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消費者處于弱者地位的幾個方面。對消費者權益保護的力量來源于五個方面：一是消費者及其組織，這里是消費者保護運動最初始力量；二是來自于社會輿論，在保護消費者運動中，社會輿論以其廣泛而深刻的影響力產(chǎn)生著特殊的作用；三是來自于經(jīng)營者的保護；四是對消費者權益的司法保護；五是來自于政府的行政保護。
二、保護消費者權益是當代市場經(jīng)濟條件下政府的重要職責。
之所以講保護消費者權益是當代市場經(jīng)濟條件下政府的重要職責，是由政府在當代市場經(jīng)濟條件下所充當?shù)摹敖巧睕Q定的，政府出面，運用自己的強制力，從保護消費者權益入手，嚴厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機制缺陷的有效彌補，是維護社會和經(jīng)濟良性發(fā)展的必要手段。
三、工商行政管理部門是政府保護消費者權益的基本職能部門。
工商行政管理部門代表政府承擔著保護消費者權益如引重要的任務，應該有一種自豪感，更應有一種做好這項工作責任感和使命感。
四、進一步提高對消保工作重要性的認識自覺增強做好消保工作的責任感和使命感。
我們每個工商行政管理人員都要全局觀念，從講政治的高度來認識做好消保工作對實踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義，消費者權益保護工作是整個工商行政管理工作的出發(fā)點和落腳點。
五、采取切實有效的措施，切實加大對消費者權益保護的力度。
1、加強對消保工作的組織領導；2、采取靈活多樣的方式，把消費者權益保護工作落到實處；3、加強“12315”申訴舉報服務網(wǎng)絡建設，使其在調(diào)解消費糾紛，查處侵害消費者合法權益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經(jīng)濟違法行為中發(fā)揮更加積極、主動的作用；4、建設一支高素質的消保隊伍，適應新形勢下消保工作的需要；5、多方聯(lián)手、密切配合、在全社會形成濃厚的消費者權益保護氛圍。
關鍵詞行政保護職責職能責任感措施
引言
緊缺經(jīng)濟時代的結束，買方市場的形成，使明智的高家提出了“消費者就是上帝”的口號，作為消費者的“上帝”，頭頂之上沒有象征至尊到崇的光環(huán)，相反，在市場的大海洋中，他往往處于弱者地位?，F(xiàn)行市場各個行業(yè)都存在著質量問題，存在著假冒偽劣，以假充真、以次充好、缺斤少兩，更以虛假的“折扣價”、“最低價”、“優(yōu)惠價”等欺詐、誤導消費者。因此制假售假是侵犯消費者權益的主要根流，如不能從根本上得到遏制，消費者權益就不可能從根本上得到維護。保護消費者合法利益，給“上帝”應有的尊嚴，是市場經(jīng)濟條件下經(jīng)濟和社會發(fā)展的必然要求。筆者試從政府及工商管理部門加以論述。
一、政府對消費者權益的行政保護，是消費者權益的最主要保護力量。
對消費者權益的力量來源于五個方面：一是消費者及其組織。這是消費者保護運動最初始力量。消費者對經(jīng)營者的商品據(jù)理力爭、討價還價以及日益完善的消費者組織①消費者運動，便是其具體表現(xiàn)；二是來自于社會輿論在保護消費者運動中，社會輿論其廣泛而深刻的影響力產(chǎn)生著特殊的人作用。它通過反映消費者的要法語和呼聲，鞭韃侵害消費者利益的經(jīng)營者，對不良經(jīng)營者形成巨大的社會壓力，保護消費者的權益，支持消費者保護運動，并對其他形式的消費者權益保護工作產(chǎn)生促進作用；三是來自于經(jīng)營者的保護，經(jīng)營者和消費者是矛盾統(tǒng)一體中的兩個方面，經(jīng)營者要從消費者身上實現(xiàn)利潤，還必須沒法贏得消費者的認可。于是，明智的經(jīng)營者認識到那種只顧盈利而忽視消費者利益的行為，最終將會使自己付出代價。于是，便單個地區(qū)通過行業(yè)協(xié)會有組織地主動加強自律，排斥不良經(jīng)營行為，支持、參與消費者權益保護活動，客觀上對保護消費者權益起到了積極作用；四是對消費者權益的司法保護。消費者權益受侵害時，可以向人民法院，通過民事訴訟保護自己的權益；也可以通過具有準司法性質的仲裁程序保護自己的權益，當經(jīng)營者嚴重侵犯消費權益觸犯刑律時，司法機關可追究其刑事責任。五是來自于政府的行政保護②。經(jīng)營者與消費者之間的矛盾在市場經(jīng)濟條件下日益表面化和廣泛化，使得國家政府認識到保護消費者權益不僅是經(jīng)營者和消費者自己的事，更是關系到社會穩(wěn)定、社會再生產(chǎn)能否順利進行的社會性問題。于是，便通過制定法律、確定消費者權益的行政保護部門、懲處侵犯消費者權益保護事業(yè)進入了一個新的歷史階段。
二、保護消費者權益是當代市場經(jīng)濟條件下政府的重要職責。
之所以講保護消費者權益當代市場經(jīng)濟條件下政府的重要職責，是由政府在當代市場經(jīng)濟條件下所充當?shù)摹敖巧睕Q定的這是因為：一是在市場經(jīng)濟條件下，在各種經(jīng)濟關系中，經(jīng)營者與消費者的關系最為普遍，所占的比重最大，必須多加關注，認真對待；二是妥善處理消費關系，關系到市場經(jīng)濟能否順利發(fā)展。因為是眾多的消費行為和消費需求才構成了市場，有了市場才能較好地對資源進行配置。消費決定著生產(chǎn)的內(nèi)容、規(guī)模、結構和增長速度，保護消費者的權益，營造放心的環(huán)境，可以促進消費，帶動經(jīng)濟發(fā)展。三是在當代市場經(jīng)濟體制下，商品的技術含量進一步提高，商家與消費者的經(jīng)濟實力更加懸殊，消費者的弱者地位更加明顯。保護消費者權益不僅僅是“私法”關系，因其涉及社會大眾，“公法”性質更加明顯。無論是從國家的一貫職能上看，還是從“保護神”的角度看，這一工作都應該成為政府的主要職責；四是保護消費者權益也是實現(xiàn)政府“彌補市場缺陷”職能的重要途徑。市場規(guī)則不是萬能的，一些狡詐的經(jīng)營者憑著假冒偽劣、騙買騙賣，投機取巧就可以獲得較豐厚的利潤，這種行為在侵犯消費者利益的同時，也損傷了誠實經(jīng)營者革新創(chuàng)造、提高生產(chǎn)效率的積極性，甚至可能出現(xiàn)“劣品驅逐優(yōu)品”現(xiàn)象，在此情況下，優(yōu)勝劣汰的市場機制就濁了。對此情況，由政府出面，運用自己的強制力，以保護消費者權益入手，嚴厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機制缺陷的有效彌補，是維護社會和經(jīng)濟良性發(fā)展的必要手段。
在我國社會主義市場經(jīng)濟體制下，大力保護消費者的權益，將消費者權益保護工作作為政府的主要職能，還有其特殊的意義。全心全意為人民服務，代表最廣大人民的根本利益是我們黨的根本宗旨和最高要求，也是我國政府的行政目標。人民利益包含了經(jīng)濟生活、文化生活等方面的利益，然而，最基本的利益莫過于衣、食、住、行、用、醫(yī)療、文化、教育、保險等方面的生活消費利益，有效地打擊制售假冒偽劣商品，保護消費者的利益不受侵害，就是在實現(xiàn)我黨的宗旨，實現(xiàn)我國政府的行政目標。當代而方市場經(jīng)濟國家尚且把保護消費者利益作為其主要職能，在我們這個視人民利益為至上的國家政府理應做得更好。
三、工商行政管理部門是政府保護消費者權益的基本職能部門。
政府在保護消費者事業(yè)中應充當主角，各級人民政府的這一職能主要體現(xiàn)為加強對消費者權益保護工作的領導、組織協(xié)調(diào)、督促有關行政部門做好保護消費者權益工作，因此，政府保護消費者權益的職能更多地應當通過其具體的職能部門來行使。
按照法律規(guī)定：“保護消費者的合法權益是全社會的共同責任”。因此，政府的各個職能部門者責無旁貸地擔負著袋子保護消費者權益的任務。但是，對此項工作又不能主次不分，而是積壓有分工，有所側重。《消費者權益保護法》規(guī)定，各級人民政府工商行政管理部門和其他有關行政部門應當依照法律、法規(guī)的規(guī)定，在各自的職責范圍內(nèi)，采取措施，保護消費者的合法權益。由此看來，工商行政管理部門是保護消費者權益的主要職能部門。這主要是由以下因素決定的：一是工商行政管理部門是管理市場秩序的綜合性行政執(zhí)法部門，以市場準入到商標廣告，到交易行為，一直到對擾亂市場秩序行為的懲處，涉及各種市場主體，不同層次的市場，幾乎各類交易行為，其管理職能與消費者的權益關系最為廣泛、密切。由其行使保護消費者合法權益的主要職能，便于在維護市場秩序時保護消費者權益，通過維護消費者權益進一步改善市場秩序，收到相輔相成，相得益彰之效。而其他相關部門只是從某一個專門方面入手，對一定的專業(yè)市場或某一類專門交易行為行使管理職權，按其職能在某一方面盡保護消費者權益之責；二是在建國初期即已成為至今的工商行政管理部門在50年時間內(nèi)積累了豐富的管理市場秩序、保護消費者權益的經(jīng)驗、為做好消保工作奠定了堅實的基礎；三是工商行政管理部門在保護消費者權益方面所做的工作受到消費者的認可。消費者在購買商品或接受服務權益受侵犯時，找工商局解決己成習慣；四是工商系統(tǒng)遍及城鄉(xiāng)的執(zhí)法機構和執(zhí)法隊伍為方便消費者申訴，迅速處理權益之爭，打擊違法行為提供了條件。
四、進一步提高對消保工作重要性的認識自覺增強做好消保工作的責任感和使命感。
1、做好消費權益保護工作以下簡稱消保工作是全面實踐江總書記“三個代表”重要思想的重要舉措，是促進社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證。在市場經(jīng)濟中，生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費者三者相互依存、相互制約，只有消費者在市場上進行消費，才能提高商品和服務進入消費領域，最終體現(xiàn)生產(chǎn)的目的，保證社會再生產(chǎn)正常進行，促進社會生產(chǎn)力的發(fā)展。在我國社會主義場經(jīng)濟體制還不完善的今天，無論是在商品領域還是服務領域，侵害消費者權益的問題時有發(fā)生，有時還非常嚴重，不采取強有力的措施，消費者的合法權益就得不到保護，我黨全心全意為人民服務的宗旨就得不到落實，保護消費者合法權益工作涉及面廣，包括消費者的衣、食、住、行、文化、教育、保險等方方面面。具有豐富的文化內(nèi)涵。通過宣傳消費政策，消費警示，正確引導消費，抵制不良消費習慣，轉變消費方式，提倡積極向上，健康文明的消費觀念，逐步形成良好社會道德風尚。因此，我們每個工商行政管理人員者要有全局觀念，從講政治的高度來認識做好消保工作對實踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義。
2、從某種意義上講，消費者權益保護工作是整個工商行政管理工作的涵蓋面很廣，不僅涉及市場準入，市場競爭、市場交易，也涉及市場主體退出；不僅涉及商標、廣告、合同管理，也涉及打擊制售假冒偽劣商品；不僅涉及有形市場管理，也涉及無形市場管理，無論是我們嚴把市場主體資格準入關，保護商標專用權，還是整治虛假廣告，打擊合同欺詐及制售假冒偽劣商品行為，歸根到底都是為了保護消費者合法權益不受侵害，《消費者權益保護法》以及相關的法律、法規(guī)賦予了工商行政管理部門的執(zhí)法主體資格，這是工商行政管理部門的法定職責，工商部門應當也必須擔當起維權衛(wèi)土的歷史重任，充分發(fā)揮工商綜合執(zhí)法優(yōu)勢，把消費者權益保護工作作為監(jiān)管社會主義統(tǒng)一大市場的突破口和切入點，全面推進監(jiān)管職能到位。
3、消費者權益保護工作是“民心工程”、“形象工程”，對于確立工商行政管理的社會地位具有十分重要的作用。市場經(jīng)濟條件下，生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費者三位一體，缺一不可。在一定場合下是生產(chǎn)者、經(jīng)營者、同時也是消費者，可以講保護消費者合法權益工作同12億中國人民利益都密不可分、息息相關，通過查處侵害消費者合法權益的違法案件，特別是“12315”申訴舉報服務電話的開通，使消費者維權更加方便。廣大消費者和政府之間架起了溝通橋梁，密切了黨群、干群關系，增加了人民群眾對黨和政府的信任，增強了黨的感召力，凝聚力和向心力，對于維護社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展起到不可替代的作用，保護消費者合法權益不僅僅是一個簡單的執(zhí)法問題，而是一項事關社會穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展的全局性、嚴肅性的政治問題。工商行政管理部門也正是在保護消費者合法權益，保證公平競爭、維護市場經(jīng)濟秩序方面做了大量工作，從而得到社會偽認可，獲得了廣大消費者的好評，在監(jiān)管和執(zhí)法過程中，充分展示了工商執(zhí)法的良好形象，取得了較好的社會效果。
五、采取切實有效的措施，切實加大對消費者權益保護的力度。
1、加強對消保工作的組織領導，消保工作具有涉及面廣、政策性強、任務繁重、情況復雜的特點，因此要求各級工商行政管理機關，要把消保工作列入黨組的重要議事日程，主要領導親自抓，分管領導具體抓，力爭為消保工作的順利開展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。領導重視不只是體現(xiàn)在開幾次會，下幾個文件、現(xiàn)而辦幾次公、更應該現(xiàn)在、落實在支持消保具體工作上。要建立“一級抓一級”、“一級帶一級”、“一級對一級負責”的消保目標責任制和過錯追究制。要健全消保機構，充分消保人員，加大消保投入，保證消保工作順利開展。
