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時間：2023-07-25 09:24:40
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
0引言
2014年3月11日，中國銀監(jiān)會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學界展開有針對性的研究。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點、現(xiàn)狀與作用
1．1民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀
簡而言之，一個真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進行運行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開設(shè)實體營業(yè)點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運行，這個“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過大數(shù)據(jù)分析進行信用評級，借助人臉識別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對傳統(tǒng)銀行運營模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點。作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營業(yè)的第一步。同時，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團，其正式開業(yè)時間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國民營銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實現(xiàn)了自身發(fā)展進程的加速。
1．2民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實例來看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨
富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個人消費者作為重點服務(wù)對象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對個人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業(yè)務(wù)宗旨進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念
民營互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運營模式，為我國民營銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài)，同時也在其內(nèi)部貫徹、實現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實體網(wǎng)點和柜臺、非現(xiàn)場開戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機遇、實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟條件門檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統(tǒng)金融機構(gòu)所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競爭優(yōu)勢的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現(xiàn)和信用價值，從而以更低成本實現(xiàn)風險定價和控制，同時還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)精準營銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財?shù)葯C會，發(fā)展消費金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。
1．2．3差異化的市場競爭戰(zhàn)略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點與優(yōu)勢，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業(yè)普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以，當前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢也是當前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行進一步實現(xiàn)差異化競爭的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進一步通過基于大數(shù)據(jù)的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現(xiàn)同等的用戶體驗，所以這種在技術(shù)支撐下實現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢，使其可以填補傳統(tǒng)銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。
2互聯(lián)網(wǎng)銀行對江西等后發(fā)省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經(jīng)濟欠發(fā)達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行?？墒?，江西省在經(jīng)濟總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業(yè)協(xié)作申報的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經(jīng)在事實上成為民營銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監(jiān)管等問題出臺的意見與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營銀行機構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關(guān)于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經(jīng)濟發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對江西金融業(yè)尤其是未來民營銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運用民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對江西本土金融的影響
從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似，也是對國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進一步響應(yīng);事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當注意的是，本土民營銀行的發(fā)展滯后與外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實力相對有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺開展跨越時空的金融業(yè)務(wù)、實現(xiàn)風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點，與各地行業(yè)、市場以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對地方性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發(fā)展生存空間;實際上，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競爭優(yōu)勢的特點，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構(gòu)———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機構(gòu)、培育本土民營銀行的過程中，應(yīng)當結(jié)合省內(nèi)社會經(jīng)濟發(fā)展實際情況，通過采取合理的應(yīng)對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構(gòu)的創(chuàng)新升級乃至民營銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。
2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發(fā)展模式
與傳統(tǒng)銀行、國資銀行相比，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨有的技術(shù)特征和更大的市場跨度而產(chǎn)生更獨特、密切的環(huán)境依賴———從這一點出發(fā)，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國經(jīng)濟基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡而言之，江西省獨立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實的總體模式。
2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營金融中介機構(gòu)與未來的民營銀行)不能學習互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場空間、增強自身競爭力。省內(nèi)金融機構(gòu)一方面要向國內(nèi)民營銀行的先驅(qū)者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計算平臺、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營模式。
2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如前所述，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機構(gòu)帶來的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢。其實，通過合理地引進外地優(yōu)勢資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機構(gòu)面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優(yōu)勢的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構(gòu))可以爭取成為民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(這在我國電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的運用鞏固基礎(chǔ)，早日實現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗，從而緩解在技術(shù)層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優(yōu)勢技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構(gòu)發(fā)展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機構(gòu)與風險投資機構(gòu)的合作，可更加科學地評估貸款者的發(fā)展前景與風險因素，降低交易費用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長收益;而與融資擔保機構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。
作者:王凱風 單位:景德鎮(zhèn)學院經(jīng)濟與管理系
參考文獻:
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與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行無論從營業(yè)地點、經(jīng)營模式或是產(chǎn)品設(shè)計和營銷來看,都帶來了顛覆性的變革。互聯(lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠廣設(shè)網(wǎng)點去占領(lǐng)市場,而是通過現(xiàn)代數(shù)字通訊、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信以及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù),借助大數(shù)據(jù)、云計算等方式實現(xiàn)在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和相關(guān)的中間業(yè)務(wù)等。
