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2002年在倫敦保險市場上出現(xiàn)了一套新的船舶保險條款，同時，現(xiàn)行的協(xié)會船舶定期保險條款仍可選用。從這些變化本身很難看出隱藏在制定該新條款背后的真意。但是，一些變化引發(fā)了對條款含義和效力的嚴重爭議。本文旨在分析列明承保危險條款的變化，尤其是對潛在缺陷的理解問題。
介紹和背景
2002年新的《國際船舶保險條款》沿襲了1983《協(xié)會定期船舶保險條款》（簡稱1983年條款）和1995年《協(xié)會定期船舶保險條款》（簡稱1995年條款）列明風險的形式。條款變得冗長，納入了一些可能不被雙方同意而訂入保單的條款，使得條款的使用變得更麻煩。
對于承保范圍，《協(xié)會船舶定期保險條款》第6條，如今規(guī)定在第2條。除了一些極小的變化，此條款主要的變化體現(xiàn)在對鍋爐爆炸、尾軸斷裂和潛在缺陷的處理方面。1995年條款有與眾不同之處，即第6.2款對謹慎處理但書的規(guī)定為“如果此種損失或損害并非由于被保險人、船舶所有人、管理人或船技主管或他們的岸上管理人員未謹慎處理所致”。新條款的第2.2款但書的規(guī)定卻與1983年條款的規(guī)定相同，即“如果此種損失或損害并非由于被保險人、船舶所有人或管理人未謹慎處理所致”，刪除了“船技主管或他們的岸上管理人員”。因此，由于但書措詞的變化，在新條款第14條規(guī)定之下，被保險人、船舶所有人、管理人將承擔更大的責任，承保危險的范圍比1995年條款的規(guī)定縮小。事實上，在某些情況下，船舶所有人的境況將更糟，因為第14條的規(guī)定不僅僅適用于第2.2款受但書限制的列明風險造成的任何損害，也適用于第2條列明風險造成的任何損害。
上述第2條的主要變化體現(xiàn)于潛在缺陷?！秴f(xié)會船舶定期保險條款》相關規(guī)定如下：
“6.2本保險承保下列原因造成的保險標的的滅失或損害
6.2.1鍋爐破裂、尾軸斷裂或者機器、船殼的潛在缺陷“
此條款的大概意思和它所承保的范圍很容易理解。承保的不是鍋爐破裂、尾軸斷裂或者潛在缺陷本身，而是上述原因之一造成船舶的損失或損害。如果沒有因此造成的損失，例如，船舶存在潛在缺陷，但是沒有造成任何損失，依據(jù)保險合同，也就不存在任何賠償。如果潛在缺陷造成損失，可以得到的賠償是因該損失而發(fā)生的合理的修理費用，但修復潛在缺陷本身或鍋爐或尾軸的費用得不到賠償。此種費用應向保險人投保附加險條款（1995.11.1）以獲得賠償。
英國法在這方面有幾個著名判例，爭議集中在：是否存在進一步的損失，或只是并不被保單所承保的潛在缺陷，由于通常的使用而被發(fā)現(xiàn)。例如ScindiaSteamships（London）Ltd.v.TheLondonAssuranceCo.Ltd.一案，當事船舶營運了好幾年未發(fā)生任何事故，后來進船塢進行尾軸襯的下半部分木襯的換新，因此需要移動螺旋漿和尾軸。當螺旋漿被楔入時，尾軸因已存在的潛在缺陷而斷裂。螺旋漿和尾軸的尾端掉入干塢中，螺旋漿的一葉損壞。保險人同意賠償修理螺旋漿的費用，因為這是由潛在缺陷或者尾軸斷裂造成的損失，但拒絕賠償更換尾軸的費用。檢驗人員發(fā)現(xiàn)在斷裂的地方有一個從頂端延伸出來，深而光滑的裂縫（deepsmoothflaw），另一半原本是完好的但最近折斷。該缺陷被認為早已存在，尾軸報廢。船舶所有人辯稱更換尾軸的費用由“尾軸斷裂”或“機器的潛在缺陷”所承保，因為尾軸是機器的一部分，它的損壞是由潛在缺陷引起的，保險人應當賠償。法官駁回了被保險人的請求，認為“尾軸斷裂”指尾軸斷裂本身得不到賠償，這種斷裂的損失或損害也不是尾軸斷裂造成的。由尾軸斷裂造成的損失僅僅是螺旋漿的損失，被保險人已獲賠償。法官同時認為，被保險人即使以“潛在缺陷”抗辯，基于同樣的理由，亦得不到支持。尾軸并沒有受任何風險，只是進行了一項船舶修理中的正常操作，而這項操作導致了它的斷裂。這種斷裂不是由潛在缺陷引起的，只不過是早已存在的缺陷進一步發(fā)展而已。
最近，TheNukila一案，與另一個關于船舶保險中潛在缺陷的案子，得到了上訴法院的更多關注。TheNukila一案的案情有所不同。保單涉及用于起居間的移動平臺。承保范圍按照《協(xié)會船舶定期保險條款》和《協(xié)會船舶附加險條款》。投保附加險的意義在于，如果被保險人證明潛在缺陷造成了該平臺的損壞，保險人應賠償所有的修理費用，包括修復潛在缺陷的費用。如果沒有損失就沒有賠償。法院只需判定是否存在損失并精確地定義損失的含義，而判定什么是缺陷純屬多余。事實上，由于平臺支架上存在的有缺陷的焊縫導致了進一步的疲勞裂紋，而擴展到結(jié)構(gòu)的其他部分和先前完好的鋼鐵架。進一步的開裂意味著，裂紋被發(fā)現(xiàn)時平臺處于倒塌的危險之中。但是，船舶所有人在取得保單時，即使謹慎處理也不可能發(fā)現(xiàn)支架上存在的缺陷和微小的裂縫。進一步的開裂和鋼架的斷裂是取得保單時業(yè)已存在的潛在缺陷造成的。保險人聲稱不存在損失而拒絕賠償。即使船殼存在潛在缺陷，也只是有缺陷的部分受損，并沒有造成進一步的損失。潛在缺陷在日常使用中不斷加深并最終明顯。
是否存在損失是法院需要判定的事實而非法律問題。上訴法院判定：基于常識得出的結(jié)論乃是：存在損失。這已足夠判決本案。Hobhouse大法官總結(jié)相關規(guī)則：
“如果（保單承保的）航次開始之前已經(jīng)存在潛在缺陷，然后被保險人發(fā)現(xiàn)了它的存在，那么沒有保單規(guī)定的損失發(fā)生。船舶處于與保險期間開始之時同樣的狀態(tài)。因此，欲根據(jù)英其瑪麗條款或類似條款索賠，被保險人必須證明船舶物理狀態(tài)的變化。如果他不能證明此點，則無法證明存在船舶保單中規(guī)定的損失?！?，如果損失確實發(fā)生，導致船舶的物理狀態(tài)發(fā)生變化，這種損失可以成為根據(jù)保單索賠的對象?！?/p>
保險人抗辯認為區(qū)分缺陷和損失的界限在于缺陷之外的船舶的另一部件有沒有遭到損壞。法院考慮了先例確定的權(quán)威結(jié)論，進而駁回了保險人的抗辯。原則在于是否存在進一步的損失。法院認為，部件一詞可以在很多場合下使用，并具有很多不同的含義，在判斷是否存在損失方面并沒有幫助。
上述關于theScindiaSteamships一案，引用了Branson大法官判決的內(nèi)容，早已存在的缺陷導致了尾軸其它部分的斷裂。Hobhouse大法官認定：
“Brandson法官所得出的結(jié)論明顯正確無誤。未證明是承保危險造成了損失。尾軸已經(jīng)處于損壞狀態(tài)，它的價值已接近報廢價值。該尾軸的斷裂只是一個沒有價值的部件的斷裂，需要替換。并沒有發(fā)生承保的損失。Branson大法官在問及是否存在與潛在缺陷的損失不同的損失時所用的措詞反映了這一點?！八腥嗽馐艿膿p失是由于發(fā)現(xiàn)潛在缺陷而導致經(jīng)濟損失，不是潛在缺陷造成的任何損失。
當然還存在一些實際情況使得難于運用這些規(guī)則。其中之一就是當缺陷在保單簽發(fā)之前已經(jīng)產(chǎn)生并保持這種狀態(tài)，由此產(chǎn)生的爭議就是何時發(fā)生了損失、造成進一步損失的原因何在。因此，在考慮基于《協(xié)會船舶定期保險條款》的索賠時，應運用上述規(guī)則。
新條款
新條款第2.2條規(guī)定：
2.2本保險承保下列原因造成的保險標的的損失或損害
2.2.2機器或船殼的潛在缺陷，但本保險承保的部分僅限于彌補造成的損失或損害的花費超出如修復潛在缺陷會產(chǎn)生的費用的部分。（筆者加下劃線以示強調(diào)）
新條款規(guī)定的變化體現(xiàn)于下劃線的部分。值得注意的是，對應的第2.2.1項的規(guī)定為“鍋爐爆炸或尾軸斷裂，但不包括修理爆炸的鍋爐或斷裂的尾軸的花費”。該花費“本應發(fā)生的”事實上存在的損失。
作出改變的理由
以上提及作第一個改變的理由，即強調(diào)潛在缺陷本身和潛在缺陷造成的損害之間的區(qū)別，此點在the“Nukila”一案的判決之前業(yè)已存在，但未提及“部件”一詞。但作此種解釋的首個難題在于the“Nukila”案認定：損失確實存在。如果同時投保了《協(xié)會船舶附加險條款》，則意味著修復潛在缺陷的費用無論如何都應得到賠償。而且，the“Nukila”一案并沒有先例。如果缺陷存在于一個組件，例如船殼，如何認定潛在缺陷的部件？爭議從未平息過。這僅是在認定事實方面存在的難題。在the“Nukila”一案中，保險人未局限于此，認為船殼是船舶的一個單獨的部分，在沒有發(fā)生全損的情況下，無論疲勞裂紋怎么多，也不論是否導致了剪力或其他受拉破壞，都不屬于英其瑪麗條款規(guī)定的對船殼造成的損失。也有觀點認為可能是回復到這種觀點的趨勢導致了上述變化。
新條款的規(guī)定在某種程度上回到了the“Nukila”一案時的立場。Hobhouse大法官曾指出：“原則上，修復潛在缺陷的費用應由船東而非保險人負擔?！惫P者認為，這段論述是對如在損失未發(fā)生之前修復潛在缺陷而產(chǎn)生的費用（以下簡稱預計費用）引入了一個入門機制。
新條款-實踐
欲搞清承保范圍必須整體考察新條款。很明顯，對于潛在缺陷導致的索賠，承保范圍與1983年條款相同，如承保由于機器或船殼中存在的潛在缺陷導致的保險標的的損失或損害。
對于損害，如果已修復，可以索賠的僅是修復損害所需費用減去應扣減的部分。任何索賠金額都應按照三套條款的規(guī)定作相應調(diào)整。在新條款下，應當考慮新加在承保范圍上的限制-經(jīng)調(diào)整的修復進一步損失的實際費用是否大于預計費用？在超出的范圍內(nèi)，被保險人可得到賠償。
本文無暇詳細論述這一條款的確切含義。因為這將決定是被保險人還是保險人來證明預計費用是多少。簡言之，雖然該條款被放在承保危險部分作為承保范圍的但書，但它似乎是一個影響賠償數(shù)額而非承保范圍的條款。如此，證明存在超出部分的舉證責任落在了被保險人而非保險人身上。因此，證明預計費用的責任則由被保險人單獨承擔。
但是，有人認為，在某些情況下，例如，機器由于潛在缺陷受損，不得不拆下修理，即使沒有造成其他損失、光修復潛在缺陷也需要花費拆下機器的這筆費用，因此在計算潛在缺陷造成的其他損失時應分擔部分拆機器的費用（如同為了船舶所有人和保險人的利益拆機器一樣）。不幸的是，即使這兩種費用一樣多，此種計算方法也不符合新條款的規(guī)定。
筆者認為，首先應確定修復潛在缺陷造成的損害所需費用。這必須是實際遭受的損失，同時要考慮修復潛在缺陷的花費和為船舶所有人和保險人的共同利益而支付的費用。這兩種費用不是新條款所指的進一步的損失，因為如果把它們歸入新條款所指的進一步的損失，將會使新條款失去存在的意義，因為這將使事實更加復雜，大家實際上可能還是按原來的計算方法計算損失。第2.2.2項與眾不同之處可能就在此。
然而按照第2.2.2項的規(guī)定必須確定預計費用是多少？船舶所有人將之拆下修復需花費多少，總額如何？上述任何一項都不能依據(jù)新條款得到賠償。
不幸的是，（從力求清晰的角度言，新條款對此也不會有什么幫助），理論上如何計算修復的花費沒有任何規(guī)定。是按損失、損害、修復發(fā)生之前，還是按照其他時間的狀態(tài)計算？由于船舶在一定時期的狀態(tài)和缺陷性質(zhì)的不同，計算的時間標準，對理論上的損失數(shù)額有較大影響。曾有人提出，因為保險人和保險人與被保險人在訂立合同時通常要進行多次磋商，應以簽發(fā)保單的時間為準。這種觀點無論正確與否，都會產(chǎn)生一個問題-如果船舶所有人在那個時候就開始修復缺陷，花費究竟是多少？綜上所述，通常費用均不包括在內(nèi)。
新條款比起以前的《協(xié)會船舶定期保險條款》，在承保范圍上大大縮小，因此被保險人在投保時應比以前更加慎重。
投保附加險的影響
新條款第44條規(guī)定了附加險。奇怪的是，承保的不是修復潛在缺陷的花費，而是如下規(guī)定：
“44.1如果保險人書面同意，本保險承保以下…
44.1.2在潛在缺陷造成第2.2.2項規(guī)定的損失的情況下，在損失發(fā)生之前如修復潛在缺陷應需要的花費?！?/p>
實際遭受的損失并不是限制條件。按照這種計算方法會得出結(jié)果迥異的結(jié)論。例如，在不考慮任何扣減的情況下，修復潛在缺陷和造成的損失共花費￡40，000，其中￡20，000作為修復潛在缺陷的花費而非造成的損失，應由船舶所有人承擔。根據(jù)第2.2.2項可以得到賠償?shù)氖窃斐傻膿p失￡20，000超出預計費用的部分（這是一種計算出來的損失，而非實際的損失）。假設預計費用為￡15，000，根據(jù)第2.2.2項，只有￡5，000和附加險承保的￡15，000可以得到賠償，船舶所有人實際遭受了￡20，000的損失。這與不加保附加險的1983年條款和1995年條款的結(jié)果是一樣的。
如果預計費用為￡25，000而不是￡15，000，根據(jù)第2.2.2項保險人無需賠償，但根據(jù)附加險條款則需賠償￡25，000.比起加保了附加險的以前的協(xié)會條款，船舶所有人實際遭受了￡15，000的損失。
第三種可能性，雖然很少會發(fā)生，但實際可能存在，如果預計費用為￡45，000，超過了所有實際的修復費用。船舶所有人根據(jù)第2.2.2項得不到任何賠償，根據(jù)附加險條款則可得到￡45，000，超出實際損失的￡5，000部分可謂是一筆橫財。
未修復的損失
未修復損失索賠和推定全損這兩種情況也需略加考慮。以上都是假設損失已修復。如果損失未修復呢？在這方面，新條款第20.1款的規(guī)定與《協(xié)會船舶定期保險》相同。賠償限額為由于未修理而造成的市價貶值，但不應超過合理的修復費用。但是，條款根本未規(guī)定第2.2.2項的新規(guī)定在這種情況下應如何適用。賠償限額是第20.1款規(guī)定的合理的修復費用呢，還是第2.2.2項規(guī)定的這筆修復費用超出預計費用的部分？本條款對此未作規(guī)定。很明顯，這兩種情況下能得到賠償?shù)臄?shù)額是不同的，同時，船舶所有人修復或不修復損失，能得到賠償?shù)臄?shù)額也不相同。同樣，在加保了第44條規(guī)定的附加險條款的情況下，船舶所有人的地位如何，對于這一點條款未作任何解釋，也不明確。根據(jù)第44.1.2項，船舶所有人應可得到預計費用的賠償，而不論市價的變化或?qū)嶋H修復發(fā)生的費用。
推定全損
在新條款第21條規(guī)定的推定全損的情況下會發(fā)生類似的問題。除非預計的修復費用超出船舶保險價值的80%，任何以推定全損名義提出的索賠都得不到賠償。在潛在缺陷造成損失的情況下，什么構(gòu)成《海上保險法》第60（2）（ii）項規(guī)定的損失？根據(jù)第21.1款的規(guī)定，判斷是否存在推定全損索賠，應將預計的修復費用與船舶保險價值的80%作比較。條款對此規(guī)定不明確。
一、國際保險發(fā)展趨勢及變革
(一)國際保險組織形式及變化
1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發(fā)展。
2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。
3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。
(二)國際保險業(yè)務范圍及發(fā)展
1.主要財產(chǎn)保險。科技發(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。
2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。
3.保險責任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產(chǎn)保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。
4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。
5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。
6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征——高額保險。
7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。
(三)保險業(yè)務操作技術及運用
1.選擇一攬子綜合保險。為適應現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。
2.增加保險技術選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。
3.提高核保技術精確度?，F(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內(nèi)含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調(diào)整。所以，對核保業(yè)務操作技術要求更細致，以便核保人員技術素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。
4.科技領先與加強風險管理。當代保險領域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術的內(nèi)涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡實施業(yè)務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運用先進的防范技術。
(四)國際保險資金運用及效益
保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設了保險資金安全運用保障服務系統(tǒng)?？鐕顿Y一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。
二、國際保險關系的發(fā)展和變革
國際保險關系是國與國之間發(fā)生的保險關系，這種關系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經(jīng)營在國與國之間的活動。
(一)世界經(jīng)濟一體化與國際保險關系發(fā)展
1.國際保險關系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進來，形成新的國際保險關系，擴展了國際保險關系的范圍。
2.國際保險關系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關系，促進了國際保險關系的量的增加。
3.國際保險關系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關系，使國際保險關系層次不斷提高。
4.國際保險關系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競
5.國際保險關系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關系的發(fā)展，使國際保險關系有了進一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。
(二)高新科技的進步與國際保險關系發(fā)展
