企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理，統(tǒng)一對(duì)資金的流向和使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤，并通過風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等措施，降低企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
2.3 有利于加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理
財(cái)務(wù)工作作為企業(yè)內(nèi)部管理工作的重要內(nèi)容，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作，就能夠有效地杜絕企業(yè)內(nèi)部貪污、挪用資金等問題的發(fā)生，促進(jìn)企業(yè)文化的形成，提高企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理質(zhì)量。
3 房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理存在的主要問題
3.1 財(cái)務(wù)運(yùn)營管理意識(shí)淡薄、人員素質(zhì)不高
房地產(chǎn)企業(yè)特別是中小型企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作的重要性認(rèn)識(shí)不夠，企業(yè)管理層沒有將財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作放在企業(yè)戰(zhàn)略的高度，或是對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作的獨(dú)立性認(rèn)識(shí)不夠，隨意干涉和影響財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作的落實(shí)。當(dāng)前我國許多房地產(chǎn)企業(yè)多為家族型企業(yè)，其所有權(quán)及經(jīng)營權(quán)集中統(tǒng)一，就工作人員自身而言，往往不具備相應(yīng)的財(cái)管管理資格或是在業(yè)務(wù)能力方面不足，融資方式少、融資能力弱，不能勝任企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作的需要，造成財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作的混亂和無效。
3.2 財(cái)務(wù)運(yùn)營管理制度不完善、落實(shí)不嚴(yán)格
一方面不少企業(yè)尚未完全建立完備的財(cái)務(wù)運(yùn)營管理制度，一些制度即使建立起來，落實(shí)也不到位，特別是在一些企業(yè)的一線部門，相關(guān)的制度往往僅停留在紙面上、墻面上；另一方面，則是對(duì)現(xiàn)有的制度執(zhí)行不嚴(yán)格，企業(yè)管理者隨意干涉財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作的執(zhí)行，財(cái)務(wù)工作人員受自身能力和職業(yè)道德水平的影響落實(shí)財(cái)務(wù)制度不嚴(yán)格。
3.3 財(cái)務(wù)運(yùn)營管理監(jiān)督機(jī)制的缺失
一是在監(jiān)管機(jī)制不完善，導(dǎo)致監(jiān)管工作浮于表面，難以起到應(yīng)有的效果；二是財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作涉及企業(yè)的方方面面，監(jiān)督對(duì)象復(fù)雜，監(jiān)管人員往往對(duì)企業(yè)實(shí)際運(yùn)行情況不熟悉，不能真正起到監(jiān)督的作用。
4 提高房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理質(zhì)量對(duì)策分析
4.1 提高企業(yè)全員對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理的認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理人員素質(zhì)
一是企業(yè)上下尤其高層要統(tǒng)一樹立財(cái)務(wù)運(yùn)營管理是企業(yè)核心管理的理念并不斷加強(qiáng)，正確理解財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作對(duì)企業(yè)發(fā)展、對(duì)員工切身利益的重要作用。二是提高財(cái)務(wù)運(yùn)營管理部門在企業(yè)中地位，使企業(yè)其他部門能夠自覺地配合；三是要尊重財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作的獨(dú)立性，無論是管理層還是其他部門都不能干涉財(cái)務(wù)運(yùn)營管理，確保其制度執(zhí)行。四是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理工作人員素質(zhì)。要把好選人關(guān)，為運(yùn)營管理工作的開展打好基礎(chǔ)，降低人為因素的影響；要通過在崗培訓(xùn)、學(xué)歷升級(jí)、聘請外來專家授課等方式，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)；在人員的使用上要通過行之有效的競爭和獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓舞工作人員的積極性和主動(dòng)性；必要的時(shí)候引進(jìn)外來專業(yè)人員給予指導(dǎo)和輔助。
4.2 完善財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作制度、加強(qiáng)制度執(zhí)行力
一是在企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理制度的制定上，不能一味的照搬照抄其他企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，要到企業(yè)的基層調(diào)查了解情況，要切實(shí)結(jié)合企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)，有針對(duì)性的制定相關(guān)制度，使制度與實(shí)際達(dá)到充分的銜接；二是要進(jìn)一步明確財(cái)務(wù)運(yùn)營管理工作與各個(gè)部門的關(guān)系并與企業(yè)的其他制度形成有效的整合，從而提高制度的可操作性；三是要保證財(cái)務(wù)運(yùn)營管理制度的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，通過定期檢查、考核、日常監(jiān)督等工作的落實(shí)，保證財(cái)務(wù)運(yùn)營管理制度的有力執(zhí)行，對(duì)違反制度的人員要進(jìn)行嚴(yán)肅、及時(shí)的處理，真正實(shí)現(xiàn)依規(guī)辦事。
4.3 建立財(cái)務(wù)運(yùn)營管理監(jiān)督機(jī)制并加強(qiáng)執(zhí)行
