序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

篇1

國(guó)內(nèi)各汽車俱樂(lè)部基本上采取會(huì)員制形式進(jìn)行管理。投資方既有對(duì)汽車感興趣的業(yè)外人士，也有汽車生產(chǎn)商、汽車維修商等業(yè)內(nèi)人士，他們無(wú)一例外看中的是汽車售后服務(wù)這塊蛋糕。在汽車行業(yè)，售后服務(wù)的利潤(rùn)占到了整個(gè)行業(yè)的40％以上。

一、保險(xiǎn)公司開(kāi)辦汽車俱樂(lè)部的必要性

根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)公開(kāi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)在已占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的70％以上，部分中小型保險(xiǎn)公司的比例甚至高達(dá)90％以上。然而相當(dāng)一部分公司利潤(rùn)微薄，甚至虧損。究其原因，除了車險(xiǎn)賠款支出占據(jù)了營(yíng)運(yùn)成本的一大塊之外，其他很大一部分因素就是保險(xiǎn)人手續(xù)費(fèi)的支出，最高時(shí)可達(dá)30％以上?？紤]到車輛的使用特點(diǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)采取的是每年繳納形式，每次承保時(shí)，保險(xiǎn)人都可以從中領(lǐng)取高額的手續(xù)費(fèi)，在增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)的同時(shí)，其也分走了本該屬于保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的一大部分。而其中的原因就在于保險(xiǎn)公司得不到真實(shí)的客戶信息，無(wú)法直接給予客戶優(yōu)惠，從而不得不付出高額手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有了汽車俱樂(lè)部這個(gè)平臺(tái)之后，全部客戶可以納入俱樂(lè)部會(huì)員進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司可以與會(huì)員面對(duì)面進(jìn)行優(yōu)惠協(xié)商，會(huì)員主要看中的是車輛出險(xiǎn)以后的理賠及其他服-務(wù)，對(duì)費(fèi)率折扣并非其主要關(guān)心內(nèi)容。由此，保險(xiǎn)公司可以降低一部分運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，既是俱樂(lè)部會(huì)員，又是保險(xiǎn)公司參保人的客戶，在車輛事故的處理上，可以獲得及時(shí)、準(zhǔn)確的現(xiàn)場(chǎng)信息，杜絕理賠過(guò)程中出現(xiàn)的假冒客戶、內(nèi)外勾結(jié)、虛增損失等虛假理賠案件的發(fā)生，大幅降低了虛假理賠案件發(fā)生的比例。

另外，從避免惡性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)市場(chǎng)良性發(fā)展的角度出發(fā)，各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，都出臺(tái)了一系列規(guī)章與措施，嚴(yán)格禁止保險(xiǎn)公司向客戶提供各種超出報(bào)備范圍的優(yōu)惠與費(fèi)率折扣，增加了保險(xiǎn)公司招攬及留存客戶的難度。通過(guò)獨(dú)立核算的俱樂(lè)部形式，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以在不違背相關(guān)制度的前提下，通過(guò)向會(huì)員提供貼身的個(gè)性化服務(wù)，達(dá)到招攬及留存客戶的目的。

一個(gè)運(yùn)作良好、口碑較佳的汽車俱樂(lè)部，還可以吸引會(huì)員投保保險(xiǎn)公司的其他產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)總量，為進(jìn)一步贏利創(chuàng)造空間。

二、保險(xiǎn)公司開(kāi)辦汽車俱樂(lè)部的優(yōu)勢(shì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資興辦汽車俱樂(lè)部，可以創(chuàng)造新的汽車生活方式和文化，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是可以依托財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司遍布各地的機(jī)構(gòu)，組成分布廣泛的連鎖服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。使得汽車這個(gè)流動(dòng)載體，無(wú)論走到何地，都可以通過(guò)完善的專業(yè)化連鎖服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓車主的駕駛生活變得更安全、更方便、更富有樂(lè)趣，享受到家一般的溫暖。二是俱樂(lè)部的會(huì)員來(lái)源都是保險(xiǎn)公司的投?？蛻艏捌渌囍?，數(shù)量巨大，只要精心組織，善于管理，便可以形成規(guī)模效應(yīng)，產(chǎn)生規(guī)模效益，能夠?yàn)闀?huì)員提供廣闊的信息交流、交換平臺(tái)，大幅擴(kuò)大會(huì)員的交際圈和人脈關(guān)系。從各種形式的娛樂(lè)活動(dòng)中，如外出旅游、文化集會(huì)，到團(tuán)體購(gòu)物，都可以得獲得滿意的效果。三是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)的不斷進(jìn)步，社會(huì)各界層對(duì)投資理財(cái)、財(cái)富增值的需求不斷高漲，而保險(xiǎn)公司是金融領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，是以向客戶提供服務(wù)從而獲取利潤(rùn)的專業(yè)公司，內(nèi)部具有各種各樣的專業(yè)人才及專門(mén)產(chǎn)品，可以使俱樂(lè)部會(huì)員享受到各種專業(yè)的、一對(duì)一的個(gè)性化的金融服務(wù)。

三、運(yùn)營(yíng)的模式

1、注冊(cè)開(kāi)辦

由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出資，或由保險(xiǎn)公司的股東出資，在全國(guó)開(kāi)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地方，單獨(dú)組建具有獨(dú)立法人資格的俱樂(lè)部，辦理正式的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局申請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證?？偣驹O(shè)立俱樂(lè)部總部，各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分部，一套人馬，兩塊牌子。總公司對(duì)各地俱樂(lè)部進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)、組織、管理和監(jiān)督，各分部負(fù)責(zé)本區(qū)域會(huì)員的管理和活動(dòng)的組織，形成有于其他俱樂(lè)部單打獨(dú)斗的全國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)模式，真正做到有會(huì)員的地方就有服務(wù)，有連鎖的地方就有客戶。

2、企業(yè)宗旨

俱樂(lè)部要秉承“安全”、“幫助”的服務(wù)理念，立足于增值服務(wù)、連鎖經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)救助、產(chǎn)品供給、休閑娛樂(lè)、戰(zhàn)略合作等六大核心業(yè)務(wù)體系的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，為會(huì)員提供多元化服務(wù)。

3、發(fā)展規(guī)劃

俱樂(lè)部可通過(guò)舉辦各類活動(dòng)來(lái)激發(fā)會(huì)員的參與熱情，在與會(huì)員的互動(dòng)中提升會(huì)員對(duì)俱樂(lè)部的忠誠(chéng)度。會(huì)員可通過(guò)續(xù)保或商城購(gòu)物、參加活動(dòng)得到相應(yīng)積分，積分可兌換相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)，從而享受汽車俱樂(lè)部提供的眾多增值服務(wù)。同時(shí)不斷開(kāi)拓市場(chǎng)服務(wù)項(xiàng)目，尋找合作伙伴，使會(huì)員感到俱樂(lè)部服務(wù)無(wú)所不在，無(wú)所不能。

4、營(yíng)銷策略

建設(shè)定位為會(huì)員制的綜合性社區(qū)互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)站，作為俱樂(lè)部的宣傳窗口，應(yīng)創(chuàng)建與會(huì)員生活息息相關(guān)的內(nèi)容模塊。主要模塊包括會(huì)員注冊(cè)、會(huì)員激活、咨詢服務(wù)、汽車服務(wù)、俱樂(lè)部活動(dòng)、保險(xiǎn)服務(wù)、機(jī)票酒店服務(wù)、網(wǎng)上商城、會(huì)員積分兌換、俱樂(lè)部論壇、新聞資訊、會(huì)員論壇、服務(wù)等欄目。 結(jié)合保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道，通過(guò)統(tǒng)一的客服熱線、高速公路標(biāo)牌、流動(dòng)公交車身、交通廣播電臺(tái)、專業(yè)汽車雜志等渠道，每季推出一期主題活動(dòng)，使所有駕車入都知道、了解本汽車俱樂(lè)部，并在公眾及汽車救援服務(wù)、俱樂(lè)部行業(yè)制造巨大的廣告效應(yīng)，增強(qiáng)其在公眾中的品牌號(hào)召力，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。同時(shí)，利用俱樂(lè)部的全新服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)模式，以高效、便捷的人性化服務(wù)來(lái)留存會(huì)員。

四、服務(wù)內(nèi)容

第一，汽車服務(wù)方面。其主要包括道路救援：會(huì)員在遇到故障或困難時(shí)，通過(guò)撥打救援熱線，可以在全國(guó)范圍內(nèi)享受全年365天，每天24小時(shí)的全天候道路救援。如不件、不解體的現(xiàn)場(chǎng)車輛緊急維修；車輛電瓶搭電、充電，外力協(xié)助車輛啟動(dòng)；更換損壞車輛輪胎；緊急添加冷卻水，保證車輛行駛正常；燃油意外耗盡時(shí)的緊急送油服務(wù)等。在采取上述措施無(wú)效的情況下，

還可以將車輛拖運(yùn)至?xí)T指定的地點(diǎn)或?qū)I(yè)維修機(jī)構(gòu)。代駕服務(wù)：會(huì)員通過(guò)撥打俱樂(lè)部24小時(shí)服務(wù)熱線，可以獲得提供汽車和駕駛員的代駕及租賃服務(wù)，如機(jī)場(chǎng)接送、商務(wù)代駕、酒后代駕等一系列服務(wù)。洗車服務(wù)：根據(jù)會(huì)員投保情況及理賠數(shù)據(jù)，結(jié)合會(huì)員積分，將會(huì)員劃分為數(shù)個(gè)等級(jí)，針對(duì)不同會(huì)員等級(jí)，全年免費(fèi)為會(huì)員在簽約合作點(diǎn)洗車一定次數(shù)。驗(yàn)車服務(wù)：可以替會(huì)員代辦車輛年檢、代辦駕照年檢車務(wù)等服務(wù)。保養(yǎng)、美容、維修優(yōu)惠、定點(diǎn)免費(fèi)檢測(cè)、裝飾優(yōu)惠服務(wù)：利用保險(xiǎn)公司的簽約維修保養(yǎng)單位或股東資源，為不同等級(jí)的會(huì)員提供日常的上述車務(wù)眼務(wù)。上門(mén)取、送車服務(wù)：通過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠查勘資源，為會(huì)員提供上門(mén)取、送車服務(wù)。重要信息提醒服務(wù)：通過(guò)統(tǒng)一客服熱線向會(huì)員提供車輛保險(xiǎn)到期、車輛年檢到期、駕駛證年審到期、車船使用稅到期的提醒服務(wù)。行車溫馨提示：用短信方式，為會(huì)員提供當(dāng)?shù)芈窙r、交通、氣象、水文、餐飲、住宿、旅游、商貿(mào)等信息。

第二，俱樂(lè)部活動(dòng)方面。其主要包括問(wèn)候祝福：利用信息系統(tǒng)，自動(dòng)向會(huì)員發(fā)送生日祝福問(wèn)候、重大節(jié)日祝福。辦理銀行聯(lián)名卡：在與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議的銀行中，選取一家知名度高、服務(wù)特色鮮明、客戶認(rèn)同度高的銀行，為會(huì)員辦理聯(lián)名卡，讓全部會(huì)員都能享受到尊貴的超值服務(wù)，內(nèi)容包括高等級(jí)的信用額度、低廉的手續(xù)費(fèi)用、較廣的簽約結(jié)算客戶單位等。汽車旅游：為廣大會(huì)員組織車友會(huì)，以車為媒，定期地舉辦汽車自駕游活動(dòng)，結(jié)交車友共敘駕車樂(lè)趣。組織活動(dòng)：積極地為企業(yè)策劃或承辦各種商業(yè)性和社會(huì)公益活動(dòng)，協(xié)助企業(yè)發(fā)展企業(yè)文化、進(jìn)行形象宣傳、社會(huì)調(diào)查、汽車團(tuán)購(gòu)和團(tuán)體售后等服務(wù)，架起會(huì)員與企業(yè)之間溝通的橋梁。主題活動(dòng)：定期組織各種主題活動(dòng)，如家庭教育、科普知識(shí)、體育比賽、消費(fèi)維權(quán)等，為全體會(huì)員提供一個(gè)感受生活的優(yōu)秀平臺(tái)。優(yōu)惠通知：主動(dòng)通過(guò)短信平臺(tái)，將近期一些商業(yè)優(yōu)惠送達(dá)會(huì)員。