2、采取靈活多樣的方式，把消費者權益保護工作落到實處。
一是要深入開展“百家企業(yè)打假維權“活動。建立和完善打假維權協(xié)作網(wǎng)絡。要充分發(fā)揮工商、企業(yè)各自的職能作用，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，雙方聯(lián)手迅速快捷地查處各類假冒侵權案件，切實維護消費合法權益；二是要積極開展“消費者購物滿意街”創(chuàng)建活動，要與沿街經(jīng)營戶簽訂創(chuàng)建目標責任書，明確經(jīng)營者的權力和義務，堅持自愿、平等、公平、誠實、信用的原則，教育經(jīng)營者文明經(jīng)商、合法經(jīng)營，使廣大消費者敢于消費、放心消費；三是加強對各類廣場的巡查，改革監(jiān)管方式，變靜態(tài)管理為動態(tài)管理，變消極被動管理為積極主動管理。實行市場定人、定崗、定責管理，及時調(diào)解消費糾份，查處侵權違法案件，使消費者權益保護工作不留死角。對于那些屢查屢犯、屢都不改、多次侵犯消費者合法權益的經(jīng)營戶，工商行政管理部門要堅決吊銷其營業(yè)執(zhí)照，從商場、市場中清理出去。
3、加強“12315”申訴舉報服務網(wǎng)絡建設，使其在調(diào)解消費糾紛，查處侵害消費者合法權益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經(jīng)濟違法行為中發(fā)揮更加積極、主動的作用。“12315”是順民心，合民意，適應新形象發(fā)展要求的“民心工程”，從它開通的那一刻起就成為黨和政府聯(lián)系人民群眾的橋梁和紐帶，對促進工商職能到位，提高行政執(zhí)法效率，展示工商執(zhí)法形象起到十分重要的作用。但用開通“12315”特服電話情況看，在具體運行工程還存在一些不盡人意的地方，如經(jīng)費不足、裝備簡陋、職責不清、任務不明等等，在一定程度上限制了“12315”功能的發(fā)揮，還不能使廣大消費者真正滿意。為全面推動“12315”網(wǎng)絡建設，國家工商局2000年9月在廣州召開了第一次全國工商系統(tǒng)“12315”工作經(jīng)驗交流會，我們經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)應抵住這個機遇，制定規(guī)劃，加大投入，建立健全“12315”工作網(wǎng)絡，實現(xiàn)以市為中心市局、縣局、工商所三級聯(lián)動，對內(nèi)協(xié)調(diào)各執(zhí)法機構，增強整體執(zhí)法效能，對外加強對市場全方位的監(jiān)管，加大保護消費者合法權益的工作力度。
4、建設一支高素質的消保隊伍，適應新形勢下消保工作的需要。我國已加入WTO，經(jīng)濟全球化，市場一體化趨勢已成必然。相伴產(chǎn)生的是我國市場對外開放程度的提高，市場競爭的加劇，消費環(huán)境、消費觀念、消費方式的變化。所有這些，都為消費者權益保護工作帶來了許多新情況、新問題、新課題。特別是高技的發(fā)展帶來的網(wǎng)絡銷售、電子商務、直銷等等都要需我們來維護消費者合法權益。如果我們的管理人員不注意學習新知識，掌握高科技，仍然沿用傳統(tǒng)落后的工作方式，顯然不能達到高科技條件下維權的需要。這就要求我們從事消保工作的人員一方面要具備較強的政治素養(yǎng)，在大是大非面前保持清醒的頭腦。要具有樂于奉獻、勤奮工作的意識，努力創(chuàng)造一流的工作業(yè)績，讓黨和人民放心、滿意，另一面要加強學習，既要學習黨的路線，以適應新形勢下的打假維權的需要；第三，要有改革創(chuàng)新的精神和意識，消保事業(yè)同樣如此，因循守舊只能使工作止步不前，要用改革創(chuàng)新的精神去研究，面對和解決消保工作面臨的新情況、新問題，不斷探索保護消費者合法權益的新途徑、新辦法，只有這樣，才能適應消保事業(yè)發(fā)展的要求，而不視時代的發(fā)展而淘汰。第四、隊伍建設要和反腐倡廉結合起來，做到廉潔奉公、從嚴治政，堅決杜絕辦人情案、關系案現(xiàn)象，對縱容、包庇制假售假侵害消費者合法權益的人和事，要堅決追究有關人員的黨政紀責任，直至刑事責任。
5、多方聯(lián)手，密切配合，在全社會形成濃厚的消費者權益保護氛圍。工商系統(tǒng)內(nèi)部各業(yè)務科室要密切配合，形成執(zhí)法合力。在政府的統(tǒng)一領導下，同公安、質監(jiān)局、商檢局等職能部門通力協(xié)作，共同保護消費合法權益。
廣大工商管理人員要有強烈的責任感、使命感和緊迫感，勤奮工作、不辱使命，為推動消費者權益保護事業(yè)健康發(fā)展做出新的更大貢獻。
注釋：
1、消費者組織是消費者運動的產(chǎn)物，它的萌芽與發(fā)展離不開消費者運動的產(chǎn)生與發(fā)展。
2、行政保護即行政機關通過行政執(zhí)法和監(jiān)督活動對消費進行保護。
參考文獻：
1、《工商行政管理法規(guī)匯編》國家中國工商出版社
2004年5月國家工商行政管理總局法規(guī)司編
（725頁-730頁）
2、《工商行政管理》刊物25頁中國工商出版社
2004年22期
3、《現(xiàn)行工商行政管理法律全書》經(jīng)濟管理出版社
2004年9月（1253頁—1271頁）
關于消費者權益保護的刑事立法狀況看，我國不僅以民事、行政性的法律法規(guī)來規(guī)制惡劣商業(yè)行為，而且是積極地利用刑法來規(guī)制不法商人侵害消費者權益的行為的。應該說，用刑法保護消費者權益具有合理性。但通觀我國對生產(chǎn)、銷售偽劣商品犯罪的規(guī)定，可以認為是存在問題的，至少可以指出以下幾個方面：
1.刑法規(guī)定式導致行為方式規(guī)定的概括
由于我國沒有行政刑法，所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，這樣的刑事立法的模式就導致了一個問題：如何使消費者權益的刑法保護具有規(guī)定的合理性。這種合理性就是如何設定行為規(guī)則，即將何種行為規(guī)定為犯罪。應該說，對惡劣商業(yè)行為規(guī)則的設定一般不是刑法的任務，而是商法或其他行政性法規(guī)的任務。由于商事行為的復雜，也就導致了法律所設定的行為規(guī)則難于簡單明了。
在我國，由于所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，雖然立法者已經(jīng)考慮到經(jīng)濟犯罪的復雜性特點，在刑法典中，已經(jīng)對其作了比較多的描述，但相對于經(jīng)濟犯罪的復雜性來說，這種描述仍然是不夠的?？梢哉f，采取這種大一統(tǒng)刑法典的規(guī)定模式，又想保持刑法規(guī)定方式的簡明，就已經(jīng)預示著對經(jīng)濟犯罪之行為模式的規(guī)定不得不概括。
2.以同類行為之量的不同區(qū)分犯罪與行政違法具有實質的不合理性
從我國刑法對本類罪的規(guī)定可以看出，對于生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為的性質是犯罪還是屬于一般違法的區(qū)分，不是以行為方式，而是以行為程度，即同種類型的行為在嚴重時構成犯罪，較輕時構成一般違法。這種方式在我國刑法規(guī)定中是基本的規(guī)定模式。
作為一般的規(guī)定模式，應該說這種規(guī)定式本身是有其重大缺陷的。其缺點至少有以下三個方面。其一，立法規(guī)定困難。其二，對行為性質評價的不甚明確。其三，刑事違法與其它違法之管轄發(fā)生沖突的可能性。
不過，從選擇的合理性的角度來考慮問題，在整個法體系的設定過程中，刑事犯罪與一般違法之界限，應該以行為性質而不是行為程度進行劃分。以行為性質劃分犯罪與一般違法的界限，可以保持規(guī)則的明確性，便利達到立法語言的準確性，不至于形成司法與行政執(zhí)法機關的管轄沖突，不妨礙輕微行為的非罪處理。因此，以行為性質作為設定犯罪與一般違法的界限，符合罪刑法定原則，有利于實現(xiàn)法治的理想，應該成為設定國家法體系的理性選擇。
3.以銷售額作為罪與非罪、輕罪與重罪標準是形式合理掩蓋實質的不合理性
本類罪是屬于以明確列舉的方式作了罪與非罪、重罪與輕罪之間的量的區(qū)分標準的立法例。這種規(guī)定方式在形式上是合理的，因為罪與非罪、重罪與輕罪，具有明確的區(qū)分標準，毫不模糊，但這種形式上的合理，不能抵消實質上的不合理。因為，決定犯罪程度的因素，是多方面的，包括法益的性質、對法益的侵害方式、侵害程度、行為的具體樣態(tài)等多方面的因素，其共同的作用說明行為的惡劣程度與對法益的侵害程度，作為說明行為的是否可罰與重罰或輕罰的依據(jù)，應該是綜合指標而不是單項指標。僅以銷售額作為成罪與否以及輕罪與重罪的標準，是以其形式上的合理性掩蓋了實質的不合理性。
4.刑罰過厲與不平衡導致與其他類犯罪的不協(xié)調(diào)性
本類罪所規(guī)定的9個罪名，其法定最高刑2個是死刑，5個是無期徒刑，1個是15年有期徒刑，1個是3年有期徒刑。其刑罰之重，在經(jīng)濟犯罪中乃至在所有的犯罪中，都應該說是重罪比例很大的一類犯罪。而本類罪的重刑主要是因為包含著侵害人身權利的犯罪導致的。而在立法上作這種處理的合理性是值得研究的。
二、消費者權益刑法保護的完善
1.重行為程度與重行為方式的理性選擇
從我國對生產(chǎn)、銷售偽劣商品罪的刑事立法規(guī)定可以看出，現(xiàn)行立法采取的是重行為程度而輕行為方式的立法模式。如前述，兩種不同的規(guī)定模式是各有利弊，均不是絕對的好與壞，于是就面臨著選擇。
以生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品罪為例，我國刑法規(guī)定生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品罪成立的要求是具備銷售金額5萬元以上，其他的能夠影響生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為之社會危害性程度的情況，如生產(chǎn)規(guī)模、方式、產(chǎn)品的偽劣程度等，立法未予涉及。事實上，作為影響生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為之危害程度的因素，不僅是生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品的銷售數(shù)額，其他的行為情況也會影響行為的程度，應該對行為的社會危害性有影響。試舉一例：甲生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品之銷售額為5萬元，其產(chǎn)品的偽劣程度較低，僅對產(chǎn)品的使用價值有一定影響，雖然危害不大，但由于達到了法定的數(shù)額標準，成立生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品；乙生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品之銷售額為4萬元，其偽劣程度極其嚴重，基本不具有使用價值，對消費者的危害大，但是，由于未達到法定的成罪數(shù)額要求，不構成犯罪。應該說，兩種行為的危害性程度的判斷是容易進行的，但是由于立法的規(guī)定，導致了依法處理具體案件時實質上的不公平。
2.重銷售額與重綜合指標的理性選擇
生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為的社會危害性程度是由多種因素決定的，在純客觀面，就至少包括行為本身的狀況、行為對象的狀況、行為結果狀況等，而銷售額只是行為結果的表現(xiàn)之一。既然行為的社會危害性是由多種情況的綜合作用決定，而作為不同罪刑階段法定刑的設定依據(jù)只是單一的銷售額，其不合理性是顯而易見的。
如果說，行為的社會危害性或者說對法益的侵害性是由綜合因素決定的，那么，僅以其中的一項指標做為成罪的量的依據(jù)和設定不同罪刑階段的標準的立法，是將其不合理性立法化，用法律的強制來保護這種不合理性的實現(xiàn)，這顯然不應成為立法應予繼續(xù)保留的內(nèi)容。
3.以法規(guī)競合方式解決本類罪與其他罪間關系的評判
從前面的分析可以看出，我國刑法規(guī)定的生產(chǎn)、銷售偽劣商品犯罪與其他相關犯罪的關系問題上，采取的是以法規(guī)競合的方式解決問題。這種立法意圖直接表現(xiàn)在刑法第一百四十九條第二款規(guī)定中。
在信息高速發(fā)展的現(xiàn)時代,電子商務仿佛一把雙刃劍,一方面以其成本低、效率高、速度快而在競爭日益激烈的商業(yè)環(huán)境中,越來越廣泛地得到消費者認可;另一方面,在網(wǎng)絡交易過程中,出現(xiàn)的各種損害消費者權益的情形,成為其發(fā)展的阻礙,亦對消費者權益保護提出嚴峻的挑戰(zhàn)。
一、電子商務發(fā)展與消費者權益保護中存在的問題。
在電子商務交易中,最大威脅來自于消費產(chǎn)品及服務的可用性。既使消費者確認了經(jīng)營者的真實性,鑒別了消費品的完整性,在實際交易過程中交易信息的可用性同樣可能導致信任危機?？捎眯砸话憧煞譃槿齻€方面:第一,消費者本身對商品是否需要。第二,信息本身是否真實、有效。第三,消費行為是否受到法律保護。面臨的問題,歸納如下:
1.網(wǎng)絡消費欺詐問題。網(wǎng)絡消費欺詐是指經(jīng)營者以非法手段針對網(wǎng)絡消費欺詐。信用缺失、網(wǎng)絡消費欺詐現(xiàn)象嚴重出現(xiàn)在電子商務活動中,不良商家往往利用網(wǎng)絡的虛擬性,提供不完整的商品信息甚至虛假信息及虛假廣告,侵犯消費者的知情權,甚至涉及欺詐活動與非法傳銷。
2.網(wǎng)絡消費合同履行問題。(1)延遲履行;(2)暇疵履行;(3)售后服務無法保證。
3.網(wǎng)絡支付安全問題。網(wǎng)絡的開放性增加了消費者財產(chǎn)遭受侵害的風險,消費者在使用電子貨幣支付貨款時可能承擔以下風險:網(wǎng)上支付信息被廠商或銀行收集后無意或有意泄露給第三者,甚至冒用;不法分子盜竊或非法破解賬號密碼導致電子貨幣被盜、丟失;消費者未經(jīng)授權使用信用卡造成損失;信用卡欺詐;支付系統(tǒng)被非法入侵或病毒攻擊等。
4.網(wǎng)絡消費者隱私權保護問題。在電子商務中,由于網(wǎng)絡隱私所能帶來的經(jīng)濟利益和黑客技術的發(fā)展,對消費者隱私權構成侵犯的最大風險來自于對個人信息的收集、傳播和利用。網(wǎng)絡隱私一旦被濫用,將給消費者個人帶來難以想象的后果和網(wǎng)絡秩序的混亂。
5.網(wǎng)絡消費糾紛和消費者損害賠償權的實現(xiàn)問題。電子商務是以互聯(lián)網(wǎng)為運行平臺進行的商務活動,而互聯(lián)網(wǎng)的無國界特性打破了疆界的界限,并動搖了在傳統(tǒng)的地域基礎上形成的司法管轄基礎。虛擬的網(wǎng)絡空間中地理界限的消失,使得很難判斷網(wǎng)上活動發(fā)生的具體地點和確切范圍,而將其對應到某一特定的司法管轄區(qū)域就更為困難。
二、對電子商務中保護消費者權益的政策建議
1.立法先行,充實,完善現(xiàn)行法律體系。對于網(wǎng)絡支付安全,除了采取當事人自律規(guī)范、從網(wǎng)絡技術上確保交易安全等措施外,更要從法律上明確銀行、經(jīng)營者的賠償責任,平衡其與消費者之間的權利義務。立法內(nèi)容應當考慮以下幾點:規(guī)定經(jīng)營者的義務。制定隱私保護政策與措施并予以公示,對消費者面臨的隱私風險有說明和提示義務,對所收集的個人信息的合理使用與限制、禁止使用的義務。 我國目前對電子商務中消費者權益保護,可以援引作為依據(jù)的法律是《民法通則》、《合同法》、《消費者權益保護法》、《廣告法》等,但這些法律調(diào)整的主要對象是傳統(tǒng)的交易形式,并沒有將電子商務交易的特性考慮在內(nèi)。就目前情況而言,國家已經(jīng)制定出相應的電子商務法規(guī),但遠遠不能解決實際中的糾紛,有待從信息披露、合同履行、格式條款、個人數(shù)據(jù)保護、意外損失的風險承擔等方面規(guī)范網(wǎng)絡經(jīng)營者的義務進一步完善。
2.發(fā)揮公權力量,加強網(wǎng)上交易監(jiān)>文秘站:
3.加強信用制度,健全全社會信用體系。通過法律規(guī)定網(wǎng)絡經(jīng)營者的義務。具有在線信息披露義務,包括經(jīng)營者身份信息,商品或服務信息和交易條件信息。建立一個統(tǒng)一的、覆蓋面廣的信用體系,將信用缺失者的信用記錄置于公眾監(jiān)督之下,從而大大提高其失信成本,只有這樣,全社會的信用意識才能得到有效提高,網(wǎng)上消費才能變得更加輕松和可靠。
4.規(guī)避風險,選擇CA中心。在電子商務交易過程中,CA認證中心作為 PKI 中最重要的角色,同時作為第三方機構來面對消費者和經(jīng)營者。CA 中心主要通過在互聯(lián)網(wǎng)上給電子商務交易雙方發(fā)放各種電子證書,以確保消費者在交易中的合法權益。選擇標準:第一,需要具備相關資質。第二,選擇服務領域廣泛、公正、全面的認證中心。第三,選擇技術比較全面的認證中心。第四,選擇管理嚴格、服務規(guī)范的認證中心。
引言
伴隨著改革開放和我國經(jīng)濟的高速發(fā)展,短短二十幾年,人民的生活水平不斷提高,人們的衣食住行也從商品短缺社會進入到物質豐富的消費社會。生活在消費社會中,面對豐富多采的商品和服務,也伴隨著出現(xiàn)了消費者問題?！吨腥A人民共和國消費者權益保護法》(以下簡稱《消費者權益保護法》)第四十九條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務有欺詐行為的,應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失,增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的一倍”。該條中規(guī)定的“增加賠償”即是指懲罰性損害賠償,這是中國立法上第一次對懲罰性損害賠償金做出的規(guī)定。它突破了一般民法原則,使加害人給予受害人的損害賠償超過了受害人的實際損失，其目的在于通過給予消費者超出實際損失的私人利益,鼓勵消費者同實施欺詐行為的經(jīng)營者作斗爭,進而實現(xiàn)對全體消費者利益的保護。但由于立法尚存不足，實踐中引起類似“王?，F(xiàn)象”等諸多案例的發(fā)生，有關司法判決也不一致。因此，有必要加強對懲罰性賠償?shù)难芯?，以促進消費市場健康、有序地發(fā)展。
一、懲罰性賠償制度的功能
《布萊克法律辭典》將懲罰性賠償金定義為：當被告對原告的加害行為具有嚴重的暴力壓制、惡意或者欺詐性質，或者屬于任意的、輕率的、惡劣的行為時，法院可以判給原告超過實際財產(chǎn)損失的賠償金。懲罰性賠償制度是英美法系國家廣泛采用的一種民事侵權責任形式，我國的法律規(guī)范中沒有出現(xiàn)“懲罰性賠償”的提法，但在《消費者權益保護法》中懲罰性賠償已得到初步肯定。所謂懲罰性賠償是指法院在按照受害人或相對的受害人團體所遭受的損害或加害人的非法獲利所判決的賠償金之外,為懲罰加害人的不法行為和威懾或防止類似行為的發(fā)生,而判決加害人向受害人支付的賠償金。
實施懲罰性損害賠償制度的目的,在英美國家一般認為有三項:其一是削弱侵權行為人的經(jīng)濟基礎,防止他們重新作惡,以及防止社會上的其他人模仿侵權行為人的行為;其二是鼓勵受害人對不守法的侵權行為人提訟,激發(fā)他們同不法行為作斗爭的積極性;其三是對原告(受害人)遭受的精神損害進行感情方面的損害賠償。我國《消費者權益保護法》第49條的規(guī)定，借鑒了國外的立法經(jīng)驗，立法者的意圖是，通過對經(jīng)營者進行欺詐的惡意行為予以加重處罰，抑制假冒偽劣商品泛濫現(xiàn)象的發(fā)展，逐漸減少商業(yè)欺詐行為。具體來講，此制度至少有以下四個功能：
（一）賠償功能
懲罰性損害賠償適用的目的就是為了使原告遭受的損失獲得全部的補償，來彌補補償性賠償?shù)牟蛔恪Ｒ环矫嫜a償性賠償對精神損害并不能提供充分的補救。另一方面盡管侵權行為法可以對人身傷害提供補救,但在許多情況下人身傷害的損失是很難證明的。因此,采用補償性賠償很難對受害人的損害予以充分補救。而懲罰性賠償可以更充分地補償受害人遭受的損害。再者，受害人提訟以后所支付的各種費用,特別是與訴訟有關的費用,只有通過懲罰性賠償才能補救。
（二）制裁功能
懲罰性賠償主要是針對那些具有不法性和道德上的應受譴責性的行為而適用的,就是要對故意的、惡意的不法行為實施懲罰。而補償性賠償要求賠償受害人的全部經(jīng)濟損失,在性質上乃是一種交易,等于以同樣的財產(chǎn)交換損失。這樣一來,補償性的賠償對經(jīng)營者難以起到制裁作用,甚至使民事賠償法律為經(jīng)營者所控制。而懲罰性損害賠償則通過給不法行為人強加更重的經(jīng)濟負擔來制裁不法行為,從而達到制裁的效果。
（三）威懾功能
威懾是對懲罰性損害賠償合理性的傳統(tǒng)解釋。懲罰性賠償?shù)倪@種威懾功能是為主張采用懲罰性賠償制度的學者和適用懲罰性賠償制度的法院所普遍贊同的功能。威懾可以分為一般威懾和特別的威懾。一般威懾是指通過懲罰性賠償對社會一般人將來可能的潛在侵權行為產(chǎn)生威懾作用,特別威懾是指對加害人本身的威嚇作用，即防止加害人重復進行侵權行為。一般威懾是指確定一個樣板,使他人從該樣板中吸取教訓而不再從事此行為。而人們在對這一樣板進行經(jīng)濟分析時很容易得出成本大大高于收益的結論，從而在經(jīng)濟上獲得了放棄潛在的侵權行為的足夠的動因。
（四）鼓勵功能
鼓勵是指鼓勵消費者積極同欺詐行為作斗爭的功能?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟中,銷售假貨和實施欺詐行為的事件眾多而分散，由于這種行為發(fā)生的高頻率,銷售假貨或欺詐地提供服務的行為不僅是對個別消費者的私人利益的侵犯,而且是對全體消費者共同利益的侵犯。消費者權利實質上是一種社會權利,而不是單純的私人權利。通過懲罰性賠償制度的確立，可以刺激和鼓勵消費者更加積極地同經(jīng)營者的欺詐行為作斗爭，從而會在客觀上有利于保護社會上全體消費者的利益。
二、《消費者權益保護法》第49條的適用條件
（一）權利的主體必須是消費者
《消費者權益保護法》第二條規(guī)定：“消費者為生活需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”。第四十九條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務有欺詐行為的,應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失,增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的一倍”。由此可見，《消費者權益保護法》所規(guī)定的懲罰性損害賠償權的行使主體必須是消費者。但“消費者”如何界定一直是一個爭論不休的問題。如單位能不能成為消費者？有學者認為應將消費者限于個體社會成員即自然人,而當法人、非法人組織購買、使用商品或者接受服務,其權益受到侵犯時,受《產(chǎn)品質量法》等法律規(guī)范的調(diào)整。因為現(xiàn)代消費者權益保護法是在市場經(jīng)濟條件下對消費者弱者地位充分認識的基礎上給予特殊保護的立法,如果將消費者的范圍規(guī)定的過廣,將各種社會團體和組織都視為消費者,那么,以此為指導方針而制定的法律必然會忽視個體消費者的弱勢地位,對其給予特殊保護亦就必然會失去理論上的依據(jù)。
筆者認為《消費者權益保護法》第二條中并沒有明文規(guī)定將消費者范圍限制為自然人,而且現(xiàn)實生活中也的確存在著單位為其職工消費而購買商品受到欺詐的情形,若將單位作為消費者,其獲得的懲罰性損害賠償金后再由受損害的單位職工接受,這符合《消費者權益保護法》保護弱者的目的。我國地方立法上也幾乎一致地認為單位應該適用有關消費者保護的立法規(guī)定。如《上海市保護消費者合法權益條例》第二條第一款規(guī)定:本條例所稱的消費者,是指為物質、文化生活需要購買、使用商品或者接受服務的單位和個人,其權益受國家法律、法規(guī)和本條例的保護?！逗鲜∠M者權益保護條例》第二條第一款規(guī)定:本條例所稱消費者,是指為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務的單位和個人。
（二）經(jīng)營者的行為構成欺詐
《消費者權益保護法》中并沒有明確規(guī)定什么是欺詐行為。《最高人民法院關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第六十八條規(guī)定：“一方當事人故意告知對方虛假情況,或者故意隱瞞真實情況,誘使對方當事人作出錯誤意思表示的,可以認定為欺詐行為”。據(jù)此,我國法學理論認為構成欺詐的要件有：（1）主觀要素，行為人有欺詐的故意；（2）客觀要素，即行為人有虛假陳述或隱瞞實情的行為；（3）被欺詐人因受欺詐而陷于錯誤判斷；（4）被欺詐人基于錯誤判斷而為意思表示。1996年3月15日,國家工商行政管理局了《欺詐消費者行為處罰辦法》(以下簡稱“處罰辦法”),其中第2條規(guī)定：“本法所稱欺詐消費者行為,是指經(jīng)營者在提供商品或者服務中,采取虛假或者其它不正當手段欺騙、誤導消費者,使消費者的合法權益受到損害的行為”。處罰辦法還具體列舉了一系列欺詐消費者行為的表現(xiàn)形式,例如,銷售摻雜、摻假,以假充真,以次充好的商品的；采取虛假或者其他不正當手段使銷售的商品分量不足的；銷售“處理品”、“殘次品”、“等外品”等商品而謊稱是正品的；作虛假的現(xiàn)場演示和說明的；利用廣播、電視、電影、報刊等大眾傳播媒介對商品作虛假宣傳的,等等。
欺詐行為的認定直接涉及到消費者能否請求雙倍賠償，而實踐中的界定往往不像理論那樣簡單易明。如“知假買假”行為能不能使用雙倍賠償？此情況下經(jīng)營者的行為是否構成欺詐？很多學者認為雖然“知假買假”不算誠實,但遠沒有制造和銷售假冒偽劣商品行為的惡劣程度高,況且知假買假行為確實可以有效地遏制制假售假之風,起到凈化社會環(huán)境的作用。也有學者認為欺詐的首要問題是這一行為本身的非正當性,一個欺詐行為不會因為它被識破而變成正當?shù)男袨?。而消費者具有運用已有的知識、經(jīng)驗和技能要求個人利益的區(qū)別,法律并不禁止個人基于“利己”的目的而采取的投機主義行為,消費者從來就不是以一個“利他主義者”形象被設計的?！爸儋I假”然后索取加倍賠償?shù)淖龇ㄊ欠系赖碌?它有助于打擊假冒產(chǎn)品,因而有利于民眾和社會。筆者認為上述論述亦有道理，但法律不應成為任何人投機取巧的工具，惡意利用法律作為個人“發(fā)財致富”的手段顯然與法治的基本精神相悖。消法出臺后實踐中出現(xiàn)了不和諧因素，首先就是類似“王海現(xiàn)象”的“知假買假”行為的大量出現(xiàn)。由于懲罰性賠償制度能為原告帶來意外之財，“知假買假”并索取一倍賠償一時被人們視為發(fā)財致富的途徑而紛紛效仿。在市場規(guī)則尚未健全的今天,一方面“王海們”立意打假讓人拍手稱快，另一方面我們也不能不看到他們行為所帶來的負面效應。故意“知假買假”并放任損害的發(fā)生,毫無疑問也是對社會資源的一種浪費，也導致了人們貪利的思想，破壞了市場交易中誠實信用、合法有序的規(guī)則。故適用懲罰性賠償制度須以消費者不存在主觀上的惡意為前提,即不得“知假買假”，利用“法律盲點”，投機取巧獲得不當利益。在消費者明知及經(jīng)營者對自己實施了侵權行為，但為了獲得懲罰性賠償，故意不采取預防措施而放任損害的發(fā)生，或存在重大過失時，均不得適用懲罰性賠償制度。此種限制主要是為了防止那種知假買假行為的繼續(xù)重演。故筆者認為構成欺詐的要件中應堅持消費者因經(jīng)營者的欺詐行為而陷于錯誤判斷，如明知是欺詐仍堅持購買則不適用懲罰性賠償制度。
