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時(shí)間：2024-01-09 14:45:57
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇電子支付市場(chǎng)前景范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
物聯(lián)網(wǎng)概念的問(wèn)世，打破了之前的傳統(tǒng)思維，擴(kuò)展了通信的服務(wù)范圍，最終實(shí)現(xiàn)了人與物之間的信息溝通，從而被稱(chēng)之為第三次信息技術(shù)革命。
物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)涉及交易、資金的轉(zhuǎn)移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發(fā)生前提前交納費(fèi)用、交易過(guò)程中待支付、交易完成后確認(rèn)支付，主要應(yīng)用包括通過(guò)電子支付工具進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物等。
在物聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)節(jié)中，包括各種現(xiàn)場(chǎng)、遠(yuǎn)程的電子支付方式，如手機(jī)(遠(yuǎn)程、現(xiàn)場(chǎng)RFID支付)、電話(遠(yuǎn)程支付)、電腦(遠(yuǎn)程支付)、儲(chǔ)值卡(遠(yuǎn)程PC或現(xiàn)場(chǎng)支付)、電子錢(qián)包(遠(yuǎn)程PC或現(xiàn)場(chǎng)支付)、POS機(jī)(現(xiàn)場(chǎng)支付)。相對(duì)而言，基于手機(jī)的移動(dòng)支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場(chǎng)的必然選擇。
例如在手機(jī)通票應(yīng)用中，移動(dòng)人員在手機(jī)支付RFSIM卡的基礎(chǔ)上灌裝通用票券應(yīng)用密鑰，用戶(hù)更換RFSIM卡并開(kāi)通非接觸票券業(yè)務(wù)，商戶(hù)平臺(tái)生成并票券，用戶(hù)利用手機(jī)菜單下載或通過(guò)WWW下載來(lái)獲取通用票券，商家也可通過(guò)平臺(tái)主動(dòng)下發(fā)。在這一模式下，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與電子商務(wù)緊密相連，物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)相互融合，手機(jī)在物聯(lián)網(wǎng)中承擔(dān)了傳感信息、處理轉(zhuǎn)發(fā)信息、確認(rèn)支付三大功能。
由此可見(jiàn)，手機(jī)支付是基于移動(dòng)終端的創(chuàng)新型應(yīng)用，在未來(lái)更將成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式所必需的基礎(chǔ)支付功能平臺(tái)，并成為電子支付的重要手段。作為第一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式，手機(jī)支付將是物聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的重要推“手”。
引爆物聯(lián)網(wǎng)“第二春”
移動(dòng)手機(jī)支付，就是利用RFID射頻識(shí)別技術(shù)，允許手機(jī)用戶(hù)使用移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。同時(shí)，RFID也是物聯(lián)網(wǎng)推廣普及的技術(shù)樞紐。
基于RFID的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)大眾化運(yùn)用的重要業(yè)務(wù)之一，國(guó)內(nèi)龐大的手機(jī)用戶(hù)規(guī)模和信用卡市場(chǎng)規(guī)模為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)前景，電信運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)也把移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為未來(lái)增值業(yè)務(wù)的新藍(lán)海。目前基于RFID的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)在日、韓等國(guó)得到規(guī)模發(fā)展，國(guó)內(nèi)電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)業(yè)務(wù)在積極推廣之中。
移動(dòng)支付是RFID在個(gè)人應(yīng)用領(lǐng)域的最典型應(yīng)用。近年來(lái)隨著移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的不斷演進(jìn)和3G手機(jī)的廣泛普及，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入運(yùn)營(yíng)商重點(diǎn)增值業(yè)務(wù)視野。以RFID為代我的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)成為運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)80％以上消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機(jī)上。
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較長(zhǎng)，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動(dòng)終端、運(yùn)營(yíng)商，商戶(hù)、銀行、軟件平臺(tái)等。而且移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€(gè)典型的具有“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”的行業(yè)，早期會(huì)存在“雞生蛋、蛋生雞”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境問(wèn)題，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的合作與配套是行業(yè)成功發(fā)展的關(guān)鍵，因此，如何理順各產(chǎn)業(yè)鏈之間的利益關(guān)系是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈成功發(fā)展的關(guān)鍵因素，一旦產(chǎn)業(yè)鏈理順，產(chǎn)業(yè)鏈之間的相互增強(qiáng)效應(yīng)將會(huì)帶動(dòng)行業(yè)爆發(fā)性的增長(zhǎng)。
目前物聯(lián)網(wǎng)主要涉及的行業(yè)包括電子元器件、軟件和通信等領(lǐng)域，而手機(jī)支付將是第一個(gè)將物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式：第一，使物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在終端(RFID+手機(jī))和應(yīng)用層面(開(kāi)環(huán)應(yīng)用+第三方支付)實(shí)現(xiàn)融合，并已在日本大規(guī)模商用；第二，銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商相繼高調(diào)進(jìn)入，群雄逐鹿的局面反映出對(duì)行業(yè)的高度認(rèn)同；第三，央行第三方支付規(guī)范、手機(jī)實(shí)名制等一系列利好近期陸續(xù)出臺(tái)，行業(yè)迎來(lái)實(shí)質(zhì)性政策利好。潛在的市場(chǎng)空間、明確的投資意愿和政策利好的預(yù)期共振，手機(jī)支付將大有可為。手機(jī)支付一旦正式推出并像日本和韓國(guó)那樣迅速走向普及，那么中國(guó)7億手機(jī)用戶(hù)將給手機(jī)支付相關(guān)企業(yè)帶來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇，從而引爆物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的“第二春”!
手機(jī)支付迎來(lái)爆發(fā)元年
擁有全球規(guī)模最大的手機(jī)用戶(hù)
近年來(lái)，隨著手機(jī)用戶(hù)數(shù)量的快速增加，利用手機(jī)作為移動(dòng)支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時(shí)尚的特點(diǎn)，因此也越來(lái)越受到消費(fèi)者的青睞。利用移動(dòng)支付可以輕松進(jìn)行理財(cái)和交易，不僅給人們帶來(lái)了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費(fèi)，提高了生活效率。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最基本的應(yīng)用主體為手機(jī)用戶(hù)，僅此一點(diǎn)，中國(guó)巨大的手機(jī)用戶(hù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)就是全球任何一個(gè)國(guó)家都無(wú)法比擬的。截止到2009年12月，中國(guó)手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)7.4億，穩(wěn)居世界第一位，而且規(guī)模還在快速增加中。因此，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的潛在發(fā)展空間讓全球其他任何一個(gè)國(guó)家都望塵莫及。
銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商群雄逐鹿手機(jī)支付。全球17.3億、中國(guó)3.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已經(jīng)使網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)成為炙手可熱的新行業(yè)，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業(yè)，試問(wèn)，如果全球41億、中國(guó)7.4億的手機(jī)用戶(hù)能夠用手機(jī)進(jìn)行支付，那會(huì)誕生出一個(gè)什么樣的行業(yè)和一批什么樣的企業(yè)?StrategyAnalytics預(yù)計(jì)，到2011年將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)刷卡進(jìn)行支付。
巨大的潛在商業(yè)價(jià)值引來(lái)了群雄逐鹿，銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營(yíng)商等行業(yè)巨頭均已進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機(jī)支付的爆發(fā)元年。我們從市場(chǎng)上了解到，一季度中移動(dòng)RF SIM卡采購(gòu)量10073張，相關(guān)廠商還在積極備貨，世博會(huì)后在全國(guó)范圍內(nèi)大力推廣預(yù)期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬(wàn)張；中移動(dòng)總裁王建宙在公開(kāi)場(chǎng)合表示2010年中移動(dòng)TD用戶(hù)至少在千萬(wàn)級(jí)，根據(jù)中移動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)補(bǔ)貼力度測(cè)算，我們預(yù)計(jì)TD用戶(hù)可能超過(guò)2000萬(wàn)，這還未考慮到集團(tuán)用戶(hù)使用的多元化需求創(chuàng)造的服務(wù)增值。此外，電信已經(jīng)開(kāi)始在上海試點(diǎn)手機(jī)支付“翼支付”，聯(lián)通也將在年內(nèi)試商用。
政策打通任督二脈
在國(guó)家政策和運(yùn)營(yíng)商的大力推動(dòng)下，我國(guó)手機(jī)支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景，但從目前全球狀況來(lái)看，手機(jī)支付式物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及仍有不少問(wèn)題與挑戰(zhàn)需要解決。此前阻礙手機(jī)支付發(fā)展的核心問(wèn)題主要包括有：安全問(wèn)題、法律保障、成本費(fèi)用、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及消費(fèi)習(xí)慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺(tái)，行業(yè)發(fā)展的任督二脈有望被全面打通。
中國(guó)人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標(biāo)志著中國(guó)第三方電子支付服務(wù)商從此擁有了法定地位，其業(yè)務(wù)開(kāi)展將受到法律的支持和規(guī)范。
按照工信部統(tǒng)一要求，熱議多年的手機(jī)實(shí)名制從9月1日起已經(jīng)全面實(shí)施。手機(jī)實(shí)名制和相關(guān)配套管理措施一旦實(shí)行起來(lái)，將提高手機(jī)
用戶(hù)的責(zé)任感和安全感，也為整個(gè)手機(jī)支付物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)橫向和縱深雙向發(fā)展奠定良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
與此同時(shí)，業(yè)界翹首企盼的超級(jí)網(wǎng)銀的推出無(wú)疑將為銀行間的支付及相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利，它將大大方便個(gè)人及企業(yè)客戶(hù)，從而有利于消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。
此外，隨著銀聯(lián)和三大運(yùn)營(yíng)商的相繼高調(diào)進(jìn)入以及中移動(dòng)成功入股浦發(fā)銀行，群雄逐鹿的局面反映出對(duì)行業(yè)的高度認(rèn)同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機(jī)支付的邊際成本。