互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是以一國網(wǎng)民的數(shù)量為基礎(chǔ)的。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融中心的數(shù)據(jù),截至2013年底,我國網(wǎng)民規(guī)模達到了6.18億,手機網(wǎng)民規(guī)模達到了5億,占總網(wǎng)民數(shù)量的81%,這意味著我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展的潛力是不可估量的。對于普通民眾來講,選擇銀行不再僅受距離遠近的影響,而是可以通過高度透明化的共享信息,在網(wǎng)絡(luò)上選擇真正適合自己需求的銀行服務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的機遇
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行為降低客戶的貸款成本帶來了可能性
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價要建立在準確分析銀行經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上確定其貸款利率,而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合,大大降低了銀行的邊際經(jīng)營成本。以微眾銀行為例,它不設(shè)立林立的經(jīng)營網(wǎng)點、沒有繁雜的組織機構(gòu),通過大數(shù)據(jù)和人臉識別技術(shù)來做出信貸決策,解放了勞動力,在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營成本,而經(jīng)營成本的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務(wù)的出發(fā)點和普惠、便捷的特性。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行為客戶的新體驗奠定了技術(shù)支持
根據(jù)國際知名的咨詢公司麥肯錫近期的調(diào)研報告顯示,有超過70%的中國客戶會考慮開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國人揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn),省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié),最大限度地提高了客戶的體驗效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例,它可以實現(xiàn)客戶“先消費、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無擔保的信用貸款,并且其申請也完全由客戶通過網(wǎng)絡(luò)自助完成。
3.互聯(lián)網(wǎng)銀行為信用風險的控制提供了依據(jù)
傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫得到借款人的第一手數(shù)據(jù)資料,甚至是一并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù),使銀行和客戶共享信息,避免信息不對稱導致資金沒有流向真正需要的行業(yè)和個人。
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善
微眾銀行發(fā)展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)的問題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來將產(chǎn)品開發(fā)的核心放在移動終端上,所以如何遠程開戶和進行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上,而依靠人臉識別技術(shù)和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長期的運作下去也是一個未知數(shù),以及由此帶來的相關(guān)風險也將是未來互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對的棘手難題。
2.產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)受限
按照銀監(jiān)會的要求,微眾銀行的主要經(jīng)營范圍是“個人及小微企業(yè)存款,針對個人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款?！被ヂ?lián)網(wǎng)銀行一直以來被社會冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個理念,客戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值,而銀監(jiān)會在明確了微眾銀行的經(jīng)營范圍的同時,無形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢下,如何突出重圍,找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競爭力,將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。
3.大數(shù)據(jù)的有效性遭到質(zhì)疑
眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的,也就是說其目前可以通過遠程協(xié)助的方式實現(xiàn)開戶服務(wù)。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務(wù)平臺來搜集數(shù)據(jù)的,這類數(shù)據(jù)除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù),微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可用的金融數(shù)據(jù),目前還沒有形成一套標準化的參考依據(jù)和流程。如果不能準確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù),那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會的質(zhì)疑,未來將要面對的一定是各類風險,這勢必會使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。
四、國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗借鑒
提起互聯(lián)網(wǎng)銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),這是世界上第一家無任何分支機構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,SFNB的前臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上完成,后臺則集中在某地處理,通過自身開發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣,后來還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡(luò)銀行。而中國第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行――微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后,來到了我們身邊,這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學習的經(jīng)驗:
1.線上服務(wù)為主,線下服務(wù)為輔
美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務(wù)相結(jié)合的發(fā)展模式,以線上服務(wù)為主,其負債業(yè)務(wù)主要依靠客戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費用來吸引客戶。
2.精心篩選目標客戶
互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點,這對于客戶這一方來講,無疑是拓寬了選擇的范圍,那么對于銀行這一方來講,是不是來者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US來舉例,他們嚴格地篩選自己的客戶群,根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對價格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運營成本。 3.提供真正有價值的附加服務(wù)
除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費以外,互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務(wù)。以Simple為例,其利用自身開發(fā)的強大應(yīng)用平臺,在客戶端中為客戶提供日常的儲蓄、消費和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃,幫助客戶建立自己的綜合理財目標和方案規(guī)劃,既具有個性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。
4.讓客戶來為服務(wù)定價
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-8500（2013）10-0119-01
在現(xiàn)代經(jīng)濟快速發(fā)展的社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展[1]。如：網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售等多種虛擬形式。其中互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是能夠?qū)⑸鐣谫Y從直接融資、間接融資等二維模式轉(zhuǎn)向第三種融資模式，這樣便導致傳統(tǒng)的金融運營面臨著巨大的挑戰(zhàn)。面對這一現(xiàn)實，商業(yè)銀行如何順勢而行，依托互聯(lián)網(wǎng)資源，化危機為動力，以電子銀行作為著力點，逐步加快金融信息化的轉(zhuǎn)型。今后電子銀行將成為商業(yè)銀行發(fā)展的主戰(zhàn)場，也是其市場競爭力的核心所在。
一、互聯(lián)網(wǎng)時代對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)時代對商業(yè)銀行金融供給產(chǎn)生的影響包括三大效應(yīng)[2]。一是替代效應(yīng)。有數(shù)據(jù)表明，截止2011年商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)分流率普遍已超過70%?？梢婋娮鱼y行已經(jīng)成為了商業(yè)銀行最主要的服務(wù)平臺。但事實上，商業(yè)銀行的金融供給在其他支付機構(gòu)的影響下不斷被削弱。截止2012年，我國網(wǎng)上支付額度已經(jīng)達到了約3.2億元，超過了金融支付的1/3以上。二是雙刃效應(yīng)。目前第三方支付的存在對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，原因在于傳統(tǒng)銀行的存貨中介功能被復(fù)制應(yīng)用。譬如，第三方支付服務(wù)的小微商戶只需要進行線下的收單，然后通過移動終端來管理收單。供需雙方成本低廉，但第三方支付機構(gòu)仍有利潤空間，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法做到的。因此假如商業(yè)銀行不能準確把握時機，依托互聯(lián)網(wǎng)資源開展經(jīng)營轉(zhuǎn)型，那么其發(fā)展勢頭必將日漸虛弱。三是離散效應(yīng)。社會分工的日漸精細，使得金融服務(wù)不斷被分解細化。也就是說，沒有一個行業(yè)是可以完全地獨立地滿足客戶的所有需求。因此開展金融合作已經(jīng)成為了商業(yè)銀行謀求發(fā)展的必然趨勢。通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒏鞣N信息直接在網(wǎng)上，就算避開銀行也能夠及時掌握客戶流動的情況，這樣便能夠有效減少人工調(diào)查、逐筆審核的費用，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的效率。阿里金融更是這個網(wǎng)絡(luò)信貸用戶的經(jīng)營商，其中2億家淘寶小賣家，在短短2兩小時便分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。
二、互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的發(fā)展策略
1.加快融合，形成銀行主導的多元化金融圈
商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中形成了大批固定的客戶，但是作為電子商務(wù)不斷滲透，也存在著不斷巨大的潛力。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠提供快速便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻無法做到。因此商業(yè)銀行應(yīng)當積極加強金融融合，主動出擊，同時確保自身的主導地位。一是依托移動互聯(lián)平臺。商業(yè)銀行應(yīng)當積極建立移動互聯(lián)平臺。如手機、互聯(lián)網(wǎng)等。增加消費方式的選擇性，同時確保消費者能夠隨時隨地隨意地獲取金融服務(wù)。二是打造特色終端服務(wù)，去介質(zhì)單一化。將現(xiàn)有的智能終端所提供的金融服務(wù)進行有機整合，將線上線下、移動電話、互聯(lián)網(wǎng)以及其他智能終端的金融服務(wù)進行全面融合。譬如，目前國外某銀行，其客戶可以通過電子銀行進行預(yù)約取現(xiàn)。通過電子銀行獲取驗證碼信息后，可直接到柜員機進行無卡取現(xiàn)操作。這樣用戶擁有一部智能手機，便能夠?qū)崿F(xiàn)無卡進行業(yè)務(wù)操作的目標。
