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時間：2023-03-21 17:15:24
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一、數(shù)理邏輯在現(xiàn)代音樂中的突顯
節(jié)奏因素的巨變是現(xiàn)代音樂區(qū)別于調(diào)性時期音樂的一個顯著特征，在20世紀(jì)音樂作品中，節(jié)奏從節(jié)拍與小節(jié)線的束縛中解放出來，第一次以其個體、獨(dú)立的特征，推動音樂線條向前發(fā)展，節(jié)奏的結(jié)構(gòu)力作用得以施展，作曲家們推出全新的節(jié)奏構(gòu)思或在根本上用節(jié)奏去主導(dǎo)音樂結(jié)構(gòu)的全部，為音樂燃起了全新的魅力。20世紀(jì)作曲家通過對節(jié)奏細(xì)胞的應(yīng)用使作品的總體由一種具有內(nèi)在聯(lián)系的數(shù)理因素構(gòu)成，在音像上有很強(qiáng)的感染力。例如：變拍子的“節(jié)拍數(shù)遞增、遞減”。①斯特拉文斯基《誘拐的游戲》中的定音鼓片段：可見，以八分音符為基本單位，換置規(guī)律為三種形態(tài)：其一為奇數(shù)列：“3-5-5-3”，（1-4小節(jié)）其二為遞增、遞減數(shù)列：“3-4-5-6-5”，（4-8小節(jié)）其三為偶數(shù)列：“2-6-6-6-6-2-6-4-6”。（9-17小節(jié)）
序列主義的產(chǎn)生，尤其是1945年以后整體序列主義的產(chǎn)生，為音樂的發(fā)展提供了新的思維模式。受其影響，傳統(tǒng)拍子節(jié)奏走向解體，用序列的法則或數(shù)列的邏輯來處理和控制節(jié)奏變成了20世紀(jì)音樂中重要的節(jié)奏思維之一，節(jié)奏產(chǎn)生質(zhì)變，節(jié)奏思維模式不斷更迭。在整體序列節(jié)奏中，節(jié)奏的構(gòu)成及其組合常表現(xiàn)為從音高序列中產(chǎn)生節(jié)奏結(jié)構(gòu)與用數(shù)來控制節(jié)奏結(jié)構(gòu)兩個方面。這樣一來，節(jié)奏自然就具備了受數(shù)字約束的內(nèi)在邏輯。
比如費(fèi)伯納西序列，其構(gòu)成規(guī)律是：序列中每一個數(shù)字都是它前兩個數(shù)之和，如：0、1、1、2、3、5、8、13、21…，將這一序列部分或全部地用于創(chuàng)造時值的集合，當(dāng)序列增長時會逐漸接近黃金分割的比例數(shù)值，體現(xiàn)了一種結(jié)構(gòu)上的審美意義。魯伊基·諾諾在《持續(xù)的音》中部分使用了費(fèi)伯納西序列及其逆行，：1、2、3、5、8、13、21、13、8、5、3、2、1。
二、視唱練耳教學(xué)中的節(jié)奏訓(xùn)練與數(shù)理思維
（一）節(jié)奏訓(xùn)練以周期循環(huán)節(jié)拍感為中心的滯后
與節(jié)奏組合由節(jié)拍的強(qiáng)弱規(guī)律決定相比，20世紀(jì)音樂節(jié)奏從小節(jié)線的束縛中解放出來，擺脫重音的二、三拍組合的規(guī)律性重復(fù)，擺脫和弦變換有規(guī)律的落在強(qiáng)拍上的現(xiàn)象，從確立起一種規(guī)則的節(jié)奏型后換用不規(guī)則的節(jié)奏型，然后又不時地回到規(guī)則的節(jié)奏型來否定小節(jié)線，到完全遵從數(shù)理邏輯規(guī)劃節(jié)奏而徹底打破小節(jié)的概念。
審視當(dāng)前國內(nèi)的視唱練耳教學(xué)，節(jié)奏訓(xùn)練是以周期性節(jié)拍感訓(xùn)練為中心，以一個單位拍為最小訓(xùn)練單位，在清晰地掌握節(jié)拍關(guān)系的前提下，由淺入深，掌握不同速度下各種音值的關(guān)系。這種模式的節(jié)奏訓(xùn)練顯然與現(xiàn)代音樂節(jié)奏的特質(zhì)是不相符的，可以說，僅僅圍繞周期性的節(jié)拍感開展的節(jié)奏訓(xùn)練是不全面的，無法適應(yīng)現(xiàn)代音樂對學(xué)生節(jié)奏能力的要求。
（二）從數(shù)理關(guān)系入手開展現(xiàn)代音樂節(jié)奏訓(xùn)練
“內(nèi)容發(fā)展到一定程度會導(dǎo)致新的功能的產(chǎn)生，新功能發(fā)揮到一定程度又會產(chǎn)生新的內(nèi)容。因此，視唱練耳課的功能和內(nèi)容是一個發(fā)展、開放的系統(tǒng)，是隨著音樂的發(fā)展、實(shí)踐的需要而變化的?！雹诿鎸ΜF(xiàn)代音樂節(jié)奏的特點(diǎn)，如何開展行之有效的節(jié)奏訓(xùn)練成為當(dāng)前視唱練耳教學(xué)的一個重要課題?！肮?jié)奏感是人對節(jié)奏感的心理效應(yīng)，由聽覺引起的運(yùn)動神經(jīng)的節(jié)奏沖動，是一種本能的、無意識的官能沖動?！雹郜F(xiàn)代節(jié)奏思維要求有別于以往周期性節(jié)拍感的新型節(jié)奏感的建立，下面我們借助心理學(xué)理論來分析現(xiàn)代音樂節(jié)奏感的培養(yǎng)。
音樂心理學(xué)對聽覺的研究告訴我們，人通過聽覺能夠聚合印象并使之有序化，在連續(xù)的音響運(yùn)動中，能夠主動地根據(jù)強(qiáng)弱變換聚合出有重音的節(jié)拍，如2、3拍子?，F(xiàn)代音樂作品中，對強(qiáng)弱的組織呈現(xiàn)出多變的單位，不再是單純的2、3拍子的有序循環(huán)或交替，而體現(xiàn)為數(shù)理邏輯上的不斷變化，有的依賴于一定數(shù)理關(guān)系而變化，有的則無任何規(guī)律可循。
對視唱練耳課程發(fā)展產(chǎn)生巨大影響的行為主義心理學(xué)強(qiáng)調(diào)良好聽覺習(xí)慣的形成是培養(yǎng)聽覺能力的首選途徑，因此，在視唱練耳教學(xué)中要提供特定的刺激，以便引起學(xué)生特定的反應(yīng)，使其形成特定的聽覺習(xí)慣，從而達(dá)到強(qiáng)化音樂聽覺能力的宗旨。音樂的節(jié)奏知覺主要是對樂音節(jié)奏運(yùn)動以及樂音的整體結(jié)構(gòu)以辨識。音強(qiáng)與音長是樂音力度律動關(guān)系中最主要的因素，現(xiàn)代音樂節(jié)奏的構(gòu)成在音強(qiáng)與音長方面蘊(yùn)含著大量的數(shù)理邏輯，從數(shù)理思維④的建構(gòu)入手提供特定的數(shù)理思維構(gòu)成的刺激能夠引起學(xué)生相應(yīng)的反應(yīng)，在逐步形成特定的聽覺習(xí)慣的基礎(chǔ)上達(dá)到建立現(xiàn)代音樂節(jié)奏感的目的。
三、數(shù)理思維在節(jié)奏訓(xùn)練中的建構(gòu)
（一）從適應(yīng)到建構(gòu)，借助“中介聲部”的節(jié)奏訓(xùn)練
面對現(xiàn)代音樂節(jié)奏的特殊性，現(xiàn)代音樂節(jié)奏感的建立需要培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)基于多變的數(shù)字單位形成的節(jié)奏形態(tài)，這便要求我們首先從簡單的數(shù)理關(guān)系構(gòu)建的節(jié)奏入手開展各項(xiàng)豐富的節(jié)奏的練習(xí)，在此過程中不斷變換數(shù)理構(gòu)成關(guān)系使之逐漸復(fù)雜化，從而使學(xué)生逐步適應(yīng)現(xiàn)代音樂節(jié)奏的多變狀態(tài)。
如前所述，現(xiàn)代音樂的節(jié)奏訓(xùn)練可從音強(qiáng)與音長兩種因素入手，面對節(jié)奏、節(jié)拍的多變性與不可預(yù)計性，分析其中按照一定數(shù)理關(guān)系建立起來的基本音長因素—中介時值—是進(jìn)行節(jié)奏訓(xùn)練的突破口。中介時值指音符之間所共有的基礎(chǔ)時值，在實(shí)際運(yùn)用中，添加由中介時值組合而成并且同時反映音樂不規(guī)則重音變化的“中介聲部”進(jìn)行訓(xùn)練是開展現(xiàn)代音樂節(jié)奏訓(xùn)練的有效手段?！爸薪槁暡俊笔且粋€由中介時值組成并體現(xiàn)節(jié)奏重音且貫穿始終的一個附加聲部，“中介聲部”中的重音，還原現(xiàn)代音樂節(jié)奏運(yùn)動的效果，體現(xiàn)現(xiàn)代音樂節(jié)奏重音的內(nèi)在數(shù)理邏輯，使學(xué)生在特定的節(jié)奏音響背景下形成特定的聽覺習(xí)慣，有利于培養(yǎng)學(xué)生建立現(xiàn)代音樂節(jié)奏感。同時，某些較復(fù)雜聲部的內(nèi)容可轉(zhuǎn)化為由多個簡單聲部共同完成，便于在訓(xùn)練過程中分散難點(diǎn)。
“中介聲部”的運(yùn)用可通過多媒體手段完成。根據(jù)現(xiàn)代節(jié)奏訓(xùn)練內(nèi)容，借助音樂制作軟件做出一個體現(xiàn)現(xiàn)代節(jié)奏時值與重音數(shù)理關(guān)系的“中介聲部”，其音響效果可準(zhǔn)確地反映出所練習(xí)節(jié)奏譜的“中介值”和重音分布，在學(xué)生練習(xí)節(jié)奏過程中，作為背景音響輔助學(xué)生正確地打、讀節(jié)奏，并通過重音音響的強(qiáng)調(diào)建立起數(shù)理邏輯變化概念。
（二）將數(shù)理思維滲入到視唱練耳教學(xué)中與節(jié)奏相關(guān)的各個環(huán)節(jié)
對于20世紀(jì)音樂節(jié)奏這個特有的、個性化、多元化的體系，如何掌握這些以特殊技法形成的音樂作品是當(dāng)前視唱練耳教學(xué)的首要難題。視唱練耳教學(xué)應(yīng)注重音樂的整體性，我們認(rèn)知、感受音樂的時空是整體的，時間的節(jié)奏同樣也是空間的結(jié)構(gòu)。在對局部單元要素進(jìn)行技術(shù)訓(xùn)練的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)完型音樂的回歸才是視唱練耳正確的教學(xué)邏輯。下面我們來探討如何在從現(xiàn)代音樂單元要素到完型音樂的重構(gòu)過程中滲入數(shù)理訓(xùn)練思維。
1.旋律與視唱
旋律與視唱練習(xí)是節(jié)奏、音高、速度、力度等單元要素訓(xùn)練的綜合，明確旋律中節(jié)奏形態(tài)的數(shù)理關(guān)系是開展訓(xùn)練的前提。在教學(xué)中，教師首先要根據(jù)20世紀(jì)節(jié)奏復(fù)雜化的難易程度目的明確地選擇特定習(xí)題，分析節(jié)奏構(gòu)成的數(shù)理邏輯，依據(jù)已知的數(shù)理關(guān)系開展變換單位時間的訓(xùn)練，培養(yǎng)學(xué)生建構(gòu)基于數(shù)理邏輯產(chǎn)生的現(xiàn)代音樂節(jié)奏感，在此基礎(chǔ)上加入音高訓(xùn)練。聽和唱都是一個建構(gòu)的過程，但聽是被動、單一、無反饋的弱建構(gòu)，唱才能主動檢察聽記的音高和節(jié)奏是否準(zhǔn)確，并在糾錯記對中再建構(gòu)，唱還鍛煉了聽覺的反應(yīng)，是有反饋的強(qiáng)建構(gòu)。因此，在訓(xùn)練的同時要注重多采用唱的方式。
2.和弦連接