美國(guó)研究機(jī)構(gòu)Forrester預(yù)測(cè)，物聯(lián)網(wǎng)將會(huì)形成下一個(gè)萬(wàn)億元級(jí)別的通信業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)7億，僅中移動(dòng)就有5億多用戶(hù)，參考日本成熟市場(chǎng)約50％的手機(jī)支付用戶(hù)滲透率，則未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)手機(jī)支付用戶(hù)數(shù)量有望達(dá)到3.5億，以平均每筆交易金額200元計(jì)算，每個(gè)手機(jī)用戶(hù)每年進(jìn)行一筆交易就至少就能產(chǎn)生700億元消費(fèi)市場(chǎng)。當(dāng)方便快捷的手機(jī)支付方式成為用戶(hù)的支付習(xí)慣時(shí)，這個(gè)市場(chǎng)爆發(fā)出來(lái)的能量無(wú)疑相當(dāng)于一次物聯(lián)網(wǎng)革命。申銀萬(wàn)國(guó)的報(bào)告預(yù)計(jì)中國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)有望在2010和2011年分別達(dá)到800和2000萬(wàn)人，手機(jī)支付井噴在即。而手機(jī)支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)，勢(shì)必給產(chǎn)業(yè)上下游，包括芯片、卡廠商、設(shè)備廠商、系統(tǒng)集成商、服務(wù)提供商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的諸多參與者帶來(lái)龐大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。據(jù)Informa的預(yù)測(cè)顯示，至2013年，全球通過(guò)移動(dòng)支付的交易價(jià)值總量將比2008年增長(zhǎng)12倍，總計(jì)會(huì)達(dá)到8600億美元，而中國(guó)應(yīng)該是移動(dòng)支付發(fā)展速度最快的地區(qū)之一，市場(chǎng)前景極其誘人。這正是國(guó)家推廣手機(jī)支付的目標(biāo)之一。
隨著央行第三方支付牌照、超級(jí)網(wǎng)銀、手機(jī)實(shí)名制度等一系列扶持政策的相繼出臺(tái)，行業(yè)發(fā)展的任督二脈已經(jīng)完全被打通。因此，我們認(rèn)為，2010年將是手機(jī)支付的爆發(fā)元年。
手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈大透析
一、移動(dòng)支付的定義及相關(guān)業(yè)務(wù)
移動(dòng)支付是指使用手機(jī)、PDA、筆記本電腦以及其他移動(dòng)通信終端和設(shè)備，無(wú)線銀行轉(zhuǎn)賬，支付,購(gòu)物和其他商業(yè)交易。當(dāng)前電子商務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機(jī)器上付款，使用諸多不便。隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無(wú)線，移動(dòng)電子支付過(guò)渡。廣泛的業(yè)務(wù)需要，使手機(jī)支付成為一個(gè)具有巨大潛力的龐大的產(chǎn)業(yè)。
二、移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)
優(yōu)點(diǎn)：
1.用戶(hù)大規(guī)模
去年年底，中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)已接近10億，從用戶(hù)的角度來(lái)看，移動(dòng)電話用戶(hù)基本上包含消費(fèi)市場(chǎng)的高端用戶(hù)以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶(hù)。因此，我們可以看到移動(dòng)支付的規(guī)模和用戶(hù)的消費(fèi)能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式。
2.擁有更好的身份驗(yàn)證基礎(chǔ)
移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)是手機(jī)號(hào)碼有一個(gè)獨(dú)特的，可以確定一個(gè)用戶(hù)的準(zhǔn)確身份。
3.移動(dòng)電子商務(wù)更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應(yīng)用
移動(dòng)通信用具有靈活，方便的特點(diǎn)，在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，提供流行的商業(yè)應(yīng)用，因此BTOC可能成為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的主要模式。移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的未來(lái)將被主要集中在以下領(lǐng)域：自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括自動(dòng)售貨機(jī)，停車(chē)場(chǎng)計(jì)時(shí)器，自動(dòng)售票機(jī)，半自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機(jī)，出租車(chē)計(jì)價(jià)器，每天收費(fèi)系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費(fèi)用等;與此同時(shí)，也可以運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購(gòu)物。
相關(guān)的局限性：
1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題
（1）信用體系的風(fēng)險(xiǎn)
無(wú)論是網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，都涉及到信用體系，中國(guó)目前的個(gè)人信用體系尚未建立了信用體系的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。
（2）技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)
電子商務(wù)交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴(lài)性。
無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該盡快研發(fā)有效抵御手機(jī)病毒防護(hù)軟件，同時(shí)也要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕灰字型局袛?，以及無(wú)線終端很容易丟失和被盜等諸多問(wèn)題。
（3）產(chǎn)業(yè)鏈成熟
移動(dòng)支付服務(wù)從設(shè)備制造商，銀行，信用卡組織，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，商業(yè)機(jī)構(gòu)，SIM卡供應(yīng)商，手機(jī)制造商，用戶(hù)和組成等方??面的都已形成了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。
（4）用戶(hù)的使用習(xí)慣以及安全性
絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣使用的貨幣或信用卡，但對(duì)于手機(jī)支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性的有著很多的疑慮。事實(shí)上，移動(dòng)支付的安全性是可以得到保證的，但人們?nèi)匀徊幌嘈拧?/p>
（5）隱私問(wèn)題
移動(dòng)支付涉及到個(gè)人信息的管理，以及如何保護(hù)客戶(hù)隱私。
2.金融監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)
移動(dòng)支付是一個(gè)新的支付體系，到目前為止，還沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)和組織能夠提供接受?chē)?guó)際多標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付技術(shù)。同時(shí)這里面也存在著行業(yè)自律，產(chǎn)品價(jià)格，增值服務(wù)的多方面問(wèn)題。此外，在有關(guān)法律，法規(guī)的出臺(tái)的同時(shí)加強(qiáng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運(yùn)作合作，將促進(jìn)產(chǎn)生多一個(gè)雙贏和諧局面。
三、移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)和安全性
1.遠(yuǎn)程支付
（1）SMS技術(shù)
SMS是使用最廣泛的移動(dòng)通信服務(wù)。目前，作為移動(dòng)支付手段的文本消息，可以實(shí)現(xiàn)，如“手機(jī)錢(qián)包”，充值，繳費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)彩票，電影票和手機(jī)銀行等功能。目前在我國(guó)也擁有更多的更成熟移動(dòng)支付技術(shù)。
2.WAP技術(shù)及其他
移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來(lái)的3G等。WAP2.0的模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語(yǔ)音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務(wù)。
（1）使用JAVA / BREW
這兩種技術(shù)的無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，支持在手機(jī)上的其他軟件。與無(wú)線Java相比較，BREW是更底層的技術(shù)。 BREW能夠調(diào)動(dòng)更多的潛在的應(yīng)用，其應(yīng)用的效果會(huì)更好地支持移動(dòng)終端，應(yīng)用開(kāi)發(fā)人員可以更容易地開(kāi)發(fā)每個(gè)終端。無(wú)線Java是開(kāi)放的，而B(niǎo)REW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開(kāi)發(fā)進(jìn)度。
四.中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀及其發(fā)展前景
從全球來(lái)看，3G商用進(jìn)程，從日本和韓國(guó)向歐洲推進(jìn)，同時(shí)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于中國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)：大多的移動(dòng)用戶(hù)和銀行卡的用戶(hù)提供了一個(gè)有吸引力的用戶(hù)群數(shù)量，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間和不容置疑的發(fā)展前景。
截至2005年5月，中國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到450萬(wàn)張銀行卡，共發(fā)出超過(guò)900萬(wàn)，到2009年預(yù)計(jì)將達(dá)到600萬(wàn)移動(dòng)電話用戶(hù)。這樣一個(gè)巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動(dòng)支付服務(wù)提供一個(gè)良好的用戶(hù)基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
通信運(yùn)營(yíng)商在語(yǔ)音服務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況之下，移動(dòng)通信和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為移動(dòng)增值服務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要突破點(diǎn)。對(duì)于銀行，移動(dòng)支付——可以有效地降低運(yùn)營(yíng)成本。在鏈中的各方利益的驅(qū)使下，銀行將積極推動(dòng)移動(dòng)支付。移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，將加速移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進(jìn)步，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈正在走向成熟，有關(guān)法律，法規(guī)日趨完善。服務(wù)提供商提供的服務(wù)更加貼近客戶(hù)的需求。
總之，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機(jī)支付將成為電子支付的主流。
所謂第三方支付機(jī)構(gòu)，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)內(nèi)以及國(guó)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。
早在1998年，我國(guó)就有了第一家第三方支付機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)共有300多家第三方支付機(jī)構(gòu)，一類(lèi)是以支付寶、財(cái)付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)；一類(lèi)是以銀聯(lián)電子支付、快錢(qián)、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年第三方支付公司總交易量達(dá)到4500億元，預(yù)計(jì)2011年第三方支付交易規(guī)模將達(dá)到17200億元。
一、過(guò)去
一方面，初期在國(guó)家的支持下，第三方支付機(jī)構(gòu)多有鉆政策空子的行為，暴露出來(lái)了很多的問(wèn)題。第一，誠(chéng)信問(wèn)題?？蛻?hù)的信息將提供給第三方支付機(jī)構(gòu)，如果第三方支付機(jī)構(gòu)的信用度不高，將帶給付款人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。第二，利益劃分問(wèn)題。第三方支付機(jī)構(gòu)作為代收代付的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，與主要銀行之間需要簽訂有關(guān)協(xié)議。但是銀行如何與第三方支確定和分配利益，沒(méi)有明確的規(guī)定給大量的線下交易創(chuàng)造了條件。第三，道德問(wèn)題。首先，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)的即時(shí)支付功能，會(huì)滋生大量的虛擬交易。其次，第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)洗黑錢(qián)的交易行為做出合理的判斷，容易成為不法分子洗黑錢(qián)的工具。再者，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和不高的行業(yè)利潤(rùn)率，一些第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)開(kāi)始轉(zhuǎn)向和賭博等網(wǎng)站獲取收益，為這些不法活動(dòng)提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)。
