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2設(shè)計(jì)趣味案例，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣2015年1月5日
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展、電腦的普及、各種游戲軟件的開(kāi)發(fā)，很多大學(xué)生喜歡在網(wǎng)上玩游戲。教師可以抓住大學(xué)生愛(ài)玩游戲這一特點(diǎn)，況且概率論的起源就來(lái)源于賭博游戲，教師可以在講授知識(shí)時(shí)，由一個(gè)游戲出發(fā)，循循誘導(dǎo)學(xué)生從興趣中學(xué)到知識(shí)，再應(yīng)用到生活中去。例如，在講解期望定義時(shí)，可以設(shè)計(jì)這樣的一個(gè)游戲案例:假設(shè)手中有兩枚硬幣，一枚是正常的硬幣，一枚是包裝好的雙面相同的硬幣(即要么都是正面，要么都是反面，在拋之后才可以拆開(kāi)看屬于哪種)。現(xiàn)在讓學(xué)生拿著這兩枚硬幣共拋10次，一次只能拋一枚，拋到正面就可以獲利1元錢(qián)，反面沒(méi)有獲利，問(wèn)學(xué)生選擇怎樣一種拋擲組合，才能使預(yù)期收益最大?教師留給學(xué)生思考的時(shí)間，然后隨機(jī)抽一位同學(xué)回答，并解釋其理由。大部分學(xué)生選擇先拋后面那枚硬幣，如果發(fā)現(xiàn)兩面都是正面，那么后面9次都拋這枚，如果是反面，那后面9次都拋前面那枚硬幣。這種拋擲組合確實(shí)是最優(yōu)的，但總是說(shuō)不清其中的道理來(lái)。這時(shí)教師可以向?qū)W生解釋?zhuān)鋵?shí)大家在潛意識(shí)中已經(jīng)用到了期望，然后利用期望的定義為大家驗(yàn)算不同拋擲組合的期望值來(lái)說(shuō)明大家選的組合確實(shí)是最優(yōu)的，這時(shí)學(xué)生豁然開(kāi)朗，理解了期望的真正含義。游戲可以繼續(xù)，如果將若干個(gè)包裝好的非正常硬幣裝入一個(gè)盒子里，比如將5枚雙面都是反面的、1枚雙面都是正面的硬幣裝入盒子里，學(xué)生從中摸一個(gè)硬幣出來(lái)，再和原來(lái)那枚正常的硬幣一起共拋10次，也可以選擇不摸硬幣，直接用手中正常硬幣拋10次。這個(gè)時(shí)候，原來(lái)那種拋擲組合還是最優(yōu)的嗎;如果再改變箱子中兩種硬幣的比例，比如9枚雙面是反的，1枚雙面都是正的，結(jié)果又是怎樣等等，這些問(wèn)題可以留給學(xué)生課后思考，并作為案例分析測(cè)試題。按照上述設(shè)計(jì)教學(xué)案例，不僅讓學(xué)生輕松學(xué)到知識(shí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的能動(dòng)性，還可以提高學(xué)生自己動(dòng)手解決實(shí)際問(wèn)題的能力，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。
3精選實(shí)用型案例，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)以致用
如在講解全概率公式時(shí)引入摸彩模型，中獎(jiǎng)的概率是否與抽獎(jiǎng)的先后順序有關(guān)。利用全概率公式可以證明與順序無(wú)關(guān)，大家機(jī)會(huì)是平等的。又如講解事件獨(dú)立性可以引入比賽局?jǐn)?shù)制定的案例，如果你是強(qiáng)勢(shì)的一方，是采取三局兩勝制還是五局三勝制，這個(gè)例子也可以用大數(shù)定理來(lái)解釋?zhuān)琻越大，越能反映真實(shí)的水平。又如設(shè)計(jì)車(chē)門(mén)高度問(wèn)題，公共汽車(chē)車(chē)門(mén)的高度是按成年男性與車(chē)門(mén)頂頭碰頭機(jī)會(huì)在0．01以下來(lái)設(shè)計(jì)的:設(shè)某地區(qū)成年男性身高(單位:cm)X～N(170，36)，問(wèn)車(chē)門(mén)高度應(yīng)如何確定?這個(gè)用正態(tài)分布標(biāo)準(zhǔn)化查表可解決。合理配備維修工人問(wèn)題:為了保證設(shè)備正常工作，需配備適量的維修工人(工人配備多了就浪費(fèi)，配備少了又要影響生產(chǎn))，現(xiàn)有同類(lèi)型設(shè)備300臺(tái)，各臺(tái)工作是相互獨(dú)立的，發(fā)生故障的概率都是0．01。在通常情況下一臺(tái)設(shè)備的故障可由一個(gè)人來(lái)處理(我們也只考慮這種情況)，問(wèn)至少需配備多少工人，才能保證設(shè)備發(fā)生故障不能及時(shí)維修的概率小于0．01?這樣的問(wèn)題在企業(yè)和公司經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)，我們用泊松定理或中心極限定理就可以求出。學(xué)生參與到實(shí)際問(wèn)題中去，解決了問(wèn)題又學(xué)到了知識(shí)，從而有成就感，學(xué)習(xí)就有了主動(dòng)性。
4運(yùn)用多媒體及統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行經(jīng)典案例分析
在概率統(tǒng)計(jì)教學(xué)中，實(shí)際題目信息及文字很多，需要利用統(tǒng)計(jì)軟件及現(xiàn)代化媒體技術(shù)。其一，采用多媒體教學(xué)手段進(jìn)行輔助教學(xué)，可以使教師節(jié)省大量的文字板書(shū)，避免很多不必要的重復(fù)性勞動(dòng)中，從而教師就可以將更多的精力和時(shí)間用于闡釋問(wèn)題解決的思路，提高課堂效率和學(xué)生學(xué)習(xí)的實(shí)際效果，有效地進(jìn)行課堂交流。其二，使用圖形動(dòng)畫(huà)和模擬實(shí)驗(yàn)作為輔助教學(xué)手段，可以讓學(xué)生更直觀地理解一些抽象的概念和公式。如采用多媒體教學(xué)手段介紹投幣試驗(yàn)、高爾頓板釘實(shí)驗(yàn)時(shí)，可以使用小動(dòng)畫(huà)，在不占用過(guò)多課堂教學(xué)時(shí)間的同時(shí)，又能增添課堂的趣味性。而在分析與講解泊松定理時(shí)，利用軟件演示二項(xiàng)分布逼近泊松分布，既形象又生動(dòng)。如果在課堂教學(xué)中使用Mathematica軟件演示大數(shù)定律和中心極限定理時(shí)，就可將復(fù)雜而抽象的定理轉(zhuǎn)化為學(xué)生對(duì)形象的直觀認(rèn)識(shí)，以使教學(xué)效果顯著提高。在處理概率統(tǒng)計(jì)問(wèn)題過(guò)程中，我們經(jīng)常會(huì)面對(duì)大量的數(shù)據(jù)需要處理，可以利用Excel，SPSS，Matlab，SAS等軟件簡(jiǎn)化計(jì)算過(guò)程，從而降低理論難度。不僅如此，在教師使用與演示軟件的過(guò)程中，學(xué)生了解到應(yīng)用計(jì)算機(jī)軟件能夠?qū)⑺鶎W(xué)概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)用于解決實(shí)際問(wèn)題，從而強(qiáng)烈激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)概率知識(shí)的興趣。
在數(shù)學(xué)的歷史發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了3次重大的飛躍．第一次飛躍是從算數(shù)過(guò)渡到代數(shù)，第二次飛躍是常量數(shù)學(xué)到變量數(shù)學(xué)，第三次飛躍就是從確定數(shù)學(xué)到隨機(jī)數(shù)學(xué)．現(xiàn)實(shí)世界的隨機(jī)本質(zhì)使得各個(gè)領(lǐng)域從確定性理論轉(zhuǎn)向隨機(jī)理論成為自然；而且隨機(jī)數(shù)學(xué)的工具、結(jié)論與方法為解決確定性數(shù)學(xué)中的問(wèn)題開(kāi)辟了新的途徑．因此可以說(shuō)，隨機(jī)數(shù)學(xué)必將成為未來(lái)主流數(shù)學(xué)中的亮點(diǎn)之一．概率論作為隨機(jī)數(shù)學(xué)中最基礎(chǔ)的部分，已經(jīng)成為高校中很多專(zhuān)業(yè)的學(xué)生所必修的一門(mén)基礎(chǔ)課．但是教學(xué)過(guò)程中存在的一個(gè)主要問(wèn)題是：學(xué)生們往往已經(jīng)習(xí)慣了確定數(shù)學(xué)的學(xué)習(xí)思維方式，認(rèn)為概率中的基本概念抽象難以理解，思維受限難以展開(kāi)．這些都使得學(xué)生對(duì)這門(mén)課望而卻步，因此如何在概率論的教學(xué)過(guò)程中培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)隨機(jī)數(shù)學(xué)的思維方法就顯得十分重要．本文擬介紹我們?cè)谠撜n程教學(xué)中的改革嘗試，當(dāng)作引玉之磚．1將數(shù)學(xué)史融入教學(xué)課堂在概率論教學(xué)過(guò)程當(dāng)中，介紹相關(guān)的數(shù)學(xué)史可以幫助學(xué)生更好地認(rèn)識(shí)到概率論不僅是“陽(yáng)春白雪”，而且還是一門(mén)應(yīng)用背景很強(qiáng)的學(xué)科．比如說(shuō)概率論中最重要的分布——正態(tài)分布，就是在18世紀(jì)，為解決天文觀測(cè)誤差而提出的．在17、18世紀(jì)，由于不完善的儀器以及觀測(cè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)等原因，天文觀測(cè)誤差是一個(gè)重要的問(wèn)題，有許多科學(xué)家都進(jìn)行過(guò)研究．1809年，正態(tài)分布概念是由德國(guó)的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家德莫弗（DeMoivre）于1733年首次提出的，德國(guó)數(shù)學(xué)家高斯（Gauss）率先將正態(tài)分布應(yīng)用于天文學(xué)研究，指出正態(tài)分布可以很好地“擬合”誤差分布，故正態(tài)分布又叫高斯分布．如今，正態(tài)分布是最重要的一種概率分布，也是應(yīng)用最廣泛的一種連續(xù)型分布．在1844年法國(guó)征兵時(shí)，有許多符合應(yīng)征年齡的人稱(chēng)自己的身高低于征兵的最低身高要求，因而可以免服兵役，這里面一定有人為了躲避兵役而說(shuō)謊．果然，比利時(shí)數(shù)學(xué)家凱特勒（A.Quetlet，1796—1874）就是利用身高服從正態(tài)分布的法則，把應(yīng)征人的身高的分布與一般男子的身高分布相比較，找出了法國(guó)2000個(gè)為躲避征兵而假稱(chēng)低于最低身高要求的人[1]．在大學(xué)階段，我們不僅希望通過(guò)數(shù)學(xué)史在教學(xué)課堂中的呈現(xiàn)來(lái)引起學(xué)生學(xué)習(xí)概率論這門(mén)課程的興趣，更應(yīng)側(cè)重讓學(xué)生通過(guò)興趣去深入挖掘數(shù)學(xué)史，感受隨機(jī)數(shù)學(xué)的思想方法[2]．我們知道概率論中的古典概型要求樣本空間有限，而幾何概型恰好可以消除這一條件，這兩種概型學(xué)生理解起來(lái)都很容易．但是繼而出現(xiàn)的概率公理化定義，學(xué)生們總認(rèn)為抽象、不易接受．尤其是概率公理化定義里出現(xiàn)的σ代數(shù)[3]
