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時間：2023-04-06 18:48:46
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根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。
我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA
因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機制
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。
筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。
（一）支持模式美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)均在私論文營農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)保險投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，美國風(fēng)險管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險推廣和教育，并且對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供財政支持，對投保人提供保費補貼。另外，為了對農(nóng)業(yè)保險的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險的保費補貼與其它農(nóng)業(yè)財政支持計劃捆綁起來，對農(nóng)業(yè)保險實行事實上的強制參加。當(dāng)前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險主要采取各地區(qū)試點的方式進行發(fā)展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險。我國政策性農(nóng)業(yè)保險財政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險”模式，浙江、海南為代表的以“共?！睘橹鞯哪Ｊ?，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營主體的模式。除了上海等幾個地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)?！狈绞酵?，全國絕大多數(shù)地區(qū)財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險均是自主自愿的原則，并沒有采取強制或變相強制的措施。美國和我國各試點地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式都是針對本國的實際情況建立的，具體對比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財政對中美財政支持農(nóng)業(yè)保險的比較研究國是一個農(nóng)業(yè)大國，也是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害損失的能力最為脆弱。自然災(zāi)害每年給我國造成巨額經(jīng)濟損失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問題。在后WTO時代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達國家政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持經(jīng)驗，對于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險事業(yè)有著重要意義。中美政府財政支持農(nóng)業(yè)保險運作情況比較分析美國作為農(nóng)業(yè)大國，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險以來，針對自身的國情，形成了獨具特色的農(nóng)業(yè)保險運營模式和財政支持模式，這些模式和經(jīng)驗對于發(fā)展我國特色農(nóng)業(yè)保險有著重要的借鑒意義。本文擬從財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式、支持項目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財我農(nóng)業(yè)保險的支持模式市場化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)均由私營農(nóng)業(yè)保險公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險直接經(jīng)營的領(lǐng)域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供較大力度的財政支持，包括農(nóng)業(yè)保險的強制性都是以經(jīng)濟手段進行的；我國各試點模式的市場化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)要么由商業(yè)性保險公司直接經(jīng)營，要么由商業(yè)性保險公司組成“共保體”經(jīng)營，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進行經(jīng)營。美國模式的強制性較高，通過經(jīng)濟手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來達到事實上的強制性；我國的試點模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)?！保兄欢ǖ膹娭菩?，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。
（二）支持項目美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目主要有：保費補貼，針對農(nóng)業(yè)保險投保人所承擔(dān)高保險費率提供的補貼；業(yè)務(wù)費用補貼，針對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)，私營農(nóng)業(yè)保險公司所承擔(dān)的高成本提供的補貼；再保險支持，針對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。我國現(xiàn)階段各試點地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目包括：保費補貼，針對農(nóng)戶所承擔(dān)的高保險費率提供的補貼；保險責(zé)任分?jǐn)?，即在一定范圍?nèi)和一定程度上與保險機構(gòu)分?jǐn)偙ｋU責(zé)任；財政兜底，即對巨災(zāi)風(fēng)險造成保險機構(gòu)的損失由政府財政兜底。美國與我國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持項目的對比情況見表2，從中可以看出，美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目齊全，體系完善；而我國政府財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區(qū)實施，其它項目只有在部分試點地區(qū)實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目仍有待完善。
截止到目前，農(nóng)業(yè)保險在世界范圍內(nèi)已發(fā)展了100多年?，F(xiàn)今，農(nóng)業(yè)氣象保險發(fā)展繁盛，已有100多個種類。19世紀(jì)中葉，國外開始出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險。法國是最初實施農(nóng)業(yè)保險的國家，時隔大約半個世紀(jì)，美、日等資本主義國家才陸續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險的推廣工作。農(nóng)業(yè)保險在西方國家的廣泛應(yīng)用對世界的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動產(chǎn)生了巨大的影響。相對于國外農(nóng)業(yè)氣象保險服務(wù)的成熟，國內(nèi)的則起步較晚。20世紀(jì)80年代，我國初步推行農(nóng)業(yè)保險政策。經(jīng)過30多年的發(fā)展，雖取得了一些成績，但仍然面臨著許多問題。
1.2農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)的影響
因素全球經(jīng)濟迅速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)氣象保險行業(yè)的成長提供溫床，但是隨著工業(yè)化的加劇，人類賴以生存的環(huán)境遭到了嚴(yán)重污染，氣象災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)氣象保險的發(fā)展受到牽連。我國是農(nóng)業(yè)大國，又是人口大國，氣象對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的影響顯然易見。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展模式的開啟，市場化經(jīng)營要求我們應(yīng)對風(fēng)險的手段要更加靈活，不僅限于要防范，還要承擔(dān)著世界先進產(chǎn)品給我們帶來的沖擊和壓力。農(nóng)業(yè)保險機制不健全，應(yīng)對風(fēng)險滯后的現(xiàn)象普遍存在，以及人們對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)認(rèn)識的不足，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展態(tài)勢低迷。諸多問題給農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的健康發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
2農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)的實施意義
2.1增加利益減少損失
為了獲取更大的商業(yè)利益，保險公司自覺地探索經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的路子。現(xiàn)階段，天氣預(yù)測技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險公司的風(fēng)險成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險行業(yè)有一個光明的前景，這也會促使更多保險公司的產(chǎn)生，進而行業(yè)進入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來，保險公司創(chuàng)造出的財富是不可限量的。對于收入相對單一的農(nóng)戶來說，國家補貼和買入氣象保險的雙重保障，能緩沖意外風(fēng)險的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。
2.2促進氣象行業(yè)的技術(shù)更新
隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測技術(shù)層出不疊。各國也為獲取更加準(zhǔn)確的氣象信息，進一步加大對氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測機構(gòu)對氣象變化的高度要求和廣大民眾對氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競爭等因素都促進氣象監(jiān)測技術(shù)的飛進。越來越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專業(yè)的研究隊伍發(fā)揮自身優(yōu)勢進行對氣象變化做出更加精細(xì)的分析，推進著農(nóng)業(yè)氣象保險服務(wù)的發(fā)展進程。
2.3提高我國國際地位
當(dāng)今社會的競爭莫過于人才的競爭。農(nóng)業(yè)氣象保險是一項科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關(guān)注。氣象學(xué)涉及到多項科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專業(yè)人士投入到行業(yè)建設(shè)中來。中國正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個行業(yè)發(fā)展的機會，吸引各方學(xué)者的加入，由此形成人才效應(yīng)，對中華民族的偉大復(fù)興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。
3農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)的實施策略
推行保護政策。面對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)行業(yè)的不穩(wěn)定，中國政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對氣象走勢做出準(zhǔn)確預(yù)報，加強對工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來的危害，出臺一系列慰民政策，規(guī)范保險交易市場。提高大眾對氣象投保工作的認(rèn)知程度。利用媒體加強氣象保險的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險常識，講解農(nóng)業(yè)保險的益處，增強民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險大范圍的推廣制造輿論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導(dǎo)致對政府的相關(guān)政策理解不到位，延遲了落實進程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學(xué)的氣象知識使農(nóng)民應(yīng)對災(zāi)害時保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風(fēng)險，進而促進其對農(nóng)業(yè)保險的接納。
