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一、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
為推動自治區(qū)信用體系建設(shè)，自治區(qū)政府早在2003年印發(fā)了《加快信用體系建設(shè)工作的意見》，并于2007年頒布了《自治區(qū)社會信用體系建設(shè)總體規(guī)劃》，對推進(jìn)政府信用、企業(yè)信用和個人信用建設(shè)作了總體安排，明確了三年主要工作目標(biāo)、任務(wù)和具體措施。2014年自治區(qū)結(jié)合國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，自治區(qū)政府印發(fā)了《自治區(qū)社會信用體系建設(shè)2014-2015年行動計劃》。為加強(qiáng)信用信息的征集、管理和應(yīng)用，同時，與自治區(qū)質(zhì)監(jiān)局標(biāo)準(zhǔn)化院合作，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、管理等3個方面展開了自治區(qū)信用信息平臺的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建立工作，并將以地方標(biāo)準(zhǔn)的形式確定下來，為自治區(qū)社會信用信息平臺建設(shè)和相關(guān)工作的推進(jìn)提供標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。有力地推動自治區(qū)的社會信用體系建設(shè)。以包頭市達(dá)茂旗為例，達(dá)茂旗作為內(nèi)蒙古西部邊遠(yuǎn)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)大旗，第六次人口普查數(shù)據(jù)公布結(jié)果顯示，全旗總?cè)丝跀?shù)達(dá)到11.4萬，農(nóng)牧民人口為7.5萬，占比65.8%。2015年末農(nóng)牧業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值達(dá)到15.38億元，農(nóng)牧民人均純收達(dá)到11784元，年增長達(dá)到7.7%。截止2016年6月末已建立農(nóng)牧戶信用檔案26550戶，占全部農(nóng)戶98.02%，被評定為信用戶的農(nóng)牧戶為23900戶，占已建立信用檔案農(nóng)牧戶數(shù)的88.23%，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以初見成效。
二、比較分析與發(fā)達(dá)省份的差距
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方面雖然取得了一定成效，但是與國內(nèi)發(fā)達(dá)的省份相比，差距很大。嚴(yán)重影響內(nèi)蒙古地區(qū)的信用體系建設(shè)。
（一）黨政統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、各方聯(lián)動是關(guān)鍵。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要依靠地方黨委政府以權(quán)威姿態(tài)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)引導(dǎo)各方參加，打破各自為政格局，形成合力統(tǒng)籌推動。
（二）建立健全信用激勵約束機(jī)制是根本。農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是建立健全信用制度，形成守信激勵和失信約束機(jī)制，發(fā)揮信用制度在改善金融服務(wù)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境、促進(jìn)社會管理的作用。
（三）建立征信共享平臺是基礎(chǔ)。征信共享平臺為政府部門、金融機(jī)構(gòu)和社會各方查詢了解信用狀況提供渠道，解決信息不對稱問題，形成信用激勵約束“一張網(wǎng)”。
農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在問題與缺陷
（一）信用體系的社會化程度不夠，缺乏良好的法治環(huán)境。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內(nèi)蒙古作為邊疆少數(shù)民族地區(qū)要想建立好信用環(huán)境必須先在法治環(huán)境上下功夫，要把信用體系建立起來，最急需的是要加快信用法制建設(shè)，使信用方面問題有法可依。所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會全方面入手抓信用建設(shè)。
（二）農(nóng)村信用信息處于零散、分割狀態(tài)，沒有得到有效整合。
隨著內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，農(nóng)牧民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營企業(yè)增加，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，農(nóng)村信用范圍有所擴(kuò)大。但這些信息主要分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合，使部分農(nóng)牧戶始終游離于信用體系之外。以包頭市達(dá)茂旗達(dá)茂旗基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農(nóng)牧戶100多戶，而現(xiàn)在除外出打工和經(jīng)商的農(nóng)牧戶，當(dāng)?shù)刂皇＾r(nóng)牧戶20余戶，使得農(nóng)牧戶信息采集難以達(dá)到全面完整。同時絕大部分農(nóng)牧戶對涉及自身隱私如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等的指標(biāo)較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。
（三）農(nóng)村信用體系處于建設(shè)初期，缺乏長期規(guī)劃和持續(xù)推動力。
一方面，由于內(nèi)蒙古地區(qū)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，還處于建設(shè)初期，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注。另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，地區(qū)整體信用意識不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱狀態(tài)影響了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的效益分析，貸款風(fēng)險預(yù)測也無法正常進(jìn)行。
對策措施及建議
（一）完善激勵制度，構(gòu)建政策制度的激勵約束機(jī)制。
為確保內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)完善相關(guān)法律體系，盡快修訂完善或制定《擔(dān)保法》、《征信法》、等相關(guān)法律規(guī)定，使農(nóng)村信用體系建設(shè)能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關(guān)制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護(hù)征信系統(tǒng)的安全規(guī)范高效運(yùn)行；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)和司法等部門的溝通與協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，形成完善的社會信用服務(wù)體系。
（二）以政府主導(dǎo)強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。
“誠信”作為社會主義核心價值觀的基本內(nèi)容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規(guī)范，也是從個人層面對社會主義核心價值觀基本理念的凝結(jié)。現(xiàn)代社會是信用經(jīng)濟(jì)，對信用體系的建設(shè)與完善也提出了更高要求。近年來，國家積極倡導(dǎo)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，維護(hù)農(nóng)村金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)要求農(nóng)村信用體系的建設(shè)跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得一定的成效。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，信用文化建設(shè)宣傳力度不足，農(nóng)民信用意識薄弱等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在一些問題，還有待加強(qiáng)。
一、農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵
體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關(guān)事物或由某些有意識相互聯(lián)系的部分組成?！靶庞谩币辉~，隨著社會變遷及科學(xué)環(huán)境變化，不同的學(xué)科對其有不同的理解。經(jīng)濟(jì)學(xué)中信用是在信任的基礎(chǔ)上，以償本付息為條件的借貸活動，體現(xiàn)一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此個人認(rèn)為“農(nóng)村信用體系”大體為農(nóng)村不同信用主體之間（農(nóng)戶、農(nóng)村基層政府、農(nóng)村中小企業(yè)）在借貸活動中相互聯(lián)系組成的整體，以此對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融環(huán)境。
二、當(dāng)前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的難點(diǎn)
（一）甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，農(nóng)村信用環(huán)境不佳。
自古以來，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區(qū)，但仍然是一個以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的省份，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”問題得到了一定的改善，然而由于農(nóng)戶居住比較分散，尤其在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，各個村甚至是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的聯(lián)系相對薄弱，各自經(jīng)營，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后；以農(nóng)作物為主要收入來源的農(nóng)民，受自然因素影響較大，對其發(fā)放貸款時面臨的信用風(fēng)險也較大，信用環(huán)境不佳。
（二）甘肅省農(nóng)村信用文化建設(shè)宣傳力度不夠，農(nóng)戶參與農(nóng)村征信體系建設(shè)積極性不高。
近年來，為了加強(qiáng)甘肅省農(nóng)村信用的建設(shè)，甘肅省各個支行提出進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農(nóng)村普遍存在農(nóng)戶信用意識淡薄，對信用知識嚴(yán)重缺乏等問題，廣大農(nóng)戶基本沒有認(rèn)識到個人征信與自身利益的重要性，導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)村征信體系建設(shè)中參與的積極性不高。
（三）甘肅省農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善
信用中介機(jī)構(gòu)是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務(wù)的經(jīng)濟(jì)體，當(dāng)今在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，信用中介機(jī)構(gòu)的形式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多樣化，但是在經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展不足，信用中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，形式單一，對農(nóng)村信用的評估工作也主要依賴于農(nóng)村信用合作社，因此，應(yīng)完善農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)。