這一概念：設(shè)Ω為樣本空間，若Ω的一些子集所組成的集合?滿足下列條件：（1）Ω∈?；（2）若A∈?，則A∈?；（3）若∈nA?，n=1,2,??，則∈∞=nnA∪1?，則我們稱(chēng)?為Ω的一個(gè)σ代數(shù)．為了使學(xué)生更好的理解這一概念，我們可以引入幾何概型的一點(diǎn)歷史來(lái)介紹為什么要建立概率的公理化定義，為什么需要σ代數(shù)．幾何概型是19世紀(jì)末新發(fā)展起來(lái)的一種概率的計(jì)算方法，是在古典概型基礎(chǔ)上進(jìn)一步的發(fā)展，是等可能事件的概念從有限向無(wú)限的延伸．1899年，法國(guó)學(xué)者貝特朗提出了所謂“貝特朗悖論”[3]，矛頭直指幾何概率概念本身．這個(gè)悖論是：給定一個(gè)半徑為1的圓，隨機(jī)取它的一條弦，問(wèn)：
弦長(zhǎng)不小于3的概率為多大？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，如果我們假定端點(diǎn)在圓周上均勻分布，所求概率等于1/3；若假定弦的中點(diǎn)在直徑上均勻分布，所求概率為1/2；又若假定弦的中點(diǎn)在圓內(nèi)均勻分布，則所求概率又等于1/4．同一個(gè)問(wèn)題竟然會(huì)有3種不同的答案，原因在于取弦時(shí)采用了不同的等可能性假定！這3種答案針對(duì)的是3種不同的隨機(jī)試驗(yàn)，對(duì)于各自的隨機(jī)試驗(yàn)而言，它們都是正確的．因此在使用“隨機(jī)”、“等可能”、“均勻分布”等術(shù)語(yǔ)時(shí)，應(yīng)明確指明其含義，而這又因試驗(yàn)而異．也就是說(shuō)我們?cè)诩俣ǘ它c(diǎn)在圓周上均勻分布時(shí)，就不能考慮弦的中點(diǎn)在直徑上均勻分布或弦的中點(diǎn)在圓內(nèi)均勻分布所對(duì)應(yīng)的事件．換句話講，我們?cè)诩俣ǘ它c(diǎn)在圓周上均勻分布時(shí)，只把端點(diǎn)在圓周上均勻分布所對(duì)應(yīng)的元素看成為事件．現(xiàn)在再來(lái)理解σ-代數(shù)的概念：對(duì)同一個(gè)樣本空間Ω，?1={?,Ω}為它的一個(gè)σ代數(shù)；設(shè)A為Ω的一子集，則?2={?,A,A,Ω}也為Ω的一個(gè)σ代數(shù)；設(shè)B為Ω中不同于A的另一子集，則?3={?,A,B,A,B,AB,AB,BA,AB,Ω}也為Ω的一個(gè)σ代數(shù)；Ω的所有子集所組成的集合同樣能構(gòu)成Ω的一個(gè)σ代數(shù)．當(dāng)我們考慮?2時(shí)，就只把元素?2的元素?，A，A，Ω當(dāng)作事件，而B(niǎo)或AB就不在考慮范圍之內(nèi)．由此σ代數(shù)的定義就較易理解了．2廣泛運(yùn)用案例教學(xué)法案例與一般例題不同，它有產(chǎn)生問(wèn)題的實(shí)際背景，并能夠?yàn)閷W(xué)生所理解．案例教學(xué)法是將案例作為一種教學(xué)工具，把學(xué)生引導(dǎo)到實(shí)際問(wèn)題中去，通過(guò)分析和討論，提出解決問(wèn)題的基本方法和途徑的一種教學(xué)方法．我們可以從直觀性、趣味性和易于理解的角度把概率論基礎(chǔ)知識(shí)加以介紹．我們?cè)谥v條件概率一節(jié)時(shí)可以先介紹一個(gè)有趣的案例——“瑪麗蓮問(wèn)題”：十多年前，美國(guó)的“瑪利亞幸運(yùn)搶答”
電臺(tái)公布了這樣一道題：在三扇門(mén)的背后（比如說(shuō)1號(hào)、2號(hào)及3號(hào)）藏了兩只羊與一輛小汽車(chē)，如果你猜對(duì)了藏汽車(chē)的門(mén)，則汽車(chē)就是你的．現(xiàn)在先讓你選擇，比方說(shuō)你選擇了1號(hào)門(mén)，然后主持人打開(kāi)了剩余兩扇門(mén)中的一個(gè)，讓你看清楚這扇門(mén)背后是只羊，接著問(wèn)你是否應(yīng)該重新選擇，以增大猜對(duì)汽車(chē)的概率？
由于這個(gè)問(wèn)題與當(dāng)前電視上一些娛樂(lè)競(jìng)猜節(jié)目很相似，學(xué)生們就很積極地參與到這個(gè)問(wèn)題的討論中來(lái)．討論的結(jié)果是這個(gè)問(wèn)題的答案與主持人是否知道所有門(mén)背后的東西有關(guān)，這樣就可以很自然的引出條件概率來(lái)．在這樣熱烈的氣氛里學(xué)習(xí)新的概念，一方面使得學(xué)生的積極性高漲，另一方面讓學(xué)生意識(shí)到所學(xué)的概率論知識(shí)與我們的日常生活是息息相關(guān)的，可以幫助我們解決很多實(shí)際的問(wèn)題．因此在介紹概率論基礎(chǔ)知識(shí)時(shí)，引進(jìn)有關(guān)經(jīng)典的案例會(huì)取得很好的效果．例如分賭本問(wèn)題、庫(kù)存與收益問(wèn)題、隱私問(wèn)題的調(diào)查、概率與密碼問(wèn)題、17世紀(jì)中美洲巫術(shù)問(wèn)題、調(diào)查敏感問(wèn)題、血液檢驗(yàn)問(wèn)題、1992年美國(guó)佛蒙特州州務(wù)卿競(jìng)選的概率決策問(wèn)題，以及當(dāng)前流行的福利彩票中獎(jiǎng)問(wèn)題，等等[4]．概率論不僅可以為上述問(wèn)題提供解決方法，還可以對(duì)一些隨機(jī)現(xiàn)象做出理論上的解釋?zhuān)驗(yàn)檫@樣，概率論就成為我們認(rèn)識(shí)客觀世界的有效工具．比如說(shuō)我們知道某個(gè)特定的人要成為偉人，可能性是極小的．之所以如此，一個(gè)原因是由于某人的誕生是一系列隨機(jī)事件的復(fù)合：父母、祖父母、外祖父母……的結(jié)合、異性的兩個(gè)生殖細(xì)胞的相遇，而這兩個(gè)細(xì)胞又必須含有某些產(chǎn)生天才的因素．另一個(gè)原因是嬰兒出生以后，各種偶然遭遇在整體上必須有利于他的成功，他所處的時(shí)代、他所受的教育、他的各項(xiàng)活動(dòng)、他所接觸的人與事以及物，都須為他提供很好的機(jī)會(huì)．雖然如此，各時(shí)代仍然偉人輩出．一個(gè)人成功的概率雖然極小，但是幾十億人中總有佼佼者，這就是所謂的“必然寓于偶然之中”的一種含義．如何用概率論的知識(shí)解釋說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題呢？設(shè)某試驗(yàn)中事件A出現(xiàn)的概率為ε，0<ε<1，不管ε如何小，如果把這試驗(yàn)不斷獨(dú)立重復(fù)做任意多次，那么A遲早會(huì)出現(xiàn)1次，從而也必然會(huì)出現(xiàn)任意多次．這是因?yàn)椋谝淮卧囼?yàn)A不出現(xiàn)的概率為(1?ε)n，前n次A都不出現(xiàn)的概率為1?(1?ε)n，當(dāng)n趨于無(wú)窮大時(shí)，此概率趨于1，這表示A遲早出現(xiàn)1次的概率為1．出現(xiàn)A以后，把下次試驗(yàn)當(dāng)作第一次，重復(fù)上述推理，可見(jiàn)A必然再出現(xiàn)，如此繼續(xù)，可知A必然出現(xiàn)任意多次．因此，一個(gè)人成為偉人的概率固然非常小，但是千百萬(wàn)人中至少有一個(gè)偉人就幾乎是必然的了[5]．3積極開(kāi)展隨機(jī)試驗(yàn)隨機(jī)試驗(yàn)是指具有下面3個(gè)特點(diǎn)的試驗(yàn)：
（1）可以在相同的條件下重復(fù)進(jìn)行；（2）每次試驗(yàn)的可能結(jié)果不止一個(gè)，并且能事先明確試驗(yàn)的所有可能結(jié)果；（3）進(jìn)行一次試驗(yàn)之前不能確定哪一個(gè)結(jié)果會(huì)出現(xiàn)．在講授隨機(jī)試驗(yàn)的定義時(shí)，我們往往把上面3個(gè)特點(diǎn)一一羅列以后，再舉幾個(gè)簡(jiǎn)單的例子說(shuō)明一下就結(jié)束了，但是在看過(guò)一期國(guó)外的科普短片以后，我們很受啟發(fā)．節(jié)目?jī)?nèi)容是想驗(yàn)證一下：當(dāng)一面涂有黃油，一面什么都沒(méi)有涂的面包從桌上掉下去的時(shí)候，到底會(huì)哪一面朝上？令我們沒(méi)有想到的是，為了讓試驗(yàn)結(jié)果更具說(shuō)服力，實(shí)驗(yàn)人員專(zhuān)門(mén)制作了給面包涂黃油的機(jī)器，以及面包投擲機(jī)，然后才開(kāi)始做試驗(yàn)．且不論這個(gè)問(wèn)題的結(jié)論是什么，我們觀察到的是他們?yōu)榱吮ＷC隨機(jī)試驗(yàn)是在相同的條件下重復(fù)進(jìn)行的，相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M(jìn)行了試驗(yàn)設(shè)計(jì)．我們把此科普短片引入到課堂教學(xué)中，結(jié)合實(shí)例進(jìn)行分析，并提出隨機(jī)試驗(yàn)的3個(gè)特點(diǎn)，學(xué)生接受起來(lái)十分自然，整個(gè)教學(xué)過(guò)程也變得輕松愉快．因此，我們?cè)诮虒W(xué)中可以利用簡(jiǎn)單的工具進(jìn)行實(shí)驗(yàn)操作，盡可能使理論知識(shí)直觀化．比如全概率公式的應(yīng)用演示、幾何概率的圖示、隨機(jī)變量函數(shù)的分布、數(shù)學(xué)期望的統(tǒng)計(jì)意義、二維正態(tài)分布、高爾頓釘板實(shí)驗(yàn)等，把抽象理論以直觀的形式給出，加深學(xué)生對(duì)理論的理解．但是我們不可能在有限的課堂時(shí)間內(nèi)去實(shí)現(xiàn)每一個(gè)隨機(jī)試驗(yàn)，因此為了有效地刺激學(xué)生的形象思維，我們采用了多媒體輔助理論課教學(xué)的手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)圖形顯示、動(dòng)畫(huà)模擬、數(shù)值計(jì)算及文字說(shuō)明等，建立一個(gè)圖文并茂、聲像結(jié)合、數(shù)形結(jié)合的生動(dòng)直觀的教學(xué)環(huán)境，從而拓寬學(xué)生的思路，有利于概率論基本理論的掌握．與此同時(shí)，讓學(xué)生在接受理論知識(shí)的過(guò)程中還能夠體會(huì)到現(xiàn)代化教學(xué)的魅力，達(dá)到了傳統(tǒng)教學(xué)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的教學(xué)效果[6]．4引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)探索傳統(tǒng)的教學(xué)方式往往是教師在課堂上滿堂灌，方法單一，只重視學(xué)生知識(shí)的積累．教師是教學(xué)的主體，側(cè)重于教的過(guò)程，而忽視了教學(xué)是教與學(xué)互動(dòng)的過(guò)程．相比較而言，現(xiàn)代教學(xué)方法更側(cè)重于挖掘?qū)W生的學(xué)習(xí)潛能，以最大限度地發(fā)揮及發(fā)展學(xué)生的聰明才智為追求目標(biāo)．例如，在給出條件概率的定義以后，我們知道當(dāng)P(A)>0時(shí)，P(B|A)未必等于P(B)．但是一旦P(B|A)=P(B)，也就說(shuō)明事件A的發(fā)生不影響事件B的發(fā)生．同樣當(dāng)P(B)>0時(shí)，若P(A|B)=P(A)，就稱(chēng)事件B的發(fā)生不影響事件A的發(fā)生．因此若P(A)>0，P(B)>0，且P(B|A)=P(B)與P(A|B)=P(A)兩個(gè)等式都成立，就意味著這兩個(gè)事件的發(fā)生與否彼此之間沒(méi)有影響．我們可以讓學(xué)生主動(dòng)思考是否能夠如下定義兩個(gè)事件的獨(dú)立性：
