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篇1

1.限制條件較多，服務(wù)類型較少。對于一家品牌生產(chǎn)化企業(yè)而言，在公司發(fā)展的初期，需要到工商、環(huán)境保護(hù)、稅務(wù)、衛(wèi)生監(jiān)督等有關(guān)部門辦理相關(guān)的手續(xù)。前期辦理手續(xù)的過程較為復(fù)雜，步驟較多。有時(shí)，到一家部門辦理業(yè)務(wù)，需要去兩次或三次。這樣就在很大程度上增大了辦理相關(guān)手續(xù)的復(fù)雜性。特別是對于一些食品企業(yè)，每年辦理相關(guān)許可證就需要耗費(fèi)大量的資金。而對于行政部門而言，行政部門在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，辦事效率較低，甚至?xí)霈F(xiàn)一些亂收費(fèi)現(xiàn)象。

2.服務(wù)意識(shí)需要增強(qiáng)，服務(wù)范圍需要拓展。對于金融行業(yè)而言，要在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，以此獲取更多企業(yè)支持?？梢酝卣沟臉I(yè)務(wù)類型主要包括：企業(yè)的融資，企業(yè)資金的運(yùn)作，企業(yè)金融產(chǎn)品的理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面。要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展新的業(yè)務(wù)。特別是對小微企業(yè)而言，要與小微企業(yè)相互進(jìn)行合作，為小微企業(yè)提供部分貸款，也可以辦理一些表外業(yè)務(wù)等。在小微企業(yè)發(fā)展過程中，銀行要注重對小微現(xiàn)金業(yè)務(wù)的管理。銀行可以協(xié)助小微企業(yè)完成員工工資的，提供金融擔(dān)保，理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)。

3.小微企業(yè)融資難度大、 融資成本高。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步增多，這給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。貨幣等相關(guān)穩(wěn)定政策受到嚴(yán)重影響，勢必會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長速度逐步減慢，金融總體發(fā)展趨勢也會(huì)受到較大的限制，針對小微企業(yè)，銀行的借貸條件變得更為嚴(yán)格，這樣就迫使大多數(shù)企業(yè)轉(zhuǎn)向民間融資，而民間融資的基本利率相對較高。直接使一些企業(yè)難以負(fù)擔(dān)這種高額的融資成本。

4.金融部門的針對性經(jīng)營機(jī)制不健全。第一，當(dāng)前，大多數(shù)銀行不重視小微企業(yè)的融資。在銀行內(nèi)部尚未建立起針對小微企業(yè)的金融資產(chǎn)管理部門，以吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行民間借貸。其次，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行仍然采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程，在融資過程中缺乏一定的創(chuàng)新性。第二，大多數(shù)專門的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，缺乏對一體化的管理，機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏專業(yè)化的管理人員。第三，在進(jìn)行專業(yè)化小微金融服務(wù)過程中，銀行對其重視程度較低，在管理等方面出現(xiàn)了較多的漏洞，與正規(guī)的融資機(jī)構(gòu)相比，小微企業(yè)融資機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)大等問題較為突出。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新探討

1.加大對金融服務(wù)知識(shí)的宣傳。在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，銀行與小微企業(yè)之間聯(lián)系較少，缺乏一定的溝通。小微企業(yè)在金融方面遇到困難時(shí)，銀行不愿意為其尋找解決方案。銀行在新業(yè)務(wù)推廣的過程中，新型金融的宣傳難以突出行業(yè)特點(diǎn)，金融產(chǎn)品宣傳不及時(shí)等問題較為突出。銀行應(yīng)將自身作為金融服務(wù)的主體，突出金融服務(wù)的內(nèi)在優(yōu)勢，建立起一種良好的金融服務(wù)環(huán)境。銀行與企業(yè)間應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大溝通力度，定期開展金融產(chǎn)品互動(dòng)與交流，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與相關(guān)組織項(xiàng)目對接。建立完善的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。銀行應(yīng)當(dāng)成立專門信貸產(chǎn)品宣傳部門，推廣信貸產(chǎn)品，宣傳信貸政策等，進(jìn)一步提升銀行的知名度。

篇2

銀行綜合化服務(wù)深度和廣度不足。小微企業(yè)的需求具有多樣性，其在不同的發(fā)展階段，相應(yīng)的金融需求并不相同。但目前銀行提供的金融服務(wù)主要集中在信貸服務(wù)，對于為小微企業(yè)量身打造集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢?yōu)橐惑w的綜合化金融服務(wù)方面尚顯不足。主要原因在于：一是部分銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展思路有待進(jìn)一步完善；二是部分銀行特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在整合財(cái)務(wù)管理、現(xiàn)金管理和理財(cái)管理等業(yè)務(wù)線提供一攬子服務(wù)方面心有余而力不足。

銀行競爭存在同質(zhì)化趨勢。盡管監(jiān)管政策正向激勵(lì)持續(xù)加強(qiáng)，各商業(yè)銀行均發(fā)力小微金融業(yè)務(wù)，但同質(zhì)化競爭趨勢也不容忽視。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是產(chǎn)品同質(zhì)化，各家銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新程度有限，即使出現(xiàn)新產(chǎn)品也很容易被快速復(fù)制；二是客戶同質(zhì)化，銀行更趨向于把目標(biāo)客戶鎖定在接近企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)上限或是具備第二還款來源的優(yōu)質(zhì)群體。由于競爭的加劇，部分金融機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)通過放松貸款條件來搶奪客戶的情況，多頭授信等問題也陸續(xù)浮出水面。

銀企信息不對稱現(xiàn)象仍然突出。目前，部分小微企業(yè)仍沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機(jī)制也不夠完善。信息的不透明以及小微企業(yè)貸款“低、頻、急、散”的特點(diǎn)在一定程度上造成銀行的管理成本和潛在收益不對稱。

部分小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。一是受世界經(jīng)濟(jì)下行壓力和外需減少的多重影響，部分小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銷售下降較明顯；二是受原材料等要素價(jià)格上漲的影響，小微企業(yè)生產(chǎn)成本逐步提升；三是勞動(dòng)密集型的制造業(yè)和外貿(mào)依存度較高的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨較大壓力；四是小微企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快，抵御能力弱，鋼貿(mào)、石材行業(yè)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)積聚就是明證；五是部分大企業(yè)資金鏈緊張，配套的小微企業(yè)資金被大企業(yè)占用現(xiàn)象增多，拖累小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)趨向緊張。

小微企業(yè)貸款相關(guān)財(cái)稅政策落地效果有待加強(qiáng)。雖然財(cái)政部有關(guān)規(guī)定給予商業(yè)銀行單筆500萬元以下不良貸款的自主核銷權(quán)，簡化了小微企業(yè)不良貸款的核銷程序，但由于稅務(wù)部門并未給予銀行有關(guān)不良貸款稅前列支核銷的優(yōu)惠政策，因此，部分規(guī)模較小的銀行機(jī)構(gòu)對于利用現(xiàn)行政策積極性不高。再加上取證時(shí)面臨涉及部門多、手續(xù)繁瑣、取證費(fèi)用高等問題，操作難度大，也不利于不良貸款的核銷。

深化小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)評價(jià)體系。小微企業(yè)信貸將會(huì)成為眾多銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)調(diào)整的重要方向，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)整金融服務(wù)評價(jià)方式，由單純的數(shù)量指標(biāo)考核評價(jià)向數(shù)量指標(biāo)和機(jī)制建設(shè)相結(jié)合的監(jiān)測評價(jià)轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)商業(yè)銀行將深化小微企業(yè)金融服務(wù)由監(jiān)管強(qiáng)制性要求向機(jī)構(gòu)內(nèi)生性發(fā)展轉(zhuǎn)變。

引導(dǎo)銀行與小微企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀行與小微企業(yè)在多次博弈中進(jìn)行了充分的信息交流，雙方若能建立長期合作的關(guān)系，就可以避免因信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇的行為，從而實(shí)現(xiàn)利益共贏。而且通過長期的合作，也能夠使銀行充分了解和滿足小微企業(yè)不同階段、不同層次廣泛的金融需求，并為其量身打造集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢?yōu)橐惑w的綜合化金融服務(wù)。

篇3

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會(huì)解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻(xiàn)了國家財(cái)政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當(dāng)前我國對小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時(shí)既可以選擇申辦個(gè)體戶、獨(dú)資企業(yè)，也可以申請合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機(jī)構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營支出，而投資支出較少。同時(shí)，小微企業(yè)對經(jīng)營所需要的機(jī)器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡單，規(guī)模較小

當(dāng)前我國的小微企業(yè)組織形式相對簡單，經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?。我國大多?shù)的小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變

目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財(cái)務(wù)制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點(diǎn)等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點(diǎn)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時(shí)與個(gè)體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)比較明顯，具有“急、短、頻”的特點(diǎn)，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢，對資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動(dòng)力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，以追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點(diǎn)決定了其存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足我國商業(yè)銀行對投資的流動(dòng)性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進(jìn)行投資需求配置時(shí)更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對保守，考核機(jī)制尚需完善

我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對保守，此外貸款風(fēng)險(xiǎn)管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價(jià)機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報(bào)價(jià)方式確定價(jià)格成本。與此同時(shí)，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨(dú)立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動(dòng)力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機(jī)制仍然沒有建立，需要加強(qiáng)資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制

我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實(shí)行獨(dú)立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化

我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團(tuán)隊(duì)進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個(gè)人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價(jià)主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

篇4

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；現(xiàn)狀；解決措施

1 商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際狀況

所謂的小微企業(yè)就是指小型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、微型企業(yè)以及個(gè)體工商戶的總稱。小微企業(yè)的實(shí)際特征是實(shí)力較弱、沒有充足的資金資源、貸款融資比較困難，使得小微企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。很長時(shí)間以來小微企業(yè)對于信貸的要求比較強(qiáng)烈，但是銀行給予小微企業(yè)的貸款數(shù)量比較少，而且其中的成本大、風(fēng)險(xiǎn)高、收益不穩(wěn)定等原因使得商業(yè)銀行沒有充足的力量來發(fā)展小微金融服務(wù)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微客戶對于金融服務(wù)的要求也逐漸增強(qiáng)，而且政府也給予大力的支持，使得小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展越來越順暢。

在商業(yè)銀行中開展小微企業(yè)金融服務(wù)能夠增加更多的新客戶、承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任、完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，這樣不但能夠取得良好的社會(huì)反映，還能促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。在現(xiàn)在的社會(huì)中，比如民生銀行設(shè)立了“小微企業(yè)的銀行”的發(fā)展目標(biāo)后，漸漸的把關(guān)注重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)上面，加快發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，從而增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益；比如在專注于小微企業(yè)的代表性小法人金融機(jī)構(gòu)臺(tái)州銀行在2011年的時(shí)候利潤就達(dá)到2.29%，其中的不良貸款率達(dá)到0.26%，被譽(yù)為世界上獲利最多的銀行。在國外，20世紀(jì)80、90年代的時(shí)候，美國的大多數(shù)商業(yè)銀行也不注重對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的開展，而且大多數(shù)銀行認(rèn)為這些顧客風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)營成本較大，但是富國銀行去極力開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。通過實(shí)踐證明富國銀行中的小微企業(yè)不斷取得了較好的經(jīng)濟(jì)利益，而且對于風(fēng)險(xiǎn)的把握也十分到位。富國銀行的例子得到了人們的廣泛認(rèn)同，該公司在20世紀(jì)80年代以來股價(jià)上漲超過33倍，其增長幅度大大的超過了同期大盤指數(shù)和銀行同業(yè)股價(jià)的增長。

