首頁 > 優(yōu)秀范文 > 商業(yè)銀行發(fā)展方向
時間：2023-07-10 09:25:01
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇商業(yè)銀行發(fā)展方向范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 新《巴塞爾協(xié)議》
一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的歷史
商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴張，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風(fēng)險管理，強調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。
20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。
8O年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理與新《巴塞爾協(xié)議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險權(quán)重的計算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對風(fēng)險資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負債管理時代向風(fēng)險管理時代的過渡。
此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對于銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風(fēng)險造成，而是由信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等多種風(fēng)險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：
第一，風(fēng)險范疇進一步拓展。盡管信用風(fēng)險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。
第二，堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進自身的風(fēng)險管理水平。
第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用。
新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向
按照國際銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：
由于低碳經(jīng)濟發(fā)展還處于探索階段，很多商業(yè)銀行對于其認知匱乏，同時也由于當(dāng)下低碳經(jīng)濟成功的案例較少，以追求利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行，因難以確定可靠的投資收益，對于低碳行業(yè)的投資熱情不高從而導(dǎo)致低碳經(jīng)濟類的相關(guān)業(yè)務(wù)難以得到開展，低碳經(jīng)濟的社會地位停滯不前，對于整體社會產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級造成阻礙。
(二)與企業(yè)自身經(jīng)營目標(biāo)存在矛盾
目前大部分企業(yè)主要是以營利為目標(biāo)，其目標(biāo)是在有限的資源條件下實現(xiàn)企業(yè)收益的最大化。而低碳經(jīng)濟表面理解是在經(jīng)濟發(fā)展時降低相應(yīng)的能源消耗，從而保證經(jīng)濟的長久發(fā)展。但這一目標(biāo)的實現(xiàn)往往不是一蹴而就的，借助于先進科學(xué)技術(shù)的低碳經(jīng)濟模式需要前期投入巨大的人力、物力和財力，這些巨額的成本投入與未來的投資回報是否成正比，令許多企業(yè)望而卻步。這也成為了當(dāng)前企業(yè)是否選擇低碳經(jīng)濟模式的最大矛盾。
(三)缺乏對風(fēng)險的可靠計量
由于低碳經(jīng)濟往往具有較長的周期性，而風(fēng)險性和安全性是大部分商業(yè)銀行在開展集資項目時優(yōu)先考慮的內(nèi)容，在商業(yè)銀行發(fā)放貸款前往往需要對企業(yè)進行資質(zhì)審查和風(fēng)險評估，但是根據(jù)目前我國市場現(xiàn)狀，低碳經(jīng)濟類風(fēng)險預(yù)估缺乏一個標(biāo)準(zhǔn)、科學(xué)、系統(tǒng)的評價體系。風(fēng)險的不可估以及擔(dān)保中介機構(gòu)的缺乏導(dǎo)致很多銀行機構(gòu)對于低碳經(jīng)濟相關(guān)的項目投資保持著謹慎的態(tài)度。
(四)政府關(guān)注度不夠
對于目前市場而言，低碳經(jīng)濟的發(fā)展方向較為模糊，政府對低碳經(jīng)濟的行業(yè)補貼以及政策引導(dǎo)還遠遠不夠，使得低碳經(jīng)濟在市場競爭中處于劣勢。同時政府未完善法律法規(guī)，使得很多指標(biāo)以及資質(zhì)都缺乏認定，從而導(dǎo)致其中空白性較大，對于其有效的監(jiān)督管理也是極其不利的正是這些原因，讓一些商業(yè)銀行對于低碳經(jīng)濟的發(fā)展前景持有懷疑態(tài)度而不愿出資嘗試。
二、低碳經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展對策
(一)加大政府宣傳力度
對于低碳經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行是當(dāng)之無愧的最大的資金支持者，而目前最為缺乏的則是該經(jīng)濟體系對低碳經(jīng)濟的認可，而政府部門則需要帶頭充當(dāng)這一認可角色，即首先對低碳經(jīng)濟加大宣傳的力度，從而保證讓商業(yè)銀行熟悉低碳經(jīng)濟，認識其發(fā)展的前景，并且重視低碳經(jīng)濟的發(fā)展，其次需要將國外的成功案例代入到低碳經(jīng)濟項目經(jīng)營中，讓銀行機構(gòu)體會到低碳經(jīng)濟將會給他們帶來更多利益和價值。
(二)促進戰(zhàn)略目標(biāo)形成
很多企業(yè)對于低碳經(jīng)濟的發(fā)展往往存在盲目性，而政府部門則需要推行一些優(yōu)惠政策，讓低碳經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)雛形能夠形成，而各大商業(yè)銀行就可以根據(jù)自身的經(jīng)驗情況以及市場情況制定相應(yīng)的符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進商業(yè)銀行與企業(yè)合作的順利達成。同時政府部門還可以出面作為擔(dān)保機構(gòu)，讓更多的銀行得以放心放貸，降低低碳經(jīng)濟放貸風(fēng)險，實現(xiàn)低碳經(jīng)濟戰(zhàn)略目標(biāo)同時惠及企業(yè)和商業(yè)銀行。
(三)把握時機推出低碳類金融產(chǎn)品
當(dāng)前國際已有不少大型商業(yè)銀行參與到低碳經(jīng)濟市場，我國商業(yè)銀行也可緊跟時代潮流，不局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，可采取金融工具的創(chuàng)新，如適時推出低碳經(jīng)濟類投資基金、碳排放量期貨交易等金融衍生品，在市場上釋放流動性，商業(yè)銀行的積極參與也將吸引大量人氣，加快低碳經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
(四)強化人才培訓(xùn)
人才可以說是任何企業(yè)發(fā)展的核心，也是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是對于低碳經(jīng)濟這種新興經(jīng)濟，更需要有新型的人才作為支持，即而對于人才的培訓(xùn)，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)一支精通低碳經(jīng)濟的人才隊伍，熟練掌握相應(yīng)的金融操作和業(yè)務(wù)知識，同時在銀行內(nèi)部設(shè)立專門服務(wù)低碳經(jīng)濟的柜臺，為企業(yè)提供便利。在業(yè)務(wù)開展后，配備專人對企業(yè)運營狀況進行跟蹤了解，定時匯報分析，有效防范風(fēng)險。
中圖分類號：F83
文獻標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.053
1“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革的重要性
伴隨互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合速度也越來越快，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)找尋到新的發(fā)展方向。當(dāng)前我國還處于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式初步發(fā)展階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行等各方共同努力實踐與創(chuàng)新，也是最近一段時間學(xué)術(shù)界與金融行業(yè)關(guān)注的熱點。針對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革展開深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通過對比“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下商業(yè)銀行風(fēng)險管理相對于傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式所表現(xiàn)的新特點、更強的生命力以及更廣闊的發(fā)展前景指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的互聯(lián)網(wǎng)化不單純是未來的藍圖，更是現(xiàn)在應(yīng)該大力提倡和推廣的更有效率、更低成本、更有效控制風(fēng)險的經(jīng)營管理模式。當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式已經(jīng)缺乏效率，應(yīng)該由更具有效率的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展。其次，通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革研究，針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理中存在主要問題，提出一些可行性建議和對策?？偨Y(jié)其中的經(jīng)驗和教訓(xùn)，更可以促進“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革的阻礙
2.1商業(yè)銀行對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的認識不足
伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，自2015年3月在政府兩會工作報告上率先提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動規(guī)劃的制定，此規(guī)劃旨在促進物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)及云計算等同現(xiàn)代生產(chǎn)、制造與服務(wù)行業(yè)有效融合，充分調(diào)動起互聯(lián)網(wǎng)針對生產(chǎn)要素優(yōu)化配置及集成方面的效用。從我國商業(yè)銀行進行風(fēng)險管理視角來看，阻礙商業(yè)銀行發(fā)展變革首要問題便是商業(yè)銀行對于“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”風(fēng)險管理模式的認識不足，當(dāng)前社會，一提到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟不應(yīng)該只是想到提高利潤，而是要從思想上發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。針對商業(yè)銀行具體發(fā)展而言，更是要從全面提高思想認識，但是就目前來講商業(yè)銀行大部分管理層已經(jīng)認識到了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式經(jīng)營對于企業(yè)發(fā)展的重要性，但是由于企業(yè)管理層的文化水平不高以及對于新鮮事物的接受能力較差等因素使得他們對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險管理只是處于表面程度的認識，因而具有一定的片面性，認識上的不足使得他們認為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險管理和傳統(tǒng)風(fēng)險管理并沒有什么區(qū)別。一方面由于了解了“只言片語”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，盲目的改革傳統(tǒng)管理模式，另一方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速推廣，跟風(fēng)的心理使得其爭先開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營，但是實際上他們卻并不了解“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下正確的風(fēng)險管理方法。
2.2金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的風(fēng)險管理問題
