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時(shí)間：2023-09-05 09:29:45
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
開放教育的根本是為有學(xué)習(xí)能力的國民提供學(xué)習(xí)需求。當(dāng)前我們從事的成人教育已經(jīng)從補(bǔ)償性教育向從業(yè)人員的終身學(xué)習(xí)和建設(shè)學(xué)習(xí)型社會(huì)的方向轉(zhuǎn)變，向提高生活質(zhì)量的方面轉(zhuǎn)變?！巴ㄗR(shí)課程”正是中央電大面對(duì)日益激烈的市場競爭和更加多樣性的學(xué)習(xí)需求，而進(jìn)行的教學(xué)模式探索中提出來的新的課程模式。它對(duì)于打破學(xué)歷、非學(xué)歷教育的界限，直到建立完善的課程超市和學(xué)分銀行，實(shí)現(xiàn)所有專業(yè)的自主選課具有重要意義。這是電大教育思想和教育目標(biāo)根本性轉(zhuǎn)變的標(biāo)志之一，也是電大教學(xué)模式改革的切入點(diǎn)?！?a href="http://kcrkjk.com.cn/haowen/46316.html" target="_blank">個(gè)人理財(cái)》課程作為中央電大第一門通識(shí)課程，在教學(xué)模式改革中具有重要意義。
一、《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程的定位
隨著我國社會(huì)理財(cái)熱的興起，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)注和興趣越來越高。筆者所在的廈門廣播電視大學(xué)，結(jié)合社會(huì)實(shí)際需求，將這門課設(shè)為?？聘鲗I(yè)統(tǒng)選的公共課。2009年秋季電大開放教育各專業(yè)規(guī)則重新設(shè)定了“通識(shí)課”模塊課程共71門，其中開放教育本科設(shè)置34門，?？圃O(shè)置37門，所有通識(shí)課程學(xué)分統(tǒng)一為2學(xué)分，《個(gè)人理財(cái)》是其中一門?？仆ㄗR(shí)課，幾年來選修該課程的學(xué)生達(dá)到幾千人次。開設(shè)該門課的主要目的和作用，是使學(xué)生通過本課程的學(xué)習(xí)，普及理財(cái)知識(shí)，重點(diǎn)掌握各種理財(cái)方式的基礎(chǔ)理論和基本知識(shí)，了解我國現(xiàn)行的各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，掌握各類理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容、性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)和贏利狀況，提高分析、解決個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)實(shí)際問題的能力。此外，學(xué)生擁有較高的理財(cái)規(guī)劃能力，對(duì)其他職業(yè)能力的有效培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)的提升能起到主要支撐和明顯促進(jìn)、保障作用。
二、《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程教學(xué)改革的理念與思路
基于《個(gè)人理財(cái)》這門通識(shí)課程的性質(zhì)及其在各?？茖I(yè)中的特殊作用，廈門廣播電視大學(xué)《個(gè)人理財(cái)》課程組在設(shè)計(jì)和實(shí)施課程時(shí)持有了以下理念：以解決學(xué)生在理財(cái)過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以案例教學(xué)為手段，以理論夠用為度，以培育學(xué)生在理財(cái)過程中獨(dú)立認(rèn)識(shí)問題、分析問題和解決問題的能力為目標(biāo)，充分體現(xiàn)本課程綜合性、開放性和職業(yè)性的要求。具體體現(xiàn)在：
（一）綜合性。
堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，不強(qiáng)求理論的系統(tǒng)性、完整性，以模塊專題的形式講授課程，體現(xiàn)課程開發(fā)的綜合性?！秱€(gè)人理財(cái)》是一門綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及了各專業(yè)的很多知識(shí)，如：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、財(cái)政與金融、證券投資分析、保險(xiǎn)理論、經(jīng)濟(jì)法、稅收籌劃等，還涉及了婚姻法、遺產(chǎn)繼承法等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。本課程的總課時(shí)為36課時(shí)2學(xué)分，課程面授輔導(dǎo)不可能面面俱到，不可能詳細(xì)解讀每個(gè)理財(cái)領(lǐng)域的完整內(nèi)容，只能堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容解讀，體現(xiàn)課程開發(fā)的綜合性。
（二）開放性。
堅(jiān)持學(xué)生隨時(shí)、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，滿足學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃會(huì)隨著個(gè)人信息和宏觀環(huán)境的不同而隨時(shí)變化，因此具有非常明顯的個(gè)性化特征。為了體現(xiàn)學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，本課程建設(shè)了以文字教材、音像教材、網(wǎng)上教學(xué)資源、多媒體課件為主的立體化的課程資源體系。構(gòu)建了由面授、電話、語音信箱、BBS、電大信息欄、E-mail、雙向視頻等手段組成的教與學(xué)交互平臺(tái)。成功開發(fā)了網(wǎng)上教學(xué)平臺(tái)，建設(shè)了網(wǎng)上課堂教學(xué)資源，為學(xué)生遠(yuǎn)程學(xué)習(xí)提供了保證。課程設(shè)計(jì)的目標(biāo)是：為學(xué)習(xí)者提供一個(gè)理論簡明、脈絡(luò)清晰，重點(diǎn)突出、針對(duì)性強(qiáng)、輔助有利、溝通及時(shí)、互動(dòng)充分、檢測方便的良好學(xué)習(xí)環(huán)境，滿足學(xué)生在教師指導(dǎo)下，在豐富資源的支撐下的遠(yuǎn)程自主學(xué)習(xí)。
（三）職業(yè)性。
設(shè)計(jì)課程時(shí)注意處理好普遍適用的個(gè)人理財(cái)理念與專門適用于金融專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對(duì)性，充分體現(xiàn)各專業(yè)對(duì)全面型人才特殊的職業(yè)要求。筆者認(rèn)為，在當(dāng)今社會(huì)理財(cái)熱的前提下，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃已經(jīng)涉及每個(gè)家庭的幸福指數(shù)，個(gè)人理財(cái)中的內(nèi)容對(duì)所有學(xué)員都普遍適用，因此，我們在進(jìn)行課程設(shè)計(jì)時(shí)，以中央電大出版社出版的《個(gè)人理財(cái)》教材為藍(lán)本，并結(jié)合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個(gè)人理財(cái)》和國家助理理財(cái)規(guī)劃師資格考試的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行改編、研制、開發(fā)，結(jié)合外部環(huán)境的變化，不斷更新數(shù)據(jù)和素材，能滿足不同層次學(xué)習(xí)者對(duì)學(xué)習(xí)的需求。
三、《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程教學(xué)改革的具體措施
（一）豐富教學(xué)資源，滿足學(xué)習(xí)需求。
遠(yuǎn)程開放教育中要求多種教學(xué)媒體有機(jī)結(jié)合，注意成人學(xué)生自主學(xué)習(xí)的特點(diǎn)，盡量使教學(xué)內(nèi)容具有豐富性，教學(xué)形式具有多樣性、趣味性，教學(xué)過程具有自主性。因此，課程組在教學(xué)資源建設(shè)方面加大力氣，力圖提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的學(xué)習(xí)支持，使學(xué)生能多通道、立體化學(xué)習(xí)。我們首先以中央電大出版社出版的《個(gè)人理財(cái)》教材為藍(lán)本，并結(jié)合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個(gè)人理財(cái)》和國家助理理財(cái)規(guī)劃師資格考試的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行改編、研制、開發(fā)的網(wǎng)上教學(xué)資源，結(jié)合實(shí)際，自編習(xí)題集，提供了很多數(shù)據(jù)和素材。在網(wǎng)絡(luò)課程首頁設(shè)有課程導(dǎo)學(xué)（課程設(shè)計(jì)、教學(xué)大綱、考核說明）、教學(xué)團(tuán)隊(duì)、教學(xué)輔導(dǎo)、教學(xué)視頻、案例分析、在線形考、知識(shí)拓展、學(xué)習(xí)交流等欄目，讓學(xué)生能一目了然地了解該課程的基本情況。此后，我們又在每一個(gè)模塊里設(shè)置導(dǎo)學(xué)、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、邊學(xué)邊練等欄目，讓學(xué)生能夠在豐富課程資源的學(xué)習(xí)中，在與教師的互動(dòng)中，充分調(diào)動(dòng)多種感官，更深入地根據(jù)自己的特點(diǎn)進(jìn)行自主學(xué)習(xí)。同時(shí)突出交互性與個(gè)別化學(xué)習(xí)的特點(diǎn)，對(duì)課程的教與學(xué)提供全方位的服務(wù)。如在“案例分析”中結(jié)合廈門市理財(cái)博覽會(huì)的實(shí)際案例進(jìn)行分析，“知識(shí)拓展”欄目中，學(xué)員可以學(xué)習(xí)最新的理財(cái)動(dòng)態(tài)、精彩的理財(cái)視頻及和理財(cái)有關(guān)的拓展閱讀，更好地了解社會(huì)的理財(cái)動(dòng)態(tài)，同時(shí)滿足不同層次學(xué)習(xí)者對(duì)學(xué)習(xí)的需求，學(xué)習(xí)者可以及時(shí)獲得適合自己的教學(xué)資源。
（二）將課程體系模塊化，便于學(xué)生梳理知識(shí)。
結(jié)合開放遠(yuǎn)程教育的教學(xué)特點(diǎn)及本課程的通識(shí)課程性質(zhì)，我們在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)時(shí)，認(rèn)為《個(gè)人理財(cái)》課程作為非金融專業(yè)的通識(shí)課程，與它作為金融專業(yè)的專業(yè)課在定位上存在本質(zhì)區(qū)別。其內(nèi)容選擇時(shí)應(yīng)以實(shí)用和夠用為度，不強(qiáng)求知識(shí)的全面性。因此我們在課程建設(shè)和面授輔導(dǎo)時(shí)，將整個(gè)課程分為四大模塊：第一模塊（個(gè)人理財(cái)概論）、第二模塊（個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品）、第三模塊（稅收籌劃）、第四模塊（個(gè)人理財(cái)營銷）。其中第二模塊又具體細(xì)分為個(gè)人銀行理財(cái)、個(gè)人證券理財(cái)、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)、其他等四個(gè)部分，除系統(tǒng)講授個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?、基本理論和基本知識(shí)以外，還由淺入深，由表及里，從實(shí)踐出發(fā)，提出和分析各類理財(cái)產(chǎn)品的理論問題和操作技巧，培養(yǎng)學(xué)生在理財(cái)過程中獨(dú)立認(rèn)識(shí)問題、分析問題和解決問題的能力。
《個(gè)人理財(cái)》課程是一門應(yīng)用性和實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，在面授教育時(shí)應(yīng)注意理論聯(lián)系實(shí)際，在案例教學(xué)中，一定要精選具有啟發(fā)性、時(shí)效性、親和力的現(xiàn)實(shí)案例，還適時(shí)地開展一些課堂小組討論、案例分析、軟件模擬實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)。提高學(xué)生分析和解決有關(guān)理財(cái)問題的能力。在條件允許的情況下，指導(dǎo)學(xué)員適時(shí)開展市場調(diào)查、進(jìn)行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好測試等課外實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)。教師在教學(xué)過程中，必須熟悉和了解我國財(cái)經(jīng)政策與法規(guī)的最新動(dòng)態(tài)，隨時(shí)注意新頒布的重要政策與法規(guī)，并結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師教學(xué)內(nèi)容作為教材的補(bǔ)充內(nèi)容，真正體現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的教學(xué)特點(diǎn)。
（三）促進(jìn)人機(jī)交互，學(xué)習(xí)方式靈活化。
根據(jù)課程教學(xué)目標(biāo)，我們針對(duì)開放教育的特點(diǎn)和學(xué)習(xí)者的需要，不斷改進(jìn)，力圖建設(shè)一個(gè)融教師教和學(xué)生學(xué)為一體，便于師生互動(dòng)和生生互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)課程中提供各種形式的助學(xué)資料和學(xué)習(xí)支持服務(wù)。主要方式與手段包括：面授輔導(dǎo)、錄像、直播課堂、網(wǎng)上輔導(dǎo)、網(wǎng)上答疑、網(wǎng)上討論、電子郵件、電話等。學(xué)生可以自由選擇學(xué)習(xí)進(jìn)度和學(xué)習(xí)時(shí)間，網(wǎng)上學(xué)習(xí)既可以是實(shí)時(shí)的，又可以是非實(shí)時(shí)的。教師與學(xué)生、學(xué)生與學(xué)生之間可以進(jìn)行雙向和多向信息交流，討論問題、解決問題，共同交流學(xué)習(xí)心得，協(xié)作解決學(xué)習(xí)中的問題。學(xué)生可以隨時(shí)參加學(xué)習(xí)論壇，教師可以及時(shí)解答學(xué)生的問題，教師也可以隨時(shí)與學(xué)生交流學(xué)習(xí)體會(huì)與感受，分享學(xué)生的學(xué)習(xí)收獲與喜悅，增強(qiáng)教學(xué)的針對(duì)性，也使教學(xué)更人性化。同時(shí)在課件使用過程中還結(jié)合視頻（如中央電視臺(tái)的“理財(cái)教室”節(jié)目視頻），結(jié)合證券投資分析、期貨交易與實(shí)務(wù)等仿真軟件，讓學(xué)生及時(shí)了解實(shí)時(shí)行情，并進(jìn)行模擬操作，全方位滿足學(xué)生的自主學(xué)習(xí)需要。
