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縣支行始終將服務(wù)“三農(nóng)”作為發(fā)展主方向，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，設(shè)立農(nóng)村小額貸款批發(fā)中心，創(chuàng)新小額貸款營銷服務(wù)模式，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)戶提供便捷的金融服務(wù)。以支持中小企業(yè)發(fā)展為已任，積極向上級行申報爭取中、小企業(yè)貸款產(chǎn)品在我縣的投放，進一步支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。同時以我縣“金融生態(tài)示范縣建設(shè)”授牌為契機，全力發(fā)展以“兩小”（個人小額貸款、小企業(yè)貸款）產(chǎn)品為重點，通過召開小企業(yè)貸款產(chǎn)品推介會、新老客戶座談會、媒體廣告等諸多形式深入宣傳我行貸款產(chǎn)品，截止2013年末，全行共投入各項貸款4.11億元，較2010年多投放1.11億元，增幅36.91%;各項貸款累計結(jié)余2.9億元,較2013年增長1.01億元，增幅54.1%。其中發(fā)放個人貸款2559筆3.6億元，較2013年增加265筆0.59億元，增幅19.68%，個人貸款結(jié)余2.4億元，增幅27.71%；發(fā)放小企業(yè)貸款20筆0.51元，結(jié)余0.49億元，增幅100%。
二、主要工作措施
（一）建立健全金融創(chuàng)新機制，完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。發(fā)揮我行機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強我行在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，推出了農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證、小企業(yè)貸款款等多種新型金融產(chǎn)品，全面提升了涉農(nóng)金融服務(wù)品質(zhì)，擴大了農(nóng)戶貸款覆蓋面。今年以來陸續(xù)發(fā)放貸款給急需資金的涉農(nóng)企業(yè)及個人，如生態(tài)養(yǎng)殖公司、和泰牧業(yè)公司、赤誠三農(nóng)種業(yè)公司、穗豐糧食物流公司、合縱生態(tài)養(yǎng)殖公司，金額2700余萬元。
（二）積極響應(yīng)中央號召，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。支行秉承“進步，與您同步”的企業(yè)理念，一直把建設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點、為農(nóng)民提供更加方便的金融服務(wù)作為戰(zhàn)略重點。進一步做好“三農(nóng)”領(lǐng)域服務(wù)工作，加快我行金融服務(wù)支持地方“三農(nóng)”經(jīng)濟建設(shè)的步伐。同時，借創(chuàng)建“金融服務(wù)示范窗口”試點工作為契機，強化支付清算基礎(chǔ)設(shè)施，積極在縣域農(nóng)村地區(qū)加大對atm、pos機具的布放力度，農(nóng)村支付環(huán)境得到了一定的改善；加大綠卡村鎮(zhèn)建設(shè)力度，增大農(nóng)村地區(qū)客戶持卡數(shù)量，截至12月底共計開立個人結(jié)算賬戶33.76萬戶，其中農(nóng)村客戶27萬戶，為農(nóng)村外出務(wù)工人員和留守人員的資金提供了流轉(zhuǎn)需要的平臺；助推非現(xiàn)金支付的工具和方式在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，全行共計布放“商易通”101部，其中農(nóng)村地區(qū)67部；切實開展好銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點工作，構(gòu)建“便農(nóng)支付綠色通道”，增加了我行綠卡在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面和使用率。著眼于農(nóng)村農(nóng)戶、城鄉(xiāng)小經(jīng)營者、小企業(yè)主的融資需求，著力于小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)開拓，對“三農(nóng)”建設(shè)提供大力資金支持。我們開辦的小額貸款業(yè)務(wù)，不但進一步擴展了資金回流渠道，實現(xiàn)了資金最大限度地回流地方、支持地方經(jīng)濟建設(shè)的目標(biāo)，也是郵政儲蓄資金反哺農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)。
（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)地方經(jīng)濟能力。
提供中小企業(yè)金融服務(wù)，多方位的滿足地方經(jīng)濟發(fā)展需要。今年，我行積極參與縣人行中小企業(yè)金融培育工作，積極支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。同時組建了專業(yè)機構(gòu)，健全了小企業(yè)貸款管理機制。成立了專門的小企業(yè)營銷中心，挑選了經(jīng)驗豐富的信貸員作為專職的客戶經(jīng)理，主動、積極上門開展?fàn)I銷工作，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求情況，輔導(dǎo)企業(yè)建立健全財會制度,通過信息的收集和整理，對重點目標(biāo)客戶有了初步的了解和掌握。2013年3月15日，縣支行在沱牌大酒店召開銀企對接會，邀請了縣內(nèi)60余家中小企業(yè)參加，向與會企業(yè)交流了我行小企業(yè)貸款的主要特色和辦理流程，進一步詳細了解了客戶的各項資金需求。今年以來我行共培育小企業(yè)客戶32戶授信17戶，授信金額5405萬元,重點支持了科技包裝有限公司、木業(yè)有限公司、生態(tài)種養(yǎng)殖有限公司、建材有限公司、縣信誠貿(mào)易有限公司等一批縣域中小企業(yè),從某種程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。
關(guān)注民生，扶持青年、婦女創(chuàng)業(yè)。2013年，我行與團縣委合作開展了青年創(chuàng)業(yè)貸款項目、與縣婦聯(lián)合作開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款項目，銀、團組織建立了工作機制，為項目順利的實施提供了保證。今年我行共申報民生類貸款353萬元，累計向創(chuàng)業(yè)青年、婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款589萬元；向就業(yè)局申報再就業(yè)貼息貸款89萬元、婦聯(lián)婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款48萬元。較好的滿足了廣大城鄉(xiāng)青年、創(chuàng)業(yè)婦女的融資需求，幫助和扶持了他們自主創(chuàng)業(yè)。
三、下一步工作措施
（一）突出重點，優(yōu)化貸款投向。
