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篇1

一、保險(xiǎn)公司建立信息、資金、單證三位一體財(cái)務(wù)管理體系的必要性

保險(xiǎn)公司，特別是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，其規(guī)模一般較大，但管理較為粗放。從信息管理系統(tǒng)來(lái)看，不僅沒(méi)有建立成功的電子商務(wù)，利用銀行電子支付系統(tǒng)也不充分，而且現(xiàn)有的各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間、上下級(jí)之間尚不能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化管理，數(shù)據(jù)不能共享；基層公司的業(yè)務(wù)處理和財(cái)務(wù)處理沒(méi)有實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的電子處理程序，業(yè)務(wù)、收付費(fèi)、記賬、統(tǒng)計(jì)、分保等環(huán)節(jié)信息重復(fù)錄入、數(shù)據(jù)人為調(diào)節(jié)，結(jié)果造成信息傳輸慢，數(shù)據(jù)失真，甚至出現(xiàn)弄虛作假的情況。這種狀況不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，更經(jīng)不起入世后外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)管理方式和運(yùn)營(yíng)方式的沖擊。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)之后，不可能建立很多機(jī)構(gòu)和招聘很多人員，他們主要依靠先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)和相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略開(kāi)展業(yè)務(wù)。如果我們的經(jīng)營(yíng)管理方式不加以改變，我們目前網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)不僅發(fā)揮不了作用，而且會(huì)成為成本高效率低的包袱。因而中資保險(xiǎn)公司，特別是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司必須加快信息技術(shù)建設(shè)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)改造基層公司的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)處理程序。應(yīng)把現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各種數(shù)據(jù)信息連接起來(lái)，形成先進(jìn)的信息處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)通保通賠，統(tǒng)一管理，將網(wǎng)點(diǎn)多的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，然后在現(xiàn)有信息網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上建立電子商務(wù)及電子支付系統(tǒng)，使中資保險(xiǎn)公司向國(guó)際水平靠近。

在資金管理方面，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也未形成有效的資金調(diào)配、使用及運(yùn)用系統(tǒng)。資金分散在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及各級(jí)公司，公司各機(jī)構(gòu)之間、上下級(jí)之間缺乏科學(xué)的資金管理和調(diào)控手段。例如基層公司中已簽單但有多少保費(fèi)沒(méi)有收回，多少保費(fèi)滯留在保戶(hù)、外勤、人手中，基層公司內(nèi)部未入賬或虛入賬的資金有多少，現(xiàn)有的資金管理系統(tǒng)不能對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行有效地監(jiān)控。資金的收付缺乏有效的控制制度，資金管理不統(tǒng)一、不規(guī)范，“三假一私存”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而造成資金流失、浪費(fèi)，甚至出現(xiàn)違法亂紀(jì)的情況。各網(wǎng)點(diǎn)及各級(jí)公司日常需要多少業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金缺乏科學(xué)的界定，存款普遍存在盲目性，而且各網(wǎng)點(diǎn)及上下級(jí)之間缺乏統(tǒng)一的支付手段，使資金的流動(dòng)性大大降低，從而降低資金使用效率，增加資金管理成本。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)之后，隨著競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈及保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化，費(fèi)率會(huì)逐步降低，賠付率將逐漸提高，資金運(yùn)用取得的投資收益將成為保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的重要來(lái)源。而我們目前的資金管理辦法無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。因此，中資保險(xiǎn)公司必須建立一套科學(xué)的適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)和支付方法的資金管理、資金調(diào)控及資金運(yùn)用系統(tǒng)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的絕大多數(shù)單證都涉及財(cái)務(wù)與資金，但基層公司單證的印制、領(lǐng)用、保管、使用、編號(hào)、銷(xiāo)號(hào)等制度既不統(tǒng)一又不規(guī)范，各種單證之間的銜接、制約不緊密，財(cái)務(wù)核算過(guò)程中單證的傳遞，會(huì)計(jì)憑證的附件等不規(guī)范，單證有意無(wú)意的流失情況經(jīng)常發(fā)生。單證混亂往往造成數(shù)據(jù)失真，資金流失，因此必須加強(qiáng)單證的管理。此外，新的信息處理技術(shù)及新的支付手段的出現(xiàn)，對(duì)紙質(zhì)原始單證及電腦生成的電子單證有了新的要求，單證管理也要系統(tǒng)化、科學(xué)化。

二、信息、資金、單證管理系統(tǒng)的內(nèi)容、功能及相互關(guān)系

信息管理、資金管理和單證管理三者既相互獨(dú)立，又相輔相成，綜合成為保險(xiǎn)公司統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理體系。

1.信息管理（數(shù)據(jù)處理電子化）系統(tǒng)

大型保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面向各行各業(yè)，涉及千家萬(wàn)戶(hù)。要充分發(fā)揮各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能和作用，就需要建立完善的電子化和網(wǎng)絡(luò)化信息管理系統(tǒng)，從業(yè)務(wù)處理（簽單、理賠），到收保費(fèi)付賠款，再到財(cái)務(wù)核算及統(tǒng)計(jì)分析，在大范圍內(nèi)（如地市、全省或全國(guó)范圍內(nèi)）建立統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，而且能與銀行的電子支付系統(tǒng)、因特網(wǎng)等外部信息系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，網(wǎng)絡(luò)化管理，形成保險(xiǎn)公司先進(jìn)的開(kāi)放性的信息管理系統(tǒng)。這樣既能方便保戶(hù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，又能迅速處理所有財(cái)務(wù)信息，使公司各級(jí)管理者準(zhǔn)確、快速、完整地得到相關(guān)的財(cái)務(wù)信息。

信息處理實(shí)現(xiàn)電子化、網(wǎng)絡(luò)化管理之后，業(yè)務(wù)處理中心和財(cái)務(wù)處理中心可以對(duì)公司的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)信息集中處理。

在信息處理系統(tǒng)中，各險(xiǎn)種的簽單、理賠等業(yè)務(wù)信息由相應(yīng)的計(jì)算機(jī)軟件進(jìn)行處理，形成業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)將信息傳送給收付費(fèi)系統(tǒng)，收付費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行收付款業(yè)務(wù)的處理，并將收付款及應(yīng)收應(yīng)付信息反饋回業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)綜合保單信息及收付費(fèi)信息生成基層報(bào)表，形成面向基層科室的各項(xiàng)業(yè)務(wù)資料及面向外部、內(nèi)部員工的業(yè)績(jī)考核資料，用于基層公司的業(yè)務(wù)管理和調(diào)控。

運(yùn)用電子商務(wù)后，電子商務(wù)系統(tǒng)直接聯(lián)系保戶(hù)并與業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)連接，進(jìn)行簽單并進(jìn)行信息處理；運(yùn)用銀行支付系統(tǒng)后，銀行支付系統(tǒng)與公司收付費(fèi)系統(tǒng)連接，保戶(hù)可以利用電話、因特網(wǎng)等手段直接交費(fèi)，公司也可直接劃撥賠款或儲(chǔ)金，并通過(guò)公司的收付費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行信息處理。各種信息均與公司的業(yè)務(wù)處理中心和財(cái)務(wù)處理中心連接，由中心進(jìn)行核保核賠及賬務(wù)處理，并生成業(yè)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

信息管理系統(tǒng)形成后，要統(tǒng)一內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和管理模式，統(tǒng)一各類(lèi)分析數(shù)據(jù)和表格標(biāo)準(zhǔn)及格式，避免數(shù)據(jù)重復(fù)錄入、自由修改，基本實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用。系統(tǒng)還要有較強(qiáng)的查詢(xún)功能和各種報(bào)表的生成功能，以便各級(jí)管理人員根據(jù)權(quán)限隨時(shí)查詢(xún)各級(jí)、各類(lèi)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料，隨時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)控。

2.資金管理系統(tǒng)保險(xiǎn)公司資金的收付遍布各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，如果運(yùn)用銀行支付系統(tǒng)，資金的收付更加分散。各收付點(diǎn)及公司上下級(jí)之間的資金調(diào)度，銀行帳戶(hù)的管理，現(xiàn)金的保管，銀行存款與現(xiàn)金的存取，資金的收付程序以及其他涉及資金的管理方式和管理方法，必須統(tǒng)一納入資金管理系統(tǒng)，進(jìn)行嚴(yán)格有效的管理，既要保證資金的流動(dòng)性，保證賠款支出及展業(yè)部門(mén)的業(yè)務(wù)支出，又要保證資金的安全性和增值性。

資金管理系統(tǒng)包括管理資金的人員崗位職責(zé)和資金的流轉(zhuǎn)渠道。資金管理要保證管理人員職責(zé)到位并相互牽制，保證資金流轉(zhuǎn)暢通。

資金的管理必須從源頭管起，信用管理是資金管理的起點(diǎn)。信用管理員根據(jù)公司的信用管理制度對(duì)要求簽單并索要正式發(fā)票但尚未交付保費(fèi)的保戶(hù)、業(yè)務(wù)外勤及代辦審批信用度和信用期，符合

規(guī)定的開(kāi)據(jù)保險(xiǎn)單和正式發(fā)票。應(yīng)收保費(fèi)管理員對(duì)應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行跟蹤清收，對(duì)信用期內(nèi)未交費(fèi)的保戶(hù)、業(yè)務(wù)外勤或代辦按制度進(jìn)行處理，保證資金回收，或解除保險(xiǎn)責(zé)任。收付員、核算員、主管出納和主管會(huì)計(jì)按照規(guī)定的程序?qū)Y金的收付進(jìn)行管理。

資金的流轉(zhuǎn)系統(tǒng)要保證資金的流動(dòng)性、安全性和資金使用效益。各支公司的保費(fèi)收入存入收入基本戶(hù)，檢查未達(dá)賬及銀行退票等事項(xiàng)，并隨時(shí)將其余額轉(zhuǎn)入公共基本戶(hù)。各支公司或網(wǎng)點(diǎn)的賠款基本戶(hù)和費(fèi)用戶(hù)核定最高限額，保證賠款和費(fèi)用支出，定期或定額由公共基本戶(hù)補(bǔ)充。資金要集中到公共基本戶(hù)，公共基本戶(hù)在統(tǒng)籌全轄業(yè)務(wù)資金的條件下，按照資金運(yùn)用的有關(guān)制度，將節(jié)余資金上劃或用于資金運(yùn)用，以提高資金效益。