通過這種便利的人機(jī)交互學(xué)習(xí)，本課程組為學(xué)習(xí)者提供一個(gè)理論簡明、脈絡(luò)清晰、重點(diǎn)突出、針對(duì)性強(qiáng)、輔助有利、溝通及時(shí)、互動(dòng)充分、檢測方便的良好學(xué)習(xí)環(huán)境，滿足學(xué)生在教師指導(dǎo)下，在豐富資源的支撐下的遠(yuǎn)程自主學(xué)習(xí)。同時(shí)在資源建設(shè)的內(nèi)容上，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐性和可操作性，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的變化隨時(shí)更新材料。通過該課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生評(píng)價(jià)認(rèn)為有很大的收獲。
（四）改革學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)方式，實(shí)行在線形考。
為進(jìn)一步探索現(xiàn)代遠(yuǎn)程開放教育學(xué)習(xí)課程考核的基本模式，強(qiáng)化教學(xué)過程的落實(shí)，指導(dǎo)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中理解把握課程的內(nèi)容，達(dá)到學(xué)習(xí)目標(biāo)，保證教學(xué)質(zhì)量，課程組積極探索個(gè)人理財(cái)課程的形成性考核的目標(biāo)、形式、題型、題量、難易程度等。為此，在廈門廣播電視大學(xué)教學(xué)科的推動(dòng)下，使用了中央電大形考測評(píng)系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上形考。本課程采取邊學(xué)邊練、在線形考相結(jié)合的方式考核學(xué)生。
1.邊學(xué)邊練：學(xué)生在學(xué)習(xí)完每一模塊知識(shí)后可以通過本欄目的練習(xí)自動(dòng)進(jìn)行對(duì)錯(cuò)判斷，并及時(shí)給予有針對(duì)性的反饋和提示。如通過測試則會(huì)自動(dòng)進(jìn)入下一模塊學(xué)習(xí)，否則系統(tǒng)將提示學(xué)員重新學(xué)習(xí)本模塊知識(shí)。
2.在線形考：基于中央電大網(wǎng)絡(luò)改革試點(diǎn)，本課程考核實(shí)行100%形成性考核。共安排6次任務(wù)，登錄形考平臺(tái)進(jìn)行考試。由一般形成性考核、教師綜合評(píng)價(jià)兩部分組成。一般形成性考核由4次任務(wù)組成，分別對(duì)應(yīng)每一模塊教學(xué)內(nèi)容，占課程綜合成績的60%，由輔導(dǎo)老師結(jié)合學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)過程中考勤、網(wǎng)絡(luò)討論、自主學(xué)習(xí)等的表現(xiàn)給予2次綜合評(píng)價(jià)，占課程綜合成績的40%。
實(shí)踐證明，這種考核方式一方面可以加強(qiáng)對(duì)教師教學(xué)過程的引導(dǎo)、指導(dǎo)和管理，優(yōu)質(zhì)地完成教學(xué)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)，另一方面可以加強(qiáng)對(duì)學(xué)生平時(shí)自主學(xué)習(xí)過程的指導(dǎo)和監(jiān)督，重在對(duì)學(xué)生自主學(xué)習(xí)過程進(jìn)行指導(dǎo)和檢測，引導(dǎo)學(xué)生按照教學(xué)要求和學(xué)習(xí)計(jì)劃完成學(xué)習(xí)任務(wù)，達(dá)到掌握知識(shí)、提高能力的目標(biāo)，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。
總之，廈門廣播電視大學(xué)《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程在教學(xué)改革中，充分發(fā)揮多媒體教學(xué)和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境的優(yōu)勢，利用多種媒體組織教學(xué)，搭建網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，積極開發(fā)多種媒體教學(xué)資源，創(chuàng)造活躍的學(xué)習(xí)氛圍和開闊的學(xué)習(xí)空間，延伸和拓展學(xué)習(xí)時(shí)空，促進(jìn)學(xué)生自主學(xué)習(xí)和自我發(fā)展，在很大程度上增加了《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)的信息量，增強(qiáng)了生動(dòng)性和實(shí)踐性，增強(qiáng)了課程教學(xué)效果。
一、個(gè)人理財(cái)課程背景介紹
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（personal financial planning） 指的是如何管理金錢并以此實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)滿足的過程。理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)整合的規(guī)劃過程，包括投資規(guī)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃，福利退休規(guī)劃，稅務(wù)遺產(chǎn)幾大模塊。該課程是基于商科等基礎(chǔ)課程之上的理論應(yīng)用型課程。掌握這門課程對(duì)于學(xué)生了解各種理財(cái)工具的理論內(nèi)容與基本知識(shí)，具備投資各種理財(cái)工具的實(shí)務(wù)應(yīng)用能力，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論對(duì)現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)應(yīng)用能力來說非常重要。
而在實(shí)際就業(yè)中，這門課程亦是是CFP（國際理財(cái)規(guī)劃師），PFP（個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師）等國際認(rèn)證的理財(cái)類證書的基礎(chǔ)課程。目前在國內(nèi)很多銀行，這些證書都已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)經(jīng)理的必要門檻。因此個(gè)人理財(cái)規(guī)劃雙語課程對(duì)學(xué)生的教學(xué)，無論是在在校還是在就業(yè)過程中都有至關(guān)重要的作用。
二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃教學(xué)的現(xiàn)狀
1.教學(xué)起步晚，體系薄弱。個(gè)人理財(cái)知識(shí)的普及在高校當(dāng)中顯得比較薄弱。國外的教育體系，基本已經(jīng)把個(gè)人理財(cái)課作為一門通識(shí)性的課程在小學(xué)，初中，高中，大學(xué)等各個(gè)階段給予學(xué)生普及。國外的學(xué)者如Phillips教授在就開設(shè)相關(guān)課程的教學(xué)研究形成了一整套的體系。而目前我們國內(nèi)的高校，仍偏重于專業(yè)理論知識(shí)的傳授，弱化很多常識(shí)性，應(yīng)用性課程的普及。很多高校并未將個(gè)人理財(cái)知識(shí)按門類細(xì)化編寫成不同的教材、教學(xué)計(jì)劃、形成理論實(shí)踐并存的體系在課堂教學(xué)中系統(tǒng)教學(xué)。
2.教材落后，無法與國際接軌。許多相關(guān)教材只基于國內(nèi)的背景，部分知識(shí)老舊，并且缺乏和國際的接軌。對(duì)于現(xiàn)在教學(xué)雙語化，國際化，學(xué)生出國留學(xué)很高的趨勢已經(jīng)不再適用。將國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)規(guī)劃知識(shí)相結(jié)合，形成統(tǒng)一完整的教學(xué)體系，對(duì)輸出國際型，應(yīng)用型的學(xué)生來說至關(guān)重要。
3.雙語教學(xué)起步晚，中外結(jié)合能力薄弱。與基礎(chǔ)類課程雙語教學(xué)推廣的普及相比，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃雙語教學(xué)起步晚，原因之一是中西方的理財(cái)知識(shí)背景差異使得雙語教學(xué)的推廣有一定的難度。因?yàn)楹芏嗬蠋熞驗(yàn)闆]有海外留學(xué)及生活的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)一些具體的理財(cái)背景及概念介紹起來比較困難。同時(shí)，該課程雙語教學(xué)要求老師既有較強(qiáng)的口語能力，又能理解西方理財(cái)?shù)谋尘芭c中國的差異，才能對(duì)相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)講解得道。
4.缺乏實(shí)踐基地和橫向合作單位。個(gè)人理財(cái)課程本身的特色決定了其必須和實(shí)踐相結(jié)合。而許多個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)缺乏相應(yīng)的實(shí)踐基地，學(xué)生只有單純理論的學(xué)習(xí)，但沒有將理論用到實(shí)處的機(jī)會(huì)。造成專業(yè)知識(shí)在轉(zhuǎn)化為實(shí)際生活的理財(cái)概念，稅法的運(yùn)用，個(gè)人貸款的管理等實(shí)踐性比較強(qiáng)的活動(dòng)時(shí)，有所脫節(jié)。
三、如何提高個(gè)人理財(cái)規(guī)劃教學(xué)的有效性
首先，引入國外先進(jìn)教材，知識(shí)體系為主，改革的特色主要體現(xiàn)在力求將國外先進(jìn)個(gè)人理財(cái)知識(shí)與國內(nèi)特色相結(jié)合，力求使學(xué)生接受全面化，國際化，同時(shí)保有地方特色的個(gè)人理財(cái)教育。將國際理財(cái)知識(shí)和中國理財(cái)知識(shí)進(jìn)行對(duì)比研究，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行對(duì)比，一方面了解到世界規(guī)范，一方面以此為切入點(diǎn)，教授中國本土的實(shí)際情況。使得雙語課程一方面不脫離其本身的意義，也不至于和本國知識(shí)脫軌。
教學(xué)的實(shí)施可以與校外的一些金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，聘請(qǐng)銀行，證券公司，以及外資的金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員參與到課程的研究以及授課中來，形成橫向課題研究的基礎(chǔ)。建立與校外金融機(jī)構(gòu)，如銀行，證券公司的友好關(guān)系，聯(lián)系中國建設(shè)銀行省分行，上海浦東發(fā)展銀行求是支行的相關(guān)理財(cái)經(jīng)理到課堂進(jìn)行實(shí)講并進(jìn)一步建立實(shí)習(xí)基地，推薦有興趣的學(xué)生實(shí)際的體驗(yàn)理財(cái)管理過程。增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)際生活能力，引導(dǎo)他們的就業(yè)方向。
很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個(gè)人理財(cái)人員扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行一般會(huì)給每個(gè)理財(cái)人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標(biāo)，且收入與完成掛鉤。指標(biāo)的壓力使的理財(cái)人員必須想盡辦法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷售任務(wù)，很多理財(cái)人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。在這種情況下的個(gè)人理財(cái)是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。
·理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)服務(wù)單一
理財(cái)品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意。總結(jié)起來，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品起理財(cái)功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在我國，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財(cái)品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重新整合。大都集中在個(gè)人信貸、代收代會(huì)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較小，而根據(jù)客房的實(shí)際需要，為客戶提供個(gè)性化的投資類的理財(cái)?shù)闹悄芊?wù)則很少。
·宣傳不到位
現(xiàn)在還是會(huì)有很多人不能準(zhǔn)確理解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對(duì)個(gè)人理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)：①認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)扔谕顿Y；②個(gè)人理財(cái)以銀行為中心；③個(gè)人理財(cái)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個(gè)人理財(cái)是一成不變的；⑤個(gè)人理財(cái)是單純的收益最大化等等。
定制營銷再造個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)的對(duì)策
·借鑒經(jīng)驗(yàn)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財(cái)內(nèi)容
1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹立一個(gè)新型服務(wù)窗口，具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能?？蛻艚?jīng)理要對(duì)貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對(duì)于穩(wěn)定客戶群很有幫助。
2、拓展具體理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個(gè)人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個(gè)人信托等依托銀行進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險(xiǎn) 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。
3、參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。
·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制
中國的個(gè)人理財(cái)市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個(gè)人客戶為主，因此我們就非常有必要對(duì)專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn) 行詳細(xì)而有力度的宣傳。進(jìn)行客戶管理與維護(hù)的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護(hù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細(xì)的客戶分類、越來越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級(jí)速度。事實(shí)上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過目標(biāo)客戶對(duì)服 務(wù)質(zhì)量的期望。