篇2

隨著老齡化進(jìn)程不斷加快，我國(guó)60歲及以上老年人口已經(jīng)超過(guò)2億，約占總?cè)丝诘?6.1%。面對(duì)如此龐大的老齡群體，如何使他們晚年生活更富足、更健康、更豐富，不僅是兒女關(guān)心的問(wèn)題，還是金融機(jī)構(gòu)逐鹿的重點(diǎn)。作為率先發(fā)力“養(yǎng)老金融”，服務(wù)近1200萬(wàn)老年客戶的商業(yè)銀行，興業(yè)銀行依托國(guó)內(nèi)首發(fā)的“安愉人生”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)方案，不斷挖掘老年人金融需求，致力于產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，為老年客群提供定制化產(chǎn)品與專屬服務(wù)，深耕銀發(fā)市場(chǎng)。

“經(jīng)過(guò)調(diào)研分析，我們發(fā)現(xiàn)期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、流動(dòng)性強(qiáng)是老年人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的普遍預(yù)期?！迸d業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心總經(jīng)理劉建宇告訴筆者。為實(shí)現(xiàn)老人們的這一普遍預(yù)期，該行創(chuàng)新推出“安愉儲(chǔ)蓄”定存產(chǎn)品，具備收益較普通儲(chǔ)蓄高、安全靈活、急用可取等優(yōu)勢(shì)，得到中老年客戶的一致認(rèn)可。

安愉分期付息儲(chǔ)蓄存款：孝心存款，讓父母月月有零錢(qián)花。該產(chǎn)品5萬(wàn)起存，存期5年，按月付息，每月利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶，實(shí)現(xiàn)老年人“月有所入”，安心進(jìn)行長(zhǎng)期投資的需求；同時(shí)，設(shè)置分檔利率，起存金額越高，利率越高，最高利率可達(dá)3.95%。解決了老年人中長(zhǎng)期理財(cái)需求的同時(shí)，在保證資金安全的前提下，鎖定利率，有效防范利率下行風(fēng)險(xiǎn)。

安愉人生智能定期儲(chǔ)蓄：安心存款，隨時(shí)支取，讓父母更安心。該產(chǎn)品支取便利、靈活計(jì)息，可根據(jù)實(shí)際存期對(duì)應(yīng)的定期利率，靠檔計(jì)息。過(guò)去，老年人將資金進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，一旦有緊急的資金需求，便只能承受利息的損失，選擇了這款智能定期儲(chǔ)蓄存款，可以支持不限次數(shù)的提前支取，靈活計(jì)息，存取便利，保障了老年人存款的收益和便利性。

智慧的選擇

安愉儲(chǔ)蓄這款老年金融產(chǎn)品一經(jīng)推出，便給人眼前一亮的感覺(jué)。感恩的設(shè)計(jì)必然感召感恩的心，智慧的設(shè)計(jì)必然感召智慧的選擇。

60歲的張女士，年p時(shí)多從事自由職業(yè)，現(xiàn)在上年紀(jì)了，日常生活就主要靠積蓄、基礎(chǔ)養(yǎng)老金、兒子孝敬。張女士的兒子小偉，在北京一家金融機(jī)構(gòu)上班，平日工作比較忙，一年也回不了幾次家，雖然小偉經(jīng)常給她寄錢(qián)，但是張女士都不舍得花，日常生活仍舊非常簡(jiǎn)樸，這讓小偉有些苦惱。平日里小偉一直很關(guān)心父母的養(yǎng)老問(wèn)題，偏愛(ài)投資理財(cái)?shù)乃彩桥d業(yè)銀行的忠實(shí)客戶。自2014年起，在國(guó)內(nèi)著名專業(yè)理財(cái)研究機(jī)構(gòu)普益財(cái)富《銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》中，該行已經(jīng)連續(xù)8個(gè)季度蟬聯(lián)全國(guó)性商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排名第一。2016年12月，小偉留意到該行發(fā)售了一款名為“安愉儲(chǔ)蓄”的產(chǎn)品，利率比普通的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品高，還支持按月付息，小偉覺(jué)得這類養(yǎng)老金設(shè)計(jì)的產(chǎn)品十分適合自己的父母，于是他立刻在興業(yè)銀行北京分行給張女士購(gòu)買了該款產(chǎn)品，一個(gè)月后，張女士的賬戶上按時(shí)收到了第一筆利息，母子倆都非常高興，錢(qián)既保值增值了，又能滿足張女士日常的開(kāi)支，一舉兩得。

在日常生活中，客戶還會(huì)經(jīng)常遇到存錢(qián)時(shí)糾結(jié)要存多長(zhǎng)時(shí)間的難題，如果存1年，利息太低；存5年，又擔(dān)心萬(wàn)一臨時(shí)突發(fā)事情需要用錢(qián)，提前取出就按照活期利率計(jì)算，利息收益無(wú)法達(dá)到預(yù)期。安愉智能定期解決了客戶之憂，鎖定5年期限，急需用錢(qián)可以隨時(shí)去取，存多久就按下一檔掛牌定期利率來(lái)計(jì)算（如滿一年不滿兩年，就按一年期定期利率來(lái)計(jì)算）。

溫暖的回報(bào)

“沒(méi)想到5年期定期儲(chǔ)蓄也可以按月領(lǐng)取利息，就像每月領(lǐng)工資一樣。兒子給我發(fā)工資了！”雞年春節(jié)，這份兒子送的新年禮物讓家住西安未央?yún)^(qū)的陳女士臉上樂(lè)開(kāi)了花。

陳女士口中按月領(lǐng)取利息的定期儲(chǔ)蓄，是兒子張文為她購(gòu)買的30萬(wàn)元興業(yè)銀行“安愉分期付息”儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。該產(chǎn)品不僅享受高于普通定期儲(chǔ)蓄的利率，而且與普通定期儲(chǔ)蓄只能到期一次性領(lǐng)取本金和利息不同，可以按月領(lǐng)取利息，提前享受儲(chǔ)蓄收益。按現(xiàn)行利率計(jì)算，陳女士的30萬(wàn)元“安愉分期付息”儲(chǔ)蓄每月可獲得利息收入近千元，滿足了陳女士每月的生活開(kāi)支需要。

“母親年齡大了，我早就想提供一筆錢(qián)供母親養(yǎng)老，盡一份孝心?！睆埼谋硎?，他最看重的是這筆錢(qián)既能滿足母親的日常生活需要，又能實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

篇3

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效運(yùn)行主要依賴于企業(yè)組織模式及其管理機(jī)制。目前，組織模式變革呈現(xiàn)出新動(dòng)向———即自保公司和互助保險(xiǎn)模式，新模式的出現(xiàn)標(biāo)志著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式的多元化，傳統(tǒng)的組織格局被打破。從國(guó)外的市場(chǎng)實(shí)踐情況看，超大型企業(yè)通過(guò)設(shè)立自保公司對(duì)自身的各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平衡性管理，其具有平穩(wěn)財(cái)務(wù)、降低成本、合理避稅的特點(diǎn)，中石油自保公司無(wú)疑成為我國(guó)這種保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新的先行者。與此同時(shí)，2011年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)西門(mén)外村的農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)，我國(guó)首家農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，它意味著這種不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目的，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低的保險(xiǎn)服務(wù)形式可能成為未來(lái)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系的一支主要力量和重要趨勢(shì)。

(二)管理體制創(chuàng)新

當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新面臨的主要機(jī)制障礙在于，一是傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷仍未得到有效改觀，二是對(duì)政府政策的依賴程度高，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力不夠;三是資本市場(chǎng)和發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)融資吸納能力的沖擊，金融產(chǎn)品多元化對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的沖擊與替代;四是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理機(jī)制的弊端不斷顯現(xiàn);五是人才管理激勵(lì)和約束機(jī)制不完善，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)頻繁發(fā)生。管理體制創(chuàng)新，深化保險(xiǎn)體制改革，推進(jìn)保險(xiǎn)公司體制改革，完善股份公司的內(nèi)控管理，建立科學(xué)決策管理體系，增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)管控能力。推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營(yíng)管理思路，積極探索激勵(lì)與約束機(jī)制，深化保險(xiǎn)的服務(wù)和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個(gè)人人管理機(jī)制創(chuàng)新，在培訓(xùn)、晉升、傭金、個(gè)人保障等環(huán)節(jié)進(jìn)行改革與創(chuàng)新，完善第三方交易平臺(tái)，完善人管理制度。強(qiáng)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

(一)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品需求的激發(fā)與引導(dǎo)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該以社會(huì)需求變化為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)和社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為中心，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中的重大變化，追蹤居民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)行為，關(guān)注責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)、生產(chǎn)與流通險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進(jìn)一步開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。進(jìn)一步研究和開(kāi)發(fā)服務(wù)與國(guó)家公共安全與社會(huì)穩(wěn)定的產(chǎn)品門(mén)類，如重大疫情、災(zāi)害、高風(fēng)險(xiǎn)工種與行業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)療責(zé)任，建設(shè)工程質(zhì)量，旅行社責(zé)任險(xiǎn)，重大環(huán)保與綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等等。探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新的功能。貸款是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全的重要資金來(lái)源，對(duì)于貸款資金的使用，可以由財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)造新型貸款保障型產(chǎn)品，如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)真正推向民生領(lǐng)域，深入到百姓的生活當(dāng)中。

(二)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但不容忽視的是無(wú)論從經(jīng)營(yíng)管理理念、行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序和經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性、到經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量等方面存在突出的矛盾和問(wèn)題，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，如險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)分依賴于車險(xiǎn)、企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)比重仍然較低。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。改革過(guò)分依賴車險(xiǎn)的嚴(yán)重畸形的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增大家財(cái)險(xiǎn)比重，創(chuàng)造適銷對(duì)路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，著力進(jìn)行財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的家財(cái)險(xiǎn)或責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品品種。未來(lái)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在與家財(cái)險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，其中責(zé)任險(xiǎn)可以發(fā)揮更加突出的作用。就責(zé)任險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，交通、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面都可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時(shí)，責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司及其人扮演的是風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色，這更體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管控制度的本質(zhì)特點(diǎn)。

