時間：2023-06-30 09:27:38
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇電子金融專業(yè)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
由于電子金融的運作依附于計算機,因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風(fēng)險。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計算機內(nèi),黑客,和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險。同時網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失,危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會造成電子金融核心技術(shù)外露,給電子金融帶來風(fēng)險。
二、電子金融宏觀風(fēng)險
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模和其獨立性帶來了威脅,同時也削弱了中央銀行的控制力,其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列,這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響,從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義,使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發(fā)生變化,從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機產(chǎn)生的交易成本,貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出,電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰(zhàn),電子金融不僅削弱中央銀行的地位,還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。
三、電子金融風(fēng)險的防范策略
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風(fēng)險。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計算機內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險。同時網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風(fēng)險。
二、電子金融宏觀風(fēng)險
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。
三、電子金融風(fēng)險的防范策略
對于電子金融風(fēng)險的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計算機的軟硬件風(fēng)險控制，購買正版計算機軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護確保運作的正?；?。保證計算機房的安全運行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對進出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限。實行嚴格的用戶加密機制和數(shù)據(jù)保密措施。建立董事會、監(jiān)事會、風(fēng)險評估委員會等必要的咨詢機構(gòu)，明確各機構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險。要明確金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計機制，保證內(nèi)部稽查審計部門的獨立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計機構(gòu)，進行定期的電子金融檢查，聘請專業(yè)人員進行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開展，降低電子金融風(fēng)險。
電子金融產(chǎn)業(yè)的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系
電子金融產(chǎn)業(yè)有著復(fù)雜的前向和后向聯(lián)系。前向聯(lián)系金融業(yè)，與金融業(yè)務(wù)、金融管理、金融制度相聯(lián)系；后向聯(lián)系it產(chǎn)業(yè)和其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)，比如說計算機技術(shù)、通信技術(shù)、傳媒資訊、生物特征識別等相聯(lián)。從產(chǎn)業(yè)化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟。
我國現(xiàn)有電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)政策不能適應(yīng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，需要繼續(xù)加大改革力度。中央實行大部制，就是由于信息技術(shù)革命使產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度迅速提高，傳統(tǒng)條塊分割的政府管理思路已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，政府相互關(guān)聯(lián)的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導(dǎo)地位需要政策整合、政府部門職能整合、產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的整合。電子金融產(chǎn)業(yè)理應(yīng)成為人們關(guān)注的中心，資金、技術(shù)、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的it產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、其它產(chǎn)業(yè)形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ拍軌虬l(fā)揮出來。
電子金融具有復(fù)雜的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，是戰(zhàn)略性行業(yè)，要從縱向和橫向兩個方向為電子金融的改革與發(fā)展創(chuàng)造機遇。電子金融自主創(chuàng)新的要意之一就是要主動，通過計劃與市場手段結(jié)合的辦法來加速電子金融創(chuàng)新的速度、質(zhì)量、規(guī)模，帶來巨大經(jīng)濟效益和戰(zhàn)略利益。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化。133229.COm電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級化指明了我國電子金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的方向。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化包括電子金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的就業(yè)人數(shù)、技術(shù)能力、潛力挖掘等方面。我國電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，所以，我國金融軟件升級需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發(fā)，缺少基礎(chǔ)研發(fā)投入和研發(fā)能力。電子金融下游產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）內(nèi)部人控制，高級管理人才缺乏，國際化乏力，衍生業(yè)務(wù)開展少，金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。電子金融產(chǎn)業(yè)地位依然沒有得到充分重視。電子金融對于那些長期從事金融it工作的人員來說，并不難。但是，由于it治理結(jié)構(gòu)原因，我國金融業(yè)沒有cio機制，在決策層缺少電子金融高級管理人才。電子金融沒有相應(yīng)的地位，發(fā)展起來束手束腳。電子金融人才的培養(yǎng)、金融it技術(shù)分工、金融it產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、金融it前沿分析等等重要工作沒有相應(yīng)人去做。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化。我國金融it安全所需要的核心技術(shù)需要依賴國外，金融it的主要利潤也由外資企業(yè)獲得。所以，電子金融高級化非常必要。建立電子金融品牌，研發(fā)、推動、總結(jié)相應(yīng)電子金融標準，研發(fā)高端電子金融技術(shù)，提高電子金融監(jiān)管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的模式