在資金流轉(zhuǎn)系統(tǒng)中，收款員將收到的支票和現(xiàn)金存入收入基本戶(hù)。核算員從賠款基本戶(hù)提取現(xiàn)金交與付款員，付款員從賠款基本戶(hù)開(kāi)支票或用現(xiàn)金賠付，當(dāng)日將結(jié)余現(xiàn)金退回核算員。核算員負(fù)責(zé)其他存款戶(hù)和費(fèi)用戶(hù)的管理，并負(fù)責(zé)將收入基本戶(hù)的資金劃入公共基本戶(hù)。主管出納負(fù)責(zé)公共基本戶(hù)及全部資金調(diào)控；在應(yīng)用銀行電話付費(fèi)或因特網(wǎng)付費(fèi)時(shí)，主管出納負(fù)責(zé)銀行支付系統(tǒng)資金與公共賬戶(hù)資金的劃撥，并及時(shí)補(bǔ)充各付款單位的賠款資金和費(fèi)用資金。主管出納和主管會(huì)計(jì)要利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)隨時(shí)監(jiān)控所轄各賬戶(hù)的資金余額與流向，保證資金的流動(dòng)性與安全性，同時(shí)，集中盡可能多的資金在國(guó)家允許范圍內(nèi)或爭(zhēng)取國(guó)家政策進(jìn)行穩(wěn)妥的資金運(yùn)用，提高資金效益。

如果采用更先進(jìn)的信息處理技術(shù)和支付手段，也可以取消基層公司的收入基本戶(hù)和賠款基本戶(hù)，利用公共基本賬戶(hù)實(shí)行通保通賠。

3.單證管理系統(tǒng)單證是連接資金管理與信息管理之間的紐帶。首先，公司的資金與數(shù)據(jù)不能孤立存在，二者必須通過(guò)單證相對(duì)應(yīng)，彼此相互支持和制約；其次，資金的收付流轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)的錄入必須有單證及單證制度做依據(jù)；此外，資金的流失總是伴隨單證的流失而形成的，單證的管理是資金安全的重要保證。因而，單證的印制、保管、領(lǐng)用、流轉(zhuǎn)、以及根據(jù)單證進(jìn)行資金收付及數(shù)據(jù)錄入等一系列程序和制度必須進(jìn)行統(tǒng)一管理，形成單證管理系統(tǒng)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中主要有兩種單證，一是業(yè)務(wù)單證，二是財(cái)務(wù)單證。業(yè)務(wù)單證有些與財(cái)務(wù)沒(méi)有直接關(guān)系，有些與財(cái)務(wù)有直接關(guān)系，是財(cái)務(wù)活動(dòng)的依據(jù)。從財(cái)務(wù)管理角度講的單證包括財(cái)務(wù)單證和與財(cái)務(wù)有直接關(guān)系的業(yè)務(wù)單證。

單證管理系統(tǒng)的建立主要包括單證管理制度和單證流轉(zhuǎn)渠道。單證管理制度包括各種單證的管理權(quán)限以及單證的印刷、保管、領(lǐng)用、填制、傳遞等制度，單證流轉(zhuǎn)渠道指單證的流向及各種單證的正本、副本、各聯(lián)在使用中相互交織而形成的流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)。在單證管理系統(tǒng)中，必須結(jié)合和適應(yīng)信息管理和資金管理，合理設(shè)計(jì)單證的管理制度和流轉(zhuǎn)渠道，以保證信息的真實(shí)及資金的安全。

三、全面建立三位一體的財(cái)務(wù)管理體系以信息管理系統(tǒng)、資金管理系統(tǒng)和單證管理系統(tǒng)為主要組成部分的財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)管理體系是現(xiàn)代信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l件下較為先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理方式。保險(xiǎn)公司這樣的金融企業(yè)，其數(shù)據(jù)、資金和單證具有量大、面廣、分散、傳輸頻繁的特點(diǎn)，綜合建立三位一體的財(cái)務(wù)管理體系對(duì)其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展更為重要。財(cái)務(wù)部門(mén)要積極參與公司的信息技術(shù)建設(shè)，制定財(cái)務(wù)管理體系的總體規(guī)劃，實(shí)施先進(jìn)的財(cái)務(wù)信息、資金和單證的管理辦法，并制定縝密的公司內(nèi)部控制制度，將信息、資金和單證的管理有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，使三者相互協(xié)調(diào)、相互制約，成為有機(jī)的整體。

財(cái)務(wù)部門(mén)要充分有效地利用信息技術(shù)手段改革現(xiàn)行會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理體制，簡(jiǎn)化核算層次，精減核算人員，準(zhǔn)確高效地進(jìn)行業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、整理、傳送、分析工作。在財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中還應(yīng)對(duì)所轄各項(xiàng)管理指標(biāo)和考核指標(biāo)的制定、考核、調(diào)控納入信息管理系統(tǒng)，建立基于公司效益和員工貢獻(xiàn)度的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)全轄范圍進(jìn)行直接、及時(shí)的財(cái)務(wù)處理和財(cái)務(wù)控制，為公司領(lǐng)導(dǎo)提供準(zhǔn)確、及時(shí)的財(cái)務(wù)信息，及時(shí)編制各類(lèi)對(duì)內(nèi)對(duì)外會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

篇2

營(yíng)銷(xiāo)即展業(yè)，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)以及保單的推銷(xiāo)。各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是商品，和壽險(xiǎn)一樣，也存在著如何進(jìn)入社會(huì)、被社會(huì)認(rèn)可、接受的營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題，特別是在當(dāng)今保險(xiǎn)商品激烈競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，營(yíng)銷(xiāo)是能夠控制保險(xiǎn)企業(yè)命運(yùn)的重要活動(dòng)，關(guān)系著保險(xiǎn)公司的興亡。要搞好產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，必須正確理解其含義。首先，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，既別具特色又與產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他環(huán)節(jié)相聯(lián)系、相統(tǒng)一。因此，營(yíng)銷(xiāo)就不僅僅局限于促銷(xiāo)或推銷(xiāo)環(huán)節(jié)，而應(yīng)是貫穿于保險(xiǎn)服務(wù)的全過(guò)程的一種行為。其次，現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)也是一門(mén)文化品味頗高的藝術(shù)與技巧，并非一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。要求其從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力，能針對(duì)不同的對(duì)象，使用不同的方法。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)采取有效措施，使大學(xué)生、研究生越來(lái)越多地進(jìn)入這一領(lǐng)域。再次，營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵豐富多樣，是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，從市場(chǎng)調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計(jì)，信息與傳遞到宣傳咨詢(xún)、選擇保險(xiǎn)標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)，等等，環(huán)環(huán)相扣，相互影響，每一環(huán)節(jié)又各有特色，變化萬(wàn)千。這不但意味著產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員與部門(mén)要向客戶(hù)提供全方位、全過(guò)程的規(guī)范服務(wù)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇也要多種多樣，具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。

二、正確認(rèn)識(shí)與擺正產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位，充分發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的作用

作為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行的第一步，營(yíng)銷(xiāo)是保險(xiǎn)商品走向市場(chǎng)的必由之路，也是相互間競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是否順利，直接關(guān)系著保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展，規(guī)模與效益，以及經(jīng)營(yíng)管理的好壞。一項(xiàng)典型的調(diào)查顯示：目前，在中國(guó)的保險(xiǎn)公司謀求發(fā)展、提高贏利的手段與因素中，營(yíng)銷(xiāo)是否成功對(duì)企業(yè)的發(fā)展起著最為關(guān)鍵的作用。

這一調(diào)查結(jié)論也已被國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)所證明。

然而在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外人士中幾乎普遍存在著這樣一種誤解，即產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)雖然必要和重要，但沒(méi)有壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在其業(yè)務(wù)發(fā)展中占有的地位重要。因而，產(chǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員更愿意從追求寬松的環(huán)境、優(yōu)惠的政策、減少賠付率、用活資金等方面入手，在這些方面花費(fèi)更大的力氣，以謀求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和更多的利潤(rùn)。

依據(jù)我們的實(shí)證分析，我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)要想進(jìn)一步發(fā)展，必須特別重視產(chǎn)險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為發(fā)展的頭等大事來(lái)抓?？偣疽匾暎」疽匾?，地市縣及基層公司更要重視。要使上上下下、內(nèi)內(nèi)外外、處處地地講究營(yíng)銷(xiāo)，重視營(yíng)銷(xiāo)，營(yíng)造出濃烈的氣氛。通過(guò)培訓(xùn)營(yíng)銷(xiāo)干部職工，研探營(yíng)銷(xiāo)技巧，向營(yíng)銷(xiāo)第一線配備、充實(shí)高素質(zhì)的得力干部，在收入及其他待遇方面向營(yíng)銷(xiāo)人員傾斜，以及重獎(jiǎng)在營(yíng)銷(xiāo)方面有突出貢獻(xiàn)的人員等等措施，來(lái)不斷強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位與作用。

三、關(guān)于產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的空間大小問(wèn)題

當(dāng)前人們普遍認(rèn)為，產(chǎn)險(xiǎn)沒(méi)有壽險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Υ螅鄬?duì)于壽險(xiǎn)廣闊的發(fā)展前景來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)的前景似乎顯得較為暗淡。甚至有人認(rèn)為，產(chǎn)險(xiǎn)特別是財(cái)產(chǎn)損失類(lèi)保險(xiǎn)在我國(guó)已發(fā)展到頭了，即使沒(méi)有到頭，但剩余的發(fā)展空間已非常狹小，業(yè)務(wù)難度異常地大了。因此在開(kāi)拓市場(chǎng)，從事產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)表現(xiàn)得信心不足，處處畏難，甚至于人心思遷，隊(duì)伍不穩(wěn)。若任此觀點(diǎn)長(zhǎng)期影響下去，勢(shì)必嚴(yán)重阻礙產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

支撐上述錯(cuò)誤看法的主要理由之一是壽險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)金額上的限制，受限制的倒是投保人負(fù)擔(dān)保費(fèi)的能力；而產(chǎn)險(xiǎn)的投保額度卻受到保險(xiǎn)利益的嚴(yán)格制約，因此，在假定保險(xiǎn)供給能力無(wú)限、企業(yè)或人們的收入（保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力）對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不構(gòu)成真正意義上的制約（僅存在持有資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換制約）的情況下，壽險(xiǎn)表現(xiàn)出需求的無(wú)限性，而產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展與擴(kuò)張則是有限制的。