一是要完善財(cái)務(wù)運(yùn)營管理監(jiān)管系統(tǒng)，形成內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督制度。通過相關(guān)監(jiān)督系統(tǒng)的建立，加大對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)控，確保資金使用效率；二是要建立人防為主的監(jiān)督體系，切實(shí)提高監(jiān)管人員的工作能力，使其能夠真正發(fā)揮應(yīng)有的作用；三是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)運(yùn)營管理信息化建設(shè)，形成高效及時(shí)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)務(wù)信息的及時(shí)把握，為企業(yè)的決策和管理提供全面、客觀、實(shí)時(shí)的信息。
參考文獻(xiàn)
第三方理財(cái)，理論上說是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的不代表和隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)型企業(yè)；不偏重任何一家產(chǎn)品供應(yīng)商，以客戶需求為導(dǎo)向，公司通過分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷其所需的投資產(chǎn)品，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。站在非常公正的立場上嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來幫客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，通過科學(xué)的方式在個(gè)人理財(cái)方案里配備各種金融工具，實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)富目標(biāo)。
十年前，我們或許連第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)是什么性質(zhì)都無從知曉，今天，第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)已經(jīng)悄無聲息融入金融大潮，你不理財(cái)， 財(cái)不理你。自2010年11月諾亞財(cái)富投資管理有限公司在紐約證券交易所掛牌交易后，其所帶來的財(cái)富示范效應(yīng)，加上進(jìn)入這一領(lǐng)域幾乎沒有門檻，使得第三方理財(cái)公司成為一時(shí)新寵。未經(jīng)證實(shí)的說法是，目前中國的第三方理財(cái)公司已近萬家。
據(jù)招商銀行和貝恩管理咨詢公司聯(lián)合的《2013 中國私人財(cái)富報(bào)告》稱，2013 年中國的高凈值人群約有84 萬人，他們手上掌握的財(cái)富規(guī)模約有27 萬億元，中國已經(jīng)成為全球矚目的理財(cái)市場。
傳統(tǒng)金融環(huán)境下，超過80% 的資金都通過銀行存款、貸款。銀行的運(yùn)營必然緩慢遲滯，既無法滿足存款人對(duì)資金收益的高追求，也無法滿足借款人對(duì)資金增效的要求。在金融脫媒的時(shí)代趨勢下，預(yù)計(jì)未來將有超過50% 的資金脫離銀行，實(shí)現(xiàn)直接的對(duì)接。
據(jù)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)分析，這個(gè)未來的C2C 市場催生的直接融資市場，可能是一個(gè)不少于銀行業(yè)現(xiàn)有規(guī)模的大市場。
市場是巨大的，雖然一些第三方財(cái)富公司在打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)平臺(tái)，有許多好的制度和經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，但大多?shù)第三方財(cái)富公司存在創(chuàng)立時(shí)間短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、專業(yè)人才欠缺、品質(zhì)良莠不齊等等問題。要滿足這么巨大的市場需求，以目前第三方財(cái)富公司的整體實(shí)力來看，恐怕力不從心。
理財(cái)像高空走鋼絲一樣，是一件高難度的動(dòng)作。不是簡單把存在銀行的錢換成國債，買幾只基金、股票那么簡單，它涉及儲(chǔ)蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，需要有相應(yīng)的金融管理等方面的背景。更為關(guān)鍵的是，第三方理財(cái)在中國目前的界定和規(guī)范上屬于法律真空。第三方理財(cái)還沒有納入國家金融主管部門的管理范疇。理財(cái)公司、投資者、客戶等隨時(shí)面臨著不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。
中國作為重要新興經(jīng)濟(jì)體，綜合國力躍居世界第二，中國政府持續(xù)深化經(jīng)濟(jì)體制改革，特別是利率市場化、匯率市場化作為金融體制改革重點(diǎn)，未來人民幣可自由兌換及資本可自由流動(dòng)，中國資本市場和貨幣市場緊密對(duì)接，國內(nèi)金融市場與國際金融市場融為一體，必將加速中資企業(yè)國際化進(jìn)程，廣泛參與世界經(jīng)濟(jì)。本文旨在通過研究利率市場化、匯率市場化趨勢對(duì)企業(yè)集團(tuán)發(fā)展的影響，通過對(duì)利率、匯率宏觀政策分析，為企業(yè)集團(tuán)本外幣管理、生產(chǎn)經(jīng)營、發(fā)展戰(zhàn)略籌劃，創(chuàng)新資金運(yùn)營模式，促進(jìn)企業(yè)集團(tuán)優(yōu)化資源配置，搶抓機(jī)遇，加快國際化進(jìn)程，提高國際市場競爭力。
一、利率市場化趨勢及對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響
利率市場化是金融自由化進(jìn)程中的主要組成部分，即由資金的市場供求關(guān)系來決定利率，或由資金供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)程度、通貨膨脹等市場因素共同決定利率走勢，政府不再對(duì)利率進(jìn)行管制。
（一）國外利率市場化及利率水平
1.利率市場化國家的演變歷程。在20世紀(jì)超過一半的時(shí)間里，多數(shù)國家都曾經(jīng)存在過嚴(yán)厲的利率管制，其利率長期保持在較低的水平，在70～80年代時(shí)期，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)金融開放以及受金融自由化理論的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家紛紛推動(dòng)利率市場化。
2.利率市場化國家利率水平。利率市場化國家基準(zhǔn)利率主要以同業(yè)拆借利率和回購利率為主。其中，以同業(yè)拆借利率為基準(zhǔn)利率的國家有英國（Libor）、美國（FFR）、日本（Tibor）、歐盟（Euribor）等；以回購利率為基準(zhǔn)利率的國家有德國（1W和2W回購利率）、法國（1W回購利率）、西班牙（10D回購利率）。
（二）人民幣利率市場化趨勢及利率水平