根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新形勢、新情況、新特點，樹立“三農(nóng)”理念，積極加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、中小企業(yè)、中小商戶的支持力度，創(chuàng)新支農(nóng)思維，找準著力點，在貸款投向上向涉農(nóng)貸款要有所傾斜，確保涉農(nóng)貸款與商戶貸款共同發(fā)展。為此，對村鎮(zhèn)和社區(qū)等批發(fā)中心的建設(shè)，要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確營銷方式、目標(biāo)，落實工作責(zé)任，提出工作要求，嚴格考核激勵措施，使貸款營銷得以有序推進。
（二）挖掘信貸資源，拓展信貸市場。
一是找準業(yè)務(wù)發(fā)展重點。以行業(yè)分析、市場調(diào)研、信用村鎮(zhèn)為突破口，提高對小額貸款發(fā)展規(guī)律與重要性的認識，促進小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。二是增加信息搜集渠道，提高信息的加工和處理能力。加強中小企業(yè)培育工作，努力拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展的方向主要集中在在紡織業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、商業(yè)服務(wù)等行業(yè)，2012年我行計劃培育中小企業(yè)30戶，授信5000萬。
（三）繼續(xù)強化管理，嚴防風(fēng)險。
一是強化內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，二是要重視貸后檢查，防范逾期風(fēng)險；三是加強催收管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，同時，要加大與外部機構(gòu)的合作力度，通過與法院、執(zhí)行局、法律顧問的溝通聯(lián)系，用以解決催收難度大的逾期客戶。
（四）加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)，增大自助設(shè)備的投放力度。
我**年**月出生，現(xiàn)年27歲，經(jīng)濟師職稱，本科學(xué)歷。年參加銀行工作，被分配到支行儲蓄所，先后擔(dān)任過會計、主管會計、所主任；**年在支行信貸科工作，任管戶信貸員；**年參加了系統(tǒng)轉(zhuǎn)制工作；年6月我擔(dān)任工作組組長，對、全轄所有不良貸款進行了責(zé)任認定；年調(diào)銀行支行儲蓄所工作；年6月份調(diào)往支行，先后任副經(jīng)理、經(jīng)理；年7月我又來到銀行支行個人信貸業(yè)務(wù)部工作，任部門經(jīng)理至今。
二、獲得的獎勵
由于我較為出色的工作，我先后獲得支行先進工作者稱號三次，級先進工作者稱號三次。年8月我參加了全市首屆業(yè)務(wù)技術(shù)比賽，分別獲得個人全能和點鈔兩項第一名。
三、打好理論知識基礎(chǔ)
**年行提出“兩年內(nèi)在滬港兩地上市”的經(jīng)營目標(biāo)，著重發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)。我行也將年的工作重點放在了個人業(yè)務(wù)上，其中個人住房消費貸款屬于重中之重。**年**月上崗之日，領(lǐng)導(dǎo)的信任讓我感到了光榮的同時也感到肩頭任務(wù)的艱巨。
上任尹始，我首先認真學(xué)習(xí)了大量的房地產(chǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)知識，特別對市區(qū)房地產(chǎn)發(fā)展的基本現(xiàn)狀和市場變化趨勢做了深入調(diào)查研究，做到心中有數(shù)，以利于在個人住房信貸業(yè)務(wù)開展中評估每一筆業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險。其次，重溫我國金融法律法規(guī)和銀行的信貸制度以及具體的信貸業(yè)務(wù)知識，做到熟爛于胸，確保每一項工作都在各項規(guī)章制度的框架內(nèi)進行，在最大限度規(guī)避信貸風(fēng)險的同時又快又好為客戶辦理業(yè)務(wù)，提高工作效率。理論知識和業(yè)務(wù)能力的儲備為銀行區(qū)支行個人住房信貸業(yè)務(wù)工作的順利開展奠定了堅實的基礎(chǔ)。
“獨木不成林，只燕不成春”，個別的業(yè)務(wù)精英不可能讓銀行支行住房信貸業(yè)務(wù)的全盤搞活，只有銀行支行住房信貸管理部每一個成員都成為業(yè)務(wù)高手，銀行支行住房信貸業(yè)務(wù)才能風(fēng)生水起、做大做強。因此每周一次的我部門信貸員業(yè)務(wù)知識集中學(xué)習(xí)成為我部門“雷打不動鐵律”，盡管這項工作在開始時開展并不順利，許多同志不理解，但頂住各方壓力始終堅持下來。事實證明，這樣的業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)收到了良好效果，在我任職以來，我部門共辦理的？筆個人住房信貸業(yè)務(wù)中，沒有發(fā)生任何違規(guī)操作，沒有發(fā)生任何一筆不良貸款；具體的業(yè)務(wù)辦理過程中也沒有發(fā)生任何失誤；工作效率得到極大提高，70%的個人住房信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗辦理周期縮短為2天，遠遠低于銀行支行規(guī)定的“兩崗”辦理業(yè)務(wù)周期標(biāo)準（7天），**年以來，總共辦理**筆個人住房貸款業(yè)務(wù)，涉及金額**萬元，按每年**個工作日計算，平均**小時辦理一筆個人住房貸款業(yè)務(wù)。我部門原來對業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)心有抵觸的員工現(xiàn)在經(jīng)常感嘆“磨刀不誤砍柴工”。
四、任職以來個人住房信貸業(yè)務(wù)的業(yè)績
隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善，金融市場的競爭也越來越漸趨激烈，大有“山雨欲來風(fēng)滿樓”的意味。同行業(yè)的步步緊逼迫使我銀行支行個人住房信貸業(yè)務(wù)不得不與時俱進。如何提高銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)的市場占有率，如何增強我銀行支行個人住房信貸業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢，是銀行支行個人住房信貸業(yè)務(wù)部面前的頭等大事，也是檢驗我部門工作業(yè)績的終極標(biāo)準。于是我部門采取了以下一系列的措施：一是深入研究市場，根據(jù)市場變化趨勢向客戶提供適應(yīng)市場需求的新的特色服務(wù)方式；二是要注重貸款營銷，在提供新的特色服務(wù)方式的同時，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，深度介入住房交易市場，加強貸款營銷，使貸款業(yè)務(wù)讓更多的消費者了解、最終接受；三是在開展住房貸款業(yè)務(wù)過程中提供組合業(yè)務(wù)，在發(fā)放住房抵押貸款過程中，要注意挖掘重點消費者的其他信貸潛力，從而提供多種組合的信貸業(yè)務(wù)，既拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也能夠有效降低住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
