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一、銀行監(jiān)督管理體系概述
所謂銀行業(yè)監(jiān)管是指金融主管機關(guān)或監(jiān)管執(zhí)行機關(guān)根據(jù)金融法規(guī)對銀行機構(gòu)實施監(jiān)督和管理，以確保金融經(jīng)營機構(gòu)的安全和盈利。
關(guān)于監(jiān)管主體，可以從狹義和廣義兩個方面來說。狹義的監(jiān)管主體是指中央銀行官方機構(gòu)；廣義的監(jiān)管主體則把銀行放在整個國民經(jīng)濟的大背景下來看。監(jiān)管終極目標是：通過對銀行業(yè)的監(jiān)管，所要達成的最終目標和歸宿，體現(xiàn)了銀行監(jiān)管的根本要求。對于銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，終極目標就是要推動銀行體系能更好、更充分地發(fā)揮作用，有效地促使儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高金融資源配置效率，從而可以促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。
二、加入WTO后我國銀行監(jiān)管體系所面臨的挑戰(zhàn)
1997年12月12日，世界貿(mào)易組織近100個成員共同通過了《金融服務(wù)自由化多邊協(xié)議》，內(nèi)容包括：（1）取消對外國金融服務(wù)公司及其子公司在設(shè)立方面的限制。（2）提高外國公司在東道國銀行和金融服務(wù)業(yè)中可以擁有的股權(quán)份額，允許其超過
50%。（3）居民能夠使用以外國為基地的銀行業(yè)、投資和保險服務(wù)。
這就意味著中國如果加入WTO，將會批準成立一些外資金融機構(gòu)，允許他們在有限定的范圍內(nèi)，依照我國的有關(guān)法律法規(guī)，為我國境內(nèi)的企業(yè)提供一定的銀行服務(wù)。這對我國銀行監(jiān)管體系來說是個很大的挑戰(zhàn)。
（一）監(jiān)督客體的多樣化。加入WTO之后，監(jiān)管客體將從國有商業(yè)銀行擴大到國有商業(yè)銀行為主體，股份制銀行和外資銀行共存。中資銀行面臨外資銀行的激烈競爭。經(jīng)營壓力會增大。會導(dǎo)致中央銀行維護金融體系穩(wěn)定運行的任務(wù)繁重。外資銀行進入中國后將會擴大市場份額，競爭優(yōu)質(zhì)的客戶和優(yōu)秀的人才，中國的銀行，尤其是中小金融機構(gòu)的生存和發(fā)展空間會受到擠壓，進一步提高操作的難度，管理風險。結(jié)合國內(nèi)銀行業(yè)最初存在的不良資產(chǎn)比例高、低水平競爭、薄弱的內(nèi)控制度等這些問題還來不及進行有效的解決，雙重因素的作用會導(dǎo)致金融風險積累和擴大，中央銀行實施金融監(jiān)管帶來了很大的壓力來穩(wěn)定金融體系。
（二）監(jiān)管內(nèi)容的擴大化。隨著金融衍生工具日益增長；銀行的業(yè)務(wù)范圍開始涉及到保險、證券等行業(yè)，監(jiān)管內(nèi)容也將擴大。金融創(chuàng)新將越來越頻繁，給中央銀行監(jiān)管帶來新的困難。
近年來，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新非?；钴S，特別是在中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)不斷擴大，出現(xiàn)了大量的新業(yè)務(wù)品種，例如銀證通、電話銀行、理財咨詢、消費貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行等等。金融創(chuàng)新的趨勢在未來將進一步增強。從微觀角度來看，一個新的金融產(chǎn)品，由于金融市場接受它的時間短，缺乏對它的影響和作用的了解，商業(yè)銀行和企業(yè)缺乏歷史數(shù)據(jù)準確的風險評估和控制。從宏觀的角度來看，大量的金融創(chuàng)新活動，監(jiān)管機構(gòu)很難獲得準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和銀行對賬單，甚至影響貨幣政策和金融體系的穩(wěn)定。對于國外某些金融創(chuàng)新活動來說，其直接原因就是逃避金融監(jiān)管。致使金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮的時候，我國中央銀行現(xiàn)有的監(jiān)管方式和監(jiān)管人員素質(zhì)提出強勁的挑戰(zhàn)。
（三）監(jiān)管主體的多元化和國際化。監(jiān)管主體應(yīng)該從中央銀行的獨家監(jiān)督擴展到有關(guān)社會機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會與銀行機構(gòu)本身的全方位監(jiān)管。
迄今為止，在我國，境內(nèi)外資銀行的數(shù)量并不多，只有分布在沿海一些大中城市，主要業(yè)務(wù)是國際結(jié)算等，外匯存貸款只是占一個很小的份額，人民幣業(yè)務(wù)仍然屬于試驗階段，尚未廣泛進行，因此對于外資銀行的監(jiān)管來說，中央銀行壓力并不大。但是，在我國成為世貿(mào)組織成員后，大量的外資銀行允許進入市場和享受國民待遇，它們將全面拓展國內(nèi)外業(yè)務(wù)。眾所周知，外資銀行與國際金融市場密切聯(lián)系，國際化的交易，多元化的服務(wù)，先進的技術(shù)手段，強大的金融創(chuàng)新能力，可以從國際市場進口品種繁多，復(fù)雜操作的新型金融工具，中央銀行在國內(nèi)主要長期習(xí)慣于運用行政手段在進行金融監(jiān)管，如何按照國際慣例、對不熟悉的外資銀行進行業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，也將會是一個嶄新的課題。
（四）信息科技監(jiān)管。信息科技的監(jiān)管是最后的一個挑戰(zhàn)。這是針對零售銀行的發(fā)展。從2003年開始到2010年，中國大型銀行股份制改革結(jié)束，電子化的趨勢被中國的零售銀行業(yè)金融活動呈現(xiàn)出來，交易形式越來越多樣化。除銀行卡之外，第三方支付、電子貨幣以及電子交易等交易手段發(fā)展迅速。信息技術(shù)的快速發(fā)展使得金融監(jiān)管方面面臨很大的挑戰(zhàn)。監(jiān)管人員不僅需要懂報表，并且需要懂計算機程序。知識經(jīng)濟的更新速度對銀行監(jiān)管機構(gòu)來說是一個很大的考驗。金融信息安全的突顯也是信息科技監(jiān)管的一個難點。
三、WTO之后中國銀行監(jiān)管體系面臨的對策
（一）努力建立一個完美的有效的銀行監(jiān)管體系，避免重復(fù)或監(jiān)管監(jiān)督漏洞，完善金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建體統(tǒng)的綜合有效的防范金融風險的體系。完善的銀行監(jiān)管體系應(yīng)該是有政府監(jiān)管、金融機構(gòu)的內(nèi)部控制、行業(yè)自律、社會監(jiān)督四個方面。在我國，就現(xiàn)在而言，金融監(jiān)管體系政府監(jiān)管效率不高、金融機構(gòu)內(nèi)部控制不完善、行業(yè)自律能力和社會監(jiān)管力量薄弱存在種種問題，在政府監(jiān)管方面，目前，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會三個獨立的金融監(jiān)管當局，實行監(jiān)督下的獨立運營。盡管分業(yè)監(jiān)管符合我國目前的金融發(fā)展現(xiàn)狀，在過去的幾年中也取得一些成果，但從整體的角度來看金融監(jiān)管的效果并不理想，聯(lián)合監(jiān)管顯得軟弱。
面對這樣的法力金融監(jiān)管體系，在巨大的利益吸引下，有足夠的競爭經(jīng)驗的外資金融機構(gòu)早已經(jīng)盯上，加入WTO所帶來的影響將是巨大的。首先混合經(jīng)營世界的大趨勢會給分業(yè)監(jiān)管的體制很大的沖擊，緊隨其后的是中國金融機構(gòu)自律能力面臨挑戰(zhàn)。第三是社會監(jiān)管和與監(jiān)管質(zhì)量的強度將受到考驗。
盡管國外現(xiàn)在已有監(jiān)管的經(jīng)驗和模式，但對我國來說，國情是最重要的因素，如何因地制宜，制定統(tǒng)一的計劃，整合監(jiān)管資源并完善監(jiān)管體制，健全監(jiān)管組織體系，加強社會監(jiān)督，構(gòu)建多層次、多維立體的立體監(jiān)管體系，是非常緊迫和重要的。
（二）加強銀行監(jiān)管中的立法與執(zhí)法。中國加入WTO后，金融市場發(fā)展國際化的趨勢越來越明顯，因此，加強和完善銀行監(jiān)管執(zhí)法和立法，對現(xiàn)有的金融法制法規(guī)不斷修改和補充，跟上國際化的金融監(jiān)管改革潮流在中國已成為當務(wù)之急。
遵循市場規(guī)律，加強銀行監(jiān)管立法，這里所說的立法在廣義上將是立法工作，從立法的主體來看，包括國法文法、行政文法和銀行監(jiān)管機構(gòu)所定的部門規(guī)章制度；從文法的順序來看，除了具體的法律及行政法規(guī)的制定等立法的具體行為外，也包括立法前的調(diào)研和后續(xù)修訂、提高、更新等等。在立法中，我們應(yīng)該遵循金融市場的規(guī)律，加強銀行監(jiān)管立法；立法要維護客戶權(quán)益，做到以人文本。
