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篇1

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來越成熟，分工越來越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬變，理財(cái)規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受國(guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過程中不能對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專門為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

篇2

很多人仍然把定期儲(chǔ)蓄作為一種常用的理財(cái)手段，對(duì)于這一類型的投資者來說，面臨的一個(gè)問題就是如何在活期與定期存款之間進(jìn)行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進(jìn)行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對(duì)儲(chǔ)蓄愛好者所推出的理財(cái)套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財(cái)套餐的第一個(gè)特點(diǎn)在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進(jìn)行靈活的調(diào)整。通過客戶理財(cái)套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個(gè)工作日后對(duì)客戶的賬戶進(jìn)行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財(cái)套餐”方案自動(dòng)分配到各個(gè)定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進(jìn)行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當(dāng)存款人需要?jiǎng)佑没钇谫~戶上的資金，中信理財(cái)套餐會(huì)自動(dòng)按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進(jìn)行提前支取，免于存款人自己再進(jìn)行權(quán)衡。同時(shí)，在中信理財(cái)套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當(dāng)活期賬戶上的資金不足時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時(shí)，只要存款人在當(dāng)天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會(huì)受到任何損失，這一功能對(duì)于臨時(shí)調(diào)用資金的人來說是比較實(shí)惠的。

上述的兩種資金管理功能其實(shí)在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財(cái)套餐的最大特點(diǎn)還在于為存款人提供了幾種簡(jiǎn)單的存款組合方案進(jìn)行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財(cái)套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個(gè)理財(cái)套餐。與中信的理財(cái)套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財(cái)套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進(jìn)行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計(jì)劃涵蓋了人民幣和外幣多個(gè)理財(cái)品種。

如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財(cái)”套餐計(jì)劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個(gè)月期和8個(gè)月期兩種選擇，起點(diǎn)投資金額為5萬元。對(duì)于投資者來說，投資的資金將分成兩個(gè)部分，50％投資于信托類理財(cái)產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有起點(diǎn)投資額的限制，對(duì)于購買套餐計(jì)劃的投資者來說，相當(dāng)于一筆投資分作了兩筆用途，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。

渣打(中國(guó))近期推出的“夢(mèng)之配?享未來”主題理財(cái)組合的涵蓋面更廣，同時(shí)根據(jù)投資者需求的差異性，對(duì)于組合投資設(shè)置了多個(gè)主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個(gè)投資組合下有3-4個(gè)不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對(duì)客戶管理短期流動(dòng)資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個(gè)產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級(jí)版和一款3個(gè)月利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個(gè)月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個(gè)組合的優(yōu)點(diǎn)在于，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進(jìn)行投資，渣打也對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行了調(diào)整，如單獨(dú)投資于同一款利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時(shí)推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個(gè)月期利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。

在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長(zhǎng)期保本理財(cái)產(chǎn)品、3個(gè)月利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行組合。除了較單獨(dú)購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進(jìn)行投資，基金的認(rèn)購費(fèi)用可以優(yōu)惠0.5％。

高階套餐：理財(cái)服務(wù)全涵蓋

在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)屬性，自動(dòng)生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進(jìn)、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個(gè)基金組合，在每個(gè)基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個(gè)季度都會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對(duì)基金組合進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。對(duì)于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對(duì)市場(chǎng)與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進(jìn)行基金的投資。

篇3

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長(zhǎng)，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。

一、設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況

首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會(huì)記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開源節(jié)流。設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點(diǎn)。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國(guó)債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績(jī)網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

二、了解自己處于人生何種理財(cái)階段，選擇不同理財(cái)方式

不同理財(cái)階段的生活重心和所重視的層面不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)會(huì)有所差異。人生分為六大階段：?jiǎn)紊砥?、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期、退休期。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。

三、測(cè)試您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，做八道風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試題，得到對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。完成以上三步以后，依個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受度，合理分配自己的儲(chǔ)蓄、股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品，只有適合自己的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)規(guī)劃可大可小，可逐步實(shí)施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲(chǔ)蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險(xiǎn)是長(zhǎng)期可用的錢；從資金量來說，小到保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品，大到千萬元級(jí)別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財(cái)規(guī)劃的對(duì)象。對(duì)于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，有幾點(diǎn)概括的建議：

（1）選擇正規(guī)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項(xiàng)目。

（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個(gè)人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃師。選對(duì)人是成功的一半。

（3）追求合理的報(bào)酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。

（4）理財(cái)宜早不宜遲。注重時(shí)間復(fù)利的價(jià)值，時(shí)間是理財(cái)中最大的財(cái)富。

參考文獻(xiàn)：

篇4

目前工商行正努力開發(fā)財(cái)富客戶。工行財(cái)富管理服務(wù)面向個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實(shí)現(xiàn)了簽約、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報(bào)告等系列服務(wù)，首先，通過財(cái)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，財(cái)富客戶可享受量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)與保險(xiǎn)方案，同時(shí)，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助基金專戶理財(cái)、券商定向理財(cái)?shù)绕脚_(tái)，提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財(cái)富客戶還可享受貴賓通道、費(fèi)率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國(guó)理財(cái)需求的財(cái)富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)。工行還在國(guó)內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財(cái)富管理簽約客戶的尊享識(shí)別介質(zhì)。

篇5

目前工商行正努力開發(fā)財(cái)富客戶。工行財(cái)富管理服務(wù)面向個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實(shí)現(xiàn)了簽約、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報(bào)告等系列服務(wù)，首先，通過財(cái)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，財(cái)富客戶可享受量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)與保險(xiǎn)方案，同時(shí)，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助基金專戶理財(cái)、券商定向理財(cái)?shù)绕脚_(tái)，提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財(cái)富客戶還可享受貴賓通道、費(fèi)率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國(guó)理財(cái)需求的財(cái)富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)。工行還在國(guó)內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財(cái)富管理簽約客戶的尊享識(shí)別介質(zhì)。