定義1：設(shè)A，B是兩個(gè)隨機(jī)事件，若P(A)>0，P(B)>0，我們有P(B|A)=P(B)且P(A|B)=P(A)，則稱(chēng)事件A與事件B相互獨(dú)立．接下來(lái)，我們可以繼續(xù)引導(dǎo)學(xué)生仔細(xì)考察定義1中的條件P(A)>0與P(B)>0是否為本質(zhì)要求？事實(shí)上，如果P(A)>0，P(B)>0，我們可以得到：
P(B|A)=P(B)?P(AB)=P(A)P(B)?P(A|B)=P(A)．但是當(dāng)P(A)=0，P(B)=0時(shí)會(huì)是什么情況呢？由事件間的關(guān)系及概率的性質(zhì)，我們知道AB?A，AB?B，因此P(AB)=0=P(A)P(B)，等式仍然成立．所以我們可以舍去定義1中的條件P(A)>0，P(B)>0，即如下定義事件的獨(dú)立性：
定義2：設(shè)A，B為兩隨機(jī)事件，如果等式P(AB)=P(A)P(B)成立，則稱(chēng)A，B為相互獨(dú)立的事件，又稱(chēng)A，B相互獨(dú)立．很顯然，定義2比定義1更加簡(jiǎn)潔．在這個(gè)定義的尋找過(guò)程中，我們不僅能夠鼓勵(lì)學(xué)生積極思考，而且可以很好地培養(yǎng)和鍛煉學(xué)生提出問(wèn)題、分析問(wèn)題以及解決問(wèn)題的能力，從而體會(huì)數(shù)學(xué)思想，感受數(shù)學(xué)的美．5結(jié)束語(yǔ)通過(guò)實(shí)踐我們發(fā)現(xiàn)，將數(shù)學(xué)史引入課堂既能讓學(xué)生深入了解隨機(jī)數(shù)學(xué)的形成與發(fā)展過(guò)程，又切實(shí)感受到隨機(jī)數(shù)學(xué)的思想方法；把案例應(yīng)用到教學(xué)當(dāng)中以及在課堂上開(kāi)展隨機(jī)試驗(yàn)可以將概率論基礎(chǔ)知識(shí)直觀化，增加課程的趣味性，易于學(xué)生的理解與掌握；引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)探索可以強(qiáng)化教與學(xué)的互動(dòng)過(guò)程，激發(fā)學(xué)生用數(shù)學(xué)思想來(lái)解決概率論中遇到的問(wèn)題．
總之，在概率論的教學(xué)中，應(yīng)當(dāng)注重培養(yǎng)學(xué)生建立學(xué)習(xí)隨機(jī)數(shù)學(xué)的思維方法.通過(guò)教學(xué)手段的多樣化以及豐富的教學(xué)內(nèi)容加深學(xué)生對(duì)客觀隨機(jī)現(xiàn)象的理解與認(rèn)識(shí)．另外，要以人才培養(yǎng)為本，實(shí)現(xiàn)以教師為主導(dǎo)，學(xué)生為主體的主客體結(jié)合的教學(xué)思想，將培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力的思想落到實(shí)處，以期達(dá)到學(xué)生受益最大化的目標(biāo)，為學(xué)生將來(lái)從事經(jīng)濟(jì)、金融、管理、教育、心理、通信等學(xué)科的研究打下良好的基礎(chǔ)．
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[3]王梓坤．概率論基礎(chǔ)及其應(yīng)用[M]．北京：北京師范大學(xué)出版社，2007．
二、開(kāi)放學(xué)生思維，明確教學(xué)目的
在數(shù)學(xué)教學(xué)過(guò)程中，學(xué)生是是教學(xué)的主體，每個(gè)人都有自己的思維能力，所以教師必須明確教學(xué)目的，使學(xué)生的思維得到盡可能的開(kāi)放，促進(jìn)學(xué)生探索創(chuàng)新能力的不斷提高。因此，教師在選擇案例時(shí)，要綜合評(píng)估學(xué)生的學(xué)習(xí)能力，對(duì)概率的概念、公式進(jìn)行仔細(xì)講解，將統(tǒng)計(jì)知識(shí)點(diǎn)貫穿到整個(gè)課堂教學(xué)，使案例突出教學(xué)重點(diǎn)，達(dá)到知識(shí)點(diǎn)融匯教學(xué)的教學(xué)目的。開(kāi)放課堂教學(xué)，不僅可以使學(xué)生掌熟練握更多的概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)點(diǎn)，更能拉近學(xué)生與作者、學(xué)生與自己的師生距離，使師生之間的感情更加融洽，從而大大提高教學(xué)質(zhì)量的目的。
三、有效組織教學(xué)，提高綜合能力
在數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)是整個(gè)過(guò)程中，打好基礎(chǔ)是非重要的，因此，在概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的教學(xué)中運(yùn)用案例教學(xué)，教師要有效組織教學(xué)，促進(jìn)學(xué)生綜合能力的提高。針對(duì)概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的難點(diǎn)和易點(diǎn)，循序漸進(jìn)的提升難度，讓學(xué)生熟練掌握每個(gè)知識(shí)點(diǎn)，培養(yǎng)學(xué)生敏捷的數(shù)學(xué)思維能力，不斷開(kāi)闊學(xué)生的視野，使學(xué)生的概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析能力變得更強(qiáng)，從而達(dá)到提高教學(xué)質(zhì)量的目的。例如：針對(duì)籃球投籃問(wèn)題，根據(jù)球隊(duì)人數(shù)的變化來(lái)計(jì)算投籃的概率，從最簡(jiǎn)單的計(jì)算開(kāi)始，隨著人數(shù)的變化，計(jì)算復(fù)雜程度也變得越來(lái)越高。這就是一個(gè)概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)點(diǎn)逐漸加深的案例，通過(guò)這個(gè)案例教學(xué)，學(xué)生的思維能力可以不斷增強(qiáng)，綜合能力也會(huì)得到不斷提高。
四、課后教學(xué)總結(jié)，不斷改革創(chuàng)新
概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的教學(xué)中，案例教學(xué)方法應(yīng)用的課后總結(jié)，是教師對(duì)課堂教學(xué)不足的完善，可以有效保證案例教學(xué)的教學(xué)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新教學(xué)方法和模式，同時(shí)促進(jìn)教師自我的不斷提升。課后總結(jié)，分為學(xué)生的總結(jié)和教師的總結(jié)，學(xué)生通過(guò)總結(jié)，可以對(duì)案例教學(xué)進(jìn)行仔細(xì)的分析，培養(yǎng)學(xué)生處理問(wèn)題和解決問(wèn)題的思路，提升學(xué)生實(shí)踐動(dòng)手能力；教師總結(jié)時(shí)，對(duì)重點(diǎn)知識(shí)進(jìn)行再度印象加深，促進(jìn)學(xué)生不斷探索和創(chuàng)新，從而促進(jìn)教師教學(xué)的不斷創(chuàng)新。
2.不利于市場(chǎng)主體的公平競(jìng)爭(zhēng)和共同發(fā)展。費(fèi)率層層報(bào)批和統(tǒng)一管制的方式，使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不能充分發(fā)揮主動(dòng)性，根據(jù)市場(chǎng)變化和需求情況，實(shí)施全方位經(jīng)營(yíng)策略。同時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的時(shí)滯性，往往使保險(xiǎn)公司坐失“商機(jī)”。
3.不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的組成部分，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要作用。中介市場(chǎng)發(fā)展滯后，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)主要差距之一。而嚴(yán)格的費(fèi)率管制，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的成長(zhǎng)和發(fā)展。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要靠為客戶(hù)提供各種投保方案而生存的，而統(tǒng)一不變的費(fèi)率使經(jīng)紀(jì)人大大縮小了發(fā)展空間。
4.統(tǒng)一管制的費(fèi)率，使費(fèi)率體系機(jī)械、單一，不適應(yīng)市場(chǎng)需求，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?，F(xiàn)行機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率全國(guó)統(tǒng)一，過(guò)于簡(jiǎn)單、機(jī)械。不但對(duì)全國(guó)各地地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)差異不能充分考慮，而且對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)要素也欠考慮。這使有的險(xiǎn)種市場(chǎng)需求高，保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)；有的險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司積極性高，市場(chǎng)無(wú)需求。
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革目前在業(yè)內(nèi)還存在不少爭(zhēng)議，對(duì)此，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)全面考慮，慎重對(duì)待。
1.車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，應(yīng)循序漸進(jìn)，穩(wěn)妥推行。
2.對(duì)人規(guī)定最高傭金獎(jiǎng)，并嚴(yán)格對(duì)保險(xiǎn)公司和人進(jìn)行監(jiān)督、監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
2教學(xué)的生活性