和弦連接是培養(yǎng)學(xué)生和聲感的重要環(huán)節(jié)，常見的教學(xué)法是采用將時值相同的和弦按和聲發(fā)展關(guān)系前后依次連接的方式開展聽寫與練唱，而沒有注意到這一訓(xùn)練環(huán)節(jié)距完整音樂本體僅一步之遙，只需加入節(jié)奏聲部便可重構(gòu)音樂作品?，F(xiàn)代音樂的構(gòu)成同樣遵循此規(guī)律，所以，可在和弦連接的練習(xí)中從等長的和弦連接過渡到有內(nèi)在數(shù)理關(guān)系的現(xiàn)代節(jié)奏的和弦連接；另一種訓(xùn)練方法是將學(xué)生分成合唱小組，同時安排每個人負(fù)責(zé)奏響不同的節(jié)奏角色，合成一個整體，開展伴有現(xiàn)代節(jié)奏的合唱。在和弦連接中訓(xùn)練節(jié)奏，將和聲感與節(jié)奏感相結(jié)合，豐富了記憶線索，有利于現(xiàn)代節(jié)奏感的建立。
如果說傳統(tǒng)音樂節(jié)奏中體現(xiàn)出一定的數(shù)理關(guān)系，那么在某種意義上可以說現(xiàn)代音樂節(jié)奏是由一定數(shù)理關(guān)系決定的，現(xiàn)代音樂節(jié)奏突顯的數(shù)理邏輯結(jié)構(gòu)為節(jié)奏訓(xùn)練提供了新思維，無論從心理學(xué)角度還是課堂節(jié)奏訓(xùn)練實(shí)踐的層面來看，建構(gòu)數(shù)理思維都是開展現(xiàn)代音樂節(jié)奏訓(xùn)練的有利途徑。當(dāng)然，此種訓(xùn)練思維存在一定局限性，現(xiàn)代音樂節(jié)奏的靈活多變性期待更為科學(xué)、實(shí)用的節(jié)奏訓(xùn)練方法的出現(xiàn)。
注釋：
①變拍子的“節(jié)拍數(shù)遞增、遞減”：是以某個時值的音符為基本單位，節(jié)拍數(shù)進(jìn)行增減的任意換置。
②引自陳雅先《視唱練耳教學(xué)論》[M]上海音樂出版社2006.5
③引自修海林、羅小平《音樂美學(xué)通論》[M]上海音樂出版社1999.4
④數(shù)理思維：建立在數(shù)理邏輯關(guān)系上的節(jié)奏訓(xùn)練思維。
參考文獻(xiàn)：
首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。
近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。
本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實(shí)現(xiàn)繁榮。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的相應(yīng)策略。
2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略。
最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的必要性和可行性;
第二部分通過分析我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;
第三部分針對我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系;同時農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。
本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個題目及這篇文章的研究意義。
我當(dāng)時之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國家財政收入、充裕就業(yè)機(jī)會、提升市場競爭力等哪一個方面去進(jìn)行考察，都需要對其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價值。這既是對企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。
第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個主要問題，提出了相應(yīng)的解決對策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競爭;2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識。同時，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。
一、開篇介紹
首先，要先向在場的老師問好，講述自己的姓名、班級、專業(yè)以及論文題目。再者，要講述論文的指導(dǎo)老師，并對老師的指導(dǎo)工作表示一定的感謝。
你可以這么說：“我是來自XX專業(yè)XX班的XXX，我的論文題目是《XXX》，本篇論文是在XX老師的指導(dǎo)下完成的。在這期間，XX老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導(dǎo)?！?/p>
二、文章的研究意義
選擇一個方向作為畢業(yè)論文的研究應(yīng)當(dāng)是有據(jù)可尋的，在這個部分可以結(jié)合社會背景，參考的資料數(shù)據(jù)，以及自己的觀點(diǎn)，大致描述出選擇這個視角來作為論文題材的原因，讓老師感覺到這確實(shí)是篇有研究價值的論文，同時也感受到你付出的努力。在開頭你可以這么說：“首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個題目及這篇文章的研究意義……”
三、分析文章結(jié)構(gòu)及內(nèi)容
1.從已經(jīng)做好的網(wǎng)頁上復(fù)制內(nèi)容，會引起格式的問題。
2.從編輯器復(fù)制內(nèi)容到編輯器，也是會有問題的。
3.所以必須保證從秀米復(fù)制到編輯器。
4.正文里面出現(xiàn)例如超鏈接，會過長引起問題，需要自己手工再調(diào)整。
四、謙虛結(jié)尾
不要忽視這個小結(jié)尾哦~不論是從知識層面，或是生活經(jīng)驗(yàn)來看，我們看待問題的程度肯定都是不及老師的，因此要說出自己論文中的不足之處，讓老師感受到這不僅是一場論文自述，而是你在抓住機(jī)會學(xué)習(xí)。
你可以說：“在這篇文章中雖然……但是還有……的不足之處，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，借此答辯機(jī)會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯誤和不足之處，我將虛心接受。以上是我的論文答辯自述，敬請各位評委老師提出寶貴的意見。謝謝!”
論文答辯自述范文(一)
尊敬的各位評委老師：
大家好!
我是XX級國際金融專業(yè)的學(xué)生----。我的論文題目是《我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀及對策探討》。論文是在袁老師的悉心指點(diǎn)和大力幫助下完成的，在這里我向袁老師表示深深的謝意，同時向現(xiàn)場的各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，從課題選擇到論文的順利完成，一直都離不開老師、同學(xué)、朋友給我的熱情幫助，在這里請接受我誠摯的謝意!
在最初試圖以《金融企業(yè)上市的意義》為題進(jìn)行研究時，還是頗有顧慮的，最大的難題在于缺乏足夠的了解。在學(xué)院老師的鼓勵和幫助下，最終確定對《我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀》進(jìn)行嘗試性的分析研究，由此才展開此論文的撰寫工作。在著手準(zhǔn)備論文寫作的時候，大量閱讀相關(guān)方面的各種資料。對我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀的概況有了大致了解，縷清思路的基礎(chǔ)上確定研究方向，然后與老師商討，確定論文大致思路和研究方向。然后，為了完成論文，本人收集了大量的文獻(xiàn)資料，其中主要來自網(wǎng)上的論文期刊、圖書館的書目、學(xué)習(xí)教材的理論資料。在袁老師的耐心指導(dǎo)和幫助下，經(jīng)過閱讀主要參考資料，擬定提綱，確定中心思想，論文初稿，修改等一系列程序，于2012年2月20日正式定稿。
下面我將本論文寫作的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計的目的及意義。
中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中具有特殊的重要作用，已成為我國經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的助推器，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，成為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮重要的作用。改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一步。
其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分成四個部分：
第一部分是緒論；主要論述該論題的研究背景，研究目的及意義，研究的內(nèi)容與總體思路第二部分是我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀；通過分析融資渠道，探討我國中小企業(yè)的融資方式與融資來源，以及各種融資方式的優(yōu)缺點(diǎn)。并且重點(diǎn)研究融資現(xiàn)狀，包括內(nèi)源融資、間接融資、直接融資的現(xiàn)狀分析。
第三部分是我國中小企業(yè)融資過程中存在問題的原因分析；該部分分別從內(nèi)部原因、外部原因探討我國中小企業(yè)融資難。分析內(nèi)部的問題所在，比如缺少抵押擔(dān)保資產(chǎn)、制度不規(guī)范、抗風(fēng)險能力低、信用等級偏低等。外部的影響，比如銀行、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不支持等。
第四部分是我國中小企業(yè)融資障礙的解決對策；包括：整頓與提高企業(yè)自身素質(zhì)，政府加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶持力度，建立擔(dān)保體系，建立和完善融資體系，完善法律體系等。全方位解決中小企業(yè)融資難的問題。
最后，我想談?wù)勥@篇論文和存在的不足。
經(jīng)過本次論文寫作，我學(xué)到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但由于學(xué)生能力不足，在遣詞造句上，雖然我對全了細(xì)致修改，但個別語句語序凌亂、語句僵硬、口語化的問題依然不可避免。在許多內(nèi)容表述上存在著不當(dāng)之處，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，許多問題還有待于進(jìn)一步思考和探索，借此答辯機(jī)會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出本篇論文的錯誤和不足之處，學(xué)生將虛心接受，從而進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)研究，使該論文得到完善和提高。
以上就是我的答辯自述，希望各位評委老師閱讀論文并給予評價和指正。
謝謝大家!
