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隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來越多，對于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財(cái)對我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。
個人理財(cái)，又稱個人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個人投資理財(cái)就是在了解個人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險及個人偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財(cái)方式來管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達(dá)到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財(cái)存在的誤區(qū)
個人投資理財(cái)，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質(zhì)，這才是個人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：
第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產(chǎn)。
第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會都會參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。
三、個人投資理財(cái)?shù)募记?/p>
改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國的實(shí)際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個人為了防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>
所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽螅@久需要每個人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。
個人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦?，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評估，以確定自己風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風(fēng)險的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險和收益是成正比的，高風(fēng)險的投資產(chǎn)品會給我們帶來高收益。
四、 結(jié)語
總之，對于所有人來說，理財(cái)都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財(cái)服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財(cái)思想，與時俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。
儲蓄方便、靈活、安全，幾乎沒有貶值的風(fēng)險。但是，儲蓄也需要掌握一定的技巧，同樣是存款，選擇不同的方式獲得的收益也不一樣。
建議：儲蓄對于老年人必不可少，但一定要選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N。不要存過長期限。一是急用時取出利息損失，二是存款利息升息時不合算。
二、國債
國債具有操作方法簡單便捷、利率較高、不征收利息稅、變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險低等優(yōu)點(diǎn)，是一種特別適合老年人的理財(cái)方式。同時，投資記賬式國債還可以中途買賣獲取差價，也可以持有到期，按照購買當(dāng)日相應(yīng)的到期收益率享受收益，且國債的風(fēng)險是所有投資里最低的。
三、保險
有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，除日常消費(fèi)外，老年人最大的支出是醫(yī)療保健。人壽險尤其是投資型險種兼具保障職能和儲蓄職能，只要按年交投保費(fèi)，在保險期內(nèi)不發(fā)生人身意外傷害，那么所獲得的回報率一般可以達(dá)到或超過同期同類的銀行儲蓄利率。如果在保險期內(nèi)出現(xiàn)人身意外傷害，則會得到保險公司的理賠，這也是很多年紀(jì)較大的投資人熱衷于此類投資的原因。
建議：養(yǎng)老保險要趁早，年紀(jì)越小投保的價格越低，負(fù)擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可以考慮分紅型養(yǎng)老保險。
四、基金定投
基金定投有專業(yè)管理、風(fēng)險分散的優(yōu)點(diǎn)，可以獲取規(guī)模效益。相對股票而言，基金投資少，交易風(fēng)險低。鑒于大多數(shù)老年人資金較少，缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的特點(diǎn)，選擇投資基金是比較適宜的。
中國分類號：G642
1理財(cái)課開設(shè)的必要性
從現(xiàn)在人們的生活水平來看，我國居民的生活質(zhì)量不斷的在提高，每個家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值或者增值。我國人們在消費(fèi)水平也在不斷增加，比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費(fèi)，因此人們就必須要知道一些理財(cái)方面的知識，讓自己的財(cái)產(chǎn)能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業(yè)的理財(cái)知識，或者是專業(yè)的理財(cái)人員的幫助，這樣才能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的保值或者讓其增值。現(xiàn)在社會上的金融機(jī)構(gòu)，也在不斷在開發(fā)適合人們需要的各種理財(cái)產(chǎn)品，讓人們能夠盡量小的風(fēng)險下還能有利潤可收。對于個人理財(cái)來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財(cái)?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾?，對于大學(xué)生來說，開始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費(fèi)夠用之后的結(jié)余，能將其進(jìn)行理財(cái)讓自己富余的財(cái)產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開設(shè)理財(cái)課程十分必要，通過學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財(cái)知識，能為以后自己的財(cái)產(chǎn)作出一個合理的理財(cái)方案，使自己的生活更加幸福。
2個人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)方法
2.1案例教學(xué)法
對于個人理財(cái)這門課程，教師在進(jìn)行教學(xué)的時候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐@樣對于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財(cái)課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對理財(cái)知識的掌握，而且理財(cái)這門課程涉及到的相關(guān)知識很多，有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識熟練的進(jìn)行鏈接，才能更好的將知識學(xué)好。我國人們比較認(rèn)同的理財(cái)方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財(cái)?shù)倪x擇，將資金進(jìn)行積累起來。隨著國家的發(fā)展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤?，這兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計(jì)算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計(jì)算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。
