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時(shí)間：2023-11-28 16:14:00
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（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展情況
農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行十分重視銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)的管理，幾年來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較好。從他們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2011年各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷(xiāo)售3.028億元，2012年1至3月份銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品1.5億元，年化收益率在1.55%到4.5%之間。建設(shè)銀行嵩明縣支行近幾年理財(cái)產(chǎn)品也得到快速發(fā)展，2011年各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷(xiāo)售2000萬(wàn)元，2012年1至4月份銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品966萬(wàn)元。
（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控情況
農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行和建設(shè)銀行嵩明縣支行在銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，十分重視風(fēng)險(xiǎn)的管控。根據(jù)某一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況給客戶(hù)進(jìn)行提示，將理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)明白告知客戶(hù)。如農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行銷(xiāo)售的“金鑰匙。匯利豐”2011年第42期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此理財(cái)產(chǎn)品是245天保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，投資者可實(shí)現(xiàn)年化收益率3.6%。在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，有產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品特別提示、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)圖標(biāo)及說(shuō)明。風(fēng)險(xiǎn)提示的主要內(nèi)容有：認(rèn)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、募集失敗風(fēng)險(xiǎn)、再投資/提前終止風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。明白告知投資人，理財(cái)產(chǎn)品存在各種風(fēng)險(xiǎn)，不被視為一般儲(chǔ)蓄存款的替代產(chǎn)品，要求投資者認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及相關(guān)文本，充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在產(chǎn)品特別提示中，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員必須做到，投資者在正式簽署《協(xié)議》和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)之前，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示和特別提示的內(nèi)容，還要仔細(xì)閱讀全面了解理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的全部?jī)?nèi)容。投資者簽署《協(xié)議》和理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，并將資金委托給銀行運(yùn)作是投資者在進(jìn)行獨(dú)立、審慎判斷之后所作出的符合本人意愿的決定。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要分為低、中低、中、中高、高，對(duì)某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就用圖標(biāo)標(biāo)示出具體的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，便于投資者認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和作出判斷。建設(shè)銀行嵩明縣支行在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)示上主要是用燈盞來(lái)標(biāo)示，“一盞燈”為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最低，燈盞的數(shù)量越多風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)就越高，這樣標(biāo)示風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更形象，更便于投資者理解和把握。調(diào)研中，兩個(gè)行都有一個(gè)共同反映，到目前為止，所銷(xiāo)售的各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品還未出現(xiàn)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。
二、思考和建議
（一）管控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展
管控好理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)是銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，銀行之所以熱衷于發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素，還有一個(gè)重要原因，就是發(fā)揮“攬儲(chǔ)”的功能。由于央行連續(xù)降息，并且還增大了金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮的空間。正因?yàn)檫@樣，銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。有專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，降息對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的影響會(huì)逐漸顯現(xiàn)，再者，質(zhì)疑銀行理財(cái)產(chǎn)品偏離了理財(cái)?shù)谋驹?，成為銀行“攬儲(chǔ)”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時(shí)也預(yù)示著存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩的背景下，相對(duì)于銀行存貸款增長(zhǎng)乏力，近年來(lái)銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，盡管有專(zhuān)家預(yù)計(jì)，受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將面臨著增速明顯回落的境況，手續(xù)費(fèi)收入對(duì)銀行盈利增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度將會(huì)顯著下降。但也有專(zhuān)家稱(chēng)，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。利率市場(chǎng)化改革實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，直接融資加快發(fā)展，資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)推進(jìn)，將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專(zhuān)家認(rèn)為，銀行將會(huì)緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，服從于轉(zhuǎn)型，未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動(dòng)，并將更加注重有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)勢(shì)必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展，尤其銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)更加迅猛。
盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中都未出現(xiàn)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性依然存在，影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。
（二）選好產(chǎn)品，竭誠(chéng)為投資者服務(wù)
要有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品?？h域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際，多作理財(cái)市場(chǎng)方面的調(diào)查研究，了解投資者的需求，有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要考慮到滿(mǎn)足不同投資者的需求，也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于不滿(mǎn)足于儲(chǔ)蓄利率，又不愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險(xiǎn)的普通投資者，比較適合的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力較強(qiáng)且有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財(cái)產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要注重為投資者設(shè)計(jì)個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計(jì)流程，為投資者提供專(zhuān)門(mén)的測(cè)試，了解掌握投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)測(cè)試的情況，結(jié)合投資者目前的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)的資金需求，為投資者設(shè)計(jì)出個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，銀行既要考慮自身的利益，同時(shí)也要充分考慮投資者的利益，要努力實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。
一、我國(guó)第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)
（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長(zhǎng)了100.1%；2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元人民幣，較2012年增長(zhǎng)80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣。
（2）業(yè)務(wù)類(lèi)型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購(gòu)支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場(chǎng)集中度較高。第三方支付發(fā)展市場(chǎng)集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱(chēng)，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶(hù)已經(jīng)近3億，其中超過(guò)1億的手機(jī)支付用戶(hù)在過(guò)去一年完成了27.8億筆。金額超過(guò)9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.
二、第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響
（1）對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，第三方支付平臺(tái)通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
（2）對(duì)銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)勢(shì)必形成較大的沖擊，以國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)占有量最大的支付寶為例。其擁有超過(guò)8億注冊(cè)用戶(hù)，日均交易額超過(guò)45億，自2013年11月以來(lái)，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬(wàn)筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬(wàn)筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶(hù)數(shù)近3000萬(wàn)戶(hù)，天弘增利寶成為國(guó)內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶的資金之爭(zhēng)，也推行了類(lèi)似“余額寶”的銀行“活期寶”類(lèi)產(chǎn)品，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性?xún)煞矫娑純?yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬(wàn)元較高，阻滯了占有絕大部分市場(chǎng)的中小客戶(hù)群購(gòu)買(mǎi)，第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行存款的沖擊力不可小覷。
（3）對(duì)銀行潛在客戶(hù)形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國(guó)內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶(hù)黏性，目前支付寶、快錢(qián)等為代表的第三方支付平臺(tái)公司可以通過(guò)使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶(hù)的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶(hù)群，電信營(yíng)運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶(hù)群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，而主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的銀行，在客戶(hù)爭(zhēng)奪上處于相對(duì)比較被動(dòng)地位。可以說(shuō)，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶(hù)資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶(hù)與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