1.高新科技進步——網(wǎng)絡保險發(fā)展——國際保險關系新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網(wǎng)絡保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關系的迅猛發(fā)展。
2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關系新發(fā)展。高新科技的應用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風險，如核擴散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風險、高新技術在經(jīng)濟領域的應用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風險等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯(lián)合承保，從而促進了國際保險關系新發(fā)展。
3.高新科技進步——系統(tǒng)風險防范技術——國際保險關系新發(fā)展。高新科技提供的先進技術條件使得各種系統(tǒng)風險通過由多國保險公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關系，推動了國際保險關系的進一步發(fā)展和層次的提高。
三、國際保險市場發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇
(一)國際保險市場的一體化和多元化特征
一方面，國際保險市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟合作組織內(nèi)部所形成的保險市場，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區(qū)域保險市場內(nèi)部保險自由化和一體化的發(fā)展及其進程，以及各區(qū)域之間保險自由化、一體化的發(fā)展和互動，都會構(gòu)成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。
另一方面，國際保險市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經(jīng)營與保險服務主體的進入，使各國國內(nèi)的保險市場本身與國際保險市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。
(二)國際保險市場的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容
國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發(fā)生時給予補償或給付的經(jīng)濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經(jīng)濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。
國際保險市場的管理者主要是保險監(jiān)督管理機構(gòu)。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險業(yè)務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內(nèi)在運行規(guī)律的要求。其實，在國際經(jīng)濟貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當然，保險行業(yè)自律組織、保險人協(xié)會、同業(yè)公會、經(jīng)紀人協(xié)會等在加強市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險交易中的規(guī)范化運作。
在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業(yè)技術的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術和新經(jīng)驗，推動國際保險市場技術水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險聯(lián)盟組織主要研究海上保險的各種技術問題，以提高海上保險業(yè)務技術水平；國際信用和投資保險聯(lián)盟是從事信用和投資保險業(yè)務研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經(jīng)營原則和保險條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險的費率和條款。
國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業(yè)務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業(yè)務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業(yè)再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務性質(zhì)劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業(yè)務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產(chǎn)品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產(chǎn)保險、信用和保證保險等。
(三)國際保險市場變化的模式選擇
一、保險國際化與保險企業(yè)國際化的界定
保險國際化是指各國保險活動日益跨越國界，相互聯(lián)系不斷加強的過程，即保險分配關系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。保險分配關系在國際范圍內(nèi)主要體現(xiàn)在以下幾個方面:其一，保險人與被保險人之間的分配關系。這是第一層次的保險分配關系，它包括本國保險人與國外被保險人之間的關系和國外保險人與本國被保險人之間的關系，具體體現(xiàn)為本國保險人走出國境到國外開設分公司或子公司，國外保險公司到本國開設分公司或子公司；其二，保險人與再保險人之間的分配關系。這是第二層次的保險分配關系，反映著保險資本的社會化、國際化。保險分配關系的兩個層次反映著保險分配關系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。隨著保險活動的擴展，保險國際化的內(nèi)容日益豐富，主要有保險企業(yè)國際化、保險市場國際化、保險監(jiān)管國際化等方面。
保險企業(yè)國際化指一國的保險業(yè)在海外設立分支機構(gòu)，開展保險業(yè)務，形成信息靈敏、規(guī)模適當、結(jié)構(gòu)合理的保險企業(yè)網(wǎng)絡。同時在對等的條件下，允許外國保險機構(gòu)進入本國，開放本國的保險市場。
二、我國保險企業(yè)國際化的現(xiàn)實考慮
筆者認為，中國保險企業(yè)國際化的方式是多樣化的，我國保險業(yè)國際化可以從以下幾個層面來進行現(xiàn)實考慮。
第一，不一定要在本國市場出現(xiàn)飽和時才向海外擴展。通常大型保險公司只有在本國的業(yè)務和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴展。在本國拓展業(yè)務的同時，適當向海外擴張，通過實戰(zhàn)學習國際上的先進經(jīng)驗等也可以促進本國業(yè)務的成熟。
第二，國際化所帶來的風險仍應重視。在全球保險業(yè)國際化的過程中出現(xiàn)了兩個明顯的現(xiàn)象:一是過去很多曾是封閉型市場，現(xiàn)在向國外保險業(yè)開放，明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的；二是許多曾對保險產(chǎn)品費率和條款格式進行嚴格控制的國家，已開始放松管制。現(xiàn)在如果一個企業(yè)要進入海外市場，門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力，而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉，仍然要面臨嚴峻的考驗。
中國保險企業(yè)走出去之后，就要面臨所在國的法律約束和監(jiān)管，必然需要對所在國法律進行深入的研究和很好的把握。除此之外，保險企業(yè)應重視文化的認同，這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到，但又是最容易造成損傷的風險。
可以說，保險國際化后對保險經(jīng)營的影響主要是經(jīng)營風險的增加。保險經(jīng)營風險大體分為兩類:一類是承保風險，一類是投資風險。在承保方面，保險國際化使得保險經(jīng)營國際化和慣例化。另外，國際化使保險市場競爭加劇，那些片面追求份額、不計經(jīng)營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場，以至于對整個行業(yè)造成損害。在國際化條件下，再保險分出業(yè)務和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業(yè)務分出國的保險市場產(chǎn)生影響，都會導致業(yè)務分出國保險市場的波動，甚至導致業(yè)務分出國保險市場的不穩(wěn)定，這對保險監(jiān)管部門也有一定的風險。在投資方面，國際化會增加匯率風險、利率風險和信用風險。在這種體制下，不但本國利率的變化會影響本國保險業(yè)的發(fā)展，而且關聯(lián)國利率的波動也會對本國保險市場產(chǎn)生互動。同時，不同國家的交易方的信用水準也會影響本國保險業(yè)的穩(wěn)定?？傊?，在保險國際化條件下，保險公司風險將出現(xiàn)多元化、國際化和復雜化，保險市場波動將呈現(xiàn)出連動化的新局面。因此，對于國際化中出現(xiàn)的風險仍應予以重視。
第三，大力發(fā)展我國再保險市場。再保險的國際性特征，決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此，要加速我國保險國際化的進程，就必須大力發(fā)展我國的再保險市場。近年來，隨著直接保險市場的快速發(fā)展，我國再保險市場也取得了長足的進步。目前，我國再保險市場初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營相結(jié)合、公平競爭、多元化發(fā)展的市場格局。截至2008年年底，我國專業(yè)再保險公司共9家，其中，中資專業(yè)再保險公司3家(1家集團公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加，以及各主體資產(chǎn)總額的上升，我國再保險市場的承保能力進一步提高。
三、完善我國再保險市場的途徑
3.1優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)，擴大國內(nèi)再保險供給能力
其一，做大做強中再集團的同時，加強市場行為監(jiān)管，反對其壟斷和不正當競爭行為。通過改造中再集團，使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候，必須將其推向市場，讓其感受到市場的壓力，促使其自身的變革，實現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。
其二，建立共保集團，鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災風險損失的巨額性和競爭的激烈性，都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機制，實行首席共保人制度，這樣的合作無疑增強了國內(nèi)保險公司整體的承保能力，緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭，但是對于常規(guī)保險業(yè)務，國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說，即使承保的是非巨災風險等，也會由于某一風險的發(fā)生，導致賠付額瞬間大幅上升，導致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以，各保險公司應繼續(xù)考慮針對一些特殊風險，建立行業(yè)互助保險組織或組建某風險同保集團，這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán)，促進我國再保險市場盡快走向成熟，也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費嚴重外流現(xiàn)象。
其三，鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早，早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善，我國專業(yè)再保險公司可以引進短期外資戰(zhàn)略投資者，或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關系等方式獲得國外先進承保與風險管理技術和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗，提高自身的經(jīng)營管理水平。
3.2鼓勵再保險中介機構(gòu)的發(fā)展
由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高，因此國際上大部分再保險人的業(yè)務都是通過再保險經(jīng)紀人等中介機構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀人寥寥無幾，再保險中介機構(gòu)的緩慢發(fā)展，已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素，而以再保險經(jīng)紀人為代表的中介機構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此，提高再保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應以多種渠道和方式加強中介機構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng)，加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復合型的再保險管理人才和業(yè)務專業(yè)人才。
此外，應進一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合，并以間接監(jiān)管制度為主體，符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說，我國應建立包括市場準入機制、市場日常監(jiān)管和市場退出機制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。
四、加強我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作
對于跨境保險機構(gòu)，母國監(jiān)管當局和東道國監(jiān)管當局應該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常，母國監(jiān)管當局負責對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管，東道國監(jiān)管當局負責對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時，兩國監(jiān)管當局要就監(jiān)管的目標、原則、標準、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。因此，在逐漸開放我國保險市場的同時，應盡快對在我國境內(nèi)設有保險機構(gòu)或我國在對方國家設有保險機構(gòu)的監(jiān)管當局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制。具體來說應參照東道國與母國監(jiān)管責任劃分的國際慣例，加強監(jiān)管信息交流，協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管，在保險業(yè)全球一體化進程中，確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。
另外，要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，加大對國外先進經(jīng)驗和成功做法的引進，從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當局，中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所，積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，認真學習世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法，同時，有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導意義的保險監(jiān)管原則和建議，及時引進國外先進經(jīng)驗和成功做法，結(jié)合中國具體國情，研究出一套既符合中國保險業(yè)實際，又能與國際接軌的保險監(jiān)管機制，提高我國的保險監(jiān)管水平。
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進入20世紀90年代，國際保險業(yè)掀起了并購狂潮。國際保險業(yè)的并購浪潮反映了世紀之交國際保險業(yè)發(fā)展的新動向，是國際保險業(yè)面對全球經(jīng)濟一體化、全球經(jīng)濟增長以及競爭態(tài)勢所做出的相應的戰(zhàn)略調(diào)整。國際保險業(yè)并購涉及的領域廣泛，不僅包括保險領域內(nèi)部的直接保險領域、再保險領域、保險中介服務領域，還包括保險與銀行、證券等其他金融行業(yè)的混業(yè)并購。主要特征可以概括如下：
（一）國際保險并購規(guī)模巨大
一是國際保險并購公司的規(guī)模大。國際保險并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現(xiàn)為大公司之間的強強聯(lián)合，從而形成“超級公司”、“巨無霸”。通過國際保險并購使得保險公司數(shù)目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯(lián)保險公司和保眾保險公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險機構(gòu)。
