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投資理財并非是單純的存錢與攢錢，將錢放在銀行中便什么也不管，也絕非是簡單的股票買賣。投資理財是按照自己的實際需求把部分資產(chǎn)進(jìn)行主動的策劃與安排，讓其實現(xiàn)保值增值的目的。個人投資理財?shù)年P(guān)鍵在于把個人所具備的資產(chǎn)進(jìn)行理性分析，按照價值評估的眼光實施結(jié)構(gòu)性量化與預(yù)測，在個人力所能及的范圍內(nèi)，選擇出符合自身實際情況的理財工具，在把自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)形態(tài)后，對其價值與形態(tài)進(jìn)行實時評估，以決定取舍或調(diào)整，讓個人的資產(chǎn)與財富在一個相對安全的狀況下實現(xiàn)不斷的增長。
人們在進(jìn)行投資理財?shù)倪^程中必須要擁有一個正確的心理，但是從現(xiàn)階段的實際情況來說，個人投資理財依舊存在下面幾種誤區(qū)：首先是很多人存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)中提到，社會中任何人都屬于經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，要實現(xiàn)自己利益的最大化，每個人都希望自己可以獲得更多的錢財，同時能夠讓自己的資產(chǎn)發(fā)揮出更好的價值與作用。為了自身資產(chǎn)的增值，很多人常常會做出一些不理智的拒動，比如說非法借貸、集資等。其次是很多個人投資者雖然自身并未有較多的可挪用資金，但只要碰到自己認(rèn)為能夠賺錢的機(jī)會都會參與，比如說房地產(chǎn)、期貨、基金等，但因為其本身財力與精力不足，很多理財方式都沒有起到其預(yù)期的效果，反而帶來了虧損；最后是過于自信。每個人都存在自己的思想，一些人在了解部分理財信息后便會不假思索的盲目投資，無法做到三思而后行，還有一些人自己沒有主見，盲目的聽從所謂專家的建議，不結(jié)合自身情況就去進(jìn)行理財投資，最終害的自己錢財盡失。
二、個人投資理財須遵循的原則
①堅持量入為出，投資理財?shù)脑E竅在于量入為出，個人投資理財基本上是建立于個人凈資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，若投資項目收益存在較大的不確定性，借錢進(jìn)行投資的風(fēng)險是非常大的。剛剛接觸投資理財?shù)娜耸勘仨氁浞终J(rèn)識到這一問題；②收益和風(fēng)險并存，一般來說收益與風(fēng)險是呈正比的關(guān)系，個人投資理財過程中任何投資都是為了最終獲取收益，但是所有的理財產(chǎn)品都或多或少的存在風(fēng)險，這也是在投資過程中需要重視的；③分散投資和關(guān)注整體效益，我國有一句古話是“不要將雞蛋放在一個籃子中”。個人投資理財也是這個道理，我們需要將自己可用的資金投入到一些不相關(guān)的多個產(chǎn)品中去，如此一來在某一項目遇到風(fēng)險而對自己帶來損失的情況下，其他的項目卻不會受到影響，也會有收益的可能來彌補(bǔ)損失。所以必須要通過科學(xué)的投資組合來減少投資總體風(fēng)險，這樣的投資才能夠算得上是科學(xué)合理的；④能夠即時變現(xiàn)應(yīng)急，不管手頭有多緊，都必須要能夠有一筆靈活變現(xiàn)的資金，讓其應(yīng)付可能存在的突發(fā)事件。對于這項原則來說，最關(guān)鍵的并非是實物資產(chǎn)或活期存款的多少，而指的是投資人員在短期內(nèi)能夠“變現(xiàn)”多少的能力，如賣出股票等有價證券。
三、個人投資理財?shù)募记膳c建議
自我國改革開放戰(zhàn)略實施以來，社會主義市場經(jīng)濟(jì)獲得了飛速的發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提升，個人財產(chǎn)數(shù)量日益增加，怎樣確保個人財產(chǎn)的保值增值已經(jīng)是現(xiàn)代社會中人人所思考的問題。大家都希望自己的財產(chǎn)能夠不斷增加，都希望閑置資產(chǎn)在安全的環(huán)境中有個好的去處，因此更應(yīng)當(dāng)掌握一定的投資理財技巧。根據(jù)國內(nèi)的現(xiàn)實情況來看，人們在就業(yè)、醫(yī)療、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人們都希望通過理財產(chǎn)品來實現(xiàn)自身資產(chǎn)的增值。為了有效避免風(fēng)險，確保自身財產(chǎn)的最大化，個人應(yīng)當(dāng)擁有一定的投資理財知識與方法。
正所謂你不理財，財不理你，要確保自身資產(chǎn)的增值與保值，確保個人投資理財?shù)目茖W(xué)性，就應(yīng)當(dāng)主動的養(yǎng)成正確的投資理財習(xí)慣。人們必須要充分掌握自身實際的財務(wù)狀況，這是確保科學(xué)理財?shù)那疤釛l件，所以每個人都應(yīng)當(dāng)堅持做好財產(chǎn)登記，若人們對自身的財務(wù)狀況都不是非常了解，高效理財便更加無從談起。制定科學(xué)理財計劃要求我們?yōu)槔碡斈繕?biāo)而制定出更加具有靈活性與可操作性的計劃，了解自己的財產(chǎn)產(chǎn)出與日常花銷，唯有掌握了這類基本財務(wù)信息，人們才能夠結(jié)合自己的具體情況開展好投資理財活動；做好預(yù)算工作，根據(jù)自己的預(yù)算來實事求是的理財，堅持一切理財活動都從實際出發(fā)。個人投資理財?shù)幕A(chǔ)在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理財方式是適合自己的，什么理財計劃是與自身實際能力不符合的。應(yīng)當(dāng)對自己的現(xiàn)有財產(chǎn)與負(fù)債情況予以清算，對自己希望投資的理財?shù)漠a(chǎn)品實施全面的分析與評估，從而確保能夠承受理財風(fēng)險，尋找到合理的投資理財產(chǎn)品。在進(jìn)行個人投資理財時必須要堅持盡早投資，享受收益。應(yīng)當(dāng)要認(rèn)識到，風(fēng)險與收益之間是呈正比的關(guān)系，高風(fēng)險的產(chǎn)品往往會給我們帶來更多的收益，因此閑置資產(chǎn)較多的人可以合理的選擇一些高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
另外我們還需要樹立良好的心態(tài)，很多人進(jìn)行投資理財往往都希望在短期內(nèi)獲得收益。這樣的心態(tài)也能夠理解，但這在現(xiàn)實中卻是很難遇到的。因此我們建議，個人投資理財必須要調(diào)整好自身心態(tài)，堅持從長遠(yuǎn)出發(fā)，不需要過于看重短期的得失，應(yīng)注重長期穩(wěn)健的收益。
四、結(jié)語
總之，在進(jìn)行個人投資理財?shù)倪^程中，每個人都必須要聯(lián)系自身實際，首先對自己進(jìn)行評價，判斷自己屬于哪種個性，之后對各類理財產(chǎn)品的風(fēng)險予以分析，準(zhǔn)確的找出適合自己的理財產(chǎn)品，才能夠真正確保個人財富的保值增值。當(dāng)前，個人投資理財產(chǎn)品逐漸增多，現(xiàn)代人更應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)相關(guān)知識，為自己制定出科學(xué)的理財計劃。
參考文獻(xiàn)：
[1]范玉紅.個人投資理財策略選擇分析[J].時代金融，
一、控制防范金融風(fēng)險的策略
（一）宏觀控制防范金融風(fēng)險
1.提高金融體質(zhì)改革的速度，防范于未然
完善金融改革體制，深化改革體制的創(chuàng)新力度，創(chuàng)建符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融系統(tǒng)，從基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險所產(chǎn)生的各種潛在隱患。金融系統(tǒng)包含了整個交易市場，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。完善金融體制的規(guī)劃，在金融交易運作中，可以將風(fēng)險降到較小的程度。
2.規(guī)范市場開放，避免強(qiáng)烈沖擊
保障我國市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，金融體系在不斷的完善，而金融管理機(jī)構(gòu)卻處于發(fā)展的初級階段，相關(guān)的宏觀調(diào)控能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)，所以在穩(wěn)定金融業(yè)對外開放要謹(jǐn)慎有序，以積極的姿態(tài)和穩(wěn)健的步伐在金融市場中避免強(qiáng)烈的沖擊。
3. .加強(qiáng)金融監(jiān)管手段，確保金融市場穩(wěn)定
加強(qiáng)金融監(jiān)管手段是經(jīng)濟(jì)全球化程度不斷加深的必然趨勢。完善金融監(jiān)管體系，需要加強(qiáng)對內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。建立規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督的制度，評估制度和風(fēng)險評價制度，對內(nèi)部違規(guī)活動必須要予以強(qiáng)處；同時規(guī)范授權(quán)限制制度，金融交易必須在金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益范圍內(nèi)才能進(jìn)行，對于未授權(quán)的不能私自越位。加強(qiáng)法律法規(guī)的認(rèn)識，完善操作程序，加強(qiáng)金融執(zhí)行的力度，對于進(jìn)入市場，市場交易、退出交易需要遵循相關(guān)的法規(guī)；增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)運作的監(jiān)督，做好預(yù)防會出現(xiàn)的金融風(fēng)險。
4.增強(qiáng)我國投資者金融風(fēng)險的意識教育
