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在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的作用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和損失補(bǔ)償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強(qiáng)全社會(huì)的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，通過(guò)養(yǎng)老和健康保障，保險(xiǎn)可以解決人們生活的后顧之憂，促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。

近年來(lái),自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝?，為?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時(shí)，越來(lái)越多的企業(yè)、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年山西省保險(xiǎn)業(yè)支付各類賠款及給付保險(xiǎn)金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴(yán)重毀壞。人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司接到報(bào)案迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過(guò)初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬(wàn)元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機(jī)構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬(wàn)元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。2004年10月7日，山西運(yùn)城虹橋旅行社承辦的旅游團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司支付旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠款125萬(wàn)元。2008年3月9日，陽(yáng)泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險(xiǎn)陽(yáng)泉中心支公司接到報(bào)案后，加大理賠“綠色通道”的開(kāi)放力度，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠款120萬(wàn)元。

2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來(lái)源穩(wěn)定、期限長(zhǎng)、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)具有資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)付的，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動(dòng)、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險(xiǎn)公司要提留各種準(zhǔn)備金。運(yùn)用暫時(shí)閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強(qiáng)給付能力。投資收入既是金融市場(chǎng)資金的重要來(lái)源，也是保險(xiǎn)公司收入和利潤(rùn)的重要來(lái)源。

保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)，集聚社會(huì)閑散資金，建立保險(xiǎn)基金，再通過(guò)銀行存款、購(gòu)買國(guó)債等形式進(jìn)行資金運(yùn)用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國(guó)各省市保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)需求彈性值為1.49%。

保險(xiǎn)資金通過(guò)投資國(guó)債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，保險(xiǎn)的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。

3.收入分配效應(yīng)。保險(xiǎn)基金的形成涉及不同經(jīng)濟(jì)主體之間的交往，即感到風(fēng)險(xiǎn)的行為主體（投保人）愿意出錢（保險(xiǎn)費(fèi)）給另一行為主體（保險(xiǎn)公司），保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)保險(xiǎn)人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會(huì)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)及給付機(jī)制影響到儲(chǔ)蓄與資本積累、勞動(dòng)力市場(chǎng)供求和收入再分配的形成。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)效應(yīng)

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過(guò)程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會(huì)安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會(huì)效應(yīng)逐步發(fā)揮。

1.社會(huì)穩(wěn)定效應(yīng)。保險(xiǎn)公司從承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財(cái)產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，并對(duì)其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險(xiǎn)的給付，從而增加保險(xiǎn)資金積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率，所以保險(xiǎn)公司會(huì)從自身利益出發(fā)，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門投資，把防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)的首要任務(wù)。保險(xiǎn)賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個(gè)社會(huì)仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來(lái)的損失。投保人投保只是預(yù)防萬(wàn)一，他們寧可保險(xiǎn)費(fèi)白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司是社會(huì)防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個(gè)部門。

目前我國(guó)下崗失業(yè)人員較多，保險(xiǎn)業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會(huì)穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，僅通過(guò)招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬(wàn)人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。

2.社會(huì)保障效應(yīng)。近幾年，我國(guó)社會(huì)保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長(zhǎng)。但由于我國(guó)實(shí)行的是低水平、廣覆蓋的社會(huì)保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補(bǔ)這一缺口，保險(xiǎn)業(yè)報(bào)出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴(kuò)展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。

3.社會(huì)管理效應(yīng)。作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會(huì)管理的重要手段，通過(guò)不斷開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)可以推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會(huì)管理資源，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力。政府可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段輔助社會(huì)管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理日益成為經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國(guó)社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們?cè)陴B(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時(shí)?；氖侄蝸?lái)解決。保險(xiǎn)將逐步成為個(gè)人生涯規(guī)劃和家庭保障計(jì)劃的重要內(nèi)容。

4.本地化效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)只有融入地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于地方社會(huì)和人的全面發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來(lái)，山西省各保險(xiǎn)公司不斷尋找保險(xiǎn)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域。作為全國(guó)最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭?jī)?chǔ)量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問(wèn)題又是備受政府和人民關(guān)注的問(wèn)題。因此，有必要推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險(xiǎn)公司。針對(duì)各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動(dòng)開(kāi)展煤礦職工工傷保險(xiǎn)、井下職工意外傷害保險(xiǎn)等。2006年11月，山西省開(kāi)始將商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位積極投保責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。

參考文獻(xiàn)：

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(一)確立工傷保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌制度和實(shí)施原則

按照自治區(qū)政府《關(guān)于自治區(qū)國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)實(shí)行省級(jí)行業(yè)統(tǒng)籌管理的通知》(內(nèi)政辦字［2005］335號(hào))，2006年全區(qū)國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)全部參加了工傷保險(xiǎn)自治區(qū)級(jí)統(tǒng)籌。

(二)政策支持力度不斷加大

為順利開(kāi)展工傷保險(xiǎn)各項(xiàng)工作，自治區(qū)制定并陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的配套政策，如《國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)程(試行)》等。一系列配套措施的出臺(tái)規(guī)范了業(yè)務(wù)經(jīng)辦行為，為自治區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展和平穩(wěn)運(yùn)行提供了政策支持。

(三)構(gòu)建多層次工傷保險(xiǎn)框架體

以維護(hù)企業(yè)職工權(quán)益為宗旨，在不斷夯實(shí)基礎(chǔ)、完善配套制度、規(guī)范管理體系的基礎(chǔ)上，逐步建立以工傷保險(xiǎn)為主體，職工意外傷害和其他互助形式為補(bǔ)充的多層次工傷保險(xiǎn)框架體系，在充分發(fā)揮工傷保險(xiǎn)主體作用的同時(shí)，借助行業(yè)和社會(huì)的力量，最大程度的保障工傷職工和工亡遺屬利益，使這些弱勢(shì)群體在遭遇不幸后能得到及時(shí)的醫(yī)療救治和較多的經(jīng)濟(jì)賠償。

(四)工傷保險(xiǎn)保障范圍和待遇水平不斷提高

2006年參保人數(shù)為10萬(wàn)人，2006－2009年企業(yè)政策性破產(chǎn)2．4萬(wàn)人，通過(guò)加大工作力度，2013年參保人數(shù)為10．48萬(wàn)人;在保障范圍不斷擴(kuò)大的同時(shí)，工傷保險(xiǎn)基金的規(guī)模也在不斷增加。2013年煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)基金收入16356萬(wàn)元，比2006年的4311萬(wàn)元，增收12045萬(wàn)元，基金規(guī)模擴(kuò)大近4倍。

(五)完成“老工傷”納入統(tǒng)籌管理工作

從2011年開(kāi)始，按照國(guó)家和自治區(qū)的布置和要求，在確保穩(wěn)定的前提下，積極穩(wěn)步開(kāi)展老工傷實(shí)名登記、待遇核定和支付工作。截至2013年，自治區(qū)國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)43949名老工傷人員登記入庫(kù)納入了工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理。同時(shí)在自治區(qū)有關(guān)部門的大力支持下，積極爭(zhēng)取到中央和地方財(cái)政配套資金政策7667萬(wàn)元。

(六)建設(shè)工傷保險(xiǎn)信息平臺(tái)

針對(duì)自治區(qū)煤炭企業(yè)分布于我區(qū)各盟市，點(diǎn)多面廣、路途遠(yuǎn)，企業(yè)經(jīng)辦工傷業(yè)務(wù)不方便、待遇賠付速度慢的實(shí)際情況，2008年開(kāi)始建設(shè)統(tǒng)一高效的煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理和信息服務(wù)平臺(tái)，2009年11月煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)信息系統(tǒng)正式啟動(dòng)運(yùn)行。目前自治區(qū)勞動(dòng)部門、煤炭社保局與參統(tǒng)煤炭企業(yè)之間通過(guò)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上工傷認(rèn)定、登記、繳費(fèi)、審核、支付等功能，起到了方便企業(yè)和提高管理水平的效果。

(七)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

工傷保險(xiǎn)制度在我區(qū)煤炭行業(yè)啟動(dòng)并實(shí)施9年來(lái)，對(duì)于確保煤礦安全生產(chǎn)、化解社會(huì)矛盾、維護(hù)工傷職工合法權(quán)益和礦區(qū)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用，但也存在一些亟待解決的問(wèn)題。一是參保擴(kuò)面工作難度大，擴(kuò)面范圍有限。由于各地區(qū)工傷保險(xiǎn)啟動(dòng)時(shí)間不同，造成同一煤炭企業(yè)(集團(tuán))跨統(tǒng)籌區(qū)域參?；蜻x擇性參保。二是老工傷納入基金統(tǒng)籌管理，制度建設(shè)仍不完善，對(duì)基金支撐和平穩(wěn)運(yùn)行影響較大。三是基金支出結(jié)構(gòu)和結(jié)余水平不盡合理。四是業(yè)務(wù)經(jīng)辦專業(yè)化、信息化程度不高，影響工作質(zhì)量和效率的提高。當(dāng)前，這些問(wèn)題都不同程度地影響和制約我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

二、促進(jìn)我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)事業(yè)續(xù)健康發(fā)展的幾點(diǎn)思考

(1)堅(jiān)持以維護(hù)職工權(quán)益為宗旨，努力讓工傷保險(xiǎn)制度惠及更多的煤炭企業(yè)職工，必須不斷擴(kuò)大煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)覆蓋面。工傷保險(xiǎn)制度是重要的民生工程，在保障勞動(dòng)者權(quán)益、分散企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)方面越來(lái)越發(fā)揮出重要的作用。促進(jìn)工傷保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，核心是要堅(jiān)持以人為本，以關(guān)愛(ài)人的生命安全健康為本，維護(hù)好企業(yè)職工的切身利益，是我們做好工傷保險(xiǎn)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)覆蓋面方面，要重點(diǎn)做好以下幾方面工作:一是要將企業(yè)勞動(dòng)合同用工和臨時(shí)雇傭工作為參?；酥攸c(diǎn)，全部納入煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)制度保障范圍;二是要將企業(yè)跨注冊(cè)地或行政區(qū)域，在異地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的煤炭企業(yè)職工采取相對(duì)集中方式參加自治區(qū)統(tǒng)籌，使工傷保險(xiǎn)選擇性參保問(wèn)題得到解決;三是將2006年工傷保險(xiǎn)啟動(dòng)以前，已在屬地參保的煤炭企業(yè)職工轉(zhuǎn)回自治區(qū)參保;四是鼓勵(lì)煤炭企業(yè)為職工在參加工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極辦理意外傷害險(xiǎn)，逐步擴(kuò)大意外險(xiǎn)保障實(shí)施范圍，研究意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的問(wèn)題，強(qiáng)化意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的互補(bǔ)性，真正發(fā)揮意外傷害補(bǔ)充保險(xiǎn)的作用;五是研究全區(qū)重點(diǎn)煤炭企業(yè)和地方煤礦統(tǒng)籌管理模式，逐步提高這些煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，不斷擴(kuò)大國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌覆蓋面。

篇3

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，“合規(guī)”主要是指公司以及相關(guān)的員工行為與國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、法律法規(guī)、監(jiān)督規(guī)定、公司內(nèi)部制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則等相符合，并且，公司在運(yùn)營(yíng)發(fā)展的時(shí)候還要對(duì)一些與相關(guān)規(guī)范相違背的行為進(jìn)行糾正，從而對(duì)聲譽(yù)損失、法律責(zé)任、行政處罰以及財(cái)產(chǎn)損失處罰進(jìn)行有效避免。在我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性一直無(wú)法正確的認(rèn)識(shí)，對(duì)它的建設(shè)力度也達(dá)不到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，因此，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際運(yùn)行發(fā)展的時(shí)候，具有一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。作為一個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常相伴的行業(yè)，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中必須對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的建設(shè)力度進(jìn)行強(qiáng)化。

一、合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司中的重要性

在我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)行發(fā)展的時(shí)候，對(duì)其進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的構(gòu)建，可以在一定程度上對(duì)公司內(nèi)部的合規(guī)管理中存在的滯后性進(jìn)行改善，對(duì)合規(guī)意識(shí)進(jìn)行有效的增強(qiáng)。

