時間：2022-10-08 20:17:43
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農業(yè)銀行新員工入職心得
中國農業(yè)銀行作為四大國有銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分。中國農業(yè)銀行網點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全。而中國農業(yè)銀行**市分行營業(yè)部是坐落在****區(qū)市中心的一個營業(yè)中心，并領導著下面3個支行。非常幸運的是我能夠加入分行營業(yè)部這個大家庭，成為其中的一份子，為農行獻出自己微薄的力量，使農行發(fā)展的更好。
轉眼間來農行已經一個多月的時間，無論是農行組織的培訓還是柜面的操作學習都讓我感受到了學校里學不到的知識和技能，讓我的知識面和社會實踐經驗有了明顯的增強。在7天短暫的新員工培訓期間，讓我們掌握了很多銀行從業(yè)的基本知識和技能，也同時認識了很多跟自己一樣新進的農行人，大家建立了良好的友誼，變成很好的朋友。培訓給我的感覺是歡快和溫馨的，大家都為自己、為農行更好的發(fā)展而努力。在柜面學習方面，因為相對與其他新員工，我來的是比較遲了，所以先安排在低柜學習，我?guī)煾凳亲鰧Y算的，所以在師傅的耐心指導下，讓我了解和學習了相關的業(yè)務操作和流程。在我對業(yè)務有了一定了解后，我又被安排到了去高柜學習，學習的是對私的業(yè)務。師傅教得很仔細，我學習的也比較快，掌握的柜面操作技能也逐漸增多了。還有在制度方面，可能是分行營業(yè)部的關系，我感覺我們營業(yè)中心在員工操作規(guī)范上是非常嚴格的，這也體現(xiàn)了營業(yè)部制度的規(guī)范化，畢竟規(guī)范化，有良好的禮儀對維護銀行的形象是非常重要的。在人際交往方面，因為營業(yè)部年輕的員工比較多，年齡接近，相處的都非常愉快。一些年長的老師也很友善會耐心指導我們這些新員工?，F(xiàn)在我已經獨立上柜了，剛開始可能辦業(yè)務有點慢，但我相信經過自己的努力，會越來越好。
總之，已經是農行人的我們，都應該嚴格要求自己，有一份責任扛在肩上，對未來有明確的目標，迎著自己的目標，一步一個腳印的前進。
根據學校畢業(yè)實習要求，本人于2010年1月16日到2月10日在中國農業(yè)湖南石門支行分理處進行了為期25天的畢業(yè)實習。實習期間，在單位領導和指導老師的幫助下，我熟悉了農業(yè)銀行的主要經濟業(yè)務活動，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高。現(xiàn)將畢業(yè)實習的具體情況及體會作一個系統(tǒng)的總結。
一、農業(yè)銀行簡介
中國農業(yè)銀行于1979年2月恢復成立，總部設在北京。截至XX年年末，在中國內地設有分支機構24452個，同時在新加坡、香港設有分行，在倫敦、東京、紐約設有代表處，擁有員工447519人。2010年，中國農業(yè)銀行股份有限公司正式成立，承繼原中國農業(yè)銀行全部資產、負債、業(yè)務、機構網點和員工，注冊資本為2600億元。財政部和中央匯金投資有限責任公司分別持有中國農業(yè)銀行股份有限公司50%的股權，依法行使中國農業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起人的權利和義務。
作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國際、功能齊備的大型國有商業(yè)銀行，中國農業(yè)銀行一貫秉承以客戶為中心的經營理念，堅持審慎穩(wěn)健經營、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場，實施差異化競爭策略，著力打造伴你成長服務品牌，依托覆蓋全國的分支機構、龐大的電子化網絡和多元化的金融產品，致力為廣大客戶提供優(yōu)質的金融服務，與廣大客戶共創(chuàng)價值、共同成長。XX年年，中國農業(yè)銀行列英國《銀行家》世界1000家大銀行排名65位;美國《財富》全球企業(yè)500強排名277位。XX年年，中國農業(yè)銀行標準普爾評級為bbbpi;穆迪評級為a1/穩(wěn)定。
在國內，中國農業(yè)銀行網點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。在海外，農業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業(yè)之一。中國農業(yè)銀行湖南石門支行分理處是石門縣支行直屬的一個營業(yè)網點，一直鼎立支持石門經濟的發(fā)展，在地方經濟建設中發(fā)揮著極其重要的作用。
二、實習經歷及工作內容
1月16日到2月10日期間，我有幸進入中國農業(yè)銀行石門縣支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學習的信念。在工作中，工作態(tài)度的轉變是我學到的重要的一筆人生財富。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。
(一)跟主任學習相應的理論知識，及各種文件
在實習的前幾天里，我主要跟主任學習，一方面要學習相關的實務操作，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合農行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態(tài)。因此，作為一名農行員工都應該積極對待改革，并在改革中，以實際行動履行一個員工的責任。
農行2010年1月6日消息，農行再推服務三農新產品，惠農信用卡在冀隆重面市?；蒉r信用卡是繼金穗惠農卡(借記卡產品)之后，農業(yè)銀行服務三農的又一項金融產品創(chuàng)新。據介紹，惠農信用卡是面向縣域及農村高端客戶發(fā)行的綜合性信用卡產品。該產品充分考慮了三農市場上高端客戶的金融服務需求，通過一系列創(chuàng)新設計，可以滿足其支付結算、儲蓄理財以及生產生活中的短期、頻繁資金需求。一是借貸合一，即時用信。二是全額取現(xiàn)及轉賬，使用方便，惠農信用卡的授信額度最高可達30萬元。三是循環(huán)透支，快速周轉。
09年1月16日至18日，剛掛牌的中國農業(yè)銀行股份有限公司在京召開首次年度工作會議。剛在京召開首次年度工作會議。會議回顧總結了過去一年多農業(yè)銀行改革發(fā)展的基本情況，深入分析了全行當前面臨的內外部形勢，明確了新年度的總體思路、奮斗目標和工作要求，號召全行干部員工以建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，全面落實公司治理各項目標，在新的起點上開創(chuàng)農業(yè)銀行改革發(fā)展新局面。會議指出，農業(yè)銀行新一屆黨委成立以來，認真貫徹落實國家宏觀經濟政策，遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行運行規(guī)律，緊密結合自身實際，堅持科學發(fā)展，走結構、質量、效益相結合的路子，各項業(yè)務保持了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的良好勢頭。 農業(yè)銀行于09年2月10日消息：新增發(fā)卡2300萬張，貸款500億元，農業(yè)銀行全力推動惠農卡和農戶小額貸款工作。推進惠農卡和農戶小額貸款工作，是農業(yè)銀行落實面向三農市場定位、拓展縣域藍海市場的重大戰(zhàn)略舉措。為廣大農民提供了廣覆蓋、普惠制、多功能的金融服務，為緩解農民貸款難發(fā)揮了重要作用。為實現(xiàn)目標，農業(yè)銀行明確提出，將按照突出重點、加大投入的原則，進一步加大資源配置傾斜力度。在此基礎上，不斷完善網點服務功能，充分挖掘現(xiàn)有網點服務潛能。在風險可控的前提下，下沉經營重心，將農戶小額貸款的權限適當下放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，提高辦貸效率。
