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時間：2023-11-10 11:04:11
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中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
(一)經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費意識明顯增強。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。
(二)中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。
我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但縱觀全球,由于起步較晚加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素,目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多不足之處。具體表現(xiàn)在:
(一)起步時間較晚。從時間上觀察,西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時間是從上世紀(jì)六十年代開始的,而我國則是在1979年之后,兩者相隔時間近20年當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān),在改革開放以前,實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制,國家金融比較脆弱,不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力,而在實行改革開放以后,政府首先提出對我國金融體制的改革,加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。
(二)品種少,結(jié)構(gòu)單一,業(yè)務(wù)規(guī)模小,創(chuàng)新能力不足。我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌等勞動密集型產(chǎn)品上,而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺,尤其八十年代后,西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān),雖然在20世紀(jì)九十年代初,我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù),但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO,金融業(yè)對外開放以后,決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場,不斷地探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品,加大金融創(chuàng)新力度。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)有420多個品種,而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬多種。
另外,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小,中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析,我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入,而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān),導(dǎo)致國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益,主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式,銀行可以參與證券、保險行業(yè),同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善,金融產(chǎn)品豐富,因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。
(三)技術(shù)落后,人才匱乏。與國外銀行強大的支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手段相對落后,科技化程度低。此外,從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才較為匱乏。這已成為我國商業(yè)銀行不能開展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才,其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(四)缺乏健全的金融市場。近幾年,我國金融市場發(fā)展迅速,但由于起步較晚,許多法規(guī)制度尚不健全,加之國家有關(guān)部門對金融市場的嚴(yán)格控制和管理,因此我國金融市場的自由化程度不高,業(yè)務(wù)開展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場發(fā)展緩慢,使許多商業(yè)銀行無法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新,期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開展受到制約。金融衍生品市場發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。
通過上述分析,筆者認(rèn)為可以就以下方面對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革,加速其發(fā)展。
1、提高認(rèn)識,更新觀念,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內(nèi)金融形勢,要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系,充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性,協(xié)調(diào)發(fā)展各項業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路,采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。
2、要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具,不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,實現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機(jī)聯(lián)系起來,相互包容。同時,應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。最近幾年,監(jiān)管層似乎也意識到這一點,在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險機(jī)構(gòu),擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍,尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快,證券和保險機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點幫助銷售產(chǎn)品,銀行則可從中收取手續(xù)費,獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù),其實就像一個金融大超市,里面包含各類金融產(chǎn)品,因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。
3、完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的市場經(jīng)營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。
4、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主、中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念,建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。從國際上看,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營水平、員工素質(zhì)、社會信譽的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中,可以通過實行利率自由化,加快金融市場的發(fā)展,迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式,加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視,商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面有所突破,實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。