（三）消費者受到損失
根據(jù)《消費者權益保護法》第四十九條規(guī)定,經(jīng)營者實施欺詐行為的,應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失。依照字面意思理解，即只有當經(jīng)營者的欺詐行為對購買商品或者接受服務的消費者造成實際損害時,經(jīng)營者才負賠償責任;沒有造成實際損失的,則不負賠償責任。損害的發(fā)生是損害賠償?shù)幕緲嫵梢?無損害就無賠償可言。所以,若只有經(jīng)營者的欺詐行為而沒有消費者受到損失的事實,消費者向經(jīng)營者提出給予懲罰性損害賠償?shù)囊缶筒环稀断M者權益保護法》規(guī)定的條件。事實上，筆者認為，懲罰性賠償制度的適用并不意味著必須要有實際的損失或損害發(fā)生，只要商品的行為按其性質足以使消費者產(chǎn)生誤解并足以給他們帶來某種不良利益，就可以認定損害已經(jīng)存在。
（四）消費者提出懲罰性損害賠償?shù)恼埱?/p>
我國的懲罰性損害賠償是法定的賠償制度,當事人之間的約定無效。一般情況下,經(jīng)營者不可能自覺的履行這樣的義務,所以消費者必須提出懲罰性損害賠償?shù)恼埱?。消費者可以向經(jīng)營者提出,也可以直接向法院提訟。如果消費者沒有提出懲罰性損害賠償?shù)恼埱?經(jīng)營者就沒有義務支付懲罰性損害賠償金,法院也不會做出懲罰性損害賠償?shù)呐袥Q。如果經(jīng)營者因違法而受到了行政處罰的話,也不能免除它對消費者的懲罰性損害賠償責任,因為兩者在本質上不同,兩種責任形式可以并存。
三、《消費者權益保護法》中懲罰性賠償制度的完善
1、應在立法中明確懲罰性賠償制度適用的條件，使其更具有可操作性。如前所述，應對消費者的范圍界定和欺詐行為的認定要件予以明確。此方面因前文已作詳述，此處不再贅述。
2、應該加大懲罰力度。《消費者權益保護法》第49條雖然在性質上屬于懲罰性損害賠償責任，但是它的懲罰力度并不像西方國家那樣是上10倍乃至上100倍，僅僅只是雙倍懲罰。這一數(shù)額標準顯得過于死板，并在大多數(shù)情況下顯得標準偏低，難以對違法行為形成有效制約。當企業(yè)的違法所得遠遠高于接受罰款數(shù)額的時候，企業(yè)會變本加厲地做違法的事情，企業(yè)會覺得雙倍的罰款是一種鼓勵，罰完了他可以心安理得地繼續(xù)再做；相反如果懲罰力度大了，企業(yè)就不會這樣做了?！爸萍佟敝栽谖覈@么多年來屢禁不止,就是因為打擊的力度不大,懲罰的力度不足以讓經(jīng)營者懼怕。當賠償?shù)臄?shù)額增大至一定程度時，侵權人的私人成本就會大大增加，侵權人受到法律制裁的結果不僅僅是無利可圖，而是得不償失，因此立法中規(guī)定懲罰數(shù)額越高，其威懾力就越強，侵權的概率也就越低。雙倍賠償條款當然是與我國的立法宗旨、法律傳統(tǒng)相一致的，也是適合我國國情的,但這種輕微的懲罰力度往往并不能從根本上打擊制假售假經(jīng)營者的經(jīng)濟基礎。在實踐中,消費者也往往因為需要投入大量的時間、精力與經(jīng)營者交涉,卻只能得到較小的利益,因此,大量的消費者在遇到這種情況時往往自認倒霉,大都采取讓經(jīng)營者換貨、退貨,作為解決糾紛的方式。
故完善懲罰性賠償制度，就應該取消賠償?shù)拇_定倍數(shù)，確定懲罰應考慮的因素。在原告提出賠償請求時,賠償數(shù)額由法官在每一具體案件中根據(jù)具體案情酌情裁定，如可考慮（1）經(jīng)營者的惡意程度；（2）侵權行為的性質、情節(jié)，包括手段、方式、持續(xù)時間及侵權行為發(fā)生后的態(tài)度、行為等；（3）侵權行為的后果，即尊嚴、感情受損傷的程度；（4）經(jīng)營者的財務狀況等。有了這樣的彈性規(guī)定后,法官就可以行使自由裁量權,避免經(jīng)營者和消費者之間的利害關系明顯失衡，消費者也可以得到安慰和補償。當然為了避免過度的不平衡，可以在法律上對各類賠償?shù)淖罡呦揞~予以限定。
3、擴大《消費者權益保護法》第49條適用范圍。在適用的條件上，第49條規(guī)定懲罰性賠償制度只適用于故意的欺詐行為,而惡意的不作為、重大過失、極端輕視他人權利的行為都不適用。在實踐中,除經(jīng)營者故意欺詐消費者的情況外,其他嚴重損害消費者權益的行為也大量存在，但卻得不到有效救濟。根據(jù)我國舉證責任分配原則,購買商品或接受服務的消費者要想適用懲罰性賠償制度的規(guī)定,就必須證明經(jīng)營者主觀上有欺詐的故意,但由消費者證明經(jīng)營者主觀上有故意非常困難。在美國,懲罰性賠償?shù)倪m用范圍很廣泛,除故意欺詐以外,惡意的不作為,重大過失,極端輕視他人權利的行為都可以適用懲罰性賠償?！皷|芝事件”中,東芝公司對美國用戶給予了巨額賠償卻拒絕給中國用戶以賠償,主要原因是:在中國,雙倍賠償制度只適用經(jīng)營者的欺詐作為,而在該案中要想證明東芝公司實施了欺詐行為可能性很小。因此,即使由法院來判決,依據(jù)中國現(xiàn)行《產(chǎn)品質量法》、《消法》的規(guī)定,東芝公司不會被判令支付雙倍的懲罰賠償金。故筆者認為應擴大第49條的適用范圍，規(guī)定懲罰性賠償制度不僅可以適用于主觀的欺詐行為,而且可以適用于惡意的不作為、重大過失、極端輕視他人權利的行為等，這樣規(guī)定,可以使經(jīng)營者對消費者的人身、財產(chǎn)安全盡最大程度的注意義務，也將對消費者提供更為周到細致的保護。
結語
消費者權益保護是一個綜合性的社會系統(tǒng)工程。其中,法律保護是消費者維權的根本手段。改革開放后,我國的消費者權益保護從無法可依到《中華人民共和國消費者權益保護法》和相關法律的施行,走過了漫長的路。保護消費者權益所跨出的每一小步,都是中國消費者維權意識的飛躍,使消費者權益保護無論在形式上,還是在實質上都更貼近消費者。中國加入WTO以后,社會的經(jīng)濟生活將和世界接軌,面對這種全新的變化,消費者權益保護問題不可避免要面臨新的挑戰(zhàn)。要充分保護消費者權益,體現(xiàn)法律的公正,應該發(fā)揮懲罰性賠償制度應有的效用,完善我國的《消費者權益保護法》第49條，使我國的懲罰性賠償制度更加合理,以適應中國加入WTO后經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展的需要，更加有利地保護消費者的合法權益。
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一、經(jīng)濟法對消費者權益保護的現(xiàn)狀
1.法律制度不夠規(guī)范
我國的法律體系中有很多法律法規(guī)都對消費者權益保護略有涉及，但由于內(nèi)容過于零散抽象，因此很難應用于實際情況中，只有唯一一部《消費者權益保護法》能夠應對消費者可能遇到的權益問題，然而這顯然無法滿足逐年增加的消費者權益被侵犯案件，因此在消費者維權這條路上，最重要的是有法可依，能夠完善法律法規(guī)，增加更多保護消費者權益的相關制度。
2.執(zhí)法機構缺乏力度
關于消費者維權，首先要有法可依，其次就是執(zhí)法必嚴。然而現(xiàn)實中相關執(zhí)法部門卻不能做到這點，甚至無視包庇違法犯罪行為。許多地方政府在面對規(guī)模龐大且極具專業(yè)性的違法活動時，不但不嚴厲打擊，甚至會徇私舞弊;而個別政府機構為了自身利益徇私枉法將本該受到刑事處罰的案件僅以行政處罰敷衍了之;更有甚者，政府會利用權力之便，封鎖本地市場，對本土產(chǎn)品繼續(xù)地區(qū)保護，直接影響商品流通。
3.缺乏解決消費糾紛的救濟機制
有人的地方就會有矛盾，市場交易中在所難免會出現(xiàn)消費糾紛。只有當該糾紛涉及較大金額的消費或者損失嚴重，消費者才會想到拿起法律的武器尋求解決辦法。然而實際市場交易中，許多消費糾紛涉及的資金都比較小，摩擦也不太大，這時很多消費者習慣息事寧人，不通過法律的行為維護自己的權益。然而正是因為消費者的縱容導致商家越來越無所忌憚，假貨偽劣產(chǎn)品越來越多，這既損害了消費者本身的權益，也助長了社會不良風氣，危害社會公共利益。
4.消費者處于弱勢地位
消費者在商品交易的過程中，始終以弱勢群體的角色存在著。究其原因不外乎兩點：第一是因為消費者在購買某件商品時，并沒有對其進行全面的了解，導致的結果就是買回去以后發(fā)現(xiàn)并不適用。第二由于相關職能部門并沒有嚴格把控市場，導致市場中出現(xiàn)很多假貨偽劣產(chǎn)品，而消費者在完全不知情的情況下將其購買回家。二者都會造成消費者的權益受到損害。
二、經(jīng)濟法對消費者權益保護的強化措施
1.完善市場規(guī)制法
沒有規(guī)矩不成方圓，要想更好的維護消費者合法權益，首先需要的是建立一個完善的競爭法規(guī)目標，對相關法規(guī)進行補充，完善立法目的、適應范圍等方面的法律依據(jù)，補充不夠完善的法律條例。其次建立一個完善的懲罰性賠償制度。在懲罰懲戒時做到有法可依，且明確懲罰賠償?shù)男再|，區(qū)分其與物質損害、精神損害之間的不同與不可替代性;同時將賠償制度中消費者應獲賠償保護的范圍擴大，賠償資金標準提高。確保消費者在消費過程中只要遭受到故意損害其利益的行為或者商家有重大過失導致消費者權益受到損害時，都可以再法律范圍內(nèi)得到幫助。
2.建立行之有效的執(zhí)法機構
建立一個健全公正的執(zhí)法機構是維護消費者權益的第一步，需嚴格要求執(zhí)法人員，保證執(zhí)法人員剛正不阿，既具備專業(yè)的職業(yè)技能又有責任心與素養(yǎng)，只有執(zhí)法人員紀律分明德才兼?zhèn)?，?zhí)法部門才能更加健全完善。其次要嚴厲懲治玩忽職守的官員，責問其上級領導，責任到人，加強執(zhí)法力度，加重懲治強度。在整頓紀律，健全執(zhí)法機構時，不僅要問責執(zhí)法機構，還要對其他例如衛(wèi)生行政、工商管理等關乎消費者權益的部門進行批評整頓，警醒各部門，確保各部門各司其職，互相配合以便更好的維護消費者的合法權益。
3.拓寬司法救濟渠道
許多消費者在其權益遭受侵犯時，雖有心維權，但卻沒有合適的維權渠道，因此，拓寬維權渠道非常重要。首先，一些公益團體或個人可展開公益訴訟活動，當消費者的權益受到侵犯時可以尋求他們的幫助，他們則以人的身份為被害人進行訴訟。這樣做能夠有效的維護消費者，保障社會公共利益，維持經(jīng)濟秩序，防止違法行為再次發(fā)生。其次相關部門可以適當降低消費者維權訴訟費，實現(xiàn)小額訴訟。這樣消費者既不用擔心高昂的訴訟費又可以很好的維護權益，且這種小額訴訟的方式靈活性非常大，即可口頭約定也可書寫成文;審理程序也大大簡化，可以在晚上或者周末直接進行判決。
4.改進消費者弱勢地位
一、 網(wǎng)絡購物的概念及特點
網(wǎng)絡購物，不同于現(xiàn)實中的實買實銷，是建立在網(wǎng)絡平臺之上的一種購物過程。商品或服務的經(jīng)營者在網(wǎng)絡上相關信息，消費者通過網(wǎng)絡了解，經(jīng)過雙方對買賣的溝通確認，買方（消費者）支付，賣家（網(wǎng)絡經(jīng)營者）確認發(fā)貨，最終消費者取得商品或者服務，而網(wǎng)絡經(jīng)營者獲得貨款。這個過程中最明顯的不同就是快遞或物流公司的介入，成為買賣成立的一個不可或缺的因素。而且不同于傳統(tǒng)的購物，消費者在實際收到貨物之前不能對其直接進行驗貨，承擔了相應的風險和責任。
不可否認的是，目前隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的消費觀念發(fā)生了轉變，省時、便捷的購物方式成為了越來越多的消費者的消費選擇。尤其是一些大型購物網(wǎng)站的建立，網(wǎng)絡支付方式的快速方便，全民網(wǎng)購逐漸成為趨勢。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC） 2014年7月的《第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年6月，我國網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達到3.32億，較2013年底增加2962萬人，半年度增長率為9.8%。與2013年12月相比，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)絡購物的比例從48.9%提升至52.5%。