之所以實行這種體制，是基于生產(chǎn)者、保險公司和國家機構(gòu)對保險的需求和能做的貢獻。作為生產(chǎn)者，有對風(fēng)險進行保障的需求，也存在對商業(yè)性保險公司的不信任，希望投保時有一個適中且能承擔(dān)的保險費用，以及災(zāi)后快速及客觀的定損和理賠。作為商業(yè)性保險公司，有獲取災(zāi)害風(fēng)險信息的需求，有通過再保險分散風(fēng)險的需求，有災(zāi)害風(fēng)險管理及定損經(jīng)驗。作為國家機構(gòu)，擁有調(diào)控生產(chǎn)的工具，擁有信息及風(fēng)險研究經(jīng)驗，有對生產(chǎn)者進行補貼的能力，具備政策推廣能力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供抵御自然風(fēng)險保護的需要。三方結(jié)合是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的理想組織架構(gòu)。
西班牙發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有完善的農(nóng)業(yè)保險法律體系。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險方面有一系列的法律、法規(guī)和規(guī)定、計劃等。1978年西班牙頒布了綜合農(nóng)業(yè)保險法（87／1978），1979年以皇家法令2329／1979號公布了綜合農(nóng)業(yè)保險法87／1978實施細(xì)則；為了將農(nóng)業(yè)保險法和實施細(xì)則落到實處，西班牙農(nóng)業(yè)、漁業(yè)及食品部還制定三年農(nóng)業(yè)保險計劃和年度農(nóng)業(yè)保險計劃，確定參加保險的作物和險種，確定國家對參保農(nóng)民的保費補貼，由國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險有限公司（農(nóng)業(yè)共保體）協(xié)商后，提交設(shè)在農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)委員會（由農(nóng)業(yè)部、財政經(jīng)濟部、農(nóng)業(yè)保險有限公司、農(nóng)場主代表組成）討論通過，然后提交國家部長會議審定通過，并公布實行。
農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部每年對劃撥的保費補貼預(yù)算進行審批，每年還制定一個農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)定，確定農(nóng)業(yè)保險保費補貼的具體事項，保費補貼由農(nóng)業(yè)部下屬的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)直接撥給農(nóng)業(yè)保險有限公司（農(nóng)業(yè)保險共保體）。通過自治州農(nóng)業(yè)管理委員會對中央政府規(guī)定的應(yīng)承擔(dān)的補貼部分進行補貼。
參與該體系的中央政府部門包括農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部及下屬的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)是直屬于國家農(nóng)業(yè)部的自治機構(gòu)，它的主要職能是：作為該體系中所有不同機構(gòu)的協(xié)調(diào)機構(gòu)，以推動農(nóng)業(yè)保險體系的發(fā)展；為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供對抗不可控自然風(fēng)險的保護體系；擬定國家農(nóng)業(yè)保險政策，對新風(fēng)險及新農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加入農(nóng)業(yè)保險體系進行精確的技術(shù)研究及分析，為保險合同制定農(nóng)業(yè)方面的內(nèi)容（農(nóng)產(chǎn)品價格、產(chǎn)量、技術(shù)條件等），為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信息及咨詢；制定農(nóng)業(yè)保險三年及年度計劃并將其提交中央政府審批。提交農(nóng)業(yè)部審批的草案內(nèi)容包括：向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者推廣農(nóng)業(yè)保險并提供保費補貼，確定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的農(nóng)作物種植和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的最低技術(shù)條件，每個區(qū)域或地區(qū)的可投保的最大收益及損失的價格；與承保有關(guān)的各個險種的承保期限；與保險范圍有關(guān)的保單的保障期限；農(nóng)漁食品部每年審批對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保費補貼預(yù)算，確定對農(nóng)業(yè)企業(yè)的保費補貼，在整個體系中，平均保費補貼為保費的50%，2006年農(nóng)漁食品部的保費補貼高達2.78億歐元。大約有47萬名農(nóng)牧漁及林業(yè)生產(chǎn)者投保，總保額升至91億歐元，保費高達6.54億歐元，總賠付額約達4.4l億歐元。
參加該體系的另一個中央政府部門是經(jīng)濟財政部及下屬的保險和養(yǎng)老基金總局（D.G.s.）和保險賠償集團（C.C.S.）。保險和養(yǎng)老基金總局的職能包括審批共保年度協(xié)議，參與制定事故（災(zāi)害）定損規(guī)定，負(fù)責(zé)向經(jīng)濟部提交關(guān)于保險賠償集團再保規(guī)定的條例。
保險賠償集團是強制再保險機構(gòu)，主要職能包括：界定農(nóng)業(yè)可保風(fēng)險與試驗型風(fēng)險；對試驗型險種提供再保險；對可保風(fēng)險只參與部分再保險；對于商業(yè)保險機構(gòu)未承保的部分，它作為直接保險機構(gòu)進行承保；負(fù)責(zé)掌控事故（災(zāi)害）的定損。
地方自治州政府通過自治州農(nóng)業(yè)管理委員會對中央政府規(guī)定的應(yīng)承擔(dān)的補貼部分進行補貼。
商業(yè)保險機構(gòu)是農(nóng)業(yè)保險有限公司，是所有愿意從事農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)的組合（農(nóng)業(yè)風(fēng)險共保體）。公司的法律性質(zhì)是股份有限公司，公司的股東是自愿加入的各商業(yè)保險公司，目前成員有31家保險機構(gòu)以及保險賠償集團。它是一家管理機構(gòu)，職能是通過其保險商業(yè)網(wǎng)絡(luò)進行承保；共同體各成員根據(jù)其在農(nóng)業(yè)保險有限公司里的入股份額承擔(dān)相同比例的風(fēng)險，參股比例與所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例相同。
建立綜合農(nóng)業(yè)保險體系以來，西班牙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)得到保費補貼13.86億歐元，政府因此減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補助39.1億歐元，節(jié)省25.24億歐元。農(nóng)業(yè)保險有限公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供賠償19.55億歐元，其中又有3.52億歐元以稅收形式流回國家財政。
二、意大利農(nóng)業(yè)部在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的作用
據(jù)意大利忠利（GeneraliGroup）保險集團公司介紹，意大利是在該國農(nóng)業(yè)人口占80%、農(nóng)業(yè)增加值占GDP的60%的發(fā)展階段開始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的，基本與我國目前的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)相當(dāng)，但工業(yè)化程度明顯低于我國目前水平。目前，意大利的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是由GeneraliGroup下屬的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司FATA經(jīng)營，已有80年的歷史。20世紀(jì)60年代末，意大利農(nóng)業(yè)遭受到一系列嚴(yán)重的自然災(zāi)害，政府農(nóng)業(yè)部門對災(zāi)害情況進行了認(rèn)真研究分析，并決定要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在預(yù)防災(zāi)害減少損失方面提供財政支持，為此設(shè)立了全國支持基金，國家每年為這項基金提供資助，并于20世紀(jì)70年代專門出臺了法律。法律規(guī)定（當(dāng)時的農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要是冰雹災(zāi)害）保險公司具有經(jīng)營壟斷權(quán)，能經(jīng)營冰雹險業(yè)務(wù)的公司必須是某個再保險集團的成員（這樣可以在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險）而又從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險公司擬訂應(yīng)參加農(nóng)業(yè)保險的作物、保險費率、保費補貼比例，全國統(tǒng)一的保險條款，提供優(yōu)惠保單，并以農(nóng)業(yè)部政令的方式向全國公布。一直到1996年，農(nóng)業(yè)保險的費率由農(nóng)業(yè)部與商業(yè)保險公司商定，由農(nóng)業(yè)部以政令的方式公布。
設(shè)立全國支持基金，由農(nóng)業(yè)部管理，財政預(yù)算有專門科目。主要考慮兩點：一是通過事后補償?shù)姆绞綔p少農(nóng)民的災(zāi)害損失。當(dāng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的災(zāi)害損失大于30%時，政府為企業(yè)提供一定的資金支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是否出現(xiàn)災(zāi)害是由農(nóng)業(yè)部認(rèn)定并公布的。認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是，如果產(chǎn)量因災(zāi)害損失減少30%就可認(rèn)定出現(xiàn)了自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)企業(yè)報告出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)部要調(diào)查核實，核實后向全國災(zāi)情公告。二是通過實現(xiàn)保險的方式幫助農(nóng)民在災(zāi)后及時救災(zāi)和恢復(fù)生產(chǎn)。主要是鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)作物投保，農(nóng)業(yè)企業(yè)投保時政府給予保費30%～40%的補助。
1996年以后這些規(guī)定才有所改變。國家反壟斷局認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險已發(fā)展成為成熟市場，不需要政府保護和監(jiān)管，因為存在壟斷的公司的業(yè)務(wù)不會很好發(fā)展。為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的再保險集團亦不存在。農(nóng)業(yè)企業(yè)又成立了自己的機構(gòu)－－維權(quán)集團。農(nóng)業(yè)企業(yè)的維權(quán)集團代表農(nóng)業(yè)企業(yè)與保險公司商簽農(nóng)業(yè)保險協(xié)議，在投保后政府將國家用于農(nóng)業(yè)保險的補貼支付給維權(quán)集團，不是直接撥付給從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司。這時的農(nóng)業(yè)保險費率是由農(nóng)業(yè)企業(yè)的維權(quán)集團與商業(yè)保險公司商定，農(nóng)業(yè)部只公布與農(nóng)業(yè)保險費率有關(guān)的參數(shù)，如投保作物的成本、產(chǎn)量、市場價格等，不直接參與確定農(nóng)業(yè)保險的費率。但是，維權(quán)集團與保險公司商定保險費率時農(nóng)業(yè)部公布的有關(guān)參數(shù)是重要參考數(shù)據(jù)。
2004年，意大利改革全國支持基金，國家預(yù)算增加了全國支持基金的數(shù)量，政府對農(nóng)業(yè)保險費率補貼的比例提高到80%。目的是擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，促進保險新產(chǎn)品開發(fā)，保持農(nóng)業(yè)保險低費率。改革的結(jié)果是，保險公司農(nóng)業(yè)保險的費率由7.5%降到6.9%，農(nóng)業(yè)保險費率補貼的比例由2004年的43%增加到2006年的67%。目前，意大利政府一年用于農(nóng)業(yè)保險的保費補貼在1億歐元，每年的保險標(biāo)的額在30億歐元。
近三年畜牧業(yè)保險有了較快發(fā)展。在動物發(fā)生疫情時國家給予補貼，有專門的畜牧業(yè)保險產(chǎn)品，主要牲畜是奶牛。具體哪些牲畜、哪些疫病可以投保由農(nóng)業(yè)部決定，對參保的牲畜政府補貼50%的保費。
2004年的改革又增設(shè)了再保險基金，以此管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險。再保險基金規(guī)模為1億歐元，由農(nóng)業(yè)部下屬的農(nóng)戶市場開發(fā)局管理，主要是鼓勵保險公司開發(fā)新產(chǎn)品，在保險公司應(yīng)對新的自然災(zāi)害開發(fā)新的保險產(chǎn)品時提供補助，屬于保險產(chǎn)品創(chuàng)新基金。保險公司可把新開發(fā)產(chǎn)品成本的80%轉(zhuǎn)給再保險基金。
2004年前，農(nóng)業(yè)企業(yè)可以投保也可以不投保，受災(zāi)以后就等政府救濟。2004年以后，在政府公布的投保地區(qū)，農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)應(yīng)投保的作物需先參加投保，不投保在災(zāi)后將得不到政府的救濟。而在政府公布的投保地區(qū)、投保作物以外，農(nóng)業(yè)企業(yè)在災(zāi)后受損失時主要靠政府救濟。
三、葡萄牙政府農(nóng)業(yè)部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的作用
