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時(shí)間：2023-06-28 10:02:45
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隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家越來(lái)越重視小微企業(yè)在活躍經(jīng)濟(jì)、吸收就業(yè)人口等方面的作用，因此對(duì)其進(jìn)行大力扶持，不過(guò)隨著小微企業(yè)的不斷增長(zhǎng)，大型金融支持不足的瓶頸越來(lái)越突出，小額貸款公司在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款公司通常來(lái)說(shuō)指的是那些不吸收公眾存款，只從事小額貸款業(yè)務(wù)的公司，它們具有比銀行更迅速、更便捷的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式暴露出了一些問(wèn)題，對(duì)它的發(fā)展造成一些負(fù)面影響，為更好地發(fā)揮其對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的扶持作用，有必要對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行分析和探討。
二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式分析
1.小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍
小額貸款公司根據(jù)當(dāng)前的政策法規(guī)，其經(jīng)營(yíng)范圍主要有發(fā)放貸款，另外也可以從事相關(guān)的咨詢(xún)活動(dòng)。而與貸款有關(guān)的對(duì)象、利率、額度等方面的各項(xiàng)細(xì)節(jié)都有相應(yīng)的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)法律也規(guī)定小額公司不得開(kāi)展或變相開(kāi)展吸收存款的業(yè)務(wù)，另外洗錢(qián)和高利貸等違法行為也在嚴(yán)格禁止之列，一旦發(fā)現(xiàn)從事這些違法行動(dòng)，輕則警告和限期整改，重則停業(yè)整頓和關(guān)閉[1]。
2.小額貸款公司的對(duì)象選擇
小額貸款公司主要作為銀行的一種補(bǔ)充，因此其業(yè)務(wù)開(kāi)展的對(duì)象主要面向銀行所忽視的群體，如小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及進(jìn)城務(wù)工人員等。
3.小額貸款公司的利率水平
小額貸款公司的利率水平受到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，規(guī)定其利率要控制在基準(zhǔn)利率的0.9至4倍之間，而實(shí)際上小額貸款公司的利率通常在基準(zhǔn)利率的3.5至4倍之間，另外，它們還可以收取一定的手續(xù)費(fèi)。
4.小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制
小額貸款公司非常重視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，通常它們都根據(jù)不同的信貸產(chǎn)品制定有相應(yīng)的信貸政策，在放貸前要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，只有客戶(hù)滿(mǎn)足各項(xiàng)要求后才會(huì)對(duì)他們放貸。為防止因客戶(hù)失去償還能力而使公司受到損失，很多小額信貸公司還采用個(gè)人房產(chǎn)抵押、多人聯(lián)保等方式來(lái)加以防范。另外，它們?cè)谫J款期間還會(huì)定期或不定期地調(diào)查客戶(hù)的信用記錄及經(jīng)營(yíng)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就馬上終止貸款，收回信貸[2]。
5.成本控制
小額貸款公司由于規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)弱，因此對(duì)成本的控制非常重視，那些經(jīng)營(yíng)情況比較好的小額貸款公司通常都有一套高效的成本控制體系，如里面的員工盡量身兼多職，很多員工都是一專(zhuān)多能，甚至多專(zhuān)多能，是崗位的多面手。同時(shí)在招聘方面，重工作經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐能力，輕學(xué)歷，傾向于招那些實(shí)踐相對(duì)豐富且具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的大中專(zhuān)人員。
三、當(dāng)前小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的弊端分析
1.無(wú)法吸納存款
由于政府的政策嚴(yán)格規(guī)定小額貸款公司只能貸款，不能吸收存款，這導(dǎo)致不少小額貸款公司在后期的經(jīng)營(yíng)中由于缺乏足夠且成本較低的資金而陷入發(fā)展甚至生存的危機(jī)。而相應(yīng)的，由于小微企業(yè)迅速發(fā)展，對(duì)小額貸款的需求非常旺盛，加上放貸手續(xù)簡(jiǎn)便且門(mén)檻低，很多小額信貸公司在開(kāi)業(yè)不久其放貸額就已經(jīng)逼近甚至超過(guò)它們的注冊(cè)資本金了，這樣“出”遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)“進(jìn)”的狀況如果長(zhǎng)期下去，小額信貸公司將面臨破產(chǎn)的危機(jī)[3]。
2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大
由于小額信貸公司的主要客戶(hù)是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，這些群體的信用等級(jí)普遍不高，而且很難對(duì)它們進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這些情況導(dǎo)致不少小額貸款公司的不良貸款率一直居高不下，面臨著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
3.優(yōu)惠政策不明確
當(dāng)前國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的有關(guān)小額信貸公司的政策法規(guī)更多的是對(duì)其進(jìn)行規(guī)范化，要求其嚴(yán)格按照相關(guān)的政策和金融方針來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而對(duì)于小額貸款公司是否享有國(guó)家給予金融業(yè)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，則沒(méi)有任何明確的規(guī)定。這樣就無(wú)法為銀行及稅務(wù)部門(mén)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行放貸及征稅提供必要的法律依據(jù)，極大地影響了小額貸款公司的發(fā)展。
4.運(yùn)營(yíng)成本高
由于小額貸款公司主要的客戶(hù)是那些信用級(jí)別不高且難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。而另一方面小額貸款公司又要控制好經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此必須對(duì)這些客戶(hù)進(jìn)行仔細(xì)篩選，盡量保證客戶(hù)的質(zhì)量，能夠具備良好的還貸能力。因此，小額貸款公司不得不在貸前的審批環(huán)節(jié)以及貸后的管理環(huán)節(jié)中投入一定的資金和人力成本進(jìn)行控制，推高了小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)成本，影響了公司的經(jīng)營(yíng)效益。
四、小額信貸公司未來(lái)的走向分析
根據(jù)小額信貸行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀以及國(guó)家對(duì)金融業(yè)的調(diào)整趨勢(shì)分析，小額貸款公司未來(lái)將會(huì)有以下幾種發(fā)展方向
1.繼續(xù)作為小額貸款公司，在原來(lái)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)開(kāi)展活動(dòng)，側(cè)重于貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。這是在短期內(nèi)還將持續(xù)下去的一種情況。
2.還是作為小額貸款公司存在，但經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展?jié)摿Ρ容^大的咨詢(xún)業(yè)務(wù)模塊。
3.還屬于小額貸款公司，但隨著監(jiān)管政策的放松，經(jīng)營(yíng)范圍有所擴(kuò)大，增加保險(xiǎn)、委托貸款等業(yè)務(wù)。
第二條 中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)示范區(qū))內(nèi)的企業(yè)登記適用《條例》和本辦法;《條例》和本辦法沒(méi)有規(guī)定的，適用國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章的規(guī)定。
第三條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)，應(yīng)當(dāng)符合《條例》和示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。
第四條 市工商行政管理局設(shè)立的示范區(qū)工商分局(以下簡(jiǎn)稱(chēng)登記機(jī)關(guān))，負(fù)責(zé)示范區(qū)內(nèi)企業(yè)登記工作。登記機(jī)關(guān)根據(jù)需要，可以委托示范區(qū)各園區(qū)所在地的區(qū)縣工商分局具體辦理各園區(qū)內(nèi)的企業(yè)登記。
第五條 示范區(qū)內(nèi)企業(yè)獲得國(guó)家馳名商標(biāo)或者本市著名商標(biāo)的，可以向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)谄髽I(yè)名稱(chēng)中予以保護(hù);經(jīng)登記機(jī)關(guān)批準(zhǔn)獲得保護(hù)的，未經(jīng)商標(biāo)所有人同意，其他企業(yè)在名稱(chēng)中不得使用該商標(biāo)。
第六條 政府投資或者政府批準(zhǔn)在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立的直接服務(wù)于示范區(qū)建設(shè)和發(fā)展的企業(yè)，可以在名稱(chēng)中使用中關(guān)村字樣。
第七條 注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣以上、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)性質(zhì)跨國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)3個(gè)以上大類(lèi)的示范區(qū)內(nèi)企業(yè)，可以申請(qǐng)?jiān)谄髽I(yè)名稱(chēng)中不使用國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)類(lèi)別用語(yǔ)標(biāo)明企業(yè)所屬行業(yè)或者經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。
第八條 申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)的，登記機(jī)關(guān)對(duì)企業(yè)章程或者合伙協(xié)議中的名稱(chēng)、住所或者主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、出資人的姓名或者名稱(chēng)、注冊(cè)資本或者出資數(shù)額、出資時(shí)間等內(nèi)容進(jìn)行審核。
第九條 申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)的，除經(jīng)營(yíng)范圍中有屬于法律、行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院決定規(guī)定在登記前須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目(以下統(tǒng)稱(chēng)專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目)外，可以申請(qǐng)以集中辦公區(qū)中經(jīng)過(guò)物理分割的獨(dú)立區(qū)域作為住所，登記機(jī)關(guān)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照中予以注明。
集中辦公區(qū)由示范區(qū)管理機(jī)構(gòu)會(huì)同有關(guān)區(qū)、縣人民政府確定，并向社會(huì)公布。大學(xué)科技園、創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心、企業(yè)孵化器等各類(lèi)創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)機(jī)構(gòu)可以成為集中辦公區(qū)。
集中辦公區(qū)的管理單位應(yīng)當(dāng)建立健全規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)入駐企業(yè)的管理和服務(wù)，并可以對(duì)入駐企業(yè)所從事的行業(yè)提出要求。
第十條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)或者增加注冊(cè)資本，投資人以知識(shí)產(chǎn)權(quán)和其他可以用貨幣估價(jià)并可以依法轉(zhuǎn)讓的科技成果作價(jià)出資的，出資比例由投資方自行約定，其中，以國(guó)有資產(chǎn)出資的，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)有資產(chǎn)管理的有關(guān)規(guī)定。
投資人以可以用貨幣估價(jià)并可以依法轉(zhuǎn)讓的債權(quán)出資的，登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第十一條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本可以按照投資人的書(shū)面約定分期到位。
第十二條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立內(nèi)資企業(yè)或者內(nèi)資企業(yè)增加注冊(cè)資本，投資人以貨幣出資的，可以以商業(yè)銀行出具的《交存入資資金憑證》作為驗(yàn)資證明;以非貨幣財(cái)產(chǎn)出資的，可以以依法設(shè)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告作為驗(yàn)資證明。
第十三條 依法經(jīng)商務(wù)部門(mén)批準(zhǔn)，中國(guó)公民以自然人身份與外國(guó)企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織或者自然人在示范區(qū)內(nèi)投資設(shè)立中外合資、合作企業(yè)的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第十四條 對(duì)在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立的科技型企業(yè)，除經(jīng)營(yíng)范圍中有專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目外，登記機(jī)關(guān)按照國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)大類(lèi)核定企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍;企業(yè)申請(qǐng)登記具體經(jīng)營(yíng)范圍的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以核定。
第十五條 對(duì)申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)從事國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)以外、法律和行政法規(guī)未禁止的新興行業(yè)和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、符合法律法規(guī)規(guī)定的其他條件的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第十六條 申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍中有專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，可以申請(qǐng)籌建登記。符合設(shè)立條件的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)直接辦理籌建登記，核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在營(yíng)業(yè)執(zhí)照中注明籌建項(xiàng)目。
籌建期限為一年，特殊情況下，經(jīng)登記機(jī)關(guān)批準(zhǔn)可以適當(dāng)延長(zhǎng)?；I建期內(nèi)企業(yè)不得開(kāi)展與籌建無(wú)關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。籌建申請(qǐng)人對(duì)企業(yè)籌建活動(dòng)承擔(dān)法律責(zé)任。
法律法規(guī)對(duì)籌建登記另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第十七條 籌建期內(nèi)，專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目獲得批準(zhǔn)的，企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)申請(qǐng)變更登記;籌建期內(nèi)未獲得批準(zhǔn)或者籌建期滿(mǎn)的，企業(yè)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)注銷(xiāo)或者變更登記，未申請(qǐng)的，登記機(jī)關(guān)可以注銷(xiāo)其籌建登記。
第十八條 產(chǎn)業(yè)技術(shù)聯(lián)盟申請(qǐng)登記為企業(yè)法人，符合條件的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以登記。
第十九條 實(shí)施股權(quán)激勵(lì)申請(qǐng)股權(quán)變動(dòng)登記的，登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第二十條 企業(yè)根據(jù)發(fā)展需要可以向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)轉(zhuǎn)換企業(yè)組織形式，登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第二十一條 分支機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系發(fā)生變更的，變更后該分支機(jī)構(gòu)名稱(chēng)中除原所屬企業(yè)名稱(chēng)以外的其它部分可以保留;經(jīng)營(yíng)范圍不得超出變更后所屬企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍。