篇6

改革開放以來經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民個(gè)人的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟(jì)體制改革使人們?cè)絹碓疥P(guān)注個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立、安全和自主。然而，由于金融理財(cái)綜合性強(qiáng)、專業(yè)素質(zhì)要求高，居民個(gè)人的專業(yè)知識(shí)往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，故越來越多的家庭在尋求金融理財(cái)服務(wù)。根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示，中國(guó)約有70%的居民希望得到金融理財(cái)師的專業(yè)指導(dǎo)。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國(guó)人生活中的一件大事是解決家庭理財(cái)問題，滿足自身理財(cái)需要。

一、金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀

金融理財(cái)師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，也可以是獨(dú)立的第三方理財(cái)公司。其中，第三方理財(cái)是指金融理財(cái)師獨(dú)立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)。金融理財(cái)師收入來源有5種：交易傭金加服務(wù)費(fèi)、純交易傭金、純服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀(jì)90年代以后，中國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)開始為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員在日益增多。然而，中國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，單一的金融機(jī)構(gòu)無法提供全方位的理財(cái)產(chǎn)品；金融理財(cái)師大多數(shù)隸屬于各大金融機(jī)構(gòu)，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)難以保持應(yīng)有的客觀性和獨(dú)立性，他們的工作更多是本金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的推銷，無法為客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國(guó)目前整體的金融理財(cái)服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)環(huán)境下，金融理財(cái)服務(wù)要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務(wù)專業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財(cái)勢(shì)在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了無限可能。

二、第三方理財(cái)電子商務(wù)模式可行性分析

（一）線上綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)無障礙

第三方理財(cái)電子商務(wù)模式能否成功，客戶能否通過互聯(lián)網(wǎng)獲取與線下完全一致的金融理財(cái)服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財(cái)?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財(cái)師的工作內(nèi)容是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，包括家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)設(shè)立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財(cái)服務(wù)無形性特點(diǎn)尤為顯著，這使得金融理財(cái)工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財(cái)師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財(cái)規(guī)劃，金融理財(cái)師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見圖1）。

建立和界定與客戶關(guān)系是綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程的起點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會(huì)中提出中國(guó)的網(wǎng)民已達(dá)到6.5億；先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過對(duì)信息的組織、排序和檢索，有針對(duì)性地將理財(cái)服務(wù)推送給有需求的客戶。

圖1 綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程

（二）第三方理財(cái)電子商務(wù)模式優(yōu)點(diǎn)

1、理財(cái)產(chǎn)品全面、豐富

居民個(gè)人的財(cái)富意識(shí)在不斷覺醒，投資理財(cái)水平在不斷提高，這些都使得人們?cè)絹碓叫枰鄻踊慕鹑谕顿Y產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)不再是向客戶推銷金融產(chǎn)品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財(cái)服務(wù)。然而，中國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等仍處于相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)開展綜合金融理財(cái)服務(wù)會(huì)受到諸多限制，僅能提供有限的理財(cái)產(chǎn)品種類，無法全面提供保險(xiǎn)、銀行存款、股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。

第三方理財(cái)獨(dú)立于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)趫?zhí)業(yè)過程中可以保持客觀公正性，不會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益影響理財(cái)產(chǎn)品的推薦。他們?cè)跒榭蛻籼峁I(yè)服務(wù)時(shí)，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷，推薦的理財(cái)產(chǎn)品類型齊全、針對(duì)性強(qiáng)。

2、節(jié)約成本

電子商務(wù)模式下的金融理財(cái)，成本優(yōu)勢(shì)顯而易見：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財(cái)能有效把信息到網(wǎng)上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財(cái)服務(wù)，這樣金融理財(cái)師就無需在繁華地段設(shè)置營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進(jìn)行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)廣告的平均費(fèi)用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。

對(duì)客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財(cái)服務(wù)，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制得到理財(cái)指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時(shí)的理財(cái)信息，可以獲得異地大師級(jí)服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財(cái)服務(wù)，從與理財(cái)師初次見面到理財(cái)規(guī)劃書完成，客戶無需親臨現(xiàn)場(chǎng)，省時(shí)省力?？梢姡谌嚼碡?cái)電子商務(wù)模式在提高用戶自身體驗(yàn)的同時(shí)也大大減少了時(shí)間支出。

3、客戶來源廣泛

金融機(jī)構(gòu)理財(cái)客戶通常來自當(dāng)?shù)兀挥挟?dāng)客戶處于金融機(jī)構(gòu)所在地時(shí)，才會(huì)成為該機(jī)構(gòu)的客戶，數(shù)量有限無法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財(cái)，他們的客戶來自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強(qiáng)，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財(cái)?shù)目蛻?，網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)就越具有經(jīng)濟(jì)效益。

（三）容易獲得客戶認(rèn)可

1、體驗(yàn)式服務(wù)

金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財(cái)具有服務(wù)的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點(diǎn)嚴(yán)重影響客戶對(duì)理財(cái)師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財(cái)可以采用體驗(yàn)式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶時(shí)，理財(cái)師采取零傭金低服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)體驗(yàn)的促銷方法，實(shí)現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗(yàn)式理財(cái)服務(wù)可以彌補(bǔ)客戶購買服務(wù)前無法親身體驗(yàn)和實(shí)體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財(cái)服務(wù)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，它是一個(gè)過程，而不是一次性產(chǎn)品。當(dāng)客戶低成本體驗(yàn)階段式金融理財(cái)服務(wù)，真切體會(huì)高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時(shí)，將有助于理財(cái)師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。

2、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

在社會(huì)整體信用水平不高、金融理財(cái)無形性的背景下，面對(duì)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實(shí)可靠的專業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺(tái)全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財(cái)?shù)赇伒倪\(yùn)營(yíng)情況、盈利能力、客戶評(píng)價(jià)、登陸IP、維權(quán)投訴......通過智能追蹤識(shí)別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。

在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對(duì)數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財(cái)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