(二)跟業(yè)務員學習操作
在正式學習銀行業(yè)務前，我在實習指導老師的指導下首先學習銀行工作必需的基本技能，包括點鈔，捆鈔，珠算，五筆字型輸入法，數字小鍵盤使用等。經過一段時間的練習，我雖然還不能熟練操作銀行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧。
接下來，實習指導老師便讓我學習儲蓄業(yè)務。該分理處的儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶，存取現(xiàn)金，掛失,解掛，大小鈔兌換，受理中間業(yè)務等。在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等。
在辦理活期儲蓄開戶時，需填寫內容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條、現(xiàn)金和個人身份證明交銀行經辦人員。銀行經辦人員審核后，發(fā)給客戶存折;若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網點的密碼器上自行按規(guī)定格式輸入密碼?；钇诖嬲壑С至憬痤~開戶，辦卡則至少保持1萬。大額款項的支取要登記報備，涉及到支票的該筆款項的支票也要由會計主管簽字后方可支取。
定期儲蓄是指在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。零存整取有專門的儲蓄存折，是按約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄。開戶手續(xù)與活期相同，每月要按開戶時的金額進行續(xù)存。儲戶提前支取時的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關手續(xù)辦理。
(三)自學銀行會計理論知識
經過一段時間的學習儲蓄業(yè)務的操作流程后，我開始自己從課本上學習銀行的會計業(yè)務。而且，由于現(xiàn)在大多數銀行普遍實行柜員制電算化，實際上操作都由電腦提示。在了解了部分銀行業(yè)務的有關規(guī)定后，對于業(yè)務處理程序應該有一個詳盡的了解，知其然更要知其所以然。于是，我又從銀行最基本的活期、定期存款出發(fā)，全面了解其業(yè)務流程，并有針對性的學習了有關規(guī)定，個人信貸業(yè)務、銀行卡、個人業(yè)務、公司金融業(yè)務，其中，企業(yè)貸款業(yè)務中主要包括流動資金貸款、項目貸款、房地產開發(fā)貸款等幾類。
個人消費貸款，又稱消費信貸。主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款與個人助學貸款等。其中，住房信貸分為個人住房按揭貸款、個人住房公積金貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸款與個人住房裝修貸款。
對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據業(yè)務)主要分為三個步驟，記賬，復核與出納。城關分理處的票據業(yè)務主要是指支票，包括轉賬支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支。如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對賬后)。轉賬支票的審核內容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，計復核員復核。
(四)跟客戶經理的學習
客戶資源的優(yōu)劣決定了一家銀行業(yè)務結構盈利狀況和競爭力水平。實施客戶知識管理可以提高客戶資源的開發(fā)和利用。在實習中，我歸納總結了客戶知識管理的結構，并用理論知識和時間不斷豐富。
改善銀行與客戶之間的關系，拓展業(yè)務空間，發(fā)展利潤源泉。在對客戶服務的同時，我明白并領悟著，農行在資產總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經濟成本獲得最大的收益，是每個客戶追求的，資本追求利潤，決定了資本是閑不住的，只有通過創(chuàng)新金融產品來節(jié)約經濟成本。
三、心得和體會
這次實習，總的來說，有苦有甜。對我來說，是一種挑戰(zhàn)，同時，也是一個機會。25天的銀行實習生活，除了讓我對農業(yè)銀行的基本業(yè)務有了一定的了解，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。我深深地感受到自己所學知識的膚淺和在實際運用中的專業(yè)知識的匱乏，剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學校學到的知識，一旦接觸到實際，才發(fā)現(xiàn)自己的差距。
紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行?？此坪唵蔚臉I(yè)務處理，當真正上崗時卻有這么多的細節(jié)需要注意。比如：對待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語，如您好，請簽字，請慢走;其次，與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。作為一名即將步入社會的我，這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會提供一次良好的契機。
農業(yè)銀行實習心得3000字二
一、 選擇大堂實習的價值
(一)未來需求很大
隨著銀行服務的擴張，對私業(yè)務成為中資銀行的關鍵發(fā)展方向(國外的各大銀行早以有了幾十年的經驗,所占銀行的業(yè)務收入比重很大)。由于服務網點迅速增加，因此各大銀行對個人業(yè)務服務崗位的各類需求隨之上升。然而，能夠從事這類崗位的現(xiàn)成人才非常緊缺,各類銀行間只能通過相互挖人才能暫時填補空缺。就拿交通銀行來講，全市100多個網點,現(xiàn)有的大堂經理遠遠未達這個數，如果加上四大國有銀行(中,農,建,工)的近2000個服務網點,整個銀行系統(tǒng)對大堂經理的人才需求量應該是巨大的。然而，一個合格的大堂經理也是需要從助理或者更低的崗位慢慢培養(yǎng)的。
(二)是成為金融英才的臺階
另外通過這段見習的經歷,對有意向從事銷售工作的學員來說也是很有幫助的,尤其是想從事證券,保險,期貨以及信托工作的學員.銀行是如今中國資本市場上的老大,所占的比例是最大的,有過銀行工作經歷的求職者是很受以上這些金融行業(yè)公司歡迎的,就勞動力市場而言,這種復合型人才是最為缺乏的。我們也期望更多的青年，通過一次良好的實習機會，提供自己一次快速成長的機會!