2.2項(xiàng)目教學(xué)法
理財(cái)這門課程的實(shí)用性很強(qiáng)，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門課程的時候，要學(xué)會根據(jù)用戶要求設(shè)計(jì)出符合他們要求的理財(cái)方案，對于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過項(xiàng)目教學(xué)來幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項(xiàng)目講授相關(guān)的知識點(diǎn)，而且選擇的項(xiàng)目要與所學(xué)的知識點(diǎn)相關(guān)，并且將項(xiàng)目分成若干子項(xiàng)目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項(xiàng)目共同來完成，并把項(xiàng)目的評判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個項(xiàng)目完成，就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料，還要進(jìn)入社會，了解現(xiàn)實(shí)的情況，也能對客戶的需求進(jìn)行了解，讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析，制定出合理的方案。通過項(xiàng)目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識，還能將理論知識和實(shí)際聯(lián)系起來。同學(xué)們在完成自己的項(xiàng)目之后，每個小組可以進(jìn)行互評，同學(xué)之間進(jìn)行交流，將經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行總結(jié)，然后教師再做最后的評價。
2.3互動教學(xué)法
互動教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個人理財(cái)也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財(cái)計(jì)劃書，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求?；咏虒W(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶，讓同學(xué)們對不同客戶的要求制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財(cái)規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學(xué)面對面的交流，就能掌握同學(xué)們對理論知識的掌握情況，以及同學(xué)們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識，對他們進(jìn)行鼓勵和知識的補(bǔ)充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個合格的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財(cái)方面的知識。
2.4多媒體教學(xué)法
使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財(cái)產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來，回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí)，才能將知識掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢，最后培養(yǎng)出社會需要的、專業(yè)知識扎實(shí)的合格的理財(cái)規(guī)劃人才。
總結(jié)：
個人投資理財(cái)課程的教學(xué)方法運(yùn)用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運(yùn)用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識，并實(shí)質(zhì)的運(yùn)用到實(shí)際中。
參考文獻(xiàn)
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中圖分類號：F234.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-4914(2011)05-156-02
改革開放以來，原有的投資體制有了巨大的變化，初步形成了投資主體多元化、資金來源多渠道、投資方式多樣化、項(xiàng)目建設(shè)市場化的新格局。一些利用社會的閑散資金成立的投資公司應(yīng)運(yùn)而生。由于廣大的投資者不是生產(chǎn)經(jīng)營的參與者，在對被投資企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營業(yè)績的真實(shí)性上的信息獲得沒有有效途徑。投資公司作為廣大股東利益代言人，如何有效的參與到被投資企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中去，對被投資企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行有效的監(jiān)督和控制。是保證廣大投資者利益的一個至關(guān)重要的問題。
投資公司通過占有其他企業(yè)一定份額的股權(quán)，以股東身份參股、控股所投項(xiàng)目企業(yè)，并依法進(jìn)行產(chǎn)權(quán)管理，開展資本經(jīng)營，謀求股東利益最大化，其中對所投項(xiàng)目企業(yè)的財(cái)務(wù)管理是投資公司財(cái)務(wù)管理的重中之重。投資公司財(cái)務(wù)管理包括兩方面，即風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)本身及對所投項(xiàng)目企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，對所投項(xiàng)目企業(yè)的財(cái)務(wù)管理是管理的核心，主要包括以下幾個方面：
1、健全財(cái)務(wù)制度，規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理。與內(nèi)部財(cái)務(wù)管理不同的是，投資公司和所投項(xiàng)目企業(yè)有各自平等、獨(dú)立的法人地位，投資公司對被投資企業(yè)的財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)人員并不具有天然的管理權(quán)限，但對財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)人員的管理對一個企業(yè)的財(cái)務(wù)管理而言又至關(guān)重要，這就要求投資，公司應(yīng)該盡可能利用股權(quán)地位和各種手段，實(shí)現(xiàn)對所授項(xiàng)目企業(yè)財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)人員的控制。即使不能控制也應(yīng)該有相當(dāng)?shù)挠绊懥?，否則投資公司在進(jìn)行投資決策時就應(yīng)該慎重。
對于自己擁有控制能力的被投企業(yè)，為了加強(qiáng)對其財(cái)務(wù)管理，規(guī)范企業(yè)的會計(jì)核算工作，提高會計(jì)信息質(zhì)量，維護(hù)投資者的利益，投資公司可根據(jù)會計(jì)法、企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則、企業(yè)會計(jì)制度等法律法規(guī)，結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，直接參與制定適合該企業(yè)的財(cái)務(wù)管理規(guī)定、內(nèi)部會計(jì)控制制度和內(nèi)部會計(jì)管理制度，規(guī)范被控企業(yè)重要財(cái)務(wù)決策的審批程序和賬務(wù)處理程序，完善對資金、存貨、應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)等各項(xiàng)資產(chǎn)的管理制度，建立健全合同管理制度，使企業(yè)內(nèi)部的決策、執(zhí)行、監(jiān)督三者之間層次分明，權(quán)責(zé)對稱。責(zé)任明確。投資公司可以定期或不定期地對被控企業(yè)的制度建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行抽查，對于存在的問題限期整改，并納入對企業(yè)產(chǎn)權(quán)代表的考核項(xiàng)目。在此基礎(chǔ)上，有條件的投資公司還可以通過建立大型計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將所有被控企業(yè)的財(cái)務(wù)信息都集中在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上，隨時調(diào)用、查詢各企業(yè)的憑證、賬簿、報表等信息，隨時掌握各企業(yè)的經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題。