另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)從成立的第一天起就面臨著沒(méi)有合法身份的尷尬。對(duì)這些第三方支付機(jī)構(gòu)本身而言，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，均會(huì)質(zhì)疑第三方支付機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)政策變動(dòng)的擔(dān)心造成多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)常常處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)使用第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶(hù)而言，一旦第三方機(jī)構(gòu)的不誠(chéng)實(shí)行為使該第三方支付機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，客戶(hù)在第三方支付賬戶(hù)中寄存的資金可能成了破產(chǎn)債權(quán)。對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著大量的交易數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)可能推出國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況，甚至是國(guó)家的機(jī)密，而他們無(wú)權(quán)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范、監(jiān)管、處罰。
二、現(xiàn)在
2010年6月21日，中國(guó)人民銀行在網(wǎng)站上正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。目前，到央行報(bào)備申請(qǐng)牌照的企業(yè)多達(dá)260多家。不久之后，首批第三方支付牌照即將發(fā)放。
（一）第三方支付機(jī)構(gòu)盈利模型的轉(zhuǎn)變
第三方支付機(jī)構(gòu)靠手續(xù)費(fèi)率差盈利，隨著越來(lái)越多的第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行免費(fèi)政策，行業(yè)接近于零利潤(rùn)或負(fù)利潤(rùn)?！掇k法》對(duì)備付金的歸屬做出了規(guī)定，如支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例不得低于10%，備付金所有權(quán)不屬于支付公司，不得私自動(dòng)用，同時(shí)利息收入也不屬于支付公司；《辦法》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的托管銀行做出了規(guī)定，如支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)；《辦法》中也規(guī)定了對(duì)違法行為的一系列懲罰措施。這一系列規(guī)定，限制了第三方支付機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性，增加了第三方支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算成本，攤薄了第三方支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，增加了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)要想在市場(chǎng)上生存，就必須順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)則，找到適合自己的盈利方式，如市場(chǎng)細(xì)分或產(chǎn)品創(chuàng)新，形成特色性商業(yè)模式和專(zhuān)業(yè)性的支付體系。
（二）第三方支付機(jī)構(gòu)生存環(huán)境的轉(zhuǎn)變
首先，《辦法》對(duì)申請(qǐng)執(zhí)照的門(mén)檻中做出了規(guī)定，如注冊(cè)資本至少3000萬(wàn)元。對(duì)于主流第三方支付機(jī)構(gòu)而言，他們能夠比較容易的申請(qǐng)到支付執(zhí)照，但對(duì)中小企業(yè)而言，他們極有可能伴隨兼并浪潮面臨淘汰或被兼并的艱難局面。其次，其他公司為了占領(lǐng)支付市場(chǎng)開(kāi)展自己的支付業(yè)務(wù)，如移動(dòng)公司的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，各大銀行的網(wǎng)上支付等等。如此一來(lái)，日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)更使得第三方支付要不斷創(chuàng)新以繼續(xù)獲得市場(chǎng)份額。再者，一批第三方支付機(jī)構(gòu)是靠風(fēng)投機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作，支付執(zhí)照的發(fā)放使第三方支付市場(chǎng)前景更加可觀，它的高回報(bào)性無(wú)疑會(huì)吸引大量投資者。但是，第三方支付機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)投機(jī)構(gòu)隨時(shí)撤資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)就必須不斷加強(qiáng)自身財(cái)務(wù)管理，擴(kuò)展自己專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，以獲得更多的資金支持。
三、未來(lái)
《辦法》的出臺(tái)是第三方支付市場(chǎng)合法化的大勢(shì)所趨。雖然不能顧及到市場(chǎng)上每個(gè)參與者的利益，但它所帶來(lái)的影響卻是深遠(yuǎn)的。
（一）第三方支付機(jī)構(gòu)呈規(guī)范化的發(fā)展態(tài)勢(shì)
在國(guó)家的保護(hù)下，第三方支付機(jī)構(gòu)有了明確的法律地位，第三方結(jié)算支付制度也形成了有條款的體系，第三方支付市場(chǎng)成功的實(shí)現(xiàn)了有法可依。在有力的監(jiān)管下，第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)行為，能有效的遏制利用第三方支付機(jī)構(gòu)的犯罪行為，形成一個(gè)規(guī)范的第三方支付市場(chǎng)。
（二）第三方支付機(jī)構(gòu)呈專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)
首先，市場(chǎng)需求的擴(kuò)大和央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范，會(huì)極大的促進(jìn)市場(chǎng)細(xì)分。包括業(yè)務(wù)細(xì)分，將第三方支付劃業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付、收單服務(wù)等；也包括服務(wù)細(xì)分，如專(zhuān)門(mén)為某個(gè)行業(yè)提供第三方支付業(yè)務(wù)，或隸屬某個(gè)大型公司下分支的第三方支付機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)細(xì)分的背景下，第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式。在自己的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域上不斷深入，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、制度化的服務(wù)。
（三）第三方支付機(jī)構(gòu)呈多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)
隨著支付市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也增多。因此，第三方支付應(yīng)利用其方便、快捷、低成本、網(wǎng)絡(luò)化等優(yōu)勢(shì)將拓展其業(yè)務(wù)范圍，甚于將第三方支付業(yè)務(wù)延伸到監(jiān)管更嚴(yán)格、專(zhuān)業(yè)性要求更高的金融市場(chǎng)。如基金、保險(xiǎn)等理財(cái)市場(chǎng)，形成一個(gè)有序、系統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
（四）第三方支付機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)相互促進(jìn)，相互發(fā)展
在電子商務(wù)機(jī)會(huì)與競(jìng)爭(zhēng)并存的時(shí)代，財(cái)通電子是如何考慮研發(fā)這款產(chǎn)品，又有著怎樣的市場(chǎng)反饋與展望呢？為此，我們特別采訪了上海財(cái)通電子商務(wù)有限公司總裁盧成彬先生，從他的介紹中，你看到的不僅僅是一個(gè)創(chuàng)新的產(chǎn)品，更是一個(gè)全新的電子商務(wù)時(shí)代，值得期待。
見(jiàn)證中國(guó)電子支付成長(zhǎng)
采訪從盧成彬的工作經(jīng)歷開(kāi)始了?！翱梢哉f(shuō)，我見(jiàn)證了中國(guó)電子支付的成長(zhǎng)。”短短的一句開(kāi)場(chǎng)白揭示了他豐富的工作經(jīng)歷。
盧成彬告訴我們，20世紀(jì)90年代末，在電子商務(wù)還未崛起，在很多人還剛剛接觸網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，他就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)十分感興趣，甚至自己電氣工程及其自動(dòng)化本科的畢業(yè)論文就是制作網(wǎng)站。2000年畢業(yè)時(shí)，他憑借MCSE（微軟認(rèn)證系統(tǒng)工程師）、MCDBA（微軟認(rèn)證數(shù)據(jù)庫(kù)工程師）這兩張比爾·蓋茨親筆簽名的證書(shū)只身闖蕩北京，并順利地在首都信息股份發(fā)展有限公司獲得了第一份工作。初出茅廬的他負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持、國(guó)家公務(wù)員電子政務(wù)網(wǎng)站建設(shè)培訓(xùn)及北京政府網(wǎng)站技術(shù)支持等多項(xiàng)工作，也由此建立起了第一批人脈關(guān)系。
工作1年多后，盧成彬轉(zhuǎn)投中企動(dòng)力科技集團(tuán)公司麾下，同樣從培訓(xùn)做起。這一次，幸運(yùn)女神又眷顧了他。一次很偶然的機(jī)會(huì)，他被總公司領(lǐng)導(dǎo)“相中”，在經(jīng)過(guò)數(shù)個(gè)月的輪崗后，直接進(jìn)入總部負(fù)責(zé)銷(xiāo)售管理及外聯(lián)。這讓他在精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之余，又對(duì)銷(xiāo)售管理、企業(yè)間合作有了了解。
2004年對(duì)盧成彬來(lái)說(shuō)頗為特殊，這一年他加入了快錢(qián)，身為創(chuàng)始人之一的他主要負(fù)責(zé)銷(xiāo)售部、售后服務(wù)部、技術(shù)支持部、培訓(xùn)部的運(yùn)營(yíng)與管理?！澳菚r(shí)候淘寶網(wǎng)還不算成熟，電子商務(wù)還剛剛起步，而我們所期待的是一個(gè)非常廣闊的市場(chǎng)。”盧成彬說(shuō)，當(dāng)時(shí)他所帶領(lǐng)的是一個(gè)非常執(zhí)著的快錢(qián)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，為了“拿下”客戶(hù)，他和業(yè)務(wù)員常常一整天都不吃飯。就這樣從零做起的他們不靠打廣告，發(fā)展了2000多家客戶(hù)，為提升快錢(qián)品牌、占領(lǐng)市場(chǎng)起到重要作用。
再后來(lái)，盧成彬有長(zhǎng)達(dá)5年的時(shí)間在中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心旗下各子公司任職，其中就包括建立國(guó)付寶品牌。
如今，想要尋求新挑戰(zhàn)的盧成彬加入了財(cái)通電子商務(wù)公司，“盡管市場(chǎng)上做移動(dòng)支付的公司很多，但我們的產(chǎn)品無(wú)論從功能上還是安全性上都相當(dāng)領(lǐng)先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有著更多創(chuàng)新。”盧成彬認(rèn)為，中國(guó)目前有9億手機(jī)用戶(hù)，手機(jī)上網(wǎng)、移動(dòng)支付必定是未來(lái)趨勢(shì)，而國(guó)外在這一方面的發(fā)展已相當(dāng)領(lǐng)先。因此，他對(duì)公司推出的WPOS系列產(chǎn)品很有信心。
那么，WPOS究竟是一款怎樣的移動(dòng)支付工具，它能幫助用戶(hù)解決哪些問(wèn)題，安全性又是如何保障的呢？我們有幸看到了全程演示。
創(chuàng)意移動(dòng)支付工具帶來(lái)全新體驗(yàn)
從外觀來(lái)看，WPOS的正面與當(dāng)下流行的手機(jī)款式?jīng)]什么不同，而其奧妙之處在于，背后有一個(gè)刷卡槽。正因?yàn)檫@個(gè)附加的配件使得WPOS在具備所有手機(jī)功能的同時(shí)，又具備了ATM機(jī)的多項(xiàng)功能。
“我手上的WPOS是我們公司的二代機(jī)，也是最新研發(fā)的產(chǎn)品，你可以看到已經(jīng)安裝了安卓系統(tǒng)，這就使它具備了完整的手機(jī)功能。你可以打電話發(fā)短信、上QQ、用微信，也可以收發(fā)郵件、上網(wǎng)團(tuán)購(gòu)等等?！北R成彬介紹說(shuō)，這款機(jī)器自帶的攝像頭有800萬(wàn)像素，同樣可以與一般手機(jī)媲美。
在大屏幕操作界面上，用戶(hù)可以看到一個(gè)‘WPOS收賬寶’，點(diǎn)擊一下就能進(jìn)入這部機(jī)器的‘移動(dòng)ATM’功能主菜單。如果你想要查詢(xún)銀行卡余額，只需點(diǎn)擊“銀行卡余額查詢(xún)”，并在機(jī)器背面的刷卡槽中刷一下所要查詢(xún)的卡片，輸入卡片密碼就可以了。只需1秒鐘，你的這張銀行卡余額就會(huì)顯示在屏幕上。
在盧成彬的演示中我們看到，當(dāng)刷過(guò)卡片后，屏幕上所顯示的是已經(jīng)加密后的卡片號(hào)碼，這是第一層的安全防護(hù)。而輸入密碼的電子鍵盤(pán)并不是有序排列的，而是每次隨機(jī)產(chǎn)生且加密，這其實(shí)就是第二層安全防護(hù)。再由持卡人輸入密碼，就有了第三層安全防護(hù)了?！皩?shí)際上，在機(jī)器的設(shè)計(jì)上還有一個(gè)硬件加密，當(dāng)持卡人輸入卡片密碼后會(huì)自動(dòng)生成加密符號(hào)，銀行收到這串符號(hào)后需要解密，再發(fā)回所需信息。當(dāng)這些信息顯示過(guò)后會(huì)完全清除，所以他人是根本無(wú)法盜取的?！北R成彬說(shuō)。
除了余額查詢(xún)外，WPOS還具有轉(zhuǎn)賬匯款功能，其最大的優(yōu)勢(shì)在于異地、他行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬?！斑@是因?yàn)橘Y金走的是人民銀行小額清算通道，打包發(fā)送，所以效率更高?！北R成彬告訴我們，WPOS還支持一百多家銀行的信用卡還款，從操作完成到款項(xiàng)到賬，通常不到3秒。
此外，賬單支付、手機(jī)話費(fèi)充值、游戲點(diǎn)卡充值、公共事業(yè)繳費(fèi)等功能也正陸續(xù)開(kāi)通。