增強(qiáng)我國投資者金融風(fēng)險的意識教育，是防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵之處，首先從思想意識教育入手，在全社會加強(qiáng)開張金融風(fēng)險的意識宣傳，加強(qiáng)金融法律法規(guī)的政策教育。強(qiáng)化投資者對金融活動程序的掌握，遵循金融法規(guī)的交易，以減少金融風(fēng)險。
（二）控制防范金融操作風(fēng)險
1.明確操作權(quán)。
金融企業(yè)工作人員操作權(quán)限不清，是導(dǎo)致金融操作風(fēng)險的根本因素。金融工作出現(xiàn)操作權(quán)限不清，不能充分發(fā)揮金融權(quán)益的作用，有些出于個人利益和個人目的，公權(quán)私用，以達(dá)到自身的目的；更有甚者推卸責(zé)任，不使用或者很少使用操作權(quán)，怠慢操作權(quán)。因此明確規(guī)定員工操作權(quán)，做到權(quán)益分工明細(xì)，可以全面加強(qiáng)金融工作者的執(zhí)行能力。
2.建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)
建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，能有效的防止金融企業(yè)的違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，可以及時糾正，以免出現(xiàn)更大的風(fēng)險，對崗位進(jìn)行監(jiān)督實現(xiàn)重要操作必須多人進(jìn)行的措施。
3.創(chuàng)建操作規(guī)范管理制度和政策
為了減少錯誤或公權(quán)私用的行為，制定操作管理規(guī)范制度和政策是勢在必行的，金融工作人員遵循操作規(guī)范制度，則可以最大力度的減少錯誤和公權(quán)私用的行為。
二、制定投資者投資理財?shù)挠媱?/p>
（一）了解目前情況
作為投資的第一步都是了解掌握目前的情況，然后進(jìn)行分析，一定要做到清醒的認(rèn)識，才能對投資目標(biāo)和理財有充分的準(zhǔn)備。首先了解自身、家庭資產(chǎn)的收入和負(fù)債以及支出的情況，然后對自身分析能否掌握對待金錢和投資的價值觀，因為自身價值觀很容易影響投資目標(biāo)和理財計劃。
（二）明確財務(wù)目標(biāo)
對于個人投資理財而言，明確目標(biāo)是一個很重要的問題。在人生的不同時期，會有不同的理財思維，所以決定了不同人生時期不同特色的理財目標(biāo)。在于每個人的生活環(huán)境的影響，所遇到的財務(wù)問題也隨之不同，希望得到的投資回報的程度也不相同。一、目標(biāo)是可行性的。明確目標(biāo)應(yīng)該從自身的時間情況為出發(fā)點，比如婚姻、年齡、家庭。事業(yè)、收入水平等等，以及投資計劃內(nèi)這些因素都會發(fā)生變化，若是超出自身的經(jīng)濟(jì)能力，那么這類的投資理財目標(biāo)是無法實現(xiàn)的。二是要明確目標(biāo)，數(shù)字最好體現(xiàn)。有了準(zhǔn)確的數(shù)字，投資者才能制定理想的理財?shù)挠媱?。其三、目?biāo)應(yīng)該有相應(yīng)的時間限定。明確投資目標(biāo)要有時間上的期限，沒有限定期限的目標(biāo)就沒有動力，最終使目標(biāo)成為空像。
（三）規(guī)劃行動計劃
目標(biāo)規(guī)劃以后，下一步就是制定行動方案。一是設(shè)計出自身可以承受并且適合的行動方案，例如在做一件事的時候，我們可以用不同的方法去完成，而不是只有一條路可以走。首先要將這些可能出現(xiàn)的情況制定出來，然后在評價的基礎(chǔ)上去實施其中一條。所謂制定行動方案就是在收集大量的金融信息的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的現(xiàn)狀和計劃，制定出可能出現(xiàn)的途徑和適合自身的計劃，然后在這些設(shè)想的計劃中，確定能符合自己的條件和特點的投資計劃。
（四）執(zhí)行計劃
明確符合自己特點的投資理財方案之后，就應(yīng)應(yīng)該執(zhí)行計劃。然后在執(zhí)行計劃的過程中，我需要通過金融市場、金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)來了解大量的信息，比如最新的投資產(chǎn)品、金融信息等等，來增強(qiáng)計劃的順利實施。
（五）評價和總結(jié)
自身情況和客觀情形會不斷的發(fā)生變化，在執(zhí)行計劃的時候也有可能和計劃設(shè)計有出入，另外還有特別重大不可預(yù)測的因素的突然影響。根據(jù)這些突入而來的變化來對計劃進(jìn)行評估和調(diào)節(jié)。因此整個理財過程中是一個循環(huán)、變化的過程，作為市民投資者應(yīng)該養(yǎng)成每年一次對自身理財?shù)挠媱澾M(jìn)行修改和評價。
（六）樹立正確的投資理財觀念
其實理財并不是有什么復(fù)雜的技巧，其重要性體現(xiàn)在觀念，有正確的觀念就會產(chǎn)生應(yīng)有的回報。每一位理財致富的人士，其實在投資過程中養(yǎng)成了一般人不喜歡，而且不容易做到的習(xí)慣。所以，樹立正確的投資理念和良好的習(xí)慣對于投資者能否取得事業(yè)成功和贏得積極向上的樂觀生活是非常重要的。理財并非只是有錢的人權(quán)利，其實也是每一位普通居民也能學(xué)會的技巧和方法，必須懂得“通過股票或者基金的正確投資方能致富，買政府公債只會保住財富”。
【參考文獻(xiàn)】
2010年，我國CPI出現(xiàn)快速、持續(xù)增長的態(tài)勢，物價水平的不斷上漲嚴(yán)重影響了人們的經(jīng)濟(jì)生活。在通貨膨脹的情況下，怎樣實現(xiàn)財富的保值增值，已成為個人投資理財亟待解決的現(xiàn)實問題。
一、通貨膨脹的含義及其理解
通貨膨脹是紙幣流通條件下，紙幣的發(fā)行量超過流通中所需要的貨幣數(shù)量而引起的一種貨幣貶值、物價普遍上漲的現(xiàn)象。
在一定階段，流通中所需要的貨幣的是相對穩(wěn)定的，當(dāng)紙幣過多發(fā)行，單位紙幣所能代表的單位貨幣量越少，紙幣的貶值程度就越大，物價上漲程度就越高。
二、我國當(dāng)前的通貨膨脹情況
2010年以來，我國食品類價格和居住類價格持續(xù)上漲，CPI指數(shù)節(jié)節(jié)攀升。2010年7月以來，CPI已連續(xù)5個月超過通脹警戒線。
2010年12月9日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會已明確：2011年GDP增長約8%，CPI漲幅控制目標(biāo)為4%左右。而近期中央高層領(lǐng)導(dǎo)多次在公開場合表達(dá)了對物價問題的高度重視，稱物價上漲不會是短期問題，可能持續(xù)兩年，甚至更長時間。
在通貨膨脹的預(yù)期下，居民將如何進(jìn)行個人投資理財實現(xiàn)財富的保值增值？本文將試圖解決這一問題。
三、通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議
（一）儲蓄
儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統(tǒng)的投資方式。在眾多投資理財方式中，儲蓄是安全性最強(qiáng)、操作最為容易的一種，因而不少人出于安全和方便的角度考慮，可能會習(xí)慣將大部分財富用于儲蓄，尤其是中老年人。
而在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，銀行存款的利率極可能低于通貨膨脹率，這樣的“負(fù)利率”會給存入銀行的財富帶來不同程度的“縮水現(xiàn)象”，造成個人財富的損失。
在個人投資理財中，一個最基本的目標(biāo)是實現(xiàn)個人財富的保值。因此，為了防止個人財富的在通貨膨脹的情況下貶值，筆者認(rèn)為，居民應(yīng)盡量減少個人資產(chǎn)中銀行存款的比例。當(dāng)然，我們也需要一個合理的活期存款量來保證正常生活，其數(shù)額以一個月到兩個月的正常開銷為宜。
（二）股票
在我國股票市場中，很多投資者喜歡短線頻繁操作，追求短期投資，獲取投機(jī)差價。但是筆者認(rèn)為，中國股票市場起步晚，受經(jīng)濟(jì)壞境的制約，尚處于一種十分不健全的階段。股價很難及時反映企業(yè)業(yè)績，頻繁短線操作的方式很難有規(guī)律可循，因而并不適合于個人投資理財。
但上述分析也并不意味著不進(jìn)入股市。短期投資不推薦，但長期投資卻是可以考慮的。2008年的金融危機(jī)之后，A股市場的整體估值水平大幅下降，雖近兩年部分中小板塊估值水平上升過快，但大部分大盤藍(lán)籌股的估值水平仍然比較低。居民若能關(guān)注“十二五”規(guī)劃重點支持的大內(nèi)需和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、估值存在修復(fù)可能的大盤藍(lán)籌股及通脹預(yù)期相關(guān)行業(yè)和個股，并適時進(jìn)行長期投資，將有利可圖。
我們需要警惕的是，當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。
（三）基金
基金按投資方向和投資對象不同分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場基金，其投資風(fēng)險依次降低。總體上講，購買基金所承擔(dān)的風(fēng)險比較小，選擇成長性較好的基金進(jìn)行長期投資是可供考慮的一種投資理財方式。2011年的中國股市極有可能出現(xiàn)的是結(jié)構(gòu)性牛市，故選擇主題性投資基金所獲得的收益率也許會高于指數(shù)型基金，投資者可重點關(guān)注能源、低碳、貴金屬、消費等主題的基金。
但投資者現(xiàn)階段也不太適宜投入太多資產(chǎn)到基金中去，因為通貨膨脹的壓力下，過多進(jìn)行虛擬投資并不可取。投資者當(dāng)前應(yīng)根據(jù)自己倉位的高低，重新衡量自己的風(fēng)險承受能力，全面評估和調(diào)整所持的資金產(chǎn)品，優(yōu)化結(jié)構(gòu)比一味地投資進(jìn)入更為重要。
（四）保險
在個人投資理財規(guī)劃中，保險是一種極其重要的個人投資理財方式。
購買保險最主要的目的不在于獲得較高的收益率，而在于提供保障。在通貨膨脹下，購買保險的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保險投資的收益率會比不上許多其他投資方式，但我們應(yīng)當(dāng)清楚的是，保險的主要功能是對未來客觀存在的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而應(yīng)對風(fēng)險是每一個人人生規(guī)劃中一個重要話題。因此，在個人財富中，保險投資應(yīng)始終占有一定比例，有效地利用保險來規(guī)避未來可能存在的風(fēng)險是十分必要的。