具體來講，現(xiàn)代化信息管理是當(dāng)今時代出現(xiàn)的一種新型管理理念和管理方式，而“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下企業(yè)也是才開始實施這種先進的管理方式的，因此在很多方面存在著一定的不足，其現(xiàn)代化信息管理的覆蓋范圍和應(yīng)用效果不佳。雖然采用了這種管理方式，但是沒有形成一個健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規(guī)范，造成管理功能較為單一，對商品僅僅進行簡單的處理，而沒有實現(xiàn)對信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒有形成信息管理意識，同時相關(guān)專業(yè)知識不夠高，不能很好地操控計算機、網(wǎng)絡(luò)等ι唐返男畔⒔行處理和記錄。由于現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模較大，金融產(chǎn)品種類繁多，如果不能很好地應(yīng)用信息手段進行管理，不僅會浪費大量的資源，同時也會在無形中加大成本的支出，并且提高錯誤產(chǎn)生的概率，大大降低了經(jīng)營效率，很容易造成貨物儲存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數(shù)據(jù)倉庫一片混亂，帶來了很大的麻煩，并耽誤了大量的時間，導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險管理效率大幅下降。
2.3缺少“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險管理人才
可以說在企業(yè)的發(fā)展中人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動力，人才資源對于企業(yè)的經(jīng)營以及后續(xù)的發(fā)展都有著重要的作用，而企業(yè)往往較為缺乏的是專業(yè)性質(zhì)的技術(shù)人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業(yè)能夠壯大和快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，而就目前來講我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險管理人才方面還比較匱乏。一方面擁有較強的風(fēng)險管理能力人員對“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)容并不了解，而對開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營比較精通人才又對銀行風(fēng)險管理環(huán)節(jié)不甚了解，因而當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”及風(fēng)險管理人員也只能是“隔岸相望”，而且據(jù)相關(guān)調(diào)查我國有四成的銀行對于技術(shù)型的人才比較缺乏，而有將近八成的企業(yè)對開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”及規(guī)避“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險的相關(guān)人才又比較缺乏，而究其背后原因在于我國的培訓(xùn)機構(gòu)針對“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)培訓(xùn)還比較少，同時銀行也沒有在內(nèi)部建立完整的相關(guān)人才培養(yǎng)體系。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革的途徑
3.1確立先進的互聯(lián)網(wǎng)營銷理念
針對上述商業(yè)銀行整體對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險管理認識不足的問題要想促進商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的真正發(fā)展就要提高銀行管理層對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下相關(guān)風(fēng)險的認識，進而確立先進的風(fēng)險管理理念。從商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者來講，作為銀行經(jīng)營發(fā)展的重要決策者，必須要在了解透徹“互聯(lián)網(wǎng)+”模式相關(guān)內(nèi)容的基礎(chǔ)上加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險及風(fēng)險管理的深層次認識，對比較成功的商業(yè)銀行風(fēng)險管理案例進行深入的研究和分析，培養(yǎng)自身對于企業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的危機意識，以及培養(yǎng)自己對“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的發(fā)展遠見，從自身角度對發(fā)展與發(fā)展風(fēng)險進行認識上的最大化提高，在此基礎(chǔ)上確立出比較先進的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險管理的科學(xué)理念。同時還要在銀行內(nèi)部進行對“互聯(lián)網(wǎng)+”及其風(fēng)險的大力宣傳，對銀行管理層要著重灌輸與教育，從而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展氛圍。同時還要對現(xiàn)有的風(fēng)險管理模式結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”進行一定程度的調(diào)整。
3.2構(gòu)建內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，強化對產(chǎn)品風(fēng)險管理
基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，不難看到商業(yè)銀行面臨來自傳統(tǒng)互聯(lián)企業(yè)威脅逐漸加大，為了更好應(yīng)對該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務(wù)必做出改革，充分挖掘自身潛力，研發(fā)符合時代背景與滿足客戶需求金融產(chǎn)品。實際上，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行推行金融產(chǎn)品并不在少數(shù)，但該產(chǎn)品風(fēng)險管理問題上卻讓人大跌眼鏡。對于上述中金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的問題來講，促進其發(fā)展的解決對策應(yīng)該是加強自身的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)，做好相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險管控。從加強內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)來講，具體來講商業(yè)銀行要將內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)作為推行金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)，要創(chuàng)建銀行統(tǒng)一金融產(chǎn)品目錄及倉庫，同時還要針對市場其它金融產(chǎn)品做對比分析，在建設(shè)過程中既要結(jié)合商業(yè)銀行的不同經(jīng)營以及產(chǎn)品特點，又要考慮到數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)用途，在數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上要嚴(yán)格遵循“科學(xué)”、“合理”以及“實效”的三項原則。在產(chǎn)品更新過程中要做到及時和準(zhǔn)確，更新信息與實際的金融產(chǎn)品相對應(yīng)，突出商業(yè)銀行自身的經(jīng)營優(yōu)勢，從整體上做好金融產(chǎn)品風(fēng)險管理。
3.3全面升級征信體系
搭建多邊平臺同時借助第三方平臺全面升級客戶征信數(shù)據(jù)庫，對客戶的信用評級進行延展與細化，促進商業(yè)銀行風(fēng)險管理有效變革。征信活動為商業(yè)銀行對投入市場交易活動中個人或企業(yè)信用情況加以調(diào)查與評估風(fēng)險管理手段，信用評級為其核心量化產(chǎn)物。傳統(tǒng)型商業(yè)銀行信用評級手段和穆迪、標(biāo)普等專業(yè)化評級企業(yè)還是有很大差距的，數(shù)據(jù)信息采集與積累為導(dǎo)致差距主要原因。因為數(shù)據(jù)數(shù)量限制致使企業(yè)客戶的評級結(jié)果趨勢性與穩(wěn)定性還不及個人明顯。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，急需商業(yè)銀行同外界平臺數(shù)據(jù)庫有機融合，構(gòu)建多邊平臺形式，憑借互聯(lián)網(wǎng)科技引擎將數(shù)據(jù)邊界打破，采集與深挖互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中企業(yè)與個人交易情況、行為習(xí)慣等內(nèi)容同時將這些信息補充先前征信數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，就可以實現(xiàn)從多角度對比采集來的數(shù)據(jù)信息，并互相驗證與識別，做不同形式數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化與融合，進一步實現(xiàn)跨區(qū)、跨平臺與跨業(yè)務(wù)，不受時間與空間限制的信息共享互聯(lián)，豐富與提升數(shù)據(jù)庫準(zhǔn)確性與全面性。豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)加上評級模型能夠讓模型更加清晰的分層，使模型驅(qū)動因子變得更加合理，對主標(biāo)尺更為細致劃分，從而有效提高模型區(qū)分度、準(zhǔn)確性與表現(xiàn)力，使各個業(yè)務(wù)單元運用模型時更加有信心，同時主動性與自覺性也得到有效增強。而且回饋效應(yīng)還使得模型對風(fēng)險具有更高靈敏度與前瞻性，有效提高風(fēng)險管理總體水平。
3.4加大對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)
針對上述中商業(yè)銀行缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險管理人才的問題來講，最好的對策應(yīng)該是加大對相關(guān)人才的培養(yǎng)力度，具體來講，商業(yè)銀行可以考慮和學(xué)校進行合作，可以通過與相關(guān)的高校簽訂實習(xí)合同，提供給即將畢業(yè)的高校生來企業(yè)實習(xí)的機會，同時還可以借此機會向高校宣傳企業(yè)，為后續(xù)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險管理人才的順利招聘予以保證。還可以在學(xué)校進行專項人才的培養(yǎng)，與學(xué)校達成共識在商務(wù)課程中加入“互聯(lián)網(wǎng)+”及該模式下企業(yè)風(fēng)險管理的相關(guān)知識，這樣有針對性的進行人才培養(yǎng)可以最大化的為商業(yè)銀行未來“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)，同時商業(yè)銀行也不能完全將培養(yǎng)電子相關(guān)人才的重擔(dān)交給學(xué)校，還該在企業(yè)內(nèi)部建立良好的相關(guān)人才培養(yǎng)體系，對于在職員工可以開設(shè)定期的培訓(xùn)班，聘請經(jīng)驗豐富的講師來進行授課，同時還可以在培訓(xùn)完成之后進行技能檢測等等，通過這樣的方式最大的實現(xiàn)對有關(guān)人才的培養(yǎng)。
4結(jié)語
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)施建設(shè)的逐步完善，我國的網(wǎng)民規(guī)模也在不斷擴大。從門戶網(wǎng)站、BBS到微博、微信，互聯(lián)網(wǎng)正在發(fā)生著巨變，互聯(lián)網(wǎng)也深刻的影響著我們的行為習(xí)慣?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”模式則是作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟衍生出來的新生事物，當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式越來越受到各行各業(yè)青睞，同時該模式運行也已經(jīng)逐步趨于成熟和規(guī)范，沖擊原有企業(yè)的經(jīng)營管理模式，從不同的層次和角度對企業(yè)經(jīng)營者思想和理念產(chǎn)生影響?，F(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”模式被結(jié)合到企業(yè)經(jīng)營中已經(jīng)越來越普及，成功的應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不僅能讓企業(yè)經(jīng)營效率更高，還可以帶給企業(yè)較大的經(jīng)營利潤。因此從以上方面來講對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革的深入了解具有一定的價值意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，本文在寫作過程中，可能會出現(xiàn)理論上理解的不夠透徹、這就要求我們針對具體問題需要進行更加深入的了解和鉆研，能夠更好的把控我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的發(fā)展方向。
參考文獻
[1]陳海強.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報（人文科學(xué)版），2014，（01）：109112.