就拿我來說，一開始面對客戶的最大障礙就是緊張，別人盯著自己，就難免有點不自信。另外，如果空的時候，還會覺得很無聊，如果忙的時候，又會感覺累得不得了。不過，帶教老師說，每個人都有這么一個過程，關鍵問題還在于對銀行業(yè)務的不熟悉，還有就是你的學習方法對不對。整個見習過程中，帶教老師不可能一直陪著我，所以善于觀察，主動理解，不斷嘗試，是使自己快速獨立的好辦法。每個學習工作都有一個過程，而開始的過程又是最易讓人放棄的。堅持就是每個學員走向成功的基石。
二、 實習的時間與內容
(一)實習時間及感想
7-24 到 8-2 期間， 早上 8:00-11:30，下午2:00-5:00。 我通過 推薦信 有幸進入農業(yè)銀行 文成 縣支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，鑒定了我積極學習的信念。
(二)具體實習內容
配合大堂經理做好對客戶的分流工作，維護大廳秩序并解決一般客戶糾紛。指導客戶正確填寫各類業(yè)務流程單，向有需求的客戶介紹營銷交行各類中間業(yè)務產品，向客戶解答各類關于交行的金融業(yè)務產品的問題，做好這個崗位需要全面的銀行業(yè)務知識。
1、要熟悉銀行的柜面業(yè)務，中間業(yè)務。例如基金就屬于中間業(yè)務，另外還有保險，國債以及各種信托產品，分紅型的保險;以及人民幣和外幣的信托理財計劃等。
2、這個崗位能培養(yǎng)足夠的應變能力
隨時隨地做好應付突發(fā)事件的準備，這也是該崗位特性的又一要求。
在日常的營業(yè)大廳，往往有幾十上百的客戶，難免會發(fā)生摩擦(多指和銀行)，這時就是考慮崗位能力的時候了。當天中午，銀行大廳內的叫號機出了故障，這個時候是銀行辦理業(yè)務的高峰，再加上天氣有熱，頓時大廳一片里混亂，埋怨聲充斥著整個大廳。帶教老師 快速地走到人群中，非常和-諧的向客戶解釋，目的是維護好大廳的秩序。 說，有時還會遇到個別情緒激烈的客戶，這時候，能力強的大堂經理助理和能夠差的助理，一下就對比出了差異。我不得不佩服大堂經理良好的應變能力足以讓人欽佩。
3、耐心和細心并存的崗位
當一天的工作基本結束后，我們就開始了另一項重要的內容：整理客戶資料。客戶資料包括開戶申請書、開戶合同書、銀證對應申請書、客戶資料變更表，及客戶身份證、銀行卡、股東代碼卡復印件等。所做的相關工作大致包括以下三個方面內容：
(1)理清相關的客戶資料，并及時核對下當天業(yè)務所產生的各項單據，確保完整準確、沒有遺漏。如果有什么缺失，一定要及時的給予糾正。很長一段時間弄得我們都對單據特敏感，呵呵，總怕有什么閃失似的;
(2)把理清整理過的客戶資料，按順序裝入客戶檔案袋，然后寸到檔案柜子里;
(3)有時間我們要把當天產生的自然人注冊表和身份證的復印件表掃描到各個業(yè)務科目目錄下，然后統(tǒng)一發(fā)往總部。
整理客戶資料在實習中占了一定分量的工作。這是一個簡單但相當煩瑣的的過程，需要細心和耐心;客戶資料檔案的有序整理是為了將來需要時能夠方便迅速的查找，所以工作人員對我們進行認真的指導。
三、 實習的心得和體會
經過這次實習，對銀行大堂業(yè)務及其日常業(yè)務有了比較深刻的了解和認識，與此同時也思考了一些問題：
(一)區(qū)分客戶
銀行會根據客戶的資產將客戶分成大、中、散戶三類，重視發(fā)展大客戶并為之提供完善的服務，這一點從營業(yè)部設有眾多專門的單獨大客戶室就可以看出。另外，大客戶還可以申請到更加優(yōu)惠的交易傭金費率;而小客戶則沒有以上的種種待遇，他們要早早的到散戶區(qū)占機子，有什么問題也能解決但可能不是很及時的;
(二)銀證轉帳和第三方存管制度
隨著銀行和證券公司合作為不斷深入，最近的銀證轉帳和第三方存管制度等證券交易方式，對傳統(tǒng)的證券交易模式提出了挑戰(zhàn)，在業(yè)界引起了高度重視。
有了銀證轉賬業(yè)務，一方面，投資者可以就近到相關銀行辦理存取資金，另一方面，可以隨時通過電話劃賬，方便投資者的投資活動。但是，銀證轉賬畢競還存在個轉字，需要耗費一定的人力物力，有時轉帳不成功，還影響股民的操作，于是第三方存款制度便誕生了。
關于即將推出的第三方存管制度
(1)概念：客戶證券交易結算資金(俗稱保證金)第三方存管制度是指證券公司將客戶證券交易結算資金交由銀行等獨立第三方存管。實施客戶證券交易結算資金第三方存管制度的證券公司將不再接觸客戶證券交易結算資金，而由存管銀行負責投資者交易清算與資金交收。客戶證券交易資金、證券交易買賣、證券交易結算托管三分離是國際上通用的防火規(guī)則。
(2)目的：建立客戶證券交易結算資金第三方存管制度,旨在從源頭切斷證券公司挪用客戶證券交易結算資金的通道,從制度上杜絕證券公司挪用客戶證券交易結算資金現(xiàn)象的發(fā)生,從根本上建立起確?？蛻糇C券交易結算資金安全運作的制度,達到控制行業(yè)風險、防范道德風險、保護投資者利益、維護金融體系穩(wěn)定的目的。
(3)原因：實行客戶證券交易結算資金第三方存管制度之所以能確?？蛻糇C券交易結算資金不被券商挪用，是因為該制度有效地在證券公司與所屬客戶證券交易結算資金之間建立隔離墻。具體而言，實施客戶證券交易結算資金第三方存管制度后，客戶可以在存管銀行網點或證券公司的營業(yè)網點辦理開戶業(yè)務，在存管銀行的系統(tǒng)中生成客戶證券交易結算資金賬號，在證券公司的系統(tǒng)中生成客戶號。遵循證券公司管交易，商業(yè)銀行管資金、登記公司管證券的原則，由證券公司負責客戶證券交易買賣、登記公司負責交易結算并托管股票;由商業(yè)銀行負責客戶證券交易結算資金賬戶的轉賬、現(xiàn)金存取以及其它相關業(yè)務。
(三) 銀行是服務性行業(yè)
服務是企業(yè)的靈魂，而銀行正是服務性要求很高的行業(yè)。
要想成為優(yōu)秀的銀行大堂服務人員， 不僅要練好外功，還需要勤練內功做到內外兼修，綜合各自觀點，主要有以下幾方面。
(1) 要具備良好的各類素質和能力 ： 要不斷地充實和完善自己的業(yè)務知識，使自己成為一本移動的銀行活字典 ， 對銀行業(yè)務知識的掌握要充分并全面，這樣才能有足夠的基礎為客戶提供服務，不僅要學習金融、經濟知識，還要學習銀行的各項業(yè)務操作流程、各項金融產品知識，不僅要學習傳統(tǒng)業(yè)務知識還要學習新業(yè)務知識，只有這樣，才能為客戶提供全方位、個性化的金融服務 ， 做到在反思和學習中進步，才能完善自己，提高自己。
(2) 要有較強的 與客戶溝通 的能力 ： 大堂直接面對客戶，必須要做一個優(yōu)秀的傾聽者和溝通者。要了解客戶的特點，因人而異，使用不同的溝通方法，使溝通產生意想不到的效果。當自己融入到農合行團隊后，就要與同事和-諧相處，就能更好地服務客戶 ， 不僅要做到與客戶的溝通，更應該協(xié)調客戶與柜員之間的摩擦，做到面觀四方、耳聽八方，及時與客戶溝通，密切與客戶的關系。
農信社和農商行最明顯的就是產權制度的區(qū)別。農村信用社，指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產對農村信用社債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務。
農信社最早的時候是在德國出現(xiàn)的，而我國的第一個農信社是1923年在河北成立的香河縣農村信用合作社。第一家農村信用合作社成立的契機是因為當時的中國處于水深火熱之中，政府不再能夠調控穩(wěn)定經濟。因此國內外愛國人士成立了華洋義賑團，成立了中國第一家農村信用合作社。這時候的合作社因為其自救互助的性質，在中國產生非常大的反響。此后，農信社如雨后春筍般在中國遍地開花。
（來源：文章屋網 ）