3、個(gè)人隱私的保護(hù)

國(guó)人財(cái)富的爆炸性增長(zhǎng)，讓民眾遭遇了前所未有的財(cái)富觀迷惘和對(duì)將來財(cái)富的困惑。中國(guó)官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過全球公認(rèn)的貧富差距警戒線。在當(dāng)前社會(huì)的仇富氣氛和仇富心理定勢(shì)下，國(guó)人奉行“財(cái)不外露”。然而，金融理財(cái)離不開財(cái)務(wù)問題，理財(cái)師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達(dá)到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實(shí)身份，現(xiàn)實(shí)生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實(shí)生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺(tái)既能給人們提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)又可以最大程度的保護(hù)個(gè)人隱私。

三、結(jié)束語

篇7

從初中時(shí)起，我心中便一直有理財(cái)觀念，可能跟我家有干會(huì)計(jì)這一行的傳統(tǒng)有關(guān)。爸爸?jǐn)?shù)學(xué)學(xué)得好，我也不錯(cuò)，對(duì)數(shù)字挺敏感的，對(duì)小時(shí)候的記憶就是用樹枝在地上算賬。

一、中學(xué)理財(cái)

初高中理財(cái)我主要是控制一個(gè)方向（知識(shí)和能力有限），就是經(jīng)濟(jì)支出。主要是消費(fèi)的結(jié)構(gòu)性和合理性。比如，我不會(huì)買一些質(zhì)量次的消費(fèi)品，因?yàn)榻?jīng)過計(jì)算買質(zhì)量好一點(diǎn)的會(huì)在長(zhǎng)期節(jié)省自己的開支。還有，對(duì)于一些無所謂的東西不買。另外，不買那種附加價(jià)值品，比如本來一種食物，分開賣，一種帶肉的和一種不帶肉的，后者比前者貴好幾塊，倒不如直接買肉菜而不是摻著的。另一方面就是擴(kuò)大自己的經(jīng)濟(jì)收入了，作為學(xué)生我只是一個(gè)消費(fèi)者而非生產(chǎn)者和創(chuàng)造者，消費(fèi)來源來自父母。我的做法是適當(dāng)增加收入，我會(huì)占學(xué)校“便宜”，因?yàn)楸旧砦壹医?jīng)濟(jì)條件不好，我就會(huì)申請(qǐng)貧困生等一些資助項(xiàng)目減免一些學(xué)費(fèi)，再加上學(xué)校每年會(huì)給成績(jī)好的學(xué)生一些資金獎(jiǎng)勵(lì)，還有一些競(jìng)賽獎(jiǎng)金，我就不愁了。

二、大學(xué)理財(cái)

大學(xué)在學(xué)金融之前，沒有理財(cái)意識(shí)，還是保持原來的理財(cái)狀態(tài)。大學(xué)生的理財(cái)要從規(guī)劃開始，所以我的大學(xué)理財(cái)也就開始了。

（一）理財(cái)規(guī)劃第一步：清楚自己的資金來源情況

我家有一個(gè)傳統(tǒng)，上大學(xué)后第一步就是要國(guó)家貸款，原因是我家大學(xué)生多，家里經(jīng)費(fèi)不足，要貸款靠自己畢了業(yè)還，生活費(fèi)是盡量靠自己兼職和學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金掙取。

我大一意外地沒貸上款，現(xiàn)在有5000塊錢隱負(fù)債，大二貸了5000。目前收入有：每學(xué)期的人民獎(jiǎng)學(xué)金（一般得二等也就是500元）；每月學(xué)校餐補(bǔ)60元；助學(xué)金2000元左右；國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金5000元；數(shù)學(xué)競(jìng)賽200（不是穩(wěn)定和長(zhǎng)期的收入，一次性）；在學(xué)期里，每月勤工助學(xué)小于等于200元（靈活，看工作時(shí)間）；偶爾校友基金獎(jiǎng)學(xué)金（比較少不確定，100元左右）；平時(shí)偶爾優(yōu)秀個(gè)人或團(tuán)體獎(jiǎng)也是100元左右；學(xué)期剛開始，做兼職收入（勉強(qiáng)夠一個(gè)月伙食費(fèi)）。高考過后的暑期自己掙了一些錢，預(yù)期以后從父母處每月獲取300元，沒有精確的收入數(shù)字。目前銀行卡里存有2000元。

（二）理財(cái)規(guī)劃第二步：明白自己資金去向

大學(xué)生的生活費(fèi)開銷是一個(gè)靈活的可以變動(dòng)的數(shù)字，包括一個(gè)人的不同時(shí)期和不同的人之間，低可以至300元高可以上萬元。吃飯方面是一個(gè)比較好掌控也是比較穩(wěn)定且不可少的支出，我就盡量綜合營(yíng)養(yǎng)和價(jià)錢，秉持著盡量在食堂少去外面的原則，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消費(fèi)不是每月都要支出，攤銷到每月就是200元。意外支出，像聚會(huì)請(qǐng)客，修理東西，家鄉(xiāng)朋友過來游玩等攤到每月大概50元。所以平均一月費(fèi)用750。

（三）理財(cái)規(guī)劃第三步：明確理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)和需要堅(jiān)持的過程，制定目標(biāo)才能合理制約自己的行為，使自己的理財(cái)具有持續(xù)性和有效性。

我有明確的理財(cái)目標(biāo)：我要走出農(nóng)村學(xué)習(xí)知識(shí)，走出貧困，走向大城市，證明自己在社會(huì)上存在的價(jià)值，擁有給自己的家人幸福的能力，擁有富余資金以回報(bào)社會(huì)、幫助弱者的能力。這一切要以資金充足為前提（雖然錢不是萬能的也不是最重要的，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑是經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)界的共識(shí)，所以沒必要跟它過不去，要善意合理地利用錢）。