何為虛幣，目前學(xué)界尚沒(méi)準(zhǔn)確定義。我們姑且把其認(rèn)為是在虛擬世界中為換取虛擬服務(wù)而支付的“貨幣”。但虛幣能否與貨幣劃等號(hào)仍需進(jìn)一步分析。
貨幣銀行學(xué)指出貨幣就其本質(zhì)出發(fā)是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品；從其職能出發(fā)，是價(jià)值手段和流通手段的統(tǒng)一。貨幣具有價(jià)值尺度、貨幣單位、流通手段、支付手段、貯藏手段這五大職能。
從本質(zhì)看，虛幣在虛擬世界這特殊領(lǐng)域內(nèi)充當(dāng)一般等價(jià)物，理論上在現(xiàn)實(shí)世界不能流通。在現(xiàn)實(shí)中，虛擬貨幣只是企業(yè)發(fā)行的所謂的“貨幣商品”，僅涉及到企業(yè)和消費(fèi)者之間的關(guān)系。
從職能看，虛擬貨幣的價(jià)值尺度和貨幣單位可從網(wǎng)上出現(xiàn)一些商品既用人民幣又用虛幣標(biāo)價(jià)窺見(jiàn)一斑。虛幣具有流通職能，但有局限性。僅騰訊QQ截至2006年7月，其注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)5.49億。這些均是其虛幣Q幣的潛在消費(fèi)者，流通范圍較古代早期貨幣貝殼等要廣的多。局限性主要表現(xiàn)在各企業(yè)發(fā)行的虛幣在不同的企業(yè)主體之間不能交換。但這只是象春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期各國(guó)擁有不能和別國(guó)互通的貨幣一樣，需要能夠統(tǒng)一貨幣的秦始皇的出現(xiàn)。馬克思在資本論中說(shuō)：“貨幣在執(zhí)行儲(chǔ)藏手段，支付手段和世界貨幣的三種職能時(shí)，既不能是觀念上的，也不用符號(hào)來(lái)代替，而必須以金體(或銀體)出現(xiàn)”，因發(fā)行虛幣本身基本不用什么費(fèi)用，其本身幾乎沒(méi)有價(jià)值，因而也不具有貯藏手段職能。
從發(fā)行看，貨幣發(fā)行的主體為中央銀行，而虛幣發(fā)行的主體為各企業(yè)，并且央行常規(guī)發(fā)行貨幣屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)行（財(cái)政發(fā)行除外），每發(fā)行一單位貨幣，要有等量的商品和勞務(wù)相對(duì)應(yīng)，要求要有發(fā)行準(zhǔn)備金。而虛幣在發(fā)行時(shí)，廠商不會(huì)以某種金屬或資產(chǎn)作為發(fā)行儲(chǔ)備，也不會(huì)考慮是否要約束貨幣發(fā)行規(guī)模及如何維護(hù)貨幣的信用。
從匯兌角度，屬于貨幣范疇的傳統(tǒng)電子貨幣具有回兌功能。虛幣只是單向兌換，但市場(chǎng)已經(jīng)自發(fā)形成了一種反向兌換機(jī)制。
經(jīng)上分析不難得出結(jié)論，虛幣具有多種貨幣特征和功能，但又不能算嚴(yán)格意義上的貨幣。
中國(guó)國(guó)內(nèi)虛擬貨幣的現(xiàn)狀目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場(chǎng)規(guī)模，并以15%～20%的速度成長(zhǎng)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前有46萬(wàn)網(wǎng)游用戶(hù)經(jīng)常交易虛擬物品。國(guó)內(nèi)有3000萬(wàn)網(wǎng)游愛(ài)好者，若以人均游戲消費(fèi)300元計(jì)算，則市場(chǎng)容量至少為6億～9億。其中以網(wǎng)幣銷(xiāo)售作為主要收入來(lái)源的游戲公司獲得了每季度上億元的財(cái)富，這是在目前只有2%的人上網(wǎng)，0.4%的人玩網(wǎng)游的中國(guó)做到的。而韓國(guó)有80%的人上網(wǎng)，有60%的人玩網(wǎng)游，市場(chǎng)前景不可估量?；谔搸胚@些特殊性質(zhì)及其龐大的客戶(hù)群，虛幣的功能日趨膨脹。以Q幣為例。Q幣除能支付會(huì)員服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)虛擬裝備，對(duì)個(gè)人頭像進(jìn)行更新等原始功能外，還可用于網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，商品促銷(xiāo)，甚至可支付一些中小型論壇版主的工資和用于QQ游戲中下賭注。網(wǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)專(zhuān)業(yè)買(mǎi)賣(mài)Q幣的“倒?fàn)敗！备鶕?jù)人民幣管理?xiàng)l例，貨幣當(dāng)局只能對(duì)現(xiàn)實(shí)的貨幣進(jìn)行管理，而網(wǎng)上的各種虛幣并不屬于此監(jiān)管范圍。中國(guó)人民銀行表示將起草制定電子貨幣相關(guān)的管理辦法，包括虛幣在內(nèi)的電子貨幣將成為繼電子支付后又一個(gè)監(jiān)管重點(diǎn)。
虛擬貨幣的廣泛發(fā)行與流通對(duì)金融體系和社會(huì)造成了一系列的影響。仍以Q幣為例:
首先，對(duì)于金融體系來(lái)說(shuō)存在通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。Q幣的發(fā)行主體雖在主觀上使Q幣與人民幣以1:1的匯率單向匯兌，但隨著Q幣用戶(hù)迅速擴(kuò)大，認(rèn)可度提高，Q幣在相當(dāng)大范圍內(nèi)得到承認(rèn)后，騰訊可不收人民幣，利用Q幣的半貨幣地位，繼續(xù)自行發(fā)行，就類(lèi)似于向人民幣環(huán)境這個(gè)大水池中不斷注水，從而稀釋人民幣價(jià)值，使人民幣貶值繼而引發(fā)通貨膨脹。再加之倒賣(mài)Q幣的價(jià)格相當(dāng)于人民幣與Q幣的匯率。根據(jù)馬克思的“執(zhí)行流通手段職能的貨幣量=商品價(jià)格總額/貨幣流通次數(shù)”的公式，倒?fàn)數(shù)官u(mài)Q幣讓Q幣流通速度加快，使Q幣流通需求更加縮小，增加了通紅膨脹的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，加之與人民幣的掛鉤，給金融體系的安全帶來(lái)了威脅。
其次，Q幣與人民幣掛鉤可“兌換”游戲幣用于游戲幣賭場(chǎng)里下大注，游戲幣的獲得可通過(guò)撥打聲訊電話或找經(jīng)銷(xiāo)商就沖值人民幣，因此很多QQ游戲成了變相的賭博。
再次，Q幣代表一定財(cái)富后可用于行賄。由于Q幣與人民幣是1比1“匯率”，行賄人直接送數(shù)萬(wàn)Q幣與送數(shù)萬(wàn)元人民幣沒(méi)有差別。
最后，因Q幣購(gòu)買(mǎi)便捷且不問(wèn)出處，就可能培育洗錢(qián)溫床，犯罪分子可用黑錢(qián)買(mǎi)Q幣再賣(mài)給倒?fàn)斕壮鋈嗣駧?，這樣流失率小還受網(wǎng)絡(luò)隱蔽性保護(hù)。
美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家林頓，拉魯什論斷：“全球每天的金融交易中，僅有2％與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有關(guān)”虛擬貨幣就是虛擬經(jīng)濟(jì)具體表現(xiàn)形式之一，對(duì)于這樣一個(gè)遲早會(huì)現(xiàn)實(shí)金融產(chǎn)生影響的新生事物，政府的監(jiān)管已經(jīng)勢(shì)在必行?，F(xiàn)提出幾點(diǎn)建議:
首先，限制虛幣購(gòu)買(mǎi)通常用人民幣才能購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品和服務(wù)，并逐步取締虛幣兌換人民幣的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
其次，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，可對(duì)其進(jìn)行近似現(xiàn)實(shí)貨幣般的監(jiān)管，如考慮虛幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)，發(fā)行虛幣的數(shù)量，種類(lèi)和業(yè)務(wù)范圍，并對(duì)發(fā)行方的數(shù)量及其余額，流通速度，準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行考核，并建立與之對(duì)應(yīng)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)控體系及認(rèn)證中心。
再次，建立與之相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，明確消費(fèi)者，商家，銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)力和義務(wù)。
最后，金融體系進(jìn)行金融創(chuàng)新推出新的解決小額支付問(wèn)題的金融工具，如利用銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)對(duì)第三方組織的優(yōu)勢(shì)，建立網(wǎng)上央行，可為公眾搭建一個(gè)公開(kāi)，安全，誠(chéng)信的虛擬貨幣交易平臺(tái)。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬克思:《資本論》第一卷1997
0 引言
經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。
1 網(wǎng)上支付
IResearch艾瑞咨詢(xún)即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。
網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)方到金融機(jī)構(gòu)再到賣(mài)方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢(xún)系統(tǒng)等過(guò)程。
相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過(guò)賬戶(hù)到賬戶(hù)的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿(mǎn)足不同客戶(hù)的各種個(gè)性化需求。
1.1 網(wǎng)上支付的分類(lèi) 根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。
1.1.1 銀行網(wǎng)上支付 網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。
具體支付流程：在交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶(hù)上，賣(mài)方直接到銀行提款。
銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專(zhuān)門(mén)從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶(hù)對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶(hù)認(rèn)可率較高。
銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶(hù)或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。
1.1.2 銀聯(lián)網(wǎng)上支付 中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來(lái)也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買(mǎi)正宗海外產(chǎn)品。
銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶(hù)上。
銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問(wèn)題，開(kāi)拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶(hù)少的缺點(diǎn)。
1.1.3 第三方支付 目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。
具體支付流程是：在交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。
v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問(wèn)題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。
第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴(lài)性較強(qiáng)，但近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。
1.2 三者的聯(lián)系與區(qū)別
2 網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域
我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。
銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢(qián)的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠(chéng)信問(wèn)題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國(guó)外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國(guó)，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡(jiǎn)便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購(gòu)物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對(duì)玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對(duì)于該網(wǎng)站所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問(wèn)題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶(hù)具本上都有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊(cè)賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場(chǎng)我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。
3 結(jié)束語(yǔ)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們的生活網(wǎng)絡(luò)化程度越來(lái)越高，網(wǎng)上購(gòu)物將成為一種全新的生活方式，網(wǎng)上支付也將成為網(wǎng)民購(gòu)物的主要支付手段，如果第三方支付經(jīng)受住了銀行的沖擊，那在網(wǎng)上支付市場(chǎng)的份額將會(huì)越來(lái)越多。反之，將被社會(huì)所淘汰。
參考文獻(xiàn)
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[2]招商銀行網(wǎng)站cmbchina.com/.
