首頁 > 優(yōu)秀范文 > 保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)專業(yè)知識
時(shí)間：2023-11-02 15:50:31
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)專業(yè)知識范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、制約民族高職金融保險(xiǎn)專業(yè)發(fā)展的主要因素
1．民族高職金融保險(xiǎn)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)與就業(yè)實(shí)際不相符，目標(biāo)培養(yǎng)受質(zhì)疑。民族高職金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)是為了適應(yīng)我國民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長的需要，培養(yǎng)以技能知識為核心的具有良好敬業(yè)精神和職業(yè)道德，具備一定金融保險(xiǎn)理論知識和業(yè)務(wù)技能，能夠在保險(xiǎn)、金融及證券、期貨、期權(quán)等機(jī)構(gòu)從事相關(guān)工作的高級技術(shù)應(yīng)用型人才。該專業(yè)的就業(yè)去向主要是保險(xiǎn)部門，但很少有人能留在保險(xiǎn)部門工作，大部分成為自謀職業(yè)者。經(jīng)過調(diào)查，了解到全國各民族地區(qū)高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)都面臨著同樣的境況。由于招生和就業(yè)的影響，民族金融保險(xiǎn)專業(yè)的生源質(zhì)量越來越差，教學(xué)效果也越來越不理想。
2．民族高職金融保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置理論課程多，實(shí)踐課程少。金融保險(xiǎn)專業(yè)所設(shè)置的課程中，實(shí)踐課程很少，但實(shí)踐課程在高職保險(xiǎn)專業(yè)中占有重要位置，并且需要在專業(yè)老師指導(dǎo)下實(shí)訓(xùn)。專業(yè)基礎(chǔ)課中管理學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融企業(yè)會計(jì)等課程都是大學(xué)本科專業(yè)的課程，理論性強(qiáng)，不太適應(yīng)高職學(xué)生。比如《風(fēng)險(xiǎn)管理》課主要闡述風(fēng)險(xiǎn)的概念、性質(zhì)、特點(diǎn)、產(chǎn)生、風(fēng)險(xiǎn)管理程序和怎么研究風(fēng)險(xiǎn)等，比較抽象，且不能與專業(yè)所設(shè)置的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等課程中的風(fēng)險(xiǎn)評估相銜接，造成學(xué)了風(fēng)險(xiǎn)管理課程知識，卻很難在保險(xiǎn)專業(yè)中得到應(yīng)用。教育部《關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見》(高教［2006］16號)中明確指出，實(shí)踐實(shí)訓(xùn)課程要求占45%。［1］圍繞保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，金融保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)該凸顯實(shí)踐實(shí)訓(xùn)的核心，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目、人身保險(xiǎn)項(xiàng)目、會計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理等都必須加強(qiáng)實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。
3．設(shè)置的課程偏宏觀，與保險(xiǎn)行業(yè)所需的技術(shù)技能結(jié)合不緊密。目前，保險(xiǎn)人才市場上存在著這樣一種矛盾:一方面，企業(yè)迫切需要有經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)能力和學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人員，但在招聘中往往找不到合適的人選;另一方面，大量剛剛畢業(yè)的高職保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生卻找不到工作。保險(xiǎn)企業(yè)普遍認(rèn)為，高職學(xué)生僅有理論知識，但經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能差，動手能力弱。找到工作的保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生，也認(rèn)為實(shí)際保險(xiǎn)處理與課堂上講授的東西不一樣，甚至覺得在學(xué)校學(xué)到的東西根本用不上，而實(shí)際工作中許多需要掌握的東西卻沒有學(xué)到。
4．課程設(shè)置所需的保險(xiǎn)核心技術(shù)教材缺乏。當(dāng)前，貼近保險(xiǎn)行業(yè)且能體現(xiàn)實(shí)務(wù)操作技術(shù)技能的教材很少，使用的大部分是普通大學(xué)本科改編的教材，這些宏觀的知識難以直接用到民族地區(qū)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上。而實(shí)務(wù)課程使用的教材，主要內(nèi)容卻是各項(xiàng)保險(xiǎn)承保和理賠條件以及處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程規(guī)定，對民族地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)所需的技術(shù)知識點(diǎn)涉及很少，且保險(xiǎn)技術(shù)含量低。真正能適合保險(xiǎn)行業(yè)所需技能的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、會計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理的教材很難找到，學(xué)生能真正學(xué)到的必需的保險(xiǎn)技術(shù)不多。
5．社會對保險(xiǎn)行業(yè)有偏見。近年來一些保險(xiǎn)公司和投保人在保險(xiǎn)理賠上多次發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司在承保和理賠上有時(shí)存在“兩張皮”，承保時(shí)對保戶百般承諾，超出保險(xiǎn)規(guī)定，理賠時(shí)往往拖賠、少賠或拒賠，引起保戶不滿，常常訴訟于法院。另外，保險(xiǎn)人有時(shí)誤導(dǎo)投保人買保險(xiǎn)，使投保人投保的意愿與保險(xiǎn)公司的意愿不一致，最終達(dá)不到投保人投保的意愿，因而產(chǎn)生偏見。
6．保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生在保險(xiǎn)系統(tǒng)就業(yè)狀況不如非保險(xiǎn)專業(yè)。高職保險(xiǎn)專業(yè)就業(yè)渠道窄，主要面向保險(xiǎn)系統(tǒng)，而民族地區(qū)保險(xiǎn)系統(tǒng)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，保險(xiǎn)系統(tǒng)少，因此很少錄用高職保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生。反過來，非保險(xiǎn)專業(yè)就業(yè)渠道較寬，不但可以到保險(xiǎn)系統(tǒng)就業(yè)，還可以去其他部門就業(yè)。就業(yè)沒有優(yōu)勢也是金融保險(xiǎn)專業(yè)報(bào)考人數(shù)減少的一個原因。
7．學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識難度大，大部分學(xué)生不太適應(yīng)。由于保險(xiǎn)專業(yè)涉及的知識面廣，必須學(xué)習(xí)自然科學(xué)和哲學(xué)社會科學(xué)知識，而且保險(xiǎn)越發(fā)展應(yīng)用自然科學(xué)和哲學(xué)社會科學(xué)知識越多，并且還要將其應(yīng)用到保險(xiǎn)專業(yè)上，對高職學(xué)生來說有較大的難度。因此，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)需要儲備大量的跨學(xué)科知識。
二、民族高職金融保險(xiǎn)專業(yè)發(fā)展對策
1．調(diào)整高職金融保險(xiǎn)專業(yè)的課程設(shè)置。要深入了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理所需的保險(xiǎn)技能技術(shù)。民族高職金融保險(xiǎn)專業(yè)課程設(shè)置改革的目的只有一個，就是變不科學(xué)、沒有特色的課程為科學(xué)性強(qiáng)、有明顯特色的課程設(shè)置。保險(xiǎn)行業(yè)是非銀行金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，既有國內(nèi)保險(xiǎn)又有國際保險(xiǎn)，既有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又有人身保險(xiǎn)，既有有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又有無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，五花八門，種類繁多。我國加入世界貿(mào)易組織后，允許中國保險(xiǎn)市場對外開放，許多國外保險(xiǎn)公司加入中國保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繁雜，各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空前發(fā)展，民族地區(qū)也不例外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是面廣點(diǎn)細(xì)，因此，應(yīng)盡量設(shè)置出能跟隨時(shí)展、符合民族地區(qū)實(shí)際的保險(xiǎn)課程。多年來高職院校課程設(shè)置雖不斷改革，經(jīng)過多次修訂，但課程改革還是不徹底。最主要的原因是沒有緊密結(jié)合民族地區(qū)保險(xiǎn)市場行情，沒有全面了解保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際情況。目前，金融保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置的保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)英語、風(fēng)險(xiǎn)管理等23門課程，知識總體很泛，不太適用于市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代;課程設(shè)置不實(shí)用，培養(yǎng)不出有實(shí)實(shí)在在保險(xiǎn)技術(shù)的人才。
要深入了解各家保險(xiǎn)公司招用員工所要求的基本條件。市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)公司用人分為兩類:一類是保險(xiǎn)管理人員(通稱有編制)，另一類是保險(xiǎn)營銷員(通稱臨時(shí)工)。保險(xiǎn)管理人員使用量少，收入待遇較高，但保險(xiǎn)行業(yè)對管理人員的要求很高，知識面要廣，要有經(jīng)驗(yàn)，并且對專業(yè)要求既專又精，而保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍則不太穩(wěn)定，收入待遇高低也相差較大。我國保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制和管理體制改革后，全國保險(xiǎn)企業(yè)遍地開花，到2011年底，保險(xiǎn)公司有130家，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有1100家，需要大量使用保險(xiǎn)營銷員，而較少使用保險(xiǎn)管理人員。［2］據(jù)了解，目前我國保險(xiǎn)行業(yè)找保險(xiǎn)營銷員是相當(dāng)困難的，因此，進(jìn)入保險(xiǎn)公司當(dāng)營銷員幾乎不要求什么條件。金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生是經(jīng)過3年專門學(xué)習(xí)訓(xùn)練的，如果要做營銷員推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司會拍手歡迎。但是大部分高職畢業(yè)生不愿意在保險(xiǎn)公司當(dāng)營銷員，原因是地位低下，認(rèn)為混在保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍里不值得。因此，必須改革金融保險(xiǎn)專業(yè)課程設(shè)置圍繞保險(xiǎn)營銷職業(yè)的發(fā)展方向，根據(jù)實(shí)際需要設(shè)置相關(guān)課程，幫助投保人解讀保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)購買方案，正確引導(dǎo)投保人投保，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用。#p#分頁標(biāo)題#e#
摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，汽車行業(yè)也取得了長足發(fā)展，同時(shí)也帶動了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車保險(xiǎn)的地位越來越重要，在車險(xiǎn)經(jīng)營的過程中，車險(xiǎn)理賠成為人們最為關(guān)心的問題，本文就我國汽車保險(xiǎn)理賠存在問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；理賠；對策
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，汽車行業(yè)也取得了長足發(fā)展，同時(shí)也帶動了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展。但是，由于汽車保險(xiǎn)業(yè)的市場環(huán)境還不夠成熟，各汽車保險(xiǎn)企業(yè)不規(guī)范的競爭，以及實(shí)力的薄弱，使得汽車保險(xiǎn)行業(yè)形成了虛假繁榮的現(xiàn)狀。按照WTO協(xié)議，我國需要開放各方面市場以適應(yīng)國際一體化的要求，外國汽車保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入將對國內(nèi)汽車保險(xiǎn)行業(yè)形成強(qiáng)烈的沖擊，國內(nèi)企業(yè)不應(yīng)該忽視這一現(xiàn)狀，應(yīng)積極的采取相應(yīng)的對策接受挑戰(zhàn)。近年來在我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的帶動下，我國成為了全球范圍內(nèi)汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快的市場。即便如此，國內(nèi)企業(yè)如果沒有居安思危的意識，隨著國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場開放程度的加深、車主保險(xiǎn)消費(fèi)意識的成日漸成熟，在日后的激烈競爭當(dāng)中很難取得更好的發(fā)展。
一、汽車保險(xiǎn)與理賠涵義及作用
（一）汽車保險(xiǎn)與理賠涵義
汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，也稱為機(jī)動車輛保險(xiǎn)，是以汽車（機(jī)動車輛）本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。基本險(xiǎn)又分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。
理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故，在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程，通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理，簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠，必須了解索賠和拒賠。在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求，以彌補(bǔ)其所受損失，就是索賠。
（二）汽車保險(xiǎn)作用
汽車保險(xiǎn)具有以下幾方面的作用：
1、加強(qiáng)消費(fèi)者對汽車的購買欲望的同時(shí)推動了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于能夠承擔(dān)汽車使用過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)解除了消費(fèi)者的擔(dān)心，加強(qiáng)了消費(fèi)者對于購買汽車的信心，一定程度上刺激了汽車市場的消費(fèi)，擴(kuò)大了消費(fèi)者對汽車的需求，同時(shí)對汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。
2、提高了汽車行業(yè)的安全意識。保險(xiǎn)公司作為企業(yè)，在為消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更要盈利，這樣就會加強(qiáng)汽車在維修方面的管理，為了從根本上減少汽車安全隱患，保險(xiǎn)公司會聯(lián)合廠家以及維修企業(yè)對汽車的安全問題進(jìn)行系統(tǒng)的分析，為提高汽車安全性能提供相應(yīng)的依據(jù)，督促汽車生產(chǎn)企業(yè)注重汽車的安全性能，生產(chǎn)出更安全的車輛。以減少自己的理賠支出，增加盈利。
3、穩(wěn)定社會公共秩序。近年來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平不斷提高，對于國人來說，汽車已經(jīng)不再是奢侈品，而是越來越重要的代步工具，成為日常生活必不可少的一部分。汽車消費(fèi)群體分布廣泛，既有黨政機(jī)關(guān)，企事業(yè)單位，也有個人，汽車數(shù)量也不斷增多，行車過程中難免出現(xiàn)磕磕碰碰，為了減少經(jīng)濟(jì)損失，消費(fèi)者愿意支付適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用為汽車投保。汽車出險(xiǎn)后可以從保險(xiǎn)公司得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至于因?yàn)橐稽c(diǎn)小小的摩擦而大動干戈。
二、汽車保險(xiǎn)理賠存在問題
1、理賠人員不夠?qū)I(yè)。保險(xiǎn)理賠工作涉及的范圍比較廣，是一項(xiàng)極其專業(yè)的工作，理賠人員應(yīng)具有估損、定損、審核索賠單證、賠款計(jì)算等方面相應(yīng)的專業(yè)知識，同時(shí)還需要具備較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰σ约袄碣r經(jīng)驗(yàn)。還應(yīng)了解汽車本身的一些專業(yè)知識，例如汽車構(gòu)造、維修等知識。但此類人才一般不會去做保險(xiǎn)理賠員，理賠員往往是做業(yè)務(wù)出身，缺乏對基本的汽車知識的了解，加之理賠經(jīng)驗(yàn)的不足，以至于辦事效率低下。遇到復(fù)雜的案件，由于經(jīng)驗(yàn)不足以及缺乏專業(yè)知識，很容易誤判，導(dǎo)致錯賠，繼而產(chǎn)生理賠糾紛，使保險(xiǎn)公司和車主都遭受損失。極個別理賠人員素質(zhì)不夠高，工作態(tài)度極度不負(fù)責(zé)任，又缺乏相應(yīng)的條款去約束其行為，導(dǎo)致雙方蒙受損失。
2、保險(xiǎn)公司要維護(hù)自己的利益就應(yīng)該對保險(xiǎn)市場的信息有充分的了解，但是目前國內(nèi)市場信息透明度低，很難為保險(xiǎn)公司分析投保人信息提供有力保障，以至于做出錯誤的判斷。保險(xiǎn)公司一方面沒有合適的渠道去了解投保人的基本信息，另一方面也沒有了解的欲望。這樣在理賠過程中就很容易造成不必要的損失。有的保險(xiǎn)公司為了拓展市場，在沒有掌握充分的信息，對后續(xù)理賠預(yù)期沒有做出充分調(diào)研的時(shí)候就盲目的推出新險(xiǎn)種，拿了很多保單，以至于在后期理賠過程中承擔(dān)了巨大的損失，形成理賠危機(jī)，情況嚴(yán)重的最終被市場所淘汰。惡性競爭使行業(yè)混亂。
3、缺乏強(qiáng)有力的法律保障。目前我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)的法律環(huán)境還不夠成熟，法制建設(shè)還不健全。良好的法律環(huán)境是行業(yè)健康發(fā)展的有力保障。目前還沒有一部針對于汽車保險(xiǎn)業(yè)的法律。因此汽車保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行理賠的時(shí)候只能依據(jù)通用的《保險(xiǎn)法》，然而，畢竟不是專門針對汽車保險(xiǎn)行業(yè)的法律，因此在理賠過程中會出現(xiàn)很多無法可依的情況，而由此產(chǎn)生的理賠糾紛也應(yīng)運(yùn)而生。立法存在一定得滯后性，由于汽車行業(yè)以及汽車保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，很多舊的法律法規(guī)已經(jīng)很難適應(yīng)新的情況，這也造成了行業(yè)的不規(guī)范，理賠工作無法順利的進(jìn)行。不光行業(yè)利益不法保障，投保者的利益也一定程度上受到了損失。
三、汽車保險(xiǎn)理賠對策
1、提高保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)水平。社會上存在著“保險(xiǎn)就是騙人”的意識，且根深蒂固。這也是有據(jù)可循的，無論是汽車保險(xiǎn)行業(yè)還是其他保險(xiǎn)行業(yè)，業(yè)務(wù)人員普遍素質(zhì)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，介紹險(xiǎn)種時(shí)經(jīng)常無法解釋清楚，更有甚者為了業(yè)績甚至不惜故意誤導(dǎo)客戶，投保人對險(xiǎn)種不甚了解，發(fā)生理賠時(shí)常會產(chǎn)生各種誤會。因此加強(qiáng)行業(yè)管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)勢在必行。保險(xiǎn)公司應(yīng)該嚴(yán)格進(jìn)行崗前培訓(xùn)，考核不過關(guān)的人員堅(jiān)決不讓其上崗。目前業(yè)內(nèi)資格證的出現(xiàn)對于業(yè)務(wù)員是個很好的約束。對于理賠人員的培養(yǎng)應(yīng)該從長遠(yuǎn)方面考慮，盡可能的培養(yǎng)一批技術(shù)過硬，經(jīng)驗(yàn)豐富，且具有責(zé)任心的理賠人員，并注意做好人才儲備工作。
2、提高信息透明度，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)。建立投保人檔案庫，各保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)信息共享，及時(shí)了解投保人的情況，在投保的時(shí)候能對客戶有個初步的了解，以對理賠風(fēng)險(xiǎn)做出合理的預(yù)測。對于監(jiān)管系統(tǒng)主要從內(nèi)外兩方面的監(jiān)督著手。內(nèi)部監(jiān)管主要是對保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個工作環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，建立明確的監(jiān)管體系，使從業(yè)人員自律，努力提高從業(yè)水平，積極的了解信息，為理賠預(yù)期提供依據(jù)。同時(shí)還要對理賠情況做出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，以防止在財(cái)務(wù)和流程上出現(xiàn)營私舞弊的情況，促進(jìn)品牌的建立。外部監(jiān)管主要是建立行業(yè)監(jiān)督協(xié)會，對保險(xiǎn)公司起到一定的約束作用，規(guī)范最低保價(jià)，限制手續(xù)費(fèi)支付上限，督促企業(yè)遵守行業(yè)道德，進(jìn)行良性競爭，理性經(jīng)營，提高行業(yè)競爭力，使行業(yè)走向正規(guī)，發(fā)展壯大，以應(yīng)對國外汽車保險(xiǎn)企業(yè)的沖擊。
3、完善汽車保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)，健全行業(yè)理賠制度。國家應(yīng)針對汽車保險(xiǎn)行業(yè)出臺有針對性的法律法規(guī)，以保障保險(xiǎn)公司和投保人雙方的利益。針對于由于法律漏洞而出現(xiàn)的糾紛，結(jié)合《保險(xiǎn)法》的相關(guān)條款出臺一套能夠適應(yīng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的專門法律，用以規(guī)范行業(yè)秩序。同時(shí)健全理賠服務(wù)制度，敦促各公司提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶滿意度。（作者單位：1. 長春汽車工業(yè)高等?？茖W(xué)校；2. 蒙古赤峰市翁牛特旗審計(jì)局）
參考文獻(xiàn)：
[1]林鳳. 淺談汽車保險(xiǎn)詐騙及防騙策略[J]. 內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2012，13：57-59.