申請(qǐng)變更分支機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)提交變更前后所屬企業(yè)同意變更的協(xié)議。
第二十二條 母公司注冊(cè)資本3000萬(wàn)元人民幣以上、母子公司注冊(cè)資本總額5000萬(wàn)元人民幣以上，申請(qǐng)登記為企業(yè)集團(tuán)的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第二十三條 登記機(jī)關(guān)根據(jù)《條例》的規(guī)定，加強(qiáng)企業(yè)信用信息管理，逐步對(duì)企業(yè)實(shí)行分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管，促進(jìn)企業(yè)提升信用意識(shí)。
第二十四條 示范區(qū)內(nèi)無(wú)不良信用記錄企業(yè)的年檢實(shí)行報(bào)備式。企業(yè)可以通過(guò)登記機(jī)關(guān)電子年檢系統(tǒng)或者郵寄送達(dá)、直接送達(dá)等便捷方式提交年檢材料。
企業(yè)對(duì)年檢材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。
第二十五條 登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法履行職責(zé)，建立健全對(duì)企業(yè)的監(jiān)督管理制度，采取巡查、回訪、指導(dǎo)和服務(wù)等多種方式促進(jìn)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。企業(yè)違反有關(guān)工商行政管理法律法規(guī)的，由登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以處理。
第二十六條 本辦法自公布之日起施行。
中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)企業(yè)創(chuàng)業(yè)模式良好的發(fā)展環(huán)境是催生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的土壤。示范區(qū)批復(fù)以來(lái)，圍繞具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心的目標(biāo)，中關(guān)村不斷推動(dòng)政策和法制環(huán)境建設(shè)，完善市場(chǎng)機(jī)制，優(yōu)化資源配置，提升服務(wù)水平，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境進(jìn)一步提升。
[中圖分類(lèi)號(hào)]F274[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）51-0046-02
1宜賓市區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)
宜賓市位于四川省南部，川、滇、黔三省結(jié)合部，屬于四川省地級(jí)市。宜賓市下轄八縣三區(qū)。其中市轄區(qū)為：翠屏區(qū)、南溪區(qū)、四川宜賓臨港經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)；縣分別為：宜賓縣、江安縣、長(zhǎng)寧縣、高縣、筠連縣、珙縣、興文縣、屏山縣。2013 年，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1342.89億元，比上年增長(zhǎng)8.1%。全市非公有制經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，占GDP的比重進(jìn)一步提高。全年非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)763億元，比上年增長(zhǎng)10.6%；占GDP比重56.8%，比上年提高0.9個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為72.9%。宜賓主要工業(yè)包括：化工、化纖、機(jī)械、造紙、食品等；其中釀酒工業(yè)、綜合能源、旅游業(yè)是宜賓市三大核心支柱產(chǎn)業(yè)。2013年，宜賓工業(yè)經(jīng)濟(jì)在全國(guó)發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，遭遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，白酒和煤炭等支柱行業(yè)發(fā)展受阻。
2宜賓市小微企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
2.1經(jīng)營(yíng)成本上升
近年來(lái)，小微企業(yè)的利潤(rùn)空間逐漸下滑，這其中的主要原因在于經(jīng)營(yíng)成本上升，訂單減少。經(jīng)營(yíng)成本上升主要體現(xiàn)在材料成本、人工成本上升等。對(duì)于一些小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，原材料成本的上升成為經(jīng)營(yíng)成本上升的主要因素。工業(yè)是宜賓經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，宜賓的部分小微企業(yè)屬于依附于大型企業(yè)，以代工為主。目前，我國(guó)西部?jī)?nèi)陸的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)始加速工業(yè)化和城市化進(jìn)程，以能源為代表的加工型企業(yè)的原材料已經(jīng)大幅度上升。對(duì)于一些勞動(dòng)密集型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，用工成本上升也成為了經(jīng)營(yíng)成本上升的主要因素。近年來(lái)，職工工資普遍增長(zhǎng)較快。另外，新一代工人對(duì)于福利待遇、個(gè)人工作生活環(huán)境以及個(gè)人發(fā)展提升要求較高。宜賓市的工資水平明顯不如沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，因此，部分勞動(dòng)力向東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。造成本地小微企業(yè)招工難以及用工難。結(jié)構(gòu)性缺工，熟練技工和技術(shù)研發(fā)人員嚴(yán)重短缺，人才流失頻繁等因素，在無(wú)形中推高了用工成本。除此之外，企業(yè)的其他經(jīng)營(yíng)成本，例如房屋租金等成本近年來(lái)也在大幅上升。
2.2市場(chǎng)開(kāi)拓乏力
宜賓市的部分小微企業(yè)屬于農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。宜賓市的特色農(nóng)產(chǎn)品主要有茶葉、糧油、果蔬、林竹、蠶絲、酒類(lèi)、畜禽、花卉、鄉(xiāng)村旅游等九大產(chǎn)業(yè)。例如，宜賓是中國(guó)早茶之鄉(xiāng)，是全國(guó)重要的茶葉產(chǎn)區(qū)，但是從全國(guó)或全省看，宜賓茶產(chǎn)業(yè)整體處于中檔的水平，真正如西湖龍井、云南普洱一樣能夠躋身世界一流的產(chǎn)業(yè)品牌也沒(méi)有。這是由于四川茶業(yè)乃至宜賓茶業(yè)長(zhǎng)期缺乏品牌運(yùn)作，企業(yè)小散亂的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，以及區(qū)域內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)不斷等多種因素共同造成的。宜賓小微企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工多以散戶(hù)為主，資金不足，規(guī)模較小，能力薄弱，這是宜賓特色農(nóng)產(chǎn)品很難進(jìn)入市場(chǎng)的原因之一。另外，小微企業(yè)缺少知名品牌，知名品牌是建立產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的法寶，有利于生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間進(jìn)行有效溝通，沒(méi)有廣大顧客接受與認(rèn)可的產(chǎn)品品牌，就等于失去了市場(chǎng)。部分小微企業(yè)的產(chǎn)品只在本地或本市周邊地區(qū)有銷(xiāo)售，市外的銷(xiāo)售渠道沒(méi)有得到很好的拓展。
2.3融資困難
小微企業(yè)的融資渠道主要有內(nèi)源性融資和外源性融資兩大類(lèi)。內(nèi)源性融資主要是依靠企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)積累，另外還有股東的追加投資，而外源性融資主要有股權(quán)性融資和債權(quán)性融資。由于規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠雄厚等原因，宜賓市的小微企業(yè)很難采用發(fā)行股票或債券融資等途徑來(lái)籌措資金。大部分的小微企業(yè)只有靠向各種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)借款的方式來(lái)緩解自己的資金緊張等方面的問(wèn)題。但是由于小微企業(yè)資金實(shí)力有限，企業(yè)信用信息失真，各種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)等因素制約了小微企業(yè)在這方面的融資。
2.4創(chuàng)新能力不足
面對(duì)生產(chǎn)成本的上漲，小微企業(yè)缺少通過(guò)品牌建設(shè)、核心技術(shù)等手段提升利潤(rùn)的能力。宜賓市的小微企業(yè)中高科技型企業(yè)數(shù)量較少，大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品技術(shù)含量較低。技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新需要有大量的資金投入和高素質(zhì)人才的引進(jìn)，這些前提條件對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一道難以逾越的障礙。由于自身科技資源缺乏、技術(shù)研發(fā)能力弱，很多企業(yè)并沒(méi)有形成有技術(shù)含量和專(zhuān)有技術(shù)的自主品牌。外部技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)的缺乏也給小微企業(yè)的各項(xiàng)創(chuàng)新的實(shí)施帶來(lái)一定的困難。目前缺乏企業(yè)與高校之間、企業(yè)與企業(yè)之間的技術(shù)創(chuàng)新協(xié)作。部分小微企業(yè)只重視生產(chǎn)，輕視研發(fā)創(chuàng)新，自主創(chuàng)新意識(shí)不夠強(qiáng)，這也使得企業(yè)缺少真正具有市場(chǎng)潛力的產(chǎn)品技術(shù)儲(chǔ)備。
2.5企業(yè)管理能力較低
由于受到資金、技術(shù)、人才等方面的影響，小微企業(yè)現(xiàn)代化管理水平普遍較低，企業(yè)信息化率還不到3%，仍然面臨管理不規(guī)范、融資難、效率低下、競(jìng)爭(zhēng)能力弱的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)發(fā)展壯大。
一是經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)參差不齊。經(jīng)營(yíng)管理能力高低不一，選擇經(jīng)營(yíng)范圍時(shí)跟風(fēng)意識(shí)強(qiáng)，容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)；處理個(gè)人利益與企業(yè)集體利益時(shí)態(tài)度不同，多人合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)容易因爭(zhēng)奪個(gè)人利益而產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致企業(yè)難以為繼。二是家族式經(jīng)營(yíng)模式為主。采用現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的少，內(nèi)部管理制度不完善，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，市場(chǎng)適應(yīng)能力弱。三是法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)。簽訂合同隨意性較大，嚴(yán)格按合同約定全面履行合同義務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)；貪圖小利而忽視勞動(dòng)法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導(dǎo)致勞企糾紛不斷。
3宜賓市小微企業(yè)發(fā)展對(duì)策
目前，宜賓面臨西部大開(kāi)發(fā)縱深推進(jìn)、成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃實(shí)施和川南經(jīng)濟(jì)區(qū)地位提升的歷史機(jī)遇。小微企業(yè)也應(yīng)該抓住良好的發(fā)展契機(jī)，努力應(yīng)對(duì)當(dāng)前面臨的各種問(wèn)題，加快發(fā)展。針對(duì)以上提出的一些問(wèn)題，我們認(rèn)為有以下幾點(diǎn)對(duì)策可供小微企業(yè)借鑒：
3.1大力開(kāi)拓市場(chǎng)
絕大多數(shù)宜賓市縣域小微企業(yè)都是依附于大企業(yè)下傳統(tǒng)的代工企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)。小微企業(yè)應(yīng)該積極開(kāi)拓市場(chǎng)，擴(kuò)大產(chǎn)品知名度。小微企業(yè)可與大企業(yè)合作，以大帶小、分工協(xié)作。政府部門(mén)也可以對(duì)小微企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)方面給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助。例如對(duì)于小微企業(yè)參加國(guó)外及國(guó)內(nèi)展會(huì)給予一定的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)小微企業(yè)走出去，對(duì)外宣傳產(chǎn)品和品牌。另外，小微企業(yè)也可以利用目前日益成熟的電子商務(wù)平臺(tái)，在網(wǎng)上開(kāi)店銷(xiāo)售。網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售相比實(shí)體店經(jīng)營(yíng)的好處在于沒(méi)有地域限制，不需要承擔(dān)較高的店鋪?zhàn)饨鸬取?/p>
3.2積極尋求各種融資渠道
目前，各級(jí)政府及商業(yè)銀行等各類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)都出臺(tái)了許多有利于緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的解決措施。以宜賓市為例，2013年宜賓市新設(shè)立小額貸款公司及融資性擔(dān)保公司5家，各商業(yè)銀行均推出了有利于小微企業(yè)融資的舉措。小額貸款公司主要服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民和個(gè)體工商戶(hù)。對(duì)于小微企業(yè)的成長(zhǎng)，也發(fā)揮了一定作用。為切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，截至2014年3月末，宜賓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額224.96億元，占全市各項(xiàng)貸款比重為27.63%，比去年同期增加52.94億元，同比多增12.39億元，同比增速高于各項(xiàng)貸款增速10.57個(gè)百分點(diǎn)。宜賓市現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)25家，其中中小法人機(jī)構(gòu)15家，縣級(jí)農(nóng)商行今年有望在全省率先實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”。工行宜賓分行“集群聯(lián)保貸款”、中信銀行國(guó)內(nèi)首只全程線上“POS流水貸”、宜賓縣聯(lián)社“動(dòng)物活體抵押貸款”、興宜村鎮(zhèn)銀行“留守貸”等產(chǎn)品社會(huì)反響良好，宜賓商行 “表格式”審批方式、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)淡化“抵押為本”的理念都為宜賓本地的小微企業(yè)融資創(chuàng)造了良好的條件。農(nóng)行四川宜賓分行，截至2013年末，支持小微企業(yè)98戶(hù)，其中授信總額500萬(wàn)元以下的小型企業(yè)39戶(hù)，小微企業(yè)貸款余額11.32億元，比年初增長(zhǎng)2.12億元，增速15.7%，高于同期各項(xiàng)貸款平均增速11.9個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款滿(mǎn)足率比上年提高4.74%。
要徹底解決小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)信用信息嚴(yán)重缺失的現(xiàn)狀，通過(guò)地方政府大力開(kāi)展信用體系建設(shè)，逐步對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行規(guī)范，盡可能地促進(jìn)小微企業(yè)的信用信息符合銀行信貸支持的基本條件。
3.3提升企業(yè)創(chuàng)新能力
部分小微企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到品牌、渠道的重要性，希望通過(guò)品牌、渠道建設(shè)，增加產(chǎn)品附加值。報(bào)告建議出臺(tái)相關(guān)政策引導(dǎo)小微企業(yè)強(qiáng)化品牌建設(shè)，改變過(guò)往單純以量獲取利潤(rùn)的模式。各地調(diào)查反映出來(lái)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本上漲較快的現(xiàn)象提醒我們，多數(shù)小微企業(yè)長(zhǎng)期習(xí)慣的低成本運(yùn)營(yíng)模式已不再具有可持續(xù)性，小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，小微企業(yè)的利潤(rùn)空間越來(lái)越窄：隨著其他新興出口導(dǎo)向型國(guó)家的崛起，我國(guó)小微企業(yè)原來(lái)依仗的低成本優(yōu)勢(shì)將難以長(zhǎng)期維持；我國(guó)人口紅利趨于消失，剩余勞動(dòng)力不再充裕；節(jié)能減排要求日益嚴(yán)格，小微企業(yè)原有的粗放型發(fā)展模式已難以為繼。當(dāng)前小微企業(yè)出現(xiàn)的困難和問(wèn)題，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中必然要出現(xiàn)的“陣痛”，也給小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)了“倒逼”壓力。小微企業(yè)要走出困境，必須從提升自身素質(zhì)入手練好內(nèi)功，改變粗放的經(jīng)營(yíng)管理狀況；必須依靠自主創(chuàng)新，增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，走出一條符合市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。同時(shí)，小微企業(yè)健康發(fā)展也離不開(kāi)政府的服務(wù)與扶持。各級(jí)政府在繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策引導(dǎo)，為小微企業(yè)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，推動(dòng)小微企業(yè)質(zhì)量和效益穩(wěn)步提升。