·深入人心的個(gè)人理財(cái)宣傳
金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認(rèn)識(shí)到（1）個(gè)人理財(cái)不等于投資。投資雖然是理財(cái)所必不可少的一種手段，但不是理財(cái)?shù)娜?。把個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容細(xì)分，可以分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)方面，其中生活理財(cái)主要是幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃。如對(duì)客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的安全、自由和自在。而投資理財(cái)則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報(bào)。（2）個(gè)人理財(cái)方案是個(gè)性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)方案是理財(cái)師為客戶量身定做的。由于每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財(cái)目標(biāo)不同，因而理財(cái)方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對(duì)所有客戶提供無差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財(cái)?shù)木?。?）個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動(dòng)性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過個(gè)人理財(cái)，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)生活無憂。
何女士今年40歲，有一個(gè)和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩(wěn)定，月收入共計(jì)1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價(jià)值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會(huì)保險(xiǎn)外，沒有上其他商業(yè)保險(xiǎn)。
何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機(jī)感逐步增強(qiáng)，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費(fèi)用，夫妻二人希望找專業(yè)人士來幫助他們進(jìn)行理財(cái)。經(jīng)過咨詢，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但聽說銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務(wù)較之“高端”客戶相差甚遠(yuǎn)。
最近，何女士在報(bào)紙上看到平安保險(xiǎn)公司推出首批“理財(cái)規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個(gè)工作日之內(nèi)指派一位理財(cái)規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時(shí)不會(huì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)收取費(fèi)用。
一天后，何女士接到理財(cái)師的電話，并安排了見面時(shí)間。見面后，理財(cái)師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關(guān)軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財(cái)目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計(jì)劃明年拿出銀行存款的70%用于實(shí)業(yè)投資。
隨后，理財(cái)師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強(qiáng)調(diào)一定要真實(shí)，否則將影響整個(gè)規(guī)劃結(jié)果，而他會(huì)嚴(yán)守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財(cái)階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時(shí)間；測試風(fēng)險(xiǎn)承受能力是了解她的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。
這一系列工作完成后，理財(cái)師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財(cái)規(guī)劃書送到她手上。這份長達(dá)20多頁規(guī)劃書包括了理財(cái)建議和財(cái)務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對(duì)何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財(cái)務(wù)缺口并給出理財(cái)建議。
規(guī)劃師建議何女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來滿足購車的需要，并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。理財(cái)時(shí)需注意幾個(gè)方面：制定資產(chǎn)分配計(jì)劃；制定教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日?，F(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9%，投資型壽險(xiǎn)/開放基金17%，債券22%，股票30%。
最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。
半年免費(fèi)試點(diǎn)
今年8月，平安北京分公司壽險(xiǎn)的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”資格證書，成為北京壽險(xiǎn)市場上第一批“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”。平安在對(duì)外宣傳時(shí)，并不諱言其理財(cái)規(guī)劃主要對(duì)準(zhǔn)高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點(diǎn)，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對(duì)較高，大約可以達(dá)到20%。
由于目前國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，在試點(diǎn)過程中起碼有半年時(shí)間的服務(wù)都是免費(fèi)的。在平安理財(cái)師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財(cái)師也為這些沒多少錢的人進(jìn)行了理財(cái)規(guī)劃。
有一個(gè)單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個(gè)小孩，孩子父親支付的生活費(fèi)是每月500元錢，這個(gè)母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財(cái)，滿足所有的生活目標(biāo)。
在教育方面，理財(cái)師讓她為女兒進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄，根據(jù)情況采取了每個(gè)月存的方式，存兩年，等女兒上大二時(shí)可以把教育儲(chǔ)蓄的錢取出來，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問題，因而理財(cái)師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對(duì)收入來源做好充分的保障，讓這個(gè)家庭非常安全。
據(jù)中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個(gè)人理財(cái)問題對(duì)800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對(duì)個(gè)人理財(cái)感興趣；41%的被訪者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。而且平安這樣的理財(cái)規(guī)劃對(duì)很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費(fèi)用問題，這種服務(wù)并不是平安推出理財(cái)師的本意。
據(jù)了解，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師為客戶的服務(wù)基于平安開發(fā)的三個(gè)工具，并經(jīng)過了兩年時(shí)間的開發(fā)，分別是理財(cái)建議書系統(tǒng)、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財(cái)專家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財(cái)規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶需求的變化而設(shè)計(jì)的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競爭對(duì)手和市場的變化，他們會(huì)有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺(tái)支持帶來的成本投入不可能不計(jì)入服務(wù)費(fèi)用。
根據(jù)平安2001年啟動(dòng)的試點(diǎn)項(xiàng)目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財(cái)規(guī)劃師作一個(gè)理財(cái)方案，大約需付1000到1200元的費(fèi)用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶群體，仍然是中高層客戶，因?yàn)樗麄冎R(shí)層面比較高，選擇保險(xiǎn)時(shí)較理性，并對(duì)理財(cái)服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費(fèi)用。
據(jù)了解，在市場策略上，平安此項(xiàng)服務(wù)將先在沿海城市推廣，進(jìn)而延伸至內(nèi)陸。今后一段時(shí)期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個(gè)人理財(cái)顧問式行銷方式，預(yù)計(jì)在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。
理財(cái)師能力如何
據(jù)平安公司介紹，首批50位“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”經(jīng)過了嚴(yán)格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過往業(yè)績到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過兩個(gè)月的知識(shí)培訓(xùn)，具備了保險(xiǎn)、股票、債券、基金等金融專業(yè)知識(shí)，在為客戶提供的投資建議中，可能會(huì)包括保險(xiǎn)、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。
據(jù)說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個(gè)，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對(duì)較高，但經(jīng)過兩個(gè)月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實(shí)力的理財(cái)規(guī)劃師？
在國外，理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)門檻極高、服務(wù)按小時(shí)收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格。要拿到CFP(注冊理財(cái)規(guī)劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識(shí)涵蓋106門課程。同時(shí)對(duì)進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時(shí)持有證券經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財(cái)規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國“2002年職業(yè)評(píng)等年鑒”上，理財(cái)規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時(shí)收費(fèi)250美元。
平安的理財(cái)規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才和客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財(cái)策略出發(fā)，考慮客戶的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對(duì)于那些對(duì)理財(cái)沒有多少認(rèn)識(shí)的人是很必要的，但對(duì)大多數(shù)具備理財(cái)基本知識(shí)的人來說，就很不夠了。
應(yīng)該說，理財(cái)規(guī)劃師是投資多面手，而個(gè)人理財(cái)涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計(jì)出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國的政策限制，理財(cái)規(guī)劃師可以提供理財(cái)咨詢，實(shí)際操作上則只能負(fù)責(zé)其中的保險(xiǎn)事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。
1.個(gè)人理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
2.缺乏有效的溝通交流。首先，很多銀行理財(cái)人士沒有擺正自己的位置，當(dāng)自己為金融家，高高在上。其次，沒有端正自己的態(tài)度，沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對(duì)方，自己一旦開口就口若懸河，也不觀察一下對(duì)方的反應(yīng)和神色變化，不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財(cái)產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險(xiǎn)收益情況，偏偏最愛用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語來向咨詢者介紹，不喜歡復(fù)述，更不喜歡做進(jìn)一步的解釋說明。另外，就是缺乏責(zé)任感。理財(cái)人員同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢，當(dāng)客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)人員有義務(wù)向客戶當(dāng)面說明該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，如果客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一無所知，理財(cái)人員還應(yīng)向?qū)Ψ絺魇诒匾娘L(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)。