2 商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足

2.1小微企業(yè)本身的不足

1、經(jīng)營管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個(gè)人或是家庭所建立的，其中個(gè)人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場定位不準(zhǔn)確、缺少對產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。2、信息不相符。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)個(gè)人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時(shí)準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對信息和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識(shí)別，其中的成本代價(jià)也比較高。3、財(cái)務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開展的時(shí)候，不能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)行實(shí)收實(shí)付的制度，其中有會(huì)計(jì)報(bào)表信息不完善，財(cái)務(wù)資料不真實(shí)，報(bào)表情況不能及時(shí)的反映實(shí)際情況，沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度。4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.2商業(yè)銀行的不足

1）市場定位不確定。因?yàn)檎畬τ谛∥⑵髽I(yè)的大力扶植，使得很多商業(yè)銀行也加快對小微金融市場的發(fā)展。但是各個(gè)商業(yè)在對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和顧客的選擇方面基本類似，沒有對市場進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，往往出現(xiàn)銀行間相互爭奪客源、在價(jià)格方面進(jìn)行爭奪，出現(xiàn)了很多問題。2）組織結(jié)構(gòu)不完善。有的商業(yè)銀行過分關(guān)注于大企業(yè)，對于小微企業(yè)信貸的理念認(rèn)識(shí)不全面，使得在組織結(jié)構(gòu)方面還是處于服務(wù)大企業(yè)的方式，和小企業(yè)之間的資金需求也不相對應(yīng)。3）管理模式不完善。尤其是國有商業(yè)銀行中對人士制度的制定比較呆板，非市場化的薪酬制度也減小了客戶經(jīng)理在拓展小微客戶時(shí)的壓力；而且沒有健全和完善的管理考核制度，使得銀行對靠站小微企業(yè)信貸的熱情不高。4）信息的收集能力不足。沒有健全的征信平臺(tái)，不能夠獲得更加全面的信息資料，對于小微企業(yè)信貸資金的使用狀況沒有進(jìn)行有效的監(jiān)督，給銀行投資小微企業(yè)造成了困難；有的商業(yè)銀行從成本的角度出發(fā)，沒有配置相應(yīng)的營銷人員，使得銀行對信息的收集不夠充分。5）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中的不足。有的商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不相符，對小微企業(yè)的中風(fēng)險(xiǎn)問題沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識(shí)，使得商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。

2.3政策支持和環(huán)境因素

1、財(cái)政稅收政策的扶植力度不夠。財(cái)政稅收對于小微企業(yè)信貸的支持力度不夠，主要體現(xiàn)在小微企業(yè)信貸中的不良貸款的核效率較低，代價(jià)較大，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償能力不足，對小微企業(yè)信貸的執(zhí)行力度不夠等方面的原因。2、信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大而且抵押的產(chǎn)品不足等原因，使得小微企業(yè)需要大量的融資來給公司增加信譽(yù)。但是，我國的融資性擔(dān)保公司范圍較小，其中的融資擔(dān)保能力有限，經(jīng)營管理不健全等多方面的不足。3、相應(yīng)的社會(huì)服務(wù)體系不完善。相應(yīng)的法律法規(guī)不夠健全、小微企業(yè)信用體系建設(shè)不完善、抵押服務(wù)也不完善而且信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也不完善等原因使得商業(yè)銀行中的小微金融業(yè)務(wù)無法順利的開展。

3 商業(yè)銀行中發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的解決措施

3.1定位發(fā)展目標(biāo)

商業(yè)銀行主要是為了提升自身的競爭水平，需要避開國有大銀行中本來的優(yōu)勢產(chǎn)品，大力發(fā)展自身以及大銀行中沒有的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。信貸資源的關(guān)注點(diǎn)發(fā)生改變，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)該堅(jiān)持的政策方向。商業(yè)銀行的體制優(yōu)點(diǎn)和地緣優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合正是小微企業(yè)的融資需求，所以商業(yè)銀行要注重對小微企業(yè)的發(fā)展，對小微企業(yè)進(jìn)行正確的市場地位。比如臺(tái)州銀行始終貫徹的是“小微企業(yè)的伙伴銀行”，主要開展“小本貸款”的業(yè)務(wù)，主要是為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，現(xiàn)在有超過85%的信貸業(yè)務(wù)都關(guān)注小微企業(yè)市場，小微企業(yè)中的客戶已經(jīng)漸漸的發(fā)展成為臺(tái)州銀行的主要業(yè)務(wù)。還有泰隆銀行也是大力關(guān)注于小微企業(yè)市場，已經(jīng)漸漸的形成一套和市場相匹配的經(jīng)營管理方法，其中泰隆銀行中小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)到90%，整體來看，這兩家銀行都是商業(yè)銀行中可持續(xù)的小微信貸模式。

3.2產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行在對小微企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)支持的時(shí)候主要從以下幾個(gè)方面著手。第一是產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的服務(wù)類別和傳統(tǒng)的大中型企業(yè)的金融服務(wù)之間的差距較遠(yuǎn)，過去的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)類型和大企業(yè)都不相符，這樣就使得商業(yè)銀行不能更好的滿足小微企業(yè)對于貸款的強(qiáng)烈需求。所以，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候要進(jìn)行產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，不斷的推出和研發(fā)出更多符合小微型企業(yè)需求的產(chǎn)品。第二就是服務(wù)方式方面的創(chuàng)新，商業(yè)銀行要開展多種渠道，盡量滿足中小企業(yè)全方位和多樣性的金融需求，不但要學(xué)習(xí)外國商業(yè)銀行中先進(jìn)的融資方式，還要利用銀行中的信息優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢等特點(diǎn)，給小微企業(yè)提供更加全面的信息服務(wù)。第三就是在業(yè)務(wù)流程方面進(jìn)行創(chuàng)新，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)在貸款方面的特點(diǎn)是小、頻、急，所以就需要銀行在審批貸款的時(shí)候提高效率，也就要求商業(yè)銀行要不斷的加快業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新。

3.3強(qiáng)化小微信貸專業(yè)團(tuán)隊(duì)

小微企業(yè)信貸專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)對于商業(yè)銀行來說有著十分重要的作用。小微信貸專業(yè)人員不但包含前臺(tái)的營銷人員，還有中后臺(tái)產(chǎn)品開發(fā)人員、臺(tái)后檢查人員以及審查審批人員等等，加強(qiáng)小微信貸專業(yè)的素質(zhì)是十分必要的。第一，商業(yè)銀行要對小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行精確的劃分，建立不一樣的職能部門，經(jīng)過一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專業(yè)水平的高素質(zhì)小微信貸隊(duì)伍。第二就是商業(yè)銀行要不斷的加強(qiáng)對于小微信貸專業(yè)人員的培訓(xùn)，其中進(jìn)行培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包含信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、小企業(yè)人文環(huán)境以及職業(yè)精神和職業(yè)操守等，也可以通過OJT的方式來加強(qiáng)小企業(yè)中客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。第三就是商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立健全的激烈和約束制度，從而更好的提升小微信貸專業(yè)人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對小微信貸專業(yè)人員的行為進(jìn)行有效的約束。

3.4強(qiáng)化制度建設(shè)

為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、高校的貸款審批機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效的約束激勵(lì)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制以及專業(yè)化的人員培訓(xùn)等。商業(yè)銀行不但要強(qiáng)化資本的管理，還要樹立經(jīng)濟(jì)資本的經(jīng)營觀念，設(shè)立相應(yīng)的績效考核機(jī)制，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理，實(shí)現(xiàn)價(jià)值使用的最大化。

3.5強(qiáng)化營銷能力

商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場營銷活動(dòng)，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價(jià)值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，要通過市場營銷活動(dòng)，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價(jià)合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷道路。

【參考文獻(xiàn)】

[1]郭代.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)（下半月），2011，30（2）：26，29.

篇5

一、小微企業(yè)金融服務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)

我國市場經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年來的高速發(fā)展，現(xiàn)今也已進(jìn)入到平穩(wěn)發(fā)展的“新常態(tài)”。再加之近年來全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的顯著提升，我國金融環(huán)境也隨之產(chǎn)生了諸多的變化。這些都對小微企業(yè)金融服務(wù)改革的深化帶來了不同層面的影響與挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)自身層面

首先，我國為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，激活民間資本推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，對企業(yè)注冊成立的條件逐漸放寬。因此，符合條件的社會(huì)群體范疇越來越廣泛，結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜。特別是在小微企業(yè)范圍內(nèi)，許多小微企業(yè)的投資人存在學(xué)歷低、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)低、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低甚至對所投資的行業(yè)基本情況的了解都十分有限的情況，再加之小微企業(yè)注冊組建時(shí)其企業(yè)性質(zhì)的約束也進(jìn)一步被放寬，這些在一定程度上都增加了小微企業(yè)自身在經(jīng)營層面的不穩(wěn)定性與風(fēng)險(xiǎn)。

其次，小微企業(yè)的組織架構(gòu)簡單，制度不健全，管理渙散。規(guī)模小、架構(gòu)簡單是小微企業(yè)最重要的特點(diǎn)。這種模式既有管理經(jīng)營決策制定執(zhí)行迅速，生產(chǎn)與銷售機(jī)制靈活，銷售渠道多樣化且推廣迅速等優(yōu)點(diǎn)，也有管理制度不健全，組織架構(gòu)不完善，企業(yè)經(jīng)營者及所有者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，經(jīng)營管理渙散，企業(yè)運(yùn)營狀況不穩(wěn)定等多方面的額題，這在很大程度上增大了小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對金融企業(yè)而言也會(huì)增大其形成不良貸款的概率。

（二）銀行及其他金融企業(yè)方面

首先、銀行多年延續(xù)下來的經(jīng)營管理模式造成了其對貸款客戶管理分析能力及效率上的不足。金融市場的不斷發(fā)展以及步入“新常態(tài)”的中國經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，使得相當(dāng)一部分小微企業(yè)面臨生存困難甚至是被淘汰出局的命運(yùn)，但一些新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的小微企業(yè)仍然以較好的市場前景而備受矚目。因此，作為銀行如果在各類行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的諸多小微企業(yè)中判斷符合其貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，并作出恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營管理水平及融資能力與風(fēng)險(xiǎn)，已然成為銀行亟待解決的重要課題。

其次，銀行舊有的高利率兼壟斷式的經(jīng)營模式，已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)今的金融市場環(huán)境。尤其是在我國目前逐步推行利率市場化，存款利率與貸款利率利差逐漸變小等等金融領(lǐng)域市場化改革機(jī)制大力推行的背景下，就必須要進(jìn)一步優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)自身的特點(diǎn)使得其在傳統(tǒng)金融市場環(huán)境下面臨的融資成本較高，獲取資金困難。因此，為了能夠更好、更有效的將信貸資金投放到小微企業(yè)中，就需要銀行運(yùn)用更加市場化的利率定價(jià)方式來運(yùn)作自身的金融產(chǎn)品。精細(xì)化、市場化、個(gè)性化已經(jīng)成為推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要手段。