在葡萄牙，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)作物有國家法律規(guī)定，農(nóng)民自愿參加保險，基本保險包括火災(zāi)、雷擊、雹災(zāi)等災(zāi)害。對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民，政府幫助交一部分保費，最高可達保費的75%。給予農(nóng)民保費補貼的依據(jù)是政府制定的保費參考費率。話闈榭魷攏桃倒局貧ǖ姆崖矢哂謖棵胖貧ǖ牟慰擠崖剩謖庵智榭魷攏慰擠崖示褪欽耘┟癖7巡固囊讕藎叱霾慰擠崖實牟糠鐘膳┟褡約喝砍械?，政府不给?巡固壞鄙桃倒局貧ǖ姆崖實陀謖牟慰擠崖適保員7訓(xùn)牟固偷筒瘓透摺U嫉牟慰擠崖室虻厙煌脅鉅臁H綣嗆獻魃緙逋侗?，政府的费率补贴还可以高一些?BR>政府還設(shè)立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險巨災(zāi)基金，是對農(nóng)戶的受災(zāi)救助基金，當(dāng)出現(xiàn)保單以外的意外巨大損失時，由保險公司申請巨災(zāi)基金給農(nóng)民賠償。啟動程序是，政府農(nóng)業(yè)部和財政部宣布某一地區(qū)遭受巨災(zāi)損失，同時確定受災(zāi)的作物。農(nóng)戶有基本保障的保單即參加農(nóng)作物保險，申請巨災(zāi)補助的作物必須是參保作物，以鼓勵農(nóng)民盡早簽訂農(nóng)作物保單。受災(zāi)農(nóng)戶自愿向巨災(zāi)基金交納一定費用，目前是基本保費的0.2%，由保險公司在收取保費時代收代繳，計人巨災(zāi)基金專戶。巨災(zāi)基金是商業(yè)保險的補充機制，保險公司要申請巨災(zāi)基金賠償，必須是在全國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)而不是只在一些地區(qū)經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，或者只經(jīng)營一些農(nóng)作物的保險業(yè)務(wù)。目前，葡萄牙的所有商業(yè)保險公司都參加這種運行機制，運轉(zhuǎn)良好。
農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)基金由農(nóng)業(yè)部所領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)和漁業(yè)金融機構(gòu)（IFAP）負(fù)責(zé)管理。該機構(gòu)是獨立機構(gòu)，有專門的理事會，設(shè)5名理事，對農(nóng)業(yè)部長負(fù)責(zé)，理事會主席由農(nóng)業(yè)部長提名，部長聯(lián)席會議任命。職能是金融管理，為農(nóng)業(yè)保險提供技術(shù)支持。巨災(zāi)基金的來源：一是政府預(yù)算，由國家農(nóng)業(yè)和漁業(yè)金融機構(gòu)提供，每年為700萬歐元；二是農(nóng)民繳納保費0.2%的巨災(zāi)金；三是保險公司的再保險費。
巨災(zāi)的定義是：參保作物發(fā)生意外的災(zāi)害，造成50%以上的損失，給農(nóng)戶帶來較大損失。
農(nóng)業(yè)保險的保單由葡萄牙預(yù)防氣候災(zāi)害綜合機構(gòu)（葡文縮寫為SIPAC）審批，該機構(gòu)由農(nóng)業(yè)部、科技部、保險協(xié)會和農(nóng)場組織的四名代表組成。
四、南歐三國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的共同點
一是都把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策工具。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、改善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、提高農(nóng)場主收入水平提供基本保障。
二是雖然所有農(nóng)產(chǎn)品都可以參加農(nóng)業(yè)保險，但是政府支持的重點則是對本國經(jīng)濟和農(nóng)場主收入影響較大的主要農(nóng)產(chǎn)品，如葡萄牙突出葡萄、林木火災(zāi)保險等。
三是在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險過程中都給參保農(nóng)民以保費補貼，只是不同的國家補貼的標(biāo)準(zhǔn)不同，補貼的險種有所側(cè)重。
四是都把發(fā)展再保險作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，由政府給予有力的財政支持。
五是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險都有明確的法律依據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展提供了法律保障。
六是政府農(nóng)業(yè)部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中都扮演了非常重要的角色。而且政府部門分工明確、合理，即農(nóng)業(yè)部門具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策設(shè)計、國家補貼資金的管理等主要工作；保險監(jiān)管部門主要對保險公司經(jīng)營活動、償付能力加以監(jiān)管；財政部門主要為農(nóng)業(yè)保險提供補貼資金。
五、啟示
西班牙、意大利、葡萄牙三國經(jīng)過一個多世紀(jì)的實踐探索，找到了在市場經(jīng)濟體制下為各自國家的農(nóng)業(yè)建起了風(fēng)險防范和保障體系的途徑，這就是建立國家支持下的農(nóng)業(yè)保險制度。上述三國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的實踐，對我國在市場經(jīng)濟體制下完善國家對農(nóng)業(yè)的支持保護體系具有積極的借鑒意義。
1.明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性質(zhì)。農(nóng)業(yè)是各國經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但相對其他產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨嚴(yán)重的自然災(zāi)害風(fēng)險，總體上是低效益的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營者的收人水平較低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險不可能通過發(fā)展商業(yè)保險來分散和化解，一是經(jīng)營者無力參加商業(yè)性保險，二是在沒有政府補貼的情況下保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險是虧損的。農(nóng)業(yè)保險只能是政策性的，只有在國家財政支持下才能經(jīng)營。
2.明確農(nóng)業(yè)保險的承保范圍。原則上所有的農(nóng)產(chǎn)品都可以參保，保險公司應(yīng)為所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險承保。但不同國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險不同，不同的農(nóng)產(chǎn)品對經(jīng)濟社會發(fā)展所起的作用不同，因此，政策性農(nóng)業(yè)保險的承保范圍主要限于對經(jīng)濟發(fā)展影響較大的農(nóng)產(chǎn)品，如主要糧食作物、經(jīng)濟作物、主要牲畜等；承保的風(fēng)險主要是常見的危害較大的自然風(fēng)險，如旱災(zāi)、洪澇、臺風(fēng)、霜凍、冰雹、重大動物疫病等。
3.明確國家支持農(nóng)業(yè)保險的重點。商業(yè)性保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是因為由于農(nóng)業(yè)效益低和經(jīng)營者不愿投保，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在較大的風(fēng)險，而且監(jiān)管成本很高。為農(nóng)業(yè)保險厘定合理的費率并由政府對參保者給予保費補貼，保險公司是可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的。因此，國家支持農(nóng)業(yè)保險的重點環(huán)節(jié)是給參保者保費補貼，不是給保險公司所謂的經(jīng)營費用補貼。
(一)農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小
我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測算，1998－2000年需要補償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過農(nóng)業(yè)保險平均年補償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒有參與，無法通過農(nóng)業(yè)保險得到任何補償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達90％；美國2000年農(nóng)作物保險承保占可保面積的76％。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。
(二)農(nóng)業(yè)保險的供給主體單一
2003年以前，我國只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2003年以來，我國先后成立了安信、安華、陽光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，在江蘇、四川、遼寧等地開展了一系列農(nóng)業(yè)保險的試點。這些農(nóng)業(yè)保險，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營機制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風(fēng)險、逆向選擇等的困擾，騙?，F(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重，進而限制了其他商業(yè)性保險公司對農(nóng)險業(yè)務(wù)的開展。由于農(nóng)業(yè)保險的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠遠不能滿足市場對農(nóng)業(yè)保險的需求。
(三)商業(yè)保險業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢
商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點。一是商業(yè)保險的高收費與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風(fēng)險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險自身的特點使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導(dǎo)致市場失靈。從保費收人來看，1992年農(nóng)業(yè)保險保費收入增加到8.17億元，達到歷史最高。隨后農(nóng)險業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險費收人同比減少0.83億元，下降幅度達到18.04％，農(nóng)險保費收入僅占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入的0.35％。按全國2.3億戶農(nóng)戶計算，戶均保費不足2元。保險的險種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險開展較快時期的60多個下降到目前的不足30個。
(四)農(nóng)業(yè)保險法規(guī)建設(shè)滯后
農(nóng)業(yè)保險作為一項農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，對法律、法規(guī)的依賴性很強。我國于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國保險法》對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)”，并沒有新的條文來進一步規(guī)范和促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。地方性法規(guī)對此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展仍處于法律盲區(qū)。
在國外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達國家和不少不發(fā)達國家都制定了專門的法律制度。日本的法律規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶實行強制保險。美國雖對農(nóng)業(yè)保險實行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計劃。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國農(nóng)業(yè)保險的正規(guī)制約仍是一片空白。
(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象
農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場失靈的職責(zé)，我國政府卻存在缺位現(xiàn)象，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。世界上大多數(shù)國家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)，如對農(nóng)業(yè)風(fēng)險實行強制保險；對投保人和承保農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行補貼；實行農(nóng)業(yè)風(fēng)險再保險制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險專項基金等。例如，日本政府對農(nóng)業(yè)保險給予15％的補貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險補償；菲律賓的農(nóng)險保費大部分由政府補貼，行政開支全部由政府負(fù)擔(dān)。在我國，除了對經(jīng)營農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保險機構(gòu)減免營業(yè)稅之外，目前，還沒有專門支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險時，應(yīng)該盡快設(shè)立一個由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險涉及單位的矛盾和問題。
