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時間：2023-09-05 09:29:45
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當(dāng)代大學(xué)生投資理財行為暴露的問題主要分為消費問題和理財問題，下文將從這兩個方面對其中存在的問題進(jìn)行分析。
（一）消費問題
大學(xué)生的理財行為主要就是對自己的資金、消費進(jìn)行規(guī)劃，良好的理財習(xí)慣能夠幫助大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、合理消費的消費觀念。但是，目前大學(xué)生的理財行為主要表現(xiàn)為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財規(guī)律。其主要存在的問題包括：
1.資金收入單一。當(dāng)代大學(xué)生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學(xué)金收入、兼職收入三個部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學(xué)生擁有獎學(xué)金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學(xué)生消費差距的最大原因。
2.消費不理性。大學(xué)生消費不理性主要表現(xiàn)為消費結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，大學(xué)生的月消費波動大概在400―1200之間，當(dāng)然還存在更高消費，但屬于個別現(xiàn)象，這里主要討論普遍現(xiàn)象。在消費結(jié)構(gòu)中，飲食消費主要占據(jù)百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費占據(jù)百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產(chǎn)品的消費在各項消費中排行第二，學(xué)習(xí)消費占據(jù)總消費的比例幾乎是最少的。大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)的變動主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學(xué)生，飲食消費基本與娛樂、電子產(chǎn)品消費持平，家庭較為貧困的學(xué)生，飲食消費一般都高達(dá)總消費的百分之七十以上。相對男性學(xué)生來說，女性學(xué)生的服飾消費普遍較高。學(xué)生在理財過程中很難控制自己的消費欲望，容易受到身邊其它同學(xué)的影響，甚至出現(xiàn)了負(fù)債等現(xiàn)象，資金收入也是非常缺乏。
3.消費無計劃。在當(dāng)今的大學(xué)校園中，能夠有計劃、有目的的進(jìn)行消費的人幾乎只占據(jù)了總?cè)藬?shù)的兩層左右，大部分的學(xué)生都是隨意地進(jìn)行消費。大學(xué)生消費容易受到周邊消費環(huán)境、同學(xué)以及自身心理素質(zhì)的影響。喜歡與同學(xué)攀比，抵制不住同學(xué)的語言誘導(dǎo)，習(xí)慣看見便宜點的東西就買，并不考慮是否對自己有用，等等，眾多情況都有可能發(fā)生。大學(xué)生在月初的時候出手都非常的闊綽，導(dǎo)致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費，計劃消費的人群大部分都是家庭比較拮據(jù)的學(xué)生。
（二）理財問題分析
1.缺乏合理的理財規(guī)劃。很多的大學(xué)生在消費時候不注意，認(rèn)為東西便宜，多買幾樣應(yīng)該不貴，致使消費太多。對金錢沒有一個正確的價值概念，結(jié)果每當(dāng)月底算消費、算結(jié)余的時候，都會出現(xiàn)錢不對賬的現(xiàn)象，他們并不覺得自己的消費會那么高，而且認(rèn)為自己已經(jīng)在盡量的克制消費了。究其原因還是在于大學(xué)生缺乏合理的理財規(guī)劃，對收入和支出沒有計劃，更不用提記賬理財了。
2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整，以達(dá)到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財達(dá)到保值的大學(xué)生已經(jīng)是微乎其微了，在很多大學(xué)生的眼里，幾乎只存在消費，不存在收入。另外，當(dāng)代的大學(xué)生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結(jié)構(gòu)是非常的單一的，而唯一的理財方式就是對自己的消費進(jìn)行管理，進(jìn)入到投資市場之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態(tài)度或者見好就收，有一部分學(xué)生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。
二、當(dāng)代大學(xué)生投資理財行為分析
下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個方面對大學(xué)生的投資理財行為進(jìn)行分析，幫助大學(xué)生建立正確的消費觀念和理財觀念。
（一）當(dāng)代大學(xué)生投資理財行為特殊性分析
當(dāng)代大學(xué)生是投資理財市場中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎學(xué)金、兼職收入，家庭收入是非常穩(wěn)定的，且是收入中的主要來源，這也表現(xiàn)出了當(dāng)代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨立性；其次，大學(xué)生是知識群體，與社會中的投資理財群體相比，知識水平更高，知識結(jié)構(gòu)較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對于投資理財產(chǎn)品更具好奇心；第三，大學(xué)生畢竟還是以學(xué)習(xí)為主要任務(wù)，他們對于投資理財市場的了解非常少，也少有時間針對這塊進(jìn)行專業(yè)的學(xué)習(xí)，而在市場當(dāng)中，也比較缺少適用于大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，幾乎都是資金投入較大，風(fēng)險性也較大的產(chǎn)品。
（二）大學(xué)生投資理財?shù)闹匾苑治?/p>
大學(xué)生投資理財?shù)闹匾灾饕憩F(xiàn)在三個方面：第一，增加自己的經(jīng)濟(jì)來源，幫助父母減輕家庭負(fù)擔(dān)，這對于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對于部分家庭較為富裕的學(xué)生來說，他們對貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對金錢沒有一個正確的認(rèn)識，肆意揮霍、炫富、攀比已經(jīng)成為生活中的常態(tài)，投資理財有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學(xué)生盡快地了解社會經(jīng)濟(jì)情況，融入經(jīng)濟(jì)市場，對以后的就業(yè)理財都有幫助。
（三）對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh
1.加深對市場投資理財產(chǎn)品的了解
2.樹立風(fēng)險意識和理財意識
3.父母配合并幫助大學(xué)生進(jìn)行投資理財
4.規(guī)劃消費、計劃消費，避免盲目、隨意消費
5.樹立投資觀念，穩(wěn)保資產(chǎn)增值
中圖分類號：G632.0文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1992-7711（2017）04-0117
投資理財主要指的是人們對現(xiàn)有的資金財產(chǎn)進(jìn)行合理的分配以及安排，以此實現(xiàn)資產(chǎn)的升值。但是，要想真正實現(xiàn)這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現(xiàn)的。真正的投資理財是需要對市場動態(tài)發(fā)展變化有較為準(zhǔn)確的認(rèn)識和把握，這樣才能真正將已有的資金創(chuàng)造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，教師都十分注重對學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)。由此可見，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中有較為顯著的地位和作用。
一、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位
1.是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢
中職院校對學(xué)生進(jìn)行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學(xué)生就業(yè)適應(yīng)能力，為社會培養(yǎng)出更多的實用型人才，中職金融專業(yè)教學(xué)也不例外。在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生進(jìn)行個人投資理財教學(xué)，其本身就是對學(xué)生進(jìn)行能力拓展教學(xué)，能夠培養(yǎng)學(xué)生個人資產(chǎn)投資理財管理能力，讓學(xué)生在課堂上學(xué)習(xí)到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢，因為金融專業(yè)課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學(xué)生理財意識以及能力，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養(yǎng)學(xué)生綜合理財管理能力。所以，金融專業(yè)教育改革本身就在一定程度上體現(xiàn)出了個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位。