[2]梁慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的新挑戰(zhàn)與應(yīng)對[J].統(tǒng)計與管理，2014，（01）：59.
7月8日,銀監(jiān)會對外了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)。審慎和穩(wěn)健是《通知》中使用的兩個重要詞語?！锻ㄖ窂耐顿Y管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個層次對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的投資管理進行了進一步的明確規(guī)范,旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整理財業(yè)務(wù)的定位,加大客戶細分力度,在引導(dǎo)高端投資者審慎投資的同時,尤其要求銀行對中低收入投資者進行更有效的保護。
《通知》第三條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析宏觀經(jīng)濟與金融市場的基礎(chǔ)上,確定理財資金的投資范圍和投資比例,合理進行資產(chǎn)配置,分散投資風(fēng)險。第四條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)堅持審慎、穩(wěn)健的原則對理財資金進行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品。第五條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進行客戶分類,根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力提供與其相適應(yīng)的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶,并在理財產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別;僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于10萬元人民幣(或等值外幣),不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售。其中,《通知》的第十八、十九條更是明確指出理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財資金參與新股申購,應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。但是,《通知》同時指出有相關(guān)投資經(jīng)驗,風(fēng)險承受能力較強的高資產(chǎn)凈值客戶,商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。
從以上幾條規(guī)定中不難看出,監(jiān)管層非常重視商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,通過種種方式將商業(yè)銀行個人理財和資本市場徹底隔離,使得個人理財業(yè)務(wù)朝著穩(wěn)健務(wù)實的方向發(fā)展,進一步規(guī)范目前市場上種類繁多,投資方向各異的銀行理財產(chǎn)品。
民生銀行在2007年10月推出一款境外理財產(chǎn)品,名為非凡理財"港基直通車"產(chǎn)品,于2007年10月30日起息,產(chǎn)品期限1年,該產(chǎn)品投資標(biāo)的為霸菱香港中國(歐元)基金。但是僅僅四個月之后,這款境外理財產(chǎn)品就以虧損50%觸發(fā)清盤終止。根據(jù)產(chǎn)品條款,當(dāng)產(chǎn)品凈值高于等于118%或者低于等于50%下限時,產(chǎn)品將會被清盤終止。該產(chǎn)品按照2007年10月31日起息日后第一個工作日確定的基金凈值為984.38。而2008年3月18日凈值為491.08,恰好虧損一半。因此,民生銀行將按照觸發(fā)終止日基金凈值計算產(chǎn)品凈值,將結(jié)算后的資金返還給投資者。
對于這樣一個結(jié)果,銀行方面解釋是因為美國次貸危機引發(fā)全球的金融危機所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險造成。2008年3月14日,華爾街第五大投行貝爾斯登稱公司的現(xiàn)金頭寸”急劇惡化”,股價當(dāng)日一度大幅下跌53%,全球股市應(yīng)聲大跌。4天之后,香港恒生指數(shù)高開低走,盤中一度下探至7個月以來的低點20572.92點。受此影響,霸菱香港中國(歐元)基金,這只曾經(jīng)連續(xù)三年獲得香港基金表現(xiàn)排名第一的基金,其凈值盤中走到了491.08的歷史低位。這一價位恰好使得民生銀行的非凡理財"港基直通車"產(chǎn)品觸碰到50%的虧損線,被迫清盤。但是,也有專家指出,盡管從法律上無法找到銀行的責(zé)任,但民生銀行作為代客理財?shù)膶＜以谕顿Y能力上存在缺陷,國內(nèi)機構(gòu)在國際的投資經(jīng)驗不足,投資能力差別也很大。盡管系統(tǒng)性風(fēng)險存在,但倉位和進入時機是在控制范圍之內(nèi),兩者控制好了,就會規(guī)避一定的風(fēng)險。
其實,不僅僅是民生銀行,金融風(fēng)暴席卷全球的背景之下,國內(nèi)QDII產(chǎn)品普遍出現(xiàn)虧損,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計研究,基金系QDII產(chǎn)品平均虧30%左右,銀行系產(chǎn)品中東亞某只QDII產(chǎn)品虧約60%,還有工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產(chǎn)品虧損約15%以上到40%多不等。投資有風(fēng)險,這是每個投資者所應(yīng)該明確的投資第一準(zhǔn)則,但是銀行理財產(chǎn)品虧損所引發(fā)的投資者和銀行之間的矛盾卻越發(fā)突出。
境內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的發(fā)展,市場規(guī)模不斷擴大,理財產(chǎn)品日益豐富,理財市場規(guī)模和理財客戶基礎(chǔ)快速增長。截至2009年5月末,各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財產(chǎn)品超過4100只,理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模達到7000億元人民幣,理財客戶達到230萬人。2008年部分銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損,雖然虧損的理財產(chǎn)品金額只占總額的不到3%,但這部分占比很小的銀行理財產(chǎn)品所引發(fā)的,關(guān)于銀行與投資者之間的糾紛案例斷續(xù)發(fā)生。近期,市場形勢有所反彈,投資者的投資情緒進一步高漲,在這樣的背景下,銀監(jiān)會出臺《通知》用意明確,著力規(guī)范銀行理財產(chǎn)品穩(wěn)健經(jīng)營,將銀行理財產(chǎn)品和高風(fēng)險的資本市場完全隔離,最大程度的保護中小投資者的利益。
對于各大商業(yè)銀行而言,銀監(jiān)會《通知》的出臺無疑將對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小的沖擊,理財產(chǎn)品一律不得涉及投資中國A股二級市場的股票和基金,嚴(yán)禁直接或間接投資于未上市公司股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。。這項規(guī)定涉及到的產(chǎn)品還有商業(yè)銀行的PE股權(quán)投資產(chǎn)品以及FOF基金優(yōu)選產(chǎn)品,及部分可投資資本市場的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品,銀行理財產(chǎn)品投資范圍都大大減少,只能推出穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品,勢必對銀行理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營和利潤產(chǎn)生一定的影響。面對這樣的情況,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)今后將如何發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)需要怎么轉(zhuǎn)變以適應(yīng)監(jiān)管尺度的變化,個人認為核心思想還是在于對于客戶群體進行細分,對不同級別的客戶推出相應(yīng)的產(chǎn)品,同時,借助私人銀行為載體,引導(dǎo)銀行個人理財業(yè)務(wù)向著高端層次發(fā)展。
首先,了解客戶的風(fēng)險偏好,著力發(fā)展穩(wěn)健型“類儲蓄”理財產(chǎn)品針對普通投資者。了解自己的客戶是銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件,了解客戶不僅僅局限于了解客戶的身份地位,資產(chǎn)規(guī)模,更重要的是了解客戶的風(fēng)險偏好,對不同的客戶推出不同的理財方式。在進行理財業(yè)務(wù)時,先要采取各種可行的方式了解目標(biāo)客戶的風(fēng)險偏好,加大辦理業(yè)務(wù)中的風(fēng)險控制,做到“將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”,從而避免銷售人員極力向客戶推銷高收益、高風(fēng)險的產(chǎn)品,同時為客戶尋找到適合的產(chǎn)品。衡量客戶風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)可能包括,原來購買理財產(chǎn)品的類別,是否購買過基金、股票、結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品等等。只有儲蓄的客戶,可能會推薦國債、掛鉤票據(jù)等低風(fēng)險的產(chǎn)品。面對著普通投資者來說,銀行個人理財產(chǎn)品應(yīng)該朝著穩(wěn)健的方向發(fā)展,我國目前的商業(yè)銀行實行的分業(yè)經(jīng)營的模式,一直以來以穩(wěn)健經(jīng)營為宗旨,個人理財業(yè)務(wù)的重點也應(yīng)該放在審慎穩(wěn)健上,專心做好票據(jù)信托類低風(fēng)險,收益穩(wěn)定的產(chǎn)品,發(fā)展特定的目標(biāo)客戶,在理財市場上搶占專門的份額。
其次,商業(yè)銀行個人理財應(yīng)該通過客戶的進一步細分,以創(chuàng)立私人銀行為載體,將個人理財逐步引導(dǎo)至高端發(fā)展的平臺上來。私人銀行是銀行等金融機構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財服務(wù),是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務(wù)的,通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國家已經(jīng)有百年歷史。境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人,提供財富管理、維護的服務(wù),并提供投資服務(wù)與商品,以滿足個人的需求”。通常意義上的銀行機構(gòu)的私人銀行服務(wù)對象或貴賓理財,大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產(chǎn),才可以在私人銀行部開戶;美國最大的私人銀行摩根大通,開戶底限是500萬美元。而摩根士丹利私人銀行部,除了高達500萬美元的最低開戶限額之外,還要求其私人銀行客戶最低凈資產(chǎn)達到2500萬美元,同時必須擁有1000萬美元流動資產(chǎn)。而一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪?！痹趪?私人銀行開戶金額的底限通常是100萬美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。
