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時間：2023-07-31 09:21:45
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各銀行業(yè)金融機構(gòu)（含小額貸款公司）對縣轄經(jīng)濟發(fā)展的信貸（含貸款、貼現(xiàn)、承兌、保理、信用證貸款及外匯融資業(yè)務等）投入增長情況（含信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓額、表外貸款業(yè)務等）。
二、獎勵對象
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、州銀行、銀座村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司及信貸支持縣轄經(jīng)濟的外埠金融機構(gòu)。
三、獎勵標準
1、年末各行社（含小額貸款公司）各項貸款余額比上年增長10%（含）至25%之間的按新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的0.5‰獎勵，超過25%（含）的按新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的1‰獎勵；當年新設(shè)銀行機構(gòu)貸存比達到65%（含）以上的按月平均新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的0.5‰獎勵，貸存比達到100%（含）以上的按月平均新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的1‰獎勵；外埠金融機構(gòu)按實際月平均貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的1‰獎勵。
2、各銀行業(yè)金融機構(gòu)（含小額貸款公司、外埠金融機構(gòu)）對縣重點工程、縣重大項目進行了信貸支持的，則按實際發(fā)放的月平均貸款額的1‰進行獎勵(中長期貸款分年計評計獎)。
3、票據(jù)（指貼現(xiàn)、承兌）業(yè)務按月平均余額的0.5‰獎勵。
4、金融機構(gòu)年培育輔導3家以上(含3家)有貸款需求的成長型、潛力型企業(yè)達到貸款資質(zhì)條件，并發(fā)放貸款支持的，按其貸款的1‰獎勵。
以上獎勵不重復計算，出現(xiàn)重復現(xiàn)象則按“就高不就低”的原則執(zhí)行。
四、獎金分配
1、各考核對象按新增貸款類別的獎勵比例計算獎金總額扣除30%后計獎。
2、縣金融聯(lián)席會辦公室（原十大體系辦）、縣人民銀行、縣銀監(jiān)辦分別按獎勵總額的10%進行獎勵。
3、獎勵總額的40%獎給單位主要負責人、60%獎給該單位班子成員及其他經(jīng)辦人員。
五、組織實施
成立由縣政府分管領(lǐng)導任組長的考評領(lǐng)導小組，領(lǐng)導小組成員由縣政府辦、縣財政局、縣審計局、縣人民銀行、縣銀監(jiān)辦組成，由考評領(lǐng)導小組負責組織考評。
1、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性
從我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀來看，相比于發(fā)達國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟質(zhì)量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴重的制約。問題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個方面。從最新統(tǒng)計的資料顯示，我國目前的實際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國將出現(xiàn)極為嚴重的耕地缺口。據(jù)測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟發(fā)展的過程中缺乏環(huán)境保護意識，我國每年水土流失的總量已經(jīng)超過50億噸。水土流失所導致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展之路。
2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展前景
綠色經(jīng)濟是以生態(tài)經(jīng)濟為基礎(chǔ)的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是綠色經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標準化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個極為復雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲藏、營銷等環(huán)節(jié)都需要大量的財力支持，加之我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)向來薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過數(shù)千億，但是面對綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補貼是難以為繼的。與發(fā)達國家相比，我國政府的補貼存在著明顯的不足，補貼的形式也過于單一，沒有形成系統(tǒng)性的補貼體系。同時，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的早期發(fā)展，離不開政府的補貼，但是如果沒有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟支撐，必然不可能有長足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發(fā)展服務。但是，我國農(nóng)村地區(qū)長期以來，金融市場的不但沒有發(fā)展，反而嚴重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴重不足，政府的補貼能力有限，嚴重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟項目的實施。
二、我國農(nóng)村金融服務體系所存在的問題
1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問題
上世紀90年代末，國有四大商業(yè)銀行紛紛開始大規(guī)模退出農(nóng)村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補國有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機構(gòu)共有31000多家，這直接導致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時，農(nóng)村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導致農(nóng)村金融服務體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴重的短缺。從理論上而言，金融服務體系應該是以銀行為主導的，證券經(jīng)紀與交易也、保險也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國農(nóng)村地區(qū)實際上根本就不存在一個完整的金融服務體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。由于正規(guī)的金融部門確實，非正規(guī)的金融部門根本不可能承擔起市場責任，因此必然會出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從上世紀80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠遠高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展長期處于低速狀態(tài)。
2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失
由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務能力。這種功能上的缺失，直接導致農(nóng)民貸款難的問題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟很難有長足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國二十多個省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔著更大的市場風險，因此也會進一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項目的積極性。
3、農(nóng)村金融體系供給上的不足
從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過了5000億，并且隨著經(jīng)濟發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補貼也就在4400億左右，遠遠無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求。金融供給不足，導致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務意識。同時，貸款辦理手續(xù)，程序復雜，貸款方式過于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發(fā)揮到金融機構(gòu)應有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風險。
三、農(nóng)村金融服務的完善對策
1、完善金融服務體系結(jié)構(gòu)
從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，完善的金融服務是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導向、商業(yè)金融以及民間金融作為補充，農(nóng)業(yè)保險作為支撐的綜合性金融服務體系。農(nóng)村合作金融在整個農(nóng)村金融服務體系中應該占主導地位，合作金融作為當前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機制。合作金融的優(yōu)勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實行合作金融并不現(xiàn)實，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級以下地區(qū)增設(shè)各類金融服務機構(gòu)，在機構(gòu)的設(shè)置上，可以設(shè)置強制性的標準，明確規(guī)定金融分支機構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導致的供給緊缺。
2、完善農(nóng)村金融服務體系的功能