2.是就業(yè)市場發(fā)展的必然需求
中職院校每年都會為社會培養(yǎng)較多的金融人才，這也是金融專業(yè)教學(xué)的目的。但是，在經(jīng)濟(jì)市場不斷發(fā)展的過程中，人們生活質(zhì)量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產(chǎn)品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業(yè)的學(xué)生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)金融工作者求助于銀行內(nèi)專業(yè)人士，而這一現(xiàn)象本身就很難滿足市場發(fā)展的需求。針對這一現(xiàn)象，中職院校在對金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學(xué)生處理理財問題的專業(yè)能力，這樣學(xué)生在今后不如市場才不會出現(xiàn)滿足不了市場需求的現(xiàn)象。所以，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學(xué)生專業(yè)能力以及素質(zhì)，提高學(xué)生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。
3.市場上投資理財專業(yè)人才較為匱乏
金融專業(yè)學(xué)生今后步入社會大多是要為他人進(jìn)行資產(chǎn)管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業(yè)的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業(yè)人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現(xiàn)象。因此，中職院校在對學(xué)生進(jìn)行金融專業(yè)教學(xué)的時候，一定要盡可能提高下學(xué)生理財能力，讓學(xué)生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規(guī)，通過這一方式提高學(xué)生專業(yè)技能以及素養(yǎng)。此外，為了能夠有效地提高學(xué)生理財意識，在實際教學(xué)過程中，教師還可以積極地為學(xué)生設(shè)計今后的就業(yè)發(fā)展規(guī)劃，讓學(xué)生在完成學(xué)習(xí)之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學(xué)生今后的發(fā)展。
二、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的作用
1.個人投資理財能夠讓學(xué)生學(xué)會積累財富
在對中職金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過程中，如果對學(xué)生進(jìn)行了個人投資理財教育，學(xué)生就能知道要如何對自身財富進(jìn)行管理，這樣就能讓學(xué)生學(xué)會積累財富，并且通過這些財富創(chuàng)造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用，不僅只讓學(xué)生如果對財富進(jìn)行管理，還需要幫助學(xué)生掌握相應(yīng)的投資技能，以此提高學(xué)生的投資能力，真正學(xué)會如何利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行投資。就比如，可以是對一些項目進(jìn)行投資，也可以是對一些理財產(chǎn)品進(jìn)行購買。所以，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學(xué)生真正掌握財富積累的手段，讓學(xué)生真正學(xué)會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學(xué)過程中，可以加大對金融專業(yè)的投資培養(yǎng)力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學(xué)生個人投資理財能力。
2.個人投資理財能夠提高學(xué)生對通貨膨脹的適應(yīng)力
國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產(chǎn)品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。
一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識
高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識，形成良好的習(xí)慣。
投資理財?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對自己的消費支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學(xué)習(xí)到理財知識。特別是現(xiàn)在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導(dǎo)、指點和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財與消費習(xí)慣使自己受益終生。
二、多學(xué)習(xí)各種投資理財知識
當(dāng)前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學(xué)習(xí)課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開設(shè)個人投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強化個人投資理財?shù)慕逃?。建議廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學(xué)習(xí)投資理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走進(jìn)社會進(jìn)行個人理財規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財知識的學(xué)習(xí)，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。
三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習(xí)慣
俗語說學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗，甚至是在心理上對于投資理財風(fēng)險的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。
四、要堅持學(xué)習(xí)為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置
在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認(rèn)為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風(fēng)險是相當(dāng)高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風(fēng)險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時候應(yīng)該主動的去學(xué)習(xí)一些投資理財?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應(yīng)該從那些小風(fēng)險的理財產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險的來進(jìn)行實踐。同時，還需要認(rèn)識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻(xiàn)：
[1]龔博.淺談高中生消費習(xí)慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，
商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現(xiàn)實背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策建議。所以本文的研究對于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。
一、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）個人理財業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段
與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個人理財業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財產(chǎn)品的開發(fā)以及理財隊伍的建設(shè)等等，因而形成較強的品牌形勢。而我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢明顯。
（二）理財服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯
商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個人理財提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對個人理財及其他服務(wù)普遍不收費或降低收費標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財產(chǎn)品過程中競相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無序競爭過度等等。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。
（三）個人理財業(yè)務(wù)盈利能力較低