（五）房地產(chǎn)
花旗銀行曾對近80年來全球主要國家進(jìn)行過調(diào)查統(tǒng)計，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)最為抗通脹。中國現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場有其發(fā)展的特殊性，2010年房地產(chǎn)市場的走勢以及政府抑制房價的政策實施將影響到我們對房地產(chǎn)在2011年是否值得投資的考慮。
在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，投資房地產(chǎn)以抵御通脹是一種明智選擇；而在房價一路飆升，泡沫較多時，投資房地產(chǎn)以抵御通脹卻是不適宜的。中國社科院的《住房綠皮書》指出，通過對2010年9月全國35個大中城市二類地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交價的對比分析發(fā)現(xiàn)，全國35個大中城市二類地段普通商品住房平均房價泡沫為29.5%。但房地產(chǎn)的剛性需求畢竟很強(qiáng)，我國中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
（六）黃金
投資黃金是抵御通貨膨脹很有效的一種方式，被全球公認(rèn)為“硬通貨”。
我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經(jīng)接近60%。2010年金價在1000美元以上的歷史高位上再接再厲，并超過了1400美元的高位。隨著黃金價格的一路走高，作為小眾投資產(chǎn)品的黃金也一躍成為了市場的熱點。中國當(dāng)前通貨膨脹壓力正在加大，預(yù)計2011年人們投資黃金的需求也將增加，各種投行和黃金分析機(jī)構(gòu)紛紛預(yù)測，2011年國際黃金價格將繼續(xù)上揚。投資者可以合理把握這個投資機(jī)會，選擇適當(dāng)?shù)姆绞?，把相?dāng)一部分財富投資黃金，實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的目的。
這是個老問題，也是新問題。
婚姻關(guān)系中必須處理“錢”
很多年輕的朋友在談戀愛的時候都忌諱談“錢”，覺得一談錢就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開了另一段人生旅程之后，夫妻倆會發(fā)現(xiàn)，新的挑戰(zhàn)也旋即展開。如何處理夫妻之間關(guān)于“錢”的關(guān)系是一項非常普遍的矛盾來源和爭執(zhí)重點。
家里的錢歸誰管?重開源還是重節(jié)流?要不要買新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車貸的問題，又該如何解決?兩個人來自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長環(huán)境和消費習(xí)慣，往往容易在經(jīng)濟(jì)問題上產(chǎn)生分歧。
自古以來“貧賤夫妻百事哀”，財務(wù)上的不健全或?qū)τ缅X的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時有可能徹底破壞雙方的關(guān)系。而苦盡甘來、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時有所聞。所以，婚姻關(guān)系中必須處理好家庭經(jīng)濟(jì)問題，早一點在對待“錢”的態(tài)度上達(dá)成共識，總比糊里糊涂為了錢而爭執(zhí)甚至分手來得好。
確定好誰來當(dāng)家，誰來做整個家庭的CFO(首席財務(wù)官)，成熟理性地面對雙方的財務(wù)狀況，夫妻倆同心協(xié)力一起去應(yīng)對人生當(dāng)中的不可知與變量，才能實現(xiàn)更為和諧幸福的家庭生活。
“當(dāng)家”含義有了新變化
不過，隨著物質(zhì)生活水平的提高，“當(dāng)家理財”的含義已經(jīng)悄悄發(fā)生了變化。
在早些年物質(zhì)較為貧乏的年代，如何節(jié)流是每個“當(dāng)家人”最需要費心的事。開門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開銷，而每個月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購買，一家人如何省吃儉用度過每個月是當(dāng)家人最頭疼的問題。每一餐花費幾斤面粉、幾兩肉票，是上個世紀(jì)70年代當(dāng)家人的主要功課；細(xì)細(xì)記下家中每天的開銷賬，自己家中率先擁有“自行車、縫紉機(jī)和電視機(jī)”這三大件，年底小有結(jié)余還買點國庫券，是上個世紀(jì)80年代“優(yōu)秀當(dāng)家人”的典型評價標(biāo)準(zhǔn)。
而從上個世紀(jì)90年代中期起，隨著市民收入的快速增長，每家每戶日常的生活用度已經(jīng)基本不用發(fā)愁，每個月能結(jié)余下上千元、數(shù)千元甚至上萬元的家庭也越來越多。如今，丈夫要去買個數(shù)碼產(chǎn)品，妻子要去做個美容，基本已經(jīng)不需要“報批再審核通過”，“房子、汽車和保險”成了“家庭新三大件”。
當(dāng)家，這個數(shù)千年前已經(jīng)有的名詞，已經(jīng)悄然從簡單的記流水賬把握家庭開支，慢慢演變?yōu)閮?nèi)涵更加豐富的“如何理財，如何投資，如何讓家庭資產(chǎn)保值增值”。
“當(dāng)家好手”能力要求更高了
時至今日，當(dāng)家的含義有了變化，對善于當(dāng)家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統(tǒng)上來看，女性當(dāng)家的比例較高，因為國人都認(rèn)為女性心思細(xì)膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領(lǐng)，通常善于安排家用。男主外、女主內(nèi)的家庭管理模式長期成為一種主流。但是，女性優(yōu)柔寡斷的天性，卻讓她們在大的家庭投資決斷中顯得力不從心，她們對于國家經(jīng)濟(jì)大勢的不敏感也容易錯失一些投資機(jī)會。
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：通貨膨脹下的個人理財對策研究
收錄日期：2012年8月16日
我國自1983年以來，大致經(jīng)歷了七個通貨膨脹周期。據(jù)國家統(tǒng)計局的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示：2012年一季度，中國CPI同比上漲4.5%，目前我國經(jīng)濟(jì)也正進(jìn)入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對的一個現(xiàn)實。
一、通貨膨脹的含義、特點
通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象，指當(dāng)貨幣發(fā)行量超過了經(jīng)濟(jì)體內(nèi)實際流通貨幣需要量時產(chǎn)生的物價上漲、貨幣貶值的現(xiàn)象。其實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給。
通貨膨脹有兩個特點：①紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發(fā)行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價上漲率也就越高。通貨膨脹給人們造成的影響是貨幣購買力的下降。
通貨膨脹對于全體居民辛辛苦苦積累下來的財富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，已成為很多人日益關(guān)注的問題。
二、我國在通貨膨脹下個人投資理財存在的問題
（一）缺乏投資理財專業(yè)知識。我國居民在理財?shù)倪^程中，對風(fēng)險大小不同的黃金、基金、保險、股票、房地產(chǎn)等投資工具不太了解，沒能根據(jù)個人的投資偏好和家庭的資產(chǎn)狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。
由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，熟練掌握投資、銀行、保險、稅收、法律、財務(wù)甚至消費時尚等多方面知識，要具備豐富的實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
（二）沒有制定短期、中長期理財計劃。我國居民在投資過程中有些盲目，要么全部用來炒房，要么就是用來基金定投或者炒股等，沒有一個合理的理財計劃和投資結(jié)構(gòu)。筆者認(rèn)為，投資理財要在尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)投資對象來制定。
（三）沒有根據(jù)自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環(huán)境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實際情況分析，不能只考慮投資回報率的高與低。只有這樣，才能真正實現(xiàn)保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數(shù)人在當(dāng)前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒有考慮到個人情況從而進(jìn)行理性投資。
三、通貨膨脹下個人投資理財建議
（一）了解相關(guān)學(xué)科的知識
1、通脹下不宜儲蓄。儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統(tǒng)的投資方式，同時也是安全性最強(qiáng)、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時，利率調(diào)整一般會有“時滯”，利率調(diào)高往往比通脹慢一拍。這時儲戶存款會出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，居民儲蓄實際是在不斷貶值的。因此，在通脹時應(yīng)盡量減少資產(chǎn)中銀行存款的占比。