5、加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng),加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù),是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的優(yōu)秀人才,尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機(jī)和市場營銷等專業(yè)知識的中高級優(yōu)秀人才。
就目前情況而言,我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段,因此發(fā)展的空間還很大,希望各商業(yè)銀行能抓住這個機(jī)遇,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),不斷增強自身的競爭能力,提高經(jīng)濟(jì)效益,在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中始終處于不敗之地。
(作者單位:南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)
主要參考文獻(xiàn):
1銀行保險的含義及現(xiàn)狀分析
銀行保險(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(Assurance)組成的一個合成詞。狹義上講,銀行保險就是通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險公司銷售其特定的保險產(chǎn)品。即銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險公司合作,通過銀行來銷售其保險產(chǎn)品以滿足客戶的需求,從而實現(xiàn)銀行與保險公司共同利益收入的一種金融合作服務(wù)方式。廣義上講,銀行保險還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險分公司的保險產(chǎn)品,保險公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產(chǎn)品。銀行保險與一般的商業(yè)保險相比具有以下特點:(1)營銷方式不同:銀行保險利用的是銀行或郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)以及它們的良好客戶資源和企業(yè)形象,而非人工推銷。(2)產(chǎn)品功能不同:銀行保險主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優(yōu)勢推銷保單的客戶,而非所有保險客戶。(3)在經(jīng)營主體上,銀行保險的經(jīng)營主體除保險公司之外,還有兼營保險業(yè)務(wù)的銀行、郵政或銀行保險公司等。在我國,自平安保險公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險產(chǎn)品后,一些壽險公司也相繼推出了銀行保險產(chǎn)品,如中國人壽保險公司的“鴻泰兩全保險(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經(jīng)過近十年的發(fā)展,目前銀行保險業(yè)務(wù)已日漸成為保險公司繼個人銷售和團(tuán)體保險后的又一業(yè)務(wù)支柱,并得到了保險市場的寵愛,同時成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的亮點。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷保險產(chǎn)品、代收保費、代支保險金、保單質(zhì)押貸款、保險融資業(yè)務(wù)、資金匯兌劃轉(zhuǎn),網(wǎng)絡(luò)結(jié)算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品,不僅可以較低成本獲得壽險產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險業(yè)長期增長的好處,還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險市場。
2我國銀行保險存在的問題
近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國金融系統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個人金融業(yè)務(wù)市場前景看好。筆者通過對當(dāng)前我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，就如何加快個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出一些建議。
一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與國外金融業(yè)相比，我國個人金融業(yè)務(wù)起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間年平均增長率達(dá)16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達(dá)到30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，必然擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強金融服務(wù)功能，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。近年來，各家商業(yè)銀行已把開展個人金融業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
從實際運行情況看，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)上給客戶提供的服務(wù)層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：
1.分業(yè)經(jīng)營，制約業(yè)務(wù)發(fā)展
目前國內(nèi)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等較低的個性化服務(wù)層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制。
2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障
個人金融業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通。而我國的個人金融業(yè)務(wù)通常歸于銀行的個人業(yè)務(wù)部，個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個部門管理，導(dǎo)致個人金融業(yè)務(wù)條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務(wù)。
3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持
建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致個人金融業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4.缺乏高層次人才
個人金融業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務(wù)人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。而目前我國銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景的對策建議
1.積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場