二是國際保險并購數(shù)量多。有資料顯示，近十幾年來全球金融業(yè)兼并的總值相當于1.4兆億美元，其中主要是國際保險業(yè)的并購。
三是國際保險并購金額高。以美國為例，1997年保險業(yè)的并購占美國市場并購總金額高達7％。表1描述的是美國保險業(yè)兼并的情況，可見一斑。
四是國際保險并購快捷。一般重大并購只在短短幾個月內(nèi)就告完成。例如，花旗銀行與旅行者集團720億美元的合并交易僅用了4個月的時間。
（二）國際保險并購以橫向并購為主
從產(chǎn)業(yè)角度看，并購一般可以分為橫向并購、縱向并購和混合并購三種形式。進入20世紀90年代，國際保險業(yè)掀起的并購狂潮屬于橫向并購，即同一產(chǎn)業(yè)，或相近行業(yè)企業(yè)之間的并購。這不是20世紀初國際橫向并購的簡單重復，而是國際保險業(yè)進一步發(fā)展、擴大市場的主要手段。國際保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間的相互并購、融合已經(jīng)成為國際市場中的一種普遍現(xiàn)象。
（三）國際保險并購以跨國并購為主
國際保險業(yè)的跨國并購是指一家保險公司為了某種目的，通過一定渠道和支付手段，將外國保險公司或其他金融機構(gòu)的一定比例甚至全部股份或資產(chǎn)收買下來，從而對其經(jīng)營管理實施部分或全部控制?？鐕①彴ㄖ苯酉驀饽繕似髽I(yè)投資，通過在外國的子公司、分公司進行并購等方式。例如，荷蘭國際集團收購美國的一家壽險公司，就是由其在美國的一家子公司與之合并的方式完成的。
二、國際保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式
（一）國際保險市場結(jié)構(gòu)的種類
一般，我們可以將國際保險市場分為完全競爭市場、競爭壟斷市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場，是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場，市場不受任何阻礙和干擾，同時存在大量買方和賣方，資源流動自由，每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。投保人與保險人參加保險市場的交易活動是自由的，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品活動的價格。國外保險公司可以自由進入該市場，保險公司的數(shù)量基本上由市場供求自行調(diào)節(jié)，保險行業(yè)公會在保險市場管理中發(fā)揮重要作用。壟斷競爭的國際保險市場中，則是大小公司并存，少數(shù)大公司在國際保險市場上占據(jù)壟斷地位。壟斷公司與壟斷公司之間同時存在著激烈的競爭。寡頭壟斷的國際保險市場，是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業(yè)務。完全壟斷的國際保險市場又稱獨家壟斷的國際保險市場，是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。
（二）國際保險市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式
根據(jù)國際保險業(yè)的并購現(xiàn)象分析，我們不難看出，目前的國際保險市場屬于寡占的市場。這主要表現(xiàn)在：國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中“超級航母”的出現(xiàn)，市場集中度越來越高。國際保險業(yè)經(jīng)過20世紀90年代的大并購，實現(xiàn)了強強聯(lián)合。這不僅反映在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。因此，國際保險市場中出現(xiàn)了“金融超市”，匯集了巨大的資本和龐大的分支機構(gòu)體系。國際保險市場中的保險資本等資源掌握在少數(shù)大公司的手中，形成寡占特征。
（三）國際保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式
國際保險并購的目的，在于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。但是，并購之后組成的規(guī)模巨大的保險集團并沒有達到預想的效果，也就是說，規(guī)模并不是越大越好。金融融合所帶來的范圍經(jīng)濟也不是很理想。實證分析表明，國際保險企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易達到規(guī)模經(jīng)濟。因此，我們認為，未來國際保險市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應該是：國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。這是因為，國際保險市場潛在需求巨大，沒有一個保險公司可以提供全部的供給，獨家壟斷國際保險市場；隨著風險的變化和巨災、巨額風險的存在，也不可能由少數(shù)幾家國際保險公司來滿足國際保險市場全部的保險需求。因此，客觀上國際保險市場將會由目前的寡占市場格局發(fā)展成為既有大規(guī)模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的壟斷競爭格局。
三、國際保險市場區(qū)域發(fā)展模式
目前，從區(qū)域概念來看，國際保險市場由北美市場、歐盟市場、日本市場三足鼎立，形成區(qū)域寡占格局?？梢哉f，無論從保險資本、保險資產(chǎn)、保險業(yè)務收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場、歐盟市場以及以日本為代表的東亞市場，占據(jù)了國際保險市場90％的份額，國際保險市場的主要供給來源于這三個地區(qū)。目前，這三個國際或地區(qū)的市場已經(jīng)飽和，源自于此的國際保險資本正在向發(fā)展中國家市場流動。但是，總的來說，目前三足鼎立的國際保險市場格局并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化。
隨著經(jīng)濟的全球化，發(fā)展中國家經(jīng)濟的加快發(fā)展，由保險需求的收入彈性理論可知，發(fā)展中國家的保險業(yè)發(fā)展速度將超過其經(jīng)濟發(fā)展速度。因此，隨著國際保險資本和技術的流動，將刺激保險落后地區(qū)的潛在保險需求，促進國際保險市場中保險落后地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。目前，亞洲地區(qū)、東歐地區(qū)、南美地區(qū)、非洲地區(qū)等發(fā)展中的國家和地區(qū)的保險業(yè)正在快速發(fā)展。國際保險資本正在逐步流向這些地區(qū)。
所以，未來國際保險市場區(qū)域發(fā)展模式將是一個資源共享、技術共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險大市場。隨著國際保險市場的中心將由發(fā)達國家轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，由歐美向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移，將形成全球范圍內(nèi)的國際保險大市場。
理論上講，根據(jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個體投保人數(shù)量的不斷擴大（n—∞），只要在損失概率即公平精算費率p=Π的基礎上籌集保險費，投保人群體之間就可以解決內(nèi)部個別投保人的損失補償問題。也就是說，如果相互獨立的風險厭惡的投保人匯集起來，對于風險厭惡的個體投保人而言，是將自身面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給了整體投保人群體；對于投保人整體而言，則是將可能的損失在群體之間進行分散。而且，只要投保人群體充分大，投保人作為一個整體僅僅依賴其整體內(nèi)的期望損失，而與個體投保人的風險厭惡程度無關。這就是說，由風險厭惡的投保人匯集起來的整體就變成一個風險中性的“保險供給者”。也就是說，根據(jù)保險原理，我們應該利用國際保險資源在國際范圍內(nèi)分散風險。如果全球的保險資源都利用起來提供保險產(chǎn)品形成國際統(tǒng)一保險大市場，那么，個人、地區(qū)、國家乃至國際的風險就可以在全球范圍內(nèi)分散。那么，不僅可以實現(xiàn)投保人風險的充分分散，而且可以使得保險成本降到最低，保險資源得以充分利用。
但是，在現(xiàn)實的國際保險市場中，由于諸如政治等原因還存在封閉、半封閉的國別市場。封閉、半封閉的國別市場基本不與外界交流，保險供給取決于自身保險公司和再保險公司的資本勢力或資本總量。由于沒有國際保險的支持，國內(nèi)保險供給能力僅僅受到資本的限制，又不能夠通過轉(zhuǎn)移到國外的國際再保險來解決國內(nèi)的承保能力問題。因此，封閉、半封閉的國別市場的均衡將表現(xiàn)為：有限的保險供給量與有效需求的均衡，潛在需求無法得到完全滿足，存在帕累托改進。隨著貿(mào)易的發(fā)展和全球經(jīng)濟的融合，封閉、半封閉的國別市場需要外來的保險供給，才能夠達到帕累托有效。
不過，從封閉、半封閉的國別市場到統(tǒng)一的國際保險大市場是一個漫長的過程。而目前，最初的表現(xiàn)則是區(qū)域統(tǒng)一的保險市場模式，即在一定的范圍內(nèi)實現(xiàn)保險市場的融合和統(tǒng)一。當前，圍繞著美國、日本、英國等保險市場發(fā)達的國家，已經(jīng)或者正在形成的歐盟統(tǒng)一保險市場、北美區(qū)域保險市場和亞太保險市場，就是向全球統(tǒng)一大市場過渡的區(qū)域統(tǒng)一保險市場。
然而，即使是歐盟這樣的區(qū)域統(tǒng)一保險市場，在其成員國與非成員國進行保險交易時則還是體現(xiàn)出“國別市場”的相對獨立的特點。所以，根據(jù)保險原理，區(qū)域統(tǒng)一的保險市場還需要帕累托改進，最終形成全球統(tǒng)一的國際保險大市場。
四、國際保險市場的經(jīng)營發(fā)展模式
（一）國際保險經(jīng)營方式的發(fā)展
國際保險業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)、壽險兼營——產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營——保險、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程。目前，國際保險并購似乎表現(xiàn)出了國際保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢，而銀行保險也方興未艾。但是，保險與銀行、證券并不是同一的東西。保險畢竟不同于其他金融產(chǎn)品，有自己特殊的職能和作用。金融融合、“金融超市”所表現(xiàn)的更多體現(xiàn)的是保險、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢來更好完成自己的使命。作為獨立的法人組織，國際保險企業(yè)可以在法律許可的范圍內(nèi)經(jīng)營以保險產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，混業(yè)經(jīng)營只是國際保險企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是唯一的一種。
國際保險并購中還表現(xiàn)出另一種值得注意的現(xiàn)象是：保留自身的優(yōu)勢項目，將自己不擅長的部分轉(zhuǎn)讓或者置換，同時吸收自身擅長的項目加大專業(yè)經(jīng)營的力度，完善自身經(jīng)營管理。
因此，我們認為：未來國際保險市場中的經(jīng)營方式將依照不同的公司的各自特點、背景，實施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式。
（二）國際保險產(chǎn)品的發(fā)展
當今，經(jīng)濟的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時，也帶來前所未有的新型國際風險。近年來，在世界范圍內(nèi)，許多國家和地區(qū)的巨災風險不斷出現(xiàn)和加大。例如，1992年的“安德魯”颶風，保險損失高達202億美元（以2001年價格計）。而在2001年，由于地震、洪水、臺風、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接經(jīng)濟損失預計超過1150億美元，并導致2萬人的死亡。2001年9月11日發(fā)生于美國的恐怖事件，造成的保險財產(chǎn)損失和營業(yè)中斷損失估計在190億美元左右（總損失在900億美元），若將責任險和壽險損失計算在內(nèi)，預計損失總額在300億美元至770億美元間。這是保險史上財產(chǎn)損失最高的事件之一。
新型風險的不斷出現(xiàn)，巨災風險的不斷出現(xiàn)，給保險人的承保能力和償付能力造成很大的壓力，迫使保險人尋找新的方法處理風險，導致了國際保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國際保險市場上已經(jīng)不再滿足過去傳統(tǒng)的財產(chǎn)和人身保險產(chǎn)品，已經(jīng)開始出現(xiàn)非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方式）的國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新。
非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移方式中的重要形式是從20世紀90年代起出現(xiàn)的包括保險資產(chǎn)和保險產(chǎn)品的保險證券化。保險證券化的實質(zhì)是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險風險分散到資本市場上的方式擴大承保能力。如1995年美國投資銀行、再保險公司及經(jīng)紀人以負債證券化（融資證券化）的形式開發(fā)出場外交易的保險衍生產(chǎn)品。這種證券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者適應顧客需要的遠期合同或期權(quán)；而1990年芝加哥交易所開發(fā)的保險期權(quán)、期貨的組合，可以使保險公司對保險風險進行套期保值，可以使投資者從保險風險發(fā)生的概率中獲利。目前，保險證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險的替代或補充，能有效解決巨災風險的承保能力的缺口，并逐步受到各國保險公司的重視。
不過，ART并不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品。國際保險市場中，未來國際保險產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相結(jié)合的模式。國際保險市場中的經(jīng)營者可以通過不同類型的保險產(chǎn)品的組合來解決全球范圍內(nèi)的各種風險。
（三）國際保險銷售方式的發(fā)展
國際保險銷售方式的發(fā)展已成為國際保險業(yè)生存和獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢下更好的實現(xiàn)客戶資源共享，國際保險業(yè)不斷開拓各種銷售渠道。
1.銀行保險的發(fā)展
銀行保險，即通過銀行或郵局網(wǎng)絡銷售保單。主要業(yè)務類型包括：銀行為保險公司保險業(yè)務（最原始的方式）；保險公司的銀行子公司或銀行的保險子公司；合資公司（保險公司控股，銀行控股，或五—五合資）；境外保險公司與本地銀行的合作等。
一、國際保險發(fā)展趨勢及變革
(一)國際保險組織形式及變化
1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發(fā)展。
2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。
3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。
(二)國際保險業(yè)務范圍及發(fā)展
1.主要財產(chǎn)保險?？萍及l(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。
2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。
3.保險責任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產(chǎn)保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。
4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。
5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。
6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征——高額保險。
7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。
(三)保險業(yè)務操作技術及運用
1.選擇一攬子綜合保險。為適應現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。
2.增加保險技術選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。
3.提高核保技術精確度。現(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內(nèi)含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調(diào)整。所以，對核保業(yè)務操作技術要求更細致，以便核保人員技術素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。
4.科技領先與加強風險管理。當代保險領域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術的內(nèi)涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡實施業(yè)務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運用先進的防范技術。