(三)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造新型保險(xiǎn)產(chǎn)品

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿?lái)自于行業(yè)改革的深化，組織模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從國(guó)內(nèi)外成熟經(jīng)驗(yàn)看，推動(dòng)新型工業(yè)化和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè)，更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售，以及企業(yè)人才隊(duì)伍提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)育程度已經(jīng)成為衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，著眼于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，疏通保險(xiǎn)保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條，完善配套和增值服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)科研成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、物流、銷售各個(gè)環(huán)節(jié)，為企業(yè)的科技創(chuàng)新和擴(kuò)大再生產(chǎn)提供必要的支持。在增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)盈利市場(chǎng)空間的同時(shí)，也增強(qiáng)了企業(yè)自我發(fā)展的動(dòng)力以及低于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于集中，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不少，但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車、貨運(yùn)險(xiǎn)展開(kāi)的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種，社會(huì)需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力，開(kāi)拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。此外，在開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和創(chuàng)造新產(chǎn)品之前，必須著力消除營(yíng)銷財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制障礙，這一點(diǎn)對(duì)于財(cái)險(xiǎn)制度改革至關(guān)重要。應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)保障的制度與法律建設(shè)。此外，可以通過(guò)細(xì)分客戶需求，細(xì)分客戶群體，創(chuàng)造多樣化、個(gè)性化、貼心的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

(四)開(kāi)發(fā)衍生型產(chǎn)險(xiǎn)品種，挖掘投資性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

從20世紀(jì)80年代開(kāi)始，保險(xiǎn)與金融的聯(lián)系變得越來(lái)越密切，保險(xiǎn)零售市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、資產(chǎn)負(fù)債管理和公司的風(fēng)險(xiǎn)管理中都出現(xiàn)了保險(xiǎn)與金融的融合，保險(xiǎn)期權(quán)及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)重點(diǎn)應(yīng)探索產(chǎn)品的新功能和新價(jià)值。新型的金融服務(wù)企業(yè)———銀行保險(xiǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)。目前，保險(xiǎn)衍生品及證券化工具市場(chǎng)雖然還未得到充足發(fā)展，但作為傳統(tǒng)再保險(xiǎn)的替代或補(bǔ)充，可以有效地解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力缺口。過(guò)去，世界范圍內(nèi)的投資者只是間接地以(再)保險(xiǎn)公司普通股的形式參與巨災(zāi)相關(guān)的損失概念決定，除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外，可望起到很好的分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。隨著世界金融市場(chǎng)一體化及金融科技的發(fā)展，保險(xiǎn)與金融會(huì)更趨融合，保險(xiǎn)創(chuàng)新更會(huì)層出不窮。例如，國(guó)際上早已經(jīng)出現(xiàn)的保險(xiǎn)期權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)交易，保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化等，都提供了不錯(cuò)的保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品開(kāi)發(fā)思路和有益借鑒。

三、開(kāi)拓潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳、提高保險(xiǎn)意識(shí)

服務(wù)社會(huì)管理空間巨大，觀念與創(chuàng)新是關(guān)鍵。服務(wù)社會(huì)的理念對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起到了很好的減震器的作用，理念領(lǐng)先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)航。保險(xiǎn)宣傳是一種觀念的引導(dǎo)，更是一種情感的交流與互動(dòng)。我國(guó)由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式和傳統(tǒng)文化的影響，很多人的思想是偏于保守的;再加上我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)真正意義上的發(fā)展只有二十多年的時(shí)間，所以我國(guó)老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不足，甚至還有錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。在保險(xiǎn)、宣傳方面，保險(xiǎn)行業(yè)一定要加強(qiáng)與各類傳播媒體的合作，利用大眾媒體覆蓋面廣、百姓對(duì)之信任度高的優(yōu)點(diǎn)開(kāi)展形式多樣、別開(kāi)生面的保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，培育良好的外部環(huán)境。

(二)激發(fā)保險(xiǎn)需求、合理推銷險(xiǎn)種

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品的非渴求性，從根本上決定了顧客不可能像購(gòu)買有形商品那樣主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)，即使是有保險(xiǎn)意識(shí)的顧客，也會(huì)因?yàn)樾枨蟮臐撛谛远涎踊蚍艞?。部分保險(xiǎn)公司提倡需求導(dǎo)向式銷售，就是要改變以往的產(chǎn)品導(dǎo)向式和銷售導(dǎo)向式的營(yíng)銷觀念。銷售過(guò)程中要充分了解顧客的家庭狀況．分析顧客可能會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，把顧客家庭中潛在的保險(xiǎn)需求激發(fā)出來(lái)，使他們意識(shí)到不買保險(xiǎn)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)，適時(shí)推薦符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。深度開(kāi)發(fā)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)品服務(wù)的空間分布。從根本上改變通過(guò)人情關(guān)系，通過(guò)強(qiáng)行銷售或者惡意競(jìng)爭(zhēng)來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)份額的做法。

(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，細(xì)化服務(wù)環(huán)節(jié)

在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)積極創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。從城市走向農(nóng)村，從第二、第三產(chǎn)業(yè)走向，農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，開(kāi)展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等一系列保險(xiǎn)服務(wù);深入教育領(lǐng)域，學(xué)校的責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、煤炭開(kāi)采等高危行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);在參與社會(huì)保障體系建設(shè)方面，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)。同時(shí)，跟進(jìn)一步精細(xì)化深入到生產(chǎn)的具體步驟和關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，同時(shí)也可以深入到企業(yè)產(chǎn)品銷售等關(guān)鍵步驟中，挖掘傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的，精深財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。跟隨價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)較高的新型產(chǎn)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)群體，推出新型創(chuàng)業(yè)保障型產(chǎn)品。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

在服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)該著力圍繞保險(xiǎn)咨詢、方案設(shè)計(jì)、個(gè)性化定制服務(wù)、承保、風(fēng)險(xiǎn)管控、勘察定損、理賠等做到細(xì)致周到。創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立數(shù)字化檔案，客戶服務(wù)記錄系統(tǒng)，了解和體會(huì)客戶不斷變化中的真是保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，提供更為簡(jiǎn)潔優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資與增值功能。充分利用電子郵件、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、語(yǔ)音電話、短消息等渠道，為客戶提供自動(dòng)服務(wù)項(xiàng)目，如在線查詢、產(chǎn)品推薦、理財(cái)產(chǎn)品、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展與辦理等。精細(xì)服務(wù)環(huán)節(jié)(精深保險(xiǎn))。實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是財(cái)險(xiǎn)公司穩(wěn)定利潤(rùn)的基本策略。首先，要認(rèn)真開(kāi)展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)核保，要將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔除;認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水分”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過(guò)分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，重視開(kāi)展各險(xiǎn)種的跟蹤服務(wù)，將保單的事前預(yù)防，事后理賠之間的事中指導(dǎo)的空白進(jìn)行查漏補(bǔ)缺。重點(diǎn)在于細(xì)化事前的條款細(xì)化，服務(wù)人性化和個(gè)性化，重在對(duì)被保險(xiǎn)人的事中的監(jiān)督、管理與警示，并提出切實(shí)可行的實(shí)施方案。

五、財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式創(chuàng)新

(一)探索和發(fā)現(xiàn)新型銷售渠道

如推進(jìn)電子商務(wù)、電話營(yíng)銷、郵政、產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷售等等。深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)，建立微型分支機(jī)構(gòu)及微型人或者流動(dòng)人制度。深入民生領(lǐng)域，加強(qiáng)管控民生或家庭安全保障事項(xiàng)，如天然氣，居民用電，火災(zāi)，通訊，重要財(cái)產(chǎn)，動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)，存款，等保險(xiǎn)，提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生利于的滲透力和保障力。

(二)改變銷售方式，理性銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品

過(guò)去人情保單和關(guān)系保單在保險(xiǎn)銷售中占有很大比例，這類保單極容易導(dǎo)致顧客和保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生矛盾和法律糾紛?，F(xiàn)在，隨著顧客保險(xiǎn)知識(shí)的拓寬，沖動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的行為已經(jīng)理性化，強(qiáng)勢(shì)推銷、人情推銷再也行不通了。曉之以理、動(dòng)之以情，以誠(chéng)信的個(gè)人品質(zhì)、豐富的專業(yè)知識(shí)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度取勝。而新型營(yíng)銷方式．如電話行銷、信函銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等是順應(yīng)時(shí)代潮流的產(chǎn)物，保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道也應(yīng)該順也電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)。但與此同時(shí)，電網(wǎng)銷的服務(wù)問(wèn)題也日益突出，首當(dāng)其沖的是配送問(wèn)題，其次是落地服務(wù)，特別是理賠服務(wù)問(wèn)題。此外，在我國(guó)的電網(wǎng)銷的發(fā)展，除了利用的便捷的特點(diǎn)外，更多的是利用了價(jià)格的優(yōu)勢(shì)。消除和糾正電網(wǎng)銷售模式的缺點(diǎn)，積極推進(jìn)新興消費(fèi)模式與消費(fèi)方式和當(dāng)代青年消費(fèi)大眾生活模式的接軌。迎合年輕消費(fèi)群體，未來(lái)10年財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)主力軍，培育穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體。

(三)延伸銷售終端，推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)銷售模式與銷售重心的企業(yè)、社區(qū)終端建設(shè)

2011年人保在天津先行開(kāi)展了門(mén)店銷售模式的新探索，行業(yè)銷售能力和銷售渠道建設(shè)的新動(dòng)向，未來(lái)隨著保險(xiǎn)“進(jìn)社區(qū)”理念的普及，對(duì)傳統(tǒng)銷售模式的回歸，特別是門(mén)店銷售模式將可能成為銷售的一種新趨勢(shì)。在社區(qū)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與市場(chǎng)拓展的人制度。同時(shí)，營(yíng)銷員制度進(jìn)行改革，改革傳統(tǒng)以人事制度為導(dǎo)向的人事管理模式，采用現(xiàn)代最新的HR管理模式，不是表面上采取計(jì)算機(jī)管理平臺(tái)，而是將人力資源管理理念與人事制度改革結(jié)合起來(lái)。

篇4

作為信用卡增值服務(wù)的一項(xiàng)，附贈(zèng)保險(xiǎn)已經(jīng)不再是白金卡持卡人的專項(xiàng)禮遇，金卡、普卡持卡人同樣可以擁有一定額度的保險(xiǎn)保障，而且保險(xiǎn)品種已經(jīng)從最普遍的航空意外險(xiǎn)發(fā)展到全面的公共交通意外險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，相信這樣的“附贈(zèng)品”對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)還是具有一定吸引力的。

意外險(xiǎn)仍是主要贈(zèng)品

在各家信用卡所附贈(zèng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)仍然占有最高比例，只不過(guò)形式上有了更多花樣。

比如招商銀行Car Card汽車卡所贈(zèng)送的一年期自駕意外傷害保險(xiǎn)就頗具新意，持卡人在自駕出行過(guò)程中，如果發(fā)生人身意外傷害事故，就可以得到最高10萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠。根據(jù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上報(bào)價(jià)，類似的10萬(wàn)元保額一年期自駕保險(xiǎn)保費(fèi)一般在100元左右，換言之，持卡人也就享受到了100元的實(shí)惠。

以組合形式出現(xiàn)的旅行意外險(xiǎn)除包含較高額度的航空意外險(xiǎn)外，還搭配了航班延誤、行李延誤或丟失，以及商品運(yùn)輸保險(xiǎn)，顯得更加人性化。比如中國(guó)銀行長(zhǎng)城中銀聯(lián)名卡為持卡人提供80萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)、500元行李丟失保險(xiǎn)，以及1萬(wàn)元的大件商品運(yùn)輸保險(xiǎn)。不過(guò)想要獲得這些保障，持卡人還必須額外滿足一定條件，航空意外險(xiǎn)以及行李丟失保險(xiǎn)必須是持卡人本人刷卡支付自己全額的機(jī)票費(fèi)用，而大件行李運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保范圍僅限上海市范圍內(nèi)，且大件商品必須是在從商場(chǎng)運(yùn)往信用卡資料登記的家庭住址途中發(fā)生損失。