（三）金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變：避免監(jiān)管失靈和過度，樹立監(jiān)管的成本效益意識，提高監(jiān)管效率，正確引導(dǎo)金融機構(gòu)的發(fā)展和創(chuàng)新。到目前為止，我國的金融監(jiān)管依舊停留在行政式監(jiān)管階段，帶著濃厚的行政色彩，監(jiān)管的獨立性不足和金融企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)存在著重大的缺陷，致使監(jiān)管充分發(fā)揮應(yīng)有的作用變得有難度，存在著大量監(jiān)管失靈的情況。銀證合作、銀保合作、金融機構(gòu)相互的業(yè)務(wù)是金融發(fā)展必須承認其存在的合理性，應(yīng)加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐、降低金融機構(gòu)經(jīng)營成本、不斷改革金融機構(gòu)服務(wù)、繁榮金融市場，在現(xiàn)有的體制下適當調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融監(jiān)管法律法規(guī)的支持，同時加強中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會之間的協(xié)調(diào)與合作，在嚴格控制風險的基礎(chǔ)上采取更加靈活的措施，不斷追求監(jiān)管創(chuàng)新，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，使金融市場更加繁榮。
參考文獻：
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改革開放30多年來,我國金融業(yè)經(jīng)過艱難的體制和機制的探索與改革,不僅建立了較完善的金融體系,而且還成功的度過了加入wto對外開放的5年過渡期。但在成績的背后我們也應(yīng)看到,我國的金融業(yè)還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟全球化的市場要求,在金融公司治理、內(nèi)部控制、風險防范等方面還有待進一步提高,尤其是金融監(jiān)管上還存在著不少的矛盾和問題。當前我國應(yīng)以美國次貸危機為鑒,正視金融監(jiān)管上存在的問題,深入研究建立一個既符合我國國情,又適應(yīng)現(xiàn)代化要求的金融監(jiān)管體系,這是實現(xiàn)我國金融體系的和諧與穩(wěn)定、實現(xiàn)長期全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的當務(wù)之急。
1 堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),樹立科學(xué)的金融監(jiān)管理念
金融監(jiān)管貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀,必須緊密結(jié)合金融業(yè)實際,把握金融監(jiān)管工作規(guī)律,樹立科學(xué)的監(jiān)管理念。要通過樹立科學(xué)的監(jiān)管理念,從理論和實踐上回答“為誰監(jiān)管、監(jiān)管什么、怎么監(jiān)管”等問題,為進一步加強改進監(jiān)管提供科學(xué)指導(dǎo)。
1.1 在當前的金融監(jiān)管中應(yīng)當引入重視市場機制的理念
如何確保市場機制得以有效運行,除了法律和制度上的要求外,在這里強調(diào)以下三點：首先,制定監(jiān)管目標必須和金融機構(gòu)的商業(yè)目標保持一致、協(xié)調(diào)。其次,監(jiān)管措施必須保證市場機制運行的效率,促進優(yōu)勝劣汰,抑制管理水平低下的金融機構(gòu)的發(fā)展。最后,要從合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管與規(guī)范性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
1.2 金融監(jiān)管要改變目前過度的抑制金融創(chuàng)新的狀況
目前我國存在著嚴厲的行政審批和行政管制抑制金融創(chuàng)新的狀況?？墒墙鹑趧?chuàng)新是時時會發(fā)生的,這一點甚至不因監(jiān)管部門的規(guī)定而有所改變。只要市場有需求,存在贏利空間,創(chuàng)新產(chǎn)品就一定會被開發(fā)出來，所以抑制不能解決問題。只能采取疏導(dǎo)的辦法,理解創(chuàng)新,理清創(chuàng)新線索,促使監(jiān)管目標和創(chuàng)新目標一致。
1.3 建立金融監(jiān)管的成本收益的問責機制
在我國行政管制色彩比較濃厚的監(jiān)管體制下,金融監(jiān)管行為具有較大的主觀性和隨意性?？茖W(xué)的監(jiān)管措施應(yīng)對監(jiān)管的收益和成本進行權(quán)衡考慮,只有監(jiān)管的預(yù)期凈收益達到最大時,才是理想的監(jiān)管強度。因此,我國金融監(jiān)管機構(gòu)必須盡快對監(jiān)管措施進行成本收益分析,只有監(jiān)管預(yù)期收益大于成本的監(jiān)管措施才能夠?qū)嵤?同時還要接受社會公眾的監(jiān)督。
2 堅持以國際化的視野,加快現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的建設(shè)
完善的金融體系,尤其是功能健全、安全高效的資本市場,對于一個國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型能夠起到重要的推動作用。黨的十七大報告著重強調(diào),要加快金融改革步伐,完善金融監(jiān)管體系,推動金融創(chuàng)新,促進產(chǎn)業(yè)升級,促進國民經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
2.1 進一步完善中央監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管、金融機構(gòu)內(nèi)部治理、金融行業(yè)自律、社會公眾監(jiān)管四個層次的金融監(jiān)管體系
健全金融監(jiān)管主體系統(tǒng),形成監(jiān)管合力,避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管“真空”。建立以金融監(jiān)管部門的監(jiān)管為主、金融行業(yè)組織自律、金融機構(gòu)內(nèi)控和社會監(jiān)督相配合的立體式的、多元化的金融監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)體系。督促金融機構(gòu)隨著金融業(yè)務(wù)種類的增加和科技水平的提高,結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展實際,不斷完善規(guī)章制度,加強內(nèi)控建設(shè)。同時還要不斷完善社會監(jiān)督機制,充分發(fā)揮新聞媒體、社會輿論的監(jiān)督作用,通過完善各種激勵機制,引導(dǎo)和鼓勵全社會都來關(guān)心和協(xié)助監(jiān)督主體,形成強大的社會監(jiān)督威懾力,督促各金融機構(gòu)依法經(jīng)營。
2.2 完善銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大中央監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制
金融危機充分表明,在金融市場日益全球化、金融創(chuàng)新日益活躍、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜的今天,傳統(tǒng)金融子市場之間的界限已經(jīng)淡化,跨市場金融產(chǎn)品日益普遍。因此,跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作就顯得日趨重要。不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作勢在必行。
2.3 加強金融法律制度建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會信用體系建設(shè),構(gòu)建良好的金融生態(tài)
一方面要切實做好金融法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的修訂、廢止等清理工作,抓緊制定出切實可行的實施細則,要盡快制定完善金融機構(gòu)市場退出、政策性銀行、期貨、信托、外匯管理以及分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管方面的法律法規(guī),填補依法監(jiān)管的空白,以增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性,真正解決當前金融監(jiān)管中有法難依的問題；另一方面做好金融監(jiān)管環(huán)境的改善工作,要完善我國的信用評級系統(tǒng),建立完善的內(nèi)部評級體系和內(nèi)部風險模型,同時還要加強金融機構(gòu)的信息披露制度建設(shè)。
3
堅持以依法科學(xué)有效為原則,著力完善金融監(jiān)管方式和手段
隨著金融全球一體化的不斷深化,國際的金融政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化,這就要求監(jiān)管當局適應(yīng)新形勢,推出新舉措,解決新問題,通過完善各種監(jiān)管手段和方式,實現(xiàn)對各金融機構(gòu)從市場準入到市場退出的全面管理,切實提升監(jiān)管效率。
3.1 對金融機構(gòu)進行全過程、多方位監(jiān)管