3.個(gè)人理財(cái)法制環(huán)境不完善。在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，它不可以用來調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。
二、扎實(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新途徑
1.商業(yè)銀行要規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)。首先，要組織員工加強(qiáng)對(duì)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，加快理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)管理規(guī)定，事前評(píng)估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮業(yè)務(wù)對(duì)系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務(wù)，并充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；在營銷環(huán)節(jié)，要切實(shí)注意防范法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息；在風(fēng)險(xiǎn)控制上，要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。
2.進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)。當(dāng)前沒有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時(shí)為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)、客戶在接受服務(wù)時(shí)有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。
3.實(shí)現(xiàn)有效的溝通交流。第一，態(tài)度恰到好處。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融服務(wù)，它雖然也涉及產(chǎn)品的銷售，但我們不可以用一般的產(chǎn)品推銷手段來促使客戶成交，過于熱情會(huì)讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當(dāng)一個(gè)客戶想了解一下關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)而沒人搭理時(shí)，客戶也會(huì)因受到冷落心生離開之意，兩種態(tài)度皆不可取。我們在接待客戶時(shí)既不能過于熱情也不能冷落客戶，而應(yīng)恰到好處、不卑不亢。第二，準(zhǔn)備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準(zhǔn)備過于充分，會(huì)讓客戶覺得對(duì)方是有備而來，有所企圖；而如果沒有什么準(zhǔn)備，又會(huì)讓客戶覺得對(duì)方缺乏敬業(yè)精神，并對(duì)銀行的水準(zhǔn)缺乏信心。我們應(yīng)該做好充分的準(zhǔn)備，但在與客戶的首次見面時(shí)我們不必完全一下子表現(xiàn)出來。
1、經(jīng)營范圍受限
我國的金融行業(yè),開展的是分業(yè)經(jīng)營,像保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只可以對(duì)保險(xiǎn)及基金等公司的產(chǎn)品進(jìn)行代銷,但不可以運(yùn)用產(chǎn)品開展服務(wù),也就不可能實(shí)現(xiàn)客戶收益的增值,直接限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種相對(duì)單一,僅限于對(duì)基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托。
2、理財(cái)觀念差
我國很多人對(duì)理財(cái)?shù)母拍疃际呛懿磺逦?加上受“財(cái)不外露”傳統(tǒng)思想的限制,老百姓對(duì)理財(cái)基本持觀望態(tài)度,不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外,商業(yè)銀行在市場營銷上拓展不夠,宣傳力度和廣度非常的有限,大眾接觸理財(cái)知識(shí)也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),因此,理財(cái)觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、理財(cái)產(chǎn)品單一,結(jié)構(gòu)不合理
我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險(xiǎn)、基金著幾個(gè)方面的投資產(chǎn)品,品種單一,投資方向相對(duì)保守,缺少針對(duì)客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì),對(duì)客戶的選擇有了很大的限制,這點(diǎn)也束縛了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務(wù)人員
國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)人員基本上都是臨柜人員兼崗等,缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn),對(duì)客戶的個(gè)性化、差異化需求無法滿足。另外,由于銀行的理財(cái)產(chǎn)品涉及面窄、適應(yīng)性差,這也反映出理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)的匱乏。理財(cái)人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財(cái)介紹。專家預(yù)計(jì),我國理財(cái)規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年,理財(cái)規(guī)劃師將成為國內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差
2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定“商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國家宏觀調(diào)控政策保持一致,不得進(jìn)入國家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域”。這樣看來,理財(cái)資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外,理財(cái)主體呈現(xiàn)多元化的趨勢,這也要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管的力度,嚴(yán)格把控。
二、解決我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對(duì)策
1、尋求適合我國發(fā)展的方法
國內(nèi)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須立足于我國國情,目前來看資金流動(dòng)性不高、競爭規(guī)范差是我國的特點(diǎn)[1],業(yè)務(wù)開展要結(jié)合實(shí)際的同時(shí)考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶需求,積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)和借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法,進(jìn)行移植和拓展,爭取盡快的縮短與國外先進(jìn)水平的差距。
2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性
銀行理財(cái)人員要積極的學(xué)習(xí)先進(jìn)的方法,掌握理財(cái)基本知識(shí),在合理合法的基礎(chǔ)上,對(duì)客戶辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財(cái)業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行簡化,做到以人為本。根據(jù)國家有關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定,選擇項(xiàng)目,依法經(jīng)營,使新業(yè)務(wù)一開始就納入法制化。
3、開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要積極的對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,可以將個(gè)人存款業(yè)務(wù)與個(gè)人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求,延時(shí)服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進(jìn)科技手段,改變以往的以實(shí)體機(jī)構(gòu)為業(yè)務(wù)開展中心的形式,實(shí)行不受時(shí)間、地域等限制的全天候服務(wù)。
4、提高先進(jìn)技術(shù)支持力度
業(yè)務(wù)的開展需要先進(jìn)科技作為后盾?？萍紕?chuàng)新是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心,推動(dòng)著新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展,滿足不用客戶的多樣化需求。因此,商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上,要注重新科技的融入[3],加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運(yùn)用,增大網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟硬件的投入,重點(diǎn)支持手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量,因此,要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動(dòng)持續(xù)發(fā)展。這就要求,商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進(jìn)修機(jī)會(huì),到發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的理財(cái)觀念及技術(shù),提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會(huì),互相學(xué)習(xí),加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校,針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開設(shè)專業(yè)課程進(jìn)行培養(yǎng)。從這三個(gè)方面,增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務(wù)開展,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
要加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展,就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門,負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作,根據(jù)制定的規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的操作。對(duì)新業(yè)務(wù)的開展實(shí)行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸類管理,要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽(yù)的服務(wù)[4]。同時(shí),利用項(xiàng)目質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)系統(tǒng),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),為業(yè)務(wù)的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）02-0-01
近年來，隨著人們的生活水平提高，人均收入增加，人民群眾對(duì)滿足自身生活之外的剩余資產(chǎn)的理財(cái)需求也在增加，這就為國內(nèi)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的契機(jī)。身為國有五大商業(yè)銀行之一的建設(shè)銀行憑借自身的良好信譽(yù)度和雄厚的資金實(shí)力在理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速?，F(xiàn)在社會(huì)對(duì)銀行的理財(cái)關(guān)注度不斷提升，理財(cái)業(yè)務(wù)也成為在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)展速度最快，收益最高的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是建設(shè)銀行在發(fā)展過程中也遇到一些問題，針對(duì)這些問題，必須有相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策才能滿足客戶的需要和自身的發(fā)展。
一、中國建設(shè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)及其特點(diǎn)
1.中國建設(shè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是銀行針對(duì)客戶的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃所推出理財(cái)產(chǎn)品供客戶選擇。個(gè)人理財(cái)是通過專業(yè)的方式，根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)，生活規(guī)律和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀來對(duì)自己的財(cái)務(wù)的管理過程，也就是個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃。銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是利用銀行的豐富資源，例如人力、物力、財(cái)力、信息等各方面的優(yōu)勢來對(duì)客戶的個(gè)人理財(cái)方式提供專業(yè)的方案，為客戶的個(gè)人理財(cái)提供優(yōu)質(zhì)。
綜合理財(cái)業(yè)務(wù)就是根據(jù)特定目標(biāo)人群的特點(diǎn)，對(duì)客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)的服務(wù)，在這過程中，銀行可根據(jù)相關(guān)規(guī)定或約定向客戶收取一定的費(fèi)用，作為理財(cái)顧問的顧問費(fèi)用。客戶提供理財(cái)基金，由專業(yè)的理財(cái)人員操作，并收益風(fēng)險(xiǎn)自理。在這基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的理財(cái)資金的變化對(duì)客戶進(jìn)行資金投資和資金的管理方案。