目前,各家中資商業(yè)銀行都開始紛紛搶占私人銀行這塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,激烈爭奪優(yōu)質(zhì)的客戶資源。各家中資私人銀行針對私人銀行客戶需求推出專屬理財產(chǎn)品明顯增多,由此創(chuàng)造的銀行業(yè)務(wù)利潤來源也十分可觀。高端領(lǐng)域不能不說是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢,在客戶細分的前提下,針對不同的客戶推出不同的產(chǎn)品,以發(fā)展優(yōu)質(zhì)高端客戶為個人理財?shù)闹匾谥肌?/p>
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是對于商業(yè)銀行本身而言是新興發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在銀行穩(wěn)健經(jīng)營的要求之下,個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)該遵循“審慎穩(wěn)健”的發(fā)展思想,以客戶細分為手段,針對不同層次不同風(fēng)險偏好的客戶推出有針對性的個人理財產(chǎn)品,將個人理財業(yè)務(wù)引導(dǎo)到高端的渠道上來,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才能為商業(yè)銀行帶來更大的收益。
參考文獻:
[1]竇鴻權(quán):“銀行公司治理分析”[M].北京:中信出版社,2005年10月:112-177,159-160,294-295
[2]徐放鳴:“完善國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的思考”[J].金融研究,2006,10:62-63
[3]林 強:“國有商業(yè)銀行公司治理問題研究”[J].福建金融,2005,9:13-15
進入十二五期間，我國商業(yè)銀行在繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟助推器的的同時，以往重規(guī)模、輕管理的粗放式發(fā)展模式已無法完全適應(yīng)我國生產(chǎn)力發(fā)展，在國家經(jīng)濟發(fā)展方式調(diào)整和轉(zhuǎn)型的背景下，我國商業(yè)銀行體系和機制也亟待轉(zhuǎn)型，以有效應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展、金融體系整合和監(jiān)管體系的變革。我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中應(yīng)著重把握以下幾個方向：
（一）轉(zhuǎn)變盈利模式，推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型
面對當(dāng)前銀行客戶的多元化金融需求，一切業(yè)務(wù)的出發(fā)點，必須緊緊圍繞客戶需求，不斷調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營策略，加快推進業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營，在金融領(lǐng)域全面發(fā)展，從傳統(tǒng)的融資中介向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，最終形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改變存貸利差收入占比偏重的傳統(tǒng)盈利模式。
首先，負債業(yè)務(wù)應(yīng)向效益主導(dǎo)方向轉(zhuǎn)型。一是要擴大負債業(yè)務(wù)營銷范圍，合理搭配存款資源。要主動把握金融市場中資金供應(yīng)主體不斷增加的趨勢，積極擴大營銷范圍，并合理搭配存款資源，爭取負債業(yè)務(wù)的主動權(quán)。二是加強成本核算與控制，建立科學(xué)的利率管理體系。加快構(gòu)建精細化、富有彈性的利率管理體系，充分發(fā)揮相關(guān)定價系統(tǒng)的積極作用，在合理平衡收益和成本關(guān)系的同時，更加注重存款規(guī)模的擴大。
其次，資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)向綜合經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型。一是要推進大型客戶由信貸產(chǎn)品為主向全產(chǎn)品營銷轉(zhuǎn)型。以綜合收益率提升為核心目標(biāo)，改變高度依賴貸款的盈利模式，嚴(yán)控綜合帶動能力低的大額信貸投放，將大客戶業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向直接融資業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等非信貸、多元化金融服務(wù)，避免與同業(yè)在單一信貸產(chǎn)品上的低價競爭。二是優(yōu)化規(guī)模使用投向和配置效率，信貸資源向中型客戶、小企業(yè)客戶傾斜，提高中、小型客戶授信和收益占比。逐步下沉新模式下中小企業(yè)客戶審批權(quán)限，繼續(xù)完善中型客戶差異化授信審批模式，加大信貸投放力度，實現(xiàn)中、小型企業(yè)的信貸增速遠遠高于大企業(yè)的信貸增速的目標(biāo)。三是加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細化管理。進一步提高定價水平，建立凈息差管理模式，以客戶綜合貢獻度為主要標(biāo)準(zhǔn)開展精細化定價管理，切實提升資產(chǎn)綜合收益率。加強經(jīng)濟資本管理，實現(xiàn)分客戶、分產(chǎn)品、分機構(gòu)核算經(jīng)濟資本占用和經(jīng)濟資本回報率等數(shù)據(jù)，科學(xué)合理的引導(dǎo)業(yè)務(wù)向收益高、占用少的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
第三，中間業(yè)務(wù)應(yīng)向服務(wù)創(chuàng)新方向轉(zhuǎn)型。在資產(chǎn)拉動型中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益收窄的形勢下，中間業(yè)務(wù)回歸發(fā)展本源，以服務(wù)創(chuàng)造價值。一是要大力發(fā)展投資銀行、供應(yīng)鏈金融、保理、類、結(jié)算類和同業(yè)資產(chǎn)收益權(quán)、同業(yè)償付等輕資本占用型的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是加強產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣應(yīng)用。轉(zhuǎn)型是對現(xiàn)行發(fā)展方式的重大改造，只有堅持創(chuàng)新驅(qū)動，才能革舊鼎新，為轉(zhuǎn)型注入原動力。創(chuàng)新發(fā)展、實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化是突破中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的唯一途徑。要進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，做好原始創(chuàng)新、衍生創(chuàng)新和組合創(chuàng)新。
（二）轉(zhuǎn)變營銷模式，推進客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型
在有所倚重大型客戶的同時，要深挖中小客戶潛力，全面推進客戶結(jié)構(gòu)由大型客戶為主向大中小并重轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)綜合收益最大化。大型授信客戶實施以條線為主的營銷管理模式，立足于做深，依托高端產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的綜合回報貢獻；中型授信客戶實施以二級分行為主的營銷管理模式，立足于做強，依托授信審批模式的優(yōu)化，提高客戶數(shù)量和貢獻度；小型授信客戶實施以基層網(wǎng)點為主的營銷管理模式，立足于做大，實施批量化拓展策略，堅持收益覆蓋風(fēng)險原則，大幅提高利率定價水平，實現(xiàn)客戶價值。
（三）降低信貸成本，推進風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型
當(dāng)前經(jīng)濟處于下行周期，企業(yè)經(jīng)營困難加劇，銀行面臨的信用風(fēng)險上升，資產(chǎn)質(zhì)量的波動對盈利水平影響很大。因此，必須高度重視資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控工作，推進風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型。
一是嚴(yán)控不良貸款新增，努力降低信貸成本。要深入研判經(jīng)濟金融形勢及外部環(huán)境變化對我行資產(chǎn)質(zhì)量的影響，繼續(xù)加強對重點風(fēng)險領(lǐng)域和高風(fēng)險客戶的貸后管理和預(yù)警防范，謹防個體風(fēng)險向群體風(fēng)險轉(zhuǎn)化，單一風(fēng)險向疊加風(fēng)險轉(zhuǎn)化，高風(fēng)險產(chǎn)品向貿(mào)易融資、表外業(yè)務(wù)等低風(fēng)險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，從嚴(yán)控制新增不良。
二是深入推進操作風(fēng)險管理精細化。以操作風(fēng)險管理工具為依托，對各類業(yè)務(wù)風(fēng)險開展深度綜合分析，做到風(fēng)險早預(yù)警、問題早整改。同時結(jié)合規(guī)章制度建設(shè)、業(yè)務(wù)流程完善、易發(fā)風(fēng)險點培訓(xùn)、檢查和整改等多方面管理手段，準(zhǔn)確預(yù)防和掌控實質(zhì)性風(fēng)險，及時優(yōu)化內(nèi)控管理措施，保障業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)平穩(wěn)發(fā)展。
三是推行全員風(fēng)控管理理念，始終堅守合規(guī)發(fā)展的底線。商業(yè)銀行各級機構(gòu)的負責(zé)人，要帶頭加強學(xué)習(xí)，不斷提高自身的風(fēng)控意識，同時強化各級機構(gòu)各級人員對風(fēng)險控制的認知，實現(xiàn)全員風(fēng)控管理。要通過有效傳導(dǎo)措施，提高各級機構(gòu)和從業(yè)人員識別風(fēng)險、管理風(fēng)險和化解風(fēng)險的實際水平，做到“業(yè)務(wù)辦理要用心、業(yè)務(wù)審批要細心、業(yè)務(wù)管理要耐心”。