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[4]中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng).電子商務(wù)行業(yè)規(guī)范加強(qiáng).四大環(huán)節(jié)將受約束.
[5]證券時(shí)報(bào).十大振興規(guī)劃大盤(pán)點(diǎn).
[6]2007-2008年中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告.
一、前 言
電子商務(wù)作為一種新興的、處于蓬勃發(fā)展過(guò)程中的現(xiàn)代商務(wù)模式，自20世紀(jì)80年代以來(lái)在世界范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展，并顯現(xiàn)出了巨大的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易潛力。無(wú)論是從電子商務(wù)發(fā)展方向看，還是從電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境看，電子商務(wù)對(duì)參與企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力都具有戰(zhàn)略性意義，其在創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也從根本上改變了整個(gè)社會(huì)商務(wù)活動(dòng)發(fā)展的歷程。
二、電子商務(wù)發(fā)展的障礙分析
盡管電子商務(wù)代表著新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，市場(chǎng)前景十分看好，但由于其發(fā)展環(huán)境和條件遠(yuǎn)未成熟，在推動(dòng)電子商務(wù)的道路上不可避免存在各種各樣的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。尤其是中國(guó)的電子商務(wù)，不僅需要解決全球電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中所遇到的共性問(wèn)題，而且還急需解決一系列特有的問(wèn)題，所有問(wèn)題如果得不到解決。將會(huì)給企業(yè)電子商務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)巨大的障礙。
(一)觀念障礙
主要表現(xiàn)在消費(fèi)者和參與電子商務(wù)的企業(yè)方面。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的“眼看、手摸、耳聽(tīng)”的購(gòu)物方式已在人們頭腦中根深蒂固成為一種習(xí)慣，人們已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)面的討價(jià)還價(jià)，人類(lèi)思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)完全改變了的面對(duì)虛擬的電子商務(wù)模式。這就需要有個(gè)觀念轉(zhuǎn)變的過(guò)程。
(二)技術(shù)障礙
主要包括可靠性、速度等。Intemet上存在多種不可靠因素：軟件不可靠、線路不可靠、系統(tǒng)不可靠等，而我國(guó)通信及服務(wù)質(zhì)量之差更是盡人皆知。Intemet用戶(hù)數(shù)的快速膨脹使帶寬擁擠、速度下降；千兆位網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)始走向成熟，但要全面鋪開(kāi)還有待時(shí)日，雖然千兆以太網(wǎng)在可升級(jí)和成本上有優(yōu)勢(shì)，但不能提供多媒體應(yīng)用所需的服務(wù)質(zhì)量；ATM是理想的技術(shù)，但價(jià)格昂貴。另―個(gè)潛在的技術(shù)障礙是中國(guó)的信息產(chǎn)品，不論是低端的PC機(jī)，或是網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、電源，還是高端的主機(jī)系統(tǒng)都沒(méi)有純粹的國(guó)貨，其核心元件都得依靠美國(guó)的產(chǎn)品和技術(shù)。
(三)安全問(wèn)題令^擔(dān)憂
Internet給人們帶來(lái)方便的同時(shí)，也把人們引進(jìn)了安全陷阱。目前，阻礙電子商務(wù)廣泛應(yīng)用的首要的也是最大的問(wèn)題就是安全問(wèn)題，這些問(wèn)題的發(fā)生。在主觀和客觀、心理方面影響互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和電子商務(wù)的開(kāi)展
三、對(duì)策措施
我國(guó)企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r受到許多障礙的影響，因此，必須制訂切實(shí)措施，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)電子商務(wù)的健康發(fā)展。
(一)加大宣傳力度，實(shí)現(xiàn)觀念的轉(zhuǎn)變
隨著科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的迅速普及，網(wǎng)絡(luò)將會(huì)給人類(lèi)社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)生活等各方面帶來(lái)巨大的沖擊，基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)應(yīng)用將導(dǎo)致一場(chǎng)“結(jié)構(gòu)性的商業(yè)革命”。因此，政府要加大對(duì)電子商務(wù)的宣傳力度，利用輿論工具和通過(guò)其他途徑引導(dǎo)和培養(yǎng)人們的新觀念，引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)積極參與電子商務(wù)，形成全社會(huì)發(fā)展電子商務(wù)的共識(shí)，營(yíng)造推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)。消費(fèi)觀念的改變僅靠宣傳是不夠的，要讓人們體會(huì)到電子商務(wù)真正帶來(lái)的方便，帶來(lái)的價(jià)格和服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，觀念自然就會(huì)改變過(guò)來(lái)，也就會(huì)吸收更多的人上網(wǎng)消費(fèi)。
(二)加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，為電子商務(wù)打好環(huán)境基礎(chǔ)
政府應(yīng)該從宏觀方面為我國(guó)的電子商務(wù)創(chuàng)造良好的支撐環(huán)境，具體就是完善信息基礎(chǔ)設(shè)施，建立公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)等，為電子商務(wù)建立網(wǎng)上認(rèn)證中心、訂貨、支付等安全交易的運(yùn)行環(huán)境。馬來(lái)西亞在網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中，積極引進(jìn)世界最新的科學(xué)技術(shù)，馬來(lái)西亞目前正在建設(shè)據(jù)說(shuō)是世界上最大的獨(dú)立試驗(yàn)區(qū)，利用多媒體超級(jí)走廊進(jìn)行數(shù)字化社區(qū)試驗(yàn)，這就為全面開(kāi)展電子商務(wù)打好堅(jiān)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境基礎(chǔ)。
(三)完善電子支付體系，保證資金流的順利轉(zhuǎn)移
在講求高效的電子商務(wù)環(huán)境中，中國(guó)金融業(yè)急需適應(yīng)全球一體化進(jìn)程并加快變革步伐，改變現(xiàn)有的支付方式，實(shí)現(xiàn)真正的網(wǎng)上支付，并保證交易各方的安全保密，這不僅是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是市場(chǎng)的迫切需求。針對(duì)我國(guó)電子支付體系存在的種種問(wèn)題，可以認(rèn)為安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。所以，對(duì)于一個(gè)電子支付系統(tǒng)而言，它至少應(yīng)當(dāng)有以下的功能：1.使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。2.使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。3.使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。4.當(dāng)交易方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。5.能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。6.運(yùn)行網(wǎng)上安全認(rèn)證體系?？蛻?hù)認(rèn)證(以)應(yīng)包括加密、驗(yàn)證、授權(quán)、抗否認(rèn)、自動(dòng)撤銷(xiāo)檢查等基本功能，保障在網(wǎng)絡(luò)中交易的各方具有平等的安全地位。
(四)解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，為電子商務(wù)提供生存保障
中圖分類(lèi)號(hào):TP
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
隨著信息社會(huì)的高速發(fā)展和信息技術(shù)的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運(yùn)作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),也吸引了越來(lái)越多相關(guān)行業(yè)的關(guān)注。微支付是在電子商務(wù)中采用的針對(duì)信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個(gè)方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨(dú)特的特點(diǎn):(1)安全需求不高,對(duì)于一個(gè)電子商務(wù)支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點(diǎn),不法分子破壞系統(tǒng)的代價(jià)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益;(2)交易額小,微支付是針對(duì)電子商務(wù)中小額支付采用的獨(dú)特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時(shí)交易、即時(shí)消費(fèi)、即時(shí)滿(mǎn)足,同時(shí)具有交易量大的特點(diǎn),所以對(duì)微支付處理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀
微支付最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進(jìn)行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應(yīng)用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果?，F(xiàn)在,隨著信息碎片化時(shí)代的來(lái)臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應(yīng)用提供了新的契機(jī),微支付的價(jià)值正在不斷被廣大商家和用戶(hù)所發(fā)掘。同時(shí),受益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的回暖和電子商務(wù)的不斷推進(jìn),網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢(xún)公布的《2009年第三季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達(dá)到5700億元?？梢?jiàn),微支付正迎來(lái)其發(fā)展的黃金時(shí)代。
2 微支付的三種模式對(duì)比
微支付的運(yùn)作主要由三種模式構(gòu)成,分別是商業(yè)銀行模式、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點(diǎn),但其中第三方支付模式是目前市場(chǎng)上采用的主流模式。
2.1 商業(yè)銀行模式
商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進(jìn)行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務(wù),希望在網(wǎng)上支付的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域占領(lǐng)有利位置,這反過(guò)來(lái)也對(duì)微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。
商業(yè)銀行模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易一般是即時(shí)生效;(2)費(fèi)用低。以建設(shè)銀行為例,同城交易不收費(fèi),異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費(fèi)用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)了數(shù)字簽名處理,很難被未授權(quán)的第三方破解。
商業(yè)銀行模式的缺點(diǎn)為:(1)流程繁瑣。支付過(guò)程需要進(jìn)行個(gè)人證書(shū)的申請(qǐng)、安裝和導(dǎo)入導(dǎo)出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認(rèn)證服務(wù),難以處理交易后期的糾紛,消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。