（一）推動(dòng)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展

在保險(xiǎn)公司運(yùn)行的時(shí)候，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的合理構(gòu)建可以在一定程度上促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)的發(fā)展。就我國(guó)目前的情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，其相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制具有一定的滯后性，一些違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)象普遍存在。這樣的情況不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，還在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)形象造成了損害，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展的時(shí)候公信力普遍較低，從而使保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展受到了阻礙。因此，想要促使保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期健康發(fā)展，就必須對(duì)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)建設(shè)力度進(jìn)行加強(qiáng)，促使一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效地避免和化解，為保險(xiǎn)行業(yè)樹(shù)立一個(gè)良好的形象，從而使保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中得到健康良好的發(fā)展。

（二）培養(yǎng)工作人員的合規(guī)意識(shí)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，要注意在遵守國(guó)家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)有力的構(gòu)建。另外，還要注意對(duì)相關(guān)的工作人員進(jìn)行具有針對(duì)性的培養(yǎng)和教育，促使他們對(duì)內(nèi)控要求以及監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行有效的了解和掌握，對(duì)工作人員的合規(guī)自覺(jué)性進(jìn)行有意識(shí)的培養(yǎng)以及增強(qiáng)，促使他們能夠?qū)局械暮弦?guī)責(zé)任進(jìn)行自覺(jué)主動(dòng)的承擔(dān)，在相關(guān)工作實(shí)際開(kāi)展的過(guò)程中對(duì)違規(guī)過(guò)失等情況進(jìn)行有效避免，促使主動(dòng)違規(guī)的事件的發(fā)生頻率得到一定的下降，從而做到對(duì)公司從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)。

（三）促使監(jiān)管政策的落實(shí)

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行合理構(gòu)建，還可以在一定程度上促使相關(guān)的監(jiān)管政策得到貫徹落實(shí)。在這個(gè)過(guò)程中，要注意對(duì)相關(guān)的政策宣傳進(jìn)行開(kāi)展，重點(diǎn)關(guān)注監(jiān)督檢查工作的實(shí)行力度，對(duì)相關(guān)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、要求以及內(nèi)容進(jìn)行有效地提高。另外，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的時(shí)候，還要注意對(duì)監(jiān)管政策的貫徹和落實(shí)，促使公司在對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行建立的時(shí)候提供一些有效的建議。

（四）促使監(jiān)督工作的有效開(kāi)展

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行合理構(gòu)建，還可以促使公司內(nèi)部高層管理者監(jiān)督工作的有效開(kāi)展。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行實(shí)際開(kāi)展的時(shí)候，在公司內(nèi)部出現(xiàn)的一些違規(guī)事項(xiàng)需要公司的合規(guī)部門直接上報(bào)到公司的董事會(huì)以及高層管理者。但是，他沒(méi)有直接否決的權(quán)利，從而使一些相關(guān)的逃避責(zé)任現(xiàn)象得到有效避免。

二、合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的問(wèn)題

隨著時(shí)代的前進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)得到了飛速的進(jìn)步和發(fā)展，其中，合規(guī)經(jīng)營(yíng)中潛在的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。在這一時(shí)代大背景下，許多保險(xiǎn)公司為了促使自身快速良好的發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中對(duì)國(guó)外一些成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行引進(jìn)，在公司內(nèi)部對(duì)合規(guī)部門進(jìn)行設(shè)立，由此可知，合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制在保險(xiǎn)公司的發(fā)展中得到越來(lái)越高的重視度。另外，在一些相關(guān)的管理制度出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司在建設(shè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的時(shí)候得到了一定的指導(dǎo)，但是，在其實(shí)際建設(shè)的過(guò)程中依舊存在一些問(wèn)題。

（一）問(wèn)題的表現(xiàn)

在我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)的違規(guī)事件是普遍存在的，而且其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。近幾年，隨著時(shí)間的推移，我國(guó)相關(guān)的保險(xiǎn)投訴、保險(xiǎn)訴訟案件以及保險(xiǎn)行政處罰一直處在上升的狀態(tài)，因?yàn)檫`法違規(guī)而被處罰的保險(xiǎn)公司較多，因而被吊銷資格證以及行業(yè)許可證的人員更是大有人在。這一系列事情的發(fā)展大多是由保險(xiǎn)公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)以及不規(guī)范操作而引起的，在其實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制中的問(wèn)題越來(lái)越明顯，因此，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)成為目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的重要任務(wù)。

（二）對(duì)相關(guān)職能沒(méi)有明確劃分

就我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)企業(yè)在對(duì)合規(guī)管理制度的建設(shè)依舊處在初級(jí)階段，在職能方面沒(méi)有相對(duì)較為明確的劃分。在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，將保費(fèi)作為公司上下最為重要的，而且還在業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對(duì)公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的主線進(jìn)行設(shè)置，這種行為就在一定情況下造成了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和合規(guī)制度的建設(shè)出現(xiàn)嚴(yán)重失衡的情況。其中，還有少數(shù)的保險(xiǎn)公司將公司的經(jīng)營(yíng)效益放到了合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的對(duì)立面。

另外，在一部分保險(xiǎn)公司中，其在對(duì)合規(guī)管理職能進(jìn)行建立的時(shí)候大多將其分散在了公司內(nèi)的各個(gè)部門職能中，還不足形成體系，從而導(dǎo)致公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面沒(méi)有較好的合力以及協(xié)調(diào)力。除此之外，保險(xiǎn)公司在合規(guī)管理資源方面的匱乏，在一定程度上造成了公司內(nèi)部相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員在專業(yè)素質(zhì)以及數(shù)量上都不能對(duì)其體系進(jìn)行良好的支持，無(wú)法滿足公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)際建設(shè)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中的需要。

三、合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司中有效構(gòu)建的措施

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，其相關(guān)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施是其合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制在實(shí)際建立過(guò)程中的載體以及基礎(chǔ)，其中，在保險(xiǎn)公司中對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行建立的時(shí)候，主要可以根據(jù)以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

一是，在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的時(shí)候，在其公司內(nèi)部進(jìn)行獨(dú)立的合規(guī)部門的設(shè)立。其中，公司的合規(guī)部門在保險(xiǎn)公司實(shí)際開(kāi)展的過(guò)程中具有合規(guī)管理職能的部門，還可以將它稱為是內(nèi)部合規(guī)部門或是法律合規(guī)部門等，它是公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建立過(guò)程中的重要組成部分。合規(guī)部門在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，其主要負(fù)責(zé)的是對(duì)公司內(nèi)部合規(guī)制度的制定以及實(shí)施，還有相關(guān)的檢查監(jiān)督工作，在一定程度上可以對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，對(duì)其內(nèi)部各個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)發(fā)展和溝通以及公司監(jiān)管部門進(jìn)行相應(yīng)的加強(qiáng)等。

另外，因?yàn)楹弦?guī)部門在公司內(nèi)部具有特殊的職責(zé)以及職能，所以，為了促使其在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候自身的有效性能夠得到充分發(fā)揮，就必須將公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門、審計(jì)部門以及合規(guī)等相關(guān)的部門進(jìn)行分離，確保合規(guī)部門在工作過(guò)程中的獨(dú)立性。

二是，在保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)其內(nèi)部合規(guī)人才隊(duì)伍的建設(shè)力度。在保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行合理構(gòu)建的時(shí)候，要對(duì)內(nèi)部工作人員中具有高尚道德品質(zhì)，在工作的過(guò)程中擁有相對(duì)較高的實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技術(shù)水平，以及在工作過(guò)程中能夠反駁專家，敢于質(zhì)疑，擁有直言勇氣的工作人員進(jìn)行重用和提拔，將其合規(guī)人員，保證他們?cè)诠ぷ鞯臅r(shí)候能夠在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)一些問(wèn)題的應(yīng)對(duì)方案及時(shí)提出。

三是，在保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，對(duì)相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)行建立以及健全，促使公司中的合規(guī)文化得到有效培養(yǎng)。在保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)行建立以及完善的時(shí)候，還要注意對(duì)公司內(nèi)所具有較高知識(shí)水平的講師隊(duì)伍進(jìn)行科學(xué)合理的運(yùn)用，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，還可以對(duì)外部法律專家以及監(jiān)管專家進(jìn)行聘請(qǐng)，讓他們?yōu)楣镜墓ぷ魅藛T開(kāi)展的合規(guī)意識(shí)的教育以及培訓(xùn)，促使公司內(nèi)部工作人員合規(guī)意識(shí)的不斷提高，并將其表現(xiàn)在日常的生活和管理中。

篇4

【關(guān)鍵詞】

金融保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；合規(guī)管理

一、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險(xiǎn)行業(yè)分為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)融合實(shí)質(zhì)是為財(cái)產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)逐步向?yàn)榻鹑跇I(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險(xiǎn)之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展潮流，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)也因此加入了WTO。

（一）金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要組成部分，推動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其保險(xiǎn)費(fèi)用可也達(dá)到當(dāng)年GDP的10%左右。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平還相對(duì)較低，目前我國(guó)的的保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)用只達(dá)到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國(guó)際目前金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險(xiǎn)費(fèi)用一般應(yīng)達(dá)到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)用占GDP的比例較低，但是我國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的2000美元的平均保險(xiǎn)費(fèi)用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個(gè)現(xiàn)狀的根本原因，還是我國(guó)經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國(guó)保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險(xiǎn)公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險(xiǎn)公司就多大三十多家，雖然各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達(dá)地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)公司規(guī)模較小，造成我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看阻礙了我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)公司的分布進(jìn)行調(diào)整。

（三）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后保險(xiǎn)市場(chǎng)再細(xì)分可以分為直接保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，目前國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注主要集中在直接保險(xiǎn)市場(chǎng)，而對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注較少，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)有較大的風(fēng)險(xiǎn)，而在保險(xiǎn)市場(chǎng)的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對(duì)于外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓大多集中在國(guó)外，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一大損失。

（四）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是我國(guó)主要的保險(xiǎn)企業(yè)，也是最大的保險(xiǎn)企業(yè)，囊括我國(guó)大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。十六大召開(kāi)以后，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險(xiǎn)企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達(dá)到150多家。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競(jìng)爭(zhēng)以促進(jìn)金融保險(xiǎn)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展已從單一的車險(xiǎn)，逐步拓展，車險(xiǎn)的發(fā)展變緩，其他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步增加，結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)更加完善。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管目前對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過(guò)程中還存在許多的漏洞，管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度建設(shè)對(duì)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管還處于被動(dòng)監(jiān)管的階段。對(duì)于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，就需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)和對(duì)監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。

（六）金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化水平自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展階段，我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國(guó)際交流也進(jìn)一步發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始在我國(guó)注資或者和我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始合作。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管委員會(huì)逐步引用，國(guó)際監(jiān)管制度，對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)外以及中外合資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管透明化，提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。堅(jiān)持國(guó)際化金融保險(xiǎn)發(fā)展原則，加大保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放力度，深化與國(guó)外企業(yè)的合作，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與國(guó)際保監(jiān)組織的交流，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)我國(guó)當(dāng)前金融保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際情況，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化、保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營(yíng)管理集約化和從業(yè)人員專業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展將會(huì)有一個(gè)很大的提升，有利于我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展制度的建設(shè)，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管制度的建設(shè)和人才的培養(yǎng)，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、金融保險(xiǎn)行業(yè)的合規(guī)管理

（一）樹(shù)立合規(guī)的管理理念在以往對(duì)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的合規(guī)管理中一直處于被動(dòng)狀態(tài)，因此對(duì)于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)管力度過(guò)大，監(jiān)管太死、控制太嚴(yán)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)本身對(duì)于業(yè)務(wù)的合規(guī)管理沒(méi)有太大的主導(dǎo)權(quán)和自，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的違背了企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓展，因此為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，必須加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，合規(guī)管理意識(shí)的養(yǎng)成主要從三個(gè)方面實(shí)施，首先要加強(qiáng)高程管理人員合規(guī)管理意識(shí)，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強(qiáng)對(duì)工作人員合規(guī)管理意識(shí)的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實(shí)施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和核心，因此為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，就必須加強(qiáng)實(shí)施合規(guī)管理。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務(wù)造價(jià)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導(dǎo)，這些錯(cuò)誤因素給公司和客戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此需要加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。

四、總結(jié)

我國(guó)金融保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國(guó)家的金融保險(xiǎn)還有一定的差距，不僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身發(fā)展水平還不夠高，對(duì)于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，就必須加強(qiáng)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度和監(jiān)管制度的完善。

參考文獻(xiàn)

[1]金英筍.中韓金融•保險(xiǎn)業(yè)投資環(huán)境比較研究[J].延邊大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2013(06):93-98.