（四）甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中基層政府扶持力度不足
在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村基層政府理應(yīng)為其發(fā)展制定出臺相關(guān)政策來建立健全相關(guān)的配套信用機(jī)制，然而實(shí)際上相關(guān)的信用機(jī)制極不健全，比如信用風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制都沒有得到落實(shí)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在放貸時有后顧之憂，進(jìn)而也影響到了當(dāng)前農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策建議
（一）大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，改善甘肅省農(nóng)村信用環(huán)境
當(dāng)前，各個地方都在積極倡導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，首先必須實(shí)現(xiàn)或保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，甘肅省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由收到生產(chǎn)力發(fā)展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，提高農(nóng)戶應(yīng)用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高農(nóng)戶收入。其次，加強(qiáng)“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農(nóng)村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農(nóng)村信用環(huán)境。營造農(nóng)村良好的信用氛圍。
（二）加大甘肅省農(nóng)村信用宣傳，提高農(nóng)民參與農(nóng)村征信的積極性
為推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，在信用宣傳方面，可以加強(qiáng)一下幾點(diǎn)：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的傳媒技術(shù)手段，擴(kuò)大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應(yīng)積極開展征信知識在內(nèi)的金融知識下鄉(xiāng)宣傳活動，以通俗易懂的語言向農(nóng)戶解釋征信相關(guān)的管理條例，可以采取現(xiàn)場解答農(nóng)戶咨詢、向農(nóng)戶分發(fā)征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎(chǔ)知識，使征信知識融入鄉(xiāng)村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)戶養(yǎng)成遵守信用的好習(xí)慣，做到農(nóng)村征信宣傳常態(tài)化，使農(nóng)戶認(rèn)識到征信的必要性和重要性，積極參與到農(nóng)村征信建設(shè)工作之中。
（三）完善甘肅省農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)
推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)也是為了促進(jìn)甘肅省農(nóng)村金融的發(fā)展，在金融學(xué)角度研究的信用中介機(jī)構(gòu)主要是指在金融行業(yè)中提供信息咨詢服務(wù)類中介機(jī)構(gòu)，如資信評估公司、征信所等機(jī)構(gòu)，而在當(dāng)前甘肅省農(nóng)村地區(qū)，嚴(yán)重缺乏信用評估機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展后勁不足，在完善甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中，應(yīng)完善農(nóng)村征信評估和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村信用活動之中，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。
（四）加大政府在甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用
為了已發(fā)規(guī)范信用機(jī)構(gòu)吧，推動甘肅省信用體系建設(shè)，培育和發(fā)展甘肅省信用市場，政府應(yīng)發(fā)揮作用：一方面，出臺并實(shí)施相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的條例或辦法，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向配合，以期建立健全農(nóng)村信用主體信息共享機(jī)制，徐進(jìn)甘肅省農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮(zhèn)可以在其評優(yōu)評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔(dān)任相關(guān)村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)等。
參考文獻(xiàn)
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中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)03-0035-02
一、滄州市農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況
一是農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)工作取得較大進(jìn)展，首先建立和完善了農(nóng)戶信用檔案，推進(jìn)了農(nóng)戶信用檔案的電子化管理。為保存貸款人的所有信貸記錄，輔助金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確判斷信貸風(fēng)險，最大限度實(shí)現(xiàn)資源共享，2009年人民銀行滄州市中心支行對農(nóng)戶信用檔案進(jìn)行大規(guī)模的梳理、整合。要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對原有紙質(zhì)檔案重新進(jìn)行梳理、完善、整合，整合后全部建立電子檔案，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用檔案的電子化管理。截至2009年11月，滄州轄內(nèi)14個縣(市)全部開展了農(nóng)戶信用檔案建檔工作，涉及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)276個，占全部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的72％，已建立信用檔案94.7萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的77.75％。全轄農(nóng)戶電子檔案已達(dá)47.58萬戶，占已建立信用檔案戶數(shù)的50％。其次農(nóng)戶信用評價體系初步建立。2006年末達(dá)到創(chuàng)建高峰，累計創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))35個，占全部鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的20％；評定信用村2052個，占全部行政村的35.5％；評定信用戶40萬個，占全部農(nóng)戶的32.5％。2007年，人民銀行滄州市中心支行與滄州市農(nóng)村信用社組織人員開發(fā)了滄州市農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，目前，這套系統(tǒng)已經(jīng)成為滄州市農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款重要的咨詢平臺和貸后管理預(yù)警平臺。
二是小額農(nóng)貸有效鏈接了“公司+農(nóng)戶”經(jīng)濟(jì)模式與“征信+信貸”信用模式，有力助推了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展；
三是建立了守信獎勵、失信懲戒機(jī)制，農(nóng)民信用意識不斷增強(qiáng)：
四是政府及其相關(guān)部門的輔助推動功能得到增強(qiáng)，“誠信滄州”、“和諧滄州”建設(shè)的外部環(huán)境不斷優(yōu)化。2009年，人民銀行滄州市中心支行代市政府起草了《滄州市社會信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見》，制定了打造“誠信滄州、和諧滄州”的工作目標(biāo)，對滄州市的社會信用體系建設(shè)做出了統(tǒng)籌規(guī)劃。同時，積極督導(dǎo)人民銀行縣、市支行開展社會信用體系建設(shè)工作。五是積極組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：滄州市農(nóng)村信用聯(lián)社為省內(nèi)第一家接人中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已有近28萬與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有信貸關(guān)系的農(nóng)村自然人的個人信用信息成功入庫，占滄州市鄉(xiāng)村勞動年齡內(nèi)人口總數(shù)的10％左右。2009年農(nóng)村信用社日均查詢量達(dá)到1000筆左右，2009年前10個月通過查詢信用報告拒貸500多筆，金額1.38億元。個人征信系統(tǒng)的成功接人為農(nóng)村信用社控制信貸風(fēng)險起到了至關(guān)重要的作用。
二、存在的問題
(一)農(nóng)村信用信息處于分割狀態(tài)，評價標(biāo)準(zhǔn)不一，科學(xué)的農(nóng)村信用評價體系缺位
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動隨行的信貸關(guān)系逐漸增多，農(nóng)村信用分散、量小的特點(diǎn)變得更為突出。這些信用信息分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門，信用信息的征集自成體系，信用評價的標(biāo)準(zhǔn)和方法各不相同，金融部門也是各自執(zhí)行內(nèi)部信用評級標(biāo)準(zhǔn)，信用信息分割嚴(yán)重。如重合同守信用戶、誠實(shí)納稅戶、質(zhì)量免檢戶、文明戶、衛(wèi)生先進(jìn)戶、信用戶等等。諸多的信用評價結(jié)果一般只適用于頒發(fā)標(biāo)識牌的單位，并不能被其他部門采信，信息分割導(dǎo)致各類信用評價結(jié)果的含金量降低，利用率不高。
(二)農(nóng)村信用環(huán)境整體水平較差，缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制
一是農(nóng)民信用觀念差，主動還貸意識不強(qiáng)，隨意違約、惡意逃廢債務(wù)騙取銀行貸款。二是對信用社開展的“三信”放款有扶貧認(rèn)識，如果經(jīng)營的好就還，經(jīng)營的不好就不還。由于農(nóng)村社會保險制度的缺失，一旦遭遇自然災(zāi)害或者市場行情變化，難免造成虧損，失信也會“一窩蜂”。三是一些農(nóng)民缺乏誠信意識，提供虛假信息，造成有相當(dāng)數(shù)量的摸底數(shù)據(jù)失真，也給信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營造成不良影響。據(jù)統(tǒng)計。截止到2009年9月末，滄州農(nóng)村信用社對已建立信用檔案的農(nóng)戶發(fā)放貸款余額為92.8億元，其中不良貸款余額達(dá)12.5億元，占比13.4％，不良貸款涉及9.6萬農(nóng)戶。
(三)信貸資金供應(yīng)不適應(yīng)“三農(nóng)”的發(fā)展，“征信+信貸”難以有效鏈接
當(dāng)前支農(nóng)貸款的額度偏小、期限短、利率高、品種方式單一與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的演進(jìn)導(dǎo)致的資金需求的多元化不匹配，
資金供求機(jī)制的錯位直接導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程受阻，從單個農(nóng)戶信用信息采集到大農(nóng)戶信息的整合難度加大，已建立的農(nóng)戶信用信息檔案利用率降低，大批先期建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案由于沒有信貸業(yè)務(wù)而被束之高閣，甚至超過了保存期限，即將銷毀。