作為從事個人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要充分利用網(wǎng)點、員工及各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，加強個人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，主動宣傳正確的個人金融業(yè)務(wù)觀念和方法，推薦適宜的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷的業(yè)務(wù)工具，加強個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的管理與規(guī)劃。細(xì)化客戶市場，重視個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性需求研究，提供差異化個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)，在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數(shù)量眾多，集合效益明顯，個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析，從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。
2.不斷豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容
長期以來，個人金融業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)?，F(xiàn)階段，金融監(jiān)管仍堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，支持金融同業(yè)間加強合作，共享信息，業(yè)務(wù)適當(dāng)交叉，混業(yè)經(jīng)營政策的松動，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應(yīng)引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，針對客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險偏好的特性，設(shè)計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。
3.加強金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作
以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。
4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度
目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發(fā)展長遠(yuǎn)，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人金融業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強化培訓(xùn)和進(jìn)修，建立起一支高素質(zhì)的個人金融業(yè)務(wù)理財專家，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。同時與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗，建立和完善個人金融業(yè)務(wù)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，全面提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。
參考文獻(xiàn)：
[1]賈麗娜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策[OL].中國金融網(wǎng),2010-11-17.
個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當(dāng)前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進(jìn)行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險依照商定方式共擔(dān)。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大
我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較低
相對于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風(fēng)險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風(fēng)險等級，第二級為PR2級較低風(fēng)險等級，第三級為PR3級適中風(fēng)險等級，第五為PR5級高風(fēng)險等級。除了最后一級的風(fēng)險較高，其他等級的風(fēng)險級別均較低，且第五級風(fēng)險也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風(fēng)險的抵抗和應(yīng)對能力較強，能夠減少投資者的投資風(fēng)險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）專業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員
從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵員工去國外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會根據(jù)自身的特點，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力?？蛻舨煌?，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。
六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢分析
銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測
關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開發(fā)
信用卡業(yè)務(wù)在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準(zhǔn)貸記卡到如今品種繁多的標(biāo)準(zhǔn)信用卡，信用卡業(yè)務(wù)在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。
一、國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變
國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代, 20世紀(jì)70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務(wù)，步入“跑馬圈地”時代。
這一階段，我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進(jìn)入門檻，引來各類的信用風(fēng)險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策，促使我國信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。
現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細(xì)作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會結(jié)束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。
二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。
國內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費額指標(biāo)的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴(yán)重問題，發(fā)卡量高，而當(dāng)年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導(dǎo)致較高的沉沒成本。
跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理方案，因為精細(xì)化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達(dá)到飽和程度，以市場為導(dǎo)向，就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細(xì)，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進(jìn)入到“跑馬圈地”與“精耕細(xì)作”并行的時代。