加強(qiáng)科技創(chuàng)新體系建設(shè)，對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者提供良種、技術(shù)、信息、咨詢(xún)等服務(wù)，繼續(xù)開(kāi)發(fā)研究保鮮加工技術(shù)。不斷提高廣大農(nóng)民的綜合素質(zhì)，推廣特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)操作規(guī)程及新成果。鼓勵(lì)大型加工企業(yè)建立技術(shù)開(kāi)發(fā)中心，引進(jìn)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工的高新技術(shù)，開(kāi)展擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新技術(shù)和新品種，同時(shí)積極采用先進(jìn)技術(shù)，改造傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)向精深加工發(fā)展，實(shí)現(xiàn)園區(qū)化、規(guī)范化、工廠化的種植，提升加工特色農(nóng)產(chǎn)品檔次，從而提升青海特色農(nóng)產(chǎn)品在消費(fèi)者心中的形象，）開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)。
3.4利用好各項(xiàng)政府優(yōu)惠政策
財(cái)政部會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委通知，決定從2012年1月1日至2014年12月31日，對(duì)小型微型企業(yè)免征管理類(lèi)、登記類(lèi)、證照類(lèi)行政事業(yè)性收費(fèi)，具體包括有企業(yè)注冊(cè)登記費(fèi)、稅務(wù)發(fā)票工本費(fèi)、海關(guān)監(jiān)管手續(xù)費(fèi)、貨物原產(chǎn)地證明書(shū)費(fèi)、農(nóng)機(jī)監(jiān)理費(fèi)等22項(xiàng)收費(fèi)。通知的下發(fā)為小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。
當(dāng)前國(guó)家各項(xiàng)惠及小微企業(yè)的政策仍需切實(shí)落地，以改善小微企業(yè)的生存環(huán)境。此外，報(bào)告建議稅收政策向小微企業(yè)傾斜，鼓勵(lì)減稅、財(cái)政貼息、所得稅減免、提供優(yōu)惠稅率等方式，降低小微企業(yè)賦稅成本，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展及推動(dòng)小微企業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展。
3.5強(qiáng)化企業(yè)管理
經(jīng)營(yíng)者要提高自身素質(zhì)。選擇經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)多作市場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合自身?xiàng)l件確定經(jīng)營(yíng)范圍，避免盲目跟風(fēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，提高法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立集體意識(shí)和團(tuán)隊(duì)意識(shí)，并引入現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展；政府部門(mén)加強(qiáng)引導(dǎo)、服務(wù)。變被動(dòng)監(jiān)管為主動(dòng)服務(wù)，及時(shí)為小微企業(yè)選擇經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、引進(jìn)技術(shù)、管理人才等提供信息服務(wù)，積極幫助企業(yè)化解經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的各種矛盾，引導(dǎo)企業(yè)走上良性競(jìng)爭(zhēng)、有序發(fā)展之路；金融企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。強(qiáng)化審判職能，依法維護(hù)小微企業(yè)的合法權(quán)益。加強(qiáng)法律宣傳，建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)、政策理論高、工作積極的法律幫助隊(duì)伍，開(kāi)展多形式的宣傳活動(dòng)，最大限度地發(fā)揮審判資源的效率，對(duì)涉及小微企業(yè)的案件強(qiáng)化調(diào)解，加大執(zhí)行力度，幫助小微企業(yè)盡快收回債權(quán)，減輕企業(yè)的資金壓力，為小微企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法制社會(huì)環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1]王俊峰，王巖.我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究.商業(yè)研究[J].2012（9）.
關(guān)鍵詞：
大數(shù)據(jù)；民營(yíng)銀行；市場(chǎng)定位；經(jīng)營(yíng)模式
中圖分類(lèi)號(hào)：F27
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.10.023
1 大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與特征
21世紀(jì)是快速發(fā)展的時(shí)代，而與這個(gè)時(shí)代與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)物是――大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是近些年來(lái)越來(lái)越多被人們提及和使用的一個(gè)新詞匯，指當(dāng)前這個(gè)信息爆炸的年代中增速驚人的數(shù)據(jù)量，在國(guó)外已經(jīng)多次出現(xiàn)在封面和新聞視頻上，在中國(guó)也越來(lái)越多的應(yīng)用到了各個(gè)商業(yè)及服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析、挖掘?qū)蛻?hù)進(jìn)行信用評(píng)估，以確定企業(yè)接下來(lái)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。擁有大量的數(shù)據(jù)，且善于運(yùn)用的公司，必將有好的發(fā)展前景，時(shí)代在變遷，技術(shù)在更新，一切都要與時(shí)俱進(jìn)。
大數(shù)據(jù)有很多特征，大體上講就是運(yùn)用新系統(tǒng)、新工具的技術(shù)，挖掘出具有潛價(jià)值的東西，大數(shù)據(jù)的特征顯而易見(jiàn)，業(yè)界用“4V”來(lái)概括這些特征，而正是這些特征促進(jìn)了時(shí)代的進(jìn)步，也對(duì)我國(guó)金融行業(yè)產(chǎn)生了影響，想要更深入的了解金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，就必須全面了解大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征，并與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，如表1所示。
就某種角度而言，大數(shù)據(jù)是一項(xiàng)數(shù)據(jù)處理方面具有先導(dǎo)性的新技術(shù)?？傊髷?shù)據(jù)技術(shù)就是海量數(shù)據(jù)中將具有潛在價(jià)值的信息快速挖掘出來(lái)，并加以分析利用的新技術(shù)。正是由于這一點(diǎn)使得該技術(shù)具備了走向廣大企業(yè)的潛力，同樣因?yàn)榇髷?shù)據(jù)時(shí)代的這幾個(gè)特點(diǎn)，使得各個(gè)領(lǐng)域都需要改變自己的經(jīng)營(yíng)策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出對(duì)自己行業(yè)有利的信息，從而進(jìn)行精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)，這是每個(gè)公司現(xiàn)有的最大挑戰(zhàn)。
2 大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行業(yè)的影響
傳統(tǒng)銀行業(yè)是指具有資本、工作人員、網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)等資源的實(shí)體銀行，是以客戶(hù)的需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)確定經(jīng)營(yíng)模式和戰(zhàn)略目標(biāo)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行企業(yè)的成功與否取決于能否合理分析利用現(xiàn)階段擁有的客戶(hù)的數(shù)據(jù)資源，并且對(duì)其進(jìn)行深度挖掘，找出客戶(hù)的服務(wù)需求，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)出適合目標(biāo)客戶(hù)的新產(chǎn)品，而大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行的服務(wù)和交易將以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)數(shù)據(jù)為平臺(tái)，這樣能夠更加便捷、高效為客戶(hù)服務(wù)。
大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行業(yè)在市場(chǎng)定位上要考慮現(xiàn)有的條件和機(jī)遇，充分合理利用互聯(lián)網(wǎng)，挖掘出客戶(hù)真正需要的信息，開(kāi)發(fā)出更加便捷的產(chǎn)品，掌握住戰(zhàn)略高地，借鑒其他經(jīng)驗(yàn)為客戶(hù)提供最佳的服務(wù)。
（1）對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)范圍的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)交易中資金流、物流以及信息流是分別開(kāi)的，然而在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，資金流、物流、信息流將同時(shí)存在，銀行業(yè)將不局限于自身的經(jīng)營(yíng)范圍，將會(huì)與其他的商業(yè)活動(dòng)共同發(fā)展。所以，可以想象得到未來(lái)銀行業(yè)將不局限于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)，而是要進(jìn)軍與交易相關(guān)的信息業(yè)和物流業(yè)，其他企業(yè)也會(huì)滲透到與之相關(guān)的金融業(yè)，即傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)范圍會(huì)日益變大。
（2）對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行業(yè)更多的將以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式將發(fā)生徹底改變，首先，在產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)發(fā)方面，銀行加大對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的數(shù)據(jù)搜集和分析判斷，探索目標(biāo)客戶(hù)的服務(wù)需求，然后根據(jù)客戶(hù)需要、市場(chǎng)需求展開(kāi)定位，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，這樣能夠精準(zhǔn)的服務(wù)客戶(hù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)盡管引進(jìn)了很多數(shù)據(jù)分析技術(shù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)本身進(jìn)行多方面的評(píng)價(jià)，對(duì)違約率和違約損失率的評(píng)估判斷更為精準(zhǔn)，這種方式極大的避免了傳統(tǒng)憑借經(jīng)驗(yàn)辦理業(yè)務(wù)的方式。
（3）對(duì)銀行傳統(tǒng)盈利模式的影響。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在從高速向中速過(guò)渡，利率市場(chǎng)化改革也在不斷加深，這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)通過(guò)賺取凈息差獲得盈利的運(yùn)營(yíng)模式將不能繼續(xù)，信貸成本降低的范圍縮小，因此，銀行業(yè)未來(lái)的效益增長(zhǎng)會(huì)放緩，經(jīng)營(yíng)壓力會(huì)日益增加。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行業(yè)能夠通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)并對(duì)其進(jìn)行分析、挖掘，以日益發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)和電子渠道為平臺(tái)，給客戶(hù)提供更為精準(zhǔn)、高效的產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶(hù)的舒適度。并且，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的網(wǎng)狀營(yíng)銷(xiāo)結(jié)構(gòu)為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)、加強(qiáng)財(cái)富管理、接資本市場(chǎng)等業(yè)務(wù)提供了新的空間，而這些業(yè)務(wù)將要成為未來(lái)銀行運(yùn)營(yíng)的主要服務(wù)方式。
3 大數(shù)據(jù)時(shí)代民營(yíng)銀行新的經(jīng)營(yíng)模式
通過(guò)對(duì)目前金融行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)模式研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，以往的金融營(yíng)銷(xiāo)模式已經(jīng)跟不上金融業(yè)發(fā)展的步伐，以銀行業(yè)為例，傳統(tǒng)銀行業(yè)不注重營(yíng)銷(xiāo)，是被動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，銀行缺乏互動(dòng)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒(méi)有較為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，傳統(tǒng)銀行所依靠的只是自己?jiǎn)我坏臄?shù)據(jù)，存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，同時(shí)也無(wú)法得到用戶(hù)的真正滿(mǎn)意。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)，顧客缺乏體驗(yàn)感，只是盲目的按照規(guī)章制度辦事，沒(méi)有充分利用銀行業(yè)本身所擁有的大數(shù)據(jù)。
在大數(shù)據(jù)時(shí)代，民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)方式定會(huì)與傳統(tǒng)有所不同，要根據(jù)大數(shù)據(jù)的特征針對(duì)性的去經(jīng)營(yíng)，以下是針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的三家民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行的對(duì)比和研究。
（1）微眾銀行的個(gè)存小貸模式。與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行的與眾不同在于交易方式和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，拋棄了以前柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式，它基于大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)，通過(guò)人臉識(shí)別的新技術(shù)進(jìn)行無(wú)柜臺(tái)、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)擔(dān)保的全新運(yùn)營(yíng)方式。這個(gè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新就在于完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融業(yè)務(wù)，使服務(wù)更加便捷、高效，真正做到快速、準(zhǔn)確、公平。
（2）溫州民商銀行的特定區(qū)域存貸款模式。溫州民商銀行立足服務(wù)中小企業(yè)，整合資本為民營(yíng)企業(yè)提供融資新途徑，合理補(bǔ)充國(guó)有銀行中產(chǎn)生的信貸盲區(qū)。民商銀行的優(yōu)勢(shì)是初期能夠利用股東資源拓展業(yè)務(wù)，以便使得銀行能夠生存下來(lái)，而后立足于服務(wù)地區(qū)，為本地企業(yè)的創(chuàng)新提供融資。溫州民商銀行立足服務(wù)本地中小微型企業(yè)，合理利用自身服務(wù)好、經(jīng)營(yíng)活、效率高的優(yōu)勢(shì)，走有自身特色的、符合自身發(fā)展的道路。它以產(chǎn)業(yè)鏈金融等為特色，與已有銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，為中小微型企業(yè)和小區(qū)居民提供便捷、高效的服務(wù)和靈活多變的產(chǎn)品，努力做中小微企業(yè)和小區(qū)居民的綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)商。
（3）天津金城銀行的公存公貸模式。通過(guò)華北集團(tuán)、麥購(gòu)集團(tuán)為主要發(fā)起的天津金城銀行，以天津地區(qū)的中小微企業(yè)和科技型企業(yè)為服務(wù)基本立足點(diǎn)。關(guān)于天津金城銀行的經(jīng)營(yíng)模式，現(xiàn)在業(yè)界還沒(méi)有具體的描述，但通過(guò)與上面兩家民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)比可以看出，天津金城銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式將突破傳統(tǒng)銀行所使用的服務(wù)形式，建立屬于天津中小微企業(yè)精準(zhǔn)定位的營(yíng)銷(xiāo)。
（4）三家民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)比。首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行共有四種經(jīng)營(yíng)模式，即小存小貸、公存公貸、大存小貸、特定區(qū)域。以上分析的三家民營(yíng)銀行，都有各自定位的經(jīng)營(yíng)模式，如表2所示。