(四)國際保險資金運用及效益
保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設了保險資金安全運用保障服務系統(tǒng)?？鐕顿Y一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。
二、國際保險關系的發(fā)展和變革
國際保險關系是國與國之間發(fā)生的保險關系，這種關系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經(jīng)營在國與國之間的活動。
(一)世界經(jīng)濟一體化與國際保險關系發(fā)展
1.國際保險關系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進來，形成新的國際保險關系，擴展了國際保險關系的范圍。
2.國際保險關系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關系，促進了國際保險關系的量的增加。
3.國際保險關系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關系，使國際保險關系層次不斷提高。
4.國際保險關系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競
5.國際保險關系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關系的發(fā)展，使國際保險關系有了進一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。
(二)高新科技的進步與國際保險關系發(fā)展
1.高新科技進步——網(wǎng)絡保險發(fā)展——國際保險關系新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網(wǎng)絡保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關系的迅猛發(fā)展。
2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關系新發(fā)展。高新科技的應用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風險，如核擴散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風險、高新技術在經(jīng)濟領域的應用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風險等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯(lián)合承保，從而促進了國際保險關系新發(fā)展。
3.高新科技進步——系統(tǒng)風險防范技術——國際保險關系新發(fā)展。高新科技提供的先進技術條件使得各種系統(tǒng)風險通過由多國保險公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關系，推動了國際保險關系的進一步發(fā)展和層次的提高。
三、國際保險市場發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇
(一)國際保險市場的一體化和多元化特征
一方面，國際保險市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟合作組織內(nèi)部所形成的保險市場，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區(qū)域保險市場內(nèi)部保險自由化和一體化的發(fā)展及其進程，以及各區(qū)域之間保險自由化、一體化的發(fā)展和互動，都會構(gòu)成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。
另一方面，國際保險市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經(jīng)營與保險服務主體的進入，使各國國內(nèi)的保險市場本身與國際保險市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。
(二)國際保險市場的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容
國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發(fā)生時給予補償或給付的經(jīng)濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經(jīng)濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。
國際保險市場的管理者主要是保險監(jiān)督管理機構(gòu)。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險業(yè)務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內(nèi)在運行規(guī)律的要求。其實，在國際經(jīng)濟貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當然，保險行業(yè)自律組織、保險人協(xié)會、同業(yè)公會、經(jīng)紀人協(xié)會等在加強市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險交易中的規(guī)范化運作。
在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業(yè)技術的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術和新經(jīng)驗，推動國際保險市場技術水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險聯(lián)盟組織主要研究海上保險的各種技術問題，以提高海上保險業(yè)務技術水平；國際信用和投資保險聯(lián)盟是從事信用和投資保險業(yè)務研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經(jīng)營原則和保險條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險的費率和條款。
國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業(yè)務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業(yè)務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業(yè)再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務性質(zhì)劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業(yè)務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產(chǎn)品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產(chǎn)保險、信用和保證保險等。
(三)國際保險市場變化的模式選擇
一、跨境保險業(yè)務經(jīng)營活動的監(jiān)管原則
為了指導各國保險監(jiān)管當局在監(jiān)管國際保險機構(gòu)和保險集團的國外業(yè)務經(jīng)營時進行有效合作，以增強保險監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險機構(gòu)的財務狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會于1999年12月頒布了國際保險機構(gòu)和保險集團跨國業(yè)務的監(jiān)管原則。
（一）任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。
對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當局的評估結(jié)果得出自己的判斷。
（二）所有國際保險集團和國際保險機構(gòu)都應受到有效監(jiān)管。在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機構(gòu)的子公司或分支機構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當局需要對國外保險機構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進行仔細評估，必要時須向母國監(jiān)管當局咨詢。這種評估應考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標準以及母國監(jiān)管當局應用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機構(gòu)的能力。
傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風險，保險監(jiān)管當局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構(gòu)隔離開來。然而，當保險機構(gòu)的母公司對其他保險機構(gòu)或金融機構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團的財務能力時，把由于集團的存在而可能造成的潛在風險考慮進去顯得非常重要，如對償付能力的可能影響、集團內(nèi)關聯(lián)交易、以及大額風險等。關于如何謹慎對待這種情況的討論一直在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券監(jiān)管委員會以及國際保險監(jiān)督官協(xié)會等論壇上進行著。
（三）設立跨國界保險機構(gòu)應由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定。當某一保險機構(gòu)提出在國外建立新機構(gòu)的申請時，東道國和母國監(jiān)管當局之間進行的最初合作就開始了。批準許可證的過程為東道國和母國國監(jiān)管當局提供了良好的合作機會，也為他們未來進一步的合作打下了基礎。
東道國監(jiān)管當局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當局咨詢，它在授予許可證之前應該進行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當局沒有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當局提供一個機會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機構(gòu)跨境設立子公司或分支機構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當局，并可以建議東道國監(jiān)管當局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當局在沒有得到母國監(jiān)管當局的肯定答復，或在收到有保留的答復時，應考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度、或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，東道國監(jiān)管當局應該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當局。
東道國監(jiān)管當局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹慎管理的國外保險機構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負責的合資公司進行許可審查時，應特別謹慎。是否授予許可證的最終決定，應由東道國監(jiān)管當局根據(jù)非歧視性標準作出。同時，母國監(jiān)管當局也應當掌握它們的保險機構(gòu)所屬的所有跨境機構(gòu)的情況。
（四）提供跨境保險服務的國外保險機構(gòu)應該受到有效監(jiān)管。是否允許國外保險機構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當消費者能不受任何約束，自愿尋求國外保險服務時，一般認為他們應對自己的行為負責。然而，當允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當局通常需要了解該國外保險機構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機，并進行核實，以確保該保險機構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護本國投保人的利益。
如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)管當局對確保保險機構(gòu)的償付能力負有主要責任，而東道國監(jiān)管當局則應非常認真地考慮母國監(jiān)管當局對保險機構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當局如果認為其轄區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)沒有充足的財務能力、或者沒有對其業(yè)務進行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應該阻止該保險機構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。
二、跨境保險活動相關國家保險監(jiān)管當局之間的監(jiān)管信息交流
如果監(jiān)管當局之間相互信任，監(jiān)管信息就可以在大致對等的基礎上實現(xiàn)雙向流動。在不斷改進對國際保險機構(gòu)和國際保險集團的監(jiān)管的同時，還必須加強保險機構(gòu)和監(jiān)管當局之間、以及監(jiān)管當局之間的信息交流。這樣做的目的是針對實質(zhì)性的監(jiān)管措施，而不僅僅是交流一般的日常信息，所以母國和東道國監(jiān)管當局對監(jiān)管信息的需求也是各有側(cè)重的。
（一）母國監(jiān)管當局的信息需求。母國監(jiān)管當局主要希望能夠及時、充分地得到保險機構(gòu)總部或母公司的有關信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機構(gòu)都應向其總部或母公司報告，而且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為了實現(xiàn)這一目標，母國監(jiān)管當局應要求保險機構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設在國外的機構(gòu)應向總部或母公司定期提交綜合性的報告，從而使得母國監(jiān)管當局能夠?qū)υ摫ｋU機構(gòu)的總體財務狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進行比較準確的評估。
如果東道國監(jiān)管當局有理由懷疑某一外國保險機構(gòu)出現(xiàn)比較嚴重的問題，就應主動通報母國監(jiān)管當局，母國監(jiān)管當局也應向東道國監(jiān)管當局通報這些問題嚴重程度的詳細情況，以引起它們必要的關注。然而，東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，因此應該主動采取措施。母國監(jiān)管當局有可能希望對其國外保險機構(gòu)上報的資料進行獨立核實，當母國監(jiān)管當局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當局應當允許，并持歡迎態(tài)度。如果母國監(jiān)管當局暫時不能進行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當局對該保險機構(gòu)跨境活動的情況進行核實或做出評價。東道國和母國監(jiān)管當局最好都能得到彼此所獲得的信息。
一旦國外保險機構(gòu)出現(xiàn)嚴重問題，東道國監(jiān)管當局可以向其總部或母公司查詢，也可以尋求母國監(jiān)管當局的支持，以便提出可行的補救方案。當東道國監(jiān)管當局決定撤消某國外保險機構(gòu)的許可證或采取類似行動時，它應在可能的和適當?shù)臅r候事先向該機構(gòu)的母國監(jiān)管當局發(fā)出預警。東道國監(jiān)管當局在征得母國監(jiān)管當局同意的情況下，雙方可以分擔監(jiān)管責任，并協(xié)調(diào)各自的監(jiān)管活動。東道國監(jiān)管當局應該向母國監(jiān)管當局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務活動引起的問題。
（二）東道國監(jiān)管當局的信息需求。如果對母國監(jiān)管當局對母公司或整個集團的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當局應向東道國監(jiān)管當局通報對其保險機構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當局應積極回復東道國監(jiān)管當局提出的各種信息要求，如當?shù)貦C構(gòu)的業(yè)務活動范圍、在集團內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當局進行有效監(jiān)管的其他相關信息要求。
當母國監(jiān)管當局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標準有疑問，并因此而準備采取可能對該轄區(qū)國外保險機構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應事先與東道國監(jiān)管當局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當局應盡可能地讓東道國監(jiān)管當局對跨境保險機構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當局與東道國監(jiān)管當局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當局應積極回復東道國監(jiān)管當局提出的有關在東道國提供跨境保險服務的保險機構(gòu)的各種信息要求。