篇5

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，社會(huì)消費(fèi)模式日趨個(gè)性化、多樣化，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，企業(yè)升級(jí)換代、重組兼并趨勢(shì)方興未艾，經(jīng)濟(jì)增速的下調(diào)使傳統(tǒng)的隱性風(fēng)險(xiǎn)顯性化，要將其化解尚須時(shí)日。在這種情況下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2014年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱新“國(guó)十條”），進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位，同時(shí)也對(duì)行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在這種新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)迫切需要高層次的人才，率領(lǐng)行業(yè)應(yīng)對(duì)新形勢(shì)、開(kāi)拓新領(lǐng)域、帶來(lái)新突破，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的迫切需要。

一、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的人才瓶頸

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，如保險(xiǎn)需求、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、科技發(fā)展水平、國(guó)家政策以及國(guó)際環(huán)境等，但是最主要的還是保險(xiǎn)從業(yè)者的素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)能力。人才是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，也是制約經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的首要因素?？傮w來(lái)看，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的人力資源還不能適應(yīng)新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業(yè)化程度不夠。新形勢(shì)下，無(wú)論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)質(zhì)量化、差異化為主的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還是投資中的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，都需要保險(xiǎn)行業(yè)推出具備精算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等知識(shí)能力的高層次人才。同時(shí)，人們的保險(xiǎn)需求檔次不斷提高，并且日益?zhèn)€性化、多樣化，需要進(jìn)一步創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)。這些工作由于其性質(zhì)和類型的特殊性，對(duì)學(xué)歷和專業(yè)能力有較高的要求。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍的情況如何呢？中保協(xié)的《2018年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)人力資源報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍總量不大，質(zhì)量不高。保險(xiǎn)行業(yè)大專及以下學(xué)歷者占從業(yè)者的49%，碩士及以上學(xué)歷者僅占3%，保險(xiǎn)行業(yè)較高學(xué)歷背景人才仍比較稀缺。同時(shí)，高校本科保險(xiǎn)專業(yè)的培養(yǎng)定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學(xué)的分支，專業(yè)知識(shí)較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要。（二）偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)，實(shí)踐能力培養(yǎng)不足?，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，要求從業(yè)者不僅要具有一定的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還必須擁有較強(qiáng)的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠應(yīng)對(duì)數(shù)字化時(shí)代瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)形勢(shì)，處理各類突發(fā)事件。但是，現(xiàn)有的保險(xiǎn)本科教育和學(xué)術(shù)碩士教育，都存在著重理論而輕實(shí)踐的現(xiàn)象。一方面，教學(xué)方式仍以理論知識(shí)傳授為主，實(shí)踐訓(xùn)練不足；另一方面，實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容和形式往往比較陳舊，與當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)需求發(fā)展脫節(jié)，學(xué)生缺乏對(duì)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)操作的了解，更不用說(shuō)大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化的市場(chǎng)研判和風(fēng)險(xiǎn)管理了。高職、高專教育雖然側(cè)重于實(shí)踐能力培養(yǎng)，但是學(xué)制短、起點(diǎn)較低，難以培養(yǎng)出理論基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。（三）知識(shí)結(jié)構(gòu)單一知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，駕馭能力弱。目前的保險(xiǎn)專業(yè)本?？平逃€存在如下問(wèn)題。一方面，教學(xué)內(nèi)容主要局限于保險(xiǎn)專業(yè)傳統(tǒng)知識(shí)領(lǐng)域，與當(dāng)代金融業(yè)密切相關(guān)的金融、經(jīng)濟(jì)、管理、投資、統(tǒng)計(jì)、心理、保健等領(lǐng)域的知識(shí)涉獵不夠；另一方面，對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)管理與精算專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)依舊薄弱。這種單一的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)從業(yè)者很難應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，更不能引領(lǐng)數(shù)字化時(shí)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的潮流。上述這些狀況，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育，恰恰是打破保險(xiǎn)行業(yè)人才瓶頸、滿足保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展需求的有效途徑。近年來(lái)，部分高校開(kāi)始招收保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士研究生，但人數(shù)較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養(yǎng)方向上，還需要進(jìn)一步探索總結(jié)。

二、保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的鮮明特色

保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士作為一種新型的培養(yǎng)對(duì)象，是適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新形勢(shì)、新需求而量身定制的，它不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)專業(yè)本?？平逃?，也不同于側(cè)重于學(xué)術(shù)研究的保險(xiǎn)學(xué)碩士培養(yǎng)。這不僅表現(xiàn)在培養(yǎng)的水平和方向上，更表現(xiàn)在學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力素質(zhì)上。（一）培養(yǎng)定位——高層次。。”[1]保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)目標(biāo)是高檔次的專業(yè)技術(shù)人才和管理人才。不同于普通保險(xiǎn)專業(yè)本科教育，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士一方面在專業(yè)知識(shí)深度、廣度等方面提出了更高的培養(yǎng)要求，另一方面在能力、視野和素質(zhì)方面也有著更高的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能勝任現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需要。這樣的人才面對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)資料能研判，能預(yù)見(jiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展潮流，面對(duì)多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅(jiān)韌不拔，有開(kāi)放胸襟、全球目光和創(chuàng)新能力。（二）培養(yǎng)重點(diǎn)——應(yīng)用型。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育直接面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)。針對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)中介人才的大量需求，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、精算、核保、理賠等專業(yè)人員的需求，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)不僅對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)提出了更高的要求，而且以鮮明的應(yīng)用型為特色。吸取近年來(lái)各高校專業(yè)學(xué)位碩士研究生的培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士采取“學(xué)校學(xué)習(xí)與企業(yè)工作實(shí)踐相結(jié)合”的培養(yǎng)模式，“理論學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合”的教學(xué)模式，“聚焦創(chuàng)新與行業(yè)發(fā)展需求相結(jié)合”的教改模式[2]。緊密結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，注重實(shí)踐教學(xué)，鼓勵(lì)學(xué)生參與產(chǎn)品項(xiàng)目研發(fā)，同時(shí)提倡學(xué)生采用調(diào)研報(bào)告、案例分析和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等形式完成課程論文。以保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)基地為依托，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)打破學(xué)習(xí)和見(jiàn)習(xí)的界限，學(xué)生學(xué)業(yè)完成即融入行業(yè)，“零過(guò)渡期”使其成為保險(xiǎn)業(yè)的行家里手。（三）專業(yè)背景——復(fù)合型。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐都表明，傳統(tǒng)的單一知識(shí)結(jié)構(gòu)培養(yǎng)出的保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生，已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。無(wú)論從維護(hù)社會(huì)安定、保障經(jīng)濟(jì)秩序，還是從滿足人民不斷增長(zhǎng)的美好生活愿望來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)都需要復(fù)合型人才?？梢?jiàn)，必須提倡高校根據(jù)培養(yǎng)方向和院校特色，打造不同類型的復(fù)合型保險(xiǎn)人才。如“復(fù)合型經(jīng)營(yíng)管理人才、復(fù)合型理財(cái)核保人才、復(fù)合型保險(xiǎn)金融工程師、復(fù)合型投資管理人才”等[3]。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士在招生時(shí)，可以通過(guò)鼓勵(lì)跨專業(yè)報(bào)考，吸納不同專業(yè)知識(shí)背景的學(xué)生進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。例如，具有金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會(huì)計(jì)、醫(yī)學(xué)等背景，到了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士階段，都具有各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和可塑性?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)定位具有復(fù)合型的特色。