信用卡的循環(huán)信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時合理地控制風(fēng)險，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導(dǎo)致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實現(xiàn)真正的盈利并不容易。
三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望
目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實客戶。為贏得市場，國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。
1.加強重點產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競爭力
為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進(jìn)本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品，強占市場。
例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認(rèn)識早受益
四大國有銀行中，還沒有完全實現(xiàn)信用卡繳費業(yè)務(wù)，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費業(yè)務(wù)，如果擴(kuò)展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。
目前，我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時代網(wǎng)上購物蒸蒸日上，網(wǎng)上團(tuán)購更促進(jìn)了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見，要求各地商務(wù)部門扶持電子商務(wù)發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時機(jī)。
國內(nèi)各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹(jǐn)慎，考慮的風(fēng)險因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會刺激網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會帶動借記卡業(yè)務(wù)，這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網(wǎng)上或手機(jī)市場的發(fā)展，更能進(jìn)一步推進(jìn)借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。
四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好，只要在信用卡準(zhǔn)入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠(yuǎn)，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風(fēng)險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風(fēng)險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強占市場，不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。
中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊
1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。
2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析
1.機(jī)遇（opportunity）?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。
2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。
4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。
5.應(yīng)對策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。加強互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實可行的法律和制度保障。
（二）商業(yè)銀行SWOT分析
1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強化風(fēng)險控制的同時拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。
2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。
3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應(yīng)強，擁有實體經(jīng)濟(jì)所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經(jīng)驗豐富，對于風(fēng)險的管控能力更強。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險管理流程，建立并完善了風(fēng)險控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。
4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配。
5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。
三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路
互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。
從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實體運營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補，甚至不失時機(jī)地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險的管理能力不容置疑，二者強強聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實現(xiàn)共同發(fā)展的目的。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì)；碳金融；商業(yè)銀行
去年12月份在丹麥哥本哈根舉行了世界氣候大會，在這次被譽為“拯救人類的最后一次機(jī)會”的會議上，組會再一次強調(diào)了發(fā)展“低碳經(jīng)濟(jì)”的重要性。因此，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，是全世界的必然選擇。在此背景之下，我國的碳金融就就孕育而生。
碳金融的概念
碳金融源于《京都議定書》。通過開展碳金融，不僅可以促進(jìn)環(huán)境內(nèi)生型低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于商業(yè)銀行履行社會責(zé)任、開拓中間業(yè)務(wù)收人、促進(jìn)經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也具有重大意義。
碳金融顧名思義就是指與碳有關(guān)系的金融活動，基于《京都議定書》對發(fā)達(dá)國家溫室氣體排放進(jìn)行總量控制的要求，碳金融包括三個層面的運行機(jī)制：
1、是允許具有減排義務(wù)的發(fā)達(dá)國家之間轉(zhuǎn)讓他們剩余的碳排放配額，這就是 “國際碳排放貿(mào)易”機(jī)制（IET）。
2、是允許發(fā)達(dá)國家從有減排義務(wù)的其他發(fā)達(dá)國家投資節(jié)能減排項目中獲得碳減排信用，用于抵減排義務(wù)，這就是 “聯(lián)合履行機(jī)制”（JI）。
3、是允許發(fā)達(dá)國家的投資者在發(fā)展中國家實施減排項目中獲取“經(jīng)核證的減排量”（CERs），以抵減其排放義務(wù)，這就是 “清潔發(fā)展機(jī)制”（CDM）。
商業(yè)銀行發(fā)展碳金融現(xiàn)狀
利用這些機(jī)制，具有減排義務(wù)的發(fā)達(dá)國家及經(jīng)濟(jì)實體可以選擇世界上任何成本更低的地方實施減排，獲得減排信用，用于抵其減排義務(wù)，由此，這些全球配置刺激國際間金融發(fā)展，為各國實現(xiàn)“低碳”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有效率的手段。