2、實(shí)行財(cái)務(wù)主管委派，推行財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人聯(lián)簽制。與掌控財(cái)務(wù)制度同等重要的是掌控財(cái)務(wù)人員，畢竟財(cái)務(wù)制度最終主要是財(cái)務(wù)人員在執(zhí)行。根據(jù)對各被控企業(yè)的控制程度和各企業(yè)的實(shí)際財(cái)務(wù)會計(jì)管理水平，投資公司可向被控企業(yè)委派財(cái)務(wù)人員，從而更全面的掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基本情況，真實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，杜絕會計(jì)作假行為，為投資公司的重大決策提供財(cái)務(wù)保障。財(cái)務(wù)人員委派制是通過向被投企業(yè)直接委派財(cái)務(wù)人員來控制或掌握其財(cái)務(wù)活動，便于投資公司整體利益最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)際工作中一般可采用會計(jì)主管委派制，即投資公司通過投資協(xié)議或控制被司董事會對被投企業(yè)派出財(cái)務(wù)主管人員，委派的財(cái)務(wù)主管納入投資公司財(cái)務(wù)部門人員編制并進(jìn)行統(tǒng)一管理與考核獎罰，全面負(fù)責(zé)被投企業(yè)的財(cái)務(wù)事務(wù)，直接進(jìn)入被投企業(yè)的管理層。為了避免會計(jì)主管在面臨兩級公司雙重領(lǐng)導(dǎo)時無法有效處理投資公司、被投企業(yè)和個人利益之間的矛盾沖突問題，一方面應(yīng)賦予財(cái)務(wù)主管較高的權(quán)力，如果只是作為被投企業(yè)的中層管理人員，其參與決策的作用難以發(fā)揮；另一方面應(yīng)細(xì)化對財(cái)務(wù)主管的業(yè)績考核與獎懲，避免其處于游離狀態(tài)，既無壓力，也無動力。被委派財(cái)務(wù)人員應(yīng)定期向投資公司述職，年度終了應(yīng)提交正式述職報告，并由所在單位領(lǐng)導(dǎo)和投資公司主管部門簽署意見，作為考核依據(jù)。
對于具有完善的財(cái)務(wù)會計(jì)體系的被投資企業(yè)，可推行財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人聯(lián)簽制度。財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人聯(lián)簽制度是通過向所授項(xiàng)目企業(yè)直接委派財(cái)務(wù)人員來監(jiān)督或掌握其財(cái)務(wù)活動。實(shí)際工作中投資公司根據(jù)投資協(xié)議的規(guī)定，對被投資企業(yè)的各項(xiàng)資金運(yùn)轉(zhuǎn)由投資公司派駐的財(cái)務(wù)管理人員與企業(yè)總經(jīng)理或董事長實(shí)行聯(lián)簽制，對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行動態(tài)跟蹤管理，確保投資公司的經(jīng)濟(jì)利益。派出的財(cái)務(wù)人員納入投資公司財(cái)務(wù)部門人員編制，并進(jìn)行統(tǒng)一管理與考核獎罰。財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人聯(lián)簽制對被投資企業(yè)的重大經(jīng)營決策、財(cái)務(wù)信息及其他情況享有知情權(quán)、檢查權(quán)、建議權(quán)、報告權(quán)及評價權(quán)，一般不直接干預(yù)經(jīng)營者的經(jīng)營管理。派出財(cái)務(wù)人員的職責(zé)是產(chǎn)權(quán)代表在財(cái)務(wù)管理方面職責(zé)的體現(xiàn)，其職責(zé)定位具體有三：一是監(jiān)督，二是服務(wù)，三是溝通。作為投資公司的代表，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的主要作用是監(jiān)督職能。凡屬聯(lián)簽事項(xiàng)，必須在醞釀階段就讓派駐財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人介入，并與公司負(fù)責(zé)人聯(lián)合簽署；凡屬報告?zhèn)浒甘马?xiàng)在聯(lián)簽時，均由派駐財(cái)務(wù)人員填寫聯(lián)簽表，該表作為必備要件隨報告或備案文件上報投資公司，否則投資公司辦不予受理。通過對企業(yè)的重大經(jīng)濟(jì)活動的監(jiān)督，確保會計(jì)信息的真實(shí)性，促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部制度的建立和完善，確保投資者的利益。
3、強(qiáng)化審計(jì)工作。審計(jì)也是投資公司對被投企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的一個重要手段。投資公司所投企業(yè)一般是普通生產(chǎn)或服務(wù)型企業(yè)，其管理環(huán)節(jié)較投資公司自身更為復(fù)雜，審計(jì)工作的重要性更為突出。
投資公司在每一個會計(jì)年度結(jié)束后委托會計(jì)師事務(wù)所對被投資企業(yè)的財(cái)務(wù)報告和經(jīng)營情況進(jìn)行專業(yè)年度審計(jì)。為了真實(shí)反映問題，達(dá)到預(yù)期效果，在審計(jì)之前應(yīng)先召集中介機(jī)構(gòu)審計(jì)人員逐一對被投資企業(yè)財(cái)務(wù)存在的問題和漏洞進(jìn)行分析，制定審計(jì)計(jì)劃和審計(jì)重點(diǎn)，然后再進(jìn)行目的明確的審計(jì)，充分利用外部審計(jì)力量，防止走過場的例行審計(jì)。
年度審計(jì)結(jié)束后，由投資公司根據(jù)需要，組織必要的人力資源對會計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)結(jié)論進(jìn)行適當(dāng)?shù)膹?fù)核，進(jìn)而通過相應(yīng)的委托條款，從機(jī)制上督促會計(jì)師事務(wù)所認(rèn)真履行審計(jì)程序、確保審計(jì)結(jié)論的科學(xué)合理。通過審計(jì)事務(wù)所對被投資公司的財(cái)務(wù)報表和有關(guān)的會計(jì)憑證、賬簿及所有反映的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，來掌握被投資公司報表的編織方法和會計(jì)處理方法是否有章可循、合理合法，財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果的披露是否真實(shí)，有無夸大業(yè)績和資產(chǎn)，隱瞞虧損和債務(wù)等情況，以此了解投資公司的資產(chǎn)是否安全和完整。對于審計(jì)出的問題，投資公司應(yīng)及時督促被投資企業(yè)進(jìn)行整改，并把整改結(jié)果作為下一階段投資的依據(jù)。
此外，還應(yīng)開展內(nèi)控審計(jì)。內(nèi)控審計(jì)是投資公司對被投企業(yè)尤其是被控企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部財(cái)務(wù)控制的一個重要組成部分。這屬于事中審計(jì)，對審計(jì)建議的可操作性和管理見效性要求很高，許多內(nèi)控審計(jì)任務(wù)源于高層管理者的分析和預(yù)感，提出的內(nèi)部控制審計(jì)要求一般都是針對目前或近期公司管理經(jīng)營效益等重要方面的問題和管理中的重點(diǎn)、難點(diǎn)或熱點(diǎn)。內(nèi)控審計(jì)應(yīng)以公司規(guī)范管理為關(guān)鍵點(diǎn)，以影響公司效益、最容易帶來風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)內(nèi)容為重點(diǎn)。