三、新形勢(shì)下保險(xiǎn)專碩培養(yǎng)方向

圍繞著“高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才”這個(gè)培養(yǎng)目標(biāo)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士在培養(yǎng)方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業(yè)技能、綜合素質(zhì)與品行操守三個(gè)方面談?wù)勛约旱睦斫?。（一）專業(yè)技能。保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力任何時(shí)候都是保險(xiǎn)從業(yè)者的基本素質(zhì)要求。但是在新形勢(shì)下，有了這些基本知識(shí)技能還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。必須從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新“國(guó)十條”的要求來(lái)審視保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的專業(yè)技能培養(yǎng)。1.掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與精算技能現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)聚散場(chǎng)，科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展在業(yè)內(nèi)積聚了不少局部性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和保險(xiǎn)科技時(shí)代的來(lái)臨，產(chǎn)業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)+、險(xiǎn)資運(yùn)用等因素的沖擊，催生了行業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。上述種種來(lái)自多方面的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，一方面要求保險(xiǎn)公司進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，健全體制機(jī)制，保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，也對(duì)保險(xiǎn)公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風(fēng)險(xiǎn)需要以精算為手段。諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、相關(guān)費(fèi)率的計(jì)算、保費(fèi)和保額調(diào)整等，沒(méi)有精算寸步難行。新“國(guó)十條”將“堅(jiān)持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)”列入基本原則，《上海金融領(lǐng)域“十三五”緊缺人才開(kāi)發(fā)目錄》中，將風(fēng)險(xiǎn)管理、精算人才列為緊缺人才。這些領(lǐng)域?qū)I(yè)性強(qiáng)、難度大，需要高層次學(xué)歷教育進(jìn)行專門培養(yǎng)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士正是上述緊缺人才的重要培養(yǎng)渠道。2.“一專多能”的知識(shí)架構(gòu)“一?！碑?dāng)然指的是保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)融合是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)跨界融合，使保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理日益復(fù)雜。在新形勢(shì)下，高層次保險(xiǎn)人才不僅應(yīng)當(dāng)精通保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而且還需要具備相關(guān)領(lǐng)域的綜合知識(shí)技能，這就是“多能”。保險(xiǎn)專業(yè)本身就是綜合性學(xué)科，培養(yǎng)復(fù)合型人才的需要，使保險(xiǎn)學(xué)學(xué)科融通進(jìn)一步強(qiáng)化，學(xué)科邊界更加模糊。必須鼓勵(lì)學(xué)生跨學(xué)科選課，除了保險(xiǎn)學(xué)概論等核心課程外，還應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、法學(xué)、數(shù)理基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等相關(guān)課程，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、證券投資、金融理財(cái)?shù)韧ㄗR(shí)課，以及醫(yī)療健康、心理學(xué)、社會(huì)人口、氣象災(zāi)害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識(shí)架構(gòu)，才能抓住機(jī)遇，適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潮流，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有效監(jiān)管經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)于國(guó)計(jì)民生。（二）綜合素質(zhì)。這里的綜合素質(zhì)，指未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)高端人才信念操守、方法手段、情感態(tài)度以及視野胸襟等品格，它制約著專業(yè)技能的發(fā)揮。在未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣袤空間里，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)如鳥(niǎo)之雙翼。因此，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育，還必須重視綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。1.強(qiáng)化創(chuàng)新能力，培養(yǎng)能夠推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的高端人才新“國(guó)十條”明確提出，要增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、管理UniversityEducation和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)市場(chǎng)主體差異化競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)性化服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的消費(fèi)需求日趨多樣化，這要求從業(yè)者具備根據(jù)市場(chǎng)需求創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，以客戶需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出各類更具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。隨著人們的消費(fèi)需求層次不斷提高，從業(yè)者要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，將市場(chǎng)需求進(jìn)一步深化、細(xì)化，為市場(chǎng)主體提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)。創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)理念，其內(nèi)核是思維方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新教育對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)來(lái)說(shuō)必不可少，可以通過(guò)案例領(lǐng)悟，哲學(xué)、心理學(xué)方法啟迪等進(jìn)行思維方式的優(yōu)化。創(chuàng)新教育還可以通過(guò)創(chuàng)新空間和平臺(tái)的設(shè)置，如建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新虛擬實(shí)驗(yàn)室、選定保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)基地等。根據(jù)近年來(lái)國(guó)內(nèi)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)校企聯(lián)合、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合組成人才孵化基地——“協(xié)同創(chuàng)新中心”，這也是一個(gè)好的選擇。它“提供了專業(yè)學(xué)位碩士研究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的外部條件支持，如學(xué)校制度、師資、創(chuàng)新平臺(tái)、資源環(huán)境等”[5]。2.注重科技引領(lǐng)，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的高端人才近年來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)科技快速發(fā)展，這給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了顛覆性的變革。保險(xiǎn)行業(yè)逐步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)流程管理、保險(xiǎn)服務(wù)提供、保險(xiǎn)營(yíng)銷方式等各個(gè)環(huán)節(jié)的智能化趨勢(shì)日益明顯，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在使行業(yè)面貌煥然一新?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅使保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行方式發(fā)生重大變革，也為保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新提出了新的要求。在新形勢(shì)下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，具有一定信息處理能力的新型保險(xiǎn)人才：一方面，這是為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，提供更好的個(gè)性化服務(wù)；另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士對(duì)保險(xiǎn)科技的研究，形成產(chǎn)學(xué)研相互促進(jìn)的良好氛圍，可以推動(dòng)行業(yè)改革發(fā)展，更好地服務(wù)社會(huì)。3.開(kāi)拓國(guó)際視野，培養(yǎng)適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的高端人才新“國(guó)十條”明確指出，要提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放水平，以開(kāi)放促改革、促發(fā)展。一方面，外資保險(xiǎn)公司正在大規(guī)模“引進(jìn)來(lái)”。截至2018年底，中國(guó)共有59家中外合資保險(xiǎn)公司，省級(jí)分公司374個(gè)，共吸納6萬(wàn)余名從業(yè)者[6]。另一方面，中資保險(xiǎn)公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來(lái)越多的中國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)多種渠道進(jìn)入海外市場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益國(guó)際化。同時(shí)，區(qū)域性、國(guó)際性合作已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，自貿(mào)區(qū)建設(shè)、“一帶一路”建設(shè)也需要保險(xiǎn)業(yè)作為重要支撐。在新形勢(shì)下，需要大批具有全球視野、精通國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人才進(jìn)入這些領(lǐng)域，帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放，從而更好地提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模與影響力。要培養(yǎng)國(guó)際胸襟和開(kāi)放視野，學(xué)生需學(xué)習(xí)世界歷史、文化和語(yǔ)言，學(xué)校應(yīng)開(kāi)設(shè)世界經(jīng)濟(jì)和政治等選修課，和國(guó)外名校進(jìn)行培養(yǎng)交流。4.凸顯實(shí)踐能力，培養(yǎng)面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高端應(yīng)用人才應(yīng)用性特色決定了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)不能以課堂教學(xué)作為單一渠道。學(xué)生入學(xué)后就要由學(xué)校和導(dǎo)師在相關(guān)實(shí)驗(yàn)基地安排見(jiàn)習(xí)崗位，在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。導(dǎo)師的遴選，資深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家應(yīng)占一定的比例。實(shí)踐導(dǎo)師“為學(xué)生提供了實(shí)踐創(chuàng)新平臺(tái)”“有利于培養(yǎng)創(chuàng)新型高素質(zhì)人才”“是傳統(tǒng)研究生教育的一種創(chuàng)新”[7]。畢業(yè)考核方式，可以以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告、保險(xiǎn)服務(wù)個(gè)性化創(chuàng)新報(bào)告的形式出現(xiàn)，并輔之以實(shí)績(jī)考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學(xué)生到保險(xiǎn)從業(yè)者的轉(zhuǎn)化時(shí)間，及時(shí)有效推動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。（三）品行操守。職業(yè)道德是任何一個(gè)行業(yè)的行為底線，保險(xiǎn)業(yè)也是如此。近年來(lái)，隨著監(jiān)管部門逐漸加強(qiáng)監(jiān)督和管理，保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有了很大提高，但行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)銷售等問(wèn)題仍存在，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢(shì)下，我國(guó)要從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)，這意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不再追求數(shù)量上的擴(kuò)張，更重要的是實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效的內(nèi)涵式發(fā)展。人人努力，誠(chéng)信造福于民，塑造良好的行業(yè)形象，打造行業(yè)品牌，是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士教育的主要培養(yǎng)對(duì)象，是未來(lái)團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，在行業(yè)中處于核心位置，可以對(duì)其他的從業(yè)者起到引領(lǐng)和帶動(dòng)作用。加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士職業(yè)道德的培養(yǎng)，有利于為其他保險(xiǎn)從業(yè)者做出表率，提高行業(yè)的社會(huì)親和力和社會(huì)吸引力。這里的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，是角色心理轉(zhuǎn)換和增強(qiáng)使命擔(dān)當(dāng)。要讓受教育者從“賣產(chǎn)品、賣人情、賣服務(wù)”的“跑街先生”角色意識(shí)，真正轉(zhuǎn)化到發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定支柱、服務(wù)社會(huì)民生的時(shí)代擔(dān)當(dāng)上來(lái)。在道德修養(yǎng)上，導(dǎo)師必須躬親垂范，通過(guò)課程思政等渠道，教育保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位碩士成為踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的模范。

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篇6

SWOT是一種戰(zhàn)略分析方法，通過(guò)對(duì)被分析對(duì)象的優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)(Weaknesses)、機(jī)會(huì)(Opportunities)和威脅(Threats)加以綜合評(píng)估與分析得出結(jié)論。通過(guò)分析內(nèi)部資源和外部環(huán)境，將二者有機(jī)結(jié)合，以清晰地確定被分析對(duì)象的資源優(yōu)勢(shì)（S）和缺陷（W），了解對(duì)象所面臨的機(jī)會(huì)（O）和挑戰(zhàn)（T），從而在戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)兩個(gè)層面進(jìn)行研究，調(diào)整方法和資源以保障被分析對(duì)象的實(shí)行能夠達(dá)到所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。本文旨在利用SWOT方法分析我國(guó)發(fā)展商業(yè)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的策略優(yōu)劣。

二、我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)環(huán)境與資源分析

（一）老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部資源因素

1、產(chǎn)品組合

經(jīng)營(yíng)者要明確自己的產(chǎn)品能滿足顧客什么需求，還要通過(guò)一定的形式將產(chǎn)品的核心利益體現(xiàn)出來(lái)，提供給目標(biāo)客戶。

目前我國(guó)在售的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品通常與壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)結(jié)合在一起，護(hù)理費(fèi)用的保障功能并不明顯，且價(jià)格昂貴。而且長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的很多重要條款，在現(xiàn)在的產(chǎn)品中沒(méi)有體現(xiàn)，如通脹保護(hù)條款。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)較晚，市場(chǎng)非常小，市場(chǎng)知名度低。

2、目標(biāo)市場(chǎng)

在人口老齡化、高齡化的大背景下，家庭核心化趨勢(shì)明顯，老年護(hù)理費(fèi)用激增，廣大工薪階層在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下對(duì)老人的護(hù)理力不從心；而富裕家庭則希望老人或者自己得到較高質(zhì)量的老年護(hù)理服務(wù)。面對(duì)各種各樣的需求，保險(xiǎn)行業(yè)要做好目標(biāo)市場(chǎng)，面對(duì)某類有需求的人群。

3、行業(yè)規(guī)模與資源

“十一五”期間，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)24％，2010年保費(fèi)收入達(dá)到1.45萬(wàn)億元，總資產(chǎn)突破5萬(wàn)億元，我國(guó)已經(jīng)成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)。大型保險(xiǎn)公司擁有較多的財(cái)務(wù)、技術(shù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及管理資源，擁有較大的客戶群。

4、保險(xiǎn)文化

保險(xiǎn)從本質(zhì)上說(shuō)，是集合風(fēng)險(xiǎn)分散損失的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，保障是其本質(zhì)，體現(xiàn)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展三十年來(lái)，前期過(guò)多地追求規(guī)模和保費(fèi)收入，采取粗放式經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)業(yè)還存在不少深層次矛盾和問(wèn)題：覆蓋面窄；保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序需要繼續(xù)規(guī)范調(diào)整；保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力弱；保險(xiǎn)業(yè)高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏等。這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)在人們心中的形象。

(二)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境因素

1、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

站在保險(xiǎn)業(yè)的角度，我國(guó)社保體系中尚無(wú)老年護(hù)理保險(xiǎn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不保障長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用，所以社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在此問(wèn)題上無(wú)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)制度的確立或者是相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的研發(fā)，都要受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)因素的影響。和保險(xiǎn)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)因素包括：經(jīng)濟(jì)周期，購(gòu)買力，消費(fèi)者儲(chǔ)蓄和信貸情況，消費(fèi)者支出模式的變化，通貨膨脹，全球經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)等。

3、技術(shù)環(huán)境

保險(xiǎn)業(yè)是信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息化對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)具有顯著的支撐作用，是保險(xiǎn)企業(yè)增進(jìn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)利用好當(dāng)今先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)信息交換和業(yè)務(wù)往來(lái)，建設(shè)各類信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)信息共享。

4、社會(huì)環(huán)境

社會(huì)環(huán)境是由各類消費(fèi)者群體構(gòu)成的一個(gè)人口總體，有其人口特征、價(jià)值觀、信仰以及共同遵守所養(yǎng)成的行為規(guī)范。

(1)人口數(shù)量與人口結(jié)構(gòu)

根據(jù)我國(guó)第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)，我國(guó)2010年總?cè)丝?3.7億，其中65歲及以上人口數(shù)1.19億，占總?cè)丝诘?.87%。2010年，我國(guó)人均壽命達(dá)74歲。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)人口預(yù)期壽命為77歲；2030年，將提高到80歲。2050年，我國(guó)80歲及以上高齡老年人口的21.78%。80歲及以上高齡老人因體弱多病需要經(jīng)常照料的比例比65-79歲老人要高出4倍左右。長(zhǎng)壽人口對(duì)老年護(hù)理的需求將與日俱增。

(2)家庭結(jié)構(gòu)

2010年我國(guó)家庭戶平均人數(shù)為3.1。核心家庭的老人護(hù)理問(wèn)題使中年子女不堪重負(fù)。根據(jù)《中國(guó)城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》研究報(bào)告，2006年城市老年人空巢家庭比例占49.7%，其中單身老人獨(dú)居戶占8.3%，只有一對(duì)老夫婦戶占41.4%。

(3)人口流動(dòng)

當(dāng)前，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，中西部落后地區(qū)的青壯年人口大量向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)遷移流動(dòng)，造成中西部落后地區(qū)老齡化問(wèn)題日趨嚴(yán)重。

(4)人口受教育程度

根據(jù)我國(guó)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，2010年，我國(guó)每10萬(wàn)人中具有大學(xué)文化程度的由2000年的3611人上升為8930人。受教育程度與保險(xiǎn)需求成正比。

(5)養(yǎng)老觀念

東方國(guó)家在養(yǎng)老方面注重家庭及家庭成員的作用，我國(guó)也一直有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展，家庭小型化，空巢家庭增加，人們對(duì)社會(huì)養(yǎng)老、社會(huì)護(hù)理的觀念開(kāi)始認(rèn)同。

5、法律環(huán)境

我國(guó)自2011年7月1日起施行《社會(huì)保險(xiǎn)法》，這是我國(guó)第一部社會(huì)保障制度的綜合性法律。1995年10月1日《保險(xiǎn)法》開(kāi)始實(shí)施，2009年修訂《保險(xiǎn)法》。2006年9月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布實(shí)施《健康保險(xiǎn)管理辦法》，首次提到護(hù)理保險(xiǎn)，將其與疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)并列為健康保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)案后，確定護(hù)理等級(jí)決定了之后的賠付工作。由哪個(gè)部門依照什么標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行護(hù)理等級(jí)的確定，目前我國(guó)尚未有明確說(shuō)法。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重依賴于健全的法律和嚴(yán)格的執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