（四）理財(cái)規(guī)劃第四步：理財(cái)工具和理財(cái)方法

（1）低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)法。儲(chǔ)蓄法，我考慮自身情況，沒有太多的閑余資金，想通過這種方法監(jiān)督約束自己有規(guī)律地贊錢，有一定積累后開始考慮其他的投資方式。而且理財(cái)有一條常識(shí)“在個(gè)人的資金建立階段，對(duì)安全的考慮要重于對(duì)利息水平的考慮，存放的資金應(yīng)當(dāng)能隨時(shí)支取?！?/p>

合理儲(chǔ)蓄是個(gè)人理財(cái)?shù)母睦碡?cái)?shù)慕嵌葋碚f，理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)人生的重大目標(biāo)而服務(wù)的，而每月的儲(chǔ)蓄其實(shí)就是投資的來源。因此，合理的儲(chǔ)蓄應(yīng)該先根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，通過精確的計(jì)算，得出為達(dá)成目標(biāo)所需的每月準(zhǔn)確的金額；然后是量入為出，在明確的理財(cái)目標(biāo)的指引下，每月都按此金額進(jìn)行儲(chǔ)蓄。關(guān)于儲(chǔ)蓄有兩個(gè)公式：“收人一儲(chǔ)蓄=支出”與“收人一支出=儲(chǔ)蓄”。從數(shù)學(xué)角度這兩個(gè)公式一樣，但從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，兩者有天壤之別。如果是后一個(gè)等式，那么儲(chǔ)蓄就變成可有可無了，有就存，沒有就不存，并不是必須項(xiàng)，這也就是很多人存不下錢、理財(cái)規(guī)劃做得不好的原因所在。

投保法，近些年，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還算可以，前景誘人。保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富，能適合不同群體，滿足不同需求，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其不但能預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)也能像在銀行一樣賺取利息。

對(duì)于我來說，大學(xué)畢業(yè)工作后，公司應(yīng)該有職工養(yǎng)老險(xiǎn)什么的，養(yǎng)老險(xiǎn)就不用了，剛開始年收入低先給自己買一些保障型的保險(xiǎn)比如重疾病和醫(yī)療險(xiǎn)，給父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種繳費(fèi)期限短，一次繳費(fèi)少，而且定期體檢保障了自己和家人的健康。

債券法，分為國(guó)債和企業(yè)債。國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)低，我打算在事業(yè)起步時(shí)購買一些國(guó)債，而且有些國(guó)債可以質(zhì)押貸款，在急需資金時(shí)有的緩沖。

企業(yè)債收益高風(fēng)險(xiǎn)也高，暫時(shí)不考慮，事業(yè)穩(wěn)定后會(huì)買一些。

（2）風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)法。炒股法，股票市場(chǎng)中品種有兩類，一類是套利型的專業(yè)品種，一類是低風(fēng)險(xiǎn)的盲點(diǎn)品種。

大四快結(jié)束時(shí)，自己手里應(yīng)該也有幾千塊錢了，可以買一些低風(fēng)險(xiǎn)的盲點(diǎn)品種，在股票市場(chǎng)跟跟高手的風(fēng)，混一下學(xué)一些經(jīng)驗(yàn)，可能還能套一些錢。

炒匯法，個(gè)人外匯買賣，是指依照銀行掛牌的價(jià)格，不需要用人民幣套算，直接將一種外幣兌換成另一種外幣。參與個(gè)人外匯買賣主要可以獲得兩個(gè)方面的投資收益。

第一，保值增值：可以避開匯率風(fēng)險(xiǎn)，使手中的外幣保值增值。

第二，增高利息：將低利率外幣換成高利率外幣，同時(shí)需要考慮升值趨勢(shì)。

炒股有一定經(jīng)驗(yàn)后，而且也有一些資金后，可以考慮適當(dāng)炒匯，但不作為主要的理財(cái)投資方法。

基金法，基金是中國(guó)近幾年新出現(xiàn)的一種理財(cái)方式，只有在熟悉基金背景的情況下才能買。股票型基金是贏得股票市場(chǎng)上漲趨勢(shì)時(shí)的收益，要有判斷股票市場(chǎng)走勢(shì)的能力。貨幣型基金是贏得穩(wěn)定的高于銀行利息收益的收益，與股票型基金套做。

篇8

目前家里有一套兩居室自住、學(xué)區(qū)房，市值約300萬元，還剩12萬元的房貸。有一輛20萬元的車。目前有存款50萬元，基金市值5萬元，股票市值8萬元。作為全職太太，劉蕓不只是享受生活，她也擔(dān)負(fù)起理財(cái)投資的責(zé)任，為家庭財(cái)產(chǎn)上道保險(xiǎn)鎖，不僅為老公分憂，也讓孩子的成長(zhǎng)有穩(wěn)固保證。

理財(cái)目標(biāo)

1、目前基金、股票均虧損比較嚴(yán)重，手頭50萬元的存款，不想再投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如何處理，能風(fēng)險(xiǎn)低又抗通脹。

2、先生想換一輛30萬元的車，目前考慮的是奧迪A4L、沃爾沃S60，按目前的收入情況是否可行？

3、因?yàn)槭侨殝寢專院箴B(yǎng)老金應(yīng)如何準(zhǔn)備？

財(cái)務(wù)分析

劉蕓的家庭剛剛步入理財(cái)階段中的組建期，這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，未來面臨子女教育、住房以及退休養(yǎng)老等重大理財(cái)規(guī)劃，靠先生一人工作來支撐還是有很大壓力的。目前劉蕓全家每年收入30萬元，消費(fèi)9.6萬元，結(jié)余20.4萬元。

寶寶今年2歲，未來20年都將成為家庭子女撫養(yǎng)教育的消費(fèi)期，以3歲前早教班每年10000元，3-6歲幼兒園每年30000元，6-12歲小學(xué)每年20000元，12-18歲中學(xué)每年30000元，18-22歲大學(xué)每年40000元計(jì)算，粗算一下平均每年還將增加2萬元的支出預(yù)算。