1、建立健全組織機構(gòu)，加強關(guān)心下一代工作領(lǐng)導(dǎo)。
自開展關(guān)心下一代工作以來，我村兩委高度重視此項工作。村黨支部、村委會始終把下一代工作作為一項政治任務(wù)擺上議事日程，成立了由支部書記為組長，村委會主任為副組長，村兩委班子及部分黨員、村小組長等十二人組成的關(guān)心下一代工作領(lǐng)導(dǎo)小組機構(gòu)，并設(shè)立了專門的辦公室。把研究部署關(guān)心下一代工作列入重要議事日程，確保該項工作的落實。同時建立了志愿者隊伍，把轄區(qū)中熱心做關(guān)心下一代工作的老勞模、老黨員、老教師、老復(fù)員軍人等為主體的人以及學(xué)校老師、社會愛心人士，吸收到村關(guān)心下一代工作志愿者隊伍中來，各志愿者隊員積極參與村關(guān)心下一代工作，為本村青少年的健康成長，傾注了不少心血，用心譜寫“夕陽映朝陽、大手牽小手“的動人故事。
2、加強學(xué)習(xí)，不定期召開座談會，使關(guān)心下一代工作不斷完善提高。在開展這項工作以來，我們不定期的組織學(xué)習(xí)，讓領(lǐng)導(dǎo)小組每一位成員及參與關(guān)心下一代工的人都認識到關(guān)心和教育下一代是一項偉大的事業(yè)。邀請我村的黨員、村小組長及部分家長代表不定期地組織來本村里學(xué)習(xí)座談，對村里關(guān)心下一代工作提出積極建議，使關(guān)心下一代工作在實踐中得到不斷完善和提高。
村關(guān)心下一代工作領(lǐng)導(dǎo)小組充分發(fā)揮協(xié)調(diào)和聯(lián)系的作用，利用學(xué)校、本村豐富的人力、物力、財力資源,開展多種積極向上的活動，使廣大青少年積極參與到活動中，減輕黃、賭、毒等社會不良風(fēng)氣對青少年的侵害，取得了一定的成效，得到了社會各界的認可。
1、以人為本抓好教育。良好的道德風(fēng)尚，是青少年健康成長的重要保證。一是營造良好的成人教育環(huán)境。開辟了家長學(xué)校培訓(xùn)，向家長宣傳各種家教知識，要求農(nóng)村家長以文明科學(xué)的態(tài)度為青少年提供一個良好的物質(zhì)基礎(chǔ)和心理基礎(chǔ)，最大限度地消除不良家庭的負面影響。二是舉辦法制培訓(xùn)班。在工作中我們把加強青少年思想道德建設(shè)放在突出位置，從青少年成長實際出發(fā)，邀請檢察院、法院、公安、交警開展入校進行專題講座，如德育教育培訓(xùn)班、科普知識講座、法律知識培訓(xùn)班等，積極開展法制宣傳活動，增強青少年遵紀守法的意識。同時還邀請老革命、老干部為本轄區(qū)內(nèi)的青少年講革命故事，進行愛國主義傳統(tǒng)教育。使廣大青少年從小樹立全心全意為人民服務(wù)的思想，引導(dǎo)他們把自己的抱負、理想與人民的需要結(jié)合起來，做有益于社會的人。
2、德育基地開展“孝敬日”活動。村關(guān)心下一代工作小組成員在三月會同學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)組織學(xué)生到德育基地——__敬老院看望孤寡老人，為老人開展“五個一”活動：“為老人洗一次腳，替老人梳一次頭，陪老人看一場戲，伴老人逛一次街，和老人聊一次天”，使孩子能接受一次良好的美德教育。
3、開展公益實踐。在假期組織學(xué)生開展社會公益勞動，成立了一支學(xué)生志愿者隊伍，在節(jié)假日做進村入戶“科普環(huán)保小衛(wèi)士”、“告別陋習(xí)講文明”、“愛科學(xué)、美家園”宣傳活動。青少年在宣傳的同時，使自己也受到教育，又促進家長的
要把這支隊伍帶好，確保穩(wěn)定、不出問題，還要帶領(lǐng)這支隊伍做好部門職責(zé)范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作，難度很大。這是擺在公司領(lǐng)導(dǎo)班子面前無法回避的現(xiàn)實問題。上一屆領(lǐng)導(dǎo)班子在這方面曾進行有益的探索，取得了一些成功的經(jīng)驗，尤其是培養(yǎng)出了一支過硬的班長、管理人員隊伍。06年6月，物業(yè)公司黨支部被廠授予“隊伍建設(shè)先進單位”榮譽稱號。在此基礎(chǔ)上，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子在新的起點上，在干部職工隊伍建設(shè)方面又進行了繼續(xù)探索和推進。主要做法和體會有以下幾點：
一是加強支部班子建設(shè)，堅信“鋼班子”一定能帶出“鐵隊伍”。打鐵還需自身硬。
自5月7日新班子組成后，當(dāng)天就召開了支委會，明確提出：“陽光心態(tài)，追求卓越，干就要干得最好”；“以事業(yè)統(tǒng)一思想，用工作統(tǒng)一行動”，班子成員分工不分家，對任何工作都不能推委、扯皮，以“四好領(lǐng)導(dǎo)班子”的標(biāo)準要求自己，在工作安排、獎金分配、職工崗位變動、評先樹優(yōu)等工作中，堅持做到公開、公平、公正，樹立了支部班子團結(jié)和諧、敬業(yè)務(wù)實、辦事公道、讓人信服的集體形象。近期公司先后撤消了人員少的個別班組、調(diào)整了部分班長工作崗位，對公司管理人員進行了輪崗，都得以比較順利地進行，還有一些比較棘手問題的順利解決，都是與班子集體的團結(jié)和諧、思想統(tǒng)一，步調(diào)一致，堅定執(zhí)行所分不開的。
二是堅持支部班子帶動，用班子成員的榜樣作用來鼓舞士氣、帶動全局、推進整體工作。
“喊破嗓子，不如干出樣子”。每當(dāng)出現(xiàn)急難險重的工作，班子成員總是按照分工在周密組織、合理安排的前提下，不僅第一個趕到現(xiàn)場、最后一個撤離現(xiàn)場，而且自始至終和職工一樣出力流汗，融入群眾之中帶頭實干。以5月上旬華電集團企業(yè)文化示范基地命名表彰會議在我廠召開前夕展開的各項整改和服務(wù)工作為例，當(dāng)時確實是時間緊、任務(wù)重、標(biāo)準高。公司班子成員和各專業(yè)班組長一起出謀劃策，加班加點，嚴把工作中的每一個環(huán)節(jié)。在公司一班人指揮領(lǐng)導(dǎo)下，公司上下同欲，心往一處想、勁往一處使，出色完成了＃1辦公樓中央空調(diào)提前投運、各會場及道路兩旁的布花、綠化帶補苗和花木修剪、徹底清理廠房東面垃圾平臺、會議期間的衛(wèi)生保潔等各項繁重的工作任務(wù)，義務(wù)清理垃圾平臺周圍和油庫東南角多年積存的建筑垃圾，受到廠領(lǐng)導(dǎo)和督查辦的表揚和獎勵。
三是充分發(fā)揮骨干人員的作用。以強化執(zhí)行力建設(shè)為核心，通過教育、激勵、培養(yǎng)、使用等手段，打造一支高素質(zhì)的班長、管理人員隊伍。
班長、管理人員是公司的兵頭將尾，也是公司的思想政治輔導(dǎo)員，他們的思想水平對單位良好風(fēng)氣的形成和各項工作任務(wù)的完成起著舉足輕重的作用。公司利用每周例會時間，在總結(jié)、安排工作的同時，及時對班組長進行思想教育。借今年全廠開展“轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，全面提升執(zhí)行力”活動的東風(fēng)，就全面提高綜合服務(wù)公司的人員素質(zhì)和管理水平做了大量工作。一方面樹立好的典型，弘揚正氣；另一方面批評、抑制與公司主旋律不合拍的不良思想行為，并力求遏制在萌芽狀態(tài)。公司支部提倡什么、反對什么、什么行為是正確的、什么行為是錯誤的都旗幟鮮明，毫不含糊。另外，班子成員還有針對性地經(jīng)常與班長、管理人員個別談心、交流，談心時側(cè)重于以交流思想感情為主，以正面鼓勵為主，以肯定成績?yōu)橹鳎詡魇诠ぷ鞣椒橹?，以寄予厚望為主，然后明確而又簡短地指出其不足。這樣就最大限度地喚醒了他們的自尊心、進取心、榮譽感和融入意識。目前公司班組長和管理人員的執(zhí)行能力、團隊意識，思想政治水平都有明顯增強，在各項工作中起到了模范帶頭作用，較好的發(fā)揮了政治輔導(dǎo)員的作用。