建立完善的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務體系。完善的金融服務體系應該是多層次，多主體的。不同的金融機構(gòu)，其所承擔的市場責任，以及服務功能應該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國有大型商業(yè)銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實力，其主要的服務對象應該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的項目時，農(nóng)業(yè)銀行應該發(fā)揮積極地推動作用，地方政府也應該給予一定的政策扶持，促進這些項目的順利實施，促進農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)應該服務于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，作為當?shù)卣谡呱蠎摻o予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟項目作為政府重點項目，在項目的建設(shè)上可以采用商業(yè)化模式，利用市場機制盡快將項目落實到實處。根據(jù)中國人民銀行在2009年出臺的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務環(huán)境的指導意見》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應該逐步形成綜合性業(yè)務體系，各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間的支付平臺應該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)其應該成為農(nóng)村金融服務的主體，其主要服務的對象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設(shè)，在貸款的方法上注意嚴格性與及時性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務上做出了很大的貢獻，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農(nóng)民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時，還要積極發(fā)展郵政儲蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機構(gòu)等多種形式的金融服務模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務，促進農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)應該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務的質(zhì)量。金融機構(gòu)的服務應該滿足農(nóng)民的實際需求，例如創(chuàng)設(shè)小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對中低收入農(nóng)戶，以及偏遠地區(qū)的農(nóng)民，應該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經(jīng)運作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財、信用卡、收付費等業(yè)務。
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服務的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應承擔起提供公共金融產(chǎn)品的職責，應更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實現(xiàn)信用村、信用戶評定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動聯(lián)評活動，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。
二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務
農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來的好處有重要的意義。
（一）農(nóng)村信用自身特點
1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時要以農(nóng)戶作為信用基本單位。
2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔債務，企業(yè)債務對管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。
3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡員長期為農(nóng)信社業(yè)務開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡員實質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯(lián)絡存貸款業(yè)務。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡員開展金融服務必然會依賴熟人網(wǎng)絡，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務范圍的擴大和信貸風險的防范。
4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。
（二）公共金融服務發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強有力的支持
1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務的范圍擴大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務。
2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評價、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村公共金融服務，有效降低金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱，擴大對“三農(nóng)”的信貸投入。
三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐
（一）壽光的經(jīng)濟社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤
壽光市農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。
（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”
壽光立足“菜鄉(xiāng)”實際，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”為平臺、以涉農(nóng)中小企業(yè)評級為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。
1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農(nóng)村信用戶創(chuàng)評，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡。2003年進行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評，并以此為依托推進“五戶聯(lián)?！?，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬個，參加農(nóng)戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)?！?，農(nóng)戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農(nóng)民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。
2. 創(chuàng)建平臺：大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”。壽光市在實現(xiàn)信用評定的基礎(chǔ)上進一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟主管部門負責農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負責對農(nóng)民專業(yè)合作社進行信用橋梁建設(shè)、金融機構(gòu)跟進信貸服務建設(shè)。通過三項建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現(xiàn)累計發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農(nóng)戶4.3萬戶。
3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構(gòu)開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評級和商業(yè)承兌匯票評級。2009年農(nóng)商行與評級機構(gòu)簽署對15家企業(yè)進行貸后評級的協(xié)議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評級的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評級，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級有效促進和規(guī)范了中小企業(yè)的財務行為和經(jīng)營行為，進而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。
4. 信用再造：聯(lián)合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動聯(lián)評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個百分點的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個百分點的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對象，目前已有393個青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。
（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動機
金融機構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時，參與信用體系建設(shè)的金融機構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過參加信用評定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級、獲得金融機構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過開展信用評級，有助于規(guī)范經(jīng)營行為和財務行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務的滿足水平是政府社會業(yè)績指標之一，政府執(zhí)政為民、提升政績，有動力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進而促進經(jīng)濟發(fā)展給政府帶來經(jīng)濟業(yè)績。
四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效
（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務體系
目前在社會信用體系中發(fā)展比較成熟、實施全國聯(lián)網(wǎng)的有個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認知。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進行推進。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開展填補了社會信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務體系得到進一步完善。
（二）降低交易費用，節(jié)約公共金融服務成本
由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達成貸款協(xié)議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應的費用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內(nèi)為其行為付出代價，進而違約現(xiàn)象大大減少。
（三）擴大三農(nóng)公共金融服務范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會
長期以來農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機會遠遠少于城市居民和大企業(yè)的融資機會，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務滯后。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時給予這些農(nóng)戶相應的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機會大大提升。對于涉農(nóng)中小企業(yè)來說，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營行為和財務行為，向金融機構(gòu)傳遞真實的信息，進而有助于企業(yè)和金融機構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會。