6、護(hù)理事業(yè)的發(fā)展

2011年，我國(guó)執(zhí)業(yè)醫(yī)師和執(zhí)業(yè)助理醫(yī)師251萬(wàn)人，注冊(cè)護(hù)士224萬(wàn)人，醫(yī)護(hù)比為1.121。2010年，我國(guó)每千人口執(zhí)業(yè)(助理)醫(yī)師1.79人，每千人口注冊(cè)護(hù)士1.52人。

2011年末全國(guó)共有各類提供住宿的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)4.5萬(wàn)個(gè)，床位367.2萬(wàn)張，收養(yǎng)救助各類人員279.6萬(wàn)人。其中，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)3.2萬(wàn)個(gè)，床位232.6萬(wàn)張，收養(yǎng)各類人員182.8萬(wàn)人。

三、我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析

(一)單項(xiàng)分析

1、優(yōu)勢(shì)（Strengths）

保險(xiǎn)行業(yè)有一定發(fā)展基礎(chǔ)，擁有一定財(cái)務(wù)、技術(shù)、管理、客戶等資源；保險(xiǎn)行業(yè)有產(chǎn)品分銷渠道基礎(chǔ)。

2、劣勢(shì)（Weaknesses）

精算資料缺乏，產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)明顯；產(chǎn)品不專業(yè)，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)業(yè)尚未回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，行業(yè)問(wèn)題多，形象有待重新樹(shù)立。

3、機(jī)會(huì)（Opportunities）

尚無(wú)功能相同的替代產(chǎn)品；國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民個(gè)人收入提高；信息技術(shù)發(fā)展迅速；老年人口多，人口老齡化問(wèn)題嚴(yán)峻； 家庭核心化，空巢家庭增多； 人口由經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)；人口受教育程度顯著上升；人們養(yǎng)老觀念改變，接受社會(huì)養(yǎng)老、社會(huì)護(hù)理；保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)；政策對(duì)老齡化問(wèn)題的重視。

4、威脅（Threats）

保險(xiǎn)行業(yè)信息化程度不高； 相關(guān)法律不健全；相關(guān)監(jiān)管缺失；護(hù)理行業(yè)發(fā)展程度低。

(二)綜合分析

1、優(yōu)勢(shì)-機(jī)會(huì)（SO）

在老年社會(huì)大背景下，加強(qiáng)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，這是戰(zhàn)略思想；選擇目標(biāo)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)不同的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足不同收入人群的需求；利用發(fā)展迅速的信息技術(shù)，改變經(jīng)營(yíng)模式，節(jié)約資源，提高效率，增強(qiáng)管理，吸引新消費(fèi)群體。

2、劣勢(shì)-機(jī)會(huì)（WO）

人口老齡化背景下，保險(xiǎn)業(yè)要重視積累老年護(hù)理相關(guān)的重要數(shù)據(jù)；保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)行業(yè)要利用好信息技術(shù)，加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享。

3、優(yōu)勢(shì)-威脅（ST）

保險(xiǎn)行業(yè)要加強(qiáng)信息化水平；借鑒管理式醫(yī)療，嘗試管理式護(hù)理，保險(xiǎn)資金參與護(hù)理業(yè)，提升護(hù)理質(zhì)量，降低護(hù)理成本。

4、劣勢(shì)-威脅（WT）

保險(xiǎn)行業(yè)要回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，發(fā)揮社會(huì)管理作用和社會(huì)責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

[1]荊濤.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)博士文論，2005

[2]張銘.老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素研究[D].大連理工大學(xué)碩士論文，2009

篇7

五十多年來(lái)，特別是改革開(kāi)放20年來(lái)，伴隨著中國(guó)的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。

到2000年底，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長(zhǎng)14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長(zhǎng)速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國(guó)人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。

在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬(wàn)家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國(guó)一些大中城市建立。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來(lái)已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年11月正式成立，對(duì)加強(qiáng)全國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自律，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。

經(jīng)過(guò)20多年的努力，到上一個(gè)世紀(jì)末，中國(guó)在構(gòu)造一個(gè)成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)方面取得了顯著的成績(jī)：以國(guó)有獨(dú)資和股份制公司為主體，中國(guó)和外資公司并存，多家公司相互競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出；保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動(dòng)；中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著國(guó)際化的目標(biāo)前進(jìn)。所有這一切都為新世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

二、2000年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的成就

回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國(guó)主義改革開(kāi)放和化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢(shì)頭，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實(shí)施。西部大開(kāi)發(fā)取得良好開(kāi)端。我國(guó)勝利完成了第九個(gè)五年計(jì)劃。我國(guó)繼續(xù)實(shí)行對(duì)外開(kāi)放政策，逐步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的領(lǐng)域，加速了about我國(guó)入世的對(duì)外談判進(jìn)程，取得了顯著的成果。

2000年我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成績(jī)，而保險(xiǎn)業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國(guó)主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》的出版所作的重要批語(yǔ)中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對(duì)促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用?！敝飨跋Ｍ骷?jí)領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險(xiǎn)的基本知識(shí)，努力和掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開(kāi)放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。

遵照主席的重要批語(yǔ)，適應(yīng)我國(guó)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，2000年我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和效益方面取得的成績(jī)是有目共睹的。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項(xiàng)：

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)法規(guī)。

如上所述，保監(jiān)會(huì)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力量。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定（試行）》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行辦法》、《機(jī)功車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了有力的作用。

（二）構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)因素。

和我國(guó)其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)中介入長(zhǎng)期以來(lái)基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)人制度和1992年之后實(shí)行的個(gè)人壽險(xiǎn)人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營(yíng)業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加，對(duì)于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。

（三）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開(kāi)端。

眾所周知，國(guó)有改革是中國(guó)政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國(guó)有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)1996年以后的幾次重組，機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開(kāi)始，中國(guó)最大的兩家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；把市場(chǎng)機(jī)制引入人事制度中去，進(jìn)一步體現(xiàn)勞動(dòng)差別和人才價(jià)值；明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說(shuō)、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。

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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)始浮出水面。

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見(jiàn)諸于行動(dòng)。

產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國(guó)通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國(guó)外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。

服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。

服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。

（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購(gòu)買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。

以上都是在國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國(guó)金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。

（六）外資參股開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說(shuō)明外資看中了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過(guò)參股的渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國(guó)人來(lái)華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。

三、努力構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架

中國(guó)人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開(kāi)放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來(lái)了新世紀(jì)的曙光。

根據(jù)我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)我國(guó)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國(guó)人口平均人交保費(fèi)為230元。

根據(jù)我國(guó)和的總體規(guī)劃，考慮到我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：

（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。

，我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來(lái)，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。

按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式只有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。

借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。

《展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負(fù)責(zé)，若本站對(duì)于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請(qǐng)通知我們刪除。

（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)始浮出水面。

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見(jiàn)諸于行動(dòng)。

產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國(guó)通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國(guó)外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。

服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。

服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。

（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購(gòu)買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。

以上都是在國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國(guó)金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。

（六）外資參股開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說(shuō)明外資看中了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過(guò)參股的渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國(guó)人來(lái)華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。

三、努力構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架

中國(guó)人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開(kāi)放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來(lái)了新世紀(jì)的曙光。

根據(jù)我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)我國(guó)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國(guó)人口平均人交保費(fèi)為230元。

根據(jù)我國(guó)和的總體規(guī)劃，考慮到我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：

（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。

，我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來(lái)，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。

按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式只有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。

借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。

展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負(fù)責(zé)，若本站對(duì)于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請(qǐng)通知我們刪除。

篇8

一、行業(yè)協(xié)會(huì)自律概述

（一）行業(yè)協(xié)會(huì)的概述

行業(yè)協(xié)會(huì)，是中介組織的一種。對(duì)國(guó)家來(lái)講：既是管理的對(duì)象之一，又是國(guó)家管理市場(chǎng)主體的輔助力量和傳導(dǎo)中介；而對(duì)市場(chǎng)主體來(lái)講：某種程度上既是自己實(shí)現(xiàn)利益的助力，在某些領(lǐng)域中又是自己的管理者。①它具有雙重性格特征，在經(jīng)濟(jì)法實(shí)現(xiàn)機(jī)制中，是介于國(guó)家和市場(chǎng)主體之間的輔助管理主體。

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，由于國(guó)家包攬了一切經(jīng)濟(jì)調(diào)控權(quán)力，客觀上不存在中介自律組織發(fā)揮作用的空間。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，社會(huì)和國(guó)家適度分離，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中存在游離于國(guó)家直接控制和干預(yù)的相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域。由于國(guó)家對(duì)市場(chǎng)秩序的整合更多體現(xiàn)在宏觀性和一般性上，在相對(duì)細(xì)致的專業(yè)性領(lǐng)域中，國(guó)家資源的進(jìn)入往往顯得力有不逮，所以就需要市場(chǎng)主體自己組織起來(lái)，形成自律整合的力量，對(duì)本行業(yè)部分活動(dòng)進(jìn)行自律性管理?？梢?jiàn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下行業(yè)協(xié)會(huì)這一中介自律組織的存在具有合理的制度根源，這也是行業(yè)協(xié)會(huì)在經(jīng)濟(jì)法實(shí)現(xiàn)機(jī)制中發(fā)揮作用的邏輯基礎(chǔ)所在。

（二）行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用

行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用主要體現(xiàn)在通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)內(nèi)部組織機(jī)制的運(yùn)行，規(guī)范組織成員的行為，維持內(nèi)部的良好秩序，并使其與真?zhèn)€社會(huì)的法律秩序相協(xié)調(diào)。自律性是行業(yè)協(xié)會(huì)存在的根本理由。與其相對(duì)的組織成員是處于管理者的地位。具體而言，行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)自律管理中的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、行為自律

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，從微觀層面上來(lái)看，其實(shí)就是無(wú)數(shù)市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為的總和。②在現(xiàn)實(shí)生活中，行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)多種方式對(duì)行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行干預(yù)和管制。

首先，行業(yè)協(xié)會(huì)可以對(duì)本行業(yè)的交易習(xí)慣和商業(yè)管理加以整理和確認(rèn)。如保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以將大部分的保險(xiǎn)公司便于其日常運(yùn)營(yíng)的、長(zhǎng)期存在的交易習(xí)慣整理成該行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)或者行規(guī)等。這種途徑可以填補(bǔ)相關(guān)法律的空白，使保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為效率的提高，有助于浙江省內(nèi)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范化。

其次，行業(yè)協(xié)會(huì)可以為本行業(yè)制定統(tǒng)一的產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。工業(yè)化大生產(chǎn)有助于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，標(biāo)準(zhǔn)化在其中所起到的作用不可忽視。但是，要認(rèn)識(shí)到通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，能使各經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)最高效率最少浪費(fèi)的方式向社會(huì)上的消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，使經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的利益達(dá)到平衡，既能夠方便和規(guī)范經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為，同時(shí)又能夠最大限度的維護(hù)消費(fèi)者的利益，滿足消費(fèi)者的需求。

最后，行業(yè)協(xié)會(huì)可以制定本行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的制定主要體現(xiàn)在《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中，且在《反壟斷法》中也有其體現(xiàn)，然而，相對(duì)來(lái)講，這兩部法律是從宏觀和各行業(yè)的共性角度來(lái)制定規(guī)范。而在各行各業(yè)內(nèi)部，因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)模式、消費(fèi)者需求的不同，其不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的體現(xiàn)是有著相當(dāng)大的差異的，此時(shí)，各行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)自身行業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體情況，來(lái)制定更為規(guī)范細(xì)致具體的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。