事實(shí)是，盡管產(chǎn)險(xiǎn)存在著財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值（進(jìn)而在保險(xiǎn)金額上），超額保險(xiǎn)下的懲罰性措施等方面的限制，但由于我國(guó)企業(yè)和個(gè)人（家庭）的各種有形、無(wú)形財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，目前產(chǎn)險(xiǎn)覆蓋面仍非常小，保額也很低。產(chǎn)險(xiǎn)的短期性、大宗性以及風(fēng)險(xiǎn)的急劇增加和大量性，使得產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)一樣，也是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。從產(chǎn)壽險(xiǎn)比較角度看，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)眾多，近似的替代性品種（如定期存單、債券、股票等）特別多，而產(chǎn)險(xiǎn)卻很少有相應(yīng)的替代品，有的只是不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方式，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，產(chǎn)險(xiǎn)的近似性替代品種或財(cái)產(chǎn)的其他風(fēng)險(xiǎn)處理方法，其保障性能以及在風(fēng)險(xiǎn)—收益上的對(duì)應(yīng)性都非常差。特別是在目前的體制轉(zhuǎn)軌期，由于各方面的變動(dòng)性較大，對(duì)未來(lái)的預(yù)知性、把握性較差，人們對(duì)短期性的產(chǎn)險(xiǎn)品種的評(píng)價(jià)與肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)長(zhǎng)期性的壽險(xiǎn)品種，產(chǎn)險(xiǎn)的保障性、互、調(diào)劑性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)處理成本更低，是最典型的保險(xiǎn)。由于歷史上我國(guó)人民長(zhǎng)期、普遍的不富裕，寶貴的財(cái)產(chǎn)來(lái)之不易，使相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)、家庭對(duì)財(cái)產(chǎn)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人身乃至生命（雖然這種評(píng)價(jià)與看法以后會(huì)逐步改變，但在目前卻是不爭(zhēng)的事實(shí)）。因此可以說(shuō)，一部分人只是看到了產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展困難的一面，而很少看到或不愿看到由于市場(chǎng)基礎(chǔ)條件的日益完善，保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)所帶來(lái)的對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有利的一面；只是從靜止的角度，從保險(xiǎn)市場(chǎng)需求量保持不變的角度來(lái)看產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Φ拇笮。鴽](méi)有意識(shí)到隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量會(huì)越來(lái)越大，是一個(gè)極具動(dòng)態(tài)的變量；只看到分餅子的人越來(lái)越多，而沒(méi)有看到這個(gè)餅子本身是越來(lái)越大的。

統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至1995年初，中國(guó)只有7％的人參加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。而在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保企業(yè)只占一成左右，投保資產(chǎn)只占四成。從業(yè)務(wù)覆蓋面來(lái)看，大型企業(yè)只有30％，中小型企業(yè)為50％，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為29％，車(chē)輛險(xiǎn)為70％，公路貨運(yùn)險(xiǎn)僅20％，水運(yùn)險(xiǎn)10％。按GNP與保費(fèi)的關(guān)系推算，預(yù)計(jì)到2000年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入應(yīng)達(dá)到2533億元左右（目前我國(guó)保費(fèi)總收入只有六七百億元）。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度連年高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度，也說(shuō)明產(chǎn)險(xiǎn)仍有著巨大的發(fā)展空間，對(duì)此我們應(yīng)滿(mǎn)懷信心。

由于實(shí)際承保戶(hù)與應(yīng)承保戶(hù)、實(shí)際承保的財(cái)產(chǎn)總額與應(yīng)承保的財(cái)產(chǎn)總額之比在我國(guó)都很小，既表明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展仍有著相當(dāng)?shù)膹V度和深度有待開(kāi)掘，也表明產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)拓展的難度并沒(méi)有想象的那樣大。也許，難的只是人們對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿捶ㄅc觀念的轉(zhuǎn)變。四、決定產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)成功率的因素分析決定營(yíng)銷(xiāo)成敗的因素是多種多樣的，主要有：①本公司的實(shí)力大小、社會(huì)知名度高低，及其在每個(gè)客戶(hù)（現(xiàn)實(shí)的或潛在的客戶(hù)）眼里的形象的好壞。②企業(yè)和個(gè)人（客戶(hù)）對(duì)不同保險(xiǎn)公司、不同險(xiǎn)種、不同的營(yíng)銷(xiāo)人員等等的偏好與傾向，即客戶(hù)對(duì)供給方的個(gè)性化接受程度。③營(yíng)銷(xiāo)的大環(huán)境和小氣候，大環(huán)境諸如整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、政府的態(tài)度和政策等，小氣候諸如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少、遠(yuǎn)近，勸買(mǎi)時(shí)機(jī)、場(chǎng)合與方式的選擇等等。④關(guān)系的遠(yuǎn)近。營(yíng)銷(xiāo)人員與社會(huì)各界間的聯(lián)系多少、關(guān)系的生熟、深淺、遠(yuǎn)近程度。關(guān)系包括各種渠道形成的人際聯(lián)系，如由親戚、同學(xué)、地緣、業(yè)務(wù)往來(lái)等形成的交往與聯(lián)系等。⑤營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)高低、展業(yè)水平、工作經(jīng)驗(yàn)及努力程度等。⑥服務(wù)好壞與規(guī)范化程度，等等。

簡(jiǎn)單透視一下，企業(yè)實(shí)力、客戶(hù)偏好和營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境可以歸為較客觀的因素，而關(guān)系的形成與貼近，營(yíng)銷(xiāo)員的品質(zhì)與水平和服務(wù)的好壞，則是偏重于主觀性的因素，更富有個(gè)人能動(dòng)性，因此值得每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)真研究。當(dāng)前的誤區(qū)之一是產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)要全靠私人關(guān)系，成功與否主要取決于是否主動(dòng)熱情，特別是能否感動(dòng)對(duì)方。我們不否認(rèn)各種公私聯(lián)系是產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)成功的重要因素，但它只是切入性（開(kāi)始性）要素，還應(yīng)看到這種成功是建立在公司的實(shí)力與形象的基礎(chǔ)之上的。甚至關(guān)系的形成和遠(yuǎn)近程度也取決于公司在同行業(yè)中的地位、名譽(yù)以及關(guān)系人的努力程度。靠那種狹義的近乎于庸俗的關(guān)系來(lái)獲取營(yíng)銷(xiāo)成功并不是真正能長(zhǎng)期穩(wěn)定保持的成功，也難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。

對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的服務(wù)要特別重視，從大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)合同期限來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)短期性市場(chǎng)，每一張保單對(duì)每一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是變動(dòng)不定的，因此保持長(zhǎng)期密切的聯(lián)系，始終如一地提供高質(zhì)量的服務(wù)就非常重要，只有這樣，才能抓住每一筆新保的和續(xù)保的產(chǎn)險(xiǎn)合同。要樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)就是服務(wù)，服務(wù)就是營(yíng)銷(xiāo)的概念。提高服務(wù)質(zhì)量也不只限于熱情，而是設(shè)身處地地為對(duì)方設(shè)計(jì)與考慮保障計(jì)劃，并提供規(guī)范化的服務(wù)。一般而言，中國(guó)、日本等國(guó)以主動(dòng)、熱情和信念取勝，而歐美國(guó)家的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)則多以理性、技術(shù)準(zhǔn)確的市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)、規(guī)范化服務(wù)取勝。我國(guó)的營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)把中西方在這方面的長(zhǎng)處融合起來(lái)，提高產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的成功率。

五．關(guān)于產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇

現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制包括保險(xiǎn)公司所采取的營(yíng)銷(xiāo)渠道，以及基于這種渠道而采取的成本控制和效益比較，等等。產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主要有直接營(yíng)銷(xiāo)和間接營(yíng)銷(xiāo)兩種方式。直接營(yíng)銷(xiāo)是本公司職員的推銷(xiāo)行為，而間接營(yíng)銷(xiāo)則是指通過(guò)專(zhuān)兼職人及經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行推銷(xiāo)的方式。兩種方式各有利弊，關(guān)鍵是如何合理地選擇、組合與使用它們。在什么時(shí)候，選擇什么樣的營(yíng)銷(xiāo)方式，主要考慮本公司在某一時(shí)期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求態(tài)勢(shì)與發(fā)展?fàn)顩r；公司在市場(chǎng)中的地位與份額，實(shí)施的時(shí)間、地點(diǎn)與對(duì)象；所售保險(xiǎn)品種的特點(diǎn)，等等。

篇3

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

理賠時(shí)間表

賠償金額

結(jié)案天數(shù)

5000元以下

1小時(shí)

5000元至30,000元

2小時(shí)

30000元至100,000元

3小時(shí)

100,000元至200,000元

一個(gè)工作日

200,000元至300,000元

五個(gè)工作日

300,000元以上

七個(gè)工作日

說(shuō)明:在被保險(xiǎn)單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時(shí)效按上述"結(jié)案天數(shù)".

平安保險(xiǎn)公司

服務(wù)承諾書(shū)

珠海中心支公司兩核部門(mén)人員成立專(zhuān)項(xiàng)理賠小組:

理賠部負(fù)責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071

核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803

查勘定損人:王文,陸國(guó)良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029

報(bào)案中心負(fù)責(zé)人:謝二桂電話:95512

拖車(chē)拯救電話:95512,0756-3360803

辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓

聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071

傳真電話:0756-3360080

保險(xiǎn)人發(fā)生事故后,即向報(bào)案中心報(bào)案,接案人員詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人后填寫(xiě)下表:

被保險(xiǎn)人

車(chē)牌號(hào)

事發(fā)經(jīng)過(guò)和目前車(chē)輛情況

準(zhǔn)備入定點(diǎn)廠電話及聯(lián)系人

接案人將此案轉(zhuǎn)交專(zhuān)門(mén)小組理賠人員按理賠承諾作核價(jià)等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進(jìn)工作.

對(duì)珠海市政府采購(gòu)中心指定汽車(chē)維修定點(diǎn)廠專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行平安保險(xiǎn)車(chē)輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報(bào)案查勘,減少公務(wù)用車(chē)部門(mén)的工作量,更好地為公務(wù)車(chē)單位服務(wù).

服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實(shí)珠海市政府采購(gòu)中心的各項(xiàng)要求)

1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢(xún)網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車(chē)型的最新配件價(jià)格支持,所有理賠實(shí)行電腦定損服務(wù).

事故車(chē)輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車(chē)輛行車(chē)安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車(chē)系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.