五、政策建議
（一）樹立合理科學的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路
首先，應該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點，開發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯(lián)動聯(lián)評、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評工作；最后，通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等活動，促進涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。
（二）各銀行間信息共享
參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長期看農(nóng)村信用信息會逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場。
（三）加強對農(nóng)村信用體系的利用
多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適應市場主體特點的信貸產(chǎn)品，以此擴大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務。
（四）健全相關(guān)法律法規(guī)
信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來。
參考文獻：
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1北部灣經(jīng)濟區(qū)(北海)科技創(chuàng)新投融資現(xiàn)狀
科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)在促進廣西北海市經(jīng)濟發(fā)展，特別是推動科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面發(fā)揮了重要作用，但在科技創(chuàng)新和企業(yè)成長過程中，常常都遇到資金瓶頸問題。
2010年4月，北海市生產(chǎn)力促進中心(以下簡稱北海中心)開展了“北海市科技創(chuàng)新投人現(xiàn)狀”調(diào)研，調(diào)研樣本分析表明:
(1)北?？萍紕?chuàng)新融資結(jié)構(gòu)的特征是以企業(yè)為主體，政府投入和金融渠道融資所占比例較少。
(2)融資難問題被85%的科技型中小企業(yè)和70%高新技術(shù)企業(yè)列為企業(yè)面臨的首要困難。
(3)科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)普遍認為科技創(chuàng)新存在融資困難的主要原因是:①渠道狹窄，融資方式單一。雖然政府以各種形式給予不同程度的資金支持，但與企業(yè)實際的資金需求相差甚遠;同時，由于北海高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場不健全，風險投資尚未起步，因此在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新融資方面除了從民間籌集到少量資金外，只能將銀行貸款作為融資第一選擇，狹窄的融資渠道和單一的融資方式成為限制中小企業(yè)資金來源的瓶頸。②銀行對科技型中小企業(yè)的信貸支持有限?？萍计髽I(yè)無形資產(chǎn)多，有形資產(chǎn)少，成長性高，收益性好，但目前銀行系統(tǒng)重有形資產(chǎn)，輕無形資產(chǎn)價值，重企業(yè)以往業(yè)績，輕未來成長性。因此，科技型中小企業(yè)的銀行融資成本高且效率低，大量極具成長性的科技型中小企業(yè)得不到金融資本的支持。
(4) }75%的科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)認為，優(yōu)秀的科技中介機構(gòu)可以為企業(yè)融資提供優(yōu)質(zhì)專業(yè)服務，降低融資成本，提高融資效率。
(5) 95%的科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)認為，政府應該加大對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的財政稅收支持力度，營造良好的創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境。
調(diào)研結(jié)淪:要破解本地區(qū)科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)融資難題，一是政府要加強政策和資金引導，優(yōu)化融資環(huán)境;二是改變目前單一的融資結(jié)構(gòu)，建立靈活多樣的融資渠道;三是建立專業(yè)的科技投融資中介服務隊伍;四是加強政府、金融機構(gòu)、中介服務機構(gòu)和企業(yè)之間的融合、交流、溝通與合作，構(gòu)建北部灣經(jīng)濟區(qū)(北海)中小企業(yè)科技創(chuàng)新投融資服務體系(以下簡稱投融資服務體系)
2投融資服務體系建設(shè)的總體目標
投融資服務體系建設(shè)的總體目標是:逐漸形成立足北海，輻射北部灣經(jīng)濟區(qū)，服務全廣西，投融資機構(gòu)相對聚集，投融資服務相對活躍，具有較大輻射帶動功能的投融資服務中心，形成以企業(yè)為主體，商業(yè)信用為基礎(chǔ)，政府為保障，投融資服務機構(gòu)為紐帶的市場化、規(guī)范化、信息化、專業(yè)化的投融資服務體系;多層次、多渠道聚集各類國內(nèi)外資金，緩解科一技創(chuàng)新活動中的融資困難，突破科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的融資瓶頸，促進科技成果走向市場，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，促進科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)快速成長，提高科技進步對經(jīng)濟增長的貢奉獻;同時，通過創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境，促使企業(yè)積極參與技術(shù)創(chuàng)新和科技創(chuàng)業(yè)活動，推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，促進木地區(qū)經(jīng)濟、社會的良性和可持續(xù)發(fā)展
3投融資服務體系的基本架構(gòu)
投融資服務體系的基本構(gòu)成要素是:企業(yè)、金融、中介和政府構(gòu)建投融資服務體系就是要建立和不斷完善科技型中小企業(yè)價值鏈、金融產(chǎn)品供應鏈、中介專業(yè)服務鏈和政府引導推動鏈，井實現(xiàn)各鏈條之間的無縫鏈接與相互促進
北部灣經(jīng)濟區(qū)(北海)科技創(chuàng)新投融資服務體系建設(shè)重點應放在以下4個方面
3.1優(yōu)化科技企業(yè)價值鏈
北海市有科技型中小企業(yè)300多家，高新技術(shù)企業(yè)2010年年底有望達到25 - 30家，有一批像“新未來”“果香園”“深藍”“輝煌”這樣擁有自主開發(fā)技術(shù)成果、成長性較好的企業(yè)，也有一批像“石基”“寧能”“創(chuàng)新科”這樣從發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移過來需要對原有技術(shù)成果進行第二次開發(fā)、形成自主知識產(chǎn)權(quán)、有良好市場前景的企業(yè);同時，在2005年開始的百名博上北海創(chuàng)業(yè)行動中，北海市已沉淀了50個左右的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項目，本地區(qū)企業(yè)創(chuàng)新活躍，項目儲備充分但是，因為缺乏專業(yè)引導和系統(tǒng)支持，許多企業(yè)的投資價值還沒有充分體現(xiàn)或發(fā)揮出來投融資服務體系將幫助這些企業(yè)優(yōu)化科一技企業(yè)價值鏈，增強企業(yè)融資能力和融資水平。例如:①幫助企業(yè)進行項日篩選與商業(yè)策劃，為重點項目提供商業(yè)計劃書、技術(shù)和市場可行性研究報告編制;②重視無形資產(chǎn)，對企業(yè)的專利、商標等可評估、可作價的資源進行有效管理;③幫助企業(yè)建立資本權(quán)屬清晰、財務關(guān)系明確、資產(chǎn)負債合理、依法合規(guī)核算的財務管理體制和財務管理制度
3.2豐富金融產(chǎn)品供應鏈
目前，北海企業(yè)科技創(chuàng)新外源性資金來源主要包括:①間接融資，如銀行資金;②直接融資，如股權(quán)融資;③政府財政支持，如無償撥款、貸款貼息、種子資金、創(chuàng)新基金等但這些資金無論是在資金量方面，還是在資金品種方面都遠遠不能滿足企業(yè)科技創(chuàng)新對資金的需求。因此，投融資服務體系的建設(shè)一方面要幫助企業(yè)深化與現(xiàn)有金融產(chǎn)品的合作，另一方面要拓展新的金融產(chǎn)品(如籌建科技成果轉(zhuǎn)化基金，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導資金，發(fā)展創(chuàng)業(yè)風險投資基金、天使投資基金、私募基金等)，助推科技金融專營服務機構(gòu)發(fā)展，建立科技型企業(yè)貸款擔保體系等，多層次、多渠道聚集科技創(chuàng)新投融資資源，豐富金融產(chǎn)品供應鏈。
3.3提升中介專業(yè)服務鏈
在現(xiàn)有律師事務所、會計師事務所提供日常服務的基礎(chǔ)上，引導中介機構(gòu)進入投融資服務體系，開展科技創(chuàng)新投融資專業(yè)服務。例如:成立北海市科技型中小企業(yè)投融資服務中心，建立科技型中小企業(yè)與金融機構(gòu)的對接服務平臺，為科技型中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)風險投資、銀行信貸、產(chǎn)品保險、貸款擔保、債權(quán)融資、私募融資、增資擴股、上市融資、;個購重組等方面提供一站式咨詢服務;在北海市產(chǎn)權(quán)交易中心和技術(shù)市場開展技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易服務，制定專利、商標、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)價值評估細則和投資交易方法，為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供幫助等
3.4強化政府引導推動鏈
政府作為社會經(jīng)濟的宏觀管理者，在科技創(chuàng)新投融資方面所發(fā)揮的作用是引一導、推動和組織，具體體現(xiàn)在2個方面:
(1)直接投資。例如，加大對科技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金的支持力度，設(shè)立科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)引導基金等，將政府扶持資金的作用從目前的“消耗性”扶持變?yōu)椤把h(huán)性”扶持，從低效的投人變?yōu)橛蟹糯笮耐度?，實現(xiàn)政府扶持資金資本化運作
(2)通過制汀和完善配套政策(如財政、稅收和采購政策等)，支持科技創(chuàng)新，促進科技成果轉(zhuǎn)化。例如，允許高新技術(shù)企業(yè)按當年銷售額的3%一5%提取技術(shù)開發(fā)費，用于技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化;建立和完善風險投資機制，鼓勵各種類型的風險投資公司和風險投資基金到本地區(qū)發(fā)展;組建專門信用擔保機構(gòu)，設(shè)立擔?；?，為科技創(chuàng)新項目提供貸款擔保和貼息貸款等
4投融資服務體系的功能設(shè)計
4.1投融資聚集功能
通過服務體系建設(shè)，吸引、聚集閏內(nèi)外投融資機構(gòu)使北部灣經(jīng)濟區(qū)(北海)成為西南沿海投融資機構(gòu)相對集中的區(qū)域，并通過設(shè)立引導基金、參股創(chuàng)業(yè)投資等方式引人國內(nèi)外資金設(shè)立投資機構(gòu)。
4.2融資服務功能