(六)現(xiàn)有試驗收效微小
近年來，我國逐步組建了一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，并開展了試點工作。2004年，保監(jiān)會在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)險公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開展了保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點工作，開發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國農(nóng)險保費收入達8.5億元，較上年增長16.2％，但在總保費中的占比僅為0.15％，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻仍然微不足道。
二、支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政政策新模式
對農(nóng)業(yè)保險予以財政支持，是WTO對農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對農(nóng)業(yè)保險的財政支持機制。
(一)借鑒國外成功經(jīng)驗，建立我國特色農(nóng)業(yè)保險模式
縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險的制度中支持農(nóng)業(yè)保險的主要財政
政策有低費率高補貼政策、政府分保、承擔(dān)部分費用支出、超額補償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費用。這種模式的特點是官僚習(xí)性嚴(yán)重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式，是國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險保障體系模式。三是政府支持下的相互會社模式，如日本模式，民間非盈利團體經(jīng)營而政府補貼和再保險扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府不直接參與農(nóng)qk保險的經(jīng)營，但給農(nóng)業(yè)保險以稅收等政策優(yōu)惠。五是國家重點選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。
美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，對我國最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司管理.負(fù)責(zé)對全國性農(nóng)險險種的費率厘定，對經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)性保險公司進行指導(dǎo)和檢查，提供管理費補貼，國家對農(nóng)險給予免稅和法律支持。這種模式在許多國家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。
我國是農(nóng)業(yè)大國，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險做法，但也不宜過于多元化。設(shè)計中國農(nóng)業(yè)保險模式，應(yīng)堅持農(nóng)民買得起、保險機構(gòu)微利、政府合理補貼、適度競爭的原則。在設(shè)計支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策時要堅持循序漸進、穩(wěn)步推進、自主自愿、政策扶持引導(dǎo)與市場化相結(jié)合的原則，認(rèn)真總結(jié)各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗和做法，穩(wěn)步擴大試點范圍，科學(xué)確定補貼品種。在形成中國農(nóng)業(yè)保險的新模式過程中要考慮到5個互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；二是由若干專業(yè)性保險公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險公司和外資保險公司積極參與并給予優(yōu)惠。
(二)對投保農(nóng)民提供保費補貼，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力，鼓勵其參加農(nóng)業(yè)保險
美國對不同險種給予不同比例的保費補貼政策。日本保費補貼比例則依費率不同而高低有別。我國政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財政能力，提供不同程度的保險費補貼。保費補貼比例太低則調(diào)動不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會主義的優(yōu)越性；太高則會加大政府的同定補貼支出，其他利益集團有意見。目前?？蓪⒀a貼的范圍限定在關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費補貼上，平均補貼額為保費的50％為宜。
我國可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合。初期，對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時，可將是否參加保險作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風(fēng)險，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險公司又可以借此擴大承保范圍，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展。
(三)對保險公司提供保險費用補貼，減輕專業(yè)保險公司和商業(yè)保險公司的費用壓力，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險
美國政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費用補貼。我國政府也應(yīng)給專業(yè)保險公司和商業(yè)性保險公司以適當(dāng)?shù)墓芾碣M用補貼，以鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。設(shè)立更多專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險意識有待提高，因此，由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險公司一切經(jīng)營管理費用，采取自愿與強制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險，并享有免稅待遇。
(四)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付
對特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的不利影響吉林省大部分地區(qū)屬溫帶濕潤、半濕潤季風(fēng)氣候，自然災(zāi)害主要有干旱、洪澇、夏季低溫冷害、霜凍及冰雹。在各種自然災(zāi)害中,旱澇較頻繁發(fā)生，西旱東澇是吉林省的旱澇分布特點。據(jù)歷史資料表明,平均每3年左右吉林省就出現(xiàn)一次災(zāi)情,災(zāi)害已經(jīng)成為阻礙吉林省農(nóng)業(yè)快速、持續(xù)發(fā)展的重要因素。吉林省農(nóng)作物受災(zāi)面積和成災(zāi)面積統(tǒng)計頃，造成直接經(jīng)濟損失52.1億元。相對于這個數(shù)字，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險能夠提供的風(fēng)險保障十分有限，因此需要進一步擴大保障范圍，提高保障金額。
（二）有利于促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
2013年吉林省實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值1509.3億元，比上年增長4.0%。其中，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值835.1億元，增長6.0%；林業(yè)增加值61.4億元，增長6.3%；牧業(yè)增加值547.7億元，增長0.8%；漁業(yè)增加值22.5億元，增長3.0%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)增加值42.6億元，增長2.6%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，吉林省農(nóng)林牧漁業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)并不協(xié)調(diào),高附加值的農(nóng)產(chǎn)品增長乏力。通過開展特色農(nóng)業(yè)保險，地方政府可以因地制宜，對富有本地特色、比較優(yōu)勢明顯的高附加值農(nóng)產(chǎn)品進行保費補貼，降低農(nóng)戶和相關(guān)配套企業(yè)的風(fēng)險管理成本，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)良性調(diào)整，從而實現(xiàn)農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長。
（三）有利于控制農(nóng)村信貸風(fēng)險
農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，需要相當(dāng)?shù)馁Y金支持，但由于缺乏抵押物或質(zhì)押物，使得貸款難以收回，很多農(nóng)民無法從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系獲得充足的資金，全國很多省市的農(nóng)村信貸缺口都在50%上下，吉林省面臨同樣的情況。而農(nóng)業(yè)保險可以允許農(nóng)民將保單作為質(zhì)押物獲得貸款，或者通過購買小額信貸保證保險的方式保證銀行能夠收回貸款，既免去了銀行的后顧之憂，又可使農(nóng)民放心大膽地從事特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，極大優(yōu)化了農(nóng)村信貸環(huán)境，激活了農(nóng)村金融服務(wù)鏈，對地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展十分必要。
二、吉林省特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題
（一）地方政府對特色
農(nóng)業(yè)保險的資金支持力度不足黨的“十”報告中強調(diào)，解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重，要提高農(nóng)民收入、消除城鄉(xiāng)差距、穩(wěn)固國家發(fā)展根基，就要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。為此，國家對戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品實施統(tǒng)保，每年下?lián)艽罅垦a貼資金，保證了戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品得到充足的保險保障，而作為農(nóng)民增收重要增長點的特色農(nóng)產(chǎn)品，國家要求各級地方政府自行開展統(tǒng)保。作為農(nóng)業(yè)大省，在缺乏中央相關(guān)配套政策的情況下，吉林省對特色農(nóng)業(yè)的支持力度十分有限，2013年吉林省財政總收入2086.6億元，位居全國倒數(shù)第十位。因此特色農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展需要政府、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶之間建立起更加良性的合作互動關(guān)系。
（二）特色農(nóng)業(yè)保險的配套政策和措施缺位
1.政策性農(nóng)業(yè)保險立法不夠完善
在我國的現(xiàn)行法律制度中，還沒有一項規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的基本法，2012年10月我國出臺了《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險條例》，這是我國第一部專門針對農(nóng)業(yè)保險的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險涉及政治、經(jīng)濟、法律等問題，基本法的缺失將會導(dǎo)致執(zhí)法沖突、穩(wěn)定性差等問題，因此應(yīng)制定獨立的農(nóng)業(yè)保險法來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的實施管理。
2.針對特色農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠力度不足
在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險條例》中，對保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠主要有營業(yè)稅、印花稅和企業(yè)所得稅。譬如保險機構(gòu)從事農(nóng)牧保險業(yè)務(wù)可免征營業(yè)稅，對農(nóng)林作物、牧業(yè)畜類保險合同暫不貼花，對企業(yè)所得稅按照當(dāng)年保費收入不超過25%的比例計提的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，準(zhǔn)予在稅前據(jù)實扣除。這雖然填補了多年來農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠的空白，但由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高費率和高賠付的特點（在特色農(nóng)業(yè)保險中尤甚），很多國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度都比較大。如美國政府在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》中規(guī)定：“聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司一切財產(chǎn)免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，而私營農(nóng)作物保險公司保險合同和由公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收?！边@對我國農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策的制定可以起到很好的啟發(fā)和借鑒作用。