2、保險投資始終占有地位。保險作為理財?shù)闹匾ぞ咧?，是對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財工具無法比擬的。
3、入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。國外經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點認(rèn)為：良性的通貨膨脹對股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應(yīng)明顯。由于我國特殊的國情，目前不可能出現(xiàn)惡性的通貨膨脹；但我國的股市仍然是單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全。在通脹下，機(jī)構(gòu)就會將多余的資金炒股，中小散戶則會在羊群效應(yīng)的促使下蜂擁而入，促使股票市場短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。
（二）多種方案配合使用
1、應(yīng)短期、中長期理財方案配合使用。投資理財要具有科學(xué)計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。投資者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當(dāng)均衡化。
2、我國中小城市當(dāng)前仍可以考慮房地產(chǎn)投資。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，房地產(chǎn)最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，比如CPI5%，物價上升水平比經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高許多的話，必然會使房價進(jìn)一步上升，出現(xiàn)泡沫市場，市場漸漸失去理智時，不宜投資房地產(chǎn)。但我國中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認(rèn)的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經(jīng)接近60%。2011年黃金價格持續(xù)走高，在9月份達(dá)到頂峰的1，920美元，專家預(yù)計在未來的一到兩年內(nèi)黃金市場還會穩(wěn)中有升，但是也不排除出現(xiàn)下跌的情況，黃金市場大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個投資機(jī)會，選擇合適的投資交易方式，把相當(dāng)一部分財富投資黃金，實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投資理財計劃要堅持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標(biāo)就是對抗通脹，因此投資理財計劃一定要具備安全性、收益性和流動性的特點。安全性，是家庭資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財?shù)氖滓瓌t。流動性，即變現(xiàn)性，也就是說急需現(xiàn)金時，能夠迅速變現(xiàn)。收益性，將家庭資產(chǎn)投資之后要實現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財?shù)母驹瓌t。
2、根據(jù)自己的情況合理投資。不同的人在不同的時期對生活、工作的目標(biāo)可能會有較大的不同，根據(jù)自己所處的不同年齡段，結(jié)合風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業(yè)知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業(yè)知識背景的投資者應(yīng)該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產(chǎn)投資往往有較高的門檻，對于資金實力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。
總之，在通貨膨脹環(huán)境下，任何投資都要從投資者個人的實際情況出發(fā)，不能僅看潛在回報率的高低，這是個人投資理財?shù)幕驹瓌t之一。同時，還應(yīng)當(dāng)短、中、長三種理財方案配合使用，注重進(jìn)行組合投資，把握好各類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
主要參考文獻(xiàn)：
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一、運用EXCEL函數(shù)
EXCEL是大家比較熟悉的軟件，EXCEL中的函數(shù)為我們提供了很方便的計算工具，現(xiàn)主要以IRR函數(shù)為例說明其在家庭理財中的應(yīng)用。
IRR在專業(yè)術(shù)語上是內(nèi)涵報酬率，該函數(shù)的運用是十分廣泛的。
假設(shè)你向銀行貸款20萬元投資房產(chǎn)，10年按揭，每年等額償還2.8萬元，共償還28萬元，很簡單，利息總計為8萬元，可是，銀行收取的利率是多少？利率是個相對數(shù)，能夠科學(xué)地反映銀行資金這個特殊商品的價格。運用IRR函數(shù)，可以方便地計算出來。計算步驟如下：
在EXCEL表格中輸入年份和每年的現(xiàn)金流（見圖1），注意第0年現(xiàn)金流和1－10年現(xiàn)金流量的符號相反，因為是一進(jìn)一出。在第13行A列輸入IRR（即銀行利率），將光標(biāo)置于B13處，點擊f(x)函數(shù)，選擇函數(shù)類型IRR，點擊“確定”按鈕，出現(xiàn)一對話框，參數(shù)“values”中，選擇B2-B12區(qū)域，“guess”可取任意值進(jìn)行迭代，例如輸入5％，點擊“確定”按鈕，在剛才光標(biāo)所在的位置B13處解出得數(shù)6.64%。
計算股票、債券、基金、保險等收益率可按照同樣的方法計算得出。
當(dāng)然，EXCEL函數(shù)還提供了終值(FV)、現(xiàn)值(PV)、凈現(xiàn)值（NPV）、等額分期償還額（PMT）、投資年限（POWER）等計算功能，需要計算時可按照類似的方式計算結(jié)果。
二、運用“72法則”
“72法則”是衡量資本按復(fù)利成長速度的投資公式，它的含義是：以1%的復(fù)利來計息，經(jīng)過72年以后，資本就會變成原來的一倍。它能以一推十，其公式為：
資本增加一倍所需年數(shù)＝72÷預(yù)期投資報酬率（去掉“%”，下同）
或：預(yù)期投資報酬率＝72÷資本增加一倍所需年數(shù)
老年人由于子女已經(jīng)成家，各項生活費用支出減少，有了一定的累積，家庭理財是不得不面對的問題。對退休老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。
但現(xiàn)實生活中，由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財?shù)恼J(rèn)識上存在誤區(qū)：有的人認(rèn)為理財就是節(jié)衣縮食；有的則認(rèn)為理財就是存錢拿利息。一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，儲蓄仍是退休老人的首選，但由于利率較低，往往收益也不高，所以說，長時間的大額儲蓄并不是一種最好的理財方式，常常喪失更好的投資機(jī)會。
自2006年以來，中國A股市場以及開放式基金的漲幅普遍達(dá)到100%以上，因此很多老年人禁不住賺錢的誘惑，紛紛加入到了買股票和買基金行列。其實，投資理財?shù)囊?guī)則是高收益必然伴隨著高風(fēng)險，并且高風(fēng)險需要較好的心理承受能力，而老年人由于受思想觀念、心理素質(zhì)以及健康狀況等因素的影響，風(fēng)險承受能力一般偏弱。因此，老年人在進(jìn)行投資理財時應(yīng)有足夠的心理準(zhǔn)備：即贏得起，也輸?shù)闷稹?/p>
投資理財時需注意的5大心態(tài)
1 不能太保守 許多老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內(nèi)資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。
許先生原先是一家國有企業(yè)辦公室的干部，工資不是很高，每月也就1600多元，但這在廠子里已屬比較高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8萬多元的積蓄。近年來，社會興起了投資理財熱，許先生的愛人也經(jīng)常聽到別人有意無意地談起，買理財產(chǎn)品、基金或股票掙了不少……也許說者無意，聽者有意。于是許先生愛人就跟他商量，我們是否也投資一下，讓那8萬元也生點小錢出來，好留著養(yǎng)老。哪知話音剛落，就被許先生呵斥了一通，咱攢點錢不容易，不能亂花，萬一炒股把幾十年的辛苦錢給賠進(jìn)去了，該怎么辦？錢還是存在銀行里，既方便又安全，再說了，咱養(yǎng)老還有兒子呢！
據(jù)了解，目前靠養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)仍是我國絕大多數(shù)人養(yǎng)老的兩種主要方式。因此，許多老年人不愿意參與投資理財，將全部積蓄均放在銀行。一項調(diào)查顯示，僅有10%左右的老年人進(jìn)行了一些投資如國債、股票、基金、房產(chǎn)。老年人應(yīng)在對投資市場有所了解的基礎(chǔ)上，適當(dāng)投資一些國債、銀行理財產(chǎn)品、基金甚至股票，以獲得較高的收益。
2 不應(yīng)把理財當(dāng)發(fā)財 應(yīng)當(dāng)樹立正確的理財觀，而不要被某只股票、基金某段時間的豐厚收益沖昏了頭腦。所謂理財，是合理地安排投資，以錢生錢并不是理財?shù)娜亢x。而老年人退休后收入有限，抱著發(fā)財?shù)挠^念把已有的積蓄投資于股票或基金，很難承受市場波動的心理壓力。