經過走訪我們了解到雍渡村新型社區(qū)的新在于這個新型社區(qū)不再是傳統(tǒng)意義上的農村，也不是已經成熟的城市居民小區(qū)。該社區(qū)是在被征地之后，為把征地農民就近安置，建立的安置房。農民自己出一部分錢，政府補貼一部分。但是房子是集體產權，農民自己有使用權，沒有所有權，從這一點上是區(qū)別于商品房的
直接原因。雍渡村的西南南端深入到了成都市內的金牛區(qū)，成都市鐵路西環(huán)穿過雍渡村西南的獨特的交通優(yōu)勢，臺灣海霸王大型冷藏集團決定在雍渡村建立一個能夠輻射到整個西南片區(qū)（包括重慶、云南、貴州等地）的大型冷藏庫。雍渡村楊村長告訴我們海霸王的落戶將能在3年內給郫縣帶來過億的利潤，并能夠解決7000個以上的就業(yè)崗位，并且它對就業(yè)人員的技能要求不高，就是簡單的冷藏品的包裝和運輸，在經過簡單的培訓之后普通的村民都能夠上崗。這將能有力的解決因海霸王而被征地的農民的經濟來源問題。解決農民的后顧之憂，是安靖雍渡新型社區(qū)能夠建成的最主要因素之一。
但是于此同時，因為海霸王的到來雍渡村被集中征用了1600—2000畝地。這片被劃的90%是耕地，10%是村民的住宅用地，但是也已經占去了大部分村民的住宅。土地是農民唯一的資產，沒有了土地之后，農民的生活便失去了生活的衣食來源。海霸王建成之后能夠解決很大一部分的就業(yè)。但是由于村民只能提供比較簡單的加工和包裝的工作，海霸王能夠提供的工資只是在每個月800—1000之間浮動。我們隨機走訪的村民普遍表示還是很擔心在去除水電費以及日常的柴米油鹽的費用之外，錢并不夠用。
但同時因為雍渡村是一個外來型的人口結構。因為雍渡村十分接近成都市區(qū)的原因，從成都市區(qū)有公交車直接到達雍渡村。到成都及雍渡村附近小的企業(yè)打工或者來經商的的外地人會因為租金的便宜及交通的便利而選擇在雍渡村租住房屋。這樣就形成了只有3000多本地人口，卻有超過30000的外來人口。在新型社區(qū)沒有建成之前這些外地人都是在當地人的家中多余的房屋中租住。外地人的租金是構成當地農民收入的最主要來源。現(xiàn)在沒有了房屋，村民就等于失去了經濟支柱。但是新型社區(qū)的建設能夠很好的解決房屋的問題，從而能夠保證村民擁有不低于社區(qū)建設之前的生活質量。
二、新型社區(qū)的理論分析
雍渡新型社區(qū)的建立，是新時期新農村建設的一個比較好的例子。新農村建設的注意點主要在建設社會主義新農村的過程中，必須轉變發(fā)展觀念，創(chuàng)新發(fā)展模式，提高發(fā)展質量。
首先，要遵循規(guī)劃為先的原則，按照科學發(fā)展觀的要求，堅持“五個統(tǒng)籌”的思路，做好社會主義新農村的科學規(guī)劃。
其次，要遵循經濟發(fā)展為重的原則，增強農村綜合經濟實力，提高廣大農民的物質生活和文化生活水平。
再次，必須遵循統(tǒng)籌協(xié)調的原則。必須十分注意經濟發(fā)展與政治、文化建設協(xié)調發(fā)展問題。
最后，必須遵循可行性原則。社會主義新農村建設既要與我國經濟社會發(fā)展規(guī)劃結合，從有利于我國經濟發(fā)展和社會發(fā)展，有利于促進新農村建設的高度來確立指標體系；同時，也要立足各地實際，確立既體現(xiàn)社會主義新農村的一般要求又體現(xiàn)新農村的本地特色的指標體系。
從雍渡新型社區(qū)的整個建設過程來說都遵循和符合了以上的很多條件，避免了矛盾的產生：圖：新型社區(qū)建設
1、它從本地的實際出發(fā)，合理的利用了區(qū)位和鐵路運輸方便的優(yōu)勢，積極地引進了海霸王這一大型企業(yè)的進駐。海霸王進駐引起的土地征用會對被征地居民帶來很大的影響，處理不當則會引起農民群眾的怒氣，一直都是讓政府感到棘手的問題。當地在結合了外來型人口結構的基礎上規(guī)劃的社區(qū)，解決了農民因失去原房屋而失去以租金作為主要收入來源的問題。
2、惠及農民利益，統(tǒng)籌發(fā)展。在新型社區(qū)規(guī)劃和建設的過程中，先開村民代表會向所有村民講清楚了社區(qū)建設的設想以及村民能從中得到的收益。村民們在明白到不僅可以解決就業(yè)，而且可
圖：海霸王工程拆遷辦公室以繼續(xù)租房賺錢的時候，心里就會比較踏實，從而能夠在得到了村民的意見的一個月后一次性完成搬遷700戶，1757人。從這一點上來看，能夠比較好的做到惠集農民群眾的利益，從而能夠充分地調動群眾的積極性以及很好的統(tǒng)籌當前利益和長遠利益，真正做到和諧發(fā)展。
3、新農村建設與城鄉(xiāng)一體化的同步進行：現(xiàn)在的新型社區(qū)已經從根本上改變當地農民的生活方式，或者說他們已經不能被稱之為農民了。農民最主要的特征是擁有土地。但是現(xiàn)在雍渡村的耕地總面積只有500多畝，而且是不是很平坦的貧瘠的土地，用來租給外地來的貧困人口，也就是說他們與種地已經扯不上關系了。這不僅是新農村建設的一個突破，也使雍渡村的城鄉(xiāng)一體化一步到位。
三、存在的問題
（一）、農民素質的問題。在當地調查時，發(fā)現(xiàn)了這樣一個問題，現(xiàn)在作為父輩的中年人受教育的水平不是很高。在問起孩子讀書重不重要時，他們認為考得上的就上，考不上也無所謂。當被問起如果孩子真的考上能否拿出幾萬元供上大學的時候，大部分還是面露難色。覺得在家靠就近工作及租房可以有比較可觀的收入，已經衣食無憂了，對文化素質沒有多大的要求。
城鄉(xiāng)一體化的速度太快了，導致了農民的精神文明素質沒能夠跟上發(fā)展，這是個亟需解決的問題。否則將會影響到雍渡村的長期繁榮發(fā)展。
（二）、配套的基礎設施的完善。在行程中我們發(fā)現(xiàn)在規(guī)劃新區(qū)時有20%的綠化面積，但是現(xiàn)實中我們發(fā)現(xiàn)沒有綠樹環(huán)抱的社區(qū)。并且道路的修建也很不完善。水，電，氣也沒有完全落實到位。需要很大程度上的改善。
（三）、社區(qū)管理制度的欠缺。面對陌生的社區(qū)建設，以前的日常生活制度及管理辦法已經受到了很大的沖擊。也必須設立新的部門幫助社區(qū)的人民進行治理。但是都還沒有看到具體的措施。
本文通過對農商行忠縣支行的調查研究，積極探索金融危機下尋求突破三農服務“瓶頸”的有效途徑和方法，促使農商行更好地履行優(yōu)質服務職責，為城鄉(xiāng)經濟統(tǒng)籌發(fā)展提供有利的借鑒意義。
一、“三農”服務存在的困難和問題
（一）社會信用環(huán)境較差
據調查：忠縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村社會信用體系缺失嚴重，農民信用觀念的淡薄，法律意識欠缺。2012年，在忠縣28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)346個村2658個組823736人農業(yè)人口中，農戶小額貸款建檔戶數僅226366戶，發(fā)放貸款證的216390戶，現(xiàn)有貸款余額僅14037人18714萬元，表內不良貸款竟高達21.2%。
（二）信用擔保體系不健全
由于信用擔保體系不健全，導致農村聯(lián)保小組成員分化。一類是由比較富裕、有技術的家庭組成一個聯(lián)保小組團體，一類是由經濟較貧困、生產能力較弱的家庭組成一個聯(lián)保小組團體，進一步加劇農村農業(yè)經濟發(fā)展不均衡的局面。
（三）缺乏有效的擔保抵押物品
第一，現(xiàn)行法律限制著農民宅基地使用權和地上房屋所有權，不能行使抵押權；第二，農村的大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然占了很多地，但沒辦相關國家征用手續(xù)，也不能行使抵押權；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏相關的抵押評估機構，因此農村中小企業(yè)和農戶貸款難的問題難以根本解決。