在金融監(jiān)管的著力點上,監(jiān)管當局應(yīng)在原有的以合規(guī)性監(jiān)管為主的基礎(chǔ)上,逐步過渡到合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重。在金融機構(gòu)市場退出上,監(jiān)管當局可根據(jù)我國的實際國情并參考歐美發(fā)達國家的法律,制定詳細可行的金融機構(gòu)市場退出機制的制度框架,以便對有嚴重問題的金融機構(gòu)采取各種有效的處理措施或勒令其退出市場,化解金融風險源,使整個金融系統(tǒng)處于安全狀態(tài)。在監(jiān)管手段上,要由單一化走向多元化，即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合、優(yōu)勢互補、不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。
3.2 不斷完善金融監(jiān)管方式
(1)加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。各國的監(jiān)管經(jīng)驗表明,金融監(jiān)管當局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機構(gòu)內(nèi)控不足的補充,控制風險的根本措施還要靠內(nèi)控制度。事實上,國際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉以及其他金融案例中,如果銀行制定并執(zhí)行了嚴格的內(nèi)控制度,危機是可以避免的。
(2)加強金融機構(gòu)行業(yè)自律管理。行業(yè)自律也是金融監(jiān)管的一個重要方面,它可以提高行業(yè)內(nèi)部的管理,有效地避免各主體之間的不正當競爭,規(guī)范其行為,促進彼此的協(xié)作。加快我國行業(yè)自律組織(中國證券業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會及中國保險業(yè)協(xié)會)的發(fā)展和完善,使其在金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的作用,也是我們當前面臨的一項重要任務(wù)。
(3)強化社會獨立審計體系和其他社會監(jiān)督的作用。由于金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的工作,很難完全由監(jiān)管當局自身承擔,所以應(yīng)該加強紀檢、審計師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、工商、財稅等機構(gòu)對金融機構(gòu)的社會性監(jiān)管,增強金融機構(gòu)在資金營運、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)開展和信用評級等方面的透明度,提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時,還要通過新聞媒體和群眾的力量,監(jiān)督各金融機構(gòu)認真執(zhí)行國家金融紀律、方針、政策,監(jiān)督其遵守相關(guān)的金融法規(guī)。
(4)走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入,提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平,建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預(yù)警系統(tǒng),實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享,避免監(jiān)管時滯和高成本,確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。
4 堅持以“以人為本”為核心,切實加強金融監(jiān)管人才隊伍建設(shè)
金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,從決策到傳達再到執(zhí)行,監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。為此,監(jiān)管當局必須強化“人本管理”理念,對現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革。
4.1 培養(yǎng)和造就現(xiàn)有監(jiān)管隊伍
一方面要選拔一批較好的監(jiān)管人員到國外中央銀行鍛煉學(xué)習(xí)；另一方面要加強監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務(wù)、新技能的培訓(xùn)。通過培訓(xùn),優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu),使之逐漸符合現(xiàn)代金融監(jiān)管的需要。
4.2 引進一批高素質(zhì)的金融人才
在條件允許的情況下,要引進更多高素質(zhì)的專業(yè)人才,充實到金融監(jiān)管的隊伍中,組建一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍,促進監(jiān)管人員監(jiān)管水平的提高。
4.3 建立競爭機制、約束與激勵機制
制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格的科學(xué)考核、約束與激勵的辦法,最大限度地調(diào)動員工的積極性。努力做到監(jiān)管行為的客觀、公正,防止玩忽職守、徇私舞弊現(xiàn)象,樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風。
5 堅持構(gòu)建和諧穩(wěn)定的國際金融秩序,不斷加強國際層面上的監(jiān)管交流與合作
在當前金融全球一體化的時代,金融風險的國際傳遞越來越快,影響面越來越大。從2006年開始的美國次貸危機就是很典型的事例。實踐證明,要在國際范圍內(nèi)有效地防范和控制金融風險,有關(guān)國家的金融監(jiān)管當局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作,保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商,進行廣泛的監(jiān)管信息交流。我國金融業(yè)正在逐漸融入世界市場,加強國際交流與合作是防范金融風險的必然要求。
參考文獻：
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一、 我國金融監(jiān)管法律體系存在的問題
（1）金融監(jiān)管立法欠缺系統(tǒng)性和規(guī)劃性
如果從學(xué)理的層面上來講，一國的法律體系應(yīng)該是一國現(xiàn)行的全部法律規(guī)范按照不同的法律部門分類組合而形成的一個呈體系化的有機聯(lián)系的統(tǒng)一整體，通常是指一個國家全部現(xiàn)行法律規(guī)范分類組合為不同的法律部門而形成的緊密聯(lián)系的完整體系。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)主要有：《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《外資金融機構(gòu)管理條例》《證券法》，除此以外還有一些央行和國務(wù)院各部委制定的一些部門規(guī)章。雖然我國已對現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律體系進行了整合，但是我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律體系仍需要增強協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性，其還未形成緊密聯(lián)系的統(tǒng)一有機整體。金融監(jiān)管立法欠缺系統(tǒng)性和規(guī)劃性首先表現(xiàn)為，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，缺少存款保險制度的法律制度方面的制度設(shè)計，針對金融危機的應(yīng)急處理法律機制也存在很大的空白。尤其是當前已在金融市場運行的私募基金和產(chǎn)業(yè)基金，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法還沒有對其運行做出完善的規(guī)范，這使得它們在實踐中一些操作方式已經(jīng)超出法律之外，這無疑不利于私募基金和產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展，也增加了金融市場的不穩(wěn)定性和風險性。另一方面表現(xiàn)為，央行和國務(wù)院各部委制定的部門規(guī)章在金融監(jiān)管立法體系中所占的比例過大，由于其效力不及人大制定的法律，所以缺乏足夠的權(quán)威性。
（2）法律規(guī)范不具備可操作性
金融監(jiān)管立法應(yīng)當對金融機構(gòu)的市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等方面做出相應(yīng)的法律規(guī)范，我國的金融監(jiān)管立法已覆蓋前述幾項內(nèi)容，但是具體到每一個方面的實施，由于我國相關(guān)立法大多是方向性的原則性的，具體的實施細則規(guī)定相對較少，所以不具備可操作性。以《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》的出臺為例，雖然破產(chǎn)法已對企業(yè)的市場退出做出了相應(yīng)的規(guī)定，但是由于金融機構(gòu)與普通企業(yè)相比有其特殊性，破產(chǎn)法的許多規(guī)定就成了原則性規(guī)定。這種原則性的規(guī)定在金融機構(gòu)的市場退出中很明顯大多時候僅具有指導(dǎo)意義，不具備操作性。導(dǎo)致在實踐中，出現(xiàn)問題了最終只能求助于中央銀行和政府運用行政手段來解決。長此以往，法律法規(guī)在金融機構(gòu)的市場退出過程中的作用就會越來越弱，人們會更多的依賴行政機關(guān)。所以造成當前金融監(jiān)管中有法難依的問題，出現(xiàn)了金融監(jiān)管的法律風險和法律真空。