4、推行全面預(yù)算管理。通過實(shí)施全面預(yù)算管理，可以明確并量化企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，規(guī)范企業(yè)的管理控制。落實(shí)各責(zé)任中心的責(zé)任，明確各級責(zé)權(quán)，明確考核依據(jù)，為企業(yè)的成功提供保證。制度是一個企業(yè)的行動指南。預(yù)算則是對制度的量化。投資公司對被投企業(yè)的掌控很大程度上就取決于對被授企業(yè)的預(yù)算控制。
投資公司應(yīng)盡可能獨(dú)立的直接組織對被投企業(yè)全面預(yù)算的制定，并盡量擺脫被投企業(yè)對預(yù)算制定的影響，通過各個環(huán)節(jié)實(shí)施預(yù)算的編制、分析、考核，把公司生產(chǎn)經(jīng)營活動中所有的收支均納入嚴(yán)格的預(yù)算管理之中；預(yù)算一經(jīng)確定，就應(yīng)成為企業(yè)組織生產(chǎn)經(jīng)營活動的法定依據(jù)。不得隨意更改。但這并不是要求投資公司閉門造車，獨(dú)斷專行。預(yù)算制定還應(yīng)該以被投企業(yè)的實(shí)際情況為前提，以最大限度的發(fā)揮各方潛力、最大程度的保證和平衡各方利益。通過各個環(huán)節(jié)實(shí)施預(yù)算的編制、分析、考核，把公司生產(chǎn)經(jīng)營活動中所有的收支均納入嚴(yán)格的預(yù)算管理之中。
總之，投資公司財(cái)務(wù)管理涉及的環(huán)節(jié)較多，需要處理的利益關(guān)系復(fù)雜，再加上當(dāng)前我國相關(guān)的法律法規(guī)還不夠健全，這些都增加7投資公司進(jìn)行科學(xué)有效財(cái)務(wù)管理的難度，需要從事這一行業(yè)的人們不斷地借鑒他人成功的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。
然而據(jù)了解，從去年下半年開始，京城已有不下種與房地產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品投向市場，其中大多數(shù)房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品都迎來了火爆的銷售場面。在這些項(xiàng)目中，最高的收益率幾乎超過。這在利率探底，股市、債市前景不明朗的投資大環(huán)境下，顯得分外搶眼。眾多手中攥著資金，急切尋找投資途徑的個人投資者，也好似突然抓住了一個投資良機(jī)。不過，有關(guān)專家卻預(yù)警：房地產(chǎn)投資產(chǎn)品有好有壞，投資時還需擦亮雙眼，不要忽略了對風(fēng)險的把握及考慮，更需要防范在投資過程中的四大誤區(qū)。
誤區(qū)一：開發(fā)商承諾的收益越高越好。業(yè)界人士在接觸客戶過程中感觸最多的是，很多客戶都有一種誤區(qū)：把理財(cái)當(dāng)成致富的門路，只關(guān)注單一產(chǎn)品的收益率大小。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，理財(cái)是一種理性投資，是對財(cái)富的長遠(yuǎn)和全盤規(guī)劃，不能只單一地注重某一產(chǎn)品的收益率。所以，理財(cái)專家認(rèn)為，個人首先要明確理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)自己承擔(dān)風(fēng)險的能力制定理財(cái)計(jì)劃，更重要的是應(yīng)認(rèn)識到，理財(cái)絕不是暴富的途徑，不能只看收益。
建設(shè)單位在代建制保障性住房項(xiàng)目中起著承上啟下的重要作用：一方面代表政府投資具體項(xiàng)目，籌集和管理項(xiàng)目建設(shè)資金;一方面作為項(xiàng)目業(yè)主使用和撥付建設(shè)資金。建設(shè)單位財(cái)務(wù)管理的主要內(nèi)容包括資金計(jì)劃、資金籌集、資金預(yù)算、資金劃撥和財(cái)務(wù)決算等方面，貫穿項(xiàng)目建設(shè)全過程。
(一)項(xiàng)目申報階段注重投資總額控制
各相關(guān)部門和單位組成項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)論證初步設(shè)計(jì)方案，編制可行性研究報告，繼而實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目概算評審。建設(shè)單位根據(jù)概算評審批復(fù)擬定資金計(jì)劃和籌集方案，加強(qiáng)投資總額控制。
(二)項(xiàng)目實(shí)施階段注重合理安排資金進(jìn)度、?？顚Ｓ?/p>
一是保障性住房項(xiàng)目建設(shè)周期長、資金需求量大。建設(shè)單位做好各年度資金預(yù)算、申請和撥付等財(cái)務(wù)管理工作，與項(xiàng)目的順利進(jìn)行有著非常緊密的聯(lián)系，既不能出現(xiàn)資金滯留更不能出現(xiàn)資金斷鏈現(xiàn)象。二是保障性住房專項(xiàng)資金來源渠道復(fù)雜，既有中央、省、市財(cái)政資金，又有政府債券、銀行貸款等，不同的資金來源需要接受不同部門的審計(jì)檢查，因此要求各類資金必須?？顚Ｓ?，并進(jìn)行分級分類核算和管理。
(三)項(xiàng)目驗(yàn)收階段注重決算投資控制
項(xiàng)目驗(yàn)收合格交付使用后，建設(shè)單位及時編制項(xiàng)目竣工決算并報送政府審計(jì)部門，按審定金額結(jié)清工程尾款，有效控制項(xiàng)目總投資。
二、代建制保障性住房項(xiàng)目建設(shè)單位財(cái)務(wù)管理措施
(一)多渠道籌集資金
隨著政府投資項(xiàng)目增多，財(cái)政資金壓力增加，難以保證保障性住房項(xiàng)目投資全部預(yù)算安排財(cái)政資金。為避免影響工程進(jìn)度，建設(shè)單位采取財(cái)政資金與社會融資相結(jié)合的方式，通過政府債券、銀行政策性貸款等多種渠道籌集資金，并將貸款還本付息納入財(cái)政年度預(yù)算，以緩解財(cái)政資金壓力。
(二)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度，項(xiàng)目資金?？顚Ｓ?/p>
工程項(xiàng)目依據(jù)國家規(guī)定的財(cái)務(wù)會計(jì)制度及專項(xiàng)資金管理辦法實(shí)施管理，確保建設(shè)資金?？顚Ｓ?。一是建設(shè)單位制定專項(xiàng)資金管理辦法和代建制項(xiàng)目管理辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)資金計(jì)劃、申請、撥付等各環(huán)節(jié)審批。二是建設(shè)單位開設(shè)銀行專戶，實(shí)現(xiàn)專項(xiàng)資金專戶存儲、分賬核算，同時代建單位開立項(xiàng)目專戶，實(shí)行專戶存儲、專賬核算，資金封閉運(yùn)行。三是建設(shè)單位委托開戶銀行對代建單位進(jìn)行資金監(jiān)管，保證資金使用安全有效。四是建設(shè)單位審核代建單位報送的項(xiàng)目資金計(jì)劃和年度資金計(jì)劃，按工程進(jìn)度合理籌集資金，保證建設(shè)資金及時到位。五是加強(qiáng)工程項(xiàng)目的過程管理和費(fèi)用控制，建設(shè)單位根據(jù)代建合同、施工合同、施工進(jìn)度報告等資料嚴(yán)格審核代建單位資金申請，及時撥付建設(shè)資金。六是對既有財(cái)政投資又有社會出資的混建型保障房項(xiàng)目，嚴(yán)格區(qū)分房屋性質(zhì)并分別籌集和撥付資金，非財(cái)政投資的房屋嚴(yán)禁挪用、擠占專項(xiàng)資金。
(三)完善財(cái)務(wù)核算體系，加強(qiáng)會計(jì)系統(tǒng)控制
為配合各級部門對保障房項(xiàng)目專項(xiàng)資金的使用進(jìn)行全程管理、績效評價，建設(shè)單位需規(guī)范和完善會計(jì)核算體系。一是加強(qiáng)會計(jì)基礎(chǔ)工作，每筆資金的申請和撥付均附資金撥付通知單，明確資金來源和類別。二是合理設(shè)置會計(jì)明細(xì)科目，銀行存款專戶按資金來源和性質(zhì)進(jìn)行明細(xì)科目核算，動態(tài)反映不同來源的資金收支結(jié)余情況;成本類科目按房屋性質(zhì)設(shè)置明細(xì)科目，同時按代建單位和代建項(xiàng)目設(shè)置輔助核算，動態(tài)反映項(xiàng)目各房屋類別的投資完成情況。三是建立資金臺賬和項(xiàng)目臺賬，定期自查會計(jì)核算中的錯誤與不當(dāng)，并與主管部門、代建單位等進(jìn)行賬賬核對。四是正確編制專項(xiàng)資金報表，確保會計(jì)信息數(shù)據(jù)清晰、準(zhǔn)確、真實(shí)，為財(cái)務(wù)決策提供依據(jù)。