論文答辯自述范文(二)
各位評委老師，同學(xué)們：
上午好!我是XX科技學(xué)院中文系03漢師(1)班的學(xué)生。我畢業(yè)論文的題目是《試論凌叔華筆下的女性意識》，我的指導(dǎo)老師是何清老師。我當(dāng)時之所以選擇研究凌叔華的女性意識是因?yàn)椋涸谖逅臅r期的作家中，凌叔華是給了我別樣感受的一個女作家。她的小說中很少有驚心動魄的事物，也看不出什么磅礴于宇宙的氣勢，但她小說中的文字仍有力量，只不過這力量是深蘊(yùn)于內(nèi)的，而且敘述的調(diào)子是平靜的。她的作品是百分之百女性的，它們“幽深、姻靜、溫婉、細(xì)致，富有女性溫柔的氣質(zhì)。”我想就是這樣的一種風(fēng)格吸引了我，使我在不知不覺間走進(jìn)了她的世界。而且，作為一名女性，我想我更能看清凌叔華筆下那種時而諷刺鞭撻，時而同情無奈的女性心理，這也體現(xiàn)了五四時期的女性意識，為我們?nèi)媪私馕覈砸庾R的發(fā)展歷程及其表現(xiàn)特點(diǎn)提供了一個獨(dú)特的視點(diǎn)。凌叔華寫作的小說是本文最直接的文本基礎(chǔ)，此外，我在大學(xué)期間還選修了女性文學(xué)相關(guān)課程，對女性意識有一定的了解和認(rèn)識，也積累了一定的寫作素材，有利于該課題的研究和寫作工作的開展。
我的論文《試論凌叔華筆下的女性意識》從五四時期的女性文學(xué)入手，解讀凌叔華筆下的女性意識，但本論文的寫作是以孩子為視角，將筆觸集中在凌叔華作品中孩子眼中的女性世界，希望能夠多角度、多方面的去研究凌叔華的小說作品，更深入地挖掘凌叔華在其小說中所呈現(xiàn)的獨(dú)特魅力，以及更好地感受她筆下所展現(xiàn)的女性意識，從而促進(jìn)現(xiàn)今女性意識的更好發(fā)展。
具體來說，我的論文分為以下四個部分：
第一部分，主要是解讀五四時期的女性文學(xué)及凌叔華筆下的女性意識，指出凌叔華成為女性意識由向外索取客體轉(zhuǎn)向自覺地對女性意識本體進(jìn)行精心注目和審視的最早的女作家。這種內(nèi)審為女性意識的成熟做了最初的奠基工作。第二部分，論述凌叔華是怎樣通過孩子這一視角來展現(xiàn)女性世界、表現(xiàn)女性意識的。主要結(jié)合其小說集《小哥倆》中的具體的作品從“十足”的孩子和“小大人”的孩子兩方面進(jìn)行具體的分析論述。以實(shí)證來論證凌叔華的女性意識。
第三部分，主要論述凌叔華小說中獨(dú)特的表現(xiàn)手法。孩子視角的運(yùn)用，第三人稱的寫作手法，畫面感的表現(xiàn)形式，這些都突出了凌叔華女性意識的表達(dá)力度，更能表現(xiàn)出凌叔華作品的獨(dú)特魅力。
第四部分，主要是將凌叔華在寫作中關(guān)于孩子的作品與冰心作比較，從她們寫作孩子的目的、立場、角度的不同來突現(xiàn)凌叔華隱身于孩子的女性意識。突出凌叔華在五四時期所展現(xiàn)的獨(dú)特女性意識。
近年來隨著學(xué)術(shù)界對于女性意識研究的日漸深入。20世紀(jì)初期的一些女作家也就被納入到考察的視野，凌叔華就是其中一位。但長期以來，眾學(xué)者對于凌叔華的研究大多集中在她小說中的女性形象，小說的寫作獨(dú)特性以及她與契訶夫、曼叔菲爾德的比較上。但是較少有學(xué)者關(guān)注凌叔華作品中在兒童視角下所展現(xiàn)出來的女性意識，這是關(guān)于凌叔華研究的一個很好的方向。它可以讓我們多角度、全面的了解凌叔華的女性意識。
第五部分，大部分都是畢業(yè)論文結(jié)束語。例如：在畢業(yè)論文的準(zhǔn)備和寫作過程中，我閱讀了大量的蘇軾寓惠散文方面的相關(guān)書籍和學(xué)術(shù)期刊論文，并參考了部分畢業(yè)論文總結(jié)范文。。這得得益于我們學(xué)校圖書館豐富的參考書籍和中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)中的專業(yè)論文。本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——何清老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的建議和意見。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我這次的畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(三)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：
大家下午好!
我是XX級社工班的學(xué)生XXX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對策研究》。我當(dāng)初之所以選擇這個課題，一是因?yàn)槟壳拔覈堰M(jìn)入了老齡化社會，關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)是我們的責(zé)任，也是亟待解決的問題。二是我個人對養(yǎng)老服務(wù)的興趣。我的學(xué)年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結(jié)”視角看老年社區(qū)照顧的開展》，而畢業(yè)論文就是對學(xué)年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠?yàn)槲覈B(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供建議和參考。
我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細(xì)致指導(dǎo)，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結(jié)果如何，我都會由衷的感謝指導(dǎo)老師的辛勤勞動，感謝各位評委老師的批評指正。
下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：
隨著我國人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為我國社會生活中存在的一個不容忽視的問題。由于家庭結(jié)構(gòu)的變化，子女?dāng)?shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)我國目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務(wù)功能日益擴(kuò)展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔(dān)和發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)功能，成為理論和實(shí)踐上需要研究的問題。
近年來，對城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的文獻(xiàn)來看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問題等方面，優(yōu)勢視角、增能理論也開始得到了初步應(yīng)有。以社區(qū)照顧理論的視角來研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的研究也有不少，但目前運(yùn)用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關(guān)研究對城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展都起著極大的促進(jìn)作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會調(diào)查的角度出發(fā)，比如對我國老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細(xì)致，讓人知其然不知其所以然；對于問題解決，太過注重養(yǎng)老的物質(zhì)層面，而忽略內(nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實(shí)，同時也缺乏可行性。
因此，我在本文的寫作過程中，結(jié)合當(dāng)前城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，重點(diǎn)從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對我國的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對策。希望能夠?yàn)槲覈某鞘猩鐓^(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展工作提供建議和參考。
全文共分四個部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對策。
第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來源、相關(guān)概念、內(nèi)涵及特點(diǎn)。旨在增加對該理論的理解。
第二部分主要在大量文獻(xiàn)的查閱和實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，概括了我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境日趨優(yōu)化。
第三部分主要提出了目前我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題：(1)對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識不足(2)社區(qū)提供的服務(wù)項(xiàng)目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)人員，服務(wù)質(zhì)量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(qiáng)(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對其進(jìn)行了原因分析。
最后一部分針對存在的問題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目3、加強(qiáng)對社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量4、加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關(guān)的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金。
以上就是我這次的畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(四)
各位老師：
下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。
近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。
本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實(shí)現(xiàn)繁榮。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的相應(yīng)策略。
2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略。
最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的必要性和可行性；
第二部分通過分析我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；
第三部分針對我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。
本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(五)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：
大家下午好!
我是XX班的學(xué)生XXX，我的畢業(yè)論文題目是《XXXX》，我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是XXX老師。本論文是在XX老師的悉心指導(dǎo)下完成的，再次謹(jǐn)向X老師表示崇高的敬意和中心的感謝!下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：
近年來，隨著教師研究的不斷深入，教師的自我效能感日益成為研究的新熱點(diǎn)。作為教師信念的核心，教師的自我效能感是學(xué)校教學(xué)和教育革新的關(guān)鍵。研究教師的自我效能感，不僅能幫助教師更好地了解自我，切實(shí)增強(qiáng)自信與教育的有效性，提高自身素質(zhì)，促進(jìn)教育能力的發(fā)展，而且能為研究者、行政管理者和教師培訓(xùn)者制定科學(xué)的教師培訓(xùn)方案提供有益的參考，使之有助于從根本上促進(jìn)教師的專業(yè)化成長，從而切實(shí)提高教育質(zhì)量。
目前，我國對教師自我效能感問題的探討，有介紹國外的研究成果，也有一些對我國教師進(jìn)行的實(shí)證研究，這些研究中既有對教師自我效能感結(jié)構(gòu)及與學(xué)校因素的關(guān)系的探討，還有對專家、新手型教師自我效能感的對比研究。但是，關(guān)于自我效能感對教師專業(yè)發(fā)展的影響的研究資料匱乏。
因此，我對XX市小學(xué)教師自我效能感對教師專業(yè)發(fā)展的影響進(jìn)行深入地調(diào)查研究，考察該市小學(xué)教師自我效能感的差異狀況及其特點(diǎn)，并分析了自我效能感與小學(xué)教師專業(yè)的發(fā)展的密切關(guān)系。并結(jié)合調(diào)查研究，提出提高教師自我效能感以促進(jìn)小學(xué)教師專業(yè)發(fā)展的策略。希望能夠提供給小學(xué)教師建議與參考。
全文共分四個部分，分別為教師自我效能感概述、阜新市小學(xué)教師自我效能感現(xiàn)狀調(diào)查、提出相應(yīng)策略和結(jié)論部分。
第一部分主要闡述了教師自我效能感的概念及作用，旨在增加對教師自我效能感的理解。
第二部分主要以XX市為例闡述了小學(xué)教師自我效能感的現(xiàn)狀，進(jìn)而分析自我效能感與教師專業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。主要存在以下一些現(xiàn)狀：阜新市小學(xué)教師自我效能感總體水平較高；在個人教學(xué)效能感方面有顯著差異；學(xué)歷因素對教師教學(xué)效能感的影響顯著；教學(xué)效能感與教齡間有密切關(guān)系；與性別間有顯著的相關(guān)存在，并對上述的現(xiàn)狀進(jìn)行了原因分析。
第三部分主要針對存在的現(xiàn)狀提出以下策略：教師方面，培養(yǎng)教師角色意識；建立心理防御機(jī)制；不斷提高文化素養(yǎng)；積極進(jìn)行教學(xué)反思。學(xué)校方面，創(chuàng)設(shè)寬松的工作環(huán)境；減輕額外的工作負(fù)擔(dān)；消除城鄉(xiāng)教育的差距；改革現(xiàn)行學(xué)位要求，強(qiáng)調(diào)綜合素質(zhì)。
最后一部分是論文的結(jié)語，是對整篇論文主要觀點(diǎn)的概括。
本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)研究法、訪談?wù){(diào)查法。
首先本文是在查閱大量相關(guān)資料和前人的研究情況下來進(jìn)行寫作的。
其次，本人對XX市部分小學(xué)教師進(jìn)行了訪談?wù){(diào)查，調(diào)查對象注意了市區(qū)與農(nóng)村的地域代表性。
最后，對大量的資料和訪談?wù){(diào)查的結(jié)果進(jìn)行了歸納總結(jié)，分析原因，并提出幾點(diǎn)可行的建議。
一、我國目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀
通過考察國際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會、人民銀行陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問題。
截至2009年末，全國小企業(yè)貸款余額達(dá)5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個百分點(diǎn)，同時小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高0.61個百分點(diǎn)。[1]
2010年2月23日，中國銀監(jiān)會表示，今年要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對小企業(yè)的投入力度，對小企業(yè)貸款明確提出兩項(xiàng)“不低于”的監(jiān)管硬指標(biāo)：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。
二、各國小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實(shí)踐
1. 德國
德國政府通過資金支持來激勵小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來源。德國政府對中小企業(yè)的融資支持，是通過直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)部的德國復(fù)興信貸銀行（KFW）和直屬于財政部的德國平衡銀行(DTA)實(shí)現(xiàn)的。
除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費(fèi)向企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)；對小企業(yè)，聯(lián)邦政府設(shè)立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。
此外，成立擔(dān)保銀行也是德國政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國在各州設(shè)有私法性質(zhì)的量保銀行，在政府設(shè)有公法性質(zhì)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲蓄銀行貸款提供擔(dān)保。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。
2. 美國
美國發(fā)展起來了小客戶信用評分方法來管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗(yàn)，主要依賴企業(yè)的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對貸款的影響。這是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計模型和信息技術(shù)對客戶信用記錄進(jìn)行定量分析從而做出決策的新技術(shù)，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標(biāo)準(zhǔn)信息的優(yōu)勢。這種方法擴(kuò)大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強(qiáng)了小企業(yè)信貸市場競爭，提高了小企業(yè)信貸市場的效率。
3. 韓國
韓國中央銀行（韓國銀行）通過相應(yīng)措施，鼓勵商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)貸款的最低比例，全國性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國銀行分行為35%（約有25%的外國銀行分行在韓國不受這一比例限制）。二是實(shí)施優(yōu)惠貸款利率。韓國銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國各商業(yè)銀行業(yè)通過常規(guī)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務(wù)。
4. 日本
建立專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，包括民間中小金融機(jī)構(gòu)和政府金融機(jī)構(gòu)兩大類。實(shí)施利率優(yōu)惠政策，支持在市場中處于競爭劣勢的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。小企業(yè)可以按照最低利率在國家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長還款期限，對小企業(yè)還實(shí)行無抵押貸款。
5. 歐盟
歐盟設(shè)立了專為小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達(dá)地區(qū)的投資項(xiàng)目，10%用于東歐國家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國家。主要通過三種方式對小企業(yè)進(jìn)行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運(yùn)輸有關(guān)的小規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過250人、固定資產(chǎn)少不超過7500萬歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補(bǔ)貼由歐盟財政預(yù)算支持。三是阿姆斯特丹特別行動計劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營利潤所設(shè)立的總額為10億歐元的三年期計劃，旨在對高度勞動密集型和新技術(shù)領(lǐng)域的小企業(yè)進(jìn)行投資和資金支持。[1]
三、對我國的經(jīng)驗(yàn)啟示
1.銀行要加強(qiáng)針對小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)
銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過對信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強(qiáng)對有市場、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點(diǎn)的評級制度,適當(dāng)下放小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應(yīng)鏈融資、流動資產(chǎn)質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。進(jìn)一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計，推出“訂單質(zhì)押”、“發(fā)票質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”、“收費(fèi)權(quán)質(zhì)押”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、國內(nèi)保理等擔(dān)保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。?？梢詫⑿刨J利率與抵押擔(dān)保設(shè)計成負(fù)相關(guān)的關(guān)系，由此達(dá)到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實(shí)物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推進(jìn)小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)，多渠道支持小企業(yè)資金需要。
通過對小企業(yè)信貸的客戶信用評分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對困難企業(yè)專門出臺授信指引，實(shí)行“一戶一策”，逐個落實(shí)差異化授信政策，支持基本面良好、暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)渡過難關(guān)。建立新型小企業(yè)風(fēng)險管理體系,包括情景分析和行業(yè)動態(tài)追蹤機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化授信提案和授信審批機(jī)制、多維度的早期預(yù)警機(jī)制、防范道德風(fēng)險的反欺詐機(jī)制、資產(chǎn)組合管理機(jī)制等，簡化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評估系統(tǒng)。
在此過程中，應(yīng)滿足本銀行風(fēng)險控制的要求，加強(qiáng)對利率風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險種類的動態(tài)監(jiān)管。
2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務(wù)的民營銀行
建立主要服務(wù)地方中小企業(yè)和個人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營銀行。
相對于大銀行而言，中小銀行在對小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢，在收集信息的激勵方面，中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)使得信息易于在基層經(jīng)理和上級領(lǐng)導(dǎo)之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵較強(qiáng)。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實(shí)需要，使關(guān)系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅力量。
從我國中小企業(yè)的實(shí)際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營銀行。民營銀行能夠解決中小企業(yè)急需風(fēng)險資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風(fēng)險，促進(jìn)我國良好金融秩序的建立，在控制風(fēng)險的同時，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營企業(yè)提供很好的服務(wù)。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。
3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制
減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國家管制。我國對于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風(fēng)險與收益配比，不符合市場運(yùn)行規(guī)律?？梢詮闹行°y行、民營銀行開始逐步放寬到所有銀行對小企業(yè)信貸的利率限制，通過放寬利率浮動幅度、浮動利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的漸進(jìn)改革與利率的漸進(jìn)市場化改革結(jié)合起來，避免對資金的過度需求和資金使用的無用損耗。
4.對國有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度
雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營銀行，但大銀行對小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢，例如有較高的金融分析技術(shù)和信息處理技術(shù)，專業(yè)的信用風(fēng)險模型和風(fēng)險分析人員，管理成本相對較低，風(fēng)險態(tài)度更接近中性，降低對小企業(yè)貸款的抵押要求。
國有控股銀行和股份制銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入中長期的發(fā)展策略，強(qiáng)化小企業(yè)信貸主體部門建設(shè)，與各級政府部門建立良好的合作關(guān)系，簽訂小企業(yè)金融服務(wù)協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務(wù)支持平臺，尋求政府部門的專業(yè)指導(dǎo)?？梢試L試建立流水線式或一站式服務(wù)模式，建立批量承做、組團(tuán)放款方式，縮短信貸審批周期。
與國外小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。
5.完善小企業(yè)信貸支持體系
小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導(dǎo)致了貸款困難，進(jìn)而嚴(yán)重影響小企業(yè)的成長。小企業(yè)貸款需要外部擔(dān)保來提升小企業(yè)的信用等級，幫助小企業(yè)取得貸款。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問題。
在當(dāng)前我國小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應(yīng)該以銀行為主來選擇擔(dān)保對象，而不是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行部分擔(dān)保，通過讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險的做法激勵銀行履行對企業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，發(fā)揮銀行對貸款對象事前篩選和事后監(jiān)督的主導(dǎo)作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行在“共享利益、共擔(dān)風(fēng)險”的原則下實(shí)行比例擔(dān)保,建立起與銀行風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制,有效分散和化解風(fēng)險,促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。以“流程管理”為核心，從嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。
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（一）現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金總需求與金融機(jī)構(gòu)資金總供給矛盾突出，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少且高度集中，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”格局仍占主導(dǎo)。
據(jù)保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬人、600萬農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達(dá)1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達(dá)4000億元。截至2012年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機(jī)構(gòu)使用效率低的矛盾。
農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機(jī)構(gòu)65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。2009至2011年，省農(nóng)信社累計投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機(jī)構(gòu)的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。
（二）大農(nóng)機(jī)、大合作和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質(zhì)的變化，銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。
據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)2.1萬個，其中農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社1774個。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬人，帶動農(nóng)戶近100萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務(wù)內(nèi)容由初期的以生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)為主，逐步向銷售、運(yùn)輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營活動已擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營全過程。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及經(jīng)營結(jié)構(gòu)的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質(zhì)變。僅以黑龍江省558個千萬元規(guī)模的大型農(nóng)機(jī)合作社為例，每個合作社承包流轉(zhuǎn)1萬畝土地需支付300萬元左右承包費(fèi)，加上購買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規(guī)模大型農(nóng)機(jī)合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。
（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負(fù)的支農(nóng)責(zé)任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。
目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實(shí)行省、市、縣三級法人體制，全省設(shè)立了7個市地級聯(lián)社（法人管理機(jī)構(gòu)）、6個辦事處（省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)，非法人管理機(jī)構(gòu)）、81家縣級機(jī)構(gòu)（法人經(jīng)營機(jī)構(gòu)）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權(quán)分散，真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。
（四）國有銀行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻(xiàn)度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴(yán)重外流。
據(jù)統(tǒng)計，截專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機(jī)構(gòu)存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應(yīng)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)可貸資金難以滿足日益增長的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。
目前，金融機(jī)構(gòu)正在逐步轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應(yīng)運(yùn)而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多限于本系統(tǒng)內(nèi)實(shí)施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導(dǎo)金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運(yùn)用財政金融政策，積極引導(dǎo)金融資源支持方向。
（一）采取政府引導(dǎo)、社會參與、市場化運(yùn)作的方式，積極扶持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)了解省情、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢。
1.在貫徹實(shí)施國家對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)助政策的基礎(chǔ)上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過有資質(zhì)的省屬企業(yè)，每年有重點(diǎn)地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權(quán)5年內(nèi)不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大政策實(shí)施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進(jìn)小額貸 款公司加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
（二）建立以市場為導(dǎo)向，以財政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問題，發(fā)揮政府“增信”和“調(diào)控”功能，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。
1.重點(diǎn)選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。借鑒美國等國家為農(nóng)場貸款擔(dān)保成功經(jīng)驗(yàn)，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔(dān)保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質(zhì)）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補(bǔ)資金、農(nóng)業(yè)保險受益權(quán)等預(yù)期財政補(bǔ)助資金作為銀行貸款擔(dān)保的措施，引導(dǎo)和撬動信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來應(yīng)得到的財政直補(bǔ)資金情況，為農(nóng)民設(shè)計直補(bǔ)資金擔(dān)保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時降低銀行貸款風(fēng)險，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)度掛鉤，發(fā)揮財政“調(diào)控”作用，有效引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴(yán)重外流問題，實(shí)現(xiàn)不花錢也能辦成事?？h專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net域金融機(jī)構(gòu)處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財政部門可結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，以銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款貢獻(xiàn)度為主要考核指標(biāo)，按照“統(tǒng)籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調(diào)劑；動態(tài)管理，考評兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機(jī)構(gòu)考核激勵辦法”，加快實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸資金短缺問題，促進(jìn)和拉動縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長。
4.發(fā)揮小額擔(dān)保貸款財政貼息政策，促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動密集型小企業(yè)，納入小額擔(dān)保貸款財政貼息政策實(shí)施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險“增信”作用，促進(jìn)參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結(jié)合實(shí)際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險，在穩(wěn)步擴(kuò)大原有保險基礎(chǔ)上，積極研究開辦新險種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護(hù)航”。
6.建立和完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔(dān)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，有效降低和分散銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險。借鑒國內(nèi)部分省市的做法和經(jīng)驗(yàn)，研究制定銀行類金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償辦法，對其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風(fēng)險補(bǔ)償。研究制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償風(fēng)險財政補(bǔ)助辦法，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)貸款擔(dān)保新發(fā)生的代償，按照日均擔(dān)保責(zé)任額的一定比例（10‰）給予風(fēng)險補(bǔ)償。
7.積極支持農(nóng)村物權(quán)改革，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。財政部門應(yīng)積極配合和支持有專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net關(guān)部門推進(jìn)農(nóng)村物權(quán)改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、土地收益權(quán)等均能夠作為銀行貸款擔(dān)保和抵押物。促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。
（三）探索建立財政資金市場化、金融化運(yùn)作模式，充分利用金融機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢、市場優(yōu)勢，形成政府資源與市場資源有機(jī)結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)重要領(lǐng)域的發(fā)展。
2001年12月11日，中國簽署了WTO議定書，加入了WTO。中國加人WTO五年以來，在業(yè)務(wù)范圍方面中國對外資銀行將先后開放國內(nèi)企業(yè)和居民的外幣業(yè)務(wù)、中國企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務(wù);在地域范圍上每年開放一些城市五年內(nèi)中國金融市場將全部開放。按照中國加人WTO的承諾，中國銀行將在2006年底前向境外全面開放。