（三）信息交流的保密。能自由地進行監(jiān)管信息的交流可以增強監(jiān)管者之間的有效合作。當然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當局不能對其他監(jiān)管當局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當局則應考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機構(gòu)有關的目的；應允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細特點嚴格對等；所傳遞信息的秘密性應受到法律保護。當然，所有保險監(jiān)管當局都應該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。
獲得信息的監(jiān)管當局如果準備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當局協(xié)商。至于被監(jiān)管機構(gòu)的信息被監(jiān)管當局之間交流以后，是否應把監(jiān)管當局之間溝通的情況通報給被監(jiān)管機構(gòu)，目前仍是討論之中的問題，在監(jiān)管實踐中往往要視具體情況而定。
三、金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察
在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內(nèi)部有關機構(gòu)的監(jiān)管當局能夠有效行使他們的職責，對這些機構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進不同監(jiān)管機構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。
（一）金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容
銀行、證券和保險機構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導的責任根本上屬于被監(jiān)管機構(gòu)自身，監(jiān)管當局期望這些機構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對業(yè)務有重大影響的股東能夠達到監(jiān)管當局提出的稱職、適當以及其它要求。
一個有效和完整的機構(gòu)運作機制應包括各種控制措施，以促進這些機構(gòu)持續(xù)滿足監(jiān)管當局提出的稱職、適當和其它方面的要求，并使得監(jiān)管當局在必要情況下進行干預。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進行考察是監(jiān)管當局為了確保被監(jiān)管機構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進行經(jīng)營的常用監(jiān)管機制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達到稱職、適當或其它資格方面的標準，監(jiān)管當局一般可以動用各種制裁手段，促使其采取補救措施。
金融集團所屬的不同機構(gòu)，往往要分別接受不同監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機構(gòu)分別依據(jù)相應的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機構(gòu)進行稱職、適當或其它資格方面的考察。在行使他們的法律職責時，不同監(jiān)管機構(gòu)之間應當進行積極的協(xié)調(diào)與溝通。監(jiān)管當局在試圖考察被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員的稱職、適當或其它資格時，金融集團不同的組織和管理結(jié)構(gòu)可能會給他們的工作增加復雜因素，特別是當這些機構(gòu)受監(jiān)管范圍之外的實體或個人影響較大時，問題更為突出。
稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責的能力，而適當性考察則主要是評估他們的品行操守。在確認能力方面，監(jiān)管機構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評估品行和操守時，重點是犯罪記錄、經(jīng)濟狀況、因債務引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當局的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關評估主要股東稱職、適當或其它資格的因素包括商譽、財務狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)成負面影響。金融集團內(nèi)處于監(jiān)管范圍之外的機構(gòu)（通常處在被監(jiān)管機構(gòu)的上層）的經(jīng)理和董事可以對被監(jiān)管機構(gòu)的許多方面造成重大影響，而且可以在控制整個集團內(nèi)不同機構(gòu)的風險方面起到重要作用。
上述因素導致了監(jiān)管權(quán)限的一些問題，因為某一監(jiān)管當局的權(quán)限往往不能延伸到集團內(nèi)受其它監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的范圍，或者集團內(nèi)不受監(jiān)管的機構(gòu)。這個因素還引起了不同監(jiān)管者之間分享有關某些個人的信息的困難，而且涉及到監(jiān)管當局通常應該遵守的職業(yè)保密規(guī)定。大多數(shù)國家都制定了保護個人隱私權(quán)的法律，因此在這個問題上，監(jiān)管機構(gòu)之間自由交換信息可能會受到一些影響。
（二）對金融集團中有關機構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱職和適當性考察的基本原則
國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出了一些基本原則，有關監(jiān)管當局可以參考：
1.為了確保金融集團內(nèi)的被監(jiān)管機構(gòu)能夠?qū)徤鞣€(wěn)妥地經(jīng)營，如果集團內(nèi)其它機構(gòu)的經(jīng)理和董事能夠?qū)Ρ槐O(jiān)管機構(gòu)的經(jīng)營活動行使重大或控制性的影響，就應該對他們進行稱職、適當或其它資格的考察。
2.持股超過規(guī)定數(shù)額，并可能對被監(jiān)管機構(gòu)產(chǎn)生重大影響的股東應該滿足監(jiān)管當局提出的稱職、適當或其它資格方面的要求。
3.稱職及適當或其它資格考察應該在委任階段進行，以后發(fā)生變化還需要重新考察。
4.監(jiān)管當局期望被監(jiān)管機構(gòu)采取必要措施，以確保持續(xù)達到稱職、適當或其它資格方面的要求。根據(jù)經(jīng)理、董事和主要股東對被監(jiān)管機構(gòu)的影響程度和他們職責的不同，對他們的稱職、適當或其它資格的考察也有所不同。
5.如果一個經(jīng)理或董事被認為對一個被監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)營能夠?qū)嵤┲卮笥绊懀宜?jīng)在集團內(nèi)部另外一個被監(jiān)管機構(gòu)擔任過經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當局應該在評估過程中咨詢另外一個機構(gòu)的監(jiān)管者。
在全球化浪潮中，特別是伴隨我國加入WTO，國內(nèi)保險將以商業(yè)存在。跨境交付、自然人流動等方式走出國門，提供境外消費服務。同時國外保險業(yè)機構(gòu)也將以類似方式進入國內(nèi)保險市場為本國提供消費服務。不可否認，跨境的保險服務形式將給我國的保險監(jiān)管提出新的課題，研究我國保險監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之二在于探索如何增加保險監(jiān)管機構(gòu)對保險實施有效管理。
當今世界是一個科技進步、經(jīng)濟管理方式不斷革新的時代，保險業(yè)的經(jīng)營管理模式也在不斷調(diào)整。世界主要發(fā)達國家的銀行、證券。保險等金融機構(gòu)紛紛相互融合，業(yè)務相互滲透，逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。但是就我國而言，完備的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制才得以確立不久.需要探索如何使國內(nèi)目前的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制與國際的混業(yè)經(jīng)營混業(yè)監(jiān)管體制相協(xié)調(diào)一致，這正是研究我國保險監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之三。
伴隨經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、保險經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變.需要探討與此相伴的監(jiān)管思路、法律體系、規(guī)章制度及監(jiān)管機構(gòu)體系等保險監(jiān)管理念和內(nèi)容能否適應形勢的變化，這是研究我國保險監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之四。
二、美、英、日三國保險業(yè)監(jiān)管之比較
美國、英國、日本是當今世界保險業(yè)最為發(fā)達的三個國家。其保險監(jiān)管無論是在理念上還是實踐上都走在世界前列。因此，對美英日三國保險業(yè)監(jiān)管進行比較分析，有助于我國保險業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)型與世界接軌。
(一)相似之處
1.都擁有較為獨立健全的保險業(yè)監(jiān)管體系。無論是美國。英國還是日本，都建立了以政府監(jiān)管機構(gòu)牽頭。社會中介機構(gòu)監(jiān)管和行業(yè)自律為輔、保險公司內(nèi)控為基礎的一整套完備的保險業(yè)監(jiān)管體系。如美國聯(lián)邦保險局州保險署、保險監(jiān)管協(xié)會、保險評級機構(gòu)組織控制委員會的COSO模型，英國的貿(mào)工部、財政部。金融服務局、勞合社董事會，日本的大藏省，金融廳等組織。
2.保險監(jiān)管法制化。三國保險監(jiān)管均以完備立法的形式實行。美國務州有自己的保險法，備州保險局在州管轄范圍內(nèi)行使保險監(jiān)管權(quán)，以保險公司償付能力和保險投保人利益為主要監(jiān)管內(nèi)容，且各州保險法對承保過程的各環(huán)節(jié)都有嚴格的規(guī)定，充分體現(xiàn)了美國保險監(jiān)管的廣泛性和嚴格性。雖然美國各州的保險法多達55部，但在全美保險監(jiān)督官協(xié)會的努力下，內(nèi)容上已無多大差別，各州法院通過對保險法的司法審查也發(fā)揮著一定的監(jiān)管作用。英國現(xiàn)行保險立法是《保險經(jīng)紀人法》、《1982年保險公司法》和與之有關的保險條例：《1983保險公司財務條例》、《1981保險公司條例》、《1983年勞合社保險條例》以及貿(mào)工部關于收費標準的法律文件《1990年保險公司法律費用保險條例》和《保險公司修改條例》，日本的保險立法主要是《保險業(yè)法》，包括對保險業(yè)的監(jiān)督法規(guī)和有關經(jīng)營者的組織及行為的規(guī)定。
3.保險監(jiān)管的內(nèi)容及方式大體相同。三國保險監(jiān)管內(nèi)容包括對保險公司的償付能力、保險合同、財務檢查市場行為，其中核心是保險公司償付能力的監(jiān)管。監(jiān)管的方式大多采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式。
(二)差異之處
1.監(jiān)管體制不盡相同。美國是聯(lián)邦制國家，實行兩級多頭管理體制，中央和地方都有權(quán)對保險業(yè)進行監(jiān)管。美國聯(lián)邦政府成立聯(lián)邦保險局，，只負責聯(lián)邦政府法定保險，如聯(lián)邦洪水保險、聯(lián)邦農(nóng)作物保險等。根據(jù)《麥克云佛戈森法案》。每個州都成立保險署并被賦予監(jiān)管本州保險業(yè)的權(quán)力。美國聯(lián)邦保險局與各州保險署之間不是隸屬關系，而是平行關系。任何一家保險公司必須獲得州保險監(jiān)管部門的批準后方可在該州營業(yè)。為了對各州的監(jiān)管進行協(xié)調(diào)，美國成立了全國保險監(jiān)管協(xié)會，其主要職責是討論保險立法和有關問題，并擬定樣板法律和條例提供各州保險立法參考。英國采取的是一級監(jiān)管體制。1997年以前金融業(yè)的監(jiān)管由九個機構(gòu)分別承擔，其中的貿(mào)工部負責對上市公司的監(jiān)管，其下屬保險局負責對保險機構(gòu)的監(jiān)管。1998年金融服務管理局成立，將英國原有的八個金融機構(gòu)合為一體，集銀行、證券和保險監(jiān)管于一體。英格蘭銀行作為中央銀行，不再承擔對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責r”。日本屬于集中單一的監(jiān)管體制。大藏省是日本保險業(yè)的監(jiān)管部門。大藏大臣是保險監(jiān)管的最高管理者。大藏省下設銀行局，銀行局下設保險部，具體負責保險監(jiān)管工作。由于日本金融危機加劇，金融機構(gòu)倒閉頻繁，為了加強金融監(jiān)管，日本成立金融監(jiān)管廳，接管了大藏省對銀行、證券、保險的監(jiān)管工作。后金融監(jiān)管廳更名為金融廳，將金融行政計劃和立案權(quán)限從大藏省分離出來。金融廳長由首相直接任命以確保其在金融監(jiān)管方面的獨立性。
2.保險監(jiān)管基于的理念不同。美國的監(jiān)管以嚴格的法律為基礎。美國的兩級多元、分權(quán)制衡的保險監(jiān)管模式現(xiàn)實決定了美國對保險業(yè)的監(jiān)管是建立在嚴格而完備的法律基礎之上的。美國的聯(lián)邦政府及州政府都有權(quán)制訂相關的法律。全美50個州、哥倫比亞特區(qū)和4個托管區(qū)均有自己的保險署.都有權(quán)通過立法調(diào)整州內(nèi)的保險業(yè)。這些立法包括對保險公司的設立、業(yè)務范圍、準備金率、保費率、保險資金運用、市場退出等監(jiān)管范圍都有嚴格的規(guī)定，各州保險公司都必須在嚴格遵守各州保險法律基礎上實施日常運營。聯(lián)邦保險公司按照聯(lián)邦保險法律實施運營。英國的保險監(jiān)管以高度自律為基礎。英國的保險業(yè)發(fā)展歷史悠久，自律管理的理念已深入保險行業(yè)。正是因為英國一貫存在高度的自律管理，政府部門的行政監(jiān)管則采取了較為溫和、寬松的方式，即政府監(jiān)管部門只通過立法規(guī)定保險人償付能力的最低標準和計算方法、保險人必須公開接受監(jiān)督，其他則依靠行業(yè)自律。日本對保險業(yè)的監(jiān)管則主要依靠行政手段來實施。日本是保險業(yè)最為發(fā)達的國家之一，但其保險監(jiān)管卻量具行政色彩。長期以來，日本的大藏省對國內(nèi)保險行業(yè)實行嚴格的行政管制，保險業(yè)長期嚴格的市場準入約束.使得保險市場一直控制在少數(shù)保險公司手中，外資保險公司很難進入日本市場開展保險業(yè)務。
3.保險混業(yè)經(jīng)營趨勢下的混業(yè)監(jiān)管體系不同。保險混業(yè)經(jīng)營突出表現(xiàn)在兩個方面：一是財產(chǎn)、人壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透；二是銀行、證券，保險和信托投資之間相互滲透。美國在1999年出臺了《金融服務現(xiàn)代化法案》，標志著美國進入了銀行、證券、保險混業(yè)經(jīng)營的新時代。同時《金融服務現(xiàn)代化法案》對新的監(jiān)管模式作了如下規(guī)范：規(guī)定美聯(lián)儲為銀行控股公司的傘型監(jiān)管人(Umbrellaregulator)，負責銀行控股公司的綜合監(jiān)管.同時銀行控股公司附屬各類金融機構(gòu)由功能監(jiān)管人分頭監(jiān)管。即證券、保險，貨幣監(jiān)理署等監(jiān)管部門按業(yè)務功能分別負責監(jiān)管銀行控股公司的特定子公司。銀行監(jiān)管與中央銀行分離，也為實現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管定了基礎，這樣既可以適應銀行、證券、保險業(yè)務相互滲透、交叉的發(fā)展趨勢，又可以避免監(jiān)管真空或重復監(jiān)管，合理利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率r41。英國1997年10月以前.英國政府對金融業(yè)的監(jiān)管是按照分業(yè)模式進行的，其中保險監(jiān)管是由當時的貿(mào)工部負責的，之后過渡到財政部。1999年1月1日再由財政部委托給新成立的金融服務局(FSA)，金融服務局由過去分別監(jiān)管銀行。證券、保險等。8個行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)合并組成?，F(xiàn)在FSA一共監(jiān)管著全英國550多家銀行，70家住房協(xié)會，650家信用合作社、270家友好合作社、820家保險機構(gòu)、4100個財務顧問、1300家投資銀行，1100家基金管理公司、8個市場及證券交易所等各類金融機構(gòu)”，。至此，英國金融監(jiān)管體系前后經(jīng)過3年的調(diào)整期從分業(yè)走向了統(tǒng)一。英國統(tǒng)一監(jiān)管模式強調(diào)用最節(jié)約和有效地使用資源的方式實行監(jiān)管，減少了監(jiān)管成本。日本在1996年11月以后也逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，其金融業(yè)的監(jiān)管一直實行統(tǒng)一監(jiān)管模式即由現(xiàn)在的金融廳對銀行、證券，保險等金融業(yè)務實行全面監(jiān)管。