通過服務體系，收集和分析科技型中小企業(yè)與高新技術(shù)企業(yè)的科技成果、財務狀況、盈利能力、市場潛力及是否具有高成長性等方面的信息，將優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)和科技創(chuàng)新項目推薦給投資機構(gòu)和金融機構(gòu);通過服務體系將融資業(yè)務資源(包括銀行資源、信用擔保資源、技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易資源、風險投資資源、上市融資資源、基金資源、股份制改造資源等)介紹給企業(yè)，協(xié)助投資機構(gòu)和金融機構(gòu)根據(jù)科技企業(yè)的需求，提供個性化服務，解決投融資雙方信息不對稱問題，實現(xiàn)投融資雙方的有效對話和溝通
4.3創(chuàng)新扶持功能
服務體系創(chuàng)新扶持功能體現(xiàn)在3個方面:一是積極主動幫助企業(yè)申報國家級、自治區(qū)級和市級科技計劃項日，根據(jù)創(chuàng)新活動的不同階段和類型申請各類政府扶持資金，促進企業(yè)科技創(chuàng)新;二是與政府科技、財政、稅務等部門建立工作協(xié)作機制，充分利用國家稅收優(yōu)惠政策和產(chǎn)業(yè)扶持政策，鼓勵企業(yè)科技創(chuàng)新;二是與會計師、律師事務所和融資顧問機構(gòu)緊密合作，為企業(yè)科技創(chuàng)新融資活動提供專業(yè)輔導
4.4創(chuàng)新引導功能
服務體系將設(shè)立“北部灣經(jīng)濟區(qū)創(chuàng)業(yè)引導資金(基金)”引人風險投資基金和創(chuàng)業(yè)投資等資金或基金將選擇科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，通過參股、貸款、擔保等方式支持企業(yè)科一技創(chuàng)新活動，}#=根據(jù)企業(yè)科技創(chuàng)新不同發(fā)展階段的需要，給子不同方式的資金支持，體現(xiàn)投融資服務體系的引導功能
4.5技術(shù)交易功能
服務體系通過現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)交易市場開展技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易服務，將有效促使科技成果產(chǎn)業(yè)化，解決科技成果轉(zhuǎn)化中融資難的問題。同時，通過開展技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易服務，可以吸引國內(nèi)外的創(chuàng)新技術(shù)和科技成果落戶北部灣經(jīng)濟區(qū)，改變本地區(qū)自主創(chuàng)新后勁不足、創(chuàng)新資源缺乏等局面_
4.6投融資放大功能
服務體系通過設(shè)認“北部灣經(jīng)濟區(qū)創(chuàng)業(yè)引詳資金(基金)”，引人風險投資基金和創(chuàng)業(yè)投資等，使得進入企業(yè)科一技創(chuàng)新活動的資金不再是過去單一的無償資助形式，而是增加了股權(quán)投資、跟進投資、風險投資、小額貸款、知識產(chǎn)權(quán)抵押等多種形式，引領(lǐng)更多的社會資本、民營資本進人到科一技創(chuàng)新活動，發(fā)揮投融資的放大和拉動效應。
4.7創(chuàng)業(yè)孵化功能
為擬創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)信息、商務計劃書編制、創(chuàng)業(yè)培訓，以及工商登記等政務和相關(guān)行政許可申報服務;為創(chuàng)辦3年內(nèi)的小企業(yè)提供管理咨詢、項目診斷、市場營銷、財務管理、籌資融資、財稅申報、法律援助等輔導服務和創(chuàng)業(yè)場地等
5投融資服務體系的近期任務
(1)設(shè)立北海市科技創(chuàng)業(yè)投資引導資金，首期引導資金不低于400萬元;初步建立本地區(qū)科技創(chuàng)新投融資運行機制，通過多種方式，吸納金融機構(gòu)或其他社會資金注資，為下一步建立具有一定資金規(guī)模的“北部灣經(jīng)濟區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導基金’‘奠定基礎(chǔ)。
(2)提升北海市科技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金運行效率及北海市產(chǎn)權(quán)交易中心區(qū)域性資本市場服務功能，為5一10個項日提供種子資金支持，為2家以上企業(yè)進行產(chǎn)權(quán)交易服務，為2一5家企業(yè)或項目提供技術(shù)產(chǎn)權(quán)(無形資產(chǎn))交易服務
(3)成立北海市科技型中小企業(yè)投融資服務中心(公司)，爭取與銀行、投行、評估等機構(gòu)合作，打造北海市科技創(chuàng)業(yè)投融資一站式服務窗口，集融資、信息交流、咨詢服務、資源整合為一體，為企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動進人資金和資本市場提供服務窗日和切人模式)服務企業(yè)30家以上，為企業(yè)提供投融資、技術(shù)轉(zhuǎn)移、科一技成果轉(zhuǎn)化、政府資金申報、令利與標準等咨詢與服務，建立服務示范企業(yè)10家以上
(4)引導2一3家創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)或風險投資機構(gòu)進人北?？萍夹椭行∑髽I(yè)，直接投資額為2 000萬兒以上，幫企業(yè)分擔風險，為企業(yè)帶來先進的管理理念和規(guī)范的管理體制
(5)探索北部灣經(jīng)濟區(qū)國家小范生產(chǎn)力促進中心為科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)融資提供信息化、專業(yè)化服務的機制與模式，培育北海中心服務品牌，建立服務質(zhì)量標準，提升品牌價值和增值服務能力，提高公信力和社會影響力，實現(xiàn)北海中心良性和可持續(xù)發(fā)展
6為完成近期任務所作的前期工作積累
(1)目前已基本確認首期北海市科技創(chuàng)業(yè)投資引導資金的資金來源北海市科技局、北海市卜業(yè)園管理委員會、北海市高新園區(qū)管理委員會和北海中心于2010年7月底達成合作意}句，決定共同設(shè)立“北海市科一技創(chuàng)業(yè)投資引導資金”，首期資金注人額不低于400萬元
(2)北海市科一技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種J’資金運行情況良好，為扶持資金資木化運作積累了經(jīng)驗
2008年4月25日，北海市科技局出臺了《北海市科一技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金管理試行辦法》，設(shè)立了“北海市科技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金”，由北海中心負責資金籌措和項目的組織、評審與跟蹤首期種子資金運作取得獷圓滿成功，第二期于2009年12月啟動，日前運行情況良好
(3)北海市產(chǎn)權(quán)交易中心發(fā)揮了區(qū)域性資本市場服務功能。2007-2009年，北海市產(chǎn)權(quán)交易中心和北海市生產(chǎn)力促進中心共同投資進一步完善了北海市產(chǎn)權(quán)文易市場的服務功能，該中心已經(jīng)為北海、欽州、防城港3個市的6家非上市股份有限公司提供了股權(quán)登記、托管、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、查詢、分紅、派息、饋贈和變更服務，這6家公司已在北海市產(chǎn)權(quán)交易中心正式掛牌交易，已有1家企業(yè)進入上市輔導期，1家企業(yè)通過了上市輔導期。同時，還為4家非上市股份有限公司的組建、增資擴股、資產(chǎn)重組、融資等提供服務。
(4)已引人1家風險投資公司進人北海高新技術(shù)企業(yè)，直接融資1 000萬元。這是北海中心積極探索依托金融資本市場，為高新技術(shù)企業(yè)直接融資的一項嘗試。
(5)初步建成了北部灣經(jīng)濟區(qū)科技創(chuàng)新投融資資源信息數(shù)據(jù)庫。該信息數(shù)據(jù)庫現(xiàn)已錄人300多條科技型中小企業(yè)與高新技術(shù)企業(yè)信息與項目信息、200多條金融機構(gòu)和風險投資機構(gòu)信息、200多條技術(shù)前沿報告及案例分析信息等。
(6)北海中心已與上海浦東生產(chǎn)力促進中心、廣東生產(chǎn)力促進中心、廣西現(xiàn)代物流生產(chǎn)力促進中心等兄弟單位達成合作約定，它們將在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、融資擔保、信貸融資服務、企業(yè)信用評價服務等方面為北海中心開展業(yè)務活動提供專業(yè)指導、技術(shù)支持和人員培訓。
7投融資服務體系的三年規(guī)劃
(1)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、融資擔保、信貸風險補償?shù)确赵圏c，建立科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)成長評價體系和多層次多渠道融資體系。
(2)啟動科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)上市培育工程，根據(jù)企業(yè)的不同成長階段，積極幫助、協(xié)調(diào)、引導企業(yè)開展規(guī)范改制、規(guī)范運作和擬定上市方案等，推動企業(yè)上市融資尋求發(fā)展，建設(shè)科技型中小企業(yè)上市融資服務機構(gòu)和團隊。
(3)設(shè)立北部灣經(jīng)濟區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導基金，爭取由財政資金、銀行(如國家開發(fā)銀行)、商業(yè)性金融機構(gòu)、北海市大型企業(yè)或上市公司共同組建創(chuàng)業(yè)引導基金，吸引境內(nèi)外投資機構(gòu)來北海設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資公司。
8投融資服務體系建設(shè)的保障措施
8.1編制規(guī)劃
根據(jù)北海市科技型中小企業(yè)發(fā)展和高新技術(shù)企業(yè)的特點及實際需求，會同有關(guān)部門研究制定與區(qū)域產(chǎn)業(yè)及科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展規(guī)劃相銜接的投融資服務體系建設(shè)規(guī)劃，明確目標和任務，完善相關(guān)政策措施。
8.2政策促進
摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務體系也是符合這個道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務體系作用，促進新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.
關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務創(chuàng)新
中圖分類號：F29 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02
經(jīng)濟是社會的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟頗具突飛猛進之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當前我國農(nóng)村的金融服務體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅實基礎(chǔ).
1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務體系概述
新農(nóng)村金融服務體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)差距，同時也證明了國家對新農(nóng)村的重視.
1.1 新農(nóng)村金融服務體系的概念
農(nóng)村金融服務體系是農(nóng)村各種金融機構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機構(gòu)構(gòu)成.金融服務體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機制.新農(nóng)村金融服務體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務體系著手.
1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務體系背景
新農(nóng)村建設(shè)對金融服務體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機構(gòu)撤并現(xiàn)象，導致金融服務需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務滿足不了農(nóng)村的“胃口”.