四是注重宣傳與溝通，增強職工對各項決策的認同感。
通過黨員大會、公司例會、班子成員參加班組例會等各種形式，將黨委廠部和公司的各種決策、部署準確傳達到每位職工，不僅讓職工明白崗位職責(zé)是什么，更讓職工知道為什么要這么做，要達到什么標(biāo)準。不僅讓職工明白我廠和本單位面臨的形勢如何，更讓職工明確在在這種形勢下應(yīng)該怎么做才最理性、才最能體現(xiàn)個人利益、公司利益、全廠利益的有機統(tǒng)一。同時通過各班政治輔導(dǎo)員在每周一次班會及時宣傳廠各項政策，加強與職工的溝通與交流，消除了普通職工的抵觸情緒。以“生產(chǎn)技能儲備培訓(xùn)”為例，職工人人明白人力資源優(yōu)化配置工作不僅是企業(yè)發(fā)展的需要，更是職工自身發(fā)展與生存的需要。通過有效的宣傳和溝通，使職工對企業(yè)和公司的決策部署有認同感，從而達到了政令暢通的效果。
五是把“以人為本”的思想貫穿到公司管理的全過程，將“剛性制約、柔情激勵”的管理理念真正落到實處。
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……
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中圖分類號F832.33 ［文獻標(biāo)識碼］ A 文章編號 1673-0461（2012）07-0079-05
中國商業(yè)銀行貸后管理在業(yè)務(wù)層面的各類規(guī)定和規(guī)章制度不可謂不多、然而貸后管理方面的問題卻有增無減。在各類研究文獻和銀行的信貸檢查報告中，大多數(shù)研究者和分析人員都將其原因歸結(jié)于我國銀行“重貸輕管”的思想所導(dǎo)致，缺乏更加深入的思考和研究。除了諸如信貸業(yè)務(wù)越來越復(fù)雜、宏觀經(jīng)濟波動引致貸款客戶出現(xiàn)風(fēng)險等一些客觀因素之外，出現(xiàn)這種情況的一個很大的原因在于中國商業(yè)銀行貸后管理機制存在一定的缺陷，這些制度上的缺陷在很大程度上導(dǎo)致了各種規(guī)章制度無法真正的全部落實，貸后管理效率低下。本文認為，我國銀行貸后管理問題的根本解決之道在于貸后管理制度變革，不斷革除當(dāng)前貸后管理制度中的缺陷，補充和建立更加科學(xué)合理的貸后管理制度，才能全面提升我國銀行的貸后管理效率。
一、我國銀行現(xiàn)行貸后管理制度及其存在的問題
1. 我國銀行貸后管理的基本制度
（1）貸后管理的定義。一般而言，貸后管理是指貸款發(fā)放之后直到本息收回的信貸管理行為的總和，其主要目標(biāo)是以貸款風(fēng)險管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對貸款本身、借款企業(yè)、擔(dān)保等因素進行跟蹤檢查分析，及時發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題并采取相應(yīng)的管理措施，以達到防范、控制和化解貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。
（2）我國銀行貸后管理的基本組織形式。我國銀行基本組織形式是沿用行政體制下高度融合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、經(jīng)理、經(jīng)辦之間的分級管理?？v向管理鏈條過長，部門的細分化程度和橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)的不夠。這種基本的組織形式也是我國各家銀行貸后管理體系的基本組織形式。
（3）我國銀行貸后管理的主要特點。我國銀行的貸后管理在實際操作的主要特點可以歸結(jié)為以下幾條：
第一，分級管理，指各級行負責(zé)本行經(jīng)營的信貸資產(chǎn)進行檢查，負責(zé)其所轄范圍內(nèi)的公信貸資產(chǎn)檢查的執(zhí)行和監(jiān)督機制。在進行貸后管理時，主要是各級行內(nèi)部的公司業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、國際業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)等信貸經(jīng)營部門承擔(dān)聯(lián)系、服務(wù)、管理、檢查客戶的職責(zé)。
第二，自下而上匯報，自上而下檢查，指各級行對所轄分支機構(gòu)信貸資產(chǎn)檢查工作提出具體要求，進行檢查指導(dǎo)；各級行定期向上級行匯報信貸資產(chǎn)檢查工作情況，遇到具體問題再向上級行請示，即上級行的主要信息來源是下級行的各類報告材料。
第三，逐級考核，指上級行定期對所轄分支機構(gòu)的信貸資產(chǎn)檢查工作進行考核，考核的主要依據(jù)往往是已經(jīng)制定好的各類指標(biāo)的完成情況。
第四，業(yè)務(wù)開拓者也是貸后管理的具體執(zhí)行者，指各級信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的負責(zé)人和客戶經(jīng)理是信貸資產(chǎn)檢查工作的具體執(zhí)行者，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴格按照國家法律和本辦法的有關(guān)規(guī)定履行崗位職責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
（4）我國銀行貸后管理的主要形式。我國銀行加強貸后管理的主要形式有四種：其一，常規(guī)化、制度化的嵌套于整個信貸業(yè)務(wù)流程中的貸后管理環(huán)節(jié)；其二，銀行定期的內(nèi)部審計或者聘請外部審計機構(gòu)進行“以審促管”方式的貸后管理；其三，定期或者不定期進行的以信貸檢查的方式進行專項或者某個重點行業(yè)或者關(guān)鍵風(fēng)險點的“以查促管”的貸后管理；其四，銀行監(jiān)管部門進行的各類信貸檢查。
我國銀行內(nèi)部的“以審促管”和“以查促管”更多注重貸后檢查的頻率和數(shù)量，通過組織實施客戶走訪、押品檢查、檔案管理、風(fēng)險分類等信貸檢查工作，撰寫貸后檢查報告，重點在與對發(fā)現(xiàn)的問題的組織整改。這些檢查往往僅僅針對具體的信貸業(yè)務(wù)，而非針對整個貸后管理制度和體系。
（5）我國銀行貸后管理的主要考核辦法。我國商業(yè)銀行貸后管理的考核評價辦法較為單一，大多數(shù)采用的評價標(biāo)準都是“是否進行日常檢查，資料的收集、整理、歸檔情況是否完整，資料是否齊全”等，貸后管理過多地重于形式，而輕實質(zhì)，“唯報告論，唯資料論，唯檢查表論”的管理理念較為普遍，對客戶經(jīng)理貸后管理實施到位與否的評判，主要參考客戶經(jīng)理報告是否及時、風(fēng)險信號是否報告，貸后檢查的次數(shù)，管理臺賬的建立等，檢查監(jiān)督的形式也局限于翻檔案，清點檢查表的數(shù)量等內(nèi)部形式的考量而已。
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01
完善信貸審批機制，進一步提高信貸審批質(zhì)量和效率已經(jīng)成為商業(yè)銀行強化信貸風(fēng)險管理，提高信貸業(yè)務(wù)運作效率的首要目標(biāo)，也是提高商業(yè)銀行盈利水平和核心競爭力的有效途徑?，F(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行在信貸審批機制中還存在著許多問題，這些問題的存在都限制了商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，因而，文章將針對商業(yè)銀行的信貸審批機制展開研究，具有一定的現(xiàn)實意義。