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和金融自由化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，國有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務(wù)的格局被多元化的金融機(jī)構(gòu)體系和證券市場及不斷涌人中國的外資銀行所打破。在我國外資通過合資參股己經(jīng)進(jìn)人我國的18家商業(yè)銀行，占我國銀行體系總資本的15%。但1998 - 2003年四大國有商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)大約仍占我國全部金融資產(chǎn)的63 %，并且占有全國60%左右的存貸款市場份額，可見國有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會對我國金融市場甚至國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。所以國有商業(yè)銀行在在經(jīng)濟(jì)、金融乃至社會生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對我國整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文主要研究四大國有商業(yè)銀行。
一．研究述評及問題提出
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)資源配置的重要動力機(jī)制。在我國，產(chǎn)業(yè)政策在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有重要的導(dǎo)向性作用，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系的中心，而金融也已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的核心支持機(jī)制。對于金融發(fā)展理論的研究，一直受到國內(nèi)外金融學(xué)術(shù)界的重視。1970年以來出現(xiàn)的金融發(fā)展理論系統(tǒng)研究了金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展在理論上是經(jīng)濟(jì)增長的動力之一[1][2]，在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證研究方面工商管理論文，Greenwood（1990）[3]、King（1993b）[4]、P.Arestis(1997)[5] 、Beck(2000)[6]等也證明了這一點(diǎn)。中國作為最大的發(fā)展中國家，20年來無論是經(jīng)濟(jì)增長還是金融發(fā)展都取得了舉世矚目的成就。對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問題的探討，就我國國內(nèi)而言，談儒勇(1999)[7]運(yùn)用1993-1998年的季度數(shù)據(jù)對兩者關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)我國金融中介和經(jīng)濟(jì)增長之間有著顯著的相關(guān)關(guān)系，叢林(2002)[8]、張金瑞(1990)[9]、莊衛(wèi)民(2003)[10]等分別對技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題展開了探討，揭示了技術(shù)進(jìn)步對產(chǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持機(jī)理，此外，宋泓明(2004) [11]等較為系統(tǒng)地探討了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整問題，為國內(nèi)學(xué)者展開對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整問題的研究具有重要的引導(dǎo)性作用。對于金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整問題的探討，已經(jīng)成為國內(nèi)金融學(xué)術(shù)界的研究熱點(diǎn)，由于這方面的研究剛起步，已有的研究成果不是太多，龔仰軍（2002）[12]等主要從宏觀視角探討了金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)系，并局限于對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的宏觀考察，沒有通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程劃分，來深入揭示金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在機(jī)理。顧海峰（2010）[13][14] 則對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整過程進(jìn)行了劃分，并構(gòu)建了金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的整體性框架，該框架理論認(rèn)為，金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整過程，應(yīng)包括金融支持產(chǎn)業(yè)類型的優(yōu)化選擇、金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級化等過程。其中：產(chǎn)業(yè)類型的優(yōu)化選擇是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的前提條件，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的中間環(huán)節(jié)與重要保障，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化才是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的最終目標(biāo)。而顧海峰（2010）[15]則討論了金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化演進(jìn)的對策問題。
本研究認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的主要目標(biāo)是從低附加值的一般性產(chǎn)業(yè)樣本中，遴選出具有高附加值潛力的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中國。因此，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與升級過程來分析，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與升級目標(biāo)的重要前提條件。特別是國家進(jìn)入“十二五”時期工商管理論文，隨著國務(wù)院對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的出臺，彰顯出理論研究嚴(yán)重滯后的現(xiàn)狀。正是在這樣的理論與實(shí)現(xiàn)背景下，本研究針對“區(qū)域性產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的金融支持機(jī)理與對策”問題展開深入探討。本研究的主要貢獻(xiàn)在于：在金融發(fā)展視角下，以分析產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的原則與思路為切入點(diǎn)，針對產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的金融支持機(jī)理問題展開深入探討，在此基礎(chǔ)上，選取上海市作為區(qū)域樣本，分別從政策性金融層面與市場性金融層面系統(tǒng)性地提出區(qū)域性產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的金融支持對策。本研究將為政府制定科學(xué)高效的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策與金融財政政策，提供重要的理論指導(dǎo)與決策參考，具有非常重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
二．產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的原則與思路
（1）產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的原則
①比較優(yōu)勢準(zhǔn)則。區(qū)域比較優(yōu)勢基準(zhǔn)的理論來源于古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家大衛(wèi)·李嘉圖的比較成本分析法以及赫克歇爾—俄林資源稟賦學(xué)說。雖然在區(qū)域各個時期的發(fā)展過程中不同的區(qū)域都具有某種資源的相對優(yōu)勢，但某一區(qū)域不可能同時具有各個方面的相對優(yōu)勢，這客觀上要求重點(diǎn)發(fā)展那些可以充分利用相對優(yōu)勢的工業(yè)部門。區(qū)域性戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的選擇必須突出產(chǎn)業(yè)的地域?qū)傩裕磸?qiáng)調(diào)與外部環(huán)境的適應(yīng)性。
②產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)準(zhǔn)則。根據(jù)美國發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家赫希曼提出的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度原則，優(yōu)先考慮那些對較多產(chǎn)業(yè)有帶動和促進(jìn)作用的產(chǎn)業(yè)。在他的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略》一書中，依據(jù)投入產(chǎn)出的基本原理，對產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度與工業(yè)化的關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)的研究。研究中發(fā)現(xiàn)，任何一個產(chǎn)業(yè)部門都不是孤立存在的，而是通過供需關(guān)系與其他部門相互聯(lián)系、相互依賴并形成產(chǎn)業(yè)鏈條，產(chǎn)業(yè)彼此之間存在著密切的關(guān)聯(lián)效應(yīng)。產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度越大，該產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位就越高，對經(jīng)濟(jì)增長的作用就越大。
（2）產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的思路
產(chǎn)業(yè)選擇的思路就是基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿χ笜?biāo)，來實(shí)現(xiàn)從一般性產(chǎn)業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的篩選功能。其中，發(fā)展?jié)摿?biāo)準(zhǔn)包括三個方面內(nèi)容:
①技術(shù)進(jìn)步潛力。20世紀(jì)50年代，索羅運(yùn)用著名的索羅剩余計算出技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)大于資本的增長和勞動力的增長對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)。繼索羅之后，羅默、赫爾普曼等又進(jìn)一步建立了技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)的內(nèi)生模型。在發(fā)達(dá)國家，技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，20世紀(jì)初只占5%左右，40-50年代上升到20%-40%工商管理論文，80年代以來已經(jīng)達(dá)到60%-80%。一般主要從科技進(jìn)步速度、科技勞動者比率、勞動生產(chǎn)率上升率等指標(biāo)來衡量產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步的程度。本研究選用技術(shù)進(jìn)步速度作為衡量指標(biāo)，其中：
科技進(jìn)步速度n = Y/ Y - α·( K/ K) - β·( L/ L) ，這是由柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)推導(dǎo)所得， Y/ Y 為產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出的增長率，K/ K為資本投入增長率，L/ L為勞動投入的增長率，α、β分別為資本和勞動的產(chǎn)出彈性。
②市場增長潛力。本研究選用需求收入彈性，作為衡量產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展?jié)摿Φ闹笜?biāo)。所謂需求收入彈性是指某種產(chǎn)品的需求增長率與人均收入增長率之比，反映隨著國民收入增加而引起的對各產(chǎn)業(yè)最終需求的變化，收入彈性大于1的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，說明隨著收入的增加，需求增加更快中國。只有需求收入彈性大的產(chǎn)業(yè)，在未來的發(fā)展中才能占有較高的市場份額，獲得較高的利潤。
③增長表現(xiàn):本研究選用產(chǎn)值增長率作為衡量產(chǎn)業(yè)增長表現(xiàn)的指標(biāo)。
本研究通過給科技進(jìn)步速度、需求收入彈性、產(chǎn)值增長率等指標(biāo)社定一定的評價權(quán)重系數(shù)，即可得到任何產(chǎn)業(yè)的加權(quán)平均值，該數(shù)值就反映了每個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Τ潭?。最后，本研究通過選擇加權(quán)平均值比較高的產(chǎn)業(yè)作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，這就是本研究設(shè)計的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的戰(zhàn)略性思路。
三．金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的機(jī)理性架構(gòu)
產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇機(jī)制包括具有明確的政策指向性的政府直接或間接干預(yù)的政策性選擇機(jī)制和市場性選擇機(jī)制。無論在何種機(jī)制下，金融都會發(fā)揮重要作用，因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)選擇的過程就是資金向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)流動和集中的過程，需要金融的資金形成和導(dǎo)向機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。金融支持產(chǎn)業(yè)選擇的機(jī)制主要包括政策性選擇機(jī)制和市場性選擇機(jī)制。其中，政策性選擇是指在政府通過直接或間接干預(yù)來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)選擇時，金融的支持作用體現(xiàn)在通過政策性金融和政府對市場性金融活動的適當(dāng)干預(yù)使金融資源流向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)類型結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置。市場性選擇是指通過市場競爭機(jī)制使金融資源流向邊際收益高的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。兩種產(chǎn)業(yè)選擇機(jī)制并非是對立的，因?yàn)樵谑袌鼋?jīng)濟(jì)條件下，政府的產(chǎn)業(yè)選擇也要通過市場性選擇來實(shí)現(xiàn)，要充分利用市場機(jī)制的作用。
本研究認(rèn)為，金融支持產(chǎn)業(yè)選擇的過程，就是通過金融資源的初次優(yōu)化配置來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)類型結(jié)構(gòu)優(yōu)化配置的過程。也就是說工商管理論文，通過金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的過程，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)從一般性產(chǎn)業(yè)樣本的順利遴選目標(biāo)。需要說明的是，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)占據(jù)政府產(chǎn)業(yè)目錄的比重大小，完全取決于金融資源在產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇過程中的配置效率，也就是產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的金融支持效率。因此，本研究所構(gòu)建的金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的機(jī)理性架構(gòu)，以及下面將給出的金融支持對策，具有至關(guān)重要的意義，其直接關(guān)系到產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的金融支持效率問題。本研究認(rèn)為，金融支持產(chǎn)業(yè)選擇功能的實(shí)現(xiàn)應(yīng)通過政策性金融和市場性金融相互配合、相互協(xié)調(diào)、共同完成。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐步完善，一方面，應(yīng)逐步提升市場性金融支持產(chǎn)業(yè)選擇的作用程度，充分發(fā)揮市場性金融對產(chǎn)業(yè)選擇的作用機(jī)制，使我國市場性金融更好地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)選擇功能。另一方面，也必須重視政策性金融的產(chǎn)業(yè)選擇作用，特
別是關(guān)注政策性金融對那些具有重要戰(zhàn)略意義的、無法獲得市場性金融支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。國際上各國產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)踐證明，在任何發(fā)達(dá)國家產(chǎn)業(yè)政策實(shí)踐中，市場機(jī)制作用總存在“失靈”的階段或范圍，一旦出現(xiàn)市場機(jī)制作用“失靈”的階段或范圍，政策性金融就要發(fā)揮其功能和作用?；谏鲜龇治?，本研究所構(gòu)建的金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的機(jī)理性架構(gòu)，如圖3-1所示。從圖上可以發(fā)現(xiàn)，金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的機(jī)理性架構(gòu)，主要包括政策性金融支持體系對產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的支持過程和市場性金融支持體系對產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的支持過程。其中：政策性金融支持體系是通過政策性金融支持機(jī)制作用于信貸體系與資本市場體系而形成的，市場性金融支持體系是通過市場性金融支持機(jī)制作用于信貸體系與資本市場體系而形成的。金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的過程，就是通過政策性金融支持體系與市場性金融支持體系之間相互協(xié)調(diào)作用，通過金融資源的優(yōu)化配置工商管理論文，保障產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。
圖3-1金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的機(jī)理性架構(gòu)圖
三．政策性金融支持上海產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的政策設(shè)計
產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的目標(biāo)在于從處于低附加值狀態(tài)的一般性產(chǎn)業(yè)中遴選出具有高附加值潛力的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，因此，必須強(qiáng)化金融對產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的支持功能。金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的過程應(yīng)體現(xiàn)政策化扶持原則，這種政策化原則不僅體現(xiàn)在政策性金融方面，也要體現(xiàn)在市場性金融方面中國。以政策性金融支持上海產(chǎn)業(yè)選擇的思路是：通過政策性金融機(jī)構(gòu)或政府間接干預(yù)金融市場等手段，來引導(dǎo)金融對上海產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的支持活動，從而實(shí)現(xiàn)上海政策性金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的功能，優(yōu)化上海產(chǎn)業(yè)選擇的效率，提升上海一般性產(chǎn)業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的遴選效率。具體而言，主要從以下方面給出支持政策：