個人理財業(yè)務(wù)尚未能成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個人理財業(yè)務(wù)在國外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點，也是商業(yè)銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔(dān)理財風(fēng)險等個人理財業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個人理財業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個人理財機構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個人理財業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性分析
（一）“全球化競爭”引領(lǐng)個人投資理財業(yè)務(wù)需求激增
中國已加入世貿(mào)組織，個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行和國際領(lǐng)先銀行的爭奪點。而個人理財業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業(yè)銀行大力開拓包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶動個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展
隨著二十一世紀(jì)知識經(jīng)濟(jì)的到來，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。知識經(jīng)濟(jì)是建立在知識和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢而應(yīng)大力經(jīng)營的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場和直接融資的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。
（三）居民個人理財需要多樣化促進(jìn)個人投資理財業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展
中國經(jīng)濟(jì)長達(dá)三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應(yīng)的將個人財富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產(chǎn)市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識，無法將資產(chǎn)投向這些市場，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策及建議
基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個人投資理財業(yè)務(wù)時，為了保證業(yè)務(wù)的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應(yīng)做好以下幾點：
（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶理財手段的智能化要求
服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競爭中發(fā)展的前提。投資理財作為一項新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財決策?？茖W(xué)的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財方案設(shè)計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時間、節(jié)省費用。這樣客戶自然會主動選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競爭能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
（二）培養(yǎng)理財人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險
個人理財業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時，積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊。
（三）建立功能強大的個人理財IT系統(tǒng)
由于個人理財對國內(nèi)銀行來說是項全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國外，較普遍的理財服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日常考核管理系統(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。
（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財服務(wù)品牌
一、家庭金融投資理財?shù)闹匾?/p>
1.家庭金融投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財，保證個人或家庭在當(dāng)前與未來之間實現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進(jìn)行金融投資理財?shù)母緞恿?。人的價值創(chuàng)造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財。
2.家庭金融投資理財能夠有效防范風(fēng)險災(zāi)害
在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對。除此之外，即便是投資理財期間不發(fā)生意外事故，也能是理財資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢，與此同時，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財?shù)膽B(tài)度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風(fēng)險手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環(huán)境，力求在消費與收入、理想與現(xiàn)實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現(xiàn)代各大金融市場的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲蓄增值業(yè)務(wù)等。
2.個人持有的理財品種相對豐富
家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經(jīng)濟(jì)時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進(jìn)行額外投資，對于家庭投資理財?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實需求，各大銀行、金融機構(gòu)紛紛推出不同品種的理財產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進(jìn)了我國金融理財市場的發(fā)展。根據(jù)2014年中國城鎮(zhèn)理財用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產(chǎn)品，充分說明了當(dāng)前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
1.多元化投資和分散風(fēng)險成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產(chǎn)品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財需求的不斷增加，理財產(chǎn)品會更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財?shù)墓沧R，即分散投資風(fēng)險。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風(fēng)險，面對不規(guī)律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。
2.順應(yīng)投資理財趨勢，緊跟市場運動主流
過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財?shù)娘L(fēng)險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險，就會變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會結(jié)合自身的實際情況進(jìn)行科學(xué)理財，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時，則會理智地投向風(fēng)險相對較小的基金或其他項目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財時，都會注意考慮自身的風(fēng)險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩(wěn)健，盡可能地在保本理財?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險、高收益的理財品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風(fēng)險投資理財領(lǐng)域。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號：G424.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）05-0073-04