中國在1993年提出了利率市場化改革的基本設(shè)想，各項(xiàng)利率逐漸放開，由市場決定利率走勢，但存款利率放開下限仍管制上限（上浮10%），這也是人民幣利率市場化的關(guān)鍵所在。
2014年3月份，央行行長周小川表示存款利率市場化將在1-2年內(nèi)完成。存款利率市場化進(jìn)程中，涉及基準(zhǔn)利率體系建設(shè)、貨幣和債券市場完善、資金供求主體財(cái)務(wù)約束硬化等領(lǐng)域改革，首先需推出利率市場化配套機(jī)制存款保險(xiǎn)制度和存款類金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)機(jī)制；其次存款利率按照“先長期、后短期，先大額、后小額”的原則逐步放開；第三，要形成反映資金市場供需關(guān)系的價(jià)格形成機(jī)制，適時(shí)推出以Shibor或回購利率為基礎(chǔ)的利率定價(jià)和報(bào)價(jià)機(jī)制。
（三）利率市場化對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響
利率市場化是一把雙刃劍，給企業(yè)集團(tuán)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需積極應(yīng)對(duì)，提前消除不利因素，擴(kuò)大有利影響，充分享受國家金融體制改革的紅利。
1.利率市場化有利因素。（1）間接融資成本可能降低。利率市場化后，商業(yè)銀行固有存貸差受到巨大影響和沖擊，降低貸款利率、提高存款利率成為其爭奪優(yōu)質(zhì)客戶重要競爭手段，企業(yè)集團(tuán)繼續(xù)保持實(shí)力強(qiáng)勁、資產(chǎn)優(yōu)良、資信程度高，則較其他企業(yè)更容易獲得優(yōu)惠的銀行貸款。若資產(chǎn)負(fù)債率節(jié)節(jié)攀升、盈利能力持續(xù)下降，則融資成本不降反升，籌融資可能遭遇困境。（2）融資渠道多樣化。利率市場化后，市場起決定性作用，金融工具不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種愈加豐富，直接融資特別是債務(wù)融資得到了極大的發(fā)展，企業(yè)集團(tuán)若遇間接融資利率攀升時(shí)會(huì)更加傾向于市場直接融資，尤以債券市場融資為主，融資渠道更加多樣化和便利化，取得融資規(guī)模和融資成本雙重優(yōu)勢。（3）中小企業(yè)融資環(huán)境得到優(yōu)化。金融機(jī)構(gòu)由于存貸利差的縮小，將通過細(xì)分市場和客戶，更偏好向中小企業(yè)提供高利率的融資支持，企業(yè)集團(tuán)中小企業(yè)的融資環(huán)境可能得到優(yōu)化。（4）獲取更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。利率市場化促進(jìn)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品、營銷策略等方面持續(xù)創(chuàng)新，由單純的價(jià)格競爭逐漸轉(zhuǎn)為服務(wù)質(zhì)量的競爭。企業(yè)集團(tuán)成員單位較多，涉及多個(gè)產(chǎn)業(yè)板塊，是銀行爭奪的高品質(zhì)客戶，除享受利率、貸款額度等實(shí)惠外，對(duì)商業(yè)銀行不斷推出的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)有著更多的選擇，甚至根據(jù)本單位的特殊需要，要求提供量體打造的個(gè)性化金融服務(wù)方案。
2.利率市場化不利影響。（1）加大集團(tuán)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化后，利率決定權(quán)完全由市場決定，利率波動(dòng)頻率和幅度會(huì)顯著提高，利率期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜，企業(yè)集團(tuán)作為信貸資金直接使用者，無法準(zhǔn)確把握市場利率走向，籌融資利率風(fēng)險(xiǎn)更加突出，長期合同固定利率和浮動(dòng)利率風(fēng)險(xiǎn)難以抉擇。（2）中小企業(yè)融資成本上升。利率市場化后，實(shí)際利率水平將有一定幅度上升，銀行以此來彌補(bǔ)低利率放貸給大型企業(yè)的利潤損失，多增加一筆不菲的費(fèi)用支出，加劇其財(cái)務(wù)成本。（3）增加財(cái)務(wù)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化后，在資金供求力量推動(dòng)下，利率水平上升、息差縮小通常是大概率事件。
二、匯率市場化趨勢及對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響
匯率市場化是指以市場供求為基礎(chǔ)，在利率市場化的前提下，將匯率浮動(dòng)權(quán)交給市場，由市場自行決定匯率走勢，但央行有一定的浮動(dòng)匯率管理制度。
（一）國外匯率市場化及匯率水平
1.匯率市場化國家的演變歷程。自布雷頓森林體系瓦解以后，以美元為中心的固定匯率制度為浮動(dòng)匯率制度所代替，世界主要工業(yè)國如美國、巴西、俄羅斯、日本等均實(shí)行浮動(dòng)匯率制度，其余國家和地區(qū)多數(shù)實(shí)行釘住匯率制度，其貨幣主要釘住美元、日元等。
2.匯率市場化國家匯率水平。
（二）人民幣匯率市場化趨勢及匯率水平
2005年匯改以來，人民幣匯率形成機(jī)制一直在完善中，人民幣基本呈現(xiàn)單邊升值，至2013年末人民幣兌美元匯率累計(jì)升值35.75%。目前，人民幣匯率市場化改革正在著力推進(jìn)人民幣匯率彈性和實(shí)現(xiàn)匯率雙向波動(dòng)基礎(chǔ)上，逐步推進(jìn)資本項(xiàng)目可兌換，最終實(shí)現(xiàn)人民幣可自由兌換及資本可自由流動(dòng)。
（三）匯率市場化對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響
2014年1季度，多年人民幣單邊升值轉(zhuǎn)為雙向波動(dòng)，最高貶幅達(dá)3.6%，單日波幅最高約350BP。匯率市場化后，容易因投機(jī)或謠言引發(fā)匯率的暴漲暴跌，造成匯率波動(dòng)頻繁和波幅較大的局面，對(duì)企業(yè)集團(tuán)進(jìn)出口業(yè)務(wù)、海外投資和本外幣管理產(chǎn)生較大影響。
中國鼓勵(lì)境內(nèi)企業(yè)“走出去”，實(shí)施國際化的經(jīng)營戰(zhàn)略，人民幣升值使集團(tuán)能夠以較低的成本獲得海外資源，顯著降低海外投資或收購境外資產(chǎn)成本，增強(qiáng)國際購買力和對(duì)外投資能力。人民幣貶值將降低集團(tuán)對(duì)外投資積極性，增加海外投資成本。
匯率市場化有助于拓展境內(nèi)外參與主體，匯率的多變性促進(jìn)外匯期權(quán)、外匯期貨、遠(yuǎn)期合同等匯率風(fēng)險(xiǎn)防范業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，豐富外匯金融產(chǎn)品，增加集團(tuán)管理匯率風(fēng)險(xiǎn)工具，可選擇主動(dòng)承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)或規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。
三、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施