2.2 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有自己的獨(dú)立支付平臺(tái),給微支付交易提供了支持條件。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶(hù)提供一個(gè)賬號(hào),用戶(hù)預(yù)先存入費(fèi)用并從該賬戶(hù)中支付費(fèi)用,或者運(yùn)營(yíng)商通過(guò)SIM卡和STK卡直接從用戶(hù)的話費(fèi)中扣除移動(dòng)支付交易費(fèi)用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國(guó)消費(fèi)者更愿意用手機(jī)進(jìn)行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機(jī)支付披薩和電影票。手機(jī)支付在中國(guó)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認(rèn)同的模式,運(yùn)營(yíng)商只有結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行微支付業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和推廣。
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)用戶(hù)基數(shù)大。手機(jī)用戶(hù)的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶(hù);(2)操作簡(jiǎn)便。用戶(hù)只需要通過(guò)短信或者語(yǔ)音方式便能獲得即時(shí)的服務(wù),操作簡(jiǎn)單同時(shí)容易實(shí)施。
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式的缺點(diǎn)為:(1)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于部分惡意欠費(fèi)的手機(jī)用戶(hù),運(yùn)營(yíng)商不得不承擔(dān)其壞賬風(fēng)險(xiǎn);(2)渠道費(fèi)用。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商提出的10%-15%的交易渠道費(fèi)用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付實(shí)質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費(fèi)者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務(wù),同時(shí)支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領(lǐng)域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財(cái)付通都是國(guó)內(nèi)微支付交易領(lǐng)域中的杰出者,它們已經(jīng)展開(kāi)了深入的微支付交易服務(wù)。其中,巨大的用戶(hù)規(guī)模是支付寶發(fā)展的強(qiáng)勢(shì)基礎(chǔ),而航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲和電子商務(wù)B2B是財(cái)付通的主要利潤(rùn)點(diǎn)。
第三方支付模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費(fèi)策略來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng),這對(duì)于交易雙方的消費(fèi)和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上交易的流程簡(jiǎn)單,易于操作;(3)安全性高。通過(guò)第三方提供的公正和仲裁服務(wù),交易雙方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺點(diǎn)為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時(shí)間加長(zhǎng)。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認(rèn)的機(jī)制,導(dǎo)致交易的時(shí)間變長(zhǎng)。
3 微支付的應(yīng)用體系
3.1 體系一:新聞出版
傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源于廣告商支付的大額廣告費(fèi)用,而網(wǎng)上消費(fèi)的新趨勢(shì)為傳統(tǒng)出版商們開(kāi)辟了一個(gè)新的利潤(rùn)源:微支付。微支付是直接向消費(fèi)者收取的小額而持續(xù)的服務(wù)費(fèi)用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費(fèi)者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡(luò)媒體都在自己的商業(yè)領(lǐng)域中開(kāi)始應(yīng)用。微支付在新聞出版應(yīng)用體系中有三種類(lèi)型:(1)針對(duì)新聞:大眾化內(nèi)容免費(fèi),深度報(bào)道或獨(dú)家新聞收費(fèi);(2)針對(duì)文學(xué)作品:文章前半部分免費(fèi),后半部分收費(fèi);(3)針對(duì)特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個(gè)小時(shí)免費(fèi),一定時(shí)間過(guò)后開(kāi)始對(duì)閱讀收費(fèi)。
3.2 體系二:虛擬社區(qū)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始習(xí)慣在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)虛擬物品或者虛擬服務(wù),之前爆發(fā)的金融危機(jī)又讓更多的人不喜歡出門(mén),誕生了所謂的“宅經(jīng)濟(jì)”,進(jìn)一步為微支付的發(fā)展提供契機(jī)。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應(yīng)用主要體現(xiàn)于兩個(gè)方面:
(1)網(wǎng)絡(luò)游戲。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì),中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)規(guī)模在接下來(lái)三年將持續(xù)20%以上的增長(zhǎng)率,網(wǎng)絡(luò)游戲在線支付也將進(jìn)入井噴期,網(wǎng)游賬戶(hù)的充值和游戲道具的購(gòu)買(mǎi)將成為微支付的重要應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時(shí)空等游戲運(yùn)營(yíng)商的市場(chǎng)份額占了半壁江山,網(wǎng)絡(luò)游戲用戶(hù)每月游戲消費(fèi)主要分布在80-200元之間。
(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長(zhǎng),目前中國(guó)的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了數(shù)萬(wàn)個(gè)。創(chuàng)辦僅僅一年多的開(kāi)心網(wǎng),每月有數(shù)百萬(wàn)收入,用戶(hù)群體達(dá)到6000萬(wàn)以上,并且以每天20萬(wàn)的速度持續(xù)增長(zhǎng)。Facebook上的寵物社區(qū)推銷(xiāo)單價(jià)1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務(wù)2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋(píng)果已在iTunes上售出逾60億首單價(jià)為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務(wù)也進(jìn)一步擴(kuò)大了微支付的應(yīng)用市場(chǎng)。
3.3 體系三:移動(dòng)商務(wù)
移動(dòng)商務(wù)融合了Internet、無(wú)線通信技術(shù)和電子商務(wù),將電子商務(wù)的發(fā)展從千萬(wàn)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)上升到億級(jí)的移動(dòng)用戶(hù),拓寬了市場(chǎng)前景。而移動(dòng)商務(wù)中大多數(shù)商品和信息服務(wù)都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點(diǎn)是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專(zhuān)門(mén)用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實(shí)現(xiàn)更是讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì),據(jù)調(diào)查2008年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)117.5億元人民幣,同比增長(zhǎng)39.2%,2009年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到147.8億。
移動(dòng)商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張得益于電信運(yùn)營(yíng)商針對(duì)中高端用戶(hù)開(kāi)展的移動(dòng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo),包括基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的短信服務(wù)、數(shù)字音樂(lè)、移動(dòng)無(wú)線電郵等,此外,手機(jī)搜索和手機(jī)游戲等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動(dòng)商務(wù)體系中的應(yīng)用來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站成功實(shí)踐的三種模式:(1)“平臺(tái)+服務(wù)”模式,由電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo),定位于價(jià)值鏈控制;(2)“終端+應(yīng)用”模式,由終端廠商主導(dǎo),定位于用戶(hù)需求整體解決方案;(3)“軟件+門(mén)戶(hù)”模式,由信息服務(wù)提供商主導(dǎo),定位于最佳產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融合的趨勢(shì)增加了移動(dòng)商務(wù)的不確定性和競(jìng)爭(zhēng)性,電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商和信息服務(wù)提供商三方博弈的競(jìng)合格局也將促進(jìn)微支付在移動(dòng)商務(wù)方面的應(yīng)用和發(fā)展。
4 微支付應(yīng)用的發(fā)展
美國(guó)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務(wù)研究報(bào)告》中預(yù)測(cè):在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長(zhǎng)率將達(dá)到23%,總收入中大概有86%來(lái)源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長(zhǎng)到2015年的173億美元。隨著金融危機(jī)時(shí)期網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進(jìn)一步擴(kuò)大微支付市場(chǎng)。
但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對(duì)電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤(rùn)產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關(guān)系變得微妙;(2)政策因素。國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號(hào))》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺(tái)。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),相關(guān)政策勢(shì)必要對(duì)支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來(lái)重大影響。
因此,面臨市場(chǎng)定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認(rèn)可,就必須對(duì)金融增值服務(wù)進(jìn)行精心設(shè)計(jì),解決電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問(wèn)題,在電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨(dú)特的存在價(jià)值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時(shí)代的來(lái)臨已經(jīng)為時(shí)不遠(yuǎn)。
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一、引言
近年來(lái),隨著我國(guó)電子商務(wù)的不斷發(fā)展,作為網(wǎng)上交易信用中介的第三方支付行業(yè)也發(fā)展得如火如荼。根據(jù)易觀國(guó)際的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,2009年全年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模近6000億元,達(dá)到5808.4億元,相比2008年的規(guī)模增長(zhǎng)了110%左右。第三方支付行業(yè)這塊“香餑餑”引來(lái)越來(lái)越多的人關(guān)注。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì), 目前我國(guó)第三方支付平臺(tái)已達(dá)50多家。第三方支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其在短時(shí)間內(nèi)得到蓬勃發(fā)展, 形成強(qiáng)大的資金規(guī)模,然而,隨著第三方支付行業(yè)內(nèi)企業(yè)的無(wú)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng),銀行的深層介入以及國(guó)家監(jiān)管的不斷完善,第三方支付行業(yè)的生存環(huán)境在發(fā)生不斷地變化,業(yè)內(nèi)企業(yè)將面臨怎樣的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境呢?