新興事物帶來便捷的同時也會產(chǎn)生一系列的問題，其中網(wǎng)絡購物的消費者維權問題也日益凸顯出來。我國現(xiàn)行的消費者權益保護主要適用領域還是傳統(tǒng)購物，一些法律空白使得網(wǎng)絡購物消費者維權于法無據(jù)。雖然新《消費者權益保護法》在網(wǎng)絡消費者權益的保護上側重于對消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、求償權、及個人信息受保護權的保護以及對于格式合同的濫用及舉證難問題在一定程度上的解決。但一些更為具體的措施仍需要進一步在立法上予以規(guī)范，來進一步解決網(wǎng)絡維權難的問題。
二、 網(wǎng)絡購物中常見的侵權問題
因網(wǎng)絡購物的虛擬性，決定了消費者的網(wǎng)絡購物中承擔了更多的風險，知情權、隱私權、消費安全及公平交易權的可能會在網(wǎng)絡購物中受到侵害，常見的侵權問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）消費者的知情權
網(wǎng)絡購物的虛擬性決定了在網(wǎng)絡消費中，消費者主要依賴于經(jīng)營者自身對其商品或服務的描述，這本身就是消費者和經(jīng)營者的信息處于不對稱狀態(tài)，部分商家為了追求利潤，進行不實的虛假宣傳，或者通過刷信用等不正當?shù)母偁幨侄纹垓_消費者。消費者的知情權面臨挑戰(zhàn)。雖然在我國《消費者權益保護法》第8條、第20條中，對于消費者的知情權和經(jīng)營者如實提供商品或服務信息作出了明確的規(guī)定，但網(wǎng)絡購物中，購物過程的虛擬性及信息的不對稱性，使消費者處于“弱者”地位。
（二） 消費者的隱私權
網(wǎng)絡購物中不可避免的需要提供消費者的支付信息，個人姓名、電話及郵寄地址等等個人信息，信息安全也成為網(wǎng)絡購物中侵權的常見問題。這里的隱私權其實也包含了消費者個人在線支付賬戶的安全問題，此時如果被一些不法分子加以利用，很有可能導致財產(chǎn)損失。除此之外，一些商家利用便利條件，收集消費者的相關個人信息來轉讓，進行牟利。因為消費者個人信息的泄露，平時一些垃圾郵件或者宣傳廣告會大量浪費消費者的時間和精力。此時消費者的個人隱私則受到了極大的侵犯，且存在追責難，舉證難，甚至連責任主體都難以確定，極大地侵害了消費者的權益。
（三） 消費者的公平交易權
我國《消費者權益保護法》第10條明確規(guī)定了，消費者享有公平交易的權利，消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經(jīng)營者的強制交易行為。但在網(wǎng)絡購物中，由于無法真實的鑒定貨物是否符合質量安全，達到質量標準，所以在收到貨物后，消費者面臨退換貨方面的問題。我國2013年新修訂后的《消費者權益保護法》對于網(wǎng)絡購物中經(jīng)營者應當承擔的7天無理由退換貨的義務進行了明確的規(guī)定，就是為了保障在網(wǎng)絡購物這一特殊購物環(huán)境中消費者的公平交易權。但這其中還存在問題，商家會推卸相關責任，不積極配合消費者的退換貨要求，人為地設置障礙，要求消費者承擔不合理的舉證責任，甚至于通過一些格式條款免除其應當承擔的責任。在此過程中，消費者的退換貨成本大大增加，導致一些消費者不得不承擔相應的損失。而且，因為當前我國對電子商務監(jiān)管的缺失，消費者在維權時往往無法獲悉網(wǎng)上經(jīng)營者的真實信息，更無法通過法律的途徑維護自己的合法權益。且是否適用欺詐、假冒偽劣等雙倍返還價款的處罰，如果適用，如何保障消費者的相關維權渠道。
（四） 消費者的人身、財產(chǎn)權
網(wǎng)絡購物中，消費者購買的產(chǎn)品或者服務，所造成的消費者人身或者財產(chǎn)損失的追責問題，也對網(wǎng)絡購物這一新興事物提出了挑戰(zhàn)。由于職能部門在監(jiān)管上的缺失，網(wǎng)絡購物中產(chǎn)品質量是否符合國家標準或者行業(yè)標準，存在爭議。在之前的網(wǎng)絡購物中，就出現(xiàn)過三無的減肥藥致人死亡事件，消費者追責難，且相關權益得不到保障。
三、 對網(wǎng)絡購物消費者權益保護的法律制度建設
針對網(wǎng)絡購物中常見的侵權問題，分析其產(chǎn)生的原因，筆者對我國的網(wǎng)絡購物中消費者的權益保護提出如下建議：
（一）加強立法及制度完善
目前我國消費者權益相關法律法規(guī)中，并沒有專門針對網(wǎng)絡購物的專門法律，相關立法的規(guī)定缺乏針對性。我國應當在消費者權益立法中加強對于網(wǎng)絡經(jīng)營者的告知義務、隱私保障義務及7天無條件退換貨義務（除特殊情況不適用無條件退換貨的情況）作出更加有針對性的規(guī)定，明確其義務的標準以及違反相關義務后所應當承擔的責任，同時也應當建立起國家相關部門對于電子商務的監(jiān)管制度，建立起電商經(jīng)營的強制性準入門檻及信息登記制度，或者對于網(wǎng)絡經(jīng)營者收取相應的保證金，從制度上確保消費者相關權益的實現(xiàn)，使消費者的維權的責任主體能夠明確。對于侵犯消費者相關權益的違法行為，加大處罰力度。
（二）建立網(wǎng)絡維權途徑
網(wǎng)絡環(huán)境的復雜和開放，造成了消費者和經(jīng)營者現(xiàn)實距離較遠，維權成本過高的問題。目前我國解決網(wǎng)絡購物糾紛常見的方式主要是通過網(wǎng)絡平臺的在線投訴，這種方式一是缺乏強制性，而且消費者在承擔相應的舉證責任時，往往會舉證困難，相關權益很難得到保障。在網(wǎng)絡上建立第三方的在線調(diào)解或者快速仲裁機制，使網(wǎng)絡維權方便快捷，通過在線提交相關信息，免去現(xiàn)實仲裁或訴訟的累贅。當然網(wǎng)絡維權途徑的建立要以相關的保證金等制度為前提，以使相關賠償責任可以實現(xiàn)。
（三）加強相關行業(yè)自律
行業(yè)的發(fā)展關乎行業(yè)內(nèi)具體商戶的發(fā)展，一個發(fā)展成熟的行業(yè)，也必然是行業(yè)體系相對成熟的行業(yè)。作為網(wǎng)絡購物這樣一個新興的行業(yè)來說，如果想有更大的發(fā)展前景，其自身的建設也是至關重要的。就像成熟的行業(yè)有其自身的行業(yè)標準，市場準則一樣，網(wǎng)絡商戶也應當建立起這樣一種行業(yè)自律體系。通過推廣成熟網(wǎng)絡電商平臺的經(jīng)驗來使網(wǎng)絡購物這樣一個新興的事物，新興行業(yè)能夠盡快的發(fā)展。目前電子商務的快速發(fā)展，使得電商行業(yè)的參差不齊，整個行業(yè)的健康發(fā)展有利于其更好地發(fā)展。建立統(tǒng)一的電子商務行業(yè)自律協(xié)會，指定統(tǒng)一的行業(yè)標準，進行行業(yè)管理，既有利于消費者的合法權益保障，也有利于電商行業(yè)權益的保障，實現(xiàn)共贏。并且在產(chǎn)生糾紛或者侵權行為的時候，其行業(yè)內(nèi)能夠形成一套快速的解決或者協(xié)調(diào)理賠程序，配合網(wǎng)絡維權途徑，更好更快地解決糾紛。這不僅有利于電商的自身發(fā)展，同時也有助于更好地維護消費者的合法權益。
（四）加強國家的行政監(jiān)管
1第三方支付的內(nèi)涵界定
1.1第三方支付以及支付機構的定義
本文所指的第三方支付主要是指電子支付一類，狹義的電子支付主要是指電子資金劃撥業(yè)務，是指從事電子商務交易的當事人，通過非銀行的第三方機構支付平臺在買方、賣方和銀行之間建立連接，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉，由第三方電子支付向買賣雙方提供交易資金代管、貨幣支付和資金清算服務的一種擔保支付形式。本文僅指狹義。
1.2借助第三方支付產(chǎn)生的法律關系
第三方支付機構非銀行，自身不具有支付結算功能和存貸及貨幣業(yè)務，只是提供一個接入平臺，由銀行授權第三方平臺從事資金清算業(yè)務，實現(xiàn)不同用戶的開戶行之間資金的劃轉。所以第三方支付機構與銀行之間應當是委托關系。網(wǎng)絡消費者須經(jīng)網(wǎng)上銀行付款實現(xiàn)網(wǎng)購，故須持有某商業(yè)銀行的信用卡或儲蓄卡，并開通網(wǎng)銀功能，由商業(yè)銀行提供網(wǎng)關服務。消費者與商業(yè)銀行之間是信用委托關系。而網(wǎng)絡賣家也須有相應的銀行賬戶與第三方支付平臺關聯(lián)，實現(xiàn)資金的劃轉，與商業(yè)銀行之間仍是信用委托關系。網(wǎng)絡消費者（持卡人）與網(wǎng)絡商品提供商之間是商品買賣合同關系。
2第三方支付中存在的消費者權益保護的問題
2.1支付平臺的大量滯留資金存在資金風險
雖然第三方支付機構充當著支付中介，但平臺用戶群范圍廣、數(shù)量大，交易頻繁，有大量的資金劃轉暫存于支付平臺，從發(fā)貨到收款之間存在一定的時滯，這使得平臺上滯留了大量的資金。大量的客戶資金沉淀可能引發(fā)資金流動性風險或引發(fā)第三方支付機構從事風險較高的投資活動、非法挪用巨額沉淀資金甚至卷款外逃等非法活動，造成資金安全隱患。
2.2支付安全性方面仍有漏洞
雖然我國在網(wǎng)絡支付上的技術研發(fā)已有了巨大突破，但應用中仍然存在諸多漏洞。尤其是當未直接登錄支付頁面，由網(wǎng)絡搜索引擎檢索，可能進入到仿冒的釣魚網(wǎng)站，造成用戶信息的泄露和資金的損失。此外，網(wǎng)絡黑客也可能入侵支付平臺或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉賬戶資金。銀聯(lián)和第三方支付集合了各家銀行網(wǎng)關，卻未對業(yè)務和技術整合，因此使用界面和用戶的方便性都沒有改進。
2.3消費者的知情權難以保障
網(wǎng)絡支付中，消費者只能通過網(wǎng)頁查詢商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、服務內(nèi)容、規(guī)格、費用等。但這仍停留于虛擬化的了解，容易遭受經(jīng)營者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價格、實施虛假服務承諾的欺騙。繁雜的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于網(wǎng)絡消費者的權益保護。支付平臺復雜的免責條款，也不利于消費者更好的理解和運用。
2.4消費者的隱私權難以保障
電子商務為經(jīng)營者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營者為了最大限度地獲得利潤，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強大的信息整理和分類功能，將在線消費的消費者的個人信息加以收集。當這些信息被經(jīng)營者擴散時，消費者的個人隱私權就不可避免地遭到侵犯。而在支付平臺注冊的大量個人信息，可能被支付平臺利用，將信息轉售于他人。
3完善第三方支付中的消費者權益保護問題
3.1盡快落實電子支付相關的立法規(guī)范
首先應當完善電子支付中有關的信息披露制度，明確劃分各方當事人的責任、權利和義務。其次可以規(guī)范電子支付、結算的管理制度和具體標準，著重解決支付手段、支付方式的確認和規(guī)范問題，電子支付的安全保障問題，以及對電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問題的處理辦法。再次，對電子貨幣、電子交易服務商應采取的程序和措施作出明確的規(guī)定，以確保交易的安全、及時和準確無誤，以及違反該種規(guī)定應負的賠償責任等。
3.2加強電子商務主體的市場準入規(guī)則，并加強工商部門與支付平臺的合作
應當對電子商務主體的確認制定符合電子商務要求的市場準入規(guī)則，對網(wǎng)上商店的開設、運營實行強制性登記許可制度并備案，以確認電子商務主體身份的合法性和真實性。其次，建立統(tǒng)一的電子商務認證機構，負責對商家進行調(diào)查、驗證和鑒別，以維護網(wǎng)絡交易雙方合法權益和整個電子商務交易秩序。
3.3加強對消費者網(wǎng)絡隱私權的保護
首先要明確網(wǎng)絡隱私權利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者的網(wǎng)絡隱私權應負的法律責任，對具體的處理辦法做出規(guī)定。比如在網(wǎng)絡交易中，收集消費者信息應征求消費者同意并說明使用的目的。一旦未經(jīng)消費者授權，擅自將消費者資料轉售或轉讓給第三方，應當承擔相應的法律責任。
3.4加強網(wǎng)絡支付的安全性
支付平臺應加強安全技術的開發(fā)，聯(lián)合網(wǎng)銀共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊，提供并保證一個良好的網(wǎng)絡交易環(huán)境。在支付網(wǎng)頁上，張貼近期的仿冒的釣魚網(wǎng)站，增加消費者的謹惕性，減少支付風險，并作出明顯的防偽標志。明確規(guī)定發(fā)生不可抗力時，消費者資金保全的措施，加強消費者的信任度。以及由于銀行系統(tǒng)故障，所造成的支付延遲或失敗給消費者造成的損失，明確這些情況下消費者的權益保護問題，才能增加支付平臺的使用信用。
參考文獻：
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近年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的消費方式已經(jīng)不能滿足人們的經(jīng)濟需求，在美容、保健、網(wǎng)絡、醫(yī)療、各種商會、電信等領域，預付式消費發(fā)展勢頭強勁，成為支付領域的后起之秀。持卡消費使消費者省卻了每次支付現(xiàn)金的麻煩，得到了一定程度上的消費優(yōu)惠，同時，經(jīng)營者一次性收取大額資金，滿足了其對穩(wěn)定的客戶來源及充裕的資金周轉的需求。然而，現(xiàn)實中預付消費被大量不法經(jīng)營者濫用，違背了雙贏的初衷，侵犯了消費者的合法權益。本文將具體討論持卡消費中頻發(fā)的退卡難問題，并對相關的消費者權益保護進行梳理。