（一）企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析
人民幣利率市場化、匯率市場化、人民幣國際化均依托一體化的金融市場和完善發(fā)達(dá)的金融體系，是互為條件、協(xié)同推進(jìn)的關(guān)系。根據(jù)資本逐利和投機(jī)需要，作為人民幣內(nèi)外價(jià)格的利率與匯率，雖有一個(gè)均衡區(qū)間，但波動(dòng)頻率和波動(dòng)幅度帶來利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)仍然是企業(yè)集團(tuán)面臨的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.利率風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)集團(tuán)正處在快速擴(kuò)張期，自有資金嚴(yán)重不足，主要依賴外部融資，若不能擴(kuò)大資本融資比例，隨著債務(wù)融資規(guī)模增加和資產(chǎn)負(fù)債率提高，融資成本可能不降反升。
2.匯率風(fēng)險(xiǎn)。人民幣國際化不斷推進(jìn)，企業(yè)集團(tuán)綜合實(shí)力和談判能力，決定能否采用人民幣進(jìn)行跨境結(jié)算和境外投資，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。隨著人民幣利率匯率市場化推進(jìn)，本外幣融資成本逐漸趨同，集團(tuán)適時(shí)調(diào)整本外幣融資結(jié)構(gòu)，減少匯率風(fēng)險(xiǎn)。
（二）企業(yè)集團(tuán)應(yīng)對(duì)策略與防范措施
在中國金融體制深化改革進(jìn)程中，企業(yè)集團(tuán)結(jié)合本外幣管理、國際貿(mào)易量、生產(chǎn)經(jīng)營、發(fā)展戰(zhàn)略需要，未雨綢繆、積極應(yīng)對(duì)，切實(shí)防范和化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)應(yīng)加大資本市場再融資力度，充分發(fā)揮上市公司平臺(tái)作用，積極推進(jìn)整體上市或分塊上市，積極尋求戰(zhàn)略投資者，加快推進(jìn)混合所有制，提高集團(tuán)凈資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)揮存量資產(chǎn)效率和效益，不斷增加經(jīng)營積累，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，降低集團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債率，提升集團(tuán)在金融市場的話語權(quán)和影響力。
2.調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)建立海外產(chǎn)業(yè)基地是最好的避險(xiǎn)工具，到新興的發(fā)展更快的國家建設(shè)銅加工企業(yè)，到南美洲、非洲國家建設(shè)冶煉廠，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)向外轉(zhuǎn)移、延長產(chǎn)品的生命周期、擴(kuò)大海外市場，實(shí)現(xiàn)投資區(qū)域多元化，逐步從原材料等低附加值的勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，向技術(shù)密集型、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。
3.調(diào)整融資結(jié)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)鞏固提升行業(yè)地位，擁有更多的市場份額和更強(qiáng)的話語權(quán)，才能拓寬直接融資和間接融資渠道，改善籌融資期限結(jié)構(gòu)，力爭融資合同采用浮動(dòng)利率而非固定利率，減少利率風(fēng)險(xiǎn)。適時(shí)調(diào)整本外幣融資結(jié)構(gòu)，對(duì)保留外幣融資規(guī)模匯率風(fēng)險(xiǎn)采取三分法：即1/3敞口鎖定、1/3觀察、1/3不鎖定。年初制定一個(gè)目標(biāo)匯率，當(dāng)匯率超過設(shè)定值時(shí)進(jìn)行鎖定，不再留風(fēng)險(xiǎn)敞口。
4.統(tǒng)一籌融資平臺(tái)。企業(yè)集團(tuán)籌融資相對(duì)獨(dú)立分散，融資強(qiáng)勢與弱勢單位資金不能有效協(xié)同、劃轉(zhuǎn)，資金富裕單位通過理財(cái)?shù)仁侄螌で蟾呤找?，資金缺口單位銀行授信緊張、融資成本居高不下。企業(yè)集團(tuán)設(shè)立資金管理委員會(huì)，統(tǒng)一集團(tuán)籌融資管理，發(fā)揮強(qiáng)勢融資主體優(yōu)勢籌集低成本資金，借助財(cái)（下轉(zhuǎn)第98頁）（上接第94頁）務(wù)公司平臺(tái)重點(diǎn)解決集團(tuán)年初審批額度內(nèi)中小企業(yè)融資需求，減少集團(tuán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，降低集團(tuán)財(cái)務(wù)費(fèi)用，同時(shí)為集團(tuán)戰(zhàn)略擴(kuò)張?zhí)峁┵Y金保證。
固定總價(jià)合同項(xiàng)目中政府和承包商缺乏靈活性。每個(gè)固定總價(jià)合同幾乎都是政府“甩手”合同。簡而言之，政府提出需求并規(guī)定價(jià)格，然后等著承包商遞交符合要求的產(chǎn)品。盡管政府可聽取報(bào)告、追蹤生產(chǎn)進(jìn)程，但是當(dāng)合同要求難以實(shí)現(xiàn)時(shí)，卻缺乏有效應(yīng)對(duì)的措施。例如，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和測試階段，雖然政府和承包商認(rèn)識(shí)到滿足設(shè)計(jì)要求最可行且價(jià)格最合理的做法，但是他們均缺乏相應(yīng)的靈活性，進(jìn)而對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)做出相應(yīng)調(diào)整。
固定總價(jià)合同項(xiàng)目中無法靈活地平衡財(cái)務(wù)與技術(shù)之間的關(guān)系。大多數(shù)復(fù)雜武器系統(tǒng)的研發(fā)均面臨設(shè)計(jì)定型和集成化問題，因此政府經(jīng)常會(huì)在研發(fā)過程中提供技術(shù)指南。在固定總價(jià)合同中，政府和業(yè)界有可能就設(shè)計(jì)或資金的相關(guān)改變進(jìn)行談判，但是產(chǎn)品研發(fā)的特性需要雙方快速地做出決策，因此在有限的合同執(zhí)行期間，雙方往往過度地關(guān)注合同的財(cái)務(wù)部分，而忽視了產(chǎn)品本身，無法靈活地平衡財(cái)務(wù)與技術(shù)之間的關(guān)系。