可以說(shuō)，第三方支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年還將以爆發(fā)式的勢(shì)頭不斷增長(zhǎng)，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營(yíng)模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)，必將是一種競(jìng)爭(zhēng)與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國(guó)農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問(wèn)題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題也不同程度的凸顯出來(lái)。如何解決存在的問(wèn)題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬(wàn)元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額32125萬(wàn)元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬(wàn)元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤(rùn)總額為481.11萬(wàn)元，凈利潤(rùn)429.37萬(wàn)元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問(wèn)題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒(méi)有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢(shì)條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競(jìng)爭(zhēng)力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難。“服務(wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無(wú)法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱(chēng)給資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以贏得客戶(hù)，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標(biāo)無(wú)偏重。監(jiān)管部門(mén)在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶(hù)貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應(yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問(wèn)題。建議對(duì)開(kāi)業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶(hù)和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量
簡(jiǎn)潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。
3、國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開(kāi)辦前三年的“三類(lèi)”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶(hù)群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。
(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，至2010年9月末兩年時(shí)間，重慶市正式開(kāi)業(yè)營(yíng)運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)6家，即：大足匯豐、開(kāi)縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
(二)經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-1149萬(wàn)元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長(zhǎng)2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長(zhǎng)544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-339萬(wàn)元，比上年減虧810萬(wàn)元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況詳見(jiàn)下表。
(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，多數(shù)銀行成立時(shí)間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶(hù)貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長(zhǎng)605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長(zhǎng)560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長(zhǎng)480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長(zhǎng)447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見(jiàn)下表。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
據(jù)對(duì)重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開(kāi)始成立的新型銀行，由于成立時(shí)間較短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對(duì)1000戶(hù)居民和農(nóng)民的問(wèn)卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。
（二）資金來(lái)源不足。資金來(lái)源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于其是一級(jí)法人，具有經(jīng)營(yíng)靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢(shì)，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒(méi)有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬(wàn)元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說(shuō)，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來(lái)源不足的問(wèn)題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。
（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無(wú)法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來(lái)的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時(shí)有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定，加入中國(guó)銀聯(lián)需入股300萬(wàn)元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盈利能力弱，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)入股，因而只有暫時(shí)不發(fā)行銀行卡，部分儲(chǔ)戶(hù)因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)。
（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開(kāi)通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個(gè)人的信用記錄只能通過(guò)借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢(xún)，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過(guò)10萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢(xún)系統(tǒng)方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶(hù)群，決定了每個(gè)客戶(hù)的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測(cè)算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對(duì)外招聘來(lái)的，其學(xué)歷水平相對(duì)較高，但業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，專(zhuān)科38人，占26%，中專(zhuān)及高中2人，占1.4%；從專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對(duì)較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個(gè)百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來(lái)源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過(guò)其資本金總額以?xún)?nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)降低到20-50萬(wàn)元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動(dòng)其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶(hù)數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對(duì)村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其放貸的積極性。
(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺(tái)向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開(kāi)展宣傳，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)良好的服務(wù)使社會(huì)公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內(nèi)控建設(shè)也逐步健全，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)也逐步加強(qiáng)，發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越好，但是仍然在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中存在各方面的問(wèn)題。
一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題
（一）社會(huì)認(rèn)知度依然不高
一方面社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網(wǎng)點(diǎn)單一，特別是在發(fā)起成立時(shí)有部分民企參與，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和依賴(lài)度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣畬?duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和股本金的限制，不能滿(mǎn)足政府對(duì)項(xiàng)目的融資需求，從而難以獲得當(dāng)?shù)卣拇罅Ψ鲋焕诖彐?zhèn)銀行的發(fā)展。
（二）目標(biāo)定位依然不清
村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務(wù)“三農(nóng)”“雙重”目標(biāo)使其處于“兩難”境地：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與自負(fù)盈虧，追求利潤(rùn)最大化和投資人的利益最大化，在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶(hù)選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂(lè)觀。
（三）資產(chǎn)比率和股本總量依然過(guò)小
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，在提供金融服務(wù)與加大農(nóng)村資金投入方面，短時(shí)期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)的初衷，難以取到適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚(yú)效應(yīng)”。股本總量過(guò)小，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，存款客戶(hù)存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負(fù)債業(yè)務(wù)的壯大。此外，由于受最大貸款戶(hù)比例限制，對(duì)于一些目前經(jīng)營(yíng)狀況良好并有良好發(fā)展勢(shì)頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展。
（四）政策扶持依然不足
村鎮(zhèn)銀行有運(yùn)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、收益周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率低的特點(diǎn)，雖然財(cái)政部門(mén)對(duì)于貸款增量與投向達(dá)到相關(guān)要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補(bǔ)貼，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國(guó)家稅收政策扶持不明確；二是當(dāng)?shù)卣€未建立和落實(shí)支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性；三是人民銀行在結(jié)算、再貸款、貸款規(guī)?？刂频认嚓P(guān)政策對(duì)村行的發(fā)展不利。
（五）運(yùn)行環(huán)境依然不優(yōu)