（1）政府應(yīng)積極引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)參與支持上海的產(chǎn)業(yè)選擇活動。比較全國各個城市，上海具有深厚的文化底蘊(yùn)、產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境等優(yōu)勢，由于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿λ街笜?biāo)值很大，但因其處于發(fā)展初期而導(dǎo)致產(chǎn)值較低的發(fā)展水平，這時最需要政策性金融機(jī)構(gòu)的支持。具體的政策支持流程為：
①通過本研究提出的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿χ笜?biāo)評價模型，政府從中選取產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿χ笜?biāo)居前的若干產(chǎn)業(yè)作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，然后重新對選出的若干產(chǎn)業(yè)進(jìn)行反復(fù)比較篩選，確定上海的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。
②一方面，政府積極引導(dǎo)國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行等政策性銀行在各自的政策性信貸領(lǐng)域參與對上海已確定戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的政策性信貸支持；另一方面，政府應(yīng)引導(dǎo)政府全資或控股的政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展對上海已確定戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，通過擔(dān)保方式來支持上海已確定戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的融資。
（2）政府應(yīng)采取財政補(bǔ)貼或貼息方式引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)參與支持上海的產(chǎn)業(yè)選擇活動，這是通過政府干預(yù)商業(yè)性金融活動來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)選擇的政策性金融支持目標(biāo)，也屬于政策性金融的支持范疇。由于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)在發(fā)展初期所表現(xiàn)出的低產(chǎn)值產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，難以滿足以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融資本的信貸要求，如果信貸利率過低，則損害商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的利益，如果信貸利率過高，則戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)難以接受高啟的融資成本。這時工商管理論文，政府應(yīng)通過財政補(bǔ)貼或貼息方式，通過補(bǔ)償市場利率與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的實(shí)際貸款利率之間的差異部分，來引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極參與支持上海的產(chǎn)業(yè)選擇活動。
具體的政策支持流程為：首先，政府對參與上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)信貸支持的四大國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等商業(yè)銀行，實(shí)行財政補(bǔ)貼或貼息，引導(dǎo)商業(yè)銀行參與上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持活動；其次，政府通過財政補(bǔ)貼或貼息方式，來引導(dǎo)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的融資擔(dān)保。再者，政府通過財政補(bǔ)貼或貼息方式，來引導(dǎo)信托機(jī)構(gòu)、金融租賃機(jī)構(gòu)等非銀行金融機(jī)構(gòu)參與支持上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的選擇活動。
（3）政府應(yīng)通過制定地方性產(chǎn)業(yè)政策，來積極引導(dǎo)資本市場對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的并購活動，并利用資本市場強(qiáng)大的資金支持功能，從而有利于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)獲得資本市場的金融支持。
具體的政策支持流程為：政府制定地方性產(chǎn)業(yè)政策，明確對投資于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)給予營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，并引導(dǎo)上?；蛲馐械纳鲜泄纠觅Y本市場的資金支持功能，通過增發(fā)或配股方式來并購戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營企業(yè)股權(quán)，一旦并購成功，意味著上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)得到了資本市場的資金支持。
四．市場性金融支持上海產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的政策設(shè)計
市場性金融支持上海產(chǎn)業(yè)選擇的思路是：通過市場性金融手段，來引導(dǎo)市場性金融對上海產(chǎn)業(yè)選擇的支持活動，從而實(shí)現(xiàn)上海市場性金融支持產(chǎn)業(yè)選擇的功能，優(yōu)化上海產(chǎn)業(yè)選擇的效率，提升上海一般性產(chǎn)業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)換效率。市場性金融支持活動必須基于市場化原則開展金融支持活動，這明顯不同于基于政府干預(yù)原則的政策性金融。具體而言，主要從以下方面給出支持政策：
（1）政府應(yīng)積極改善上海的金融生態(tài)環(huán)境，推進(jìn)上海金融組織與企業(yè)組織之間良好協(xié)作機(jī)制的構(gòu)建，并充分發(fā)揮上海地方性金融組織在支持上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)方面的示范性作用。具體的政策支持組成體系主要包括：
①政府應(yīng)積極改善上海的金融生態(tài)環(huán)境，良好的金融環(huán)境有利于金融支持活動的開展。改善上海的金融生態(tài)環(huán)境工商管理論文，政府要加強(qiáng)企業(yè)的誠信建設(shè)，發(fā)起建立企業(yè)誠信信息數(shù)據(jù)庫，確定企業(yè)的信用等級，公布企業(yè)的信用執(zhí)行狀況，為金融信貸提供一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境對于處于發(fā)展初期的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)獲得市場性金融支持尤其重要，因?yàn)榻鹑谛刨J風(fēng)險的發(fā)生，不僅僅取決于產(chǎn)業(yè)（項(xiàng)目）本身，還取決于信貸主體（企業(yè)）的誠信狀況。
②政府應(yīng)積極推進(jìn)上海金融組織與企業(yè)組織之間的良好協(xié)作機(jī)制，良好的銀企協(xié)作機(jī)制有利于降低金融信貸風(fēng)險的發(fā)生。商業(yè)銀行信貸是基于風(fēng)險內(nèi)部化的，如果沒有貸款抵押或質(zhì)押標(biāo)的，則商業(yè)銀行將承擔(dān)全部風(fēng)險，根本無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移與分散功能，而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的承擔(dān)載體往往處于發(fā)展初期而無法提供足夠的貸款抵押或質(zhì)押標(biāo)的，因此，一般而言，由于商業(yè)銀行與貸款企業(yè)之間存在較大的信息不對稱，商業(yè)銀行出于風(fēng)險控制而放棄為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的載體企業(yè)提供貸款。于是，由政府推進(jìn)而建立的上海金融組織與企業(yè)組織之間的良好協(xié)作機(jī)制，對于支持上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展已顯得尤為重要。
③政府應(yīng)充分發(fā)揮上海地方性金融組織在支持上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)方面的示范性作用。處于發(fā)展初期的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)因呈現(xiàn)低產(chǎn)值發(fā)展水平狀態(tài)，難以獲得一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的青睞，而這時作為市場性金融機(jī)構(gòu)的上海城市商業(yè)銀行、上海信托公司、上海金融租賃公司、上海財務(wù)公司等地方性金融機(jī)構(gòu)，在堅持市場化運(yùn)作原則下，優(yōu)先為上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的載體企業(yè)提供金融支持，當(dāng)然，這需要政府的引導(dǎo)與協(xié)調(diào)，因?yàn)檎吘箵碛写蟛糠值胤叫越鹑跈C(jī)構(gòu)的控股權(quán)，所以這樣的政策性協(xié)調(diào)、市場化運(yùn)作機(jī)制對于支持上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展完全是可行的工商管理論文，也是容易操作的，這是社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持典型模式。此外，還可為其他非地方性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持活動啟到了非常重要的示范性引導(dǎo)作用中國。
（2）地方性產(chǎn)權(quán)交易市場作為多層次資本市場體系的重要組成部分，政府應(yīng)盡快建立與完善上海的產(chǎn)權(quán)交易市場，形成上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的資金引導(dǎo)機(jī)制。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的載體企業(yè)可能因無法獲得銀行信貸支持而缺乏對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持，這時，如果上海具有一個完善的產(chǎn)權(quán)交易市場，則載體企業(yè)可以在產(chǎn)權(quán)交易市場通過企業(yè)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，使擁有資金實(shí)力的新股東成為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持載體，從而有助于上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
建立與完善上海的產(chǎn)權(quán)交易市場，實(shí)際上為上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供了一種直接融資的可行路徑，上海產(chǎn)權(quán)交易市場的建立與完善，有助于上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)資金引導(dǎo)機(jī)制的形成，也是對上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)間接融資的重要補(bǔ)充，拓展了上海戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的融資渠道。政府應(yīng)盡快進(jìn)行上海產(chǎn)權(quán)交易市場的籌建工作，上海產(chǎn)權(quán)交易市場的籌建工作主要包括制定產(chǎn)權(quán)市場的參與主體、產(chǎn)權(quán)市場的交易標(biāo)的形式、產(chǎn)權(quán)市場的交易標(biāo)的的評估與定價、產(chǎn)權(quán)市場的交易規(guī)則、產(chǎn)權(quán)市場的監(jiān)管制度等交易監(jiān)管政策，并提供科學(xué)有效的交易風(fēng)險管理方案、高效的交易操作軟件、固定的交易場所、專業(yè)化運(yùn)作的工作人員等一系列軟硬件設(shè)施。
五．結(jié)論與展望
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與升級的過程應(yīng)包括產(chǎn)業(yè)選擇、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化三大過程，其中，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇過程的主要功能是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)類型結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化過程的主要功能是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)比例結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化過程的主要功能是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置。而在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與升級目標(biāo)的整個過程中，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇過程的主要目標(biāo)是從低附加值的一般性產(chǎn)業(yè)樣本中，遴選出具有高附加值潛力的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，因此，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇過程是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與升級目標(biāo)的重要前提，而產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必須依賴于金融支持。本研究主要探討區(qū)域性產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的金融支持機(jī)理與對策問題。本研究構(gòu)建的金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的機(jī)理性架構(gòu)，主要包括政策性金融支持體系對產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的支持過程和市場性金融支持體系對產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的支持過程。其中：政策性金融支持體系是通過政策性金融支持機(jī)制作用于信貸體系與資本市場體系而形成的工商管理論文，市場性金融支持體系是通過市場性金融支持機(jī)制作用于信貸體系與資本市場體系而形成的。金融支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇的過程，就是通過政策性金融支持體系與市場性金融支持體系之間相互協(xié)調(diào)作用，通過金融資源的優(yōu)化配置，保障產(chǎn)業(yè)優(yōu)化選擇目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。該研究成果將為政府制定科學(xué)高效的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策與金融財政政策，提供重要的理論指導(dǎo)與決
策參考，具有非常重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與升級對于我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性與戰(zhàn)略意義是顯而易知的，在國家關(guān)于培育與發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要現(xiàn)實(shí)背景下，加強(qiáng)對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融支持這一重大課題的研究，已經(jīng)成為國內(nèi)外金融學(xué)學(xué)術(shù)界的重要研究使命。特別是進(jìn)入“十二五”時期，國務(wù)院對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的出臺，彰顯出理論研究嚴(yán)重滯后的現(xiàn)狀，為了更好地指導(dǎo)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)政策制定的科學(xué)性與高效性，從事這一重大課題的研究無疑將具有非常重要的意義。因此，本研究成果將為這一重大課題的研究作一前期研究基礎(chǔ)，為金融學(xué)術(shù)
界繼續(xù)深入進(jìn)行這方面的研究作一良好的鋪墊。
論文摘要：在我國,消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻(xiàn)綜述
(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。
消費(fèi)信貸風(fēng)險主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險主要特點(diǎn)有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風(fēng)險高；
3、個人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。
(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費(fèi)信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費(fèi)信貸的風(fēng)險進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。來源于/
二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險原因分析
近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費(fèi)信貸活動和調(diào)整個人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強(qiáng),對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費(fèi)政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評估費(fèi)等等,勢必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。
(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。
(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。
三、消費(fèi)信貸風(fēng)險防范對策
(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為。(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實(shí)前提和加強(qiáng)社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。
(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險,建立風(fēng)險防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。
(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場,銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。
參考文獻(xiàn):
[1]袁亮.個人消費(fèi)信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.