最后，提升綜合能力以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)成為整個(gè)金融行業(yè)的首要課題。對于小微企業(yè)而言其自身的經(jīng)營管理能力相對有限，而銀行僅僅以提供貸款資金的單一服務(wù)形式已經(jīng)無法滿足其面對小微企業(yè)市場環(huán)境的要求。能夠進(jìn)一步的整合融資、理財(cái)、結(jié)算、財(cái)務(wù)籌劃、金融投資指導(dǎo)等層面并形成綜合性的金融服務(wù)樣式，這將進(jìn)一步幫助提升銀行針對小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，由于小微企業(yè)自身具有較高的經(jīng)營不確定性，其所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，近年來的大量數(shù)據(jù)也表明小微企業(yè)的不良貸款率呈上升趨勢。因此，這就要求銀行必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)評估管理機(jī)制，積極的運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，做好風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中及事后的綜合管理分析評估工作，只有這樣才能保障小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

二、關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革的幾點(diǎn)思考

（一）小微企業(yè)層面

首先，小微企業(yè)應(yīng)該對自身的資本結(jié)構(gòu)有充分的了解。雖然國家放低了小微企業(yè)創(chuàng)建的門檻，但是小微企業(yè)自身應(yīng)該對其有足夠的認(rèn)識(shí)去規(guī)避不良資產(chǎn)的介入，避免在投資環(huán)節(jié)埋下經(jīng)營安全的隱患。

其次，小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)在自身經(jīng)營管理方面的制度體系建設(shè)。同時(shí)，國家也應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策來規(guī)范小微企業(yè)的發(fā)展。通過提升小微企業(yè)自身的管理水平，完善小微企業(yè)的制度建設(shè)，可以有效的降低其在享受金融服務(wù)時(shí)所面臨的負(fù)面影響與評價(jià)，打通小微企業(yè)的融資渠道。

（二）金融行業(yè)層面

首先，要提高金融行業(yè)對于此問題的認(rèn)識(shí)。只有銀行等金融類企業(yè)對于小微企業(yè)由足夠充分的認(rèn)識(shí)，才能在一定程度上降低銀行在貸款等環(huán)節(jié)所涉及到的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加深對小微企業(yè)的認(rèn)知，還可以在客觀上保障銀行等金融企業(yè)的安全運(yùn)營與健康發(fā)展。

其次，要對自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，使其可以更好的適應(yīng)不斷發(fā)展的金融市場環(huán)境。小微企業(yè)對于金融產(chǎn)品的需求是存在的，并且市場基礎(chǔ)廣泛，只是苦于沒有針對小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品種類。因此銀行必須要結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際情況制定有針對性的、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，完善自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展小微企業(yè)市場。

篇6

前言：

在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流中，小微型企業(yè)扮演著重要的角色，并且越發(fā)不可忽視，在解決我國人員就業(yè)這個(gè)難題上有著舉足輕重的作用，作為企業(yè)家成長的平臺(tái)，是推進(jìn)科技進(jìn)步和發(fā)展的主要力量，因此，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)應(yīng)該注重對小微企業(yè)的服務(wù)能力進(jìn)行一定程度上的提升，使得小微企業(yè)能夠得到健康的發(fā)展。近年來，我國政府對小微企業(yè)的發(fā)展高度重視，為了扶持小微企業(yè)能夠平穩(wěn)較快地發(fā)展，已經(jīng)連續(xù)頒發(fā)了一系列的政策和計(jì)劃，旨在促進(jìn)小微企業(yè)能夠更好發(fā)展，并且取得了一定的效果。但在目前，由于企業(yè)本身成本不斷上升，對于企業(yè)的融資問題依舊存在著困難，如何做到進(jìn)一步降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，提高企業(yè)的收益，使得小微企業(yè)的金融服務(wù)能夠得到良好的發(fā)展等多個(gè)問題值得我們思考。

一、對我國小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析

對于小微企業(yè)來說，金融服務(wù)的品種有多個(gè)，包括的范圍也廣，包括公司或者是個(gè)人的存取款等多個(gè)業(yè)務(wù)，從企業(yè)銀行的角度出發(fā)，我國小微企業(yè)在發(fā)展金融服務(wù)的時(shí)候存在水平低下的原因主要是包括下面幾點(diǎn)：

（一）管理理念和水平無法和小微企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)特性相吻合

對于我國風(fēng)險(xiǎn)中的管理理念來說，相對趨于保守，依舊是以擔(dān)保和抵押作為主要的發(fā)放貸款的方式，產(chǎn)品本身的定價(jià)較為低廉，在報(bào)價(jià)時(shí)使用的方式無法跟上信息時(shí)代的發(fā)展，主要是采用傳統(tǒng)的利率上浮這樣的間接報(bào)價(jià)為企業(yè)服務(wù)，沒有建立專門針對小微企業(yè)在定價(jià)方面的主要決定權(quán)。

（二）企業(yè)存在的制度得不到更好的完善

在小微企業(yè)中，本身制定的制度對金融服務(wù)的支持度不夠，在對小微企業(yè)進(jìn)行責(zé)任追究方面依舊存在傳統(tǒng)觀念，考核和服務(wù)管理沒有跟上發(fā)展的腳步，處于一線的工作人員存在終身追究責(zé)任，最終無法擺脫，在小微企業(yè)中的業(yè)務(wù)人員容易受到影響，在市場拓展和營銷方面無法充分發(fā)揮其本身具備的潛力，在制定上的不足沒有得到很好的補(bǔ)充，制度本身的創(chuàng)新性不夠，使得小微企業(yè)人員的業(yè)務(wù)無法快速發(fā)展。

（三）模式不符合小微企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

在進(jìn)行企業(yè)業(yè)務(wù)拓展的過程中，缺少專業(yè)化的模式，業(yè)務(wù)在進(jìn)行銷售的時(shí)候沒有很好地和管理等多個(gè)環(huán)節(jié)做好分離，在職責(zé)考核上沒有做到相互的獨(dú)立，使得效率和優(yōu)勢得不到足夠的發(fā)揮，存在著操作、道德等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)在其中，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的快速進(jìn)行，企業(yè)得不到可持續(xù)的發(fā)展，并且小微企業(yè)在建立售后服務(wù)這一業(yè)務(wù)上缺少共識(shí)，得不到統(tǒng)一的建立，在資產(chǎn)管理的過程之中缺少有效的手段，需要做到進(jìn)一步的加強(qiáng)和提高，客戶對業(yè)務(wù)的信任度不高，缺少可持續(xù)的業(yè)務(wù)服務(wù)支持，在銷售方面缺少交叉業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)存在，比較單一發(fā)展。

二、完善服務(wù)措施，發(fā)展小微企業(yè)金融前景

小微企業(yè)的金融服務(wù)要想得到長處的發(fā)展，就必須要有一定的服務(wù)措施，而這個(gè)過程是需要循序漸進(jìn)的，并且需要長遠(yuǎn)的規(guī)劃，政府在對小微企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的政策支持的同時(shí)，更加應(yīng)該注重對企業(yè)塑造良好的發(fā)展環(huán)境，銀行等多個(gè)主要的機(jī)構(gòu)需要有良好的措施開放，在做好小微企業(yè)的金融服務(wù)上主要有以下幾方面：

（一）合理配置資金

建立門檻低、覆蓋率高的針對小微企業(yè)貸款投放的專業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)在進(jìn)行貸款的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)有效的資金配置。在資金規(guī)模以及相應(yīng)的貸款額度上建立獨(dú)立的機(jī)制，使得小微企業(yè)能實(shí)現(xiàn)在貸款的過程優(yōu)先得到足額的款項(xiàng)投放，對現(xiàn)有的各個(gè)貸款流程進(jìn)行一定程度上的重新梳理，對其中阻礙貸款流程的不必要流程可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭h減或者更改，使制度得到一定的完善，對小微企業(yè)建立簡單方便的貸款流程，實(shí)現(xiàn)零距離的服務(wù)效果。專門設(shè)立對小微企業(yè)貸款的審批人，在進(jìn)行決策的時(shí)候能夠擁有獨(dú)立的審批權(quán)力，提高審批人的獨(dú)立審批額度，對貸款過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行適量的減少。小微企業(yè)的貸款時(shí)間以及周期可以適量壓縮，使得貸款的效率在一定程度上能夠提高，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)評判體制，使得小微企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)方面得到良好的控制以及適度的減低，當(dāng)小微企業(yè)在貸款的同時(shí)能夠證明其行為合法的時(shí)候，可以進(jìn)行免責(zé)過程，促使企業(yè)在貸款的過程中能夠放心。

（二）服務(wù)、監(jiān)督、扶持為一體

對小微企業(yè)的服務(wù)中，需要將客戶的服務(wù)工作加入到后臺(tái)的貸后監(jiān)督工作當(dāng)中，使得貸后的各項(xiàng)工作于客戶的采集工作得到良好的融合，努力挖掘最有價(jià)值客戶的信息，促使貸款過程中的客戶風(fēng)險(xiǎn)得到良好的控制，需要綜合思考到小微企業(yè)本身存在的各種問題，包括經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)等多個(gè)重要的制約因素，在實(shí)現(xiàn)貸款的過程之中附加一定的違約補(bǔ)償費(fèi)用的多個(gè)補(bǔ)償要求，使得利率水平能夠有效地保證小微企業(yè)的基本收益，在此同時(shí)也能夠較好地覆蓋了貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，確保一定的資產(chǎn)收益，政府進(jìn)行小微企業(yè)扶植的過程中，需要注重對國有的機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力的支持和方向上的引導(dǎo)，支持本身實(shí)力雄厚的企業(yè)進(jìn)行行業(yè)間的相互扶持，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步重視，使得小微企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)能夠擁有良好的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，三者能夠形成良好的格局，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，利益共同分享的關(guān)系，地方財(cái)政部門在進(jìn)行相應(yīng)的扶持的同時(shí)，需要建立有效的貼息機(jī)制，專門針對小微企業(yè)貸款而設(shè)立，對其貸款實(shí)行一定比例上的補(bǔ)貼和支持，減少小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中得到資本上的減低，促使企業(yè)能夠在資金上得到更好的運(yùn)轉(zhuǎn)，加快企業(yè)本身的發(fā)展。

（三）建立完善的信息管理系統(tǒng)

為確保小微企業(yè)在貸款過程中的各個(gè)流程，政策性銀行需要建立有效的信息管理系統(tǒng)，專門針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，使得其能都正常運(yùn)行并且取向?qū)I(yè)化，主要是對小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行良好的統(tǒng)計(jì)和收集，以此作為小微企業(yè)良好的信用的記錄，對小微企業(yè)的經(jīng)營動(dòng)態(tài)有良好的把握，能夠進(jìn)行信用的評估，克服小微企業(yè)融資過程中的各種障礙，對于動(dòng)態(tài)數(shù)值能夠全面熟悉，實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的調(diào)整和進(jìn)一步的升級(jí)，堅(jiān)持與時(shí)代共同進(jìn)步的原則，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的觀念不斷得到加深，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)資本能夠更加方便地進(jìn)入到我國的信貸市場，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長，逐步實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綜合開發(fā)，提高企業(yè)的價(jià)值，全面優(yōu)化和整合各項(xiàng)金融服務(wù)產(chǎn)品，建立良好的產(chǎn)品定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得小微企業(yè)金融服務(wù)能夠得到更好的深化和認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式上的改變，從小微企業(yè)客戶的角度出發(fā)，為小微企業(yè)創(chuàng)造利益，切實(shí)做好調(diào)查研究，密切結(jié)合小微企業(yè)在金融服務(wù)中的實(shí)際情況。

三、結(jié)語

小微企業(yè)作為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一員，有著不可缺少的作用，并且在市場經(jīng)濟(jì)中一直活躍存在著，它和其他類型的企業(yè)一樣具備一定的金融業(yè)務(wù)潛力，本文主要從小微企業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行分析，重點(diǎn)闡述了出現(xiàn)現(xiàn)狀的各種原因，并提出促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展前景的各項(xiàng)措施，為小微企業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒內(nèi)容。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