改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機構(gòu)改頭換面，進行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導地位，農(nóng)村信用社和其他金融機構(gòu)為補充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計劃經(jīng)濟的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應了當時農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進行深入探索.20世紀90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應的改動，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標，農(nóng)業(yè)銀行的主導地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀末21世紀初，農(nóng)村金融體系進入一個新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當時農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持的總體要求，自身也進行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟組織可以入股信用合作社，給地方金融機構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進一步提高.
2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務體系現(xiàn)狀分析
2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務體系現(xiàn)狀
新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在較多問題，很大程度上導致我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大
隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進，對農(nóng)村信貸和業(yè)務縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并，服務已經(jīng)達不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農(nóng)村資金利用率下降
農(nóng)村金融機構(gòu)提供的還是基本的服務，缺乏一個發(fā)展的服務觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.
2.1.3 利率走高，服務區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.
2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限
對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費，這個也是農(nóng)村金融消費不足的原因之一.
2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新要求
建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機構(gòu)，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務方式更加多樣化
農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.
2.2.3 中西部金融服務需求更加突出
國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創(chuàng)新金融服務體系是迫在眉睫.
3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務體系的思考
3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務體系在我國地位及發(fā)展趨勢
近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網(wǎng)點和基礎(chǔ)服務將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農(nóng)村金融服務將無法持續(xù)運行.加之風險機制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務也會穩(wěn)步發(fā)展.
3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟組織對于農(nóng)村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進行.
3.2.2 發(fā)揮政府政策保護性作用，營造良好政策環(huán)境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務業(yè)務，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.
3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務體系
豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農(nóng)村多種金融的業(yè)務范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務“三農(nóng)”事業(yè).
3.2.4 建立并完善風險分散和風險補償機制
首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補償擔保機制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補償擔保組織，設(shè)立擔保補償基金，由財政和農(nóng)村金融機構(gòu)等出資，達到分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風險和損失.
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參考文獻：
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郴州市地處湘南邊陲，是湘、粵、贛三省交界的地方，轄兩區(qū)一市八縣，國土面積1.94萬平方公里，是典型的革命老區(qū)、農(nóng)業(yè)大市，素以桂陽煙、臨武鴨、東江魚而名揚天下。截至2011年末，9個農(nóng)業(yè)縣（市）農(nóng)業(yè)貸款余額為42.53億元，占貸款總額的33.14%，比2010年減少0.47億元，下降0.58%；農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重為54.69%，比2010年下降6.67%。在這樣一個農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，縣域內(nèi)各項貸款卻不斷下降，尤其是農(nóng)業(yè)貸款比重銳減，金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應，金融服務質(zhì)量和水平亟待提高。主要表現(xiàn)在：
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的形勢不相適應。郴州市2011年農(nóng)業(yè)增加值增幅超過了10%，而金融機構(gòu)卻在逐步收縮，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的服務逐步減少，已表現(xiàn)出明顯的不相適應。一是國有商業(yè)銀行縣以下機構(gòu)大規(guī)模撤并。2011年末，郴州市縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)為467家，比2006年減少了146個，平均每年減少29家。二是農(nóng)村信用社經(jīng)營網(wǎng)點全面收縮。農(nóng)村信用社原來設(shè)在村組一級的信用站已全部撤消。三是農(nóng)業(yè)銀行早已偏離“農(nóng)”字軌道。已將經(jīng)營主方向轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項目，“三農(nóng)”服務職能呈弱化趨勢。四是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)尚未建立。
（二）農(nóng)村信貸資金不足，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不相適應。一是金融機構(gòu)支農(nóng)服務受限。作為信貸支農(nóng)的主渠道，郴州市農(nóng)村信用社系統(tǒng)2011年末的存貸比已達72.1%，信貸投放空間難以釋放。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能主要是對國有糧棉油的購銷環(huán)節(jié)提供信貸服務，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持有限。三是農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織難以得到金融支持?，F(xiàn)場調(diào)查的4家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（臨武鴨業(yè)、東江漁業(yè)、永興冰塘橙、坪上食用菌）情況表明：在他們初始資金來源中，內(nèi)部集資964萬元，財政投入1120萬元，金融機構(gòu)貸款381萬元，僅占15%；
（三）農(nóng)村金融服務手段滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求不相適應。一是信貸品種單一。服務農(nóng)村的農(nóng)村信用社仍以小額農(nóng)貸為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以滿足國有糧棉收購資金為主，難以適應農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)周期、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進、農(nóng)民各方面生產(chǎn)資金需求。二是中間業(yè)務難以開展。如票據(jù)業(yè)務、投資理財、銀行卡、網(wǎng)上銀行等服務在農(nóng)村基本處于空白狀態(tài)。三是專業(yè)服務欠缺。這種服務的滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀極不相適應。特別是在農(nóng)村城市化過程中，農(nóng)民的金融觀念大為增強，農(nóng)村有實力的企業(yè)不斷涌現(xiàn)，也需要多樣化、專業(yè)化的金融服務，而現(xiàn)有的這些服務手段已經(jīng)不能滿足這種需求。
（四）農(nóng)村金融服務后勁乏力，與國家的惠農(nóng)政策不相適應。一是從信貸投入看，金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入占比呈下降趨勢。郴州市2006-2011年，在縣域經(jīng)濟融資總額中，來自銀行的投入分別為93.19%、91.6%，89.1%和83.4%、76.3%,基本上逐年下降。二是從機構(gòu)調(diào)整上看，農(nóng)村服務網(wǎng)點撤并有增無減。這種信貸投入不斷下降、資金外流不斷上升、機構(gòu)收縮無減的趨勢，與中央的決策部署明顯地表現(xiàn)了不適應，必須盡快扭轉(zhuǎn)。
二、主要成因
（一）長期的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)擴大了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。一是重視城市發(fā)展忽視農(nóng)村進步。表現(xiàn)為大項目、大企業(yè)優(yōu)先在城市布局，大工程優(yōu)先在城市實施，大政策優(yōu)先向城市傾斜，使農(nóng)村既無大企業(yè)、大項目帶動，又無基礎(chǔ)設(shè)施支撐，更缺乏應有保障。二是重視農(nóng)村支持城市忽視城市反哺農(nóng)村。主要表現(xiàn)為資金往城市流，農(nóng)村發(fā)展處于“缺血”的狀況；人員往城市走，農(nóng)村的發(fā)展面臨“缺人”的威脅；資源往城市集中，農(nóng)村不能很好地得到應有的政府公共服務。三是重視城市居民利益忽視農(nóng)民基本要求。主要表現(xiàn)為同工不同酬，在同樣的單位同樣的崗位，干同樣的事情，由于身份不同，產(chǎn)能工價有別；同酬不同命，只要身份是農(nóng)民，戶口在農(nóng)村，不管為城市發(fā)展付出多大貢獻，仍然難以與市民享受同等待遇，等等。這種沿襲多年的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制，人為造成城鄉(xiāng)分割，致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受制，城鄉(xiāng)差距越來越大。作為具有天然逐利性“嫌貧愛富”的金融服務，忽視農(nóng)村，忽略農(nóng)業(yè)，遠離農(nóng)民，就可想而知了。
（二）滯后的農(nóng)村金融體制造成了農(nóng)村金融服務的缺失。一是金融體制改革并沒有強化農(nóng)村金融服務。考究這些年金融體制改革的軌跡，我們不難發(fā)現(xiàn)，政策性銀行在縣級只有農(nóng)發(fā)行一家，且業(yè)務單一；農(nóng)業(yè)銀行及其他國有商業(yè)銀行深化改革后，其經(jīng)營方向偏向大城市、大企業(yè)，服務縣域經(jīng)濟發(fā)展力度減弱；郵政儲蓄機構(gòu)象是“抽水泵”，從農(nóng)村不停地抽走大量資金。二是農(nóng)村金融服務缺乏有效制約和競爭機制。目前在農(nóng)村金融服務這一塊，主要是農(nóng)村信用社一家。由于缺乏應有的監(jiān)督制約機制，農(nóng)村信用社因要“自負盈虧”，對政策性的“三農(nóng)”的服務，理念上不去更新，手段上沒有創(chuàng)新，措施上沒有到位，致使工作沒有緊迫感，農(nóng)民沒有貼近感，農(nóng)村發(fā)展沒有享受到應有的服務。三是民間金融合作組織長期得不到政府認定和支持。據(jù)對100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，其中有民間借貸行為的就有39戶，借貸資金467萬元，占資金總需求的1/3。這種民間借貸行為和民間金融組織既有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但它們卻長期得不到政府認可，長期得不到支持，致使農(nóng)村金融服務市場出現(xiàn)了“有能力有實力的無愿望，有愿望受歡迎的卻無身份”的尷尬局面。