(四)構(gòu)建項(xiàng)目協(xié)調(diào)溝通機(jī)制
加強(qiáng)代建制項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理，建立完善的項(xiàng)目協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，建設(shè)單位既要注重政府部門等外部單位的參與性和合作性，也要加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)部門之間的溝通協(xié)調(diào)。一是建設(shè)單位與財(cái)政、審計(jì)、主管部門之間的外部溝通，以有效監(jiān)督建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)展情況和專項(xiàng)資金的使用情況。二是建設(shè)單位與代建單位之間的外部溝通，及時解決保障性安居工程項(xiàng)目實(shí)施中出現(xiàn)的問題。三是建設(shè)單位與金融機(jī)構(gòu)之間的外部溝通，配合金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，確保資金?？顚Ｓ?。四是建設(shè)單位內(nèi)部財(cái)務(wù)部門與業(yè)務(wù)部門之間的溝通，做好保障房項(xiàng)目相關(guān)政策上傳下達(dá)，確保項(xiàng)目正確實(shí)施。
(五)加強(qiáng)資金預(yù)算管理
個人選擇投資理財(cái)是指通過合理的安排將個人資金進(jìn)行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財(cái)方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。
二、個人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財(cái)就是通常所說的管理錢財(cái)，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財(cái)富的增加，個人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
個人選擇投資理財(cái)受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國人對個人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。
理財(cái)和儲蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時伴隨著高風(fēng)險，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個人選擇投資理財(cái)時盲目投資，同時也缺乏應(yīng)對投資風(fēng)險的意識，嚴(yán)重影響了個人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財(cái)可以帶來高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險，我國在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財(cái)來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險
投資理財(cái)都會伴有不同程度上面的投資風(fēng)險，但是這種高風(fēng)險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財(cái)時要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險，在把握投資理財(cái)機(jī)會的同時，降低個人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風(fēng)險的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險增加收益。
（三）注重整?w效益
在個人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個人選擇投資理財(cái)收益的增加。
四、個人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險是個人選擇投資理財(cái)時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個人選擇投資理財(cái)時要知道高風(fēng)險會有高收益，低收益的同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也會很低，因此，投資風(fēng)險和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險和收益，將風(fēng)險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財(cái)資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險越大，收益也會越高，在進(jìn)行個人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。
一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>
1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>
隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過有效管理，來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。
1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>
隨著我國科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對投資理財(cái)?shù)男枨蟆Ｏ旅嫖覀兙彤?dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。
（1）儲蓄
對于家庭來說，儲蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前來說，在我國全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識。
（3）國債
國債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨撸膊皇呛艿?，在股票個儲蓄之間，而且風(fēng)險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風(fēng)險能力低、理財(cái)思想不是很開放的家庭。
（4）基金
基金主要是我國相關(guān)專業(yè)部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒有時間和專業(yè)知識進(jìn)行管理的家庭。
另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報。
二、我國家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀
2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大
隨著近幾年我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質(zhì)的問題。
2.2居民理財(cái)存在弊端
就目前我國市場的實(shí)際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實(shí)際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨(dú)特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險等理財(cái)方式也會降低信譽(yù)度，當(dāng)市場處于較為低迷狀態(tài)時，很多投資者都會認(rèn)為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。
2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念
就我國當(dāng)前的實(shí)際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒有理財(cái)方面的意識，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個重要因素。
三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對稱