劉蕓全家當(dāng)前金融資產(chǎn)63萬元，固定資產(chǎn)及耐用品價(jià)值合計(jì)320萬元，負(fù)債12萬元。以目前的情況來看，如果沒有過分的理財(cái)目標(biāo)的話，日常生活還是比較寬裕的，每月約1.5萬元的結(jié)余使得喜歡出游的全職太太壓力并不大。

理財(cái)建議

投資：配置固定收益類資產(chǎn)

在劉蕓全職在家的情況下，從實(shí)現(xiàn)未來諸多理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)考慮，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)應(yīng)定為積極型，對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置比例為現(xiàn)金類資產(chǎn)10%，固定收益類資產(chǎn)60%，權(quán)益類30%。預(yù)期收益8%的可能性大于90%，出現(xiàn)最大虧損10%的可能性低于5%。

而從目前劉蕓家庭的金融資產(chǎn)配置上看，現(xiàn)金類資產(chǎn)占比79.3%，權(quán)益類資產(chǎn)占比20.7%。當(dāng)務(wù)之急是增加固定收益類資產(chǎn)的配置比例，因?yàn)榇祟愘Y產(chǎn)雖然從收益性上看水平在5%左右并不算很高，但是本金和收益相對(duì)穩(wěn)定，是實(shí)現(xiàn)8%預(yù)期回報(bào)的重要保障，類似于足球場(chǎng)上的防守隊(duì)員。

現(xiàn)金類資產(chǎn)投資可以降低到6萬元左右。這類資產(chǎn)主要是應(yīng)對(duì)突發(fā)的資金需求，例如看病、購買大件商品等。在本金絕對(duì)安全的前提下平均收益水平在2%左右，比活期存款收益高，而流動(dòng)性同樣好，很像一支球隊(duì)的超級(jí)替補(bǔ)。權(quán)益類資產(chǎn)主要是指股票或者偏股類基金等投資，這種投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)。但從長(zhǎng)期資產(chǎn)配置角度看，獲得超額收益從而實(shí)現(xiàn)抵御通脹的目標(biāo)全憑權(quán)益類的貢獻(xiàn)，是資產(chǎn)配置中的前鋒。劉蕓在該類資產(chǎn)的配置比例可以再增加4萬元。

在資產(chǎn)配置比例確定之后，劉蕓可以結(jié)合短期、中期和長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，對(duì)各類資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行選擇?，F(xiàn)金類資產(chǎn)可以放在日日金、貨幣型基金等產(chǎn)品上。固定收益類資產(chǎn)中有短期需求的可以選擇銀行1個(gè)月至1年期理財(cái)產(chǎn)品；鑒于劉蕓的資產(chǎn)量未達(dá)到購買信托等高收益產(chǎn)品的起點(diǎn)，其長(zhǎng)期需求可以選擇分紅型、萬能型或者財(cái)產(chǎn)型銀保類產(chǎn)品進(jìn)行配置。由于目前劉蕓的權(quán)益類資產(chǎn)損失比較嚴(yán)重，而市場(chǎng)環(huán)境又不太明朗，權(quán)益類資產(chǎn)的補(bǔ)充可以選擇對(duì)偏股類基金定投的方式進(jìn)行。

換車：以舊換新分期購買

建議劉蕓考慮以置換購車的方式計(jì)算換車的可能。目前劉蕓家的車以購置價(jià)50%的比例售出，獲得10萬元現(xiàn)金，需要額外支付20萬元。在不考慮改善住房需求的前提下，可動(dòng)用存款實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

另一種方法可以通過銀行合作車型（如奧迪A4L）免息分期付款方式，首付20萬，其余每年還款2萬元，5年還清。但劉蕓夫婦應(yīng)仔細(xì)考慮換車的需要是否迫切。因?yàn)闊o論日常保養(yǎng)還是油耗，換完新車后的消費(fèi)都會(huì)有所增加。

養(yǎng)老：基金定投+壽險(xiǎn)

篇9

十年磨一劍，滄海笑一聲?？v使一切才剛剛上路，但一切也已經(jīng)在路上。這，就是雛鳥給我們的啟示。

將“金雛獎(jiǎng)”授予萬元以下年終獎(jiǎng)理財(cái)方案，愿他早日振翅，翱翔天際。

下面請(qǐng)看獲獎(jiǎng)方案。

前程無憂人力資源調(diào)研中心日前愛布《2011年終獎(jiǎng)?wù){(diào)研報(bào)告》顯示，2011年，有85.9％的員工年終獎(jiǎng)金額在1萬元以內(nèi)。雖然1萬元甚至幾千元年終獎(jiǎng)相對(duì)來說不多，但如果利用得當(dāng)，收益也不可小覷。

靈活儲(chǔ)蓄為主

本刊特約理財(cái)規(guī)劃師建議，對(duì)于年終獎(jiǎng)在1萬元以內(nèi)的大眾來說，主要還是以儲(chǔ)蓄為主，也就是把錢存在銀行?！半m然利息抵不過CPI，但是這種打理方式比較安全，起點(diǎn)也低。”

當(dāng)然，儲(chǔ)蓄是一個(gè)簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，但如何存錢也是一門學(xué)問。如果只是將錢存活期，那么，所得的利息就不多了。如果不是馬上要用到的錢，不要將錢放在活期里面。

目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3個(gè)月定期存款和活期存款的利率差距明顯?；钇诖婵顬?.5％，而一年期定存利率達(dá)到了3.5％，半年期定存和3個(gè)月定存的利率也分別達(dá)到了3.3％和3.1％?？梢姸ㄆ诖婵顣r(shí)間越長(zhǎng)，所得利息也就越多。

如果這部分錢有多種用途，可采取分散儲(chǔ)蓄的方法進(jìn)行存款，比如將這部分錢分成3部分，分別存為3個(gè)月、半年和一年期。這樣，資金既能獲得較高流動(dòng)性，又能獲得相對(duì)較高的利息。