2.整合資源，提供更全面的金融服務(wù)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速突破，大部分人們越來越信賴支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融。并且將傳統(tǒng)的大部分業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺辦理。因此堅持客戶本位，以支付為中心，逐步拓寬服務(wù)領(lǐng)域與渠道，致力于在電子商務(wù)活動中，整合消費者與商家的金融需求，提供全面的金融中介服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當在現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極圍繞上游下游潛在客戶群的金融需求，拓寬金融服務(wù)范疇。從而形成支付業(yè)務(wù)為主的，涵蓋上下游商家與客戶的金融服務(wù)體系。譬如，針對上游的商家，可積極開展增值服務(wù)。如在資金需求數(shù)據(jù)處理網(wǎng)絡(luò)模式下開展吸收存款、匯總資金、發(fā)放貸款、供應(yīng)鏈等服務(wù)。甚至是開展定制式服務(wù)解決方案。針對下游消費者，則提供多樣化的應(yīng)用場景，豐富支付入口[3]。
同時整合客戶資源，以客戶需求為切入點，實現(xiàn)多平臺的信息數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一共享。通過加強各平臺的產(chǎn)業(yè)、業(yè)務(wù)對接，形成以客戶為單位的立體化金融資源與服務(wù)管理。
3.轉(zhuǎn)變意識，創(chuàng)新金融服務(wù)形式
商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇的同時，同步加強服務(wù)理念創(chuàng)新也是實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。商業(yè)銀行應(yīng)該如何根據(jù)各個年齡階段的客戶群體的生活需求有效提升現(xiàn)有的服務(wù)路徑，這是商業(yè)銀行迫在眉睫的問題。譬如，工商銀行的上海分行已經(jīng)逐漸積累了“地鐵支行”的經(jīng)營理念。例如：為了適應(yīng)上班族的時間，便將地鐵分行的時間改成了早八點到晚八點。同時還設(shè)計快速前臺、集中處理后臺，有效結(jié)合了各個銀行自動服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，從而引導用戶通過手機辦理各項銀行業(yè)務(wù)。又譬如，商業(yè)銀行也可開展網(wǎng)絡(luò)信貸模式。這種方式不用抵押，成本低，方便快捷，這樣能夠有效解決個人和中小企業(yè)在經(jīng)營過程中的融資問題，適合資金擁有較少的個人投資者。
三、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠飛躍發(fā)展，最重要的原因就是能夠為客戶提供一個良好地體驗環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行必須適應(yīng)客戶消費群體的需要，為人們理財提供了更多的途徑，促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸朝著穩(wěn)定、規(guī)范化的方向發(fā)展。最終形成商業(yè)銀行主導地位額，配置合理的資金供需市場。
參考文獻：
二替換品的要挾:互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
二0一三年“余額寶”的呈現(xiàn),讓銀行業(yè)對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的關(guān)注上升到了1個史無前例的階段。沉著的分析目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對于城市商業(yè)銀行發(fā)生的要挾,不難發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)在“資本性脫媒、技術(shù)性脫媒”兩個層面對于城市商業(yè)銀行發(fā)生了深入的影響。1是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)逐步構(gòu)成較為成熟的形態(tài),它們分別表現(xiàn)為:P二P個人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款和基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。雖然“余額寶”的呈現(xiàn)確切觸發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”在國內(nèi)的引爆點,然而閱歷了將近兩年的市場競爭,我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)構(gòu)成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個領(lǐng)域里,既有百度、阿里和騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè),同時也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售和通訊領(lǐng)域中的代表企業(yè)。另外,因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍然處在1個探索嘗試的階段,因而這個領(lǐng)域還在不斷延續(xù)的孕育各類全新的進入者。值患上城市商業(yè)銀行關(guān)注的是,因為互聯(lián)網(wǎng)的競爭劇烈程度遠遠超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場競爭,因而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這類淘汰頻度,1方面說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風險遠高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè),同時也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造本身的信譽品牌博得機遇。2是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對于于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以“支付寶”為代表的第3方支付模式。截至二0一四年年底,人民銀行已經(jīng)經(jīng)給二六九家企業(yè)組織機構(gòu)發(fā)放了份第3方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析,介入第3方支付領(lǐng)域競爭的機構(gòu)數(shù)量較多。另外,相對于傳統(tǒng)支付手腕而言,第3方支付伴同互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,出現(xiàn)顯著的增長趨勢。《中國支付清理行業(yè)運行講演(二0一四)》中的數(shù)據(jù)顯示,截至二0一三年底,我國第3方支付市場范圍已經(jīng)達一六.五萬億元,同比增長六一%。其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)一五0.0二億筆,金額八.九七萬億元,分別同比增長四三.四八%以及三0.0五%。第3方支付對于于傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn),《中國互聯(lián)網(wǎng)金融講演(二0一四)》中指出,以第3方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,對于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)最大的沖擊在于割斷了銀行以及客戶之間的直接聯(lián)絡(luò)?？蛻糁苯用鎸τ诘膶⒅皇堑?方支付機構(gòu)。
三同業(yè)競爭:壟斷的弱化
1是國內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)總體處在“中(下)集中寡占型”階段。針對于我國銀行業(yè)機構(gòu)的CR五、CR一二,結(jié)合貝恩對于產(chǎn)業(yè)壟斷以及競爭類型的劃分表可以看出,目前我國銀行業(yè)機構(gòu)總體處在“中(下)集中寡占型”階段?？v觀二0一三年一月至二0一四年九月期間的CR五、CR一二的變化情況,可知我國大型商業(yè)銀行CR五數(shù)據(jù)出現(xiàn)遲緩降落趨勢。特別引發(fā)人們關(guān)注的情況是,如果將數(shù)據(jù)采集的時間維度擴大至二0一二年一月,這類遲緩降落的趨勢將更為顯明。由此可以患上出的結(jié)論是,我國大型商業(yè)銀行,雖然仍處在銀行業(yè)機構(gòu)的中度壟斷地位,然而跟著金融市場競爭格局的變化以及競爭的日益劇烈,其壟斷地位正在逐步被削弱。2是股分制商業(yè)銀行市場占比不亂。股分制商業(yè)銀行自二0一二年的快速成長之后,在二0一三年一月至二0一四年九月期間依舊出現(xiàn)穩(wěn)步增長勢態(tài),其所占到的銀行業(yè)機構(gòu)的總資產(chǎn)比例1直不亂在一八%擺布。由此可以看出,股分制商業(yè)銀行在劇烈的金融市場競爭中,處于1個市場結(jié)構(gòu)相對于不亂的局面。
一、引言及研究綜述
近幾年，中國電子商務(wù)發(fā)展迅猛為互聯(lián)網(wǎng)支付在我國的發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)給我國的金融結(jié)構(gòu)帶來了重要改變。本文對互聯(lián)網(wǎng)支付對商業(yè)銀行的影響進行研究，分析商業(yè)銀行受影響現(xiàn)狀并預(yù)測銀行支付未來發(fā)展前景。
互聯(lián)網(wǎng)支付對商業(yè)銀行的影響方面相關(guān)研究綜述如下：
俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行通過拓展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，從而提高商業(yè)銀行的營業(yè)能力等。
王碩（2012）從三個角度分析互聯(lián)網(wǎng)支付對銀行業(yè)務(wù)的影響：中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)，并提出了拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的方法來應(yīng)對第三方支付行業(yè)快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的沖擊。
馮娟娟（2013）通過比較第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行各自的競爭優(yōu)勢，揭示出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的長短板，并提出通過培養(yǎng)專業(yè)人才，提高科技創(chuàng)新應(yīng)用能力等方面來提高自身的核心競爭力。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特征與發(fā)展
（一）互聯(lián)網(wǎng)支付概述
互聯(lián)網(wǎng)支付，即為用互聯(lián)網(wǎng)進行支付的交易手段。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)自身不斷發(fā)展完善，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)支付終端從電腦桌面逐漸擴展到移動終端，目前主要包括網(wǎng)上銀行直接支付、第三方支付平臺和超級網(wǎng)銀三種模式。
網(wǎng)上銀行直接支付，簡稱“網(wǎng)銀”，是中國最早的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。它延續(xù)了傳統(tǒng)的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網(wǎng)上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優(yōu)勢是有很高的資金收復(fù)速度，資金收付集現(xiàn)金、銀行票據(jù)、股權(quán)債券于一體。網(wǎng)銀安全便捷的特點，吸引了更多的客戶，增加了商業(yè)銀行資金總體數(shù)額，進一步提高了資金回籠收付效率。
第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實力和信譽保障的第三方獨立支付交易支持平臺。其以安全、快捷、便利為最大特點，并擁有完整的交易流程――提供運營服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、提供通信網(wǎng)的電信運營商與提供銀行賬戶的商業(yè)銀行及銀聯(lián)共同為第三方支付平臺提供服務(wù)，而終端客戶和商戶分別發(fā)起交易、提供商品。