2005年，中國的保險(xiǎn)行業(yè)逐漸放開，主體迅速增加導(dǎo)致對人才需求陡增，人才已成為市場主體站穩(wěn)腳跟、快速擴(kuò)張的關(guān)鍵。到2008年底，全國共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)業(yè)管理人員達(dá)到7.6萬人，保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員達(dá)到17萬人，保險(xiǎn)營銷員從2002年118萬人增加到2008年的201萬人。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)業(yè)的人才儲備非常匱乏，各個崗位的人才供需嚴(yán)重失衡，供和需之間的比例約1:4。高素質(zhì)、復(fù)合型的保險(xiǎn)人才，尤其是投資、精算、理賠等人才極為短缺，這已經(jīng)成為制約我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。
一、保險(xiǎn)行業(yè)目前的人才現(xiàn)狀及其成因
保險(xiǎn)業(yè)是一個實(shí)踐性很強(qiáng)的行業(yè)。行業(yè)的迅速發(fā)展對人才需求越來越高。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涌現(xiàn)了大量技術(shù)含量頗高的產(chǎn)品，需要多層次、各方面的人才。市場主體在人才培養(yǎng)上缺乏戰(zhàn)略眼光，沒有形成一套完整的制度，長期采用拿來主義的選人政策，沒有培養(yǎng)出眾多懂管理、善經(jīng)營、具有敬業(yè)精神的專業(yè)人才，如今面臨著人才短缺和從業(yè)人員專業(yè)技能退化的窘境。目前保險(xiǎn)市場從業(yè)人員主要來自三方面：一是全國各類高校培養(yǎng)出的學(xué)生；二是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)業(yè)的人員；三是原來保險(xiǎn)行業(yè)的存續(xù)人員。這三部分人員在數(shù)量構(gòu)成上呈橄欖球狀，即學(xué)生和原有存續(xù)人員較少，其他轉(zhuǎn)行人員較多。
造成目前這種現(xiàn)狀的原因有以下幾點(diǎn)：其一，由于保險(xiǎn)人才培養(yǎng)體系滯后。全國僅有不到50家高校開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)，每年保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生僅在2000人左右，成人高等教育保險(xiǎn)專業(yè)幾乎空白。各院校保險(xiǎn)專業(yè)現(xiàn)有的課程設(shè)置不盡合理，有關(guān)金融、投資、稅法等與資金管理相關(guān)的課程很少。保險(xiǎn)教育守成有余而創(chuàng)新不足，難以滿足我國保險(xiǎn)業(yè)對創(chuàng)新人才的需求。其二，學(xué)界與業(yè)界的聯(lián)系和溝通不足。目前中國保險(xiǎn)教育存在兩難：一方面，保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后工作難覓；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)人才難求。原因在于學(xué)界和業(yè)界相互脫節(jié)，保險(xiǎn)教育的針對性和有效性不夠，保險(xiǎn)教育與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律不吻合。其三，保險(xiǎn)教育的面太窄，國民保險(xiǎn)知識普及程度較低。目前我國保險(xiǎn)教育出現(xiàn)了一些偏差，表現(xiàn)在：重學(xué)歷教育輕繼續(xù)教育；重高層次人才的培養(yǎng)輕基層業(yè)務(wù)人員素質(zhì)教育。中小學(xué)生保險(xiǎn)教育基本上是空白，保險(xiǎn)教育缺乏廣泛的基礎(chǔ)。相當(dāng)多的保險(xiǎn)從業(yè)者缺乏專業(yè)知識，要么跑街亂敲房門，要么掃樓闖辦公室，要么托人找關(guān)系，有損保險(xiǎn)業(yè)形象。另外一個容易被忽略的事實(shí)是：保險(xiǎn)企業(yè)需要的所有人才并不是保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生都能勝任，一些理賠查勘、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)等專業(yè)性強(qiáng)的崗位往往需要其他相應(yīng)專業(yè)的人才，而在目前的教育體制下，保險(xiǎn)專業(yè)以外的學(xué)生很少開設(shè)保險(xiǎn)課程，這就導(dǎo)致了這些人到保險(xiǎn)企業(yè)工作以后，難以將自己所學(xué)的知識與保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際需要相結(jié)合，加大了保險(xiǎn)企業(yè)自身的培訓(xùn)壓力。最后，缺乏統(tǒng)一的培訓(xùn)制度，培訓(xùn)市場混亂。蓬勃發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)對保險(xiǎn)繼續(xù)教育、業(yè)務(wù)培訓(xùn)的需求日益增大，各種各樣的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)產(chǎn)品紛紛涌入市場，由于出發(fā)點(diǎn)和水平的限制，很多機(jī)構(gòu)只能提供保險(xiǎn)營銷、組織和管理等邊緣性的保險(xiǎn)教育培訓(xùn)，核心業(yè)務(wù)的培訓(xùn)很難涉及。參加保險(xiǎn)培訓(xùn)的人員水平不一、基礎(chǔ)不齊，難以設(shè)計(jì)和安排課程。
中圖分類號：G424 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006―3544(2011)01―0070―02
市場營銷專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，掌握市場營銷、市場策劃、營銷管理及售后服務(wù)等相關(guān)基礎(chǔ)知識和專業(yè)技能，具有較強(qiáng)企業(yè)營銷實(shí)際工作能力，能夠從事市場營銷業(yè)務(wù)與管理工作的應(yīng)用性人才。目前我國每年市場營銷專業(yè)及相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生在30萬人以上，一方面就業(yè)難的問題已比較突出，另一方面卻仍無法滿足企業(yè)的實(shí)際需要。其主要原因是高校教育與企業(yè)的實(shí)際人才需求脫節(jié)，大量畢業(yè)生缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不具備基本的技能，無法適應(yīng)企業(yè)營銷工作的需要。為解決這一矛盾，筆者認(rèn)為，市場營銷專業(yè)應(yīng)采用以就業(yè)為導(dǎo)向的教學(xué)模式，實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐，以培養(yǎng)適合企業(yè)營銷需要的應(yīng)用性人才。
一、市場營銷專業(yè)分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的內(nèi)涵
市場營銷專業(yè)分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐是指按不同行業(yè)就其專門的推銷方案、技巧進(jìn)行的教學(xué)和實(shí)踐活動。國內(nèi)較早的分行業(yè)教育見于清華大學(xué)MBA教育，早在2003年清華大學(xué)就專門開設(shè)了體育管理MBA、快速消費(fèi)品行業(yè)MBA、醫(yī)藥行業(yè)MBA、房地產(chǎn)MBA、金融財(cái)務(wù)MBA等。復(fù)旦大學(xué)也有金融MBA、傳媒MBA等類似做法。
分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的基本內(nèi)涵是：在學(xué)習(xí)營銷理論知識的基礎(chǔ)上，學(xué)生根據(jù)自己的興趣愛好和將來的就業(yè)方向，選擇某一行業(yè)就其營銷理論和技能進(jìn)行深入學(xué)習(xí)研究和實(shí)踐；將選擇方向相同的同學(xué)組成學(xué)習(xí)小組，為其配備指導(dǎo)教師；教師指導(dǎo)學(xué)習(xí)小組結(jié)合相關(guān)行業(yè)代表性企業(yè)的實(shí)際情況，以強(qiáng)化行業(yè)營銷技能訓(xùn)練為中心開展教學(xué)和實(shí)踐活動。通過分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐，使學(xué)生充分掌握該行業(yè)的市場狀況和營銷工作的實(shí)際技能，親身參與實(shí)際營銷工作，做到理論與實(shí)踐真正結(jié)合，有效提高學(xué)生的營銷實(shí)戰(zhàn)能力。
二、市場營銷專業(yè)實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的必要性
1 采用分行業(yè)教學(xué)模式有利于實(shí)現(xiàn)市場營銷專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)。市場營銷是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，僅掌握理論知識而離開了“真槍實(shí)彈”的環(huán)境，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力和實(shí)際動手能力的教學(xué)目的將很難達(dá)到。另外，各行業(yè)的營銷工作雖有共性，但又有很大差別，如汽車營銷與快速消費(fèi)品營銷所應(yīng)采用的營銷策略和方法是不同的。因此，市場營銷專業(yè)的學(xué)生要在系統(tǒng)掌握本專業(yè)知識的基礎(chǔ)上，對某一個(或兩個)行業(yè)分小組共同進(jìn)行深入研究并在畢業(yè)前就使其具有一定從事相關(guān)行業(yè)營銷工作的經(jīng)驗(yàn)，必然會大大提高畢業(yè)生對工作的適應(yīng)能力。
2 實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐模式能有效提高畢業(yè)生的職業(yè)能力。學(xué)生就業(yè)時(shí)第一步踏進(jìn)去的行業(yè)對其一生的職業(yè)生涯會產(chǎn)生重要影響。優(yōu)秀的市場營銷人員需要具備細(xì)微觀察、積極聆聽、有效口頭溝通能力，以及自制能力、時(shí)間管理能力；要能夠敏感察覺他人需要、體諒他人感受，愿意并能夠很好地與他人互動，進(jìn)行團(tuán)隊(duì)合作等。優(yōu)秀的專業(yè)能力是現(xiàn)在大部分市場營銷專業(yè)畢業(yè)生欠缺的，也是企業(yè)招聘市場營銷人才時(shí)最關(guān)注的方面。據(jù)調(diào)查，市場營銷專業(yè)畢業(yè)生應(yīng)聘到企業(yè)的營銷部門王作后，首先培訓(xùn)的內(nèi)容就是產(chǎn)品或行業(yè)的專業(yè)知識和相關(guān)的專業(yè)能力。很多企業(yè)反映，現(xiàn)在的市場營銷專業(yè)畢業(yè)生，如果沒有經(jīng)過上面兩項(xiàng)內(nèi)容的培訓(xùn)，幾乎是無法為企業(yè)開展?fàn)I銷工作的。而分行業(yè)設(shè)置營銷課程，是解決上述問題的最有效的方法，它能夠有針對性地學(xué)習(xí)專業(yè)知識，有效提高學(xué)生的專業(yè)能力，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教學(xué)模式的基礎(chǔ)。
三、分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)模式的具體實(shí)施
(一)分行業(yè)學(xué)習(xí)研究的內(nèi)容
1 本行業(yè)的基本情況。包括：本行業(yè)的營銷理論；本行業(yè)背景，如歷史、現(xiàn)狀、問題、趨勢，特別是對本行業(yè)的發(fā)展趨勢做出較為系統(tǒng)全面的判斷和了解。行業(yè)背景是一個從業(yè)人員必需了解的內(nèi)容。
2 本行業(yè)主要品牌企業(yè)。要調(diào)查了解本行業(yè)主要品牌企業(yè)至少10個，這是研究的主要框架內(nèi)容。對于快速消費(fèi)品、電子、汽車等行業(yè)，研究的主要品牌企業(yè)可能需要在20個以上。要把這些企業(yè)作為經(jīng)典案例，深入解剖其發(fā)展歷史、成長階段、主要營銷策略等，以從中學(xué)習(xí)企業(yè)快速成長或穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和思路。
3 本行業(yè)主流產(chǎn)品營銷思路、推銷技巧。這是學(xué)習(xí)研究的重點(diǎn)內(nèi)容。結(jié)合市場營銷中營銷渠道、營銷策劃、推銷實(shí)務(wù)等課程與本行業(yè)有代表性的企業(yè)實(shí)踐相結(jié)合，深入研究其主流產(chǎn)品市場營銷的方法和策略，以切實(shí)提高學(xué)生對本行業(yè)產(chǎn)品營銷的實(shí)戰(zhàn)水平。
4 本行業(yè)主要品牌企業(yè)的主要營銷人員及工作特點(diǎn)。作為一名優(yōu)秀的營銷人員，要了解“圈子”，熟知主要品牌企業(yè)的營銷隊(duì)伍無疑對就業(yè)有很大幫助。
5 本行業(yè)某個具體產(chǎn)品的推銷方案。學(xué)生在教師指導(dǎo)下，與企業(yè)相結(jié)合，具體制定某產(chǎn)品的營銷策略并參預(yù)實(shí)施，對學(xué)生是很好的鍛煉和提高。
6 各行業(yè)小組與相關(guān)企業(yè)對接，從行業(yè)研究到企業(yè)研究到產(chǎn)品營銷推廣，全程參預(yù)。例如，保險(xiǎn)行業(yè)小組的市場營銷課程，應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)營銷的專業(yè)知識，如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、人身保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)中介理論與實(shí)務(wù)等。還應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)營銷的專業(yè)能力培訓(xùn)課程，如：專業(yè)保險(xiǎn)推銷流程、保險(xiǎn)促成技巧、客戶開拓技巧、自我突破。還要了解國際保險(xiǎn)營銷業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展過程，我國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品，如平安、人壽等主要公司的主流產(chǎn)品等等。
(二)分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的過程管理
1 各同學(xué)根據(jù)自己選擇的行業(yè)結(jié)成研究小組，每小組人數(shù)在5～10人之間。每組人數(shù)不宜太多，如超過10人可分為兩組，以保證學(xué)習(xí)效果。
2 各小組選定組長與副組長，可定期輪換，以提高學(xué)生的責(zé)任感。
3 各小組自行制定本學(xué)期的研究計(jì)劃，包括個人研究、小組討論和與企業(yè)對接，教師全程指導(dǎo)、監(jiān)督。
4 每兩周至少開一次會，進(jìn)行討論和總結(jié)，學(xué)期末進(jìn)行總結(jié)和研究成果展，并評定成績。
四、結(jié)語
市場營銷專業(yè)實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐模式還處在探索階段，在具體的實(shí)踐過程中要充分考慮各高校課程的教學(xué)目標(biāo)、學(xué)校的自身資源條件、當(dāng)?shù)厝瞬攀袌龅男枨笠?guī)律、學(xué)生的實(shí)際情況等多方面的要素，科學(xué)合理的設(shè)計(jì)內(nèi)容、方法和模式，才能保證的效果和質(zhì)量。
[作者簡介]（1978- ），男，山東棲霞人，上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院，講師，碩士，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)精算。（上海 201209）
[中圖分類號]G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1004-3985（2014）30-0123-02
應(yīng)用型本科院校的保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)，是強(qiáng)化學(xué)生的相關(guān)理論知識的應(yīng)用能力和實(shí)踐能力，滿足社會對保險(xiǎn)人才的需求，其教學(xué)必須服從和服務(wù)于該目標(biāo)。但是，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國高校保險(xiǎn)人才教育逐漸不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)界的需求。一方面是業(yè)界對保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求越來越大，另一方面卻是保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)越來越困難。造成這些問題的原因有很多，其中之一就在于，應(yīng)用型本科院校在人才培養(yǎng)過程中與研究型高校相一致，著重強(qiáng)調(diào)理論知識的教學(xué)，卻忽略了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的應(yīng)用能力，造成保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生供需失衡。
一、應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)改革的必要性