（四）激發(fā)內(nèi)生動力，推進人才培養(yǎng)轉(zhuǎn)型
商業(yè)銀行人力資源的開發(fā)培養(yǎng)是保障和提升銀行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的最必要條件，一是要推動專業(yè)序列隊伍建設(shè)。完善各類專家人才庫，以高質(zhì)量的專業(yè)隊伍支持公司金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。二是要完善員工職業(yè)生涯規(guī)劃。首先要育用結(jié)合。結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有針對性的對不同崗位、不同人員設(shè)計個性化的培養(yǎng)方案，把人才需求和人才培育有機結(jié)合，在穩(wěn)定人員隊伍的同時實現(xiàn)人才培養(yǎng)與使用工作的螺旋式上升和良性健康循環(huán)。其次要培養(yǎng)和鍛煉相結(jié)合。拓寬專業(yè)技術(shù)和中后臺人員職業(yè)生涯發(fā)展通道，建立多向交流機制，提高人才培養(yǎng)開發(fā)的效率和質(zhì)量，實現(xiàn)個人價值和企業(yè)文化的雙贏。（作者單位：中國銀行安徽省分行；安徽大學(xué)國際金融研修班）
（一）經(jīng)濟現(xiàn)狀分析
濰坊市，位于山東半島中部，是山東半島的交通樞紐。全市常住人口924.72萬人。
截止到2014年末，全市地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）4786.7億元，增長9.1%，呈現(xiàn)出平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達到3907家，工業(yè)增加值增長10.5%。工業(yè)運行平穩(wěn)，結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。全市規(guī)模以上工業(yè)實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入12602.5億元，增長8.7%，一、二、三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率分別為3.9%、61.3%和34.8%（如圖1-1），分別拉動GDP增長0.4、5.6和3.1個百分點。利潤總額6951億元，增長9.2%；利稅總額1070.6億元，增長10.1%；全年產(chǎn)品銷售率為98.7%。固定資產(chǎn)投資3969.1億元，增長15.7%。全市社會消費品零售總額1979.5億元，增長12.6%。
圖1-1 濰坊市第一、二、三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長貢獻率
數(shù)據(jù)來源：濰坊市統(tǒng)計局網(wǎng)站。
（二）金融發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，濰坊市銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的資金支持。濰坊市金融機構(gòu)也迅速壯大，不僅有工、農(nóng)、中、建、交等五大國有銀行的有力支持，還涌現(xiàn)出大批村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)。
金融運行呈良好發(fā)展態(tài)勢。2014年末，全市金融機構(gòu)共有214家，本外幣各項存款余額為5536.2億元，比年初增加476.4億元，增長9.4%，其中儲蓄存款為3162.3億元，比年初增加359.8億元，增長12.8%。金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額達4450.5億元，比年初增加444.7億元，增長11.1%。
近年來，濰坊市大力扶持“普惠金融”，即通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。為幫助中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資，從政府層面建立普惠金融體系，有效解決了中小微企業(yè)融資難的問題，也為地方經(jīng)濟發(fā)展提供有力的資金支持。
二、 濰坊市金融發(fā)展存在問題分析
（一）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品品種單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高
濰坊市工業(yè)比重較大，銀行等金融機構(gòu)作為第三產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展起步較晚，高端學(xué)歷人員匱乏，其創(chuàng)新能力不夠，且理財產(chǎn)品品種較為單一，因此，地方性商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。
（二）商業(yè)銀行先進設(shè)備不夠，防范風(fēng)險能力弱
濰坊市地方性商業(yè)銀行發(fā)展處于初級階段，規(guī)模小，資金量少，先進設(shè)備投入成本較大，因此先進設(shè)備的投入不夠。這樣地方性銀行防范風(fēng)險的能力相對較弱。而且有些地方性銀行機構(gòu)過于盲目追求數(shù)量，造成質(zhì)量下降。不良貸款率也隨之增加。
（三）商業(yè)銀行分布不均勻，發(fā)展不平衡
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行都集中在市區(qū)，而其他地方僅限于農(nóng)商行和部分村鎮(zhèn)銀行，中小股份制商業(yè)銀行參與較少，銀行融資量不夠，對地方性經(jīng)濟發(fā)展極為不利。
（四）商業(yè)銀行服務(wù)能力不足，聲譽意識有待增強
地方性商業(yè)銀行著重側(cè)重于應(yīng)對宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策和地方性企業(yè)融資力度，而對于自身的服務(wù)體系建設(shè)不夠，服務(wù)意識不強，導(dǎo)致企業(yè)或者消費者對這些銀行不夠信任，無法向其取得銀行業(yè)務(wù)。
三、 促進濰坊市商業(yè)銀行發(fā)展和地方經(jīng)濟發(fā)展的合理化建議
地方性商業(yè)機構(gòu)，尤其是地方性商業(yè)銀行是地方經(jīng)濟的核心。濰坊市經(jīng)濟發(fā)展走過了漫長的總量增長階段，未來的目標(biāo)將是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。合理配置資源，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，實現(xiàn)濰坊經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。這就要求地方性商業(yè)銀行發(fā)揮應(yīng)有的作用。
（一）鼓勵引進高學(xué)歷人才，促進金融創(chuàng)新
人才戰(zhàn)略是國家戰(zhàn)略，也是一個地方性商業(yè)銀行越來越重視的戰(zhàn)略。積極吸納高學(xué)歷人才，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，對于金融創(chuàng)新的發(fā)展至關(guān)重要。高學(xué)歷人才具有專業(yè)化的金融知識水平，具有專業(yè)化業(yè)務(wù)操作技能，能夠結(jié)合地方實際，開發(fā)出適合本地的理財產(chǎn)品，迎合不同層次的資金需求。這對于激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)展活力，提高競爭力，拓寬信貸渠道，不失為一個好的方法。
（二）提高商業(yè)銀行信息化系統(tǒng)運作，增強風(fēng)險控制
為了彌補設(shè)備成本大的弊端，首先應(yīng)加強商業(yè)銀行工作人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)操作水平，加強對風(fēng)險點的監(jiān)管力度。其次就是建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管體系，尤其是提高合規(guī)風(fēng)險管理。良好的合規(guī)風(fēng)險，不僅可以控制風(fēng)險，還可以提高形象和商業(yè)銀行的品牌價值。
（三）政府應(yīng)該鼓勵引進新型銀行，提高金融競爭力
1背景
2008年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結(jié)算規(guī)模已達到23.3萬億元。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務(wù)模式，2015年我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模已超八萬億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務(wù)模式，其迅猛發(fā)展的同時也帶來了人們對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長的擔(dān)憂。
2第三方支付與商業(yè)銀行的競合分析
2.1合作分析
對于商業(yè)銀行來說，其核心業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)一是收入較少，二是其收入主要與金額有關(guān)，所以大量繁瑣的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)對早期的商業(yè)銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)（包括小企業(yè)、商戶和個人業(yè)務(wù)）交給第三方支付機構(gòu)去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結(jié)算效率。近年來，我國商業(yè)銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售方面。
2.2競爭分析
（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭
零售支付領(lǐng)域服務(wù)的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機遇，大型支付平臺的客戶規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進行支付結(jié)算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺接觸客戶的機會，轉(zhuǎn)為后臺的資金通道方。
（2）產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的競爭
第三方支付平臺己經(jīng)成為理財、保險等產(chǎn)品銷售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷渠道的絕對主導(dǎo)地位。負債業(yè)務(wù)方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。