2、準(zhǔn)入自律

除對(duì)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)行為的自律也就是行為自律外，一個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)入市場(chǎng)和離開(kāi)市場(chǎng)，其對(duì)行業(yè)的影響也是不可忽視的，這都是對(duì)行業(yè)間和行業(yè)內(nèi)資源的配置。新公司法的修訂，體現(xiàn)以后要對(duì)經(jīng)營(yíng)者“寬進(jìn)嚴(yán)管”進(jìn)行的監(jiān)管思路。因此，在“寬進(jìn)”層面，也就是行業(yè)準(zhǔn)入制度方面，行業(yè)協(xié)會(huì)亦將會(huì)起到越發(fā)重要的作用。行業(yè)協(xié)會(huì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，一般來(lái)講，是通過(guò)制定本行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者所需要的相關(guān)資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)且向社會(huì)公布的方式進(jìn)行的，如果某個(gè)經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有滿足行業(yè)內(nèi)進(jìn)入或退出條件，便欲進(jìn)入或退出時(shí)，不需相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行管理，行業(yè)協(xié)會(huì)就可以在其之前對(duì)其行為進(jìn)行規(guī)范。然而，“寬進(jìn)嚴(yán)管”雖然是以后發(fā)展的防線，但目前，因?yàn)楦黜?xiàng)具體規(guī)定還未進(jìn)行制定或修改，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度還主要是通過(guò)行政手段來(lái)實(shí)施的，行業(yè)協(xié)會(huì)的準(zhǔn)入自律方面的作用還沒(méi)有得到充分發(fā)揮。但是，行業(yè)協(xié)會(huì)在實(shí)踐中也是進(jìn)行了一些探索的，例如在家裝行業(yè)和鎖具行業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)在經(jīng)營(yíng)者準(zhǔn)入方面都有很大的作為，為其他行業(yè)協(xié)會(huì)以后的發(fā)展做出了很多探索。

二、行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用的實(shí)現(xiàn)條件

行業(yè)協(xié)會(huì)如保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮其自律作用，要從其內(nèi)外兩大方面著手。主要體現(xiàn)在以下方面：

（一）行業(yè)成員的共同利益

在社會(huì)中營(yíng)造良好的行業(yè)聲譽(yù)、向政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)尋求有利于自身發(fā)展的行業(yè)政策、制定可行且利于行業(yè)發(fā)展的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)力進(jìn)行行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、共同分享行業(yè)先進(jìn)科技成果等都是行業(yè)協(xié)會(huì)所賴以成立的共同利益。幫助行業(yè)內(nèi)各成員共同利益的實(shí)現(xiàn)，是行業(yè)協(xié)會(huì)成立的最初目的。在保險(xiǎn)業(yè)中，各保險(xiǎn)公司的自律是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律的前提，而各經(jīng)營(yíng)主體的共同利益是保險(xiǎn)公司進(jìn)行集體性自律的基礎(chǔ)。

（二）行業(yè)協(xié)會(huì)的合法性基礎(chǔ)

行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律的基本前提，是行業(yè)協(xié)會(huì)的存在具有合法性，這時(shí)任何一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)能夠合法的行使任何權(quán)利、履行任何職能的前提。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的合法性基礎(chǔ)有：會(huì)員即各保險(xiǎn)公司的認(rèn)可即權(quán)力讓渡、法律的承認(rèn)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)如保監(jiān)會(huì)的支持。會(huì)員是否任何行業(yè)協(xié)會(huì)，在于行業(yè)協(xié)會(huì)自身是否有公信力，而公信力的來(lái)源在于其能夠代表行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者實(shí)現(xiàn)其行業(yè)利益、從社會(huì)和國(guó)家政策中謀取資源福利、對(duì)行業(yè)內(nèi)成員進(jìn)行服務(wù)等。

（三）良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

良好的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用的重要保證。行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用的實(shí)現(xiàn)，不能是空中樓閣，其結(jié)構(gòu)依托便是科學(xué)完善的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)。行業(yè)協(xié)會(huì)作為一個(gè)社會(huì)團(tuán)體，其組織性要求其必須具有一套科學(xué)合理的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，唯有如此，才能更好地行使權(quán)力、履行職責(zé)。

（四）政府等監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管和制裁

如果說(shuō)上述所講的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)中的懲罰機(jī)制是行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部對(duì)經(jīng)營(yíng)者的懲罰，那么，政府監(jiān)管和制裁則是政府等監(jiān)管機(jī)構(gòu)從外部對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)本身的懲戒。為了避免硬性的更加嚴(yán)格的政府等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主動(dòng)自律便顯得尤為重要。如果僅靠行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，行業(yè)協(xié)會(huì)自身便很難維持下去。有了政府等監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的外部監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)者們要付出比在行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用下更高的代價(jià)和成本。因?yàn)閺?qiáng)制監(jiān)管的威脅很高，而企業(yè)自律的邊際成本相對(duì)較低，因此，避免政府規(guī)制的唯一途徑就是比政府行動(dòng)更快――“占優(yōu)自律”③。

三、小結(jié)

政府和市場(chǎng)在某種程度上是處在對(duì)立的地位，而中介組織作為“承上啟下”者和“劑”則是兩者關(guān)系的緩沖地帶。政府不便做的或者做不好的，可以交給行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)自律來(lái)加以解決，經(jīng)營(yíng)者們可以通過(guò)力量的集合通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)表達(dá)他們的訴求和實(shí)現(xiàn)他們的目標(biāo)。

注解：

① 嚴(yán)運(yùn)秋、曾明、龔勁松：《經(jīng)濟(jì)法視域中的軟法規(guī)范芻議》，《山東警察學(xué)報(bào)》，2012年第5期。

② 孫茂：《行業(yè)協(xié)會(huì)自律行為研究》，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)在職碩士畢業(yè)論文，2006年3月。

③ 郭薇、常健：《行業(yè)協(xié)會(huì)參與社會(huì)管理的策略分析――基于行業(yè)協(xié)會(huì)促進(jìn)行業(yè)自律的視角》，《行政論壇》2012年第2期。

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篇9

論文摘要:價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的固有產(chǎn)物，良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有利于促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標(biāo)不是消除價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是引導(dǎo)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合運(yùn)用科學(xué)定價(jià)、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強(qiáng)投資等良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略，適應(yīng)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對(duì)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。

新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價(jià)”為特征的新版車險(xiǎn)行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格主導(dǎo)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，提升我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體盈利水平。一方面．我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)歷了從管制到放開(kāi)再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國(guó)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化邁開(kāi)了步伐面對(duì)價(jià)格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略才能有利于自身的成長(zhǎng)和我保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?本文將對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行研究。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀(jì)70年代末至80年代末，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體只有一家，國(guó)家對(duì)其費(fèi)率管制是通過(guò)指導(dǎo)性限制實(shí)現(xiàn)的即保險(xiǎn)公司可以在其總公司制定的費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)30％；90年代中后期，隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)(主要體現(xiàn)在費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)上)加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開(kāi)來(lái)，個(gè)別險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品執(zhí)行中國(guó)保監(jiān)會(huì)全國(guó)統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率。這一階段，費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場(chǎng)價(jià)值，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價(jià)空間。2003年1月1日，車險(xiǎn)改革在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正式實(shí)施，車險(xiǎn)成為第一種費(fèi)率市場(chǎng)化的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)改革后，惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的平均價(jià)格大幅度下降。影響了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，嚴(yán)重削弱其競(jìng)爭(zhēng)力，甚至威脅到國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》應(yīng)運(yùn)而生。車險(xiǎn)進(jìn)入了“新管制時(shí)代”即“同質(zhì)同價(jià)”的新階段。

壽險(xiǎn)市場(chǎng)方面，隨著保險(xiǎn)投資渠道日漸擴(kuò)寬，保險(xiǎn)公司間投資收益水平也逐步拉開(kāi)差距，監(jiān)管部門預(yù)定利率最高為2．5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價(jià)上降低費(fèi)率、體現(xiàn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)。對(duì)于利率步人升息周期的強(qiáng)烈預(yù)期也成為了壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提速的一個(gè)重要催化劑。在市場(chǎng)的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化邁出了重要的一步?！渡怼贩砰_(kāi)后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場(chǎng)策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下成立了“費(fèi)率市場(chǎng)化課題組”，對(duì)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查研究。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特的歷史背景，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程中也發(fā)揮了巨大的作用。價(jià)格監(jiān)管的變遷實(shí)際上代表了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)這種自然和固有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的認(rèn)知和適應(yīng)過(guò)程。然而．無(wú)論何種形式的價(jià)格監(jiān)管，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段之一都是不可避免的?？茖W(xué)合理的價(jià)格監(jiān)管的目的并不是阻止價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是限制惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的形成，引導(dǎo)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)展。

二、在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)引導(dǎo)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的必要性

價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的良性和惡性不能簡(jiǎn)單的由競(jìng)爭(zhēng)范圍和程度決定，更重要的是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長(zhǎng)．是否能夠增加股東價(jià)值。

本文將良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)定義為：在真實(shí)實(shí)力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于任何市場(chǎng)都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，還會(huì)增加顧客讓渡價(jià)值，同時(shí)也有利于行業(yè)的進(jìn)步和健康發(fā)展。

相反，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是指不顧企業(yè)的長(zhǎng)期利益，沒(méi)有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤(rùn)甚至虧損，僅為了搶占市場(chǎng)份額的非理性的降價(jià)行為。惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)會(huì)嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場(chǎng)，同質(zhì)產(chǎn)品市場(chǎng)和發(fā)展不成熟的市場(chǎng)，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為一旦出現(xiàn)，這就會(huì)迫使其他企業(yè)跟進(jìn)，形成惡性降價(jià)，對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于發(fā)展的初期，其市場(chǎng)主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的存在使得保險(xiǎn)市場(chǎng)具有買者消息靈通的特征，再加上我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)典型的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)敏感市場(chǎng)。過(guò)去的歷史也證明了這一點(diǎn)。

價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所固有的，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場(chǎng)的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)廊該使用良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略理性競(jìng)爭(zhēng)，避免惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為挑起的“價(jià)格戰(zhàn)”另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，以政府公共政策來(lái)鼓勵(lì)和培育良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和氛圍，而不是絕對(duì)的阻止價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會(huì)到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到不論價(jià)格監(jiān)管政策如何變動(dòng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)都客觀存在，而且只有良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)才有利于企業(yè)、消費(fèi)者和市場(chǎng)。不能認(rèn)為價(jià)格管制就意味著沒(méi)有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格放開(kāi)就可以隨意采取價(jià)格策略。只有良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略才是應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的制勝之道。

三、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略

1．科學(xué)定價(jià)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標(biāo)的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實(shí)施科學(xué)合理的差別定價(jià)，靈活制定經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率?？茖W(xué)定價(jià)不僅可以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險(xiǎn)投保人，減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。費(fèi)率厘定的科學(xué)性是保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性的重要體現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開(kāi)發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價(jià)指導(dǎo)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

2．創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡(jiǎn)單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)自身各險(xiǎn)種的歷史經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全面、科學(xué)、細(xì)致的分析，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的不同需求和投保人的特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分綜合開(kāi)發(fā)出具有自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，滿足社會(huì)各階層、單位和家庭的不同保險(xiǎn)需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價(jià)格敏感。豐富多樣的新險(xiǎn)種不但可以成為保險(xiǎn)企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，更重要的是使其在市場(chǎng)中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

3．增加服務(wù)?，F(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)認(rèn)為，顧客將從那些他們認(rèn)為能夠提供最高顧客讓渡價(jià)值的企業(yè)購(gòu)買商品。提高服務(wù)實(shí)際上是在相同價(jià)格下增加顧客讓渡價(jià)值．通過(guò)隱性降低單位顧客讓渡價(jià)值的購(gòu)買價(jià)格來(lái)吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛(ài)。這是因?yàn)椴煌念櫩皖愋托枰煌淖稍兒蜆I(yè)務(wù)處理。

因此．保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時(shí)查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國(guó)家的工業(yè)企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上更看重的是保險(xiǎn)企業(yè)為其提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)．因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險(xiǎn)賠付完全彌補(bǔ)的。在新車險(xiǎn)出臺(tái)后，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始考慮在車險(xiǎn)產(chǎn)品中增設(shè)免費(fèi)拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)已經(jīng)初見(jiàn)端倪。