1.保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。全球經(jīng)濟(jì)一體化對中國保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)提出了越來越高的要求，要求保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)必須適應(yīng)保險(xiǎn)發(fā)展的方向和重點(diǎn)，應(yīng)是具有全球視野、富有創(chuàng)新意識、通曉國際保險(xiǎn)市場運(yùn)作規(guī)則的“三型一化”保險(xiǎn)專業(yè)人才，即“應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型和國際化”。同時(shí)，我國國內(nèi)保險(xiǎn)處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。社會財(cái)富和居民財(cái)富不斷積累，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)作為一種傳統(tǒng)而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一，其在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、保障廣大人民群眾生活和建設(shè)社會公共服務(wù)體系等方面能夠發(fā)揮更大作用，而且在我國面臨“快速老齡化”和“未富先老”的形勢下，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)全社會應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)人才既要全面、扎實(shí)地掌握保險(xiǎn)專業(yè)理論知識，又要掌握嫻熟的專業(yè)技術(shù)，承擔(dān)保險(xiǎn)市場開發(fā)、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)核保核賠和保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營管理。
2.應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專業(yè)定位發(fā)展的需要。應(yīng)用型本科院校是以應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)、以本科教育為主體、向社會人力市場輸送新鮮血液的生力軍。目前，學(xué)歷教育是保險(xiǎn)教育事業(yè)的基礎(chǔ)。全日制保險(xiǎn)學(xué)歷教育是各種保險(xiǎn)教育中最全面、最系統(tǒng)的一種，它屬于基礎(chǔ)性教育，是培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才具有決定性的教育階段。其中，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海金融學(xué)院、山東財(cái)經(jīng)大學(xué)設(shè)立了專門的保險(xiǎn)學(xué)院，成為保險(xiǎn)業(yè)人才供給的一條重要渠道。截止到2010年年底，我國開辦保險(xiǎn)本科專業(yè)的院校共有142所，每年為保險(xiǎn)業(yè)輸出大約1萬人，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展積蓄了大量的后備力量，其中有很多屬于應(yīng)用型高校。這類應(yīng)用型本科院校沒有高深的理論基礎(chǔ)和雄厚的科研實(shí)力，要想從中脫穎而出，必須根據(jù)保險(xiǎn)的社會需求及自身?xiàng)l件，在切實(shí)可行的辦學(xué)理念指導(dǎo)下，經(jīng)過長期努力取得獨(dú)特的辦學(xué)風(fēng)格和辦學(xué)機(jī)制。這就需要有的放矢，先了解當(dāng)前保險(xiǎn)專業(yè)人才的基本供需情況，以教學(xué)計(jì)劃改革為突破口，使專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)切合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。
3.學(xué)生自身發(fā)展與就業(yè)的需要。迅猛發(fā)展的我國保險(xiǎn)業(yè)市場對保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求規(guī)模越來越大，全國各高校每年畢業(yè)的保險(xiǎn)專業(yè)人才總?cè)藬?shù)也在逐年增加。但是，最近很多保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后沒有走上相關(guān)的保險(xiǎn)工作崗位，而是被動地選擇了其他行業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)人才流失嚴(yán)重。一方面，由于保險(xiǎn)的口碑和影響力不好，導(dǎo)致社會公眾對保險(xiǎn)有一定的看法，畢業(yè)生不愿意到相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)，尤其是從事保險(xiǎn)營銷的有關(guān)工作。另一方面，畢業(yè)生理想的就業(yè)期望值較高，與現(xiàn)實(shí)有較大差距，對自身估計(jì)過高，動手能力差。主要體現(xiàn)在不熟悉現(xiàn)有的保險(xiǎn)知識結(jié)構(gòu)，專業(yè)知識一知半解，綜合水平不高，缺乏相應(yīng)的專業(yè)技能，尤其是理論聯(lián)系實(shí)際的能力較弱。大學(xué)生要取得理想的保險(xiǎn)工作崗位，就必須注重培養(yǎng)自己的動手能力、理論聯(lián)系實(shí)際的能力，使自己在當(dāng)前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢下，能找到理想的保險(xiǎn)工作崗位。
關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；發(fā)展；SWOT分析
一、引言
再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的，其作用是分散原保險(xiǎn)人在經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)。由于再保險(xiǎn)可以反過來支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其在現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營中的地位與作用越來越重要，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)有力后盾。
二、優(yōu)勢（Strength）
（一）中國保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展
再保險(xiǎn)的市場規(guī)模取決于直接保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2008年，中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9784.1億元；2009年末，我國保費(fèi)收入為11137.3億元，同比增長13.8%，這也是我國保險(xiǎn)行業(yè)年度保費(fèi)收入首次突破1萬億元；2010年，全國保費(fèi)收入為1.45萬億元，同比增長30%；2011年保險(xiǎn)市場在面臨諸多困難的情況下保持了平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢，全國保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬億元；而在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷背景下，2012年保費(fèi)收入成功破1.5萬億大關(guān)。日益壯大的市場增長規(guī)模為再保險(xiǎn)業(yè)的快速增長提供了強(qiáng)勁的助推力。
（二）社會群體再保險(xiǎn)意識的改善
國家、企業(yè)和個人對于再保險(xiǎn)的認(rèn)識越來越清晰。近年來，在我國境內(nèi)相繼發(fā)生的南方雪災(zāi)、四川地震、玉樹地震、雅安地震等災(zāi)害，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在抵御災(zāi)害的過程中，社會各界普遍認(rèn)識到，僅僅靠直接保險(xiǎn)市場還不能夠完全有效地抵御巨大的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，要把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，必須依靠再保險(xiǎn)市場。這些重大的自然災(zāi)害，從客觀上促使社會對再保險(xiǎn)需求的增加。
（三）國內(nèi)直接保險(xiǎn)企業(yè)對再保險(xiǎn)的需求
目前，我國國內(nèi)直接保險(xiǎn)公司主要分為國有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種形式。基于我國股份制改革的歷史原因和保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不分散，機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)相對集中，考慮到再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)企業(yè)有效的財(cái)務(wù)管理工具，可以改善企業(yè)自身資本結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，許多原來從事直接保險(xiǎn)的企業(yè)也逐漸擴(kuò)大了再保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營范圍，這也為被保險(xiǎn)人提供了更多的選擇機(jī)會，擴(kuò)大了再保險(xiǎn)的市場需求。
三、劣勢（Weakness）
（一）國內(nèi)再保險(xiǎn)技術(shù)與服務(wù)落后
保險(xiǎn)行業(yè)是一個涉及面很廣的行業(yè)，既包括保險(xiǎn)專業(yè)知識，也包括許多其他方面的專業(yè)技術(shù)。相比西方發(fā)達(dá)國家，中國再保險(xiǎn)市場的建立比較晚，且國內(nèi)再保險(xiǎn)從業(yè)人員大多來自國內(nèi)各保險(xiǎn)公司，其經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)水平相對較低。就再保險(xiǎn)產(chǎn)品方面而言，功能簡單，創(chuàng)新意識不足。缺乏提供精算、再保、核保等技術(shù)支持服務(wù)意識，很少主動承擔(dān)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提供技術(shù)支持或者幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新等角色，更難成為保險(xiǎn)市場承保條件與費(fèi)率水平的引導(dǎo)者。
（二）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展緩慢
在國際上，大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來辦理的。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是再保險(xiǎn)分出公司與接受公司之間的中間人，其角色是是促使前面兩者建立再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系，按照所提供的中介服務(wù)收取傭金。由于專業(yè)性和技術(shù)性的特點(diǎn)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的達(dá)成一般需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的積極參和安排。尤其對于一些高技術(shù)含量的項(xiàng)目，由于保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的技術(shù)支撐，往往需要由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。
（三）市場監(jiān)管法制不健全
中國在再保險(xiǎn)管理法律制度建設(shè)方面還十分薄弱。我國再保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)入商業(yè)運(yùn)作之前，主要是依靠政府政策調(diào)節(jié)。直到《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布實(shí)施，才開始了中國再保險(xiǎn)市場的法規(guī)監(jiān)管。此后又相繼頒布了《重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測試實(shí)施指引（征求意見稿）》（2009年）、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則第15號：再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》（2009年）等規(guī)范，但與國際上發(fā)達(dá)國家相比，我國的再保險(xiǎn)監(jiān)管依然還存在很大的差距。
四、機(jī)會（Opportunity）
（一）推進(jìn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面原保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)勢必針對市場需求的變化不斷推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促使保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)改變經(jīng)營思路，運(yùn)用新的操作方法來控制累積風(fēng)險(xiǎn)、保持最低償付能力。另一方面再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可借此機(jī)會占據(jù)市場，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。這也要求再保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足原保險(xiǎn)行業(yè)不斷變化的需求。國內(nèi)各再保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分了解和研究原保險(xiǎn)市場的再保險(xiǎn)需求和充分考慮我國保險(xiǎn)市場實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，開發(fā)出符合國情的再保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（二）加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制
我國是自然災(zāi)害多發(fā)的國家， 災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高，通常都會造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財(cái)政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。為確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，維護(hù)國家金融體系的安全，加快建設(shè)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有極大的重要性和迫切性。
（三）加強(qiáng)國內(nèi)外保險(xiǎn)公司間的合作
隨著全社會對再保險(xiǎn)需求的增長，我國再保險(xiǎn)市場的供給不足問題也越來越突出?？梢猿浞掷脟鴥?nèi)現(xiàn)有的資源，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資成立再保險(xiǎn)子公司，鼓勵其他的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入再保險(xiǎn)市場，組建再保險(xiǎn)公司，鼓勵國內(nèi)現(xiàn)存的各家保險(xiǎn)集團(tuán)出資組建專業(yè)再保險(xiǎn)子公司。另外，通過有選擇地繼續(xù)引進(jìn)實(shí)力雄厚的外國再保險(xiǎn)公司，建立合資再保險(xiǎn)公司，向國外大型再保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)先進(jìn)承保技術(shù)和經(jīng)營管理方法，不斷提升自身的承保能力。
五、威脅（Threat）
全面開放后，我國再保險(xiǎn)行業(yè)的承保能力與外資企業(yè)差距懸殊。同發(fā)達(dá)國家的再保險(xiǎn)公司相比，我國再保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、技術(shù)力量、服務(wù)質(zhì)量、信息處理、人力資源的開發(fā)和使用以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面不夠強(qiáng)。此外，我國再保險(xiǎn)業(yè)尚未形成適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的管理體制、競爭機(jī)制和激勵機(jī)制，這些都削弱了國內(nèi)再保險(xiǎn)公司的競爭力。
六、結(jié)語
通過再保險(xiǎn)的發(fā)展，可以很好地推動國家風(fēng)險(xiǎn)保障體系建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)以及我國經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定、持續(xù)、健康、快速發(fā)展保駕護(hù)航。雖然目前我國再保險(xiǎn)行業(yè)仍然面臨各種挑戰(zhàn)，但保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，必將隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而得到快速發(fā)展。相信，在不久的將來中國將發(fā)展成為具有國際影響力的再保險(xiǎn)中心。（作者單位：云南民族大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1]魏華，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].高等教育出版社，2009.