純市場機制。這種模式利用市場機制自動地調(diào)節(jié)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動趨勢。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成長的主要動力機制為公平競爭，政府在多數(shù)時期內(nèi)不對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長施加任何直接影響：有發(fā)達的市場機制為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長側(cè)重于依賴結(jié)構(gòu)內(nèi)部的自均衡、自調(diào)節(jié)過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價格、稅收、利率等為主體的市場參數(shù)體系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策大部分側(cè)重在需求方面。
市場壟斷性模式。我國電子金融市場基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為：市場主體規(guī)模偏小，高質(zhì)量的人才供給不足，技術(shù)創(chuàng)新的能力弱；市場環(huán)境不好，如中介機構(gòu)功能體系不完善、融資困難、產(chǎn)權(quán)保護不力，等等，導(dǎo)致企業(yè)單從市場競爭難以獲得充足的成長資源，企業(yè)必須尋求市場之外的力量，以便生存和發(fā)展；政策環(huán)境不夠理想，要實現(xiàn)電子金融的快速發(fā)展并使產(chǎn)業(yè)成長擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點是由政府規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級化，政府扶持企業(yè)成長，同時又要給產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結(jié)合。
計劃模式。通過大規(guī)模的國家投資和國家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動行業(yè)整體實力的提升。國家出面彌補電子金融產(chǎn)業(yè)的薄弱點，消除瓶頸，以使產(chǎn)業(yè)潛力得到極大的發(fā)揮。目前，教育部、發(fā)改委、科技部、商務(wù)部等都有相應(yīng)資源鼓勵企業(yè)與科研機構(gòu)進行電子金融創(chuàng)新。目前，我國依托自然科學(xué)基金等科研手段，已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)等領(lǐng)域的突破。
產(chǎn)業(yè)組織理論研究概述
產(chǎn)業(yè)組織由三個要素構(gòu)成：企業(yè)個體、企業(yè)相互聯(lián)系形成的市場關(guān)系和產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境。產(chǎn)業(yè)組織理論是研究企業(yè)行為、市場關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對企業(yè)的影響及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律的經(jīng)濟學(xué)理論。經(jīng)濟學(xué)具有兩個相反的研究發(fā)展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經(jīng)濟主要側(cè)重個體（企業(yè)和消費者）經(jīng)濟行為及其經(jīng)濟性問題的研究；宏觀經(jīng)濟學(xué)主要側(cè)重宏觀經(jīng)濟要素（包括供給、需求、價格、利率等）與整體經(jīng)濟發(fā)展（就業(yè)和收入）關(guān)系問題的研究。而產(chǎn)業(yè)組織理論則以產(chǎn)業(yè)組織為其研究對象，主要從中觀角度研究產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部企業(yè)的經(jīng)濟行為特性、相互作用關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對企業(yè)行為的影響，及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律。
產(chǎn)業(yè)組織理論的主要研究任務(wù)包括：產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部，企業(yè)的市場行為與有效競爭，產(chǎn)業(yè)組織的市場結(jié)構(gòu)及其對市場行為的影響，市場結(jié)構(gòu)一市場行為一市場績效分析模式和經(jīng)濟性評價，產(chǎn)業(yè)組織合理化標準與政府產(chǎn)業(yè)組織政策。
根據(jù)傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟學(xué)，西方經(jīng)濟制度的基礎(chǔ)涉及兩個基本范疇，產(chǎn)權(quán)和公平競爭。產(chǎn)權(quán)多樣化，并且以私有主導(dǎo)，有利于解決企業(yè)間競爭的根本動力。西方傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)特別肯定競爭、否定壟斷，壟斷與競爭是西方經(jīng)濟學(xué)研究的根本問題。而對壟斷與競爭的研究又細分為市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為、市場績效三個基本方面。對市場結(jié)構(gòu)的研究有市場集中度、產(chǎn)品差異、進入壁壘、成本(費用)、垂直結(jié)合等，對市場行為的研究有價格策略、廣告和銷售、研究開發(fā)、合并等，對市場績效的研究有資源配置效率、技術(shù)進步、技術(shù)組織效率、資源利用效率等。
根據(jù)壟斷與競爭關(guān)系中的市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效方面關(guān)系的不同，西方先后有五個流派研究產(chǎn)業(yè)組織問題。
哈佛學(xué)派的scp分析范式認為，產(chǎn)業(yè)組織政策影響市場結(jié)構(gòu)（s）、市場行為（c）與市場績效（p），市場結(jié)構(gòu)決定了企業(yè)的市場行為，企業(yè)的市場行為決定了市場績效，而市場結(jié)構(gòu)又是由市場供求狀況決定的。對產(chǎn)業(yè)組織政策的研究包括反托拉斯、貿(mào)易管制、公共事業(yè)管制等，對需求的研究包括可替代性、需求的價格彈性、需求的交叉彈性、增長率、周期性等，對供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價格彈性、工藝技術(shù)狀態(tài)、原材料、工會組織制度等。
芝加哥學(xué)派認為，即使市場處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場績效良好，政府就不需要進行產(chǎn)業(yè)管制。因此，芝加哥學(xué)派又被稱為效率學(xué)派。斯蒂格勒因?qū)χゼ痈鐚W(xué)派產(chǎn)業(yè)組織理論的貢獻而榮獲1982年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學(xué)派研究認為，從短期看，市場的壟斷勢力和不完全競爭會影響市場績效，但這只是暫時的現(xiàn)象。如果不存在政府進入管制，市場高度集中產(chǎn)生的高額利潤會吸引大量新企業(yè)進入，從而打破原來的壟斷。因此，從長期看，競爭的均衡狀態(tài)在現(xiàn)實中是能夠?qū)崿F(xiàn)。
可競爭市場理論認為企業(yè)進出市場的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競爭市場中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因為企業(yè)必須選擇超額利潤率為零的價格。提高市場績效的關(guān)鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術(shù)、新制度應(yīng)該得到鼓勵，同時，避免人為的進入和退出壁壘。