通識教育作為大學(xué)教育的組成部分，是基于對人與社會本質(zhì)的認(rèn)識而提出的一種教育思想和培養(yǎng)策略，深含著文化的信念與價值，肩負(fù)著培養(yǎng)具有民族文化的年輕一代，維護(hù)國家、民族認(rèn)同與歸屬的使命，并堅守著傳承民族文化的傳統(tǒng) [1] 。本文結(jié)合浙江工商大學(xué)近年來對《投資與理財》通識課程教學(xué)的理論思考和實踐探索，圍繞課程目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)資源平臺以及課程考核等方面進(jìn)行探討。
一、《投資與理財》通識課程的理念
隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，居民家庭收入普遍增加，家庭資產(chǎn)不斷積累，家庭財富安全與保障的重要性凸顯，投資理財已經(jīng)成為居民家庭日常生活的重要組成部分。大學(xué)生是未來市場經(jīng)濟(jì)的主要參與者，是推動社會進(jìn)步的主力軍。如何讓大學(xué)生樹立正確的財富觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、科學(xué)的理財觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀以及牢固的法律意識和誠信意識，讓學(xué)生明白“君子取財有道”，獲取財富的過程就是實現(xiàn)人生價值的過程，是大學(xué)教育的重要內(nèi)容之一。
（一）普及投資理財知識，提升學(xué)生人文素質(zhì)
目前，我國已經(jīng)進(jìn)入“金融經(jīng)濟(jì)”時代，在擁有更多收入與財富的同時， 投資理財已成為影響居民家庭生活質(zhì)量和消費信心的重要元素， 掌握一定的投資理財知識已成為現(xiàn)代公民的基本素質(zhì)之一。《投資與理財》通識課面向全校不同年級和專業(yè)的學(xué)生，側(cè)重于基礎(chǔ)性和通俗性，既可以拓寬學(xué)生的視野，又可以提升學(xué)生的人文素質(zhì)，完善人格，有助于其更好地工作和生活。
我國古資理財思想萌芽于春秋時期，初步形成于戰(zhàn)國時期，到西漢中期趨于成熟，其標(biāo)志是司馬遷的《史記?貨殖列傳》問世?？v觀悠久的歷史長河，先賢們提出了許多影響至今的投資理財思想，如管子的“倉廩實而知禮節(jié)”、呂不韋的“耕田之利幾倍，曰十倍；珠玉之贏幾倍，曰百倍；立國家之主贏幾倍，曰無數(shù)”、王安石的“聚天下之人，不可以無財；理天下之財，不可以無義”、司馬遷的“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻輳，不肖者瓦解”、“樂觀時變，人棄我取，人取我與”等。這些投資理財思想是先輩留給我們的寶貴財富。
（二）樹立正確的財富觀，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣
在一些發(fā)達(dá)國家，十分重視兒童和中小學(xué)生的理財教育。例如：在美國，讓孩子8歲“當(dāng)家”；在法國，孩子3～4歲時父母就開始進(jìn)行“家庭理財課程”教育；在英國，理財教育分階段進(jìn)行，按中小學(xué)的不同階段提出了不同的目標(biāo)要求；在日本，主張孩子自力更生，不能隨便向別人借錢，讓孩子自己管理自己的零用錢，教育孩子要明白“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。” [2] 由此可見，在國外把“理財教育”等同于“道德教育”、“人性教育”，強調(diào)“理財教育”是一門生活教育。
與發(fā)達(dá)國家相比，由于受到我國傳統(tǒng)文化“重義輕利”的影響，大多家庭和學(xué)校都沒有對兒童、中小學(xué)生進(jìn)行投資理財教育，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財觀念淡薄，消費支出沒有計劃，出現(xiàn)“上半月滋潤，下半月狼狽”的現(xiàn)象，有的學(xué)生甚至一個月花完一學(xué)期的生活費，盲目消費、潮流消費、攀比消費、超前消費、面子消費甚至浪費的現(xiàn)象非常普遍。一些學(xué)生受西方消費觀念的影響，視勤儉節(jié)約為寒酸，視鋪張浪費為慷慨，視奢侈消費為高雅，嚴(yán)重扭曲了價值觀、人生觀?！锻顿Y與理財》通識教育強調(diào)樹立正確的財富觀、消費觀、價值觀，擁有自尊、自立、自強，勇于承擔(dān)責(zé)任，正直誠信的良好品質(zhì)，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣。
（三）熟悉投資理財工具，具備初步的投資理財技能
投資理財是一種生活方式的選擇，它貫穿于人的一生，在生命周期的每個階段都有不同的投資理財需求，能夠為人的一生提供財務(wù)支持。當(dāng)然，投資理財也是一門學(xué)問，具有較強的綜合性、實踐性。雖然選修該通識課程的學(xué)生來自全校不同專業(yè)，知識背景差異較大，但是在生命周期的每個階段所面臨的理財需求卻是相似的，正是這種相似性使得不同專業(yè)的學(xué)生能夠坐在一起，結(jié)合現(xiàn)實生活中的投資理財案例，分析理財需求，探討各種投資理財工具和產(chǎn)品的運用，訓(xùn)練投資理財思維能力。
《投資與理財》通識教育注重教學(xué)互動，在講解投資理財基礎(chǔ)知識的同時強調(diào)能力的培養(yǎng)，幫助學(xué)生樹立投資理財?shù)幕纠砟?，避免投資理財中的“誤區(qū)”和“陷阱”，充分挖掘?qū)W生的投資理財潛力。
二、課程建設(shè)
（一）課程目標(biāo)與課程內(nèi)容
基于課程理念，《投資與理財》通識課程的目標(biāo)為：面向全校各年級的學(xué)生開設(shè)，通過教學(xué)活動，使學(xué)生能夠樹立正確的財富觀， 初步掌握投資理財?shù)幕纠碚摚瑢⑼顿Y理財理念貫穿于日常生活，解決現(xiàn)實生活中的實際問題， 同時培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財?shù)呐d趣，從事投資理財活動的能力。課程充分考慮學(xué)生的“知識與技能”、“過程與方法”、“情感、態(tài)度與價值觀”等素質(zhì)發(fā)展指標(biāo) [3] ，來設(shè)計具體的課程內(nèi)容。按照莫迪里阿尼的家庭生命周期學(xué)說體系， 考察關(guān)鍵人生節(jié)點的投資理財需求，以關(guān)鍵問題為導(dǎo)向，經(jīng)典案例為載體安排每一單元的教學(xué)主題。 而每一單元主題又根據(jù)“問題――探討――反思――提升”的主線組織教學(xué)，既貫徹啟發(fā)式和案例式教學(xué)理念，又能化繁就簡， 讓學(xué)生在獲取投資理財知識的基礎(chǔ)上提升投資理財?shù)闹腔?，并用智慧反思知識的盲區(qū)，真正幫助學(xué)生領(lǐng)悟“學(xué)而習(xí)之，知而識之，文而化之”的學(xué)習(xí)真諦。浙江工商大學(xué)《投資與理財》通識課程教學(xué)內(nèi)容安排見表1。
（二）課程網(wǎng)站與資源模塊
根據(jù)本課程的特點和課程目標(biāo)， 構(gòu)建課程網(wǎng)站和教學(xué)資源模塊。課程網(wǎng)站是實現(xiàn)多專業(yè)、多年級學(xué)生之間， 師生之間方便快捷互動交流的最有效平臺 [4] ，而教學(xué)資源模塊遵循課程理念，內(nèi)容相互配合， 目的在于提高教學(xué)效果和學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力 [5] 。
1. 課程網(wǎng)站。 由于選修通識課程的學(xué)生來自于全校各個年級、不同專業(yè)，他們的知識結(jié)構(gòu)不同，與課程相關(guān)的知識基礎(chǔ)也參差不齊， 而且選修的學(xué)生也較多，往往進(jìn)行大班授課，在有限的課時中，系統(tǒng)全面地講授投資理財是不現(xiàn)實的， 大多數(shù)教師會進(jìn)行有選擇、介紹性地講授相關(guān)內(nèi)容，許多知識需學(xué)生課后去彌補和完善。針對這一教學(xué)特點，本課程依托Blackboard電子教育平臺建立了課程網(wǎng)站， 在網(wǎng)站上開設(shè)了下列內(nèi)容板塊：（1）通知公告。用于預(yù)習(xí)通知、復(fù)習(xí)要求、臨時變更、時事新聞等各種與教學(xué)相關(guān)的動態(tài)信息。（2）教師隊伍。用于任課教師姓名、學(xué)位、職稱、研究興趣、研究成果、辦公時間、辦公地點、聯(lián)系方式等個人信息。（3）課程信息。用于課程簡介、教學(xué)大綱、授課計劃、進(jìn)度安排、成績評定方法等信息。（4） 教學(xué)內(nèi)容。 用于PPT課件、課程錄像、教學(xué)案例、專題視頻等資料。（5）作業(yè)與測驗。用于預(yù)習(xí)資料、復(fù)習(xí)資料、各章習(xí)題、習(xí)題答案、上傳作業(yè)以及單元測試等。（6）師生互動。用于加強課程學(xué)習(xí)中師生之間的溝通交流， 及時解答學(xué)生在學(xué)習(xí)中的疑惑。（7）閱覽室。教師將平時收集的與課程相關(guān)的各種資料進(jìn)行分類整理上傳，供學(xué)生瀏覽，鏈接與本課程相關(guān)的國內(nèi)外精品課程、視頻公開課程以及相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站，開闊學(xué)生的視野。（8）課程評價。用于學(xué)生對本課程的評價，便于進(jìn)一步完善課程教學(xué)。
2. 網(wǎng)上師生互動模塊。 本課程利用課程網(wǎng)站強大的交流功能， 開設(shè)多條師生交流渠道， 如在線討論、一問一答、案例剖析、實驗設(shè)計等，同時輔以QQ 等即時通信工具以及電子郵件進(jìn)行實時或非實時的教師與學(xué)生之間、學(xué)生與學(xué)生之間的交流，讓學(xué)生在討論、解答中加深對課程內(nèi)容的理解，明白所學(xué)知識的作用，提高了學(xué)習(xí)效率。充分體現(xiàn)了教學(xué)的開放性和交互性，調(diào)動了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，激發(fā)了學(xué)生不斷探索的求知欲望。同時，課程網(wǎng)站還設(shè)立人機交互的在線測試模塊，檢查每一個教學(xué)單元的學(xué)習(xí)效果，練習(xí)題中既包含練習(xí)題的參考答案， 還有具體的解答，讓學(xué)生明白知識點是什么，為什么會做錯，應(yīng)該怎么來正確理解和解答問題等，做到“學(xué)中考”和“考中學(xué)”。