[2]李潔.關(guān)于個人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究,2009.2.
[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.
[4]段照清.我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險分析[J].財經(jīng)視點(diǎn),2009.2.
西南財經(jīng)大學(xué) 溫興祥
“城鎮(zhèn)化進(jìn)程中外來居民
和本地居民的收入差距問題”
《人口研究》2014年第2期
中國的城鎮(zhèn)化取得了巨大的成就，但在城市內(nèi)部依然存在諸多需要解決的問題，其中之一是外來農(nóng)村居民和本地城市居民的收入差距問題。文章利用2008年中國城鄉(xiāng)勞動力流動（RUMiC）數(shù)據(jù)，基于無條件分位數(shù)回歸以及RIF回歸分解的方法，考察了造成外來農(nóng)村居民和本地城市居民收入差距的因素。
數(shù)據(jù)顯示了農(nóng)村居民和本地城市居民的實(shí)際收入差距從收入分布的低端到高端逐漸擴(kuò)大。隨著收入的增加，由結(jié)構(gòu)效應(yīng)所解釋的收入差異部分逐漸增大，這說明了對于高收入的外來居民，其遭遇的歧視更加嚴(yán)重。但是，在收入分布的底端，卻存在有利于外來居民的收入決定機(jī)制。
從構(gòu)成分解的結(jié)果看，人力資本和職業(yè)/行業(yè)的差異是解釋由要素分布不同所引起的收入差距的主要原因。最后，值得注意的是，要素效應(yīng)可能與結(jié)構(gòu)效應(yīng)相互作用。因?yàn)橛陕殬I(yè)/行業(yè)分布的差異造成的要素效應(yīng)可能既來自人力資本的影響，也可能來自外來居民還是城市居民的身份效應(yīng)。
城市內(nèi)部不同戶籍人口的收入差距是整個社會收入差距結(jié)構(gòu)中的一個，這種收入差距有悖于以人為本的城鎮(zhèn)化原則。
雖然同在城市勞動力市場上，外來居民擁有相較于城市居民更差的勞動力市場結(jié)果。在縮小城市外來居民和城市本地居民的收入差距方面政府有能力而且應(yīng)該發(fā)揮其“看得見的手”的作用。具體而言，就減小要素分布不同造成的收入差異方面，政府應(yīng)該提高農(nóng)村教育投入、提供農(nóng)民工就業(yè)培訓(xùn)以減小兩者在人力資本上的差異；取消勞動力市場分割，允許不同戶籍的人口在地區(qū)、就業(yè)部門間的自由流動。同時，對于高收入外來居民群體所面對的更加嚴(yán)重的歧視待遇，政府應(yīng)該放寬戶籍制度、采取措施禁止用人單位的戶籍歧視行為。 制度
信貸約束影響創(chuàng)業(yè)活力
西南財經(jīng)大學(xué) 馬雙 董楊
“信貸約束與創(chuàng)業(yè)精神”
《經(jīng)濟(jì)研究》工作論文第WP605號
利用中國家庭金融調(diào)查2011年微觀數(shù)據(jù)，來分析信貸約束對家庭創(chuàng)業(yè)選擇的影響。
結(jié)果顯示：家庭申請住房貸款、汽車消費(fèi)貸款以及信用卡時受到的信貸約束與家庭從事工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目時受到的信貸約束之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)。而信貸約束將顯著降低家庭創(chuàng)業(yè)概率約2.2%。
用家庭在創(chuàng)業(yè)之前受到房貸、車貸約束等信息識別家庭在創(chuàng)業(yè)前信貸約束情況以消除創(chuàng)業(yè)對信貸約束的反向作用，同時采用傾向得分匹配法對比背景相似的信貸約束家庭與非信貸約束家庭在創(chuàng)業(yè)活力上的差異，仍然顯示信貸約束顯著降低家庭創(chuàng)業(yè)概率為2%左右。
在受信貸約束家庭中，戶主偏好風(fēng)險并不能增加創(chuàng)業(yè)活力；相反初始財富變得尤為關(guān)鍵，獲得拆遷補(bǔ)助的家庭在信貸約束條件下有更大的創(chuàng)業(yè)活力，進(jìn)一步印證了信貸約束是影響創(chuàng)業(yè)活力的關(guān)鍵變量。 觀點(diǎn)
小家庭的男孩偏好
西北大學(xué) Seema Jayachandran
“生育率下降和消失的女孩”
NBER工作論文第20272號
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級,中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計,至2008年12月,中國個人消費(fèi)信貸余額達(dá)3.7萬億元,其中中長期消費(fèi)信貸余額達(dá)3.3萬億元。消費(fèi)信貸余額數(shù)量巨大,其面臨的提前還款風(fēng)險增加。當(dāng)貸款人提前還款后,商業(yè)銀行貸款總體期限結(jié)構(gòu)將會改變,資金的匹配需要調(diào)整。因此,準(zhǔn)確預(yù)計消費(fèi)信貸提前還款概率,有效控制提前還款風(fēng)險,是現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)之一。
一、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險介紹
消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險,主要針對中長期消費(fèi)貸款而言,以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險,是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導(dǎo)致放款人提前收回資金,資金回報率降低。
在西方發(fā)達(dá)國家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險已從銀行剝離。但對于MBS管理方,即所謂特殊目的公司(SPV)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來債券的收益風(fēng)險,對于以MBS為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。
另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險,消費(fèi)信貸提前還款行為帶來的風(fēng)險主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來現(xiàn)金流的時間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價值對于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來降低利率風(fēng)險。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險,將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險。
二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險影響因素
考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時,這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對于單筆貸款,只對特定借款人有影響。
系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個:
1)市場長期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場長期借款利率低于貸款利率時,借款人可以從市場借入資金提前還款,之后享受較低的長期借款利率,形成了提前還款的動機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)即為估計未來長期借款利率的變動趨勢。但值得注意的是,中國住房抵押貸款的利率為浮動利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對于中國消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。
2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時期、天氣和稅收原因(征稅時期)。
3)時間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時間來籌措資金以歸還貸款。
4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場長期借款利率首次下降時,會出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場長期利率回升后又再次下降時,提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會將對利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過其提前還款的方式),剩下的借款人對利率變化相對不敏感。
非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險承擔(dān)者通過證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個個體的非系統(tǒng)性因素的效果將會減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對于提前還款仍然重要?；诖?蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險時,將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對于中國消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。
三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險相關(guān)研究
有關(guān)提前還款風(fēng)險的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價。
Golub和Pohlman(1994)構(gòu)造了一個基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個:季節(jié)因素、再融資利率、時間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來源為GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬個樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱其為那些無力開發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會。
最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一個模型,其考慮了借款人的財務(wù)和非財務(wù)提前還款行為對于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時,他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。
當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對資產(chǎn)進(jìn)行定價,還可以根據(jù)其計算出相應(yīng)的保險費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價基礎(chǔ),可以說,提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)之一。
四、中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險控制方法探討
中國商業(yè)銀行目前對于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時,部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國的住房抵押貸款采用浮動利率,提前還款對商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險管理并不合適。
商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險,較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計出提前還款比率隨時間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國個人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