首先是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂(lè)觀；其次是擔(dān)保機(jī)制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作也依賴(lài)于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當(dāng)事人品性及經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目收益性較為熟悉，所以民間借貸領(lǐng)域的資金往往相對(duì)較為安全和盈利性較高，這樣對(duì)村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。
二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三點(diǎn)建議
建議一：強(qiáng)化自身建設(shè)，練好“內(nèi)功”
一是做好宣傳工作。可以通過(guò)在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響力的報(bào)紙、電臺(tái)等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進(jìn)力度，強(qiáng)化員工培訓(xùn)力度，不斷提高金融服務(wù)水平。三是打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”初衷不動(dòng)搖，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有力支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展，形成特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。四是建立長(zhǎng)效資本補(bǔ)充機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)制定自身中長(zhǎng)期比本補(bǔ)充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，適時(shí)申請(qǐng)?jiān)鲑Y或積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進(jìn)一步提高自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為自身的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。
建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”
一是完善服務(wù)功能。人行等有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，暢通結(jié)算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進(jìn)其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準(zhǔn)備率、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收征收、不良資產(chǎn)處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進(jìn)其加快支農(nóng)以及自身發(fā)展步伐。三是構(gòu)建誠(chéng)信體系。有關(guān)部門(mén)要研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺(tái)存貸款保險(xiǎn)制度，各級(jí)政府要著力培育面向農(nóng)村的金融擔(dān)保體系建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)構(gòu)建良好的外部環(huán)境，要強(qiáng)化農(nóng)村法制建設(shè)和誠(chéng)信文化建設(shè)，增強(qiáng)公眾法紀(jì)觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽(yù)意識(shí)。
建議三：細(xì)化監(jiān)管服務(wù)，當(dāng)好“保姆”
一是明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為重點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)要科學(xué)開(kāi)展對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)按照“準(zhǔn)確分類(lèi)-提足撥備-做實(shí)利潤(rùn)-資本充足率達(dá)標(biāo)”的監(jiān)管要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。二是保障市場(chǎng)定位為基礎(chǔ)。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，均衡發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅(jiān)持科學(xué)評(píng)價(jià)為手段。建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系，要定期或不定期地對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。
三、結(jié)語(yǔ)
要發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經(jīng)營(yíng)模式，要?jiǎng)?chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃慶華.三農(nóng)貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)建[D].福建師范大學(xué)，2007（12）
作為人民銀行改善個(gè)人金融服務(wù)的重要舉措，小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)自2007年11月在全國(guó)成功推廣上線以來(lái)，引起了社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注。但由于種種原因，目前小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)小額通存通兌）的使用量尚不盡如人意，社會(huì)效益未能充分顯現(xiàn)。與此同時(shí)，重慶市部分商業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)辦的“五行存取通”業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)五行通），雖然在服務(wù)功能上與小額通存通兌相類(lèi)似，卻自開(kāi)辦以來(lái)持續(xù)快速發(fā)展，其采用的銀行緊密合作機(jī)制和對(duì)客戶(hù)的免收費(fèi)機(jī)制給我們推動(dòng)小額通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一些啟示。
一、五行通業(yè)務(wù)發(fā)展簡(jiǎn)介
2003年5月，重慶的上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行五家分行聯(lián)合開(kāi)辦了五行通業(yè)務(wù)。個(gè)人客戶(hù)持上述任一銀行開(kāi)辦的借記卡或活期儲(chǔ)蓄存折，可在其它四家銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)免費(fèi)辦理現(xiàn)金通存通兌及賬戶(hù)余額查詢(xún)業(yè)務(wù)。五行存取通業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)取得了較快發(fā)展，截至2008年6月30日，共累計(jì)辦理業(yè)務(wù)307，372筆，金額88.47億元。
二、五行通與小額統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)比較
與五行通業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是，重慶市小額通存通兌業(yè)務(wù)2008年上半年僅辦理570筆，金額1.04億元，分別相當(dāng)于2007年11-12月的42.5%和108.4%，發(fā)展難如人意。筆者就兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)進(jìn)行了比較。
1.業(yè)務(wù)功能。五行存取通及小額通存通兌業(yè)務(wù)均為商業(yè)銀行向借記卡及活期存折客戶(hù)提供的人民幣跨行柜面通存通兌及賬戶(hù)余額查詢(xún)業(yè)務(wù)。不同的是五行存取通只能辦理現(xiàn)金通存通兌，而小額通存通兌除現(xiàn)金以外還能辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的通存通兌，適用范圍更廣，也更加符合客戶(hù)多樣化的服務(wù)需求。
2.服務(wù)范圍。開(kāi)辦“五行存取通”業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)均為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的重慶分行，自成立以來(lái)對(duì)外網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖有不同程度的增加，但與其他國(guó)有商業(yè)銀行及重慶銀行等地方性商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)相比，仍然呈現(xiàn)數(shù)量較少，輻射范圍有限的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年6月30日，五家銀行全市對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)為58個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)最多的浦東發(fā)展銀行重慶分行有14家，最少的深圳發(fā)展銀行重慶分行僅有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。
3.系統(tǒng)運(yùn)行狀況。五行通系統(tǒng)由五家銀行分行機(jī)構(gòu)自行開(kāi)發(fā)，而各家行本地技術(shù)力量相對(duì)薄弱，且具體負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的技術(shù)人員流動(dòng)較為頻繁，系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)存在一定難度。同時(shí)由于相關(guān)各行尚未建立對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期更新改造的機(jī)制，系統(tǒng)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行缺乏有力的保障。目前，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定，通訊線路不通等故障時(shí)有發(fā)生，對(duì)服務(wù)質(zhì)量造成了一定的影響。
4.業(yè)務(wù)關(guān)系。為整合柜面資源，共同發(fā)展業(yè)務(wù)，五行通業(yè)務(wù)的參與各方建立了良好的合作關(guān)系。通過(guò)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，“五行存取通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)由各行自行開(kāi)發(fā)，業(yè)務(wù)成本由各行自行核算。為保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，五家銀行每年所發(fā)生的相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳、培訓(xùn)等相關(guān)費(fèi)用，實(shí)行輪值制。由牽頭行詢(xún)價(jià)、初審，其余行進(jìn)行確認(rèn)后根據(jù)各行客戶(hù)使用量比例出資分?jǐn)?。業(yè)務(wù)處理中的一些差錯(cuò)也依據(jù)友好協(xié)商、互惠互利的原則積極解決。良好的業(yè)務(wù)合作機(jī)制為業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
小額通存通兌的業(yè)務(wù)處理雙方未建立直接的合作機(jī)制，各行根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)。考慮到為他行客戶(hù)辦理通存通兌業(yè)務(wù)自己將付出柜臺(tái)、人力資源及現(xiàn)金管理等各項(xiàng)成本，部分行對(duì)發(fā)展小額通存通兌業(yè)務(wù)并不十分積極。
5.收費(fèi)機(jī)制。五行通業(yè)務(wù)對(duì)客戶(hù)實(shí)行免費(fèi)機(jī)制。由于五家行網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模、市場(chǎng)占有率大致相當(dāng)，各行互相的業(yè)務(wù)量也差距不大，因此各行之間也沒(méi)有再進(jìn)行額外的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
三、政策建議
從以上兩種業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及特點(diǎn)比較可以看出，跨行通存通兌業(yè)務(wù)確實(shí)是社會(huì)公眾的一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)需求，而重慶的五行通業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、服務(wù)范圍、系統(tǒng)運(yùn)行狀況、資金清算方式、差錯(cuò)處理機(jī)制等多項(xiàng)功能均不如小額通存通兌的條件下，取得了更好的發(fā)展，究其原因是各行之間的合作機(jī)制及對(duì)客戶(hù)的免收費(fèi)機(jī)制發(fā)揮了更為積極的作用。為此，建議在推動(dòng)小額通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展中采取如下措施：
1.建立互惠互利的合作機(jī)制。小額通存通兌業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)各方的密切合作。建議相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)將推廣小額通存通兌業(yè)務(wù)作為延伸自身服務(wù)范圍、豐富支付服務(wù)功能、培育整體支付市場(chǎng)的重要手段，積極挖掘利益共同點(diǎn)，借鑒重慶五行通業(yè)務(wù)模式，與其他銀行機(jī)構(gòu)建立互惠互利的合作機(jī)制。
2.采取靈活的收費(fèi)機(jī)制。科學(xué)、合理的收費(fèi)機(jī)制對(duì)發(fā)展小額通存通兌業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議各銀行機(jī)構(gòu)積極建立靈活有效的收費(fèi)機(jī)制，如采取銀行之間通過(guò)兩兩協(xié)議的方式相互向?qū)Ψ娇蛻?hù)按同一標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，協(xié)議定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不同，收費(fèi)也可以不同。
2016年是國(guó)家“十三五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，也是北京銀行成立20周年。在本屆政協(xié)會(huì)議上，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹表示，北京銀行將以五大發(fā)展理念為引領(lǐng)，堅(jiān)持綠色發(fā)展，打造更高質(zhì)量的北京銀行。 打造節(jié)能減排融資模式
20年來(lái)，北京銀行打造了一種可持續(xù)、可復(fù)制、具有強(qiáng)大生命力的節(jié)能減排融資模式，譜寫(xiě)了綠色、可持續(xù)、循環(huán)發(fā)展的亮麗篇章。目前，北京銀行綠色信貸余額超過(guò)248億元，支持了天壕節(jié)能、際高建業(yè)、樂(lè)普四方等一批節(jié)能服務(wù)企業(yè)發(fā)展壯大。