（三）吉林省農(nóng)業(yè)保險公司存在超賠現(xiàn)象
農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險使保險公司出現(xiàn)虧損的幾率大大高于其他險種，普遍存在超賠現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，2007-2008年由于發(fā)生歷史罕見的旱災(zāi)，吉林省農(nóng)業(yè)保險公司超賠3.4億元。這種現(xiàn)象存在的主要原因是吉林省的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備機制還不健全，極端天氣導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)、重發(fā)，使得保險公司在擴大保險覆蓋面的同時，也面臨著風(fēng)險快速累積集中、超賠壓力急劇增加的困境。農(nóng)業(yè)保險分散風(fēng)險一般會采用再保險的方式。作為吉林省政策性保險的主力軍，目前吉林省安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司已與中國再保險集團簽訂了分保協(xié)議，也儲備了一定的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，但仍然缺乏農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制，超賠壓力仍然存在。
（四）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險購買意愿有下降趨勢
雖然近年來災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有強烈的需求，但實際購買意愿卻有所下降，在2007年至2009年，松原市甚至出現(xiàn)了保費收入逐年下降的態(tài)勢。究其原因有以下兩個方面：
1.農(nóng)民收入增長乏力,增收壓力大，難以承擔(dān)農(nóng)險保費
近年來的惠農(nóng)政策使農(nóng)民收入增長一直較為穩(wěn)定，但由于政策補貼的基數(shù)已經(jīng)增大，可以預(yù)見今后的增長幅度將極為有限，依靠直接增加補貼來增收的幅度將越來越小。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人工成本不斷提高，土地流轉(zhuǎn)承包費用居高不下，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進入高成本階段，給農(nóng)村居民增收帶來壓力。
2.農(nóng)業(yè)保險的實際保障效果未達到農(nóng)民預(yù)期
大多數(shù)農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，對目前保險公司只保種地成本不保收入的保障方式并不滿意，在遭受損失后，賠償金額很難與保險公司達成一致。由于特色農(nóng)產(chǎn)品地域性較強，一些地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的幾率較小，因此農(nóng)民的保險需求并不迫切，對于一些家庭收入主要來源不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭來說，根本無需投保。
三、對吉林省發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險的建議
（一）探索新型特色農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式
由于國家對農(nóng)業(yè)保險的補貼主要集中在戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品中，而地方財政的支持力度又無法完全滿足特色農(nóng)業(yè)保險的需求，因此對于特色農(nóng)業(yè)來說，解決資金不足的關(guān)鍵還是要探索新的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。吉林省現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險模式是“政策補貼，以險養(yǎng)險”的安華模式，即農(nóng)民實際平均承擔(dān)39.5%的保費，地方各級財政補貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補貼16.5%。這種模式對地方財政的依賴性較強，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營風(fēng)險，同時農(nóng)民承擔(dān)的保費數(shù)額也不小，因此保險持續(xù)性存在隱患。參考國內(nèi)外經(jīng)驗，吉林省特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在原有基礎(chǔ)上，可拓展為多種模式并存的局面：
1.政府支持型相互保險模式
與安華模式相比，這種模式下政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但給予一定的資金和政策支持，經(jīng)營主體不是商業(yè)性保險公司，而是不以盈利為目的的互助保險公司，可由市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)互助保險社組成，經(jīng)營主體為被保險人自己。這種模式能夠降低保險經(jīng)營成本，較好地控制核保理賠中的道德風(fēng)險，適合低收入農(nóng)民的保障需求，并且可以大大減輕政府財政負(fù)擔(dān)，在日本以及國內(nèi)的黑龍江省都取得了較好的成效。
2.行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式
特色農(nóng)產(chǎn)品門類復(fù)雜，生產(chǎn)規(guī)模相對較小，風(fēng)險較為分散，會增加保險公司承保理賠成本，導(dǎo)致費率上升。在行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式下，可依托省內(nèi)相關(guān)政府主管部門或行業(yè)協(xié)會，針對單一的特色農(nóng)產(chǎn)品開展農(nóng)業(yè)互助保險。這種模式可將省內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險集聚起來，降低保險經(jīng)營成本和風(fēng)險，對特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強的針對性。
（二）完善特色農(nóng)業(yè)保險的政策環(huán)境
1.加強立法
國家應(yīng)在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險條例》的基礎(chǔ)上盡快出臺農(nóng)業(yè)保險基本法，并在《中華人民共和國保險法》中確認(rèn)和強調(diào)農(nóng)業(yè)保險的地位。吉林省也應(yīng)針對本地特色農(nóng)業(yè)的特點制定相應(yīng)的地方法規(guī)，彌補現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險條例對特色農(nóng)業(yè)規(guī)定的補丁，維護本省的特色農(nóng)業(yè)保險體系和運行。
2.政策優(yōu)惠
政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險較大，賠付率高而保費低廉，保險公司盈利較困難。為了防止虧損，省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險公司采用的是“以險養(yǎng)險”，即以商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。但是保監(jiān)會要求專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)性保險業(yè)務(wù)不超過總業(yè)務(wù)量的40%，這一限制使得“以險養(yǎng)險”模式愈發(fā)舉步維艱，保險公司從商業(yè)性保險業(yè)務(wù)中獲取的收入很難完全彌補農(nóng)險帶來的損失。因此，應(yīng)建議保監(jiān)會適度放寬相關(guān)規(guī)定，更好地調(diào)動農(nóng)業(yè)保險公司的積極性。在稅收方面，也應(yīng)在國家規(guī)定的基礎(chǔ)上加大對保險公司的減稅力度。
3.加強與其他涉農(nóng)部門的合作
地方政府應(yīng)明確農(nóng)業(yè)、財政、稅收、水利、金融、民政、科技等部門在農(nóng)業(yè)保險中的地位和作用，打破農(nóng)業(yè)保險單一籌資渠道，科學(xué)調(diào)配各部門可用資金，使各部門的支農(nóng)惠農(nóng)政策真正作用于特色農(nóng)業(yè)保險的運行。
（三）加快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制
1.完善農(nóng)業(yè)再保險機制，拓展多元化的分保渠道
除中再集團外，應(yīng)加強與國際再保險公司的合作，在國內(nèi)建立由財險公司組成的農(nóng)業(yè)再保險聯(lián)合體，更好地轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險，緩解并逐步消除超賠現(xiàn)象。
2.調(diào)動各級力量建立大災(zāi)風(fēng)險基金
完善中央財政、地方財政和保險公司共同分擔(dān)的大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，同時積極組織社會力量建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險基金，將農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損納入到農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制中統(tǒng)一管理。
3.加強農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范，建立災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)
在做好農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鞏固農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)的同時，努力改善生產(chǎn)環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和抵御自然災(zāi)害能力。此外，加大對風(fēng)險控制的力度，做到對風(fēng)險的提前預(yù)測、干預(yù)和控制。
（四）努力提高農(nóng)民對特色農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)可度
1.開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需求的特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品
有針對性地根據(jù)特色農(nóng)產(chǎn)品的地域特點、種植特點開發(fā)新險種，厘定合理費率，盡量適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟能力。政府財政補貼的運用應(yīng)加強監(jiān)督，保證及時到位，滿足農(nóng)民保障需求。
2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險技術(shù)
提高服務(wù)質(zhì)量。在特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險檢測、保險精算、核保理賠以及銀保合作領(lǐng)域積極創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)民參保理賠的需要，降低保險經(jīng)營成本，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、農(nóng)業(yè)保險分析
農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有四個特點：地域性、季節(jié)性、周期性和政策性。農(nóng)業(yè)保險針對的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，有三方面明顯的特征屬性：(1)農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)。要求政府履行宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，避免因單一依靠市場機制配置造成市場失靈。(2）農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險的非獨立性。如臺風(fēng)、洪澇、強降水、低溫凍害、大霧等氣象災(zāi)害的出現(xiàn)，容易造成一定范圍的損失。同一氣候災(zāi)害時空分布投保單位的風(fēng)險在同一區(qū)域具有相關(guān)性而非獨立。(3)農(nóng)業(yè)保險費率難確定性。各種氣象災(zāi)害對農(nóng)作物、花卉、果樹等影響程度也各不相同，應(yīng)根據(jù)不同的災(zāi)害性天氣預(yù)報，采用不同的氣象保險指數(shù)指標(biāo)來確定保險費率。
三、氣象信息及氣象技術(shù)資源優(yōu)勢在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用
隨著氣象現(xiàn)代化建設(shè)推進，氣象服務(wù)產(chǎn)品越來越豐富，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險的氣象服務(wù)分為定期產(chǎn)品、不定期產(chǎn)品、公報、年鑒等書面形式和咨詢等服務(wù)產(chǎn)品。定期情報產(chǎn)品按時間序列和空間區(qū)域進行綜合分析，反映不同地區(qū)氣象條件對農(nóng)作物生長發(fā)育狀況的影響，以及氣象災(zāi)害已經(jīng)或可能造成的危害和防御對策。不定期產(chǎn)品主要根據(jù)當(dāng)?shù)乜赡艹霈F(xiàn)的或已經(jīng)出現(xiàn)的災(zāi)害性天氣對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響，如洪澇、干旱、凍害等對農(nóng)作物生產(chǎn)的影響進行評判。
1在農(nóng)業(yè)保險承保決策中的應(yīng)用