3. 模擬教學(xué)資源模塊。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上證券交易、外匯買賣的普及與發(fā)展，投資理財業(yè)務(wù)和因特網(wǎng)的結(jié)合越來越密切 [6] 。課程依托我校國家級實驗教學(xué)示范中心現(xiàn)代金融實驗分中心的模擬交易系統(tǒng)，提供實時行情數(shù)據(jù)，進(jìn)行股票、外匯、期貨等模擬交易，讓學(xué)生身臨其境，在真實市場環(huán)境下進(jìn)行虛擬投資操作，熟悉金融市場交易規(guī)則，加深對投資理財理論的理解，體驗投資理財?shù)臉啡?，鍛煉學(xué)生投資理財?shù)膶崉?wù)操作能力， 從而為其將來走向社會積累必要的金融基礎(chǔ)知識與投資理財技能。
4. 案例教學(xué)資源模塊。通識課程不同于專業(yè)課，存在較大的選課自由度，而且學(xué)生普遍不夠重視，一些學(xué)生可能僅僅是為了完成學(xué)分而選修，所以學(xué)習(xí)時投入的時間精力較少， 有的學(xué)生僅能做到課堂上學(xué)習(xí)，課后不愿意花費更多的時間進(jìn)行復(fù)習(xí)與思考，表現(xiàn)出明顯的惰性， 這就需要教師有意識地去提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性。目前，本課程根據(jù)各章節(jié)的授課內(nèi)容收集了50多個單一或綜合的投資理財案例，在課程網(wǎng)站上專設(shè)欄目，要求學(xué)生課前、課后研讀。所編選的案例均與現(xiàn)實生活緊密聯(lián)系，如“信用卡透支”、“信用卡套現(xiàn)”、“基金定投”等，以發(fā)生在學(xué)生中間的實際事例編寫成案例。通過鮮活的案例，創(chuàng)設(shè)投資理財情境，讓學(xué)生去感受和體驗，目的在于激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，引導(dǎo)學(xué)生獨立思考，提出自己的見解，鞏固、拓展和深化所學(xué)知識，提高分析問題、解決問題的能力。
（三）課程考核與成績評定
課程考核既是對學(xué)生學(xué)習(xí)狀況的檢驗 ，也是對教師教學(xué)效果的衡量。本課程將到課率、課堂表現(xiàn)、網(wǎng)上互動、單元測試、案例分析等都納入考核范圍，實行課程考核分值結(jié)構(gòu)多樣化、考核方法多樣化和考核內(nèi)容多樣化。到課率依據(jù)學(xué)生每次上課簽到的結(jié)果計算。課堂表現(xiàn)依據(jù)上課時學(xué)生的精神狀態(tài)、回答教師提問的情況給予加扣分。網(wǎng)上互動根據(jù)學(xué)生上網(wǎng)點擊記錄、頁面停留時間、在線測試完成效果、論壇中的提問和回答等情況進(jìn)行評分。單元測試根據(jù)每一單元在網(wǎng)上單元題庫中完成測試所得分?jǐn)?shù)平均確定。目前，課程根據(jù)各章節(jié)內(nèi)容已經(jīng)積累了單項選擇題3300題，多項選擇題630題，判斷題210題，形成了較為豐富的學(xué)習(xí)題庫。案例分析要求學(xué)生在學(xué)完課程所有內(nèi)容以后，以自己家庭作為理財對象完成一份家庭投資理財報告，編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表，進(jìn)行家庭財務(wù)分析，明確家庭投資理財目標(biāo)，制定投資理財方案。
本課程的成績評定：到課率占10%，課堂表現(xiàn)占10%，網(wǎng)上互動占20%，單元測試占30%，案例分析占30%。這種成績評定方式將課程考核貫穿于教學(xué)的全過程，強調(diào)過程學(xué)習(xí)，克服了傳統(tǒng)期末一次筆試定成績的缺陷，保證了課程考核的合理性、公平性。
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理財誤區(qū)
每個家庭都有各自的財務(wù)規(guī)劃。然而，事實是大多數(shù)的家庭財務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節(jié)約和強制儲蓄開始，這是理財?shù)母尽?/p>
理財=儲蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負(fù)利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財?shù)闹饕馈?/p>
理財=炒股、炒基、實業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險。要知道漠視風(fēng)險的危害性是投資理財?shù)拇蠹伞?/p>
適度平衡財務(wù)規(guī)劃
筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險范防基金。涵蓋社會保險、商業(yè)保險等?？梢詫撛诘募彝ワL(fēng)險進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養(yǎng)老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應(yīng)急備用金是家庭財務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。
商業(yè)保險防風(fēng)險
家庭風(fēng)險防范基金在家庭財務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險對于每個家庭來說，都是風(fēng)險防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險的客觀存在以及某些風(fēng)險對家庭財務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險防范措施之一。
這里的商業(yè)保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險）；理財類保險，防范財務(wù)風(fēng)險，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責(zé)任險和車輛損失險；家庭的財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產(chǎn)品都是家庭財務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經(jīng)濟(jì)補償功能，為各個家庭的財務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險防范基金，保障家庭的財務(wù)安全。
一個家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風(fēng)險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風(fēng)險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學(xué)會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財我們經(jīng)常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學(xué)會理財，財才會理你”。
對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財產(chǎn)性收入。也就是通過科學(xué)合理的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財務(wù)的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強項、風(fēng)險承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財產(chǎn)品。通過科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個最優(yōu)的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則?？梢赃m當(dāng)增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風(fēng)險，盡可能地追求穩(wěn)健收益。
長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個長遠(yuǎn)的收益。
一、研究背景及意義
中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。
立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及習(xí)慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財產(chǎn)品的依據(jù)。同時也促進(jìn)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、調(diào)查過程
（一）調(diào)查方式
本次調(diào)查地點采用分散與集中相結(jié)合的方式。首先，由于本校學(xué)生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學(xué)生暑假放假回家期間，將調(diào)查表發(fā)放給學(xué)生，進(jìn)行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學(xué)進(jìn)行了集中深入的調(diào)研。
（二）調(diào)查對象
本次調(diào)查對象是廣東省內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學(xué)歷。調(diào)查對象學(xué)歷分析參見表1。
表1 調(diào)查對象學(xué)歷分析
小學(xué)以下 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 大學(xué)以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表顯示，調(diào)查對象學(xué)歷主要集中在小學(xué)到大學(xué)，總體分布較為均勻，其中初中學(xué)歷人數(shù)最多。學(xué)歷分布的多樣化可以更全面的反應(yīng)出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調(diào)查結(jié)果的得出更為科學(xué)。