談到如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，閆冰竹表示，這不僅需要責(zé)任意識(shí)，還要有具體行動(dòng)。
他認(rèn)為，首先是踐行綠色信貸理念，支持低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)了解，北京銀行幾乎每年的 《授信業(yè)務(wù)指引意見(jiàn)》中，循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、綠色建筑建設(shè)改造、城鎮(zhèn)污水垃圾處理、合同能源管理、節(jié)能環(huán)保能力建設(shè)等項(xiàng)目都是重點(diǎn)支持領(lǐng)域。在貸款評(píng)審時(shí)，北京銀行堅(jiān)持“綠色信貸”、“環(huán)保一票否決制”原則，對(duì)高耗能、高污染、高排放企業(yè)，不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、未按規(guī)定程序?qū)徟蚝藴?zhǔn)的項(xiàng)目，不提供任何形式的授信支持。同時(shí)，對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、落后產(chǎn)能及節(jié)能減排控制行業(yè)的貸款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格審查，將節(jié)能和環(huán)境影響作為貸前審要內(nèi)容;對(duì)不符合節(jié)能減排政策和國(guó)家明確要求淘汰的落后產(chǎn)能項(xiàng)目，不提供任何形式的新增授信。
其次，要?jiǎng)?chuàng)新融資服務(wù)模式，打通綠色信貸“最后一公里”。針對(duì)節(jié)能服務(wù)企業(yè)輕資產(chǎn)等運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，北京銀行創(chuàng)新推出了以未來(lái)收益權(quán)為質(zhì)押方式的“節(jié)能貸”、政府獎(jiǎng)勵(lì)資金賬戶(hù)質(zhì)押方式的“節(jié)能補(bǔ)貼貸”。2014年初，北京銀行專(zhuān)門(mén)成立了綠色金融事業(yè)部，通過(guò)項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、債券發(fā)行、保理融資等多種融資模式，為多家企業(yè)節(jié)能技術(shù)升級(jí)改造、清潔能源發(fā)電、綠色食品生產(chǎn)、城市水務(wù)工程等項(xiàng)目提供資金支持，用創(chuàng)新的綠色信貸服務(wù)，服務(wù)“美麗中國(guó)”版圖。
同時(shí)，北京銀行還通過(guò)完善業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，打造“綠色金融”特色品牌。發(fā)展中，北京銀行以“多樣化產(chǎn)品、特色化服務(wù)”為發(fā)展方向，加強(qiáng)對(duì)外合作，創(chuàng)新?lián)＠砟?，積極引入外部合作伙伴，共謀綠色金融發(fā)展。與中國(guó)節(jié)能協(xié)會(huì)節(jié)能服務(wù)產(chǎn)業(yè)委員會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同搭建節(jié)能融資服務(wù)平臺(tái)，并獲得“中國(guó)節(jié)能協(xié)會(huì)最佳合作伙伴”獎(jiǎng);與國(guó)際金融公司（IFC）簽訂合作協(xié)議，推出“CHUEE SME”項(xiàng)目，成為全球首家在節(jié)水領(lǐng)域與IFC開(kāi)展合作的商業(yè)銀行。2015年，與京津冀鋼鐵行業(yè)節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，向聯(lián)盟企業(yè)提供意向性授信100億元，支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 落實(shí)綠色發(fā)展理念，支持“美麗中國(guó)”建設(shè)
“綠色發(fā)展的本質(zhì)，是資源約束下的可持續(xù)發(fā)展?！?閆冰竹表示，面向未來(lái)，北京銀行將圍繞國(guó)家“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿”的要求，精準(zhǔn)發(fā)力，優(yōu)化金融資源的配置，加快綠色金融模式和產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，著力發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)，全力打造新時(shí)期的“綠色銀行”，為“美麗中國(guó)”建設(shè)注入更多金融活水。
閆冰竹說(shuō)，要進(jìn)一步以監(jiān)管要求為指引，強(qiáng)化對(duì)資本的合理配置和有效管理，實(shí)施全過(guò)程、精細(xì)化的經(jīng)濟(jì)資本管理，讓有限的資本撬動(dòng)更大的業(yè)務(wù)規(guī)模，拓展更廣闊的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，共同打造資本消耗低、內(nèi)生增長(zhǎng)能力強(qiáng)、市值穩(wěn)定增長(zhǎng)的輕型銀行。
同時(shí)，北京銀行將積極響應(yīng)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略，將更多的資金投放到低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和生態(tài)效益的有機(jī)統(tǒng)一，在服務(wù)“美麗中國(guó)”的歷史進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、危機(jī)意識(shí)方面，北京銀行將嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，不斷完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)前瞻性管理，持續(xù)夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)、制度、文化三大基石，確保全行資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)秀水平。 多措并舉推進(jìn)綠色金融實(shí)施
當(dāng)前我國(guó)綠色金融發(fā)展中存在綠色金融供給不足、綠色金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待完善、綠色金融相關(guān)配套設(shè)施有待完善等問(wèn)題。為推進(jìn)綠色金融實(shí)施，閆冰竹提出了以下幾點(diǎn)建議：
《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》于1996年1月1日起施行 ；中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《票據(jù)管理實(shí)施辦法》于1997年10月1日起施行；中國(guó)人民銀行制定頒布的《支付結(jié)算辦法》于1997年12月1日起施行。這些法律、法規(guī)和規(guī)章在規(guī)范支付結(jié)算行為，促進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的改革發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。
近幾年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的不斷變化以及票據(jù)業(yè)務(wù)和電子技術(shù)的發(fā)展，《票據(jù)法》逐步顯露出其不適應(yīng)性。受當(dāng)時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，《票據(jù)法》的制定側(cè)重于規(guī)范和約束票據(jù)行為、維護(hù)和保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，從而在一定程度上削弱了票據(jù)的流通性、忽視了票據(jù)的信用功能，且對(duì)部分票據(jù)行為的可操作性較差，這些問(wèn)題直接或間接地制約了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展的需要，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，亟需對(duì)《票據(jù)法》及其配套法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善。
二、對(duì)《票據(jù)法》的修改建議
(一)第七條規(guī)定，票據(jù)上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。近年來(lái)，電子票據(jù)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)倍受青睞。由于電子簽名涉及到電子票據(jù)支付結(jié)算的效力和安全，缺少有關(guān)電子簽名的法律規(guī)定必將成為電子票據(jù)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的法律障礙。建議《票據(jù)法》補(bǔ)充有關(guān)電子簽名的規(guī)定，以確定電子簽名的法律地位。
(二)第十條規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。真實(shí)交易原則對(duì)于保護(hù)交易安全、防止票據(jù)欺詐具有重要意義，但卻忽視了票據(jù)的信用功能，限制了融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議刪除此條規(guī)定，并對(duì)融資性票據(jù)的簽發(fā)、交易程序、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及票據(jù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的管理作出相應(yīng)的規(guī)定。
(三)第二十七條規(guī)定，持票人可以將匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人或者將一定的匯票權(quán)利授予他人行使。持票人行使前款權(quán)利時(shí)，應(yīng)當(dāng)背書(shū)并交付匯票。而對(duì)于其他票據(jù)的單純票據(jù)交付(如無(wú)記名支票的轉(zhuǎn)讓)行為是否形成有效的票據(jù)轉(zhuǎn)讓未予明確。建議在新《票據(jù)法》中明確對(duì)于無(wú)記名票據(jù)，只需完成交付票據(jù)的行為即構(gòu)成票據(jù)轉(zhuǎn)讓。
(四)第三十一條規(guī)定，以背書(shū)轉(zhuǎn)讓的匯票，背書(shū)應(yīng)當(dāng)連續(xù)。由于背書(shū)除轉(zhuǎn)讓背書(shū)外還包含有委托收款背書(shū)和質(zhì)押背書(shū)，所以使得《票據(jù)法》對(duì)背書(shū)連續(xù)的認(rèn)定是否包括委托收款背書(shū)和質(zhì)押背書(shū)都沒(méi)有明確的規(guī)定。而且《票據(jù)法》對(duì)于委托收款背書(shū)和質(zhì)押背書(shū)的再背書(shū)效力也沒(méi)有作出足夠明確的規(guī)定。建議明確認(rèn)定背書(shū)連續(xù)性的標(biāo)準(zhǔn)，明確非轉(zhuǎn)讓背書(shū)的再背書(shū)的效力問(wèn)題。
(五)第五十七條規(guī)定，付款人及其付款人以惡意或者有重大過(guò)失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任。最高人民法院在票據(jù)法司法解釋第六十九條規(guī)定，付款人或者付款人未能識(shí)別出仿造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法的“重大過(guò)失”，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任。而《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?，?duì)仿造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。建議修改《票據(jù)法》時(shí)解決上述責(zé)任認(rèn)定上的沖突。
(六)第六十一條規(guī)定，以列舉方式規(guī)定匯票到期日前行使追索權(quán)的三種情形，即匯票被拒絕承兌、承兌人或付款人死亡或逃匿、承兌人或者付款人被依法宣告破產(chǎn)或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動(dòng)。為保護(hù)持票人的合法權(quán)益，應(yīng)擴(kuò)大享有追索權(quán)的情形，如匯票的承兌人或付款人喪失行為能力，因意外事故下落不明等原因致使持票人在事實(shí)上無(wú)法按期提示承兌或付款。建議至少補(bǔ)充以上兩種情形。
(七)第八十五條規(guī)定，支票的金額可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記。第八十六條規(guī)定，支票上未記載收款人名稱(chēng)的，經(jīng)出票人授權(quán)，可以補(bǔ)記?！镀睋?jù)法》中只有上述兩個(gè)條款涉及到空白票據(jù)，由此可見(jiàn)，我國(guó)目前只承認(rèn)空白支票，而不承認(rèn)空白匯票和本票；而且空白票據(jù)僅存在于出票行為中，在其他票據(jù)行為如背書(shū)、保證、承兌中不允許空白票據(jù)存在，即不承認(rèn)空白背書(shū)、空白
轉(zhuǎn)貼于 保證、空白承兌等附屬票據(jù)行為。然而，空白票據(jù)在日常經(jīng)濟(jì)交往中大量存在，而且世界各國(guó)不同程度承認(rèn)空白票據(jù)法律效力，因而在修改《票據(jù)法》時(shí)，有必要思考我國(guó)空白票據(jù)的法律效力問(wèn)題。
三、對(duì)《票據(jù)管理實(shí)施辦法》的修改建議
(一)第十條規(guī)定，向銀行申請(qǐng)辦理票據(jù)貼現(xiàn)的商業(yè)匯票的持票人，必須在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)。建議明確持票人是在貼現(xiàn)銀行開(kāi)立銀行賬戶(hù)還是在其他銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)。
(二)第十九條規(guī)定，票據(jù)法規(guī)定可以辦理掛失止付的票據(jù)喪失時(shí)，失票人可以依照票據(jù)法的規(guī)定及時(shí)通知付款人或付款人掛失止付。在實(shí)際操作中，可能有些當(dāng)事人為了自己的某種利益或出于某種特別需要，在票據(jù)客觀存在并未喪失，且有真正票據(jù)權(quán)利人的情況下；或者明知該票據(jù)存在的情況下，為使他人不能及時(shí)行使票據(jù)權(quán)利，而故意偽報(bào)票據(jù)已經(jīng)喪失，現(xiàn)行《票據(jù)管理實(shí)施辦法》對(duì)該類(lèi)行為未作規(guī)定，建議予以完善。
(三)第二十三條規(guī)定，保證人為出票人、付款人、承兌人保證的，應(yīng)在票據(jù)的正面記載保證事項(xiàng)；保證人為背書(shū)人保證的，應(yīng)在票據(jù)的背面或其粘單上記載保證事項(xiàng)。由于目前對(duì)保證人記載保證事項(xiàng)的具置沒(méi)有明確，建議明確票據(jù)上保證人記載保證事項(xiàng)的具置。
(四)第三十一條規(guī)定，簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國(guó)人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款。該款規(guī)定沒(méi)有規(guī)定處罰金額的上限，在票面金額較大的情況下，處罰金額可能達(dá)到上百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)。而根據(jù)《刑法》，因簽發(fā)空頭支票構(gòu)成金融詐騙罪的罰金最高也只有5 0萬(wàn)。這樣對(duì)一個(gè)普通違法行為的處罰重于對(duì)于犯罪的刑罰，違反“過(guò)罰相當(dāng)”的處罰原則。建議結(jié)合“過(guò)罰相當(dāng)”和“處罰與教育相結(jié)合”原則，制定處罰標(biāo)準(zhǔn)。