正因為有大量具有發(fā)展?jié)摿Φ奶冀鹑谛枨螅?目前國際銀行看好這一發(fā)展?jié)摿薮蟮牡吞际袌??？偛吭O(shè)在倫敦的低碳經(jīng)濟(jì)專業(yè)投資銀行—氣候變化資本集團(tuán)（Climate Change Capital），目標(biāo)是通過投資管理、為減排項目提供資金支持等， 使全球低碳的同時創(chuàng)造可觀的回報。他們管理的私募碳基金達(dá)億8.5歐元， 其中投人中國的達(dá)3.5億歐元， 該碳基金的投資者包括兩個世界上最大的政府養(yǎng)老基金， 一家英國最主要的電力公司和一家領(lǐng)先的新興商業(yè)銀行， 業(yè)務(wù)遍布中國、俄羅斯、東南亞、拉丁美洲和非洲。
由于碳金融的CDM最終產(chǎn)品CERs具有虛擬和衍生性，僅代表合同一方獲益權(quán)力或某種義務(wù)。所以商業(yè)銀行發(fā)展必須以實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，順應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。通過金融產(chǎn)品設(shè)計，促進(jìn)低碳項目的建設(shè)進(jìn)一步深化碳金融的市場。也在促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時實現(xiàn)我國商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。
制約商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
盡管我國碳金融業(yè)務(wù)有著廣闊的利潤前景，但目前我國商業(yè)銀行并未廣泛介入其中，有以下幾個方面的制約因素：
第一，商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。由于碳金融的興起的時間不長，我國商業(yè)銀行對其利潤空間、運作模式、風(fēng)險管理、操作方法等多方面的內(nèi)容的理解還處于低層次水平，對碳金融業(yè)務(wù)沒有充分把握的情況下，商業(yè)銀行不敢貿(mào)然介入其中。
第二，商業(yè)銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)和人才的缺失。碳金融業(yè)務(wù)的開展需要商業(yè)銀行擁有對應(yīng)的機(jī)構(gòu)，以完成碳金融產(chǎn)品研究、產(chǎn)品設(shè)計等必要的前提工作，而大多商業(yè)銀行還缺乏這樣的機(jī)構(gòu)。較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)言，碳金融業(yè)務(wù)對具備金融、低碳等知識的綜合性人才依賴較大，目前這樣的綜合性人才儲備還不足。造成商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)開展的內(nèi)部動力不足。
第三，碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較大。商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)，除了面臨傳統(tǒng)的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險以外，還存在較大的政策風(fēng)險和法律風(fēng)險。根據(jù)《京都議定書》的協(xié)議，該框架下的三個減排的機(jī)制僅持續(xù)到2012年，之后如何，包括我國在全球碳金融領(lǐng)域中的角色還存在較大的不確定性。
商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的建議
促進(jìn)碳金融交易平臺建設(shè)
中國目前作為碳排放出售方，與國際碳金融機(jī)構(gòu)之間開展交易往往缺乏經(jīng)驗、在談判中處于弱勢地位，缺乏必要的交易平臺，這點嚴(yán)重制約了碳金融業(yè)務(wù)的開展。國內(nèi)商業(yè)銀行的投資銀行部門應(yīng)積極與國外投行溝通合作，在中國發(fā)揮積極作用，銀行自身充當(dāng)財務(wù)顧問、提供咨詢業(yè)務(wù)以獲取手續(xù)費。借發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行可以探索在碳金融交易中發(fā)揮作用，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行經(jīng)營更加多元化。
發(fā)展碳金融相關(guān)的理財產(chǎn)品
隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們不滿足于把錢存放在銀行獲取利息收人，而是投資股票、債券和等理財產(chǎn)品。盡管碳排放權(quán)是一個虛擬的概念， 但荷蘭銀行、中國銀行推出的與碳排放權(quán)掛鉤的理財產(chǎn)品深受市場歡迎。只要國家重視低碳，環(huán)保企業(yè)表現(xiàn)優(yōu)于其他行業(yè)，與碳金融有關(guān)的理財產(chǎn)品前景廣闊。
碳基金也是充滿潛力的融資方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5個月中，新成立的碳基金多達(dá)12只，而中國目前碳基金領(lǐng)域發(fā)展很慢，預(yù)計未來會出現(xiàn)較大的發(fā)展。擁有托管國內(nèi)證券基金經(jīng)驗的商業(yè)銀行，也應(yīng)積極參與托管碳基金業(yè)務(wù)中去。
規(guī)避碳金融交易風(fēng)險
CDM 項目貸款整體上呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的態(tài)勢，意味商業(yè)銀行在項目融資中有較強的議價能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)強度高、外部擔(dān)保強的項目降低貸款的信用風(fēng)險；項目的本息大多采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實行必要的套期保值以防范匯率變化風(fēng)險。對于政策風(fēng)險，商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新相關(guān)的合同條款，盡量將不可承受的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給國外投資者。（作者單位：教育部人文重點研究基地重慶工商大學(xué)長江上游經(jīng)濟(jì)研究中心）
參考文獻(xiàn)：
前言
2015年以來，利率市場化改革加速推進(jìn)：存款利率上限浮動區(qū)間擴(kuò)大至1.5倍，存款保險制度正式推出，大額存單的實施，業(yè)界普遍預(yù)期利率市場化改革有望在年內(nèi)實現(xiàn)，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業(yè)趨勢與七大轉(zhuǎn)型策略》的報告指出，中國銀行業(yè)已經(jīng)實質(zhì)上進(jìn)入利率市場化的時代。本文通過利率市場化對商業(yè)銀行利弊的分析論證并提出相關(guān)建議。
一、商業(yè)銀行的機(jī)遇
（一）賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營自
利率的放開，使商業(yè)銀行可以針對不同的客戶采取差別服務(wù)，根據(jù)不同貸款人的背景、實力、資金狀況和服務(wù)要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應(yīng)的服務(wù)。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強了商業(yè)銀行的靈活性和主動性，促進(jìn)了銀行間的競爭，從而提高了商業(yè)銀行的效率。
（二）促進(jìn)了我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變
利率市場化的不斷推進(jìn)，使得我國商業(yè)銀行面臨了諸多的風(fēng)險，尤其是利率風(fēng)險，也加劇了銀行之間的競爭。這使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強化內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險意識，培養(yǎng)專業(yè)化技能，使自己真正成為自負(fù)盈虧自擔(dān)風(fēng)險自主經(jīng)營的市場經(jīng)濟(jì)主體來規(guī)避風(fēng)險以獲取最大利潤。從2005年建設(shè)銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農(nóng)業(yè)銀行也于2010年A+H同時上市。標(biāo)志著我國四大行全部完成資本市場改造，建立起了現(xiàn)代企業(yè)制度。
（三）利率市場化促進(jìn)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新