3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)
不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國的實(shí)際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏?，他們更多地是將資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會將剩余的部分進(jìn)行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過日子。對于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。
3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全
人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。
3.3改變理財(cái)觀念
針對目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。
四、結(jié)論
綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時，也有利于我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
隨著大眾對理財(cái)?shù)挠又匾暫蛯碡?cái)方式、方法理解的加深，投資理財(cái)已經(jīng)成功地掀起了當(dāng)今社會中的理財(cái)熱潮。居民個人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃在當(dāng)今社會中具有非常重要的探討價值。
一、居民個人投資理財(cái)現(xiàn)狀
物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財(cái)?shù)睦砟钆c方法走進(jìn)人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財(cái)?shù)男枨蟠龠M(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟(jì)地位的同時增加經(jīng)濟(jì)收入，居民把剩余資金投入到流通當(dāng)中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。
（二）投資理財(cái)中，并不是每筆投資都能達(dá)到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的認(rèn)知是非常重要的。但是，在實(shí)際的投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中，投資理財(cái)觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護(hù)好自身的經(jīng)濟(jì)收益和相關(guān)權(quán)益。這個問題急需解決，使社會經(jīng)濟(jì)回復(fù)平穩(wěn)發(fā)展。
（三）居民投資理財(cái)觀念沒有達(dá)到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財(cái)與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，只是對投資理財(cái)有了基本的認(rèn)識，知道一些投資理財(cái)?shù)奶乩]有對投資理財(cái)形成系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識，對理財(cái)?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個人投資理財(cái)?shù)囊娊?/p>
（一）充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式。投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用注入儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財(cái)工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財(cái)?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對投資理財(cái)工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實(shí)施之前，要充分了解投資理財(cái)?shù)闹R，進(jìn)而選擇風(fēng)險小的投資工具，避免風(fēng)險，減少損失，實(shí)現(xiàn)資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財(cái)理念以指導(dǎo)投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進(jìn)行投資理財(cái)要謹(jǐn)記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投資的增值。并且居民個人要確定投資理財(cái)?shù)牧鲃有裕醋儸F(xiàn)性，居民的個人理財(cái)與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財(cái)?shù)闹R體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風(fēng)險的大小不同，制定投資理財(cái)計(jì)劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進(jìn)行理性化的個人投資理財(cái)行為。在投資理財(cái)?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財(cái)觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財(cái)工具和進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進(jìn)或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。才能真正地以正確地途徑和方式實(shí)現(xiàn)個人資金的增值，積累人生的財(cái)富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當(dāng)今的社會是多樣化、信息化的社會，在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進(jìn)行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財(cái)講解宣傳活動大多夸大了對理財(cái)產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財(cái)規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財(cái)工具的風(fēng)險，霸王條款過多，致使居民對投資理財(cái)?shù)恼`解，嚴(yán)重者造成居民投資理財(cái)?shù)木薮筘?cái)產(chǎn)損失，導(dǎo)致居民與投資理財(cái)公司的摩擦。加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導(dǎo)投資理財(cái)行業(yè)向科學(xué)化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財(cái)公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財(cái)公司的工作方式、方法，嚴(yán)肅理財(cái)活動中的宣傳講解內(nèi)容，要對投資理財(cái)?shù)暮x和整體知識進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風(fēng)險大的投資工具避而不談，造成投資理財(cái)穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導(dǎo)居民個人的投資理財(cái)觀念和行為。要嚴(yán)令明確理財(cái)公司對投資過程中雙方責(zé)任，對用戶進(jìn)行細(xì)致的講解，不能有意忽視理財(cái)公司的責(zé)任細(xì)則。從具體的投資工具和居民的投資理財(cái)疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財(cái)活動及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)糾紛，從根本解決百姓投資理財(cái)活動的后顧之憂。我國的投資理財(cái)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財(cái)投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國際上的監(jiān)管運(yùn)營體系，循序漸進(jìn)地建立健全我國的投資理財(cái)?shù)倪\(yùn)營機(jī)制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