(五)《票據(jù)法》第七條規(guī)定，法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章和其他法定代表人或者其授權(quán)人的人的簽章?！镀睋?jù)管理實(shí)施辦法》第十三、十四、十五條也分別對(duì)銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票及支票上的出票人簽章作了補(bǔ)充規(guī)定，但《票據(jù)法》及《票據(jù)管理實(shí)施辦法》對(duì)票據(jù)的背書(shū)、承兌和保證的簽章沒(méi)有明確應(yīng)簽何種印章。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中對(duì)此作出補(bǔ)充規(guī)定。
(六)《票據(jù)法》第九條規(guī)定，票據(jù)金額、日期、收款人名稱(chēng)不得更改，更改的票據(jù)無(wú)效；對(duì)票據(jù)上的其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時(shí)應(yīng)該由原記載人簽章證明。但對(duì)于出票人、收款人和背書(shū)人能否反復(fù)更改其原記載事項(xiàng)，原記載人簽章種類(lèi)和位置的要求并未作明確規(guī)定。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中對(duì)此作出補(bǔ)充規(guī)定。
(七)《票據(jù)法》第十五條規(guī)定，票據(jù)喪失后，失票人可以及時(shí)通知票據(jù)的付款人掛失止付，并在通知掛失止付后3日內(nèi)依法向人民法院申請(qǐng)公示催告。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)要求辦理的空白支票掛失止付并不受理，但若客戶(hù)先行到法院申請(qǐng)公示催告，并且法院已經(jīng)受理且出具相關(guān)法律文書(shū)的情況下，商業(yè)銀行是否應(yīng)該接受客戶(hù)的掛失止付要求。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中規(guī)范對(duì)空白票據(jù)掛失業(yè)務(wù)的操作。
四、對(duì)《支付結(jié)算辦法》的修改建議
(一)《票據(jù)法》第五十三條規(guī)定，持票人未按照規(guī)定期限提示付款的，在作出說(shuō)明后，承兌人或付款人仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對(duì)持票人承擔(dān)付款責(zé)任；通過(guò)委托收款銀行或通過(guò)票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人提示付款的，視同持票人提示付款?！吨Ц督Y(jié)算辦法》第六十九條規(guī)定，持票人超過(guò)期限向付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時(shí)效內(nèi)向出票銀行作出說(shuō)明，并提供本人或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票行請(qǐng)求付款。建議在《支付結(jié)算辦法》中明確超過(guò)規(guī)定期限提示付款的處理方式和具體的證明材料。
(二)《支付結(jié)算辦法》第九十四條規(guī)定，匯票承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計(jì)算應(yīng)另加3天的劃款日期。但對(duì)于匯票到期日為節(jié)假日時(shí)，并沒(méi)有明確應(yīng)該先異地順延還是先節(jié)假日順延，在貼現(xiàn)過(guò)程中各銀行做法不一。建議在《支付結(jié)算辦法》中予以明確。
(三)《支付結(jié)算辦法》第一百二十條規(guī)定，簽發(fā)支票應(yīng)使用碳素墨水或墨汁填寫(xiě)。該款規(guī)定目的是確保票據(jù)的字跡留存時(shí)間。目前實(shí)際操作中，出票人簽發(fā)支票時(shí)，可能用膠印章(刻有收款人名稱(chēng))代替書(shū)寫(xiě)，導(dǎo)致有部分付款行收到此類(lèi)支票時(shí)，以填寫(xiě)不規(guī)范為由退票，大大影響票據(jù)的流通性。建議在《支付結(jié)算辦法》中進(jìn)一步明確簽發(fā)支票書(shū)寫(xiě)的規(guī)范做法。
(四)《支付結(jié)算辦法》第一百二十三條規(guī)定，支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。但如果實(shí)際業(yè)務(wù)遇到既有預(yù)留銀行簽章又有支付密碼時(shí)，應(yīng)該以哪一個(gè)作為審核支付的依據(jù)?如果簽發(fā)的支票支付密碼錯(cuò)誤，是否應(yīng)按照對(duì)簽發(fā)與預(yù)留印鑒不符的支票的要求給予處罰?建議對(duì)此作出明確規(guī)定。
【參考文獻(xiàn)】
1．尚福林，“認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹票據(jù)法及其配套法規(guī)和規(guī)章”，《支付結(jié)算制度匯編》，新華出版社，2002年版。
2．《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》。
曲靖中支作為2009年成都分行指定的云南省唯一一個(gè)綜合執(zhí)法檢查試點(diǎn)行，開(kāi)始了綜合執(zhí)法檢查試點(diǎn)嘗試。連續(xù)4年的綜合執(zhí)法檢查，對(duì)提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和增強(qiáng)人民銀行對(duì)外履職、鍛煉基層央行干部隊(duì)伍等方面效果明顯。
（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)的水平得以提高
4年來(lái)，曲靖中支先后對(duì)轄內(nèi)40個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了綜合執(zhí)法檢查，共查出332個(gè)問(wèn)題，發(fā)出整改通知書(shū)28份，行政處罰決定書(shū)13份，累計(jì)罰款77.7萬(wàn)元。曲靖中支在依法對(duì)被檢查機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰的同時(shí)，針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍存在的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度不健全、銀行從業(yè)人員相關(guān)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄等問(wèn)題，向全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)印發(fā)了執(zhí)行人民銀行規(guī)章制度中常見(jiàn)的8類(lèi)25條風(fēng)險(xiǎn)提示和監(jiān)管要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高度重視檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，先后有28個(gè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)責(zé)任人100余人進(jìn)行了內(nèi)部處理，經(jīng)濟(jì)處罰43060元，解聘高管1人。并結(jié)合各自轄內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際，對(duì)內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)、管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取有效措施，完善機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)督管理，堵塞漏洞，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法合規(guī)操作。從2012年綜合執(zhí)法檢查現(xiàn)場(chǎng)檢查情況看，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠積極針對(duì)綜合執(zhí)法檢查中提出的整改意見(jiàn)和建議進(jìn)行有效整改和完善，減少了金融違規(guī)行為和差錯(cuò)出現(xiàn)的頻率，部分問(wèn)題已經(jīng)基本消除。
（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)基層人民銀行履行金融管理和服務(wù)職能的認(rèn)識(shí)得到提升
4年的綜合執(zhí)法檢查，人民銀行均抽調(diào)各業(yè)務(wù)部門(mén)政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能過(guò)硬的人員組成檢查組開(kāi)展綜合執(zhí)法檢查，現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面的業(yè)務(wù)相互交流學(xué)習(xí)、探討和政策解讀，強(qiáng)化了人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在政策執(zhí)行和業(yè)務(wù)發(fā)展方面的指導(dǎo)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行央行政策的自覺(jué)性和主動(dòng)性。各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步認(rèn)清了人民銀行的金融管理和服務(wù)職能，更好地配合和支持人民銀行的協(xié)調(diào)管理，對(duì)綜合執(zhí)法檢查的態(tài)度逐步從內(nèi)心抵觸過(guò)渡到積極配合支持，人民銀行綜合檢查組作為外部檢查力量提出整改意見(jiàn)和建議、現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)等成果得以應(yīng)用。
（三）人民銀行干部隊(duì)伍素質(zhì)得到提高
一是提升了認(rèn)識(shí)。自銀監(jiān)分設(shè)后，基層人民銀行隊(duì)伍對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)了解與學(xué)習(xí)不多，通過(guò)4次大規(guī)模的抽調(diào)人員進(jìn)駐金融機(jī)構(gòu)檢查，一改基層人行“重調(diào)控、重服務(wù)、輕指導(dǎo)、輕管理”的履職傾向，使干部職工深刻認(rèn)識(shí)到，基層人民銀行不僅要搞好金融服務(wù)，而且要依法履行好金融監(jiān)管職責(zé)，進(jìn)一步增強(qiáng)在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境下金融管理的使命，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)金融安全與穩(wěn)定。二是提升了履職能力。檢查人員在檢查中了解了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，為進(jìn)一步指導(dǎo)商業(yè)銀行執(zhí)行人民銀行的政策和管理規(guī)定夯實(shí)了基礎(chǔ)。檢查中也暴露和反映出現(xiàn)行制度規(guī)定不完善的地方，可充分收集，為上級(jí)行不斷完善規(guī)章制度提供素材和參考。三是拓寬了履職領(lǐng)域。綜合執(zhí)法改變了金融機(jī)構(gòu)只關(guān)注基層人民銀行有資金調(diào)控權(quán)或行政審批權(quán)的管理與服務(wù)項(xiàng)目，逐步加強(qiáng)了對(duì)貨幣信貸管理、金融統(tǒng)計(jì)、征信管理、反洗錢(qián)、反假幣、金融信息安全等對(duì)區(qū)域金融穩(wěn)定影響較大的業(yè)務(wù)項(xiàng)目的管理，實(shí)現(xiàn)了各塊業(yè)務(wù)的均衡履職，延伸了管理內(nèi)涵。
二、綜合執(zhí)法檢查中存在的困難
（一）執(zhí)法檢查手段與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存有矛盾
一是人民銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查多采用手工翻閱憑證和數(shù)據(jù)比對(duì)的方式，與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)電子化、科技化存有差距。二是隨著當(dāng)前金融創(chuàng)新進(jìn)程的不斷加快，人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的跟蹤、了解掌握不夠，監(jiān)管的效率和效果難以達(dá)到預(yù)期要求。三是隨著金融業(yè)務(wù)科技化發(fā)展，綜合執(zhí)法檢查的業(yè)務(wù)范圍、檢點(diǎn)、切入方式發(fā)生改變，例如財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)全面推廣后，商業(yè)銀行常見(jiàn)的延解占?jí)侯A(yù)算收入、未使用待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)科目辦理國(guó)庫(kù)經(jīng)收業(yè)務(wù)等問(wèn)題可基本消除，人民銀行需跟上金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，改進(jìn)綜合執(zhí)法檢查手段和思路，為有效履行金融監(jiān)管提供重要保障。
（二）法律法規(guī)有待完善
一是法律法規(guī)和規(guī)章制度跟不上人民銀行履職的需要。如《現(xiàn)金管理暫行條例》、《金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》等已沿用多年，許多地方已跟不上現(xiàn)行業(yè)務(wù)工作需要。二是法律缺位問(wèn)題?，F(xiàn)有業(yè)務(wù)中存在監(jiān)管盲區(qū)，如包括《商業(yè)銀行、信用社國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)管理辦法》在內(nèi)的相關(guān)規(guī)章制度未對(duì)匯繳賬戶(hù)的稅款解庫(kù)時(shí)限進(jìn)行明確規(guī)定，檢查中雖然發(fā)現(xiàn)稅務(wù)局開(kāi)設(shè)的匯總繳款戶(hù)有大量資金沉淀，因無(wú)法可依，只能對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行一些建議。除此，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，在職責(zé)履行中我們發(fā)現(xiàn)金融信息安全、第三方支付管理、信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)管理、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出現(xiàn)了一系列新的經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要進(jìn)一步規(guī)范。三是法律法規(guī)的概念有模糊空間。如：反洗錢(qián)法中第三十一條規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分”。對(duì)什么情形什么程度為情節(jié)嚴(yán)重，在現(xiàn)實(shí)執(zhí)行中難于操作。第三十二條也有此模糊空間，直接影響到人民銀行履職的效果。
（三）綜合執(zhí)法檢查成果轉(zhuǎn)化效果不明顯
綜合執(zhí)法檢查以行政處罰硬手段，以及培訓(xùn)、考核、約見(jiàn)談話、輔導(dǎo)、優(yōu)惠等軟措施，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人們銀行政策意識(shí)，有力促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。但是綜合執(zhí)法檢查成果運(yùn)用深度和力度有待提高。一是綜合執(zhí)法檢查信息調(diào)研的廣度和深度不夠，對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行規(guī)章制度的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題以及值得借鑒推廣的創(chuàng)新工作和經(jīng)驗(yàn)做法分析不夠，對(duì)規(guī)章制度的適用性、法律滯后、法律缺位和監(jiān)管手段缺失等問(wèn)題的深入分析較少。二是綜合執(zhí)法檢查各類(lèi)信息資源傳導(dǎo)機(jī)制不完善，綜合執(zhí)法檢查成果運(yùn)用層次和力度待提升。三是綜合執(zhí)法檢查未體現(xiàn)人民銀行履職思路轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展等工作有重大突破，但目前人民銀行深入分析金融市場(chǎng)發(fā)展和跟蹤監(jiān)管，高屋建瓴地提出階段性指引和規(guī)范工作還不夠，通過(guò)綜合執(zhí)法檢查驗(yàn)證區(qū)域性重點(diǎn)工作規(guī)劃的科學(xué)性、合理性工作有待加強(qiáng)。