課堂教學(xué)的生活化，即通過(guò)生活中具體的實(shí)例討論概率的應(yīng)用，建立形象問(wèn)題和抽象思維之間的聯(lián)系。概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)是一門(mén)實(shí)用性很強(qiáng)的科學(xué)，在具體實(shí)際情況和數(shù)學(xué)概念、定理、公式之間建立正確的聯(lián)系，成為現(xiàn)在學(xué)生面臨的主要難題。教師在教學(xué)過(guò)程中可以分析一些具體的實(shí)例，使學(xué)生了解怎樣應(yīng)用數(shù)學(xué)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題。比如分析問(wèn)題“根據(jù)以往的臨床記錄，某種診斷癌癥的試驗(yàn)具有如下的效果：若被診斷者患有癌癥，則試驗(yàn)反應(yīng)為陽(yáng)性的試驗(yàn)反應(yīng)為陽(yáng)性的概率為0.95，若被診斷者沒(méi)有患有癌癥，則試驗(yàn)反應(yīng)為陰性的概率為0.95，且被試驗(yàn)的人患有癌癥的概率為0.005，問(wèn)如果被試驗(yàn)者反應(yīng)為陽(yáng)性，他患有癌癥的概率為多大？”這是一個(gè)題目很長(zhǎng)的實(shí)際問(wèn)題，學(xué)生一般無(wú)從下手，解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于了解題目中涉及幾個(gè)條件和幾個(gè)隨機(jī)事件，只要準(zhǔn)確描述隨機(jī)事件就可以把實(shí)際問(wèn)題轉(zhuǎn)化為概率問(wèn)題。實(shí)際問(wèn)題的多次訓(xùn)練有助于培養(yǎng)學(xué)生用數(shù)學(xué)語(yǔ)言描述實(shí)際問(wèn)題的能力。
3教學(xué)的啟發(fā)性
教學(xué)的啟發(fā)性即給學(xué)生思考的時(shí)間，等學(xué)生無(wú)法想明白的時(shí)候再去開(kāi)導(dǎo)。具體來(lái)說(shuō)就是老師對(duì)上課提出的問(wèn)題給出學(xué)生思考的時(shí)間，在學(xué)生主動(dòng)思考之后，幫助學(xué)生開(kāi)啟思路?！疤铠喪健保皾M堂灌”的教學(xué)方法最容易使學(xué)生失去學(xué)習(xí)興趣。孔子曰“不憤不啟，不悱不發(fā)”，說(shuō)的就是要啟發(fā)學(xué)生思維，引導(dǎo)學(xué)生思路。比如，講授全概率公式之前引入實(shí)例：有一批同一型號(hào)的產(chǎn)品，已知其中由一廠生產(chǎn)的占30%，二廠生產(chǎn)的占50%，三廠生產(chǎn)的占20%，又知這三個(gè)廠的產(chǎn)品次品率分別為2%，1%，1%，問(wèn)從這批產(chǎn)品中任取一件是次品的概率是多少？撇開(kāi)概率知識(shí)不談，把這個(gè)問(wèn)題純粹看成一個(gè)數(shù)學(xué)問(wèn)題，也可以用中學(xué)知識(shí)解決，給學(xué)生幾分鐘思考的時(shí)間并適當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生使用數(shù)形結(jié)合的方法討論，我們把產(chǎn)品在三個(gè)工廠的生產(chǎn)及次品情況轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品分布圖，學(xué)生就很容易地知道從這批產(chǎn)品中任取一件次品的概率就是黑色橢圓區(qū)域在整個(gè)矩形內(nèi)所占的比例，經(jīng)過(guò)分析就可以得到全概率公式。該方法不僅能夠加深學(xué)生對(duì)該問(wèn)題的印象，還有助于學(xué)生對(duì)復(fù)雜全概率公式的理解。
土耳其為了加入歐盟所作的
一系列法律改革
徐青
【摘要】土耳其在為加入歐盟做努力的時(shí)候，自身的制度和法律系統(tǒng)的滯后限制了它加入歐盟的進(jìn)程。為了迎合歐盟的法律、人權(quán)、社會(huì)、文化等等標(biāo)準(zhǔn)，土耳其作了很大程度的改革，改革的力度也是近年來(lái)所進(jìn)行改革中最大的。它的改革是全方位，土耳其的改革措施吸引了全世界人們的視線。在近年來(lái)從根本大法――憲法的修改開(kāi)始，進(jìn)行了一系列民法、刑法、稅務(wù)法等等的改革，此文僅僅將憲法、民法、刑法的改革做一介紹。
【關(guān)鍵詞】土耳其法律改革現(xiàn)代化進(jìn)程法制體系
隨著全球一體化的進(jìn)程，地區(qū)聯(lián)合給各個(gè)成員國(guó)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和政治上的實(shí)惠，使每個(gè)國(guó)家都為加入地區(qū)和全球的政治或經(jīng)濟(jì)同盟而努力。土耳其因?yàn)榈靥帤W亞兩洲，以及近年來(lái)歐盟貨幣的統(tǒng)一，關(guān)稅聯(lián)合的建立，關(guān)稅聯(lián)合成員國(guó)之間的相互協(xié)作關(guān)系以及彼此之間所給與的互惠政策，歐盟經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，更堅(jiān)定了土耳其加入歐盟的決心。無(wú)論從它自身的地理，經(jīng)濟(jì)，文化，旅游，就業(yè)和科技角度，還是從世界經(jīng)濟(jì)大氣侯上都不能使土耳其對(duì)加入歐盟所能給自己帶來(lái)的實(shí)惠熟視無(wú)睹，于是土耳其也積極的加入了這個(gè)世界性的一體化行動(dòng)中。
1957年由比利時(shí),法國(guó),德國(guó),意大利,盧森堡和荷蘭在羅馬簽訂的《歐洲經(jīng)濟(jì)聯(lián)合》（EEC），土耳其在1959年7月31日申請(qǐng)加入。在和這些成員國(guó)進(jìn)行磋商的過(guò)程中，1961年希臘在雅典娜簽字，成為了這個(gè)協(xié)議的成員國(guó)。土耳其經(jīng)過(guò)4年的努力，也與1963年9月12日在安卡拉與歐洲聯(lián)合體之間簽訂了一個(gè)協(xié)議，該協(xié)議因?yàn)樵诎部ɡ炗?，所以稱(chēng)為《安卡拉協(xié)議》。
當(dāng)時(shí)土耳其加入的目的很明確，就是為了土耳其經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和土耳其就業(yè)和生活水平的提高，也是為了減少貿(mào)易障礙和摩擦。
安卡拉協(xié)議中最重要的原則部分是：
1，快速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和在一個(gè)適當(dāng)?shù)男问街匈Q(mào)易的快速增長(zhǎng)，土耳其經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體成員國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)開(kāi)放；
2，土耳其人民和聯(lián)合體成員國(guó)的國(guó)民之間建立緊密的關(guān)系；
3，對(duì)土耳其人民生活水平的提高給與幫助，也使土耳其在以后完全成為歐洲經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體成員簡(jiǎn)單化；
4，加強(qiáng)羅馬協(xié)議中所有成員國(guó)之間和平、自由、安全的條款。
《安卡拉協(xié)議》，強(qiáng)調(diào)了在幫助土耳其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，歐洲經(jīng)濟(jì)聯(lián)合需要確定一個(gè)明確的期限。
從法律的角度上說(shuō)，依照羅馬協(xié)議的第238條：《安卡拉協(xié)議》中，明確了各協(xié)議國(guó)之間的聯(lián)系，進(jìn)一步的條款將在以后簽訂的補(bǔ)充協(xié)議給與確定。依照《安卡拉協(xié)議》第30條，以后將簽訂的這個(gè)補(bǔ)充協(xié)議是《安卡拉協(xié)議》不可分割的一部分。
但是到了70年代，隨著世界經(jīng)濟(jì)的停滯不前，土耳其經(jīng)濟(jì)內(nèi)部封閉。一方面經(jīng)濟(jì)的負(fù)重，在依靠進(jìn)口的政策被稱(chēng)贊的同時(shí)，和歐盟經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體的關(guān)系也凍結(jié)了。
80年代，土耳其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、自由競(jìng)爭(zhēng)、和對(duì)外開(kāi)放的一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系被建立起來(lái)。以和歐洲的聯(lián)系恢復(fù)正常為目的，土耳其作了種種努力。
土耳其在1996年1月1日和歐共體建立了關(guān)稅聯(lián)合體。從土耳其的角度上說(shuō)，關(guān)稅聯(lián)合體是非常重要的。歐洲擁有完整、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不管是對(duì)土耳其經(jīng)濟(jì)，還是工業(yè)化的進(jìn)程，都將是非常的有利的。
但是土耳其本身的文化背景，歷史宗教，民族習(xí)慣都和歐洲有很大的差異。在法律上，雖然在20世紀(jì)初期，按照歐洲法律體系制定了一系列的土耳其法律，但是這個(gè)有深厚伊斯蘭文化的國(guó)家，在伊斯蘭文化被普遍贊賞的情況下，法律的制定和執(zhí)行之間存在著很大的差距！比如說(shuō)：憲法中制定了“男女平等原則”，但在民法中卻規(guī)定“男子是家長(zhǎng)，女人的職業(yè)選擇、經(jīng)商等一切行為都必須得到丈夫的認(rèn)可”。這些顯然和歐盟近年來(lái)為適應(yīng)社會(huì)變化不斷修改的法律體系相違背。于是土耳其政府修改法律也是不得已而為之。在法律70多年一成不變的情況下，實(shí)現(xiàn)加入歐盟的目標(biāo)對(duì)土耳其來(lái)講也僅僅是一個(gè)幻想。為了縮短這個(gè)差異，加快加入歐盟的步伐。在歐盟不斷提出各種條件的情況下，土耳其政府也踏上了這條艱難的路程。為了迎合歐盟的要求，在短短幾年里開(kāi)始進(jìn)行了一連串的憲法、民主化進(jìn)程改革、法律和行政管理改革、中心管理和地方管理改革、審判改革、教育改革、科技改革、基礎(chǔ)建設(shè)改革、保險(xiǎn)制度改革、社會(huì)安全改革、地區(qū)發(fā)展改革、收入分配改革、環(huán)境保護(hù)改革、武器安全改革、政府道德改革、外交政策改、城市化改革經(jīng)濟(jì)等等，以適應(yīng)歐盟的標(biāo)準(zhǔn)。法律的改革是向現(xiàn)代化進(jìn)程邁出了非常重要的一步。在短短的幾年中先后作了憲法，民法，刑法，稅務(wù)法等一系列的改革。
憲法篇：土耳其共和國(guó)成立之后至今，共有《1921年憲法》，《1924年憲法》，《1961年憲法》，和《1982年憲法》四部憲法。
最早將歸納同概率相結(jié)合的是德摩根和耶方斯。德摩根將一般除法定理和貝葉斯定理應(yīng)用于科學(xué)假說(shuō)。但是布爾（Boole）抓住了它的缺點(diǎn)，即運(yùn)用貝葉斯推理給科學(xué)假說(shuō)的概率帶來(lái)更大的任意性，至此否定了概率歸納邏輯的方向。在70年代耶方斯作出重大開(kāi)創(chuàng)性工作之前，這方面的工作基本趨于沉寂。耶方斯發(fā)展了布爾代數(shù)，他一方面有著關(guān)于歸納本質(zhì)的方法論考慮，另一方面，他將數(shù)學(xué)應(yīng)用于發(fā)展演繹邏輯的同時(shí)，也將數(shù)學(xué)應(yīng)用于發(fā)展歸納邏輯。他在《科學(xué)原理》中說(shuō)明：“如果不把歸納方法建立于概率論，那么，要恰當(dāng)?shù)仃U釋它們便是不可能的。”[1]耶方斯認(rèn)為一切歸納推理都是概率的。