一、商業(yè)銀行信貸審批機制的缺陷
（一）審批條件的設(shè)定存在問題
現(xiàn)如今，商業(yè)銀行審定的審批條件概念不夠清晰、具體，在商業(yè)銀行信貸審批的過程中，許多審批人員都不愿意到一線進行實地考察，還有少部分審批人員由于自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，審批的標(biāo)準和尺度把握不足，不能充分的考慮條件設(shè)定的前瞻性和可行性，導(dǎo)致了在決策過程中不能夠根據(jù)實際的問題提出合理的審批意見，使得信貸風(fēng)險率提高。
（二）審批決策缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的標(biāo)準
當(dāng)前，在我國很多商業(yè)銀行都的審批決策標(biāo)準都缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，不具備良好的審批決策的獨立性和權(quán)威性。在貸款審批過程中，大部分審批人員往往都是根據(jù)申報材料或聽取匯報，然后依據(jù)自己的經(jīng)驗進行分析判斷，從而決定是否同意貸款，由于審批決策遠離客戶和市場，便會造成信息的認為割裂，這無疑增加了信貸分險，極易引起資金的損失。總之，我國信貸審批缺乏不同程度的決策標(biāo)準。
（三）很多審批條件都不能落實到位或執(zhí)行不夠堅決
商業(yè)銀行在對審批過程中，對于國家或商業(yè)銀行自身要求的很多貸款審批條件，往往都難以落實到位，或者是在執(zhí)行的過程當(dāng)中，不能夠堅決的執(zhí)行。這種不落實或落實不到的行為，使得審批條件變成了空話，這無疑增加了信貸分險。例如，國家出臺商業(yè)銀行信貸政策，規(guī)定對于某些行業(yè)減少貸款，但是銀行卻不認真落實，仍然是在進行大規(guī)模地放貸，這無疑增加了信貸的風(fēng)險，極易引起資金的損失。
（四）信貸審批流程鏈過長
國有商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)審批流程各環(huán)節(jié)較為繁瑣，審批形式單一，成本較大。極容易產(chǎn)生時效性矛盾。審批匯報和貸款申報材料的傳遞必須由專人和專門的交通工具才能完成，所以在審批期間往往會耗費大量的人力、財力和物力，審批的成本很高，由于環(huán)節(jié)多，審批鏈過長，導(dǎo)致一筆貸款經(jīng)手人員多，使得審批人員不清楚自己的職責(zé)是什么，在一定程度上影響了貸款審批的效率與質(zhì)量，由于信貸申請流程較為繁瑣，導(dǎo)致很多真正需要申請信貸的群體的要求不能得到解決，進而使當(dāng)?shù)卣霓k事效率大大降低。
二、商業(yè)銀行信貸審批機制的優(yōu)化措施
（一）強化審批條件的落實和監(jiān)督機制
商業(yè)銀行要切實落實好信貸審批條件，要明確專門的責(zé)任部門和人員進行執(zhí)行和監(jiān)督。一方面商業(yè)銀行所提出的貸款條件應(yīng)在貸款發(fā)放前明確規(guī)定并落實，并且將落實情況上報銀行的審批決策機構(gòu)，另一方面應(yīng)對審批條件落實情況進行監(jiān)督檢查，還有一點是要加強對審批條件的檢查和監(jiān)督，銀行的上級審批管理部門要定期抽查和回訪，作為經(jīng)營主負責(zé)人也要切實履行檢查責(zé)任。將審批條件的落實監(jiān)督作為日常信貸后管理工作中的首要任務(wù)，要將其作為重要的績效參考指標(biāo)來執(zhí)行。還可以通過審批部門和經(jīng)營部門的良性互動，切實提高信貸業(yè)務(wù)全過程的管理控制水平。
（二）變革信貸審批機制的流程
要對現(xiàn)有的審批各環(huán)節(jié)進行重新整合，減少不必要的重復(fù)勞動，為此，商業(yè)銀行在信貸審批中，應(yīng)建立有效的組織保障，建立流程管理機構(gòu)，建立面向流程的全面質(zhì)量管理，建立基于流程的績效評估系統(tǒng)可以借助一些先進的IT技術(shù)，針對審批流程各環(huán)節(jié)開發(fā)研制信貸審批管理信息系統(tǒng)，通過建立信貸審批管理信息系統(tǒng)，從而最大限度的減少信息不對稱問題，改變現(xiàn)有審批流程人員遠離客戶和市場的現(xiàn)狀。進一步提高信貸分險防范能力和決策質(zhì)量。
（三）培養(yǎng)專業(yè)花的人才隊伍加強分險管理
由于商業(yè)銀行分險的多發(fā)性、復(fù)雜性和隱蔽性，所以需要大量的具有特殊素質(zhì)和專業(yè)技能的信貸審批人員隊伍專門負責(zé)信貸審批，當(dāng)審批人員數(shù)量短缺、缺乏專業(yè)的知識技能時便會直接影響審批的專業(yè)化。因此，要切實提高審批人員的分險識別、分析和判斷能力，強化專業(yè)技能的培訓(xùn)是加強信貸分險管理，實施審批專業(yè)化必不可少的條件之一。 切實加強商業(yè)銀行的分險管理，從而減少信貸資產(chǎn)損失。
（四）完善內(nèi)部激勵與約束機制
激勵績效是評價制度優(yōu)劣的主要指標(biāo)之一。根據(jù)信貸分險和個人的業(yè)務(wù)能力，授予不同的貸款機制，并且要明確個人對貸款決策應(yīng)付的責(zé)任，進一步提高審批人員的審批效率和個人工作的積極性和主動性，完善銀行內(nèi)部的激勵與約束機制，解決好激勵機制的問題，從而有效提高信貸資源的配置效率。其應(yīng)組建專業(yè)的技術(shù)團隊，制定嚴格的獎懲制度從而使工作人員的積極性得到更深程度的挖掘。
三、小結(jié)
信貸審批機制本身就是一個系統(tǒng)性的問題，對其的管理涉及到的因素與環(huán)節(jié)都很多，因此，要對其優(yōu)化也存在著較大的困難。這些都需要去進一步的進行研究、思考。本文筆者通過對商業(yè)銀行信貸審批機制的說明分析，指出來其存在問題并且提出了相關(guān)對策，明確了優(yōu)化銀行信貸審批機制的重要作用，然而由于個人閱歷的局限性不能做到全面徹底的分析，望相關(guān)教育工作者能夠借鑒。
參考文獻：
[1]房裕，李巧華.我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的不足和改進建議[J].北方經(jīng)貿(mào)，2010（12）.
(一)審批條件的設(shè)定存在問題現(xiàn)如今，商業(yè)銀行審定的審批條件概念不夠清晰、具體，在商業(yè)銀行信貸審批的過程中，許多審批人員都不愿意到一線進行實地考察，還有少部分審批人員由于自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，審批的標(biāo)準和尺度把握不足，不能充分的考慮條件設(shè)定的前瞻性和可行性，導(dǎo)致了在決策過程中不能夠根據(jù)實際的問題提出合理的審批意見，使得信貸風(fēng)險率提高。
(二)審批決策缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的標(biāo)準當(dāng)前，在我國很多商業(yè)銀行都的審批決策標(biāo)準都缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，不具備良好的審批決策的獨立性和權(quán)威性。在貸款審批過程中，大部分審批人員往往都是根據(jù)申報材料或聽取匯報，然后依據(jù)自己的經(jīng)驗進行分析判斷，從而決定是否同意貸款，由于審批決策遠離客戶和市場，便會造成信息的認為割裂，這無疑增加了信貸分險，極易引起資金的損失?？傊?，我國信貸審批缺乏不同程度的決策標(biāo)準。