超級網(wǎng)銀最主要的貢獻在于跨行支付的實時到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續(xù)繁瑣和門檻過高、成本過高等原因，超級網(wǎng)銀還未被廣泛應(yīng)用。
（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)勢
1.方便快捷。比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)支付讓人們不用再費勁去銀行存款取款，而是動動手指就能完成支付操作。
2.資金安全。綜合來看，一對一的短信驗證碼功能為交易進一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風險，如被監(jiān)控、被盜取密碼等危害?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步為互聯(lián)網(wǎng)支付提供了較為安全穩(wěn)定的交易環(huán)境。
3.成本節(jié)約。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付大大節(jié)約了資金成本，互聯(lián)網(wǎng)支付的手續(xù)費相比傳統(tǒng)銀行更加低廉，甚至許多環(huán)節(jié)已實現(xiàn)零手續(xù)費，消費者享受著低價優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面，它還節(jié)約了時間成本，通過網(wǎng)絡(luò)交易運行，免于人們前往柜臺辦理各種手續(xù)，節(jié)省了交易時間。
（三）互聯(lián)網(wǎng)支付在我國的發(fā)展
便捷的模式、大眾化、小額支付等特點使支付寶、微信支付等平臺迅速吸引了更多客戶，并通過多樣化的活動，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強客戶粘性。隨著金融模式的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動支付為主要手段。
互聯(lián)網(wǎng)支付在未來的發(fā)展方向是專業(yè)化、系統(tǒng)化、個性化，以及交易模式的場景化?；ヂ?lián)網(wǎng)支付將充分運用其自身“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢，提供為消費者所需要或可能需要的個性化服務(wù)，并通過不同人群工作、生活消費習慣，繪制“雷達圖”，從而得出導向性結(jié)論制定出個性化的需求。同時，消費者將會在支付平臺（如支付寶）中找到幾乎任一生活場景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然存在監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)安全隱患等局限性。
三、互聯(lián)網(wǎng)支付給商業(yè)銀行帶來的機遇
（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展
隨著各大銀行網(wǎng)上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網(wǎng)銀逐漸被客戶認可，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)如下方面。
1.基于自身的社會歷史性，網(wǎng)銀的出現(xiàn)更符合大眾對于傳統(tǒng)理財?shù)恼J知。商業(yè)銀行自身擁有完善的經(jīng)營體系，規(guī)模龐大的金融機構(gòu)和穩(wěn)定資金鏈流通來源。從人們的消費習慣來說，中老年人仍對商業(yè)銀行擁有心理認同。
2.基于現(xiàn)有的法律保障，網(wǎng)銀在資金安全方面更受信賴。有強大的法律基礎(chǔ)做后盾，網(wǎng)上銀行支付體系的穩(wěn)定性更強，而目前第三方支付平臺管理辦法仍不完善。
3.基于較高的信用評價系統(tǒng)，網(wǎng)銀在大額交易方面的優(yōu)勢逐漸凸顯。早期的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)促進了電子商務(wù)的發(fā)展，隨著電子商務(wù)市場的不斷發(fā)展，網(wǎng)銀也起到了監(jiān)督的作用。在一些數(shù)額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網(wǎng)銀支付模式。隨著交易金額的增大，對第三方機構(gòu)信譽的要求也越來越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網(wǎng)上銀行充足的發(fā)展需要和空間。
（二）第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的合作
面ψ酆閑?、多鸦慕鹑谑袌?，商業(yè)銀行通過與第三方支付平臺合作，大力推廣自身特色主打業(yè)務(wù)，如基金、理財、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實現(xiàn)客戶資金價值的提高。商業(yè)銀行也會通過投資第三方支付平臺，從而提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開展的專業(yè)性，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)發(fā)展互補。同時，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會與銀行簽訂協(xié)議，使各大銀行入駐該支付平臺。
四、互聯(lián)網(wǎng)支付給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
（一）業(yè)務(wù)交集競爭
1.支付業(yè)務(wù)競爭。刷卡支付作為商業(yè)銀行支付模式的代表，其市場份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機支付終端侵蝕。通過使用第三方支付平臺，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機，簡化了生活必備品，同時也規(guī)避了銀行卡丟失的風險。
2.存J款業(yè)務(wù)競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)支付鼓勵用戶購買風險不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業(yè)務(wù)辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費模式及消費習慣上的較為客觀的信用評估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)預(yù)支付及借款方式。
3.金融服務(wù)競爭。第三方支付平臺推出了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，憑借強勢的價格優(yōu)勢及系統(tǒng)高效的免費服務(wù)拓展市場，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對銀行的理財、咨詢等業(yè)務(wù)造成了嚴重的沖擊。
（二）客戶資源競爭
傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤、快捷、性價比更高的支付方式。且隨著網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)的不斷完善，傳統(tǒng)銀行更加在客戶資源競爭方面失去優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著更大的挑戰(zhàn)。
（三）商業(yè)銀行的未來發(fā)展對策
互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展重在創(chuàng)新，即通過技術(shù)、產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新使新興支付產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。同時，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式也應(yīng)得到不斷優(yōu)化升級，提高核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對相關(guān)產(chǎn)業(yè)做出積極的應(yīng)對措施，如制度、監(jiān)管措施的完善，專業(yè)化水平的提高和系統(tǒng)化、理論化體系的形成等。
1.提高中間業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展能力。傳統(tǒng)銀行可以把業(yè)務(wù)方向逐漸轉(zhuǎn)移到提高服務(wù)的質(zhì)量和效益上，從金融服務(wù)功能、服務(wù)范圍等方面入手，同時明確重點發(fā)展領(lǐng)域――高附加值的品種如理財顧問、研究設(shè)計規(guī)劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產(chǎn)配置方案。
2.提高自主創(chuàng)新能力。依靠技術(shù)進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優(yōu)勢，定制宏觀的發(fā)展改革計劃，優(yōu)化內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)，從自身優(yōu)良的行業(yè)習慣和歷史傳統(tǒng)入手發(fā)展，同時擴大專業(yè)人才招攬人數(shù)，并對他們進行專業(yè)培訓。
3.積極與大型互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作。網(wǎng)上銀行應(yīng)利用自己長期以來發(fā)展積累下的客戶資源及風險規(guī)避體制，尋求與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，以實現(xiàn)共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將雙方合作范圍由部分業(yè)務(wù)拓展到全平臺業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認同信用卡，并將業(yè)務(wù)擴展到聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺、云計算、金融支付等相關(guān)領(lǐng)域。
五、結(jié)論
本文研究了互聯(lián)網(wǎng)支付自身的優(yōu)勢、其對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的發(fā)展對策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以開放、便捷的特點推動中國金融體系完備與發(fā)展。從另一方面來看，它暫緩了商業(yè)銀行電子化進程，對傳統(tǒng)銀行業(yè)整體的發(fā)展造成了一定的沖擊。所以說，互聯(lián)網(wǎng)支付的興起對商業(yè)銀行來說是機遇――它不僅拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展平臺，又具有先進性、前瞻性、普遍提高了我國金融發(fā)展速度；但同時又是挑戰(zhàn)――商業(yè)銀行大部分客戶在第三方支付平臺“低成本”誘惑下轉(zhuǎn)變支付習慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業(yè)銀行向質(zhì)量更高、品質(zhì)更優(yōu)的方向轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快在利用其自身傳統(tǒng)競爭業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時，不斷創(chuàng)新，分類整合，融入快速發(fā)展的金融時代潮流。
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最近一段時間以來，在政府的包容支持和社會的廣泛參與下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場蓬勃發(fā)展，總體上呈現(xiàn)三個方面的發(fā)展趨勢。
更多元、更繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有的還申領(lǐng)了銀行牌照，創(chuàng)建了純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)；以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)也在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極推動者；更重要的是，在這個旭日初升的新行業(yè)，產(chǎn)生了成百上千的科技型初創(chuàng)企業(yè)，成為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的肥沃土壤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財，迅速延展至互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P、眾籌等多種新業(yè)態(tài)，未來還將更加百花齊放。