篇7

二、消除政策壁壘，破解身份瓶頸。目前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，特別是國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)大都設(shè)立了比較高的信貸門檻，對小微企業(yè)貸款的“審慎”程度也不斷提高。因此，落實(shí)“通知”，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)取消對小微企業(yè)不合理的政策壁壘，給予小微企業(yè)與大中型企業(yè)平等的身份待遇。

三、健全管理制度，破解責(zé)任瓶頸。目前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸人員對小微企業(yè)貸款“審慎過度”的原因主要是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，承擔(dān)的責(zé)任大，在商業(yè)銀行嚴(yán)格問責(zé)制度下，制約了信貸人員對小微企業(yè)貸款的積極性。而“通知”最重要的內(nèi)容就是提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，也就是一定程度上為小微企業(yè)信貸人員“松綁”。因此，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)和理解這一制度深刻含義，不斷建立健全小微企業(yè)信貸管理制度，從制度上消除小微企業(yè)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，全力破解信貸人員的責(zé)任瓶頸。

篇8

景學(xué)成：對小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問題比較復(fù)雜，其中一個(gè)因素就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項(xiàng)目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個(gè)金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個(gè)行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機(jī)構(gòu)建立起來。2012年中央財(cái)政擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財(cái)政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行?？梢越梃b發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政出資的方式以支持中小金融機(jī)構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實(shí)可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個(gè)不錯(cuò)的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

（作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長）

魏加寧：加快金融改革，服務(wù)小微企業(yè)

小微企業(yè)大多都從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，它們提供了大量的就業(yè)崗位和擔(dān)當(dāng)了技術(shù)創(chuàng)新先鋒。

目前小微企業(yè)急缺人才、技術(shù)和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業(yè)服務(wù)？我認(rèn)為需要三個(gè)方面的改革。

首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環(huán)。我們一方面不斷提高存款準(zhǔn)備金率，另一方面又維持著負(fù)利率的狀態(tài)，結(jié)果很多資金脫離正規(guī)銀行體系，流向非正規(guī)銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認(rèn)為有必要加快推進(jìn)利率市場化。推進(jìn)利率市場化有利于發(fā)揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負(fù)利率下金融機(jī)構(gòu)對存款人的掠奪，有利于反映金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性、差異性，反映各自供求關(guān)系的變化，反映這個(gè)金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)的判斷和定價(jià)，這是加強(qiáng)宏觀調(diào)控的需要，另外利率市場化有助于金融行業(yè)的公平競爭，也有利于化解中小企業(yè)融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個(gè)重要的條件就是需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)約束。那么如何來加強(qiáng)，我認(rèn)為有兩個(gè)方向。一個(gè)方向就是“民進(jìn)”，放開市場準(zhǔn)入，讓民間資本進(jìn)來，開辦民營銀行。這樣一方面促進(jìn)正規(guī)金融體系的發(fā)展，另一方面適當(dāng)壓縮非正規(guī)金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級(jí)政府從商業(yè)銀行領(lǐng)域退出去，有助于強(qiáng)化銀行的財(cái)務(wù)約束，有利于促進(jìn)銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率。

其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業(yè)務(wù)，以防商業(yè)銀行都去給政府融資平臺(tái)做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業(yè)性銀行業(yè)務(wù)退出來，讓民間去競爭。中國應(yīng)該有專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業(yè)服務(wù)要有一套服務(wù)的體系，在項(xiàng)目審核這方面，給中小企業(yè)要提供很多的咨詢服務(wù)。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發(fā)展中小銀行。

最后，要加快金融安全網(wǎng)的建設(shè)。金融安全網(wǎng)的核心有三大支柱，第一是審慎監(jiān)管；第二是最后貸款人；第三是存款保險(xiǎn)制度。審慎監(jiān)管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經(jīng)營方式和監(jiān)管方式的關(guān)系；二是理順金融領(lǐng)域的中央與地方關(guān)系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強(qiáng)中央銀行貨幣政策的獨(dú)立性。存款保險(xiǎn)制度與為中小企業(yè)服務(wù)是密切有關(guān)系的，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個(gè)公平的市場競爭環(huán)境，所以建立存款保險(xiǎn)制度有利于金融機(jī)構(gòu)的公平競爭。（根據(jù)作者發(fā)言整理）

（作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長）

陳偉鋼：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但就社會(huì)責(zé)任這個(gè)問題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會(huì)責(zé)任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會(huì)責(zé)任是維護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會(huì)責(zé)任。如果這件事做不好，一味強(qiáng)調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會(huì)責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報(bào)再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆γ裆暙I(xiàn)大、對社會(huì)貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實(shí)體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因?yàn)榭诒?，信譽(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號(hào)，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)

黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢

一般來說，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實(shí)對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評分模型、風(fēng)險(xiǎn)評估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢和后臺(tái)優(yōu)勢。

（作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授）

趙瑞安：小微企業(yè)金融服務(wù)需要政府稅收、法律支持

我認(rèn)為，在過去的五年，銀行在為小微企業(yè)以及中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面做了大量工作，取得了非常顯著的業(yè)績。但是小微企業(yè)融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規(guī)模比較大，說明銀行服務(wù)小微企業(yè)還有巨大的空間。

銀行服務(wù)小微企業(yè)，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。

第一，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)制定的促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的有關(guān)政策取得了非常好的效果。比如，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，該債券對應(yīng)的小微企業(yè)貸款不計(jì)入貸存比考核，該政策使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來發(fā)放小微企業(yè)貸款。人民銀行對中小企業(yè)票據(jù)的再貼現(xiàn)政策，使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來為小微企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業(yè)發(fā)放貸款能不能不實(shí)行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業(yè)提供更多的貸款，服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力更足。在稅收政策方面，建議對商業(yè)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款減半征收營業(yè)稅。如果有這樣一個(gè)政策，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性更高，小微企業(yè)融資便利了，未來國家的稅收會(huì)增加。小微企業(yè)遍及社會(huì)的各個(gè)角落，需要不計(jì)其數(shù)的銀行為其服務(wù)，所以我不建議再設(shè)新的中小企業(yè)銀行或政策性銀行。只要小微企業(yè)貸款營業(yè)稅減半了，各種類型的銀行都會(huì)積極為小微企業(yè)提供貸款，小微企業(yè)融資難的問題會(huì)從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)比較高，建議對小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備在稅前計(jì)提。

第二，發(fā)揮中小銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的優(yōu)勢。中小銀行與小微企業(yè)在地域上具有天然聯(lián)系，中小銀行具有服務(wù)小微企業(yè)的便利性。在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程上，中小銀行也都具有優(yōu)勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產(chǎn)品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，建立了中小企業(yè)特色支行和中小企業(yè)“信貸工廠”審批綠色通道，實(shí)現(xiàn)了營銷批量化、信貸審批標(biāo)準(zhǔn)化，提高了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理效率。

第三，尊重小微企業(yè)融資權(quán)。小微企業(yè)能夠促進(jìn)就業(yè)，增加經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機(jī)制小微企業(yè)發(fā)展無法達(dá)到社會(huì)需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業(yè)發(fā)展。美國國會(huì)在上個(gè)世紀(jì)70年代通過了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護(hù)社會(huì)弱勢群體的信貸權(quán)利。我國應(yīng)加快信貸公平立法進(jìn)程，尊重和保護(hù)小微企業(yè)融資權(quán)，在法律上，給小微企業(yè)更多支持、更多關(guān)懷。

總之，解決小微企業(yè)融資難的問題，需要政府有關(guān)部門、商業(yè)銀行、立法部門長期不斷的共同努力。

（作者系北京銀行副行長）

鄭志瑛：對銀行收費(fèi)問題的思考

針對我國銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對同一個(gè)問題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問題”。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體長期實(shí)行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)――要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜。――不可想象，在3個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本。“服務(wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實(shí)現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶――這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

（作者系邯鄲銀行行長）

王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問題。

一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當(dāng)戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬個(gè)客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個(gè)客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務(wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判模瑢幵傅絿猩虡I(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢就會(huì)到小銀行來。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

（作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長）

章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說要重點(diǎn)支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價(jià)，這是股東的要求，也是社會(huì)責(zé)任的要求，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際上就決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的絕對性，銀行雖然有全面的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點(diǎn)就決定了銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，但銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個(gè)根本。

2012年2月1日國務(wù)院會(huì)議上四條措施再次強(qiáng)調(diào)了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任。但這項(xiàng)政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會(huì)對我們的監(jiān)管評級(jí)當(dāng)中，還是按照實(shí)際的不良率情況來評分、評級(jí)。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級(jí)還是按照原來的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，政策就失去了實(shí)際操作意義，影響了銀行的評級(jí)，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務(wù)、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終還是要由銀行來承擔(dān)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累不能化解，可能會(huì)給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會(huì)影響銀行股東的資本補(bǔ)充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們當(dāng)時(shí)思考怎么引入保險(xiǎn)的理念，向政府提了一個(gè)關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想，當(dāng)時(shí)我提出了一個(gè)運(yùn)作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個(gè)銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒能實(shí)現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動(dòng)接觸一些保險(xiǎn)公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個(gè)理念。最后，長安責(zé)任保險(xiǎn)公司愿意與我們合作，通過探討，申報(bào)了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)”。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，企業(yè)申請貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險(xiǎn)公司購買擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，如果發(fā)生損失，那么由保險(xiǎn)公司來補(bǔ)償80%。通過保險(xiǎn)的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，把原來集中在局部的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟秸麄€(gè)體系共同承擔(dān)，來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，確保銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也做了幾千萬元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢收緊，跑路老板帶來了負(fù)面影響?？雌饋肀ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來說還是健康的，這個(gè)模式不是說簡單地把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這個(gè)分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費(fèi)可以調(diào)整，只有確保保險(xiǎn)公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機(jī)制來解決這個(gè)問題?，F(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，注冊資本較小，由政府主導(dǎo)，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點(diǎn)距離。我想在這方面還沒有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場化一點(diǎn)。今年我們在業(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計(jì)劃和更多的保險(xiǎn)公司開展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為小企業(yè)融資難解決一些實(shí)際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也還是要適合市場機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（作者系嘉興銀行副行長）

楊小波：“四個(gè)推進(jìn)”創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)模式

我行根植于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)活躍的浙江臺(tái)州。臺(tái)州作為中國股份制經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業(yè)多，但中小企業(yè)融資難。作為一家與中小企業(yè)有著天然的“地緣、血緣、人緣”關(guān)系的股份制商業(yè)銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業(yè)同發(fā)展，與地方經(jīng)濟(jì)共繁榮”的企業(yè)使命，致力于為中小企業(yè)提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務(wù)。截至2011年末，我行小企業(yè)貸款余額197.28億元，占全行各項(xiàng)貸款余額的89.65%；小企業(yè)貸款戶數(shù)占全行貸款總戶數(shù)的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實(shí)際行動(dòng)贏得 “小企業(yè)之家”的贊譽(yù)。

在不斷的探索實(shí)踐中，我行逐步建立了一套服務(wù)高效、特色鮮明、風(fēng)險(xiǎn)可控的小企業(yè)金融服務(wù)模式，并將其歸納為“四個(gè)推進(jìn)”。