耶方斯的工作實(shí)現(xiàn)了古典歸納邏輯向現(xiàn)代歸納邏輯的過(guò)渡。
二、現(xiàn)代概率歸納邏輯
現(xiàn)代概率歸納邏輯始于20世紀(jì)20年代，邏輯學(xué)家凱恩斯、尼科（Nicod）及卡爾納普和萊欣巴赫（Reichenbach）等人，采用不同的確定基本概率的原則及對(duì)概率的不同解釋?zhuān)纬刹煌母怕蕷w納邏輯學(xué)派。
凱恩斯將概率與邏輯相結(jié)合，認(rèn)為歸納有效度和合理性的本質(zhì)是一個(gè)邏輯問(wèn)題，而不是經(jīng)驗(yàn)的或形而上學(xué)的問(wèn)題。他提出了“概率關(guān)系”的概念：假設(shè)任一命題集合組成前提h，任一命題集合組成結(jié)論a，若由知識(shí)h證實(shí)a的合理邏輯信度為α，我們稱(chēng)a和h間的“概率關(guān)系”的量度為α，記作a/h=α。并著眼于構(gòu)造兩個(gè)命題間的邏輯關(guān)系的合理體系，但未取得成功。而且他認(rèn)為，大多數(shù)概率關(guān)系不可測(cè)，許多概率關(guān)系不可比較。但他在推進(jìn)歸納邏輯與概率理論的結(jié)合上，作出了歷史性的貢獻(xiàn)，是現(xiàn)代歸納邏輯的一位“開(kāi)路先鋒”。
邏輯主義的概率歸納邏輯的代表卡爾納普，在20世紀(jì)50年代提出概率邏輯系統(tǒng)，這一體系宣告了歸納邏輯的演繹化、形式化和定量化，將概率歸納邏輯推向了“頂峰”?？柤{普認(rèn)為休謨說(shuō)的歸納困難并不存在，歸納也是邏輯，并且也有像演繹一樣的嚴(yán)格規(guī)則。施坦格繆勒（Stegmuller）指出：“2500年前，亞里士多德開(kāi)始把正確的演繹推理的規(guī)則昭示世人，同樣，卡爾納普現(xiàn)在以精確表述歸納推理的規(guī)則為己任?！盵2]演繹的邏輯基礎(chǔ)在于它的分析性，所以，從維特根斯坦和魏斯曼（Waismann）就開(kāi)始致力于把它改造為邏輯的概率概念，以使概率歸納成為分析性的?？柤{普完成了這一發(fā)展。他說(shuō)：“我的思想的信條之一是，邏輯的概率概念是一切歸納推理的基礎(chǔ)……因此，我稱(chēng)邏輯概率理論為‘歸納邏輯’?！盵3]他并把此概念直接發(fā)展為科學(xué)的推理工具：“我相信，邏輯概率概念應(yīng)當(dāng)為經(jīng)驗(yàn)科學(xué)方法論的基本概念，即一個(gè)假說(shuō)為一給定證據(jù)所確證的概念提供一個(gè)精確的定量刻畫(huà)。因此，我選用‘確證度’這個(gè)術(shù)語(yǔ)作為邏輯概率刻畫(huà)的專(zhuān)門(mén)術(shù)語(yǔ)。”[3]與凱恩斯一樣，卡爾納普把概率1解釋作句子e和h間的邏輯關(guān)系，表達(dá)式是c(h,e)=r，讀作“證據(jù)e對(duì)假說(shuō)h的邏輯確證度是r”。這樣，歸納便是分析性的了，演繹推理是完全蘊(yùn)涵，歸納推理是部分蘊(yùn)涵，即歸納是演繹的一種特例。此外，卡爾納普所想要的歸納邏輯還是定量的，他希望最終找到足夠多的明確而可行的規(guī)則，使C(e,h)的計(jì)算成為只是一種機(jī)械的操作，以將他與凱恩斯嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)。
20世紀(jì)30年代，萊欣巴赫建立了他的概率邏輯體系，被稱(chēng)為經(jīng)驗(yàn)主義的概率歸納邏輯。他用頻率說(shuō)把概率定義為，重復(fù)事件在長(zhǎng)趨勢(shì)中發(fā)生的相對(duì)頻率的極限。這種方法簡(jiǎn)單實(shí)用，但卻帶來(lái)兩方面的困難。首先，上述極限定義是對(duì)于無(wú)數(shù)次重復(fù)事件的概率而言的。那如何找出一種測(cè)定假說(shuō)真假的相對(duì)頻率的方法呢？其次，對(duì)單一事件或單一假說(shuō)怎么處理呢？所以頻率說(shuō)只適用于經(jīng)驗(yàn)事件的概率，其合理性的辯護(hù)非常困難。它所面臨的最大困難就是找不到由頻率極限過(guò)渡到單個(gè)事件概率的適當(dāng)途徑。為此，萊欣巴赫建議把“概率”概念推廣到虛擬的、平均化的“單個(gè)”事件，引進(jìn)了單個(gè)事件的“權(quán)重（Weight）”概念，試圖把理想化的單個(gè)事件的概率或“權(quán)重”事先約定與對(duì)應(yīng)的同質(zhì)事件的無(wú)限序列的極限頻率視作同一。但這與他的初衷相背，頻率論者不得不由原先主張的客觀概率轉(zhuǎn)向主觀概率了。
對(duì)概率的前兩種解釋都著眼于概率的客觀量度，然而對(duì)隨機(jī)事件的概率預(yù)測(cè)離不開(kāi)主觀的信念與期望。主觀主義概率歸納邏輯發(fā)端于20世紀(jì)30年代，創(chuàng)始人是拉姆齊（F.P.Ramsey）和菲尼蒂（DeFinetti）。它將概率解釋為“合理相信程度”或“主體x對(duì)事件A的發(fā)生，或假說(shuō)被證實(shí)的相信程度。”表明，如果按貝葉斯公理不斷修正驗(yàn)前概率，那么無(wú)論驗(yàn)前概率怎樣，驗(yàn)后概率將趨于一致；這樣，驗(yàn)前概率的主觀性和任意性就無(wú)關(guān)緊要了，因?yàn)樗鼈兘K將淹沒(méi)在驗(yàn)后概率的客觀性和確定性之中。一個(gè)人對(duì)被檢驗(yàn)假設(shè)的驗(yàn)前概率是由他當(dāng)時(shí)的背景知識(shí)決定的。
主觀概率充分注意到推理的個(gè)人意見(jiàn)及心理對(duì)于概率評(píng)價(jià)的相關(guān)性，意義重大。但是，人們?cè)谧龀鲋眯藕?xiàng)時(shí)，除了“一貫性”的較弱限制外，很難在多種合理置信函項(xiàng)間作出比較和選擇。
三、概率歸納邏輯興起的原因
概率歸納邏輯是伴隨現(xiàn)代科學(xué)、現(xiàn)代演繹邏輯、歸納邏輯本身的發(fā)展而興起的。
概率歸納邏輯興起的原因大致有：（1）現(xiàn)代科學(xué)的發(fā)展。對(duì)微觀粒子的運(yùn)動(dòng)只能采用概率的方法，因此，西方科學(xué)界出現(xiàn)了否定因果決定論而接受概率論的觀念。（2）較完備的概率理論。特別是20世紀(jì)以來(lái)，它具備了嚴(yán)格的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，而且被廣泛應(yīng)用于各種領(lǐng)域。（3）歸納邏輯本身要求進(jìn)一步完善和精確化。人們要求對(duì)單稱(chēng)事件陳述對(duì)全稱(chēng)理論陳述的歸納支持作出量的精確刻畫(huà)。邏輯的數(shù)學(xué)化，數(shù)學(xué)的邏輯化，穆勒已經(jīng)注意到歸納與概率的關(guān)系，耶方斯等將歸納與概率結(jié)合。（4）以數(shù)理邏輯為主干的現(xiàn)代演繹邏輯逐漸成熟，從而使得一些邏輯學(xué)家熱衷于將現(xiàn)代演繹的形式化、公理系統(tǒng)方法與概率論方法協(xié)調(diào)起來(lái)，以運(yùn)用于歸納邏輯的研究。（5）對(duì)歸納法的合理性問(wèn)題的探索。休謨的歸納問(wèn)題一直是個(gè)哲學(xué)難題?，F(xiàn)代歸納邏輯的種種體系，幾乎都可以看成是對(duì)這個(gè)問(wèn)題不斷作出回答。上述三種概率歸納邏輯體系也無(wú)例外，都是為求得歸納推理的合理性，或?qū)w納論證進(jìn)行改進(jìn)，或把結(jié)論改成概率的陳述，使歸納邏輯被構(gòu)造成演繹邏輯的一個(gè)分支，或用實(shí)用主義策略使歸納即使不是有效的，至少也有存在的理由。所以說(shuō)概率邏輯是以現(xiàn)代演繹邏輯和概率論為工具，形式化、定量化的歸納邏輯。
20世紀(jì)50年代以后，科學(xué)技術(shù)步入一個(gè)新的階段，概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)、數(shù)理邏輯等相關(guān)學(xué)科取得新的發(fā)展，特別是計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)以及多學(xué)科交叉發(fā)展的趨勢(shì)，使現(xiàn)代歸納邏輯的研究進(jìn)入到一個(gè)新階段，出現(xiàn)了一些新的趨勢(shì)和特點(diǎn)。
第一，面臨歸納演繹化的困難，出現(xiàn)了非概率化、非數(shù)量化的趨勢(shì)，有的用有序化、等級(jí)化來(lái)代替，有的將定性的研究重新放到重要的位置上，有的又再度重視如模態(tài)、因果概念的結(jié)合使用等等。
第二，將主觀因素與客觀因素相結(jié)合，將純邏輯研究與其他學(xué)科相結(jié)合。這就不能只限于語(yǔ)構(gòu)層次，而要考慮語(yǔ)義、語(yǔ)用層次，就要涉及心理學(xué)、社會(huì)學(xué)等方面的研究。而且不能脫離所涉及的具體過(guò)程（實(shí)驗(yàn)）與學(xué)科。
第三，對(duì)歸納邏輯的研究與整個(gè)思維科學(xué)、信息科學(xué)的研究聯(lián)系起來(lái)。歸納是一類(lèi)復(fù)雜性問(wèn)題，決不是單靠純邏輯所能解決的。歸納遠(yuǎn)比演繹復(fù)雜，須與多學(xué)科結(jié)合起來(lái)進(jìn)行系統(tǒng)研究。
第四，歸納邏輯的研究與當(dāng)前的科技相互影響、相互作用。申農(nóng)提出的信息論僅是相當(dāng)于語(yǔ)形的統(tǒng)計(jì)信息模型。而信息的語(yǔ)義層次的研究都出自卡爾納普之手，再經(jīng)辛迪卡（Hintikka）等人的論作又已形成信息邏輯這一分支。這揭示了邏輯與信息科學(xué)的聯(lián)系。再如，隨著計(jì)算機(jī)科學(xué)、人工智能的研究進(jìn)展，對(duì)歸納的研究日益受到重視。若能將人工智能與歸納結(jié)合起來(lái)，必將帶來(lái)新的進(jìn)展與突破[4]。
概率歸納邏輯是歸納邏輯的一個(gè)發(fā)展階段，它大大發(fā)展了歸納邏輯，也昭示了歸納邏輯的發(fā)展機(jī)制，為我們出示了現(xiàn)代歸納邏輯發(fā)展的方向。
摘要：從穆勒等人對(duì)或然性的探討，經(jīng)耶方斯對(duì)概率歸納邏輯的開(kāi)創(chuàng)，到卡爾納普代表的現(xiàn)代概率歸納邏輯體系，考察了概率歸納邏輯的發(fā)展歷程，從中揭示其興起的原因，并分析現(xiàn)代歸納邏輯發(fā)展的一些新趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞：概率歸納；邏輯；概率論
Abstract:FromMulle’sdiscussionoftheprobability,afterW.S.Jevons’sfoundationtotheprobabilisticinductivelogic,untilthesystemofmodernprobabilisticinductivelogicwhichCarnaprepresents.Thisarticleinspectstheprocessofwhichprobabilityinductivelogicdeveloped,promulgatesthereasonwhichitrises,andanalyzessomenewtendenciesofthemoderninductivelogic.