(一)理論與實(shí)踐相脫節(jié)
從保險(xiǎn)的特質(zhì)上來講，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)應(yīng)該屬于比較務(wù)實(shí)的專業(yè)，因此，保險(xiǎn)學(xué)教育應(yīng)該與各種保險(xiǎn)實(shí)務(wù)緊密結(jié)合在一起，然而，事實(shí)并非如此。雖然我國的保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教學(xué)也挖掘并采用了大量的案例，但從某些層面來講，內(nèi)容仍然空洞，存在與實(shí)踐脫節(jié)的現(xiàn)象。多所財(cái)經(jīng)類出版社出版了很多關(guān)于保險(xiǎn)學(xué)的教材，然而，由于我國的保險(xiǎn)事業(yè)起步晚，又受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制、思想觀念、生活方式等影響，民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識淡薄，這些教材大部分仍以理論說教為主，內(nèi)容中的傳統(tǒng)理論存在雷同的現(xiàn)象。反之，學(xué)生最需要了解的，與老百姓的生活聯(lián)系密切的保險(xiǎn)方面的知識涉及甚少，如養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、工程保險(xiǎn)等。
(二)教學(xué)模式過于陳舊
高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教學(xué)中仍采用傳統(tǒng)的教學(xué)模式，由于內(nèi)容不夠新穎，無法調(diào)動起學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，也極大地影響了學(xué)生的參與性，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)的效果不盡如人意。雖然部分教師也在課堂中與時(shí)俱進(jìn)地引進(jìn)了一些多媒體的教學(xué)設(shè)備和案例教學(xué)，然而由于核心的東西仍然沒有發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)教學(xué)理念仍根深蒂固，整個教學(xué)模式仍以應(yīng)對考試而設(shè)置，所以，學(xué)生并沒有學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)學(xué)中的重點(diǎn)知識。
(三)師資力量薄弱
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容雜、強(qiáng)度大、梯次多、節(jié)奏快、連續(xù)性強(qiáng)，學(xué)生必須經(jīng)過大量的實(shí)際操作與資深保險(xiǎn)人的悉心指導(dǎo)才能熟練地掌握業(yè)務(wù)。因此，財(cái)經(jīng)類高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)必須有足夠強(qiáng)大的師資力量，才能完成如此艱巨的教學(xué)任務(wù)。而實(shí)際上，我國財(cái)經(jīng)類高校內(nèi)擔(dān)任保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教師嚴(yán)重不足，缺少雙師型教師，大部分教師的理論知識豐富，但是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)方面較為欠缺，以至于難以對學(xué)生進(jìn)行教導(dǎo)。
(四)學(xué)校對保險(xiǎn)學(xué)教育的重視程度不夠
在某種思想的指導(dǎo)下，我國保險(xiǎn)的本科教育曾經(jīng)與金融專業(yè)合并，多所高校將保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)并在金融學(xué)專業(yè)里。我國的財(cái)經(jīng)類高校承擔(dān)著人才培養(yǎng)的重任，是我國保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)人才的重要培養(yǎng)基地，因此，財(cái)經(jīng)類高校更應(yīng)該重視對復(fù)合型人才的培養(yǎng)。筆者認(rèn)為，我國財(cái)經(jīng)類高校在設(shè)置保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的相關(guān)課程時(shí)，更應(yīng)該重視保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的部分學(xué)生經(jīng)濟(jì)專業(yè)方面的知識儲備不足，對于某些金融類的知識了解較少，甚至作為經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的會計(jì)知識也不甚了解?？傮w來說，就是學(xué)生的知識面過于狹窄。
二、提高財(cái)經(jīng)類高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量的對策
(一)理論與實(shí)踐相結(jié)合，開展交互式保險(xiǎn)教育模式財(cái)經(jīng)類高校應(yīng)在保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教育中開展橫縱向相結(jié)合的交互式培養(yǎng)模式，這種教學(xué)理念是對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供人才的保障。因此，財(cái)經(jīng)類高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該是：培養(yǎng)出合格的保險(xiǎn)人才，保證人才具有合理的知識和能力結(jié)構(gòu)，以及敏銳的創(chuàng)新能力。首先，財(cái)經(jīng)類高校的教育應(yīng)該拓寬教育視角，這就要求在開展保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教育時(shí)，應(yīng)該引導(dǎo)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的學(xué)生積極涉獵經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識，包括宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)與微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)等，都要博采眾長，吸收其中的精華，完善自身的知識結(jié)構(gòu)，避免被未來激烈的競爭所淘汰。
除了縱向的交互式教育培養(yǎng)方式外，橫向交互式培養(yǎng)也十分重要。例如，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)與金融學(xué)的聯(lián)系十分緊密，因此，保險(xiǎn)學(xué)教育應(yīng)拓寬教育口徑，實(shí)施在經(jīng)濟(jì)學(xué)口徑范疇內(nèi)跨學(xué)科教育的交互式培養(yǎng)。也就是說，在保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的課程基礎(chǔ)上，開設(shè)金融實(shí)務(wù)教程，使學(xué)生掌握貨幣銀行、國際金融、會計(jì)、審計(jì)、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)、法律等方面的專業(yè)知識，同時(shí)，學(xué)校應(yīng)該根據(jù)學(xué)生的愛好，開設(shè)金融與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資與理則、保險(xiǎn)會計(jì)與審計(jì)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障、保險(xiǎn)電子商務(wù)與營銷等方向的課程，積極引導(dǎo)學(xué)生參與學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)自我提升。
另外，財(cái)經(jīng)類高校也可以成立保險(xiǎn)專業(yè)的探討會，定期鼓勵學(xué)生開展相關(guān)的實(shí)踐活動，并與從事保險(xiǎn)的企業(yè)保持密切聯(lián)系，給學(xué)生爭取到更多的實(shí)習(xí)機(jī)會，增強(qiáng)學(xué)生與保險(xiǎn)行業(yè)的互動，不斷豐富學(xué)生的見識。
(二)建設(shè)更多實(shí)習(xí)基地，貫穿多種教學(xué)方法
財(cái)經(jīng)類高校應(yīng)該為保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的學(xué)生建設(shè)更多的實(shí)習(xí)基地，訓(xùn)練學(xué)生運(yùn)用理論知識解決實(shí)際問題的能力。同時(shí)，教師應(yīng)該將多種教學(xué)模式應(yīng)用到教學(xué)中，如研討式教學(xué)、案例教學(xué)等都是不錯的辦法。在實(shí)習(xí)基地貫穿多種教學(xué)方法，讓學(xué)生在學(xué)校就能掌握到運(yùn)營保險(xiǎn)行業(yè)的訣竅，做到靈活運(yùn)用。筆者建議，實(shí)習(xí)基地應(yīng)該盡量豐富實(shí)踐內(nèi)容，如模擬最新險(xiǎn)種的理賠、承保等方面的知識。
(三)通過請進(jìn)來，走出去的方式解決師資力量薄弱問題
針對目前我國財(cái)經(jīng)類高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教育師資力量薄弱的情況，筆者認(rèn)為，可以從以下兩個方面進(jìn)行改善。①建議財(cái)經(jīng)類高校定期邀請保險(xiǎn)行業(yè)的資深人作為學(xué)校的客座教授，定期給學(xué)生講授一些新鮮的保險(xiǎn)專業(yè)的知識與行業(yè)的現(xiàn)狀。保險(xiǎn)人已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)打拼多年，在業(yè)內(nèi)擁有良好的聲譽(yù)，可以通過自身的經(jīng)驗(yàn)帶給學(xué)生更多更真實(shí)的行業(yè)體驗(yàn)。例如，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院的院長郝演蘇教授，從1983 年起在高校從事保險(xiǎn)教學(xué)與科研工作，曾經(jīng)在香港從事保險(xiǎn)管理工作三年，現(xiàn)任中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任，兼任中國金融學(xué)會常務(wù)理事、亞洲及太平洋地區(qū)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)會常務(wù)理事、中國保險(xiǎn)學(xué)會理事、北京仲裁委員會仲裁員、臺灣東吳大學(xué)客座教授。筆者建議，我國財(cái)經(jīng)類高?？梢越梃b中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的做法，使高校的保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教育更鮮活。②建議財(cái)經(jīng)類高校與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，規(guī)定從事保險(xiǎn)學(xué)的教師定期到保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)，摸索保險(xiǎn)行業(yè)真實(shí)的工作體驗(yàn)，這樣教師在課堂上講授的知識才會更靈活，避免一味枯燥地照本宣科。
(四)提高對保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)教育的重視程度
隨著老齡化的到來，公共部門的養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得尤為重要，關(guān)系到社會民生，對其的監(jiān)管也就更為重要，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用也就越明顯，本文從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)出發(fā)，并從中對公共部門的一些啟發(fā)。