從2009年4月15日起，新申請(qǐng)廣發(fā)車主卡主卡的客戶，自發(fā)卡日期其首三個(gè)月內(nèi)計(jì)積分刷卡消費(fèi)一次，即可于首次消費(fèi)次日起獲贈(zèng)一年期旅行意外險(xiǎn)或駕駛員意外險(xiǎn)中的一項(xiàng)，卡主可自行選擇。其中駕駛員意外險(xiǎn)包括了身故及殘疾保障，金卡最高額度15萬(wàn)元、普卡最高額度10萬(wàn)元；旅行意外險(xiǎn)分為五個(gè)方面，包括航空意外險(xiǎn)、火車及輪船意外險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)以及行李延誤丟失保險(xiǎn)，不僅持卡人本人能夠獲得保障，就連同行的配偶和子女也有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額。考慮到《保險(xiǎn)法》對(duì)未成年子女的身故賠償有限額，因此北京、上海、廣州、深圳的持卡人子女身故最高保額為10萬(wàn)元，其余地區(qū)為5萬(wàn)元，而航班延誤及行李延誤丟失保險(xiǎn)則不受影響。

居家保險(xiǎn)很實(shí)用

如果說(shuō)旅行意外險(xiǎn)有其保障的時(shí)效性、局限性，那么居家保險(xiǎn)就顯得更加日?；?、實(shí)用化了。長(zhǎng)城中銀聯(lián)名卡和平安信用卡都借助保險(xiǎn)公司后盾，為持卡人提供一定的居家保障。

長(zhǎng)城中銀聯(lián)名卡的保障分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保姆意外險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)包括20萬(wàn)元保額的建筑物及附屬設(shè)備保險(xiǎn)(不合裝修)、5000元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶保險(xiǎn)和1萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障住處為聯(lián)名卡持卡人登記資料中所填寫(xiě)的家庭住址。比較人性化的是，在春節(jié)及“五一”節(jié)假日期間，室內(nèi)盜搶險(xiǎn)的保障額度會(huì)自動(dòng)增加50％，讓假日出行的人們更加安心。保姆意外險(xiǎn)是指在持卡人登記的家庭住處，保姆工作時(shí)發(fā)生意外可以得到最高3萬(wàn)元的賠償，可以作為保姆責(zé)任險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)，以及門(mén)窗惡意損壞損失險(xiǎn)。金卡、普卡持卡人的理賠標(biāo)準(zhǔn)有所不同，其中普卡持卡人無(wú)法獲得現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)，但在門(mén)窗惡意損壞損失險(xiǎn)上與金卡享有同等額度。需要注意到是，并非申請(qǐng)卡片、拿到卡片就能獲得保障，持卡人必須在激活卡片后成功刷卡一次(不限金額)，才能從消費(fèi)第二天起獲得保障，直至卡片失效。每次保險(xiǎn)事故的絕對(duì)免賠額為300元，這也是持卡人自己所必須承擔(dān)的損失部分。

健康保險(xiǎn)分擔(dān)疾病花費(fèi)

由于健康險(xiǎn)費(fèi)率較高，贈(zèng)送健康保險(xiǎn)或許是最具吸引力的增值服務(wù)。中信銀行魔力系列卡是專為女性持卡人打造的信用卡，不同等級(jí)的持卡人可以獲得相應(yīng)保額的女性重疾險(xiǎn)保障，范圍包含女性發(fā)病率最高的幾類疾?。喝橄侔?、卵巢癌、宮體癌及宮頸癌，保險(xiǎn)金額從最高的白金尊貴卡10萬(wàn)元至普卡1萬(wàn)元不等，白金尊貴卡持卡人還將額外獲得2萬(wàn)元保額的紅斑狼瘡疾病保險(xiǎn)。與一般健康險(xiǎn)相同，持卡人同樣需要經(jīng)歷一段觀察期，若其后經(jīng)縣級(jí)以上公立醫(yī)院或保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷出此罹患原發(fā)性上述疾病中的一種或多種，可以得到保險(xiǎn)公司的賠付。

篇5

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.032

近年來(lái)，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的多樣化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系日益完善。分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在改善社會(huì)民生的主要作用，提高對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，存在著一些問(wèn)題，需要結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新改革策略，以提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對(duì)改善民生的作用。

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義及業(yè)務(wù)范疇

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指將財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益以及損害賠償作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指將實(shí)體物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的的險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)[1]。

1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十五條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[2]?？梢赃M(jìn)行保險(xiǎn)的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，家庭財(cái)產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等；以非物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險(xiǎn)等。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的主要作用

2.1 為家庭財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航

家庭是社會(huì)構(gòu)成的基本單元，為家庭財(cái)產(chǎn)提供保障是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改善民生的一個(gè)重要表現(xiàn)。所謂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是指將居民的有形財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。按照保險(xiǎn)責(zé)任的差異，可以將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在確保居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。

從2008年開(kāi)始，我國(guó)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損害。針對(duì)該現(xiàn)象，我國(guó)主要保險(xiǎn)公司相對(duì)應(yīng)的提供了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給居民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國(guó)的農(nóng)村住房保險(xiǎn)為例，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2012年，我國(guó)農(nóng)村房屋保險(xiǎn)費(fèi)用為5.1億元，對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的6000多萬(wàn)間農(nóng)村房屋進(jìn)行了保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供了約6000億元的財(cái)產(chǎn)保障，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

2.2 提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但可以通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制為人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，避免因?yàn)橐馔馐鹿识鴮?dǎo)致的生活水平降低的問(wèn)題。而且還能夠在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到一定的作用，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。

以當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險(xiǎn)為例，各主要保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)予以高度關(guān)注。例如，中國(guó)人保在“十一五”期間針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也增加了近16倍，共計(jì)為1465.4萬(wàn)農(nóng)戶提供了包括社會(huì)治安綜合保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)，對(duì)維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。

同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司還針對(duì)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域?yàn)閷?duì)象，開(kāi)發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險(xiǎn)作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進(jìn)的模式使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對(duì)提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。對(duì)提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏?、維持社會(huì)穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。

2.3 為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障

對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)而言，過(guò)去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著多重考驗(yàn)。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險(xiǎn)公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過(guò)積極履行社會(huì)責(zé)任，持續(xù)擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、拓展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透深度，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會(huì)保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金344.07萬(wàn)億元、處理理賠案件7368萬(wàn)件、支付賠款達(dá)到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會(huì)穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻(xiàn)。

3 當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

3.1 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場(chǎng)供應(yīng)能力亟待提高

目前，雖然部分保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對(duì)不同的市場(chǎng)類型開(kāi)發(fā)了針對(duì)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成了相對(duì)完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。例如，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，其比例甚至達(dá)到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題[3]。究其原因，主要是由于對(duì)市場(chǎng)定位不合理、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識(shí)不明確以及適銷險(xiǎn)種較少導(dǎo)致的。

市場(chǎng)保險(xiǎn)供給是指在對(duì)應(yīng)的時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)人可以為整個(gè)市場(chǎng)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。這對(duì)于大部分以分公司建制為單位的保險(xiǎn)公司而言，因?yàn)槠洫?dú)立開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于全國(guó)范圍設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，缺乏針對(duì)性和區(qū)域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的供給。從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場(chǎng)實(shí)際需要，而且還帶來(lái)了行業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部管理混亂、會(huì)計(jì)核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問(wèn)題，直接制約著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

3.2 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓

根據(jù)國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展是建立在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，由人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的業(yè)務(wù)量?jī)H僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國(guó)家的55%。這直接制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量難以提高的問(wèn)題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議

4.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特色產(chǎn)品較少，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)所占的比重較低。針對(duì)近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問(wèn)題，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須深入思考責(zé)任保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)[4]。在具體的改革創(chuàng)新過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新：一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開(kāi)發(fā)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和儲(chǔ)備是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的基礎(chǔ)?？偣究梢曰陔娮由虅?wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開(kāi)發(fā)及創(chuàng)新平臺(tái)，從而滿足下屬分公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢(shì)，利用對(duì)應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報(bào)，通過(guò)這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方式，保證所推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有市場(chǎng)根基，有利于產(chǎn)品的銷售；二是優(yōu)化險(xiǎn)種配置。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)械優(yōu)化配置的過(guò)程中，可以將財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，形成一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險(xiǎn)銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實(shí)際需要；三是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實(shí)施過(guò)程中，首先要縮短責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期；其次要針對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品；再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠附加地震保險(xiǎn)條款；最后要針對(duì)當(dāng)前居民生活過(guò)程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類型的保險(xiǎn)。例如，開(kāi)發(fā)增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)、火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)等。

4.2 營(yíng)銷方式的創(chuàng)新

隨著當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶個(gè)性化需求增加，保險(xiǎn)公司在推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過(guò)程中，應(yīng)該通過(guò)靈活可變的營(yíng)銷方式來(lái)贏得客戶、為客戶提供更好的服務(wù)。例如，通過(guò)銀保合作方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。我國(guó)部分地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合金融類機(jī)構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少；其次是當(dāng)前保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒(méi)有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對(duì)接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的金融性產(chǎn)品；其次，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對(duì)接，使得銀行能夠真正代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投?？蛻艨梢愿鶕?jù)其自身的實(shí)際情況采取電話直銷、手機(jī)銷售以及網(wǎng)絡(luò)銷售等方式。例如，保險(xiǎn)公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)計(jì)劃。通過(guò)這種方式，不但能夠顯著開(kāi)拓保險(xiǎn)銷售的渠道，還能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏炎.積極探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展之路[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（26）.

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光大推出系列養(yǎng)老金融服務(wù)

近期，光大銀行推出了系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融服務(wù)。

其中包括為老齡人群定制的“頤享陽(yáng)光卡”，將多重養(yǎng)老需求涵蓋在這張金融借記卡中。

據(jù)介紹，頤享陽(yáng)光卡所面向的是55歲以上的老年客戶，除了基本的借記卡功能外，頤享陽(yáng)光卡還特別推出頤享陽(yáng)光四大專屬增值服務(wù)，涵蓋了財(cái)富、便捷、出行、健康等，一卡全面覆蓋養(yǎng)老人群需求。

其中財(cái)富服務(wù)是指：持卡人可分享光大首家的養(yǎng)老指數(shù)、頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃，以及為老年人特別推薦的固定收益理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金定投精選池。

便捷服務(wù)包括，頤享陽(yáng)光卡將作為55歲以上老年客戶的身份標(biāo)識(shí)，持卡客戶在光大銀行網(wǎng)點(diǎn)可優(yōu)先辦理各種金融業(yè)務(wù)，同時(shí)光大還將逐步建設(shè)頤享服務(wù)專柜，讓老年客戶享有專屬優(yōu)先的金融服務(wù)。對(duì)于行動(dòng)不便的老年客戶，光大銀行還將提供上門(mén)服務(wù)，在取得老人的當(dāng)面授權(quán)下，可由被授權(quán)人代為辦理部分銀行業(yè)務(wù)。作為增值權(quán)益，這張頤享卡強(qiáng)調(diào)的是健康與出行便利，持卡人可獲得電子健康檔案，個(gè)人日常咨詢，定期關(guān)愛(ài)短信等服務(wù)，頤享陽(yáng)光卡月日均100萬(wàn)元以上的客戶還可獲贈(zèng)2次預(yù)約醫(yī)療掛號(hào)服務(wù)。此外，持卡人可獲得光大銀行贈(zèng)送保額10萬(wàn)元的1年期意外傷害保險(xiǎn)，年內(nèi)成功申領(lǐng)頤享陽(yáng)光卡的客戶還可獲贈(zèng)2次機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)。