4．降低成本。保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用一般包括損失賠付、理算費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和稅收等。保險(xiǎn)企業(yè)只有在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將這些費(fèi)用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價(jià)格保留充足的浮動(dòng)空間。

保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要成本，它取決于保險(xiǎn)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗(yàn)技術(shù)等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)適當(dāng)將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)核保人員的經(jīng)驗(yàn)積累，規(guī)范核保流程，嚴(yán)格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強(qiáng)對(duì)理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險(xiǎn)賠款支出。

營(yíng)銷費(fèi)用是保險(xiǎn)企業(yè)的第二大經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)企業(yè)除了要加強(qiáng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷手段的高效利用，更要探索適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和消費(fèi)者需求的營(yíng)銷方式．綜合利用傳統(tǒng)營(yíng)銷模式和以電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的低成本的新型營(yíng)銷模式。對(duì)管理費(fèi)用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對(duì)各部門尤其是分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的成本和費(fèi)用的預(yù)算控制取消各部門和分支機(jī)構(gòu)的采購(gòu)權(quán)限．建立集中采購(gòu)中,，既能規(guī)范采購(gòu)行為又能降低采購(gòu)成本．是大型保險(xiǎn)企業(yè)控制成本的有效方法之一。

5．利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限制過(guò)嚴(yán)，使保險(xiǎn)資金難以進(jìn)入資本市場(chǎng)，獲取資本市場(chǎng)的平均利潤(rùn)率，限制了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的盈利空間。2004年2月1日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投入資本市場(chǎng)”．從而放寬了保險(xiǎn)資金經(jīng)營(yíng)范圍．使保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚(yáng)，投資開(kāi)放式股票型基金的年平均收益率達(dá)到了75％。在良好的資本市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境下，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該將保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作作為公司調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的研究，充分利用投資工具，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，控制資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造多元化的利潤(rùn)構(gòu)成，為良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造充足的空間。

綜上．我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和目標(biāo)綜合使用以上五種良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略(見(jiàn)圖1)。以科學(xué)定價(jià)為基礎(chǔ)；依靠創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)來(lái)擺脫同質(zhì)產(chǎn)品價(jià)格敏感性引發(fā)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度；通過(guò)降低成本、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造充足價(jià)格浮動(dòng)空間，適應(yīng)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。

篇10

保險(xiǎn)行業(yè)屬于實(shí)踐操作性非常強(qiáng)的行業(yè)，對(duì)于具備良好職業(yè)素養(yǎng)與較強(qiáng)實(shí)踐操作能力的“高素質(zhì)”人才需求尤為迫切。鑒于目前我國(guó)保險(xiǎn)人才的供需錯(cuò)位現(xiàn)象以及保險(xiǎn)人才職業(yè)素質(zhì)的缺失，深化人才培養(yǎng)模式的改革，構(gòu)建基于職業(yè)素質(zhì)提升的保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式顯得尤為重要。

一、傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式存在的主要問(wèn)題

（一）人才培養(yǎng)定位不清，難以體現(xiàn)高職教育特色。高職教育作為高等教育中的一種特殊類型，既具有高等教育的一般特征，同時(shí)又具有職業(yè)教育的特殊屬性，因其“職教性”區(qū)分于本科教育，因其“高教性”區(qū)分于中職教育。然而傳統(tǒng)高職保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)定位要么接近于本科教育，即培養(yǎng)面向各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高等管理應(yīng)用型人才；要么向中職教育培養(yǎng)層次下移，即培養(yǎng)面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一線操作應(yīng)用型人才。這使得保險(xiǎn)專業(yè)在人才培養(yǎng)過(guò)程中，要么片面強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)，教學(xué)進(jìn)程和課程設(shè)置只是根據(jù)本科保險(xiǎn)專業(yè)進(jìn)行刪減和壓縮；要么過(guò)分強(qiáng)調(diào)基于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程的崗位操作能力和技術(shù)能力的培養(yǎng)。在這兩種人才培養(yǎng)模式下，導(dǎo)致高職保險(xiǎn)畢業(yè)生在理論水平上不如本科生，在實(shí)踐能力上不如中職生。

（二）與行業(yè)企業(yè)互動(dòng)少，人才培養(yǎng)與市場(chǎng)需求相脫節(jié)。保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)應(yīng)樹(shù)立面向需求的人才培養(yǎng)觀，使培養(yǎng)的人才與區(qū)域人才市場(chǎng)相對(duì)接，并且能勝任用人單位的崗位能力需求。然而傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)與行業(yè)企業(yè)聯(lián)系較少，尚未建立起良好的溝通與合作機(jī)制。人才培養(yǎng)方案只是校方憑借著自身經(jīng)驗(yàn)“一廂情愿”地制定，導(dǎo)致在人才培養(yǎng)定位、人才培養(yǎng)規(guī)格以及課程設(shè)置等方面存在著與市場(chǎng)實(shí)際需求相脫節(jié)的情況。

（三）課程設(shè)置脫離實(shí)際崗位，難以有效提升學(xué)生職業(yè)素質(zhì)。保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)過(guò)程中，職業(yè)崗位能力的訓(xùn)練貫穿始終，要堅(jiān)持以學(xué)生職業(yè)能力與綜合素質(zhì)提升為重點(diǎn)，培養(yǎng)用人單位滿意的合格職業(yè)人。然而傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃和課程體系難以真正反映實(shí)際崗位工作能力的需要；教學(xué)方法與教學(xué)手段單一，主要以敘述講授型為主；教學(xué)內(nèi)容以理論知識(shí)為主，與實(shí)際業(yè)務(wù)操作相脫節(jié)。這樣，既難以有效提升學(xué)生職業(yè)素質(zhì)，更難以實(shí)現(xiàn)畢業(yè)與上崗“零過(guò)渡”的目標(biāo)。

二、職業(yè)化背景下保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)思路

（一）轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)理念

高等職業(yè)技術(shù)教育必須以提高國(guó)民素質(zhì)為根本宗旨，以提升學(xué)生的職業(yè)能力與綜合素質(zhì)為重點(diǎn)，使學(xué)生具有一定的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，過(guò)去知識(shí)結(jié)構(gòu)單一、實(shí)踐操作能力不強(qiáng)的高職畢業(yè)生已無(wú)法滿足用人單位的需求，取而代之的具備綜合的職業(yè)素養(yǎng)與能力，能有效應(yīng)對(duì)與處理工作問(wèn)題、具有職業(yè)成長(zhǎng)空間的高等應(yīng)用型人才受到保險(xiǎn)企業(yè)的普遍歡迎。因此，高職保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)應(yīng)注重對(duì)學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，為學(xué)生今后的終生學(xué)習(xí)和職業(yè)發(fā)展搭建好“立交橋”。

以浙江金融職業(yè)學(xué)院保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)為例，該專業(yè)在學(xué)院的“辦好專業(yè)、注重學(xué)業(yè)、關(guān)心就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、強(qiáng)化職業(yè)、成就事業(yè)”六業(yè)貫通人才培養(yǎng)理念的指引下，確立了教室、行業(yè)和社會(huì)相結(jié)合的保險(xiǎn)“大課堂”人才培養(yǎng)理念，并把該理念真正貫穿于專業(yè)建設(shè)的全過(guò)程，引導(dǎo)課程設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)手段等多方面的改革，從而使專業(yè)建設(shè)更上新的臺(tái)階。

（二）確定人才培養(yǎng)目標(biāo)

從現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作流程與實(shí)際業(yè)務(wù)來(lái)看， 目前保險(xiǎn)業(yè)急需的人才有:保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才、高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才、法律專業(yè)人才、投資專業(yè)人才等四類。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才包括從精算、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、承保到客戶服務(wù)、理賠等有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人士。保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)立足保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需求，認(rèn)清學(xué)生學(xué)歷層次以及自身辦學(xué)能力，區(qū)分于本科生與中職生培養(yǎng)層次，突出自身培養(yǎng)特色與優(yōu)勢(shì)，可將人才培養(yǎng)目標(biāo)確定如下：培養(yǎng)面向各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（商業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)相關(guān)企事業(yè)單位的一線崗位，培養(yǎng)具有金融、會(huì)計(jì)等基本知識(shí)背景，熟悉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及保險(xiǎn)營(yíng)銷等方面的基本知識(shí)與操作技能，能勝任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)、承保、核保、理賠、綜合內(nèi)勤等方面工作崗位，有職業(yè)生涯發(fā)展基礎(chǔ)的高素質(zhì)技能型專門人才。

三、基于職業(yè)素質(zhì)提升的保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式構(gòu)建

（一）人才培養(yǎng)模式構(gòu)建基礎(chǔ)

1.實(shí)施保險(xiǎn)人才需求調(diào)研。保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)要主動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)人才需求，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。因此，要構(gòu)建科學(xué)的人才培養(yǎng)模式，首先要對(duì)保險(xiǎn)高等應(yīng)用型人才進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，摸清行業(yè)用人情況，使保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)與市場(chǎng)人才需求“無(wú)縫對(duì)接”。關(guān)于保險(xiǎn)專業(yè)人才需求調(diào)研與分析可每年做一次，以做到實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的把握行業(yè)人才需求情況，主動(dòng)調(diào)整專業(yè)設(shè)置與人才培養(yǎng)方向，使人才培養(yǎng)與行業(yè)發(fā)展同步。

2.行業(yè)專家共同參與制定人才培養(yǎng)方案。在制定保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方案的時(shí)候，可邀請(qǐng)行業(yè)專家、政府監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)一起參與制定人才培養(yǎng)方案，共同把脈專業(yè)設(shè)置、人才培養(yǎng)定位、課程設(shè)置等重要問(wèn)題。比如可通過(guò)“保險(xiǎn)人才培養(yǎng)暨產(chǎn)學(xué)合作懇談會(huì)”、“保險(xiǎn)專業(yè)指導(dǎo)委員會(huì)”等形式于每年定期召開(kāi)，這不僅讓人才培養(yǎng)方案的制定有了科學(xué)的依據(jù)，也加深了學(xué)校與行業(yè)間的溝通與聯(lián)系，為進(jìn)一步深化校企合作、工學(xué)結(jié)合打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）人才培養(yǎng)模式設(shè)計(jì)

浙江金融職業(yè)學(xué)院保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)在依托學(xué)院“行業(yè)、校友、集團(tuán)共生態(tài)”辦學(xué)模式下，積極踐行保險(xiǎn)“大課堂”人才培養(yǎng)模式，推行“職業(yè)素質(zhì)”為本位的多元課程開(kāi)發(fā)模式，形成了學(xué)院、專業(yè)、課程不同梯度的基于職業(yè)素質(zhì)提升的人才培養(yǎng)模式系統(tǒng)。該模式由學(xué)院、專業(yè)、課程三個(gè)梯次及所蘊(yùn)含的不同內(nèi)涵與特色構(gòu)成，即宏觀、中觀與微觀三個(gè)層面。宏觀層面，保險(xiǎn)專業(yè)依托學(xué)院“行業(yè)、校友、集團(tuán)”共生態(tài)的辦學(xué)模式，通過(guò)資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)環(huán)境引入學(xué)院，建成了產(chǎn)、壽險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)部以及電話營(yíng)銷中心，給學(xué)生提供了功能強(qiáng)大、集“教學(xué)做”于一體的生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。中觀層面，保險(xiǎn)專業(yè)依托校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地以及遍布全省的校外實(shí)習(xí)基地，深入開(kāi)展工學(xué)結(jié)合，并通過(guò)“虛實(shí)結(jié)合、靈活多樣”的訂單人才培養(yǎng)，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全方位、全過(guò)程地參與到人才培養(yǎng)過(guò)程中來(lái)，從而踐行“教室、行業(yè)、社會(huì)”三位一體的保險(xiǎn)“大課堂”人才培養(yǎng)模式。微觀層面，推行“職業(yè)素質(zhì)”為本位的多元課程開(kāi)發(fā)模式，即以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程為主線開(kāi)發(fā)課程體系，以職業(yè)崗位所需具備的知識(shí)、能力、素養(yǎng)為依據(jù)整合教學(xué)內(nèi)容，以工作任務(wù)、仿真情境為載體開(kāi)展項(xiàng)目化教學(xué)，最終達(dá)到提升學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的目的。