參考文獻(xiàn):
[1]W.S.Jevous.ThePrinciplesofScience[M].London:DoverPress,1877.197.
一是目前我國(guó)利率管理體制較為單一,利率彈性較低,影響了利率政策效應(yīng)的傳導(dǎo)與發(fā)揮。貨幣政策的有效性很大程度上取決于傳導(dǎo)機(jī)制的有效性。利率作為貨幣政策工具,它的傳導(dǎo)機(jī)制一直主要依靠行政手段,而非經(jīng)濟(jì)手段。首先,我國(guó)對(duì)利率目標(biāo)的確定和調(diào)整具有相當(dāng)程度的短期性,只重利率調(diào)節(jié)利益分配、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)等財(cái)政化作用,忽視了利率對(duì)優(yōu)化資源配置方面的功能,市場(chǎng)傳導(dǎo)作用(如儲(chǔ)蓄―――投資―――消費(fèi)的轉(zhuǎn)化)沒(méi)有得到充分發(fā)揮;其次,中央銀行制定各項(xiàng)法定利率,各金融機(jī)構(gòu)只有遵照?qǐng)?zhí)行,而其自行確定利率標(biāo)準(zhǔn)的自很小,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比,很難形成市場(chǎng)化的利率及其政策效應(yīng)。
二是利率市場(chǎng)化的條件及其重要組成部分尚不完善。首先,從國(guó)外利率市場(chǎng)化的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,在開(kāi)放的金融市場(chǎng)中,利率(資金的價(jià)格)主要取決于銀行間同業(yè)拆借利率水平。我國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)雖已建立,但沒(méi)有形成真正意義上的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率,發(fā)展中還需進(jìn)一步完善。其次,我國(guó)國(guó)債發(fā)行市場(chǎng)化程度不高,國(guó)債利率未發(fā)揮帶動(dòng)作用。另外,目前我國(guó)各種金融市場(chǎng)之間還處于相互分割狀態(tài),各個(gè)金融市場(chǎng)之間的利率關(guān)聯(lián)度各不相同,因而中央銀行以金融市場(chǎng)為調(diào)控對(duì)象的貨幣政策實(shí)施效應(yīng)不理想。
三是作為資金需求方―――企業(yè),尚未建立自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自求發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)制度,企業(yè)管理機(jī)制不規(guī)范,企業(yè)行為未完全市場(chǎng)化,預(yù)算軟約束,對(duì)利率(尤其是貸款利率)信號(hào)反應(yīng)不敏感,加之部分企業(yè)信用觀念淡薄,“三角債”嚴(yán)重,經(jīng)濟(jì)合同和信貸約束淡化,使利率的約束性幾乎喪失。
四是作為資金供給方―――銀行,商業(yè)化改革也并不到位。經(jīng)營(yíng)觀念上的轉(zhuǎn)變不夠徹底,內(nèi)部管理制度還有待健全。尤其是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)本身講求的就是“三性”原則,可現(xiàn)階段銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度、防范能力及處理手段等方面尚存在諸多亟需提高的問(wèn)題;對(duì)獲利的保障和保護(hù)能力也不足,對(duì)貸款定價(jià)水平與質(zhì)量衡量標(biāo)準(zhǔn)不定,對(duì)完全利率市場(chǎng)化可能帶來(lái)的金融腐敗行為也缺乏有力、有效的監(jiān)督、控制手段。
由于上述這些問(wèn)題的存在,決定了當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化改革不會(huì)也不可能一步到位、一蹴而就。因此,根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際情況,提出如下建議:
一、加快企業(yè)(包括商業(yè)銀行)的改革,盡快建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,從而為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)和外部環(huán)境。只要企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰,經(jīng)營(yíng)機(jī)制健全,就能減少企業(yè)在資金運(yùn)用上的風(fēng)險(xiǎn)性,往往在借款時(shí)企業(yè)就會(huì)更多顧及因利率變化而引起的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及自身的實(shí)際償還能力,考慮企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和債權(quán)人―――銀行的利益;這也將有助于銀行的商業(yè)化改革,一定程度上強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)積極性和開(kāi)拓性,從而使全社會(huì)的信用程度均得到提高,這才能為利率市場(chǎng)化的全面改革提供前提條件與基本保障。
1、當(dāng)前國(guó)有保險(xiǎn)公司的改革
我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司突出問(wèn)題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，管理水平低下。截至目前為止，國(guó)有保險(xiǎn)公司仍然沒(méi)有完全走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營(yíng)管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國(guó)人保、人壽、再保險(xiǎn)公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊(cè)資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國(guó)有保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過(guò)剩，素質(zhì)不一，績(jī)效較低。
相比之下，國(guó)際成功的保險(xiǎn)公司至少有以下共同特點(diǎn)：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過(guò)委托關(guān)系建立了有效激勵(lì)和約束機(jī)制。②公司的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤(rùn)中心制度，使經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與收入關(guān)系落到實(shí)處。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司要與國(guó)際接軌，國(guó)有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國(guó)有保險(xiǎn)公司改革的關(guān)鍵問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)體制問(wèn)題，其中最核心的是所有制問(wèn)題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國(guó)有保險(xiǎn)公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營(yíng)體制，在所有權(quán)確保對(duì)國(guó)有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過(guò)國(guó)家財(cái)政撥付國(guó)有保險(xiǎn)公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國(guó)有保險(xiǎn)公司的資本金問(wèn)題，化解償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對(duì)一些優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過(guò)鼓勵(lì)國(guó)有保險(xiǎn)公司與國(guó)內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式可以有效提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的實(shí)力，也可建立起大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實(shí)行相互持權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。通過(guò)股份制改革，引入國(guó)際資本成份，是吸收國(guó)際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點(diǎn)，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會(huì)到其管理工作中的科學(xué)性。通過(guò)互相入股等形式，在雙方的合作之中取長(zhǎng)補(bǔ)短。
2、內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量與規(guī)模的改革
據(jù)統(tǒng)計(jì)至2000年底，我國(guó)大陸共有保險(xiǎn)公司31家，其中，國(guó)有和股份制保險(xiǎn)公司13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險(xiǎn)公司正在積極申請(qǐng)進(jìn)入中國(guó)。條件放寬后，進(jìn)入中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司將更多。而內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國(guó)歷史短暫的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，所以我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，應(yīng)首先對(duì)內(nèi)開(kāi)放，增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量，放寬對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只有兩種：國(guó)有獨(dú)資公司或股份有限公司。而國(guó)際保險(xiǎn)公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社會(huì)、個(gè)人保險(xiǎn)等。我國(guó)在組建新保險(xiǎn)公司時(shí)可以借鑒其他組織形式，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，也是與國(guó)際保險(xiǎn)組織形式接軌的必然要求。
此外，在增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量時(shí)，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨(dú)立法人的子公司，以增加我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量。
隨著國(guó)際并購(gòu)浪潮掀起，企業(yè)并購(gòu)、銀行并購(gòu)也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢(shì)。我國(guó)重點(diǎn)扶持的幾家保險(xiǎn)公司，要在合適時(shí)機(jī)合并或重組，以擴(kuò)大規(guī)模，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，為入世后抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)作好準(zhǔn)備。
二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)的問(wèn)題
目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險(xiǎn)供給方面，存在的問(wèn)題主要有：1、保險(xiǎn)供給能力低。國(guó)外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)還是新生事物。我國(guó)的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過(guò)高。保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過(guò)高，而主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過(guò)多所造成，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過(guò)高，組織機(jī)構(gòu)及人員過(guò)多等方面；3、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的目的就是讓客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，至于在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，需要賠付時(shí)，則置之不理。這必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生不利影響，使受保險(xiǎn)人有一種買(mǎi)了保險(xiǎn)仍無(wú)保障的感覺(jué)。保險(xiǎn)供給市場(chǎng)的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率發(fā)展，難以提高我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。
在保險(xiǎn)需求方面存在的主要問(wèn)題有：1、中國(guó)人均收入水平較低不可能帶來(lái)較旺盛的保險(xiǎn)需求。盡管我國(guó)的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國(guó)家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達(dá)國(guó)家人均GDP的5%，因此我國(guó)保險(xiǎn)需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，社會(huì)保障起步較晚。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害等險(xiǎn)種，許多人存在僥幸心理。對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義，并沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)。