（3）金融監(jiān)管權(quán)力和職責分配不明確
我國金融監(jiān)管主體主要包括中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，即大家所說的“一行三會”。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國的銀行、證券、保險等行業(yè)都不斷在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營的趨勢逐步加強。我國這種以機構(gòu)的類型確定監(jiān)管的對象的金融監(jiān)管模式已逐步不再適應(yīng)我國金融監(jiān)管市場發(fā)展的需要，舊的金融監(jiān)管立法中關(guān)于“一行三會”的權(quán)責分配也就不再符合金融監(jiān)管的實踐需求。以銀行的監(jiān)督管理為例，它的核心在于兩方面一是根據(jù)國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展狀況進行銀行業(yè)監(jiān)管法的融合與協(xié)調(diào)；二是實現(xiàn)銀行監(jiān)管權(quán)的重新配置與分離。但是我國的《中國人民銀行法》，其規(guī)定的中央銀行的權(quán)責和銀監(jiān)會的權(quán)則有重疊，這就會導(dǎo)致在銀行業(yè)的監(jiān)督管理中會出現(xiàn)央行和銀監(jiān)會相互推諉或爭相管理的局面。在監(jiān)管實踐中，由于多年的監(jiān)管歷史中央行一直在發(fā)揮著主要作用，所以銀監(jiān)會的許多監(jiān)管權(quán)被架空。這種權(quán)利和責任分配不明的立法很明顯不利于促進央行和銀監(jiān)會積極的運用自己的權(quán)利履行本機關(guān)的義務(wù)，也不利于追責，使得監(jiān)管效率和效果大打折扣。
二、完善中國金融監(jiān)管立法的建議
當前，金融監(jiān)管法制建設(shè)的工作重心在于防范和化解金融風險的，主要是做好金融機構(gòu)的審查退出和風險防范等方面的立法研究。進一步提高我國金融監(jiān)管立法的規(guī)劃性和系統(tǒng)性，并逐步實現(xiàn)與國際金融監(jiān)管法規(guī)接軌。為了規(guī)范監(jiān)管行為，實現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定，當務(wù)之急應(yīng)當參照國際法律準則，加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立于國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。
（1）增強金融監(jiān)管立法的規(guī)劃性和系統(tǒng)性
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法已經(jīng)進行過整合，在今后完善立法的過程中首先應(yīng)當注意全局的規(guī)劃，避免各規(guī)范性文件之間的沖突和重疊，增強法律法規(guī)之間的銜接性和協(xié)調(diào)性，提高立法的效率，避免在實踐運用中的困難。其次，逐步降低中央銀行和國務(wù)院各部位制定的規(guī)章的比例，提高金融監(jiān)管所依據(jù)法律文件的權(quán)威性。然后，應(yīng)當進一步彌補我國在金融監(jiān)管方面的法律空白，針對新出現(xiàn)的金融產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)品，加快立法，避免其在法外運行，提高金融市場的穩(wěn)定性和安全性。最后，應(yīng)當進一步修訂中國人民銀行法、票據(jù)法、證券法、證券投資基金法、期貨交易管理條例等金融法律法規(guī)，推動制定期貨法、保險法司法解釋。
（2）增強金融監(jiān)管立法的可操作性
我國關(guān)于金融監(jiān)管方面的立法已經(jīng)出臺多部，如《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《人民銀行法》、《保險法》，但是具體的每部法律的某個條文，很多仍只是原則性的規(guī)定，具體的細則規(guī)定仍不完備，缺乏可操作性。針對這些已經(jīng)出臺的金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，我們立法的重點應(yīng)當是抓緊制定出與它們配套的具體的實施細則。例如在在建立和完善金融機構(gòu)市場退出的法律制度方面，2004年11月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在湖南調(diào)研考察時強調(diào)要推動盡快建立銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出機制，加快高風險銀行業(yè)金融機構(gòu)風險處置進程，從根本上形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭環(huán)境。但至今還沒有出臺具體的法律制度。
（3）結(jié)合國情逐步實現(xiàn)與國際金融監(jiān)管立法的接軌
自從我國加入WTO后，按照國際慣例和WTO金融開放規(guī)則，我國的金融市場應(yīng)當對外開放，所以我國的金融市場受到國際金融市場的沖擊，這就為我國的金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)和要求，我國的金融監(jiān)管立法就不僅要考慮國內(nèi)的金融市場還要兼顧國際金融市場。在實踐中，我們應(yīng)當立足國內(nèi)，放眼全球，堅持我國特色的金融監(jiān)管立法同時，虛心學(xué)習(xí)國外的先進立法，為符合金融全球化的和我國金融市場的發(fā)展，制定一些新的法律，對于一些舊的已經(jīng)不適應(yīng)金融全球化和我國金融市場發(fā)展的監(jiān)管立法予以修改甚至廢除。這樣才能逐步與國際金融監(jiān)管立法接軌。
（4）通過立法明確金融監(jiān)管主體的權(quán)利和責任
在經(jīng)濟全球化的今天，各類金融機構(gòu)不斷地創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)類型、提出新的金融產(chǎn)品，混業(yè)經(jīng)營的模式的不斷加強，所以我國根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的類型來確定監(jiān)管對象的傳統(tǒng)做法，已經(jīng)不再符合我國金融市場發(fā)展的需求。尤其是混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)導(dǎo)致舊的立法規(guī)定已經(jīng)不能再明確各個法定金融監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)力和責任。這就要求我們應(yīng)當在協(xié)調(diào)各法律之間關(guān)系的同時制定出符合新的金融市場的監(jiān)管立法。這樣由于權(quán)責的明確就避免了相互推諉或爭相管理的現(xiàn)象，不僅能夠提高執(zhí)法的效率，而且還能達到很好的執(zhí)法效果。
最后，金融監(jiān)管具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，制定出良好的法律，還應(yīng)當有與之相配合的高素質(zhì)的執(zhí)法隊伍，再注意運用必要的先進的電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等高科技監(jiān)管手段，我國必定能夠建立一個運營良好的金融市場。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了交易的便捷化，提高了社會效益與經(jīng)濟效益。同時明顯降低了交易成本，降低了信息不對稱程度，大大的促進了金融服務(wù)之多元化，豐富了我們現(xiàn)有的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，融資市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化了，單一的銀行信貸供給方的格局成過去時了，資金配置更加優(yōu)化，支付結(jié)算服務(wù)的單一局面改變了，銀行獨占資金支付的局面徹底改變了。信用數(shù)據(jù)豐富、參與度廣是互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)使社會信用記錄更加完整，補充了現(xiàn)有的征信平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，電腦可以準確記錄交易主體的行為，很好的積累了每個市場參與主體的信用資料。小企業(yè)融資的途徑因電商平臺及金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)，借貸的準入門檻降低了，手續(xù)辦理變得簡便快捷。移動支付使金融體系豐富了，金融覆蓋面擴大了，使金融基礎(chǔ)設(shè)施短缺的鄉(xiāng)村群眾在匯款轉(zhuǎn)賬等一般性金融服務(wù)方面便捷了許多。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付對商業(yè)銀行地位的沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行在消費者心目中的地位降低了，作為資金中介的功能弱化了。各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出的手機APP，因其下載時驗證環(huán)節(jié)較多、注冊時間較長，只能限于銀行窗口或者辦理手續(xù)麻煩而被消費者逐漸冷落。另外，隨著諸多互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品的推出，購買者越來越多，如基金、保險等，而且年收益率高出銀行同類產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場占有份額變大的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，以信息技術(shù)作為推手，客戶通過手機操作流暢方便。商業(yè)銀行與市場消費者的行為習(xí)慣對接不暢，存貸、金融產(chǎn)品少有變化、辦理業(yè)務(wù)低效，導(dǎo)致其營業(yè)收入與凈利潤不斷下降。