可以說(shuō)，頤享陽(yáng)光卡與一般的貴賓客戶卡沒(méi)有本質(zhì)上的不同，但在增值權(quán)益設(shè)置上更加貼近老年客戶的需求。

值得一提的是，此次光大銀行還推出了一款頤享陽(yáng)光理財(cái)產(chǎn)品，專門(mén)為具有養(yǎng)老需求的人群設(shè)計(jì)。這款產(chǎn)品由光大銀行自主管理，產(chǎn)品以境內(nèi)固定收益類產(chǎn)品為核心，采取護(hù)本策略。這款產(chǎn)品的存續(xù)期為15年，到期后還可根據(jù)需要展期，便于中老年人為養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)化，長(zhǎng)期投資。產(chǎn)品采用收益率形式發(fā)行，每月公布上月實(shí)際收益率和下月預(yù)期收益率；當(dāng)投資收益率低于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)時(shí)，可通過(guò)業(yè)績(jī)報(bào)酬回補(bǔ)進(jìn)行彌補(bǔ)。投資者可根據(jù)每月現(xiàn)金需求，通過(guò)每月分紅或定期定額贖回部分產(chǎn)品份額，滿足日常養(yǎng)老需求。

興業(yè)打造“安愉人生”金融方案

興業(yè)銀行也為老年客戶群體打造了專屬金融方案，名為“安愉人生”。

在“安愉人生”綜合金融方案中，集合了產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問(wèn)、財(cái)產(chǎn)保障四項(xiàng)服務(wù)為一體。

其中，產(chǎn)品定制服務(wù)是指興業(yè)銀行為“安愉人生”客戶精選產(chǎn)品組合，產(chǎn)品更加符合老年客戶穩(wěn)健的投資心態(tài)和理財(cái)需求。在功能設(shè)計(jì)上以安全、適用為原則。為此，興業(yè)精心設(shè)計(jì)了專屬存折，為老年客戶在業(yè)務(wù)咨詢、辦理等環(huán)節(jié)提供人性化、便利的專屬服務(wù)。

健康管理是“安愉人生”套餐中最為重要的一項(xiàng)增值服務(wù)，“安愉人生”客戶可獲得全方位的健康管理與醫(yī)療服務(wù)方案。包括為老年客戶精選的身體健康體檢套餐；提供專家掛號(hào)預(yù)約、全程導(dǎo)醫(yī)、就醫(yī)全程陪護(hù)以及住院/手術(shù)安排等綜合醫(yī)療增值服務(wù)；為老年客戶免費(fèi)寄送健康類書(shū)籍，舉辦健康知識(shí)講座，提高客戶的自我保健意識(shí)等。

此外，興業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)知名法律專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，可為“安愉人生”客戶提供專屬法律顧問(wèn)服務(wù)，包括24小時(shí)律師電話咨詢熱線，協(xié)助提供法律文書(shū)擬定、修改，推薦本地專業(yè)律師法律事務(wù)，以及各類法律文檔下載、定期發(fā)送法律知識(shí)期刊等服務(wù)。

興業(yè)的套餐中還含有保障服務(wù)，由于老年人在進(jìn)行投保時(shí)受到的限制較多，因此在套餐中主要為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃。

“信福年華”逆按揭以房養(yǎng)老

其實(shí)，早在兩年前，中信銀行就推出了國(guó)內(nèi)首張針對(duì)中老年群體的專屬借記卡“信福年華”卡。

與其他銀行的老年借記卡卡相比，中信的“信福年華”卡內(nèi)最富有特色的功能是其“逆按揭”貸款功能，這是一種以住房為抵押，向借款人分期發(fā)放用于養(yǎng)老用途的貸款。一般來(lái)說(shuō)，貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價(jià)值和養(yǎng)老人養(yǎng)老合理需要的資金確定，計(jì)劃累計(jì)貸款金額最高不超過(guò)所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%，并且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過(guò)2萬(wàn)元。在貸款的期限上，根據(jù)借款人的實(shí)際需要合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

除此之外，信福年華卡內(nèi)的功能主要圍繞理財(cái)服務(wù)、健康服務(wù)和便利服務(wù)來(lái)設(shè)計(jì)。

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中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2011）11－0271－02

2010年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入約3 800億元，原保險(xiǎn)賠付支出約1 600億元，賠付率約為42%。作為財(cái)險(xiǎn)公司最主要的險(xiǎn)種之一，車險(xiǎn)占到財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的70%以上，部分中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司甚至高達(dá)90%以上。但在2009年之前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直處于虧損狀態(tài)。一方面，保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理不嚴(yán)，理賠人員或者專業(yè)技能不高，定損、核損不合理，造成濫賠；或者與客戶、4S店、維修廠內(nèi)外勾結(jié)，制造虛假賠案。另一方面，絕大部分客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象就是投保、理賠兩張臉，投保笑臉?biāo)蜕祥T(mén)，正常理賠謝人情。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2009年11月份出臺(tái)了90號(hào)文件《關(guān)于防范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的通知》，其中規(guī)定必須盡快完善車險(xiǎn)理賠制度、調(diào)整理賠流程、加強(qiáng)信息系統(tǒng)管控。各地保監(jiān)局及各省行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司都在認(rèn)真落實(shí)文件精神，進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，防范和化解車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。如何構(gòu)建良好的以客戶為中心的車險(xiǎn)理賠服務(wù)體系，在保險(xiǎn)公司內(nèi)整合各類資源，降低賠付率，提高結(jié)案率，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)盈利，樹(shù)立良好品牌，提升公司形象；在客戶群體中解決難賠、惜賠、拖賠問(wèn)題，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度，真正實(shí)現(xiàn)股東、公司、客戶利益最大化，是各保險(xiǎn)公司面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文擬從如下幾個(gè)方面進(jìn)行闡述。

一、建設(shè)廣闊的定損服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

定損是核損的前提，只有真實(shí)完整的定損，專業(yè)高效的核損才有用武之地。機(jī)動(dòng)車輛本來(lái)就是用于滿足人口流動(dòng)的一種工具，投保地與出險(xiǎn)地不一致是非常正常的一種情況，因此，建設(shè)遍布全國(guó)、密度適中的定損服務(wù)網(wǎng)絡(luò)就成為必然。一方面可以及時(shí)向客戶提供便捷服務(wù)，另一方面也保證定損結(jié)論的真實(shí)可靠。形式可分為自己投資建設(shè)的專屬中心，以及與規(guī)模較大、口碑較好的修理廠簽訂合作協(xié)議的協(xié)作定損中心。在省會(huì)及中心城市每區(qū)設(shè)立一個(gè)，地、縣級(jí)市每市設(shè)一至兩個(gè)。地點(diǎn)應(yīng)優(yōu)先選擇交通便利的中心地區(qū)，可容納100臺(tái)以上的停車場(chǎng)，有寬敞、明亮、優(yōu)雅的客戶接待大廳，有成套的拆解及檢測(cè)設(shè)備。

二、構(gòu)建全面的理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)

全面的理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)包括：能及時(shí)、全面的將各種影像資料掃描上傳，避免紙質(zhì)介質(zhì)遺失帶來(lái)的不便；數(shù)據(jù)全面集中，實(shí)現(xiàn)全國(guó)通賠；支持小額案件快速處理機(jī)制；定損、核損、核賠、支付、客戶外部查詢等環(huán)節(jié)無(wú)縫對(duì)接，既便于對(duì)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的有效管理，又便于外部客戶對(duì)理賠進(jìn)度的了解；對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率、賠付率、結(jié)案率、預(yù)估偏差率等各種指標(biāo)能實(shí)時(shí)監(jiān)控，便于在第一時(shí)間對(duì)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)人員、理賠人員進(jìn)行預(yù)警、控制；各種分析、總結(jié)報(bào)表能夠及時(shí)輸出，便于及時(shí)對(duì)當(dāng)前及下一階段工作進(jìn)行調(diào)整與布署。與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、車輛及舊件等固定資產(chǎn)管理系統(tǒng)、行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)等進(jìn)行全面對(duì)接，便于對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整或改變承保條件，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，防止詐保詐賠，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將被動(dòng)的事后控制變?yōu)槭虑翱刂?；便于及時(shí)支付賠款；便于對(duì)理賠人員實(shí)施數(shù)據(jù)量化管理；便于合理調(diào)配查勘車輛，及時(shí)進(jìn)行舊件回收與管理。

三、打造專業(yè)的理賠隊(duì)伍

查勘員隊(duì)伍要從各種汽車類大專院校應(yīng)屆畢業(yè)生中進(jìn)行招聘，對(duì)其進(jìn)行法律、保險(xiǎn)知識(shí)、客戶服務(wù)等方面的培訓(xùn)后，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行異地交流，每半年流動(dòng)一次，切斷其與客戶、修理廠、4S店的利益鏈。實(shí)行專業(yè)技術(shù)考核晉升制，按查勘現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率、資料上傳率、派工受阻量、查勘工作件數(shù)、查勘完成率、客戶投訴率等進(jìn)行專項(xiàng)量化考核，引導(dǎo)優(yōu)秀的人才脫穎而出。

定損、核損人隊(duì)伍可實(shí)行外部招聘與內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的模式，經(jīng)培訓(xùn)后要具有汽車制造或修理技能、配件銷售與管理經(jīng)驗(yàn)、以及醫(yī)療救護(hù)方面的專業(yè)知識(shí)和豐富經(jīng)驗(yàn)。核賠人隊(duì)伍同樣可實(shí)行外部招聘與內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的模式，經(jīng)培訓(xùn)后要具有保險(xiǎn)、法律、汽車專業(yè)知識(shí)和豐富經(jīng)驗(yàn)。對(duì)核損、核賠隊(duì)伍每半年進(jìn)行一次專業(yè)晉升考核，對(duì)考核優(yōu)秀人才按20%比例，任命為異地機(jī)構(gòu)理賠負(fù)責(zé)人，享受異地安居補(bǔ)貼、異地回鄉(xiāng)探親補(bǔ)貼及帶薪休假。

四、投入足額的查勘裝備

工欲善其事，必先利其器。全套的查勘設(shè)備是做好理賠服務(wù)的先決條件，是全部理賠數(shù)據(jù)的主要來(lái)源。配置GPS的查勘車、可無(wú)線上網(wǎng)的便攜式筆記本電腦，數(shù)碼相機(jī)、大容量錄音筆，高寒、高海撥地區(qū)的防凍、防滑設(shè)備，是較為合理的現(xiàn)場(chǎng)查勘配置。在查勘業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)，車輛配置原則上應(yīng)每車月均查勘300件以上，其他地區(qū)應(yīng)保證至少每機(jī)構(gòu)有一臺(tái)專用查勘車。

五、成立透明的配件電子商務(wù)

配件價(jià)格是理賠成本的一大關(guān)鍵，也是水份最多、最難控制的一個(gè)環(huán)節(jié)。為此，應(yīng)在總公司一級(jí)成立專門(mén)的配件中心，由具有配件銷售、管理經(jīng)歷的人員組成，建設(shè)自主的配件電子商務(wù)網(wǎng)站和配件信息庫(kù)。通過(guò)與源頭品牌汽車配件廠商洽談，進(jìn)行預(yù)約批量采購(gòu)，爭(zhēng)取最優(yōu)惠價(jià)格。實(shí)行網(wǎng)上采購(gòu)配件招標(biāo)，采取定質(zhì)競(jìng)價(jià)方式，實(shí)行“低價(jià)中標(biāo)”確定供應(yīng)商制度。在網(wǎng)站中開(kāi)設(shè)配件信息庫(kù)，實(shí)行配件、工時(shí)費(fèi)供應(yīng)商報(bào)價(jià)，定期更新維護(hù)，“擇低采用”的價(jià)格信息查詢方式。在系統(tǒng)自動(dòng)確定配件后，各地所需配件由配件中心統(tǒng)一進(jìn)行快遞服務(wù)。