(三)很多審批條件都不能落實到位或執(zhí)行不夠堅決商業(yè)銀行在對審批過程中，對于國家或商業(yè)銀行自身要求的很多貸款審批條件，往往都難以落實到位，或者是在執(zhí)行的過程當(dāng)中，不能夠堅決的執(zhí)行。這種不落實或落實不到的行為，使得審批條件變成了空話，這無疑增加了信貸分險。例如，國家出臺商業(yè)銀行信貸政策，規(guī)定對于某些行業(yè)減少貸款，但是銀行卻不認真落實，仍然是在進行大規(guī)模地放貸，這無疑增加了信貸的風(fēng)險，極易引起資金的損失。
(四)信貸審批流程鏈過長國有商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)審批流程各環(huán)節(jié)較為繁瑣，審批形式單一，成本較大。極容易產(chǎn)生時效性矛盾。審批匯報和貸款申報材料的傳遞必須由專人和專門的交通工具才能完成，所以在審批期間往往會耗費大量的人力、財力和物力，審批的成本很高，由于環(huán)節(jié)多，審批鏈過長，導(dǎo)致一筆貸款經(jīng)手人員多，使得審批人員不清楚自己的職責(zé)是什么，在一定程度上影響了貸款審批的效率與質(zhì)量，由于信貸申請流程較為繁瑣，導(dǎo)致很多真正需要申請信貸的群體的要求不能得到解決，進而使當(dāng)?shù)卣霓k事效率大大降低。
二、商業(yè)銀行信貸審批機制的優(yōu)化措施
(一)強化審批條件的落實和監(jiān)督機制商業(yè)銀行要切實落實好信貸審批條件，要明確專門的責(zé)任部門和人員進行執(zhí)行和監(jiān)督。一方面商業(yè)銀行所提出的貸款條件應(yīng)在貸款發(fā)放前明確規(guī)定并落實，并且將落實情況上報銀行的審批決策機構(gòu)，另一方面應(yīng)對審批條件落實情況進行監(jiān)督檢查，還有一點是要加強對審批條件的檢查和監(jiān)督，銀行的上級審批管理部門要定期抽查和回訪，作為經(jīng)營主負責(zé)人也要切實履行檢查責(zé)任。將審批條件的落實監(jiān)督作為日常信貸后管理工作中的首要任務(wù)，要將其作為重要的績效參考指標(biāo)來執(zhí)行。還可以通過審批部門和經(jīng)營部門的良性互動，切實提高信貸業(yè)務(wù)全過程的管理控制水平。
(二)變革信貸審批機制的流程要對現(xiàn)有的審批各環(huán)節(jié)進行重新整合，減少不必要的重復(fù)勞動，為此，商業(yè)銀行在信貸審批中，應(yīng)建立有效的組織保障，建立流程管理機構(gòu)，建立面向流程的全面質(zhì)量管理，建立基于流程的績效評估系統(tǒng)可以借助一些先進的IT技術(shù)，針對審批流程各環(huán)節(jié)開發(fā)研制信貸審批管理信息系統(tǒng)，通過建立信貸審批管理信息系統(tǒng)，從而最大限度的減少信息不對稱問題，改變現(xiàn)有審批流程人員遠離客戶和市場的現(xiàn)狀。進一步提高信貸分險防范能力和決策質(zhì)量。
(三)培養(yǎng)專業(yè)花的人才隊伍加強分險管理由于商業(yè)銀行分險的多發(fā)性、復(fù)雜性和隱蔽性，所以需要大量的具有特殊素質(zhì)和專業(yè)技能的信貸審批人員隊伍專門負責(zé)信貸審批，當(dāng)審批人員數(shù)量短缺、缺乏專業(yè)的知識技能時便會直接影響審批的專業(yè)化。因此，要切實提高審批人員的分險識別、分析和判斷能力，強化專業(yè)技能的培訓(xùn)是加強信貸分險管理，實施審批專業(yè)化必不可少的條件之一。切實加強商業(yè)銀行的分險管理，從而減少信貸資產(chǎn)損失。
(四)完善內(nèi)部激勵與約束機制激勵績效是評價制度優(yōu)劣的主要指標(biāo)之一。根據(jù)信貸分險和個人的業(yè)務(wù)能力，授予不同的貸款機制，并且要明確個人對貸款決策應(yīng)付的責(zé)任，進一步提高審批人員的審批效率和個人工作的積極性和主動性，完善銀行內(nèi)部的激勵與約束機制，解決好激勵機制的問題，從而有效提高信貸資源的配置效率。其應(yīng)組建專業(yè)的技術(shù)團隊，制定嚴格的獎懲制度從而使工作人員的積極性得到更深程度的挖掘。
__鎮(zhèn)共轄29個行政村，共有7000余戶、2.7萬口人，6.1萬畝耕地，是一個傳統(tǒng)的典型農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)。這幾年，鎮(zhèn)黨委政府堅持以黨的“十七大”和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，圍繞縣委政府農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整布局，確定了“135”總體工作思路和三大戰(zhàn)略，突出了規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，使全鎮(zhèn)初步形成了以興農(nóng)養(yǎng)殖有限公司為龍頭和中申、南姚、西郭、馬軍莊4村為中心的肉雞養(yǎng)殖，后元頭、桃溝、茨洼3村為中心的蛋雞飼養(yǎng)，__、董村、孫村、上水溝、大尾溝5村為中心的生豬繁育，莊爾頭、南窯、冷泉、東五莊、喬水溝為中心的肉牛生產(chǎn)“四大基地”，目前全鎮(zhèn)已存肉牛3000頭、羊1.5萬只、豬2萬頭、雞10萬只，共培育發(fā)展養(yǎng)殖企業(yè)（公司）5家、養(yǎng)殖專業(yè)村17個、養(yǎng)殖專業(yè)大戶150戶，年均產(chǎn)量與產(chǎn)蛋量分別達到745噸和680噸，僅此年實現(xiàn)收入3062萬元，人均收入1200多元，占到農(nóng)村經(jīng)濟總收入的三分之一以上。
__信用社共有員工15人，農(nóng)村信用聯(lián)絡(luò)站70個，擔(dān)負著鎮(zhèn)企、鎮(zhèn)村、鎮(zhèn)民的金融服務(wù)重擔(dān)，是農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。全社擁有社員股金319.7萬元，儲蓄存款6580萬元，信貸資產(chǎn)4558萬元，存貸比例為69.27%，備付率達8.29%，各項業(yè)務(wù)發(fā)展在全縣處于中上游水平。自去年實施“三千三百惠農(nóng)工程”和開展“求和諧樹形象創(chuàng)佳績”主題競賽活動以來，他們清理發(fā)展思路，瞄準“三農(nóng)”方向，圍繞政府規(guī)劃，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把規(guī)模養(yǎng)殖當(dāng)做支農(nóng)惠民和“求樹創(chuàng)”活動的核心內(nèi)容來抓，全社累計發(fā)放貸款2100萬元，100%用于了“三農(nóng)”，其中養(yǎng)殖業(yè)占到42.2%。今年三個月，累計發(fā)放貸款225萬元，養(yǎng)殖業(yè)達到90%。從而，使鎮(zhèn)政府規(guī)劃落到了實處，使廣大農(nóng)民收到了實惠，也使信用社業(yè)務(wù)朝著良好方向發(fā)展，信用社形象得到進一步創(chuàng)新。
（二）主要做法
一是勤匯報多溝通，取得各級領(lǐng)導(dǎo)支持。發(fā)展養(yǎng)殖投資小，風(fēng)險少，技術(shù)含量低，見效快。他們抓住優(yōu)勢，廣泛宣傳，確定項目，加強匯報，得到了各級黨政與縣聯(lián)社的重視與支持。鎮(zhèn)黨委政府在立項時反復(fù)征求信用社意見，信用社在日常工作中經(jīng)常向鎮(zhèn)黨政匯報支持發(fā)展情況，政社配合共同下鄉(xiāng)進戶調(diào)查摸底，共同檢查督導(dǎo)狠抓落實，共同研究解決存在問題，有效推進了規(guī)模養(yǎng)殖工程建設(shè)。與此同時，他們還經(jīng)常向上級黨政和主管部門匯報，取得了政策上、技術(shù)上、資金上、項目上各個方面的支持與優(yōu)惠。市聯(lián)社張保安理事長、縣委裴良杰書記、李堯林縣長、銀監(jiān)辦王新民主任、縣聯(lián)社衛(wèi)永虹理事長等領(lǐng)導(dǎo)先后數(shù)次親臨檢查指導(dǎo)，現(xiàn)場辦公，特別是聯(lián)社包片副主任楊國輝蹲點幫助，親自聽取匯報，親自下鄉(xiāng)調(diào)查，親自開會研究，親自查看資料，使他們增強了信心，解決了發(fā)展中的難題。