3我國第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行盈利影響的機理分析
3.1對中間業(yè)務(wù)的影響
（1）對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在爭奪銀行客戶、降低銀行手續(xù)費率和調(diào)整銀行利潤分配三方面，導(dǎo)致了商業(yè)銀行支付結(jié)算收入的下降。
首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競爭，紛紛開始降低手續(xù)費率，導(dǎo)致了銀行手續(xù)費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優(yōu)勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進行合作，包括線下收單以及網(wǎng)絡(luò)支付方面，銀行將手續(xù)費收入一部分分給第三方支付機構(gòu)，也造成銀行收入的下降。
（2）對銀行銷售業(yè)務(wù)的影響
第三方支付平臺銷售基金和保險產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費，打破了原來由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。
銷售基金方面，主要通過費率優(yōu)惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產(chǎn)品。銷售保險產(chǎn)品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務(wù)平臺對接，在平臺上建立門店銷售產(chǎn)品；一種是為平臺提供定制化的保險產(chǎn)品；第三種，是為保險企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網(wǎng)絡(luò)化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。
3.2對利差業(yè)務(wù)的影響
（1）對銀行負債業(yè)務(wù)的影響
第三方支付對負債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產(chǎn)品的銷售會導(dǎo)致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負債成本上升。
（2）對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響
影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進P2P平臺的發(fā)展，二是利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢直接開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，這些都將對商業(yè)銀行當(dāng)下乃至未來的貸款業(yè)務(wù)形成競爭，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入。
首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使網(wǎng)絡(luò)上具有一定風(fēng)險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業(yè)務(wù)的融資需求，對銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經(jīng)積累了足夠的交易活動數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)個人消費金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。
4建議
4.1強化網(wǎng)絡(luò)思維，開拓長尾市場
商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。
4.2注重客戶體驗，提升渠道功能
商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上更應(yīng)突出對客戶體驗度的重視，提升支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售的在線業(yè)務(wù)能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現(xiàn)。
4.3積極研發(fā)技術(shù)，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新
在信息技術(shù)大爆炸的時代，商業(yè)銀行要提升人員專業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對性的提供支付結(jié)算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，并加以推廣。參考文獻：
（一）銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響
現(xiàn)如今，銀行貸款業(yè)務(wù)的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來源當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業(yè)務(wù)則由于獨特的交易擔(dān)保功能以及更低的價格受到了消費者的青睞，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域當(dāng)中占據(jù)了優(yōu)勢的地位，使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間受到了擠壓。除此之外，用戶在對第三方支付的賬戶進行注冊之后，不需要利用對網(wǎng)上銀行的注冊就能夠?qū)Υ蟛糠值闹Ц缎枨筮M行實現(xiàn)，這就使得第三方支付對網(wǎng)上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業(yè)務(wù)受到了影響。
（二）網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗的缺點被放大
我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于用戶的體驗并不注重，而是習(xí)慣以自身為中心進行發(fā)展，網(wǎng)上銀行這樣的發(fā)展形勢也受到了第三方支付明顯的挑戰(zhàn)，第三方支付人性化、方便的服務(wù)使得用戶對網(wǎng)上銀行提出了更高的要求，但是對于銀行來講，用戶的體驗并沒有安全的需求更加重要，因此在競爭過程當(dāng)中，網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗的缺點就會被無限放大。
二、第三方支付與銀行網(wǎng)上銀行的對比分析
（一）第三方支付的優(yōu)勢
1.創(chuàng)新能力出眾。第三方是網(wǎng)絡(luò)在線支付創(chuàng)新的成果，因此對于第三方支付來講，創(chuàng)新能力就是其最重要的競爭力。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新的角度來看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點通業(yè)務(wù)，通過對第三方賬號以及銀行卡的綁定，客戶只需要輸入交易密碼就能夠?qū)χЦ斗?wù)進行完成，這使得用戶能夠體驗到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力則顯得較弱，甚至只是對第三方支付的模仿。
2.貼近需求，注重用戶體驗。第三方支付能夠?qū)⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)進行整合，而并具有穩(wěn)定、安全的特點，因此可以說，第三方支付一方面具備網(wǎng)上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務(wù)。而以支付寶為代表的第三方支付已經(jīng)不是只針對網(wǎng)絡(luò)購物的需求，對于用戶的全方位支付都能夠有效的實現(xiàn)，這樣的支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及到了銀行的業(yè)務(wù)范疇當(dāng)中，但與銀行相比，第三方支付對于用戶的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強的人性化。
（二）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢
1.第三方支付必須依賴銀行進行資金清算。我國的相關(guān)法律規(guī)定，第三方支付機構(gòu)必須將備付金的賬戶放到托管銀行當(dāng)中，并將客戶資金以及自由資金進行分開，防止客戶資金被挪用。與此同時，支付機構(gòu)不能夠通過互相存放貨幣的形式來對資金進行清算。也就是說，第三方支付機構(gòu)只能夠?qū)?nèi)部賬戶之間的資金進行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來進行資金劃撥。
2.銀行具有更高的信用程度。作為專門從事金融服務(wù)的機構(gòu)，銀行的監(jiān)管措施十分嚴(yán)格，與第三方支付來講，銀行具有更高的信譽以及更加雄厚的資金，與此同時，網(wǎng)上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網(wǎng)上銀行對用戶體驗方面的劣勢進行改善之后，將會對第三方支付形成很大的沖擊。
三、第三方支付對銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示
（一）在保證安全性的前提下對用戶體驗進行提高
[中圖分類號]F832.33 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）8-0040-03
1 引 言
金融體系與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，受到了國內(nèi)外許多經(jīng)濟學(xué)家的廣泛關(guān)注。Schumpeter（1912）認為功能完備、運作良好的銀行體系可以有效識別并支持具有創(chuàng)新性和市場開拓能力的企業(yè)家，從而推動技術(shù)進步。Patrick（1966）則認為在發(fā)展早期階段，金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的因果關(guān)系主要是金融發(fā)展推動經(jīng)濟發(fā)展，在經(jīng)濟成熟階段時，主要是經(jīng)濟發(fā)展帶推動金融發(fā)展。Goldsmith（1969）較系統(tǒng)地研究金融部門與經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系，他認為國內(nèi)金融市場的發(fā)展可以提高資本積累的效率，從而推動經(jīng)濟增長。談儒勇（1999）、陳柳欽、曾慶久（2003）的實證分析表明金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的促進作用沒有充分體現(xiàn)在非國有經(jīng)濟部門，資本市場對經(jīng)濟增長的推動作用明顯弱于銀行中介的作用。韓廷春（2001）的實證分析顯示技術(shù)進步與制度創(chuàng)新是經(jīng)濟增長的最關(guān)鍵因素，而金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的作用極其有限。