對(duì)車損超過(guò)1萬(wàn)元的事故車輛維修，采取電子商務(wù)網(wǎng)站“定項(xiàng)、定質(zhì)、定工期”的競(jìng)標(biāo)方式，實(shí)行“擇低采用”確定維修廠制度。

六、建立良好的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)

理賠事故中的人傷案件，比例雖小，影響重大。一方面，涉及到人傷的案件，有人為、感情因素在內(nèi)，處理標(biāo)準(zhǔn)不可能像機(jī)器一樣，刻度精準(zhǔn)，一旦處理不善，會(huì)引起，對(duì)保險(xiǎn)公司的整體形象造成重大損失；另一方面，一般來(lái)說(shuō)，處理周期比較長(zhǎng)，理賠金額不確定性較大，處理不好，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的較大損失。因此，與負(fù)責(zé)人傷鑒定、治療的醫(yī)政機(jī)構(gòu)建立良好的互動(dòng)就尤為必要。

各機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門(mén)的人傷調(diào)查崗，由具備醫(yī)生經(jīng)歷的人員負(fù)責(zé)，對(duì)所有重大人傷案件跟蹤調(diào)查。在工作中要積極與人傷鑒定機(jī)構(gòu)建立良好協(xié)作關(guān)系，把握每例人傷鑒定；與醫(yī)政管理部門(mén)建立良好協(xié)作關(guān)系，杜絕每例醫(yī)、藥道德風(fēng)險(xiǎn)；與大型醫(yī)藥供應(yīng)商建立良好協(xié)作關(guān)系，隨時(shí)把握醫(yī)藥價(jià)格信息；與市、區(qū)（縣）級(jí)醫(yī)院建立定點(diǎn)協(xié)作關(guān)系，爭(zhēng)取最大醫(yī)、藥價(jià)格優(yōu)惠。

七、推出專業(yè)的拖車施救服務(wù)

在現(xiàn)場(chǎng)施救中，拖車服務(wù)價(jià)格是最具爭(zhēng)議的一項(xiàng)服務(wù)。由于拖車數(shù)量相對(duì)較少，其價(jià)格基本上處于賣方市場(chǎng)。為最大程度方便客戶，降低成本，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)啟動(dòng)“車友俱樂(lè)部”形式，投資拖車設(shè)備，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)型創(chuàng)利運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)可與大型、專業(yè)拖車單位建立良好協(xié)作關(guān)系，爭(zhēng)取最大價(jià)格優(yōu)惠。也可充分利用股東4S店以及定點(diǎn)協(xié)作修理廠的資源優(yōu)勢(shì)，充分節(jié)省拖車成本。

八、創(chuàng)造和諧的保法關(guān)系

理賠案件中的虛假案件比例業(yè)內(nèi)認(rèn)可的在20%以上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將假賠案、假機(jī)構(gòu)、假保單列為前三假，它對(duì)保險(xiǎn)公司及客戶、社會(huì)造成的危害重大，必須予以打擊。打擊虛假案件離不開(kāi)司法介入。另外，部分法院人員對(duì)保險(xiǎn)理賠案件平時(shí)接觸不多，對(duì)保險(xiǎn)條款理解及司法認(rèn)定水準(zhǔn)不高，有出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就該賠償?shù)男睦碇鲗?dǎo)，保險(xiǎn)公司敗訴比例相當(dāng)高。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專門(mén)的理賠法務(wù)崗，由具有司法經(jīng)歷的人員擔(dān)任，與公安局、交管局、檢察院、法院、律師事務(wù)所等單位建立良好協(xié)作關(guān)系，爭(zhēng)取獲得他們最大程度的支持，把道德風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 隨時(shí)了解、掌握各地與汽車相關(guān)的各種信息和數(shù)據(jù)，及時(shí)把握有關(guān)車輛盜搶和車輛事故的動(dòng)態(tài)。

在工作中，應(yīng)及時(shí)掌握重大交通事故信息，對(duì)有公司承保車輛參與的事故，及時(shí)了解現(xiàn)場(chǎng)情況，與有關(guān)部門(mén)和主管民警溝通，在事故責(zé)任認(rèn)定等方面爭(zhēng)取最大程度的主動(dòng)。主動(dòng)與發(fā)生盜搶險(xiǎn)賠案所在區(qū)域的公安部門(mén)溝通聯(lián)系，掌握第一手現(xiàn)場(chǎng)信息資料，在破獲盜搶案件和偵破假賠案方面爭(zhēng)取獲得公安部門(mén)最大程度的支持。與法院、律師事務(wù)所建立良好的協(xié)作關(guān)系，隨時(shí)掌握各種相關(guān)案例和法律規(guī)定，為爭(zhēng)議賠案、訴訟賠案獲得最大程度的主動(dòng)權(quán)創(chuàng)造良好條件。與檢察院、公安內(nèi)保局建立良好協(xié)作關(guān)系，在調(diào)查、偵破疑難賠案、假賠案方面爭(zhēng)取獲得最大程度的支持。

九、實(shí)施全面的客戶增值服務(wù)

篇8

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)存在誠(chéng)信度差、定位不清、認(rèn)識(shí)不到位、缺乏財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、人員和裝備投入不足、考核和監(jiān)督機(jī)制不健全等諸多問(wèn)題，從而造成現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢、定損缺乏依據(jù)、理賠手續(xù)繁瑣、賠款不足額且周期長(zhǎng)等后果，其中車險(xiǎn)理賠難就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)方面的突出問(wèn)題和主要表現(xiàn)，這些問(wèn)題和后果已經(jīng)引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視和社會(huì)大眾的強(qiáng)烈反響，已經(jīng)到了不得不解決的地步。

一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特性

保險(xiǎn)服務(wù)是指保險(xiǎn)公司為潛在客戶和現(xiàn)實(shí)客戶提供的以保險(xiǎn)保障為核心的售前、售中和售后全過(guò)程的服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)既有一般服務(wù)所具有的無(wú)形性、及時(shí)性、差異性和易逝性四大特性，更具有其保險(xiǎn)保障所包含的特殊內(nèi)涵。一是保險(xiǎn)服務(wù)的無(wú)形性，與有形產(chǎn)品相比較，無(wú)形性是保險(xiǎn)服務(wù)所具有的最為顯著的特性。保險(xiǎn)服務(wù)與一般的服務(wù)有所不同，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身就是無(wú)形產(chǎn)品，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)前僅僅是初步了解保險(xiǎn)的條款和承諾的服務(wù)，而無(wú)法親身體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，所以客戶選擇保險(xiǎn)公司面臨的投保風(fēng)險(xiǎn)就比一般的有形產(chǎn)品更大，就更需要保險(xiǎn)公司履行最大誠(chéng)信原則。二是保險(xiǎn)服務(wù)的及時(shí)性是指服務(wù)的生產(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程同時(shí)進(jìn)行，因此要求保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場(chǎng)查勘、醫(yī)療跟蹤和協(xié)商定損以及賠款等方面都要履行服務(wù)時(shí)效的承諾。三是服務(wù)的差異性，由于客戶的主觀預(yù)期和感受不同、服務(wù)人員的服務(wù)技能和素質(zhì)不同、提供服務(wù)的時(shí)機(jī)和場(chǎng)合不同，服務(wù)質(zhì)量常常處于因人因時(shí)因事而不斷變化和高低起伏的狀態(tài)。四是保險(xiǎn)服務(wù)的易逝性，即保險(xiǎn)服務(wù)既不能在時(shí)間上儲(chǔ)存下來(lái)以備后用，也不能在空間上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果不及時(shí)消費(fèi)就會(huì)造成服務(wù)的損失。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生具有不可控性，也沒(méi)有什么規(guī)律可言，特別是突發(fā)大面積事故后的客戶服務(wù)更是對(duì)保險(xiǎn)公司提出了很高的要求。因此要求保險(xiǎn)公司對(duì)突發(fā)的大面積事故的頻率和范圍提前做出預(yù)案，對(duì)客戶服務(wù)的人員和裝備的配置留有一定的機(jī)動(dòng)余地，以應(yīng)對(duì)突發(fā)的大面積事故的及時(shí)處理。

二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

一是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，通過(guò)夯實(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和流程化基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，確保客戶服務(wù)的統(tǒng)一性。二是專業(yè)化服務(wù)，通過(guò)建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，積累保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)知識(shí)技能和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；依靠現(xiàn)代科技成果挖掘目標(biāo)市場(chǎng)和潛在客戶；依靠高效的作業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)整合內(nèi)部流程和外部資源，從客戶價(jià)值的角度出發(fā)提供專業(yè)化的服務(wù)。三是一攬子服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)不僅包括核心的理賠服務(wù)，還包括出險(xiǎn)前的承保服務(wù)和平時(shí)的防災(zāi)防損以及緊急救援等全方位的增值服務(wù)；不僅包括基本的保險(xiǎn)出單和賠款支付等合同內(nèi)服務(wù)，還包括保險(xiǎn)專業(yè)咨詢和策劃、續(xù)保提醒、短信通知、客戶關(guān)懷等合同外服務(wù)。四是一站式服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)的全流程無(wú)縫聯(lián)接，客戶可以通過(guò)統(tǒng)一界面完成相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，滿足客戶以最簡(jiǎn)便的方式享受服務(wù)的需求，提高客戶對(duì)服務(wù)流程的依賴性和信賴感，從節(jié)約客戶的時(shí)間成本等方面提升客戶價(jià)值。五是差異化服務(wù)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)所導(dǎo)致的利潤(rùn)壓力迫使保險(xiǎn)公司開(kāi)始審視服務(wù)成本和服務(wù)效益的權(quán)衡問(wèn)題，同時(shí)對(duì)客戶價(jià)值的關(guān)注是保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的一個(gè)方向，通過(guò)客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù)，可以更加有效地配置服務(wù)資源，使服務(wù)投入更加有效，確保優(yōu)質(zhì)客戶的維系與發(fā)展。

三、客戶服務(wù)的目標(biāo)和能力建設(shè)要求

客戶服務(wù)的指導(dǎo)思想是全面樹(shù)立“以客戶為中心”的“大服務(wù)”理念，由外而內(nèi)打造服務(wù)價(jià)值鏈，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、承保理賠、客戶服務(wù)和品牌宣傳等各個(gè)環(huán)節(jié)創(chuàng)造客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)客戶滿意和保險(xiǎn)公司有效益的發(fā)展?？蛻舴?wù)追求的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)原有客戶續(xù)保率持續(xù)提升，特別是VIP客戶續(xù)保率保持較高水平，新增客戶不斷增加，客戶投訴率明顯下降，達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶滿意度不斷上升，形成保險(xiǎn)公司和客戶共同發(fā)展和共贏的局面。