固定總價(jià)合同項(xiàng)目中業(yè)界單獨(dú)地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品研發(fā)過程中必然存在風(fēng)險(xiǎn)。盡管在技術(shù)驗(yàn)證階段采取了強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)降低措施，但是在工程與制造發(fā)展階段依然存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。過去20年內(nèi)，美國防部主要國防采購計(jì)劃中在工程與制造發(fā)展階段超出預(yù)期成本和時(shí)限合同的比率略小于30%，這是國防工業(yè)界能夠承受的最大風(fēng)險(xiǎn)。在固定總價(jià)合同中，業(yè)界需單獨(dú)地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
在不同階段選擇合適的合同類型
在工程與制造發(fā)展階段。決定采用固定總價(jià)合同或固定總價(jià)加獎(jiǎng)勵(lì)合同之前需考慮以下因素：一是堅(jiān)定的需求?？傮w來說，國防部必須明確需要承包商研制什么樣的產(chǎn)品且對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常有信心；了解用戶能夠負(fù)擔(dān)得起產(chǎn)品的設(shè)計(jì)費(fèi)用且致力于獲得該產(chǎn)品。二是較低的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)方案已確定且方案的構(gòu)成要素均是成熟的技術(shù)；沒有明顯的懸而未決的設(shè)計(jì)問題，不存在重大的集成化風(fēng)險(xiǎn)，外部接口已確定，且在研發(fā)測試過程中不存在導(dǎo)致設(shè)計(jì)巨大改動(dòng)的嚴(yán)重未知風(fēng)險(xiǎn)。三是具有資質(zhì)的供應(yīng)商。投標(biāo)公司需具備該類產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)且能夠理性投標(biāo)、合理規(guī)劃。四是承包商具有費(fèi)用超標(biāo)的承受能力。費(fèi)用超標(biāo)時(shí)有發(fā)生，國防部希望承包商能夠繼續(xù)履行合同，在可能發(fā)生費(fèi)用超標(biāo)的情況下繼續(xù)產(chǎn)品研發(fā)與生產(chǎn)。五是繼續(xù)生產(chǎn)的動(dòng)機(jī)。商業(yè)論證必須證明產(chǎn)品能夠提供預(yù)期的合理回報(bào)，這樣才能夠促使供貨商在可能發(fā)生費(fèi)用超標(biāo)的情況下繼續(xù)履行合同；認(rèn)為承包商會(huì)完全接受大量損失是不切實(shí)際的。
涼拌菜不宜放味精
味精在溫度80-100℃時(shí)才能充分發(fā)揮提鮮的作用。而涼菜的溫度偏低，味精難以發(fā)揮作用。如果做涼菜時(shí)非要放味精，宜用少量熱水把味精溶解后再拌入涼菜中。
放醋的菜不能放味精
酸味明顯，醋加得比較多的菜肴不能加味精。因?yàn)槲毒谒嵝原h(huán)境中不易溶解，而且酸性越大，溶解度越低，鮮味效果越差。所以醋熘白菜等酸味大的菜肴都不能放味精。
味精用咸不用甜
在適當(dāng)?shù)拟c離子濃度下，味精的鮮味才能更突出。所以，味精的鮮味在咸味菜肴中才能有鮮美表現(xiàn)，但如果在甜味菜中放入味精，不但不能增鮮，反而會(huì)抑制甜鮮的本味，并產(chǎn)生一股異味。
調(diào)餡料不宜加味精
許多人在調(diào)餃子餡、春卷餡時(shí)，都會(huì)放點(diǎn)味精，這樣很不安全。味精拌入餡料后，會(huì)一起經(jīng)過蒸、煮、炸等高溫過程。但是，溫度只要超過100℃，味精就會(huì)發(fā)生變性。不但會(huì)失去鮮味，還會(huì)形成有毒的焦谷氨酸鈉，危害人體健康。除了不能拌餡，在制作熱菜時(shí)，也要在菜肴即將離火時(shí)才能加入味精。
飯店免費(fèi)茶 不是啥好茶
文/仲亮
雖然好多飯店都限制自帶酒水，但一般的飯店都會(huì)免費(fèi)提供茶水，有些茶水喝起來味道好像還不錯(cuò)?？稍诔酝朊鏃l人家都能給你倒杯茶水的情況下，這茶的成本能合得上嗎？
走在茶葉批發(fā)市場里一看，什么都明白了，賣給飯店用的茶葉隨處可見，每斤只賣5元錢。茶莊經(jīng)營者自曝：“這些飯店專用茶一般是被篩下來的碎末和茶梗，在茶葉產(chǎn)地，這些東西通常被當(dāng)成垃圾扔掉?！倍埖昀习鍎t說：“幾十元一斤的茶葉用不起，只能買幾塊錢的。反正茶水也不要錢，吃飯的人也就是喝個(gè)味?！?/p>
免費(fèi)茶究竟能不能喝呢？將飯店免費(fèi)茶送到相關(guān)部門檢測后發(fā)現(xiàn)，送檢茶葉中，農(nóng)藥殘留和重金屬含量并不超標(biāo)；但在微生物檢測中，霉菌約1萬個(gè)，大腸菌群超過1.1萬個(gè)，都嚴(yán)重超標(biāo)。質(zhì)檢人員表示，便宜茶微生物嚴(yán)重超標(biāo)，長期喝這樣的茶水會(huì)嚴(yán)重威脅身體健康。而且許多餐館在茶葉保存方面較為草率，在高溫潮濕天氣茶葉很容易生蟲或霉變，霉變的茶葉對(duì)人體健康就更有害了。所以提醒您，飯店免費(fèi)茶真不是啥好茶。
空腹別吃荔枝
文/錢文娟
荔枝屬性溫燥，陰虛火旺的人最好少吃（一次最好在0.25公斤以內(nèi)）?；加新员馓殷w炎和咽喉炎的人，多吃荔枝會(huì)加重虛火；容易過敏的人群食用鮮荔枝后，會(huì)出現(xiàn)頭暈、惡心、腹痛、腹瀉、皮疹和瘙癢等過敏癥狀；吃太多荔枝，特別是空腹食用荔枝有可能引起低血糖，也就是通常所說的荔枝病。最好不要連續(xù)大量進(jìn)食荔枝，可在吃荔枝前后喝一點(diǎn)鹽水或者涼茶。
六點(diǎn)改善腸脹氣
文/董飛俠
有些人經(jīng)常脹肚子，腸胃脹氣，屁多，十分苦惱。以下幾點(diǎn)可改善癥狀：
1.進(jìn)食時(shí)切記要細(xì)嚼慢咽，勿狼吞虎咽，不要邊吃東西邊說話，以減少攝入過多的空氣。
2.減少嚼口香糖及盡量避免喝汽水、可樂、啤酒等碳酸性飲料。
3.減少乳糖的攝取。
保險(xiǎn)公司搶灘“理財(cái)”市場
近日，中國社科院的《中國經(jīng)濟(jì)形勢分析與預(yù)測2004年秋季報(bào)告》指出，2004年我國國民經(jīng)濟(jì)增長速度將略高于去年，GDP增長率將達(dá)到9.4%左右。此外，中國居民的存款在不斷增加，到今年2月份全國居民存款已達(dá)10萬億元。
近日推出理財(cái)產(chǎn)品的中意人壽總經(jīng)理黃金財(cái)指出，這意味著廣大消費(fèi)者的財(cái)富在迅速增加。但與此同時(shí)，大部分的消費(fèi)者又缺乏系統(tǒng)的理財(cái)觀念，處理財(cái)富的方式要么過于保守——只會(huì)儲(chǔ)蓄，要么過于激進(jìn)——只求短期內(nèi)獲得暴利。
“保險(xiǎn)，說到底也是一個(gè)人的整體理財(cái)規(guī)劃中的一種。保險(xiǎn)人不是簡單地賣保險(xiǎn)，而是在幫客戶規(guī)劃人生的理財(cái)計(jì)劃，因此財(cái)務(wù)規(guī)劃師是保險(xiǎn)公司進(jìn)軍理財(cái)市場的‘王牌’”剛剛拿到開店牌照的安聯(lián)大眾廣州分公司總經(jīng)理王賓賢指出。
保險(xiǎn)理財(cái)突出保障
基金號(hào)稱“專家理財(cái)”、銀行成立理財(cái)中心、一些民間私募基金也美其名曰為“代為理財(cái)”。如今，保險(xiǎn)人也成了“理財(cái)顧問”。這些理財(cái)?shù)降子惺裁礃拥膮^(qū)別呢？
關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)理財(cái) 整體收益 具體措施
一、前言