2.中國建設(shè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。中國建設(shè)銀行為例滿足客戶的理財(cái)要求和自身的業(yè)務(wù)發(fā)展推出了多種理財(cái)產(chǎn)品，包括龍卡系列，利得盈，匯得盈，財(cái)富系列，大豐收系列，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，電子銀行，個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)。
中國建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。業(yè)務(wù)品種增多，由以前的個(gè)人儲(chǔ)蓄匯款，兌換新鈔，舊鈔，破鈔，零鈔等業(yè)務(wù)增加為儲(chǔ)蓄卡，信用卡，個(gè)人消費(fèi)貸款，電子銀行等業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，建設(shè)銀行也有了自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對(duì)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，并且對(duì)客戶的服務(wù)更加人性化，量身定做，真正適合大眾化的理財(cái)產(chǎn)品，而不是高端產(chǎn)品，并且配備了專業(yè)的理財(cái)人員，讓客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)更加有保證。
二、中國建設(shè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中遇到的問題
1.金融制度和金融市場的不完善。我國現(xiàn)在采用的金融體制是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的體制，也就是說銀行，保險(xiǎn)和證券三個(gè)行業(yè)分開經(jīng)營，這也導(dǎo)致了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的單一性，對(duì)客戶提供的理財(cái)業(yè)務(wù)也只能是銀行儲(chǔ)蓄相關(guān)的代付和貸款業(yè)務(wù)，客戶的理財(cái)資金只能在單一的行業(yè)里流動(dòng)，縮小了增值空間。雖然也有一些保險(xiǎn)和基金方面的理財(cái)產(chǎn)品，可是這些產(chǎn)品都是由保險(xiǎn)和基金行業(yè)的相關(guān)公司推出的，銀行只是代為銷售，不是本銀行推出的特色產(chǎn)品。金融市場的市場容量小，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財(cái)?shù)闹饕袌觯a(chǎn)品單一。利率并非完全市場化政策，限制了銀行設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的利率套期保值。這些都限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不到位。大多數(shù)投資者對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不了解，總是按自己的觀點(diǎn)認(rèn)識(shí)自己投資的理財(cái)產(chǎn)品，自己投資什么理財(cái)產(chǎn)品賺錢了就一直購買這種，如果投資的那種理財(cái)產(chǎn)品虧錢了，就再也不嘗試，根本沒有從本質(zhì)上理解為什么會(huì)賺錢，為什么會(huì)虧錢。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益沒有完全認(rèn)識(shí)，一部分投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只關(guān)注高收益的理財(cái)產(chǎn)品，卻忽略的隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)用組合投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行所發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大都是風(fēng)險(xiǎn)程度低，內(nèi)容簡單易懂的理財(cái)產(chǎn)品，限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.理財(cái)顧問的專業(yè)人才稀少。理財(cái)顧問首先要有豐富的專業(yè)知識(shí)，對(duì)本銀行的理財(cái)產(chǎn)品了如指掌，也同時(shí)要對(duì)證券，保險(xiǎn)等其他的金融領(lǐng)域有相應(yīng)的了解，這樣對(duì)于客戶的不同要求都能滿足。中國建設(shè)銀行為客戶提供的是“一站式”的服務(wù)，主要分為兩部分理財(cái)，一般的大眾客戶通過窗口辦理業(yè)務(wù)，而重點(diǎn)客戶通過貴賓窗口或理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)指導(dǎo)。這些都主要依靠理財(cái)顧問對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)知識(shí)介紹和理財(cái)產(chǎn)品的推薦，這就對(duì)理財(cái)顧問的要求較高，很容易產(chǎn)生了一般人員干不了，專業(yè)的人員不愿干的現(xiàn)象。而且由于分業(yè)管理，使對(duì)銀行，證券和保險(xiǎn)三個(gè)方面都精通的人才匱乏。因此，投資理財(cái)顧問的專業(yè)人才需要重點(diǎn)培養(yǎng)。
三、中國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
1.完善金融制度。需要打破分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的金融體制，使銀行，證券和保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定合作，為客戶打造的理財(cái)產(chǎn)品集儲(chǔ)蓄卡，信用卡，電子銀行，個(gè)人消費(fèi)貸款和保險(xiǎn)，債券，基金多方面特點(diǎn)于一身的特色理財(cái)產(chǎn)品，也能正確的為客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，增加收益。這就需要相關(guān)部門認(rèn)識(shí)到混業(yè)經(jīng)營的重要性，對(duì)金融體制進(jìn)行改變，適應(yīng)市場和客戶的實(shí)際需要。
2.宣傳理財(cái)知識(shí)。銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品編寫專業(yè)的材料，包括收益風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，和理財(cái)產(chǎn)品的簡介等。還可以在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)專欄，滿足不同客戶對(duì)理財(cái)信息的獲取途徑。同時(shí)銀行要根據(jù)本行的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)開展特色活動(dòng)。通過理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比，理財(cái)?shù)幕局R(shí)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，個(gè)人理財(cái)意愿等方面對(duì)投資者進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)的方面要詳細(xì)全面，使用的語言要通俗易通，不能專業(yè)性太強(qiáng)，使客戶失去興趣，這樣能讓客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要正確看待收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，不能只看見高收益而不注重風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目。
3.培養(yǎng)理財(cái)人才。對(duì)理財(cái)人才要定期培訓(xùn)，更新新的理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)；同時(shí)在崗培訓(xùn)和脫崗培訓(xùn)相結(jié)合，根據(jù)不同的需求采用不同的培訓(xùn)方式；在現(xiàn)有員工中選拔優(yōu)秀員工進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和保險(xiǎn)，證券相關(guān)方面的知識(shí)，理論結(jié)合實(shí)際盡快上崗，滿足客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。多種培養(yǎng)方式結(jié)合，使理財(cái)人才更好的為客戶服務(wù)。
綜上所述，本文對(duì)中國建設(shè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)遇到的問題提出了相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。建設(shè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)潛力大前景好，因此要抓住發(fā)展優(yōu)勢，加大發(fā)展力度，提升社會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀指出高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議：對(duì)于財(cái)經(jīng)類專業(yè)和非財(cái)經(jīng)類專業(yè)差異化的理財(cái)教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財(cái)理念教育的通識(shí)課程；開展投資者教育講座等方式。
【關(guān)鍵詞】
投資者教育；理財(cái)理念；財(cái)富管理
隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實(shí)的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國金融市場的健康發(fā)展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財(cái)理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現(xiàn)代財(cái)富管理中強(qiáng)調(diào)投資者教育，財(cái)富管理者對(duì)投資者的教育往往時(shí)間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題中反復(fù)，無法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因?yàn)橐呀?jīng)形成的觀念和定勢的存在，使財(cái)富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財(cái)富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財(cái)富管理階段開始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財(cái)富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等?？梢娡顿Y者也認(rèn)識(shí)到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會(huì)，很多高等學(xué)校的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度日益提高，但實(shí)際中通過與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財(cái)方面的論文可以看到，學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來看，個(gè)人理財(cái)選修課程報(bào)滿的情況就反映出學(xué)生對(duì)理財(cái)方面卻存在強(qiáng)烈的求知欲望。華僑大學(xué)對(duì)福建省幾所重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)情況及理財(cái)觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財(cái)培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財(cái)富，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財(cái)，足不出戶就可以享受理財(cái)服務(wù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個(gè)人都懂得如何選擇理財(cái)服務(wù)，如何選購理財(cái)產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會(huì)讓更多人喪失對(duì)投資和理財(cái)?shù)男判?，不利于理?cái)行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會(huì)的理性投資。
二、從國外理財(cái)教育的發(fā)展看我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀
（一）國外理財(cái)教育的現(xiàn)狀和發(fā)展
早在1983年，美國德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計(jì)劃競賽。2005年英國政府發(fā)起一項(xiàng)中學(xué)學(xué)生做生意的計(jì)劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲(chǔ)與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門知識(shí)聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)[2]?？梢钥吹皆趪獍l(fā)達(dá)國家，理財(cái)教育不僅僅是貫穿一個(gè)人成長的全過程，而且也受到了政府和整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。
（二）國內(nèi)理財(cái)教育的現(xiàn)狀
在我國，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財(cái)”在我國出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對(duì)于在高校中開展理財(cái)教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財(cái)課程的開始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對(duì)于理財(cái)理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財(cái)方面的幫助，他們不具備基本理財(cái)理念，對(duì)獲取理財(cái)幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，實(shí)際上在未來并不是所有的學(xué)生都會(huì)從事理財(cái)相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財(cái)富管理行業(yè)，作為財(cái)富管理者也并不需要樣樣皆通，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理。因此即使是財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財(cái)富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性