（四）缺乏具有法律規(guī)范的農業(yè)擔保組織體系
農業(yè)保險的缺位，限制了農商行對農業(yè)產業(yè)化，貿、工、農一體化及創(chuàng)新型農業(yè)的支持力度；在一定程度上影響了農商行對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估而“懼貸”，制約了“三農”業(yè)務的發(fā)展進程。
（五）客戶頻繁流動，給三農服務工作帶來難度
農村多數勞動力已外出務工，分散于全國各地，地址不固定，流動性很大，給三農服務工作帶來難度。
（六）具備專業(yè)水平的信貸人員少，素質參差不齊
在忠縣支行現(xiàn)有的86名信貸人員中，通過正規(guī)高校專業(yè)畢業(yè)的信貸人員不足15人，部分人員學歷僅為高中，素質參差不齊，導致三農優(yōu)質服務不能更好的發(fā)揮。
（七）貸款責任界限不清晰
近年來，總行出臺的相關規(guī)章制度不少，但貸款免責條款不具體，在處理違規(guī)事件中，大范圍的過重處罰，造成信貸員“談貸色變”，存在多放貸款多承擔責任的消極想法。
（八）激勵措施不力，“畏貸”、“恐貸”現(xiàn)象突出
一是對信貸員考核，激勵措施不力，辦法未細化，沒有調動信貸員的積極性；二是基層信貸員害怕信貸違規(guī)受罰，“畏貸”“懼貸”思想突出，主動營銷意識淡薄。
二、加強三農服務的對策及思考
為了破解農村商業(yè)銀行在“三農”服務中存在的困難和問題，尋找科學的解決措施，可以從以下幾方面著手。
（一）明確定位，敢于發(fā)展自身優(yōu)勢
農村商業(yè)銀行的市場定位應扎根于農村，貼近于農民，將網點最大限度的分布到基層。農商行的任何舉措都要緊扣這一定位。挖掘自身優(yōu)勢，凸顯扎根農村，貼近農民，點多面廣，獲取農村經濟信息便捷，服務方式靈活多樣的優(yōu)勢，突出工作重點，創(chuàng)新工作思路，著力培養(yǎng)黃金客戶、拓展優(yōu)質客戶、最大可能吸引新客戶。
（二）提高認識，充分發(fā)揮好支農職能作用
一是改進工作作風，克服“恐貸、畏貸、惜貸”心理，糾正單純追求經濟效益的行為。繼續(xù)發(fā)揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解農民對生產、生活資金的需求，幫助農民解決實際困難。二是轉變觀念，積極探索支農服務的新途徑、新方法。三是大力開展送“金融知識下鄉(xiāng)”活動，不斷提高農民的信用意識。四是發(fā)揮好“信息窗口”、“咨詢窗口”的作用，為農民和農村經濟組織提供相關的市場信息和咨詢服務。
（三）豐富企業(yè)文化內涵，增強員工凝聚力
讓員工人人參與、人人認同企業(yè)文化建設。營造辦公環(huán)境舒心典雅、干群溝通渠道暢通、同事關系和諧，工作廉潔高效精神飽滿，服務熱情細致周到，創(chuàng)造出一種人人受尊重，職工幸福指數高的文化氛圍，打造企業(yè)精英團隊，增強職工凝聚力戰(zhàn)斗力。
（四）突出重點，促進農業(yè)發(fā)展
一是加大對農戶及各類農村經濟組織在農藥、化肥、農機具、糧種、薄膜等方面的信貸支持。二是積極支持生豬、奶牛、肉牛、肉羊等畜牧養(yǎng)殖，大幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。三是以市場為導向，充分發(fā)揮好農商行經營靈活的優(yōu)勢，積極支持農業(yè)特色產業(yè)、農業(yè)專業(yè)合作社和農產品原料基地建設。
（五）改善服務方式，提升農商行形象
一是推廣農戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保，組建信用共同體，推行客戶經理制，設立“農貸專柜”，提供“一站式”的精細化便捷服務。二是提供江渝鄉(xiāng)情卡、江渝親情卡等多品種服務。三是將農商行的服務范圍、地點，工作人員電話、投訴電話等上墻公開，并印制成卡片，逐村發(fā)放，為客戶提供透明度服務。
（六）創(chuàng)新金融產品，業(yè)務品種配套
忠縣農商行為廣大個人客戶量身定做的農戶小額貸款、返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)貸款、個體工商戶貸款、巴渝新居貸款、江渝鄉(xiāng)情卡、江渝親情卡等二十余個個人類貸款業(yè)務品種，做到了品種配套，實用性強，操作可行，效果很好。
（七）大力支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展
首先，支持涉農龍頭企業(yè)發(fā)展，使其更好地發(fā)揮輻射帶動作用。其次，支持農業(yè)生產基地建設。一是糧、棉、油等農產品基地；二是加工企業(yè)或特色農業(yè)基地；三是特種種植、養(yǎng)殖基地；四是自然資源基地。圍繞主導產品、拳頭產品、特色產品，定向投入、定向服務。
（八）建立三農貸款風險補償機制和稅收減免制度
由財政按三農貸款新增余額的一定比例，對銀行機構進行適當補償；稅務部門對發(fā)放三農貸款的銀行實行稅收減免，將減免的部分作為呆賬核銷準備，提升銀行風險抵御能力。
（九）出臺貸款盡職免責辦法
為了盡快適應農商行改革后的發(fā)展需要，打開員工由被動放款為主動放款的局面，盡快出臺《農商行三農貸款盡職免責辦法》，細化免責條款，鼓勵員工積極營銷貸款。
（十）建立科學規(guī)范的激勵機制
招賢納才，組建一支思想好、素質高、業(yè)務精的信貸隊伍，是農商行立于不敗之地的重要手段，同時，還要建立科學的激勵機制，評優(yōu)、選模、晉職、薪酬同績效掛鉤。薪酬可實行基本生活保障金加績效工資兩部分，績效工資實行“不保底、不固定”制度量化考核。按收集客戶貸前調查資料量、完成客戶的貸款資料量、發(fā)放貸款的金額和筆數、管理貸款情況、收回本金利息等指標，考核兌現(xiàn)，激勵員工爭著去發(fā)放和管理貸款。
總之，農村商業(yè)銀行，只有始終以根植農村，服務“三農”為宗旨，創(chuàng)新服務方式，才能成為讓人民滿意，具有核心競爭力的銀行。
參考文獻
[1]麻文奇.農村金融服務研究：東莞視角[J].南方金融.2009（09）.
干凈、整潔,是小姜對韓國農村最直觀的印象。韓國的村莊都很集中,住房集中在一起,規(guī)劃有序,無論是房子的布局,還是式樣,都很統(tǒng)一。農民每戶都有一個獨立的院子,一般都是平房,院子里種著花卉和果樹。
令人頗為意外的是,干凈整潔的院子里,沒有一只雞、一頭豬。通過翻譯詢問,才知道韓國的家畜都實行專業(yè)化圈養(yǎng),所以就見不到國內農村“家禽滿地走,糞便到處流”的現(xiàn)象了。
村子道路邊都是綠化樹,一眼看去,田間地頭,除了莊稼,就是花卉和樹木。在當地村干部的陪同下,小姜一行參觀了村里的機械房、倉庫房,整個村子共用一個庫房,庫房里放置了各種農業(yè)機械器具。
村民活動中心內,不僅放置了各種健身、體育設施,還有20臺電腦,都是無償提供給村民使用的。一位村干部打開該村的網頁,上面有農產品供需情況,村民都能熟練地使用電腦,了解市場信息。
更讓小姜驚奇的是,村干部竟然都沒有報酬,政府根據其工作成績,提供適當的獎勵。沒有報酬,怎么保障生活?小姜好奇地問村干部,回答是,韓國新農村指導者都是村民選的帶頭人,為村民無償服務的同時,他們還經營著自家的田地。
家門不上鎖,農民要上研修院
當大家到村民家里參觀時,發(fā)現(xiàn)村民家的門居然沒有鎖,大家都有疑問,“房子里放著各種現(xiàn)代化的家用電器、物品,不怕被盜嗎?”