當(dāng)利率處于被管制時期，商業(yè)銀行無法自主決定利率，這減少了商業(yè)銀行主動開發(fā)產(chǎn)品的動力因為新的產(chǎn)品必然帶來新的利率價格。大多數(shù)銀行都只能提供無論在功能還是價格方面都大同小異的產(chǎn)品，缺乏競爭力。而當(dāng)利率管制逐漸放松以后，商業(yè)銀行獲得了更大的自主定價權(quán)，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設(shè)置不同種類的金融產(chǎn)品。利率市場化和金融創(chuàng)新是相輔相成的，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也能反過來加快利率市場化的腳步。
二、利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險增加
利率市場化的過程中，市場利率會有一個攀升的過程。在此過程中，貸款風(fēng)險較小、信譽度較高的企業(yè)被逐漸驅(qū)逐出市場，而留在市場上愿意支付高額利率的都是從事高風(fēng)險項目、經(jīng)營業(yè)績較差、信譽度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關(guān)注資金的可獲得性，對于資金的成本考慮甚少。再加上面對如此高的利率，便產(chǎn)生了“道德風(fēng)險”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場上存在的信息不對稱，商業(yè)銀行不可能完全掌握借款企業(yè)的行為，當(dāng)企業(yè)在高利率的逼使下從事高風(fēng)險的項目時，銀行的信用風(fēng)險也就隨之增加。
（二）縮小了商業(yè)銀行的存貸利差
目前，我國商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對利差進(jìn)行調(diào)整時，主要會考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況以及當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)運行狀況。隨著信息全球化的發(fā)展和金融市場不斷完善，相當(dāng)一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機(jī)構(gòu)，而是通過直接尋找對手來直接進(jìn)行籌（投）資活動，這就促使了脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生。為了減小脫媒現(xiàn)象的影響，增加存款數(shù)量.搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，各家銀行必然會在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。
目前我國商業(yè)銀行利潤主要依靠利息業(yè)務(wù)，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。
（三）商業(yè)銀行的市場競爭力受到考驗
在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行之間的競爭方式也有所改變。銀行不再簡單地?fù)屨际袌?、建立起關(guān)系型客戶，而可以靠打造信譽、組建自己的專業(yè)化團(tuán)隊來為客戶量身服務(wù)，金融創(chuàng)新也將成為銀行增強競爭力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據(jù)不同客戶的風(fēng)險程度及自身的特點進(jìn)行自主定價，這就對商業(yè)銀行自身的專業(yè)技能、定價是否科學(xué)合理提出了更高的要求。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
（一）建立信用等級評估制度，減小信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指在交換過程中，由于對方違約而造成的風(fēng)險，是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的重要風(fēng)險之一。利率市場化在擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶群體的同時，也增加了
信用風(fēng)險。我國信用評估并沒有受到應(yīng)有的重視，借款不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。針對這些，商業(yè)銀行應(yīng)參照外國的成功經(jīng)驗和先進(jìn)的管理水平，并結(jié)合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級評估系統(tǒng)，按客戶的信用等級，提供相應(yīng)的服務(wù)。對于信譽高的客戶可以適當(dāng)降低利率，而對于信譽較差的客戶，則采用高于平均價格的利率。
（二）注重金融創(chuàng)新，鼓勵新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)
企業(yè)要想生存，就必須有自己獨特的優(yōu)勢，即擁有其他企業(yè)沒有的產(chǎn)品或服務(wù)。在激烈競爭的國際金融市場上，創(chuàng)新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對這些，我國的商業(yè)銀行應(yīng)及時了解國際市場的產(chǎn)品信息，對可借鑒和引進(jìn)的產(chǎn)品，仔細(xì)研究分析其基本原理、組成模式和定價模型等，并根據(jù)我國的市場環(huán)境進(jìn)行合理的取舍和改進(jìn)，力求推陳出新，不斷推出適應(yīng)我國國情的存款新品種。
（三）積極拓展表外業(yè)務(wù)，為擴(kuò)大銀行收益尋找新的支撐點
利率市場化和電子通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，為其收益注入新的力量。表外業(yè)務(wù)，簡而言之，就是資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)，又可分為或有負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在這兩種業(yè)務(wù)中，銀行雖然都是充當(dāng)中介人的角色，但是在或有負(fù)債業(yè)務(wù)中，銀行需要承擔(dān)客戶違約帶來的信用風(fēng)險；而中間業(yè)務(wù)則只依靠銀行的信息、技術(shù)、人才，就可以獲得相關(guān)的收入，同時還減少了利率波動對利潤的影響。
四、結(jié)語
利率市場化為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)，但利是大于弊的。在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，采取有效地應(yīng)對措施，建立有效地風(fēng)險管理體制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]宗良，高揚.利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響[J].國際金融，2011，04：5558
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的金融功能化服務(wù)體系和金融模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在21世紀(jì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展起來，現(xiàn)在大致形成了眾籌，P2P網(wǎng)貸，第三方支付，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融，信息化金融機(jī)構(gòu)，金融門戶這七個發(fā)展模式。
相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接交流，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的成本，提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管都不是十分完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險比較大，監(jiān)管較弱。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷，自由，準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢，很大程度上影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中介功能，使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，總的來說，主要有以下三個方面：