二是高標(biāo)準嚴要求，加快評級授信。無論企業(yè)還是農(nóng)戶，凡申請發(fā)展養(yǎng)殖要求貸款的都必須經(jīng)過評級授信，必須獲得信用資格證書，必須在信用社建立 檔案。獲得信用證的基本條件是：信用度良好，無不良貸款記錄，是當(dāng)?shù)爻Ｗ【用?，入有一定額度的股金，經(jīng)過村級評審小組考察研究同意，由信用社掛牌頒證，報縣聯(lián)社審查備案。今年，他們把評級授信當(dāng)做一項中心工作和貸款發(fā)放的基本方式，所投放的貸款對象基本上全部給予了評級授信。截止目前，全社共評定了2個信用企業(yè)、7個信用村和176個信用戶，已發(fā)放信用貸款220萬元，占總貸款98%。這些信用戶中，其中養(yǎng)殖企業(yè)1個，被確定為養(yǎng)殖基地的行政村10個，規(guī)模養(yǎng)殖戶55個。目前此項工作正在與規(guī)模養(yǎng)殖同步發(fā)展，呈現(xiàn)方興未艾勢頭。
三是抓典型育基地，發(fā)揮龍頭示范帶動作用。典型引路，是他們支持發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)中的一條成功做法。位居聞垣路以東、__北部、近臨桐城侯村地界處有一家興農(nóng)養(yǎng)殖有限公司，由縣人大代表、冷泉村黨支部書兼村長劉文玉20__年創(chuàng)辦，是一家融玉盛油脂、富農(nóng)飼料、肉牛繁育為一體的綜合養(yǎng)殖企業(yè)。他們采用“公司+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，實行“油榨為原料——飼料深加工——發(fā)展肉牛業(yè)”的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈條，現(xiàn)已建成擁有年產(chǎn)衣用油3500噸、加工棉葵榨1.4萬噸、年產(chǎn)5萬噸飼料生產(chǎn)線和500噸草藥飼料添加劑、存欄肉牛1000頭、年完成產(chǎn)值1.2億元，實現(xiàn)利潤4600萬元的現(xiàn)代化龍頭企業(yè)。近年來他們與其建立了固定而融洽的信貸關(guān)系，無數(shù)次進廠調(diào)研座談排憂解難，先后10余次發(fā)放貸款給予支持，現(xiàn)有貸款余額310萬元，今年又被率先評定為甲級信用企業(yè)，授信600萬元，并擬投入250萬元幫助擴改擴規(guī)，上馬一個屠宰廠和一座大型冷庫，為公司騰飛打造平臺。近水樓臺先得月。在“興農(nóng)”的引領(lǐng)帶動下，公司所在地冷泉村已發(fā)展成為肉牛飼養(yǎng)基地，擁有規(guī)模養(yǎng)殖戶15戶，欄存肉牛208頭。鄰近的莊爾頭、南窯、馬家莊、東王莊等村也成為養(yǎng)殖基地的開發(fā)對象。
地處鎮(zhèn)南丘陵地區(qū)的喬水溝村是社會主義新農(nóng)村建設(shè)和省級信用村創(chuàng)建“雙試點”村，其主要產(chǎn)業(yè)就肉牛養(yǎng)殖，全村共有養(yǎng)牛重點戶27戶，飼養(yǎng)肉牛320頭，年收入達155萬元，戶均收益3700元。去年12月，他們協(xié)同鎮(zhèn)政府在該村組織召開了規(guī)模養(yǎng)殖支農(nóng)再貸款發(fā)放現(xiàn)場會，推動了本村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，也帶動了附近各村走上了養(yǎng)殖之路。
后產(chǎn)村是一個僅有1300畝耕地、4個自然村、102戶、508口人組成的聯(lián)合行政村，為解決地少人口多、農(nóng)民增收難得矛盾，村委會積極響應(yīng)鎮(zhèn)政府和信用社號召，初步鋪開了養(yǎng)殖規(guī)模，眼下全村養(yǎng)殖戶已達30多戶，其中養(yǎng)羊12戶1500只，養(yǎng)豬8戶300頭，養(yǎng)牛10戶100頭。今年村兩委進一步擴展規(guī)模，做出了創(chuàng)建信用村和建設(shè)養(yǎng)殖基地的規(guī)劃，提出了貸款申請，信用社根據(jù)后產(chǎn)村村風(fēng)正、民風(fēng)淳、講信用、人勤勞、前景好的特點，正在考察培育信用村建設(shè)，已為13戶進行了評級授信，為5戶發(fā)放了12萬元的養(yǎng)殖貸款。
四是明任務(wù)抓考核，落實信貸人員發(fā)展養(yǎng)殖責(zé)任。由于受世界經(jīng)濟金融危機響應(yīng)和本縣“五起案件”的中傷，使一些信貸人員產(chǎn)生了危貸、懼貸、少貸、不貸心理。因此，今年他們改變以往“考收不考放”的業(yè)務(wù)經(jīng)營考核辦法，把放款多少、存貸比例高低、評級授信好劣、支持養(yǎng)殖任務(wù)完成列入了考核內(nèi)容，給每個信貸員下達了放款支農(nóng)職責(zé)指標(biāo)與任務(wù)，做到了人人肩上有擔(dān)子，提高了工作積極性。全社7名包片信貸員，下去一把抓，回來再分家，變過去推推動動為主動登門入戶，實現(xiàn)了擴股、評級、放款、收貸、結(jié)息一條龍全程服務(wù)。
（三）存在問題
從支持發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)進展情況看，雖然做了大量工作，取得了良好效果，但還存在著一些問題。主要表現(xiàn)是：1、輿論宣傳不夠，部分干部、群眾、信貸員、聯(lián)絡(luò)員對發(fā)展養(yǎng)殖不重視、不理解，缺乏主動性。興農(nóng)養(yǎng)殖有限公司老板劉文玉近日隨李堯林縣長、逯光耀副書記參加了工農(nóng)聯(lián)合國際促進會，同不少外國商人見了面，他們印刷的宣傳材料受到與會客商的青睞，使他們認識到輿論宣傳的重要性，也使信用社受到啟迪。2、領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)重視，但缺乏整體規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)。規(guī)模養(yǎng)殖已成為全鎮(zhèn)人民的行動目標(biāo)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，但究竟達到什么目標(biāo)，采取哪些對策，如何打響這一品牌，人人心中無數(shù)，尤其是各村盲動性較大。3、規(guī)模養(yǎng)殖大發(fā)展，信用社資金仍然匱乏。據(jù)初步調(diào)查測算，今年該鎮(zhèn)3個養(yǎng)殖企業(yè)，4個養(yǎng)殖基地，17個養(yǎng)殖重點村和廣大農(nóng)民約需專項資金2500萬元，而信用社當(dāng)年存款計劃僅為1200萬元，貸款發(fā)放計劃只有1500萬元，明顯呈供不應(yīng)求態(tài)勢。4、單村單戶經(jīng)營，缺乏必要的聯(lián)合。興農(nóng)養(yǎng)殖有限公司生產(chǎn)經(jīng)營中采取了“公司+基地+加戶”的方式，初步具備了經(jīng)濟合作社鄒型，但全鎮(zhèn)僅有1家，而且覆蓋不全面，條件也不成熟，使個體經(jīng)營中存在著諸多矛盾和難題，有礙于養(yǎng)殖業(yè)的快速發(fā)展。
（四）幾條建議