(四)法制建設(shè)滯后直接阻礙農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程
一是信用保障環(huán)境缺失。對逃廢債務(wù)人缺乏強(qiáng)有力制約、制裁手段，當(dāng)前執(zhí)法的效率低下和執(zhí)法過程中的不規(guī)范行為，也進(jìn)一步加大了金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)成本。
二是失信懲戒機(jī)制不完善。目前，部分地區(qū)農(nóng)村信用社已采取了相對簡單的失信懲戒措施，一般采取取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責(zé)任、訴訟等措施，這些做法在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性，整體效果并不明顯。
三、對策建議
(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)要堅持政府主導(dǎo)、人民銀行協(xié)調(diào)、各部門共同參與的原則
建立和完善農(nóng)村信用體系需要政府及社會各方面的共同努力。應(yīng)以“政府推動”為切入點(diǎn)，由金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門參加，辦公室設(shè)在人民銀行，定期召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會議，研究、部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，整合各方信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，破解農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信息分散問題。
(二)建立科學(xué)的農(nóng)村信用評價體系
應(yīng)從收集的大量信息中抽取具有代表性的樣本記錄和特征變量，運(yùn)用先進(jìn)的統(tǒng)計技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立評分模型，真實(shí)地捕捉歷史數(shù)據(jù)中存在的內(nèi)在邏輯關(guān)系，以統(tǒng)計學(xué)的方法全面評估和預(yù)測借貸者的信用表現(xiàn)。同時，要根據(jù)不同的地域文化和經(jīng)濟(jì)條件劃分評分系數(shù)，計算出科學(xué)的信用評價結(jié)果作為信貸決策的參考依據(jù)，以信用引導(dǎo)信貸資金流向。
(三)發(fā)揮基層人民銀行在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用
一是利用現(xiàn)有的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，構(gòu)筑信息平臺，為農(nóng)村信用體系的完善提供信用信息資源。二是推進(jìn)非銀行信息采集工作。不斷豐富信用信息資源，為農(nóng)村信用體系的建立奠定堅實(shí)的信息基礎(chǔ)，三是利用掌握的信用知識資源在廣大農(nóng)村開展征信知識宣傳和教育活動，通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、反假網(wǎng)絡(luò)，大力開展農(nóng)村征信宣傳和教育活動，深入農(nóng)戶，開展一對一、面對面的征信知識介紹、誠信教育工作，不斷強(qiáng)化農(nóng)村居民的信用觀念，
(四)建立農(nóng)村金融體系建設(shè)的地方性法規(guī)，尤以建立失信懲戒機(jī)制為迫切
堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持以“健全機(jī)制、科學(xué)規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)、全面鋪開，改善服務(wù)、支農(nóng)惠農(nóng)”為原則，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息共享，健全農(nóng)村信用信息采集及評價機(jī)制，建立相配套的守信激勵、失信懲戒及支農(nóng)惠農(nóng)的框架體系，改善轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投入，實(shí)現(xiàn)我縣農(nóng)村信用與經(jīng)濟(jì)良性互動、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。
二、主要目標(biāo)
按照“政府主導(dǎo)、人行引導(dǎo)、多方參與、穩(wěn)步推進(jìn)、支農(nóng)惠農(nóng)”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作思路，依托涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織建立電子信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評價體系；通過信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級信用創(chuàng)建活動與農(nóng)戶信用評級結(jié)果有機(jī)結(jié)合，鼓勵農(nóng)民通過累積信用記錄解決貸款難問題。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)的信用宣傳力度，拓展農(nóng)村信用宣傳的廣度與深度，鼓勵和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建完善多層次擔(dān)保體系，推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)和農(nóng)村普惠金融示范縣建設(shè)。到2015年底達(dá)到以下五個目標(biāo)：
（一）完善農(nóng)村信用評分體系，做好農(nóng)村信用檔案建檔工作。到2015年底農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織信用信息征集要占全縣總戶數(shù)的95%，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)部門的農(nóng)戶信息大整合。
（二）穩(wěn)步推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，到2015年底建立信用檔案戶數(shù)35000戶，評定信用村70個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個。
（三）構(gòu)建多層次農(nóng)村擔(dān)保體系，爭取到2015年成立3家農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)構(gòu)和200家農(nóng)民專業(yè)合作組織，設(shè)立1個農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金，逐步滿足農(nóng)村信貸融資需要。
（四）加大農(nóng)村信用宣傳力度。在農(nóng)村地區(qū)營造良好的“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍，為深化農(nóng)村信用體系建設(shè)營造有利的社會環(huán)境。
（五）全面實(shí)施普惠金融工程，以推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”資金投入，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融供給力度，加快構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務(wù)體系。
三、工作措施
（一）開展農(nóng)戶信息征集和標(biāo)識工作。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極依托農(nóng)戶信用電子檔案，充分結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對農(nóng)戶信用進(jìn)行評分，完善農(nóng)戶信息征集與信用評分體系，對農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行科學(xué)評價，按分值確定農(nóng)戶信用等級，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農(nóng)戶進(jìn)行標(biāo)識，實(shí)行差異化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息共享，從而為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸支農(nóng)建立一個基礎(chǔ)平臺。
（二）推進(jìn)農(nóng)村合作專業(yè)組織及農(nóng)村企業(yè)電子信用檔案建設(shè)。充分利用政府相關(guān)部門掌握的信息，創(chuàng)建工作載體，組織開展農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集和評級機(jī)制。由鎮(zhèn)、村干部協(xié)助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展走訪活動，加大信息收集力度。
（三）穩(wěn)步推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)。積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”三級信用創(chuàng)建活動與農(nóng)戶信用評價結(jié)果有機(jī)結(jié)合。同時，積極落實(shí)信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)惠措施：一是擴(kuò)大信用村、信用戶的貸款授信額度；二是信用戶貸款利率可比非信用戶的貸款利率優(yōu)惠；三是擴(kuò)大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的信用社的貸款審批權(quán)限；四是在同等條件下優(yōu)先解決信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶資金需求；五是簡化貸款審批手續(xù)。
（四）健全完善信用激勵約束機(jī)制。一方面，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財政局等部門出臺與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補(bǔ)助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進(jìn)會、小額信貸促進(jìn)會推介擔(dān)保的農(nóng)戶貸款實(shí)行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，要嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環(huán)境。如與縣計生局、金融機(jī)構(gòu)、公積金中心聯(lián)手，對拒不繳納社會撫養(yǎng)費(fèi)對象列入失信人員名單，納入征信工作管理。金融機(jī)構(gòu)可以拒絕受理其信用、抵押、住房等各種貸款和信用卡辦理、貸款擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)，實(shí)行信用懲戒。與法院聯(lián)手，通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執(zhí)行人名單情況，通過采集送達(dá)催收單，與拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。
（五）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。積極鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、二女結(jié)扎戶小額貼息貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等，在縣擴(kuò)大“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴(kuò)大信用貸款的覆蓋面。
（六）完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)。健全農(nóng)村各種類型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進(jìn)會在解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進(jìn)會+擔(dān)?；稹薄ⅰ按龠M(jìn)會+擔(dān)?；稹?、“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)保基金+促進(jìn)會”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進(jìn)會+擔(dān)?；稹薄ⅰ靶☆~信貸促進(jìn)會擔(dān)保+土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)?！钡却龠M(jìn)會擔(dān)保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場提供貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。推廣農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保公司貸款、村級農(nóng)民擔(dān)保公司貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保證貸款，解決農(nóng)村信貸擔(dān)保難的瓶頸制約。