一、預付式消費的定性
通常認為，預付式消費是指消費者向經(jīng)營者預先支付價款，然后按照雙方約定分次或在一定期限內(nèi)享受商家的產(chǎn)品或服務，這種消費通常以消費者將一定金額的錢款事先存入儲值卡而獲得持卡消費權利，并在使用中逐筆消減卡內(nèi)金額的方式進行。目前，在我國被廣泛使用的兩種預付卡形式：一種是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務的單用途預付卡[1]。另一種是由專營機構發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預付卡[2]。
我國法律對預付款消費方式的直接規(guī)定體現(xiàn)在《消費者權益保護法》第47條：“經(jīng)營者以預收款方式提供商業(yè)或服務的，應當按照約定提供。未按照約定提供的，應當按照消費者的要求履行約或者退回預付款；并應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用。”該條文的規(guī)定，在實質上承認了預付式消費的本質——消費者與經(jīng)營者基于合意進行消費。在預付式消費中，無論是由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預付卡還是由專營機構發(fā)行的多用途預付卡，只要消費者購買了預付式消費卡并在卡內(nèi)預存了雙方約定的費用，則可以認為消費者與經(jīng)營者之間的合同生效，且消費者已經(jīng)履行了將來消費時的付款義務，并有權利享受商家將來提供的相應內(nèi)容的服務；而經(jīng)營者應當履行發(fā)放預付卡時所承諾的全部合同義務，否則應承擔違約責任。
二、預付式消費退卡的相關情形
然而現(xiàn)實中，不少消費者在進行預付式消費時，其權益常會受到一些經(jīng)營者的不法經(jīng)營的侵害，如惡意欺詐、單方面變更服務內(nèi)容、霸王條款等。因此，退卡問題油然而生。此外，不少消費者由于時間、地址、服務內(nèi)容等方面需求的變更，也存在退卡方面的要求。以上兩種情形都與退卡——解除合同相關。在此情形下，經(jīng)營者往往以消費者違約為由，拒絕退款。
作為預約合同，預約式消費的退卡同樣可以適用《合同法》的相關規(guī)定?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“有下列情形之一的，當事人可以解除合同：（1）因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的；（2）在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務；（3）當事人一方遲延履行主要債務，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；（4）當事人一方遲延履行債務或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的；（5）法律規(guī)定的其他情形?！币虼耍瑥暮贤ǖ慕嵌葋砜?，當消費者遇到不可抗力或是經(jīng)營者不能履行承諾時，就可以依法行使合同解除權，并有權要求退還卡內(nèi)余款。下面具體分析消費者進行預約式消費權益受損適用本條規(guī)定的情形。
（一）經(jīng)營者終止
消費者在消費過程中，常常遇到有些商家關門或轉包的情形。有些經(jīng)營者自身經(jīng)營管理不善，資金鏈斷裂或連續(xù)虧損，無法繼續(xù)營業(yè)，以致暫時歇業(yè)，甚至關門停業(yè)。此時，消費者已購買的預付卡即無法使用。這種商戶關門的情形，符合《合同法》第94條第2款的情形——“在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務”，理應予以退卡。如果經(jīng)營者具有法人地位，因虧損而進入破產(chǎn)程序，依照《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，消費者作為債權人，可以向經(jīng)營者的破產(chǎn)清算組申報債權，參與破產(chǎn)清償，請求退還消費憑證內(nèi)的余額。如果經(jīng)營者是個體工商戶，不具有法人地位，那么該從事個體經(jīng)營的個人對債務的清償承擔責任。消費者可以向該個人請求因經(jīng)營者不能履行而產(chǎn)生的各項權利。
（二）經(jīng)營者變更
有些經(jīng)營者在經(jīng)營不善后將其業(yè)務轉包他人。經(jīng)營者轉包后，受讓人應當繼受原經(jīng)營者的債務，成為債務人。合同關系中，對于債務人的變更，應當取得債權人的同意。如果消費者不同意由受讓人繼續(xù)履行，有權解除合同，并請求退還預先支付的價款。對此，消費者可以通過《合同法》第94條第4款“其他違約行為致使合同目的無法實現(xiàn)”對其權益予以救濟。若消費者同意在受讓人處繼續(xù)消費，而新經(jīng)營者拒絕繼續(xù)履約、單方宣告預付卡作廢不予承認或降低會員卡標準，消費者則可以通過《合同法》第2款“不履行主要債務”或第4款“其他違約行為”解除合同、退還卡內(nèi)金額。
（三）單方面變更服務內(nèi)容
一些經(jīng)營者在消費者辦理預付卡并支付卡金后，常單方面變更其承諾的服務內(nèi)容。在某些服務領域，比如美容、美發(fā)、健身等，消費者為了接受特定人員所提供的服務而在辦理預付卡。若經(jīng)營者擅自變更提供服務的人員，撤換專業(yè)人員，則會導致服務質量下降，無法滿足消費者訂約時的目的。同理，改變營業(yè)場所環(huán)境或地理位置，也會侵害對地理位置或環(huán)境有特定要求的消費者的權益。比如，有的消費者出于商家距離其家庭住址或單位較近而辦理此預付卡，若商家搬離此地址，則消費者的需求則無法滿足。另外，最為常見的是承諾的折扣幅度與實際不符，以“升級”、“換購”為由，擅自提高單次服務價格，取消盈利較低的服務項目。嚴重的可能涉嫌價格欺詐等不正當競爭行為。以上情形都可以通過適用《合同法》第94條第4款加以解決，解除合同并退還相應價款。
三、經(jīng)營者格式條款的抗辯
實踐中，對于消費者的退卡要求，經(jīng)營者往往通過經(jīng)營者往往以消費者違約為由，拒絕退款。當消費者與經(jīng)營者進一步交涉，對經(jīng)營者的違約、欺詐要求退款時，就會受到經(jīng)營者以“本店擁有最終解釋權”、“一經(jīng)辦理，概不退卡”等格式條款的理由進行搪塞。
“經(jīng)營者最終解釋權”似乎成了商家經(jīng)營過程中的一種行業(yè)慣例，商家通過這種霸王條款，可以任意終止、修改或者解釋會員卡的約定內(nèi)容。同時，在發(fā)生糾紛時，其常以此作為抗辯理由。我國《消費者權益保護法》12第24條規(guī)定：“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任”。同時，該規(guī)定也違反了我國《合同法》第41條的規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款?！币虼?，“經(jīng)營者最終解釋權”違反了有利于相對人的解釋原則，應屬無效。若經(jīng)營者以此抗辯消費者的退卡請求，抗辯無效，經(jīng)營者仍應承擔解除合同的責任并退還相應卡金。
此外，有些商家還在預付卡上注明“概不退卡”的條款，以此限制消費者要求解除合同的權利?！逗贤ā返?0條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”據(jù)此，“概不退卡”條款免除了經(jīng)營者的責任，排除了消費者的法定解除權，應屬無效。因此，經(jīng)營者以此抗辯消費者的退卡請求是也不能得到支持的。
四、卡內(nèi)余額的退還及計算
預付性消費卡作為一種將價款預先支付給經(jīng)營者的持續(xù)性消費卡，當消費者要求退卡時，預付卡內(nèi)往往還存有一定款項。因此，當消費者退卡后，退還卡內(nèi)余額的問題往往隨之而來。
首先，消費憑證內(nèi)預付款的所有權屬于消費者。當消費者購買商品或服務時，相應數(shù)額價款的所有權才發(fā)生轉移。在此之前，憑證內(nèi)金額所有權仍屬于消費者，而發(fā)行者僅享有占有的權利。既然消費者并未使用余額消費，余額的所有權也未發(fā)生轉移，經(jīng)營者不能以余額屬于自己為理由拒不退還，否則構成不當?shù)美?。針對預付式消費的余額權屬問題，《消費者權益保護法》第47條則作出明確規(guī)定，“經(jīng)營者對于未按照約定提供商品或者服務的部分，應當按照消費者的要求履行約定或者退回預付款，并應當承擔預收款的利息、消費者必須支付的合理費用?！庇纱丝梢?，即使存在“余額不退還”的格式條款，也是違反國家強制法律規(guī)范而無效的，經(jīng)營者直接占有余額是沒有法律依據(jù)的。
其次，若商家勉強滿足消費者退還卡內(nèi)金額的請求，卻而代之以高出合理價格的標準計算其已消費的金額，消費者的法定解除權及退還余額的請求則失去了實質意義。因此，卡內(nèi)余額的計算問題對于預付性消費卡的退卡問題而言是至關重要的。在預付性消費過程中，為了吸引消費者，經(jīng)營者往往會降低服務的價格或者提供增值附加服務。此外，預約性消費卡多沒有明確的合同文本，對退卡后已消費金額的計算也未約定。在此情形下，經(jīng)營者在退還卡內(nèi)余額時往往大做文章。其多稱，消費者既然解除了合同，則不能享受預付卡的相應優(yōu)惠，即其已進行的消費須按原價進行計算，且增值附加服務也必須按照門店價格予以計入。有時，甚至還會出現(xiàn)商家要求消費者補充差價、增繳價款的情形?！逗贤ā返?7條規(guī)定：“合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質，當事人可以要求恢復原狀、采取其他補救措施，并有權要求賠償損失?！庇纱丝梢姡ǘń獬龣鄡H對尚未進行的部分予以解除，對已經(jīng)履行的合同部分不予解除。法定解除權并不同于撤銷權——被撤銷的合同自始沒有法律約束力。根據(jù)《合同法》對解除權效果的規(guī)定，筆者認為，消費者已經(jīng)進行的消費，原則上應當按照雙方達成合意時的價格即辦理預付卡時的價格進行計算。此外，對于經(jīng)營者所贈與的附加性商品或服務，筆者認為消費者原則上也不需承當其費用。雖然《合同法》不同于《侵權責任法》而實行無過錯原則，但這一原則僅針對合同雙方的違約行為。解除合同分為約定解除和法定解除，法定解除的幾種情形主要分為因不可抗力和違約行為。因此，導致合同的解除，既可能滿足了雙方達成合意的條件，也可能是由于不可抗力、雙方均為過錯，也可能主要由一方當事人的過錯導致。那么，在分析解約前的服務價款的計算問題方面，將合同雙方當事人的過錯考慮其中更符合民法的公平原則。在預付性消費方面，解除合同多由于經(jīng)營者的各種違約行為導致的，因此，已進行消費的計算應當優(yōu)先保護消費者的權益，即按照辦理預付卡時的價格。對于經(jīng)營者所贈與的附加性商品或服務，消費者原則上也不需承當其費用。若退卡的原因并非經(jīng)營者導致，則已進行消費的價格可以比照店內(nèi)價格酌情提高，但提高額度最高不得超過優(yōu)惠價格的百分之二十。在此情形下，經(jīng)營者提供的增值附加服務，也可以按照行業(yè)標準適當收取。
五、結語
預付式消費卡作為一種新型的消費模式在我國發(fā)展至今，一方面帶來的消費市場的巨大繁榮，另一方面也引起了一定的問題。其各種隱患所帶來的退卡問題成為消費者權益保護的重點。預付式消費的規(guī)制是一個系統(tǒng)的工程，除本文所探討的必要的法律規(guī)制外，還應調(diào)動一切社會力量，從而共同促進消費市場的和諧發(fā)展。
參考文獻
關鍵詞：金融消費者；消費者權益；個人投資者；機構投資者
一、金融消費者
（一）定義
我國《消費者權益保護法》規(guī)定構成消費者需具備的三個要素：自然人；為生活需要；購買、使用商品或接受勞務。
我們依據(jù)《消費者權益保護法》的規(guī)定，對個人辦理金融業(yè)務的行為進行判斷：第一，個人辦理金融業(yè)務，符合“自然人”的標準。第二，從個人的銀行存取款業(yè)務，信用卡業(yè)務、購買保險、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實現(xiàn)個人或家庭財富的保值、增值，這些財富歸根結底還是用于個人消費。因此，符合“為生活需要”這一標準。第三，金融業(yè)屬于服務行業(yè)，個人辦理金融業(yè)務符合“購買商品或接受勞務”的標準。綜上所述，“金融消費者”是消費者概念在金融領域的擴展和延伸，對金融消費者的界定理應遵從我國《消費者權益保護法》對消費者的規(guī)定。
（二）理論基礎和現(xiàn)實意義
1.理論基礎