（二）經(jīng)濟穩(wěn)定受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國金融市場愈發(fā)活躍了，然而從現(xiàn)實來看，互聯(lián)網(wǎng)金融也有自身的固有的缺陷，網(wǎng)絡(luò)借貸違約風險逐年增加，社會主義市場經(jīng)濟不穩(wěn)定因素在增多。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過融資進行放貸，而融資的來源渠道便是高于銀行存款收益的理財產(chǎn)品，高收益的理財產(chǎn)品充滿了誘惑，且難于實時監(jiān)管貸款的使用情況，增加了信貸風險概率，經(jīng)濟穩(wěn)定受到了影響。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進了經(jīng)濟增長
理財產(chǎn)品根據(jù)客戶需要進行量身定制，互聯(lián)網(wǎng)金融下這種靈活的網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)可以滿足各種類型的消費者，增大了網(wǎng)絡(luò)理財客戶人數(shù)。這種便捷人性化的理財方式，小額閑散資金被加以整合，滿足了企業(yè)的融資服務(wù)。而且，對于所有的企業(yè)，這種網(wǎng)絡(luò)借貸是全開放的，依托快捷的網(wǎng)絡(luò)操作，互聯(lián)網(wǎng)金融幫助資金需求者的融資更加便利化，資金短缺導(dǎo)致運營困難的企業(yè)得到了緩解，社會資金的利用效率提高了，很好的促進了經(jīng)濟的增長。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險
技術(shù)上的風險、投資上的風險、虛假宣傳的風險等構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融風險。計算機病毒可以短時間內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)快速擴散，若被病毒感染，互聯(lián)網(wǎng)金融交易會受到病毒的侵襲。如果說傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，技術(shù)風險僅會造成很小的損失及影響，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當中，出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，整個金融體系崩潰也是可能?l生的。在某些特殊時刻因技術(shù)缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以及時應(yīng)對大規(guī)模交易，如電商打折促銷日，天量的交易數(shù)據(jù)會使服務(wù)器出現(xiàn)故障，系統(tǒng)不穩(wěn)定，出現(xiàn)頁面無法打開，支付擁堵的情況。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生的海量大數(shù)據(jù)通過分析能發(fā)現(xiàn)某個國家經(jīng)濟政治軍事等現(xiàn)狀，還能影響網(wǎng)絡(luò)輿情及民眾意識形態(tài)，威脅到國家信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融投資離不開社會征信系統(tǒng)的幫助來甄別客戶的征信情況，目前，在央行征信系統(tǒng)未全面開放的情況下，眾多中小互聯(lián)網(wǎng)公司彼此通過信息分享，自發(fā)形成多種風險控制系統(tǒng)，依靠第三方獲得征信咨詢服務(wù)，而大型公司則通過大數(shù)據(jù)建立自己的信用評級系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資當中，普通大眾應(yīng)了解財富增值的速度，盡量多補充學(xué)習(xí)金融知識，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，遇到的不確定的未知風險比較大，所以在風險控制方面，除了政府監(jiān)管和行業(yè)自律外，投資者自身也要謹慎有加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融廣告宣傳領(lǐng)域應(yīng)真實準確、合法。依托網(wǎng)絡(luò)平臺，經(jīng)過簡短的圖片、文字，向用戶展示各式各樣的產(chǎn)品特征，這其中涉及到過度包裝、不同客戶理解差異等風險，因此對于金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)宣傳不當?shù)男袨?，沒有金融業(yè)務(wù)資質(zhì)對公司形象和金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)進行誤導(dǎo)性宣傳的企業(yè)，應(yīng)依法依規(guī)查辦。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融需要全面監(jiān)管
過去五年，我國銀行業(yè)信息科技建設(shè)取得了長足進步，全國銀行機構(gòu)信息科技總投入和科技人員數(shù)量逐年增加，多家銀行機構(gòu)將IT風險納入全面風險管理。從總體情況看，影響我國銀行業(yè)信息科技穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵問題正在有序解決，信息科技治理穩(wěn)步提升。銀行在信息化建設(shè)保持迅速發(fā)展的同時，也面臨三個矛盾：一是信息化建設(shè)復(fù)雜度不斷提升與資源和管理能力發(fā)展滯后的矛盾，與銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展相比，信息科技在組織機構(gòu)、人才、技術(shù)、經(jīng)驗等方面均儲備不足；二是應(yīng)急管理能力提升與業(yè)務(wù)連續(xù)性管理能力相對滯后的矛盾，我國銀行機構(gòu)災(zāi)難備份和應(yīng)急管理能力穩(wěn)步提升，但與業(yè)務(wù)連續(xù)性管理全面要求還有差距，對業(yè)務(wù)連續(xù)性的認識還有待深化；三是電子銀行蓬勃發(fā)展與信息科技風險突出的矛盾，截至2010年，超過100家國內(nèi)銀行機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，交易總金額增長迅猛，已成為銀行主要交易渠道，由此帶來的容量壓力顯現(xiàn)，同時，手機銀行業(yè)務(wù)增長迅速，相關(guān)風險驟增。
為推動提升我國銀行業(yè)信息化建設(shè)與信息科技風險管理水平，加強行業(yè)信息交流和共享，探討“十二五”銀行業(yè)信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，中國銀監(jiān)會開設(shè)了中國銀行業(yè)信息科技風險管理年會并將其制度化。在2011年11月舉辦的“中國銀行業(yè)信息科技風險管理2011年會暨銀行業(yè)信息科技風險管理高層指導(dǎo)委員會第一次會議”上，監(jiān)管部門針對銀行信息化建設(shè)面臨的矛盾和潛在風險，結(jié)合行業(yè)現(xiàn)狀與特點，對銀行機構(gòu)提出了新的要求：
夯實全面風險管理基礎(chǔ)。銀行應(yīng)加強數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)標準工作，從戰(zhàn)略角度啟動和開展數(shù)據(jù)治理工作，將數(shù)據(jù)治理與IT治理、公司治理有機結(jié)合起來。加強全面風險管理的信息系統(tǒng)建設(shè)，新監(jiān)管標準對商業(yè)銀行風險管理的精細化、透明化提出了前所未有的高要求，特別是對數(shù)據(jù)的完整性、準確性、一致性和及時性要求很高，這些都要通過IT系統(tǒng)實現(xiàn)。銀行要統(tǒng)籌開展IT架構(gòu)規(guī)劃，保證資源投入，切實完成符合新監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，并通過這一過程促進系統(tǒng)全面整合和共享，不僅為風險管理，也為產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理決策等應(yīng)用系統(tǒng)的架構(gòu)提升奠定基礎(chǔ)，進一步發(fā)揮信息科技引領(lǐng)作用，促進IT戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的協(xié)同。