理財(cái)理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財(cái)。但是這種理財(cái)教育應(yīng)該說只是基本的財(cái)務(wù)或儲(chǔ)蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識(shí)之前，理財(cái)教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對(duì)于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因?yàn)椴浑y發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對(duì)于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實(shí)際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險(xiǎn)精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒有接受過任何理財(cái)方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強(qiáng)。孫凌霞，馬國振等在《對(duì)我國高校理財(cái)教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財(cái)教育對(duì)其投資觀念有正面的影響,對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對(duì)于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時(shí)良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財(cái)理念，在今后的生活和工作中面對(duì)投資機(jī)會(huì)時(shí)可以更好把握，面對(duì)誘惑時(shí)可以有效抵制，面對(duì)投資問題時(shí)可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對(duì)其家庭和社會(huì)的影響都是巨大的。對(duì)一個(gè)學(xué)生的理財(cái)理念教育往往可以帶來整個(gè)家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)形成正確的投資理念和正確的理財(cái)方式起到不可估量的作用。因此作為為社會(huì)輸出高級(jí)人才的高等院校有責(zé)任對(duì)學(xué)生或者說是未來的投資者進(jìn)行基本的理財(cái)理念的教育和培養(yǎng)，對(duì)其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議
（一）建議對(duì)非財(cái)經(jīng)專業(yè)開設(shè)有關(guān)理財(cái)理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財(cái)經(jīng)專業(yè)理財(cái)課程相區(qū)別。比如僅就理財(cái)基本概念，基本理論和基本家庭財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財(cái)務(wù)分析，消費(fèi)心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識(shí)。在教材選用方面，可采用可讀性強(qiáng)趣味性強(qiáng)的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。
（二）理財(cái)課程本身屬于實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，對(duì)于有財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點(diǎn)提示案例背后隱含的理財(cái)理念和方法。綜合財(cái)經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，又可以達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的。
（三）可開設(shè)全校范圍內(nèi)的理財(cái)理念通識(shí)課程。學(xué)生可以通過在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。
（四）在發(fā)生投資相關(guān)時(shí)事時(shí)，可臨時(shí)增設(shè)投資者教育講座，從時(shí)事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點(diǎn)和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)或非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時(shí)期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財(cái)富的出發(fā)點(diǎn)，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個(gè)學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)理念教育對(duì)于學(xué)生個(gè)人能力的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系
參考文獻(xiàn)：
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隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融的普及，人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和意識(shí)有了很大的提高，在現(xiàn)代生活中，能否進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃在很大程度上決定了財(cái)富收益率的高與低，不同的理財(cái)規(guī)劃，往往會(huì)產(chǎn)生截然不同的收益，大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)課程是刻不容緩的，能夠不斷改善大學(xué)生的理財(cái)觀念和理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，許多學(xué)校也開設(shè)公共課《大學(xué)生理財(cái)》。如何使大學(xué)生真正提理財(cái)觀念和能力，能夠?qū)W以致用有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平才是最主要的。
1加大力度開設(shè)大學(xué)生理財(cái)課程的重要性
美國經(jīng)濟(jì)教育國家委員會(huì)主席說過一句話――對(duì)大學(xué)生進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)教育是建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國家來說是至關(guān)重要的。
1.1個(gè)人理財(cái)需求增長較快
隨著人們收入的不斷提高和金融知識(shí)的普及，越來越多的個(gè)人及家庭對(duì)金融投資工具的了解不斷增加和提高，使得更多的人愿意使用金融工具來為自己的原有的資產(chǎn)增值或者是保值，金融市場不斷的發(fā)展壯大，相應(yīng)的融資工具不斷的增加，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。據(jù)調(diào)查了解，我國中高端消費(fèi)者人群中半數(shù)以上人群需要理財(cái)服務(wù)；有相當(dāng)一部分人群愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。市場金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角也是成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)之一。
1.2當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)能力有待提高
人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各個(gè)時(shí)期都需要理財(cái)，而對(duì)于大學(xué)生而言理財(cái)是十分重要的，也是非常必要的。我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，在我國85%以上的孩子不懂得理財(cái)，而財(cái)商時(shí)間是現(xiàn)在社會(huì)人們必備的素質(zhì)之一，很多人認(rèn)為我國是一個(gè)發(fā)展中國家，大多數(shù)人不富裕，不具備理財(cái)?shù)臈l件，而大學(xué)生作為一個(gè)純消費(fèi)群體更是無“財(cái)”可理。實(shí)際上這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的，它是對(duì)自己人生的一種長期規(guī)劃，學(xué)會(huì)使用理財(cái)使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，大學(xué)生面臨結(jié)婚、買房、生育子女、子女教育、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問題，所以大學(xué)生更應(yīng)該具備必要的理財(cái)知識(shí)來提高自己將來生活質(zhì)量和品位。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，在校大學(xué)生的可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群里，他們沒有經(jīng)濟(jì)來源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”，與中小學(xué)生相比，大學(xué)生可以自由支配大量現(xiàn)金，但是由于我國理財(cái)教育的落后使得大學(xué)生存在消費(fèi)無計(jì)劃、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)品相互攀比、生活奢侈浪費(fèi)等問題。隨著高校理財(cái)課程的增加，當(dāng)代大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，有70%大學(xué)生表示，需要通過高校開展的公開大學(xué)生理財(cái)知識(shí)課程來更好的獲取理財(cái)知識(shí)。
2大學(xué)生理財(cái)教育是素質(zhì)教育的基礎(chǔ)并且有著重要意義
加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育是我國推進(jìn)素質(zhì)教育的必要要求，現(xiàn)代教育研究表明公民的基本素質(zhì)包括我們熟悉的智商、情商、還有我們現(xiàn)在將來最為重視的財(cái)商，財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是一個(gè)人的理財(cái)智慧。財(cái)商、智商與情商是現(xiàn)在人應(yīng)具備的三大基本素質(zhì)?？梢赃@樣理解，財(cái)商是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力，財(cái)商越高，人管理金錢的能力越強(qiáng)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的確立“如何科學(xué)的使用金錢”就成了我國公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對(duì)大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)消費(fèi)和理財(cái)與掌握其他主要知識(shí)同樣重要，所以在大學(xué)開設(shè)理財(cái)教育史對(duì)大學(xué)生素質(zhì)教育的必要要求。
有關(guān)調(diào)查顯示，由于理財(cái)知識(shí)的匱乏，大學(xué)生中出現(xiàn)了各種各樣不能順利完成學(xué)業(yè)的現(xiàn)象：當(dāng)今的大學(xué)生大部分是家中的獨(dú)身子女，而且在物質(zhì)豐富又溺愛的環(huán)境中長大，錢是會(huì)花不會(huì)掙，存在總是不夠用的問題，這幾乎是所有大學(xué)生的問題，由于大學(xué)生不善理財(cái)部分學(xué)生很快花光生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)而影響了學(xué)業(yè)的完成。對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生來說，不理性消費(fèi)不僅影響生活質(zhì)量，還關(guān)系到其他學(xué)業(yè)的順利完成，所以合理地分配資金完成學(xué)業(yè)，是家境較為貧困的大學(xué)生面臨的最大的問題；部分大學(xué)生懂得一些財(cái)務(wù)知識(shí)，所以用各種方法去尋找賺錢的渠道，大學(xué)生已經(jīng)成人，自食其力本無可厚非，但是他們中的很多人本末倒置，將大部分精力放在經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收上，從而成績下降、不及格最終導(dǎo)致不能按時(shí)畢業(yè)；還有一部分大學(xué)生對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)扭曲，唯利是圖，不惜用違法犯罪的手段來獲取經(jīng)濟(jì)收入，從而斷送了自己的美好前途，這些現(xiàn)象的發(fā)生表明，必須加大、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，讓他們更好的認(rèn)識(shí)金錢，更好的善用金錢。在當(dāng)今的市場（下轉(zhuǎn)第80頁）（上接第72頁）經(jīng)濟(jì)和商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他的事業(yè)成功和家庭幸福，理財(cái)師一個(gè)人一輩子都要做的事情，我們從出生到死亡時(shí)時(shí)刻刻都在和金錢打交道，誰也不能避免，所以如果能夠在大學(xué)或者是更早的時(shí)候樹立正確的理財(cái)意識(shí)，掌握理財(cái)知識(shí)，對(duì)一生的規(guī)劃都會(huì)有幫助，大學(xué)生生活學(xué)習(xí)在校園中，如果能在這段時(shí)間中學(xué)好理財(cái)還有培養(yǎng)好理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，才能夠在以后的，在走向社會(huì)更好的處理好自己將來的財(cái)務(wù)問題，過上自己夢想的幸福生活，而這一切都離不開對(duì)大學(xué)的理財(cái)教育。
科學(xué)的消費(fèi)觀，不但表現(xiàn)為會(huì)花錢，而是會(huì)花錢和敢花錢的統(tǒng)一，在消費(fèi)實(shí)踐中，敢花錢其實(shí)并不難，難的是會(huì)花錢，后者實(shí)際上是很多社會(huì)人都存在這樣的問題，對(duì)于大學(xué)生來講也是最欠缺的，很多大學(xué)生存在高消費(fèi)、亂消費(fèi)的問題，結(jié)果導(dǎo)致自己收支失衡，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，陷入困境。這與理財(cái)基本知識(shí)和基本技能的欠缺緊密相關(guān)，大學(xué)生沒有固定的工作和固定的收入，有很多學(xué)生會(huì)說“我無財(cái)可理”，但值得一提的是，關(guān)于“理財(cái)”這個(gè)詞，不能局限在對(duì)已經(jīng)擁有的資產(chǎn)，更應(yīng)該包括科學(xué)地獲得資產(chǎn)的方式，對(duì)于理財(cái)師通過科學(xué)合理的方式來獲得財(cái)富，通過對(duì)這些財(cái)富的正確使用已達(dá)到財(cái)富的增值。也就是說，大學(xué)生理財(cái)，既要“節(jié)流”，對(duì)口袋里的錢適當(dāng)?shù)厥褂?，也要“開源”，科學(xué)地創(chuàng)造收入。