（三）不良的金融生態(tài)環(huán)境導致了農(nóng)村金融市場日益萎縮。一是部分農(nóng)民金融意識淡薄。目前，仍有許多地方特別是交通閉塞、信息不暢的地區(qū)，農(nóng)民受傳統(tǒng)思維方式和金融知識貧乏的影響，農(nóng)民即使有需求，也不愿到金融機構(gòu)借款，害怕背負債務包袱，而是一味依靠自身的原始積累來發(fā)展壯大。，二是信用體系尚不健全。目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有建立起來，而中介機構(gòu)服務又極不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，銀行發(fā)放貸款面臨很大風險。三是法制環(huán)境不優(yōu)。企業(yè)改制逃廢債務時有發(fā)生，到2011年末，郴州市涉農(nóng)企業(yè)改制327家，逃廢銀行債務金額6.2億元。法律“白條”有所增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位。
（四）集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔保制度的矛盾制約了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款規(guī)模。大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地。房地產(chǎn)抵押是當前銀行貸款通用的一種擔保方式，也是擔保公司防范風險的重要途徑?！稉７ā访鞔_規(guī)定：“抵押人所有的土地上附著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村房屋和其企業(yè)的廠房等建筑物做抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位，已成為中小企業(yè)難融資、金融機構(gòu)難變現(xiàn)、擔保機構(gòu)難擔保的“死結(jié)”。
（五）統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度在一定程度上降低了農(nóng)村金融服務效能。農(nóng)村金融天然具有較高風險的特征，其服務對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）、弱勢群體（農(nóng)民）和弱勢區(qū)域（農(nóng)村）。在當前我國尚未建立全面的農(nóng)業(yè)保險體系的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的信用風險更高于普通的中小商業(yè)銀行。而金融監(jiān)管部門在制定金融監(jiān)管指標和日常監(jiān)管工作中，大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，如對農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率的管理，仍是簡單、機械地按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的要求進行，而沒有考慮經(jīng)營農(nóng)業(yè)成本高、收益低、風險大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對待。這就有可能誤導農(nóng)村金融的價值取向和發(fā)展方向，勢必導致涉農(nóng)貸款首當其沖地被壓縮，從而制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
三、對策與建議
（一）進一步打破城鄉(xiāng)二元分割體制，重視農(nóng)村發(fā)展和進步。一是完善資金回流機制，對縣域金融機構(gòu)從農(nóng)村所吸收的新增存款，要硬性規(guī)定按一定比例“反哺”農(nóng)村。二是加大財政轉(zhuǎn)移支付力度。對農(nóng)田、水利、道路、農(nóng)機具、農(nóng)技推廣等能提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技支農(nóng)體系要逐年加大財政投入，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)高效，為增加金融供給提供支撐。三是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風險管理和利益補償機制。為扶持農(nóng)村金融主體尤其是政策性金融主體，將信貸資源引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，可實行風險由國家分擔，損失由國家彌補，經(jīng)營能力由國家補充的政策；為引導商業(yè)性金融主體積極投身農(nóng)村金融服務，國家可比照政策性金融機構(gòu)給予一定補償。建立支農(nóng)信貸擔保體系，由地方籌資建立擔保基金，對各金融主體投向“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款進行擔保，實行財政貼息或是減免營業(yè)稅。四是完善農(nóng)業(yè)補償政策。由地方政府從地方財政或扶貧資金中劃出一部分資金用于補貼農(nóng)戶進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和向保險機構(gòu)投保的保險金，引導農(nóng)戶在新農(nóng)村建設(shè)中“唱好山歌”、“走好水路”。
（二）進一步推進農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融組織體系。一是繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，扎根農(nóng)村，唯農(nóng)是舉。二是擴大政策性金融業(yè)務范圍。農(nóng)村政策性銀行除承擔農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷貸款外，還應承擔農(nóng)、林、水利、交通、能源、環(huán)保等涉農(nóng)領(lǐng)域的中長期基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的融資。三是發(fā)揮商業(yè)性銀行的支農(nóng)作用。將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，擴大基層行的信貸權(quán)限，明確其支持重點為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等新型發(fā)展模式，逐步提高其涉農(nóng)貸款的總量和比例。四是應在農(nóng)村設(shè)立由財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司或采取由商業(yè)保險代辦農(nóng)業(yè)險的農(nóng)業(yè)保險模式，具體經(jīng)營原則就是政府政策扶持，公司化運作。五是通過規(guī)范和引導民間金融，讓民間金融“浮”出水面，進而推動民間金融“陽光化”，成為農(nóng)村合作金融的有益補充，同時在條件成熟的地方，發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融組織，實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多樣化。
二、存在的問題
（一）金融機構(gòu)撒并，機構(gòu)上收，弱化了農(nóng)村金融服務
目前，麗江市在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點的銀行業(yè)金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行三家機構(gòu)，其中農(nóng)行僅有3個網(wǎng)點，郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的機構(gòu)均不辦理對公業(yè)務，農(nóng)村信用社就成了農(nóng)村支付服務的主要金融機構(gòu)。
（二）農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點機構(gòu)人員數(shù)量少，且業(yè)務素質(zhì)與金融產(chǎn)品“擴容”需求還有差距
由于農(nóng)村金融網(wǎng)點機構(gòu)留不住人才，再加上支付結(jié)算人員少、忙于應付日常業(yè)務，對新上線運行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識、票據(jù)知識以及其他支付工具不熟悉，對新業(yè)務系統(tǒng)操作不熟練，對票據(jù)和網(wǎng)上支付等電子支付知識不掌握，不但影響了現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮，而且制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應用。
（三）農(nóng)村地區(qū)受傳統(tǒng)習慣的局限，使用非現(xiàn)金支付工具的意識普遍不高，新型支付工具難以推廣
長期以來，無論是鄉(xiāng)下農(nóng)民還是城市居民，都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好。相比之下，銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強、手續(xù)繁瑣的特點，加上農(nóng)村地區(qū)對這些結(jié)算工具認識不足，因此對它們的利用程度較低；另外，銀行卡的年費和工本費，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡的積極性。
三、相關(guān)建議
（一）有效推進農(nóng)村地區(qū)金融支付服務環(huán)境建設(shè)
加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的政策優(yōu)惠和扶持，積極引導農(nóng)村金融機構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻，讓村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)走進農(nóng)村，同時進一步完善“農(nóng)”字號支付結(jié)算服務功能，為它們創(chuàng)造條件，發(fā)揮這些農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的作用，其他銀行也要加大農(nóng)村金融服務的力度，承擔起為“三農(nóng)”服務的社會責任。
（二）提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強結(jié)算服務意識
政策性金融是國家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔｡同時,將業(yè)務范圍逐步擴大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)平衡,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網(wǎng)點,將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟;二是要擴大服務范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,還應將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進行推廣,提升農(nóng)村金融服務水平;三是要擴大業(yè)務范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好金融服務,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機構(gòu)的支農(nóng)職能
烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的經(jīng)驗,又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責,在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職?！毙庞媚Ｊ?繼續(xù)推進小額農(nóng)貸業(yè)務的開展｡在落實支農(nóng)信貸職責時,一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機構(gòu)的力量支持發(fā)展
郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運行,應積極引導郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點,立足于支持“三農(nóng)”､服務“三農(nóng)”,并逐步擴大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進程｡
(五)規(guī)范社會支農(nóng)資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補充
由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應積極引導并逐步使其合法化､規(guī)范化運作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應盡快出臺建設(shè)社會主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟相結(jié)合之路｡
二､探索建立有效的農(nóng)村保險體系
(一)國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國農(nóng)業(yè)銀行是我國最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過程中，由于利益的驅(qū)使 ，近幾年農(nóng)業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達縣域經(jīng)濟中退出，逐漸將經(jīng)營戰(zhàn)略從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市。同時，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機構(gòu)的貸款不斷萎縮。
(二)合作性金融支農(nóng)乏力，難以滿足 “三農(nóng) ”經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。農(nóng)村信用合作社直接面對農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中始終占據(jù)舉足輕重的地位。但作為建國后最早成立的金融機構(gòu)之一，農(nóng)村信用社留有較重的計劃經(jīng)濟的烙印，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預仍然難以擺脫。另外，土生土長的農(nóng)信社具有先天不足，如經(jīng)濟規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高 資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等，這些不利條件使農(nóng)村信用社發(fā)展受到很大制約，支農(nóng)后勁明顯不足。
(三)農(nóng)村政策性金融功能缺位，極大地制 約了金 融支農(nóng)作用 的有效 發(fā)揮。支持 “三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展從某種意義上來說 ，是一項政策性極強的政治任務，除需要大量的財政資金的投入以外，政策性金融機構(gòu)應該發(fā)揮其特有的扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一服務 “三農(nóng)”的政策性金融機構(gòu)基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務 ，其他大量的政策性業(yè)務并沒有開展起來 ，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。