（七）培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識。一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機(jī)制。二是注意做好對鄉(xiāng)村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，養(yǎng)成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。三是組織金融機(jī)構(gòu)采取多種方式和渠道，在農(nóng)村開展信用知識系列宣傳教育和培訓(xùn)活動，教育廣大農(nóng)民重視積累自身的信用記錄，自覺保護(hù)自身的信用信息，并將這些良好信用記錄積極運(yùn)用到日常生產(chǎn)與生活中，努力把農(nóng)戶培養(yǎng)成為有較強(qiáng)信用意識和市場意識、較高生產(chǎn)技能和一定管理能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營者。
四、保障措施
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，縣政府辦、發(fā)改局、人行、農(nóng)辦、扶貧辦、財政局、工商局、公安局、法院、統(tǒng)計局、林業(yè)局、國土局、房管局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等單位主要負(fù)責(zé)人為成員的縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督促。有關(guān)部門要落實(shí)責(zé)任，做好人員和經(jīng)費(fèi)等各項保障工作，形成工作合力，確保我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)各項工作順利開展。
（二）明確工作職責(zé)。有關(guān)部門在縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，具體職責(zé)為：
1、縣發(fā)改局、人民銀行牽頭負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)，建立“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評價機(jī)制，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投入，鼓勵和支持農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
2、縣農(nóng)辦、財政局、工商局、公安局、法院、統(tǒng)計局、林業(yè)局、國土局、房管局和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府要圍繞農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，將本部門掌握的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等相關(guān)信息資料，及時提供給采集的責(zé)任銀行，推動農(nóng)村信用評價結(jié)果在支農(nóng)資金、農(nóng)業(yè)項目開發(fā)等方面應(yīng)用?？h財政局要建立農(nóng)村信用體系建設(shè)專項資金，為全縣農(nóng)戶信用信息采集工作做好財政保障。
農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題
當(dāng)前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不能滿足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動水平較低。農(nóng)民收入和儲蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)動員社會資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設(shè)長期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國人民銀行的企業(yè)和個人兩大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶信用信息一般限于農(nóng)戶個人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)交易與支出信息的采集比較困難，導(dǎo)致農(nóng)戶個人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)自身的征信系統(tǒng)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統(tǒng)服務(wù)面狹窄，無法向全社會提供咨詢服務(wù)，導(dǎo)致其無法充分發(fā)揮應(yīng)有的社會效應(yīng)。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資本實(shí)力較弱、資金來源匱乏、服務(wù)“三農(nóng)”能力不足的問題，完全依靠新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場。四是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對自然條件及市場環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場風(fēng)險，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)減產(chǎn)，會直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條沒有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。
農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑
加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理條例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評級體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機(jī)制；鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動支付、POS機(jī)轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求；加快建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。
盡管我國農(nóng)村金融類型不斷豐富，金融體系不斷完善，金融服務(wù)取得新進(jìn)展，但農(nóng)村貸款難、金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一且質(zhì)量不高的問題仍很突出，究其原因，還在于農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融供給與需求不能有效對接。
金融活動是一種信用行為。信用是通過具體信用行為的實(shí)施和信用關(guān)系的形成以及信用制度的保障來實(shí)現(xiàn)的，也由此構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用制度。信用作為行為規(guī)范是抽象的，一旦付諸實(shí)踐，產(chǎn)生信用行為，信用就具體化了。在經(jīng)濟(jì)活動中，經(jīng)濟(jì)主體實(shí)施信用行為而結(jié)成的關(guān)系，形成信用關(guān)系，當(dāng)信用關(guān)系趨于普遍化和經(jīng)?；?，就上升為一種交易規(guī)則和秩序，使信用關(guān)系制度化。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展史看，信用關(guān)系在初始時是依賴于一種道德力量，隨著經(jīng)濟(jì)行為的契約化，信用關(guān)系更依賴于制度的保障。各地積極推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，是對農(nóng)村信用制度缺失的一種高度關(guān)注和積極完善的行為。
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對稱的情況下進(jìn)行的，最有效的市場應(yīng)該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險，既然信用風(fēng)險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風(fēng)險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險。面對農(nóng)民資金需求呈現(xiàn)的分散性、小額化、周期長、不易監(jiān)督的特點(diǎn)，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，能使金融機(jī)構(gòu)及時、全面、準(zhǔn)確了解農(nóng)戶信用狀況，緩解因信息不對稱造成的農(nóng)民貸款困難問題。
契約主體作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體和權(quán)利主體，有選擇交易對象的自由，這實(shí)際上也是一個進(jìn)行價值比較、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其完全按照市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來判斷其經(jīng)營行為，從金融機(jī)構(gòu)角度來看這是無可厚非的。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標(biāo)的獨(dú)立法人，面對高度分散經(jīng)營的農(nóng)戶，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險缺失，貸款利率受到管制，執(zhí)行利率無法實(shí)現(xiàn)價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險管理功能，也就無法補(bǔ)償其交易成本和交易風(fēng)險。當(dāng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織）不能享受政府的特別關(guān)照時，面對巨大的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見。只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評價功能，挖掘其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。
由此可見，農(nóng)村金融供需錯位、農(nóng)村金融創(chuàng)新推進(jìn)緩慢，其根本原因還在于農(nóng)村信用制度的缺失。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)既是解決農(nóng)村貸款難題、推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需要，也是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展和建立社會主義信用體系的現(xiàn)實(shí)選擇。
二、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析
農(nóng)村信用體系建設(shè)充分考慮了對農(nóng)戶信用意識和信用能力的考核，評價系統(tǒng)采集了農(nóng)戶家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權(quán)重，計算農(nóng)戶的信用等級，據(jù)此評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），金融機(jī)構(gòu)對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）給予不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時，金融機(jī)構(gòu)也存在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。