2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實(shí)行分段結(jié)案進(jìn)行預(yù)付賠款.被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后,對(duì)于屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險(xiǎn)方無(wú)責(zé)任,應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí),保險(xiǎn)公司將先予以賠償,由被保險(xiǎn)單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負(fù)責(zé)向第三方進(jìn)行追償.

3.提供異地出險(xiǎn),就地理賠服務(wù):異地出險(xiǎn)車(chē)輛,我司將簡(jiǎn)化理賠手續(xù),實(shí)行異地代查勘進(jìn)行異地賠付理賠.

全國(guó)網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過(guò)承保機(jī)構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險(xiǎn)事故發(fā)生地的所在機(jī)構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺(tái).網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運(yùn)行,可實(shí)現(xiàn)平安車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項(xiàng)服務(wù)手段的推出,將進(jìn)一步擴(kuò)大平安車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢(shì),為異地出險(xiǎn)客戶(hù)提供最完善,全面的理賠服務(wù).

被保險(xiǎn)車(chē)輛在外省出險(xiǎn),可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場(chǎng);并派專(zhuān)人協(xié)助被保險(xiǎn)單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險(xiǎn)廣東省主要經(jīng)營(yíng),理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見(jiàn)41-44頁(yè))

4.提供委托索賠服務(wù):市府定點(diǎn)修理廠可客戶(hù)索賠,我司對(duì)索賠人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險(xiǎn)單位處理事故善后工作.

5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶(hù)提供免費(fèi)的律師咨詢(xún)服務(wù),協(xié)助客戶(hù)到交警處理事故,財(cái)產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì),防災(zāi)防損建議.

6.提供全天報(bào)案服務(wù):7天/24小時(shí)全天候報(bào)案服務(wù).

報(bào)案電話:95512專(zhuān)項(xiàng)責(zé)任人:謝二桂

全國(guó)統(tǒng)一保險(xiǎn)服務(wù)熱線電話:95512

拖車(chē)拯救電話:0756-3360029,3360071

7.提供緊急救援服務(wù):平安保險(xiǎn)所有理賠車(chē)均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險(xiǎn)GPS車(chē)輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險(xiǎn)公司處理車(chē)險(xiǎn)理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時(shí),提供了強(qiáng)大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對(duì)任何調(diào)度資源進(jìn)行定位與事故點(diǎn)距離的自動(dòng)測(cè)算,以及車(chē)輛的定位顯示,跟蹤,遠(yuǎn)程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車(chē)提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報(bào)案后,十五分鐘內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場(chǎng);省內(nèi)其它市縣的報(bào)案,2小時(shí)內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場(chǎng)或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場(chǎng);

我司施救車(chē)隊(duì)提供24小時(shí)事故免費(fèi)急救拖車(chē),送油送水和故障車(chē)優(yōu)惠拖車(chē)服務(wù).

8.賠案時(shí)效:我公司在客戶(hù)提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時(shí)效承諾.(詳見(jiàn)理賠時(shí)間表13頁(yè))

9.修車(chē)及配件:車(chē)輛受損后,可在珠海市政府采購(gòu)中心規(guī)定的定點(diǎn)車(chē)輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢(xún)網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車(chē)型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車(chē)輛配件價(jià)格咨詢(xún).

10.發(fā)生道路交通事故時(shí),被保險(xiǎn)人僅須及時(shí)通知我司理賠部門(mén),在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門(mén)快速處理交通事故;我司認(rèn)可交警部門(mén)在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.

綜合服務(wù)承諾

"信譽(yù)第一,效率第一;客戶(hù)至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶(hù)間建立長(zhǎng)久持續(xù)的保險(xiǎn)合作關(guān)系,使被保險(xiǎn)車(chē)輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)提供以下特色服務(wù):

增值服務(wù)承諾

1.我司將與各公務(wù)用車(chē)單位共同設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)安全表彰基金.由我司配合用車(chē)單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動(dòng),評(píng)選"平安駕駛員".

2.邀請(qǐng)交通部門(mén)聯(lián)合定期免費(fèi)舉辦車(chē)輛保險(xiǎn),行車(chē)安全,車(chē)輛保養(yǎng),事故處理,法律常識(shí)等方面的知識(shí)講座,安全培訓(xùn)及各類(lèi)研討會(huì).

3.我司與風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)公司廣東斯登達(dá)技術(shù)顧問(wèn)有限公司,廣東衡量行保險(xiǎn)公估有限公司簽有長(zhǎng)期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專(zhuān)業(yè)的有關(guān)車(chē)輛,財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理建議及講座.

4.協(xié)助有關(guān)部門(mén)做好對(duì)被保險(xiǎn)單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).

5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).

6.修車(chē)及配件:車(chē)輛受損后,可在珠海市政府采購(gòu)中心規(guī)定的定點(diǎn)車(chē)輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢(xún)網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車(chē)型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車(chē)輛配件價(jià)格咨詢(xún).

7.為被保險(xiǎn)客戶(hù)免費(fèi)優(yōu)先在我司全資國(guó)內(nèi)唯一的綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站注冊(cè),以方便網(wǎng)上查詢(xún),網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報(bào)案并提供各類(lèi)金融,證券,保險(xiǎn)綜合服務(wù).

8.定期進(jìn)行VIP客戶(hù)回訪,進(jìn)行溝通,及時(shí)掌握客戶(hù)的需求及客戶(hù)對(duì)我公司承保理賠服務(wù)的滿(mǎn)意程度.

9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶(hù)活動(dòng),為客戶(hù)與各行業(yè),機(jī)關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì).

10.保險(xiǎn)車(chē)輛損失金額在30萬(wàn)元以?xún)?nèi),保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.

11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):

(1)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負(fù)責(zé)委派專(zhuān)職醫(yī)療人員進(jìn)行醫(yī)療咨詢(xún)和提出建議;

(2)對(duì)于涉及人員傷亡的案件,我司將派專(zhuān)業(yè)醫(yī)療人員對(duì)與傷亡案件有關(guān)的單證進(jìn)行實(shí)地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護(hù)投保單位與我司的利益和社會(huì)形象;

12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強(qiáng)大的生產(chǎn)力,從而為客戶(hù)創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價(jià)值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點(diǎn)又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進(jìn),共同提高的可能.

13.透明辦公,投訴舉報(bào)服務(wù):平安理賠實(shí)行公開(kāi)化操作,并接受客戶(hù)對(duì)理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽(tīng)取意見(jiàn).重大案件逐案發(fā)放《客戶(hù)滿(mǎn)意度調(diào)查表》,征求客戶(hù)對(duì)賠案的意見(jiàn).平安對(duì)理賠人員實(shí)行監(jiān)察審計(jì)制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報(bào).

舉報(bào)電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098

14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對(duì)在我司投保的車(chē)輛每車(chē)附送一份《全家?！稟款保障,意外事故累計(jì)保額8萬(wàn)元,意外醫(yī)療保額2000元.通過(guò)一個(gè)人投保,可使夫妻,子女同時(shí)獲得保障,詳細(xì)利益見(jiàn)下表:

備注:以上保障主被保險(xiǎn)人無(wú)配偶和子女的,則對(duì)應(yīng)項(xiàng)下的保額全部歸屬該

被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子

女均加入本計(jì)劃,每個(gè)家庭最多可有5名被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類(lèi)表所規(guī)定的一至

三類(lèi)職業(yè).

中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款(2003版)

總則

第一條本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē),電車(chē),拖拉機(jī),各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē).

第二條本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同,分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),基本險(xiǎn)分為車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn).附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn),保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.

第三條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險(xiǎn)合同終止.

第一部分車(chē)輛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中,因下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)碰撞,傾覆;

(二)火災(zāi),爆炸;

(三)外界物體倒塌或墜落,保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落;

(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;

(五)載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受本條第(四)項(xiàng)所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車(chē)照料者).

第二條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛采取施救,保護(hù)措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車(chē)處所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.該項(xiàng)費(fèi)用不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限.

責(zé)任免除

第三條下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自燃及不明原因火災(zāi);

(二)人工直接供油,高溫烘烤;

(三)受本車(chē)所載貨物撞擊,腐蝕;

(四)違反《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定;

(五)他人故意行為.

第四條保險(xiǎn)車(chē)輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨(dú)損壞(輪胎包括外胎及輪輞);

(二)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;

(三)玻璃單獨(dú)破碎;

(四)保險(xiǎn)車(chē)輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞;

(五)減值損失;

(六)保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車(chē)上零部件,附屬設(shè)備丟失.

第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車(chē)輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故,致使被保險(xiǎn)人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;

(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十一)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒(méi)有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車(chē)輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車(chē)時(shí),無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車(chē);

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車(chē),電車(chē),起重車(chē)和帶掛車(chē)的汽車(chē)時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車(chē),消防車(chē),工程救險(xiǎn)車(chē),救護(hù)車(chē)和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車(chē)輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車(chē);

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門(mén)同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車(chē);

9.使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.

(十二)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸;

(十三)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十四)除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格.

第六條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

保險(xiǎn)金額

第七條車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:

(一)按投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定;

(二)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;

(三)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定.但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)同類(lèi)型新車(chē)購(gòu)置價(jià),超過(guò)部分無(wú)效.

保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第八條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第九條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單,事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書(shū),事故調(diào)解書(shū),判決書(shū),損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù).

第十條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十一條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車(chē)輛損失及施救費(fèi)用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

單方肇事事故的免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十二條本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額,絕對(duì)免賠額按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)合同中約定.保險(xiǎn)合同可約定絕對(duì)免賠額為零.

第十三條保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十四條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛的損失情況,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償.即:

賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

(二)部分損失

1.保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的,無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià),發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

2.保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià),發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×(保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià))×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限.如果保險(xiǎn)車(chē)輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險(xiǎn)金額時(shí),本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止.

(三)施救的財(cái)產(chǎn)中,含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn),應(yīng)按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用.

第十五條保險(xiǎn)車(chē)輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十六條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十七條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者索賠.

如果第三者不予支付,被保險(xiǎn)人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書(shū)面賠償請(qǐng)求,應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償,但被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償.

由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金.

第十八條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償,且確實(shí)無(wú)法找到第三者的,保險(xiǎn)人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實(shí)無(wú)法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門(mén)認(rèn)定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場(chǎng)所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)出具的證明為準(zhǔn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十九條投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第二十條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十一條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車(chē)輛被轉(zhuǎn)賣(mài),轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十二條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十三條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十四條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十五條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款

其他事項(xiàng)

第二十六條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十七條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車(chē)輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.