大學(xué)時(shí)代是人生的一個(gè)重要階段，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段和學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段，對(duì)于沒有收入的在校大學(xué)生而言大學(xué)階段的理財(cái)培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，因此在日常生活中藥學(xué)習(xí)養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會(huì)理財(cái)，從自己的每月生活費(fèi)用開始，要知道從小錢開始理，以后大錢就會(huì)得心應(yīng)手了，這是大學(xué)生在踏入社會(huì)前應(yīng)該做好的一項(xiàng)準(zhǔn)備工作，也是為進(jìn)入社會(huì)生存做好鋪墊。
參考文獻(xiàn)
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前言
中國改革開放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中，中國GDP年均增長達(dá)到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮，人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求日益旺盛，理財(cái)市場作為一個(gè)新興的市場開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢所不協(xié)調(diào)的是，我國專業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士，理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點(diǎn)，具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。
這里所說的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求：一是道德素質(zhì)，包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識(shí)與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。
從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過程。
一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。
首先，高職院校的理財(cái)專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點(diǎn)仍然是校園，主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此，理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求，就必須設(shè)計(jì)合理、計(jì)劃全面、有的放矢。
所以，培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā)，必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務(wù)來抓；強(qiáng)化基本知識(shí)、基本方法、基本技能教育；突出專業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)；明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會(huì)適應(yīng)能力，以及由情感、態(tài)度和價(jià)值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路；將就業(yè)教育貫穿于整個(gè)專業(yè)教育的全過程，特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。
據(jù)此理念，新構(gòu)建的理論課程體系，由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成：職業(yè)素質(zhì)能力模塊（即職業(yè)思想道德）、職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。
（一）職業(yè)思想道德模塊。
主要是加強(qiáng)學(xué)生的思想政治理論教育、市場經(jīng)濟(jì)理論教育、理財(cái)規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會(huì)實(shí)踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育，以及世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育等。
（二）職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊。
主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資
理財(cái)領(lǐng)域內(nèi)從事第一個(gè)工作、從事幾種工作所需要的必要知識(shí)、必要技能，為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實(shí)動(dòng)手能力的知識(shí)和技能，如基礎(chǔ)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和技能、運(yùn)籌學(xué)知識(shí)和技能、財(cái)政學(xué)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和技能、商務(wù)談判知識(shí)和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識(shí)和技能、國際金融知識(shí)和技能、公共關(guān)系學(xué)知識(shí)和技能，以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語、專業(yè)英語、高等數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫、計(jì)算機(jī)安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。
（三）職業(yè)知識(shí)與能力模塊。
主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識(shí)和技能，如公司理財(cái)知識(shí)和技能、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能、投資學(xué)知識(shí)和技能、證券投資知識(shí)和技能、期貨投資知識(shí)和技能、理財(cái)實(shí)務(wù)知識(shí)和技能、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、以及統(tǒng)計(jì)與調(diào)查預(yù)測等應(yīng)用性知識(shí)和技能。
（四）職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。
主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識(shí)和態(tài)度等方面的知識(shí)和技能，如理財(cái)咨詢實(shí)務(wù)、實(shí)用合同范例、市場營銷實(shí)務(wù)、公共關(guān)系實(shí)務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語藝術(shù)、社交禮儀等[2]。
通過理論課程的四大模塊設(shè)計(jì)、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心，建立起一個(gè)合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時(shí)，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設(shè)計(jì)就如同腳手架，理財(cái)專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng)，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。
二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式
高職院校最大的特點(diǎn)是動(dòng)手能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)多，為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會(huì)同步、與專業(yè)掛鉤，校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。
“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養(yǎng)全過程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式。“三層”是指按課程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個(gè)階段；“雙軌”是指理財(cái)能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。
第一層：專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。
理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財(cái)?shù)幕驹?、公司理?cái)和個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。
投資能力訓(xùn)練：基于《投資學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容：投資學(xué)概述。
第二層：專業(yè)技能培養(yǎng)。
理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)實(shí)務(wù)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。
投資能力訓(xùn)練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識(shí)、基本原理等。
第三層：職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。
理財(cái)能力訓(xùn)練：基于“理財(cái)規(guī)劃師資格證書”的培訓(xùn)課；訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、掌握個(gè)人所得稅的計(jì)算方法和個(gè)人所得稅籌劃策略、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分配與傳承、財(cái)務(wù)計(jì)算器的應(yīng)用等。
投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練：基于校內(nèi)《投資理財(cái)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實(shí)習(xí)；實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為中國宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運(yùn)行、期貨交易的操作程序及各種管理?xiàng)l例等。
通過三層雙軌制的教學(xué)，使學(xué)生的專業(yè)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。
三、教學(xué)方法創(chuàng)新，將課堂教學(xué)變?yōu)閳龅亟虒W(xué)。
課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式，最大的優(yōu)勢就是老師和學(xué)生可以面對(duì)面，學(xué)生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息，而且有了問題可以當(dāng)場提出得到即時(shí)的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點(diǎn)：首先，也是最大的弱點(diǎn)就是不能因人施教，要老師根據(jù)每個(gè)學(xué)生的特點(diǎn)有針對(duì)性的教學(xué)既是不可能的，也是不經(jīng)濟(jì)的。其次，學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點(diǎn)非常強(qiáng)的課程受到的限制尤其大。
作為實(shí)踐操作性極強(qiáng)的投資理財(cái)學(xué)課程，如果一味地在課程教學(xué)上下功夫，一來限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境，二來影響了教學(xué)效果。所以，根據(jù)教學(xué)課程的要求，有些科目可以采取場地教學(xué)的方式，比如設(shè)置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場的大盤波動(dòng)即時(shí)顯示出來，讓學(xué)生身臨其境地去感受理財(cái)工具的變化和魅力，更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點(diǎn)，又增強(qiáng)了課堂教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)。也對(duì)學(xué)生在就業(yè)過程中的角色進(jìn)入，起到了很好的作用。
四、畢業(yè)論文強(qiáng)調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。
作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財(cái)人員，對(duì)于專業(yè)的財(cái)經(jīng)用語表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來說，要全面了解和掌握理財(cái)訊息和理財(cái)用語還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項(xiàng)技能，以及增強(qiáng)理財(cái)專業(yè)觀念。鼓勵(lì)學(xué)生撰寫各類財(cái)經(jīng)論文，通過論文的撰寫，一是增強(qiáng)
了學(xué)生關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度，二是加強(qiáng)了學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)能力，三是為學(xué)生的就業(yè)申請(qǐng)?jiān)鎏砘I碼。對(duì)于在公開刊物上發(fā)表的論文，學(xué)校予以承認(rèn)相應(yīng)學(xué)分，并作為理財(cái)專業(yè)的重要教學(xué)成果。
五、畢業(yè)實(shí)習(xí)要求證書與經(jīng)驗(yàn)并重。
高等職業(yè)教育不僅需要學(xué)生在學(xué)完全部課程后能夠獲得畢業(yè)證書，同時(shí)還要求專業(yè)學(xué)習(xí)過程應(yīng)與國家技能考證、國家職業(yè)資格考證要求接軌，實(shí)行多證書考核管理制度，以彰顯職業(yè)教育辦學(xué)特色，體現(xiàn)綜合技能素質(zhì)。理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)獲取的證書有全國計(jì)算機(jī)等級(jí)一級(jí)證書、英語三級(jí)證書（或英語A、B級(jí)應(yīng)用能力證書）、證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書和助理理財(cái)規(guī)劃師資格證書等。