從目前理財(cái)產(chǎn)品的類別來看，保險(xiǎn)理財(cái)是理財(cái)產(chǎn)品的重要種類，雖然其持有周期較長，但是其整體收益相比金融理財(cái)要高，成為了投資者比較青睞的產(chǎn)品之一。為了保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠給投資者帶來理想的收益，在購買保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，我們要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真分析，同時(shí)要制定具體的保險(xiǎn)理財(cái)策略，滿足保險(xiǎn)理財(cái)投資需要，為提高投資者收益，發(fā)揮保險(xiǎn)理財(cái)作用提供有力支持?；谶@一分析，我們應(yīng)從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁徺I、投資種類的選擇、投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和保險(xiǎn)公司的選擇等方面入手，保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益能夠持續(xù)提高。
二、保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率
在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端情況的發(fā)生。
首先，保險(xiǎn)理財(cái)投資持有周期較長，投資人應(yīng)合理控制保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁徺I比例，不能將手里的資金全部投入保險(xiǎn)理財(cái)中，一旦保險(xiǎn)理財(cái)遇到不可抗力因素的發(fā)展，會(huì)影響投資人的資金安全。
其次，保險(xiǎn)理財(cái)投資人應(yīng)具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)某掷m(xù)購買能力。由于保險(xiǎn)理財(cái)是一個(gè)長期投資過程，需要按期進(jìn)行投資，如果投資人沒有后續(xù)投資能力，只顧著短期收益，會(huì)給后續(xù)保險(xiǎn)理財(cái)投資帶來較大困難，最終造成提前單方面棄保，影響投資人的整體收益。
三、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。
從目前保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ茉O(shè)定來看，保險(xiǎn)理財(cái)與金融理財(cái)?shù)膮^(qū)別在于保險(xiǎn)理財(cái)除了具有金融投資功能之外，還具有保險(xiǎn)功能，能夠在投資收益之外為投資人提供保障服務(wù)，滿足投資人的生活需要。為此，投資人在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，就要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)倪@一特性有足夠的了解，應(yīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔?，在投資保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)注重“保障第一、收益第二”的經(jīng)營理念，正確理解保險(xiǎn)理財(cái)理念，保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠在提供生活保障服務(wù)的同時(shí)，有效提高資金收益。
四、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)
保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y人往往會(huì)關(guān)注產(chǎn)品收益，但資本市場有風(fēng)險(xiǎn)，同樣保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y收益并不一定有保障。
在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，投資人都會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。但是從專業(yè)的角度來看，預(yù)期收益率具有一定的不確定性，預(yù)期收益率只能作為衡量過去保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的工具，不能有效計(jì)算保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品未來的收益。所以，投資者要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率有正確的認(rèn)識(shí)。在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注重分析保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向和公司的整體信譽(yù)，而不要過分關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益，更不要用預(yù)期收益率去衡量保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找妗?/p>
五、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般要等三到五年后才開始一次性或分期兌現(xiàn)保額和分紅收益，因此投資人必須充分了解保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況。
目前保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的周期比金融理財(cái)產(chǎn)品要長，為了避免投資人的資金在長期投資后不能獲得預(yù)期收益，投資人在投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的歷年業(yè)績和整體效益及信譽(yù)狀況有全面深入的了解，做到優(yōu)中選優(yōu)，仔細(xì)甄別保險(xiǎn)公司實(shí)力，選擇理財(cái)投資業(yè)務(wù)出眾的保險(xiǎn)公司。同時(shí)，投資人還要對(duì)產(chǎn)品猶豫期有較為深入的了解，應(yīng)在產(chǎn)品猶豫期內(nèi)做好保險(xiǎn)公司的調(diào)查工作，一旦發(fā)現(xiàn)不能滿足投資需求，應(yīng)及時(shí)退回投資資金。
六、結(jié)論
通過本文的分析可知，在投資保險(xiǎn)理財(cái)過程中，要想提高整體收益，就要從四個(gè)方面入手，即：保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益。只有做好了這幾方面工作，才能保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益得到有效提高。
參考文獻(xiàn)：