（四）綜合執(zhí)法檢查人員素質(zhì)和能力有待提高
開(kāi)展綜合執(zhí)法檢查需要從不同執(zhí)法職能部門(mén)抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，而現(xiàn)階段人民銀行各部門(mén)人員緊缺而具備一定檢查經(jīng)驗(yàn)或業(yè)務(wù)精湛的人員很少，合理有效調(diào)配綜合素質(zhì)好、能力強(qiáng)的人力資源開(kāi)展好綜合執(zhí)法檢查存在一定困難。
三、深入推進(jìn)綜合執(zhí)法工作的相關(guān)建議
綜合執(zhí)法檢查是強(qiáng)化人民銀行服務(wù)與金融管理的最直接最有效的履職途徑之一，客觀需要我們開(kāi)創(chuàng)性地探索綜合執(zhí)法檢查的新思路和新方式。
（一）轉(zhuǎn)變觀念
一是檢查目標(biāo)要由規(guī)范金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的單一目標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)檎莆諈^(qū)域金融發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)質(zhì)性規(guī)范金融機(jī)構(gòu)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力等綜合目標(biāo)。在綜合執(zhí)法檢查中統(tǒng)籌考慮新時(shí)期人民銀行履職產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和關(guān)聯(lián)民生的重大課題，在常規(guī)單項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查基礎(chǔ)上，增加多部門(mén)大跨度的金融行為檢查。二是執(zhí)法檢心要由執(zhí)法檢查結(jié)果處置轉(zhuǎn)變?yōu)閳?zhí)法檢查成果轉(zhuǎn)換運(yùn)用。要深入剖析綜合執(zhí)法檢查中的案例，對(duì)檢查中遇到的難點(diǎn)和矛盾加強(qiáng)跟蹤研究，不斷完善改進(jìn)。三是綜合執(zhí)法檢查的思路要由業(yè)務(wù)規(guī)范入手轉(zhuǎn)變?yōu)橥晟浦贫葹橹鳌Ｍㄟ^(guò)以完善制度、推進(jìn)金融改革為歸宿，將金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策中的難點(diǎn)和熱點(diǎn)充分反映出來(lái)，從完善規(guī)章制度的角度積極向上級(jí)行提出有價(jià)值的意見(jiàn)和建議。
（二）轉(zhuǎn)變方法
一是建議在檢查組成員的工作底稿中增加一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行清單，在清單中詳細(xì)記錄在現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀政策的把握尺度、對(duì)金融法律法規(guī)理解的差異性問(wèn)題、現(xiàn)行制度的不適應(yīng)性問(wèn)題和法律法規(guī)缺失等問(wèn)題。檢查結(jié)束后將清單和執(zhí)法檢查工作底稿一并轉(zhuǎn)移歸檔，清單所列問(wèn)題歸統(tǒng)到法律事務(wù)部門(mén)，建立法律研究庫(kù)，進(jìn)行分類(lèi)專(zhuān)題研究。二是為提高綜合執(zhí)法檢查成果轉(zhuǎn)換效率，建議單項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查小組提出調(diào)研課題，帶著調(diào)研提綱參加綜合執(zhí)法現(xiàn)場(chǎng)檢查，提高履職效能。三是為緩解簡(jiǎn)單的手工檢查方式給綜合執(zhí)法檢查帶來(lái)的效率問(wèn)題，在沒(méi)有研究開(kāi)發(fā)出統(tǒng)一的現(xiàn)場(chǎng)檢查分析系統(tǒng)前，建議在進(jìn)駐現(xiàn)場(chǎng)前加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果分析運(yùn)用，從各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析中把握金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行規(guī)章制度的執(zhí)行力度和問(wèn)題，找準(zhǔn)現(xiàn)場(chǎng)檢查切入口。
（三）切實(shí)提高執(zhí)法人員水平
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.46
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1006-1428(2009)05-0056-05
近年來(lái)，全球銀行卡產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，多個(gè)國(guó)家和地區(qū)加強(qiáng)了銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，美國(guó)、歐盟、澳大利亞的反壟斷監(jiān)管和行政監(jiān)管等措施引起了廣泛關(guān)注；韓國(guó)的信用卡危機(jī)舉世矚目。監(jiān)管領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)并存。與此同時(shí)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，需要及時(shí)分析和總結(jié)國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，為建立和完善我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系提供參考建議。為此，本文以美國(guó)、歐盟、澳大利亞、韓國(guó)為例，分別從銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管內(nèi)容等方面漸次展開(kāi)比較研究，以提煉出銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的一般規(guī)律。為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管提供參考建議。
一、監(jiān)管目標(biāo)的比較
從實(shí)踐來(lái)看，美國(guó)、歐盟、澳大利亞和韓國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管都遵從支付產(chǎn)業(yè)共同的監(jiān)管目標(biāo)，即以社會(huì)福利最大化為最終目標(biāo)，以安全、效率、公平為直接目標(biāo)；同時(shí)也分別結(jié)合了本國(guó)或本地區(qū)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展的不同階段，分別確定了產(chǎn)業(yè)特性目標(biāo)和階段性目標(biāo)。例如：
1、美國(guó)保持全球銀行卡產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先地位的目標(biāo)。美國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)相對(duì)成熟，專(zhuān)業(yè)化分工細(xì)致，支付企業(yè)已經(jīng)形成了全球的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，美國(guó)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)，尤其是銀行卡組織的監(jiān)管并不積極，甚至為了保持在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)先地位。多次將中國(guó)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的開(kāi)放列入中美經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略對(duì)話的重要內(nèi)容；與此同時(shí)，面對(duì)美國(guó)國(guó)內(nèi)持卡人、商戶(hù)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等對(duì)Visa和萬(wàn)事達(dá)及其成員機(jī)構(gòu)的訴訟，多次采取聽(tīng)證或調(diào)解等方法，并不否定其規(guī)則，避免了美國(guó)對(duì)Visa和萬(wàn)事達(dá)等的監(jiān)管立場(chǎng)產(chǎn)生全球的示范效應(yīng)。
2、歐盟提升銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。歐元的流通、泛歐大額支付系統(tǒng)的建立、零售支付產(chǎn)業(yè)變革等，為提升歐盟支付產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，建成世界一流的支付系統(tǒng)創(chuàng)造了很好的基礎(chǔ)和條件。然而，Visa和萬(wàn)事達(dá)在歐盟銀行卡市場(chǎng)處于強(qiáng)勢(shì)地位，歐盟銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主發(fā)展和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提升一直是難題。為此。歐盟監(jiān)管當(dāng)局大力推動(dòng)泛歐自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的制定，全面推動(dòng)自主銀行卡品牌的建設(shè)；同時(shí)加大了對(duì)Visa和萬(wàn)事達(dá)的監(jiān)管力度。2007年歐盟分別對(duì)Visa和萬(wàn)事達(dá)做出違反《競(jìng)爭(zhēng)法》的裁決。同樣的定價(jià)規(guī)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，在歐美產(chǎn)生了截然不同的監(jiān)管結(jié)論。
3、澳大利亞促進(jìn)信用卡和借記卡均衡發(fā)展的目標(biāo)。澳大利亞儲(chǔ)備銀行經(jīng)過(guò)幾年的論證認(rèn)為，在信用卡公司的推動(dòng)下，澳大利亞信用卡過(guò)度發(fā)展，造成支付工具的無(wú)效組合應(yīng)用(與借記卡相比，信用卡支付成本更高)，因此，澳大利亞儲(chǔ)備銀行直接對(duì)銀行卡網(wǎng)絡(luò)定價(jià)、網(wǎng)絡(luò)接入規(guī)則等進(jìn)行監(jiān)管，以促進(jìn)信用卡和借記卡均衡發(fā)展，提高支付效率，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。
4、韓國(guó)促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)快速安全發(fā)展的目標(biāo)。1999年亞洲金融危機(jī)之后，韓國(guó)大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，信用卡飛速增長(zhǎng)。然而，1999年至2002年韓國(guó)信用卡市場(chǎng)過(guò)度膨脹，呈現(xiàn)近乎“失去控制的增長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)。2003年韓國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率僅為2.9％，大大低于政府的預(yù)定目標(biāo)，其中一個(gè)重要原因就是由信用卡引起的信譽(yù)問(wèn)題以及各種社會(huì)問(wèn)題，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)信心產(chǎn)生很大影響。2003年韓國(guó)信用卡危機(jī)之后，韓國(guó)把信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制放到第一位，嚴(yán)厲管束信用卡發(fā)展。經(jīng)過(guò)幾年的反復(fù)，韓國(guó)政府把促進(jìn)銀行卡健康發(fā)展作為重中之重，采取一系列配套政策措施促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
二、監(jiān)管主體的比較
銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管主體在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面具有極其重要的作用。為提高監(jiān)管效率，降低協(xié)調(diào)成本，避免監(jiān)管者之間及其與被監(jiān)管者之間產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)議，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管主體均依法設(shè)立，并依法進(jìn)行職能分工。
通常銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管主體包括三類(lèi)機(jī)構(gòu)：一是行政主管機(jī)構(gòu)，行使系統(tǒng)全面的監(jiān)管職能：二是反壟斷機(jī)構(gòu)，針對(duì)市場(chǎng)壟斷行為進(jìn)行監(jiān)管；三是行業(yè)自律性機(jī)構(gòu)，不同的國(guó)家和地區(qū)有不同的安排，有的是銀行業(yè)協(xié)會(huì)類(lèi)型的機(jī)構(gòu)，有的是開(kāi)放式銀行卡組織發(fā)揮著行業(yè)自律職能。不過(guò)，從監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，不同的國(guó)家和地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管主體的具體安排有所不同。體現(xiàn)在：
1、美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)支付體系的監(jiān)管職能相對(duì)有限，相關(guān)立法比較模糊；美國(guó)反壟斷機(jī)構(gòu)參與度相對(duì)較高，但并不積極裁決；Visa和萬(wàn)事達(dá)在行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)制定等方面發(fā)揮了重要的作用。從監(jiān)管執(zhí)行來(lái)看，美國(guó)雖然可以制定適用于各州的法律，但是通常各州政府創(chuàng)建自己的管理機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行，缺乏各州間的協(xié)調(diào)機(jī)制。
2、歐洲央行對(duì)支付系統(tǒng)的監(jiān)管職能比較清晰：歐盟反壟斷機(jī)構(gòu)更加積極參與市場(chǎng)監(jiān)管，雖然其與歐洲央行參與監(jiān)管的角度不同，但是目前來(lái)看，兩個(gè)機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管方面目標(biāo)一致，產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的參與度都很高。歐盟同時(shí)非常重視行業(yè)自律性機(jī)構(gòu)的作用，2002年成立的歐洲支付理事會(huì)在銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定和核心業(yè)務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一方面發(fā)揮了重要的作用。不僅如此，歐盟已經(jīng)依據(jù)《歐盟條約》建立了嚴(yán)格的監(jiān)管執(zhí)行機(jī)制，一旦政策在歐盟層面達(dá)成共識(shí)，就會(huì)有直接的機(jī)構(gòu)推動(dòng)監(jiān)管的執(zhí)行。