新產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟學(xué)引入博弈論分析方法，從重視市場結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場行為的研究，并建立了動態(tài)的研究框架。博弈論對于分析市場參與雙方出于利益動機而采取的應(yīng)對行為十分有效，對于行政權(quán)壟斷主體（政府）、經(jīng)濟壟斷權(quán)主體（壟斷企業(yè)）、人力壟斷主體（工會）、思想壟斷主體（傳媒）、技術(shù)壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運用于政策效果的預(yù)測和政策失效的診斷。
后scp流派，即新制度經(jīng)濟學(xué)，從交易成本理論角度來研究企業(yè)與市場，打破從技術(shù)角度研究企業(yè)、從壟斷角度研究市場的思維模式。新制度經(jīng)濟學(xué)從公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的變化來分析企業(yè)行為的變異及其對市場運作績效的影響。
產(chǎn)業(yè)組織理論在我國電子金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用
由于我國處于從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的特殊性，市場發(fā)育不夠成熟，我國的電子金融市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出特殊性。我國電子金融行業(yè)自2003年以來獲得了爆炸式增長。我國金融改革在不斷深入，金融行業(yè)的需求也在不斷地擴大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場結(jié)構(gòu)、市場行為與市場績效和產(chǎn)業(yè)政策方面的因素。
我國電子金融市場結(jié)構(gòu)的主要特征是規(guī)模企業(yè)少，除非是金融機構(gòu)自身的金融it部門。我國的金融it公司無法達到中國工商銀行的電子金融研發(fā)、維護、數(shù)據(jù)中心各千人規(guī)模的程度，獨立金融it廠商質(zhì)量和數(shù)量不足。我國的金融it公司大量的人力消耗在產(chǎn)品銷售和維護方面，研發(fā)方面的人力資源少。金融it企業(yè)規(guī)模小，核心競爭力不強，難以勝任經(jīng)濟發(fā)展的需要，大量的金融it公司關(guān)門倒閉。近年來，我國證券市場培育了一批金融it公司，如恒生電子、信雅達、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國軟件、東軟集團等，行業(yè)能力得到迅速提升。
對于行業(yè)壟斷來說，外資企業(yè)壟斷了高端市場，根據(jù)績效原則和高科技it企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢的實際，培植國內(nèi)的規(guī)模企業(yè)與國外企業(yè)展開競爭才是上策。人為限制國外公司由于技術(shù)優(yōu)勢原因?qū)е碌膲艛?，對我國電子金融行業(yè)績效提高并不利。企業(yè)集團、網(wǎng)絡(luò)型組織、戰(zhàn)略聯(lián)盟、學(xué)習(xí)型組織是解決我國電子金融市場結(jié)構(gòu)問題的解決辦法。
結(jié)論
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）03-181-01
隨著計算機技術(shù)和通信技術(shù)的不斷深入發(fā)展，各行各業(yè)電子化的進程也在不斷推進。金融行業(yè)特別是銀行和證券業(yè)，涉及數(shù)據(jù)繁多、操作多是程序化內(nèi)容，導(dǎo)致金融業(yè)是最先實現(xiàn)電子化的行業(yè)，也是電子化最為成功的行業(yè)。高校開設(shè)這方面課程能夠很好地滿足社會需求的同時也能開闊學(xué)生的視野，為今后的就業(yè)提供更好的專業(yè)背景。
一、《電子金融》課程簡介
《電子金融》是大學(xué)本科電子商務(wù)專業(yè)必修課，是一門綜合了信息技術(shù)與金融學(xué)相關(guān)知識的交叉學(xué)科，其中涵蓋了電子銀行、電子證券和電子保險三大主要模塊。該課程的教學(xué)重點是要求學(xué)生掌握電子銀行和網(wǎng)上支付體系的全部內(nèi)容和技術(shù)手段；理解信息技術(shù)在銀行、證券以及保險行業(yè)中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等運營模式。該課程的教學(xué)難點之一是這門課程涉及的領(lǐng)域發(fā)展日新月異，甚至有些領(lǐng)域正處于上升發(fā)展階段還并不成熟，如何既能體現(xiàn)其前沿性和時代性又能把握好上升發(fā)展階段可能出現(xiàn)的問題；難點之二是該課程和實踐緊密結(jié)合，學(xué)生有強烈的參與實踐的愿望，但由于銀行、證券和保險這些行業(yè)都是信息敏感行業(yè)，信息和數(shù)據(jù)不能隨意對外公開，場所和設(shè)備也不能任意參觀和隨意操作，這給課程的實訓(xùn)內(nèi)容帶來了困難。
二、《電子金融》課程教學(xué)現(xiàn)狀
這門課程最大特點是內(nèi)容新。伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，該課程的內(nèi)容也在不斷更新，從最初僅涉及網(wǎng)上銀行和支付內(nèi)容，發(fā)展到現(xiàn)在涵蓋了多個行業(yè)的電子金融體系，僅僅經(jīng)歷了幾年的時間。第二個特點是跨學(xué)科。計算機技術(shù)、通信技術(shù)、管理學(xué)和經(jīng)濟學(xué)等，這門課程涉及的學(xué)科種類非常多?；谏鲜鎏攸c，對講授這門課程的教師提出了很高的要求。第一，要跟上時代的變化；第二，要學(xué)會跨專業(yè)研究問題。
（一）全國各大高?，F(xiàn)狀
目前我國各大高校開設(shè)此類課程的名稱叫法不一：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上銀行與支付、電子支付與結(jié)算、電子金融等。該課程一般分為教學(xué)部分和實驗部分，著重理論學(xué)習(xí)的同時也要求學(xué)生對相關(guān)的實踐部分有所掌握。
該課程的特點是“電子化技術(shù)+金融學(xué)知識”。在這種模式下，可以利用現(xiàn)有其他專業(yè)的教材、教師和授課資料，等于對計算機技術(shù)、通信技術(shù)和金融學(xué)知識重新整合。
（二）我院現(xiàn)狀
我院在本科開設(shè)這門課程之前，在其他專業(yè)的?？崎_設(shè)了兩年的選修課程，這為后續(xù)本科的必修課打下了堅實的基礎(chǔ)。在兩年的教學(xué)中，主講教師一方面摸索學(xué)生接受各方面內(nèi)容的領(lǐng)悟程度，另一方面，認真總結(jié)授課過程的經(jīng)驗和不足，與此同時組建了該課程的課題組，為后續(xù)本科教學(xué)做出充分準備。
三、存在的問題
1.這是一門需要具備技能訓(xùn)練的課程，可以體現(xiàn)在計算機技術(shù)和通信技術(shù)在銀行、證券和保險三個行業(yè)的應(yīng)用，以及商務(wù)策劃、項目實施等各個環(huán)節(jié)。由于教學(xué)資源有限，學(xué)生在模擬軟件的使用中，無法切身感受到真實的操作環(huán)境，進而導(dǎo)致學(xué)習(xí)熱情大打折扣，也限制了學(xué)生對真實案例的理解能力、實際操作的動手能力和對問題的創(chuàng)新分析能力。
2.在現(xiàn)實生活中，自助銀行系統(tǒng)、POS系統(tǒng)和手機支付系統(tǒng)是離學(xué)生們最近、接觸最多的實實在在的電子金融，然而在目前市面上很難找到帶有相關(guān)內(nèi)容的教材。
3.電子金融屬于新興課程，同時也是交叉、復(fù)合課程。從課程講解的角度講，對現(xiàn)有計算機、通信技術(shù)和金融學(xué)的表面、快速融合雖然方便，但也導(dǎo)致了無法體現(xiàn)該課程新興的特點。從學(xué)生的角度講，學(xué)習(xí)的精力有限，各個專業(yè)的課程都接觸但又不能達到精通，很難做到深究。所以交叉學(xué)科的特點往往既是優(yōu)勢也容易造成“四不像”。
四、《電子金融》課程教學(xué)設(shè)計
（一）教學(xué)環(huán)節(jié)
電子金融在現(xiàn)有的電子銀行、電子證券和電子保險教學(xué)內(nèi)容中增加自助銀行系統(tǒng)、POS系統(tǒng)和手機支付系統(tǒng)的教學(xué)內(nèi)容，更貼近學(xué)生的校園生活，同時對電子金融知識的全面掌握有很好的補充作用。
（二）實驗環(huán)節(jié)