切實提升銀行信息科技風險管理能力。銀行機構(gòu)應(yīng)將信息科技風險納入全面風險管理，培養(yǎng)對信息科技風險的內(nèi)生抵御能力。注重IT治理，借鑒國際經(jīng)驗，切實把握信息科技風險管理中的主要矛盾，挖掘深層次問題，解決形似神不似的問題；加強信息科技規(guī)劃，建立專門管理團隊，完善規(guī)劃的制訂、評價、更新機制，全面開展應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、基礎(chǔ)架構(gòu)的規(guī)劃整理工作；加強IT內(nèi)部審計，發(fā)揮審計第三道防線的作用。
同時，成立銀行業(yè)信息科技風險管理高層指導(dǎo)委員會，以加強對銀行業(yè)信息科技發(fā)展與風險管理的專業(yè)指導(dǎo)；深入傳導(dǎo)監(jiān)管要求，為銀行信息化建設(shè)提供決策咨詢；促進部門、行業(yè)之間的溝通交流，促進銀行機構(gòu)之間的相互協(xié)作。銀監(jiān)部門將努力完善信息科技審慎監(jiān)管框架，不斷提升信息科技監(jiān)管有效性。
創(chuàng)新對信息科技的內(nèi)在要求
21世紀的銀行業(yè)是以信息科技為基礎(chǔ)的，信息科技已完全“集成”到銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理過程，與其“一體化”，成為其不能缺少的組成部分。銀行轉(zhuǎn)型和電子銀行發(fā)展對科技創(chuàng)新和風險管理提出了更高的要求。
我國銀行業(yè)在經(jīng)營模式上最顯著的變化之一，是電子銀行高速發(fā)展。電子渠道在降低成本、擴大交易規(guī)模、加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度等方面的作用日益顯著。據(jù)統(tǒng)計，2010年，國內(nèi)某大型銀行電子銀行的交易量相當于其17000個物理網(wǎng)點的交易量。在電子銀行體系中，業(yè)務(wù)、科技密不可分，業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)，都需要信息科技最直接、最有力的支持。
銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個重要機制，是銀行內(nèi)部有功能完善的業(yè)務(wù)流程，具備高度差異化的產(chǎn)品功能與定價功能，而合理的業(yè)務(wù)流程需要各應(yīng)用系統(tǒng)之間良好的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)信息共享。
銀行業(yè)圍繞業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程銀行改造，以及客戶信息和風險數(shù)據(jù)的整合，要求信息科技有更快的響應(yīng)能力、更安全的保障能力、更強大的支持能力，達到有效細分市場，有效識別客戶，滿足客戶個性化、綜合化要求的經(jīng)營目標。這需要銀行機構(gòu)進一步促進信息科技與業(yè)務(wù)的融合，增強信息科技創(chuàng)新與服務(wù)的能力，充分發(fā)揮信息科技引領(lǐng)作用。
“十二五”期間，我國銀行業(yè)發(fā)展的方向，是銳意進取，科學(xué)創(chuàng)新，不斷提高發(fā)展質(zhì)量和水平，確保更加安全、穩(wěn)健，更加有競爭力。信息科技要承擔起提升金融創(chuàng)新能力，強化風險管理，提高發(fā)展質(zhì)量的使命。首先，信息科技要成為推動銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，實現(xiàn)差異化戰(zhàn)略的關(guān)鍵原動力。創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的源泉，創(chuàng)新的核心已經(jīng)不是簡單地增加產(chǎn)品種類，而是要跟蹤消費者需求，以信息科技的廣泛深入應(yīng)用，開展一系列的制度、流程、產(chǎn)品的再造和創(chuàng)新，提升競爭力。樹立科技引領(lǐng)的理念，逐步推動信息技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，為可持續(xù)發(fā)展夯實基礎(chǔ)。其次，信息科技要成為構(gòu)建全面風險管理體系的助推器。銀行機構(gòu)要建立一體化全面風險管理體系，涵蓋各類風險，貫穿風險戰(zhàn)略制訂、風險監(jiān)控、風險管理和壓力測試各個環(huán)節(jié)，這要求銀行機構(gòu)以業(yè)務(wù)和風險管理為基礎(chǔ)，以信息科技為手段，加快建立數(shù)據(jù)標準體系，加強數(shù)據(jù)治理，提高風險數(shù)據(jù)質(zhì)量，構(gòu)建全面風險管理基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)風險計量精細化，風險決策科學(xué)化，風險管理體系化。
風險管理對信息科技內(nèi)在要求
對于我國金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠的。入世的機遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現(xiàn)實存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國內(nèi)金融機構(gòu)之間的競爭之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來前所未有的影響與沖擊。
（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國際慣例進行靠攏。在我國，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務(wù)院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段。在國外，越來越多的國家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競爭、成本與效率的研究，由原來監(jiān)管機構(gòu)對監(jiān)管對象的嚴格監(jiān)管走向二者的協(xié)調(diào)配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵金融創(chuàng)新，體現(xiàn)的是市場主導(dǎo)和自擔風險這兩大重心，金融監(jiān)管也越來越借助于市場參與者約束、金融機構(gòu)內(nèi)部約束和社會外部監(jiān)督約束?？梢灶A(yù)見，5年的金融對外開放緩沖期，也正是我國金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國際慣例進行接軌的過程。
（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國，目前實行的是分業(yè)經(jīng)營下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，幾年來也取得了一定的成績。但是，由于國外銀行、保險、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機構(gòu)全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對我國金融業(yè)現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來強烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當局轉(zhuǎn)變觀念，加強協(xié)調(diào)與合作，在現(xiàn)有的體制下適時調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴格控制風險的基礎(chǔ)上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。
（三）在手段運用上，要求朝多元化、現(xiàn)代化的方向邁進。從國外來看，西方國家監(jiān)管當局越來越注重行政的、法律的、經(jīng)濟的等多種手段的綜合運用，目前基本實現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。同時，為適應(yīng)經(jīng)濟、金融全球化和實時監(jiān)控、處置風險的需要，監(jiān)管當局加快了現(xiàn)代化的進程，建立了以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機制，降低了監(jiān)管成本。在我國，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象和監(jiān)管對象之間信息的實時共享。隨著外資金融機構(gòu)的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，監(jiān)管當局面臨著監(jiān)管對象復(fù)雜化和監(jiān)管范圍擴大化兩大現(xiàn)實問題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現(xiàn)代化目標邁進。