3、澳大利亞儲(chǔ)備銀行作為中央銀行，在銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)――支付委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)Visa、萬(wàn)事達(dá)和EFTPOS借記卡網(wǎng)絡(luò)的定價(jià)和規(guī)則進(jìn)行直接監(jiān)管；澳大利亞審慎監(jiān)管局負(fù)責(zé)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管：競(jìng)爭(zhēng)與消費(fèi)者委員會(huì)負(fù)責(zé)銀行卡等產(chǎn)業(yè)的反壟斷監(jiān)管：支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)是促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)積極合作，提高支付系統(tǒng)的安全、可靠、平等、方便和有效性，同時(shí)協(xié)調(diào)和管理著支票、直接借記和貸記、ATM和EFTPOS系統(tǒng)、大額清算系統(tǒng)和現(xiàn)金等五大支付清算系統(tǒng)。
4、韓國(guó)采取的是中央銀行與金融監(jiān)督院分工合作的監(jiān)管體制。韓國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)以及信用卡公司之間的提款、轉(zhuǎn)賬、資金清算都在隸屬于韓國(guó)中央銀行的金融結(jié)算院完成。中央銀行負(fù)責(zé)信用卡支付結(jié)算、清算系統(tǒng)的安全運(yùn)行；金融監(jiān)督院則主要依據(jù)《特定信用金融業(yè)務(wù)監(jiān)督條例》的規(guī)定監(jiān)管信用卡的日常業(yè)務(wù)。
三、監(jiān)管對(duì)象的比較
從監(jiān)管對(duì)象來(lái)看，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)不僅把銀行作為重要的監(jiān)管對(duì)象，而且隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的地位不斷提升，以及在新興支付領(lǐng)域日益活躍，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)都將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系，試圖在有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上，充分發(fā)
揮非銀行支付機(jī)構(gòu)的作用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與競(jìng)爭(zhēng)。從實(shí)踐來(lái)看，各國(guó)家或地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的差異體現(xiàn)在：
1、美國(guó)銀行卡監(jiān)管對(duì)象基本可以分為銀行和非銀行兩類(lèi)。銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)理應(yīng)受到銀行監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管，監(jiān)管涉及銀行卡支付相關(guān)的許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；與此同時(shí)，為了降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，附屬于銀行或者與銀行有外包關(guān)系的非銀行機(jī)構(gòu)也要受到監(jiān)管。其中，非銀行支付機(jī)構(gòu)分為兩類(lèi)：一類(lèi)附屬于銀行，是銀行的子公司或銀行持股的機(jī)構(gòu)；另一類(lèi)與銀行沒(méi)有股權(quán)聯(lián)系。根據(jù)1962年《銀行服務(wù)公司法》，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)這兩類(lèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)中與銀行有外包關(guān)系的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，為了確定哪些支付機(jī)構(gòu)應(yīng)納入監(jiān)管范圍，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了基于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)方法，確定哪些服務(wù)商被監(jiān)管，以及監(jiān)督檢查的頻率。
2、多年來(lái)，歐盟各成員國(guó)對(duì)非銀行支付服務(wù)的監(jiān)管規(guī)定差別很大，一些國(guó)家沒(méi)有許可要求，而另一些國(guó)家則限制非常嚴(yán)格。規(guī)定只有銀行或其他被許可金融機(jī)構(gòu)才可以提供支付服務(wù)。比如，對(duì)于匯款業(yè)務(wù)，丹麥沒(méi)有許可要求，西班牙有特殊的許可機(jī)制，而法國(guó)的法律要求只有信貸機(jī)構(gòu)才可提供匯款服務(wù)，且需滿(mǎn)足充分的審慎監(jiān)管的要求。然而，歐盟2007年12月出臺(tái)的《支付服務(wù)指引》將銀行卡支付服務(wù)作為零售支付服務(wù)的一部分，對(duì)各類(lèi)零售支付服務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，并創(chuàng)新性地將提供支付服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)定義為“支付機(jī)構(gòu)(Payment Institution)”，對(duì)銀行、電子貨幣機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等實(shí)施監(jiān)管。該指引將于2009年11月之前由各成員國(guó)轉(zhuǎn)為國(guó)內(nèi)法。
3、澳大利亞將信用卡發(fā)卡與收單業(yè)務(wù)活動(dòng)定義為《儲(chǔ)備銀行法》和《銀行監(jiān)管法》中界定的“銀行業(yè)務(wù)”。并在《專(zhuān)業(yè)信用卡機(jī)構(gòu)授權(quán)指引》中明確指出，任何機(jī)構(gòu)若要從事信用卡發(fā)卡和，或收單業(yè)務(wù)必須獲得澳大利亞審慎監(jiān)管局的授權(quán)許可。進(jìn)而將有權(quán)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)（Authorized Deposit-taking Institutions。ADI)，以及不可以吸收存款、僅可以從事信用卡發(fā)卡和，或收單業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)信用卡機(jī)構(gòu)(Specialist Credit Card Institutions，SCCI)都納入銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的監(jiān)管對(duì)象。
4、韓國(guó)認(rèn)為信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)涉及不特定多數(shù)人的利益，屬于商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，一般企業(yè)不得經(jīng)營(yíng)：收單業(yè)務(wù)則是為受理信用卡提供交易信息、完成資金的支付結(jié)算和清算，發(fā)卡銀行可以將這部分業(yè)務(wù)委托給專(zhuān)業(yè)化的信用卡公司完成。如果銀行要從事信用卡業(yè)務(wù)，需要逐一批準(zhǔn)，審批機(jī)構(gòu)是金融監(jiān)督管理委員會(huì)；而其他企業(yè)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)則由財(cái)政部批準(zhǔn)。由于韓國(guó)信用卡危機(jī)的爆發(fā)，韓國(guó)政府出臺(tái)了《防止產(chǎn)業(yè)資本支配金融產(chǎn)生副作用的辦法》，對(duì)信用卡市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行更嚴(yán)格的控制，原則上不再允許財(cái)閥企業(yè)建立新的或者兼并舊的信用卡公司。
四、監(jiān)管內(nèi)容的比較
各個(gè)國(guó)家和地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管內(nèi)容的共同之處在于均包括風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)人、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、外包業(yè)務(wù)等監(jiān)管。其中：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管既包括系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，，也包括網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：、數(shù)據(jù)信息風(fēng)險(xiǎn)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等；準(zhǔn)人監(jiān)管既包括銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人監(jiān)管。也包括非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，；技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則往往通過(guò)行業(yè)自律性機(jī)構(gòu)制定并協(xié)調(diào)執(zhí)行，當(dāng)然，行業(yè)自律性機(jī)構(gòu)需要與監(jiān)管主管部門(mén)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分的溝通。符合監(jiān)管的目標(biāo)和監(jiān)管法律法規(guī)的要求。；關(guān)于外包業(yè)務(wù)，各國(guó)或地區(qū)大多規(guī)定：當(dāng)銀行將支付處理業(yè)務(wù)外包給非銀行機(jī)構(gòu)時(shí)，銀行要對(duì)外包活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)，同時(shí)也都賦予監(jiān)管當(dāng)局對(duì)這些承包機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。
此外，為了保證信用卡健康發(fā)展，相對(duì)成熟的信用卡市場(chǎng)都很重視征信信息的全面性、完整性和準(zhǔn)確性，信用報(bào)告的客觀性和公正性，以及當(dāng)事人的知情權(quán)和隱私權(quán)，重視完善的信用體系的建設(shè)。例如。歐盟把促進(jìn)征信信息系統(tǒng)的公平接人列為促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段；美國(guó)南卡羅來(lái)納州將于2008年12月起施行《金融身份欺詐和竊取保護(hù)法》，為消費(fèi)者提供全面的信用與隱私保護(hù)。同時(shí)，發(fā)展中市場(chǎng)均在不斷加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，保證信用卡安全發(fā)展。
在具體的監(jiān)管內(nèi)容方面，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的區(qū)別如表1所示。從表中可以看出，即使針對(duì)同樣的規(guī)則或業(yè)務(wù)，不同的國(guó)家和地區(qū)可能持有完全不同的判斷。例如：
1、在交換費(fèi)集中定價(jià)方面：美國(guó)二十年前，在NaBanco的判例中支持Visa的立場(chǎng)，裁定Visa交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制合法。雖然近幾年來(lái)，美國(guó)商戶(hù)對(duì)此訴訟頻發(fā)，但是美國(guó)至今對(duì)此未做裁定；在美國(guó)沒(méi)有新結(jié)論的情況下，2007年12月歐盟裁定萬(wàn)事達(dá)的交換費(fèi)集中定價(jià)機(jī)制違反《競(jìng)爭(zhēng)法》，并于2008年開(kāi)始對(duì)VISA的交換費(fèi)展開(kāi)調(diào)查。
2、在品牌管理與交易處理捆綁銷(xiāo)售和捆綁定價(jià)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)規(guī)則方面：美國(guó)實(shí)踐中，認(rèn)可Visa和萬(wàn)事達(dá)的相關(guān)規(guī)則，并且在Visa與FDC的相關(guān)訴訟中，未做裁決，由雙方協(xié)商解決；然而，針對(duì)同樣的規(guī)則，歐盟制定截然相反的規(guī)則，要求“品牌管理與交易處理相分離”：澳大利亞也在2008年4月監(jiān)管改革審查結(jié)論中提出，“萬(wàn)事達(dá)和VISA均通知澳大利亞儲(chǔ)備銀行，在澳大利亞沒(méi)有禁止其他機(jī)構(gòu)處理其品牌卡的交易。事實(shí)表明，兩個(gè)最大的商戶(hù)已經(jīng)用自己的網(wǎng)絡(luò)，不經(jīng)過(guò)收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)直接將交易轉(zhuǎn)至發(fā)卡機(jī)構(gòu)?！?/p>
3、在新興支付的監(jiān)管方面。美國(guó)積極支持新型支付方式的推廣，并沒(méi)有事先設(shè)定嚴(yán)格的監(jiān)管措施；然而，歐盟較早出臺(tái)了關(guān)于電子貨幣的監(jiān)管政策，并在《支付服務(wù)指引》創(chuàng)新性地提出了銀行或電子貨幣機(jī)構(gòu)之外的“支付機(jī)構(gòu)”的概念及其監(jiān)管方案：澳大利亞、韓國(guó)都很支持新興支付發(fā)展，但都不像歐盟一樣采取“先規(guī)范再發(fā)展”的模式。
五、比較分析的主要結(jié)論
通過(guò)對(duì)美國(guó)、歐盟、澳大利亞和韓國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的比較分析，可得出以下結(jié)論：
1、國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管框架是由監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管主體、監(jiān)管政策、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管對(duì)象組成的有機(jī)統(tǒng)一體。監(jiān)管主體作為監(jiān)管的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，既要按照法律法規(guī)來(lái)行使監(jiān)管職能，也要在職能范圍內(nèi)，明確監(jiān)管對(duì)象與監(jiān)管內(nèi)容，依據(jù)市場(chǎng)變化，創(chuàng)新監(jiān)管方式，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的總體目標(biāo)和階段性目標(biāo)。
2、國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管要素具有很大的相似性，如監(jiān)管的政策體系相似，均包括法律法規(guī)和行業(yè)自律規(guī)章，英美法系中也包括司法判例；監(jiān)管主體相似，均包括行政主管機(jī)構(gòu)，反壟斷機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律性機(jī)構(gòu)；監(jiān)管對(duì)象相似，均包括銀行和非銀行兩類(lèi)機(jī)構(gòu)：監(jiān)管的核心內(nèi)容相似，均包括交換費(fèi)等定價(jià)機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等；均體現(xiàn)了監(jiān)管的突出作用，即作為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的催化劑和穩(wěn)定劑，服務(wù)于各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)。