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富人何以能在一生中積累巨大財(cái)富？他們到底擁有什么致富訣竅呢？有人作了深入的探討，并對(duì)改革開放以來涌現(xiàn)的“大款”作了調(diào)查，得出一個(gè)結(jié)論：他們中三分之一的人靠繼承，三分之一靠創(chuàng)業(yè)積累財(cái)富，另外的三分之一是靠理財(cái)致富。而綜觀蕓蕓百姓，誕生富裕之家畢竟是少數(shù)，全社會(huì)能創(chuàng)業(yè)成功的比率也只有33％。因此，理財(cái)?shù)卯?dāng)才是市井小民最好的致富途徑。
假定有一個(gè)身無分文的20歲年輕人，從現(xiàn)在開始每年能夠積蓄1.4萬元，如此持續(xù)40年，并且他每年將存下的錢用作投資，并獲得年均20％的投資收益率，那么到60歲，他能累計(jì)起1.0281億元的財(cái)富，這是一個(gè)令大多數(shù)人都難以想象的數(shù)字，億萬富翁就是如此簡單地產(chǎn)生，真是不可思議！目前，儲(chǔ)蓄仍是大眾傳統(tǒng)的理財(cái)方式，隨著利率的多次降低，將錢存入銀行雖然安全，但就長期而言卻是最糟糕的理財(cái)方式，因?yàn)檫@種方式的年收益率太低，在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，銀行儲(chǔ)蓄成為“負(fù)利率”，更不適合作長期投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>
諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬美元作為諾貝爾獎(jiǎng)金。為了避免基金管理的風(fēng)險(xiǎn)，諾貝爾基金管理委員會(huì)訂立章程規(guī)定基金的投資范圍應(yīng)該限制在安全和有固定收益的項(xiàng)目，因而早期的諾貝爾基金基本上以儲(chǔ)蓄或買公債等保守的理財(cái)方式進(jìn)行。隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金運(yùn)作的開銷，50多年后，到1953年，該基金會(huì)的資產(chǎn)只剩下330萬美元。眼見基金的資產(chǎn)將消耗殆盡，基金管理者及時(shí)覺醒，意識(shí)到投資收益率對(duì)財(cái)富積累的重要性。隨后作出突破性決定，更改基金管理章程，將基金主要投資于股票和房地產(chǎn)上。理財(cái)觀念的改變徹底扭轉(zhuǎn)了基金的減少，到1993年，諾貝爾基金的總資產(chǎn)已增長到了2.7億美元。
投資理財(cái)其實(shí)沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是投資觀念，觀念正確才會(huì)贏。但從另一個(gè)角度看，投資理財(cái)又是件相當(dāng)困難的事，它之所以困難，并不是因?yàn)樾枰呱畹膶W(xué)問，而是理財(cái)者必須經(jīng)常做一些與大眾習(xí)慣背道而馳的事，這對(duì)絕大多數(shù)人而言并非易事，從而導(dǎo)致大多數(shù)人與富翁無緣。
面對(duì)現(xiàn)在日趨多元化的理財(cái)手段，您必須用敏銳的眼光去發(fā)現(xiàn)最值得投資的渠道，而不能只盯著一種方式運(yùn)行。例如前期在房地產(chǎn)處于谷底時(shí)買入房地產(chǎn)，在B股不斷創(chuàng)新低時(shí)適時(shí)介入，均存在一定時(shí)期內(nèi)獲大利的證明。其實(shí)，買股票不是一件傷腦筋的事，只要在股市低迷和成交量極度萎縮時(shí)堅(jiān)持以“隨便買和隨時(shí)買”來分散投資風(fēng)險(xiǎn)，通過長期持股“不要賣”的原則，靠時(shí)間積累財(cái)富，則億萬富翁人人可為也。
客戶：
王先生，單身，剛畢業(yè)一年，是一名典型的年輕白領(lǐng)，現(xiàn)在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費(fèi)和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部儲(chǔ)蓄到銀行活期賬戶。
理財(cái)經(jīng)理：
小張，對(duì)待客戶認(rèn)真、細(xì)心，在某銀行擔(dān)任低柜理財(cái)經(jīng)理，面對(duì)任何客戶他總是能夠抓住客戶需求，決不放棄任何營銷機(jī)會(huì)。
營銷話術(shù)>>>
小張：王先生，您好！好久不見啦，今天是來銀行辦理什么業(yè)務(wù)呀？
王先生：我是來辦理轉(zhuǎn)賬的。
小張：王先生，您是我們的老客戶啦，謝謝您對(duì)我們銀行的長期信任和支持！您是年輕一代白領(lǐng)啊，有沒有打算為將來做些投資理財(cái)?。?/p>
王先生：我參加工作時(shí)間不長，以前都是月光族，現(xiàn)在也想存點(diǎn)錢，希望為以后結(jié)婚、買房子積累點(diǎn)本錢，也曾考慮做點(diǎn)投資理財(cái)，可是現(xiàn)在市場震蕩低迷，感覺風(fēng)險(xiǎn)很大，選來選去也沒有找到合適的理財(cái)方法。
小張：嗯，看來您還是蠻有理財(cái)觀念的呢。俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，尤其我們年輕人，未來購房、買車、結(jié)婚、子女教育甚至養(yǎng)老都需要一大筆錢，要提早準(zhǔn)備才行哦！
王先生：是呀，壓力大呀！
小張：從國際市場經(jīng)驗(yàn)看，基金定投是最適合年輕白領(lǐng)投資理財(cái)?shù)姆绞搅?。定投只需要每個(gè)月定額存錢進(jìn)去，通常只要幾百元，長期獲利穩(wěn)定，可積少成多,省心省力，是最適合白領(lǐng)一族的投資理財(cái)方式。就當(dāng)是強(qiáng)制自己存錢啦，還有專家?guī)兔碡?cái)，何樂而不為啊。
王先生：對(duì)定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？
小張：定投可謂專為白領(lǐng)打造的投資方式，對(duì)年輕白領(lǐng)來說好處多多：
首先，投資起點(diǎn)低。很多年輕白領(lǐng)因收入不是很高，且日常需要消費(fèi)的項(xiàng)目多，月節(jié)余不多，而定投門檻非常低，起點(diǎn)一般為100元-500元，按月定時(shí)定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會(huì)帶來任何壓力，還可積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對(duì)大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣。
其次，無需選擇進(jìn)場時(shí)點(diǎn)，還能分散風(fēng)險(xiǎn)。年輕白領(lǐng)一般上班很忙碌，沒有時(shí)間理財(cái)，而基金定投只需通過網(wǎng)銀簡單操作，就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定時(shí)定額購入投資，實(shí)現(xiàn)平坦成本、分散風(fēng)險(xiǎn)效果，不需再為選擇進(jìn)場時(shí)點(diǎn)而煩惱。研究顯示，每次都在市場最高點(diǎn)買進(jìn)，與每次都在最低點(diǎn)買進(jìn)，長期定投下來，兩者的報(bào)酬率相差無幾！(如下圖)
王先生：定投收益怎么樣呢？
小張：基金定投另一大優(yōu)勢就是時(shí)間的復(fù)利效果，復(fù)利在財(cái)富積累上作用巨大。舉個(gè)例子，如果從23歲開始每月基金定投500元，連續(xù)扣款到63歲，以上證綜指過去17年的平均收益率12%計(jì)算，60歲這筆資金的規(guī)模將是520萬元。定投這種利滾利的復(fù)利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅(jiān)持長期定投，相信會(huì)有意想不到的收獲。