三、我國保險業(yè)監(jiān)管的國際借鑒及戰(zhàn)略調(diào)整思路
每個國家的保險監(jiān)管制度，在一定程度上都與一個國家的文化背景、保險業(yè)的發(fā)展歷史長短有關?，F(xiàn)代意義的保險業(yè)在我國是一種新興產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)監(jiān)管歷史較短，但是目前我國的保險業(yè)卻面臨著市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、加入世貿(mào)、國際化接軌等新的形勢和背景，過去的保險監(jiān)管在理念、目標、思路以及監(jiān)管實踐等方面與國際化、市場化格格不入甚至；中突。因此，當務之急應是借鑒一些國家保險監(jiān)管的先進做法以靈活應對我國國情。
(一)保險監(jiān)管理念應從依重行政監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽糠蓙韺嵤┍O(jiān)管。從前述三國的保險監(jiān)管理念來看，英國高度保險自律的傳統(tǒng)在我國這樣一個保險業(yè)新興國家暫時還不存在，日本濃厚的行政監(jiān)管卻是我國正在所揚棄的。在實踐中，美國的相關保險法規(guī)已經(jīng)過多年的改革與完善，日趨成熟，無論是在監(jiān)管機制，監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管方式，監(jiān)管責任等方面都有明確的規(guī)定，保證了保險行業(yè)的健康發(fā)展。因此，我國可以借鑒美國以完備的法律作為實施監(jiān)管基礎的理念，依靠完備的法律制度來加強保險業(yè)監(jiān)管。但就我國目前實際情況而言，保險立法還明顯滯后于社會。經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是我國即將加入WTO，外資保險機構(gòu)的大量涌入將對我國保險業(yè)提出嚴峻挑戰(zhàn)：其一，如何對外資保險機構(gòu)進行監(jiān)管?我國目前對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的專門法規(guī)只有1992年《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。缺乏全國性的、專門性針對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)。并且《辦法》的有些規(guī)定明顯和WTO規(guī)則與我國入世的承諾不相符合，還有一些條文與其后制定的保險法不相協(xié)調(diào)，造成內(nèi)外資保險監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一，其二，保險法的一些規(guī)定，如償付能力監(jiān)管、再保險監(jiān)管、保險投資監(jiān)管、保險公司高級管理人員任職資格的審查和保險違規(guī)的處罰等如何落實。對此，保險法的規(guī)定過于籠統(tǒng)，又沒有相應的配套措施或?qū)嵤┘殑t，在保險實踐中可操作性不強。這些都表明，我國的保險監(jiān)管法律法規(guī)有待進一步完善。因此，我國要加快制訂保險業(yè)法的步伐，把所有的業(yè)務都逐步納入法制化軌道，如制定有關保險電子商務等新興領域的法律，以免造成法律的空白；有針對性地制定監(jiān)管方面的法律法規(guī)，全方位地對保險監(jiān)管部門的監(jiān)管行為進行規(guī)范；完善保險監(jiān)管責任制，進一步量化保險監(jiān)管工作目標，實施嚴格的責任追究制度，促進保險監(jiān)管部門和監(jiān)管人員增強責任意識，提高監(jiān)管水平，避免無作為和越權(quán)行為的發(fā)生；保險監(jiān)管機構(gòu)要與當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門建立穩(wěn)定的磋商制度，把保險執(zhí)法逐步納入國家法律體系。
保險公估業(yè)是服務于保險業(yè)的中介服務行業(yè)，具有公正性、獨立性、技術性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營行為理應受到國家的規(guī)范和指導，我國完全有必要建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）保護民族保險業(yè)的需要
我國加入WTO后，外資保險公估公司正在或明或暗地進入我國市場，我國民族保險業(yè)正面臨著外資保險公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險業(yè)務已開始通過保險公估人來進行風險評估和查勘定損，但由于我國保險公估業(yè)發(fā)展滯后以及對保險公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動。如果我國不加強立法并加大監(jiān)管力度，必然會給我國民族保險業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國國內(nèi)保險公估公司無論在經(jīng)驗、技術和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險監(jiān)管機制是培育和發(fā)展我國保險公估市場、確立保險公估人市場主體地位、保護我國民族保險業(yè)發(fā)展的需要。
（二）規(guī)范保險公估市場行為的需要
保險公估人在我國尚屬于新生事物，是保險中介市場的重要組成部分。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，所以必須對保險公估人的行為實行有效監(jiān)管，只有這樣才能建立良好的市場秩序。在這方面，我們應吸取忽視對保險人監(jiān)管的教訓，在引進保險人的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成許多不規(guī)范的行為，嚴重損壞了保險業(yè)的形象，因此從開始建設保險公估市場就應執(zhí)行嚴格的監(jiān)管規(guī)則，以保證保險公估人以高起點、高素質(zhì)、高標準來贏得社會的信賴。
（三）維護保險市場健康有序發(fā)展的需要
保險公估是以保險業(yè)為依托而生存和發(fā)展的。保險是一種經(jīng)濟行為，保險人的經(jīng)營對象是被保險人所面臨的風險，由于風險具有客觀性和不確定性，被保險人為避免風險發(fā)生時帶來的損失，用購買保險的方式將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司則通過收取保費的方式接受風險，將被保險人的損失分攤給諸多面臨同類風險的被保險人。保險人根據(jù)被保險人面臨的風險收取保險費，而保險賠付則是根據(jù)被保險人遭受的實際損失來確定的。保險公估可以在兩個方面發(fā)生作用，一是在承保階段評估標的面臨的風險，以確定保險費的收取。二是在損失發(fā)生時進行查勘定損，確定保險公司實際的賠付金額。因此保險公估人在保險行為中起著關鍵作用，具有獨特地位。如果保險公估人因技術或職業(yè)道德等原因不能公正合理地確定保險標的風險和損失，就會破壞保險人和投保人之間權(quán)利和義務的對等關系，使保險賠付不能公平地反映保險標的風險及投保人事先交納的保險費，造成保險經(jīng)濟秩序的混亂。因此，為了保證保險公估人的服務質(zhì)量，使保險業(yè)健康有序地發(fā)展，保險監(jiān)管部門必須對保險公估人的經(jīng)營行為進行有效監(jiān)管。
二、保險公估業(yè)監(jiān)管制度的國際比較
保險公估活動具有很強的技術性和專業(yè)性，其行為后果對保險合同當事人的權(quán)益具有重大影響。因此，世界各發(fā)達國家和地區(qū)對保險公估業(yè)一般都實行嚴格監(jiān)管。如日本與法國分別授權(quán)大藏省保險部（現(xiàn)為金融監(jiān)督廳）、經(jīng)濟財政部的保險司對保險公估人進行監(jiān)管；保險業(yè)歷史悠久的英國強調(diào)保險公估業(yè)的行業(yè)自律；而美國在全國有保險專員協(xié)會NAIC，在各州也有管理保險公估人的機構(gòu)，同時還通過行業(yè)自律來規(guī)范公估人行為。澳大利亞有保險及退休委員會ISC、澳大利亞消費者權(quán)益委員會ACCC等若干組織同時對保險公估人進行監(jiān)管，并強調(diào)公估人的自律。概括起來世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：
（一）政府監(jiān)管
在保險公估業(yè)執(zhí)業(yè)資格的監(jiān)管中，對執(zhí)業(yè)資格實行嚴格的許可證制度。如美國有34個州要求保險公估人取得許可證，26個州要求估價人取得許可證。許可證每年頒發(fā)一次。同時，法律也規(guī)定了嚴格的經(jīng)營區(qū)域，如美國、加拿大、菲律賓、中國臺灣等國家和地區(qū)規(guī)定從業(yè)的保險公估人不允許跨州公估（發(fā)生巨災和當?shù)氐募夹g力量不足除外）。
對保險公估人實行教育培訓和資格考試。保險公估業(yè)是一種專業(yè)性很強的行業(yè)，為了保證和提高保險公估人的職業(yè)道德素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平，各國一般都要求從事保險公估業(yè)務的人員，必須參加相應的教育培訓計劃和保險公估資格考試。其中，培訓的內(nèi)容包括保險、法律、金融、會計、職業(yè)道德準則以及理工方面的專業(yè)技術知識；而且公估人員參加培訓的時間每年不得少于200個小時。另外，許多國家規(guī)定參加資格考試的公估人員必須具有3-5年的公估從業(yè)經(jīng)驗，并且要根據(jù)自身的公估技能級別，參加相應等級的資格考試，考試合格者方可獲準執(zhí)業(yè)。
（二）行業(yè)自律
保險公估人主要從事保險專業(yè)技術性很強的業(yè)務，這些業(yè)務能否得到公正、合理的解決，會直接關系到保險雙方的切身利益，因而迫切需要一個強有力的外部組織對整個公估行業(yè)進行協(xié)調(diào)、引導和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準。正是這種行業(yè)的特殊要求，保險公估人協(xié)會的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。從發(fā)達國家和地區(qū)保險公估業(yè)的發(fā)展來看，保險公估人協(xié)會雖為民間組織，但其地位與作用卻遠遠超出了普通行業(yè)組織的范疇。在發(fā)達國家和地區(qū)，如英國、澳大利亞、新西蘭、泰國和中國香港等地。保險公估人協(xié)會在行業(yè)自律、專業(yè)技術培訓、資格考試和認證、信息溝通以及對外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無法替代的主導作用。如英國特許公估師協(xié)會規(guī)定其會員必須接受該協(xié)會的業(yè)務監(jiān)管，若違反了協(xié)會章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責令停業(yè)整頓甚至取消會員資格等處罰。
（三）社會監(jiān)管
社會監(jiān)管主要指市場力量的監(jiān)管，如信用評級中介機構(gòu)、保險公估投訴受理中心等機構(gòu)對保險公估人的社會監(jiān)管。對于保險公估人的違規(guī)行為，發(fā)達國家和地區(qū)都有專門的社會投訴部門，允許客戶投訴，經(jīng)由該部門進行調(diào)查，酌情采取紀律處分。如我國香港，可向登記委員會投訴，日本則允許客戶直接向大藏省投訴。有些國家還將違紀的公估人列入黑名單，如日本、新加坡等。而社會信用評級機構(gòu)則不定期地對各類保險公估機構(gòu)進行信用評級，以作為保險雙方當事人選擇保險公估人的有力依據(jù)。
三、我國的借鑒
發(fā)達國家和地區(qū)保險公估人監(jiān)管經(jīng)驗對我國保險公估業(yè)的發(fā)展具有相當重要的指導和借鑒意義。但各國國情、政治、經(jīng)濟、文化、風俗習慣等各不相同，決定了我們在借鑒發(fā)達國家和地區(qū)保險公估人先進監(jiān)管經(jīng)驗的同時，必須結(jié)合我國國情，而不是照搬照抄。鑒于此，筆者認為我國保險公估業(yè)監(jiān)管體系應包括以下四個方面的內(nèi)容：
（一）完善法制監(jiān)管
法制建設是保證公估市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。長期以來，我國保險公估人由于缺乏相關法律法規(guī)的有效支持和監(jiān)管，游離于國家保險監(jiān)管的范圍之外，致使保險公估活動長期處于地下狀態(tài)，公估主體資格嚴重缺位。當前我國保險公估市場監(jiān)管當局中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）對保險公估業(yè)進行監(jiān)管的主要法律依據(jù)是《保險法》、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》。這些相關的法律法規(guī)雖然在確立我國保險公估人合法地位方面起到了一定的作用，但這些法律法規(guī)還遠遠不能滿足我國保險公估業(yè)發(fā)展的需要。隨著我國保險市場的迅速發(fā)展，相關法律法規(guī)的缺少已越來越成為我國保險公估業(yè)發(fā)展和執(zhí)業(yè)水平提高的瓶頸因素。因此，我國保監(jiān)會應盡快邀請中國保險學會或其他技術部門，組織專家研究制定保險公估實施規(guī)則和公估收費標準，使各家保險公估人在執(zhí)業(yè)中有統(tǒng)一的依據(jù)。另一方面，監(jiān)管人員在具體的執(zhí)法過程中也必須依照現(xiàn)有的《保險法》、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。
（二）加強政府監(jiān)管
首先要加強對保險公估機構(gòu)的設立條件進行監(jiān)管。保監(jiān)會對于保險公估機構(gòu)成立的審批宜采用先試點、后推廣的辦法。在審批過程中，要在全國多家保險公估機構(gòu)申辦單位中，據(jù)其各因素特別是發(fā)起人、投資者身份、高級管理人員任職資格、技術力量（包括人員和設備）等進行嚴格審核，在全國范圍內(nèi)遴選出少數(shù)幾家作為試點單位。然后再依據(jù)審批范例，擴大保險公估企業(yè)數(shù)目，使保險公估機構(gòu)走向競爭，實行優(yōu)勝劣汰。
其次，應加強對保險公估人員資格進行監(jiān)管。主要是組織實施保險公估資格證書考試。通過組織實施保險公估資格證書考試，促進對保險公估人員的監(jiān)管，為保險公估機構(gòu)營造良好的人才環(huán)境。目前我國保監(jiān)會已頒布了《保險公估人管理規(guī)定（試行）》并于2000年12月23日第一次舉行了針對現(xiàn)有保險公估從業(yè)人員資格的認定考試，《保險公估人管理規(guī)定（試行）》要求從事保險公估業(yè)務的人員必須通過保險公估資格考試，取得保險公估資格證書。
再次，應對保險公估行為進行監(jiān)管。我國已加入WTO，大批的外國保險公估機構(gòu)將逐漸以各種方式進入我國保險市場。保險公估市場主體必將日益增多，保險業(yè)競爭格局必將逐漸形成。因此，保監(jiān)會須防止保險公估市場上出現(xiàn)不規(guī)范的惡性競爭行為，如不顧企業(yè)信譽，在宣傳及展業(yè)過程中相互詆毀和違規(guī)降低公估收費標準等等。保監(jiān)會對保險公估經(jīng)營行為監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：經(jīng)營內(nèi)容、經(jīng)營區(qū)域、公估收費標準、公估公正性、經(jīng)營業(yè)績、資料管理、公估人員收受額外費用和兼營保險業(yè)務、兼營保險經(jīng)紀業(yè)務以及保監(jiān)會認定的其他損害保險公司和被保險人利益的行為，也包括保險公估人之間競爭方面的監(jiān)管。
（三）提倡行業(yè)自我監(jiān)督
隨著我國保險公估市場主體的不斷增多，各家保險公估行之間的關系問題以及保險公估行與其他各行各業(yè)之間的關系問題必將日益突出。因此我們必須建立相應的保險公估人行業(yè)自我監(jiān)督機制，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實行自我約束、自我管理和自我發(fā)展。
保險公估同業(yè)協(xié)會行使行業(yè)自我監(jiān)督職能可采用如下方法：1.協(xié)助國家保險監(jiān)管機構(gòu)管理保險公估市場，通過競爭各方的合作、協(xié)調(diào)和交流，使之互通信息，取長補短，減少摩擦。2.制定同業(yè)自律規(guī)章，共同遵守，對違規(guī)者予以制裁，對競爭中出現(xiàn)的問題和爭議進行協(xié)調(diào)。3.通過提供信息咨詢、定期通報情況、組織專業(yè)培訓等多種形式向會員公司提供多方面服務，以增強行業(yè)內(nèi)部的凝聚力，提高行業(yè)整體素質(zhì)和競爭力。4.組織和推動會員公司執(zhí)行國家法律法規(guī)，并規(guī)定保險公估經(jīng)營中的職業(yè)道德，同時代表行業(yè)提出合理化建議，維護本行業(yè)合法權(quán)益，從而有效實現(xiàn)保險公估人的自我保護和自我約束，規(guī)范保險公估經(jīng)營。
（四）強化社會監(jiān)管
全方位的社會監(jiān)督對保證保險公估公司的規(guī)范經(jīng)營具有巨大的推動作用。保險監(jiān)管部門可對保險公估公司進行資信等級評定，并對相關信息進行披露。保險公估公司外部的專業(yè)人員，如精算師、會計師、審計師，可對保險公估公司的經(jīng)營、財務等進行評定、審查、監(jiān)督，對存在問題的，應及時提出整改意見。消費者也可充分行使權(quán)力，對保險公估公司的劣質(zhì)服務或侵權(quán)行為進行投訴或以法維權(quán)。
參考文獻
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第一，經(jīng)濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟全球化浪潮的推動下，金融領域本已淡漠的業(yè)務界限變得更加含糊不清，各國金融機構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經(jīng)營本領域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡優(yōu)勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術、計算機和因特網(wǎng)技術為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務與其他的金融服務結(jié)合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。