更規(guī)范、更健康。為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責任，規(guī)范市場秩序，中國人民銀行等十部委7月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）?！吨笇б庖姟肥俏覈ヂ?lián)網(wǎng)金融第一個綱領(lǐng)性文件，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展具有重要意義。《指導意見》堅持以市場為導向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務(wù)好實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權(quán)益保護，網(wǎng)絡(luò)與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求。
更普惠、更融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，使金融服務(wù)以操作簡單、體驗便捷的方式服務(wù)于普羅大眾。如全流程在線的網(wǎng)絡(luò)貸款改造了傳統(tǒng)信貸的模式，使消費者和經(jīng)營者更方便地獲取信貸服務(wù)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的良好格局。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，在強化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下三個方面。
強化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)仍然是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手，包括大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等內(nèi)容。
國內(nèi)最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”其實是商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點，受到用戶的好評，迅速獲得了快速發(fā)展。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜面服務(wù)和產(chǎn)品銷售的線上延伸，服務(wù)于商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業(yè)銀行紛紛對網(wǎng)絡(luò)銀行進行升級改造，從原有封閉形態(tài)向開放的生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)變。一是積極打造應(yīng)用場景，增強電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，簡化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發(fā)專門針對性產(chǎn)品，打造多層次產(chǎn)品線。例如，推出專屬渠道的理財產(chǎn)品，豐富電子銀行產(chǎn)品線。 移動金融也是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。提高金融服務(wù)的便捷性，是商業(yè)銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機銀行客戶端，將傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動化，打造“移動銀行”；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制APP，融合各類娛樂、消費、金融等服務(wù)，積極構(gòu)建一個完整的生態(tài)圈；三是與移動運營商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付；四是以移動社交平臺基礎(chǔ)推出微信銀行，實現(xiàn)網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、無卡取現(xiàn)等功能；五是在客戶業(yè)務(wù)辦理流程中加入智能元素，如移動營銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務(wù)體驗。
民生銀行將發(fā)展手機銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重點布局領(lǐng)域之一。民生銀行手機銀行圍繞客戶需求和自身業(yè)務(wù)特點，圍繞小微金融的客戶需求特點進行創(chuàng)新。為方便客戶，民生銀行在手機銀行中開發(fā)了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。同時還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務(wù)，這些功能使民生手機銀行的便民服務(wù)和交互功能持續(xù)增強。截至2014年12月末，民生手機銀行客戶數(shù)超過1300萬戶，年交易額突破3萬億元，位居同業(yè)前列。
搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進軍電商行業(yè)，工商銀行“融e購”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”等平臺陸續(xù)上線。銀行熱衷于發(fā)展電商業(yè)務(wù)，重點不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大量客戶的購物行為發(fā)生在電商平臺上，如果商業(yè)銀行搭建電商平臺，便能掌握并充分運用這些交易數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。在電子商務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)中，電商平臺的交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶的真實需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)和實現(xiàn)差異化經(jīng)營的保證。商業(yè)銀行搭建電商平臺，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。
對于中小商業(yè)銀行來說，搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發(fā)展策略。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年末，已有民生銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業(yè)銀行推出自己的直銷銀行。在已經(jīng)上線運營的直銷銀行中，均將貨幣基金理財作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財注重簡單、安全、便捷的特點。從總體上來看，推出直銷銀行的商業(yè)銀行大部分屬網(wǎng)點數(shù)量有限的中小型商業(yè)銀行。這類商業(yè)銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務(wù)，能夠擺脫網(wǎng)點數(shù)量不足的限制，擴大服務(wù)的地域覆蓋范圍。
開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極探索利用自身互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供多層次線上融資服務(wù)。一是通過推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸流程，提升客戶體驗。具有代表性的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品有浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、建設(shè)銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺。商業(yè)銀行利用自身較強的信貸風險控制能力和信譽保障，建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。具有代表性的有招商銀行小企業(yè)E家，該平臺2013年10月上線以來，聚集的小企業(yè)、小微企業(yè)客戶迅速增長，獲客效果突出。
商業(yè)銀行積極抓住供應(yīng)鏈核心企業(yè)加強管理、提高效率的需求，通過深入開展在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提高融資的便捷性，幫助企業(yè)降低財務(wù)成本。商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作，為其上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務(wù)；二是商業(yè)銀行自主開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業(yè)推出的在線供應(yīng)鏈金融解決方案。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢分析
銀行業(yè)有著數(shù)百年的發(fā)展歷史，在金融領(lǐng)域有著深厚的經(jīng)營積淀。商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類齊全，產(chǎn)品線廣泛，風險控制能力也經(jīng)歷了歷史的檢驗。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行具有如下優(yōu)勢。
客戶基礎(chǔ)和服務(wù)體系。商業(yè)銀行同樣擁有規(guī)模不小的客戶資源，多年來積累了一定量的客戶數(shù)據(jù)，并建立了科學、成熟的客戶分層服務(wù)與經(jīng)營體系，對客戶的金融需求比較了解。商業(yè)銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務(wù)體系。在線下，分布廣泛的銀行網(wǎng)點在建立客戶信任、提高服務(wù)體驗等方面具有無可比擬的優(yōu)勢，是實現(xiàn)將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經(jīng)構(gòu)建了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發(fā)銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成，在實現(xiàn)線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務(wù)模式方面，具有更為有利的基礎(chǔ)條件。
金融專業(yè)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的專業(yè)化能力至關(guān)重要。商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計、風險管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗，擁有金融全牌照優(yōu)勢，建立了龐大的專業(yè)人才隊伍，擁有良好的經(jīng)營傳統(tǒng)和穩(wěn)健文化。這都將有利于商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的先進工具，進一步提高服務(wù)能力。
商業(yè)信譽和品牌。經(jīng)過多年經(jīng)營積累，商業(yè)銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對客戶服務(wù)的價值傳承，有利于快速建立客戶信任和認同。
相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，弱項主要體現(xiàn)在對市場變化轉(zhuǎn)身相對較慢。
創(chuàng)新需要兼顧存量業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運行?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，業(yè)務(wù)范圍相對單一，沒有歷史包袱，而商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具有包括公司、個人、同業(yè)、金融市場等在內(nèi)的成百上千項業(yè)務(wù)，相互之間的聯(lián)系和影響更大，因此在創(chuàng)新決策上更審慎，業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)的速度上相對偏慢。
管理模式影響決策效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的更多采用扁平化的管理模式，強調(diào)以市場和用戶為中心建立快速響應(yīng)的機制。商業(yè)銀行所建立的“總――分――支”分級管理，同級橫向部門之間的公文流轉(zhuǎn)機制，在確保執(zhí)行力、防范經(jīng)營風險方面具有顯著的保障作用，但也導致決策鏈條相對較長，靈活性相對缺乏。
企業(yè)責任不同導致的經(jīng)營理念差異。商業(yè)銀行做為經(jīng)營性企業(yè)，需要以實現(xiàn)盈利為目標，但作為支撐國家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的重要主體，還同時具有服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展、保障民生、促進金融普惠的社會職責，企業(yè)發(fā)展需要與股東的經(jīng)濟效益、民眾的服務(wù)效益、社會的示范效益等因素相結(jié)合考量，決定了商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營放在十分重要的位置。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則強調(diào)以風險投資、高薪、股權(quán)、期權(quán)等激勵方式，以擴大市場盈利為主要導向。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向思考