受自身特點的局限，傳統(tǒng)糾紛解決方式需要花費當事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對要低得多，有時甚至是免費的。②它不需要復(fù)雜的設(shè)備和特有的場所，也不需要當事人親臨現(xiàn)場，只要一臺能上網(wǎng)的電腦就足夠了。由于網(wǎng)絡(luò)具有即時性、開放性等特點，當事人可以不受時間和空間的限制，隨時隨地選擇ODR。在整個糾紛解決過程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，所有的信息交換幾乎都是即時的。此外，ODR的參加者無須作任何書面記錄。所有的協(xié)商都可以通過電子郵件、電子討論版等工具進行，所有的資料信息在當事人允許的情況下都可以在網(wǎng)上隨時查閱并調(diào)用。這樣既提高了辦事效率，也節(jié)約了成本。
（二）有利于實現(xiàn)意思自治，促使金融交易
ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點.當事人在自愿、平等的基礎(chǔ)上通過網(wǎng)絡(luò)進行協(xié)商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實現(xiàn)交易。訴訟救濟具有強制性、對抗性、終極性等特點。當事人選擇訴訟救濟方式，就意味著放棄了協(xié)商等意思自治的救濟方式，而最終的判決結(jié)果總會使一方利益受損，從某種程度上說，雙方已經(jīng)喪失了繼續(xù)交易的可能。此外，運用傳統(tǒng)的ADR解決爭議，一般都要求當事人親自到場。由于當事人的立場不同，為了維護各自的利益，雙方往往容易產(chǎn)生沖突，最終導(dǎo)致原來的友好合作關(guān)系隨著糾紛的解決而終結(jié)。而運用ODR解決爭議，當事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當事人往往相距很遠，依靠網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系避免了面對面的直接對抗，從而大大減少了產(chǎn)生沖突的可能性，無形中增加了維持合作關(guān)系的可能性。
（三）有利于節(jié)約司法資源，彌補私力救濟的不足
在法律實踐中，ODR是訴訟制度的一種補充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟成本、節(jié)約司法資源，又可以方便快捷地實現(xiàn)法益。電子金融產(chǎn)品的無體性和電子金融知識的專業(yè)性導(dǎo)致電子金融機構(gòu)與消費者在交易關(guān)系中的法律地位極不平等。這使得傳統(tǒng)的以意思自治為基礎(chǔ)的私力救濟方式難以保證糾紛處理結(jié)果的實質(zhì)公平，也難以使消費者受侵害的合法權(quán)益得到真正有效的救濟。而ODR能夠充分利用一切社會資源對消費者的合法權(quán)益進行有效保護。它能夠利用全球的人力資源，運用計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聘請調(diào)解員或仲裁員，在專業(yè)的在線調(diào)解或仲裁平臺上解決糾紛，從而保證處理結(jié)果的公平性。
二、引入在線糾紛解決機制的可行性分析
（一）在線糾紛解決機制在我國的具體實踐
作為一種糾紛解決方式，ODR在中國才剛剛起步。但是，ADR在中國有著深厚的基礎(chǔ)，為ODR的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。為了改變目前我國電子商務(wù)糾紛得不到及時解決的局面，2004年2月21日，中國消費者協(xié)會依托在線315網(wǎng)站推出了消費者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，以促進消費者與經(jīng)營者的聯(lián)系為主要方式，為雙方直接協(xié)商、解決爭議、回答咨詢提供條件，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)信息量大、共享、互動、即時等優(yōu)勢。此外，依托中國電子商務(wù)法律網(wǎng)和中國電子商務(wù)政策法律委員會，我國第一個專門的在線爭議解決機構(gòu)——中國在線爭議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開通了網(wǎng)站。發(fā)生糾紛的任何一方當事人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)在該網(wǎng)站登記案件，申請在線和解或者在線調(diào)解。2007年，廣州仲裁委員會在中國商事仲裁網(wǎng)開辟了在線仲裁網(wǎng)頁，將仲裁審理搬到網(wǎng)上進行。同時，廣州仲裁委員會也在積極籌備電子商務(wù)在線仲裁相關(guān)事宜。這些無疑是國內(nèi)在線仲裁巨大進步的表現(xiàn)。而中國國際貿(mào)易仲裁委員會早在2000年12月就設(shè)立了亞洲域名爭議解決中心，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運用在線方式解決網(wǎng)絡(luò)知識產(chǎn)權(quán)及電子商務(wù)爭議。
（二）在線糾紛解決機制產(chǎn)生的基礎(chǔ)
1.計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步
ODR是以計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的糾紛解決機制。因此，計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步是ODR產(chǎn)生的前提條件。進入21世紀以來，我國計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子郵件、視頻會議、聊天室等技術(shù)不斷進步，網(wǎng)絡(luò)安全問題在一定程度上得以解決。此外，網(wǎng)民規(guī)模的壯大也是在線糾紛解決機制產(chǎn)生的一個重要條件。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月30日，中國網(wǎng)民規(guī)模已達3.84億人，較2008年年底增長8600萬人，年增長率為28.9%。
2.電子金融交易的不斷發(fā)展
隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進步，電子金融交易也得到了快速發(fā)展。1997年，招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行，開展網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了在線金融服務(wù)。隨著1996年我國最早的證券類網(wǎng)站——和訊（Homeway）的設(shè)立，經(jīng)過不斷發(fā)展，截至2000年9月，有關(guān)證券類的網(wǎng)站（不計個人主頁）已達40多個。隨著各大證券公司網(wǎng)絡(luò)證券交易的開通，網(wǎng)絡(luò)證券交易量所占的比重也開始逐年上升。1997年底，我國建立了首家保險信息網(wǎng)——中國保險網(wǎng)（），并為新華人壽公司促成了國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，拉開了我國保險電子交易的序幕。1999年，我國推出了首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站——網(wǎng)險（）。幾乎是同時，中國太平洋保險公司、中國平安保險公司和泰康保險公司分別在上海、深圳和北京宣布開通電子商務(wù)系統(tǒng)。目前，幾乎所有的國內(nèi)保險公司都開通了網(wǎng)站，許多由個人創(chuàng)辦的保險網(wǎng)站也開始在我國出現(xiàn)。
3.相關(guān)法律法規(guī)的出臺和完善
1999年，我國《合同法》在關(guān)于合同形式的條款中增加了“數(shù)據(jù)電文”的內(nèi)容，為電子交易的形式提供了法律依據(jù)。2005年4月1日，我國正式頒布實施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問題，并對電子商務(wù)認證機構(gòu)、電子簽名的安全性、簽名人的行為規(guī)范、電子交易中的糾紛等一系列問題作出了明確規(guī)定。2009年，中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會審議通過了《中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會網(wǎng)上仲裁規(guī)則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國的ODR已有法可依。
三、我國電子金融消費在線糾紛解決機制的制度設(shè)計
（一）建立政府支持和監(jiān)督下的企業(yè)主導(dǎo)模式