村干部微笑著回答,在韓國,不鎖門也是教育培訓農民的內容之一。上世紀70年代,韓國就成立農家研修院,對村民進行家政、禮儀等方面的培訓,形成了完善的制度,參與培訓的人還將獲得結業(yè)證。
“新村運動”啟動時,韓國政府雖然工業(yè)經濟已經起步,但并沒有足夠的財力,只對每個村莊提供335包水泥,用于基礎設施建設,當年年底,1.6萬個村莊落實成功,并獲得優(yōu)先支援的待遇。政府再根據村莊參與的成果,將其分為基礎村、自助村和自立村,通過建立刺激機制,引導競爭,10年后,100%的村莊成了自立村。
從上個世紀80年代,韓國新村運動由政府主導轉變?yōu)槊耖g主導。在韓國新農村運動中,倡導“勤勉、自助、協(xié)同”的精神。重點從改善村落環(huán)境、增加村民收入、提高農民素質等三個方面展開。這不僅縮短了城鄉(xiāng)收入差別,而且擴大了農村社會資本,最終讓農村實現(xiàn)共同富裕。
其實,韓國新村運動以前,跟我國農村有很多相似之處,譬如,農村人口比重大,人多地少、農村勞力剩余,農業(yè)經營規(guī)模小,農村基礎設施薄弱,農村教育和文化衛(wèi)生事業(yè)落后,農民文化素質低下,農村年輕人鄙視和離棄農業(yè)等。因此,韓國新村運動值得我們學習!
隨著合作社新型農機的配套快速發(fā)展，各種農業(yè)機械走進了鄉(xiāng)村的千家萬戶，給農民的生產帶來了極大的便利，也給農民增收創(chuàng)造了有利條件。但是，我們必須清醒地認識到，農機在投入生產使用后，其出現(xiàn)故障的可能性也大大增加，農業(yè)機械作為一種生產工具，工作條件比較惡劣，隨著使用期限的延長，機械零部件也會因正常磨損而引起使用性能下降，影響到正常使用。農業(yè)機械的維修與保養(yǎng)能夠確保正常作業(yè)、保持機械效能、提高工作效率、延長使用壽命。這就要求對其進行維修與保養(yǎng)。分析當前鄉(xiāng)村農機維修中存在的一些不足，并提出一些實用的農機維修技術，希望能夠在一定程度上提高鄉(xiāng)村農機維修的質量和效率。
一、農業(yè)機械的保養(yǎng)
農業(yè)機械的保養(yǎng)是農業(yè)機械在使用過程中的一項經常性的技術維護工作，其目的是減少機械磨損，保持機械處于完好的技術狀態(tài)。主要包含以下內容：
1、預防沙、塵等物進入機械的摩擦表面，經常保持空氣、燃油、機油等過濾裝置的良好過濾性能，清除粘附在機械外部的泥土雜物，減少磨損的因素。
2、按說明書要求加入清潔的合乎規(guī)格的燃油和油。
3、保持散熱系統(tǒng)正常工作，避免溫度過高或過低現(xiàn)象的發(fā)生，加添清潔的軟水。
4、及時檢查、調整各主要機構；擰緊松動的螺絲；必要時更換不合格的零件。
將上述這些工作內容概括起來就是：農業(yè)機械的保養(yǎng)要按照“防重于治、養(yǎng)重于修”的原則，切實執(zhí)行技術保養(yǎng)規(guī)程，定期地對農業(yè)機械進行系統(tǒng)的清潔、檢查、調整、緊固、、添加、堵漏和更換損壞的零件等項技術維護工作；燃油動力機械要做到四不漏（不漏油、不漏水、不漏氣、不漏電）、五凈（油、水、氣、機器、工具）、一完好（技術狀態(tài)完好）；配套農具要做到三靈活（操作、轉動、升降靈活）、五不（不曠、不鈍、不變形、不銹蝕、不缺件）、一完好（技術狀態(tài)完好）。
二、農業(yè)機械的維修
農業(yè)機械出現(xiàn)了故障要及時進行排除和修理，絕不能讓機器帶病作業(yè)。大型動力機械的大修必須由有大修能力的農機維修網點承擔。維修網點要保證大修機車達到質量驗收標準規(guī)定的功率、耗油率等技術經濟指標，實行三包，并有明確的保修期限。小型拖拉機可實行定期檢測、按需修理的辦法。農機的維護修理也存在著服務質量問題。為了規(guī)范農業(yè)機械維修業(yè)務，保證農業(yè)機械維修質量，維護農業(yè)機械維修當事人的合法權益，根據《中華人民共和國農業(yè)機械化促進法》和有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定，農業(yè)部會同國家工商行政管理總局就規(guī)范農機維修行為、加強維修管理和保證維修服務質量制定了《農業(yè)機械維修管理規(guī)定》。
目前，我國的農機產品維修服務可以劃分為兩種形式：一是農機產品制造廠商在各地設立的“三包”服務點，主要負責所產機具的售后服務及換件修理等；二是農機主管部門會同工商管理部門核準的農機維修單位，他們都持有專門證書即《農業(yè)機械維修技術合格證》。
1、農業(yè)機械維修時，首先到農機產品制造商在各地設立的特約維修服務點進行售后服務及換件維修；其次到具有《營業(yè)執(zhí)照》、《農業(yè)機械維修技術合格證》、《職業(yè)資格證》等證照齊全的農機維修服務點去維修。
2、拖拉機、內燃機大修，必須由大修能力的農機修配廠承擔。
3、農機修理完畢后，要向修理點索要維修憑證和所更換零件的發(fā)票，假若在維修保證期內出現(xiàn)質量問題，應當以維修憑證和所更換零件的發(fā)票要求重新修理或更換。
4、出現(xiàn)質量糾紛時，就要到當地農機管理部門或技術監(jiān)督管理部門進行投訴。當因為修理問題出現(xiàn)重大質量事故而投訴得不到解決時，可向當地法院，使自己的合法權益得到保護。
5、機械需要維修服務時，不要去無證的維修網點。從事農機維修的單位和個人，必須具備相應的維修設備和檢測儀器，經縣農機管理部門審核，取得《營業(yè)執(zhí)照》和《農業(yè)機械技術合格證》，方可從事農機維修業(yè)務，并且必須接受農業(yè)機械管理部門對其維修技術等級和維修設備進行的年度審驗。農機維修者必須依照農機維修技術標準進行維修，保證維修質量。
6、農機維修點必須嚴格執(zhí)行農業(yè)機械修理工藝規(guī)程及修理質量技術標準。
二是規(guī)模化需要新型職業(yè)農民。土地規(guī)?；俏磥磙r業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是根本出路。農產品的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等都需要走規(guī)?；缆?。因為一方面，隨著城鎮(zhèn)化推進，越來越多的農民轉化為城鎮(zhèn)居民，也就意味著較少的農民要經營更大規(guī)模的土地。從養(yǎng)殖業(yè)來看，一家一戶分散養(yǎng)殖已經被規(guī)模化養(yǎng)殖所取代。另一方面，要提高農民收入也需要走規(guī)模化道路。
三是農產品商品化需要新型職業(yè)農民。規(guī)?；鸵馕吨唐坊驗橐环矫?，生產的農產品遠遠超出了自身需求，另一方面，規(guī)?；a經營也需要大量的農業(yè)生產資料。過去糧食等農產品自給自足，而土地規(guī)模擴大之后更多的農產品必須變成商品，商品生產和商品經營就會面臨更多的風險，要規(guī)避風險就需要新型職業(yè)農民。