這三家民營(yíng)銀行都有一定的立足點(diǎn)，并沒(méi)有將銀行的所有業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，這對(duì)民營(yíng)銀行自身的發(fā)展是有一定好處的。民營(yíng)銀行要生存就要有自身的獨(dú)特之處，有自己與國(guó)資銀行不同的產(chǎn)品、服務(wù)，將自己的主要精力投放在自身的強(qiáng)項(xiàng)上，這樣既有利于使自身得到進(jìn)一步的發(fā)展，同時(shí)也能夠與國(guó)資銀行形成互補(bǔ)，使國(guó)內(nèi)金融業(yè)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。在當(dāng)前環(huán)境下，國(guó)資銀行與民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)展開(kāi)對(duì)象將發(fā)生變化，國(guó)資銀行有國(guó)家政策扶持，可以繼續(xù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行融資投資，例如房地產(chǎn)行業(yè)，民營(yíng)企業(yè)則能依靠自身服務(wù)好、便捷、高效的優(yōu)勢(shì)發(fā)展小微企業(yè)的金融服務(wù)。
4 大數(shù)據(jù)時(shí)代民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)策與建議
（1）目標(biāo)市場(chǎng)為所在地區(qū)和中小微企業(yè)。首先，作為一家民營(yíng)銀行新進(jìn)入者應(yīng)該選擇目標(biāo)市場(chǎng)為銀行所在地區(qū)（城市）。其主要理由是：一是剛剛起步規(guī)模小，不適合過(guò)于高調(diào)的傳播。二是選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)要充分了解本地客服信息，防范風(fēng)險(xiǎn)。三是民營(yíng)銀行當(dāng)?shù)刂雀?，有利于業(yè)務(wù)的迅速開(kāi)展，建立信譽(yù)。四是在不同的地方，銀行監(jiān)管部門(mén)也有很多政策限制，監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)格。其次，以中小微企業(yè)服務(wù)為基本出發(fā)點(diǎn)?？紤]商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，應(yīng)該選擇進(jìn)攻策略。基于對(duì)環(huán)境的深刻理解主動(dòng)自覺(jué)把握機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并創(chuàng)造性的發(fā)揮發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)把握，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和數(shù)量的擴(kuò)張。
（2）與大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，小規(guī)模的民營(yíng)銀行與國(guó)資銀行直接競(jìng)爭(zhēng)是很不明智的，因此民營(yíng)銀行可與其他金融機(jī)構(gòu)廣泛合作。民營(yíng)銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的協(xié)力合作，能夠更加準(zhǔn)確地對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的未來(lái)發(fā)展和償付能力做出預(yù)測(cè)和評(píng)估，這種合作相應(yīng)的減少了銀行對(duì)客戶(hù)的監(jiān)督和評(píng)估環(huán)節(jié)，減少運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)還能獲得高新技術(shù)企業(yè)的額外收益；通過(guò)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的合作，能夠?qū)W習(xí)其他企業(yè)在小微企業(yè)貸款審查方面的經(jīng)驗(yàn)和方法，同時(shí)在一些合作項(xiàng)目上對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行協(xié)同審查、評(píng)審，以最大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分配，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚。
（3）提供更專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。民營(yíng)銀行成立伊始就要適應(yīng)當(dāng)前利率市場(chǎng)化的大背景，因此必須依靠提供專(zhuān)業(yè)化、特色化的金融服務(wù)來(lái)吸引客戶(hù)，獲得自身發(fā)展。提供專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)依靠的是民營(yíng)銀行對(duì)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。民營(yíng)銀行與國(guó)資銀行的立足點(diǎn)不同市，因此在金融服務(wù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，在吸收現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更要充分考慮和結(jié)合中小微企業(yè)客戶(hù)的需求和特點(diǎn)，充分合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、高效的長(zhǎng)處，挖掘出自身客戶(hù)所需的服務(wù)品種，提高服務(wù)態(tài)度，滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求。
（4）有針對(duì)性地布局網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)是實(shí)體店業(yè)務(wù)辦理的主要平臺(tái)，是現(xiàn)階段銀行的主要組成元素。良好的網(wǎng)點(diǎn)選址和布局，是民營(yíng)銀行展開(kāi)自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。同時(shí)，必須考慮到的是，民營(yíng)銀行本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的資金投入也有限，不可能依據(jù)大型銀行區(qū)域劃分的網(wǎng)點(diǎn)布局原則，而更應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求情況，有選擇性、針對(duì)性地布局網(wǎng)點(diǎn)，尤其要在中小微企業(yè)聚集的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商品批發(fā)市場(chǎng)、居民聚居區(qū)等地開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)在目標(biāo)客戶(hù)集中的區(qū)域開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展有很大的幫助。一方面，在目標(biāo)客戶(hù)集中的區(qū)域開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，可以盡可能的減少銀行和客戶(hù)的成本。另一方面，民營(yíng)銀行不但可以獲得更多的企業(yè)認(rèn)可，爭(zhēng)取到更多的客戶(hù)，更可以使得銀行更容易獲得客戶(hù)的信用信息，在獲取客戶(hù)信息方面得到優(yōu)勢(shì)，使得民營(yíng)銀行具有的信息優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮。
（5）借鑒“直銷(xiāo)銀行”的模式。直銷(xiāo)銀行是一種全新銀行運(yùn)作模式，它以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，目標(biāo)客戶(hù)在任何有網(wǎng)絡(luò)的地方都可以辦理業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單的操作電腦和手機(jī)就可以辦理業(yè)務(wù)。這種運(yùn)營(yíng)方式打破了傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)店的經(jīng)營(yíng)模式，降低了運(yùn)營(yíng)成本，并且依靠互聯(lián)網(wǎng)快捷發(fā)達(dá)的信息傳遞可以獲得客戶(hù)對(duì)銀行的反饋，是銀行自身進(jìn)一步得到提升。民營(yíng)銀行可以將直銷(xiāo)銀行的運(yùn)營(yíng)方法借鑒過(guò)來(lái)，并且進(jìn)一步升華，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，大力發(fā)展依托互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了很多消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的操作更加方便，便捷的電子銀行已經(jīng)成為銀行消費(fèi)者選擇的一個(gè)因素必須加以考慮。電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，民營(yíng)銀行在為目標(biāo)客戶(hù)提供方便，高效的服務(wù)同時(shí)，也為銀行自身節(jié)省了大量的成本。
（6）制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。鑒于目前的市場(chǎng)環(huán)境下，金融制度安排和民營(yíng)銀行本身的一些性質(zhì)等因素，民營(yíng)銀行在市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)較大型銀行更高。因此，建立適合自身發(fā)展的，操作過(guò)程中嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，這是民營(yíng)銀行的持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。
首先，新成立的民營(yíng)銀行要向成功民營(yíng)銀行學(xué)習(xí)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。比如泰隆銀行，浙商銀行等民營(yíng)銀行，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已建立一個(gè)比較完整的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，特別是在中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方面，與其他大型銀行相比具有比較優(yōu)勢(shì)。浙商銀行通過(guò)將投行業(yè)務(wù)跟小企業(yè)業(yè)務(wù)嫁接起來(lái)的方式，向捆在一起的幾家企業(yè)一起發(fā)行集合票據(jù)，從而提高融資效率，減少單一客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。
另外，新設(shè)立的民營(yíng)銀行要重點(diǎn)防范關(guān)聯(lián)貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)國(guó)內(nèi)外銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)情況經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)往往在于向自身有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放貸款，所以掌握好與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系，建立一套完善的貸款制度，合理控制風(fēng)險(xiǎn)是至關(guān)重要的。民營(yíng)銀行資本完全來(lái)自民間企業(yè)，因此要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款，控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。
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經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，饒河縣小微企業(yè)隊(duì)伍日益壯大。截至目前，全縣登記注冊(cè)小微企業(yè)達(dá)333家，從業(yè)人員940人；個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展到2783家，從業(yè)人員5600余人。其經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益也在逐步顯現(xiàn)。
1.經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)增長(zhǎng)。隨著縣招商引資力度不斷加大，小微企業(yè)數(shù)量快速增長(zhǎng)。2010―2012年，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收分別達(dá)到689萬(wàn)元、693萬(wàn)元和708萬(wàn)元，呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。目前，饒河縣小微企業(yè)從業(yè)領(lǐng)域由早期的以生活日用品銷(xiāo)售和農(nóng)產(chǎn)品粗加工為主，逐步延伸擴(kuò)展到鋼材、醫(yī)藥等領(lǐng)域，先后涌現(xiàn)出遠(yuǎn)東超市，秀水商務(wù)等一大批微小企業(yè)，遍布新興娛樂(lè)休閑和對(duì)俄旅游等幾十個(gè)行業(yè)。東北黑蜂、東輝對(duì)俄貿(mào)易公司等一批企業(yè)已初步形成規(guī)模，部分農(nóng)副產(chǎn)品養(yǎng)殖加工和新興娛樂(lè)企業(yè)還占領(lǐng)了農(nóng)村市場(chǎng)。
3.拉動(dòng)就業(yè)作用明顯。隨著返鄉(xiāng)農(nóng)民和來(lái)饒務(wù)工人員資金積累的增加，加上國(guó)家政策的引導(dǎo)，大量農(nóng)民和務(wù)工人員開(kāi)始選擇自主創(chuàng)業(yè)。企業(yè)的壯大發(fā)展，為大量城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力提供了就業(yè)空間。
二、存在問(wèn)題
在小微企業(yè)較快發(fā)展的同時(shí)，也存在一些制約其進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸問(wèn)題。
1.經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)參差不齊，不具備人力資源優(yōu)勢(shì)。企業(yè)管理者忽視企業(yè)自身的特點(diǎn)和屬性，再加之管理能力高低不一，選擇經(jīng)營(yíng)范圍時(shí)跟風(fēng)意識(shí)強(qiáng)，創(chuàng)新意識(shí)差，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，使企業(yè)失去發(fā)展空間。多人合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)，容易因顧及個(gè)人利益而產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致企業(yè)難以為繼，或缺失競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。經(jīng)營(yíng)者在用人方面很難做到任人唯賢，使企業(yè)面臨著嚴(yán)重的人才危機(jī)和信任危機(jī)，導(dǎo)致企業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力匱乏。
2.家族式經(jīng)營(yíng)模式為主，經(jīng)營(yíng)管理缺乏創(chuàng)新。采用現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的少，內(nèi)部管理制度不完善，或根本就沒(méi)有管理制度，以家長(zhǎng)式管理為主。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，特別是隨著企業(yè)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，這種家族式管理難以建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的公司制治理結(jié)構(gòu)。致使企業(yè)對(duì)市場(chǎng)估計(jì)不足，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差，隨時(shí)都有被市場(chǎng)淘汰的可能。
3.金融市場(chǎng)欠靈活，企業(yè)融資渠道不暢。融資難問(wèn)題是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件高，很多小微企業(yè)貸款相當(dāng)艱難。為了順利開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求民間資本的幫助，一些企業(yè)甚至陷入高利貸的泥潭，舉步維艱。
造成這種情況的原因：（1）企業(yè)規(guī)模小、檔次低，缺乏直接融資的能力；（2）小微企業(yè)多為租賃經(jīng)營(yíng)，因而無(wú)產(chǎn)抵押用于貸款；（3）小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保困難；（4）小微企業(yè)資信等級(jí)偏低，缺乏良好的資金信譽(yù)，銀行貸款難度大。
4.法律觀念淡薄，誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)。簽訂合同隨意性較大，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，難以尋求法律支持。嚴(yán)格按合同約定全面履行合同義務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)；忽視勞動(dòng)法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導(dǎo)致勞企糾紛不斷。
5.多種因素制約發(fā)展，政策難以落到實(shí)處。國(guó)家出臺(tái)系列文件和配套政策，促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，如《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，但在具體執(zhí)行中卻遇到許多困難。我縣是邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，財(cái)政十分困難，政府給予小微企業(yè)的扶持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，加之個(gè)別部門(mén)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展意義的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，因而造成縣委、政府優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策舉措不能真正落實(shí)，“臉難看，事難辦”現(xiàn)象客觀存在。這些情況的存在， 挫傷了小微企業(yè)發(fā)展的積極性，也使得一些小微企業(yè)的行為短期化，投資愿望嚴(yán)重弱化。
三、幾點(diǎn)建議
為加快饒河縣小微企業(yè)發(fā)展，特提出如下建議：