（一）加強(qiáng)客戶研究，推進(jìn)創(chuàng)新化產(chǎn)品。針對小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業(yè)周轉(zhuǎn)資金設(shè)計(jì)的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機(jī)自助循環(huán)貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監(jiān)會(huì)評為2010年度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品；“民泰隨意行”作為全國首個(gè)金融IC卡手機(jī)信貸平臺(tái)，可通過手機(jī)短信實(shí)現(xiàn)24小時(shí)自助循環(huán)小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創(chuàng)新項(xiàng)目。

（二）突破融資瓶頸，推進(jìn)多元化擔(dān)保。大力推行以保證擔(dān)保為主、其他擔(dān)保為輔的靈活多樣貸款擔(dān)保方式，采取離散式和捆綁式的“多重?fù)?dān)保、多人擔(dān)保、多戶聯(lián)?！钡?。如多戶聯(lián)保模式，通過在同行業(yè)、同地區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、生意網(wǎng)、親友圈等小企業(yè)客戶群體內(nèi)設(shè)立聯(lián)保小組，形成利益共同體，對小組成員實(shí)施綜合授信，強(qiáng)化組內(nèi)成員的相互監(jiān)督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。

（三）優(yōu)化流程環(huán)節(jié)，推進(jìn)高效化服務(wù)。堅(jiān)持“精簡、精益、高質(zhì)、高效”的流程法則，致力于業(yè)務(wù)流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，最大限度簡化審批環(huán)節(jié)?？蛻羰坠P貸款一般情況下當(dāng)日申請當(dāng)日即可發(fā)放，最長不超過三天，周轉(zhuǎn)貸款一般在一天內(nèi)資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。

（四）抓準(zhǔn)貸審視角，推進(jìn)實(shí)用化風(fēng)控。針對小企業(yè)特殊的風(fēng)控問題，我們不唯書，重實(shí)效，逐步總結(jié)出了“看品行、算實(shí)賬、同商量”的風(fēng)控九字訣。“看品行“即在貸款服務(wù)中注重分析判斷借款人的個(gè)人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時(shí)充分地掌握非財(cái)務(wù)信息?！八銓?shí)賬”即做到“一查三看”。一查，即查征信?！叭础保匆豢础叭M(fèi)”，水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)；二看臺(tái)賬，即存貨進(jìn)出、應(yīng)收賬款等；三看流量，即資金結(jié)算情況，并以此判斷貸款是否存在風(fēng)險(xiǎn)?！巴塘俊奔瘁槍γ恳晃豢蛻粼O(shè)計(jì)個(gè)性化的融資方案，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。對臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，但經(jīng)營尚好、有還貸意愿的企業(yè)，與之協(xié)商解決資金問題、制定風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，或以資產(chǎn)債務(wù)重組等形式讓企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（作者系浙江民泰商業(yè)銀行副行長）

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實(shí)踐和改革思路

首先我談三個(gè)觀點(diǎn)，只代表個(gè)人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會(huì)容易把這種矛盾焦點(diǎn)對準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認(rèn)為這只是一個(gè)表象，它不是一個(gè)深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來說，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個(gè)層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進(jìn)一系列配套改革，通過各有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、社會(huì)組織等多方面共同努力，從根本上把這個(gè)問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時(shí)，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個(gè)角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個(gè)是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時(shí)設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺(tái)。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)、中介等各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動(dòng)、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個(gè)是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會(huì)，并賦予投票權(quán)。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評估，如果經(jīng)過專家評估認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項(xiàng)目通過專家貸審會(huì)，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實(shí)際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動(dòng)作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門編發(fā)過簡報(bào)，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機(jī)構(gòu)在中國的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個(gè)方面需要重點(diǎn)考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計(jì)入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權(quán)收益來彌補(bǔ)。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺(tái)。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個(gè)難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個(gè)全國小微企業(yè)的征信平臺(tái)，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點(diǎn)、行業(yè)前景等信息錄入到這個(gè)平臺(tái)，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過這個(gè)平臺(tái)查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

（作者系漢口銀行副行長）

華而誠：為小微金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境

目前國家提出大力發(fā)展小微企業(yè)，而為小微企業(yè)服務(wù)的小微金融機(jī)構(gòu)扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)很高的期望，但是其在經(jīng)營過程中面臨的金融宏觀環(huán)境卻不是十分理想。這主要表現(xiàn)在缺乏一個(gè)和大銀行公平競爭的市場環(huán)境，這種公平并不是要給小微金融機(jī)構(gòu)更多特殊待遇。下面我談三點(diǎn)考慮：

第一，我覺得我們的監(jiān)管單位（包括中央銀行），關(guān)心更多的還是大型金融機(jī)構(gòu)。從“維穩(wěn)”的角度來講這沒有錯(cuò)。因?yàn)榇筱y行支持的是國家重點(diǎn)項(xiàng)目, 同時(shí)它們的信貸規(guī)模的占比大，可能產(chǎn)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。上個(gè)世紀(jì)90年代進(jìn)行國有企業(yè)改革時(shí)就采取了“抓大放小”戰(zhàn)略。銀行商業(yè)化的改革也是從“抓大”開始，現(xiàn)在四大國有商業(yè)銀行都已進(jìn)行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注度仍不夠到位。但是，我國經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的動(dòng)力以及關(guān)鍵的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型不能僅靠大中型企業(yè)，為數(shù)眾多小企業(yè)的不斷創(chuàng)新、發(fā)展、壯大才是關(guān)鍵。因此，討論金融應(yīng)該為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)時(shí)，我們必須把注意點(diǎn)轉(zhuǎn)到如何填補(bǔ)小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業(yè)之上，否則，小微企業(yè)融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會(huì)把其經(jīng)營的重點(diǎn)放在小客戶上。因此，解決小微企業(yè)融資難的問題的一個(gè)有效途徑是鼓勵(lì)以提供小微金融為主業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。但是，2011年貸款規(guī)?！耙坏肚小钡墓芾恚刮覀儼蹄y行這個(gè)以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機(jī)構(gòu)不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時(shí)在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。

第二，利率市場化已經(jīng)在“十二五”規(guī)劃當(dāng)中，下一步是具體策略的設(shè)計(jì)和實(shí)施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時(shí)處于一個(gè)公平競爭的環(huán)境，不再受信貸規(guī)模管理的扭曲。同時(shí)，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動(dòng)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險(xiǎn)制度的適時(shí)推出才能有助于在后利率市場化時(shí)代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。

第三，在不鼓勵(lì)城商行及小型金融機(jī)構(gòu)盲目的跨區(qū)經(jīng)營的同時(shí)，我們也應(yīng)該鼓勵(lì)以小微金融為主業(yè)、為品牌，并且經(jīng)營優(yōu)良的城商行及小型金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營。因?yàn)?，中國幅員廣大，有眾多的小微企業(yè)都需要好的金融服務(wù)，但是他們的要求沒有得到滿足。這個(gè)突出的問題不限于一區(qū)、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機(jī)構(gòu)做跨區(qū)經(jīng)營，這樣可以把小微金融服務(wù)拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業(yè)得到幫助。假如說跨區(qū)經(jīng)營不成功，也是市場優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而不需要監(jiān)管部門過分的擔(dān)憂。同時(shí)，有更多的地方、更多的金融機(jī)構(gòu)從事小微金融，這也促進(jìn)了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業(yè)的發(fā)展。

（作者系包商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

方峰杰：如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機(jī)制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個(gè)問題。前兩年在銀監(jiān)會(huì)的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當(dāng)戶對的問題，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺(tái)貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟(jì)的貸款，我們也沒有這個(gè)能力去做。剛開始的時(shí)候還因?yàn)橛幸恍┵Y本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實(shí)上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因?yàn)樗麧欁畲蠡?，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會(huì)責(zé)任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因?yàn)樯鐣?huì)美譽(yù)度不夠、網(wǎng)點(diǎn)少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。

接下來的一個(gè)問題是如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個(gè)問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點(diǎn)。對于一些問題的突破，因?yàn)楝F(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強(qiáng)，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會(huì)比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機(jī)制；二是經(jīng)營管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵(lì)約束機(jī)制。這樣，一方面有效激勵(lì)快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點(diǎn)，比如說5%以下，它不能參加董事會(huì)和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來，政府也有這個(gè)積極性，為什么？地方一級(jí)法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個(gè)銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動(dòng)幅度（比如上浮1%以內(nèi)），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計(jì)算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財(cái)政、社會(huì)基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)?？刂聘厡捤桑瑴?zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補(bǔ)貼的一些政策問題。目前中央財(cái)政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補(bǔ)貼。我想是不是可以把這些補(bǔ)貼的錢，或者在這個(gè)基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個(gè)存款保險(xiǎn)制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險(xiǎn)制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時(shí)期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補(bǔ)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

（作者系湖州銀行副行長）

王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會(huì)有好的回報(bào)。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機(jī)制和模式；三是技術(shù)和平臺(tái)。只有解決好這三個(gè)問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機(jī)制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個(gè)模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個(gè)集群或價(jià)值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運(yùn)用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時(shí)更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動(dòng)各層面積極性，如何充分共享平臺(tái)資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實(shí)體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機(jī)制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺(tái)?！靶刨J工廠”的特征是自動(dòng)化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個(gè)客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

（作者系德勤管理咨詢合伙人）

史建平：客觀評價(jià)銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實(shí)難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時(shí)候，從銀行著手沒有錯(cuò)，但是如果把這個(gè)視野放寬一點(diǎn)，就得從整個(gè)體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認(rèn)識(shí)這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個(gè)根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會(huì)上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費(fèi)問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實(shí)的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風(fēng)險(xiǎn)和壓力的角度來講，其實(shí)收入高一點(diǎn)也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴(yán)重，銀行簡直成為眾矢之的、社會(huì)公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個(gè)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)發(fā)展這個(gè)大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長）

趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行―一個(gè)硬幣的兩面

下面我從三個(gè)方面談?wù)勎业目捶?。首? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時(shí),大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實(shí)際上兩者是一個(gè)硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個(gè)過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時(shí),萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評級(jí)持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價(jià)中全部業(yè)務(wù)均為A級(jí)。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

篇9

一、分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）全面分析縣域小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對縣域金融服務(wù)的要求

1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金

現(xiàn)階段，我國小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴(yán)峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴(yán)重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象更偏向于優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和大型產(chǎn)業(yè)，實(shí)行集中資金投放，造成長期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實(shí)的滿足。

2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系

第一，發(fā)展小微企業(yè)對縣域金融綜合服務(wù)質(zhì)量的要求。當(dāng)前，還是以銀行類型的金融機(jī)構(gòu)為縣域金融的核心競爭市場，像保險(xiǎn)類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報(bào)率、高風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模小的特點(diǎn)，類似擔(dān)保和保險(xiǎn)的金融服務(wù)大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)。沒有設(shè)置專業(yè)的用來評級(jí)資信的機(jī)構(gòu)對那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實(shí)施信用評估，同時(shí)也沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)做支持擔(dān)保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。

第二，小微企業(yè)發(fā)展對新的金融產(chǎn)品的要求。當(dāng)前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，金融產(chǎn)品單一等情況非常明顯。金融服務(wù)體系的單一性無法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務(wù)要求，同時(shí)也使得縣域小微企業(yè)無法通過組合金融產(chǎn)品來預(yù)防金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）分析縣域金融服務(wù)供給狀況

1、縣域金融服務(wù)體系構(gòu)成狀況

正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是指在縣域區(qū)，以保險(xiǎn)類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務(wù)體系是創(chuàng)辦縣域金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的立足點(diǎn)?？h域金融服務(wù)扶持小微企業(yè)進(jìn)步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機(jī)構(gòu)來實(shí)行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務(wù)，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，尤其是小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有非常重要意義，同時(shí)也是我國建立縣域金融服務(wù)體系的重要組成部分。