總體來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效：一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶信用意識，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶信用檔案；二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)逐步開展；三是金融服務(wù)方式和對象上有了新變化，如加大了對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+基地+農(nóng)戶”等支農(nóng)模式的發(fā)展。
目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識、評價農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間：
一是價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步完善，推動農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會工具，其重要性在于它能幫助一個人與他人進(jìn)行交易時建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過社會的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨(dú)立的財產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評級條件中考慮了農(nóng)戶的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因為盡管農(nóng)民擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動，使得這些資產(chǎn)無法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。
二是違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實(shí)現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入無法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無法對農(nóng)戶的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無法兌現(xiàn)。
三是增強(qiáng)信用體系實(shí)效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實(shí)效，政府、農(nóng)民參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險和民間資金等對進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實(shí)施效果。
四是參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。
五是對農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計方面仍有較大完善空間。
農(nóng)民缺乏有效的抵押物是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，如果不能圍繞農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)民主要資產(chǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就很難解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押不足的難題，市場主體參與建設(shè)農(nóng)村信用制度的積極性也難以有效提升，農(nóng)村金融創(chuàng)新也面臨很大的瓶頸制約。
三、以農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考
自2002年我國頒布《農(nóng)村土地承包法》以來，各地對推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行了積極探索，這些改革為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)化、解決農(nóng)民融資抵押物缺失和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點(diǎn)在于，改革的對象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問題，在農(nóng)村投融資機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，也為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展和增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入提供基礎(chǔ)條件。
十提出新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，以土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革是一個主要選擇，也必將給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動作用，對金融機(jī)構(gòu)而言，是一個重要的戰(zhàn)略機(jī)遇。各地推進(jìn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，為建立能真正解決農(nóng)村資金需求、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，提供了很好的實(shí)踐支持。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，可能需要從以下幾個方面進(jìn)行調(diào)整。
一是圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計和權(quán)重分配，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可先行一步，使產(chǎn)權(quán)抵押范圍向農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)全面延伸，通過示范作用反推農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，最終形成一種相互促進(jìn)關(guān)系。
二是豐富農(nóng)村信用體系建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用，加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。
三是突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普及金融知識和信用知識。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿于客戶開發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識。
四是重視現(xiàn)有評價結(jié)果的運(yùn)用，發(fā)揮其引導(dǎo)作用。利用現(xiàn)有評價體系和評價結(jié)果，鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面，從額度、期限、利率等多方面提高貸款滿意率，重點(diǎn)做好支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作，發(fā)揮現(xiàn)有體系的示范引導(dǎo)作用。
五是構(gòu)建信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用，并通過利益機(jī)制嚴(yán)懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評價和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
六是依托現(xiàn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評價、簡化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用。
（一）因地制宜，整區(qū)推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作
為切實(shí)改善隆陽區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，近年來特別是“一創(chuàng)兩建”工作會議以來，我社結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，以農(nóng)戶信用信息采集工作為切入點(diǎn)，將農(nóng)戶建檔評級工作作為改善“三農(nóng)”服務(wù)的重要基礎(chǔ)工作，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作：一是聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子將農(nóng)戶建檔評級工作納入重要議事日程和重點(diǎn)工作，以務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，深入調(diào)研，因地制宜，確定了“一社一策、一村一策、整村推進(jìn)、不留死角”的工作思路；二是修訂《隆陽區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶建檔評級工作實(shí)施方案》和《隆陽區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，完善了信貸管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科學(xué)性、針對性；三是強(qiáng)化內(nèi)部業(yè)務(wù)培訓(xùn)。使信貸人員熟練掌握農(nóng)戶小額信用貸款的操作辦法以及農(nóng)戶建檔評級授信業(yè)務(wù)；四是加大軟硬件投入力度。結(jié)合全省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)的升級改造，調(diào)整完善農(nóng)戶信用信息采集表，2012年組織人員花大力氣對系統(tǒng)中農(nóng)戶信用信息進(jìn)行了補(bǔ)充維護(hù)。針對農(nóng)戶居住面廣、分散問題，為便于工作人員采集農(nóng)戶信息，近兩年我社投入30萬元為29個有貸款經(jīng)營權(quán)的基社配備了異體打印機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼照相機(jī)等硬件設(shè)備；五是建立監(jiān)督檢查考核工作機(jī)制。聯(lián)社通過采取按月統(tǒng)計數(shù)據(jù)監(jiān)測、不定期組織人員到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行跟蹤檢查等方式，加強(qiáng)對基社農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的督促，鞏固工作成果。
（二）通過申請貸款卡為農(nóng)民專業(yè)合作社建立信用檔案
農(nóng)民專業(yè)合作社是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的有效形式，是國家支農(nóng)政策扶持的重要載體，為農(nóng)民發(fā)家致富發(fā)揮著“領(lǐng)頭羊”作用，也是金融創(chuàng)新貸款模式、開拓農(nóng)村市場的重要平臺。截至2012年末，隆陽區(qū)已注冊農(nóng)民專業(yè)合作社317個，涉及農(nóng)戶36768戶。然而，受總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、信用信息不對稱等因素的制約，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)不充分的問題比較突出，始終困擾著農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大。為改變這一狀況，我社加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行溝通協(xié)調(diào)，積極探索農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信用信息采集與信用評價機(jī)制。對于組織管理和財務(wù)核算較為健全的農(nóng)民專業(yè)合作社，通過申請貸款卡方式在人民銀行“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”建立信用檔案，同時參加人民銀行舉行的征信知識培訓(xùn)學(xué)習(xí)。僅2012年就有27個農(nóng)民專業(yè)合作社申請了貸款卡。通過對農(nóng)民專業(yè)合作社的信用培植工作，增強(qiáng)了它們的信用意識和自我發(fā)展能力。
（三）通過信用評級，積極主動向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦，促成農(nóng)民專業(yè)合作社獲得貸款