二、基于五種力量模型的第三方支付競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的分析
五力量模型是麥克爾•波特(Michael Porter)于80年代初提出,該模型將大量不同的因素匯集在一個(gè)簡(jiǎn)便的模型中,以此分析一個(gè)行業(yè)的基本競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。模型中確定了競(jìng)爭(zhēng)的五種主要來(lái)源,即供應(yīng)商和購(gòu)買(mǎi)者的討價(jià)還價(jià)能力,潛在進(jìn)入者的威脅,替代品的威脅,以及來(lái)自目前在同一行業(yè)的公司間的競(jìng)爭(zhēng)。在對(duì)五種因素進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,我們可以清楚的了解到該行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的基本情況,這對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略的制定有著重要的影響。
在中國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和體制下,第三方支付是網(wǎng)上交易不可獲取的重要組成部分--信用第三方。通過(guò)對(duì)第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的分析,我們可以清楚的認(rèn)識(shí)第三方支付企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)與威脅、優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì),使其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中揚(yáng)長(zhǎng)避短發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),為第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供保障。
1. 消費(fèi)者:增長(zhǎng)迅速,市場(chǎng)待開(kāi)發(fā)空間巨大
從1999年3月,中國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)首信易的運(yùn)行開(kāi)始算起,中國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入第十二個(gè)年頭。網(wǎng)上支付延續(xù)了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),交易額連續(xù)5年翻番增長(zhǎng),2009年更是達(dá)到了5808.4億元。而根據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)的數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)網(wǎng)上支付用戶(hù)(半年至少使用過(guò)一次)規(guī)模增長(zhǎng)同樣迅猛,相比 2008年5200萬(wàn)增長(zhǎng)至9000萬(wàn),增速達(dá)73.1%。支付寶以49.8%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍。這里所顯示的數(shù)據(jù)還不包括已經(jīng)在第三方支付平臺(tái)注冊(cè),但近期或今年未使用網(wǎng)上支付的已注冊(cè)用戶(hù)。早在2009年7月初支付寶就曾表示其注冊(cè)用戶(hù)數(shù)正式突破2億大關(guān),這一系列數(shù)據(jù)向我們展示了第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展的前景。
2. 供應(yīng)商:與第三方支付企業(yè)微妙的“競(jìng)合關(guān)系”
在網(wǎng)絡(luò)第三方支付服務(wù)行業(yè)中,其服務(wù)可以能夠得以實(shí)施的源頭是銀行,沒(méi)有銀行的加入,第三方支付行業(yè)將不復(fù)存在,銀行在整個(gè)支付體系中扮演著重要的角色。但作為第三方支付源頭的銀行與第三方支付企業(yè)的關(guān)系又非傳統(tǒng)行業(yè)中供應(yīng)鏈上下游的簡(jiǎn)單關(guān)系,而是“競(jìng)合關(guān)系”,即競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。
目前來(lái)看,銀行與第三方支付平臺(tái)之間更多的是合作關(guān)系。如據(jù)支付寶方面的數(shù)據(jù),目前支付寶已經(jīng)和國(guó)內(nèi)52家銀行建立了合作,包括19家全國(guó)性銀行和34家區(qū)域性銀行。其中在信用卡方面已有工行、中行、建行、招行、浦發(fā)、光大等9家合作銀行;作為銀聯(lián)新型智能支付終端的“拉卡拉” ,便民金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)多達(dá) 2萬(wàn)個(gè),合作銀行包括招商、平安、深發(fā)、廣發(fā)、興業(yè)、中信、東亞等 15 家。
雖然銀行想介入第三方支付業(yè)務(wù)有著先天的、絕對(duì)的優(yōu)勢(shì),但在目前市場(chǎng)還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場(chǎng)的方式應(yīng)該更經(jīng)濟(jì)。如在C2C模式下,因?yàn)橘u(mài)家眾多且比較零散,管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間,銀行直接接入可能收益并不理想。不過(guò)隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大,銀行一定會(huì)不斷加大在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)方面投入。由于第三方支付必須依賴(lài)銀行作為清算管理,而銀行自身的公信力遠(yuǎn)大于第三方支付企業(yè),雖然就目前情況來(lái)看,銀行與第三方支付的關(guān)系仍然是合作大于競(jìng)爭(zhēng),但潛在的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)越演越烈。
3. 潛在新進(jìn)入者:銀行威脅最大
目前網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)最大的潛在競(jìng)爭(zhēng)者是銀行。當(dāng)初第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時(shí),銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù),且不管這些支付企業(yè)怎么折騰,也都不會(huì)威脅到銀行在這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位,也正是基于這種認(rèn)識(shí)使得銀行對(duì)于當(dāng)初第三方支付平臺(tái)的發(fā)展能夠持一種比較開(kāi)明寬容的態(tài)度。但是照現(xiàn)在的情況看來(lái),第三方支付把網(wǎng)上支付做得很好,導(dǎo)致銀行對(duì)網(wǎng)上支付也產(chǎn)生極大的興趣,原來(lái)第三方支付所依賴(lài)的銀行也逐漸從幕布后走向前臺(tái),大有取代第三方支付企業(yè)之勢(shì)。
例如,2009年6月5日,《IT時(shí)代周刊》從銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司 處獨(dú)家獲悉,他們已經(jīng)和B2C企業(yè)當(dāng)當(dāng)網(wǎng)簽訂合作協(xié)議,與京東商城、卓越亞馬遜、美國(guó)新蛋網(wǎng)等著名B2C企業(yè)也在緊鑼密鼓地洽談中。這是銀聯(lián)支付成立七年來(lái),首度進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。此后,他們還將涉足公共事業(yè)性繳費(fèi)領(lǐng)域,并計(jì)劃通過(guò)各地銀聯(lián)分公司實(shí)現(xiàn)與各地水電煤公司的合作。不僅如此,他們的觸角還伸到了教育、通信領(lǐng)域,并已與各地考試院、運(yùn)營(yíng)商達(dá)成了合作協(xié)議。民營(yíng)資本占據(jù)主體的第三方支付行業(yè)開(kāi)始迎來(lái)一個(gè)國(guó)有背景的“大鱷”。
此外,其他銀行也開(kāi)始通過(guò)深入合作、直接展開(kāi)低端競(jìng)爭(zhēng)等方式涉足第三方支付領(lǐng)域。如果第三方支付機(jī)構(gòu)不能打破過(guò)去的業(yè)務(wù)局限,在新的起點(diǎn)上與銀行達(dá)成更深入的合作,實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新,第三方支付機(jī)構(gòu)將很難繼續(xù)發(fā)展下去。
4. 替代品:威脅較小
此處所謂的替代品就是能夠替代第三方支付服務(wù)的其他具有相同或類(lèi)似功能的服務(wù),到目前為止,除了銀行有可能提供類(lèi)似服務(wù)以外,第三方支付行業(yè)尚無(wú)其他競(jìng)爭(zhēng)者。而且,就中國(guó)目前的信用體系環(huán)境及網(wǎng)上交易的模式來(lái)看,目前銀行所提供的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬,支付等方式還無(wú)法完全替代第三方支付的功能和作用。
5. 行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng):強(qiáng)度增大
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2004年以前國(guó)內(nèi)電子支付企業(yè)只有約10家,而到目前已經(jīng)增至50多家。之前,第三方支付市場(chǎng)尚處于起步階段,行業(yè)缺乏有效監(jiān)管的約束和合法有效運(yùn)營(yíng)的規(guī)范,產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格成為唯的一競(jìng)爭(zhēng)籌碼,不少支付企業(yè)以非理性的低價(jià)爭(zhēng)取市場(chǎng)份額,因?yàn)樵黾佑脩?hù)交易量是企業(yè)得以生存的源泉。這種競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)能夠盈利的很少,大部分企業(yè)處于一種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),甚至出現(xiàn)了第三方支付企業(yè)為了搶占市場(chǎng)份額,倒貼錢(qián)給客戶(hù)的現(xiàn)象。
隨著2009年4月17日央行第7號(hào)公告的,明確要求今后從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記。而千呼萬(wàn)喚未現(xiàn)身的《支付清算組織管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)也將有望在今年內(nèi)出臺(tái)。據(jù)《IT時(shí)代周刊》記者拿到的《辦法》最新版本的征求意見(jiàn)稿中可以看到,該政策的一個(gè)核心內(nèi)容是給第三方支付企業(yè)設(shè)立門(mén)檻,發(fā)放牌照。比如,規(guī)定全國(guó)性支付清算企業(yè)的注冊(cè)資本不得低于1億元人民幣,省級(jí)則不低于3000萬(wàn)元人民幣。
雖然最終敲定的《辦法》尚未出臺(tái),但我們通過(guò)分析仍然可以看到,對(duì)于現(xiàn)有的第三方支付企業(yè),特別是像“支付寶”這類(lèi)的民營(yíng)第三方支付企業(yè)將迎來(lái)企業(yè)發(fā)展中的重要時(shí)刻,即在不遠(yuǎn)的將來(lái)第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起一場(chǎng)與洗牌合二為一運(yùn)動(dòng),在這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中勝利的企業(yè)才能跨入第三方支付行業(yè)的門(mén)檻。這對(duì)于已經(jīng)練就了“健康體質(zhì)”的支付企業(yè)來(lái)說(shuō)是件好事,因?yàn)橐?guī)范市場(chǎng)能夠幫助它們減輕惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的市場(chǎng)壓力。
當(dāng)然,跨入門(mén)檻還不代表最終的勝利,具有“健康體質(zhì)”的支付企業(yè)還必須面對(duì)強(qiáng)度更大的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),以保持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這就需要企業(yè)在對(duì)自身進(jìn)行準(zhǔn)確定位并進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí),對(duì)其商業(yè)模式、盈利模式進(jìn)行深入而切合實(shí)際的探索,不斷提高電子支付技術(shù),優(yōu)化企業(yè)的服務(wù),根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,深入在自己優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化服務(wù),同時(shí)克服其發(fā)展過(guò)程中的各種困難。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上分析可知, 第三方支付的市場(chǎng)前景十分廣闊,蛋糕很大,但第三方支付企業(yè)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)也非常嚴(yán)峻。對(duì)我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō),第三方支付企業(yè)對(duì)于產(chǎn)品類(lèi)似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場(chǎng)中,只有采用適合企業(yè)自身發(fā)展的價(jià)格策略,加強(qiáng)銀行及業(yè)內(nèi)同行的協(xié)作,規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作,增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的信心,合力培育市場(chǎng),才能共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大,才能使我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展得越來(lái)越好,使第三方支付企業(yè)越走越遠(yuǎn)。
參考文獻(xiàn):
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一、引言
隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)所具有方便快捷的自身優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，它逐漸成為人們的生活中的消費(fèi)習(xí)慣，電子商務(wù)交易額也在日益劇增。電子商務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)它的支付形式--網(wǎng)上支付，我國(guó)目前從事網(wǎng)上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付所涉及的支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊。支付寶平臺(tái)是我國(guó)早期成功的第三方支付機(jī)構(gòu)之一。本文以支付寶平臺(tái)為例主要研究第三方支付平臺(tái)發(fā)展模式及對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。
二、支付寶平臺(tái)的發(fā)展概況
1.產(chǎn)生背景
（1）電子商務(wù)的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)在大眾生活中的普及導(dǎo)致電子商務(wù)這一產(chǎn)物也隨之出現(xiàn)，這種新型的商務(wù)交易模式擁有低成本、門(mén)檻低、市場(chǎng)需求反映及時(shí)這些優(yōu)點(diǎn)，所以逐漸被社會(huì)所認(rèn)可，應(yīng)用層面越來(lái)越廣泛。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2004年我國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模增長(zhǎng)率達(dá)到頂峰，同比2002年增長(zhǎng)了127.3%，之后交易規(guī)模逐漸進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)階段，2007年-2010年平均每年增長(zhǎng)率為45.4%。