王先生：現(xiàn)在市場行情這么低迷，投資基金合適嗎？
小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風(fēng)暴給全球經(jīng)濟(jì)帶來了持續(xù)的影響，近來中國股市持續(xù)震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險(xiǎn)等造成不少損失。但是我們也要看到，中國經(jīng)濟(jì)仍處于騰飛階段，股市表現(xiàn)明顯與市場景氣脫節(jié)，換句話說這也為我們制造了入場投資機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在是不是股市的最低點(diǎn)，誰都不知道，但我們都知道現(xiàn)在是股市的歷史低點(diǎn)，下跌空間有限。
再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤整又前景不錯(cuò)的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以開始定投。因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。所以現(xiàn)在絕對(duì)是進(jìn)行定投的一個(gè)好時(shí)機(jī)。
王先生：嗯，的確是，現(xiàn)在股市的確很低，很多人都沒想到啊！我好好考慮下。
“理財(cái)”這個(gè)詞大家平時(shí)說得很多，但我們其實(shí)也明白這是一個(gè)很專業(yè)、很復(fù)雜的事情，不是每個(gè)人都能做好的。不過，任何事物都可以化繁為簡，尋找一個(gè)盡量簡單、直接的解決途徑。我們在平時(shí)的工作中，大量接觸到客戶的理財(cái)做法，不妨在這里分享一二，對(duì)理財(cái)感興趣但還沒行動(dòng)的朋友可以從這些最簡單的步驟或方法開始。
第一步，獨(dú)立賬戶是開始。去銀行建立一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)賬戶，這個(gè)賬戶最好與您的貸款還款、日常花銷、大宗購置等分開，它的功能就是真實(shí)、完整的記錄個(gè)人及家庭的整個(gè)理財(cái)過程。另一方面，也可以通過這個(gè)賬戶的建立，讓自己的家庭資產(chǎn)之間得到有效的隔離和梳理。所以，從這個(gè)意義上講，建立理財(cái)獨(dú)立賬戶，就是讓自己在意識(shí)和行為上都正式開始理財(cái)。理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的積累不是一朝一夕之事，只有有了這種意識(shí)，才會(huì)去關(guān)注市場上正在發(fā)生的行為，才能讓自己在過程中不斷的學(xué)習(xí)和了解。
第二步，投資是進(jìn)行時(shí)。投資是理財(cái)?shù)闹匾M成部分，渠道和方式有很多種。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)未來預(yù)期來進(jìn)行投資，而這些不同，也將直接影響到個(gè)人的投資選擇和決策。從目前實(shí)際情況看，投資決策方式就是兩種：一種是自行操作，比較常見的是股票投資；第二種是通過專業(yè)機(jī)構(gòu)即專業(yè)人員進(jìn)行理財(cái)，如銀行、基金、信托以及獨(dú)立的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等，這種方式的優(yōu)勢在于能彌補(bǔ)自己在時(shí)間、精力以及經(jīng)驗(yàn)方面的不足。以我們長期的經(jīng)驗(yàn)看，市場上真正能稱之為“神人”的少之又少，結(jié)合自己的情況，多找上述專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢和溝通，是比較理想的選擇，畢竟投資是決定理財(cái)成效的關(guān)鍵所在。
第三步，保障是將來時(shí)。最好的保障來自于持續(xù)的家庭主要收入來源，這是家庭長期生活品質(zhì)的保障。還有一種保障就是大家通常所說的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一說保險(xiǎn)，大家可能會(huì)說，保險(xiǎn)應(yīng)該不算理財(cái)，其實(shí)不然。保險(xiǎn)最大的功能就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，不怕一萬，就怕萬一，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，能最大程度的保存實(shí)力，渡過難關(guān)。所以換一個(gè)角度來看，保險(xiǎn)就是用現(xiàn)在的小錢，保障將來的生活品質(zhì)不發(fā)生大的改變。
每個(gè)人的社會(huì)生存都需要有安全感，希望自己能夠一直富裕下去，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。然而，這個(gè)過程不是一蹴而就的。最近見到很多從來不打理自己財(cái)產(chǎn)的朋友，我都會(huì)告訴他們，在銀行設(shè)個(gè)獨(dú)立理財(cái)賬戶，買點(diǎn)貨幣基金，別讓錢全趴在活期上，買一份人身意外保險(xiǎn)，等等。這些都是最簡單、最安全、成本最低的理財(cái)方式或產(chǎn)品。我如此忠告朋友，就是希望他們能夠有這種理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，其實(shí)理財(cái)并不復(fù)雜，不是么？
長期計(jì)劃不受短時(shí)困擾
誠然，隨著市場的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒有問題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個(gè)輕松愉悅的心情來對(duì)待財(cái)富管理，不讓理財(cái)投資拖累你的生活，甚至影響到工作。
其實(shí)，痛也可以同時(shí)快樂著的。前段時(shí)間遇到一位客戶，和大多數(shù)客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)，我只需要按照我的理財(cái)方案執(zhí)行，適時(shí)地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡單啊!”
佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行。”說的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實(shí)行的。佛法如此，理財(cái)亦然。理財(cái)是一生的行為，因?yàn)槲覀円惠呑佣夹枰?cái)富來保障自己和家人的生活。在這個(gè)長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，更需要為下一階段的財(cái)富生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財(cái)，更需要為家庭理財(cái)。理財(cái)不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。
完善方案從容應(yīng)對(duì)波動(dòng)