1.加大對(duì)小微企業(yè)主的培養(yǎng)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該更加重視對(duì)小微企業(yè)主的成長(zhǎng)的培養(yǎng)。重點(diǎn)圍繞市場(chǎng)與管理、經(jīng)營(yíng)與用工、管理與利潤(rùn)等內(nèi)容開(kāi)展培訓(xùn)。著力打造一支自身素質(zhì)高、價(jià)值取向更健康、善于挖掘人力資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)管理能力強(qiáng)的小微企業(yè)主隊(duì)伍。
2.加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度。工商聯(lián)、工信局、工商局、稅務(wù)、銀行、公安等職能部門(mén)在對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)中，要充分發(fā)揮職能作用，特別是在企業(yè)困難時(shí)要為企業(yè)發(fā)展提供便利和幫助，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中為企業(yè)提供法律支撐和監(jiān)督，確保企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)、依法辦事，保證小微企業(yè)健康發(fā)展。
一、小微企業(yè)界定
小微企業(yè)定義：小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，是由中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的，目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類(lèi)單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。
二、小微企業(yè)特點(diǎn)
1、投資主體和組織形式多元化。投資人既可以是大中專(zhuān)畢業(yè)生、退伍復(fù)員軍人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員、征地拆遷失地農(nóng)民，由可以是其他城鄉(xiāng)無(wú)業(yè)居民；在創(chuàng)建小微型企業(yè)時(shí)，既可以申辦成個(gè)體工商戶(hù)、獨(dú)資企業(yè)，又可以是合伙企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、有限責(zé)任公司。
2、出資來(lái)源和形式多元化。小微型企業(yè)融資渠道主要是自有資金、親戚朋友借款，很少有正式的融資渠道。投入的資金既可以是實(shí)物資產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)，也可以是貨幣資金。小微型企業(yè)固定資本少，對(duì)經(jīng)營(yíng)所需的工具和設(shè)備、技術(shù)、場(chǎng)地等要求不高。
3、生產(chǎn)銷(xiāo)售靈活。小微型企業(yè)大部分是以“前村后店”的模式組織生產(chǎn)運(yùn)作，質(zhì)量管理不很完善，采用勞動(dòng)密集型的技術(shù)和手工藝。銷(xiāo)售上采用直銷(xiāo)方式，且以服務(wù)本地市場(chǎng)為主，運(yùn)作方式靈活而富有流動(dòng)性。
4、內(nèi)部管理松散。小微型企業(yè)員工以家庭成員為主，且大都是通過(guò)正式的就業(yè)渠道不能就業(yè)的人，其員工薪酬具有不確定性，基本沒(méi)有非正式的薪酬制度，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度也不健全，少量而不規(guī)范的會(huì)計(jì)活動(dòng)也只是為了應(yīng)付上繳的稅費(fèi)。
三、小微企業(yè)與中小企業(yè)的區(qū)別
小微企業(yè)在注冊(cè)資本，銷(xiāo)售額水平，經(jīng)營(yíng)范圍山，都較中小企業(yè)小的多，所以小微企業(yè)發(fā)展更加困難，存貨更加不易。
四、小微企業(yè)現(xiàn)狀分析
1、融資難。貸款相當(dāng)困難，這是小微企業(yè)一直以來(lái)的發(fā)展瓶頸。用資昂貴，小微企業(yè)無(wú)法享受銀行的服務(wù)，只能無(wú)奈選擇民間貸款，這無(wú)疑增加了小微企業(yè)的發(fā)展成本。風(fēng)險(xiǎn)大，面對(duì)高利率的借貸或融資，小微企業(yè)常常使用擔(dān)保或質(zhì)押，資金鏈一旦斷裂，后果非常嚴(yán)重，所以小微企業(yè)承受的壓力風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。
2、勞動(dòng)力成本高。人員的不穩(wěn)定性造成了小微企業(yè)面臨“如何留住高科技人才，防止人員頻繁流動(dòng)”的問(wèn)題，有資料顯示，物價(jià)上漲造成員工生活成本上升，促使員工工資被太高，員工福利意識(shí)上升，企業(yè)在基本薪酬外指出的員工關(guān)聯(lián)成本也在顯著提高。
3、扶持政策落實(shí)難。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些地區(qū)的政府政策的操作性不強(qiáng)，很多小微企業(yè)看來(lái)嗎，獲得政府提供支持有非常多的條件，想要滿(mǎn)足這些條件非常困難，這是得小微企業(yè)爭(zhēng)取扶持的成功率變的非常低。另一方面，政府對(duì)小微企業(yè)支持的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，也是小微企業(yè)難以獲得政府的支持的重要原因。
五、小微企業(yè)融資難存在問(wèn)題
1、銀行信貸資源分配不平衡，是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的主要原因。銀行處于對(duì)信貸資金的安全考慮，將信貸重點(diǎn)放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、償債有保證的大型國(guó)有大中型企業(yè)及其他大型民營(yíng)企業(yè)；銀行對(duì)小微企業(yè)不夠重視，信貸條件設(shè)置過(guò)高，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。銀行信貸資金取得難度加大導(dǎo)致部分小微企業(yè)只能將非正式金融作為補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金的主要方式和渠道。如“地下錢(qián)莊”用高利率獲取借款、依靠拖欠貸款來(lái)周轉(zhuǎn)資金、相互擔(dān)保等途徑籌集應(yīng)急資金。因此銀行信貸資源分配不公平，是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資惡性循環(huán)的主要原因。
2、政府支持力度不夠，使小微企業(yè)的發(fā)展散失了機(jī)遇。長(zhǎng)期以來(lái)，政府重視大企業(yè)的發(fā)展，重視大項(xiàng)目的建設(shè)，忽略了對(duì)小微企業(yè)的扶持和支持，尤其是在政策引導(dǎo)、資金支持、稅收優(yōu)惠方面的力度不夠，沒(méi)有為小微企業(yè)搭建更好更多的平臺(tái)。
3、小微企業(yè)自身特點(diǎn)，是導(dǎo)致融資難的固有因素。一是小微企業(yè)管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，產(chǎn)權(quán)過(guò)度集中，內(nèi)部決策缺乏靈活性，機(jī)制僵化。董事會(huì)構(gòu)成不規(guī)范、不合理，直接影響到重大問(wèn)題的決策，有些獨(dú)立董事形同虛設(shè)，監(jiān)事會(huì)的地位不高，很難以發(fā)揮監(jiān)督作用。法人內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)缺乏，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，管理水平低下，財(cái)會(huì)制度落后，缺乏審計(jì)部門(mén)認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大了銀行的審查力度和難度。二是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，實(shí)物資產(chǎn)少，技術(shù)水平不高，抗風(fēng)性能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。三是小微企業(yè)信用觀念差、道德風(fēng)險(xiǎn)突出導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和潛在投資人無(wú)法準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是小微企業(yè)自身缺乏必要的擔(dān)保物，直接影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。
六、解決對(duì)策
1、加大銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。鼓勵(lì)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)，相應(yīng)確定信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，以滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。
2、探索建立完善對(duì)小微企業(yè)的扶持政策體系。一是政府在規(guī)范金融市場(chǎng)秩序的基礎(chǔ)上，完善小微企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等制度；二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)合理的小型微型企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制；三是落實(shí)已出臺(tái)的小型微型企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策。為小微企業(yè)搭建更好更多的平臺(tái)。
3.加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象。小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率與質(zhì)量；加強(qiáng)資金流管理，開(kāi)展資本經(jīng)營(yíng)，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力；健全財(cái)務(wù)制度，做到規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)、有效，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。
參考文獻(xiàn)：
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隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)已然成為當(dāng)前重要的營(yíng)銷(xiāo)方式。當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)普及率已達(dá)到50%以上，加之智能手機(jī)逐步替代傳統(tǒng)功能手機(jī)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)前景廣闊。電子商務(wù)與第三方物流領(lǐng)域的飛速發(fā)展，從根本上降低了商品流通與交易成本，減輕小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力。從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的出現(xiàn)與發(fā)展，對(duì)降低小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力起到了非常重要的作用，小微企業(yè)完全可以借助網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式獲得更大更廣闊的發(fā)展空間。小微企業(yè)根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型，有針對(duì)性的分析研究適合自身發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)策略，是每一個(gè)企業(yè)管理者需要深入思考的問(wèn)題。
一、小微企業(yè)概述
1.小微企業(yè)定義。當(dāng)前學(xué)術(shù)界并未有統(tǒng)一的小微企業(yè)定義或標(biāo)準(zhǔn)，不同類(lèi)型國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)有著不同的劃分方式。通常情況下，小微企業(yè)的定性是從企業(yè)資產(chǎn)總額、員工人數(shù)及銷(xiāo)售額三個(gè)方面來(lái)確定的。我國(guó)在2013年針對(duì)小微企業(yè)頒布了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，將小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭式作坊等統(tǒng)稱(chēng)為小微企業(yè)。
2.小微企業(yè)短板。相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)在管理體系、人才配置和經(jīng)營(yíng)資金等較多方面存在著一定差距，這也直接導(dǎo)致其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨著更大的壓力。據(jù)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有幾千萬(wàn)中小型企業(yè)，然而實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中采用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的比例不足10%。正是由于缺乏信息化建設(shè)，致使很多小微企業(yè)依然實(shí)行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)法與大型企業(yè)相比較，嚴(yán)重制約其發(fā)展。此外，小微企業(yè)在人才配置上也存在著不足之處。缺乏專(zhuān)業(yè)的財(cái)會(huì)人員，管理體系建設(shè)不完善。很多業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中無(wú)法準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)向，進(jìn)而節(jié)約生產(chǎn)成本，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，我國(guó)政府已經(jīng)在很多政策上給予小微企業(yè)強(qiáng)有力的支持，小微企業(yè)信息化建設(shè)將成為該類(lèi)型企業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要內(nèi)容之一，如何更好地利用好信息化平臺(tái)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的優(yōu)勢(shì)，快速成長(zhǎng)為市場(chǎng)中的重要角色，需要企業(yè)管理者和理論研究人員深入分析。
二、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)概述
從理論上來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)是基于現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理論發(fā)展而成的，借助于計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)目標(biāo)。就網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的定義，學(xué)術(shù)界有廣義和狹義之分。廣義的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)是指企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；狹義的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)是指國(guó)際性的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)。
從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)可以看作是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，這種方式能夠更加直接的將產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶(hù)面前，讓顧客更為直觀的選擇自己所需要的產(chǎn)品，進(jìn)而擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍和效益。但我們需要注意的是，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)并不是簡(jiǎn)單地網(wǎng)絡(luò)推廣，它是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)手段，并不是最終的營(yíng)銷(xiāo)目的。任何一種營(yíng)銷(xiāo)模式都不能孤立的存在，需要結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)環(huán)境而變通。
相較于傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式而言，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有以下幾個(gè)突出特點(diǎn)：
1.以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用計(jì)算機(jī)和智能設(shè)備實(shí)現(xiàn)企業(yè)與顧客之間的實(shí)時(shí)便捷鏈接，一方面促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，另一方面方便顧客選購(gòu)所需產(chǎn)品?；ヂ?lián)是基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)是目的。
2.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)更加突出人的作用，任何一種營(yíng)銷(xiāo)模式均需要人的參與，強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中的重要性。以人為出發(fā)點(diǎn)，以顧客為核心，形成一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的價(jià)值關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。
3.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式是一種系統(tǒng)性的發(fā)展模式，通過(guò)長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，逐步形成產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品規(guī)劃、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)管理體系，不局限于一種營(yíng)銷(xiāo)方式或者某個(gè)具體的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的種類(lèi)如下圖所示：