由于部分農(nóng)民專業(yè)合作社建立了信用檔案、參與了信用評級，2012年我社積極推薦，成功引入云南宏浩融資有限公司為3家農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保，對其咖啡種植收購、油菜種植收購、蔬菜種植給予流動資金貸款支持，金額共計2400萬元，涉及農(nóng)戶5168戶。例如：保山玉龍海油菜種植專業(yè)合作社現(xiàn)有社員267戶，油菜種植面積498畝，生產(chǎn)經(jīng)營季節(jié)性較強(qiáng)，2012年該合作社確定了規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)。為增加原材料收購量，我社為其提供了1500萬元貸款解決其資金周轉(zhuǎn)困難；隆陽區(qū)雙橋農(nóng)產(chǎn)品種植專業(yè)合作社地處芒寬鄉(xiāng)（該鄉(xiāng)同時也是隆陽區(qū)聯(lián)社創(chuàng)建的“信用鄉(xiāng)”），主要以咖啡種植加工銷售為主，2012年急需800萬元資金引進(jìn)一套新型的年產(chǎn)7000噸咖啡米的加工設(shè)備，我社及時給予貸款支持，惠及511戶種植大戶。
（四）以農(nóng)戶信用為擔(dān)保，有效降低農(nóng)民專業(yè)合作社融資成本
我社與區(qū)社保局就業(yè)中心聯(lián)合推出了針對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的創(chuàng)業(yè)貸款，以“聚沙成塔”形式，有效解決了農(nóng)民專業(yè)合作社融資擔(dān)保難題，政府給予全額貼息，減輕了合作社融資負(fù)擔(dān)。其做法是：將原來社保局就業(yè)中心規(guī)定的申請創(chuàng)業(yè)貸款需求由個人按“一人一照一證”提供資料的辦法變更為專業(yè)合作社“社員共用一照一證”，但條件是社員必需建立有信用檔案、被評為信用農(nóng)戶，即由合作社下的多個“信用農(nóng)戶”統(tǒng)一使用本合作社的營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證申請創(chuàng)業(yè)貸款。獲貸后，由就業(yè)中心監(jiān)督，合作社理事長統(tǒng)一調(diào)配使用、統(tǒng)一按計劃歸還。自2011年以來，通過以上方式累計向47個農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社中569名社員投放創(chuàng)業(yè)貸款3361萬元。
二、取得的成效
一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對稱
普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟(jì)體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利（鄒力宏，2014）。就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)而言，普惠金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體（包括農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)）之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。在農(nóng)村信貸市場上，金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)不能取得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體完備的會計記錄和貸款去向等相關(guān)資料，而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體對于自己的經(jīng)營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實(shí)就虛，因此普惠金融機(jī)構(gòu)便只能憑借農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供的信息和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸市場的一般情況來研判信貸風(fēng)險，無法準(zhǔn)確掌握單個借款人的風(fēng)險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機(jī)構(gòu)也無法監(jiān)督貸款的使用情況，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢采取機(jī)會主義行動，從而損害普惠金融機(jī)構(gòu)的利益，當(dāng)借款者違約、契約執(zhí)行的難題無法解決，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱使得普惠金融機(jī)構(gòu)收集和調(diào)查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，不愿意或較少為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)，從而背離了普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立初衷，阻礙了金融信貸向農(nóng)村地區(qū)的流入，造成農(nóng)村金融市場供給不足。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的作用機(jī)制：信號傳遞
（一）信號傳遞模型的基本假設(shè)
信號傳遞模型本質(zhì)上是一個動態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體是信號發(fā)送者，普惠金融機(jī)構(gòu)是信息接收者。普惠金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機(jī)構(gòu)需要從農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動。其基本假設(shè)如下：
1、信貸市場的兩類交易主體：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。
2、假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體所需資金為L+I，其中I是通過自身經(jīng)營或利潤留存能夠提供的資金，L是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的資金缺口，需通過向普惠金融機(jī)構(gòu)申請授信來補(bǔ)足。假設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。
3、把農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的產(chǎn)品質(zhì)量、運(yùn)營策略、管理水平、經(jīng)營者素質(zhì)及信用等影響未來收益的因素統(tǒng)稱為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體質(zhì)量，并假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的質(zhì)量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型，普惠金融機(jī)構(gòu)將要求提供抵押品Dθ，
其中θ=G，G代表高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體
B，B代表低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。
4、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類型向普惠金融機(jī)構(gòu)傳遞信號x，x信號信息包括農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用情況、運(yùn)營情況、財務(wù)報告、預(yù)期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體往往對信號x進(jìn)行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽(yù)風(fēng)險。假定高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體不需要粉飾信號，其發(fā)出的信號為xG；低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的粉飾信號為xB。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。
5、普惠金融機(jī)構(gòu)不知曉農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類型，只知道農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號x，運(yùn)用貝葉斯法則對先驗概率修正得到后驗概率p（θ|x）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)修正后的后驗概率來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型并選擇合適的授信方案。
6、獲得貸款后，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體運(yùn)營成功的概率為βθ，成功后的運(yùn)營收益為R，且收益R應(yīng)大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運(yùn)營失敗的概率為1-βθ，相應(yīng)的運(yùn)營收益為0。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。
7、若農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機(jī)構(gòu)將收回貸款和利率H=L（1+r），農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體得到的凈收益為R-H+S；如果運(yùn)營失敗，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇違約，普惠金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽(yù)的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。
（二）信號傳遞博弈模型實(shí)現(xiàn)過程
農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類型，選擇向普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)出信號x，普惠金融機(jī)構(gòu)在觀察到農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗概率p（θ）修正得到后驗概率p（θ|x），并據(jù)此來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型和預(yù)期盈利水平。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體知曉普惠金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)發(fā)出的信號做決策，因而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇最優(yōu)信號x*使得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的效用函數(shù)最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。
信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準(zhǔn)分離均衡。分離均衡是指農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體傳遞的信號能反映出它的真實(shí)類型，能夠給普惠金融機(jī)構(gòu)的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機(jī)構(gòu)所期望的均衡狀態(tài)，即不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體分別以1的概率發(fā)出不同的真實(shí)信號。以下來分析達(dá)到分離均衡狀態(tài)需要滿足那些條件。
因為在分離均衡狀態(tài)下，低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號xG。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的路徑：對博弈結(jié)果的解釋