第二十八條保險(xiǎn)車(chē)輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.

第二十九條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第三十條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.

第二部分第三者責(zé)任險(xiǎn)

本保險(xiǎn)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),投保人可自愿選擇投保,但不能同時(shí)投保.

第一章第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(二)本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn);

(三)減值損失;

(四)車(chē)輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(五)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車(chē)輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車(chē)輛拖帶車(chē)輛(含掛車(chē))或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒(méi)有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車(chē)輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車(chē)時(shí),無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車(chē);

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車(chē),電車(chē),起重車(chē)和帶掛車(chē)的汽車(chē)時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車(chē),消防車(chē),工程救險(xiǎn)車(chē),救護(hù)車(chē)和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車(chē)輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車(chē);

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門(mén)同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車(chē);

9.使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第四條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第五條第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬(wàn)元,5萬(wàn)元,10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;

(二)其他車(chē)輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬(wàn)元,10萬(wàn)元,20萬(wàn)元,50萬(wàn)元,100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上,且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元;

(三)掛車(chē)投保后與主車(chē)視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車(chē)引起的賠償責(zé)任視同主車(chē)引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車(chē)賠償責(zé)任與主車(chē)賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車(chē)賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第六條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第七條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書(shū),事故調(diào)解書(shū),判決書(shū);

(三)損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù);

(四)傷者的診斷證明書(shū),傷者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;

(五)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第八條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第九條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十條保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定損壞及修復(fù)項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十一條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十四條主車(chē),掛車(chē)在不同保險(xiǎn)公司投保的,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十五條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿(mǎn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十八條投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十九條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車(chē)輛被轉(zhuǎn)賣(mài),轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十一條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十二條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十三條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十四條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十五條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十六條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車(chē)輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.

第二十七條保險(xiǎn)車(chē)輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.

第二十八條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十九條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.

第二章第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.即僅負(fù)責(zé)第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)中的人身傷亡損失部分.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故致使任何財(cái)產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償.

第三條保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;

(二)本車(chē)上的一切人員;

(三)車(chē)輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(四)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車(chē)輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車(chē)輛拖帶車(chē)輛(含掛車(chē))或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒(méi)有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車(chē)輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車(chē)時(shí),無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車(chē);

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車(chē),電車(chē),起重車(chē)和帶掛車(chē)的汽車(chē)時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車(chē),消防車(chē),工程救險(xiǎn)車(chē),救護(hù)車(chē)和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車(chē)輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車(chē);

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門(mén)同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車(chē);

9.使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē),特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第五條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第六條第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬(wàn)元,5萬(wàn)元,10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;

(二)其他車(chē)輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬(wàn)元,10萬(wàn)元,20萬(wàn)元,50萬(wàn)元,100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上,且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元;

(三)掛車(chē)投保后與主車(chē)視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車(chē)引起的賠償責(zé)任視同主車(chē)引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車(chē)賠償責(zé)任與主車(chē)賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車(chē)賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第七條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第八條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書(shū),事故調(diào)解書(shū),判決書(shū);

(三)傷者的診斷證明書(shū),住院證明,出院證明,各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單;

(四)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第九條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十條根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十一條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條主車(chē),掛車(chē)在不同保險(xiǎn)公司投保的,主車(chē),掛車(chē)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十四條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿(mǎn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十七條投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十八條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第十九條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車(chē)輛被轉(zhuǎn)賣(mài),轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十一條保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十二條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十三條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十四條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十五條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車(chē)輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.

第二十六條保險(xiǎn)車(chē)輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.

第二十七條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十八條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.

第三部分附加險(xiǎn)

在投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車(chē)盜搶險(xiǎn),玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),車(chē)輛停駛損失險(xiǎn),自燃損失險(xiǎn),新增加設(shè)備損失險(xiǎn),代步車(chē)費(fèi)用險(xiǎn),他人惡意行為損失險(xiǎn);

在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn),車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn),無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn),車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn);

在投保了車(chē)輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險(xiǎn);

在投保了全車(chē)盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車(chē)盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn);

附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處,以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn).

全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

下列原因造成的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險(xiǎn)車(chē)輛(含投保的掛車(chē))全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí),滿(mǎn)三個(gè)月未查明下落;

(二)保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車(chē)上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用.

第二條責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)非全車(chē)遭盜搶,僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;

(二)被他人詐騙造成的全車(chē)或部分損失;

(三)全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險(xiǎn)車(chē)輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

(四)被保險(xiǎn)人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒(méi),扣押,查封;

(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事,經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(六)租賃車(chē)輛與承租人同時(shí)失蹤;

(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員,被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車(chē)或部分損失.

第三條保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定.

當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車(chē)發(fā)票金額時(shí),以購(gòu)車(chē)發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額.

第四條被保險(xiǎn)人義務(wù)

被保險(xiǎn)人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)車(chē)輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并登報(bào)聲明.

第五條賠償處理

(一)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí),須提供保險(xiǎn)單,機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證,購(gòu)車(chē)發(fā)票,車(chē)輛購(gòu)置附加稅(費(fèi))憑證,車(chē)鑰匙,出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)出具的盜搶案件證明,車(chē)輛已報(bào)停手續(xù),以及保險(xiǎn)人要求的其他必要單證;

(二)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

1.全車(chē)損失,保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率;保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí),按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率.但被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證,購(gòu)車(chē)原始發(fā)票,車(chē)輛購(gòu)置附加稅(費(fèi))憑證,每缺少一項(xiàng),增加0.5%的免賠率;缺少車(chē)鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項(xiàng)規(guī)定的損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償,最高不超過(guò)全車(chē)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額;

3.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)出具的盜搶案件證明及車(chē)輛已報(bào)停手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任.

(三)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全,有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū),賠付結(jié)案.

第六條其它事項(xiàng)

保險(xiǎn)人賠償后,如被盜搶的保險(xiǎn)車(chē)輛找回,應(yīng)將該車(chē)輛歸還被保險(xiǎn)人,同時(shí)收回相應(yīng)的賠款.如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車(chē),則車(chē)輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人.

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;

(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;

(三)本車(chē)上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;

(四)乘客在車(chē)下時(shí)所受的人身傷亡;

(五)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.

第三條賠償限額

車(chē)上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車(chē)輛的核定載客數(shù)為限.

第四條賠償處理

(一)車(chē)上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償,但每人最高賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

篇4

1.2投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益原則分析在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人具有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。保險(xiǎn)利益原則主體并不僅僅是投保人,在保險(xiǎn)標(biāo)的利益過(guò)渡過(guò)程中，任何受益者都可以視為投保人。在單一保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，偶然保險(xiǎn)事故損失主要由保險(xiǎn)標(biāo)的方承擔(dān)，而具有保險(xiǎn)利益的一方才能獲得保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。從本質(zhì)上來(lái)講，投保人是保險(xiǎn)利益原則控制對(duì)象。但是在實(shí)際過(guò)程中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)不是投保人所有。在保險(xiǎn)合同中，投保人主要是義務(wù)的承擔(dān)者，而不是權(quán)利的享有者?；诒ｋU(xiǎn)合同的保障作用下，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有者，是保險(xiǎn)合同中受約束的主體之一，在實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的不存在利益關(guān)系。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問(wèn)題

2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒(méi)有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述：第一，從形式上來(lái)講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，由于沒(méi)有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)菍?duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

3.1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類(lèi)。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過(guò)程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來(lái)進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類(lèi)以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

3.2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3.3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過(guò)程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買(mǎi)受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

篇5

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒(méi)有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述：第一，從形式上來(lái)講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確?；谶@種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，由于沒(méi)有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)菍?duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義

首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類(lèi)。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過(guò)程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來(lái)進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類(lèi)以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知

義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過(guò)程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買(mǎi)受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

篇6

近年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)總量不斷增加，其表面上表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差，背面則在于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中的一系列問(wèn)題。加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)、提高公司競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的現(xiàn)狀

應(yīng)收保費(fèi)是指保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效、符合保費(fèi)收入確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費(fèi)，待以后收到保戶(hù)交納的保費(fèi)時(shí)，沖減應(yīng)收保費(fèi)。投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，應(yīng)收保費(fèi)要對(duì)應(yīng)相應(yīng)保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計(jì)量的，確認(rèn)收入的同時(shí)可確定盈利；而由于保險(xiǎn)成本的事后確定性，取得保費(fèi)收入的成本是對(duì)未來(lái)的一種估計(jì)，不能準(zhǔn)確預(yù)計(jì)和計(jì)量。這與會(huì)計(jì)上的應(yīng)收賬款所對(duì)應(yīng)的已完成事項(xiàng)有本質(zhì)的差異。在保險(xiǎn)期限沒(méi)有結(jié)束前，應(yīng)收保費(fèi)不能按照簡(jiǎn)單的應(yīng)收款項(xiàng)處理。

從性質(zhì)上看，應(yīng)收保費(fèi)是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)投保人的一種債權(quán)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差。但是部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用應(yīng)收保費(fèi)賬戶(hù)進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)處理，以達(dá)到逃避和謀利的目的。另外，由于人身保險(xiǎn)合同生效需要合同成立與繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩個(gè)條件，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效不需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。只要保險(xiǎn)合同成立，約定了保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間即生效。因此，應(yīng)收保費(fèi)比較嚴(yán)重的主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。目前，關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)在保費(fèi)收入中的理想比重一般認(rèn)為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費(fèi)比率定為5%，而保監(jiān)會(huì)下達(dá)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率的底線定為8%。

實(shí)事上，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率過(guò)高且各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間不平衡。中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司低于認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國(guó)人保是從原來(lái)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分立而來(lái)的，而一般公司分立時(shí)，會(huì)對(duì)其歷史上的財(cái)務(wù)包袱進(jìn)行處理。平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)是以集團(tuán)公司為基準(zhǔn)的，因壽險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)比率低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，比率可能會(huì)被稀釋。比率遠(yuǎn)高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近?？傮w上看，幾家大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的指標(biāo)要遠(yuǎn)低于中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的同項(xiàng)指標(biāo)，這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。

從縱向看，多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)年份的比率有較大的波動(dòng)性。以平安保險(xiǎn)為例，從1990年到1995年，應(yīng)收保費(fèi)比率較高，接近或高于9%，1994年甚至達(dá)到15.4%；而從1996年到2000年應(yīng)收保費(fèi)比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年該比率又有反彈趨勢(shì)，達(dá)到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟(jì)環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。