2 對地方經(jīng)濟影響的實證分析
2009年，股份制商業(yè)銀行開始進入鞍山市場，對鞍山經(jīng)濟發(fā)展起到了促進作用。為了定量的分析新設(shè)立的這些股份制商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的影響，本文以2009年之前的經(jīng)濟發(fā)展情況與2009年之后進行對比分析，建立模型，探討并定量分析新設(shè)立股份制商業(yè)銀行對鞍山經(jīng)濟發(fā)展的影響。本文選擇GDP、消費、投資這三個方面進行詳細的實證分析。所有數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行鞍山市中心支行、鞍山市統(tǒng)計局。
2010年宏觀經(jīng)濟形勢變化很快,上半年大家還在擔(dān)心通脹、資產(chǎn)泡沫和經(jīng)濟風(fēng)險,現(xiàn)在關(guān)注的重點則是經(jīng)濟會不會二次探底。之所以會出現(xiàn)這樣的逆轉(zhuǎn),主要是因為第一季度經(jīng)濟增長11.9%,第二個季度為10.3%,市場上很多機構(gòu)因此對經(jīng)濟未來走勢表示擔(dān)憂。事實上,上半年的經(jīng)濟增長趨緩,是2009年以來宏觀調(diào)控的必然結(jié)果。那么應(yīng)該如何解讀這一狀況,我個人的觀點是,只要宏觀調(diào)控的方向是對的,就應(yīng)該堅持這個方向,根據(jù)外部環(huán)境及接下來第三四季度可能仍不好看的經(jīng)濟數(shù)據(jù),密切關(guān)注經(jīng)濟形勢的變化,在堅持宏觀調(diào)控方向不變的前提下,為確保經(jīng)濟穩(wěn)定增長而注意調(diào)控的力度和節(jié)奏。
那么怎樣才能把握好宏觀調(diào)控的力度與節(jié)奏?2010年由于存在三大政策變量(房地產(chǎn)、地方融資平臺、產(chǎn)能和耗能限制),加上中國銀監(jiān)會在年初出臺的“三個辦法一個指引”,導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟政策變得比較復(fù)雜,各種政策對中國銀行業(yè)的影響較深,從銀行方面看則感覺宏觀調(diào)控政策變數(shù)較大。事實上,上述的每一項政策方向都沒有錯。銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”除了本身有助于商業(yè)銀行控制風(fēng)險外,對央行的貨幣政策調(diào)控也起到了輔助作用。對地方政府融資平臺的整頓也是在客觀肯定其在2009年幫助中國在世界經(jīng)濟率先復(fù)蘇中起到很大作用的同時,對于其客觀存在的金融風(fēng)險予以排查和防范。對于房地產(chǎn)政策,在堅持調(diào)控方向的同時重點是調(diào)控路徑的選擇問題。
以房地產(chǎn)為例,目前已經(jīng)成為一個社會問題,上至總書記,下至普通老百姓都十分關(guān)心房價。在此背景下,對房價的過快上漲應(yīng)予以調(diào)控,抑制部分房價過快上漲,以及增加保障房的供應(yīng)量?；仡欉^去十幾年來的房地產(chǎn)問題,我認為仍應(yīng)將住房作為消費品確定成房地產(chǎn)的主要發(fā)展方向,為此我們需要加快社會保障房的建設(shè),這一方面能滿足低收入群體的住房需求,另外一個方面則能通過保障性住房的投資使得整體投資水平下降不要過快,從而保障經(jīng)濟穩(wěn)定增長。如何打擊房地產(chǎn)過度投機,我的建議很簡單,就是盡快出臺房地產(chǎn)交易所得稅,根據(jù)交易的套數(shù)、頻率、收益,征收高額交易所得稅?？赡苡腥苏J為目前房地產(chǎn)市場的投機行為是因為缺乏吸納社會流動性的投資產(chǎn)品,但是我們不能因為社會流動性多,或者說資金多,而去制造一個不應(yīng)該鼓勵的充滿投機性的資產(chǎn)市場。至于解決投資品不足的問題,是另外一個討論的范疇。
以上我們討論的都是短期政策,從長期政策看,則涉及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整問題。擴大內(nèi)需應(yīng)該如何擴大,目前的經(jīng)濟增長及財政收入如何支撐未來的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。對于這些問題,需要我們解放思想,想辦法。比如針對民間資本無處可投的問題,今年出臺的新“國36條”社會普遍反應(yīng)很好,但未來還涉及落實的問題。所以要求有關(guān)部門、地方政府拿出實施細則,引導(dǎo)民間資本進入民生、社會保障、擴大消費等長期看資金匱乏的領(lǐng)域,在一些領(lǐng)域倡導(dǎo)國退民進,以此來促進消費,擴大內(nèi)需。舉一個例子,目前政府持有大量的工商企業(yè)和金融企業(yè)股份,到底有沒有必要?我們知道亞洲金融危機之后,監(jiān)管部門為了盡快解決這些社會金融機構(gòu)資不抵債的問題,加上融資困難,在這種情況下,鼓勵大量的國有企業(yè)持股銀行、信托、基金類金融機構(gòu)。但這是否是中國金融業(yè)長期發(fā)展的方向?我認為不是。一方面對加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,擴大民生支持財政收入增長有限;另外一方面,政府持有的大量國有資產(chǎn)不停擴張,資金過剩還參與房地產(chǎn)炒作,這完全是一種矛盾現(xiàn)象。因此我個人認為應(yīng)該在考慮中國經(jīng)濟發(fā)展不同階段國家對有關(guān)行業(yè)的絕對控股和相對控股的原則基礎(chǔ)之上,研究好不同階段政府對有關(guān)行業(yè)的持股比例。這個原則到底是什么,還需要研究,并根據(jù)這個原則將持有的多余的股份有計劃地向市場賣出,吸引更多社資本參與投資。政府則將賣出股份所得的資金,集中用于提高社會保障水平,通過救窮人、擴消費、促增長來保證真正中國社會的穩(wěn)定;促進經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,度過經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的這樣一個痛苦期,這才是中國實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一項重大政策。
(作者系國務(wù)院參事、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長)
吳念魯:商業(yè)銀行提升競爭力的要點
《銀行家》雜志關(guān)于銀行競爭力排名的活動,進行了七年的評選,六年的,本人對此評估和排名活動做三點簡要評價。
第一,首創(chuàng)性。七年之前,《銀行家》即以定量和定性分析相結(jié)合的方式來衡量商業(yè)銀行的經(jīng)營的業(yè)績,這是具有首創(chuàng)性的工作。目前國際上對銀行業(yè)的排名普遍以定量分析財務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ),比如說從一級資本、資產(chǎn)、利潤等來衡量銀行的經(jīng)營水平。但是《銀行家》雜志對商業(yè)銀行的評價并不局限于財務(wù)指標(biāo),而將一些定性的指標(biāo)結(jié)合在一起綜合評價商業(yè)銀行的競爭力,從而更加全面地分析了目前國內(nèi)商業(yè)銀行總體競爭力的情況。
第二,權(quán)威性?！躲y行家》雜志成立專門的研究中心和商業(yè)銀行競爭力評價課題組,建立了一套科學(xué)、系統(tǒng)、完整的指標(biāo)體系和分析框架,通過對商業(yè)銀行公開披露的材料進行綜合的對比和實地調(diào)研,并結(jié)合商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部環(huán)境,評價目前中國銀行業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景。所得出的結(jié)論公正客觀地反映了中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀,《銀行家》雜志的排名活動已獲得了業(yè)內(nèi)的認可,其影響力日益擴大。
第三,外部性?！躲y行家》商業(yè)銀行競爭力排名在一定程度上促進了我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高,激勵商業(yè)銀行不斷提高核心競爭力,同時通過銀行的反饋,排名活動本身也在不斷改進,從而使這項活動正成為一個媒體與銀行機構(gòu)良性互動、相互促進的平臺。
當(dāng)前商業(yè)銀行如何在后危機時代加強核心競爭力的建設(shè),我認為大型商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個方面進行一些思考和努力。一是提高研究能力?；ㄆ煦y行研究團隊的規(guī)模多達上千人,而國內(nèi)商業(yè)銀行以往卻并不重視研究工作,盡管近些年部分商業(yè)銀行的研究團隊有所加強,但總體看,研究部門在行內(nèi)的地位、研究部門所應(yīng)發(fā)揮的作用仍需加強。二是加強和提高客戶關(guān)系管理的能力,這直接關(guān)系到商業(yè)銀行核心競爭力的提升。三是加強創(chuàng)新能力的建設(shè)。四是加強網(wǎng)點渠道能力的建設(shè)。五是提高風(fēng)險管理能力。六是加強人力資源管理。
對于中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行來說,面臨的問題可能更加復(fù)雜,市場環(huán)境也格外嚴(yán)峻。因此對城市商業(yè)銀行提升競爭力的建議包括:一是明確發(fā)展的戰(zhàn)略,以自身的優(yōu)勢切合實際來進行市場定位。二是加強體制和機制的建設(shè),不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。三是根據(jù)市場定位進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。四是加強信息技術(shù)的建設(shè),大型銀行經(jīng)過多年的探索才形成了統(tǒng)一、規(guī)范、高效、安全的IT系統(tǒng),城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)的需要加強信息系統(tǒng)建設(shè),并以信息技術(shù)支撐本行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。五是加強企業(yè)文化建設(shè),包括品牌文化、風(fēng)險文化,服務(wù)文化等。
(作者系國際金融專家、中國人民銀行研究生部博士生導(dǎo)師)
焦瑾璞:當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注意的三個問題
目前中國的商業(yè)銀行正在逐步向著國際化、穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展的方向邁進,但與此同時,還有存在三方面應(yīng)該注意的問題。