雖然近些年在世界經(jīng)濟(jì)不景氣，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展受限的前提下，小微企業(yè)借助其經(jīng)營(yíng)方式靈活，現(xiàn)代物流便捷等方式得到了一定的發(fā)展，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但從整體上來(lái)看，小微企業(yè)在信息化建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)等方面與大型企業(yè)存在著一定差距。此外，小微企業(yè)更側(cè)重于實(shí)用銷(xiāo)售導(dǎo)向更為明確的網(wǎng)絡(luò)推廣方式，譬如即時(shí)聊天工具、有明確指引的搜索引擎等，這種固定式的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)顯然無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。
三、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題
1.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)不足。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研，新產(chǎn)品推廣等活動(dòng)。雖然這些活動(dòng)在一定程度上給小微企業(yè)的市場(chǎng)拓展提供了一些幫助，但網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)畢竟是一種新型的營(yíng)銷(xiāo)模式，很多企業(yè)還不敢完全依靠其拓展業(yè)務(wù)。企業(yè)發(fā)展不能局限于實(shí)體市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該用發(fā)展的眼光看待市場(chǎng)的變化，用敏銳的眼光發(fā)現(xiàn)更有利于自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模壯大的切入點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)是在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的，是在現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理論的基礎(chǔ)上運(yùn)營(yíng)而生的，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提升，更多的人習(xí)慣于利用網(wǎng)絡(luò)選擇并選購(gòu)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)必定是企業(yè)在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不可忽略的一方面，不重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的作用，勢(shì)必會(huì)影響小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
2.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式相對(duì)較為單一。雖然一些小微企業(yè)注意到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的優(yōu)勢(shì)，嘗試在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理論，但現(xiàn)階段更多的是通過(guò)即時(shí)聊天工具、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等形式定向推送給顧客相應(yīng)產(chǎn)品。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)并不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的使用一些互聯(lián)網(wǎng)工具賣(mài)產(chǎn)品，其本質(zhì)是要在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理論開(kāi)展具體的活動(dòng)。
3.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全。小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)工具經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，從表面上看與實(shí)體經(jīng)營(yíng)類(lèi)似，但由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理論的認(rèn)知度不高，即使已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)店、或者利用網(wǎng)絡(luò)推廣產(chǎn)品，仍然沒(méi)有得到客觀的經(jīng)營(yíng)效果。相反，定向的向客戶(hù)推送產(chǎn)品廣告信息，會(huì)引起顧客的不適?，F(xiàn)階段很多小微企業(yè)缺乏專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)人才，無(wú)法針對(duì)企業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出適合產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式，并及時(shí)根據(jù)分析營(yíng)銷(xiāo)效果。這些弊端均會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)無(wú)法切實(shí)有效的得到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益。
4.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)缺乏真實(shí)有效的評(píng)價(jià)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)的確定是檢驗(yàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)效果的關(guān)鍵，然而當(dāng)前很多小微企業(yè)僅僅將銷(xiāo)售量作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，忽略了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)體系中的其他因素。評(píng)價(jià)的根本就是能夠真實(shí)有效的反映小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)而為企業(yè)管理者提供有價(jià)值的經(jīng)營(yíng)信息。
四、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)策略研究
1.培養(yǎng)優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的構(gòu)建需要人才支持，為了能夠幫助企業(yè)獲得更多更好的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)效果，需要企業(yè)有專(zhuān)業(yè)的人才，熟悉網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理論，能夠利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)產(chǎn)品實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。小微企業(yè)管理者要重視企業(yè)自身人才隊(duì)伍建設(shè)，投入更多的資金對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)員工進(jìn)行培訓(xùn)，幫助他們?nèi)ネ晟破髽I(yè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。
2.在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。自互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及之后，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)概念，同樣也有越來(lái)越多的顧客開(kāi)始習(xí)慣網(wǎng)購(gòu)。但畢竟網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)在我國(guó)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，很多理論基礎(chǔ)不夠完善，以至于企業(yè)在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中難以找尋到適合自身的切入點(diǎn)。未來(lái)我國(guó)小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)體系建設(shè)過(guò)程中，首先要重視利用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)范圍，準(zhǔn)確定位其產(chǎn)品在市場(chǎng)中的位置和目標(biāo)客戶(hù)群體，從而提高產(chǎn)品銷(xiāo)售成功率，降低銷(xiāo)售成本。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造屬于公司的產(chǎn)品品牌，并快速占有市場(chǎng)，打造屬于自身的銷(xiāo)售空間。第三，構(gòu)建企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，將計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，讓顧客更加便捷的在此平臺(tái)上尋找所需要的產(chǎn)品，找到更適合的產(chǎn)品，進(jìn)而提升企業(yè)產(chǎn)品客戶(hù)粘度，獲得長(zhǎng)期可靠的經(jīng)營(yíng)效益。
3.重視企業(yè)與客戶(hù)之間的互動(dòng)性。小微企業(yè)相較于大型企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較為薄弱，想要在市場(chǎng)中占有一定的比例，必須要與客戶(hù)之間形成互動(dòng)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)深度挖掘潛在客戶(hù)，并準(zhǔn)確抓住客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)趨向。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，居民生活水平也得到了極大改善。顧客在注重產(chǎn)品質(zhì)量的同事，更加重視產(chǎn)品服務(wù)?，F(xiàn)階段，很多小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段提升自身產(chǎn)品的知名度，但畢竟產(chǎn)品銷(xiāo)售后，如何讓顧客能夠再次購(gòu)買(mǎi)才是關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式為企業(yè)與顧客之間提供了更為便捷的溝通方式，便于顧客更加詳細(xì)的了解產(chǎn)品內(nèi)容，企業(yè)更好地為顧客服務(wù)。企業(yè)與顧客之間互動(dòng)性的提升，能夠幫助企業(yè)提升自身認(rèn)知度，提高顧客對(duì)企業(yè)的好感，從而發(fā)展更多的潛在顧客。
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小微企業(yè)的規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域高度專(zhuān)業(yè)化，因此，從投資到建設(shè)可以很快地在某一個(gè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中成長(zhǎng)成熟起來(lái)。而且，正是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域單一才決定了他們可以隨時(shí)根據(jù)外部環(huán)境的變化做出靈活的調(diào)整，正可謂“船小好調(diào)頭”。
（二）企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布較廣
小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍也十分廣泛，幾乎涉獵所有的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)和領(lǐng)域。除航天、保險(xiǎn)、金融等技術(shù)和資金密集度極高以及國(guó)家嚴(yán)格控制的特殊行業(yè)外，廣泛分布于一般加工制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲和其他社會(huì)服務(wù)業(yè)等。從全球數(shù)據(jù)來(lái)看，世界上主要國(guó)家小微企業(yè)在企業(yè)中的數(shù)量都占據(jù)絕對(duì)大的比例，具體見(jiàn)表2。
二、小微企業(yè)的發(fā)展困境
（一）小微企業(yè)處于弱勢(shì)地位
我國(guó)小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)寬泛，這種概念和標(biāo)準(zhǔn)上的不規(guī)范，使得國(guó)家原本主要針對(duì)經(jīng)營(yíng)困難小微小企業(yè)的優(yōu)惠政策被大、中型企業(yè)“截流”，難以到達(dá)真正的惠及小微企業(yè)的目標(biāo)，削弱了政策效果。小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)尚未達(dá)成社會(huì)共識(shí)，地方政府對(duì)發(fā)展小微企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)存在偏差。小微企業(yè)自身發(fā)展缺陷使其在資本累積，員工素質(zhì)，管理水平，科學(xué)技術(shù)等方面都存在明顯的劣勢(shì)，從而導(dǎo)致了其勞動(dòng)生產(chǎn)率低，競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。
（二）小微企業(yè)承擔(dān)的稅費(fèi)成本過(guò)高
在我國(guó)，能夠享受到稅收、土地優(yōu)惠的多是能夠給地方政府帶來(lái)GDP和財(cái)政收入的大中型企業(yè)，小微企業(yè)不僅難以享受類(lèi)似的優(yōu)惠，反而承擔(dān)了繁重的各類(lèi)費(fèi)用。這些費(fèi)用在很大程度上限制了小微企業(yè)的技術(shù)革新能力和規(guī)模擴(kuò)張需求，不僅如此，這其中一部分費(fèi)用還被轉(zhuǎn)嫁到員工身上，使得他們的薪資水平受到遏制。
（三）小微企業(yè)服務(wù)體系不健全、融資難
目前，我國(guó)各級(jí)政府都開(kāi)設(shè)了專(zhuān)有的小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但這類(lèi)機(jī)構(gòu)所能提供的支持比較有限，而且該服務(wù)體系所包含的社會(huì)信用體系不健全，同時(shí)政府對(duì)小微企業(yè)的扶持機(jī)制也存在諸多問(wèn)題。小微企業(yè)整體的資金需求大，但外界的資金供給極其有限，供不應(yīng)求，而且小微企業(yè)的融資成本較高和融資渠道單一門(mén)檻較高。
（四）小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本高、招工難
能源及其原材料等生產(chǎn)要素越加緊缺，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格不斷攀升，再加上勞動(dòng)力成本、商鋪?zhàn)赓U、土地征用價(jià)格上漲。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，本身其生產(chǎn)規(guī)模小，投資有限，因此，生產(chǎn)成本增加直接影響到企業(yè)的盈利空間。加之小微企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，避免不了地會(huì)出現(xiàn)一線員工流動(dòng)性大，從而更加劇企業(yè)發(fā)展的不確定性。
三、新型城鎮(zhèn)化背景下小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位
（一）實(shí)行產(chǎn)品升級(jí)戰(zhàn)略
小微企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品生命周期比較短，而且大部分產(chǎn)品易于被模仿，創(chuàng)新性不高，與大中型企業(yè)相比的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)逐漸明顯，甚至威脅到某些小微企業(yè)的生存，需求變化和競(jìng)爭(zhēng)壓力迫使小微企業(yè)加快產(chǎn)品升級(jí)的步伐從而提升產(chǎn)品檔次。因此，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級(jí)對(duì)于小微企業(yè)的生存和發(fā)展而言顯得尤為重要。對(duì)于那些不依附于大企業(yè)而獨(dú)立發(fā)展的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，它們可以自己獨(dú)立開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，擁有屬于自己的市場(chǎng)，可以根據(jù)市場(chǎng)的新需求改造升級(jí)舊產(chǎn)品或是直接開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。而對(duì)于那些依附于大企業(yè)的承包加工型小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其產(chǎn)品主要是旨在為大企業(yè)服務(wù)，通常是根據(jù)大企業(yè)所提出的要求進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和升級(jí)。由于這類(lèi)小微企業(yè)的技術(shù)力量欠缺，可以借助大企業(yè)的技術(shù)力量進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，從而維持和改善與其存在分工協(xié)作關(guān)系的大企業(yè)在生產(chǎn)方面的和諧關(guān)系。最后，對(duì)于那些生產(chǎn)地方傳統(tǒng)產(chǎn)品的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以利用新工藝升級(jí)傳統(tǒng)產(chǎn)品，從而賦予傳統(tǒng)產(chǎn)品新的內(nèi)涵和內(nèi)容。
（二）實(shí)行技術(shù)現(xiàn)代化戰(zhàn)略