63歲的趙女士是一名退休多年的中學(xué)教師。2006年5月，操持完小兒子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那時我國股市經(jīng)歷了5年熊市后發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)折，常聽到周圍一些人大談股票、基金，而且賺了很多錢等等。股票、基金真那么好賺錢？這事觸動了她。于是，她開設(shè)了賬戶，傾向于炒股票。由于她對股市一點也不懂，人云亦云，加之心態(tài)不穩(wěn)，頻繁操作，因此資產(chǎn)收益總是負(fù)值。
3 不能孤注一擲 股票和基金的高收益是與高風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的，切忌押上畢生積蓄投資股票或基金。因為相比起銀行存款和購買國債，股票和基金理財總是存在風(fēng)險的。中老年人必須準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，在資金還有富余的情況下再適當(dāng)投資股票或基金，一來具有獲利的希望，二來也可以充實一下退休后的生活，尋求一些樂趣。
馬先生是1999年入市的老股民，他退休后便專心研究股市，對國家經(jīng)濟(jì)政策、方針的分析頗有見解，市場感覺很敏銳，久經(jīng)股市的磨礪，已成為老練的投資者。馬先生炒股的心態(tài)很好，他說：“我投入股市的都是閑錢，賠賺很正常，也不是特別看重收益率。對我來說，天天要到股市來，就是尋求一種樂趣，這已經(jīng)成為我生活的一部分?！?/p>
4 不能過于沖動 基金或股票隨時都在波動，不要在一時沖動下短期內(nèi)頻繁進(jìn)行買賣交易，特別是對于基金類產(chǎn)品，由于其購買和贖回費率均較高，故頻繁交易并不會獲得較好收益。
62歲的葛先生退休后和幾個朋友均成了“養(yǎng)基”專業(yè)戶，但半年后的收益卻讓他很是不明白，一直堅持低價買入高價賣出的他發(fā)現(xiàn)自己的收益并沒有想象的那么高。后來查詢交易賬單才明白，原來他大部分的收益都用來交納了申購費和贖回費用了！
5 不能貪心不足 當(dāng)自己持有的基金或股票不斷上漲時，應(yīng)根據(jù)自己制訂的獲利底限及時把握好時機(jī)拋出，不能貪心不足盼望著其永遠(yuǎn)漲下去，因為市場千變?nèi)f化，股票或基金隨時有可能從一個極端走向另一個極端。
將近半年的牛市，甄女士持有的幾支股票持續(xù)飄紅，收益均達(dá)到甚至超過了100%，而她并沒有及時出倉，認(rèn)為可能會繼續(xù)上漲，但形勢卻急轉(zhuǎn)直下，大盤迅速下跌，而自己的股票也跌回了原來的價錢甚至被套，后悔晚唉！
理財固然有必要，但身體健康更重要
雖然說老年人不太適合投資股市，但許多老年人卻不甘寂寞，有調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，坐在證券公司認(rèn)真看著行情討論走勢的人中，老年人占有相當(dāng)大的比例。老年人在進(jìn)行投資理財時，除了要關(guān)注市場的情況外，還需要注意自己的身體健康情況，一定要遵循身體健康第一、財富第二的原則。畢竟身體是革命的本錢嘛。
不應(yīng)跑交易所過勤 雖然及時把握股市或基金市場的變化非常重要，但也不要頻繁奔波于交易所與家之間。畢竟交易所人多環(huán)境不好，空氣污染及噪聲污染較重，不利于身體健康，且易感染流感等傳染性疾病，同時往返的舟車勞頓也會讓身體吃不消，由此導(dǎo)致的身體不適甚至生病是得不償失的！
馬先生自從加入股民行列后便成了進(jìn)出交易所最多的人之一，交易日每天兩次準(zhǔn)時到交易所報到，一呆就是將近一天，最近明顯感覺下肢不適，到醫(yī)院一查原來是得了下肢靜脈曲張。
不要看電腦時間過長 隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，在家中電腦上觀察股市的實時變化比到交易所方便了許多，在網(wǎng)上炒股的老年人也越來越多，但長時間地面對電腦不但令人易得肌肉勞損，長時間短距離專注電腦熒光屏，更會令眼部肌肉勞損，引致眼睛疲勞、困倦、眼疼，嚴(yán)重者甚至出現(xiàn)視力模糊及頭痛。老年人的頸椎、腰椎退變多較嚴(yán)重，而長時間端坐在電腦前就容易導(dǎo)致頸椎病或腰痛。因此，應(yīng)注意不要盯電腦時間過長，一般來說每30分鐘應(yīng)離開電腦屏幕5～10分鐘，活動活動筋骨，閉目休息或遠(yuǎn)眺，以緩解眼部疲勞，同時每天不宜長時間坐在電腦旁，應(yīng)安排一些戶外活動時間，以延緩頸椎、腰椎退行性改變。
要保證充足的、高質(zhì)量的睡眠 投資理財(特別是購買股票或基金時)是一件費時費腦的活動，但不能讓其影響到正常的睡眠。隨著年齡的增高，老年人的腦動脈逐漸硬化，血管壁彈性降低，管腔變窄，腦血流量相對減少，使得腦組織呈慢性缺血、缺氧狀態(tài)。一旦疲勞或睡眠不足，就極易出現(xiàn)打呵欠、愛瞌睡現(xiàn)象，這是人體衰老的一種表現(xiàn)。因此，充分合理的睡眠不但對老年人的身體健康十分重要，也有利于保持頭腦清醒。
要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管硬化等。原則上患有這些慢性病的老年人不建議投資股票、基金等風(fēng)險較大的項目，即便是在投資其他種類理財產(chǎn)品時，也應(yīng)控制好自己的慢性病，以免因所投資的產(chǎn)品發(fā)生波動而造成不必要的意外發(fā)生。
老年人投資理財招數(shù)多
銀行儲蓄
與基金、股票等理財方式相比，銀行儲蓄的收益率相對較低，但其方便、靈活、安全的特點早已深入人心，尤其是深得老年人的歡心。
目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等多種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。
若資金在一段時期內(nèi)不用，不妨選擇整存整取定期儲蓄。但存款期限不宜過長，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄，既有定期儲蓄收益，又能享受利息免稅待遇。
國債
對于中老年人來說，風(fēng)險低、流動性佳的國債也不失為理財?shù)暮眠x擇。按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比，各有特點。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。
一般來說，無記名式國債更適合金融機(jī)構(gòu)和投資意識較強(qiáng)的購買者。中老年人理財不建議投資無記名式國債，綜合比較，具有一定收益、流通性強(qiáng)的記賬式國債是不錯的選擇。
保險
合理購買一些保險也是一種風(fēng)險較小的投資理財方式。目前，適合老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。另一方面是老年人對保險認(rèn)識不足，認(rèn)為老年人的保險費率相對較高，不劃算。從保險的功用來看，在老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。
從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產(chǎn)品。
雖然老年人買保險難，但并非就失去了投保的意義。對于老年人來說，因為他們已經(jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實力，對一般風(fēng)險還是有相應(yīng)承受能力的。這時候重要的是資產(chǎn)的保值、增值，同樣重要的是健康風(fēng)險防范，所以健康險、意外險或醫(yī)療險是中老年人需要著重選擇的保險。
保本型產(chǎn)品
銀行推出的理財產(chǎn)品是指客戶按約定把資金交給銀行運作獲取收益的理財方式。傳統(tǒng)的人民幣理財產(chǎn)品都是以國債、政策性金融債、央行票據(jù)等銀行間債券市場流通的高信用等級債券為投資渠道，收益穩(wěn)定，到期能保證向客戶返本付利。
承諾保底的人民幣理財產(chǎn)品，門檻被限制在5萬元以上。傳統(tǒng)保本型的人民幣理財產(chǎn)品的回報收益一般比同期存款實際利率要高出20%～40%，基本上沒有風(fēng)險，省心省力，適合沒有理財專業(yè)知識、抗風(fēng)險能力較弱的普通儲戶。
基金
按照投資目標(biāo)的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。
由中老年人年齡特點和承受風(fēng)險特點來看，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場基金，“零認(rèn)購費率”和“零贖回費率”進(jìn)一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性。
對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金，比如是3～5年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金。
股票
股票是風(fēng)險較高的一種投資理財方式，回報高，但風(fēng)險大。一般來說老年人不適合炒股，即便要炒股，也應(yīng)該保持平和心態(tài)，理性看待股市變化，同時應(yīng)盡量選擇業(yè)績較好的股票(藍(lán)籌股)較長時期持有。
一、理財?shù)暮x和意義
（一）含義
理財是個人為了實現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。高中生理財是為了有效的管理和使用自己的零花錢，讓錢發(fā)揮最大價值的活動。
（二）意義
高中階段是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時間，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融基本常識，掌握理財基本技能，有助于培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，樹立正確的理財觀念。學(xué)會理財是每個人必備的素質(zhì)能力，也是一種生存能力。作為高中生的我們即將要離開父母，獨自到外地求學(xué)，學(xué)會管理自己的錢財有助于我們獨立生活，也為以后步入社會積累知識和經(jīng)驗。
二、高中生理財?shù)默F(xiàn)狀分析
（一）普遍缺乏理財?shù)挠^念