2、縣域金融服務(wù)供給情況

近幾年來，隨著縣域金融服務(wù)的深入改革和服務(wù)水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務(wù)體系，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大大推動(dòng)了縣域金融的進(jìn)步和發(fā)展?？h域金融正逐漸在擴(kuò)大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發(fā)展大大推動(dòng)了我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著縣域金融服務(wù)市場的日益發(fā)展，在一定程度上上促進(jìn)了我國縣域金融服務(wù)方式的改進(jìn)和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過長時(shí)間的探索成功探索出了一種新型的擔(dān)保貸款的手段，總結(jié)出了應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款和存貨質(zhì)押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進(jìn)行貸款的難度。

二、縣域金融服務(wù)體系中存在缺陷及原因

（一）缺少健全的縣域金融服務(wù)體系

由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務(wù)推動(dòng)到縣域區(qū)，并共同建設(shè)縣域金融服務(wù)體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉(zhuǎn)移了審批權(quán)，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)，不斷減少了對小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應(yīng)有的功能作用。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足，結(jié)構(gòu)不健全

現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔(dān)保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機(jī)構(gòu)也實(shí)行一些滿足小微企業(yè)對融資需求的產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品在利率貸款，最小限額，還款時(shí)間等諸多方面還不能達(dá)到小微企業(yè)對多元化、多樣化進(jìn)攻產(chǎn)品的要求。與此同時(shí)，由于縣域金融服務(wù)沒有較強(qiáng)的市場競爭力，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品興趣和內(nèi)在動(dòng)力，從而導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，甚至有些成熟的金融產(chǎn)品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進(jìn)行推廣。

（三）銀行貸款上移審批權(quán)增加了縣域小微企業(yè)貸款難度

隨著銀行貸款上移了審批權(quán)和體制的改革，縣域金融服務(wù)正慢慢轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經(jīng)濟(jì)效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權(quán)。各縣級(jí)以下的營業(yè)點(diǎn)都只操作簡單的存款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，存在非常小的貸款權(quán)限，大部分縣級(jí)以下的營業(yè)點(diǎn)都只有調(diào)查貸款情況的權(quán)力，并沒有貸款審批權(quán)。對很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級(jí)以上的支行審批之后才可以有效實(shí)施，這也在一定限度上增加了貸款時(shí)間，使存續(xù)審批流程變得更為復(fù)雜，由于貸款存在終身責(zé)任制的特點(diǎn)，使得相關(guān)貸款貸款人不太愿意承擔(dān)貸款金融投資風(fēng)險(xiǎn)，這些情況都在無形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實(shí)行銀行貸款的難度。

三、提高縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的對策

（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用

發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機(jī)遇?？h域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動(dòng)機(jī)，逐漸完善自身金融結(jié)構(gòu)體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過自身營業(yè)點(diǎn)和資金上的優(yōu)勢，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)體系，積極投身到縣域金融體系建設(shè)中來，盡可能的項(xiàng)縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。

（二）健全縣域金融服務(wù)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)

縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擴(kuò)寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務(wù)支持，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產(chǎn)品，比如理財(cái)、結(jié)算、咨詢和保險(xiǎn)等服務(wù)。為了更好的解決縣域金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在的問題，還能像縣域小微企業(yè)實(shí)施手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行等金融服務(wù)，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險(xiǎn)等衍生金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而使小微企業(yè)更好的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)

要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系，為發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)提供更豐富的金融服務(wù)路徑，首先，國家政府部門應(yīng)該投資組建具有政策性的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，深入滲透到某些商業(yè)保險(xiǎn)沒有覆蓋到的領(lǐng)域，同時(shí)給其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。其次，積極鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。

總而言之，縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而小微企業(yè)則國民經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級(jí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要支持，同時(shí)也推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)和解決農(nóng)民問題的有效手段。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

一、小微企業(yè)特點(diǎn)及對金融服務(wù)的需求

融資難和融資成本高，成為影響小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點(diǎn)，往往沒有實(shí)質(zhì)性的抵押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業(yè)帶來巨大的收益，金融機(jī)構(gòu)逐步重視小微企業(yè)金融服務(wù)的開展，競相開展相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，與企業(yè)的融資需求直接對接，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)享受到金融服務(wù)提供的各種優(yōu)惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融服務(wù)市場持續(xù)升溫，銀行信貸與大數(shù)據(jù)的緊密結(jié)合，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，能夠提供適合小微企業(yè)融資的模式。目前，小微企業(yè)金融服務(wù)體系主要包括：銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)和民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1、銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

在利率市場化不斷推進(jìn)的背景下，商業(yè)銀行將發(fā)展小微金融作為新的利潤增長點(diǎn)，進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不論是大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是外資銀行，都積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，形成多元化競爭的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

首先，大型商業(yè)銀行承擔(dān)著較其它銀行更多的社會(huì)責(zé)任和負(fù)擔(dān)，它們擁有強(qiáng)大的客戶資源優(yōu)勢和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為了服務(wù)于中小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品有：工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等；建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)E 貸款、小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸；中國銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列；農(nóng)業(yè)銀行的“簡式貸”、“智動(dòng)貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“蘊(yùn)通電子供應(yīng)鏈”和“小企業(yè)e貸在線”等。

其次，股份制商業(yè)銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及戰(zhàn)略思路成為業(yè)內(nèi)的領(lǐng)航者，民生銀行與招商銀行獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式引起了其他商業(yè)銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)，不再局限于單純的小微企業(yè)貸款，還為其提供結(jié)算和家庭財(cái)富管理服務(wù)，在保證貸款需求的同時(shí)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)占比，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為小微企業(yè)經(jīng)營者提供貸款資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，還為它提供存款結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、工資、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)，更可享受商旅預(yù)訂、折扣優(yōu)惠等增值金融服務(wù)。

最后，外資銀行從一開始就意識(shí)到自己與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭上存在的劣勢，如稅負(fù)水平高、客戶資源少、網(wǎng)點(diǎn)密度低、業(yè)務(wù)收費(fèi)高、業(yè)務(wù)范圍窄等。在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，外資銀行明確提出了“一站式服務(wù)”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶配備自己專屬的客戶經(jīng)理，提供一對一的專屬金融服務(wù)?？蛻艚?jīng)理通過與中小企業(yè)進(jìn)行深入、及時(shí)的溝通，能夠?yàn)槠髽I(yè)量身打造更為細(xì)致、合適的產(chǎn)品服務(wù)。如渣打銀行的快捷貿(mào)易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應(yīng)收賬款融資、中小企業(yè)資產(chǎn)貸款；花旗銀行的“優(yōu)智商務(wù)”成長企業(yè)服務(wù)和應(yīng)付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設(shè)備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業(yè)無抵押貸款；星展銀行的“機(jī)靈通”等。

2、民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢，符合小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點(diǎn)，是對正規(guī)金融的補(bǔ)充，是小微企業(yè)獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給嚴(yán)重不足的情況下，小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款變得更為困難，民間金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統(tǒng)民間金融形式外，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融，突破地域的限制，為小微企業(yè)提供更加快捷、便利的借貸服務(wù)。其中最具代表性的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如拍拍貸、翼龍網(wǎng)貸、人人貸、宜信等。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代對金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的影響

全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)競爭、創(chuàng)新和生產(chǎn)力的前沿領(lǐng)域》報(bào)告指出：“大數(shù)據(jù)將影響到每一個(gè)行業(yè)，將引發(fā)新一波的生產(chǎn)率增長和消費(fèi)者盈余浪潮，其中金融、電信等領(lǐng)域首當(dāng)其沖”。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、視頻監(jiān)控、移動(dòng)設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、價(jià)值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數(shù)據(jù)，人們可以低成本、高效率地分析超過萬億字節(jié)的有關(guān)消費(fèi)者、供應(yīng)商和運(yùn)營管理等信息，必將改變傳統(tǒng)企業(yè)管理決策主要依賴于經(jīng)驗(yàn)甚至直覺的現(xiàn)狀，同時(shí)讓企業(yè)外部協(xié)同環(huán)境也能轉(zhuǎn)化成企業(yè)的金融資本。

首先，在大數(shù)據(jù)背景下，未來金融服務(wù)行業(yè)的趨勢一定是產(chǎn)品、服務(wù)、流程的虛擬化，將金融服務(wù)的整體運(yùn)作虛擬成了數(shù)據(jù)流，大數(shù)據(jù)時(shí)代為銀行業(yè)提供了新穎的溝通渠道和營銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的管理理念和運(yùn)營方式。

其次，利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關(guān)鍵，銀行業(yè)運(yùn)營過程中積累下了海量的客戶數(shù)據(jù)信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數(shù)據(jù)資源，將擁有的這些客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導(dǎo)意義的統(tǒng)計(jì)結(jié)論，深入分析客戶的行為特征和消費(fèi)習(xí)慣，并依據(jù)信息進(jìn)行精確的管理和營銷，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和社會(huì)數(shù)據(jù)融通，獲得完整準(zhǔn)確的客戶信息，細(xì)分客戶需求人群，提升其營銷能力與行業(yè)競爭能力。

最后，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試?yán)米陨韮?yōu)勢介入金融領(lǐng)域，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于提高運(yùn)營效率，降低交易成本，增強(qiáng)融資流動(dòng)性，擴(kuò)大了需求供給，大大地拓展了小微企業(yè)市場空間。

四、小微企業(yè)Y公司金融服務(wù)模式

Y公司是一家第三方金融服務(wù)公司，2010年成立，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)具有豐富的金融領(lǐng)域經(jīng)營之道與計(jì)算機(jī)運(yùn)用技術(shù)，以利用數(shù)據(jù)處理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，高效整合行業(yè)信息流、資金流、商流和物流，主要業(yè)務(wù)包括基于核心企業(yè)的戰(zhàn)略服務(wù)與基于行業(yè)背景的大宗物資交易服務(wù)，細(xì)分為應(yīng)付賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押融資、統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及貸款發(fā)放等金融服務(wù)。Y公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)正是借助于第三方金融服務(wù)使各方的顧慮得以打消，并借由專業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)滿足小微企業(yè)的融資需求。以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)為切入點(diǎn)，利用供應(yīng)鏈真實(shí)貿(mào)易背景帶來的協(xié)同效應(yīng)，整合銀行等資金供給方、小微企業(yè)、核心企業(yè)以及其他機(jī)構(gòu)（物流、擔(dān)保公司）等各方的優(yōu)勢資源為小微企業(yè)提供在線金融服務(wù)，營造各方共贏的局面。

1、建立BAB系統(tǒng)