（2）電子支付的出現(xiàn)。對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)有四個(gè)要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進(jìn)入、流出等轉(zhuǎn)移過(guò)程，而這些過(guò)程要依靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，即網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付分為兩種形式，第一類(lèi)是銀行所提供的網(wǎng)上銀行支付；第二類(lèi)是第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的電子支付，例如支付寶。因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源于存貸款的利息差，對(duì)于網(wǎng)上支付這塊業(yè)務(wù)并沒(méi)有足夠開(kāi)發(fā)，除此之外，因?yàn)榫W(wǎng)上交易雙方可能是不同的銀行用戶(hù)，這樣就需要交易雙方銀行進(jìn)行協(xié)商并且開(kāi)發(fā)相應(yīng)的技術(shù)后成交易，這是一個(gè)比較繁瑣的工作。對(duì)于支付寶平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他可以與多家銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補(bǔ)了網(wǎng)上銀行在電子交易過(guò)程中的缺陷。
2.支付寶的創(chuàng)新
（1）支付方式的創(chuàng)新。支付寶平臺(tái)為了保障交易雙方的資金安全和彌補(bǔ)網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中的不便開(kāi)發(fā)了延遲支付功能。支付寶在交易過(guò)程中所充當(dāng)?shù)慕巧侵薪?，主要任?wù)是代為保管交易貨款，它是在買(mǎi)家收到貨物并且驗(yàn)證無(wú)誤后將貨款支付給賣(mài)家，買(mǎi)家不用擔(dān)心付款后收不到貨或者貨物有問(wèn)題而無(wú)法退貨，而賣(mài)家也不用擔(dān)心發(fā)貨后買(mǎi)家不付款的問(wèn)題。
（2）搭建自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。支付寶根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易過(guò)程進(jìn)行了數(shù)據(jù)記錄，通過(guò)長(zhǎng)年累月的數(shù)據(jù)積累它擁有了很強(qiáng)的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這為它后期的所開(kāi)發(fā)的新業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，淘寶根據(jù)通過(guò)支付寶建立的消費(fèi)者交易大數(shù)據(jù)庫(kù)，掌握了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為其開(kāi)通信用消費(fèi)業(yè)務(wù)--螞蟻花唄，可以提供消費(fèi)者先消費(fèi)后付款或者分期付款的便利。
（3）提供優(yōu)惠政策。支付寶對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方提供免費(fèi)服務(wù)，不管同城或者異地，買(mǎi)賣(mài)雙方都不收取手續(xù)費(fèi)。除此之外，還為買(mǎi)方提供了優(yōu)惠的交易價(jià)格。支付寶的這一便利吸引了大量的網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者。
（4）依托強(qiáng)大平臺(tái)。支付寶的發(fā)展如此迅速，后面有強(qiáng)大的電商平臺(tái)在支撐，它依托于阿里巴巴集團(tuán)和淘寶網(wǎng)。阿里巴巴作為全球規(guī)模最大的B2B電子商務(wù)企業(yè)給很多國(guó)家提供了電子商務(wù)服務(wù)，這對(duì)于支付寶的品牌推出和前期運(yùn)營(yíng)是強(qiáng)有力的支持。支付寶憑借其背后強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)的二維碼和聲波付款方式一度被業(yè)內(nèi)人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟一再表示“我們與銀行的關(guān)系是合作大于競(jìng)爭(zhēng)”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺(tái)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是離不開(kāi)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
三、支付寶支付平臺(tái)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響
1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸被滲透
隨著第三方支付領(lǐng)域的不斷拓展，銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被滲透，例如網(wǎng)上銀行的代收居民生活水電煤氣費(fèi)用、電話充值、保險(xiǎn)代銷(xiāo)以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了一款靈活性投資的理財(cái)產(chǎn)品--余額寶，剛推出時(shí)的利率是5%左右，并且當(dāng)時(shí)網(wǎng)上銀行還沒(méi)有隨投隨取的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行也在網(wǎng)上推出類(lèi)似產(chǎn)品，從表中可以看出余額寶相比于其他網(wǎng)上銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)低、贖回時(shí)間自由等優(yōu)點(diǎn)。
2.網(wǎng)上銀行缺乏用戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大
我國(guó)網(wǎng)上銀行憑借銀行業(yè)在大眾心中公信力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)在拓展業(yè)務(wù)的時(shí)候不免以自身為中心，對(duì)于業(yè)務(wù)流程的整體設(shè)計(jì)中忽略了用戶(hù)體驗(yàn)感，隨著第三方支付的興起網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以自身為中心的設(shè)計(jì)顯然受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著支付寶被越來(lái)越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務(wù)使得大眾對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的要求也提高。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制要求很?chē)?yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)滲透到每個(gè)角落，因此它在用戶(hù)體驗(yàn)方面有所缺乏。面對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的各種人性化服務(wù)，銀行需要提高用戶(hù)體驗(yàn)感的同時(shí)又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制這是非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
3.信用卡業(yè)務(wù)的沖擊
淘寶憑借著支付寶長(zhǎng)期積累起來(lái)的消費(fèi)者信用大數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)能力為其提供了“先消費(fèi)后付款”以及分期付款服務(wù)，即為“螞蟻花唄”。這無(wú)疑對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊，近期各大電商平臺(tái)也在爭(zhēng)先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會(huì)的“唯品金融”。平臺(tái)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者長(zhǎng)期以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣對(duì)它的經(jīng)濟(jì)能力做個(gè)評(píng)估然后自動(dòng)授信一筆資金，消費(fèi)者只需點(diǎn)擊按鍵即可開(kāi)通，一般首次開(kāi)通還有商家優(yōu)惠贈(zèng)送，而相較于風(fēng)險(xiǎn)控制較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行在辦理信用卡給客戶(hù)時(shí)需由客戶(hù)進(jìn)行申請(qǐng)，然后審批資料，3-7個(gè)工作日才能審核完結(jié)。第三方支付平臺(tái)所提供的授信業(yè)務(wù)對(duì)電商平臺(tái)的網(wǎng)上銀行交易服務(wù)有很大的沖擊。
四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)支付寶支付的策略
1.提高用戶(hù)體驗(yàn)感
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范疇包括轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶(hù)管理、繳費(fèi)支付和投資理財(cái)四個(gè)領(lǐng)域，由于銀行永遠(yuǎn)把風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)作首要目標(biāo)，所以對(duì)于用戶(hù)體驗(yàn)感環(huán)節(jié)一直很疏忽。銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)如果需要提升則應(yīng)當(dāng)從用戶(hù)體驗(yàn)方面進(jìn)行改進(jìn)，從各個(gè)方面滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，完善網(wǎng)上銀行功能，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。
2.提高創(chuàng)新力
現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)其實(shí)只是很簡(jiǎn)單的把線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線上，缺乏創(chuàng)新。而對(duì)于支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒這些第三方支付平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身情況推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，完善銀行產(chǎn)品線。除此之外，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)專(zhuān)屬于網(wǎng)上銀行支付這塊業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，通過(guò)他們對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位而設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，完美把互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)結(jié)合起來(lái)。
3.積極開(kāi)拓C2C市場(chǎng)
對(duì)于C2C市場(chǎng)來(lái)說(shuō)由于買(mǎi)賣(mài)雙方存在信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)造成交易雙方信任度不高，因?yàn)殂y行目前為止都沒(méi)不具備擔(dān)保功能，所以目前我國(guó)的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景廣闊，市場(chǎng)比較空白，交易大部分是個(gè)人對(duì)個(gè)人，量多但是較為零散，銀行如果專(zhuān)門(mén)開(kāi)通這方面的支付服務(wù)，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報(bào)。銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)慎重的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的網(wǎng)上支付市場(chǎng)。所以對(duì)于C2C市場(chǎng)的支付服務(wù)，銀行可以采取與第三方支付平臺(tái)合作的方式進(jìn)入，這可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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用戶(hù)和商家是生活搜索市場(chǎng)的兩個(gè)重要主體，他們之間溝通和互動(dòng)的需求才產(chǎn)生生活搜索，在這次本地生活的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中，他們是最終受益的兩方。更加便捷的信息獲取和更為精準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，是未來(lái)生活服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展方向。
面對(duì)用戶(hù)急切的需求和廣闊的市場(chǎng)，我在創(chuàng)業(yè)之初就意識(shí)到，生活搜索行業(yè)的發(fā)展、成熟不可能在短時(shí)間內(nèi)完成。其中最關(guān)鍵的原因就在于本地搜索市場(chǎng)的崛起需要依靠全國(guó)本地商家的積極參與，需要本地商家進(jìn)行觀念上的轉(zhuǎn)變，而不僅僅是本地搜索廠商在技術(shù)上的更新和平臺(tái)上的完善。
然而，令人感到欣慰的是，這種觀念轉(zhuǎn)變已經(jīng)初顯端倪。在今年的十大生活服務(wù)網(wǎng)商評(píng)選中，我們看到了越來(lái)越多的生活服務(wù)商家的身影，作為評(píng)委之一，我明白目前幾千人的報(bào)名數(shù)量與全國(guó)百萬(wàn)千萬(wàn)的本地商家來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很小的數(shù)字，但我看到不是量的變化，而且質(zhì)的飛躍，從商家到網(wǎng)商的身份變換，本身就是強(qiáng)有力的觀念轉(zhuǎn)變。要實(shí)現(xiàn)本地商家主動(dòng)地、積極地加入到本地搜索市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的大軍中來(lái)，我個(gè)人認(rèn)為需要完成以下四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：
1、商家到網(wǎng)商：作為近年來(lái)崛起的網(wǎng)商，其借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)取得的商業(yè)成功已經(jīng)被業(yè)屆所認(rèn)可。分布在全國(guó)各地的網(wǎng)商基本都是中小企業(yè)，與本地商家一樣，他們并不具備雄厚的資金和渠道優(yōu)勢(shì)，卻通過(guò)虛擬平成了企業(yè)實(shí)體的不斷壯大。
2、本地到全國(guó)：本地商家的傳統(tǒng)觀念和眼界往往只局限于本縣、本市、本省的概念，這和以往的純實(shí)體經(jīng)營(yíng)有著必然的關(guān)系，而網(wǎng)絡(luò)的這一無(wú)界平臺(tái)，完全完成可以實(shí)現(xiàn)將線下的地區(qū)品牌拓展成線上的全國(guó)品牌。用胡雪巖的名言來(lái)表示這一觀念轉(zhuǎn)變帶來(lái)的變化最為直接：“當(dāng)你的胸懷有一個(gè)縣，你可以做一個(gè)縣的生意；當(dāng)你的胸懷有一個(gè)省，你可以做一個(gè)省的生意；當(dāng)你的胸懷有一個(gè)國(guó)家，你可以做全國(guó)的生意。”