同時(shí)，作為理財(cái)專業(yè)的學(xué)生又要注重實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的累積，要在畢業(yè)實(shí)習(xí)期間通過專業(yè)實(shí)踐，將所學(xué)置于所用，用工作檢驗(yàn)理論。投資理財(cái)專業(yè)所面臨的行業(yè)局面與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，更具有變化性和挑戰(zhàn)性，對(duì)于學(xué)生的要求也是越來越高。所以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)于培養(yǎng)真正的理財(cái)專家來說，是必經(jīng)之路，也是攀巖捷徑。
綜合素質(zhì)型理財(cái)人員的培養(yǎng)不是一蹴而就的，而是一項(xiàng)長時(shí)期全方位多角度的教學(xué)培養(yǎng)方案。其重點(diǎn)是理論著眼全面、實(shí)踐落在實(shí)處。高職教學(xué)應(yīng)服務(wù)于國家全局，結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大浪潮，為中國的金融市場培養(yǎng)更多的實(shí)用人才。
前言
中國改革開放30年的光輝路程,既有風(fēng)雨也有成果,最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中,中國GDP年均增長達(dá)到9.5%,成為GDP增幅的世界第一,這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國迅速形成,并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展,中國已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮,人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變,理財(cái)需求日益旺盛,理財(cái)市場作為一個(gè)新興的市場開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢所不協(xié)調(diào)的是,我國專業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士,理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見的咨詢專家。從這一角度而言,高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員,應(yīng)該是順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢,了解中國國情與中國金融市場特點(diǎn),具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。
這里所說的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求:一是道德素質(zhì),包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神;二是身心素質(zhì),包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識(shí)與應(yīng)變能力等;三是業(yè)務(wù)素質(zhì),包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等;四是技能素質(zhì),包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。
從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā),高職理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過程。
一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。
首先,高職院校的理財(cái)專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點(diǎn)仍然是校園,主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此,理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求,就必須設(shè)計(jì)合理、計(jì)劃全面、有的放矢。
所以,培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā),必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析,要突出以人為本,德育為先,把立德樹人作為根本任務(wù)來抓;強(qiáng)化基本知識(shí)、基本方法、基本技能教育;突出專業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng);明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會(huì)適應(yīng)能力,以及由情感、態(tài)度和價(jià)值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路;將就業(yè)教育貫穿于整個(gè)專業(yè)教育的全過程,特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。
據(jù)此理念,新構(gòu)建的理論課程體系,由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成:職業(yè)素質(zhì)能力模塊(即職業(yè)思想道德)、職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。
(一)職業(yè)思想道德模塊。
主要是加強(qiáng)學(xué)生的思想政治理論教育、市場經(jīng)濟(jì)理論教育、理財(cái)規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會(huì)實(shí)踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育,以及世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育等。
(二)職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊。
主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資
理財(cái)領(lǐng)域內(nèi)從事第一個(gè)工作、從事幾種工作所需要的必要知識(shí)、必要技能,為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實(shí)動(dòng)手能力的知識(shí)和技能,如基礎(chǔ)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和技能、運(yùn)籌學(xué)知識(shí)和技能、財(cái)政學(xué)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和技能、商務(wù)談判知識(shí)和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識(shí)和技能、國際金融知識(shí)和技能、公共關(guān)系學(xué)知識(shí)和技能,以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語、專業(yè)英語、高等數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫、計(jì)算機(jī)安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。
(三)職業(yè)知識(shí)與能力模塊。
主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識(shí)和技能,如公司理財(cái)知識(shí)和技能、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能、投資學(xué)知識(shí)和技能、證券投資知識(shí)和技能、期貨投資知識(shí)和技能、理財(cái)實(shí)務(wù)知識(shí)和技能、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、以及統(tǒng)計(jì)與調(diào)查預(yù)測等應(yīng)用性知識(shí)和技能。
(四)職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。
主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識(shí)和態(tài)度等方面的知識(shí)和技能,如理財(cái)咨詢實(shí)務(wù)、實(shí)用合同范例、市場營銷實(shí)務(wù)、公共關(guān)系實(shí)務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語藝術(shù)、社交禮儀等[2]。公務(wù)員之家
通過理論課程的四大模塊設(shè)計(jì)、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心,建立起一個(gè)合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時(shí),要先搭好腳手架才能平地起高樓,此處的模塊理論課程設(shè)計(jì)就如同腳手架,理財(cái)專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng),猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。
二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式
高職院校最大的特點(diǎn)是動(dòng)手能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)多,為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會(huì)同步、與專業(yè)掛鉤,校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。
“三層雙軌制”,是一種貫穿人才培養(yǎng)全過程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式。“三層”是指按課程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個(gè)階段;“雙軌”是指理財(cái)能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。
第一層:專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。
理財(cái)能力訓(xùn)練:基于《理財(cái)學(xué)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財(cái)?shù)幕驹怼⒐纠碡?cái)和個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。
投資能力訓(xùn)練:基于《投資學(xué)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容:投資學(xué)概述。
第二層:專業(yè)技能培養(yǎng)。
理財(cái)能力訓(xùn)練:基于《理財(cái)實(shí)務(wù)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。
投資能力訓(xùn)練:基于《證券投資》、《期貨投資》等課程;訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀,期貨交易的基本知識(shí)、基本原理等。
第三層:職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。
理財(cái)能力訓(xùn)練:基于“理財(cái)規(guī)劃師資格證書”的培訓(xùn)課;訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、掌握個(gè)人所得稅的計(jì)算方法和個(gè)人所得稅籌劃策略、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分配與傳承、財(cái)務(wù)計(jì)算器的應(yīng)用等。
投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練:基于校內(nèi)《投資理財(cái)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實(shí)習(xí);實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為中國宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運(yùn)行、期貨交易的操作程序及各種管理?xiàng)l例等。
通過三層雙軌制的教學(xué),使學(xué)生的專業(yè)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。
三、教學(xué)方法創(chuàng)新,將課堂教學(xué)變?yōu)閳龅亟虒W(xué)。
課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式,最大的優(yōu)勢就是老師和學(xué)生可以面對(duì)面,學(xué)生不僅能夠聽到老師在講什么,還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息,而且有了問題可以當(dāng)場提出得到即時(shí)的回答,做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點(diǎn):首先,也是最大的弱點(diǎn)就是不能因人施教,要老師根據(jù)每個(gè)學(xué)生的特點(diǎn)有針對(duì)性的教學(xué)既是不可能的,也是不經(jīng)濟(jì)的。其次,學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點(diǎn)非常強(qiáng)的課程受到的限制尤其大。公務(wù)員之家
作為實(shí)踐操作性極強(qiáng)的投資理財(cái)學(xué)課程,如果一味地在課程教學(xué)上下功夫,一來限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境,二來影響了教學(xué)效果。所以,根據(jù)教學(xué)課程的要求,有些科目可以采取場地教學(xué)的方式,比如設(shè)置證券大廳,定制電子顯示屏,將股票市場的大盤波動(dòng)即時(shí)顯示出來,讓學(xué)生身臨其境地去感受理財(cái)工具的變化和魅力,更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點(diǎn),又增強(qiáng)了課堂教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)。也對(duì)學(xué)生在就業(yè)過程中的角色進(jìn)入,起到了很好的作用。
四、畢業(yè)論文強(qiáng)調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。
作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財(cái)人員,對(duì)于專業(yè)的財(cái)經(jīng)用語表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí),對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來說,要全面了解和掌握理財(cái)訊息和理財(cái)用語還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項(xiàng)技能,以及增強(qiáng)理財(cái)專業(yè)觀念。鼓勵(lì)學(xué)生撰寫各類財(cái)經(jīng)論文,通過論文的撰寫,一是增強(qiáng)