四、保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式實(shí)現(xiàn)路徑

（一）以就業(yè)為導(dǎo)向確立人才培養(yǎng)方案

高等職業(yè)教育經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，找到了以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向的發(fā)展道路。保險(xiǎn)專業(yè)在制定人才培養(yǎng)方案時(shí)，需立足于區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展大環(huán)境，以服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，切合保險(xiǎn)人才市場(chǎng)需求，確立人才培養(yǎng)目標(biāo)、人才培養(yǎng)規(guī)格、課程體系、教學(xué)進(jìn)程安排等要素;應(yīng)堅(jiān)持學(xué)歷教育與崗位培訓(xùn)相融合、職業(yè)素質(zhì)與職業(yè)能力相兼顧、就業(yè)導(dǎo)向與人生發(fā)展相統(tǒng)一的原則，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，充分體現(xiàn)高等職業(yè)教育的職業(yè)性、開(kāi)放性和實(shí)踐性，實(shí)現(xiàn)畢業(yè)與上崗“零過(guò)渡”的目標(biāo)。

保險(xiǎn)專業(yè)可采取多樣化的人才培養(yǎng)方式，以便讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)靈活地參與人才培養(yǎng)，促進(jìn)學(xué)生順利就業(yè)。如可采取“虛實(shí)結(jié)合、靈活多樣”的“訂單培養(yǎng)”方式，通常做法為：企業(yè)在第四學(xué)期選拔學(xué)生并與校方共同制定人才培養(yǎng)方案；第五學(xué)期采取由校企雙方共同授課的方式完成企業(yè)未來(lái)“準(zhǔn)員工”的培訓(xùn)；第六學(xué)期學(xué)生前往訂單企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)畢業(yè)與上崗的順利過(guò)渡。

（二）以內(nèi)培外引為機(jī)制打造雙師團(tuán)隊(duì)

保險(xiǎn)專業(yè)可依托學(xué)校的學(xué)術(shù)帶頭人、專業(yè)帶頭人、青年骨干教師等人才培養(yǎng)機(jī)制，通過(guò)學(xué)歷進(jìn)修、師資培訓(xùn)、掛職鍛煉和實(shí)習(xí)等方式，培養(yǎng)專業(yè)教師的教學(xué)技能和雙師素質(zhì)，進(jìn)行保險(xiǎn)專業(yè)的師資隊(duì)伍梯隊(duì)建設(shè)；同時(shí)，通過(guò)與行業(yè)企業(yè)的密切合作，聘請(qǐng)來(lái)自各大保險(xiǎn)公司的行業(yè)專家、一線人員組成相對(duì)穩(wěn)定的兼職教師隊(duì)伍。

（三）以共性教育與個(gè)性培養(yǎng)為特點(diǎn)設(shè)置課程體系

專業(yè)在設(shè)置課程體系時(shí)，要體現(xiàn)出“共性教育與個(gè)性培養(yǎng)”相結(jié)合的特點(diǎn)，尊重學(xué)生的自主意愿，體現(xiàn)教育的人本化與通識(shí)化。同時(shí)，在課程設(shè)置中要全面滲透職業(yè)素質(zhì)教育元素，體現(xiàn)出職業(yè)性。以浙江金融職業(yè)學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)為例，本專業(yè)在課程設(shè)置的過(guò)程中，緊緊圍繞“一年級(jí)金院學(xué)子、二年級(jí)系部學(xué)友、三年級(jí)企業(yè)學(xué)徒”的課程設(shè)置理念，一年級(jí)開(kāi)設(shè)校本課程和學(xué)生素質(zhì)類課程，二年級(jí)開(kāi)設(shè)系本課程和體現(xiàn)專業(yè)特點(diǎn)的特色課程，三年級(jí)根據(jù)就業(yè)方向的崗位和職業(yè)能力要求進(jìn)行課程重構(gòu)，開(kāi)展個(gè)性化培養(yǎng)。

五、保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式制度保障

（一）完善人才培養(yǎng)方案制定機(jī)制

人才培養(yǎng)方案的設(shè)計(jì)與制訂，既是專業(yè)所有改革與建設(shè)工作的“總綱”，也是專業(yè)建設(shè)能否取得實(shí)效的基礎(chǔ)性工作和能否取得事半功倍效果的根本保證。保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方案的制定要以區(qū)域經(jīng)濟(jì)人才需求調(diào)研為依據(jù)，采用行業(yè)專家、教育學(xué)者、專業(yè)教師共同開(kāi)發(fā)的模式，圍繞提升職業(yè)素質(zhì)的目標(biāo)進(jìn)行編制。根據(jù)人才培養(yǎng)方案的目標(biāo)、模式和方案的要求進(jìn)行課程、教材、教學(xué)團(tuán)隊(duì)、校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)，根據(jù)人才培養(yǎng)的條件、環(huán)境變化調(diào)整招生方案，根據(jù)人才培養(yǎng)的質(zhì)量、規(guī)格、層次等組織學(xué)生就業(yè)。

同時(shí)專業(yè)要定期召開(kāi)人才培養(yǎng)方案論證會(huì)對(duì)方案的階段性運(yùn)行效果進(jìn)行分析與論證，對(duì)方案在實(shí)施過(guò)程中所取得的成效、存在的問(wèn)題進(jìn)行梳理與總結(jié)，進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)方案的制定。

（二）建立校企合作長(zhǎng)效機(jī)制

穩(wěn)定、長(zhǎng)效的校企合作機(jī)制是保障人才培養(yǎng)模式最大限度發(fā)揮其功能的基礎(chǔ)條件。長(zhǎng)效的校企合作機(jī)制包括成立產(chǎn)學(xué)合作學(xué)院；建設(shè)融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、實(shí)踐教學(xué)、專業(yè)實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)于一體的校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地；通過(guò)“訂單班”的形式，讓保險(xiǎn)企業(yè)全方位參與保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)；建立遍布全省的校外實(shí)習(xí)基地網(wǎng)絡(luò)；學(xué)校與企業(yè)實(shí)現(xiàn)深度融合，專業(yè)教師定期到行業(yè)參加實(shí)習(xí)、掛職鍛煉，同時(shí)也利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)給企業(yè)提供業(yè)務(wù)咨詢、人員培訓(xùn)等項(xiàng)服務(wù)。

（三）完善“專兼結(jié)合”的雙師教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)機(jī)制

結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的雙師教學(xué)團(tuán)隊(duì)是實(shí)施人才培養(yǎng)模式的關(guān)鍵。保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新專兼職教師間的互動(dòng)合作平臺(tái)、建立良好的互動(dòng)合作機(jī)制、拓寬互動(dòng)合作領(lǐng)域3等方式，加強(qiáng)專兼職教師之間的聯(lián)系與合作。如依托保險(xiǎn)產(chǎn)研網(wǎng)等平臺(tái)鼓勵(lì)專業(yè)教師積極參與企業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，掌握行業(yè)最新動(dòng)態(tài)信息；吸納行業(yè)專家參與專業(yè)建設(shè)，不斷提升專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)教學(xué)科研水平；完善專業(yè)教師企業(yè)實(shí)習(xí)、掛職鍛煉管理制度；建立兼職教師聘用和管理，專兼職教師考核評(píng)價(jià)激勵(lì)制度等。

篇11

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)在各方面都獲得了較大發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平也有了很大提高。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)之

，汽車行業(yè)更是得到了空前的發(fā)展，汽車產(chǎn)銷量不斷增加，依然居于全球汽車銷量的前幾名。同時(shí)，汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了汽車金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展。

一、汽車金融理論概述

汽車工業(yè)的發(fā)展，不僅促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)總體效益的提高，同時(shí)還帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括鋼鐵、石油、電子產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)等行業(yè)的全面發(fā)展與提高。換句話說(shuō)，汽車金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，有利于促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平的提高，發(fā)揮著十分重要的聯(lián)動(dòng)作用。汽車產(chǎn)業(yè)具有高價(jià)值轉(zhuǎn)移的特性，能夠起到疏通上下游通道的作用，這也避免了各個(gè)上游產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的大量積壓等，有效縮短了產(chǎn)品的周轉(zhuǎn)時(shí)間，提高了資金的使用效率及利潤(rùn)水平等。第二，汽車金融的發(fā)展能夠帶動(dòng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，例如保險(xiǎn)行業(yè)及各種法律咨詢服務(wù)等。第三，汽車金融的發(fā)展，為我國(guó)提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，提高了人力資源的利用效率?？傊?，汽車金融行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高具有十分重要的意義。

二、新時(shí)期我國(guó)汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，筆者對(duì)新時(shí)期我國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了深入分析。由于經(jīng)濟(jì)體制和金融管制等限制性因素的影響，我國(guó)的汽車金融起步相對(duì)較為，發(fā)展也較為緩慢。但到2010年為止，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了恢復(fù)性的增長(zhǎng)，汽車信貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，極大地推動(dòng)了我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康迅速發(fā)展。從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)說(shuō)，根據(jù)中國(guó)汽車金融報(bào)告中的相關(guān)數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，從2010年到2014年底，我國(guó)的汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品余額直在不斷地增長(zhǎng)，同時(shí)，汽車的效率及市場(chǎng)滲透率也在不斷地加深。從競(jìng)爭(zhēng)格局方面來(lái)看，商業(yè)銀行在汽車金融市場(chǎng)中仍然占據(jù)主導(dǎo)性地位，市場(chǎng)份額在百分之六七十左右，汽車金融公司的市場(chǎng)份額大約在百分之二三十左右。截止2013年底，我國(guó)汽車金融公司已經(jīng)超過(guò)20家。到今年底，專家預(yù)測(cè)，汽車金融公司的消費(fèi)貸款金額將突破1600億元，市場(chǎng)份額將達(dá)到25%左右。從市場(chǎng)類型來(lái)說(shuō)，汽車金融業(yè)的發(fā)展主要分為以下幾個(gè)方面：汽車批發(fā)金融、汽車消費(fèi)金融、汽車租賃金融以及二手車市場(chǎng)等。由此可以看出，當(dāng)前我國(guó)的汽車金融發(fā)展較為迅速，市場(chǎng)主體進(jìn)一步多樣化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。但是，當(dāng)前汽車金融行業(yè)的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，有待于各方面的共同努力與配合。

三、促進(jìn)我國(guó)汽車金融發(fā)展的對(duì)策

（一）構(gòu)建多元化的汽車金融服務(wù)主體

正如上文中所提到的我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的主體為商業(yè)銀行，而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家汽車金融市場(chǎng)的主體則為各種專業(yè)的汽車金融公司，服務(wù)的主體相對(duì)多元化。為了改變當(dāng)前主體單的狀況，我國(guó)汽車金融行業(yè)應(yīng)積極借鑒其他國(guó)家的先進(jìn)汽車金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)主體。

方面，要繼續(xù)完善商業(yè)銀行為主體的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提高汽車消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值。而另一方面，要加快各種專業(yè)化的汽車金融公司的建設(shè)。要加強(qiáng)商業(yè)銀行與專業(yè)化汽車金融公司之間的合作與發(fā)展，促進(jìn)汽車金融行業(yè)朝著更為健康的方向發(fā)展。

（二）完善汽車金融公司的融資方式

充足的資金是保證汽車金融行業(yè)順利發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。就當(dāng)前情況來(lái)看，我國(guó)大部分的汽車金融公司都是依靠股東存款或者向銀行借款等方式，獲得必要的資金，這種單一的資金來(lái)源，在某種程度上限制了汽車金融行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大。因此，汽車金融企業(yè)在積極尋求銀行支持的同時(shí)，要努力放寬汽車金融公司的融資渠道，允許汽車金融公司通過(guò)商業(yè)票據(jù)融資、可轉(zhuǎn)換債券融資等方式獲得更多的發(fā)展資金。

（三）創(chuàng)新汽車金融的服務(wù)產(chǎn)品