（四）在隊伍建設(shè)上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊伍。一方面，基層監(jiān)管機構(gòu)中監(jiān)管人員占比過低，且現(xiàn)有監(jiān)管人員大多沒受過正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎(chǔ)，加之難以得到充分的再深造機會，對新的金融監(jiān)管理論和技術(shù)普遍缺少深入的認識和理解，不能及時地把豐富的實踐經(jīng)驗與理論知識相結(jié)合，復(fù)合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經(jīng)驗的外資金融機構(gòu)在將目光瞄準國內(nèi)金融機構(gòu)的同時，也會積極爭取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓(xùn)機會，誘人的升職條件面前，現(xiàn)有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對壓力，只有走國外發(fā)達國家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，才能適應(yīng)新的形勢發(fā)展的需要。
二、對改正我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議
（一）更新監(jiān)管理念，突出風險監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導(dǎo)作用的，理念決定觀念，觀念主導(dǎo)思路，思路形成對策。目前，監(jiān)管當局實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質(zhì)性進展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導(dǎo)致金融業(yè)整體運行效率不高，風險問題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問題，樹立起安全與競爭、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進現(xiàn)有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。在制定和實施監(jiān)管政策、措施的過程中，監(jiān)管當局要充分考慮到其對競爭、效率和金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響，進而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競爭和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達到安全與效率的最佳平衡。
與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風險監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關(guān)規(guī)定，關(guān)注的是信用風險、市場風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等各種不同類型的風險，強調(diào)的是金融機構(gòu)的內(nèi)部風險管理和監(jiān)管當局對金融機構(gòu)風險的審慎評估，以充分發(fā)揮金融機構(gòu)自身監(jiān)管的能動性，提高其自身風險監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實踐中，通過實施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風險監(jiān)管，使監(jiān)管當局能夠站在一個整體、歷史的高度，對金融機構(gòu)做出一個比較客觀、公正的評價，在縱向和橫向比較中發(fā)現(xiàn)問題，尋求解決問題的正確途徑，真正體現(xiàn)出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風險，進而實現(xiàn)“維護金融體系穩(wěn)定、維護國家金融安全”這一終極目標。
（二）強化人本管理，堅持依法監(jiān)管。應(yīng)對入世，關(guān)鍵的問題在于人才。作為生產(chǎn)力中最活躍的因素，人的問題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當局必須強化人本管理理念，對現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革，破除“論資排輩、求全責備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營造一個良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵機制，建立完善人才培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，以吸引人才、發(fā)現(xiàn)人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，進而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，適應(yīng)日益復(fù)雜的金融形勢，應(yīng)對入世所帶來的各種挑戰(zhàn)。
5年緩沖期之后，我國將取消市場準入中的非審慎性的限制措施，實行透明度原則，外資金融機構(gòu)充分實現(xiàn)國民待遇，這對監(jiān)管當局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對監(jiān)管當局來講，一方面，要進一步增強法治意識。通過定期舉辦培訓(xùn)班、研討會等形式，組織監(jiān)管人員集中學(xué)習(xí)新的監(jiān)管法規(guī)和國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準等內(nèi)容，增強監(jiān)管人員的法治意識，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對于與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來進行明確的，要抓緊相關(guān)法律、法規(guī)的制訂；對已出臺的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應(yīng)的實施細則，使其具有可操作性，解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管的法律真空和法律風險。
（三）改進監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當局適應(yīng)新形勢，推出新舉措，解決新問題，切實提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預(yù)警系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享，避免監(jiān)管時滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。再次，在成效檢驗 上，建立監(jiān)管指標的考評機制。要根據(jù)各金融機構(gòu)的不同特點，制定銀行、保險、證券業(yè)量化指標，從風險監(jiān)控、效益性管理、經(jīng)營業(yè)績等多方面形成一套完善的量化指標與考評機制，并將考評結(jié)果向社會公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。
對于我國金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠的。入世的機遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現(xiàn)實存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國內(nèi)金融機構(gòu)之間的競爭之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來前所未有的影響與沖擊。
（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國際慣例進行靠攏。在我國，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務(wù)院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段。在國外，越來越多的國家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競爭、成本與效率的研究，由原來監(jiān)管機構(gòu)對監(jiān)管對象的嚴格監(jiān)管走向二者的協(xié)調(diào)配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵金融創(chuàng)新，體現(xiàn)的是市場主導(dǎo)和自擔風險這兩大重心，金融監(jiān)管也越來越借助于市場參與者約束、金融機構(gòu)內(nèi)部約束和社會外部監(jiān)督約束?？梢灶A(yù)見，5年的金融對外開放緩沖期，也正是我國金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國際慣例進行接軌的過程。