（三）調(diào)查內(nèi)容
在發(fā)放的調(diào)查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內(nèi)容包括對品牌的認(rèn)知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調(diào)查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區(qū)，找到相應(yīng)的改進(jìn)對策，以期最終達(dá)到“合理消費，健康理財”的目的。
三、調(diào)查結(jié)果
以下是本次調(diào)查的結(jié)果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費及理財觀念：
（一）金融企業(yè)及理財產(chǎn)品的認(rèn)知度
問卷的第一問調(diào)查的是居民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，即居民對金融企業(yè)及各類理財產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查結(jié)果如圖1所示。
該圖顯示，超過半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強。
另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關(guān)注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。
（二）投資理財態(tài)度
在對理財重要性的調(diào)查中，91.7%的人均認(rèn)為學(xué)會理財很重要，8.3%的人認(rèn)為無所謂，0%的人認(rèn)為理財并不重要。而這認(rèn)為無所謂的8.3%的人群中均是農(nóng)村居民。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認(rèn)識到理財?shù)闹匾?，城?zhèn)與農(nóng)村相比，極少數(shù)農(nóng)村居民還未對理財引起重視。
在關(guān)于增加理財知識的調(diào)查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關(guān)培訓(xùn)，其余的人則表示從未參加過此類培訓(xùn)。由此看來，現(xiàn)如今為了取得較好的理財效果，城鄉(xiāng)居民均主動地參加相關(guān)培訓(xùn)豐富自己的理財知識，這對于健康理財?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?/p>
（三）投資理財方式
關(guān)于理財方式的選擇如圖2顯示。
圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財?shù)挠|角延伸至這些風(fēng)險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。
當(dāng)然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學(xué)會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達(dá)到最佳的理財效果。
（七）投資理財效果分析
對于理財效果，4.2%的人認(rèn)為很成功，58.3%的人認(rèn)為一般般，不置可否，25%的人認(rèn)為不夠理想，12.5%的人認(rèn)為很失敗，當(dāng)然，這僅僅是自我評價，缺乏權(quán)威性及準(zhǔn)確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。
四、分析與建議
之所以要將居民的消費與理財觀念結(jié)合在一起調(diào)查，是因為消費與理財兩者密切關(guān)聯(lián)，缺一不可，只有學(xué)會合理消費，健康理財，才能擁有高品質(zhì)的生活。通過此次調(diào)查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費及理財觀念的進(jìn)步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學(xué)會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。
從本次調(diào)查結(jié)果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應(yīng)的解決對策：
（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低
首先，要鼓勵金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設(shè)及資助力度，例如可以與化肥、種子、農(nóng)機產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險等產(chǎn)品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。
（二）投資理財產(chǎn)品較為單一
要大力普及信用卡購物及網(wǎng)購等新型消費方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應(yīng)當(dāng)突出對新型理財方式優(yōu)點的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財模式。
（三）投資理財方式不夠科學(xué)
其實投資理財跟奧運會一樣，也是有周期性的，只不過不一定是四年一次，有時兩年一次大機會，有時四年一次大機會。買什么重要，但不買什么也重要，而時間卻是最重要的。就像奧運會一樣，不是你想看它就有，而是有了它，你才能看。
投資亦是如此，不是你想投就能賺，而是機會來了，你敢不敢投？敢投而且會投的人才會大賺特賺。
當(dāng)然，投資理財不像奧運會一樣有確定的時間，不過也有一個大致的時間段。拿看比賽來說，觀眾少的時候成本低得多，觀眾多的時候成本就高得多。比如一場網(wǎng)球賽，奧運會的前測試賽，比賽的人基本上是參加奧運會的那幾個明星，因為觀眾少，票價不到50元；而到了正式奧運會，還是那幾個人打比賽，因為觀眾多，500元可能還買不到票。投資亦是如此，同樣是那幾只股票（或基金），大家都不敢買或懶得買時，可能只有幾塊錢（或幾毛錢），少人問津；大家都想買時，會漲到幾十塊錢甚至上百塊錢。比如，2005年7月份，廣船國際只有2塊多錢時，許多人不屑一顧，懶得上那條破船；而到了2007年10月，廣船股價飆升到100元時，你再打開股票軟件按F10看這條船，上面擠滿了基金公司和保險公司，因為上船人太多，股價前幾天被壓到了22塊多。有點像80年代的小品《賣服裝》，25元一套的西服不好賣，標(biāo)價250元則會排隊買。從2元到102元又到22元，廣船國際企業(yè)本身有太大變化嗎？基本沒有，廣船還是那個廣船。
這就是時間的重要性，把握得好，你2萬元投資能變成百萬富翁，把握不好，百萬富翁能打兩折。比賽亦是如此，很多項目比的就是時間，快別人半秒，區(qū)別可能就是冠軍和名落孫山，身價可能差10倍以上。
在投資項目選擇方面，也與判斷奧運冠軍類同。也就是說，誰能事先在比賽之前，判斷出誰是本屆奧運冠軍，誰就是最大贏家。比如上屆奧運會，耐克就在雅典開賽前，與劉翔簽訂了代言合同，只花了幾十萬元，劉翔取得冠軍后，類似合同很快飆升到近千萬元。耐克慧眼識英雄，轉(zhuǎn)瞬間就為自己節(jié)約了近千萬成本。選擇項目方面，誰是伯樂能選出明天最賺的項目，誰的風(fēng)險就最小，把握最大，利潤最高。
一、大眾家庭進(jìn)行投資理財?shù)闹匾苑治?/p>
本世紀(jì)以來，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的飛速上升，加上國家經(jīng)濟(jì)實力的增強，大多數(shù)家庭逐漸認(rèn)識到把錢放到銀行中可能會貶值，只有借助投資理財這種渠道，讓錢生錢才有可能帶來更多的收益。
（一）均衡目前及以后的收支狀況
以作者的觀點來看，對于大部分的普通家庭來講，除了解決溫飽問題外，進(jìn)行合理的金融投資理財活動是必不可少的。因為一個人一生最多可以有四五十年能夠創(chuàng)造勞動價值，掙錢拿工資，那么當(dāng)你完全喪失了勞動能力后，如何繼續(xù)維持好日常生活？眾所周知，我國現(xiàn)在有著十分大的人口基數(shù)以及驚人的人口增長速度，所以單純地依靠政府養(yǎng)老是非常不現(xiàn)實的；同時，將養(yǎng)老的重?fù)?dān)拋給子孫后代是更加不理智、不可取的行徑。因此，在如今這種情勢之下，選擇家庭投資理財這種方式，更好地為自己帶來收益，為未來的生活提供一份保障、一份安心。
（二）尋找更適宜的生活狀態(tài)
更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出僅僅是被作為最基本的目的，俗話說：“人往高處走，水往低處流”，沒有人不希望自己的家庭過上美滿幸福的生活，都盼望薪酬能夠一年高過一年，期望家中的經(jīng)濟(jì)狀況更好。從一定程度上來講，大部分大眾家庭均衡目前及今后的收支狀況想得僅僅是滿足現(xiàn)在及未來的溫飽需求，只是為生存下去提供一個有力的保障。但是，若想生活質(zhì)量更高，就必須不斷增強自身的經(jīng)濟(jì)實力。
二、我國大眾家庭金融投資理財?shù)幕厩闆r分析
（一）家庭的投資需求大
現(xiàn)代中國的大眾家庭對于金融投資的實際需求較大，這一點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，銀行儲蓄資金的大量轉(zhuǎn)移。經(jīng)由專家學(xué)者的分析和調(diào)查表明，現(xiàn)今中國民眾對于銀行儲蓄的想法已有所改變，沒有之前那么強烈的意愿將自己的資金投入銀行?？紤]到這種情況國內(nèi)的股市行情持續(xù)走高，因此不少炒股愛好者把家庭的大量存款由銀行轉(zhuǎn)移到了股市當(dāng)中，起初這種現(xiàn)象尚不明顯，然而在本年度的第一季度末達(dá)到了一個。這種狀況并不難解釋，尤其是借助炒股這一方式獲得收益的股民，主動拉取更多的人進(jìn)入到股市當(dāng)中，于是股市行情被抬得越來越高，一般稱這種狀況為“跟風(fēng)行為”。上述是中國民眾思維習(xí)慣的一種特點，覺得哪種方式可以更有效地賺到錢就全身心投入到其中，更有些人會把全部的家當(dāng)都投進(jìn)去。通常來講，這種思維習(xí)慣需要謹(jǐn)慎，除了考慮某種方式能夠賺取更多的利益之外，還必須考慮自己的經(jīng)濟(jì)實力和抵御各種風(fēng)險的能力，畢竟不論哪種投資均存在風(fēng)險性。