（5）式表明，當(dāng)粉飾成本實(shí)現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進(jìn)入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達(dá)到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號的粉飾成本、普惠金融機(jī)構(gòu)對高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置的不同抵押條件、低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營成功概率及農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過以下方式達(dá)到：
1、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉飾成本，比如建立可以多渠道了解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體情況的信息平臺，完善農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。
2、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。不斷提高違約的聲譽(yù)損失，建立失信行為懲戒機(jī)制，實(shí)施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，提高對有違約行為的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體在信貸市場上的準(zhǔn)入門檻，并加大對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體貸款違約行為的懲罰力度。
3、設(shè)置合理、科學(xué)的抵押條件。針對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的實(shí)際情況，對不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置相應(yīng)的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔(dān)保、聯(lián)保等增級措施，作為抵押的補(bǔ)充。
四、結(jié)論及政策建議
從本文的分析可以看出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)村信用信息共享平臺，能夠準(zhǔn)確掌握和判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機(jī)制和守信激勵機(jī)制，提高違約的聲譽(yù)損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農(nóng)村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽(yù)損失，有效發(fā)揮征信的激勵約束功能，對于降低農(nóng)村金融市場交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。
（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面
普惠金融機(jī)構(gòu)具有小而散、數(shù)量多的特點(diǎn)，全國僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進(jìn)一步推進(jìn)運(yùn)營狀況良好、風(fēng)險管理能力較強(qiáng)的各類小微金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，對其接人征信系統(tǒng)的途徑、準(zhǔn)入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實(shí)現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本；第三要為普惠金融機(jī)構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿足其多元化的征信需求。
（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用信息平臺開發(fā)及運(yùn)用
一方面，系統(tǒng)平臺作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，承擔(dān)信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺的建設(shè)及完善是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺建設(shè)普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，從而在運(yùn)行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運(yùn)用也是人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農(nóng)村信用信息采集及平臺的基礎(chǔ)上加強(qiáng)應(yīng)用，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評價、政府目標(biāo)考核、貸款風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，進(jìn)一步突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性。
（三）強(qiáng)化守信受益失信懲戒機(jī)制
（一）深入調(diào)查，集思廣益
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是“一創(chuàng)兩建”工作的重要內(nèi)容，是一項利民惠民的好事，也是一項龐大的系統(tǒng)工程，涉及面廣、環(huán)節(jié)多、任務(wù)重。常言道：“思路決定出路”。在行黨組會和行辦會反復(fù)學(xué)習(xí)相關(guān)文件精神的基礎(chǔ)上，決定進(jìn)行“四個調(diào)研”，探尋切實(shí)可行的工作思路和方法。一是對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要參與者、服務(wù)者和受益者。我支行對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，收集了它們對農(nóng)村信用體系建設(shè)的26條意見和建議；二是到政府有關(guān)部門進(jìn)行調(diào)研。政府是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)者。我們對縣農(nóng)林局、縣發(fā)改委、縣經(jīng)濟(jì)局、縣財政局等部門作了調(diào)研，共收集建議12條；三是到村委會進(jìn)行調(diào)研。村委會是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在試點(diǎn)工作啟動前，我們先后到5個村委會進(jìn)行調(diào)研，收集建議13條；四是深入農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研。農(nóng)戶是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的主體，我們選擇10戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研，傾聽他們的意見，收集意見8條。
（二）確定目標(biāo)，各負(fù)其責(zé)
在前期調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，支行黨組決定：一是把上級下達(dá)的實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息采集50％的任務(wù)數(shù)擴(kuò)大到了100％，形成全覆蓋；二是借助縣、鄉(xiāng)兩級政府的人力資源，開展農(nóng)戶信用信息的采集和錄入工作；三是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對已采集農(nóng)戶信用信息進(jìn)行核查和初評，把好數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)。
（三）主動匯報，健全機(jī)制
支行黨組把調(diào)研形成的工作思路和初步實(shí)施方案向分管金融的副縣長作了專題匯報，得到了政府的認(rèn)可和支持?？h政府于2012年2月印發(fā)《石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》。成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室在人民銀行。在我支行的推動下，2012年4月24日，召開了石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)會，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入縣政府對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）的年度工作目標(biāo)管理考核范圍，明細(xì)了分值量化考核標(biāo)準(zhǔn)。要求在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）成立農(nóng)戶信用等級評價小組；在村委會組建農(nóng)戶信用信息采集小組。使農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作形成了縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動的工作機(jī)制。
（四）因地制宜，抓好落實(shí)
一是制定《石林縣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評定標(biāo)準(zhǔn)》。農(nóng)戶信用信息采集評價工作是農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)，其中對農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息的采集與打分是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此，我們學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗做法，聯(lián)動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定了《石林縣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評定標(biāo)準(zhǔn)》，解決了在農(nóng)戶信用信息采集工作中如何準(zhǔn)確把握農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息采集與評分的難題。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確定業(yè)務(wù)輔導(dǎo)員。我支行采取以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）為片區(qū)，由支行領(lǐng)導(dǎo)帶隊奔赴各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）做工作動員和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，積極組織開展由鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)、村委會主任、村會計、村民小組長、大學(xué)生村官和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人等參加的數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)培訓(xùn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)確定一名業(yè)務(wù)輔導(dǎo)員。三是采取“走出去”和“請進(jìn)來”的方式采集農(nóng)戶信息?！白叱鋈ァ钡姆绞绞抢迷缤磙r(nóng)戶在家的時間，深入農(nóng)戶家中直接采集農(nóng)戶信息；“請進(jìn)來”的方式是利用廣播把農(nóng)戶請到村委會集中采集信息。四是充分發(fā)揮大學(xué)生村官作用。我們在各村委會確定一名大學(xué)生村官參與農(nóng)戶信息采集工作，并發(fā)揮其計算機(jī)操作熟練的優(yōu)勢，由他們負(fù)責(zé)農(nóng)戶信息錄入工作，確保了信息錄入質(zhì)量。五是切實(shí)抓好“三信”評定工作?？茖W(xué)制定信用農(nóng)戶及信用村（鎮(zhèn)）評選條件、流程，確保“三信”評定質(zhì)量。針對信用村（鎮(zhèn)）考評，除考核信用農(nóng)戶創(chuàng)建面、農(nóng)戶貸款面、農(nóng)戶貸款不良率、按期歸還農(nóng)戶貸款占比等條件外，還將當(dāng)?shù)卣块T文明村鎮(zhèn)創(chuàng)建情況納入考核范圍。六是加強(qiáng)督促檢查。我支行聯(lián)合政府督辦，每月定期對各片區(qū)工作進(jìn)展情況進(jìn)行專項督查檢查，將督查檢查情況及時向分管副縣長專題匯報，并將《石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作簡訊》下發(fā)至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）進(jìn)行通報督辦，確保了各項階段性工作指標(biāo)任務(wù)及時完成。