應(yīng)收保費(fèi)的險(xiǎn)種分布較集中，主要在機(jī)車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種上。由于國(guó)家規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)須先交保費(fèi)再出單，一般不會(huì)出現(xiàn)應(yīng)收保費(fèi)，而車(chē)險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)的比例就較高。另外，應(yīng)收保費(fèi)還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點(diǎn)，往往年中比率高于年末，這與應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的時(shí)段及年終的大力清繳有關(guān)。

二、應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長(zhǎng)率，2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入更是達(dá)到了1997.73億元人民幣，逼近2000億元大關(guān)。保險(xiǎn)收入的增加帶動(dòng)了應(yīng)收保費(fèi)的增加。就應(yīng)收保費(fèi)的會(huì)計(jì)意義，可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費(fèi)和不正常的應(yīng)收保費(fèi)。

1、正常的應(yīng)收保費(fèi)

（1）信用政策形成的應(yīng)收保費(fèi)。由于展業(yè)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對(duì)一些大客戶(hù)簽發(fā)的機(jī)車(chē)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù)，會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)交納期限上給予優(yōu)惠，從而形成部分應(yīng)收保費(fèi)。

（2）正常的流轉(zhuǎn)過(guò)程中形成的應(yīng)收保費(fèi)。保費(fèi)在正常的流轉(zhuǎn)過(guò)程中，由于出單與結(jié)算之間的時(shí)間差以及保單在流轉(zhuǎn)過(guò)程中的正常失誤如網(wǎng)點(diǎn)保費(fèi)結(jié)算滯后，也會(huì)形成應(yīng)收保費(fèi)。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如個(gè)人住房按揭險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)是通過(guò)銀行、郵政及交通運(yùn)輸部門(mén)等中介網(wǎng)點(diǎn)代辦代收的，而財(cái)險(xiǎn)公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險(xiǎn)中介的介入增加了保費(fèi)從投保人到保險(xiǎn)人的環(huán)節(jié)，減緩了資金流通速度，導(dǎo)致保費(fèi)結(jié)算期限較長(zhǎng)從而產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。另外，一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如某些業(yè)務(wù)、定額保險(xiǎn)，要進(jìn)行手工補(bǔ)錄，由于補(bǔ)錄時(shí)間緊、工作量大等原因補(bǔ)錄數(shù)據(jù)不到位，未能及時(shí)進(jìn)行收付保費(fèi)的結(jié)轉(zhuǎn)確認(rèn)，也會(huì)產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。

（3）系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫對(duì)接，業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單，財(cái)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)確認(rèn)保費(fèi)收入。在實(shí)際操作過(guò)程中，錄單操作失誤（錄入的信息不能隨便刪除）及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入，財(cái)務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進(jìn)行多次確認(rèn)，從而虛增一部分應(yīng)收保費(fèi)。

2、非正常的應(yīng)收保費(fèi)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)中相當(dāng)部分是不正常的，根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類(lèi)。

（1）惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費(fèi)。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費(fèi)的目的，進(jìn)行隱瞞欺騙，不按時(shí)向保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。因拖欠而形成的應(yīng)收保費(fèi)，壞賬率往往較高。而在清收過(guò)程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又畏懼訴訟成本，一般不通過(guò)法律途徑加以解決，進(jìn)一步縱容了投保人和人的拖欠行為。

（2）保險(xiǎn)公司的違規(guī)造假行為形成應(yīng)收保費(fèi)。由于各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品費(fèi)率和支付給人手續(xù)費(fèi)的最高限額均由保監(jiān)會(huì)審批，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷(xiāo)售額，承諾給予保費(fèi)回扣或變相降低費(fèi)率，即“暗返”。利用虛掛應(yīng)收保費(fèi)的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費(fèi)，這部分多支付的手續(xù)費(fèi)以應(yīng)收保費(fèi)的形式存在，實(shí)際上卻不能收回，徹底成為了壞賬。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索要高額手續(xù)費(fèi)，為躲避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，在會(huì)計(jì)上以掛應(yīng)收保費(fèi)的形式對(duì)支付的費(fèi)用進(jìn)行處理，但實(shí)際上已無(wú)法收回；還有一些保險(xiǎn)公司通過(guò)出具批單反向沖減保費(fèi)收入，達(dá)到“暗返”的目的。基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為完成上級(jí)規(guī)定的指標(biāo)任務(wù)，達(dá)到多提費(fèi)用的目的，通過(guò)“應(yīng)收保費(fèi)”賬戶(hù)進(jìn)行造假。以上情況產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)通常被稱(chēng)為“虛應(yīng)收”。這也是監(jiān)管部門(mén)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)監(jiān)管的重點(diǎn)部分。

（3）營(yíng)銷(xiāo)人員變動(dòng)導(dǎo)致的應(yīng)收保費(fèi)。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的流動(dòng)非常頻繁，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員缺乏有效的管理。一旦營(yíng)銷(xiāo)人員變動(dòng)，就有可能留下一部分保單因客戶(hù)資料遺失而無(wú)法收款。

三、不良應(yīng)收保費(fèi)的影響

應(yīng)收保費(fèi)的數(shù)量太多，甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費(fèi)時(shí)，會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響。

1、降低會(huì)計(jì)信息真實(shí)性

一方面，應(yīng)收保費(fèi)長(zhǎng)期掛賬，虛增了保費(fèi)收入；另一方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于應(yīng)付未付的批減保費(fèi)會(huì)存在一部分負(fù)數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)。這實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)債務(wù)，而正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)是一項(xiàng)債權(quán)，兩者對(duì)應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人，不能直接抵減。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)，會(huì)降低應(yīng)收保費(fèi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

2、加大了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

第一，它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費(fèi)占用了保險(xiǎn)公司正常的現(xiàn)金流，公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機(jī)。另外應(yīng)收保費(fèi)缺乏流動(dòng)性和收益性，直接影響了保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二，加大了企業(yè)償付風(fēng)險(xiǎn)，不利于正常的賠付。對(duì)于已生效但尚未收到保費(fèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任，而應(yīng)收保費(fèi)造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三，保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定，大量的應(yīng)收保費(fèi)直接影響公司的償付能力。再次，應(yīng)收保費(fèi)作為收入雖未收到款項(xiàng)，但保險(xiǎn)公司須據(jù)此預(yù)繳營(yíng)業(yè)稅和所得稅，增加了經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)。第四，無(wú)論是否收到款項(xiàng)均要進(jìn)行分保（再保險(xiǎn)），又增加了保險(xiǎn)公司的分保成本。第五，應(yīng)收保費(fèi)易誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪。應(yīng)收保費(fèi)的長(zhǎng)期大量存在，有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機(jī)，如已經(jīng)收到資金而不入賬，或未繳費(fèi)出險(xiǎn)時(shí)，用賠款沖抵應(yīng)收保費(fèi)。

四、針對(duì)不良應(yīng)收保費(fèi)所采取的對(duì)策

由于過(guò)多的應(yīng)收保費(fèi)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響，為了防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理。

1、加大保險(xiǎn)宣傳力度和提高誠(chéng)信的投入

部分客戶(hù)片面認(rèn)為投了保就有保障，繳費(fèi)的時(shí)間不是決定因素。對(duì)此保險(xiǎn)公司要加大宣傳，鼓勵(lì)主動(dòng)繳費(fèi)，消除產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的客戶(hù)因素。另外，樹(shù)立全員防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展。

2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有選擇的承保

在擴(kuò)大市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)還要考慮成本效益原則。首先，保險(xiǎn)公司要在收入和費(fèi)用、規(guī)模與效益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對(duì)企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶(hù)信譽(yù)程度、償債能力、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際支付保費(fèi)的能力制定信用政策，降低應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的可能性，從而確保保費(fèi)的實(shí)收率。

3、充分利用特別約定

利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費(fèi)的實(shí)收率。比如，在特別約定中增加保單生效或失效的條件，以減少在不能按規(guī)定時(shí)間收取保費(fèi)時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任；在特別約定中增加繳費(fèi)時(shí)間，以及未繳費(fèi)合同失效條款，以減少保險(xiǎn)責(zé)任，促進(jìn)保費(fèi)的及時(shí)回收。

4、建立科學(xué)的回收管理機(jī)制

應(yīng)收保費(fèi)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取各種措施，盡量爭(zhēng)取按期收回保費(fèi)。有效的措施包括對(duì)回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準(zhǔn)備和制定適當(dāng)?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時(shí)，要以應(yīng)收保費(fèi)總成本最小化為原則，在收賬費(fèi)用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。

5、完善公司內(nèi)部控制體系

通過(guò)開(kāi)展應(yīng)收保費(fèi)的審計(jì)調(diào)查工作，摸清應(yīng)收保費(fèi)的底線，了解其管理現(xiàn)狀。保險(xiǎn)公司各部門(mén)之間要積極配合，以公司利益為重，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，有力推動(dòng)應(yīng)收保費(fèi)的管理工作。

通過(guò)上述措施的結(jié)合使用，可以有效降低不良保費(fèi)的比重，將其保持在合理的范圍內(nèi)，這對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]丁少群、梁新潮：我國(guó)保費(fèi)收入核算存在的問(wèn)題與改革建議[J].會(huì)計(jì)研究，2005（10）.