1、加大宣傳力度，讓__養(yǎng)殖走向社會。輿論宣傳對內(nèi)面向群眾，增強廣大群眾的參與意識；對外面向社會，宣傳業(yè)績，推介產(chǎn)品，使__養(yǎng)殖走向高層、走向市場、走向社會，取得人們的廣泛認可、領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和有關(guān)部門的通力協(xié)作，為做大做強規(guī)模養(yǎng)殖創(chuàng)造優(yōu)良的環(huán)境氛圍。
2、統(tǒng)籌兼顧，制定切實可行的遠近期發(fā)展規(guī)劃。鎮(zhèn)黨委政府執(zhí)政一屆，造福一方，科學(xué)統(tǒng)籌，合理布局，拿出積極的、具有前瞻性的、易于被人們接受的發(fā)展規(guī)劃和措施，讓全鎮(zhèn)在規(guī)模養(yǎng)殖上，同念一本經(jīng)，同唱一個調(diào)，為了一個共同目標(biāo)而努力奮斗。
自進入2012年四季度以來，樺甸聯(lián)社到期貸款回收任務(wù)繁重，為打好旺季貸款回收攻堅戰(zhàn)，樺甸聯(lián)社明確工作重點，打出收貸組合拳，效果顯著。
重走訪、重溝通，確保掌握貸戶真實情況。樺甸聯(lián)社堅持早計劃、早部署的原則，對于還沒有到期的貸款，要求信貸人員逐筆進行回訪，通過查、聽、看等方式，掌握信貸資金使用情況和客戶的其他需求，形成回訪報告，有針對性的制定收貸計劃和放貸備忘錄；以領(lǐng)導(dǎo)高度重視的態(tài)勢，形成重點貸戶實時監(jiān)測預(yù)警機制，定期逐級匯報貸款風(fēng)險度及回收情況，形成全社上下重走訪，勤溝通的工作作風(fēng)，充分掌握了旺季工作決策的第一手材料，為旺季工作的開展奠定了堅實基礎(chǔ)。
制定嚴格考核獎懲措施，確保全員收貸積極性。一是實行到期貸款按月扣款制度。聯(lián)社按旬進行監(jiān)測，按月考核兌現(xiàn)，對當(dāng)月到期貸款收回率未達到100%的信貸員，按照貸款未收回余額的1‰進行扣款；每月罰款預(yù)繳核算中心專用賬戶中，到季末次月能收回的，按收回比例進行返還，不能收回的，不再返還；實行季度結(jié)零信貸員獎勵制度。聯(lián)社按季對當(dāng)月到期貸款結(jié)零的信貸員進行獎勵，每月到期貸款獎勵金額按照貸款累計額度劃分不同檔次，最低50萬元以下獎勵100元；最高300萬元以上的獎勵500元；實行信貸員排名旬通報制度。聯(lián)社對全轄信貸員每旬進行到期貸款收回率排名，對排名前五名的信貸員全轄通報表揚，對排名后五名的信貸員全轄通報批評，領(lǐng)導(dǎo)誡勉談話。
增強外部協(xié)作，運用行政及法律手段，為貸款回收注入強勁外力。樺甸聯(lián)社積極與相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，多渠道的開展清收工作。首先經(jīng)過和財政部門協(xié)調(diào)，對有單位擔(dān)保的逾期貸款的借款人，先由擔(dān)保人單位一次性墊付償還逾期貸款本息，所墊付的資金由擔(dān)保人單位負責(zé)督促其還款。其次，加強與公檢法等部門的聯(lián)系。在前期信貸員摸排走訪掌握的一手資料的基礎(chǔ)之上，針對貸戶家庭收入情況和還款意愿采取不同措施。對惡意拖欠拒不還款的，及時向法院提訟，保護訴訟時效。針對少數(shù)采取欺騙或詐騙的手段騙取貸款的嫌疑人，積極尋求公安部門介入，將損失降到最低。
上半年，我縣固定資產(chǎn)投資在去年較高基數(shù)的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持較快增長。1-6月，全社會累計完成投資60253萬元，占年度計劃的34.1，同比增長39.7。其中，基本建設(shè)完成投資12272萬元，同比下降26.5，更新改造完成投資20228萬元，同比增長1.2倍，房地產(chǎn)完成投資4640萬元，同比增長1.7倍，農(nóng)村集體和城鄉(xiāng)個體完成投資27753萬元，同比增長64.7。二、投資回落的原因：
我縣固定資產(chǎn)投資從總體上看還是保持著較快的增長勢頭，但是由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，我縣固定資產(chǎn)投資增幅已明顯開始回落。2-6月份同比增長分別為：2.1倍、44.1、96、86.7、39.7。
投資回落的主要原因有三個方面：
1、受國家宏觀調(diào)控政策的影響。今年國家減少國債發(fā)行規(guī)模，控制固定資產(chǎn)投資過快增長，暫停審批建設(shè)項目用地，收縮信貸等宏觀調(diào)控政策的出臺，導(dǎo)致了投資對經(jīng)濟增長的拉動作用下降。
2、建設(shè)資金緊張。資金歷來是制約工程建設(shè)的關(guān)鍵性因素之一，資金緊張，必然制約工程建設(shè)。資金緊張主要表現(xiàn)在：一是今年推遲了國債及各類補助資金計劃下達或資金到位，我縣重點工程中的一批重點國債項目或計劃未下達，或資金不到位，工程建設(shè)進度或前期工作進度受到較大影響。二是國家收縮信貸，建設(shè)單位融資貸款困難。三是地方財力有限，難以足額匹配建設(shè)資金。四是建設(shè)任務(wù)重，業(yè)主籌資壓力大。突出反映在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)部門，一方面要大力改善城市基礎(chǔ)設(shè)施條件，推進城市化進程，建設(shè)任務(wù)十分繁重，一方面融資渠道窄，資金缺口大，負債包袱沉重，20__年以來建設(shè)局、城司、濱江開發(fā)公司各類負債已達3.5億元。
3、一批新項目未開工建設(shè)。由于美豐公司、蜀通公司、水利局等單位上一輪基本建設(shè)項目相繼竣工，今年在建項目規(guī)模明顯縮小。一批新項目如螺電東引道工程，綿渝路[]南段改造，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，由于多方原因上半年又未開工建設(shè)。
三、下半年打算和措施
1、加強重點工程建設(shè)，強化檢查督促
上半年，我縣固定資產(chǎn)投資雖然保持較快增長，但完成投資與全年目標(biāo)任務(wù)相比差距還較大，要完成市府下達的目標(biāo)任務(wù)，下半年任務(wù)還十分艱巨。我們計委要匯同兩辦督查科不定期的深入重點工程建設(shè)工地檢查督促，及時通報，工程進展情況，研究、分析、預(yù)測發(fā)展中不斷出現(xiàn)的問題及對策，同時結(jié)合我縣電視臺加快丘區(qū)示范縣建設(shè)和“六通三化”重點工程建設(shè)專題節(jié)目進行宣傳報到，以達到促進工程建設(shè)進度的目的。
2、加強匯報銜接，爭取補助資金早落實、早到位
由于我縣一批國家投資項目資金至今未落實，導(dǎo)致工程資金短缺，進度較慢，下半年要抓緊與上級有關(guān)部門的匯報銜接，爭取國債和省統(tǒng)籌資金的早落實、早到位。以推進工程建設(shè)進度。
3、爭取一批新項目開工建設(shè)
下半年，我縣在抓好在建項目的同時，還爭取一批新項目開工建設(shè)。如螺電東引道建設(shè)、綿渝路[]南段改造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，傳染病區(qū)遷擴建等工程的陸續(xù)開工建設(shè)，完成投資可望快速增長。
4、改善投資環(huán)境，加大招商引資力度
結(jié)合貫徹國務(wù)院投資體制改革，進一步改善我縣投資環(huán)境，簡化審批手續(xù)，熱忱為投資者服務(wù)，為他們創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境，積極對外招商引資，吸引更多的民間資金參與各行各業(yè)的投資。下半年隨著宏盛房產(chǎn)公司房產(chǎn)開發(fā)和聯(lián)華集團大型商貿(mào)城的開工建設(shè)，完成投資將會有所增加。