與此相關的問題是，如何吸引更多年輕人來當新型職業(yè)農民。在市場經濟條件下，選擇什么樣的職業(yè)，是當農民還是進城當市民，是市場主體的自我的理性的選擇。理性來自于生活于農村比城鎮(zhèn)有更多收益。這就需要：
一是危害經營資產，造成直接損失。不法分子將黑手伸向信用社，或收存不入帳，帳外貸放牟利，或收貸收息不入帳，直接據為己有，或違法違規(guī)發(fā)放貸款，自批自貸貸款、跨地區(qū)貸款、超權限貸款、冒名貸款、內外勾結放款，這些資金的用途大多是不正當的，現(xiàn)在要追回相當困難。同時，為了破案、挽損，還要支付相當數量的費用。
二是危害信譽形象，造成信譽損失。信用社案件頻發(fā)，使地方黨政和廣大客戶認為信用社管理一片混亂，存款該入帳的入了私人荷包，貸款正當用途貸不到，導致存款的不敢將款存入信用社，欠貸的不敢將款還給信用社工作人員，在此情況，面對激烈的市場競爭，我們的發(fā)展從何談起呢？
三是危害改革進程，造成機遇損失。"國務院[20__]15號文件"明確要求信用社"要切實強化約束機制，按照’自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險’的’四自’原則，建立健全信用社激勵和約束機制，切實加強內部管理，進一步健全完善貸款審批、財務收支、風險控制等內控制度，降低不良貸款，壓縮人員，減少成本，努力扭虧增盈，防范和控制新的經營風險"。不把案件降下來，不把經營機制健全完善，我們就無法兌付專項票據，結果將無法想象。
1新型農民培訓現(xiàn)狀
1.1農民對技術培訓具有迫切需求
現(xiàn)代農業(yè)飛速發(fā)展，人們對農產品的質量要求逐漸增高，這就要求農民具有專業(yè)系統(tǒng)的農事知識和農機操作技能?，F(xiàn)在互聯(lián)網技術發(fā)展迅速，農民大部分都已具備電腦、手機等上網條件，愿意使用互聯(lián)網進行學習的農民越來越多，因此培訓新型農民是我國農業(yè)現(xiàn)代化建設的基本要求和必然趨勢。
1.2農業(yè)部門支持農民培訓
近年來，農業(yè)信息技術受到國家有關部門和各省市領導的重視，并得到了有能力提供農業(yè)知識的各高校和科研院所的支持。本科研項目借助各方面的支持，希望為農業(yè)增效、農民增收創(chuàng)造良好的條件。
2農業(yè)科技網絡培訓的意義
2.1網絡培訓及時高效
如果在農村地區(qū)都設置實體圖書館、科技館，可能會出現(xiàn)因投入過大而布點不足的問題?？萍夹畔⒌膫鞑バ枰皶r，實體圖書館很難具備實時傳播信息的優(yōu)勢，因此有必要設立網絡圖書館。
2.2現(xiàn)場培訓成本過高
傳統(tǒng)的農業(yè)技術培訓需要專業(yè)技術人員下鄉(xiāng)和農民面對面交流，但專家下鄉(xiāng)成本太貴，培訓人數也有限。網絡推廣可以提供完善系統(tǒng)、長時間可用的培訓材料，節(jié)省了交通費、招待費、住宿費、印刷費。
2.3科學技術準確詳實
現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的一個主要限制因素是農業(yè)創(chuàng)新成果供給不足的問題，而互聯(lián)網傳播農業(yè)科技信息會存在不詳實、不精準的問題，網站信息可以對科技資源進行合理的開發(fā)和利用，應用大數據的思維來管理農業(yè)技術資源，建立市級和地方農業(yè)專家?guī)?，搭建農業(yè)現(xiàn)代化服務的新平臺。
2.4為決策部門提供參考
支撐社會化服務體系，為決策部門提供農業(yè)科技發(fā)展的信息。網站所提供的技術內容可以為行政領導決策、科技型企業(yè)技術研發(fā)與引進、農村實用技術定向推送提供有價值的科技信息產品。幫助農業(yè)發(fā)展解決人才瓶頸，提高掌握專業(yè)技術的新型農民總量。
3農業(yè)科技網站介紹
3.1網站規(guī)劃
網站向大眾用戶提供與本市主營農業(yè)相關的圖書、期刊、報紙、成果、專利、標準、論文、實用技術等的在線閱讀、瀏覽服務。技術內容包括：蔬菜、果樹、養(yǎng)殖、花卉、食用菌、裝備機具等專業(yè)。培訓形式包括：文章、課件、視頻節(jié)目、互動留言咨詢等。網站主要分為圖書期刊、成果專利、實用技術、視頻講座、設施農業(yè)、企業(yè)信息、專家名錄、縣區(qū)專欄、咨詢留言九大部分。
3.2網站主要功能
3.2.1圖書期刊、成果專利
網站參考圖書庫包括和本地農業(yè)相關的農業(yè)工具書（百科、手冊、詞典）、實用技術圖書、農業(yè)期刊雜志、科技成果信息、專利信息、專業(yè)期刊論文、農業(yè)科技標準、國內現(xiàn)行的三農問題政策法規(guī)。
3.2.2實用技術
設置專門網站信息員負責專業(yè)技術資料的收集、整理、錄入、調試等工作，逐步形成有特色的農作物的整體栽種方案、病蟲害的防治方案，為各類用戶提供及時全面的技術與信息服務。圍繞本地一縣一業(yè)，一鄉(xiāng)一品的特色農產品，主要針對本市特色的蔬菜（黃瓜、茄子、番茄、辣椒、角瓜等）；果樹（棗樹、蘋果、水蜜桃等）；養(yǎng)殖（牛、羊、豬、雞等）；食用菌等產品。
3.3視頻講座
相較于系統(tǒng)化的圖書期刊，農民首先更易接受可視可聽、真實形象的視頻講座，網站播放收集或錄制的農業(yè)實用技術方面的講座視頻。參考整理網絡實用技術講座、三農專題片，邀請知名專家錄制視頻講座，提供符合本地農業(yè)情況的視頻節(jié)目，讓農民聽得懂、學得會。另外，部分講座能夠提供培訓資料下載功能。
3.4設施農業(yè)
設施農業(yè)是采用人工技術手段，改變自然光溫條件，創(chuàng)造優(yōu)化動植物生長的環(huán)境因子，使之能夠全天候生長的設施工程。農業(yè)示范園區(qū)、家庭農場、農業(yè)專業(yè)合作社等新型農業(yè)經濟體的發(fā)展影響著農業(yè)相關的配套服務業(yè)尤其是設施農業(yè)的快速發(fā)展。本網站關注設施農業(yè)的發(fā)展，提供有效的設施農業(yè)技術、發(fā)展資訊。
3.5企業(yè)信息、專家名錄
按照國內權威、本地適用的原則，通過成果、專利、標準、專業(yè)論文加權統(tǒng)計建設國內高校庫、科研機構庫。提供和本市農業(yè)相關的龍頭企業(yè)、專家、學科帶頭人、研發(fā)團隊等信息。
3.6縣區(qū)專欄
縣區(qū)專欄包括縣域文化、特色旅游、供求信息、農業(yè)資訊、名優(yōu)新特農產品、農產品價格等內容。傳統(tǒng)病蟲害發(fā)現(xiàn)、預報方式不及時，農民對病蟲害發(fā)生信息不能及時反饋和掌握，所以經常出現(xiàn)誤診、盲目防治等不必要的損失。網站可以提供及時準確的農事農時預報提醒服務，安全有效地防控病蟲害，規(guī)避了農業(yè)生產經營者的風險。
3.7咨詢留言