(四)民間借貸活躍，加大了農(nóng)民的債務負擔和農(nóng)村金融風險。在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農(nóng)村金融需求的背景下，傳統(tǒng)的民問非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色” 或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S。雖屢遭政府取締、限制或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但因其良莠不齊，利率較高，加大了農(nóng)民的債務負擔和農(nóng)村的金融風險。
(五)農(nóng)村資金嚴重外流 ，無法為社會 主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分支持。我國農(nóng)村金融運行的一個非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村，這就是人們常說的我國農(nóng)村“大流血”現(xiàn)象。我國農(nóng)業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機構(gòu)，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，或者貸款很少，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農(nóng)村信用社在經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴重，資金大量流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。
(六)農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風險的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素影響大，抵御 自然災害的能力不強。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)“保駕護航”。但我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1％。這些遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。
完善我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實抉擇
(一)用政策和法律手段誘導農(nóng)業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農(nóng)村。國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償?shù)日叽胧?，鼓勵誘導社會資金流向“三農(nóng)”，引導農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟投融資。同時，國家應就農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金，全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟的發(fā)展。適當下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上擴大縣級行的放貸自主權(quán)。同時，商業(yè)銀行應增強為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的意識，積極開發(fā)農(nóng)村新的信貸品種，拓寬農(nóng)村金融服務領(lǐng)域。
(二)深化農(nóng)村信用社改革 ，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的主體支持作用。改革的主要目標是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務的金融機構(gòu)。由于我 國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié) 構(gòu)的差異和生產(chǎn)力 發(fā)展水平的不同，所以我們不能 “一刀切”，應按照農(nóng)村的實際情況制定多樣化的產(chǎn)權(quán)制度模式。同時在改革過程中，國家要加強信用社的風險管理，建立風險防范機制，繼續(xù)減輕信用社的包袱，為推進農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。
(三)改革完善政策性金融 ，使其真正肩負起國家政策支農(nóng)的重任。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，擴大其業(yè)務外延，逐步將支持重點 由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另外國家要明確農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的職責 ，不僅支持農(nóng)副產(chǎn)品收購 ，更要支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國家要對農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展予以支持，拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道，規(guī)范其經(jīng)營行為，建立農(nóng)發(fā)行貸款安全回收的機制等，保證農(nóng)發(fā)行的健康運行。
(四)引導民間金融合理、健康運行。首先，制定相關(guān)的法律 ，使 民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權(quán)益和保護。其次，對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在。最后，金融監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況 ，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，杜絕基層政府任何形式的行政干預。
農(nóng)村金融作為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要支持力量，農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著國家對于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展重視程度的增加，各種惠及三農(nóng)的政策不斷推行，這些推動農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的措施均需要完善的農(nóng)村金融服務體系的支持。因此，必須進一步強化農(nóng)村金融體系建設(shè)，通過穩(wěn)定的、完善的農(nóng)村金融服務體系，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形成強有力的保障，并最終實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融以及經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展。
一、農(nóng)村金融體系意義研究
發(fā)展農(nóng)村金融服務體系，對于惠及三農(nóng)的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.完善農(nóng)村金融服務體系是配合國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本策略。通過完善農(nóng)村金融服務體系，可以拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務范圍以及資金來源。進一步的完善農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，通過這種方式來配合國家的支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平、推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。
2.可以通過利用金融服務體系的資金以及服務，積極引導金融服務體系向投資金額較大、周期較長的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項目提供貸款，分散農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的風險促進農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)工作的發(fā)展。
3.作為國家相關(guān)政策的執(zhí)行機構(gòu)。國家的很多政策機構(gòu)，例如種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等政策的實施，主要內(nèi)容便是向廣大農(nóng)戶發(fā)放國家政策補助資金，這些政策的實施，必須依靠于農(nóng)村金融服務體系，通過強化農(nóng)村機構(gòu)覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實。
二、農(nóng)村金融服務體系建設(shè)問題研究
1.農(nóng)村金融服務機構(gòu)設(shè)置不完善，農(nóng)村金融體系的資金供應不足。金融服務機構(gòu)設(shè)置較少，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金供應緊張是當前農(nóng)村金融服務體系建設(shè)中的首要問題。當前，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)服務網(wǎng)點較少，農(nóng)村金融服務主體斷層的現(xiàn)象十分明顯，導致農(nóng)村金融機構(gòu)服務難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。其次，由于國家對于農(nóng)村經(jīng)濟扶持力度較強，因此部分金融服務體系由于農(nóng)村貸款業(yè)務收益率較低，因而收縮了農(nóng)村貸款融資業(yè)務，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金量不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農(nóng)村金融的風險。當前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的民間借貸已經(jīng)發(fā)展到相當規(guī)模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補了由于資金不足對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的掣肘，但同時也增加了農(nóng)村區(qū)域金融風險，對于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展十分不利。
3.農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，制約了農(nóng)村金融服務體系的進一步完善。由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于土地資源的依賴性較強，因此在這些資源的限制下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了后勁不足的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雖然處于優(yōu)化升級之中，但是仍然存在著粗放經(jīng)營管理的特點，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢。再者，由于農(nóng)業(yè)科技一直屬于我國科技建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，各種新型科技應用推廣力度不足，因而在技術(shù)知識經(jīng)濟時代導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展動力不足。這些問題都導致了農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟發(fā)展的風險較高，因而導致農(nóng)村金融體系出于風險考慮，各項建設(shè)未能全面開展，導致金融服務制約經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟薄弱影響金融建設(shè)惡性循環(huán)的出現(xiàn)。
三、農(nóng)村金融服務于區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展研究
1.完善農(nóng)村金融服務體系，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟資金供應渠道。當前我國處于工業(yè)經(jīng)濟支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段，因此這就要求必須結(jié)合我國的實際特點完善農(nóng)村金融服務體系的建設(shè)。首先，國家相關(guān)部門應該重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，逐步形成以農(nóng)村信用社等為主導的金融服務體系，并輔之以商業(yè)金融機構(gòu)、地方金融機構(gòu)以及民間金融機構(gòu)的建設(shè)，形成具有多元化的農(nóng)村金融服務體系。通過這種方式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資渠道，保證農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金供應渠道以及供應方式的多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農(nóng)村金融服務體系的補充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規(guī)以及管理辦法，因此導致民間借貸缺乏政策性的引導。因此，國家相關(guān)管理部門應該重視對民間融資借貸行為的規(guī)范、引導與控制，并充分發(fā)揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點，通過法律手段以及政策措施嚴格空中民間借貸的風險，實現(xiàn)法制化、規(guī)范化的民間融資借貸服務體系，并為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出應有的貢獻。