篇7

一、當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)

在我國(guó)加入WTO之前，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率基本是由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定的，并有嚴(yán)格的監(jiān)管措施，加之當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體不多，競(jìng)爭(zhēng)不甚激烈，各家公司正常經(jīng)營(yíng)一般都有較豐厚的利潤(rùn)。我國(guó)加入WTO之后，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的做法，改由各家公司根據(jù)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力，自主地制定各種條款和擬定費(fèi)率，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。

費(fèi)率市場(chǎng)化后，由于價(jià)值規(guī)律開(kāi)始發(fā)生作用，以及目前各公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要仍在價(jià)格方面，長(zhǎng)期形成的單純追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的慣性影響，目前，中國(guó)大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各險(xiǎn)種費(fèi)率普遍快速走低，很多險(xiǎn)種的費(fèi)率已遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了提高服務(wù)水平，贏得市場(chǎng)，各家公司都相繼擴(kuò)展了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，加大了服務(wù)的投入；由于競(jìng)爭(zhēng)，從中介組織取得業(yè)務(wù)的價(jià)格不斷攀升，居高不下；在競(jìng)爭(zhēng)中，一些基層公司為了完成保費(fèi)任務(wù)，暗箱操作，違規(guī)退費(fèi)，亂支、多支手續(xù)費(fèi)等等。從以上情況可以看出，一方面保險(xiǎn)費(fèi)率走低；另一方面承保費(fèi)用提高，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，使獲利空間變窄了。

保險(xiǎn)公司獲利的另一渠道是資金運(yùn)用收益。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在資金運(yùn)用方面曾取得了非常好的業(yè)績(jī)。近幾年，由于受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，其收益率較之以往有所下降。由于我國(guó)信用體系尚在構(gòu)筑中，投資風(fēng)險(xiǎn)大，以及保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的專(zhuān)業(yè)人材缺乏等原因，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前，保險(xiǎn)投資渠道依然偏少，受股市低迷的影響，2003年以來(lái)，投資回報(bào)率也有所降低。

在機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革之初，曾有人撰文稱(chēng)“保險(xiǎn)業(yè)的暴利時(shí)代將結(jié)束”，對(duì)是否曾有暴利另當(dāng)別論，但可以說(shuō)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)較高的利潤(rùn)率已是昨日黃花，不論經(jīng)營(yíng)者多么的不情愿，現(xiàn)今，產(chǎn)險(xiǎn)已處于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的時(shí)期。如果說(shuō)過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)管理尚有利可賺的話，現(xiàn)在，非精細(xì)的經(jīng)營(yíng)管理則可能無(wú)利潤(rùn)或虧損。

二、現(xiàn)階段如何提高盈利水平的思考

（一）加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭(zhēng)取好的規(guī)模效益

在承保利潤(rùn)率降低的情況下，與以往相比，要取得相同量的利潤(rùn)，必須要有相適應(yīng)的、更多的保費(fèi)收人支持。要爭(zhēng)取多盈利，唯有加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前，中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，全面

建設(shè)惠及13億人民小康社會(huì)的實(shí)踐，要求加速建立和完善社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)的社會(huì)需求不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間越來(lái)越大，這對(duì)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)提供了十分有利的條件。加快業(yè)務(wù)發(fā)展，必須樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀。保險(xiǎn)業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須能控制住風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)業(yè)必須正確處理保費(fèi)增長(zhǎng)的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系，沒(méi)有保費(fèi)數(shù)量的增長(zhǎng)，談不上發(fā)展，但保費(fèi)增長(zhǎng)并不簡(jiǎn)單地等同于發(fā)展，如果單純擴(kuò)大數(shù)量，單純追求速度，而不重視質(zhì)量與效益，就會(huì)步人貧困化增長(zhǎng)的歧途，使保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)處于困難的境地，最終制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)上規(guī)模，必須建立在有效益的基礎(chǔ)上，在利潤(rùn)率低的情況下，業(yè)務(wù)規(guī)模上去了，還是可以爭(zhēng)取到好的經(jīng)營(yíng)成果的。

（二）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于集中，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類(lèi)不少，但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車(chē)、貨運(yùn)險(xiǎn)展開(kāi)的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種，社會(huì)需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力，開(kāi)拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷(xiāo)的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，一方面修改那些不太適銷(xiāo)的老產(chǎn)品，使之適應(yīng)市場(chǎng)需求；另一方面，根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品投放市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。一般來(lái)講，新產(chǎn)品上市后一段時(shí)間內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)不太激烈，其費(fèi)率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品，盈利空間相對(duì)較大。再者，其發(fā)展空間大，容易形成規(guī)模，增加業(yè)務(wù)總量。

（三）實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司賣(mài)出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。首先，要認(rèn)真開(kāi)展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)核保，要將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔出；認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水份”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過(guò)分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，要重視開(kāi)展防災(zāi)防損工作，要整合必要的資源（人力、財(cái)力），支持承保單位開(kāi)展防災(zāi)防損活動(dòng)，要積極參與社會(huì)的安全教育，主動(dòng)配合承保單位進(jìn)行安全大檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患，盡力減少災(zāi)害的發(fā)生率和損失率，在取得好的社會(huì)效益的同時(shí)，降低賠付率，減少賠款支出。第四，要加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，對(duì)有效益的險(xiǎn)種，大力發(fā)展，擴(kuò)大規(guī)模；對(duì)賠付率高的險(xiǎn)種，要及時(shí)查找原因，調(diào)整對(duì)策，降低賠付率；對(duì)那些難于獲利，又一時(shí)扭虧無(wú)望的險(xiǎn)種，要盡快淡出市場(chǎng)，待條件成熟時(shí)，再伺機(jī)發(fā)展。

（四）發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗的精神，合理降低成本費(fèi)用

在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中創(chuàng)利，除了大力發(fā)展業(yè)務(wù)，降低賠付率外，還應(yīng)合理地降低成本費(fèi)用。合理降低成本費(fèi)用有兩個(gè)方面，一是開(kāi)源，即擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均保費(fèi)數(shù)量，使成本費(fèi)用率相應(yīng)下降；二是節(jié)流，即合理減少費(fèi)用開(kāi)支，降低費(fèi)用率，二者都不可偏廢。從節(jié)流的方面考慮，要降低成本費(fèi)用，首先，在思想上要教育全體員工弘揚(yáng)艱苦奮斗的精神，在整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要精打細(xì)算，節(jié)約開(kāi)支，杜絕浪費(fèi)。要加強(qiáng)各級(jí)公司的成本預(yù)算管理，層層落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)稽核監(jiān)督。對(duì)降低成本成績(jī)突出的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)成本費(fèi)用失控，嚴(yán)重超標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予批評(píng)和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

（五）擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，盡力提高回報(bào)率

篇8

一、當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)

在我國(guó)加入WTO之前，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率基本是由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定的，并有嚴(yán)格的監(jiān)管措施，加之當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體不多，競(jìng)爭(zhēng)不甚激烈，各家公司正常經(jīng)營(yíng)一般都有較豐厚的利潤(rùn)。我國(guó)加入WTO之后，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的做法，改由各家公司根據(jù)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力，自主地制定各種條款和擬定費(fèi)率，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。

費(fèi)率市場(chǎng)化后，由于價(jià)值規(guī)律開(kāi)始發(fā)生作用，以及目前各公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要仍在價(jià)格方面，長(zhǎng)期形成的單純追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的慣性影響，目前，中國(guó)大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各險(xiǎn)種費(fèi)率普遍快速走低，很多險(xiǎn)種的費(fèi)率已遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了提高服務(wù)水平，贏得市場(chǎng)，各家公司都相繼擴(kuò)展了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，加大了服務(wù)的投入；由于競(jìng)爭(zhēng)，從中介組織取得業(yè)務(wù)的價(jià)格不斷攀升，居高不下；在競(jìng)爭(zhēng)中，一些基層公司為了完成保費(fèi)任務(wù)，暗箱操作，違規(guī)退費(fèi)，亂支、多支手續(xù)費(fèi)等等。從以上情況可以看出，一方面保險(xiǎn)費(fèi)率走低；另一方面承保費(fèi)用提高，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，使獲利空間變窄了。

保險(xiǎn)公司獲利的另一渠道是資金運(yùn)用收益。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在資金運(yùn)用方面曾取得了非常好的業(yè)績(jī)。近幾年，由于受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，其收益率較之以往有所下降。由于我國(guó)信用體系尚在構(gòu)筑中，投資風(fēng)險(xiǎn)大，以及保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的專(zhuān)業(yè)人材缺乏等原因，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前，保險(xiǎn)投資渠道依然偏少，受股市低迷的影響，2003年以來(lái)，投資回報(bào)率也有所降低。

在機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革之初，曾有人撰文稱(chēng)“保險(xiǎn)業(yè)的暴利時(shí)代將結(jié)束”，對(duì)是否曾有暴利另當(dāng)別論，但可以說(shuō)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)較高的利潤(rùn)率已是昨日黃花，不論經(jīng)營(yíng)者多么的不情愿，現(xiàn)今，產(chǎn)險(xiǎn)已處于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的時(shí)期。如果說(shuō)過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)管理尚有利可賺的話，現(xiàn)在，非精細(xì)的經(jīng)營(yíng)管理則可能無(wú)利潤(rùn)或虧損。

二、現(xiàn)階段如何提高盈利水平的思考

（一）加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭(zhēng)取好的規(guī)模效益

在承保利潤(rùn)率降低的情況下，與以往相比，要取得相同量的利潤(rùn)，必須要有相適應(yīng)的、更多的保費(fèi)收人支持。要爭(zhēng)取多盈利，唯有加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前，中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，全面建設(shè)惠及13億人民小康社會(huì)的實(shí)踐，要求加速建立和完善社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)的社會(huì)需求不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間越來(lái)越大，這對(duì)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)提供了十分有利的條件。加快業(yè)務(wù)發(fā)展，必須樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀。保險(xiǎn)業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須能控制住風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)業(yè)必須正確處理保費(fèi)增長(zhǎng)的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系，沒(méi)有保費(fèi)數(shù)量的增長(zhǎng)，談不上發(fā)展，但保費(fèi)增長(zhǎng)并不簡(jiǎn)單地等同于發(fā)展，如果單純擴(kuò)大數(shù)量，單純追求速度，而不重視質(zhì)量與效益，就會(huì)步人貧困化增長(zhǎng)的歧途，使保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)處于困難的境地，最終制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)上規(guī)模，必須建立在有效益的基礎(chǔ)上，在利潤(rùn)率低的情況下，業(yè)務(wù)規(guī)模上去了，還是可以爭(zhēng)取到好的經(jīng)營(yíng)成果的。

（二）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于集中，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類(lèi)不少，但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車(chē)、貨運(yùn)險(xiǎn)展開(kāi)的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種，社會(huì)需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力，開(kāi)拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷(xiāo)的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，一方面修改那些不太適銷(xiāo)的老產(chǎn)品，使之適應(yīng)市場(chǎng)需求；另一方面，根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品投放市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。一般來(lái)講，新產(chǎn)品上市后一段時(shí)間內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)不太激烈，其費(fèi)率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品，盈利空間相對(duì)較大。再者，其發(fā)展空間大，容易形成規(guī)模，增加業(yè)務(wù)總量。