供需雙方存在的問(wèn)題導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然處在一個(gè)較低效率的發(fā)展水平上，要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要針對(duì)上述問(wèn)題采取相應(yīng)的措施。
三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的改革
國(guó)際上通行的是以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專(zhuān)業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。
嚴(yán)格堅(jiān)持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的買(mǎi)者無(wú)法對(duì)公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場(chǎng)上被淘汰出局，保持保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
目前我國(guó)保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的一大隱憂。而且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場(chǎng)規(guī)模論業(yè)績(jī)，不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高中間人傭金等，在擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，保險(xiǎn)公司邊際利潤(rùn)下降。因此，矯正保險(xiǎn)人只顧市場(chǎng)份額，不顧償付能力的不良行為，需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險(xiǎn)公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來(lái)監(jiān)管。
四、積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)
目前，我國(guó)再保險(xiǎn)公司只有中保再保險(xiǎn)和中國(guó)再保險(xiǎn)公司兩家扮演著全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承接人角色，我國(guó)再保險(xiǎn)的歷史也只有5年多時(shí)間，再保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)由國(guó)外再保險(xiǎn)商占領(lǐng)，1998年我國(guó)非法充分保費(fèi)7200萬(wàn)美元，分給國(guó)內(nèi)公司不足250萬(wàn)美元。我國(guó)《保險(xiǎn)法》“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分保”的規(guī)范也沒(méi)有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對(duì)入世的挑戰(zhàn)。為此，國(guó)家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立，鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資，規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分?！?。才能保證再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。
五、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)
我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直到近年來(lái)才剛剛成立。按照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)通行的作法，保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。在英國(guó)有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易，被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量，解決保險(xiǎn)供需矛盾。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂的問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)人起到一定的示范作用，彌補(bǔ)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不足。有效減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)保險(xiǎn)人違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生一定的抑制作用。
積極培育我國(guó)保險(xiǎn)公估人也是發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不可缺少的部分。保險(xiǎn)公估人是以第三者身份和公正的立場(chǎng)從事保險(xiǎn)的評(píng)估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司及客戶(hù)提供了專(zhuān)業(yè)快速公正的保險(xiǎn)服務(wù)，提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)容量。保險(xiǎn)公估人是西方保險(xiǎn)公司在處理理賠事項(xiàng)中普遍選擇的委托人。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》目前尚未對(duì)公估人作出明確規(guī)定。
保險(xiǎn)業(yè)會(huì)涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時(shí)，對(duì)于其他評(píng)估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、審計(jì)、會(huì)計(jì)、技術(shù)測(cè)量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們?cè)诒ｋU(xiǎn)中介中的作用，建立一個(gè)全方位的強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。
1世界各國(guó)利率市場(chǎng)化的實(shí)施進(jìn)程及一般規(guī)律
1.1各國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程
近30年來(lái)，利率市場(chǎng)化成了世界各國(guó)普遍采用的一項(xiàng)非常重要的經(jīng)濟(jì)政策。從發(fā)達(dá)國(guó)家、亞洲新興工業(yè)化國(guó)家到部分發(fā)展中國(guó)家，利率市場(chǎng)化浪潮不斷涌動(dòng)。雖然各國(guó)情況不盡相同，所選擇的改革時(shí)機(jī)、方式及結(jié)果也不一樣，但我們?nèi)匀豢梢詮闹械贸鲆恍┗疽?guī)律。
1.2利率市場(chǎng)化的一般規(guī)律
(1)宏觀經(jīng)濟(jì)狀況良好的國(guó)家，利率放開(kāi)后過(guò)渡比較平穩(wěn)，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行沖擊小，成功概率高。在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)定時(shí)進(jìn)行利率改革，政策制定者可以主動(dòng)地改變不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政府管制體制，改革容易取得成功。而在宏觀經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定時(shí)，由于新的監(jiān)管手段尚未形成，利率波動(dòng)會(huì)引發(fā)一系列管理者不能有效解決的問(wèn)題，導(dǎo)致改革夭折或失敗。
(2)利率市場(chǎng)化改革的成功概率與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度成正比。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家有高度發(fā)達(dá)的資本經(jīng)濟(jì)，在利率改革過(guò)程中他們的貨幣市場(chǎng)、金融市場(chǎng)和企業(yè)都有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在金融監(jiān)管方面，他們較不發(fā)達(dá)國(guó)家透明，有信息資源優(yōu)勢(shì)，同時(shí)其對(duì)外開(kāi)放程度和微觀基礎(chǔ)建設(shè)較發(fā)達(dá)，利率改革對(duì)其經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較小，即使出現(xiàn)制度、政策等方面的失誤，也能通過(guò)市場(chǎng)較好地解決。
(3)選擇漸進(jìn)式改革成功幾率高，而選擇激進(jìn)式改革則多磨難。利率改革有激進(jìn)和漸進(jìn)兩種，激進(jìn)式改革可在短期內(nèi)迅速解除一切由管制帶來(lái)的扭曲，但極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)劇烈波動(dòng)，造成的損害需要較長(zhǎng)時(shí)間修復(fù)。漸進(jìn)式改革雖然往往會(huì)造成福利的損失，在改革進(jìn)程中也可能偏離預(yù)期目標(biāo)，但其可避免經(jīng)濟(jì)大幅波動(dòng)以及利率市場(chǎng)化帶來(lái)的逆向選擇和逆向的激勵(lì)效應(yīng)，因此成功概率較高。
2中國(guó)利率市場(chǎng)化改革與利率市場(chǎng)化一般規(guī)律的聯(lián)系
利率市場(chǎng)化是任何經(jīng)濟(jì)體發(fā)展到一定階段的內(nèi)在要求，中國(guó)經(jīng)濟(jì)隨著市場(chǎng)化的逐步深入，利率市場(chǎng)化的實(shí)施已不可避免，關(guān)鍵在于怎樣走好這條改革之路。
2.1我國(guó)利率改革回顧
我國(guó)在利率的管制上一直比較嚴(yán)格，直到1993年才最先明確利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想，1995年《中國(guó)人民銀行關(guān)于“九五”時(shí)期深化利率改革的方案》初步提出利率市場(chǎng)化改革的基本思路。
1996年6月放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率，實(shí)現(xiàn)由拆借雙方根據(jù)市場(chǎng)資金供求自主確定拆借利率。
1997年6月銀行間債券市場(chǎng)正式啟動(dòng)，同時(shí)放開(kāi)了債券市場(chǎng)債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率。
1998年3月改革再貼現(xiàn)利率及貼現(xiàn)利率的生成機(jī)制，放開(kāi)了貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率，同年9月放開(kāi)了政策性銀行金融債券市場(chǎng)化發(fā)行利率。
1999年9月成功實(shí)現(xiàn)國(guó)債在銀行間債券市場(chǎng)利率招標(biāo)發(fā)行，同年10月對(duì)保險(xiǎn)公司大額定期存款實(shí)行協(xié)議利率。
2000年9月實(shí)行外匯利率管理體制改革，放開(kāi)了外幣貸款利率；2002年3月將境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)居民的小額外幣存款，納入人民銀行現(xiàn)行小額外幣存款利率管理范圍，實(shí)現(xiàn)中外資金融機(jī)構(gòu)在外幣利率政策上的公平待遇。
2002年擴(kuò)大農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)范圍，擴(kuò)大農(nóng)信社利率浮動(dòng)幅度。2004年10月，中國(guó)人民銀行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和允許人民幣存款利率下浮。
2.2我國(guó)利率改革遵循一般規(guī)律
回顧我國(guó)利率市場(chǎng)化所走的道路，從步驟上看，我國(guó)確定的總體思路是先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額的漸進(jìn)模式。同時(shí)，央行確定了改革的基本原則是正確處理好利率市場(chǎng)化改革與金融市場(chǎng)穩(wěn)定以及金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)系；正確處理好本、外幣利率政策的協(xié)調(diào)關(guān)系。這與國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行專(zhuān)家們“只有一國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和銀行監(jiān)管充分有效同時(shí)存在時(shí)才可迅速實(shí)現(xiàn)利率自由化”的觀點(diǎn)是一致的。在實(shí)際操作中，我國(guó)改變了低利率行為，實(shí)行有浮動(dòng)的利率管制，并運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率。這些無(wú)不表明我國(guó)利率改革正遵循著一般規(guī)律向前邁進(jìn)。
3美日利率體制改革對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒
3.1美日兩國(guó)利率市場(chǎng)化改革概況