第四，自然環(huán)境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災害發(fā)生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。
以上述變動為背景，國際保險業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。
（一）保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合進一步加速
在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經(jīng)營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務。。
隨著保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合，保險業(yè)的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險業(yè)務，又經(jīng)營非壽險業(yè)務，還可經(jīng)營再保險業(yè)務，同時還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀等服務?？梢哉f除了存款業(yè)務和支付方式的管理外，壽險公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務。
值得一提的是，在保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合中，政府對分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實行銀行、證券和保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險和證券業(yè)在彼此的市場上進行競爭?？梢钥隙ǎ谛碌谋O(jiān)管框架下，保險業(yè)和其他金融服務業(yè)融合的步伐將進一步加快。
(二)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快
由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構(gòu)的競爭能力，降低壽險經(jīng)營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發(fā)新險種，創(chuàng)造新的保險商品。這類壽險產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點：一是增加了壽險產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險的期限特點，使結(jié)束壽險合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險的儲蓄性，強調(diào)壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產(chǎn)品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。
由于非壽險產(chǎn)品期限較短，不像壽險產(chǎn)品具有儲蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價格和服務品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等。
（三）保險組織形式的調(diào)整
目前國外保險公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務業(yè)的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權(quán)益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經(jīng)營非保險業(yè)務的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業(yè)內(nèi)購并。
（四）保險經(jīng)營和管理方式的調(diào)整
由于高新技術在保險業(yè)中的應用，大大提高了保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時，對保險市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨立保險人協(xié)會在“21世紀的保險動向與預測”調(diào)查報告中提及，新技術特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進程，今后10年內(nèi)保險企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進行。
保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業(yè)新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業(yè)發(fā)達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現(xiàn)的保費占壽險市場業(yè)務總量的60%，占非壽險市場業(yè)務總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網(wǎng)絡銷售一般的保險產(chǎn)品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業(yè)務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。
在保險公司管理方面，高新技術的進步也帶來了很大的變化。計算機網(wǎng)絡為保險公司在全球范圍內(nèi)進行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統(tǒng)（ESP），大大提高了保險交易的運轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網(wǎng)（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內(nèi)部管理方面，保險公司一般都實現(xiàn)了內(nèi)部管理的計算機化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡化。從公司內(nèi)部各個部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個環(huán)節(jié)，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統(tǒng)的應用?？梢哉f，計算機和計算機網(wǎng)絡已經(jīng)覆蓋了保險公司內(nèi)部管理的方方面面。
國際保險業(yè)經(jīng)營管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發(fā)生，對經(jīng)營財產(chǎn)保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業(yè)關注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災期貨等在內(nèi)的新型風險管理方式。
二、對發(fā)展我國保險業(yè)的幾點思考
與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業(yè)的上述調(diào)整必將對我國保險業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當務之急是加快我國保險業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。
（一）放松管制，強化國內(nèi)市場競爭
從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險市場準入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。
放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領域管制過嚴，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。
（二）提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌
由于我國保險業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗不足，保險行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險監(jiān)管還處于較低水平。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業(yè)的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。
（三）加快投資業(yè)務的發(fā)展，努力提高保險投資效率。
受傳統(tǒng)保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業(yè)長期靠保險業(yè)務“一條腿”走路，保險投資發(fā)展相當落后。具體表現(xiàn)在保險投資規(guī)模小，保險資金運用率低；保險投資結(jié)構(gòu)不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學，投資效率不高；保險投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發(fā)展狀況非常不適應于國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著保險業(yè)務競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業(yè)利潤的主要來源。保險投資又是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險、萬能壽險等新產(chǎn)品根本不可能進行。面對來自投資經(jīng)驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發(fā)展。為此，首先應該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內(nèi)控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產(chǎn)負債管理。
（四）鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長
一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業(yè)，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業(yè)依據(jù)市場機制進行兼并重組和完善機制。
(一)保險國際化的方式
從目前看,保險國際化方式主要有三種:
1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設立分公司或子公司的難易程度也不相同。
2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關于保險公司資金運用規(guī)定的限制。
3.開放本國保險市場。通過完善保險法規(guī),逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體的國際化和本國風險管理的國際化。
(二)實際分析
從目前情況看,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務;(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標只限于保持保險公司的償付能力。
通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預期目的,立法者必須處理好以下主要問題:
1.必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險合同的條文必須得到監(jiān)管機構(gòu)的批準,認為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對保險準備金的具體細節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準保險費的同時一般也要批準技術性指標(預定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由。
2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機關達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規(guī)定。
3.共同認可。為了開創(chuàng)一個充滿活力和競爭性的市場,保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標準及對保險準備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務的自由。
二、國際保險監(jiān)管總目標的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢
保險國際化的發(fā)展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。
由于一國保險市場同時受國內(nèi)和國際形勢的影響,所以,可以預見,21世紀,各國保險業(yè)波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期,促進本國保險業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達國家都相應調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標?？偟膩砜?宏觀保險監(jiān)管目標主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機構(gòu)體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標時,各國法律一般要求保險監(jiān)管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險機構(gòu)的經(jīng)營自;(3)平衡消費者和保險行業(yè)間的利益,以及加予保險機構(gòu)的負擔和限制;(4)加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監(jiān)管,增強本國保險業(yè)的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護公平、公正和公開的競爭。
在宏觀監(jiān)管目標和法律要求的指導下,各國保險監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為:
1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀末,金融業(yè)發(fā)展的新動向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個方面,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險公司交叉經(jīng)營的第三保險業(yè)務領域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切,相互之間的互動效應將越來越大。為了適應混業(yè)經(jīng)營的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監(jiān)管法律進行了修訂,對保險監(jiān)管體制也進行了相應的改革,目的在于加強對保險業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動對保險業(yè)造成的風險。
2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟體制。在市場經(jīng)濟條件下,各國保險監(jiān)管部門普遍認為商定保險合同內(nèi)容和保險產(chǎn)品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行解決,政府不應過多干預。同時認為,政府應該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實現(xiàn)自由競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產(chǎn)品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權(quán),即如果保險監(jiān)管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規(guī)和社會公共道德標準,或有不公平行為,有權(quán)要求保險公司予以糾正。在放松保險產(chǎn)品監(jiān)管的同時,各國保險監(jiān)管部門普遍加強了對保險投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡經(jīng)濟對保險業(yè)發(fā)展的影響,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。
3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來,保險監(jiān)管重點越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險業(yè)的發(fā)展和信息技術的進步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務和財務分離監(jiān)管向業(yè)務和財務一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。