Y公司通過BAB系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)。此系統(tǒng)的本質(zhì)是一種平臺(tái)金融模式，通過在核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游、金融機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)（如物流公司等）之間搭建平臺(tái)對接數(shù)據(jù)，解決整個(gè)核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資流程中的數(shù)據(jù)整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實(shí)貿(mào)易背景，提供有保障的線上服務(wù)。企業(yè)可以直接提出融資申請，憑借系統(tǒng)連接信息與相關(guān)物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機(jī)構(gòu)再通過系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控真實(shí)貿(mào)易背景與控制監(jiān)管賬戶資金收放。整個(gè)BAB系統(tǒng)的基本架構(gòu)包括總平臺(tái)下的資金平臺(tái)、交易流程信息化平臺(tái)、辦公信息平臺(tái)。其中資金平臺(tái)包括資金支付與融資服務(wù)，交易流程信息化平臺(tái)包括船務(wù)管理系統(tǒng)、國內(nèi)物流配載管理系統(tǒng)、國際貨運(yùn)管理系統(tǒng)、裝卸倉儲(chǔ)管理系統(tǒng)、國際貿(mào)易管理系統(tǒng)。通過BAB系統(tǒng)及時(shí)掌握各種真實(shí)的數(shù)據(jù)，對一個(gè)公司的數(shù)據(jù)可以達(dá)到有真實(shí)貿(mào)易背景，有完善貨物周轉(zhuǎn)記錄，同時(shí)根據(jù)流量和營業(yè)額來計(jì)算收入回款，銀行等金融機(jī)構(gòu)無法匹配對應(yīng)的每筆訂單和金額收放通過BAB系統(tǒng)也可以做到清晰明細(xì)化，同時(shí)保證總數(shù)相符。在平臺(tái)業(yè)務(wù)流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業(yè)、物流機(jī)構(gòu)、其他伙伴。在平臺(tái)化的服務(wù)流程中，Y公司提供專業(yè)的中間業(yè)務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統(tǒng)各方實(shí)現(xiàn)互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制達(dá)到業(yè)務(wù)拓展獲取利益，同時(shí)，小微企業(yè)也可通過平臺(tái)增信獲得貸款。

2、業(yè)務(wù)模式

上述平臺(tái)為Y公司各業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)，是一種基于計(jì)算機(jī)技術(shù)與數(shù)據(jù)處理以及第三方支付的延伸產(chǎn)物。在其基礎(chǔ)上，Y公司設(shè)計(jì)了多種業(yè)務(wù)模式，這些模式適用于不同的融資需求，現(xiàn)擇其主要的幾種業(yè)務(wù)模式加以介紹。

（1）核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)?，F(xiàn)實(shí)的供貨商與核心企業(yè)的交易中，核心企業(yè)一般在貨物驗(yàn)收后數(shù)月才向供應(yīng)商付款，這種結(jié)算模式嚴(yán)重制約了供應(yīng)商的發(fā)展，同樣也破壞了以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性?；诖?，Y公司推出了核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，通過對其上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款的掌控和對核心企業(yè)的信用捆綁，綜合核心企業(yè)與供應(yīng)商的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和供應(yīng)商提供金融服務(wù)。銀行在Y公司平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即向供應(yīng)商發(fā)放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業(yè)上游供應(yīng)商企業(yè)先在BAB系統(tǒng)中在線提出融資需求與相應(yīng)的應(yīng)付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業(yè)的系統(tǒng)，核實(shí)應(yīng)付情況，同時(shí)派遣該核心企業(yè)聯(lián)絡(luò)專員去核心企業(yè)獲取印鑒證明。核實(shí)完畢后，整合資料向銀行提出授信申請，同時(shí)將該融資企業(yè)的相應(yīng)物流公司信息與核心企業(yè)內(nèi)部賬單信息和銀行系統(tǒng)對接，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。銀行方面根據(jù)真實(shí)的訂單信息逐步發(fā)放款項(xiàng)，根據(jù)核心企業(yè)系統(tǒng)的返款實(shí)時(shí)情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據(jù)融資期限內(nèi)提供的系統(tǒng)服務(wù)收取費(fèi)用。

（2）貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。核心企業(yè)通常對經(jīng)銷商都實(shí)行款到發(fā)貨的銷售政策。這種結(jié)算模式雖然保證了核心企業(yè)的資金回籠，但不利于供應(yīng)鏈整體競爭力的持續(xù)提高?；诖?，Y公司開發(fā)了貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)下游經(jīng)銷商以貨權(quán)質(zhì)押，通過Y公司在線金融服務(wù)平臺(tái)向銀行申請融資支持，銀行在平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即可向經(jīng)銷商發(fā)放貸款。該項(xiàng)業(yè)務(wù)革新了傳統(tǒng)的貨權(quán)質(zhì)押模式，引入了核心企業(yè)回購的概念，成功解除了銀行等融資各方在質(zhì)押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經(jīng)銷商在線提出融資需求，經(jīng)過Y公司的核實(shí)與核心企業(yè)的溝通向銀行提出授信申請。對于資信較弱的企業(yè)提供擔(dān)保方來達(dá)到增信，可以由經(jīng)銷商找評估方但同時(shí)要求評估方承諾逾期回購。貨物質(zhì)押過程中出現(xiàn)貨物貶值情況要求經(jīng)銷商及時(shí)繳補(bǔ)質(zhì)押物，否則有權(quán)處理質(zhì)押物。在業(yè)務(wù)過程中，由物流監(jiān)管方的系統(tǒng)提供經(jīng)銷商貨物實(shí)時(shí)信息，一旦貨物出售或者有其他進(jìn)貨時(shí)就能第一時(shí)間獲得信息，方便資金供給方及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督回款。

（3）統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)。統(tǒng)購分銷是Y公司運(yùn)營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員或交易發(fā)起人，通過應(yīng)用平臺(tái)發(fā)起統(tǒng)一購買請求，召集其他買方與某一供貨商達(dá)成優(yōu)惠供貨意向后，生成電子交易合同。統(tǒng)購分銷能將眾多買方集合起來，組成團(tuán)購規(guī)模，從而形成批量優(yōu)惠價(jià)格，降低采購成本，可以有效緩解采購會(huì)員的資金壓力。對廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對參與采購的貿(mào)易型會(huì)員企業(yè)而言，可在全國甚至全球范圍內(nèi)進(jìn)行直接在線銷售，減少了物流成本；對參與采購的生產(chǎn)商而言，可分批進(jìn)行贖貨，減少了流動(dòng)資金的需求。模式流程如圖3所示。

3、其他服務(wù)

Y公司在開展業(yè)務(wù)過程中，由于充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴和小微企業(yè)的增信機(jī)構(gòu)，可以利用中間位置的特點(diǎn)撮合一些其他業(yè)務(wù)，其中包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與第三方資金放貸。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指Y公司整合所運(yùn)營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員，統(tǒng)一向銀行申請票據(jù)貼現(xiàn)，從而為會(huì)員獲得批量優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，并為自己取得貼現(xiàn)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式；第三方資金放貸業(yè)務(wù)是在其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系過程中發(fā)現(xiàn)雙方需求，通過平臺(tái)向企業(yè)發(fā)放貸款并提供調(diào)頭業(yè)務(wù)支持，既滿足了其他金融機(jī)構(gòu)的拓展業(yè)務(wù)需要，也滿足了平臺(tái)會(huì)員的融資需求。其他服務(wù)是開展業(yè)務(wù)過程中通過特殊地位和中間服務(wù)發(fā)現(xiàn)雙方需求借以繼續(xù)撮合的一種衍生業(yè)務(wù)。Y公司所有業(yè)務(wù)都是圍繞平臺(tái)上其他企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來展開的，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)應(yīng)用商，由于數(shù)據(jù)平臺(tái)的對接可以方便快捷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求和資金，同時(shí)通過平臺(tái)可以即時(shí)整合數(shù)據(jù)，撮合和金融機(jī)構(gòu)相匹配的融資業(yè)務(wù)，任何業(yè)務(wù)模式對于Y公司而言都是創(chuàng)利的方式，Y公司的收入主要來自各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，業(yè)務(wù)開展過程為了獲得最完整的貿(mào)易背景信息，和多方達(dá)成合作，讓業(yè)務(wù)開展可以使多方獲利。隨著業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的積累和客戶需求的發(fā)掘，未來Y公司除了提供以上服務(wù)外，服務(wù)可擴(kuò)展至為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈管理咨詢。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)展小微企業(yè)金融服務(wù)注意的問題及對策

1、數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間相對孤立需要聯(lián)通共享

大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為政府和銀行體系所掌握，但是系統(tǒng)之間并沒有聯(lián)通，處于孤立又封閉的狀態(tài)。需要建立各個(gè)系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)開放共享所需的基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的公開化與透明化，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低運(yùn)營成本，增強(qiáng)金融服務(wù)安全。

2、保護(hù)用戶隱私成為亟待解決的問題

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展太快，相關(guān)法律規(guī)范滯后，無法同步于信息技術(shù)前進(jìn)的速度；另一方面，政府部門和用戶個(gè)人還沒有足夠重視網(wǎng)絡(luò)信息安全。因此，政府部門要加快大數(shù)據(jù)時(shí)代金融法律監(jiān)管體系建設(shè)，修正和完善金融立法體系，使之更適合現(xiàn)代金融市場的特征，具有前瞻性和預(yù)期性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時(shí)，用戶也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)隱私保護(hù)意識(shí)，提高自我防護(hù)能力。

3、部分行業(yè)缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)直接匹配資金供給方，通過平臺(tái)進(jìn)行直接交易，大大節(jié)約了融資成本。但是，我國對P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的政策監(jiān)管基本還處于空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動(dòng)。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入監(jiān)管，即對經(jīng)營過程進(jìn)行日常監(jiān)督，依據(jù)其網(wǎng)絡(luò)管理數(shù)據(jù)對其業(yè)務(wù)范圍的合理性、營業(yè)資本的充足性、貨幣資金的流動(dòng)性、經(jīng)營能力的優(yōu)劣性和市場風(fēng)險(xiǎn)的防范性進(jìn)行監(jiān)管，通過對其過程監(jiān)督防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

篇11

一、引言

在中國，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，承載著推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要使命。然而，長期以來，小微企業(yè)融資困難已經(jīng)成為普遍問題，也成為制約小微企業(yè)發(fā)展壯大最重要的因素之一。近年來，在銀監(jiān)會(huì)各項(xiàng)政策的鼓勵(lì)和支持下，商業(yè)銀行紛紛建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，探索小微企業(yè)金融服務(wù)之路。越來越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已逐漸意識(shí)到發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)的必要性和緊迫性，并將其作為優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)、培育新的利潤增長點(diǎn)的有效途徑以及占領(lǐng)市場、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、整合資源發(fā)展壯大的重要契機(jī)。

截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元，小微企業(yè)客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶。民生銀行董事長董文標(biāo)指出，民生銀行“做小微企業(yè)的銀行”，就是要讓很多原本處于高利貸金融環(huán)境下的小微企業(yè)，開始享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，讓小微企業(yè)在活躍市場、拉動(dòng)內(nèi)需、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面的巨大作用得以充分發(fā)揮。雖然民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面取得了很大的成績，但是小微企業(yè)金融服務(wù)在我國還屬于新生事物，無論理論還是實(shí)務(wù)方面對于如何開展小微金融服務(wù)都處于不斷的探索過程中。從民生銀行的實(shí)踐來看，公司也存在著組織機(jī)構(gòu)不盡合理，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，營銷策略缺乏針對性等問題。在這種背景下，本文選擇民生銀行小微金融服務(wù)為研究對象，通過分析開展小微金融的必要性以及民生銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，幫助公司結(jié)合自身的優(yōu)勢，積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，不斷創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品、模式，不斷提升小企業(yè)金融服務(wù)的技術(shù)和水平，努力探索小微企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展之路。