保險(xiǎn)客戶服務(wù)需要達(dá)到“六個(gè)力”：一是客戶界面的執(zhí)行力，就是凡與客戶接觸的人，必須牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，養(yǎng)成良好服務(wù)習(xí)慣，自覺(jué)執(zhí)行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，忠實(shí)履行首接責(zé)任，全力以赴做好服務(wù)工作。二是業(yè)務(wù)后臺(tái)的支撐能力，就是要完善管理規(guī)則，理順業(yè)務(wù)流程，明確環(huán)節(jié)時(shí)效，優(yōu)化技術(shù)支持，形成有效激勵(lì)，為前端客戶服務(wù)提供支持。三是服務(wù)品質(zhì)的監(jiān)控能力，就是要建立保險(xiǎn)公司各層級(jí)、各流程、各環(huán)節(jié)、各崗位的服務(wù)工作標(biāo)準(zhǔn)和考評(píng)獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)，健全保險(xiǎn)公司各層級(jí)服務(wù)監(jiān)督考評(píng)機(jī)構(gòu)崗位，明確職責(zé)，賦予權(quán)限，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能考評(píng)的常態(tài)化和有效性。四是客戶資源的管理能力，就是要以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為依托，通過(guò)客戶實(shí)名制的強(qiáng)制執(zhí)行，建立公司客戶識(shí)別與分級(jí)系統(tǒng)，并有效聯(lián)通業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)電銷系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、財(cái)務(wù)收付費(fèi)系統(tǒng)和服務(wù)電話系統(tǒng)，構(gòu)建公司統(tǒng)一、互聯(lián)、高效和差異化客戶資源管理與服務(wù)體系。五是客戶需求的發(fā)現(xiàn)能力，就是在市場(chǎng)研究、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)提供、技術(shù)應(yīng)用等方面，建立以發(fā)現(xiàn)需求、引導(dǎo)需求、創(chuàng)造需求為目的的客戶服務(wù)創(chuàng)新體系，充分體現(xiàn)公司引領(lǐng)市場(chǎng)的價(jià)值與作用。六是服務(wù)資源的整合能力，就是依托保險(xiǎn)公司既有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和巨大的客戶群體，以保險(xiǎn)保障為核心，有效整合外部資源，不斷擴(kuò)大和延伸保險(xiǎn)公司的服務(wù)領(lǐng)域，以滿足客戶多樣化的服務(wù)需求，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力。

四、客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督和考核

1.保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)督和考核

一是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)自身對(duì)照考核標(biāo)準(zhǔn)、自查自糾并不斷改進(jìn)和完善。二是由保險(xiǎn)公司上級(jí)機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人和保險(xiǎn)公司外聘的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人對(duì)照客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明察暗訪并考核打分排名，每季度在公司內(nèi)部網(wǎng)站上公布1次考核結(jié)果，每半年進(jìn)行1次公司系統(tǒng)內(nèi)部排名，對(duì)排名靠后的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查自糾，限期改善。三是通過(guò)電話回訪和營(yíng)業(yè)廳評(píng)價(jià)器評(píng)價(jià)以及發(fā)放書(shū)面的客戶滿意度調(diào)查表等途徑進(jìn)行客戶滿意率調(diào)查，全面了解客戶對(duì)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)的評(píng)價(jià)，掌握客戶對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)需求并盡可能的滿足。四是通過(guò)認(rèn)真處理客戶各種途徑的投訴，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)方面存在的缺陷和問(wèn)題，有的放矢的加以改進(jìn)。五是建立服務(wù)質(zhì)量日常監(jiān)督機(jī)制，全面導(dǎo)入質(zhì)量管理體系，完善內(nèi)部監(jiān)督、客戶監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督三級(jí)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，分類管理、定向監(jiān)控，通過(guò)建立客戶服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督檢查機(jī)制，達(dá)到客戶服務(wù)質(zhì)量管理的常態(tài)化。六是通過(guò)服務(wù)監(jiān)督和定量化的服務(wù)效能考核對(duì)展業(yè)、承保、理賠等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的用時(shí)監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的量化考核跟蹤，為客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的有效落實(shí)提供強(qiáng)有力保證。七是在公司內(nèi)部將客戶服務(wù)考核指標(biāo)納入各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的KPI指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格考核并兌現(xiàn)，通過(guò)實(shí)施月通報(bào)、季考核、年度兌現(xiàn)的方式不斷促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。八是堅(jiān)持“專家治司，技能制勝”的原則來(lái)打造專業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍，不斷深化核保和核賠師制度，提高承保和理賠的專業(yè)化水平，為客戶服務(wù)效能的提升和客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的落實(shí)奠定人力資源的基礎(chǔ)。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等部門(mén)的監(jiān)督和評(píng)估

一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或者委托的專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)所在地保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率進(jìn)行評(píng)估和考核評(píng)分，并視考核評(píng)分情況對(duì)服務(wù)質(zhì)量差的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行誡勉談話、警告、直至機(jī)構(gòu)的停業(yè)整頓。二是通過(guò)在社會(huì)上聘請(qǐng)行風(fēng)和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督員的方式，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出整改措施。三是通過(guò)新聞媒體對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行全方位的輿論監(jiān)督，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴和反映到新聞媒體的壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和車險(xiǎn)理賠難等方面的問(wèn)題，一查到底，嚴(yán)肅處理并給社會(huì)一個(gè)公開(kāi)透明的答復(fù)。四是通過(guò)保險(xiǎn)公司自律、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律檢查、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管和新聞媒體的輿論監(jiān)督等多種途徑督促保險(xiǎn)公司采取措施提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。五是建立以客戶滿意為導(dǎo)向的考核評(píng)價(jià)體系，確定客戶服務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的量化考核指標(biāo)，對(duì)全流程客戶服務(wù)的主要內(nèi)容逐項(xiàng)考評(píng)并定期向保險(xiǎn)公司和社會(huì)大眾公布客戶服務(wù)指標(biāo)的考核結(jié)果。

篇9

中圖分類號(hào)：TP317 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2015）08-0378-01

一、汽車保險(xiǎn)的概念及起源發(fā)展

（一）汽車保險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。

（二）汽車保險(xiǎn)起源

汽車保險(xiǎn)起源于十九世紀(jì)的英國(guó)，此行業(yè)在第二次中傳入我國(guó)，但那時(shí)的保險(xiǎn)行業(yè)被外國(guó)侵略者壟斷，直至1979年為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革與對(duì)外開(kāi)放，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)，現(xiàn)中國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨現(xiàn)于成熟。

二、車險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)人按照等價(jià)交換關(guān)系建立的汽車保險(xiǎn)是以盈利為目的的，簡(jiǎn)而言之，保險(xiǎn)公司最終要從它所開(kāi)展的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上賺到錢(qián)；投保人與保險(xiǎn)人要以各類汽車及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂的具有法律效力的保險(xiǎn)合同，否則汽車保險(xiǎn)沒(méi)有存在的法律基礎(chǔ)；在投保人與保險(xiǎn)人所共同簽訂的保險(xiǎn)合同（如汽車保險(xiǎn)單）中，明確規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，并確定了違約責(zé)任，要求雙方在履行合同時(shí)共同遵守；它是一種以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)行為。正是這種損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付行為，才成為人們轉(zhuǎn)移車輛及相關(guān)貴任風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，才休現(xiàn)了保險(xiǎn)保障經(jīng)濟(jì)生活安定的互助共濟(jì)的特點(diǎn)。

三、車險(xiǎn)的作用

對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)講，保險(xiǎn)公司設(shè)置車輛保險(xiǎn)的作用有二：其一是使各種車輛在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失時(shí)能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其二是有效地保護(hù)車禍?zhǔn)芎φ叩睦?。換句話說(shuō)，車輛保險(xiǎn)不但保障車輛本身，而且為車主或其允許的人在使用車輛過(guò)程中給他人造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)保障。

四、牡丹江市現(xiàn)有車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：中國(guó)平安保險(xiǎn)公司；太平洋保險(xiǎn)公司；大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；泰康保險(xiǎn)公司；

新華保險(xiǎn)公司。

五、牡丹江市主要車險(xiǎn)的分類

（一）車輛損失險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛(ài)惜自己的車就要買。

（二）、第三者責(zé)任險(xiǎn)：屬?gòu)?qiáng)制性保險(xiǎn)，車年審時(shí)需要。指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。

（三）盜搶險(xiǎn)：如果你的車在使用過(guò)程中一直都在比較可靠、安全的停車場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒(méi)有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車屬于很常見(jiàn)的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。

（四）自燃險(xiǎn)：輛在行駛過(guò)程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。

（五）劃痕險(xiǎn)：在使用過(guò)程中，被他人剮劃（無(wú)明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用，一般新車、新手買。

（六）不計(jì)免賠率：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額（20%），由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。

（七）不計(jì)免賠額：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免賠率―附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。特別是新手，加上了會(huì)有用的，尤其在你碰到大的事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種可以大大減少你的損失。

六、牡丹江市汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景

雖然牡丹江市在公路行駛的汽車數(shù)量在過(guò)去幾年快速增長(zhǎng)，整體的汽車擁有比例仍然處于低水平。因此，在達(dá)到市場(chǎng)飽和之前，牡丹江市的汽車市場(chǎng)有足夠的增長(zhǎng)空間，這也給牡丹江的汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)巨大的商機(jī)

同時(shí)牡丹江市受益于近年新車銷量大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，汽車數(shù)量的猛增，與之相對(duì)的車險(xiǎn)市場(chǎng)也愈發(fā)澎湃，呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢(shì)，汽車保險(xiǎn)行業(yè)也迎來(lái)了高速發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)速度和盈利能力創(chuàng)造了歷史高點(diǎn)，綜合成本趨于下降。中國(guó)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀表面上形態(tài)各異，百家爭(zhēng)鳴，相當(dāng)活躍，但實(shí)質(zhì)卻是良莠不齊，形成的品牌數(shù)目屈指可數(shù)。品牌化規(guī)范服務(wù)將成行業(yè)趨勢(shì)。服務(wù)基本保障能力基礎(chǔ)上的創(chuàng)新和提升，將是價(jià)格產(chǎn)品同質(zhì)化后吸引客戶促進(jìn)銷售的最佳途徑，而服務(wù)創(chuàng)新也是目前形成企業(yè)自身差異化優(yōu)勢(shì)的一個(gè)最好突破口。服務(wù)創(chuàng)新不僅僅可以實(shí)現(xiàn)差異化，如果將其進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的梳理包裝打造，還可以變成企業(yè)的一個(gè)標(biāo)志性識(shí)別符號(hào)，成為企業(yè)品牌體系中的一個(gè)亮點(diǎn)，可以有助于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面樹(shù)立自己的領(lǐng)先地位。雖然行業(yè)里也不少有有實(shí)力和資金的巨大的"潛力股"，但受我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的影響、國(guó)外企業(yè)的介入、隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇等因素的影響，牡丹江市汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)計(jì)兩年內(nèi)會(huì)趨于上升發(fā)展不僅如此，牡丹江市的電話車險(xiǎn)，憑借投保便捷、價(jià)格優(yōu)惠、增值服務(wù)優(yōu)厚等優(yōu)勢(shì)被越來(lái)越多的車主接受和認(rèn)可，尤其是平日工作繁忙的年輕人，只要一個(gè)電話便能為愛(ài)車投保，通過(guò)電話完成咨詢、投保、上門(mén)收費(fèi)、理賠進(jìn)度查詢、理賠回訪等，關(guān)鍵是各家大的公司還推出很多增值服務(wù)，這些服務(wù)能為日常用車沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下提供很多保障，也會(huì)省卻很多費(fèi)用。另外，這種渠道投保是比較透明的，沒(méi)有了中介，是直接與保險(xiǎn)公司溝通投保，信息透明化、價(jià)格透明化的優(yōu)點(diǎn)也就顯露出來(lái)，綜上一些淺述可以預(yù)測(cè)，牡丹江地區(qū)電話車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間巨大。