商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網(wǎng)點廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢的基礎(chǔ)上，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。
第一，注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。
引言
微軟創(chuàng)始人比爾•蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”這句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢
自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個包含著強大的云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調(diào)客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
2013年以來，余額寶的風靡?guī)恿送顿Y貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略
應(yīng)對面對錯綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進的大潮中去。不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏?？梢钥紤]從以下幾個方面著手應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門提供具有高質(zhì)量參考價值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現(xiàn)用戶信息平臺化、網(wǎng)絡(luò)化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進創(chuàng)新，始終走在時展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠遠落后于時展的，沒有把服務(wù)和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據(jù)用戶消費偏好的差異，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該迅速調(diào)整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應(yīng)對態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來應(yīng)戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機構(gòu)，加強產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務(wù)收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如保險、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎(chǔ)好的“基礎(chǔ)性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢、財務(wù)顧問等。
5、結(jié)束語
本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。
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一、加強銀行國際業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新
近年來，以阿里巴巴、支付寶為代表的電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，各類電商平臺、線上交易平臺如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)；尤其是國家“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，自貿(mào)區(qū)、跨境電商綜合試驗區(qū)的落地推廣，境內(nèi)支付平臺與PAYPAL等境外支付系統(tǒng)的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球線上交易成為現(xiàn)實，傳統(tǒng)貿(mào)易企業(yè)交易模式向線上遷移，實現(xiàn)物流、資金流、信息流三流合一成為大勢所趨。順應(yīng)客戶交易模式和金融需求的轉(zhuǎn)型要求，銀行需加快建設(shè)線上供應(yīng)鏈金融平臺，打造三流一體的金融生態(tài)。重點有3個方面：一是線上物流，與物流、倉儲企業(yè)合作，實時關(guān)聯(lián)商品流向信息，實現(xiàn)供應(yīng)鏈風險的有效管控。二是線上信息流，與海關(guān)、電子口岸、稅務(wù)等外部監(jiān)管實現(xiàn)系統(tǒng)對接，幫助企業(yè)實現(xiàn)一站式業(yè)務(wù)申報與數(shù)據(jù)交互，提高運作效率。三是線上資金流，與互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，B2B電商平臺等合作，將金融服務(wù)嵌入線上交易，實現(xiàn)互利共贏。
二、傳統(tǒng)國際業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化
得益于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的發(fā)展與普及，電子銀行打破了時間、空間的束縛，能夠給客戶提供全方位、全天候的線上服務(wù)，已然成為必然趨勢。鑒于國際市場環(huán)境相較國內(nèi)市場環(huán)境更為負責，我國國際電子銀行大多數(shù)都處于申請階段，需要加強國際電子銀行的開發(fā)力度以及海外渠道建設(shè)力度，讓客戶能夠直接通過PC端、移動端進行在線業(yè)務(wù)。從電子銀行的便捷性、界面友好性的角度出發(fā)，可以從以下幾個方面著手改進：一是增加線上國際業(yè)務(wù)品種，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，如在網(wǎng)銀平臺加載收付匯、結(jié)售匯、信用證單據(jù)傳送等功能模塊，提升客戶通過網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)的便利性和客戶體驗；二是開放網(wǎng)銀與企業(yè)ERP對接功能，并可在線發(fā)起申請國際貿(mào)易融資，包括信用證、保函、押匯、代付等品種，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)全流程跟蹤查詢；三是構(gòu)建OSA離岸賬戶、NRA賬戶、FT自貿(mào)區(qū)賬戶一體化的綜合賬戶體系，探索境外賬戶的集成路徑，客戶可實現(xiàn)賬戶管理一站式登錄，從而大幅提高了國際業(yè)務(wù)辦理效率。
三、國際結(jié)算電子化
隨著國際電子銀行不斷完善與發(fā)展，勢必會進一步實現(xiàn)國際電子交臺，主要指將傳統(tǒng)的交單服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)國際貿(mào)易單據(jù)的電子流轉(zhuǎn)。電子交單通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)一套經(jīng)濟鏈，即進出口企業(yè)、銀行、物流三者的有機連接，電子銀行在發(fā)展初期只局限于銀行與進入口企業(yè)，而電子交單能夠突破電子銀行的局限性，創(chuàng)新了國際貿(mào)易單據(jù)流的新形勢?，F(xiàn)如今，國際主流的電子交單方式有兩種：一是Bolero電子交單；二是ESS電子交單，并且二者的交單原理比較相似。
以Bolero電子交單為例，其首先要求使用者簽署B(yǎng)olero協(xié)議，進而成為Bolero用戶，享受Bolero平臺所提供的服務(wù)，其主要流程為：互聯(lián)網(wǎng)傳輸電子單據(jù)核查數(shù)據(jù)完成貿(mào)易。如今的Bolero平臺發(fā)展的比較完善，其用戶主要包括：物流公司（船公司為主）、進出口企業(yè)、銀行、保險公司、商檢機構(gòu)等，從而形成全套的國際業(yè)務(wù)鏈。Bolero電子交單的主要特點有以下幾點：1.多方認可電子提單，保障物權(quán)能夠合法轉(zhuǎn)讓。Bolero電子交單與紙質(zhì)交單功能基本相同，單據(jù)中存在Bolero規(guī)則約束。進口企業(yè)能夠憑借Bolero單據(jù)到船點進行取貨，或通過Bolero物流進行配貨，從而解決國際業(yè)務(wù)貨物提取問題；2.降低國際業(yè)務(wù)成本，加快資金周轉(zhuǎn)。Bolero平臺支持多種單據(jù)傳輸，能夠有效提高下單效率。與此同時，Bolero電子交單能夠解決“錢到貨不到”、單據(jù)偽造、單據(jù)丟失等問題，通過電子單據(jù)能夠降低單據(jù)、物流費用，縮短資金周轉(zhuǎn)周期。3.安全性強、規(guī)則完善。Bolero平臺只支持平臺內(nèi)用戶操作與查詢，并一切業(yè)務(wù)活動都在Bolero平臺中，從而提高Bolero平臺服務(wù)的安全性。
四、探索區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式
隨著區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式不斷發(fā)展，如今全球領(lǐng)先銀行已經(jīng)逐步朝向區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)發(fā)展。通過區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效提供支付與結(jié)算服務(wù)，這需要國際銀行建立一個中心化全球結(jié)算系統(tǒng)，其主要包含以下兩點：
1.網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)。網(wǎng)管通常由公信力較強的機構(gòu)擔任，例如銀行、第三方機構(gòu)等。用戶與網(wǎng)關(guān)之間從本質(zhì)上來說是一種債務(wù)關(guān)系，如果A用戶將錢轉(zhuǎn)給B用戶，那么網(wǎng)關(guān)與A用戶就形成了一種債務(wù)關(guān)系、與B用戶形成了債權(quán)關(guān)系，進而轉(zhuǎn)接為A對B的債權(quán)，并實現(xiàn)二者清算。網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)通過分布式網(wǎng)絡(luò)存在多個服務(wù)器上，通過P2P服務(wù)器的形式避免集中、單一式服務(wù)器存在的弊端，進而保障交易安全。
2.設(shè)置多個可選擇結(jié)算加密數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣主要在國際業(yè)務(wù)中發(fā)揮交易費、保證金的作用。能夠有效避免過多的垃圾賬號干擾銀行日常運作，區(qū)塊鏈錢包要求每個網(wǎng)關(guān)必須持有一定量的數(shù)字貨幣，在交易過程中，所交易的貨幣數(shù)值就會在數(shù)字貨幣中銷毀，進而保障運行的平穩(wěn)、安全性。
對我國國際銀行而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中有著重大戰(zhàn)略發(fā)展意義。我國作為貿(mào)易大國，如今我國企業(yè)與國際間的聯(lián)系也愈加密切，企業(yè)通過跨境支付具有巨大的市場潛力。對于我國外貿(mào)企業(yè)而言，低風險、低成本、高效率的支付結(jié)算方案，對我國外貿(mào)企業(yè)發(fā)展有著巨大的推動作用。
五、結(jié)束語
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)拉近了國際各國之間的距離。銀行作為我國的經(jīng)濟支柱，在全球經(jīng)濟一體化不斷加深的條件下，銀行必須要跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，實現(xiàn)銀行國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，提高我國在國際中的影響力，保障我國能夠國際環(huán)境中健康發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)財政金融背景下，社區(qū)銀行結(jié)合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)等，利于社區(qū)銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中良好發(fā)展。本文筆者將下文詳細分析和論證。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的社區(qū)銀行
國內(nèi)學者對社區(qū)銀行的界定是在一定區(qū)域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。而美國所界定的社區(qū)銀行為當?shù)匚沾婵畈⑾虮镜貐^(qū)提供交易服務(wù)的資產(chǎn)小于10億美元的金融機構(gòu)。盡管對社區(qū)銀行的理解不同，但關(guān)注是相同的，原因在于社區(qū)反應(yīng)一個國家銀行的重要發(fā)展趨勢。