近年來，我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，截至2009年9月末，按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測算，中小企業(yè)達(dá)1023.1萬戶，超過企業(yè)總戶數(shù)的90%。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值已經(jīng)相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所扮演的角色日益重要。但與之矛盾的是，地位越來越重要的中小企業(yè)在發(fā)展過程中卻始終面臨著一個難以逾越的難題―融資難。究其原因不外乎是由于規(guī)模小，競爭力相對來說比較弱，抗系統(tǒng)性風(fēng)險能力差，特別是有效抵押資產(chǎn)少；相對于大企業(yè)來說，信息又不透明，所以所謂的融資難的問題始終沒有得到有效的解決。
反映到具體層面，由于受限于我國金融環(huán)境，中小企業(yè)的融資渠道比較單一，仍然主要依賴于銀行貸款?？萍颊撐摹５谫Y渠道的問題涉及到我國金融體制的改革，并非一朝一夕就可以解決，因此解決融資難的一個有效途徑就是要解決銀行貸款難。
一、中小企業(yè)貸款難的成因分析
由于我國中小企業(yè)大多數(shù)屬于民營企業(yè)，其經(jīng)營管理水平、信息披露程度等，均與大型企業(yè)存在很大的差距，而商業(yè)銀行長期以來的信貸管理模式都是按照大企業(yè)的情況制定的，因此雙方在需求上存在著一定的差距，大體上說來可以歸結(jié)為以下幾個方面的矛盾。
矛盾之一表現(xiàn)在雙方節(jié)奏不同，動作不合拍。我國商業(yè)銀行眾多，但其信貸流程基本雷同，一家企業(yè)從申請貸款到貸款發(fā)放到位，一般會經(jīng)歷下面幾個階段：
1、企業(yè)提出貸款申請
2、銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查
3、企業(yè)資料及盡職調(diào)查報告提交風(fēng)險審查部門評審
4、銀行審貸會評議
5、落實(shí)抵、質(zhì)押，擔(dān)保等保證措施
6、貸款發(fā)放
雖然目前各家商業(yè)銀行都紛紛成立了專門的中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，但所采用的信貸流程與大型企業(yè)信貸并沒有差異，往往一筆貸款從申請到發(fā)放到位要經(jīng)歷一個月以上的時間，而中小企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”等特點(diǎn)，一個月的時間往往就錯過了最佳商機(jī)。因此傳統(tǒng)的大企業(yè)信貸審查模式很難適應(yīng)小企業(yè)需求。
矛盾之二表現(xiàn)在貸款評審之中，按照商業(yè)銀行的習(xí)慣性做法，以及各自的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，評定一筆貸款是否可以發(fā)放，主要依賴于通過企業(yè)報表數(shù)據(jù)所反映的現(xiàn)金流情況，這一做法對于大型企業(yè)來講本無可厚非，但對于眾多的中小企業(yè)卻往往會造成致命的打擊?？萍颊撐摹３鲇诟鞣N各樣的原因，中小企業(yè)的報表所顯示的資產(chǎn)數(shù)量和銷售收入、利潤總額等重要數(shù)據(jù)一般都會少于實(shí)際情況，造成報表很“不好看”，而實(shí)際上企業(yè)經(jīng)營情況是蒸蒸日上，企業(yè)老板也是掙得盆滿缽滿。這種情況如果沒有深入企業(yè)實(shí)地調(diào)研就沒有辦法搞清楚，而就目前各家商業(yè)銀行的人員配備情況看，也只能做到以分析財務(wù)狀況為主要依據(jù)，很難有足夠的人手去實(shí)際考察企業(yè)的經(jīng)營情況，因此也就造成大量的貸款要求被否決，而銀行也就坐失了此類優(yōu)質(zhì)客戶。
矛盾之三表現(xiàn)在中小企業(yè)信貸貸后管理困難。對于發(fā)放的中小企業(yè)貸款，由于其企業(yè)大多管理水平不高，特別是財務(wù)管理不規(guī)范，公司、個人賬務(wù)混記，因此造成銀行在信貸資金使用、經(jīng)營情況監(jiān)控等方面的貸后管理上存在困難，其貸后管理難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所發(fā)放的大企業(yè)貸款，經(jīng)常出現(xiàn)不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，導(dǎo)致最終形成不良資產(chǎn)情況。這也是各個商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸列為高風(fēng)險業(yè)務(wù)的重要原因之一。
二、解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵
1、建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理方式
目前，各個商業(yè)銀行都已經(jīng)成立了自己的中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，比如中小企業(yè)信貸中心、中小企業(yè)事業(yè)部等。但是包括貸款評審、盈利模式等適應(yīng)于中小企業(yè)信貸的獨(dú)立的信貸管理方式還沒有完全成型。
對于中小企業(yè)信貸評審來講，由于其規(guī)模小，經(jīng)營靈活性高，而信息的透明度又比較低。因此一套完善的專門面向中小企業(yè)的信用評級體系、信貸評審方法應(yīng)當(dāng)更強(qiáng)調(diào)財務(wù)之外因素。銀監(jiān)會主席劉明康就曾多次提出對中小企業(yè)要綜合考慮“人品、產(chǎn)品、抵押品” ，充分考察“電表、水表、報關(guān)單表”等非傳統(tǒng)的評審信息。科技論文。也就是說在主觀上要關(guān)注企業(yè)管理者的個人素質(zhì)、從事經(jīng)營的時間長短、業(yè)界口碑等非典型信息；在企業(yè)客觀經(jīng)營情況上，可以從“兩表一單”入手考察，因?yàn)闄C(jī)器是不會說謊話的，工廠的生產(chǎn)如果是有效率的，并且是發(fā)展的，它的變化會在它的電表和水表中體現(xiàn)出來；如果它是出口企業(yè)，從海關(guān)的報關(guān)單表就可以看得出真實(shí)情況。
以銀行的傳統(tǒng)盈利模式來看，中小企業(yè)單戶貸款金額小，人力投入大，銀行利潤低。但從另一個角度看，銀行在與中小企業(yè)的談判中始終處于主導(dǎo)地位，擁有更多的話語權(quán)，這樣一來一方面可以通過適當(dāng)提高貸款定價的方式獲得較高的利息收入；另一方面還可以通過與零售業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)動，帶動儲蓄業(yè)務(wù)以及銀行卡、理財、基金代銷、工資等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而這些中間業(yè)務(wù)所帶來的收入增長恰恰是各家銀行所積極推進(jìn)的“轉(zhuǎn)變盈利模式”的重要基礎(chǔ)。因此，只要能夠深入挖掘，其綜合收益水平還是相當(dāng)有吸引力的。
當(dāng)然除了銀行系統(tǒng)自身的努力外，各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要給予中小企業(yè)信貸更多的扶植政策。比如在控制信貸總體規(guī)模的時候，向額度中小企業(yè)貸款傾斜；在不良率考核中，降低中小企業(yè)不良貸款的權(quán)重；在強(qiáng)化信息披露上，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用檔案庫，完善信息服務(wù)功能，積極推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。
2、開展適合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動
目前，各家銀行已經(jīng)意識到傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)日新月異的需求變化，只有圍繞市場，以客戶為中心，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能留住更多的客戶，也為銀行創(chuàng)造更多的價值。在這一經(jīng)營理念的指導(dǎo)下，各家銀行著力開發(fā)了一批中小企業(yè)融資特色產(chǎn)品。例如建設(shè)銀行推出的“供應(yīng)鏈融資”， 依托有進(jìn)出口業(yè)務(wù)且資信狀況優(yōu)秀的目標(biāo)核心企業(yè)，通過對其上游供應(yīng)商或下游分銷商（統(tǒng)稱"衛(wèi)星企業(yè)"）的物流、信息流、應(yīng)收/應(yīng)付賬款資金流的掌控和對核心企業(yè)的信用捆綁，綜合衛(wèi)星企業(yè)和核心企業(yè)的整體風(fēng)險承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)提供一攬子供應(yīng)鏈融資服務(wù)的貿(mào)易融資授信服務(wù)。民生銀行也針對中小企業(yè)開發(fā)出8大特色融資產(chǎn)品：易捷貸、組合貸、聯(lián)保貸、循環(huán)貸、動產(chǎn)貸、訂單貸、法人按揭、中小企業(yè)e管家。其中，易捷貸為有標(biāo)準(zhǔn)抵押的中小企業(yè)設(shè)計；組合貸通過多種組合方式靈活搭配，最高可給予抵押物價值150%的授信額度；聯(lián)保貸為有產(chǎn)業(yè)集團(tuán)特性而暫時無標(biāo)準(zhǔn)抵押的企業(yè)設(shè)計；循環(huán)貸授信期限最長可達(dá)三年，解決長期資金不足的難題；動產(chǎn)貸通過動產(chǎn)或貨權(quán)做質(zhì)押；訂單貸通過訂單做質(zhì)押；法人按揭為購置廠房、倉庫、辦公樓的企業(yè)提供最長7年的融資支持；中小企業(yè)e管家為中小企業(yè)客戶足不出戶辦理絕大部分銀行業(yè)務(wù)。
除此以外，多家銀行還嘗試了貸款保證方式上的創(chuàng)新，比如商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款，這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出打破了傳統(tǒng)信貸以實(shí)物抵質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保的模式，為企業(yè)盤活了無形資產(chǎn)，使得一批沒有實(shí)物資產(chǎn)或?qū)嵨镔Y產(chǎn)不足的企業(yè)，特別是高新技術(shù)企業(yè)獲得了銀行信貸資金支持。
這些業(yè)務(wù)品種的推出，為一批中小企業(yè)解決了問題，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的要求，創(chuàng)新仍然是一個永恒的話題。
3、加強(qiáng)銀行與其他機(jī)構(gòu)的合作
銀行在加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的同時，也應(yīng)加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作。科技論文。比如說跟政府、稅務(wù)、工商，以及行業(yè)協(xié)會、商會，由于這些機(jī)構(gòu)具有各自的專業(yè)性，與其聯(lián)合對中小企業(yè)進(jìn)行分析可以更準(zhǔn)確的掌握信息，減少信息的不對稱，找準(zhǔn)解決問題的發(fā)力點(diǎn)，從而有效的減輕銀行的工作強(qiáng)度并進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險。科技論文。在此方面，有些銀行已經(jīng)開始了嘗試，比如大連銀行與天津市科委合作為科技型中小企業(yè)發(fā)放批量貸款、與冷凍產(chǎn)品市場合作發(fā)放的商戶聯(lián)保貸款；浦發(fā)銀行與安邦財產(chǎn)保險股份有限公司進(jìn)行的企業(yè)短期貸款履約保證保險合作等等。
4、盡快提高中小企業(yè)的管理水平
任何問題都具有兩面性，中小企業(yè)的融資難問題也不例外，除了出資方的原因以外，中小企業(yè)自身存在的問題也不容忽視。中小企業(yè)的特點(diǎn)是機(jī)制靈活，但是公司的治理不規(guī)范。它可能擁有優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，可能有很多專利成果，但是往往經(jīng)營歷史比較短，沒有完整的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和相對穩(wěn)定的市場份額。財務(wù)管理上也不規(guī)范，信息透明度比較低。這對商業(yè)銀行來講就會形成比較大的風(fēng)險和比較高的違約率。所以作為改善中小企業(yè)銀行貸款難的一個基礎(chǔ)前提，應(yīng)該重點(diǎn)在規(guī)范企業(yè)自身上下工夫，要從法律層面規(guī)范企業(yè)的公司治理，要采用標(biāo)準(zhǔn)化的財務(wù)會計制度。