一直以來，在高中階段的學(xué)生面臨著高考升學(xué)考試的壓力，學(xué)校的教育主要以提高學(xué)生學(xué)習(xí)成績?yōu)橹鳎瑳]有開設(shè)理財方面的課程來傳授理財知識，缺乏對學(xué)生進(jìn)行理財觀念和技能的培養(yǎng)。同時，家長也希望孩子把時間精力放在學(xué)習(xí)上，不注重培養(yǎng)孩子的理財意識，因此造成了許多高中生很少有理財觀念和意識，大部分學(xué)生都沒有記賬的習(xí)慣，不了解自己資金的收入和支出，更不會制定理財計劃。
（二）理財資金少，來源單一
高中學(xué)生主要以學(xué)習(xí)為主，缺少工作經(jīng)歷，尚不具備依靠自己掙錢的時間和能力，所以收入來源主要來自父母平時給的零花錢和獎學(xué)金，還有就是春節(jié)期間親朋好友給的壓歲錢。這些資金收入并不多，所以可用來理財?shù)馁Y金有限。
（三）缺少理財知識，理財經(jīng)驗不足
由于缺少學(xué)習(xí)機(jī)會，很多高中生對理財知識積累不多，甚至有部分學(xué)生誤認(rèn)為理財就是買股票基金，或者誤以為理財就是節(jié)約省錢。高中生普遍存在對理財產(chǎn)品不熟悉的問題，因此導(dǎo)致大部分高中生理財?shù)姆绞蕉急容^單一，主要選擇將錢存放到銀行來進(jìn)行儲蓄理財。此外，由于高中生可自由支配的資金量比較少，許多學(xué)生認(rèn)為沒有必要理財或者不愿理財，因此也就缺少了投資理財?shù)膶嵺`經(jīng)驗。
三、對高中生進(jìn)行理財?shù)慕ㄗh
（一）主動培養(yǎng)自己的理財習(xí)慣。
首先，高中生要主動去提高自己的理財意識，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。日常學(xué)習(xí)生活中要學(xué)會管理和使用自己的零花錢和壓歲錢，養(yǎng)成財務(wù)記賬等理財習(xí)慣，清晰地記錄和了解自己的資金來源和使用情況。根據(jù)自己的消費習(xí)慣，合理做好資金使用預(yù)算，發(fā)現(xiàn)不合理消費時，及時合理分配自己的支出項目，讓自己的資金發(fā)揮最大的價值。其次，高中生可以嘗試選擇適合自己的理財產(chǎn)品?？梢愿鶕?jù)自己的資金情況，將閑余資金存在銀行，或者存放到余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也可以在家長的幫助下，購買風(fēng)險較低的基金。在理財實踐中逐步培養(yǎng)理財習(xí)慣，學(xué)會合理規(guī)劃自己的資金。
（二）認(rèn)真學(xué)習(xí)理財知識與方法，提高理財能力。
高中生可以在課外時間，首先可以通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽財經(jīng)新聞，金融資訊來增長財經(jīng)知識，其次也可以通過電視關(guān)注《財經(jīng)天下》等財經(jīng)節(jié)目，或者到學(xué)校圖書館借閱金融理財書籍儲備理論知識，最后還可以到閱覽室閱讀《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》、《經(jīng)濟(jì)觀察報》等報刊雜志。在寒暑假或周末積極參加金融理財相關(guān)的社會實踐活動。例如到銀行去辦理銀行卡，咨詢銀行儲蓄業(yè)務(wù)，了解信用卡等信貸產(chǎn)品，向銀行工作人員咨詢銀行理財產(chǎn)品等。最后還可以向父母或者親戚等長輩請教學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融常識和理財方式等知識，提高自己的理財能力。
（三）理財要注意防范金融風(fēng)險
高中學(xué)生通常都缺少社會閱歷，理財經(jīng)驗不足，且容易聽信他人。因此高中生也成為了金融詐騙團(tuán)伙實施金融詐騙的重點對象之一。所以高中生在銀行進(jìn)行辦理儲蓄業(yè)務(wù)或者轉(zhuǎn)賬過程中要特別注意保管好自己的銀行卡和密碼，不要聽信陌生人的話，更不要隨意轉(zhuǎn)賬到陌生人的賬戶。在使用網(wǎng)上銀行和支付寶等網(wǎng)上支付工具的時候，要注意網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，有意識的防范網(wǎng)絡(luò)病毒。最后還需要防范電信金融詐騙，接聽到陌生電話時候需要保持清醒的頭腦，提高風(fēng)險意識。
四、結(jié)束語
現(xiàn)階段高中生在金融理財方面存在著意識薄弱，理財知識和經(jīng)驗不足等問題，而理財又是高中生綜合素質(zhì)能力的組成重要部分，學(xué)會如何理財，積累基本經(jīng)濟(jì)金融常識，掌握基本的理財技能對高中生意義重大，因此，建議高中生要提高理財意識，積極學(xué)習(xí)理財知識，合理地對自己的財產(chǎn)進(jìn)行理財。
參考文獻(xiàn)：
“2004年被很多專業(yè)機(jī)構(gòu)稱為“理財元年”，各家商業(yè)銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，建行推出的很多理財產(chǎn)品充分得到了市場的認(rèn)可，許多老百姓也是從那個時候開始知道“個人理財”的概念。隨后經(jīng)過兩年的積累與醞釀，2007年終于迎來了“理財牛年”在資本市場運作的財富效應(yīng)影響下，全民投資理財意識覺醒了！”
在黃敬看來，現(xiàn)在雖然處在金融危機(jī)之中，但仍有賺錢的機(jī)會！“理財師、客戶經(jīng)理要了解熟悉客戶，針對客戶的實際情況，從客戶需求出發(fā)，推薦真正適合客戶的理財產(chǎn)品！尤其是在當(dāng)下這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，要對客戶負(fù)責(zé)！”
堅持做專業(yè)的“財務(wù)醫(yī)生”
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民收入的持續(xù)增長，個人的金融資產(chǎn)也已形成相當(dāng)規(guī)模,在2003年前后，理財?shù)母拍铋_始見諸報端。但對于普通百姓來說，理財還僅僅是一個新名詞。
黃敬告訴記者，起初開展理財服務(wù)，并不是一件簡單的事情。
“因為是國內(nèi)首批從事銀行理財服務(wù)的客戶經(jīng)理，所以一切都是要摸著石頭過河，只能一邊做一邊總結(jié)經(jīng)驗。最初做理財時只是按照客戶要求，提供一些簡單的理財服務(wù)，并不能拿出一套合理有效的財務(wù)規(guī)劃方案給客戶，而且在和客戶溝通，建立信任度方面都是要下一番功夫去破冰，那時的客戶對理財?shù)暮x還不是很清楚，甚至還存在誤區(qū)，更別說客戶能把自己的資產(chǎn)情況、財務(wù)收支完完全全地告訴你！”
黃敬為了深入了解客戶，親自制作了客戶的財務(wù)檔案，如同醫(yī)院里的病例一樣，上面詳細(xì)記錄了她從各個方面了解到的客戶財務(wù)變動、資產(chǎn)增減、生活等情況。之后，根據(jù)客戶檔案，分析客戶的需求，提供適合客戶的理財服務(wù)。
“一切都要從客戶的需求出發(fā)，不要把客戶當(dāng)成完成任務(wù)、指標(biāo)的對象，去推銷產(chǎn)品，理財師應(yīng)該是客戶的“財務(wù)醫(yī)生！”
黃敬認(rèn)為,“財務(wù)醫(yī)生”要對客戶做全方面的了解，根據(jù)客戶每個人生階段不同的需求，制定出一套符合客戶個人特征的理財方案，提供全方位的專業(yè)理財建議，同時還要找出客戶在每個階段的存在的問題，有效地解決, 理財不再僅僅局限于資產(chǎn)的收益，而是個人與家庭一生的財務(wù)配置與安排！
我為宋祖英做理財
在黃敬的客戶里，有不少文藝界、演藝界的知名人士，宋祖英就是其中一個。說到為宋祖英做理財，黃敬笑聲，絕對是客戶差異化、分層服務(wù)模式帶來的收獲！
“我們建行一直對重點優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化、差別化、綜合化、一站式服務(wù)，并在政策許可的范圍內(nèi)，享受一定的優(yōu)惠和免費的服務(wù)。那天宋祖英女士到我們支行辦理業(yè)務(wù)，但是因為一些流程規(guī)章上的問題，柜員無法給她辦理，宋祖英當(dāng)時很著急。正巧我下樓去找一位客戶，當(dāng)即了解了現(xiàn)場的情況，在我確認(rèn)她是宋祖英本人，并和她做了一個簡短的溝通之后，決定親自為她辦理了業(yè)務(wù)。”在辦理業(yè)務(wù)時，黃敬發(fā)現(xiàn)宋祖英擁有很多的銀行卡，弄得宋祖英連每張卡的金額都記不住。黃敬建議宋祖英，可以把這些卡整理一下，把資金都?xì)w集到一、兩張卡上去，注銷掉多余的銀行卡。“銀行卡長期不用會自動進(jìn)入休眠狀態(tài)，對于銀行的資源來說是一種浪費,同時，給持卡人也會帶來不必要的麻煩?！蓖ㄟ^這次短暫的接觸，黃敬的真誠與熱情的服務(wù)給宋祖英留下來了深刻的印象。
幾天過后，宋祖英又一次來到黃敬所在的支行，這時，黃敬意識到，宋祖英會是一位潛在的優(yōu)質(zhì)高端客戶！隨后，黃敬介紹了建行為高端客戶專設(shè)的財富管理中心，以及針對中高端客戶的理財服務(wù)，財富中心典雅安靜的環(huán)境和功能齊全的分區(qū)得到了宋祖英的認(rèn)可，之后，黃敬根據(jù)宋祖英的實際情況，提供了周全的投資風(fēng)險偏好分析，并列舉出她適合購買的理財產(chǎn)品。宋祖英聽完黃敬的分析，欣然把自己全部的資產(chǎn)轉(zhuǎn)到黃敬所在的支行，進(jìn)行理財服務(wù)。
“高端客戶，單純的迎合他、討好她、是沒有用的。他們需要的是值得信賴的理財師！”在黃敬看來，想要成為金牌理財師，除了擁有過硬的專業(yè)投資技能、豐富的客戶經(jīng)驗之外，還要積極拓寬自己的知識面，以及牢記一切從客戶需求出發(fā)的理財原則。
2009年理財該怎么做
很多投資者在經(jīng)歷了2006、2007兩年的大牛市后，在2008年變得非常不理智，盲目追高，忽視了風(fēng)險控制，造成了資產(chǎn)大幅度縮水，持有的股票、基金被深深套牢。
黃敬認(rèn)為，本次“套牢”應(yīng)該成為個人投資者的一堂教育課。因此2009年的理財，投資者首先要調(diào)整好心態(tài)，明確自己的心理價位和投資收益目標(biāo)；之后，要根據(jù)個人和家庭的風(fēng)險承受能力，投資偏好，以及所處的生命周期綜合考慮，制定符合自己的投資、理財組合。
1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特征