技術(shù)水平的提高是企業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新，加速企業(yè)走向現(xiàn)代化，不僅對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，而且對(duì)于實(shí)現(xiàn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展也關(guān)系密切。首先，社會(huì)居民的收入水平提高，進(jìn)而引起消費(fèi)者的消費(fèi)行為發(fā)生轉(zhuǎn)變，由過(guò)去僅追求產(chǎn)品的普及性和消費(fèi)數(shù)量的需求漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠖嘣?、多層次、高品質(zhì)的需求。其次，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的變化促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生著變化，生產(chǎn)由過(guò)去的勞動(dòng)密集型向資本、技術(shù)、知識(shí)密集型轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變都從客觀上要求小微企業(yè)要有較高的生產(chǎn)技術(shù)水平。再次，20世紀(jì)90年代中后期，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了質(zhì)的改變，小微企業(yè)也由原先利用計(jì)劃外的靈活性尋求商機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@市場(chǎng)，從價(jià)格、質(zhì)量、品種等方面展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容變?yōu)槟芊耖_(kāi)發(fā)生產(chǎn)出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品。這些變化都從客觀上要求小微企業(yè)進(jìn)行技術(shù)革新，實(shí)現(xiàn)技術(shù)的現(xiàn)代化。
農(nóng)民可以申請(qǐng)貸款嗎？如何申請(qǐng)？
農(nóng)民是可以申請(qǐng)貸款的，具體可以通過(guò)以下幾種方式申請(qǐng)：
信用社個(gè)人小額信用貸款：農(nóng)村信用社都有針對(duì)農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬(wàn)元以?xún)?nèi)可以信用貸款。農(nóng)村信用社接到申請(qǐng)后會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農(nóng)戶(hù)需要小額信用貸款時(shí)，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款一般額度控制5萬(wàn)～10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，具體額度因地而異。
信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶(hù)農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。
郵儲(chǔ)銀行小額貸款：郵政銀行農(nóng)民小額貸款是指向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的用于滿(mǎn)足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的貸款。這類(lèi)貸款要求自然人保證或者是聯(lián)保，最高可貸款5萬(wàn)元。
農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款：農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶(hù)農(nóng)戶(hù)只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款。農(nóng)行的農(nóng)戶(hù)貸款一般沒(méi)有信用形式的，需要以保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保等方式申請(qǐng)。
農(nóng)戶(hù)小額貸款時(shí)有哪些注意事項(xiàng)？
按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；農(nóng)機(jī)具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類(lèi)貸款才可以使用農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的方式。農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行申請(qǐng)。郵儲(chǔ)貸款的保證自然人一般要求是公務(wù)員或教師。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)具備哪些條件？
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、綜合還款能力和經(jīng)營(yíng)效益等情況合理確定。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過(guò)其凈資產(chǎn)的70%。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目超出其所屬農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款的條件：經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng)，自有資金比例原則上不低于30%；具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料；在申請(qǐng)貸款的銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；償還貸款本息的能力，無(wú)不良貸款及欠息；銀行規(guī)定的其他條件。
社員貸款的條件：年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人；戶(hù)口所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）在銀行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)；銀行規(guī)定的其他條件。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保+互助金擔(dān)?！?、“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保+農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保”、“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保”或其他擔(dān)保方式。需要注意的是，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等不得抵押。
家庭農(nóng)場(chǎng)
家庭農(nóng)場(chǎng)能貸款嗎？
2013年7月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)大戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）貸款管理辦法（試行）》，規(guī)定單戶(hù)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款額度提升到1000萬(wàn)元，除了滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。
家庭農(nóng)場(chǎng)貸款有哪些抵押或擔(dān)保形式？
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶(hù)”擔(dān)保、專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶(hù)發(fā)放信用貸款。但是，家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶(hù)口的家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況良好、無(wú)不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)
什么是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)？
按照我國(guó)大中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，營(yíng)業(yè)收入處于50萬(wàn)～500萬(wàn)元的為小型企業(yè)，營(yíng)業(yè)低于50萬(wàn)的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社申請(qǐng)貸款。我國(guó)銀監(jiān)部門(mén)規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的金融支持政策。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請(qǐng)貸款？
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)首先向企業(yè)所在地的金融機(jī)構(gòu)提出書(shū)面借款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)的申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶(hù)是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見(jiàn)并答復(fù)企業(yè)，對(duì)于同意受理的貸款，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)要求企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、近兩年和最近月份財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料，在此基礎(chǔ)上，將組織貸款調(diào)查評(píng)估、進(jìn)行貸款審查、審議與審批，對(duì)于審批通過(guò)的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據(jù)企業(yè)用款進(jìn)度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。
鏈接
近年來(lái)，各地在解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題上，有過(guò)許多創(chuàng)新的舉措，主要是在抵押擔(dān)保方面，對(duì)符合條件的信貸需求予以擔(dān)保。
1.建立財(cái)政支持的擔(dān)保公司
重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司是市農(nóng)委控股的國(guó)有政策性專(zhuān)業(yè)涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，作為中介平臺(tái)為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。
吉林梨樹(shù)縣成立了國(guó)有獨(dú)資物權(quán)融資公司，公司與農(nóng)戶(hù)簽訂土地流轉(zhuǎn)合同后為農(nóng)戶(hù)貸款提供擔(dān)保，如果農(nóng)民及時(shí)還貸，公司將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)還給農(nóng)戶(hù)，否則公司將土地發(fā)包給第三方開(kāi)展農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，以收益還貸，第三方承包到期后土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)歸還承包戶(hù)。
2.以惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款
吉林九臺(tái)市探索開(kāi)展惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款，農(nóng)民以未來(lái)應(yīng)得的直補(bǔ)資金做擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，貸款額度最高可達(dá)直補(bǔ)金額的10倍。
3.新型農(nóng)戶(hù)擔(dān)保方式
一、通過(guò)網(wǎng)上黃頁(yè)尋找客戶(hù)
傳統(tǒng)的“企業(yè)黃頁(yè)”(YellowPage)是指用黃色紙張印刷的記載有企業(yè)的名稱(chēng)、地址、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍和聯(lián)系方式的企業(yè)通訊薄。它們通常被放置于各公司的辦公室和商務(wù)酒店以供查詢(xún)。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，這些書(shū)面黃頁(yè)逐漸被網(wǎng)上黃頁(yè)所代替。網(wǎng)上黃頁(yè)指的是包含國(guó)外進(jìn)出口公司的詳細(xì)信息的目錄或網(wǎng)頁(yè)。
在一般的歐美國(guó)家的公司都有在黃頁(yè)上刊登本公司相應(yīng)信息的習(xí)慣，這些信息通常包括公司的介紹、公司的地址、聯(lián)系方式（包括電話、傳真，電傳、郵箱和官方網(wǎng)站）、主營(yíng)產(chǎn)品介紹和圖片等，以供客戶(hù)們咨詢(xún)和聯(lián)系。目前，商界常用的常用的國(guó)外黃頁(yè)網(wǎng)站主要有歐洲黃頁(yè)( europages．com)、美國(guó)黃頁(yè)( superpages. com)、澳大利亞黃頁(yè)( yellowpages.com．a(chǎn)u)、加拿大黃頁(yè)( eu-ropages. ca)等。
小微外貿(mào)企業(yè)如果想尋找客戶(hù)，這些網(wǎng)站也不失為尋找客戶(hù)的一種途徑，業(yè)務(wù)人員可以先進(jìn)入黃頁(yè)網(wǎng)站，然后輸入產(chǎn)品
關(guān)鍵詞 或者上下游行業(yè)
關(guān)鍵詞 ，即可搜索到相關(guān)企業(yè)信息。例如，作為某假發(fā)出口商，要想在歐洲尋找新客戶(hù)，他首先要打開(kāi)歐洲黃頁(yè)( eu-ropages. com)，在網(wǎng)頁(yè)下面點(diǎn)擊“select your language”后選擇“簡(jiǎn)體中文”，后在搜索欄輸入“美發(fā)”，同時(shí)在網(wǎng)頁(yè)左邊“縮小搜索范圍”一欄中選擇“經(jīng)銷(xiāo)商”，即可搜索許多目標(biāo)客戶(hù)信息，點(diǎn)擊任何一個(gè)客戶(hù)就可以看到該客戶(hù)的網(wǎng)頁(yè)主頁(yè)，上邊記載著該客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和聯(lián)系方式，業(yè)務(wù)人員可以發(fā)函與之聯(lián)系。值得注意的是歐洲的供應(yīng)商自身并不生產(chǎn)產(chǎn)品，而是從中國(guó)或其他國(guó)家進(jìn)口。因此，供貨商又是進(jìn)口商。
二、通過(guò)搜索引擎尋找客戶(hù)
通過(guò)搜索引擎開(kāi)發(fā)客戶(hù)也是小微外貿(mào)企業(yè)開(kāi)發(fā)客戶(hù)的一種手段。利用搜索引擎通過(guò)檢索的方式，小微外貿(mào)企業(yè)可以獲得更多國(guó)外客戶(hù)的信息。目前，外貿(mào)企業(yè)常用的搜索引擎有谷歌和雅虎等。
谷歌是一個(gè)巨大的信息平臺(tái)，它具有g(shù)oogle. de／google.uk/google. frlgoogle. br等各國(guó)分支引擎。業(yè)務(wù)人員可以在這個(gè)網(wǎng)站上，用漢語(yǔ)、英語(yǔ)、法語(yǔ)等語(yǔ)言輸入相應(yīng)的產(chǎn)品信息后，就可以找到國(guó)外許多經(jīng)營(yíng)該產(chǎn)品的進(jìn)出口商。雅虎也是一個(gè)常用的搜索引擎平臺(tái)，它的信息量也很巨大，它也和谷歌一樣有許多國(guó)外分支網(wǎng)站，也是小微外貿(mào)企業(yè)尋找客戶(hù)的重要途徑之一。
在通過(guò)搜索引擎搜索客戶(hù)時(shí)，業(yè)務(wù)人員在搜索引擎欄可以采用以下輸入方法：(1)產(chǎn)品
關(guān)鍵詞 +importer; (2)產(chǎn)品
關(guān)鍵詞 +dis-tributor; (3)price+產(chǎn)品名稱(chēng)；(4)產(chǎn)品名稱(chēng)+其他客戶(hù)類(lèi)型（相關(guān)客戶(hù)的詞語(yǔ)除了importer，distributor，還包括buyer，com-pany,wholesaler, retailer, sup-plier，vendor及其復(fù)數(shù)形式等）?，F(xiàn)以雅虎搜索為例，了解一下小微外貿(mào)企業(yè)尋找客戶(hù)的方法：例如某假發(fā)出口公司的業(yè)務(wù)人員想進(jìn)行出口業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員可首先進(jìn)入網(wǎng)站https：／／search. yahoo./
關(guān)鍵詞 ，打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)后呈現(xiàn)在業(yè)務(wù)人員面前的是紛繁復(fù)雜的各種有關(guān)假發(fā)的信息，從中就可以看到一條“2015年世界全球假發(fā)采購(gòu)商進(jìn)口商名錄”，打開(kāi)這個(gè)網(wǎng)頁(yè)就可以看到一個(gè)付費(fèi)的假發(fā)進(jìn)口商名錄，在它旁邊標(biāo)注著“線上預(yù)付滿(mǎn)意付款”（價(jià)格180元），點(diǎn)擊此標(biāo)注后就可以看到一個(gè)注冊(cè)框，填上公司名稱(chēng)、聯(lián)系郵箱和要求后，網(wǎng)站就有業(yè)務(wù)代表和你聯(lián)系，這時(shí)你就可以通過(guò)線上付費(fèi)索要進(jìn)口商的電子名錄，然后，根據(jù)企業(yè)的具體情況和客戶(hù)發(fā)函聯(lián)系。
三、通過(guò)海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)尋找客戶(hù)
通過(guò)海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)查找客戶(hù)信息也是小微外貿(mào)企業(yè)開(kāi)發(fā)客戶(hù)的一條途徑。世界各個(gè)國(guó)家的海關(guān)都建有海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，它的資料主要來(lái)源于進(jìn)出口的真實(shí)的關(guān)單、提單和商檢等真實(shí)的單據(jù)。這些數(shù)據(jù)信息是國(guó)家掌控國(guó)際貿(mào)易變化和制定貿(mào)易政策最直接的依據(jù)，同時(shí)也是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和開(kāi)展外貿(mào)業(yè)務(wù)的一種高效精準(zhǔn)資源。目前，全球的數(shù)據(jù)庫(kù)主要有北美海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)、南美海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)、亞洲海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)以及一些分國(guó)家設(shè)立的數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)通過(guò)海關(guān)及一些貿(mào)易網(wǎng)站都可以購(gòu)買(mǎi)到海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，分國(guó)家的數(shù)據(jù)庫(kù)一般比較便宜，價(jià)格在兩千元至三千元之間；分洲的數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)貴一些，價(jià)格一般在兩萬(wàn)元至三萬(wàn)元之間。