二、民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀與問題

（一）開展小微金融的必要性

近年來，在小微企業(yè)金融扶持政策導(dǎo)向以及加強(qiáng)自身市場競爭力和開辟新的利潤增長點(diǎn)的內(nèi)在刺激下，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛走上了大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)的道路，逐步開始探索適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的融資業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化信貸評審與風(fēng)險(xiǎn)管理制度、積極進(jìn)行產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新，對小微企業(yè)的信貸投放也逐年增長。對民生銀行來說，從2010年開始公司逐步重視起小微企業(yè)金融服務(wù)，公司加大了小微企業(yè)客戶開發(fā)力度，積極研發(fā)新產(chǎn)品、建立新的營銷模式，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，搶占小微企業(yè)市場份額。對民生銀行來說，開展小微企業(yè)金融服務(wù)具有很強(qiáng)的必要性，具體表現(xiàn)在國家政策層面和公司戰(zhàn)略層面。

1.應(yīng)對利率市場化趨勢的挑戰(zhàn)

我國目前在維持銀行基本的存貸利差條件下，采取了控制存款利率的上限和貸款利率的下限的方式，如存款利率和貸款基準(zhǔn)利率由人民銀行制定、調(diào)整和公布。這種金融資源限制配置的做法在很大程度上保證了商業(yè)銀行利潤的實(shí)現(xiàn)。利率市場化的推行將對商業(yè)銀行在客戶競爭和利潤實(shí)現(xiàn)上帶來較大的挑戰(zhàn)。而對于利率敏感的大企業(yè)客戶的營銷競爭中，民生銀行作為一家股份制商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行的力量對比之下處于劣勢。從而，大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，成為民生銀行應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)的必然選擇。

2.應(yīng)對優(yōu)質(zhì)大客戶“金融脫媒”現(xiàn)象

“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給不通過以民生銀行為代表的商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接供應(yīng)至需求方即融資者。首先，隨著證券市場的發(fā)展，民生銀行的優(yōu)質(zhì)大客戶將選擇通過股票或者債券市場融資，從而喪失大量的優(yōu)質(zhì)貸款大客戶；其次我國大型的企業(yè)集團(tuán)逐步建立自己的財(cái)務(wù)公司，企業(yè)內(nèi)部自身實(shí)現(xiàn)資金調(diào)配，這將分流民生銀行的存款和貸款數(shù)量；最后，債券市場的進(jìn)一步發(fā)展，大企業(yè)短期融資債、中長期債券的發(fā)行將造成優(yōu)質(zhì)大客戶的流失和優(yōu)質(zhì)貸款被置換，貸款利息收入下降。大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，是民生銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

3.優(yōu)化行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、培育未來黃金客戶

截至2011年，民生銀行的中長期貸款占比較高問題，始終困擾其貸款業(yè)務(wù)的順利開展，并引起高度的重視。小微企業(yè)大部分貸款是用于日常的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，期限較短。如果大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，使得小微企業(yè)的貸款規(guī)模占到整體貸款規(guī)模一定水平，那么優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的問題便可迎刃而解。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)的有發(fā)展?jié)摿Φ母叨诵∥⑵髽I(yè)，將是商業(yè)銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶。民生銀行本著與客戶同成長的宗旨，大力發(fā)展小微企業(yè)，有利于民生銀行優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，并培育未來的黃金客戶。

4.培育公司業(yè)務(wù)新利潤增長點(diǎn)，提高資產(chǎn)、資本回報(bào)率，提升公司價(jià)值

2009年民生銀行香港上市成功，對公司的經(jīng)營和管理提出了更高的要求。資本回報(bào)率成為了各級(jí)總行分行機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)考核指標(biāo)，那么提升和培育公司業(yè)務(wù)新的利潤增長點(diǎn)，便順理成章成為發(fā)展的重要戰(zhàn)略核心。大力發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)迎合了這一迫切的需求。

（二）小微金融服務(wù)存在的問題

從以上分析可以看出，無論是國家政策還是企業(yè)自身發(fā)展都要求民生銀行大力開展小微企業(yè)金融服務(wù)。從民生銀行的實(shí)踐來看，公司不斷加大探索和實(shí)踐的力度，從創(chuàng)新信貸模式、擔(dān)保方式、合作方式等方面入手，研發(fā)了一系列面向小業(yè)的金融服務(wù)品牌產(chǎn)品和模式。本節(jié)將結(jié)合民生銀行實(shí)際情況，分析開展小微金融面臨的問題，為如何改進(jìn)服務(wù)策略指明方向。目前，民生銀行小微金融服務(wù)存在的問題主要包括組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷策略3方面。

1.組織結(jié)構(gòu)方面

民生銀行2007年進(jìn)行了事業(yè)部管理模式的改革，成立了房地產(chǎn)事業(yè)部、冶金事業(yè)部、能源事業(yè)部、交通事業(yè)部和機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部。2009年小微企業(yè)的專營機(jī)構(gòu)沿用了事業(yè)部制的管理結(jié)構(gòu)，對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)施事業(yè)部制度，實(shí)行責(zé)權(quán)利結(jié)合，激勵(lì)約束配套，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，統(tǒng)籌人、財(cái)、物管理。事業(yè)部制管理的目的是為了實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營和獨(dú)立、集中的風(fēng)險(xiǎn)管理。但是這種單純的事業(yè)部管理模式也存在許多弊端：（1）在區(qū)域范圍來看，分行轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)以事業(yè)部邊界以外的公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)以及中后臺(tái)支持為主，分行的積極性得不到發(fā)揮，由于各地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展情況不均衡，存在不重視小微企業(yè)發(fā)展、消極對待現(xiàn)有的小微企業(yè)客戶資源的現(xiàn)象。（2）分行長期以來建立的銷售渠道優(yōu)勢得不到充分利用，造成分行與事業(yè)部內(nèi)耗嚴(yán)重，溝通協(xié)調(diào)中矛盾突出，制約了小微企業(yè)服務(wù)的順利開展。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面

（1）融資產(chǎn)品的不足。

第一，小微企業(yè)傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物不足；第二，對于有固定資產(chǎn)重置需求的小微企業(yè)，沒有合適的期限較長的中長期貸款產(chǎn)品。

（2）投行類產(chǎn)品薄弱。

（3）缺乏有效的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。

3.營銷策略方面

（1）單兵作戰(zhàn)的銷售方式不適合小微企業(yè)；（2）客戶開發(fā)深度和廣度不夠，綜合收益較低。

三、民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）構(gòu)建授信風(fēng)險(xiǎn)的全面識(shí)別、主動(dòng)預(yù)警機(jī)制

高度關(guān)注外部形勢和政策變化，加強(qiáng)存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理工作。進(jìn)一步提高各分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主動(dòng)性與時(shí)效性，完善系統(tǒng)內(nèi)小微企業(yè)客戶行為預(yù)警指標(biāo)體系的建設(shè)。建立授信風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)測、主動(dòng)預(yù)警、差異化管理機(jī)制，實(shí)時(shí)對客戶行為進(jìn)行跟蹤和分析，盡早識(shí)別有關(guān)“風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)”。

（二）通過“售后服務(wù)式”的貸后管理、推進(jìn)交叉銷售

授信后檢查與管理改變傳統(tǒng)的“上下級(jí)、例行檢查”的貸后模式，以服務(wù)客戶為本，以深度營銷為目的，建立“售后服務(wù)”模式，通過新產(chǎn)品的交叉銷售、咨詢顧問式的回訪服務(wù)來搜集客戶信息、驗(yàn)證客戶經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等。

（三）實(shí)行差異化貸后管理

實(shí)施有效的差異化貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和管理策略。小微企業(yè)貸后管理根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)采用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的差異化檢查方式，結(jié)合授信開發(fā)方式、產(chǎn)品、區(qū)域以及客戶信用等級(jí)的不同，突出差異化檢點(diǎn)、執(zhí)行差異化檢查頻率、使用相應(yīng)的差異化貸后檢查報(bào)告格式。

四、民生銀行實(shí)施小微企業(yè)金融服務(wù)的保障措施

（一）人才保障

1.構(gòu)建小微企業(yè)“學(xué)習(xí)型組織”體系，加強(qiáng)人員從業(yè)資格管理

（1）制定多層級(jí)專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，提升人員職業(yè)素養(yǎng)；（2）完善崗位資格審查機(jī)制，建立專業(yè)化和職業(yè)化人才隊(duì)伍；（3）優(yōu)化人力資源配置，加大人才儲(chǔ)備。

2.按專業(yè)化人才培養(yǎng)要求提升培訓(xùn)工作

（1）建立符合小微企業(yè)特點(diǎn)的專業(yè)化與差異化的培訓(xùn)體系；（2）拓寬培訓(xùn)形式和渠道。

（二）科技運(yùn)營支持保障

1.電子化服務(wù)體系的進(jìn)一步完善

（1）開發(fā)小微企業(yè)網(wǎng)上融資申請系統(tǒng)；（2）建立小微企業(yè)客戶的多渠道信息服務(wù)平臺(tái)。

2.提供前端銷售人員使用的統(tǒng)一銷售支持平臺(tái)

建立為前端銷售人員提供統(tǒng)一銷售支持的服務(wù)平臺(tái)。作為前端銷售業(yè)務(wù)人員使用的主要平臺(tái)，為業(yè)務(wù)人員提供全方位的銷售支持，包括：額度試算、評級(jí)定價(jià)發(fā)起、風(fēng)險(xiǎn)限額試算、業(yè)績及進(jìn)度查詢、押品價(jià)值查詢、政策及案例查詢。同時(shí)為了更好的進(jìn)行銷售管理，該平臺(tái)也支持各類工單的分配及銷售人員行為記錄。

3.建立CRM系統(tǒng)，為交叉銷售提供完善的后臺(tái)技術(shù)支持

以客戶為中心，在全行數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，逐步開發(fā)CRM即小微企業(yè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過數(shù)字化、精細(xì)化的營銷銷售管理，實(shí)現(xiàn)效率和利潤的雙提升，并為最終的交叉銷售及深入銷售提供后臺(tái)的信息及技術(shù)支持。開發(fā)完成后的小微企業(yè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)將包含客戶信息管理、產(chǎn)品服務(wù)管理、營銷活動(dòng)管理、工作任務(wù)管理、機(jī)構(gòu)經(jīng)營分析、銷售團(tuán)隊(duì)管理等，全方位了解客戶信息，提升客戶價(jià)值，為營銷和管理人員提供重要的決策數(shù)據(jù)支持。

4.建立全流程的信貸管理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理的時(shí)效及效果

按照流程銀行原理，搭建貫穿中小金融服務(wù)各業(yè)務(wù)流程的系統(tǒng)支持，提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)的流程化、系統(tǒng)化及標(biāo)準(zhǔn)化水平。

（1）建立獨(dú)立的“信貸審批管理系統(tǒng)”；（2）建立集中的小微企業(yè)放款作業(yè)服務(wù)平臺(tái)；（3）建立符合小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

（三）加強(qiáng)品牌建設(shè)

品牌是客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的感受與認(rèn)知。建立民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)品牌，就是樹立一個(gè)明確的標(biāo)識(shí)，幫助小微企業(yè)客戶區(qū)別民生銀行與其他競爭商業(yè)銀行的金融服務(wù)，減少客戶選擇時(shí)所需花費(fèi)的精力。塑造優(yōu)質(zhì)的符合小微企業(yè)客戶價(jià)值觀感與期待的品牌內(nèi)容，應(yīng)包括整體品牌名、品牌理念、基本設(shè)計(jì)元素、象征物、品牌標(biāo)準(zhǔn)口徑表達(dá)等，并在整體品牌名之下，對產(chǎn)品、服務(wù)、客戶情感、業(yè)界地位、社會(huì)責(zé)任等品牌支柱內(nèi)容進(jìn)行包裝與潤色，化為鮮明的視覺文字感受，應(yīng)用于各種傳播渠道。

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