結(jié)語
總而言之，要解決社會現(xiàn)在的居民投資理財(cái)中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財(cái)觀念的指導(dǎo)下，進(jìn)行個人投資理財(cái)行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化與現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
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2016年9月，課題組通過實(shí)地訪問和網(wǎng)上填報問卷的方式，對云南省21所高校進(jìn)行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總?cè)藬?shù)的33.2%；女生157名，占總?cè)藬?shù)的66.8%。對調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進(jìn)一步整理后，通過Excel軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，可得到如下結(jié)論。
（一）收入來源
在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，89%的學(xué)生主要收入來源于父母，3%的學(xué)生通過勤工儉學(xué)、兼職等賺取日常所需費(fèi)用，6%的學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)獲獎學(xué)金、助學(xué)金來提供生活補(bǔ)助。在每月的生活費(fèi)額度方面：10%的學(xué)生月生活費(fèi)為500-700元；12%的學(xué)生為700-900元；23%的學(xué)生為1100元以上；剩下54%的學(xué)生月生活費(fèi)為900-1100元，是受訪學(xué)生月生活費(fèi)額度所占比重最大的一類。
（二）支出項(xiàng)目
大學(xué)生的主要消費(fèi)支出項(xiàng)目包括：生活基本用品、個人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學(xué)習(xí)、購物等。其中，生活費(fèi)支出最多的三項(xiàng)是：個人飲食，占96%；購買基本生活用品，占91%；通訊費(fèi)用，占80%。其次，大學(xué)生在網(wǎng)購、交友聚會方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學(xué)習(xí)的費(fèi)用支出最小，僅僅為33%。
（三）消費(fèi)觀念
對云南省大學(xué)生消費(fèi)觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學(xué)生對消費(fèi)持無計(jì)劃、無限制、無標(biāo)準(zhǔn)的三無理念，他們認(rèn)為需要花費(fèi)的錢就花，消費(fèi)十分隨意；其余有17%的學(xué)生持能省則省的消費(fèi)觀念，認(rèn)為必須是很有必要的項(xiàng)目才應(yīng)花費(fèi)，有節(jié)儉理念；僅有13%的學(xué)生屬于有計(jì)劃的消費(fèi)，會在事前做好消費(fèi)計(jì)劃再花錢。
從調(diào)查結(jié)果來看，云南省在校大學(xué)生中對消費(fèi)持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學(xué)生并沒有在大學(xué)期間養(yǎng)成理性消費(fèi)的觀念。大學(xué)生剛走出父母庇護(hù)開始自主生活，社會經(jīng)驗(yàn)缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費(fèi)并不是一個成熟理性的大學(xué)生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也較難形成正確的消費(fèi)觀念。
三、云南省大學(xué)生投資理財(cái)觀念
（一）投資觀念
大學(xué)生月收入來源穩(wěn)定，但同時擁有的資金也是有限的，大學(xué)期間進(jìn)行投資活動有利于學(xué)習(xí)投資知識和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，且認(rèn)為投資能力對自己具有十分重要的作用；13%的學(xué)生認(rèn)為投資能力對大學(xué)生作用不是很大；24%的學(xué)生并不清楚投資能力對大學(xué)生的作用。大學(xué)生沒有打算進(jìn)行投資理財(cái)，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費(fèi)僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識，不知該如何下手；少數(shù)學(xué)生認(rèn)為應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔(dān)投資風(fēng)險，害怕投資失敗。
（二）理財(cái)觀念
由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，收入來源有限，因此本文中理財(cái)更傾向于大學(xué)生如何規(guī)劃好每個月的生活費(fèi)，并進(jìn)行合理消費(fèi)。據(jù)調(diào)查，56%的學(xué)生對生活費(fèi)的支出有計(jì)劃，44%的學(xué)生則沒有自己的消費(fèi)計(jì)劃。在月生活費(fèi)使用情況方面：59%的學(xué)生生活費(fèi)處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學(xué)生生活費(fèi)超支，僅有13%的學(xué)生生活費(fèi)有盈余。有62%的受調(diào)查學(xué)生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學(xué)生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學(xué)生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學(xué)生表示他們幾乎每月都是月光族。
四、大學(xué)生投資理財(cái)方式
大學(xué)生投資理財(cái)方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財(cái)?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購買股票、基金和保險等金融產(chǎn)品。
（一）記賬
要想樹立良好的理財(cái)意識，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念，大學(xué)生就應(yīng)該從最簡單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個月的消費(fèi)狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。在本次調(diào)查中，有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學(xué)生沒有記賬習(xí)慣但清楚錢的去向；剩下36%的學(xué)生既沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣也不清楚錢的去向。
（二）銀行儲蓄
銀行儲蓄可以說是在我國一個最深入人心的投資理財(cái)方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，有83%的受調(diào)查學(xué)生選擇將每月盈余的生活費(fèi)存入銀行賺取利息；12%的學(xué)生表示每月基本沒有生活費(fèi)結(jié)余；剩下5%的學(xué)生選擇對結(jié)余下來的錢不做任何處理。
（三）自主創(chuàng)業(yè)