我們都知道，股票、債券、基金共同被稱為金融理財?shù)摹叭齽汀?，如今這三者的行情都還不錯，能夠為很大一部分投資者帶來財富和收益，激發(fā)更多人投資的潛力。
（二）理財產(chǎn)品的分類較多
根據(jù)上述分析，我們能夠清晰地知道，目前不少家庭早已不再偏好儲蓄，從上次央行降準(zhǔn)降息以來，越來越多的家庭把更多精力放到了投資理財上，僅僅幾年時間，便產(chǎn)生了一大批投資理財專員。就像我們之前所了解到的那樣，股票、基金、理財保險、銀行理財產(chǎn)品猶如雨后春筍般出現(xiàn)，在幾年前根本不會想到銀行等金融機構(gòu)會做理財投資，保險也被認(rèn)為僅僅是車險和壽險。然而，現(xiàn)在這些思維界限均已打破。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，本來這種情況是非常正常的，當(dāng)出現(xiàn)社會大眾不再偏好儲蓄的情況時，想要維系自己的資金源，金融機構(gòu)就應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)改革，投其所好，把人們所關(guān)注的金融投資理財引進(jìn)來，只有如此才可以保持持續(xù)運轉(zhuǎn)。同樣，對保險公司來講，如若只做車險和壽險的話，購買者一般不會太多，但當(dāng)引入投資理財產(chǎn)品之后，人們的關(guān)注程度就會迅速增強，進(jìn)而激發(fā)保險業(yè)的潛力，西方發(fā)達(dá)國家的投資理財就是由保險向外劃分的，由于國內(nèi)民眾對保險的認(rèn)識不夠到位，才會引發(fā)這種狀況。
（三）投資理財從有形向無形過度
結(jié)合自身的經(jīng)驗和體會，在上世紀(jì)初期，當(dāng)房地產(chǎn)行業(yè)剛剛興起并為人所知的時候，幾乎所有炒樓的人都發(fā)了一大筆財，再加上房地產(chǎn)開發(fā)商的強力壓盤，外地務(wù)工人員對樓房的剛性需求等等，都在此階段顯現(xiàn)了出來、刺激了國內(nèi)房價的上漲。自古中國人對于房子就有家和溫暖的共識，十分注重居住品質(zhì)。因此，當(dāng)國家養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老等想法均無效的情況下，樓房便自然而然地成為中年人養(yǎng)老的唯一保障，與此同時，各地政府也開始大興土木，一棟棟的樓盤平地而起，以供投資者購買。前幾年，不少樓房的價格都漲了好幾倍，在這種利益暴增的情勢下，政府的管制政策像一盆冷水把房產(chǎn)投資的熱情熄滅。目前投資者明顯可以感受到投資逐漸由有形向無形轉(zhuǎn)變，股票、基金、期貨等成為了投資者的新寵，這些投資項目擁有操作便捷、收益明顯的特征。除了不需要數(shù)量快速增加的股票交易所外，也無需拿實物來兌換現(xiàn)金，只需點擊下鼠標(biāo)便能夠完成，目前很多白領(lǐng)都用午休的時間進(jìn)行交易和相關(guān)操作，特別方便快捷。
三、大眾家庭投資理財未來形勢分析
（一）大多數(shù)家庭選擇加入投資理財隊伍中
中國作為一個人口眾多的大國，每個國民都為世界經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了不少財富，在刺激經(jīng)濟(jì)水平迅速提高的同時，也推動了社會財富的大量積累。但是，由于所增加、積累的財富無法平均地被分配到每家每戶當(dāng)中，而是依照勞動人員的參與程度和所作貢獻(xiàn)進(jìn)行有關(guān)分配，即我們常說的“按勞分配”。所以說，大眾家庭的資金除了來自辛勤勞動以外，就是資本投資收到的回報了。當(dāng)然，所有的資本投資均存在不同程度的風(fēng)險，即使參與了也未必能有收益，可如若不參與則一定無法獲得任何投資帶來的收益。在目前這種可觀資本增值的前提下，不管個人擁有資金的多少，只要其不參與投資、不進(jìn)行理財規(guī)劃，將會被財富邊緣化。因此，普通的大眾唯有借助資本投資來參與市場的正常運作才能不被邊緣化。
現(xiàn)在國內(nèi)的證券股票和基金開戶基數(shù)較大，然而真正利用到運營中的比例極少。因股市存在很大的風(fēng)險性，加上又沒有掌握足夠的股票專業(yè)知識，不少股民一致認(rèn)為專家投資是正確的、有極大幫助的，進(jìn)而大量購入基金期望獲得和市場相對應(yīng)的回報?，F(xiàn)有的一個趨勢就是，在目前這種國民經(jīng)濟(jì)快速增長、現(xiàn)有投資受益者高達(dá)八成的前提下，未來將會有更多的人參與到股票投資的行列當(dāng)中。由于政府的資金管制政策和大眾家庭對投資方面技能的缺失，我國大眾家庭都將進(jìn)入到門檻較低、風(fēng)險相對較小、收益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力好的金融投資產(chǎn)品，像購買基金、股票等等；對專業(yè)技能要求更高些的購房、黃金、期貨等投資，大眾家庭恐怕無法加入其中。
（二）大眾家庭的金融投資預(yù)測及投資理財趨勢分析
1.金融投資順應(yīng)投資理財趨勢
不論是公司的投資理財，或者是大眾家庭的金融投資，均需要依市場的規(guī)律行事，把控好市場運營的主流方向，切莫一味追求暴利。我們可以將市場運作的方向分成基本運動、中期趨勢及日常波動三種?；具\動，即基本牛市，舉例來說，就像是股市，不可能一直漲或者一直跌，這樣才是正常的狀態(tài)。對于大眾群眾來講，最應(yīng)注重的就是中期趨勢，因為如若基本運動確立，短期內(nèi)無法改變其中期趨勢。因此投資人員會準(zhǔn)確掌握中期趨勢，在牛市的中期階段，主要根據(jù)市場氛圍來調(diào)整行情，其次調(diào)整的時間范圍不等，一般為幾個月左右，如若大盤進(jìn)入到調(diào)整期時，此時投資者應(yīng)立即改變投資思路、變更方式。
2.儲蓄的偏好會繼續(xù)下降、有形投資比重將會銳減
一旦普通民眾形成了自身的投資理財觀之后，便會將自身的大部分積蓄投入投資市場。因此，不管家庭經(jīng)濟(jì)實力怎么樣，都會選擇保留一些資金，這些資金在銀行中很長一段時期內(nèi)都不會輕易變動，所以說短期內(nèi)，大眾家庭對于銀行儲蓄的偏好將持續(xù)降低。通過前一階段的房產(chǎn)實例能夠總結(jié)出：目前人們對房產(chǎn)的投資偏好有明顯降低的趨勢，不只是房地產(chǎn)，整個有形投資市場都是這種趨勢。在幾年前，不少人以為必須要是看得見摸得著的才能讓人心里踏實，而現(xiàn)在多種無形投資突破了這種思維的局限和束縛，并將在以后很長一段時間內(nèi)得到保持。
結(jié)束語
綜上所述，金融投資理財已成為國內(nèi)大眾家庭最基本的管理個人財富的方式，像股票投資和購買基金等投資都深入到了大眾家庭的日常理財生活中，銀行儲蓄現(xiàn)今已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了民眾的實際需求。在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)迅速上升、人民幣幣值穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，預(yù)測會有更多的大眾家庭參與到這種風(fēng)險小、變現(xiàn)能力強的投資方式隊伍中來，并且投資者自身的專業(yè)技能和風(fēng)險意識等都會進(jìn)一步提升。
參考文獻(xiàn)：
近年來，探討大學(xué)生理財觀念及行為的文章層出不窮，卻鮮少有人對研究生的理財觀念及行為進(jìn)行相關(guān)的研究。研究生與本科生不同，他們的就業(yè)期待更高，所承受的心理壓力和學(xué)業(yè)壓力更大，正如有人所說的那樣：“研究生可進(jìn)可退，進(jìn)可繼續(xù)深造，退可找個體面滿意工作的時代已經(jīng)過去了”。研究生作為高等教育人才，在鉆研自己本專業(yè)知識的同時，也應(yīng)該關(guān)注投資理財，理財是學(xué)生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入學(xué)術(shù)研究。美國理財專家克特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困”，所以，洞察和把握研究生理財觀念及行為已顯得尤為重要。一個人理財觀念及行為的形成是多方面的，社會、家庭、學(xué)校及自身都會對理財觀念和理財行為造成影響，但是學(xué)生作為特殊群體，長期生活在學(xué)校這個小社會中，且非財經(jīng)類院校的研究生所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財經(jīng)類院校，他們很少關(guān)注理財知識，接觸理財內(nèi)容較少，因此非財經(jīng)類院校對研究生理財觀念及行為的影響更應(yīng)進(jìn)行深入探究。
一、研究生理財現(xiàn)狀的調(diào)查
前期本人針對天津等地區(qū)高校的研究生進(jìn)行了相關(guān)問卷調(diào)查，了解情況如下：
（一）平均月生活費
從數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果中我們可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活費在800元以下，有12.38%的研究生生活費在1200到1600元之間，在1600到2000元之間以及2000元以上的生活費的學(xué)生僅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活費在800到1200元之間，可見相比于2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，研究生的平均月生活費相對較高。即使如此，大多數(shù)被調(diào)查對象依然表示生活費比較緊張，甚至入不敷出。從以上調(diào)查結(jié)果我們可以得知，大多數(shù)研究生對日常消費缺乏合理的規(guī)劃。
（二）生活費主要來源
對生活費來源的調(diào)查結(jié)果顯示，研究生生活費來源主要有獎學(xué)金、助學(xué)金、兼職、投資理財、家人提供與自主創(chuàng)業(yè)等幾種方式，但絕大多數(shù)研究生的生活費主要還是由家長提供，除此之外也有部分學(xué)生利用獎學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報酬補充生活費，僅有6.66%的研究生能夠通過投資理財或者自主創(chuàng)業(yè)來獲取收益，雖然所占比重很小，但也相對樂觀。相比于本科生來說，研究生克服了收入來源與收入渠道相對單一的問題。