（三）實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司賣(mài)出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。首先，要認(rèn)真開(kāi)展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)核保，要將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔出；認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水份”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過(guò)分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，要重視開(kāi)展防災(zāi)防損工作，要整合必要的資源（人力、財(cái)力），支持承保單位開(kāi)展防災(zāi)防損活動(dòng)，要積極參與社會(huì)的安全教育，主動(dòng)配合承保單位進(jìn)行安全大檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患，盡力減少災(zāi)害的發(fā)生率和損失率，在取得好的社會(huì)效益的同時(shí)，降低賠付率，減少賠款支出。第四，要加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，對(duì)有效益的險(xiǎn)種，大力發(fā)展，擴(kuò)大規(guī)模；對(duì)賠付率高的險(xiǎn)種，要及時(shí)查找原因，調(diào)整對(duì)策，降低賠付率；對(duì)那些難于獲利，又一時(shí)扭虧無(wú)望的險(xiǎn)種，要盡快淡出市場(chǎng)，待條件成熟時(shí)，再伺機(jī)發(fā)展。

（四）發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗的精神，合理降低成本費(fèi)用

在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中創(chuàng)利，除了大力發(fā)展業(yè)務(wù)，降低賠付率外，還應(yīng)合理地降低成本費(fèi)用。合理降低成本費(fèi)用有兩個(gè)方面，一是開(kāi)源，即擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均保費(fèi)數(shù)量，使成本費(fèi)用率相應(yīng)下降；二是節(jié)流，即合理減少費(fèi)用開(kāi)支，降低費(fèi)用率，二者都不可偏廢。從節(jié)流的方面考慮，要降低成本費(fèi)用，首先，在思想上要教育全體員工弘揚(yáng)艱苦奮斗的精神，在整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要精打細(xì)算，節(jié)約開(kāi)支，杜絕浪費(fèi)。要加強(qiáng)各級(jí)公司的成本預(yù)算管理，層層落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)稽核監(jiān)督。對(duì)降低成本成績(jī)突出的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)成本費(fèi)用失控，嚴(yán)重超標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予批評(píng)和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

（五）擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，盡力提高回報(bào)率

篇9

一、當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)

在我國(guó)加入WTO之前，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率基本是由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定的，并有嚴(yán)格的監(jiān)管措施，加之當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體不多，競(jìng)爭(zhēng)不甚激烈，各家公司正常經(jīng)營(yíng)一般都有較豐厚的利潤(rùn)。我國(guó)加入WTO之后，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的做法，改由各家公司根據(jù)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力，自主地制定各種條款和擬定費(fèi)率，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。

費(fèi)率市場(chǎng)化后，由于價(jià)值規(guī)律開(kāi)始發(fā)生作用，以及目前各公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要仍在價(jià)格方面，長(zhǎng)期形成的單純追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的慣性影響，目前，中國(guó)大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各險(xiǎn)種費(fèi)率普遍快速走低，很多險(xiǎn)種的費(fèi)率已遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了提高服務(wù)水平，贏得市場(chǎng)，各家公司都相繼擴(kuò)展了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，加大了服務(wù)的投入；由于競(jìng)爭(zhēng)，從中介組織取得業(yè)務(wù)的價(jià)格不斷攀升，居高不下；在競(jìng)爭(zhēng)中，一些基層公司為了完成保費(fèi)任務(wù)，暗箱操作，違規(guī)退費(fèi)，亂支、多支手續(xù)費(fèi)等等。從以上情況可以看出，一方面保險(xiǎn)費(fèi)率走低；另一方面承保費(fèi)用提高，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，使獲利空間變窄了。

保險(xiǎn)公司獲利的另一渠道是資金運(yùn)用收益。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在資金運(yùn)用方面曾取得了非常好的業(yè)績(jī)。近幾年，由于受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，其收益率較之以往有所下降。由于我國(guó)信用體系尚在構(gòu)筑中，投資風(fēng)險(xiǎn)大，以及保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的專(zhuān)業(yè)人材缺乏等原因，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前，保險(xiǎn)投資渠道依然偏少，受股市低迷的影響，2003年以來(lái)，投資回報(bào)率也有所降低。

在機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革之初，曾有人撰文稱(chēng)“保險(xiǎn)業(yè)的暴利時(shí)代將結(jié)束”，對(duì)是否曾有暴利另當(dāng)別論，但可以說(shuō)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)較高的利潤(rùn)率已是昨日黃花，不論經(jīng)營(yíng)者多么的不情愿，現(xiàn)今，產(chǎn)險(xiǎn)已處于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的時(shí)期。如果說(shuō)過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)管理尚有利可賺的話，現(xiàn)在，非精細(xì)的經(jīng)營(yíng)管理則可能無(wú)利潤(rùn)或虧損。

二、現(xiàn)階段如何提高盈利水平的思考

（一）加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭(zhēng)取好的規(guī)模效益

在承保利潤(rùn)率降低的情況下，與以往相比，要取得相同量的利潤(rùn)，必須要有相適應(yīng)的、更多的保費(fèi)收人支持。要爭(zhēng)取多盈利，唯有加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前，中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，全面建設(shè)惠及13億人民小康社會(huì)的實(shí)踐，要求加速建立和完善社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)的社會(huì)需求不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間越來(lái)越大，這對(duì)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)提供了十分有利的條件。加快業(yè)務(wù)發(fā)展，必須樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀。保險(xiǎn)業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須能控制住風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)業(yè)必須正確處理保費(fèi)增長(zhǎng)的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系，沒(méi)有保費(fèi)數(shù)量的增長(zhǎng)，談不上發(fā)展，但保費(fèi)增長(zhǎng)并不簡(jiǎn)單地等同于發(fā)展，如果單純擴(kuò)大數(shù)量，單純追求速度，而不重視質(zhì)量與效益，就會(huì)步人貧困化增長(zhǎng)的歧途，使保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)處于困難的境地，最終制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)上規(guī)模，必須建立在有效益的基礎(chǔ)上，在利潤(rùn)率低的情況下，業(yè)務(wù)規(guī)模上去了，還是可以爭(zhēng)取到好的經(jīng)營(yíng)成果的。

（二）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于集中，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類(lèi)不少，但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車(chē)、貨運(yùn)險(xiǎn)展開(kāi)的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種，社會(huì)需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力，開(kāi)拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷(xiāo)的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，一方面修改那些不太適銷(xiāo)的老產(chǎn)品，使之適應(yīng)市場(chǎng)需求；另一方面，根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品投放市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。一般來(lái)講，新產(chǎn)品上市后一段時(shí)間內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)不太激烈，其費(fèi)率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品，盈利空間相對(duì)較大。再者，其發(fā)展空間大，容易形成規(guī)模，增加業(yè)務(wù)總量。

（三）實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司賣(mài)出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。首先，要認(rèn)真開(kāi)展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)核保，要將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔出；認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水份”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過(guò)分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，要重視開(kāi)展防災(zāi)防損工作，要整合必要的資源（人力、財(cái)力），支持承保單位開(kāi)展防災(zāi)防損活動(dòng)，要積極參與社會(huì)的安全教育，主動(dòng)配合承保單位進(jìn)行安全大檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患，盡力減少災(zāi)害的發(fā)生率和損失率，在取得好的社會(huì)效益的同時(shí)，降低賠付率，減少賠款支出。第四，要加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，對(duì)有效益的險(xiǎn)種，大力發(fā)展，擴(kuò)大規(guī)模；對(duì)賠付率高的險(xiǎn)種，要及時(shí)查找原因，調(diào)整對(duì)策，降低賠付率；對(duì)那些難于獲利，又一時(shí)扭虧無(wú)望的險(xiǎn)種，要盡快淡出市場(chǎng)，待條件成熟時(shí)，再伺機(jī)發(fā)展。

（四）發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗的精神，合理降低成本費(fèi)用

在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中創(chuàng)利，除了大力發(fā)展業(yè)務(wù)，降低賠付率外，還應(yīng)合理地降低成本費(fèi)用。合理降低成本費(fèi)用有兩個(gè)方面，一是開(kāi)源，即擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均保費(fèi)數(shù)量，使成本費(fèi)用率相應(yīng)下降；二是節(jié)流，即合理減少費(fèi)用開(kāi)支，降低費(fèi)用率，二者都不可偏廢。從節(jié)流的方面考慮，要降低成本費(fèi)用，首先，在思想上要教育全體員工弘揚(yáng)艱苦奮斗的精神，在整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要精打細(xì)算，節(jié)約開(kāi)支，杜絕浪費(fèi)。要加強(qiáng)各級(jí)公司的成本預(yù)算管理，層層落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)稽核監(jiān)督。對(duì)降低成本成績(jī)突出的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)成本費(fèi)用失控，嚴(yán)重超標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予批評(píng)和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

（五）擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，盡力提高回報(bào)率

篇10

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預(yù)測(cè)分析和成本計(jì)劃。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本核算重心偏向于財(cái)務(wù)成本核算，而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理手段相對(duì)落后，信息化技術(shù)的運(yùn)用不足，導(dǎo)致成本信息不能得到及時(shí)的、全面的反映。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制的理念在保險(xiǎn)公司的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得不到有效的運(yùn)用，相關(guān)的成本管理制度得不到落實(shí)，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制無(wú)章可循，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運(yùn)用，業(yè)務(wù)成本管理無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

3.成本核算方法存在缺陷當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過(guò)程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類(lèi)存在不完善的地方，沒(méi)有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過(guò)成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售的過(guò)程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開(kāi)展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過(guò)程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開(kāi)拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開(kāi)拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在。控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來(lái)不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過(guò)程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過(guò)程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開(kāi)發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過(guò)程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶(hù)利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

篇11

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿(mǎn)足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開(kāi)戶(hù)數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶(hù)。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專(zhuān)業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長(zhǎng)約70％。分紅類(lèi)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類(lèi)非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類(lèi)產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售非常需要銷(xiāo)售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶(hù)，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專(zhuān)業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國(guó)外，獲得CFP證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶(hù)需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶(hù)充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶(hù)。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶(hù)知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專(zhuān)業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類(lèi)金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱(chēng)為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶(hù)時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶(hù)需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶(hù)資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶(hù)能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專(zhuān)業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶(hù)制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶(hù)的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶(hù)制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)協(xié)助客戶(hù)實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶(hù)需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷(xiāo)售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷(xiāo)史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶(hù)本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶(hù)市場(chǎng)。通過(guò)客戶(hù)保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶(hù)的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出最令客戶(hù)滿(mǎn)意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過(guò)客戶(hù)資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢(xún)、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶(hù)的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險(xiǎn)客戶(hù)也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷(xiāo)式的方法獲得客戶(hù)。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專(zhuān)門(mén)統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威、中立和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專(zhuān)職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。