正確做出氣象災(zāi)害的風(fēng)險等級的評估，可使保險公司在承保決策中更科學(xué)，有效地降低并規(guī)避承保失誤風(fēng)險。對氣象信息和保險公司的歷史數(shù)據(jù)進行綜合分析，應(yīng)用統(tǒng)計決策理論從三方面進行評估：①對災(zāi)害性天氣（如暴雨、臺風(fēng)、寒潮低溫等）出現(xiàn)的概率、強度等發(fā)生嚴(yán)重性程度的可能性進行評估；②氣象災(zāi)害可能造成的損失大小的評估；③以最少投入獲取防災(zāi)抗災(zāi)最佳效果的決策手段評估。其中災(zāi)害性天氣發(fā)生的嚴(yán)重程度和造成損失的評估能夠為承保決策提供科學(xué)依據(jù)，有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。一般情況下，同類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，保險核保人會考慮保險標(biāo)的歷史賠付情況，抗災(zāi)減災(zāi)能力等多方面因素。因此，綜合分析應(yīng)用氣象資源（如未來天氣趨勢預(yù)報、專題性預(yù)報、災(zāi)害性天氣評估等）更能了解掌握某區(qū)域氣象災(zāi)害發(fā)生的概率，科學(xué)制定氣象災(zāi)害評估和損失程度的指標(biāo)、系數(shù)等，助于保險公司做出是否承保決策，預(yù)計承保成本作出承保方案，保證保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定和效益。
2氣象資源在農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)、核損中的應(yīng)用
應(yīng)用豐富的氣象信息資源，最大限度地了解氣象災(zāi)害發(fā)生的可能性，提前采取有效地防災(zāi)減災(zāi)措施，盡可能地控制和預(yù)防災(zāi)害的發(fā)生，降低災(zāi)害事故發(fā)生引發(fā)的直接和間接損失，而采取的各種有效措施，是保險公司管理風(fēng)險的防災(zāi)核損重要手段。風(fēng)險控制的手段來自避免風(fēng)險、損失控制和非保險方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險三種方式，就是以氣象部門的氣象信息內(nèi)容為依據(jù)，保險公司對所承保的保險物進行逐一的排查，及時發(fā)現(xiàn)隱患，通知并督促投保人整改，達到預(yù)防并減少災(zāi)害損失為目的。如投保人拒絕整改，當(dāng)氣象災(zāi)害發(fā)生所造成保險物的經(jīng)濟損失時，保險公司可依法不予賠償。
2.1應(yīng)用自動站實時天氣實況監(jiān)測系統(tǒng)，為理賠提供科學(xué)依據(jù)隨著氣象自動站的建設(shè)發(fā)展，氣象部門能夠為保險業(yè)提供更豐富的實時準(zhǔn)確的氣象實況數(shù)據(jù)。到目前為止，漳州市氣象局已有10個人工觀測氣象站和123個區(qū)域自動氣象站，能夠為各行業(yè)提供詳細(xì)實況的氣象數(shù)據(jù)。如保險條款中對災(zāi)害性天氣暴雨所采用的理賠標(biāo)準(zhǔn)，氣象學(xué)中的“暴雨”定義是指“24小時降水總量達到50～99.9mm”，而通常由暴雨所造成的損失，保險公司對暴雨的理賠依據(jù)顯得更靈活人性化，如“24小時降水總量未達到50mm以上，而12小時降水總量達到30mm以上或是1小時降水總量達到16mm以上同樣可作為受暴雨影響造成損失的理賠依據(jù)”。因此，詳細(xì)的實況數(shù)據(jù)對保險責(zé)任的劃定有著實際意義，為理賠提供了更為準(zhǔn)確的依據(jù)。全方位的氣象監(jiān)測系統(tǒng)能夠客觀真實地反映災(zāi)害性天氣發(fā)生的整個過程，根據(jù)監(jiān)測的記錄實況數(shù)據(jù)，保險公司對災(zāi)害是否屬于保險責(zé)任和災(zāi)害所造成保險物損失程度進行裁定，有利于主動、迅速、準(zhǔn)確、合理地開展保險理賠。
2.2應(yīng)用歷史氣象信息數(shù)據(jù)和未來趨勢預(yù)報，提前做出災(zāi)害評估氣象業(yè)務(wù)數(shù)值預(yù)報模式的廣泛應(yīng)用，有效地提高了中、短期氣象預(yù)報的準(zhǔn)確度，保險公司可根據(jù)提供氣象信息數(shù)據(jù)做出的預(yù)報進行三方面的分析評估：一是風(fēng)險區(qū)氣象災(zāi)害可能損失的預(yù)評估；二是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生前的減災(zāi)預(yù)案；三是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生后的災(zāi)情評估。如氣象部門對歷史氣象資料進行分析，得出所投保地區(qū)的主要災(zāi)害情況及影響因子，為投保金額和投保風(fēng)險提供科學(xué)決策依據(jù)。而對災(zāi)害性天氣提前72小時或更長期的趨勢預(yù)報，能夠為防災(zāi)防損工作從時間上提前做出了決策，并可根據(jù)災(zāi)害性天氣的強度和等級對保險標(biāo)的有的放矢地做好防御工作。
四、氣象服務(wù)在農(nóng)業(yè)保險業(yè)的延伸與拓展
隨著社會發(fā)展變革，各行業(yè)的合作也更加密切和頻繁，氣象部門可進一步加強氣象信息的開發(fā)應(yīng)用，提高氣象信息的服務(wù)能力，同時也提高服務(wù)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理和應(yīng)對災(zāi)害能力水平。
1開展部門合作，建設(shè)氣象保險服務(wù)平臺
氣象部門可充分利用氣象現(xiàn)代化建設(shè)，加強與保險業(yè)的合作關(guān)系，共同建設(shè)氣象保險服務(wù)平臺，實現(xiàn)資源數(shù)據(jù)共享，開展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機制。目前，漳州市氣象局與漳州國土資源局、環(huán)保局等部門共同建設(shè)“漳州市地質(zhì)災(zāi)害氣象預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)”和“漳州市區(qū)城市空氣質(zhì)量等級預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)”服務(wù)平臺，與保險業(yè)也可采用這種合作方式，共同開發(fā)服務(wù)平臺，改變以往單一的只開氣象證明的合作方式，做到提前防災(zāi)、科學(xué)指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等，減少因自然災(zāi)害而引起的損失。
2建立多指標(biāo)體系和風(fēng)險區(qū)域系數(shù)，進行風(fēng)險區(qū)劃確定區(qū)域農(nóng)業(yè)保險費率
充分應(yīng)用氣象數(shù)據(jù)與災(zāi)害數(shù)據(jù),建立完善的多指標(biāo)農(nóng)業(yè)保險費率模型，在原有產(chǎn)量資料的基礎(chǔ)上，針對不同作物、不同關(guān)鍵生育期的各種氣象災(zāi)害風(fēng)險，結(jié)合保險物所在地的地理特點、防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)條件，建立不同地區(qū)的特定作物農(nóng)業(yè)保險費率的區(qū)域風(fēng)險指數(shù)的修訂模型，運用風(fēng)險指數(shù)來修訂農(nóng)業(yè)保險費率，使農(nóng)業(yè)保險費率更加科學(xué)地反映的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和作物損失風(fēng)險。
3開發(fā)農(nóng)業(yè)新險種的指數(shù)保險
開展各種農(nóng)作物的氣象保險指數(shù)設(shè)計的研究，針對各農(nóng)作物的生長關(guān)鍵期氣象要素，在保險中引入氣象指數(shù)保險。漳州特色農(nóng)作物豐富，農(nóng)作物的生產(chǎn)與天氣息息相關(guān)，低溫凍害是閩南地區(qū)熱帶水果生產(chǎn)面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險之一，如1999年底漳州市出現(xiàn)了大范圍的霜凍和結(jié)冰，造成的趨勢損失達17.5億元。因此，對低溫凍害分析設(shè)定凍害指標(biāo)，在農(nóng)業(yè)保險中引入凍害氣象保險指數(shù)，就顯得十分的重要。由于影響農(nóng)作物生產(chǎn)的氣象因子各不相同，可針對不同的氣象災(zāi)害研究不同的氣象指數(shù)保險，如針對漳州花卉、林下經(jīng)濟（金線蓮、鐵皮石觸等）開發(fā)氣象指數(shù)保險，架起保險公司與投保戶之間的橋梁，以更清晰的界面去核損減災(zāi)。
一、我國農(nóng)業(yè)保險中存在“雙失靈”
(一)我國農(nóng)業(yè)保險的困境分析
農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一。作為世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢。我國農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險保費收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險費率居高不下；農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營長期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)困難。
(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險困境的根本原因
我國農(nóng)業(yè)保險困境的根本因素是制度問題，在我國農(nóng)業(yè)保險中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。
1.市場失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國人民保險公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險公司以后，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點。一是商業(yè)保險的高收費與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費能力；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風(fēng)險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險自身的特點使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因為此，對農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導(dǎo)致市場失靈。
2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營的實踐共同佐證了一點，即我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場失靈的職責(zé)，而我國政府卻長期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。
因此，要使農(nóng)業(yè)保險走出困境，關(guān)鍵和首要的問題是制度設(shè)計。農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，通過建立與市場機制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，將政策與市場機制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的環(huán)境。
二、國外政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式
各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和市場主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，分別以美國和毛里求斯為例進行說明。
(一)美國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式
美國自20世紀(jì)30年代開辦農(nóng)業(yè)保險，采用的是政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營的發(fā)展模式。美國政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，通過提供巨災(zāi)保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險計劃。并規(guī)定不參加政府保險計劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，與風(fēng)險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國性險種條款制訂、費率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開發(fā)維護軟件、預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品價格等，為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費補貼和再保險。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險保費的31%的補貼，并提供農(nóng)作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農(nóng)業(yè)保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因災(zāi)害減產(chǎn)25%以上時，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農(nóng)作物保險的開支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業(yè)保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計劃和政府直接經(jīng)營更經(jīng)濟的做法。
(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式
毛里求斯的糖業(yè)保險基金在國際上被公認(rèn)為是一項成功的農(nóng)業(yè)保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數(shù)國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計了多達100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，增強基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業(yè)方式來運作。
雖然世界各國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導(dǎo)、財政資金支持、減免稅費業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。