在大學(xué)校園里少數(shù)學(xué)生會通過擺地?cái)偦蛘吆匣飫?chuàng)辦小型工作室的方式進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生處在由學(xué)生向社會轉(zhuǎn)型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學(xué)生都在思考的一個問題。在大學(xué)校園里經(jīng)?？梢钥吹綌[地?cái)偟膶W(xué)生，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)早已不是什么新鮮事了。在大學(xué)期間進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的學(xué)生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。
（四）購買股票、基金、保險等金融產(chǎn)品
近年來，由于經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，炒股、購買基金等熱門投資理財(cái)項(xiàng)目不再局限于社會人士，個人投資理財(cái)熱潮早已涌入校園，如今的大學(xué)校園里有這樣一群人：他們既是學(xué)生，又是炒股能手，這些人利用課余時間投資炒股，購買基金賺取額外收入供自己學(xué)習(xí)、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。
四、大學(xué)生投資理財(cái)存在問題
（一）消費(fèi)理念和結(jié)構(gòu)不合理
在接受調(diào)查的大學(xué)生中，超過半數(shù)的學(xué)生對消費(fèi)支出擬定了計(jì)劃，但仍有高達(dá)44%的大學(xué)生每月都在進(jìn)行無計(jì)劃的消費(fèi)，很多學(xué)生并沒有形成正確的消費(fèi)理念。大學(xué)生消費(fèi)支出呈現(xiàn)隨意化的特點(diǎn)，普遍持隨便花的消費(fèi)觀，只有當(dāng)資金短缺時候才會想到節(jié)約用錢。在消費(fèi)支出方面，大部分學(xué)生將生活費(fèi)用于購買基本生活用品、個人飲食、學(xué)習(xí)、網(wǎng)購、交友聚會等方面。把生活費(fèi)用于學(xué)習(xí)的比重只占33%，而用于網(wǎng)購和交友聚會的占了66%，可見在學(xué)習(xí)方面的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)購、交友等娛樂性支出。
（二）理財(cái)意愿強(qiáng)烈但參與度較低
調(diào)查顯示有63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，有85%的學(xué)生表示愿意參與投資理財(cái)。但從實(shí)際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。實(shí)際參與到投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生寥寥無幾，一方面由于學(xué)生缺乏足夠的錢進(jìn)行投資，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生對投資理財(cái)知識不了解。
（三）投資理財(cái)方式單一
大學(xué)生投資理財(cái)方式較為單一，大部分學(xué)生將錢存入銀行，只有少部分學(xué)生會選擇炒股、購買基金等有一定風(fēng)險的項(xiàng)目。長期以來，大學(xué)生投資理財(cái)方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因?yàn)榇髮W(xué)生投資理財(cái)知識比較匱乏，很多大學(xué)生投資理財(cái)很大程度受到父母的影響；另外高校對大學(xué)生投資理財(cái)不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品等。
五、對大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）大學(xué)生應(yīng)做好理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念
大學(xué)生應(yīng)利用課余時間多閱讀有關(guān)投資理財(cái)方面的書籍，多了解投資理財(cái)?shù)某晒Π咐闹袑W(xué)到投資技巧，在資金條件允許的情況下進(jìn)行實(shí)際操作。我們作為新時代的大學(xué)生，不浪費(fèi)、不攀比，從自身實(shí)際出發(fā)制定適合自己的科學(xué)理財(cái)規(guī)劃。作為一個即將步入社會的群體，大學(xué)生需要加強(qiáng)自我約束能力，樹立良好的消費(fèi)觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費(fèi)。
（二）敢于嘗試多種形式的投資理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學(xué)生喜好收益相對穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品，這可以避免承擔(dān)過大的風(fēng)險。早些年市場上就已經(jīng)開發(fā)出了針對大學(xué)生模擬炒股的軟件，并且還開設(shè)了針對大學(xué)生的模擬炒股大賽，對于不敢一次性就踏入股市的大學(xué)生來說，先利用軟件進(jìn)行模擬炒股是個不錯的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學(xué)到很多炒股技巧，待時機(jī)成熟時便可踏入股市體驗(yàn)真正的炒股。另外，購買保險也是一種很好的理財(cái)方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識地培養(yǎng)自己規(guī)避風(fēng)險的能力。
（三）學(xué)校應(yīng)該重視對學(xué)生投資理財(cái)能力的培養(yǎng)
（二）我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財(cái)以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財(cái)。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險?；鹜顿Y的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財(cái)”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費(fèi)需要，對此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。現(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。
（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財(cái)愛好則也對股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財(cái)”活動本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒有對家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動而并沒有對家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會財(cái)富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運(yùn)作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會財(cái)富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>
（二）普通家庭金融理財(cái)對金融風(fēng)險的對抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細(xì)、漫長、與時俱進(jìn)、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。
（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財(cái)者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財(cái)者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財(cái)互動，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財(cái)模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財(cái)知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。
（三）重視理財(cái)中的家庭個體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