1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)主要是針對大客戶的如中國石油等大企業(yè)，風(fēng)險小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務(wù)不是太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正是憑借其自身優(yōu)勢吸引了這部分客戶資源。
2.影響銀行的中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的在一定程度上影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業(yè)務(wù)的收入?，F(xiàn)今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉(zhuǎn)賬，還款，繳費等功能，余額寶的推出也使商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)受到了沖擊，削弱了商業(yè)銀行的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規(guī)模勢必會越來越大。
3.影響商業(yè)銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業(yè)銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，實體經(jīng)濟(jì)也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇分析
1.SWOT分析。
2.發(fā)展戰(zhàn)略選擇。
基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：
（1）SO戰(zhàn)略：增長型戰(zhàn)略，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，利用好自身的優(yōu)勢，促進(jìn)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用自身優(yōu)勢，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行本身基礎(chǔ)牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風(fēng)控體系與相關(guān)的法律法規(guī)體系監(jiān)管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。
（2）ST戰(zhàn)略：多種經(jīng)營戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，取長補短，互利互惠。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢不可擋，商業(yè)銀行要做的是改變自己的態(tài)度，放開思維，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，與自身優(yōu)勢相結(jié)合，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益的補充，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是絕對對立的關(guān)系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實現(xiàn)雙方共贏，優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。
（3）WO戰(zhàn)略：扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點，提高自身服務(wù)質(zhì)量。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務(wù)體驗，而商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量，用戶體驗這一方面不如互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與客戶的交流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹立服務(wù)意識，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，建立溝通平臺，搜集數(shù)據(jù)，分析客戶需求，加強與客戶的交流，提高自身服務(wù)質(zhì)量。
（4）WT戰(zhàn)略：防御型戰(zhàn)略，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型，改變利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同質(zhì)服務(wù)和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時，積極拓展其他業(yè)務(wù)，開發(fā)其他金融產(chǎn)品，向綜合型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。
三、商業(yè)銀行選擇發(fā)展路徑的建議
（一）以正確的態(tài)度面對互聯(lián)網(wǎng)金融，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，推動自身轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行來說是一個挑戰(zhàn)，但是它也是一種補充，增加了銷售渠道與資金來源，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，順應(yīng)信息時代的潮流，對銀行自身內(nèi)部的管理體制建設(shè)進(jìn)行改變，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身的服務(wù)渠道，推進(jìn)金融產(chǎn)品的升級轉(zhuǎn)型。
（二）提高服務(wù)意識，提升服務(wù)質(zhì)量，加強與客戶的交流
商業(yè)銀行要堅持以人為本的理念，對其現(xiàn)有的服務(wù)模式進(jìn)行改革，更加的關(guān)注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據(jù)客戶需求，設(shè)計個性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行也要對其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些調(diào)整，簡化業(yè)務(wù)程序，使其更加的便捷化，省時貼心。
（三）積極與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，互惠互利，優(yōu)勢互補
摘 要 數(shù)字媒體是信息科學(xué)與媒體文化相結(jié)合的產(chǎn)物，是近年來新興的一門學(xué)科。數(shù)字媒體專業(yè)便是隨著數(shù)字媒體的普及和發(fā)展應(yīng)運而生的專業(yè)。隨著我國數(shù)字媒體應(yīng)用的普及和發(fā)展，我國每年在數(shù)字媒體領(lǐng)域缺少數(shù)十萬的實用性人才。本文對數(shù)字音頻與錄制技術(shù)在高校音樂專業(yè)存在的必要性和電腦音樂的發(fā)展前景進(jìn)行了探討。
關(guān)鍵詞 數(shù)字音樂；音樂專業(yè)；電腦音樂；發(fā)展前景
1 引言
隨著時代的發(fā)展，音樂教育在其教學(xué)手段、教學(xué)模式等方面發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。電腦音樂系統(tǒng)的不斷完善及其在高校音樂理論課教學(xué)中的應(yīng)用，既為高校音樂教學(xué)提出了新的要求，同時也為高校音樂理論教學(xué)的改革帶來了機(jī)遇，音樂理論課教師自身的素質(zhì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在數(shù)字音頻制作領(lǐng)域，除了作詞、作曲創(chuàng)作工作外，還有諸如音效設(shè)計制作、多媒體作品的配音、數(shù)字音頻的編輯、數(shù)字音頻的傳輸和存儲、人聲的潤色和修復(fù)等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂常識和音頻的物理、心理特性，掌握相應(yīng)的普頻處理軟件的用法，就能完成相應(yīng)的任務(wù)。
2 電腦科技對音樂藝術(shù)和高校音樂教育的影響