一、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在的問題
作為養(yǎng)老寶保險(xiǎn)的監(jiān)管部門保監(jiān)會，在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中起核心和主導(dǎo)作用，其監(jiān)管的模式可以是多元的模式也可為統(tǒng)一的模式，各國的監(jiān)管模式各有不同，視各國的具體情況而定，美國使用兩級多元模式，英國則采用監(jiān)管權(quán)相對于集中政府、中央，并與相應(yīng)的機(jī)構(gòu)相互結(jié)合的統(tǒng)一模式。但在保險(xiǎn)監(jiān)管的運(yùn)行和實(shí)際實(shí)踐當(dāng)中，各保險(xiǎn)行業(yè)之間協(xié)作能力受限，將無力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司國際競爭力的薄弱，容易造成監(jiān)管效果不佳，監(jiān)管質(zhì)量與效率較低，監(jiān)管真空；自律性弱；保監(jiān)會任務(wù)過重、壓力過大、難以統(tǒng)籌兼顧等問題。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制的缺乏，養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)營問題難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的償付能力情況無法科學(xué)評估，統(tǒng)一的核算標(biāo)準(zhǔn)難以形成等問題。
二、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)
（一）是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的偏向性，這種特性在裁決保險(xiǎn)公司與當(dāng)事人的各類糾紛中，法院會均衡的保護(hù)保險(xiǎn)公司等利益相關(guān)主體的利益，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則是對保險(xiǎn)消費(fèi)的主體的利益捍衛(wèi)和保護(hù)，甚至?xí)ζ渌嬷黧w形成一定的對抗性。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主動、靈活性。監(jiān)管是側(cè)重于對危害行為的事前控制和預(yù)防，對違法以較低的處罰成本，帶有一定的易受性，因此較為容易地主動介入，防止保險(xiǎn)公司以及相關(guān)主體較大的損失，提高效益。而且，擁有相應(yīng)的權(quán)限，一定的自由裁量權(quán)，處理方式靈活多樣。
（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度高，有專門獨(dú)立的辦公室、機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)的專業(yè)知識、豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，在處理保險(xiǎn)公司的相關(guān)問題上更專業(yè)化。
三、保險(xiǎn)監(jiān)管的對策建議
對保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)市場、被保險(xiǎn)人各主體的利益，相關(guān)秩序的維護(hù)與構(gòu)建需要通過創(chuàng)新、精心規(guī)劃，使保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化、公開透明化。運(yùn)用信息化的手段，收集真實(shí)完備的信息，提高保險(xiǎn)行業(yè)的透明程度，建立財(cái)務(wù)評估機(jī)制，對保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理運(yùn)營、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行動態(tài)的追蹤，保障投保人的合法知情權(quán)以及合法利益。對資金的去向進(jìn)行監(jiān)管，因地制宜的選擇科學(xué)合理有效地指標(biāo)，以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估的方式，完善風(fēng)險(xiǎn)評估的模型，建立健康的保險(xiǎn)市場體系，保險(xiǎn)行業(yè)的預(yù)警機(jī)制，以利于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。通過分級分類、行業(yè)規(guī)劃、提供高償付能力，降低監(jiān)管監(jiān)督的成本，利用非現(xiàn)場監(jiān)管等手段和方法，提高自身不的業(yè)務(wù)能力，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持獨(dú)立性。
四、對公共部門養(yǎng)老監(jiān)管的作用啟示
公共部門養(yǎng)老保險(xiǎn)的監(jiān)管涉及行政和基金兩個方面，公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制健康有序的運(yùn)行離不開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督應(yīng)集中分散有度，定期與日常有機(jī)分配，以中央社會保障部門進(jìn)行全國統(tǒng)籌，實(shí)行內(nèi)外部共同的監(jiān)督體系，包括新聞媒體，社會大眾，以及相關(guān)的司法行政部門、人事財(cái)務(wù)、監(jiān)察設(shè)計(jì)等多方主體部門對公共部門養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行和各個環(huán)節(jié)監(jiān)管。在行政方面，公共部門的養(yǎng)老制度具備一定的層次性，中央和地方統(tǒng)籌管理，基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行中央統(tǒng)籌，補(bǔ)充、自愿儲蓄、商業(yè)類等養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行省級地方職能機(jī)構(gòu)管理。在基金方面，基金的投資運(yùn)營需公開透明化，培育投資養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)的機(jī)構(gòu)，實(shí)施多樣化投資戰(zhàn)略，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。
作者:楊旭平 單位:廣西師范大學(xué)法學(xué)院/政治與公共管理學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
[1]鄭秉文等.公務(wù)員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)一改革的思路——“混合型”統(tǒng)賬結(jié)合制度下的測算[J].公共管理學(xué)報(bào).2009(1).
[2]鄭功成.中國社會保障改革與發(fā)展戰(zhàn)略——理念、目標(biāo)與行動方案[M].北京:人民出版社,2008.
[3]袁恩澤.西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式發(fā)展趨勢及對我國的借鑒[J]保險(xiǎn)研究.2006（6）：61-67.
[4]鄭秉文，孫守紀(jì)，齊傳君.公務(wù)員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)一改革的思路［J］公共管理學(xué)報(bào)，2009(1):1-10.
[5]鄒亞南.公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革探討[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2011(9).
[6]張倩.典型國家公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)比較及其對中國的啟示[D].華中科技大學(xué).2010.
[7]胡海春.劉麗霞.黃婷統(tǒng)一我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可行性探析[J].法制與社會.2010(8).
“愛與責(zé)任才是人壽保險(xiǎn)的真諦。”她是這樣回答的。
2013年是張漫麗進(jìn)入公司的第6個年頭。6年來，她從保險(xiǎn)業(yè)的新人迅速成長為一名優(yōu)秀理財(cái)規(guī)劃師，一路走來用保單照顧了數(shù)百個客戶，同時(shí)也為她自己收獲了難以勝數(shù)的各種榮譽(yù)。正是六年如一日的努力付出和全心投入，為她贏得了過人的成績和客戶的廣泛好評?！皢酒鹕鐣蟊妼胰说膼叟c責(zé)任，這就是壽險(xiǎn)顧問工作內(nèi)容的實(shí)質(zhì)概括”，張漫麗說，“感謝光大永明這家充滿正能量的公司持之以恒地用壽險(xiǎn)正道培訓(xùn)和教導(dǎo)我們。正是公司內(nèi)部良好的氛圍激勵著我始終堅(jiān)持專業(yè)致勝、服務(wù)第一的正確心態(tài)和做法，不斷攀登新的高峰。而通過壽險(xiǎn)這一平臺，我得以與廣大客戶、團(tuán)隊(duì)成員共同成長、笑看人生，這也是我此生最大的幸事?！?/p>
最難忘的案例：3000萬元大單天道酬勤
一張保單，可能關(guān)系著一個家庭未來幾代人的幸福安危，是客戶對壽險(xiǎn)事業(yè)信任的投票，更是壽險(xiǎn)顧問專業(yè)水平的體現(xiàn)。因此張漫麗對待每一張保單都會持有謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)的態(tài)度。
“人壽保險(xiǎn)行業(yè)是一種特殊的金融服務(wù)業(yè)，客戶決定投保的那一刻，并不是銷售的完成，而是人長期服務(wù)的開始，”張漫麗說，“在國外，一個人持續(xù)服務(wù)客戶家庭幾代人的情況比比皆是，人與客戶應(yīng)當(dāng)是朋友、甚至親人的關(guān)系?！笨蛻舴?wù)多種多樣。平時(shí)，張漫麗會邀集客戶一起瑜伽、聚餐、爬山，但壽險(xiǎn)最重要的服務(wù)是理賠。在客戶最需要自己的時(shí)候出現(xiàn)在客戶身邊，用自己的專業(yè)知識幫客戶快速準(zhǔn)備好理賠材料，跟蹤理賠流程，幫客戶用最短的時(shí)間拿到理賠款，正是張漫麗日復(fù)一日的細(xì)心服務(wù)，讓她在客戶圈內(nèi)有了良好的口碑，新的客戶不斷找上門來，現(xiàn)在她的高品質(zhì)客戶已經(jīng)達(dá)到300多名。
2013年年末，張漫麗再次創(chuàng)造奇跡，簽下了一張保額超過3000萬元的壽險(xiǎn)保單，這也是光大永明人壽成立以來承保個人客戶保額最大的一筆業(yè)務(wù)，這筆業(yè)務(wù)無疑是對張漫麗多年來專業(yè)服務(wù)以及細(xì)心經(jīng)營客戶的最好證明和回報(bào)。
提起這張3000多萬元保額的大保單，張漫麗本人也是一臉的幸福和意外。因?yàn)檫@個客戶和自己并不是很熟悉，而是另一位客戶轉(zhuǎn)介紹的，客戶在接觸張漫麗之前有過很多保單，甚至有很多保險(xiǎn)公司老總介紹績優(yōu)人員去找他，結(jié)果他在多家公司之間最終選擇了光大永明人壽和張漫麗，對公司和人來說，這就是最大的認(rèn)可和鼓勵。
最深刻的經(jīng)驗(yàn)：好習(xí)慣成就好業(yè)績
2010?2013年，她連續(xù)4年入選美國百萬圓桌MDRT會員，并4度榮獲世界華人保險(xiǎn)IDA龍獎。作為一個壽險(xiǎn)人，張漫麗近幾年獲得的榮譽(yù)是其他壽險(xiǎn)顧問多年努力的目標(biāo)。
入行以來，張漫麗從未忽視專業(yè)性的學(xué)習(xí)，她深知專業(yè)性對保險(xiǎn)從業(yè)者的重要性，在初涉保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)候，她就考取了行業(yè)內(nèi)專業(yè)度較高的國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師RFC。此后，她除了積極認(rèn)真地參與行業(yè)和公司內(nèi)部的培訓(xùn)外，還堅(jiān)持每年參加世界華人保險(xiǎn)龍獎IDA和美國百萬圓桌MDRT在中國區(qū)域的巡講，主動從中吸取行業(yè)成功人士的寶貴經(jīng)驗(yàn)。