在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)擴張下，銀行受到了強烈的沖擊。就以2010年至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，在這一期間互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴大了三倍，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了“存款搬家”的現(xiàn)象，線下銀行的發(fā)展受到直接的影響，與此同時銀行之間的競爭變得更加激烈，占有渠道、擁有金融資源成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵。社區(qū)銀行作為最貼近廣大人民群眾的銀行，其具有堅定的服務(wù)群體，可以使其發(fā)展穩(wěn)步進行。但在互聯(lián)網(wǎng)金融強烈沖擊整個金融行業(yè)的情況下，社區(qū)銀行應(yīng)當做適當?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，如設(shè)置社區(qū)銀行網(wǎng)點、開展網(wǎng)上便捷渠道、增添互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)等，擴大社區(qū)銀行渠道、提高社區(qū)銀行服務(wù)水平，如此可以使社區(qū)銀行受到廣大人民群眾的青睞，在廣大人民群眾的支持下，持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性
1.現(xiàn)有社區(qū)銀行服務(wù)形式
目前，國內(nèi)持牌上崗的社區(qū)銀行較多，第一批發(fā)放的社區(qū)支行牌照中，民生銀行獲批的社區(qū)銀行就有700多家，除此之外，交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行也相繼獲批，開設(shè)了社區(qū)銀行。但綜合國內(nèi)各個地區(qū)各個社區(qū)銀行服務(wù)的分析，確定社區(qū)銀行服務(wù)形式主要有：
其一，出于渠道屬性考慮，設(shè)置自助服務(wù)，如人工咨詢、自動處理、優(yōu)化服務(wù)等，使客戶感受到自動銀行服務(wù)的便捷。
其二，出于服務(wù)屬性考慮，在銀行相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，增設(shè)了附加服務(wù)，如代繳水電費、代送鮮花、代辦簽證、代收快遞等，使得社區(qū)銀行與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合，方便居民，讓居民更加青睞社區(qū)銀行的應(yīng)用。
其三，出于空間屬性的考慮，增設(shè)書報區(qū)、兒童專區(qū)、培訓館等擴展性區(qū)域，方便用戶使用，滿足用戶多元化需求，如此也可以吸引用戶。
其四，出于時間屬性考慮，避開上班高峰、下班高峰，適當?shù)恼{(diào)整服務(wù)時間范疇，滿足不同行業(yè)人員的金融服務(wù)需。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性
基于以上內(nèi)容的分析，確定互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的。
2.1良好的社區(qū)銀行服務(wù)，可以為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益
在市場競爭日益激烈的情況下，銀行在推行業(yè)務(wù)活動方面越來越困難，如此會使銀行議價能力降低、獲利空間減小。此種情況下，銀行需要拓展新的客戶，以此來增加銀行的經(jīng)濟效益。因社區(qū)銀行具有便民性，對社區(qū)銀行服務(wù)予以優(yōu)化，可以吸引更多客戶，如此銀行的用戶群將會擴大，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。另外，在我國經(jīng)濟持續(xù)增長背景下，國民人均收入不斷提高，越來越多的普通國民需要銀行服務(wù)，此時優(yōu)化社區(qū)銀行服務(wù)，滿足普通國民的需求，如此也可以增加社區(qū)銀行客戶群，為銀行帶來經(jīng)濟效益。
2.2樹立普惠金融理念，促進社區(qū)銀行發(fā)展
2005年聯(lián)合國提出了“普惠金融”理念，我黨在十八屆三中全會中第一次將普惠金融理念寫入黨的決議，目的是為老百姓提供更多、更全面的金融服務(wù)，真正將保障社會民生、支持實體經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展落到實處。此種情況下，我國社區(qū)服務(wù)樹立普惠金融理念，考慮用戶需求，優(yōu)化銀行服務(wù)，可以使銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平提供，優(yōu)惠于用戶，方便于用戶，如此可以促進社區(qū)銀行發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行發(fā)展之路
1.社區(qū)銀行的正確定位
基于當前社區(qū)人口結(jié)構(gòu)、生活水平、消費能力等方面的分析，對社區(qū)銀行予以正確定位，即滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的人群的面對面銀行業(yè)務(wù)需求;滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較多的人群的虛擬化銀行業(yè)務(wù)需求。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的，家庭主婦或中老年人，對互聯(lián)網(wǎng)金融了解不多，不懂得互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程或不信任互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為此需要社區(qū)銀行提供實地服務(wù)窗口，為其辦理業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融接觸較多的青年人，更看重互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，如此需要社區(qū)銀行設(shè)置線上銀行業(yè)務(wù)，滿足青年人金融服務(wù)需求。
2.社區(qū)銀行的服務(wù)優(yōu)化
基于當前金融行業(yè)發(fā)展趨勢來看，社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的，如此可以使社區(qū)銀行朝著自動化、智能化、服務(wù)化的方向發(fā)展。社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化，應(yīng)當做到以下幾點。
其一，內(nèi)部渠道優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，社區(qū)銀行應(yīng)當充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行渠道，開設(shè)網(wǎng)上銀行體驗，使廣大用戶感受到銀行業(yè)務(wù)辦理的方便、快捷。就以自助終端服務(wù)來說，開設(shè)快速辦卡服務(wù)，如此用戶可以在家中就可以完成辦卡業(yè)務(wù)，無需到社區(qū)銀行排隊等候，辦理銀行卡，這可以大大節(jié)省用戶時間，為用戶帶來便利。
其二，外部渠道建設(shè)與共享。社區(qū)銀行應(yīng)當摒棄“自己做業(yè)務(wù)”的思想，與物業(yè)或快遞公司等單位合作，擴大銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，滿足用戶多元化需求，如此可以提高社區(qū)銀行服務(wù)水平。例如，社區(qū)銀行與高端婦幼醫(yī)院合作，為客戶提供醫(yī)院住院優(yōu)惠等服務(wù)，如此可以滿足這些婦幼服務(wù)需求的用戶，使對社區(qū)銀行服務(wù)認可。
結(jié)束語
進入“十三五”時期，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的支付中介、盈利模式及一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等諸方面的沖擊日益明顯。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身牢固的客戶基礎(chǔ)、較低廉的交易成本、前沿的信息數(shù)據(jù)技術(shù)以及廣泛的服務(wù)范圍等諸多優(yōu)勢，開辟了新的金融業(yè)態(tài)，也進一步鞏固了傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)地位。面對復(fù)雜的金融形勢，農(nóng)村商業(yè)銀行必須立足于自身的發(fā)展現(xiàn)狀，有效應(yīng)對來自各方面的風險和挑戰(zhàn)，不斷增強自身的競爭實力。
1面向農(nóng)村市場發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢
農(nóng)村商業(yè)銀行是基層商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務(wù)方面具有較為龐大的農(nóng)村消費市場群體。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行完全可以把業(yè)務(wù)延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域，以發(fā)揮其獨特的金融優(yōu)勢。
首先，要為廣大農(nóng)村居民打造一流便捷的電商平臺。構(gòu)建這一平臺旨在謀求更可觀的市場份額，絕非追求短期的盈利。如今，農(nóng)村商行不但要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的強大沖擊，還要時刻提防同行業(yè)者的競爭?；诖?，銀行要善于從內(nèi)部攻破“堡壘”，簡單地說就是要壯大自己以搶占先機，把那些有著強烈的電子商務(wù)信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過來；同時還要防范第三方支付企業(yè)侵蝕本行業(yè)務(wù)，這樣做的直接目的是為堅守商行已有的市場份額。其次，積極開發(fā)利用手機銀行，努力擴大移動支付的市場份額。當前，已有不少農(nóng)村居民開通了網(wǎng)銀，并逐步普及開來。與此同時，手機銀行也成為各農(nóng)村商業(yè)銀行大力宣傳、推廣的焦點。誰能在手機銀行領(lǐng)域奪得更多的市場份額，無疑對于減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是大有幫助的。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極爭取同電子商務(wù)企業(yè)取得密切合作，要把銀行的線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費有機統(tǒng)一起來，加強與實體商戶的聯(lián)動，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)范圍，使客戶獲得全新的金融體驗。
2加強內(nèi)、外部的整合
2.1樹立互聯(lián)網(wǎng)思維帶動內(nèi)部整合
首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要將創(chuàng)新力的提升擺在突出位置。要以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)市場競爭需求，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融特征，加大技術(shù)研發(fā)和科研投入，把新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的各方面統(tǒng)籌考慮。要以市場需求為導向，依托新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現(xiàn)和滿足客戶的各類消費需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務(wù)。例如，可打造一站式的金融服務(wù)平臺，以實現(xiàn)客戶個性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補前進、合作雙贏的生動局面。其次，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)邏輯，創(chuàng)建專屬金融架構(gòu)，推動農(nóng)村傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)新型金融組織架構(gòu)的和諧共生。再次，要拓寬營銷和服務(wù)渠道，由傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿踊ヂ?lián)營銷；樹立全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，提高業(yè)務(wù)辦理的便利化程度，不斷創(chuàng)新營運思維，推動互聯(lián)網(wǎng)移動化進程。
2.2加大與同業(yè)機構(gòu)間的競爭與合作力度
商業(yè)銀行要加大與同業(yè)機構(gòu)的合作力度，推動互聯(lián)互享互通，以提升行業(yè)整體市場競爭力。首先，要與城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得密切合作，促進優(yōu)勢互補，以占領(lǐng)更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。其次，要與各移動運營商取得合作機會，力求把控移動支付的新模式，拓寬移動金融的服務(wù)范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動同業(yè)機構(gòu)之間的產(chǎn)品營銷與信息傳遞進程，防范業(yè)務(wù)上的壁壘設(shè)置和資源重復(fù)性建設(shè)。此外，還要與其他商業(yè)銀行展開對話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動的成本，推動銀行賬戶間的互通互聯(lián)，從根本上緩解第三方支付企業(yè)“搶奪”客戶的現(xiàn)象。