（三）生活盈余利用
對于研究生生活盈余的利用主要有購物、儲蓄、旅游、個人愛好發(fā)展、娛樂消遣、考證進(jìn)修、投資理財、戀愛和其他等幾種方式，綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，由此可以看出，絕大多數(shù)研究生沒有投資理財意識，這說明研究生對于理財?shù)膶嶋H參與度不高，他們更傾向于將生活費盈余用于購物和旅游，屬于享受型消費，而用于投資理財卻是極少數(shù)人的選擇。除此之外考證進(jìn)修也排在倒數(shù)位置，由此可見，研究生消費水平較高，但缺乏合理規(guī)劃；消費領(lǐng)域全面，但是學(xué)習(xí)發(fā)展類型消費不足。
二、研究生理財現(xiàn)狀分析
（一）理財習(xí)慣分析
對于研究生的理財習(xí)慣，文章進(jìn)行了記賬習(xí)慣和預(yù)算習(xí)慣兩方面的考察。在記賬習(xí)慣的調(diào)查結(jié)果中顯示，有60.95%的同學(xué)選擇不記賬但心中有數(shù)，偶爾記賬的有27.62%，而從不記賬的有6.67%。預(yù)算習(xí)慣方面，選擇做詳細(xì)預(yù)算并執(zhí)行的學(xué)生只有1.9%，大致做預(yù)算，并能按照預(yù)算進(jìn)行消費的學(xué)生有61.9%，而預(yù)算形同虛設(shè)和不做預(yù)算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并沒有養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校理財教育不足，及學(xué)生自身理財意識薄弱有密不可分的關(guān)系。
（二）理財能力分析
針對研究生所接觸過的或打算接觸的理財產(chǎn)品進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查，得出以下總結(jié)：（如圖1），研究生對于理財產(chǎn)品，選擇余額寶、基金和股票的居多，這說明研究生對于理財有初步的了解；而選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品的研究生相當(dāng)有限，說明這一類研究生對于理財了解不夠深入，態(tài)度比較謹(jǐn)慎；也有少數(shù)研究生選擇黃金、期貨、外匯、分紅型保險等理財產(chǎn)品，反映了研究生對于理財產(chǎn)品的選擇呈多樣性；還有相當(dāng)一部分研究生沒有接觸過理財產(chǎn)品。通過分析我們認(rèn)為可能出于以下原因：雖然部分研究生對理財有一些興趣，但是由于其經(jīng)濟(jì)并沒有完全獨立，缺少理財資本，心有余而力不足；也可能是因為其缺乏理財意識，沒有認(rèn)識到理財?shù)闹匾?；還可能是因為忙于學(xué)業(yè)，沒有多余的精力進(jìn)行理財或者是其對理財沒有興趣。
對于研究生可接受的用于投資的最大金額的調(diào)查中可以看出，最高投資額在5000元以內(nèi)的學(xué)生占47.62%，；選擇金額在5000元到10000元的范圍的比例為27.62%；在1萬到5萬的范圍內(nèi)比例為15.24%；最后在5萬以上的范圍中，只有不到9%。研究生資金有限，沒有做到完全經(jīng)濟(jì)獨立是投資金額小的主要原因，但是調(diào)查結(jié)果依然可以說明，大多數(shù)研究生同本科生一樣屬于風(fēng)險規(guī)避者。
（三）理財觀念分析
首先，從對理財?shù)闹匾暢潭葋砜矗?1.43%的學(xué)生認(rèn)為研究生理財是非常必要的，這從正面說明了研究生對于理財?shù)闹匾杂幸欢ǖ恼J(rèn)識；其次，從對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的涉及程度來看，18.1%的學(xué)生有興趣并且已經(jīng)涉及，49.52%的學(xué)生有興趣，但是缺少資本而沒有涉及，進(jìn)一步驗證了上述觀點，即資金不足影響研究生投資理財；再次，從對理財產(chǎn)品的看法上看，非財經(jīng)類院校的研究生涉及的理財產(chǎn)品已經(jīng)從基本的銀行理財產(chǎn)品、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品涉及到股票，基金，黃金，債券，期貨，外匯等多種形式，這也可以看出研究生涉及的理財領(lǐng)域越來越廣泛，理財觀念與日俱增。
三、非財經(jīng)類院校投資理財教育現(xiàn)狀
由下圖（圖2）可知，非財經(jīng)類院校的研究生主要是通過電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體獲得理財知識，自主學(xué)習(xí)獲得相關(guān)知識的占46.67%，這說明大部分研究生有自主學(xué)習(xí)理財知識的意識；通過學(xué)校講座老師授課獲得理財知識的僅占17.14%，反映了非財經(jīng)類院校對研究生理財知識的獲取還是沒有采取行之有效的辦法。這說明，學(xué)校給予學(xué)生的理財知識非常有限，非財經(jīng)類院校缺乏開展投資理財教育等相關(guān)活動，形式主義較為嚴(yán)重，因而對研究生的理財能力的提高沒有起到實質(zhì)性作用。
為了了解學(xué)校對學(xué)生理財行為的影響，我們分別在學(xué)生從課堂中獲取的理財知識、學(xué)生從課余生活中獲取的理財知識以及學(xué)生對學(xué)校理財教育的滿意度這三方面進(jìn)行了考核（如表1）。從下表中可以看出，非財經(jīng)類院校理財知識課程的設(shè)置非常少，只有少部分學(xué)校略微涉及；大部分非財經(jīng)類院校的研究生希望學(xué)校多開展一些有關(guān)理財?shù)恼n外活動，但其開展的途徑較少；雖然有少部分學(xué)校開展了理財教育活動，但是可能由于其宣傳力度不足原因等導(dǎo)致活動開展的效果并不理想。在本次問卷調(diào)查中，僅有非常少的學(xué)生對學(xué)校的理財教育感到滿意，這說明非財經(jīng)類院校缺乏對學(xué)生理財知識的教育與引導(dǎo)，進(jìn)一步體現(xiàn)出非財經(jīng)類院校的理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。非財經(jīng)類院校研究生有意愿了解更多的理財知識，參與更多的理財活動，但學(xué)校在這方面缺乏重視，學(xué)生對學(xué)校理財知識的教育不滿意。
探究上述非財經(jīng)類院校現(xiàn)狀出現(xiàn)的原因，可以歸結(jié)為以下幾點：
第一，非財經(jīng)類院校沒有足夠的重視研究生的理財教育。大多數(shù)理工院校，王牌專業(yè)是其重點發(fā)展的方向，他們把大部分的科研經(jīng)費和教育支出花費在實驗室的建立和試驗器械的購買以及對學(xué)生科研能力的培養(yǎng)，而對學(xué)生的投資理財能力缺乏必要的指導(dǎo)。
第二，非財經(jīng)類院校財經(jīng)方面的師資力量較為薄弱，年輕教師所占比例低。在非財經(jīng)類院校中，很多老師自身的理財能力不強，因此給予學(xué)生理財投資的建議也十分有限；另外，大多數(shù)高校在評選教師的職稱時，更加看重教師的學(xué)術(shù)成果，主要表現(xiàn)在論文和學(xué)術(shù)專著的發(fā)表數(shù)量，對實際教學(xué)中的實務(wù)教育方面重視程度有待提高。
四、改進(jìn)研究生理財觀念及能力的相關(guān)對策
研究生理財意識薄弱，消費習(xí)慣不佳，對于這些問題，我們希望可以引起學(xué)生自身的重視，畢竟無論什么專業(yè)，理財問題是我們終將面對的一個問題，它將伴隨著我們未來的發(fā)展規(guī)劃，因此良好的理財習(xí)慣定會使我們受益終生。
針對以上出現(xiàn)的問題，應(yīng)從社會、學(xué)校、家庭和學(xué)生自身四方面給出相應(yīng)建議：
（一）學(xué)校方面
學(xué)校應(yīng)重視學(xué)生的投資理財教育，一些活動的開展不能只局限于財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生，更多的應(yīng)該鼓勵非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的參加。學(xué)校創(chuàng)立的理財社團(tuán)也不能只在自己學(xué)院的小圈子活動，舉辦的一些理財知識競賽、企業(yè)模擬經(jīng)營大賽、理財創(chuàng)意大賽等應(yīng)該鼓勵全校人參加。學(xué)校也應(yīng)該加強財經(jīng)類教師的師資力量，多招聘一些有證券投資經(jīng)驗或者有銀行工作經(jīng)驗的資深教師。在課程設(shè)置方面，開設(shè)更多的投資理財教育課程，讓更多的學(xué)生能接觸到理財，課堂上，要多講些實例，多些互動，理論聯(lián)系實際，拉近學(xué)生生活與理財實踐的距離。
（二）社會方面
理財需要一個良好的社會環(huán)境，隨著物質(zhì)生活水平的提高以及獎學(xué)金和助學(xué)金的資助，大部分研究生手頭較為寬裕，可是沒有良好的消費習(xí)慣和理財習(xí)慣，導(dǎo)致他們在生活上捉襟見肘，所以社會應(yīng)該形成一個良好的消費風(fēng)氣，通過電視媒體及廣告大力提倡正確的消費方式；并且銀行等金融機構(gòu)也應(yīng)該幫助大學(xué)生理財，多設(shè)置一些風(fēng)險較小，資金投入量較少的理財項目供研究生選擇。高校研究生雖然大多投資額小，但不失為一個潛在市場。
（三）家庭方面
加強家庭教育，從小樹立孩子理財意識的理念。家長應(yīng)該以身作則，樹立正確的金錢觀，向孩子傳輸正確的消費理念并與孩子分享理財經(jīng)驗；家長應(yīng)該適當(dāng)關(guān)心孩子的理財與消費情況，對孩子不合理的理財行為提出有針對性的意見并給以正確的引導(dǎo)。
（四）學(xué)生自身方面
首先，要做的就是改變自身的觀念，研究生理財之所以重要，并不在于資金是否充足，而是它可以幫助我們養(yǎng)成正確的理財觀念，因此首先應(yīng)在生活上做出合理消費規(guī)劃和理財規(guī)劃，提升自己的生活品質(zhì)。其次，研究生也應(yīng)該在課堂上與老師多互動，激發(fā)教師講課的熱情，加強與老師的交流。第三，隨著計算機技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，很多軟件能夠培養(yǎng)研究生理財能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用這些軟件來提升我們的理財能力。
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