談及成績，張漫麗首先想到的卻是感恩主管，“能夠取得今天的成績，我很感謝自己的主管。主管對于我來說就像師父一樣，從新人時(shí)期的手把手扶持到我取得些許成績的積極鼓勵，以及每次遇到問題時(shí)給予的悉心幫助，無論是學(xué)習(xí)還是其他機(jī)遇，我的主管都會首先想到我，所以我今天取得的些許成績用一句俗話來總結(jié)就是：軍功章里有我的一半也有主管的一半?！?/p>
她說，要成為一名優(yōu)秀的壽險(xiǎn)顧問，首先要學(xué)會做人。在幫助客戶建立保障時(shí)，壽險(xiǎn)顧問人格魅力的感染力往往大于專業(yè)知識的說服力，而真正打動客戶的，也往往在于人為人處世的點(diǎn)滴細(xì)節(jié)。
每個工作日，張漫麗幾乎都是整個營業(yè)部第一個來上班的人，有時(shí)甚至比保潔人員來得還早。上午，她會參加日常例會，然后與公司內(nèi)勤員工一起，對客戶保單合同的相關(guān)問題進(jìn)行溝通和銜接，隨后再對團(tuán)隊(duì)內(nèi)部事務(wù)進(jìn)行集中處理。每周，她都會排出3個中午與不同客戶共進(jìn)午餐。工作日的下午則完全屬于面見客戶時(shí)段。此外，她每周還會安排2個傍晚參加瑜伽課，周末則利用一天時(shí)間組織朋友爬山，每月還要定期參加北大國學(xué)班的進(jìn)修課程……
雖然張漫麗的日程表永遠(yuǎn)爆滿，但她總能忙而不亂?！拔?guī)缀醪粫压ぷ鲙Щ丶?，也不會在晚上?yīng)酬。因?yàn)槊客硭迷?，同事們都叫我‘城市農(nóng)民’?！闭沁@種健康自律的生活習(xí)慣讓張漫麗每天都能以充沛的精力投入工作。
最前瞻的眺望：保險(xiǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型
進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，趙慧自言是一種機(jī)緣。“進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，是一種機(jī)緣吧。”?？等藟郾ｋU(xiǎn)有限公司山東分公司理財(cái)顧問兼業(yè)務(wù)主任趙慧說，“初識?？?，是感動于一種真誠。”言談中吐字輕柔，極具親和。
不久前她代表山東分公司，奔赴南京參加了總公司舉辦的高峰會。獲得了“2007全國高峰業(yè)務(wù)精英獎”，并上了總公司印制的“高峰英雄錄”。接受《保險(xiǎn)家》記者采訪時(shí)，她剛剛載譽(yù)而歸，興奮的表情里，透露著幾分羞澀。
初識海康：
感動于一種真誠
面對《保險(xiǎn)家》記者，趙慧言談中顯得十分輕松。而事實(shí)上，這個過程并不輕松。去年?？档恼衅?，是從6000人的大名單中，選擇了77位。號稱“黃埔一期”的?？祪涓刹?，個個都是過五關(guān)斬六將的青年才俊。
剛剛度過32歲生日的趙慧，自小在青海長大。1996年大學(xué)畢業(yè)后，被分配到濟(jì)南的一家國有企業(yè)做食品質(zhì)量管理。但外表纖柔的她，內(nèi)心卻有著強(qiáng)烈的挑戰(zhàn)欲望。百事可樂在濟(jì)南建廠，她毅然辭去原來的工作前往加盟，并延續(xù)了自己的本行――質(zhì)量管理。3年以后，她再次跳槽，在一家私有企業(yè)做綜合部經(jīng)理。在這里，又過了3年。
“是獵頭公司在網(wǎng)上找到了我的資料，推薦給了海康公司?！壁w慧說。前兩次電話，她都沒有在意。這是因?yàn)楹痛蠖鄶?shù)人一樣，她對保險(xiǎn)行業(yè)的印象并不好，自己也從來沒有想到從事保險(xiǎn)行業(yè)。因此，她的兩次答復(fù)都是“對不起，我沒有考慮過?！?/p>
但當(dāng)接到海康山東分公司的第三次電話的時(shí)候，她開始心動了。因?yàn)樗杏X這家有外資背景的公司，工作人員非常真誠，交流方式也非常專業(yè)。帶著一種好感與好奇，她同意去公司進(jìn)行行業(yè)“評估”。
所謂的“ 評估” ， 就是對公司進(jìn)行考察?！白鹬?、責(zé)任、毅力”是海康的核心價(jià)值，而作為應(yīng)聘者的“雙向選擇”的一部分，對公司進(jìn)行行業(yè)“評估”，體現(xiàn)的就是一種尊重。
“引導(dǎo)我參觀的工作人員著裝自然、得體，面含真誠的微笑。接待室的桌子上都放著一瓶水、一支筆?！壁w慧回憶說，“正是這些細(xì)節(jié)打動了我，讓我感覺這是一個與眾不同的企業(yè)，有一種耳目一新的感覺。”
“如果有機(jī)會進(jìn)入?？?，我一定會有大的發(fā)展?！庇谑?，在通過公司的形象測試和性格指數(shù)測試后，趙慧決定接受“面談”。
?？颠@次選拔的崗位，稱作PAS（儲備干部），條件十分苛刻。要求年齡在25-38周歲之間，本科以上學(xué)歷，3年以上本地銷售或管理工作經(jīng)驗(yàn)。前一年年收入2萬元以上。山東分公司圈定的6000余人“人才名單”，最終只有77人過關(guān)。
而這77人，公司所給予的希望是成為“培養(yǎng)‘將才’的人才”，因而被稱作為?？档摹包S埔一期”。
新手試水：
第一桶金很完美
就連趙慧自己也承認(rèn)，自己的從業(yè)經(jīng)歷是“幸運(yùn)的”。她第一次作客戶拜訪，第一次作陌生拜訪，都是滿載而歸。當(dāng)然，幸運(yùn)的背后與她扎實(shí)的業(yè)務(wù)能力分不開的，因?yàn)樗目蛻艨倳f，“到現(xiàn)在我才知道我為什么要買這份保險(xiǎn)”。
加盟?？岛?，迎接她的是長達(dá)200小時(shí)的專業(yè)系統(tǒng)培訓(xùn)。而對趙慧而言，是讓她“重新認(rèn)識保險(xiǎn)”。諸如?？档摹傲羌壏?wù)”、?？狄案淖兩綎|壽險(xiǎn)歷史”、?？凳恰盀槔碣r而存在的公司”等，一個個新鮮的理念，讓趙慧再一次愛上了這個行業(yè)。
2006年的12月1日，是趙慧作為保險(xiǎn)員接受培訓(xùn)后上崗的第一天。她選擇的客戶是老公的一位同事。按照培訓(xùn)的流程，在了解情況后，她先為這位客戶制訂了家庭財(cái)務(wù)安全分析書。一般親友間的業(yè)務(wù)拜訪，對方都會由于人情關(guān)系而感到一種壓力。而幾天后的信息反饋顯示，這位客戶沒有任何壓力，反而有繼續(xù)商談的期望。在看到制作好的保險(xiǎn)計(jì)劃書后，這位客戶爽然簽約。并坦言，以前買過兩份保險(xiǎn)，只知道有兩份合約，每年定期繳納保費(fèi)。但從來不知道自己“保的什么險(xiǎn)”，而趙慧卻讓他清楚地了解到他對這份新保險(xiǎn)的需要。
第一次客戶拜訪，就能完美地收獲第一桶金。趙慧坦言，“自己確實(shí)很幸運(yùn)”。因?yàn)榫驮谀莻€月的月底，她就接連獲得分公司授予的“開業(yè)英雄至尊獎”――愛心獎和貢獻(xiàn)獎。第一次陌生拜訪， 趙慧的收獲同樣是“驚喜”。
“做保險(xiǎn)的，三個月是檻?！壁w慧說，當(dāng)身邊的親友拜訪完畢，就需要挑戰(zhàn)陌生客戶了。
她的第一個拜訪對象，其實(shí)并不陌生，是自家小區(qū)商店的店主。經(jīng)過幾次“踩點(diǎn)”，確認(rèn)不影響商店業(yè)務(wù)后，趙慧敲門而進(jìn)，說明來意，遞送名片。盡管是陌生拜訪，但雙方談得十分融洽。店主稱自己已經(jīng)買了很多份保險(xiǎn)，每年要交8000多元保費(fèi)。第二次見面，在看了趙慧為他做的家庭財(cái)務(wù)安全分析書后，十分認(rèn)可。但由于店主的已有保險(xiǎn)單不在身邊，很難進(jìn)一步制訂保險(xiǎn)計(jì)劃書。因而，購買保險(xiǎn)一事，暫時(shí)擱置。
但事情并沒有結(jié)束。幾天后，店主把自己的表弟作為一名新客戶介紹給了她。幾經(jīng)接觸，新客戶坦言：從未見過如此清晰明了的財(cái)務(wù)分析，也從未知道自己居然有如此緊迫的保險(xiǎn)需求。
簽約埋單自然也是一拍即合，趙慧順利拿到了陌生拜訪第一單。
享受生活：
高節(jié)奏下的輕舞
努力工作，就是為了有更美好的生活。這一點(diǎn)，是趙慧和《保險(xiǎn)家》記者的共識。有人說，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一天24小時(shí)都在談業(yè)務(wù)，因此把他們的休閑生活稱為“24小時(shí)之外”。把緊張的保險(xiǎn)展業(yè)工作，當(dāng)做是一種休閑與娛樂，這才是最高境界。
一位管理咨詢專家曾這樣描述國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員：侃侃而談，如學(xué)童讀書；彬彬有禮，如木偶行走；熱情洋溢，如臺上戲子。很顯然，這是保險(xiǎn)員不能理解社交禮儀內(nèi)涵，生硬刻板地遵照流程的結(jié)果。
這種特征，在趙慧身上不露絲毫。不論是與記者交談，還是不失時(shí)機(jī)地宣揚(yáng)?？档睦砟睢I(yè)績，她的言談都是輕松自然，沒有絲毫的矯揉造作。這也讓人理解為，?？档谋ｋU(xiǎn)員越專業(yè)，越親和。實(shí)有“大象無形”的境界。
在如此的高節(jié)奏環(huán)境下，趙慧似乎始終以一種輕松的心態(tài)面對。
“我喜歡打乒乓球，喜歡旅游，喜歡唱歌跳舞。”趙慧說，“事實(shí)上我的時(shí)間很緊張。”工作日要不斷拜訪客戶、開發(fā)客戶。周六要參加公司的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，周日上午還要帶孩子去參加培訓(xùn)班?！芭ぷ?，就是為了有更美好的生活?！彼π?，“如果時(shí)刻把自己的心態(tài)都置于緊張之中，那再好的業(yè)績也沒有意義了。因此我時(shí)時(shí)刻刻都在自我調(diào)節(jié)、自我管理。”
用她自己的眼光看，保險(xiǎn)工作就是在不斷結(jié)識新朋友，為朋友提供理財(cái)服務(wù)，就是一種休閑娛樂。
不論是新客戶，還是老客戶，趙慧都和他們有著密切的聯(lián)系。在真誠交往中，這些客戶慢慢成了無話不說的朋友。
前幾天一位客戶家里裝修新房，正愁著購買家具。得知這個需求，趙慧立即幫忙聯(lián)系了另一個開家具公司的客戶。雙方各取所需，合作愉快。
“盡管從業(yè)不足一年，這樣的‘中介’我已經(jīng)作了五六次了。”趙慧說，“供需雙方本來是很難碰面的，而對我而言，將他們聯(lián)系起來，不過是舉手之勞?！?/p>
聯(lián)系老朋友，結(jié)識新朋友，一天到晚和朋友在一起，這本身就是人生快事?！拔覐臉I(yè)時(shí)間短，交際面還很狹窄?！彼f，“但我相信只要我能真誠面對每一個客戶，他們就會不斷為我介紹新客戶，我的朋友也會不斷幫我結(jié)識新朋友，我的圈子會越來越大?！?/p>
說話的時(shí)候，她的面上洋溢著幸福的微笑。很顯然，摯愛的事業(yè)讓她不斷憧憬美好的未來。
敬事而信：
對同業(yè)者的諫言
子曰： 敬事而信。廣義的理解， 就是“兢兢業(yè)業(yè)的做事，并且恪守誠信”。趙慧為同行諫言說，要做到“自重”、“良知”、“專業(yè)”，與圣人所言，不謀而合。
作為保險(xiǎn)行業(yè)的“新勢力”，作為“后保險(xiǎn)時(shí)代”的一名業(yè)務(wù)員，在新的游戲規(guī)則下，不論是對保險(xiǎn)行業(yè)的理解，還是在展業(yè)中的作為，趙慧都算得上是“成功者”。
作為成功者，必有經(jīng)驗(yàn)分享。因此，趙慧對同行的諫言是：自重、良知和專業(yè)。據(jù)說某國內(nèi)一保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為了盡快拿到保單，而代替客戶簽字。之后，這位客戶遭遇不幸。由于代簽字不符合這家公司的規(guī)定，最終80萬元的保費(fèi)無法得到賠償。對于這個案例，趙慧更喜歡用“不自重”來解釋。作為一名保險(xiǎn)員，時(shí)時(shí)刻刻都要為客戶負(fù)責(zé)，明知道代簽字違反規(guī)定，就是對客戶的嚴(yán)重不負(fù)責(zé)。
事實(shí)上， 趙慧本人也遇到過類似的事情。8月初，她陪一簽完合約客戶去銀行繳保費(fèi)，當(dāng)走出銀行的時(shí)候，突遇飛車搶劫，手里的包被搶走。除了自己的錢包、現(xiàn)金、銀行卡和手機(jī)外，剛剛簽完的合約也一起丟失。
她當(dāng)時(shí)的第一反應(yīng)是，壞了，不能按時(shí)把合約交給客戶了。因?yàn)槟俏豢蛻艏依镉惺?，希望保單盡快生效。旋即用公用電話向公司經(jīng)理匯報(bào)，經(jīng)理獲悉情況后，立刻帶著一份空白合約趕來。當(dāng)天，趙慧趕到客戶家中，說明情況，補(bǔ)簽協(xié)議?？蛻舾袆拥卣f，“你也真是，包被人搶了，還惦記著合約。晚幾天就晚幾天嘛，處理搶劫事件才重要啊?！?/p>
顧客的感激也許就是一種高度認(rèn)可，說話間趙慧臉上洋溢著“因禍得福”的竊喜：“你看我名片上被修改過的手機(jī)號碼，就是被搶走的手機(jī)的?！?/p>
在講到另一個案例， 趙慧顯得有些氣憤。據(jù)說一位老太太帶著積攢的1萬元錢去銀行買基金，恰遇某公司的一位保險(xiǎn)員。這位保險(xiǎn)員極力勸說老太太買他的“基金”，并承諾很高的收益。事后才知道，所謂的基金，竟然是一款投資連接保險(xiǎn)，而老太太的預(yù)期收益，也蕩然無存。