（1）消費者與經(jīng)營者理論。古典經(jīng)濟學家亞當.斯密在《國富論》中最早提出了“消費者”的思想，指在經(jīng)濟活動中，消費者可以根據(jù)自己的偏好在市場上購買所需的產(chǎn)品。隨著科技發(fā)展和現(xiàn)代化大生產(chǎn)的興起，生產(chǎn)者的規(guī)模越來越大，并以一種有組織的形式出現(xiàn)，有能力采取多種方式讓消費者按照自己的品種、價格、質量來購買商品，形成了經(jīng)營者。從經(jīng)濟學的角度看，均衡的市場才是有效的市場，只有消費者利益和生產(chǎn)者利益都得到實現(xiàn)才能保證市場的效率。然而，在現(xiàn)代經(jīng)濟金融環(huán)境下，壟斷造成的賣方市場，使得經(jīng)營者處于強勢地位，消費者無實質的，消費者的權益受到了侵害，嚴重的損害了市場充分、有效的發(fā)展。
（2）信息不對稱理論。在信息不對稱的狀態(tài)下，擁有信息的一方可能會濫用其優(yōu)勢地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因為處于信息的弱勢而做出非理性的判斷。在金融市場上，信息不對稱問題更為顯著，主要表現(xiàn)在：金融機構提供的信息不充分；信息收集成本高；消費者理解能力差。
（3）弱者保護理論弱者保護理念是指在特定的法律關系中，弱者享有特權，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護自身的權益，以達到實質的公平。按照弱者保護理念，金融消費者的弱者地位顯而易見：第一，結構弱。金融消費者是分散的，勢單力薄。第二，實力弱。單個金融消費者的經(jīng)濟實力是無法與金融機構相匹敵的，即使是金融消費者團結起來也很難達到金融機構的綜合實力。第三，手段弱。金融消費者缺乏保護自己的手段。
無論對于金融消費者的保護是基于何種理論，金融消費者遭受侵害的現(xiàn)象已成為共識，對金融消費者的保護刻不容緩。
2.現(xiàn)實意義
（1）有利于維護金融消費者個體的根本利益。金融消費者是金融市場的血液，普通群眾越來越多的參與金融交易，保護金融消費者的權益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發(fā)展的成果，是維護廣大人民群眾根本利益的重要舉措；
（2）保護金融消費者有利于金融機構提高自身服務水平，增強核心競爭力。隨著我國金融業(yè)對外開放程度加深，金融產(chǎn)品多樣化，金融消費者的需求、偏好極大的影響著金融產(chǎn)品的設計。
二、金融消費者保護的范圍：金融消費者群體
（一）普通金融消費者
根據(jù)個人參與金融業(yè)務內(nèi)容的不同，可以將普通金融消費者簡單的劃分為：
（二）個人投資者
個人投資者或者說自然人投資者包含于“金融消費者”，其合法權益應納入到金融消費保護的范圍之內(nèi)。人投資者無論是購買金融機構發(fā)行的理財產(chǎn)品還是購買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產(chǎn)品，其交易行為本身都具有消費和投資的雙重性質。
（三）不包括機構投資者
消費者保護理念本身是為了保護自然人，即便延伸到金融領域也是同樣的道理。關于金融消費者界定的重要標準之一也是自然人。其次，在與金融機構的博弈中，機構投資者有能力捍衛(wèi)自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對的劣勢，機構投資者理應將其高額收益的一部分作為保護自身權益、防范侵害、彌補信息與專業(yè)劣勢的成本。
三、金融消費者保護的核心：金融消費者權益
（一）基礎性權益
1.受教育權。受教育權指金融消費者有權獲得所購買金融產(chǎn)品或服務的相關知識；有權獲得政府及金融機構提供的宣傳教育與培訓；有權明晰保護自身權益的知識與途徑。無論是現(xiàn)實的金融消費者還是潛在的金融消費者，具備一定的金融知識是他們維護自身權益、提高金融行為能力的重要手段。
2.受尊重權。受尊重權是指金融消費者在購買金融產(chǎn)品或服務時依法享有姓名、名譽、肖像、人格尊嚴、風俗習慣等受尊重的權利。金融機構不得以任何方式破壞金融消費者的形象、侮辱金融消費者的人格。
3.隱私權。隱私權指金融消費者的個人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護的權利。金融機構不得過度收集、不當儲存、私自披露金融消費者的個人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費者享有私人生活安寧的權益，金融機構未經(jīng)金融消費者允許，不得私自通過電話、郵件等方式向其推銷其它金融產(chǎn)品。
4.監(jiān)督權。金融消費者依法享有對金融產(chǎn)品或服務的價格、類型、服務態(tài)度等涉及自身權益的相關情況進行監(jiān)督；依法對金融消費者保護機構的工作進行監(jiān)督，有權對不恰當?shù)谋Ｗo工作做出批評。
（二）發(fā)展性權益
1.安全權。安全權是金融消費者享有的首要發(fā)展性權利，它包括生命安全安全、健康安全、財產(chǎn)安全。其中財產(chǎn)安全包括金融消費者購買、使用金融產(chǎn)品時本身財產(chǎn)安全；實際財產(chǎn)利益安全；可預期財產(chǎn)利益安全等。
2.知情權。金融消費者享有的知情權是其能否順利行使自由選擇權和公平交易權的前提條件。指金融消費者有權知悉其購買的金融產(chǎn)品或服務的全部、真實、準確信息。金融機構有義務披露所提供金融產(chǎn)品或服務的真實情況，幫助金融消費者作出理性的選擇。
3.自主選擇權。金融消費者的自主選擇權包括自主鑒別金融產(chǎn)品或服務；自主選擇金融機構；自主選擇金融產(chǎn)品或服務的種類。金融機構不得實施強買強賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費者的自主選擇權。
4.公平交易權。公平交易權包括公平的交易條件，如準確的計量、合理的價格；對金融消費者一視同仁，不得歧視金融消費者或用不同的標準將金融消費者區(qū)別對待；金融機構不得利用自身優(yōu)勢免除自己的責任，推脫自己的義務。
（作者單位：阜陽師范學院信息工程學院）
本論文是下面校級項目的階段性論文
校級項目：《中小民營企業(yè)工資集體協(xié)商機制研究-以安徽省為例》
項目編號：2015FSSK06
參考文獻：
[1] 張為華.美國消費者權益保護法[M].中國法制出版社，2000年.
論文關鍵詞 金融消費者 權益保護 法律研究
金融消費者保護問題在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中開始受到普遍關注，始于上個世紀六十年代。在那個時期，自由主義的思想在西方盛行，民眾表示出對“政府干預”的強烈不滿，隨著這一思潮的不變擴散和發(fā)展，也逐漸影響到西方國家對金融的監(jiān)管理念，監(jiān)管當局將維護金融安全以及促進金融效率作為監(jiān)管工作開展的基本出發(fā)點，卻置金融消費者保護的相關問題于不顧，久而久之，在各個國家放松金融監(jiān)管的大背景下，金融產(chǎn)品以及金融創(chuàng)新層出不從，經(jīng)營狀況日漸混亂，許多新的侵犯到金融消費者權益的問題也不斷產(chǎn)生和出現(xiàn)，嚴重影響到消費公眾對整個金融體系的信心，直到金融危機爆發(fā)，各個國家開始逐漸認識到金融消費者權益保護的重要性和迫切性。
一、我國金融消費保護法律制度的基本現(xiàn)狀
金融市場作為社會經(jīng)濟正常運行的支柱性力量，不僅關系到一個國家經(jīng)濟水平的高低，同時更是直接影響國家安全以及社會穩(wěn)定的重要因素；在金融領域中，又離不開消費者的推動與促進。在這樣一個關系鏈中，我們不難發(fā)現(xiàn)，要想促進國家社會的穩(wěn)定與發(fā)展，需要依賴金融市場及領域的良好發(fā)展態(tài)勢，消費者又決定著金融市場的運轉狀態(tài)，換句話說，實際上消費者直接決定了社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，對金融消費者權益進行有效保護，不僅是增強消費者市場信心，促進金融行業(yè)發(fā)展的關鍵步驟，同時對于促進社會經(jīng)濟發(fā)展，構建健康穩(wěn)定消費環(huán)境，也能起到積極的作用。但是，就目金融消費者保護的現(xiàn)狀來看，依然存在很多不足。
通過上文關于金融危機爆發(fā)深層次原因的分析，我們已經(jīng)清楚了解到了金融消費保護的重要性及必要作用。但是就我國金融消費者保護的基本現(xiàn)狀而言，依然遠遠不能達到充分保護金融消費者權益的目標。從現(xiàn)階段我國法律體系來看，不僅沒有專門性的立法，就是涉及到金融消費者權益保護的內(nèi)容也是少之又少，其中，《消費者保護法》（以下簡稱保護法）的保護對象僅是一般性消費者，沒有涉及到金融消費者的專門體現(xiàn)；《銀行法》、《證券法》、《銀行業(yè)管理法》等一系列法律條文也沒有專門涉及到金融消費者的權益保護。所以，就目前我國法律體系來看，對金融消費者權益進行保護的立法亟待建立和完善。
（一）消費者權益保護法相關內(nèi)容剖析
《保護法》針對的主要對象是一般消費者，金融消費者也屬于一般消費者，因此，《保護法》的條例規(guī)定同樣適用，就該法的主要內(nèi)容中，對于金融消費者的權益保護著重體現(xiàn)在以下幾點：《保護法》的主要宗旨自傲與保護消費者基本的合法權益，并且明確界定了消費者受到保護的范圍，即為了滿足生活需要購買或者使用商品、接受服務的行為；并且，在第二章的內(nèi)容中賦予了消費者基本的權利，如知情權、安全權、公平交易權以及求償權、監(jiān)督權等九項；其次，《保護法》還對消費者交易的基本原則進行了明確規(guī)定，即商品經(jīng)營者在與消費者交易的過程中，需嚴格遵循“平等、自愿、公平及誠實守信”的基本交易原則，不得強買強賣，強調(diào)經(jīng)營者在交易過程中負有的安全、說明以及公平等義務；嚴謹經(jīng)營者通過合同、通知以及申明等方式對消費者實施不公平的行為；除此之外，在《保護法》中，明確提出了消費者在遭遇不公平貿(mào)易或者欺詐性貿(mào)易時尋求幫助和救濟的五大途徑，如與經(jīng)營者協(xié)商，通過消費者協(xié)會請求幫助和調(diào)解，或者像工商管理相關部門提起申訴，請求仲裁機構等。
（二）合同法
我國《合同法》是用來調(diào)節(jié)平等經(jīng)濟主體交易關系的法律，屬于民法的范疇，主要包括了合同的訂立以及合同的履行、變更或者轉讓等內(nèi)容?！逗贤ā分猩婕暗浇鹑谙M者權益保護的部分主要體現(xiàn)在關于格式條款的相關規(guī)定中，具體內(nèi)容是：條款格式的提供方應當嚴格遵守公平等原則明確當事人的權利及義務，對于違反平等公平原則的格式條款，受害方有權依照相關規(guī)定撤銷其有效性；格式條款的提供方，有義務進行免責、限制條款的聲明和提示，對于沒有履行條款說明或者提示義務的，條款無效；除此之外，《合同法》還明確規(guī)定了人身傷害責任免除的免責聲明的無效性，從而避免人為故意造成他人傷害情況的出現(xiàn)。在其他法律條文中也有部分涉及消費者權益保護，筆者在這里主要就《合同法》進行類似說明，此外不再進行贅述。
（三）其他金融條文法規(guī)
金融條文法規(guī)相關內(nèi)容與金融消費者權益保護有著極為密切的關系。就現(xiàn)階段我國金融領域的基本法律管轄方式來說，主要包括了以《商業(yè)銀行法》、《銀行管理法》為基礎的銀行立法，以《證券法》為基礎的證券行業(yè)管理立法，以及以《保險法》為基本核心的保險業(yè)立法，除此之外，還有一系列國務院制定的行政規(guī)定等，也都適用于金融消費者。
二、我國目前金融消費者權益保護面臨的主要問題
從我國金融消費保護法律制度的基本現(xiàn)狀分析和論述中，我們可以看到，就我國金融消費者保護的現(xiàn)狀來說，雖然各類法律條文都有多少的涉及，但是并沒有專門的具有針對性的法律制度作為基本保證和依據(jù)，在我國金融消費者的權益保護方面還存在不可避免遇到的主要問題。
（一）立法體系存在的問題
首先，就我國目前金融消費者保護法律制度的建立來看，雖然有所涉及的立法及規(guī)定較多，但是，尚沒有專門針對金融消費者的權益保護制度，同時也沒有對金融消費者的定義以及外延進行明確的定義或者界定。就《保護法》的相關規(guī)定而言，其保護對象是一般性消費者，并沒有明確涵蓋對金融消費者的權益進行保護的內(nèi)容，另一方面來看，《保護法》中關于一般消費者權益保護的相關內(nèi)容也是極為模糊，指導規(guī)范意義并不明顯；除此之外，就《銀行法》、《監(jiān)管法》以及《合同法》等一系列法律文件來說，也沒有專門的篇章來對金融消費者進行規(guī)范。
其次，在我國社會市場經(jīng)濟發(fā)展的推動喜愛，金融市場的發(fā)展也是日新月異，但是我國金融消費者權益保護的現(xiàn)行立法已經(jīng)遠遠滯后于金融市場經(jīng)濟的發(fā)展速度，相關法律條文中涉及到的保護條款已經(jīng)無法滿足金融消費者在現(xiàn)階段金融市場中的實際需要。
金融消費者保護在立法體系中面臨的主要問題，除了上述兩個方面之外，還有一個方面的困境就是：所有有所涉及的法律法規(guī)、行政條文，多數(shù)都是原則性的規(guī)定，幾乎沒有都沒有牽涉到具體情況，與金融消費者的實際需求嚴重脫節(jié)。
（二）救濟體系存在的問題