3.增設(shè)農(nóng)村融資擔保機構(gòu)，降低農(nóng)村金融服務奉獻。針對農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)差，農(nóng)村金融服務風險搞的問題，相關(guān)管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔保機構(gòu)的方式，來降低金融服務體系的風險。按照利益與風險共擔的原則，設(shè)置金融擔保機構(gòu)，進而借助于金融擔保機構(gòu)，消除金融服務體系的對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金使用風險的考慮。此外，需要注意的是，在設(shè)置金融擔保機構(gòu)后，農(nóng)村金融服務體系應該針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發(fā)放速度，并盡可能的降低貸款的收費標準，通過降低貸款利率，擴大貸款總額的方式實現(xiàn)金融服務體系與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。
4.營造良好的金融服務體系建設(shè)環(huán)境。只有金融服務體系具備較好的發(fā)展環(huán)境，才能確保金融服務體系在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)金融服務體系的良好發(fā)展。因此，農(nóng)村區(qū)域的地方政府或者是管理部門應該在普及金融的風險教育、法制教育以及社會信用教育，提高農(nóng)民的金融意識。此外，應該注重完善農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)民的信用體系建設(shè)，為金融服務體系建設(shè)打造良好的基礎(chǔ)。同時，應該加大力度開展農(nóng)村金融維權(quán)管理，制止金融債務逃避行為。通過這一系列的措施，優(yōu)化農(nóng)村的金融服務體系建設(shè)環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟與金融服務體系的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
四、結(jié)語
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展，公共服務體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實際需求不相適應，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務不完善等一系列問題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實踐，就如何加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)，并與公共服務互動融合發(fā)展進行探討。
一、加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)的重要意義
（一）提升金融服務“三農(nóng)”水平，貫徹落實強農(nóng)惠農(nóng)政策
中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導金融機構(gòu)和金融服務更多地走向農(nóng)村，通過推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務體系，促進城鄉(xiāng)金融服務均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調(diào)，金融機構(gòu)要履行服務“三農(nóng)”的義務。應該說，加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務網(wǎng)絡，促進農(nóng)村公共服務實現(xiàn)
當前，隨著公共財政建設(shè)和公共服務均等化的深入推進，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務走向農(nóng)村。2011年中央財政對“三農(nóng)”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農(nóng)資綜合補貼、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時間查詢、領(lǐng)取補貼，以便及時轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點，以提升公共服務水平為目的，加快農(nóng)民自助服務終端等現(xiàn)代化金融機具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財政公共服務網(wǎng)絡，幫助農(nóng)民實現(xiàn)“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農(nóng)補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強金融服務能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點，撤并地縣級以下的分支機構(gòu)，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構(gòu)網(wǎng)點365個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應3.97個銀行機構(gòu)網(wǎng)點，每個網(wǎng)點服務1.85萬人；城區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點354個，每個網(wǎng)點服務0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等基礎(chǔ)金融服務時，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產(chǎn)安全；三是有利于促進農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉(zhuǎn)變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農(nóng)村消費市場。
（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場
隨著城市金融服務供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機構(gòu)業(yè)務拓展的新興增長點。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機構(gòu)滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個性化金融產(chǎn)品，實現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。
二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)的實踐
濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務環(huán)境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務模式。
（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展
通過鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務、培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴大金融服務覆蓋面。一是在全省率先啟動了農(nóng)合機構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺了一次性開業(yè)補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營，居全省第一位，年底實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關(guān)于促進小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)率先推進
堅持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續(xù)進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業(yè)市場示范帶動，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅持將農(nóng)村金融服務體系與財政公共服務體系建設(shè)相結(jié)合，實現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地擴大了金融服務覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務終端1001臺，占全省的24%。為推動農(nóng)村金融服務體系建設(shè)全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財政公共服務體系建設(shè)現(xiàn)場會，出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設(shè)的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務空白點，金融支付服務體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農(nóng)村信用擔保體系不斷完善
針對農(nóng)村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔保服務。二是擴大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點、商鋪經(jīng)營權(quán)等8大類，全市累計發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺了《關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進行了信用評定，基本實現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。
三、進一步促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展的思路舉措
促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實、提升農(nóng)村公共服務水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯嵺`的思考，要進一步提升農(nóng)村金融和公共服務水平，必須注重發(fā)揮政府引導和市場配置兩個方面的作用，堅持網(wǎng)絡布局和服務創(chuàng)新同時推進，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務需求。
（一）放活發(fā)展，推動農(nóng)村金融機構(gòu)體系建設(shè)
加大政策引導力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務體系。進一步放寬農(nóng)村金融準入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔保難問題。
（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設(shè)的前提。一是科學規(guī)劃建設(shè)。立足當?shù)貙嶋H，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟發(fā)展和金融服務需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡布局，分層次配置相應的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務。要考慮城鎮(zhèn)化進程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設(shè)備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠、人口數(shù)量少和經(jīng)濟相對落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。
（三）融合互動，打造金融財政公共服務新模式
各級政府在提供公共服務的過程中，注重利用好金融服務網(wǎng)絡，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進涉農(nóng)補貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務體系的涉農(nóng)補貼項目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實現(xiàn)財政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費的應用，擴大市場基礎(chǔ)，實現(xiàn)降低運營成本和方便服務群眾的共贏。引導涉農(nóng)金融機構(gòu)在追求經(jīng)濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農(nóng)服務的方向，以最低的收費、最優(yōu)的服務、最好的網(wǎng)絡，配合好各項民生政策和公共服務的落實。
（四）鼓勵創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務水平
一是進一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習慣出發(fā)，改進現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動適應農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強與網(wǎng)絡通訊部門的合作，推動應用網(wǎng)上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務內(nèi)容，促進銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創(chuàng)新，進一步擴大農(nóng)村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務。積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，有針對性地推出個性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務需求。利用完善的服務網(wǎng)絡，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財和就業(yè)等方面的咨詢與指導，促進農(nóng)民增收。
（五）健全制度，切實防范農(nóng)村金融風險
在推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設(shè)過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風險防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強化管理、技術(shù)防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機結(jié)合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網(wǎng)絡等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務知識，培育農(nóng)民群眾用卡習慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務體系建設(shè)的良好氛圍。
參考文獻：