特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達和不發(fā)達國家都有專門的法律制度就政府對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策以及具體補貼比例進行規(guī)定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護法》，計劃在以后5年內(nèi)提供總計82億美元財政支出，補貼農(nóng)業(yè)保險。2002年美國又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進一步加強了對農(nóng)業(yè)的補貼力度，決定在未來10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲備計劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險經(jīng)營機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。
三、適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度設(shè)計
然而長期以來，我國由于經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，我國的農(nóng)險法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)?！侗ｋU法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺。在我國，農(nóng)業(yè)保險只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險機構(gòu)獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。
(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險的法律體系
從對美國和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險的順利進行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺專門的《農(nóng)業(yè)保險法》?！掇r(nóng)業(yè)保險法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動性比例等經(jīng)濟指標(biāo)調(diào)控其運行；《農(nóng)業(yè)保險法》中還應(yīng)對政府行為予以約束，對政府的作用和農(nóng)民的參與方式進行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。
(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險的組織制度
(二)對于農(nóng)保價格的滿意度農(nóng)業(yè)保險本身的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險的價格構(gòu)成具有特殊性。我國雖然處于經(jīng)濟快速發(fā)展時期，但對于農(nóng)業(yè)保險的主要購買群體農(nóng)戶而言，其自身可支配收入低，對保險價格非常關(guān)注。對保險價格的滿意度見表1。
(三)對于理賠問題的滿意度在災(zāi)害發(fā)生損失造成之后，及時到達災(zāi)害發(fā)生地點進行處理是非常關(guān)鍵的一個步驟。在現(xiàn)實中，損失發(fā)生地一般是位置偏遠、環(huán)境復(fù)雜的農(nóng)村地區(qū)，并且保險公司存在物力、人力和財力等多方面限制，在損失發(fā)生的第一時間，保險公司的工作人員無法立刻到達現(xiàn)場進行查勘定損;農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的理賠服務(wù)滿意度較高，因為只要支付相對較少的錢就可以在災(zāi)害發(fā)生時獲得足夠的賠償，這種以“小支出”獲得“大回報”的形式是農(nóng)戶所樂意接受的。
二、實證模型
(一)模型選取針對前文分析，現(xiàn)利用Probit模型對農(nóng)戶是否購買保費補貼政策下的農(nóng)業(yè)保險行為進行分析。［4］一事件發(fā)生與否，可以用1或者0來表示，分別稱為響應(yīng)(response)1和響應(yīng)0，用以描述該事件的模型就稱為二元選擇模型，而Probit模型就屬于二元選擇模型。［5］Probit被設(shè)定用于分析在兩種可能性中進行選擇的定性數(shù)據(jù)，該模型提供了一種將x1和x2兩項指標(biāo)的問題以及特征y是否發(fā)生的概率之間關(guān)系加以量化的辦法。Probit模型采用如下函數(shù)形式。用合適的非線性因子進行加權(quán)以后，系數(shù)βj衡量的是概率因x變動而發(fā)生變動。正βj表明x的增加將導(dǎo)致相應(yīng)概率的提高，負(fù)值則表明情況相反。
(二)數(shù)據(jù)以及變量的選擇該研究的數(shù)據(jù)來自于2013年10月對于安徽省黃山市祁門縣的隨機抽樣問卷調(diào)查。樣本共采集430份，有效問卷302份，其中購買農(nóng)業(yè)保險的用戶有106(35%)戶，不購買農(nóng)業(yè)保險的用戶有196(65%)戶。［6］在保費補貼政策實行的情況下，對于農(nóng)戶而言，購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素很多，主要包括農(nóng)戶的總體耕地面積、農(nóng)戶對保費補貼政策的認(rèn)識程度、農(nóng)戶自身的社會經(jīng)濟特性以及財政對其補貼與否等。以上描述性的統(tǒng)計特征，見表2。
(三)模型結(jié)果分析運用EVIEWS3．1構(gòu)建Probit模型，通過對180個數(shù)據(jù)進行分析，研究在財政保費補貼前提下，分析農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素，以確定對于農(nóng)戶而言，哪些因素對于其購買農(nóng)業(yè)保險的影響更大。通過表4，我們可以看出運用Probit模型對于數(shù)據(jù)的擬合效果較好，擬合優(yōu)度R2為0．8916，似然比統(tǒng)計量為24．9533，并且在1%的置信區(qū)間上顯著。從模型估計結(jié)果中可以看出，農(nóng)戶總體耕地面積、對于農(nóng)業(yè)保險保費的滿意程度、對于購買保險的重要性以及農(nóng)戶自身的社會經(jīng)濟特征都對農(nóng)戶是否購買保險具有很強的統(tǒng)計顯著性影響。從表3中可以看出農(nóng)戶認(rèn)為購買保險將對自身生產(chǎn)、生活具有重要性這一因素對于農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險有促進作用，這一點也與我們在表1中預(yù)期相吻合，可看出農(nóng)戶認(rèn)為購買保險的重要性增加1%，則其購買保險的可能性將增加11．17%，農(nóng)戶的務(wù)農(nóng)時間、農(nóng)作物純收入占總純收入的比重以及農(nóng)戶對于現(xiàn)行保險保障水平的評價都與預(yù)期相一致，［7］而總體耕地面積、農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)行保費是否合理和是否有政府財政救災(zāi)補貼是與預(yù)期相反的，被調(diào)查農(nóng)戶的家庭規(guī)模、農(nóng)戶年齡以及受教育年限，我們也可以從表3中看出，農(nóng)戶的家庭規(guī)模越大，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性就越小，這可能與農(nóng)戶家庭負(fù)擔(dān)有關(guān);而農(nóng)戶的年齡越大，受教育年限越久，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大，這應(yīng)該與農(nóng)戶自身的經(jīng)驗相關(guān)，與現(xiàn)實相符合。［8］
三、政策建議
(一)保障保費補貼政策資金落到實處農(nóng)業(yè)保險成本高、風(fēng)險高、收益低的特點決定了它的發(fā)展少不了政府財政的補貼支持，但在現(xiàn)實中，一些保險公司卻假借政策優(yōu)勢，克扣、挪用、濫用補貼資金。［9］在這種背景下，政府和相關(guān)保險公司應(yīng)該秉持“公開透明”原則，從健全制度的角度入手，做到政策公開、承保公開、理賠公開、服務(wù)公開和監(jiān)管公開，保證補貼資金得以落到實處。［10］
我國是自然災(zāi)害多發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)既是關(guān)乎國計民生的支柱產(chǎn)業(yè)，又是一種高風(fēng)險、低效益的薄弱產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的合理分散和轉(zhuǎn)移是加快農(nóng)業(yè)發(fā)展、維持農(nóng)村穩(wěn)定的必要條件，農(nóng)業(yè)保險就是一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險的社會化財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。農(nóng)業(yè)保險在防范各種農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展、提高農(nóng)民收入中的作用不可替代。因此推動農(nóng)業(yè)保險普及、構(gòu)建全面的農(nóng)業(yè)保險體系、建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障?！笆濉睍r期，農(nóng)業(yè)保險在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中將大有可為，農(nóng)業(yè)保險不再僅是簡單承擔(dān)自然災(zāi)害經(jīng)濟補償?shù)墓δ?，更是要全方位服?wù)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)全過程，為“三農(nóng)”提供一攬子的風(fēng)險解決方案。
(二)農(nóng)業(yè)保險有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。
一是各種自然災(zāi)害可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條中斷，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動連續(xù)性遭到破壞。農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險后，由于災(zāi)害造成的損失就得到保險公司經(jīng)濟補償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體及時恢復(fù)生產(chǎn)生活。二是農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體擴大再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險的損失預(yù)防、損失補償和風(fēng)險防控作用解決了農(nóng)民擴大生產(chǎn)的后顧之憂;農(nóng)業(yè)保險的融資功能，解決農(nóng)民擴大生產(chǎn)的資金缺口。綜合作用下，農(nóng)業(yè)保險有助于維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的長期穩(wěn)定發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。
(三)農(nóng)業(yè)保險有助于推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。
農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)戶投入大量的人力物力，其承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任和風(fēng)險也相應(yīng)增加，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，就會阻礙其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進行。但是實行農(nóng)業(yè)保險，能夠減少農(nóng)民的損失，鼓勵農(nóng)民推廣生產(chǎn)新品種，采用新技術(shù)，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。
(四)農(nóng)業(yè)保險能加快農(nóng)業(yè)科技發(fā)展、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。
一是農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣和應(yīng)用提供保險服務(wù)，減少新技術(shù)推廣和應(yīng)用中的障礙。二是農(nóng)業(yè)保險促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織利益和風(fēng)險有機聯(lián)系，形成各個經(jīng)營主體利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機制，從而有助于形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織基礎(chǔ)和制度基礎(chǔ)，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程順利進行。
二、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極作用
(一)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為保險行業(yè)發(fā)展提供契機。
近年來中央以及各級政府對“三農(nóng)”問題高度重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)主體更加多樣化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式更加集約化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條更加組合化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加規(guī)模化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營更加市場化、農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加復(fù)雜化，一旦受災(zāi)，損失巨大，因此，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提升了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險意識，對保險的需求更高。