今天，許多領(lǐng)域依靠電腦技術(shù)的支持都為本領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自己在新時期的騰飛。音樂也概莫能外，80年代初電腦音樂技術(shù)的興起，給音樂領(lǐng)域帶來一場前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂器和設(shè)備聯(lián)合使用，使各種形式的音樂創(chuàng)作開始了新時期的騰飛。在國內(nèi)，演藝界和音樂錄音公司利用MIDI設(shè)備和技術(shù)進(jìn)行音樂表演和音樂制作，對音樂界產(chǎn)生了較大影響。90年代初，部分專業(yè)音樂院校引進(jìn)了MIDI設(shè)備，成立了電子音樂實驗室，開始利用電腦音樂技術(shù)進(jìn)行音樂教學(xué)、創(chuàng)作和研究，不斷有新成果涌現(xiàn)。
90年代末，電腦音樂系統(tǒng)在全國各藝術(shù)院校逐漸普及，許多音樂教師購置了個人的電腦音樂系統(tǒng)，電腦音樂系統(tǒng)比以往更多地應(yīng)用在教學(xué)、研究和創(chuàng)作之中。隨著電腦音樂技術(shù)的高速發(fā)展，電腦與音樂結(jié)合所產(chǎn)生的效果及效益不斷在拓寬音樂界及音樂教育界的認(rèn)識，這些效果和效益在各級音樂教學(xué)、廣播電視、音樂錄制、音樂表演等領(lǐng)域得到普遍應(yīng)用，發(fā)揮了重要作用。最突出的是，在音樂制作方面依靠電腦和其他設(shè)備制作出來的音樂已達(dá)到了一個新的高度，拓展了人們的音樂傳統(tǒng)觀念和聽覺。音樂藝術(shù)雖然是一門與科學(xué)截然不同的學(xué)科，但其學(xué)科建設(shè)、科研、發(fā)展、教學(xué)效率的提高、辦學(xué)規(guī)模的擴(kuò)大從發(fā)展的角度來看都將得益于與電腦技術(shù)相關(guān)的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術(shù)和多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與成熟。MIDI設(shè)備、電腦和音樂軟件的結(jié)合，構(gòu)成了電腦音樂系統(tǒng)。
3 數(shù)字音頻與錄制制作方面的優(yōu)勢
模擬磁記錄方式在音頻領(lǐng)域的應(yīng)用，經(jīng)歷了近半個世紀(jì)的發(fā)展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復(fù)雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術(shù)發(fā)生了深刻的變化。但同時磁記錄方式在錄制系統(tǒng)中的瓶頸效應(yīng)亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動態(tài)小、信噪比差等，盡管在技術(shù)上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質(zhì)得到很大的改善，卻未能取得突破性進(jìn)展。
當(dāng)今基于個人電腦基礎(chǔ)上的電腦音樂系統(tǒng)不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應(yīng)用空間。受其影響，傳統(tǒng)的音樂創(chuàng)作、音樂表演和音樂教育方式都在發(fā)生變化，人們對音樂藝術(shù)的認(rèn)識也在不斷更新。近年來，由于計算機(jī)的飛速發(fā)展，人們開始將計算機(jī)的技術(shù)應(yīng)用到音頻領(lǐng)域，“數(shù)字音頻工作站”這個時代的產(chǎn)物應(yīng)運而生。它的引人和應(yīng)用實現(xiàn)了節(jié)目制作音頻信號可視化和編輯制作的無損化，以磁記錄為主構(gòu)成的錄制系統(tǒng)已漸漸被數(shù)字音頻工作站替代。這是以計算機(jī)控制的硬盤為主要載體的非線性數(shù)字音頻處理系統(tǒng)，由計算機(jī)中央處理器、數(shù)字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設(shè)、存儲器等部分所構(gòu)成的一個工作系統(tǒng)。 與傳統(tǒng)錄制系統(tǒng)相比，數(shù)字音頻工作站更靈活、更先進(jìn)，且操作也較簡單。數(shù)字音頻工作站由于是采用信號處理器采集音源，全部都是數(shù)字處理，當(dāng)量化（bit）和采樣頻率一定時，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽吸引和震撼，這都是數(shù)字錄音的功勞。時至今日，周圍的大部分音像制品的錄音都是以數(shù)字形式進(jìn)行的。
4 利用電腦音樂系統(tǒng)改革高校和聲課教學(xué)模式是發(fā)展的必然
面對數(shù)字化新媒體時代必須以較新的視角，對音樂學(xué)的學(xué)科建設(shè)要提出具有前瞻性的整體思路，同時也需要以反映論為指引來揭示音樂學(xué)的基本視角，來了解音樂學(xué)活動的本質(zhì)性，了解音樂創(chuàng)作論和接受論，運用大藝術(shù)的視野，推動我們走向音樂學(xué)理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進(jìn)的趨向，對數(shù)字化媒介下的音樂學(xué)做出理論上的概括與總結(jié)，努力做出符合歷史發(fā)展規(guī)律的回答，將數(shù)字媒介引導(dǎo)新媒體新音樂健康發(fā)展和快速繁榮，推進(jìn)數(shù)字媒介音樂學(xué)本身的學(xué)理建構(gòu)起到好的作用，推進(jìn)整個音樂事業(yè)的發(fā)展。
針對我國高等教育在21世紀(jì)面臨的新形勢，教育部在《關(guān)于加強高等學(xué)校本科教學(xué)工作，提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見》中提出了十二條加強本科教學(xué)工作、提高教學(xué)質(zhì)量的措施和意見，其中之一就是要通過使用現(xiàn)代化教育技術(shù)來提升教學(xué)水平，并具體要求各高校在高校音樂技術(shù)理論課教學(xué)中，充分運用電腦音樂系統(tǒng)改進(jìn)現(xiàn)存和聲課程教學(xué)模式。
在這樣的大背景下，我國目前的高校和聲課教學(xué)模式必然要適應(yīng)時代的要求和發(fā)展，各級教育部門及教師個體必須研究電腦時代一音樂教學(xué)中教與學(xué)的新規(guī)律，認(rèn)識21世紀(jì)新的和聲課教學(xué)模式。在各級院校，由于教學(xué)設(shè)備落后，音樂理淪課教師對電腦技術(shù)的掌握欠缺及對其發(fā)展給音樂教學(xué)帶來的影響還認(rèn)識不深，導(dǎo)致存在教學(xué)資源陳舊、單調(diào)，教學(xué)手段單一，教學(xué)內(nèi)容空間難以拓展，教學(xué)方法難以突破等一系列問題。利用電腦音樂系統(tǒng)改革發(fā)展現(xiàn)有課程教學(xué)模式，更新和聲課教學(xué)觀念，調(diào)整教學(xué)的內(nèi)容、方法，逐步發(fā)展新的適應(yīng)社會發(fā)展需求教學(xué)模式成為必須！
參考文獻(xiàn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟(jì)時代的經(jīng)濟(jì)管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題
1.1財務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。
1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意
現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高
從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊，勢必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對策
2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識，充分調(diào)動經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對財會和經(jīng)濟(jì)知識的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實地學(xué)習(xí)，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖耍粌H僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。
2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作
農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財務(wù)關(guān)系。因此，可以說財務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。
2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識
加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營銷戰(zhàn)略