現(xiàn)階段我國金融消費者在權益保護道路上遇到的主要問題，除了立法體系方面的困境之外，在救濟體系方面也是存在一定缺陷。一方面，就我國現(xiàn)行機構的構建來說，并沒有專門性的針對金融消費者的權益保護機構，導致金融消費者在權益受損的情況下沒有任何求助途徑；除此之外，也沒有專門針對金融矛盾進行爭議處理的仲裁機構，進一步加劇了我國金融消費者尋求權益保護的困難程度。根據(jù)《保護法》相關規(guī)定，如果金融消費者與相關金融機構產(chǎn)生糾紛，只能通過申請與相關金融機構進行協(xié)商的途徑以及想有關金融監(jiān)管機關提起訴訟，或者向人民法院提起訴訟的方式來尋求幫助和救濟；在極為有限的救濟途徑中，扮演重要角色的金融監(jiān)管機構卻是少之又少，建立在這一基礎上，這樣的規(guī)定，實際上也只是徒有虛名，幾乎沒有實際的價值，根本無法起到保護金融消費者權益的作用；另一方面，就目前我國金融行業(yè)相關自律組織職能作用的發(fā)揮現(xiàn)狀來看，基本上沒有發(fā)揮出應有的對金融消費者權益進行保護，對金融交易進行監(jiān)督管理的作用。從西方國家金融消費者權益保護的經(jīng)驗中，我們可以看到，金融自律機構等組織在保護金融消費者權益、保證公平自由金融交易的實現(xiàn)方面發(fā)揮的作用極其關鍵。我國已經(jīng)先后成立了銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)三大協(xié)會，但是三大協(xié)會實際運作的過程中，在保護金融消費者權益發(fā)揮的作用卻不太明顯，一來缺乏經(jīng)驗，沒有前期實踐作為支撐；二來受到立法體系方面的影響，沒有專門的法律文件作為基本指導。面對這樣一種現(xiàn)狀，提高我國金融自律機構等組織在金融消費者保護法律制度中的地位，明確相應職責也就顯得極為必要了。
三、我國金融消費者保護法律制度完善建議
顯而易見，我國金融消費者保護現(xiàn)階段法律制度制定方面以及實際消費者權益保護過程中存在的主要問題，那么針對這些問題，究竟應該從哪些方面來完善和改進呢？筆者認為，金融消費者保護是一項復雜的系統(tǒng)工程，相應的完善途徑也應保證嚴密性以及完整性。
（一）《金融消費者權益保護法》的制定
從上文敘述中，我們已經(jīng)認識到現(xiàn)階段我國金融消費者權益沒有得到保障最為重要的因素就是專門性法律制度的缺失，因此，落實金融消費者權益保護的當務之急就是制定一部針對金融消費者權益保護的法律，將所有權益保護內(nèi)容落到實處，完善我國法律體系的基礎上，為金融消費者權益的保護提供相應的參考依據(jù)。在《金融消費者權益保護法》指定的過程中，應注意以下幾個方面的問題：首先，在結合我國金融行業(yè)發(fā)展實際情況的前提下，應對西方國家一些先進的成功的金融消費者權益保護經(jīng)驗進行合理的借鑒；其次，應對金融消費者的基本概念和界限，金融消費者的具體權利、義務以及保護原則等進行明確；金融仲裁機構等自律組織的建立和設置；金融消費者救濟途徑以及申訴程序的明確設定等。在《金融消費者權益保護法》制定的同時，還應對涉及到金融消費者的其他法律中客戶、存款人或者投資者等稱謂進行統(tǒng)一的變更，總稱為金融消費者，從而提高金融消費者的維權意識以及相關經(jīng)營者的守法意識。
（二）人民銀行內(nèi)部保護金融消費者機構的成立
為了真正將立法內(nèi)容以及金融消費者權益保護的條款落到實處，除了立法的完善之外，人民銀行也應進行合理的配合，在內(nèi)部建立起金融消費者的權益保護機構，其主要目的是對各地區(qū)的金融消費者保護工作進行統(tǒng)一的管理，提高金融消費者保護的權威性和重要性。
（三）新型救濟途徑的完善和創(chuàng)新
對錯的判斷固然重要，但是更為重要的是將錯誤的交易結果糾正過來，過去金融消費者的救濟模式，方式有限，流程繁瑣，最終救濟效果也無法得到有效保障，所謂的權益保護也不過是走走過場。針對此種情況，在完善我國金融消費者保護法律制度的過程中，還應構建新的救濟訴訟制度，為金融消費者的權益保護之路提供有效的保障，增強消費者對我國金融市場的信心。在新型救濟制度建立的過程中，應從以下幾個方面采取具體措施：首先，借鑒一些先進的行政訴訟制度以及國外消費者訴訟制度的具體設計，結合我國金融行業(yè)發(fā)展的實際以及消費群體的實際，建立起一套區(qū)別于民事訴訟、符合金融行業(yè)發(fā)展特征專門針對金融消費者保護的訴訟制度；其次，引入舉證責任倒置的規(guī)則，提高金融糾紛處理的公正性及客觀性；專門審判庭的有效設立，安排具有金融專業(yè)水平的人員擔任法庭法官，從金融行業(yè)的實際對案件或者糾紛進行審理，提高人民法院審理金融糾紛的公信力。
（四）金融保密法的健全與完善
金融消費者保護法律制度的完善，還應建立一套專屬于金融機構的保密法進行配套。金融消費者在進行交易的過程中，不可避免的會將自己的財產(chǎn)或者其他個人信息泄露給金融機構，我們不可保證的是，金融機構不會利用這些信息去換取一些額外的收入，或者將這些消費者信息作為交易之外的其他用途，這樣一來，不僅對于金融消費者的信息權益來說是一種損害，同時對于整個金融市場秩序的維持來說，也是極為不利的，因此，金融保密法的建立，能夠將金融機構對金融消費者信息保護的義務落到實處，從而進一步保護金融消費者的信息權益。
【論文摘要】近幾年來，屢屢發(fā)生的食品安全事故，充分說明了市場信息不對稱。其表現(xiàn)是消費者獲取的產(chǎn)品質量信息、企業(yè)信用信息以及政府對消費者權益保護方面的信息嚴重失衡。消費者對權益保護執(zhí)法信息公開的呼聲越來越高。消費者權益保護執(zhí)法信息公開。是政府信息公開內(nèi)容的拓展。信息公開應遵循讓消費者最大程度地獲取信息的原則，并且根據(jù)信息的內(nèi)容時效性和公開的實用性，采取通過定期出版物公開、網(wǎng)絡公開等方式來實現(xiàn)，讓消費者準確地了解所需信息。
保護消費者的合法權益，維護競爭有序的市場環(huán)境，是政府市場監(jiān)管部門的基本職責。近幾年來，假冒偽劣產(chǎn)品勢態(tài)愈來愈猖獗，人們的消費需求、巨額的利益誘惑導致企業(yè)社會責任感的喪失。伴隨著一件件食品安全事故的發(fā)生，特別是2008年席卷中國奶粉生產(chǎn)加工行業(yè)的“三聚氰胺”事件發(fā)生后，人們對知情權實現(xiàn)的要求，對有關消費者權益保護方面信息的要求越來越具體。在商品經(jīng)濟條件下，消費者權益保護的任務就是使消費者在購買、使用和處置產(chǎn)品和服務的過程中免于不合理的傷害。
一、消費者權益保護執(zhí)法信息公開的意義
第一，消費者權益保護執(zhí)法信息的公開，有利于消費者知情權的實現(xiàn)。知情權是當今社會公民應該擁有的一項基本權利，所謂基本權利，是指憲法所確認的公民所享有的最重要的權利，也是法律所規(guī)定的普通權利的基礎和依據(jù)。監(jiān)管部門可以利用自身擁有的行政權利要求企業(yè)提品安全、可靠的詳細信息，并將些信息公布于眾，接受消費者和社會廣泛監(jiān)督，消費者通過執(zhí)法信息公開及時掌握產(chǎn)品質量的真實情況及企業(yè)的信用狀況后，就會為自己的購買行為做出正確的選擇，減少交易中的盲目性、降低交易成本，提高交易效益。這樣假冒偽劣商品自然就失去了市場，失信企業(yè)很快就會被淘汰出局。
第二，消費者權益保護執(zhí)法信息的公開，有利于公正執(zhí)法，預防行敗。對于市場上出現(xiàn)的侵犯消費者權益行為，執(zhí)法部門采取的主要手段是事后監(jiān)管和經(jīng)濟處罰，執(zhí)法機關有經(jīng)濟處罰的自由裁量權，這就容易造成不公正執(zhí)法，也可能導致，造成行敗。只有公開執(zhí)法機關的自由裁量行為，公開當事人的違法事實、處罰依據(jù)和處罰結果，把行政執(zhí)法行為完全公開，那么，專斷和自由裁量就沒有藏身之處，達到有效預防行敗的效果。
第三，消費者權益保護執(zhí)法信息的公開，有利于增強社會責任感，改善行政機關工作作風?！吨腥A人民共和國食品安全法(草案)》多次修改，貫穿始終而又最突出的思路就是強化了政府責任，改進了政府監(jiān)管方式。在法律責任這一章，加大了地方政府違反行政監(jiān)管職責的法律責任。問題奶粉其實一直都存在，如果不是出現(xiàn)消費者的集體投訴，嬰幼兒出現(xiàn)的相同癥狀，這些奶粉會一直在市場流通。如果政府部門定期公開消費者權益保護執(zhí)法信息，當有人投訴這種現(xiàn)象時，當奶粉檢測出有質量問題時，人們自然就會提高警惕，這樣的奶粉自然也就失去了市場。在這次含“三聚氰胺”奶粉事件中，由于政府及時公開了執(zhí)法信息，對生產(chǎn)、經(jīng)營、監(jiān)管過程中的相關責任人給予了法律制裁和行政處分，這次事件沒有造成社會治安題。通過這一事件，執(zhí)法監(jiān)管部門的社會責任感增強了工作作風得到明顯改善。
二、建立消費者權益保護執(zhí)法信息公開的基本思路
根據(jù)我國《政府信息公開條例》的規(guī)定，信息公開應堅持以“公開為原則，以不公開為例外”的宗旨。
(一)信息公開的主要內(nèi)容
1．商品質量抽檢、消費者投訴舉報的信息。目前，政府市場監(jiān)管部門基本上在每個季度組織相關法定檢測機構對指定的商品進行抽檢，經(jīng)營場所涉及大型超市、集貿(mào)市場、批發(fā)市場、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等。從總體情況來看，抽檢信息公開后缺乏事后監(jiān)管。檢測機構檢泓出有問題的商品后，監(jiān)管部門將信息公布于眾，但是未能引起高度重視。由于事后監(jiān)管不力，注重經(jīng)濟處罰，導致問題商品繼續(xù)流通。政府監(jiān)管部門應充分利用消費者權益保護執(zhí)法信息公開這個杠桿，進一步改善市場監(jiān)管方式，提高工作效率，使商品檢測工作取得實質性效果。除了商品質量抽檢信息，還應將經(jīng)過調(diào)查屬實的消費者投訴案件所涉及到的產(chǎn)品名稱、生產(chǎn)企業(yè)、投訴數(shù)量等定期向社會公開，以警示生產(chǎn)企業(yè)，促進行業(yè)加強自律，也為消費者提供預警信息。
2．產(chǎn)品質量檢驗報告。這也是消費者權益保護執(zhí)法信息公開的重要組成部分。在日常監(jiān)管工作中，執(zhí)法人員往往會因為沒有掌握相關產(chǎn)品質量標準而使不合格商品流入市場，給市場監(jiān)管工作帶來一定的困難。由于各執(zhí)法部門之間相互獨立，缺乏信息交流，也造成監(jiān)管上的職能交叉，執(zhí)法混亂。政府監(jiān)管部門可以要求企業(yè)提品質量檢驗報告，并公布于眾，這樣就為執(zhí)法部門實現(xiàn)有效監(jiān)管提供了執(zhí)法依據(jù)。同時，產(chǎn)品質量檢驗報告為消費者提供了準確、可靠的商品信息，讓消費者知道到底哪些是真正合格的產(chǎn)品，了解產(chǎn)品的行業(yè)標準和質量標準，如果商品檢測部門在質量檢測中有弄虛作假的行為，消費者可以通過查閱產(chǎn)品質量檢驗報告得知，產(chǎn)品質量檢驗報告公開還可以防止市場監(jiān)管部門濫用權力的行為。
3．企業(yè)信用信息。企業(yè)信用狀況由市場準人、經(jīng)營行為和市場退出三方面的內(nèi)容構成。市場準人反映的是確認市場主體資格和經(jīng)營資格過程中企業(yè)的信用狀況；經(jīng)營行為反映企業(yè)在經(jīng)營活動中是否守法經(jīng)營，在交易中是否遵循誠實信用原則；市場退出反映企業(yè)退出市場是否依法進行了清算。消費者如果能及時了解企業(yè)信用狀況，就可以對自己的交易行為在做出決擇，誠實守信企業(yè)最終將贏得市場。
(二)信息公開的方式
信息公開應遵循讓消費者最大程度地獲取信息的原則，并且根據(jù)信息的內(nèi)容時效性和公開的實用性，采取以下方式來實現(xiàn)。
1．通過定期出版物公開。目前，市場監(jiān)管部門組織的商品質量抽檢信息公開主要是以報刊的形式進行公開，基本上是每個季度公開一次，每次公開的信息量較大，對違法違規(guī)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)具有一定的威懾力，同時起到了引導消費的作用。但它的缺點在于不能很好地起到監(jiān)督市場上成千上萬種產(chǎn)品的效果，之后，缺乏后續(xù)跟蹤的信息，消費者很難將相關的、有用的信息加以收集和利用，這樣信息公開在社會上產(chǎn)生的影響非常有限。為了克服這些缺陷，市場監(jiān)管部門應建立權威的、全面記載產(chǎn)品質量信息的定期出版物，供消費者查閱和參考，定期出版物將會給消費者提供穩(wěn)定的、制度化的信息獲取渠道。
2．通過政府官方網(wǎng)站公開。通過網(wǎng)站公開執(zhí)法信息這是目前使用最廣泛的一種做法，它的優(yōu)點是互動性強速度快，效率高，可以及時獲悉消費者的反饋意見。從目前網(wǎng)站公布的信息來看，普遍存在的問題是內(nèi)容不全面時效性差、缺乏統(tǒng)一的規(guī)定。網(wǎng)站公布的內(nèi)容有些有名無實，有些是過時的信息。在美國，政府規(guī)定必須建立自己的網(wǎng)站，并通過三種形式公開信息：建立電子閱覽室；建立電子信息自由法有關資料的導引；刊載上年度本政府機構對信息自由法執(zhí)行的報告。
3．張貼公告信息。消費者權益保護執(zhí)法信息公開與人們的生活息息相關，可以在社區(qū)、超市、市場以及農(nóng)村集市建立信息公告欄，定期消費警示，公開產(chǎn)品質量信息。2007年，國務院503號令以來，各大超市、商場紛紛建立了產(chǎn)品質量信息欄，但是這些信息都是由商場自行，內(nèi)容不全面、不規(guī)范、持續(xù)性不長，涉及到商場內(nèi)銷售的商品的信息幾乎沒有，沒有達到警示、引導的作用。市場、超市、商場應建立專門的公示欄，由市場監(jiān)管部門定期信息，這必將受到消費者的喜愛，也擴大了消費者權益保護執(zhí)法信息公開的需求和影響。