(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新提供契機。
近年來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的新常態(tài)不斷催生農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新機遇。一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化促進了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)經(jīng)營過程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險不僅涵蓋了生產(chǎn)過程，還可能延伸到相關(guān)的運輸、儲存、加工、銷售等各個環(huán)節(jié)，需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足多樣化的需求。二是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化促進了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的創(chuàng)新，衛(wèi)星定位、氣象預(yù)報、航拍等技術(shù)的進步，可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的預(yù)測、核查和控制，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)依靠村級行政部門代收保費、定損、發(fā)放理賠款等方式逐漸被現(xiàn)代化的“衛(wèi)星定損”、“一卡通”取代。
(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供轉(zhuǎn)型的契機。
傳統(tǒng)的保險業(yè)依靠鋪設(shè)機構(gòu)、價格競爭等非理性手段搶占農(nóng)村市場份額，這種落后的粗放式經(jīng)營模式不適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，要求保險公司要通過提高風(fēng)險管控能力，加快建設(shè)基礎(chǔ)信息庫、建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險制度，嘗試農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化、差異化發(fā)展。
三、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題
(一)政府的補貼金額相對規(guī)模較小。
在社會主義事業(yè)的建設(shè)中，政府發(fā)揮著舉足輕重的作用，政府需要投入大量資金到社會主義建設(shè)的各個方面，以促進社會經(jīng)濟的發(fā)展、綜合國力的增強。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府大力的支持，由于每年財政的收入一定，當(dāng)政府向一種經(jīng)濟實體投入時，就會減少對其它方面的投入。另外，保費補貼，并沒有被放到政府工作的重中之重。顯然，對于農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模就相對較少。
(二)對農(nóng)業(yè)保險的思想認(rèn)識不到位。
一方面，政府對那些高收益的有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)大力支持，對它們進行補貼，而對一些不符合調(diào)控方向的農(nóng)業(yè)不管不問，任由它們自生自滅。因為政府在財政補貼上有很大的權(quán)力，所以很容易造成不公平的現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)民認(rèn)識不到農(nóng)業(yè)保險的重要性，認(rèn)為是保險公司在騙錢。
(三)農(nóng)業(yè)保險地域發(fā)展不平衡。
由于各地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，地區(qū)地理環(huán)境不同，農(nóng)民的收入水平等各個方面也有所不同，這使富裕地區(qū)財政補貼壓力縮小，而使貧困地區(qū)難以支撐龐大的財政補貼費用。所以由省級制定的統(tǒng)一的補貼標(biāo)準(zhǔn)有一定的不合理性，會使貧富差距進一步拉大。
四、完善我國農(nóng)業(yè)保險的建議
(一)完善農(nóng)業(yè)保險制度，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。
建立風(fēng)險基金用于補助保險公司由于巨災(zāi)風(fēng)險帶來的損失，來彌補保險公司的虧損，維持其財務(wù)穩(wěn)定?？梢酝ㄟ^資本市場的運作來籌集資金，也可以從自身保費收入以及年度盈余中計提，同樣可以是社會的捐贈。政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)信息定期公布制度，讓農(nóng)民更多地了解這方面的信息。
目前，我國保險市場上的專業(yè)中介機構(gòu)可分為三類，即：保險機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險公估機構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構(gòu)2110家，其中保險機構(gòu)1563家，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)303家，保險公估機構(gòu)244家。近年來，保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險中介渠道實現(xiàn)保費4477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業(yè)中介機構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀(jì)公司(美國達信保險集團公司、莢國怡安保險集團公司、英國韋萊集團公司)在北京和上海等地設(shè)立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除外，全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機構(gòu)。但是，上述中介機構(gòu)都以產(chǎn)險和壽險為服務(wù)對象，為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險機構(gòu)自身的原因。
(二)存在問題
1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構(gòu)如保險機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險公估機構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說，很難通過中介達到展業(yè)的效果。
2.客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認(rèn)知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強，對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認(rèn)識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認(rèn)為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。
3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國農(nóng)業(yè)保險人來源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場和連隊從事農(nóng)業(yè)保險中介的人等均是財務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險知識匱乏、對所的保險險種也不很了解、人員流動性又很強，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。
4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經(jīng)紀(jì)人混同于保險人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。
5.農(nóng)業(yè)保險中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)受利益驅(qū)動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因為墾區(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的推廣。
二、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展的對策建議
(一)加強對農(nóng)業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度
一是加強對農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構(gòu)，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準(zhǔn)入條件的中介機構(gòu)要堅決予以取締，以進一步規(guī)范保險市場秩序。二是加強和完善對農(nóng)業(yè)保險中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監(jiān)管制度。同時進一步完善我國保險中介人行業(yè)自律，逐步建立全國性的保險中介行業(yè)自律組織，如保險人公會、保險經(jīng)紀(jì)人公會、保險公估人公會等，為行業(yè)自律提供保證。
(二)提高農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)專業(yè)化水平
農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)要在市場競爭中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會、董事會、監(jiān)事會相互獨立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉(zhuǎn)。保險中介機構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場反應(yīng)靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營銷管理。
(三)加強農(nóng)業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用
一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計劃地對現(xiàn)有中介人員進行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營管理能力，有重點地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險業(yè)務(wù)的人才。二是要擴展農(nóng)業(yè)保險中介隊伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進來，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因為他們有一定的農(nóng)業(yè)知識，對當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險等信息掌握較好。同時，要建立科學(xué)合理的績效考評制度，引進競爭機制，完善分配制度等。
(四)明確農(nóng)業(yè)保險市場分工，走專業(yè)化經(jīng)營之路
農(nóng)業(yè)保險公司與保險中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過程中合理分工，能使保險公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)以及資金運用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險中介來完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進一步拓寬保險公司的銷售渠道，促進保險中介機構(gòu)的良性發(fā)展。
(五)進行農(nóng)業(yè)保險中介市場創(chuàng)新
農(nóng)業(yè)保險中介創(chuàng)新可以從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等方面開展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險中介業(yè)務(wù)深度和廣度的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險中介人不僅要做好保險、保險經(jīng)紀(jì)和保險公估三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該在風(fēng)險管理、理財顧問、職業(yè)培訓(xùn)等方面拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)保險公司當(dāng)好助手；服務(wù)創(chuàng)新，為了了解和認(rèn)識保險產(chǎn)品，投保人對于保險單的設(shè)計者——保險公司和保險單的銷售者——保險中介人所提供的各種服務(wù)的依賴性變得越來越重要，因此，應(yīng)不斷地改進和提高保險中介人的服務(wù)質(zhì)量，進行服務(wù)創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新，在保險市場、保險中介市場日益科技化的今天，技術(shù)力量和技術(shù)水平已經(jīng)成為決定農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)市場競爭力的關(guān)鍵因素，保險中介領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容包括管理技術(shù)、包裝技術(shù)、營銷技術(shù)等，所有這些技術(shù)的變化，都會推動保險中介市場的創(chuàng)新。
總之，為了推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范的主導(dǎo)作用，必須完善農(nóng)業(yè)保險市場體系，在已有經(jīng)營者和險種的前提下，必須大力發(fā)展中介行業(yè)，以進一步推動農(nóng)業(yè)保險深入地、可持續(xù)地發(fā)展