3變革和創(chuàng)新各項業(yè)務(wù)
3.1中間業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將進一步加快利率市場化、金融脫媒的進程，使更多的金融行為由線下轉(zhuǎn)移到線上。為有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)信息脈搏，以滿足客戶需求，轉(zhuǎn)變以往的運營模式，拓展中間業(yè)務(wù)的范圍，提升業(yè)務(wù)效率；在支付業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要以增強業(yè)務(wù)便捷性為突破口，守住被互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)所“壟斷”的C2C業(yè)務(wù)；在客戶開發(fā)方面，商業(yè)銀行要善于摒棄傳統(tǒng)的服務(wù)模式，特別要降低推動型產(chǎn)品服務(wù)規(guī)模，著力構(gòu)建拉動型服務(wù)，從客戶的便捷性和市場需求出發(fā)，善于與客戶將心比心，使業(yè)務(wù)更為直觀地體現(xiàn)客戶需求。
3.2負債業(yè)務(wù)
在存款利率方面，商業(yè)銀行要千方百計提升資本收益，以防存款負債業(yè)務(wù)的日益流失。在支付平臺的建設(shè)方面，商業(yè)銀行要密切與電商企業(yè)的合作，積極吸引信息技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，強化自身在網(wǎng)絡(luò)風險及信息技術(shù)方面的建設(shè)，建設(shè)專屬支付平臺。在客戶資源的開發(fā)和利用方面，商業(yè)銀行要借助龐大的客戶群體優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及的區(qū)域采取“先發(fā)制人”的策略，以鞏固和擴大市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)是無法改變復(fù)雜金融產(chǎn)品的市場占有率的，那些收益較高、風險較高的組織產(chǎn)品，則要由銀行供應(yīng)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須整合已有的新技術(shù)和業(yè)務(wù)，銳意創(chuàng)新，著力提升自身的金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促使復(fù)雜金融產(chǎn)品的客觀群體更為固定。
3.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)
在大數(shù)據(jù)時代，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極開發(fā)信用交易數(shù)據(jù)信息庫，加大對農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實實在在的收益。要依托大數(shù)據(jù)的體系化運作，加快信用貸款業(yè)務(wù)的普及。構(gòu)建一體化的信用貸款服務(wù)平臺，推動客戶管理的網(wǎng)絡(luò)化趨勢。
4將農(nóng)村規(guī)模較小的金融機構(gòu)改造成為社區(qū)銀行
首先，要積極改造農(nóng)村地區(qū)廣大金融網(wǎng)點，主要包含國有銀行在農(nóng)村建立的各大營運網(wǎng)點等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費資源，也具備必要的機構(gòu)場所，因此，適合于改造成全新的社區(qū)銀行。其次，要使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，由于信用社在農(nóng)村的歷史較長，具有牢固的群眾根基，且擅長經(jīng)營信用貸款業(yè)務(wù)，因此，將其改造成為社區(qū)銀行，可推動農(nóng)村金融業(yè)的繁榮。
5結(jié)束語
綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行必須精確捕捉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，樹立創(chuàng)新意識，積極調(diào)整營運戰(zhàn)略，注重發(fā)揮自身優(yōu)勢，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行的主要業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)能力，從而實現(xiàn)又好又快發(fā)展。
[參考文獻]
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引言
隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的種類越來越多，應(yīng)用范圍極為廣泛，因此也就逐漸形成了一種全新的金融模式--互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，同時也帶來了機遇，以下對此進行了深入分析。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模發(fā)展的意義
1 .改變營銷結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的最佳體現(xiàn)就是電子貨幣的出現(xiàn)，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計算機行業(yè)營銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。軟件在收取電子貨幣的同時，即可通過專門的終端將商品從網(wǎng)絡(luò)傳遞給消費者，有效降低了商品流通的成本，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。
2 .創(chuàng)新結(jié)算方式
在進行網(wǎng)上銷售的過程中，需要銀行提供結(jié)算的最小單位可能不足一元，過于微小的結(jié)算單位，傳統(tǒng)的結(jié)算方式根本難以滿足需求。由于Internet網(wǎng)上使用電子貨幣結(jié)算具有方便快捷、成本低的優(yōu)點，所以在很大程度上解決了W上銷售的小額結(jié)算問題，進一步創(chuàng)新了結(jié)算方式。
3 .提供大量商機
隨著電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的普及和使用范圍的不斷擴大，Internet網(wǎng)上的電子商務(wù)必然蓬勃發(fā)展，商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網(wǎng)絡(luò)即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。
4 .擴大消費者需求
使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上進行結(jié)算，商家可以在最短時間內(nèi)收回成本資金，這樣就可以放心地給顧客發(fā)送商品；站在客戶的角度來看，支付變得更加方便快捷，省去以往的支付手續(xù)，實現(xiàn)輕松購物。這種特點在很大程度上激發(fā)了人們的購買欲望，提高了商品的社會需求。
5 .提高金融產(chǎn)品質(zhì)量
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展主要以電子貨幣為基礎(chǔ)，為商業(yè)企業(yè)參與市場競爭提供了有利基礎(chǔ)，將同行業(yè)內(nèi)的競爭提到了另一個，從而促使商業(yè)企業(yè)為市場提供廉價優(yōu)質(zhì)的商品、提高對顧客的服務(wù)質(zhì)量。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響
1 .突破時間的限制
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的最典型例子就是網(wǎng)絡(luò)銀行，它相較于傳統(tǒng)銀行來說徹底打破了原有的時間限制，用戶可以隨時辦理自己需要的業(yè)務(wù)，必要的時候登錄網(wǎng)絡(luò)就可以辦理所有業(yè)務(wù)，享受24小時的服務(wù)。眾所周知，網(wǎng)絡(luò)沒有任何時間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行也延續(xù)了這種優(yōu)勢，為用戶提供24小時服務(wù)，節(jié)省了大量時間，避免了一些不必要的麻煩。
2 .降低銀行運營成本
互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)來說交易成本更低、功能更強大、服務(wù)質(zhì)量更好，更容易讓用戶收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后銀行的每筆交易所須費用僅僅為0.01美元，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行相差甚遠，由此可見發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式在成本投資上絕對占據(jù)優(yōu)勢。而且通過國際網(wǎng)絡(luò)的方式，使服務(wù)范圍更加廣泛。通常情況下任何一個銀行都存在大量的潛在客戶，形成一定的客戶群，這樣一來，積少成多，大大降低了客戶的成本。
3 .增強傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢
施行互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以提進一步增強傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場競爭方面的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在兩方面，一是對結(jié)算職能的替代效應(yīng)，另一種是對服務(wù)品種的互補效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要擁有固定的營業(yè)場所，因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對實體銀行設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的替換上。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融運作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺服務(wù)有效的結(jié)合起來，彌補了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足。
4 .促進銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全球化發(fā)展
目前Internet已經(jīng)逐漸形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，使用這種網(wǎng)絡(luò)用戶可以直接利用國外金融機構(gòu)辦理銀行服務(wù)，根本無需跨出國境，同時可以是實現(xiàn)實時處理，從外國發(fā)行機構(gòu)直接獲取電子貨幣，由此可見，眼下電子貨幣結(jié)算服務(wù)已經(jīng)開始朝著“無國籍化”發(fā)展。自從我國加入世界貿(mào)易組織WTO后，國內(nèi)銀行與國外銀行之間逐漸形成了一種直接競爭的經(jīng)營環(huán)境，在這種社會經(jīng)濟背景下，怎樣增強銀行企業(yè)的國際競爭力已經(jīng)成了當下每個國家都需要高度重視的問題。
5 .削弱了傳統(tǒng)銀行金融媒介作用
一般情況下傳統(tǒng)銀行對于金融業(yè)務(wù)來說主要起到一個“中介”的作用。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的這種中介作用被逐漸削弱，資金中介功能邊緣化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了大量詳細真實的信息，將交易程序大程度的進行了簡化，有效提高了交易效率。除此之外，簡單從資金支付角度進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的第三方支付平臺已經(jīng)能夠為客戶的提供收付款、轉(zhuǎn)裝匯款以及自動分賬等結(jié)算和支付服務(wù)，甚至是完全代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。
三、結(jié)束語
綜上所述，當今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展在為傳統(tǒng)銀行帶來沖擊的同時也為其發(fā)展帶來了一定的機遇，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行相比較來說具有一定的優(yōu)勢，但是從本質(zhì)上來說依然不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，由此可見在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的。對此，傳統(tǒng)銀行必須要積極面對，抓住機會，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)優(yōu)勢，找到最適合自身的發(fā)展模式，實現(xiàn)雙贏。
【參考文獻】