第一,從內(nèi)部看,此次全球金融危機給我們提出了很多新的想法和可探討的問題。比如說商業(yè)銀行的資本該如何計量,這涉及到國際會計準(zhǔn)則的問題。中國金融會計順周期的特點導(dǎo)致我們對現(xiàn)代商業(yè)銀行的資產(chǎn)到底有多少,家底如何,事實上是不清楚的。目前我所擔(dān)心的是,是不是我們的商業(yè)銀行真的如賬面上公布的那么好,計提撥備是否能覆蓋風(fēng)險。此外我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu),包括薪酬制度,以及一些基本的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險制度、會計計算制度都需要我們進一步認真研究。因此,從內(nèi)部看,公司治理以及我們的會計準(zhǔn)則的完善,恐怕是我們下一步要認真研究的問題。
第二,是商業(yè)銀行面臨的政策環(huán)境。未來商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究當(dāng)前各項宏觀經(jīng)濟政策的疊加效應(yīng)。我們看到,單個的宏觀政策也許針對某一個問題是有利的,但是把所有的宏觀經(jīng)濟政策疊加起來,政策效果又將如何?宏觀政策的疊加效應(yīng)這是一個新的名詞,目前商業(yè)銀行有必要對各項政策單獨的影響、相互的影響以及疊加起來的影響進行分析,應(yīng)當(dāng)提高對宏觀政策風(fēng)險的認識。
第三,是商業(yè)銀行的前景和未來的發(fā)展方向。國際銀行業(yè)和國內(nèi)銀行業(yè)目前都面臨著發(fā)展中的轉(zhuǎn)折點,下一步商業(yè)銀行發(fā)展的重點在哪里?我們看到,隨著資本市場的發(fā)展,直接融資比例將進一步提升,大型企業(yè)及項目未來將更傾向于到資本市場上融資。中小企業(yè)和個人客戶未來勢必成為商業(yè)銀行主要的客戶群體,為此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)面向中小企業(yè)和個人客戶,多開發(fā)一些金融產(chǎn)品,完善金融服務(wù),樹立起有中國特色的商業(yè)銀行體制或者商業(yè)銀行體系。未來中國商業(yè)銀行發(fā)展方向主要在于兩點:一是國際化,商業(yè)銀行必須跨出國門、走向國際,開拓新的市場;另一項是金融機構(gòu)的微型化,也就是大力發(fā)展微型金融。這兩者放在一起,一個面向高端、一個面向低端,只有這二者發(fā)展起來了,中國的商業(yè)銀行體系、中國金融才能在全球金融業(yè)占一席之地。
(作者系中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席)
賀力平:商業(yè)銀行應(yīng)重視研究工作
近些年來中國經(jīng)濟之所以能夠?qū)崿F(xiàn)快速平穩(wěn)的增長,在很大程度上與國內(nèi)銀行業(yè)的努力是密不可分的。尤其是從亞洲金融危機到2008年國際金融危機的這十多年來,我們都感覺到金融體系的健康發(fā)展,對中國經(jīng)濟是多么重要。今天我們可以為中國經(jīng)濟成為世界第二大經(jīng)濟體而慶賀,在未來若干年我們還會向世界第一大經(jīng)濟體靠齊,這都肯定離不開我們銀行機構(gòu)的支撐。
《銀行家》雜志每年對國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭力進行排名,實際上旨在促進國內(nèi)商業(yè)銀行相互激勵、相互學(xué)習(xí)、取長補短、不斷前進,實現(xiàn)銀行業(yè)與國內(nèi)經(jīng)濟共同發(fā)展。
前面有專家提到,商業(yè)銀行要注重研究工作。事實上我們有些銀行,比如中國工商銀行、交通銀行一直很重視研究工作,并取得很多研究成果。我們所說的銀行研究,不是要銀行去做學(xué)術(shù)研究,而是要根據(jù)變化頻繁的內(nèi)外部環(huán)境,對銀行面臨的宏觀環(huán)境、政策導(dǎo)向、同業(yè)競爭、市場開拓等進行前瞻性的研究;對商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向進行合理的規(guī)劃,從而實現(xiàn)銀行長遠穩(wěn)定發(fā)展。
(作者系北京師范大學(xué)金融系主任)
趙彥云:創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升競爭力的支點
《銀行家》雜志的商業(yè)銀行競爭力排名工作是根據(jù)中國金融業(yè)現(xiàn)狀,通過搭建一個競爭力研究平臺,為國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展,銀行業(yè)整體競爭力的提升提供服務(wù)。完成此項工作,有兩點至關(guān)重要,一是用競爭力做競爭力,即借助競爭力排名活動本身來促進商業(yè)銀行提升競爭力;二是不斷創(chuàng)新,結(jié)合中國金融業(yè)的新情況,發(fā)展的新趨勢,不斷完善評價體系,使排名工作更具客觀性和權(quán)威性。
那么如何實現(xiàn)創(chuàng)新,我認為主要在于兩個方面:一是要深刻理解商業(yè)銀行競爭力的內(nèi)涵,特別是目標(biāo)內(nèi)涵。要對銀行的整體競爭格局進行分類,并通過分類明確商業(yè)銀行各個領(lǐng)域里的競爭目標(biāo),并且隨著商業(yè)銀行不同階段的成長,使商業(yè)銀行經(jīng)營績效成為主要的解釋變量。二是要重視信息化在競爭力排名工作中的作用,信息化是競爭力研究的必由之路,要將此項工作盡早融入信息化、融入信息網(wǎng)絡(luò),在信息網(wǎng)絡(luò)中開拓有效的信息。在這方面國外已經(jīng)有了一些比較成熟的經(jīng)驗,值得我們學(xué)習(xí)。
創(chuàng)新對商業(yè)銀行競爭力評價工作至關(guān)重要,對商業(yè)銀行本身也一樣。中國經(jīng)濟目前仍出于轉(zhuǎn)型階段。2009年我們曾經(jīng)做過一個國家競爭力的研究,其中在國家競爭力里面金融系統(tǒng)的競爭力占據(jù)重要的位置。通過對比我們得出的結(jié)論是印度的金融系統(tǒng)競爭力要高于中國,可能有人會對此不解。但是通過調(diào)研以及相關(guān)數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn),印度金融業(yè)在小企業(yè)金融、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做了大量的工作。通過與印度的對比,中國商業(yè)銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,以及利用信息話技術(shù)進行創(chuàng)新方面還有很開闊的空間。
一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢
商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風(fēng)險管理方面，強調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。80年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，進一步擴大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。
80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風(fēng)險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。
可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。
二、目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的不足
與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風(fēng)險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。
從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風(fēng)險——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認識還有差距。第二，風(fēng)險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風(fēng)險管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險管理為主，對市場風(fēng)險、操作性風(fēng)險等重視不夠。二是在風(fēng)險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理方法上的差距。與國外風(fēng)險管理方法相比，風(fēng)險管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險識別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風(fēng)險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風(fēng)險管理體系往往還不健全，風(fēng)險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風(fēng)險管理方法最大的障礙是風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險敞口，直接影響到風(fēng)險管理的決策科學(xué)性。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的任務(wù)及要求
現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風(fēng)險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)就是通過加強商業(yè)銀行監(jiān)管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險。
為了實現(xiàn)風(fēng)險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，必須滿足三個方面的要求：
第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風(fēng)險。不顧風(fēng)險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險”都是不對的，風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實現(xiàn)風(fēng)險和收益的合理匹配。
轉(zhuǎn)貼于
第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機會在平等的市場競爭中取勝。
第三，要適應(yīng)國際先進銀行風(fēng)險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風(fēng)險管理的先進技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。
四、深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力
按照國際先進銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險管理能力。
第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險由原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理。
第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用。