二、初步成效
一是農(nóng)戶信用信息采集建檔面達(dá)到86%。截至2012年12月末，縣支行已為45414戶農(nóng)戶建立了信用信息檔案，建檔面為86％；已成功導(dǎo)入《云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)》21586戶，為實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享農(nóng)戶信用信息與評價結(jié)果創(chuàng)造了條件。
二是完成首批“信用戶”和“信用村”發(fā)證和授牌工作。2012年10月17日，舉行了石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)暨首批信用村和信用戶發(fā)證儀式。在會上舉行了第一批“信用戶”（11959戶）、“信用村”（9個）授牌儀式和“信用戶”代表現(xiàn)場放貸工作。截至2012年12月末，工作小組評定信用戶28014戶、信用村29個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，分別占已采集農(nóng)戶數(shù)和村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的61.69%、31.18%和20%。初步達(dá)到了省政府確定的試點(diǎn)工作目標(biāo)。
三是信用農(nóng)戶得到實(shí)實(shí)在在的好處。2012年末，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組評出的信用農(nóng)戶給予4.76億元的貸款授信，對不同信用等級的農(nóng)戶分別授予3萬至5萬元以內(nèi)的信用額度，信用農(nóng)戶在授信額度內(nèi)憑“證”貸款，隨借隨貸，周轉(zhuǎn)使用，在三日內(nèi)就可辦理完畢。同時還可享受比非信用農(nóng)戶低0.36個百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率。讓信用農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在感受到了誠實(shí)守信的好處。
四是農(nóng)民增收，農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善。隨著農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)戶融資環(huán)境的改善，2012年全縣農(nóng)民人均純收入8400元，同比增長19.8%；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率由2011年的3.46%，下降到2012年的1.11%。
三、幾點(diǎn)體會
（一）領(lǐng)導(dǎo)重視是前提
由人民銀行推動開展農(nóng)戶信用信息采集建襠和“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動，是一項工作量繁重而艱巨的創(chuàng)新工作。昆明中支行領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門始終給予了我們大力的支持和幫助?？梢哉f如果沒有各級領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和精心指導(dǎo)，這項工作是難以推進(jìn)和完成的。
（二）政府支持是保障
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學(xué)校在農(nóng)村信用社的陳欠貸款283萬元。同時，由縣紀(jì)委牽頭，對黨政機(jī)關(guān)干部銀行貸款進(jìn)行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾金融意識和信用觀念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的無形資產(chǎn)，想方設(shè)法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務(wù)體系。
二、農(nóng)村信用社營銷機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化
農(nóng)戶信貸評分體系不僅對信貸相關(guān)信息進(jìn)行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對農(nóng)戶進(jìn)行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機(jī)制的變革，促進(jìn)了信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。
三、金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的整體水平不斷提高
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，旬陽縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務(wù)工人員貸款制度，加大了對農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶創(chuàng)業(yè)金融信貸服務(wù)和支持力度；試點(diǎn)推行林權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務(wù)模式，大力支持煙葉等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂卡”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸消費(fèi)一體化，還款還息智能化，開辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評定授信個體工商戶1842戶，授信總金額3萬元，組成“信用共同體”349個1109戶，占授信總戶的60.21%，有效破解了個體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問題。
四、密切了社群關(guān)系
（一）農(nóng)戶信用檔案建設(shè)與評價情況
博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶信用評價的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共33個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；正在建立農(nóng)戶信用評價的有農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共5個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為7.29萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。
（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況
為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬元。
（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況
截至2012年4月末，全州已評定信用農(nóng)戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達(dá)129、4個。
（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況
博州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展對農(nóng)村中小企業(yè)信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已對166戶農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級評級，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。
（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)情況
據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。
二、采取措施
（一）政府推動、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制
思想決定思路，思路決定出路。在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實(shí)踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責(zé)及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導(dǎo)主體、以村隊及連隊為服務(wù)的傳導(dǎo)主體、以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。
（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作
博州中支通過三個方面全面推動農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實(shí)施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展構(gòu)建了堅強(qiáng)宣傳陣地。二是開展了“金融知識進(jìn)牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機(jī)構(gòu)成立了“征信知識宣傳隊”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動。為全面推動農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團(tuán)農(nóng)五師9個團(tuán)場開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動暨“征信和金融知識進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬余份，實(shí)現(xiàn)3000余名團(tuán)場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團(tuán)場信用環(huán)境建設(shè)營造了良好的氛圍。
（三）強(qiáng)化制度建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項全民的信用工程，必須有嚴(yán)密的制度來推動它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進(jìn)博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實(shí)施意見》和《兵團(tuán)農(nóng)五師開展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團(tuán)農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊、信用團(tuán)場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息征集機(jī)制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用信息共享平臺。
（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶”
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施以來，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計農(nóng)戶信用評價體系，科學(xué)評出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效控制信貸風(fēng)險、合理放貸提供參考依據(jù)，并對“信用戶”實(shí)施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準(zhǔn)利率為6.56%，對 “信用戶”實(shí)行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實(shí)施，使博州農(nóng)戶信用意識逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。
三、取得成效
（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解
截至2012年5月末，博州有3萬戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達(dá)37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬元。
（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效