4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟損失。同時,大部分國家的保險監(jiān)管部門認為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強化對保險公司的監(jiān)督,有利于保險公司加強自律。基于此,各國保險監(jiān)管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的經(jīng)營狀況。
5.依法監(jiān)管走強。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。市場經(jīng)濟條件下的保險監(jiān)管也注定應依法監(jiān)管。目前,各國都有保險監(jiān)管法規(guī),通過法規(guī)對保險監(jiān)管部門的職責和權(quán)限進行規(guī)定。這些法規(guī)同時也要求為保險監(jiān)管部門錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象造成經(jīng)濟損失后,必須依法進行賠償。在具體監(jiān)管實踐中,普遍增強了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。
三、我國保險監(jiān)管政策建議
(一)現(xiàn)行保險體制評估
從體制方面看,我國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險業(yè)正在走集團化、綜合化發(fā)展道路,購并活動頻繁;我國則在實施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險間的絕對分業(yè),同時也表現(xiàn)為人身保險與財產(chǎn)保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國則在落實分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經(jīng)濟必然會被納入世界經(jīng)濟大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險體制對21世紀我國保險業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生何種影響,應從現(xiàn)在開始研究,適時提出完善方案,這樣才能有備無患。
(二)實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略
開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險監(jiān)管的目的主要有三個:一是在國內(nèi)保護保險人和被保險人的合法權(quán)益,保障我國保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為達到監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會應與國際保險監(jiān)管組織和他國保險監(jiān)管部門建立國際保險監(jiān)管支持體系,通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業(yè)務的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業(yè)市場化的建設,適當增設中資保險公司,培育全國性保險市場,適當發(fā)展現(xiàn)有保險公司的分支機構(gòu),培育地區(qū)性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。通過發(fā)揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險風險。
(三)實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略
保險深度和保險密度是反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發(fā)達國家的保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業(yè),1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業(yè)已發(fā)展了50年,但新險種開發(fā)、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險業(yè)務規(guī)模,還是從保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看,我國保險市場潛力巨大。因此,目前應通過加強保險監(jiān)管實施保險發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關保險業(yè)的規(guī)則,充分利用國外先進的保險技術,引進先進的保險產(chǎn)品和經(jīng)營方式,實現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和使用保險市場資源。第三,要以“保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、促進改革、造福人民”為總服務方向,大力調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極理順費率體系,不斷拓展服務領域。
(四)提高保險信息化水平
我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎,而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業(yè)發(fā)展落后的國家來說,保險信息化程度將是決定我國保險業(yè)在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產(chǎn)品和保險公司的服務質(zhì)量和效率的選擇。要創(chuàng)造品牌效應和提高保險服務的質(zhì)量和效率,就必須加速保險業(yè)信息化建設,提高信息化程度。當前,建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息標準,提出行業(yè)信息化建設要求和目標,通過建設保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當聯(lián)結(jié)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險業(yè)信息網(wǎng)。
(五)完善保險公司償付能力監(jiān)管
一、保險國際化與保險企業(yè)國際化的界定
保險國際化是指各國保險活動日益跨越國界，相互聯(lián)系不斷加強的過程，即保險分配關系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。保險分配關系在國際范圍內(nèi)主要體現(xiàn)在以下幾個方面:其一，保險人與被保險人之間的分配關系。這是第一層次的保險分配關系，它包括本國保險人與國外被保險人之間的關系和國外保險人與本國被保險人之間的關系，具體體現(xiàn)為本國保險人走出國境到國外開設分公司或子公司，國外保險公司到本國開設分公司或子公司；其二，保險人與再保險人之間的分配關系。這是第二層次的保險分配關系，反映著保險資本的社會化、國際化。保險分配關系的兩個層次反映著保險分配關系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。隨著保險活動的擴展，保險國際化的內(nèi)容日益豐富，主要有保險企業(yè)國際化、保險市場國際化、保險監(jiān)管國際化等方面。
保險企業(yè)國際化指一國的保險業(yè)在海外設立分支機構(gòu)，開展保險業(yè)務，形成信息靈敏、規(guī)模適當、結(jié)構(gòu)合理的保險企業(yè)網(wǎng)絡。同時在對等的條件下，允許外國保險機構(gòu)進入本國，開放本國的保險市場。
二、我國保險企業(yè)國際化的現(xiàn)實考慮
筆者認為，中國保險企業(yè)國際化的方式是多樣化的，我國保險業(yè)國際化可以從以下幾個層面來進行現(xiàn)實考慮。
第一，不一定要在本國市場出現(xiàn)飽和時才向海外擴展。通常大型保險公司只有在本國的業(yè)務和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴展。在本國拓展業(yè)務的同時，適當向海外擴張，通過實戰(zhàn)學習國際上的先進經(jīng)驗等也可以促進本國業(yè)務的成熟。
第二，國際化所帶來的風險仍應重視。在全球保險業(yè)國際化的過程中出現(xiàn)了兩個明顯的現(xiàn)象:一是過去很多曾是封閉型市場，現(xiàn)在向國外保險業(yè)開放，明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的；二是許多曾對保險產(chǎn)品費率和條款格式進行嚴格控制的國家，已開始放松管制?，F(xiàn)在如果一個企業(yè)要進入海外市場，門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力，而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉，仍然要面臨嚴峻的考驗。
中國保險企業(yè)走出去之后，就要面臨所在國的法律約束和監(jiān)管，必然需要對所在國法律進行深入的研究和很好的把握。除此之外，保險企業(yè)應重視文化的認同，這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到，但又是最容易造成損傷的風險。
可以說，保險國際化后對保險經(jīng)營的影響主要是經(jīng)營風險的增加。保險經(jīng)營風險大體分為兩類:一類是承保風險，一類是投資風險。在承保方面，保險國際化使得保險經(jīng)營國際化和慣例化。另外，國際化使保險市場競爭加劇，那些片面追求份額、不計經(jīng)營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場，以至于對整個行業(yè)造成損害。在國際化條件下，再保險分出業(yè)務和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業(yè)務分出國的保險市場產(chǎn)生影響，都會導致業(yè)務分出國保險市場的波動，甚至導致業(yè)務分出國保險市場的不穩(wěn)定，這對保險監(jiān)管部門也有一定的風險。在投資方面，國際化會增加匯率風險、利率風險和信用風險。在這種體制下，不但本國利率的變化會影響本國保險業(yè)的發(fā)展，而且關聯(lián)國利率的波動也會對本國保險市場產(chǎn)生互動。同時，不同國家的交易方的信用水準也會影響本國保險業(yè)的穩(wěn)定?？傊?，在保險國際化條件下，保險公司風險將出現(xiàn)多元化、國際化和復雜化，保險市場波動將呈現(xiàn)出連動化的新局面。因此，對于國際化中出現(xiàn)的風險仍應予以重視。
第三，大力發(fā)展我國再保險市場。再保險的國際性特征，決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此，要加速我國保險國際化的進程，就必須大力發(fā)展我國的再保險市場。近年來，隨著直接保險市場的快速發(fā)展，我國再保險市場也取得了長足的進步。目前，我國再保險市場初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營相結(jié)合、公平競爭、多元化發(fā)展的市場格局。截至2008年年底，我國專業(yè)再保險公司共9家，其中，中資專業(yè)再保險公司3家(1家集團公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加，以及各主體資產(chǎn)總額的上升，我國再保險市場的承保能力進一步提高。
三、完善我國再保險市場的途徑
3.1優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)，擴大國內(nèi)再保險供給能力
其一，做大做強中再集團的同時，加強市場行為監(jiān)管，反對其壟斷和不正當競爭行為。通過改造中再集團，使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候，必須將其推向市場，讓其感受到市場的壓力，促使其自身的變革，實現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。
其二，建立共保集團，鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災風險損失的巨額性和競爭的激烈性，都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機制，實行首席共保人制度，這樣的合作無疑增強了國內(nèi)保險公司整體的承保能力，緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭，但是對于常規(guī)保險業(yè)務，國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說，即使承保的是非巨災風險等，也會由于某一風險的發(fā)生，導致賠付額瞬間大幅上升，導致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以，各保險公司應繼續(xù)考慮針對一些特殊風險，建立行業(yè)互助保險組織或組建某風險同保集團，這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán)，促進我國再保險市場盡快走向成熟，也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費嚴重外流現(xiàn)象。
其三，鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早，早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善，我國專業(yè)再保險公司可以引進短期外資戰(zhàn)略投資者，或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關系等方式獲得國外先進承保與風險管理技術和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗，提高自身的經(jīng)營管理水平。
3.2鼓勵再保險中介機構(gòu)的發(fā)展
由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高，因此國際上大部分再保險人的業(yè)務都是通過再保險經(jīng)紀人等中介機構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀人寥寥無幾，再保險中介機構(gòu)的緩慢發(fā)展，已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素，而以再保險經(jīng)紀人為代表的中介機構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此，提高再保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應以多種渠道和方式加強中介機構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng)，加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復合型的再保險管理人才和業(yè)務專業(yè)人才。
此外，應進一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合，并以間接監(jiān)管制度為主體，符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說，我國應建立包括市場準入機制、市場日常監(jiān)管和市場退出機制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。
四、加強我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作
對于跨境保險機構(gòu)，母國監(jiān)管當局和東道國監(jiān)管當局應該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常，母國監(jiān)管當局負責對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管，東道國監(jiān)管當局負責對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時，兩國監(jiān)管當局要就監(jiān)管的目標、原則、標準、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。因此，在逐漸開放我國保險市場的同時，應盡快對在我國境內(nèi)設有保險機構(gòu)或我國在對方國家設有保險機構(gòu)的監(jiān)管當局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制。具體來說應參照東道國與母國監(jiān)管責任劃分的國際慣例，加強監(jiān)管信息交流，協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管，在保險業(yè)全球一體化進程中，確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。
另外，要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，加大對國外先進經(jīng)驗和成功做法的引進，從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當局，中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所，積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，認真學習世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法，同時，有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導意義的保險監(jiān)管原則和建議，及時引進國外先進經(jīng)驗和成功做法，結(jié)合中國具體國情，研究出一套既符合中國保險業(yè)實際，又能與國際接軌的保險監(jiān)管機制，提高我國的保險監(jiān)管水平。
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