也可以采用組合存儲(chǔ)法存款，即先將年終獎(jiǎng)存為存本取息儲(chǔ)蓄，1個(gè)月后取出利息，再存為零存整取儲(chǔ)蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲(chǔ)蓄的利息，在存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶后，又獲得了利息。

期交型保險(xiǎn)可選擇

“1萬左右的年終獎(jiǎng)，我覺得選擇買一些期交型的保險(xiǎn)也不錯(cuò)?！眹?guó)際金融理財(cái)師虞華表示，可適當(dāng)購買一些負(fù)擔(dān)適中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此來轉(zhuǎn)移生活中的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，為了抗通脹，利用年終獎(jiǎng)買份適合自己的保險(xiǎn)，正成為越來越多的工薪族的選擇。新年以來，各大人壽保險(xiǎn)公司銷售行情火爆，絕大多數(shù)險(xiǎn)企在新年前10天就完成了首個(gè)月的銷售任務(wù)，更有保險(xiǎn)公司新年前3天的銷售收入就抵得上去年一季度的量。業(yè)內(nèi)人士表示，年末正是各種福利和年終獎(jiǎng)金發(fā)放的時(shí)候，投資者手頭錢多了，因此買保險(xiǎn)出手也會(huì)“大方”些。

“保障還是保險(xiǎn)的最根本功能，所以買保險(xiǎn)的話，首要買重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并且先要給家里的頂梁柱買上保險(xiǎn)?！庇萑A說，有需求的投資者可以找?guī)准冶ｋU(xiǎn)公司，請(qǐng)營(yíng)銷員做方案，再通過比較，選擇適合自己的保險(xiǎn)方案。以健康和意外保險(xiǎn)為主，保費(fèi)以年收入的8％-10％為限，這樣，以后每年的保費(fèi)也不會(huì)成為太大的負(fù)擔(dān)?？梢园呀毁M(fèi)日期設(shè)定在春節(jié)前，這樣每年拿到年終獎(jiǎng)?wù)每梢越槐ｋU(xiǎn)費(fèi)。

本刊特約理財(cái)規(guī)劃師提醒，買保險(xiǎn)的錢一定要是近期不會(huì)動(dòng)用的閑錢。“保險(xiǎn)是個(gè)長(zhǎng)期投入，即便是投資型險(xiǎn)種，也要在一定年限之后，才有可觀的回報(bào)。如果一兩年就要取出、退保，那可能連本金也不能全部拿回來，更別說收益了?！?/p>

買貨幣基金備出“救急金”

網(wǎng)上投票結(jié)果顯示，年終獎(jiǎng)在1萬以下的群體主要是剛參加工作不久的年輕人，其中不乏“信用卡負(fù)債族”和“月光族”。這類人手里沒有活錢，萬一遇到事情，總是需要負(fù)債才能解決，使用信用卡時(shí)，經(jīng)常按最低還款額償還，不能在免息期內(nèi)全部還清。

本刊特約理財(cái)規(guī)劃師建議，對(duì)于年終獎(jiǎng)較少的人來說，選擇起點(diǎn)較低、相對(duì)穩(wěn)健的保本或貨幣基金，既可兼顧安全性，又能保障收益。

有人說，2011年是“貨幣基金年”，投資機(jī)會(huì)頻頻閃現(xiàn)。貨幣基金主要是以“短期資金避風(fēng)港”的身份存在，以流動(dòng)性取勝，可隨時(shí)申購、贖回，申購、贖回費(fèi)率為零，且到賬時(shí)間快。去年，股債雙熊，唯貨幣基金獲取正收益。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，貨幣市場(chǎng)基金納入統(tǒng)計(jì)的49只(A類)和26只(B類)三季度的平均凈值增長(zhǎng)率分別為0.85％和0.93％，前三季度更是分別實(shí)現(xiàn)了2.41％和2.58％的平均凈值增長(zhǎng)。

專家認(rèn)為，目前通脹難言拐點(diǎn)，貨幣政策到年底之前，還將維持既定的基調(diào)。針對(duì)中小企業(yè)融資難等問題，貨幣市場(chǎng)資金面可能有所寬松，但這個(gè)寬松是有度的。相比歷史水平，貨幣市場(chǎng)利率還是會(huì)維持較高位置，貨幣基金全年的收益率也將維持在較高水平。

“充電培訓(xùn)”是另一種投資

篇10

“從理論上說，基本上我一個(gè)月至少可以存2000元。但每個(gè)月我發(fā)現(xiàn)我的錢都被花掉了一半。所以想咨詢下，我該如何打理這份小小的錢。如果是存銀行，我覺得收益太少了?！碧锼囋谛胖性V說道。

理財(cái)目標(biāo)：

1、讓錢生錢

2、如何打理零花錢？

“建議田同學(xué)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險(xiǎn)。”

顧莉莉

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問

作為一個(gè)大學(xué)生，這樣的月余收入還是比較豐厚的。但是，由于沒有很好的理財(cái)規(guī)劃，導(dǎo)致每月的結(jié)余不如預(yù)期的多。然而，現(xiàn)在投資品種的日益見多，銀行的定期存款利率已經(jīng)滿足不了田同學(xué)的心理投資回報(bào)率。個(gè)人認(rèn)為，大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃必須考慮：適合的投資工具，資金的合理配置，實(shí)現(xiàn)保值增值的同時(shí)也考慮一定的流動(dòng)性。故針對(duì)田同學(xué)的理財(cái)建議是：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險(xiǎn)。

首選基金定投

由于田同學(xué)的投資經(jīng)驗(yàn)不足，所以首選推薦基金定投?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N基礎(chǔ)的理財(cái)模式，它的起點(diǎn)比較低，一般100元至500元就可以投一只基金、投資方式簡(jiǎn)單，又能很好的起到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用，較適合做為田同學(xué)現(xiàn)階段的投資工具。建議可用部分資金作為每月定投的基數(shù)，分兩筆或多筆，根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好按比例分別投入各類基金，可選：股票型基金、混合型基金或者指數(shù)類基金等，形成一個(gè)基金組合。