3.8網站輔助工作
4問題和反思
網站建設時間短，積累經驗不足，也存在著不少問題，例如：培訓內容有待完善；培訓方式有待提高；在一定程度上缺少與農民面對面的交流；目前咨詢留言部分互動不多等。在今后的發(fā)展過程中，希望能不斷引導農業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農技站、科技示范戶、農民合作社、村委會建立遠程教育示范點，探索網站培訓的可持續(xù)發(fā)展模式。
5發(fā)展和展望
農村經濟的發(fā)展是我國全面建成小康社會的關鍵，農民的素質水平是決定農村建設與發(fā)展的根本所在，開展農業(yè)遠程教育，是培養(yǎng)新型農民和農業(yè)實用人才的重要渠道，是完善農業(yè)科技推廣體系，加快農業(yè)科技成果轉化的重要載體。我們要將傳統(tǒng)的培訓方式和現(xiàn)代網絡培訓手段相結合，把網絡作為農技推廣的公共服務平臺，探索社會主義新農村建設的新路徑，不斷完善農業(yè)技術推廣體系，為社會主義新農村建設的發(fā)展做出貢獻。
參考文獻：
順應市場謀產業(yè) 村民腰包鼓起來
鄖縣地處鄂豫陜三省邊沿，是山區(qū)農業(yè)大縣，曾是國家級貧困縣。白浪鎮(zhèn)位于鄂豫陜三省交界處，楊溝村是白浪鎮(zhèn)最偏遠的村，全村258戶，1183人。
昔日的鄖縣白浪鎮(zhèn)楊溝村流傳著這樣一段順口溜：有女不嫁楊溝村，三十兒郎打光棍；灶里沒燒的，鍋里沒煮的；肚子空空的，腰包癟癟的。
如今，這一落后面貌已徹底改變：一幢幢風格別致的小洋樓、一條條整潔平坦的通村水泥路、一排排整齊的規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)，寬闊平坦的休閑廣場、典雅別致的觀景閣、賞心悅目的文化墻、溢滿幸福的村民笑臉……2012年，全村村民人均純收入達到7000元，今年上半年突破8000元。
這一可喜的變化如何得來？該村黨支部書記楊豐才一語道破：是在農商行的傾力支持下，著力調整產業(yè)結構的結果。楊溝村是一個典型的半丘陵小山村，二型坡地較多，氣候適宜，土質疏松，非常適合種植各類經濟作物。為此，鄖縣農商行與村兩委經過充分的調查研究，決定立足村情實際，謀化了“抓特色、興產業(yè)、強支柱”的農村經濟發(fā)展規(guī)劃。早在1993年，根據鄰省河南省辣椒市場供不應求的狀況，在農商行300萬元信貸資金支持下，全村調整產業(yè)結構，大面積種植辣椒。當年辣椒上市，每公斤干辣椒賣到20元，畝產值達到4000元，人均年增收3000元。農民從中嘗到了發(fā)展高效農業(yè)帶來的甜頭。
然而，楊溝村產業(yè)發(fā)展并沒有就此止步。在楊溝村二組，有一處占地160余平方米的小洋樓顯得格外氣派。門前的場院里，孩子們嬉戲追逐，大人們喝茶聊天，情景著實讓人羨慕。這是該村黃姜種植大戶楊俊忠的家。經交談得知，他家里從1999年開始種植黃姜，在農商行資金支持和信息服務下，到2001年，年純收入就達到10余萬元。
辣椒產業(yè)讓楊溝人賺得致富“第一桶金”。然而，天有不測風云。1996年初，辣椒市場開始下滑，生活稍有轉機的楊溝人再次面臨重返貧困的危機，不調整就沒有出路。1996年，鄖縣農商行通過市場調查得知，種黃姜收益豐厚。為解決農民在發(fā)展生產中的資金困難，鄖縣農商行不斷完善和創(chuàng)新支農產品，先后推出了小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、權利抵押貸款、“農商行+保險+農村經營大戶”等，為農民致富提供有力的金融支持。在典型引路、示范帶動、農商行傾力支持下，到2000年，楊溝村黃姜種植面積達2000多畝，農民在外租用土地種植黃姜1000多畝。楊溝村出產的黃姜品質好，不僅本省的客商前來收購黃姜，還吸引了鄰省河南、陜西等地客商前來收購黃姜。不斷調整產業(yè)結構，使楊溝村村民從中得到了實惠。2003年，受市場影響黃姜價格一路下跌。鄖縣農商行通過調研，圍繞全縣產業(yè)化布局提出了“黃姜不擴種，長抓木瓜，短抓胡桑、中藥材，兼顧養(yǎng)殖業(yè)”的發(fā)展思路，使農業(yè)產業(yè)和生態(tài)保護兩者和諧發(fā)展。
如何把貧困戶連接到產業(yè)鏈條上，使他們參與主導產業(yè)發(fā)展，并從中受益，進而達到共同脫貧致富的目的，是產業(yè)結構調整的核心所在。2012年初，鄖縣農商行與楊溝村兩委經過慎重思考和反復論證，決定利用地處鄂豫陜三省交界的區(qū)位優(yōu)勢，充分發(fā)揮黨員模范帶頭作用，在村里建設以豬、牛、羊為主的規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)，并成立生產發(fā)展專業(yè)合作社，走畜牧養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)齊頭并進的致富路子。如今，畜牧養(yǎng)殖業(yè)已成為楊溝村又一個具有較大潛能的致富產業(yè)，帶動楊溝村村民收入不斷提高。
圍繞新村繪藍圖 村容村貌亮起來
“農民腰包鼓了，生活好了，居住環(huán)境也應當改善改善。就是有天大困難，也要把村容村貌整治好，要讓村民生活得舒心?！边@是鄖縣農商與楊溝村兩委的共同心愿。
2006年春天，鄖縣農商行與楊溝村兩委會成員到相鄰的省市考察學習新農村建設經驗?；貋砗箝_始琢磨村上的建設規(guī)劃，并請相關的規(guī)劃設計專家一起，描繪出了“楊溝村新農村建設規(guī)劃圖”，新建房統(tǒng)一建設場地，統(tǒng)一戶型，還制定出了楊溝村道路硬化、休閑健身、自來水入戶、垃圾清理、組織陣地等一系列配套工程建設方案。
2007年，該村打響了“戶戶通”攻堅戰(zhàn)。在楊溝村自籌20萬元和農商行10萬元貸款支持下，經過3個月苦干，縱橫交錯的“戶戶通”水泥路全部竣工。
路通了，鄖縣農商行與楊溝村兩委會緊隨其后開始建設廣場、鋪自來水管道、栽綠化樹，搞美化、亮化工程等，實現(xiàn)一個個新農村建設配套工程。
為了籌集建設資金，鄖縣農商行與楊溝村兩委會一道先后爭取資金60多萬元，硬是把水從2公里外引到了家門口；建起了集辦公、便民、圖書室、培訓等一體的多功能辦公樓；修建了一個面積達4000平方米的農民文化廣場，還安裝了健身器材；修建了觀景閣、蘑菇亭、便民座椅等；在主要路道設置了移動垃圾桶，安裝了交通提示牌，栽植了綠化樹、花木等，就連農戶路邊的廁所經過創(chuàng)意設計，也變得漂亮大方了。
著眼文明樹新風 村民素質高起來
走在楊溝村，到處能見到村民娛樂健身、打乒乓球、打籃球、唱歌跳舞的身影。為了培養(yǎng)村民的文明新風，鄖縣農商行會同楊溝村兩委會一道充分發(fā)揮村里的老干部、老黨員、老模范、致富能人的帶頭作用，組織他們編寫新農村建設三字歌、村規(guī)民約、文明公約等文明新風內容，用圖文并茂的方式呈現(xiàn)在120米長的文化長廊上。