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)支付、信息中介和資金融通等業(yè)務(wù)的新興金融模式，從目前的發(fā)展情況來看，第三方支付公司、新興小貸公司、以及金融中介公司是三種主要的企業(yè)組織形式。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足于傳統(tǒng)的IT業(yè)務(wù)，也不滿足于為金融機(jī)構(gòu)輸送數(shù)據(jù)和提供技術(shù)服務(wù)的層面上，而是向更廣闊的領(lǐng)域發(fā)展：將數(shù)年來在實際中累積下來的豐富數(shù)據(jù)信息進(jìn)行總結(jié)、分析，與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行應(yīng)用結(jié)合，創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的一個全新領(lǐng)域。
依托現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展迅速的領(lǐng)域主要有支付、交易中介和融資等功能，突出運用了搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)。
1.3中國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式
按照業(yè)務(wù)模式分類，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的三種主要形式為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化、以電子商務(wù)等平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融、和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的新金融形式。
2商業(yè)銀行面臨的壓力與挑戰(zhàn)――銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險
商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔(dān)當(dāng)金融中介的角色，主要源于商業(yè)銀行的兩個功能：
2.1資金清算中介功能。
銀行是貨幣流通的媒介，銀行間搭建起的清算、支付系統(tǒng)，能夠完成銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；
2.2信息中介的功能
銀行通過在辦理業(yè)務(wù)過程中收集客戶信息，經(jīng)過處理，能夠?qū)π钫吲c資金短缺者的信息進(jìn)行分類整理，并加以綜合運用，從而緩解了兩者之間天然存在的信息不對稱的問題。
然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自 2011年 5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務(wù)許可證》）到 2013年 10月，已有超過 250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。
第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務(wù)，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付。
互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將銀行支付結(jié)算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客戶數(shù)量越來越多，交易量也越來越大，據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2012年的第三方支付交易量已達(dá)到 2.16萬億元，比上一年增長了 99%。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司新技術(shù)頻出，相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無需登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行即可完成支付，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業(yè)銀行來說，是一種巨大的恐慌。
3商業(yè)銀行的有效應(yīng)對策略
3.1加快推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
3.1.1重新規(guī)劃并實施網(wǎng)點功能定位
互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營范圍上逐漸向傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠攏。近年來，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，網(wǎng)點業(yè)務(wù)分流較快，簡易銷售類產(chǎn)品以及傳統(tǒng)結(jié)算的交易量顯著下降。商業(yè)銀行要進(jìn)一步解放思想，加快推進(jìn)網(wǎng)點功能定位步伐，實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)的升級，簡而言之，就是商業(yè)銀行要實現(xiàn)主要網(wǎng)點經(jīng)營策略的改進(jìn)，將功能定位為為中心客戶提供投資理財服務(wù)，同時，商業(yè)銀行要逐步向下設(shè)機(jī)構(gòu)推動低效網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工程。
3.1.2逐步升級為投資理財顧問中心
商業(yè)銀行要逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營重點，致力于為顧客提供投資理財意見，建立起投資理財顧問中心，為顧客提供私密性、專業(yè)化的金融服務(wù)；商業(yè)銀行在為顧客提供理財意見的同時，顧客對企業(yè)的忠誠度將會大幅度提升，從而便于商業(yè)銀行充分挖掘顧客價值，提高營業(yè)網(wǎng)點的市場競爭力。而要順利建成投資理財顧問中心，商業(yè)銀行就要加強(qiáng)網(wǎng)店經(jīng)營的專業(yè)化、規(guī)范化，提升團(tuán)隊綜合素質(zhì)，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和組合。
（1）網(wǎng)點經(jīng)營范圍的綜合化。投資理財顧問中心的經(jīng)營范圍較廣，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，還兼營理財規(guī)劃、外匯、小企業(yè)貸款、個人貸款、理財以及存匯業(yè)務(wù)等，為顧客提供全方位的金融服務(wù)。
（2）營銷團(tuán)隊的專業(yè)化。產(chǎn)品經(jīng)理、市場經(jīng)理以及客戶經(jīng)理等共同構(gòu)成了專業(yè)化的客戶營銷團(tuán)隊。商業(yè)銀行要加快推進(jìn)客戶服務(wù)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)向客戶提供小額貸款、產(chǎn)品銷售以及理財規(guī)劃等方面的意見和建議，具備理財和營銷等專業(yè)技能。市場經(jīng)理具備過硬的營銷技能，但是理財技能有待于進(jìn)一步提升?？蛻艚?jīng)理主要負(fù)責(zé)挖掘客戶，轉(zhuǎn)崗員工或者新員工在經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)以后即可擔(dān)任。在掌握了一定的理財技能以后，就可升任客戶經(jīng)理。營銷技能獲得大幅提升以后，即可升任支行市場經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理的主要職責(zé)是為客戶提供理財咨詢，必須具備較強(qiáng)的專業(yè)知識和技能。營銷團(tuán)隊各部門間的職責(zé)互不干擾，但又是緊密聯(lián)系的整體。
（3）人力資源的規(guī)劃重組。要實現(xiàn)營銷團(tuán)隊的專業(yè)化，拓寬投資理財顧問中心的營業(yè)范圍，商業(yè)銀行就要合理配置人力資源。要在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下取得生存和發(fā)展，就要加大人才培養(yǎng)力度，而要有效儲備人才，可以從以下幾方面著手：首先，加快培養(yǎng)專業(yè)化的營銷團(tuán)隊隊員；其次，吸納網(wǎng)點的優(yōu)秀人才，壯大投資理財顧問中心人才儲備；最后，為人才提供優(yōu)厚條件。
3.1.3低效網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型
商業(yè)銀行在實施低效網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的過程中要堅持以離行式自助銀行、“自助 +理財”以及網(wǎng)點撤銷為主，減少因拆遷重建而增加的費用，釋放更多的優(yōu)秀人才，推動商業(yè)銀行的網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
3.2推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略
3.2.1線上線下聯(lián)動營銷
商業(yè)銀行要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點的資金和客戶優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下聯(lián)動營銷。在營業(yè)網(wǎng)點宣傳、演示和推介互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓客戶更加充分的了解移動金融產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端的形式向顧客全方位的展示營業(yè)網(wǎng)點各項信息，讓客戶對營業(yè)網(wǎng)點充滿興趣，進(jìn)而吸引更多的金融客戶。
3.2.2線上線下聯(lián)動業(yè)務(wù)辦理