近年來，在我國人民群眾的生活中經(jīng)常發(fā)生的一些大大小小的意外事件的幾率在不斷生生，這也恰好增加了人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望和意識。隨著我國人民群眾保險(xiǎn)需求的不斷增加，各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般逐漸成長和發(fā)展起來。在我國保險(xiǎn)公司中，中國人壽保險(xiǎn)公司是整個國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)市場中的佼佼者，不論是所占的市場份額、獲得的利潤都一直居于首位。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長的今天，我國保險(xiǎn)公司必須根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況與保險(xiǎn)市場的未來趨勢，采取積極的措施應(yīng)對所面臨的各種問題，在明確的奮斗目標(biāo)面前徹底打破保險(xiǎn)行業(yè)在國內(nèi)外發(fā)展的瓶頸問題，為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益、投資效益的提升、為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展和增長奠定基礎(chǔ)。但是，不能否認(rèn)的是，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，潛藏于保險(xiǎn)公司中的一些財(cái)務(wù)管理問題逐漸顯現(xiàn)出來，特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中經(jīng)過長時(shí)間街壘出現(xiàn)的一些關(guān)于財(cái)務(wù)管理的深層次問題和矛盾嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升財(cái)務(wù)管理能力是目前各保險(xiǎn)企業(yè)必須正視的問題。
一、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題分析
(一)籌資環(huán)節(jié)存在的財(cái)務(wù)管理問題分析
在保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中，籌資環(huán)節(jié)的重要性對于保險(xiǎn)公司的發(fā)展不言而喻。在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營過程中，如果在籌資環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，必將對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理帶來風(fēng)險(xiǎn)。而這方面的問題主要是由于以下一些因素引發(fā)的。例如：在保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在籌資規(guī)模好投資規(guī)模不相吻合的狀況。這將大大增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，公司的籌資規(guī)模主要是由公司的具體經(jīng)營情況來確定的，但是有時(shí)候有的保險(xiǎn)公司會出現(xiàn)投資規(guī)模與籌資規(guī)模比例不協(xié)調(diào)的狀況，從而造成資金來源于運(yùn)行效率之間的不協(xié)調(diào)。再如：沒有合理的籌資結(jié)構(gòu)安排。有的保險(xiǎn)公司自財(cái)務(wù)管理中缺乏科學(xué)的、合理的分析過程導(dǎo)致公司的領(lǐng)導(dǎo)在不了解公司運(yùn)營情況的前提下盲目進(jìn)性增資、擴(kuò)資，不僅大大增加了公司的運(yùn)營成本，更為公司的經(jīng)營帶來了風(fēng)險(xiǎn)。
(二)投資環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理存在的問題分析
保險(xiǎn)公司的主要資金來源就是依賴于投保人的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司將客戶的保費(fèi)收上來后會進(jìn)行統(tǒng)一管理，當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)后，保險(xiǎn)公公司會適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)用戶的需要，并按照保險(xiǎn)公司相關(guān)條例的規(guī)定進(jìn)行賠付。但是，目前有的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式屬于負(fù)債經(jīng)營的模式，這就造成當(dāng)保險(xiǎn)公司的整體財(cái)務(wù)資金全部返還給投保人后，公司財(cái)務(wù)狀況發(fā)生危機(jī)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司在運(yùn)用這些資金的時(shí)候一定要充分考慮這些資金的安全性、合理性，同時(shí)還必須保證公司自身的安全和收益情況。這就需要保險(xiǎn)公司必須制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)對投資過程的財(cái)務(wù)評估，從而使保險(xiǎn)公司的投資收益更加合理，以此來降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在投資前一定要對投資方的信息進(jìn)行全面了解、對投資方向進(jìn)行準(zhǔn)確把握、對投資的方式進(jìn)行合理選擇。
(三)理賠過程中存在的財(cái)務(wù)管理問題分析
近年來隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到了不斷擴(kuò)大，很多保費(fèi)的覆蓋面變得更寬。例如：近年來比較風(fēng)靡的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司主要的資金來源。而合理的資金來源是支撐保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營的基礎(chǔ)，更是保證保險(xiǎn)公司今后業(yè)務(wù)擴(kuò)展的基本保障。但是就目前的實(shí)際狀況來看，上述這些增加的保險(xiǎn)賠案數(shù)量逐漸增加，并且保險(xiǎn)客戶的服務(wù)要求越來越高，再加之這些保險(xiǎn)項(xiàng)目的出現(xiàn)區(qū)域比較分散，這就導(dǎo)致在理賠過程中由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平不高的原因產(chǎn)生客戶大量流失的情況。例如：有的保險(xiǎn)公司的理賠人員缺乏專業(yè)知識，員工的整體素質(zhì)不高，對發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)性勘察，從而使得保險(xiǎn)公司多支付保險(xiǎn)金額問題的發(fā)生。
(四)財(cái)務(wù)管理制度中存在的問題分析
完善的、健全的財(cái)務(wù)管理體系是保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。在財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)方面很多保險(xiǎn)公司還缺乏完善性。如：近年來保險(xiǎn)行業(yè)的突飛猛進(jìn)地發(fā)展使得財(cái)務(wù)管理制度中的不完善逐漸顯現(xiàn)出來；有的保險(xiǎn)公司的管理制度不完善，很多地方存在著管理上的大漏洞，這也為保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的穩(wěn)定性埋下了隱患。
二、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理能力的有效措施
(一)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司籌資環(huán)節(jié)的管理
為了保證保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營，公司內(nèi)部的一些籌資活動是首要環(huán)節(jié)。這就要求保險(xiǎn)公司必須對籌資過程加強(qiáng)管理，合理配置公司的權(quán)益資金和債務(wù)資金之間的比例。例如：隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間總是存在著差異的，如果不能正確認(rèn)識這種誤差，那么必然會使這種誤差不斷積累、逐漸變大，這對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理是致命的打擊，嚴(yán)重的還會使保險(xiǎn)公司資金鏈斷裂。
(二)加強(qiáng)對投資環(huán)節(jié)的控制
為了保證保險(xiǎn)公司投資環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行，要求保險(xiǎn)公司必須合理把控投資的金額，以此來降低投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對于保險(xiǎn)公司而言，必須根據(jù)自設(shè)的財(cái)務(wù)管理狀況、公司的實(shí)際情況等確定整體的投資方向，特別是對于投資項(xiàng)目的數(shù)量、金額、投資方向等必須做到清晰、透明、合理、科學(xué)。保險(xiǎn)公司還必須認(rèn)真分析進(jìn)行證券投資的風(fēng)險(xiǎn)、投資的收益率等內(nèi)容，降低正確投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(三)加強(qiáng)對承保理賠過程環(huán)節(jié)的控制
保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)目前的市場運(yùn)作模式、徹底改變過去的財(cái)務(wù)管理模式。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)內(nèi)部的發(fā)展情況開拓一些具有盈利趨勢的業(yè)務(wù)，并以此為契機(jī)來贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而提升公司的核心競爭力。這樣不僅能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，還能為保險(xiǎn)公司的盈利奠定基礎(chǔ)。關(guān)于保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中的問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)做到：提升理賠核心能力、確定理賠方向，不斷完善理賠管理模式、加大對賠付成本的管控力度。
(四)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)
制度是執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和基本要求。為了更好地保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)發(fā)展與建設(shè)的需要，應(yīng)該不斷完善公司整體的內(nèi)部控制制度的建設(shè)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管控。
綜上所述，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理能力提升是一個連續(xù)的、動態(tài)化的過程。我國保險(xiǎn)公司在經(jīng)歷了市場化改革的大趨勢后，已經(jīng)逐漸適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展。因此，面對逐漸趨于成熟的保險(xiǎn)市場，我國保險(xiǎn)公司可以借鑒其他企業(yè)財(cái)務(wù)管理的模式，取長補(bǔ)短，構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)管理體系，為促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展、繁榮奠定基礎(chǔ)。
作者:曹健 單位:太平人壽保險(xiǎn)有限公司滄州中心支公司
參考文獻(xiàn)：