我國電子金融交易市場雖然近幾年得到了較快的發(fā)展，但總體上仍處于初級階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實踐中存在很多問題。僅僅依靠市場機制，由企業(yè)或個人單獨建立ODR是不可行的。政府要適當介入，進行宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識。政府不但在政策上要大力支持，同時還要推動ODR自身標準的建立?？梢酝ㄟ^制定相關(guān)規(guī)范，開展示范工程建設(shè)，對符合條件的ODR服務(wù)網(wǎng)站給予政策上和資金上的適當支持等方式，加強對ODR建設(shè)的引導(dǎo)，促進我國ODR的有序、健康發(fā)展。在ODR的具體實踐中，政府還應(yīng)該加強對相關(guān)企業(yè)和機構(gòu)的監(jiān)督，對ODR服務(wù)網(wǎng)站進行信用評價，并通過相關(guān)司法審查機制、網(wǎng)上上訴機制等程序保證解決結(jié)果的公正性。①此外，要使ODR在我國得到廣泛適用，政府和有關(guān)企業(yè)必須合作采取相應(yīng)措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費者能信任并接受該爭議解決方式。政府應(yīng)該引導(dǎo)和支持企業(yè)不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，為ODR的推行提供技術(shù)支持，保障交易安全和雙方的隱私。
（二）完善在線爭議解決服務(wù)平臺
目前，我國越來越多的金融機構(gòu)都開通了在線交易服務(wù)網(wǎng)站，但絕大部分只受理投訴業(yè)務(wù)，不能直接促使電子金融交易雙方進行在線調(diào)解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對消費者的權(quán)益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費者協(xié)會推出了消費者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，中國在線爭議解決中心（ChinaODR）開通了服務(wù)網(wǎng)站，一些仲裁機構(gòu)也開通了網(wǎng)上仲裁業(yè)務(wù)，但是，由于電子金融具有很強的專業(yè)性，加之法律未進行相關(guān)規(guī)定，電子金融消費糾紛尚未被正式納入這些在線調(diào)解平臺和仲裁平臺的業(yè)務(wù)范圍，電子金融消費者難以通過這些在線爭議解決服務(wù)平臺解決電子金融消費糾紛，維護自己的合法權(quán)益。為此，應(yīng)當從兩個方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務(wù)的專門網(wǎng)站。為此，可以考慮建立全國統(tǒng)一的電子金融消費在線爭議解決中心，并開通自己的服務(wù)網(wǎng)站。該中心可以由國家工商行政管理總局牽頭，協(xié)調(diào)中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及全國消費者協(xié)會，由各級金融部門、消費者協(xié)會和金融消費者廣泛參與，受理全國范圍內(nèi)的電子金融消費糾紛案件。②另一方面，可以在現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上進行完善：一是可以在金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)站上增設(shè)在線和解項目，使得消費者與經(jīng)營者在網(wǎng)上直接交流、協(xié)商，從而打開對話的大門；二是把電子金融糾紛納入現(xiàn)有在線調(diào)解或在線仲裁機構(gòu)受理業(yè)務(wù)的范圍，并在法律上對相關(guān)程序進行規(guī)定。
亞洲電子金融及信息安全高層論壇暨亞洲CeBIT電子金融及安全主題展，將匯聚近400名國內(nèi)金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、172家在華外資金融機構(gòu)代表、全國主要地區(qū)銀監(jiān)局、銀行科技部門的主管領(lǐng)導(dǎo)以及金融科技和信息安全領(lǐng)域?qū)＜业?。屆時，行業(yè)專家將就電子銀行市場及形勢分析、下一代電子銀行的模型和創(chuàng)新戰(zhàn)略、當前電子金融的安全威脅及防御等行業(yè)熱點問題權(quán)威報告。
除了專區(qū)展示，主題為電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及安全保障的亞洲電子金融及信息安全高峰論壇也將在展會期間舉辦，探討擴大電子金融用戶覆蓋率和效益、打造安全保障體系等題目，屆時更將有花旗銀行、Marstcard、中國金融認證中心等一系列的有關(guān)金融安全的市場、戰(zhàn)略和模型重要報告。
聯(lián)手工業(yè)――服務(wù)企業(yè)及制造業(yè)信息化
企業(yè)及制造業(yè)信息化展區(qū)和“中國制造業(yè)管理信息化創(chuàng)新論壇”為長，珠三角成長型企業(yè)信息化量身定制，全面推動信息化進程。這不僅幫助制造業(yè)企業(yè)，還幫助所有對信息化有需求的企業(yè)找到正確的解決方案。上海軟眾信息、韓國USBC商務(wù)支持中心、羚科數(shù)碼、哈薩克斯坦NAT軟件公司、美國英網(wǎng)軟件、澳大利亞軟件團，德國TECON公司等世界各地的軟件公司都將出席此次企業(yè)及制造業(yè)信息化主題展區(qū)和創(chuàng)新論壇。
主辦方表示，這次展會主要營造一個大的交流平臺，針對企業(yè)的具體需求，幫助企業(yè)解決戰(zhàn)略目標規(guī)劃、設(shè)計制造一體化、工廠可視化、信息集成等新的共性問題。
GPS車載導(dǎo)航
隨著電子地圖和3G技術(shù)的飛速發(fā)展，在不久的將來全球定位系統(tǒng)GPS將會直接內(nèi)置于大部分的手機、PDA、個人電腦和汽車。GPS在全球范圍內(nèi)有著巨大的市場潛力。在我國GPS應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，汽車市場持續(xù)高速增長，智能手機市場迅速普及，北京奧運會智能交通設(shè)備大量需求，2007年GPS市場總產(chǎn)值比2006年增長65％以上，產(chǎn)業(yè)逐步形成。中國GPS市場已進入了高速發(fā)展階段。
GPS展區(qū)亞洲CeBIT將由瑞圖萬方、Route 66、東方聯(lián)星、百豐電子等企業(yè)向觀眾展示GPS車載導(dǎo)航、GPS手機導(dǎo)航、GPS藍牙、GPS芯片、GPS地圖軟件、GPS配件等。為國內(nèi)外GPS展商和專業(yè)觀眾提供一個了解產(chǎn)業(yè)內(nèi)最新信息和國際發(fā)展趨勢的商務(wù)談判和技術(shù)交流的理想平臺。
現(xiàn)場演示――機器人展區(qū)匯聚國內(nèi)最前沿技術(shù)
機器人技術(shù)推介與體驗會亞洲CeBIT將精彩展示機器人在教育、生活、娛樂等方面的應(yīng)用。在機器人展區(qū)，觀眾們將看到應(yīng)用于教育、科普展示等領(lǐng)域的人形機器人、仿生機器人、工業(yè)機器人、輪式機器人、全自主移動機器人、智能輪椅和平臺智能語音機器人。高級類人雙足步行機器人無疑將成為全場的“明星”。它能夠穩(wěn)定獨立地雙足行走、俯臥站立、鯉魚打挺、做俯臥撐、站立踢球射門、招手、擁抱，還可以打太極拳、做廣播體操、跳舞。而未來軍事高科技領(lǐng)域之一的微小型武器系統(tǒng)將滿足軍事偵察、反恐防暴、無人探測等領(lǐng)域的潛在應(yīng)用需求。屆時現(xiàn)場還將展示仿生機器魚工程演示樣機(SPC-11)，模塊化履帶式偵察機器人(MTRR)、球型機器人、撲翼式微型飛行器和模塊化蛇形機器人。
在同期舉辦的中國機器人技術(shù)推薦與體驗會上，分別來自中國科技大學(xué)、北京科技大學(xué)、北京航天航空大學(xué)、北京漢庫等行內(nèi)科研和應(yīng)用單位都會把各自的最新成果繽紛呈現(xiàn)。
高手云集――現(xiàn)場爭奪中國第一超頻狂人
超頻是人為地使集成電路以超過額定工作范圍的頻率運行。除了CPU以外，內(nèi)存芯片、顯卡芯片、硬盤芯片、主板芯片等等都可以超頻使用。超頻不僅僅是一種獲得提升性能的有效方法，也成為大眾玩家競相為之的時尚行動。
中國工商銀行云南省分行面對激烈的市場競爭，與時俱進，根據(jù)計算機、網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)廣泛應(yīng)用，并且發(fā)展日新月異的實際，全力實施電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。該行以提高客戶滿意度為目標，采取市場領(lǐng)先策略，充分利用銀行內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢，為客戶研發(fā)、推廣專業(yè)化、個性化電子金融產(chǎn)品滿足市場多樣化需求。近年來，不斷推出科技含量高、符合市場需求的電子金融產(chǎn)品搶占市場，獲得了市場先機，贏得了客戶青睞，保證了工行各項業(yè)務(wù)的快速增長。
工行云南省分行企業(yè)年金產(chǎn)品受青睞