根據(jù)過往投資經(jīng)驗(yàn)來看，組合投資可以有效避免了單一風(fēng)險(xiǎn)的集中。在挑選基金時(shí)，需要注意挑選規(guī)模較大的基金公司，還可以根據(jù)基金三至五年的業(yè)績(jī)狀況及排名、基金經(jīng)理在位情況、基金投資方向偏好以及業(yè)績(jī)平穩(wěn)狀況等來選擇。建議利用一些具有基金篩選功能的網(wǎng)站，比如好買網(wǎng)或晨星網(wǎng)等，來幫助自己篩選出較好的基金。建議田同學(xué)投入的金額為1000元至1500元/每月。

其次買點(diǎn)寶寶類產(chǎn)品

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)達(dá)，其中具有代表性的“寶寶”類產(chǎn)品，從收益及流通性來說，也不失為一種性價(jià)比較高的投資工具。雖然目前“寶寶”的收益率有所下降，但也不失為一種余額投資利器。

這些產(chǎn)品投資方向多為貨幣基金，7日的年化收益率多在4%、5%左右，個(gè)別的收益甚至超過6%，其遠(yuǎn)超于銀行0.35%的活期利息與3%的一年定期利率。最重要的是，每天一早打開手機(jī)，就可以看到自己賺了多少錢，不管多少，一天心情就會(huì)很愉悅。

因此，對(duì)于手有閑錢的同學(xué)來說，可以適當(dāng)篩選收益、穩(wěn)定性相對(duì)良好規(guī)模較大的貨幣基金來作為適閑置資金的配置。建議田同學(xué)對(duì)于這類的理財(cái)工具巧妙運(yùn)用，可將多余的1000元左右的資金投入其中，實(shí)現(xiàn)收益和流動(dòng)性雙得利。

備選互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)P2P

第三種理財(cái)工具作為備選方案推薦給田同學(xué)――互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)P2P。P2P理財(cái)由于近期的迅猛發(fā)展頗受關(guān)注。投資P2P，平臺(tái)的選擇極其重要，找到專業(yè)穩(wěn)健的平臺(tái)，適當(dāng)?shù)耐度?，收益也頗為可觀。選擇P2P平臺(tái)，要看好有沒有擔(dān)保，有沒有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，有沒有規(guī)范的團(tuán)隊(duì)，尤其平臺(tái)的背景非常值得關(guān)注。例如：陸金所。其旗下的產(chǎn)品“富盈人生”1000元起投，收益在6%以上。雖然收益率在P2P行業(yè)里偏低，但勝在銀行系背景，使得平臺(tái)穩(wěn)健。建議田同學(xué)可以在資金量稍有累積的時(shí)候，考慮適當(dāng)投入。但需要注意P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是收益高的，跑路情況不斷，當(dāng)心血本無歸。

俗話說得好，沒有最好的，只有最適合的。理財(cái)不是一朝一夕的事，每個(gè)人生階段應(yīng)該有適合的規(guī)劃。為此，下面一張表可以給大家做個(gè)參考。

“正確的理財(cái)觀，就像行車、走路的指南針，方向若對(duì)，只需時(shí)間，便達(dá)彼岸。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財(cái)理念，是一個(gè)系統(tǒng)的觀點(diǎn)。”

魯?shù)?/p>

星展銀行（中國(guó)）有限公司助理副總裁，個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部

一、案例簡(jiǎn)析 洞悉癥結(jié)

案例中的讀者田藝應(yīng)該是大學(xué)生中較早具備理財(cái)意識(shí)的同學(xué)，且除了爸媽資助每月500元外，還額外通過勤工儉學(xué)和家教每月創(chuàng)收2450元，屬于大學(xué)生中的“小康”水平，實(shí)屬不易。但是可以看出，田藝同學(xué)目前還停留在如何“讓錢生錢”、如何提高收益的單一理財(cái)概念上。

二、財(cái)商培養(yǎng) 先于收益

正確的理財(cái)觀，就像行車、走路的指南針，方向若對(duì)，只需時(shí)間，便達(dá)彼岸。許多鍥而不舍的人，最終理財(cái)失敗，源于理念和方向上的錯(cuò)誤，越努力，離目標(biāo)越遠(yuǎn)。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財(cái)理念，是一個(gè)系統(tǒng)的觀點(diǎn)。

當(dāng)下國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃大致有三大傾向：一是專注于財(cái)富增值，不涵蓋整體財(cái)富規(guī)劃；二是以銷售產(chǎn)品為導(dǎo)向，忽略適合度；三是專注高收益打造，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一帶而過。

田藝的目前配置，可以按財(cái)富規(guī)劃的理念，進(jìn)行簡(jiǎn)約處理，例如他應(yīng)該知道，在股票、存款、債券的大致比例等等。這個(gè)過程中，了解各大類配置的風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)的情況。未來，田藝的現(xiàn)金流量肯定會(huì)增加，理財(cái)知識(shí)會(huì)令未來現(xiàn)金流的效率得到提高。

三、財(cái)富規(guī)劃 只求長(zhǎng)遠(yuǎn)

根據(jù)案例所述，田藝同學(xué)目前每月收入共計(jì)3150元，每月支出共計(jì)950元，這樣，每月結(jié)余約在每月2200元。

1.增加保障 解除后顧之憂

首先，對(duì)于現(xiàn)階段的田藝同學(xué)來說，資產(chǎn)傳承、子女教育、退休養(yǎng)老的確還為時(shí)尚早，但是個(gè)人保障卻不可或缺。若田藝父母尚未給田藝規(guī)劃過個(gè)人保障，那么首先建議田藝從每月積蓄中抽取一小部分為自己規(guī)劃一定金額的保障，如重疾險(xiǎn)。及早規(guī)劃的好處在于越年輕保費(fèi)越便宜，性價(jià)比越高，且越早完成交費(fèi)期。隨著畢業(yè)后收入的增長(zhǎng)，可再根據(jù)需求加保，并逐步增加其他保障險(xiǎn)種。一般來講，家庭保障每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%-15%。