3、各個(gè)國(guó)家和地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)、主體、內(nèi)容、對(duì)象等均有所不同，既表明各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行卡發(fā)展歷程，以及當(dāng)前的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)各不相同。也體現(xiàn)了監(jiān)管立場(chǎng)與國(guó)家或地區(qū)利益息息相
關(guān)。例如，歐盟和澳大利亞極大地加強(qiáng)了對(duì)Visa和萬(wàn)事達(dá)的反壟斷監(jiān)管，監(jiān)管立場(chǎng)基本一致。歐盟甚至把銀行卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和核心業(yè)務(wù)規(guī)范的制定權(quán)從企業(yè)層面上升到行業(yè)層面；而美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局面臨同樣的反壟斷申訴，卻久議不決，與其他國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管形成了鮮明的對(duì)比。
4、監(jiān)管政策的演變趨勢(shì)均體現(xiàn)為對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入等管制的放松和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)。隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)在電子支付行業(yè)的地位不斷提升，市場(chǎng)參與度越來(lái)越高，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)紛紛賦予了非銀行機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的權(quán)利，明確了監(jiān)管主管部門(mén)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力和具體的監(jiān)管要求。
六、對(duì)我國(guó)的啟示及建議
國(guó)際銀行卡監(jiān)管的比較分析啟示我們，要站在全球視角，充分考慮我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)以及跨國(guó)銀行卡公司實(shí)施全球壟斷的事實(shí)和弊端，按照前瞻性、系統(tǒng)性、國(guó)情性原則，出臺(tái)監(jiān)管政策，建立監(jiān)管目標(biāo)、主體、對(duì)象、內(nèi)容、程序均明確的銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系。具體建議如下：
村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位上要重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開(kāi)業(yè)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作，都要以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任。要始終堅(jiān)持支農(nóng)、支小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，努力擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
二、村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門(mén)與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力
村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；要不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會(huì)公信力；監(jiān)管部門(mén)應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶(hù)提供更加豐富的金融服務(wù)；各級(jí)地方政府也應(yīng)當(dāng)在信用環(huán)境建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持。促進(jìn)實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。最終構(gòu)造一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)、有序、滿(mǎn)足多層次、多種類(lèi)金融需求的新的金融機(jī)構(gòu)體系，服務(wù)“三農(nóng)”。
三、加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路
按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶(hù)上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶(hù)群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)量體裁衣，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶(hù)信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶(hù)溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
四、要?jiǎng)?chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平。
村鎮(zhèn)銀行要對(duì)現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)服務(wù)能力。專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點(diǎn)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，可以采用邀請(qǐng)專(zhuān)家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進(jìn)行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開(kāi)展服務(wù)競(jìng)賽，提高職工專(zhuān)業(yè)理論水平。積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗(yàn)人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進(jìn)行專(zhuān)業(yè)招聘補(bǔ)充人員。
五、要正確處理好發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系
村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，發(fā)起行要有效提供專(zhuān)業(yè)人才、金融產(chǎn)品、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面的系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方法，以便村鎮(zhèn)銀行加快快拓展社會(huì)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，但經(jīng)營(yíng)體制上，要重點(diǎn)發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)，獨(dú)立自主權(quán)。要處理好總發(fā)起人幫扶與村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立自主權(quán)問(wèn)題。為此主發(fā)起人要切實(shí)承擔(dān)發(fā)起人的職責(zé)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、清算服務(wù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予充分的指導(dǎo)和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位。更不能將其作為規(guī)避監(jiān)管政策，實(shí)施監(jiān)管套利的通道和載體。在村鎮(zhèn)銀行組建和運(yùn)營(yíng)初期，發(fā)起人給予一定程度的物質(zhì)和智力支持，這是必要的。在機(jī)構(gòu)發(fā)展步入正道，自我管理和發(fā)展能力加強(qiáng)以后，發(fā)起人應(yīng)當(dāng)把重點(diǎn)放在運(yùn)營(yíng)方向的指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)的控制上，充分合理授權(quán)，包括人權(quán)、事權(quán)、財(cái)權(quán)。推動(dòng)建立適合小銀行特點(diǎn)的考核激勵(lì)機(jī)制。加大技術(shù)和品牌支持力度。共享發(fā)起行品牌資源和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐步創(chuàng)造條件，促使村鎮(zhèn)銀行盡快獲準(zhǔn)在加入銀聯(lián)，打通匯路，疏通結(jié)算渠道，突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸。幫促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)持續(xù)健康發(fā)展。
六、國(guó)家政策支持方面的建議
（一）央行政策扶持方面。一是中國(guó)人民銀行應(yīng)給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。二是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控應(yīng)采取寬松政策，建議對(duì)開(kāi)業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展、資本金保本增值問(wèn)題。三是放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。國(guó)際上成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目均實(shí)行的是商業(yè)化利率，高利率會(huì)對(duì)借款戶(hù)產(chǎn)生一種壓力，使他們努力經(jīng)營(yíng)，以便及時(shí)還本付息；低利率可能使借款戶(hù)將資金挪為他用，而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。四是央行應(yīng)爭(zhēng)取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國(guó)支付結(jié)算體系和存款保險(xiǎn)體系，并開(kāi)通征信系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營(yíng)成本，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競(jìng)爭(zhēng)能力。五是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。
（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。一是應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。二是對(duì)于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道，風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)。
（三）在國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行，而新興發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶(hù)群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。
（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶(hù)承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款。二是建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，扶持和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點(diǎn)，拓展服務(wù)區(qū)域，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（如村鎮(zhèn)銀行繳納的地方財(cái)政收入按比例返還、財(cái)政部門(mén)為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵(lì)縣以下單位的各類(lèi)涉農(nóng)資金、財(cái)政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，解決村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導(dǎo)向、客戶(hù)推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。
七、村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議
1、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準(zhǔn)確地定位目標(biāo)客戶(hù)群，以客戶(hù)為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶(hù)需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開(kāi)辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來(lái)權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔(dān)保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類(lèi)型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動(dòng)和招攬客戶(hù)。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T(mén)、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門(mén)合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實(shí)現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷(xiāo)基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，保險(xiǎn)等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對(duì)于增加農(nóng)村儲(chǔ)蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以?xún)?yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提高利潤(rùn)水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。