商業(yè)銀行要積極開拓新的業(yè)務(wù)范圍，增加預(yù)約業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)預(yù)填等，針對客戶的具體情況開展差異化服務(wù)。讓客戶感受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升營業(yè)網(wǎng)點效率，增加客戶忠誠度。同時，有利于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點合理安排時間和人員配置，實現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點資源的合理配置，最大限度的拓展了網(wǎng)點服務(wù)功能，提升了網(wǎng)點的市場競爭力。
3.2.3線上線下客戶服務(wù)互動
商業(yè)銀行要充分挖掘移動終端以及互聯(lián)網(wǎng)終端的優(yōu)勢，為中高端客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的線上線下互動服務(wù)。專屬客戶經(jīng)理和客戶代表是客戶服務(wù)資源的主要類型，客戶代表會在24小時內(nèi)為中高端客戶提供業(yè)務(wù)受理、服務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)。專屬客戶經(jīng)理的客戶群指向更加個性化，它能在營業(yè)時間內(nèi)為客戶提供理財咨詢服務(wù)，實現(xiàn)了線上線下客戶服務(wù)互動。
3.3拓展移動金融落地，提升客戶忠誠度
3.3.1在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)推廣移動支付設(shè)備
營業(yè)網(wǎng)點要加快推進(jìn)使用環(huán)境建設(shè)，向客戶提供全方位的移動金融落地展示，讓客戶了解其便利；營業(yè)網(wǎng)點要發(fā)行并推廣NFC設(shè)備終端、異形IC卡以及非接觸IC卡等在線支付設(shè)備，讓客戶享受到快捷的移動支付設(shè)備。同時，移動網(wǎng)點應(yīng)全面配備非接觸及接觸IC卡讀卡器，為客戶提供良好的IC卡使用環(huán)境，讓客戶感受到移動支付設(shè)備的優(yōu)勢。
3.3.2推進(jìn)移動金融落地商業(yè)應(yīng)用
非接觸式IC卡讀卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系數(shù)高。商業(yè)銀行要在建立營業(yè)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，推廣非接觸式IC卡，加強(qiáng)與自動售貨機(jī)、酒店、電影院以及便利店等經(jīng)營主體的互通。移動金融落地應(yīng)用的推廣，為商業(yè)銀行移動支付設(shè)備的綜合應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。而且，移動金融落地商業(yè)應(yīng)用的全面開展，可以幫助商業(yè)銀行搶占客戶資源，加強(qiáng)與關(guān)聯(lián)商戶的合作，還能進(jìn)一步提升顧客的忠誠度，挖掘客戶資源。
4總結(jié)
總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加快網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，提升營業(yè)網(wǎng)點的核心競爭力，推動商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。同時，推廣并實施互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略，提升營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)水平和效率。此外，移動金融落地戰(zhàn)略的全面開展，有助于增加商業(yè)銀行的結(jié)算手續(xù)費用，提高客戶忠誠度，為營業(yè)網(wǎng)點的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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個人投資理財是個人為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。中國經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個人理財?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進(jìn)行了論述，來討論個人理財?shù)膶Σ呓ㄗh。
文獻(xiàn)綜述
一、家庭個人理財?shù)暮x
巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務(wù)、出資者財務(wù)、經(jīng)營者財務(wù)的概念，他們對所有者財務(wù)、出資者財務(wù)和經(jīng)營者財務(wù)的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個人之間發(fā)生的種種金融活動?？傊彝ダ碡斒且约彝榛締挝粎⑴c金融活動，對其財產(chǎn)進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費和財富積累等活動。
雖然專業(yè)性的家庭理財服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財計劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國內(nèi)也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學(xué)習(xí)，對家庭面臨的主要風(fēng)險以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關(guān)重要。
三、家庭理財投資的主要類型
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風(fēng)險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現(xiàn)在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風(fēng)險指的是現(xiàn)在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險的大小與時間長短有關(guān)，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機(jī)會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。
1.證券投資
(1)直接投資
①銀行存款
②國債
③股票
④金融債券
⑤企業(yè)債券
(2)間接投資
①投資基金
②保險
2.實際資產(chǎn)投資
(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開發(fā)，然后賣出。
(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。
(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。
(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。
(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風(fēng)險的態(tài)度，投資目標(biāo)，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認(rèn)真考慮。
五、個人投資理財發(fā)展對策
(一)進(jìn)一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個人理財業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優(yōu)勢。
(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨立的理財服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所必需的。
(四)理財投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識。投資者要樹立理性的投資意識和風(fēng)險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財產(chǎn)品中做出正確的選擇。
論文重點及創(chuàng)新點
本文集中闡述了在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財行業(yè)發(fā)展的因素，就理財行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行了討論并且提出了個人的關(guān)于問題的解決的辦法并預(yù)測了理財行業(yè)在我國的廣闊市場。
本文的主要創(chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個人關(guān)于解決的方法與措施。
論文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4
(二)我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4
二、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5
三、制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5
四、我國的個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7
主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11
后記…………………………………………………………………12
參考文獻(xiàn)
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