（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國，目前實行的是分業(yè)經(jīng)營下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，幾年來也取得了一定的成績。但是，由于國外銀行、保險、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機構(gòu)全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對我國金融業(yè)現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來強烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當局轉(zhuǎn)變觀念，加強協(xié)調(diào)與合作，在現(xiàn)有的體制下適時調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴格控制風險的基礎(chǔ)上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。
（三）在手段運用上，要求朝多元化、現(xiàn)代化的方向邁進。從國外來看，西方國家監(jiān)管當局越來越注重行政的、法律的、經(jīng)濟的等多種手段的綜合運用，目前基本實現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。同時，為適應(yīng)經(jīng)濟、金融全球化和實時監(jiān)控、處置風險的需要，監(jiān)管當局加快了現(xiàn)代化的進程，建立了以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機制，降低了監(jiān)管成本。在我國，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象和監(jiān)管對象之間信息的實時共享。隨著外資金融機構(gòu)的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，監(jiān)管當局面臨著監(jiān)管對象復(fù)雜化和監(jiān)管范圍擴大化兩大現(xiàn)實問題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現(xiàn)代化目標邁進。
（四）在隊伍建設(shè)上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊伍。一方面，基層監(jiān)管機構(gòu)中監(jiān)管人員占比過低，且現(xiàn)有監(jiān)管人員大多沒受過正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎(chǔ)，加之難以得到充分的再深造機會，對新的金融監(jiān)管理論和技術(shù)普遍缺少深入的認識和理解，不能及時地把豐富的實踐經(jīng)驗與理論知識相結(jié)合，復(fù)合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經(jīng)驗的外資金融機構(gòu)在將目光瞄準國內(nèi)金融機構(gòu)的同時，也會積極爭取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓(xùn)機會，誘人的升職條件面前，現(xiàn)有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對壓力，只有走國外發(fā)達國家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，才能適應(yīng)新的形勢發(fā)展的需要。
二、對改正我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議
（一）更新監(jiān)管理念，突出風險監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導(dǎo)作用的，理念決定觀念，觀念主導(dǎo)思路，思路形成對策。目前，監(jiān)管當局實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質(zhì)性進展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導(dǎo)致金融業(yè)整體運行效率不高，風險問題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問題，樹立起安全與競爭、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進現(xiàn)有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。在制定和實施監(jiān)管政策、措施的過程中，監(jiān)管當局要充分考慮到其對競爭、效率和金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響，進而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競爭和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達到安全與效率的最佳平衡。
與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風險監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關(guān)規(guī)定，關(guān)注的是信用風險、市場風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等各種不同類型的風險，強調(diào)的是金融機構(gòu)的內(nèi)部風險管理和監(jiān)管當局對金融機構(gòu)風險的審慎評估，以充分發(fā)揮金融機構(gòu)自身監(jiān)管的能動性，提高其自身風險監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實踐中，通過實施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風險監(jiān)管，使監(jiān)管當局能夠站在一個整體、歷史的高度，對金融機構(gòu)做出一個比較客觀、公正的評價，在縱向和橫向比較中發(fā)現(xiàn)問題，尋求解決問題的正確途徑，真正體現(xiàn)出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風險，進而實現(xiàn)“維護金融體系穩(wěn)定、維護國家金融安全”這一終極目標。
（二）強化人本管理，堅持依法監(jiān)管。應(yīng)對入世，關(guān)鍵的問題在于人才。作為生產(chǎn)力中最活躍的因素，人的問題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當局必須強化人本管理理念，對現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革，破除“論資排輩、求全責備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營造一個良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵機制，建立完善人才培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，以吸引人才、發(fā)現(xiàn)人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，進而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，適應(yīng)日益復(fù)雜的金融形勢，應(yīng)對入世所帶來的各種挑戰(zhàn)。
5年緩沖期之后，我國將取消市場準入中的非審慎性的限制措施，實行透明度原則，外資金融機構(gòu)充分實現(xiàn)國民 待遇，這對監(jiān)管當局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對監(jiān)管當局來講，一方面，要進一步增強法治意識。通過定期舉辦培訓(xùn)班、研討會等形式，組織監(jiān)管人員集中學(xué)習(xí)新的監(jiān)管法規(guī)和國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準等內(nèi)容，增強監(jiān)管人員的法治意識，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對于與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來進行明確的，要抓緊相關(guān)法律、法規(guī)的制訂；對已出臺的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應(yīng)的實施細則，使其具有可操作性，解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管的法律真空和法律風險。
（三）改進監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當局適應(yīng)新形勢，推出新舉措，解決新問題，切實提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預(yù)警系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享，避免監(jiān)管時滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。再次，在成效檢驗 上，建立監(jiān)管指標的考評機制。要根據(jù)各金融機構(gòu)的不同特點，制定銀行、保險、證券業(yè)量化指標，從風險監(jiān)控、效益性管理、經(jīng)營業(yè)績等多方面形成一套完善的量化指標與考評機制，并將考評結(jié)果向社會公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。