近幾年來(lái)牡丹江市還興起網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)，所謂網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)，就是指車主可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成汽車保險(xiǎn)的在線查詢、在線購(gòu)買、在線支付和在線續(xù)保等功能。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，為網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)提供了可能。眾多的車主可以自由選擇這一投保方式，為自己的愛(ài)車提供保障。

第一，省時(shí)間。網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)比其他任何一種投保方式都方便快捷，通常完成整個(gè)保險(xiǎn)流程只需要大概十分鐘的時(shí)間。

第二，省精力。無(wú)論是到保險(xiǎn)公司的柜臺(tái)辦理投保手續(xù)，還是打電話讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門(mén)服務(wù)，都需要車主投入一定的精力，而網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)則沒(méi)有這樣的麻煩。

第三，更實(shí)惠。選擇網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)，可以省去一部分費(fèi)用，因而在價(jià)格上也有一定的優(yōu)勢(shì)。

第四，賠付快。車主通過(guò)網(wǎng)上投保就可享受到超乎尋常的理賠服務(wù)，對(duì)于萬(wàn)元以下的車險(xiǎn)理賠，如果資料齊全的話，僅僅一天時(shí)間就能獲得賠付了。

圍繞這四點(diǎn)，牡丹江地區(qū)車主也開(kāi)始選擇網(wǎng)絡(luò)來(lái)為自己的愛(ài)車保險(xiǎn)，走在了時(shí)代的前面，同時(shí)省去了許多不必要的麻煩。以上就是牡丹江市車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景。

致謝

感謝團(tuán)隊(duì)中默默奉獻(xiàn)的隊(duì)友及指導(dǎo)老師

參考文獻(xiàn)

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大開(kāi)放與全面跨界合作

開(kāi)放性與專業(yè)性一經(jīng)結(jié)合，會(huì)誕生出什么樣的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)？不久前淘寶開(kāi)賣的國(guó)內(nèi)首個(gè)“賞月險(xiǎn)”令人耳目一新。中秋節(jié)當(dāng)天，被保險(xiǎn)人如果因?yàn)樘鞖庠蚩床坏皆铝磷罡呖色@賠188元，除對(duì)應(yīng)的人身保障外，賠付的是不能賞月造成的心情損失。這個(gè)產(chǎn)品源自阿里巴巴的創(chuàng)意，設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)理賠由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)完成。

早在2010年，淘寶與華泰財(cái)險(xiǎn)嘗試推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，投保該款保險(xiǎn)的淘寶賣家一旦遭遇退貨，退貨運(yùn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。一些主營(yíng)服裝類商品的賣家秉承“7天內(nèi)無(wú)條件包退換”的服務(wù)承諾，由于產(chǎn)品特性導(dǎo)致退貨率較高，購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)則能夠使賣家在不影響消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)的情況下減少運(yùn)營(yíng)成本。

此次眾安財(cái)險(xiǎn)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，對(duì)股東阿里巴巴和騰訊而言，相當(dāng)于建立起了自己的保險(xiǎn)嫡系部隊(duì)，致力于參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和規(guī)則制定；對(duì)于股東中國(guó)平安而言，相當(dāng)于為自己搭建起真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)需求并為大數(shù)據(jù)的積累創(chuàng)造條件。一路走來(lái)，以超強(qiáng)創(chuàng)新力筑就綜合金融帝國(guó)的中國(guó)平安，此次合作伙伴是擁有龐大客戶資源、強(qiáng)大支付平臺(tái)的騰訊和阿里巴巴，這樣的架構(gòu)為未來(lái)金融創(chuàng)新勾畫(huà)出一個(gè)巨大的想象空間。而眾安財(cái)險(xiǎn)此次獲準(zhǔn)自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅為保險(xiǎn)同業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)辟了先河，更為金融企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)電商的跨界合作提供了一個(gè)具體的樣本。

渠道變遷大有潛力可挖

截至目前，我國(guó)共有50余家保險(xiǎn)公司依托官方網(wǎng)站、保險(xiǎn)超市、門(mén)戶網(wǎng)站、O2O平臺(tái)和第三方電子商務(wù)平臺(tái)等方式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。2012年我國(guó)保險(xiǎn)在線保費(fèi)收入達(dá)到40億元，同比增幅123.8%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然發(fā)展迅速，但規(guī)模、影響和發(fā)展勢(shì)頭遠(yuǎn)不及期望。對(duì)此有專業(yè)分析指出，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以車險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主打產(chǎn)品，與傳統(tǒng)渠道產(chǎn)品并無(wú)價(jià)格和本質(zhì)區(qū)別。至于所謂的中秋賞月險(xiǎn)、愛(ài)情險(xiǎn)和單身險(xiǎn)都只是吸引眼球的噱頭，無(wú)法成為真正的產(chǎn)品形態(tài)。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)上車險(xiǎn)保費(fèi)收入的30%、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的近10%都來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是銷售渠道的變遷，更是依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，改變保險(xiǎn)現(xiàn)有的產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)與服務(wù)模式。不是僅僅把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品移植到網(wǎng)上，而是重新構(gòu)造股東、客戶、企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及關(guān)聯(lián)各方的價(jià)值體系和運(yùn)作邏輯。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅要搭建O2O、B2C的保險(xiǎn)營(yíng)銷架構(gòu)，更要探索C2B客戶需求定制服務(wù)，甚至未來(lái)可能形成基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)互助機(jī)制。

與僅通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售既有的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，眾安在線的優(yōu)勢(shì)是通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)者和參與者提供一系列整體解決方案，來(lái)化解和管理互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的順暢、安全、高效運(yùn)行提供保障和服務(wù)?；蛟S在不久的將來(lái)，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有望正式開(kāi)啟我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新篇章。

個(gè)性產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊

眾安在線單一最大股東阿里巴巴曾表示，他們對(duì)于保險(xiǎn)有很多想法。然而很多險(xiǎn)種雖然前景廣闊，但在前期要承擔(dān)很大的成本和風(fēng)險(xiǎn)，很少有保險(xiǎn)公司愿意做?；ヂ?lián)網(wǎng)市場(chǎng)對(duì)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品有著巨大的需求。主要有網(wǎng)絡(luò)安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雖然這些險(xiǎn)種很難做大保費(fèi)規(guī)模，國(guó)內(nèi)專注于這些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司也并不多，但是這些險(xiǎn)種的確為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了很高利潤(rùn)。

目前，一些第三方電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始根據(jù)消費(fèi)者和自身需求，與保險(xiǎn)公司合作推出個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。淘寶的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”就是最為典型的一個(gè)案例。該險(xiǎn)種由華泰保險(xiǎn)承保，在買家選擇需要退貨的情況下，退款成功后保險(xiǎn)公司對(duì)退貨郵費(fèi)進(jìn)行賠付。目前賣家版已經(jīng)有超過(guò)10萬(wàn)個(gè)用戶加入，超過(guò)5000萬(wàn)個(gè)買家正在使用。

此外，淘寶還推出了淘車保，在消費(fèi)者購(gòu)買機(jī)油、機(jī)濾、輪胎等汽配后，提供就近安裝服務(wù)和90天高額安裝質(zhì)量保險(xiǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的淘保包則提供了3c數(shù)碼類商品有償增值服務(wù)；在商品被拒簽后，貨到付款拒簽險(xiǎn)承諾賠付給賣家雙倍運(yùn)費(fèi)，目前已有超過(guò)13萬(wàn)個(gè)貨到付款賣家加入；平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的家紡質(zhì)量保證保險(xiǎn)，則為在淘寶購(gòu)買的家紡提供質(zhì)量鑒定的服務(wù)，降低了消費(fèi)者的交易風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，蘇寧易購(gòu)服務(wù)商保險(xiǎn)也開(kāi)始上線，是由太保產(chǎn)險(xiǎn)承保，目前有物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)——裝卸隊(duì)人傷責(zé)任、物流運(yùn)輸企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)——人傷責(zé)任、電器安裝維修企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

發(fā)展道路依然艱難曲折

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王琛是中國(guó)銀行深圳分行信用卡中心的負(fù)責(zé)人之一，在信用卡和保險(xiǎn)合作領(lǐng)域有多年操作經(jīng)驗(yàn)。2006年8月，該行正式啟動(dòng)了和中國(guó)人保壽險(xiǎn)有限公司深圳分公司的合作，率先在行業(yè)內(nèi)推出了保險(xiǎn)聯(lián)名信用卡――“中銀長(zhǎng)城―人保關(guān)愛(ài)卡”，至今在深圳已有超過(guò)一萬(wàn)張的發(fā)卡量。持卡人刷卡達(dá)到一定額度后，可以免費(fèi)獲保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)功能成為該聯(lián)名卡的重要增值服務(wù)。

“2007年，雙方還會(huì)有交叉營(yíng)銷方面的推廣計(jì)劃，合作領(lǐng)域會(huì)進(jìn)一步拓寬?！蓖蹊「嬲f(shuō)。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司不僅可以“免費(fèi)”給持卡人提供保險(xiǎn)服務(wù)，還可以借助信用卡客戶平臺(tái)，主動(dòng)營(yíng)銷持卡人自愿付費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道。

在借助信用卡渠道銷售保險(xiǎn)方面，一些新興保險(xiǎn)公司走得更早。招商信諾人壽公司首席財(cái)務(wù)官賴軍表示，在2006年新增的6億元保費(fèi)收入中，通過(guò)信用卡渠道收取的保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)1倍，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度占到2/3左右。資深保險(xiǎn)營(yíng)銷專家、深圳品牌學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張迎賓認(rèn)為，在保險(xiǎn)人增員普遍困難的情況下，新興公司通過(guò)與第三方共享營(yíng)銷渠道的方式，可以有效規(guī)避營(yíng)銷弱勢(shì)、降低成本，實(shí)現(xiàn)初期快速擴(kuò)張。

而王琛認(rèn)為，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，提供信用卡渠道風(fēng)險(xiǎn)低又能增加中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)還能利用保險(xiǎn)公司的客戶群體，“是一項(xiàng)各家銀行會(huì)積極推進(jìn)的業(yè)務(wù)”。

自立門(mén)戶

但保險(xiǎn)公司并不滿足于僅僅借道銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。將信用卡模式運(yùn)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，直至推出保險(xiǎn)公司自己的信用卡，一條保險(xiǎn)系信用卡路徑漸趨清晰。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇看來(lái)，保險(xiǎn)公司完全可以把壽險(xiǎn)憑證“銀行卡化”，將其發(fā)展為保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)基礎(chǔ)載體。保險(xiǎn)公司向投?？蛻舭l(fā)行這種卡式憑證，客戶在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)憑此證享受保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)公司還可以與一系列商戶開(kāi)展合作，投保客戶在這些商戶消費(fèi)購(gòu)物時(shí)就可以享受優(yōu)惠和折扣，不僅提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，保險(xiǎn)公司還可形成手續(xù)費(fèi)收入。“客戶可以利用卡式憑證做自動(dòng)質(zhì)押貸款，在支付網(wǎng)絡(luò)上支取保單的現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)消費(fèi)金額大于現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，就形成了信用卡透支?！?/p>

“這還是一個(gè)很框架性的想法，能否施行主要依賴于支付渠道的解決和相關(guān)政策的放開(kāi)?！焙卵萏K認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要想賦予保險(xiǎn)憑證支付功能，在自建支付網(wǎng)絡(luò)不現(xiàn)實(shí)的情況下，必然需要加入目前已有的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，與商業(yè)銀行合作。