中國工商銀行云南省分行以“誠實信用、勤勉盡責(zé)”為宗旨，依靠卓越的品牌信譽、穩(wěn)健的經(jīng)營作風(fēng)、領(lǐng)先的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、豐富的管理經(jīng)驗和優(yōu)秀的專業(yè)隊伍，著力加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，不斷推出企業(yè)年金、綜合養(yǎng)老保障等系列服務(wù)和標準產(chǎn)品，以大中型企業(yè)的年金計劃提供專業(yè)服務(wù)的受托管理、受托咨詢、賬戶管理及托管服務(wù)為基礎(chǔ)，以中小型企業(yè)為服務(wù)對象推出三款企業(yè)年金集合計劃標準化產(chǎn)品，為廣大企事業(yè)單位推出的綜合養(yǎng)老保障計劃產(chǎn)品，這些系列產(chǎn)品的推出，不斷滿足單位管理職工養(yǎng)老金、福利資金的需求，為企業(yè)和職工實現(xiàn)了安全管理、穩(wěn)健運營、保值增值，受到企業(yè)和職工的廣泛贊譽。
工商銀行與東亞銀行就美國東亞銀行股權(quán)買賣交易完成交割
[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)
金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進”論認為，新技術(shù)特別是計算機信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題
1.缺乏總體規(guī)劃和標準的約束
我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標準，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標準和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國各金融機構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才
進入20世紀90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)和運營維護中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。
二、我國電子金融發(fā)展的對策分析
邁入21世紀，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風(fēng)險、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實施的經(jīng)驗，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標準、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標準、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標準、中央銀行進行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標準、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式
目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應(yīng)由主要以進行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標準的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運作的，是一個極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時，更要加強對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標準，以促進這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個良好的環(huán)境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。
4.積極促進金融企業(yè)的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進”論認為，新技術(shù)特別是計算機信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題
1.缺乏總體規(guī)劃和標準的約束
我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標準，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標準和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國各金融機構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才
進入20世紀90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)和運營維護中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。
二、我國電子金融發(fā)展的對策分析
邁入21世紀，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風(fēng)險、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實施的經(jīng)驗，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標準、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標準、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標準、中央銀行進行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標準、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式
目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應(yīng)由主要以進行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標準的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運作的，是一個極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時，更要加強對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標準，以促進這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個良好的環(huán)境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。
4.積極促進金融企業(yè)的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
由于裝備計算機系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務(wù)商，一方面能削減分支機構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補的效果，增強整個企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發(fā)展壯大的目的。
5.加快培養(yǎng)與引進優(yōu)秀的金融科技與管理人才
金融電子化的實現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才。我國應(yīng)該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)和運營維護中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。
參考文獻:
[1]蘇惠香:試論我國電子金融發(fā)展中的問題與對策[J].財經(jīng)問題研究, 2001年第10期
[2]陳靜劉永春:網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險及其管理[M].北京:人民出版社, 2001
[3]賀朝暉:金融電子化的發(fā)展及其風(fēng)險防范[J].國外財經(jīng),2001年第4期
[4]常春:金融電子化與現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部審計創(chuàng)新[J].金融理論與實踐, 2001年第1期