企業(yè)一旦購(gòu)買(mǎi)了這些數(shù)據(jù)庫(kù)，就會(huì)從海關(guān)和相關(guān)網(wǎng)站得到數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)址、賬戶(hù)和密碼，通過(guò)在線查詢(xún)就能找到目標(biāo)客戶(hù)的名稱(chēng)、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)范圍和聯(lián)系方式，同時(shí)，也可以查出某種貨物的大致國(guó)際價(jià)格，了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的一些信息。例如，某圣誕禮品經(jīng)營(yíng)商想在美國(guó)找到經(jīng)營(yíng)此類(lèi)商品的進(jìn)口商，他就可以進(jìn)入“海關(guān)數(shù)據(jù)網(wǎng)一全球國(guó)貿(mào)通”網(wǎng)站( hgsj.com)，打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)呈現(xiàn)在他面前的就是該網(wǎng)站的主頁(yè)，上方有“中國(guó)數(shù)據(jù)”、“亞洲海關(guān)數(shù)據(jù)”、“歐洲海關(guān)數(shù)據(jù)”、“北美海關(guān)數(shù)據(jù)”等數(shù)據(jù)庫(kù)，這時(shí)打開(kāi)“北美海關(guān)數(shù)據(jù)”就可以進(jìn)入找到“美國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)”，直接就進(jìn)入找尋客戶(hù)的環(huán)節(jié)了。
由于美國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)信息量巨大，它幾乎包含了美國(guó)全部的本土進(jìn)出口數(shù)據(jù)以及美國(guó)國(guó)內(nèi)所有進(jìn)出口商的信息和記錄，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)并非人人可以進(jìn)入的，因此，業(yè)務(wù)人員在進(jìn)入“北美海關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)”后，需要進(jìn)行“需求定制”，按要求填入他公司信息、經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品以及需求要求，然后和網(wǎng)站簽訂協(xié)議，這時(shí)網(wǎng)站會(huì)按照要求將出口商需求的美國(guó)經(jīng)營(yíng)圣誕禮品的進(jìn)口商的信息，包括進(jìn)口商的年度進(jìn)出口數(shù)據(jù)、進(jìn)出口地區(qū)、聯(lián)系人、電話、傳真和郵箱等在收到使用費(fèi)后10分鐘內(nèi)傳輸給出口商，出口商就可以根據(jù)進(jìn)口商的成交記錄，選擇有實(shí)力的進(jìn)口商并與之發(fā)函聯(lián)系。如果客戶(hù)回函對(duì)我方圣誕禮品表示出興趣，業(yè)務(wù)人員可快速寄出樣品，以促使交易的達(dá)成。
四、通過(guò)B2B貿(mào)易平臺(tái)尋找客戶(hù)
通過(guò)B2B平臺(tái)開(kāi)發(fā)客戶(hù)，是小微企業(yè)尋找客戶(hù)的一種最為重要的途徑。B2B貿(mào)易平臺(tái)主要分為兩類(lèi)：一類(lèi)是免費(fèi)的B2B貿(mào)易平臺(tái)；另一類(lèi)是付費(fèi)的B2B貿(mào)易平臺(tái)。這兩種平臺(tái)相比，由于付費(fèi)的B2B貿(mào)易平臺(tái)具有數(shù)據(jù)庫(kù)豐富和產(chǎn)品展示效果佳的特點(diǎn)，一直為小微外貿(mào)企業(yè)所青睞。我國(guó)國(guó)內(nèi)小微外貿(mào)企業(yè)常用的國(guó)際貿(mào)易付費(fèi)平臺(tái)主要有阿里巴巴(Alibaba)、環(huán)球資源(Global Sources)等，這里以我國(guó)小微外貿(mào)企業(yè)通過(guò)阿里巴巴國(guó)際B2B網(wǎng)絡(luò)操作平臺(tái)尋找進(jìn)口商為例，介紹我國(guó)小微外貿(mào)企業(yè)通過(guò)其尋找新客戶(hù)的方法。
我國(guó)小微外貿(mào)企業(yè)要想使用阿里巴巴貿(mào)易平臺(tái)，首先需要在阿里巴巴網(wǎng)站開(kāi)戶(hù)，在向網(wǎng)站支付開(kāi)戶(hù)費(fèi)以后，就取得了阿里巴巴付費(fèi)平臺(tái)的使用權(quán)。但是，小微外貿(mào)企業(yè)要想開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，產(chǎn)品的是關(guān)鍵。這時(shí)，外貿(mào)企業(yè)可通過(guò)向自己的阿里巴巴賬號(hào)充值，通過(guò)釙貿(mào)直通車(chē)(P4P競(jìng)價(jià)排名)工具提高產(chǎn)品曝光量，貿(mào)易平臺(tái)將根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品的推銷(xiāo)價(jià)格和買(mǎi)方的點(diǎn)擊次數(shù)自動(dòng)扣除一定的費(fèi)用。由于使用阿里巴巴貿(mào)易平臺(tái)產(chǎn)品的出口商眾多，因此，對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)而言如何使自己的產(chǎn)品得到較高的曝光率，如何使自己的產(chǎn)品置于比較顯眼容易吸引客戶(hù)關(guān)注的位置最為關(guān)鍵，因?yàn)楫a(chǎn)品的曝光率越高，小微外貿(mào)企業(yè)得到買(mǎi)方詢(xún)盤(pán)的機(jī)會(huì)就越大。
小微外貿(mào)企業(yè)應(yīng)通過(guò)何種方法在產(chǎn)品時(shí)使自己的產(chǎn)品增加曝光率呢？現(xiàn)以鄭州棉織品公司在阿里巴巴貿(mào)易平臺(tái)尋找新客戶(hù)為例來(lái)加以說(shuō)明。假如業(yè)務(wù)人員要在平臺(tái)上推銷(xiāo)浴巾系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員需要做足以下功夫：(1)用醒目的有吸引力的長(zhǎng)尾連續(xù)
關(guān)鍵詞 表示主題，擴(kuò)展產(chǎn)品被搜索著的可能性，如在主題中可以輸入“100% Cotton Bath Towel Pro-fessional Exporter High Cred-it Standing”，這個(gè)主題就包含四個(gè)
關(guān)鍵詞 即“百分之百全棉”、“浴巾”、“專(zhuān)業(yè)出口商”和“信譽(yù)良好”。進(jìn)口商無(wú)論以哪個(gè)
關(guān)鍵詞 在網(wǎng)站上搜索，都會(huì)搜索到該公司的浴巾產(chǎn)品，這樣，進(jìn)口商在浩若煙海的信息中查詢(xún)到出口商產(chǎn)品的概率就會(huì)大大增加；(2)用FABE原則介紹產(chǎn)品，F(xiàn)ABE原則指產(chǎn)品介紹應(yīng)包含產(chǎn)品屬性(Features)、優(yōu)點(diǎn)(Ad-vantages)、對(duì)使用者的好處(Ben-efits)和產(chǎn)品案例或證據(jù)(Evi-dence)等內(nèi)容，以便使瀏覽者對(duì)出口商的產(chǎn)品有一個(gè)好的印象，以識(shí)別到此出口商的產(chǎn)品的獨(dú)特性和進(jìn)口商購(gòu)買(mǎi)出口商產(chǎn)品的好處，以增加其向出口商詢(xún)盤(pán)的興趣。業(yè)務(wù)人員在介紹完產(chǎn)品后，應(yīng)清晰的標(biāo)明公司的名稱(chēng)、地址和聯(lián)系方式，并且上傳盡可能多的圖片（系統(tǒng)限15張），如公司的logo圖、產(chǎn)品外觀圖、生產(chǎn)流程圖、產(chǎn)品的包裝圖、獲獎(jiǎng)和認(rèn)證證書(shū)等。在上傳圖片時(shí)，所有圖片的風(fēng)格應(yīng)統(tǒng)一，圖片的上方或下方要附加公司的logo，規(guī)格可采用600X600或800X800，以使圖片清晰逼真，同時(shí)對(duì)附圖要做簡(jiǎn)明準(zhǔn)確的描述，這樣，就會(huì)激起進(jìn)口商的購(gòu)買(mǎi)欲望。(3)盡可能多的上傳信息，以增加產(chǎn)品的曝光率，業(yè)務(wù)人員在信息時(shí)，應(yīng)不斷更新信息，盡可能多地上傳系列產(chǎn)品的消息，這樣產(chǎn)品的曝光率就會(huì)增加，另外，由于每款浴巾又有多款花型，業(yè)務(wù)人員每日都可以在采購(gòu)商多的時(shí)段不斷刷新產(chǎn)品，這樣就可以增加到產(chǎn)品被進(jìn)口商搜索到的可能性。(4)借助外力，提高產(chǎn)品的曝光量，出口商可以用競(jìng)價(jià)排名的方式使自己的產(chǎn)品處于產(chǎn)品網(wǎng)頁(yè)中居前幾名的位置，如業(yè)務(wù)人員為了使其產(chǎn)品居于浴巾產(chǎn)品網(wǎng)頁(yè)前幾名的位置，可以在阿里巴巴P4P后臺(tái)查詢(xún)“Bath towel Professional Exporter”，如果排在網(wǎng)頁(yè)第一頁(yè)第五名的出價(jià)應(yīng)為14.5元，這時(shí)業(yè)務(wù)人員的出價(jià)只要高于此要價(jià)，就可以使他的產(chǎn)品居于首頁(yè)第五名。第一頁(yè)前幾名的位置，就可以確保進(jìn)口商過(guò)多的關(guān)注到該企業(yè)的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)就有可能進(jìn)入到磋商階段。
五、通過(guò)我國(guó)大使館駐外商務(wù)參贊處網(wǎng)站尋找客戶(hù)
一、小微企業(yè)信息化發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素
當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)信息化發(fā)展水平整體偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的97.3%，實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)的不足10%。信息化基礎(chǔ)薄弱、信息化水平不高和層次不均、資金短缺和管理不規(guī)范等成為制約小微企業(yè)信息化發(fā)展的主要瓶頸。大部分信息化項(xiàng)目?jī)H停留在表面的信息化，缺乏對(duì)于企業(yè)生產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)、發(fā)展等全方位的管理和原始數(shù)據(jù)的收集，不能算作真正意義上的信息化。
影響我國(guó)小微企業(yè)信息化發(fā)展的主要因素有：信息化基礎(chǔ)設(shè)施和平臺(tái)建設(shè)發(fā)展不足。企業(yè)信息化是一個(gè)系統(tǒng)工程，包含IT規(guī)劃、IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)集成、軟件實(shí)施、電子商務(wù)等方方面面，這涉及計(jì)算機(jī)、通信、軟件、電子元器件、數(shù)字視聽(tīng)等信息產(chǎn)業(yè)群的各個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)，也與互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商、社會(huì)公共服務(wù)信息化水平、政務(wù)信息化建設(shè)有關(guān)。只有從一個(gè)地區(qū)的整體出發(fā)，全盤(pán)考慮，才能消除信息基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的不平衡，解決信息產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)的問(wèn)題，才能優(yōu)化信息產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高信息資源整合利用率，提升跨部門(mén)公共服務(wù)的水平。小微企業(yè)信息化發(fā)展意愿整體偏低。資金薄弱、籌資能力差、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，使很多小微企業(yè)在沒(méi)有看到信息化帶來(lái)的效益前，不愿意承擔(dān)高額的信息化費(fèi)用。同時(shí)，小微企業(yè)的技術(shù)實(shí)力相對(duì)薄弱，信息化隊(duì)伍不完善，缺乏能夠建立、使用、維護(hù)信息化系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)人才，導(dǎo)致很多信息化項(xiàng)目上馬后并沒(méi)有得到有效利用，甚至僅僅作為擺設(shè)，深層次的信息化更是舉步維艱。小微企業(yè)信息化管理基礎(chǔ)不扎實(shí)、戰(zhàn)略管理不到位、綜合管理不系統(tǒng)。小微企業(yè)的人財(cái)物、產(chǎn)供銷(xiāo)等管理手段和方法，離制度化、規(guī)范化、科學(xué)化還有相當(dāng)大的距離，導(dǎo)致小微企業(yè)內(nèi)部的物資、財(cái)務(wù)、技術(shù)以及其他信息不共享、不集成，溝通不足，大量信息是孤島式的、滯后的，甚至是虛假的和部門(mén)利益化的，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)信息化發(fā)展。
二、信息化對(duì)小微企業(yè)的影響
1.信息化對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)能力的影響。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，信息化所涉及的范圍不僅僅是企業(yè)的管理，同時(shí)還包括了各種設(shè)備的信息化，小微企業(yè)只有做到將各方面都信息化，并購(gòu)入大量先進(jìn)的設(shè)備，不斷的提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的靈敏度、適應(yīng)性和可協(xié)調(diào)等，使得企業(yè)能夠建立起生產(chǎn)能力更為強(qiáng)大的生產(chǎn)系統(tǒng)，更好的適應(yīng)市場(chǎng)和信息化時(shí)代的快速發(fā)展，從而保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的順利進(jìn)行。
2.信息化對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的影響。目前，大部分的小微企業(yè)由于生產(chǎn)技術(shù)落后，導(dǎo)致所生產(chǎn)的產(chǎn)品很難滿(mǎn)足市場(chǎng)和群眾的需求，從而使得企業(yè)很難再競(jìng)爭(zhēng)激烈的局勢(shì)中生存下去，而在信息化時(shí)代，優(yōu)秀的技術(shù)是一個(gè)企業(yè)不可或缺的組成部分，而信息化可以幫助企業(yè)更好的進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，更及時(shí)、更準(zhǔn)確的獲得各種數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出更多的新產(chǎn)品和新的生產(chǎn)工藝，使得企業(yè)的產(chǎn)品能夠更加的符合市場(chǎng)和群眾的需求，從而在市場(chǎng)中生存下去，并獲得更好的發(fā)展。
3.信息化對(duì)小微企業(yè)管理水平的影響。在企業(yè)管理方面，信息化的管理模式能夠避免一些以人為的方式可能造成的錯(cuò)誤，并不斷提高企業(yè)在信息處理上的準(zhǔn)確性，從而避免一些不必要的損失，使得企業(yè)的管理更加精確，同時(shí)，企業(yè)可以通過(guò)信息化不斷調(diào)整企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，不斷完善企業(yè)的信息共享系統(tǒng)，不斷提高企業(yè)管理的工作效率，從而不斷提高企業(yè)的管理水平。
4.信息化對(duì)企業(yè)外部環(huán)境關(guān)聯(lián)能力的影響。小微企業(yè)可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，構(gòu)建起電子商務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上企業(yè)產(chǎn)品，對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，從而為企業(yè)建立起良好信譽(yù)，并不斷提升企業(yè)的知名度，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)上交易用更少的成本為企業(yè)帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收入，使得企業(yè)的交易范圍能夠更為廣泛。
三、我國(guó)小微企業(yè)信息化發(fā)展路徑
加強(qiáng)政策引導(dǎo)與推動(dòng)，為小微企業(yè)信息化發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。要加大政策扶持力度，出臺(tái)小微企業(yè)信息化建設(shè)優(yōu)惠政策，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)助、稅收優(yōu)惠等辦法，激發(fā)小微企業(yè)信息化建設(shè)的積極性；要加強(qiáng)小微企業(yè)信息化建設(shè)培訓(xùn)力度，通過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、政策宣講，提升小微企業(yè)信息化建設(shè)與應(yīng)用意識(shí)；要積極構(gòu)建信息服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)企業(yè)發(fā)展需求和突出困難，鼓勵(lì)信息化服務(wù)商與地方中小企業(yè)主管部門(mén)、產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)與小微企業(yè)開(kāi)展合作，促進(jìn)供需對(duì)接，提高信息化服務(wù)的針對(duì)性和有效性。
提高小微企業(yè)信息化意識(shí)，加強(qiáng)信息化能力建設(shè)。小微企業(yè)要真正認(rèn)識(shí)到信息化對(duì)于自身發(fā)展的重要作用，把信息化建設(shè)納入整體發(fā)展戰(zhàn)略之中，努力提升企業(yè)信息化建設(shè)水平。加強(qiáng)信息化建設(shè)所必需的軟硬件建設(shè)，為信息化建設(shè)提供必要的基礎(chǔ)保證；深化企業(yè)內(nèi)部流程管理改革，推動(dòng)企業(yè)管理的科學(xué)化、規(guī)范化，以適應(yīng)信息化建設(shè)需要；積極培育企業(yè)內(nèi)部信息化建設(shè)人才隊(duì)伍，為信息化建設(shè)提供人才保證。
四、信息化時(shí)代小微企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力的建議
小微企業(yè)在信息化建設(shè)的初期應(yīng)多向信息化建設(shè)成功的企業(yè)學(xué)習(xí)，深刻認(rèn)識(shí)到企業(yè)信息化發(fā)展不足的方面，結(jié)合自身實(shí)際情況明確企業(yè)的信息化發(fā)展目標(biāo)，并制定出準(zhǔn)確的發(fā)展戰(zhàn)略和思想，選擇合適的切入點(diǎn)來(lái)發(fā)展信息化，然后進(jìn)行穩(wěn)定的發(fā)展，在穩(wěn)中求進(jìn)。除此之外，在技術(shù)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)方面，小微企業(yè)需要選擇規(guī)模較小的軟件開(kāi)發(fā)公司進(jìn)行合作，針對(duì)企業(yè)的實(shí)際情況開(kāi)發(fā)適合企業(yè)的軟件，雙方共同探討發(fā)展之路。在電子商務(wù)方面，公司應(yīng)做好產(chǎn)品的售后服務(wù)，不能一味的為了降低成本而提高較低質(zhì)量的服務(wù)，較好的服務(wù)能夠?yàn)槠髽I(yè)贏得更好的信譽(yù)，不斷拓寬企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍。