(1)美國(guó)利率市場(chǎng)化改革。美國(guó)利率市場(chǎng)化是在高利率背景下以資金大規(guī)模地向自由利率的金融商品市場(chǎng)流入為突破口的，是一個(gè)典型的發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)逐漸向政府管制“倒逼”的案例。其主要特點(diǎn)是為規(guī)避管制，銀行業(yè)通過(guò)發(fā)掘法律漏洞，不斷創(chuàng)新出各種新的金融工具和業(yè)務(wù)。1980年美國(guó)會(huì)通過(guò)了《放松對(duì)存款機(jī)構(gòu)的管理與貨幣控制法》，并設(shè)立了專(zhuān)門(mén)委員會(huì)負(fù)責(zé)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的存款利率。在該委員會(huì)不斷提高存款利率的同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)也逐步廢除了有關(guān)利率管制的規(guī)章制度，到1986年完全實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化。
(2)日本利率市場(chǎng)化改革。日本利率市場(chǎng)化是在為刺激需求，擺脫經(jīng)濟(jì)低迷狀況的背景下以國(guó)債利率為突破口的。其最直接的動(dòng)力來(lái)自商業(yè)銀行，是商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新驅(qū)使政府逐步放松利率管制，承認(rèn)創(chuàng)新的合法性，最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。日本利率改革的主要特點(diǎn)是首先實(shí)行國(guó)債交易和發(fā)行利率的市場(chǎng)化，接著豐富短期資金市場(chǎng)上的交易品種，并擴(kuò)大交易規(guī)模，實(shí)現(xiàn)銀行間市場(chǎng)、中長(zhǎng)期債券市場(chǎng)、短期資金市場(chǎng)上大額交易品種的市場(chǎng)化，最后將市場(chǎng)利率從大額交易導(dǎo)入小額交易，到1994年10月，日本放開(kāi)全部利率管制，實(shí)現(xiàn)了利率完全市場(chǎng)化。3.2美日利率市場(chǎng)化的啟示和借鑒
（1）利率改革要選擇一個(gè)較好的突破口和一個(gè)合理的步驟。進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，尋找合適的突破口非常關(guān)鍵。一般來(lái)說(shuō)，這種突破口應(yīng)具有聯(lián)結(jié)自由市場(chǎng)利率和管制利率的功能。美國(guó)找到的突破口是CD的發(fā)行與交易，日本是國(guó)債的發(fā)行利率和交易利率。目前我國(guó)在中央銀行基準(zhǔn)利率、貨幣市場(chǎng)的同業(yè)拆借利率、商業(yè)銀行的貸款利率三方面進(jìn)行選擇。
此外，突破口找到之后，合理的步驟安排至關(guān)重要。從美日等發(fā)達(dá)國(guó)家看，成功推進(jìn)利率市場(chǎng)化的國(guó)家在步驟安排上十分相似，基本上都采用了“放開(kāi)銀行同業(yè)拆借利率和國(guó)債利率———放開(kāi)貸款利率———放開(kāi)存款利率”的運(yùn)行步驟，而且往往從長(zhǎng)期利率、大額交易開(kāi)始放開(kāi)，逐步過(guò)渡到短期利率、小額交易。目前，我國(guó)在維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行的前提下，放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和允許人民幣存款利率下??；同時(shí)，利率改革從農(nóng)村開(kāi)始試點(diǎn)，成功后逐步推廣，總體思路與美日等國(guó)一樣，謹(jǐn)慎、穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。
（2）利率改革應(yīng)伴隨金融創(chuàng)新。美國(guó)利率自由化伴隨著接連不斷的金融創(chuàng)新過(guò)程，實(shí)現(xiàn)了貨幣政策和商業(yè)銀行的改革，使金融機(jī)構(gòu)、貨幣市場(chǎng)更加靈敏地反應(yīng)市場(chǎng)利率的變化，降低了風(fēng)險(xiǎn)。日本利率改革改變了日本長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的“長(zhǎng)短期金融分離”和“信托分類(lèi)”的規(guī)定，提高了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。由此看來(lái)，金融創(chuàng)新在一定程度上能夠降低浮動(dòng)利率對(duì)企業(yè)造成的利率風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)金融創(chuàng)新主體內(nèi)在動(dòng)因缺失，金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)形成自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。因此，我國(guó)在利率改革的同時(shí)要大力鼓勵(lì)金融創(chuàng)新研究，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以此降低金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)，為金融改革的深化打下良好的基礎(chǔ)。
（3）利率改革要有良好的微觀基礎(chǔ)。此處微觀基礎(chǔ)是指經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)和一般企業(yè)。美日利率改革成功的一個(gè)關(guān)鍵就是，他們的利率傳導(dǎo)作用的順利實(shí)現(xiàn)，是眾多經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)和一般企業(yè)對(duì)利率變動(dòng)反應(yīng)靈敏并迅速做出調(diào)整的結(jié)果。這就要求微觀基礎(chǔ)是真正意義上的企業(yè)。從我國(guó)來(lái)看，利率市場(chǎng)化微觀基礎(chǔ)的構(gòu)造重點(diǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)觀念、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)體制等方面存在缺陷；國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，治理結(jié)構(gòu)不合理；政府仍控制著銀行和企業(yè)的人事權(quán)、監(jiān)督權(quán)和激勵(lì)機(jī)制。這就造成銀行和企業(yè)的投資對(duì)利率的彈性很低。在這種情況下，我國(guó)的微觀基礎(chǔ)很難滿足利率市場(chǎng)化的要求，因此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)改革的順利完成是利率市場(chǎng)化成功的關(guān)鍵。
（4）利率改革要有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的金融監(jiān)管機(jī)制。利率市場(chǎng)化改革需要完善的金融市場(chǎng)。只有完善的金融市場(chǎng)才能為人們選擇多種金融工具，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)提供機(jī)會(huì)和可能，而金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)壓力下迫使自身參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高效率，同時(shí)開(kāi)辟多條融資渠道，分散利率風(fēng)險(xiǎn)。
此外，健全的金融監(jiān)管機(jī)制是利率改革順利進(jìn)行的保證。國(guó)際上利率完全放開(kāi)后引起社會(huì)震動(dòng)小的國(guó)家和地區(qū)，都建立了一套有效運(yùn)作的監(jiān)管體系，從而彌補(bǔ)了改革政策設(shè)計(jì)中的不足，緩和了短期內(nèi)的沖擊。由于金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)具有集中性和廣泛性的特點(diǎn)，金融危機(jī)常會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，殃及宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行乃至社會(huì)安定。因此有效的金融監(jiān)管尤為重要，它可以熨平利率變革帶來(lái)的市場(chǎng)波動(dòng)，減少負(fù)面影響，保證利率市場(chǎng)化的平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)。
（5）利率改革要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，必須
4正確解決利率市場(chǎng)化原動(dòng)力問(wèn)題
利率市場(chǎng)化的原動(dòng)力應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，而不是迫于外界經(jīng)濟(jì)的壓力。美國(guó)利率改革是發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)逐漸向政府管制“倒逼”，而在日本,是商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新驅(qū)使政府逐步放松了管制。如果說(shuō)發(fā)達(dá)國(guó)家利率市場(chǎng)化的動(dòng)因更多地是出于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，那么發(fā)展中國(guó)家則主要來(lái)自外部世界的壓力。我國(guó)目前的利率改革，雖然在宏觀上總體思路是正確的，但由于沒(méi)有像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣完全成熟的市場(chǎng)環(huán)境，金融體系相對(duì)脆弱，因而這條改革道路顯得更為艱巨。因此，我國(guó)在利率改革的過(guò)程中應(yīng)更多地考慮市場(chǎng)的內(nèi)在需求，從本國(guó)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況出發(fā)，穩(wěn)健有序地推行我國(guó)的利率改革。
參考文獻(xiàn)
首先，教師以身作則，并有很強(qiáng)的調(diào)控能力。就是通過(guò)你的日常行為讓學(xué)生感覺(jué)到你的人格魅力：為人坦誠(chéng)，真實(shí)可靠。學(xué)生相信你是你工作邁出的第一步。比如在開(kāi)學(xué)第一節(jié)課，為了引導(dǎo)學(xué)生明確就業(yè)前景，規(guī)劃在校目標(biāo)。筆者設(shè)計(jì)了“購(gòu)買(mǎi)未來(lái)”的活動(dòng)，列出多種人生目標(biāo)，要學(xué)生“購(gòu)買(mǎi)”?；顒?dòng)開(kāi)始，同學(xué)們過(guò)于拘謹(jǐn)一言不發(fā)。這時(shí)有個(gè)膽大的學(xué)生反問(wèn)“老師你要什么？”，筆者如實(shí)的說(shuō)出了自己的購(gòu)買(mǎi)的是旅游，并且把自己的旅游經(jīng)歷與同學(xué)們分享，并調(diào)侃未來(lái)與志同道合的同學(xué)相約旅游。這下同學(xué)們暢所欲言開(kāi)了。在真實(shí)溫暖的氣氛中原來(lái)陌生的師生關(guān)系一下子拉近了不少，從而建立了良好的第一印象。
其次，情暖心田，融洽師生關(guān)系。師生關(guān)系的建立更多是課下功夫，課間、課下是師生交流的好時(shí)機(jī)。為此平日多搜集時(shí)事、應(yīng)聘、就業(yè)等方面的信息，在不經(jīng)意的聊天中、朋友試的談話中，使同學(xué)們的困擾、疑慮得以解決。對(duì)個(gè)別問(wèn)題學(xué)生朋友似的談心，曉之以理、動(dòng)之以情，讓其體會(huì)到老師的良苦用心。就是在這點(diǎn)點(diǎn)滴滴中教師成為學(xué)生的良友和可親的長(zhǎng)輩。再有，尊重人格，鼓勵(lì)為主，樹(shù)立信心。中職生自尊心都很強(qiáng)。因此上課提問(wèn)要注意因“才”提問(wèn)，并加以適當(dāng)引導(dǎo)，并及時(shí)鼓勵(lì)。在鼓勵(lì)聲中會(huì)使學(xué)生信心滿滿不斷去探究。筆者坦誠(chéng)地告訴學(xué)生，只要真實(shí)的表達(dá)自己的想法，這就是最好的答案。對(duì)于問(wèn)題學(xué)生，課下教育課上更要表?yè)P(yáng)。持之以恒，正能量得以發(fā)揚(yáng)光大，從而形成一個(gè)好學(xué)上進(jìn)的良好氛圍。
2精彩設(shè)計(jì)課堂，使學(xué)生頓悟真諦
案例教學(xué)不失為一種好的學(xué)生為本的教學(xué)方法。應(yīng)用得當(dāng)，使學(xué)生心靈產(chǎn)生強(qiáng)烈的震撼，很快悟到真諦，事半功倍。要求教師得才能兼?zhèn)?，有很高的綜合素質(zhì)。要求事例經(jīng)典，構(gòu)思新穎，有良好的啟發(fā)誘導(dǎo)能力、隨機(jī)應(yīng)變能力、學(xué)生情緒的操控能力，課堂氣氛的調(diào)節(jié)能力等。首先事件的選擇必須經(jīng)典，能使學(xué)生心靈上產(chǎn)生共鳴，有所感，急于發(fā)。其次問(wèn)題的設(shè)置是關(guān)鍵。從學(xué)生有切身體驗(yàn)或者從學(xué)生的內(nèi)心需求發(fā)問(wèn)觸動(dòng)其心靈，使興趣一下子被調(diào)動(dòng)起來(lái)。再有為了整體性，設(shè)置問(wèn)題必須環(huán)環(huán)相扣，有銜接，做到水到渠成，道理自明。這樣既激發(fā)學(xué)生的好奇心又滿足其求知欲。
再次課堂形式多樣化，切記固定模式化。常講常新需要教師大力開(kāi)發(fā)，多種形式靈活應(yīng)用?？梢圆捎媒處熯吪e例邊發(fā)問(wèn)、學(xué)生討論爭(zhēng)辯、現(xiàn)場(chǎng)演示，還可以是辯論會(huì)、故事會(huì)，還可以觀看網(wǎng)上下載的經(jīng)典案例視頻讓學(xué)生談感受等。比如新生第一節(jié)課筆者的設(shè)計(jì)構(gòu)思如下：用活動(dòng)“購(gòu)買(mǎi)未來(lái)”激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，使其明確未來(lái)掌握在你自己的手上，必須學(xué)得一技之長(zhǎng)，必須學(xué)好專(zhuān)業(yè)技能課。緊接反問(wèn)學(xué)生，如果你是公司老板要招聘員工，首先看他的技能還是人品？并舉一招聘小例，讓學(xué)生猜一猜最后誰(shuí)被應(yīng)聘上。在學(xué)生的爭(zhēng)辯中得出，成功首先是做人的成功。之后引導(dǎo)學(xué)生，回歸課本，明確這門(mén)課就是教你如何做人，做一個(gè)守法的好公民。這樣學(xué)生明確了這門(mén)課的重要性及教學(xué)內(nèi)容。最后這節(jié)課在《我的未來(lái)不是夢(mèng)》的歌聲中結(jié)束，堅(jiān)定了學(xué)好知識(shí)、技能，迎接美好未來(lái)的信心。