中小企業(yè)在經(jīng)營過程中由于規(guī)模太小無法與資金雄厚的大公司相比較，所以他們在經(jīng)營過程中常常會有經(jīng)營不穩(wěn)定的現(xiàn)象發(fā)生，再加上銀行對其信譽等級評價較低、風(fēng)險抗擊能力薄弱等這些問題，使得他們在企業(yè)發(fā)展過程中無法通過銀行獲得充足的資金來維持企業(yè)的運營，這個嚴重的問題經(jīng)過多年積淀和積累，中小企業(yè)融資困難就逐漸變成了一個全世界都為之苦惱的難題。改革開放以來，我國打開了對外貿(mào)易的通道，很多國外的中小企業(yè)逐漸進入我國市場，這些企業(yè)的存在可以幫助我國增加就業(yè)人數(shù)，并且可以為我國時常增添活力，促進我國經(jīng)濟增長。但是需要我們注意的是，在外國中小企業(yè)的進入的同時也為我國中小企業(yè)并不樂觀的企業(yè)融資增添了難度，我國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資困境將會越來越嚴峻。在過去的數(shù)十年間，為了緩解中小企業(yè)的融資難度，我國政府陸續(xù)出臺了多部法律法規(guī)以幫助中小企業(yè)進行企業(yè)融資，這些措施雖然起到了一定的效果但是并沒有從根本上解決這一現(xiàn)實問題?，F(xiàn)代社會發(fā)展過程中，我國中小企業(yè)在進行企業(yè)融資時仍然存在很多困難，經(jīng)過總結(jié)歸納主要分為六個方面：中小企業(yè)融資渠道過于狹窄和單一；中小企業(yè)的自由資金相對匱乏；中小企業(yè)抗風(fēng)險能力比較薄弱，而且其信用等級比較低；中小企業(yè)融資的成本相比較而言，比較高；由于中小企業(yè)缺乏貸款擔保體系，使得銀行金融機構(gòu)不愿意向他們發(fā)放貸款；由于先結(jié)算我國金融體系還不夠完善，這就使中小企業(yè)在融資過程中勉勵著信貸歧視。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的優(yōu)勢
自上世紀90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始互相融合。我國最早開通網(wǎng)銀服務(wù)的銀行是中國商業(yè)銀行，到后來又陸續(xù)開展了許多電子銀行業(yè)務(wù)，儲戶在辦理轉(zhuǎn)賬匯款等一些業(yè)務(wù)是再也不用往返于銀行的營業(yè)大廳了，這些變化都標志著互聯(lián)網(wǎng)和金融機構(gòu)開始有機結(jié)合。特別是在近年來在電子金融行業(yè)的發(fā)展中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及時抓住商機借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺和自身優(yōu)勢，逐漸拓展業(yè)務(wù)變成了網(wǎng)絡(luò)購物的第三方支付平臺，有的甚至還在網(wǎng)絡(luò)上辦起了信貸業(yè)務(wù)，成為了網(wǎng)絡(luò)信貸的領(lǐng)航者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。為了搶占商機，一些金融機構(gòu)和證券機構(gòu)也逐漸開始在網(wǎng)絡(luò)上紛紛建立起了線上業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的金融模式相比，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進行融資正好彌補了過去商業(yè)銀行的信貸體系的不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小企業(yè)提供有針對性的金融服務(wù)，中小企業(yè)可以公平公正地通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)融資平臺獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供的服務(wù)平臺是平等的，任何中小企業(yè)都可以獲取最大利益的資金；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供資金融資渠道，中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上辦理企業(yè)的融資業(yè)務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其先天的優(yōu)勢對閑置資源的進行整合，通過小額資金的不斷聚集來達到幫助中小企業(yè)融資的目的；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供“風(fēng)險控制機制”，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段，在中小企業(yè)融資的風(fēng)險控制方面占有絕對的優(yōu)勢，通過風(fēng)險控制手段來保證發(fā)放貸款的安全性，使違約率大幅度降低。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的難處
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02
信息技術(shù)讓世界發(fā)生了前所未有的變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，正在逐漸影響和改造著與我們生活息息相關(guān)的每一個角落。金融業(yè)，這個擁有悠久歷史的古老行業(yè)，在這個創(chuàng)新發(fā)展的新世紀，是趁勢騰飛，還是悄然遠去，重點在于能否將新技術(shù)與自身發(fā)展相結(jié)合。每一次技術(shù)革命，都會催生一批新生力量，也有無數(shù)的“百年老店”瞬間崩塌，物競天擇，適者生存，不僅是進化論的觀點，也是市場經(jīng)濟條件下，一個企業(yè)，甚至一個行業(yè)的發(fā)展法則。無論是百年前，山西祁縣票號墻面上店訓(xùn)里暗藏的密字，還是如今地鐵廣告上被無數(shù)手機鏡頭掃拍的二維碼，傳遞的都是“匯通天下”的宏愿，支行結(jié)算以前所未有的速度和方式發(fā)生著改變。
電子商務(wù)發(fā)展勢頭強勁，不僅引導(dǎo)著“網(wǎng)上購物”成為時代風(fēng)尚，而且逐漸擴大地盤，涉足金融領(lǐng)域的蛋糕瓜分；商業(yè)銀行不斷更新自身，適應(yīng)時代腳步，也想插上信息技術(shù)的翅膀，再現(xiàn)往日的輝煌。于是，銀行陸續(xù)“觸電”，電商逐步“淘金”，泛金融的范圍越來越寬，競爭與合作并存，在這個日漸奪目的市場舞臺上，“老氣橫秋”的銀行和“年少輕狂”的電商，究竟是結(jié)成一對“忘年交”，還是上演一出“龍虎斗”，還需拭目以待。
一、金融電子化與電子金融化
（一）金融電子化
1.金融電子化的定義
金融電子化是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助信息技術(shù)替代原有的手工業(yè)務(wù)處理，大大提升業(yè)務(wù)能力、運營效率和管理能力。其中廣義的信息技術(shù)包括語言的使用，文字的創(chuàng)造，印刷技術(shù)的發(fā)明，和電報、電話、廣播、電視的發(fā)明及應(yīng)用，狹義的信息技術(shù)包括主要指始于20世紀60年代的第五次信息技術(shù)革命。
2.金融電子化歷程
金融電子化基本經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)、金融業(yè)務(wù)的電子化受理和電子化金融商業(yè)模式的建立。信息技術(shù)的不斷發(fā)展使得“金融電子化”具備了成長的必備土壤，在與金融業(yè)務(wù)有機結(jié)合的基礎(chǔ)上，促進了金融電子化的深遠發(fā)展。
（二）電子金融化
1.電子金融化的定義
電子金融化是指信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，變革了金融業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)業(yè)格局，主導(dǎo)著金融業(yè)未來的發(fā)展方向。
2.電子金融化的發(fā)展動力
（1）金融行業(yè)存在一定的利潤空間。存貸利差、中間業(yè)務(wù)收入、各種渠道收入使金融業(yè)仍然具有實體經(jīng)濟無法比擬的盈利模式，即使在市場競爭如此激烈的今天，金融業(yè)的利潤規(guī)模仍然是其他很多行業(yè)望塵莫及的。電子商務(wù)企業(yè)在借互聯(lián)網(wǎng)之勢快速發(fā)展的同時，被金融行業(yè)的豐厚利潤回報吸引，下大力量開發(fā)融資功能，紛紛搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的市場，實現(xiàn)規(guī)模性收益。
（2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身具備發(fā)展優(yōu)勢。在信息時代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中掌握的用戶資源就是一筆巨大的寶藏，代表著優(yōu)質(zhì)客戶群體，是在金融市場上制勝的先機（截至2013年2月，騰訊公司的即時通信活躍賬戶超過8億，新浪微波用戶接近5億，而國內(nèi)最大銀行中國工商銀行僅擁有客戶2億）。從本質(zhì)上說，銀行是金融中介，這與電子商務(wù)企業(yè)服務(wù)性中介的性質(zhì)是一致的，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融行業(yè)打下基礎(chǔ)。