2.了解自己 選擇合適方案

根據(jù)上述理財(cái)觀念，田藝應(yīng)了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求，不能一味只追求收益，讓錢生錢，需要問清楚自己以下兩個(gè)問題： 一是每年想獲取多少年化回報(bào)？二是是否能承受想要的回報(bào)所須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如能承擔(dān)的最大損失比例有多少？

只有清楚了解上述兩個(gè)問題的答案后，才能選擇最適合田藝同學(xué)的規(guī)劃方案。不能在收益面前貪得無厭。

3.基金定投 適合小額投資

由于目前每月結(jié)余金額較少，基金定投的方式比較適合田藝。若追求的回報(bào)和可承受的風(fēng)險(xiǎn)較低，那么可選擇貨幣市場(chǎng)基金或債券型基金；若追求的回報(bào)和可承受的風(fēng)險(xiǎn)較高，那么可選擇股票型基金；如果適中，可選擇均衡性基金。

當(dāng)然，由于資金較少，基金投資不能做到全球配置，但仍可在全球范圍內(nèi)選擇基金。以當(dāng)前來講，美國(guó)正結(jié)束量化寬松，歐洲正在三次衰退的邊緣，全球股市正在經(jīng)歷回調(diào)，中國(guó)和亞洲的股市可能是資金的避風(fēng)港。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以，田藝可在短期內(nèi)以基金定投方式趁低入場(chǎng)中國(guó)或亞洲股票型基金。具體投資方案，可來星展銀行咨詢專業(yè)客戶經(jīng)理。

此外，基金投資不僅僅是進(jìn)行財(cái)富增長(zhǎng)，作為大學(xué)生，更應(yīng)該用投資的契機(jī)去關(guān)注和了解全球投資市場(chǎng)，為今后財(cái)富積累打下扎實(shí)基礎(chǔ)。

四、理財(cái)小招 點(diǎn)滴做起

此外，還有一些小的日常理財(cái)建議，可以幫助田藝更好地開源節(jié)流、保證每月定額結(jié)余、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：

1.養(yǎng)成記帳好習(xí)慣，清除了解哪些是多余開支，從而進(jìn)行控制；

2.辦理信用卡的主副卡，父母持主卡，自己持副卡，讓父母和自己同時(shí)監(jiān)控每筆花銷，使其用在刀刃上，減少多余開支；

篇11

財(cái)富管理，是根據(jù)家庭的實(shí)際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源的科學(xué)計(jì)劃和安排，制定并實(shí)施可行的理財(cái)規(guī)劃的動(dòng)態(tài)管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財(cái)關(guān)注的重點(diǎn)不同但有一點(diǎn)是共同的理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長(zhǎng)路上相伴，沒有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時(shí)就花光了養(yǎng)老金，生活無依)，生不如死(因?yàn)橹卮蠹膊∫馔鈱?dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個(gè)人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財(cái)計(jì)劃也將無以為繼而且還會(huì)給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。

保險(xiǎn)有助實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃

在實(shí)施過程中 理財(cái)規(guī)劃主要包括8項(xiàng)內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的重要工具之一，與其他7項(xiàng)內(nèi)容關(guān)系密切。

現(xiàn)金管理　日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險(xiǎn)來提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。

子女教育　利用教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足教育金儲(chǔ)備需求。例如中美大都會(huì)人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來的教育儲(chǔ)備有充分的保障。利用萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備能獲得較高的收益，也是不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老規(guī)劃　利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲(chǔ)備養(yǎng)老金，中美大都會(huì)人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即使買了房貸險(xiǎn)也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

稅收規(guī)劃　保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對(duì)于大額財(cái)富來說長(zhǎng)期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時(shí)候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個(gè)天然的避稅港。

投資規(guī)劃　投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄只存不取的特點(diǎn)和長(zhǎng)期復(fù)利的魅力，使得其長(zhǎng)期財(cái)富累積的效果相當(dāng)明顯，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時(shí)能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個(gè)投資組合的收益率，

遺產(chǎn)規(guī)劃　雖然我國(guó)目前沒有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會(huì)開征。眾所周知保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無后顧之憂。同時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會(huì)有法定受益人。因此保險(xiǎn)合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭(zhēng)家產(chǎn)的遺患。

如何構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合

構(gòu)筑最佳的保險(xiǎn)組合要從3方面人手。

明確家庭的保險(xiǎn)需求

這是構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合首要的關(guān)鍵同時(shí)可據(jù)此確定保障額度。同一個(gè)人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時(shí)處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險(xiǎn)需求，對(duì)于消費(fèi)者來說是個(gè)難題，因此生活中往往買了一大堆保險(xiǎn)，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個(gè)難題，中美大都會(huì)人壽結(jié)合過百年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動(dòng)計(jì)算出客戶的保險(xiǎn)需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個(gè)財(cái)務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險(xiǎn)需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對(duì)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的評(píng)估來粗略確定保障額度。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲(chǔ)備部分依家庭財(cái)力而定。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價(jià)格上去簡(jiǎn)單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會(huì)人壽的特色在于從成立之初一直堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的搭配比較靈活可以實(shí)現(xiàn)菜單式組合對(duì)客戶來說方便選擇，同時(shí)綜合費(fèi)率較實(shí)惠。

檢視調(diào)整保險(xiǎn)組合

保險(xiǎn)買完不是一成不變的每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況隨著時(shí)間的推移會(huì)不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會(huì)造成保險(xiǎn)需求的變化同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展也會(huì)推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以每年請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人士檢視保單和做出與實(shí)際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會(huì)人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個(gè)案例中美大都會(huì)人壽如何為客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃，供大家參考，