（3）電子商務(wù)企業(yè)代表著技術(shù)的進步，引導(dǎo)著時尚的潮流，容易被接受。如今，沒在網(wǎng)上購過物，與電腦、手機等電子產(chǎn)品“絕緣”的人鳳毛麟角，屈指可數(shù)，即時不熟悉電腦使用的老年人，也可以輕松找到網(wǎng)上代購，買到心儀的物美價廉的物品，互聯(lián)網(wǎng)的潮流沒有人能夠阻擋。蘋果產(chǎn)品的成功之處不僅僅在于技術(shù)的先進和功能的強大，更重要的是代表了一種“不甘人后”的時尚，使得“人手一機”的蘋果產(chǎn)品在更多人手中只使用最基本功能，關(guān)鍵在于這種時尚觀念的深入人心。在年輕人當中，每天都使用的社交網(wǎng)站、購物平臺顯然比幾個月去一次、“排大隊”的銀行營業(yè)廳顯得親切很多。
二、“泛金融”合作模式
（一）賬戶的應(yīng)用
1.賬戶的價值
賬戶是根據(jù)會計科目設(shè)置的，具有一定格式和結(jié)構(gòu)，用于反映會計要素增減變動情況及其結(jié)果的載體。在銀行內(nèi)部，賬戶是為客戶分類記錄存貸款數(shù)額變化的工具，隨著業(yè)務(wù)的擴展，又出現(xiàn)了保險賬戶、證券賬戶、貸記卡賬戶等等，到了互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶就擁有了網(wǎng)上銀行賬戶、移動支付賬戶，賬戶的多樣化反映的是業(yè)務(wù)的發(fā)展、技術(shù)的升級，各種各樣的賬戶與我們的生活息息相關(guān)。如今，賬戶已經(jīng)不僅僅是顯示我們個人資產(chǎn)的數(shù)字，而是承載了更多的價值內(nèi)容，是聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng)的身份憑證，是包括信息價值和貨幣價值的綜合載體，是商家、企業(yè)與客戶交互信息的渠道，也是挖掘客戶價值的有效途徑。
當我們翻開一個普通用戶的網(wǎng)上購物記錄，我們大概可以了解她是一個什么樣的人，可能聽起來神乎其神，但在實際生活中真不是什么難事?？粗徺I的物品，可以知道她鐘情的服飾品牌；看著她選擇的圖書，可以知道她的學(xué)習(xí)工作領(lǐng)域；看著她買入的家居家電，可以知道她處在人生的何種階段，是時尚女士、年輕媽媽還是家居達人，一目了然。對于品牌商家來說，這些信息就非常珍貴，如果是我們品牌的重忠實購買者，那么她對我們的優(yōu)惠折扣、促銷活動應(yīng)該非常感興趣，通過網(wǎng)絡(luò)實名制的要求，可以得到客戶的真實姓名、地址、手機號碼、電子郵箱的信息，從而與客戶進行接觸，有針對性、投其所好的營銷就會進行地非常順利，還能根據(jù)她選擇商品的價位、時間和周期性鎖定她心儀的產(chǎn)品，大大提高產(chǎn)品效率和營銷效率，必然受到廣大商家的歡迎。在獲得信息、分析信息、使用信息的過程中，賬戶發(fā)揮了非常重要的作用，可以說是商家的利潤之源。
2.賬戶的應(yīng)用
早期網(wǎng)站的盈利模式是咨詢吸引流量，再靠流量吸引廣告，類似于傳媒行業(yè)，一個網(wǎng)站就像一份報紙，讀者只能被動地接受信息，與網(wǎng)站沒有真實的接觸。如今，這份“報紙”已經(jīng)不僅能看，還能參與，能分享，每一個用戶成了價值的真正創(chuàng)造者，實現(xiàn)這一切的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的賬戶體系。通過各種在線服務(wù)，商家與用戶建立起緊密的聯(lián)系，掌握了用戶的信息和特性，通過分析篩選，找出那些最具有價值的賬戶，準確投遞營銷廣告，并開展下一步更有利于商家的個性化服務(wù)活動。
以支付寶為例，買賣雙方必須擁有支付寶賬戶才能交易，這就嚴格定義了支付寶賬戶的真實性，任何的欺詐假冒行為只能是“一錘子買賣”，很多買家都是根據(jù)銷量排行和用戶評價來選擇網(wǎng)店的，銷量越大信譽度越高越有利于促成下一單購買，這也提高了支付寶賬戶的活躍度。同時，每個賬戶的消費或者出售記錄，都會保存支付寶的后臺數(shù)據(jù)庫中，不僅僅是買方，也可以根據(jù)賣方的情況分析判斷歸類，為其提供指導(dǎo)意見。
另一方面，賬戶也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沉淀資金的絕佳工具。用戶要參與到互聯(lián)網(wǎng)活動中，往往要先按照網(wǎng)站的規(guī)則進行充值，從銀行賬戶里將資金轉(zhuǎn)移到網(wǎng)站賬戶里，以備使用，用戶往往覺得這筆資金還屬于自己，并沒有被花出去，事實上，這筆資金已經(jīng)沉淀在企業(yè)的大賬戶中了，因為這筆錢遲早是要轉(zhuǎn)化為一種在線服務(wù)，即使要在遠期使用，它現(xiàn)實的貨幣價值已經(jīng)讓渡給了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對于每一個用戶來說，這只是一筆零散的小額閑置資金，但對比數(shù)以億計的互聯(lián)網(wǎng)用戶，就不是一筆小數(shù)目了。在金融企業(yè)存款爭奪戰(zhàn)越演越烈的時候，這樣的資金沉淀能給商家?guī)砭薮蟮幕貓蟆?/p>
3.金融行業(yè)與賬戶經(jīng)濟的結(jié)合
通過賬戶，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的資金沉淀，可以很好地運用到金融行業(yè)，作為有效負債，支持資金運營，電子商務(wù)若能與商業(yè)銀行攜手，必然實現(xiàn)雙贏，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)找到投資渠道，穩(wěn)獲收益，金融企業(yè)獲取穩(wěn)定資金來源，可進一步擴大業(yè)務(wù)。這樣一筆數(shù)額龐大的資金沉淀，通過金融企業(yè)的專業(yè)運作，能實現(xiàn)最大價值，雖然現(xiàn)在很多電子商務(wù)企業(yè)頻頻“淘金”，涉足金融業(yè)，但從一定程度上來說，他們?nèi)狈π袠I(yè)經(jīng)驗和專業(yè)技術(shù)，即使能夠獨立開展類金融業(yè)務(wù)，也不能達到與金融企業(yè)合作所創(chuàng)造的價值。同樣，金融行業(yè)也應(yīng)該主動從電子商務(wù)的成功模式中學(xué)習(xí)借鑒，不斷提高自身的服務(wù)水平，強化與客戶關(guān)系的緊密度，不能一味依靠金融監(jiān)管來抵制互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的泛金融化，而是開拓出與電子商務(wù)企業(yè)的合作之路。
賬戶經(jīng)濟所體現(xiàn)的巨大商機不僅僅局限在零售行業(yè)，金融產(chǎn)品也有著相應(yīng)的適應(yīng)人群和忠實客戶，如何開發(fā)這部分客戶依靠的也是分析篩選歸類，一方面要加大技術(shù)更新，升級自身的網(wǎng)上銀行，使操作更加方便快捷人性化，尋求能夠留住客戶提高使用率的方法，打造客戶信息管理團隊，根據(jù)現(xiàn)有客戶信息，分層次類別推薦相應(yīng)產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行賬戶也能體現(xiàn)內(nèi)在價值。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，將電商客戶信息與銀行客戶信息進行整合，使客戶信息立體化，了解了你的每一個客戶，你就了解了他們的收入情況、資金動向、投資偏好，可以指導(dǎo)性地提出投資建議，增加自身業(yè)務(wù)交易，使客戶資產(chǎn)增值，也實現(xiàn)了客戶忠誠度的提高。
金融企業(yè)同樣需要一個綜合的多平臺賬戶來促成業(yè)務(wù)的拓展，構(gòu)建面向消費者的一站式綜合金融服務(wù)的賬戶體系是財富管理的基礎(chǔ)，是客戶服務(wù)之源，也對金融機構(gòu)的管理和服務(wù)提出了更高的要求。如果能借助綜合金融賬戶，通過多元化的產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶資金在不同的理財產(chǎn)品、理財方式之間自由流動，提高資金利用效率，勢必提高客戶忠誠度，有效防止客戶資金的外流，從而在為客戶贏得收益的前提下，也為金融機構(gòu)贏得更大的發(fā)展空間和更多的營業(yè)收入。
（二）數(shù)據(jù)的共享
1.網(wǎng)上銀行的升級
每個銀行用戶通過登錄網(wǎng)上銀行，辦理各種業(yè)務(wù)，就會留下自己的銀行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不僅僅有客戶的存款余額、貸款期限，還有登錄頻次、投資領(lǐng)域、信用卡數(shù)量，都能幫助銀行更加了解這個用戶。為每個客戶設(shè)計一個個性化的網(wǎng)上銀行登錄界面就是提升服務(wù)層次的一個努力方向，這樣客戶打開界面，都是自己需要使用的內(nèi)容，不必為繁瑣的程序和費力尋找的業(yè)務(wù)模塊而頭疼，而且貴賓化區(qū)別化的服務(wù)也能提升客戶自身的服務(wù)感受。除了業(yè)務(wù)辦理區(qū)域簡明快捷之外，還應(yīng)該增設(shè)金融知識課堂，為客戶普及投資技巧、反假幣常識等，根據(jù)客戶的年齡層次、教育程度、工作領(lǐng)域、家庭情況量身定制投資方案，適時推薦銀行的主打理財產(chǎn)品，同時有在線的客戶服務(wù)人員及時解答各種業(yè)務(wù)咨詢，使客戶充分掌握信息數(shù)據(jù)，又能將自身的數(shù)據(jù)反饋給銀行，增強客戶關(guān)系管理的緊密度。
2.信用卡的數(shù)據(jù)營銷
